PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATLICA DE CHILE FACULTAD DE AGRONOMA E INGENIERA FORESTAL DEPARTAMENTO DE ECONOMA AGRARIA

ANLISIS Y PERSPECTIVAS DEL ACCESO A FINANCIAMIENTO POR PARTE DE LOS PEQUEOS AGRICULTORES

Proyecto de Ttulo presentado como requisito para optar al grado de Ingeniero Agrnomo especialidad Economa Agraria, mencin Administracin Por: Jaime Ramrez Salcedo Cristian Sotomayor Kinzel Profesor gua: Alejandro Mac Cawley Vergara

Septiembre 2003 Santiago-Chile

RESUMEN
En la actualidad la situacin de la pequea agricultura en Chile es compleja, su nivel de desarrollo econmico se encuentra dentro de los ms bajos de la economa nacional. La imagen que existe del sector por parte de los privados es negativa en todo sentido, se lo ve como un sector de alto riesgo, el cual no posee registros contables que indiquen sus flujos de ingresos, con baja capacidad de manejo administrativo, rendimientos productivos inciertos y con un mnimo de capacitacin. Esta imagen negativa se genera en gran medida por la falta de conocimientos reales que existe sobre el sector por parte de los privadas y por otro lado debido a los continuos subsidios y/o ayudas Estatales que recibe la pequea agricultura al enfrentar periodos de problemas econmicos, las cuales ms que ayudar aumentan el sentido de dependencia Estatal que se aprecia de la pequea agricultura. La serie de factores mencionados anteriormente influyen negativamente al momento de que un Pequeo Agricultor deba solicitar financiamiento formal en alguna institucin privada, no pudiendo por lo general acceder a este. Esta falta de acceso a financiamiento genera una serie de problemas dentro del sector, ya que acenta aun ms su dependencia Estatal, al ser este a travs de Indap el nico medio de financiar sus proyectos. Actualmente el Estado entrega financiamiento a setenta mil Pequeos Agricultores de un total de doscientos diez mil, lo que deja fuera al sesenta y siete por ciento del sector, no permitiendo as un desarrollo econmico de la gran mayora de los Pequeos Agricultores. Por este motivo el presente Proyecto de Ttulo tiene por objetivo entregar una imagen de la realidad del sector de los Pequeos Agricultores en cuanto a su desenvolvimiento econmico y adems plantear un programa que permita insertar a los agricultores al sistema de financiamiento privado sin que estos tengan las limitantes mencionadas anteriormente.

INDICE
Pgina 1.- INTRODUCCIN ..5 2.- HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO AGRCOLA EN CHILE7 2.1 HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO DE LA AGRICULTURA EN CHILE ENTRE LOS AOS 1974-20037 2.2 HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO DEL PEQUEO AGRICULTOR..10 2.3 COMPORTAMIENTO Y DISTRIBUCIN DEL CRDITO..12 2.4 ANLISIS DE LA EVOLUCIN HISTRICA DEL FINANCIAMIENTO EN CHILE ...13 3.- PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA15 3.1 PERFIL DEL PEQUEO AGRICULTOR15 3.2.1 DESCRIPCION DE LOS PEQUEOS AGRICULTORES COMO SECTOR PRODUCTIVO Y SU INTERRELACION CON LOS DIFERENTES SECTORES ECONMICOS...20 3.2.2 PROBLEMAS QUE PRESENTAN LOS PEQUEOS AGRICULTORES PARA ACCEDER A FINANCIAMIENTO PRIVADO22 3.3 ANALISIS DEL DESEMPEO ACTUAL DEL INDAP.23 4.-SITUACIN ACTUAL DEL SISTEMA FINANCIERO PARA LOS PEQUEOS AGRICULTORES...28 4.1 SISTEMA DE CLASIFICACIN DE RIEGOS28 4.2 INSTITUCIONES ESTATALES QUE OTORGAN FINANCIAMIENTO AL SECTOR AGRICOLA...30 4.3 INSTITUCIONES PRIVADAS DE FINANCIAMIENTO EN CHILE...32 4.3.1 INSTITUCIONES BANCARIAS ...34

Pgina 4.3.2 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO41 4.3.3 INSTITUCIONES INFORMALES QUE ENTREGAN FINANCIAMIENTO AL SECTOR AGRCOLA.46 4.4 CONCLUSIONES SOBRE EL FINANCIAMIENTO ACTUAL DE LOS PEQUEOS AGRICULTORES49 5.- BASES PARA PROPONER UNA SOLUCIN DEL PROBLEMA....50 5.1 ENCUESTAS Y ENTREVISTAS..50 5.1.1 ENCUESTAS AL SECTOR FINANCIERO PRIVADO50 5.1.2 ENCUESTAS AL SECTOR ESTATAL (INDAP).51 5.1.3 RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS Y REUNIONES SECTOR ESTATAL..52 5.2 ANLISIS DEL PROBLEMA MEDIANTE BIBLIOGRAFA..58 5.3 RAZONES PARA MEJORAR EL ACCESO A FINANCIAMIENTO PRIVADO ENTRE LOS PEQUEOS AGRICULTORES..60 5.4 CONCLUSIONES.........................................................................................................61 6.-PROPUESTA DE PROGRAMA PARA DAR SOLUCION AL PROBLEMA DE FINANCIAMIENTO QUE ENFRENTAN LOS PEQUEOS AGRICULTORES ..62 6.1 CREACIN DEL PROGRAMA....62 6.2 ANLISIS ECONMICO DEL PROGRAMA.68

7.- DISCUSIN...84 8.-CONCLUSIONES91 9.- BIBLIOGRAFA..94 10.- ANEXOS...95

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1.- INTRODUCCIN

Actualmente en Chile existe un nmero aproximado a los 270.000 Pequeos Agricultores, los que representan el 40% de la superficie nacional cultivable y aportan alrededor de un tercio de la produccin agrcola del pas (Indap 2003; Instituto de Desarrollo Agropecuario). De estos la mayora se dedica a los rubros tradicionales de la agricultura (sustituidores de importaciones), y se caracterizan por tener bajos ingresos, alta variabilidad en sus cosechas e ingresos y un bajo nivel de escolaridad (capacitacin). Todos los factores mencionados anteriormente hacen que este sector de la agricultura nacional sea visto como de alto riesgo en cuanto a su situacin socioeconmica, adems de ser muy susceptible ante factores econmicos externos. Tambin es un sector percibido como poco atractivo de financiar por parte del sector privado nacional. La agricultura en su conjunto ha sufrido grandes cambios en su sistema de financiamiento durante los ltimos 30 aos, ya que el Estado la ha dejado de financiar directamente, traspasando este rol hacia las instituciones privadas. Esto ltimo debido al rol regulador que ha adoptado el Estado y sus nuevas polticas de no subsidiar a los distintos sectores de la economa. Los Pequeos Agricultores que son los ms sensibles frente a cambios bruscos dentro del agro, se han visto directamente perjudicados con estos cambios en las polticas Estatales. Esto por no poseer alternativas ni acceso a financiamiento por parte de las instituciones financieras privadas, las cuales no les prestan mayor inters, derivando en una actual dependencia de este sector hacia Indap. El Instituto Nacional de Desarrollo Agropecuario es el nico organismo gubernamental dedicado ntegramente al desarrollo, capacitacin y financiamiento del Pequeo Agricultor. Actualmente su rango de accin es limitado y su aporte al sector se ha visto sobrepasado por la necesidades de los Pequeos Agricultores. Actualmente Indap atiende a 70.000 Pequeos Agricultores con lo que su cobertura slo alcanza al 26% de los agricultores del sector, quedando de manifiesto la falta de acceso a recursos que enfrenta este sector en la actualidad. Las instituciones financieras privadas, por su parte, en el ltimo tiempo se han interesado ms en los productos genricos de financiamiento (crditos de consumo), que en la creacin de productos especficos para los distintos sectores econmicos. La agricultura al tener plazos de produccin ms largos y retornos variables debido a la serie de factores que influyen en sus procesos productivos (clima, plagas, estacionalidad de las cosechas, variabilidad de precios etc.), no puede ser tratada como al resto de los sectores econmicos. El agro sin crditos especializados que tengan condiciones adaptadas a sus realidades especficas, es muy difcil que pueda seguir compitiendo con los productores extranjeros de los pases ms desarrollados (Unin Europea y U.S.A.), los que cuentan con una amplia gama de subsidios asociados a sus producciones, que les permiten competir a muy bajos costos y acceder a una gran cantidad de financiamiento Estatal. Adems se debe destacar que sin crditos especializados para el agro, este no podr competir de igual a igual con los otros sectores econmicos nacionales.

En la actualidad son muy pocas las instituciones no gubernamentales que entregan financiamiento a los Pequeos Agricultores, entre las principales se encuentran el BancoEstado, Banco SantanderSantiago y el Banco del Desarrollo por parte de las instituciones bancarias. Tambin existen una serie de Cooperativas, Institutos e intermediarios no oficiales que entregan financiamiento, pero su aporte es poco significativo al considerar el agregado. Los instrumentos financieros otorgados por las instituciones privadas poseen una serie de requisitos que difcilmente pueden ser cumplidos por los Pequeos Agricultores. Estas exigencias varan entre tener antecedentes comerciales favorables, y el poseer garantas (avales) al momento de solicitar un crdito, los cuales casi no existen entre los Pequeos Agricultores. Este tipo de exigencias limitan enormemente el acceso al crdito para este sector. El presente Proyecto de Ttulo tiene como objetivo el analizar la evolucin histrica del financiamiento de la pequea agricultura, indicando cual es su realidad actual analizndose las perspectivas del sector a corto y largo plazo. Generar una visin sobre el financiamiento que entregan a la pequea agricultura los distintos sectores involucrados; vase Estado y privados. Tambin se estudiar la creacin y evaluacin de un instrumento (poltica y/o programa) Estatal que permita disminuir la restricciones de acceso al crdito privado que presentan los Pequeos Agricultores actualmente y permitir un acceso ms expedito a este. Para poder lograr los objetivos propuestos, en primer lugar se realizar un anlisis histrico del sector agrcola en su conjunto y cuales han sido las polticas macroeconmicas aplicadas por el Estado a ste, pasando por una breve historia del financiamiento de los Pequeos Agricultores y como estos se han visto afectados por estas polticas. En segundo lugar se identificar en profundidad el grupo objetivo a analizar en el Proyecto de Ttulo (Pequeos Agricultores), y cuales son sus interacciones con el resto de la economa nacional, para as permitir un mejor entendimiento de estos. En tercer lugar se analizar cual es la situacin actual en cuanto a los instrumentos a los cuales pueden acceder los Pequeos Agricultores. Se identificarn cuales son las principales instituciones privadas y estatales involucradas en el proceso de financiamiento y cuales son sus reales aportes a los Pequeos Agricultores. En cuarto lugar se entregar una metodologa para determinar los principales aspectos que influyen en el financiamiento de la pequea agricultura y como este financiamiento se podra mejorar, aumentando en el corto plazo. Para esto se recurrir a entrevistas y encuestas a los diferentes sectores involucrados en el financiamiento (principalmente Indap y Bancos Privados), se realizar un anlisis del problema mediante la bibliografa recopilada en el proyecto y se terminara con la identificacin de las principales variables que determinan la falta de desarrollo del sector. En ltimo lugar se propondr la creacin de un programa de insercin al financiamiento privado por parte de los Pequeos Agricultores, este programa ser cuantificado en todas sus fases y se obtendr el costo- beneficio de este. Para terminar el presente Proyecto de Ttulo se discutirn sus distintos captulos como adems sus resultados en un captulo a parte, para as permitir un mejor entendimiento del real aporte del proyecto de Ttulo.

2.- HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO AGRCOLA EN CHILE

Siempre para entender un sector de cualquier economa en la actualidad es necesario en una primera etapa remontarse a la serie de procesos histricos que le dieron su estructura y caractersticas. Es por esto que a continuacin se presenta un resumen histrico de la evolucin del financiamiento en la agricultura Chilena durante los ltimos 30 aos, para as entender que es lo que sucede actualmente y poder describir cuales son sus problemas, necesidades y falencias. En el siguiente captulo se plantearn dos descripciones de la evolucin de las polticas macroeconmicas y de financiamiento del agro Chileno. La primera comprender a la agricultura en su conjunto entre el ao 1974 al ao 2003, describiendo cuales han sido las polticas adoptadas por el Estado en este periodo y como la agricultura ha evolucionado con respecto a estas polticas. La segunda describir la situacin de los Pequeos Agricultores durante este periodo y como estos se han visto afectados por las decisiones Estatales. Para finalizar este captulo se analizar la evolucin histrica del financiamiento agrcola en Chile y cuales son sus proyecciones en el corto plazo.

2.1 HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO DE LA AGRICULTURA EN CHILE ENTRE LOS AOS 1974-2003
Antes de analizar que es lo que ha pasado con el financiamiento de la agricultura nacional, es necesario analizar un poco el desempeo macroeconmico del sector en estos ltimos 30 aos, las polticas macroeconmicas durante este tiempo han tenido una repercusin significativa en el desarrollo agrcola nacional (Valds, Hurtado y Muchnik, 1990). Las variables claves para el buen desempeo agrcola en cuanto a rentabilidad y productividad son determinadas por estas polticas macroecmicas y sectoriales. Es as como el TCR (Tipo de Cambio Real), los aranceles, la evolucin del empleo y los salarios reales, la evolucin de la productividad laboral as como la evolucin del sistema financiero han logrado la transformacin de Chile, en el ao 1981, de un pas importador a un exportador neto de alimentos (Niklitschek, Sanhueza, Seda, 2000). Por otra parte durante este periodo se observa una disminucin gradual y permanente del sector silvoagropecuario en su aporte al PIB Nacional con respecto al resto de la economa (ver cuadro 1). Cuadro 1: Aporte Silvoagropecuario a Agregados Macroeconmicos 1960-1998 Participacin Total Dcada Contribucin al PIB Contribucin al Exportador (%) Nacional (%) Empleo Nacional (%) 1960-1969 8.4 26.2 3.9 1970-1979 7.1 17.6 4.3 1980-1989 8.3 18.2 22.3 1990-1998 6.9 16.5 27.3 (Fuente: Chile, Informe Final, Niklitschek, Agosto del 2000)

Al ver el cuadro 1, se aprecia claramente el contraste que se genera entre la disminucin del aporte al PIB nacional y al empleo, con respecto al aporte que ha generado el sector exportador. Esta creciente participacin exportadora se ha logrado mediante la reasignacin de recursos productivos hacia productos en donde Chile tiene claras ventajas comparativas (Clima Mediterrneo, aislamiento geogrfico, reservas hdricas, produccin en contra estacin, etc.) PIB Nacional v/s PIB Silvoagropecuario: El buen desempeo alcanzado hasta hoy se refleja en la evolucin del PIB nacional y el sectorial. El cuadro 2 muestra las variaciones porcentuales del PIB nacional y agrcola para cinco periodos a partir de 1975. Cuadro 2: Variacin del PIB Silvoagropecuario respecto del PIB Nacional Periodo PIB Nacional (%) PIB Silvoagropecuario (%) 1975-1980 7.5 2.2 1980-1983 -3.4 -1.0 1983-1989 6.2 5.8 1989-1992 6.1 3.0 1993-1998 6.6 1.9 (fuente: Chile, Informe Final, Niklitschek en base a datos del Banco Central) Como se observa en el cuadro 2 el PIB sectorial ha tenido una serie de variaciones en los distintos periodos. Estas variaciones van desde PIB negativos a PIB positivos, lo que indica la gran variabilidad del crecimiento econmico que presenta el sector a lo largo de la historia. Estos crecimientos contrastan enormemente con los registrados por el PIB Nacional, dando a entender que las polticas econmicas nacionales influyen directamente en el sector Silvoagropecuario (eliminacin de aranceles en 1982), y que adems son las polticas sectoriales las que tienen directa inferencia sobre este sector. Al revisar ambos cuadros queda claro que el sector Silvoagropecuario ha bajado en su participacin en el PIB Nacional y se ha transformado en un importante sector exportador dentro de la economa Chilena. Adems queda claro que las polticas macroeconmicas afectan a este sector, pero son las polticas micro las que lo afectan en mayor magnitud. DESCRIPCIN ECONMICA DE LA AGRICULTURA CHILENA DURANTE EL PERIODO 1974-1982 Este periodo se caracteriza por un cambio en las polticas macroeconmicas del pas y sectoriales que repercuten directamente en el financiamiento agrcola de manera de generar las condiciones bsicas para este. Se produce una liberacin econmica que tuvo efectos directos en el financiamiento del sector, eliminndose los controles de precios y las tasas de inters preferencial que existan hasta el momento y se convierte al sector privado en la principal fuente de financiamiento crediticio sectorial.

La Crisis de 1982: Este ao, la combinacin de polticas macroeconmicas y una serie de condiciones externas desfavorables (deterioro de los Trminos de Intercambio y alzas en las tasas de inters internacional) obligaron a las autoridades econmicas a disminuir fuertemente el gasto para corregir el fuerte dficit en cuenta corriente. El mecanismo de eleccin fue una correccin monetaria mediante el ajuste en las tasas de inters. La subsiguiente contraccin del PIB, magnificada por los efectos de la poltica de cambio fijo y la indexacin salarial, forz un rpido e inesperado abandono de la paridad cambiaria, lo que produjo fuertes devaluaciones nominales y reales. Esto, junto al colapso del sistema financiero privado, derivo en una segunda recesin en menos de diez aos (la anterior se produjo en 1974) y en el inicio de un nuevo y costoso proceso de ajuste econmico (Chile, Informe Final, Niklitschek). En particular, el sector financiero, altamente endeudado, presion por la adopcin de medidas de proteccin, pidiendo algn tipo de salvavidas estatal. Es as como el Estado acude en ayuda de este sector, asumiendo la deuda previo un complicado sistema de renegociacin de deuda interna y reformas a la supervisin bancaria. DESCRIPCIN ECONMICA DE LA AGRICULTURA CHILENA DURANTE EL PERIODO 1983-2002 Durante el perodo de 1983 a 1990 la agricultura chilena vivi una etapa de florecimiento y dinamismo. En este perodo la produccin agrcola creci en promedio un 5.63% superior al crecimiento del PIB. Adems las exportaciones vivieron un crecimiento sin precedentes, llegando a un 14.5% anual y pasando de US$ 821,3 millones en 1984 a US$ 2.155,5 millones en 1990. Durante este perodo, se observa una disminucin del endeudamiento real del sector en un 0,77% promedio anual entre 1984 y 1990. Durante este perodo es un hecho que se aprecia un crecimiento en el sector, y un aumento en inversin en infraestructura predial, maquinarias y plantaciones. A mediados de los 80 las empresas agrcolas se financiaron principalmente sobre la base de sus utilidades retenidas. El crecimiento registrado durante este perodo fue gracias a las reinversiones del propio sector. Lo anterior no resta importancia a los acreedores, pues es slo una comparacin en trminos relativos. La fuente principal de financiamiento son los bancos comerciales y las entidades gubernamentales tienen una participacin bastante ms reducida. Antes de los 90 las entidades gubernamentales con mayor participacin en el financiamiento agrcola eran CORFO (Corporacin de Fomento), atendiendo principalmente a empresas medianas a grandes; INDAP a pequeas empresas; CORA (Corporacin de la Reforma Agraria) administraba la deuda derivada del proceso de reforma agraria de los aos 1964-1973 y el Banco Central que se encargaba de los problemas suscitados por la crisis de los bancos de los aos 82-83. Durante los aos 80 la agricultura se financi principalmente por medio de crditos CORFO. Pero luego de algunos aos se le cambio el rol a esta institucin ya que se la defini como una mala colocadora de dinero y mala captadora de pagos, pasndose este rol a la banca privada. 9

2.2- HISTORIA DEL FINANCIAMIENTO DEL PEQUEO AGRICULTOR

Al realizar una revisin de la evolucin histrica de cmo el sector de los Pequeos Agricultores obtiene su financiamiento, se pueden observar grandes cambios en los ltimos 30 aos. Entre estos cambios se puede sealar el paso de un Estado sobre protector que entregaba recursos y financiamiento en grandes cantidades, a un Estado que deja que los distintos sectores de la economa se ajusten solos y en el cual los recursos entregados son limitados y ms dirigidos. Otro cambio observado durante este periodo son el escaso inters de las instituciones financieras privadas en este sector. La descripcin histrica del financiamiento de los Pequeos Agricultores se separar en cuatro secciones, cada una de las cuales abarcar una dcada desde el ao 1970 hasta el ao 2003.

La dcada de los 70 se puede separar en dos periodos:

Un Estado protector que se enfoca en la industria nacional y entrega un gran poder a los campesinos al crearse la reforma agraria a finales de los sesenta. Se reparten tierras y se entregan maquinarias al sector campesino, se crean cooperativas y todo pasa por un Estado centralizado. Es ah cuando el sector de los Pequeos Agricultores recibe los mximos beneficios histricos, pero al contrario es cuando la produccin nacional agrcola es la ms baja en muchos aos. Esto indicaba que la poltica no fue bien evaluada, ya que ms recursos sin la capacitacin adecuada no significaron un aumento en la produccin. Luego del 73 se producen cambios radicales en el sector, se acaba el proceso de reforma agraria y se devuelven a sus anteriores propietarios las tierras expropiadas. Se acaban las entregas de maquinaria y el sector agrcola sufre un gran proceso de ajuste, los aportes del Estado al financiamiento del sector disminuyen drsticamente. Se abre la economa Chilena a los mercados exteriores y se eliminan los aranceles. Con estas medidas se produjeron una serie de factores, entre los que se cuentan una entrada de importaciones de cultivos tradicionales con lo que el sector de los Pequeos Agricultores se vio fuertemente perjudicado. Durante este periodo la pobreza rural aument considerablemente.

Los aos 80:

Durante los inicios de la dcada de los 80 se produce una grave crisis en el sector agrcola muchos rubros se vieron perjudicados con la eliminacin de aranceles, la situacin del agro entr en crisis. El Estado reaccion a esta situacin y se volvieron a cobrar aranceles a las importaciones, tambin se instauran por primera vez las bandas de precios para proteger a los rubros ms sensibles. En esta poca era el Estado el que entregaba el financiamiento al sector agrcola ya que los bancos estaban sumidos en una profunda crisis. Luego del ao 1982 la agricultura Chilena sufre un despegue gracias a las medidas tomadas y a la devaluacin del peso, lo que desencadena que las exportaciones se vean 10

beneficiadas. El sector de cultivos tradicionales se ve beneficiado con las bandas de precio y aumentan las hectreas plantadas, el sistema financiero privado se recupera y este comienza a entregar crditos privados a los agricultores. El sector de los Pequeos Agricultores se beneficia en menor medida en relacin al resto del agro, ya que su financiamiento sigue dependiendo exclusivamente del Estado.

Los aos 90:

Luego del despegue de los aos 80 con la llegada de los noventa se impulsaron nuevas reformas y el sector agrcola tuvo un despegue an mayor con crecimientos de alrededor del 8 a 7% anual, contribuyendo sustancialmente con el crecimiento del PIB Nacional. Fue en este periodo en que se trat de cambiar el rol protector que siempre tuvo el Estado, por uno de regulador y dejar que el sector privado se encargara del financiamiento agrcola. En el ao 1990 el 10 por ciento del total de las colocaciones que se hacan en el sistema bancario iban al sector silvoagropecuario. En teora este era el esquema ideal, pero lo que no se tomo en cuenta fue el alto riesgo con que se clasific a los Pequeos Agricultores y el bajo inters del sector privado por este sector, ya que se empezaron a crear productos genricos de financiamiento y no especializados, lo que dej al sector en clara desventaja con respecto a los medianos y grandes productores. Al final de la dcada de los 90 con un inminente acuerdo del MERCOSUR se trata de lograr que en el sector de cultivos tradicionales, al cual pertenecen la mayora de los Pequeos Agricultores, se produzca una reforma radical, se cambien los cultivos por nuevas producciones, se modernice el sector y se produzca una profesionalizacin de este. Pero el financiamiento privado sigue disminuyendo y los beneficios Estatales a este sector, lo que dificulta enormemente esta reconversin. Al final de la dcada el crecimiento del sector agrcola se detiene y comienza una etapa de ajuste y cambios. Las expectativas bajan y la incertidumbre sobre el futuro de la agricultura aumenta.

Ao 2000-2003: - Sobre el total de colocaciones del sector financiero, estas en el sector silvoagropecuario
no superan el 4,3 por ciento en el ao 2001. Lo que denota una baja del 5,7% durante la dcada pasada. Surgen los primeros crditos enfocados al sector agrcola, se firman acuerdos entre Cooperativas e Indap y surge un factor muy importante para disminuir el riesgo del sector como es el Seguro Agrcola, el cual permite asegurar la cosecha frente a desastres naturales. En la actualidad el financiamiento privado es aun insuficiente para la pequea agricultura y dados los cuestionamientos que se han hecho al Indap en los ltimos meses se hace necesario una mayor participacin del sector privado.

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En la actualidad Indap entrega financiamiento a alrededor de 70.000 Pequeos Agricultores, cuando este sector est integrado por 270.000 personas. Por lo tanto se hace patente la entrada de privados para suplir esta falta de financiamiento.

2.3 COMPORTAMIENTO Y DISTRIBUCIN HISTORICA DEL CRDITO

Entre 1965 y 1974 la agricultura capt entre un 20 a 30% de los recursos totales del pas. La cuota del crdito agropecuario de dicho perodo ms que duplic lo que le corresponda segn su aporte al PNB (Producto Nacional Bruto). Por el contrario si se observa el comportamiento de las colocaciones del sistema financiero bancario en el sector agropecuario durante el perodo comprendido entre 1985-1995, se aprecia que stas han disminuido sustancialmente. A fines de 1985 era de 60,8 millones de dlares; de 1990 71,7 millones y en 1995 caen a 60,2 millones. Lo opuesto ocurre, en igual perodo, con el financiamiento que el sistema financiero privado otorga al resto de las actividades economas. Las que recibieron 511 millones de UF en 1985, expandindose a 1.139 millones UF en 1995. Es decir, que mientras el sector silvoagropecuario ha visto disminuir el financiamiento real en un 16,1% en el perodo antes mencionado, las actividades no agrcolas lo han visto aumentar en un 92,3%. Esto ha llevado a la situacin de que la agricultura pase de 10,6% del total de las colocaciones Nacionales en 1985 a slo un 5% en 1995. Cabe destacar que dicha disminucin es mucho ms acentuada entre los aos 1990 y 1995 que entre 1985 y 1990. Este mismo comportamiento se puede apreciar en todas las regiones del pas. Es importante sealar que la mayora de estas colocaciones son hechas en la zona central del pas, disminuyendo el financiamiento a las regiones ms alejadas. Esto ha logrado acentuar aun ms su falta de independencia econmica con respecto a la zona central, no permitiendo mejorar el problema de regionalizacin que existe a nivel pas en la actualidad. A partir de los aos 90 se observa una disminucin del apoyo financiero a las actividades agropecuarias por parte de los bancos privados, este retiro del apoyo financiero a este sector es en trminos relativos al otorgado al resto de las actividades de la economa. Esta baja en el financiamiento responde ms bien a un desinters en invertir en el sector por parte de los privados, ms que a una falta de recursos. Las causas de este desinters pueden ser variadas pero se puede mencionar la crisis de rentabilidad de la agricultura como una de las ms significativas. En la actualidad las tendencias dichas anteriormente se han acentuado an ms, pero se nota una tendencia a la estabilizacin. En 1999, el sector agrcola, con un PIB de un 28% ms alto que en 1990, tuvo colocaciones reales un 12% menor. Para el perodo comprendido entre los aos 1995 y 2002 las colocaciones siguen la tendencia antes expresada, con una leve tendencia a la baja, de 5,2% para el ao 1995 a 4,2% para el ao 2002. (Ver Grfico 1)

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Grfico 1: Tendencia colocaciones ao 1990-2002

Colocaciones Privadas en el Agro
colocaciones en millones de US 12 10 8 6 4 2 0 1985

1990

1995

2000

2005

(fuente: ODEPA)

En el grfico 1 se observa la tendencia en las colocaciones del sistema financiero privado hacia el sector silvoagropecuario, como se puede apreciar entre los aos B*318.36 611.46 m3 1

que fueron expropiadas y entregadas a ellos durante el proceso de reforma. Qued en evidencia que la sola entrega de tierras no es garanta de desarrollo para los pequeos agricultores y que esta debe ser acompaada de un aumento en educacin, capacitacin e inversin en infraestructura y capital. Durante el modelo econmico imperante despus del experimento socialista se han seguido produciendo avatares que han perjudicado a este sector. La crisis de principios de los aos 80 es un claro ejemplo, en donde las polticas de liberalizacin de los mercados y la cada vez ms creciente dependencia en los mercados externos dejaron a Chile sumido en una profunda crisis que perjudic a todos los sectores econmicos. Sin embargo, es durante los ltimos 20 aos cuando Chile ha logrado crecer a niveles que le han permitido superar la pobreza extrema como nunca antes, cosa que ha ido en directo beneficio de los Pequeos Agricultores. Esto no es un dato menor, ya que ha sido la estabilidad macroeconmica y el constante crecimiento del PIB el que ha permitido los mayores avances en trminos de mejora en las condiciones de vida de los Pequeos Agricultores.

Tamb2 0 0 12 368.2597 558.3008 Tm(ento del PIB el que ha perm)Tj12 0 0 12 504.9329 558.30

ica y el constaica y el constasido ica y el consta

3.- PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Siempre para poder enfrentar un nuevo problema es necesario en una primera etapa describirlo, separarlo en sus distintos componentes y entender sus principales caractersticas. Sin una buena descripcin de la problemtica del financiamiento a la que se enfrentan los Pequeos Agricultores actualmente, es imposible entregar diagnsticos ni menos soluciones. Por lo tanto a continuacin se describirn los distintos mbitos para entender la problemtica actual existente en el marco del financiamiento de los Pequeos Agricultores y se describirn los distintos factores que influyen en esta. El siguiente captulo contara con la siguiente estructura: - Se trabajar en una primera etapa en la identificacin del grupo objetivo, Pequeos Agricultores en este caso, detallando sus caractersticas y principales atributos. - En una segunda etapa se identificarn los problemas que presenta el grupo objetivo y sus interrelaciones con los distintos sectores de la economa. - Por ltimo se realizar un anlisis de la situacin actual de Indap y su relacin con el sector de los Pequeos Agricultores.

3.1.- PERFIL DEL PEQUEO AGRICULTOR

Para poder realizar un correcto y detenido anlisis, es que primero se deben identificar los parmetros que se van a utilizar en este. Por esto se va a definir al Pequeo Agricultor dentro de un marco de condiciones y requisitos mnimos para facilitar el posterior anlisis. El Pequeo Agricultor ser definido como aquel agricultor que cumple con los requisitos mnimos para pertenecer a Indap, esto es bajo la definicin de este Instituto. Se exceptuaran algunas de las condiciones exigidas, las que se detallarn ms adelante y que no sern requisito en el anlisis posterior. Los requisitos para poder pertenecer a INDAP son: (fuente: Indap) 1. Agricultor Individual - Ser pequeo productor agrcola o campesino. - Trabajar directamente su predio, siempre que la superficie explotada no sea superior a doce (12) hectreas de riego bsico, cualquiera sea el rgimen de tenencia de la tierra. - Poseer bienes propios que no superen las 3.500 unidades de fomento. - Contar con ingresos que provengan principalmente de la explotacin agrcola. - Estar al da con compromisos anteriores, es decir, no estar moroso en el pago de crditos. 2. Organizaciones de Campesinos: - Contar con personalidad jurdica.

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Desarrollar programas o actividades que impliquen un beneficio directo a los sectores rurales.

Dentro de estas condiciones para los agricultores individuales no se tomarn como restricciones las dos ltimas que se sealan en el punto 1, ya que los ingresos extraprediales son los que aportan la mayor cantidad de dinero a la familia campesina (R. Lpez). El tener deudas con Indap no puede ser una restriccin a que puedan obtener financiamiento en otro tipo de instituciones, por lo que estos dos factores no sern restrictivos en el resto del anlisis. INGRESOS DEL PEQUEO AGRICULTOR El nivel de ingresos de los Pequeos Agricultores es una de las principales variables a determinar dentro de este Proyecto de Ttulo, ya que con este se podr estimar su capacidad de pago al momento de solicitar financiamiento a las instituciones privadas. El nivel de ingresos slo ser un dato estimativo ya que su calculo requiere de un estudio especial, por lo tanto slo ser de ndole referencial. Es difcil cuantificar cul es el ingreso medio de un Pequeo Agricultor, debido a la gran dispersin que existe dentro del sector en cuanto a tierras cultivadas, tecnologa utilizada, medios de comercializacin y opciones de financiamiento, sin embargo, se puede estimar que este se encuentra en alrededor de $4.000.000 de pesos al ao. Esta cifra fue proporcionada por ejecutivos del Indap IV Regin, pero destacan que no existe ningn estudio al respecto dentro del instituto ni a nivel pas que corrobore esta cifra, por lo que estos ingresos son slo una cifra tentativa. A modo de ejemplo se expondr la situacin de estndares de cultivos en 1 hectrea para el rea de La Serena, en la IV regin y a partir de estos datos se determinar una rentabilidad media por agricultor (ver cuadro 3). Cuadro 3: Estndares de cultivos (en pesos del 2003) para 1 hectrea en el rea de La Serena, IV regin Rubros Rendimiento Costos Ingresos Ingresos Netos* Totales Bruto Acelga 25.000 atados 616.103 2.000.000 1.353.092 Achicoria 90.000 unidades 616.103 2.700.000 2.053.092 Aj Verde 1.500 Kg. 706.440 1.200.000 458.238 Ajo 6.000 Kg. 1.731.975 3.600.000 1.781.4261. Alcachofa 50.000 cabezas 1.298.440 2.500.000 1.136.638 Apio 60.000 matas 680.190 1.800.000 1.085.801 Brcoli 9.000 unidades 637.560 1.080.000 410.562 Cebolla Guarda 60.000 kg. 850.500 3.000.000 2.106.975 Coliflor 20.000 panes 507.360 1.600.000 1.067.272 Habas 12.000 Kg. 556.043 1.200.000 616.155 Lechuga 80.000 unidades 616.103 2.400.000 1.753.092 Maz Dulce 60.000 unidades 409.710 1.800.000 1.369.805 Meln 40.200 unidades 460.110 3.216.000 2.732.885

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Pepino Ensalada Pimiento Poroto Granado Poroto Verde Repollo Tomate Zapallo Italiano Papa
TOTAL PROMEDIOS

28.000 unidades 30.000 unidades 6.000 Kg. 6.000 Kg. 20.000 unidades 50.000 Kg. 150.000 un. 300 sacos

460.110 635.040 950.250 971.250 487.400 1.204.120 608.168 1.764.187

16.767.162

1.120.000 1.350.000 1.800.000 2.100.000 1.000.000 4.000.000 3.000.000 2.700.000

45.166.000

636.885 683.208 802.238 1.080.188 488.230 2.735.674 2.361.424 847.604

25.779.058

798.436

2.150.762

1.227.574

(FUENTE: elaboracin propia en base a datos entregados por INDAP)

*Nota: al restar los costos totales de los ingresos brutos no se obtienen los ingresos netos sino el margen bruto, a este debemos restarle los costos indirectos y obtendremos los ingresos netos. El cuadro 3 fue elaborado mediante datos proporcionados por ejecutivos del Indap IV regin y sus resultados son muy optimistas en cuanto a los ingresos que obtienen los agricultores respecto al cultivo de una h. de hortalizas. Para contrastar los resultados obtenidos en el cuadro 3 se ocupar un cuadro elaborado por la FIA en su estudio La Horticultura en Chile: situacin actual y perspectivas del ao 1999. Este documento de trabajo trata sobre diversos cultivos hortcolas y entrega una visin general de este rubro en el pas, adems de incluir rendimientos y costos directos asociados a estos. Es importante resaltar que la produccin de hortalizas presenta en el pas una amplia dispersin de rendimientos, los cuales estn directamente determinados por la forma o tipo en que se realizan los cultivos y por el nivel de tecnologa empleado. As mismo los precios de venta de los cultivos tambin van sufriendo una serie de cambios con el pasar de los aos. Por lo tanto es muy importante destacar que los beneficios obtenidos en el cuadro tres son slo referenciales y pueden no corresponden a los valores obtenidos por el general de los agricultores. Cuadro 4 : Costos de produccin y rendimientos por hectrea (cifras en $ de 1998) Cultivo Tomate Cebolla Ajos Maz Produccin Baja Alta Promedio Baja Alta Promedio Baja Alta Promedio Baja Alta Rendimiento 45.000 85.000 65.000 (Kgs / h.) 35.000 70.000 52.500 (Kgs / h.) 3.000 8.000 5.500 (Kgs / h.) 17.000 30.000 Costo por hectrea (miles de $ de 1998) 650 1.200 925 720 1.550 1.135 965 1.820 1.392,5 390 640 17

Promedio Lechugas Baja Alta Promedio Baja Meln Alta Promedio Baja Zapallo Alta Promedio

23.500 (Kgs / h.) 32.000 70.000 51.000 (unidades / ha. ) 15.000 25.000 20.000 (unidades de 1.0 kg c/u) 1.200 2.300 1.750 (unidades / ha.)

515 450 800 625 580 950 765 450 830 640 (fuente: FIA, 1999)

Como se aprecia en el cuadro 4 los valores obtenidos por la FIA en algunos casos varan significativamente con los obtenidos en el cuadro 3, y en otros casos estos se mantiene relativamente constantes, como por ejemplo los rendimientos de la cebolla donde la variacin es de slo 2.500 kg. y el caso del tomate donde los valores obtenidos en la tabla 3 son inferiores en 12.500 kg. Por lo tanto se podra decir que los valores del cuadro 3 no estn del todo errados y si podran aproximarse rendimientos reales. El punto a destacar es que los ingresos del cuadro 3 asumen que la produccin completa obtenida en la cosecha por el Pequeo Agricultor es vendida. Esto en la realidad no se da en ningn caso por muy optimista que se sea, por lo tanto para darle mayor veracidad a la tabla se asumir que slo el 80% de la produccin es vendida por estos con lo que los valores de los ingresos tendrn una disminucin del 20%. A continuacin se presenta el cuadro 3 modificado con una reduccin en las ganancias del 20% derivado de las disminuciones en las ventas. Cuadro 5: Modificacin al cuadro 3, debido a la estimacin de reduccin en las ventas. El cambio se produce en los ingresos brutos y en los ingresos netos. Rubros Rendimiento Costos Totales Ingresos Brutos 2 Ingresos Netos Acelga 25.000 atados 616.103 1.600.000 953.092 Achicoria 90.000 unidades 616.103 2.160.000 1.513.092 Aj Verde 1.500 Kg. 706.440 960.000 218.238 Ajo 6.000 Kg. 1.731.975 2.880.000 1.061.426 Alcachofa 50.000 cabezas 1.298.440 2.000.000 636.638 Apio 60.000 matas 680.190 1.440.000 725.801 Brcoli 9.000 unidades 637.560 864.000 194.562 Cebolla Guarda 60.000 kg. 850.500 2.400.000 1.506.975 Coliflor 20.000 panes 507.360 1.280.000 747.272 Habas 12.000 Kg. 556.043 960.000 376.155 Lechuga 80.000 unidades 616.103 1.920.000 1.273.092 Maz Dulce 60.000 unidades 409.710 1.440.000 1.009.805 Meln 40.200 unidades 460.110 2.572.800 2.089.685 Pepino Ensalada 28.000 unidades 460.110 896.000 412.885 Pimiento 30.000 unidades 635.040 1.080.000 413.208 18

Poroto Granado Poroto Verde Repollo Tomate Zapallo Italiano Papa

TOTAL PROMEDIOS

6.000 Kg. 6.000 Kg. 20.000 unidades 50.000 Kg. 150.000 un. 300 sacos

950.250 971.250 487.400 1.204.120 608.168 1.764.187

16.767.162

798.436

1.440.000 442.238 1.680.000 660.188 800.000 288.230 3.200.000 1.935.674 2.400.000 1.761.424 2.160.000 307.604 36.132.800 18.527.280 1.720.610 882.251 (fuente: elaboracin propia)

Anlisis estimativo del cuadro 5: Para efectos de calcular el promedio de ingresos para un Pequeo Agricultor en esta muestra, tomaremos el total de los ingresos ($18.527.280) del (cuadro 5) y lo dividiremos por el numero de cultivos (21), as obtendremos un ingreso promedio de $882.251 pesos para 1 hectrea independiente del cultivo, adems se tomar el promedio de hectreas que posee un pequeo agricultor como de 6 (en base a la definicin de Indap en la que un Pequeo Agricultor es definido como aquel que posee menos de 12 H.R.B.) lo que nos arroja un ingreso medio de 5.293.506 pesos al ao. Este promedio es mayor a lo estimado por los ejecutivos de Indap, sin embargo, es importante destacar que la percepcin general es que los agricultores poseen en promedio un numero inferior a las 6 hectreas por lo que el ingreso medio podra acerca ms a lo estimado por los ejecutivos de Indap (ver cuadro 6). Cuadro 6: Ingresos medios estimativos segn tamao de propiedad, para el rea de La Serena, IV regin. Hectreas Ingresos medios estimados ($) 0.5 441.126 1 882.251 2 1.764.503 4 3.529.006 6 5.293.509 12 10.587.017 (Fuente: Elaboracin propia en base a datos entregados por INDAP, ver cuadro 3.) Nuevamente, los datos del cuadro 6 son slo especulaciones y conclusiones estimativas, al carecer de estudios que entreguen datos fidedignos y a la gran heterogeneidad que caracteriza al sector de los Pequeos Agricultores. Adems se debe tener en cuenta que la muestra contempla slo cultivos del rubro hortalizas y se refiere a una zona determinada de la IV regin, en particular, a la provincia del Elqui (rea La Serena, IV regin), lo que no sera aplicable a todo el pas. Debemos considerar que este es slo un ingreso medio y que podemos encontrar campesinos que son usuarios de Indap (cumplen con los requisitos) pero que tienen ingresos mucho mayores a los estimados. Sus mayores ingresos podran derivarse de la existencia de ingresos extraprediales. Los ingresos extraprediales son una gran fuente de 19

ingresos para la agricultura familiar campesina y estos han ido en aumento con el pasar de los aos, mermando la dedicacin de los agricultores por la explotacin de sus tierras. Tambin podemos encontrar campesinos cuyos ingresos son muy inferiores al ingreso medio estimado en el cuadro 6 y que se encuentran dentro del rango de pobreza extrema o de indigencia (menos de 1 canasta familiar bsica). Es importante sealar que para estos casos existen programas especiales de Indap como son PRODESAL, PRODECOP y actualmente el programa de ayuda a comunas vulnerables (reemplazo y seguimiento del programa PRODECOP). En estos programas especiales, en particular PRODECOP se define una lnea base de ingresos del hogar, la cual es de $2.200.000/ao, aqu claramente las estimaciones bajan, al considerarse un segmento de los Pequeos Agricultores que corresponde al segmento ms bajo o de menores ingresos cuyos puntajes de ficha CAS son inferiores a 550 puntos (fichas CAS: ficha elaborada por los municipios y que caracteriza la situacin socioeconmica de una familia en base a un puntaje). Conclusiones: Se puede decir que mediante la descripcin dada anteriormente las principales caractersticas de un pequeo productor agrcola son el poseer tierras no mayores a 12 H.R.B., obtener la mayora de sus recursos por la explotacin de estas y el tener un ingreso medio de 4.000.000 millones de pesos al ao (segn Indap IV regin). Estas caractersticas son las que definen al grupo objetivo a analizar dentro del Proyecto de Ttulo y permiten sesgarlo del resto de los agricultores.

3.2.1 DESCRIPCION DE LOS PEQUEOS AGRICULTORES COMO SECTOR PRODUCTIVO Y SU INTERRELACION CON LOS DIFERENTES SECTORES ECONMICOS
A pesar de la fuerte expansin que experiment el sector agrcola nacional durante la dcada de los ochenta, y la que han seguido mostrando algunos subsectores como el hortofrutcola y agroindustrial, la pequea agricultura ha mostrado niveles mucho ms bajos de crecimiento, e incluso de estancamiento, en algunas zonas del pas. Mientras los sectores asociados principalmente a las exportaciones han mostrado un fuerte desarrollo y modernizacin, ofreciendo nuevas oportunidades de empleo agrcola, el sector de pequeas explotaciones y minifundistas en rubros tradicionales ha quedado rezagado, mostrando dificultades para integrarse al proceso de desarrollo que vive el pas y los sectores ms dinmicos del sistema silvoagropecuario (Silvcola, Salmones, Fruticultura y Vitivinicultura, etc.) Los factores que han dificultado la integracin de este sector al proceso de desarrollo son mltiples y pueden resumirse en: Bajo capital humano, conocimientos y destrezas Tamao de propiedades (menor a 12 H.R.B) y por lo mismo, dificultad de incorporar economas de escala. Dificultad de incorporar tecnologas avanzadas intensivas en capital. 20

Concentracin en zonas del pas que no presentan las mejores condiciones Edafoclimticas e hdricas (suelos del secano costero o precordillerano y marginales)1. Lejana de mercados y difcil acceso a servicios personales y productivos. Escasa capacidad empresarial. Dificultad de acceso a Financiamiento. Poca o nula integracin en organizaciones funcionales y de representacin ms modernas, efectivas y eficaces.

La integracin de los Pequeos Agricultores a una agricultura ms moderna y con una mayor orientacin empresarial requiere atacar cada uno de estos factores. La educacin y la capacitacin permitiran aumentar sus capacidades empresariales, reconvertir sus sistemas productivos, mejorar sus tcnicas de produccin y facilitar la comercializacin de sus productos, todo esto complementado con un fcil y eficiente acceso al crdito. Adems de las condiciones anteriores, hay que destacar que el segmento de productores ms pequeos, que han ido quedando rezagados en su desarrollo econmico y social, est principalmente asociado a rubros tradicionales que sustituyen importaciones. Esto produce que la dualidad ms clara en el sector agrcola chileno se de entre la agricultura de exportacin y la agricultura asociada a la sustitucin de importaciones (Chile, Informe Final, Niklitschek.) En cuanto al aporte que presenta el sector de la agricultura campesina al pas, este se puede caracterizar como un sector muy importante en la actualidad, integrado por alrededor de 1,2 millones de personas. Aporta alrededor de un 25-30 % del PIB agrcola nacional, su mayor aporte es en el empleo, generando 600 mil puestos de trabajo directos e indirectos y adems contribuye significativamente a la produccin agroalimentaria nacional con cerca de 270 mil explotaciones agrcolas que representan un 25% de la superficie silvoagropecuaria Nacional (fuente: INDAP). Al interior de este grupo es posible identificar distintos tipos de unidades productivas, que van desde las explotaciones minifundistas, que se sostienen principalmente del autoconsumo, hasta aquellas que conforman unidades familiares de explotacin que permiten un adecuado desarrollo de la unidad productiva y mejoran los ingresos del grupo familiar. El conjunto de las explotaciones minifundistas controlan entre un 40 y 50% de los recursos productivos del sector agrcola nacional(44% cultivos anuales, 45% hortalizas, 29% frutales, 41% vias, 42% bovinos, 33% ovinos, 63% caprinos, 48% cerdos) y comparten objetivos de maximizacin de utilidades con objetivos de subsistencia. En cuanto al mix de rubros silvoagropecuarios emprendidos por los Pequeos Agricultores se puede destacar la alta heterogeneidad y multiactividad de estos, presente a lo largo de todo Chile (presentando las mayores concentraciones entre la IV y X regiones), pudiendo encontrarse explotaciones de todo tipo. Sin embargo es importante destacar que
Estas son las zonas donde hay una mayor incidencia de la pobreza rural y es donde INDAP ha creado programas especiales para el sector mas bajo de los pequeos agricultores (programas INDAP: PRODESAL, PODECOP-secano y PRODECOP-IV regin)
1

21

existe una prevalencia de rubros tradicionales como cultivos anuales, ganadera extensiva y horticultura.

3.2.2 PROBLEMAS QUE PRESENTAN LOS PEQUEOS AGRICULTORES PARA ACCEDER A FINANCIAMIENTO PRIVADO
El Pequeo Agricultor, como unidad productiva enfrenta problemas para poder llevar el ritmo que exigen las modernizaciones agrcolas en la actualidad. Su falta de capacitacin es una restriccin a la hora de aplicar mejoras productivas y a su vez genera una alta dificultad al querer acceder a fuentes formales de financiamiento. La visin de este sector por parte de los privados no dista de ser negativa. Su composicin y fragmentacin tambin son factores que juegan en contra, adems de la serie de salvavidas Estatales que suelen abundar en el momento en que se deben cancelar los crditos. Bajo este contexto, las principales razones por las que la banca observa con recelo a este sector son las siguientes: Los flujos de caja son a menudo voltiles, estrechos e inciertos, es decir, estas unidades productivas generan ingresos de una manera muy poco segura. La banca exige garantas ante la incertidumbre de estos bajos flujos. Garantas que son casi imposibles de dar por este sector. La tenencia de la tierra es una limitante a la hora de ofrecer garantas ya que muchos pequeos productores se encuentran con regmenes de tenencia de tierras irregulares, lo que les impide hipotecar y dejar garantas (avales) a la hora de solicitar crditos. Gestin: muchas de estas unidades no son administradas ni vistas como empresas por lo que las instituciones privadas no ven un orden en su gestin (muchos productores no llevan ni siquiera contabilidad), existe un pnico generalizado a la iniciacin de actividades y la consiguiente tributacin. Tasas de inters que muchas veces son mayores a las rentabilidades obtenidas. No existe una banca especializada en este sector (slo Indap) que pueda evaluar con conocimiento especfico el otorgamiento de crditos.

Al observar las falencias de los Pequeos Agricultores, queda patente que el principal problema es su falta de capacitacin. Esta falta de capacitacin en el rea administrativa y de gestin (en general conocimientos econmicos mnimos), es la que provoca la serie de problemas de tipo contable y de respaldo que derivan en una falta de acceso al crdito.

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3.3 ANALISIS DEL DESEMPEO ACTUAL DEL INDAP

Actualmente Indap cumple un rol primordial en el proceso productivo de la pequea agricultura campesina. Es hoy en da la nica institucin que se dedica exclusivamente a capacitar, innovar y entregar financiamiento a este sector de la agricultura. El Instituto de Desarrollo Agropecuario, Indap, fue creado en noviembre de 1962 y tiene como principales objetivos fomentar y potenciar el desarrollo de la pequea agricultura. Es un organismo pblico descentralizado, de duracin indefinida, con personalidad jurdica y patrimonio propios, con plena capacidad para adquirir, ejercer derechos y controlar obligaciones, bajo la sper vigilancia del Presidente de la Repblica, a travs del Ministerio de Agricultura. Es as, como se cuenta con treinta y dos instrumentos de trabajo que permiten intervenir en reas como riego, en la recuperacin de suelos degradados, una Red de Turismo Rural por todo Chile, programas especiales para los jvenes, capacitacin para la mujer campesina y la entrega de crditos y subsidios. Todo ello ha logrado generar anualmente 350.000 puestos de trabajos permanentes, entregndoles oportunidades de crecimiento y dignidad a los miles de chilenos que componen la agricultura familiar campesina. (fuente: Indap) Indap est presente en todas las regiones del pas, a travs de sus 13 Direcciones Regionales, ciento once agencias de reas, oficinas de sector y diez oficinas mviles. Tanto el director nacional, Ricardo Halab, como todo los profesionales, tcnicos y funcionarios especializados trabajan da a da para cumplir la misin que les ha encomendado el Gobierno: "Promover el Desarrollo de la Agricultura Familiar Campesina". Indap ha desarrollado una Oferta Institucional enfocada a satisfacer la Demanda que genera el sector de los pequeos agricultores (Demandas Tecnolgicas: Gestin, Comercializacin, Produccin. Demandas asociativas: Gremial, de negocios y una Demanda Financiera), para esto ha creado objetivos especficos, lneas de accin e Instrumentos de apoyo. Los objetivos especficos del Indap son: Incrementar el nivel tecnolgico y de infraestructura de la Agricultura Familiar Campesina. Fortalecer la asociatividad de la Agricultura Familiar Campesina tanto en su dimensin econmica productiva como de su representacin gremial. Facilitar la Integracin creciente y sostenida de los productos y servicios de la Agricultura Familiar Campesina en los mercados nacionales e internacionales.

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Las Lneas de accin que posee el Indap para lograr cumplir los objetivos planteados anteriormente son: Desarrollar competencias y habilidades emprendedoras de innovacin y de gestin de la Agricultura Familiar Campesina. Promocionar, articular y gestionar un sistema de financiamiento para la Agricultura Familiar Campesina. Desarrollar acciones de promocin y mejoramiento de la calidad de los productos y servicios de la Agricultura Familiar Campesina. Incentivar el mejoramiento de la infraestructura, capital productivo y la conservacin de los recursos naturales. Fomentar la asociatividad en sus dimensiones econmica productiva y representacin gremial. Indap cuanta con una serie de instrumentos de apoyo: Indap tiene una serie de instrumentos de apoyo al sector de los pequeos agricultores que se detallan en el anexo 1, sin embargo, es posible identificar reas donde actan los diferentes instrumentos: Apoyo para el desarrollo de capacidades: se entregan bonificaciones directas e indirectas en el rea productiva, de gestin, comercializacin y de asociacin y representacin. Apoyo para el mejoramiento de los recursos productivos (agua, suelo, dotacin ganadera; modernizacin de infraestructura, equipos y/o adopcin de tcnicas) Apoyo financiero: se suplen las demandas asociadas al uso de otros instrumentos de Indap o para financiar actividades productivas a usuarios no vinculados con programas. Lneas de crdito de corto y largo plazo ya sea para personas individuales u organizaciones. Se bonifican crditos que financian costos de transaccin, parte de la inversin, o bien actan como incentivo al pago anticipado. Operacin de programas y servicios ya sea externalizados, en alianzas va convenios o por concurso o ventanilla. Funcionamiento y determinacin del presupuesto de Indap El Indap funciona segn un presupuesto operativo para cada regin, primero se determinan cuales son los montos segn las demandas en cada regin, estas demandas se cuantifican y se mandan al Indap nacional, quien revisa y aprueba los montos que deben pasar al Ministerio de Agricultura para luego ser aprobados en el Congreso Nacional ao a ao, una vez aprobadas las cuotas, se destinan a cada regin segn las demandas antes cuantificadas y se reparten en diferentes instrumentos (Fuente: Indap IV regin) En el cuadro 7 se presenta una evolucin de los dineros prestados por Indap en la dcada de los 90. Estos dineros fueron destinados a diversos usos productivos. Como se ve en el cuadro los dineros entregados van en aumento desde el ao 90 hasta el ao 96 y luego

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comienzan a bajar paulatinamente. Es importante mencionar que sin estos dineros la mayor parte de la agricultura campesina no tendra donde obtener financiamiento. Cuadro 7 : Indap Montos de Crditos Colocados a Nivel Nacional en Millones de US$
Item Corto Plazo Largo Plazo Promm1 Vivienda Praderas Forestal Total 1992 25 7 1993 24 8 2 1994 27 15 5 1995 33 23 6 1 2 64 1996 41 27 6 1 5 80 1997 35 25 6 1 9 2 78 1998 31 24 7 8 2 72

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Nota:1: Programa de Riego de Obras Medianas y Menores.

Desempeo actual de Indap: El desempeo actual de Indap se ha visto cuestionado seriamente debido a la serie de denuncias de ineficiencias que este presentara. En una publicacin reciente del diario La Nacin (La Nacin, Martes 27 de Mayo del 2003) se seala el mal uso que presentan los dineros dentro del Indap y como estos han sido mal utilizados por los agricultores beneficiados. Tambin se vio como gran parte de los dineros asignados, alrededor de un 60% de los mil millones de dlares asignados la ltima dcada, quedaban entrampados en intermediarios, los que muchas veces respondan a intereses polticos y no tcnicos. Las ltimas denuncias apuntan al pago de sobresueldos a funcionarios de Indap por estudios realizados fuera del horario normal de trabajo. Asimismo, a los campesinos se les recomiendan cultivos o se les provee de tecnologa que luego se traduce en crditos, de una manera paternalista, que resulta de un ejercicio terico de los asesores y sin que ello provenga necesariamente de la necesidad de los agricultores. Como consecuencia, stos muchas veces no logran mejorar su productividad o deben pagar crditos por equipos que han utilizado mal, lo que los induce a decidir no pagarlos. De acuerdo a la informacin disponible la morosidad de los crditos es altsima. Actualmente se habla de que Indap ha perpetuado una agricultura anticuada en un determinado grupo de campesinos que no pueden progresar ni realizar proyectos viables. Las evaluaciones que se han efectuado a la accin del Indap como prestamista son en su mayora negativas. La extensin de la tarea crediticia a segmentos no tradicionales, ms all de los habituales pequeos empresarios es una de las razones de este deterioro. La incorporacin de los campesinos como su objetivo accin, introdujo a la institucin en el tema de la pobreza rural. Su tarea no slo paso a ser la promocin de la pequea empresa, con los respectivos instrumentos de fomento, sino que se le agreg la de elevar el nivel de vida de los agricultores ms pobres, lo cual requiere de medios de accin que son diferentes a los utilizados en la entrega de financiamiento. Si se trata de ayudar a campesinos que son pobres por diversas causas, es muy probable que no dejen esa condicin a travs de

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prstamos, ya que difcilmente podrn amortizarlos si no se modifican previamente las carencias que provocan su bajo nivel de ingreso. Otro segmento hacia el cual se ha canalizado un considerable monto de recursos fue el de las organizaciones campesinas. El objetivo de este flujo de capital fue el de robustecer la asociatividad de los Pequeos Agricultores y minifundistas. El instrumento consisti en privilegiar el acceso a crditos a quienes lo solicitaban agrupados. Un estudio encargado por Indap seal que a fines de 1999, slo el 11,2% de las organizaciones campesinas financiadas obtuvo resultados positivos en la evaluacin, mientras que en el 27% de estas se constataron problemas en su nivel de endeudamiento, resultados operacionales o excesiva dependencia de la entidad acreedora. Otro 3,71% estaba con problemas ms serios y el 24,6% posiblemente en una crisis terminal. El fomento a la capacidad asociativa de los Pequeos Agricultores y campesinos se basaba en la idea de que los esfuerzos puramente individuales no bastaban para salir del atraso en que se encontraban, si no que era necesario incentivar esfuerzos comunes indispensables en un mundo cada vez ms competitivo, mientras que el Indap tena los instrumentos, el personal y especialmente la confianza de estos segmentos. El otro proyecto al que se avoco Indap en el ltimo tiempo fue el de un crdito de largo plazo, instrumento que busc facilitar la transformacin productiva y la mecanizacin, que permitira elevar la productividad de los clientes del Indap. Se dise un sistema nacional de proyectos al cual postulaban las iniciativa de todo el pas y se seleccionan las mejores, a travs de pautas comunes. Sin embargo, a causa de problemas administrativos, la asignacin se efectu a nivel regional, con diferentes requerimientos. El fuerte impulso otorgado a este tipo de prstamos hizo que las colocaciones de largo plazo se quintuplicaran entre 1990 y 1998, pero se generaron problemas a causa de la limitada capacidad de los interesados para preparar proyectos, a pesar que se otorgaron subsidios de preinversin para contratar a consultores externos. A pesar de que los recursos presupuestarios adicionales crecieron durante la dcada pasada, decreci significativamente la capacidad de la institucin para recuperar los crditos. La evaluacin de las cifras de cobranza de los prstamos no son un buen indicador de la eficacia con que actu el Indap, porque la prctica de efectuar continuamente condonaciones de capital e intereses, as como sucesivas prrrogas de las obligaciones, impide tener cifras que puedan compararse con otras entidades financieras. De acuerdo a los antecedentes que se discuten en este anlisis cabe cuestionar el rol que tiene el Indap en la actualidad. Gran parte de los recursos que hoy se le entregan para asistencia tcnica y crditos subsidiados deberan reasignarse hacia subsidios a los hogares de bajos ingresos para aumentar la escolaridad de los jvenes (especialmente la educacin media) y asignar derechos de propiedad a travs de la legalizacin de ttulos de propiedad a pequeos productores que an no los tienen. Ahora, parece evidente que la hiptesis del bajo nivel de capital humano como causante de la pobreza rural es aquella que en mayor grado explica las diferencias de ingreso rural en Chile. Asimismo, la aparente baja efectividad de Indap sugerira que an los pequeos productores son capaces de intensificar la produccin agrcola por si mismos cuando ello le es rentable, sin necesidad de apoyo externo. En relacin a la hiptesis que apunta a la infraestructura y regionalizacin como causantes de la pobreza rural, parece tener poca incidencia en nuestro pas, toda vez que la 26

evidencia emprica sugiere que los factores regionales tienen un rol muy inferior comparado con las caractersticas del grupo familiar. Por lo tanto, se debera reflexionar sobre el futuro del Indap. Si algn rol tiene la institucin, este debiera inscribirse en el mbito del apoyo para el diseo de procedimientos estandarizados que reduzcan los costos operativos de pequeos productores y la provisin de recursos para que instituciones crediticias lleguen a este segmento. Es as como el desempeo de Indap es duramente cuestionado y ha surgido la necesidad de transparentar al mximo las asignaciones de dinero as como las evaluaciones tcnicas correspondientes para los diferentes proyectos de financiamiento solicitados. En estos momentos es posible apreciar un Indap ms preocupado y conciente de la colocacin de sus dineros y la focalizacin de los subsidios, adems de agregar una coherencia y pertinencia con la evolucin de la economa global, como son los nuevos Tratados de Libre Comercio con Europa, Corea y EE.UU. Esta postura incluso puede parecer de reticencia hacia ciertos cultivos o inversiones especficas pero lo que se quiere evitar son los errores del pasado en donde, por ejemplo, el dinero est enfocado a un rubro especfico con seguridad agrcola (que cumplan las condiciones agropecuarias: Clima, Riego, etc.) y seguridad econmica ( rentabilidad y correctos canales de comercializacin). Lo que difiere con lo que se haca antes, donde existan muchos casos en donde se asignaban los dineros sin un adecuado seguimiento ni una evaluacin econmica rigurosa.

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4.-SITUACIN ACTUAL DEL SISTEMA FINANCIERO PARA LOS PEQUEOS AGRICULTORES

La situacin actual de financiamiento para los Pequeos Agricultores es compleja, la economa nacional esta en una lenta reactivacin, el crecimiento del PIB es el ms bajo de los ltimos aos y las colocaciones de las distintas entidades financieras privadas se han dirigido a los sectores ms seguros de la economa nacional. Los Pequeos Agricultores que en su mayora caen dentro de las categoras de mayor riesgo, no tienen en la actualidad alternativas reales a Indap en la obtencin de crditos para su financiamiento. Su principal problema es la falta de garantas (avales) que poseen a la hora de optar a un crdito, su alto riesgo, la variabilidad en sus ingresos y su casi nulo conocimiento financiero (estas carencias se definen en el punto 3.2.2). En la actualidad existe una casi total dependencia de los Pequeos Agricultores hacia Indap, el cual a su vez se ve sobrepasado por las necesidades de financiamiento del sector. Este captulo en primer lugar analizar el sistema de clasificacin de riesgos utilizado por las instituciones financieras privadas, esto para tener una idea de la ubicacin de los Pequeos Agricultores dentro de esta clasificacin y como esta deja fuera del acceso a financiamiento privado a la mayor parte de estos. A continuacin se analizarn los sectores Estatales y Privados, en su relacin con los Pequeos Agricultores. En el anlisis se detallar que instrumentos son ofrecidos a los agricultores por ambos sectores y cuales podran ser readecuados para permitir su uso por parte de estos. Tambin se indicar cual es la poltica de la institucin analizada en el sector de la pequea agricultura y su forma de encarar el sector en el corto plazo. Por ltimo se entregar una conclusin del captulo, para as tener una idea global de que tipo de instrumentos financieros posee la pequea agricultura en la actualidad.

4.1 SISTEMA DE CLASIFICACIN DE RIEGOS

La clasificacin de la cartera de colocaciones consiste en la evaluacin de la capacidad de pago del deudor respecto de la globalidad de sus obligaciones con la institucin. Respecto de los crditos comerciales, la norma establece que las instituciones financieras deben clasificar los saldos de las colocaciones vigentes y vencidas, efectuadas a los 400 mayores deudores o el nmero necesario para alcanzar el 75% de la cartera de crditos comerciales, cualquiera que sea mayor. Los factores bsicos que se consideran en la evaluacin de la cartera comercial son el comportamiento del deudor, su capacidad de pago en relacin con las caractersticas del crdito y la disponibilidad de garantas. Respecto de la capacidad de pago, su evaluacin debe estar basada en el anlisis de las caractersticas del endeudamiento global y en una estimacin de sus flujos de caja.

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El anlisis en conjunto de los factores indicados permite clasificar las obligaciones del deudor en las categoras de riesgo que se resumen en el cuadro 8, situacin que determina las provisiones que deben constituir las instituciones financieras. CUADRO 8: Clasificacin de cartera y provisiones Categora

Descripcin

% Provisin

Caractersticas del crdito

Categora A Crditos Normales Categora B Crditos de riesgo potencial superior al normal

Categora B-

Crditos con prdidas esperadas

Categora C Crditos con prdidas esperadas significativas

Categora D Crditos irrecuperables

0% No existe duda respecto de la total recuperacin del capital, reajustes e intereses. 1% Han mostrado algn grado de incumplimiento de las condiciones en que originalmente fueron otorgadas (generalmente falta de oportunidad del pago). 20% Empresas con acentuadas debilidades financieras, que determinan que la utilidad operacional sea imposible para cubrir el pago de intereses y capital pactados. 60% La recuperabilidad es muy dudosa ya que la empresa presenta una difcil situacin financiera y no alcanza a generar ingresos suficientes para el pago de intereses ni para amortizar parte de la deuda en un plazo razonable, lo que obliga a capitalizar intereses, aumentando el nivel de endeudamiento. 90% Se ubican en esa categora los crditos que se consideran incobrables o de un valor de recuperacin tan bajo respecto de lo adeudado, que su mantencin como activo no se justifica. (Fuente: SBIF)

En el caso de la categora B-, muy relevante para el segmento ms bajo de la pequea empresa y muy en particular para los Pequeos Agricultores, son clasificados los deudores cuyos antecedentes financieros son insuficientes o de muy difcil comprobacin, los que no permiten por tanto, desde un punto de vista de la SBIF, determinar cual es el origen de los recursos y la real capacidad de pago con que cuentan, a

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pesar de haber estado sirviendo la deuda en forma parcial o total. Esto es devastador para los Pequeos Agricultores que no cuentan con estados financieros detallados (renta presunta), puesto que implica provisionar el 20% del crdito. Al analizar la tabla anterior se puede apreciar que los Pequeos Agricultores tendran una sobre tasa tan elevada (del 20% aproximadamente) a la hora de solicitar crditos, esto por caer dentro de la categora B-, que les sera imposible la devolucin de los dineros solicitados. Lo que convierte a la clasificacin de cartera y provisiones en una restriccin a la hora de solicitar financiamiento por parte de los agricultores. Esta mayor dificultad genera una reticencia de los Pequeos Agricultores a solicitar financiamiento entre las instituciones financieras e impide su insercin al financiamiento formal.

4.2- INSTITUCIONES ESTATALES QUE OTORGAN FINANCIAMIENTO AL SECTOR AGRICOLA

Esta seccin entrega una descripcin de todas las instituciones Estatales involucradas directa o indirectamente con el financiamiento de los Pequeos Agricultores. Tambin se evalan los instrumentos que estas ofrecen y se anexar la descripcin de estos. Es importante resaltar que la nica institucin dedicada ntegramente a los Pequeos Agricultores es el INDAP, el resto de las instituciones slo tiene un aporte marginal en el sector. FIA (Fundacin Para la Innovacin Agraria) La Fundacin para la Innovacin Agraria tiene la funcin de promover la transformacin de la agricultura y de la economa rural del pas, favoreciendo la adopcin de innovaciones que contribuyan a fortalecer la competitividad a lo largo de toda la cadena de produccin. Para ello, proporciona financiamiento, impulsa y coordina iniciativas, programas o proyectos orientados a incorporar innovacin en los procesos productivos y de transformacin en las reas agrcola, ganadera, forestal, agroforestal y dulceacucola. Instrumentos de Financiamiento: Las capturas tecnolgicas consisten en la incorporacin de nuevas tecnologas en los procesos productivos agroindustriales. Esta incorporacin de tecnologa es mediante giras de capacitacin o la contratacin de consultores externos. Para ver ms detalles consultar el anexo N1. Al analizar los instrumentos de la FIA se observa que estos son orientados a otro tipo de agricultores y no incorporan al segmento de los Pequeos Agricultores dentro de sus potenciales beneficiarios, ya que los proyectos financiados requieren de capacidades que no presentan los agricultores marginales. La capacitacin pasara a ser la principal restriccin en el uso de este instrumento. Por lo tanto aunque sus beneficiarios si pueden ser 30

los Pequeos Agricultores, estos no captan la ayuda ofrecida por la FIA al no tener las capacidades necesarias. INDAP Su misin es fomentar el desarrollo y consolidacin de la agricultura familiar campesina, como un estamento social y agente econmico importante del agro chileno, integrada al desarrollo global, sobre la base de producciones competitivas y organizaciones funcionales a sus requerimientos. A travs de ello se pretende contribuir al abatimiento de la pobreza rural, al logro de un desarrollo productivo sustentable, a una integracin participativa de los segmentos poblacionales que la conforman y, en suma, a una modernizacin del mundo rural (ver mayores descripciones de Indap en punto 3.3) Los instrumentos financieros del Indap consisten en una serie de instrumentos de financiamiento a largo y corto plazo, instrumentos de ahorro e instrumentos de capacitacin. Estos instrumentos estn adaptados a las necesidades y realidades de los Pequeos Agricultores. Tambin cuentan actualmente con instrumentos que les permiten tener una mayor acceso al financiamiento privado, pero estos son aun insuficientes para lograr una real insercin al sistema financiero privado por parte de los Pequeos Agricultores. Los instrumentos que entrega actualmente Indap estn detallados en el anexo N1. SAG (Servicio Agrcola y Ganadero) El SAG tiene como misin apoyar el incremento de los niveles de competitividad, sustentabilidad y equidad del sector silvoagropecuario, a travs del mejoramiento de la condicin de estado de los recursos productivos en sus dimensiones sanitarias, ambientales, genticas y geogrficas, y el desarrollo de la calidad alimentaria. El SAG actualmente cuenta con un solo instrumento destinado a los Pequeos Agricultores, el cual consiste en el financiamiento de la recuperacin de suelos degradados por malos manejos agrcolas. Este instrumento puede ser solicitado a travs de Indap y se detalla en el anexo N1. El SAG si tiene inferencia sobre los Pequeos Agricultores de forma indirecta, creando ventajas comparativas en aspectos fitosanitarios con el resto de los pases exportadores de bienes agrcolas. Estas ventajas y menores gastos en plaguicidas, generados por los controles fitosanitarios del SAG, son esenciales para una mejora en la produccin por parte de los Pequeos Agricultores. As estos tienen la posibilidad de no incurrir en elevados gastos en control fitosanitario. La erradicacin de plagas en el largo plazo tendr un efecto positivo entre los Pequeos Agricultores al permitir poder exportan bienes agrcolas sin trabas fitosanitarias. Adems al controlar la calidad de los

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productos exportados obliga a los Pequeos Agricultores a capacitarse en tcnicas de produccin ms limpias y eficientes. CONAF (Corporacin Nacional Forestal) La Corporacin Nacional Forestal tiene como principal tarea administrar la poltica forestal de Chile y fomentar el desarrollo del sector. Su creacin data de 1970 y es un organismo dependiente del Ministerio de Agricultura. En la actualidad, el Director Ejecutivo de la CONAF es Carlos Weber Bonte. CONAF se caracteriza por poseer una serie de instrumentos que pueden beneficiar a los Pequeos Agricultores, sin embargo, el instrumento que ms destaca es el de forestacin en pequeas propiedades. Este Programa tiene como rol fundamental, propiciar la integracin de los pequeos propietarios campesinos a los beneficios del sector forestal, en especial a los contemplados en el DL 701, operando bajo diversas modalidades que aseguren el cumplimiento del objetivo central. Actualmente los pequeos propietarios disponen de 2.000.000 de hectreas de aptitud forestal, y estas al ser forestadas contribuiran de manera importante al desarrollo de este sector. Ver instrumentos en Anexo N1

4.3 - INSTITUCIONES PRIVADAS DE FINANCIAMIENTO EN CHILE

En la actualidad son muchas las instituciones que integran el sistema financiero privado Chileno. Entre estas destacan Bancos, Financieras, Cooperativas e Instituciones de Ahorro y Crdito; y una serie de instituciones informales que entregan financiamiento sin las regulaciones pertinentes. A pesar de que las alternativas son muchas, las instituciones que se interesan en los Pequeos Agricultores son pocas. Por esto el anlisis del sector privado es muy importante para entender la realidad del financiamiento de los agricultores y como estos pueden utilizar los instrumentos ofrecidos por las instituciones privadas. Para facilitar el anlisis, es que slo se vern en cada sector las instituciones que poseen mayor relevancia en el mbito nacional en cuanto a sus colocaciones y participacin. En el caso de los Bancos las instituciones que se presentan en el Cuadro 9, son las que tienen mayores colocaciones en el agregado Nacional y sern estas las que se analizarn con posterioridad. En cuanto a las Financieras su numero es reducido (1) y poco significativo en el agregado, lo que no implica que estas se incluyan dentro de las instituciones bancarias. Las Cooperativas a analizar sern Coocretal, Credicoop, Detacoop, Oriencoop y Coopeuch, ya que agrupan el mayor porcentaje de las colocaciones totales del sector (ver cuadro 10). Las instituciones financieras informales, vase Agroindustria y vendedores de insumos agrcolas tambin sern analizadas en este captulo, para entregar una idea global de las alternativas a las que pueden acceder los Pequeos Agricultores al momento de solicitar financiamiento privado. 32

Cuadro 9 : Instituciones Bancarias con mayores colocaciones a nivel Nacional Colocaciones de la Banca Privada a Febrero del 2003 (millones de pesos)
Banco Chile Banco del Desarrollo Banco Security Bancoestado Banco Santander Bank Boston BBVA- Bhif Bci Bice Citybank Corpbanca Scotiabank Total Principales Bancos Total Nacional de Colocaciones

5.898.970 0.18 * 1.149.950 0.04 * 846.395 0.03 * 3.954.680 0.12 * 8.093.478 0.25 * 695.833 0.02 * 2.050.309 0.06 * 3.275.365 0.10 * 815.245 0.03 * 1.027.876 0.03 * 1.646.540 0.05 * 1.166.793 0.04 * 30.621.434 0.95 * 32.176.046 (Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras) *: porcentajes con respecto al total nacional de colocaciones Las instituciones nombradas en el Cuadro 9 representan el 95% del total de colocaciones de la banca privada en el pas (fuente: SBIF). El total de colocaciones en el mercado actual es de 32.176.046 millones de pesos. Por lo tanto estimamos que las doce instituciones que en conjunto suman el 95% del total de colocaciones son representativas de la Banca privada a nivel Nacional. Las Cooperativas tambin son fuentes de financiamiento para el Pequeo Agricultor. Su nivel de colocaciones es marginal respecto al de la Banca Privada, las cifras de sus colocaciones estn representadas por el Cuadro 10. No obstante lo anterior su rol dentro del sector es muy importante, ya que son instituciones ms cercanas a las personas y poseen instrumentos ms acordes a la realidad econmica de los agricultores. El Cuadro 10 presenta el total de colocaciones del sector agrupando a las distintas Cooperativas. Las Cooperativas se clasifican de la siguiente manera: Grupo 1: 4 mayores CACs del sector (Coopeuch Ltda.., Oriencoop Ltda., Capual Ltda.,y Coocretal Ltda.) Grupo 2: Cooperativas con activos totales mayores a 50.00 UF menos el Grupo 1 Grupo 3: Cooperativas con activos totales menores a 50.00 UF Grupo 4: Total del sector menos la institucin ms grande. (Coopeuch Ltda..)

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Cuadro 10: Colocaciones de las principales Cooperativas a nivel Nacional ESTADOS DE SITUACIN AL 31 DE DICIEMBRE DE 2002
ACTIVOS (en miles de pesos) DISPONIBLE COLOCACIONES Prstamos comerciales Prstamos de consumo Otras colocaciones vigentes Cartera vencida Total colocaciones Provisin sobre colocaciones Total colocaciones netas SECTOR GRUPO 1 GRUPO 2 GRUPO 3 GRUPO 4

5.020.260 6.261.760 214.451.150 5.837.283 3.397.505 229.947.698 (6.233.861) 223.713.837

3.730.134 2.295.072 186.458.267 4.948.672 1.586.183 195.288.194 (5.043.595) 190.244.599

1.152.529 3.818.914 24.318.432 836.144 1.468.637 30.442.127 (1.110.544) 29.331.583

137.597 147.774 3.674.451 52.467 342.685 4.217.377 (79.722) 4.137.655

1.984.260 6.261.760 69.719.750 933.583 3.304.105 80.219.198 (2.732.161) 77.487.037

( Fuente: Fecrecoop Ltda.) Instituciones de Ahorro y Crdito adems de los Financistas no oficiales tambin juegan un rol muy importante en el sistema financiero de los Pequeos Agricultores, por esto sern incluidos en el anlisis para entender de que manera influyen en el financiamiento informal de los Pequeos Agricultores. Su nivel de colocaciones no pudo ser obtenido ya que no existe ninguna fuente formal que lo posea.

4.3.1 INSTITUCIONES BANCARIAS

Dentro de las instituciones Bancarias que entregan crdito al sector agrcola estas se clasificaran en dos grupos para poder analizar de mejor manera su actual rol en el financiamiento de la pequea agricultura. El primer grupo ser el de las instituciones que actualmente no poseen instrumentos de financiamiento aptos para ser utilizados por el Pequeo Agricultor o no tienen dentro de sus polticas integrar a este sector en su base de clientes. El segundo grupo ser el de las instituciones que si poseen instrumentos de financiamiento que pueden ser utilizados por los Pequeos Agricultores o se encuentran en su pronto desarrollo. En general todas las instituciones Bancarias se caracterizan por poseer crditos de consumo genricos y especiales, de largo y corto plazo. Estos tienen exigencias y requisitos que en su mayora impiden a un Pequeo Agricultor utilizarlos en su beneficio. Dentro de las exigencias que se piden y que no cumplen los pequeos agricultores estn: Poseer antecedentes comerciales favorables No tener cuentas pendientes ni juicios con otras instituciones Caer dentro de la categora de riesgo tipo A o B, ver punto 3.1 Tener un aval que acredite el pago del prstamo

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Como se puede ver los Pequeos Agricultores no cumplen con ninguna o varias de las condiciones que se mencionan, y es por esto que en la actualidad su acceso al crdito en instituciones Bancarias es muy difcil o casi imposible.

GRUPO I 1.- BANCO BCI El Banco Bci posee crditos de consumo los cuales pueden reemplazar fcilmente a un crdito entregado por el Indap, por lo tanto podra caer dentro de las instituciones que si podra entregar financiamiento a los Pequeos Agricultores. El problema que surge con el Banco Bci es que no tiene dentro de sus polticas internas integrar a este segmento dentro de su cartera de clientes, lo que lo hace una Banco poco probable de financiar a la pequea agricultura. En el anexo N2 se detallan las caractersticas del crdito de consumo otorgado por el Banco Bci y los requisitos exigidos para su aprobacin. 2.- BANCO BICE Este banco posee una serie de crditos que pueden ser ajustados a la medida de la persona que lo solicit. Adems trabaja con crditos CORFO, pero su nicho de clientes son las mega y grandes empresas. Este Banco no tiene dentro de sus planes inmediatos integrar a los Pequeos Agricultores como clientes suyos, por lo tanto su factibilidad de convertirse en una alternativa de financiamiento es nula. En el anexo N2 se detallan los distintos tipos de crditos para personas que posee el Banco Bice. 3.- BANCO BHIF El Banco Bhif posee crditos de consumo que requieren de una mayor cantidad requisitos mnimos para ser aprobados, adems de poseer una cuota mnima mucho mayor que otros bancos. Por lo tanto podra ser una alternativa de financiamiento para el Pequeo Agricultor pero debera crear algn tipo de crdito alternativo al que posee actualmente. Como ya se mencion anteriormente los requisitos exigidos por lo bancos son la mayor traba para los Pequeos Agricultores, es por esto que actualmente el Banco Bhif no es una alternativa de financiamiento para estos. En el anexo N2 se detallan las caractersticas del crdito para personas que posee actualmente el Banco Bhif.

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4.- BANCO DE A. EDWARDS Este Banco tiene un claro enfoque al segmento ms alto de la sociedad (ABC 1) y presenta una serie de requisitos para poder obtener un crdito que no pueden cumplir los Pequeos Agricultores. Por lo tanto es difcil que un pequeo agricultor pueda utilizar al Banco Edwards como fuente de financiamiento, y tampoco se ve la posibilidad de que pueda hacerlo en un futuro cercano dadas las polticas de segmentacin que tiene el Banco actualmente. En el anexo N2 se presenta el crdito de consumo que ofrece este banco y sus requisitos mnimos. 5.- BANCO DE CHILE Este Banco presenta una alta participacin en el mercado del financiamiento agrcola, y se plantea a travs de su Departamento Agrcola la existencia de crditos especializados, de manera que ningn crdito es igual a otro. Cada caso se analiza en particular y se utilizan los crditos de consumo normales con algunos ajustes de acuerdo a las necesidades de cada cliente, para as lograr financiar a sus clientes agrcolas. En trminos generales las lneas de financiamiento pueden ser operacionales o de inversin, destinados a actividades de temporada o de largo plazo. Este sistema de financiamiento est abierto slo a clientes del banco y en el caso de los de largo plazo es necesario presentar proyectos de factibilidad tcnica y econmica. Los requisitos anteriormente sealados para solicitar un crdito, excluyen automticamente a la gran mayora de los Pequeos Agricultores, slo algunos lograran cumplir estas exigencias. Esto implica que el Banco de Chile tendra que modificar sus exigencias para permitir que los Pequeos Agricultores, pudieran utilizarlo como fuente de financiamiento. En el anexo N2 se presenta el crdito de consumo que ofrece este banco y sus requisitos mnimos.

6.- BANCO SECURITY El Banco Security tiene una amplia gama de empresas relacionadas, entre ellas empresas de factoring y leasing, aseguradoras y otras. Actualmente no cuenta con ningn instrumento que pudiera ser usado por los Pequeos Agricultores, adems su enfoque es hacia las grandes empresas y a la captacin de clientes urbanos, por lo tanto cae fuera de las instituciones que podran ser sustitutas a Indap. El Banco Security esta enfocado hacia otro nicho de mercado, pero podra incluir a los Pequeos Agricultores generando instrumentos adaptados a sus necesidades y posibilidades de pago.

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7.-BANKBOSTON Bankboston es un Banco relativamente nuevo en Chile y posee un 0,02 % de las colocaciones nacionales. Este Banco est enfocado al segmento ABC1 de la poblacin y a empresas transnacionales, ya que cuenta con filiales en todo el mundo. Su sede est en E.E.U.U y posee cuentas corrientes en dlares para facilitar el traspaso de dineros en el resto del mundo. Bankboston es claramente un Banco enfocado a grandes y medianas empresas pero no llega al sector de los Pequeos Agricultores, por lo tanto su opcin de ser una alternativa de financiamiento es muy baja, adems para poder solicitar crditos se debe ser cliente lo que dificulta an ms el proceso a los Pequeos Agricultores. En el anexo N2 se detallan las caractersticas de sus crditos de consumo ofrecidos en la actualidad. 8.-CITIBANK Citibank a travs de su filial Atlas-Citibank entrega crditos de consumo en forma masiva, abierta a todo tipo de publico. Su forma de operar es igual a la Bancaria, pero presenta una orientacin a segmentos de la poblacin ms bajos. Se caracteriza por su cercana a las personas y por tener una red de sucursales a lo largo de todo el pas. AtlasCitibank podra convertirse en un buen sustituto de Indap, entregando financiamiento a los Pequeos Agricultores. Su poltica esta orientada a los segmentos ms bajos de la sociedad, lo que la hace un medio de financiamiento idneo para el sector. Su nica limitante son las exigencias que requiere a la hora de solicitar un crdito, es por esto que con algunos pequeos cambios en estas exigencias, los Pequeos Agricultores podran convertirse en clientes. En el anexo N2 se describe el instrumento de financiamiento ms apto que posee en la actualidad Atlas-Citibank, en caso de que los Pequeos Agricultores quisieran solicitar financiamiento para invertir en sus proyectos de mejoramiento productivo o de gestin. 9.- CORPBANCA Corpbanca al igual que los dems bancos pide tener una renta mnima para ser cliente suyo. Esto infiere negativamente entre los Pequeos Agricultores los cuales no poseen rentas fijas, ni tampoco estn en vas de tenerlas. Corpbanca tiene una segmentacin inclinada hacia la clase media de la poblacin, pero su inters principal es en el sector urbano, por lo tanto se ve difcil que pueda convertirse en un sustituto viable de Indap en el corto plazo. En el anexo N2 se detalla el crdito de consumo que tiene las caractersticas ms apropiadas para ser utilizado por usuarios de Indap.

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10.- SCOTIABANK Scotiabank es un Banco relativamente nuevo en el mercado Nacional, este proviene de Canad, se formo luego de la adquisicin del Banco Sudamericano. Scotiabank est activamente ligado a todos los aspectos del negocio financiero, con un personal que actualmente sobrepasa los 1600 empleados, y una red con ms de 54 sucursales o puntos de negocios en las principales ciudades de Chile. Su intencin en la actualidad es aumentar su cartera de clientes, por lo que tiene mayores facilidades a la entrada de estos que el resto de las instituciones. Actualmente no esta dirigido a ningn estrato social determinado su poltica es solamente la captacin de nuevos clientes, por lo tanto mientras no tenga una poltica definida no podr ser analizado como posible sustituto de Indap. En el anexo N2 se caracteriza su crdito de consumo.

Tabla N1: Tabla comparativa de los Bancos integrantes del Grupo I Banco Enfoque actual Instrumento de Posible Inters por los de clientes financiamiento Alternativa a Pequeos Agricultores Indap Clase media alta Crditos de no bajo Bci consumo Grandes Crditos de no muy bajo Bice empresas consumo Clase media Crditos de no medio Bhif consumo Clase alta Crditos de no muy bajo A. Edwards consumo Todo tipo de Crditos de si moderado De Chile clientes consumo Grandes Crditos de no muy bajo Security empresas consumo Clase alta Crditos de no muy bajo Bankboston consumo Crditos de si moderado Citibank- Clase media baja consumo Atlas Clase media Crditos de si bajo Corpbanca consumo Todo tipo de Crditos de incierto incierto Scotiabank clientes consumo (fuente: elaboracin propia) Como se aprecia en la Tabla 1, slo los Bancos de Chile, Citibank-Atlas y Corpbanca podran llegar a convertirse en alternativas al Indap dentro del Grupo I, esto debido a la segmentacin de clientes que presentan en la actualidad y a su cobertura a nivel nacional. 38

El que slo tres bancos de diez sean posibles alternativas a Indap demuestra los pocos lugares en los que actualmente pueden solicitar financiamiento los Pequeos Agricultores y acenta su dependencia a Indap.

GRUPO II 1.- BANCOESTADO De acuerdo a su definicin legal esta es una empresa autnoma del Estado, con personalidad jurdica y patrimonio propio. Est sometida exclusivamente a la fiscalizacin de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y se relaciona con el Gobierno a travs del Ministerio de Hacienda. El Banco del Estado es regulado por su propia ley orgnica, cuyo texto actual fue fijado por el DL. 2.079 de 1978. Con relacin al financiamiento agrcola, en su poltica institucional el Banco del Estado, se define como un banco de primer piso, atendiendo a pequeos, medianos y grandes productores agrcolas. (BancoEstado de Chile, 2002) El banco del Estado es el nico banco en Chile que cuenta con servicios de financiamiento especiales para la agricultura. Este banco posee tres tipos de instrumentos de financiamiento destinados al sector agrcola. El BancoEstado clasifica sus productos destinados al financiamiento de la actividad agrcola en Crditos de Largo y Corto Plazo. En total contabiliza alrededor de 15 instrumentos financieros destinados a este fin, siendo la mayora de ellos de largo Plazo. En el caso de los crditos de Corto Plazo, el de mayor demanda es el denominado Agrcola de Temporada, se expresa en U.F. y el monto es funcin de la cantidad de hectreas trabajadas, masa ganadera u otro indicador de productividad. La cancelacin de dicho crdito puede realizarse 60 das despus de terminado el ciclo productivo, pero sin pasar de los 360 das. El inters anual es variable cada 90 das. La garanta puede ser de distintos tipos; hipotecas, prenda, aval, warrants, dependiendo del caso particular. Otras modalidades de crditos de corto plazo con las que cuenta el BancoEstado son: 1. Una lnea de crdito llamada de libre disposicin a cuentacorrentistas o de sobre giro automtico, expresado en pesos. El monto est en funcin de la capacidad endeudamiento del peticionario y el plazo para su cancelacin es de 360 das, aunque renovable por uno o ms periodos anuales. 2. Otra modalidad es el denominado Prstamo con pagar no reajustable a 30 das plazo, que se expresa en pesos, puede ser renovado con el solo pago de los intereses, las garantas requeridas son similares a los anteriores. Existen tambin las boletas de garanta expresadas en pesos o U.F.

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Los beneficiarios de Indap, pueden acceder a prstamos expresados en pesos por un monto de hasta 50 U.F., el que es otorgado a tres aos plazo y devengado a un inters mensual vencido. Como garanta se exigen avales y respaldo fondo Indap. El objetivo de esta lnea es fomentar el ahorro campesino, la produccin y la inversin. Esto, segn lo planteado en el convenio Indap- BancoEstado de 1992. Existen, adems, crditos para pequeos productores agrcolas con subsidio Bono de Articulacin Financiera (BAF)- Indap. El valor de ste se fija en cada una de las licitaciones pblicas a que invita el Indap para cubrir tanto los costos operacionales de las empresas bancarias como los costos de formalizacin en que incurren dichos beneficiarios. El objetivo de los prstamos es financiar capital de trabajo y (o inversiones en activo fijo, con montos que fluctan entre 50 y 1000 U.F. y los plazos de cancelacin oscilan entre ocho y 36 meses. Los instrumentos de financiamiento otorgados por el Bancoestado se detallan en el anexo N2. Un aspecto importante al referirse al rol del BancoEstado es, que si bien se trata de una empresa autnoma del estado, este ltimo canaliza a travs de l muchas de las soluciones de financiamiento de las actividades del sector que por distintas coyunturas climticas, polticas o de otro tipo, el Estado decide privilegiar. (BancoEstado)

2.- BANCO DEL DESARROLLO En este caso se trata de un Banco que sin estar ubicado dentro de los Bancos que poseen mayores colocaciones a nivel nacional, en el ltimo perodo ha presentado una gran expansin tanto en el monto de sus colocaciones como en su presencia en las distintas regiones del pas. La accesibilidad al crdito del sector agrcola, aqu est dada principalmente por lo requisitos exigidos al agricultor para hacerse acreedores del beneficio, es as como a los pequeos y medianos agricultores se les puede otorgar crdito. En cuanto a los plazos, estos estn relacionados con las perspectivas anuales del rubro. Las exigencias pueden ser de tres tipos; poseer un aval calificado, con ms de un ao de antigedad laboral, otra modalidad corresponde a la del agricultor que se convierte en su propio aval, y para ello necesita poseer vehculo, maquinaria o bien raz. Y el tercer caso es el productor avalado por otro microempresario. El Banco del Desarrollo, posee adems un programa de microempresas que no necesariamente va orientado a pequeos empresarios del sector rural. De hecho su mercado objetivo lo constituyen todos aquellos microempresarios con ms de un ao de antigedad en el rubro que desarrollan, que vivan a no ms de 50 Km. de la sucursal bancaria y que tenga entre 18 y 65 aos. Al iniciarse este programa el requisito de la distancia a la sucursal no estaba contemplado, sin embargo, ste fue establecido a partir de septiembre de 1998. El Banco provee recursos a sus clientes como parte del programa de subsidios a la inversin que otorga la CORFO, de acuerdo a la normativa de esta institucin estatal, 40

pueden ser beneficiarios del subsidio un agricultor o sociedad agrcola que acredite ventas anuales por un monto inferior a las 11 mil UF. (Informacin referida a diciembre del 2002) En la actualidad el Banco del Desarrollo se encuentra en un proceso de creacin de instrumentos especializados para el sector agrcola. Estos instrumentos tambin incluiran a los Pequeos Agricultores como sus posibles beneficiarios. 3.- BANCO SANTANDER SANTIAGO En la actualidad el Banco Santander luego de su fusin con el Banco de Santiago es el conglomerado Bancario de mayor tamao en el pas congregando el 25% de las colocaciones totales de la Banca Privada Nacional (fuente: SIBF). El Banco Santander Santiago en estos momentos no posee ningn tipo de crdito enfocado a la agricultura, pero se encuentra en el proceso de creacin de un instrumento de financiamiento para la para esta. Tambin tiene dentro de sus objetivos la ampliacin de su cartera de clientes, incursionando en las reas de la microempresa, lo que le dara una oportunidad a los Pequeos Agricultores de acceder a algn tipo de financiamiento. El financiamiento para el sector agrcola se toma como un crdito normal sujeto a las exigencias de mercado, pero se adapta a las necesidades del cliente. El Banco posee crditos especiales para las PYMES, pero no para PYMES agrcolas, este crdito puede ser adaptado para estas empresas. En el Anexo 2 se detallan las caractersticas de su crdito de consumo. Al convertirse en el mayor Banco Privado del pas los objetivos del Banco Santander Santiago han cambiado al tratar de abarcar una gama mayor de clientes, que la actual. Es por esto que los Pequeos Agricultores podrn en un futuro cercano gozar de instrumentos adaptados a sus necesidades y as tener una alternativa de financiamiento real.

4.3.2 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO

El gran aporte de las Cooperativas de ahorro y crdito al desarrollo econmico del pas radica, entre otros aspectos, en el desarrollo del microcrdito, al mismo tiempo que permiten el acceso de la microempresa a posibilidades de financiamiento en condiciones de igualdad y equidad, requerimiento que muchas veces no encuentra. El 38% de las Cooperativas atienden simultneamente al sector particulares y Comercio en General. El 50% slo atienden a particulares y un 12% a otros sectores adems de particulares. Mientras en la Banca el monto promedio de los prstamos sobrepasa el milln de pesos por persona, con esa misma cantidad las cooperativas de mayor desarrollo pueden prestar a 3 personas y las de menor envergadura hasta cinco personas en promedio. En

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general se utilizan avales para garantizar los crditos. Otras formas detectadas para avalar son las letras, cheques y en menor medida hipotecas y prendas. No existe una adecuada evaluacin de la capacidad crediticia de los socios en ms del 40% de los casos. En el 50% de los encuestados, no se verifican antecedentes comerciales, ya sea por poltica interna o por el costo que involucra este servicio. La obtencin de la deuda consolidada es una materia que debe ser suplida de una forma ingeniosa, sobre todo cuando se trata de crditos de mayor tamao. En general el sector agrcola no es un nicho de mercado importante para las Cooperativas de ahorro y crdito. Al tomar en cuenta sus exigencias se produce un gran sesgo entre los Pequeos Agricultores que pueden utilizar sus instrumentos financieros, esto por la falta de garantas que presenta el sector y su falta de antecedentes financieros. Por lo tanto la nica forma de que este sector pudiera ser una fuente de financiamiento para los Pequeos Agricultores sera mediante la creacin de convenios especiales entre Indap y las Cooperativas. A continuacin se describen las Cooperativas ms importantes a nivel nacional y los instrumentos de financiamiento que estas poseen actualmente. 1.- COOPEUCH Creada en 1967, Coopeuch ha estado dedicada al negocio de los crditos de consumo, en el cual ya logr el 5% del mercado en 2001. A septiembre , ya registraban el 5,09% y este ao ha tenido un crecimiento de 16% de las colocaciones. El plan actual de Coopeuch es abrirse al mercado de los crditos Hipotecarios. Con ms de 252.000 socios entre Arica y Punta Arenas, Coopeuch es actualmente la Cooperativa de Ahorro y Crdito de mayor tamao a nivel nacional y una de las ms importantes de Amrica Latina. Su red de 36 oficinas le permite alcanzar con sus servicios financieros una cobertura nacional, brindando soluciones financieras giles y eficientes a vastos sectores de la comunidad, incluyendo a algunas localidades situadas en puntos muy distantes de los grandes centros urbanos. Los instrumentos de crdito son exclusivos para los socios de la Cooperativa, en cambio los de ahorro estn abiertos a toda la comunidad. El ser socio de la Cooperativa implica el poder votar en la eleccin de su directorio y el resto de la plana administrativa, adems de gozar de una serie de beneficios y convenios. Los instrumentos financieros que ofrece Coopeuch se detallan en el anexo N 2. Al evaluar las exigencias para ser socio y los requisitos del crdito se denota la dificultad que tienen los Pequeos Agricultores en cumplirlos. Dada su baja organizacin y su falta de empleadores es casi imposible que puedan utilizar a esta Cooperativa como una fuente de financiamiento. Para poder convertirse en una alternativa financiera debera

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firmarse algn tipo de acuerdo entre esta Institucin e Indap, siendo los agricultores avalados por Indap. 2.- CREDICOOP Creada en 1986, la Cooperativa de Ahorro y Crdito Liberacin, CREDICOOP LTDA., comenz a dar sus primeros pasos en una pequea oficina ubicada frente a la Catedral capitalina. La experiencia acumulada por el programa de economa del Trabajo PET- y la Federacin de Cooperativas FECOOP- sirvi de base para la gestacin de este organismo. Su funcin principal es entregar crdito a todos los microempresarios que actualmente no tienen acceso a crdito en otras instituciones privadas. De slo 14 socios en 1986, en la actualidad cuenta con cerca de 5.000, incremento que demuestra la enorme demanda que existe en el pas por este tipo de institucin y que Credicoop ha sabido eficientemente asumir. Todo microempresario que desee utilizar sus servicios financieros, debe entrevistarse con un Promotor(a) de la cooperativa. Este le informar en detalle sobre los requisitos de incorporacin y solicitar algunos antecedentes sobre su negocio para orientar las necesidades de crdito. Los instrumentos de crdito de Credicoop se detallan en el anexo N 2. En general esta Cooperativa est enfocada a las microempresas, las que podran abarcar a algunos Pequeos Agricultores, pero al constatar los requisitos para ser socio; como lo son la iniciacin de actividades o las ltimos pagos del IVA, se denota la dificultad que tiene los Pequeos Agricultores en cumplir con estos requisitos. Credicoop podra convertirse en una buena alternativa de financiamiento para un sector reducido de los Pequeos Agricultores, pero para abarcar a todo el espectro de estos le faltara generar otro tipo de instrumentos o cambiar su enfoque lo que es muy difcil. En conclusin Credicoop es til para un segmento de los Pequeos Agricultores, el segmento superior de estos y podra firmar un convenio con Indap para convertirse en un fuente de financiamiento para este sector, pero el grueso del sector queda fuera de sus instrumentos financieros debido a su incapacidad de cumplir con sus exigencias. 3.- COOCRETAL La Cooperativa de Ahorro y Crdito Talagante Ltda. es la cuarta cooperativa ms grande del pas, se encuentra fiscalizada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras; y su actual Presidente es el Consejero Sr. Csar Sntis Pinto. En 2002, Coocretal increment sus crditos en 8,5% anual. Esto principalmente por la tasa de crecimiento de 0,6% mensual en nmero de socios que presenta la cooperativa (7 mil personas al ao). Por el momento, tiene cobertura en la V, VI y Regin Metropolitana. Coocretal posee sucursales en Talagante, Maip, Peaflor, El Monte, Melipilla, San Antonio y Rancagua. La cooperativa se est enfocando de manera importante en los 43

pequeos y medianos empresarios para lo cual desde 1998 abri una lnea de crdito con el Banco Interamericano del Desarrollo (BID) de US$ 350 mil que financia pequeos transportistas, dueos de negocios y comerciantes independientes. Esta iniciativa otorga $1 milln para capital de trabajo y $1,5 milln para activo fijo. Este ejercicio pretenden expandirse cerca de 10% en trminos de colocaciones, principalmente apuntando a los segmentos socio-econmicos C3 y D. Sobre los instrumentos y crditos entregados por Coocretal no se pudo obtener informacin ya que en la actualidad no cuenta con pgina web. Por lo tanto slo queda decir que es una de las Cooperativas de Ahorro y Crdito ms grandes del pas y que est enfocada al microcrdito a los sectores ms bajos de la poblacin por lo que podra ser una alternativa de financiamiento para los Pequeos Agricultores. 4.- DETACOOP Es una empresa financiera sin fines de lucro, creada por comerciantes detallistas de la comuna de Quinta Normal. Cuenta con la autorizacin de existencia legal segn Decreto N630 del 29 de junio de 1970 del Ministerio de Economa, Fomento y Reconstruccin Departamento de Cooperativas. Detacoop entrega servicios financieros a sus asociados destinados a promover su desarrollo personal y familiar. Es una alternativa real para aquellas personas que no tienen acceso a los servicios financieros de la Banca tradicional, pero tambin un excelente complemento para aquellos que actualmente tienen acceso a financiamiento a travs de un banco, financiera, caja de compensacin o empresa de factoring. Detacoop Ltda., opera actualmente en 19 oficinas a lo largo del pas, con presencia en 8 regiones, atendiendo a ms de 30.000 socios. Detacoop tiene sedes en Iquique, Antofagasta, La Serena, Coquimbo, Ovalle, Quillota, Valparaso, San Antonio, Casa Blanca, Curacav, Talagante, Buin, Rancagua, San Fernando, San Vicente de Tagua-Tagua Concepcin y Osorno. El saldo de colocaciones que maneja la cooperativa asciende a $3.616 millones; las captaciones de ahorro llegan a los $1.591 millones y el capital ms reservas a los $1.804 millones (cifras al 31/12/02). Un 46% de su cartera la constituye el sector pasivo (pensionados y tercera edad); un 23% los socios que son empleados dependientes, mientras que los microempresarios y comerciantes llegan al 22% de la cartera. El sector agrcola tambin tiene una importante participacin en este indicador cercana a un 5%, debido a su presencia en ciudades y localidades rurales. Detacoop es una cooperativa que en la actualidad entrega financiamiento al sector agrcola y posee instrumentos especiales para el sector agrcola. Las caractersticas de su crdito se detallan en el anexo N2. Detacoop posee crditos agrcolas para financiar la explotacin agrcola, compra de insumos, arriendo de tierras, pago de mano de obra, etc., pagaderos en una cuota, fija en pesos, a cosecha. En conclusin Detacoop es una Cooperativa con amplia representacin a nivel Nacional, posee instrumentos especializados para la agricultura y adems esta en 44

conversaciones con Indap, por lo tanto es una fuente ideal de financiamiento para los Pequeos Agricultores. El nico punto que debera modificar son sus condiciones para acceder a socio de esta, ya que algunas son imposibles de cumplir por el grueso de los Pequeos Agricultores

5.- ORIENCOOP Oriencoop nace bajo el alero de la Iglesia Catlica siendo su principal impulsor el sacerdote holands Cornelio Van Der Matt. Este proyecto Corporativo se inspir en la gran pobreza que afectaba el barrio oriente de la ciudad de Talca y tuvo por propsito ayudar al mayor nmero de personas posibles. Es as, como despus de muchos esfuerzos la Cooperativa sesiona por primera vez en el ao 1955 con 63 socios. Despus de sus orgenes Oriencoop a tenido como misin "Mejorar el estndar de vida de sus asociados", dando solucin a problemas econmicos y sociales de la comunidad regional. En estos aos Oriencoop ha crecido y se ha consolidado entre las primeras Cooperativas de ahorro y crdito abiertas del pas, contando en la actualidad con mas de 160.000 socios, que representan el 16% del total de la poblacin regional. Cuenta con una Casa Matriz en Talca y ocho sucursales distribuidas estratgicamente a lo largo y ancho de toda la Regin cubriendo as casi la totalidad del rea regional, adems de contar con seis centros de pago, para brindar una mejor atencin a sus asociados. La Cooperativa de Ahorro y Crdito Oriente Ltda. (Oriencoop Ltda.) tiene como caractersticas principales ser una Institucin de carcter privado, sin fines de lucro, cuyos propietarios son sus propios socios quienes la rigen de acuerdo con los principios democrticos. Tiene por finalidad fomentar el ahorro, usar los fondos mancomunados para conceder prstamos y brindar otros servicios y beneficios a los socios y a sus familias. Como antecedente histrico, la junta constitutiva de la Sociedad fue realizada en la ciudad de Talca el da 17 de Julio de 1955 presidida por el Seor Pedro Muoz Torres (Presidente del Comit Organizador) y actu como secretario el Seor Lautaro Contreras Alcaino, asisti en calidad de Asesor Tcnico el Seor Oscar Neira Valenzuela, de la Federacin Chilena de Cooperativas de Ahorro y Crdito Ltda. Fue autorizada su existencia legal por Decreto Nro. 1179 del 25 de Octubre de 1955, del Ministerio de Economa, Fomento y Reconstruccin, publicado en el Diario Oficial el da 9 de Noviembre de 1955. Oriencop posee actualmente un instrumento de crdito agrcola el cual se detalla en el anexo N2, esto permite que los agricultores y especficamente los Pequeos Agricultores puedan acceder al crdito. Por conclusin se puede asumir que esta Cooperativa requiere bajos requisitos de incorporacin y ofrece crditos especializados para el sector agrcola su nica limitante es la red de sucursales las cuales abarcan solamente la 7 Regin. Para los Pequeos Agricultores de esta Regin podra convertirse en alternativa de financiamiento, pero lo ideal sera que ampliara sus operaciones a otras regiones del pas.

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4.3.3 INSTITUCIONES INFORMALES QUE ENTREGAN FINANCIAMIENTO AL SECTOR AGRCOLA

El sector agrcola cuenta con otras fuentes de financiamiento a parte de las fuentes formales de financiamiento estas son: agroindustria y proveedores de insumos. La agroindustria y los proveedores representan un 26,4% del financiamiento total de los agricultores (segn Gerens Ltda., ao 2000). No obstante lo anterior, es necesario indicar que los bancos son por lejos la fuente de financiamiento ms importante (72,4%) y, an ms, es necesario resaltar que dicha incidencia de la banca resulta ser an mayor en trminos del financiamiento de inversiones y/o mejoras productivas en el sector, ya que el financiamiento de la agroindustria y proveedores bsicamente se destina a la adquisicin de insumos (semillas, fertilizantes, etc.).

1.- AGROINDUSTRIA La incidencia de la agroindustria en el financiamiento agrcola es no menor. Por tal motivo, en la presente seccin se estima el financiamiento de la agroindustria otorgado a las PYMEs agrcolas. Para tales efectos, es necesario tener en cuenta que el financiamiento de la agroindustria se encuentra asociado a determinados sectores productivos y no al sector como un todo. Por ejemplo, la agroindustria cervecera financia a los productores de cebada y IANSA a los productores de remolacha y tomates para pasta. En consecuencia, la estimacin del financiamiento de la agroindustria se realiz a nivel de cada cultivo y para las plantaciones frutales como un todo. Cabe sealar que los sectores pecuarios se excluyeron ya que en estos casos no son financiados por las respectivas agroindustrias. El cuadro 11 presenta un resumen de dicho ejercicio. En dicho cuadro, se presenta la fuente de informacin empleada, los tems que abarca el financiamiento en caso de haberlo y su estimacin detallando los principales supuestos. El resultado de dicha estimacin indica que la agroindustria como un todo aporta recursos por aproximadamente US$ 277,7 millones anualmente a las Pymes agrcolas. Cuadro 11: Financiamiento Agrcola por parte de la Agroindustria
Cultivos Tradicionales Financiamiento Estimacin M US$

Trigo Avena

Sin Financiamiento Sin Financiamiento. Empresas IANSA otorga un financiamiento marginal. La cebada forrajera no recibe financiamiento. En cuanto al financiamiento de la produccin de

0 0

Cebada

0,5

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cebada cervecera el aporte para las semillas asciende a US$ 64 por hectrea. Maz El maz de consumo y de agroindustria no recibe financiamiento. En cuanto al financiamiento de la semilla de maz para exportacin esta es de aproximadamente US$ 750 por hectrea. Se financian los costos de produccin de semillas y fertilizantes tanto para el arroz Tucapel como para el arroz Zaror. El financiamiento anual lo otorga Empresas IANSA. Sin Financiamiento. Sin embargo, Promosol ayuda a negociar a los productores con los proveedores en lo que respecta a agroqumicos y fertilizantes (por ejemplo con SOQUIMICH se lograron tasas de US$ +7%). La maravilla para aceites no tiene financiamiento. Ahora bien la semilla de exportacin es financiada aproximadamente en US$ 750 por hectrea. Sin Financiamiento. La empresa financia todos los costos de produccin mediante un contrato de anticipo por medio del cual se establece el precio de venta. En este sentido la empresa financia alrededor de un 80% de los costos totales. Corresponde al promedio de financiamiento por hectrea US$ 2000 por hectrea. 2,7

Arroz

4,2

Remolacha Raps

100 4,1

Maravilla

2,5

Papas Tabaco

0 4

Tomate Industrial

15,7

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Frutas

La fruta comercializada en el mercado interno no recibe financiamiento. En lo que se refiere a la fruta de exportacin se financia un 25% del precio de retorno.

144

TOTAL (Fuente: Gerens Ltda.)

277,7

Como se ve en el Cuadro 11 la Agroindustria tiene un papel muy importante en los rubros de Frutales y Remolacha, financiando a los Agricultores durante los meses en que su liquidez es baja. Esto les permite a los agricultores hacer sus actividades sin problemas, pero genera problemas a la hora de pagar los dineros prestados. Los problemas de este tipo de financiamiento se generan por la fijacin de los intereses de los prstamos, los cuales no siempre son prestados a la tasa de mercado, lo que acarrea un sobre endeudamiento de los agricultores y la generacin de un circulo vicioso entre el agricultor endeudado y la Agroindustria, al volver esta a prestarle dinero para pagar lo que este ya debe. El otro problema es la falta de recursos de las Agroindustrias, que luego de un cierto periodo de entrega de prestamos no tiene los recursos necesarios ni la capacidad administrativa para manejar la gran cantidad de dineros que les son solicitados. Por esta razn las Agroindustrias sufren una falta de liquidez y no pueden seguir prestando dineros. En general el rol de la Agroindustria es muy importante para aquellos agricultores que no pueden solicitar financiamiento en instituciones formales y representa su nica alternativa financiera, es por esto que sin la Agroindustria muchos Pequeos Agricultores se veran imposibilitados de realizar sus cultivos. 2.- PROVEEDORES DE INSUMOS Los proveedores agrcolas involucrados en el financiamiento del sector son por lo general empresas de semillas, fertilizantes, maquinaria agrcola, de agroqumicos y de otros insumos agrcolas. Estas empresas no llevan registros de los montos colocados en el sector agrcola y la obtencin de estos es muy difcil. Su rol dentro del sector de los Pequeos Agricultores es muy importante, ya que son estos proveedores los que les permiten realizar sus siembras en caso de no obtener financiamiento en otras fuentes formales y as poder subsistir en caso no tener otras alternativas para financiarse. El proceso de financiamiento es de prstamo de insumos a cambio de una devolucin de los costos de los insumos prestados ms un porcentaje de inters, este monto debe ser cancelado al final de la cosecha. El problema que surge de este tipo de financiamiento es que no es controlado por ningn ente fiscalizador y por lo tanto los intereses cobrados suelen ser por sobre la tasa de mercado. Esto provoca un sobreendeudamiento por parte de los Pequeos Agricultores y al final acarrea una incapacidad de pago cuando los resultados de la cosecha no son los esperados. Se produce 48

un circulo vicioso entre el proveedor y el agricultor endeudado que al final puede acarrear problemas judiciales. El financiamiento por parte de los proveedores de insumos cumple un papel muy importante al suplir la falta de financiamiento formal que sufre el sector agrcola, el problema de este proceso son las faltas de garantas que tiene y su falta de fiscalizacin. Por lo tanto para mejorar este tipo de relaciones se debera generar una ente fiscalizador o aumentar el acceso a financiamiento por parte de los agricultores.

4.4- CONCLUSIONES SOBRE EL FINANCIAMIENTO ACTUAL DE LOS PEQUEOS AGRICULTORES

En general como se apreci en este capitulo actualmente el acceso a financiamiento privado por parte de los Pequeos Agricultores es complejo. Slo el segmento superior de estos puede acceder a una gama ms amplia de instituciones financieras y la mayora debe conformarse con el Indap y las instituciones informales de financiamiento. Se aprecia poco inters por parte del sector privado en este segmento de la agricultura, adems de sealar que las colocaciones en el sector agrcola han bajado sustancialmente en los ltimos aos. En general se detectan dos grandes problemas con el acceso a financiamiento privado por parte de los Pequeos Agricultores. El primer problema es el sistema de clasificacin de riesgos que dadas las condiciones estructurales del sector de la agricultura campesina impiden que esta cumpla con los requisitos para quedar dentro de las categoras de menores riesgo. Al quedar dentro de las categoras de mayor riesgo los agricultores deben sobre llevar un aumento sustancial en la tasa de inters de los dineros solicitados, lo que impide por lo general su cancelacin en forma adecuada y provoca una barrera de entrada al financiamiento privado por parte de estos. El segundo problema que surge es la baja cantidad de alternativas a las cuales pueden acceder los Pequeos Agricultores dadas las exigencias que presentan las instituciones financieras privadas para aprobar el otorgamiento de un crdito. Las exigencias no cumplidas por los agricultores son la demostracin de sus flujos de capital (esto por la renta presunta), la falta de garantas (algunos agricultores no son propietarios de sus tierras) y la incapacidad de demostrar balances financieros. Tambin se deben sealar algunas instituciones que si estn realizando esfuerzos por integrar a este sector a su cartera de clientes como son el BancoEstado, del Desarrollo, Banco Santander Santiago, algunas Cooperativas y otras instituciones de financiamiento. Se debe destacar el esfuerzo actual por parte del Indap para tratar de integrar a sus beneficiarios al sector financiero privado. Por lo tanto el rol del Estado es generar instrumentos que permitan superar la serie de limitaciones en el acceso al crdito que presentan los Pequeos Agricultores en la actualidad y generar un nexo entre estos y los privados.

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5.- BASES PARA PROPONER UNA SOLUCIN DEL PROBLEMA

Siempre para poder dar solucin a un problema lo primero es entender sus antecedentes histricos e identificarlo y separarlo en sus distintos componentes. Eso es lo que se hace en los captulos dos, tres, y cuatro. Mediante todos los datos anteriores se puede generar una completa imagen del proceso que derivo en el actual estado del financiamiento de la pequea agricultura, as como del desarrollo actual de este y cuales son sus principales problemticas. En el capitulo cinco se tratarn las bases a usar para poder generar una solucin al problema planteado en el punto tres. Se plantearn los principios para su solucin mediante el anlisis de distintos puntos de tipo evaluativo (encuestas y entrevistas) y mediante una revisin de distintas lecturas, para as posteriormente generar una poltica o programa que permita la obtencin de financiamiento privado por parte de los Pequeos Agricultores. El captulo se separar en los siguientes aspectos: Encuestas y entrevistas a los entes involucrados en el proceso de financiamiento. As se podr obtener una opinin realista de la situacin del financiamiento y como se observa la posibilidad de integracin entre los privados y los Pequeos Agricultores. Mediante una revisin bibliogrfica se realizar un anlisis en profundidad del problema. Se describirn las razones para mejorar el acceso a financiamiento privado entre los Pequeos agricultores Conclusiones integrando los puntos mencionados anteriormente

5.1 ENCUESTAS Y ENTREVISTAS

5.1.1 ENCUESTAS AL SECTOR FINANCIERO PRIVADO Qu se busca Obtener con las encuestas Las encuestas a realizadas en el sector privado tienen por finalidad clarificar cual es la percepcin que este sector tiene sobre el Pequeo Agricultor, develar el por qu el financiamiento al sector agrcola ha bajado y si estn dispuestos a incorporar a este sector

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como clientes suyos y bajo que supuestos. Adems se busca obtener una visin de cuales son los objetivos de cada institucin en el corto y largo plazo con respecto al sector agrcola y puntualmente respecto a los Pequeos Agricultores. Preguntas de la encuesta ver anexo N3 Cuando y donde se realizaron las encuestas y entrevistas Las encuestas se realizaron en un lapso comprendido entre los meses de marzo y abril del ao 2003, varias fueron realizadas en persona (Banco Estado, Bci) y otras va email, Banco del Desarrollo, Bhif, Bice, Fundacin Ocac y Coocretal. En general la disposicin de los encuestados fue buena pero no se pudo acceder a un universo mayor de entrevistados por no contar con los contactos respectivos. Se pretendi de obtener entrevistas personales pero dado el escaso tiempo de las personas involucradas esto no fue posible. La calidad de cada encuesta varia mucho dependiendo de la Institucin encuestada, ya que muchas Instituciones tiene polticas reservadas respecto a su informacin y polticas de desarrollo. Resultados de las encuestas y entrevistas ver Anexo N2 En general las encuestas y entrevistas arrojaron diversos resultados dependiendo de la institucin que se tratara. Los principales resultados de estas son que en general se ve a la pequea agricultura como un sector con mucho retraso respecto al resto de la economa nacional, existe una serie de visiones negativas sobre el sector respecto al exceso de ayuda que se le ofrece va Indap y que genera una especie de paternalismo, con la consiguiente falta de compromiso en el pago de los dineros por parte de los agricultores. No obstante lo anterior si existen una serie de instituciones privadas dispuestas a integrar a este sector a su cartera de clientes y generar instrumentos financieros adaptados a las necesidades de estos. Tambin queda claro que a este sector aun le falta una intensa capacitacin en temas econmicos y administrativos para llegar a convertirse en un sector competitivo dentro de la economa. Por lo tanto se puede decir que este sector va a mejorar en el corto plazo y sus perspectivas dependen netamente de lo que el Estado haga en el tema capacitacin.

5.1.2 ENCUESTAS AL SECTOR ESTATAL (INDAP)

Qu se busca Obtener esta encuesta Lo que se busca obtener mediante esta encuesta o reunin con personeros de INDAP es ver cual es su percepcin de la actual situacin de su sistema de financiamiento a los pequeos agricultores. Tambin se busca obtener una visin de lo que ser el futuro de

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este sistema y por ltimo que factibilidad le dan a la incorporacin del sistema financiero privado en el financiamiento de los pequeos agricultores. Preguntas de la encuesta ver anexo N3 Cuando y donde se realizo la encuesta y posterior reunin La entrevista y posterior encuesta se realiz al seor Cristian Quinteros encargado de polticas del Indap. La entrevista se realiz en las oficinas de Indap ubicadas en Agustinas. Su aporte fue muy valioso, ya que entreg informacin clave al respecto y sirvi para formar una imagen clara de cmo se organiza el sector de los pequeos agricultores. Tambin de esta entrevista surgieron los contactos para obtener informacin acerca de los otros entes involucrados en el proceso de financiamiento de los Pequeos Agricultores. Resultados Ver Anexo N2 Al revisar los principales aspectos obtenidos de la encuesta y entrevista realizada a personeros del Indap se puede apreciar como la serie de crticas surgidas en el ltimo tiempo han redireccionado su funcionar. Actualmente Indap se encuentra abocado en generar instrumentos que le permitan traspasar su rol financiero hacia instituciones privadas, para as generar las bases de un traspaso gradual de los Pequeos Agricultores desde el Indap hacia los privados. Es importante sealar que la visin del sector por parte de Indap es bastante realista y que este tiene claro que aun falta una serie de medidas para que los agricultores puedan acceder a financiamiento privado. Indap por su parte piensa que en el corto plazo se generaran una serie de iniciativas que permitirn a los Pequeos Agricultores poder disponer de mayores fuentes e financiamiento, con lo que se lograra un despegue del sector.

5.1.3 RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS Y REUNIONES

1.- SECTOR ESTATAL En el sector estatal fue Cristian Quinteros el encuestado quien se desempea como encargado de polticas de financiamiento dentro de INDAP, este segmento incluye una entrevista personal y una encuesta sobre la que se basaran las conclusiones. Sobre la entrevista se puede concluir que INDAP considera al sector que ellos atienden como un sector sensible dentro de la economa, el cual no ha sido integrado dentro de los sectores privados como debera ser en la actualidad. El nico Banco privado que actualmente acoge a los Pequeos Agricultores es el BancoEstado, el cual tiene crditos 52

especiales para el sector agrcola, tambin en el proceso de financiamiento estn involucradas algunas Agroindustrias y la fundacin Ocac. Se indico la posibilidad de que el Banco del Desarrollo inicie al igual que el Banefe una filial para las microempresas al final del ao 2003. Otras instituciones que tienen incidencia en los Pequeos Agricultores son las Cooperativas de Ahorro y Crdito, las que basan sus polticas en el micro crdito. Resalta la considerable baja en las colocaciones por parte del sector privado hacia la agricultura en general, a pesar del gran aumento del PIB sectorial en contraste con el PIB nacional. Indap actualmente presta sus dineros a una tasa inferior a la de mercado para beneficio de sus usuarios, lo que hace que sea una especie de subsidio aplicado al sector. Esto lleva a cuestionarse si los Pequeos Agricultores son capaces de enfrentar las tasas de mercado aplicados por las instituciones privadas, adems de plantear el problema de cual es la tasa ideal para este sector. El caso de las pymes es un ejemplo de que si se puede trabajar con las tasas de mercado, pero dada la baja capacitacin de este segmento esto se dificulta. El Fogape tambin es un punto relevante dentro de Indap, ya que es un instrumento que asegura los crditos contrados con instituciones financieras por un monto de hasta un 80%. El problema es que en estos momentos slo sirve para personas que tengan iniciacin de actividades, lo que implica que la mayora de los Pequeos Agricultores no puedan acceder a este instrumento, por tener renta presunta. Es de conocimiento publico la baja informalidad que presenta este sector lo que atenta contra su imagen y adems influye en el atractivo que pudiera representar para la banca privada. En cuanto a la devolucin de los crditos solicitados a Indap, la morosidad haciende a un 10 a 12%, adems estos se cobran en forma anual o a lo ms semestral por las caractersticas intrnsecas del sector (cultivos anuales). Esto implica un alto costo de oportunidad del dinero por parte del sector privado, ya que al no ser devuelto en forma mensual no puede ser reutilizado durante un largo perodo. Indap en la actualidad est trabajando en la elaboracin de rboles de decisin y de sistemas de credit scoring para facilitar el anlisis de factibilidad de entregar crditos a los Pequeos Agricultores y as disminuir los costos administrativos. Tambin est generando una serie de polticas nuevas destinadas a acercar a los Pequeos Agricultores al sector privado, estas se denominan Administracin Delegada de Recursos (A.D.R). Los Instrumentos que incluyen las A.D.R. son: Financiamiento a operaciones especiales Licitacin para el financiamiento de instituciones financieras no bancarias Licitar entre instituciones financieras bancarias y no bancarias Fondos Rotatorios (Estos instrumentos estn detallados en la encuesta) Como se aprecia con estos instrumentos enumerados anteriormente Indap esta tratando de acercar a las instituciones privadas a los pequeos agricultores y as integrar a ambos sectores eliminando las imperfecciones de mercado existentes actualmente.

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2.- SECTOR PRIVADO Al analizar las diversas encuestas realizadas se pudo concluir que el sector privado tiene diversas posturas con respecto al sector agrcola dependiendo de la institucin que se trate. La percepcin de la pequea agricultura vara dependiendo del anlisis de la Institucin entrevistada, es por esto que no existe una postura comn al respecto, pero si existe una convergencia en la mayora de los puntos. En general todas las instituciones concuerdan en que este sector de la agricultura (Pequeos Agricultores) es riesgoso y que deben tomarse precauciones a la hora de entregarles financiamiento, que existe un desconocimiento real del potencial del sector y tambin concuerdan en que existe asimetra de informacin entre las partes involucradas en el proceso de financiamiento. Todos afirman que el Gobierno debera eliminar las actuales trabas que tienen los Pequeos Agricultores a la hora de solicitar crditos, creando instrumentos que disminuyan los factores de riesgo, y realizar a travs de Indap un traspaso gradual de los Pequeos Agricultores al sector privado. A continuacin se analizan las encuestas realizada al sector privado, con las que se generar una respuesta agrupando las distintas opiniones: En general todas las entidades posean distintos valores en lo que respecta a sus colocaciones en el sector agrcola variando de un 9,5% a un 3%. Al entender el volumen real de estos montos no deja de ser bajo con respecto a otros sectores econmicos, lo que reafirma los datos expuestos anteriormente en el punto 2.1, en que se demuestra que las colocaciones de las entidades privadas en el mbito nacional han estado aumentando en los ltimos diez aos, pero en el sector agrcola estas colocaciones han ido en franca disminucin. Al consultar sobre el monto de colocaciones que posean las instituciones en el sector de los Pequeos Agricultores, estas disminuan considerablemente y llegando a un nivel casi nulo en algunos casos; y en otros como Credicoop estas eran de alrededor de un 9,5%. Esto es un indicativo de la dificultad que tienen los Pequeos Agricultores a la hora de solicitar crditos y de cmo el sector privado observa a la agricultura en general, pero deja en claro que algunas instituciones privadas si poseen la capacidad de ser sustituidoras de Indap en el mbito financiero. Entre los sectores agrcolas que se destacaron fueron el vitivincola, frutcola y ganadero los ms importantes. Por lo general los bancos e instituciones financieras son un tanto indiferentes al sector al cual le prestan dinero, si no que se interesan ms en el poder de pago que tiene el cliente, en su nivel de riesgo y en su capacidad de gestin. Todos estos factores actan negativamente con los Pequeos Agricultores, como ya se expuso en sus factores de riesgo en el punto 3.2.2. Las colocaciones de las instituciones privadas se distribuyen en su mayora entre las grandes empresas agrcolas y las Pymes agrcolas. Este es el segmento que se ve ms factible de financiar y al cual destinan ms recursos, por ser el ms rentable. Lo que se 54

pudo determinar al realizar las encuestas es que el sector de las grandes empresas entrega rentabilidades menores que los clientes de menor envergadura, ya que las tasas a las que se les presta a estos clientes son mucho menores que las de los clientes chicos. Por lo tanto las instituciones financieras ven como factible poder ampliar su cartera de colocaciones en el sector agrcola, para as obtener mayores rentabilidades. Entre los bancos encuestados a excepcin del BancoEstado no les interesa el segmento de los Pequeos Agricultores y si tienen a alguno por cliente es tratado como un cliente normal. Entre las financieras este panorama cambia y se vuelve ms favorable para este sector, ya que tienen clientes entre los Pequeos Agricultores y les interesa incorporarlos a su cartera de clientes, adems al ser entidades especializadas en el micro crdito estn familiarizadas a trabajar con este segmento. En general los bancos ven al sector agrcola en su conjunto como un sector importante dentro de la economa nacional y evalan su actual desempeo satisfactoriamente, dado el alto crecimiento de su PIB interno en los ltimos aos, que contrasta notoriamente con el PIB Nacional. En lo que todos coinciden es que la agricultura presenta mayores riesgos en su proceso productivo y de ventas, al no poder controlar hechos de tipo climticos, de subvenciones internacionales que distorsionan los mercados y al trabajar con seres vivos. Los factores de riesgo enumerados por estas instituciones son: Opera con seres vivos Los factores climticos tienen una gran influencia Existe una alta exposicin a enfermedades y plagas Las polticas de proteccin internacionales producen una gran distorsin en los mercados La mayora de los agricultores sobre todo los pequeos no llevan contabilidad y no ven a su negocio como una empresa, trabajan sobre una renta presunta y no existen balances que puedan ser usados para su posterior evaluacin. Al observar estos factores queda claro que la nica forma de permitir un cambio de percepcin del sector agrcola por parte de los bancos e instituciones financieras es creando una serie de instrumentos que permitan capacitar en gestin de negocios y disminuir los riesgos asociados a cada uno de los factores enumerados anteriormente. Un cambio de polticas de parte del Gobierno al permitir una mayor profesionalizacin de la agricultura al eliminar la renta presunta y los subsidios al sector, (entindase por subsidios los continuos perdonasos por parte de Indap a sus deudores), podra permitir al sector privado ver a los Pequeos Agricultores como un sector mas atractivo. En general se evalu al sector vitivincola y frutcola como los ms rentables, tambin dentro de esta categora quedo el sector de la floricultura. Estas opiniones coinciden con los sectores ms dinmicos dentro del agro en los ltimos tiempos y adems son estos los que tienen un mayor porcentaje dentro de las exportaciones del sector. Tambin es importante entender que por lo general los Pequeos Agricultores dados sus escasos recursos, slo tienen la posibilidad de dedicarse a la explotacin de cultivos

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tradicionales y hortalizas las cuales no estn bien evaluadas, lo que acrecienta su falta de financiamiento y su caracterizacin de riesgosos. Es el sector vitivincola el que se ve con mayores posibilidades de crecimiento, tambin el sector ganadero en vista de los ltimos TLC se evala de manera positiva, aunque todava no se observan resultados concretos. La mayora de los bancos e instituciones financieras no tienen en su agenda la creacin de algn tipo de instrumento especializado para el sector agrcola. Pero si piensan que los instrumentos que poseen actualmente pueden ser adaptados a las necesidades del agro en general. Por otro lado existen instituciones como el BancoEstado que ya poseen instrumentos especiales para este propsito (ver anexo N2) y otros como el Banco del Desarrollo en vas de su creacin. Es importante mencionar que todos los entrevistados concuerdan que los actuales sistemas de financiamiento tradicionales no pueden ser utilizados por los agricultores en general y que se deben adaptar a su funcionamiento real. Por ejemplo un crdito que se cobra de manera mensual no puede ser cancelado por la mayora de los agricultores, ya que estos reciben sus ingresos por lo general una vez que tiene sus cosecha vendidas (una vez al ao) y el resto del ao no tienen ingresos fijos. Algunas excepciones las constituyen los agricultores que efectan rotacin de cultivos, pero estos tienen dos entradas de ingresos anuales, lo que no deja de ser muy distinto al resto de la economa. A excepcin del BancoEstado, todas las otras instituciones financieras ven a los Pequeos Agricultores como muy riesgosos y de bajo potencial empresarial, productivo. En general existe una mala imagen de este sector, dadas las ayudas que recibe por parte del Estado, su baja rentabilidad y su variabilidad en sus ingresos. En lo que s coinciden es que no se puede generalizar y por lo tanto si existen algunos agricultores de mayor capacidad productiva, que podran ser financiados por estas instituciones. El BancoEstado es un caso a parte en cuanto al financiamiento de los Pequeos Agricultores se trata. Su actual poltica de micro crditos le permite financiar a cualquier segmento de la economa por pequeo que este sea, en la actualidad financia desde quiosqueros hasta feriantes. El Bancoestado cuenta con una filial externa encargada de los micro crditos, la cual se denomina Filial Microempresa. Esta filial se encarga de otorgar los crditos y tiene una peculiar forma de operar. Primero no exige aval a las personas financiadas, ni tampoco tener un registro contable extenso, basa su operacin en la mutua confianza con sus clientes y evala su capacidad de pago o voluntad de pago. Tiene una serie de personas encargadas de evaluar a sus clientes y desarrollo una metodologa propia de evaluacin del riesgo. En el caso de la agricultura los evaluadores son Agrnomos para as poder entenderse mejor con los clientes y poder analizar ms objetivamente a sus clientes agrcolas. La categora de riesgo en la cual se clasifica a los Pequeos Agricultores es variable segn los encuestados, esta depende ms de las personas que del sector, pero en general ven al sector como un sector riesgoso. Otra institucin los calific dentro de la categora C, lo que implica un alto castigo a la hora de solicitar crditos. 56

La categorizacin del riesgo segn todas las Instituciones encuestadas depende ms del cliente que del rubro, pero dentro del agro los Pequeos Agricultores tiene una mala imagen dadas las continuas ayudas que reciben de parte del Indap. Esto los hace ver con un riesgo mayor al que realmente poseen. En cuanto a la integracin de los Pequeos Agricultores a la banca privada esta tiene diversas opiniones. Por ejemplo el BancoEstado ya cuenta con muchos clientes de este sector, pero el Banco Bci cree que a estos les hace falta una capacitacin intensa antes de poder integrarse de pleno a la Banca privada. Las Cooperativas piensas que si son capaces de integrarse pero con una serie de condiciones que permitan bajar el riesgo de los crditos. Para poder integrar a este segmento todos concuerdan en que deben ser capacitados en temas administrativos principalmente y empezar a llevar su propia contabilidad de sus negocios, para as bajar los costos de evaluacin a la hora de solicitar un crdito. Las respuestas a la posibilidad de entregar financiamiento al sector de los Pequeos Agricultores en general fueron positivas, pero dependan de algunas condiciones especiales para su puesta en marcha, como por ejemplo que el Estado actuara de aval para as bajar el riesgo o que se crearan instrumentos tipo Fogape especializados para el sector. En general las instituciones financieras estn dispuestas a trabajar con este sector, pero antes se deben cambiar una serie de condiciones y generar instrumentos factibles de ser usados para disminuir los riesgos. Otro punto destacado fue el nfasis en capacitar a este sector para as poder integrarse al sector privado, todos concuerdan en que sin una buena capacitacin este sector no podr integrarse a la banca privada por la gran competencia que existe en la economa nacional. Los supuestos para que produzca financiamiento por parte de privados fueron que el Estado fuera aval de estos ltimos, o que se generaran instrumentos especializados que garanticen la devolucin de los dineros entregados. Lo principal es generar una especie de seguro especializado para el sector que permita disminuir los riesgos al mnimo. Todos los encuestados conocan el Seguro Agrcola y hacen sugerencias a algunas falencias que este presenta, al no cubrir determinados rubros que son por lo general los ms rentables o no cubrir ciertas pocas de siembra. Por lo general todas las instituciones estn incentivando en sus clientes el uso del seguro agrcola y en el caso del BancoEstado este penaliza a sus clientes que no lo utilizan aplicndoles tazas ms altas. Los encuestados coinciden en que este seguro baja los riesgos de ndole climtica pero que no elimina los riesgos de manejo econmico que tienen los pequeos agricultores en la actualidad. La conclusin es que el seguro agrcola es una ayuda pero se necesitan ms instrumentos de esa ndole para bajar el riesgo inherente del sector. Tambin estn de acuerdo en que si el estado acta como aval estos podran entrar a financiar el sector de los Pequeos Agricultores, ya que son los riegos lo que ms limita su entrada al sector, si estos se disminuyen en un cierto porcentaje las instituciones financieras estaran dispuestas a prestar dineros a este sector. 57

En cuanto al porcentaje que requieren los encuestados, este vara desde un 100% hasta un 50 %, pero por lo estudiado este no debera sobrepasar el 80% como es el caso actual del FOGAPE. Esta comprobado por diversos casos internacionales que si la garanta cubre el 100% los fondos se acaban rpidamente y el sistema se vuelve insostenible en el largo plazo. 3.- CONCLUSIN DE LAS ENCUESTAS Como conclusin general de las encuestas se podra decir que la capacitacin y una mejora en las garantas por parte de los Pequeos Agricultores son los temas principales a solucionar, para que las instituciones privadas entren a financiar el sector de los Pequeos Agricultores. Una mejora en los instrumentos actuales tambin es primordial para generar un acercamiento entre los privados y la pequea agricultura. Por lo tanto una posible solucin al problema planteado va por mejorar los sistemas de capacitacin y los instrumentos de garantas de crditos. En resumen la mala imagen de los Pequeos Agricultores se debera a: Su alto riesgo Su baja capacidad administrativa La alta variabilidad en sus cosechas Su falta de garantas para avalar los prestamos Su baja disposicin a acercarse a los bancos a pedir dineros, adems del alto costo de tramitar una solicitud de evaluacin de los crditos. Por ltimo es importante resaltar que en la actualidad existen instrumentos operando que podran solucionar algunos de los problemas planteados como son el BAF, el Fogape y el Seguro Agrcola. El problema es que el Fogape tiene exigencias para su uso, las cuales no cumplen algunos de los Pequeos Agricultores, el BAF slo cubre una pequea parte de los costos administrativos, y el Seguro Agrcola no cubre todos los rubros agrcolas ni es aplicable en todas las zonas del pas. Todo esto redunda en que los instrumentos ofrecidos por el Estado actualmente sean insuficientes.

5.2 ANLISIS DEL PROBLEMA MEDIANTE LA BIBLIOGRAFA RECOPILADA

En general todos los autores coinciden en que la pequea agricultura a nivel mundial enfrenta una serie de problemas en relacin al acceso al crdito privado. Tambin coinciden en que sus necesidades financieras son mayores a las cuales tienen acceso actualmente. El problema surge a la hora de entregar las garantas por estos crditos, lo que deriva en que muchos Gobiernos crearan Bancos Agrcolas especializados en el tema para suplir esta falencia. Estas instituciones por falta de visin y un manejo ms poltico que empresarial siempre terminan aplicando polticas populistas al prestar dineros a tasas mucho menores que las de mercado y sin tomar las garantas necesarias. Por lo general 58

estas instituciones han ido desapareciendo en el largo plazo y actualmente este rol del Estado ha sido transferido a los privados, a expensas de los agricultores. Actualmente los privados ven al sector de la pequea agricultura como un sector riesgoso, sin capacitacin y con bajo potencial productivo. Los problemas que enfrenta la agricultura como un todo derivan ms que nada de sus procesos productivos los que son altamente variables debido a factores de tipo climticos (sequas, lluvias y heladas), de ndole sanitaria (plagas y enfermedades) y por las bruscas variaciones en los precios que enfrentan ao a ao sus productos. Todo esto ha producido un desinters por el financiamiento de los sectores agrcolas marginales que se ven imposibilitados de diversificar sus producciones. A pesar de esto ltimamente han surgido algunas iniciativas como el Grammen Bank de Bangladesh, el cual se especializa en prestamos a personas de escasos recursos, prestndoles dinero y exigiendo garantas mnimas. Este tipo de instituciones trabaja con la confianza de las personas ms que con evaluaciones exhaustivas de estas. Su funcin es muy importante dentro de los sectores ms marginados y su funcionamiento es muy bueno desde todo punto de vista. En el estudio de Gerens Ltda. (ao 2000) se expresan las necesidades de financiamiento de las pequeas empresas agrcolas, estas ascendan a 2.421 M/ US$ en el ao 1998, de los cuales slo exista disponibilidad de recursos por 404, 78 M/ US$ (fuente: Gerens Ltda.). Esta falta de recursos llevada a la actualidad, donde las colocaciones privadas en la agricultura han disminuido aun ms, demuestra la gran falencia de recursos que enfrenta este sector y adems acenta su dependencia del Estado como financista. Indap por su parte actualmente entrega crdito a 70.000 de los 270.000 Pequeos Agricultores existentes en el pas, por lo que su capacidad de financiamiento se ve sobrepasada por un amplio margen (Indap). Para poder invertir esta situacin se deben generar programas e instrumentos que permitan eliminar las imperfecciones de mercado actuales. Generar un programa de capacitacin y otro de minimizacin de riesgos, estos son los pilares para permitir una mejora en el financiamiento de los Pequeos Agricultores. La mayora de los autores coincide en que la falta de acceso al capital se debe en parte al bajo nivel de capacitacin existente en el sector de los Pequeos Agricultores, esta falta de capacitacin produce que los agricultores no tengan los conocimientos adecuados para buscar fuentes de financiamiento alternativas. La falta de garantas o de avales surge como otro gran problema de la insuficiente capacitacin y este se produce por no tener inscritos a su nombre los predios que los agricultores explotan o al no tener los papeles de estos en regla, problema causado por su falta de conocimientos en el tema. Otro tipo de falta de garantas se produce al no tener registros contables de su manejo en los predios, producido tambin por su falta de capacitacin y por la ayuda que recibe este sector al poder declarar sus ingresos va renta presunta. El que los Pequeos Agricultores no posean registros contables produce un alto costo administrativo en la evaluacin de los crditos solicitados, lo que aumenta aun ms la tasa a la que les es prestado el dinero. Al revisar las realidades de la agricultura campesina queda claro que sin un programa que permita minimizar la variabilidad en los ingresos que esta percibe y que

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adems actu como aval ante las instituciones privadas, el acceso al crdito privado estar restringido para la mayora de los agricultores que conforman el sector. La perspectiva que surge la respecto es que si el Estado pretende mejorar la calidad de vida de los Pequeos Agricultores y permitirles insertarse al mercado formal debe generar instancias que eliminen las barreras de entrada que tienen estos actualmente al solicitar un crdito privado.

5.3 RAZONES PARA MEJORAR EL ACCESO A FINANCIAMIENTO PRIVADO ENTRE LOS PEQUEOS AGRICULTORES
Este punto es muy relevante dentro del proyecto de ttulo, ya que es necesario aclarar el porque del mejoramiento en el acceso al crdito privado por parte del sector de la pequea agricultura, para poder generar soluciones a este problema. La principal razn para mejorar el acceso al crdito privado por parte de los agricultores, es ampliar las escasas fuentes de financiamiento con que cuentan en la actualidad, lo impide aumentar la productividad del sector. Mediante un mayor acceso a financiamiento y por ende a ms recursos productivos ms agricultores podrn desarrollar sus proyectos y aumentar el desarrollo del sector. Este sector es uno de los ms retrazados dentro de la economa nacional y sin el suficiente capital para producir difcilmente podr despegar en el corto plazo. Es importante sealar que dados los ltimos acuerdos de libre comercio el sector agrcola se vera enormemente favorecido con estos, debido a las ventajas comparativas que presenta nuestro pas al exportar, como son producir a contra estacin, tener un territorio libre de plagas y enfermedades, y el tener una mano de obra a un costo mucho menor que los pases asociados a los acuerdos. Por esta razn sin un mayor acceso a capital productivo los Pequeos Agricultores no podr beneficiarse de estos acuerdos, ya que no podrn mejorar sus procesos productivos ni implementar tecnologa que les permita exportar, quedando aun ms relegados con respecto a los grandes productores. Otro factor a considerar es que la pequea agricultura representa un 30% del PIB agrcola y que posee un total de 1,2 millones de personas que la componen. Estas cifras dan a entender que con una mano de obra que representa al 10% del total nacional este sector no tiene una participacin activa en el PIB total del pas. Al pensar en la gran cantidad de mano de obra que requiere la agricultura para sus procesos productivos, un aumento en los recursos financieros a los que este sector pudiera optar, generaran importantes disminuciones en el desempleo rural, el que tendera a bajar en el largo plazo, aliviando la demanda por empleo en los centros urbanos. Por ltimo se puede agregar que dado el grado de crecimiento que ha registrado el pas en los ltimos aos y su creciente consolidacin como uno de los pases lideres de la regin en materias econmicas, es necesario generar un mayor grado de confianza de los empresarios en los sectores ms pobres del pas, la nica forma de que estos surjan es

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mejorando sus condiciones de vida, permitiendo una mayor equidad en el acceso a los recursos productivos. En el ltimo tiempo mucho se ha hablado del microcrdito y es este el futuro de los sectores ms pobres para salir de su situacin de marginalidad actual.

5.4 CONCLUSIONES
Al analizar los puntos planteados en este captulo queda claro que el financiamiento de los Pequeos Agricultores es deficitario, un mayor acceso a este est condicionado por las garantas que pudieran presentar estos a la hora de solicitar un prstamo. Las entidades financieras privadas si estn dispuestas a involucrarse en el sector, pero bajo ciertos supuestos. Estos seran una garanta por parte del Estado hacia los Pequeos Agricultores que solicitaran crditos. Por su parte el Estado debera reformar los instrumentos que posee actualmente para que estos pudieran ser usados por mayor cantidad de Pequeos Agricultores. El rol del Estado debe ser el de permitir una integracin mayor entre las instituciones privadas y la pequea agricultura, adems de mejorar la capacitacin de esta para aumentar sus capacidades. La capacitacin surge como el pilar fundamental para lograr una desarrollo sostenido en el tiempo del sector, ya que un incremento en el capital por si slo no permite un desarrollo sustentable. El Estado deber mejorar sus sistemas de capacitacin, para as permitir un mejor aprovechamiento de los recursos solicitados en los crditos. Adems con una mejora en el capital humano las garantas solicitadas por el sector financiero privado puede ser mucho menores que las actuales, con lo que se lograra un acercamiento entre las partes.

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6.-PROPUESTA DE PROGRAMA PARA DAR SOLUCION AL PROBLEMA DE FINANCIAMIENTO QUE ENFRENTAN LOS PEQUEOS AGRICULTORES

Al revisar los resultados del captulo anterior queda claro cuales son los problemas que poseen los Pequeos Agricultores en la actualidad y que desencadenan su mala situacin econmica y escaso acceso al financiamiento privado. Estos son mala imagen como rubro, falta de capacitacin (conocimientos tcnicos), falta de garantas (avales) e inadecuados instrumentos Estatales para facilitar su acceso al financiamiento privado. En el siguiente captulo se plantear una posible solucin a los problemas mencionados, la cual podra ser aplicada en la pequea agricultura y est enfocada especialmente hacia los Pequeos Agricultores. Se generar un programa que solucione los dficit que poseen actualmente los Pequeos Agricultores. Este programa permitir el acceso al financiamiento desde las instituciones financieras privadas y generar un sistema de capacitacin integral, que a su vez podr mejorar las falencias que presenta el sector indicadas en el captulo 5 y permitir un desarrollo econmico de los Pequeos Agricultores sustentable en el tiempo. El desarrollo del captulo ser de la siguiente manera: Creacin del programa Anlisis econmico del programa

6.1 CREACIN DEL PROGRAMA

Como ya se indic anteriormente en el capitulo 5 las instituciones privadas si estaran dispuestas a entregar financiamiento a los Pequeos Agricultores. Esta factibilidad estara sujeta a varios supuestos, los que seran minimizacin del riesgo en los flujos de los agricultores, entrega de garantas y subsidio de costos de administracin de las solicitudes de crditos. Dadas estas condiciones se plantea la creacin de un programa que permita suplir las falencias del sector y que adems permita mejorar la falta de capacitacin que es sindicada como la principal causante del problema. Se crear un programa que englobe a otros instrumentos ya existentes (que permiten actualmente el acceso al crdito privado por parte de los Pequeos Agricultores), pero con ciertas modificaciones a estos en su funcionamiento. Estas modificaciones se realizarn con el fin de permitir un mejor desempeo del programa y el poder aumentar su rango de usuarios. El programa pasar a llamarse Programa de Capacitacin e Insercin al Crdito Privado en adelante

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PCICP. Este programa estar constituido por dos partes, una de las cuales consistir en la minimizacin de los riesgos y costos, y otra que abordar el tema de la capacitacin. Antes de poder acceder a este programa, el agricultor deber cumplir con dos requisitos mnimos. El primero ser la iniciacin de actividades (salvo mnimas excepciones), esto para permitir que el agricultor pueda contar en el corto plazo con los antecedentes contables que le permitan insertarse directamente al sector privado. El segundo ser la regularizacin del dominio de propiedad. En este segundo punto es de vital importancia la coordinacin previa con el Ministerio de Bienes Nacionales, para dar solucin rpida a las solicitudes de regularizacin de los predios por parte de los Pequeos Agricultores (actualmente este ministerio trabaja arduamente en esto, por lo que no se prevn grandes problemas de aqu a la implementacin del programa). Mediante estos dos requisitos se podr mejorar la contabilidad de los Pequeos Agricultores y las garantas de estos, siendo el riesgo asociado a estos menor.

1.- MINIMIZACIN DE RIESGOS Y COSTOS Para poder lograr una minimizacin de riesgos y costos, necesaria para que las instituciones financieras privadas y los Pequeos Agricultores puedan acercarse formando un nexo de financiamiento, es que una serie de instrumentos financieros deben ser unidos para formar un slo programa o instrumento. Este programa permitir minimizar los riesgos asociados al sector de los Pequeos Agricultores como son el no pago de los crditos, la existencia de avales y minimizar las perdidas asociadas a los riegos climticos, adems se podrn bajar los costos de transaccin de las partes involucradas permitiendo su integracin. Los instrumentos involucrados en este programa son el BAF modificado (elimina los costos de transaccin), FOGAPE Pequeo Agricultor (asegura los dineros prestados), subsidio a la sobre tasa (disminuye las diferencias entre Indap y privados) y seguro agrcola modificado (minimiza las perdidas por desastres climticos), los que sern explicados a continuacin. BAF modificado: Al igual que el Bono de Articulacin Financiera entregado actualmente por Indap (detallado en el anexo N2), el BAF modificado servir para subsidiar los costos de tramitacin y operacin de los crditos (costos administrativos) solicitados por los agricultores a las entidades privadas. La diferencia con el BAF actual es que para los usuarios de este sistema se cubrirn el total de los costos administrativos generados en el proceso de solicitud y tramitacin del crdito. Se crear un sistema de credit scoring o rboles de decisin (actualmente en desarrollo por parte de Indap), en conjunto con las instituciones privadas que se inserten en el programa. Con la creacin de este sistema de credit scoring se lograr generar un criterio comn en la categorizacin de los riesgos de cada uno de los Pequeos Agricultores que soliciten crditos mediante este programa. Mediante esta medida se podrn bajar los costos administrativos, al permitir agilizar el proceso de categorizacin de riesgo del solicitante del crdito. Este bono ser gratuito para los solicitantes del PCICP y ser cubierto por el Indap.

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FOGAPE Pequeo Agricultor: Este seguro de crditos contara con variadas modificaciones para ser adaptado a la realidad del Pequeo Agricultor , ya que en la actualidad el FOGAPE (Ver anexo N2, Indap punto 4), no cubre a todos los agricultores por las categorizaciones de riesgo que estos presentan ( no lo pueden utilizar agricultores catalogados en la categora B-, ver punto 4.1). El FOGAPE actualmente es administrado por el BancoEstado y queda a criterio de cada institucin financiera el tipo de persona al cual puede ser aplicado, por lo tanto se modificar de tal manera que pueda ser utilizado por cualquier agricultor y los montos asegurados aumentarn proporcionalmente al riesgo que presente cada Pequeo Agricultor en la categorizacin de riesgo (credit scoring) mencionada en el punto anterior.

A continuacin se enumeran las modificaciones que se implementarn para aumentar la cobertura del Fogape Pequeos agricultor: - Se eliminarn las restricciones de riesgo del solicitante, permitindose a cualquier Pequeo Agricultor su utilizacin, incluso cayendo este dentro de las categoras de riesgo mayores a la B-. - Se cubrir hasta un 90% del crdito solicitado y desde un mnimo de un 70% - Se les dar un mayor porcentaje de cobertura a las personas ms riesgosas y viceversa a los menos riesgosos, pero a su vez a mayor cobertura mayor ser la prima cancelada por el usuario del seguro Con esta serie de modificaciones se lograra que todos los Pequeos Agricultores puedan acceder a este seguro crediticio, con lo que se bajara enormemente el riesgo de no pago del sector y adems se bonifica con una cobertura mayor a los agricultores que resultarn ms riesgosos segn el sistema de credit scoring mencionado anteriormente. Las modificaciones permitirn a las instituciones privadas evaluar de mejor manera el riesgo al cual estn prestando los dineros y as estas tendrn mayores incentivos para integrarse a este sector agrcola. En este caso es el Estado el que debera confiar en la capacidad de pago de los Pequeos Agricultores, ya que es este el que est asumiendo el riesgo asociado a estos. Otro punto relevante de las modificaciones mencionadas anteriormente es la disminucin de riesgos que genera este fondo de garanta, lo que se traducir en menores tasas de inters de los crditos otorgados, con lo que la posibilidad de que un agricultor pueda cumplir con la deuda aumenta enormemente. El Fogape Pequeo Agricultor se financiar cobrndoles un porcentaje variable dependiendo del monto (%) de cobertura del crdito, es decir a mayor porcentaje cubierto mayor costo para el agricultor. El porcentaje cobrado variar entre un 1,5 a 2,5% del dinero total solicitado en el crdito, dependiendo de la cobertura otorgada. El porcentaje variar entre un 1,5% para los agricultores con un 70% de cobertura hasta un 2,5% para los agricultores con un 90% de cobertura, este cobro ser realizado por Indap al momento en que el agricultor solicite el crdito privado. En caso de no pago del crdito solicitado por el Pequeo Agricultor ser Indap el responsable del pago del seguro (Fogape Pequeo Agricultor). Es importante destacar que el Pequeo Agricultor no estar slo al utilizar el PCICP y ser un Tcnico Agrcola su tutor (ver ms adelante punto II Capacitacin), el encargado de

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guiarlo en el proceso de tramitacin y posterior cancelacin del crdito, por lo que los riesgos de no pago disminuirn considerablemente. Subsidio a la Sobre Tasa: Se crear un subsidio especial que cubrir una parte de la tasa de inters que este por sobre la que cobre Indap a sus usuarios en el momento en que el agricultor solicite el crdito a cualquier institucin privada mediante el PCICP. Esto para fomentar entre los Pequeos Agricultores la utilizacin del programa y as aumentar su inters por ingresar al sistema privado. Actualmente la poltica de Indap es cobrar una tasa de inters en sus crditos inferior a la solicitada por las instituciones privadas, lo que genera un bajo inters entre los agricultores por solicitar crditos a instituciones privadas. Este subsidio ser dependiente de la rentabilidad de los Pequeos Agricultores, es decir un agricultor ms rentable tendr menor subsidio (por ser menos riesgoso) y uno menos rentable mayor subsidio. Este porcentaje variar entre un 10 al 80% de la tasa de inters que se cobre por sobre la que cobra el Indap en el momento que el agricultor solicitase el crdito. Este subsidio puede ser utilizado las dos primeras veces que un Pequeo Agricultor utilice el PCICP para su financiamiento. Luego de este periodo no correr este subsidio, ya que el agricultor beneficiado con el sistema estar integrado parcialmente al sistema de financiamiento privado y se asume que no tendra inconvenientes en financiar la sobre tasa. Es importante destacar que ser el Tcnico Agrcola a cargo el responsable de evaluar la rentabilidad del Pequeo Agricultor y sus proyectos a desarrollar, determinando ste el subsidio a la sobretasa que recibir cada agricultor . Seguro Agrcola modificado: Como ltimo punto importante dentro del programa estar la obligatoriedad de tomar el Seguro Agrcola modificado a la hora de solicitar el PCICP , esta obligatoriedad se dar en el caso de destinarse los dineros solicitados a cualquier tipo de cultivo. Este Seguro Agrcola modificado no discriminar ningn tipo de cultivo, poca de siembra, ni zona geogrfica, factores que son sindicados como las principales falencias del actual Seguro Agrcola. As se podr cubrir totalmente a los agricultores ante cualquier eventualidad climtica. El seguro ser cancelado por los beneficiarios del crdito privado otorgado mediante el PCICP, slo en caso de que el dinero solicitado sea destinado a cultivos y su costo ascender a 3,5 U.F. por agricultor ms 0,6 U.F. por pliza solicitada (costos similares al actual Seguro Agrcola). El manejo del Seguro Agrcola modificado ser licitado entre Compaas de Seguros, ala licitacin se llevar a cabo por parte del Indap. Las Compaas adjudicadas debern velar por su buen funcionamiento y realizar los cobros y pagos necesarios. El nexo entre las compaas de seguro y los Pequeos Agricultores se realizar por Indap, a travs de los Tcnicos Agrcolas a cargo del programa.

2.- CAPACITACIN Como ya se sealo anteriormente en el anlisis de las encuestas y en la bibliografa analizada, la base del problema de financiamiento que enfrentan los Pequeos Agricultores surge por su bajo nivel de capacitacin (falta de escolaridad, enseanza bsica, media y superior, u otra instancia de adquirir conocimientos y habilidades). Para 65

revertir este problema es que los agricultores que se inserten al PCICP estarn obligados a capacitarse continuamente. Las capacitaciones se realizarn en terreno y en reuniones con grupos de agricultores, estas se basar en temas relacionados con el manejo productivo (con el fin de aumentar sus rendimientos) y con la gestin administrativa de sus predios (para mejorar su capacidad contable, financiera y de comercializacin). Dentro de esta capacitacin podr incluirse el termino de su escolaridad si es necesario (para esto es necesaria la coordinacin con el ministerio de educacin para externalizar este beneficio al pequeo agricultor). Tambin se podr generar un diplomado en gestin minifundista entre los Pequeos Agricultores que utilicen el PCICP, donde al termino de este se acredite sus conocimientos administrativos, que les permita insertarse al mercado privado de financiamiento y as poder acceder a mayores y mejores fuentes para su desarrollo. Con este esquema de capacitacin se pretende revertir la situacin de la pequea agricultura, mejorar sus capacidades y permitir que el sector privado tenga un grado mayor de confianza en los agricultores. Implementacin de la medida: En primer lugar todos los agricultores solicitantes del PCICP estarn los primeros dos aos de utilizacin del programa (en caso de volver a solicitarlo), obligatoriamente bajo la supervisin de un Tcnico Agrcola. Este deber velar por la buena utilizacin de los dineros solicitados en cada uno de los crditos, independiente del fin por el que fueron solicitados. En una primera etapa se realizar un capacitacin de 2 meses previo a la solicitud del crdito privado con el fin de generar los conocimientos financieros mnimos requeridos para lograr pagar los dineros solicitados. Mediante visitas a terreno se asesorar tcnicamente a los agricultor y se corregirn los posibles problemas que estos presenten. Adems se realizarn charlas con grupos de agricultores que utilicen el PCICP, capacitndolos en temas productivos, administrativos y de gestin, en estas charlas se intercambiarn experiencias diversas entre los agricultores, generando instancias de debate que permitirn el intercambio de experiencias. Las charlas se realizarn una vez al mes en oficinas del Indap o en lugares aptos para su realizacin (juntas de vecinos , centros sociales, oficinas Municipales, etc). Las visitas a terreno sern por lo menos una vez al mes por cada agricultor (idealmente dos veces al mes), donde el Tcnico Agrcola deber asesorar en labores de siembra, fumigaciones, arriendo de maquinaria, cosecha y comercializacin de los productos a los Pequeos Agricultores a su cargo. Por ltimo en estas visitas a terreno deber ensearle dentro de lo posible manejos administrativos y contables. Cada Tcnico Agrcola tendr a su cargo un grupo de agricultores, dependiendo de la zona geogrfica, el tipo de cultivos y el tamao de los predios, esta cifra podr oscilar entre los 35 y 55 agricultores. La organizacin geogrfica del programa ser a nivel comunal, como primer piso. Cada Tcnico Agrcola tendr a su cargo una determinada comuna. Coordinando a los Tcnicos Agrcolas existir un Ingeniero Agrnomo encargado de gestionar y administrar el programa a nivel Provincial o dependiendo de la cantidad de Tcnicos Agrcolas a nivel de ms de una provincia. En la coordinacin general del PCICP existir un jefe regional, el cual tambin tendr la labor de gestionar y fiscalizar el buen desempeo del programa, y adems 66

en conjunto con el Ingeniero Agrcola deber coordinar las charlas con los agricultores y generar los nexos con las instituciones privadas que participen en el programa. El Tcnico Agrcola deber cumplir una serie de requisitos para integrarse a este sistema. En primer lugar deber presentar antecedentes que le acrediten una experiencia mnima de cinco aos ejerciendo como Tcnico Agrcola. Luego deber poseer conocimientos comprobables en materias administrativas mnimas (contabilidad, administracin, comercializacin, etc.). Tambin debern contar con un medio de movilizacin propio. Por ltimo y como principal requisito estar su capacidad de servicio social e inters por mejorar la situacin de la pequea agricultura. Todos los requisitos mencionados anteriormente debern ser evaluados por personeros de Indap y ser los Ingenieros Agrcolas los que velaran por su fiel cumplimiento. Cada uno de los profesionales a integrarse a este sistema deber ser capacitado previamente por el Indap en las materias que este determine pertinentes. A su vez la logstica de este programa deber ser llevada por Indap mediante los jefes regionales. Estos jefes regionales sern los encargados del buen funcionamiento del programa y fiscalizarn las labores de los profesionales a su cargo, tambin debern velar por el buen uso de los dineros otorgados por las Instituciones Privadas. Por ltimo los Ingenieros Agrnomos debern coordinar charlas con especialistas e instituciones pertinentes a los diferentes temas que deban ser abordados por los agricultores beneficiados por el programa. 3.- REQUISITOS QUE DEBE CUMPLIR EL PEQUEO AGRICULTOR Los Pequeos Agricultores que utilicen el PCICP debern cumplir una serie de requisitos para poder prorrogar este programa en el tiempo: En primer lugar debern tener sus cuentas con Indap en proceso de cancelacin, esto con el fin de comprobar su voluntad de pago, requisito esencial para integrar un programa de esta ndole. El no pago del crdito solicitado mediante el PCICP y posterior uso del seguro (Fogape pequeo agricultor), redundar en un aumento del riesgo del Pequeo Agricultor, produciendo que este caiga en otra categora de riesgo. En segundo lugar el Pequeo Agricultor que utilice este programa deber participar obligatoriamente en todas la capacitaciones a las que sea citado. La falta de asistencia deber justificarse y slo sern motivos de fuerza mayor aceptados como justificacin. La falta de asistencia a ms de dos reuniones sin su debida justificacin, redundar en la no-renovacin de este programa para la prxima temporada, con esto se da a entender el grado de prioridad que tiene la capacitacin dentro del programa. Por otro lado la fijacin y determinacin de estas capacitaciones sern tomadas teniendo en consideracin el contexto y realidad en que esta inserto el trabajo del campesino, de tal manera de no interrumpir labores mnimas que aseguren el buen desempeo en el predio ni de entorpecer actividades propias de un determinado sector que tengan que 67

ver con su cultura y costumbres. Las reuniones sern fijadas por el Ingeniero Agrnomo y el jefe regional. En tercer lugar luego de tres perodos de utilizacin del PCICP y no presentando ninguna falta en el pago del crdito, el Pequeo Agricultor pasar a ser cliente de la institucin financiera que le otorgo el financiamiento y dejar de acogerse a este seguro. Mediante esta medida se dar el importante paso de integracin al financiamiento privado y la bancarizacin de estos.

6.2 ANLISIS ECONMICO DEL PROGRAMA

El anlisis econmico del programa se abocara en determinar los principales costos de las dos primeras partes que lo componen, estas son minimizacin de riesgos y capacitacin de los agricultores. Cada una de las partes ser analizada segn sus costos y beneficios para los Pequeos Agricultores, Instituciones Financieras Privadas y Estado (a travs del Indap). Luego de esto se generar un anlisis de costo-beneficio global, para entender las repercusiones a nivel agregado que tendra este programa, en el caso de ser aplicado.

ANLISIS DE COSTOS Y BENEFICIOS DEL PCICP PEQUEOS AGRICULTORES COSTOS PARA EL AGRICULTOR: El principal costo del PCICP para los Pequeos Agricultores ser el dinero solicitado mediante el crdito a las instituciones financieras privadas. En general los crditos solicitados a Indap por los Pequeos Agricultores fluctan cerca de los 500.000 pesos en promedio (fuente: Cristian Quinteros, ejecutivo Indap) y estos son prestados a una tasa del 9,5% promedio. La tasa promedio de mercado a la que prestan las instituciones privadas es del 12,5% (fuente: SIBIF), lo que tomando un crdito promedio solicitado por los Pequeos Agricultores se traducira en un costo de 562.500 pesos al momento del pago del crdito. Estos crditos por lo general son utilizados por los Pequeos Agricultores en la compra de insumos, materiales productivos, arriendo de maquinaria y asesoramiento. Si se toma en cuenta el diferencial de tasa del 3% entre un crdito entregado por Indap y las instituciones privadas, se observa el bajo inters que generara el solicitar un crdito privado por parte de los agricultores. Pero al utilizar el PCICP este diferencial es subsidiado entre un 10 a 80% mediante el Subsidio a la Sobretasa propuesto en el programa, por lo tanto se tendra que los crditos solicitados a privados tendran un costo promedio para los agricultores de entre 561.000 a 555.000 pesos (al aplicar el subsidio). Lo que llevado a cifras mensuales equivaldra a un costo mensual 68

de entre 46.750 a 46.250 pesos. Si se piensa que un Pequeo Agricultor tiene un ingreso promedio anual de 4.000.000 de pesos ( Captulo 3 , fuente Indap) y luego dividimos el ingreso total en forma mensual obtenemos un valor de 333.333 pesos mensuales. Al tomar el costo promedio del crdito en 46.500 pesos mensuales, mediante el subsidio a la sobretasa, se tendra un ingreso promedio mensual por parte de los Pequeos Agricultores de 286.833 pesos, lo que equivale a 2,5 veces el sueldo mnimo. En conclusin el costo promedio de un crdito solicitado a una institucin financiera privada a la tasa de mercado y mediante el subsidio a la sobretasa sera de 558.000 pesos y un crdito solicitado a Indap sera de 547.500 pesos, lo que muestra un diferencial de 10.500 pesos, diferencial poco significativo para el agricultor pensando en costos anuales. El segundo costo asociado al crdito sera el del pago del Fogape Pequeo Agricultor, el cual sera de un 1,5 a 2,5% del dinero solicitado. Este costo ascendera a entre 8.370 a 13.950 pesos, tomando en cuenta un crdito promedio de 500.000 pesos a una tasa del 12,5% (costo de 558.000 pesos). El costo promedio de asegurar el crdito ante la imposibilidad del pago de este, sera de un promedio de 11.160 pesos. Este costo no tendra mayor incidencia en los ingresos del agricultor, pero si un impacto muy importante en la baja del riesgo de este a la hora de solicitar el crdito. El tercer costo asociado a la poltica es el pago del Seguro Agrcola modificado, el cual asciende actualmente a 3,5 U.F. de prima ms 0,6 U.F. por pliza (cultivo cubierto). Esto equivale (al 30-06-2003) a un total de 78.014 pesos, asumiendo que los pequeos Agricultores por lo general realizan un solo cultivo. Este es el costo que deben pagar los agricultores por asegurar sus cosechas ante cualquier eventualidad climtica. Este seguro deber ser contratado en caso de que el dinero solicitado sea destinado al establecimiento de cultivos. El ltimo costo asociado a esta poltica sera el costo de movilizacin que tendran que realizar los Pequeos Agricultores al asistir a las charlas de capacitacin proyectadas y en caso de ser necesario el arriendo de salas especiales para la realizacin de estas. Este es un costo marginal pensando en el beneficio que les otorgarn las charlas, reuniones con otros agricultores y la exposicin de expertos en diversos temas. Sin embargo, tambin es importante destacar el contexto local, ya que se tratar de utilizar lugares de fcil acceso para los campesinos, como por ejemplo sedes sociales, clubes deportivos, etc. De tal manera que el mayor costo asociado a la movilizacin sea asumido por el Tcnico Agrcola, el Ingeniero Agrcola y el personal invitado a cada una de las charlas.

En resumen la solicitud de un crdito promedio de 500.000 pesos a una tasa de 12,5%, tendra un costo promedio de 647.174 pesos al sumar los costos del crdito ms los del Fogape Pequeo Agricultor y el Seguro Agrcola modificado. Lo que llevado a un costo mensual equivaldra a 53.931 pesos al mes. Esto quiere decir que en promedio el ingreso familiar mensual de un Pequeo Agricultor sera de 279.401 pesos al solicitar un crdito promedio a una institucin financiera privada.

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Todo el anlisis anterior esta dado en forma estimativa y no se puede aplicar al estrato ms bajo de los Pequeos Agricultores, los que tienen ingresos mucho menores, pero si es aplicable al promedio de estos. Para incorporar al segmento de menores ingresos son necesarias polticas mucho ms especficas, sin perjuicio de que el PCICP sea posible de aplicar a este segmento en casos especiales.

BENEFICIOS PARA EL AGRICULTOR: En primer lugar esta poltica les abre las puertas a los Pequeos Agricultores a una gama mucho mayor de alternativas de financiamiento. Les permite integrarse al sector privado sin correr riegos, ni tener que incurrir en hipotecas y avales que ante la imposibilidad de cancelar la deuda contrada resultaran en la perdida de sus predios al no tener un buen manejo. Tendrn asegurados por el Estado a travs de Indap la cancelacin de los dineros solicitados, lo que permitira que se insertaran en el corto plazo en el sistema de financiamiento formal. En segundo lugar la capacitacin otorgada por este programa les permitira a los agricultores aumentar sus rendimientos, mejorar sus habilidades, contactarse con otros agricultores e intercambiar experiencias y el contar con una continua asesora por parte del Tcnico Agrcola, adems de poder optar a la obtencin de un diploma que acredite sus conocimientos adquiridos durante el programa. Todo esto redundara en una mejora en la capacidad empresarial de los pequeos Agricultores y mejorara su competitividad frente al resto de los sectores econmicos. En tercer lugar tomando en cuenta las rentabilidades promedio de los Pequeos Agricultores indicadas en el cuadro 5 (modificacin al cuadro 3), y al tomar un costo promedio por h. de 798.436 pesos y una ganancia neta de 882.251 (fuente: Indap IV Regin), se tiene una rentabilidad del dinero invertido de 2,1 pesos de ganancia por peso invertido. Por lo tanto al solicitar un crdito promedio de 500.000 pesos tendran una utilidad 1.050.000 pesos, lo que al descontar el costo del crdito privado (562.500 pesos) se tendra una utilidad neta de 487.500 pesos. Ahora sumando los costos del PCICP el ingreso neto de un Pequeo Agricultor al solicitar un crdito promedio a una institucin privada sera de 402.826 pesos. Estos resultados indican que los agricultores estaran en condiciones ms que aceptables de sobrellevar este tipo de financiamiento y podran aumentar sus ingresos de manera significativa al disponer de mayor acceso a financiamiento. Para poder obtener una estimacin de los usuarios potenciales del PCICP en el corto plazo (vase 10 aos) se tendra que ocupar la tasa de crecimiento de usuarios del Seguro Agrcola, ya que ambos seguros poseen ciertos aspectos similares. El crecimiento del Seguro Agrcola en los ltimos aos ha sido el siguiente; en el ao 2001 existi una cantidad de 2.051 usuarios, en el ao 2002 fueron 5.058 usuarios y para el ao 2003 se esperan 7.000 usuarios (fuente: COMSA, comisin de manejo del seguro agrcola). Por lo tanto se podra esperar un crecimiento anual en los usuarios del PCICP de 40% para el 70

primer ao y una baja estimativa del 10% en la tasa de crecimiento los siguientes aos, hasta estabilizarse en una tasa de crecimiento del 5%, todo esto basados en las cifras del Seguro Agrcola. Por lo tanto si tenemos una ganancia neta por crdito solicitado de 402.826 pesos y esto lo llevamos al agregado del primer ao (2.051 usuarios), tendramos un beneficio total de 826.196.126 pesos. La proyeccin de los beneficios netos se presenta en el cuadro 12. Cuadro 12: Proyeccin de beneficios netos del agregado de usuarios del PCICP para los primeros 10 aos de marcha del programa, en millones de pesos. Ao Usuarios Beneficios Totales 1 2051 826 2 5058 2.037 3 7000 2.819 4 9.800 3.947 5 12.740 5.132 6 15.288 6.158 7 16.817 6.774 8 17.658 7.113 9 18.541 7.468 10 19.468 7.842 Total 50.119 124.419 Como se aprecia en el cuadro 12 los beneficios de la obtencin de financiamiento por parte de los Pequeos Agricultores son enormes llegando a ser de ms de 7 mil millones de pesos (del ao2003) para el dcimo ao de funcionamiento del programa. Esto indica que al permitir un acceso al financiamiento por parte de los agricultores estos podran generar enormes recursos para el pas.

ESTADO Costos Estatales Si tomamos en cuenta la cantidad de usuarios potenciales de este seguro tenemos que cualquier agricultor que caiga dentro de la categora de Pequeo Agricultor definida en el captulo 3 puede utilizarlo. Su solicitud se realiza a travs de Indap, lo que determina que el agricultor solicitante debe integrarse a Indap para poder utilizar el PCICP, esto indica que gran cantidad de agricultores podra utilizar este programa y gozar de los beneficios de este. A continuacin se detallan los costos de cada instrumento dentro del PCICP y luego se detallarn los costos de los profesionales a cargo del programa, para terminar con el agregado de ambos costos.

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Costos BAF modificado: El Estado deber en primer lugar financiar el BAF modificado, el cual deber cubrir los costos administrativos de la Institucin Financiera que otorgar el crdito al Pequeo Agricultor. Este bono cubre actualmente un total de entre 50.000 a 60.000 pesos por agricultor en gastos administrativos y de gestin, ms 1,0 U.F. de gastos notariales. Estos costos deberan mantenerse en el tiempo, ya que los costos de evaluacin de cada uno de los crditos bajar ostensiblemente mediante el sistema de credit scoring elaborado por Indap en conjunto con los privados. Este sistema de credit scoring permitir menores gastos administrativos y una mayor rapidez en la evaluacin del riesgo de cada Pequeo Agricultor solicitante de crdito privado. Para analizar los costos anuales de este seguro se utilizarn los datos de crecimiento de usuarios estimados anteriormente en el cuadro 12. Al utilizar los mismos datos se tiene que el BAF modificado en el primer ao tendr un costo de 71.900 pesos por usuario, lo que en el agregado (suponiendo 2.051usuarios), nos da un total de 147.466.900 pesos. El segundo ao tendr un costo de 363.670.200 pesos y el tercer ao un costo estimativo de 503.300.000 pesos. Este valor tender a subir en menor medida despus del tercer ao debido al reglamento del seguro que indica que luego del tercer ao de su utilizacin el agricultor pasar a ser independiente ante las instituciones financieras privadas y no podr acogerse nuevamente a este seguro. Cuadro 13: Costos del BAF modificado para los primeros diez aos en millones de pesos Ao Usuarios Costos 1 2051 147 2 5058 363 3 7000 503 4 9.800 704 5 12.740 916 6 15.288 1.099 7 16.817 1.209 8 17.658 1.269 9 18.541 1.333 10 19.468 1.399 Total 124.419 8.945 Como se aprecia en el cuadro 13 el costo del BAF modificado para los primeros 10 aos sera de 8.945 millones de pesos (del ao 2003). Mediante este bono se bajaran ostensiblemente los costos administrativos para directo beneficio de los Pequeos Agricultores. Costos FOGAPE Pequeo Agricultor: El segundo gasto en que deber incurrir el Estado es el del FOGAPE Pequeo Agricultor. Este instrumento debera en el mediano plazo autofinanciarse, si se toma en

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cuenta que los dineros de las primas pagadas por los agricultores irn a un fondo comn del cual se sacarn los dineros para pagar los crditos impagos. El Estado debera en una primera etapa cubrir los dineros de los crditos impagos, pero mediante la capacitacin incluida en estos instrumentos la cantidad de crditos impagos tendera a reducirse en el tiempo. Utilizando las cifras de usuarios proyectadas anteriormente se tendra que el primer ao con un total de 2.051 usuarios se pagara un total de 205 seguros, tomando en cuenta la morosidad estructural de Indap del 11% (fuente: Cristian Quinteros). Ahora si se toma el monto promedio de un crdito (562.500 pesos) y una cobertura promedio de un 80% (ante el no pago, ver Fogape pequeo agricultor), la cifra a pagar por el Indap en crditos no pagados por los agricultores ascendera a 92.250.000 pesos. Por otro lado si se toman en cuenta los ingresos que generara el FOGAPE Pequeo Agricultor en cuanto a las primas (con un costo de 11.160 en promedio) que se les cobra a los Pequeos Agricultores, estos ascenderan a un total de 20.767.500 pesos el primer ao. Por lo tanto el costo total del FOGAPE Pequeo Agricultor para el primer ao sera de 71.482.500 pesos. El segundo ao considerando que la capacitacin logre bajar el porcentaje de morosidad a un 9% (baja estimada de un 2% anual en promedio) y tomando en cuenta las cifras de crecimiento proyectadas, se pagara un total de 455 seguros por concepto de incumplimiento de los agricultores. Esto ascendera a un total de 204.750.000 pesos pagados por concepto de crditos impagos y a una recaudacin de 51.783.750 pesos por concepto de primas. Lo que da un costo total de neto de 152.966.250 pesos el segundo ao. El tercer ao podra esperarse que dado que ya se ha podido capacitar de mejor forma a los usuarios del PCICP, la morosidad podra bajar a un 7 % anual. Por lo tanto se tendra que pagar un total de 490 seguros (con un total de 7.000 usuarios). El costo de este pago utilizando un crdito promedio ascendera a 220.500.000 pesos y las ganancias por las primas ascenderan a 73.237.500 pesos. El costo total neto sera de 147.262.500 pesos en el tercer ao. Al considerar una baja anual de 1 a 2% en el nivel de morosidad (esta baja se discute con posterioridad), hasta llegar a un nivel de un 2% estructural, gracias a la capacitacin, este sistema debera autofinanciarse en el sexto ao (ver cuadro 14). Lo que demuestra que su aplicacin no dista de ser real y luego de 10 aos de funcionamiento los costos totales seran de 353 millones de pesos (del ao 2003). Cuadro 14: Costos del Fogape Pequeo Agricultor, asumiendo una baja en la morosidad del 2% anual , cifras de costos y beneficios en millones de pesos. Ao Morosidad Usuarios Usuarios Costos Beneficios Neto morosos 1 11% 2051 205 92 20 -71 2 9% 5058 455 204 51 -153 3 7% 7000 490 220 72 -147 4 5% 9.800 490 220 103 -116 5 3% 12.740 382 171 137 -34 6 2% 15.288 306 137 167 29 7 2% 16.817 336 151 183 32

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8 9 10 Total

2% 2% 2%

17.658 18.541 19.468 124420

353 371 389 3778

158 166 175 1699

193 202 212 1.346

34 35 37 -353

Al analizar el cuadro 14 se puede concluir que el Fogape Pequeo Agricultor luego del sexto ao empezara a autofinanciarse y que luego de un periodo superior a los diez aos este debera arrojar cifras positivas en el agregado total. Costos del subsidio a la sobretasa: Los costos asociados a la sobretasa son los que se originan del financiamiento por parte del Estado sobre el porcentaje de tasa de inters que cobren las instituciones financieras privadas a los Pequeos Agricultores por sobre la tasa que les cobrara Indap en el momento de solicitar el crdito. Por ejemplo si una institucin privada les cobra a los agricultores 13% de inters anual e Indap en ese mismo momento les cobra un 9%, el Estado debe subsidiar entre un 10 a un 80% del diferencial de 4% generado. Los costos anuales sern calculados utilizando la tasa de crecimiento de usuarios proyectada, un crdito promedio de 500.000 pesos, una tasa del 12,5% y adems ocupando un promedio de subsidio del 60% sobre el diferencial subsidiado. El primer ao el costo utilizando un crdito promedio (500.000) y una tasa promedio (12,5%) con 2.051 subsidios de un 60% al diferencial actual entre Indap y privados (el cual asciende a un 3%) sera de 18.459.000 pesos, asumiendo un costo promedio de 9.000 pesos por subsidio. La proyeccin de costos se presenta en el cuadro 15, esta proyeccin asume una baja de un 1% del promedio subsidiado (gracias a la capacitacin y el menor riesgo asociado), hasta llegar a un 50% de subsidio estructural. Cuadro15: Costos anuales del subsidio a la sobretasa, con una baja promedio anual, en millones de pesos. Ao Usuarios Subsidio Promedio Costos 1 2051 60% 2 5058 59% 3 7000 58% 4 9.800 57% 5 12.740 56% 6 15.288 55% 7 16.817 54% 8 17.658 53% 9 18.541 52% 10 19.468 51% Totales 124420 del 1% en el subsidio 18 44 60 83 107 126 136 140 144 148 1.011

Los costos totales de este instrumento en diez aos seran de 1.011 millones de pesos (del ao 2003). Es importante recalcar que las estimaciones de las tasas de inters cobradas por 74

Indap y las instituciones privadas puede variar en el tiempo, lo que generara cambios en los costos calculados. El beneficio de este subsidio sera el incentivo a la utilizacin por parte de los Pequeos Agricultores del PCICP y as se generara un traspaso ms veloz de estos a las instituciones financieras privadas Costos del Seguro Agrcola modificado: Los costos del Seguro Agrcola modificado son los que se generan por el pago de los seguros en caso de producirse perdidas en las cosechas por trastornos climticos. Estos pagos son cancelados una vez que se tenga constancia en terreno de la perdida denunciada por el Pequeo Agricultor y son realizados por las Compaas de Seguros que se adjudicasen la licitacin de manejo de este seguro. El Estado slo debera incurrir en gastos administrativos derivados de la adquisicin de estos seguros por parte de los Pequeos Agricultores y su posterior nexo ante las Compaas de Seguros. Costos Estatales del Programa de Capacitacin Costos del Tcnico Agrcola En primer lugar dentro de los costos del Tcnico Agrcola estn los sueldos, estos se basarn en un sueldo fijo y un bono por productividad. El sueldo fijo ser de 350.000 pesos lquidos mensuales y el bono de productividad ser de 200.000 pesos anuales en caso de que el tcnico agrcola logre tener un porcentaje de agricultores morosos bajo su tutela que este por debajo del nivel de morosidad estructural esperado para ese ao. Por lo tanto asumiendo que un Tcnico Agrcola pudiera hacerse cargo de 45 Pequeos Agricultores en promedio por municipio y asumiendo las proyecciones de usuarios calculadas en el cuadro 12, el total de profesionales contratados el primer ao ascendera a 45 personas, el costo de su sueldo sera de 402.500 pesos (sueldo liquido de 350.000 pesos ms los costos de previsin y salud). Esto se traduciran en un total de 4.830.000 pesos anuales por profesional. Al tomar el nmero de tcnicos del primer ao (45 en total), nos lleva a un costo total de 217.350.000 pesos el primer ao, pero adems faltara sumarle a este monto el costo de los bonos por productividad. La cantidad de bonos entregados se asume a un 60% de los profesionales que trabajen en el PCICP cada ao, esto nos da un total de 27 bonos pagados el primer ao. As el costo en profesionales el primer ao sera de 222.750.000 pesos. Para ver una proyeccin anual observar el cuadro 16. Cuadro 16: Costos Anuales de los profesionales encargados del PCICP a nivel agricultor, en millones de pesos. Ao Nr. de Profesionales Costos de los sueldos Costo de los Costos totales bonos anuales 1 45 217.350.000 5.400.000 222.750.000 2 112 542.892.000 13.488.000 556.380.000 3 156 751.333.333 18.666.667 770.000.000

75

4 5 6 7 8 9 10 Totales

218 283 340 374 392 412 433 2764

1.051.866.667 1.367.426.667 1.640.912.000 1.805.003.200 1.895.253.360 1.990.016.028 2.089.516.829 13.351.570.084

26.133.333 33.973.333 40.768.000 44.844.800 47.087.040 49.441.392 51.913.462 331.716.027

1078.000.000 1.401.400.000 1.681.680.000 1.849.848.000 1.942.340.400 2.039.457.420 2.141.430.291 13.683.286.111

A estos costos se deben sumar los costos del jefe de provincial, este sueldo debe ser fijado por Indap y slo habr un jefe por provincia. El jefe provincial debe coordinar a los profesionales a su cargo y organizar las reuniones con personas externas a Indap. Tambin se debe tomar en cuenta un jefe regional, el cual deber fiscalizar el buen desempeo del programa y el uso de lo dineros entregados en los crditos. Su sueldo deber ser cancelado por Indap, pero no representa un gasto significativo dentro del agregado, al ser un jefe por regin.

BENEFICIOS ESTATALES El principal beneficio es el traspaso de los Pequeos Agricultores al sistema privado de financiamiento, lo que en el largo plazo redundar en una disminucin de los gastos administrativos y en una reduccin de las cuentas impagas para con Indap. Asumiendo que un escenario pesimista en el cual el 50% de los agricultores que utilicen el PCICP puedan integrarse al sistema financiero privado, se tendra luego del cuarto ao un nmero de 1.026 Pequeos Agricultores insertos. Esto se calcula tomando las proyecciones de crecimiento calculadas anteriormente. Por lo tanto luego de diez aos del funcionamiento de este sistema se tendra un numero total de 43.207 agricultores insertos en el sistema de financiamiento privado y de los cuales su nivel de capacitacin sera mucho mayor al resto de los Pequeos Agricultores, lo que los hara mucho ms competitivos. Las proyecciones de los agricultores insertos al sistema formal se encuentran en el cuadro 17. Cuadro 17 : Nmero de Agricultores integrados al sistema financiero privado anualmente mediante el PCICP. Ao Usuarios Usuarios Integrados 1 2051 0 2 5058 0 3 7000 1.026 4 9.800 2.529 5 12.740 3.500 6 15.288 4.900 7 16.817 6.370 76

8 9 10 Totales

17.658 18.541 19.468 124420

7.644 8.409 8.829

43.207

Al observar la cifra de agricultores beneficiados se puede apreciar que el beneficio al sector de la pequea agricultura es muy grande tomando en cuenta que hoy en da integran este sector 270.000 agricultores. Esto significa que en diez aos se podra beneficiar a un 16% del sector, beneficio nunca antes logrado. Esto se traducir en un aumento significativo en los agricultores que podrn acceder a financiamiento privado sin tener que recurrir a Indap para lograrlo y en un aumento considerable en productividad para este sector. Beneficios directos correra por parte de la capacitacin lograda por la poltica. La capacitacin lograra mejorar la rentabilidad del sector y adems se lograra una disminucin de la morosidad estructural de Indap. Tambin los agricultores que utilicen este sistema podran en el corto plazo formar un capital de trabajo propio y as independizarse financieramente. Otro beneficio Estatal sera la disminucin de crditos solicitados a Indap, con el consecuente ahorro en gastos administrativos y cuentas incobrables. Si se asume que un 30% de los usuarios del PCICP dejara de ser usuarios del financiamiento otorgado por Indap y que de estos existe un 10% que no cancelara sus crditos a tiempo, se tendra un total de 62 crditos incobrables menos para el Indap el primer ao de funcionamiento del programa. Esto utilizando las cifras de usuarios proyectadas. El total de dinero ahorrado el primer ao sera la multiplicacin de estos 62 crditos no cancelados por el costo promedio de un crdito, el cual asciende a 500.000 pesos. En total seran 31.000.000 pesos ahorrados por el Indap en cuentas incobrables. La proyeccin de este ahorro se puede ver en el cuadro 18. Cuadro 18: Ahorro del Indap en cuentas incobrables con el funcionamiento del PCICP, en millones de pesos. Ao Crditos Impagos Dinero Ahorrado 1 62 30 2 152 75 3 210 105 4 294 147 5 382 191 6 459 229 7 505 252 8 530 264 9 556 278 10 584 292 3.733 1.866 Al observar la cifra del agregado luego de diez aos del programa esta no deja de ser una cifra poco significativa y deja en claro el ahorro que se generara por la aplicacin del programa y el consecuente alivio econmico del Indap. 77

Beneficio Neto Estatal En el cuadro 19 se presenta el costo-beneficio neto anual que tendra el Estado al aplicar el PCICP y se desglosan los costos en sus respectivas partes. Cuadro19: Costos netos de la implementacin del PCICP, por parte del Estado en millones de pesos. Ao 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total Baf 147 363 503 704 916 1.099 1.209 1.269 1.333 1.399 8.945 Fogape
-71 -153 -147 -116 -34 29 32 34 35 37 -353 Subsidio a la sobretasa 18 44 60 83 107 126 136 140 144 148 1.011

Sueldos
222 556 770 1.078 1.401 1.681 1.849 1.942 2.039 2.141 13.681

Ahorro por dineros impagos

Totales
-429 -1.042 -1.377 -1.836 -2.267 -2.648 -2.910 -3.053 -3.203 -3.360 -22.127

30 75 105 147 191 229 252 264 278 292 1.862

Al analizar los resultados arrojan un costo total el primer ao de 429 millones de pesos y un costo total luego de diez aos de 22.127 millones de pesos (todo en pesos del ao 2003). El costo que se aprecia es bastante elevado y su mayor aporte es por el concepto de los sueldos que deben pagarse a los profesionales encargados del programa, los que estarn capacitando constantemente a los agricultores, por lo tanto estos altos costos se traducirn en el largo plazo en una transformacin productiva de la pequea agricultura nacional, lo que le permitir utilizar de mejor manera todos los beneficios que presenta actualmente el pas con la serie de acuerdos comerciales. Por otro lado el benfico hacia la pequea agricultura es mucho mayor, como se ver cuando se calcule el agregado entre los agricultores, Estado y privados, ya que no slo es un beneficio econmico si no que social (al permitirles un acceso al financiamiento privado) y otro de tipo educacional al tener una capacitacin constante al utilizar el PCICP.

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INSTITUCIONES PRIVADAS En el anlisis de costos de las instituciones privadas se las tomar a estas como un agregado para facilitar los clculos. No se distinguir entre instituciones bancarias y otras instituciones de financiamiento, con lo que slo se medirn los beneficios netos del sector como un todo. COSTOS En primer lugar estn los costos administrativos de cada crdito. Estos costos estn a su vez subsidiados por el Estado mediante el BAF modificado, por lo tanto utilizando este bono los costos administrativos seran mininos. Tambin se debe considerar la elaboracin de un sistema de credit scoring por parte de Indap en conjunto con las instituciones financieras que permitir evaluar con mayor facilidad cada solicitud de financiamiento. Ahora tomando en cuenta que exista un costo por tramitacin interna o costos de papeleo este no debera superar los 10.000 pesos por crdito. Por lo tanto utilizando las cifras de usuarios del seguro agrcola mencionadas anteriormente se tendra el primer ao un costo de 20.510.000 pesos. Este costo es insignificativo para los volmenes de costos que manejan las instituciones privadas. El agregado se observa en el cuadro 20. Cuadro20: Costos administrativos generados por los crditos entregados a los Pequeos Agricultores en millones de pesos. Ao Usuarios Costo totales 1 2051 20 2 5058 50 3 7000 70 4 9.800 98 5 12.740 127 6 15.288 152 7 16.817 168 8 17.658 176 9 18.541 185 10 19.468 194 124420 1.244 El segundo costo importante para las instituciones privadas seran los crditos impagos, la mayor parte del no pago de estos est asegurado por el Fogape Pequeo Agricultor. Como ya se vio en los costos Estatales, el Fogape financiara en promedio un 80% de los dineros impagos y las Instituciones privadas debern costear el 20% restante. Utilizando los datos de costos del Fogape se tendran que costear el 20% de 205 crditos impagos el primer ao, esto con una morosidad del 11% (la que bajara dos puntos anualmente). El primer ao los costos ascenderan a 20.500.000 pesos. La proyeccin de estos se observa en el cuadro 21.

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Cuadro 21: Costos de las instituciones privadas por crditos impagos, en millones de pesos. Ao Nivel de morosidad Usuarios morosos Costos anuales 1 11% 205 20 2 9% 455 45 3 7% 490 49 4 5% 490 49 5 3% 382 38 6 2% 306 30 7 2% 336 33 8 2% 353 35 9 2% 371 37 10 2% 389 38
3.778 377

Los costos del no pago de los crditos por parte de los agricultores ascienden a 377 millones de pesos luego de diez aos de utilizarse esta poltica, lo que no es una cifra muy alta considerando los costos Estatales por el no pago de los crditos. BENEFICIOS El principal benfico para las instituciones privadas es el inters obtenido por los crditos entregados a los Pequeos Agricultores , el cual ascienda a un 12,5% anual con respecto al dinero solicitado. Ahora si utilizamos un crdito promedio de 500.000 pesos obtenemos una ganancia de 62.500 pesos anuales por crdito otorgado, si esto lo multiplicamos por el total de usuarios proyectados para el primer ao, obtenemos un total de 128.187.500 pesos el primer ao. El agregado se presenta en el cuadro 22. Cuadro 22: Beneficios obtenidos por las Instituciones financieras Privadas por otorgamiento de crditos, en millones de pesos. Ao Usuarios Beneficios 1 2.051 128 2 5.058 316 3 7.000 437 4 9.800 612 5 12.740 796 6 15.288 955 7 16.817 1.051 8 17.658 1.103 9 18.541 1.158 10 19.468 1.216
124.420 7.776

El total de beneficios para las instituciones privadas luego de diez aos de marcha del PCICP sera de 7.776 millones de pesos, lo que es un beneficio no menor para este sector. 80

Esto considerando a los Pequeos Agricultores como un sector que aun no ha sido integrado al sistema privado de financiamiento y dada la gran competencia que existe por el mercado de crditos en la clase media, el sector de los Pequeos Agricultores podra convertirse en un nicho de mercado muy importante para los privados. Esta poltica tambin generara beneficios indirectos en las Instituciones privadas, esto porque asumiran un rol social que actualmente han dejado de lado. Este rol social tendra claros beneficios para estas instituciones al proyectar una imagen mejorada anta la opinin pblica. Beneficio Neto de las Instituciones privadas El beneficio neto de las instituciones privadas est constituido por la suma de sus costos detallados en los cuadros 20 y 21, y por los beneficios detallados en el cuadro 22. La sumatoria de estos se da en el cuadro 23. Cuadro 23: Beneficio neto de las instituciones privadas en millones de pesos Ao Costos Costos por Beneficios por Beneficio Neto Administrativos crditos impagos intereses
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 20 50 70 98 127 152 168 176 185 194 1.244 20 45 49 49 38 30 33 35 37 38 377 128 316 437 612 796 955 1.051 1.103 1.158 1.216 7.776 87 220 318 465 630 772 849 891 936 983 6.154

Los beneficios netos de las Instituciones financieras privadas, ascendera luego de 10 aos a la suma de 6.154 millones de pesos, lo quiere decir que este programa es muy provechoso para las instituciones financieras privadas y su riesgo al prestar los dineros es casi nulo.

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COSTO-BENEFICIO TOTAL DEL PCICP El costobeneficio total del programa esta dado por la sumatoria de los costos y beneficios de los Agricultores (cuadro 12) , Estado (cuadro 19) y las Instituciones Financieras Privadas (23). Mediante la sumatoria del agregado se generar el costobeneficio total para el pas de implementar un programa de este tipo y si este sera factible de realizarse. El agregado de todos los sectores se observa en el cuadro 24. Cuadro 24: Costo-Beneficio Total del PCICP, en millones de pesos Ao Pequeos Agricultores Estado Banca Privada 1 826 -429 87 2 2.037 -1.042 220 3 2.819 -1.377 318 4 3.947 -1.836 465 5 5.132 -2.267 630 6 6.158 -2.648 772 7 6.774 -2.910 849 8 7.113 -3.053 891 9 7.468 -3.203 936 10 7.842 -3.360 983 50.119 -22.127 6154 Agregado 483 1.215 1.761 2.577 3.495 4.282 4.713 4.951 5.201 5.464 34.145

El beneficio total de la poltica luego de diez aos sera de 34.145 millones de pesos, lo que implica que este programa generara enormes riquezas para el pas al permitir que un sector de la agricultura que actualmente esta fuera del financiamiento privado pueda acceder a este. Como se aprecia en el cuadro anterior el Estado tendra los mayores gastos para solventar este programa, pero si se considera a la capacitacin intensiva como la que representa los mayores costos del programa, adems de la masiva incorporacin de agricultores al sistema privado, los gastos Estatales estaran ms que justificados al observar los enormes beneficios que generara. Son los Pequeos Agricultores los ms beneficiados mediante este programa, ya que obtendran un beneficio total como sector de 50.119 millones de pesos luego de 10 aos, esto sin considerar los aumentos en productividad derivados de la capacitacin inherente al programa y de su insercin a la economa nacional como un segmento productivo. Es importante resaltar que este tipo de programa busca mejorar la situacin de un sector que en la actualidad es totalmente dependiente del Estado y que presenta una serie de restricciones al querer integrarse al mercado formal. Tambin se debe mencionar que entre las prioridades del programa estn las mejoras en las capacidades de los agricultores con lo que estos podran llegar a ser ms productivos, competitivos y con mejoras en la percepcin externa, lo que en el corto plazo lograra independizar los Pequeos Agricultores del alero Estatal. Tambin se podra mencionar que es una labor fundamental del Estado entregar las herramientas e instrumentos a todos los sectores de la economa para que estos puedan competir de igual a igual entre si y as mejorar la calidad de vida de las personas que lo componen, situacin que actualmente no pueden realizar los Pequeos Agricultores y que debera revertirse en el corto plazo.

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Otro tipo de beneficios indirectos al aplicarse el PCICP se generaran entre los sectores que participan del proceso productivo de la pequea agricultura, en los que destacan los proveedores de insumos y los comercializadores o mayoristas. Estos grupos se veran directamente beneficiados ya que los agricultores al disponer de mayores recursos productivos solicitaran mayor cantidad de insumos y a la vez aumentaran sus producciones, con lo que aumentara los empleos y beneficios de estos grupos considerablemente. Esto sin contar el alivio econmico que significara para los financistas informales (vase agroindustria y proveedores de insumos), al no tener que realizar masivos financiamientos a sus clientes, con lo que podran mejorar su liquidez y disminuir las perdidas por no pago de prstamos. Por ltimo se podra mencionar el importante rol que cumple la pequea agricultura en la absorcin de empleos temporales, ya que ms de un 1,2 millones de personas integran este sector representando ms del 10% de la fuerza laboral del pas. Al haber mayor cantidad de recursos productivos al operar el PCICP, mayor ser la cantidad de personas empleadas con lo que el beneficio social en las zonas rurales aumentar considerablemente al poder la pequea agricultura absorber la fuerza laboral inactiva, la que actualmente no tiene otras oportunidades de empleo ms que emigrar a los grandes centros urbanos.

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7.- DISCUSIN
Las discusiones siempre tienden a encontrar cuales podran ser los errores cometidos en el planteamiento y posterior solucin de un problema determinado. En general los errores de planteamiento se cometen al ocupar una metodologa incorrecta o cuando se ocupan conjeturas que difieren de la realidad. Estas conjeturas pueden diferir en variados aspecto, pero son algunas de estas las que tienen un mayor significado en el resultado final. El punto es tratar de no cometer errores en los aspectos ms importantes de estas conjeturas. Otro tipo de errores surgen al ocupar ciertos datos e incluirlos dentro de la posible solucin al problema, estos datos pueden ser incorrectos o no aproximarse a lo que acontece realmente. El siguiente captulo tratar de todos los posibles errores cometidos en el planteamiento, metodologa y posterior anlisis ocupados en la solucin del problema de financiamiento de la pequea agricultura. Se tratarn los errores cometidos durante la elaboracin del programa y su anlisis econmico. 1.- Discusin del Planteamiento En principio el planteamiento del problema surge de la idea de encontrar una forma de desarrollo para la pequea agricultura campesina, sector del agro Chileno muy devaluado en el ltimo tiempo. Al revisar las falencias actuales que presenta este sector, se observa que el acceso al financiamiento es una de las ms importantes. Al investigar sobre el financiamiento de la pequea agricultura queda patente que este es insuficiente y que no existe ningn tipo de investigacin sobre el tema. Las nicas tesis encontradas no tratan el tema como tal si no que abordaban algunos puntos del financiamiento campesino. Al revisar la bibliografa esta fue escasa, lo que se tradujo en no disponer de una fuente amplia de informacin en la cual basarse a la hora de plantear una solucin al problema. Dadas estas condiciones se decidi que una investigacin en la que se utilizara otro tipo de fuentes de informacin era la nica forma de encontrar una solucin al problema. Durante la elaboracin del Proyecto de Ttulo en primer lugar se estudiaron los datos recopilados, para bosquejar una idea de la realidad del problema. En segundo lugar se realizaron contactos con distintas personas vinculadas al tema y se les consulto por la visin que tenan del financiamiento campesino. Luego de reunir ambos datos e ir profundizando en el problema se lleg a la conclusin que la nica forma de lograr aumentar las alternativas de financiamiento de los Pequeos Agricultores era creando una poltica o programa Estatal que les permitiera generar un nexo con las instituciones de financiamiento privadas y que a su vez lograra disminuir al mximo la visin de riesgo que pesaba sobre el sector de los Pequeos Agricultores. La escasa capacitacin que presentan los Pequeos Agricultores surgi como una falencia muy importante, por lo tanto se planteo la forma de solucionar este problema incluyendo dentro del planteamiento del programa un sistema de capacitacin integral a los agricultores que lo utilizaran. Luego de ir consultando a las distintas partes involucradas en el proceso de financiamiento quedo

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claro que esta era la principal traba que presentaban los agricultores al solicitar un crdito a una institucin privada. Una vez que se tuvo claro cual era la magnitud del problema se pudo empezar a trabajar en su solucin y la forma de lograrla queda explicada en la metodologa ocupada. 2.- Discusin de la Metodologa La metodologa ocupada en la elaboracin de una posible solucin al problema es bastante simple. Esta constituida en una primera etapa por la descripcin de la evolucin histrica del problema, esto para entender su desarrollo y evolucin a travs de los aos. Luego continua con un captulo donde se identifica claramente cual es el problema que se est abordando para definirlo claramente. El captulo siguiente describe una imagen de la realidad actual que presenta el dficit de financiamiento en la agricultura campesina, para luego plantear un desarrollo para solucionar el problema. Por ltimo en el captulo 6 se elabora una posible solucin y este termina con un anlisis econmico de esta para determinar cual es su costo-beneficio a nivel pas. Al analizar la metodologa ocupada se entiende que la nica forma de abordar un problema nuevo es en un principio describirlo detalladamente, para as entender como esta constituido en todas sus partes. Sin una descripcin detallada del problema es imposible desarrollar una solucin. El captulo 5 describe cuales son los pasos a seguir para lograr una solucin al problema, adems entrega informacin valiosa para entender como se logra el desarrollo de esta. En el captulo 6 se elabora una posible solucin, la cual es slo una hiptesis y no necesariamente la solucin completa al problema. Para llegar al resultado este se baso en las conclusiones de cada uno de los captulos anteriores, por lo tanto este trata de unir estas conclusiones con el de crear una solucin global. La solucin al problema se baso principalmente en tratar de eliminar las asimetras que existen en la actualidad entre los Pequeos Agricultores y las instituciones privadas de financiamiento. Al finalizar el captulo 6 se muestra un anlisis econmico del programa planteado, este anlisis engloba los principales costos y beneficios que surgen al implementar por parte de Indap el PCICP. Mediante este anlisis econmico se trata de dar una idea del costo social que representara la creacin de un programa de esta ndole. 3.- Discusin de la Poltica Al analizar el PCICP se entiende que su principal funcin es generar el nexo entre los Pequeos Agricultores y las instituciones de financiamiento privadas, al eliminar cualquier tipo de riesgo en el pago que podra presentar un Pequeo Agricultor en el momento de solicitar un crdito a una institucin financiera privada, y a su vez mejorar el nivel tcnico de estos mediante capacitacin. En el punto 5.1 dentro de las conclusiones que se obtienen de las encuestas se denota que la principal falencia de la agricultura campesina es su falta de garantas. El riesgo con que son vistos y evaluados en la actualidad los Pequeos Agricultores es eliminado mediante el PCICP, lo que demuestra el importante papel que cumple. El otro punto importante descrito como una falencia de los Pequeos 85

Agricultores es su bajo manejo administrativo y sus bajos conocimientos econmicos. Este punto tambin es tratado en el programa y mediante la capacitacin ofrecida, esta situacin tendera a revertirse en el corto plazo generando agricultores ms competitivos y de un mayor manejo administrativo. Es importante sealar que el PCICP no acta como un subsidio, ya que su principal gasto esta dado por el pago de los sueldos a los Tcnicos Agrcolas que tomaran parte en el programa y por lo tanto el resto de los costos son pagados por los Pequeos Agricultores. Dentro de los instrumentos que conforman el PCICP el BAF modificado cumple la funcin de disminuir los costos administrativos que surgen al solicitar una crdito. Al bajar estos costos se hace mucho ms atractivo para los agricultores y para las instituciones privadas el solicitar y entregar crditos. El Fogape Pequeo Agricultor es la piedra angular del programa al convertirse en el seguro que permite pagar los crditos en caso de que el agricultor no tenga la capacidad de hacerlo, independiente del motivo. Sin este instrumento el riesgo que presentaran los Pequeos Agricultores ante las instituciones privadas sera tan alto, que estos se veran imposibilitados de pedir algn tipo de crdito. Por lo tanto sin el Fogape Pequeo Agricultor sera imposible que el PCICP funcionara. El Subsidio a la sobre tasa surge como un incentivo para que los Pequeos Agricultores se incorporen al PCICP, ya que actualmente Indap presta dinero a sus beneficiarios a una tasa del 9,5%. Al comparar esta tasa con la que entregan las instituciones financieras privadas que es del 12,5% en promedio, queda claro que no existe ningn atractivo por solicitar una crdito a estas por parte de los agricultores. Por otra parte queda la interrogante de que sin este subsidio los Pequeos Agricultores podra sobrellevar las tasas privadas sin disminuir sus ingresos. Al analizar el PCICP que mezcla capacitacin con minimizacin de riesgos se puede inferir que una tasa mayor no debera mermar el ingreso de los agricultores, y tal vez servira para que estos se insertaran de lleno en el financiamiento privado. Por ltimo el Seguro Agrcola modificado cumple una funcin esencial dentro de del PCICP permitiendo una disminucin en la variabilidad en los ingresos de los agricultores por causas climticas. En la actualidad la mayora de las instituciones que otorgan crdito a los agricultores estn obligndolos a tomar el Seguro Agrcola. Con esta medida se disminuye la variabilidad en los ingresos del agricultor y as su riesgo tambin disminuye. 4.- Discusin de los Datos Utilizados en el Anlisis Econmico Dentro de los datos utilizados en el anlisis econmico del programa existe una serie de estos que son aproximados y tienen una alto grado de importancia dentro del anlisis. El primero de estos factores es el nmero estimativo de posibles usuarios que presentara el PCICP en diez aos de marcha. Este dato fue aproximado desde el Seguro Agrcola para sus primeros tres aos, luego de lo cual se supuso un aumento de usuarios del 40% para el siguiente ao y una disminucin gradual de 10% cada ao hasta estabilizarse en un 86

crecimiento del 5%. La aproximacin de los tres primeros aos podra coincidir o estar cerca de la realidad, ya que el Seguro Agrcola es el primer seguro especializado en la agricultura. Al ser el primer seguro especializado en el rubro, su nivel de utilizacin es especulativo por parte de los agricultores, los cuales son reacios a cualquier tipo de reformas a su sector. Por lo tanto si este seguro presento un numero de usuarios determinado y luego de su experimentacin su nmero de usuarios cada vez fue mayor, un segundo seguro que beneficiara de manera significativa al sector de los pequeos campesinos no debera diferir en magnitud en el nmero de usuarios. En general al observar una poltica que cumple sus objetivos a cabalidad como es el Seguro Agrcola, una segunda que cumpla ms y mejores objetivos no debera generar rechazo entre los agricultores, esto con una adecuada informacin al sector para presentar este instrumento. Donde se podra cometer errores es en la suposicin de un crecimiento de usuarios del 40% anual luego del tercer ao, pero dadas las condiciones actuales donde se tiene que actualmente Indap slo puede financiar al 26% del total de los Pequeos Agricultores a nivel nacional, no resultara extrao que en un perodo de 10 aos este seguro pudiera beneficiar al 16% de estos, totalizando en conjunto con Indap un financiamiento del 42% del sector. Esta proyeccin puede no ser acertada pero su real impacto sobre los agricultores es difcil de estimar, ya que dependiendo de los resultados de los primeros aos es que se ver cual es su real nivel de usuarios. Los segundos datos en importancia son la estimacin del crdito promedio de 500.000 pesos solicitado por los Pequeos Agricultores y la tasa de inters del 12,5% cobrada por las instituciones privadas. Ambos datos fueron aportados por Cristian Quinteros, el cual se desempea dentro de Indap como generador de polticas e instrumentos financieros, el dato de la tasa de inters promedio se obtuvo de la SIBIF luego de la reunin con Cristian Quinteros. Por lo tanto estos datos deberan coincidir con la realidad actual. Al revisar los crditos de consumo ofrecidos por los bancos y las tasas a las cuales se ofrecen estos en promedio rondan el 12,5% anual. El ingreso promedio de los agricultores y sus rentabilidades fueron aportados por el Indap cuarta regin, ver punto3.1 cuadro3 y luego su modificacin en el cuadro 5, esta es una estimacin promedio de los usuarios de la cuarta regin y por lo tanto puede no ser igual en el resto del pas. El problema surge al tratar de obtener estos datos, ya que las fuentes son reservadas y no existe un lugar determinado donde obtenerlos, por lo tanto todo el anlisis se realizo con la fuente sealada anteriormente al no existir otra. Los datos sobre ingresos y rentabilidades pueden no poder aproximarse en el resto del pas, pero al no disponer de otros datos no existe ninguna forma de realizar la evaluacin econmica sin estos. La baja en la tasa de morosidad dada por la capacitacin tambin es una dato estimativo, pero que puede llegar a cumplirse. Basta ver la entrevista realizada al seor Jorge Gonzlez del Bancoestado, en la cual explica que su nivel de morosidad estructural para los microcrditos otorgados por el BancoEstado es del 1%. Por lo tanto la estimacin del 2% de morosidad estructural para el PCICP podra llegar a cumplirse en un lapso de 10 aos sin ser muy optimistas, esto por el apoyo que tendra la capacitacin en la reduccin de la morosidad. En caso de no cumplirse los supuestos de la baja de morosidad y que esta bajara slo un 0,5% anual llegando a un 5% estructural los cambios en los resultados de los diversos

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sectores afectados por los cambios en la disminucin de la morosidad estructural seran los siguientes.

El cambio en los costos del Estado se producira por los cambios en el Fogape Pequeo Agricultor y que quedaran de la siguiente forma: Cuadro 25: Costos modificados del Fogape pequeo agricultor, asumiendo una baja en la tasa de inters inferior a la propuesta en el cuadro 14, en millones de pesos. Ao Morosidad Usuarios Usuarios morosos 1 11% 2.051 226 2 10,5% 5.058 531 3 10,0% 7.000 700 4 9,5% 9.800 931 5 9,0% 12.740 1147 6 8,5% 15.288 1299 7 8,0% 16.817 1345 8 7,5% 17.658 1324 9 7,0% 18.541 1298 10 6,5% 19.468 1265 Total 124.420 10.067 Costos 101 238 315 418 515 584 605 595 584 569 4.530 Beneficios 20 50 70 98 129 156 172 182 192 203 1.276 Neto -81 -188 -244 -319 -386 -428 -432 -413 -391 -366 -3.253

Al incluir el cuadro 25 en los costos totales del Estado estos se modificaran de la siguiente manera. Cuadro 26: Costos totales del Estado modificados, en millones de pesos. Ao 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total Fogape (modificado) -81 -188 -244 -319 -386 -428 -432 -413 -391 -366 -3.253
Subsidio a la sobretasa 18 44 60 83 107 126 136 140 144 148 1.011
Ahorro por dineros impagos

Baf 147 363 503 704 916 1.099 1.209 1.269 1.333 1.399 8.945

Sueldos
222 556 770 1.078 1.401 1.681 1.849 1.942 2.039 2.141 13.681

Totales
-439 -1.077 -1.473 -2.039 -2.619 -3.106 -3.375 -3.501 -3.630 -3.764 -25.027

30 75 105 147 191 229 252 264 278 292 1.862

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Se observa que los costos Estatales aumentaran en 5 mil millones de pesos al cabo de diez aos, al no poder cumplirse los supuestos de la baja en el porcentaje de morosidad estructural de los usuarios del programa. Las instituciones privadas tambin se veran afectadas en sus beneficios netos al ser menor la disminucin proyectada en la morosidad de los usuarios del PCICP. Esta baja esta representada en el cuadro 27. Cuadro 27: Cambio en los beneficios privados al no cumplirse las metas en la baja de la morosidad estructural del PCICP, en millones de pesos. Ao
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Costos Administrativos
20 50 70 98 127 152 168 176 185 194 1.244

Costos por Beneficios por crditos impagos intereses

22 53 70 93 114 129 134 132 129 126 1.006 128 316 437 612 796 955 1.051 1.103 1.158 1.216 7.776

Beneficio Neto
85 212 297 421 554 672 748 794 843 895 5.525

Como se observa en le cuadro anterior la disminucin de los beneficios obtenidos por las instituciones privadas sera de 600 millones de pesos durante los primeros diez aos de funcionamiento del PCICP, lo que contrastado con los beneficios obtenidos no genera una prdida significativa.. Al incluir en el agregado de los sectores agrcola, Estatal y privado los cambios en los beneficios mencionados anteriormente los resultados seran los siguientes. Cuadro 28: Cambios en el agregado total producidos por el no cumplimiento en las bajas en el nivel de morosidad estructural de PCICP, en millones de pesos Ao Pequeos Agricultores Estado Banca Privada Agregado 1 826 472 -439 85 2 2.037 1.172 -1.077 212 3 2.819 1.643 -1.473 297 4 3.947 2.329 -2.039 421 5 5.132 3.066 -2.619 554 6 6.158 3.724 -3.106 672 7 6.774 4.146 -3.375 748 8 7.113 4.406 -3.501 794 9 7.468 4.681 -3.630 843 10 7.842 4.973 -3.764 895 50.119 30.616 -25.027 5.525 89

Como conclusin se tiene que el no cumplimiento de las metas propuestas sobre la disminucin en la tasa de morosidad estructural del PCICP generara un baja de 4 mil millones de pesos al cabo de los primeros diez aos de funcionamiento del programa, esta baja es considerable en trminos monetarios, pero los beneficios generados por el programa siguen siendo muy altos, lo que demuestra su importancia y utilidad para el sector de la pequea agricultura. Otro tipo de datos que infieren significativamente en el anlisis y son totalmente estimativos son el nmero de Tcnicos Agrcolas que se necesitara incluir en el PCICP por un determinado nmero de agricultores. Este dato se extrapolo desde el nmero de agricultores que asesora un profesional en el programa PRODESAL en la cuarta regin y fue aportado por personeros de Indap. El calculo de sus remuneraciones tambin es estimativo pero se aproxim de los sueldos promedio obtenidos por Tcnicos Agrcolas en la actualidad y los sueldos que reciben los profesionales que trabajan en el programa PRODESAL. El nmero de profesionales a cargo del programa es un dato muy relevante ya que la mayora de los costos Estatales del PCICP corren por cuenta de los sueldos de estos.

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8.-CONCLUSIONES
El desarrollo de los pequeos agricultores no es ajeno al desarrollo del resto de los sectores econmicos silvoagropecuarios, industriales o de servicios. La historia presentada en el captulo 2 demuestra que los sistemas y polticas macroeconmicas imperantes son mucho ms determinantes que ciertas polticas en particular, sin ir en desmedro de estas ltimas, es la estabilidad Poltica, Macroeconmica y Social la que determina en mayor medida el desarrollo del sector agrcola. Las medidas a tomar por parte de los organismos Estatales deben tener en cuenta el contexto y el sentido particular a las cuales estn enfocadas, deben ser pertinentes y generadas a partir de las necesidades particulares de la gente de un determinado territorio. La realidad de un territorio en particular puede ser muy diferente a otro, y esto debe ser tomado en cuenta. El financiamiento actual de los Pequeos Agricultores se vislumbra complejo, ste es asumido actualmente casi en su totalidad por el Estado, el que se ve largamente sobrepasado por las demandas de financiamiento que presenta el sector. El desempeo actual del Indap es duramente cuestionado y ha hecho que esta institucin reformule sus mtodos y formas de ayudar al desarrollo de los Pequeos Agricultores. Si la ineficiencia en la gestin, colocacin de crditos y subsidios por parte de Indap se mantiene es mejor evaluar alternativas para entregar la ayuda a este sector, como por ejemplo traspasar el rol del financiamiento a las instituciones financieras privadas, las que estn especializadas en el tema. Se puede decir que para un futuro a largo plazo, Indap debera enfocar su rol a mejorar la gestin predial, haciendo disminuir los costos de produccin de los campesinos y traspasar el rol financiero a las instituciones privadas, tal como se sugiere en el Proyecto de Ttulo. Actualmente no existe una real voluntad del sector privado por mejorar la situacin de los Pequeos Agricultores mientras estos no entreguen las garantas necesarias ni los incentivos para incluirlos en su cartera de clientes. Hay que apelar al esfuerzo de estas instituciones y a la responsabilidad social de estas como empresas para empezar a crear instrumentos que permitan disminuir las restricciones que presenta este sector. Los Pequeos Agricultores deben ser vistos por el Estado y privados como pequeas unidades productivas de carcter empresarial y por lo tanto deben responder y funcionar como tales, como pequeas empresas agrcolas con potencialidades, competencias y caractersticas propias. No pueden mantenerse ajenas a la economa nacional, tendiendo en el corto plazo a integrarse a esta mediante iniciativas propias o por polticas Estatales. Las instituciones financieras privadas cuentan con poca informacin acerca de los pequeos agricultores y a su vez los Pequeos Agricultores tampoco tiene mucha informacin sobre los instrumentos financieros entregados por estas. Esto se produce por el recelo y prejuicios entre ambos sectores. Es una labor no menor eliminar estas

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asimetras de informacin existentes en la actualidad y lograr un acercamiento entre las partes. La aplicacin de polticas especficas y en particular la del Programa de Capacitacin e Insercin al Crdito Privado debe ser tomadas en un horizonte de tiempo considerable (largo plazo), ya que su efecto no es inmediato. Estas medidas no pueden ser afectadas por coyunturas polticas, si no que debe mantenerse en el tiempo para lograr su efectividad. Al revisar los resultados obtenidos durante el anlisis econmico del PCICP se puede llegar a concluir que los Pequeos Agricultores con mayor apoyo financiero y con ms acceso a recursos, pueden generar enormes beneficios para el pas, beneficios que mediante la capacitacin ofrecida en el PCICP pueden prolongarse en el largo plazo. El PCICP resuelve en gran medida las dos principales restricciones que tienen los Pequeos Agricultores al momento de solicitar un crdito a una institucin privada, como son la falta de garantas y la desconfianza en sus capacidades administrativas. Ambos problemas son solucionados con el programa y es ah donde radica su importancia e importante papel en el desarrollo de la pequea agricultura, ya que genera el vinculo entre privados y agricultores, el cual permitir que estos ltimos se inserten en el sistema privado, dejando de depender de totalmente del Estado. Las evaluaciones y estimaciones econmicas expuestas en el captulo 6 son slo para tener una idea o referencia del impacto que tendra un programa de esta envergadura. En ningn caso representan lo que podra pasar realmente con el PCICP, si no que son aproximaciones de la realidad. Para realizar un estudio econmico en profundidad es necesario un estudio amplio, multidisciplinario y que requerira de muchos recursos, los que no estn disponibles al momento de realizar este proyecto. Hay que tener en cuenta que lo que se plantea en el PCICP es slo una propuesta, la cual puede generar las bases para una futura implementacin de un programa similar o ser utilizarla con algunas modificaciones como una solucin definitiva. El PCICP slo representa una solucin entre muchas al problema del financiamiento, pero puede ser la base para futuras polticas Estatales que podran convertirse en el eje del desarrollo de la agricultura campesina. proyecto de ttulo, ya que si bien genera una poltica o instrumento a aplicar para el beneficio de un determinado sector de nuestra sociedad (Pequeos Agricultores), es este determinado sector el encargado de velar por su propio desarrollo. Las polticas impuestas y creadas sin tomar en cuenta la opinin de los propios destinatarios estn condenadas al fracaso, es slo mediante el compromiso y la participacin de los propios actores involucrados que una poltica as puede tener xito. A modo de ejemplo se pueden tomar los constantes fracasos de las ayudas Indap, que si bien no son mal intencionadas, fracasan justamente porque no se hace lo que el pequeo agricultor quiere sino lo que ellos como institucin creen que el agricultor quiere, ejemplos concretos hay muchos. De aqu la necesaria autocrtica sealada, en el sentido a que nuestro proyecto no incluye la voz de este sector y en realidad no se sabe a priori si una

- Por ltimo, y a modo de reflexin, nace la necesaria autocrtica que debe tener nuestro

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poltica como esta tendr xito ya que no se sabe lo que piensa de ella este sector. El desafo entonces consiste en tomar la voz y opinin de el grupo destinatario del beneficio y complementarlo con nuestro proyecto y generar as un documento ntegro en donde estn los 3 actores relevantes de este proyecto: Estado, Privados y Pequeos Agricultores.

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9.- BIBLIOGRAFA
Franois Doligez y Dominique Gentil, Parte 332 del manual del agrnomo, Documento de trabajo, versin no.2, septiembre del 2000 Evolucin, Anlisis y Perspectivas, trabajo elaborado por Patricio Arrau y Jorge Quiroz. Ley 19677, Biblioteca Congreso Nacional Ley 18910, Biblioteca Congreso Nacional Libertad y Desarrollo, Temas Pblicos, N 630, INDAP: enfrentando la pobreza rural o fomentando el clientelismo?, Junio 2003. Lpez, R. (1996) Determinantes de la pobreza rural en Chile: Programas pblicos de extensin y crdito, y otros factores. Cuadernos de economa, Ao 33, N 100, pp 321343. Facultad de Ciencias Econmicas y Administrativas, Universidad Catlica. Niklitschek, M. (2000) Estrategia para el sector agropecuario y el desarrollo rural de los pases de la regin I: Chile, informe final.

- GERENS Ltda. (2000) Financiamiento de la PYME Agrcola en Chile. Informe final:

- Revista del Campo, ao 2003, nmero 1405.

Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, Informacin Financieras, varios nmeros. Valds Alberto., Eugenia Muchnik and Hernn Hurtado (1990), Trade, Exchange Rate, and Agricultural Pricing Policies in Chile, The Country Study, Worl Bank Comparative Studies, Volume I, Febraury 1990. www.Indap.cl www.Bancoestado.cl www.sitios.cl

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10.- ANEXOS

ANEXO N1
FIA Capturas Tecnolgicas Objetivos Fomentar el aprovechamiento del conocimiento tecnolgico nacional e internacional por parte del sector productivo, captando tecnologas desarrolladas en el pas y en el extranjero, difundindolas en nuestro pas y promoviendo su adaptacin cuando sta sea necesaria. El programa est principalmente orientado a favorecer las vinculaciones entre investigadores, productores, empresarios, profesionales y tcnicos del sector agrario, de modo de cumplir con su objetivo de incorporacin de innovaciones tecnolgicas en el rea. Esto incluye todos los aspectos de la cadena de valor, como son los procesos productivos, agroindustriales, de comercializacin, de organizacin de productores, etc. El programa tiene dos subprogramas: - Giras Tecnolgicas - Contratacin de Consultores Beneficiarios - Los postulantes del subprograma Giras Tecnolgicas deben ser grupos multidisciplinarios, de cinco a quince personas, integrados por investigadores, productores, empresarios (empresas de servicios y/o transformacin), profesionales y tcnicos del sector agrario. - Los postulantes del subprograma contratacin de consultores calificados son instituciones de investigacin pblicas o privadas, Universidades y empresas productoras del sector agrario. Lneas de financiamiento: - El subprograma de Giras Tecnolgicas financiar los siguientes gastos: Pasajes areos nacionales e internacionales, tasas de embarque, visas y otros gastos relacionados. Pasajes terrestres entre pases o localidades en el pas y en el extranjero. Alojamiento. Movilizacin y otros gastos menores. Seguro de viaje. Gastos de intrprete. Arriendo de vehculo, gastos de bencina y peajes. Ingreso a ferias, participacin en curso, seminarios y otros.

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El subprograma impone las siguientes restricciones de financiamiento: sobrepeso areo gastos tursticos multas otros gastos que no contribuyan al cumplimiento del objetivo de la gira El subprograma del Consultores financia la contratacin de consultores, asesores o expertos nacionales o internacionales en tecnologas que permitan la modernizacin y diversificacin de los procesos productivos y agroindustriales. Incluyen los pasajes nacionales e internacionales, honorarios, viticos, seguros de viajes y gastos de intrpretes.

Modalidad de financiamiento: - Subprograma Giras Tecnolgicas Los fondos asignados por el programa son de carcter no reembolsable. El FIA se reserva el derecho a reducir las asignaciones presupuestarias solicitadas por los postulantes o a rechazar una solicitud si su costo se considera excesivo para los objetivos o actividades propuestas. Las propuestas que postulan a financiamiento a travs del subprograma Giras Tecnolgicas podrn tener un tiempo de duracin mximo de 20 das y solicitar un monto no superior a 25 millones de pesos. El FIA aportar una subvencin mxima equivalente al 70% del costo total de la propuesta exigiendo un aporte real mnimo de la contraparte del 30% de este si la gira es internacional y hasta el 80% si es de carcter nacional. El FIA proveer los recursos requeridos por las propuestas aprobadas en forma anticipada a su ejecucin, exigiendo las garantas documentaras para cautelar el cumplimiento de la ejecucin de la propuesta y la correcta aplicacin de los recursos monetarios. Subprograma Consultores: La subvencin mxima equivale al 70% del costo de la propuesta, con un tope de $5.000.000 y una duracin mxima de 45 das con carcter de no reembolsable. Postulacin: La Fundacin para la Innovacin Agraria (FIA) invita, desde el 1 de marzo, a presentar propuestas al Programa de Giras Tecnolgicas y Consultores Calificados. El programa funciona bajo las modalidades de recepcin permanentes de solicitudes (ventanilla abierta) y convocatorias especiales. Las propuestas deben ser presentadas a la Direccin Ejecutiva del FIA de acuerdo a los formatos establecidos, mediante una carta dirigida a la Direccin, 60 das antes de la fecha propuesta para la gira o de la consultora. Las Bases Generales y Formulario para la presentacin de propuestas pueden adquirirse en las oficinas de FIA, Santa Mara 2120, Providencia, Santiago, de 9:00 a 13:00 y de 15:00 a 17:00 horas.

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El valor de los documentos es de $3.000. Desde regiones pueden adquirirse mediante un depsito bancario (el costo del envo es de $1.000). Las propuestas postulantes deben tener el patrocinio de alguna institucin pblica ligada al sector agrario. Dentro de estas instituciones se incluyen: los servicios del Ministerio de Agricultura, Instituto de Investigaciones Agropecuarias (INIA), Instituto de Desarrollo Agropecuario (INDAP), Corporacin Nacional Forestal (CONAF), Oficina de Estudios y Polticas Agrarias (ODEPA), Servicio Agrcola y Ganadero (SAG); el Instituto Forestal (INFOR); y las universidades a travs de sus Facultades, Institutos o Escuelas ligadas al sector silvoagropecuario. El patrocinante es el responsable de la propuesta desde su presentacin al FIA hasta las actividades de difusin y entrega del informe final. El representante de la institucin patrocinante ser quien actuar para todos los fines como responsable del grupo y de la propuesta.

INDAP
1.- SERVICIOS DE CRDITO DE CORTO PLAZO La lnea de crditos de corto plazo, tiene un tope mximo de pago de un ao y estn orientadas a financiar capital de trabajo o necesidades anuales de la explotacin y de las organizaciones de productores. Los usuarios, pueden ser pequeos productores individuales que cumplan con los requisitos establecidos en la Ley Orgnicas de INDAP, o sus organizaciones (Cooperativas, Sociedades Annimas, Sociedades de Responsabilidades Limitadas, Comunidades y otras organizaciones que cumplan con los requisitos requeridos. A. CRDITO DE CORTO PLAZO INDIVIDUAL Objetivos: Financiar las necesidades anuales de la explotacin de insumos, mano de obra, adquisicin de forraje, o concentrados, derechos de agua y reparacin o arriendos de maquinaria agrcola, entre otras necesidades. Monto que cubre: Hasta 250 U.F. Postulaciones: Los interesados pueden postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cuales son los requisitos para postular: Reunir los requisitos exigidos para ser usuario de INDAP. No se debe tener deudas morosas con INDAP. 97

 Estar en condicin de otorgar las garantas requeridas. Seguro Agrcola, cuando corresponde. Que documentos debe presentar el postulante: Presentar la solicitud de crdito. Cdula de Identidad. Documentos legales que acrediten la tenencia del predio o explotacin. Cuales son los costos para el usuario: Impuestos a la ley de timbres y estampillas. Seguro de Desgravamen. Gastos Notariales. Cual es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago. B. CRDITOS DE CORTO PLAZO A ORGANIZACIONES Objetivos: Este servicio est destinado a financiar capital de operaciones, ya sea para acopio, seleccin, procesamiento y comercializacin de productos agropecuarios, como tambin para respaldar planes de explotacin anual de sus asociados. Monto que cubre este servicio: Sin lmites, segn las necesidades del proyecto. Dnde se debe postular: Los interesados podrn postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos para postular: La empresa debe estar integrada por pequeos agricultores o campesinos Estar legalmente constituida y vigente Realizar actividades productivas de bienes y/o servicios Tener la facultad para contraer compromisos financieros Los directivos de la Organizacin, no deben tener deudas morosas con INDAP Contar con la autorizacin de todos los socios que participan en el proyecto, para solicitar un crdito. Qu documentos debe presentar al postular: Realizar la Solicitud de crdito Presupuesto de caja o plan de explotacin predial, segn corresponda Poder especial de los dirigentes de la Organizacin, para solicitar crditos y comprometer garantas (Estatutos o Acta de la Asamblea) Acta de Asamblea u otro documento en que conste la autorizacin de los socios que 98

participan en el proyecto, para solicitar el crdito Certificado de vigencia de la Organizacin Copia de los tres ltimos Balances y Estado de Situacin. Cules son los costos para el usuario: Impuesto a la Ley de timbres y Estampillas Seguro de desgravamen Gastos notariales Cul es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago. 2.SERVICIOS DE CRDITO DE LARGO PLAZO: Las lneas de crdito de largo plazo tienen una fecha de pago superior a un ao, y estn orientadas a financiar inversiones silvoagropecuarias, tanto en el mbito individual (explotacin) como a nivel de las Organizaciones de productores. Los usuarios, pueden ser pequeos productores individuales que cumplan con los requisitos establecidos en la Ley Orgnica de INDAP, o sus organizaciones (Cooperativas, Sociedades Annimas, Sociedades de Responsabilidad Limitada, Comunidades y otras Organizaciones que cumplan con los requisitos exigidos). A. CRDITOS DE LARGO PLAZO INDIVIDUAL: Objetivos: Destinados a financiar inversiones en bienes de capital orientados al establecimiento y desarrollo de rubros de largo perodo de maduracin como frutales, hortalizas permanentes, crianza de ganado, forestacin, establecimiento de praderas, etc., y al financiamiento de infraestructura, maquinaria y equipos, entre otras necesidades de la explotacin. Monto que cubre este servicio: Hasta 600 U.F. Dnde debe postular: Los interesados pueden postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos para postular: Cumplir con los requisitos para ser usuario de INDAP. No se debe tener deudas morosas con el Instituto. Estar en condiciones de otorgar las garantas exigidas. Optar al Seguro Agrcola, cuando corresponde. Cuales son los costos para el usuario:

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 Impuesto a la ley de Timbres y Estampillas. Seguro de Desgravamen. Gastos notariales. Cual es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago.

B. CRDITOS DE LARGO PLAZO A ORGANIZACIONES: Objetivos: Orientado a financiar las inversiones requeridas por las Organizaciones para desarrollar proyectos de transformacin y comercializacin de productos, y para adquirir maquinaria, equipos y animales de trabajo, entre otras necesidades que requiera su actividad productiva. Monto que cubre este servicio: Sin lmite, segn las necesidades del proyecto. Dnde se debe postular: Los interesados podrn postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos para postular: La empresa debe estar integrada por pequeos agricultores o campesinos. Debe estar legalmente constituida y vigente. Realizar actividades productivas de bienes y/o servicios. Tener la facultad para contraer compromisos financieros. Los Directivos de la Organizacin, no deben tener deudas morosas con INDAP. Contar con la autorizacin de todos los socios que participan en el proyecto, para solicitar un crdito. Qu documentos debe presentar al postular: La Solicitud de crdito. Proyecto de inversin o Presupuesto de entradas y gastos, segn corresponda. Poder especial de los dirigentes de la Organizacin, para solicitar crditos y comprometer garantas (Estatutos o Acta de la Asamblea). Acta de Asamblea u otro documento en que conste la autorizacin de los socios que participan en el proyecto, para solicitar el crdito. Certificado de vigencia de la Organizacin. Copia de los tres ltimos Balances y Estado de Situacin.

Cules son los costos para el usuario:

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 Impuesto a la ley de Timbres y Estampillas. Seguro de Desgravamen. Gastos notariales. Cul es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago. 3. CRDITOS ESPECIALES: Esos crditos estn destinados a posibilitar el acceso de los pequeos productores a Bonificaciones que otorga el Estado, y a potenciar o apoyar situaciones particulares. Para ello, INDAP iniciar un Programa Piloto, en convenio con Banco del Estado de Chile, para hacer disponibles crditos de enlace a travs de esta ltima Institucin. A. CRDITOS DE ENLACE PARA FORESTACIN: Objetivos: Posibilitar que los pequeos productores y sus organizaciones, accedan a la Bonificacin que el Estado otorga a travs del D.L. N 701 (modificado por la ley N19.561) para el desarrollo de plantaciones forestales en propiedad de los pequeos agricultores. Cundo se otorga esta bonificacin: La Bonificacin es otorgada una vez realizada la plantacin y comprobado el prendimiento por parte de la CONAF (Corporacin Nacional Forestal). Por tal razn, INDAP a travs del Crdito de Enlace, proporciona los recursos necesarios para la realizacin de las plantaciones, los cuales son recuperados una vez que CONAF hace disponible la Bonificacin. Monto que cubre este servicio: Hasta un 90% del 75% del monto del subsidio. Plazo: Dos aos para cancelar el crdito. Dnde debe postular: Los interesados podrn postular en cualq0uiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos generales para postular: Reunir los requisitos exigidos para ser usuario de INDAP No tener deudas morosas con INDAP

Qu documentos se deben presentar: 101

 Solicitud de crdito Cdula de Identidad Certificado de futura Bonificacin Forestal, endosado a favor de INDAP Transferencia de la bonificacin forestal a favor de INDAP Cules son los costos para el usuario: Impuesto a la ley de Timbres y Estampillas. Seguro de Desgravamen. Gastos notariales. Cul es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago. El primer ao no se capitalizan los intereses. B. CRDITOS DE ENLACES PARA RIEGO: Objetivos: Posibilitar que los pequeos productores, en forma individual o como Organizaciones de Regantes, accedan a la Bonificacin que el Estado otorga a travs de la Ley de Riego, para la construccin y/o mejoramiento de obras de riego (construccin, mejoramientos, reparacin o ampliacin de nuevas obras de riego y drenaje e instalacin de sistemas de riego tecnificado). Cundo se otorga esta bonificacin: La bonificacin es otorgada una vez que la obra est terminada y ha sido recepcionada oficialmente por la Direccin de Obras Hidrulicas (DOH) y el Servicio Agrcola y Ganadero (SAG). Por tal razn, INDAP a travs del Crdito de Enlace para Riego, proporciona los recursos necesarios para la realizacin de las obras, los cuales son recuperados una vez que la Comisin Nacional de Riego (CNR) hace disponible la Bonificacin. Monto que cubre este servicio: Para productores individuales: hasta 9.000 U.F. Para Organizaciones de Regantes: hasta 18.000 U.F. Plazo para cancelar: Hasta 2 aos. Dnde se debe postular: Los interesados podrn postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos para postular: Para productores individuales: Reunir los requisitos exigidos para ser usuario de INDAP No tener deudas morosas con INDAP Efectuar un aporte propio variable entre un 15% y un 25% del costo total del Proyecto. 102

Para Organizaciones de regantes: Estar integrada por un mnimo de 2/3 de pequeos productores que cumplen con los requisitos para ser usuarios de INDAP Efectuar un aporte propio variable entre un 15% y un 25% del costo total del Proyecto. qu documentos debe presentar al postular: Solicitud de crdito. Cdula de Identidad (en el caso de productores individuales) y Cdula de Identidad del Representante Legal (en el caso de organizaciones de regantes). Certificado de futura Bonificacin, endosado a favor de INDAP. Cules son los costos para el usuario: Impuesto a la ley de Timbres y Estampillas. Gastos notariales. Cul es el costo del prstamo: Crdito en U.F. sin inters. C. CRDITO JOVEN INICIAL Objetivos: Habilitar financiera y tcnicamente a empresas de jvenes y sus asociados para adquirir y manejar compromisos financieros que conllevan obligaciones de pago. Monto que cubre este servicio: Este crdito est integrado por un componente financiero, que incluye un crdito especial de largo plazo y una bonificacin a las inversiones; y otro de apoyo a las inversiones, que corresponde a una bonificacin para la contratacin de servicios. - Componente Financiero: Tiene un monto mximo de 600 U.F. por empresa asociativa, de la cual hasta un 50% puede ser destinado a las bonificaciones individuales. Dentro de estos valores, la bonificacin a las inversiones podr tener un valor de hasta un 50% del monto totalaprobado. - Componente de Apoyo a las Inversiones: Tiene un valor de hasta 25% del monto total aprobado en el componente financiero, con un tope de 18 U.F por joven. De este monto se podr destinar hasta un 10% para contratar servicios profesionales orientados a apoyar la preparacin de los antecedentes tcnicos de la Solicitud de Financiamiento Joven Inicial. Plazo para cancelar: Tanto el plazo para la amortizacin del crdito, como los aos de gracia se determinarn en funcin de la capacidad de pago de la empresa y sus asociados, lo que est en directa relacin con la proyeccin econmica del negocio. Dnde se debe postular: En las Oficinas de rea de INDAP, a lo largo de todo el pas.

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Cules son los requisitos para postular: Requisitos Generales: - Haber implementado y finiquitado la etapa de Convenio Joven del Servicio Rural Joven. - Haber estructurado una Solicitud de Financiamiento Joven Inicial - Haber suscrito un Contrato de crdito y bonificacin a las inversiones con INDAP Requisitos Especficos para jvenes individuales: - Tener entre 18 y 30 aos de edad - Cumplir con los requisitos para ser usuarios de INDAP o pertenecer a una familia que cumpla con dicha condicin en los trminos contemplados en el artculo 13 de la Ley Orgnica de INDAP. - Ser socio o participante de una empresa asociativa, por lo cual su solicitud es respaldada por dicha empresa. - No tener deudas morosas con INDAP. requisitos especficos para empresas jvenes: - Estar integradas por un mnimo de ocho jvenes que cumplan con los requisitos antes sealados. - Estar formalmente constituidas. Garantas: Para los jvenes individuales slo ser exigible el Contrato de Crdito con INDAP. Para empresas asociativas slo ser exigible el aval solidario de sus socios y participantes. qu documentos debe presentar al postular: - Solicitud de Financiamiento Joven Inicial. - Contrato de Crdito y Bonificacin a las Inversiones; Servicio Rural Joven: Joven Rural INDAP (para jvenes individuales). - Contrato de Crdito y Bonificacin a las Inversiones; Servicio Rural Joven: Empresa Joven - INDAP (para empresas jvenes). - Acta de Cierre del Convenio Joven. - Certificado de vigencia de la personalidad Jurdica de la Empresa. cules son los costos para el usuario: - Impuesto a la Ley de Timbres y Estampillas - Gastos Notariales - Seguro de Desgravamen cul es el costo del prstamo: Los reajustes e intereses del crdito, en U.F., acumulados a la fecha de pago. D. CRDITOS DE EMERGENCIA: Objetivos: Apoyar la recuperacin agrcola de sectores que hayan enfrentado situaciones de emergencias agrcolas generadas por condiciones climticas adversas, siniestros de la naturaleza, o sectores de extrema pobreza, causando un notable perjuicio econmico a las familias de los pequeos agricultores. Descripcin bsica del prstamo: Corresponde a un crdito que puede ser de corto o largo plazo, el que se complementa con un subsidio cuyo valor se determina en funcin del tipo de crdito, de la clase y magnitud 104

de la emergencia y de la disponibilidad presupuestaria del Instituto. El crdito ser entregado al destinatario, en apego a las exigencias contempladas en la normativa crediticia vigente en INDAP. Para hacer disponibles estos recursos, el sector afectado debe ser declarado en emergencia agrcola por el Ministro de Agricultura, mediante una Resolucin Exenta. El subsidio y el crdito son entregados en forma conjunta a travs de las oficinas de rea de INDAP. E. CRDITO AUTOMTICO PARA USUARIOS PREFERENTES: Objetivos: Reconocer el comportamiento crediticio positivo que presenta un conjunto significativo de usuarios de Crdito de Corto Plazo de INDAP, haciendo disponible para ellos un producto financiero que puedan utilizar en forma gil y oportuna, a travs de procedimientos simplificados. Caractersticas del crdito: El otorgamiento de estos crditos se realiza sobre la base de cuatro etapas: Preaprobacin de los Crditos Automticos, Comunicacin al Usuario, Procesamiento de la Solicitud de Crdito y Formalizacin y entrega del crdito. Monto que cubre este servicio: Hasta 150 U.F. por usuario. Plazo para cancelar: 1 ao, son crditos de corto plazo. Dnde se debe postular: Los interesados pueden postular en cualquiera de las Oficinas de rea de INDAP, que estn a lo largo del pas. Cules son los requisitos para postular: Personas naturales usuarias de los Servicios Financieros de INDAP que se encuentren al da en sus obligaciones crediticias con el Instituto. Al momento de efectuar su solicitud, deben estar clasificados en las categoras "A" o "B" (Resolucin N624) El crdito debe ser formalmente solicitado por el usuario El usuario debe comprometer el uso del crdito para fines silvoagropecuarios. El usuario debe haber formalizado los contratos y constituido las garantas que el crdito hace exigible. Garantas: Si el monto del crdito solicitado es inferior o igual a 100 U.F., slo es exigible la suscripcin del contrato respectivo (Pagar), no siendo necesaria la constitucin de avales o de garantas reales. Dicho contrato debe ser suscrito ante un Ministro de Fe. Si el monto del crdito solicitado es superior a 100 U.F., adems del contrato respectivo (Pagar o Mutuo), es exigible como garanta un aval calificado, o la constitucin de 105

garantas reales equivalentes a los menos al 100% del monto de crdito, ambos autorizados ante Ministro de Fe. Qu documentos debe presentar al postular: Solicitud de Crdito Automtico para Usuarios Preferentes. Cules son los costos para el usuario: Impuestos a la Ley de timbres y estampillas Seguro de Desgravamen Gastos Notariales Cul es el costo del prstamo: Reajustes e intereses del crdito, acumulados a la fecha de pago, en U.F. 4. SERVICIO DE ARTICULACIN FINANCIERA: A. FONDO DE GARANTA PARA EL PEQUEO EMPRESARIO (FOGAPE): Objetivos: Garantizar hasta el 80 % de los prstamos otorgados por INDAP y otras instituciones financieras a los pequeos empresarios, en la forma y condiciones que se sealan en el decreto ley N 3.472 y sus modificaciones. El Administrador del FOGAPE es el Banco de Estado de Chile, el cual licita la adjudicacin de los "derechos de garanta" entre las instituciones financieras. Monto de los crditos garantizables por el fondo: - Hasta 5.000 U.F. para pequeos empresarios agrcolas y no agrcolas. - Hasta 24.000 U.F. para las organizaciones de pequeos empresarios elegibles en conformidad a la Ley. - Hasta 4.810 U.F. para exportadores elegibles. monto que garantiza el fondo: - Hasta el 80% del monto del prstamo. Cules son los requisitos para postular: Calificar como pequeo empresario, sea agrcola o no agrcola, como exportador o como organizacin de pequeos empresarios elegibles, segn lo establecido en la ley. Tener un crdito aprobado y formalizado por INDAP o por alguna Institucin Financiera. Estar clasificado en las categoras A o B, segn lo establecido por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras No tener antecedentes comerciales desfavorables Constituir garantas complementarias por el saldo del prstamo no garantizado por el fondo. Destino de los crditos elegibles: Para pequeos empresarios agrcolas y no agrcolas: financia proyectos de inversin y capital de trabajo, constitucin (de) o aporte en sociedades productivas que tengan por 106

objeto explotar la misma actividad o rubros relacionados con sta. Para organizaciones de pequeos empresarios elegibles: financia solamente proyectos de riego, drenaje, infraestructura productiva o equipamiento. Para exportadores elegibles: financia capital de trabajo El plazo mximo de los crditos no podr exceder de 10 aos, salvo el caso de los exportadores elegibles, para quienes no puede exceder de un ao. costo del usuario: Comisin legal del 1% anual sobre el saldo del capital garantizado, a favor del administrador del fondo. B. BONO DE ARTICULACIN FINANCIERA (BAF): Objetivos: Posibilitar el acceso de los pequeos productores a fuentes alternativas de financiamiento. Para ello, INDAP pone a disposicin de Instituciones Financieras y Cooperativas de Ahorro y Crdito, el Bono de Articulacin Financiera (BAF), el cual bonifica parcialmente los costos de transaccin en que incurren estas Instituciones al otorgar un crdito, y los costos de formalizacin de los crditos otorgados por estas Instituciones a los pequeos productores. Cunto cubre el bono: Cubre los costos para acceder al crdito de una Institucin Financiera. Quines pueden postular: Los pequeos productores y campesinos que renan los requisitos para ser sujetos de crdito de INDAP y que cumplan las exigencias de las Instituciones Financieras. Qu documentos debe presentar al postular: Para acceder a este servicio INDAP no solicita ningn tipo de documentacin. Cules son los costos para el usuario: INDAP para el ao 2001 ha establecido Convenios con el Banco del Estado -a lo largo de todo el pas -, Banco del Desarrollo- entre la IV y la X Regiones -, Cooperativas de Ahorro y Crdito Talagante- VI y XIII Regiones -. El monto del bono se divide en: - para cubrir bono de transaccin: Consiste en una cantidad de $ 50.000 y $ 60.000 por productor segn la institucin financiera que otorgue el crdito. Para cubrir Costos de Formalizacin: 1,0 U.F por productor que cubre parcialmente los gastos notariales, obtencin de certificados de dominio vigente, entre otros gastos C. LIBRETA SELLO VERDE Objetivos: 107

Mediante un convenio con el BancoEstado, INDAP ha desarrollado la libreta sello verde. Con sta los usuarios pueden postular a crditos por hasta 3 veces la suma ahorrada, con un tope mximo de 50 U.F. los prstamos son de libre disponibilidad. Requisitos para optar a la Libreta: Solicitar a INDAP un certificado que lo acredite como usuario de este. Concurrir con ese certificado a una agencia del Banco Estado a abrir una cuenta de ahorro de la Libreta Sello Verde. Firmar un compromiso de ahorro sealando el monto de pago, que puede ser mensual, trimestral, semestral o una vez al ao. Requisitos para postular al crdito del Banco Estado: Presentar fotocopia de cdula de identidad. Contar con un ahorro mnimo de 5 U.F., con permanencia mnima de dos meses antes de solicitar el crdito. Antigedad de la cuenta de ahorro, como mnimo seis meses. Haber firmado el formulario compromiso de ahorro y autorizacin aporte fondo de garanta beneficiarios de INDAP. Contar con un certificado de INDAP acreditando que no es deudor moroso. Garanta del crdito: El 25% del monto del prstamo se retiene y se deposita en fondo de garanta, donde gana los mismos intereses que entrega la libreta de ahorro. Cuando se constituyan grupos de codeudores solidarios de tres a cinco miembros, que se avalen entre s, solamente se retendr el 20% del prstamo para el Fondo de Garanta. Una vez que se pague totalmente el prstamo, los dineros depositados en el fondo de garanta, se depositarn en las respectivas libretas de ahorro de los usuarios. D. SEGURO AGRCOLA Objetivos: Traspasar, desde el pequeo productor agrcola, a las compaas aseguradoras el riesgo de eventuales prdidas econmicas que pueden afectar a los cultivos debido a daos, causados por sucesos climticos adversos. Cobertura territorial: En una primera etapa cubre producciones, situadas entre la III y la X Regiones del pas, incluyendo la Regin Metropolitana. Riesgos cubiertos: Sequa en secano, lluvia excesiva o extempornea (fuera de poca), heladas, granizo, nieve y viento perjudicial. Cultivos cubiertos: Cereales: Arroz, avena, cebada grano, maz grano, trigo, triticale;

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Cultivos Industriales: Cebada cervecera, raps, remolacha, tabaco, tomate, arveja verde, haba verde, maz dulce, papa, pimiento, poroto verde; Hortalizas: Aj, ajo, betarraga, brcoli, cebolla, coliflor, lechuga, maz choclo, melones, pepino ensalada, pimiento consumo, repollo, sanda, tomate consumo, zanahoria, zapallo guarda e italiano, arveja verde, haba verde, maz dulce, papa, pepino ensalada, poroto granado y verde; Leguminosas: Arveja grano, lupino albus y angustifolius, poroto consumo y exportacin; Cultivos Especiales para Semilleros: Arroz, avena grano, cebada grano, cebada cervecera, trigo y triticale. Relacin con los crditos de Indap: Para los usuarios de INDAP, el Seguro Agrcola ser exigible a aquellos que soliciten crditos para los cultivos que tengan cobertura del seguro, que estn ubicados en zonas elegibles para el seguro y que el monto del crdito solicitado sea como mnimo 20 unidades de fomento (U.F), por cultivo a financiar. Los agricultores que soliciten menos de 20 U.F. en crdito, podrn optar voluntariamente al Seguro Agrcola. Costo para el usuario: El costo total del seguro agrcola para el usuario es la prima neta total mas IVA, donde la prima neta, se calcula aplicando la Tasa de Riesgo, definida para el cultivo que se est asegurando, al monto asegurado, ms una prima fija de 0,6 U.F por pliza. La prima mnima establecida para los usuarios de INDAP es de 3,5 U.F, ms IVA (incluida la prima fija de 0,6 U.F). Los usuarios de INDAP pueden incorporar al crdito otorgado por el Instituto, el valor de la prima total (valor neto ms IVA). Adicionalmente, si el usuario tiene iniciacin de actividades, tiene acceso a una Bonificacin estatal equivalente al 50% del valor de la prima neta, ms un monto fijo de 1,5 U.F por pliza con un tope de 55 U.F por agricultor en cada temporada. Documentacin requerida: Para la entrega del crdito, INDAP solicita que el agricultor le presente la Propuesta de Seguro elaborada y recepcionada por alguna de las compaas de seguro autorizadas (MAPFRE, Cruz del Sur y Magallanes), por algn corredor de seguro o algn mandatario de las compaas acreditadas.

SAG PROGRAMA DE RECUPERACIN DE SUELOS DEGRADADOS

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Objetivos: Detener o revertir la sostenida perdida de la fertilidad natural de los suelos afectados por la disminucin de la disponibilidad del fsforo o la acidificacin progresiva de los mismos, o por el uso intensivo del suelo mediante la aplicacin de tecnologas inapropiadas en su explotacin. Beneficiarios: Agricultores que no califiquen para ser usuarios de programas de INDAP, ya sean, propietarios o usufructuarios, personas naturales o jurdicas. El pequeo productor agrcola que posee un activo que no supera las 3.500 UF, trabaja un predio o conjunto de ellos con una superficie menor de 12 hectreas de riego bsico, y la actividad agrcola es su principal fuente de ingresos, puede acceder a los beneficios del programa de recuperacin de suelos drenados, a travs de INDAP. Lneas de financiamiento: El programa de recuperacin de suelos degradados est integrado por los subprogramas de: Fertilizacin de correccin de base fosforada, de enmiendas calcreas, de establecimientos y regeneracin de praderas y de conservacin y rehabilitacin de suelos. Modalidad de financiamiento: Financiamiento de hasta 126 UTM ($ 3.200.000) por predio o por usuario. Las bonificaciones son del orden de: El 50% de los gastos netos de establecimientos y regeneracin de praderas permanentes. El 80% de los costos netos de la fertilizacin de correccin de base fosforada, en suelos deficitarios, es decir, con una disponibilidad menor a 10 ppm de fsforo libre y que sean de uso agropecuario El 50% de los costos netos de enmienda para la correccin de acidez o neutralizacin de la toxicidad del aluminio, en suelos de uso agropecuario, entre la VI y XII, o con un nivel de pH menor al 6% entre la I y V regiones. En las provincias de Llanquihue, Chilo y Palena (X regin) y en las regiones XI y XII, se bonifica hasta el 50% de los costos netos de habilitacin de suelos de uso agropecuario, que estn cubiertos de palizada muerta o matorrales sin valor forrajero. El 80% de los costos netos de aquellas prcticas de conservacin que evitan la erosin en suelos de uso agropecuario. Postulacin: El mbito de aplicacin del programa comprender todo el territorio nacional y operar con planes de manejo elaborados por operadores acreditados en el Servicio Agrcola y Ganadero o en el Instituto de Desarrollo Agropecuario. Los incentivos que otorgue el Servicio Agrcola y ganadero a los productores se asignarn a travs de concursos pblicos administrativos descentralizadamente en cada regin por el Director Regional de ese servicio, los llamados a concurso se harn, con a lo menos, 20 das hbiles de anticipacin, a travs de dos avisos publicados en un peridico de

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circulacin regional o nacional, no pudiendo mediar entre ellos un lapso superior a 5 das hbiles.

CONAF
PROYECTO DE FORESTACIN EN PEQUEAS PROPIEDADES Objetivos: Lograr que todos aquellos sectores de poblacin rural ms empobrecidos puedan incorporarse a la actividad forestal, y por razones tcnicas, de tenencia de la tierra, econmicas y otras no han podido participar de los beneficios que entrega la actividad forestal Beneficiarios: Todos aquellos propietarios que tengan o no tengan sus ttulos de dominio saneado, que sus tierras estn erosionadas, en general muy degradadas, y que no permiten alguna actividad productiva mediante la agricultura tradicional (siembra, ganadera) por lo que se hace interesante el incorporar estos terrenos improductivos a la actividad forestal. Lneas de financiamiento: 1. Obtencin ttulo de dominio 2. Anlisis de especie, densidad de la plantacin y aspectos tcnicos. 3. Transferencia tecnolgica y aporte de plantas para forestacin. Modalidad de financiamiento: Apoyo subsidiado de CONAF FOSIS para obtencin ttulo de dominio FOSIS financia parte del punto b) Crdito de INDAP para actividades de plantacin, incluyendo el pago de los estudios tcnicos para incorporacin al D.L. 701. Financia hasta un 90% del subsidio. Postulacin: El interesado deber acercarse a la municipalidad de su comuna o cualquier oficina de CONAF. Una vez ah deber llenar una ficha de inscripcin poniendo sus datos personales y del predio. Posteriormente, una vez entregada la fecha, se seleccionarn aquellas que por condiciones del predio. Ubicacin y por intereses del propietario sean las que cumplen mejor los requerimientos. Los propietarios que no sean seleccionados en un ao pueden volver a postular para incorporarse al proyecto en otro perodo.

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D. LEY 19.561 DE FOMENTO FORESTAL

Objetivos: Regular la actividad forestal en suelos de aptitud preferentemente forestal y en suelos drenados e incentivar la forestacin, en especial, por parte de los pequeos propietarios forestales y aquella necesidad para la prevencin de la degradacin, proteccin y recuperacin de los suelos del territorio nacional. Beneficiarios: Pequeos propietarios forestales; son aquellos que, reuniendo los requisitos del pequeo productor agrcola, definido en el artculo 13 de la ley N18.910, trabaja y es propietaria de uno o ms predios rsticos, cuya superficie en conjunto no exceda de 12 hectreas de riego bsico, de acuerdo a su equivalencia por zona, fijada en el referido texto legal. En todo caso, se considerar que no exceden del equivalente de 12 hectreas de riego bsico, aquellos predios que tengan una superficie inferior a 200 hectreas, o a 500 hectreas, cuando stos se ubiquen en las regiones I a IV, XI, XII, en la comuna de Lonquimay en la IX Regin y en la provincia de Palena en la X regin. Se entendern incluidas entre los pequeos propietarios forestales, las comunidades agrcolas reguladas por el decreto con fuerza de ley N 5, de 1968, del Ministerio de Agricultura, las comunidades sobre bienes comunes resultantes del proceso de reforma agraria, las sociedades de secano constituidas de acuerdo con el artculo 1 del decreto ley N2.247, de 1978, y las sociedades a que se refiere el artculo 6 de la ley N19.118, siempre que, a lo menos, el 60% del capital social de tales sociedades se encuentre en poder de los socios originales o de personas que tengan la calidad de pequeos propietarios forestales, segn lo certifique el Servicio Agrcola y Ganadero. Lneas de financiamiento: 1. Forestacin en suelos frgiles, en adis o en reas en proceso de desertificacin. 2. La forestacin en suelos degradados y las actividades de recuperacin de dichos suelos o de estabilizacin de dunas. 3. El establecimiento de cortinas cortavientos, en suelos de cualquier clase, que se encuentren degradados o con serio peligro de erosin por efecto de la accin clica. 4. La forestacin que efecten los pequeos propietarios forestales o en suelos de aptitud preferentemente forestal o en suelos degradados de cualquier clase, incluidas aquellas plantaciones con baja densidad para fines de uso silvopastoral. 5. La primera poda y el raleo de la masa proveniente de las forestaciones realizadas por los pequeos propietarios forestales, siempre que se hagan dentro de los plazos. 6. Las forestaciones en suelos degradados con pendientes superan al 100%. Modalidad de financiamiento: El porcentaje de bonificacin ser de 75% de los costos para las actividades a que se refieren las letras a, b, c, d, e, beneficio que se pagar conjuntamente con las bonificaciones por recuperacin de suelos degradados y por estabilizacin de dunas, cuando corresponde. En el caso de la letra d, la bonificacin ser de 90% respecto de las primeras 15 hectreas y de un 75% respecto de las restantes.

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La bonificacin se pagar en un 75% de los costos netos una vez verificado el prendimiento y el 15% restante a los 3 aos de efectuada la plantacin cuando se compruebe el establecimiento de esta. El porcentaje de bonificacin ser de 90% para la forestacin sealada en el punto 6. INDAP financia la plantacin con crditos de enlace por hasta 90% del subsidio (incluye el pago de los estudios tcnicos). Postulacin : Municipalidad de la comuna a la cual pertenezca el agricultor o cualquier oficina CONAF

ANEXO N 2: Instrumentos de Financiamiento Privados

Bancos: Grupo I
Banco BCI Crdito de Consumo: El monto mnimo para un Crdito de Consumo es de $ 350.000 Seguro de desgravamen gratis Crdito de libre disponibilidad Aprobacin en 24 horas Cuotas fijas en pesos Plazo entre 6 y 48 meses La primera cuota la puede pagar a 6 meses Pago de las cuotas con cargo directo a su cuenta corriente Bci Permite no pagar hasta 2 cuotas en el ao Cuota mnima desde $ 25.000 Este banco tambin posee otro crdito de consumo denominado multicrdito, el cual es de las mismas caractersticas del crdito anteriormente sealado, pero que para su otorgamiento no hace falta realizar el tramite. Este crdito es de aprobacin inmediata cuando se solicita por segunda vez.

BANCO BICE Caractersticas de su Crdito de Consumo: 113

Con las lneas personales de crdito de Banco BICE, el cliente elige la opcin que mejor se adapte a sus necesidades y con la forma de pago que ms le convenga. Crditos a la medida: Un crdito que le permite ejercer variadas formas de pago, tales como pago de intereses en forma mensual, semestral o anual y capital al final del perodo. Pago de capital e intereses en cuotas trimestrales, semestrales o anuales. Crdito en cuotas fijas y con perodo de gracia: Le permite estructurar el pago en cuotas fijas e iguales, con la ventaja de empezar a pagar hasta 90 das despus de su formalizacin y con la posibilidad de exencin de pago de hasta 2 cuotas mensuales por ao calendario. Crdito de Enlace: Un crdito de amplia disponibilidad, que le permite financiar su nueva adquisicin, desde un auto hasta una casa, mientras realiza la venta del otro bien. BANCO BHIF Descripcin y Caractersticas de su Crdito de Consumo: Con el Crdito de Consumo Bhif se podr concretar todos los proyectos o refinanciar las deudas con otras instituciones. Organizar los pagos concentrando todas sus deudas de consumo en una sola cuota. Cuotas fijas en pesos. Monto mnimo: $ 500.000. Plazo: Desde 6 hasta 84 meses. Opcin de pago de la primera cuota hasta en 120 das ms. OPCIONAL: Seguros de desgravamen y cesanta. Requisitos: Cumplir con requisitos de la poltica de crditos vigente.

BANCO DE A. EDWARDS Crdito de Consumo: Beneficios para el Usuario: - Usted elige el monto y nmero de las cuotas con un mximo de 48. - Puede cancelar en cualquier sucursal. - Si es cliente cuenta correntista, puede optar por el pago automtico con cargo a su cuenta corriente. - Puede adquirirlo con un periodo de gracia de hasta 90 das. - Puede prepagar el total del crdito. 114

- Puede definir hasta 2 meses en el ao en los cuales no pagar cuota, ajustando de esta forma, el crdito a sus flujos de dinero. Requisitos: - Calificar como sujeto de crdito, de acuerdo a las pautas internas del Banco. - Antigedad laboral mnima de seis meses en la empresa que trabaja.

BANKBOSTON Caractersticas de su Crdito de Consumo: Atractiva tasa de inters Hasta 90 das para pagar la primera cuota Hasta 60 cuotas fijas mensuales en pesos Cargo directo en su Cuenta Personal Seguro de desgravamen gratis ATLAS-CITIBANK Crdito de consumo, sus principales caractersticas son: Aprobacin en 48 horas. Retira su dinero en forma total o parcial. Pago primera cuota hasta 60 das despus de otorgado el crdito. En cmodas cuotas fijas mensuales en pesos, de 6 a 36 meses para pagar. Requisitos: Carn de Identidad ltima Liquidacin de Renta Consolidacin de Deuda Como se puede ver este instrumento exige requisitos que difcilmente podran ser cumplidos por los agricultores, por lo tanto debera sufrir una serie de modificaciones para ser aplicable a este segmento. CORPBANCA Caractersticas de su Crdito de Consumo de Libre disponibilidad: Producto orientado al cliente como una propuesta real de financiamiento para solucionar todas sus necesidades e imprevistos. Es de fcil evaluacin y aprobacin, considerando un tiempo de gestin que no sobrepasa las 24 horas. Considera un financiamiento de hasta cinco veces la renta, permitiendo optar por plazos entre 6 y 48 meses. Permite cancelar la primera cuota hasta con 60 das de gracia, siendo de especial 115

atractivo la posibilidad de cargar, en forma automtica, las cuotas fijas en cuenta corriente, entregando, adems, tasas de inters preferenciales para clientes de cuenta corriente Corpbanca. SCOTIABANK Su principal instrumento de financiamiento es su crdito de consumo, el cual consta de lo siguiente: Tasa Preferencial. Hasta 90 das para pagar la primera cuota. Cargo automtico en su Cuenta Corriente Scotiabank. Seguro de desgravamen incluido. Plazo de 6 a 60 meses. Requisitos: No es necesario ser cliente del Banco para acceder a este servicio, para acceder al Crdito de Consumo Scotiabank slo debe cumplir con las polticas de crditos vigentes. Los costos del crdito son, los Notariales ms el Impuesto de Timbre y Estampilla. Al analizar los requisitos de solicitud de un crdito queda claro que estos son ms bien flexibles comparados con otras instituciones financieras, esto se debera en parte por la poltica actual del Scotiabank para captar nuevos clientes. Pero sera un factor a favor de los pequeos agricultores al no ser tan restrictivo para ellos. En estos momentos Scotiabank podra convertirse en una alternativa a Indap en la entrega de crdito, aun queda por definir cuales van a ser las polticas de este banco en el largo plazo.

Grupo II
BANCOESTADO A continuacin se detallan los instrumentos financieros que posee el BancoEstado actualmente exclusivamente diseados para el sector Agrcola.

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CRDITO AGRCOLA DE TEMPORADA Es un Crdito que est destinado a financiar a los clientes agricultores en el desarrollo de sus actividades productivas durante la temporada agrcola. Personas Naturales o Jurdicas, agricultores, sin importar la superficie de los predios que exploten, exceptundose quienes registren crditos vigentes de la temporada anterior. Requisitos para obtener el Crdito Agrcola de Temporada: Poseer informes comerciales favorables. Encontrarse al da en el pago de obligaciones tributarias y previsionales. Caractersticas del Crdito: Moneda: UF Plazo: 360 das y los vencimientos se fijarn de acuerdo a las fechas de las cosechas o ciclos productivos. Tasa de inters: Variable cada 90 das. Garantas: Este crdito puede ser garantizado con el FOGAPE. Beneficios del Crdito: Obtencin de financiamiento para actividades como la siembra y cosecha, limpieza de suelos y canales; y para insumos como semillas, pesticidas, fertilizantes, etc. Todo lo necesario para el desarrollo de predios agrcolas. Acceso a un Seguro Agrcola que cubre los riesgos de que los cultivos se vean afectados por condiciones climticas adversas. CREDITO FORESTAL Es un Crdito que permite financiar hasta el 90% del monto de la bonificacin forestal (que a su vez corresponde al 75% de los costos establecidos por CONAF), a los propietarios de predios que se acojan al Decreto Ley 701. Pueden acceder a este crdito los microempresarios y los pequeos empresarios: Propietarios de predios, que cumplan con los requisitos establecidos en la Ley de Fomento Forestal y sus modificaciones. Operadores privados o contratistas que posean contrato con los clientes que hayan sido acreedores del Certificado de Futura Bonificacin Forestal y estn dispuestos a tomar garantas a favor del Banco. Requisitos para obtener el Crdito de Enlace Forestal: Tener informes comerciales favorables. No poseer infracciones laborales, previsionales o tributarias vigentes. Si usted es Cliente Agricultor deber presentar la siguiente documentacin.

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Si usted es Cliente operador o contratista agricultor, deber entregar, por cada uno de los agricultores a los cuales le presta servicios, la siguiente documentacin adicional. Caractersticas del Crdito: Moneda: Crdito en Unidades de Fomento Plazo: Una sola cuota, con un plazo para el pago de hasta 2 aos. Monto: Se financiar el 90% de la bonificacin. Tasa de inters: Variable cada 90 das. Garantas: Se exigir el endoso del Certificado de Futura Bonificacin a favor del Banco y la garanta del FOGAPE. Desembolso del crdito: 70% del Crdito de Enlace Forestal una vez formalizada la operacin crediticia y el resto previo informe de la CONAF que certifica el adecuado desarrollo de las faenas de plantacin. Atencin especializada en 22 sucursales. Obtencin de financiamiento de sus proyectos de forestacin antes del pago efectivo de la bonificacin que otorga la CONAF. CRDITO PARA OBRAS DE RIEGO Es un prstamo que le permite financiar hasta en un 90% de la bonificacin para Obras de Riego y Drenaje (esta corresponde hasta 75% de los costos de proyectos de construccin, conexin y rehabilitacin de obras de riego y drenaje), segn se establece en la Ley N 18.450. Usuarios: Se otorgar este financiamiento a los siguientes tipos de Clientes que estn en posesin del respectivo Certificado de Bonificacin emitido por la Comisin Nacional de Riego. Personas naturales o jurdicas, propietarias o usufructuarias de predios agrcolas. Personas jurdicas sin fines de lucro, sociedades de personas y organizaciones a que se refiere el Art. 2 de la Ley 18.450 y que a lo menos 2/3 de las personas naturales que las integran, sean pequeos empresarios. Contratistas que presenten contratos con Agricultores para ejecutar obras de riego y drenaje que estn aprobadas por la Comisin Nacional de Riego. Requisitos para obtener el Crdito Obras de Riego: Poseer informes comerciales favorables. Encontrarse al da en el pago de obligaciones tributarias y previsionales. Presentar documentacin requerida. Caractersticas del Crdito: Moneda: Crdito en Unidades de Fomento Monto y Plazo: El financiamiento se entregar a travs de dos tipos de crdito: De corto plazo: para financiar el 90% de la bonificacin. El plazo ser de hasta dos aos y se pagar en una sola cuota. De largo plazo: para financiar el saldo del costo del proyecto, pagadero hasta en 5 aos. Tasa de inters: Variable cada 90 das. Garantas: Para el crdito de corto plazo se exigir el endoso del Certificado de Bonificacin a favor del Banco y la garanta del FOGAPE. Para los crditos de largo plazo 118

se exigirn garantas reales. Los crditos sern entregados mediante el sistema de estados de pago, de acuerdo al avance de los trabajos. Atencin especializada slo en 22 sucursales. Beneficios del Crdito: Aprovechar la extensin de la vigencia de las bonificaciones a las de Obras de Riego y Drenaje hasta el 1 de Enero del 2010. Mejorar la infraestructura de riego de los predios usando la bonificacin que otorga el Estado.

BANCO SANTANDER Crdito de Consumo: Caractersticas Generales: De Libre Disponibilidad (viajes, consumo, remodelacin, etc.). Alternativas en pesos ($) o unidades de fomento (UF). Financiamiento en cuotas fijas mensuales, con plazos desde 6 a 48 meses. Seguro de Desgravamen opcional para su mayor tranquilidad. Tasa preferencial Banco Santander. Hasta 90 das de gracia para el pago de la primera cuota. Requisitos Generales: Ser Chileno y/o tener residencia en el pas. Mayor de 21 aos. Poseer buenos antecedentes comerciales.

INSTRUMENTOS DE CRDITO DE LAS COOPERATIVAS

COOPEUCH Caractersticas del Crdito de Consumo: Con la tasa ms conveniente del mercado Se otorgan de acuerdo con la evaluacin de los antecedentes del socio Descuento por planilla para socios cuyo empleador tiene convenio con Coopeuch. En el caso de la modalidad de pago va descuento por planilla, las cuotas no pueden exceder la capacidad mxima permitida por la Ley. Opcionalmente, y a un mnimo costo, usted puede proteger su capacidad de pago contratando los seguros de enfermedades graves, invalidez total y permanente, hospitalizacin y cesanta, aprovechando las grandes ventajas que Coopeuch ha negociado para sus asociados. 119

Como socio, usted participa de las utilidades que puede generar su Cooperativa.

Antecedentes a presentar: Crdito de Pago por Convenio ltima liquidacin de sueldo. Cdula Nacional de Identidad. Crdito de Pago Directo: ltima liquidacin de sueldo. Cdula Nacional de Identidad. Certificado ltimas 12 cotizaciones de AFP. 1 ao de antigedad en su empleo o como socio de Coopeuch. Buenos antecedentes comerciales.

CREDICOOP Tipos de crditos ofrecidos por Credicoop: Lnea de Descuento de Documentos Este es un servicio financiero dirigido a resolver los problemas de liquidez de los socios que reciben documentos a fecha en parte de pago. Es un crdito rotativo que se otorga contra los documentos recibidos del socio. Lneas de Crdito de Libre Disponibilidad Otorgar recursos en forma expedita con el objeto de satisfacer necesidades de financiamiento de cualquier tipo. El socio puede girar recursos en cualquier momento hasta el monto aprobado. Tiene un pago mnimo mensual del 15% del saldo adeudado. Crdito de Proyecto Es un crdito destinado a financiar capital de trabajo, la compra de maquinarias o la mejora de las instalaciones del negocio. El plazo de pago es de 12 meses del primer crdito. Desde el segundo crdito su plazo puede ser hasta 24 meses.

DETACOOP Caractersticas de su sistema de Financiamiento: Antigedad: La Cooperativa no exige ninguna antigedad para conceder sus prstamos, por lo tanto, es posible presentar la solicitud de ingreso como socio y la de prstamo al mismo tiempo.

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Documentos: a) Para todos los postulantes: - Cdula de Identidad - Documento que acredite vivienda propia (Escritura, Pagos de Dividendos, etc.) b) Empleados: - 3 ltimas liquidaciones de sueldo. - Certificado AFP 1 ao de cotizaciones. En las ciudades en que la AFP no tenga oficina, se debe presentar: - Certificado de sueldo y antigedad extendido por el empleador o de contrato. c) Profesionales y tcnicos Independientes: - Ultima Declaracin de Renta Anual. - 6 ltimos pagos de Impuestos. - Ultimas Boletas de Honorarios. d) Microempresarios, comerciantes y otras actividades - Ultima Declaracin de -Renta anual -6 ltimos pagos de impuesto.

ORIENCOOP Caractersticas del Crdito: Requisitos Mnimos: Calificacin: 6,0 Antigedad mnima: 6 meses Ahorro mnimo: 1/6 a 1/8 (Segn Tabla) Antecedentes Comerciales: Sin Dicom Justificacin de Renta: con / sin renta Monto: Sujeto a evaluacin Plazo: 1 ao (cancela a la cosecha), en una sola cuota Importante: Financia hasta el 100% del proyecto Pagadero a la cosecha Existe la funcin de Pre-pago del Crdito, con la respectiva rebaja de intereses Montos y plazos sujetos a evaluacin

ANEXO N3 ENCUESTAS
Pequeo Agricultor
1. Situacin actual de financiamiento: 121

 2.

Tiene usted alguna fuente de financiamiento?, Cul? Como ven ustedes el hecho de endeudarse?, es un opcin riesgosa?, beneficiosa? Cmo es el financiamiento que obtiene usted?, bueno o malo? Que le cambiara? Como ven a INDAP (como ente financiero o capacitador) Cuales son sus perspectivas Que piensan del futuro de INDAP Que otro tipo de financiamiento les gustara obtener Piensan cambiar la produccin actual Es rentable lo que producen 3. Funciones del INDAP Son apropiadas las funciones que cumple actualmente el INDAP La capacitacin que entrega es adecuada Les gustara tener una mejor capacitacin Los recursos entregados son los necesarios o an faltan ms recursos 4. Financiera Si existieran ms recursos, por cuanto estaran dispuestos a endeudarse y que haran con ellos Como ven a la Banca privada Estaran dispuestos a contraer deudas con la banca privada, si INDAP actuara como su aval Les gustara integrarse a la Banca privada El financiamiento en el futuro como lo ven

Bancos e Instituciones Financieras

1.- Nivel de participacin del banco en el sector silvoagropecuario nacional. Cual es el nivel de colocaciones del banco en la agricultura nacional Cual es el sector en el que hay mayor colocacin (frutcola, silvcola, ganadero, etc.) Colocaciones segn la envergadura (Grande, PYME y pequeo agricultor) 2.- Visin actual del sector Visin actual del banco sobre el sector agrcola Cul es el sector que se evala de mejor forma, en trminos de rentabilidad y cartera vencida. Cul es el sector con mejor proyeccin. Est en la agenda actual del banco la creacin de un instrumento genrico hacia el sector agrcola nacional. 3.- Visin del pequeo agricultor Cual es la visin del banco de los pequeos agricultores (pertenecientes a INDAP) Dentro de que categora de riesgo los clasifican ustedes. Por qu?

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Piensan que estos pequeos agricultores son capaces de integrarse a la banca privada. Por qu?, Que les faltara? Conocen ustedes el seguro Agrcola y como este funciona? El seguro agrcola al asegurar los flujos en el futuro hara de los agricultores un grupo con menor riesgo?

4.- Creacin de un instrumento de financiamiento para los pequeos agricultores. Estaran dispuestos a entregar financiamiento a los pequeos agricultores? Bajo que supuestos y requisitos entregaran financiamiento a los pequeos agricultores. Si el Estado actuara como aval ante un cierto porcentaje (definido por ustedes) del compromiso contrado, estaran dispuestos a financiar a los pequeos agricultores?. Cul sera el porcentaje que debera avalar el estado?

Indap
Cul es su visin actual del financiamiento para los pequeos agricultores a nivel nacional? Qu nivel de participacin tiene la banca privada en el financiamiento del sector. Porque? En la actualidad los dineros destinados por INDAP al financiamiento cubren todas las necesidades requeridas por el sector?. Como INDAP pretende enfrentar el creciente nivel de financiamiento necesario para la produccin de los pequeos agricultores?. Cul es nivel de endeudamiento y cuentas incobrables de los pequeos agricultores?. Existe la posibilidad de crear un traspaso gradual de estos hacia la banca privada?, en caso de estar en operacin, cuales son estos programas?. En general podra llegar a ser un sector rentable para la banca privada?. Estaran dispuestos a crear un instrumento en que la banca privada entregara el financiamiento y ustedes fueran los avales de los pequeos agricultores?.

ANEXO N 4
RESPUESTAS DE LAS ENCUESTAS Y ENTREVISTAS SECTOR ESTATAL

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INDAP
Entrevista con Cristian Quinteros, INDAP: Como parte de la tesis fuimos a entrevistar a una persona de INDAP la cual nos entreg una visin general de lo que actualmente est realizando INDAP. Para esto, sostuvimos una reunin con Don Cristin Quinteros, encargado del Programa de Articulacin Financiera. A continuacin se presenta un Resumen de aquel encuentro en el que se revis la actual situacin del Financiamiento a la pequea agricultura. Como primera cosa a destacar es la baja constante de las colocaciones para el sector por parte de la banca en contraposicin con el aumento del PIB sectorial (gracias a las exportaciones). El BancoEstado es el nico agente del sector privado que tiene programas de crditos especiales a los cuales puede optar el pequeo agricultor. El Banco del Desarrollo tiene en planes abrir una filial para la microempresa durante el ao 2003. El Banco Santander Santiago tambin tiene intenciones de abrirse a este sector. En cuanto a las Cooperativas cabe destacar la participacin de Ogac (?) y Contigo dentro de los proveedores de insumos se encuentra Copeval. Como primer punto relevante a destacar est el hecho del precio o tasa a la cual INDAP est prestando, sta es mucho ms baja que la actual tasa de la banca privada, este es un dato no menor y nos lleva a la pregunta de cual es la tasa adecuada. Esto nos lleva a debatir puntos como cual es el costo real del dinero, las rentabilidades del sector y si ste es capaz de operar a tasa de mercado. Dentro de INDAP existen divergencias al respecto, tenindose opiniones encontradas en cuanto a si los pequeos y microproductores seran capaces de solventar las altas tasas crediticias de la banca privada. Hay evidencia de que por lo menos el sector PYME nacional si ha podido sobrellevar altas tasas durante los aos 90. Otro punto de discusin fue el FOGAPE o Fondo de Garanta para el Pequeo Empresario. Dentro de este punto algo a destacar es que este fondo funciona slo para individuos formales, es decir, para aquellos que estn constituidos con iniciacin de actividades y el sector del Pequeo Agricultor se caracteriza por ser un sector con alta informalidad.. Este fondo funciona garantizando un mximo de 80% del crdito entregado, no es un 100% por que as se evita el no pago de los crditos y la consecuente disminucin del pozo: Hay evidencia de que esto ha pasado en pases como Per, en donde los fondos de garantas han sido ampliamente desarrollados. La devolucin de los crditos en la pequea agricultura es en su mayora anual, a lo mas semestral, esto debido a las caractersticas intrnsecas de este sector (cultivos anuales ,etc.) por lo que se genera un costo de oportunidad altsimo para los dineros prestados por la banca privada ya que a estos normalmente se les devuelve el dinero que prestan mensualmente. Hoy en da INDAP presenta alrededor de un 10 a 12% de cuentas incobrables y se ve la posibilidad de desarrollar sistemas de Scoring o rboles de decisin para evaluar el riesgo del productor; se asigna un puntaje determinado y se ve en que sector

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cae el productor, luego se ve segn esto si es ms barato o caro prestar y si se es o no riesgoso. Actualmente, INDAP est llevando a cabo una serie de programas para generar nuevos instrumentos de financiamiento para el pequeo agricultor. Es as como aparece el concepto de Administracin Delegada de Recursos (en adelante A.D.R.), en donde INDAP contrata los servicios de una institucin privada para que administren los crditos de sta. Con este programa se est trabajando actualmente en 3 instrumentos. Financiamiento a operaciones especiales. Prestamos sobre 1000 U.F. asociados a fomento productivo con asesoras. Licitacin para el financiamiento de instituciones Financieras no bancarias, es decir, proveedores, Cooperativas, etc. El banco entrega prestamos a una institucin financiera que est obligada a prestar crdito a pequeo agricultor. Con esto se fomenta la oferta financiera, formndose una red financiera para generar una banca rural. Licitar entre instituciones financieras bancarias y no bancarias Fondos Rotatorios., son recursos en rotacin para administrar crditos. Se les presta a n agricultores con una garanta de 5% por parte de privados y un 95% por parte de INDAP. En resumidas cuentas, el INDAP est tratando de corregir las imperfecciones de mercado. Encuesta a Cristian Quinteros Cul es su visin actual del financiamiento para los pequeos agricultores a nivel nacional? Asegurar una eficiente colocacin de crditos en clientes que cumplan con los requisitos necesarios para justificar el riesgo asociado a la Inversin, que generen un significativo impacto social, minimizando las probabilidades de prdidas por conceptos de recuperacin del capital entregado en prstamo y desarrollar instrumentos de fomento que potencien la colocacin de crditos por parte de terceros. Qu nivel de participacin tiene la banca privada en el financiamiento del sector. Porque? Utilizar la informacin de la SBIF. En la actualidad los dineros destinados por INDAP al financiamiento cubren todas las necesidades requeridas por el sector?. Actualmente INDAP cubre 1/3 de la demanda potencial del sector (270.000.) Como INDAP pretende enfrentar el creciente nivel de financiamiento necesario para la produccin de los pequeos agricultores?. A travs de la articulacin financiera con el sector privada. Esto se pretende llevar a cabo a travs de instrumentos que incentiven a la instituciones financieras. 125

Cual es nivel de endeudamiento y cuentas incobrables de los pequeos agricultores?. Existe la posibilidad de crear un traspaso gradual de estos hacia la banca privada?, en caso de estar en operacin, cuales son estos programas?. Hoy, no existe un proceso de exclusin de los clientes de Indap, sin embargo, se pretende realizar un proceso de acercamiento entre ambos sectores. Se busca desarrollar un sistema en que Indap opere como Banca de primer y segundo piso. Es decir seguir otorgando crditos directamente e intermediando a travs del sector privado. En general podra llegar a ser un sector rentable para la banca privada?. Si. Sin embargo, la oferta financiera debe ser pertinente y adecuada para este sector de la economa. Estaran dispuestos a crear un instrumento en que la banca privada entregara el financiamiento y ustedes fueran los avales de los pequeos agricultores?. Si. En la actualidad nos encontramos diseando tres instrumentos: Administracin Delegada Consiste en licitar recursos entre Instituciones Financieras, para que estos otorguen, administren y cobren crditos por cuenta de Indap. Bajo esta metodologa, se han derivado tres propuestas de nuevos instrumentos. Licitacin de derechos para operaciones especiales Se licitarn derechos entre Bancos, con el objetivo de que stos otorguen prstamos por un monto superior a UF 1.000. Estos prstamos se cursarn uno a uno es decir, una vez que el Banco apruebe el crdito deber solicitar a Indap su visto bueno, una vez realizado ste, Indap entregar los recursos al Banco. Los prstamos tendrn condiciones de plazo y tasa convenientes para fomentar de esta forma el xito del proyecto. Tendr por objetivo final, apoyar las acciones de Fomento que el Departamento de Fomento Productivo dirige hacia sus empresas. Licitacin de derechos para prstamos a Instituciones Financieras no Bancarias. Se licitarn derechos entre Bancos, con el objetivo de que stos otorguen prstamos a Instituciones Financieras no Bancarias que actualmente o en el futuro deseen desarrollar un programa de financiamiento agrcola.

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Este instrumento, busca cumplir uno de los objetivos estratgicos institucional, el de promocionar, articular y gestionar un sistema de financiamiento amplio y expedito para la Agricultura Familiar Campesina. Fondo Rotatorio para prstamos a pequeos productores agrcolas Consiste en licitar recursos entre Instituciones Financieras, con el objetivo de que stas otorguen prstamos con los recursos adjudicados a los pequeos productores agrcolas. Los fondos sern administrados por un plazo prolongado y se realizarn balances anuales para recuperar los ingresos generados por estos prstamos. En las propuestas que realicen las Instituciones, debern ofertar a que riesgo estn dispuestas asumir en caso de que s siniestre un crdito administrado por ellos y por otro lado, el spread que deseen como ingreso.

SECTOR PRIVADO
BANCOESTADO ENTREVISTA JORGE GONZLEZ. Viernes 25 abril. El BancoEstado en el rea agrcola presenta una clientela muy amplia y segmentada. Ellos tienen sus propias definiciones para agrupar en diferentes categoras a los agricultores, es as como el segmento denominado Microempresa es el equivalente al sector pequeo agricultor definido por INDAP pero que BancoEstado define como aquellos agricultores que tienen ventas por bajo las UF 2400, es decir, ventas no superiores a los $ 40 millones al ao. Tambin definen un segundo sector como Pequea Empresa las cuales tienen ventas superiores a las UF 2400 y hasta las UF 25000. quedan excluidas las grandes empresas. El conjunto de estos dos segmentos, microempresa y pequea empresa, representa alrededor del 95% de la agricultura nacional, he ah su importancia. No hay un manejo de las cifras en las cuales el banco tiene sus colocaciones en el sector agrcola, sin embargo, el BancoEstado es el nico banco que presenta instrumentos y crditos especficos para el sector bajo de la agricultura. Dentro de los crditos especficos para la pequea agricultura se pueden nombrar a modo de ejemplo el crdito agrcola de temporada el enlace para obras de riego o forestal, y para el sector de Microempresas el crdito microempresa Agrcola. Los crditos entregados por el BancoEstado son crditos flexibles en trminos de plazo y tasa, ya que son los nicos en entregar crditos con tasa expresada en UF y no en pesos, vindose que se va en contra de la tendencia de todos los bancos que es eliminar las tasa en UF y nominalizarlas. Para un agricultor es tremendamente beneficioso que la tasa a la cual se le presta dinero est expresada en UF y no en pesos. Las colocaciones por rubro son homogneas, no habiendo ningn rubro que destaque significativamente por sobre otro.

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Los crditos son gestionados individualmente y todo depende de la capacidad de pago de las personas sin mirar demasiado el rubro en el cual est inserto el agricultor. En este sentido, no hay rubro mas o menos malo que otro, todo depende del agricultor en particular y su capacidad de pago. Por esto es que se nota una constante percepcin de que la agricultura est mal, lo cual es un mito y el Banco demuestra que la agricultura puede ser un sector perfectamente rentable en todos sus segmentos. Existe una cadena de financiamiento informal en donde muchas veces las exportadoras, proveedoras de insumos, etc. (grandes empresas) son las financistas de los pequeos agricultores con los cuales ellas mismas estn relacionadas. Existe un flujo de recursos desde estas entidades hacia los pequeos agricultores generando una dependencia de estos. El BancoEstado quiere romper esta cadena y bancarizar a este sector, es decir, integrar al sistema bancario a estos agricultores ofrecindoles una gama de diferentes servicios e instrumentos financieros. Cmo bancarizar? , mejorando las condiciones de acceso al financiamiento y haciendo que el cliente un cliente bancario con acceso a mltiples servicios bancarios. Visin del sector agrcola: se ve al sector agrcola como un sector muy dinmico y con grandes oportunidades, generadas principalmente por los acuerdos de libre comercio que Chile a firmado ltimamente. Obviamente, siempre hay sectores mas y menos favorecidos. El BancoEstado tiene un importante Rol Social, que consiste principalmente en construir puentes o accesos al financiamiento a los mas chicos, para esto es fundamental entender la particularidad de este sector y definir caractersticas de este sector en las cuales el banco pueda realmente entregar crdito a agricultores que por diferentes motivos no pueden acceder a estos por la va norma de la banca privada. Por ejemplo, para el banco no es importante el sistema de tenencia de la tierra del agricultor, por lo que no es relevante si la persona es duea, mediero u ocupante, tampoco es relevante tener Garantas Reales y simplemente no se piden, es aqu donde juega un rol importante el FOGAPE. Tambin es importante destacar que cada banco encasilla, segn sus criterios, si es que una persona entra en tal o cual categora de riesgo. Muchos agricultores son informales y esta es una caracterstica de la microempresa emergente. El BancoEstado cuenta con ejecutivos especialistas en el rea agrcola con tecnologa propia hacia este sector que evalan caso por caso a cada agricultor y se basa en un pilar fundamental de lo que implica dar crdito: Mutua confianza , es as como el BancoEstado entiende que la generacin de esta confianza viene dada por evaluar primero la capacidad de pago y segundo la Voluntad de pago, es aqu donde BancoEstado ha generado una metodologa muy particular en evaluar el grado de voluntad de pago que es algo inherentemente relativo, por ejemplo se evala si la persona tiene deudas impagas en el negocio de la esquina o alguna letra impaga de alguna entidad comercial, etc. As se va viendo que tan propensa a pagar o no es una persona. El BancoEstado tiene una Empresa Externa de su propiedad encargada de los microcrditos, esta denominada Filial Microempresa ha dado excelentes resultados generando un riesgo de apenas un 1% y entregando a la fecha unos 185000 crditos. Esta iniciativa parti en el mbito urbano (entregndose crditos a personas como quiosqueros, 128

feriantes, peluqueras, etc.) y en el mbito rural lleva alrededor de 2 aos en los cuales se ha entregado crdito a unos 9500 microempresarios y cuenta con unos 30 ejecutivos especializados (todos ingenieros agrnomos que hablan el mismo idioma que el agricultor). Por ltimo cabe destacar que el BancoEstado incentiva el uso del denominado Seguro Agrcola en toda su clientela, para que los agricultores se vean motivados a tomar el seguro el banco ofrece su crdito en UF, lo que es muy conveniente para el agricultor, si este decide no tomar el seguro, el banco lo castiga ofreciendo el crdito en pesos.

BANCO BHIF RESPUESTA POR E-MAIL No existen financiamientos especiales para el sector agrcola, sin embargo, el BBVA Banco BHIF tiene crditos que sirven para financiar proyectos y requerimientos del sector agrcola tales como los crditos Fogape. Atentamente Andrs Kaiser C. BANCO BCI Entrevista Miguel Cortez. Jueves 18 abril, 2003-04-22 Primero que todo hay que destacar que este banco no tiene atencin a clientes clasificados como pequeos agricultores (INDAP) pero no se descarta que alguno de estos pida crditos de consumo, no especializados en la agricultura, es decir el banco no posee instrumentos especializados en este sector, si no que adecua los crditos de consumo a las necesidades de cada cliente (agrcola en este caso). Segundo, la siguiente encuesta fue respondida a ttulo personal por Don Miguel Corts Heyermann, encargado del departamento agrcola del banco y sus opiniones no representan necesariamente la visin o poltica general del banco. 1.- Nivel de participacin del banco en el sector silvoagropecuario nacional. Cual es el nivel actual de colocaciones del banco en la agricultura nacional? El Banco BCI tiene alrededor de un 9 a 9.5% de sus colocaciones en el sector silvoagropecuario, se entiende que no son pequeos agricultores, ni siquiera PYMEs, son grandes empresas agrcolas. Cual es el sector en el que el banco tiene mayores colocaciones (frutcola, silvcola, ganadero, etc.)? El banco BCI distribuye sus colocaciones del sector silvoagropecuario en los siguientes subsectores: + cultivos:22,8% + frutales: 19,4% + Ganadero: 5,7%

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+ Agroindustria: 29,3% + Exportadoras: 18% + Forestal: 4,9% (no incluye grandes empresas forestales: celulosa y papel) Cmo se distribuyen estas colocaciones segn la envergadura (Grande, PYME y/o pequeo agricultor)? En general estas colocaciones estn en las grandes empresas agrcolas, pero no se descarta que tambin estn en las pymes y uno que otro pequeo agricultor. 2.- Visin actual del sector Visin actual del banco sobre el sector agrcola Es un sector intrnsecamente riesgoso. Para evaluar a la empresa agrcola que solicita un prstamo se le hacen informes agronmicos a travs de estos se determina el riesgo de esta. El sector agrcola es riesgoso por las siguientes razones: + Opera con seres vivos + los factores climticos tienen una gran influencia + hay una alta exposicin a enfermedades y plagas. + Las polticas de proteccin internacionales provocan una gran distorsin del mercado + La mayora de los agricultores (sobre todo los pequeos) no llevan contabilidad y no ven a su negocio como una empresa, trabajan sobre una renta presunta y no existen balances que puedan ser usados para su posterior evaluacin. Cul es el sector agrcola que se evala de mejor forma, en trminos de rentabilidad y cartera vencida? El sector mejor evaluado es el Frutcola y Vitivincola. Cul es el sector con mejor proyeccin? El sector frutales y vias, semillas y flores y el sector ganadero con los nuevos TLC Est en la agenda actual del banco la creacin de un instrumento genrico hacia el sector agrcola nacional? No 3.- Visin del pequeo agricultor Cual es la visin del banco de los pequeos agricultores (pertenecientes a INDAP) como segmento al cual se puede financiar? Sector muy riesgoso Dentro de que categora de riesgo los clasifican ustedes. Por qu? No hay clasificacin Son los pequeos agricultores capaces de integrarse a la banca privada? Por qu?, Que les faltara? A opinin del seor Cortes falta mucho para que este sector se integre a la banca privada, deberan mejorar sus capacidades empresariales y sus antecedentes comerciales.

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4.- Creacin de un instrumento de financiamiento para los pequeos agricultores. Estaran dispuestos a entregar financiamiento a los pequeos agricultores? Bajo supuestos muy rgidos como por ejemplo que el estado sea Aval en un 100% del monto prestado. Bajo que supuestos y requisitos entregaran financiamiento a los pequeos agricultores?. Estado como Aval en un 100% Conocen ustedes el Seguro Agrcola y como este funciona? Si lo conocen. Estamos tratando que todos nuestros clientes agrcolas lo ocupen. El seguro agrcola al asegurar los flujos en el futuro, hara de los agricultores un grupo con menor riesgo? S, pero no mucho Si el Estado actuara como aval ante un cierto porcentaje (definido por ustedes) del compromiso contrado, estaran dispuestos a financiar a los pequeos agricultores?. Supuesto 100%, s, pero habra que evaluar. Cul sera el porcentaje que debera avalar el estado? 100% BANCO DEL DESARROLLO Encuesta a Tomas Ortiz, jefe de desarrollo de crditos agrcolas banco del Desarrollo ENTREVISTA A BANCOS PRIVADOS, TESIS 1.- Nivel de participacin del banco en el sector silvoagropecuario nacional. Cul es el nivel actual de colocaciones del banco en la agricultura nacional? Cul es el sector en el que el banco tiene mayores colocaciones (frutcola, silvcola, ganadero, etc.)? Cmo se distribuyen estas colocaciones segn la envergadura (Grande, PYME y/o pequeo agricultor)?

2.- Visin actual del sector Visin actual del banco sobre el sector agrcola Los nuevos desafos asumidos por el pas en materia econmica, y particularmente los Tratados Comerciales con que Chile se abre al mundo, exigen que una de las actividades econmicas ms importantes, se desarrolle, especialice y modernice.

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Pero para lograr cumplir este desafo se necesita un trabajo de pas, y cuando digo esto no me refiero a las entidades estatales o gobiernos de turno, sino que requiere de un esfuerzo comn y comprometido con el futuro. Por qu?, simplemente porque es este sector el que dio origen al asentamiento del hombre y porque hasta hoy, una buena parte de la poblacin contina dependiendo directamente ella, muchos de los cuales se encuentran en situacin de pobreza, quienes tienen como principal fuente de ingreso los trabajos realizados en temporada de cosechas. Hoy revisamos los indicadores macroeconmicos, y nos sealan que las exportaciones han aumentado, que mejoran incluso los estndares de calidad, o que algunas frutas lograrn arancel cero de ingreso a mercados externos, pero francamente no nos interesan las cifras globales que hablan de millones de dlares ingresan al pas por concepto de exportaciones, sino que nuestro desvelo es la familia del pequeo agricultor, que cada da con lluvia o sol, sale muy temprano a su campo para trabajar la tierra, aquel padre o madre de familia que debe lidiar da a da para conseguir recursos que le permitan obtener las semillas y el abono para sembrar las esperanzas de una buena cosecha y lograr el sustento y la educacin de su familia. Por esto, conscientes de la importancia del sector, para el desarrollo del pas y su gente, el Banco del Desarrollo a travs de su filial Microempresas, atiende a lo largo de todo el pas, a estos pequeos agricultores entregndoles financiamiento y poniendo a su disposicin diversos productos y servicios financieros, capaces de dar respuesta a todas sus necesidades. Cul es el sector agrcola que se evala de mejor forma, en trminos de rentabilidad y cartera vencida? Cul es el sector con mejor proyeccin? Est en la agenda actual del banco la creacin de un instrumento genrico hacia el sector agrcola nacional?

Precisamente Banco del Desarrollo Microempresas est en la ltima etapa de un largo proceso de diseo de una herramienta orientada a dar respuesta inmediata no solo a pequeos agricultores de distintas regiones del pas, sino que adems, en un futuro prximo estar a disposicin de cualquier otra actividad silvoagropecuario, entendiendo como tales, floricultores, ganaderos, lecheros, fruticultores, apicultores, por nombrar algunos. 3.- Visin del pequeo agricultor Cual es la visin del banco de los pequeos agricultores (pertenecientes a INDAP) como segmento al cual se puede financiar?

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Dentro de que categora de riesgo los clasifican ustedes. Por qu? Son los pequeos agricultores capaces de integrarse a la banca privada? Por qu?, Que les faltara?

Absolutamente, toda vez que instituciones como la que represento, tomen la iniciativa de hacerlo. Respecto a qu es lo faltara para bancarizar a un pequeo agricultor, mi respuesta es categrica: Voluntad y visin de futuro. 4.- Creacin de un instrumento de financiamiento para los pequeos agricultores. Estaran dispuestos a entregar financiamiento a los pequeos agricultores? Nuestra razn de ser es dar acceso a instrumentos bancarios y de financiamiento a todos los sectores marginados por la Banca tradicional privada, independientemente de la actividad que desarrollen. En este sentido, Banco del Desarrollo Microempresas, lo ha hecho siempre y no dejar de hacerlo.. Bajo que supuestos y requisitos entregaran financiamiento a los pequeos agricultores?.

Conocen ustedes el Seguro Agrcola y como este funciona? Si, y est dentro de los instrumentos anexos al crdito que ofrecemos a nuestros clientes. El seguro agrcola al asegurar los flujos en el futuro, hara de los agricultores un grupo con menor riesgo?

El Seguro Agrcola ms que garantizar los flujos futuros, fue concebido para resarcir los costos en que incurri el agricultor durante la temporada. Ahora, por supuesto que el contar con esta seguro hace del sujeto de crdito, un cliente menos riesgoso, pero tambin debo mencionar que histricamente los crditos de este tipo poseen un bajo riesgo. Por esta misma razn, el contar con este seguro no es determinante al momento de evaluar el otorgamiento de un crdito. Si el Estado actuara como aval ante un cierto porcentaje (definido por ustedes) del compromiso contrado, estaran dispuestos a financiar a los pequeos agricultores?. Cul sera el porcentaje que debera avalar el estado?

DETACOOP

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1.- Nivel de participacin del banco en el sector silvoagropecuario nacional. Cul es el nivel actual de colocaciones del banco en la agricultura nacional? Nuestra cooperativa de ahorro y crdito mantiene colocaciones por $ 5.600 millones a diciembre 2002; de ellas, slo un 3 % corresponde a agricultores. Por ello, el impacto en la agricultura nacional es nfimo. Sin embargo, vale la pena destacar el hecho de que la Cooperativa se dedica al microcrdito, a diferencia de los bancos, esto significa que el promedio de crdito por operacin en nuestra institucin llega a los $ 400.000 aprox. Lo que implica una alta atomizacin de la cartera y un impacto social mucho mayor que el banco a igual cantidad de dinero colocado. Cul es el sector en el que el banco tiene mayores colocaciones (frutcola, silvcola, ganadero, etc.)? Nuestros socios agricultores manejan cultivos anuales e industriales en un 70 %, hortalizas en un 20 %, frutales en un 10 % aprox. Cmo se distribuyen estas colocaciones segn la envergadura (Grande, PYME y/o pequeo agricultor)? El 95 % de las colocaciones estn orientadas a lo que se denomina pequeo productor agrcola, es decir, aquel con menos de 12 hectreas de riego bsico. 2.- Visin actual del sector Visin actual del banco sobre el sector agrcola Es un sector riesgoso, poco atractivo para el negocio financiero; sin embargo, socialmente es muy importante y en general tiene un buen comportamiento de pago si se maneja adecuadamente el riesgo a travs de garantas y subsidios del estado. Esperamos que constituya no ms de un 7 % de nuestra cartera en el mejor de los casos. Cul es el sector agrcola que se evala de mejor forma, en trminos de rentabilidad y cartera vencida? Cultivos industriales y primores Cul es el sector con mejor proyeccin? Semillas Est en la agenda actual del banco la creacin de un instrumento genrico hacia el sector agrcola nacional? Slo mejoramiento de los actuales 3.- Visin del pequeo agricultor Cul es la visin del banco de los pequeos agricultores (pertenecientes a INDAP) como segmento al cual se puede financiar? Factible en la medida que el Gobierno estimule la entrada y/o mayor cobertura de actores financieros al tema 134

Dentro de que categora de riesgo los clasifican ustedes. Por qu? Nosotros clasificamos a toda la cartera en funcin de su comportamiento de pago, no importando su actividad econmica; obviamente la agricultura no es nuestra meta principal por su riesgo inherente, por ello que slo aspiramos a que constituya a lo ms un 7 % de la cartera. Son los pequeos agricultores capaces de integrarse a la banca privada? Por qu?, Que les faltara? Creo que para la banca no son un negocio real o factible, dadas que son incompatibles con las polticas de riesgo y rentabilidad de los bancos. Ahora para nuestro sector, las cooperativas de ahorro y crdito, s son una alternativa real de crecimiento de las colocaciones., siempre y cuando vayan aparejados con ayudas o incentivos del estado. 4.- Creacin de un instrumento de financiamiento para los pequeos agricultores. Estaran dispuestos a entregar financiamiento a los pequeos agricultores? Como ya dijimos, bajo ciertas circunstancias, s. Bajo que supuestos y requisitos entregaran financiamiento a los pequeos agricultores?. Con incentivos del estado a travs de INDAP que apunten a bajar el costo de administracin de la cartera como el actual bono de articulacin financiera o BAF; adems, que ayuden a bajar el riesgo de esta actividad y as poder dar crdito a agricultores que no puedan tener una garanta real, como un fondo de garanta estilo fogape; y, por ltimo, que el estado entregue fondos de intermediacin a instituciones crediticias a bajo costo como lo hace CORFO para atender a los agricultores con una tasa de inters adecuada a su baja rentabilidad. Conocen ustedes el Seguro Agrcola y como este funciona? S lo conocemos y operamos con l. Cuando el cultivo y la zona lo permite. El seguro agrcola al asegurar los flujos en el futuro, hara de los agricultores un grupo con menor riesgo? Es una ayuda importante pero no suficiente, ya que an no es del todo un instrumento barato y eficiente, al no cubrir todos los cultivos, zonas, fechas de siembra y tener un mecanismo engorroso de liquidacin. Si el Estado actuara como aval ante un cierto porcentaje (definido por ustedes) del compromiso contrado, estaran dispuestos a financiar a los pequeos agricultores?. Como dijimos en la respuesta anterior, s. Cul sera el porcentaje que debera avalar el estado?

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A lo menos un 50 %. Pero ms importante que el % es que el mecanismo sea eficiente, controlado y bien manejado, con responsabilidades y aportes de todas las partes ya que no se debera sobre utilizar y desperdiciar. Pablo Pozo Gallardo Subgerente general Detacoop Ltda..

FUNDACION OCAC Nivel de participacin del banco en el sector silvoagropecuario nacional. nivel actual de colocaciones crditos mensuales, promedio crdito $ 550.000. Cul es el sector en que el Banco tiene mayores colocaciones Ganadero Cmo se distribuyen estas colocaciones Pequeo agricultor 100% Visin actual del sector - Cul es el sector agrcola que evala de mejor forma floricultura - Cul es el sector con mejor proyeccin frutilla, floricultura - Est en la agenda crear un instrumento genrico NO Visin del pequeo agricultor Dentro de qu categora de riesgo los clasifica Categora C, fundamentalmente por los factores exgenos (clima, mercado) Son los pequeos agricultores capaces de integrarse a la banca privada Aun no, sus niveles de rentabilidad < 10%, lo hacen peligroso para el agricultor. Creacin de un instrumento de financiamiento Estaran dispuestos a entregar financiamiento Si, de hecho se hace en la Fundacin OCAC. Bajo que supuestos y requisitos entregaran financiamiento Acompaado de asistencia tcnica. Conocen el seguro agrcola Si El seguro agrcola hara a los agricultores un grupo con menor riesgo? Si, fundamentalmente disminuyese el riesgo exgeno asociado al clima. Si el Estado actuara como aval, financiaran a los pequeos agricultores 136

Si - Cul sera el porcentaje que debera avalar el Estado Hasta un 50 %.

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