Lic.

Lus ngel Fabin Sotelo

XIII TABLA DE NEGOCIOS MYPE FINANZAS OPERACIONES Y SERVICIOS QUE OFRECEN LOS BANCOS
Lic. LUIS ANGEL FABIAN SOTELO
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SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

Definicin:

conjunto de empresas, que debidamente autorizadas operan en la intermediacin financiera, pero requieren la autorizacin: SBS / SMV (CONASEV).
Est conformado por un
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SISTEMA FINANCIERO PERUANO

BCRP
MERCADO DE VALORES

SBS
BANCOS FINANCIERAS CAJAS MUNIC. CAJAS RURALES LEASING OTRAS SEGUROS REASEGUROS
INTERMEDIARIOS ADMINISTRADORAS PRIVADAS DE FONDOS DE PENSIONES

SMV
AGENTES DE BOLSA BOLSAS FONDOS MUTUOS
FONDOS DE INVERSION

ADMINISTRADORAS DE FONDOS CLASIFICADORAS

MERCADO FINANCIERO
El mercado financiero, en general, posibilita la transferencia de fondos de las personas que tienen un excedente de capital (agente superavitario) a favor de otras personas deficitarias de capital (agente deficitario). Su existencia y adecuado funcionamiento es importante para la economa de los pases.

FLUJO DE FONDOS EN EL SISTEMA FINANCIERO

FINANCIAMIENTO INDIRECTO

Fondos

Intermediarios Financieros
F o n d o s

Fondos

Prestamistas 1. Familias 2. Empresas 3. Gobierno 4. Extranjeros

Fondos

Mercados Financieros

Fondos

Prestatarios 1. Familias 2. Empresas 3. Gobierno 4. Extranjeros

FINANCIAMIENTO DIRECTO

SISTEMA FINANCIERO
INTERMEDIACIN INDIRECTA
EMPRESAS
Dinero (Crdito)

INTERMEDIACIN DIRECTA
EMPRESAS
(EMISORES)
Valores Mobiliarios (acciones, bonos, etc.)

BANCOS

Dinero

Dinero (Depsito)

AHORRISTAS
Sistema Bancario

INVERSORES
Mercado de Valores

PRODUCTOS Y SERVICIOS
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QUE OFRECE UN BANCO?

Bancarios.- Son los negocios en los que el banco cumple su funcin de intermediacin crediticia, recibe dinero a crdito pagando intereses y da dinero a crdito cobrando intereses. Servicios Bancarios.- Son los negocios en los que el banco cobra comisiones por los servicios que brinda al pblico.
Productos

Clasificacin de las Operaciones y Servicios Bancarios

Fundamentales o Tpicas

Pasivas

*Depsitos de ahorros *Cuentas corrientes *Depsitos a plazo *Certificado Bancario *CTS *Sobregiros en Cta. Cte. *Avances de Cta. Cte. *Descuento de pagar *Descuento de letras *Prstamos *Factoring *Leasing *Aval bancario *Carta fianza *Crdito documentario *Compra y venta de MN/ME *Compra y venta de divisas *C / V de ttulos valores *Intermed. de cobros *Intermed. de pagos (planillas) *Custodia de valores *Caja de seguridad *Emisin de cheques de gerencia *Certificacin de cheques

Activas

Contingentes o Conexas

Complementarias o Accesorias
Por Cuenta de Terceros o Servicios

PR0DUCTOS

PASIVOS
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DEFINICION
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Estas operaciones de pasivo van a estar encaminadas a la obtencin de fondos por parte de la entidades financieras.
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OPERACIONES PASIVAS
Intermediacin
Indirecta

EMPRESAS

Dinero (Crdito)

Depsito de Ahorros Cuenta Corriente Depsito a Plazo Certificado Bancarios Fondos Mutuos Depsitos CTS

BANCOS
Dinero (Depsito)

AHORRISTAS

Persona Naturales Personas Jurdicas

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La cuenta de ahorro

Depsito de ahorros
Representan captacin de fondos de personas naturales y jurdicas, siendo los saldos de libre disponibilidad del cliente. Se trata de depsitos irregulares de dinero que realizan los clientes con la finalidad de que estn debidamente custodiados con un adecuado pago de intereses y realizar retiros futuros.

Caractersticas para el cliente:

Genera gastos, tales como mantenimiento, portes, etc... Pago de intereses mensualmente en base a clculos sobre saldos diarios. Las cuentas de ahorro pueden ser bloqueadas si existe un mandato legal o por razones operativas. La cobertura del Fondo de Seguro de Depsito. (Set-Nov S/. 91,621)

Depsito a Plazo

Depsito a plazo
Como su nombre lo indica estos depsitos son efectuados a un plazo determinado bajo las diversas modalidades que ofrece el sistema, fijndose una tasa de inters que es ms elevada que la tasa de inters de los ahorros a plazo indeterminado.

Caractersticas
Al momento de constituirse o prorrogarse debe establecerse: El monto El plazo La tasa La frecuencia de capitalizacin de intereses La forma de pago Condiciones referidas a su cancelacin o renovacin al vencimiento Condiciones de pago de intereses por cancelacin anticipada Solo se admite una imposicin de dinero. No puede ser usada como cuenta corriente.

Caractersticas
No pueden efectuarse pagos parciales excepto por pago de intereses. Pueden servir de garanta de crditos. Con relacin a su situacin fsica pueden estar en: custodia, garanta o en poder del cliente En caso de cancelacin anticipada el Banco pagar intereses aplicando una penalidad. A falta de instruccin, se renuevan al vencimiento de manera automtica en las mismas condiciones pactadas anteriormente.

Caractersticas
Clculo de intereses en base TEA de 360 das. Capitalizacin de intereses se realizar con frecuencia de clculo diaria. La tasa es libre y variable, es fijada por cada institucin. El inters depende del plazo de la operacin y del monto de la imposicin. Tramos : Hasta 30 das De 31 a 90 das De 91 a 180 das De 181 a 360 das Mas de 360 das

Certificado Bancario Moneda Extranjera - C.B.M.E.

Ttulo Valor que se emite en dlares americanos, al portador o a la orden de una persona, negociable por entrega o endoso, en el pas o en el extranjero.

Compensacin por Tiempo de Servicio C.T.S. Depsito que por ley le corresponde a todo trabajador como beneficio social, por el tiempo de servicio brindado a una empresa.

Caractersticas
Registra la captacin de recursos en M.N. y M.E. Depsitos inembargables. No pueden ser utilizados como garanta de operaciones crediticias. Su cancelacin procede en forma total al trmino de la relacin laboral.

Cuenta Corriente

Depsito a la vista

Concepto
Una cuenta corriente es un contrato en virtud del cual una empresa se obliga a cumplir las rdenes de pago de su cliente hasta por el importe del dinero que hubiera depositado en ella o del crdito que se haya estipulado, esto ltimo en el caso de las empresas autorizadas para conceder sobregiros.

Cuenta Corriente
Cuenta transaccional que permite efectuar operaciones con cargo al saldo. Esta cuenta no remunera Intereses. Se recibe un estado de cuenta mensual con el detalle de las operaciones realizadas..

Obligaciones del cliente

Mantener provisin de fondos. Hacer llegar observaciones a los resmenes de cuenta que remita la entidad Actualizar firma de representantes. Informar cambios de domicilio. Devolver las chequeras, al cierre de cuentas. En caso de extravo, prdida, robo o suspensin el cliente est obligado a dar aviso inmediato.

Cierre de cuenta corriente por giro de cheque sin fondos

Banco coloca en el cheque constancia del rechazo por falta de fondos. PENALIDAD: 1 ao , 3 aos y permanente. Si las cuentas son solidarias, la sancin recaer sobre el (los) titular (es), que hayan girado cheque. SBS publica la relacin de cuentas corrientes cerradas por el sistema financiero. Si el Banco cierra la cuenta por error debe rectificar en los 10 das calendario siguientes. http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00 049_2.htm

OPERACIONES ACTIVAS

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DEFINICIN
Estas operaciones consisten en el cesin de una determinada cantidad de dinero a un tercero, ya sea ste persona natural o jurdica, en cualquiera de las modalidades existentes.

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OPERACIONES ACTIVAS
Intermediacin
Indirecta

EMPRESAS

Dinero (Crdito)

Dscto: letras, facturas, pagars Arrendamiento Financiero Crdito Capital de trabajo Tarjeta de crdito Financiamiento: importacin exportacin

BANCOS
Dinero (Depsito)

AHORRISTAS

Persona Naturales Personas Jurdicas

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CRDITOS EN CUENTA CORRIENTE

Crdito en cuenta corriente

Modalidad de otorgamiento de crdito segn la cual un Banco autoriza a uno de sus clientes para que utilice su cuenta corriente para hacer retiros por cantidades que excedan las entregas pero dentro de ciertos limites de monto y tiempo. Es una facilidad que otorga el Banco a su cliente de poder girar sobres sus cuentas sin contar con los fondos requeridos, de esta manera se produce un sobregiro.

Crdito en Cuenta Corriente

Avance en cuenta corriente : Facilidad otorgada hasta por un determinado monto y plazo. Se revisan cada cierto plazo. Se formaliza con un contrato y generalmente se exigen garantas. Se registra en el sistema e incrementa el saldo disponible.

CRDITOS DE CONSUMO

Crdito de consumo
Prstamos personales destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o servicios a travs de los diferentes comercios.
Clasificacin

EFECTIVO Deudas familiares Matriculas

BIENES Autos Computadoras

SERVICIOS Estudios Viajes

Clientes

A travs de comercios

CRDITO EFECTIVO
Prstamo que permite obtener dinero en efectivo destinado a satisfacer cualquier necesidad econmica.

Prstamos personales
Garanta (opcional)

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US. $ Prstamo

Solicita el Prstamo

2 Evaluacin del solicitante

Pago de Cuotas Mensuales

4
S/. US $

PRSTAMO AUTOMOTRIZ

Prstamo automotriz
Es el financiamiento destinado al adquisicin de vehculos nuevos o usados para uso personal o como herramienta de trabajo . El crdito es pagadero mediante cuotas semanales, quincenales o mensuales, optando en algunos caso el cliente por el pago de cuotas extraordinarias en determinadas fechas (julio y diciembre)

CRDITO HIPOTECARIO

Prstamo hipotecario
Crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia Son aquellos prstamos que adems de contener como garanta una hipoteca, estn orientados nica y exclusivamente a satisfacer necesidades de vivienda.

TARJETAS DE CRDITO

Tarjeta de crdito
Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio Con una cuanta determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurdica Para que utilizando una tarjeta plstica similar, pueda adquirir bienes y servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos sern cancelado al contado o a cierto plazo contenido.

Caractersticas
Sustituye al dinero. Permite al titular obtener bienes y servicios de los proveedores adheridos al sistema. Disponibilidad de efectivo inmediato en cajeros automticos y ventanillas. Es un medio de pago que se formaliza con la firma.

Que es el factoring?
El Banco adquiere en forma definitiva los derechos de cobro de sus acreencias (ttulos valores y/o documentos representativos de deuda), a travs de un contrato de Factoring y previa calificacin de los deudores de dichas acreencias, brindando a su empresa liquidez anticipada sobre sus ventas.

Que es Leasing?
El leasing o arrendamiento financiero es una alternativa de financiamiento de mediano plazo que permite a nuestros clientes adquirir activos fijos optimizando el manejo financiero y tributario de sus negocios.

Descuento bancario
Es una operacin por la cual una entidad financiera, previa deduccin de los intereses, anticipa a su cliente el valor de un instrumento de contenido crediticio todava no vencido, mediante la cesin del mencionado ttulo. (Letras, pagar).

CREDITOS INDIRECTOS
La intervencin del banco como garante, posibilita al cliente la obtencin de recursos de un tercero. Para el intermediario crediticio constituye una obligacin contingente que de hacerse exigible le impondr al banco la necesidad de efectuar un desembolso, convirtindose en acreedor frente a su cliente. tipos:

CREDITOS INDIRECTOS
Crditos Documentarios.-Es el convenio en virtud del cual el banco (emisor) obrando a peticin y de conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante, por intermedio de un banco Corresponsal (avisador) se obliga a efectuar a un tercero (beneficiario) o autorizar que los pagos sean efectuados o que tales giros sean pagados, aceptados o negociados por el Banco corresponsal contra entrega de documentos exigidos siempre y cuando los trminos y condiciones del crdito se hayan cumplido.

CREDITOS INDIRECTOS
Aval y carta Fianza.- Por la fianza el fiador se obliga frente al acreedor a cumplir determinada prestacin para garantizar una obligacin, si esta no es cumplida por el deudor. En los casos de aval, el Banco respalda la obligacin en el caso que el obligado principal incumpla lo pactado.

CREDITOS PARA NEGOCIOS

Tarjeta capital de Trabajo Crdito Lquido Prstamos Comerciales Descuento de Letras Facturas Negociables Avales y Fianzas

Servicios Bancarios

Compra y venta de moneda extranjera

Permite comprar o vender ME al mejor tipo de cambio, de manera rpida y segura desde la casa u oficina, cajeros automticos, o en cualquier oficina.

Cheque de gerencia

CHEQUE DE GERENCIA

Emitidos por el Banco a favor de una tercera persona. A favor de personas naturales o jurdicas y transferibles por endoso. No se pueden emitir ni al portador ni a favor del mismo Banco.

Cheque de gerencia Se emiten por cualquier monto. El costo es nico Evitan mover grandes cantidades de dinero y como evidencia o constancia de pagos

Tarjetas Pre pago Virtuales

Tarjetas pre pago virtuales para celulares: Nextel Telefnica Movistar Claro Tarjetas pre pago virtuales para llamadas de larga distancia nacional e Internacional: Holaper Tarjeta 147 Tarjetas pre pago virtuales para llamadas locales: Tarjeta 147

Envos y transferencias de Dinero

Transferencias al extranjero Transferencias del Extranjero Giros nacionales Transferencias Interbancarias

Servicio de Pagos
Pago de Impuestos: servicio a disposicin del pblico en general, de manera permanente. Servicios Automatizados: servicio a disposicin del publico. Llamados as, porque al momento de ser canceladas dicho pago se estar abonando automticamente a la cuenta de la empresa destinada. Estos servicios son : luz, telfono, universidad, etc.

Cajas de Seguridad
Permite asegurar las pertenencias de valor de los clientes a travs del alquiler de Cajas de Seguridad en las bvedas del Banco. Estn provistas de una cerradura de doble llave; para abrirlas o cerrarlas deben estar presentes un representante del banco y el cliente, cada quien con la llave respectiva.

Consultas, Denuncias y Reclamos

Consultar el Portal de Usuario de la SBS: Home - Portal SBS Consultas- Portal SBS Denuncias- Portal SBS Consular el portal del Defensor del Cliente Financiero: Defensor del Cliente Financiero
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Correo: lfabian13@hotmail.com RPC : 993471872

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