O Cdigo de Defesa do Consumidor e os contratos bancrios

Alexsandro Gomes de Oliveira

RESUMO O presente trabalho teve por escopo demonstrar a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) aos contratos firmados entre as instituies financeiras e os consumidores de modo geral. Analisar a previso constitucional da defesa do consumidor e como o CDC atendeu ao comando do legislador constituinte. Abordar os sujeitos e objetos das relaes de consumo, bem como se opera a proteo contratual do consumidor, de acordo com as disposies do CDC. Pesquisou-se tambm a inspirao e fundamento constitucional do referido diploma legislativo e a eficcia que assegura ao artigo 5, XXXII, da Constituio Federal de 1988, que classifica a defesa do consumidor como direito e garantia fundamental. Foi levado em conta o contexto scio-jurdico das dcadas de 80 e 90 do sculo XX, bem como o carter cogente do Cdigo de Defesa do Consumidor, que menciona em seu artigo 1, ser norma de ordem pblica e interesse social. Verificou-se a resistncia das instituies financeiras em se sujeitar s disposies do CDC e em reconhecer que sua aplicabilidade s relaes de consumo obrigatria e independe da vontade das partes. Por fim, observou-se o posicionamento jurisprudencial acerca do tema, especialmente com o posicionamento expresso do Supremo Tribunal Federal, que ao julgar a Ao Direta de Inconstitucionalidade n. 2.591, decidiu de forma definitiva que o Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel aos contratos firmados entre os consumidores e as instituies financeiras.

1 INTRODUO O advento da Lei n. 8.078, de 11 de Setembro de 1990, provocou profundas alteraes no contexto scio-jurdico brasileiro da dcada de 90, dispondo de forma especial, sistemtica e detalhada sobre a proteo dos interesses dos consumidores. Num panorama de grandes desigualdades sociais e de completa disparidade entre o ordenamento jurdico e a efetiva proteo jurdica dos cidados, o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) vem ao encontro dos anseios de uma nao que tenta dar, desde a Constituio Federal de 1988, primazia dignidade da pessoa humana. Nesse diapaso, mister ressaltar que o CDC plenamente consoante com os princpios garantidos pela Carta Poltica, e sua aplicao s relaes de consumo inafastvel, ainda que por interesse das partes, seja por se tratar de norma cogente, de expressa ordem pblica, seja pelo interesse social que visa a defender. Ao descrever os objetos das relaes de consumo, assim entendidos os produtos e servios ofertados pelos fornecedores aos consumidores (estes, os agentes das mencionadas relaes) a lei clara ao conceituar como servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo

mediante remunerao, e inclui expressamente as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria entre as tuteladas pelo diploma consumerista. Entretanto, vozes se levantaram em contrrio, alegando que as instituies financeiras no estariam sujeitas ao regime do Cdigo de Defesa do Consumidor e que as relaes entre estas e os consumidores seriam regradas pelo Cdigo Civil Brasileiro ou, anteriormente, pelo Cdigo Comercial de 1850. A situao jurdica almejada pelas instituies financeiras nas relaes consumeristas demonstrava patente desequilbrio contratual, em desfavor do consumidor, asseverando sua vulnerabilidade no mercado de consumo, e no poderia ser levada a termo, sob pena de restringir a eficcia de um diploma legal vanguardista e arrojado, que se amolda perfeitamente aos ditames de uma nova ordem econmica e social, trazida pela Magna Carta. No se alegue que a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor ensejaria desrespeito segurana jurdica, nem tampouco o descumprimento de instrumentos normativos j consagrados e postos em nossa sociedade, mas sim, e efetivamente, que seja auferido o verdadeiro alcance de uma norma que coloca, em p de igualdade, agentes econmicos to distantes um do outro, quanto o Oriente do Ocidente. Mostra-se necessria, portanto, intensa reflexo acerca do interesse do legislador ao produzir uma norma que inova e quebra barreiras sociais, trazendo igualdade formal e material s relaes entre as instituies financeiras (donas do capital) e os consumidores (hipossuficientes).

2 CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR ASPECTOS HISTRICOS A Constituio Federal de 1988, chamada por muitos de constituio cidad, dispe j em seu art. 5, inc. XXXII, que "o Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor". Tal previso consoante com o contexto social brasileiro quando da promulgao da Magna Carta, passada a ditadura militar e s vistas com o to esperado Estado Democrtico de Direito, fundamentado na cidadania e na dignidade da pessoa humana (art. 1, II e III). A afirmao acima se comprova pelo que previa o art. 48, do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias ADCT, que determinava ao Congresso Nacional a promulgao, dentro de cento e vinte dias, do Cdigo de Defesa do Consumidor. Inobstante o desrespeito ao prazo estipulado pelo legislador constituinte (o Cdigo de Defesa do Consumidor foi promulgado em 11 de Setembro de 1990), o diploma que atendeu ao seu comando se consubstanciou em verdadeiro exemplo legislativo, pois elaborado em plena sintonia com a Constituio Federal, visando dar a mais plena eficcia ao art. 5, XXXII, alm de observar o contido no art. 170, V, que elenca a defesa do consumidor como um dos pilares fundamentais da ordem econmica. Tendo por norte a vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo, o Cdigo de Defesa do Consumidor avana em relao maioria dos demais codex vigentes at ento e traz em seu bojo um verdadeiro microsistema jurdico. Trata-se de um diploma legal multi e interdisciplinar, versando sobre questes de direito constitucional, administrativo, processual,

penal etc, sempre voltado para a eficaz proteo de um sujeito econmico que se encontrava em patente condio de hipossuficincia, quando comparado ao outro plo da relao consumerista: o fornecedor. No h dvida que seu fundamento maior est na Constituio Federal e, portanto, traz para as relaes firmadas entre particulares a aplicabilidade de normas de ordem pblica, conforme previsto em seu art. 1, caput, que dispe: Art. 1 O presente Cdigo estabelece normas de proteo e defesa do consumidor, de ordem pblica e interesse social, nos termos dos arts. 5, inciso XXXII, 170, inciso V, da Constituio Federal e art. 48 de suas Disposies Transitrias. Resgata-se, assim, um novo e bem definido dirigismo estatal, permitindo a interveno do Poder Pblico nas relaes que at ento regiam-se por normas de carter eminentemente privado, como o Cdigo Comercial de 1850 e o Cdigo Civil de 1916. No toa, houve forte atuao do empresariado brasileiro contra a aprovao do CDC pelo Congresso Nacional, para que fosse mantida sua condio de superioridade nas relaes empreendidas com os adquirentes de seus produtos e servios. Fazendo calar essas vozes que por tempos se avolumaram (e ainda o fazem), a doutrina e a jurisprudncia trataram de dar ao Cdigo de Defesa do Consumidor a mais ampla e irrestrita aplicao, contando, inclusive, com decises paradigmticas proferidas pelo Superior Tribunal de Justia (STJ) e tambm pelo Supremo Tribunal Federal (STF). Por fim, tem-se que o referido diploma legal consolidou-se em nosso sistema jurdico e conseqentemente no seio da sociedade brasileira como um instrumento garantidor de direitos at ento inatingidos pelo movimento consumerista ptrio, que h mais de uma dcada lutava pela defesa dos direitos do consumidor. Restou comprovada, assim, a eficcia do Cdigo de Defesa do Consumidor, que muito bem se amoldou aos anseios de uma sociedade de consumo vida por especfica regulamentao legal. No dizer de Paulo Maximilian Wilhelm Schonblum [01]: "Trata-se de um magnfico diploma legislativo que, corretamente aplicado, se torna a melhor forma de sanear desvios e desmandos, buscando valores e princpios h tanto deixados de lado". 2.1 Fundamento Constitucional do CDC No apenas por expressa disposio constitucional, tendo em vista ter sido previsto no art. 48, do ADCT, bem como nos arts. 5, XXXII e 170, V, da Carta Poltica de 1988, o Cdigo de Defesa do Consumidor encontra nos princpios fundamentais de nosso ordenamento jurdico sua fonte primria de existncia e validade. o que defende Jos Geraldo Brito Filomeno [02]: Referida conquista, mister salientar-se, deveu-se ao movimento consumerista brasileiro, apesar de sua inicial fragilidade, e sempre em franca ascenso, sobretudo aps a vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor, e da implementao do chamado Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, alm do fortalecimento e criao de novas entidades pblicas no governamentais de revelo nessa rea. Com efeito, esse movimento, desde a dcada de 1980,

mediante a realizao de encontros nacionais de entidades de defesa e proteo do consumidor, tem contribudo decisivamente para a implementao das diretrizes dessa defesa e proteo, no plano constitucional, inclusive. Os direitos cidadania e dignidade da pessoa humana, elencados no art. 1, II e III, da Constituio Federal se coadunam perfeitamente com os princpios de proteo do consumidor, dispostos no art. 4, do CDC, a saber: a) reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo; b) efetiva proteo do consumidor; c) harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo; d) educao e informao de fornecedores e consumidores, visando melhoria do mercado de consumo etc. Essa caracterstica do CDC se amolda ao que hodiernamente se chama de constitucionalizao do direito civil, e encontra respaldo no dizer de Cludia Lima Marques [03] : O direito privado sofre hoje uma influncia direta da Constituio, da nova ordem pblica por ela imposta, e muitas relaes particulares, antes deixadas ao arbtrio da vontade das partes, obtm uma relevncia jurdica nova e um conseqente controle estatal, que j foi chamado de publicizao do direito privado e, hoje, de direito civil constitucional, a denotar o domnio das linhas de ordem pblica constitucional sobre as relaes privadas. [...] Interessa constatar que, a partir de 1988, a defesa do consumidor inclui-se na chamada ordem pblica econmica, cada vez mais importante na atualidade, pois legitima e instrumentaliza a crescente interveno do Estado na atividade econmica dos particulares. certo que o legislador constituinte erigiu a defesa do consumidor categoria de princpio, quando o elencou no art. 5, XXXII, que versa sobre os direitos e garantias fundamentais. Desse modo, as disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor bem se perfilaram mais escorreita interpretao na norma constitucional, o que confirmado por Michel Temer [04]: Para a boa interpretao da norma constitucional preciso verificar, no interior do sistema, quais as normas que foram prestigiadas pelo legislador constituinte ao ponto de convert-las em princpios regentes desse sistema de valorao. Impende examinar como o constituinte posicionou determinados preceitos constitucionais. Alcanada, exegeticamente, essa valorao, que teremos os princpios. Assim, pode-se afirmar que os princpios constantes do Cdigo de Defesa do Consumidor tm seu fundamento de validade na Constituio Federal, corroborando o carter cogente do referido diploma normativo. Ademais, conforme demonstrado adiante, deve ser asseverado que o CDC norma de ordem pblica e tambm de relevante interesse social, conforme previsto j em seu art. 1, caput, que trata das disposies gerais. 2.1.1 O CDC Como Norma de Ordem Pblica Ao se qualificar como norma de ordem pblica, o Cdigo de Defesa do Consumidor deixa claro que sua aplicabilidade s relaes de consumo independe da vontade dos agentes nela envolvidos, ou seja, a defesa do consumidor, inserido no art. 5, XXXII, da Constituio Federal indisponvel e no pode ser afastada, ainda que por vontade deste. Sobre a matria, tm relevo as palavras de Cludia Lima Marques [05]:

As normas de ordem pblica estabelecem valores bsicos e fundamentais de nossa ordem jurdica, so normas de direito privado, mas de forte interesse pblico, da serem indisponveis e inafastveis atravs de contratos. 2.1.2 O CDC Como Norma de Interesse Social Ao definir-se como norma de interesse social, o Cdigo de Defesa do Consumidor traz consigo o objetivo de proteger no somente o consumidor enquanto indivduo, singularmente considerado, mas a efetiva proteo da coletividade, assim entendida como a pluralidade de sujeitos que possam intervir nas relaes de consumo, enfim, praticamente toda a sociedade que, de alguma forma, esteja inserida no mercado consumerista. Nesse particular, observamos os ensinamentos de Jos Geraldo Brito Filomeno [06]: No que tange, agora especificamente, ao interesse social, tenha-se em conta que o Cdigo ora comentado visa a resgatar a imensa coletividade de consumidores da marginalizao no apenas em face do poder econmico, como tambm dot-la de instrumentos adequados para o acesso justia do ponto de vista individual e, sobretudo, coletivo. No mesmo sentido, enuncia Cludia Lima Marques [07]: O Cdigo de Defesa do Consumidor constitui verdadeiramente uma lei de funo social, lei de ordem pblica econmica, de origem claramente constitucional. A entrada em vigor de uma lei de funo social traz como conseqncia modificaes profundas nas relaes jurdicas relevantes na sociedade. 2.2 Sujeitos das Relaes de Consumo Nas palavras de Clvis Bevilqua [08], "no h direito sem sujeito", e no direito do consumidor a regra a mesma. Assim, as relaes de consumo so composta por dois sujeitos principais, quais sejam: o consumidor e o fornecedor, previstos nos arts. 2 e 3, do Cdigo de Defesa do Consumidor, respectivamente. Cada um dos referidos sujeitos existe para e em funo do outro, ou seja, no haveria motivo para a atividade produtiva, se no houvesse o destinatrio da produo, ao passo que s existe consumo na medida em que os bens e servios ofertados no mercado se tornam essenciais existncia da vida humana. 2.2.1 Conceito de Consumidor Fugindo regra seguida pela maioria dos diplomas normativos (especialmente brasileiros), que evitam definir ou conceituar os sujeitos de sua aplicao, deixando que a doutrina e a jurisprudncia o faam, o Cdigo de Defesa do Consumidor, at mesmo visando sua eficcia no ordenamento jurdico ptrio, tratou de trazer j em seu art. 2, o conceito de consumidor, qual seja: Art. 2. Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.

Verifica-se que o conceito trazido pela lei bastante amplo, e tem conotao econmica e no jurdica, evitando tornar-se obsoleto e deixar de abarcar todo e qualquer sujeito que atue no mercado de consumo e possa ser inserido na categoria de consumidor. A afirmao retro encontra amparo na doutrina de Jos Geraldo Brito Filomeno [09]: Consoante j salientado, o conceito de consumidor adotado pelo Cdigo foi exclusivamente de carter econmico, ou seja, levando-se em considerao to-somente o personagem que no mercado de consumo adquire bens ou ento contrata a prestao de servios, como destinatrio final, pressupondo-se que assim age com vistas ao atendimento de uma necessidade prpria e no para o desenvolvimento de uma outra atividade negocial. Mister observar que o Cdigo no restringe a qualidade de consumidor pessoa fsica, mas o estende tambm pessoa jurdica, ampliando o rol dos favorecidos por suas disposies normativas. O conceito amplo de consumidor tambm minuciosamente descrito por Tupinamb Miguel do Nascimento [10]: Assim, consumidor pode ser a pessoa fsica, o que jamais algum pretendeu negar. Mas uma pessoa jurdica, devidamente constituda e registrada, com personalidade independente da de seus membros, tambm pode adquirir, como destinatrio final, uma mquina de escrever ou mesas de escritrio, ou ento servir-se da atividade de um autnomo, que venha lhe reparar a mquina. Esta pessoa jurdica, nestas situaes, est abrangida, por fico jurdica, pelo conceito de consumidor. [...] As sociedades irregulares as que tm os atos constitutivos formalizados, embora sem o competente e necessrio registro e as sociedades de fato as que so carentes de atos constitutivos e, logicamente, de registro, por no terem personalidade jurdica, no so consumidores. No entanto, nem por isso as relaes de consumo em que, faticamente, participem esto destuteladas pelo Cdigo do Consumidor. As pessoas que as compem so pessoas fsicas e, como tal, so as consumidoras. 2.2.1.1 Consumidor por Equiparao e Coletividade de Consumidores O CDC considera consumidor no somente o adquirente de determinado produto ou servio, mas tambm aquele que o utiliza, embora no o tenha adquirido. Assim, mesmo que entre determinado indivduo e um fornecedor no tenha havido qualquer relao negocial, mas aquele primeiro utiliza ou usufrui produto ou servio ofertado ao mercado de consumo por este ltimo, haver entre ambos relao de consumo, atraindo os direitos e deveres inerentes a cada um dos agentes consumeristas. So os chamados consumidores por equiparao. O Cdigo de Defesa do Consumidor, ainda prev, em seu art. 17, que se equiparam a consumidor "todas as vtimas do evento danoso" ocorrido no mercado de consumo e, em seu art. 29, quando inicia o captulo V, que d tratamento s prticas comerciais (dentre elas as abusivas), que se equiparam a consumidor, ainda, "todas as pessoas determinveis ou no, expostas s prticas nele previstas". Ainda, alm da figura principal de consumidor, assim entendida a pessoa fsica ou jurdica, que adquire ou utiliza produtos e servios como destinatrio final (art. 2, caput), o CDC tambm considera como consumidor a coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis,

que haja intervindo nas relaes de consumo, como previsto no pargrafo nico do referido dispositivo legal. Entra em cena, portanto, a defesa dos interesses individuais homogneos, coletivos e difusos, que podem ser objeto de aes coletivas, inclusive intentadas por associaes voltadas proteo dos direitos do consumidor, Ministrio Pblico etc. Em comentrio ao pargrafo nico do art. 2 do CDC, enuncia Jos Geraldo Brito Filomeno [11] : O pargrafo nico do comentado art. 2, porm, trata no mais daquele determinado e individualmente considerado consumidor, mas sim de uma coletividade de consumidores, sobretudo quanto indeterminados e que tenham intervindo em dada relao de consumo. [...] Desta forma, alm dos aspectos j tratados em passos anteriores, o que se tem em mira no pargrafo nico do art. 2 do Cdigo do Consumidor a universalidade, conjunto de consumidores de produtos e servios, ou mesmo grupo, classe ou categoria deles, e desde que relacionados a um determinado produto ou servio, perspectiva essa extremamente relevante e realista, porquanto natural que se previna, por exemplo, o consumo de produtos ou servios perigosos ou ento nocivos, beneficiando-se, assim, abstratamente as referidas universalidades e categorias de potenciais consumidores. 2.2.1.2 A Figura do Destinatrio Final O nico requisito imposto pelo CDC para que algum seja considerado consumidor que este seja o destinatrio final do produto ou servio adquirido ou utilizado. Em outras palavras, significa que, para haver relao de consumo, no basta que o produto ou servio seja destinado ao insumo da atividade produtiva de outro agente econmico, mas necessrio que lhe seja dada nova destinao, com sua retirada do mercado de consumo. Assim, se houver entre dois agentes do mercado consumerista relaes de cunho negocial, no dispostas sob a gide do Cdigo de Defesa do Consumidor, pode-se dizer que tal relao ser regida pelo Cdigo Civil ou qualquer outra legislao especfica, que no o CDC. Nas relaes jurdicas mantidas entre duas pessoas jurdicas, h quase sempre muita dificuldade para se determinar a aplicao do CDC, sob o argumento de que no haveria relao de consumo. No entanto, tal entendimento equivocado e no merece persistir, em virtude do quanto j exposto. Assim, coube jurisprudncia e doutrina aclarar os caminhos a serem percorridos pelos operadores do direito, a fim de extirpar toda e qualquer dvida sobre a imperiosa aplicabilidade do Cdigo de Defesa de Consumidor. Como dito, a jurisprudncia exerceu papel de grande relevncia quanto definio de destinao final do produto ou servio, hoje j pacificada nos tribunais ptrios, especialmente no STJ [12]: RECURSO ESPECIAL CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR PRESTAO DE SERVIOS DESTINATRIO FINAL [...] Insere-se no conceito de "destinatrio final" a empresa que se utiliza dos servios prestados por outra, na hiptese em que se utilizou de tais servios em benefcio prprio, no os transformando para prosseguir na sua cadeia produtiva.

A figura do destinatrio final encontra amparo no conceito de consumidor de J. M. Othon Sidou [13]: "O indivduo, posto no elo final da economia, que adquire, por compra, coisa para seu proveito prprio". Assim, a aquisio de bens de capital para o exerccio de uma atividade produtiva no estar abarcada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, mas pelo Cdigo Civil Brasileiro (CCB). Ademais, no pode ser olvidado que para a configurao de uma relao de consumo, deve estar presente o pressuposto bsico do direito consumerista, a vulnerabilidade de uma das partes: o consumidor. Para Cludia Lima Marques [14], "destinatrio final o consumidor final, o que retira o bem do mercado ao adquirir ou simplesmente utiliz-lo [...], aquele que coloca um fim na cadeia de produo e no aquele que utiliza do bem para continuar a produzir na cadeia de servio". 2.2.1.3 A Corrente Finalista Abrandando o objetivo precpuo trazido pelo art. 2 do CDC, a corrente finalista entende como consumidor aquele que utiliza ou adquire um bem ou servio para si, de forma no profissional, impedido de utiliz-lo em sua atividade produtiva. 2.2.1.4 A Corrente Maximalista Segundo Cludia Lima Marques [15], "os maximalistas vem nas normas do CDC o novo regulamento do mercado de consumo brasileiro, e no normas orientadas para proteger somente o consumidor no-profissional". Desse modo, a interpretao a ser dada ao art. 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser a mais ampla e extensa possvel, servindo de fundamento maior para o mercado de consumo em si, no se restringindo somente s relaes consumeristas de menor complexidade (entre consumidor no-profissional e fornecedor). 2.2.1.5 A Corrente Finalista Aprofundada Numa simbiose das duas correntes acima mencionadas, consubstanciou-se a corrente finalista aprofundada, surgida a partir do advento do Cdigo Civil Brasileiro de 2002 (CCB). Cludia Lima Marques [16] bem discorre sobre o surgimento e afirmao dessa corrente: Como mencionado na Introduo, desde a entrada em vigor do CC/2002, parece-me crescer uma tendncia nova entre a jurisprudncia, concentrada na noo de consumidor final imediato [...] e de vulnerabilidade (art. 4, I), que poderamos denominar finalismo aprofundado. Observando-se o conjunto de decises de 2003, 2004 e 2005, parece-me que o STJ apresenta-se efetivamente mais finalista e executando uma interpretao do campo de aplicao e das normas do CDC de forma mais subjetiva quanto ao consumidor, porm mais finalista e objetivo quanto a atividade ou papel do fornecedor. uma interpretao finalista mais aprofundada e madura, que merece ser saudada. De um lado, a maioria maximalista e objetiva restringiu seu mpeto; de outro, os finalistas aumentaram seu subjetivismo, mas relativizaram o finalismo permitindo tratar de casos difceis de forma mais diferenciada. Em casos difceis envolvendo pequenas empresas que utilizam insumos para a sua produo, mas

no em sua rea de expertise ou com uma utilizao mista, principalmente na rea dos servios; provada a vulnerabilidade, conclui-se pela destinao final de consumo prevalente. Com boa dose de fundamento legal e doutrinrio, firmou-se essa nova corrente, que se pe a analisar caso a caso a existncia de relao de consumo, e a identificao de seus agentes, consumidor e fornecedor, sempre voltada para o fundante primeiro do sistema consumerista: a vulnerabilidade do consumidor (art. 4, I). 2.2.2 Conceito de Fornecedor Diferentemente do que ocorre com o conceito de consumidor, que tanto a lei como a doutrina tentam definir com razovel amplitude, o conceito de fornecedor no to debatido. Isso no significa que desmerea ateno dos operadores do direito, pelo contrrio. Por sua extrema abrangncia, o conceito de fornecedor merecedor de especial ateno, e desde logo ser demonstrada sua importncia, tanto assegurada pela legislao como pelos doutrinadores ptrios. Como dito, o Cdigo de Defesa do Consumidor o conceitua em seu art. 3: Art. 3. Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios. Percebe-se que o legislador tratou de inserir no artigo transcrito praticamente toda e qualquer forma de atuao no mercado consumerista, no deixando de fora sequer as pessoas fsicas que forneam servios ou produtos na condio de autnomo ou firma individual. Nas palavras de Joo Batista de Almeida [17]: Praticamente, a definio legal esgotou todas as formas de atuao no mercado de consumo. Fornecedor no apenas quem produz ou fabrica, industrial ou artesanalmente, em estabelecimentos industriais centralizados ou no, como tambm quem vende, ou seja, comercializada produtos nos milhares e milhes de pontos-de-venda espalhados por todo o territrio. Nesse ponto, portanto, a definio de fornecedor se distancia da de consumidor, pois, enquanto este h de ser o destinatrio final, tal exigncia j no se verifica quanto ao fornecedor, que pode ser o fabricante originrio, o intermedirio ou o comerciante, bastando que faa disso sua profisso ou atividade principal. Fornecedor , pois, tanto aquele que fornece bens e servios ao consumidor como aquele que o faz para o intermedirio ou comerciante, porquanto o produtor originrio tambm deve ser responsabilizado pelo produto que lana no mercado de consumo (CDC, art. 18). O conceito legal de fornecedor engloba tambm as atividades de montagem, ou seja, a empresa que compra peas isoladamente produzidas para a montagem do produto final (p. ex., automveis), as de criao, construo, transformao (de matria-prima em produto acabado), bem como as de importao, exportao e distribuio (p. ex., do atacadista para os pequenos varejistas). J. M. Othon Sidou [18] tambm conceitua fornecedor, fazendo-o da forma transcrita a seguir: "Comerciante que, com certa habitualidade, fornece ou se obriga a fornecer bens ou servios peculiares a seu comrcio".

Embora a conceituao de Sidou seja bastante concisa, ela traz consigo o requisito essencial para a configurao de um agente de consumo como fornecedor, a saber: a habitualidade, chamada por muitos de no-eventualidade. Portanto, para que algum seja fornecedor, necessrio que, alm de incidir numa das condutas previstas pelo art. 3 do Cdigo, o faa de forma habitual, no-eventual, como exerccio de sua atividade profissional. Amparam a afirmao acima os ensinamentos de Jos Geraldo Brito Filomeno [19]: Tem-se, por conseguintes, que fornecedor qualquer pessoa fsica, ou seja, qualquer um que, a ttulo singular, mediante desempenho de atividade mercantil ou civil e de forma habitual, oferea no mercado produtos ou servios, e a jurdica, da mesma forma, mas em associao mercantil ou civil e de forma habitual. Tupinamb Miguel Castro do Nascimento [20] tambm traz importante colaborao para a definio de fornecedor, seno vejamos: Fornecedor o que est no outro lado da relao jurdica de consumo, prestando as mais diversas atividades entre as quais as de produo, criao, construo, montagem, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios (art. 3, caput, do Cdigo). Pode ser e muitas uma pessoa fsica. Tambm pode ser uma pessoa jurdica de direito pblico interno ou uma pessoa jurdica de direito privado. Desimporta se pessoa jurdica nacional ou estrangeira. [...] Por fim, integram o conceito de fornecedor os entes despersonalizados, como as sociedades de fato e as sociedades irregulares. 2.3 Objetos das Relaes de Consumo Ao definir fornecedor, no caput do art. 3, o CDC o faz mencionando ser aquele que produz, monta, cria, constri, transforma, importa, exporta, distribui ou comercializa produtos, ou presta servios. Portanto, no h dvidas de que os produtos e servios so os objetos das relaes consumeristas. Tanto assim que o prprio Cdigo tratou de defini-los nos pargrafos primeiro e segundo, do mesmo artigo. 2.3.1 Conceito de Produto A definio de produto trazida pelo pargrafo primeiro do art. 3 do CDC, que dispe: "Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial". O conceito legal de produto demasiadamente amplo, sendo difcil imaginar um objeto ou coisa que no se enquadre como mvel ou imvel, material ou imaterial, logrando xito o Cdigo em expandir sua aplicabilidade s mais diversas relaes negociais entre fornecedor e consumidor. J. M. Othon Sidou [21], ao conceituar produto, qualifica-o como "1. Resultado de uma operao econmica; lucro. 2. Resultado de qualquer produo". Tupinamb Miguel Castro do Nascimento [22], de forma mais ampla, tambm conceitua produto, merecendo transcrio:

Ao conceito de produto, pra fins das relaes de consumo, interessa saber que um bem com determinado contedo finalstico. um bem porque, no sentido genrico, tem aptido para satisfazer necessidades humanas e, mais do que isto, tem valor econmico e pode ser objeto de uma relao jurdica entre pessoas. No importa ao conceito se no mveis ou imveis, corpreos ou incorpreos (art. 3, 1, do Cdigo). De outro lado, agrega-se ao conceito a sua finalidade. aquele que suscetvel de circular das mos do fornecedor para o consumidor, como destinatrio final, circulao que pode ser fsica, significando tradio da posse (bem alugado, arrendado, leasing, etc.), ou jurdica, esta importando na mudana da titularidade dominical do bem (compra e venda, permuta, etc.). Como visto, produto todo e qualquer bem objeto de uma relao jurdica consumerista destinado a satisfazer uma necessidade do consumidor. Alis, o termo "bem", mais amplo que o vocbulo "produto", melhor identificaria o primeiro objeto das relaes consumeristas. Esta idia corroborada por Filomeno [23]: Na verso original da Comisso Especial do Conselho Nacional de Defesa do Consumidor do Ministrio da Justia, bem como no texto final aprovado pelo plenrio do referido rgo extinto pelo atual governo federal, em todos os momentos se fala em bens- termo tal que de resto inequvoco e genrico, exatamente no sentido de apontar para o aplicador do Cdigo de Defesa do Consumidor os reais objetos de interesses nas relaes de consumo. Desta forma, e at para efeitos prticos, dir-se-ia que, para fins do Cdigo de Defesa do Consumidor, produto (entenda-se bens) qualquer objeto de interesse em dada relao de consumo, e destinado a satisfazer uma necessidade do adquirente, como destinatrio final. 2.3.2 Conceito de Servio Da mesma forma que o Cdigo de Defesa do Consumidor tratou de conceituar produto, o fez em relao a servio, estabelecendo em seu art. 3, pargrafo segundo, o seguinte: "Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista". O conceito trazido pelo Cdigo tambm bastante amplo, e busca abarcar a mais extensa gama de atividades desenvolvidas pelos fornecedores, que possam ser objeto de uma relao de consumo. Tal como ocorre com os produtos, assim considerados como objeto das relaes consumeristas, praticamente nada escapa incidncia do art. 3, pargrafo segundo do Cdigo, no que tange prestao de servios. J. M. Othon Sidou [24] qualifica servio como: "Exerccio ou desempenho de qualquer atividade, material ou intelectual, pblica ou particular, da qual seja esperado algum proveito". A seu turno, Tupinamb Miguel Castro do Nascimento [25], tambm se disps a conceituar servio: Servio prestao de atividade, o labor em favor de outrem. Nem toda atividade, porm, ingressa no conceito que interessa lei de proteo ao consumidor. Primeiro, tem que ser atividade que se localiza no mercado de consumo. E, mais do que isto, atividade remunerada. Aqui, o carter de ser gratuito o servio prestado exclui da lei a atividade. Pela onerosidade, o conceito abrange a atividade de autnomos em geral, as atividades de natureza bancria,

financeira, de crdito e securitria (art. 3, 2, do Cdigo, dos rgos pblicos, das concessionrias e permissionrias, e tambm dos profissionais liberais (art. 14, 4), tais como mdicos, advogados, farmaceutas, engenheiros, arquitetos, etc. Complementando a caracterstica remuneratria dos servios, tal como salientada por Nascimento, Cludia Lima Marques [26], preceitua que: A expresso utilizada pelo art. 3 do CDC para incluir todos os servios de consumo mediante remunerao. O que significaria esta troca entre a tradicional classificao dos negcios como onerosos e gratuitos por remunerados e no-remunerados? Parece-me que a opo pela expresso remunerado significa uma importante abertura para incluir os servios de consumo remunerados indiretamente, isto , quando no o consumidor individual que paga, mas a coletividade (facilidade diluda no preo de todos) ou quanto ele paga indiretamente o benefcio gratuitoque est recebendo. A expresso remuneraopermite incluir todos aqueles contratos considerados unilaterais, como o mtuo, assim como na poupana popular, possuem um sinalagma escondido e so remunerados. Alm das relaes trabalhistas, expressamente excludas da aplicao do CDC, tambm no esto sob o foco do referido diploma as relaes de ndole tributria ou fiscal, que no configuram, sem dvida, relaes de consumo. exceo, verificam-se apenas as tarifas, ou preo pblico, correspondendo contraprestao decorrente de efetiva utilizao de um servio disponibilizado (ofertado) ao mercado de consumo. Jos Geraldo Brito Filomeno [27], discorrendo sobre o tema, faz importante distino entre servios, tributos, taxas e contribuies de melhoria, deixando claro que no se confundem e que as trs ltimas no so objeto de relao consumerista, logo, no se submetem gide do Cdigo de Defesa Consumidor. Importante salientar-se, desde logo, que a no se inserem os tributos, em geral, ou taxas e contribuies de melhoria, especialmente, que se inserem no mbito das relaes de natureza tributria. No se h de confundir, por outro lado, referidos tributos com as tarifas, estas sim, inseridas no contexto dos servios ou, mais particularmente, preo pblico, pelos servios prestados diretamente pelo Poder Pblico, ou ento mediante concesso ou permisso pela iniciativa privada. Assim, identificados os sujeitos e objetos das relaes de consumo, verificaremos a seguir como se operacionaliza a proteo contratual do consumidor, atendendo aos ditames da Lei n. 8.078/90.

3 A PROTEO CONTRATUAL DO CONSUMIDOR Para Friedrich Karl von Savigny [28], "contrato a unio de mais de um indivduo para uma declarao de vontade em consenso, atravs da qual se define a relao jurdica entre estes". Merece transcrio tambm o conceito de contrato de J. M. Othon Sidou [29], que o qualifica como o "ajuste entre duas ou mais partes, no sentido da transferncia de algum direito e ou sujeio a alguma obrigao".

Para Tupinamb Miguel Castro do Nascimento [30]: Contrato espcie de conveno mantida entre duas ou mais pessoas, desde que em plos de interesses contrapostos e, por isso, relao jurdica, e que tem por fim a constituio, alterao, conservao ou extino de direitos e obrigaes pessoais, com adequao, ou no, a uma das modalidades contratuais previstas e estruturadas em lei. As relaes negociais empreendidas pela sociedade de consumo, ainda que muitas das vezes, de forma informal, se configuram verdadeiros contratos, pois, como defendido por Cludia Lima Marques [31], contm em si todos os objetos formadores desse fenmeno jurdico, a saber: a vontade; o indivduo; a liberdade de contratar, e, por fim; a definio, criao, transformao ou extino de direitos e obrigaes. No entanto, fundamentado no princpio bsico da vulnerabilidade do consumidor, o CDC traz consigo normas imperativas visando proteo da parte hipossuficiente nas relaes de consumo. Nesse sentido, o legislador deu ao art. 46 do CDC a seguinte redao: Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance. No obstante o quanto j foi dito sobre as relaes de consumo, mister consignar sua conceituao por Nelson Nery Junior [32], que assim as define: As relaes jurdicas que se encontram sob o regime do CDC so as denominadas relaes jurdicas de consumo, vale dizer, aquelas que se formam entre fornecedores e consumidores, tendo como objeto a aquisio de produtos ou utilizao de servios pelo consumidor. Os elementos da relao jurdica de consumo so trs: a) os sujeitos; b) o objeto; c) o elemento teleolgico. So sujeitos da relao de consumo o fornecedor e o consumidor; so objeto da relao de consumo os produtos e servios. O elemento teleolgico da relao de consumo a finalidade com que o consumidor adquire o produto ou se utiliza do servio, isto , como destinatrio final. Ainda visando proteo contratual do consumidor, dispe o art. 47 do CDC: Art. 47. As clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais favorvel ao consumidor. Portanto, podemos retirar dos artigos transcritos alguns direitos bsicos do consumidor, no que tange sua proteo contratual, tendo em vista sua condio de hipossuficincia nessa relao jurdica. Exsurge, assim, o direito ao conhecimento prvio do consumidor do contedo do contrato, o direito a que seu respectivo instrumento seja redigido de forma clara e compreensvel e que a interpretao das clusulas contratuais ser sempre mais favorvel ao consumidor. 3.1 Conhecimento Prvio do Contedo do Contrato Em seu art. 6, inciso III, o CDC j previa como direito bsico do consumidor a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com especificao correta de

quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, nem como sobre os riscos que estes apresentem. Logo, a disposio do art. 46 um desdobramento do referido dispositivo, e busca garantir ao consumidor o direito ter pleno conhecimento do que e como ir contratar. Todavia, essa informao que lhe assegurada pela lei deve se dar da forma mais extensa e ampla possvel, sob pena de afronta ao CDC. Sobre a matria, preleciona Nelson Nery Junior [33]: Dar oportunidade de tomar conhecimento do contedo do contrato no significa dizer para o consumidor ler as clusulas do contrato de comum acordo ou as clusulas contratuais gerais do futuro contrato de adeso. Significa, isto sim, fazer com que tome conhecimento efetivo do contedo do contrato. No satisfaz a regra sob anlise a mera cognoscibilidade das bases do contrato, pois o sentido teleolgico e finalstico da norma indica dever o fornecedor dar efetivo conhecimento ao consumidor de todos os direitos e deveres que decorrero do contrato, especialmente sobre as clusulas restritivas de direitos do consumidor, que, alis, devero vir em destaque nos formulrios de contrato de adeso (art. 54, 4, CDC). Tambm em comentrio ao art. 46, do CDC, esclarece Cludia Lima Marques [34]: O art. 46 do CDC surpreende pelo alcance de sua disposio. Assim, se o fornecedor descumprir este seu novo dever de dar oportunidade ao consumidor de tomar conhecimento do contedo do contrato, sua sano ser: ver desconsiderada a manifestao de vontade do consumidor, a aceitao deste, mesmo que o contrato j esteja assinado e o consenso formalizado. 3.2 Redao Clara e Compreensvel Para ser vlido, o contrato de consumo precisa, por fora de lei, ser redigido de forma clara e compreensvel, a fim de que a parte vulnervel nessa avena tenha plena noo das obrigaes que esto sendo contradas. Logo, se o consumidor no pde compreender os termos do contrato celebrado com o fornecedor, este ltimo no poder exigir daquele o cumprimento dos deveres contratados. Para Nelson Nery Junior [35]: "O Cdigo exige que a redao das clusulas contratuais seja feita de modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor para que a obrigao por ele assumida para com o fornecedor possa ser exigvel". bvio, conseqentemente, como menciona Nascimento [36], que "o contrato ser redigido de forma compreensvel ou sem dificuldade de entendimento deve levar em considerao o grau de cultura do consumidor". De certo, um consumidor que tenha cursado apenas o ensino fundamental no ter a mesma compreenso de um instrumento contratual que uma pessoa com nvel superior. "Por isso, o exame deve ser feito casa o caso", como explica Tupinamb Miguel Castro do Nascimento [37]. 3.3 Interpretao Mais Favorvel ao Consumidor Partindo da afirmao de que o consumidor plo mais fraco da relao de consumo, temse que os contratos consumeristas sero interpretados sempre em seu favor. Esta norma no est somente impressa no art. 47 do CDC, mas em todo o Cdigo, amoldando-se inclusive aos preceitos constitucionais que regem a matria.

Segundo Cludia Lima Marques [38]: O intrprete do mercado de consumo deve necessariamente observar no s a regra do art. 47 do CDC, mas todas as normas do Cdigo que dispem (incluem) novos direitos e deveres para o consumidor e para o fornecedor. Em outras palavras, o contedo do contrato a interpretar no somente aquele posto em clusulas pr-redigidas unilateralmente pelo fornecedor, mas tambm todo o contexto anterior que constitui a oferta, isto , a publicidade veiculada, os prospectos distribudos, as informaes prestadas ao consumidor, as prticas comerciais exercidas, tais como a venda casada, a oferta de prmios ou brindes especiais para incitar a manifestao de vontade positiva do consumidor etc. De acordo com Nelson Nery Junior [39], "o Cdigo criou novas regras de interpretao dos contratos de consumo, determinando que se faa sempre de modo mais favorvel ao consumidor". Ainda segundo o mesmo jurista [40]: Com medida de notvel avano, a norma determinada que a interpretao do contrato como um todo se faa de modo mais favorvel ao consumidor. No apenas das clusulas obscuras ou ambguas, como sugerido pelo art. 423, do Cdigo Civil (Lei n 10406/2002), que, alis, limita essa prerrogativa ao aderente, nos contratos de adeso. Os princpios da teoria da interpretao contratual se aplicam aos contratos de consumo, com a ressalva do maior favor ao consumidor, por ser a parte dbil da relao de consumo. Pela anlise da doutrina citada e transcrita, percebe-se que a interpretao mais favorvel ao consumidor residir no somente nas normas imprecisas, obscuras e ambguas dos contratos de consumo, mas sim em todo o contedo do contrato, harmonizando-o com os princpios bsicos do CDC, por sua vez, fundamentados na Carta Poltica de 1988. 3.4 Proteo Contra Clusulas Abusivas Para que se compreenda a amplitude da expresso "clusulas abusivas", mister trazer baila o significado dos vocbulos "clusula" e "abuso". No dizer de Sidou [41], clusula "a disposio de um instrumento obrigacional, definidor de seu objeto, condies e preceitos". Para o mesmo autor [42], abuso quer dizer a "condio de fato exorbitante ao direito e capaz de gerar ato ilcito". O Cdigo de Defesa do Consumidor, ainda no captulo VI, que trata da proteo contratual, elenca, no artigo 51 e seguintes, as clusulas abusivas, que para o caput do referido artigo, "so nulas de pleno direito". Para Nelson Nery Junior [43], "clusula abusiva aquela que notoriamente desfavorvel parte mais fraca na relao contratual, que, no caso de nossa anlise, o consumidor, alis, por expressa definio do art. 4, n. I, do CDC". Ainda segundo o referido doutrinador [44]: A existncia de clusula abusiva no contrato de consumo torna invlida a relao contratual pela quebra do equilbrio entre as partes, pois normalmente se verifica nos contratos de adeso, nos quais o estipulante se outorga todas as vantagens em detrimento do aderente, de quem so retiradas as vantagens e a quem so carreados todos os nus derivados do contrato. As clusulas abusivas no se restringem aos contratos de adeso, mas cabem a todo e

qualquer contrato de consumo, escrito ou verbal, pois o desequilbrio contratual, com a supremacia do fornecedor sobre o consumidor, pode ocorrer em qualquer contrato, concludo mediante qualquer tcnica contratual. Tendo em vista ser o CDC uma norma de ordem pblica, cogente, e por serem as clusulas abusivas, nulas de pleno direito, a declarao de sua nulidade pode (e deve) se dar a qualquer tempo, em qualquer grau de jurisdio, inclusive por iniciativa prpria do Poder Judicirio (ex officio), ainda que no instado a faz-lo pelas partes. Esta medida se coaduna com as razes constitucionais fundamentais da defesa do consumidor, e encontra previso j no art. 1 do Cdigo de Defesa do Consumidor. a posio defendida por Cludia Lima Marques [45]: O Poder Judicirio declarar a nulidade absoluta destas clusulas, a pedido do consumidor, de suas entidades de proteo, do Ministrio Pblico e mesmo, incidentalmente, ex officio. A vontade das partes manifestada livremente no contrato no mais o fator decisivo para o direito, pois as normas do Cdigo instituem novos valores superiores, como o equilbrio e a boa-f nas relaes de consumo. Formado o vnculo contratual de consumo, o novo direito dos contratos opta por proteger no s a vontade das partes, mas tambm os legtimos interesses e expectativas dos consumidores. Ressalte-se que, diferentemente do Cdigo Civil, o Cdigo de Defesa do Consumidor no faz diferenciao entre nulidade relativa e nulidade absoluta, pois o direito contratual voltado s relaes de consumo est acima da vontade dos contratantes, e seu contedo de inarredvel aplicao. Nesse sentido, presente abusividade no contedo de qualquer clusula contratual, sua nulidade ser absoluta. E sendo nula de pleno direito, de acordo com o texto legal, a declarao de sua nulidade produzir efeitos ex tunc (retroativos), pois torna inexistente e sem qualquer eficcia a declarao de vontade do consumidor. Tem relevncia, neste momento, o fenmeno da relativizao da obrigatoriedade dos contratos (pacta sunt servanda), tendo o direito consumerista erigido uma nova ordem contratual, diferenciada daquela preconizada pelo Direito Civil, de carter eminentemente privatista. Nas palavras de Cludia Lima Marques [46], "esta nova concepo de contrato trouxe como reflexo a possibilidade do poder estatal, seja atravs do legislador, seja atravs do controle judicial ou administrativo, proibir determinadas clusulas abusivas nos contratos de massa [...]". Estamos diante, assim, de um novo dirigismo contratual, em que o papel interventor do Estado se mostra sempre voltado para a proteo da parte mais fraca nas relaes de consumo: o consumidor. A vontade das partes, at ento o nico fator propulsor das relaes contratuais, perde espao para o imprio da lei, que dita as regras a serem seguidas pelos contratantes, prevendo, desde j, a sano para as hipteses de sua inobservncia. De acordo com o princpio consumerista bsico, de vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo, as clusulas que privilegiarem a posio do fornecedor, obrigatoriamente, sero declaradas nulas, importando no na nulidade do contrato como um todo (art. 51, 2, do CDC), em atendimento ao princpio da preservao do contrato, mas em sua reviso, a favor do consumidor.

No por acaso, segundo Cludia Lima Marques [47], "o postulado da fora obrigatria dos contratos encontra-se muito modificado pelas novas tendncias sociais da noo de contrato. O papel dominante agora o da lei, a qual com seu intervencionismo restringe cada vez mais o espao para a autonomia da vontade". O art. 51 do CDC e seus dezesseis incisos, por sua tima clareza didtica, deixa ntido que o objetivo do legislador a proteo do consumidor, elencando diversas modalidades de clusulas abusivas. O referido rol, contudo, no exaustivo, mas exemplificativo, observada a expresso "entre outras", constante do caput do referido dispositivo. No mesmo sentido se posiciona Nelson Nery Junior [48]: Atendendo aos reclamos da doutrina, o CDC enunciou hipteses de clusulas abusivas em elenco exemplificativo. [...] Sempre que verificar a existncia de desequilbrio na posio das partes no contrato de consumo, o juiz poder reconhecer e declarar abusiva determinada clusula, atendidos os princpios da boa-f e da compatibilidade com o sistema de proteo do consumidor. [...] Como a clusula abusiva nula de pleno direito (CDC, art. 51), deve ser reconhecida essa nulidade de ofcio pelo juiz, independentemente de requerimento da parte ou interessado. Tal como ocorre com o caput e incisos do art. 51 do CDC, seu pargrafo primeiro traz consigo uma relao de situaes, se verificadas nos contratos de consumo, asseguraro vantagens exageradas ao fornecedor, em detrimento do consumidor. O mencionado rol, contudo, apenas exemplificativo, pois haver vantagens verificadas em casos concretos que certamente no estaro elencadas ali. Dentre essas vantagens, citamos: a ofensa aos princpios fundamentais do sistema; a ameaa do objeto ou equilbrio do contrato, e; a onerosidade excessiva para o consumidor. No primeiro caso, o intrprete do contrato dever ter em mente o contedo dos arts. 4 e 6 do Cdigo, bem como o fundamento constitucional que lhes d plena eficcia. Quanto ao equilbrio e objeto do contrato, no necessrio que sejam efetivamente desrespeitados, mas somente ameaados. Neste caso, por fora do art. 51, 1, II, do CDC, presumir-se- exagerada a vantagem auferida pelo fornecedor. J em relao onerosidade excessiva para o consumidor, sua presena no contrato poder ensejar sua reviso ou modificao por parte do Poder Judicirio. Mostrando-se incuas tais medidas, ser imperiosa a declarao de nulidade da clusula, ainda que isto resulte na invalidade do contrato. Em respeito ao princpio da conservao do contrato, prestigiado pelo prprio Cdigo, este traz consigo alguns critrios a serem observados nos casos de suposta onerosidade excessiva, a saber: a natureza e o contedo do contrato; o interesse das partes, sempre observado o carter de ordem pblica e interesse social do CDC e; as circunstncias peculiares ao caso. Quanto reviso das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais s partes ou que imponham aos contratantes onerosidade excessiva, em razo de fatores supervenientes, sua possibilidade j estava prevista no art. 6, V, do CDC. No entanto, no somente por fatos futuros e incertos, que gerem desequilbrio entre fornecedor e consumidor, poder ser modificado o contrato. o que preleciona Cludia Lima Marques [49]: Efetivamente, o carter de abusividade da clusula concomitante com a formao do contrato, logo, nenhuma ligao tem com as chamadas causas de reviso do contrato por fatores supervenientes (regime diferenciado no CDC, por fora do art. 6, V). A identificao dessa abusividade, exerccio de aplicao/subsuno da lei e de interpretao do contrato

como um todo e das prticas comerciais, que pode ser posterior formao do contrato, como a fotografia atual de um fato j existente. Em sem segundo lugar, a abusividade da clusula no depende da boa ou m-f subjetiva do fornecedor que a imps ao consumidor. Talvez o fornecedor nem saiba que tal clusula contrria ao esprito do CDC ou mesmo expressamente proibida na lista do art. 51, talvez nem tenha ele redigido o contrato, cujo contedo pode at ser determinado por outra norma de hierarquia inferior (portaria, medida provisria etc.), mas mesmo assim permanece o carter abusivo da clusula. Logo, para que uma clusula seja considerada nula e tenha sua eficcia sustada, no importa o momento em que a nulidade tenha sido includa no contedo ou se manifestado na execuo do contrato. Se a clusula era preexistente e de sua aplicao resulta disparidade entre consumidor e fornecedor, a declarao de sua nulidade, inclusive com efeitos ex tunc, medida que se impe. Por outro lado, se o desequilbrio entre as partes se exteriora no curso do cumprimento do contrato, ainda que a respectiva clusula tenha sido inserida no respectivo instrumento por vontade de ambos os contratantes, o reconhecimento e declarao de sua nulidade inafastvel, e deve ser levado a termo pelo seu intrprete. Nesse caso, ressalte-se, no a nulidade que superveniente. Ela j estava presente na formao do contrato. Apenas seus efeitos que decorrero de acontecimentos futuros, ensejando o desequilbrio contratual que dever ser combatido a requerimento de uma das partes ou ainda de ofcio pelo Poder Judicirio. Por isso o efeito retroativo da declarao da nulidade da clusula abusiva, pois tal caracterstica lhe era inerente, desde o nascimento do contrato e no poderia vincular as partes. Para fundamentar tal entendimento, volta-se ao Norte regulador das relaes de consumo (vulnerabilidade do consumidor e sua efetiva proteo pelo ordenamento jurdico) e natureza cogente do CDC. Conforme Cludia Lima Marques [50], "estas clusulas eram e so combatidas por ferirem a ordem pblica, os bons costumes, por privarem de todo efeito o ato ou por sujeit-lo ao arbtrio de uma das partes". 3.5 Contratos de Adeso Dado o crescimento da sociedade de consumo, tornou-se necessrio elaborar contratos que pudessem ser celebrados de forma massificada, contendo formulrios com clusulas estabelecidas previamente, imprimindo maior celeridade ao comrcio e s relaes de forma geral. Vale transcrever a lio de Cludia Lima Marques [51]: A revoluo industrial trouxe consigo a revoluo do consumo. Com isso, as relaes privadas assumiram uma conotao massificada, substituindo-se a contratao individual pela coletiva. Os contratos passaram a ser assinados sem qualquer negociao prvia, sendo que, mais e mais, as empresas passaram a uniformizar seus contratos, apresento-os aos seus consumidores como documentos pr-impressos, verdadeiros formulrios. A origem do termo "contrato de adeso", narrada por Alinne Arquette Leite Novaes [52]: "O contrato de adeso, assim denominado pelo doutrinador francs Raymond Saleilles, em 1901, para designar um fenmeno que j[a vinha ocorrendo desde o final do sculo passado, foi a mxima repercusso, no mundo jurdico, da chamada massificao das relaes contratuais."

Seguindo a tradio j referida em tpicos anteriores, o Cdigo de Defesa do Consumidor trouxe consigo, em seu art. 54, tambm a definio legal de contrato de adeso, a saber: Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. O conceito trazido por Cludia Lima Marques [53] tambm merece destaque: Contrato de adeso aquele cujas clusulas so preestabelecidas unilateralmente pro parceiro contratual economicamente mais forte (fornecedor), ne varietur, isto , sem que o outro parceiro (consumidor) possa discutir ou modificar substancialmente o contedo do contrato escrito. [...] Realmente, no contrato de adeso no h liberdade contratual de definir conjuntamente os termos do contrato, podendo o consumidor somente aceit-lo ou recus-lo. 3.5.1 Supresso da Fase de Negociaes Pr-Contratuais Observadas as caractersticas acima expostas, resta claro, portanto, que o contrato de adeso aquele que tem seu contedo ditado exclusivamente pelo fornecedor (proponente), e cabe ao consumidor to somente decidir por aceit-lo, contratando, ou rejeit-lo, exercendo sua faculdade de no contratar. Esse modelo contratual elimina a negociao inter partes do negcio jurdico, pois j no lhes no era permitido interferir no contedo do contrato, alterando, acrescentando ou suprimindo clusulas. Cabe ao aderente to somente a faculdade de contratar ou no, aceitando as condies impostas pelo proponente. Para J. M. Othon Sidou [54], O que caracteriza portanto o contrato de adeso, segundo De Page, a ausncia de negociaes prvias com vista ao acordo de vontades. Porque, como acentua Martinho Garcez Neto, ao contratante que adere no resta outra alternativa, alm de aceitar as condies ditadas ou perder o contrato. Sobre a matria tm mpar relevncia os ensinamentos de Orlando Gomes [55]: A figura jurdica nomeada contrato de adeso apresenta-se sob duplo aspecto, conforme o ngulo de que seja focalizada. Considerada na perspectiva da formulao das clusulas por uma das partes, de modo uniforme e abstrato, recebe a denominao de condies gerais dos contratos e analisada luz dos princpios que definem a natureza desse material jurdico. Encarada no plano da efetividade, quanto toma corpo no mundo da eficcia jurdica, chamada contrato de adeso e examinada no prisma do modo por que se formam as relaes jurdicas bilaterais. A bem dizer, a cumulao dos dois aspectos significa que se apresentam como dois momentos lgica e cronologicamente diversos do mesmo fenmeno No primeiro momento, o empresrio formula o esquema contratual abstrato, redigindo as clusulas do contedo das relaes contratuais que pretende concluir uniformemente com pessoas indeterminadas. No segundo momento, o eventual cliente da empresa adere a esse esquema, travando-se entre os dois uma relao jurdica de carter negocial, com direitos e obrigaes correlatas, sem qualquer conexo jurdica com os outros vnculos que, do mesmo modo e com igual contedo, se formam com distintos sujeitos.

Embora o contrato de adeso, devido sua natureza e por suprimir a fase de negociao prcontratual, tenha inovado na forma de contratar, este no se configura nova modalidade de contrato, como preleciona Cludia Lima Marques [56]: O contrato de adeso no uma espcie nova e independente de contrato, trata-se de contratos de compra e venda, contratos de transporte, contratos de locao e outros mais variados tipos de contratos, em que se usa, sim, um mtodo comum de contratao, o de oferecer o instrumento contratual j impresso, prvia e unilateralmente elaborado, para a aceitao do outro parceiro contratual, o qual simplesmente adere vontade manifestada no instrumento contratual. 3.5.2 Eliminao da Autonomia da Vontade Percebe-se com razovel facilidade que o contrato de adeso ps termo autonomia da vontade, muitas vezes deixando o consumidor ao alvedrio do fornecedor, que detinha em suas mos os bens objeto dos desejos daquele e impunha as condies para contratar. Esta afirmao confirmada por Humberto Theodoro Jnior [57]: Um dos fatos que comprometeram o prestgio da autonomia de vontade foi a proliferao, nos ltimos tempos, dos chamados contratos de adeso, ou seja, daqueles em que a notria superioridade econmica e jurdica de uma das partes leva imposio de todas as clusulas do negcio sem qualquer possibilidade de discusso pela parte mais fraca. A esta cabe somente aderir ou no aderir ao contrato, como um todo. s vezes nem mesmo a absteno do contratante mais fraco possvel, pela essencialidade dos servios e bens ou pelo monoplio detido em mos do outro contratante. No mesmo diapaso, Orlando Gomes [58] deixa claro que "o regulamento ditado unilateralmente pelo predisponente pode ser desvantajoso para o aderente. A leso ao interesse de no ser sacrificado est em relao direta com a posio de inferioridade econmica em que este se encontra ao aceit-lo". 3.5.3 A Busca pela Preservao do Equilbrio Contratual Ao legislador e jurisprudncia coube, portanto, com fulcro no princpio de que o consumidor vulnervel no mercado de consumo, buscar o equilbrio entre as partes do contrato, visando plena proteo da parte mais fraca: o consumidor. Nesse objetivo, foram redigidos os pargrafos primeiro a quarto do art. 54 do CDC, segundo os quais: a) a insero de clusula no formulrio no desfigura a natureza de adeso do contrato; b) nos contratos de adeso, admite-se clusula resolutria, desde que alternativa, cabendo a escolha ao consumidor; c) os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, de modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor, e; d) as clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso. Comentando os referidos dispositivos, enuncia Nelson Nery Jnior [59]: A doutrina, de h muito, vem preconizando a idia de que a mera insero de clusula no formulrio nem por isso deixa de caracterizar o contrato como sendo de adeso. [...] O principal objetivo da norma fazer com que no sejam desfigurados os contratos de adeso

dos quais constem uma ou algumas clusulas manuscritas ou datilografadas, acrescentadas ao formulrio j impresso. [...] O Cdigo permite a clusula resolutria nos contratos de adeso, mas restringe sua aplicao, pois s est permitida a clusula resolutria alternativa. [...] A resoluo do contrato de consumo, prevista por clusula constante do formulrio de adeso, no poder ficar na esfera de deciso do fornecedor. [...] Tanto os contratos concludos por escrito como tambm os celebrados verbalmente podem ser contratos de adeso se verificados os requisitos da lei. [...] As letras midas, quase sempre ilegveis por pessoa com razovel nvel de viso, no so mais admitidas pelo sistema do Cdigo, pois os formulrios devero ser impressos com caracteres legveis. O Ministro do STJ, Carlos Alberto Menezes Direito [60], em deciso que prestigiou a defesa do consumidor diante de clusula constante de contrato de adeso de notria nulidade e desrespeito aos ditames do CDC, consignou em seu voto o seguinte: AGRAVO REGIMENTAL RECURSO ESPECIAL NO ADMITIDO COMPETNCIA CLUSULA DE ELEIO DE FORO SFH ASSOCIAO DE EMPRSTIMO 1. A jurisprudncia desta Corte j est consolidada no sentido de que, tratando-se de contrato de adeso, submetido s regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, e importando a clusula de eleio de foro prejuzo defesa do aderente, pode o Juiz declinar de ofcio da competncia, visando a proteo do consumidor. O posicionamento tambm se aplica ao contrato submetido s regras do Sistema Financeiro da Habitao e firmado por Associao de Poupana e Emprstimo. 2. Agravo regimental desprovido. A doutrina tambm tem se esmerado no sentido de proclamar e defender a interpretao dos contratos de adeso de forma mais favorvel ao consumidor, por exemplo, nas palavras de Jorge Alberto Quadros de Carvalho Silva [61], segundo o qual "as clusulas dos contratos de adeso devem ser interpretadas sempre de maneira mais favorvel ao consumidor (art. 47). Trata-se de interpretao contra proferentem, feita contra quem redigiu o contrato".

4 CONTRATOS BANCRIOS E SUA SUJEIO AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR No se tem certeza da data do surgimento da atividade bancria, contudo, afirma Paulo Maximilian Wilhelm Schonblum [62] que "no se estaria exagerando ao afirmar que, desde o surgimento do dinheiro, isto , remontado Antiguidade, j estariam presentes na sociedade algumas prticas tidas atualmente como bancrias". Sobre a evoluo dos bancos enfatiza o mesmo autor [63]: No sculo XIX, com o advento da Revoluo Industrial, restou consolidado o capitalismo como sistema dominante, atingindo, ento, os Bancos um desenvolvimento, fazendo com que os mesmos, em pouco tempo alcanassem o status de empresas internacionais, indispensveis economia de qualquer nao. Vindo o sculo XX, os Bancos diversificaram suas atividades, oferecendo aos clientes (e no clientes) uma vasta gama de produtos e servios (contas, aplicaes, emprstimos, consrcios, previdncias, seguros etc.) que, como falado, j fazem parte do cotidiano dos cidados urbanos/modernos. A massificao das relaes consumeristas, por sua magnitude, atingiu tambm os produtos e servios ofertados pelos bancos ao mercado de consumo de modo geral, a inseridos os

clientes da respectiva instituio financeira e tambm aqueles que no o so. Surgem assim, as operaes bancrias. Para Arnaldo Rizzardo [64], A atividade principal dos bancos se desenvolve nas chamadas operaes bancrias, consistentes em conceder emprstimos, receber valores em depsito, descontar e redescontar ttulos, abrir crditos, enfim, na realizao da srie de atos prprios para a consecuo de sua finalidade econmica. [...] O significado envolve, tambm, a contabilizao de todos os valores que ingressam e saem do banco, com a escriturao, de modo a no permitir margem a dvidas quanto ao seu montante, ao vencimento, aos encargos inerentes e s amortizaes. Abrange a contabilizao das relaes entre o banco e os clientes. As operaes bancrias podem ser fundamentais e acessrias. Fundamentais quando visam intermediao do crdito e acessrias quando voltadas captao de fundos, responsabilidades e obrigaes para com os clientes. Seguindo a doutrina do professor Paulo Maximilian Wilhelm Schonblum [65], podemos ainda identificar as caractersticas das operaes bancrias, quais sejam: "o seu contedo econmico e, como no poderia deixar de ser, o fato de reunir como partes do negcio um cliente e, de outro lado, o Banco. Verificada a presena de tais caractersticas, estar-se-, inegavelmente, diante de uma relao bancaria (cliente-Banco)". Os negcios jurdicos realizados entre as instituies financeiras e os consumidores se materializam por meio de contratos, logo o motivo de se falar em contratos bancrios, que nas palavras de Arnaldo Rizzardo [66], tm no crdito "o seu objeto e a razo de sua existncia". O crdito, por sua vez, o "lastro de confiana imprescindvel a consecuo de qualquer emprstimo", no conceito de J. M. Othon Sidou [67]. Acerca do crdito tm relevncia as palavras de Arnaldo Rizzardo [68]: Os bancos so os mediadores do crdito. Quando realizam uma operao ativa, obrigam-se a uma prestao que consiste em conceder o crdito, Sendo passiva a operao, o cliente que d o crdito. [...] O crdito definido como toda a operao monetria pela qual se realiza uma prestao presente contra a promessa de uma prestao futura. Marca o crdito, por conseguinte, a existncia de um intervalo de tempo entre uma prestao e uma contraprestao correspondente. indispensvel a confiana de parte do que fornece o crdito na solvncia do devedor. Alis, a palavra crdito originria do latim credere, com o significado de confiana. 4.1 As Atividades e Operaes Bancrias Entendidas Como Prestao de Servios O Cdigo de Defesa do Consumidor dispe em seu artigo 3, pargrafo 2, que "servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao [...]". primeira vista, embora se possa imaginar que as atividades e operaes bancrias estejam sob a gide do CDC, no se poderia afirmar isso categoricamente. No entanto, o prprio Cdigo complementa o alcance de suas disposies esclarecendo que configura servio "qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante

remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista". Quanto ao fato de serem remuneradas as atividades bancrias, preleciona Eduardo Gabriel Saad [69]: Remunerar, no caso, tem significao muito ampla. No se reduz, apenas, retribuio paga pelo servio recebido; , em verdade, a vantagem pecuniria obtida pelo fornecedor e representada por taxas, lucros, juros etc. Na edio anterior, chegamos a pensar que servio, no caso, era restrito a umas tantas operaes que tinham, como contraprestao, a remunerao paga pelo consumidor. Depois de meditar sobre o assunto, conclumos que, na hiptese do 2 do art. 3 deste Cdigo, servio mais abrangente, pois rene todas as atividades que visem ao lucro e desenvolvidas nas reas que menciona. Conclui-se, assim, que so consideradas servios aquelas atividades prestadas pelos fornecedores de forma aparentemente gratuita, mas que, se observadas mais a fundo, so remuneradas de forma indireta pelo consumidor individual, ou tm seu custo distribudo entre a coletividade de consumidores. Sobre a mesma matria tambm tm relevo os dizeres de Cludia Lima Marques [70]: A expresso utilizada pelo art. 3 do CDC para incluir todos os servios de consumo mediante remunerao. O que significa esta troca entre a tradicional classificao dos negcios como onerosos e gratuitos por remunerados e no-remunerados? Parece-me que a opo pela expresso remunerado significa uma importante abertura para incluir os servios de consumo remunerados indiretamente, isto , quando no o consumidor individual que paga, ma a coletividade (facilidade diluda no preo de todos) ou quanto ele paga indiretamente o benefcio gratuito que est recebendo. A expresso remunerao permite incluir todos aqueles contratos em que for possvel identificar, no sinalagma escondido (contraprestao escondida), uma remunerao indireta do servio de consumo. Aqueles contratos considerados unilaterais, como o mtuo, assim como na poupana popular, possuem um sinalagma escondido e so remunerados. certo que s se excluram do rol de servios abarcados pelo CDC, e logo da condio de serem consideradas servios bancrios, aquelas atividades que, embora remuneradas, por fora de regulamentao prpria, decorrem das relaes de carter trabalhista e, portanto, esto sujeitas Consolidao das Leis do Trabalho CLT. Jos Geraldo Brito Filomeno [71] bem discorre sobre o tema: E, efetivamente, fala o 2 do art. 3 do Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor em servio como sendo qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista. [...] Resta evidenciado, por outro lado, que as atividades desempenhadas pelas instituies financeiras, quer na prestao de servios aos seus clientes (por exemplo, cobrana de contas de luz, gua e outros servios, ou ento expedio de extratos etc.), quer na concesso de mtuos ou financiamentos para a aquisio de bens, inserem-se igualmente no conceito amplo de servios. Alis, o Cdigo fala expressamente em atividade de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, aqui

se incluindo igualmente os planos de previdncia privada em geral, alm dos seguros propriamente ditos, de sade etc. Houve manifestao de parte da doutrina em sentido contrrio, afirmando que as operaes e atividades bancrias no integrariam o rol dos servios elencados no CDC, o que inclusive, ser objeto de estudo apartado, mais adiante. No entanto, fez-se calar toda voz dissonante da boa interpretao da lei, merecendo transcrio os ensinamentos de Cludia Lima Marques [72]: O sistema do CDC no distingue entre operaes e servios, distino existente apenas na legislao especial bancria. No sistema do CDC, por sua natureza, as operaes bancrias so espcie do gnero servios, atividades operativas, de administrao, organizao, captao e de banco de natureza comercial e profissional inconteste na doutrina e na legislao. No sistema do CDC, por sua ratio legis de incluso de relaes jurdicas desequilibradas e com a presena de um vulnervel a necessitar proteo especial, no se distingue entre consumidores e usurios, nem entre servios materializados e vinculados a produtos e fazeres totalmente imateriais, nem entre produtos materiais e imateriais, economicamente destrutveis ou no, mas sim entre servios e produtos, incluindo todos os produtos juridicamente consumveis, teis e economicamente valorados, mesmo que imateriais, incluindo todos os servios, fazeres juridicamente consumveis, teis e economicamente valorados, mesmo que o simples uso, a simples organizao, a simples intermediao, a simples informao, a simples conduta anexa a uma finalidade valorada no atual mercado. [...] Os complexos servios bancrios encontram-se includos dentre os servios valorados no mercado de consumo, so servios auxiliares ao consumo e per se oferecidos aos consumidores leigos, a eles aplicando a Lei 8.078/1990 (Cdigo de Defesa do Consumidor), especialmente s relaes massificadas, de adeso e essenciais ao homo economicus atual. Realmente, no h dvida sobre a natureza consumerista dos servios bancrios, atraindo para as relaes jurdicas firmadas entre as instituies financeiras e os consumidores a aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor, mormente por expressa disposio do artigo 3, pargrafo segundo da lei. Jos Geraldo Brito Filomeno [72], citando Nelson Nery Junior, acrescenta: Diante dessas ponderaes, por conseguinte, e conforme a sntese elaborada por Nelson Nery Jr., caracterizam-se os servios bancrios como relaes de consumo em decorrncia de quatro circunstncias, a saber: a) por serem remunerados; b) por serem oferecidos de modo amplo e geral, despersonalizado; c) por serrem vulnerveis os tomadores de tais servios, na nomenclatura prpria do CDC; d) pela habitualidade e profissionalismo na sua prestao. H ainda aqueles [73] que consideram o crdito ofertado pelos bancos como ao mercado de consumo como um produto, materialmente consubstanciado no dinheiro, seno vejamos: [...] afora serem as atividades bancrias previstas, expressamente, pelo Cdigo do Consumidor como atividades econmicas e de relaes de consumo, constituem-se em basicamente duas operaes principais: concesso de crdito, cujo produto o dinheiro, e assim tratado alm de apregoado pelos responsveis pelas instituies financeiras; e prestao de servios aos consumidores, quer no recolhimento de tributos ou outros pagamentos a crdito de terceiros, quer no prprio exerccio de sua atividade precpua.

Trazem importante contribuio para este tpico as palavras de Cludia Lima Marques: O dinheiro no um produto-fim, mas sim um instrumento para o atendimento das necessidades do consumidor, um produto-meio, como muitos outros que no se destroem no momento de sua utilizao, e considerado bem juridicamente consumvel. Neste sentido, tanto o dinheiro, como o crdito um produto economicamente relevante na sociedade psmoderna, como considera parte da jurisprudncia. Pelo contedo acima, conclui-se, sem margem a outra interpretao, que as atividades e operaes bancarias se subsumem, sim, ao conceito de servios trazido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, atraindo para as relaes firmadas entre os bancos e os consumidores todos os princpios relativos proteo deste ltimo. 4.2 A Classificao dos Bancos e Demais Instituies Financeiras Como Fornecedores Uma vez entendidas as operaes e atividades bancrias como servios, luz do Cdigo de Defesa do Consumidor, no h dvida quanto ao papel de fornecedor ocupado pelas instituies financeiras, j que o artigo 3 do CDC considera fornecedor todo aquele que desenvolva atividades de comercializao de produtos ou prestao de servios. As dvidas que poderiam surgir sobre o tema foram elucidadas por Cludia Lima Marques [74], que bem discorreu acerca do assunto: A caracterizao do banco ou instituio financeira como fornecedor, sob a incidncia do CDC, parece-nos, pois, confirmada e inegvel. [...] Efetivamente, para efeitos da defesa do consumidor, os bancos e as outras instituies financeiras so considerados fornecedores de fazeres economicamente relevantes para o destinatrio final (consumidor), estando includos no real conceito de fornecedor do CDC. No h fundamento legal, doutrinrio ou jurisprudencial que afaste a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor s relaes mantidas entre as instituies financeiras e os consumidores, pois a lei clara. Tanto verdade que os artigos 52 e 53 do CDC do fornecimento de produtos e servios que envolvam outorga de crdito ou concesso de financiamento ao consumidor, alienaes fiducirias em garantia e os consrcios de produtos durveis, atividades precpuas das instituies financeiras e bancos em geral. Este entendimento corroborado por Jorge Alberto Quadros de Carvalho Silva [75]: As instituies financeiras prestadoras de servio ao pblico so fornecedoras, devendo ser aplicado o CDC s relaes jurdicas decorrentes de suas atividades. Tanto assim que o art. 52 estabelece que, nos contratos envolvendo outorga de crdito ou financiamento, os fornecedores, prvia e adequadamente, devem prestar aos consumidores as informaes contidas nos seus respectivos incisos. Analisando e interpretando o caput do art. 3, do Cdigo de Defesa do Consumidor, a nica concluso plausvel a que se pode chegar que as instituies financeiras so, sem qualquer vacilo, fornecedores. Observe-se que geralmente so pessoas jurdicas, pblicas (Banco do Brasil, Caixa Econmica Federal etc.) ou privadas (Bradesco, Ita, Unibanco etc.), nacionais ou estrangeiras e, desenvolvem, com toda certeza, atividades de comercializao de produtos ou prestao de servios.

Confirmando a considerao acima, enuncia Nelson Nery Junior [76]: Analisado o problema da classificao do banco como empresa e de sua atividade negocial, tem-se que considerado pelo art. 3, caput, do CDC, como fornecedor, vale dizer, um dos sujeitos da relao de consumo. O produto da atividade negocial do banco o crdito; agem os bancos, ainda, na qualidade de prestadores de servio, quanto recebem tributos mesmo de no cliente, fornecem extratos de contas bancrias por meio de computador etc. Podem os bancos, ainda, celebrar contrato de aluguel de cofre, para a guarda de valores, igualmente enquadrvel no conceito de relao de consumo. Suas atividades envolvem, pois, os dois objetos das relaes de consumo: os produtos e os servios. Por fim, atualmente pode-se afirmar, com razo, que as instituies financeiras se enquadram no conceito de fornecedor, estando sujeitas ao regime do CDC. 4.3 O Julgamento da Ao Direta de Inconstitucionalidade n. 2.591 pelo Supremo Tribunal Federal Como ressaltado desde o incio, vozes se levantaram a fim de afastar a aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos bancrios, sob a alegao de que sua regulamentao caberia ao Conselho Monetrio Nacional. Nesse sentido, a Confederao Nacional do Sistema Financeiro CONSIF ajuizou (patrocinada, dentre outros, por Ives Gandra da Silva Martins), a Ao Direta de Inconstitucionalidade n. 2591. Aps infindveis discusses jurisprudenciais e doutrinrias, alm de muita especulao poltica, a mencionada ADI foi julgada improcedente pelo STF, por maioria de votos, vencidos parcialmente o Ministro Carlos Velloso (relator) e o Ministro Nelson Jobim. A ementa do julgado, que representa um marco na proteo dos direitos do consumidor no Brasil, devidamente assegurada pelo Supremo Tribunal Federal [77], assim restou consubstanciada: CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. ART. 5o, XXXII, DA CB/88. ART. 170, V, DA CB/88. INSTITUIES FINANCEIRAS. SUJEIO DELAS AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR, EXCLUDAS DE SUA ABRANGNCIA A DEFINIO DO CUSTO DAS OPERAES ATIVAS E A REMUNERAO DAS OPERAES PASSIVAS PRATICADAS NA EXPLORAO DA INTERMEDIAO DE DINHEIRO NA ECONOMIA [ART. 3, 2, DO CDC]. MOEDA E TAXA DE JUROS. DEVERPODER DO BANCO CENTRAL DO BRASIL. SUJEIO AO CDIGO CIVIL. 1. As instituies financeiras esto, todas elas, alcanadas pela incidncia das normas veiculadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. "Consumidor", para os efeitos do Cdigo de Defesa do Consumidor, toda pessoa fsica ou jurdica que utiliza, como destinatrio final, atividade bancria, financeira e de crdito. 3. O preceito veiculado pelo art. 3, 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser interpretado em coerncia com a Constituio, o que importa em que o custo das operaes ativas e a remunerao das operaes passivas praticadas por instituies financeiras na explorao da intermediao de dinheiro na economia estejam excludas da sua abrangncia. 4. Ao Conselho Monetrio Nacional incumbe a fixao, desde a perspectiva macroeconmica, da taxa base de juros praticvel no mercado financeiro. 5. O Banco Central do Brasil est vinculado pelo dever-poder de fiscalizar as instituies financeiras, em especial na estipulao contratual das taxas de juros por elas praticadas no desempenho da intermediao de dinheiro na economia. 6. Ao direta julgada improcedente,

afastando-se a exegese que submete s normas do Cdigo de Defesa do Consumidor [Lei n. 8.078/90] a definio do custo das operaes ativas e da remunerao das operaes passivas praticadas por instituies financeiras no desempenho da intermediao de dinheiro na economia, sem prejuzo do controle, pelo Banco Central do Brasil, e do controle e reviso, pelo Poder Judicirio, nos termos do disposto no Cdigo Civil, em cada caso, de eventual abusividade, onerosidade excessiva ou outras distores na composio contratual da taxa de juros. ART. 192, DA CB/88. NORMA-OBJETIVO. EXIGNCIA DE LEI COMPLEMENTAR EXCLUSIVAMENTE PARA A REGULAMENTAO DO SISTEMA FINANCEIRO. 7. O preceito veiculado pelo art. 192 da Constituio do Brasil consubstancia norma-objetivo que estabelece os fins a serem perseguidos pelo sistema financeiro nacional, a promoo do desenvolvimento equilibrado do Pas e a realizao dos interesses da coletividade. 8. A exigncia de lei complementar veiculada pelo art. 192 da Constituio abrange exclusivamente a regulamentao da estrutura do sistema financeiro. CONSELHO MONETRIO NACIONAL. ART. 4, VIII, DA LEI N. 4.595/64. CAPACIDADE NORMATIVA ATINENTE CONSTITUIO, FUNCIONAMENTO E FISCALIZAO DAS INSTITUIES FINANCEIRAS. ILEGALIDADE DE RESOLUES QUE EXCEDEM ESSA MATRIA. 9. O Conselho Monetrio Nacional titular de capacidade normativa --- a chamada capacidade normativa de conjuntura --- no exerccio da qual lhe incumbe regular, alm da constituio e fiscalizao, o funcionamento das instituies financeiras, isto , o desempenho de suas atividades no plano do sistema financeiro. 10. Tudo o quanto exceda esse desempenho no pode ser objeto de regulao por ato normativo produzido pelo Conselho Monetrio Nacional. 11. A produo de atos normativos pelo Conselho Monetrio Nacional, quando no respeitem ao funcionamento das instituies financeiras, abusiva, consubstanciando afronta legalidade. Verdadeiramente, o Supremo Tribunal Federal ps uma p de cal sobre as divergncias que se avolumavam nos Tribunais Regionais e Estaduais e fez calar as vozes que soavam em dissonncia aos arts. 5, XXXII e 170, V, da Constituio Federal de 1988, assegurando a incidncia das normas trazidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos bancrios firmados com as instituies financeiras. Para estas, ecoou o contido no incio da ementa do julgado [78], que merece transcrio, dada sua importncia na efetivao da defesa e proteo dos interesses dos consumidores: [...] 1. As instituies financeiras esto, todas elas, alcanadas pela incidncia das normas veiculadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. "Consumidor", para os efeitos do Cdigo de Defesa do Consumidor, toda pessoa fsica ou jurdica que utiliza, como destinatrio final, atividade bancria, financeira e de crdito. [...]. 4.4 O Projeto de Lei n. 143/06 Taxa de Juros e Incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor Aps a tentativa de excluir os contratos bancrios da aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor, que restou frustrada graas improcedncia da Ao Direta de Inconstitucionalidade n. 2591 pelo Supremo Tribunal Federal, as instituies financeiras buscam agora, por intermdio do Poder Legislativo, excetuar da incidncia do CDC as taxas de juros incidentes em emprstimos e em aplicaes financeiras. Para tanto, se valem do Projeto de Lei n. 143/06, de autoria do Senador Valdir Raupp, do PMDB de Rondnia, que visa a incluir um pargrafo no artigo 3 do CDC, com a seguinte redao: "O disposto no presente Cdigo no se aplica em relao ao custo das operaes

ativas ou remunerao das aes passivas praticadas por instituies financeiras no desempenho da intermediao de dinheiro, que obedecer a legislao especfica". O referido Projeto de Lei recebeu parecer favorvel da Comisso de Meio Ambiente, Defesa do Consumidor e Fiscalizao e Controle do Senado, cuja relatoria incumbiu ao Senador Expedito Junior, do PR, tambm de Rondnia. No h dvida de que tal iniciativa vai de encontro aos princpios elencados no Cdigo de Defesa do Consumidor, dentre eles: o do reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo; a harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo; a coibio e represso eficientes de todos os abusos praticados no mercado de consumo, alm de desrespeitar o equilbrio contratual garantido pelo CDC. Ao que parece, est longe de ser assegurada, definitivamente, a eficcia dos arts. 5, XXXII e 170, V, da Constituio Federal. O movimento de defesa dos direitos do consumidor, ajudado pelo Ministrio Pblico e demais rgos do Poder Pblico em geral ainda ter muitas batalhas a ser travadas em defesa da Constituio e do Cdigo de Defesa do Consumidor, no que tange sua aplicabilidade contra o que se poderia chamar de "o brao mais forte do empresariado brasileiro": os bancos. Resta esperar que, no final, se mantenha vivo o interesse do legislador constituinte, consubstanciado no art. 5, XXXII, da Carta Poltica de 1988, que dispe: "o Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor".

5 CONCLUSO Ante a pesquisa realizada, possvel afirmar a relevncia do tema em questo, que ainda requer esforos do Poder Pblico e tambm da iniciativa privada, bem como do chamado Terceiro Setor (Organizaes No Governamentais ONGs), para que seja alcanado o ideal de defesa do consumidor traado na Constituio Federal de 1988. O Cdigo de Defesa do Consumidor soa em consonncia com a Constituio (art. 5, XXXII) e claro ao inserir na categoria de fornecedor todos aqueles que exeram atividade de comercializao de produtos ou prestao de servios. O CDC ainda insere como objeto das relaes de consumo as atividades de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, no deixando dvidas sobre sua aplicabilidade nas relaes firmadas entre os consumidores e as instituies financeiras. de se levar em considerao que, se o legislador constituinte inseriu tal matria no rol dos direitos e garantias fundamentais, tal observncia obrigatria para o legislador ordinrio e tambm para o Poder Judicirio, que no podem (devem) se quedar inertes ao objetivo da Constituio Federal. No obstante, por ser o Cdigo de Defesa do Consumidor uma norma de ordem pblica, e de interesse social, de se ressaltar que sua aplicabilidade s relaes de consumo (inclusive aquelas que envolvam as instituies financeiras) independe da vontade das partes, devendo, sempre, ser levada a termo pelo aplicador e intrprete da lei. indubitvel a disparidade existente entre fornecedores e consumidores no mercado de consumo, motivo pelo qual o primeiro princpio trazido pelo CDC o do reconhecimento da vulnerabilidade destes em relao queles. O ideal de sociedade de consumo teria em p de

igualdade seus agentes (consumidor e fornecedor), tornando desnecessria a atuao do Estado na defesa de um em detrimento do outro. No entanto, a sociedade brasileira parece estar ainda muito distante dessa realidade. Assim, espera-se que os preceitos trazidos com a Carta Magna sejam respeitados pelo Congresso Nacional e pelo Poder Judicirio, garantindo-se, perpetuamente, a proteo dos direitos do consumidor.

6 REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS ALMEIDA, Joo Batista de. A Proteo Jurdica do Consumidor. 4 ed. rev. e atual. So Paulo: Editora Saraiva, 2003. AZEVEDO, lvaro Villaa. VENOSA, Slvio de Salvo. Cdigo Civil Anotado e Legislao Complementar. So Paulo: Editora Atlas, 2004. BEVILQUA, Clvis. Teoria Geral do Direito Civil. 3 ed. rev. e atual. por Prof. Caio Mrio da Silva Pereira. Rio de Janeiro: Editora Rio, 1980. BRASIL, Superior Tribunal de Justia. Agravo Regimental n. 466606. (Partes). Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito. (Data do Acrdo). Juris Sntese Millenium. Novembro/Dezembro 2003, CD-ROM. BRASIL, Superior Tribunal de Justia Recurso Especial n. 488274. (Partes:). Relatora: Ministra Nancy Andrighi. (Data do Acrdo:). Juris Sntese Millenium. Novembro/Dezembro 2003, CD-ROM. BRASIL, Supremo Tribunal Federal. Ao Direta de Inconstitucionalidade n. 2591. Confederao Nacional do Sistema Financeiro e Presidente da Repblica e Congresso Nacional. Relator: Ministro Carlos Velloso. 07 de Junho de 2006. Ementrio de Jurisprudncia. Braslia, v. 2249, p. 142, set. 2006. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Contratos Bancrios. Rio de Janeiro: Editora Freitas Bastos, 2004. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentado pelos Autores do Anteprojeto. [et al.]. 8 ed. rev. ampl. e atual., Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 2004. GOMES, Orlando. Contrato de Adeso: condies gerais dos contratos. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1972. JNIOR, Humberto Theodoro. O Contrato e Seus Princpios. 2. ed. rev., atual. e ampl. Rio de Janeiro: Editora Aide, 1999. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentados pelos Autores do Anteprojeto. [et al.]. 8 ed. rev. ampl. e atual., Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 2004.

MARQUES, Cludia Lima. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. [et al.]. 2 ed. rev. atual. e ampl., So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2006. MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. 4 ed. rev. atual. e ampl. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2002. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios ao Cdigo do Consumidor. Rio de Janeiro: Editora Aide, 1991. NOVAES, Alinne Arquette Leite. A Teoria Contratual e o Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2001. RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de Crdito Bancrio. 3 ed. rev., atual. e ampl., So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1997. SAAD, Eduardo Gabriel. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. 2 ed. So Paulo: Editora LTr, 1997. SABATOVSKI, Emlio. Novo Cdigo Civil. [et al.]. Curitiba: Editora Juru, 2002. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio Jurdico. Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 1990. SIDOU, J. M. Othon. Proteo ao Consumidor. Rio de Janeiro: Editora Forense, 1977. SILVA, Jorge Alberto Quadros de Carvalho. Cdigo de Defesa do Consumidor Anotado. So Paulo: Editora Saraiva, 2001. TEMER, Michel. Elementos de Direito Constitucional. 16 ed. rev. e atual., So Paulo: Editora Malheiros, 2000.

Notas 1. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Contratos Bancrios. Rio de Janeiro: Editora Freitas Bastos, 2004, p.50. 2. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentado pelos Autores do Anteprojeto. [et al.]. 8 ed. rev. ampl. e atual., Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 2004, p.23 3. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. [et al.]. 2 ed. rev. atual. e ampl., So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2006, p.61 4. TEMER, Michel. Elementos de Direito Constitucional. 16 ed. rev. e atual., So Paulo: Editora Malheiros, 2000, p.22 5. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.60 6. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo...,p.27 7. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.61 8. BEVILQUA, Clvis. Teoria Geral do Direito Civil. 3 ed. rev. e atual. por Prof. Caio Mrio da Silva Pereira. Rio de Janeiro: Editora Rio, 1980, p.57 9. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.27

10. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios ao Cdigo do Consumidor. Rio de Janeiro: Editora Aide, 1991, p.21 11. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.38 12. RESP 488274 MG 3 T. Rel. Min. Nancy Andrighi DJU 23.06.2003 p.367 13. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio Jurdico. Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 1990, p.135 14. MARQUES, Cludia Lima... Comentrios..., p.83 15. Ibid, p.84 16. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.85 17. ALMEIDA, Joo Batista de. A Proteo Jurdica do Consumidor. 4 ed. rev. e atual. So Paulo: Editora Saraiva, 2003, p.41 18. SIDOU, J.M. Othon. Dicionrio..., p.260 19. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.43 20. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.22 21. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio..., p.446 22. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.23 23. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.48 24. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio..., p.518 25. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.25 26. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.114 27. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.49 28. SAVIGNY, Friedrich Karl von. Apud MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. 4 ed. rev. atual. e ampl. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2002, p.41 29. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio..., p.139 30. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.57 31. Ibid, p.41 32. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentados pelos Autores do Anteprojeto. [et al.]. 8 ed. rev. ampl. e atual., Rio de Janeiro: Editora Forense Universitria, 2004, p.540 33. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.542 34. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.633 35. Ibid, p.543 36. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.65 37. NASCIMENTO, Tupinamb Miguel Castro do. Comentrios..., p.65 38. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.645 39. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.544 40. Ibid, p.545 41. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio..., p.103 42. Ibid, p.06 43. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.558 44. Ibid, p.558 45. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.693 46. MARQUES, Cludia Lima. Contratos..., p.226 47. MARQUES, Cludia Lima. Contratos..., p.230 48. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.561 49. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.697 50. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.696 51. MARQUES, Cludia Lima. Contratos..., p.09

52. NOVAES, Alinne Arquette Leite. A Teoria Contratual e o Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2001, p.98 53. MARQUES, Cludia Lima. Contratos..., p.58 54. SIDOU, J. M. Othon. Proteo ao Consumidor. Rio de Janeiro: Editora Forense, 1977, p.64 55. GOMES, Orlando. Contrato de Adeso: condies gerais dos contratos. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1972, p.04 56. MARQUES, Cludia Lima. Contratos..., p.64 57. JNIOR, Humberto Theodoro. O Contrato e Seus Princpios. 2. ed. rev., atual. e ampl. Rio de Janeiro: Editora Aide, 1999, p.26 58. GOMES, Orlando. Contrato..., p.106 59. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.623 60. STJ AGA 466606 DF 3 T. Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito DJU 10.03.2003 61. SILVA, Jorge Alberto Quadros de Carvalho. Cdigo de Defesa do Consumidor Anotado. So Paulo: Editora Saraiva, 2001, p.209 62. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Contratos..., p.03 63. Ibid, p.05 64. RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de Crdito Bancrio. 3 ed. rev., atual. e ampl., So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1997, p.16 65. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Contratos..., p.50 66. RIZZARDO, Arnaldo. Contratos..., p.18 67. SIDOU, J. M. Othon. Dicionrio..., p.154 68. Ibid, p.18-19 69. SAAD, Eduardo Gabriel. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. 2 ed. So Paulo: Editora LTr, 1997, p.94 70. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p. 114 71. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.49 72. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.118 73. FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo..., p.50 74. Ibid, p.51 75. MARQUES, Cludia Lima. Comentrios..., p.117 76. SILVA, Jorge Alberto Quadros de Carvalho. Cdigo..., p.09 77. JUNIOR, Nelson Nery. Cdigo..., p.526 78. STF - ADI 2591 Tribunal Pleno Rel. Min. Carlos Velloso DJ 29.09.2006 79. STF - ADI 2591 Tribunal Pleno Rel. Min. Carlos Velloso DJ 29.09.2006