La reforma de AFP lo beneficiar?

Jos es un diseador de prendas de vestir que trabaja en una pequea empresa textil de Gamarra, y desde hace unos das tiene muchas dudas porque su empleador le comunic que tendr que afiliarlo a una AFP para cumplir con la ley promulgada recientemente. Igual que Jos, muchas personas deben estar interesadas en saber si la reforma del Sistema Privado de Pensiones (SPP) los beneficiar o no. En este post intentaremos despejar algunas de las dudas y todas las inquietudes que tengan sern respondidas por funcionarios de la SBS. Desde hace un buen tiempo se viene discutiendo intensamente la reforma del SPP. El debate se puso ms candente cuando el MEF remiti al Legislativo su proyecto en el que planteaba una serie de cambios al sistema que est por cumplir 18 aos. El 4 de julio, en una sesin accidentada, la Comisin Permanente del Congreso aprob el proyecto del Ejecutivo, y el 19 del mismo mes el presidente Humala promulg la ley. Sin embargo, la polmica contina. Los principales cuestionamientos que hace la Asociacin de AFP y algunos expertos se refieren al cobro de comisiones sobre el saldo de los fondos del afiliado, la afiliacin obligatoria para los nuevos aportantes mediante una licitacin, y la incorporacin de la Sunat como alternativa para la cobranza de los aportes del afiliado. En las siguientes lneas trataremos de resumir los principales cambios efectuados al sistema, as como los puntos discrepantes de los que apoyan y de los que estn en contra de la reforma. Sistema de cobro Cambios: . La ley dispone que a mediano plazo se migrar a un sistema de comisin por saldo (un porcentaje del fondo del afiliado) para los nuevos aportes. . Durante el perodo de transicin se aplicar una comisin mixta: un porcentaje de la remuneracin y el otro porcentaje del nuevo fondo generado. Para los actuales afiliados este esquema ser voluntario. . El saldo acumulado del fondo, a la fecha que entre en vigencia la Ley (a los 120 das de publicado el reglamento), y su rentabilidad no estarn afectas a cobro de comisin alguno. A favor: . Para el MEF, la comisin por saldo permitir el alineamiento de incentivos entre las AFP y los afiliados, debido a que los ingresos de las administradoras sern directamente proporcionales al desempeo del fondo. . De este modo las AFP debern hacer crecer los fondos mejorando as los montos de las pensiones. . El MEF subraya que este esquema, junto con en el resto de medidas planteadas, permitir que el afiliado termine pagando un monto menor al que paga actualmente con una comisin por flujo (cobro adelantado). En contra: . La Asociacin de AFP considera que comprender la transicin de una comisin por sueldo a

una por saldo ser muy difcil para el afiliado. . El BCR cree que, si bien este esquema puede ser atractivo, su transicin sera compleja y difcil de entender por la poblacin, lo que hace que no sea transparente para propiciar ms competencia. Licitacin y afiliacin obligatoria Cambios: . La ley establece que la licitacin de la administracin de las cuentas de los nuevos afiliados que ingresen al sistema (en un periodo de hasta dos aos), la ganar la AFP que ofrezca una menor comisin. . Los afiliados incorporados tendrn libertad para salir si no se obtiene una rentabilidad neta de comisiones, superior a la del promedio del mercado. . Tambin se licitar la cartera del SPP para el seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, a travs de la adquisicin de fracciones por parte de las empresas aseguradoras. . Se obliga a los trabajadores independientes menores de 40 aos (y que ganen ms de 1.5 de la RMV) a elegir un sistema previsional (AFP o la ONP). Ser voluntaria la afiliacin para los trabajadores mayores de 40 aos. . Ser obligatoria la afiliacin de los trabajadores de la microempresa, a travs de la implementacin del Sistema de Pensiones Sociales. A favor: . Para el MEF la licitacin fomentar la competencia a travs de la reduccin de las barreras de entrada (de una nueva AFP), lo que generar una reduccin en las comisiones, ya que las AFP podrn ofrecer una menor comisin a cambio de administrar un determinado nivel de afiliados. . Tambin cree que la licitacin del seguro de invalidez y sobrevivencia har ms transparente el proceso de asignacin de estos seguros y permitir distribuir la cobertura de siniestros entre todas las aseguradoras participantes. Con ello se reduce la posibilidad de colusin entre la AFP y su empresa de seguros vinculada. . Para el presidente del BCR, Julio Velarde, la licitacin puede ayudar a reducir los costos, lo que presionar a la baja, los gastos de ventas que las AFP realizan para incentivar los traslados. En contra: . Para Jos Luis Sardn, decano de la Facultad de Derecho de la UPC, la licitacin planteada en la reforma tiene una dimensin moral cuestionable, porque "se subastan afiliados como si fueran reses". Dice que "se est acogotando a las AFP al extremo. La venta de servicios deber cumplir con los estndares de calidad que establezca la SBS. Adems se estn debilitando los mecanismos del mercado y violando la Constitucin". . El presidente de la Asociacin de AFP, Luis Valdivieso, considera que con el nuevo proceso de licitacin se dara el monopolio a una AFP, adems de que las administradoras existentes se sentirn afectadas porque se estara interfiriendo en el desarrollo de sus actividades. Centralizacin . La ley dispone la centralizacin de los procesos administrativos en: a) recaudacin y conciliacin; b) acreditacin; c) cobranza; d) clculo y pago de pensiones. . Las AFP tendrn libertad para la eleccin de la entidad -pblica o privada- encargada de la centralizacin. En el caso de recaudacin y hasta la cobranza, podra participar la Sunat, a eleccin de las AFP.

A favor: . Para el BCR, la posibilidad de centralizar, para todas las AFP, varios gastos como las acciones legales del cobro de los impagos de las empresas, est bien, porque ayudar a reducir costos. . El MEF seala que para la mejora de la eficiencia la Ley establece la centralizacin de procesos comunes para reducir los costos de operacin y las barreras de entrada a nuevas entidades. En contra: . La consultora Macroconsult no ve con buenos ojos la centralizacin de procesos. Dice que en caso se centralicen los costos comunes en una nica empresa, se dara paso a un monopolio legal, con todos los problemas regulatorios que eso acarrea. Si bien, la intencin del MEF es incrementar la eficiencia, el monopolio y su regulacin tarifaria impondran nuevos retos a la SBS. . Macroconsult agrega que si se aplica la centralizacin, se necesitara de una entidad pblica que regule a dicha empresa con criterios tcnicos (tal como lo hace Osiptel con Telefnica), que segn la ley sera la SBS, la cual no parece estar actualmente preparada para asumir tal reto. Otros cambios de la Ley . Se prorroga por un ao ms el Rgimen Especial de Jubilacin Anticipada (REJA) para los desempleados hasta el 31 de diciembre de 2013. Estos debern estar 6 meses sin empleo, tener 50 aos las mujeres y 55 aos los varones. . Se crear un fondo especial de proteccin (Fondo 0) para los afiliados que estn prximos a jubilarse. Tambin se incorporan nuevos instrumentos financieros alternativos de inversin para los Fondos 2 y 3. . Se incorpora a dos directores independientes en las AFP. Tambin se crear el Consejo de Participacin Ciudadana en el SPP (COPAC) y el Fondo Educativo del SPP (FESIP) a cargo del primero. . Se perfecciona responsabilidad fiduciaria de la AFP a estndares de buen gestor y de Gobierno Corporativo. . Se mejora la calidad de orientacin e informacin al afiliado activo y pasivo (pensionista). Se expandir la red de contactos (Sistema Financiero, incluido Banco de la Nacin) enfocadas exclusivamente a la orientacin del afiliado. En general, la ley establece aspectos positivos que buscan mejorar la transparencia de la informacin, el buen gobierno corporativo, la creacin de un fondo cero, la elaboracin de un ranking de rentabilidad entre las AFP, y la ampliacin de las alternativas de inversin, entre otros. Seguro que los cuestionamientos seguirn y habr necesidad de hacer algunos ajustes, pero era necesario hacer cambios porque despus de casi 18 aos de funcionamiento del SPP se han dado pocos avances en una mayor cobertura y eficiencia del sistema. Ojal la reglamentacin de la ley no demore y se logren los resultados esperados. Cree que los cambios realizados al SPP beneficiarn a los afiliados? Se lograr una rebaja de las comisiones que cobran las AFP y se ampliar la cobertura del sistema? Responda estas preguntas o comente cualquier inquietud sobre el tema. Tambin haga sus consultas sobre cualquier duda que tenga, las cuales, como dije

al principio, sern respondidas por especialistas de la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS). Nota: Disculpen la extensin del artculo, pero creo que vala la pena por la importancia del tema. Para los interesados mi cuenta en Twitter es: @OscarGonza23

Dr. Cesar Abanto. Abogado laboralista, especialista en temas previsionales.

Tema: Reformas del sistema de afps, estas se pondran en marcha el primer dia del 2013, que deben tener en cuenta los aportantes, como saber que tipo de fondo escoger, si tengo una cantidad de dinero me puedo jubilar adelantadamente, es necesario pasarme al sistema nacional de pensiones...que implica que bajen las comisiones a las afp, si soy nuevo aportante es necesario que me inscriba en la nueva afp o yo puedo elegir...?? Afiliados a las AFP tendrn tres meses para elegir tipo de comisin La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) anunci hoy que decidi ampliar a tres meses el plazo para que los afiliados al Sistema Privada de Pensiones (SPP), puedan elegir el tipo de comisin a pagar a las Administradoras de Fondo de Pensiones (AFP). La SBS dispuso anteriormente que los afiliados deban de realizar este trmite entre el 2 y 31 de enero del 2013. Sin embargo, ahora el plazo se ha extendido hasta el 1 de abril. La decisin fue tomada luego de recibir y analizar diversas sugerencias remitidas a la institucin, sobre el proceso de eleccin que tendrn que realizar los afiliados respecto del modo de cobro de la comisin por el servicio de administracin de las AFP, eligiendo entre la comisin por saldo y la comisin por remuneracin. En el marco de la reforma de las AFP, la nueva ley plantea que los afiliados debern de elegir si optan por permanecer en el actual pago de comisin por flujo (un porcentaje del sueldo), o migrar al pago de comisin mixta (compuesta por la comisin por flujo ms un porcentaje del fondo del afiliado acumulado a partir de febrero).

MEF da segundo paso en Reforma y reglamenta afiliacin de trabajadores independientes al SPP

Lima, 3 de abril de 2013.- Luego que la Ley de Reforma del SPP (Ley 29903) promoviera con xito la competencia entre las AFP y lograra una significativa reduccin de las comisiones que cobran, el Ministerio de Economa y Finanzas (MEF) da un segundo paso importante en la implementacin de esta Reforma con la ampliacin de la cobertura de afiliacin, a fin de proteger a un mayor nmero de trabajadores cuando lleguen a la edad de jubilacin. As, mediante Decreto Supremo N 068-2013-EF, el MEF public hoy el reglamento de la Ley 29903, que establece, entre otras disposiciones, las condiciones para que los trabajadores independientes se afilien al Sistema Privado de Pensiones, mientras que en los prximos das se publicar el reglamento que norma la afiliacin de los trabajadores independientes al Sistema Nacional de Pensiones (SNP), garantizando as el derecho de libre eleccin que tienen todos los trabajadores. Con la norma publicada, a partir del 1 de agosto de este ao, todos los trabajadores independientes, menores de 40 aos de edad, debern afiliarse a un sistema de pensiones. Se considera como trabajador independiente a aquel que tiene ingresos de cuarta categora (emisin de recibos por honorarios) o se encuentra bajo el rgimen de cuarta-quinta categora. Respecto al aporte de estos trabajadores, se dispone una tasa de aporte gradual para quienes perciben ingresos mensuales de hasta 1.5 de la Remuneracin Mnima Vital (RMV), con el objetivo de reducir el impacto sobre sus ingresos. Cabe anotar que este aporte no debe ser menor a 1 RMV (S/. 750). La escala del aporte gradual es la siguiente: PERIODO Hasta diciembre de 2014 Durante el 2015 A partir de 2016 TASA DE APORTE 5% 8% 10%

Si el trabajador emite recibos por honorarios a personas jurdicas (empresa), la tasa de aporte se aplica sobre el monto de ingreso de cada recibo emitido, convirtindose las empresas en agentes retenedores. Es decir, actualmente en los recibos por honorarios el nico descuento que figura es el 10% de retencin del Impuesta a la Renta, a partir del 1 de agosto, adems, se deber descontar la tasa de aporte, la comisin que cobra la AFP y la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia. Considerando que el trabajador independiente puede relacionarse con ms de una empresa durante un mes, con ingresos distintos en cada caso, cada una de estas empresas actuar como agente retenedor segn corresponda al monto de pago que efecte. Si al finalizar un mes el monto total de ingresos obtenidos por el trabajador (sumando todos sus recibos del perodo) supera las 1.5 RMV (S/. 1,125), entonces, ya no le corresponde aplicar la tasa de aporte gradual sino la tasa de 10%, por lo que este trabajador deber regularizar esa situacin y efectuar el pago de la diferencia a la AFP. De otra parte, si en el mes, este trabajador no tuvo ningn ingreso, entonces, no est obligado a pagar el aporte. Otro caso es el de trabajadores independientes que emiten recibos por honorarios a personas naturales (por ejemplo, mdicos o abogados). Estos trabajadores debern efectuar ellos mismos la retencin de su aporte a la AFP, el porcentaje por pago de comisin y prima de seguro. Declarando y pagando luego esta retencin ante la entidad recaudadora.

La norma publicada hoy considera adems otros beneficios para los afiliados a las AFP, que se tienen en el Sistema Nacional de Pensiones (SNP). As, por ejemplo, en el SNP los hijos de afiliados o pensionistas que quedaban en orfandad reciben una pensin hasta culminar sus estudios superiores; entonces, se dispone que este mismo beneficio se otorgue en el SPP, que actualmente pone como lmite los 18 aos de edad. Tambin, en relacin a la pensin de sobrevivencia, se equipar en el SPP el beneficio que se tiene en el SNP, disponindose que pueden recibir esta pensin el padre y la madre con un mnimo de edad de 60 aos y 55 aos respectivamente. Finalmente, un tema muy importante que se norma bajo este Decreto Supremo es la fecha de inicio de la centralizacin de los procesos de las AFP (a partir del 1 de enero del 2014). Estos procesos comprenden la recaudacin, la conciliacin, la acreditacin, la cobranza, y el clculo y pago de pensiones. Como se recordar la Ley de Reforma del SPP dispuso que las AFP centralicen sus procesos, con la finalidad de reducir sus costos operativos para fomentar la reduccin de comisiones a los afiliados.

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T eliges la moneda (nuevos soles o dlares). Pdras recuperar las aportaciones realizadas al SNP, siempre y cuando cumplas con los requisitos para acceder al Bono de Reconocimiento. Puedes elegir entre cuatro modalidades de pensin: Retiro Programado, Renta Vitalicia Personal, Renta Vitalicia Familiar y Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida. Los jubilados pueden volver a trabajar sin dejar de recibir su pensin de jubilacin. Dependiendo del tipo de modalidad de pensin elegida, los beneficiarios podrn recibir el saldo de tu CIC como herencia. Podrs transferir tus fondos al exterior si cumples con los requisitos.

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Los jubilados pueden volver a trabajar, pero debern de elegir entre percibir su pensin o su remuneracin. No existe herencia.

No aplica. La ONP tiene a su cargo la administracin del SNP, as como otros regmenes previsionales encargados conforme a Ley.

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