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Banco Central do Brasil O Banco Central do Brasil, autarquia federal integrante do Sistema Financeiro Nacional, foi criado em 31.12.

64, com a promulgao da Lei n 4.595. Antes da criao do Banco Central, o papel de autoridade monetria era desempenhado pela Superintendncia da Moeda e do Crdito - SUMOC, pelo Banco do Brasil - BB e pelo Tesouro Nacional. A SUMOC, criada em 1945 com a finalidade de exercer o controle monetrio e preparar a organizao de um banco central, tinha a responsabilidade de fixar os percentuais de reservas obrigatrias dos bancos comerciais, as taxas do redesconto e da assistncia financeira de liquidez, bem como os juros sobre depsitos bancrios. Alm disso, supervisionava a atuao dos bancos comerciais, orientava a poltica cambial e representava o Pas junto a organismos internacionais. O Banco do Brasil desempenhava as funes de banco do governo, mediante o controle das operaes de comrcio exterior, o recebimento dos depsitos compulsrios e voluntrios dos bancos comerciais e a execuo de operaes de cmbio em nome de empresas pblicas e do Tesouro Nacional, de acordo com as normas estabelecidas pela SUMOC e pelo Banco de Crdito Agrcola, Comercial e Industrial. O Tesouro Nacional era o rgo emissor de papel-moeda. Aps a criao do Banco Central buscou-se dotar a instituio de mecanismos voltados para o desempenho do papel de "banco dos bancos". Em 1985 foi promovido o reordenamento financeiro governamental com a separao das contas e das funes do Banco Central, Banco do Brasil e Tesouro Nacional. Em 1986 foi extinta a conta movimento e o fornecimento de recursos do Banco Central ao Banco do Brasil passou a ser claramente identificado nos oramentos das duas instituies, eliminando-se os suprimentos automticos que prejudicavam a atuao do Banco Central.

O processo de reordenamento financeiro governamental se estendeu at 1988, quando as funes de autoridade monetria foram transferidas progressivamente do Banco do Brasil para o Banco Central, enquanto as atividades atpicas exercidas por esse ltimo, como as relacionadas ao fomento e administrao da dvida pblica federal, foram transferidas para o Tesouro Nacional. A Constituio Federal de 1988 estabeleceu dispositivos importantes para a atuao do Banco Central, dentre os quais destacam-se o exerccio exclusivo da competncia da Unio para emitir moeda e a exigncia de aprovao prvia pelo Senado Federal, em votao secreta, aps argio pblica, dos nomes indicados pelo Presidente da Repblica para os cargos de presidente e diretores da instituio. Alm disso, vedou ao Banco Central a concesso direta ou indireta de emprstimos ao Tesouro Nacional. A Constituio de 1988 prev ainda, em seu artigo 192, a elaborao de Lei Complementar do Sistema Financeiro Nacional, que dever substituir a Lei 4.595/64 e redefinir as atribuies e estrutura do Banco Central do Brasil. O Banco Central do Brasil foi criado em 31 de dezembro de 1964. Inicialmente, seu presidente e diretores eram escolhidos entre os membros do Conselho Monetrio Nacional. Isto mudou em 1974. Alm dessa, houve mudanas significativas na estrutura e composio da Diretoria ao longo de sua histria. Algumas reas atuais tm razes nos primrdios da histria do Banco Central, enquanto outras existiram apenas por um breve perodo. (ltima atualizao: maio 2011)

O que o Banco Central O que faz o Banco Central Emprstimos e financiamentos Interferncia do Banco Central na celebrao de contratos Instituies que o Banco Central supervisiona

Reclamao contra instituio financeira ou administradora de consrcio Esfera administrativa e esfera judicial Cumprimento de deciso judicial Bloqueio e desbloqueio de valores Serasa e SPC Tempo de espera em filas de bancos Valor de tarifas Restries no Banco Central

1. O que o Banco Central? O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente. 2. O que faz o Banco Central? Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante. O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN. 3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central? No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco

Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens. 4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo? No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida. 5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona? So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos cooperativos, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, bancos de cmbio, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades de crdito imobilirio, sociedades de arrendamento mercantil, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, agncias de fomento, companhias hipotecrias, sociedades de crdito ao microempreendedor e empresa de pequeno porte e administradoras de consrcio. 6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil? Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua

competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.849, da Circular 3.501, e daCircular 3.503, todas de 2010. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes. 7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia? No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia. 8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial? Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos. 9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? No. As determinaes de bloqueio ou desbloqueio de valores so oriundas, em sua maioria, do Poder Judicirio e o Banco Central limita-se a transmitir tais determinaes rede bancria para cumprimento. O juiz

pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao de que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo. 10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC? O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema. 11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio. 12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos? O Banco Central no determina valores de tarifas. Entretanto, existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais frequentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias. 13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer?

Frequentemente, o cidado se dirige ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j esclarecido na pergunta n 10. Aplicaes financeiras (ltima atualizao: maio 2011)

Tipos de aplicao financeira Riscos Remunerao da poupana Tarifa de manuteno Dias 29, 30 e 31 Depsito na poupana por cheque O que so CDB e RDB Prazos mnimos Principal diferena entre CDB e RDB O que fundo de investimento Tipos de fundos de investimento financeiro

1. Quais os principais tipos de aplicao financeira disponveis no mercado? As aplicaes mais comuns no mercado financeiro so a Poupana, o Certificado de Depsito Bancrio (CDB), o Recibo de Depsito Bancrio (RDB) e os Fundos de Investimento. 2. Existem riscos nessas aplicaes financeiras? Toda aplicao financeira est sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o resultado esperado. Geralmente os rendimentos so maiores nas aplicaes de maior risco. Algumas aplicaes so parcialmente garantidas pelo Fundo Garantidor de Crditos - FGC. 3. Como so remunerados os depsitos da poupana? Os valores depositados em poupana so remunerados com base na taxa referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao ms. Os valores depositados e mantidos em depsito por prazo inferior a um ms no recebem nenhuma remunerao. A TR utilizada aquela do dia do depsito. Para mais informaes, consulte a Carta-Circular 2.726, de 1997. 4. O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupana? No. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias). 5. Posso abrir caderneta de poupana nos dias 29, 30 e 31? Qual a diferena? Sim. Voc pode abrir a caderneta de poupana no dia que ficar melhor para voc. A diferena que a data de aniversrio dos depsitos efetuados nesses dias ser o dia 1 do ms seguinte e, s a partir da, comea a contar o prazo para o clculo do rendimento.

6. O depsito em conta de poupana feito em cheque vale para remunerao desde a data do depsito? Sim. Os depsitos realizados por meio de cheque, desde que no devolvido, e independentemente do prazo de sua liberao, devem ser considerados a partir do dia do depsito. 7. O que so CDB e RDB? O CDB um ttulo de crdito e o RDB um recibo. Ambos so emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depsitos a prazo feitos pelo cliente. 8. Qual o prazo mnimo para aplicao e resgate de CDB e RDB? O prazo mnimo varia, dependendo do tipo de remunerao contratada. 9. Qual a principal diferena entre CDB e RDB? O CDB, sendo um ttulo, pode ser negociado por meio de transferncia. O RDB inegocivel e intransfervel. 10. O que um fundo de investimento? um tipo de aplicao financeira em que o aplicador adquire cotas do patrimnio de um fundo administrado por uma instituio financeira. O valor da cota recalculado diariamente. A remunerao varia de acordo com os rendimentos dos ativos financeiros que compem o fundo. No h, geralmente, garantia de que o valor resgatado ser superior ao valor aplicado. Todas as caractersticas de um fundo devem constar de seu regulamento. 11. Quais os tipos de fundos de investimento financeiro? Os fundos podem ser classificados em funo do prazo de carncia para resgate ou de remunerao de suas cotas, do nvel de risco, do segmento em que atua, ou dos ativos que compem o seu patrimnio. Todo tipo de

fundo de investimento acompanhado e fiscalizado pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM). Sistema de Informaes de Crdito (SCR) (ltima atualizao: agosto 2009)

O que SCR SCR no cadastro restritivo Acesso aos dados pelo cidado Acesso aos dados pela instituio financeira Correo dos dados Tempo de processamento Restrio por 5 anos Esclarecimentos a serem prestados pelas instituies Normativos

1. O que o SCR? O Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR) um banco de dados que registra informaes sobre o montante de dbitos e de responsabilidades de clientes em operaes de crdito. So registradas no SCR as seguintes operaes:

emprstimos e financiamentos; adiantamentos; operaes de arrendamento mercantil; coobrigaes e garantias prestadas; compromissos de crdito no-cancelveis; operaes baixadas como prejuzo e crditos contratados com recursos a liberar; demais operaes que impliquem risco de crdito.

O SCR alimentado mensalmente pelas instituies financeiras, mediante coleta de informaes sobre as operaes concedidas.

Atualmente, so armazenadas no banco de dados do SCR as operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 5 mil, a vencer e vencidas, e os valores referentes s fianas e aos avais prestados pelas instituies financeiras a seus clientes. Para mais informaes sobre o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central, consulte "Sistema Financeiro Nacional > SCR - Sistema de Informaes de Crdito".

2. O SCR um cadastro restritivo? No. O SCR no um cadastro restritivo, porque h informaes tanto positivas quanto negativas. O SCR apresenta valores de dvidas a vencer (sem atraso) e valores de dvidas vencidas (com atraso), ou seja, na grande maioria dos casos uma fonte de informao positiva, pois comprova a capacidade de pagamento e a pontualidade do cliente. Portanto, estar no SCR no um fato negativo em si e no impede que o cliente pleiteie crdito nas instituies financeiras, podendo, inclusive, contribuir positivamente na deciso da instituio em conceder o crdito. Outro aspecto importante que diferencia o SCR dos cadastros restritivos que, diferentemente do que ocorre naqueles cadastros, existe no SCR uma exigncia para que as instituies financeiras tenham autorizao especfica de seu cliente para a realizao de consulta de seus dados no SCR.

3.Como obter meus dados no SCR? Os clientes podem consultar as informaes com as instituies ou diretamente no Banco Central. Para saber como consultar seus dados diretamente no Banco Central, acesse Servios ao cidado > Cadastros e sistemas de informao> Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central >Orientaes para acesso aos relatrios individuais no SCR".

4. As instituies podem consultar as minhas informaes no SCR sem minha autorizao? No. As instituies s podem consultar as suas informaes se voc tiver concedido autorizao especfica.

5. Os meus dados esto errados no SCR. Como fazer a correo? As informaes remetidas para fins de registro no SCR so de exclusiva responsabilidade das instituies, inclusive no que diz respeito s incluses, s correes e s excluses.

6. J quitei minha dvida, mas o meu nome no saiu do SCR. Por qu? O processamento de dados do SCR no feito em tempo real. As instituies financeiras tm at o 10 dia til de cada ms para enviar as informaes relativas ao ms anterior. Aps essa data, h ainda o prazo de processamento das informaes pelo Banco Central. Por isso, aconselhvel que a consulta seja realizada a partir do final do ms subsequente data-base desejada, quando o volume de informaes processadas ser maior.

7. Pode haver registro por perodo superior a 5 anos no SCR? No. O SCR submete-se disciplina do Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo conter registros referentes a perodo superior a 5 anos.

8. Que esclarecimentos a instituio deve me fornecer?

As instituies devem divulgar, em suas dependncias, em local visvel e de fcil acesso, e por meio de suas pginas na internet, informaes sobre o SCR, em linguagem de fcil compreenso, que contemplem pelo menos os seguintes aspectos:

finalidade e uso das informaes do sistema; forma de consulta s informaes do sistema; procedimentos necessrios para correo, para excluso e para registro de medidas judiciais e de manifestao de discordncia quanto s informaes do sistema; e esclarecimento de que a consulta sobre qualquer informao do sistema depende de prvia autorizao do cliente de operaes de crdito.

- normativos: Os normativos relativos ao SCR podem ser consultados em Sistema Financeiro Nacional > SCR - Sistema de Informaes de Crdito > Legislao e normas > Em vigor. Sistema de Pagamentos em Moeda Local - SML Perguntas frequentes Perguntas gerais 1. 2. 3. 4. 5. 6. O que o SML? Como o funcionamento operacional do SML? Para quais transaes o SML pode ser utilizado? Despesas bancrias podem ser pagas atravs do SML? Quem pode utilizar? Quais as vantagens de utilizao do SML em relao ao procedimento atual? 7. As IFs so obrigadas a efetuar as operaes seguindo a taxa

SML divulgada pelo BCB? 8. A instituio financeira pode cobrar tarifa para registrar operaes no SML? 9. O valor que o destinatrio recebe alterado pela variao da taxa SML? 10. O SML s pode ser utilizado para transaes bilaterais entre os pases integrantes do sistema? 11. Uma instituio financeira que no opere com cmbio pode operar no SML? 12. Pode-se utilizar o SML para operaes contratadas em dlares americanos / outras moedas de pases que no faam parte do acordo? 13. Como divulgada a taxa SML? 14. Os bancos centrais atuam como garantidores das operaes? 15. Em relao entrada de divisas no Brasil, o SML gerou alguma alterao? 16. Deve ser realizado contrato de cmbio para as operaes cursadas no SML? 17. Existem limites mnimos ou mximos em relao ao valor das operaes? 18. Como calculada a Taxa SML? 19. Onde pode ser encontrada a Taxa SML do dia anterior? 20. Quais as IFs autorizadas a operar no SML?

Perguntas especficas para exportao e importao 21. Como pode ser utilizado pelo importador? 22. Qual o procedimento para o importador utilizar o SML? 23. Como pode ser utilizado pelo exportador? 24. Para o exportador qual o procedimento de utilizao do SML? 25. O exportador poder iniciar o processo de pagamento no SML? 26. obrigatria a utilizao do SML em transaes de

comrcio exterior que envolvam pases que adotaram o sistema? 27. Quais so as alteraes na documentao de comrcio exterior? 28. Em quantos dias ser efetuado a ordem de pagamento ao exportador? 29. O SML uma ferramenta de cobertura de risco cambial? 30. Podem ser efetuadas ordens de pagamentos antecipados pelo SML? 31. Se for utilizado o SML, com o registro da fatura em reais, podem-se utilizar as linhas de crdito ACC (Adiantamento sobre Contrato de Cmbio) e ACE (Adiantamento sobre Cambiais Entregues)? 32. A documentao de um exportador brasileiro para um importador estrangeiro deve ser emitida em reais? 33. Quais as vantagens financeiras para o importador brasileiro alm da reduo do custo do contrato de cmbio? 34. Quais bens podem ser transacionados atravs do SML? 35. possvel conduzir operaes back-to-back via SML? 1. O que o SML? O SML um sistema de pagamentos informatizado que permite a remetentes e destinatrios, nos pases que integram o sistema, fazer e receber pagamentos referentes a transaes comerciais em suas respectivas moedas. 2. Como o funcionamento operacional do SML? Em termos operacionais, as transaes financeiras entre os bancos centrais e as instituies financeiras participantes do SML e entre estas e os remetentes e destinatrios de tais pagamentos so efetuadas nas respectivas moedas locais, seja para fins de pagamento das exportaes ou para fins da cobrana das importaes, seja em pagamentos referentes a

transaes de outra natureza, sendo que escopo das transaes permitidas estabelecido por meio de acordos bilaterais entre os pases participantes do sistema. O ciclo de SML iniciado pelo remetente que deve registrar sua operao e efetivar a ordem de pagamento em sua prpria moeda em uma instituio financeira autorizada. 3. Para quais transaes o SML pode ser utilizado? O SML aplica-se, s operaes de at 360 dias relativas ao comrcio de bens (includos os servios e as despesas relacionadas, previstos na condio de venda pactuada, tais como frete e seguro). 4. Despesas bancrias podem ser pagas atravs do SML? Sim, se constarem das condies de venda pactuada. 5. Quem pode utilizar? Podem utilizar o SML brasileiros em transaes comerciais que envolvam a participao de agentes de pases que adotem o SML. 6. Quais as vantagens de utilizao do SML em relao ao procedimento atual? O SML possibilita a execuo do comrcio exterior nas moedas locais. Assim, no h a necessidade de se realizar as operaes de cmbio real-dlar e dlar-moeda local, nas importaes, e moeda local estrangeira-dlar e dlar-real nas exportaes. A taxa SML ser, teoricamente, mais favorvel aos agentes, pois formada pelas taxas interbancrias. Tambm podero ser simplificados os procedimentos realizados por remetentes e destinatrios em relao a sua necessidade de operacionalizao com o dlar americano. Desta forma, espera-se reduo de custo das

transaes, tanto financeiros como administrativos. 7. As IFs so obrigadas a efetuar as operaes seguindo a taxa SML divulgada pelo BCB? No. As IFs podem definir a taxa real/ moeda local para cada operao diretamente com seus clientes ou efetuar as operaes seguindo a taxa SML divulgada pelo BCB. 8. A instituio financeira pode cobrar tarifa para registrar operaes no SML? Sim. A cobrana de tarifa sobre o registro da operao fica a critrio de cada IF. Em relao s pessoas fsicas, este servio caracterizado como servio especial, nos termos do art. 4 da Resoluo 3.919, de 2010, admitindo-se a cobrana de tarifa das pessoas fsicas nos termos da regulamentao especfica. 9. O valor que o destinatrio recebe alterado pela variao da taxa SML? No. O valor da operao fixo para o destinatrio, em sua moeda, no momento que registrada pelo remetente. Para o destinatrio brasileiro, como a operao ser registrada em reais, no haver variao de valor. A taxa SML ser referncia apenas para a definio do valor a ser pago pelo remetente estrangeiro em moeda local e pelo remetente brasileiro em reais. 10. O SML s pode ser utilizado para transaes bilaterais entre os pases integrantes do sistema? Como se trata de um acordo bilateral, firmado entre os Bancos Centrais dos referentes pases, o SML s poder utilizado em transaes entre os pases integrantes do acordo.

11. Uma instituio financeira que no opere com cmbio pode operar no SML? Sim. 12. Pode-se utilizar o SML para operaes contratadas em dlares americanos / outras moedas de pases que no faam parte do acordo? No, as operaes devero ser registradas nas respectivas moedas locais dos pases integrantes do SML. A exportao brasileira dever ter sido contratada em reais e a importao brasileira em moeda local do pas em questo. 13. Como divulgada a taxa SML? A taxa SML divulgada diariamente na pgina principal do stio do BCB aps o fechamento dos mercados. Neste stio tambm possvel consultar o histrico da taxa SML. 14. Os bancos centrais atuam como garantidores das operaes? No. Os bancos centrais atuam apenas como intermedirios da operao. No assumem nem risco de crdito recproco nem risco de crdito das instituies financeiras autorizadas em seus pases. 15. Em relao entrada de divisas no Brasil, o SML gerou alguma alterao? No. No houve alterao em relao regulamentao da entrada de divisas no pas. Para as operaes cursadas no SML, em virtude de no haver cmbio de moeda entre o destinatrio ou remetente e a sua instituio financeira nem entre as instituies financeiras e o BCB, no h operao de cmbio (todas as transferncias ocorrem em reais). Por no existir operao de cmbio entre os participantes, no se

aplicam as instrues especficas, como a necessidade de contrato de cmbio. 16. Deve ser realizado contrato de cmbio para as operaes cursadas no SML? No. Como no existe operao de cmbio (vide resposta 24), no se aplica o contrato de cmbio. 17. Existem limites mnimos ou mximos em relao ao valor das operaes? No. No existem limites para o valor das operaes, nem mnimos, nem mximos. 18. Como calculada a Taxa SML? A Taxa SML calculada em conformidade com o estabelecido nos Regulamentos Operacionais do Sistema de Pagamentos em Moeda Local, firmado entre o Banco Central do Brasil e os respectivos Bancos Centrais dos pases que integram o sistema. Seu valor a razo entre a Taxa mdia de fechamento da PTAX (cotao do real em relao ao dlar) para compra e para venda e uma taxa especfica que revele a cotao da moeda do pas estrangeiro em questo em relao ao dlar americano. A Taxa SML ter 5 (cinco) casas decimais. Quando o valor da quinta casa decimal for superior a 5 (cinco) adotar-se- para ela o algarismo 0 (zero) e o valor da quarta casa decimal ser acrescido de uma unidade. Quando o seu valor original for igual ou inferior a 5 (cinco) arredondar-se- a quinta casa para o algarismo 5 (cinco). 19. Onde pode ser encontrada a Taxa SML do dia anterior? A Taxa SML divulgada, aps seu clculo, na pgina principal do BCB na internet, no quadro de taxas, permanecendo disponvel at a divulgao da taxa do dia til

seguinte. A srie histrica da Taxa SML est disponvel em pgina do SML e no Sistema Gerenciador de Sries Temporais (SGS) do Banco Central. 20. Quais as IFs autorizadas a operar no SML? A relao de IFs autorizadas a operar no SML por cada um dos pases integrantes do sistema est disponvel na pgina do BCB na internet. 21. Como pode ser utilizado pelo importador? O SML pode ser utilizado pelo importador para pagar operaes de importao de bens oriundas de um pas integrante do SML, desde que tenham sido contratadas previamente em moeda local do pas estrangeiro. 22. Qual o procedimento para o importador utilizar o SML? O importador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em moeda local do pas estrangeiro em questo. No momento da ordem de pagamento da operao, o importador dever procurar uma instituio financeira (IF) que esteja operando com o sistema. IFs que no operam com cmbio tambm podem operar no SML. Na IF participante, dever ser feito o registro da operao em moeda local. O importador dever fornecer os seguintes dados do destinatrio: Veja aqui os dados necessrios para exportadores Argentinos. A ordem de pagamento ser efetuada em reais IF com base em uma taxa de cmbio negociada com a instituio financeira ou na Taxa SML divulgada pelo BCB no final do

dia, dependendo do procedimento adotado pela IF. 23. Como pode ser utilizado pelo exportador? O exportador pode utilizar o SML para receber o pagamento de suas operaes de exportao destinadas a um pas que faa parte do SML, desde que essas operaes tenham sido contratadas previamente em reais. Em alguns casos, permitida, ainda, a utilizao do sistema para recebimento de pagamentos referentes a benefcios sociais. 24. Para o exportador qual o procedimento de utilizao do SML? O exportador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em reais. o O exportador ento dever fornecer seus dados bancrios ao importador: Instituio financeira / banco Agncia Conta-corrente CNPJ/CPF o Os valores sero recebidos em reais no montante fixado pelo importador estrangeiro ao registrar a operao.
o

25. O exportador poder iniciar o processo de pagamento no SML? No. O pagamento sempre ser iniciado em uma IF pelo importador. A ao do exportador se restringe ao envio de seus dados bancrios ao importador. 26. obrigatria a utilizao do SML em transaes de comrcio exterior que envolvam pases que adotaram o sistema? No. O SML mais uma alternativa de pagamentos e

recebimentos disposio dos importadores e exportadores brasileiros. 27. Quais so as alteraes na documentao de comrcio exterior? Inexistem mudanas na documentao de comrcio exterior, exceto quanto ao registro de exportao, que ser feito em reais. 28. Em quantos dias ser efetuado a ordem de pagamento ao exportador? A previso de entrega do montante da operao instituio financeira do exportador de 3 dias teis, considerados os dias simultaneamente teis no Brasil e dos pas em questo. 29. O SML uma ferramenta de cobertura de risco cambial? No. O SML no uma ferramenta de cobertura de risco cambial. 30. Podem ser efetuadas ordens de pagamentos antecipados pelo SML? Sim. O SML admite pagamentos antecipados. 31. Se for utilizado o SML, com o registro da fatura em reais, podem-se utilizar as linhas de crdito ACC (Adiantamento sobre Contrato de Cmbio) e ACE (Adiantamento sobre Cambiais Entregues)? O ACC e o ACE so instrumentos de financiamento desenhados para as operaes de comrcio exterior nas quais haja realizao de cmbio e contrato de cmbio, situao inexistente no SML. J existem formas de

financiamento no mercado para antecipao dos recebveis em reais, alm de novos produtos poderem ser desenvolvidos pelas instituies financeiras. 32. A documentao de um exportador brasileiro para um importador estrangeiro deve ser emitida em reais? Sim. 33. Quais as vantagens financeiras para o importador brasileiro alm da reduo do custo do contrato de cmbio? As vantagens financeiras devem ser avaliadas caso a caso pelos exportadores e importadores quando forem realizar suas operaes de comrcio exterior. De forma geral, exportadores podero contratar e receber em reais, eliminando o risco de variao cambial frente ao dlar americano. Para os importadores, o risco da variao cambial ser transferido do dlar americano para a moeda local, o que vantajoso em diversas situaes. 34. Quais bens podem ser transacionados atravs do SML? No h restries, para nenhum NCM (Nomenclatura Comum do Mercosul), em relao ao tipo de bem que pode ser transacionado atravs do SML. 35. possvel conduzir operaes back-to-back via SML? A finalidade do SML possibilitar a realizao e o recebimento de pagamentos referentes a transaes comerciais nas suas respectivas moedas locais dos agentes. De um ponto de vista financeiro, uma operao dita back-toback se trata da realizao de dois pagamentos efetuados em decorrncia de operaes comerciais. Assim sendo, se uma back-to-back for composta por uma operao de exportao de bens denominada em reais para a Argentina

(ou outro pas que venha participar da sistemtica), no h restries para que esta operao financeira ocorra pelo SML. Arrendamento mercantil (leasing) (ltima atualizao: junho 2009)

O que leasing Leasing e financiamento Prazo de contrato de leasing Quitao antes do encerramento do prazo Quem pode contratar Impostos Despesas adicionais Normativos

1. O que uma operao de leasing? O leasing um contrato denominado na legislao brasileira como arrendamento mercantil. As partes desse contrato so denominadas arrendador e arrendatrio, conforme sejam, de um lado, um banco ou sociedade de arrendamento mercantil e, de outro, o cliente. O objeto do contrato a aquisio, por parte do arrendador, de bem escolhido pelo arrendatrio para sua utilizao. O arrendador , portanto, o proprietrio do bem, sendo que a posse e o usufruto, durante a vigncia do contrato, so do arrendatrio. O contrato de arrendamento mercantil pode prever ou no a opo de compra, pelo arrendatrio, do bem de propriedade do arrendador. 2. O leasing uma operao de financiamento? O leasing uma operao com caractersticas legais prprias, no se constituindo operao de financiamento. Nas operaes de

financiamento, o bem de propriedade do muturio, ainda que alienado, j no ato da compra. 3. Existe limitao de prazo no contrato de leasing? Sim. O prazo mnimo de arrendamento de dois anos para bens com vida til de at cinco anos e de trs anos para os demais. Por exemplo: para veculos, o prazo mnimo de 24 meses e para outros equipamentos e imveis, o prazo mnimo de 36 meses (bens com vida til superior a cinco anos). Existe, tambm, modalidade de operao, denominada leasing operacional, em que o prazo mnimo de 90 dias. 4. possvel quitar o leasing antes do prazo definido no contrato? Sim. Caso a quitao seja realizada aps os prazos mnimos previstos na legislao e regulamentao (artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996), o contrato no perde as caractersticas de arrendamento mercantil. Entretanto, caso realizada antes dos prazos mnimos estipulados, o contrato perde sua caracterizao legal de arrendamento mercantil e a operao passa a ser classificada como de compra e venda a prazo. Nesse caso, as partes devem arcar com as consequncias legais e contratuais que essa descaracterizao pode acarretar. 5. Pessoa fsica pode contratar uma operao de leasing? Sim. As pessoas fsicas e empresas podem contratar leasing. 6. Incide IOF no arrendamento mercantil? No. O IOF no incide nas operaes de leasing. O imposto que ser pago no contrato o Imposto Sobre Servios (ISS). 7. Ficam a cargo de quem as despesas adicionais? Despesas tais como seguro, manuteno, registro de contrato, ISS e demais encargos que incidam sobre os bens arrendados so de

responsabilidade do arrendatrio ou do arrendador, dependendo do que for pactuado no contrato de arrendamento.

- normativos: As operaes de leasing so disciplinadas pela Lei 6.099, de 1974, e pela Resoluo CMN 2.309, de 1996, e respectivas alteraes posteriores. Atendimento bancrio (fila, feriados e outros) (ltima atualizao: maro 2009)

Horrio de funcionamento Feriados bancrios Tempo de espera em fila Atendimento preferencial Contas de gua, luz e telefone Pagamento de contas com cheques Restrio ao uso de caixa convencional Previso de saque

1. Qual o horrio de funcionamento dos bancos? No caso das agncias de bancos mltiplos com carteira comercial, de bancos comerciais e da Caixa Econmica Federal, o horrio mnimo de expediente para o pblico ser de cinco horas dirias ininterruptas, com atendimento obrigatrio no perodo de 12h s 15h, horrio de Braslia. As agncias pioneiras no esto sujeitas ao horrio mnimo nem ao atendimento obrigatrio. Na Quarta-Feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, tais como festividades locais ou eventos extraordinrios,

pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.

2. Quais so os dias em que os bancos no abrem para o pblico? Nos feriados, que so definidos em leis de mbito federal, estadual ou municipal. Os feriados nacionais so:

Primeiro dia do ano - confraternizao universal - ( 1 de janeiro ); 2 e 3 feira de carnaval (datas variveis); Sexta-feira da paixo (data varivel); Tiradentes (21 de abril); Dia do Trabalho (1 de maio); Corpus Christi (data varivel); Independncia do Brasil (7 de setembro); Nossa Senhora Aparecida (12 de outubro); Dia de Finados (2 de novembro); Proclamao da Repblica (15 de novembro); Natal (25 de dezembro).

No ltimo dia til do ano no h atendimento ao pblico. Na 4 feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.

3. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. O Banco Central no regulamenta o tempo de espera em filas. Existem leis estaduais e municipais que tratam do assunto. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema.

4. Quem tem direito a atendimento preferencial? Pessoas portadoras de deficincia fsica ou com mobilidade reduzida, temporria ou definitiva, idosos, gestantes, lactantes e pessoas acompanhadas por criana de colo.

5. O banco obrigado a receber contas de servios pblicos? No. O banco pode firmar convnio com as companhias prestadoras desses servios para o recebimento das contas (gua, luz, telefone etc.).

6. O banco obrigado a aceitar pagamento de contas com cheque? No h obrigatoriedade de aceitar cheques em nenhuma transao comercial. Isso vale tambm para os bancos.

7. O banco pode impedir o acesso aos guichs de caixas? No. O banco no pode negar ou restringir o acesso dos clientes e do pblico usurio aos meios convencionais, inclusive guichs de caixa, mesmo na hiptese de atendimento alternativo ou eletrnico. Contudo, tal vedao no se aplica s dependncias exclusivamente eletrnicas nem prestao de servios de cobrana e de recebimento decorrentes de contratos ou convnios que prevejam canais de atendimento especficos.

8. O banco pode adiar para o dia seguinte um saque em espcie?

O banco pode postergar o saque em espcie para o expediente seguinte apenas para valores acima de R$5 mil. Banco Central do Brasil (ltima atualizao: maio 2011)

O que o Banco Central O que faz o Banco Central Emprstimos e financiamentos Interferncia do Banco Central na celebrao de contratos Instituies que o Banco Central supervisiona Reclamao contra instituio financeira ou administradora de consrcio Esfera administrativa e esfera judicial Cumprimento de deciso judicial Bloqueio e desbloqueio de valores Serasa e SPC Tempo de espera em filas de bancos Valor de tarifas Restries no Banco Central

1. O que o Banco Central? O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente. 2. O que faz o Banco Central? Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante.

O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN. 3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central? No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens. 4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo? No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida. 5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona? So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos cooperativos, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, bancos de cmbio, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades de crdito imobilirio, sociedades de arrendamento mercantil, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, agncias de fomento, companhias hipotecrias, sociedades de crdito ao

microempreendedor e empresa de pequeno porte e administradoras de consrcio. 6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil? Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.849, da Circular 3.501, e daCircular 3.503, todas de 2010. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes. 7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia? No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia.

8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial? Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos. 9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? No. As determinaes de bloqueio ou desbloqueio de valores so oriundas, em sua maioria, do Poder Judicirio e o Banco Central limita-se a transmitir tais determinaes rede bancria para cumprimento. O juiz pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao de que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo. 10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC? O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema. 11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco?

No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio. 12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos? O Banco Central no determina valores de tarifas. Entretanto, existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais frequentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias. 13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer? Frequentemente, o cidado se dirige ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j esclarecido na pergunta n 10. Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) (ltima atualizao: maio 2011)

O que CCF Como saber se o seu nome est includo no CCF Motivos para incluso do nome do correntista no CCF Em caso de conta corrente conjunta, quem ser includo no CCF Conta encerrada Procedimentos para excluso do CCF Comprovao do pagamento do cheque Localizao do beneficirio Prazo para excluso do nome do correntista no CCF O que fazer em caso de indeferimento do pedido de excluso Normativos

1. O que o CCF? um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos, operacionalizado pelo Banco do Brasil. 2. Como saber se o seu nome est includo no CCF? Qualquer pessoa pode saber se est includa no CCF. Basta se dirigir a um dos endereos do Banco Central portando um documento de identidade com o nmero do CPF. As instituies financeiras tambm podem prestar essa informao, sendo vedada a cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa. Com a consulta, o cidado, caso esteja includo, saber o nmero-cdigo da instituio e da agncia que comandou a incluso; o nmero e o valor do cheque; o motivo da devoluo; a data de incluso e a quantidade de ocorrncias, por instituio e agncia. 3. Quais so os motivos para incluso do nome do correntista no CCF? Se algum cheque for devolvido por um dos motivos abaixo discriminados, o nome do emitente ser automaticamente includo no CCF: - motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao;

- motivo 13: conta encerrada; - motivo 14: prtica espria. Conhea todos os motivos de devoluo de cheques. 4. Quando a conta corrente conjunta, quem ser includo no CCF? O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006, que ser includo no CCF apenas o nome e o respectivo CPF do titular emitente do cheque. A normatizao anterior previa que deveriam ser includos os nomes e os respectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta. As instituies financeiras tiveram prazo at 2 de julho de 2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas o titular emitente. As incluses feitas com base na normatizao anterior devero ser corrigidas, a pedido do inscrito no CCF, at quinze dias aps a formalizao do pedido, sem nus para os inscritos. 5. Encerrei a minha conta h algum tempo e agora apareceu um cheque que no meu e, por isso, meu nome foi includo no CCF. O que devo fazer? O cheque sacado contra conta encerrada somente pode ser devolvido pelo motivo 13 (conta encerrada), bem como gerar registro de ocorrncia no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), caso no seja aplicvel a devoluo por qualquer outro motivo. Assim, antes de devolver o cheque pelo motivo 13, o banco deve, primeiro, conferir se a assinatura autntica, se o cheque no est prescrito, se o cheque no fraudado, entre outros. Se o nome do correntista foi includo indevidamente no CCF, cabe ao banco que fez a incluso solicitar a excluso, sem custos para o cliente. 6. Quais so os procedimentos para excluso de ocorrncias do CCF? A excluso de ocorrncias do CCF deve ser solicitada diretamente agncia que efetuou a incluso. Quando essa agncia pertence a um

banco em regime de liquidao extrajudicial, liquidao ordinria ou falncia ou submetida a processo de transformao em que no haja indicao de sucessora, a excluso deve ser solicitada agncia do Banco do Brasil mais prxima quela. No caso da agncia ter sido fechada, mas o banco ainda operar em outro local, deve-se procurar a sede desse banco. O cliente deve comprovar, junto agncia que originou a incluso, o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia. Ao pedir a excluso, o cliente deve lembrar-se de solicitar ao banco que lhe d recibo da carta de solicitao, guardando-o at a concluso do processo. 7. Como o cliente pode comprovar o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia? O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do prprio cheque que deu origem a ocorrncia ou do extrato da conta (original ou cpia) em que figure o dbito relativo ao cheque que deu origem ocorrncia. Na impossibilidade de apresentao desses documentos, necessria a entrega de declarao do beneficirio dando quitao ao dbito, devidamente autenticada em tabelio ou abonada pelo banco endossante, acompanhada da cpia do cheque que deu origem ocorrncia, bem como das certides negativas dos cartrios de protesto relativas ao cheque, em nome do emitente. 8. Como fazer para localizar o beneficirio do cheque? preciso localizar o beneficirio-depositante do cheque, ou seja, aquele que efetivamente apresentou o cheque instituio financeira para depsito ou saque. Isso porque a pessoa que inicialmente recebeu o cheque pode t-lo repassado a terceiros. No seu banco, possvel obter cpia do cheque em que conste o nmero da instituio financeira, da agncia e da conta de quem apresentou o cheque.

De posse dessa informao e mediante apresentao da cpia do cheque, possvel obter, do banco do beneficirio, o nome completo e endereos residencial e comercial de seu cliente, desde que esse repasse tenha sido formalmente autorizado. 9. Qual o prazo para o banco proceder a excluso do nome do correntista no CCF? Comprovado o pagamento, o banco no pode deixar de examinar e comandar, no prazo mximo de cinco dias teis, contados da data da entrega do pedido do cliente, a excluso do nome do correntista. O executante do sistema (Banco do Brasil) ter o prazo mximo de cinco dias teis para consolidar as incluses e excluses de ocorrncias do CCF. Qualquer ocorrncia excluda automaticamente aps decorridos cinco anos da respectiva incluso. Se o seu nome tiver sido indevidamente includo, por erro do banco, este deve providenciar a imediata excluso. 10. O que fazer em caso de indeferimento do pedido de excluso? Caso a agncia indefira o pedido de excluso, deve comunicar a deciso formalmente ao correntista, esclarecendo que eventual recurso pode ser submetido administrao do prprio banco. Quando for mantido o indeferimento ou nos casos em que os prazos acima no sejam respeitados, caber ao correntista recurso ao Banco Central do Brasil.

- principais normativos:

Resoluo 1.682, de 1990, com alteraes posteriores. Circular 2.989, de 2000. Circular 3.535, de 2011.

Cadastro Informativo de crditos no quitados do setor pblico federal Cadin (ltima atualizao: maro 2010)

O que o Cadin Incluso de devedor no Cadin Funo do Banco Central Como saber quem devedor no Cadin Como fazer a baixa do registro Prazo de excluso do devedor no Cadin Obrigatoriedade de consulta prvia ao Cadin

1. O que o Cadin? O Cadastro Informativo de crditos no quitados do setor pblico federal (Cadin) um banco de dados que contm os nomes:

a) de pessoas fsicas e jurdicas com obrigaes pecunirias vencidas e no pagas para com rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta; b) de pessoas fsicas que estejam com a inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF) cancelada e de pessoas jurdicas que sejam declaradas inaptas perante o Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).

2. Quem faz as incluses dos devedores no Cadin? As incluses de devedores (pessoas fsicas e jurdicas) no Cadin so realizadas pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta, segundo normas prprias e sob sua exclusiva responsabilidade. 3. Qual a funo do Banco Central com relao ao Cadin?

A funo do Banco Central limita-se administrao das informaes que compem o seu banco de dados, mediante disponibilizao da rede do Sistema de Informaes Banco Central (SISBACEN) aos seus integrantes, bem como o fornecimento de suporte tcnico-operacional necessrio ao processamento, controle e acompanhamento do fluxo de informaes para seu pleno funcionamento. Cabe Secretaria do Tesouro Nacional expedir orientaes de natureza normativa a respeito do Cadin. 4. Como saber se estou includo no Cadin? Na data do registro, o rgo ou a entidade responsvel obrigado a expedir comunicao ao devedor, dando cincia de sua incluso no Cadin e fornecendo todas as informaes pertinentes ao dbito. A consulta aos registros pode ser realizada em qualquer rgo ou entidade com acesso ao Cadin. Dada a natureza sigilosa das informaes que constituem o Cadastro, no disponibilizada ao pblico consulta por telefone ou internet. Para saber como consultar seus dados diretamente no Banco Central, acesse "Servios ao cidado > Cadastros e sistemas de informao> Cadin > Orientaes para acesso aos relatrios individuais no Cadin. 5. Como feita a baixa de um registro no Cadin? Para obter a baixa de um registro no Cadin, cabe ao devedor procurar o rgo ou entidade responsvel pela inscrio e comprovar a regularizao do dbito. Somente o rgo ou a entidade responsvel pela inscrio tem autonomia para efetuar essa baixa. 6. Regularizada a situao, em quanto tempo o nome do inadimplente ser excludo do Cadin? Comprovado ter sido regularizada a situao que ocasionou a incluso no Cadin, o rgo ou a entidade responsvel pelo registro proceder, no prazo de 5 dias teis, a respectiva baixa. Na impossibilidade de se efetuar a baixa no prazo indicado, o rgo ou entidade credora fornecer certido de regularidade do dbito, caso no haja outras pendncias.

A incluso no Cadin sem a devida comunicao ao devedor ou a no excluso nas condies e nos prazos acima sujeitar o rgo ou a entidade responsvel s penalidades legais. 7. obrigatria a consulta prvia ao Cadin pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta? Sim, a consulta obrigatria nos seguintes casos:

realizao de operaes de crdito que envolvam a utilizao de recursos pblicos; concesso de incentivos fiscais e financeiros; celebrao de convnios, acordos, ajustes ou contratos que envolvam desembolso, a qualquer ttulo, de recursos pblicos, e respectivos aditamentos.

Fica dispensada a consulta nas seguintes situaes:

concesso de auxlios a Municpios atingidos por calamidade pblica reconhecida pelo Governo Federal; operaes destinadas composio e regularizao dos crditos e obrigaes objeto de registro no Cadin, sem desembolso de recursos por parte do rgo ou entidade credora; operaes relativas ao crdito educativo e ao penhor civil de bens de uso pessoal ou domstico.

Para obter outras informaes sobre o Cadin, consulte a pgina do Tesouro Nacional na internet ou consulte a Lei 10.522, de 19 de julho de 2002,disponvel na pgina da Presidncia da Repblica. Carto de Crdito (ltima atualizao: junho 2011)

Papel do Banco Central Dbito em conta da fatura Cancelamento de cartes Normativos

Outras informaes

1. O Banco Central regula e fiscaliza as operaes de carto de crdito? Sim. As atividades de emisso de carto de crdito exercidas por instituies financeiras esto sujeitas regulamentao baixada pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil, nos termos dos artigos 4 e 10 da Lei 4.595, de 1964. Todavia, nos casos em que a emisso do carto de crdito no tem a participao de instituio financeira, no se aplica a regulamentao do CMN e do Banco Central. 2. O banco pode debitar em minha conta os valores relativos fatura do carto de crdito? Sim, desde que voc tenha, previamente, solicitado ou autorizado por escrito ou por meio eletrnico a realizao do dbito. A referida autorizao admitida no prprio instrumento contratual de abertura de conta de depsito. 3. Fiz compras parceladas no carto e no terminei de pagar, mas quero cancelar esse carto. Posso cancelar? Sim, o contrato de carto de crdito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, importante salientar que o cancelamento do contrato de carto de crdito no quita ou extingue dvidas pendentes. Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do carto sobre a melhor forma de liquidao da dvida. Contas (abertura, encerramento e bloqueio) (ltima atualizao: maro 2009)

Tipos de conta bancria Documentao necessria para abertura Menor de idade titular de conta Informaes prestadas pelo banco na abertura

Cuidados a serem tomados na abertura de conta pelo cliente Cuidados a serem tomados na abertura de conta pelo banco Transferncias automticas Dbitos em conta Encerramento de conta Bloqueio de conta Conta em moeda estrangeira Conta de no-residente

1. Quais os tipos de conta que posso ter? Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de depsito de poupana e a "conta-salrio". A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer momento. A poupana foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicao de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente. A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. 2. O que necessrio para abrir uma conta de depsitos? Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a fichaproposta de abertura de conta, que o contrato firmado entre banco e cliente; dispor de quantia mnima, caso exigida pelo banco; e apresentar os originais dos seguintes documentos:

no caso de pessoa fsica: - documento de identificao (carteira de identidade ou equivalente, como, por exemplo, a carteira nacional de habilitao nos moldes previstos na Lei 9.503, de 1997); - inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); e - comprovante de residncia. no caso de pessoa jurdica: - documento de constituio da empresa (contrato social e registro na junta comercial); - documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta; - inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).

Lembramos que, sendo o contrato de abertura de conta um acordo entre as partes, a instituio financeira no obrigada a abrir uma conta especfica. 3. O menor de idade pode ser titular de conta bancria? Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, me ou responsvel legal. O maior de 16 e menor de 18 anos no-emancipado deve ser assistido pelo pai, me ou pelo responsvel legal. 4. Que informaes o banco deve me prestar no ato de abertura da minha conta? Informaes sobre direitos e deveres do correntista e do banco, constantes de contrato, como:

condies para fornecimento de talonrio de cheques; necessidade de voc comunicar, por escrito, qualquer mudana de endereo ou nmero de telefone; condies para incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF); informao de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, podero ser destrudos;

tarifas de servios, incluindo a informao sobre servios que no podem ser cobrados; saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta.

Todos esses assuntos devem estar previstos em clusulas explicativas na ficha-proposta. 5. Quais os cuidados que devo tomar antes de abrir uma conta? Voc deve:

ler atentamente o contrato de abertura de conta (fichaproposta); no assinar nenhum documento antes de esclarecer todas as dvidas, inclusive referentes a tarifas, juros e outros encargos; solicitar cpia dos documentos que assinou.

6. Quais os cuidados que o banco deve ter por ocasio da abertura de minha conta? As informaes includas na ficha-proposta e todos os documentos de identificao devem ser conferidos, nos originais, pelo funcionrio encarregado da abertura da conta, que assina a ficha juntamente com o gerente responsvel. Os nomes desses dois funcionrios devem estar claramente indicados na ficha-proposta. Em caso de abertura de contas para deficientes visuais o banco deve providenciar a leitura de todo o contrato, em voz alta. 7. O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta pode ser transferido, pelo banco, para qualquer modalidade de investimento sem minha autorizao? No. Somente com sua autorizao feita por escrito ou por meio eletrnico. 8. O banco pode fazer dbitos em minha conta sem minha autorizao?

No. O banco s pode debitar sua conta se tiver sido autorizado por voc. Essa autorizao pode ocorrer no momento da assinatura do contrato, ou em contratos de financiamento e emprstimo em que voc concorde com o dbito em sua conta, ou ainda nas situaes de agendamento de pagamento solicitado por voc. O dbito relativo a tarifas bancrias normalmente autorizado no momento da assinatura do contrato. Verifique suas condies. Observe que, mesmo autorizado, o dbito referente cobrana de tarifa em conta corrente e em conta de poupana no pode ser superior ao saldo disponvel, sendo que o saldo disponvel compreende o saldo em sua conta mais o limite de cheque especial, quando houver. O dbito referente cobrana de tarifa em conta de poupana somente poder ocorrer aps o lanamento dos rendimentos de cada perodo. 9. O que necessrio para encerrar a minha conta no banco? Sendo um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas. Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve:

comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regularizao do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em seu poder; anotar a deciso na ficha-proposta.

O banco dever encerrar a conta se forem verificadas irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso no CCF, o encerramento da conta depende da deciso do prprio banco, mas no poder continuar fornecendo talo de cheque a voc. Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os seguintes cuidados:

entregar ao banco correspondncia solicitando o encerramento da sua conta, exigindo recibo na cpia, ou enviar pelo correio, por meio de carta registrada;

verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encerrada); entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou; manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais.

A instituio financeira deve lhe informar a data do efetivo encerramento da conta, por correspondncia ou por meio eletrnico. 10. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? Veja a pergunta n 9 em Banco Central do Brasil. 11. Posso abrir uma conta em moeda estrangeira? Veja a pergunta n 3 em Contas, nas perguntas referentes a Cmbio. 12. Os residentes no exterior podem ter conta em reais no Brasil? Veja a pergunta n 2 em Contas, nas perguntas referentes a Cmbio. Conta-salrio (ltima atualizao: maro 2011) O que "conta-salrio" Qual a vantagem da "conta-salrio" Quais tarifas no podem ser cobradas sobre a "conta-salrio" Quem pode abrir uma "conta-salrio" Situaes em que os bancos so obrigados a abrir "contasalrio" "Conta-salrio" para servidores e empregados pblicos "Conta-salrio" para os empregados da iniciativa privada Utilizao de cheques para movimentao de "conta-salrio" Como sacar recursos de uma "conta-salrio"

Pagamento de dirias por meio de "conta-salrio" INSS Normativos

1. O que "conta-salrio"? A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. 2. Qual a vantagem de se ter uma "conta-salrio"? Um benefcio trazido pela "conta-salrio" a possibilidade de o empregado transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela aberta pelo empregador, sem precisar pagar tarifa por isso. A indicao da conta a ser creditada deve ser comunicada por escrito instituio financeira, em carter de instruo permanente. A instituio obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados da data do recebimento da comunicao. Caso o empregado formalize o pedido no banco contratado pela empresa pagadora, os recursos devem ser transferidos para o banco escolhido pelo empregado, no mesmo dia do crdito, at as 12h. O empregado tambm pode optar pelo saque dos recursos da prpria "conta-salrio" ou pela sua transferncia para conta de depsitos aberta no mesmo banco. Outro benefcio a iseno de algumas tarifas sobre essas contas. 3. Quais tarifas no podem ser cobradas sobre a "conta-salrio"?

Sobre esse tipo de conta vedada a cobrana de tarifa nas transferncias dos recursos para outra instituio financeira, para crdito conta de depsito de titularidade do beneficirio, conjunta ou no, desde que esses valores sejam transferidos pelo valor total creditado, admitida a deduo de parcelas de emprstimo, de financiamento ou de arrendamento mercantil, contratados na "conta-salrio". Na transferncia parcial do crdito para outra instituio financeira pode ser cobrada tarifa, mesmo que seja uma s transferncia. Se a transferncia for para outra conta na mesma instituio financeira, vedada a cobrana de tarifa nas transferncias pelo valor total ou parcial dos crditos. Tambm no podem ser cobradas tarifas por:

fornecimento de carto magntico, a no ser nos casos de pedidos de reposio decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio financeira; realizao de at cinco saques, por evento de crdito; acesso a pelo menos duas consultas mensais ao saldo nos terminais de auto-atendimento ou diretamente no guich de caixa; fornecimento, por meio dos terminais de auto-atendimento ou diretamente no guich de caixa, de pelo menos dois extratos contendo toda a movimentao da conta nos ltimos trinta dias; manuteno da conta, inclusive no caso de no haver movimentao.

4. Posso abrir uma "conta-salrio"? Para abertura da "conta-salrio", necessrio que seja firmado um contrato ou convnio entre a instituio financeira e o empregador. A "conta-salrio" no aberta por iniciativa do empregado. A "contasalrio" aberta por iniciativa do empregador, que responsvel pela identificao dos beneficirios.

5. Os bancos so obrigados a abrir "conta-salrio"? As instituies financeiras somente esto obrigadas a abrir contasalrio se prestarem servios de execuo de folha de pagamento de uma empresa. Para isso, necessrio que seja firmado um contrato ou convnio entre a instituio financeira e o empregador, conforme indicado na pergunta anterior. 6. obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para servidores e empregados pblicos? Para os servios de execuo de folha de pagamento prestados pelas instituies financeiras ao setor pblico, a adoo da conta-salrio somente passar a ser obrigatria a partir de 2 de janeiro de 2012. At essa data, podero ser feitos pagamentos de salrios por meio de contas comuns, desde que os contratos firmados entre o rgo pblico e a instituio financeira contenham clusulas que estabeleam vedao cobrana de tarifas dos beneficirios para, no mnimo, os seguintes servios:

transferncia, total ou parcial, dos crditos para outras instituies; saques, totais ou parciais, dos crditos; e fornecimento de carto magntico e de talonrio de cheques para movimentao dos crditos.

Nesses casos, a conta de que o servidor ou empregado pblico dispe est sujeita s regras sobre tarifas bancrias estabelecidas pela Resoluo CMN 3.919, de 2010, com o benefcio adicional das isenes acima citadas. 7. obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para os empregados da iniciativa privada? Para os servios de execuo de folha de pagamento prestados pelas instituies financeiras ao setor privado, a adoo da conta-salrio obrigatria desde 2 de janeiro de 2009.

8. Posso ter cheque da "conta-salrio"? No. A "conta-salrio" no movimentvel por cheques. 9. Como posso sacar os recursos de minha "conta-salrio"? Os recursos creditados na conta-salrio podem ser sacados em terminais de auto-atendimento, diretamente em guich de caixa, inclusive em ponto de atendimento de correspondente no Pas, ou por qualquer outro meio previsto no instrumento contratual firmado entre a instituio financeira e a entidade contratante. Alm disso, os recursos podem tambm ser utilizados para:

pagamentos com o uso de carto magntico com funo de dbito; liquidao de contas, faturas ou quaisquer outros documentos representativos de dvidas, inclusive mediante dbito automtico.

10. Dirias podem ser pagas por meio de "conta-salrio"? Sim. A "conta-salrio" se destina ao pagamento de salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. Ou seja, devem ser pagas por meio da conta-salrio todas as verbas provenientes de remunerao do trabalho prestado, devidas pelo empregador, e que efetivamente transitem em folha de pagamento. 11. Os beneficirios do INSS podem ter "conta-salrio"? No. As disposies da conta-salrio no se aplicam aos beneficirios do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). No entanto, verifique com o INSS sobre a existncia de regulamentao semelhante que alcance os benefcios pagos por aquele Instituto.

- normativos: Resoluo CMN 3.402, de 2006 Resoluo CMN 3.424, de 2006 Circular 3.336, de 2006 Circular 3.338, de 2006 Cooperativas de crdito (ltima atualizao: abril 2011) O que uma cooperativa de crdito Quem pode participar de cooperativas de crdito Vantagens de uma cooperativa de crdito Talo de cheque Emprstimo Vnculo empregatcio Pessoa jurdica Entes pblicos Normativos Outras informaes

1. O que uma cooperativa de crdito? A cooperativa de crdito uma instituio financeira formada por uma associao autnoma de pessoas unidas voluntariamente, com forma e natureza jurdica prprias, de natureza civil, sem fins lucrativos, constituda para prestar servios a seus associados. O objetivo da constituio de uma cooperativa de crdito prestar servios financeiros de modo mais simples e vantajoso aos seus associados, possibilitando o acesso ao crdito e outros produtos financeiros (aplicaes, investimentos, emprstimos, financiamentos, recebimento de contas, seguros, etc), desenvolvendo o esprito de cooperao e ajuda mtua.

2. As cooperativas de crdito s podem ser formadas por empregados de empresas? No. As cooperativas tambm podem ser formadas por pessoas de uma determinada profisso ou atividade; agricultores; pequenos e microempresrios e microempreendedores. Alm disso, existem cooperativas de crdito de livre admisso de associados, nas quais coexistem grupos de associados de diversas origens e atividades econmicas.

3. Quais so as vantagens da constituio de uma cooperativa de crdito? a. pode ser dirigida e controlada pelos prprios associados; b. a assembleia de associados quem decide sobre o planejamento operacional da cooperativa; c. a aplicao dos recursos de poupana direcionada aos cooperados, contribuindo para o desenvolvimento do grupo e, tambm, para o desenvolvimento social do ambiente onde vivem; d. o atendimento personalizado; e. o crdito pode ser concedido em prazos e condies mais adequados s caractersticas dos associados; f. os associados podem se beneficiar com o retorno de eventuais sobras ou excedentes. 4. A cooperativa de crdito pode fornecer talo de cheque? Sim. O fornecimento de at dez folhas de cheques por ms considerado servio essencial a pessoas naturais que mantenham conta de depsito vista na instituio e pode ser oferecido, desde que o correntista rena os requisitos necessrios utilizao de cheques, de acordo com a regulamentao em vigor e as condies pactuadas. Conforme estabelece a Resoluo CMN 3.919, de 2010, a instituio no poder cobrar tarifas pela prestao desse servio.

5. Posso obter um emprstimo em uma cooperativa de crdito? Sim. As cooperativas de crdito podem oferecer praticamente todos os servios e produtos financeiros disponibilizados pelos bancos, desde que os clientes sejam seus associados. Para ser associado necessria a integralizao de uma cota do capital da cooperativa. 6. Um associado de cooperativa de crdito que perdeu o vnculo empregatcio pode permanecer na cooperativa? No, se ele for associado de uma cooperativa que congregue somente funcionrios de uma empresa ou grupo de empresas. Caso seja associado de uma cooperativa cujo vnculo no seja o empregador ou de uma cooperativa de livre admisso, no h necessidade de se desligar da cooperativa. A Lei 5.764, de 1971 (art. 35) exige a excluso de associados que deixem de atender aos requisitos estatutrios de ingresso ou permanncia na cooperativa. Assim, a administrao da cooperativa est obrigada a providenciar a sua excluso, nos termos legais. Adicionalmente, a Lei acima citada, em seu inciso III, art. 21, determina que deve constar no estatuto social da cooperativa a forma de devoluo do capital ao associado que se desliga. 7. Uma pessoa jurdica pode participar de uma cooperativa de crdito? Sim. As pessoas jurdicas podem figurar como associadas nas cooperativas de crdito, desde que sejam observadas as regras de admisso especficas para cada tipo de cooperativa, com relao origem e atividade econmica. 8. As cooperativas de crdito podem admitir entes pblicos como cooperados? No. Conforme determina o art 4, pargrafo nico, da Lei Complementar 130, de 2009, no sero admitidos no quadro social da sociedade cooperativa de crdito a Unio, os Estados, o Distrito Federal e

os Municpios bem como suas respectivas autarquias, fundaes e empresas estatais dependentes.

- normativos: A legislao bsica a ser observada pelas cooperativas de crdito inclui: a Lei 4.595, de 1964, no que concerne sua condio de integrante do Sistema Financeiro Nacional; a Lei 5.764, de 1971, que institui o regime jurdico das sociedades cooperativas; a Lei Complementar 130, de 2009, que institui regulamentao especfica para o setor; e os atos normativos baixados pelo Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central do Brasil, em especial aResoluo CMN 3.859, de 2010, que dispe sobre a constituio e o funcionamento de cooperativas de crdito, e a Circular 3.502, de 2010, que trata dos procedimentos a serem por elas observados para instruo de processos. - outras informaes: - "Cooperativas de Crdito - Histria da evoluo normativa no Brasil"; - "Microfinanas - O Papel do BCB e a Importncia do Cooperativismo de Crdito". Correspondentes no Pas (lotricas, banco postal e outros) (ltima atualizao: abril 2011)

O que so correspondentes no Pas Que servios os correspondentes podem oferecer Autorizao do Banco Central Utilizao da expresso "banco" por correspondente Quem responsvel pelas operaes dos correspondentes Pagamentos de "boletos" O que o Banco Postal Tarifas Normativos

1. O que so os correspondentes no Pas? Os correspondentes so empresas, integrantes ou no do Sistema Financeiro Nacional, contratadas por instituies financeiras e demais instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil para a prestao de servios de atendimento aos clientes e usurios dessas instituies. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotricas e o banco postal. 2. Que servios os correspondentes podem oferecer? Depende do que tiver sido contratado com a instituio financeira. A regulamentao permite oferecer os servios listados abaixo: a. recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depsitos vista, a prazo e de poupana mantidas pela instituio contratante; b. realizao de recebimentos, pagamentos e transferncias eletrnicas visando movimentao de contas de depsitos de titularidade de clientes mantidas pela instituio contratante; c. recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de contratos e convnios de prestao de servios mantidos pela instituio contratante com terceiros (gua, luz, telefone, etc); d. execuo ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermdio da instituio contratante por solicitao de clientes e usurios; e. recepo e encaminhamento de propostas referentes a operaes de crdito e de arrendamento mercantil de concesso da instituio contratante; f. recebimentos e pagamentos relacionados a letras de cmbio de aceite da instituio contratante; g. recepo e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartes de crdito de responsabilidade da instituio contratante;

h. servios complementares de coleta de informaes cadastrais e de documentao, bem como controle e processamento de dados; i. realizao de operaes de cmbio de responsabilidade da instituio contratante, relativamente a: o i.1. compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheque ou cheque de viagem limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos Estados Unidos; o i.2. execuo ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferncia unilateral do ou para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos Estados Unidos; e o i.3. recepo e encaminhamento de propostas de operaes de cmbio. 3. Para ser correspondente, precisa ter autorizao do Banco Central? No. A contratao de empresa para a prestao dos servios acima referidos deve ser objeto de comunicao ao Banco Central do Brasil. 4. O correspondente pode utilizar a expresso "banco" em seu nome? Dentro do sistema financeiro, o uso da palavra "banco" est restrito aos bancos comerciais, bancos mltiplos, bancos de investimento e de desenvolvimento. Para empresas no integrantes do sistema financeiro, no h restrio legal ou regulamentar ao uso da palavra "banco". Contudo, a instituio contratante deve obter autorizao do Banco Central para a contratao de empresas que utilizarem, em sua denominao social ou no respectivo nome fantasia, o termo "banco" ou outros termos caractersticos das denominaes das instituies do SFN, bem como suas derivaes em lngua estrangeira. 5. De quem a responsabilidade pelas operaes dos correspondentes? A responsabilidade da instituio que contratou o correspondente.

Os correspondentes devem informar ao pblico os telefones dos servios de atendimento e de ouvidoria da instituio financeira contratante, por meio de painel visvel, mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos clientes e usurios, e por outras formas, caso necessrio para esclarecimento do pblico. 6. Os correspondentes podem se negar a receber pagamentos de "boletos"? Em geral, o correspondente contratado para receber contas recebe os mesmos boletos e outras contas (gua, luz, telefone, impostos) que so recebidos pela instituio financeira contratante em suas agncias. Porm, nada impede que ele seja contratado somente para alguns servios de recebimento e no para todos. No caso geral, at a data do vencimento, os correspondentes so obrigados a aceitar o pagamento em dinheiro de "boletos" emitidos pela instituio financeira contratante, mas no so obrigados a aceitar pagamentos em cheque. Se o "boleto" tiver sido emitido por outra instituio financeira, o correspondente tambm no obrigado a aceitar o pagamento, dependendo do que tiver sido contratado com a instituio financeira. 7. O que o Banco Postal? O Banco Postal (Servio Financeiro Postal Especial) caracteriza-se pela utilizao da rede de atendimento da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos - ECT, para a prestao de servios bancrios bsicos, em todo o territrio nacional. Os Correios atuam como correspondente de uma instituio financeira contratante. 8. O correspondente pode cobrar pelos servios prestados? O correspondente somente pode cobrar dos clientes as tarifas previstas na tabela da instituio contratante, elaborada de acordo com a regulamentao em vigor. No pode ser cobrado do cliente qualquer outro valor pelo servio prestado.

- normativos: Resoluo CMN 3.954, de 2011; Resoluo CMN 3.959, de 2011. Crdito Rural (ltima

atualizao:

maro

2010)

Manual de Crdito Rural Objetivos Atividades financiadas Custeio: classificao Crdito de custeio: destinao Utilizao Assistncia tcnica Exigncias do crdito rural Garantias Despesas Recursos: classificao Limites de financiamento

Taxas de juros Programas: financiamento Liberao Pagamento Obrigatoriedade de fiscalizao Processo de fiscalizao Instrumentos para formalizao Ttulos de crdito rural Nota Promissria Rural Duplicata Rural Tipos de garantias dos ttulos Eficcia dos ttulos

1. O que o Manual de Crdito Rural (MCR)? o documento que consolida os diversos normativos que regulamentam o crdito rural no Brasil. O Manual de Crdito Rural pode ser consultado em nossa pgina em Publicaes > Manuais > MCR Manual de Crdito Rural. Tambm possvel assinar a publicao. Para mais informaes sobre a assinatura de nossas publicaes impressas, consulte nossa

pgina na internet, pelo caminho Publicaes > Assinatura de impressos. 2. Quais so os objetivos do crdito rural?

estimular os investimentos rurais efetuados pelos produtores ou por suas cooperativas; favorecer o oportuno e adequado custeio da produo e a comercializao de produtos agropecurios; fortalecer o setor rural; incentivar a introduo de mtodos racionais no sistema de produo, visando ao aumento de produtividade, melhoria do padro de vida das populaes rurais e adequada utilizao dos recursos naturais; propiciar, pelo crdito fundirio, a aquisio e regularizao de terras pelos pequenos produtores, posseiros e arrendatrios e trabalhadores rurais; desenvolver atividades florestais e pesqueiras; estimular a gerao de renda e o melhor uso da mo-de-obra na agricultura familiar.

3. Que atividades podem ser financiadas pelo crdito rural?


custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo; investimento em bens ou servios cujo aproveitamento se estenda por vrios ciclos produtivos; comercializao da produo.

4. Como se classifica o custeio?


custeio agrcola; custeio pecurio; custeio de beneficiamento ou industrializao.

5. A que pode se destinar o crdito de custeio?

A despesas normais, tais como:

do ciclo produtivo de lavouras peridicas, da entressafra de lavouras permanentes ou da extrao de produtos vegetais espontneos ou cultivados, incluindo o beneficiamento primrio da produo obtida e seu armazenamento no imvel rural ou em cooperativa; de explorao pecuria; de beneficiamento ou industrializao de produtos agropecurios.

6. Quem pode se utilizar do crdito rural?


produtor rural (pessoa fsica ou jurdica); cooperativa de produtores rurais; e pessoa fsica ou jurdica que, mesmo no sendo produtor rural, se dedique a uma das seguintes atividades:

a) pesquisa ou produo de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas; b) pesquisa ou produo de smen para inseminao artificial e embries; c) prestao de servios mecanizados de natureza agropecuria, em imveis rurais, inclusive para a proteo do solo; d) prestao de servios de inseminao artificial, em imveis rurais; e) explorao de pesca e aquicultura, com fins comerciais; f) medio de lavouras; g) atividades florestais. 7. A contratao de assistncia tcnica obrigatria? Cabe ao produtor decidir sobre a necessidade de assistncia tcnica para elaborao de projeto e orientao, salvo quando considerados indispensveis pelo financiador ou quando exigidos em operaes com recursos controlados.

8. Quais so as exigncias essenciais para concesso de crdito rural?


idoneidade do tomador; apresentao de oramento, plano ou projeto, exceto em operaes de desconto de Nota Promissria Rural ou de Duplicata Rural; oportunidade, suficincia e adequao de recursos; observncia de cronograma de utilizao e de reembolso; fiscalizao pelo financiador; liberao do crdito diretamente aos agricultores ou por intermdio de suas associaes formais ou informais, ou organizaes cooperativas; observncia das recomendaes e restries do zoneamento agroecolgico e do Zoneamento Ecolgico-Econmico (ZEE).

9. necessria a apresentao de garantias para obteno de financiamento rural? Como feita a escolha dessas garantias? Sim. As garantias so livremente acertadas entre o financiado e o financiador, que devem ajust-las de acordo com a natureza e o prazo do crdito e podem se constituir de:

penhor agrcola, pecurio, mercantil, florestal ou cedular; alienao fiduciria; hipoteca comum ou cedular; aval ou fiana; seguro rural ou ao amparo do Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro); proteo de preo futuro da commodity agropecuria, inclusive por meio de penhor de direitos, contratual ou cedular; outras que o Conselho Monetrio Nacional admitir.

10. A que tipo de despesas est sujeito o crdito rural?


remunerao financeira; Imposto sobre Operaes de Crdito, Cmbio e Seguro, e sobre Operaes relativas a Ttulos e Valores Mobilirios - IOF; custo de prestao de servios;

as previstas no Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro); sanes pecunirias; prmio de seguro rural; prmios em contratos de opo de venda, do mesmo produto agropecurio objeto do financiamento de custeio ou comercializao, em bolsas de mercadorias e futuros nacionais, e taxas e emolumentos referentes a essas operaes de contratos de opo.

Nenhuma outra despesa pode ser exigida do muturio, salvo o exato valor de gastos efetuados sua conta pela instituio financeira ou decorrentes de expressas disposies legais. Relativamente ao IOF, o Decreto 6.306, de 14.12.2007, estabelece alquota zero para as operaes de crdito rural, ressalvadas as condies do artigo 8, pargrafo 1. 11. Como se classificam os recursos do crdito rural ? Controlados: a)os recursos obrigatrios (decorrentes da exigibilidade de depsito vista); b)os oriundos do Tesouro Nacional; c)os subvencionados pela Unio sob a forma de equalizao de encargos (diferena de encargos financeiros entre os custos de captao da instituio financeira e os praticados nas operaes de financiamento rural, pagos pelo Tesouro Nacional); d)os oriundos da poupana rural, quando aplicados segundo as condies definidas para os recursos obrigatrios.

No controlados: todos os demais.

12. Quais so os limites de financiamento? Recursos controlados - Crdito de custeio: O montante de crdito de custeio para cada tomador, no-acumulativo, em cada safra e em todo Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR), est sujeito aos seguintes limites: a) R$ 600 mil - para algodo, frutas ou milho, ou para lavouras irrigadas de arroz, feijo, mandioca, soja, sorgo ou trigo; b) R$ 450 mil - para amendoim ou caf ou para lavouras no irrigadas de arroz, feijo, mandioca, soja, sorgo, ou trigo, sendo que, para o caf, consideram-se neste limite os valores de financiamentos tomados pelo muturio na mesma safra com recursos do Funcaf destinados a tratos culturais e colheita; c) R$ 250 mil - para cana-de-acar, pecuria bovina e bubalina leiteira ou de corte, e para avicultura e suinocultura exploradas em sistemas que no o de parceria; d) R$ 170 mil - quando destinado s outras operaes de custeio agrcola ou pecurio. Recursos controlados - Emprstimos do Governo Federal (EGF): O montante de EGF para cada tomador, no-acumulativo, em cada safra e em todo Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR), est sujeito aos seguintes limites: a) R$ 600 mil - para algodo, uva ou milho; b) R$ 450 mil - para amendoim, arroz, caf, feijo, mandioca, soja, sorgo ou trigo; c) R$ 250 mil - para leite; d) R$ 170 mil - quando destinados a outras operaes de EGF.

Recursos no controlados: So livremente pactuados entre as partes. 13. Quais so as taxas efetivas de juros segundo a origem dos recursos aplicados?

recursos obrigatrios: 6,75% a. a., exceto para o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar - Pronaf (ver mdulo especfico); recursos das Operaes Oficiais de Crdito: a serem fixadas por ocasio da divulgao da respectiva linha de crdito; recursos equalizados pelo Tesouro Nacional (aplicados com a subveno da Unio sob a forma de equalizao de encargos financeiros): de acordo com o que for definido para cada programa pelo Conselho Monetrio Nacional (ver detalhamento dos programas no MCR 13); recursos no controlados: livremente pactuadas entre as partes.

14. Como obter financiamentos ao amparo dos Programas com recursos equalizados pelo Tesouro Nacional junto ao Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES)? Por meio dos agentes financeiros credenciados pelo BNDES. 15. Como pode ser liberado o crdito rural? De uma s vez ou em parcelas, em dinheiro ou em conta de depsitos, de acordo com as necessidades do empreendimento, devendo sua utilizao obedecer a cronograma de aquisies e servios. 16. Como deve ser pago o crdito rural? De uma vez s ou em parcelas, segundo os ciclos das exploraes financiadas. O prazo e o cronograma de reembolso devem ser estabelecidos em funo da capacidade de pagamento, de maneira que os vencimentos coincidam com as pocas normais de obteno dos rendimentos da atividade assistida.

17. A instituio financeira obrigada a fiscalizar a aplicao do valor financiado? Sim. A instituio financeira deve obrigatoriamente fiscalizar, sendo-lhe facultada a realizao de fiscalizao por amostragem em crditos de at R$ 170 mil. Essa amostragem consiste na obrigatoriedade de fiscalizar, diretamente, pelo menos 10% dos crditos deferidos em cada agncia nos ltimos 12 meses. 18. Quando deve ser realizada a fiscalizao do crdito rural? Deve ser efetuada nos seguintes momentos:

crdito de custeio agrcola: antes da poca prevista para colheita; Emprstimo do Governo Federal (EGF): no curso da operao; crdito de custeio pecurio: pelo menos uma vez no curso da operao, em poca que seja possvel verificar sua correta aplicao; crdito de investimento para construes, reformas ou ampliaes de benfeitorias: at a concluso do cronograma de execuo, previsto no projeto; demais financiamentos: at 60 (sessenta) dias aps cada utilizao, para comprovar a realizao das obras, servios ou aquisies.

Cabe ao fiscal verificar a correta aplicao dos recursos oramentrios, o desenvolvimento das atividades financiadas e a situao das garantias, se houver. 19. Quais so os instrumentos utilizados para a formalizao do crdito rural? De acordo com o Decreto-Lei 167, de 14.02.1967, a formalizao do crdito rural pode ser realizado por meio dos seguintes ttulos:

Cdula Rural Pignoratcia (CRP); Cdula Rural Hipotecria (CRH); Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria (CRPH); Nota de Crdito Rural (NCR).

Faculta-se a formalizao do crdito rural por meio de contrato, no caso de peculiaridades insuscetveis de adequao aos ttulos acima mencionados. A Cdula de Crdito Bancrio (CCB), nos termos da Lei 10.931, de 02.08.2004, um instrumento para formalizao de crdito de qualquer modalidade, tambm admitido no crdito rural, conforme esclarecimento divulgado na Carta-Circular 3.203, de 30.08.2005. 20. O que so esses ttulos de crdito? So promessas de pagamento sem ou com garantia real cedularmente constituda, isto , no prprio ttulo, dispensando documento parte. A garantia pode ser ofertada pelo prprio financiado, ou por um terceiro. Embora seja considerada um ttulo civil, evidente sua comercialidade, por sujeitar-se disciplina do direito cambirio. 21. O que Nota Promissria Rural? Ttulo de crdito, utilizado nas vendas a prazo de bens de natureza agrcola, extrativa ou pastoril, quando efetuadas diretamente por produtores rurais ou por suas cooperativas; nos recebimentos, pelas cooperativas, de produtos da mesma natureza entregues pelos seus cooperados, e nas entregas de bens de produo ou de consumo, feitas pelas cooperativas aos seus associados. O devedor , geralmente, pessoa fsica. 22. O que Duplicata Rural? Nas vendas a prazo de quaisquer bens de natureza agrcola, extrativa ou pastoril, quando efetuadas diretamente por produtores rurais ou por suas cooperativas, poder ser utilizada tambm, como ttulo do crdito, a duplicata rural. Emitida a duplicata rural pelo vendedor, este ficar obrigado a entreg-la ou a remet-la ao comprador, que a devolver depois de assin-la. O devedor , geralmente, pessoa jurdica. 23. Segundo a natureza das garantias como devem ser utilizados os ttulos de crdito rural?

Com garantia real:


penhor: Cdula Rural Pignoratcia; hipoteca: Cdula Rural Hipotecria; penhor e hipoteca: Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria.

Sem garantia real:

Nota de Crdito Rural.

24. Quando o ttulo de crdito rural adquire eficcia contra terceiros? Apesar de a cdula rural valer entre as partes desde a emisso, ela s adquire eficcia contra terceiros depois de registrada no Cartrio de Registro de Imveis competente. Custo Efetivo Total (CET) (ltima atualizao: junho 2011)

O que Custo Efetivo Total (CET) Quem e quando deve informar o CET Clculo do CET Utilidade do CET Normativos

1. O que Custo Efetivo Total (CET) de uma operao? Custo Efetivo Total (CET) corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou ofertadas a pessoas fsicas, microempresas ou empresas de pequeno porte. 2. Quem deve informar o CET? Quando deve ser informado? O CET deve ser informado pelas instituies financeiras e pelas sociedades de arrendamento mercantil antes da contratao de

operaes de crdito e de arrendamento mercantil e tambm em qualquer outro momento, a pedido do cliente. O CET tambm deve constar dos informes publicitrios das instituies quando forem veiculadas ofertas especficas (com divulgao da taxa de juros cobrada, do valor das prestaes, etc). 3. Como calculado o CET? O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes, isto , o CET deve englobar no apenas a taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Por exemplo, suponha um financiamento nas seguintes condies: - R$ 1.000,00 - 12% ao ano ou 0,95% ao ms - 5 meses - R$ 205,73 Alm desses dados, considere tambm a hiptese de pagamento vista (sem incluso no valor financiado), dos seguintes valores: ara incio de relacionamento - R$ 50,00 - R$ 10,00 De acordo com a frmula da Resoluo CMN 3.517, de 2007, o FCo (valor do crdito concedido) e o FCj (valores cobrados pela instituio), seriam os seguintes:

Considerando as prestaes pagas a perodos fixos, e utilizando as frmulas de matemtica financeira (por meio de uma planilha de clculo eletrnica ou calculadora cientfica), o clculo do CET ficaria assim:

CET = 43,93% ao ano ou 3,08% ao ms. Saiba mais sobre o clculo do CET, consultando a Resoluo CMN 3.517, de 2007.

4. Qual a utilidade do CET? Conhecendo previamente o custo total da operao de crdito, fica mais fcil para o cliente comparar as diferentes ofertas de crdito feitas pelas instituies do mercado, o que gera maior concorrncia entre essas instituies.

- normativos: Resoluo CMN 3.517, de 2007. Resoluo CMN 3.909, de 2010. Emprstimos consignados (ltima atualizao: abril 2011) O que emprstimo consignado Papel do Banco Central Aposentados e pensionistas Cuidados ao contratar um emprstimo

1. O que emprstimo consignado?

uma modalidade de emprstimo em que o desconto da prestao feito diretamente na folha de pagamento ou de benefcio previdencirio do contratante. A consignao em folha de pagamento ou de benefcio depende de autorizao prvia e expressa do cliente para a instituio financeira. 2. Qual o papel do Banco Central no disciplinamento da concesso de emprstimos consignados? O nico normativo editado pelo Banco Central que trata especificamente de emprstimos consignados a Circular 3.522, de 2011. Esse normativo veda s instituies financeiras a celebrao de convnios, contratos ou acordos que impeam o acesso de clientes a operaes de crdito ofertadas por outras instituies. 3. No caso de aposentados e pensionistas, o emprstimo consignado s pode ser contratado no banco onde se recebe o benefcio previdencirio? Dvidas sobre emprstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS devem ser encaminhadas ao prprio Instituto Nacional do Seguro Social. Na pgina do Ministrio da Previdncia Social possvel obter diversas informaes sobre emprstimo consignado, inclusive com relao taxa de juros praticada pelas instituies financeiras. 4. Que cuidados devem ser tomados antes de se contratar um emprstimo? Alguns cuidados devem ser adotados sempre que se fizer qualquer operao bancria. Esses mesmos cuidados devem ser tomados antes da contratao de um emprstimo consignado.

No se deve nunca fornecer o carto magntico ou senha do banco a terceiros. No prudente contratar emprstimos sem pesquisar as taxas de juros e condies oferecidas por outras instituies.

fundamental saber se a instituio financeira est autorizada a funcionar pelo Banco Central e, no caso dos emprstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, se a instituio est conveniada com o INSS. No se deve aceitar a intermediao de pessoas com promessas de acelerar o crdito. O interessado em contratar um emprstimo consignado deve lembrar que esse tipo de operao representa dvidas que podero afetar a administrao da renda pessoal e familiar futura, em razo do comprometimento mensal dos benefcios com o pagamento do emprstimo.

Veja tambm as perguntas mais frequentes sobre emprstimos e financiamentos. Emprstimos e financiamentos (ltima atualizao: abril 2011)

O que emprstimo bancrio O que financiamento Arrendamento mercantil (leasing) Concesso Liquidao antecipada Taxas de juros CET

1. O que emprstimo bancrio? um contrato entre o cliente e a instituio financeira pelo qual ele recebe uma quantia que dever ser devolvida ao banco em prazo determinado, acrescida dos juros acertados. Os recursos obtidos no emprstimo no tm destinao especfica. 2. O que financiamento?

tambm um contrato entre o cliente e a instituio financeira, mas com destinao especfica, como, por exemplo, a aquisio de veculo ou de bem imvel. 3. Arrendamento mercantil (leasing) e financiamento so sinnimos? No. Veja a pergunta n 2 em Arrendamento mercantil (leasing). 4. O banco obrigado a me conceder emprstimo ou financiamento? No. Cada instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para a concesso. 5. Emprstimos e antecipadamente? financiamentos podem ser quitados

Sim, as normas do Conselho Monetrio Nacional garantem ao cliente o direito liquidao antecipada com reduo proporcional dos juros. As instituies financeiras devem informar as condies para essa antecipao. Saiba mais sobre liquidao financiamentos. antecipada de emprstimos e

6. Existe algum limite para as taxas de juros cobradas pelas instituies financeiras? No. As taxas de juros so aquelas praticadas no mercado, variando de instituio para instituio. Saiba mais sobre as taxas de juros praticadas pelas instituies financeiras. 7. O que Custo Efetivo Total (CET)? O Custo Efetivo Total (CET) representa o custo total de uma operao de emprstimo ou de financiamento e deve ser informado ao cliente pela instituio financeira. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes.

Saiba mais sobre o CET , e conhea tambm o inteiro teor da Resoluo CMN 3.517, de 2007 , que regulamenta o CET. Fundo Garantidor de Crditos (FGC) (ltima atualizao: dezembro 2010)

O que o FGC Quais crditos so garantidos Valor mximo de garantia Titulares cnjuges O Fundo de Investimento Financeiro

1. O que o FGC ? uma entidade privada, sem fins lucrativos, que administra um mecanismo de proteo aos correntistas, poupadores e investidores, que permite recuperar os depsitos ou crditos mantidos em instituio financeira, em caso de falncia ou de sua liquidao. So as instituies financeiras que contribuem com uma porcentagem dos depsitos para a manuteno do FGC. 2. Quais dos meus crditos so garantidos pelo FGC - Fundo Garantidor de Crditos? So garantidos: - depsitos vista ou sacveis mediante aviso prvio; - depsitos em contas-correntes de depsito para investimento; depsitos de poupana; - depsitos a prazo, com ou sem emisso de certificado (CDB/RDB); - depsitos mantidos em contas no movimentveis por cheque destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes prestao de servios de pagamento de salrios, vencimentos, aposentadorias, penses e similares; letras de cmbio;

letras letras - letras de crdito imobilirio. 3. Qual o valor mximo garantido pelo FGC?

imobilirias; hipotecrias;

O valor mximo, por conglomerado financeiro, de R$ 70.000,00 por depositante ou aplicador, independentemente do valor total e da distribuio em diferentes formas de depsito e aplicao. 4. Quando os titulares do crdito so cnjuges, qual o valor a que cada um tem direito? Os cnjuges so considerados pessoas distintas, seja qual for o regime de bens do casamento, ou seja, cada um receber at o valor mximo de R$ 70.000,00. 5. Por que o dinheiro que eu aplico em fundo de investimento financeiro no tem garantia do FGC? O patrimnio dos bancos no se confunde com o patrimnio dos fundos de investimento financeiro que eles administram. Por isso, quando o banco enfrenta problemas, os aplicadores nos fundos podem fazer assemblias e mudar a administrao do fundo para outra instituio. Assim, desnecessria a cobertura dos recursos dos fundos pelo FGC, pois esses recursos no costumam ser atingidos por eventuais dificuldades das instituies. Tarifas bancrias (ltima atualizao: junho 2011)

Cobrana de tarifas pelos bancos Servios gratuitos Servios prioritrios Servios diferenciados Aumento do valor de tarifas Tarifas sobre carto de crdito

Pacotes de servios Divulgao das tarifas Normativos

1. Os bancos so livres para cobrar qualquer tarifa? No. Desde 30 de abril de 2008, quando entrou em vigor nova regulamentao editada pelo Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central (Resoluo CMN 3.518, de 2007), houve alterao no disciplinamento das cobranas de tarifas pelas instituies financeiras. A regulamentao atualmente em vigor (Resoluo CMN 3.919, de 2010) classifica em quatro modalidades os tipos de servios prestados s pessoas fsicas pelas instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central: a. servios essenciais: aqueles que no podem ser cobrados; b. servios prioritrios: aqueles relacionados a contas de depsitos, transferncias de recursos, operaes de crdito e de arrendamento mercantil, carto de crdito bsico e cadastro, somente podendo ser cobrados os servios constantes da Lista de Servios da Tabela I anexa Resoluo CMN 3.919, de 2010, devendo ainda ser observados a padronizao, as siglas e os fatos geradores da cobrana, tambm estabelecidos por meio da citada Tabela I; c. servios especiais: aqueles cuja legislao e regulamentao especficas definem as tarifas e as condies em que aplicveis, a exemplo dos servios referentes ao crdito rural, ao Sistema Financeiro da Habitao (SFH), ao Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS), ao Fundo PIS/PASEP, s chamadas contassalrio, bem como s operaes de microcrdito de que trata a Resoluo CMN 3.422, de 2006; d. servios diferenciados: aqueles que podem ser cobrados desde que explicitadas ao cliente ou ao usurio as condies de utilizao e de pagamento.

2. Quais so os servios essenciais, ou seja, aqueles que no podem ser cobrados? No pode haver cobrana sobre os seguintes servios essenciais prestados a pessoas fsicas:

a. fornecimento de carto com funo dbito; b. fornecimento de segunda via do carto de dbito, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, furto, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; c. realizao de at quatro saques, por ms, em guich de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento; d. realizao de at duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por ms, em guich de caixa, em terminal de autoatendimento e/ou pela internet; e. fornecimento de at dois extratos, por ms, contendo a movimentao dos ltimos 30 dias por meio de guich de caixa e/ou terminal de autoatendimento; f. realizao de consultas mediante utilizao da internet; g. fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, do extrato consolidado, discriminando, ms a ms, os valores cobrados no ano anterior relativos a tarifas; h. compensao de cheques; i. fornecimento de at dez folhas de cheques por ms, desde que o cliente rena os requisitos necessrios utilizao de cheques, conforme a regulamentao em vigor e condies pactuadas; e j. prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos.

a. fornecimento de carto com funo movimentao;

b. fornecimento de segunda via do carto, exceto nos casos de pedidos de reposio formulados pelo correntista, decorrentes de perda, roubo, furto, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; c. realizao de at dois saques, por ms, em guich de caixa ou em terminal de autoatendimento; d. realizao de at duas transferncias, por ms, para conta de depsitos de mesma titularidade; e. fornecimento de at dois extratos, por ms, contendo a movimentao dos ltimos trinta dias; f. realizao de consultas mediante utilizao da internet; g. fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, do extrato consolidado, discriminando, ms a ms, os valores cobrados no ano anterior relativos a tarifas; e h. prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos. A regulamentao estabelece tambm que a realizao de saques em terminais de autoatendimento em intervalo de at trinta minutos considerada como um nico evento. Alm dos servios essenciais, tambm no pode ser cobrada tarifa por liquidao antecipada em operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro pactuadas com pessoas fsicas e com microempresas e empresas de pequeno porte de que trata a Lei Complementar 123, de 2006, para contratos assinados a partir de 10.12.2007. 3. Quais so os servios prioritrios? Os servios prioritrios so aqueles listados na Tabela I da Resoluo CMN 3.919, de 2010. So exemplos de servios prioritrios: o fornecimento de 2 via de carto nos casos decorrentes de perda, roubo, furto, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; excluso do Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF); emisso de cheque administrativo. Ressalte-se que apenas podem ser

cobrados das pessoas fsicas aqueles servios prioritrios listados na referida Tabela I. 4. Quais so os servios diferenciados? Os servios diferenciados so aqueles listados no artigo 5 da Resoluo CMN 3.919, de 2010. So exemplos de servios diferenciados: o aditamento de contratos; aval e fiana; cmbio; envio de mensagem automtica relativa movimentao ou lanamento em conta de depsitos ou de carto de crdito; fornecimento de atestados, certificados e declaraes. Destaque-se que no so considerados aditamento de contrato: I - contratos por adeso, exceto no caso de substituio do bem em operaes de arrendamento mercantil; e II - liquidao ou amortizao antecipada, cancelamento ou resciso de contratos. Tambm no pode haver cobrana pelo fornecimento de atestados, certificados e declaraes nas situaes em que o fornecimento obrigatrio por determinao legal ou regulamentar. 5. Os bancos podem aumentar o valor das tarifas a qualquer tempo? E podem criar novas tarifas? O aumento do valor de tarifa existente ou a instituio de nova tarifa aplicvel a pessoas fsicas deve ser divulgado com, no mnimo, trinta dias de antecedncia cobrana. Os preos dos servios prioritrios e o valor do pacote padronizado obrigatrio somente podem ser majorados aps 180 dias de sua ltima alterao, admitindo-se a sua reduo a qualquer tempo. Esse prazo aplica-se individualmente a cada tarifa. 6. Como ficam as novas regras sobre tarifas de carto de crdito?

As novas regras de tarifas de cartes de crdito esto em vigor desde 1 de junho de 2011. Para os contratos formalizados a partir dessa data, os bancos s podem cobrar cinco tarifas referentes prestao de servios de carto de crdito (anuidade, emisso de segunda via do carto, tarifa para uso na funo saque, para uso do carto no pagamento de contas e no pedido de avaliao emergencial do limite de crdito). Para os contratos formalizados at 31 de maio de 2011, essas regras passam a valer a partir de 1 de junho de 2012. At essa data, os servios referentes a esses cartes so considerados servios diferenciados e podem ser cobrados, de acordo com os termos do contrato, desde que devidamente explicitadas, ao cliente ou usurio, as condies de utilizao e de pagamento. 7. E os pacotes de servios? obrigatria a disponibilizao de pacote padronizado de servios prioritrios para pessoas fsicas, nos termos da Tabela II da Resoluo CMN 3.919, de 2010. O valor cobrado mensalmente pelo pacote padronizado de servios no pode exceder o somatrio do valor das tarifas individuais que o compem. Adicionalmente, as instituies podem oferecer pacotes especficos de servios contendo servios prioritrios, especiais e/ou diferenciados, no podendo incluir os servios cuja cobrana proibida, bem como servios vinculados a carto de crdito. A contratao de pacotes de servios deve ser realizada mediante contrato especfico. O cliente tem, tambm, o direito de optar pelo pacote padronizado, ou pela utilizao e pagamento somente por servios individualizados.

8. As instituies devem divulgar as tarifas que cobram? Sim, as instituies financeiras so obrigadas a divulgar, em local e formato visvel ao pblico, nas suas dependncias e nas respectivas pginas na internet: a. tabela com os servios essenciais (os que no podem ser cobrados); b. tabela com os servios prioritrios; c. tabela contendo informaes sobre o pacote padronizado; d. tabelas de demais servios prestados pela instituio, inclusive pacotes de servios; e. esclarecimento de que os valores das tarifas foram estabelecidos pela prpria instituio; f. outras informaes estabelecidas pela regulamentao em vigor. obrigatria a divulgao no recinto dos correspondentes no Pas, alm dessas tabelas, das tarifas relativas aos servios prestados por meio do correspondente. Na divulgao de pacotes de servios, devem ser informados, no mnimo: I - o valor individual de cada servio includo; II - o total de eventos admitidos por servio includo; e III - o preo estabelecido para o pacote. A tabela de tarifas das instituies financeiras pode ser consultada em nossa pgina na internet, em: Perfis > Cidado > Bancos > Tarifas > Valor de tarifas bancrias> Tarifas Bancrias.

- normativos:

Resoluo CMN 3.516, de 2007. Resoluo CMN 3.919, de 2010.

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