Вы находитесь на странице: 1из 48

MANUAL DO CONSUMIDOR BANCRIO

MANUAL DO CONSUMIDOR BANCRIO

Comisso de Defesa do Consumidor

Proibida a reproduo parcial ou total deste livro, seja qual for o meio, eletrnico e mecnico, sem a permisso expressa da Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ Texto e Reviso Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ Av. Marechal Cmara. 150 / 7 andar Castelo CEP: 20020-080 Rio de Janeiro RJ Tels.: 2272-2053 / 2272-2054 E-mail: cdc@oabrj.org.br Site: www.oab-rj.org.br

OAB/RJ (Trinio 2010/2012)


Presidente Wadih Damous Comisso de Defesa do Consumidor OAB/RJ Presidente: Roberto Monteiro Vice-Presidente: Eduardo Abreu Biondi Secretrio-Geral: Bruno Leite de Almeida Subsecretrio: Luis Roberto Malheiros Junior Subsecretrio: Ricardo Luis Fontes Alves Membros: Alexandre da Costa Pereira Alexssander Tavares de Mattos lvaro Jos Manuel Neto Perreira Bruno James Salvaterra Dutra Douglas Resende Moreira Fernando Britto Gustavo Kloh Muller Neves Gutemberg Souza da Silva Helio Batista Bilheri Filho Joo Alexandre Abdalla Gouva Reynaldo Soares Velloso Rodrigo Oliveira de Mesquita Vinicius Deserto Nascimento

Comisso de Defesa do Consumidor OAB/Barra Presidente Dr. Eduardo Abreu Biondi Vice-presidente Dr. Daniel Stolear Simes Secretrio Dr. Hygino Ferreira Marques Membros Dr. Samantha Abreu Biondi Dr.Telma Maria Clare Pochmann da Silva Dr. Laerte de Paula Nistico Carvalho Dr. Rafael Viola Dr. Ricardo Bruno da Silva Dr. Marcus Antonio Silva Soares Dr. Marcos Andr de Almeida Duarte Dr. Arthur Trabbold Carrasco (colaborador) Dr. Larissa Pochmann Dr. Luiz Carlos da Silva Pinto Dr.Tania Regina Rafael Caldas

6 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Palavra do Presidente

Com grande satisfao e orgulho a OAB/RJ entrega ao pblico este Manual do Consumidor de Servios Bancrios. Trazendo informaes extremamente teis para o dia a dia das pessoas, ele sem dvida um importante instrumento para que se possa exigir o respeito a direitos bsicos do consumidor em sua relao com os bancos. Ao contrrio do que possa parecer a alguns, iniciativas como esta so assumidas pela OAB como parte essencial de suas tarefas. Embora sejamos uma entidade de advogados, nossa ao no se limita nem nunca se limitou aos aspectos corporativos. Assim, temos desempenhado um importante papel na defesa do Estado de Direito e da democracia ao longo de nossa existncia. notria tambm nossa atuao em prol dos direitos de cidadania de nosso povo. Assim, a edio deste Manual do Consumidor de Servios Bancrios enquadra-se nesse esforo que estou convencido valorizado no s pelos advogados, mas por toda a sociedade brasileira. Que cada cidado e cada cidad faa dele um bom uso. Wadih Damous Presidente da OAB/RJ
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 7

Sumrio
Comisso de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 Comisso de Defesa do Consumidor OAB/Barra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 Palavra do Presidente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Apresentao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Significado de alguns termos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 A prestao de servios: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Atendimento prioritrio: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Tarifas bancrias: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Cheques: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Carto de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Pagamento de contas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 Operaes casadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 Tabela price . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 Cobrana de dvidas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Encerramento da conta: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Cuidados com notas falsas retiradas de caixa eletrnico ou terminal de autoatendimento (fonte Banco Central) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Cuidados com o recebimento de notas manchadas por tinta . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 Utilizao do servio bancrio na internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 Travamento da porta giratria: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Saque indevido de dinheiro da conta do consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 Greve nos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 Ateno aos golpes conhecidos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Modelos de cartas para enviar aos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Dvidas frequentes (fonte: Banco Central): . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 Cheque sem fundos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40 rgos de defesa do consumidor do estado do Rio de Janeiro . . . . . . . . . . . . . . . . 42

8 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Apresentao

Editada pelo Conselho Monetrio Nacional - CMN - h onze anos, a Resoluo 2878/2001, chamada Cdigo de Defesa do Consumidor Bancrio, ao mesmo tempo em que estabeleceu responsabilidades aos agentes por servios financeiros considerados defeituosos, trouxe diversos benefcios na medida em que os bancos se viram obrigados a utilizar mecanismos de transparncia no relacionamento com clientes e usurios. De acordo com o CDC Bancrio, as instituies financeiras esto sujeitas regulao do Banco Central, que considera enganosa qualquer tipo de informao capaz de conduzir a erro o cliente. A criao pelo Banco Central de um ranking das instituies financeiras mais reclamadas contribuiu tambm fortemente para que os bancos viessem a criar, por si mesmos, instrumentos de proteo e informao ao cliente. A divulgao de uma lista com tal publicidade negativa traria graves consequncias s casas contempladas. Mesmo assim o conhecimento, por clientes e usurios dos servios bancrios, de seus prprios direitos, ainda muito inferior ao ideal preconizado pelo prprio CMN, rgo criador do Cdigo. E foi para minimizar essa desinformao que a Comisso de Defesa do Consumidor da OAB-RJ editou a presente Cartilha do Consumidor de Servios Bancrios que traz, em linguagem simples e clara, as informaes essenciais para que clientes e usurios possam, no apenas proteger-se de eventuais abusos, como utilizar os servios de forma mais desenvolta e vantajosa. Nunca se deve deixar para l um desrespeito. Sempre que isso acontece, equivale a informar ao infrator que lesar o consumidor vantajoso. Se apenas uma minoria protesta, o ganho por lesar a maioria compensa. S o cidado consciente, armado com as armas que a legislao lhe d, pode sepultar esse tipo de pensamento e fazer avanar a noo de cidadania baseada no princpio de que a lei vale para todos e a todos deve servir. Roberto Monteiro

(Presidente da Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ)


OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 9

A edio do Cdigo de Defesa do Consumidor foi um marco de cidadania em nosso pas. Desde ento, os cidados brasileiros contam com um poderoso instrumento que representa um caminho efetivo na busca da qualidade, da transparncia e da cidadania. O fato de vivermos em uma economia cada vez mais complexa, onde a informao e a conscincia dos seus direitos so os melhores mecanismos para proteger os consumidores de atitudes abusivas e desleais por parte dos fornecedores. Dessa forma, Estado e sociedade civil devem canalizar esforos para fazer com que cada consumidor tenha pleno conhecimento de seus direitos. A Ordem dos Advogados do Brasil, exerce relevante papel na manuteno do Estado Democrtico de Direito e pelo fiel cumprimento da Constituio Federal. Assim, as funes da OAB extrapolam hoje as meramente corporativas e buscam o bem estar social da coletividade, principalmente no que tange a divulgao e consolidao da democracia econmica e no exerccio pleno do Estado Democrtico de Direito em nosso pas. Por fim, temos que o presente manual, certamente ser de grande utilidade para o cidado comum, pois, a mesma pea importante para reforar os objetivos dos que lutam pela alterao dos rumos atuais da sociedade, moldando-a nos parmetros de um Estado Democrtico de Direito justo e igualitrio, podendo o cidado conhecer e exigir o que lhe de direito. Luciano Bandeira Arantes
(Presidente da 57 Subseo da Ordem dos Advogados Seccional do Rio de Janeiro)

10 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Hoje em dia toda a sociedade acaba dependendo de um banco. Por este motivo a relao entre clientes e bancos est enquadrada no Cdigo de Defesa do Consumidor como relao de consumo (art.3. 2). Nos dias atuais, podemos fazer saques, efetuar pagamentos ou executar vrias modalidades de servios bancrios em caixas eletrnicos, supermercados, casas lotricas, etc.. Como em qualquer prestao de servios, natural que existam dvidas por parte dos consumidores, sejam eles correntistas ou no. E exatamente o objetivo da presente cartilha, fazendo com que toda a sociedade passe a saber um pouco dos principais direitos e deveres do cliente! SIGNIFICADO DE ALGUNS TERMOS: Adimplemento quando uma parte cumpre sua obrigao no contrato, total ou parcialmente, no tempo, modo e lugar combinado. quando eu estou em dia com minhas obrigaes no contrato. Mora ou Atraso quando uma parte est em atraso com sua obrigao no contrato, sem que se possa rescindir o contrato. Por exemplo, quando atraso uma parcela mensal do carn do meu televisor comprado a prazo, at 30 dias, posso pagar a parcela atrasada com juros e multa e evitar a retomada do aparelho. Inadimplemento ou Inadimplncia quando uma parte no cumpre sua obrigao no contrato, o que pode dar motivo para a resciso do contrato. Por exemplo, quando atraso mais de 3 (trs) parcelas de um contrato de financiamento da casa prpria, quando o banco ento dar o contrato por vencido e levar meu imvel a leilo para pagar o saldo devedor. Correo Monetria uma forma de corrigir o valor de uma parcela constante no contrato, por um ndice de inflao, de modo que a parcela devida no fique defasada no tempo. A correo monetria no se presume e tem que ser obrigatoriamente estabelecida no contrato, ou seja, se no houver estipulao no contrato no devida. S devida correo monetria quando estiver assim estipulado no contrato, em contratos com prazo superior a um ano, por ndices de inflao oficial. Tambm ser devida correo monetria, nos casos de dvida vencida decorrente de contrato, a partir do vencimento da parcela ou do ajuizamento da ao de cobrana. Juros So uma forma de remunerar o dinheiro de quem est emprestando este dinheiro ou de quem est vendendo uma mercadoria a prazo. Para contratos em geral, os juros mximos so de 12% ao ano quando pactuados
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 11

no contrato. E, se no previstos no contrato, sero de 6% ao ano. Para os contratos de dvidas bancrias, cabe ao Conselho Monetrio Nacional fixar a taxa mxima de juros, mas a Justia entende ser abusiva a cobrana de juros acima da mdia do mercado. Existem juros remuneratrios e juros de mora. Os juros remuneratrios so aqueles descritos no contrato para remunerar o dinheiro emprestado ou as parcelas de uma venda a prazo. Os juros de mora, ou moratrios, so aqueles devidos quando a pessoa est em atraso com sua obrigao no contrato. Multa uma penalidade aplicvel parte que estiver em mora ou inadimplente com suas obrigaes no contrato. A multa tem que constar de clusula escrita no contrato e no pode superar 2% da parcela devida nos contratos de consumo, bancrios e de imveis em geral. Tambm pode haver penalidades como perda de parte das parcelas pagas por um imvel em caso de resciso do contrato por inadimplncia do comprador, mas estas no podem ser abusivas sob pena da Justia invalidlas ou reduzi-las. Pode haver tambm penalidade para o caso do vendedor demorar a entregar um imvel em construo, como pagar o valor de um aluguel por ms ao comprador. A PRESTAO DE SERVIOS: Sendo correntista de um banco ou no, voc cliente e a instituio no pode fazer distino quanto ao dia, horrio e local de atendimento para recebimento de pagamentos! Os bancos esto autorizados a celebrar convnios para pagamento de tributos, prmios de seguros, contas de gua, luz, telefone etc. Mas a instituio no obrigada a aceitar pagamento por meio de cheques de no correntista. J se a forma utilizada for dinheiro (cdula ou moeda), a obrigatoriedade passa a existir. Ainda, o banco no pode forar o cliente ou no cliente a efetuar pagamentos pelo sistema de auto-atendimento (este servio no pode ser cobrado). Esta uma prtica abusiva, uma vez que o consumidor tem direito a usar o meio que melhor atenda s suas necessidades. Todo correntista tem direito ao fornecimento de um extrato mensal, gratuitamente, contendo toda a movimentao do ms.

12 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

ATENDIMENTO PRIORITRIO: Segundo as normas vigentes, tm direito ao atendimento prioritrio nas agncias bancrias: As pessoas com deficincia fsica, mental, mltipla ou com ostomia; As pessoas que tenham sua mobilidade reduzida, temporria ou definitivamente; Os idosos, ou seja, pessoas com 60 anos ou mais; as gestantes; as lactantes e as pessoas acompanhadas de bebs de colo, Esse atendimento prioritrio se dar: Por lugar privilegiado nas filas; Pela entrega de senha preferencial; Pela destinao de guich de caixa para atendimento exclusivo; Por outros meios que promovam e assegurem a prioridade no atendimento s pessoas que tm o direito a receb-lo. TARIFAS BANCRIAS: importante que o consumidor saiba que a tarifa a remunerao do banco por um servio prestado ao cliente. Somente permitida a cobrana dos servios previamente informados, com antecedncia de 30 dias, em quadros demonstrativos afixados em locais visveis das agncias. As alteraes, tanto para incluso de novas tarifas quanto para reajuste das j cobradas, tambm tero que ser comunicadas com o mesmo prazo de antecedncia. Existem alguns itens que os bancos no podem tarifar: Os servios bancrios considerados "essenciais" so gratuitos, observado, em alguns casos, o nmero de ocorrncias (utilizao) mximo previsto na regulamentao. De acordo com a Resoluo n 3919 do Conselho Monetrio Nacional, so os seguintes os "servios bancrios essenciais" a pessoas fsicas: - Relativos conta corrente de depsito vista: Fornecimento de carto com funo dbito; Fornecimento de dez folhas de cheques por ms, desde que o cliente rena os requisitos para utilizao de cheque, conforme a
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 13

regulamentao em vigor e condies pactuadas; Fornecimento de segunda via do carto de dbito, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; Realizao de at quatro saques por ms, em guich de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento; Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms por meio de terminal de auto-atendimento; Realizao de consultas mediante utilizao da internet; Realizao de duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por ms, em guich de caixa, em terminal de auto-atendimento e/ou pela internet; Compensao de cheques; Fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolidado, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior. - Relativos conta de depsito de poupana: Fornecimento de carto com funo movimentao; Fornecimento de segunda via do carto com funo movimentao, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; Realizao de at dois saques por ms, em guich de caixa ou em terminal de auto-atendimento; Realizao de at duas transferncias para conta de depsitos de mesma titularidade; Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms; Realizao de consultas mediante utilizao da internet; Fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolidado, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior. Nos casos de quitao antecipada de operaes de crdito ou de arrendamento mercantil, para os contratos firmados a partir de 10.12.2007, a Resoluo n 3.516 do Conselho Monetrio Nacional veda a cobrana de tarifa pela liquidao antecipada e estabelece a forma de clculo do valor presente dos pagamentos previstos. Para os contratos firmados at 9.12.2007, pode ser cobrada tarifa por liquidao antecipada, desde que haja previso contratual. Vale lembrar, que as tarifas fazem parte do lucro obtido pelos bancos. Algumas instituies tm como objetivo fazer com que a sua folha de paga14 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

mento seja paga atravs da cobrana delas. costume dos bancos criarem novos servios e produtos para gerarem novas tarifas. Em alguns casos, as tarifas so cobradas em duplicidade. O conceito que as instituies bancrias utilizam nessas cobranas de que o consumidor no se importar em pequenos descontos em sua conta corrente e que esses descontos sendo pequenos individualmente no ensejam a vontade de entrar com reclamaes ou aes. Para um consumidor, o dbito de um real em sua conta corrente pode parecer pequeno ou no parecer bastante para se fazer reclamaes. Porm, se somarmos todos os um real debitados nas contas dos milhares de clientes do banco, podemos ter uma idia do lucro absurdo que se tem com essa prtica. Assim, aconselhvel que os consumidores guardem seus extratos. A primeira coisa a fazer reclamar junto ao gerente do banco e questionar todos os dbitos da conta corrente. No existindo devoluo da quantia paga, deve-se procurar o PROCON ou entrar com ao na justia pleiteando a devoluo dos valores que foram ilegalmente cobrados. Portanto, Se voc foi enganado, no tenha a postura de deixar pra l. As regulamentaes devem ser cumpridas e os clientes bancrios devem ser respeitados. Os abusos econmicos no podem ser tolerados! Como e onde comparar as tarifas bancrias? A Federao Brasileira dos Bancos (Febraban) tem um sistema que mostra as tarifas de cada banco, os preos dos pacotes padronizados pelo Banco Central e faz a comparao entre as tarifas dos bancos. O sistema se chama Star (Sistema de Divulgao de Tarifas de Servios Financeiros da Febraban) e alimentado com informaes fornecidas pelos prprios bancos. Esse sistema encontrado no seguinte endereo virtual: http://www.febraban-star.org.br/ CHEQUES: O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito. A operao com cheque envolve trs agentes: O emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque; O beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e O sacado, que o banco onde est depositado o dinheiro do emitente.
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 15

O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no momento de sua apresentao ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$ 5 mil, prudente que o cliente comunique ao banco com antecedncia. O cheque tambm um ttulo de crdito para o beneficirio que o recebe, porque pode ser protestado ou executado em juzo. No cheque esto presentes dois tipos de relao jurdica: uma entre o emitente e o banco (baseada na conta bancria); outra entre o emitente e o beneficirio. O cheque pode ser emitido de trs formas: Nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficirio; Nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e Ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apresente ao banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100. DICAS: - Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o nome do beneficirio, a expresso no ordem, ou no-transfervel, ou proibido o endosso, ou outra equivalente. - Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificao do beneficirio. O cheque de valor superior a R$100, emitido sem identificao do beneficirio, ser devolvido. - Guardar o talo em local seguro; - Emitir cheques para empresas idneas; - Cruzar o cheque, se no for para saque no caixa; Cheque Adulterado necessrio que o correntista esteja sempre atento sua conta bancria e confira freqentemente o movimento da mesma por meio de extratos. Se constatar que um cheque seu foi descontado com valor diferente do que foi emitido, o consumidor deve registrar um boletim de ocorrncia em uma delegacia de polcia. A seguir, deve solicitar uma microfilmagem do cheque ao banco e abrir um processo administrativo. Quando a adulterao tiver sido efetuada de maneira grosseira, ou seja, visvel, o banco tem de ressarcir o consumidor. De outra forma, o cliente poder entrar com uma ao judicial contra o banco.
16 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

DICAS: Como as tcnicas de falsificao esto sempre sendo aperfeioadas, aconselhvel evitar usar canetas oferecidas por terceiros e, ao preencher o cheque no deixe espaos em branco nem no comeo nem no final do campo destinado aos nmeros e to pouco no destinado ao valor por extenso. Cheque Sustado: Voc poder sustar (cancelar) um cheque por vrios motivos, entre eles a perda, o furto ou o roubo. Qualquer que seja o motivo, deve-se tomar alguns cuidados. - O que fazer para sustar o cheque nos casos de Roubo/Furto/Perda? 1) Voc deve avisar o banco imediatamente por telefone (anotando a hora e o nome do funcionrio que o atendeu) e entregar a justificativa por escrito no prazo de 48 horas. fundamental providenciar um Boletim de Ocorrncia na delegacia mais prxima. 2) Ao chegar no banco, deve-se preencher um formulrio especfico para o caso, assinando-o e justificando o motivo do pedido. Uma xerox do Boletim de Ocorrncia deve ser anexada justificativa (assim, os cheques que vierem a ser apresentados por terceiros sero devolvidos juntos com o motivo da devoluo, e voc no correr o risco do protesto). OBSERVAO: Alguns bancos cobram taxas para sustao do cheque. - Pagamento, pelo banco, de um cheque sustado: A maioria dos bancos conta com um sistema de informao que deveria inibir ocorrncias desse tipo. Porm, se isso vier a ocorrer, o cliente deve ser ressarcido aps a comprovao da falha do banco. - Pagamento, pelo banco, de um cheque roubado, furtado, adulterado ou com assinatura falsa: O mesmo procedimento anterior deve ser mantido, ou seja, cabe ao banco ressarcir o consumidor, desde que a culpa no seja do correntista. Cheque especial importante saber, que o cheque uma ordem de pagamento vista. Sua emisso d direito quem o recebeu de retirar a quantia correspondente em dinheiro, no banco do emitente. Se por ventura algum passa um cheque sem a necessria proviso de fundos caracteriza estelionato. Deixa de caracterizar estelionato quando
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 17

ps-datado, quando se torna uma promessa de pagamento. O cheque especial surgiu como uma forma rpida de emprstimo. o famoso limite concedido ao banco para dar ao consumidor um valor alm da sua proviso de fundos. Para emergncias at que tem sua validade, mas a partir do momento em que estouramos a conta e entramos no cheque especial, dificilmente conseguimos sair. Isso porque cobrada uma alta taxa de juros cobrada. Segundo dados da Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade (Anefac), o juro do cheque especial o terceiro maior do pas entre outros tipos de crdito: est em 7,35% ao ms em 2010 (mdia dos trs primeiros meses). S perde para carto de crdito (10,68% ao ms) e emprstimo pessoal de financeiras (10,03%). importante ficar atento, pois, muitos brasileiros se complicam com o cheque especial na maioria das vezes por dois fatores: falta de educao financeira e falta de controle dos bancos na concesso de crdito. Para equilibrar as contas, no tem mistrio e nem milagre. O que entra de dinheiro deve ser maior do que o que sai. O limite do cheque especial est disponvel para uma EMERGNCIA e no deve ser adicionado ao seu saldo bancrio. ALGUMAS DICAS: - Procure resolver o problema logo no incio: assim que voc perceber que a situao est ficando difcil e que no vai conseguir continuar pagando as suas dvidas, procure logo o banco e exponha a sua situao. Seja direto e explique o ocorrido, pois a nica coisa que interessa a ele receber seu dinheiro de volta; - Ganhe tempo na negociao: ao negociar o pagamento dos dbitos com o banco, seja bem claro em relao s suas condies financeiras e tente ganhar o maior tempo que voc puder. Alongue o prazo da sua dvida ao mximo, parcele em 12 ou 24 vezes para que possa acomodar este gasto com folga no seu oramento; - Procure sempre negociar direto com o seu banco e evite transaes com intermedirios, como empresas de cobrana. Elas dificilmente esto dispostas a flexibilizar a dvida, j que ganham uma comisso sobre o valor recebido dos clientes. Deste modo, o mximo que voc vai conseguir uma parcela ainda maior. - Tente negociar a taxa de juros: a taxa de juros totalmente negocivel, portanto no aceite a primeira proposta do credor, mas tambm no espere que ele v aceitar descontos excessivos. No deixe de solicitar os demonstrativos do saldo devedor para verificar tudo o que est
18 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

sendo cobrado. - Utilize o dinheiro das frias e dcimo terceiro salrio: Se voc tiver a oportunidade, no deixe de utilizar este recurso para negociar o pagamento vista das suas dvidas, dando prioridade quelas que possuem encargos mais altos, como as de cartes de crdito e cheque especial. Lembre-se que por estar pagando vista, a empresa dever lhe conceder descontos como forma de compensar os juros e multas que seriam cobrados. - Exija o estorno de valores cobrados indevidamente: No aceite pagar outras taxas de servios como, por exemplo, honorrios advocatcios ou despesas de cobranas, pois estes pagamentos s seriam obrigatrios se voc estivesse participando de um processo judicial e necessitasse de um advogado. - Investimento dispensvel nesta situao: lembre-se que no vale a pena ter dinheiro investido se voc est endividado, pois os juros que recebe nas aplicaes financeiras so menores do que os pagos pelos financiamentos. - Se voc est afundado no cheque especial, adquira um emprstimo pessoal para cobrir esta dvida, j que as taxas do cheque especial so mais altas que as do crdito pessoal. - Caso voc esteja com o nome escrito no SPC ou SERASA, assim que voc formalizar um acordo com o banco, ou seja, negociar o pagamento de suas dvidas, voc deve pedir para que ele tire o seu nome da lista de consumidores inadimplentes (maus pagadores) destes rgos. - Primeiro pague suas dvidas e depois comece a se planejar melhor, de forma a poupar uma parte da sua remunerao todos os meses. Depois que conseguir sair do vermelho, evite cair na tentao de voltar a consumir compulsivamente. CARTO DE CRDITO Como o cheque especial, o carto de crdito tambm possui um limite. Ele estabelece o poder de compra do usurio at o valor ofertado, at o qual o banco ou financeira do garantia para o vendedor. Para quem vende com carto de crdito no existe risco, pois o valor coberto pela instituio financeira que o concedeu, embora ele pague determinada taxa por isso. um estimulante para compras, pois os valores podem ser parcelados. medida que o consumidor quita suas dvidas, o limite volta ao inicial.
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 19

O carto de crdito elimina parte da burocracia na compra de um produto a prazo. No existe necessidade de o consumidor submeter-se s enfadonhas anlises de crditos, pois seu avalista a instituio financeira. lgico que na falta de pagamento ela que ir cobr-lo. Uma taxa cobrada do usurio para que ele possa t-lo, geralmente anual ou semestral. Alguns bancos, no cobram nenhuma taxa, para isso, necessrio que o consumidor pesquise antes de adquirir tal servio. O consumidor bancrio no est obrigado a aceitar ou utilizar os cartes que so enviados para a sua residncia sem a sua vontade ou requisio. importante ficar atento, pois, cartes de crdito com custo zero quase no existem. Os cartes de marca prpria (aqueles oferecidos em supermercados e lojas com o logotipo da empresa) cobram, geralmente, o valor que eles chamam de taxa para emisso de boleto. Para quem compra regularmente, a soma dessas taxas equivale a uma anuidade. No sendo pago em dia, os juros so cobrados como encargos contratuais, parcelamento ou refinanciamento. As vantagens desse tipo de carto precisam ser bem analisadas pelo consumidor, pois um dos motivos para sua existncia fidelizar o mesmo ao estabelecimento, fazendo com que deixe de pesquisar preos em outros. Os descontos oferecidos podem encobrir preos mais altos de outros produtos. As dificuldades das pessoas com o carto no vm necessariamente da falta de dinheiro, mas da falta de planejamento. DICAS QUANTO AOS CARTES DE CRDITO: - Tente pagar a fatura do seu carto em dia. A taxa de juros usada na rolagem de dvidas do carto das mais altas praticadas hoje em dia no mercado. Fuja dela; - Conhea e respeite a data de vencimento. Procure defini-la de forma a garantir que haja dinheiro suficiente para o pagamento da fatura naquela data. Lembre-se tambm de dar ateno ao prazo de fechamento, perodo entre o fechamento da fatura e seu pagamento, quando as compras s aparecero no extrato do ms seguinte. Se no estiver satisfeito com o prazo, ligue e renegocie-o junto operadora; - O carto de crdito no dinheiro grtis. Pode parecer besteira, mas a viso infantil do crdito ainda existe em algumas famlias. Usou, pagou, lembre-se sempre disso; - O carto de crdito no um substituto ao dinheiro vivo. Procure pagar suas contas e usar cdulas no seu dia-a-dia, deixando o carto
20 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

de crdito apenas para parcelamentos maiores e compras cujo prazo at a prxima fatura seja vantajoso; - Mantenha contato prximo com o emissor do carto e sua bandeira. No deixe para queixar-se apenas em casos mais crticos. Reclame de um eventual atraso da fatura, de um valor cobrado indevidamente, de um acordo no cumprido. Faa valer seus direitos e mostre que voc um cliente preocupado e participativo. - Seu carto de crdito no um segundo salrio. Ponto. Assim, use-o como uma ferramenta, no como uma soluo para todos os seus problemas; - Aprenda a matemtica bsica das finanas pessoais. Gaste menos do que voc ganha. Com o carto, preste ateno aos dias em que sai com a famlia e com aquelas ocasies onde est sem dinheiro (cdulas) na carteira. Imponha um limite de gastos. - Lembre-se dos juros ao efetuar pagamentos atrasados. Quanto mais demorar a pagar, maior ser sua dvida. Simples assim. Alm disso, sempre acabam incidindo taxas adicionais e maiores complicaes na obteno de novo crdito no futuro. Evite transtornos pagando tudo em dia; - No brinque com o limite. Na dvida, pea por limites de crdito mais baixos. Evite esticar demais as possibilidades de gasto, pois as chances de dvidas e juros maiores se transformarem em pesadelo so igualmente proporcionais aos abusos que voc pode cometer. - No tenha vergonha. Se por acaso houver algum problema no pagamento da fatura, no hesite em telefonar para fazer um acordo. Quanto mais tempo se passar sem que voc tome alguma providncia, pior ser a situao. - Encare com seriedade seu oramento domstico. Use o carto de crdito apenas em ocasies onde ele realmente interessante, lembrando de jamais rolar dvidas e pagar apenas a parcela mnima. - Proteja seu carto. Mantenha-o longe da umidade, da exposio ao sol, de objetos metlicos, de objetos pontiagudos e de campos magnticos (ims, telefones celulares, televisores, microcomputadores, controles remotos etc.). - Proteja sua senha. Ao escolher os nmeros de sua senha, evite seqncias que outra pessoa possa reconhecer (data de nascimento, seu nmero de telefone ou da placa de automvel etc.).Ainda, no fornea sua senha para outras pessoas, mesmo que elas se identifiquem como funcionrios do banco. A senha garante que s voc poder utilizar o carto.
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 21

- Guarde o comprovante. Aps fazer um pagamento com o carto, pea sempre uma via do comprovante de pagamento e verifique se o valor est correto. - No entregue seu carto a ningum. Assim, voc poder evitar que ele seja clonado. - Em caso de roubo, furto ou extravio do carto, mesmo se no houver certeza absoluta da perda, a primeira medida a ser tomada comunicar imediatamente o banco, solicitando o cancelamento da senha e do carto. Para maior garantia aconselhvel pedir um nmero de protocolo do pedido ou comprovante do cancelamento. No deixe de registrar um boletim de ocorrncia em uma delegacia de polcia. PAGAMENTO DE CONTAS Os bancos no so obrigados a aceitar o pagamento de qualquer conta. Portanto, verifique antes, no prprio documento de pagamento, boleto bancrio ou ficha de compensao, quais as instituies que aceitam o pagamento. J as contas pagas atravs de fichas de compensao so aceitas em qualquer agncia, de qualquer banco, mesmo quando no se cliente da instituio - para tanto necessrio que o pagamento seja efetuado at o dia do vencimento; aps essa data o pagamento s poder ser feito no banco que emitiu a ficha de compensao (ele est indicado na ficha). Se um boleto bancrio define um banco para aceitar seu pagamento, isso poder ser feito em qualquer agncia dessa instituio o banco no pode restringir as agncias que recebero a quitao! Isso tambm vlido para as fichas de compensao pagas aps o vencimento. OPERAES CASADAS So tambm chamadas de vendas casadas ou reciprocidade bancria. Consiste na exigncia de adquirir outro produto na compra daquele que se deseja. Todos os gerentes de banco tm cotas a serem cumpridas e algumas delas so vendas de seguros, ttulos de capitalizao e planos de previdncia. O procedimento do banco simples: o consumidor pede o emprstimo e juntamente com ele oferecido um seguro ou outro produto como se fosse parte integrante do negcio.
22 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Geralmente, o consumidor que necessita desesperadamente de um emprstimo acaba efetuando a operao. A prtica de operaes casadas considerada abusiva pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 39, alnea I). Cabe, nesses casos, denncia, e o direito do consumidor ir ao judicirio para acabar com essa prtica. No devemos esquecer que o cdigo determina que o consumidor tem o direito de ser informado de todos os detalhes que envolvem as operaes de consumo. O principal que se precisa saber que a compra de um produto ou servio no pode estar condicionado aquisio de outro. Isso considerado ilegal e os bancos esto proibidos dessa prtica. TABELA PRICE

$$$$ $$$$ $$$$ $$$$

O termo tcnico anatocismo. O mais vulgar cobrana de juros sobre juros. Os economistas preferem o termo Tabela Price ou juros compostos. Essa prtica totalmente vedada e proibida. Alguns bancos ainda utilizam algumas frmulas derivadas da tabela price e que acrescentam juros alem dos permitidos por lei. Quando um banco diz que os juros so de 1% ao mes, devemos solicitar que o clculo seja feito em documento para que possamos avalia-lo melhor. comum no pedido de um emprstimo a soma das parcelas ser infinitamente maior do que o valor inicial do produto. Geralmente, pagamos por duas ou trs vezes a mais, daquilo que compramos. O consumidor, geralmente, apenas v o valor da prestao e efetua a transao apenas sabendo se poder pagar a prestao ou no. Ele no avalia o preo final, apenas o quanto tem que pagar por ms, se cabe no salrio ou se est dentro do oramento familiar. Essa falta de viso promove a ganncia das financeiras que estendem os prazos para poderem cobrar mais. Na tabela price, o seu clculo se baseia em um saldo inicial ao qual se acrescenta juros. Os saldos sucessivos so calculados em cima do valor principal acrescido dos juros. Alem de pagarmos juros pelo principal ainda pagamos juros pelos juros. Desta forma, a a Tabela Price vantajosa apenas para uma das partes, em detrimento da outra. Portanto, verificada a presena de alguma clusula contratual que estabelea prestao desproporcional, ou, se em razo de fato superveniente, as prestaes se tornem por demais onerosas, o consumidor tem o direito de ir a juzo buscar modificaes dessas clusulas, a fim de revista e ajustar o contrato a padres mais justos.

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 23

COBRANA DE DVIDAS: Dever no nenhum crime, mas h conseqncias cveis de no se pagar uma dvida, e o fornecedor tem que respeitar as regras legais para cobrar essas dvidas. Como vimos acima, h vrios procedimentos que as empresas devem adotar antes de suspender ou rescindir um contrato. Se o fornecedor descumpre algumas destas disposies que figuram em leis e resolues das agncias reguladoras, o consumidor ter direito a indenizaes de ordem material (prejuzos) e de ordem moral (abalo emocional, constrangimento pblico, etc.). A cobrana tambm no pode ser feita por meios violentos, expondo o consumidor ao ridculo, nem ser feita no local de trabalho da pessoa ou mediante recados ameaadores deixado com colegas de trabalho, parentes ou empregados. ENCERRAMENTO DA CONTA: Se voc acha que, para fechar uma conta, basta tirar o dinheiro de l e esperar, cuidado! O fato de no movimentar mais a conta ou deix-la sem saldo positivo no significa que ela ser cancelada automaticamente. Para encerrar sua conta, voc deve pedir o encerramento por escrito, entregando sua solicitao pessoalmente na agncia onde voc tem conta em duas vias protocoladas, uma das quais ficando em poder do consumidor. CUIDADOS COM NOTAS FALSAS RETIRADAS DE CAIXA ELETRNICO OU TERMINAL DE AUTO-ATENDIMENTO (Fonte Banco Central) Ao sacar em um caixa eletrnico ou terminal de autoatendimento voc receber uma nota falsa, deve-se tomar os seguintes procedimentos: 1) Se estiver no horrio de funcionamento do banco necessrio tirar o extrato da conta para comprovar o saque, de preferncia na mesma mquina onde a nota foi retirada. 2) Deve-se em seguida, procurar o gerente imediatamente, para que sejam tomadas as devidas providncias. Nesse momento, voc deve fazer por escrito uma reclamao no banco, comunicando o fato; 3) Caso o gerente no apresente uma soluo satisfatria, dirija-se a
24 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

uma delegacia policial para o registro da ocorrncia. 4) Se voc tiver sacado fora do horrio de funcionamento do banco ou em terminal fora da agncia deve-se, tambm, adotar os mesmos procedimentos anteriormente relatados e ir delegacia. 5) No dia seguinte, deve-se procurar o gerente da agncia bancria e notific-lo. A maioria dos bancos faz o ressarcimento do cliente aps a comprovao de que o mesmo sacou a cdula falsa em um de seus caixas eletrnicos. OBSERVAO: Se receber uma nota falsa e sua falsidade for comprovada, no pode colocar a nota em circulao em hiptese alguma, sob pena dessa ao ser configurada como crime! CUIDADOS COM O RECEBIMENTO DE NOTAS MANCHADAS POR TINTA Quando ocorre furto nos terminais de auto-atendimento dos bancos, as notas ficam manchadas por uma tinta rosa, pelo acionamento de um dispositivo instalado dentro dos caixas eletrnicos. O Banco Central divulgou que existem cerca de 80 mil notas com manchas ou respingos de tinta rosa. Caso voc receba uma dessas notas, necessrio ir at ao caixa de atendimento de qualquer banco. Segundo a circular n. 3.540 os bancos tero que trocar as notas na hora e no necessrio fazer boletim de ocorrncia na delegacia. OBSERVAO: Se receber uma nota manchada por tinta leve at o banco. Nunca repasse a nota, pois, colocar a nota em circulao pode ser configurado crime! UTILIZAO DO SERVIO BANCRIO NA INTERNET O banco deve manter a segurana e o sigilo das transaes efetuadas nos servios que oferecem, entretanto quando depende exclusivamente do cliente, o banco no tem esta autonomia. O acesso ao banco pela internet deve ser utilizado em computadores confiveis. Por isso, mquinas que no tenham antivrus devem ser evitadas nesse tipo de operao. Se possvel, a senha de acesso ao internet banking deve ser trocada periodicamente. importante tambm evitar que a senha seja baseada em datas de aniversrio e outras do tipo. Importante que o consumidor saiba que o banco no envia por e-mail
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 25

um link para acesso pgina e tambm no pede via e-mail atualizao cadastral que necessite de informaes como nmero de agncia, conta ou senha. Toda vez que ocorrer alguma dvida sobre transaes bancrias realizada pela internet o contato com a central de atendimento do banco deve ser feito imediatamente. Caso o cliente seja vtima de fraude via internet a gerncia deve ser procurada para possvel contestao dos valores sacados e ressarcimento. DICAS: 1 - Evite navegar em outras pginas ou acessar e-mail antes de utilizar o auto-atendimento pela internet. 2 Ao acessar a pgina de seu banco na internet, certifique-se do endereo. Confira se o mesmo que aparece na rea de segurana do portal. Note tambm que no incio do campo endereo surgem as letras https, que indicam a existncia do protocolo de segurana (quando na grande maioria dos sites comuns a expresso que aparece simplesmente http). 3 - No guarde informaes bancrias, como saldos e senhas, em emails e nem pense em compartilh-las por programas de mensagens instantneas. Os hackers so capazes de vasculhar seus dados atrs de informaes valiosas como essas. 4 Sempre que entrar no site do banco, digite SUA SENHA ERRADA na primeira vez . Se aparecer uma mensagem de erro significa que o site realmente do banco, porque o sistema tem como checar a senha digitada. Mas se digitar a senha errada e no acusar erro, isto mau sinal. Sites piratas no tm como conferir a informao, o objetivo apenas capturar a senha. 5 No utilize computadores pblicos ou que no tenham programas antivrus atualizados, nem em equipamento que no conhea. TRAVAMENTO DA PORTA GIRATRIA: Dentre os equipamentos de segurana disponveis, a porta giratria com detector de metais tem se mostrado como um dos dispositivos mais comuns dos bancos. Seu intuito evitar a entrada de objetos que possam ameaar a segurana dos clientes e funcionrios que se encontrem no interior da agncia, sinalizando a existncia de peas de metal em geral. A implantao das portas de segurana nas agncias bancrias
26 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

tem suporte na Lei Federal n 7102/83, que determina a adoo de sistemas de segurana nos estabelecimentos financeiros. Este procedimento imprescindvel para assegurar a tranqilidade e segurana de todos. Caso a porta trave, mantenha a calma e siga as instrues do vigilante. Contudo, em caso de real constrangimento ao consumidor deve-se procurar pelo menos duas testemunhas do fato, anotar a hora do ocorrido, comunicar ao gerente da agncia e em caso de ofensa, fsica ou moral (por ex.: agresses, empurres, xingamentos, prtica de racismo, etc.), dever se dirigir Delegacia Policial para registrar a ocorrncia. DICAS: Na ida ao banco leve somente o necessrio, para que a perda de tempo na passagem pela porta seja evitada. Antes de entrar, devem ser separados os objetos que possam ocasionar o travamento da porta, como chave ou guarda-chuva. Estes objetos devem ser depositados no compartimento que o banco disponibiliza. SAQUE INDEVIDO DE DINHEIRO DA CONTA DO CONSUMIDOR Se o consumidor verificar que alguma quantia foi sacada ou transferida de sua conta sem seu consentimento poder responsabilizar o banco. Para isso, dever ir at a agncia bancria que tem conta e comunicar por escrito ao gerente o acontecido e pedindo a devoluo. O fornecedor responsvel pelos danos causados ao consumidor, seja na m prestao de servio ou pela segurana no fornecimento de produtos e servios. Assim, no devolvido o dinheiro pelo banco, deve-se buscar os meios judiciais para a devoluo. GREVE NOS BANCOS: Muitas vezes, os bancrios entram em greve. Embora exista a greve, os consumidores devem continuar pagando suas dvidas. Dicas pra driblar a greve: * Tenha mais ateno data de vencimento das contas e procure os meios alternativos. No d para usar a greve como desculpa para fugir dos compromissos;
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 27

* Contas de gua, luz, telefone podem ser quitadas em correspondentes bancrios, como por exemplo, casas lotricas; * Boletos e carns de lojas que oferecem um produto ou servio podem ser pagos direto no prprio estabelecimento comercial; * Nos caixas eletrnicos da para fazer depsitos, pagamentos, saques, transferncias, DOCs, retiradas de cheques, crditos de celulares; * Pelo internet banking possvel fazer at emprstimos; * Para quem tem FGTS a receber, as lotricas, correspondentes bancrios e salas de auto-atendimento efetuam saques de at R$ 1.000 com o carto cidado; * Aposentados e pensionistas do INSS podem retirar, como de costume, o dinheiro nos caixas eletrnicos. Quem recebe pela Caixa Econmica pode retirar o benefcio nas casas lotricas; * Se no voc no conseguir pagar uma fatura com nenhum outro meio alternativo, deve procurar o credor para negociar, por exemplo, outra data de vencimento para o pagamento; * O corte ou interrupo de servios em funo da inadimplncia, se a conta no pode ser paga de jeito nenhum, ilegal. Quem se sentir prejudicado deve procurar o Procon Tipos de pagamentos aceitos nas lotricas: * Contas de gua, Telefone, com ou sem fatura at R$ 1.000 * Tributos at R$ 1.000 * Bloquetos Caixa at R$ 1.000 em dinheiro ou cheque, se o convnio permitir * Bloquetos de outros bancos at R$ 1.000 em dinheiro (pode haver restries fora do horrio bancrio) * Prestao de Habitao at R$ 2.000 * INSS / GPS at R$ 1.000 em dinheiro * FGTS-GRF / GRRF / GRDE (com cdigo de barras) at R$ 1.000 em dinheiro * Contribuio Sindical at R$ 1.000 em dinheiro Saques aceitos nas lotricas: * Contas correntes e poupanas com carto magntico e identidade de R$ 5,00 a R$ 1.000, limitado a trs transaes por dia * Saque Banco do Brasil com chip at R$ 500. Sem chip at R$ 200 * Programas de Benefcios Sociais (Bolsa Famlia) todo o valor disponvel, com Carto do Cidado ou carto do benefcio * INSS todo o valor disponvel, com carto magntico para os benefi28 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

cirios que so pagos na Caixa * Seguro-desemprego e PIS valor disponvel, com Carto Cidado * FGTS at R$ 1.000, com Carto Cidado Outros servios aceitos nas lotricas: * Consultas de saldos, extrados de contas do FGTS, PIS * Consultas de saldos de contas da Caixa * Depsitos em contas correntes e poupanas de R$ 5 a R$ 1.000, em dinheiro * Abertura de conta Caixa Fcil, apresentando apenas RG e CPF * Encaminhamento de propostas de carto de crdito, conta corrente, cheque especial e emprstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS e empregados de empresas conveniadas * Recarga de celular pr-pago ATENO AOS GOLPES CONHECIDOS: Golpe do Recadastramento Bancrio: O estelionatrio liga para a vtima e se diz representante do banco em que ela possui conta. Este induz o cliente a fazer seu recadastramento bancrio, digitando os nmeros de sua agncia, conta e senha. Com os identificadores dos sinais sonoros dos nmeros digitados, os golpistas conseguem ter acesso a essas informaes e sacam o dinheiro da vtima. Golpe do carto eletrnico engolido: Envolve muita preparao dos golpistas. Em primeiro lugar, eles colocam no caixa eletrnico um dispositivo que prende o carto magntico do cliente. Logo depois, os estelionatrios esperam a vtima. Um deles fica em frente ao caixa eletrnico e coloca um aviso, com o logotipo do banco e o telefone para informaes. A vtima, ao ver seu carto retido, pede informaes ao golpista. Esse afirma que o caixa deve estar com defeito, pois foi colocado um aviso do lado de fora da cabine. A vtima decide usar o telefone e atendida por outro estelionatrio, o qual se faz passar por funcionrio do telemarketing do banco. A vtima fornece dados como o nmero da sua conta e a sua senha numrica e orientada a procurar uma agncia bancria para formalizar o extravio do carto. Com a senha e o carto em mos, os golpistas sacam o dinheiro da conta. Golpe Carto trocado: O estelionatrio, passando-se por cliente, fica na fila do caixa eletrnico e
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 29

oferece ajuda pessoa que apresenta dificuldades em operar a mquina, normalmente idosos. Ensina como operar o caixa eletrnico e memoriza a senha digitada pela vtima. Retira rapidamente o carto, trocando-o por outro da mesma agncia. A troca de cartes s percebida tempos depois e, nesse intervalo, o estelionatrio j efetuou vrios saques na conta corrente da vtima. Golpe do Carto com a tela aberta: O estelionatrio trava as teclas de operao do caixa eletrnico e quando a vtima se aproxima e introduz o carto na mquina, digitando a senha e solicitando o servio desejado (saque, extrato, transferncia eletrnica, etc.), no consegue efetuar a operao. O estelionatrio, de pronto oferece ajuda, orientando a vtima a retirar o carto e procurar outro caixa disponvel, j havendo memorizado a senha. A vtima se dirige a outro terminal, no encerrando a operao, deixando a tela do computador aberta, com seus dados bancrios. O estelionatrio destrava as teclas, e efetua saques na conta corrente da vtima. Golpe Saidinha do banco: Um golpista j est dentro da agncia e observa a vtima retirar o dinheiro. Quando ela j est de sada, o golpista avisa ao seu cmplice, que est do lado de fora da agncia, e este, por sua vez, rouba a vtima. Os golpistas tambm podem aguardar a vtima sair do banco, segui-la por alguns quilmetros e a efetuar o roubo. Golpe via internet O estelionatrio passa um e-mail para o consumidor, informando que ele foi premiado e basta que digite sua senha para receber o prmio. O navegador digita sua senha e no recebe prmio algum. O estelionatrio fica com a senha e aplica mais golpes com ela. Fraude bancria com transferncia eletrnica O estelionatrio liga para o consumidor de um determinado banco, passando-se por gerente ou funcionrio da tesouraria, informando-o de que existe um saldo a ser creditado na conta da vtima, referente a erros contbeis quando do desconto do CPMF.

30 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

O golpista solicita que a vtima digite pelo computador ou no prprio telefone o nmero de sua conta corrente e da senha, que gravada pelo estelionatrio. De posse de tais dados, efetua transferncias via internet de todo o saldo existente na conta da vtima para uma outra conta-corrente aberta com documentos falsos ou pertencentes a "laranjas" para o recebimento dos depsitos. Transferncia on line entre agncias Ocorre com a participao de funcionrios ou ex-funcionrios de agncias bancrias, conhecedores dos sistemas de computao, que acessando os dados de determinada conta-corrente ou poupana de clientes, efetuam transferncias ou saques. Dicas para no cair nos golpes: - Evite conversar com estranhos na rua e no passe detalhes da vida pessoal; - Nunca trate por telefone com desconhecidos assuntos envolvendo quantias em dinheiro; - Se o carro quebrou, no deixe ningum mexer no veculo, chame o guincho e tranque o carro; - Se precisar de emprstimo, procure bancos e instituies financeiras j conhecidas no mercado. - No entregue o seu carto de crdito a ningum e to pouco divulgue a sua senha para outras pessoas. MODELOS DE CARTAS PARA ENVIAR AOS BANCOS: 1) Pedido de encerramento de conta corrente no banco Identificao do Remetente (Nome e endereo completo) Ao Banco Agncia...........Localidade.......... Carta Registrada com Aviso de Recepo Assunto: Encerramento de Conta Corrente Exmo. Senhores: Sendo cliente deste banco h j algum tempo, venho por desta, solicitar o encerramento da conta corrente n ................, que mantenho nesta agncia bancria. Deste modo, a referida conta dever ser encerrada o quanto antes, a contar da apresentao do ltimo cheque emitido de
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 31

n......................, no montante de ................... (..........reais). Assim que a minha solicitao for atendida, devolverei agncia os cheques e os cartes associados referida conta corrente. Esta, tem um saldo positivo de .................(........reais), valor este, suficiente para liquidar os cheques ainda no compensados bem como para as despesas bancrias que possam da advir. Sem mais no momento, subscrevo-me com elevada considerao, (Local e data) (Assinatura) Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancarias Identificao do Remetente (Nome e endereo completo) Ao Banco ................................ Agncia...........Localidade.......... Carta Registrada com Aviso de Recepo Assunto: Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancrias Exmo. Senhores: Aps analisar o extrato bancrio mensal referente ao ms de ............. (ms em causa), relativo minha conta corrente n. ............................, deparei que me foi debitado o valor de ..................... (.................reais), sem que o tivesse autorizado. No seguimento deste assunto, venho por este meio, solicitar a imediata devoluo da quantia cobrada indevidamente. Sem mais de momento, subscrevo-me com elevada considerao, (Local e data) (Assinatura) Carta de aviso de perda de carto de credito Identificao do Remetente (Nome e endereo completo) Ao Banco ................................ Agncia...........Localidade.......... Carta Registrada com Aviso de Recepo Assunto: Perda de carto de crdito Exmo. Senhores: Serve a presente, para Vos informar que no dia..........., do ms de......................, perdi o carto de crdito com o n...................., emitido pelo Vosso banco.
32 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Em razo deste acontecimento, venho comunicar-lhes a situao ocorrida, a fim de que no possa ser responsabilizado por eventuais usos do carto, aps a data em que se deu a perda. Sem mais de momento, subscrevo-me com elevada considerao, (Local e data) (Assinatura) Observao: Para este tipo de situao, dever ser efetuada imediatamente uma ligao telefnica para a sua agncia bancria e avisar do acontecido. DVIDAS FREQUENTES (Fonte: Banco Central): Qual o horrio de funcionamento dos bancos? No caso das agncias de bancos mltiplos com carteira comercial, de bancos comerciais e da Caixa Econmica Federal, o horrio mnimo de expediente para o pblico ser de cinco horas dirias ininterruptas, com atendimento obrigatrio no perodo de 12h s 15h, horrio de Braslia. As agncias pioneiras no esto sujeitas ao horrio mnimo nem ao atendimento obrigatrio. Na Quarta-Feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, tais como festividades locais ou eventos extraordinrios, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico. Quais so os dias em que os bancos no abrem para o pblico? Nos feriados, que so definidos em leis de mbito federal, estadual ou municipal. Os feriados nacionais so: Primeiro dia do ano - confraternizao universal - ( 1 de janeiro ); 2 e 3 feira de carnaval (datas variveis); Sexta-feira da paixo (data varivel); Tiradentes (21 de abril); Dia do Trabalho (1 de maio); Corpus Christi (data varivel); Independncia do Brasil (7 de setembro); Nossa Senhora Aparecida (12 de outubro); Dia de Finados (2 de novembro); Proclamao da Repblica (15 de novembro); Natal (25 de dezembro).
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 33

No ltimo dia til do ano no h atendimento ao pblico. Na 4 feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico. O banco obrigado a aceitar pagamento de contas com cheque? No h obrigatoriedade de aceitar cheques em nenhuma transao comercial. Isso vale tambm para os bancos. O banco pode impedir o acesso aos guichs de caixas? No. O banco no pode negar ou restringir o acesso dos clientes e do pblico usurio aos meios convencionais, inclusive guichs de caixa, mesmo na hiptese de atendimento alternativo ou eletrnico. Contudo, tal vedao no se aplica s dependncias exclusivamente eletrnicas nem prestao de servios de cobrana e de recebimento decorrentes de contratos ou convnios que prevejam canais de atendimento especficos. O banco pode adiar para o dia seguinte um saque em espcie? O banco pode postergar o saque em espcie para o expediente seguinte apenas para valores acima de R$5 mil. Fiz compras parceladas no carto e no terminei de pagar, mas quero cancelar esse carto. Posso cancelar? Depende do que estiver previsto no seu contrato. Em geral, as instituies financeiras no permitem o cancelamento do carto enquanto a dvida no tiver sido liquidada. Um pedao de cdula tem valor? Sim. Uma cdula que apresente nitidamente mais da metade do tamanho original em um nico fragmento pode ser substituda, depositada ou utilizada em pagamentos diretamente na rede bancria, ou trocada no Banco Central. Quais cdulas so consideradas sem valor? So consideradas sem valor as cdulas que no apresentem em um nico fragmento mais da metade do tamanho original. Havendo dvidas em relao perda de valor, as cdulas podero ser encaminhadas ao Banco Central do Brasil para anlise. E no caso de a cdula fragmentada no ter um nico pedao com
34 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

mais da metade do tamanho original, mas se todos os pedaos estiverem colados em seqncia e juntos tiverem mais da metade do tamanho total da cdula? Essa cdula, que classificada pelo Banco Central como dilacerada, no pode ser substituda, depositada nem utilizada em pagamentos diretamente na rede bancria. Como a cdula no possui valor para essas operaes, o cidado pode requerer ao caixa da rede bancria que acolha a cdula e a remeta para anlise de valor no Banco Central do Brasil. O cidado receber do caixa da instituio financeira um recibo da cdula por ele entregue, mas ter que aguardar o resultado da anlise, que poder valorizar ou no a cdula apresentada. Moedas danificadas tm valor? Moedas tortas, perfuradas, desfiguradas ou com danos de qualquer outra natureza, desde que estejam inteiras e no haja dvidas quanto ao valor, devem ser trocadas, depositadas ou utilizadas em pagamentos na rede bancria. Moedas que no estejam inteiras ou sobre as quais haja dvidas quanto ao valor podem ser encaminhadas para exame no Banco Central. Os bancos podem aumentar as tarifas o quanto quiserem? O valor das tarifas estabelecido livremente pelas instituies prestadoras de servios, assim como ocorre nos demais segmentos econmicos. A alterao do valor de tarifa deve ser comunicada ao Banco Central e aos clientes (nas agncias e sites) com 30 dias de antecedncia. Para os servios prioritrios, para aumento do valor das tarifas correspondentes, deve ser observado o prazo de 180 dias, contados da ltima alterao. importante que o consumidor compare os preos (Resoluo n 3.518 do Conselho Monetrio Nacional). Os bancos devem comunicar esses aumentos aos clientes? Como? Sim. As novas tarifas devem ser comunicadas com 30 dias de antecedncia. A divulgao deve ser feita em local e formato visvel ao pblico nas agncias e nas pginas na internet (Resoluo n 3.518 do Conselho Monetrio Nacional). Quais os tipos de conta que posso ter? Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de depsito de poupana e a "conta-salrio". A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 35

dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer momento. A poupana foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicao de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente. A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. O menor de idade pode ser titular de conta bancria? Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, me ou responsvel legal. O maior de 16 e menor de 18 anos no-emancipado deve ser assistido pelo pai, me ou pelo responsvel legal. O banco pode fazer dbitos em minha conta sem autorizao? No. O banco s pode debitar sua conta se tiver sido autorizado por voc. Essa autorizao pode ocorrer no momento da assinatura do contrato, ou em contratos de financiamento e emprstimo em que voc concorde com o dbito em sua conta, ou ainda nas situaes de agendamento de pagamento solicitado por voc. O dbito relativo a tarifas bancrias normalmente autorizado no momento da assinatura do contrato. Verifique suas condies. Observe que, mesmo autorizado, o dbito referente cobrana de tarifa em conta corrente e em conta de poupana no pode ser superior ao saldo disponvel, sendo que o saldo disponvel compreende o saldo em sua conta mais o limite de cheque especial, quando houver. O dbito referente cobrana de tarifa em conta de poupana somente poder ocorrer aps o lanamento dos rendimentos de cada perodo. O que necessrio para encerrar a minha conta no banco? Sendo um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas. Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve: Comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regularizao do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em seu poder; Anotar a deciso na ficha-proposta. O banco dever encerrar a conta se forem verificadas
36 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), o encerramento da conta depende da deciso do prprio banco, mas no poder continuar fornecendo talo de cheque a voc. Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os seguintes cuidados: Entregar ao banco correspondncia solicitando o encerramento da sua conta, exigindo recibo na cpia, ou enviar pelo correio, por meio de carta registrada; Verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encerrada); Entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou; Manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais. Que informaes devem ser prestadas pela instituio financeira quando da contratao do emprstimo consignado? A instituio financeira deve informar, previamente, no mnimo: - Valor total financiado. - Taxa efetiva mensal e anual de juros. - Todos os acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios que eventualmente incidam sobre o valor financiado. - Valor, nmero e periodicidade das prestaes. - Soma total a pagar com o emprstimo. O que emprstimo bancrio? um contrato entre o cliente e a instituio financeira pelo qual ele recebe uma quantia que dever ser devolvida ao banco em prazo determinado, acrescida dos juros acertados. Os recursos obtidos no emprstimo no tm destinao especfica. O que financiamento? tambm um contrato entre o cliente e a instituio financeira, mas com destinao especfica, como, por exemplo, a aquisio de veculo ou de bem imvel.
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 37

O banco obrigado a me conceder emprstimo ou financiamento? No. Cada instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para a concesso. Emprstimos e financiamentos podem ser quitados antecipadamente? Sim, as normas do Conselho Monetrio Nacional garantem ao cliente o direito liquidao antecipada com reduo proporcional dos juros. As instituies financeiras devem informar as condies para essa antecipao. O Banco Central est recomprando por um valor maior a moeda de R$1,00 com a imagem de Juscelino Kubitschek ou do prdio do Banco Central no verso? No. As moedas bimetlicas (com anel dourado exterior e interior prateado) de R$1,00 que tm no verso a figura de Juscelino Kubitschek, do prdio do Banco Central, da efgie da Repblica ou a figura comemorativa do cinqentenrio da Declarao dos Direitos Humanos valem o correspondente a seu valor de face, ou seja 1 real. Como so remunerados os depsitos da poupana? Os valores depositados em poupana so remunerados com base na taxa referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao ms. Os valores depositados e mantidos em depsito por prazo inferior a um ms no recebem nenhuma remunerao. A TR utilizada aquela do dia do depsito. O que o CCF? um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos, operacionalizado pelo Banco do Brasil. Como saber se o seu nome est includo no CCF? Qualquer pessoa pode saber se est includa no CCF. Basta se dirigir a um dos endereos do Banco Central portando um documento de identidade com o nmero do CPF.As instituies financeiras tambm podem prestar essa informao, sendo vedada a cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa. Com a consulta, o cidado, caso esteja includo, saber o nmero-cdigo da instituio e da agncia que comandou a incluso; o nmero e o valor do cheque; o motivo da devoluo; a data de incluso e a quantidade de ocorrncias, por instituio e agncia. Quais so os motivos para incluso do nome do correntista no CCF?
38 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Se algum cheque for devolvido por um dos motivos abaixo discriminados, o nome do emitente ser automaticamente includo no CCF: - motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao; - motivo 13: conta encerrada; - motivo 14: prtica espria. O que "conta-salrio"? A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. Qual a vantagem de se ter uma "conta-salrio"? Um benefcio trazido pela "conta-salrio" a possibilidade de o empregado transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela aberta pelo empregador, sem precisar pagar tarifa por isso. A indicao da conta a ser creditada deve ser comunicada por escrito instituio financeira, em carter de instruo permanente. A instituio obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados da data do recebimento da comunicao. Caso o empregado formalize o pedido no banco contratado pela empresa pagadora, os recursos devem ser transferidos para o banco escolhido pelo empregado, no mesmo dia do crdito, at as 12h. O empregado tambm pode optar pelo saque dos recursos da prpria "conta-salrio" ou pela sua transferncia para conta-corrente de depsitos aberta no mesmo banco. Outro benefcio a iseno de algumas tarifas sobre essas contas. Quais so os prazos para a compensao de cheques e outros papis? Os prazos abaixo so sempre contados do dia til seguinte ao do depsito. a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam mesma regional do sistema de compensao: Valor inferior a R$ 300,00: dois dias teis Valor igual ou superior a R$ 300,00: um dia til b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mesma regional do sistema de compensao.
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 39

Quais os principais motivos para devoluo de cheque? Cheque sem fundos: motivo 11 - cheque sem fundos na primeira apresentao; motivo 12 - cheque sem fundos na segunda apresentao; motivo 13 - conta encerrada; motivo 14 - prtica espria. Impedimento ao pagamento: motivo 20 - folha de cheque cancelada por solicitao do correntista; motivo 21 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao) ao pagamento solicitada pelo emitente ou pelo beneficirio; motivo 22 - divergncia ou insuficincia de assinatura; motivo 23 - cheques emitidos por entidades e rgos da administrao pblica federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos constantes do artigo 74, 2, do Decreto-lei 200, de 1967; motivo 24 - bloqueio judicial ou determinao do Banco Central; motivo 25 - cancelamento de talonrio pelo banco sacado; motivo 26 - inoperncia temporria de transporte; motivo 27 - feriado municipal no previsto; motivo 28 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao), motivada por furto ou roubo, com apresentao do registro da ocorrncia policial; motivo 29 - cheque bloqueado por falta de confirmao do recebimento do talo de cheques pelo correntista; motivo 30 - furto ou roubo de malotes. Cheque com irregularidade: motivo 31 - erro formal (sem data de emisso, ms grafado numericamente, sem assinatura, sem valor por extenso); motivo 32 - ausncia ou irregularidade na aplicao do carimbo de compensao; motivo 33 - divergncia de endosso; motivo 34 - cheque apresentado por estabelecimento bancrio que no o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato; motivo 35 - cheque falsificado, emitido sem controle ou responsabilidade do banco, ou ainda com adulterao da praa sacada; motivo 36 - cheque emitido com mais de um endosso; motivo 37 - registro inconsistente - compensao eletrnica.
40 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Apresentao indevida: motivo 40 - moeda invlida; motivo 41 - cheque apresentado a banco que no o sacado; motivo 42 - cheque no compensvel na sesso ou sistema de compensao em que apresentado; motivo 43 - cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, no passvel de reapresentao em virtude de persistir o motivo da devoluo; motivo 44 - cheque prescrito (fora do prazo); motivo 45 - cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentao e utilizao de recursos financeiros do tesouro nacional mediante ordem bancria; motivo 46 - CR - Comunicao de Remessa, quando o cheque correspondente no for entregue ao banco sacado nos prazos estabelecidos; motivo 47 - CR - Comunicao de Remessa com ausncia ou inconsistncia de dados obrigatrios referentes ao cheque correspondente; motivo 48 - cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificao do beneficirio, acaso encaminhado ao SCCOP, devendo ser devolvido a qualquer tempo; motivo 49 - remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devoluo ocorrer a qualquer tempo. Cooperativas de crdito: motivo 71 - inadimplemento contratual da cooperativa de crdito no acordo de compensao. motivo 72 - contrato de compensao encerrado.

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 41

RGOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO


CDC Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ Av. Marechal Cmara, 150 / 7 andar - Castelo - CEP 20020-080 - Rio de Janeiro - RJ Secretaria das Comisses Especiais Tels.: 2272-2053 / 2272-2054 cdc@oabrj.org.br - www.oab-rj.org.br PROCON Procon Poupa Tempo - Carioca Rua da Ajuda, 05 - Subsolo - Centro - Rio de Janeiro / RJ - Cep: 20040-000 Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 2333-0021 Procon Niteri Rua Visconde de Sepetiba, 519 - trreo - Centro - Niteri / RJ Cep: 24030-106 Horrio de Funcionamento das 09:00 s 17:00hs - Telefone: 2719-5177 Procon Poupa Tempo - Central do Brasil Pa Cristiano Ottoni - subsolo, s/n - Ed. D. Pedro II - Centro - Rio de Janeiro / RJ Cep: 20221-250 Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 2334-5197 Procon Poupa Tempo - Bangu Rua Fonseca, 240 - 2 Pav. - Bangu Shopping - Rio de Janeiro / RJ Cep:21820-005 Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 3107-7026/ 3107-7031/ 3107-7032 Procon So Joo de Meriti Rodovia Presidente Dutra, 4200 - Shopping Grande Rio - Rio de Janeiro / RJ Cep:25586-140 Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 3668-1054 Procon Poupa Tempo - So Gonalo Av. So Gonalo 100, Rodovia Niteri Manilha, Km 8,5, So Gonalo Shopping Horrio de atendimento: de segunda a sexta- feira, das 8h s 18h, e aos sbados, das 9h s 13h. DECON-RJ Delegacia do Consumidor Rua Major Rubens Vaz, 170 - Gvea - RJ - Delegacia do Consumidor Tels.: 2332-2915 - 2332-2916 - Fax: 2332-9917 CODECON ALERJ (Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro) Comisso de Defesa do Consumidor da Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro Rua da Alfndega, 8 - Trreo - Centro - Rio de Janeiro - RJ Tel.: 0800-2827060 CODECON Cmara Municipal do Rio de Janeiro Comisso de Defesa do Consumidor da Cmara Municipal do Rio de Janeiro Praa Floriano 51/27 andar Tels.: 0800-2852121 - 3814-1371 - 3814-1361 - 3814-1366 - 3814-1370 42 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

AGETRANSP - Agncia Reguladora de Servios Pblicos Concedidos de Transportes Aquavirios, Ferrovirios e Metrovirios e de Rodovias do Estado do Rio de Janeiro. Avenida Presidente Vargas, 1100 - 12 e 13 andar - Centro - Rio de Janeiro - RJ - CEP 20071002 - TEL (21) 2334-5600 www.asep.rj.gov.br asepouvidoria@asep.rj.gov.br JEC Juizados Especiais Estaduais Cveis Atendem reclamaes que comportem indenizaes de at 40 salrios mnimos (S pessoalmente ou acompanhado com advogado nas causas ]a partir de 20 salrios mnimos). I JUIZADO ESPECIAL CIVEL AV. ERASMO BRAGA 115 CORREDOR D SALA 121 LAM.I CENTRO Telefone: (21) 3133-1903 E-mail: cap01jeciv@tjrj.jus.br II JUIZADO ESPECIAL CIVEL AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 102/CORREDOR D CENTRO (21) 3133-3303 - (21) 3133-2191 Fax: (21) 3133-2977 E-mail: cap02jeciv@tjrj.jus.br III JUIZADO ESPECIAL CIVEL AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 112 - CORREDOR D CENTRO Telefone : (21) 3133-3756 E-mail: cap03jeciv@tjrj.jus.br IV JUIZADO ESPECIAL CIVEL RUA DO CATETE 244 4. ANDAR CATETE Telefone : (21) 2285-3371 E-mail: cap04jeciv@tjrj.jus.br V JUIZADO ESPECIAL CIVEL RUA SIQUEIRA CAMPOS 143-D SETOR D LOJAS 40/41 COPACABANA Telefone : (21) 2545-9816 E-mail: cap05jeciv@tjrj.jus.br VI JUIZADO ESPECIAL CIVEL RUA PADRE LEONEL FRANCA 248 TERREO GAVEA Telefone : (21) 2246-3950 E-mail: cap06jeciv@tjrj.jus.br VII JUIZADO ESPECIAL CIVEL AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 105/CORREDOR D CENTRO -

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 43

Tels.: (21) 3133-3279 - (21) 3133-3262 Fax: (21) 3133-4069 E-mail: cap07jeciv@tjrj.jus.br VIII JUIZADO ESPECIAL CIVEL RUA CONDE DE BONFIM 255 LOJA 116 TIJUCA Telefone : (21) 3978-7150 E-mail: cap08jeciv@tjrj.jus.br IX JUIZADO ESPECIAL CIVEL RUA SENADOR FURTADO 113 UNIV.VEIGA DE ALMEIDA MARACANA Telefone : (21) 2565-8338 E-mail: cap09jeciv@tjrj.jus.br XXI JUIZADO ESPECIAL CIVEL AV. ERASMO BRAGA, 115 - SALA 113 CORR D, LAM I CENTRO Telefone : (21) 3133-4488 E-mail: cap21jeciv@tjrj.jus.br JEF Juizados Especiais Federais Atendem reclamaes contra a Unio ou entidades vinculadas que comportem indenizaes de at 60 salrios mnimos Justia Federal - Seo Judiciria do Rio de Janeiro Fruns da Capital: Avenida Rio Branco, 243 Centro RJ CEP: 20040-009 Avenida Venezuela, 134 Sade RJ CEP: 20081-312 Sede administrativa: Av. Almirante Barroso, 78 Centro RJ CEP: 20031-001 Telefone: 3218-8000 Horrio de atendimento: 12h s 17h Horrio de expediente: 11h s 19h NUDECON Ncleo de Defesa do Consumidor Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro Avenida Marechal Cmara, 314, Centro, Rio de Janeiro - RJ - CEP 20020-080 Telefone: 2332-6224 dpge@dpge.rj.gov.br MP - Ministrio Pblico RJ Promotoria de Justia de Defesa da Cidadania do Consumidor e proteo aoo Meio Ambiente e Patrimnio Cultural Av. Marechal Cmara, n 370 - Centro - Rio de Janeiro, RJ - Brasil - CEP 20020-080 Telefone sede: (21) 2550-9050 Telefone da Ouvidoria-Geral: 127

44 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

TELEFONES, SITES E CONTATOS UTIS: Banco Central: 0800 979 2345 Banco Central/ Rio de Janeiro:(21) 2189-5244 Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro Telefone: (021) 2332-6224 E-mail: dpge@dpge.rj.gov.br Ministrio Pblico: 127 PROCON: 1512 ou 151 Site Banco Central: www.bcb.gov.br

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 45

Вам также может понравиться