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Informe especial GLOSARIO EMPRESARIAL
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Ficha Tcnica
Autor: Dr. Cristhian Northcote Sandoval Ttulo : Comentarios a la nueva Ley del Contrato de Seguro (Parte I) Fuente : Actualidad Empresarial N 269 - SegundaQuincena de Diciembre 2012
del ao 1902 y contina, o continuar vigente por un tiempo ms hasta que entre en vigencia la Ley N 29946. Veamos qu indicaban los principales artculos del Cdigo en esta materia:
Artculo 375.- Carcter mercantil del contrato de seguro Ser mercantil el contrato de seguro, si fuere comerciante el asegurador, y el contrato a prima fija, o sea cuando el asegurador satisfaga una cuota nica o constante, como precio o retribucin del seguro.
que el sistema de seguros funcione adecuadamente, como lo es la informacin veraz del asegurado.
Artculo 377.- Formalidad del contrato El contrato de seguro se consignar por escrito, en pliza o en otro documento pblico o privado suscrito por los contratantes.
1. Introduccin
Con fecha 27 de noviembre de 2012, ha sido publicada la Ley N 29946 - Ley del Contrato de Seguros, que tiene por objeto establecer las disposiciones aplicables a todos los contratos de seguros celebrados en el pas y de esta forma actualizar y unificar la legislacin que hasta antes de esta Ley se encontraba contenida en el Cdigo de Comercio de 1902 y en la normativa de la Superintendencia de Banca y Seguros. La finalidad de este informe es desarrollar algunas de las principales disposiciones que se han previsto en la Ley N 29946, para comprender como sern regulados los contratos de seguros a partir de la entrada en vigencia de esta Ley, que se producir a los 180 das de su publicacin.
La definicin del contrato de seguros contenida en este artculo 375 tena la orientacin de separar o distinguir la regulacin de las operaciones civiles de aquellas que tenan un carcter mercantil o comercial, pues debemos recordar que, anteriormente, exista una clara separacin entre figuras contractuales civiles y las figuras contractuales comerciales. Este artculo del Cdigo de Comercio obedece a dicha orientacin.
Artculo 376.- Nulidad del contrato de seguro Ser nulo todo contrato de seguro: 1) Por la mala fe probada de alguna de las partes al tiempo de celebrarse el contrato. 2) Por la inexacta declaracin del asegurado, aun hecha de buena fe, siempre que pueda influir en la estimacin de los riesgos. 3) Por la omisin u ocultacin, por el asegurado, de hechos o circunstancias que hubieran podido influir en la celebracin del contrato.
El Cdigo de Comercio estableca la formalidad escrita para la celebracin del contrato de seguros. Como veremos al analizar la nueva Ley, se considera que el contrato de seguros es de naturaleza consensual, es decir, que su existencia se produce con el acuerdo entre las partes, aun cuando no se haya emitido la pliza o no se haya efectuado el pago de la prima.
Artculo 378.- Contenido de la pliza La pliza del contrato de seguro debe contener: 1) Los nombres del asegurador y asegurado. 2) El concepto en el cual se asegura. 3) La designacin y situacin de los objetos asegurados, y las indicaciones que sean necesarias para determinar la naturaleza de los riesgos. 4) La suma en que se valen los objetos de seguro; descomponindola en sumas parciales, segn las diferentes clases de los objetos. 5) La cuota o prima que se obligue a satisfacer el asegurado, la firma y el monto de pago y el lugar en que deba verificarse. 6) La duracin del seguro. 7) El da y la hora desde que comienzan los efectos del contrato. 8) Los seguros ya existentes sobre los mismos objetos. 9) Los dems pactos en que hubieren convenido los contratantes.
2. Marco legal
A efectos del presente informe, hemos considerado el texto de la Ley N 29946, del Cdigo de Comercio y de la Ley N 26702.
3. Antecedentes normativos
Antes de resear las disposiciones contenidas en la nueva Ley N 29946, es preciso establecer cmo se regulaban los contratos de seguros hasta antes de la entrada en vigencia de esta nueva norma. En primer lugar, debemos considerar las reglas previstas en el Cdigo de Comercio, en sus artculos 375 al 429. Lo interesante de esta regulacin es que proviene
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A pesar de la antigedad del Cdigo de Comercio, podemos apreciar que algunos de los elementos en materia de regulacin de seguros continan siendo plenamente aplicables, como las causales de nulidad previstas en este artculo 376. De hecho, estas causales constituyen criterios universales en la regulacin de los contratos de seguros, pues estn referidas a factores que son indispensables para
Este artculo del Cdigo de Comercio regulaba el contenido de la pliza de seguros que, como veremos al analizar el articulado de la nueva Ley, coincide en muchos aspectos con la regulacin actual.
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Artculo 385.- Prueba de la existencia de los bienes Las sumas en que se valen los efectos del seguro, las primas satisfechas por el asegurado, las designaciones y las valuaciones contenidas en la pliza, no constituirn por s solas pruebas de la existencia de los efectos asegurados en el momento y en el local en que ocurra el incendio. Artculo 386.- Anulacin del contrato por sustitucin de objetos La sustitucin o cambio de los objetos asegurados, por otros de distinto gnero o especie comprendidos en el seguro, anular el contrato, a contar desde el momento en que se hizo la sustitucin. Artculo 387.- Resolucin del contrato por transformacin de objetos La alteracin o la transformacin de los objetos asegurados, por el caso fortuito o por hecho de tercera persona, darn derecho a cualquiera de las partes para rescindir el contrato. Artculo 388.- Cobertura del seguro contra incendios El seguro contra incendio comprender la reparacin o indemnizacin de todos los daos y prdidas materiales causados por la accin directa del fuego y por las consecuencias inevitables del incendio y en particular: 1) Los gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos con el fin de salvarlos. 2) Los menoscabos que sufran estos mismos objetos salvados. 3) Los daos que ocasionen las medidas adoptadas por la autoridad en lo que sea objeto del seguro, para cortar o extinguir el incendio. Artculo 389.- Riesgos excluidos En los seguros contra accidentes meteorolgicos, explosiones de gas o de aparatos de vapor, el asegurador solo responder de las consecuencias del incendio que aquellos accidentes originen, salvo pacto en contrario. Artculo 390.- No inclusin de lucro cesante El seguro contra incendios, no comprender salvo pacto en contrario, los perjuicios que puedan seguirse al asegurado por suspensin de trabajos, paralizacin de industria, suspensin de rendimientos de la finca incendiada, o cualesquiera otras causas anlogas que ocasionen prdidas o quebrantos. Artculo 391.- Casos en que opera y en que no opera la cobertura El asegurador garantizar al asegurado contra los efectos del incendio, bien se origine de caso fortuito, bien de malquerencia de extraos, o de negligencia propia, o de las personas de las cuales responda civilmente. El asegurador no responder de los incendios ocasionados por accin criminal del asegurado, ni por fuerza militar en caso de guerra, ni de los que se causen en tumultos populares, as como de los producidos por erupciones volcnicas y temblores de tierra. Artculo 392.- Lmites de la garanta La garanta del asegurador solo se extender a los objetos asegurados y en el sitio en que lo fueren, y en ningn caso exceder su responsabilidad de la suma en que se valuaron los objetos o se estimaron los riesgos. Artculo 393.- Situaciones comunicables al asegurador El asegurado deber dar cuenta al asegurador: 1) De todos los seguros, anterior, simultnea o posteriormente celebrados; 2) De las modificaciones que hayan sufrido los seguros que se expresan en la pliza; 3) De los cambios y alteraciones en calidad que hayan sufrido los objetos asegurados y que aumenten los riesgos. Artculo 394.- Prohibicin del reaseguro. Excepcin Los efectos asegurados por todo su valor no podrn serlo por segunda vez, mientras subsista el primer seguro; excepto el caso en que los nuevos aseguradores garanticen o afiancen el cumplimiento del contrato celebrado con el primer asegurado. Artculo 395.- Indemnizacin a prorrata y cesin parcial del seguro Si en diferentes contratos un mismo objeto hubiere sido asegurado por una parte alcuota de su valor, los aseguradores contribuirn a la indemnizacin a prorrata de las sumas que aseguraron. El asegurador podr ceder a otros aseguradores parte o partes del seguro; pero quedando obligado directa o exclusivamente con el asegurado. En los casos de cesin de parte del seguro, o de reaseguro, los cesionarios que reciban la parte proporcional de la prima quedarn obligados, respecto al primer asegurador, a concurrir en igual proporcin a la indemnizacin, asumiendo la responsabilidad de los arreglos, transacciones y pactos en que convinieren el asegurado y el principal o primer asegurador. Artculo 396.- Efectos de la muerte, liquidacin o quiebra del asegurado Por muerte, liquidacin o quiebra del asegurado, y venta o traspaso de los efectos, no se anular el seguro, si fuere inmueble el objeto asegurado. Por muerte, liquidacin o quiebra del asegurado, y venta o traspaso de los efectos, si el objeto asegurado fuere mueble, fbrica o tienda, el asegurador podr rescindir el contrato. En caso de rescisin, el asegurador deber hacerlo saber al asegurado o a sus representantes, en el plazo improrrogable de quince das. Artculo 397.- Nulidad por falta de aviso de muerte, liquidacin o quiebra Si el asegurado o su representante no pusieran en conocimiento del asegurador cualquiera de los hechos enumerados en el prrafo segundo del artculo anterior, dentro del plazo de quince das, el contrato se tendr por nulo desde la fecha en que aquellos hechos hubieren ocurrido. Artculo 398.- Garanta del pago de la prima Los bienes muebles estarn afectos al pago de la prima del seguro, con preferencia a cualesquiera otros crditos vencidos. En cuanto a los inmuebles, se estar a lo que dispone la ley de Registro de propiedad inmueble.
El objetivo de regular un contenido mnimo de las plizas de seguros es que ambas partes tengan un claro conocimiento de las condiciones que sern aplicables a su operacin de seguros y que no puedan luego alegar desconocimiento o la falta de acuerdo sobre alguno de estos aspectos. La importancia del contenido de la pliza era tal que el artculo 379 del Cdigo de Comercio, transcrito a continuacin, precisaba que toda modificacin en la operacin deba ser consignada en la pliza:
Artculo 379.- Novacin y modificacin del contrato Las novaciones que se hagan en el contrato durante el trmino del seguro, aumentando los objetos asegurados, extendiendo el seguro a nuevos riesgos, reduciendo estos o la cantidad asegurada, o introduciendo otra cualquiera modificacin esencial, se consignarn precisamente en la pliza del seguro.
Luego de estas reglas generales, el Cdigo de Comercio contena reglas especficas con respecto a tres de las operaciones de seguros ms comunes, al menos en la poca en que fue emitido. Estos son los seguros contra incendios, el seguro de vida y el seguro de transporte terrestre. Veamos las reglas que se aplicaban sobre estas operaciones de seguros:
TTULO II DEL SEGURO CONTRA INCENDIOS Artculo 381.- Objeto del contrato Podr ser materia del contrato de seguro contra incendios, todo objeto mueble o inmueble que pueda ser destruido o deteriorado por el fuego. Artculo 382.- Bienes exceptuados Quedarn exceptuados de esta regla, los ttulos o documentos mercantiles, los del Estado o particulares, acciones y obligaciones de compaas, piedras y metales preciosos, amonedados o en pasta, y objetos artsticos; a no ser que expresamente se pactare lo contrario, determinando en la pliza el valor y circunstancias de dichos objetos. Artculo 383.- Pago de la prima En el contrato de seguros contra incendios, para que el asegurador quede obligado, deber haber percibido la prima nica convenida, o las parciales en los plazos que se hubieren fijado. La prima del seguro se pagar anticipadamente, y por el pago la har suya el asegurador, sea cualquiera la duracin del seguro. Artculo 384.- Mora en el pago de la prima Si el asegurado demorase el pago de la prima, el asegurador podr rescindir el contrato dentro de las cuarenta y ocho horas, comunicando inmediatamente su resolucin al asegurado. Si no hiciere uso de este derecho, se entender subsistente el contrato, y tendr accin ejecutiva para exigir el pago de la prima o primas vencidas.
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y a la entrega consiguiente del capital, ya satisfaciendo la cuota nica, ya las parciales que se hayan estipulado. La pliza, sin embargo, dar derecho a la persona asegurada para exigir de la compaa aseguradora el cumplimiento del contrato. Artculo 417.- Cobertura del seguro de vida Slo se entendern comprendidos en el seguro sobre la vida los riesgos que especfica y taxativamente se enumeren en la pliza. Artculo 418.- Siniestro sobrevenido en estado moratorio El asegurado que demore la entrega del capital o de la cuota convenida, no tendr derecho a reclamar el importe del seguro o cantidad asegurada, si sobreviene el siniestro o si se cumpliere la condicin del contrato estando l en descubierto. Artculo 419.- Carcter personal de la pliza de seguro Las cantidades que el asegurador debe entregar a la persona asegurada, en cumplimiento del contrato, sern propiedad de esta, aun contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquiera clase del que hubiere hecho el seguro a favor de aquella. Artculo 420.- Concurso o quiebra del asegurado El concurso o quiebra del asegurado no anular ni rescindir el contrato de seguro sobre la vida; pero podr reducirse, a solicitud de los representantes legtimos de la quiebra, o liquidarse en trminos establecidos en la pliza. Artculo 421.- Endoso de las plizas de seguro Las plizas de seguro sobre la vida, una vez entregados los capitales o satisfechas las cuotas a que se oblig el asegurado, sern endosables estampndose el endoso en la misma pliza, y hacindose saber a la compaa por el endosante por medio de carta notarial. Artculo 422.- Pliza de seguros de cantidad y plazo fijos La pliza de seguros sobre la vida, que tenga cantidad fija y plazo sealado para su entrega, ya en favor del asegurado, ya del asegurador, producir accin ejecutiva respecto de ambos. La compaa aseguradora, transcurrido el plazo fijado en la pliza para el pago de la prima, podr adems rescindir el contrato; comunicando su resolucin en un trmino que no exceda de los veinte das siguientes al vencimiento y quedando nicamente en beneficio del asegurado el importe de las primas pagadas, salvo pacto en contrario. TTULO IV DEL SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE Artculo 423.- Objeto del contrato Podrn ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de transporte, todos los efectos transportables por los medios propios de la locomocin terrestre. Artculo 424.- Requisitos de la pliza Adems de los requisitos que debe tener la pliza, segn el artculo 378, la de seguro de transporte contendr:
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el Cdigo sealaba en su artculo 429 que eran de aplicacin sus disposiciones a aquellas operaciones de seguros que se ajusten a las caractersticas previstas en sus artculos:
TTULO V DE LAS DEMAS CLASES DE SEGUROS Artculo 429.- Seguro sobre otra clase de riesgos Podr ser asimismo objeto del contrato de seguro mercantil, cualquiera otra clase de riesgos que provengan de casos fortuitos o accidentes naturales; y los pactos que se consignen debern cumplirse, siempre que sean lcitos y estn conformes con las prescripciones de la seccin primera de este ttulo. De no optarse por la resolucin automtica, la empresa tendr derecho para exigir el pago de la prima devengada, ms los intereses, gastos e impuestos originados por la expedicin de la pliza en la va ejecutiva. Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto en este artculo. Artculo 332.- Siniestros Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados, beneficiarios y/o endosatarios, debern efectuarse en un plazo no mayor de treinta (30) das siguientes de consentido el siniestro. Se entiende consentido el siniestro, cuando la compaa aseguradora aprueba o no ha rechazado el convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en un plazo no mayor de diez (10) das contados desde su suscripcin. En el caso que la aseguradora no est de acuerdo con el ajuste sealado en el convenio, puede exigir un nuevo ajuste en un plazo no mayor de treinta (30) das, para consentir o rechazar el siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a la clusula de arbitraje. En los casos en que no exista convenio de ajuste, se entender como consentido el siniestro cuando la aseguradora no se haya pronunciado sobre el monto reclamado en un plazo que no exceda de los treinta (30) das contados desde la fecha de haberse completado toda la documentacin exigida en la pliza para el pago del siniestro. Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia del siniestro o para la adecuada determinacin de su monto, esta podr presentar solicitud debidamente justificada, requiriendo un plazo adicional a la Superintendencia. Dicho plazo no podr exceder de los noventa (90) das, contados desde la fecha en que haya completado la documentacin exigida en la pliza respectiva. En caso de mora de la empresa de seguros, esta pagar al asegurado un inters moratorio anual equivalente a uno punto cinco (1.5) veces la tasa promedio para las operaciones activas en el Per, de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.
1) La empresa o persona que se encargue del transporte. 2) Las calidades especficas de los efectos asegurados, con expresin del nmero de bultos y de las marcas que tuvieren. 3) La designacin del punto en donde se hubieren de recibir los gneros asegurados y del en que se haya de hacer la entrega. Artculo 425.- Personas facultadas para asegurar Podrn asegurar, no solo los dueos de las mercaderas transportadas, sino todos los que tengan inters y responsabilidad en su conservacin, expresando en la pliza el concepto en que contratan el seguro. Artculo 426.- Cobertura del contrato de seguro de transportes El contrato de seguro de transportes comprender toda clase de riesgos, sea cualquiera la causa que lo origine; pero el asegurador no responder de los deterioros originados por vicio propio de la cosa o por transcurso del tiempo, salvo pacto en contrario. Artculo 427.- Justificacin judicial en caso de deterioro de mercadera En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, el asegurador justificar judicialmente el estado de las mercaderas aseguradas, dentro de las veinticuatro horas siguientes a su llegada al lugar en que deban entregarse. Sin esta justificacin no ser admisible la excepcin que proponga para eximirse de su responsabilidad como asegurador. Artculo 428.- Derecho de subrogacin del asegurador Los aseguradores se subrogarn en los derechos de los asegurados, para repetir contra los porteadores los daos de que fueren responsables, con arreglo a las prescripciones de este Cdigo.
Claro est que con esta disposicin no quedaban cubiertas las dems operaciones que no tenan una regulacin especfica en el Cdigo. Pero adems, resulta claro tambin que con el transcurrir del tiempo las disposiciones del Cdigo de Comercio empezaron a ser insuficientes y desfasadas con las operaciones modernas. Por ello es que al aprobarse la Ley N 26702 - Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, publicada en diciembre de 1996, se consider pertinente establecer reglas para las operaciones de seguros, conforme se aprecia en sus artculos 329, 330 y 332, los cuales han sido derogados por la nueva Ley:
Artculo 329.- Cobertura del seguro Tratndose de seguros de vigencia no mayor a un (1) ao, la cobertura se inicia con la aceptacin de la solicitud del asegurado por parte de la empresa de seguros y el pago de la prima. En los casos que por las caractersticas del seguro, este requiera necesariamente ser por un plazo mayor a un (1) ao, la materia se sujetar a las regulaciones que dicte la Superintendencia. Artculo 330.- Causal de resolucin automtica del contrato En los casos a que se contrae el segundo prrafo del artculo anterior, la mora en el pago total o parcial de la prima podr ser causal de resolucin automtica del contrato, a opcin de la empresa del sistema de seguros. En este caso el seguro se entender cubierto en la parte proporcional de la prima pagada.
Como podemos apreciar, las disposiciones contenidas en el Cdigo de Comercio estaban orientadas, evidentemente, por las condiciones de la poca y ello determinaba la importancia de regular ciertos seguros, como el de incendios o el de transporte terrestre. Esto no quiere decir que el Cdigo no tuviera reglas aplicables a los dems tipos de seguros, pues hemos visto que existan reglas generales aplicables a todo contrato de seguros. Pero adems,
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