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HABEAS DATA E INFORMACIN CREDITICIA.

LA EVENTUAL RESPONSABILIDAD CIVIL DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y DEL BANCO CENTRAL DE LA REPBLICA ARGENTINA POR CESIN Y PUBLICIDAD DE DATOS INEXACTOS. Por Silvina Livellara I- Introduccin El tema que nos proponemos abordar en el presente trabajo es la incidencia e importancia del hbeas data con relacin a la informacin crediticia, as como la eventual responsabilidad civil que pueda o no caberle a las entidades financieras que proveen dicha informacin y al Banco Central de la Repblica Argentina en su funcin de archivo pblico. A fin de poder arribar a nuestras propias conclusiones sobre la problemtica propuesta analizremos cada uno de estos temas para una mejor comprensin del funcionamiento del hbeas data y los deberes que les corresponden a los agentes que receptan y ceden la informacin crediticia. II- El Hbeas Data II.1-La recepcin constitucional del hbeas data en la Reforma de 1994 La constitucionalizacin del amparo, el hbeas data y el hbeas corpus vino a cubrir un vaco sealado en el ordenamiento jurdico nacional. El hbeas data al momento de la reforma de la Constitucin apenas registraba antecedentes doctrinarios en el pas1. Coinciden los autores en su mayora, en que el hbeas data es una variable del derecho a la intimidad, consagrado tradicionalmente en el ratificado texto histrico del artculo 19 de la Constitucin Nacional.

Quiroga Lavi, Humberto, El amparo, el hbeas data y el hbeas corpus en la reforma de la Constitucin Nacional, en Rosatti, Horacio y otros, La Reforma de la Constitucin, Ed. Rubinzal Culzoni, Bs. As., 1994, pag.110.

La reforma de la Constitucin de 1994 estableci en el artculo 43 de la Carta Magna que: Toda persona podr interponer esta accin para tomar conocimiento de los datos a ella referidos y de su finalidad, que consten en registros o bancos de datos pblicos, o los privados destinados a proveer informes, en caso de falsedad o discriminacin, para exigir la supresin, rectificacin, confidencialidad o actualizacin de aqullos. No podr afectarse el secreto de las fuentes de informacin periodstica . En primer lugar, la clusula del art.43, tercer prrafo, consagra la proteccin de datos no slo a las personas fsicas, sino adems a las jurdicas2. En segundo lugar, la proteccin de datos a las personas fsicas, tiene una estrecha vinculacin con la esfera privada del individuo que incide en el denominado derecho a la intimidad. Esto ltimo resulta de gran importancia para la problemtica que habremos de desarrollar. En tercer lugar, la proteccin constitucional argentina es amplia, ya que la misma otorga accin de amparo, lo que incluye la supresin, rectificacin, confidencialidad o actualizacin de datos3. Hbeas data literalmente quiere decir traer los datos y su objeto es contener los abusos que puedan derivarse de la manipulacin de informacin. La razn por la cual esta garanta ha adquirido una magnitud antes desconocida, reside en que la era de la computacin ha trado aparejado la existencia de bancos de datos de acceso inmediato, cuyo control o acceso proporciona una considerable fuente de poder4. Por ello, cuando alguno de los aspectos que integran la intimidad es violentado por el uso abusivo en el manejo de los datos aparece la necesidad de proteccin legal. A dicha proteccin se tendi con la introduccin del hbeas data en la reforma de 1994, convirtiendo al instituto de referencia en el medio ms eficaz y rpido de reparar inmediatamente el dao causado o prevenirlo en su caso5.

Armagnague, Juan F., Constitucin de la Nacin Argentina comentada, Ed. Ediciones Jurdicas Cuyo, Mendoza, 1999, pag.217. 3 Ibidem. 4 Dromi, Roberto y otro, La Constitucin Reformada, Ed. Ciudad Argentina, Bs.As., 1994, pag.167. 5 Ibidem.

II.2- La Ley de Proteccin de Datos Personales: A partir de la reforma constitucional de 1994 comenzaron los intentos de reglamentar la accin de hbeas data, para lo cual se presentaron ante el Congreso varios proyectos de ley que en, en su mayora, no se limitaban a regular el trmite procesal de la accin sino a establecer un rgimen global del tratamiento de datos, recogiendo principios bsicos aceptados por otras legislaciones. Este tratamiento integral pas a ser casi una exigencia a partir de la iniciativa de la Comunidad Europea de prohibir la transferencia internacional de datos a pases que no provean una proteccin legal adecuada, dispuesta con el fin de evitar la creacin de parasos informticos6. El Congreso nacional sancion la Ley 24.745 que fue vetada en su totalidad por el Poder Ejecutivo, principalmente porque era muy estricta en materia de exigencia del consentimiento para la recoleccin y transmisin de datos a terceros, lo que motiv la reaccin de las corporaciones bancarias, financieras, y publicitarias, porque hubiese implicado la supresin del empleo de registros automatizados para proveer informes sobre la solvencia y la publicidad por marketing directo7. Luego de la frustrada iniciativa legislativa se reinici el tratamiento parlamentario de varios proyectos, entre los cuales fue en definitiva sancionada la Ley 25.326, proyecto presentado por el senador Eduardo Menen. A lo largo del presente trabajo comentaremos algunos de los principales aspectos de la Ley de Proteccin de Datos Personales (de ahora en ms LPDP). II.3-Naturaleza procesal del hbeas data El hbeas data es la herramienta procesal destinada a proteger los datos personales, fundndose en los carriles constitucionales expresos del art. 43 y en los implcitos del art. 18, como reglas para un debido proceso8.

Gils Carb, Alejandra M., Regimen Legal de las Bases de datos y Hbeas Data, Ed. La Ley, Bs. As., 2001, pag.45. 7 Ibidem 8 Gozani, Osvaldo, El particular, el Estado y las empresas de venta de informacin crediticia frente al hbeas data , Revista La Ley, Tomo 2000 D, Seccin doctrina, pag.1297.

En cuanto a la naturaleza procesal del hbeas data, adherimos a la corriente doctrinaria que opina que no se tratara de una modalidad del amparo, sino una va con carriles propios; de carcter autnomo y que no recibe los presupuestos y condiciones del amparo tradicional9. II.4-Utilidad del hbeas data en el mercado del crdito La importancia que reviste el hbeas data en el mercado del crdito, ya sea en el sector financiero como en el no financiero, consiste en el mayor conocimiento que tiene el ciudadano de la informacin que lo identifica como beneficiario de crditos adems de ser de uso habitual por los agentes econmicos en el momento de resolver una solicitud de prstamo, de otorgar una financiacin o cualquier otro beneficio en operaciones mercantiles que no sean de contado. La persona que habitualmente recurre al crdito tiene actualmente una mayor conciencia y certidumbre que ciertos datos histricos o actuales, que identifican operaciones de negocios o crediticias celebradas con anterioridad, sern tenidas en cuenta a futuro a la hora de solicitar un nuevo crdito, a travs de distintos sistemas de informacin crediticia, comercial y patrimonial. El efecto de la Ley 25.326 ha sido el de posibilitar a los deudores el derecho de controlar la informacin que va arrojando el negocio hasta su extincin y posteriormente tambin. En cuanto a la incidencia que ha tenido la citada ley respecto de los bancos de datos crediticios, patrimoniales o comerciales ha sido ante todo el deber que los mismos tienen de garantizar el libre acceso a sus registros, el derecho a una pronta y efectiva actualizacin de los datos, cumpliendo con estndares de calidad de informacin. En cuanto al art. 43 prrafo 3 de la Constitucin Nacional, si lo aplicamos a la informacin crediticia, debemos recordar que el mismo establece: Toda persona podr interponer esta accin (accin de amparo o hbeas data) para tomar conocimiento de los datos a ella referidos y de su finalidad, que consten en registros o bancos de datos pblicos, o los privados destinados a proveer
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Gozani, Osvaldo, ob. cit, pag.1296. Otra corriente entiende que se tratara de una modalidad del amparo con caractersticas propias, sin que le sea aplicable la idea bsica de la primera parte del art. 43 de la Constitucin Nacional (arbitrariedad o ilegalidad manifiesta), y s en cambio el carcter incondicionado (expedito), como va rpida, en cuya aplicacin la jurisdiccin opera en funcin protectora.

informes, y en caso de falsedad o discriminacin, para exigir la supresin, rectificacin, confidencialidad o actualizacin de aquellos.... Si bien, el derecho a la autodeterminacin informativa es el bien jurdico tutelado por la accin de hbeas data, el habitante de un Estado no posee una soberana absoluta e irrestricta sobre sus datos. El individuo debe aprender a convivir con ciertas limitaciones a su derecho a la autodeterminacin informativa, en virtud de que habita en una comunidad en la que la comunicacin y la informacin son imprescindibles10. Esto se aplica especialmente al tratamiento de la informacin crediticia en particular. En opinin de algunos, el hbeas data sera mucho ms que la reglamentacin de la accin de amparo. Para Dubie es el amparo informtico dirigido contra todo banco de datos pblico (que realiza tratamiento de datos comerciales y financieros) o privado que provee informes (comerciales), que analizado desde el estricto ngulo del dato comercial plantea tres cuestiones11: Principio de pertinencia: establece que la recoleccin de datos ser legtima en tanto los datos sean adecuados y no excesivos con relacin a los fines para los que se recaben y traten posteriormente (art.4 inc.1 Ley 25.326). De ah que sea importante fijar un concepto de informacin crediticia, comercial, patrimonial para conocer los lmites en este campo. Dubie define este tipo de informacin como el conjunto de datos actuales e histricos, de fuente pblica o privada, relativa al cumplimiento o incumplimiento crediticio, a la composicin del patrimonio, y todo otro dato relativo para la concertacin de negocios, como la capacidad de las personas12. Finalidad del banco de datos: es la asistencia informativa a las partes que se disponen a celebrar una operacin negocial, por lo general comercial , de contenido patrimonial, en la que habitualmente se establecen obligaciones crediticias. A travs de dicha informacin las partes tienen un mayor grado

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Bazn, Vctor, Habeas data, Registros de cumplimiento o incumplimiento de obligaciones patrimoniales y saneamiento del crdito: la copa medio llena o medio vaca, Nota a fallo, Revista La Ley , 1999, Tomo F, pag.297. 11 Dubie, Pedro, Anlisis del debate parlamentario del hbeas data con relacin a la informacin crediticia, Revista Jurisprudencia Argentina, 1999 Tomo II, pag.894 . 12 Ibidem.

de conocimiento mutuo a fin de regular ciertos aspectos del negocio, tales como el monto y las condiciones de cumplimiento13. El derecho a la informacin y a se informado: la actividad de dar y recibir informacin comercial son derechos consagrados en la libertad de expresin amparada por nuestra Constitucin Nacional en los arts. 14 y 31, y a partir de la reforma de 1994 al incorporarse como ley de la Nacin la Convencin Americana de Derechos Humanos as como la incorporacin del art. 43 inc.3 que garantiza el derecho a la autodeterminacin informativa14. Cabe aclarar que la facultad que emana de la autodeterminacin informativa no rige respecto a los datos comerciales, ya que existe una finalidad social en su uso justificada en razn de la seguridad del trfico comercial15. III- El Banco Central de la Repblica Argentina III.1-El Banco Central y sus funciones: El Banco Central es el ente rector del sistema financiero, y se relaciona directamente con el Estado y con los bancos, no participando en las transacciones con particulares. Para Benlbaz el Banco Central cumple esencialmente una funcin econmica , pero que tiene evidentes consecuencias jurdicas16. Agrega el autor citado que por su carcter jerrquico, se relaciona directamente con el Estado, por cuanto tiene el monopolio de la emisin de la moneda y es, adems, agente financiero de aqul. El Banco Central se encarga de regular la moneda y el crdito como medio de pago, mientras los bancos comerciales se abocan a la tarea de promocin y existencia del crdito y su rotacin en el mercado17. En cuanto al crdito, el Banco Central ejerce una funcin econmica, a travs de su poltica de redescuento y el mantenimiento del encaje, controlando la base
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Dubie, Pedro, ob. cit, pag.894 Dubie, Pedro, ob. cit., pag.895. 15 C.Nac. Com., sala E, 23/10/96, Matimport S.A. s/medida precautoria; C. Nac. Com., sala E, 20/03/97 Lapilover, Hugo v. Organizacin Veraz S.A. s/sumarsimo citadas por Dubie, Pedro, ob. cit. pag.885. 16 Benlbaz, Hector y otro, Sistema Bancario Moderno, Tomo I, Ed. Depalma, Bs. As., 1994, pag.5. 17 Ibidem.

monetaria. El carcter jurdico de dicha actividad reside en la vigilancia que realiza de los procedimientos de entrega del crdito como protector de la poltica crediticia18. Sin embargo, por el tema que nos proponemos abordar es que habremos de hacer mencin de la funcin legislativa del B.C.R.A., a partir de la cual ejerce su poder de polica. El B.C.R.A. difunde sus disposiciones por medio de comunicaciones, las cuales se dividen en tres categoras: A) referidas a los aspectos normativos de carcter permanente y que se tratan mediante circulares; B) sobre aspectos normativos de carcter transitorio y circunstancial; C)de carcter informativo19. III.2-Las fuentes de los informes crediticios y las Comunicaciones que crean la Central de Deudores del Sistema Financiero: Son varias las bases de informacin comercial que pone el Estado a disposicin del pblico a travs de la autoridad de control del sistema bancario, que es el B.C.R.A.. La Central de Deudores del Sistema Financiero es un servicio de informacin que provee el B.C.R.A. a travs de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias. Se ha estructurado en base a los datos que proveen las entidades financieras, las entidades no financieras emisoras de tarjetas de crdito y el propio B.C.R.A. Tiene por objetivo brindar informacin sobre los deudores del sistema financiero a los bancos y dems instituciones que intermedian en el crdito, para facilitar la toma de decisiones en materia crediticia. En un principio el Banco Central obligaba a informar sobre los cincuenta principales deudores del sistema financiero, cuyo saldo deudor al ltimo da de cada mes fuera mayor a $200.000, o cuya deuda en algn momento superara el 0,5% del capital de la entidad correspondiente al mes anterior. A partir de 1994, la Circular 2216 introdujo por primera vez un sistema de calificaciones y dispuso una difusin acotada a las entidades crediticias y las bases de datos de riesgo crediticio. La informacin se distribua en cintas magnticas, en forma mensual. Pero como esas registraciones eran insuficientes para realizar una adecuada evaluacin del riesgo, luego se empez a requerir mayores informes
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Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag.8. Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag.165.

acerca de la actividad comercial o profesional del deudor, vinculacin con la entidad financiera, pertenencia a un grupo econmico, existencia de garantas, etc. Una vez perfeccionado el sistema, lo puso a disposicin del pblico, que poda acceder mediante el pago de un arancel a esta Central de Riesgo. Luego, en la inteligencia de que la mayor falta de informacin en el mercado del crdito se presentaba con los pequeos deudores, decidi ampliar el segmento de recoleccin de datos de deudas menores del sector no financiero - entidades no financieras emisoras de tarjetas de crdito- que superaran los $50 crendose la Central de Informacin Crediticia en el ao 199620. La nueva central funcionaba en forma conjunta con la Central de Riesgo y brindaba datos sobre el cdigo de la entidad originaria del crdito, actividad principal del deudor, total de deuda, deuda sin garantas ni contragarantas preferidas y calificacin de los deudores comprendidos. Si el deudor cancelaba las deudas, desapareca automticamente su registro, aunque las entidades individualmente tuvieran la obligacin de conservar los datos por diez aos21. En julio de 1997, el B.C.R.A. unific ambas centrales de riesgo y cre la Central de Deudores del Sistema Financiero de amplio acceso al pblico, ya actualmente funciona on line por Internet y la venta mensual de discos compactos. Con relacin a la problemtica que abordaremos, cabe sealar que las Comunicaciones A 2729 y A 2950 del B.C.R.A. crean y regulan una base de datos, llamada Central de Deudores del Sistema Financiero. All bsicamente: a) se establecen pautas para la calificacin de cumplimiento de los clientes del sistema financiero (del 1-situacin normal- al 6-irrecuperable por disposicin tcnica), b) esta calificacin es puesta en manos de cada entidad crediticia, quien debe hacerla peridicamente; c)el B.C.R.A. es erigido como autoridad de control de estas calificaciones, y adems las publica en un portal de internet, discos compactos y diversos tipos de comunicaciones y notas22. Cabe recordar, que el B.C.R.A. acta como rgano de aplicacin de la Ley de Entidades Financieras y de las circulares que dicta. Dicha regulacin avala el control que el B.C.R.A. debe ejercer sobre las entidades financieras,
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Gils Carb, ob. cit., pag.144. En toda la resea de antecedentes de la Central de Deudores del Sistema Financiero hemos seguido a la autora citada. 21 Ibidem. 22 Picasso, Sebastin, El Banco Central y la imposicin de costas en la accin de Habeas Data, Revista La Ley, 2002, Tomo D, pag.262.

principalmente dirigido a regular la poltica de crdito, as como la instrumentacin de ste, desde las entidades financieras hacia los particulares23. Gils Garb expresa que la sancin de la Ley de Proteccin de Datos Personales, a la que venimos refirindonos va a conducir a un replanteo acerca de la licitud de difundir los datos de la Central de Deudores del Sistema Financiero por internet, ya que el art. 26.5 habilita la difusin sobre informes crediticios sin el consentimiento del titular de los datos con una limitacin: cuando estn relacionados con el giro de las actividades comerciales o crediticias de los cesionarios. Para la autora citada este requerimiento no puede controlarse si el acceso a la red es libre para cualquier usuario que quiera conocer el estado de la deuda bancaria de una persona determinada para fines que nada pueden tener que ver con el comercio y el crdito. Asimismo realiza la misma observacin respecto al Registro de Cuentacorrentista Inhabilitados, que tambin est a disposicin del pblico en la pgina web y a travs de discos compactos24.

III. 3- La Central de Deudores del Sistema Financiera: La decisin de acordar un prstamo en dinero se facilita para una entidad financiera cuando cuenta con datos objetivos sobre le comportamiento del solicitante en el cumplimiento de obligaciones anteriores, sean estas comunes y habituales (como el pago oportuno de las cargas fiscales, los tributos locales, o los aportes al sistema previsional, etc.) o espordicas y contingentes (como pueden ser la cancelacin de una prenda o hipoteca, etc.).

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Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag. 15. El autor citado destaca el carcter de actividad bifronte del B.C.R.A. ya que mientras por un lado est dirigida a encauzar las lneas de crdito desde el Estado hacia las entidades financieras, por el otro lado regula las relaciones entre entidades financieras y los particulares en cuanto el modo y las condiciones del otorgamiento de crdito, tanto para verificar la licitud y regularidad de dicho otorgamiento como para dirigir determinadas lneas hacia el fomento de determinados sectores de la actividad econmica. 24 Gils Carb, Alejandra M., ob. cit., pag.144/145.

Dice Gozani, que la misma situacin atraviesa el Estado cuando necesita conocer la situacin financiera que tiene para adoptar un determinado curso de accin en materia de poltica fiscal, tributaria y previsional entre otras actividades. Los bancos de datos que tiene el Estado cumplen con esa finalidad y se convierten en archivos pblicos con el fin de controlar el cumplimiento de cargas pblicas25. Como ya expresramos en el punto anterior, el B.C.R.A. cuenta con una base de datos denominada Central de Deudores del Sistema Financiero , por la cual se crea un sistema de calificacin de riesgo de cada persona registrada26. De esta manera, estos archivos del Estado (bases de datos pblicas) generan una relacin entre el deudor (cliente), la entidad financiera y el Banco Central. Los deudores se clasifican, en la base de datos de referencia, en orden al cumplimiento de sus compromisos y/o a las posibilidades que a este efecto se les asigne sobre la base de una evaluacin de su situacin particular. No interesa su residencia o nacionalidad sino el carcter de cliente del sistema. En el circuito de informacin del sistema financiero, las entidades de crdito no son nicamente las empresas financieras o bancos autorizados por el Central para que funcionen como tales; tambin se agregan las entidades no financieras emisoras de tarjetas de crdito como ya expresramos. El B.C.R.A. opera a travs del procedimiento que implementa una suerte de hbeas data financiero, por el cual, cada uno de los sujetos vinculados puede saber y reconocer la clasificacin que sobre l se ha efectuado, junto con los fundamentos que la justifican segn la evaluacin realizada por la entidad, el importe total de deudas con el sistema financiero y las clasificaciones asignadas que surjan de la ltima informacin disponible en la Central de Deudores del Sistema Financiero27. Asimismo existe bajo la rbita del B.C.R.A., el denominado Sistema de Telecomunicaciones del rea financiera, por el cual se administra informacin
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Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1290. El mecanismo de referencia es una fusin de otros bancos informativos que funcionaban en la misma rea (denominada Central de riesgo regulada en su momento por la Comunicacin A 2216 y la Central de Informacin Crediticia regida por la Comunicacin A 2384-Adla, LIV-D, 4745;LVE,6161-) 27 Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1292.

vinculada con las inhabilitaciones de las personas fsicas o jurdicas para operar en cuenta corriente bancarias, deudores de entidades financieras que se encuentran en liquidacin, entre otra informacin reportada. Adems existe sendas centrales sobre control de riesgo e informacin crediticia28. La Central de Deudores puede ser consultada en la web y al ingresar a la pgina del B.C.R.A. veremos que bajo el titulo de Central de Deudores y cheques rechazados se puede acceder a diferentes links que se enuncian de la siguiente manera29: Central de deudores por CUIT o Denominacin Central de cheques rechazados por CUIT o Denominacin Central de cheques rechazados por Entidad Financiera Central de deudores de Entidades en Liquidacin Central de deudores Morosos de ex Entidades Financieras Inhabilitados por Tipo y Nmero de Documento Inhabilitados por Denominacin Continuando con la caracterizacin de los archivos de informacin crediticia, se puede decir que stos clasifican en negativos, cuando acumulan datos sobre insolvencia e incumplimientos en obligaciones dinerarias, y positivos que son aquellos que renen datos sobre comportamiento crediticio vigente. Es decir que mientras el primero registra morosos, el segundo lo hace con los crditos pendientes30. Los datos pueden clasificarse tambin en actuales e histricos, stos ltimos son los que ilustran sobre la conducta pasada del deudor en materia de cumplimiento de sus obligaciones e incluyen la mencin de deudas que ya han sido canceladas o extinguidas por otros medios, observando el plazo de vigencia de dos aos impuesto por el art.26.4 de la Ley 25.326. En definitiva, los archivos de informacin crediticia son bancos de datos que procesan informacin obtenida directamente o por cesin de otras fuentes de acceso.

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Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1292. www.b.c.r.a..gov.ar consulta efectuada en fecha 12/03/03. 30 Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1295.

En el caso especfico de la Central de Deudores citada, cuando se accede a la misma en la web, aparece junto con la informacin solicitada una leyenda que expresa: estas consultas se realizan sobre la base Deudores del Sistema Financiero, conformada por los datos recibidos mediante el Rgimen Informativo que proveen las entidades alcanzadas por la Ley de Entidades Financieras (Ley 21.526) a travs de soporte ptico. Debido a que los datos no son alterados, su difusin no implica conformidad por parte de este Banco Central. Ante cualquier duda o error en la informacin debern remitir la consulta a la entidad pertinente31. Esta leyenda parece ser una reserva que efecta el B.C.R.A. ante cualquier planteo de responsabilidad civil o inicio de accin de hbeas data por datos inexactos o desactualizados de quienes aparecen en la Central de Deudores. Un interrogante que puede aparecer vinculado a la publicidad que se da en el sitio del B.C.R.A. a la informacin referente a los deudores del sistema financiero consiste en: hasta que punto la misma no afecta la esfera de la intimidad de esos individuos que han suministrado datos de su realidad patrimonial en el marco de una relacin contractual existente entre ellos y las entidades financieras con las que operan. Al respecto, es de destacarse que es criterio aceptado que el derecho de exigir confidencialidad en los datos no se aplica a la informacin de alcance comercial o financiero, pues la misma, por su carcter, est destinada a divulgarse entre todas las entidades financieras del pas, tal como lo prev la circular OPASI 2del Banco Central (Adla, XLVIII-C,3280)32. III.4- La Central de Deudores del Sistema Financiero y el rol del Estado en la difusin de informacin pblica: Dice Dubie: En el marco de un ejercicio responsable de la actividad de generar la informacin comercial que impulse en forma constante el desarrollo del crdito, el Estado participa ineludiblemente en la provisin de informacin bsica a fin de fortalecer la existencia de mecanismos de proteccin y

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www.b.c.r.a.gov.ar consulta efectuada en fecha 12/03/03 Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1295.

salvaguarda que faciliten el desarrollo de una cultura con respeto por la tradicin de cumplimiento crediticio de las personas33. Esta informacin primaria de alguna forma constituye un dbito hacia la sociedad porque contribuye al bien comn. Algunos piensan que cuanto mayor sea la informacin disponible, tanto mayor ser el grado de desarrollo del crdito en los mercados34. Ante la escasez actual de crdito, el valor social que representa el conocimiento de la historia de cumplimiento del crdito de cada solicitante es imprescindible, de modo tal que de no poseerse tal informacin, perjudicara en forma directa al resto de la sociedad, restringiendo el crdito mismo. En opinin del autor antes citado, en nuestro pas ha aparecido un fenmeno nuevo, consistente en que el B.C.R.A. en su calidad de Banco de Datos Pblico se ha dedicado a la venta de informacin financiera35. Lo expuesto ha trado aparejado, que por imperio del art. 43 prrafo 3, al estar equiparados los bancos de datos pblico y privado, el B.C.R.A., es demandado judicialmente por hbeas data, y en general, es la entidad pblica que ms ha debido comparecer a juicio por esta va. Al respecto cabe sealar que en virtud del principio de igualdad, cuando el Estado participa en la recoleccin de informacin comercial, crediticia y patrimonial, con el objeto de ponerla a disposicin del pblico, se le exijan los mayores niveles de seguridad y eficiencia en el ejercicio de dicha actividad como se hace respeto de los entes privados36. Dubie con cierta actitud critica destaca que el ejercicio por parte del Estado de una actividad tpicamente privada cuenta con un privilegio de oro, cual es el poder valerse de la autoridad para imponer coercitivamente una norma (Central de Deudores del Sistema Financiero) y hacer obligatorio su uso, afectando recursos pblicos a estos fines. Agrega que en este sentido estaramos frente a un caso de competencia desleal, cuando a lo sealado antes se le suma un nimo de lucro37.
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Dubie, Pedro, ob. cit., pag. 892. Ibidem. 35 Dubie, Pedro, ob. cit., pag.893. 36 Ibidem. 37 Dubie, Pedro, ob. cit., pag.893.

IV- El Hbeas Data, la Ley 25.326 y la informacin creditica. El ciudadano tiene garantizado como contrapartida frente a lo expuesto en punto anterior, despus de la reforma de la Constitucin Nacional de 1994 (art.43) y la entrada en vigencia de la Ley 25.326 : 1) el derecho de acceso a la informacin de crdito y solvencia para tomar conocimiento de los datos que a su respecto se registran; 2) garantas en torno a saber como se recabaron los datos, de qu fuentes, pudiendo identificar al cesionario; 3) la posibilidad de actualizar los datos inexactos o rectificar aquellos que fueron errneos. Pensamos que estos tres aspectos garantizados, revisten gran importancia cuando se trata de la informacin crediticia, ya que el derecho a controlar el archivo o datos personales recabados por la entidades financieras y luego cedidos al B.C.R.A., le permitir al ciudadano verificar la actualidad de los datos para que no se ofrezca informacin obsoleta, equvoca o inexacta. Asimismo, ante la obligacin del archivo de mantener actuales los datos, se instala el derecho de la persona para requerir que se rectifique la informacin inexacta que le concierne. En este sentido la Ley 25.326 en su artculo 16 consagra el derecho de rectificacin, actualizacin y supresin. La rectificacin operara cuando se trata de informacin errnea. Por su parte, la actualizacin trabaja sobre el dato insuficiente, llamado tambin, dato inexacto o incompleto, renueva el dato caduco o incorpora al registro ms informacin que fue inicialmente omitida. En cambio la supresin permite demandar la cancelacin del dato que se ha tornado impertinente o ha devenido innecesario38.

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Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1303.

IV.1-Aplicabilidad de la Ley 25.326 en los casos de informacin incorrecta sobre la calificacin de cumplimiento de los clientes del sistema financiero: Intentaremos en el presente trabajo analizar la hiptesis y consecuencias derivadas de qu ocurrira si alguna de estas calificaciones de cumplimiento de los clientes del sistema financiero es inexacta por error del banco informante, y a raz de ello el titular del dato inicia una accin de hbeas data contra el Banco del cual es cliente y contra el B.C.R.A en el contexto de la Ley 25.326. a)El responsable y el usuario de datos en la Ley 25.326. El Responsable La ley 25.326 define como responsable a la persona que es titular de un archivo, registro, base banco de datos (art.2). Distinto criterio ha seguido la Ley espaola (que sirvi de modelo de nuestra ley) que prefiri identificar al responsable caracterizndolo como aqul que decida sobre la finalidad, contenido, y uso del tratamiento. De manera similar, la Directiva europea 95/46 CE dice que es quien determine los fines y medios del tratamiento39. Vemos que dichos cuerpos normativos han evitado la asimilacin de los conceptos de responsable y de titular, tal vez haciendo incapi en la aptitud decisoria. Sin embargo lo que s deja en claro este criterio de distincin que la figura del responsable debe excluir a las personas que intervengan como meros ejecutores materiales, bajo las rdenes de otro en cuyo inters realizan las tareas. Generalmente el titular del registro coincidir con quien tiene la facultad de dirigir y disponer, hacindose cargo del acatamiento de la ley regulatoria de la actividad que desarrolla. En nuestra Ley el responsable no se identifica, necesariamente con la persona que responde por su obrar antijurdico en el mbito civil, penal, disciplinario o administrativo. Es simplemente un convencionalismo para designar al sujeto obligado a observar las reglas impuestas al tratamiento de datos personales, quien, adems, ser suceptible de ser sancionado por la autoridad de control en caso de incumplimiento40.
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Gils Carb, ob. cit., pag.53. Gils Carb, ob. cit., pag.54. La autora considera ms acertada la definicin de nuestra ley que circunscribe el concepto de responsable asimilndolo al titular del archivo, porque esto facilita su identificacin en beneficio de los afectados.

Otro aspecto importante a los fines del presente trabajo, es que tratndose de registros pblicos, se presentar un desdoblamiento del titular, que ser el Estado que se vale a quien se ha delegado esa tarea, es decir el titular de esa dependencia que organiza el registro. En este caso el sujeto responsable, de la Ley a la que nos venimos refiriendo, ser el Estado en cabeza del ente o reparticin que lleva el registro, mientras que el funcionario que conduce la gestin slo responder en el mbito administrativo interno o, en su caso, ante terceros si se presenta n los requisitos para que opere la responsabilidad personal del art. 1112 del Cdigo Civil, que presupone un ejercicio irregular de la funcin41. El usuario de datos. En la concepcin de la Ley 25.326, el responsable del archivo o base de datos no es el nico sujeto pasivo del rgimen legal ya que dicha nocin se complementa con la del usuario de datos, que segn el texto legal es: toda persona pblica, o privada, que realice a su arbitrio el tratamiento de datos, ya sea en archivos, registros o bancos de datos propios o a travs de conexin con los mismos(art.2). IV.2-Las entidades financieras como responsables y el BCRA como usuario? Los aspectos, antes sealados, de la Ley 25.326 cobran importancia, toda vez que nos preguntamos si los bancos que publican en su base de datos la calificacin de sus clientes no entraran en la categora de responsables como titulares de dichos registros. Conforme a la definicin del art. 2 de la Ley 25.326 cabe preguntarse si el B.C.R.A. cumplira una funcin de usuario de datos cedidos por los bancos que componen el sistema financiero y que informan sobre la calificacin de sus clientes o al tener el carcter de autoridad de control de dichas calificaciones y adems realizar su publicacin no se erigira en una especie de corresponsable o cotitular de dicha informacin. Siendo el B.C.R.A. una entidad autrquica no podra acaso plantearse el desdoblamiento del titular, que ser el Estado que se vale a quien se ha delegado esa tarea, es decir el titular de esa dependencia que organiza el registro.
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Gils Carb, ob. cit., pag.54.

Y conforme a este razonamiento sera acaso responsable el Estado en cabeza del ente o reparticin que lleva el registro de informacin creditica (B.C.R.A.), mientras que el funcionario que conduce la gestin slo respondera en el mbito administrativo interno o, en su caso, ante terceros si se presentan los requisitos para que opere la responsabilidad personal del art. 1112 del Cdigo Civil. El Registro que publicita el B.C.R.A. reviste la calidad de pblico y a la vez los registros de informacin creditica de las entidades financieras son privados pero sirven de fuente quel. Garantas de seguridad y confidencialidad As tambin, queremos destacar que el art. 9 de la Ley 25.326, dispone en su apartado primero que tanto el responsable como el usuario del archivo de datos debe adoptar las medidas tcnicas y organizativas que resulten necesarias para garantizar la seguridad y confidencialidad de los datos personales, de modo de evitar su adulteracin, prdida, consulta o tratamiento no autorizado, y que permitan detectar desviaciones, intencionales o no, de informacin, ya sea que los riesgos provengan de la accin humana o del medio tcnico utilizado. Ante dicha previsin de la Ley de Proteccin de Datos Personales hasta que punto puede afirmarse que la web es un medio tcnico seguro y que protege un mnimo de confidencialidad de la informacin crediticia. Tratamiento y cesin de datos personales Otro artculo importante para el anlisis de la problemtica planteada es el 11 de la ley a la que nos venimos refiriendo. La norma citada establece que los datos personales objeto de tratamiento slo pueden ser cedidos para el cumplimiento de los fines directamente relacionados con el inters legtimo del cedente y del cesionario y con el previo consentimiento del titular de dichos datos, al que se le debe informar sobre la finalidad de la cesin e identificar al cesionario o los elementos que permitan hacerlo. Sin embargo, el consentimiento no es exigido en los supuestos previstos en el art. 5 inc. 2, entre los cuales se encuentran las operaciones que realicen las entidades financieras y las informaciones que reciban de sus clientes conforme las disposiciones del art. 39 de la Ley 21.526. Esta excepcin es significativa si tenemos en cuenta que el art. 5 de la LPDP considera ilcito el tratamiento de datos personales sin el consentimiento expreso del titular.

Control sobre los archivos El derecho de control sobre los archivos y datos personales se restringe en contadas ocasiones, contempladas en el art. 17 de la Ley 25326, y el fundamento de tales excepciones reside en cuestiones de seguridad nacional, orden pblico, razones morales y polticas. Entendemos que la informacin crediticia no queda dentro de los supuestos excepcionales de restriccin del derecho de control sobre los archivos y datos personales. IV.3-Los datos a afectarse, falsedad y exactitud. La problemtica que plantea la accin de hbeas data respecto a las entidades financieras y el B.C.R.A.: Peyrano dice que en la accin de habeas data uno de lo primeros dilemas que puede presentarse al intrprete es el relativo al dato mismo sobre el que se pretende incidir con la accin que se intenta, de cuya determinacin habr de depender el resultado de esa accin promovida. A su vez esta dilucidacin opera para dimensionar el alcance de la accin intentada, lo que tambin habr de repercutir sobre los efectos de la sentencia a dictarse42. La hiptesis de trabajo que nos planteamos es el caso de una informacin errnea, falsa o inexacta suministrada por un Banco acerca de uno de sus clientes al B.C.R.A. a fin de ser incluida en el sistema de calificacin de deudores. Habremos de seguir en el anlisis de la problemtica que plantea la accin de habeas data con relacin a la informacin inexacta proporcionada por las entidades financieras, las interesantes reflexiones que realiza Peyrano. Dichas reflexiones giran en torno a un fallo en el que los accionantes promovieron la accin de habeas data contra el Citibank N.A., con el objeto de que fuera dictada sentencia ordenando la supresin de la inhabilitacin para operar en cuenta corriente bancaria, que pesaba sobre los mismos en los
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Peyrano, Guillermo, Los datos a afectarse, su falsedad y exactitud, la legitimacin pasiva y los alcances de la sentencia, en la accin de proteccin de datos de carcter personal. Las connotaciones de un fallo ante las problemticas que plantea la accin de hbeas data , Revista Jurisprudencia Argentina, Tomo 2002-III, pag.41.

registros del B.C.R.A.. Este fallo resulta emblemtico sobre las dificultades que plantea el tema. La primera apreciacin que cabe efectuar es que la inhabilitacin realizada por el B.C.R.A. es en s misma una sancin de carcter administrativo, dispuesta por dicha entidad en uso de sus atribuciones. Sin embargo esta clase de sancin haba sido dispuesta en base a las informaciones proporcionadas por la entidad financiera sobre sus clientes al B.C.R.A. El B.C.R.A. asent en sus archivos y registros la informacin proporcionada por el Citibank y la puso en conocimiento de la comunidad en general. La accin de habeas data en estos supuestos debe ser encaminada a solicitar que se supriman los datos que reflejan la sancin de inhabilitacin o una calificacin errnea del cliente del banco. Ya que el dato solo constituye una representacin de una realidad y a la vez una mnima unidad de informacin43. Los datos proporcionan informacin y sta constituye un bien preciado suceptible de apreciacin econmica y consecuentemente de proteccin jurdica44. Conforme la Ley 25.326, basta con que una informacin, cualquiera sea su tipo o naturaleza, est referida a una persona (fsica o de existencia real), para que dicha informacin se transforme en un dato de carcter personal. Es de destacar que no se exige que la persona se encuentra determinada bastando con que sea determinable. IV.4- Objeto de la Accin de hbeas data: Si como consecuencia de datos falsos o errneos proporcionados por una entidad financiera al B.C.R.A., ste ltimo registra dicha informacin, la accin de hbeas data deber entablarse con la finalidad de suprimir los archivos o bancos de informaciones, de aquellos datos que fueron falsos que fueron
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Peyrano, Guillermo, ob. cit., pags.42 y 43. El autor de referencia destaca que en el particular supuesto de la registracin de una sancin como la inhabilitacin para operar en cuenta corriente bancaria dispuesta por el B.C.R.A.- la supresin del dato de esta inhabilitacin de los registros o archivos de esa entidad opera como una supresin de la inhabilitacin misma, ya que ella no produce ningn efecto, a menos que contine registrada en los archivos que son objeto de consulta obligatoria o facultativa por los diferentes operadores del sistema financiero. 44 C.Nac.Com., sala B, 23/2/99, Banco Galicia y Buenos Aires v. L.H., P.M. y otros , Revista La Ley, 1999-E, pag.717.

colectados a esos registros y asimismo de aquellos otros datos asentados por el mismo archivo que resultaren consecuencia de esas informaciones carentes de veracidad45. Para Peyrano lo que sera ms discutible es aceptar una accin cuyo objeto fuera exclusivamente el de suprimir (o incidir de otro modo) sobre los datos consecuenciales, sin que tambin se incidiera sobre los que dieron origen a los mismos y que constan en el mismo archivo contra el cual se acciona46. Es decir que no bastara con la supresin del dato falso o errneo por parte del B.C.R.A. como consecuencia de la comunicacin que le cursase el banco que proporcion la informacin falsa o errnea sino que dicha entidad financiera lo tendra que tambin suprimir de sus propios archivos que son los que le dieron origen a aquellos. IV.5- El art.16 de la reglamentacin aprobada por decreto 1558/2001 y la legitimacin pasiva en la accin de hbeas data. Otro aspecto de singular importancia, reviste lo dispuesto por el art.16 de la Reglamentacin aprobada por decreto 1558/2001, reglamentario a su vez del art. 16 de la Ley 25.326. Dicha norma introdujo una importante modificacin al proceso de rectificacin, supresin, actualizacin, o sometimiento a confidencialidad de datos, cuando se trata de archivos o bancos de datos pblicos conformados por cesin de informacin de determinadas entidades47. El art. 16 de esa reglamentacin dice: en el caso de los archivos o bases de datos pblicos conformados por cesin de informacin suministrada por entidades financieras, administradoras de fondos de jubilaciones y pensiones y entidades aseguradoras, de conformidad con el art.5 inc. 2 Ley 25.326, los derechos de rectificacin, actualizacin, supresin y confidencialidad deben ejercerse ante la entidad cedente que sea parte en la relacin jurdica a que se refiere el dato impugnado. Si procediera el reclamo, la entidad respectiva debe solicitar al Banco Central de la Repblica Argentina, a la Superintendencia de Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones o a la
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Peyrano, Guillermo, ob. cit., pag.44. El autor citado comentando el fallo en el caso del Citibank expresa que lo que hubiera correspondido requerir es la supresin del dato de la inhabilitacin, y adems en razn de que, para solicitarlo debera a su vez tambin haberse peticionado incidir sobre los datos que originaron al anterior. 46 Ibidem. 47 Peyrano, Guillermo, ob. cit., pag.45.

Superintendencia de Seguros de la Nacin, segn el caso, que sean practicadas las modificaciones necesarias en sus bases de datos. Toda modificacin debe ser comunicada a travs de los mismos medios empleados para la divulgacin de la informacin. La citada norma es clarificadora de ante quien debera iniciarse la accin de hbeas data, por cuanto seala que debe ejercerse respecto de las entidades que operan como fuente de los datos archivados en los registros pblicos que indica. Adherimos a la criticas sobre la inconstitucionalidad de la reglamentacin citada, efectuadas por Peyrano. El autor citado critica la aludida reglamentacin por cuanto si se tiene en cuenta que el ejercicio previo de este derecho, constituye recaudo de admisibilidad de la accin de hbeas data (arts.16.3 y 38.2 L.P.D.P.), se habr de advertir que, reglamentariamente- y en los supuestos expresados- se ha impuesto una cortapisa a la promocin de dicha accinrespecto de entidades alcanzadas por la disposicin reglamentaria - que no se encuentra prevista ni en el art. 43 CN ni en la Ley 25.326. Quizs amparado en esta disposicin reglamentaria el B.C.R.A. ha incluido en sus informes en la web la leyenda: estas consultas se realizan sobre la base Deudores del Sistema Financiero, conformada por los datos recibidos mediante el Rgimen Informativo que proveen las entidades alcanzadas por la Ley de Entidades Financieras (Ley 21.526) a travs de soporte ptico. Debido a que los datos no son alterados, su difusin no implica conformidad por parte de este Banco Central. Ante cualquier duda o error en la informacin debern remitir la consulta a la entidad pertinente. IV.6- La legitimacin pasiva en la accin de hbeas data. En cuanto a la legitimacin pasiva de la accin de hbeas data, para la hiptesis de trabajo planteada, cabe sealar que el art. 35 de LPDP, reglamentario de esta materia prevista en el art. 43 de la C.N.; prescribe que pueden resultar sujetos pasivos de dicha accin tanto los responsables como los usuarios de los bancos de datos, ficheros y registros. Por otra parte, recordemos que conforme el art. 2 LPDP el trmino usuario corresponde a toda persona, pblica o privada que realice a su arbitrio el

tratamiento de datos, ya sea en archivos, registros o bancos de datos propios o a travs de conexin con los mismos . Si consideramos al B.C.R.A. como usuario de los datos proporcionados por las entidades financieras, en los trminos de la Ley 25.326, la accin de hbeas data procedera tambin contra l, a pesar de la leyenda que llevan sus informes publicados en la web. Sin embargo existe como obstculo insalvable para esta posicin lo dispuesto por el art. 16 de la reglamentacin aprobada por el decreto 1558/2001. La extensin de los trminos que definen al usuario de datos y su inclusin en el art. 35LPDP, expanden la legitimacin pasiva hacia fronteras muy extensas. Por su lado la restriccin al espectro de legitimados pasivos pasibles de ser demandados por la accin de hbeas data que implica el art. 16 de la reglamentacin aprobada por decreto 1558/2001, operara como una limitacin a la amplitud derivada de lo establecido por el art. 35 de la Ley 25.32648. Dubie expresaba, tiempo antes de que se sancionase la ley 25.326, que la jurisprudencia demostraba que mientras la Constitucin Nacional estableca que las acciones de hbeas data slo podan ser dirigidas contra de el banco de datos privado que provee informes, los jueces haban abierto el proceso y haban sentenciado contra el acreedor que haba sido fuente del dato colectado. Asimismo sealaba que se haba modificado la legitimacin pasiva del proceso y que los jueces difcilmente hacan lugar a las excepciones que entablaban algunas entidades financieras que aducan que no eran sujeto de derecho en el hbeas data49. Antes de ejercer la accin de hbeas data no hay que perder de vista que la Ley 25.326 de LPDP, prev un procedimiento extrajudicial en su art. 16. Solamente en el caso que el responsable o usuario del banco de datos, no proceda a la rectificacin, supresin o actualizacin de los datos personales afectados, realizando las operaciones necesarias a tal fin en el plazo mximo de cinco das
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Peyrano, Guillermo, ob. cit., pags.46 y 47. Dubie, Pedro, ob. cit., pag.896. El autor citado realiza una crtica a la tendencia jurisprudencial a la que hace referencia, ya que parte de la base que las entidades financieras no tiene por principal actividad la de proporcionar informes, y que por aplicacin de un rgimen de informacin obligatorio impuesto por la autoridad de aplicacin , tal como es la Central de Deudores del Sistema Financiero Transmite datos bajo parmetros establecidos por B.C.R.A., y este a su vez los difunde pblicamente. Para este autor mientras las entidades financieras proveen datos, el B.C.R.A. provee informes.

hbiles de recibido el reclamo, quedar el interesado habilitado a promover sin ms la accin de hbeas data prevista en la ley de referencia. En caso de que se ejerza la accin de hbeas data el responsable del fichero examinar si la pretensin es verosmil y chequear la veracidad del reclamo con el acreedor denunciante o la fuente pblica de donde lo obtuvo. Si considersemos al B.C.R.A. responsable de la Central de Deudores del Sistema Financiero (si el hbeas data pudiese dirigirse directamente contra l ms all de lo que indique la reglamentacin) y la accin se dirigiese contra ste, debera chequear la veracidad del reclamo con la entidad financiera que le sirvi de fuente. Mientras debera bloquear la informacin, o asentar que est sometida a revisin (art.16.6 LPDP). Si transcurre el perodo de cinco das establecido por el art.16.2 sin que el Banco o entidad financiera acreedor se pronuncie, el silencio operar a favor del afectado (art.919 Cdigo Civil) y el B.C.R.A.. deber acceder al pedido de rectificacin sin cargo alguno para el interesado (art.19 LPDP). Es claro que en todos los casos el afectado puede dirigir su accin directamente contra la entidad financiera que envi al B.C.R.A. la informacin, toda vez que en rigor este ltimo es un tercero ajeno a la relacin jurdica entre acreedor y deudor. La entidad financiera tiene la obligacin de suministrarle al titular de los datos un informe completo de los datos comunicados y la identidad de los responsables de los ficheros sobre datos de solvencia a donde los haya enviado. Es importante destacar que si la gestin extrajudicial fracasa y el interesado promueve la accin de hbeas data, la carga de la prueba corre por cuenta de quien alega inexactitud de la informacin . Tambin en este sentido debemos destacar que no ser necesario acreditar que el afectado padece un perjuicio para el xito del pedido rectificatorio, ya que la exigencia de veracidad y actualizacin de datos viene impuesta por la ley (art.4, LPDP)50. IV.7-Extensin de los efectos de la sentencia de hbeas data: Por ltimo cabe preguntarse la extensin de los efectos de la sentencia en la accin de proteccin de datos personales. Puntualmente el interrogante se plantea en si la sentencia respecto de un registro podra tener efectos expansivos
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Gils Carb, ob. cit.., 2001, pag. 149.

respecto de responsables o usuarios que no participaron del proceso. El dilema surge ante el principio de congruencia de la sentencia. La ley 25.326 privilegia el principio de la calidad de los datos51 y ante rectificaciones o supresiones da datos dispone en el art. 16.4 que en el supuesto de cesin, o transferencia de datos, el responsable o usuario del banco de datos debe notificar la rectificacin o supresin al cesionario dentro del quinto da hbil de efectuado el tratamiento del dato. Asimismo, el art. 43 inc.4 LPDP establece la obligatoria comunicacin de la sentencia al organismo de control para su registracin. Peyrano se inclina por la extensin de los efectos de la sentencia no slo con relacin de los responsables o usuarios accionados, sino tambin respecto de todos aquellos que tengan registrados o sometan a operaciones de tratamiento los datos afectados por la decisin judicial. Esto por cuanto una informacin no puede resultar a la vez exacta e inexacta, verdadera y falsa, de legtima y de ilegtima registracin. As como dicha solucin tambin respondera a la realidad de un mundo en red donde los datos se traspasan y comunican sin posibilidad de establecer barreras y restricciones efectivas, ni conocer de antemano la totalidad de los archivos o usuarios que tienen registrados o sometidos a tratamiento nuestros datos52. V- Actividad profesional de la Banca y la responsabilidad civil derivada de la misma: La responsabilidad de los bancos puede ser analizada desde los perjuicios que la actividad bancaria puede ocasionar a terceros, o desde la relacin entablada entre las entidades financieras y sus clientes. Respecto al primero de los casos la doctrina ha debatido ampliamente en nuestro pas sobre la responsabilidad que le cabe al banquero por daos que ocasiona a un tercero cuando, por ejemplo, otorga incorrectamente crdito y prolonga indebidamente la vida de una empresa en perjuicio de sus acreedores, cuando suministra informes inexactos sobre sus propios clientes, o cuando abre cuentas bancarias en infraccin a las normas reglamentarias. .
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Peyrano, Guillermo, ob. cit., pags.1125. Peyrano, Guillermo, ob. cit., pags.1149. Agrega el autor citado que debe tenerse especialmente en cuenta la relatividad que corresponde asignar a la cosa juzgada de la sentencia dictada en la accin de proteccin de datos personales, la que habr de permitir la eventual revisin ulterior de lo decidido.

Segn Crovi en estos supuestos, nos hallamos frente a una responsabilidad extracontractual, que requiere de la culpa como factor de atribucin53. En efecto, autorizada doctrina nacional ha sostenido que la actividad bancaria no es una cosa y menos una cosa riesgosa. La imputacin de responsabilidad a las entidades financieras por supuestos daos a terceros deber siempre enmarcarse en la nocin de culpa subjetiva, es decir en las previsiones de los artculos 512, 902 y 1109 del Cdigo Civil y no en las del artculo 1113 del mismo cuerpo legal54. Creemos que la responsabilidad de los Bancos frente a sus clientes tendr, en la mayora de los casos, fuente contractual. Asimismo coincidamos con Crovi cuando expresa: que debe destacarse que una entidad financiera no es un comercio como cualquier otro, pues en esa actividad se encuentra presente el inters pblico (de ah las atribuciones de control conferidas al B.C.R.A.) y las responsabilidades agravadas que cabe poner en cabeza de quienes dirigen las entidades55. La profesionalidad del banquero es una nota significativa al momento de evaluar su responsabilidad. Existe una verdadera relacin de consumo entre un profesional frente a un profano, en la vinculacin existente entre el banco y sus clientes56. De dicha profesionalidad derivan deberes frente al cliente tales como: extremar los recaudos de previsin, cuidado y prudencia, transparencia, vigilancia de las operaciones que se desarrollen en el mbito de su competencia; debiendo para ello contar con pericia y conocimiento del delicado mbito en el que despliega su actividad57.

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Crovi, Luis, La responsabilidad de los bancos por error en el rechazo de cheques, Revista Jurisprudencia Argentina, 2001-III, pag.531. 54 Orchansky, Sebastin y otro, Responsabilidad de las entidades financieras, Revista de Derecho de Daos , N7, pag.189 . 55 Crovi, Luis, ob. cit., 2001-III, pag.531. 56 Alterini, Atilio A. y otro, Responsabilidad profesional .El experto frente al profano, Revista La Ley 1999E, pag. 847. 57 Crovi, Luis, ob. cit., pag.531.

V.1- Responsabilidad de las entidades financieras por servicio de informaciones:

operaciones de

Como es sabido los bancos realizan operaciones de servicios que consisten en brindar informaciones a clientes, terceros y jueces mediante los oficios judiciales correspondientes a causas judiciales en trmite. De ah que revista importancia el tema de la responsabilidad de los bancos cuando en dichos informes aparecen errores en la informacin, o bien sta resulta falsa y como en consecuencia origina perjuicios. En este sentido el moderno derecho de daos reconoce siempre que exista una relacin causal adecuada entre el dao y la informacin falsa o errnea el derecho a una indemnizacin o reparacin del perjuicio sufrido. V.2-La informacin proporcionada, producto o servicio? Consideramos necesario antes de avanzar en el tema especfico de la responsabilidad civil de las entidades financieras por servicio de informaciones, definir algunos conceptos referidos a la base de datos, y acerca de si stas pueden ser consideradas un producto o un servicio. Bekerman, realiza una distincin preliminar al decir que un sistema informtico se cargan datos y no informacin. Es as el dato es el impulso electrnico que se graba y recupera, en forma directa o indirecta, de una base magntica. Mientras que el conjunto de los datos cargados en un banco de datos se denomina informacin58. Para este autor, producto es un objeto con un valor intrnseco, que puede ser entregado como un todo o como una parte o partes componentes, producido para su comercializacin59. Considerar la informacin como producto o como servicio es importante a los fines de establecer las consecuencias derivadas para el titular de un banco de datos por los daos causados al receptor de dichos datos. Para Berkerman

Berkerman, Jorge, Bases de datos y bancos de datos. Producto o servicio (consideraciones sobre la responsabilidad), Revista La Ley, 1990, Tomo C, Sec. Doctrina, pag. 943. El citado autor expresa que para la existencia de un banco de datos concurren , necesariamente, un hardware, un sofware, que reconocen un proveedor, un generador de la informacin que se carga y un titular del mismo que debe ser contemplado como el cargador de datos. Puede ser que una misma persona rena en s ms de uno de los caracteres indicados. 59 Ibidem.

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conforme sea la respuesta, la responsabilidad se har extensiva a otros haciendo a un lado la regla de res inter alios acta60. Asmismo cabe preguntarse en el caso especfico de los bancos de datos de los clientes de las entidades financieras si se trata de un servicio o producto, ya que para el autor que venimos citando, en el primer caso no se genera una obligacin de resultado mientras que el segundo s. Tambin otro elemento importante es evaluar si el banco de datos est destinado a ser utilizado en forma indiscriminada por un nmero indiscriminado de personas o s est dirigido a usuarios determinados61. Para el autor de referencia las publicaciones que realiza el B.C.R.A. con relacin a los inhabilitados para la obtencin de cuentas corrientes o de los registros oficiales de bienes registrables, puede considerarse a la vez un servicio y un producto. Arriba a esta conclusin partiendo de la base que el titular del banco de datos determina su carga en funcin del objetivo tenido en cuenta para su generacin. En funcin de ese objetivo y de cmo trasciende a los terceros usuarios, el banco de datos puede ser considerado servicio o producto. Bekerman concluye que la informacin generada por un banco de datos es siempre un producto, y que el consumidor de la informacin, tiene accin por responsabilidad objetiva contra los elaboradores del producto62. Por nuestra parte disentimos con el original planteo del autor citado, que en su afn de asimilar el servicio de informacin bancaria pretende aplicarle una responsabilidad objetiva consagrada en la Ley de Defensa del Consumidor para los productos elaborados. Parece ser evidente la tentacin de cierto sector de la doctrina nacional en querer imponer un criterio de responsabilidad objetiva para la responsabilidad de los bancos. Pero lamentablemente no tiene en cuenta que la responsabilidad objetiva es excepcional y por lo tanto requiere su consagracin expresa como es el caso del art. 1113 del Cdigo Civil, al que tambin se ha recurrido para justificar esta posicin doctrinaria partidaria de la responsabilidad objetiva de los bancos. No hay que olvidar que el art. 1113 del Cdigo Civil se refiere a la responsabilidad extracontractual, mientras que los
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Berkerman, Jorge, ob. cit., pag. 943. Ibidem. 62 Berkerman, Jorge, ob. cit., pag. 944. El autor de referencia seala que el hardware es un producto elaborado, mientras que el sofware no debe ser catalogado como producto elaborado sin un anlisis previo. Para el caso del sofware deben establecerse diferencias segn las modalidades acordadas por las partes para su produccin y provisin.

errores cometidos por la entidad financiera en el servicio de informacin constituyen un incumplimiento contractual frente a una obligacin de resultado, que surge de la profesionalidad del vnculo del banquero con su cliente. V.3- El servicio de informacin y la responsabilidad civil derivada del mismo. El sistema de calificacin de deudores aporta datos de gran importancia para establecer el grado de endeudamiento y la responsabilidad patrimonial as como el cumplimiento por parte de los clientes de los bancos. Segn Benlbaz la falsedad en el suministro de informaciones provoca un dao indemnizable, como secuela de una responsabilidad subjetiva y extracontractual63. Esto es claro cuando quienes reciben un informe errneo son terceros no vinculados contractualmente a la entidad financiera que proporciona dicho informe. Sin embargo rengln seguido este autor cita las conclusiones de la Comisin 1, que analiz la Responsabilidad de la entidades financieras, de la Primeras Jornadas de Derecho Civil, organizadas por la facultad de Ciencias Jurdicas y Sociales de la Universidad de Mendoza, en agosto de 1983. En las referidas conclusiones se sostiene que hay una responsabilidad contractual de la entidad financiera por suministro de informes inexactos sobre sus propios clientes, y fue un despacho suscrito por unanimidad64. Dicha responsabilidad contractual, es evidente, toda vez que el banquero por la profesionalidad de su actividad asume compromisos de diligencia y seguridad respecto a la informacin que suministra a su cliente o la informacin crediticia respecto a ste que proporciona al B.C.R.A. La infraccin a un deber jurdico trae aparejado para el ordenamiento normativo una sancin que se traduce en la responsabilidad del sujeto al que le es imputable.

Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag.256. Benlbaz, Hector , Responsabilidad de los Bancos-2 Parte, Revista El Foro de Cuyo N22, Ed. Dike , 1996, pag.71.
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V.4-El tratamiento en la jurisprudencia del tema enunciado. El tema que venimos abordando reviste gran actualidad y los informes inexactos proporcionados por las entidades financieras sobre sus clientes al B.C.R.A. han terminado en muchos casos en acciones de daos y perjuicios. En la causa Del Giovannino, Luis v. Banco del Buen Ayre S.A.s/ordinario, la sala B de la C. Nac. Com. de la ciudad de Buenos Aires tuvo oportunidad de pronunciarse sobre un tema vinculado a la problemtica analizada en este trabajo. El actor reclam a la demandada una indemnizacin por su incorrecta inclusin en el registro de cuenta correntistas inhabilitados por el B.C.R.A.. El actor haba efectuado una denuncia policial por robo de una chequera del banco accionado y lo haba acreditado ante dicha entidad. No obstante ello, el Banco demandado haba rechazado dos cheques por falta de fondos y un tercero motivos formales, imponindole a su cliente las multas correspondientes y ocasionando el registro de su inhabilitacin en el sistema bancario65. Cabe destacar que la sentencia de primera instancia acogi la demanda, encontr probada la responsabilidad de la demandada, estableciendo a su favor una indemnizacin muy moderada. En cambio la Cmara Comercial citada, confirm la responsabilidad del banco demandado, pero en funcin de consideraciones sobre la conducta del banco, su actividad profesional y la relacin de consumo en que se enmarca la contratacin bancaria, ampli considerablemente el resarcimiento por dao moral. Se estableci que el banco demandado produjo una inadecuada prestacin del servicio que onerosamente prestaba a su consumidor 66.

V.5- Las Entidades Financieras, la Ley 24.240 y las relaciones de consumo.


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Crovi, Luis, ob. cit., pag.530. Ibidem. En la sentencia comentada se conden al Banco a pagar una indemnizacin por dao emergente, dao moral y por prdida de chance.Aunque no existi un obrar doloso de la entidad bancaria, el juzgador entendi que la impericia debe llevar a responder al banco por las consecuencias mediatas de su accionar.

Cabe recordar que es aplicable la Ley 24.240 a las relaciones contractuales entre un banco y sus clientes (art.2). Tambin el art. 36 prr.2 de la Ley 24.240 citada establece que el B.C.R.A. adoptar las medidas conducentes para que las entidades sometidas a su jurisdiccin cumplan en las operaciones de crdito para consumo, con lo indicado en esta ley, debiendo entenderse como tales las celebradas para la adquisicin de cosas y servicios. Resulta claro que si una entidad bancaria incumple con sus obligaciones contractuales y acta negligentemente, debe responder ante su cliente, quien no debe slo contentarse con la reparacin del dao emergente ocasionado, sino que adems debe ser resarcido de todo padecimiento que le haya causado la imprudente actitud de la entidad financiera. VI- Responsabilidad del Banco Central de la Repblica Argentina por la publicidad de informacin errnea VI.1- La Responsabilidad del B.C.R.A.. Aspectos Generales. Benlbaz seala que el Banco Central representa al Estado nacional en las relaciones con las entidades financieras institucionalizadas, y como consecuencia de ello los vnculos jurdicos que se generan son de naturaleza pblica67. Autorizada doctrina nacional ha sostenido que el fundamento jurdico positivo de la responsabilidad extracontractual del Estado por las consecuencias daosas de su actividad lcita reside en el complejo de principios de derecho pblico. Sin embargo, para que la responsabilidad surja se requiere la existencia de un dao jurdicamente resarcible68. La Corte Suprema en un pronunciamiento del 19/05/92, en los autos Columbia S.A. de Ahorro y Prstamo para la Vivienda c. Banco Central de la Repblica Argentina sostuvo Que el reconocimiento de la responsabilidad estatal por
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Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag. 258. Marienhoff, Miguel, Responsabilidad extracontractual del Estado por las consecuencias daosas de su actividad lcita , Revista La Ley, 15/11/93, citado por Benlbaz, Hector y otro, ob. cit. pag.259.

su actividad lcita exige, para su procedencia, el cumplimiento de ciertos requisitos imprescindibles, esto es, la existencia de un dao cierto, la relacin de causalidad entre el accionar del Estado y el perjuicio, obviamente, la posibilidad de imputar jurdicamente esos daos a la demandada69. Otro requisito importante que cabe aadir , es la verificacin de la existencia de un sacrificio especial en el afectado, como as tambin la ausencia de un deber jurdico a su cargo de soportar el dao70. En virtud del conjunto de normas que otorgan facultades al B.C.R.A. en materia cambiaria, y que complementan e integran la regulacin de la actividad financiera que se desarrolla en el pas, dicha entidad autrquica, goza de atribuciones exclusivas e indelegables en lo que se refiere a poltica cambiaria y crediticia , as como tambin en la aplicacin de la ley, su reglamentacin y la fiscalizacin de su cumplimiento. Lo expuesto permite afirmar que las relaciones jurdicas entre el Banco Central y las entidades sujetas a su fiscalizacin se desenvuelve en el mbito del derecho administrativo71. VI.2-La relacin del B.C.R.A. con las entidades financieras y los particulares. La responsabilidad civil derivada de dichas relaciones. El B.C.R.A. cuenta con la facultad reglamentaria y el poder de direccin de las entidades financieras, en cuanto es el rgano de aplicacin de la ley 21.526. Pero como contrapartida, el sistema de responsabilidad civil, funciona como el contrapeso necesario para prevenir y poner lmites a aquel como ente rector de la polica y poltica bancaria, pues su conducta aunque lcita puede resultar daosa72. De ah que este ente autrquico no queda exento del deber de reparar el dao incierto injustamente sufrido, sea por las entidades financieras o por los particulares.

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Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag.260. El mismo autor cita entre otros fallos: Fallos, 312-345; T.12.XXII, T.4.XXII, Tejeduras Magallanes S.A. c. Administracin Nacional de Aduanas del 19/09/89. 70 Ibidem. 71 Ibidem. 72 Benlbaz, Hector y otro, ob. cit., pag.261.

VI.3-La responsabilidad civil del B.C.R.A. frente a la publicidad que efecta en la web de la Central de Deudores del Sistema Financiero: Pensamos que todo lo expresado en el desarrollo de este trabajo, debe tenerse en cuenta a la hora de analizar si cabe o no la responsabilidad civil del B.C.R.A. por la publicacin en el sistema de calificacin de deudores de un dato errneo o inexacto sobre un cliente del Banco que le suministr a aquel la informacin. En una nota a fallo sobre los autos Arroyo Jorge H c. Citibank y otro, Picasso seala que en el caso se justificaba imponer las costas al B.C.R.A., toda vez que l es el titular del archivo donde se publicita el dato errneo. Agrega el autor de referencia que el sistema de calificacin de los deudores del sistema financiero fue creado por el propio B.C.R.A., quien posee potestades de contralor de dichas calificaciones. Asimismo afirma, que an cuando el error pueda haberse originado en la entidad bancaria que transmiti el dato al B.C.R.A., ste no puede excusar su responsabilidad por las costas en la accin de hbeas data que eventualemente sea dirigida en su contra73. Para Picasso el B.C.R.A. tampoco podr excusarse de la responsabilidad civil que le quepa por los eventuales daos sufridos por el titular del dato, toda vez que, en tanto titular del archivo, realiza una actividad riesgosa, lo que justifica imputarle responsabilidad por aplicacin del art.1113 Cdigo Civil, segundo prrafo, segundo supuesto74. VI.4-El perjuicio sufrido por el titular de los datos que inicia la accin de daos: Hemos visto que los datos personales afectados por la invasin de la informtica aparecen vulnerados cuando se encuentran en una base de informacin que los almacena sin el consentimiento del individuo. La afectacin tambin se puede dar cuando el dato es inexacto o no refleja la verdadera identidad de la persona o contiene informacin agraviante o discriminatoria. De igual modo, si el archivo tiene informacin sensible no autorizada a divulgar, se produce un agravio que la Ley de proteccin de datos tiene en cuenta75.
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Picasso, Sebastin, El Banco Central y la imposicin de costas en la accin de Habeas Data, Revista La Ley, 2002, Tomo D, pag.263 74 Ibidem. 75 Gozani, Osvaldo, ob. cit., pag.1294.

Creemos que el caso especfico de datos inexactos o falsos en la Central de Deudores de Sistema Financiero el acto lesivo afecta la honra y la reputacin del individuo. En este sentido es importante recordar que el art.1 de la Ley 25.326 establece como objeto de la ley citada ...la proteccin integral de los datos personales asentados en archivos, registros, bancos de datos, u otros medios tcnicos de tratamiento de datos, sean stos pblicos o privados destinados a dar informes, para garantizar el derecho al honor.... Existen numerosos argumentos, que ya enunciamos, que legitiman el tratamiento especial que se le da a la informacin creditica. Uno de los argumentos ms fuertes es que el que el Estado de derecho requiere para su adecuado funcionamiento, de un conjunto de informaciones, dado que la planificacin econmica, la prevencin sanitaria, la poltica fiscal, las lucha contra las actividades delictivas, etctera, seran impensables sin el soporte de un completo y eficaz aparato informtico76. Sin embargo, nos preguntamos sobre las consecuencias que puede traer aparejado el libre acceso a esa informacin publicada en la web, cuando la misma no se corresponda con la realidad. El efecto expansivo de la informacin a travs de los medios electrnicos, permite que cualquiera tenga acceso irrestricto a la misma. En este sentido la Central de Deudores del Sistema Financiero, al que se puede acceder en la web, es una clara muestra de lo expresado. La informtica facilita la captacin de errores enseguida fijados, y que se universalizan y comunican, la comunicacin a terceros de la realidad virtual de otros, la perpetuidad de registros que pueden conservarse y permanecer inalteradamente77. Cifuentes afirma que la informtica conforma una actividad riesgosa y que en tal sentido, no slo porque opera con cosas, la responsabilidad por daos es objetiva(1113, tercer prraf. Cd. Civ.)78. Pensamos que al menos, puede contribuir a la reflexin lo expresado por el autor citado cuando dice:...todo lo que la informtica est en condiciones de recopilar y expandir en lo que hace a las personas en cuanto tales. Incluido el
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Bazn, Vctor, Habeas data, Registros de cumplimiento o incumplimiento de obligaciones patrimoniales y saneamiento del crdito: la copa medio llena o medio vaca, Nota a fallo, Revista La Ley , 1999, Tomo F, pag.299. 77 Cifuentes, Santos, Proteccin inmediata de los datos privados de la persona. Hbeas dato operativo, Revista La Ley 1995 ,Tomo E, pag.294. 78 Cifuentes, Santos, ob. cit., pag.297.

aspecto patrimonial, que es parte de la personalidad y un elemento de la conformacin esencial del ser humano, el cual vale tanto por lo que es y por lo que tiene. La pretendida por algunos despersonalizacin del patrimonio, hace factible el ataque a la persona en uno de sus elementos conformativos; porque siempre la persona est consustanciada con el conjunto de los bienes, deudas y valores necesarios para la vida individual y privada...79. Agrega ms adelante que en general los aspectos patrimoniales inciden gravemente en la figura del yo ntimo. Nos preguntamos en torno a estas apreciaciones: los aspectos patrimoniales de una persona no estn estrechamente vinculados a su intimidad, y si se justifica que se encuentren en la web a la libre disposicin del pblico en general. Sobre todo teniendo en cuenta que la rectificacin de un dato publicado en la misma a travs del hbeas data tendr un alcance limitado, ya que no se podr identificar a todos los que accedieron a la informacin y alertarlos de la inexactitud del dato que eventualmente pudo afectar el honor o la reputacin de un individuo dentro del circuito financiero o en el mundo de los negocios. Sin embargo es necesario tener en cuenta lo expresado por la Corte Suprema de la Nacin, in re: D.G.I. c. Colegio Pblico de Abogados de la Capital Federal que ha dicho: en la era de las computadoras el derecho a la intimidad ya no puede reducirse a excluir a los terceros de la zona de reserva, sino que se traduce en la facultad del sujeto de controlar la informacin personal que de l figura en los registros, archivos y bancos de datos80. Bazn considera que el concepto preinformtico de la intimidad deviene inocuo frente a la actual ebullicin tecnolgica. Sin embargo el autor citado agrega que el derecho a la autodeterminacin informativa ofrece una textura que resulta acorde con los modernos desafos informticos, puesto que abandonando el concepto de intimidad como libertad negativa, permite avanzar hacia una fase activa del proceso de circulacin de la informacin personal. Esto ltimo brinda protagonismo al interesado al permitirle ejercer un adecuado control para la preservacin de su libertad informtica, espectro en cuyo interior subyace tambin la nota de exigencia de veracidad y precisin de la informacin que la contiene81.

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Cifuentes, Santos, ob. cit., pag.297 D.G.I. c. Colegio Pblico de Abogados de la Capital Federal, fallo de fecha 13/02/96, Revista La Ley, 1996, Tomo B, pag.35. 81 Bazn, Vctor, ob. cit., pag.297.

El autor de referencia seala algunos aspectos interesantes de la Ley Orgnica Espaola 5/1992, del 29 de octubre, que regula el tratamiento automatizado de los datos de carcter personal (en adelante Lortad)82. El art.2883 de la Lortad, en su apartado primero, establece que podrn tratarse datos de carcter personal relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias brindados por el acreedor o quien acte por cuenta o inters de ste, en cuyo caso deber notificarse al afectado- en un plazo de treinta das desde que el registro se hubiera producido - una referencia de los datos incluidos en los ficheros automatizados, comunicndosele el derecho que le asiste de recabar informacin de la totalidad de ellos . Aade la norma, ya en su apartado segundo, que cuando el afectado lo solicite, el responsable del fichero le comunicar los datos, las apreciaciones y evaluaciones que acerca de aqul hayan sido comunicadas durante los ltimos seis meses, y el nombre y la direccin del cesionario. Es interesante resear que la Agencia de Proteccin de Datos - organismo de aplicacin establecido por la Lortad84 - hacindose cargo de la naturaleza especial del tratamiento automatizado de datos de carcter personal establecido en el tramo referido del art.28 de la Lortad (que prev una excepcin al principio de exigencia del consentimiento tanto en la recoleccin cuanto en el tratamiento), ha emitido la Instruccin I, del 4 de marzo de 1995, que dispone que la inclusin de aquellos datos personales en los ficheros relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias deber efectuarse solamente cuando concurran los siguientes requisitos: existencia previa de una deuda cierta, vencida, y exigible, que haya resultado impaga (norma primera, ap.1,a); y requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligacin (norma primera ap.1,b). Asimismo, proscribe la posibilidad de incluir datos personales respecto de los que exista un principio de prueba documental que aparentemente contradiga alguno de los requisitos anteriormente mencionados; circunstancia que

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Bazn, Vctor, ob. cit., pag.300. El art.28 de la Lotard se vincula - inter alia - con el art.48.2 de la Ley 26/1988 sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito; y con los arts.1, 2,3,4, 5 y 25 de la Ley 16/1989 de Defensa de la Competencia. 84 Que la define como un Ente de Derecho Pblico, con personalidad jurdica propia y plena capacidad pblica y privada, que acta con plena independencia de las Administraciones Pblicas... art.34.2.

determinar la desaparicin cautelar del dato desfavorable en los casos en que ya se hubiese concretado su inclusin en el fichero (norma primera, ap.2). Segn la norma citada se extreman los recaudos para que la informacin que reciben los bancos de datos que proporcionan informacin sobre la solvencia de un sujeto determinado, sea lo ms exacta posible. Tambin pensamos que debera exigirse la remisin de documentacin que avale la deuda, cuando se cede la informacin sobre la solvencia patrimonial del deudor de la entidad financiera al B.C.R.A.. Aunque sabemos las dificultades prcticas que puede suponer este recaudo. Lo expuesto cobra importancia, toda vez que para el acopio y el tratamiento de datos- relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerariasno se exige el consentimiento del interesado para la captacin de su informacin personal. La jurisprudencia ha reflejado, en algunos casos, la inexistencia de causa jurdica para la afectacin de una persona, sea porque la deuda nunca existi o, de haber existido, porque el cedente de la informacin omiti comunicar al registro de deudores la correspondiente desafectacin85. VII- Nuestras conclusiones sobre la responsabilidad civil en el supuesto de la publicacin de informacin crediticia inexacta por parte de las entidades financieras y el B.C.R.A. La Ley 25326, exhibe una notable preocupacin por la lesividad de la materia que regula al punto que toda su estructura se basa en una simetra entre los derechos del titular de los datos y las obligaciones impuestas a un sujeto que se lo califica como el responsable del registro o base de datos. Sin embargo, la norma citada no ha introducido reglas especficas en materia de responsabilidad civil, por lo que habr de remitirse al derecho comn. El silencio de la ley se explica porque en materia de tratamiento de datos personales la tutela legal pone el acento en la prevencin , ya que existe una
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S.C.Mendoza, abril 15-999-Huertas, Juan C. Co.De Me., el fallo in extenso fue publicado en La Ley Gran Cuyo, 1999-600. Aunque en este caso se demand al Co.De.Me. por una afectacin que no responda a la realidad de los hechos y que ni siquiera contaba con documentacin que la avalase, algunas de las consideraciones del fallo son pasibles de hacerse extensivas al tema tratado en nuestro trabajo.

estrecha relacin entre su uso abusivo y la lesin a derechos personalsimos como la intimidad y la identidad, cuya afectacin causa una afliccin a la emociones de las personas. El principal problema que se plantea, es que ante el padecimiento de un dao causado por la transmisin de un dato falso o inexacto, la vctima se encuentra ante una larga cadena de presuntos responsables: quien inicialmente recogi el dato, quien lo proces y le imprimi un tratamiento especial, quien almacen, quien lo transmiti a un tercero. Para el afectado puede resultar ilusorio acreditar a cul sujeto de toda esa cadena le es imputable el perjuicio que ha padecido. Gils Garb dice que en la legislacin portuguesa y espaola se resuelve este problema invirtiendo la carga de la prueba, de modo que el responsable del registro es quien debe demostrar que el dao no le es atribuible86. Para la autora citada, nuestro legislador, con prudencia prefiri no abordar un tema tan delicado, confiando la materia a la decisin de los jueces, antes que copiar modelos forneos de dudosa compatibilidad. Para nosotros es necesario distinguir la responsabilidad que le correspondera a la entidad financiera que ligada a su cliente por un vinculo contractual, acopia informacin sobre la situacin patrimonial del mismo. Si bien por efecto de lo dispuesto en el art.5 de la Ley 25.326, las operaciones con datos personales que realicen las entidades financieras y la informaciones que reciban conforme a las disposiciones del art.39 de la Ley 21.526, no requieren del consentimiento expreso de su titular, entindase cliente, esto no implica de ninguna manera liberarlas de responsabilidad civil en el caso que su negligencia lleve a una inclusin errnea o inexacta de una persona en la Central de Deudores del Sistema Financiero. Asimismo vemos que a las entidades financieras tampoco se les exige el consentimiento del titular de los datos en los casos de cesin, pero esto tampoco es argumento para imprimirle un cariz ms liviano a la responsabilidad civil tanto del cedente como del cesionario de datos, en este caso entidades financieras y B.C.R.A.. En cuanto al B.C.R.A. si bien no se haya ligado contractualmente con el titular de los datos, cabe tener especialmente en cuenta lo dispuesto por el art.11 de la
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Gils Carb, Alejandra M., ob. cit., 2001, pag.214.

Ley 25.326 apartado cuarto, puesto que a nuestro entender reviste el carcter de cesionario. Dicha norma expresa que el cesionario quedar sujeto a las mismas obligaciones legales y reglamentarias del cedente y ste responder solidaria y conjuntamente por la inobservancia de las mismas ante el organismo de control y el titular de los datos de que se trate. Sin embargo esto no alcanza para definir en el mbito de la responsabilidad civil una responsabilidad solidaria de cedente y cesionario, pero s para confirmar que ambos tiene por igual impuestos los mismos deberes de que los datos personales sean ciertos, adecuados, pertinentes(art.4 Ley 25.326) y de actuar con extrema diligencia. Esto importa decir que tanto la entidad financiera como el B.C.R.A. pueden ser legitimados pasivos de una accin de daos y perjuicios. No en vano el B.C.R.A. en su sitio en internet, ha incluido a continuacin de los datos sobre deudores del sistema financiero una leyenda que expresa: estas consultas se realizan sobre la base de Deudores del Sistema Financiero, conformada por los datos recibidos mediante el Rgimen Informativo que proveen las entidades alcanzadas por la Ley de Entidades Financieras (Ley 21,526) a travs de su soporte ptico. Debido a que los datos no son alterados, su difusin no implica conformidad por parte de este Banco Central. Ante cualquier duda o error en la informacin debern remitir consulta a la entidad pertinente. De esta forma el B.C.R.A. pretende disuadir a quien quisiera entablar una accin de daos y perjuicios en su contra. Creemos que en su carcter de rgano rector de la actividad financiera y autoridad mxima no puede frente al particular esgrimir un argumento tan raqutico. Si la publicidad de los datos de la Central de Deudores del Sistema Financiero es avalada por favorecer a la seguridad y saneamiento del crdito, si adems responde a la finalidad del bien comn y ello justifica la relatividad de la autodeterminacin informativa, entonces como contrapartida quien dio origen a las comunicaciones que le imponen a las entidades financieras aportar informacin sobre la solvencia patrimonial de sus clientes, deber extremar los recaudos exigidos por la Ley de Proteccin de Datos Personales y controlar que las entidades financieras cumplan con las mismas. Y cuando las entidades financieras no cumplan con dichos recaudos, el BCRA en su carcter de ente rector podr imponerles sanciones pero no deslindarse de toda responsabilidad. Obviamente que el caso del BCRA se tratara de una responsabilidad extracontractual del Estado por actividad lcita, ya que no existe vinculo contractual como el particular titular de los datos cuestionados por inexactitud.