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Voc tem certeza que deseja se tornar um investidor? _______________________________________5 Seja o melhor no que lhe apaixona_______________________________________________________7 Conhea a si mesmo__________________________________________________________________9 Automatize seus investimentos_________________________________________________________11 Quem poupa, tem___________________________________________________________________________ Pague primeiro a si mesmo___________________________________________________________________ Onde investir: reserva de segurana____________________________________________________________ Iniciando os investimentos____________________________________________________________________ A regra do equilbrio e a regra de nunca vender__________________________________________________ Como investir em aes?_____________________________________________________________________ Escolhendo suas prprias aes________________________________________________________________ 11 11 12 13 15 16 17
E os imveis? Onde esto?_____________________________________________________________19 Quando comear a investir em imveis neste plano?________________________________________________ 19 Uma alternativa melhor para investir em imveis__________________________________________________ 20 Finalizando________________________________________________________________________22 Sobre o autor_______________________________________________________________________24 Sobre este livro_____________________________________________________________________25
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Introduo
Quero aprender a tocar guitarra h aproximadamente 20 anos. Ao dizer isto, sabendo que no tenho nenhum bloqueio em relao a aprender coisas novas, fica muito claro que aprender a tocar guitarra no parece ser uma grande prioridade na minha vida. Entretanto, h 20 anos, como j escrevi acima, quero aprender a tocar guitarra. J passei por diversas fases neste processo. Quando era adolescente, conheci o irmo de um amigo. Tocava heavy metal. O cara era muito fera. Comprei a guitarra dele. Foi meu primeiro aprendizado, a guitarra no faz o guitarrista, da mesma maneira que a mquina fotogrfica no faz o fotgrafo. Foram anos com aquela guitarra jogada no fundo de algum armrio. Em algum momento, j tendo passado adiante minha primeira guitarra, comprei um violo velho do meu cunhado. Comprei modo de dizer, R$ 50, s pra no ter sido presente. Era simples, s aceitava cordas de nylon, o som era meio ruinzinho. Ento comprei uma nova guitarra, boa, bonita, que apreciasse usar. Minha esposa at fez um book fotogrfico da mesma. Veja o book fotogrfico da minha guitarra: http://www.flickr.com/photos/fperuzzo/sets/72157625239793901/ Brinquei um pouco com minha guitarra nova nos primeiros dias. Carreguei o programa Garage Band no Mac e descobri algumas aulas. Segui as primeiras lies e o avano era visvel. Poucos dias praticando e eu j fazia coisas que os anos anteriores no
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tinham me proporcionado. Faz pouco mais de um ms que no encosto na minha guitarra. Certo dia, alguns meses atrs, um primo da minha esposa vem nos visitar e pega meu violo velho. Toca uma msica, toca outra. Que coisa, como bom esse violo. Eu pego o instrumento, dedilho um pouco, continuava sendo o mesmo violo velho que eu conhecia. Quer aprender a tocar guitarra como um profissional? Se torne um profissional. Assista ao vdeo Chaos & Creation at Abbey Road, do Paul McCartney. http://www.youtube.com/watch?v=JIDjvo9oWh0.
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Tornei-me um profissional dos investimentos, por isso obtenho sucesso na maioria das coisas em que me envolvo atualmente. No foi da noite para o dia que isso aconteceu, foi ao longo de anos e anos de prtica diria, de milhares de horas de leitura e anlise de casos. So mais de 20 anos em que esse assunto domina meus dias e noites. Neste tempo, foram muitos os erros que cometi, foram muitos os prejuzos que tive. Todos, necessrios para aprender algo que ainda no sabia. Sei que ainda errarei muito, pois s no erra quem no tenta coisas novas. No me preocupo, o conhecimento adquirido ajuda a minimizar o impacto e prejuzos de eventuais erros.
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Comeou viajando com os amigos, bancado pelo pai. Conheceu os melhores locais para a prtica destes esportes. Ofereceu-se como guia em algumas agncias, precisava de um emprego. Formava grupos com amigos e conhecidos. Viajava para os lugares que j conhecia. Economizava parte do que ganhava, sabendo o que queria realizar. Sobre os investimentos, se voc realmente gosta do assunto, j sabe o que tem que fazer. Mais que isso, j FAZ o que tem que fazer. Voc como o Gustavo Cerbasi, que se tornou um autor de sucesso contando a histria de como ganhou o primeiro milho investindo na bolsa. Voc como o Conrado Navarro, que segue no mesmo caminho com seu site Dinheirama. Voc um CFP como o Marcelo Angulo, criador da comunidade AmigoRico.Org. Voc inclusive deve saber o que significa ser um CFP (no sabe? Certified Financial Planner). Voc pode no ser exatamente como esses trs exemplos que citei, mas se conhece algum deles pelo nome, voc sabe que a paixo pelos investimentos est dentro de voc.
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Conhea a si mesmo
Se voc sonha em investir da mesma maneira que eu sonho em aprender a tocar guitarra, o primeiro passo necessrio conhecer a si mesmo, saber que sem a paixo verdadeira pelo assunto, suas nicas chances so a de simplificar e automatizar ao mximo seus investimentos. Voc precisa saber qual seu perfil de risco, se est disposto a perder dinheiro para arriscar lucrar mais, se consegue ver suas economias flutuarem para cima e para baixo sem se preocupar, sabendo que essas flutuaes fazem parte do processo, ou se prefere ganhar um pouco menos, mas ver seu dinheiro sempre crescendo, devagar e sempre, sem sustos, sem sobressaltos. O que voc acha da bolsa de valores? Acha que este um mercado onde os grandes, os tubares, esto l para se aproveitar dos chamados sardinhas? Ou acredita que um investimento que permite que voc se torne scio de grandes empresas sem se preocupar com a administrao das mesmas? Se voc acredita que a bolsa uma mesa de jogos, no adianta jogar contra si. Voc precisa saber se os imveis lhe agradam ou se o repelem. H muitos investidores apaixonados por imveis e muitos que simplesmente os odeiam. Ir contra suas crenas pessoais sempre lhe trar resultados negativos. Todos os investimentos so bons para quem os entende e gosta deles. No h investimento mais ou menos lucrativo, h investimentos mais adequados a algumas pessoas e outros mais adequados a outras.
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Conhecer seu perfil de risco; Saber que somente voc sabe o que bom para si.
Para conhecer seu perfil de risco, h diversos sites, artigos e questionrios que tratam do assunto. No vou indicar nenhum aqui, pois acredito que essa pesquisa faz parte do processo de aprendizado. Querendo o caminho mais simples, v at a agncia do banco onde mantm sua conta corrente e conhea pessoalmente seu gerente. Pea para ele o questionrio do banco para definir o perfil de risco dos clientes. Todo banco possui um. Saber que somente voc sabe o que bom para si envolve o conhecimento de que ao tratar de seu dinheiro, voc o nico responsvel pelos seus resultados. No h como culpar tal empresa, tal gerente de banco, tal dica de amigo ou de consultor quando as coisas derem errado. E pode ter certeza, algumas coisas daro errado. Somente voc pode decidir o que fazer com seu dinheiro. Os erros sero todos seus. Somente voc sofrer as consequncias desses erros. Lembre-se, no entanto, que no h erro maior do que evitar os investimentos com medo de perder. No investir, por medo, o maior de todos os erros. No investir d automaticamente o resultado negativo.
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O objetivo aqui no entesourar o mximo de dinheiro possvel, mas de viver e aproveitar a vida ao mximo, sabendo que sua experincia na Terra ser a mais fantstica possvel e que poder ser aproveitada ao mximo at o fim da vida. Outra coisa importante de lembrar que pagar primeiro a si mesmo tem como objetivo construir patrimnio que no futuro lhe ajudar a manter seu padro de vida atravs dos rendimentos que tal patrimnio gerar. Voc no est guardando dinheiro por guardar, voc est garantindo e aumentando sua qualidade de vida futura, sem um esforo sobre-humano no presente. Lembre sempre disso. Aquilo que voc destina a pagar primeiro a si mesmo no o dinheiro que voc guarda para trocar de carro, trocar de apartamento ou pagar uma viagem. O objetivo aqui construir patrimnio que gere renda. Preocupaes com liquidez so irrelevantes para o dinheiro destinado a este objetivo.
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Infelizmente, no h mgicas. Voc pode acelerar isto planejando no depender do dcimo terceiro salrio para pagar suas contas e investir esse valor todo em sua reserva de segurana, ou destinar a esta reserva qualquer prmio, bnus ou valor extra que ganhe inesperadamente. Outra forma de atingir mais rapidamente o valor necessrio para sua reserva de segurana realizar pequenos trabalhos extras, em sua rea ou em outras reas onde voc tenha as habilidades necessrias, direcionando todos os ganhos para este fim. O importante aqui notar que se voc no tem ao menos esta reserva de segurana, perder tempo buscando investimentos que rendam mais exatamente isso, perda de tempo. Se a quantia que voc tem para investir muito pequena, um pequeno percentual a mais sobre esse valor muito pequeno significa um lucro extra na casa dos centavos. Antes de conseguir juntar uma quantia considervel, use seu tempo para o auto-aperfeioamento, busque novos conhecimentos, se torne um funcionrio melhor, aprenda uma funo que remunere melhor. No h investimento melhor do que o investimento que nos permita ganhar mais do que j ganhamos com nosso trabalho. O melhor investimento sempre o investimento em voc mesmo. Ganhar mais ao longo dos prximos anos sempre lhe trar resultados muito melhores do que o melhor dos investimentos lhe possibilitaria. Cursos, palestras, livros, especializaes, viagens... Cresa de dentro para fora.
Iniciando os investimentos
Tendo formado a reserva de segurana, est na hora de realmente comear a investir para formar patrimnio. Os investimentos mais simples e tradicionais envolvem renda fixa e renda varivel. Renda fixa podem ser os ttulos do governo, podem ser os CDBs dos bancos, podem ser os fundos DI e RF que seu banco oferece. Renda varivel so as aes, participao em empresas de capital aberto, que tanto podem ser adquiridas individualmente quanto atravs da aquisio de cotas em fundos de investimento gerenciados por terceiros ou pelos bancos. H ainda o investimento em moedas estrangeiras, normalmente em dlar e euro, podendo ser feito adquirindo as moedas
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diretamente em casas de cmbio ou atravs dos fundos de investimento. Para saber como dividir seu investimento entre as diversas opes a tcnica mais comum a frmula dos 80. Consiste no seguinte: Tcnica dos 80
Pessoalmente, costumo sugerir uma pequena alterao nesta frmula. Digo para investir em renda fixa apenas o percentual necessrio para completar os 80%, ou seja, investir em renda fixa o percentual correspondente a sua idade. No exemplo acima, 20%. Os 20% restantes, costumo sugerir investir de outras formas. Por exemplo, 10% em ouro e 10% em moedas estrangeiras. Ou todos 20% em fundos imobilirios. Ou 5% em ouro, 5% em dlar, 5% em euro e 5% em selos raros ou outro hobby/investimento que o atraia. Costumo dizer que esses 20% finais so nossa reserva de testes. Com este percentual podemos testar outras oportunidades que talvez sejam muito interessantes ao mesmo tempo em que no corremos o risco de perder tudo o que
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conquistamos em uma aventura desconhecida. Gosto dessa flexibilidade que nos permite testar outros investimentos com uma parte do dinheiro que dedicamos formao do nosso patrimnio, sem arriscar os valores investidos de maneira mais tradicional.
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aproveitamos que os preos esto baixos e, buscando o equilbrio de nossa carteira de investimentos, compramos mais aes justamente no melhor momento de compr-las, ou seja, quando esto baratas. Agora, volte no texto e leia novamente os ltimos quatro pargrafos. Aprender e interiorizar a regra de nunca vender a atitude que lhe garantir o futuro financeiro. Mais adiante vou explicar isso em mais detalhes, pois nunca vender no significa morrer abraado em papis podres. O que esta regra nos traz, uma maneira de aperfeioar nossos pontos de aquisio de aes ou de renda fixa sem precisarmos parar para pensar se o mercado est caro ou barato a cada momento, alm de ser uma maneira simples de manter nossos percentuais de investimento bem distribudos em relao nossa idade e perfil de risco.
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Ao procurar um fundo ndice, leia com ateno o prospecto do mesmo. O que voc deve buscar um fundo com baixa taxa de administrao, j que este tipo de fundo no exige equipes especiais para gerenci-lo. Tambm deve observar o percentual do fundo que deve refletir o ndice. Este percentual deve ser o mais alto possvel, em torno de 90% a 95%. De nada adianta investir em um fundo ndice que no segue o ndice a que se refere. Uma maneira um pouco mais especializada para investir em aes, adequada para quem deseja entrar mais fundo no mundo dos investimentos, compr-las diretamente atravs de um homebroker. Mais uma vez, no vou indicar nenhuma empresa que presta esse servio, essa pesquisa deve fazer parte do seu aprendizado. Pessoalmente, uso o homebroker do Ita, um dos bancos onde possuo conta corrente. Se voc no faz idia do que seja um homebroker, opte pelos fundos que acompanham o ndice Bovespa indicados anteriormente. Pea ajuda ao gerente do banco onde voc possui conta corrente. Lembre de perguntar o percentual do fundo que obrigado a seguir o ndice e a buscar a menor taxa de administrao possvel.
1. Escolha entre trs a cinco setores da economia, por exemplo, siderurgia, energia
eltrica, bancos, telefonia, combustveis, varejo, etc.
2. Para cada setor escolhido, selecione uma ou duas empresas que atuam neste setor,
usando como critrio a liquidez delas, ou seja, escolha as mais negociadas.
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3. Defina a proporo entre os setores. Por exemplo, 20% para cada setor da economia,
tendo escolhido cinco setores, ou 25% para cada um se foram escolhidos apenas quatro setores.
negativamente em relao renda fixa, compre aes das empresas que possurem o menor percentual de participao em sua carteira de aes, ou seja, compre as aes das empresas que esto valendo menos neste momento. Assim, voc sempre comprar as aes das empresas nos setores que esto mais em conta, no melhor momento de compr-las. Desta maneira temos definida uma estratgia simples e automtica de investimento que nos permitir adquirir sempre o melhor papel a cada momento de compra. Seguindo esta metodologia, voc sempre comprar aes dos setores da economia que esto mais baratos a cada ms. Por fim, repita este processo mensalmente ao longo dos prximos anos, reajustando seus percentuais de renda fixa e varivel no ms de seu aniversrio, e o sucesso financeiro ser uma simples consequncia em sua vida. Note bem o que quis dizer aqui: reajuste os percentuais no ms de seu aniversrio. Voc NO DEVE vender parte de um investimento para reinvestir na parte que est desequilibrada. O que esta frase significa apenas que uma vez por ano, seus percentuais de investimento em renda fixa e renda varivel mudar, de acordo com sua mudana de idade. Sempre lembrando que ainda h 20% do valor mensal a ser investido que pode ser usado para outros investimentos, para conhecer outras oportunidades ou, eventualmente, para ajudar a equilibrar sua carteira de investimentos em perodos de grandes quedas da bolsa, quando vale a pena adquirir aes na maior quantidade possveis.
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apenas metade ou ainda menos do que era investido anteriormente, direcionando a maior parte do valor mensal que voc tem para investir a partir de ento diretamente para o fundo destinado a adquirir seu primeiro imvel de investimento. Desta maneira, voc ainda ter um pequeno valor mensal mantendo o equilbrio de seus fundos de investimento, mas a maior parte direcionada ao seu novo objetivo patrimonial. Outra maneira pode ser usar aqueles 20% extras que definimos como o percentual para outros investimentos desde o incio, acelerando em paralelo aos seus investimentos em renda fixa e renda varivel, a acumulao do dinheiro necessrio para o primeiro imvel.
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Resumidamente o que fazemos adquirir um consrcio imobilirio com a prestao no valor que temos para investir mensalmente. Aguardamos a contemplao das cartas atravs dos sorteios, sabendo que as estatsticas de contemplao, devido aos participantes que tem pressa e ofertam lances para antecipar seus crditos, nos beneficiam. Temos muito mais chances de contemplar antes da metade do plano, do que depois da metade. Desta forma, adquirindo os consrcios, aumentamos nossas chances de iniciar nossos investimentos em imveis antes do que seria possvel sem eles. Note que nem todas as administradoras de consrcio so iguais, assim como nem todos os planos possuem as mesmas caractersticas. Para saber mais detalhes sobre este assunto e garantir a aquisio do plano mais seguro e adequado aos seus objetivos, entre em contato atravs de minha empresa acessando o site http:// www.megacombo.com.br. Aps contemplar a carta de consrcio imobilirio, temos a etapa de adquirir um imvel. Da mesma maneira que venho fazendo at aqui, se cuidar dos detalhes tcnicos no o seu desejo, posso ajudar-lhe tambm nesta etapa. Fao isto atravs de outra empresa, a S&P Investimentos Imobilirios. Ao contemplar sua carta, em vez de investi-la diretamente em um imvel, abro a possibilidade de investir sua carta contemplada atravs da minha empresa. Desta maneira, voc se torna meu scio em um dos empreendimentos que estamos desenvolvendo e seu dinheiro investido juntamente com o meu e o dos outros associados. Formamos um grupo de investidores imobilirios onde nosso conhecimento conjunto nos permite investir de maneira muito mais lucrativa e segura. Conhea os detalhes deste investimento no site http://www.investimentoemimovel.com.br. O mercado dinmico e est em constante mudana. Entrando em contato conosco voc garante ter em mos a informao mais atual para investir com segurana. Atendemos clientes em todo o Brasil e brasileiros que vivem no exterior.
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Finalizando
Enriquecer, atingir a independncia financeira, conquistar uma aposentadoria tranquila, garantir um futuro com conforto. Tudo envolve a formao de um patrimnio que nos permita chegar ao futuro com a garantia de que no passaremos necessidades nem seremos um estorvo na vida de nossas famlias. nossa obrigao cuidar de nosso futuro, planejar como gostaramos de viver ao atingir uma idade mais avanada, analisar as maneiras para tornar isto possvel e agir, desde j, para que isso se torne realidade. Investir para formar patrimnio um processo, algo que comeamos certo dia e a partir de ento mantemos em andamento pelo resto de nossas vidas. medida que nosso patrimnio vai se formando, devemos reinvestir os lucros gerados ao nosso favor, usando a mgica dos juros compostos, usando a mgica dos juros sobre juros. Precisamos manter estes investimentos por tempo suficiente para que nosso patrimnio se solidifique, para que cresa o suficiente para nos manter. S ento que comea o processo de usufruir de tudo que construmos. Nossa to falada independncia financeira, nossa aposentadoria das obrigaes que temos na vida, comea neste momento. Nesta etapa, muitos de ns continuaremos trabalhando, criando, ajudando os outros. Faremos isso sem a obrigao de trabalhar para viver, mas sim, por gostar do que fazemos. Faremos isso para nos sentirmos teis, para ocupar nosso tempo. Outros passaro a viajar mais, passear mais, ler mais, passar mais tempo com a famlia. O importante lembrar, indiferente de qual seja nosso ideal de futuro, que por este futuro que estamos executando nosso plano de investimentos ao longo da vida. Estamos garantindo poder fazer o que gostamos mesmo depois de nossa capacidade
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de trabalho estar diminuda. Mais que isso, estamos garantindo que possamos fazer somente o que gostamos o mais cedo possvel em nossas vidas. A diferena entre iniciar este processo de formao de patrimnio hoje, ou dentro de alguns anos, est no que teremos que abrir mo para tornar este sonho realidade. Iniciando hoje, abrimos mo de uma pequena parte de nossos rendimentos a cada ms. Abrimos mo de uma parte to pequena, que no afeta em quase nada o nosso dia a dia. No precisamos deixar de viver bem nem deixar de fazer as coisas que gostamos. A nica coisa que precisamos fazer manter a disciplina e investir o percentual definido todos os meses, ajustando os valores para manter este percentual de investimento mensal sempre que passamos a receber mais ao longo dos anos. Deixando para comear mais tarde, o tempo ser mais curto. No conseguiremos aproveitar a alavancagem dos juros compostos da mesma maneira. Dependeremos apenas do que conseguirmos guardar. Devido ao tempo mais curto, temos que separar valores bem maiores a cada ms, impactando substancialmente em nossa qualidade de vida, tendo que abrir mo de muito do que desejamos para conseguir, quem sabe, uma aposentadoria menos apertada. Em relao a dinheiro e a vida que queremos viver, s h uma pessoa a responsabilizar por nossos resultados: ns mesmos. Eu estou cuidando da minha vida. E voc, j comeou a cuidar da sua?
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Sobre o autor
Fabrcio Stefani Peruzzo empresrio e investidor. bacharel em informtica pela PUC-RS e ps-graduado em Moda, Criatividade e Inovao pelo SENAC-RS. Financeiramente independente desde os 35 anos de idade, tem por hobby ajudar as pessoas a descobrir os caminhos da independncia financeira e construo acelerada de patrimnio. colunista em diversos veculos de comunicao. Autor do livro Amigo Rico e co-autor, como Dr. Money, no livro Papo de Homem, vencedor do prmio BlogBooks em 2009. Conhea mais sobre suas idias e estilo de vida em: http://www.peruzzo.org http://www.megacombo.com.br http://www.moedacorrente.com.br
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