15 - DO CONTRATO DE LOCAO 15.

1 - Conceito e caractersticas O contrato de locao de coisas aquele em que, uma das partes se obriga a ceder outra, por tempo determinado ou no, o uso e gozo de coisa no fungvel, mediante certa retribuio (CC, art.565). Por esta definio legal, podemos destacar que no contrato de locao de coisas, seus elementos fundamentais so os mesmos do contrato de compra e venda, quais seja, coisa, preo e consentimento.

Cdigo Civil Art. 565. Na locao de coisas, uma das partes se obriga a ceder outra, por tempo determinado ou no, o uso e gozo de coisa no fungvel, mediante certa retribuio. No contrato de locao de coisas esto presentes as caractersticas: a) bilateral, pois envolve prestaes recprocas, em que uma das partes entrega a coisa para uso e a outra paga pela utilizao; b) oneroso, ambas as partes obtm proveito, sendo para uma parte o recebimento do valor do aluguel e a outra se beneficia com o uso da coisa locada; c) consensual, tendo seu aperfeioamento ou concluso com o acordo de vontade, sem a necessidade da imediata tradio da coisa; d) comutativo, no qual no h risco da aleatoriedade, pois suas prestaes so fixadas e definidas objetivamente; e) no solenes, pois a forma de contratao livre, podendo inclusive ser feita oralmente; f) de trato sucessivo, em que sua execuo prolongada no tempo. A locao de coisas pode recair sobre bens mveis ou bens imveis, destacando que na hiptese de coisa mvel, esta ter que ser infungvel (veculos, roupas, livros, filmes cinematogrficos, telefones, aparelhagem de som, etc), pois para as coisas fungveis (milho, feijo, arroz, caf, etc), aplica-se o contrato de mtuo. Como exceo, segundo Gonalves (2002:95), admite-se, no entanto, a locao de coisa mvel fungvel quando o seu uso tenha sido ad pompam vel ostentationem ( para ornamentao), como uma cesta de frutas, com adornos raros, por exemplo.

 imprescindvel o preo ou valor do aluguel (remunerao) a ser paga pelo locatrio, pois no existindo a cobrana de um preo, no ser contrato de locao, e sim de comodato, hiptese em que haveria o gozo ou uso da coisa gratuitamente. O preo normalmente fixado pelas partes, podendo ainda ser definido por arbitramento ou por ato governamental. O valor da locao deve ser real e no simblico, determinado ou determinvel, cujo pagamento, regra geral, feio em dinheiro, podendo, entretanto, ser efetivado de forma mista, sendo parte em dinheiro e parte em obra.

Se for locao regida pela lei do inquilinato, a fixao do preo no poder ser vinculada a moeda estrangeira, nem ao salrio mnimo. Lei 8245/91 Lei do inquilinato (Dispe sobre as locaes dos Imveis urbanos) Art. 17. livre a conveno do aluguel, vedada a sua estipulao em moeda estrangeira e a sua vinculao variao cambial ou ao salrio mnimo. Pargrafo nico. Nas locaes residenciais sero observados os critrios de reajustes previstos na legislao especfica. Art. 20. Salvo as hipteses do art. 42 e da locao para temporada, o locador no poder exigir o pagamento antecipado do aluguel. Art. 42. No estando a locao garantida por qualquer das modalidades, o locador poder exigir do locatrio o pagamento do aluguel e encargos at o sexto dia til do ms vincendo. Quanto ao consentimento para a efetivao da locao, este poder ser expresso ou tcito, tendo capacidade para locar, no somente o proprietrio, mas tambm qualquer pessoa que tenha o poder de administrao do imvel, a exemplo das imobilirias e advogados, atendidas as disposies legais pertinentes ao caso. 15.2 - Obrigaes do locador Nas relaes contratuais, o locador tem essencialmente as seguintes obrigaes: a) entregar a coisa alugada ao locatrio, devendo acompanhar os acessrios, salvo os expressamente excludos. Se o locatrio ao receber a coisa no fez

nenhuma reclamao, presume-se que a coisa lhe foi entregue em perfeita ordem, salvo prova efetiva em contrrio; b) manter a coisa no mesmo estado, ou seja, a coisa dever est em condies de ser utilizada durante o perodo da locao, salvo disposio em contrrio expressa. Havendo deteriorao da coisa durante o perodo contratual, sem que tenha havido culpa do locatrio, poder ele pedir reduo proporcional do aluguel ou rescindir o contrato caso no sirva a coisa para o fim a que se destina (CC, art.567). c) garantir o uso pacfico da coisa, devendo o locador abster-se de praticar qualquer ato que venha dificultar o uso da coisa locada, inclusive queles praticados por terceiros, respondendo ainda o locador pelos vcios e defeitos ocultos do objeto, anteriores locao (CC, art.568). Cdigo Civil Art. 566. O locador obrigado:

I - a entregar ao locatrio a coisa alugada, com suas pertenas, em estado de servir ao uso a que se destina, e a mant-la nesse estado, pelo tempo do contrato, salvo clusula expressa em contrrio;

II - a garantir-lhe, durante o tempo do contrato, o uso pacfico da coisa.

15.3 - Obrigaes do locatrio

O locatrio tem as seguintes obrigaes perante a coisa e ao locador: a) utilizar a coisa alugada para os fins convencionados ou especificados no contrato, tratando-a com zelo como se fosse de sua propriedade; b) pagar o aluguel estabelecido nos prazos combinados; c) levar ao conhecimento do locador as turbaes de terceiros, fundadas em direito; d) restituir a coisa, finda a locao, no estado em que foi recebida, salvo as deterioraes naturais

Se o locatrio utilizar a coisa para fins diversos daqueles convencionados (por exemplo, imvel alugado para fins residenciais, utilizado com objetivos comerciais), ou ainda danific-lo de forma abusiva, o locador alm do direito de rescindir o contrato, poder cobrar perdas e danos (CC, art. 570). Destacamos ainda que como regra geral, de acordo com o artigo 327 do cdigo civil, efetuar-se- o pagamento no domiclio do devedor, salvo se as partes convencionarem diversamente, ou se o contrrio resultar da lei, da natureza da obrigao ou das circunstncias. Quanto aos impostos e taxas, em caso de locao de imveis, pode ser estipulado que estes encargos sero pagos pelo locatrio. Cdigo Civil

Art. 569. O locatrio obrigado: I - a servir-se da coisa alugada para os usos convencionados ou presumidos, conforme a natureza dela e as circunstncias, bem como trat-la com o mesmo cuidado como se sua fosse; II - a pagar pontualmente o aluguel nos prazos ajustados, e, em falta de ajuste, segundo o costume do lugar; III - a levar ao conhecimento do locador as turbaes de terceiros, que se pretendam fundadas em direito; IV - a restituir a coisa, finda a locao, no estado em que a recebeu, salvas as deterioraes naturais ao uso regular. Art. 570. Se o locatrio empregar a coisa em uso diverso do ajustado, ou do a que se destina, ou se ela se danificar por abuso do locatrio, poder o locador, alm de rescindir o contrato, exigir perdas e danos. 15.4 - Disposies complementares. O prazo de vigncia do contrato fator decisivo do vnculo e dele decorrem alguns pontos bsicos com relao s questes de resciso, multa e indenizao. O tempo de durao contratual pode ser determinado ou indeterminado.

O contrato de locao de coisas por prazo determinado poder transformar-se por tempo indeterminado por presuno de continuidade da relao contratual, se findo o prazo a coisa no foi devolvida ao locador. Cdigo Civil Art. 573. A locao por tempo determinado cessa de pleno direito findo o prazo estipulado, independentemente de notificao ou aviso. Art. 574. Se, findo o prazo, o locatrio continuar na posse da coisa alugada, sem oposio do locador, presumir-se- prorrogada a locao pelo mesmo aluguel, mas sem prazo determinado.

permitido ao locador reaver a coisa locada antes mesmo do trmino do prazo contratual, mediante ressarcimento ao locatrio das perdas e danos decorrentes do ato. Por outro lado, pode o locatrio devolver a coisa tambm antes da concluso do prazo, mediante pagamento proporcional da multa prevista no contrato.

Cdigo Civil Art. 571. Havendo prazo estipulado durao do contrato, antes do vencimento no poder o locador reaver a coisa alugada, seno ressarcindo ao locatrio as perdas e danos resultantes, nem o locatrio devolv-la ao locador, seno pagando, proporcionalmente, a multa prevista no contrato. Pargrafo nico. O locatrio gozar do direito de reteno, enquanto no for ressarcido. As disposies previstas no artigo 571 so aplicadas de forma supletiva, considerando o princpio da autonomia de vontades, em que podem os contratantes estabelecer parmetros prprios para o caso. Este dispositivo legal no se aplica s locaes urbanas, que tm normas prprias. Ainda no que se refere resciso antecipada, havendo previso de pagamento das parcelas vincendas a ttulo de indenizao, dependendo do caso, se isto implicar em excesso, poder haver a reduo de modo a tornar coerente e justa a cobrana. Cdigo Civil Art. 572. Se a obrigao de pagar o aluguel pelo tempo que faltar constituir indenizao excessiva, ser facultado ao juiz fix-la em bases razoveis.

Observemos que na locao por prazo indeterminado, havendo notificao do locador dirigida ao locatrio, dando por terminada a relao contratual, a coisa deve ser devolvida ao locador. Na hiptese de demora o permanncia da coisa em poder do locatrio, como punio, ficar este sujeito ao pagamento de aluguel no valor a ser fixado pelo locador ficando, entretanto, sujeito reviso se for o valor arbitrado de forma excessiva. Cdigo Civil Art. 575. Se, notificado o locatrio, no restituir a coisa, pagar, enquanto a tiver em seu poder, o aluguel que o locador arbitrar, e responder pelo dano que ela venha a sofrer, embora proveniente de caso fortuito. Pargrafo nico. Se o aluguel arbitrado for manifestamente excessivo, poder o juiz reduzi-lo, mas tendo sempre em conta o seu carter de penalidade. Art. 576. Se a coisa for alienada durante a locao, o adquirente no ficar obrigado a respeitar o contrato, se nele no for consignada a clusula da sua vigncia no caso de alienao, e no constar de registro. 1. O registro a que se refere este artigo ser o de Ttulos e Documentos do domiclio do locador, quando a coisa for mvel; e ser o Registro de Imveis da respectiva circunscrio, quando imvel. 2. Em se tratando de imvel, e ainda no caso em que o locador no esteja obrigado a respeitar o contrato, no poder ele despedir o locatrio, seno observado o prazo de 90 (noventa) dias aps a notificao. Art. 577. Morrendo o locador ou o locatrio, transfere-se aos seus herdeiros a locao por tempo determinado. Art. 578. Salvo disposio em contrrio, o locatrio goza do direito de reteno, no caso de benfeitorias necessrias, ou no de benfeitorias teis, se estas houverem sido feitas com expresso consentimento do locador.

Lei 8245/91 Lei do inquilinato (Dispe sobre as locaes dos Imveis urbanos) Art. 35. Salvo expressa disposio contratual em contrrio, as benfeitorias necessrias introduzidas pelo locatrio, ainda que no autorizadas pelo locador, bem como as teis, desde que autorizadas, sero indenizveis, e permitem o exerccio do direito de reteno.

15.5 - Locao de prdios e outros imveis O cdigo civil atual estabelece em seu artigo 2.036 que a locao do prdio urbano, que esteja sujeita lei especial, por esta continua a ser regida. Assim, no dispe o cdigo sobre a locao destes imveis. A locao urbana rege-se pela Lei 8.245/91 (Lei do Inquilinato). O pargrafo nico do artigo 1. deste diploma legal, entretanto, estabelece que continuam sendo regulado pelo cdigo civil e pelas leis especiais os seguintes imveis:

a) as locaes: 1. de imveis de propriedade da Unio, dos Estados e dos Municpios, de suas autarquias e fundaes pblicas; Nota: O Decreto-lei n. 9.760, de 5 de setembro de 1946, que dispe sobre os bens imveis da Unio, trata da locao em seus arts. 86 a 98. 2. de vagas autnomas de garagem ou de espaos para estacionamento de veculos; 3. de espaos destinados publicidade; 4. em apart-hotis, hotis-residncia ou equiparados, assim considerados aqueles que prestam servios regulares a seus usurios e como tais sejam autorizados a funcionar.

b) o arrendamento mercantil, em qualquer de suas modalidades.

Portanto, as normas estudadas sobre a locao de coisas (imveis) tm aplicao restrita aos citados imveis indicados no pargrafo nico do artigo 1. da Lei do Inquilinato.

16 DO CONTRATO DE EMPRSTIMO

 o contrato pelo qual um pessoa entrega a outra, gratuitamente, uma coisa, para que dela se sirva, com a obrigao de restituir; duas so suas espcies: o comodato e o mtuo. Comodato o contrato unilateral, a ttulo gratuito, pelo qual algum entrega a outrem coisa infungvel, para ser usada temporariamente e depois restituda; infere-se dessa definio os traos caractersticos: contratualidade, visto ser um contrato unilateral, gratuito, real e intuitu personae; infungibilidade e no consumibilidade do bem dado em comodato; temporariedade; obrigatoriedade da restituio, da coisa emprestada. Obrigaes do comodatrio: a) guardar e conservar a coisa emprestada com se fosse sua; b) limitar o uso da coisa ao estipulado no contrato ou de acordo com sua natureza; c) restituir a coisa emprestada in natura no momento devido; d) responder pela mora; e) responder pelos riscos da coisa; f) responsabilizar-se solidariamente, se houver mais comodatrios.

O comodante tem como obrigaes no pedir restituio do bem, pagar as despesas extraordinrias e necessrias e responsabilizar-se, perante o comodatrio, pela posse til e pacfica da coisa dada em comodato. Ter-se- a extino do comodato com o advento do prazo convencionado, a resoluo por inexecuo contratual, a resilio unilateral, o distrato, a morte do comodatrio e com a alienao da coisa emprestada. Mtuo o contrato pelo qual um dos contraentes transfere a propriedade de bem fungvel ao outro, que se obriga a lhe restituir coisa do mesmo gnero, qualidade e quantidade; um contrato real, gratuito e unilateral; possui ainda as seguintes caractersticas: temporariedade; fungibilidade da coisa emprestada; translatividade de dommio do bem emprestado; obrigatoriedade da restituio de outra coisa da mesma espcie, qualidade e quantidade. Mtuo feneratcio ou oneroso permitido em nosso direito desde que, por clusula expressa, se fixem juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis, desde que no ultrapassem a faixa de 12% ao ano. As obrigaes do muturio so restituir o que recebeu em coisa da mesma espcie, qualidade e quantidade, dentro do prazo estipulado e pagar os juros, se feneratcio o mtuo. Os direitos do mutuante so exigir garantia de restituio, reclamar a restituio e demandar a resoluo do contrato se o muturio, no mtuo feneratcio, deixar de pagar

os juros. A extino do mtuo opera-se havendo vencimento do prazo convencionado, as ocorrncias das hipteses do art. 1264, resoluo por inadimplemento das obrigaes contratuais, distrato, resilio unilateral por parte do devedor e a efetivao de algum modo terminativo previsto no prprio contrato.

17 - DO CONTRATO DE PRESTAO DE SERVIOS

17.1 - Conceito e caractersticas Diferente da atividade de produo ou fabricao, servio a atividade econmica da qual no resulta um produto tangvel. Como exemplos podemos citar a atividade de transporte e atividade exercida pelos profissionais liberais. Segundo Caio Mrio da Silva Pereira, a locao ou prestao de servios o contrato em que uma das partes (prestador) se obriga para com a outra (tomador) a fornecerlhe a prestao de uma atividade, mediante remunerao. Prestao de servios toda espcie de atividade ou trabalho lcito, material ou imaterial, contratada mediante retribuio (CC, art. 594), excludos as relaes de emprego e outros servios regulados por legislao especfica.

Excludos os servios regulados pela legislao trabalhista, cdigo do consumidor ou outras leis especiais, todas as demais prestaes de servios sero reguladas pelo cdigo civil. Cdigo Civil Art. 593. A prestao de servio, que no estiver sujeita s leis trabalhistas ou lei especial, reger-se- pelas disposies deste Captulo. Art. 594. Toda a espcie de servio ou trabalho lcito, material ou imaterial, pode ser contratada mediante retribuio. Art. 595. No contrato de prestao de servio, quando qualquer das partes no souber ler, nem escrever, o instrumento poder ser assinado a rogo e subscrito por duas testemunhas.

Art. 596. No se tendo estipulado, nem chegado a acordo as partes, fixar-se- por arbitramento a retribuio, segundo o costume do lugar, o tempo de servio e sua qualidade. Art. 597. A retribuio pagar-se- depois de prestado o servio, se, por conveno, ou costumes, no houver de ser adiantada, ou paga em prestaes. Os servios de natureza trabalhista so regulados por legislao prpria, no sendo atividade vinculada ao cdigo civil. No que concerne ao vnculo empregatcio, no contrato individual de trabalho pressupe-se a continuidade, a dependncia econmica e a subordinao.

Decreto-Lei 5.452, de 01/05/1943 Aprova a Consolidao das Leis do Trabalho. Art. 2 Considera-se empregador a empresa individual ou coletiva, que, assumindo os riscos de atividade econmica, admite, assalaria e dirige a prestao pessoal de servios. 1 Equiparam-se ao empregador, para os direitos exclusivos da relao de emprego, os profissionais liberais, as instituies de beneficncia, as associaes recreativas ou outras instituies sem fins lucrativos, que admitirem trabalhadores como empregados. 2 Sempre que uma ou mais empresas, tendo, embora, cada uma delas, personalidade jurdica prpria, estiverem sob a direo, controle ou administrao de outra, constituindo grupo industrial, comercial ou de qualquer outra atividade econmica, sero, para os efeitos da relao de emprego, solidariamente responsveis a empresa principal e cada uma das subordinadas. Art. 3 Considera-se empregado toda pessoa fsica que prestar servios de natureza no eventual a empregador, sob a dependncia deste e mediante salrio. Pargrafo nico. No haver distines relativas espcie de emprego e condio de trabalhador, nem entre o trabalho intelectual, tcnico e manual. No contrato de prestao de servios regulados pelo cdigo civil a remunerao paga por quem contrata o servio (normalmente o tomador) e tem as seguintes caractersticas: a) bilateral, pois gera obrigao para ambos os contratantes; b) oneroso, considerando que h benefcio recproco para as partes; c) consensual, pois se aperfeioa com o simples acordo de vontade das partes, independente de qualquer fato ou materialidade subseqente.

O prazo de contratao dos servios no pode ser excessivamente longo, pois poderia ser caracterizado como escravido. Assim, para os contratos firmados com prazo determinado, este no poder ser superior a quatro anos. Na ausncia de prazo fixo, qualquer das partes unilateralmente, mediante aviso prvio, pode rescindir o contrato. Estabelece o Cdigo Civil que a prestao de servio no se poder convencionar por mais de 4 (quatro) anos, embora o contrato tenha por causa o pagamento de dvida de quem o presta, ou se destine execuo de certa e determinada obra; neste caso, decorridos 4 (quatro) anos, dar-se- por findo o contrato, ainda que no concluda a obra. No havendo prazo estipulado, nem se podendo inferir da natureza do contrato, ou do costume do lugar, qualquer das partes, a seu arbtrio, mediante prvio aviso, pode resolver o contrato. Pelo pargrafo nico do artigo 599 Pargrafo nico, dar-se- o aviso: I - com antecedncia de 8 (oito) dias, se o salrio se houver fixado por tempo de 1 (um) ms, ou mais; II - com antecipao de 4 (quatro) dias, se o salrio se tiver ajustado por semana, ou quinzena; III - de vspera, quando se tenha contratado por menos de 7 (sete) dias. No se conta no prazo do contrato o tempo em que o prestador de servio, por culpa sua, deixou de servir. (Art. 598 eArt. 599 e 600). 17.2. Resoluo De acordo com o cdigo civil, o contrato de prestao de servio acaba:

a) com a morte de qualquer das partes; b) pelo escoamento do prazo; c) pela concluso da obra; d) pela resciso do contrato mediante aviso prvio; e) por inadimplemento de qualquer das partes, ou; f) pela impossibilidade da continuao do contrato, motivada por fora maior.

Retornando ao Cdigo Civil, artigo 601 e seguintes, determina este diploma legal que no sendo o prestador de servio contratado para certo e determinado trabalho, entender-se- que se obrigou a todo e qualquer servio compatvel com as suas foras e condies. Observe-se que o prestador de servio contratado por tempo certo, ou por obra determinada, no se pode ausentar, ou despedir, sem justa causa, antes de preenchido o tempo, ou concluda a obra. Se se despedir sem justa causa, ter direito retribuio vencida, mas responder por perdas e danos. O mesmo dar-se-, se despedido por justa causa. Destaques-se que se o prestador de servio for despedido sem justa causa, a outra parte ser obrigada a pagar-lhe por inteiro a retribuio vencida, e por metade a que lhe tocaria de ento ao termo legal do contrato. Por outro lado, findo o contrato, o prestador de servio tem direito a exigir da outra parte a declarao de que o contrato est findo. Igual direito lhe cabe, se for despedido sem justa causa, ou se tiver havido motivo justo para deixar o servio. Na relao obrigacional, nem aquele a quem os servios so prestados, poder transferir a outrem o direito aos servios ajustados, nem o prestador de servios, sem aprazimento da outra parte, dar substituto que os preste. Quanto a capacidade legal para a prestao do servio, se o trabalho for prestado por quem no possua ttulo de habilitao, ou no satisfaa requisitos outros estabelecidos em lei, no poder quem os prestou cobrar a retribuio normalmente correspondente ao trabalho executado. Mas se deste resultar benefcio para a outra parte, o juiz atribuir a quem o prestou uma compensao razovel, desde que tenha agido com boa-f. No se aplica a segunda parte deste artigo, quando a proibio da prestao de servio resultar de lei de ordem pblica. Estabelece o cdigo que o contrato de prestao de servio acaba com a morte de qualquer das partes. Termina, ainda, pelo escoamento do prazo, pela concluso da obra, pela resciso do contrato mediante aviso prvio, por inadimplemento de qualquer das partes ou pela impossibilidade da continuao do contrato, motivada por fora maior.

18 DO CONTRATO DE EMPREITADA

18.1-Conceitos e caractersticas

Empreitada o contrato mediante o qual uma das partes (o empreiteiro) se obriga a realizar uma obra especfica, pessoalmente ou por intermdio de terceiros, cobrando

uma remunerao a ser paga pela outra parte (proprietrio da obra), sem vnculo de subordinao. A direo do trabalho do prprio empreiteiro, assumindo este os riscos da obra. Na empreitada no importa o rigor do tempo de durao da obra, o objeto no a simples prestao de servios, mas a obra em si. Assim, neste tipo de contrato a remunerao no est vinculada ao tempo, mas concluso da obra.

No que se refere as caractersticas, o contrato de empreitada bilateral, pois gera obrigao para ambas as partes; consensual, pois se conclui com o acordo de vontade das partes; comutativo, considerando que cada parte pode prev as vantagens e os nus; oneroso, pois ambas as partes tm benefcios correspondentes aos respectivos sacrifcios; e no solene, no havendo formalidades especficas na contratao. 18.2 - Espcies As empreitadas podem ser contratadas considerando duas modalidades: a empreitada somente da mo-de-obra (lavor) ou a empreitada mista, incluindo materiais. Desta matria trata o cdigo civil em seus artigos 610 a 613. Por este diploma legal, o empreiteiro de uma obra pode contribuir para ela s com seu trabalho ou com ele e os materiais. A obrigao de fornecer os materiais no se presume; resulta da lei ou da vontade das partes. Por outro lado, o contrato para elaborao de um projeto no implica a obrigao de execut-lo, ou de fiscalizar-lhe a execuo. Em decorrncia da entrega dos materiais podem advir alguns nus decorrentes dos riscos que normalmente no so considerados na contratao. Assim estabelece o cdigo que, quando o empreiteiro fornece os materiais, correm por sua conta os riscos at o momento da entrega da obra, a contento de quem a encomendou, se este no estiver em mora de receber. Mas se estiver, por sua conta correro os riscos. Destaque-se que se o empreiteiro s forneceu mo-de-obra, todos os riscos em que no tiver culpa correro por conta do dono. Sendo, porm a empreitada unicamente de lavor (art. 610), se a coisa perecer antes de entregue, sem mora do dono nem culpa do empreiteiro, este perder a retribuio, se no provar que a perda resultou de defeito dos materiais e que em tempo reclamara contra a sua quantidade ou qualidade. Destacamos que a construo sob administrao difere da empreitada, pois na modalidade de administrao o construtor se encarrega da execuo do projeto, sendo remunerado de forma fixa ou um percentual sobre o custo da obra. Nesta forma de construo o proprietrio da obra assume todos os encargos do empreendimento. J na

empreitada o empreiteiro assume os gatos globais da obra contratada, sendo a remunerao total fechada previamente. 18.3 . Recebimento da obra A entrega da obra pode ser feita por partes, a medida que for sendo parcialmente concluda ou somente aps a concluso. Estabelece o cdigo civil (artigo 614 e seguintes) que se a obra constar de partes distintas, ou for de natureza das que se determinam por medida, o empreiteiro ter direito a que tambm se verifique por medida, ou segundo as partes em que se dividir, podendo exigir o pagamento na proporo da obra executada. Antes que seja efetuado o pagamento importante que seja devidamente dimensionado e examinado o que est sendo pago, pois, segundo o cdigo, tudo o que se pagou presume-se verificado. E mais, o que se mediu presume-se verificado se, em 30 (trinta) dias, a contar da medio, no forem denunciados os vcios ou defeitos pelo dono da obra ou por quem estiver incumbido da sua fiscalizao. Ainda por determinao legal, concluda a obra de acordo com o ajuste, ou o costume do lugar, o dono obrigado a receb-la. Esta obrigao, porm, no absoluta, pois poder o proprietrio rejeit-la, ou exigir abatimento no preo, se o empreiteiro se afastou das instrues recebidas e dos planos dados, ou das regras tcnicas em trabalhos de tal natureza. No que tange a prejuzos decorrentes de uso inadequado de materiais, o empreiteiro obrigado a pagar estes materiais recebidos, se por impercia ou negligncia os inutilizar. Ainda sobre a responsabilidade do empreiteiro, estabelece o artigo 618 do cdigo civil que nos contratos de empreitada de edifcios ou outras construes considerveis, o empreiteiro de materiais e execuo responder, durante o prazo irredutvel de 5 (cinco) anos, pela solidez e segurana do trabalho, assim em razo dos materiais, como do solo. oportuno lembrar que decair do direito assegurado neste artigo o dono da obra que no propuser a ao contra o empreiteiro, nos 180 (cento e oitenta) dias seguintes ao aparecimento do vcio ou defeito. Observe-se que salvo estipulao em contrrio, o empreiteiro que se incumbir de executar uma obra, segundo plano aceito por quem a encomendou, no ter direito a exigir acrscimo no preo, ainda que sejam introduzidas modificaes no projeto, a no ser que estas resultem de instrues escritas do dono da obra. Ainda que no tenha havido autorizao escrita, o dono da obra obrigado a pagar ao empreiteiro os aumentos e acrscimos, segundo o que for arbitrado, se, sempre presente obra, por continuadas visitas, no podia ignorar o que se estava passando, e nunca protestou. (CC, art. 619.)

O valor do contrato poder ser revisto. Neste sentido, se ocorrer diminuio no preo do material ou da mo-de-obra superior a um dcimo do preo global convencionado, poder este ser revisto, a pedido do dono da obra, para que se lhe assegure a diferena apurada (CC, art. 620). No que se refere suspenso da execuo da obra, isto ocorrendo, ou seja suspensa a execuo da empreitada sem justa causa, responde o empreiteiro por perdas e danos. Por outro lado, poder o empreiteiro suspender a obra: I - por culpa do dono, ou por motivo de fora maior; II - quando, no decorrer dos servios, se manifestarem dificuldades imprevisveis de execuo, resultantes de causas geolgicas ou hdricas, ou outras semelhantes, de modo que torne a empreitada excessivamente onerosa, e o dono da obra se opuser ao reajuste do preo inerente ao projeto por ele elaborado, observados os preos; III - se as modificaes exigidas pelo dono da obra, por seu vulto e natureza, forem desproporcionais ao projeto aprovado, ainda que o dono se disponha a arcar com o acrscimo de preo. A extino do contrato de empreitada ocorre pelo seu cumprimento e pode resolver-se se um dos contratantes no cumpre qualquer das clusulas assumidas. Por fim, no se extingue o contrato de empreitada pela morte de qualquer das partes, salvo se ajustado em considerao s qualidades pessoais do empreiteiro.

19 - DO CONTRATO DE DEPSITO O contrato de depsito pela prpria natureza uma estipulao intuitu personae, porque fundada nas qualidades pessoais do depositrio, como a honradez e estrita probidade conforme assevera Washington de Barros Monteiro(1) com apoio em Cunha Gonalves.Consoante disposto no art. 265 do CC, o depsito um contrato em que uma das partes (depositrio) recebendo de outra (depositante) uma coisa mvel, se obriga a guard-la, temporariamente, para restitu-la no momento aprazado, ou quando for reclamada pelo depositante. A gratuidade uma caracterstica deste contrato, porm, a estipulao de uma gratificao a favor do depositrio, como permitida pelo pargrafo nico do citado art. 265, no o desnatura. Mas o depositante obrigado a pagar ao depositrio as despesas feitas com a coisa depositada, bem como ressarci-lo dos eventuais prejuzos oriundos do depsito (art. 1.278), sob pena de reteno da coisa depositada (art. 1.279).

19.1 - CARACTERSTICAS

So caractersticas do depsito segundo o Cdigo Civil Brasileiro: a) a entrega da coisa pelo depositante ao depositrio; b) a natureza mvel do bem depositado; c) a entrega da coisa para o fim de ser guardada; d) a restituio da coisa quando reclamada pelo depositante; e) a temporariedade e gratuidade do depsito. A exigncia da entrega da coisa ao depositrio pelo depositante confere ao depsito a natureza de contrato real. A tradio da coisa depositada indispensvel ao aperfeioamento do contrato salvo, evidentemente, quando a coisa j estiver em poder do depositrio, isto , se a tradio, por uma razo ou outra houver ocorrido anteriormente celebrao do contrato. A natureza mvel da coisa depositada da essncia do contrato, embora doutrinadores estrangeiros admitam o depsito de imveis. No contrato de depsito a guarda da coisa essencial. A custodia reiintervm no contrato como fim primacial e nunca em carter subsidirio como ocorre, por exemplo, no mandato, no comodato, na locao etc. Em todas essas hipteses a guarda da coisa simplesmente decorre de outro contrato perfeito e acabado que no o de depsito. No comodato, por exemplo, o comodatrio recebe a coisa para uso seu e no para guardla, como acontece no depsito. Restituio da coisa se constitui no elemento moral do contrato, cuja inobservncia pode acarretar sanes civis e penais ao depositrio. Finalmente, a gratuidade integra esse contrato como decorre do pargrafo nico ao art. 265 do CC. Da exposio feita pode-se acrescentar, ainda, a infungibilidade da coisa mvel depositada como elemento essencial desse contrato. Realmente, se a guarda e conservao da coisa depositada, para oportuna restituio ao depositante, elemento estrutural do contrato segue-se que os bens mveis fungveis como dinheiro, cereais, vinhos etc. no se prestam a figurar como objetos do contrato de depsito. Alis, o art. 1280 do CC remete s disposies acerca do mtuo em se tratando de depsito de coisas fungveis.

19.2 - ESPCIES DE DEPSITO O depsito pode ser voluntrio ou necessrio. O voluntrio est disciplinado nos artigos 1265 a 1281 do CC. Resulta da conveno das partes caracterizando-se como um contrato formal, por depender de prova por escrito. Trata-se de negcio fundado na confiana. O depsito necessrio est disciplinado nos artigos 1282 a 1287 do CC podendo a sua existncia ser provada por qualquer meio (pargrafo nico do art. 1283). Independe da vontade das partes. Logo, no se trata de negcio fundado na confiana. Diz-se legal quando o depsito decorre de imposio legal (art. 1282, I) e miservel quando decorre de algumas calamidades como as exemplificadamente referidas no art. 1282, II do CC.

19.3 - DEPSITO NECESSRIO Interessa-nos neste estudo o exame do depsito que se faz no desempenho de obrigao legal (art. 1282, I do CC). Washington de Barros Monteiro enumera os casos de depsito legal incluindo as hipteses dos artigos 603, pargrafo nico, 793, 984, 1046, pargrafo nico, 1276, todos do CC; do art. 17, pargrafo nico do Decreto-lei n 58/37; e do art. 17, pargrafo nico do Decreto-lei n 3079/38(2). claro que essas hipteses legais so meramente exemplificativas, pois outros casos de depsito legal podem ser institudos segundo prescreve o art. 1283 do CC. Frisa esse dispositivo que o depsito necessrio decorrente de obrigao legal "reger-se- pela disposio da respectiva lei, e, ao silncio, ou deficincia dela, pelas concernentes ao depsito voluntrio". Pergunta-se, o artigo estaria autorizando o legislador a instituir o depsito necessrio sem observncia das caractersticas fundamentais do depsito, como regulado no Cdigo Civil? Essa questo de suma importncia no s porque o art. 1287 do CC sujeita o depositrio infiel pena de priso, seja voluntrio ou necessrio o depsito, como tambm, porque a Constituio Federal limita a priso civil por dvidas apenas aos casos de inadimplemento da penso alimentcia e de depositrio infiel (art. 5o, LXVII da CF). Somente as duas hipteses acima referidas foram recepcionadas pelo Texto Magno.

O EXAME DA LEI N 8.866/94 Feitas as consideraes retro, examinemos o texto da Lei n 8.866, de 11 de abril de 1994, fruto da converso da MP n 427/94, que dispe sobre o depositrio infiel de valor pertencente Fazenda Pblica. Transcrevamos o seu texto: "Art. 1 - depositrio da Fazenda Pblica, observado o disposto nos arts. 1.282, I, e 1.283 do Cdigo Civil, a pessoa a que a legislao tributria ou previdenciria imponha a obrigao de reter ou receber de terceiro, e recolher aos cofres pblicos, impostos, taxas e contribuies, inclusive Seguridade Social. 1 - Aperfeioa-se o depsito na data da reteno ou recebimento do valor a que esteja obrigada a pessoa fsica ou jurdica. 2 - depositrio infiel aquele que no entrega Fazenda Pblica o valor referido neste artigo, no termo e forma fixados na legislao tributria ou previdenciria. Art. 2 - Constituem prova literal para se caracterizar a situao do depositrio infiel, dentre outras:

I - a declarao feita pela pessoa fsica ou jurdica, do valor descontado ou recebido de terceiro, constante em folha de pagamento ou em qualquer outro documento fixado na legislao tributria ou previdenciria, e no recolhido aos cofres pblicos; II - o processo administrativo findo mediante o qual se tenha constitudo crdito tributrio ou previdencirio, decorrente de valor descontado ou recebido de terceiro e no recolhido aos cofres pblicos; III - a certido do crdito tributrio ou previdencirio decorrente dos valores descontados ou recebidos, inscritos na dvida ativa. Art. 3 - Caracterizada a situao de depositrio infiel, o Secretrio da Receita Federal comunicar ao representante judicial da Fazenda Nacional para que ajuze ao civil a fim de exigir o recolhimento do valor do imposto, taxa ou contribuio descontado, com os correspondentes acrscimos legais. Pargrafo nico - A comunicao de que trata este artigo, no mbito dos Estados e do Distrito Federal, caber s autoridades definidas na legislao especfica dessas unidades federadas, feita aos respectivos representantes judiciais competentes; no caso do Instituto Nacional de Seguridade Social - INSS, a iniciativa caber ao seu presidente, competindo ao representante judicial da autarquia a providncia processual de que trata este artigo. Art. 4 - Na petio inicial, instruda com a cpia autenticada, pela repartio, da prova literal do depsito de que trata o art. 2 , o representante judicial da Fazenda Nacional ou, conforme o caso, o representante judicial dos Estados, Distrito Federal ou do INSS requerer ao juzo a citao do depositrio para, em dez dias: I - recolher ou depositar a importncia correspondente ao valor do imposto, taxa ou contribuio descontado ou recebido de terceiro, com os respectivos acrscimos legais; II - contestar a ao. 1 - Do pedido constar, ainda, a cominao da pena de priso. 2 - No recolhida nem depositada a importncia, nos termos deste artigo, o juiz, nos quinze dias seguintes citao, decretar a priso do depositrio infiel, por perodo no superior a noventa dias. 3 - A contestao dever ser acompanhada do comprovante de depsito judicial do valor integral devido Fazenda Pblica, sob pena de o ru sofrer os efeitos da revelia. 4 - Contestada a ao, observar-se- o procedimento ordinrio. Art. 5 - O juiz poder julgar antecipadamente a ao, se verificados os efeitos da revelia.

Art. 6 - Julgada procedente a ao, ordenar o juiz converso do depsito judicial em renda ou, na sua falta, a expedio de mandado para entrega, em 24 horas, do valor exigido. Art. 7 - Quando o depositrio infiel for pessoa jurdica, a priso referida no 2 do art. 4 ser decretada contra seus diretores, administradores, gerentes ou empregados que movimentem recursos financeiros isolada ou conjuntamente. Pargrafo nico - Tratando-se de empresa estrangeira, a priso recair sobre seus representantes, dirigentes e empregados no Brasil que revistam a condio mencionada neste artigo. Art. 8 - Cessar a priso com o recolhimento do valor exigido. Art. 9 - No se aplica ao depsito referido nesta Lei o art. 1.280 do Cdigo Civil. Art. 10 - Ficam convalidados os atos praticados com base na Medida Provisria n 427, de 11 de fevereiro de 1994". Como se v, o art. 1odessa lei considera como depositrio da Fazenda Pblica a pessoa a que a legislao tributria imponha a obrigao de reter ou receber de terceiro tributos, e recolher aos cofres pblicos. Apesar de determinar a observncia dos artigos 1.282, I e 1283 do CC, na verdade, estabeleceu uma inovao no conceito de depsito. Nos termos da lei civil, s se caracteriza o depsito quando algum recebe um bem infungvel para guard-lo, e restitu-lo na ocasio aprazada ou quando lhe for reclamado pelo depositante. Ora, reter no o mesmo que receber; e receber tributo de terceiro no o mesmo que receber do depositante que, no caso, seria a Fazenda Pblica; finalmente, tributo no bem infungvel. Exatamente porque o depsito de coisas fungveis, como o dinheiro, caracteriza mtuo, e no depsito, a lei sob comento determinou a inaplicao do art. 1.280 do CC (art. 9o). Conforme a indigitada lei aperfeioa-se o depsito na data da reteno ou recebimento do tributo ( 1odo art. 1o); ser depositrio infiel aquele que no entregar Fazenda Pblica o tributo retido ou recebido, no prazo e forma fixados na legislao tributria ( 2o, do art. 1o). Caracterizada a situao de depositrio infiel a Fazenda Pblica poder ajuizar ao civil requerendo que o depositrio recolha ou deposite o valor do tributo retido ou recolhido, sob pena de priso por perodo no superior a 90 dias, vedada a contestao sem o comprovante de depsito integral do valor reclamado (arts. 3o e 4oe seus pargrafos). Em se tratando de pessoa jurdica a priso ser decretada contra seus diretores, administradores, gerentes ou empregados que movimentem recursos financeiros, isolada ou conjuntamente (art. 7o). Entendemos que inconstitucional tal instrumento normativo por ofensa do art. 5o, LXVII da CF. Realmente, se a lei infraconstitucional pudesse equiparar situaes diversas figura do depsito de nada adiantaria a enumerao taxativa da carta Magna, que limita a priso civil por dvidas a duas hipteses. A Carta Poltica de 1988, ao expurgar de seu texto a expresso contida na Constituio Federal antecedente na

forma da lei vedou ao legislador ordinrio a possibilidade de estender os conceitos como fez essa indigitada lei. A faculdade contida no art. 1283 do CC no pode ser exercitada, pelo legislador tributrio, de forma a desnaturar a definio civil de depsito, acolhida pela Magna Carta. No permitido ao legislador ordinrio, por via indireta, alargar o conceito de infiel depositrio, com o fito de dilatar a hiptese excepcional de priso por dvidas, prevista na Constituio Federal. E mais ainda, certos conceitos universalmente aceitos, porque integrantes da Teoria Jurdica, no podem ser atingidos em seus elementos constitutivos ou em seus efeitos essenciais. No se concebe, por exemplo, a compra e venda sem o seu elemento estrutural, que o preo, ou sem o efeito que lhe prprio, qual seja, a transmisso da propriedade do bem alienado. Igualmente, no foi recepcionado pela Carta Poltica de 1988 o Decreto-lei n 911/69, que dispe sobre alienao fiduciria, prescrevendo em seu art. 4 que "se o bem alienado fiduciariamente no for encontrado ou no se achar na posse do devedor, o credor poder requerer a converso do pedido de busca e apreenso, nos mesmos autos, em ao de depsito". Ora, se h efetiva transmisso da propriedade no cabe falar em guarda da coisa recebida para ulterior restituio, assim que reclamada. Permitir a converso do pedido de busca e apreenso para o de depsito, como previsto no indigitado art. 4, o mesmo que, por meio de artifcio legal, estender a priso civil fora das hipteses constitucionais. Absolutamente atpica, no caso, a condio de depositrio infiel. O mesmo acontece naquela outra hiptese de mtuo com penhor mercantil. regra elementar de hermenutica de que normas restritivas de direito, como a que abre exceo ao princpio constitucional que veda a priso civil por dvidas, deve ser interpretada restritivamente. De outro lado, deve interpretar-se de forma ampla as normas asseguradoras de direitos e garantias fundamentais. Por isso guarda perfeita sintonia com a nova ordem constitucional a jurisprudncia que restringe a aplicao da pena de priso civil s "hipteses em que haja verdadeiro depsito, afastadas as situaes a ele equiparadas pela legislao ordinria" (RT-696/193). Outrossim, se o nosso Pas subscreveu o Pacto de So Jos da Costa Rica, que veda a priso por dvidas, e que se acha em vigor entre ns desde novembro de 1992, no poderia abrigar em sua legislao interna uma lei em sentido contrrio. Por tais razes, o E. 1 TAC decidiu pela inconstitucionalidade da priso do depositrio infiel de que cuida o Decreto-lei n 911/69 (RT 665/107). Em sentido contrrio vem decidindo o Colendo STF conforme se depreende da ementa abaixo: "PRISO CIVIL ALIENAO FIDUCIRIA DEPOSITANTE INFIEL CONSTITUCIONALIDADE PACTO DE SO JOS DE COSTA RICA INAPLICABILIDADE. Recurso extraordinrio. Alienao fiduciria em garantia. Priso civil. Esta Corte, por seu Plenrio (HC 72.131), firmou o entendimento de que, em face da Carta Magna de 1988, persiste a constitucionalidade da priso civil do depositrio infiel em se tratando de alienao fiduciria, bem como de que o Pacto de So Jos da Costa Rica, alm de

no poder contrapor-se permisso do artigo 5, LXVII, da mesma Constituio, no derrogou, por ser norma infraconstitucional geral, as normas infraconstitucionais especiais sobre priso civil do depositrio infiel" (Ac. un. da 1 T. - RE 200.385-9-RS Rel. Min. Moreira Alves, j. 02-12-97, DJU de 06-02-98, p. 38). Da leitura da ementa supra possvel vislumbrar trs teses sustentadas pelo Excelso Pretrio Nacional: a) normas de tratados e convenes internacionais no podem se sobrepor aos textos constitucionais; b) essas normas de natureza internacional situamse na mesma posio hierrquica das leis ordinrias; c) as normas supervenientes de carter geral quer sejam de natureza interna, quer sejam de natureza internacional no revogam as normas infraconstitucionais de carter especial, como as que cuidam da priso civil do depositrio infiel. No que se refere especificamente Lei n 8.866, na ao direta de inconstitucionalidade movida pela Confederao Nacional da Indstria, apenas o Min. Marco Aurlio deferiu a liminar para suspender, at final deciso, a eficcia da lei guerreada. Por maioria de votos, a Corte Suprema limitou-se a suspender liminarmente os efeitos dos 2 e 3 do art. 4 e das expresses "ou empregados" e "empregado" constantes no art. 7 e no seu pargrafo nico, respectivamente (Adin n 1055-7/DF, Rel. Min. Sydney Sanches, DJ de 13/6/97, p. 26.689). Como se sabe, o Colendo STF vem sufragando a tese de paridade entre as normas de tratados e convenes internacionais e as da legislao ordinria. Logo, em matria tributria, por exemplo, no teria sido recepcionado pela Carta Magna o art. 98 do CTN que assim dispe: "Art. 98 Os tratados e as convenes internacionais revogam ou modificam a legislao tributria interna, e sero observados pela que lhes sobrevenha". Dessa forma, aplicar-se-ia o princpio de que a lei nova revoga a anterior em sentido oposto. Isso quer dizer que at mesmo uma Medida Provisria, ainda que provisoriamente, poderia neutralizar os efeitos de um tratado internacional. Nada impediria, por exemplo, que determinado presidente da Repblica, oriundo da oposio, comeasse a esvaziar o contedo do Tratado de Assuno, firmado sob a gide do governo anterior. Isso seria, de certa forma, permitir o desenvolvimento de uma ao contrria aos elevados objetivos de integrao latino-americana previstos no pargrafo nico do art. 4o da CF: "Pargrafo nico A Repblica Federativa do Brasil buscar a integrao econmica, poltica, social e cultural dos povos da Amrica Latina, visando formao de uma comunidade latino-americana de naes". Outrossim, esse posicionamento da alta Corte de Justia do Pas cria empecilhos ao esforo nacional de desenvolvimento dentro de uma economia globalizada, onde as fronteiras geogrficas praticamente desaparecem. A soberania no pode continuar sendo considerado como um dogma poltico abstrato, intangvel. A imperiosidade de formao de blocos econmicos regionais e plurirregionais para a prpria preservao do Estado como ente soberano, impe a sua conceituao luz das relaes jurdicas

multilaterais, livrementeestabelecidas pelos Estados nacionais, que passam a sofrer naturais limitaes no exerccio da soberania, como resultado da superposio parcial de normas do Direito Comunitrio, naquelas reas abrangidas por Tratados e Convenes internacionais. Enfim, parece ser imprescindvel a reviso do posicionamento da Corte Suprema sobre o assunto, sob pena de provocar atritos permanentes com os pases membros do Mercosul, do GATT, hoje OMC e demais potncias estrangeiras com as quais o Brasil mantm tratados bilaterais.

19.5 - CONCLUSES 1. O depsito um contrato pelo qual uma das partes (depositrio) recebe de outra (depositante) uma coisa mvel para guard-la e restitu-la na ocasio aprazada ou quando o depositante a reclamar. Aperfeioa-se com a entrega da coisa. 2. S pode ser objeto de depsito coisa mvel infungvel. O depsito de dinheiro, na verdade, caracteriza contrato de mtuo. 3. Com o advento da Constituio Federal de 1988 no mais possvel ao legislador ordinrio permitir acesso ao especial de depsito, atribuindo a condio de depositrio a quem verdadeiramente no ou no pode ser, atravs de equiparao ou extenso de conceitos, porque essa faculdade foi retirada do texto constitucional vigente. 4. A faculdade conferida ao legislador pelo art. 1283 do CC, no que se refere ao depsito necessrio, no pode implicar alterao dos elementos estruturais do depsito, com o fito de alargar o conceito de depositrio infiel, uma das duas hipteses excepcionais de priso civil por dvidas, prevista na Carta Magna. 5. O art. 1oe pargrafos da Lei n 8.866/94, que dispem sobre depositrio infiel de tributos retidos ou recebidos de terceiros, pertencentes Fazenda Pblica, extrapolam dos limites da faculdade contida no art. 1.283 do CC, recepcionado pela carta Magna, ofendendo o disposto no art. 5o, LXVII da CF. 6. Consequentemente, no poder ser decretada priso civil com fundamento na Lei n 8.866/94, mesmo porque isso afrontaria o Pacto de So Jos da Costa Rica firmado pelo nosso Pas. 7. As normas provenientes de tratados e convenes internacionais devem pairar acima das normas ordinrias internas. Elas s figuram abaixo das normas constitucionais. As normas de tratados e convenes internacionais em confronto com os textos constitucionais devem ser declaradas inconstitucionais. No caso de inconstitucionalidades supervenientes deve ser denunciado o tratado segundo as normas do direito das gentes.

20 - Do contrato de mandato

20.1 - CONCEITO E OBSERVAOES DO CONTRATO DE MANDATO

O Contrato de mandato um tipo contratual no qual algum recebe de outrem poderes para praticar atos ou administrar interesses em seu nome. Este tipo de contrato em que uma parte defende interesses alheios, pode ser realizado ou classificado de duas maneiras distintas, sendo elas a Representao e Preposio. No primeiro caso, o titular de um direito pratica atos em seu nome e em seu interesse, porem atravs de terceiros. J no segundo, o que caracteriza esta modalidade de mandato, que este tipo utilizado na locao de servios e/ou nos contratos de trabalho, o que se resumiria em aproveitamento de trabalho alheio, devidamente compensado. A representao geralmente utilizada nos atos de pratica jurdica e caracteriza o prprio mandato. O mandato tem natureza jurdica de contrato unilateral pois, como a prpria classificao j diz, cria obrigao para apenas uma das partes, cuja denominao mandatrio. Porem admite-se que este tipo contratual assuma uma forma bilateral imperfeita, cuja qual estaria presente nas relaes decorrente de conveno entre as partes ou de atos profissionais remunerados, casos em que a obrigao recairia a ambas as partes do contrato. Destarte o contrato de mandato e um contrato consensual no solene, sendo em na maioria das vezes unilateral e gratuito, ainda como j visto este possui uma presuno iuris tantum. Decorrente da natureza contratual do mandato, conclui-se que seja indispensvel o acordo de vontades, e este contrato somente se concretiza apos a aceitao por parte do mandatrio, aceitao esta que no precisa ser explicita. 20.2 - CLASSIFICAO O mandato possui diversas classificaes, podendo este ser: 12345Expresso ou Tcito, Escrito ou Verbal Gratuito ou Oneroso Geral ou Especial Ad negotia ou Ad judicia

1MANDATO EXPRESSO OU TACITO, Na hiptese de mandato expresso, este deve decorrer de conveno entre as partes. J no caso de mandato tcito, este por sua vez, depende de presuno legal. 2MANDATO ESCRITO OU VERBAL, Nos casos de mandatos escritos, estes deveram assumir a forma de documento particular ou publico. Nos casos de mandato verbal, este caracteriza-se como contrato falado, ou compactuado entre as partes de forma verbal, falado, neste tipo de contrato, geralmente de valores mais baixos, freqente a participao de testemunhas, ex: art. 441 do CPC. 3MANDATO GRATUITO OU ONEROSO, O contrato de mandato naturalmente ou geralmente praticado sob a forma gratuita, este presumisse-a oneroso quando praticado sob forma de profisso pelo mandatrio, admitindo, atravs de conveno entre as partes a remunerao do mandatrio, que pode durar enquanto for cedido o poder de representao, ou por tempo determinado entre as partes. 4MANDATO GERAL OU ESPECIAL, Era geral quando o mandato concedido abranger todos os negcios do mandante. E ser especial quando houver um fim especifico para o mandatrio, muitas vezes a lei estabelece casos em que os poderes atribudos devem ser expressos. Nestes casos, conclui-se que todo ato tomado pelo o mandatrio que estiver concedido de poder para este, ser valido pois o mandante o concede competncia para agir em seu nome. 5MANDATO AD NEGOTIA E AD JUDICIA, O mandato ad negotia o mandato concedido para a tomada de atos na esfera extrajudicial, ou seja atos fora do mundo jurdico. Ser ad judicia, quando este for especificamente para a defesa da pretenso do mandante no espao jurdico. 20.3 - EXTINO DO MANDATO A extino do mandato pode ser dada de algumas formas, podendo ser feita pela renuncia do mandatrio, por revogao por parte do mandante, por morte de uma das partes ou por um eventual estado de incapacidade. Esta hipteses decorrem do fato do contrato de mandato ser um contrato com aspecto personalssimo, desta forma podem as partes contratantes rescindi-lo. Quando a extino feita pelo mandatrio sob a forma de renuncia, esta uma declarao unilateral de vontade, rescindindo o contrato a qualquer tempo. J a revogao que ato do mandante pode ser feita de duas maneiras, expressa ou tcita. Ambos os casos, tanto de revogao quando de renuncia, podem acarretar uma serie de responsabilidades ao seus autores, ou seja dependendo do contrato, se este prever o tempo do mandato ou condies para sua extino, a parte que o pleiteia assumira a responsabilidade de arcar com os prejuzos de seu ato. 21 Do contrato de Transporte

Contrato de transporte, segundo estabelece o artigo 730 do Cdigo Civil, pode ser conceituado como aquele em que algum se obriga, mediante retribuio, a transportar, de um lugar para outro, pessoas ou coisas.

Destaque-se que pela definio o servio de transporte deve ser remunerado para que haja a caracterizao do contrato e se possa responsabilizar o transportador. No se subordina s normas do contrato de transporte o feito gratuitamente, por amizade ou cortesia (CC, art. 736).

Esse tipo de contrato caracterizado como bilateral, consensual, em regra oneroso, comutativo e de adeso.

O transporte tem como objeto pessoas e coisas. O contrato de transporte de pessoas ocorre, por exemplo, quando utilizamos o sistema de transporte coletivo urbano. No transporte de coisas citamos como emblemtico o caso das transportadoras de cargas. Em ambos os casos esse servio pode ser prestado por via terrestre, area ou martima. Destaque-se que no caso de transporte de pessoas no h necessidade de contrato escrito. Afirma Carlos Alberto Gonalves, que a partir do momento em que um indivduo acena para um veculo de transporte pblico, j o contrato teve incio, diante da oferta permanente em que se encontra o veculo em trnsito.

Por ser uma atividade que pode por em risco a integridade da vida das pessoas e dos seus patrimnios, o transportador sacrificado do ponto de vista da responsabilidade, pois sobre ele pesam responsabilidades concretas. Por determinao legal (CC, art. 734), responde o transportador, de forma objetiva, pelos danos causados s pessoas transportadas e suas bagagens, salvo motivo de fora maior, sendo nula qualquer clusula excludente da responsabilidade.

Embora a responsabilidade caiba ao transportador, existem, entretanto, regras e critrios a serem seguidas no somente pelo transportar, mas tambm pelo usurio do servio. Assim, a pessoa transportada deve sujeitar-se s normas estabelecidas pelo transportador, constantes no bilhete ou afixadas vista dos usurios, abstendo-se de quaisquer atos que causem incmodo ou prejuzo aos demais passageiros, danifiquem o veculo, ou dificultem ou impeam a execuo normal do servio.

No caso de eventual problema no curso do transporte que venha provocar a incidncia de responsabilidade para o transportador, h de se averiguar as condies do ocorrido. Se o prejuzo sofrido pela pessoa transportada for atribuvel transgresso

de normas e instrues regulamentares, o juiz reduzir eqitativamente a indenizao, na medida em que a vtima houver concorrido para a ocorrncia do dano.

No que se refere a regulamentao da atividade de transporte nas suas diversas modalidades, podem ser aplicadas as normas especficas ou especiais para cada caso concreto, desde que no conflitem com as determinaes do Cdigo Civil, esgtando localizada sua base legal nos artigos 730 do Cdigo Civil a 756.

22 Do Contrato de Seguro

Sendo um contrato tpico na sistemtica do Direito ptrio, o contrato de seguro vem definido no art. 1.432 do Cdigo Civil de 1.916 (CC) como "aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do prejuzo resultante de riscos futuros previstos no contrato". Esta disciplina no difere materialmente da dada pelo NCC, que, em seu art. 757, define este contrato como aquele pelo qual "o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados". Em ambos os casos encontramos os mesmos elementos: partes e o objeto. Contudo, a redao no NCC apresenta uma tcnica mais apurada j que evita utilizar-se do verbo "indenizar" que, no entendimento de Slvio Venosa (6), imprpria, pois envolve a idia de inadimplemento de obrigao e culpa, quando, no contrato em questo, contraprestao contratual. Apesar disso, chama-se a quantia paga ao segurado de indenizao. As definies apresentadas no CC e NCC para o contrato de seguro so genricas, assim como todo o tratamento dado por estes diplomas legais ao instituto. Tendo em vista o imenso campo de abrangncia dos seguros na sociedade hodierna e a rpida evoluo das necessidades sociais, o legislador preferiu deixar para a legislao extravagante a disciplina das diversas subespcies de seguro. Ao Cdigo restou a disciplina geral deste contrato, que, pela sistemtica brasileira, unitrio, embora integrado por espcies diferentes. sabido que com o advento do NCC, tambm ser revogado o Cdigo Comercial de 1.850, o que no significar a abolio da dicotomia do Direito Privado e do Comercial, sobre tudo porque o novo diploma traz em seu Livro II a disciplina do Direito Empresarial. Entretanto, apesar do contrato de seguro no estar disciplinado neste livro do NCC e, atualmente, estar disciplinado no CC, sua natureza mercantil. E isto se deve no apenas a sua origem histrica. De acordo com Orlando Gomes (7), o seguro contrato mercantil, pois, por imposio legal, s "empresas organizadas sob forma de sociedade annima podem celebr-lo na qualidade de segurador.... A

natural exigncia de que o segurador seja uma sociedade por aes desloca o contrato do Direito Civil para o Direito Comercial, tornando-o um contrato mercantil". Ao contrato de seguro tambm aplicada as regras do Cdigo de Defesa do Consumidor. o que se depreende da anlise do caputdo art. 2 e do art. 3, pargrafo 2 deste diploma legal: Art. 2 Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final. (...) Art. 3... 2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista. (grifo nosso) Da definio do NCC depreende-se a existncia de duas partes: o segurador e segurado, que, no entanto, no so as nicas, uma vez que pode surgir a figura do beneficirio, terceiro que receberia a indenizao no caso de seguros de vida e obrigatrio contra acidentes de trabalho em que resultasse a morte do segurado. Este estaria contido na expresso "interesse legtimo do segurado", mostrando mais uma vez a redao mais apurada no NCC, j que no CC, a estipulao em favor de terceiro tem que vir expressa nos dispositivos que tratam de seguro de vida. O objeto do contrato de seguro, segundo C. M. da Silva Pereira (8), o risco, que, por enquanto, limitar-nos-emos a defini-lo como o evento futuro e incerto, o qual, em se concretizando, ensejar o cumprimento da contraprestao de "indenizar" por parte do segurador. Estes elementos do contrato de seguro, junto com os outros ainda no apresentados sero objeto de anlise aprofundada, a qual procederemos mais abaixo. 22.1. Caracteres Jurdicos Da anlise da definio do contrato de seguro podemos apontar os seus caracteres: 1-) BILATERALIDADE ou SINALGMA: todo contrato, por sua natureza convencional, envolve em sua formao dois ou mais centros de interesse, logo so geneticamente bilaterais (bilateralidade do consentimento). No caso, o contrato de seguro bilateral devido aos efeitos por ele gerados que, exatamente, a constituio de obrigaes para ambosos contraentes, ou seja, h reciprocidade de obrigaes (sinalgma). As partes, segurado e segurador, so sujeitos de direitos e deveres: um tem como uma de suas prestaes a de pagar o prmio e o outro tem como contraprestao pagar a indenizao em se concretizando o risco (ocorrncia do "sinistro"). 2-)ONEROSIDADE: no h dvida que o seguro traz vantagens a ambos os contraentes, frente a um sacrifcio patrimonial de parte a parte: o segurado passa a

desfrutar de garantia no caso de sinistro e o segurador recebe o prmio. O fato da no ocorrncia do sinistro, caso em que o segurador no teria que pagar a indenizao, no descaracterizaria a onerosidade, visto que, ainda assim o segurado desfrutar da vantagem de gozar de proteo patrimonial. 3-)ALEATRIO: como expusemos acima, pode acontecer de no se fazer necessrio o pagamento da indenizao em no ocorrendo o sinistro ou, vamos mais alm, a depender do seguro, pode no se fazer necessrio o pagamento do valor integral da contraprestao a que se tem direito. Em sendo assim, impossvel, de antemo, proceder-se a qualquer avaliao quanto s prestaes devidas de parte a parte. A equivalncia ou no das obrigaes fica a cargo da lea (sorte) que, em ltima anlise, determinar a ocorrncia ou no do sinistro e sua extenso, baseado no qual se pagar a indenizao. J existe um posicionamento mais inovador que aponta o carter comutativo do contrato de seguro, afirmando que a contraprestao da seguradora certa e que consiste na garantia, ou seja, em suprimir os efeitos de um fato danoso, ao menos quanto ao seu contedo econmico (9). 4-)DE ADESO (10): com a expanso do campo de atuao dos seguros (no s no que diz respeito aos interesses protegidos, mas ao nmero de segurados), este contrato passou a ter clusulas e condies pr-estabelecidas impossibilitando o debate e transigncia entre as partes. Dessa forma, no momento de sua celebrao, apenas caber ao segurado aderir ao que lhe proposto. Tal situao no se deve apenas ao fato do segurador, muitas vezes, ser economicamente superior ao segurado, podendo assim impor sua vontade. Elementos como mutualidade e os clculos de probabilidades (fundamentais ao seguro) so necessrios para definir o prmio, a indenizao e os riscos a serem cobertos e no permitem que com cada segurado seja celebrado um contrato distinto. O fato de ser contrato de adeso no impede a aposio de clusulas (11)outras acordadas com o segurado, especialmente porque, normalmente, os contratos de seguro j so padronizados trazendo todas as clusulas necessrias. No podem, todavia, modificar substancialmente o contedo do contrato. Tambm devido a sua natureza de contrato de adeso, a tendncia legislativa de favorecer o segurado, uma vez que se encontra numa posio de inferioridade frente a seguradora, no lhe cabendo outra alternativa a no ser aderir s condies estabelecidas pelos seguradores. Pelas mesmas razes a m-f no se presume, devendo sempre ser demonstrada por provas nos autos e, na dvida, o segurador deve responder pela obrigao (RT, 585:127). O art. 423 do NCC traz a disposio expressa de que "Quando houver no contrato de adeso clusulas ambguas ou contraditrias, dever-se- adotar a interpretao mais favorvel ao aderente" e, no caso especfico dos seguros, confirmado pela jurisprudncia (12).

5-)DE EXECUO CONTINUADA: o seguro feito para ter uma certa durao, ao longo da qual se proteger o bem ou a pessoa. Enquanto o contrato estiver vigente, o segurador obrigado a garantir os interesses do segurado. 6-)CONSENSUAL: grande parte da doutrina afirma que o contrato de seguro est perfeito e acabado quando se der o acordo de vontades (consenso das partes). Numa primeira anlise do art. 758 do NCC (13), poder-se-ia concluir que o seguro seria formal devido necessidade do documento. Todavia, percebe-se facilmente que o documento exigido no faz parte da substncia do ato, possuindo apenas carter probatrio. No entanto, a posio de que o contrato de seguro seria contrato FORMAL tambm defendida por juristas no menos importantes, como C. M. da Silva Pereira (14). Maria Helena Diniz, baseada no art. 1.433 do CC, afirma "ser obrigatria a forma escrita, j que no obriga antes de reduzido a escrito,. A forma escrita exigncia para a substncia do contrato". Parece-nos, todavia, mais lgica a posio defendida pela maioria da doutrina, a qual esposamos e analisaremos mais detidamente quando tratarmos dos requisitos formais do seguro. 7-)DE BOA-F: a boa-f inerente a qualquer contrato, como princpio basilar. No NCC, a previso da boa-f contratual vem expressamente prevista no art. 422: "Os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso do contrato, como em sua execuo, os princpios de probidade e boa-f". No entanto, ao se dizer que o seguro um contrato primordialmente de boa-f, o faz-se tendo em vista que o Cdigo traz, em dispositivos especficos deste instituto que reforam que ambas as partes devem agir de boa-f (15). O segurado deve manter uma conduta sincera e leal em suas declaraes feitas a requerimento do segurador, sob pena de receber sanes em procedendo de m-f. A m-f de qualquer uma das partes no se presume sendo necessria a sua comprovao. Alm dos dispositivos do NCC que exigem a boa-f, pelo fato deste contrato se encontrar tambm sobre a chancela do Cdigo de Defesa do Consumidor, tem-se reforada esta exigncia, principalmente por parte do segurador. Ou seja, se a boa-f importante para todo e qualquer contrato, no de seguro mais ainda. 22.2. Elementos e Requisitos 22.2.1. Sujeitos 22.2.2. Segurador O segurador a parte no contrato de seguro que, mediante o recebimento do prmio, assume o risco e passa a ter como contraprestao pagar a "indenizao" no caso da ocorrncia do sinistro. O pargrafo nico do art. 757 do NCC, logo aps definir o que seguro, determina que: "Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada". Dessa forma, no qualquer pessoa que pode figurar no contrato de seguro como segurador, sendo a limitao trazida no Cdigo, apenas uma das vrias que figuram no ordenamento jurdico ptrio naquilo que diz respeito ao exerccio da atividade securitria.

C. M. da Silva Pereira diz que as entidades que podem ser seguradoras possuem capacidade de segurador (16). Pode-se dizer que esta capacidade vem definida no art. 1 do Decreto-lei 2.063 de 7 de maro de 1940, que dispe: Art. 1A explorao das operaes de seguros privados ser exercida, no territrio nacional, por sociedades annimas, mtuas e cooperativas, mediante prvia autorizao do Governo Federal. Pargrafo nico. As sociedades cooperativas tero por objeto somente os seguros agrcolas, cujas operaes sero reguladas por legislao especial. Baseados neste dispositivo legal, poderamos tentar definir a capacidade de segurador, ainda que de forma bastante genrica, como: a capacidade de sociedades annimas, mtuas e cooperativas de explorar as operaes de seguros privados, desde que previamente autorizadas pelo Governo Federal. Repetimos que esta uma definio genrica, uma vez que o prprio Decreto-lei 2.063, e a legislao extravagante traz ainda disposies mais especficas sobre os requisitos a serem preenchidos para que se possa explorar a atividade securitria. Apesar de no ser completa, da definio apresentada acima, podemos obter uma srie de concluses. Apenas pessoas jurdicas podem ser seguradoras, de maneira que pessoas fsicas somente podem figurar no plo de segurado do contrato. No basta, todavia, simplesmente ser pessoa jurdica, mas ser das espcies que a lei exige: sociedades annimas, cooperativas e mtuas. Este rol, no entanto, ficou mais reduzido ainda com o advento do Decreto-lei n 73 de 1963, que s passou a admitir sociedades annimas e cooperativas, sendo que no caso destas, somente para seguros agrcolas e de sade (17). As sociedades mtuas, previstas nos arts. 1.466 ao 1.470 do CC, do que se depreende do Decreto-lei n 73, no mais so autorizadas a explorar a atividade securitria. As que existiam ao tempo deste Decreto, todavia, foram autorizadas a continuar funcionando (18). Estas sociedades, tambm chamadas de sociedades de seguro mtuo, so bastante semelhantes s primeiras formas de proteo contra os riscos de que faziam uso os mercadores martimos h vrios sculos. Consistem em grupos de pessoas que se unem para se proteger de determinados prejuzos atravs da disperso do evento danoso entre seus vrios membros. Estes, por sua vez, contribuem para a sociedade mtua (tornando-se detentores de aplices e no de aes) de forma a poderem fazer frente aos riscos que venham se concretizar para seus scios. Estas sociedades, segundo Slvio S. Venosa (19), na medida em que no tinham fim lucrativo, no faziam com que seus diretores se empenhassem como empresrios, de maneira que, ao contrrio do que ocorre em outros pases, no tiveram o sucesso esperado, sendo por fim abolidas pelo legislador. Alm das exigncias quanto espcie da pessoa jurdica a exercer a atividade securitria, podemos ainda apontar outros fatores para a aquisio da capacidade de segurador. O pargrafo nico do art. 757 enuncia que a entidade deve estar legalmente autorizada, o que consiste em ter a autorizao do Ministrio da Fazenda (20)e tornar-se sujeita a fiscalizao da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP). A

autorizao, por sua vez, ser especfica quanto ao ramo de seguros permitidos sociedade explorar. A sociedade seguradora tambm fica vedada de explorar qualquer outro ramo de atividade econmica (21). No que diz respeito a sua constituio, organizao e funcionamento, a seguradora deve seguir as regras gerais de sociedades annimas e cooperativas, bem como as estabelecidas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP). Dentre as condies exigidas pelo Decreto-lei n 2.063 para o funcionamento da seguradora podemos apontar: a constituio do capital mnimo exigido para o incio do funcionamento da sociedade; depsito inicial do capital j efetivado no Banco do Brasil; exemplar do Estatuto da sociedade; e fiscalizao pela SUSEP. Surgida a sociedade seguradora, fica ela sujeita a liquidao extrajudicial, no sujeita a falncia nem concordata. 22.1.2.3. Segurado O segurado a pessoa fsica ou jurdica "que tem interesse direto e legtimona conservao da coisa ou pessoa, fornecendo uma contribuio peridica e moderada, isto , o prmio, em troca do risco que o segurador assumir de, em caso de incndio, abalroamento, naufrgio, furto, falncia, acidente, morte, perda de faculdades humanas etc., indeniz-lo pelos danos sofridos" (22)(acrscimo nosso). Dessa forma, ao contrrio do que se d com o segurador, qualquer pessoa pode figurar na posio de segurado, sendo necessrio, em princpio, ter capacidade civil. Dependendo da situao, o segurado pode estar figurando nesta posio em virtude de uma imposio legal, como mais frente veremos quando tratarmos das espcies de seguro. Desde j, meramente a ttulo exemplificativo, podemos apontar como obrigatrios os seguros arrolados no Decreto-lei n 73/66: Art. 20. Sem prejuzo do disposto em leis especiais, so obrigatrios os seguros de: a) danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais; b) responsabilidade civil dos proprietrios de veculos automotores de vias terrestre, fluvial, lacustre e martima, de aeronaves e dos transportadores em geral; c) responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas por danos a pessoas ou coisas; d) bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies financeiras pblicas; e) garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e construtor de imveis; f) garantia do pagamento a cargo de muturio da construo civil, inclusive obrigao imobiliria; g) edifcios divididos em unidades autnomas;

h) incndio e transporte de bens pertencentes a pessoas jurdicas, situados no Pas ou nele transportados; i) crdito rural; j) crdito exportao, quando concedido por instituies financeiras pblicas. 22.1.2.4. Beneficirio O beneficirio uma figura que exsurge nos contratos de seguro de vida e no obrigatrio de acidentes pessoais em que ocorrer morte por acidente e que consiste na pessoa a quem pago o valor do seguro, a "indenizao". Preferimos no definir beneficirio como sendo um "terceiro a quem pago o valor do seguro" (23), pois, no caso do seguro de vida, este pode ser relativo vida do segurado, ou vida de terceiro. Naquele, o beneficirio um terceiro, j que resultaria impossvel o segurado morto (risco coberto pelo seguro) receber a indenizao; neste, no entanto, o beneficirio o prprio estipulante (24). O estipulante, por sua vez seria quem paga o prmio, mas no seria a sua vida o objeto da garantia do seguro, mas a de um terceiro, que no parte do contrato. Nos casos em que o beneficirio um terceiro, ou seja, um estranho a relao contratual (exceo ao princpio da relatividade, segundo o qual os efeitos do contrato s se produzem em relao s partes, no afetando terceiros) estaremos diante de um caso de estipulao em favor de terceiro. Tal estipulao ocorre quando uma pessoa convenciona com outra que esta conceder uma vantagem ou benefcio em favor daquele, que no parte no contrato. No outra coisa que ocorre nos seguros de vida em favor de terceiro: o estipulante convenciona com o segurador que ocorrendo o sinistro (morte da pessoa segurada), o valor do seguro ser pago a um terceiro. No qualquer pessoa que pode figurar como beneficirio. O CC em seu art. 1.474 dispe que "No se pode instituir beneficirio pessoa que for legalmente inibida de receber a doao do segurado". O NCC, no traz nenhum dispositivo de redao semelhante, trazendo, na verdade, o entendimento j consagrado na jurisprudncia, no art. 793: " vlida a instituio do companheiro como beneficirio, se ao tempo do contrato o segurado era separado judicialmente, ou j se encontrava separado de fato." Logo, como se percebe, a segunda parte do dispositivo traz a mesma regra do CC, apenas na forma mais abrandada pelos Tribunais. Tambm no poder ser institudo como beneficirio aquele que estiver incapacitado de suceder (25), previstas no CC no art. 1.595 e no NCC, no art. 1.814. Tal situao explicada pelo fato do terceiro beneficiado receber uma liberalidade do segurado (seguro em benefcio de terceiro) devendo assim guardar o dever de gratido para com este; ou, no caso do seguro de vida de terceiro, o estipulante-beneficirio tem que ter interesse na preservao da vida do segurado, tambm sendo incompatvel com as situaes listadas nos artigos supra citados. 22.1.2.5. Co-segurador

No caso de seguros vultosos, pode acontecer de uma pluralidade de seguradores dar cobertura, simultaneamente, a um mesmo risco, configurando-se a multiplicidade de seguros. Contudo, o art. 778 dispe que "Nos seguros de dano, a garantia prometida no pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento da concluso do contrato...". Dessa maneira, defeso ao segurado celebrar mais de um contrato relativo ao mesmo bem, pelos mesmos riscos de maneira que, em ocorrendo o sinistro, receba-se a indenizao integral de todos os seguradores. Isto se d, pois o contrato no instrumento de lucro. No caso, esta espcie de multiplicidade de seguros fraudulenta, sujeita inclusive a sanes de ordem penal. Tal fraude no ocorreria quando vrios seguradores garantem interesses diversos do mesmo objeto segurado, sem que exista sobreposio do mesmo seguro. Assim, nada impede que, v.g., uma casa seja segurada contra incndios junto a uma seguradora e contra desastres naturais junto a outra. No seria admissvel, todavia, que com ambas as seguradoras fossem celebrados contratos contra incndio e desastres naturais, ou que, com uma das seguradoras, contra incndio e com a outra, de incndio e desastres naturais. Tanto assim que tanto o CC no art. 1.439 e o NCC no art. 782 dispem que "O segurado que, na vigncia do contrato, pretender obter novo seguro sobre o mesmo interesse, e contra o mesmo risco junto a outro segurador, deve previamente comunicar sua inteno por escrito ao primeiro, indicando a soma por que pretende segurar-se, a fim de se comprovar a obedincia ao disposto ao art. 778". Atente-se bem para o fato que todas as colocaes a que estamos procedendo so referentes aos seguros de dano. No que diz respeito aos "seguros de pessoas, o capital segurado livremente estipulado pelo proponente, que pode contratar mais de um seguro sobre o mesmo interesse, com o mesmo ou diversos seguradores" (NCC, art. 789). O co-seguro pode ser definido como a simultaneidade de seguros sobre o mesmo objeto, desde que no ultrapassem, somados, o valor deste, de maneira que vrias seguradoras dividiro o valor do bem, segurando parte desse valor. ento uma modalidade de seguro mltiplo, h uma pluralidade de seguradores. Todos estes, por sua vez, realizam uma nica cobertura, ou seja, protegem um mesmo risco. Mas, como acima j expusemos, defeso a "indenizao" ultrapassar o valor do interesse segurado. O que ocorre ento no co-seguro? Nesta modalidade de seguro h uma repartio da cobertura entre as vrias seguradoras, cada uma assumindo uma porcentagem na proteo do risco. justamente por isso que esta prtica comum naquilo que diz respeito aos seguros de grande monta que seriam arriscados ou at impossveis se a responsabilidade coubesse a um nico segurador. O co-segurador, ou melhor, os co-seguradores (j que, para existirem, faz-se necessrio pelo menos dois deles) so os componentes de uma pluralidade de seguradores que juntos realizam a proteo integral do risco, na medida em que cada um responsvel por uma porcentagem deste. O art. 761 do NCC admite que um dos co-seguradores, escolhido pelo segurado, possa ser indicado na aplice assumindo a administrao do contrato e tornando-se representante dos demais co-seguradores para todos os efeitos. No h responsabilidade solidria dos co-seguradores, obrigando-se cada um por uma parte do montante a ser pago (RT 308:231). Na sistemtica do Direito Civil Brasileiro, para que haja solidariedade no caso em questo, tem de haver expressa previso no contrato (26), uma vez que esta no se

presume, resultando de lei ou da vontade das partes (art. 896 caput CC e art. 265 NCC). No caso de seguros em que o valor da indenizao menor que o do interesse segurado, considera-se o segurado como sendo co-segurador da importncia no coberta pelo segurador. 22.1.2.6. Ressegurador A figura do resseguro consiste na transferncia de parte ou toda a responsabilidade do segurador para o ressegurador, com a finalidade de distribuir para mais de um segurador a responsabilidade pelo adimplemento da contraprestao. Salta aos olhos a sua semelhana com o instituto do co-seguro analisado no tpico supra, j que ambos buscam a distribuio entre mais de um segurador a responsabilidade pela contraprestao de maneira a, com a repartio dos riscos, poder fazer frente a seguros vultosos. Contudo, as semelhanas terminam a, pois, no resseguro, no h relao entre ressegurador e segurado, mas sim entre aquele e o segurador. Na verdade, o resseguro consiste no "seguro do seguro" (27), uma vez que o segurador que transfere a sua responsabilidade, ou "um seguro mediato" (28), na medida que um seguro assumido entre o segurador e a resseguradora. O segurado, por sua vez, no mantm nenhuma relao direta com o ressegurador, permanecendo o segurador como responsvel exclusivo frente ao segurado. No entanto, o ressegurador no deixa de prestar uma garantia indireta frente ao segurado de uma relao negocial ressegurada, j que concede maiores possibilidades para o pagamento da indenizao pelo segurador. Inclusive o prprio resseguro pode ser ressegurado. A esta altura, j sabendo o que vem a ser o resseguro, podemos definir o ressegurador como o segurador que se obriga a segurar uma seguradora, de maneira a garantir uma maior possibilidade de que esta cumpra com a sua obrigao frente aos seus segurados. A atividade resseguradora apresenta forte interveno estatal a fim de permitir o pleno funcionamento do sistema securitrio nacional. Para tanto, foi o Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) criado com a finalidade de dar cobertura automtica de resseguro aos seguradores aqui sediados. Dessa forma, o IRB considerado litisconsorte necessrio em liquidaes judiciais em que tiver responsabilidade nos valores reclamados. 22.1.2. Objeto 22.1.2.3. Interesse C. M. da Silva Pereira aponta como sendo o objeto do contrato de seguro, o risco que pode incidir em todo bem jurdico (29). Slvio Venosa, expondo o posicionamento mais moderno da doutrina (alinhado inclusive como a prpria definio de contrato de seguro do NCC art. 757), aponta como objeto do seguro o interesse segurvel (30). O posicionamento do segundo doutrinador nos parece o mais correto, na medida em que

 mais abrangente. Sob o rtulo de interesse segurvel pode-se colocar qualquer relao econmica ameaada ou posta em risco. Ou seja, tudo que puder ser passvel de apreciao econmica (quer seja coisa, atividade humana ou pessoa) e at aquilo no o pode, como a doutrina aponta, a vida pode ser objeto de seguro. Hodiernamente, praticamente todos os interesses so passveis de cobertura, com exceo dos excludos pela lei, tais como, e.g., os relativos a atos dolosos ou ilcitos e os de valor superior ao do bem. Em sendo um interesse o objeto do contrato de seguro, este ser presumido em vrias situaes ou provado, em outras, como no caso do seguro de vida de terceiro que no seja cnjuge, ascendente ou descendente (NCC art. 790, 1). No haver interesse no caso de seguro de bem alheio e sim aposta, a menos que o proponente do seguro prove o seu interesse no caso concreto. O interesse a ser segurado, de acordo com o art. 757 do NCC, dever ser legtimo, ou seja, h de estar em conformidade com a lei, o que no uma caracterstica especfica deste contrato, j que todo e qualquer negcio jurdico, para ser vlido, tem que ter objeto lcito (art. 82 CC e art. 104, I NCC). Sendo assim, no se pode segurar uma atividade ilcita, por exemplo, como trfico de drogas ou contrabando. O interesse segurado, no pode ser objeto de mais de um seguro total (j que se permite o co-seguro) sob pena de anulabilidade, a exceo do seguro de vida, como j foi dito anteriormente. Tambm anulvel o seguro de dano cuja garantia prometida ultrapasse o valor do interesse segurado no momento da concluso do contrato. 22.1.3.4. Risco Consiste o risco "no acontecimento futuro e incerto previsto no contrato, suscetvel de causar dano. Quando este evento ocorre, a tcnica securitria o denomina sinistro" (31). A obrigao de garantia contida no seguro, s obriga a seguradora a pagar a indenizao quando o risco se concretiza, de maneira que este acontecimento torna-se essencial. Dessa maneira, se o contrato segura determinado interesse frente a determinados riscos, faz-se necessrio que eles sejam expressamente declarados na aplice e que seja indicado os termos inicial e final de vigncia, no qual em ocorrendo o acontecimento ele ser indenizado. O risco, sendo essencial ao seguro, condio da possibilidade do interesse ser segurvel. Relembrando que a doutrina moderna aponta como o objeto do seguro o interesse segurvel, logo, o acontecimento danoso futuro e incerto tem que ser possvel, sob pena de invalidade do contrato. Isto ocorre, pois a Teoria Geral dos Negcios Jurdicos determina que, alm do objeto ser lcito, ele tambm h de ser possvel (art. 82 CC e art. 104, I NCC). Seria invlido, e.g., um seguro visando proteger uma propriedade da invaso de aliengenas.

O risco tambm fundamental para o contrato de seguro, pois baseado nas estatsticas e clculos de probabilidade que se pode constatar quais as chances de determinado evento danoso vir a, de fato, ocorrer. Em outras palavras, do risco

(probabilidade de ocorrncia do fato) virar sinistro (fato ocorrido). Quanto maior a probabilidade de ocorrncia do sinistro, maiores as chances da seguradora vir a pagar a indenizao, logo, maiores tero de ser seus fundos e maiores sero os prmios. Atualmente, os eventos mais improvveis j so objeto de tcnicas capazes de torn-los previsveis, no s naquilo que diz respeito as suas chances de ocorrer, como tambm a seus efeitos e as somas necessrias a se suportar economicamente os danos. Tendo compreenso e interpretao restritas (32), o contrato de seguro no admite que os riscos e termos sejam alargados, fazendo com que os riscos cobertos sejam claramente descritos e expressamente assumidos pelo segurador (33). Uma vez que na dvida prevalece o interesse do segurado ou do beneficirio, devido caracterstica de ser contrato de adeso, esta descrio mais para a seguradora. Contudo, apesar de serem os riscos restritos, a cobertura inclui todos os prejuzos dele resultantes ou conseqentes (art. 1.461 CC e art. 779 NCC), salvo expressa disposio em contrrio na aplice. Os Cdigos, tanto o de 1916 como o novo, trazem disposies de carter excludente no que tange ao risco. O CC, no art. 1.436, dispe que o risco no inclui ato ilcito praticado pelo segurado, pelo beneficirio ou pelos representantes ou prepostos destes. A nica exceo seriam os seguros de responsabilidade civil que tenham esta finalidade. O NCC, no art. 762, que seria o correspondente ao art. 1.436 do CC, apresenta melhor redao ao determinar que "Nulo ser o contrato para a garantia do risco proveniente de ato doloso do segurado, do beneficirio, ou de representante de um ou de outro". Enquanto o artigo do CC fala em ato ilcito que abrange atos dolosos e culposos, o do NCC fala apenas em dolosos, o que parece ter sido a mesma inteno do legislador de 1916. Contudo, a redao obscura do dispositivo deu ensejo a dvidas no mais cabveis frente nova previso legal. Voltaremos a falar de risco quando tratarmos das obrigaes de segurador e segurado.

22.1.3.5. Forma Como j dissemos anteriormente ao tratarmos das caractersticas do contrato de seguro, grande parte da doutrina defende que ele consensual, ou seja, basta o acordo de vontade entre as partes para a concluso do contrato. A posio defendida por alguns doutrinadores, como M. Helena Diniz e C. M. da Silva Pereira, de que o seguro contrato formal, surge da redao do art. 1.433 do CC: "Art. 1.433. Este contrato no obriga antes de reduzido a escrito, e considera-se perfeito desde que o segurador remete a aplice ao segurado, ou faz nos livros o lanamento usual da operao". C. M. da Silva Pereira, esposando o entendimento de Clvis Bevilqua, afirma, num primeiro momento, ser o contrato de seguro formal, uma vez que a forma escrita faz parte da substncia do ato. Contudo, em seguida, afirma, apoiado no posicionamento de Orlando Gomes, que a tendncia consider-lo contrato consensual. E explica que

isto ocorre, pois o instrumento escrito do seguro, a aplice ou o bilhete do seguro, seu elemento de prova, que pode ser suprida por outro meio de prova. O renomado autor considera inclusive conveniente a possibilidade de outros meios de prova "...como a percia nos livros do segurador, pois a que se compadece com as circunstncias da prpria vida, como no caso de perecer a aplice no sinistro a que visa cobrir, ou extraviar-se em lugar ignorado pelos beneficirios" (34). O NCC, no alheio a esta celeuma, deu uma redao mais clara ao dispositivo que trata da importncia da aplice, adotando o posicionamento da maioria da doutrina, quanto ao carter probatrio deste instrumento. "Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio". Com o Decreto-lei 73/66, arts. 9 e 10 (35), passou-se a se admitir tambm como instrumentos do seguro a proposta e o bilhete do seguro. Este pode ser substitutivo da aplice quando a lei o permitir. A proposta considerada instrumento do seguro baseado na Teoria Geral dos Contratos (art. 1.080 CC e art. 427 NCC, sendo este cpia ipse litteris daquele) quando se afirma que "a proposta de contrato obriga o proponente, se o contrrio no resultar dos termos dela, da natureza do negcio, ou das circunstncias do caso". O Cdigo de Defesa do Consumidor, por sua vez, amplia o alcance da proposta em seu art. 30 dispondo que "toda informao ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao com relao a produtos e servios oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado". A proposta geralmente formal e contm os elementos do contrato a ser concludo. Assinada a proposta, quer pessoalmente, quer por meio de representante, o segurado possui ainda 90 dias para decidir se a aceita ou recusa. A proposta pode ser tcita quando se deseja a continuao de um contrato, devendo, para tanto, o segurador emitir nova aplice ou declarar a prorrogao da primeira e o segurado pagar o prmio. Caso o interessado no desista da proposta, emite-se a aplice ou bilhete, considerando-se este o momento da formao do contrato, ainda que sua vigncia tenha incio em outro. Considera-se perfeito o contrato de seguro com a entrega da aplice. Esta, por sua vez, de grande importncia na fase de execuo contratual, posto que, como j foi dito, o contrato de seguro de interpretao restritiva, no sendo admitida nenhuma presuno ainda que baseada em suas clusulas (36). Destarte, todo e qualquer aspecto da relao contratual a ser celebrada deve estar inserido na aplice, ou seja, deve apresentar todas as condies gerais, inclusive as vantagens objeto da garantia dada pelo segurador. Ao lado destas, tanto o CC (art. 1.434) como o NCC (art. 760) determinam que tambm sejam mencionados os riscos assumidos, o incio e o fim de sua validade, o limite da garantia, o prmio a ser pago e, nos casos em que se fizer necessrio, o nome do segurado e o do beneficirio. No caso de co-seguro, a aplice dever indicar o segurador que administrar o contrato, representando os demais.

Estando o contrato de seguro sobre a gide do Cdigo de Defesa do Consumidor, devem ser respeitadas as disposies desse diploma legal quanto redao de suas clusulas. Dentre as vrias poderamos destacar: vedao de clusulas redigidas de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance (art. 46); vedao de clusulas que autorizem o segurador (fornecedor) alterar unilateralmente o contedo ou a qualidade do contrato, aps sua celebrao, bem como variar o preo de maneira unilateral (art. 51, XIII e X, respectivamente); redao em termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, de maneira a tornar mais fcil a sua compreenso ao consumidor (art. 54, 3); as clusulas que limitarem direitos do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo imediata e fcil compreenso (art. 54, 4). A aplice, dependendo das caractersticas que possua pode ser classificada de vrias maneiras. Ambos os Cdigos Civis trazem a previso de que as aplices podem ser nominativas, ordem ou ao portador, conforme a forma que podem ser transferidas (art.1.447 CC e art. 760 NCC), sendo as trs formas iguais s dos ttulos de crdito. Contudo, nos casos de seguros de vida, no se admite a transferncia por simples tradio, logo, a aplice no pode ser ao portador (art. 1.447 caput 2 parte CC, que fala em seguro de vida e no pessoas, e art. 760, pargrafo nico NCC). 22.1.3.6. Classificao dos Seguros "No obstante a variedade de espcies, predomina em nosso direito positivo o conceito unitrio do seguro, segundo o qual h um s contrato que se multiplica em vrios ramos ou subespcies, construdos sempre em torno da idia de dano (patrimonial ou moral), cujo ressarcimento ou compensao o segurado vai buscar, mediante o pagamento de mdicas prestaes (), ao contrrio do conceito dualista que separa os de natureza ressarcitria (seguros de danos) daquele em que est presente apenas o elemento aleatrio (seguro de vida), sem a inteno indenizatria () ou visando a uma capitalizao ()" (37). Sendo assim, as vrias classificaes apresentadas pela doutrina visam a reunir os diversos seguros em categorias de acordo com as semelhanas que estes guardem entre si. Como todas as classificaes, as que apresentaremos na seqncia no so certas ou erradas, mas apenas teis ou no, de acordo com o critrio adotado. Quanto ao nmero de segurados, existem os individuais e os coletivos (ou em grupo). Quanto liberdade de contratar, os seguros podem ser facultativos ou obrigatrios, no caso deste ltimo, e.g., aqueles do art. 20 do Decreto-lei n 73/66 (vide supra 3.3.1.2. Segurado). Os seguros podem ser sociais ou privados: estes so facultativos e dizem respeito a pessoas e coisas; j aqueles so obrigatrios, realizados pelo Estado diretamente ou por via de entidades autrquicas e visam tutela de determinadas classes de pessoas, por exemplo, acidentados no trabalho ou idosos. Decreto-lei n 73/66, Art. 3 Consideram-se operaes de seguros privados os seguros de coisas, pessoas, bens, responsabilidades, obrigaes, direitos e garantias. Pargrafo nico. Ficam excludos das disposies deste Decreto-lei os seguros do mbito da Previdncia Social, regidos pela legislao especial pertinente.

Apesar das diversas classificaes que poderamos apresentar, daremos mais enfoque a uma daquelas que tratam do objeto do contrato de seguro, em outras palavras, do interesse segurvel (ou na opinio de outros, do risco) e que trazida no NCC. Classifica-se assim em seguros de dano e seguros de pessoa. Os seguros de dano so aqueles que visam cobertura de danos ocorrveis com coisas (da tambm serem chamados de seguros de coisas) resultantes de roubos, acidentes, incndios, fenmenos da natureza e de todo e qualquer evento danoso. J apresentamos em vrias partes deste texto alguns dos regramentos a que se sujeitam os seguros desta espcie, como: a indenizao no pode resultar em lucro para o segurado, logo, o seu valor deve ser o correspondente ao dano; no permitido mais de um seguro total sobre o mesmo bem quanto aos mesmos riscos; no se inclui na garantia o sinistro provocado por vcio intrnseco da coisa segurada e no declarado pelo segurado. O NCC traz o regramento deste seguro nos arts. 778 ao 787. Os seguros de pessoa, por sua vez, visam a "garantir a pessoa humana no que se refere a sua existncia e higidez fsica" (38). Devido a sua grande importncia em nossa atual sociedade, preferimos tratar desta espcie de seguro mais detidamente no APNDICE, infra. 22.1.4. Obrigaes e Direitos Em sendo um contrato bilateral, o seguro apresenta obrigaes tanto para o segurador quanto para o segurado. As obrigaes do segurador esto compreendidas do art. 1.449 ao art. 1.457 do CC e as do segurado, do art. 1.458 ao 1.465. No NCC, elas no se encontram delineadas como no outro Cdigo. No obstante, em nenhum dos dois diplomas, pretende-se esgotar as obrigaes das partes num rol taxativo. O que os Cdigos apresentam, assim como tudo que diz respeito aos seguros, de carter genrico, podendo a legislao extravagante trazer novos deveres aos contraentes a depender do caso especfico. 22.1.4.1. Do Segurador A principal obrigao do segurador, advinda do contrato de seguro, consiste em garantir o interesse legtimo do segurado (obrigao de garantia). Parece-nos equivocado apontar como obrigao principal do segurador o pagamento em dinheiro do valor segurado (obrigao de pagar), dentro dos termos da aplice, tal como o faz C. M. da Silva Pereira (39) e Carlos Roberto Gonalves (40). Se o seguro contrato bilateral (caracterizado pela reciprocidade das prestaes) est sujeito a exceptio inadimpleti contractus (condio resolutiva tcita), logo, se uma das partes no cumpre a sua prestao, a outra no fica obrigada contraprestao. Se admitirmos ser a obrigao do segurador um pagamento, uma vez este no sendo realizado, o segurado no teria que pagar o prmio podendo inclusive resolver o contrato. Raciocinando baseados nestes pressupostos, o contrato de seguro seria impossvel. O prmio uma porcentagem da indenizao. A seguradora s pode pagar os valores devidos nos casos em que houver o sinistro se possuir fundos, os quais so o resultado da reunio de todos os prmios pagos. Logo, se mesmo quando os riscos no

se concretizassem, a seguradora no ficasse com o que lhe foi pago, no teria condies de pagar as indenizaes. O problema no ocorre se admitimos que a obrigao da seguradora de garantia. Obrigao de garantia aquela cujo contedo " eliminar um risco que pesa sobre o credor. A simples assuno do risco pelo devedor da garantia representa, por si s, o adimplemento da prestao" (41). Logo, o contrato no descumprido se a indenizao no vem a ser paga por inocorrncia do sinistro, continuando o segurado obrigado ao prmio. O pagamento, em ocorrendo, seria forma de execuo contratual. Este parece ser o posicionamento mais acertado, no desnaturando a bilateralidade do seguro, nem o tornando impossvel. Ocorrido o sinistro, o segurador, uma vez que assumiu o risco na aplice, dever pagar em dinheiro, se outra forma no foi convencionada, o prejuzo resultante do evento danoso (art. 1.458 CC e art. 766 NCC). Nos seguros de bens materiais a indenizao no ter de corresponder quantia declarada, sendo esta o limite da cobertura. Destarte, o valor a ser pago depender de apurao real do prejuzo, pois o seguro no tem finalidade lucrativa (vedao do sobre-seguro: aquele que vai alm do valor do efetivo prejuzo). No entanto, nos seguros pessoais, a indenizao ser paga pela importncia constante da aplice, porque os bens cobertos so inestimveis. A menos que haja expressa previso na aplice, inclui-se na garantia todos os prejuzos resultantes ou conseqentes do risco, ocasionados para evitar o sinistro, minorar o dano ou salvar a coisa (art. 779 NCC e art. 1.461 CC). A mora do segurador em pagar o sinistro enseja correo monetria, sem prejudicar a incluso de juros de mora (art. 772 NCC). O segurador se exime do pagamento provando que houve dolo do segurado quanto ao sinistro (art. 781 NCC). Da mesma forma no est obrigado ao pagamento nos casos: de segundo seguro da mesma coisa pelo mesmo risco e valor (art. 778 NCC); inexistncia de cobertura para o sinistro ocorrido; caducidade da aplice pelo nopagamento do prmio; descumprimento de obrigaes por parte do segurado, dentre as quais podemos destacar a falta de comunicao do agravamento dos riscos e de ocorrncia do sinistro. Apesar dessas hipteses em que se permite o no-pagamento da indenizao, a jurisprudncia no admite a resilio unilateral por parte da seguradora (RT 431:152) O art. 784 do NCC (art. 1.459 CC) exclui da garantia o sinistro decorrente de vcio intrnseco da coisa segurada (defeito prprio da coisa, que no se encontra normalmente em outras da mesma espcie). Entretanto, da mesma forma que este dispositivo protege o segurador, o art. 773 (ipse litteris o art. 1.446 CC) determina que "o segurador que, ao tempo do contrato, sabe estar passado o risco de que o segurado se pretende cobrir, e, no obstante, expede a aplice, pagar em dobro o prmio estipulado". O art. 786 do NCC determina que "paga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor respectivo, nos direitos e aes que competirem ao segurado contra o autor do dano". Apesar do CC no trazer disposio de mesmo teor, a legislao extravagante e a jurisprudncia j haviam suprimido tal omisso. A smula 188 do STF traz: "O segurador tem ao regressiva contra o causador do dano, pelo que efetivamente pagou, at o limite previsto no contrato". O 1 do artigo citado acima

enuncia uma exceo ao caput, prevendo que "salvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano foi causado pelo cnjuge do segurado, seus descendentes ou ascendentes, consangneos ou afins". 22.1.4.2. Do Segurado A primeira obrigao do estipulante a de pagar o prmio acordado no ato de receber a aplice ou conforme tenha sido ajustado. O descumprimento desta obrigao d ensejo resciso contratual ou a caducidade da aplice. O pagamento pode ser anual e adiantado, o mais comum, ou em quotas mensais. Admite-se a concesso de um prazo de graa, geralmente de 30 dias, aps o recebimento da aplice a fim de que o prmio seja pago. Tambm se aceita a reabilitao do segurado em mora atravs do regate do dbito acrescido dos juros de mora. A lei, todavia, prev que no ter o direito de indenizao o segurado que estiver em mora no pagamento do prmio em ocorrendo o sinistro antes que ela seja purgada (art. 763 NCC). A no verificao do risco previsto no contrato no exime o segurado do pagamento do prmio (art. 764 NCC e art. 1.452 CC). A diminuio do risco no curso do contrato, a menos que de maneira diversa haja sido acordado, no acarreta reduo do prmio estipulado (art. 770 NCC). Todavia, se a reduo do risco for considervel, caber ao segurado exigir reviso do contrato ou resolv-lo. J se o segurado intencionalmente agrava o risco perder o direito garantia (art. 768 NCC e art. 1.454 CC). Quando da celebrao do contrato, fica o segurado ou seu representante obrigado a fazer declaraes (informar) exatas e completas, incluindo todas as "circunstncias que possam influir na aceitao da proposta ou na taxa do prmio" (art. 766 NCC e art. 1.444 CC). A inobservncia deste preceito por m-f do segurado o faz perder o direito garantia alm de obrig-lo a pagar o prmio vencido. No havendo m-f o segurador ter a opo de resolver o contrato ou cobrar a diferena do prmio mesmo depois de ocorrido o sinistro. O segurado dever informar o segurador, o mais prontamente possvel, sobre incidente que possa agravar o risco coberto. O descumprimento desta determinao trazida no art. 769 NCC implica na perda ao direito de receber a indenizao. No caso da ocorrncia do sinistro, o segurado fica obrigado a inform-lo o quanto antes ao segurador, permitindo-o tomar as providncias imediatas para evitar ou minorar as conseqncias. No caso de omisso, se o segurador provar que oportunamente avisado poderia ter evitado o sinistro, poder se exonerar

23 do Contrato de constituio de renda

um tipo de contrato rarssimo, de origem remota e que foge do direito romano. Sua filiao se v no censo consignativo e no censo reservativo que so, respectivamente: A entregava a B certa quantia em dinheiro comprometendo-se B a

pagar A certa quantia anualmente; j no reservativo A vende um imvel a B, com o direito de receber renda, ou prestao retirada dos frutos e rendimentos do respectivo imvel. O Art. 803 do Cdigo Civil diz que pode uma pessoa, pelo contrato de constituio de renda, obrigar-se para com outra pessoa a uma prestao peridica, a ttulo gratuito. O Art. 804 do mesmo Cdigo disciplina que o contrato pode ser tambm a ttulo oneroso, entregando-se bens mveis ou imveis a pessoas que se obrigam em satisfazer as prestaes a favor do credor ou de terceiros. Ou seja, Constituio de Renda quando uma pessoa entrega bens(capital) em troca de receber periodicamente prestaes combinadas. Fazem parte do contrato o instituidor e o rendeiro ou censurio. A renda pode ser constituda entre vivos ou por testamento (disposio de ltima vontade), podendo ser gratuito ou oneroso. Gratuito, quando o instituidor d em benefcio do credor da renda, muito se aproximando doao ou ao legado. J sendo oneroso quando o instituidor d o capital esperando que o outro lhe pague periodicamente certo valor ou bem. Pode vir tambm por deciso judicial, exemplo: juiz condena o autor de um ilcito a prestar alimentos ao ofendido ou sua famlia. Pode-se exigir garantia real ou fidejussrio em contratos onerosos, para que tenha certeza de que ter xito no contrato. Garantia real aquela que existe uma vinculao de algum bem do rendeiro para o cumprimento da obrigao por ele assumida. J garantia fidejussria uma garantia pessoal perante o instituidor de que responder pelo atendimento da obrigao do rendeiro, sendo exemplo a fiana e a cauo. O Art. 806, CCB/02 disciplina: o contrato de constituio de renda ser feito a prazo certo, ou por vida, podendo ultrapassar a vida do devedor, mas no a do credor, seja ele o contratante, seja terceiro. Normalmente o prazo da constituio de renda indeterminado, pois normalmente o interesse o de uma renda vitalcia. necessrio lembrar que conforme disciplina o Art. 807, CCB um contrato que exige escritura pblica, ou seja, um contrato solene. O contrato de constituio de renda de natureza real, ocorre com a entrega de um capital ao devedor, distinguindo-se do contrato de mtuo, pois a entrega no de entrega temporria e nem sujeita a restituio. O rendeiro torna-se proprietrio do bem, suportando todos os seus riscos, com exceo da evico, onde o instituidor quem responder. Caso o rendeiro no cumprir as obrigaes o instituidor poder acion-lo para que pague e ainda que d garantias das prestaes futuras, sob pena de resciso do contrato. O Contrato poder ser rescindido pelo atraso do rendeiro, no satisfaz o julgado de pagar as prestaes vencidas e garantir as futuras ou ainda se as condies econmicas do rendeiro tornam duvidoso o pagamento e no oferece segurana

reclamada. Havendo resciso contratual as partes voltam ao status quo ante, sem restituio das rendas anteriormente embolsadas pelo credor e dos frutos recebidos pelo devedor. A Dvida d direito renda dia a dia, se a prestao no tiver que ser paga adiantada, gerando assim verdadeiros frutos civis, sujeitando ao Art. 1215, 2 parte, CCB Os frutos (...) civis reputam-se percebidos dia por dia. Convencionada para alimentos, o pagamento dever ser antecipado, salvo determinao do instituidor. Nos contratos o perodo para pagamento comea na data do contrato ou ainda na data avenada, se for por testamento, comea com a morte do testador. Se a renda for constituda para benefcio de mais de uma pessoa, entende-se que os direitos so iguais, salvo especificao, da mesma forma, se no houver especificao a parte dos que morrerem no ir aos que sobreviverem, exceto no caso de marido e mulher (Art. 551, pargrafo nico, CCB). O contrato de capitalizao um contrato onde o contratante se obriga a pagar certas mensalidades durante determinado perodo, quando ento, receber o capital acumulado mais os juros. Pode ainda ser convencionado o pagamento antecipado do capital mediante sorteio efetuado pela companhia capitalizadora. um contrato regulado pelo Decreto-lei n. 261, de 28 de fevereiro de 1967.

24 - Do contrato de fiana

24.1 -Introduo As origens da fiana remontam ao direito romano onde se desenvolveu sob as formas de sponsio, fidepromissio e fideiussio, sendo os dois primeiros institutos de direito civil e o ltimo de jus gentium. Por longo tempo o fiador foi considerado como devedor solidrio e, s na poca de Justiniano se reconheceu a sua qualidade de responsvel subsidirio, qualidade que permanece at os dias de hoje, salvo se estipular solidariedade entre devedor e fiador (828, II CC). A fiana contrato acessrio em relao ao principal, haja vista que para a sua existncia pressupe-se a existncia de um contrato principal. Neste contexto, em regra, o fiador sempre responde subsidiariamente, isto , somente quando o devedor principal se tornar insolvente. Entretanto, se o fiador cumprir a obrigao que garante, tem a seu favor a possibilidade de ajuizar uma ao contra o devedor principal, chamada ao de regresso.

 um contrato intuitu personae relativamente ao fiador, isto , uma garantia pessoal, realizada na base da confiana, visto que para ser celebrado ser imprescindvel a existncia da confiana entre credor e fiador. O contrato de fiana tem natureza unilateral, o fiador se obriga perante o credor, mas, em contrapartida, o credor no assume nenhum compromisso para com aquele. A fiana dever ser, obrigatoriamente, assumida na forma escrita (art. 819 CC), no se admite a fiana na forma verbal. No se exige solenidade e pode constar de instrumento pblico ou particular ou outro documento que apresente os requisitos peculiares. A priori, a fiana um instituto gratuito, pois o fiador ao se obrigar perante o credor o faz confiando na lealdade e honestidade do afianado no cumprimento de suas obrigaes, sem exigir nada em troca. Porm, nada impede que exista uma remunerao. Nos dias de hoje existem empresas especializadas em prestar fiana mediante remunerao. o que ocorre com a chamada fiana bancria, pela qual os bancos assinam termos de responsabilidade em favor de seus clientes em troca de uma porcentagem sobre o montante afianado. A fiana encontra-se disposta nos artigos 818 a 839 do Cdigo Civil brasileiro, Lei n 10.406, de 10 de janeiro de 2002. um contrato acessrio pelo qual o fiador se une ao devedor principal, a fim de garantir o adimplemento da obrigao por este assumida. O fiador se obriga a cumprir a obrigao em todos os seus termos, caso o devedor principal no a cumpra. A instituto da fiana tem como objetivo dar maiores garantias e possibilidades de o credor receber a sua dvida. O fiador, quando assume a obrigao de garantir um contrato responsvel nos exatos termos em que se obrigou e, caso no haja o pagamento da dvida, responde com seus bens patrimoniais pessoais. Se o devedor no pagar a dvida ou seus bens no forem suficientes para cumprir a obrigao, o credor poder voltar-se contra o fiador, reclamando o pagamento.

A fiana pode ser convencional ou contratual, judicial e legal. A fiana convencional ou contratual, como acessria em relao ao contrato principal, segue o seu destino, ou seja, se a obrigao principal for nula, a acessria tambm ser. Porm, a recproca no verdadeira, ou seja, se a fiana for nula, no quer dizer que o contrato principal nulo tambm. Podem ser fiadores todos aqueles que so maiores ou emancipados e com direito livre disposio dos seus bens. O cnjuge, sem outorga uxria (anuncia expressa), no poder assumir esta responsabilidade, exceto no regime da separao absoluta de bens, regulada no artigo 1.647 do cdigo atual. A ausncia da outorga uxria, no suprida pelo juiz, torna ato anulvel. Somente o cnjuge interessado pode argir a falta de outorga. A nulidade no pode ser requerida pelo cnjuge que anuiu e nem mesmo ser decretada ex officio pelo juiz. O prazo para requerer a nulidade da fiana, que antes era de quatro anos, contados a partir da dissoluo da sociedade conjugal, agora, com a entrada em vigor do novo Cdigo, o prazo foi reduzido para at dois anos depois de terminada a sociedade conjugal (art. 1.649 CC). Quando a fiana exceder ou for mais onerosa que o valor da dvida, no valer seno at o limite da obrigao afianada (art. 823 CC) e pode ser prestada ainda que o devedor no d seu consentimento, pois a fiana contrato restrito a fiador e credor e pode ser aceita pelo credor mesmo contra a vontade do afianado. No entanto, se a fiana foi prestada com o consentimento do devedor e vindo o fiador a ficar insolvente ou incapaz, o devedor obrigado a substitu-lo (art. 826), o que no ocorre se foi prestada sua revelia. 24.2 - Efeitos da fiana Considerando que a fiana um contrato acessrio em relao ao contrato principal e, em geral, gratuita, seus efeitos esto restritos forma contratada, no podendo ir alm da dvida nem lhe ser mais onerosa. O fiador s poder ser acionado para responder pela dvida afianada aps o descumprimento da obrigao pelo devedor principal. 24.3 - Benefcio de ordem

O benefcio de ordem um direito que tem o fiador de s responder pela dvida se, primeiramente, for acionado o devedor principal e este no cumprir a obrigao de pagar. Segundo as disposies do atual Cdigo Civil, constantes no artigo 827, que manteve a mesma redao do artigo 1.491 do Cdigo antigo, o devedor tem direito a exigir, at a contestao da lide, que primeiro sejam executados os bens do devedor. E o pargrafo nico do mencionado artigo diz que: O fiador que alegar o benefcio de ordem a que se refere este artigo, deve nomear bens do devedor, sitos no mesmo municpio, livres e desembargados, quantos bastem para solver o dbito. Nesse contexto, caso o devedor principal no cumpra a obrigao, e o fiador venha a ser acionado para responder pela dvida, sem que antes tenha sido acionado aquele, poder alegar o benefcio de ordem para que os bens do devedor sejam excutidos em primeiro lugar. Mas, importante ressaltar que se foi estipulada solidariedade entre devedor e fiador, esta situao permite ao credor cobrar a dvida tanto do devedor principal como do fiador. Havendo pluralidade de fiadores h responsabilidade solidria entre os co-fiadores, salvo se declararam o benefcio de diviso (art. 829 CC), caso em que cada um dos fiadores responder pela sua parte no pagamento. A responsabilidade de cada fiador poder ser limitada, no sendo responsvel se no pela sua parte (art. 830 CC). Porm, havendo obrigao solidria em relao ao pagamento da dvida, o benefcio de ordem inaplicvel aos fiadores, visto que ao credor lcito escolher qual devedor dever ser acionado para cumprimento da obrigao. O fiador que pagar toda a dvida, sub-roga-se nos direitos do credor em todos os direitos que competiam ao credor originrio. No h, todavia, disposio alguma que sub-rogue o fiador nos direitos do afianado para acionar o credor quanto este fica inadimplente. 24.4 - Exonerao da fiana No que diz respeito exonerao da fiana, primeiramente, deve-se analisar se o contrato foi assinado por tempo determinado ou indeterminado, pois no primeiro caso a fiana se extingue no momento em que se d por encerrado o prazo contratado. No segundo caso, o fiador permanecer responsvel enquanto o contrato estiver vigorando, mas em ambos os casos o fiador pode dela se exonerar.

Nos termos do artigo 835 do Cdigo atual, ainda que a fiana no tenha limite temporal, poder o fiador dela se exonerar se assim lhe convier, responsabilizando-se, porm, por todos os efeitos dela decorrentes, ficando obrigado por todos os efeitos da fiana, durante sessenta dias aps a notificao ao credor. Observa-se pela redao do artigo 835 do novo Cdigo (artigo 1.500 do Cdigo anterior), que o fiador poder se exonerar da fiana sempre que lhe aprouver e de maneira bem mais simplificada, bastando para tanto enviar uma notificao ao credor cientificando-o da sua deciso. O espao de tempo de sessenta dias, determinado pelo legislador, tempo hbil para que o devedor possa constituir novo fiador. Importante ressaltar que, se um contrato foi assinado por tempo determinado e vindo a se transmudar para tempo indeterminado, o fiador deve ser comunicado para que manifeste a sua concordncia em continuar ou no a prestar fiana. Caso no haja a expressa manifestao de vontade do fiador, ainda que conste no contrato a clusula escrita de no renunciar, esta clusula no deve prevalecer. 24.5 - Extino da fiana Extinguindo-se o contrato principal, extingue-se tambm a fiana, visto que um contrato acessrio em relao ao principal. No entanto, a lei pe quatro hipteses que extinguem a fiana por liberao do fiador, por motivos inerentes sua prpria natureza (art. 838 CC). A primeira causa a moratria concedida pelo credor ao devedor, sem consentimento do fiador, isto , o credor concede novo prazo ao devedor para que cumpra a obrigao, aps o vencimento desta. A segunda causa a frustrao do fiador na sub-rogao nos direitos do credor em relao ao devedor. O fiador, ao afianar, sabe que poder ser compelido a pagar a dvida, no entanto, prev a possibilidade de reaver o que pagou ao credor, junto ao devedor. Se o credor frustra essa garantia, extingue-se a garantia.

A terceira causa ocorre com a dao em pagamento (datio in solutum) que constitui forma de pagamento, ainda que indireta, extinguindo a fiana que no se revigora se a coisa dada em pagamento vier a sofrer evico. A quarta causa que o retardamento do credor na execuo em que se alegou benefcio de ordem (art. 839). Se do retardamento da execuo resultar que o devedor venha a ficar em estado de insolvncia, o devedor fica exonerado de pagar a dvida, se provar que os bens indicados quando apontado o benefcio de ordem, na poca eram suficientes para quitao da dvida. 24.6 - Modalidades de fiana Hoje temos duas novas modalidades de fiana que vm ganhando fora no mercado, a fiana bancria e o seguro fiana. A fiana bancria e um compromisso contratual pelo qual uma instituio financeira, garante o cumprimento de obrigaes de seus clientes. O pblico alvo das instituies so as pessoas fsicas e jurdicas. Os prazos da garantia so definidos em funo da natureza da obrigao a ser garantida. A vantagem se trabalhar com fiana bancria que a garantia oferecida pelos bancos gozam de grande respeitabilidade no mundo dos negcios e proporciona maior rapidez na concretizao dos negcios. Regulado pela Lei do Inquilinato (8.245/91), o seguro fiana consiste no pagamento de determinada quantia, calculada com base no valor mensal do aluguel. Esta garantia proporciona ao proprietrio a garantia de que, na falta de pagamento dos aluguis e demais taxas condominiais, poder acionar o seguro para receber. Esta garantia vem substituindo a figura do fiador com grande sucesso, sem mencionar que evita o constrangimento do locatrio interessado. 25 DO CONSRCIO 25.1. Conceito Consrcio uma forma associativa de pessoas fsicas ou jurdicas, que se renem em grupo fechado, para obter um capital ou coleta de poupana para adquirir, mediante pagamento de contribuies mensais, no s idntica espcie de bens imveis ou

mveis durveis em quantidade equivalente ao nmero de integrantes do grupo, mas tambm servio turstico. Por meio de autofinanciamento, utilizando sistema combinado de sorteios e lances, ficando o montante sob Fiscalizao bancria. (Maria Helena Diniz). -Ex: Ewerton,Vinicius,, Gustavo, Karina e marcela eram vizinhos e queriam comprar uma TV para cada um. O preo da TV era R$ 1000.00. Nenhum deles dispunha desta quantia. Lucimara sugeriu ento que cada um deles contribusse com R$ 200.00 todo ms para comprar a TV. Mas quem iria receber a TV primeiro? A soluo foi fazer um sorteio entre os cinco a cada ms. 1 ms 2 ms 3 ms 200 200 200* 200 200 1000 4 ms 200 200* 200 200 200 1000 5 ms 200 200 200 200* 200 1000 TOTAL 200 200 200 200 200* 1000 1000 1000 1000 1000 1000 5000

EWERTON 200* VINICIUS 200 LUCIMARA 200 ALEXANDRA 200 MARCELA 200 TOTAL 1000 *sorteado no ms.

Como podemos observar pelo quadro acima, ao final dos cinco meses, todos os vizinhos pagaram R$ 1000.00 e compraram sua TV. Foi desta forma que comearam a surgir. Na dcada de 1960, os primeiros grupos de consrcio no Brasil. Eram pessoas que se reuniam para formar poupana e adquirir um bem. - Autofinanciamento - Poupana - Aquisio de bens, conjunto de bens ou servios tursticos. Gera-se uma poupana destinada compra de bens mveis durveis, imveis e servios tursticos. As contribuies pagas ao grupo devem ser iguais para todos e destinam-se periodicamente, a contemplar seus integrantes com crdito, que ser utilizado na compra do bem ou servio turstico, indicado em contrato, at que todos sejam satisfeitos. -Contribuio (feita por todos) - Crdito -Assegura igualdade de condio para a compra do bem ou servio turstico. - um sistema cooperativo.

-Consrcio como aliado da economia no combate inflao brasileira Equilbrio entre oferta e procura. -Poupa-se primeiro, para depois comprar, no comprometendo a renda futura do consumidor. -Proporciona oportunidade de compra de bens e servios a grupos de pessoas de menor renda, sem o desembolso de uma entrada ou at mesmo percentual sobre o valor do bem. 25.2. Evoluo histrica -As operaes de consrcio tiveram origem no Brasil no incio dos anos sessenta, em razo da carncia de instituies financeiras empenhadas na concesso de financiamentos aquisio de bens, aliada necessidade das indstrias recentemente instaladas escoarem sua produo. -Resoluo do Conselho Monetrio Nacional n 67, de 21 de setembro de 1967: a primeira norma especfica para as operaes de Consrcio. -Lei n 5.768, de 20 de dezembro de 1971: determinou que essas atividades dependeriam de prvia autorizao do Ministrio da Fazenda -1981: Foi criado o servio de atendimento ao consorciado, destinado a prestar informaes sobre a sistemtica do Consrcio, a idoneidade de empresas, alm de buscar solues para casos concretos. - Circular n 2.071, de 31 de outubro de 1.991: estabeleceu a obrigatoriedade da remessa ao Banco Central de dados sobre as operaes de consrcio por parte das Administradoras. 25.3. Caractersticas -O grupo de consrcio uma sociedade de fato, autnoma, com patrimnio prprio. constitudo na data da realizao da primeira assemblia geral ordinria. -Vale ressaltar que no permitido a formao nem o funcionamento de grupo para aquisio de bens por meio de sociedade em conta de pat1icipao, por falta de respaldo legal. -o contrato de adeso -E possvel comprar com o crdito quando a pessoa for contemplada, qualquer bem que esteja no mesmo segmento do que estiver definido no contrato.

-Para proteger os interesses dos consumidores, o Banco Central determinou os itens que um termo de adeso ou contrato de consrcio deve ter. Eles so as principais informaes que voc precisa saber para escolher bem a administradora. 25.4. Administradoras de Consrcios -A administradora de consrcio a prestadora de servios com a funo de gestora dos negcios do grupo, nos termos do contrato. a empresa especializada na organizao e administrao dos grupos de consrcios para aquisio de bens e servios tursticos. Para atuar no Sistema de Consrcios a Administradora dever ter. obrigatoriamente. autorizao do Banco Central do Brasil. BCB a autoridade competente para os assuntos relativos ao Sistema de Consrcios. atuando como rgo normatizador e fiscalizador do exerccio da atividade de Administrao de Grupos de Consrcios. -As administradoras de Consrcios que atuam no Brasil esto representadas por 2 entidades de classe: - ABAC (Associao Brasileira de Administradoras de Consrcio) - SINAC (Sindicato Nacional das Administradoras de Consrcio) -Desempenham papel essencial no aperfeioamento das normas e dos mecanismos do Sistema. atuando como interlocutrias da classe perante autoridades competentes e consorciados. Uma administradora de grupos de consrcios baseia-se na legislao em vigor para gerir e administr-las, e no em Smulas. visto que as mesmas no tm fora de lei e nem capacidade para regulamentar o funcionamento de pessoas jurdicas, no caso, as administradoras de consrcios. Vale ressaltar que no permitido a formao nem o funcionamento de grupo para aquisio de bens por meio de sociedade em conta de participao, por falta de respaldo legal. As administradoras de consrcio (exceto as associaes ou entidades civis sem fins lucrativos) devem ter como objeto EXCLUSIVO de sua atividade a administrao de grupos de conscio. A administradora de Consrcio deve elaborar, remeter ao Banco Central do Brasil e publicar suas demonstraes financeiras, bem como as dos grupos de consrcio, a partir da data de publicao da autorizao para administrar grupo de consrcio no Dirio Oficial da Unio.

O controle societrio de administradoras de consrcio no pode ser exercido por fundaes. entidades fechadas de previdncia complementar. entidades abertas de previdncia privada ou empresas sob seu controle societrio. 25.5. Requisitos 25.5.1. Subjetivos O consorciado deve ser pessoa fsica ou jurdica que integra o grupo como titular de cota numericamente identificada e assume a obrigao de contribuir para o atingimento integral de seus objetivos. A administradora de consrcios a prestadora de servios com a funo de gestora dos negcios do grupo, nos termos do contrato. O grupo que uma sociedade de fato representado pela administradora, ativa ou passivamente, para defesa dos direitos e interesses coletivamente considerados, e para a execuo do contrato de consrcio. Um grupo autnomo em relao aos demais, possuindo patrimnio prprio, que no se confunde com o da administradora. O interesse do grupo prevalece sobre os interesses individuais dos consorciados (art. 1 e pargrafos 1 a 6 do Regulamento). A administradora dever exigir do consorciado, por ocasio da adeso ao grupo, declarao de situao econmico-financeiro compatvel com a participao no grupo, sem prejuzo da apresentao de documento previstos no contrato de adeso relativos s garantias, quando da contemplao (art. 5, pargrafo nico, do Regulamento). Os crditos correspondentes participao da administradora, seus Scios, gerentes. Diretores e prepostos com funo de gesto nos grupos de consorcio administrados devem ser atribudos Aps a contemplao de todos os demais consorciados do grupo, salvo se todos os participantes do grupo declinarem formalmente dessa prerrogativa, no admitida a ressalva se o beneficirio for a administradora. As operaes do sistema de Consrcio apenas podero ser realizadas mediante prvia anuncia da Secretaria da Receita Federal. e a sociedade, para funcionamento de Consrcio, depender de autorizao do Ministrio da Fazenda. que exigiu prova da idoneidade financeira. econmica e gerencial da empresas. apresentao de estudos da viabilidade do plano e das formas e condies de emprego das importncias a receber. Os interessados, para participarem do plano, devero inscrever-se, assinando termos de registro e de responsabilidade, devendo ter, portanto, capacidade jurdica. A autorizao para operaes do sistema de Consrcio, concedida em carter pessoal e Intransfervel salvo prvia ratificao da Secretaria da Receita Federal, considerarse- cancelada nos casos de alterao do contrato social de que resulte mudana ou substituies de Scios. A capacidade financeira das pessoas jurdicas que requererem autorizao pela primeira vez ser comprovada mediante integralizao de, no mnimo, Cinqenta por

cento do capital social, com recursos Prprios, em moeda corrente ou aplicaes em ttulos Pblicos, comprovados pela ltima declarao de bens apresentada ou por meio de documentas hbeis. A capacidade gerencial ser aferida pelo exame de reclamaes procedentes contra a requerente e pelo cumprimento de normas da legislao de Consrcio. Para obter tal autorizao a requerente dever especificar a quantidade de cotas a serem utilizadas, por espcie de bens objeto de cada grupo a ser organizado, dando informaes sobre os respectivos preos, anexando, se associao ou sociedade Annima, no s os documentos comprobatrios da existncia legal da pessoa jurdica. da capacidade financeira, econmica e da idoneidade, do atendimento do limite mnimo do capital integralizado, patrimnio lquido ou social, da no ocorrncia de ttulos protestados, da inexistncia de dbito tributrio federal, mas tambm documento demonstrativo da situao dos grupos j autorizados e a minuta do regulamento do plano, da proposta de adeso e dos contratos de garantia. O certificado de autorizao, emitido pela Secretaria da Receita Federal, habilitar a administradora a operar no mercado de consrcios, ter validade pelo prazo de doze a vinte e quatro meses. 25.5.2. Objetivos O Consrcio visa obteno de recursos para a aquisio de bens mveis durveis, novos, de fabricao nacional ou estrangeira: bens imveis e servios tursticos, envolvendo bilhetes de passagem area e/ou pacotes tursticos. 25.5.3. Formais O contrato dever ser feito por escrito e devidamente registrado (Regulamento aprovado pela circular n. 2.766/97: Lei n. 8.934/94. art. 32. II. b) O contrato de adeso o instrumento que, afirmado pelo consorciado e pela administradora, cria vnculo jurdico e obrigacional entre as partes e pelo qual o consorciado formaliza seu ingresso em grupo de consrcio, estando nele expressas as condies da operao de consrcio bem como os direitos e deveres dos contratantes. Do contrato de adeso a grupo de consrcio, observando-se o art. 54 da Lei n. 8.078/90 e o art. 3 do Regulamento aprovado pela Circular n. 2.766/97, devero constar: 1. a identificao completa das pm1es contratantes: 2. a descrio do bem, conjunto de bens ou servios turstico, bem como o critrio para definio de seu preo:

3. a fixao da taxa de administrao 4. o prazo de durao do contrato 5. as obrigaes financeiras do consorciado: a) contratao de seguro b) inadimplemento contratual c) despesas realizada com escritura, taxas, emolumentos e registro das garantias prestadas, pois a administradora definir o tipo de garantia conforme a natureza do bem d) antecipao da taxa de administrao: e) compra e entrega do bem, por solicitao do consorciado, em praa diversa daquela constante do contrato de adeso: t) entrega a pedido do consorciado, de segundas vias de documentos: g) cobrana de taxa bancria, quando o pagamento for efetuado por meio de instituio financeira: h) cobrana de taxa, sobre os montantes no procurados pelos consorciados ou excludos 6. as condies para concorrer contemplao por sorteio e sua forma, bem como as regras da contemplao por lance: 7. a possibilidade ou no de antecipao de pagamento por consorciado no contemplado, se for o caso, e da antecipao de pagamento por consorciado contemplado, bem como as condies dessas antecipaes: 25.5.4. Formao, constituio, prazo e nmero de participantes. O grupo ser formado a partir da realizao da primeira assemblia geral ordinria. convocada pela administradora, observando a adeso de 70% dos participantes previstos para o grupo. Nesta primeira assemblia, sero determinados os representantes do grupo, que dever ser, no mnimo trs, os quais tero acesso a todos os demonstrativos e documentos relacionados s operaes efetuadas pelo grupo, assim como auxiliaram na fiscalizao dos atos da administradora. Ainda neste primeiro momento, a administradora dever fornecer, obrigatoriamente, uma relao com nome, endereo e telefone de todos integrantes do grupo, podendo,

contudo, o consorciado manter-se em anonimato desde que comunique previamente, por escrito, administradora. Caso a administradora no aprove a constituio do grupo at 90 dias aps a sua formao, dever devolver ao grupo integralmente todos os valores pagos, acrescidos dos rendimentos lquidos provenientes de sua aplicao financeira. O prazo de durao do grupo o lapso de tempo que o consorciado dispe para p pagamento do preo do bem ou servio contratado. Esse prazo ser prefixado pela administradora e constar obrigatoriamente de contrato. Apesar de no existir mais uma determinao do prazo mnimo ou mximo para a sua existncia, costuma-se obedecer aos seguintes prazos: O nmero de participantes do grupo ser sempre o dobro do nmero de meses estipulado para a durao do grupo. "Art. 5. O Nmero mximo de participantes de cada grupo, na data de sua constituio, ser o resultado da multiplicao do nmero de meses fixado para sua durao pela quantidade de crditos prevista para contemplao mensal, s podendo ser o grupo convocado para constituio aps a adeso de, no mnimo, 70% (setenta por cento) da quantidade mxima de participantes prevista para o grupo." (Regulamento anexo Circular 2.766/97 do BACEN) 25.5.5. Bens que podem ser objeto de contrato de consrcio O grupo de Consrcio poder ser constitudo por bens ou servios de preos diferenciados pertencentes a uma das seguintes classes. Classe I: veculo automotor (automveis, camionetas, utilitrios, buguies, motocicletas, motonetas, ciclomotores, triciclos, nibus, micronibus, caminhes, tratores, etc.) aeronave, embarcaes, mquinas e equipamentos agrcolas e equipamentos rodovirios, nacionais ou importados. Classe II: produtos eletroeletrnicos e demais bens mveis durveis ou conjunto de bens mveis, nacionais ou importados, excetuados os referidos na Classe I. Classe III: bens imveis que podero ser residenciais, comerciais, rurais, construdos ou na planta e terrenos. Classe IV: servios tursticos que podero ser bilhetes de passagem area, pacotes tursticos incluindo-se transporte areo, terrestre, martimo, hospedagem, regime de penso etc. A regulamentao atual admite a constituio de grupos de bens e veculos usados. Todavia a formalizao dos grupos deve ser efetuada tendo como referncia um percentual do bem ou do veculo novo.

25.6. Formas de participao no grupo de consrcio O interessado poder aderir ao grupo de consrcio em duas hipteses especficas: l. Grupo em formao: a administradora ainda est reunindo as pessoas em nmero suficiente que permita atingir o objetivo do Consrcio, ou seja, contemplao de todos os seus integrantes em prazo predeterminado. 2. Grupo j formado (que j est operando): se d atravs de trs maneiras: 2.1. (cota vaga: essa cota de participao no tem titular e est disponvel comercializao. A aquisio da cota feita diretamente com a administradora. 2.2. (cota de reposio: a cota adquirida de consorciado que foi excludo do grupo. A aquisio tambm feita diretamente com a administradora. 2.3. (Cota de transferncia (cesso de contrato de participao com a anuncia da administradora): voc compra a cota diretamente do consorciado. Voc estar assumindo, portanto, integralmente os direitos e as obrigaes do consorciado que est sendo substitudo. 25.6.1. Transferncia de cota O consorciado que estiver em dia com o pagamento das prestaes mensais, residuais, multas e juros poder transferir a terceiro o contrato, mediante trespasse ou endosso no verso do ttulo desde que haja anuncia da entidade de Consrcio. 25.6.2. Valor da parcela mensal E o valor resultante da aplicao do percentual ideal mensal sobre o valor da categoria, acrescido do valor do prmio do seguro prestamista, se houver. O valor da prestao ser a soma das importncias referentes ao fundo comum, ao fundo de reserva (se existente), seguro, (se contratado) e a taxa de administrao. Valor da parcela = FC + FR + S + TA 25.6..3 Taxa de adeso permitida a cobrana, no ato da venda, do percentual de antecipao da taxa de administrao sobre o valor do crdito. Quando cobrado, o referido percentual dever ser deduzido mensalmente da taxa de administrao. A administradora pode ou no cobrar. No caso de bens imveis ela gira em torno de 2%. Para os eletrodomsticos e automveis, varia entre 1% e 2%. Esta taxa precisa estar especificada no contrato e cobrada apenas uma vez. Pode tambm ser includa

na primeira mensalidade ou cobrada no momento da contratao do consrcio. No segmento de imveis, ela pode ser dividida nas 3 primeiras mensalidades. 25.7.4. Fundo comum E o valor que todo consorciado paga para tornar um fundo destinado a atribuir crdito para aquisio do bem. Como a referncia do consrcio o valor do bem indicado no contato, a contribuio ao fundo comum calculada tomando-se por base o respectivo preo urgente no dia da assemblia mensal. 25.7.5. Taxa de administrao A taxa de administrao no se confunde com os juros cobrados nas modalidades de financiamento. A taxa de administrao, indicada no contrato, a remunerao da administradora pelos servios prestados na formao, organizao e administrao do grupo at o seu encerramento. Cobre os custos com funcionrios, encargos, impostos. etc. Esta taxa tica entre 10% e 20% ao ano, Na pesquisa por administradora possvel comparar qual a taxa mdia de administrao por segmento, bem como a taxa mdia de mercado naquele segmento. 25.7.6.Fundo de reserva O fundo de reserva consiste em um percentual de at 5% sobre o valor do bem, com a finalidade principal suprir eventual insuficincia de receita do grupo, enfim, um fundo de proteo destinado a garantir funcionamento do grupo em determinadas situaes. O consorciado estar sujeito ao pagamento deste fundo desde que sua cobrana esteja prevista em contrato. O raciocnio o mesmo adotado para a taxa de administrao. A arrecadao para o fundo de reserva ser suspensa se o saldo atingir o preo de uma unidade de maior valor do bem objeto de consorcio, devendo a cobrana ser retomada quando o montante disponvel for inferior quele limite. Os recursos do Fundo de Reserva so utilizados para: Cobertura de eventual insuficincia de receita nas assemblias ordinrias mensais, de torna a permitir a distribuio de, no mnimo, um crdito para a compra do bem: Cobertura de despesas com devoluo ao participante desistente ou excludo; Pagamento de dbitos de consorciados inadimplentes, aps esgotados todos os meios de cobrana admitidos em direito:

Devoluo aos consorciados que no tenham sido excludos ou desistentes, do saldo existente ao trmino das operaes do grupo, proporcional s suas prestaes mensais pagas. Os critrios mencionados esto de acordo com as normas estabelecidas pelo Banco Central (Circular N 2.766, de 1/9/97). 25.7.8. Seguro O seguro sempre pago sobre o saldo devedor e quita o consorcio em caso de morte do titular. O consorciado estar sujeito, ainda ao pagamento de prmios de seguro nos termos do contrato. Ex. Seguro de quebra de garantia Seguro de vida O seguro da quebra de garantia destina-se a cobrar o inadimplente no pagamento das prestaes vincendas dos consorciados contemplados. Ex. no caso de consrcio de automvel. Se o bem for roubado e o consorciado no tiver contratado um seguro, o seguro por quebra de garantia cobre o prejuzo, j que o bem a prpria garantia do consorciado, e as mensalidades continuam a ser cobradas. As taxas deste seguro so, em mdia, 0.084% do valor da prestao. O seguro de vida, tambm chamado de seguro PRESTAMISTA, tem como finalidade, no eventual falecimento do consorciado, quitar o saldo devedor de quota e restituir aos herdeiros valores relativos s mensalidades pagas por aquele at a ocorrncia do bito. Caso no tenha havido contemplao, a quota, devidamente quitada, aguardar contemplao por sorteio. 25.7.9. Diferenas de parcelas As parcelas somente sofrem reajuste se houver aumento/reduo no preo do bem. O crdito sempre acompanhar p preo de tabela. Ocorre quando o valor vigente pago pelo consorciado inferior ou superior ao valor da parcela devido ao grupo, vigente na data da assemblia. A diferena de parcela, transformada em percentual sobre o preo do bem, acrescida ou deduzida na prxima mensalidade devida pelo consorciado. Ocorre quando existir aumento do bem entre a data da remessa do extrato de pagamento e a data da assemblia de contemplao, quando o consorciado efetuar o

pagamento e houver aumento do bem entre a data do pagamento e a assemblia seguinte, ou no caso de a condio do saldo do seguro passar de uma assemblia para outra e ocorre nesse meio tempo um aumento no preo do bem. 25.7.10. Percentual ideal mensal. E o percentual mensal devido pelo consorciado, obtido atravs da diviso de 100% pelo nmero de meses de durao do grupo ou da quota, quando a adeso do consorciado ocorrer aps a realizao da primeira assemblia. 25.7.11. Antecipao das parcelas e do saldo devedor Pagamento antecipado de prestaes: Verificar no contrato as condies para o pagamento antecipado de prestaes. Ver se a ordem de quitao direta ou inversa. Se a ordem inversa, a antecipao de pagamento quitar as prestaes vincendas a contar da ltima. Se a ordem direta, o valor antecipado indicar o nmero de parcelas consecutivas pagas, retomando-se a seguir os pagamentos a serem efetuados nas datas do respectivo vencimento. O saldo devedor compreende o valor no pago das prestaes e das diferenas de prestaes, bem como qualquer outros responsabilidades financeiras no pagas, prevista no contrato. A aquisio total do saldo devedor somente pode ser obtida pelo consorciado contemplado cujo crdito tenha sido utilizado, observadas as disposies contratuais, encerrando sua participao no grupo, com a conseqente liberao das garantias o oferecidas, se for o caso. 25.7.12. Reajuste de prestao O reajuste deve acompanhar o valor do bem no mercado. 25.7.13. Juros por atraso Os juros moratrios esto limitados a 1 % ao ms. As multas, limitadas a 2010 do valor da prestao em atraso. 25.7.14. Atraso ou falta de pagamento das prestaes. As datas de vencimentos das prestaes mensais so fixados pela administradora e ser sempre anterior data da realizao de assemblia de contemplao. O consorciado devedor: no poder votar nas Assemblias Gerais Extraordinrias:

no poder participar do sorteio e/ou do lance, dependendo do que dispuser o contrato: arcar com juros de 1 % ao ms e multa de 2%, sobre as parcelas no pagas, cujo valor ser calculado sobre o preo atualizado do bem ou servio: caso j esteja com a posse do bem e o atraso for superior a 30 dias, a administradora poder executar as garantias fornecidas pelo consorciado, alm de cobrar a multa e os juros: se o no contemplado atrasar mais de uma prestao, poder ser excludo do grupo conforme estiver estabelecido no contrato. Do valor a ser restitudo ao excludo poder ser aplicada clusula penal em virtude da quebra de contrato. A quebra do contrato pelo excludo afeta tanto o grupo como a administradora. por isso, a clusula penal poder ser instituda em favor do grupo e da administradora.

25.8. Contemplao de bens 25.8.1. Conceito: a forma legal do consorciado ser o escolhido para receber o bem (crdito) a que tem direito. A contemplao a prpria essncia do contrato, j que a finalidade do consrcio contemplar os integrantes do grupo com crdito, para ser utilizado na compra do bem ou servio turstico especificado no contrato. A contemplao do consorciado, a quem atribudo crdito para aquisio do bem ou servio turstico, ocorre mensalmente nas Assemblias Gerais Ordinrias. As contemplaes dependem da existncia de recursos no grupo. Sero liberados tantos crditos quantos forem compatveis com o saldo financeiro do grupo. Podendo, desta forma, ocorrer um nmero maior de contemplaes a cada ms, como tambm possvel que no os haja, em alguns meses, caso o nmero de inadimplentes do grupo esteja muito alto. Sendo assim, a administradora responsabilizada pelos prejuzos que causar ao consorciado contemplado, caso d procedncia contemplao sem a existncia de recursos suficientes. 25.8.2. Modalidades de Contemplao. A contemplao feita exclusivamente por duas modalidades: a.Sorteio.

 feita atravs do sistema de globo: geralmente, nos grupos locais ou de menor porte, as assemblias so realizadas atravs de um bingo, j nos grupos regionais e/ou nacional (grande porte) so realizadas atravs da extrao de Loterias Federais. utilizada uma urna onde so colocadas bolas numeradas que identifica cada cliente. Retira-se uma das esferas, e o consorciado que tiver o nmero compatvel com a esfera receber uma ordem de faturamento (antiga ordem de crdito) para a aquisio do bem. importante ressaltar que todos os participantes do grupo concorrem em absoluta igualdade de condies, mas para que se assegure o direito de participar do sorteio, o consorciado deve estar em dia com o pagamento de suas contribuies mensais. Caso o consorciado deixe de pagar parcela mensal at a data estabelecida (data do vencimento) perder o direito de concorrer ao sorteio, podendo, ainda, ser excludo do grupo se as parcelas vencidas forem superiores a duas. A administradora dever comunicar ao consorciado contemplado ausente assemblia geral ordinria sua contemplao, por meio de carta ou telegrama notificatrio, cuja expedio dever ser feita at o 3 dia til aps a sua realizao. O consorciado tem 15 dias teis para manifestar-se, por escrito, sobre seu interesse em adquirir o bem ou determinar outro momento para a sua aquisio. O consorciado, em determinados casos, por falta de comunicao do resultado do sorteio, por mudana de endereo, por doena ou at mesmo por desinteresse, poder ultrapassar o prazo (15 dias), e receber a carta de crdito da administradora sem que tenha ido a sua sede. Mas, para tanto cobrado uma multa administrativa. b.Lance. Ocorre o lance quando o consorciado oferece um valor para levar o bem numa espcie de leilo. Fica com o bem quem fizer a maior oferta, dependendo, previamente, das regras estabelecidas no contrato. Deve ocorrer, somente, aps a contemplao por sorteio ou se esta no for realizada por insuficincia de recursos. Os critrios para desempate devero ser definidos no contrato por adeso, geralmente feito por sorteio entre os empatados ou por apresentao de lances adicionais. subdividido em: b.1 Lance Fixo: a administradora delimita um percentual pr-estabelecido do valor do bem ou uma quantidade exata de prestao vincendas a serem ofertadas.

b.2 Lance Livre: todo lance livre ofertado distinto do lance fixo. A oferta por lance poder ser feita pelo prprio consorciado da seguinte forma: I. Apresentado oralmente no ato da Assemblia Geral Ordinria de Contemplao. II. Atravs de impressos prprios: Fax, correio ou correio eletrnico (e-mail) Os lances via e-mail devero ser enviados com no mnimo 24hs de antecedncia. Os demais podero s-los em qualquer dia durante o horrio comercial na sede da administradora ou em filiais ou em estabelecimentos de revendas conveniados. So colocados numa espcie de urna prpria lacrados pela matriz da administradora. Na data estipulada a administradora romper o lacre e em ata prpria lavrado o registro de todos os lances na presena de dois consorciados convidados. O vencedor ser aquele cujo lance representar o maior percentual do preo do bem ou do maior nmero de prestaes. Logo o consorciado que oferecer o maior valor ter a oportunidade de obter o seu bem antes dos outros concorrentes. O lance perdedor poder ser utilizado (opcional) pelo consorciado para quitar as parcelas a serem vencidas, a partir da ultima desde que tenha feito o depsito de 03 dias contratados da cobrana. A administradora tem 03 dias para indicar o lance vencedor. Ser desclassificado caso no cumpra o recolhimento da importncia dada. O prazo para integralizao do lance vencedor, em espcie ou cheque, de 24 hs aps a sua confirmao e dentro do expediente bancrio. O lances devero ser oferecidos em: Percentuais do preo: Nos grupos de consorcio vinculados ao preo do bem. Em mltiplos do valor da prestao mensal: Nos grupos de consrcio vinculados a ndice de preos. O valor do lance mnimo dever ser de 10% (dez por cento), e o lance mximo o saldo devedor, ou seja, no pode ser superior ao nmero de prestaes vincendas. 25.8.3. Utilizao do crdito contemplado. O consorciado contemplado ter direito ao credito correspondente ao valor do bem objeto de seu grupo at o 3 dia til a realizao da assemblia.

A administradora entrega o bem ou uma ordem de faturamento que ser usada na compra do bem. A ordem o procedimento mais comum, porque dar maior liberdade ao consumidor na escolha do produto, mas com uma ressalva: S poder optar por bem ou servio diverso do indicado cm contrato se a escolha recair em bens ou servios pertencentes mesma classe. Os recursos referidos permaneceram depositados cm conta vinculada, at o ltimo dia anterior ao da utilizao na torna contratual revertendo os rendimentos lquidos provenientes de sua aplicao financeira cm favor do consorciado contemplado. Se o grupo de consorcio estiver vinculado ao preo do bem. o credito ser correspondente ao valor deste no mercado, pois o crdito acompanha a evoluo do preo. Se o grupo de consorcio estiver vinculado a ndice de preo, o crdito ser o correspondente ao valor atingido pela evoluo do ndice at o momento da contemplao. Neste caso, se o bem adquirido for de preo: Superior ao crdito, acrescido da aplicao financeira, o consorciado tica responsvel pela diferena de preo se houver: Interior ao crdito, acrescido da aplicao financeira, a diferena, a critrio do consorciado, dever ser utilizada para pagar parcelas que esto por vencer, como antecipao, na ordem inversa, ou na compra de outro(s) bem(ns). O crdito ticar depositado em aplicao financeira do Banco Central durante treze dias. se transcorrido esse prazo, o bem no for comprado, o dinheiro voltar para o saldo do grupo. 25.8.4. Aquisio do bem: Para a aquisio do bem, o consorciado: a. Dispor de crdito na torna da lei. b. Dever apresentar os documentos relativos as garantias. c. Dever comunicar a administradora a sua opo de compra. Caso no queira optar pela aquisio do bem estipulado no contrato, solicitar a autorizao de faturamento do bem, com os seguintes dados: Identificao completa do contemplado e do vendedor do bem, com endereo e o nmero de inscrio no cadastro de pessoas fsicas (CPF) ou do Cadastro Nacional de Pessoas Jurdicas (CNPJ): As caractersticas do bem ou servio, objeto da opo e as condies de pagamento acordadas entre o contemplado e o vendedor:

25.8.5 Entrega do Bem. O bem ser entregue ao integrante do grupo, quando: A realizao do pagamento de todas as prestaes (inclusive as atrasadas ). Aps a aprovao dos documentos de garantias diretamente pelo vendedor (veculos) ou pelo revendedor conveniado e determinado pela administradora. 25.8.5.1. Recusa da administradora: Caso a administradora do consrcio se recuse a entregar o bem ao consorciado contemplado, o lesado dever propor ao de execuo de obrigao de fazer, alm de perdas e danos. 25.8.5.2 Falta do bem no mercado: O consorciado poder optar por outro da mesma espcie, de fabricao nacional ou estrangeira, que poder ser novo (O km), ou usado com at 03 anos de uso, incluindo o de fabricao, com nota fiscal, certificado de garantia de funcionamento de cmbio e motor no prazo de trs meses ou 5.000 km, fornecido por pessoa jurdica que tenha por objetivo social a comercializao de veculos automotores. 25.8.5.3 Descontinuidade da produo do bem: Se o bem do objeto do Consrcio for retirado de linha de fabricao. Os consorciados no contemplados juntamente com a administradora decidiro: Pela escolha de outro similar. Pelo encerramento do grupo. 25.8.5.4 Efeitos da substituio do bem: 1) As prestaes dos consorciados contemplados permaneceram no valor anterior, a no ser que o bem sofria aumento de preo. 2) As prestaes dos consorciados ainda no contemplados sero calculadas com base no preo do novo bem, na data da substituio. Caso j tenha sido paga importncia superior ao novo preo vigente, a diferena deve ser devolvida independentemente de contemplao, na medida da disponibilidade de recursos do grupo. 25.9. Garantias As administradoras tm direito a inserir garantias no contrato para assegurar que os consorciados paguem as prestaes. No caso de bens mveis, pode ser a alienao

fiduciria. J para bens imveis, usa-se a hipoteca e/ou alienao fiduciria. E para servios tursticos, a garantia pode ser em forma de um seguro de quebra de garantia. No caso da alienao fiduciria, a real proprietria do bem a administradora. O consorciado tem a posse do bem e s se torna proprietrio aps o pagamento de todas as parcelas. J na hipoteca, o consorciado possui a posse e a propriedade do bem. Alm dessas garantias, seu contrato pode especificar outras garantias complementares proporcionais s prestaes a vencer. So garantias que voc ter que apresentar quando for contemplado e quiser utilizar o seu crdito. 25.10. Retirada, desistncia e excluso do grupo de consrcio. O consorciado poder retirar-se do grupo em decorrncia da no observncia do disposto nos incisos do art. 25 do regulamento anexo da Circular 2.766/71 do BACEN, desde que no tenha ocorrido ainda a contemplao: Art. 25. Na primeira assemblia geral ordinria do grupo a administradora: I comprovar a comercializao de, no mnimo, 70% (setenta por cento) das cotas do grupo; II - promover a eleio de, no mnimo, 3 (trs) consorciados que, na qualidade de representantes do grupo e com mandato no remunerado, auxiliaro na fiscalizao dos atos da administradora na conduo das operaes de consrcio do respectivo grupo e tero acesso, em qualquer data, a todos os demonstrativos e documentos pertinentes s operaes do grupo, no podendo concorrer eleio funcionrios, scios, gerentes, diretores e prepostos com poderes de gesto da administradora ou das empresas a ela ligadas: III - deixar disposio dos consorciados que tenham o direito de voto nas assemblias gerais, fornecendo cpia sempre que solicitada, relao contendo o nome e o endereo completo dos consorciados do grupo. Apresentando, quando for o caso, documento em que esteja formalizada a discordncia do consorciado com a divulgao dessas informaes; IV - fornecer todas as informaes necessrias para que os consorciados decidam sobre a modalidade de aplicao financeira mais adequada para os recursos coletados, bem como sobre a necessidade ou no de conta individualizada para o grupo; V - registrar na ata o nome e o endereo dos responsveis pela auditoria externa contratada e. quando houver mudana, anotar na ata da assemblia seguinte ao evento os dados relativos ao novo auditor. Nesta hiptese, o consorciado ter direito devoluo dos valores por eles pagos a qualquer ttulo, acrescidos dos rendimentos financeiros lquidos provenientes de sua aplicao financeira.

A desistncia do consorciado se concretizar mediante pedido expresso do participante. Neste caso, tambm haver devoluo dos valores pagos a qualquer ttulo, de imediato, acrescidos dos rendimentos provenientes de sua aplicao financeira, desde que no haja concorrido contemplao em assemblia geral ordinria e tenha desistido no prazo de sete dias da assinatura do contrato de adeso, sempre que a contratao ocorrer tara de dependncia da administradora: nos demais casos sero devolvidas apenas as quantias pagas ao fundo comum e ao fundo de reserva. A excluso por inadimplncia poder ocorrer independentemente de notificao ou interpelao judicial, em caso de falta de pagamento de duas ou mais prestaes mensais consecutivas ou alternadas. Antes da excluso, o participante inadimplente poder restabelecer seus direitos, mediante o pagamento das respectivas prestaes e diferenas de prestaes em atraso, com seus valores reajustados, acrescidos dos juros e da multa moratria estipulados no contrato. Aos participantes excludos ou desistentes, ou aos seus sucessores, sero devolvidas as quantias por eles pagas aos fundos comuns e de reserva, no prazo de 60 dias aps colocado disposio dos consorciados do grupo o ltimo crdito devido para a compra do bem. Caso o consorciado faltoso j tenha sido contemplado, este no poder ser retirado do consrcio, a no ser que devolva o bem. A restituio das parcelas quitadas ter descontada, alm da vantagem econmica auferida com a fruio, os prejuzos que o desistente ou inadimplente causar ao grupo.