UNIVERSIDAD DIEGO PORTALES

FACULTAD DE PSICOLOGIA

CONSUMIDOS POR EL CONSUMO: Estudio exploratorio acerca de las significaciones que trabajadores de sexo masculino de la Regin Metropolitana otorgan a su condicin de endeudamiento. Memoria para optar al grado de Licenciado de Psicologa

Alumnas: Clarita Cayul Martnez Karla Inostroza Yaguel Camila Picasso Yaeger Profesora Patrocinante: Naisa Gormaz V. Asesora Metodolgica: Tatiana Tomicic C.

SANTIAGO-Chile 2008 Dedicatorias

A mi pap, por ser mi principal gua y darme la fuerza desde el cielo para emprender el vuelo y seguir mis sueos. Clarita Cayul Martnez

A mis padres, por dar todo de s para cumplir con mis sueos y anhelos.

Karla Inostroza Yaguel

A ti Ale, gracias por tu ternura, por tu apoyo y por creer en mi siempre e incondicionalmente.

Camila Picasso Yaeger Agradecimientos En primer lugar, quiero manifestar mi agradecimiento a Dios por darme la fuerza y la tranquilidad de seguir en este camino a pesar de dificultades. A mi pap, por guiarme desde el cielo y acompaarme como mi ngel y a mi mam por su amor incondicional. A mi hermana, por la sabidura entregada y a mi ta por su eterno amor. A mis amigas y compaeras en esta tarea, Karla y Camila, por la paciencia y por el esfuerzo puesto para trabajar en equipo. A mis amigas(os) de toda la vida por la preocupacin y el apoyo constante a pesar de la distancia fsica. Clarita Cayul Martnez

En primer lugar, quiero agradecer por todo el esfuerzo en el trabajo realizado a mis amigas y compaeras Clarita y Camila. A mi familia, padres y hermana por su constante preocupacin y comprensin ante este largo camino. Y a las distintas instancias o momentos de la vida que permitieron traer consigo fuerza e inspiracin, cumpliendo sueos y metas para emprender vuelo hacia otra etapa de mi vida. Karla Inostroza Yaguel

Al llegar esta anhelada etapa, quiero agradecer en primera instancia a Dios por haberme acompaado y guiado en este camino hacia mi meta de ser psicloga. A mi novio Ale por acompaarme en los momentos difciles, donde su apoyo y comprensin fueron fundamentales para sacar adelante esta tarea. A mi familia, hermanos y padres, por el amor, comprensin y apoyo incondicional que me han otorgado durante toda mi vida y especialmente por guiarme en este camino de elecciones sin juzgarme, solo querindome. Camila Picasso Yaeger

Resumen En nuestro pas, hasta fines de la dcada de los 80`, las personas encontraron las significaciones de su experiencia cotidiana en su trabajo. Actualmente, esa tradicin y significacin del trabajo aparecen cuestionadas. Hoy en da el lugar de trabajo no sera el mbito en el cual los individuos suelen elaborar su imagen de sociedad, sino que es la cultura de consumo la que ocupa un lugar preferencial en el modo de vida de la poblacin. De esta manera, se han incrementado las cifras que revelan un alto nivel de endeudamiento ocasionando trastornos al consumidor. Segn datos estadsticos los segmentos socioeconmicos ms afectados son el C2 y C3. Considerando lo anterior, la presente investigacin se bas en explorar las significaciones que los trabajadores se sexo masculino de la Regin Metropolitana, pertenecientes al nivel socioeconmico C2 y C3 le otorgan a su condicin de endeudamiento. En este contexto, se conceptualizaron diferentes factores, los que incluyeron: trabajo, endeudamiento y consumo principalmente. Finalmente, fue a partir del enfoque metodolgico biogrfico que se focaliz la experiencia singular afectiva de los sujetos y se aproxim a situaciones y acontecimientos vividos. Como principal conclusin, se considera al trabajo como la principal herramienta actual para acceder para el consumo, y ste ltimo como eje central en la construccin de indentitaria.

ndice Contenido 1. 2. 3. Pgina 7 12 13

Introduccin. Pregunta de Investigacin Objetivos.. 3.1. 3.2.

Problematizacin.. 9

Objetivo General... 13 Objetivos Especficos 13 Actos de Significado: Jerome Bruner 14 4.1.1. La construccin de significados y la Psicologa popular... 14 Percepciones Sociales 17 Aspectos Tericos del Consumo 18 4.3.1. De la Sociedad de Trabajo a la Sociedad de Consumo.. 18 4.3.2. Hacia un concepto de Consumo..... 22 4.3.3. Contexto que facilita el acceso en Chile.... 24 4.3.4. Comportamiento del Consumidor.......... 27 4.3.4.1. 4.3.4.2. Modelo del proceso de decisin del consumidor. 27 Motivacin del consumidor 29

4.

Marco Conceptual. 14 4.1. 4.2. 4.3.

4.4.

Endeudamiento.. 30 4.4.1. Predictores de Endeudamiento... 31 4.4.2. Consecuencias del Endeudamiento 34

5.

Marco Metodolgico.. 36 5.1. 5.2. 5.3. Enfoque Terico Metodolgico.............. 36 Seleccin de Narradores. 37 5.2.1. Caractersticas de los Participantes. 38 Tcnica de Recoleccin de Informacin. 38

5.4.

Propuesta de Plan de Anlisis. 41 5.4.1. Construccin del Relato.. 41 5.4.1.1 Transcripcin... 41 5.4.1.2. Montaje...... 41 5.4.1.3. Estrategia de Anlisis e Interpretacin del Relato..... 41

5.5. 6. 6.1. 6.2.

Consideraciones ticas 43 Tabla de Doble Entrada.. 45 Reconstruccin de Relatos.. 47 6.2.1. Relato de Vida 1: Endeudado busca salida.. 47 6.2.2. Relato de Vida 2: Discurso latente versus discurso manifiesto de un trabajador endeudado 52 6.2.3. Relato de Vida 3: Plstico + plstico = El endeudado 59

Resultados... 44

7.

Interpretacin de Resultados... 65 7.1. 7.2. 7.3. Trabajo 65 Endeudamiento 70 Consumo.. 78 Lneas de investigacin futuras... 92

8. 9. 10.

Conclusiones............................................................................................................86 8.1 Referencias.............................................................................................................. 95 Anexos.................................................................................................................... 102 10.1. Anexo 1: Estratificacin Socioeconmica en Chile: Estratos C2 y C3....................................................................................................... 102 10.2. Anexo 2: Cuestionario de Filtro................................................................. 107 10.3. Anexo 3: Carta de Consentimiento informado........................................... 109 10.4. Anexo 4: Pautas de Orientacin para Entrevistas....................................... 110 10.5. Anexo 5: Tabla de Doble Entrada...................................................... 112

1.

Introduccin

El trabajo no se ha constituido siempre tal y como hoy se conoce. Tras la Revolucin Industrial, el trabajo constitua una fuente de sentido y soporte identitario, un espacio de articulacin de vnculos sociales y de adquisicin de derechos ciudadanos. En la prctica y en las representaciones, operaba como integrador y organizador del orden social (Centro de Estudios de la Mujer [CEM], 2005). Fue as, como por medio del trabajo el hombre se constitua en relacin con la naturaleza y respecto de su identidad y dignidad como persona. ste tena un rol crucial en la conciencia de s mismo y en la autorrealizacin, representando un principio fundamental de la tica social. En nuestro pas, hasta fines de la dcada de los 80`, las personas encontraron las significaciones de su experiencia cotidiana en su trabajo. El tipo de trabajo y el lugar en que se desempeaba eran los mbitos ms indicados para experimentar una vivencia de sociedad y para crear un imaginario colectivo acerca del Nosotros (Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo [PNUD], 2002). En la actualidad, esa tradicin y significacin del trabajo aparecen cuestionadas. En Chile, el proceso ha sido ms lento. Para la mayora de las personas el trabajo es y ser un aspecto decisivo de su experiencia cotidiana, sin embargo, a diferencia de las pocas de fuertes movimientos de clase, hoy en da el lugar de trabajo no sera el mbito en el cual los individuos suelen elaborar su imagen de sociedad ni la imagen ideal del Nosotros (PNUD, 2002). Ello no implica que el trabajo pierda centralidad, sino que adquiere otra significacin. En Chile, durante los ltimos aos, el significado del trabajo se vio desplazado por problemas vinculados al empleo, principalmente por el creciente desempleo y precarizacin1 de ste. Es as, como no sorprende que una proporcin significativa de entrevistados (42%) segn reporta el Informe Nacional de Desarrollo Humano del 2002, prefiera un empleo que asegure ingresos que uno donde sean respetados sus derechos laborales.
1

El trmino hace referencia a las consecuencias de la reforma de la legislacin laboral en los aos ochenta, la cual incorpor cambios relevantes en el sistema de contratacin y despido, en las normas que regan la actividad laboral y la negociacin colectiva, en el papel y en la estructura sindical, adems en las instituciones de seguridad social (PNUD, 2002).

Las transformaciones generadas en este mbito, tienen que ver tambin con el auge de una cultura del consumo. Como afirma Bauman (1999), el pasaje gradual, pero implacable de una sociedad de productores a otra de consumidores; de una sociedad orientada por la tica del trabajo a otra gobernada por la esttica del consumo (p. 12). Esto, es una tendencia general que se observa tambin en Chile, ya que para muchos, el consumo puede tener una significacin de semejante relevancia a la que tuvo el trabajo. Sera la cristalizacin fsica de la identidad individual, al tiempo que un nuevo anclaje material al vnculo social (Bauman, 1999). Esta nueva sociedad de consumidores que se ha instalado en Chile, junto a al crecimiento sostenido de la economa del pas, se vio acompaada de un repunte de ofertas crediticias, aumentando el acceso al financiamiento y al consumo, sin embargo, ha significado que en la sociedad emerja un nuevo fenmenos econmico: el endeudamiento. Expuesto lo anterior, es relevante dar a conocer con esta investigacin cmo se configura y se significa la centralidad del consumo en el contexto de los trabajadores chilenos, indagando para ello, en el fenmeno del endeudamiento, el cual est aparejado de modo inquebrantable al proceso de consumo.

2.

Problematizacin

En Chile, hoy en da, el consumo ocupa un lugar preferencial en el modo de vida de la poblacin, superando incluso el acceso a la satisfaccin de necesidades bsicas, ligadas a alimentacin, vestuario y vivienda, e incorporando una amplia gama de productos y servicios. La seguridad de acceder a este consumo, depende, directamente del ingreso familiar y de las fuentes laborales que lo generan, por lo que se considera que est fuertemente estratificado (PNUD, 1998). A nivel nacional, los consumidores han sido clasificados en grupos econmicos (AB, C1, C2, C3 y D), que representan, en orden decreciente, las capacidades de ingreso consumo y endeudamiento de los grupos familiares. A partir de los aos 80, el acceso al crdito para facilitar el consumo, adquiere una progresiva importancia en la poblacin nacional, principalmente debido al sistema neoliberal introducido a partir de ese perodo. Sin embargo, la contratacin de crditos por encima de la capacidad de ingresos familiares destinables al pago de deudas, ha ocasionado la problemtica del endeudamiento, la que afecta, especialmente a los consumidores de los estratos C2 y C3 (ver Anexo 1) (PNUD, 1998), que corresponden niveles socioeconmicos Medio Alto y Medio Bajo y que habitualmente residen en comunas tales como uoa, Providencia, La Reina, Las Condes, La Florida, Recoleta y Estacin Central (Martnez & Len, 1997). De este modo, en Chile durante los ltimos aos se han incrementado las cifras que revelan un alto nivel de endeudamiento por parte de la poblacin. El Informe de Estabilidad Financiera
del Banco Central (2007) revela que la deuda total de los consumidores contina creciendo a tasas reales del orden de 15-20% anual, liderada por los prstamos de consumo bancarios. Los prstamos a consumidores representan cerca de 25% de los activos bancarios. La deuda de los consumidores ha crecido ms rpido que sus ingresos y representa u n

57% de los ingresos anuales, comparado

con 37% a fines del 2001. Adicionalmente, segn datos de la Superintendencia de Valores y Seguros en 1995 existan 3 millones 227 mil tarjetas de crditos bancarias y multitiendas, cifra que en diciembre de 2002 se elev a 14 millones 140 mil tarjetas (Instituto de Ciencias Alejandro Lipschutz [ICAL], s.f.). Este hecho ha preocupado al gobierno no slo desde una perspectiva macroeconmica, sino que desde un punto de vista social, debido a los altos costos emocionales que ha provocado a los actores sociales esta situacin (PNUD, 2002). En esta misma lnea, se ha afirmado que

la situacin de endeudamiento, ocasiona serios trastornos al consumidor afectado, en los mbitos econmico, financiero, familiar y social, siendo sus principales caractersticas la prdida de control personal de la situacin econmica financiera por parte del consumidor y el serio deterioro de las relaciones sociales construidas en torno al consumo y, por tanto, de las condiciones de integracin y valoracin social del consumidor endeudado (El Clarn de Chile, 2006). En este mismo sentido, segn un estudio realizado por el Centro de Estudios Empresariales de la Universidad Central (2006, citado en Vliz, 2006), uno de cada cuatro trabajadores chilenos asegura estar sufriendo por la situacin de endeudamiento que vive, mientras que slo el 37% de ellos declara estar "tranquilo" con el nivel de compromisos financieros que posee. La angustia que provoca una deuda pendiente es relevante si se toma en cuenta que el 80% de los trabajadores realizan compras a crdito. Por lo anterior, el endeudamiento no es slo un problema de las personas o de las empresas, sino que es un problema de pas. Al parecer, la sociedad chilena se encuentra profundamente angustiada, vaca y frustrada. Como lo afirma Larraechea (2006, en Jaramillo, 2006) muchos trabajadores llegan a estar sobreendeudados porque empiezan a utilizar el consumo como una forma de llenar carencias afectivas. Para el autor el consumismo reemplaza a los afectos. Y el templo de todo esto es el mall. El comprador compulsivo busca satisfacer otras carencias. Como los gastos excesivos que a veces se hacen con los hijos para compensar ausencias y falta de tiempo para dedicarles

(Larraechea, 2006 citado en Jaramillo, 2006, p.3). El consumo se convierte en un "seudo

satisfactor" de necesidades ms profundas. La gente trabaja y trabaja, pero sus metas siguen postergadas. La experiencia cotidiana de la modernidad se vislumbra con una serie de problemas de insatisfaccin personal y social, los cuales aparentemente se solucionan comprando ciegamente, no maana (ahorrando) sino que ahora (a crdito) (Servicio Nacional del Consumidor [SERNAC], 1999). Esto es observable en la afirmacin que entrega el eslogan de la tarjeta de crdito multinacional VISA: Porque la vida es ahora: ests as de cerca de lograr todo lo que deseas (Portal web VISA, 2007). Diferentes organizaciones tales como Esval, Codelco, Ambrosoli, entre otras, tienen en comn este problema, el cual no slo afecta la calidad de vida del trabajador y familia, sino que incide en la organizacin, al disminuir el desempeo y por ende, la productividad

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laboral (SERNAC, 2001). Es as, como diferentes organizaciones han tenido que intervenir para ayudar a parte de su personal sobreendeudado con crditos de consumo. En este contexto, se conceptualiza al fenmeno del consumo como un fenmeno cultural, que permite el despliegue de diversas estrategias o mecanismos de apropiacin de bienes y servicios disponibles en el mercado. La estrategia que privilegia esta aproximacin es el endeudamiento del sujeto con el sistema econmico crediticio. Al mismo tiempo, la experiencia cotidiana de la modernidad en la sociedad chilena actual, se sustenta en una medida muy importante en las posibilidades del sujeto de adquirir cosas, de gozar a travs de su compra y de su uso. El sujeto se percibe como tal en una relacin con las cosas, se constituye (aunque no solamente por eso) como sujeto en la medida que aprende que hay un mundo sensible que es apropiable, degustable y que se pueden generar vnculos slidos con otros sujetos de acuerdo a las pautas de apropiacin de los objetos, principalmente en el tipo de objetos y en la forma o mecanismo de compra de stos (Fernndez, 2000, p. 2). De esta forma, resulta necesario abordar y aprehender este problema social en trminos integrales, desde una perspectiva psicosociolgica con el fin de comprender holsticamente el problema del endeudamiento. A su vez, resulta relevante la realizacin de una investigacin de tipo cualitativa debido a la escasez de este tipo de estudios y a la abundancia de estudios de tipo cuantitativo que revelan la importancia de la existencia de estadsticas respecto del tema. Del mismo modo, escasean los estudios a nivel de educacin universitaria de pregrado que relacionen las variables de significado, trabajo y endeudamiento. Ahora bien, considerando que el endeudamiento no est acabadamente estudiado mediante el uso de metodologa cualitativa, sera relevante conocer y distinguir las diversas significaciones que el trabajador le otorga a su condicin de endeudamiento, siendo ste el objetivo general de investigacin. En este sentido, se entender por significacin la construccin de significados individuales, enraizados en las prcticas sociales y asociados a una temporalidad (Bruner, 1998). A partir de lo anterior, la pregunta que dirige el presente estudio es:

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Cul es la significacin que los trabajadores asalariados pertenecientes al nivel socioeconmico C2 y C3 de la Regin Metropolitana, otorgan a su condicin de endeudamiento? Para finalizar, se considera relevante conocer estas significaciones puesto que evidencian un cambio sociocultural en Chile, contribuyendo a nuevas construcciones identitarias con respecto al trabajo. Por ltimo, estas significaciones pueden constituir un insumo para el espacio laboral y personal. Si bien habr diversas concepciones en torno a la significacin del endeudamiento, el Gobierno y las empresas pueden contribuir a la implementacin de ciertas acciones y polticas con el fin de paliar los altos niveles de endeudamiento de los trabajadores y trabajadoras chilenos aumentando el nivel de desarrollo humano a nivel nacional.

3.

Objetivos

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3.1

Objetivo General

Explorar cules son las significaciones que los trabajadores asalariados pertenecientes al nivel socioeconmico C2 y C3 de la Regin Metropolitana otorgan a su condicin de endeudamiento. 3.2 Objetivos Especficos 1. Conocer las oportunidades de acceso al consumo que tienen los trabajadores endeudados. 2. Identificar los factores que motivan el consumo de los trabajadores endeudados. 3. Explorar las creencias en torno a la condicin de endeudamiento de los trabajadores chilenos. 4. Describir las dificultades y consecuencias psicolgicas, fsicas y sociales que el endeudamiento provoca en los trabajadores endeudados.

4.

Marco Conceptual

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Con la finalidad de lograr dar respuesta a la problemtica anteriormente expuesta, alcanzar los objetivos planteados y analizar la informacin obtenida, resulta necesario realizar un recorrido terico que permita estructurar el lugar y la mirada conceptual desde donde se situarn los investigadores para acceder al fenmeno del endeudamiento. Para empezar se ha decidido plantear dentro de ste, la propuesta de Jerome Bruner (1998) en cuanto a la construccin de significados, con el fin de enmarcar el sentido que se le dar al estudio. En el mismo sentido anterior, se abordar el tema de las Percepciones Sociales, debido a que ser un elemento indispensable a la hora de formar significados. Luego de esto, se abordarn otros conceptos claves de la investigacin, principalmente exponer el concepto de trabajo y consumo que se utilizar, posteriormente mostrar las opciones y condiciones que facilitan el consumo en Chile, luego dar a conocer el comportamiento del consumidor, el concepto de endeudamiento y, finalmente, los predictores y posibles consecuencias de esta condicin.

4. 1

Actos de Significado: Jerome Bruner 4. 1. 1 La construccin de significados y la Psicologa Popular

Para comprender cmo se construye un significado es importante reconocer una perspectiva que permita ahondar en su origen y dar una base terica congruente con esta investigacin. En este sentido, Jerome Bruner propone una teora coherente a sta, el cual seala la importancia de la sociedad como conjunto y la construccin de significados a travs de actividades simblicas. Bruner (1998) parte su tesis acerca de la formacin de significados en una nueva revolucin cognitiva cuyo objetivo era recuperar la mente en las ciencias humanas. Seala que su meta era descubrir y describir los significados que los seres humanos creaban a partir de sus encuentros con el mundo, para luego proponer hiptesis acerca de los procesos de construccin de significado en que se basaban. Se centraba en las actividades simblicas empleadas por los seres humanos para construir y dar sentido no solo al mundo, sino tambin a ellos mismos (p.20).

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El autor vuelve al origen de la revolucin cognitiva, la cual estuvo inspirada en la conviccin de que el concepto fundamental de la psicologa es el de significado y los procesos y transacciones que se dan en la construccin de ste (Bruner, 1998). Propone por tanto la bsqueda de cmo puede construirse una ciencia de lo mental en torno al concepto de significado y los procesos mediante los cuales se crean y se negocian los significados dentro de una comunidad (p.27). Lo anterior se consolida en la Psicologa Popular o Psicologa Intuitiva, basada en dos argumentos: 1) para comprender al hombre, es preciso comprender cmo sus experiencias y sus actos estn moldeados por sus estados intencionales2, y 2) la forma en que esos actos pueden plasmarse mediante la participacin en los sistemas simblicos de la cultura (Bruner, 1998). Por tanto, la psicologa popular consiste en un conjunto de descripciones entrelazadas sobre cmo funcionan los seres humanos, cmo es nuestra propia mente y la de los dems. A su vez, pretendera formar un sistema explicativo para entender cmo la gente organiza sus experiencias, conocimientos e intercambios en relacin al mundo. En este marco de referencia, la propia biografa resulta comprensible en virtud de los sistemas culturales de interpretacin. La cultura es constitutiva de la mente y en virtud de su actualizacin en la cultura, el significado adopta una forma que es pblica y comunitaria. Esto ltimo permite la estabilidad social que radica en la tendencia de los seres humanos a compartir historias sobre la diversidad de lo humano y a proporcionar interpretaciones congruentes con la cultura (Bruner, 1998). En este sentido, en la construccin de significados acta de manera clave la cultura en la cual se encuentra inserta la persona, siendo la cultura un eje de interpretacin de nuestras vivencias y biografa y por tanto los significados que constituyen la mente son ms bien de origen pblico. Se puede decir, entonces que los significados se construyen en constante interaccin con el medio, es decir, con otros similares a nosotros, pero tambin con medios de comunicacin, modas, etc. Es as como se podran crear necesidades que ms que tener un origen individual y biolgico son modificables a partir de las interacciones dentro de un contexto cultural. En este sentido se afirma que la herencia biolgica del hombre, se caracteriza, porque no dirige o moldea la accin o la experiencia del hombre y no acta como causa universal. En lugar de ello, lo que hace es imponer lmites sobre la accin, lmites cuyos efectos son modificables
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Son estados que orientan la accin futura, tales como creer, desear o comprender.

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(Bruner, 1998, p. 48). Es la cultura y no la biologa la que moldea la vida y mente humana, la que confiere significado a la accin situando sus estados intencionales subyacentes en un sistema interpretativo. Existira entonces un mundo fuera de nosotros, el que modifica la expresin de nuestros deseos y creencias. Este mundo es el contexto en el que se sitan nuestros actos y el estado en que se encuentre el mundo puede proporcionar razones para nuestros deseos y creencias (Bruner, 1998, p.53). Entonces, en la Psicologa Popular se da por supuesto que las personas poseen un conocimiento del mundo, el cual adopta la forma de creencias. As, las personas suponen que todo el mundo utiliza el conocimiento del mundo a la hora de llevar a cabo cualquier programa de deseos o acciones (Bruner, 1998, p.53). La Psicologa Popular usa como principio de organizacin, el narrativo, siendo ste el que organiza nuestra experiencia. La psicologa popular trata de agentes humanos que hacen cosas basndose en sus creencias y deseos, que se esfuerzan por alcanzar metas y encuentran obstculos que superan o que les doblegan, todo lo cual ocurre en un periodo prolongado de tiempo (Bruner, 1998, p.55). En este sentido, ste principio de organizacin permite que sea a travs de la propia biografa que se construyan las propias creencias, es decir, que el proceso de construccin ocurra en un orden secuencial, donde intervienen diferentes agentes, entre ellos la cultura y otros como uno mismo. En esta lnea, Bruner (1998) asegura que desde pequeos las personas son sensibles al contexto, captndolo por medio del lenguaje, adquiriendo los significados inmersos en ste. De este modo, desde nios las personas van construyendo significados que luego van constituyendo su historia y moldean por tanto sus creencias. En sntesis, los significados dados a las experiencias propias son parte de un proceso biogrfico influido por el medio sociocultural en el cual se vive, dando cabida a creencias que tienen un origen social, el cual da lugar a deseos y necesidades, que se encuentran moldeados por estados intencionales plasmados mediante la participacin en los sistemas simblicos de la cultura.

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4. 2 Percepciones Sociales El proceso de percepcin tanto de objetos materiales y humanos (personas, relaciones interpersonales, entre otros) va ms all del funcionamiento biolgico, ya que involucra relaciones situadas en un contexto social. En este sentido, percibir corresponde a seleccionar, formular hiptesis, decidir y procesar la estimulacin, resultando influidas por el aprendizaje, la motivacin y por las caractersticas estables de los sujetos. De esta forma Allport (1968) seala las siguientes hiptesis: Las necesidades corporales determinan lo que se percibe, La percepcin resulta afectada por las recompensas y castigos, Los valores individuales determinan la velocidad del reconocimiento de los estmulos, El valor que tienen para los individuos los objetos percibidos determina la magnitud con la cual se perciben. Las caractersticas de la personalidad de los sujetos generan predisposiciones que determinan formas tpicas de percepcin. Por lo tanto, la percepcin no depende solo de la naturaleza y propiedades de la estimulacin, sino que est influida por el estado del sujeto, el contexto en el que est inmerso, las expectativas respecto de las consecuencias reforzantes o positivas para el individuo. Segn Salazar (2001) el ser humano realiza una discriminacin selectiva de los estmulos segn su valor funcional y gratificaciones implcitas. Del mismo modo, la percepcin resulta afectada por el aprendizaje, por las experiencias pasadas, por la prctica, frecuencia, intensidad y duracin del contacto con una determinada fuente de estimulacin. De este modo, la relacin del individuo y su medio fsico, cultural y social determinar una nueva y compleja forma de percepcin, posible de conceptualizarse en el trmino de percepcin social. Este concepto tendra un papel importante en esta investigacin, ya que, a partir de ste, se intentar indagar en los estados particulares de los trabajadores endeudados, sus contextos y circunstancias, como de sus situaciones pasadas que

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involucren influencias sobre sus procesos de percepcin social actual y acerca de la condicin de endeudamiento. Para finalizar, en la presente investigacin se entender por percepcin social al conjunto de influencias de los factores sociales y culturales sobre la percepcin y cognicin (...) la percepcin de las personas, conocimiento de los otros, la formacin de impresiones y procesos de atribucin (Salazar, 2001, p.77). La percepcin social se ve influida por las caractersticas estables del medio fsico, social y cultural, y por el tipo de relaciones que el individuo establece con dichos medios. Se reconoce la existencia de relacin bilateral e interdependiente entre medio ambiente y percepciones en funcin del desarrollo cultural y social. De este modo, las mltiples interacciones entre sujeto y ambiente, los continuos cambios en el medio fsico y social, generan ajustes permanentes en el individuo obligndole a desplegar mecanismos adaptativos que tienden a la emisin de respuestas con relacin a las transformaciones del medio. As, en la percepcin social se desarrollar adems de la percepcin del medio fsico, histrico, econmico, poltico y social, una evaluacin de la conducta de los dems y de los propios estados, expectativas, motivaciones y metas sociales con relacin a uno mismo. 4. 3 Aspectos Tericos del Consumo 4. 3. 1 De la Sociedad de Trabajo a la Sociedad de Consumo En las sociedades industriales, el trabajo constitua una fuente de sentido y soporte identitario, un espacio de articulacin de vnculos sociales y de adquisicin de derechos ciudadanos. En la prctica y en el nivel de las representaciones, operaba como integrador y organizador del orden social. Por medio del trabajo el hombre se constituye en relacin con la naturaleza externa y respecto de su identidad y dignidad como persona. ste tendr, pues, un rol crucial en la conciencia de s mismo y en la autorrealizacin del individuo, y representar un principio fundamental de la tica social (CEM, 2005).

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En este sentido, la tica del trabajo sirvi para entrenar y disciplinar a la gente, inculcndoles la obediencia necesaria para que el nuevo rgimen fabril funcionara correctamente (Bauman, 1999). Sin embargo, a medida que el tiempo transcurre, las necesidades cambian, pasando as, de una necesidad de supervivencia a una de satisfaccin de deseos. Por lo tanto, la sociedad productora se transform en consumidora y por ende surgieron nuevos valores. De este modo, Bauman (1999) sostiene que las relaciones de produccin sufrieron grandes transformaciones, los empleos adquieren un carcter temporal y flexible. Ya no existe amor al trabajo, debido a que la industria ha convertido al trabajo en una simple rutina disciplinada. Esta nueva significacin tiene que ver con el auge de una cultura del consumo, entendida esta como una prctica ritualizada que logra rehacer la sociedad y darle sentido a lo cotidiano desde nuevas significaciones construidas desde los objetos y el consumo y no desde lo social en su esencia. Como afirma Bauman (1999), el pasaje gradual, pero implacable de una sociedad de productores a otra de consumidores; de una sociedad orientada por la tica del trabajo a otra gobernada por la esttica del consumo (p.12). Esto ltimo es una tendencia que se vislumbra tambin en Chile, ya que, para muchos el consumo puede llegar a tener una significacin semejante a la que tuvo el trabajo. La diferencia entre ambos, es decir, entre la sociedad productora y la sociedad consumidora, reside en el nfasis que se ponga en cada sociedad. As, mientras la primera colocaba un mayor nfasis en la produccin, formando a sus integrantes como meros productores, la nueva sociedad impone nfasis a sus miembros en la obligacin de ser consumidores, y en este sentido, la norma impuesta es la de tener capacidad y voluntad de consumir (Bauman,
1999).

Durante el ltimo siglo el trabajo como actividad humana se ha visto influida de forma significativa por las transformaciones que se produjeron con la Revolucin Industrial, las cuales involucran cambios econmicos, demogrficos, sociales, tecnolgicos, polticos y culturales. Es as como las formas predominantes del trabajo generadas en esa revolucin han permanecido vigentes en sus elementos bsicos a lo largo de nuestro siglo (Peir & Prieto, 2002). No resulta fcil la delimitacin precisa de la multiplicidad de significados y simbolismos asociados a este trmino. De lo que no cabe duda es que el trabajo ocupa hoy un lugar

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fundamental en la vida personal y en la estructuracin social. Adems el trabajo constituye la principal fuente de ingresos econmicos para la mayora de las personas, con lo que se convierte en un medio para generar recursos imprescindibles para la supervivencia y el bienestar. As, al mismo tiempo el trabajo permite la satisfaccin de necesidades psicosociales como la autodeterminacin, el prestigio, los contactos sociales, el desarrollo personal, etc. Esta dimensin psicosocial del trabajo se pone de manifiesto al escuchar que la mayora de las personas plantea que si se ganara la lotera igualmente continuara trabajando (Peir & Prieto, 2002). Al hablar de trabajo resulta necesario introducir el tema de las condiciones de ste. En sentido amplio puede entenderse que condiciones de trabajo incluye cualquier aspecto circunstancial en el que se produce la actividad laboral, tanto factores del entorno fsico en el que se realiza, como las condiciones temporales en que se da, las condiciones bajo las cuales los trabajadores desempean su trabajo, etc. Es decir, son condiciones de trabajo todos aquellos elementos que se sitan en torno al trabajo sin ser el trabajo mismo, el conjunto de factores que lo envuelven (Peir & Prieto, 2002, p.37). Dada la amplitud de esta definicin Peir y Prieto (2002) realizan una taxonoma de las condiciones de trabajo definiendo diferentes bloques: condiciones de empleo, condiciones ambientales, condiciones de seguridad, caractersticas de la tarea, procesos de trabajo y condiciones sociales y organizacionales. En definitiva, cuando se quiera analizar el trabajo habr que tener en cuenta que consiste en la realizacin de una serie de actividades en un ambiente y tiempo determinados que conlleva unas percepciones individuales y sociales del mismo. Todo lo anterior da cuenta del carcter multidimensional del trabajo, refirindose a l como actividad o tarea, como ambiente o contexto fsico, como situacin ocupacional, como tcnica de produccin, como un valor, actitud, creencia o smbolo social (Peir & Prieto, 2002). A lo largo de la ltima dcada del siglo XX se asiste a una profunda transformacin mundial que est alterando de forma manifiesta a las condiciones sociales y econmicas que han caracterizado a la sociedad industrial. Particularmente este tipo de cambios estn afectando al contexto de trabajo y produciendo un nuevo orden de relaciones entre la actividad laboral, la fuerza laboral y el tiempo libre (Peir & Prieto, 2002).

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Los cambios en el contexto del trabajo responden a cuatro factores externos. En primera instancia las nuevas condiciones econmicas que van en la lnea de la internalizacin y globalizacin de procesos econmicos. El proceso de internalizacin consiste en un incremento de la competitividad y una variabilidad de la demanda, lo que se traduce en que ningn segmento econmico est libre de la presin competitiva y los mercados se vuelven inestables e impredecibles. Otra importante tendencia de cambio econmico es el cambo en la estructura de los sectores econmicos. Se est produciendo actualmente un fuerte crecimiento de las actividades econmicas relacionadas con el sector de servicios y un descenso de las relacionadas con las de la agricultura e industria (Peir & Prieto, 2002). A lo largo de los ltimos quince aos las tecnologas de la informacin han generado la aparicin de mltiples nuevas herramientas, tanto manuales como mentales. Desde esta perspectiva las tecnologas de la informacin poseen la capacidad de sustitucin de la actividad laboral humana, siendo su nivel de rendimiento incluso superior al humano posibilitando una mejora en el nivel de rendimiento de los operadores humanos. Adems estas nuevas tecnologas han producido una ola de innovaciones en productos y servicios, como tambin una creciente comodidad en el manejo de informacin (Peir & Prieto, 2002). Otros aspectos que han contribuido a estos cambios en el concepto de trabajo se relacionan con la sociedad, en cuanto en ella han desaparecido lmites y fronteras lo que ha incrementado las interacciones entre regiones y pases, lo que no se limita al intercambio econmico y de turismo sino tambin es una interaccin cultural. Esto se complementa con una tendencia a la armonizacin y cooperacin a nivel poltico, lo que permite un desarrollo tendiente a una sociedad en trminos de aldea global (Peir & Prieto, 2002). A pesar de que el trabajo es una de las actividades sociales principales, otras actividades estn comenzando a reemplazarlo en importancia y reduciendo el tiempo y esfuerzo que las personas dedican a trabajar. Se puede afirmar que las esferas de la vida diferentes al trabajo estn cobrando cada vez ms importancia en la vida de las personas (Peir & Prieto, 2002). Comprendiendo esta serie de cambios a nivel macrosocial e incorporando las implicancias que ellos han tenido en el del trabajo industrial surgido tras la revolucin, es posible comprender el paso de una sociedad de trabajo a una de consumo.

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4. 3. 2 Hacia un concepto de Consumo

En el imaginario comn, pensar en consumo, se asocia de forma inmediata a gasto intil y a compulsin irracional. Se piensa linealmente en los medios de comunicacin masivos ejerciendo su influencia y utilizando su poder para incitar a las masas a adquirir en forma irreflexiva los bienes (Garca Canclini, 1995). As surgen preguntas tales como Cmo es posible que familias que no tienen para comer ni vestirse durante el ao, en la poca de fiestas derrochen su dinero en regalos? Para comprender este fenmeno es necesario salir de la mirada lineal y simplista de medios dominadores y receptores pasivos, situndose desde una perspectiva sociocultural del consumo que incluya teoras econmicas, sociolgicas, comunicacionales y antropolgicas (Pinto, 2004). Para esto se plantea como punto de partida la definicin de Garca Canclini (1995), quien plantea que el consumo puede ser definido como "el conjunto de procesos socioculturales en que se realizan la apropiacin y los usos de los productos" (p.58). En este sentido se propone el consumo como un lugar que sirve para pensar, donde se organiza parte de la racionalidad econmica, sociopoltica y psicolgica en las sociedades, y visualizar al consumo en un sentido ms simblico (Garca Canclini, 1995). Este autor plantea que para comprender el fenmeno del consumo ste debe ser conceptualizado diferencialmente. Desde la perspectiva de la racionalidad econmica, el consumo corresponde a un momento del ciclo de produccin y reproduccin social, en que se completa el proceso iniciado al generar productos, se realiza la expansin de capital y se reproduce la fuerza de trabajo. Desde tal enfoque, no son las necesidades o los gustos individuales los que determinan qu, cmo y quines consumen, sino que depende de las grandes estructuras de administracin del capital el modo en que se planifica la distribucin de los bienes. Por otro lado, sostiene que estudios marxistas sobre consumo exageraron la capacidad de determinacin de las empresas respecto de los usuarios. Sin embargo, se debe tener presente que la racionalidad de tipo macrosocial no es la nica racionalidad respecto al consumo (Garca Canclini, 1995). En segundo lugar, Castells (1994) sostiene que el consumo es un sitio donde los conflictos entre las clases, originados por la desigual participacin en la estructura productiva, se

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continan a propsito de la distribucin y apropiacin de los bienes (Castells, 1974 citado en Garca Canclini 1995, p.60) Es decir, consumir es participar en un marco de disputas por aquello que la sociedad produce y por las formas de usarlo. En tercer lugar, las investigaciones que estudian el consumo como lugar de diferenciacin y distincin entre las clases y los grupos, han llevado a situarse en los aspectos simblicos y estticos de la racionalidad consumidora. Existira una lgica en la construccin de los signos de estatus y en las maneras de comunicarlos. Habra una coherencia entre los lugares donde los miembros de una clase comen, se divierten, estudian, etc. Del mismo modo, en la forma en cmo se informan y lo que transmiten a otros. La lgica que rige la apropiacin de los bienes en tanto objetos de distincin no es la de la satisfaccin de necesidades, sino de la escasez de esos bienes y la imposibilidad de que otros sujetos los tengan (Pinto, 2004). Luego del anlisis de los diversos estudios y/o acercamiento respecto a las conductas de consumo, es posible sealar que stos miran a los comportamientos de consumo slo para dividir. As, Canclini (1995) plantea que si los miembros de una sociedad no compartieran los sentidos de los bienes, es decir, si stos slo fueran comprensibles para la minora que los usa, no serviran como instrumentos de diferenciacin. Es decir, los agentes conocen el significado sociocultural de los bienes. Es as como en el consumo se construye parte de la racionalidad integrativa y comunicativa de una sociedad. Complementando los planteamientos respecto al concepto de consumo de Canclini se considerarn las ideas de Lipovetsky (1992), quien plantea que en la base de los anlisis de Braudillard (1976 citado en Lipovetsky, 1992), hay un esfuerzo por desmitificar la ideologa del consumo como comportamiento utilitarista de un sujeto individual, condicionado por el goce y satisfaccin de sus deseos. Ideologa que resulta engaosa, planteando que el consumo se sustenta en una lgica de la prestacin y de la distincin social. El consumo ostentoso significa un rango social y de esta forma se puede entender el consumo como una estructura social de segregacin y estratificacin. La sociedad de consumo es un proceso de produccin de valores signo, que otorgan connotaciones a los rangos y reescriben las diferencias sociales. As, la carrera de consumo opera bajo el impulso de la competicin de clases. Para Lipovetsky (1992) lo primero que motiva a los consumidores es la posicin, el rango, la conformidad y diferencia social, siendo los objetos unos exponentes de clase. La lgica

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del objeto-signo y la reestructurante moda presenta el fin de lo efmero y la innovacin sistemtica es la reproduccin de la diferencia social. Hay una competencia simblica de clases que crea distancias y excluye a la mayora. 4. 3. 3 Contexto que facilita el acceso al consumo en Chile En los aos 80, en Chile se implementan polticas econmicas neoliberales lo que transforma las estructuras polticas, sociales y econmicas, ejerciendo un efecto sobre las pautas, determinantes y composicin del consumo privado. En este sentido, se entiende el paso de una estrategia de desarrollo basada en la sustitucin de importaciones, en un contexto democrtico, hacia una economa abierta sustentada en un rgimen autoritario determin que en Chile se produjera una profunda transformacin en las pautas de consumo de la poblacin (Cabezas, 1992 citado en Araya, Moreno & Parra, 1996, p.31). Actualmente, Chile es el pas de Amrica Latina y el Caribe con la mayor apertura a los principales mercados mundiales, desarrollando acuerdos comerciales sobre todo tratados de libre comercio, participando por tanto en acuerdos de integracin econmica, con pases como China y Estados Unidos (Food and Agriculture Organization of the United Nations, [FAO], 2004). Chile tiene las condiciones apropiadas para la inversin privada y extranjera; su sistema bancario es competitivo; el rgimen de la inversin es transparente; y la mayora de los sectores no poseen restricciones para los extranjeros. Un elemento importante que se destaca en Chile es el Ranking de Competitividad realizado el 2006 por el Institute for Management Development (IMD) de Suiza. De acuerdo a este ranking, Chile se ubica en el 26o puesto a nivel mundial de competitividad y sus principales razones son la estabilidad institucional y econmica; equilibrio macroeconmico y crecimiento del PIB moderado con baja inflacin (FAO, 2007). Las oportunidades de consumo, especialmente de los grupos socioeconmicos de menores ingresos, estn vinculadas a las oportunidades de crdito que obtengan del circuito comercial. Con la finalidad de conocer y comprender las condiciones bancarias que facilitan el consumo en los estratos C2 y C3 se expondrn las conclusiones obtenidas en un

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estudio del Servicio Nacional del Consumidor ([SERNAC], 2007) respecto a los avances en efectivo a los cuales acceden estos estratos socioeconmicos. En este estudio el SERNAC afirma que las casas comerciales y la banca ofrecen a los consumidores la obtencin rpida de dinero a travs de tarjetas de crdito, siendo motivados por la masividad de este producto para analizar su costo a fin de transparentar a los consumidores la repercusin que puede tener en el presupuesto familiar (SERNAC, 2007). El SERNAC realiz la evaluacin de avances en efectivo pagaderos en cuotas en tarjetas de crdito nacionales de 8 bancos, 4 divisiones especializadas bancarias, 1 cooperativa, 11 casas comerciales, 2 supermercados y 1 farmacia. Cabe destacar que los montos que los consumidores deben pagar por este producto con tarjetas de la banca (bancos, divisiones especializadas y cooperativa) adems del capital, son: 1. Tasa de inters. 2. Comisin por mantencin y/o administracin anual 3. Comisin por avance en efectivo en cuotas o comisin por giro de avance en efectivo. 4. Comisin mensual de mantencin y/o administracin. En las tarjetas del retail (supermercados, casas comerciales y farmacia) actualmente se pagan los mismos cargos con excepcin de la comisin por mantencin y/o administracin anual, la cual se aplica en casos especficos. En simulaciones realizadas para evaluar el costo total de un avance en efectivo en cuotas pagadero en un ao (12 cuotas), por un monto solicitado de $50. 000 el mercado ofrece un valor mnimo de $54. 204 (incremento de 8% sobre el capital) y un valor mximo de $102. 455 (incremento de 105% sobre el capital), lo que equivale a una diferencia de un 1. 148% slo por concepto de comisiones e intereses. El menor valor se deduce de los valores mnimos de comisiones y tasas de inters informadas por las empresas, ya que al informar estos cobros a travs de rangos, en la misma institucin que figura como la ms conveniente los consumidores pueden llegar a pagar $77. 611, es decir una diferencia de un 557% slo por intereses y comisiones, dejando de ser la ms conveniente. Resulta claramente complejo poder determinar cul es

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el valor que cada consumidor pagar en definitiva, ya que las instituciones no ofrecen informacin suficiente para permitir a los interesados tener pleno conocimiento ni realizar las verificaciones que correspondan, comprendiendo el costo total involucrado (SERNAC, 2007). El estudio concluye que los gastos asociados al avance en efectivo encarecen su costo final, y del mismo modo sintetizan la informacin afirmando que: 1. Un avance en efectivo, realizado con la misma tarjeta, de banca o retail, a los mismos meses plazo y por el mismo monto tiene una cantidad indefinida de costos finales distintos, de acuerdo a la clase de clientes que existen para las empresas. 2. Por su parte la empresa que, de acuerdo al estudio, se muestra con el monto menor, no lo es ni para todos sus clientes, ni en todos los casos. 3. Muchas tarjetas destacan en su publicidad tener bajos intereses siempre, ofrecer las mejores cuotas, ser las ms convenientes o que no cobran ciertas comisiones. A la luz de este estudio nadie puede decir que es la nmero uno en conveniencia o que tiene el avance en efectivo ms bajo siempre. De estos datos es posible plantear aspectos asociados al consumo y endeudamiento de los estratos C2 y C3, las altas tasas de inters de las entidades financieras a las cuales ellos pueden acceder, as como tambin la falta de conocimiento e informacin que tienen frente a sus compromisos bancarios. Los estratos socioeconmicos C2 y C3 no tiene acceso a la banca tradicional debido al alto riesgo de no pago de los compromisos crediticios que estos grupos presentan, por lo que en las instituciones financieras a las que ellos s acceden asumen este alto riesgo cobrndoles altos intereses lo que finalmente se traduce en crditos que cobran un monto muy superior al monto original. Al entrelazar estas altas tasas de inters con la falta de informacin respecto a sus compromisos bancarios y las condiciones de crdito junto al consumo exacerbado, es decir, consumo que un sueldo no alcanza a cubrir, se genera el endeudamiento de los sujetos.

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4. 3. 4.

Comportamiento del Consumidor

Para abordar la temtica del consumo y el endeudamiento resulta bsico conocer cmo se comporta el consumidor. De este modo, cuando se hace referencia al trmino comportamiento del consumidor, se entender como la conducta que los consumidores tienen cuando buscan, compran, usan, evalan y desechan productos y servicios que esperan que satisfagan sus necesidades (Schiffman & Lazar, 1997, p.7). A pesar de que se intenta buscar patrones nicos de comportamiento, se sabe que el sujeto es nico y particular en su actuar y que slo es probable obtener posibles lineamientos de cmo y dnde se dirige el individuo en el acto de consumir. Ahora bien, el comportamiento del consumidor permite reconocer no slo las actividades en las que se enfoca el consumidor y hacia dnde y cmo se dirige, sino que adems reconocer las influencias que propician el acto de consumir. Blackwell, Miniard y Engel (2002) sealan que las principales influencias provienen de la cultura, la personalidad, los ingresos, etapa de la vida, motivaciones, conocimientos, sentimientos, familia, valores, recursos y grupos de pares, pero no son slo propias del consumidor, sino tambin de las organizaciones, entre ellas: marca, caractersticas del producto, publicidad, promociones, precios, conveniencia, calidad, ambiente de la tienda y disponibilidad del producto. De este modo, hay muchos factores que influyen en acto de consumir, pero es la toma de decisiones donde finalmente se ve el actuar de las personas, cmo y qu piensan antes y despus de obtener un producto.

4. 3. 4. 1.

Modelo del proceso de decisin del consumidor

Este modelo presenta de forma esquemtica las actividades de los individuos cuando toman decisiones, muestra como interactan los consumidores cuando piensan, evalan, compran y hasta se retractan de la compra de un determinado producto. Segn Blackwell, Miniard y Engel (2002), en la toma de decisiones tpicamente los consumidores pasan por siete etapas principales, la primera etapa conocida como el reconocimiento de la necesidad ocurre cuando un individuo siente una diferencia entre lo que percibe como el ideal, en relacin

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con el estado real de las cosas. Los consumidores compran cosas cuando creen que la capacidad de un producto para resolver un problema vale ms que el costo de adquirirlo, y por tanto, hacen del reconocimiento de una necesidad no satisfecha el primer paso en la venta de un producto. La segunda etapa es la bsqueda de informacin, los consumidores empiezan a buscar informacin y soluciones para satisfacer sus necesidades no satisfechas. La duracin y profundidad de la bsqueda est determinada por variables como la personalidad, la clase social, los ingresos, el tamao de la compra, las experiencias anteriores, las percepciones previas sobre la marca y la satisfaccin del cliente. La tercera etapa, la evaluacin de las alternativas antes de la compra , hace referencia la bsqueda de opciones influida tanto por factores individuales como de entorno (cultura, clase social, influencias personales, familia). La cuarta etapa, la compra, despus de decidir si compran o no, los consumidores se mueven a travs de dos fases. En la primera fase, prefieren un minorista de otro, es decir, involucran elecciones a travs de internet. La segunda fase involucra elecciones en la tienda, influidas por los vendedores, los despliegues del producto, los medios electrnicos y la publicidad en puntos de compra. En la quinta etapa, consumo, es el momento donde los consumidores utilizan el producto el cual puede ocurrir de inmediato o posponerse. La sexta etapa, evaluacin posterior al consumo, etapa donde los consumidores experimentan una expresin de satisfaccin o de falta de satisfaccin. Hay satisfaccin cuando las expectativas del consumidor coinciden con el desempeo percibido; pero cuando las experiencias y el desempeo se quedan cortas en comparacin con las expectativas, viene la falta de satisfaccin. Finalmente, la etapa del descarte, aqu los consumidores tienen varias opciones, incluyendo la disposicin en el acto, el reciclado o la reventa. En conclusin, este modelo no slo contribuye a conocer el comportamiento del consumidor de manera ms cabal, sino que a detectar ciertas variables que afectan al consumidor en su actuar, variables que afectan a la toma de decisiones y dan cuenta de caractersticas propias del consumidor. Por esta razn Backwell et al. (2002) proponen reconocer estas influencias, y tenerlas en cuenta a la hora del estudiar el comportamiento del consumidor, estas son: las diferencias individuales tales como, recursos del consumidor, motivaciones, actitudes, conocimientos; influencias del entorno, tales como, cultura, clase social, familia, influencia personal y situacin; finalmente procesos psicolgicos que

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influyen en el consumidor tales como, procesamiento de la informacin, aprendizaje, cambios en la actitud y el comportamiento. Sin embargo, hay un deseo que mueve el acto del comprar y que motiva al consumidor a satisfacer ciertas necesidades y a obtener ese producto, de tal manera que la motivacin juega un papel importante en la toma final de las decisiones. 4. 3. 4. 2 Motivacin del consumidor

Blakwell, Miniard y Engel (2002) definen motivacin del consumidor como el impulso para satisfacer necesidades tanto fisiolgicas como psicolgicas, mediante la compra y consumo del producto (p.233). A partir de esto se pueden detectar diversas necesidades que se mueven entre dos tipos de necesidades: Las necesidades fisiolgicas que son las ms elementales o conocidas como las necesidades primarias, puesto que nuestra supervivencia depende de ellas -como por ejemplo, beber agua o comer. Otras necesidades tales como la de seguridad, salud, de recursos financieros, de placer, de imagen social, de poseer, de informacin, etc., son satisfechas en la medida que tambin lo son las fisiolgicas. Estas son conocidas como necesidades adquiridas o secundarias, porque son aprendidas en respuesta a nuestra cultura (Blackwell et al., 2002). Es a travs del consumo que las personas satisfacen sus necesidades y les permite satisfacer el deseo de la adquisicin. Sin embargo, muchos de estos deseos se ven limitados y es aqu donde no dejamos de tener conflictos motivacionales, pues priorizamos unas necesidades ante otras, de tal manera que el dinero gastado por una primera necesidad disminuye el destinado para las dems. En este sentido, el tiempo que se asigna para resolver una necesidad significa tambin menos tiempo para llenar otras. Estos trueques en nuestra capacidad de satisfacer varias necesidades causan un conflicto motivacional (Blackwell, Miniard & Engel, 2002, p.245).

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Para poder resolver estos conflictos es necesario que las personas otorguen cierta prioridad a las necesidades de las cuales ms dependan o necesiten, sobre aquellas no tan urgentes, vale decir, reconocer aquellas de corto plazo con aquellas que se pueden extender en el tiempo. As mismo, reconocer el grado de discrepancia que existe entre la situacin actual a satisfacer y la situacin ideal a obtener.

4. 4

Endeudamiento

Tomando en cuenta la descripcin del estado actual de consumo en Chile y las condiciones que lo propician, se entiende el fenmeno del endeudamiento como la condicin de contraer crditos, ya sea con casas financieras como casas comerciales, con cierta particularidad de que los ingresos sean capaces de cubrir tanto gastos bsicos (agua, luz, etc.) como los de la propia deuda (SERNAC, 2006). El Portal de atencin al consumidor endeudado (2007) define esta situacin como un tipo de comportamiento econmico en el cual, una persona adquiere de un proveedor determinados productos o servicios bajo la modalidad de un crdito, que se obliga a pagar en cuotas sucesivas hasta cubrir el valor del producto o servicio adquirido, ms los intereses y gastos asociados al crdito. As mismo se entiende que las personas acceden a crditos cuando no poseen dinero en efectivo para comprar al contado, crdito que no slo facilita la compra que se necesita en el presente, sino que organiza aquellos recursos que se obtendrn en el futuro por medio del empleo. Por lo tanto, las deudas deben adquirirse considerando tambin eventualidades, tales como, por ejemplo, enfermedades, cumpleaos, gastos de permisos de circulacin y otros (SERNAC, 2006). Debido a lo anterior, el endeudamiento se ha convertido en una situacin actual, con los nuevos tratados de libre comercio y la posterior llegada de productos ostentosos, los consumidores se han visto atrados en adquirir bienes materiales sin lmites, no reconociendo en ellos las consecuencias que puede traer consigo adquirir un crdito, es decir, no existe un involucramiento total con dicha deuda lo que conlleva a que las personas sobrepasen los lmites de ingresos y su nivel de endeudamiento se vuelva crtico.

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El SERNAC (2006) ha definido ste estado critico como sobreendeudamiento, por lo tanto se habla de sobreendeudamiento cuando los ingresos no alcanzan para pagar las necesidades bsicas (servicios, vivienda, alimentacin etc.) ni los compromisos derivados de crditos o cuentas contratadas por servicios. El sobreendeudamiento se desencadena cuando el consumidor contrae una serie de obligaciones crediticias que al final del mes no puede pagar (sobreendeudamiento activo) o cuando se producen hechos fortuitos como la prdida del trabajo, la muerte de un familiar, alguna enfermedad o accidente o cualquier hecho que signifiquen gastos imprevistos y de alto costo (sobreendeudamiento pasivo). En conclusin, el endeudamiento trae consigo una serie de consecuencias que repercuten fuertemente en el endeudado, y se debe principalmente a la falta de informacin pertinente antes de contraer un crdito. De aqu se deriva el sobreendeudamiento, condicin que se produce slo si se vuelve crtica la situacin de endeudamiento, y por tanto si existe deuda alguna con casas comerciales y/o financieras. 4. 4. 1. Predictores de Endeudamiento

La causa del endeudamiento no est bien definida, sin embargo, existen planteamientos que definen caractersticas propias del por qu las personas adoptaran esta conducta, dentro de las cuales se encontraran la preexistencia de rasgos psicolgicos, insatisfaccin personal, atraccin por estmulos de consumo, aceptacin de valores consumistas y bajo nivel de autoestima (Amar, Abello, Denegri & Llanos, 2001). En cuanto a esto ltimo, estudios recientes demuestran, que las personas que presentan baja autoestima tienden a endeudarse ms, ya que comprar ms cosas, llenara el vaco que experimentan (Contreras, De la Fuente, Fuentealba, Garca & Soto, 2006). En esta misma lnea, Dittmar y Beatty (1998, citados en Contreras et al., 2006), sealan que el enfoque del consumo est cambiando desde la compra para satisfacer necesidades fsicas, hacia el uso de bienes de consumo que poseen un significado capaz de expresar un sentido de auto-identidad. McCracken (1990, citado en Contreras et al., 2006), adiciona que el estatus social forma parte de este cambio, en donde existen las creencias de que los bienes de consumo son un camino hacia el xito. En este sentido, Kasser y Sheldon (2000, citados en Contreras et al., 2006), plantean que cuando las necesidades de seguridad, tranquilidad y

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sostenimiento no se satisfacen totalmente, las personas ponen un enfoque en los valores y deseos materialistas y entonces se dedican a comprar para ganar estatus. De esta forma, se puede comprender cmo el consumo mediante el endeudamiento es un proceso que involucra tanto factores personales como contextuales. Dentro de estos ltimos, es necesario hablar de una socializacin para el consumo, la que tiene un impacto directo en las actitudes que desarrollan las personas hacia el endeudamiento, y es entendida como un proceso por medio del cual los individuos aprenden a interactuar con la sociedad, y adquieren los conocimientos, destrezas y estrategias asociadas al consumo que en esa sociedad son predominantes (Denegri, Caprile, Gempp & Palavecinos, 2003). Cabe mencionar que esta socializacin para el consumo, ocurre en el marco del proceso en que el sujeto se conforma como parte de la sociedad. En este sentido, destaca una socializacin primaria y una secundaria (Berger & Luckmann, 1986), la primaria como lo dice su nombre es la primera por la que atraviesa el individuo en la niez, convirtindose a travs de ella en miembro de la sociedad y la secundaria corresponde a cualquier proceso posterior que induce al individuo ya socializado a nuevos sectores del mundo objetivo de su realidad (Berger & Luckmann, 1986). En esta socializacin como afirman estos autores, los otros significantes mediatizan el mundo para el individuo, modificando esta mediatizacin y la seleccin de estmulos segn la situacin que ocupan en la estructura social y tambin en virtud de sus idiosincrasias individuales. Es as, como los sujetos desde la niez adquieren elementos que sin duda estarn relacionados al consumo y endeudamiento, lo que se encontrar filtrado por las experiencias de sus significantes en torno a estas condiciones. Las actitudes, que intentan explicar la conducta del endeudamiento desde un punto de vista psicolgico, se iran construyendo en la sociedad y determinaran la conducta del consumidor, entre ellas la tendencia al endeudamiento. Luna (1998, citado en Contreras et al., 2006), plantea que las actitudes personales hacia la deuda estableceran lo que se denomina la propensin a la deuda, lo que antecede a la conducta real de deuda. De este modo, la socializacin que se interioriza podra orientar hacia problemas de hbitos de consumo, desarrollando valores como el consumismo y el endeudamiento. En este plano se describen dos estilos actitudinales hacia el endeudamiento, uno caracterizado por una actitud austera, correspondiente al consumidor que se enfrenta con cautela al endeudamiento y que realiza un manejo de los recursos financieros basado en el

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ahorro y la evitacin del crdito y por otro lado, un estilo hedonista correspondiente al consumidor en el que predominan actitudes positivas hacia el uso del crdito y el endeudamiento (Denegri et al., 1998). Por otro lado, Denegri (2006, citado en Contreras, et al., 2006), plantea que los grandes factores que estaran interviniendo en una conducta de endeudamiento se asocian a un uso temprano de crdito y malos hbitos de endeudamiento, ya que los jvenes van incorporando el uso del crdito como una forma normal de acceso inmediato a lo que se desea. Adicionalmente se plantea que otros factores estaran siendo importantes en la consecucin de malos hbitos de uso del crdito, los cuales han sido corroborados en diversas investigaciones (Lea, Webley & Walter, 1995; Livingston & Lunt, 1992; Luna, 1998; Sullivan, 1982; Sullivan & Warren Westbrook, 1989; Lunt, 1998 Tokunaga, s/f, citados en Contreras et al., 2006) y se enumeran a continuacin: Bajo autocontrol, locus de control externo y bajo sentimiento de autoeficacia. Percepcin del dinero como fuente de poder y prestigio Escasa alfabetizacin econmica3 y conocimiento del dinero. Bsqueda de placer en el consumo. Apoyo social y familiar a la deuda. Escasa comprensin de los mecanismos del crdito. Uso de prstamos no regulares para absorber deudas de consumos bsicos o pagar otras deudas. En el contexto chileno se seala que en personas endeudadas prima el sentido del dinero en trminos de impulsividad, junto con la existencia de factores externos que ejerceran control sobre sus conductas econmicas, tales como el grupo de referencia, el sistema consumista, los medios de comunicacin, entre otros (Altschwager, s/f). Otro aspecto que parece intensificar la falta de control sobre el dinero, es el carcter no concreto que ste adquiere (Descouvieres, 1998).
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Corresponde al conjunto de conceptos, habilidades, destrezas y actitudes que permiten al individuo la compresin del entorno econmico cercano y global y la toma de decisiones eficientes de acuerdo a sus recursos financieros (Yamane, 1997 citado en Denegri et al., 2003).

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Respecto del grupo de referencia u otros pares importantes, se puede sealar que estos podran ejercer cierta influencia sobre el consumidor motivando la accin de consumo de un producto o servicio. En este sentido, se entender por el trmino de influencia al resultado de una interaccin en la cual una persona cambia algn aspecto de su conducta en la direccin intentada por otra (Biener, 1998 citado en Barra, 1998, p.224). O bien, ser entendida como un cambio en las creencias, actitudes, conductas o emociones de una persona, provocado por otra persona o personas (Raven & Rubin, 1983 citado en Barra, 1998, p.224). A partir de esto, se afirma que un predictor del endeudamiento se origina tambin en la influencia que pueda ejercer o no sobre el consumidor, alguna persona o el grupo de referencia de la persona en cuestin. Para concluir, en la mayora de los estudios realizados sobre el tema, los predictores del endeudamiento se relacionan con variables y elementos de tipo psicolgico, cognoscitivo y contextual. Se observa entonces que la carencia de estos elementos (protectores) y la presencia de factores contextuales negativos, redundan en un manejo financiero poco adecuado y en problemas como el endeudamiento y sobreendeudamiento. Ahora bien, desde el punto de vista psicolgico, las significaciones en torno al consumo son tambin una parte fundamental de los predictores del endeudamiento, debido a que tienen directa relacin con las creencias, costumbres, entre otras, que se originan en el contacto con el entorno. En este sentido, el contacto con el mundo, la forma en cmo ste se da, la relevancia que se le da a un tema u otro influira en la conducta frente al endeudamiento, debido a que tiene importante relacin con la formacin de significados. 4. 4. 2 Consecuencias del Endeudamiento.

Algunos autores, sealan que hay una creciente aceptacin de las deudas, lo que conduce a una cultura del endeudamiento que tiene implicancias sociales y econmicas (Descouvieres, 1998). De este modo, existe amplia informacin acerca de la prediccin del endeudamiento (Dahlback, 1991; Lea et al., 1995; Walter, 1995, 1996; Webley, 1994), sin embargo, existe informacin limitada de las consecuencias que ocasiona el endeudamiento. En cuanto a esto, Estrada (2006), seala que esta situacin ocasiona serios trastornos en el afectado, en los mbitos econmico financiero, familiar y social, siendo sus principales

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caractersticas la prdida de control personal de la situacin econmica financiera por parte del consumidor y el deterioro de las relaciones sociales construidas en torno al consumo y, por tanto, de las condiciones de integracin y valoracin social del consumidor endeudado. Otro factor importante de considerar, es cmo los trabajadores viven su endeudamiento. Segn cifras reveladas por la Universidad Central de Chile (2006, citado en Vliz, 2006), las personas endeudadas, por lo general tienden a ocultar su estado financiero a sus cercanos. De hecho, un 43% declara que su familia no est enterada de su situacin. Algo similar sucede en el mbito del trabajo, donde el 85% afirma que en su trabajo no saben que est endeudado. Expertos en psicologa econmica (Denegri, 2003; Descouvieres, 1998), reconocen en el consumo un mecanismo integrador y de prestigio social que ha desplazado los procesos elaboradores de pertenencia y reconocimiento social desde el mbito familiar y laboral a la esfera del consumo. Por tanto, es por medio de la adquisicin de objetos que el individuo adquiere la autoestima personal y el reconocimiento social. Por estas razones, la situacin de endeudamiento afectara directamente al consumidor, en su capacidad econmica, dada las progresivas limitaciones al acceso de los bienes y servicios necesarios para mantener su estndar de vida y en su capacidad de integracin social, frente a relaciones familiares y sociales resentidas por la prdida de la capacidad adquisitiva y, por ende, su capacidad de integrarse socialmente por esta va. La situacin de endeudamiento conlleva adems la reprobacin social, al infringirse el cumplimiento de obligaciones econmicas, que llevan implcitos valores como la responsabilidad y la honradez ("pagar las deudas"). El medio a su vez, impone una sancin al limitar el acceso al consumo y crdito (Estrada, 2006).

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5.

Marco Metodolgico 5.1 Enfoque terico Metodolgico

La orientacin metodolgica a utilizar en la presente investigacin ser de tipo cualitativa, debido a que se enfatizar en el anlisis de lo individual y concreto, por medio de la comprensin e interpretacin de los significados intersubjetivos, desde el marco de referencia del individuo (Cea, 2001). Junto a lo anterior, el estudio ser de carcter exploratorio, ya que consistir en una de las primeras aproximaciones en torno a la condicin de endeudamiento en el contexto nacional. Investigaciones existentes en forma previa han abordado el tema del endeudamiento desde una metodologa mixta, tanto cuantitativa como cualitativamente, utilizando en esta ltima, la entrevista en profundidad y semiestructurada. En este sentido, los estudios exploratorios son comunes en torno al estudio del comportamiento humano, en situaciones donde el objetivo es examinar un tema o problema de investigacin poco estudiado o que no ha sido abordado antes (Hernndez & Fernndez, 1998, p.59). Dentro de la orientacin cualitativa el enfoque metodolgico a utilizar es la aproximacin biogrfica. Esta metodologa est dirigida a focalizar la experiencia singular afectiva de los sujetos, para descubrir la significacin atribuida por ellos a las situaciones y acontecimientos vividos. De esta forma la aproximacin biogrfica lleva implcita la articulacin de las 3 dimensiones temporales de la persona: pasado, presente y futuro. En este enfoque se retoma aqu y ahora todo lo que la persona ha sido y todo lo que la ha constituido como es, siendo al mismo tiempo una prolongacin que va ms all del aqu y ahora. Lo que interesa es la bsqueda de sentido; no el sentido que los hechos han podido tener en el momento que ocurrieron, sino el sentido que pueden presentar al momento de la narracin y que ayuda a aclarar lo que la persona es al momento en que los recuerda (Correa , 1999). As el enfoque biogrfico permitir a los investigadores aprehender las relaciones de reciprocidad entre el punto de vista subjetivo de la persona y su inscripcin en la objetividad de una historia. Esta metodologa generar un material que expresar a la vez el peso de las determinaciones sociales en las trayectorias individuales respecto a la condicin de endeudamiento y tambin la relacin de los actores con esas determinaciones, aspecto

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que resulta fundamental, puesto que para poder conocer la significacin que los trabajadores tienen respecto a su condicin de endeudamiento es necesario aprehender las mediaciones que existen entre el funcionamiento individual y el funcionamiento social (Cornejo, 2006). Adems, la aproximacin biogrfica permitir captar aquellos aspectos de la condicin de endeudamiento de los trabajadores chilenos que escapan a las estadsticas, o a las regularidades objetivas dominantes puesto que con esta metodologa se har accesible lo particular, lo marginal, las rupturas y los equvocos, los cuales son elementos clave de la realidad social y sobretodo explican por qu en este mbito no hay slo reproduccin (Cornejo, 2006). El enfoque biogrfico permitir dar a conocer en esta investigacin la realidad social de los trabajadores endeudados desde dentro o sea desde los propios actores individuales, lo que sin duda permite que esta investigacin acente su atencin en la significacin de la experiencia vivida dando como resultado una aproximacin ms comprensiva que explicativa, no causalista de la condicin de endeudamiento de los sujetos. 5.2 Seleccin de Narradores

La seleccin de los narradores se realizar bajo el criterio de conveniencia, el cual de acuerdo con Uwe Flick (2004) se entiende como la seleccin de aquellos casos que son de ms fcil acceso en determinadas condiciones (p. 83) Los narradores seleccionados debern corresponder con el sujeto- tipo, por lo tanto, cumplirn los criterios especificados y acordes a los objetivos de la investigacin. Respecto de esto, la investigacin se bas inicialmente en el estudio de 4 casos (Hernndez, 1994), considerando la posibilidad de tener 5 casos disponibles y que alguno desistiera. Sin embargo, durante el transcurso de la investigacin, y especficamente durante la construccin de los relatos, 2 narradores desistieron de participar en la investigacin aludiendo a temas personales, por lo cual la investigacin fue realizada con 3 y no 4 relatos de vida como se plante inicialmente. Esto fue conversado con la asesora metodolgica quien autoriz el cambio puesto que no afecta la representatividad de la investigacin.

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5.2.1 Caractersticas de los Participantes Los sujetos informantes sern trabajadores asalariados de la Regin Metropolitana, que pertenezcan a distintos grupos ocupacionales, empleados de niveles intermedios, empleados no calificados y obreros de empresas que no implementen polticas de apoyo a su personal en condicin de endeudamiento. Adems deben pertenecer a los niveles socioeconmicos C2 y C3, y tener responsabilidades familiares. Para categorizar a los participantes de acuerdo a su nivel socioeconmico- puesto que la seleccin de narradores debe estar constituida por sujetos de estrato C2 y C3- se aplic un cuestionario confeccionado por las investigadoras (Ver Anexo 2). Dicho cuestionario evalu elementos tales como: ingreso promedio mensual, comuna en la que viven, valor de su vivienda, posesiones del hogar (existencia de telfono, automvil), y otros tems presentes en la clasificacin segn nivel socioeconmico de Martnez y Len (1997). 5.3 Tcnica de Recoleccin de Informacin

La tcnica de recoleccin de informacin consisti en la Entrevista Biogrfica, la cual es utilizada por el enfoque metodolgico de la aproximacin biogrfica, la cual permiti la construccin posterior de los Relatos de Vida. Estos ltimos, corresponden a la historia de vida tal como la cuenta la persona que la ha vivido, es una versin de una parte de la vida del narrador, es resultado del acto de enunciar en una situacin de interaccin con un otro que escucha (De Villers Grand-Champs, 1999). Para comprender los fundamentos que sustentan la tcnica de relato de vida es necesario considerar al sujeto como socio-histrico, entendindolo como producto de su presente, pero que tambin se sita en su propia historia y en la de la sociedad. Cada historia es nica y modificable por el sujeto, por lo tanto la historia no determina la existencia. El relato de vida permite reconocer, como lo seala G. de Villers (1989, en Pineau & Jobert, 1989, citado en Sharim, 2005), al menos dos vertientes de la historia. Una de ellas hace referencia a los hechos objetivos que se han sucedido y en los cuales el individuo ha estado inmerso. Y una segunda, corresponde a la vivencia personal, es decir a la historia interior, al mundo de sensaciones, emociones y representaciones. Esta ltima implica

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reconocer la capacidad del individuo de autorreflexin, susceptible de traducirse de acuerdo a los cdigos simblicos de su contexto social. El relato de vida es el enunciado de una intriga que se refiere a un narrador, a partir de esto se desprende que lo que hace que un discurso sea un relato, es la intriga. La puesta en intriga es una operacin de estructuracin, compuesta por las siguientes etapas (Toledo, 2001): Mimesis I: Etapa de prefiguracin del relato en la experiencia temporal : El sujeto posee un conjunto de significados para comprender el actuar humano. Mimesis II: Etapa de configuracin de la experiencia vivida por la narracin, la puesta en intriga: Nace el mundo del como s, la ficcin. La intriga permite la combinacin de acontecimientos de tal manera que se forme una historia con inicio, desarrollo y fin. La intriga media entre el acontecimiento y la historia, de tal manera que los acontecimientos adquieren el carcter de componentes narrativos. Mimesis III: Etapa de refiguracin de la experiencia por el acto de lectura : Momento en que el relato cobra sentido a travs del acto de lectura. Para De Gaulejac (1998), si bien el sujeto ha sido producido por su historia, es tambin su productor. ste autor expone que el individuo es autor de su historia y, por lo tanto, portador de su historicidad. Tiene la capacidad de intervenir sobre su propia historia y reconstruirla y transformarla, lo cual lo posiciona como sujeto. El narrador otorga sentido y significa su pasado. Tanto la interpretacin como la significacin que el narrador realiza de su pasado ocurre en el presente, lo que conlleva que ambas estn determinadas por la manera en que el narrador significa dicho momento y cmo se proyecta hacia el futuro. El relato de vida es subjetivo y en l el sujeto transforma la temporalidad del relato. La herramienta para obtener la informacin, correspondiente a la entrevista biogrfica, establece una relacin bidireccional entre investigador e investigado. El investigador es un participante activo, lo que implica que debe estar dispuesto a ser conocido por el narrador. Es por esto que la entrevista biogrfica se considera una herramienta de estudio horizontal, 39

puesto que plantea la igualdad entre entrevistador y entrevistado, es una relacin sujeto a sujeto, se trata de ...una comunicacin correcta no slo desde el punto de vista metodolgico, sino humanamente significativa, basada en la tcnica de la escucha, del tacto y de la tica, en la que la valorizacin de la persona es tan importante como su saber (Correa, 1999, p.39). La entrevista biogrfica, que es la herramienta que permite configurar el relato de vida, consiste en una nica y sugerente pregunta narrativa inicial (pasiva, minimalista), por ejemplo, "Dime la historia de tu vida " para provocar una extensa e ininterrumpida narracin. Con ello se expresa la disposicin del investigador de ceder el "control" de la entrevista al entrevistado para asumir la posicin de activo participante como escucha/espectador. La siguiente sub-sesin puede consistir en formular preguntas adicionales, aunque solamente basadas en lo que el entrevistado dijo durante la entrevista al usar sus palabras y oraciones en el mismo orden. Al hipotetizar de qu manera la vida vivida forma la historia dicha, la historia de caso se construye desde las dos separadas posturas, la "vida vivida" y la "historia contada". As, cuando hablamos de entrevista biogrfica nos referimos a un relato pronunciado en primera persona, ya que lo que se intenta rescatar son las experiencias de ese individuo. Casi nunca se pretende que sea exhaustivo, sino que se centra en algn momento o aspecto de la vida. Tambin la ilusin de la totalidad est desterrada, porque se considera que todo sujeto posee un mecanismo selectivo que desde el presente lo lleva a recordar u olvidar determinados hechos, y dicho proceso debe ser respetado por el investigador (Revista Latina de Comunicacin Social, 1999). La produccin de la historia se convierte en resultado creativo y construccin social de ambos, el entrevistador y el narrador y, particularmente en este caso, una historia de las muchas que pudieron ser contadas por la persona entrevistada. Mediante el uso de este mtodo, los hechos rutinarios son a menudo descartados por el narrador facilitando espontaneidad en la historia y la creacin de relevantes metforas de vida. As, la travesa personal de "quien es entrevistado ahora" se describe no solamente como una lista de eventos.

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5.4

Propuesta de Plan de Anlisis 5.4.1 Construccin del Relato 5.4.1.1 Transcripcin

Posterior a la grabacin realizada del relato de los participantes, se transcribi en forma inmediata y literalmente el relato desde lo oral a lo escrito, puesto que el examen en caliente del relato parece ser la va ideal para la formulacin de preguntas y permite la aparicin de la saturacin (Bertaux, 1999). Luego se realiz una lectura completa de la transcripcin, con el fin de familiarizarse con el relato y obtener una primera impresin global. Despus se eliminaron las palabras repetidas, se completaron las palabras o frases incompletas y, cuando fue necesario, se agregaron palabras o frases siguiendo la lgica y sentido que el narrador otorg a su relato. Las modificaciones fueron escritas con negrita. 5.4.1.2 Montaje Se realiz un desmontaje para distinguir los ejes temticos y temporales del relato, luego se reordenaron los hechos narrados en un cuadro de doble entrada, que permiti tener una visin de la sucesin temporal y, al mismo tiempo, de los contenidos en las reas temticas abordadas por el narrador. En esta etapa se logr una re-construccin del relato, lo cual dio a conocer la historia recogida a partir de un orden cronolgico y temtico coherente (Sharim, 2005). 5.4.1.3 Estrategia de Anlisis e Interpretacin del Relato Con el fin de realizar el anlisis de la informacin recogida en las fases anteriores, se utiliz como base epistemolgica la perspectiva de la hermenetica colectiva. La hermenutica colectiva es una metodologa de interpretacin colectiva de textos, principalmente de carcter socio-biogrficos, pero tambin abarca tpicos como las dimensiones tcnicas,

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sociales, culturales y polticas, que a travs de la comprensin de significados y sentidos, trata de conocer al sujeto para luego vislumbrar los comportamientos sociales (Molitor, 2001). Mediante esta perspectiva se pretende interpretar los textos de una forma colectiva; para lograr una interpretacin global y completa. Para lograr este cometido se debe enfocar la atencin en la interaccin de los sujetos que interpretan. Este mtodo se caracteriza por el dilogo y argumentacin de las distintas posturas de los investigadores con respecto a un texto en particular lo cual facilita la reflexin y la configuracin de sentidos en los procesos y acciones de una sociedad (Monitor, 2001). Una vez que el relato o entrevista es transcrito, se transforma en un texto que est sujeto a la interpretacin y anlisis de la hermenutica colectiva. Segn Molitor (2001) este tipo de texto tiene dos tipos de sentido: El sentido manifiesto: que corresponde al sentido que le da intencionalmente el narrador. El sentido latente: el cual es un conjunto de significaciones objetivamente posible que se pueden encontrar en un texto; an cuando esa no sea la intencin del narrador. Es necesario por esto, que estas significaciones queden explcitamente de manifiesto. El objetivo de la hermenutica colectiva es evitar las interpretaciones parciales que se hacen a un texto cuando es analizado por un individuo y por tanto es necesario profundizarlas. Cuando se interpretan los textos en forma colectiva cada miembro del grupo plantea su propia visin del relato; la cual debe defender con los mximos argumentos posibles hasta la aceptacin o rechazo de los dems miembros del grupo (Monitor, 2001) El tratamiento que se le da a los textos que estn sujetos a la interpretacin colectiva es secuencial, es decir, se analiza oracin por oracin, lo cual puede producir nuevas lecturas posibles, las que pueden validar lecturas anteriores. Aunque hay que tener en cuenta que estas nuevas lecturas ayudan a la totalidad de la interpretacin, pero no determinan la interpretacin en s (Monitor, 2001).

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La interpretacin supone cuatro niveles o etapas de significacin: 1. El texto es desglosado en el lenguaje corriente para obtener su comprensin en lo que respecta a lo cotidiano, es decir, se trata de exponer el sentido manifiesto del texto. 2. En segundo lugar establecer o poner en evidencia la intencin del narrador, ya sea, lo que quiso decir o lo que las investigadoras intuyen de lo que quiso decir, para as darle un sentido al texto. 3. Tambin se debe considerar lo que no est dicho explcitamente, es decir, lo que deja ver entre lneas y que tiene estrecha relacin con el sentido latente. El objetivo de este nivel es buscar e identificar las condiciones que afectan al texto, mas no pertenecen a las intenciones del entrevistado. El objetivo de este nivel es interpretar el texto en su globalidad, debido a que todo lo que se encuentra en un texto tiene un significado. 4. Por ltimo, es necesario hacer una relacin entre las motivaciones concientes y las de carcter inconciente.

5.5.

Consideraciones ticas

Se realiz la entrega de una carta de consentimiento informado a la seleccin de narradores con la finalidad de establecer un contrato entre ambas partes (Ver Anexo 3). En ste se acord la voluntariedad del participante para ser entrevistado, adems se estableci que la informacin obtenida a travs del relato sera confidencial, que el relato sera annimo, que no se indagara en aspectos morbosos de su condicin de endeudamiento y que existiri libertad absoluta para relatar slo los hechos que le acomoden, resguardando as su integridad psquica. En este sentido Correa (1999) afirma que esta relacin debe contener una clusula de complicidad que permita dar valor y autorizar a alguien a hablar de s mismo a un desconocido (p. 39).

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6.

Resultados

El presente apartado da cuenta de los resultados obtenidos a travs de las entrevistas biogrficas realizadas a tres sujetos que han cumplido con los criterios de filtro de nuestra investigacin. En el presente, se exponen las herramientas que permitirn la posterior interpretacin de resultados de la investigacin. En primer lugar, se dispone de la tabla de doble entrada (ver tabla 7.1), la cual incluye las categoras y las temporalidades asociadas a los relatos recogidos. Las categoras de trabajo, grupo de pares, consumo y deudas han sido subdivididas a su vez en otras categoras que se desprenden de las ms amplias. Posterior a esto, se incluyen las tres reconstrucciones de relatos de vida desde la visin del consumo y endeudamiento de trabajadores Santiaguinos pertenecientes a los niveles socioeconmicos C2 y C3. Las tres personas entrevistadas presentan contrato indefinido y responsabilidades a nivel familiar. Esta reconstruccin de relatos ha sido resultado de la trascripcin literal de entrevistas, el arreglo de las mismas y el desmontaje de los relatos en categoras. Se adjuntan adems el cuestionario de filtro, la carta de consentimiento informado y la tabla de orientacin para la realizacin en terreno de las entrevistas (ver Anexos 2, 3 y 4 respectivamente).

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6.1.

Tabla de Doble Entrada TEMPORALIDAD

Ocupacin Anterior Ocupacin Actual Proyecciones

CATEGORAS
TRABAJO
Ocupacin Laboral Condiciones de Trabajo Percepciones del Trabajo Motivacin hacia al Trabajo Finalidad del Trabajo

GRUPO DE PARES
Relacin con pares Percepcin en relacin con pares

Antes del endeudamiento

Durante el endeudamiento

Despus del endeudamiento

CONSUMO
Manejo del dinero Hbitos de consumo Jerarquizacin de necesidades Influencias para consumir Toma de decisiones frente al consumo Condiciones de crdito Percepcin del objeto consumido

Previo al acto de consumo

Acto de consumo

Actualmente

DEUDAS
Compromisos financieros Percepcin del endeudamiento Sentimiento al pagar deudas Manejo del Endeudamiento Consecuencias econmicas del endeudamiento Consecuencias laborales del endeudamiento Consecuencias familiares del endeudamiento Consecuencias psicolgicas del endeudamiento Consecuencias fsicas del endeudamiento

Previo a compromisos financieros

Endeudamiento

Despus del endeudamiento

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6.2. Reconstruccin de Relatos 6.2.1. Relato de vida 1: Endeudado Busca Salida

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Yo soy el jefe administrativo del casino, tengo a cargo 12 personas y veo todo lo que es el personal, todo lo que se hace en las compras y mi sueldo alcanza ms o menos lquido 500 mil pesos mensuales, aparte los eventos que hago de repente por fuera del trabajo que gano unos 60 mil u 80 mil mensuales, hago casi 600 mil pesos mensuales ms o menos () Siempre trato que los eventos sean despus de las 9 de la noche una vez que salgo del casino, siempre trato de que sean comidas, asados o matrimonios el da sbado para yo as poderme desligar ().Yo aqu parto a las 7 de la maana () trabajando y termino a las 9 de la noche, ese es mi horario normal de lunes a viernes y el da sbado estoy de las 7 de la maana hasta las 6 de la tarde y el da domingo estoy de las 7 de la maana hasta las 3 de la tarde. El da en el que me puedo ir del trabajo ms temprano es el da sbado que me puedo ir como a las 2 y ah trato de conjugar un poco las cosas y si no de repente cuando ya es muy grande el evento me muevo con gente y los mando hacia el lado donde voy a ir hasta que llegue yo y llegando all recin me pongo a cocinar y hacer lo que tengo que hacer. Mi funcin en el casino es administrar el local, ver todo lo que es realmente las finanzas del local, veo tambin todo lo que es las compras del local, o sea muevo todo el casino. El casino es a concesin, yo con ellas llevo 5 aos, pero aqu en la universidad llevo 12 aos trabajando. Nosotros entramos con una concesin primero y sta dura 5 aos. Ahora por ejemplo vamos a licitacin de nuevo y al personal se le va renovando el contrato cada un ao y yo tengo contrato indefinido en el cual () por lo menos a mi me dan un aguinaldo para la pascua y pal 18, igual por mi antigedad. () Siempre estn tratando de mejorar mi situacin e igual me ayudan en lo que ellos pueden hacerlo. Los primeros 5 aos () que estuve trabajando ac era sper agradables trabajar en el casino pero ahora ltimo este ao se ha hecho muy difcil el trabajo, las relaciones dentro del casino no son buenas entre () personal, entre jefa y entre administrador. Se ha hecho complicado y eso te hace que sea de repente un martirio estar dentro de tu trabajo pero t sabes que tienes que estar ac porque tienes una familia por detrs y tienes que igual pasar

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el da, pero los primeros aos era sper agradable para mi estar en el casino y llegar a mi trabajo, pero ahora estos aos se me ha hecho difcil (). Tengo pensado que este otro ao a lo mejor me podra cambiar o tratar de buscar algo ms a lo mejor con menos () plata pero no s po poder trabajar ms tranquilo porque as como estn las cosas est siendo cada da ms difcil y eso empeora la salud igual de uno, yo tambin estoy con psiclogo y estaba con psiquiatra por lo mismo. Hace dos aos atrs yo no ganaba este sueldo, ganaba la mitad entonces haba quedado en Dicom y ahora estoy tratando de ponerme al da pero igual se me hace un poco complicado. () En este momento estoy pagando la letra de mi auto que son casi cerca de 200 mil pesos mensuales y tengo unas deudas que haba dejado de pagar hace 2 aos atrs. ()Le debo a Santander Santiago y le debo a Lder en este momento, esas son las dos deudas ms grandes que podra decir que tengo. () Ahora yo estoy comprando solamente lo que es abarrotes, carnes y ropa de repente para mis hijos, pero ms que eso necesidades bsicas. () Hace ms de 5 aos que () quiero cambiar el equipo de mi casa y no lo he podido cambiar por lo mismo ().yo personalmente por ejemplo en mi casa () hace como dos aos que no me compro ropa para mi, siempre le doy prioridad a mis hijos para comprarle todo a ellos. Yo siempre me voy dejando para el ltimo, igual eso me hace sentirme un poco incmodo por no poder comprarme () lo que uno () quiere pero son las cosas de la vida po (). Realmente no le doy mucha prioridad realmente ahora en estos tiempos a pagar () las deudas porque ya s que es una deuda que tengo que pagar. Con mi sueldo mantenemos toda la casa y a mis hijos. Yo administro el dinero solamente que yo dejo la plata de lo que hay que pagar y todo pero yo no pago ni una cuenta, con decirte que al centro yo no voy hace mas de dos aos () o sea no conozco una tienda comercial por dentro nada, porque el horario no me lo permite, porque por ejemplo ahora que salgo a las 6 de la tarde de ac lo nico que quiero es llegar a mi casa y poder estar un rato con mis hijos. Para organizarme, primero trato de separar bien la plata de lo que es de la comida, lo que siempre le doy a mi seora quincenal y mensual, despus los gastos de los colegios para que mis hijos igual no pasen vergenza de que le estn cobrando la escolaridad, la luz, el agua y despus voy tratando de dejar las letras ms fuertes que son

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las del supermercado y () del, banco pero siempre trato de no dejar esa deuda ms que nada al ltimo porque se que es algo en lo que ya estoy metido y tendr que aplazarla hasta lo ms que pueda. Me he encontrado en varias oportunidades con que no he podido pagar porque he tenido que comprar cosas de repente a mis hijos y () no he podido pagar, no he podido cancelar la deuda y de repente deudas () cosas que () he tenido que pagar y le he dado prioridad ms a eso, que a pagar una letra de un banco o de un supermercado, pero () uno se siente presionado porque ya antes de que termine el mes ya te estn llamndote en la semana dos veces para que te vayas a poner al da con la tienda, o sea antes de la quincena ya te estn abordando para que te acerques a la parte para poder pagar, entonces ya empieza desde el da quince una presin y eso significa que tu ya ands de mal genio que ya te molesta todo, que tu ests haciendo tu trabajo y que te llamen para cobrarte. Igual yo me siento sper incmodo, me siento mal yo mismo por no haber aclarado esa deuda antes y haberla pagado desde un principio e impotencia igual. Siento rabia e impotencia po de no poder haberme dado cuenta antes de eso y () lamentablemente despus uno tiene que asumir los errores y pagar. A veces () t pagas la deuda y () de repente se hace el triple de lo que t () compraste. Yo por ejemplo deba en el lder deba 200 mil pesos y llegue a deber casi 1 milln de pesos de puros intereses por no haber pagado en un ao, entonces despus la letra que yo pagaba 20 mil pesos mensuales estaba llegando a pagar casi 100 mil pesos mensuales para poder quedar al da, entonces claro en vez de darte una facilidad se hace cada vez ms complicado. Yo creo que realmente () las tarjetas son un arma de doble filo si no las saben manejar, porque te sirven para conocer un momento feliz pero despus a lo mejor con el tiempo te puede dar la espalda y te puede hacer pasar muchos meses de vida muy amarga. () Al principio cuando uno adquira una tarjeta era porque tu realmente no podas juntar esa cantidad de plata para comprarte un refrigerador al contado entonces era una ayuda po, tener una tarjeta cuando uno realmente era responsable para poder cancelarla pero despus lo que pasa con las tarjetas es que despus te fuiste llenando cada vez mas con tarjetas, el Santiaguino se fue llenando cada vez ms con tarjetas y eso hacia que si t pagabas una deuda de 25 mil pesos y ya teniai tres tarjetas ya eran no s po 75 mil y tenias un sueldo de 150 ya era imposible pagar las tres tarjetas. No te dabai cuenta a lo que tu habas llegado

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entonces yo creo que () las mismas tiendas ayudan al endeudamiento porque antes no era fcil tener una tarjeta y ahora es sper fcil tenerla teniendo los papeles limpios. Yo creo que eso te hace caer () y no te dai cuenta de repente la deuda que tu has adquirido y te dai cuenta que tampoco pods pagarla porque tens que responder en tu hogar por la plata de la comida, de la luz, el agua, yo en este momento no tengo telfono tampoco porque lo perd y as vas perdiendo cosas tambin por las famosas tarjetas. Realmente uno cuando le ofrecen una tarjeta () es el momento de poder tenerla y de poder comprar algo inmediatamente entonces no te preocupai de que te cobren el seguro de desgravamen, seguro de cesanta, seguro de ac seguro de all. Yo por ejemplo ahora en el mismo Lider me encontr con la sorpresa que yo deba no se po un ao de seguro de desgravamen de cesanta igual () que en el banco Santader Santiago al que un da fui a depositar una plata () y yo haba dejado de depositar hace ms de tres meses y despus me encontr con la sorpresa que yo deba no s po una deuda de 30 mil pesos por no haber depositado en mi misma cuenta. Supuestamente esa era la plata de los intereses entonces () yo me haba sorprendido a lo mejor por la falta tambin de poder leer el papel realmente cuando te lo pasan o por la falta de informarte un poco ms y llegar y querer tener luego esa tarjeta y poder ocuparla po. () Uno realmente no se encarga de leer bien las cosas y conocerlas bien (). () Yo creo que en Santiago ya se est haciendo normal el consumo de la gente. Las tarjetas han permitido a mucha gente poder sacar las cosas ms fciles pero a la vez tambin te las hace ms () difcil de pagar. Por ejemplo ahora tengo varios compaeros que les ofrecieron dos tarjetas de cada una de 800 mil pesos y ellos tienen un sueldo base de 150 mil entonces despus cmo las pueden cubrir. Al fin y al cabo yo creo que las tiendas se han encargado y los bancos de () de que la gente de menos recursos podamos caer en Dicom (). () Realmente la gente de pocos recursos no tiene la nocin de cmo poder () manejar bien su economa no como de repente la gente de ac arriba que tiene estudios, economa y todo lo hacen ms fcil para ellos en cambio uno se ve con un poco de plata en los bolsillos de repente se le olvida lo que tiene que pagar y se pone a comprar cosas y ah donde vay haciendo hoyos y cada vez los hoyos se hacen ms grandes y no se pueden pagar. Yo creo que todo el Santiaguino y sobre todo la clase media, es la que est

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cayendo en eso, es ms seguro que se vea en la clase media y en la clase baja () metidos en Dicom (). Es desagradable porque igual uno ahora no puede optar a nada y por ejemplo ahora estoy tratando de juntar plata para poder comprarme mi casa, estoy tratando de poder salir de la deuda del banco y del Lder para poder optar a subsidio y poder tener mi casa propia. Yo trato de que mis hijos vivan en un mundo en el que no se den cuenta de lo que al pap le est pasando, trato de darle lo mejor a ellos y trato de que ellos no se den cuenta de lo aproblemado que de repente estoy yo mismo. Mi seora por este problema () cay con depresin y la tuve dos aos metida en psiclogo y en psiquiatra. Igual se me hizo sper difcil estar en eso ms encima con las deudas se hace cada vez ms complicado pero yo trataba de que mis hijos no se dieran cuenta de lo que estaba pasando. Adems, yo el ao pasado ca () al hospital. Primero que todo me di una parlisis en todo el cuerpo por un asunto del trabajo y () me encontraron que tena estrs por el trabajo, por las preocupaciones y los nervios y me empezaron a medicar con Ravotril, con muchos remedios y ahora tambin tengo colon y yo creo que todo eso es por la preocupacin de poder manejar un negocio as como este en el que toda la responsabilidad igual cae sobre mi, se hace difcil. Me da igual mucha rabia porque yo s que la plata que estoy recibiendo es porque me saqu la mugre en todo el mes y no va a pasar por mis manos, va pasar y se va. Algunas veces no alcanza a pasar porque uno tiene que ir pidiendo durante el mes su anticipo para poder cubrir, entonces t tienes que pedir un adelanto y de repente te encuentras a fin de mes con la sorpresa que si te quedaban 300 mil pesos te quedan no se po 100 mil pesos de sueldo y esos 100 pesos tienes que entregarlo en la casa para poder alimentarte y te das cuenta que tienes 0 pesos a favor. Me dan ganas de () poder consumir algo ahora, no s po me gustara por ejemplo ahora mismo llegar a mi casa y poder sacar a mis hijos a comer algo, sacarlos del encierro que tuvieron toda la semana y poderlos llevar a comer a un restaurant, despus poderlos llevar donde ellos se puedan divertir pero s que no se puede. () Me cuesta mucho decirles que no, trato de rebuscrmelas por cualquier lado, la idea es tenerles algo ah si me piden algo ellos. Si por ejemplo le compro un blue jeans a alguien

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voy con los cuatro al persa y les compro a todos parejo o les digo: chuta esprame a esta otra semana te lo compro a ti, pero trato de equilibrar un poco todo y mantenerlos a todos contentos incluyendo a mi seora porque ella igual () ha estado igual ltimamente y yo creo que tambin se ha detenido de comprarse cosas e igual eso me da rabia porque a ella de repente le gustara tener sus cosas y yo creo que tampoco me las pide porque que ella sabe la situacin. Cuando puedo pagar me siento sper bien, relajado, me siento bien porque me saqu un peso de encima y t sabes que durante un mes no te van a estar llamando por telfono. Es algo sper importante, o sea igual bien po, tu igual miras para atrs y veis todos los aos que te has machucado y miras tu casa e igual tiene de todo un poco y ests tratando de ponerte al da con las cuentas y es sper motivante para poder seguir luchando y ver tambin a tus hijos que estn saliendo del colegio y trato () de hacer lo posible porque ellos vayan bien vestidos, que no les falte nada y eso igual te hace sentir bien y seguir trabajando po.

6.2.2

Relato de vida 2: Discurso latente versus discurso manifiesto de un trabajador endeudado

(...) Yo soy pastelero, a mi me toca todo lo que es pastelera digamos de lunes a jueves, entonces lo que pasa es que el viernes el sbado y algunos domingos, porque no trabajamos todos los domingos, (...) me toca estar en distintos lados cubriendo todo lo que es pastelera, lo que vaya faltando, de acuerdo a los cafs que haya, as es como vamos trabajando (). Por ejemplo, de repente nos toca ir al saln Belloto a montar 1, 2, 3 cafs. El trabajo es distinto cada da, es relativo, por eso es que mi sueldo es variable, de acuerdo () a la cantidad de eventos que se hagan porque, por ejemplo, yo entro a las 9 de la maana y me voy a las 9 de la noche. Otras veces cuando nos tocan los fines de semana, que nosotros llamamos los fines de semana bravos, que son cuando por ejemplo entramos a las 7 de la maana y nos vamos a las 10 de la noche; y todo el da un caf, un almuerzo, un

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almuerzo, que bebida, que esto, mucha actividad, vamos corriendo para todos los lados; ah se gana ms, por ejemplo, () de aqu en adelante, octubre, noviembre y diciembre, que corresponden a meses bravos de ac de la universidad son 500 mil, pero los otros meses son normales digamos y ah son 350 mil, porque de acuerdo a lo que se va haciendo, a las actividades que van habiendo, as es como vamos ganando. () Habiendo ms trabajo hay ms plata. Tengo contrato que involucra imposiciones, de todo. Bueno todo lo que cubre el contrato, por ejemplo isapre, tenemos de todo, aguinaldos, fiestas tambin, porque por ejemplo, las fiestas las hacemos ac dentro del casino, as que por ese lado no tenemos problema. Me encanta mi trabajo, soy feliz en l, yo soy el tipo ms feliz en mi trabajo por ejemplo, el hecho de llegar a mi trabajo en la maana que me digan pucha tens que hacer 5, tens que hacer 8 tortas, tens que ir a las 10 a montar un caf, a las 12 tens almuerzo, a las 4 tenis caf otra vez; eso me motiva, me gusta porque me gusta la actividad, me gusta mucho el trabajo en s (). Si no trabajo me aburro, qu voy a hacer en mi casa? es una manera de mantenerse activo, porque bueno no s a lo mejor es mi manera de pensar, creo que es como que lo motiva a uno a mantenerse todos los das, a estar luchando por algo, porque por ejemplo para cuando llegue el fin de mes yo pagar todo lo que yo debo y lo dems juntarlo, reunirlo y comprar animales; ese es mi fin, el fin de todo esto, es un instrumento para llegar a 10 aos ms y despus ya chao (). El trabajo es un instrumento que le hace bien a todo ser humano y usted sabe que habiendo plata hay de todo. () Mi motivacin es trabajar en el casino de aqu hasta 5 o 10 aos ms aproximadamente para despus no trabajar ms, porque despus pienso ya retirarme a descansar, a estar tranquilo, a no trabajar. Con mi jubilacin ms todo lo que yo he juntado porque por ejemplo yo me compr un campo con lo que yo he trabajado, junt para comprarme un campo, entonces cul es la finalidad de esto?, despus irme al campo a vivir tranquilo, sin tener ninguna deuda, no tener nada pendiente. Siempre me he cuidado de eso, de no tener deuda, porque creo que lo esencial para que una persona pueda vivir es no tener deudas, no importa que no tenga comodidades, no importa que no tenga nada, pero no teniendo deudas uno vive feliz

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(). () Yo creo que todos tenemos derecho a endeudarnos, pero () de una manera razonable. Usted, yo, todos tenemos derecho a esto, pero de que es una forma razonable, una forma bien, no endeudarnos demasiado. Por decirle yo me endeudara a 6 a 8 cuotas lo mximo, todo va en las necesidades que uno tenga, () no para comprar un televisor o celular que se va a quedar parada o para comprarme un refrigerador porque esa plata se va a quedar ah no ms, en cambio que si la plata es para poner un almacn o vender completo me parece perfecto porque va a generar dinero, a eso yo me refiero. () Yo dejo todos los meses una cierta cantidad de plata, con eso nosotros tenemos para todo el mes y el resto se guarda, siempre voy dejando plata guardada entonces saco de ah, siempre tengo una reserva para ir cubriendo gastos extras que van apareciendo porque siempre va a haber una cosa u otra. (); lo vemos entre los dos con mi seora, no es solo parte ma. Por ejemplo yo voy al supermercado una vez en el mes, y por decirle yo estoy tres domingos a lo mejor dos domingos en mi casa y hacemos almuerzo en mi familia que s yo, invitamos a la familia de mi seora o de mi parte y hacemos almuerzo como una familia normal hacemos asado, hacemos de todo, pero eso est todo incluido en el mes, en el presupuesto del mes. Para organizarnos, primero con mi seora conversamos, programamos, tanto las vacaciones como las fiestas de fin de ao; qu podemos hacer, qu no podemos hacer de acuerdo a la plata que tenemos, a lo que hay en el momento en el bolsillo, porque sino tenemos plata no hacemos nada, es tan simple como eso y si no tenemos plata no los vamos de vacaciones (). Ponemos todos los gastos primero y despus vemos acaso nos queda, si hay excedente salimos, sino no salimos, sino simple y suave nos vamos al campo a la casa, porque en la casa no nos falta nada, entonces no faltndonos nada en la casa tenemos papas, tenemos porotos, tenemos choclo, tenemos de todo, no gastamos en nada. Compramos lo necesario, por decir, azcar, sal, aceite, harina y chao, con eso y all tenemos todo. Tenemos hasta vacas, tenemos leche, queso, huevos, tenemos de todo. En cambio si nos vamos de vacaciones eso me genera por lo menos un milln de pesos, entonces qu pasa que ese milln de pesos despus nos hace falta durante el ao tanto para pagar colegio tanto como para comer nosotros, para todo, entonces no nos vamos de vacaciones.

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Cuando yo llego con la plata a fin de mes vemos qu nos falta, cules son las necesidades que tenemos y de acuerdo a eso compramos. () Es mi seora la que ve esa parte ella es la que decide, elige mi seora, yo le digo que est bien. Por ejemplo me dice oye sabs que falta azcar, falta aceite y falta sal, yo le digo pero qu es lo que ocupa ms o qu es la que necesita realmente, ella dice: azcar, bueno compramos azcar y a la otra semana compramos el aceite y a la otra la sal. Ah nos arreglamos, eso con lo bsico. Con 100 mil pagamos los gastos bsicos, otros 100 mil para bolsillo y para comer, los otros 100 mil para pagar casas comerciales y los otros los economizamos o los guardamos para ms adelante. Yo soy de esa idea de que uno tiene que presupuestarse, vivir presupuestado, planificado, planificarse para comprar esto y lo otro porque si vive as como en las nubes no sirve, con el sueldo hay que planificarnos. Por ejemplo, lo primero que se paga es la luz, el agua y el gas, las necesidades como bsicas, despus las casas comerciales que son tres y despus el supermercado, lo ltimo vemos lo que falta, esa es la costumbre porque el supermercado es ms manejable, y vemos cuanto nos qued del otro mes (). Quedamos sin ningn centavo en el bolsillo pero pagamos altiro, para no pagar intereses por fuera de plazo, para que no me estn llamando, para evitar todo ese trmite engorroso, porque siempre pagamos en la misma fecha, por ejemplo a mi me pagan los primeros y yo pago los diez, entonces lo que pasa es que yo pago dentro del plazo, si a mi me pagan el 3 yo voy y pago altiro, en cuanto recibo la plata voy pagando altiro, con anticipacin y digo que bueno!, que rico!, ya me queda una cuota!, pero generalmente las cuotas son bajitas, no me siento agobiado por las deudas. Para consumir (), no me importa lo que diga la gente, como yo digo, si yo no trabajo, yo no vivo, porque yo en ese sentido no soy de discriminar a nadie. () Yo no veo diferencia, () no soy de sentirme inferior o mayor, todo lo contrario no s po a lo mejor yo pienso que es por la situacin que yo tengo, no veo a la otra gente () que est mal porque yo veo que todos los dems se dan gustos y bueno, es como todo ser humano, claro hay gustos que merecen palos. Pero de repente si considero las preferencias generales, por ejemplo primero me fijo en lo que compro sea de marca, que sea una marca buena, por decirle marcas buenas Nike, Topper, cosas as de marcas conocidas, no como los chinos que hay en Hites, porque resulta que hay muchas imitaciones de muchas

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cosas y estn todas hechas en China, porque () por ejemplo yo me compr una vez unas zapatillas baratsimas en Hites que eran Chinas, made in China y todo y despus a los 5 das estaba con los pies que herva de hongos. La marca conocida se asocia a calidad porque por algo han hecho un marketing alrededor del mundo, respecto a la publicidad. () Si no es algo conocido para mi no es bueno, tiene que ser conocido a nivel macro. Por ejemplo, prefiero un auto Peugeot y no el chino que viene llegando porque es ms conocido, me da garanta por antigedad, por hartas cosas, pero no el chino que viene llegando porque a lo mejor no tiene ni repuestos todava (). Busco los precios ms baratos entre tres casas comerciales, buscando las ofertas porque es una manera de ahorrar. (), cul es ms barato porque mi seora es de esas que va anotando y anotando, cotiza, y busca qu s yo, yo no, yo no soy de cotizar, yo veo algo y me gusta y lo compro soy ms a la rpida, ella no, ella cotiza. En general lo conversamos. Si yo quedo conforme y ella no, yo le digo a esta prxima vuelta vamos a considerar tu opinin pero ahora a mi me conviene, me gust porque me conviene esto, lo otro. Influyen yo creo que las personas que uno tiene ms cerca, por ejemplo pasaron 3 meses, porque nos molestaban toda la familia, todos nos molestaban, que claro mira que vinimos el ao pasado y est el mismo juego de loza () y as, entonces yo le dije a mi seora sabes que yo creo que es momento que empecemos a comprar cosas, a renovar qu s yo. En mi caso mis amigos, mis hermanos, mis hermanas, tomo en cuenta las opiniones de ellos, siempre el ncleo que lo rodea a uno, porque yo soy de pedir opiniones por ejemplo en mi familia a mis hermanos a mis hermanas, () en ese aspecto somos unidos, () nos aconsejamos entre s (). Yo no soy de moda, en ese aspecto no tengo problema, yo digo Gracias a Dios porque si me hubiera tocado una compaera que le hubiera gustado andar de punta en blanco habra sido distinto, le doy gracias a Dios por esa parte. Soy de esos que por decirle, esta camisa ahh est linda! en la tienda, la veo me la pruebo, todo perfecto, llego a la casa y no me gusta, no me gusta. Con los zapatos me pasa exactamente igual (), no soy de quedar satisfecho, creo que ese es mi defecto porque me pasa con toda la ropa, con todo lo que compro, incluso con ese juego de loza que compramos. () No lo hemos usado todava, porque mi seora no quiso que lo usramos,

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dijo que era para cuando vinieran visitas. () Al final lo usamos y me gust como se vea, pero con las cosas que me compro para mi soy disconformista total, lo tir para all y digo no hay como la polerita azul, la celeste, pero la vieja. Despus que ya lo compro como que perdi el encanto, ya no me gusta. A mi no me gusta compararme, porque digo si yo me saco la mugrienta de la maana a la noche es para que no nos falte nada tanto a ella como a mi y tampoco, es justo que vivamos encalillados que nos estn llamando todos los das?, porque yo considero que el vivir encalillado es de una persona floja, esa es mi manera de pensar es de una persona floja porque no son capaces de valerse por s mismos. Yo pienso que esa gente () no piensa en que tiene que pagar, ellos firman, firman, firman y cuando se endeudan creen que se los estn dando, regalando, entonces cuando tienen que pagar ah viene el dolor de cabeza. Yo creo que una persona no se puede endeudar ms que lo que gana, porque resulta que despus los intereses se los van a comer y les trae consecuencias como que no van a poder salir nunca del estrato social, no van a poder subir ms y se van a quedar ah y despus a lo largo de los aos 5 o 10 aos ms tarde, empiezan a despotricar contra la sociedad o contra al que le fue mejor. Creo que ellos querran tener todas estas cosas porque a lo mejor quieren aparentar algo que no son, pero ante quines?, no s ante quienes, si todos nos tenemos que sacar la mugre trabajando de la maana a la noche y en cambio que si lo compramos de contado nos sale 50 % ms barato. Buscan aparentar ante de la dems gente que no los conoce. Yo creo que todo va en la educacin que a uno le dieron cuando pequeos, en su casa, sus padres no les inculcaron a empezar de abajo, que hay que empezar de abajo, que hay que empezar juntando, que hay que empezar economizando; entonces a ellos no les inculcaron esa parte, entonces ese hbito de endeudarse se relaciona con la educacin, porque sino tienen educacin no son nada, porque resulta que a ellos lo nico que les interesa es tener zapatillas de marca, ropa de marca y no importa que lleguen 50 llamados en el da cobrndole. Yo los veo como que estn histricos, que no hayan por dnde salir, porque no ven otra salida, entonces que pasa que ah es donde las casas comerciales se aprovechan porque les ofrecen avance y siete avances y no s que ms de avance y al final

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que pasa de que no pueden pagar ni el primer avance que pidieron porque que pasa que los intereses se los comen, se los redoblan. Ese es el problema y al final no pueden salir nunca de eso, ese es el grave problema que ellos generan, no van a salir nunca de ese paso, van a estar siempre ah marcando el paso como deca mi pap van comindose lo que van ganndose en el da, porque as viven, yo creo que a lo mejor hasta duermen 10 veces mejor que nosotros porque no les interesa no les importa que los manden a Dicom que les estn cobrando, ellos no se preocupan (). () Mis compaeros se compran un celular a 36 cuotas, yo jams en mi vida hara eso, yo soy de comprar a 3 meses precio contado. Si me tengo que pagar un curso me lo pago, me lo pago al contado, que me sale 10 veces ms barato que ir a pagar un curso en 3 aos por ejemplo, preferible juntar, yo soy de esos, preferible juntar y pagar as de contado y no esperar 3 aos para pagar un curso que lo voy a pagar a lo mejor 3 veces. Me endeudo lo mnimo, la idea es lo mnimo porque creo que es lo mejor, no me gusta estar endeudado y tampoco me gusta la cosa de tener que pagar intereses a las casas comerciales o al banco, al que sea, por decirle a 30 cuotas. Tengo compromisos financieros () en Falabella, en Pars y en Ripley. () Unos 80 mil mensuales en estas casas comerciales, en total, no en cada una. () Le saqu un crdito a mi hermana, () eso es lo nico que tengo, lo dems como le digo es lo bsico (), en Pars por decirle me saqu un juego de loza porque mis primos cuando venan me molestaban porque yo tena un juego de cuando nosotros nos casamos, entonces me compr un juego nuevo que me cost 50 mil pesos, eso lo compr en 3 cuotas pago contado. Yo me informo antes de adquirir los compromisos, que intereses hay, que no hay, porque no me gusta estar endeudado. Lo que yo me he dado cuenta que en Falabella () tienen menos intereses. Pero, de tasa no me hable, pero en cuanto por ejemplo, yo vi el mismo juego de loza en Paris, en Ripley y Falabella y en Falabella estaba mucho ms barato. Con el endeudamiento (...) lo que me pasa es que me acuesto, me quedo como un tronco y de repente a las 4 de la maana despierto como que chummm () y despus no me quedo ms dormido, me levanto tomo algo y no, nada. Tambin lo que me pasa es que 58

se me empieza a retorcer la guata como que tuviera un engranaje adentro, que empieza como a las 4 de la maana, junto con el despertar viene la guata, a esa hora. Eso ms que nada para mi son nervios, el solo hecho de pensar que (...) por x motivo, yo siempre he sido muy temeroso en esa parte, de que digo ni Dios permita tuviera un accidente, a eso siempre le he tenido miedo a esa parte (...) y que no se pudiera pagar esto y lo otro, me empiezo a cuestionar, no por mi, sino por mi familia (...). Me vienen, no s porque, inconscientemente me despierto pensando en eso y digo que a lo mejor ser porque en el da no pens, por eso me viene en la noche digo yo, o porque a lo mejor veo, lo analizo ac con mis compaeros, porque mis compaeros ac lo conversan, yo debo en la Farmacia Ahumada, en Salco debo 300, o me mandaron a Dicom por 80, conversan as, entonces por eso yo creo que me despierto a las 4 de la maana pensando. Yo no soy de conversar, yo me guardo todo para mi, en esa parte soy reservado porque mis cosas son mis cosas, no soy de andarlas divulgando, de no andar diciendo, debo esto debo lo otro debo ac debo all, no. () Incluso los otros me dicen que soy fome pero no tengo costumbre de andar diciendo todas mis deudas porque creo que todos tenemos sus cosas y no tenemos porque contrsela a los dems.

6.2.3

Relato de vida 3: Plstico + plstico = El Endeudado

Mi nombre es (), tengo 29 aos, () soy publicista titulado, estudie marketing, soy diseador grfico, tambin () productor de eventos con todas las menciones habidas y por haber. Actualmente soy Product Manager de la marca de ropa de esqu, Spider, trabajo hace dos aos y medio (). () Mi trabajo consiste en canalizar toda la informacin desde la oficina general hacia el punto de las tiendas, () lo que nosotros tenemos a travs de Chile () desde Puerto Montt hasta Santiago, todo lo que es el sur. En el fondo tengo que ver que las lneas de ropas estn bien puestas, que estn las tiendas con todas las tallas, con todos los colores, encargarme de los promotores () hacer charlas inductivas de la ropa, porque es un ropa muy tecno y muy deportiva, aparte es sper cara, entonces tiene que tener todo un sistema de capas de ropa, de hilacin, y (...) la formacin de la gente que trabaja. Estoy a cargo 59

tambin de la tienda principal que esta en Vitacura con las Hualtatas, que es la oficina () principal de nosotros. Yo trabajo directamente con el dueo de la marca y digamos yo soy el segundo a cargo de la marca, ms menos trabajo de lunes a sbado, todos los das, todo el da (risas), me levanto y vivo por la pega (). () Trabajo mucho y llego agotado, () tengo un desgaste mental () en mi cabeza por muchas cosas, pienso todo el da no paro de pensar, duermo a ratos. Mi horario es de 9 a 8 de la tarde. Pero a veces () tengo que llegar a las 8, yo abro, yo cierro, soy el nico de confianza. () Tengo un sueldo base que son 350 mil y en comisiones digamos de puntos de ventas llega hasta 500 a 600 mil () en temporada alta, pleno invierno, y en temporada baja () baja un poco va alrededor de los 400 a 500 mil, o sea como que sube 150 mil y baja dependiendo de eso, por eso mantengo el nivel de 450 ms menos. En relacin a los beneficios (...) nada de beneficios, bueno lo normal la AFP y la Isapre, () y extras (...) que me traiga al bolsillo, no, pero viajo mucho, viajo harto y () encuentro que es un beneficio bueno, porque soy el nico que lo hace () viajo tres o cuatro veces al mes, voy a Puerto Montt, voy y vuelvo a Conce, Valdivia, Osorno, estoy yendo y viniendo en avin y todo eso es pagado, hoteles, comida, alojamiento, son entretenidos despus de todo, lo encuentro un beneficio ms que nada, porque es para alguien que puede tomar decisiones (), te fijai, y la firma y todo eso tambin, entonces cuando te toca viajar est todo bien. Ahora (), por qu todava estoy ah? (...) a ver, yo fui dueo de una empresa hace dos aos y medio atrs, tuve una productora cachay de publicidad y conceptos de msica, la tena con un amigo, dur dos aos, de lo que salimos de la universidad, despus quebr la empresa, porque mi amigo se fue () se fue con todas las deudas, yo trabaje un ao ms ah tratando de solventar todo yo mismo, pero el billete no me dio y en el fondo trabajaba para pagar lo que quedbamos en deuda, porque l se fue en el fondo (). () Se fue no ms po y tenamos a cargo diseadores, haban facturas que pagar, te fijai, de ese minuto () empec con el rubro de () mover plata a travs de los bancos, las tarjetas de crditos

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y las tarjetas de Ripley y Falabella. () en ese minuto me daba lo mismo endeudarme de nuevo, porque mientras trabaje con una pega y gane mis lucas ningn atao (). () El tema era tratar de terminar la empresa bien, te fijai, terminar la escritura, que el abogado y un montn de cuestiones ms, entonces una vez que lo termin me sent mas tranquilo, pero estaba intranquilo por la deuda que tena (). () Tampoco puedo agarrar y vender mi tele, 50 lucas por una tele para pagarle el sueldo a cuatro o cinco personas, y finiquitarlo, estoy hablando de harta plata (). Entonces comenc a endeudarme. Actualmente () deudas en casas comerciales no creo que vayan ms all de 50 mil cada una, en este minuto las tengo pags (). En el banco debo un milln y medio, en crdito, y () pago mensualmente, 18 meses con un 1.9 de inters, me quedan () de 18 meses 17 cuotas, lo ped el mes pasado y eso es todo lo que debo, bueno mand a arreglar mi moto y le debo al mecnico como 100 lucas. () He pensado en crditos hipotecarios, pero para eso en el fondo tengo que terminar de pagar el mo que ya tengo, hay que ser responsable en eso tambin, hay que pagar uno si quieres meterte en otro. Antes no manejaba informacin financiera, (), yo creo que la pega en el fondo, esta pega en la que estoy trabajando, me abri ms el espectro ms financiero, () manejo mucho lo que son las tarjetas de casa comerciales, las manejo sper bien, las tasas de inters, cuanto me cobran ac (). Entonces todos los meses agarro mi plata, y la meto al banco, chao, y casi en este momento me estoy manejando con puras tarjetas, dinero plstico (). () Saco un poco de plata si, voy al cajero pa tener algo en la billetera de repente, porque no todo lo podis pagar con () plstico (), y cuando () me quedo sin cash y ocupo las tarjetas y pago as, es ms rpido (), () ejemplo, me quede sin bencina y pa salvarme las tarjetas, y pal Mcdonals fui y nos poh la de Falabella, trato de ocuparlas lo menos posible, de hecho la ocupo pa vestirme y comprarme cosas pa mi, no s, por ejemplo mi hijo necesitaba unas chalitas y le compre unas chalitas, una polera y un short pa que se vaya a la playa, eso, no

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la ocupo pa tantas cosas, ni yo mismo me visto con esas tarjetas cachay, a veces digo: ya un par de zapatillas y un jeans pa la oficina y con eso me visto (). Pero la mayora de las veces () agarro mis cheques y me lo depositan y toda la plata va pal banco, () se me descuentan automticamente las cuentas que yo pago con tarjetas, entonces ni las veo, te fijai, o sea de repente la cuota del auto, 100 lucas pam, no s () compr algo por internet con la Mastercard pum se me descuenta altiro, todo se me descuenta altiro (). A pesar de esto, () lo primero que pago siempre, es el auto, en este minuto ahora es eso, segundo el telfono, mi celular, siempre es con lo que yo me muevo pa trabajar eso es lo primero que priorizo, despus mi casa, lleno de bencina el estanque del auto tercero, eh...lo del colegio todo lo que tenga que ver con el dentista y cosas de Felipe y despus al final mi casa, y como ultimo grado () compro mis cosas personales, desodorante y toda la cuestin. () Lo que siempre dejo de la lado son las casas comerciales, las estiro, porque () al mes que no pagu te cobran unas dos o tres lucas ms, de repente hay cuotas que no las pago no ms, las dejo () y obviamente se me acumulan, pero s que nunca te va a pasar nada, t al banco no pods decirle un da no yo hoy no pago () chao, y si de repente () debo mucho en el banco y s que no tengo plata pa poder pagarlo, no ocupo mi lnea de crdito, sino que saco de Falabella o Ripley y meto la plata dentro del banco, y las estiro y las estiro (cuotas) hasta que en un minuto dado pueda pagarlo con un negocio bueno, () y saco de ah () muevo pa lla y muevo pa ca. () en el fondo es como no te duele endeudarte y eso es lo que pienso yo, como me duele menos, esa es mi palabra, en el fondo en mi cabeza () 30, 60 das un cheque, o tirarlo al da en 15 y 30, juego con la plata (). () Si ers profesional tenis que ser ms profesional y eso quiere decir que en un minuto dado, sacar plata, mover plata pa un lado (). () Muevo un cheque pa lla y muevo esas platas, () y con lo que gano y ms lo que gano en otras partes muevo y pago y voy devolviendo, es un juego, es como jugar al capital me entends?.

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Y en el fondo t pidiendo de repente te dan mas crditos y te haces una persona en el fondo rentable, si paga sobre todo un da antes o el mismo da te empeza a sentir como clientes preferenciales y eso te abre ms puertas, ms crditos, ms cosas (). Y, Qu te motiva de repente un poco a consumir?, el hecho de tener una mejor calidad de vida, o querer ser de repente algo ms, a lo mejor ser lo que fue tu viejo o ser lo que fuiste un ao atrs. () Es querer tener otro tipo de vida y mejorar la vida de alrededor tuyo (). () En el fondo te endeuda, () y siempre quers ms. () El vivir te hace consumir (...) o sea tienes que vestirte, tienes que comer (...) tay obligado a consumir, si tu vivs en Santiago eres consumista, consums el cigarro que te echa a la boca, la bencina que le pones al auto, la ropa que te pons, el Mcdonalds, tay obligao a consumir si vivs en Santiago, (...). () Con todos los tratados que hay ahora, la mercadera entra as (chasquido), entra por todos lados entonces tenis derecho a comprar ms, y la gente tiene un estereotipo de vida que yo lo veo mucho en la televisin, yo soy psimo para ver televisin, psimo, me carga, escucho pura msica, ahora los chilenos ven mucha tele y eso tambin hace que los estereotipos de los jvenes (...) todos quieren ser MTV, entonces pa tener ese corte de pelo, esa chaqueta, tens que tener plata y obviamente eso te hace consumir ms, cmo lo consums? con una tarjeta (). Adems () el roce social que tengo yo es con gente de mucha plata, y obviamente () siempre te encandila a ms () te fija, o sea como que la pega hace ms plata () se estacionan autos increbles todos los das fuera de la oficina, mi jefe tambin me motiva mucho ().() Como opinin propia frente a eso, en mi caso de vida, creo que es una manera de evolucionar, de ir escalando siempre y cuando quera ser algo de eso, escalando socialmente, escalando por una mejor forma de vida (). () El endeudarse () te abre puertas a cosas que en un minuto no tens, siempre y cuando se es responsable en hacerlas, en adquirirlo, porque no es y llegar y pedir 1 milln cachay, tienes que saber cmo lo vay a pagar cachay, hay que tener un respaldo, y pa pedir

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un milln tens que tener un auto, una casa una propiedad, me entends, yo por ejemplo tengo mis motos, mi auto, y con eso ya por lo menos tengo ().

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7.

Interpretacin de Resultados

En el siguiente apartado se presenta la interpretacin de resultados elaborados a partir de los relatos de vida construidos por tres trabajadores asalariados en condicin de endeudamiento, tomando como base el marco conceptual presentado con anterioridad. El apartado se presentar en una estructura dividida por tres grandes categoras que se encuentran presentes en la condicin de endeudamiento de los sujetos. Estas categoras corresponden a las de Trabajo, Consumo y Endeudamiento, las cuales a su vez involucran otros temas relevantes al interior de ellas. Cabe mencionar que la categora de Grupo de Pares, incluida en el apartado de los Resultados, no se considera en este apartado debido a que la informacin obtenida no fue concluyente para generar una nueva categora de interpretacin. Sin embargo, la informacin obtenida en el marco de dicha categora se incluye en la interpretacin de las categoras existentes en la medida en que la informacin lo permite.

7.1. Trabajo

Actualmente el trabajo ocupa un rol fundamental en la vida de los entrevistados, no slo es una herramienta que satisface necesidades bsicas de las personas, sino que adems su significado ha ido cambiando a lo largo del tiempo. En un inicio se reconoca el trabajo como un fin en s mismo, como un lugar de construccin de identidad, donde los vnculos sociales se afiataban y el sujeto se constitua como parte de la sociedad, es decir, el trabajo era el contexto central de la vida. Sin embargo, con el pasar del tiempo, la Modernizacin, y posterior Globalizacin, entendidos estos como procesos de cambio, el trabajo se ha ido constituyendo como un medio, un puente que permite acceder al consumo y desde aqu construir una base identitaria, lo que deviene en la adquisicin de una posicin social. Es de este modo que los trabajadores no logran concebir el trabajo como un lugar de construccin identitaria. En este sentido destaca:

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(...) de hecho aqu en el trabajo, nadie sabe dnde vivo ni tienen mi nmero de telfono, a lo ms saben cuntos hijos tengo (...) (Relato1) "Yo no soy de conversar, yo me guardo todo para m, en esa parte soy reservado porque mis cosas son mis cosas (...) (Relato 2) Por otra parte, los cargos que los trabajadores desempean, el tipo de actividades laborales que desarrollan, y la diversidad de funciones y responsabilidades que demanda la actividad laboral no est exenta de altas exigencias con respecto a las metas que deben cumplir en cada uno de sus roles, lo que deviene en trabajo bajo presin. ste podra desencadenar consecuencias en los distintos mbitos de la vida personal, ya sea estrs, menos tiempo para compartir con la familia y dedicar a otras actividades, etc. Pese a esto, el trabajo sera el punto de partida y una entrada hacia el consumo, permitiendo la posterior construccin identitaria. En este sentido, destaca en los relatos:

"Yo soy el jefe administrativo del casino, tengo a cargo 12 personas y veo todo lo que es el personal, todo lo que se hace en las compras (Relato 1) "(...) Yo soy pastelero, a m me toca todo lo que es pastelera digamos de lunes a jueves (...) me toca estar en distintos lados cubriendo todo lo que es pastelera (...) me toca estar en distintos lados cubriendo todo lo que es pastelera, lo que vaya faltando, de acuerdo a los cafs que haya, as es como vamos trabajando." (Relato 2) "(...) soy Product Manager de la marca de ropa de esqu, Spider, trabajo hace dos aos y medio ()() mi trabajo consiste en canalizar toda la informacin desde la oficina general hacia el punto de las tiendas, () desde Puerto Montt hasta Santiago (Relato 3) No obstante, son las condiciones laborales las que otorgan mayor informacin acerca de las funciones de cada uno de los trabajadores, por un lado, reconocen en un inicio la comodidad y motivacin al desempear sus funciones. Junto con esto, a pesar de que las compensaciones monetarias fueran bajas, se sentan motivados a asistir al trabajo.

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"Hace dos aos atrs yo no ganaba este sueldo, ganaba la mitad (Relato 1) "(...) los primeros aos era sper agradable para m estar en el casino y llegar a mi trabajo (...) (Relato 1) Actualmente estos factores, vale decir, sueldo, horarios y todas aquellas actividades que se sitan dentro del trabajo, podran condicionar en estos relatos particularidades en los sujetos, formas de vida que de alguna u otra manera caracterizan su comportamiento. Sin embargo, cuando hablan de estos factores las semejanzas estn a la vista; sueldos similares, horarios de trabajo extenuantes, trabajo bajo presin, etc., otorgndole implcitamente un significado al trabajo y dejando fuera una posible construccin identitaria. De esta manera existira una aceptacin de estas condiciones debido a un cambio en el significado del trabajo, puesto que este ya no es comprendido como nico lugar de construccin identitaria, sino que se ha convertido en una de las herramientas que permite acceder al consumo, siendo ste el lugar de configuracin de una identidad. "Yo aqu parto a las 7 de la maana () trabajando y termino a las 9 de la noche (...) (Relato 1) El trabajo es distinto cada da, es relativo, por eso es que mi sueldo es variable (...), entro a las 9 de la maana y me voy a las 9 de la noche (Relato 2) (...) nada de beneficios, bueno lo normal la AFP y la Isapre (Relato 3) As mismo los trabajadores reconocen que existen menos oportunidades de encuentro con la familia, proceso que forma parte de la ritualidad del trabajo y de las condiciones laborales que ofrece ste. Esto nos permite inferir que se produce un alejamiento progresivo del trabajador del mundo familiar, debido a que aceptan trabajar ms horas y conseguir un sueldo ms elevado, constituyndose en una caracterstica cada vez ms comn en el

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consumidor y reconocida por tanto como una consecuencia de la aceptacin de la precarizacin del trabajo. "(...) realmente a mis hijos no los veo en toda la semana, yo salgo a las 6 de la maana de mi casa y cuando salgo estn durmiendo y cuando llego igual estn durmiendo, no los veo en toda la semana (...) (Relato 1) (...) l sabe que me ve solamente en la noche y los fines de semana y si es que, porque llego tarde y no me ve, entonces siempre me dice: tu pasai puro en la oficina y nunca jugamos a la pelota (...) (Relato 3) Pese a la aceptacin de dicha precarizacin, cada uno de los trabajadores recibe compensaciones laborales, ya sea por antigedad o el nivel de funciones que desempea, reconocindolos implcitamente como beneficios que estimulan el quehacer laboral. Este estmulo podra constituirse como uno de los principales refuerzos positivos que permitira mantener la motivacin con respecto al trabajo, y otorgando una connotacin positiva a la percepcin que cada relator mantiene del trabajo. Permitiendo adems que los trabajadores al encontrarse motivados en su labor diaria logren proyectarse hacia un futuro laboral. Por otro lado: "() Tengo pensado que este otro ao a lo mejor () trabajar ms tranquilo porque as como estn las cosas est siendo cada da ms difcil y eso empeora la salud (...) (Relato 1) (...) de acuerdo a lo que se va haciendo, a las actividades que van habiendo, as es como vamos ganando. () Habiendo ms trabajo hay ms plata (Relato 2) Estas diferencias permiten inferir y observar la particularidad de cada uno de los trabajadores en sus percepciones con respecto a un futuro, adems de un claro establecimiento de objetivos, y de metas dispuestas a realizarse de tal manera que beneficie a ambos en el trabajo y en las condiciones laborales que ste le otorga.

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Las condiciones econmicas ms exigentes, el aumento de la competitividad y la percepcin individual del trabajo como una herramienta y no un fin, forman parte de un nuevo sistema econmico dominante en la sociedad actual, factores que se han ido construyendo a lo largo del tiempo y que han tomado fuerza e importancia en el reconocimiento del trabajo como un punto de partida hacia el consumo y finalmente hacia la construccin de una identidad. Sin embargo, las condiciones econmicas y la competitividad no seran relevantes si el hombre no las reconociera como parte de este proceso, es por esta razn que la percepcin que los trabajadores tienen del trabajo une estos factores y los consolida, el cual hace que el trabajo sea visto como una herramienta orientada hacia la obtencin de bienes y servicios, como un proceso normal y parte del vivir de los trabajadores. "() El trabajo es un instrumento que le hace bien a todo ser humano y usted sabe que habiendo plata hay de todo (Relato 2). Sin embargo, para entender la percepcin que se obtiene del trabajo es importante sumar a ella el rol fundamental que cumple la motivacin hacia ste. Actualmente la motivacin que cada trabajador tiene de su trabajo difiere dependiendo de las necesidades a satisfacer, desde la posibilidad de solventar deudas, la comodidad con relacin a proximidad del trabajo-hogar, hasta los gustos personales. De esta manera se observa la particularidad del sujeto en su contexto social, las necesidades que lo motivan a mantener un trabajo convirtindolo en un sujeto dependiente ste, dependiente de un instrumento econmico bsico para sobrevivir. "Se ha hecho complicado y eso te hace que sea de repente un martirio estar dentro de tu trabajo pero t sabes que tienes que estar ac porque tienes una familia por detrs y tienes que igual pasar el da tienes que estar ac porque tienes una familia por detrs y tienes que igual pasar el da (Relato 1) "Me encanta mi trabajo, soy feliz en l, yo soy el tipo ms feliz en mi trabajo por ejemplo, el hecho de llegar a mi trabajo en la maana que me digan pucha tens que hacer 5, tens

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que hacer 8 tortas, tens que ir a las 10 a montar un caf, a las 12 tens almuerzo, a las 4 tenis caf otra vez; eso me motiva, me gusta porque me gusta la actividad, me gusta mucho el trabajo en s (Relato 2) (...) me queda muy cerca de mi casa, no gasto nada en bencina y tengo hasta la suerte de repente de ir almorzar y volver, pegarme un duchazo y cambiarme de ropa, entonces eso es muy cmodo (...) (Relato 3) Por otro lado, al momento de contraer la deuda tanto la finalidad como la motivacin del trabajo se vuelve importantes, operando como una herramienta, un mecanismo econmico que resuelve conflictos, deudas. Implcitamente podra inferirse que la seguridad de recibir una compensacin econmica libera de angustia al trabajador y tambin de los temores de no cumplir con los plazos estipulados al momento de pagar la deuda. Pese a esto, el trabajador reconoce en l una herramienta que provee soluciones efectivas monetarias al momento de contraer una deuda. Los trabajadores reconocen en ello una fuente de satisfaccin de necesidades mediatas y un factor de motivacin en el diario vivir. Cabe destacar: (...) el billete no me dio y en el fondo trabajaba para pagar lo que quedbamos en deuda, porque el se fue en el fondo () (Relato 3) (...) creo que es como que lo motiva a uno a mantenerse todos los das, a estar luchando por algo, porque por ejemplo para cuando llegue el fin de mes yo debo pagar todo lo que yo debo y lo dems juntarlo, reunirlo y comprar animales; ese es mi fin, el fin de todo esto, es un instrumento para llegar a 10 aos ms y despus ya chao (Relato 2)

7.2. Endeudamiento La condicin de endeudamiento, en primer lugar se vera facilitada por diferentes factores que influyen en la adquisicin de hbitos de consumo a travs del endeudamiento, destacando la socializacin para el consumo en la cual se permite la adquisicin de

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actitudes y conductas hacia el endeudamiento que son predominantes en la sociedad, es decir, el proceso a travs del cual los sujetos aprenden a interactuar con la sociedad, y adquieren conocimientos, destrezas y estrategias asociadas al consumo que en esa sociedad predominan. En este sentido, asumiendo que las personas asisten a dos procesos de socializacin, la primaria y la secundaria, se considera que el primer contacto social se realiza en el contexto familiar y luego en la escuela. De este modo, podemos afirmar que en general la educacin entregada a las personas por sus otros significativos, influye predominantemente en la propensin positiva a la deuda, debido a que los sujetos en sus procesos socializadores han internalizado conocimientos, actitudes, entre otros, que se relacionan con al conducta del consumo y el endeudamiento. En la informacin recogida destaca el reconocimiento de esta situacin influyente: () yo creo que todo va en la educacin que a uno le dieron cuando pequeos, en su casa, sus padres no les inculcaron a empezar de abajo () que hay que empezar economizando () entonces ese hbito de endeudarse se relaciona con la educacin () (Relato 2) () van a estar ah siempre marcando [los endeudados] el paso como deca mi pap van comindose lo que van ganndose en el da, porque as viven () (Relato 2) De este modo, el contexto social y familiar, influira en la actitud hacia las deudas, siendo el contexto de la educacin y la socializacin mbitos relevantes en la adquisicin de hbitos de consumo y por tanto tambin en la construccin de percepciones en torno al endeudamiento, las que generaran distintas opiniones, dependiendo de las experiencias de cada individuo. En este sentido, se manifiesta la asociacin de significados con valoracin positiva a la situacin de deudas, destacando que el consumo a travs del endeudamiento, es percibido como una situacin normal y comn dentro de la sociedad, favoreciendo por tanto el acceso a bienes y servicios a travs del crdito ofrecido por diferentes entidades. Lo cual se observa en los siguientes extractos:

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(...) Yo creo que en Santiago ya se est haciendo normal el consumo de la gente. Las tarjetas han permitido a mucha gente poder sacar las cosas ms fciles (...) (Relato 1) Yo creo que es una forma positiva, porque yo creo que todos tenemos derecho a endeudarnos (...) (Relato 2) (...) el endeudarse (...) te abre las puertas a cosas que en un minuto no tens, siempre y cuando se es responsable (...) (Relato 3) A su vez, es posible percibir en los sujetos endeudados la idea que es el intercambio con el medio -entendido ste como la sociedad en su conjunto y la interaccin con sus elementos, ya sean personas, medios de comunicacin, instituciones u otros-, es lo que facilitara la condicin de deudas, poniendo por tanto la responsabilidad en lo externo, asumiendo que las deudas son propiciadas por agentes ajenos, restando la posibilidad de percibir las deudas como un tema propio, disminuyendo el control percibido sobre sta situacin. De este modo es posible rescatar:

Al fin y al cabo yo creo que las tiendas se han encargado y los bancos () de que la gente de menos recursos podamos caer en Dicom () (Relato 1) Yo creo que () las mismas tiendas ayudan al endeudamiento () (Relato 1) () las casas comerciales se aprovechan porque les ofrecen avance y siete avances y no s que ms de avance y al final qu pasa que no pueden pagar ni el primer avance que pidieron porque qu pasa que los intereses se los comen, se los redoblan (Relato 2) Se evidencia tambin que hoy en da existe mayor facilidad en el acceso al consumo a travs del endeudamiento. Las entidades comerciales han masificado el dinero plstico y los prstamos inmediatos, facilitando por tanto la conducta del endeudamiento a nivel de pas a partir de la implantacin del modelo neoliberal de economa. La sociedad en general se ve bombardeada por las diferentes posibilidades que ofrece el mercado, el cual facilita

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la posibilidad de consumo aqu y ahora, al parecer sin discriminacin, tomando en cuenta la percepcin de los consumidores entrevistados. Esto se desprende a partir de los siguientes extractos: () ahora tengo varios compaeros que les ofrecieron dos tarjetas de cada una de 800 mil pesos y ellos tienen un sueldo base de 150 mil () (Relato1) () antes no era fcil tener una tarjeta y ahora es sper fcil tenerla teniendo los papeles limpios (Relato 1) Esta percepcin de ofrecimiento indiscriminado de crditos para los consumidores posibilitara el hecho de que los sujetos endeudados perciben que las entidades al no discriminar entre individuos con posibilidades altas de pago y bajas posibilidades de pago para ofrecer sus tarjetas o prstamos, no les importara poner en riesgo la situacin financiera de las personas. Al contrario, las motivara para adquirir deudas esperando que el pago sea solicitado en el mayor nmero de cuotas con el fin de que el sujeto pague mucho ms que el valor original de los productos. Los sujetos, consideraran por tanto que las instituciones buscaran ganar dinero, pasando por sobre la seguridad financiera de sus clientes. El endeudamiento, a su vez, estara siendo actualmente utilizado como una herramienta que permite acceder no solo a cosas tangibles, sino tambin a satisfaccin de tipo emocional en los consumidores. Esto debido a que el consumo a travs del endeudamiento permite la inmediatez del goce de los objetos, facilitando el la satisfaccin de necesidades emocionales del ser humano, tales como momentos de felicidad, la sensacin de adquirir mayor estatus social y en general satisfaccin de consumir. Esto es observable en afirmaciones como: () las tarjetas () te sirven para tener un momento feliz () (Relato 1) Yo creo que ellos [los endeudados] querran tener estas cosas porque a lo mejor quieren aparentar algo que no son () (Relato 2)

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() en el fondo te endeuda () y siempre quers ms (Relato 3) Los sujetos endeudados, manifiestan diferencias en cuanto a los significados asociados al cancelar sus deudas. Es posible distinguir casos donde explcitamente el pagar genera un alivio y casos en los cuales no se reconoce este alivio de modo directo, existiendo contradicciones evidentes en el discurso (al afirmar que las deudas no angustian junto con afirmar el sentir alivio al pagarlas), las cuales permiten afirmar que en general las deudas generan angustia en los involucrados, sin embargo, el modo de reaccionar frente a este sentimiento es diverso, ya sea expresndolo directamente o encubrindolo. Cuando la puedo pagar sper bien, relajado, me siento bien porque me saqu un peso de encima y tu sabes que durante un mes no te vana estar llamando por telfono (Relato 1) No me pasa nada porque digo que bueno, ya me queda una cutota!, pero generalmente las cuotas son bajitas, no me siento agobiado por las deudas (Relato 2) El manejo de deudas futuras y/o la planificacin del endeudamiento existe escasamente, probablemente debido a que el consumo hoy en da se centra en el aqu y el ahora, restando posibilidades de ahorro y a la compra en efectivo. Los sujetos, en general se comportan en el consumo adquiriendo productos y servicios a crdito, preocupndose por la inmediatez del objeto consumido dejando la preocupacin por la deuda para la posterioridad, probablemente debido a falta de informacin acerca de las condiciones crediticias. En este sentido, escasea en la informacin recogida la referencia a planificaciones de futuros endeudamientos, limitando la preocupacin a cmo se cancelarn las compromisos, restringiendo la conducta de ahorro previa a la adquisicin de nuevas deudas, solo en un caso se manifiestan posibilidades del aumento de ingresos para acceder a servicios. Sin embargo, la primera opcin se sita en el mbito de adquirir nuevos compromisos financieros.

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(...) Con mi seora lo hemos estado viendo ya desde mitad de ao, (...) vamos a tratar de optar por un (...) crdito y todo eso, si no (...) va a tener que entrar a trabajar ella y (...) dejar a mis hijos con mi mam y que ella econmicamente me pueda ayudar para pagarle la carrera a mi hija (Relato 1) Esta situacin, permite afirmar que en general los sujetos perciben el acceso al crdito como una opcin ms inmediata que el ahorro (siendo ste una opcin vlida para acceder al consumo planificado y a futuro), olvidando las implicancias del endeudamiento y de las condiciones de crdito asociadas. Los sujetos en general se centran de este modo en el presente, perdiendo una nocin del futuro inmediato y a largo plazo. A su vez, es posible distinguir ciertas consecuencias que la condicin de endeudamiento ha producido en varios niveles de la vida de los trabajadores implicados en situacin de deudas, tanto a nivel econmico, laboral, familiar, psicolgico y fsico. En un primer nivel y a priori comnmente se establece que la condicin de endeudamiento causara un deterioro de la situacin econmica de la persona involucrada directamente y su entorno cercano. Sin embargo, las consecuencias econmicas se evidencian slo en un relato. En esta situacin destaca que la prdida de solvencia en la situacin econmica ha llevado forzosamente a una restriccin en el acceso al consumo. () hace ms de 5 aos () quiero cambiar el equipo de mi casa y no lo he podido cambiar por lo mismo (Relato 1)

No realmente perd las tarjetas por lo mismo, porque al estar en Dicom tuve que ir de a poco ponindome al da () pero ya quedaron eliminadas (Relato 1)

Hace dos aos atrs yo no ganaba este sueldo, ganaba la mitad, entonces me haba quedado en Dicom (Relato 1)

Esto ltimo, debido a la existencia de condiciones legales que permiten por parte de las organizaciones que otorgan opciones crediticias de compra, limitar las lneas de crditos 75

disponibles, sustraer las tarjetas adquiridas con anterioridad o bien enviar a los deudores a DICOM, restringiendo an ms la opcin de consumo. La situacin econmica deteriorada a consecuencia del endeudamiento del trabajador afectara tambin a su entorno inmediato, restringiendo el acceso al consumo de sus familiares directos, siendo ste el sostenedor de la familia. () Mi seora igual () ha estado igual ltimamente y yo creo que tambin se ha detenido de comprarse cosas (Relato 1) A nivel de salud fsica, lo que repercutira en lo laboral, tambin es posible distinguir consecuencias a partir del endeudamiento del trabajador en cuestin, distinguiendo la posibilidad de presentar sntomas fsicos a partir del estrs laboral, causado al parecer por la preocupacin permanente del sujeto frente a la necesidad de obtener el dinero necesario para cubrir deudas. De este modo, en las consecuencias de tipo somtico, influira en forma significativa el estrs laboral. Del mismo modo, se manifiestan problemas de tipo gastrointestinal y cansancio en general . Los sujetos endeudados, por lo general son personas que trabajan mayor cantidad de horas que lo legalmente establecido, con el fin de conseguir el dinero que les permita pagar deudas y acceder al consumo, de este modo, se generaran las situaciones fsicas de cansancio.

() me dio una parlisis en todo el cuerpo por un asunto del trabajo y () me encontraron que tena estrs por el trabajo () (Relato 1)

(...) se me empieza a retorcer la guata, como que tuviera un engranaje adentro (...) junto con el despertar viene la guata (...) (Relato 2) (...) duermo psimo, es que trabajo mucho y llego agotado (...) (Relato 3)

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A nivel psicolgico se presentan consecuencias que los implicados han denominado como nervios, preocupaciones, rabia, impotencia y presin. A su vez, se presentaran consecuencias que involucran problemas mdicos y psiquitricos, tales como depresin, ansiedad e insomnio de despertar precoz, los cuales involucran adems al entorno cercano del deudor, es decir, familiares directos de l. En este sentido, el endeudamiento provocara una influencia directa en la calidad de vida de los sujetos, afectando no solo la situacin econmica. Esto es posible observarlo en dos de los relatos: Mi seora por este problema (...) cay con depresin y la tuve dos aos metida en psiclogo y psiquiatra (Relato 1) (...) eso me da rabia porque a ella de repente le gustara tener sus cosas y yo creo que tampoco me las pide porque ella sabe la situacin (Relato 1)

por las preocupaciones y los nervios me empezaron a medicar con Ravotril (...) ahora tambin tengo colon irritable (...) (Relato 1) (...) yo duermo hasta las 4 y me despierto y despus no me quedo ms dormido (...) (Relato 2)

Las personas endeudadas, en general, manifiestan sentimientos de preocupacin y miedo frente a las deudas, manifestando preocupacin por hipotticas situaciones futuras de no poder cancelar los compromisos financieros.

(...) me empiezo a cuestionar, no por m sino por mi familia (...) (Relato 2) (...) yo siempre he sido muy temeroso en esa parte, de que digo ni Dios permita tuviera un accidente (...) y que no se pudiera pagar esto o lo otro (...) (Relato 2)

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7.3. Consumo Sin lugar a dudas la temtica que cruza toda esta investigacin es el concepto de consumo, el cual se liga y relaciona indiscutiblemente con las temticas de trabajo, grupo de pares y endeudamiento. En relacin a la temtica del consumo se observan similitudes y discrepancias entre los trabajadores entrevistados. En cuanto a las similitudes cabe destacar que los trabajadores que participaron en esta investigacin presentan una estrategia u organizacin para manejar su dinero que resulta coincidente en todos los relatos. Los trabajadores plantean que al recibir su remuneracin mensual realizan una separacin en tems, otorgando prioridad a unos por sobre otros, siendo el ms relevante o de primera prioridad el pago de las necesidades bsicas: luz, gas, vivienda, agua. En segunda instancia dan prioridad al pago de los compromisos comerciales o las bien denominadas deudas de consumo. Aqu se pone de manifiesto que las deudas de consumo no son compromisos espordicos u ocasionales en el tiempo sino que estn presentes de modo constante llegando a formar parte de los tems permanentes y estables mensualmente en la vida de los trabajadores, lo que podra hablar de que el consumo y el endeudamiento no son hechos ni compromisos aislados en la vida y en el comportamiento econmico de estos sujetos, sino que un tem permanente del presupuesto familiar. "Primero trato de separar bien la plata de lo que es de la comida, lo que siempre le doy a mi seora quincenal y mensual, despus los gastos de los colegios para que mis hijos igual no pasen vergenza de que le estn cobrando la escolaridad, la luz, el agua y despus voy tratando de dejar las letras ms fuertes que son las del supermercado y () del, banco (Relato 1) () con su sueldo hay que planificarnos, bueno $100 pagamos los gasto bsicos otros 100 para bolsillo y para comer, los otros $100 para pagar casas comerciales y los otros los economizamos o los guardamos para ms adelante (Relato 2)

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En relacin a la forma de administrar el dinero de los trabajadores observados destaca el hecho que es el hombre quien administra el dinero, que en algunos casos se matiza con la participacin de la mujer. En todos los relatos se produce esta coincidencia, ellos son quienes realizan la separacin del dinero de acuerdo a las prioridades que se establecen, primero necesidades bsicas y luego las deudas. La mujer acompaa estas decisiones apoyando o bien ejecutando los pagos. Esto seala que en los temas de administracin del capital, en los casos de los trabajadores investigados, se produce una tendencia al machismo, el cual se enmascara en su discurso planteando que la mujer ser quien decidira en ocasiones. Se interpreta as una tendencia a que quien es el sujeto que aporta el dinero es quien establece como se ha de manejar. Estos 3 trabajadores son quienes administran el dinero mensual y los tres estn en condicin de endeudamiento, por lo que cabria realizarse la siguiente pregunta Si fuera la mujer quien administra el dinero familiar se producira alguna diferencia en los niveles de endeudamiento de la familia? Una diferencia que se hace manifiesta entre los trabajadores es que respecto al manejo del dinero se entremezcla el tema de la edad. De los sujetos que participan en la investigacin, dos de ellos son mayores de 35 aos, mientras que el restante tiene menos de treinta aos. Esta diferencia, que a primera instancia podra ser simples datos biogrficos, marca una diferencia a la hora de organizar el dinero que se relaciona con la incorporacin de la tecnologa a la hora de consumir. Los dos sujetos mayores manifiestan realizar un manejo de dinero en el cual tienen todo su dinero en la mano y proceden a pagar es decir con manejo de efectivo. El sujeto ms joven sin embargo, introduce la tecnologa y medios bancarios ms actuales en su forma de utilizar el dinero, probablemente debido a la pertenencia a un diferente grupo etreo nivel socioeconmico ms alto. Yo agarro mi plata y la meto al banco, chao, y casi en este momento me estoy manejando con puras tarjetas, Dinero plstico () agarro mis cheques y e lo depositan y toda la plata va para el banco, () se me descuentan automticamente las cuentas que pago con tarjetas () (Relato 3) Esta situacin podra deberse a diversos factores. Como primer factor causal podra nombrarse e hecho de que este sujeto es ms joven por lo cual y tal como se sabe, las

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generaciones ms jvenes tienen contacto con las tecnologas desde ms temprana edad lo que les permite incorporarlas ms rpidamente. Adems este sujeto en su trabajo est en constante contacto directo con tecnologas de la informacin, realizando depsitos, etc; es decir su ambiente y contexto laboral le demanda estar en contacto con tecnologas, a diferencia de los otros investigados donde su ambiente laboral no se vincula directamente con tecnologas. Por otro lado, en cuanto a las influencias para consumir, sin lugar a dudas, es central el tema de los hijos. Todos los trabajadores en condicin de endeudamiento entrevistados resaltan el tema de los hijos y las deudas. Ellos consumen y se sienten presionados hacia ste por sus hijos, imperando la idea de entregarles todo lo material que necesiten o deseen, llevndolos en ocasiones a consumir sin estar presupuestado y la no satisfaccin de los deseos materiales de sus hijos los lleva a sentirse frustrados en su calidad de padres de familia. Esto se interpreta a juicio de las investigadoras en relacin con las funciones y el vnculo de los padres con sus hijos. Hoy en da la idea de satisfacer los deseos materiales ms que las necesidades de los hijos se ve atravesada por la idea de consumos, los nios y jvenes son bombardeados con publicidad que los induce a consumir juguetes, tecnologa, comida. Ello se asocia indiscutiblemente y en estos casos, con el padre, puesto que es ste quien tiene el poder adquisitivo, entonces el hijo solicita al padre que satisfaga su deseo de consumo y ste con la idea que esto ser positivo y acarrear bienestar a su hijo, lo compra y si no puede hacerlo se frustra. Es as como se observa que el consumo cruza la vinculacin que se produce en la dada padre-hijo, asocindose el consumir con la finalidad de dar objetos de consumo a los hijos. Considerndose esto ltimo como sinnimo de ser un buen padre, que otorga bienestar a sus hijos a travs del consumo. "() Me cuesta mucho decirles que no a mis hijos, trato de rebuscrmelas por cualquier lado, la idea es tenerles algo ah si me piden algo ellos (Relato 1) "() Mi hija, () es destrozona ms que yo, hace tira los zapatos y tengo que salir corriendo a comprarle zapatos, hace tira las zapatillas, se le hace tira el bolso cualquier cosa o quiebra el termo y ah hay que salir a comprarle un termo () (Relato 2)

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Sin embargo, y de forma coincidente, en los relatos se observa una ambivalencia. Los sujetos entregan bienes de consumo y bienestar a sus hijos, sin embargo, manifiestan abiertamente insatisfaccin por no poder comprarse nada para s mismos. Esto evidenciara que el consumo estara asociado a la satisfaccin de deseos y necesidades personales. Algo personal se pone en juego y se busca conseguir algo para s con el consumo, lo cual se distancia de los planteamientos marxistas acerca del consumo que acentan la influencia de de las grandes estructuras macrosociales. Ciertos autores plantean que esta necesidad personal que se busca alcanzar con el consumo se vincula a satisfaccin de aspectos de autoestima e identidad, no pudindose dejar de lado la bsqueda de valores de signo para diferenciarse de los otros y ascender socialmente. Yo siempre me voy dejando para el ltimo, igual eso me hace sentirme u poco incmodo por no poder comprarme lo que uno quiere (Relato 1) () Ni yo mismo me visto con esas tarjetas () como ltimo grado compro mis necesidades personales () (Relato 3) Los trabajadores en su mayora coinciden en asociar la idea de consumir con el ir progresando en la vida, asociando el poder de consumo con la idea de bienestar. Esto lo manifiestan a nivel consciente pero de modo implcito es posible interpretar que este bienestar y progreso se asocia a la idea de que el consumo es la forma por la cual hoy en da los sujetos sustentan su identidad y compiten y se diferencian entre s por los objetos consumidos, pues mediante ellos adquieren estatus social. Este estatus social es lo que ellos de modo cotidiano y comn estaran denominado o entendiendo como bienestar. () entonces si ven que tu surgis, quiere decir que te est yendo bien, te fijai, entonces eso te abre puertas, porque ven alguien slido como persona (Relato 3) Un aspecto fundamental hoy en da en cuanto al tema del consumo y el endeudamiento es la informacin que los consumidores poseen respecto a ellos. Diversos estudios y especficamente el realizado por el Sernac citado en esta investigacin, sealan que los

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intereses crediticios son excesivamente altos y que los consumidores no se informan a la hora de consumir. Sin embargo, respecto a este tema no hay unanimidad entre los trabajadores participantes. Uno de ellos manifiesta abiertamente que no se inform apropiadamente a la hora de consumir y adquirir crditos y que eso lo llev a endeudarse en forma excesiva y sin entender el por qu. El siguiente trabajador manifiesta en su discurso que l si se informa muy bien antes de endeudarse, conoce tasas y condiciones, sin embargo al enfrentarse y relatar el acto mismo de consumo l seala que no sabe de tasas de inters, y que slo conoce el precio de venta. El tercer entrevistado manifiesta una evolucin acerca de conocimiento financiero a travs del tiempo, sealando que antes de adquirir una tarjeta de crdito y cuenta corriente no conoca nada respecto a los temas de inters de los crditos, sin embargo, al ir incorporndose en el mundo de los crditos se fue informando y hoy maneja mayor informacin con respecto a los crditos. "Yo por ejemplo deba en el Lder deba 200 mil pesos y llegue a deber casi 1 milln de pesos de puros intereses por no haber pagado en un ao, entonces despus la letra que yo pagaba 20 mil pesos mensuales estaba llegando a pagar casi 100 pesos mensuales para poder quedar al da, entonces claro en vez de darte una facilidad se hace cada vez mas complicado (Relato 1) "Yo me informo antes de adquirir los compromisos, qu intereses hay, qu no hay, porque no me gusta estar endeudado( Relato 2) "De tasa no me hable( Relato 2) Antes yo no manejaba informacin financiera () ( Relato 3) Manejo mucho lo que son las tarjetas de casas comerciales, las manejo sper bien, las tasas de inters, cunto me cobran ac () (Relato 3) De esto se desprende que no hay unanimidad respecto a la informacin que adquieren los entrevistados antes de endeudarse. Sin embargo, concurren hechos como por ejemplo que ninguno de los entrevistados en primera instancia se inform sobre este tema, sino que

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quienes lograron adquirir conocimientos en este tema lo hicieron a travs del tiempo y la experiencia, primando entonces una tendencia inicial a la desinformacin. Cabe preguntarse qu es lo que hace que estos trabajadores no se informen, la respuesta podra ser que la necesidad de consumir en el aqu y el ahora prima en el momento de consumir por sobre todo limitando la racionalidad de los sujetos. Hoy en da un tema innegable en el mbito del consumo son las influencias para consumir. Influencias de todo mbito: sociales, econmicas, personales y culturales Sin duda el sujeto est inmerso en un contexto social y cultural que hoy en da repercute en sus procesos de consumo. Si bien los sujetos consumen debido a que esto sustenta su identidad, se diferencian de otros y adquieren status social, hay otros aspectos que se asocian a esto. Uno de estos aspectos es la informacin entregada por los medios de comunicacin. Los consumidores estn constantemente bombardeados de informacin respecto de nuevos productos y tambin de ofertas de crdito. Hoy la publicidad tiene un rol crucial y, en cierta medida, sostendra la lgica consumidora actual. As lo manifiestan abiertamente dos de los trabajadores. () Ahora los chilenos ven mucha tele y eso tambin hace que los estereotipos de los jvenes () todos quieren ser MTV () (Relato 3) La marca conocida se asocia a calidad porque por algo han hecho un marketing alrededor del mundo, respecto a la publicidad () (Relato 2) Sin embargo, plantear que la nica influencia que los trabajadores tienen para consumir es la publicidad y los medios masivos sera hacerse partcipes de una lgica reducida y simplista de la compleja condicin de endeudamiento y del consumo. Hay otras influencias que sin duda participan en este proceso. En este fenmeno concurren dos instancias que en una primera mirada podran apreciarse como contrapuestas pero que se dan de modo simultneo. El consumidor busca diferenciarse de unos para alcanzar estatus social, pero de modo paralelo esto implica un aspecto de compartir. Los consumidores comparten los significados de los bienes de consumo, son comprendidos y concebidos del mismo modo por la mayora, puesto que si ello no ocurriese, no se lograra la ansiada diferenciacin. Si

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los otros no asignaran el mismo significado que uno mismo al objeto de consumo cmo lograra diferenciarse de ellos? Los trabajadores plantean que uno de los principales mecanismos que comparten el significado son las marcas, es decir, hay marcas que tienen un significado de status social ms elevado y otras ms bajos, por tanto al utilizar cierta marca el sujeto enva un mensaje que es compartido por los otros y que logran captar debido a que lo asocian del mismo modo que el sujeto consumidor. Los trabajadores sealan privilegiar ciertas marcas por sobre otras debido a que estas envan el significado o el mensaje de estatus social que ellos buscan entregar para diferenciarse. "Primero me fijo en que sea de marca, que sea una marca buena, por decirle marcas buenas Nike, Topper, cosas as de marcas conocidas, no como los chinos que hay en Hites, porque resulta que hay muchas imitaciones de muchas cosas y estn todas hechas en China, pero () por ejemplo yo me compr una vez unas zapatillas baratsimas en Hites que eran Chinas, made in China y todo y despus a los 5 das estaba con los pies que herva de hongos. La marca conocida se asocia a calidad porque por algo han hecho un marketing alrededor del mundo, respecto a la publicidad. () Si no es algo conocido para mi no es bueno, tiene que ser conocido a nivel macro. Por ejemplo, prefiero un auto Peugeot y no el chino que viene llegando porque es ms conocido, me da garanta por antigedad, por hartas cosas, pero no el chino que viene llegando porque a lo mejor no tiene ni repuestos todava () (Relato 2) De modo consciente y manifiesto se produce diferencia en la influencia que los otros significativos o el grupo de pares generan en su consumo. Unos sealan abiertamente que los otros significativos son importantes a la hora de consumir, mientras otros plantean de modo manifiesto que los grupos de referencia no afectan su comportamiento de consumidor, para luego entregar informacin en que evidencia que los grupos de pares si son agentes significativos a la hora de consumir. El consumo es un proceso sociocultural y por tanto se constituye y construye en la interaccin con otros sujetos. Para que el consumo exista es condicin innegable la existencia de otras personas, tanto si hablamos de su dimensin productiva, macrosocial o simblica. Sin embargo, es esta ltima la que cobra mayor relevancia en esta investigacin. Los otros significativos o grupos de pares sustentan

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el fenmeno del consumo puesto que la bsqueda de diferenciacin no es ante s mismo sino que ante estos otros sujetos, es a ellos a quienes se les enva el mensaje al consumir un objeto y con quien se comparte el significado de ste. Estos trabajadores buscan estatus social en relacin y ante el grupo de referencia, no en solitario. "Pasaron 3 meses, porque nos molestaban toda la familia, todos nos molestaban, que claro mira que vinimos el ao pasado y est el mismo juego de loza, los primos, t sabes como es la familia, parece que me toc el mismo cubierto chueco que haba y as, entonces yo le dije a mi seora sabes? que yo creo que es momento que empecemos a comprar cosas, a renovar, qu se yo (...) (Relato 3) Finalmente, cabe sealar que el acto de consumo y el objeto consumido en ocasiones pierden significado cuando ya se ha consumido. Esto al menos de acuerdo con uno de los trabajadores participantes en la investigacin. El objeto a consumir es deseado y anhelado, sin embargo, al ser consumido pierde dicho significado. Esto se explica debido a que el consumo se asociara a personas con baja autoestima, por lo cual al saciarse la necesidad inmediata, el deseo inmediato, vuelve a generarse el sentimiento de vaco. "Siempre he sido igual, A mi nunca me gusta soy de esos que por decirle, esta camisa ahh est linda En la tienda, la veo me la pruebo, todo perfecto, llego a la casa y no me gusta, no me gusta (Relato 2)

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8.

Conclusiones

El problema de investigacin de esta memoria refiere a conocer las significaciones que los propios trabajadores atribuyen a su condicin de endeudamiento, entendiendo al hablar de significaciones aspectos subjetivos y cualitativos que guardan relacin directa con las experiencias vivenciales del propio sujeto. As, a partir de la investigacin realizada respecto de la significacin que los trabajadores otorgan a su condicin de endeudamiento, se desprende que el eje central y transversal es el consumo. Consumo que no se reduce ni simplifica a la mera satisfaccin de necesidades y deseos inmediatos, sino que tal como lo plantea Garcia Canclini (1995) ste es un fenmeno sociocultural multidimensional, dado que comprende el fin de la cadena productiva, estructuras macrosociales, y procesos de simbolizacin y diferenciacin social. Sin embargo, de estas dimensiones del consumo hoy en da hay una que es ms determinante a la hora de referirse a ste. El consumo hoy es el medio de construccin de identidad, proceso que con anterioridad se daba a partir del trabajo. Son los cambios generados desde de la Revolucin Industrial hasta el fenmeno de la globalizacin los que convergen en la precarizacin del trabajo, quitndole el sitial como medio de construccin de identidad y otorgndoselo al consumo. As el consumo pasa a ser el eje sobre el cual los trabajadores se hacen parte del mundo social, es el espacio que permite la interaccin entre los sujetos. Interaccin que se basa y fundamenta en la simbolizacin. En la actualidad los trabajadores interaccionan utilizando para ello valores de signo los cuales son obtenidos a travs del consumo. Mediante el consumo los trabajadores adquieren smbolos a travs de los cuales envan mensajes a los otros sujetos, puesto que el significado de los valores de signo es compartido por todos. Al ser este mensaje compartido socialmente, ste fcilmente es captado y permite que el trabajador se diferencie de otros. Esta diferenciacin es uno de los principales objetivos del consumo, ya que el trabajador busca diferenciarse con la finalidad de adquirir estatus social. En este sentido y de acuerdo con Lipovetsky (1992) la era del consumo tiende a reducir las diferencias instituidas desde siempre en provecho de una hiperdiferenciacin de los comportamientos individuales hoy liberados de los papeles y convenciones rgidas. As en la era del consumo prima el ideal de la personalizacin, exacerbndose el deseo de ser

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ntegramente uno mismo y de gozar de la vida, transformndose cada sujeto en operador de seleccin libre, el consumo es un vector de diferenciacin de los seres. El consumo ha venido a reemplazar el papel de los grandes valores e ideales sociales que antes configuraban nuestro paso por el mundo, el sentido que le damos a la vida y la manera en que nos vemos. Lipovetsky (1992), llama seduccin a la dinmica social tpica de las sociedades de consumo, afirmando que las relaciones estn definidas por la seduccin y se va detrs de lo que provoca placer inmediato. En relacin con el consumo, la seduccin consiste en el criterio bajo el cual se escoge un tipo de bien o servicio por sobre otro, en funcin de cuan atractivo o seductor pueda resultar para el consumidor; es un criterio que acta a corto plazo. Agrega el autor que, junto con esta dinmica, la multiplicacin de opciones y la diversificacin de la oferta, constituye un proceso sistemtico de personalizacin. Esta idea queda graficada muy bien cuando dice que: La seduccin es parte de los medios masivos, tratamientos psicolgicos, medicina, deporte, en las costumbres (donde se aumenta la espontaneidad, ser ms como uno mismo, en la educacin (permisiva, pues psicolgica al individuo), en el lenguaje (eufemstico y tranquilizante; los conceptos se estiran conformes al proceso de personalizacin), la msica (que se escucha de maana a noche, fenmeno que deja ver la necesidad del individuo de ser transportado, intensificando su estado interno). (Lipovetsky, 1996 citado en Moreno, 2006) Es necesario sealar, como lo manifiesta Garca Canclini (1995), que el diferenciarse para ganar estatus social, no es permanentemente consciente en los trabajadores endeudados, es decir, los trabajadores en su discurso manifiesto podran enmascaran este objetivo, por ejemplo, llamndolo calidad de vida, bienestar o desarrollo a nivel personal o bien, sta diferenciacin causada por el consumo propicie sta calidad de vida, bienestar o desarrollo personal. Podra plantearse que lo que realmente se busca es marcar la diferencia con los otros, mediante la adquisicin de bienes de consumo, que el resto reconoce como signos de estatus social. Sin embargo, de acuerdo a lo planteado por Lipovetsky (1992) la bsqueda de diferenciacin no va en la lnea solo de diferenciarse de otros sino que personalizarse, diferenciarse individualmente de este otro, miembro de un grupo de referencia, y a la vez

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este consumo que permite dicha diferenciacin esta guiado por la seduccin que genera el objeto en el consumidor. Otro aspecto que cruza los relatos, muestra una racionalidad econmica muy diferente a la existente hace 20 aos, previo al advenimiento de las tarjetas de crdito en Chile, donde la racionalidad consumidora estaba marcada por el ahorro. Hoy en da la racionalidad consumidora est sustentada en la idea del crdito y la consecuente deuda, siendo el endeudamiento una condicin estable en el presupuesto econmico mensual de los trabajadores chilenos. Cabe destacar que solo uno de los trabajadores que particip en la investigacin hace referencia al tem de ahorro como parte de su forma de manejar el dinero, pero an as, privilegia el pago de deudas. Este cambio en la racionalidad econmica, donde ya no impera la idea de ahorrar para luego consumir, sino que en la idea de consumir para luego pagar, se explicara y hara comprensible lo que Lipovetsky (1992) denomina el predominio de lo efmero y la moda. Los consumidores, y en este caso los trabajadores, presentan una necesidad de consumir en el presente, en el aqu y ahora, lo cual les permite continuar en esta competicin por la bsqueda de diferenciacin del otro a travs de valores de signo, siendo stos los bienes de consumo. Para poder competir por el rango social y por el imperativo de la seduccin los trabajadores consumen en el presente inmediato, es decir endeudndose a travs de crditos, no consumen mediante la estrategia de ahorrar puesto que ello implica tiempo, lo que hace que el sujeto pierda tiempo para avanzar en su bsqueda de diferenciarse socialmente y que la excesiva oferta y seduccin no le permiten perder. Basta con detenerse hoy a or el comercial televisivo de BBVA que anuncia: Qu esperas para disfrutar la vida hoy? (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, 2007). Tambin se produce esta ambivalencia entre discurso manifiesto y latente a la hora de hablar del endeudamiento y las significaciones asociadas a ste. Los trabajadores manifiestan abiertamente los aspectos negativos del endeudamiento, sus consecuencias e implicancias. Sin embargo, igualmente participan activamente de esta condicin. Esto se explica porque el endeudamiento para los sujetos del estrato C3 es la herramienta que les permite consumir en el aqu y el ahora (PNUD, 2002). Ya no hay tiempo para el ahorro, la carrera por la diferenciacin social y el reconocimiento externo demanda rapidez y

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continuidad, por lo que es la deuda lo que permite mantenerse en competencia. Cabe mencionar, que esto no slo ocurre en el estrato socioeconmico C3, sino que consiste en una condicin actual del consumo en Chile. Cabe destacar dentro de las conclusiones el hecho que se observa en los tres entrevistados dos posibles lneas de consumidores: uno ms ligado a la satisfaccin de necesidades ms bsicas (Relato 1 y 2) y otro ligado a satisfaccin de necesidades de segundo orden o status social (Relato3). Esto podra asociarse a que este individuo posee un contexto laboral diferente al de los otros investigados debido a que su trabajo se liga indiscutidamente con el consumo al trabajar para una conocida marca internacional, lo que genera que se relacione con personas de alto poder adquisitivo, adems de utilizar y acceder a ms recursos tecnolgicos. Al parecer este consumidor se acercara a lo que Lipovetsky denomina el hiperconsumo, vocablo con que se denomina a quienes ya superaron el deseo de bienestar material y ahora anhelan sensaciones. La persona por ejemplo, no compra un yogur, compra la satisfaccin personal de alimentarse sano. Tampoco se endeuda con un crdito hipotecario, sino que adquiere alas para iniciar una vida independiente. Ya no se compra para llenar necesidades bsicas, sino vivenciales. Este sujeto al tener aseguradas las necesidades primarias de confort, da el paso siguiente y lo que se busca ahora son experiencias. Vivir el producto, no slo tenerlo. Eso se traduce en que en el mercado proliferan deportes de deslizamiento, viajes exticos, aromaterapias, spas, masajes, gimnasios y un cuanto hay de servicios, que, ms que algo tangible, generan satisfaccin por la vivencia personal que producen: armona o placer (Pea, 2006). De acuerdo con Lipovetsky hoy se est accediendo a la sociedad del hiperconsumo que crea sin cesar nuevas necesidades que en un comienzo parecen artificiales. Pero lo que era superfluo en algn momento, hoy ya es imprescindible (Pea, 2006). En general, en la condicin de endeudamiento, existen caractersticas en comn, sin embargo, cada trabajador posee una manera nica de llegar al consumo, dando cuenta de la particularidad en el comportamiento y en el pensar de los trabajadores, las distintas maneras de buscar soluciones y estrategias para acceder a ste. A pesar de que los trabajadores se encuentran en un mismo nivel socioeconmico, sus necesidades y toma de decisiones se diferencian quedando esto de manifiesto en hbitos de consumo, es decir, no existen patrones nicos de comportamiento que permitan comprender de manera ms acabada

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dicho proceso, sino que funciona de acuerdo al tipo de deudas que tenga el trabajador, las necesidades que desee satisfacer, y las formas de acceder a crditos de consumo, por lo que existen diversas formas para llegar a un mismo objetivo, el consumo, el cual depender de cmo el sujeto analice su situacin actual de endeudamiento. La condicin de endeudamiento trae aparejada una serie de consecuencias que abarcan diferentes mbitos de la vida del trabajador. A pesar de ser un fenmeno de ndole econmico, sus consecuencias se manifiestan no exclusivamente en esta rea, sino que en otros planos de la vida como son lo familiar, fsico y psicolgico, siendo este ltimo el ms afectado. Como consecuencias a nivel familiar destaca la desvinculacin familiar dado que el sujeto endeudado tendera a aislarse del grupo familiar debido a que poseen largas jornadas laborales con el fin de recibir mayores compensaciones monetarias y as saldar las deudas. A la vez, tambin se produciran discusiones al interior del subsistema conyugal en torno a materias econmicas. Las consecuencias fsicas se aprecian interrelacionadas con las psicolgicas, que sin duda son las ms notorias y con mayores repercusiones, es decir seran consecuencias psicosomticas. Sin embargo, y nuevamente, los trabajadores no lo mencionan, permitiendo afirmar que al parecer de modo consciente no lo reconocen y niegan el desgaste psicolgico que les genera el endeudamiento, para luego sealar solapadamente que el cumplir con sus compromisos crediticios les genera bienestar psicolgico, lo que sin duda, indica que el endeudamiento tiene implicancias en el mundo psicolgico de los trabajadores provocando un gran gasto energtico a nivel psquico. Al inicio de la realizacin de esta memoria se teoriz y plante la condicin de endeudamiento de los trabajadores como un proceso con temporalidad, es decir, con un presente, pasado y futuro. Esto motiv la eleccin de la metodologa de investigacin, dado que el enfoque biogrfico permite, adems de rescatar la experiencia subjetiva del narrador, dar cuenta de los rdenes temporales de dicha experiencia. Sin embargo, al transcurrir la investigacin e interpretar los resultados se pudo observar e interpretar que no existe un antes, un durante y un despus del endeudamiento, sino que solamente un AHORA. Esto ltimo probablemente debido a la centralizacin del sujeto en pagar las deudas, lo que deriva en un enfoque centrado en el presente de la situacin. En este sentido, es posible destacar que en general la condicin de endeudamiento es una situacin comn a la sociedad chilena, constituyndose en una situacin actual del pas. Esto ltimo ha permitido

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que el endeudamiento pase a ser parte de un ciclo repetitivo de comportamiento, ya que es por excelencia la estrategia utilizada para acceder al consumo. En este sentido, los individuos se mantienen constantemente en situacin de deudas destacando en los relatos que los sujetos contextualizan su condicin de endeudamiento en el aqu y el ahora, disminuyendo la capacidad de situarse desde el tiempo previo al endeudamiento y el posterior a ste. Esta contextualizacin permite por tanto inferir que los individuos pierden la nocin de no estar endeudados debido a que la realidad de hoy en da es encontrarse debiendo dinero a alguna institucin, siendo el acceso al consumo por medio del endeudamiento el contexto predominante actualmente. Se podra pensar que para entrar en esta condicin de endeudamiento debiese existir un acontecimiento vital que determine un punto de partida, sin embargo, la condicin de endeudamiento aparece como mantenida de modo permanente en el tiempo, no hay un hito en la experiencia vital que la gatille, sino que existe de manera constante sin un inicio claro ni un aparente fin. Pareciera que los trabajadores desde que se constituyen como miembros de la sociedad actual utilizaran el mecanismo de la deuda para acceder al consumo y construir su identidad. Este proceso de constante simbolizacin y diferenciacin obtenido a travs de la deuda no tendra un momento de cierre, sino que est siempre presente en la forma de consumir, es la forma de acceder al consumo, entendindose como ya naturalizada en los hbitos de consumo, como un mecanismo espontneo donde no caben cuestionamientos ni reflexiones respecto a ello. Es entonces a travs de esta construccin identitaria , construida a partir del consumo, que la significacin que otorgan los trabajadores asalariados a su condicin de endeudamiento sale a flote tanto implcita como explcitamente durante toda esta investigacin. Son stas actividades simblicas constantes las que permiten la construccin de significados de la sociedad en su conjunto, que no slo dan cuenta de significados para el mundo, sino que para los propios trabajadores. Es a travs de sta sociedad de consumidores (Garca Canclini, 1995) donde el significado adopta una forma pblica, y permite que los trabajadores interacten con otros en un mismo contexto, lenguaje y hacia un mismo fin; la significacin que se otorga al consumo como un medio para construir una identidad. A partir de los aos 80 y, especialmente, desde los 90 las modalidades de consumo adquieren una preeminencia antes desconocida en Chile. En la "sociedad de consumo" emergente, la

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participacin privada en bienes y servicios condiciona de modo decisivo tanto las formas objetivas como subjetivas de integracin. Los procesos de reconocimiento y de pertenencia social se desplazan desde el trabajo hacia la esfera del consumo. Es por intermedio de la adquisicin de objetos que el individuo adquiere la autoestima personal y el reconocimiento social. Junto con lo anterior, al parecer los sujetos en condicin de endeudamiento manifestaran en general la percepcin de una sensacin de prdida de autocontrol frente a las deudas, lo que sera originado por el constante bombardeo de las instituciones crediticias, motivando al sujeto a endeudarse debido a las constantes ofertas de consumo en el aqu y el ahora. Es de este modo, que los sujetos en cuestin presentaran un locus de control externo (Rotter & Murly, 1965) frente a la condicin de endeudamiento, percibiendo por tanto que el endeudamiento es mayormente causado por agentes externos, minimizando su responsabilidad de esta condicin. Esta situacin, permitira por tanto que los sujetos endeudados atribuyan su condicin a instituciones crediticias que no se preocupan por su situacin financiera, olvidando que estos agentes tienen fines de lucro y no son de beneficencia. 8.1. Lneas de investigacin futuras En vista de lo expuesto anteriormente, la presente investigacin deja abierta las posibilidades a trabajos futuros debido a que trata de un tema actual y en boga en nuestro pas. El endeudamiento en nuestra nacin ha aumentado considerablemente, frente al cual el grupo socioeconmico C3 tiene aos de experiencia, de acuerdo con el Informe PNUD (2002) es el grupo con ms alta tasa de endeudamiento, sin embargo, Qu ocurre con los nuevos grupos de consumidores que han surgido en la actualidad, en torno a sus estilos de consumo y comportamiento frente al endeudamiento? Los cambios contextuales y demogrficos en el pas a raz del nuevo modelo socioeconmico, han permitido la emergencia de nuevos grupos de consumidores tales como: la mujer que trabaja fuera del hogar, el grupo socioeconmico D quienes reciben un ingreso mensual de 10 a 21 UF, los tween`s o nios entre 8 y 13 aos y la tercera edad.

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En primer lugar, las mujeres fueron excluidas del consumo, sin embargo, se han producido muchos cambios adquiriendo un poder creciente y constituyendo una fuerza consumidora mayor (CORPA, 2007). Del mismo modo, el segmento socioeconmico D, el cual fue histricamente excluido del consumo masivo, actualmente debido a la gran oferta crediticia ha podido acceder al consumo. A su vez, se han integrado los pequeos consumidores, los que constituyen nuevas generaciones que influyen en el consumo de sus padres, debido a encontrarse expuestos a informacin y al manejo de ciertas cantidades de dinero. Del mismo modo, la tercera y cuarta edad se han vuelto un segmento atractivo debido al envejecimiento poblacional (CORPA, 2007). A partir de esto, es posible preguntarse por tanto Qu ocurre con estos nuevos segmentos en condicin de consumidores y posibles deudores del sistema crediticio? Junto con lo expuesto cabe mencionar que en la investigacin y por motivos no manejables (tal como se explic en el marco metodolgico, dos sujetos que haban accedido a la entrevista, desistieron en ltimo momento), los sujetos investigados fueron slo de sexo masculino. Esto constituye una limitacin de esta investigacin, puesto que indaga solo en la significacin de la condicin de endeudamiento de trabajadores varones, por tanto, cabe preguntarse qu ocurrir con el sexo femenino en relacin al endeudamiento? Los estudios realizados en esta lnea sealan que ellas tienen menor propensin a la deuda, junto con demostrar un mejor comportamiento de pago en el sistema bancario y un mayor nivel de ahorro (Superintendecia de Bancos e Instituciones Financieras [SBIF], 2003). De este modo se plantea que es probable que ellas poseern una significacin diferente al sexo masculino que es relevante estudiar a la hora de hablar de la condicin de endeudamiento. Finalmente y en vista de la crisis del mercado hipotecario de Estados Unidos, cabe preguntarse; qu ocurrira si en el mercado chileno se restringieran las oportunidades de consumo a largo plazo? Al verse limitada las condiciones de endeudamiento desde dnde se construira la identidad de los trabajadores? Afortunadamente de acuerdo con la Comisin Econmica para Amrica Latina y el Caribe ([CEPAL], 2007) el pas se encuentra en buenas condiciones para enfrentar turbulencias econmicas de gran nivel, sin embargo, si llegase a ocurrir este fenmeno; De qu modo se vera afectada la capacidad de consumo de los chilenos? Repercutira esto en el proceso de construccin de identidad? De qu forma?

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De este modo, se da por cumplidos los objetivos generales y especficos de esta memoria donde la informacin obtenida permiti dar cuenta de cada uno de los temas planteados durante el transcurso de esta investigacin. La eleccin de profundizar en la informacin y privilegiar esto ante la representatividad, permiti obtener informacin precisa y en profundidad sobre los objetivos planteados al inicio de sta investigacin, as mismo, la escasez de estudios cualitativos ante la alta cantidad de investigaciones cuantitativa permiti adems que esta memoria de a conocer informacin basada en la experiencia subjetiva de cada trabajador con respecto a su condicin de endeudamiento, y conocer procesos que forman parte de la vida del trabajador y de una sociedad actual. Lo esencial de esta memoria para el lector, es el reconocimiento de dicha condicin como proceso comn, el cual se ha normalizado, basado en el consumo como bsqueda identitaria y lugar de diferenciacin. Finalmente, es necesario sealar que a pesar de que los objetivos se encuentran logrados sera ambicioso e imposible plantear que el tema de la significacin de la condicin del endeudamiento queda aqu zanjado, dada las caractersticas metodolgicas de la presente memoria y debido a que el endeudamiento es un fenmeno emergente y actual y por ende no existe claridad respecto sus implicancias y valoraciones en el mundo social.

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100

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101

10.

Anexos 10.1. Anexo 1 Estratificacin Socio Econmica en Chile: estratos C2 y C3 Martnez y Len (1997)

I.

Descripcin Estrato C2 (Media Alta) Porcentaje del Grupo Socio Econmico (GSE) C2: Nmero de hogares GSE, C2: Ingreso mensual promedio de un hogar C2: 20 % 231.602 De US $2 mil a US $6 mil Comunas GSE C2:

Principalmente en Santiago, barrios antiguos clsicos y grandes edificios del centro, La Florida, uoa, Macul, Providencia, sectores de Las Condes, La Reina y Lo Barnechea. Valor vivienda GSE C2: U.F. 2.000 a 3.500 U.F. Barrio GSE C2: Sectores tradicionales de la ciudad o en caso de ser construcciones nuevas, normalmente son conjuntos de muchas viviendas, se ubican a gran distancia del centro, hay preocupacin por el aseo y ornato de calles y veredas. Descripcin vivienda GSE C2: En caso de ser vivienda nueva pareada, sta es de muy buena calidad tanto el primer piso como el segundo, amplio ante jardn, cmoda entrada de auto con capacidad para dos automviles. Lo usual es que correspondan a viviendas aisladas. Vivienda de regular tamao, bien mantenida, con vigilancia tipo ronda o portera.

102

 Distribucin vivienda GSE C2: Generalmente living comedor en un solo ambiente, dos, tres y cuatro dormitorios, pueden tener dos o ms baos. Mobiliario y decoracin GSE C2: Muebles modernos de produccin industrial, o de importacin masiva en los mall, de buena calidad, decoracin sobria, ambiente acogedor, se advierte orden, bien aseado, artefactos de cocina y bao modernos, plantas de interior. Posesiones del hogar GSE C2: Poseen electrodomsticos de uso corriente, equipos modulares con CD, lavadora automtica, centro de cocina, etc., marcas de buena calidad sin ser las de ms alto precio. Automvil GSE C2: Poseen modelos relativamente modernos, como: Chevrolet, Ford, Suzuki, Renault, Fiat, Toyota, Nissan, todos aos 1987 en adelante, de cilindrada hasta 1.600 cc. Telfono GSE C2: El 92% posee. Descripcin persona GSE C2: Apariencia sobria no ostentosa, sobriedad en el vestuario (elegancia moderna), lenguaje y modales revelan educacin y cultura. Educacin jefe de familia GSE C2: 15 aos promedio. Profesin jefe de familia GSE C2: Algunos profesionales jvenes, ejecutivos de nivel medio, pequeos industriales, comerciantes, contadores, profesores, tcnicos, empleados de nivel medio. 103

 Vacaciones GSE C2: En los principales balnearios del pas, como: El Quisco, El Tabo, Mirasol, Papudo, Chilo, zona norte del pas, etc.

II.

Descripcin Estrato C3 (Media Bajo) Porcentaje del GSE C3: Nmero hogares GSE: C3: 25 % 289.502 De US $1 mil a US $2.500 mil Comunas GSE C:

Ingreso mensual promedio de un hogar C3:

Se ubican en uoa, Macul, Pealoln, La florida, San Joaqun, Estacin Central, Recoleta, Independencia, Puente alto (sectores en direccin a La Florida), San Bernardo. Valor vivienda GSE C3: U.F. 600 a 1.500 Barrio GSE C3: Sectores habitacionales denominados como de clase media, mezclados con algunos C2 como tambin con algunos D, generalmente se agrupan en poblaciones de alta densidad habitacional. Relativa preocupacin por el ornato, reas verdes. Son las tpicas villas de casas pareadas en ladrillo princesa sin o con segundo piso de material ligero. Para barrios de edificios estos son los clsicos block de cuatro pisos sin balcones. S este barrio esta ubicado en medio de la ciudad corresponde a sectores antiguos de la ciudad que muestran una declinacin en la manutencin de las viviendas y barrios. Descripcin vivienda GSE C3:

104

En villas de casa pareadas, estas son de material slido (generalmente ladrillo princesa) en paredes exteriores del primer piso y las divisiones interiores son de tabiques, al igual que el segundo piso en caso de poseerlo. Tienen antejardn y pequea entrada de autos. Para las viviendas ubicadas en medio de la ciudad (barrios antiguos) denotan deterioro en la pintura y materiales de la pared de fachada. Distribucin vivienda GSE C3: Pocas habitaciones. Generalmente dos dormitorios, un bao. Piso de flexit, cermica roja. Mobiliario y decoracin GSE C3: Muebles de tipo econmico o pasados de moda, decoracin modesta, sin estilo determinado. En poco espacio distribuyen living comedor y otros. Artefactos de cocina y bao, antiguos o econmicos en regular estado. Posesiones del hogar GSE C3: Poseen electrodomsticos de tipo econmico o antiguo. Refrigerador, lavadora tradicional y automticas, enceradora, juguera, etc. Automvil GSE C3: El 65% posee automvil mediano o con varios aos de uso o un vehculo utilitario, por lo general anterior a 1986 y si son ms recientes son de cilindrada hasta 1.300 cc. Telfono GSE C3: El 73% posee.

Descripcin persona GSE C3: Apariencia modesta, destaca su sencillez y limpieza, vestuario simple, tradicional, de materiales sintticos e industriales, vocabulario y lenguajes simples. Educacin jefe de familia GSE C3: 105

13 aos promedio. Profesin jefe de familia GSE C3: Son empleados pblicos y privados, profesores, tcnicos, obreros especializados, artesanos, comerciantes menores, vendedores, vendedores de AFP, isapres. Vacaciones GSE C3: Usan balnearios del litoral central y IV regin.

106

10.2. Anexo 2 Cuestionario de Filtro A continuacin se presentan una serie de preguntas que requerimos que ud. conteste con el fin de realizar nuestro proyecto de memoria para optar al grado de Licenciado de Psicologa. Recordamos la voluntariedad, confidencialidad y el anonimato de la presente encuesta. Su nombre no ser publicado, solo ser conocido por las investigadoras. Requerimos de su total honestidad al momento de contestar junto con agradecer su cooperacin y tiempo. 1. En qu comuna reside ud.? ________________________________________ 2. Cul es su nivel Educacional? Marque con una X
Incompleta Educacin Bsica Educacin Media Educacin Tcnica Educacin Superior Completa

3. Cul es su ocupacin actual? _____________________________________________________________________ 4. Su vivienda es? 1. Propia 3. Arrendada 4. Otro ___ ___ ___ Especificar ___________________ 2. Propia pagando dividendo ___

Si la respuesta anterior corresponde a las opciones 1 u 2 contestar la siguiente pregunta:

5. A cuanto asciende el valor de su vivienda? _____________________________________

107

6. Ud. Poseee automvil? Si ___ Cuntos? ____ De qu ao?

Auto 1 Auto 2

No

___

7. A cunto asciende su ingreso mensual? ______________________________________________________________________ 8. Ud. actualmente debe dinero en alguna entidad comercial, financiera, bancaria, etc. Si No ___ ___

Si su respuesta anterior fue SI, por favor contestar las siguientes preguntas: 9. Su deuda actual consiste en: Deber alrededor de la mitad de su sueldo Deber alrededor de un sueldo Deber ms de su sueldo ____ ____ ____

10. Su sueldo actual logra cubrir la deuda mensual contrada Si No ____ ____

11. Su sueldo actual logra cubrir sus gastos bsicos (agua, luz, alimentacin, entre otros), junto con cubrir eventualidades como enfermedades, cumpleaos y as mismo cubrir su deuda mensual. Si No ____ ____

10.3. Anexo 3 108

Carta de Consentimiento Informado

Santiago, xx de Septiembre de 2007 Previo a la construccin de la entrevista biogrfica, Yo

________________________________________________, acuerdo y declaro en conjunto con las investigadoras, estar en conocimiento de las condiciones que la investigacin requiere. Estoy en conocimiento de la confidencialidad, anonimato y discrecin de los procedimientos a realizar, junto con declarar que acepto voluntariamente mi participacin en sta. Declaro adems estar en conocimiento de que la presente investigacin corresponde a la finalizacin del proceso de formacin de las investigadoras para optar al grado de Licenciado de Psicologa. Finalmente, me comprometo a participar de forma honesta y sincera en los procedimientos a seguir, conociendo que se requerir de una instancia de entrevista en profundidad, con la posibilidad de realizar otra reunin de menor duracin para aclarar algunos puntos inconclusos. Del mismo modo, tengo conocimiento de que la entrevista ser registrada por medio de la grabacin de voz. _______________ Firma
Contactos: Clarita Cayul: Karla Inostroza: Camila Picasso: Cel 08-4770248 Cel 09-8265062 Cel 08-1984987

10.4. Anexo 4

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Pauta de Orientacin para entrevistas

Tema Principal Tema Derivado Lugar, Cargo. Condiciones laborales Contrato Horario Motivacin al trabajo Sueldo NSE(Percepcin en relacin a otros NSE) Preguntas Tentativas o Recomendaciones Dnde trabaja y Rol. Qu beneficios se le da en su trabajo (seguros, recreacin, paseos, aguinaldos, entre otros) Qu tipo de Contrato posee Cul es su horario de trabajo Por qu trabaja en ese lugar, cul es su principal motivacin Cunto recibe mensualmente, sueldo base.

Trabajo

Consumo

Motivacin de consumo Tipo de consumidor Hbitos de consumo Informacin al momento de consumir Influencias del medio para consumir Grupo de referencia Proceso toma decisiones Deudas contradas Bienes adquiridos a travs de deudas

Indagar en percepciones del consumo en tercera persona (que piensa de las personas que se endeudan, de las personas que consumen excesivamente) Qu lo motiva a consumir, por qu compra

Cuando lo realiza, bajo que situaciones, necesidades, etc. Conoce o no las tasas de inters, entre otros. En qu se fija para consumir (Publicidad, marcas, grupo de referencia, calidad, necesidades, entre otros) Se ve influenciado por su grupo de pares a consumir, qu productos, por qu, frecuencia, etc. Causa de la compra, que compra, para qu lo compra, por qu lo compra, acepta el valor del producto, el inters que implica, etc. Cuando, cmo, dnde, monto Cmo jerarquiza las necesidades al momento de consumir, satisfecho con los bienes adquiridos?, los utiliza, con qu frecuencia, forman parte de sus necesidades Crdito de consumo, crdito hipotecario, Factoring, prestamista, amigos, familiares. Indagar en implicancias del endeudamiento a nivel familiar, psicolgico, salud, social laboral, sntomas fsicos como insomnio. Solicita adelantos de sueldo. Como se siente, se siente presionado todos los meses, lo controla fcilmente. Cmo se siente cuando llega la fecha de pagar al deuda

Endeudamiento

Tipo de deudas Persona Endeudada

Posibilidad de pagar las deudas

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Calidad de vida

cundo no tiene dinero para cancelar la deuda cmo se organiza para cancelar deudas Sistema de organizacin financiera familiar, Quin administra el dinero, quien paga la cuentas bsica, que paga primero Sueldo v/s endeudamiento, reconoce las implicancias que trae consigo endeudarse, tanto fsicas, psicolgicas, etc., Lo considera un proceso normal?

Anexo 5

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Tabla de Doble Entrada

112

CATEGORAS TRABAJO Ocupacin Anterior

TEMPORALIDAD Ocupacin Actual

Relato 1: "Yo soy el jefe administrativo del casino, tengo a cargo 12 personas y veo todo lo que es el personal, todo lo que se hace en las compras" "Yo (...) con ellas llevo 5 aos, pero aqu en la universidad llevo 12 aos trabajando" Relato2:"(...) Yo soy pastelero, a mi me toca todo lo que es pastelera digamos de lunes a jueves, entonces lo que pasa es que el viernes el sbado y algunos domingos, porque no trabajamos todos los domingos, (...) me toca estar en distintos lados cubriendo todo lo que es pastelera, lo que vaya faltando, de acuerdo a los cafs que haya, as es como vamos trabajando." Relato 3: (...) yo fui dueo de una empresa hace dos aos y medio atrs, tuve una productora cachay de publicidad y conceptos de msica, la tenia con un amigo, duro dos aos (...)" Relato 3: "(...)soy Product Manager de la marca de ropa de esqu, Spider, trabajo hace dos aos y medio ()" "() soy publicista titulado, estudie marketing, soy diseador grfico, tambin () productor de eventos con todas las menciones habidas y por haber". Relato 1: "(...) mi sueldo alcanza ms o menos liquido 500 mil pesos mensuales" "Yo aqu parto a las 7 de la maana () trabajando y termino a las 9 de la noche, ese es mi horario normal de lunes a viernes y el da sbado estoy de las 7 de la maana hasta las 6 de la tarde y el da domingo estoy de las 7 de la maana hasta las 3 de la tarde" "al personal se le va renovando el contrato cada un ao y yo tengo contrato indefinido" . "() Por lo menos a mi me dan un aguinaldo para la pascua y pal 18, igual por mi antigedad. () siempre estn tratando de mejorar mi situacin e igual me ayudan en lo que ellos pueden hacerlo"

Proyecciones

Ocupacin Laboral

Relato 1: "Hace dos aos atrs yo no ganaba este sueldo, ganaba la mitad" "Los primeros 5 aos () que estuve trabajando ac era sper agradables trabajar en el casino" "(...)los primeros aos era sper agradable para mi estar en el casino y llegar a mi trabajo (...)

Condiciones de Trabajo

Relato 1: "() Tengo pensado que este otro ao a lo mejor me podra cambiar o tratar de buscar algo ms a lo mejor con menos () plata pero no s po poder trabajar ms tranquilo porque as como estn las cosas est siendo cada da ms difcil y eso empeora la salud igual de uno, yo tambin estoy con psiclogo y estaba con psiquiatra por lo mismo".

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Condiciones de Trabajo

"Yo el ao pasado ca () al hospital. Primero que todo me di una parlisis en todo el cuerpo por un asunto del trabajo y () me encontraron que tena estrs por el trabajo" al centro yo no voy hace mas de dos aos () o sea no conozco una tienda comercial por dentro nada porque el horario no me lo permite porque por ejemplo ahora que salgo a las 6 de la tarde de ac lo nico que quiero es llegar a mi casa y poder estar un rato con mis hijos. Relato 2: "()Por ejemplo, de repente nos toca ir al saln Belloto a montar 1, 2, 3 cafs. El trabajo es distinto cada da, es relativo, por eso es que mi sueldo es variable, de acuerdo () a la cantidad de eventos que se hagan porque, por ejemplo, yo entro a las 9 de la maana y me voy a las 9 de la noche. Otras veces cuando nos tocan los fines de semana, que nosotros llamamos los fines de semana bravos, que son cuando por ejemplo entramos a las 7 de la maana y nos vamos a las 10 de la noche; y todo el da un caf, un almuerzo, un almuerzo, que bebida, que esto, mucha actividad, vamos corriendo para todos los lados. Ah se gana ms, por ejemplo, "Tengo contrato que involucra imposiciones, de todo. Bueno todo lo que cubre el contrato, por ejemplo isapre, tenemos de todo, aguinaldos, fiestas tambin, porque por ejemplo, las fiestas las hacemos ac dentro del casino, as que por ese lado no tenemos problema".

Relato 2: "()de aqu en adelante, octubre, noviembre y diciembre, que corresponden a meses bravos de ac de la universidad son 500 mil, pero los otros meses son normales digamos y ah son 350 mil, porque de acuerdo a lo que se va haciendo, a las actividades que van habiendo, as es como vamos ganando. () Habiendo ms trabajo hay ms plata."

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Condiciones de Trabajo

Relato 3: "() mi trabajo consiste en canalizar toda la informacin desde la oficina general hacia el punto de las tiendas, () desde Puerto Montt hasta Santiago, (...) en el fondo tengo que ver que las lneas de ropas estn bien puestas, que estn las tiendas con todas las tallas, con todos los colores, encargarme de los promotores () hacer charlas inductivas de la ropa, (...) la formacin de la gente que trabaja. Estoy a cargo tambin de la tienda principal (...) que es la oficina () principal de nosotros. (...) mas menos trabajo de lunes a sbado, todos los das ()". "() tengo un sueldo base que son 350 mil y en comisiones digamos de puntos de ventas llega hasta 500 a 600 mil () en temporada alta, pleno invierno, y en temporada baja () baja un poco va alrededor de los 400 a 500 mil (...)" "(...) nada de beneficios, bueno lo normal la AFP y la Isapre" "Beneficios extras (...) no, pero viajo mucho, (...) soy el nico que lo hace () viajo tres o cuatro veces al mes, (...) es para alguien que puede tomar decisiones ()". Relato 2: "() El trabajo es un instrumento que le hace bien a todo ser humano y usted sabe que habiendo plata hay de todo"

Percepciones del Trabajo

Relato 3: "(...) el horario lo encuentro muy extenso, hay cosas que me gustan y cosas que no, pero si llamarlo as, s, estoy () acostumbrado". "(...) el ritmo de pega igual es sper intenso, entonces tu en el fondo hacis de todo (...)". Relato 1: "Se ha hecho complicado y eso te hace que sea de repente un martirio estar dentro de tu trabajo pero tu sabes que tienes que estar ac porque tienes una familia por detrs y tienes que igual pasar el da"

Motivacin hacia al Trabajo

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Motivacin hacia al Trabajo

Relato 3: "(...) trabaje un ao ms ah tratando de solventar todo yo mismo (...)".

Relato 2:"Me encanta mi trabajo, soy feliz en l, yo soy el tipo ms feliz en mi trabajo por ejemplo, el hecho de llegar a mi trabajo en la maana que me digan pucha tens que hacer 5, tens que hacer 8 tortas, tens que ir a las 10 a montar un caf, a las 12 tens almuerzo, a las 4 tenis caf otra vez; eso me motiva, me gusta porque me gusta la actividad, me gusta mucho el trabajo en s." Relato 3: "() por qu todava estoy ah?, (...) me queda muy cerca de mi casa, no gasto nada en bencina y tengo hasta la suerte de repente de ir almorzar y volver, pegarme un duchazo y cambiarme de ropa, entonces eso es muy cmodo (...)". "(...) me gusta harto () lo que hago, tambin por una cuestin ya de que () no se poh estay tan acostumbrado a algo que es difcil de repente salirse (...)". Relato 1: "(...) ahora estoy tratando de juntar plata para poder comprarme mi casa, estoy tratando de poder salir de la deuda del banco y del Lder para poder optar a subsidio y poder tener mi casa propia" Relato 2: "() Si no trabajo me aburro, que voy a Relato 2: "() Mi motivacin es trabajar en hacer en mi casa? es una manera de mantenerse el casino de aqu hasta 5 o 10 aos ms activo, porque bueno no s a lo mejor es mi aproximadamente para despus no manera de pensar, creo que es como que lo trabajar ms, porque despus pienso ya motiva a uno a mantenerse todos los das, a estar retirarme a descansar, a estar tranquilo, a luchando por algo, porque por ejemplo para no trabajar. Con mi jubilacin ms todo lo cuando llegue el fin de mes yo pagar todo lo que que yo he juntado porque por ejemplo yo yo debo y lo dems juntarlo, reunirlo y comprar me compr un campo con lo que yo he animales; ese es mi fin, el fin de todo esto, es un trabajado, junt para comprarme un instrumento para llegar a 10 aos ms y despus campo, entonces cual es la finalidad de ya chao". esto? despus irme al campo a vivir tranquilo, sin tener ninguna deuda, no tener nada pendiente".

Finalidad del Trabajo

Relato 3: "(...) el billete no me dio y en el fondo trabajaba para pagar lo que quedbamos en deuda, porque el se fue en el fondo ()".

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GRUPO DE PARES

Antes del endeudamiento

Durante el endeudamiento Relato 1: "(...) realmente a mis hijos no los veo en toda la semana, yo salgo a las 6 de la maana de mi casa y cuando salgo estn durmiendo y cuando llego igual estn durmiendo, no los veo en toda la semana, solamente los veo el da sbado despus de las 7 de la tarde y el da domingo despus de las 4 de la tarde cuando llego" Relato 2: "Yo no soy de conversar, yo me guardo todo para mi, en esa parte soy reservado porque mis cosas son mis cosas, no soy de andarlas divulgando, de no andar diciendo, debo esto debo lo otro debo ac debo all, no. () Incluso los otros me dicen que soy fome pero no tengo costumbre de andar diciendo todas mis deudas porque creo que todos tenemos sus cosas y no tenemos porque contrsela a los dems".

Despus del endeudamiento

Relacin con pares

Relato 3: "En el trabajo () haba un buen feedback con la gente, altiro, yo soy una persona educa para hablar y todo y conozco el tema ()"

Relato 3: "(...) el sabe que me ve solamente en la noche y los fines de semana y si es que, porque llego tarde y no me ve, entonces siempre me dice: tu pasai puro en la oficina y nunca jugamos a la pelota (...)". Relato 2: "() Yo no veo diferencia, lo veo normal, no soy de sentirme inferior o mayor, todo lo contrario no se po a lo mejor yo pienso que es por la situacin que yo tengo, no veo a la otra gente, no la veo digamos que est mal porque yo veo que todos los dems se dan gustos y bueno, es como todo ser humano, claro hay gustos que merece palos".

Percepcin en relacin con pares

CONSUMO

Previo al acto de consumo

Acto de consumo

Actualmente

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Manejo del dinero

Relato 2: "Yo siempre voy dejando plata guardada entonces saco de ah, siempre tengo una reserva para ir cubriendo gastos extras que van apareciendo porque siempre va a haber una cosa u otra. (). Lo vemos entre los dos con mi seora, no es solo parte ma". "Es que () yo dejo todos los meses una cierta cantidad de plata, con eso nosotros tenemos para todo el mes y el resto se guarda, porque por ejemplo yo voy al supermercado una vez en el mes, y por decirle yo estoy 3 domingos a lo mejor 2 domingos en mi casa y hacemos almuerzo en mi familia que se yo, invitamos a la familia de mi seora o de mi parte y hacemos almuerzo como una familia normal hacemos asado hacemos de todo, pero eso est todo incluido en el mes, en el presupuesto del mes". Relato 2: "Primeramente buscando los precios ms baratos entre 3 casas comerciales, buscando las ofertas porque es una manera de ahorrar. Usted sabe que la ropa se compra una vez al ao, por lo menos yo soy de esa idea de comprarme una vez en el ao, y no tienen para que comprarse todos los das porque encuentro que comprarse ropa () yo soy de esa idea de que una tiene que presupuestarse, vivir presupuestado, planificado, planificarse para comprar esto y lo otro porque sino no, si vive as como en la s nubes no sirve, con su sueldo hay que planificarnos, bueno $100 pagamos los gasto bsicos otros 100 para bolsillo y para comer, los otros cien para pagar casas comerciales y los otros los economizamos o los guardamos para ms adelante".

Relato 1: "Con mi sueldo mantenemos toda la casa y a mis hijos." "Yo administro el dinero solamente que yo dejo la plata de lo que hay que pagar y todo pero yo no pago ni una cuenta" "Primero trato de separar bien la plata de lo que es de la comida, lo que siempre le doy a mi seora quincenal y mensual, despus los gastos de los colegios para que mis hijos igual no pasen vergenza de que le estn cobrando la escolaridad, la luz, el agua y despus voy tratando de dejar las letras ms fuertes que son las del supermercado y () del, banco pero siempre trato de no dejar esa deuda ms que nada al ltimo porque se que algo en lo que ya estoy metido y tendr que aplazarla hasta lo ms que pueda". Relato 2: "Elige mi seora ella elige, yo le digo que est bien."

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"Primero con mi seora conversamos, programamos, tanto como las vacaciones tanto como las fiestas de fin de ao. Que podemos hacer, que no podemos hacer de acuerdo a la plata que tenemos, a lo que hay en el momento en el bolsillo. Porque sino tenemos plata no hacemos nada, es tan simple como eso y si no tenemos plata no los vamos de vacaciones. Yo le digo no nos vamos de vacaciones, porque tenemos esto tenemos lo otro. Ponemos todos los gastos primero y despus vemos acaso nos queda, si hay excedente salimos, sino no salimos, sino simple y suave nos vamos al campo a la casa".

Manejo del dinero

Relato 3: "Yo agarro mi plata, y la meto al banco, chao, y casi en este momento me estoy manejando con puras tarjetas, dinero plstico ()". "() agarro mis cheques y me lo depositan y toda la plata va pal banco, () se me descuentan automticamente las cuentas que yo pago con tarjetas (...)". "() saco un poco de plata si, voy al cajero pa tener algo en la billetera de repente, porque no todo lo podis pagar con () plstico ()". Relato 2: "Yo soy de esa idea de comprar una vez, comprar una vez para 3, 4, 5 aos a lo mejor y que tenga garanta porque sino tiene garanta no lo compro, por ejemplo en la calle me pueden vender cualquier cosa pero si no tiene garanta al otro da ya voy a tener que estar comprando de nuevo otra vez.". Relato 2: "() Mi hija, () es destrozona ms que yo, hace tira los zapatos y tengo que salir corriendo a comprarle zapatos, hace tira las zapatillas, se le hace tira el bolso cualquier cosa o quiebra el termo y ah hay que salir a comprarle un termo, o sea que para todo es plata, plata, plata; entonces ah es cuando voy a Hites Ripley o Paris y veo donde esta ms barato y le compro un termo, siempre a 3 meses pago contado, siempre me funciona." "() Mis compaeros se compran un celular a 36 cuotas, yo jams en mi vida hara eso, yo soy de comprar a 3 meses precio contado".

Hbitos de consumo

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Relato 3: "() me quede sin bencina y pa salvarme las tarjetas, y pal mcdonals fui y nos poh la de Falabella (...)".

Hbitos de consumo

Relato 3: "() me gusta tener cierto tipos de lujos que te acomodan para poder trabajar y seguir, ejemplo, un auto que te sirva, no un auto despampanante, pero un auto bueno que te sirva (...)". "() las tarjetas trato de ocuparlas lo menos posibles, de hecho la ocupo pa vestirme y comprarme cosas pa mi, nos ejemplo mi hijo necesitaba unas chalitas y le compre unas chalitas, una polera y un short pa que se vaya a la playa, eso, no la ocupo pa tantas cosas, ni yo mismo me visto con esas tarjetas cachay, a veces digo: ya un par de zapatillas y un jeans pa la oficina y con eso me visto ()". Relato 1: "() hace como dos aos que no me compro ropa para mi, siempre le doy prioridad a mis hijos para comprarle todo a ellos. Yo siempre me voy dejando para el ltimo, igual eso me hace sentirme un poco incmodo por no poder comprarme () lo que uno () quiere" "() Ahora yo estoy comprando solamente lo que es abarrotes carnes y ropa de repente para mis hijos, pero ms que eso necesidades bsicas".

Jerarquizacin de necesidades

Relato 2: "Cuando yo llego con la plata a fin de mes vemos que nos falta, cuales son las necesidades que tenemos y de acuerdo a eso compramos. Le damos preferencia a una, es mi seora la que ve esa parte ella es la que decide, por ejemplo me dice oye sabs que falta azcar, falta aceite y falta sal, yo le digo pero que es lo que ocupa ms o que es la que necesita realmente, azcar, bueno compramos azcar y a la otra semana compramos el aceite y a la otra la sal. Ah nos arreglamos, eso con lo bsico." "Lo primero que se paga es la luz, el agua y el gas. Las necesidades como bsicas, despus las casas comerciales que son 3 y despus el supermercado lo ltimo vemos lo que falta, esa es la costumbre porque el supermercado es ms manejable, y vemos cuanto nos qued del otro mes ()".

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Jerarquizacin de necesidades
Relato 1: "() Me cuesta mucho decirles que no a mis hijos , trato de rebuscrmelas por cualquier lado, la idea es tenerles algo ah si me piden algo ellos". Relato 2: "Primero me fijo en que sea de marca, que sea una marca buena, por decirle marcas buenas Nike, Topper, cosas as de marcas conocidas, no como los chinos que hay en Hites, porque resulta que hay muchas imitaciones de muchas cosas y estn todas hechas en China, pero () por ejemplo yo me compr una vez unas zapatillas baratsimas en Hites que eran Chinas, made in China y todo y despus a los 5 das estaba con los pies que herva de hongos. La marca conocida se asocia a calidad porque por algo han hecho un marketing alrededor del mundo, respecto a la publicidad. () Si no es algo conocido para mi no es bueno, tiene que ser conocido a nivel macro. Por ejemplo, prefiero un auto Peugeot y no el chino que viene llegando porque es ms conocido, me da garanta por antigedad, por hartas cosas, pero no el chino que viene llegando porque a lo mejor no tiene ni repuestos todava ()" Relato 2: "Si de repente si considero las preferencias generales, de hecho si es para mi hija ella la elige. Mi seora tambin ella elige sus cosas y su ropa, lo que a ellas les gusta, yo no soy de inculcarles a ellas, no cmprate esto otro que est ms barato, no, todo lo contrario, ella lo elige ella se viste a su gusto por que yo le respeto esa parte y tambin me gusta que me respeten esa parte a mi".

Relato 3: () lo primero que pago siempre, el auto, en este minuto ahora es eso, segundo el telfono, mi celular, siempre es con lo que yo me muevo pa trabajar eso es lo primero que priorizo, despus mi casa, lleno de bencina el estanque del auto tercero, eh...lo del colegio todo lo que tenga que ver con el dentista y cosas de Antuan y despus al final mi casa, y como ultimo grado () compro mis cosas personales, desodorante y toda la cuestin.

Influencias para consumir

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"Para consumir (), no me importa lo que diga la gente Como yo digo, si yo no trabajo yo no vivo, porque yo en ese sentido no soy de discriminar a nadie. A mi todos los mbitos me dan lo mismo, yo digo no siendo a mi no me molesta, porque yo no soy de discriminar a nadie porque si tengo que sentarme, bueno me ha tocado muchas veces cuando estudiaba, me ha tocado sentarme al lado de gays, de lesbianas, de los que sea no me molesta." "Pasaron 3 meses, porque nos molestaban toda la familia, todos nos molestaban, que claro mira que vinimos el ao pasado y est el mismo juego de loza, los primos, tu sabes como es la familia, parece que me toc el mismo cubierto chueco que haba y as, entonces yo le dije a mi seora sabes que yo creo que es momento que empecemos a comprar cosas, a renovar que se yo (...)"

Influencias para consumir

Relato 3: "pa hacer un negocio siempre te exigen que tengai tarjetas de crdito, cheques, me entendis, un respaldo () de una lnea de crdito igual amplia ()". "() el roce social que tengo yo es con gente de mucha plata, y obviamente () siempre te encandilai a mas () te fijai, o sea como que la pega hace mas plata () se estacionan autos increbles todos los das fuera de la oficina, mi jefe tambin me motiva mucho(...)". "(...)el hecho de tener una mejor calidad de vida, o querer ser de repente algo ms, a lo mejor ser lo que fue tu viejo o ser lo que fuiste un ao atrs". "() lo que vea el resto igual me importa poco, no tan poco, pero si te importa, o sea no digamos que no, no me da lo mismo, entonces si ven que tu surgis, quiere decir que te esta yendo bien, te fijai, entonces eso te abre puertas a otras cosas, porque ven alguien slido como persona (...)".

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Relato 1: "Si por ejemplo le compro un blue jeans a alguien voy con los cuatro al persa y les compro a todos parejo o les digo: chuta esprame a esta otra semana te lo compro a ti, pero trato de equilibrar un poco todo y mantenerlos a todos contentos incluyendo a mi seora" Relato 2: "En general lo conversamos. Si yo quedo conforme y ella no, yo le digo a esta prxima vuelta vamos a hacer esto lo otro, vamos ha considerar tu opinin pero ahora a mi me conviene, me gust porque me conviene esto, lo otro. Por ejemplo cuando compramos el campo, porque resulta que eso era una parte que yo le compr a mi hermana, () eso ya est finiquitado ya no se debe nada de eso. Le dije porque primero era de los pap as que lo lgico, es lo justo, de que uno se quede con todo(), si yo hubiese tenido que vender a mis hermanos yo hubiera vendido, pero en este caso ellos quisieron venderme a mi y yo justo tena plata, y bienvenido, pero a mi seora no le gust porque estaban mis hermanos, por la familia, entonces siempre hay roces, choques que este dijo, entonces bueno, pero es algo llevadero". Relato 3: "(...) soy piloto y corro en motos, me gusta, entonces me pegue un pencazo este ao, choque tres veces cachay, () y eso te hace pensar que tenis tu familia, tu hijo y otras cuestiones y ya no tengo dieciocho, entonces igual ya esta bien, filo, pedi un crdito y me compre un auto que tengo como hace tres semanas, () me lo compre hace poco, esta casi nuevo". Relato 2: "Aparte de eso vamos los 2 con mi seora y vemos cual juego es ms lindo. Primero vemos cual es ms lindo, cual es ms barato porque ella es de esas que va anotando y anotando, cotiza, y busca que se yo. Yo no, yo no soy de cotizar, yo veo algo y me gusta y lo compro soy ms a la rpida, ella no, ella cotiza".

Toma de decisiones frente al consumo

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Relato 1: "Realmente uno cuando le ofrecen una tarjeta () es el momento de poder tenerla y de poder comprar algo inmediatamente entonces no te preocupai de que te cobren el seguro de desgravamen seguro de cesanta seguro de ac seguro de all".

Relato 1: "(...) la falta tambin de poder leer el papel realmente cuando te lo pasan o por la falta de informarte un poco ms y llegar y querer tener luego esa tarjeta y poder ocuparla po. () Uno realmente no se encarga de leer bien las cosas y conocerlas bien ()".

Condiciones de crdito

Relato 1: "Yo por ejemplo ahora en el mismo Lider me encontr con la sorpresa que yo deba no se po un ao de seguro de desgravamen de cesanta igual () que en el banco Santader Santiago al que un da fui a depositar una plata () y yo haba dejado de depositar hace ms de tres meses y despus me encontr con la sorpresa que yo deba nose po una deuda de 30 mil pesos por no haber depositado en mi misma cuenta. Supuestamente esa era la plata de los intereses (...)". "Yo por ejemplo deba en el lder deba 200 mil pesos y llegue a deber casi 1 milln de pesos de puros intereses por no haber pagado en un ao, entonces despus la letra que yo pagaba 20 mil pesos mensuales estaba llegando a pagar casi 100 pesos mensuales para poder quedar al da, entonces claro en vez de darte una facilidad se hace cada vez mas complicado". "A veces () tu pagas la deuda y () de repente se hace el triple de lo que tu () compraste".

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Condiciones de crdito

Relato 2: "Esas son casas comerciales, grandes empresas, digamos empresarios, que es su forma de trabajar con su plata, es una manera de trabajar, yo creo que es eso, es una manera de trabajar porque si usted se da cuenta todos los lados ahora le ofrecen plata, porque que pasa, el banco ya no paga inters entonces es mejor tirar la plata a la calle a trabajar. Entonces van recogiendo ms de los intereses de la gente que no paga porque por decirle vamos a tirar crdito por ejemplo a 10 personas; que nos paguen 7 y 3 que se vallan a dicom no importa. Porque que pasa que con esos 7 ya se triplic la plata." "Bueno creo que la plata llama a la plata porque creo que quizs si tuviera la plata a lo mejor hara lo mismo porque como le digo es una forma de trabajar ms, de generar ms plata, de ganar ms". "Yo me informo antes de adquirir los compromisos, que intereses hay, que no hay, porque no me gusta estar endeudado". Relato 3: "Antes no manejaba informacin financiera, (), yo creo que la pega en el fondo, esta pega en la que estoy trabajando, me abri ms el espectro ms financiero (...)".

Relato 2: "De tasa no me hable, pero en cuanto por ejemplo, yo vi el mismo juego de loza en Paris, en Ripley y Falabella y en Falabella estaba mucho ms barato, estaba 10 mil pesos ms barato, el de all vala 50 y el de ac 35 por decirle una cosa () y as en varias cosas es ms barato".

Percepcin del objeto consumido

Relato 3: "() manejo mucho lo que son las tarjetas de casa comerciales, las manejo sper bien, las tasas de inters, cuanto me cobran ac ()". "() he pensado en crditos hipotecarios, pero para eso en el fondo tengo que terminar de pagar el mo que ya tengo, hay que ser responsable en eso tambin, hay que pagar uno si quieres meterte en otro". Relato 1: "Es algo sper importante, o sea igual bien po, tu igual miras para atrs y veis todos los aos que te has machucado y miras tu casa e igual tiene de todo un poco y ests tratando de ponerte al da con las cuentas y es sper motivante para poder seguir luchando y ver tambin a tus hijos que estn saliendo del colegio y trato () de hacer lo posible porque ellos vayan bien vestidos, que no les falte nada y eso igual te hace sentir bien y seguir trabajando poh".

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Percepcin del objeto consumido

Relato 2: "Siempre he sido igual, A mi nunca me gusta soy de esos que por decirle, esta camisa ahh est linda En la tienda, la veo me la pruebo, todo perfecto, llego a la casa y no me gusta, no me gusta. Con los zapatos me pasa exactamente igual, me los pruebo que s yo, llego a la casa y digo ir a poder caminar con estos zapatos? no son muy estrechos?. Luego voy a la tienda y los cambio, los cambio por otro nmero ms grande, que pasa que despus, me ha pasado 3 o 4 veces ya, me quedan sueltos, ando a chancletazos. No soy de quedar satisfecho, creo que ese es mi defecto porque me pasa con toda la ropa con todo lo que compro, incluso con ese juego de loza que compramos()No lo hemos usado todava, porque mi seora no quiso que lo(). Pero al final lo usramos, dijo que era para cuando vinieran visitas "() pero al final lo usamos y me gust como se vea, pero con las cosas que me compro para mi soy disconformista total, lo tir para all y digo no hay como la polerita azul, la celeste, pero la vieja "Despus que ya lo compro como que perdi el encanto, ya no me gusta". Relato 3: "(...) tay obligado a consumir, si tu vivis en Santiago eres consumista, consumis el cigarro que te hechai a la boca, la bencina que le pones al auto, la ropa que te ponis, el mcdonal, tay obligao a consumir si vivis en Santiago (...)". "(...) ahora los chilenos ven mucha tele y eso tambin hace que los estereotipos de los jvenes (...) todos quieren ser MTV, entonces pa tener ese corte de pelo, esa chaqueta, tenis que tener plata y obviamente eso te hace consumir mas, cmo lo consumis? con una tarjeta ()". "() en el fondo que tu forma de vida no cambia mucho al consumir tanto, cambia en el sentido de querer tener otro tipo de vida y mejorar la vida de alrededor tuyo ()".

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DEUDAS

Previo a compromisos financieros

Endeudamiento
Relato 1: "() En este momento estoy pagando la letra de mi auto que son casi cerca de 200 mil pesos mensuales y tengo unas deudas que haba dejado de pagar hace 2 aos atrs. ()". "Le debo a Santander Santiago y le debo a Lder". Relato 2: "() En Falabella, en Pars y en Ripley. Entonces por ejemplo le saqu un crdito a mi hermana, que ni siquiera es para m, es para mi hermana, $400.000 porque yo no los tena. Es mi hermana y usted sabe que uno de los hermanos con el que uno es partner le cuenta todo que esto que lo otro, pero resulta de que mi hermana necesitaba la plata y yo le dije bueno no importa yo me endeudo, yo no tengo problema en endeudarme pero le dije yo, cuanto pods pagar tu mensual?. Entonces me dijo, mira scamelo en 10 cuotas de 50 mil pesos, y entonces le dije, yo ningn problema. Y fui y se lo saqu (...) Eso es lo nico que tengo, lo dems como le digo es lo bsico () en Paris por decirle me saqu un juego de loza porque mis primos cuando venan me molestaban porque yo tena un juego de cuando nosotros nos casamos, entonces me compr un juego nuevo que me cost 50 mil pesos , eso lo compr en 3 cuotas pago contado". "() Unos 80 mil mensuales en estas casas comerciales, en total, no en cada una". Relato 3: "(...) en crdito, () pago mensualmente, 18 meses con un 1.9 de inters (...), me quedan () de 18 meses 17 cuotas, lo ped el mes pasado. En el banco debo un milln y medio, en crdito, y () pago mensualmente, 18 meses con un 1.9 de inters, y eso es todo lo que debo, bueno mande a arreglar mi moto y le debo al mecnico como 100 lucas". () en casas comerciales no creo que vayan ms all de 50 mil cada una, en este minuto las tengo pags ()". "(...) yo quede con una deuda aproximada de casi dos palos".

Despus del endeudamiento

Compromisos financieros

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Percepcin del endeudamiento

Relato 1: "() Yo creo que en Santiago ya se esta haciendo normal el consumo de la gente. Las tarjetas han permitido a mucha gente poder sacar las cosas ms fciles pero a la vez tambin te las hace ms () difcil de pagar. Por ejemplo ahora tengo varios compaeros que les ofrecieron dos tarjetas de cada una de 800 mil pesos y ellos tienen un sueldo base de 150 mil entonces despus cmo las pueden cubrir. Al fin y al cabo yo creo que las tiendas se han encargado y los bancos () de que la gente de menos recursos podamos caer en dicom (). () Realmente la gente de pocos recursos no tiene la nocin de cmo poder () manejar bien su economa no como de repente la gente de ac arriba que tiene estudios, economa y todo lo hacen ms fcil para ellos en cambio uno se ve con un poco de plata en los bolsillos de repente se le olvida lo que tiene que pagar y se pone a comprar cosas y ah donde vay haciendo hoyos y cada vez los hoyos se hacen ms grandes y no se pueden pagar". "Yo creo que realmente () las tarjetas son un arma de doble filo si no las saben manejar, porque te sirven para conocer un momento feliz pero despus a lo mejor con el tiempo te puede dar la espalda y te puede hacer pasar muchos meses de vida muy amarga ()" Al principio cuando uno adquira una tarjeta era porque tu realmente no podas juntar esa cantidad de plata para comprarte un refrigerador al contado entonces era una ayuda po, tener una tarjeta cuando uno realmente era responsable para poder cancelarla pero despus lo que pasa con las tarjetas es que despus te fuiste llenando cada vez mas con tarjetas, el Santiaguino se fue llenando cada vez ms con tarjetas y eso hacia que si tu pagabas una deuda de 25 mil pesos y ya teniai tres tarjetas ya eran no se po 75 mil y tenias un sueldo de 150 ya era imposible pagar las tres tarjetas. No te dabai cuenta a lo que tu habas llegado entonces yo creo que (),

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Percepcin del endeudamiento

Relato 2: "Yo creo que ellos querran tener todas estas cosas porque a lo mejor quieren aparentar algo que no son, porque yo creo que todo va en la educacin que a uno le dieron cuando pequeos, en su casa sus padres no les inculcaron empezar de abajo, que hay que empezar de abajo, que hay que empezar juntando, que hay que empezar economizando; entonces a ellos no les inculcaron esa parte, entonces ese hbito de endeudarse se relaciona con la educacin, porque sino tienen educacin no son nada, porque resulta que a ellos lo nico que les interesa es tener zapatillas de marca, ropa de marca y no importa que lleguen 50 llamados en el da cobrndole". "Para aparentar pero ante quienes?, no se ante quienes, si todos nos tenemos que sacar la mugre trabajando de la maana a la noche y en cambio que si lo compramos de contado nos sale 50 % ms barato o no?, claro buscan aparentar ante de la dems gente que no los conoce, de que tenemos esto y lo otro "Yo creo que es una forma positiva, porque yo creo que todos tenemos derecho a endeudarnos, pero que pasa que de una manera razonable. Usted, yo todos tenemos derecho a esto, pero de que es una forma razonable, una forma bien, no endeudarnos demasiado. Por decirle yo me endeudara a 6 a 8 cuotas lo mximo, todo va en las necesidades que uno tenga. Razonable en la forma de que es para trabajar, si yo plata es para trabajarla, no para comprar un televisor o celular que se va a quedar parada o para comprarme un refrigerador porque esa plata se va a quedar ah no ms. En cambio que si la plata es para poner un almacn o vender completo me parece perfecto porque va a generar dinero, a eso yo me

las mismas tiendas ayudan al endeudamiento porque antes no era fcil tener una tarjeta y ahora es sper fcil tenerla teniendo los papeles limpios.Yo creo que eso te caer () y no te dai cuenta de repente la deuda que tu has adquirido y te dai cuenta que tampoco podis pagarla porque tenis que responder en tu hogar por la plata de la comida, de la luz, el agua, yo en este momento no tengo telfono tampoco porque lo perd y as vas perdiendo cosas tambin por las famosas tarjetas. Relato 2: "Pasa lo siguiente, para mi esa gente cree que cuando se estn endeudando como que les estn dando, como cuando estn pidiendo Ellos firman, firman, firman y cuando se endeudan creen que se los estn dando, regalando, entonces cuando tienen que pagar ah viene el dolor de cabeza".

Relato 2: "Me endeudo lo mnimo, la idea es lo mnimo porque creo que es lo mejor, no me gusta estar endeudado y tampoco me gusta la cosa de tener que pagar intereses a las casas comerciales o al banco, al que sea, por decirle a 30 cuotas". "Yo los veo como que estn histricos, que no hayan por donde salir, porque no ven otra salido, entonces que pasa que ah es donde las casas comerciales se aprovechan porque les ofrecen avance y siete avance y no se que ms de avance y al final que pasa de que no pueden pagar ni el primer avance que pidieron porque que pasa que los intereses se los comen, se los redoblan. Ese es el problema y al final no pueden salir nunca de eso, ese es el grave problema que ellos generan,van a estar siempre ah marcando el paso como deca mi pap van comindose lo que van ganndose en el da, porque as viven, yo creo que a lo mejor hasta duermen 10 veces mejor que nosotros porque no les interesa no les importa que los manden a dicom que les estn cobrando, ellos no se preocupan () Si me tengo que pagar un curso me lo pago, me lo pago de contado, que me sale 10 veces ms barato que ir a pagar un curso en 3 aos por ejemplo, preferible juntar, yo soy de esos, preferible juntar y pagar as de contado y no esperar 3 aos para pagar un curso que lo voy a pagar a lo mejor 3 veces"."Yo pienso que esa gente() no piensa en que tiene que pagar, porque yo creo que una

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refiero".

persona no se puede endeudar ms que lo que gana, porque resulta que despus los intereses se los van a comer y les trae consecuencias como que no van a poder salir nunca del estrato social, no van a poder subir ms y se van a quedar ah y despus a lo largo de los aos 5 o 10 aos ms tarde, empiezan a despotrincar contra la sociedad o contra el que le fue mejor".

Relato 3: "() El endeudarse () te abre puertas a cosas que en un minuto no tenis, siempre y cuando se es responsable en hacerlas, en adquirirlo, porque no es y llegar y pedir 1 milln cachay, tienes que saber como lo vay a pagar cachay (...)". "() en el fondo te endeudai, () y siempre queris ms". Relato 1: "Cuando la puedo pagar sper bien relajado, me siento bien porque me saqu un peso de encima y t sabes que durante un mes no te van a estar llamando por telfono". Relato 2: "No porque me preocupo, quedamos sin ningn centavo en el bolsillo pero pagamos altiro, para no pagar intereses por fuera de plazo, para que no me estn llamando, para evitar todo ese trmite engorroso, porque siempre pagamos en la misma fecha, por ejemplo a mi me pagan los primeros y yo pago los diez, entonces lo que pasa es que yo pago dentro del plazo, si a mi me pagan el 3 yo voy y pago altiro, en cuanto recibo la plata voy pagando altiro, con anticipacin". "No me pasa nada porque digo que bueno!, que rico!, ya me queda una cuota!, pero generalmente las cuotas son bajitas, no me siento agobiado por las deudas". Relato 1: "() Con mi seora lo hemos estado viendo ya desde mitad de ao, () vamos a tratar de optar por un () crdito y todo eso, si no () va a tener que entrar a trabajar ella y () dejar a mis hijos con mi mam y que ella econmicamente me pueda ayudar para pagarle la carrera a mi hija".

Sentimiento al pagar deudas

Manejo del Endeudamiento

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Consecuencias econmicas del endeudamiento

Consecuencias laborales del endeudamiento Consecuencias familiares del endeudamiento

Relato 1: "Hace dos aos atrs yo no ganaba este sueldo, ganaba la mitad entonces haba quedado en dicom" "Me he encontrado en varias oportunidades con que no he podido pagar porque he tenido que comprar cosas de repente a mis hijos y () no he podido pagar no he podido cancelar la deuda" "No realmente perd las tarjetas por lo mismo po, porque al estar en dicom tuve que ir de a poco ponindome al da pero ya () quedaron eliminadas". "(...) Mi seora igual () ha estado igual ltimamente y yo creo que tambin se ha detenido de comprarse cosas" "() Hace ms de 5 aos que () quiero cambiar el equipo de mi casa y no lo he podido cambiar por lo mismo ()". Me da igual mucha rabia porque yo se que la plata que estoy recibiendo es porque me saque la mugre en todo el mes y no va a pasar por mis manos, va pasar y se va. Algunas veces no alcanza a pasar porque uno tiene que ir pidiendo durante el mes su anticipo para poder cubrir, entonces tu tienes que pedir un adelanto y de repente te encuentras a fin de mes con la sorpresa que si te quedaban 300 mil pesos te quedan no se po 100 mil pesos de sueldo y esos 100 pesos tienes que entregarlo en la casa para poder alimentarte y te das cuenta que tienes 0 pesos a favor. Relato 1: "Yo el ao pasado ca () al hospital. Primero que todo me di una parlisis en todo el cuerpo por un asunto del trabajo y () me encontraron que tena estrs por el trabajo (...)" Relato 2: "Si, pero por ejemplo conversamos el fin de semana porque como el fin de semana tenemos ms tiempo, entonces ah conversamos de esos temas, tocamos todos los temas, de repente discutimos porque me dice claro tu te sugestionas porque esto porque esto otro, me dice nosotros no tenemos ninguna deuda grande al lado de los dems, yo le digo que no se trata de eso a mi no me gusta compararme, porque digo yo si yo me saco la mugrienta de la maana a la noche es para que no nos falte nada tanto a ella como a mi y tampoco le digo yo, es justo que vivamos encalillados que nos estn llamando todos los das, porque yo considero que el vivir

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encalillado es de una persona floja, esa es mi manera de pensar es de una persona floja porque no son capaces de valerse por si mismos."

Consecuencias psicolgicas del endeudamiento

Relato 1: "Mi seora por este problema () cay con depresin y la tuve dos aos metida en psiclogo y en psiquiatra". "por las preocupaciones y los nervios y me empezaron a medicar con ravotril, con muchos remedios y ahora tambin tengo colon y yo creo que todo eso es por la preocupacin de poder manejar un negocio as como este en el que toda la responsabilidad igual cae sobre mi, se hace difcil" "(...) eso me da rabia porque a ella de repente le gustara tener sus cosas y yo creo que tampoco me las pide porque que ella sabe la situacin". "Siento rabia e impotencia po de no poder haberme dado cuenta antes del valor de los intereses y () lamentablemente despus uno tiene que asumir los errores y pagar". () Uno se siente presionado porque ya antes de que termine el mes ya te estn llamndote en la semana dos veces para que te vayas a poner al da con la tienda, o sea antes de la quincena ya te estn abordando para que te acerques a la parte para poder paga, entonces ya empieza desde el da quince una presin y eso significa que tu ya andis de mal genio que ya te molesta todo, que tu ests haciendo tu trabajo y que te llamen para cobrarte. Igual yo me siento sper incmodo, me siento mal yo mismo por no haber aclarado esa deuda antes y haberla pagado desde un principio e impotencia igual.

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Relato 2: "(...) Lo que me pasa es que me acuesto, me quedo como un tronco y de repente a las 4 de la maana despierto como que chummm, me dan vuelta el despertador y ah empiezo a ordenar todo. Me despierto en la noche, que creo que es peor, (...) yo duermo hasta las 4 y me despierto y despus no me quedo ms dormido, me levanto tomo algo y no, nada" "Eso ms que nada para mi son nervios, el solo hecho de pensar que (...) por x motivo, yo siempre he sido muy temeroso en esa parte, de que digo ni Dios permita tuviera un accidente, a eso siempre le he tenido miedo a esa parte (...) y que no se pudiera pagar esto y lo otro, me empiezo a cuestionar, no por mi, sino por mi familia (.). "Me vienen, no s porque, (...)me despierto pensando en eso y digo que a lo mejor ser porque en el da no pens, por eso me viene en la noche digo yo, o porque a lo mejor veo, lo analizo ac con mis compaeros, porque mis compaeros ac lo conversan". "yo debo en la farmacia ahumada, en salco debo 300, o me mandaron a Dicom por 80, conversan as, entonces por eso yo creo que me despierto a las 4 de la maana pensando". Relato 3: "(...) tengo un desgaste mental () en mi cabeza por muchas cosas, pienso todo el da no paro de pensar (...)". Relato 2: "Tambin lo que me pasa es que se me empieza a retorcer la guata como que tuviera un engranaje adentro, que empieza como a las 4 de la maana, junto con el despertar viene la guata, a esa hora". Relato 3: "(...) duermo psimo, es que trabajo mucho y llego agotado (...)".

Consecuencias psicolgicas del endeudamiento

Consecuencias fsicas del endeudamiento

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