UNIDAD 11 EL CHEQUE. Ttulos y Operaciones de Crdito 11.1. 11.2. 11.3. 11.3.1. 11.3.2. 11.3.3. 11.4. 11.5 11.6. 11.7.

11.8. 11.9. 11.10. 11.11. 11.11.1. 11.11.2. 11.11.3. 11.11.4. 11.11.5. 11.11.6. 11.11.7. 11.11.8. 11.11.9. 11.11.10. 11.12. El Cheque. Concepto. Elementos personales, regulares y accidentales. Presupuestos de emisin. Contrato de depsito bancario de dinero en cuenta de cheques. Autorizacin para librar. Uso de los machotes que el banco proporciona al cuentahabiente. Requisitos legales del cheque. Naturaleza jurdica. Plazos de presentacin y revocacin. Efectos por no presentarlos para su pago dentro de esos plazos. Acciones mercantiles y penales derivadas de la falta de pago de un cheque. Prescripcin de la accin cambiaria con un cheque. Sanciones aplicables al responsable de la falta de pago de un cheque. Causas por las que un banco puede rehusar el pago de un cheque. Formas especiales del cheque. Cheque cruzado. Cheque para abono en cuenta. Cheque certificado. Cheque de caja. Cheque de viajero. Cheques no negociables. Cheque con provisin garantizada. Cheque electrnico. Diferencia entre el cheque estadounidense y el de los pases de derecho civil. Cheque internacional. Formas de cobrar un cheque: Por ventanilla; por Cmara de compensacin .El protesto: indispensable para cobrar un cheque por va mercantil o penal.

11.- El Cheque. 11.1 CONCEPTO Rafael de Pina Vara nos define el cheque diciendo con sus presupuestos, requisitos y caracteres jurdicos establecidos por la ley; ya que esta no menciona definicin alguna, y as dice lo siguiente: El cheque es un ttulo de crdito (artculo 5 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito) nominativo o al portador (artculos 23, 25 y 179 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito) que contiene la orden incondicional de pagar a la vista una suma determinada de dinero (artculo 176 fraccin III y artculo 78 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito) expedido a cargo de una institucin de crdito (artculo 175 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito) por quien tiene en ella fondos de los que se puede disponer en esa forma (artculo 175 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito). 11.2 Elementos personales, regulares y accidentales. El cheque slo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en una institucin de crdito, sea autorizado por sta para librar cheques a su cargo. De ah se desprende de nuevo un tro participante entre los cuales est el Librador, el Librado y el Beneficiario. El librador es cualquier persona fsica o jurdica que haya constituido fondos suficientes en su cuenta bancaria, para poder librar cheques. Librado es la institucin bancaria que debe pagar los documentos siempre y cuando haya recursos en la cuenta respectiva. Beneficiario o tomador es cualquier persona fsica o jurdica que recibir el pago del documento. A la figura del librador se le debe aadir que puede ser representado por otra persona que lo represente, siempre y cuando, sea autorizado expresamente para ello, por lo que su firma podr aparecer en los cheques que su representado libre. Tambin en este documento se permite la firma a ruego con la intervencin de un notario pblico. A pesar de la efmera vida del documento, es posible su circulacin y la presencia de endosantes es posible, con las mismas condiciones que los de la letra de cambio o el pagar. Lo mismo ocurre con los avalistas. Sin embargo, el supuesto fundamental es que existan cuenta y fondos en ella, suficientes para pagar los documentos librados, siempre que se tenga autorizacin para emitirlos. La autorizacin se entender concedida por el hecho de que la institucin de crdito proporcione al librador esqueletos especiales para la expedicin de cheques, o le acredite la suma disponible en cuenta de depsito a la vista.

El cheque al portador es posible, siempre que no se rebase el monto que determine la ley. El nico responsable es el librador, quien debe cerciorarse de los fondos, pues cualquier estipulacin en contrario no se puede oponer al tomador. Cuando un tercero es autorizado a firmar cheques en el banco, queda obligado con l hasta el monto de los fondos que tenga el librador en su cuenta, salvo precepto legal que lo libere de la obligacin. Si una autoridad competente quiere limitar o prohibir la obligacin de pago del banco con cheques del librador, lo puede hacer mediante orden judicial o administrativa respectiva. La muerte o incapacidad del librador no exime al banco de pagar los cheques que emiti el librador en vida o antes de su incapacidad, pero si puede negarse a pagar si el librador ha sido declarado en suspensin de pagos, quiebra o concurso. Se permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo as el tomador deber retener el documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que recibi. 11.4 Presupuestos de emisin. Lo que caracteriza al cheque es que en su carcter de librado siempre estar el banco donde se tiene la cuenta. No puede haber persona fsica o jurdica que lo pueda sustituir. Para que la funcin bancaria pueda ocurrir es necesaria la autorizacin de la Secretara de Hacienda para que puedan operar con recursos del pblico y atender las rdenes de pago con cargo a tales recursos. 11.4.1 Contrato de depsito bancario de dinero en cuenta de cheques. Para expedir cheques es necesario que exista cuenta de cheques contra la cual se expedirn, por lo cual es necesario por el librador abrir contrato de depsito de dinero en cuenta de cheques. Sobre dicha cuenta, el depositante podr disponer de una parte o la totalidad de fondos, teniendo derecho de hacer remesas o depsitos peridicos en abono a su cuenta. Incluso cualquier depsito hecho a la vista se entienden entregados en abono a cuenta de cheques, salvo convenio en contrario. 11.4.2. Autorizacin para librar. Como ya se dijo, es necesario que el banco librado de su autorizacin al librador para que emita cheques, lo cual se presume por el hecho de que el banco entregue al librador de su talonario con esqueletos o machotes de cheques. La situacin que causa dudas es si es posible girar un cheque manuscrito y alejado de los documentos que se encuentran en los talonarios. En esta situacin, es prctica bancaria en nuestro pas que no se atender ningn documento distinto a los machotes que emiten los propios bancos, pues alegaran situaciones de seguridad.

Cierto es que los bancos modernos pueden atender rdenes de pago ya sea por va telefnica, fax, o incluso correo electrnico, pero en ninguno de estos mecanismos se podra alegar que existe un cheque, pues todos se apartan del sistema del documento estudiado. Libreta. 11.5 Requisitos legales del cheque. El cheque debe contener: La mencin de ser cheque, inserta en el texto del documento. El lugar y la fecha en que se expide. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero. El nombre del librado. El lugar del pago; y La firma del librador.

11.6 Naturaleza jurdica. El cheque ser siempre pagadero a la vista. Cualquiera insercin en contrario se tendr por no puesta. El cheque presentado al pago antes del da indicado como fecha de expedicin, es pagadero el da de la presentacin. El cheque puede ser nominativo o al portador. Aunque la ley dice que el cheque expedido por cantidades superiores a cinco millones de pesos, siempre deber ser nominativo, cada ao el Banco de Mxico establece hasta qu cantidad se podrn expedir cheques al portador, por lo que rebasado ese lmite, se debern expedir de manera nominativa. El cheque que no indique a favor de quin se expide, as como el emitido a favor de persona determinada y que, adems, contenga la clusula "al portador", se reputarn al portador. Como ya se dijo, el cheque nominativo puede ser expedido a favor de un tercero, del mismo librador o del librado. El cheque expedido o endosado a favor del librado no ser negociable. 11.7 Plazos de presentacin y revocacin. Efectos por no presentarlos para su pago dentro de esos plazos. El cheque debe ser presentado para su pago en la direccin en l indicada, y a falta de esa indicacin, debe serlo en el principal establecimiento que el librado tenga en el lugar del pago. Los cheques debern presentarse para su pago: 1. Dentro de los quince das naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedicin. 2. Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional. 3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional; y

4. Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de presentacin. La presentacin de un cheque en Cmara de Compensacin, surte los mismos efectos que la hecha directamente al librado. Cuando, sin justa causa, se niegue el librado a pagar un cheque, teniendo fondos suficientes del librador, resarcir a ste los daos y perjuicios que con ello le ocasione. En ningn caso la indemnizacin ser menor del veinte por ciento del valor del cheque. Mientras no hayan transcurrido los plazos que comentamos para presentar el cheque, el librador no puede revocar el cheque ni oponerse a su pago. La oposicin o revocacin que hiciere en contra de lo dispuesto en este caso, no producirn efectos respecto del librado, sino despus de que transcurra el plazo de presentacin. Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en tiempo, el librado debe pagarlo mientras tenga fondos del librador suficientes para ello. La Suprema Corte de justicia ha interpretado que la omisin de presentar el cheque al cobro en los tiempos determinados, no genera la improcedencia de la va ejecutiva mercantil. La muerte o la incapacidad superveniente del librador, no autorizan al librado para dejar de pagar el cheque. La declaracin de que el librador se encuentra en estado de suspensin de pagos, de quiebra o de concurso, obliga al librado, desde que tenga noticia de ella, a rehusar el pago. El tenedor puede rechazar un pago parcial; pero si lo admite, deber anotarlo con su firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad que ste le entregue. 11.8 Acciones mercantiles y penales derivadas de la falta de pago de un cheque. El cheque presentado en tiempo, y no pagado por el librado, debe protestarse a ms tardar el segundo da hbil que siga al plazo de presentacin, en la misma forma que la letra de cambio a la vista. En el caso de pago parcial, el protesto se levantar por la parte no pagada. Si el cheque se presenta en Cmara de Compensacin y el librado rehsa total o parcialmente su pago, la Cmara certificar en el cheque dicha circunstancia, y que el documento fue presentado en tiempo. Esa anotacin har las veces del protesto. La anotacin que el librado ponga en el cheque mismo de que fue presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtir los mismos efectos del protesto. En los casos a que se refieren los dos prrafos que anteceden, el tenedor del cheque deber dar aviso de la falta de pago a todos los signatarios del documento.

Por no haberse presentado o protestado el cheque en la forma y plazos previstos en este captulo, caducan: a) Las acciones de regreso del ltimo tenedor contra los endosantes o avalistas. b) Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre s; y c) La accin directa contra el librador y contra sus avalistas, si prueban que durante el trmino de presentacin tuvo aqul fondos suficientes en poder del librado y que el cheque dej de pagarse por causa ajena al librador sobrevenida con posterioridad a dicho trmino. Por otra parte, considerando que este ttulo es una forma de pago, el Cdigo penal federal asimila a fraude el emitir cheques sin fondos, de conformidad con su artculo 386, para lo cual la penalidad prevista es la siguiente: Con prisin de tres das a seis meses o multa de treinta a ciento ochenta das de salario mnimo, cuando el dao no exceda de diez veces dicho salario. Con prisin de seis meses a tres aos y multa de diez a cien veces el salario mnimo, cuando el dao exceda de diez pero no de quinientas veces el salario mnimo. Con prisin de tres a doce aos y multa hasta de ciento veinte veces el salario mnimo cuando el valor de lo defraudado sea de ms de quinientos das de salario mnimo.

11.9 Prescripcin de la accin cambiaria derivada del cheque. Las acciones a que nos referimos en el punto anterior, prescriben en seis meses contados: Desde que concluye el plazo de presentacin, las del ltimo tenedor del documento; y Desde el da siguiente a aqul en que paguen el cheque, las de los endosantes y las de los avalistas. Las acciones del tenedor de cheque certificado contra el librado, a partir del da en que concluya el plazo de presentacin.

11.10 Sanciones aplicables al responsable de la falta de pago de un cheque. El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, por causa imputable al propio librador, resarcir al tenedor los daos y perjuicios que con ello le ocasione. En ningn caso, la indemnizacin ser menor del veinte por ciento del valor del cheque. Ahora bien, se debe distinguir entre dos casos que la Suprema Corte ha interpretado y que son: Si el cheque se emiti sin fondos para procurarse un lucro o bien, para procurarse ilcitamente una cosa, aqu se configura un fraude genrico en trminos de lo ya explicado, siendo necesario que el cheque se haya presentado para su cobro, dentro de los trminos legales. El otro caso es cuando el cheque sin fondos se entrega en pago de otro documento en el cual no configura fraude genrico para nuestro mximo tribunal, puesto que ese documento no tuvo efecto liberatorio definitivo, puesto que existe dispositivo que dice que cuando un ttulo de crdito se paga con otro ttulo de crdito, este se recibe salvo buen cobro, por lo que es obvio que el librador no obtuvo para s un lucro indebido y el acreedor mantuvo inclume su

derecho de reclamar el pago de la cantidad que ampara el ttulo de crdito, en este caso, el cheque. 11.11 Causas por las que un banco puede rehusar el pago de un cheque. La alteracin de la cantidad por la que el cheque fue expedido, o la falsificacin de la firma del librador, no pueden ser invocadas por ste para objetar el pago hecho por el librado, si el librador ha dado lugar a ellas por su culpa, o por la de sus factores, representantes o dependientes. Cuando el cheque aparezca extendido en esqueleto de los que el librado hubiere proporcionado al librador, ste slo podr objetar el pago si la alteracin o la falsificacin fueren notorias, o si, habiendo perdido el esqueleto o el talonario, hubiere dado aviso oportuno de la prdida al librado. Todo convenio contrario a lo dispuesto en este artculo, es nulo. El que pague con cheque un ttulo de crdito, mencionndolo as en el cheque, ser considerado como depositario del ttulo mientras el cheque no sea cubierto durante el plazo legal sealado para su presentacin. La falta de pago o el pago parcial del cheque, se considerarn como falta de pago o pago parcial del ttulo de crdito, y una vez protestado el cheque, el tenedor tendr derecho a la restitucin del ttulo y al pago de los gastos de cobranza y de protesto del cheque; y previo el protesto correspondiente, podr ejercitar las acciones que por el ttulo no pagado le competan. Si el depositario de ste no lo restituye al ser requerido para hacerlo ante juez, notario, corredor o ante la primera autoridad poltica del lugar, se har constar ese hecho en el acta relativa, y sta producir los efectos del protesto para la conservacin de las acciones y derechos que del ttulo nazcan. Los plazos sealados para el protesto de los ttulos de crdito en pago de los cuales se hayan recibido cheques, empezarn a correr desde la fecha en que stos sean legalmente protestados, conservndose, entre tanto, todas las acciones que correspondan al tenedor del ttulo. Respecto a las causas por las que un cheque no se pagara por el banco son la falta de fondos, salvo que se revoque el cheque, cancele su cuenta o reduzca la suma disponible. Cuando el librador informa su revocacin al banco antes del cobro del documento hace vlida su oposicin al pago. Tambin se pude negar el pago, si el banco librado se entera del concurso, quiebra o suspensin de pagos del librador. En caso de que injustificadamente el banco se niegue a pagar el cheque teniendo fondos, deber pagar el veinte por ciento del valor del cheque.

11.12.1 Cheque cruzado. El cheque que el librador o el tenedor crucen con dos lneas paralelas trazadas en el anverso, slo podr ser cobrado por una institucin de crdito. Si entre las lneas del cruzamiento de un cheque, no aparece el nombre de la institucin que debe cobrarlo, el cruzamiento es general, y especial, si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada. En este ltimo caso, el cheque slo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que sta hubiere endosado el cheque para su cobro. El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial; pero el segundo no puede transformarse en el primero. Tampoco podrn borrarse el cruzamiento de un cheque ni el nombre de la institucin en l designada. Los cambios o supresiones que se hicieren contra lo dispuesto en este artculo, se tendrn como no efectuados. El librado que pague un cheque cruzado en trminos distintos de los que este artculo seala, es responsable del pago irregularmente hecho. 11.12.2 Cheque para abono en cuenta. El librador o el tenedor pueden prohibir que un cheque sea pagado en efectivo, mediante la insercin en el documento de la expresin "para abono en cuenta". En este caso el cheque se podr depositar en cualquier institucin de crdito, la cual slo podr abonar el importe del mismo a la cuenta que lleve o abra a favor del beneficiario. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula "para abono en cuenta". La clusula no puede ser borrada. El librado que pague en otra forma, es responsable del pago irregularmente hecho. 11.12.3 Cheque certificado. Antes de la emisin del cheque, el librador puede exigir que el librado lo certifique, declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. La certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque certificado no es negociable. La certificacin produce los mismos efectos que la aceptacin de la letra de cambio. La insercin en el cheque, de las palabras "acepto," "visto," "bueno" u otras equivalentes, suscritas por el librado, o de la simple firma de ste, equivalen a una certificacin. El librador puede revocar el cheque certificado, siempre que lo devuelva al librado para su cancelacin.

Las acciones contra el librado que certifique un cheque, prescriben en seis meses a partir de la fecha en que concluya el plazo de presentacin. La prescripcin en este caso, slo aprovechar al librador. 11.12.4 Cheque de caja. Slo las instituciones de crdito pueden expedir cheques de caja, a cargo de sus propias dependencias. Para su validez, estos cheques debern ser nominativos y no negociables. Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la clusula respectiva o porque la ley les d ese carcter, slo podrn ser endosados a una institucin de crdito para su cobro. 11.12.5 Cheques de viajero. Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo, y pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los corresponsales que tengan en la Repblica o en el extranjero. Los cheques de viajero pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por sus sucursales o corresponsales autorizados por l al efecto. Los cheques de viajero sern precisamente nominativos. El que pague el cheque deber verificar la autenticidad de la firma del tomador, cotejndola con la firma de ste que aparezca certificada por el que haya puesto los cheques en circulacin. El tenedor de un cheque de viajero puede presentarlo para su pago, a cualquiera de las sucursales o corresponsales incluidos en la lista que al efecto proporcionar el librador, y en cualquier tiempo mientras no transcurra el sealado para la prescripcin. La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devolucin del importe del cheque de viajero y la indemnizacin de daos y perjuicios, que en ningn caso sern inferiores al 20% del valor del cheque no pagado. El corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques de viajero, tendr las obligaciones que corresponden al endosante y deber reembolsar al tomador, el importe de los cheques no utilizados que ste le devuelva. Las acciones contra el que expida o ponga en circulacin los cheques de viajero, prescriben en un ao a partir de la fecha en que los cheques son puestos en circulacin. 11.12.6 Cheques no negociables. Los cheques no negociables no podrn circular por medio de endoso, pues slo se podrn endosar a favor de una institucin bancaria. Entre otros podemos hablar del cruzado, para abono en cuenta, certificado, de caja y de viajero, con la salvedad por ejemplo, que en este ltimo no podr ser cobrado de modo directo en efectivo y que son nominativos.

11.12.7 Cheque con provisin garantizada. En este cheque, por anotacin hecha por el banco librado, la cantidad por la que responde el propio banco y con fondos del librador, es la que aparece de tal modo que el beneficiario tiene y tendr durante el plazo de presentacin fondos garantizados para el pago. Aunque no est regulado por la legislacin mexicana, el documento se ha operado en la banca mexicana, con apego a las disposiciones legales, de tal modo que si no rebasa los lmites establecidos, nada impide que se emita al portador o que sea endosable. Se le llam vademcum o simplemente garantizado.