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Corporacin Ecuatoriana de Cafetaleras y Cafetaleros

CORECAF

Av. 9 de Octubre 17 14 y Mariano Acosta Edificio 9 de Octubre Oficina 304 Telfono: 2550671 - 2237897

CORPORACIN DE PROMOCIN DE EXPORTADORES E IMPORTADORES

CORPEI

Documento de trabajo
PROGRAMA DE MICROFINANZAS PARA EL DESARROLLO CAFETALERO

QUITO-ABRIL/2001

INDICE

Contenido Introduccin. 1. 1.1 1.2 2. 2.1 2.2 3. 3.1 3.2 3.3 3.4 4. 4.1 4.2 5. 6. El Rol del Crdito en el Desarrollo Cafetalero Enfoque del Desarrollo Cafetalero Estrategia de Financiamiento Rural: Marco conceptual Demanda y Oferta de crdito para el sector cafetalero Necesidades de Financiamiento del sector Cafetalero. Oferta de Crdito al Sector Cafetalero Estrategia del Programa de Microfinanzas La Modalidad Financiera Formacin de Cajas Comunales, procedimientos: Polticas financieras de las Cajas Comunales. Gestin Administrativa de las Cajas Comunales.. Estrategias de Sostenibilidad de las Cajas Comunales: La Capitalizacin de los Cajas Comunales. La Capacitacin y Asistencia Financiera Metodologa de seguimiento y control de las Cajas Entidades Financieras Rurales legibles Bibliografa Referencial

Pag. 1 3 3 8 11 11 14 21 21 22 24 30 34 34 39 40 43 53

PROGRAMA DE MICROFINANZAS PARA EL DESARROLLO CAFETALERO Introduccin.

En la economa ecuatoriana, sin duda que reactivar y potencializar el desarrollo de las pequeas economas, especialmente en el sector rural, exige el fortalecimiento de un sistema financiero alternativo orientado a facilitar el acceso al financiamiento a los pequeos productores para que dinamicen sus actividades econmicas; pues el crdito como instrumento de desarrollo permite dinamizar la produccin y comercializacin, as como favorece la introduccin y transferencia de nuevas tecnologas, facilita la articulacin de procesos de transformacin, configuracin, y fortalecimiento de las microempresas y organizaciones gremiales. Bajo tal perspectiva es que la Corporacin Ecuatoriana de Cafetaleros - CORECAF en el marco de su trabajo, esta empeado en llevar adelante un Programa de Microfinanzas orientado a potencializar el desarrollo del sector cafetalero, especialmente de los productores socios agremiados de las zonas de Loja, Manab y el Oriente Ecuatoriano; para el efecto ha establecido un convenio-alianza con la CORPEI a fin de canalizar los recursos pertinentes, previo a ello ha sido necesario contar con un estudio del diseo de dicho programa que de cuenta de las necesidades de crdito de los cafetaleros, los productos financieros a ofertarse, sus procesos administrativos-financieros y las estrategias de gestin y sostenibilidad adecuadas. objetivo del presente estudio. El documento consta de cinco partes, en una primera se presenta el enfoque y rol del crdito en el desarrollo cafetalero, en el se desataca que el crdito como componente o instrumento de desarrollo tienen su efectividad si es que est integrado a programas de desarrollo que faciliten la generacin de externalidades o condiciones positivas tanto sociales como econmicas para los pequeos productores. En una segunda parte se pone nfasis en las caractersticas y necesidades de financiamiento de los pequeos productores cafetaleros en cada zona del pas. En un tercera punto se presenta la estrategia de gestin financiera que puede asumir el programa de crdito orientado al desarrollo del sector cafetalero, en el se destaca como modalidad alternativa de intermediacin financiera la configuracin y administracin de

2 cajas comunales, enfocndose sus procesos de configuracin, productos financieros, la tecnologa financiera y sus procesos de administracin En una cuarta parte se expone las estrategias de sostenibilidad de las cajas comunales, especialmente las formas de capitalizacin. En una ultima parte, las cajas comunales. Metodolgicamente, el estudio se enmarco en un proceso de anlisis que va de lo macro a lo micro por aproximaciones sucesivas, tomando como referentes estudios y los sistematizaciones realizadas por diferentes entidades financieras sobre el tema, se propone lineamientos de una metodologa de monitoreo y seguimiento del desarrollo sostenible de

aportes emitidos por los productores sobre sus necesidades de financiamiento en talleres efectuados en las zonas cafetaleras de Manab, Loja y el Oriente Ecuatoriano, a lo cual se suman los importantes aportes vertidos por instituciones ligadas al desarrollo del sector cafetalero como son la Corecaf, Ofis, Cemadec, Fundatierra, Veco-Coopibo y Faces; a ellos un especial agradecimiento por su cordial apoyo.

1. El Rol del Crdito en el Desarrollo Cafetalero

Una de las premisas importantes de considerar en el xito de un programa financiero orientado a pequeos productores, es el enfoque del crdito, es necesario explicitar que rol esperamos que debe jugar el crdito como instrumento de desarrollo en determinada zona o sector. Por principio el crdito constituye un instrumento de desarrollo que permite financiar y dinamizar las actividades econmicas de los pequeos productores; sin embargo, el crdito como instrumento por si mismo no hace desarrollo si es que ste no se enmarca en una estrategia de desarrollo sostenible. Una estrategia de desarrollo en la medida que se orienta a generar externalidades y/o condiciones positivas para el desarrollo de los pequeos productores, el crdito como instrumento cumple el rol eficaz de liberalizar inversiones, transferencia tecnolgica, y acopiador de producciones. Bajo estas premisas, entorno a dilucidar el rol de crdito en el desarrollo cafetalero, es pertinente en primera instancia dar un mirada a la estrategia de gestin del desarrollo cafetalero que vienen impulsando los productores agremiados y las entidades de desarrollo que mantienen alianzas con la Corecaf. dinamizar las actividades econmicas, as como ser un instrumento de integracin social, facilitador de asistencia y

1.1 Enfoque del Desarrollo Cafetalero

La Corporacin Ecuatoriana de cafetaleros, es una organizacin de carcter gremial, de derecho privado sin fines de lucro, creada bajo acuerdo ministerial 021-A del 31 de Agosto de 1999, tiene como finalidad representar, buscar la unin, tecnificacin y el desarrollo de los productores cafetaleros del Ecuador; para ello sus ejes de trabajo se centran en el fortalecimiento gremial, capacitacin, asistencia tcnica, investigacin y asesoramiento a las asociaciones dedicadas a la comercializacin de caf. Su estrategia de trabajo se apoya en alianzas con entidades de cooperacin al desarrollo para la coejecucin o asesoramiento de programas de desarrollo en las distintas regiones cafetaleras del pas. Las zonas cafetaleras en donde se vienen impulsando programas de desarrollo son en las provincias de Imbabura, Manab, Loja, Zamora, Sucumbuios y Orellana con la participacin de organismos de desarrollo como son Ofis, Fundatierra, Veco, Faces y

4 Cemadec. Programas que actualmente son apoyados con financiamiento del Fondo Ecuatoriano Canadience.

ZONAS Y PROGRAMAS CAFETALEROS APOYADOS POR LA CORECAF EN EL ECUADOR

Cuadro No.1 ALGUNOS DATOS SOBRE LA CAFICULTURA ECUATORIANA

# Productores Superficies sembradas Superf. Sembrada caf robusta Superf. Sembrada caf arbica Exportacin de caf en grano en 1999 (50% robusta, 50% arbica) Exportacin caf industrializado en 1999 Regiones productoras de caf arbica de altura Regiones productoras de caf arbica de zonas bajas Regiones productoras de caf robusta

130.000 familias 320.000 Ha. 120.000 Ha. 200.000 Ha.

750.000 sacos 350.000 sacos Loja, Zamora Imbabura Azuay Manab Oriente, Pichincha, Los Ros

Fuente: Corecaf PROGRAMAS DE DESARROLLO CAFETALERO IMPULSADOS EN EL ECUADOR *

Entidad ejecutora Corecaf anpaz, Funedesin Corecaf Ofis Cemadec Veco-Coopibo Fundatierra Faces Zona Nororiente Joya de los Sachas (Orellana) Shushufindi Cubayeno (Sucumbios) Imbabura: Ro Intag Manab-Portoviejo: Tablada San Placido Manab-Portoviejo: 24 de mayo Loja: Puyango-Pindal Loja: Espindola, Quilanga Suroriente -Zamora: Palanda-Valladolid Gremio asociado CORECAF AACRI CEPROCAFE UCOPE PROCAF AFOCAM PROCAFEQ PROCAFEP # productores socios de la Corecaf 2.500 350 215 143 950 595 540

* Programas financiados por el Fondo Ecuatoriano Canadience - FECD MISION DE LA CORECAF

Representar, defender y apoyar a los caficultores en sus esfuerzos por mejorar la calidad, rentabilidad y eficiencia de su actividad

VISION DEL SECTOR CAFETALERO

Caficultura sostenible y competitiva a nivel mundial, generadora de bienestar para las familias productoras en base a una estructura eficiente y

PROGRAMAS DE DESARROLLO CAFETALERO IMPULSADOS EN EL ECUADOR CON EL APOYO DEL FECD

Entidad ejecutora Duracin del Programa Zonas de cobertura FUNDATIERRA Inicio: mayo/00 Fin: mayo/03 Provincia de Loja Cantn Espindola y Quilanga Familias cafetaleras han incrementado sus ingresos por mejoramiento de la produccin y comercializacin del caf Produccin y productividad incrementadas, Sistema de comercializacin consolidado, Recursos naturales conservados y manejados con inciativas agroforestales, Gestin de comit cantonal de cafetaleros fortalecida VECO Inicio: mayo/99 Fin:abril/02 Provincia de Loja Cantones: Puyango, Pindal y Marcabel Ingreso de las familias incrementados a travs de la produccin y comercializacin del caf y la tagua Caficultura tecnificada establecida, Mejoramiento de la postcosecha (va hmeda) Comercializacin de un caf de calidad implementada, Transformacin artesanal de la tagua Capacidad organizativa de la asociacin de cafetaleros OFIS Inicio: nov/99 Fin: oct/02 Provincia de Manab Sector: Tablada de San Placido Ingreso de las familias mejorado en funcin de la produccin y comercializacin del caf y tagua CEMADEC Inicio: /99 Fin: /02 Provincia de Manabi Cantn 24 de Mayo Incremento de ingresos familiares por mejoramiento de la produccin del caf y diversificacin de otros cultivos: arroz, maz, man, yuca Mejoramiento de la produccin de caf, arroz, yuca, maz y man. Comercializacin de los productos agrcolas. Mejoramiento y conservacin de recursos naturales. Fortalecimiento de las organizaciones gremiales. FACES Inicio: oct/00 Fin/oct/03 Provincia de Zamora Cantn Palanda Valladolid Sistema de produccin y comercializacin rentable de caf pergamino lavado, establecido Productividad y rentabilidad de los cafetales lograda, Sistema de postcosecha funcionando, Sistema de comercializacin eficiente funcionando, Comit cantonal de caficultores formado y establecido. 540 PROCAFEP De 10 a15 qq/ha. 5.400 CORECAF

Finalidad

Oriente/Zonas: Suzhufindi, Joya de los Sachas, Cubayeno, Mejoramiento de la produccin del caf y diversificacin de otros cultivos: cacao y pimienta Mejoramiento de la productividad del trabajo del caficutor con la tecnificacin de las plantaciones mediante procesos de asistencia tcnica, investigacin y realizacin de campaas temticas. Fortalecimiento organizativos y sistemas de comercializacin. 2.500 CORECAF De 6 a 10qq/ha. 15.000

Resultados esperados

# Productores Beneficiarios/meta Gremio Conformado Incremento de rendimientos Produccin a comercializarse (meta en quintales)

595 PROCAFEQ De 7.9 a 10.3qq/ha. 4.900

Cafetales tradicionales rehabilitados, Nuevos cafetales establecidos, Sistema de despulpado por va hmeda implementado, Sistema de comercializacin operando, Unidades productivas diversificadas y manejadas con controles administrativos, Organizaciones fortalecidas. Puyango-Pindal =600 215 Marcabeli=350 PROCAF CEPROCAFE AFOCAM De 6 a 10qq/ha. De 3.5 a 6qq/ha. 7.500 3.000

143 UCOPE Central de Acopio De 3.5 a 6qq/ha. 800

ESTRATEGIAS DE GESTIN DE LOS PROGRAMAS DE DESARROLLO CAFETALERO

ACCIONES OBJETIVOS Y METAS RESULTADOS ESPERADOS

ONG/FECD
PROGRAMA DE DESARROLLO CAFETALERO

Comits cantonal de cafetaleros Comits de crdito comunitario

Fortalecimiento organizativo y gestin local

Fortalecimiento gremial de cafetaleros

Fortalecimiento de la gestin en la produccin y mercadeo del caf

Programa de microfinanzas Para el desarrollo cafetalero

Cajas Comunales Acceso al crdito

Coordinacin y Fortalecimiento Fondo de Desarrollo

Reduccin de la migracin y desarrollo socioeconmico de las familias

Sistema de postcosecha y comercializacin A L I A N Z A S Grupos de Transferencia tecnolgica

Centro de acopio y mercadeo-exportacin

Ingresos generados, capitalizaciones Mejoramiento de los ingresos de las unidades de produccin familiar

Implementacin de mdulos y tendales Investigacin, Capacitacin y Transferencia tecnolgica

Mejora los precios y motiva la produccin

Pequea Entidad Financiera local Otros actores ligados al desarrollo Proceso de Certificacin orgnica del caf

Tecnificacin y certificacin de cafetales

Mejora la calidad del caf y el mercado

Desarrollo de la produccin y comercializacin del caf

Incremento de la produccin y productividad-caf

Parcelas demostrativas, validacin tecnolgica

Reduccin de riesgo frente a la cada de precios del caf

Forestacin y conservacin de los recursos naturales

Viveros cafetales y agroforestales

Diversificacin cultivos, optimizacin del manejo y uso del suelo

Los esquemas anteriores permiten apreciar que la finalidad de dichos programas es el mejorar la calidad de vida de los productores cafetaleros a travs del incremento de sus ingresos por mejoramiento de la produccin, productividad y comercializacin del caf; para ello los programas tienen como ejes centrales de trabajo, la investigacin, capacitacin y transferencia tecnolgica, la certificacin orgnica del caf, postcosecha y comercializacin, y el fortalecimiento organizativo gremial de los productores en torno a la gestin de la produccin, tecnificacin y mercadeo del caf. De cierta forma se trata de un enfoque de desarrollo cafetalero que impulsar pretende

una cultura de modernizacin y/o tecnificacin de la produccin para

lograr un caf certificado de alta calidad, ello como requisito para lograr captar nichos de mercado internacional y por ende mejores precios e ingresos para sus productores. En dicha estrategia de desarrollo, el crdito como componente e instrumento de desarrollo toma el giro de cumplir los siguientes roles:

Facilitar una liquidez de los pequeos productores, a fin de cubrir costos

asociados a la produccin cafetalera, y de esta forma desalentar la intermediacin financiera y comercial del chulquero e intermediarios del caf.

Constituirse en un instrumento facilitador de la asistencia tcnica y

transferencia tecnolgica de la produccin orgnica y certificacin del caf,

Apoyar la consolidacin de las organizaciones sociales gremiales en torno al

acopio y comercializacin del caf orgnico. Desde luego que alcanzar dichas expectativas del crdito, implica ms que implementar un modelo o programa microfinanciero significa ir construyendo una estrategia de gestin financiera rural alternativa acorde al enfoque del desarrollo cafetalero y a la dinmica de las pequeas economas campesinas que son en general el soporte del sector cafetalero en el pas.1 En torno a ello, es pertinente revisar algunos lineamientos sobre lo que implica la

construccin de una estrategia de financiamiento, en especial en el sector rural.

Marc Dufumier: La va campesina es la mejor forma de produccin para la caficultura, si queremos promoverla el problema que hay que resolver es el crdito, para ello necesitamos recrear formas alternativas al bancario, en donde el productor sea partcipe de su propio sistema de crdito.

1.2 Estrategia de Financiamiento Rural: Marco conceptual.

A fin de garantizar un acceso permanente al financiamiento a los pequeos productores, una de las constantes preocupaciones de un programa de financiamiento rural es como alcanzar una sostenibilidad y/o autogestin; ello exige adoptar productos financieros y tecnologas financieras en funcin de las necesidades de prestatarios y especialmente acorde a la lgica de funcionamiento de las economas campesinas. No cabe duda que el xito de un programa o alternativa financiera es cuando sta es socialmente viable, tcnica, administrativa y financieramente sostenible en un mediano plazo y con costos razonables. La sostenibilidad social y tcnica, significa que los productos financieros y las polticas ofertadas por un programa deben responder a las necesidades o lgica de funcionamiento de las economas campesinas, la cual se asienta en el objetivo de alcanzar un ingresoproducto anual que les posibilite alcanzar el bienestar de su familia y la reproduccin social en el seno de sus comunidades, para ello las economas campesinas conjugan un conjunto de prcticas econmicas, sociales y productivas en torno optimizar sus limitados recursos que disponen y de esta forma maximizar sus ingresos por unidad de trabajo familiar, tratando de minimizar los riesgos. Bajo ste objetivo las estrategias sistemas de financiamiento en las economa campesina se apoya en marcos normativos consuetudinarios legitimado por la colectividad, y en un sistema de relaciones contractuales de parentesco y de solidaridad; de otra parte los niveles de capitalizacin y de la demanda de crdito dependen de la disponibilidad de recursos, as como de la fluctuacin de precios de los productos y de los salarios En tal sentido para disear productos y polticas financieras idneas, es necesario tener un conocimiento certero de la realidad agro-socioeconmica de las reas de cobertura del programa, de las formas organizativas, del entendimiento de los valores culturales, de las formas de financiamiento rural, entre otro aspectos. En razn de que la tecnologa financiera determina la sostenibilidad de un programa financiero, esta debe guardar una estrecha relacin con la satisfaccin plena de los prestatarios, la cual generalmente demanda que dicho programa crediticio considere las siguientes condiciones: Crditos con tasas de inters activas accesibles, acorde a sus niveles de rendimiento de sus actividades productivas, de la dinmica de los sistemas de produccin agropecuarios y el conjunto de actividades econmicas de los pequeos productores,

 Prstamos oportunos y bien canalizados, con garantas solidarias y flexibles, La fijacin de mecanismos de desembolsos y reembolsos eficaces y, La otorgacin de servicios no financieros tales como capacitacin asistencia tcnica, comercializacin entre otros, que tienen el efecto en motivar la inversin y reducir riesgos por colocaciones de prstamos. La sostenibilidad administrativa, implica de una parte que un programa financiero en cuestin debe alcanzar una profesionalizacin o especializacin en la gestin financiera; ello no significa necesariamente convertirse en una entidad financiera, sino implementar un departamento o unidad financiera en alianza o coordinacin con entidades financieras locales, este ltimo es importante en razn de generar en el prestatario una imagen y credibilidad financiera. De otra parte, en torno a que los procesos administrativos alcancen una aceptacin y legitimidad colectiva y promueva una suerte de cultura financiera en el medio rural, es necesario definir mecanismos de participacin de los prestatarios en dicho procesos esto es en la seleccin, calificacin, reembolsos, desembolsos, control interno del crdito, ello es estratgico en la medida que reduce costos, facilita el empoderamiento de la gestin por parte de las comunidades campesinas, genera derechos legtimos de pertenencia en calidad de socios, y no solamente ser considerados como clientes. Dinamizar dicha sostenibilidad administrativa desde luego que implica incursionar en procesos de capacitacin y asesoramiento, aqu es donde juegan un rol importante las instituciones de desarrollo microfinanciero. La sostenibilidad financiera comprende el cubrir con los ingresos generados los costos asociados a la intermediacin financiera, ello a fin de garantizar un servicio crediticio permanente a los pequeos productores, para ello es necesario que un programa financiero trabaje con tasas de inters que garanticen la capitalizacin de fondos y atenen la prdida de su valor por efectos inflacionarios. La reduccin de costos de transaccin asociadas a la intermediacin financiera tiene una relacin inversamente proporcional con la eficiencia de los niveles de gestin, a mayor cobertura menores costos. De otra parte en la medida que el ahorro constituye una contraparte esencial del crdito en trminos de sostenibilidad, una poltica financiera debe promover la canalizacin efectiva de crditos y formas de ahorro asociativos.

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ESTRATEGIA DE GESTIN FINANCIERA RURAL

Profesionalizacin del equipo de gestin y procedimientos administrativos-financieros Desarrollo de Comits de Gestin locales Imagen y credibilidad financiera rural

Especializacin en gestin de microfinanzas rurales

Presin legal y social de recuperaciones

Fortalecimiento organizativo comunitario

Diseo de mecanismos de participacin comunitaria Diseo de Poltica financiera eficaces acorde al desarrollo de las economas campesinas Lneas de crdito acorde a las necesidades de crdito

Minimizacin de morosidad y riesgos de colocaciones

Participacin de los prestatarios en la administracin del crdito

Conocimiento y caracterizacin del medio rural Dinmica de las actividades econmicas

Reduccin de costos operativos

Calificacin y canalizacin de prstamos eficaces

Mayores niveles de cobertura social y financiera

Estrategias de crecimiento y acumulacin Formas y procesos organizativos Valores culturales y sociales Experiencias y formas de acceso a servicios financieros

Tasas de inters sostenibles y accesibles Montos con incrementos progresivos Sistemas de garantas solidarias y reales Sistema de pagos acorde a la dinmica productiva Sistema de sanciones e incentivos eficaces.

Fortalecimiento de una disciplina financiera Incremento de los mrgenes de rendimiento financiero

Incentiva la demanda de servicios financieros

Optimizacin de inversiones y reduccin de riesgos

Sostenibilidad administrativa y financiera

Servicios no financieros: Capacitacin y asistencia tcnica, otros.

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2. Demanda y Oferta de Crdito del Sector Cafetalero 2.1 Necesidades de Financiamiento del sector Cafetalero.
Es necesario reiterar que el programa de microfinanzas estar orientado a beneficiar especialmente a los productores asociados a la Corporacin de Cafetaleros Ecuatorianos Corecaf, que en la actualidad agremia alrededor de 5.300 socios, la cual se espera que en los prximos tres aos se incrementen a 11.100 productores debidamente cedulados, lo cual significar una cobertura del 8.5% con respecto al nivel nacional. Desde la Corecaf el programa de microfinanzas en cuestin se orienta facilitar el acceso al crdito al pequeo productor para que dinamice la tecnificacin de sus cafetales, en pos de elevar sus niveles de produccin, productividad, calidad y por ende incremento de ingresos para lograr mejorar su calidad de vida. En primera instancia las necesidades de

financiamiento del productor se relacionan con la tecnificacin del caf, para ello el crdito permitir al productor adquirir ciertos insumos, equipos, herramientas, marquesinas o cubrir costos asociados a la renovacin, mantenimiento y rehabilitacin del cafetal. Se estima que el productor para tecnificar sus cafetal necesita un promedio de $300 dlares por hectrea, y se espera que la produccin o rentabilidad de sta promueva su ampliacin progresiva; en ello jugar un rol importante la capacitacin y transferencia tecnolgica que puedan generar los programas de desarrollo impulsados dinamizar en dicho las respectivas se zonas de influencia de la Corecaf. En tal sentido para necesitarn

proceso

alrededor de $USD 3.330.000, con lo cual se cubrirn las necesidades de crdito para la tecnificacin de los 11.100 socios potenciales en los prximos tres aos, en un promedio de una hectrea por productor.

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Cuadro No.2

Necesidades de Financiamiento del sector Cafetalero.

# SOCIOS Crdito Crdito ZONA COBERTURA GREMIO CORECAF Caf Caficultor Nororiente Joya de los Sachas (Orellana) Corecaf Shushufindi 2,500 750,000 1,250,000 Cubayeno (Sucumbios) Imbabura Ro Intag (Imbabura) AACRI 350 105,000 175,000 Manab Tablada San Placido CEPROCAFE 215 64,500 107,500 24 de mayo CEDOCAO 145 43,500 72,500 Loja Puyango-Pindal PROCAF 600 180,000 300,000 Marcabeli AFOCAM 350 105,000 175,000 Espindola, Quilanga PROCAFEQ 600 180,000 300,000 Suroriente Palanda-Valladolid (Zamora) PROCAFEP 540 162,000 270,000 Total para demanda actual 5,300 1,590,000 2,650,000 Nororiente Lago Agrio, Putumayo, Loreto* 4,500 1,350,000 2,250,000 Loja Olmedo-Chaguarpamba-Sozoranga* 1,180 354,000 590,000 Azuay Santa Isabel* 120 36,000 60,000 Total para demanda por incoporarse 5,800 1,740,000 2,900,000 Total demanda potencial 11,100 3,330,000 5,550,000 * zonas en donde se estn por emprender programas de desarrollo cafetalero

Considerando que la caficultura en el Ecuador se dinamiza bajo relaciones sociales de la economa campesina, cuyos productores se caracterizan por manejar cafetales que en promedio no sobrepasan las tres hectreas, se estima que la tecnificacin de stas superficies a nivel de la unidad de produccin bastara para garantizar a las familias ingresos para su desarrollo en un promedio de $3.000 anuales, a la vez que generara empleo sostenible. En las zonas de influencia gremial de la Corecaf, la caficultura para los productores aporta en el 50% en la configuracin de los ingresos agropecuarios en el caso de Nororiente ecuatoriano, en la regin sur el caf aporta en el 30% y en Manab en el 56%, lo que significa que los productores desplegan otras actividades como la diversificacin de cultivos, la ganadera el jornaleo, etc, ello en razn de asegurar un ingreso-producto anual para el bienestar de sus familias. En este contexto, la lgica del pequeo productor es lograr optimizar su fuerza de trabajo mediante un uso escalonado de su mano de obra en el transcurso del ao, diversificando sus actividades econmicas productivas a fin de maximizar sus ingresos y reducir los riesgos o caer en desequilibrios de sus ingresos.

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MANABI

ESTRUCTURA DE LOS INGRESOS AGROPECUARIOS

Porcinos 8% Cereales 17% Caf 56%

NORORIENTE
Ganado 20%

Frutas 19%

Porcinos 5% Aves 8% Platano 5% Maz-arroz 12%

Caf 50%

LOJA
Aves 9% Ganado 37%

Porcinos 14%

Fuentes: Nicolas Eberhart. Transformaciones agrarias en el frente de colonizacin de la Regin Amaznica, 1998. Christophe Chauve, Crisis de la Caficultura del Cantn Jipijapa, 1999 Enrique Orellana, Diagnsticos Agrarios de Pindal, Puyango, Espndola y Sozoranga, 1997, 2001

Caa 4% Frutas 3% Caf 30%

Maz-fj 3%

En la unidad de produccin familiar, el diversificar las actividades productivas es estratgico y necesario para el productor a fin de reducir riesgos, por ejemplo si caen los precios del caf, va a invertir ms trabajo en otros cultivos como maz, platano, crianza de chanchos, ganado entre otros, pero sin descuidar totalmente la parcela de caf; y cuando se recupera el precio, todava va a tener estos cultivos en buenas condiciones y, eso tambin le da una cierta superioridad a la forma de produccin campesina. Hay que considerar que tecnificar o renovar el caf dura tres aos, tiempo en que se pueden sembrar yuca, maz y otros cultivos; as el productor no va a perder los tres aos, lo va a aprovechar para por lo menos tener unos cultivos para el autoconsumo, no es prdida - Marc Dufumier. Bajo estas apreciaciones, se puede sealar que las necesidades de financiamiento de las economas campesinas rebasa nicamente la tecnificacin del caf, pues este sistema de cultivo es parte de toda una estrategia productiva de las unidades de produccin familiar. Se estima que las necesidades de financiamiento de una unidad de produccin familiar es de $500 dlares promedio; siendo as, los fondos necesarios para cubrir dicha demanda o satisfacer a todos los socios potenciales de la Corecaf alcanza los $ USD 5550.000,

14 con lo cual se beneficiarn 11.100 socios, dinamizndose la tecnificacin de 33.000 hectreas que arrojaran una produccin de alrededor de 300.000 quintales (10% de la produccin nacional), sumndose a ello la diversificacin de cultivos alternativos y complementarios para el desarrollo de la caficultura y de las economas campesinas

2.2 Oferta de Crdito al Sector Cafetalero

De partida hay que sealar que en el anlisis de la oferta de crdito, se han considerado especialmente las zonas cafetaleras de influencia de la Corecaf, en las que actualmente las principales fuentes de financiamiento para los pequeos productores cafetaleros son los programas impulsados por las entidades de cooperacin (ONG), las mismas que a la vez, vienen impulsando o apoyando programas en favor del desarrollo cafetalero. Cuadro No.3
PROGRAMAS DE CREDITO IMPULSADOS PARA EL DESARROLLO CAFETALERO Entidad Financiera/ PROGRAMA BENEFICIARIOS CARTERA 212 8.500 CORECAF -Nororiente Fondo configurado por endose de cupones de capacitacin de la CFN, y orientado para crdito para caficultores Fondo rotatorio para desarrollo de 143 40.000 CEMADEC caficultores Manabi:Portoviejo-24 de Mayo 110 8.000 Fondos de crditos para la OFIS produccin y comercializacin Manabi: Portoviejo cafetalera-FCP Tablada de San Placido 420 50.000 Programa de crdito, Fondo Populorium Orientados a proyectos Progresio FEPP-Loja productivos manejados por organizaciones Provincia del Loja-Puyango 461 40.000 Programa de Crdito para el COOPIBO-VECO-Loja Desarrollo Sustentable Puyango Marcabel. Balsas, Catacocha FASES Crdito para Microempresa Loja, Palanda, Valladolid CAC Jardin Azuayo Sistema cooperativo, cajas rurales 120 66.000 Agencia Santa Isabel-Azuay 1466 212.500

Segn se puede apreciar dichos programas vienen beneficiando alrededor de 1.466 productores (13%), y la suma de las carteras ascienden a 212.500 dlares, que cubre apenas el 3.8% del total de las necesidades de financiamiento del sector cafetalero, en definitiva se deduce que persiste una demanda insatisfecha del 96.2%

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POLITICAS DE CRDITO SEGN ENTIDAD FINANCIERA.

Entidad
CORECAF Nororiente Modalidad financiera Fondo configurado por endoce de cupones de capacitacin de la CFN, y orientado para credito para caficultores. Lneas de crdito y Montos/plazos Tasas de inters -Para renovacin y/o Mximo $40 (90% en insumos rehabilitacin del caf y el 10% en efectivo) -Cultivo de pimienta, cacao o crianza de cerdos Plazo de 6 meses. Pagos mensuales Inters: 15% anual Monto promedio $150 Plazo: 6 meses Reembolso: a la cosecha Monto mximo de $ 80 Plazo mximo 12 meses Capital + intereses pagaderos al vencimiento. -Aval solidario del GTT, -Prendario, -Firma de pagar -Afiliado a Ceprocafe, -Miembbro de un GTT -Solicitud a la comisin de credito, -Capacitacin aprobada, -Antecedentes de organizacin y comercializacin en el gremio -Formar grupo de 15 mnimo -Cumplir capacitacin -No tener deudas -Cdula Identidad -Tener reglamento del banco comunal -Organizacin -Solicitud -Perfil de proyecto -Informe tcnico -Aprobacin comisin Garantas -Firma de contrato entre la Corecaf y el GTT Requisitos -Solicitud de crdito del GTT -Haberse capacitado y firmado los cupones de la CFN -Pertenecer a una GTT -Ser cedulado en la corecaf -Cumplir con el aporte $4 -Mayor de edad, -Miembro de un grupo GTT, -Documentos personales, -Curso de capacitacin Procedimiento Firma de cupones por parte de socios de los GTT Endoso o cobro cupones a la CFN, Calificacin del GTT, y plan de inversiones

CEMADEC

OFIS Manab Tablada Placido de

Fondo rotatorio para Para renovacin y/o desarrollo de rehabilitacin del caf. caficultores Para diversificacin de cultivos (maz, mani, yuca, arroz) Tasa: 25% Fondos de crditos Para renovacin y/o para la produccin y rehabilitacin del caf. comercializacin Para diversificacin de cultivos y crianza de San cafetalera-FCP animales menores Tasa: 18% Seguro: 4% *Fondo para caf. *Programa de Bancos Comunales. -Caf : Maquinaria (modulos) 15% -Bancos comunales 12% anual - fijo

-Aval solidario del GTT, -Prendario, -Firma de

-Elaboracun plan de inversiones y cultivos, -Calificacin de creditos grupales,

-Capacitacin -Conformacin del GTT -Planificacin inversin Calificacin por la comisin de crdito

Tiempo:30 das
-Capacitacin -Conformacin del banco -Agenda planificacin Calificacin por la comisin de crdito

COOPIBO-VECOLoja

Fondo Populorium Progresio FEPPLoja

Programa de crdito, Orientados a proyectos productivos manejados por organizaciones

-Agropecuario 16% -Artesanal -Agroindust. -Forestacin. -Comercio % -Infraestruc.% -Terrenos % Tasas fijas.

Proporcional al capital del banco, Caf: USD$ 200 - 3 aos BC: $ 100- hasta 12 meses pago: intereses mensual y capital al final Variable segn el tipo de proyecto y el nmero de socios de la organizacin Agrcola , artesanal: 1 ao -Pecuario: 4 aos -Comercio : 2 aos -Infraestruc. 10 aos,--Terrenos: 10 aos

-Solidaria -Firma de contrato de crdito -Pagar,

Tiempo:30 das
-Recepcin solicitud -Reunin con grupo -Estudio de factibilidad -Evaluacin comisin -Firma documentos -Entrega en asamblea Tiempo: 30 das

-Firma pagares -Firma convenios -Ahorro del 10% del monto solicitado -Hipoteca en terrenos

16

POLTICA DE CRDITO SEGN ENTIDAD FINANCIERA.

Entidad
CAC Jardn Azuayo Agencia Santa Isabel Modalidad financiera Sistema cooperativo, cajas rurales Lneas de crdito y Tasas de inters Productivo de libre disponibilidad: -Agropecuario,Comercio, Consumo,-Infraestructura, -equipamient Tasa activa: 16% Tasa pasiva: 6% a la vista 7, 5% a plazo fijo -Renovacin, Especial de renovacin, Rehabilitacin, mantenimiento e Infraestructura de cafetales. Inters: -50% de descuento de la tasa activa referencia del BCE (9%) -Para socios de cooperativas se realizar el 75% de descuento de la tasa activa referencia del BCE. (4,5%) Tasas reajustables cada 90 das Comisin: 3% al BNF

Montos/plazos
Montos de crditos 1er: 4 veces el saldo ahorro 2do: 5 veces el saldo ahorro 3,4.crdito 6 veces el saldo. Plazo: hasta cuatro aos segn el promedio de ahorros ltimos cuatro meses. Cajas rurales relacin 10 x 1 -80% del plan de inversin del productor, mximo $200 por ha.

Garantas Prendarias, Hopotecarias -Quirografarios, para cajas rurales

Requisitos -Ser socio de la cooperat. -Cumplir con reglamento -Cumplir con la base del prstamo, tres meses de socio. -

Procedimiento -Solicitud del socio -Informe tcnico -Resolucin comisin -Liquidacin -Amortizacin -Entrega Tiempo: 7 das

BNF COFENAC

Lnea de crdito orientado al sector cafetalero ecuatoriano, incluye asistencia tcnica

-Prendario e hipotecarias cuando el monto exceda los $400

Plazos: -Quirografarias para -Renovacin e infraestructura montos menores a hasta 6 aos (3 aos de gracia) $400 -Rehabilitacin hasta 3 aos (1 ao de gracia para capital), -Mantenimiento hasta 1 ao -Especial de Renovacin hasta 3 aos (1,5 aos de gracia). Pagos: El capital en cuotas anuales, Intereses semestrales.

- Cdula del caficultor -Plan de inversin avalado por tcnicos de la Cofenac, -Fotocapias documentos, -Garantas establecidas, -Otros requisitos del BNF

-Receptar solicitudes, -Realizar plan de inversiones por la Cofenac, -Inspecciones, validaciones, -Aprobacin, calificacin. -Establecimiento de garantas. -Plan de desembolsos

17 En los cuadros anteriores se pueden apreciar las polticas crediticias aplicadas por los programas impulsados especialmente por las entidades de cooperacin y otras instituciones financieras como la Cooperativa Jardn Azuayo en la zona de Santa Isabel y la Cofenac a travs del Banco Nacional de Fomento. Cabe destacar que las ONGs, acogen polticas bajo modalidades financieras ligadas a

fondos rotatorios, grupos solidarios y cajas comunales que en cierta medida se orientan a facilitar el acceso al financiamiento a los pequeos productores y de acoplan a la dinmica de sus procesos organizativos impulsados por los programas generales del desarrollo cafetaleros, esto es el gremio y la configuracin de Grupos de Transferencia Tecnolgica; entre las ventajas y limitaciones de dichas tecnologas se tiene: Ventajas:

El crdito se inserta en el contexto de programas integrales de desarrollo cafetaleros que incluyen: investigacin, capacitacin y transferencia tecnolgica, postcosecha, comercializacin y fortalecimiento gremial; factores que hacen del crdito un instrumento dinamizador y eficaz.

Las modalidad y polticas financieras adoptadas (fondos rotatorios, cajas comunales, grupos solidarios) permiten una plena participacin de los prestatarios en los procesos administrativos del crdito, lo cual redunda en una reduccin de costos.

Limitaciones:

La falta de disponibilidad de recursos financieros para incrementar los niveles de cobertura social y financiera, sumado a la imposibilidad de las ONGs de captar niveles de ahorro voluntarios como contraparte del crdito.

La carencia personal especializado en el manejo de microfinanzas rurales, limita la consolidacin de procesos homogneos y eficaces de gestin administrativos. El manejo del crdito conjuntamente con capacitacin y transferencia tecnolgica, les convierte a las entidades en juez y parte; ello resta imagen financiera y promueve actitudes paternalistas y de morosidad.

Por su parte actualmente el Consejo Cafetalero Nacional-COFENAC ha firmado un convenio de cooperacin crediticia con el Banco Nacional de Fomento orientado a

18 promover la produccin y productividad de los agricultores cafetaleros mediante la adecuada asistencia tcnica y el respectivo financiamiento para dicha actividad. Para el efecto, mediante la Ley Especial del Sector Cafetalero se ha configurado un fondo de desarrollo cafetalero sustentado en el 2% del valor FOB de las exportaciones de caf en grano, tostado y molido, de los cuales el 80% se prev que se destinarn exclusivamente para la concesin de crditos a los caficultores para renovacin, mantenimiento e infraestructura en los cultivos de caf, a travs del Banco Nacional de Fomento. No cabe duda que dicha iniciativa es imperiosa y promisoria para cubrir la necesidades del desarrollo del sector cafetalero ecuatoriano, pues, dicho fondo para crdito se estima en alrededor de 4.400.000 dlares de crecimiento o recaudacin anual, a lo cual se pueden sumar los saldos no utilizados del BNF. Entre las ventajas y limitaciones de dicho programa de la Cofenac, se tiene: Ventajas:

Se consolida un fondo de recursos financieros que permite dinamizar el desarrollo cafetalero a nivel nacional, El programa de crdito est ligado a actividades de asistencia y capacitacin tcnica para los cafetaleros, lo cual redunda en una modernizacin del sector cafetalero, adems de incluyen actividades para la promocin de exportaciones.

La alianza con el BNF para apalancar recursos es estratgico, sumado a que dicha entidad dispone de infraestructura y agencias en la mayora de las zonas cafetaleras, lo cual en trminos geogrficos facilitara el acceso al crdito a los pequeos productores.

La poltica financiera establece tasas de inters preferenciales que no superan el 12% anual y para afiliados a cooperativas es del 7.5%, lo cual constituye una beneficio contractual para el productor, sumado a los plazos y perodos de gracia que se le ofrece.

Limitaciones:

El BNF, carece del desarrollo de tecnologas financieras rurales que faciliten la masificacin del acceso al crdito a los pequeos productores, pues, segn estudios dicha entidad entre 1995-1999, nicamente el 8% del total del volumen de crditos se

19 destin a los pequeos productores2, igualmente de las lneas de crditos de la CFN, solamente el 1% se coloco en la pequea microempresa, datos que ponen de manifiesto la ineficacia de sus colocaciones y sus fines.

Otro de los cuellos de botella del BNF es la carencia de personal especializado en microfinanzas rurales como en la promocin de servicios de asistencia y transferencia tecnolgica, as como de sistemas de gestin administrativos idneos, lo cual limita la efectiva colocacin de cartera, el control, seguimiento y recuperacin de la misma.

La prctica tradicional del BNF de otorgar crditos a tasas subsidiadas ocasiona que por un lado la desviacin o concentracin de cartera en determinados sectores econmicos en desmedro del sector rural, y de otra parte los fondos sufren una constante depreciacin o descapitalizacin que conduce a que la entidad cada vez dependa de fondos externos y estatales para su sostenimiento.

BANCO NACIONAL DE FOMENTO

NIVELES DE CARTERA VENCIDA

Factores de la Morosidad: La carencia de tecnologas financieras rurales acorde a la lgica de funcionamiento de las economas campesinas, Dbil desarrollo de gestin limita el control y seguimiento de los crditos Tasas de inters subsidiadas distorsionan los crdito productivos hacia especulaciones Los antecedentes de entidad que condona deudas

70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

84 85

86 87

88 89

90 91

F
Fuente: Superintendencia de Bancos, Boletines estadsticos

No cabe duda, que para que el programa de crdito impulsado por la Cofenac en alianza del BNF tenga su efectividad en el desarrollo cafetalero, para ello tendra primero que fortalecerse o mejorar las limitaciones que enfrenta actualmente el BNF, aspecto que al menos en el corto plazo no se vislumbra como realidad. En definitiva dicha propuesta no deja de tener un tinte poltico ms que apuntar a fortalecer un sistema financiero alternativo para el sector rural y el cafetalero.

Orellana Enrique, Los Sistemas Financieros en el Ecuador, CISP, 2000

92 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00

19

19

19

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19

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19

19

20 Lograr un acercamiento o una alianza entre la Conefac y la Corecaf resulta pertinente y estratgico, pues el primero se encuentra legitimizado por una Ley Especial y el segundo cuenta con la representacin social gremial del pequeo cafetalero, cuyo interaccionar redundara en la efectividad de promover el desarrollo cafetalero, optimizando costos, recursos y por ende en una integracin del pequeo productor en la dinmica de la economa nacional. Por su parte, trascender en el fortalecimiento de un sistema financiero rural alternativo para el sector cafetalero, adems de lograra alianzas entre actores sociales implica reiteradamente la adopcin y/o generacin de tecnologas financieras acorde a la dinmica de las economas campesinas, as tambin es necesario contar la participacin de entidades financieras locales diestras en la adopcin de dichos programas y con capacidad de gestin administrativa de dichos fondos de desarrollo. La pregunta que queda por responder frente a ello, es Cmo configurar, canalizar y administrar dichos recursos, cules van ha ser sus procedimiento y estrategias?. Aspectos que los abordamos a continuacin.

21

3. Estrategia del Programa de Microfinanzas

3.1 La Modalidad Financiera
Por modalidad financiera debemos entender la forma como diversas instituciones financieras efectan el proceso de trasladar los recursos desde los sectores con excedentes de fondos (captacin de ahorros) hacia aquellos demandantes de los mismos (colocacin de crditos). Modalidad que est en funcin de la visin o finalidad a la cual apuntan. Considerando, las finalidades y formas de trabajo de los programas de desarrollo

cafetalero que se vienen emprendiendo en las diversas regiones del pas; as como la dinmica de las economas campesinas que es el soporte bsico del sector cafetalero, resulta pertinente que la gestin del crdito se lo asuma bajo la modalidad financiera de Cajas o Bancos Comunales. Qu son las Cajas Comunales? Las Cajas Comunales, constituyen espacios de organizacin social orientados a facilitar la gestin administrativa y financiera del programa de crdito, afianzadas en el fortalecimiento organizativo, la participacin de los pequeos productores en los procesos administrativos y sustentados en garantas solidarias.

Rol de las Cajas Comunales en el desarrollo del productor cafetalero

Para las comunidades campesinas, la posibilidad de salir de la pobreza pasa por asumir la gestin de su propio desarrollo, a travs de la capitalizacin y canalizacin de recursos econmicos orientados a financiar la generacin de sus propios bienes y servicios, como requisito para tener condiciones sociales y econmicas para reactivar sus actividades econmicas y alcanzar mejores niveles de vida; ello concuerda con la finalidad de los programas cafetaleros llevados emprendidos en las diferentes regiones del pas, la cual promueven acciones centradas en la transferencia tecnolgica, postcosecha y comercializacin, las cuales en el mediano plazo deben consolidarse como servicios gestionados por los propios gremios de cafetaleros en cada regin,

22 En tal sentido la configuracin de Cajas Comunales como sistema financiero alternativo se constituye en un fondo de desarrollo, cuyo rol se sustenta en:

Posibilitar el acceso al crdito a los pequeos caficultores, para que financien y dinamicen la tecnificacin de sus cafetales, y por ende mejoren sus ingresos econmicos.

Promover la intensificacin y diversificacin de las actividades productivas; ello mediante la facilitacin de servicios de capacitacin, asistencia tcnica y dotacin de servicios no financieros.

Generar en la economa campesina una cultura financiera (crdito y ahorro), a travs de la adopcin de mecanismos adaptados a sus necesidades y su racionalidad financiera-econmica

Configurar un fondo de capital-inversin local que permita apalancar recursos externos orientados a dinamizar el desarrollo cafetalero y comunitario.

Contribuir al desarrollo organizativo gremial de los cafetaleros, incentivando la participacin de la mujer, propiciando su empoderamiento como actor social en la gestin del desarrollo comunitario.

3.2 Formacin de Cajas Comunales, procedimientos:

La formacin de las Cajas Comunales como Sistema Financiero Alternativo para el desarrollo cafetalero, ms que un modelo constituye un proceso sistemtico secuencial de construccin por aproximaciones sucesivas, que se afianza en el fortalecimiento organizativo gremial y la adopcin de estrategias de gestin acordes a las condiciones y necesidades del desarrollo campesino

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Proceso a seguirse:

Fortalecimiento organizativo gremial, constituye uno de los aspectos importantes, en la medida de lograr garantizar la participacin de los pequeos productores en el programa de desarrollo cafetalero, en el cual se circunscribir el programa de crdito bajo la modalidad de cajas comunales como eje dinamizador. La consolidacin organizativa en la gestin de tecnificacin, produccin y comercializacin del caf, es vital en la medida de generar condiciones para incentivar la produccin y promover las inversiones de los pequeos productores, en base a la facilitacin de crditos, a la vez de reducir riesgo de las colocaciones. Formacin organizativa de la Caja Comunal. Conformada por un conjunto de productores, especialmente cafetaleros, pertenecientes a una misma comunidad, que se asocian por libre determinacin basados en la confianza, vnculo de parentesco, amistad y afinidad socioeconmica. El tamao y calificacin moral de los socios de una caja comunal est determinado por el aval de la comunidad y el gremio; ello es importante en la medida que la gestin de crditos se basar sobre garantas solidarias, - segn lo veremos ms adelante. Los Grupos de Transferencia Tecnolgica conformados por los Programas de Desarrollo Cafetalero se constituyen en un punto de partida importante para dinamizar las cajas comunales. Configuracin del fondo de capital-financiero. En la medida que el ahorro constituye la contraparte esencial del crdito, el fondo financiero debe partir de los aportes y ahorros de los propios socios, a los cuales inicialmente debe sumarse el aporte financiero externo fondo semilla devenido por parte de la cooperacin o de instituciones financieras locales, quienes deben coadyuvar a la administracin y supervisin de la cartera. Para el efecto es pertinente consolidar relaciones institucionales, adoptar mecanismos de promocin del ahorro y consolidar estrategias de capitalizacin, va ingresos por servicios generados y gestionados por los gremios. La relacin entre las cajas comunales con una entidad financiera local es estratgico en la medida de garantizar una adecuada administracin de los fondos y la canalizacin de crditos, es importante en cuanto genera en el prestatario una imagen de credibilidad del sistema financiero, desalienta la morosidad y sobre todo en un corto plazo posibilita un apalancamiento de fondos para una mayor cobertura financiera.

24 Concertacin de polticas financieras y reglamentos administrativos. Consistente en la definicin participativa de polticas y reglamentos orientadas a garantizar el buen manejo administrativo y sostenibilidad de las cajas comunales, para ello tales polticas deben guardar una coherencia con las condiciones, necesidades y dinmica de l desarrollo de la produccin cafetalera. Capacitacin administrativa y financiera, es otro de los aspectos relevantes en la formacin de las cajas comunales, en la medida de generar en los pequeos productores agremiados capacidades de gestin y especialmente forjar una cultura de crdito y promocin del ahorro; ello constituye un proceso aprender haciendo , en la cual se fortalecen los niveles de gestin y liderazgo de dirigentes que coadyuvan a facilitar los procesos de administracin del crdito ( colocaciones, seguimiento, control y evaluacin), por lo tanto ello redunda en una reduccin de costos de operacin.

3.3 Polticas financieras de las Cajas Comunales. Sobre las zonas de cobertura:
El programa de crdito debe orientarse en primera instancia a las los pequeos productores cafetaleros socios de la Corecaf, y que estn a la vez organizados en las distintas zonas en donde se vienen emprendiendo programas de desarrollo cafetalero, esto en formal. el Nororiente, Loja, Imbabura, Zamora y Manab, especficamente a los productores que denoten un no acceso al financiamiento del sistema financiero

Sobre los Beneficiarios

Es pertinente que el programa se oriente bsicamente a productores organizados a travs de los Grupos de Transferencia Tecnolgica GTT y pertenecientes a las organizaciones Gremiales, como Procaf, Procafeq en Loja, Ceprocafe en Portoviejo. Ello es importante en la medida de que el crdito se otorga sobre garantas solidarias y de responsabilidad comunitaria, los mismos que se basan en principios consuetudinarios3 reconocidos colectivamente.

Normas que se fijan dentro de la organizacin comunitaria, tales como ser honrado, hacer quedar bien a la comunidad, asistir a las reuniones, entre otras.

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No se deben otorgar crditos a grupos cuyos miembros mantengan antecedentes de deudas con otros otras organizaciones e instituciones financieras.

Es recomendable que el tamao de las cajas rurales no superen los 20

socios,

debidamente avaluados por la organizacin gremial. Ello facilitar la realizacin del seguimiento y control, as como dar apoyo de capacitacin y asistencia tcnica.

Las solicitudes y aceptacin de las cajas lo deben realizar una comisin o comit de crdito conformado al interior de cada gremio, para el efecto, la misma debe prever reunirse un da determinado por mes, si sta no lo aprueba, el programa o la entidad financiera no otorga crditos

Es importante sealar que el otorgamiento de crditos mediante cajas comunales con garantas solidarias, permite reducir los costos de operacin, reduce el riesgo de colocaciones, facilita los desembolsos y recuperaciones. Razn por la cual el programa debe fortalecer la participacin de lderes o oficiales de crdito campesinos, delegados entre los grupos y el gremio, para que stos realicen las actividades de seguimiento y evaluacin, los mismos que pasarn a ser parte de la comisin o comit de crdito.

Lneas de crdito:
Una lnea de crdito significa la apertura de financiamiento permanente y con incremento progresivo de montos de prstamos a un grupo de productores asociados por libre determinacin a una Caja Comunal, cuyo fin es introducir en el prestatario una disciplina financiera y regular los fondos disponible por parte del programa Inicialmente es sugerente que se oferte una sola lnea de crdito de Libre Disponibilidad Productiva, orientada a financiar cualquier inversin productiva relacionada con el desarrollo del cafetal o para la diversificacin de cultivos, as como otras actividades econmicas que se conozcan que son rentables. Con ello se genera elevar la creatividad del productor y su confianza frente al programa. La diversificacin de otras lneas de crdito especficas (ganadera, compra de terrenos) puede ser un paso posterior previo a la consolidacin del sistema de cajas comunales.

26 Respecto a los montos de prstamos, es pertinente que se establezcan techos escalonados y/o progresivos; ello constituye una forma de reducir el riesgo de colocacin por prstamo y adems tiene la finalidad de ir creando en el beneficiario una disciplina financiera, y por otro lado ello representa para el cliente una suerte de estmulo para la demanda y cumplimiento del crdito. Dichos montos escalonados pueden ser:

M ONTO EN DOLARES

500 300

# Crdito

200 1ro.

2do.

3ro.

Los plazos y reembolsos:

Para crditos de libre disponibilidad productiva los plazos concedidos deben ser de

mximo doce meses, con pagos de inters mensual y el pago del capital al final del vencimiento, lo cual debe guardar una coherencia con el flujo de liquidez de los pequeos productores cafetaleros, que generalmente pagan los crditos con la venta de sus cosechas y demanda el crdito en pocas de siembras y realizacin de sus labores culturales productivas.

Flujo de Ingresos y gastos de un pequeo productor

30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SEP OCT NOV DIC meses
Ingresos Gastos

Fuente: Diagnstico de Pindal y Puyango en Loja

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Sobre las tasas de inters

A fin de garantizar la sostenibilidad financiera del programa de crdito, as como permitir un acceso al crdito a los pequeos productores y fomentar la demanda del mismo, se recomienda trabajar con tasas de inters referenciales fijadas por el Banco Central, que actualmente es del 18% anual. Respecto a la tasa de inters por mora y para desalentar los atrasos en los pagos, se puede imponer una tasa adicional del capitalizable mensual. 1%

Sistema de Garantas:
La gestin de crditos de las cajas comunales se asienta sobre garantas y obligaciones solidarias, sumado a otras individuales tales como un garante solidario, y la firma de un pagar o letra de cambio que cada prestatario entrega a la caja comunal que lo respalda y lo avala. Las garantas solidarias se sustentan en la presin social y los derechos consuetudinarios de los campesinos, ello constituye una alternativa para permitir el acceso al crdito a los pequeos productores que generalmente carecen de garantas solidarias, en razn de que la mayora de sus tierras carecen de ttulos de propiedad, pero que tienen una legitimidad colectiva.

La garanta solidaria, se basa en que si una persona no cumple con el pago del prstamo o se atrasa, automticamente se le suspende nuevos crditos hasta que devuelva todo el monto, y en caso de no hacerlo es expulsado de la caja comunal, previo evaluacin de la asamblea general de los socios. Lo anterior se debe aplicar con la finalidad de desalentar la mora, y la reduccin del rendimiento y alcance financiero; ello a la vez, permitir sentar ejemplos de sanciones y fortalecer una cultura sobre manejo de crdito en los beneficiarios.

Las garantas individuales que presenten los productores, especialmente pagars y letras de cambio al banco comunal, constituyen garantas que son controladas por los administradores de la organizacin, y en caso de ejecucin ser sta quin determine su manera de proceder y en ltima instancia son procesadas legalmente por la entidad financiera local administradora de los fondos de las cajas comunales.

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Ahorros garantas. Constituye un mecanismos de promocin y busca incentivar la cultura del ahorro voluntario. El programa lo puede captar mediante la fijacin de un encaje del 10% sobre el monto del crdito solicitado.

La seguridad de compra del caf, puede constituir una estrategia de estimulo para garantizar la recuperacin o cumplimiento de los crditos por parte de los productores,

Requisitos para Acceder a los Crditos

Ser socio de la Corecaf y vivir en la comunidad o sector en donde desarrolla el programa cafetalero y de crdito, Conformar o ser socio de una caja comunal Ser mayor de edad y presentar cdula de cafetalero, No tener deudas pendientes, ser cumplidor, Participar activamente en los grupos de transferencia tecnolgica Presentar garante solidario Presentar solicitud de crdito. Presentar plan de inversin y de tecnificacin del cafetal Presentar certificado de ventas del caf al gremio.

Criterios aplicados para la calificacin de crditos

La seleccin y calificacin es una funcin que los debe efectuar un comit de crdito conformado por el programa de crdito. Entre los criterios ms importantes se consideran:

Que los socios de las cajas comunales estn debidamente consolidados tanto organizativamente como capacitados en lo referente al sistema de crdito. Que los socios de los grupos presenten un aceptable nivel de liquidez, que garantice en lo posterior la recuperacin de los prestamos. (balance entre ingresos y gastos). Evaluar si los prestatarios cumplen con el sistema de garantas estipulado en el reglamento del crdito, Solicitudes bien llenadas con firmas de respaldo de conyugue, presidente de la caja comunal y garante, Configuracin del fondo ahorro de 10% como garanta, Garanta cruzadas entre socios.

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Revisar el historial de crditos del prestatario y sus niveles de participacin en los procesos de capacitacin y transferencia tecnolgica.

Proceso Administrativo de los Crditos

Financiera local

Calificacin de Crditos

Administradora del fondo

Unidad Administrativa Inversiones productivas Unidad de Control

Seguimiento y Control
Promotores

SI

Verificacin cumplimientos Asistencia Tcnica

Unidad Administrativa

NO
Sanciones

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3.4 Gestin Administrativa de las Cajas Comunales.

La estructura organizativa y administrativa de las Cajas Comunales se encuentra interelacionada o circunscrita a la estructura organizativa gremial de cafetaleros a nivel regional y a nivel nacional a travs de la Corecaf, cuyo dinamismo marcar el ritmo de participacin de los productores en la consolidacin administrativa y sostenibilidad de las cajas comunales como sistema.

Organigrama de Estructura Administrativa

Entidad Financiera local

ASOCIACIONES CAFICULTORES ZONAL

V E C O

Coordinador Oficial de Crdito

Cooperacin-ONG

COMIT DE CREDITO

CAJA COMUNAL 1

OTRAS CAJAS COMUNALES

PROMOTORES EXTENSIONISTAS

UNIDAD ADMINISTRATIVA

UNIDAD ADMINISTRATIVA

PRESTATARIOS-CAFETALEROS

Relacin directa Relacin indirecta

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Organigrama Funcional
La Corecaf, gremio representativo de los cafetaleros a nivel nacional, su rol debe estar
orientado ms que como organismo de ejecucin, en el de buscar alianzas con entidades financieras interesadas canalizar recursos para promover sistemas microfinancieros alternativos para el desarrollo cafetalero y rural del pas, por ejemplo: CORPEI, CFN, BID, COFENAC, entre otros. No menos importante es el asesoramiento que puede prestar a los gremios socios para la consolidacin de sus niveles organizativos que es el soporte de cajas comunales, aqu el rol de la cooperacin de Veco resulta interesante.

Asociaciones de Caficultores a nivel Zonal, Configurada y fortalecida por la

Corecaf y la Institucin de Desarrollo que intervienen en cada zona cafetalera del pas, tales como Procaf , Procafeq, Ceprocafe, AACRI, etc, cuyos roles actualmente se centra en el acopio y comercializacin del caf. Asociaciones que conjuntamente con la entidad de cooperacin que les apoya se constituyen en contrapartes de la entidad financiera en la coordinacin del programa de cajas comunales, cuyo rol es:

Apoyar la planificacin de organizacin y conformacin de las cajas comunales Validar, concertar las polticas y reglamentaciones financieras de las cajas comunales, Apoyar en la actividad de gestin de la cartera de crdito (calificacin, control, seguimiento y evaluacin), Apoyar el los procesos de capacitacin y formacin de promotores de crdito.

Entidad Financiera Local,

Constituye una entidad que previo una alianza con la

Corecaf estar encargada de administrar y coordinar directamente el programa de cajas comunales en determinada zona cafetalera, sus funciones y responsabilidades sern:

Administrar adecuadamente los fondos conforme normas legales vigentes. Coordinar la conformacin y administracin de las cajas comunales Cumplir las polticas y reglamentaciones financieras de las cajas comunales

32

Emitir informes peridicos sobre la situacin organizativa, administrativa y financiera de las cajas comunales a la Corecaf Responsabilizarse directamente del manejo de cartera y la administracin del crdito. Apalancar con recursos propios la configuracin del fondo para cubrir la demanda de crdito de los productores (30%), Contratar un coordinador oficial de crdito para el manejo permanente del programa de bancos comunales.

Los criterios para efectuar la seleccin de una entidad financiera administradora de fondos, son los siguientes:

Que tenga experiencia en trabajar en el sector rural, Que presente indicadores financieros sostenibles, esto es: Patrimonio tcnico superior al 15%, activos productivos por encima del 60%, mrgenes operacionales positivos.

Que disponga de capacidades administrativas y de gestin financiera, Que este dispuesta a la coordinacin de los bancos comunales, respetando sus estrategias y polticas financieras, Que disponga preferentemente de un marco legal para captar y administrar ahorros. Que este dispuesto a aportar al menos en un 30% en la configuracin de los fondos para el desarrollo de las cajas comunales.

Coordinador de Crdito. Asumida por un profesional con experiencia en la

administracin de las cajas comunales o microfinanzas rurales, persona que es contratada por la entidad financiera, cuyas funciones se centran en:

Coordinar la conformacin y administracin de las cajas comunales Hacer cumplir las polticas y reglamentaciones financieras, Gestionar los crditos a la entidad financiera administradora de los fondos de las cajas comunales Llevar adelante la gestin del manejo de cartera,

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Emitir informes peridicos sobre la situacin organizativa, administrativa y financiera de las cajas comunales. Realizar el seguimiento, control y evaluacin permanente sobre la gestin de las cajas comunales, en coordinacin con el comit de crdito. Realizar la planificacin anual sobre la conformacin de las cajas comunales , as como de la planificacin financiera.

Comit de crdito. Conformada por delegados representante de las cajas comunales en

un nmero mnimo de cinco personas, a los cuales se suman el coordinador del crdito, un representante de la asociacin, y un delegado tcnico de la Institucin que coordina el programa de desarrollo cafetalero. Instancia que debe tener las funciones o roles de:

Realizar la calificacin de la conformacin de las cajas comunales, Realizar la calificacin o aprobacin de las solicitudes de crdito, Realizar el seguimiento, control y evaluacin permanente sobre la gestin de las cajas comunales. Conjuntamente con el coordinador, deben efectuar la planificacin financiera anual del programa de crdito. Contribuir en el fortalecimiento de las polticas de crdito, Programas el plan de capacitacin financiera para las cajas comunales conjuntamente con los oficiales promotores.

Unidad Administrativa a nivel de caja comunal. Conformado por el presidente,

Tesorero y Secretaria, quienes generalmente son campesinas dirigentes con buen nivel de capacitacin sobre gestin administrativa, socios de la caja comunal, sus funciones consisten en:

Llevar adecuadamente los registros de crdito de la caja comunal, Velar por el cumplimiento de los reglamentos de la caja comunal, Gestionar las solicitudes de crdito frente al comit del gremio, Apoyar en la promocin, calificacin y recuperacin de los crditos, Coordinar el trabajo de los promotores tcnicos comunitarios. Ser responsables y garantes de los crditos de los socios frente al gremio y la entidad financiera local administradora del fondo financiero de la caja comunal,

34 Unidad administrativa que es designada rotativamente cada ao entre los socios de la Caja Comunal, lo cual constituye una estrategia que permite evitar por un lado la concentracin de poder, as como garantizar la participacin democrtica de los productores en la gestin administrativa de la caja, asumiendo capacidades de negociacin y liderazgo.

Promotores Tcnicos-extensionistas.- Constituyen campesinos (as) socias de la caja

comunal, que se han capacitado en la tecnificacin del caf y en la diversificacin de cultivos y el fortalecimiento organizativo, quienes ofertan sus servicios a las socios de las cajas comunales. El rol de los promotores de capacitacin tcnica es importante por cuanto coadyuvan a minimizar los riesgos de las inversiones que realizan los beneficiarios de los crditos, y por lo tanto reducen los riesgos de morosidad.; promotores que dada su estrecha relacin con los grupos se constituyen en una suerte de agentes de crdito en la medida que apoyan en el seguimiento y control de la cartera.

4. Estrategias de Sostenibilidad de las Cajas Comunales:

Ser sostenible en el tiempo implica que el sistema de cajas comunales tenga un equilibrio entre los ingresos y sus costo, y que el gremio alcance el empoderamiento administrativo y del funcionamiento de las actividades que contempla la intermediacin financiera; dos son las estrategias consideradas para garantizar la sostenibilidad: i. La Capitalizacin del fondo, ii. La Capacitacin y Asistencia Tcnica.

4.1. La Capitalizacin de los Cajas Comunales.

Hace referencia a la configuracin y crecimiento del fondo financiero como patrimonio social tcnico del las Cajas Comunales, la cual puede originarse de diferentes fuentes:

Mediante recursos financieros externos, preferentemente de organismos de cooperacin internacional o de instituciones ligadas al desarrollo de organizaciones pobres. Recursos que son concebidos como fondos semillas y que permiten apalancar recursos locales para dar inicio a las actividades relacionadas a la intermediacin financiera. Recursos externos que a la vez, constituyen una suerte de subsidio al desarrollo de comunidades pobres, en razn de que estas por sus condiciones de pobreza carecen de excedentes o ahorros monetarios suficientes para configurar un fondo financiero ligado a cajas comunales.

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Captacin de ahorros y aportes de las socios a la caja comunal, constituyen una fuente de financiamiento importante en el mediano plazo, pues en la medida que dichos recursos se tornan significativos, se convierten en la contraparte esencial del crdito, permitiendo una mayor cobertura financiera del banco comunal en cuanto a nmero de prstamos y montos. La captacin de ahorros se torna estratgico en la capitalizacin de la caja no solamente porque permite incrementar el fondo financiero, sino adems porque genera en los socios un sentimiento de pertenencia, accionarios, con derecho de propiedad, lo cual motiva a mantener y exigir una transparencia en la gestin administrativa y por ende en el cumplimiento de la recuperacin de prstamos. No cabe duda que la intervencin en la administracin por parte de una entidad financiera como una Cooperativa de Ahorro y Crdito resulta estratgico para tales fines de promocionar el ahorro y apalancar recursos para un mayor dinamismo de las cajas comunales. No menos importante resulta en primera instancia la fijacin de un encaje del 10% sobre el crdito concedido, adems de dar liquidez al fondo en la misma proporcin, permite a los prestatarios ir formando una cultura del ahorro.

La capitalizacin de las utilidades financieras. Utilidades que devienen de los ingresos generados por los intereses ganados por los prstamos descontados los egresos ocasionados por funcionamiento, cuya capitalizacin se torna importante para darle liquidez al fondo de las cajas comunales, y que a la vez, pasan a constituirse en patrimonio social; ello implica que los socios de la caja comunal estn conscientes sobre la importancia de contar con fondos financieros suficientes para cubrir la demanda de crdito.

Capitalizacin de los subsidios por transferencia tecnolgica. En la medida que las acciones de transferencia tecnolgica productiva y de postcosecha en el mediano plazo deben constituirse en servicios autogestionados por los gremios de cafetaleros; tales servicios para su sostenibilidad de funcionamiento deben ser cubiertos por los productores va fijacin de un precio; parte de dichos ingresos pueden ser capitalizados para las cajas comunales, y consideradas como ahorros de los Dicha productores. - el que mas obtiene un servicio ms paga y ms ahorra.

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capitalizacin es interesante en la medida de desalentar son capaces de pagarse su propio desarrollo

paternalismos y de

interiorizar en los productores la visin de formar fondos de desarrollo. Los pobres

Recursos Necesarios para el Programa de Microfinanzas para el Desarrollo Cafetalero De partida hay que considerar que el Programa de Microfinanzas para el Desarrollo Cafetalero, tiene que ser descentralizado, lo que implica que en cada zona o regin debe configurar su propio sistema de cajas comunales, con sus respectiva gestin financiera administrativa; lo que significa que debern crearse o implementarse 17 sistemas de cajas comunales para cubrir las necesidades de crdito de los cafetaleros agremiado. Se estima que un programa de cajas comunales a nivel zonal o regional, para alcanzar su sostenibilidad financiera, en un perodo de tres aos, debe configurar al menos 20 cajas comunales (400 socios), y manejar una cartera de crdito de $USD 200.000, cifras bsicas para lograr un equilibrio entre sus ingresos y sus costos y garantizar el financiamiento continuo a los socios cafetaleros en un promedio de $500 por crdito de forma autogestionada. (ver cuadro #3). Para dinamizar dichas cajas comunales los fondos requeridos bordean los $208.800 dlares, de los cuales $ 178.800 pueden ser en calidad de crdito (8%) $30.000 como no reembolsables o subsidiados. Bajo esta lgica, la Corecaf para apoyar a configuracin de 17 sistemas de cajas comunales en las diferentes regiones cafetaleras socias, debe gestionar un fondo mnimo de $USD 3640.280, de los cuales 3040.280 dlares pueden gestionarse como crdito ante organismos de desarrollo a un inters del 8%, siendo necesario adems $600.000 no rembolsables. Se estima que en tres aos los programas de crdito alcanzarn su autogestin y el subsidio no ser necesario y el nivel de cobertura beneficiar a 6.800 socios (61%). y

Cuadro No.4

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PROGRAMA DE CREDITO-CORECAF FONDOS REQUERIDOS PARA EL PROGRAMA EN TRES AOS

AO # de Programas a ejecutarse # de Cajas comunales Nmero de beneficiarios Monto promedio de prstamo Capital requerido Fuentes de Financiamiento: Crdito de desarrollo al 8% Subsidio Total I AO 17 255 5,100 200 1020.000 918,000 370,000 1,288,000 II AO 17 306 6,120 300 1836.000 1,681,300 200,000 1,881,300 III AO 17 340 6,800 500 3400.000 3,040,280 30000 3,070,280 TOTAL 17 340 6,800 500 3400.000 3,040,280 600,000 3,640,280

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Cuadro #5 PROGRAMA DE CREDITO ZONAL ESTADO DE RESULTADOS

AO # Programa de crdito # de Cajas Comunales Nmero de beneficiarios Monto promedio de prstamo Tasa inters nominal Cartera inicial Cartera Final INGRESOS OPERACIONALES Ingreso por intereses ganados Otros Ingresos por servicios EGRESOS: Costos Financieros Gastos operativos: Personal Logstica Gastos servicios Movilizacin Mantenimiento Margen Operacional Neto Sostenibilidad Operativa Sostenibilidad Financiera Ingresos no operacionales Resultados Ejercicio Fondo requerido Fuentes de Financiamiento Crdito de desarrollo (8%) Utilidades ganadas Ahorros Socios 6,000 54,000 98,900 -1,700 10,800 178,840 1,160 20,000 I AO 1 15 300 200 18% 60,000 11,100 10,800 300 22,800 4,800 18,000 7,200 1,920 2,880 4,200 1,800 -11,700 61.7% 48.7% 10,000 -1,700.00 60,000 2 AO 1 18 360 300 18% 60,000 108,000 19,800 19,440 360 28,640 8,640 20,000 8,400 2,360 3,120 4,320 1,800 -8,840 99% 69% 10,000 1,160.00 108,000 400.00 200,000 3 AO 1 20 400 500 18% 108,000 200,000 36,400 36,000 400 36,000 16,000 20,000 8,400 2,360 3,120 4,320 1,800 400 182% 101%

Cuadro # 6 PROGRAMA DE CREDITO ZONAL ESTADO DE RESULTADOS

AO # de Programas de Crdito # de Cajas comunales Nmero de beneficiarios Monto promedio de prstamo Tasa inters nominal Cartera inicial Cartera Final INGRESOS OPERACIONALES Ingreso por intereses ganados Otros Ingresos por servicios EGRESOS: Costos Financieros Gastos operativos: Personal Logstica Gastos servicios Movilizacin Mantenimiento Margen Operacional Neto Sostenibilidad Operativa Sostenibilidad Financiera Ingresos no operacionales Resultados Ejercicio Capital requerido Fuentes de Financiamiento Crdito de desarrollo (8%) Utilidades ganadas Ahorros Socios 102,000 918,000 1,681,300 -28,900 183,600 3,040,280 19,720 340,000 I AO 17 255 5,100 200 18% 1,020,000 188,700 183,600 5,100 387,600 81,600 306,000 122,400 32,640 48,960 71,400 30,600 -198,900 61.7% 48.7% 170,000 -28,900.00 1,020,000 II AO 17 306 6,120 300 18% 1,020,000 1,836,000 336,600 330,480 6,120 486,880 146,880 340,000 142,800 40,120 53,040 73,440 30,600 -150,280 99% 69% 170,000 19,720.00 1,836,000 6,800.00 3,400,000 III AO 17 340 6,800 500 18% 1,836,000 3,400,000 618,800 612,000 6,800 612,000 272,000 340,000 142,800 40,120 53,040 73,440 30,600 6,800 182% 101%

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4.2 La Capacitacin y Asistencia Financiera

No cabe duda que la capacitacin y asistencia financiera son actividades estrechamente ligadas a la gestin crediticia de las cajas comunales en la medida que por un lado fortalecen los conocimientos, habilidades y destrezas de liderazgo del gremio en la gestin administrativa y financiera, y por otro lado generan una comprensin y disciplina financiera en los prestatarios, reduciendo los riesgos de colocaciones e inversiones de los prstamos, optimiza recursos y el aprovechamiento de iniciativas productivas en las econmicas campesinas. Generalmente la capacitacin y asistencia financiera como servicios a las comunidades, se encuentra dinamizado por oficiales de crdito previamente formados y el apoyo de coordinadores especializados contratados o adscritos a entidades ligadas al desarrollo. Por su parte los sistemas de capacitacin para ser efectiva tienen que ser definidas a la medida, es decir deben guardar una relacin con los objetivos de las cajas comunales , con la dinamica de las organizaciones gremiales y del desarrollo; por lo tanto dicho sistema de capacitacin tiene que ser diferenciada y abordada secuencialmente bajo un marco metodolgico participativo del aprender haciendo

Sistema de capacitacin segn actor social de las cajas comunales: Coordinador-oficial de Crdito Unidad administrativa de Prestatarios/socios las cajas comunales
Formacin y administracin de cajas comunales Fundamentos contables y microempresariales para el anlisis del crdito, Manejo administrativo y financiero de carteras Sistemas informticos , Crdito, gnero y desarrollo rural, Control de morosidad, Metodologa de seguimiento y evaluacin, Organizacin,liderazgo y comunicacin social, Legislacin financiera nacional Principios de contabilidad para el anlisis del crdito, Manejo de dlares Manejo administrativo de cartera Control de morosidad, Metodologa de seguimiento y evaluacin, Organizacin social y liderazgo Reglamentos de las cajas comunales y del crdito, Principios de matemticas Manejo de dlares, Planificacin de inversiones Organizacin social y liderazgo, Relaciones humanas, Relaciones de gnero

40 Medios y Materiales de Capacitacin. Generalmente las comunidades campesinas presentan bajos niveles de escolaridad, por lo tanto la capacitacin como medio de enseanza-aprendizaje, debe ser con mensajes concisos, claros, cortos y constantes para todo el grupo objetivo. La efectividad de la capacitacin exige la forma de enseanza se estructurada con el tiempo adecuado, con la utilizacin de dramas, medios recreativos, animaciones y el usos de marcos comprensivos acorde a la realidad de los participantes. Finalmente la constancia de la capacitacin permite llevar a la prctica lo aprendido, para ello el seguimiento que efectan los facilitadores o promotores de crdito es de suma importancia. Sin duda que la interiorizacin y prctica de los conocimientos depende mucho del ambiente de la capacitacin; la utilizacin de medios grficos, audiovisuales son de mucha importancia, pero el punto clave es que los capacitadores tengan la destreza de transmitir conocimientos basados en la experiencia y la vida real, logrando compartir ancdotas y generar entusiasmo a los participantes. el entusiasmo facilita al asistente aplicar lo aprendido

5. Metodologa de seguimiento y evaluacin de las Cajas Comunales

Por seguimiento debemos entender que se trata de un proceso consistente en la recoleccin de informacin sobre cada actividad, la cual tiene que ser analizada por todos los actores o partcipes de la misma, con la finalidad de ver en la marcha su eficacia y eficiencia, es decir si cumple con sus objetivos establecidos a costos y tiempos razonables. Proceso de seguimiento orientado a recopilar informacin que permita de un lado ajustar y tomar medidas o decisiones para que una accin y el programa en s mismo marche bien, y de otro lado permita apreciar la pertinencia de los objetivos establecidos, as como las polticas adoptadas. Bajo este contexto, el proceso de seguimiento de la gestin administrativa de los bancos comunales, se sustenta en registros, en los que se recopila informacin cuantitativa y cualitativa, stos se pueden dividir en los siguientes: registros econmicos y sociales, tcnicos y administrativos-financieros.

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5.1 Registros de Seguimiento.

Econmico-social. Hace relacin a registros en los cuales se trata de recopilar

informacin sobre los siguientes aspectos: El nmero de socios beneficiarios en cada caja comunal La situacin econmica del productor El destino de los crdito, distribucin de la cartera Los montos colocados por unidad de produccin familiar Otros.

Los datos se pueden recopilar mediante hojas de solicitud y la fichas de calificacin, cuya informacin debe permitir analizar la capacidad de pago del caficultor, tener referencia del nivel de garanta que disponen, as como el peso que tiene en la configuracin de los ingresos y gastos monetarios de cada actividad que desarrollan las economas campesinas.

Tcnicos. Estos registros pueden levantar especialmente los oficiales de crdito, los
registros que pueden incorporar informacin en cada taller de trabajo que se realicen, con la siguiente informacin: (ver formatos, anexos) Fecha y sector en donde se realiza la capacitacin Nmero y tipo de participantes en el taller. El asunto tratado o temtica impartida, su metodologa Tiempo y materiales utilizados en el taller. Nivel de participacin de los asistentes. Evaluacin del evento, firmado por los representantes del grupo participante. Conclusiones, expectativas y propuestas.

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Administrativos-financieros. A cargo de coordinador del programa de crdito, se basa en registros informes que debern presentar trimestralmente. La informacin se sustenta en: Nmero de desembolsos tramitados. Monto promedio de los prestamos. Destino de las colocaciones, por actividad y tipo de productores. Monto total acumulado otorgado en crditos. Monto total de fondos-ahorros Cartera vigente. El nmero actual de prestatarios (en cartera vigente). Nivel de recuperaciones. Tasa de morosidad, cartera vencida Ingresos generados por cobro de intereses. Gastos administrativos y de funcionamiento. Balances de resultados anual

Registros de Control nivel de caja comunal

Comprenden aquellos registros o formularios que permiten tener un control y llevar adecuadamente la informacin respecto a la gestin administrativa de la caja comunal. Formularios que tienen que ser lo ms simples y comprensibles, dado generalmente la baja escolaridad de los socias y directivos de los bancos. Entre los importantes, tenemos: Libreta de ahorros , emitida por la entidad financiera local que administra los fondos de la caja comunal y que acta como banca de segundo piso. Documento que es manejada por la unidad administrativa y que da cuenta de los movimiento de crditos y dbitos, as como de los ingresos y capitalizaciones. Tarjeta de control de ahorros. Otorgada a cada socio de la caja comunal, y que da cuenta del estado de sus aportes y ahorros efectuados.

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Hoja de solicitud y aprobacin del crdito, Documento que recoge la informacin econmica y social del solicitante, la cual es sujeta a evaluacin de su capacidad de pago y su respectiva calificacin del prstamo.

Tarjeta de control del Crdito, Se utiliza para registrar especficamente la recuperacin de los crditos, en cuanto a capital e intereses.

Registros bsicos de contabilidad: Libro diario, Auxiliares de gastos y activos, estados financieros, documentos utilizados para mantener con transparencia los movimientos operacionales de la caja comunal.

6. Entidades Financieras Rurales legibles para el manejo de programas de microfinanzas orientado al sector cafetalero.
En el presente acpite de presenta informacin de entidades financieras que por sus caractersticas, ubicacin y experiencia en el sector rural son las ms pertinentes para buscarse una alianza con la Corecaf y desplegar programas de crdito basado en cajas comunales para el sector cafetalero en las distintas zonas del pas. Estas son:
Entidad Financiera CAC-CODESARROLLO, CAC- Jardn Azuayo, CAC- Olmedo ONG-CAC Fases ONG Catholic Reliev Service -CRS Zona Cafetalera-Corecaf Nororiente Ecuatoriano Manab: San Placido Imbarura: Intag Azuay: Santa Isabel Manabi: 24 de Mayo Regin Sur Regin Sur

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COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO

DESARROLLO DE LOS PUEBLOS . CODESARROLLO:

Inicia sus operaciones en febrero del 1998. Nace como entidad financiera impulsada por el Fondo Populorium Progressio FEPP, principal socio accionario (80% del capital social), cuya finalidad es facilitar el acceso a servicios financieros a las organizaciones sociales, especialmente del sector rural. Otros socios constituyen la Fundacin Maquita Cushunchi, el Comit Ecumnico de Proyectos, la Asociacin Solidaridad y Accin, y la Central Ecuatoriana de Servicios Sociales Agrcolas- CESA. A junio del 2000, los activos de cooperativa ascendieron a US$ 1088.360, de los cuales el 42.1% corresponde a su cartera US$ 458.480. Las captaciones sumaron US$ 766.050, que representan el 85.1% de los pasivos. Al igual que el conjunto de entidades del pas CODESARROLLO ha tenido que enfrentar la inestabilidad financiera, por lo que sus niveles de rentabilidad son negativas ubicndose en el 6.59% superior al del sector 4.4%, situacin que ha incidido en el deterioro del capital social que descendi de US$ 200.180 (1998) a US$127.000(a junio 2000), producto de los procesos inflacionarios y la dolarizacin, pese a ello, mantienen un nivel de solvencia del 17.34%, superior al bancario. Una revisin de los indicadores financieros, dan cuenta que la cooperativa en el tiempo de sus operaciones desde 1998 a junio del 2000, ha incrementado sus niveles de eficiencia administrativa y financiera (75%), lo cual le ha permitido reducir sus niveles de riesgo del 4.65% al 0.62%. El crecimiento de su cartera en el perodo ha sido del US$ 268.000 y de sus captaciones de depsitos a la vista se incrementaron en US$ 200.000, lo cual da cuenta de su desarrollo financiero y en cierta forma de la eficacia de sus estructura administrativa y manejo crediticio.

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Cuadro No.7 INDICADORES FINANCIEROS : COMPARACIN

Indicador financiero Solvencia Patrimonio/activo Calidad de activos Activo prod/total activo Riesgo Crediticio Cart vencida/cartera total Liquidez Fondo disp/Deposito < 90 das Rentabilidad Res Ejerc/Activ promedio Eficiencia Financiera Marg B/Ing. Gestin Eficiencia Administrativa Egresos oper/Activo prom Ago-98 38.40% 86.73% 4.65% 23.07% -4.22% 30.99% 4.08% Jun-00 17.31% 77.46% 0.62% 34.56% -6.59% 73.42% 5.43% Sector 39.60% 77.59% 3.61% 14.6% -4.40% 75.5% 5.30%

Fuente: Balances CODESARROLLO, dic-99, junio-2000. CODESARROLLO, dada su naturaleza y conformacin accionaria, sus procesos de gestin y polticas financieras se orientan a facilitar el acceso al crdito a las pequeos productores de las economas rurales y urbano marginales. Actualmente tiene de oficinas en las

Distribucion de los Prstamos

Otros Comercio 6% 6% Consumo 42% Organizac. Campes inas 24%

provincias

Imbabura,

Carchi,

Cotopaxi y Guaranda, y en los sectores urbano marginales de la ciudad de Quito (oficina matriz). Sus procesos de expansin en las reas rurales, est en funcin de la transferencia de cartera que viene actualmente manejando del FEPP (US$ 1.200.000), as como de las alianzas que viene alcanzado con y organizaciones las ONGs. campesinas

Microemp. 22%

organismos de cooperacin como son

Carteras que la cooperativa los viene absorbiendo y administrando como depsitos a plazo fijo, la cual actualmente representan el 31% de los pasivos.

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Poltica Financiera de CODESARROLLO Lnea de Crdito: Productivas: Agricultura, ganadera, pesca artesanal, psicultura, transformacin de productos, turismo, artesana, Forestacin, Conservacin de suelos, comercio, postcosecha, legalizacin de tierras, microempresas y otras que fomenten en desarrollo social y productivo. Tipo de crdito: Individual y organizaciones.
Individual US$ 500 US$ 1.500 US$ 200 Hasta 36 meses segn Solidaria-grupal, Hipotecas, Prendaria Requisitos/documentacin Conformar un grupo solidario (3 a 6 personas), Solicitud de crdito, Ser cliente de la cooperativa, presentar libreta de ahorros, Copias de cdulas de todo el grupo solidario y su conyugue. Estado de cuenta del solicitante, Informe favorable del comit de crdito, Depsito del encaje, Certificacin de comportamiento de la Organizacin que lo avala, Titulo de propiedad o bienes a prendar, Contrato de prenda o hipoteca, Pagar firmados. Tiempo de concesin Hasta 15 das Tasas de Inters agosto/200 Activa: 20% Montos promedios Montos mximo Montos mnimos Plazos Garantas exigidas, montos solicitados Organizaciones US$ 7.000 US$ 14.000 US$ 1.000 Hasta 36 meses Hipotecas, Prendaria, Quirografaria Solicitud de crdito legalmente llenada, Ser cliente de la cooperativa, presentar libreta de ahorros, Copias de cdulas personales y de representantes. Copias de estatutos, Copia nombramiento dirigentes, Copia del acta de autorizacin de endeudamiento, Informe favorable de aprobacin del crdito, Depsito del encaje (10%) Estudio de factibilidad, Firma de garantas.

Hasta 15 das Activa : 18 %

Las perspectivas de crecimiento y expansin de Codesarrollo, se sustenta actualmente en las captaciones y capitalizaciones que puede tener por absorcin de las operaciones crediticias que viene desarrollando el FEPP en los sectores rurales, fundacin que prev en los prximos tres aos transferir al menos US$ 800.000, as como de las alianzas que pueda Codesarrollo gestionar con otros organismos de cooperacin como CISP para manejar sus fondo de crdito previstos en sus proyectos. Sin duda, que tales perspectivas de crecimiento son promisorias para Codesarrollo, y cubre las expectativas para la cual fue conformada que es el de constituirse en una entidad financiera alternativa para los sectores pobres, en especial para el rural; sin

47 embargo, enfrenta nuevos retos por superar inherentes a los que le exige el contexto nacional y del sistema financiero. Estos son:

En efecto, de aprobarse la nueva Ley de Cooperativas de Ahorro y Crdito estudiada por el ejecutivo y el legislativo, Codesarrollo se ubicara como una CAC de tercer nivel, con lo cual se le restringen en el mediano plazo poder diversificar sus servicios financieros, concretamente el manejo de cuentas corrientes, a no ser que alcance un patrimonio de US$ 800.000 exigida a partir de junio del 2001.

La nueva ley, entre sus regulaciones exige que las cooperativas deben tener un mnimo de 50 socios y que un socio no puede tener ms del 5% del capital social, ello con el fin de democratizar la cooperativa, evitar concentraciones y riesgos de gobernabilidad. Situacin que no sucede en Codesarrollo, pues su principales socios son cinco y el 80% del capital social es del FEPP.

Codesarrollo al estar regulada por la superintendecia de bancos, esta para la apertura de nuevas agencias le exige cumplir una cierta calidad de carteras con garantas Hipotecarias y prendarias, en lo menor posible quirografarias. Exigencias que viene restringiendo las operaciones de Codesarrollo sobre todo en el sector rural, en el cual las economas campesinas carecen de garantas reales. Para superar ello, la cooperativa esta haciendo esfuerzos por recrear sus procesos tecnolgicos financieros, mediante la configuracin de cajas rurales.

Cooperativa de Ahorro y Crdito Jardn Azuayo

Entidad financiera que opera desde 1996, naci vinculada a la iglesia Catlica e

impulsada por la Fundacin CECCA. Opera en las provincia del Azuay y Caar, con oficinas en los cantones de: Paute, Gualaceo, Pucar, Sta. Isabel, Sigsig, Cuenca, Nabn y Caar. La Cooperativa actualmente incorpora alrededor de 4.500 socios (53% mujeres), en su mayor parte del sector rural. La cartera de la Cooperativa hasta junio-2000 fue de US$ 2200.000 que representa el 97% de los activos, las captaciones a la vista ascendieron a 1700.000 (87.5% del pasivo) con un patrimonio tcnico del 14%.

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Cuadro No.8 CUENTAS DEL BALANCE CUENTAS DEL BALANCE/ junio-2000 Activo Total Cartera Activo fijo Pasivo Depsitos a la vista Patrimonio Fuente: Balance de la CAC Jardn Azuayo a junio-2000

USD$ 2262.912 2200.000 59.145 1941.682 1700.000 321.230

Distribucin de la Carte ra por Cantn Caar 32%

Nabn 5% Sta. Isabel 3% Cuenca 6% Sigsig 8% Gualaceo 23%

Paute 23%

La experiencia de la Cooperativa Jardn Azuayo guarda importancia en la medida que ha incursionado en la oferta de servicios financieros en el sector rural, readecuando sus procesos administrativos y metodolgicos sustentados en la formacin de Cajas Rurales, en base a garantas solidarias y la promocin de alternativas de captacin de ahorros. Las cajas Rurales se sustentan en el fortalecimiento organizativo comuntario y la participacin activa de los prestatarios en el proceso administrativo del crdito, permite alcanzar una eficiente colocacin de los prestamos y una minimizacin de los riesgos de recuperacin, en la medida que las garanta solidarias generan una presin social en los pequeos productores. Para acceder a los crditos los productores debidamente organizados generan un fondo de ahorro, que sirve de base para la fijacin de montos de los prstamos, generalmente la relacin es diez a uno.

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Catholic Reliev Service- Bancos Comunales de Capi

CRS/Ecuador. Consotituye una entidad de desarrollo, cuyos ejes de trabajo giran alrededor del mejoramiento de la productividad y diversificacin agropecuaria, en base a la construccin de obras de riego, innovacin y validacin de tecnologas, manejo y conservacin de los recursos naturales, mejoramiento de sistemas de comercializacin, titulacin de tierras y formacin de bancos comunales para facilitar el crdito para la produccin. Para el CRS/Ecuador, los Bancos Comunales ms que una alternativa metodolgica de intermediacin financiera, constituyen espacios de organizacin social orientadas a gestionar la administracin y el financiamiento del desarrollo comunitario, mediante la adopcin de estrategias, polticas y acciones encaminadas a propiciar procesos integrados de desarrollo local, sustentado en la participacin concertada de las organizaciones comunitarias y un rol protagnico de la mujer campesina. Actualmente viene desarrollando programas de bancos comunales en las zonas rurales de las provincias de Cotopaxi, Tunguragua, Santo Domingo, Esmeraldas y Bolivar; Programas en los cuales se han configurado alrededor de 370 bancos comunales, beneficiando a 14.200 socios y con colocaciones de crdito que suman alrededor de $800.000, cuyos recursos han sido apoyado por fuentes externas tales como el BID, FECD, CRS-EEUU, entre otros. Es importante sealar que el CRS tiene previsto abrir un programa de bancos comunales en la Regin Sur, provincia de Loja con fondos apoyados por USAID, espera formar 200 bancos comunales en tres aos, provincia. Quiza lo interesante de la experiencia del CRS es que a administracin de los fondos de crdito para los Bancos Comunales lo realiza a travs de alianzas con el Banco Solidario caso Riobamba, entidad con la cual se ha establecido un convenio y que prev en un corto plazo invertir sus propios recursos para una mayor cobertura financiera en el sector. aqu le resulta interesante lograr una alianza con la Corecaf en trminos de lograr una efectividad en la cobertura social al menos en dicha

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Poltica financiera de los Bancos Comunales (Calpi-Riobamba)

Lneas de crdito, son de libre disponibilidad productiva: agrcola, pecuaria, forestacin, artesanal, comercio, la cual se suma crditos para emergencia (consumo, salud, educacin, etc). Tasas de inters: Para crdito es del 24% anual, fijada considerando: 18% concedido por el Banco Solidario + 6 puntos para cubrir costos operativos y capitalizacin del banco comunal. La tasa pasiva es fijada por el Banco Solidario, la tasa por morosidad es del 1% adicional a la activa. Montos: Fluctan entre 20 y 50 dlares, con montos progresivos, segn las necesidades y el historial de cumplimientos del prestatario. Plazos: Entre 4 y 13 meses para actividades productivas y para emergencia 4 meses plazo. Garantas: Solidarias, cruzadas entre los socios del banco comunal, ms la firma de una letra de cambio. En razn de que los fondos del banco comunal son administrados por el Banco Solidario, la organizacin entrega a esta entidad un pagar firmado por los dirigentes del banco comunal. Requisitos para acceder a los crditos: Ser socia del banco comunal y vivir en la comunidad Cumplimiento de aportes y pagos de uso del riego Ser mayor de edad y presentar cdula de identidad, No tener deudas pendientes, ser cumplidor, Participar activamente en la comunidad Presentar garante solidario y letra de cambio,

Impactos generados, Generar en la economa campesina indgena una cultura financiera, consistente en el aprender a trabajar con crdito. lo que implica que el productor apalanca sus pequeas inversiones a travs del acceso al crdito, planifica su produccin, optimiza su fuerza de trabajo, ingresos y gastos productivos y familiares. Cultura financiera que se va gestando a travs de la modalidad crediticia impulsado por los bancos comunales, con polticas y mecanismos que son adaptables a sus formas organizativas y racionalidad agro-socioeconmica de la economas campesinas. En la medida que los bancos comunales constituyen espacios organizativos que privilegian la participacin y desarrollo de la mujer, el acceso al crdito le da oportunidades para incursionar el actividades productivas, mejorar los ingresos y evitar la migracin, a la vez que los bancos comunales como espacio de capacitacin eleva sus capacidades de negociacin, liderazgo, tener una participacin poltica en el desarrollo comunitario, mediante un proceso de empoderamiento que le permite

51 aumentar el control sobre sus vidas, elevar su autoestima y atenuar sus situaciones de subordinacin de gnero Otro de los impacto que viene generando el funcionamiento de los bancos comunales es la monetarizacin de las comunidades campesinas, en la medida que mediante la capitalizacin de los bancos va ingresos por acceso al riego, capacitacin productiva, lo cual implica que los recursos generados por las comunidades se invierten en la comunidad, y a la vez, consolida la autogestin de los servicios comunitarios.

Fundacin de Apoyo Comunitario y Social del Ecuador - FACES

Fundacin conformada en 1991, con sede en la provincia de Loja, sus ejes de trabajo se centran en el desarrollo de la microempresa, educacin, desarrollo rural, prevencin de la salud, fortalecimiento de la unidad familiar y desarrollo de un sistema financiero alternativo para los sectores de bajos recursos como el rural. En lo referente a crdito viene desarrollando tres programas importantes con mucho xito, estos son: Programa de FAMIENPRESAS Y PROMOJER, orientado al desarrollo de las mujeres vivanderas de la ciudad de Loja y el Programa de Crdito para Microempresas Rurales que incluye capacitacin y asistencia tcnica desplegado en los cantones de Loja, Catamayo, Marcar y Zamora. Programas que por sus caractersticas se constituyeren en pioneros en la provincia de Loja, pues su impacto principal ha sido propiciar la participacin, el mejoramiento social y econmico de la mujer, promover su iniciativa microempresarial, mediante el acceso al crdito. Iniciativas que fueron apoyadas con recursos de instituciones como Esquel en el marco de Programas de Desarrollo Humano Sustentable y otras como el FECD, etc. Faces dentro de sus perspectivas de consolidar sus programas de crdito, ampliar sus niveles de servicios y cobertura, as como el de fortalecer sistemas alternativos financieros rurales, ha ido dando pasos para consolidar una Cooperativa de Ahorro y Crdito, cuyo tramite legal est por finiquitarse ante la Direccin de Cooperativas y el Ministerio de Bienestar Social; iniciativa que se presenta como promisoria para la Regin Sur, especialmente para Loja y Zamora, pues sus caractersticas de conformacin esta ligada al desarrollo rural al igual que Codesarrollo y Jardn Azuayo.

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Cooperativa de Ahorro y Crdito Olmedo en Manab

Constituye una pequea entidad financiera conformada en 1998 ubicada en el Cantn Olmedo en la Provincia de Manab, entidad que tiene un estrecha relacin y apoyo del Cemadec. La CAC tienen actualmente 600 socios con una cartera de alrededor de 150.000 dlares, cuyo fondo ha sido apoyado por Eclof, CAAP, Socodevi y la Corpei. En el marco del trabajo del desarrollo cafetalero que viene apoyando Cemadec-Corecaf, puede resultar interesante desarrollar con dicha CAC un programa de crdito orientado al caf en el cantn 24 de mayo (colindante a Olmedo), ello en la medida que es una entidad ligada al desarrollo rural productivo y con un buen reconocimiento o legitimidad social.

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Bibliografa de referencia:

AJAZ, Ahmed Khan, El Impacto del Crdito en el Empoderamiento de las Mujeres, Faces, Loja 1998 CRS, Proyecto Calpi, Informes de Bancos Comunales, marzo-2000 CAMACHO, Patricia, Informe de Asesoria al Programa de Crdito de Veco Loja, Nov-1999 CHAUVE, Christophe, La Crisis de la Caficultura del Cantn Jipijapa, Veco, 1999 CORECAF, Perfil para el programa Integral de Apoyo a los Cafetaleros Amaznicos, 2001 CUEVA, Hernn : Programa de Bancos Comunales en el Cantn Puyango, Veco, Loja, 2000 DUFUMIER, Marck, Exposicin sobre el Crdito y Desarrollo Cafetalero, Veco, Quito, 2001 EBERHART, Nicolas, Transformaciones Agrarias en el Frente de Colonizacin de la Regin Amaznica, Abya-Yala, 1998 FACES, Proyecto: Desarrollo Cafetalero en Palanda-Valladolid, Loja, 2000 FUNDATIERRA, Proyecto: Apoyo a la Produccin Cafetalera de Espndola, abril, 2000 HATCH, Jhon, Manual de Bancos Comunales para Lderes y Promotores, FINCA DE HONDURAS, nov-1990 OFIS, Plan Gobal de Resultados-Programa Cafetalero en San Placido, Portiviejo, 2001 ORELLANA, Enrique: Formacin y Administracin de Bancos Comunales, CRS, 2000 Los Sistemas Financieros Rurales en el Ecuador, CISP, 2000 Estrategias de Gestin Financiera Rural, Cordes-J, Cuenca, 1997 YARON, Jacon. Instituciones Financieras Rurales Exitosas, En : Finanzas y Desarrollo, Washigtn, 1993

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ANEXO

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PEQUEAS ENTIDADES FINANCIERAS VINCULADAS AL SECTOR RURAL

Entidad Direccin COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO CACPECO Latacunga Prov. Cotopaxi Mushuc Runa Ambato. Prov. Tunguragua Accin Rural Riobamba Prov. Chimborazo Riobamba Riobamba Prov. Chimborazo OSCU Ambato Prov. Tunguragua Salinas Parroquia Salinas Cantn Guaranda San Jos Cantn Chimbo Prov. Bolivar 4 de Octubre Cantn Penipe Prov. Chimborazo CODESARROLLO Quito-Prov. Pichincha Mayorca 24-275 y Corua Jardn Azuayo Cuenca-Azuay Hermano Miguel y Cordova Maquita Cushunchic Ltda. Quito-Pichincha ONGs : PROGRAMAS DE CRDITO ACJ Quito-Pichincha Patria 640 CORDES-PROA Cuenca-Azuay Parroquia Jadn COOPIBO-VECO-Loja Alamor-Loja 10 de agosto y Loaiza CEPESIU Quito-Pichincha Av. Veintimilla 325 y 12 de octubre (edif. Girn of 1-3) CRS Quito-Pichincha Av. Amrica 1830 y Mercadillo

Telfono (03) 800 635 (03) 826 810 (03) 941 498 (03) 962 431 (03) 824 865 (03) 981 737 (03) 988 152 (03) 988 152 (02) 520 408 (07) 840 259 (02) (02) 640 449 acjquito@uio.satnet.net (07) 290 441 (07) 680 049 puyango@uio.satnet.net (02) 553 930 / 527 429 padilla@cepesiu.org.ec (02) 500 808 / 567 473 slefevre@crs.com.ec

Representante Hugo Arteaga Presidente Jos Angel Lligal Presidente Gerardo Peetermans Presidente Mariana Siguenza Presidente Mario Benalzacar Presidente Bolvar Vsconez Presidente Lilia Jimnez Presidente Vctor Mario Presidente Giuseppe Tonello Presidente Hernn Rodas Presidente Patricia Camacho Presidenta Manuel Mendoza C. Director Cristina Tenesaca Presidente Ramiro Moncayo Director Laura Landivar Directora Scott LeFevre Representante-Ecuador

Resp.crdito Virginia Escobar Gerente Alfonso Chango Gerente Eduardo Ortega Gerente Pedro Morales Gerente Roberto Ramrez Gerente Ernesto Lpez Gerente Jos Guillen Gerente Yolanda Haro Gerente Mnica Bustos Gerente Paciente Vzquez Gerente Jahnet Santamara Gerente

Segundo Corte Coordinador-Crdito Hernn Cueva Coord. Crdito Cecilia Padilla Coord. Desarrollo Carlos Novillo Coordinador

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AYUDA EN ACCION FEPP DONUM

Cuenca-Azuay (07) 843 516 Av. Todos Santos sn y Av. 3 aacuenca@cue.satnet.net de noviembre

Silvana Regalado Director-Cuenca Juan Cuvi Director Fausto Jordn Director

Alexandra Rivera Coord. Crdito Pedro Martinez Coord. Crdito Jaime Borja Coordinador Santiago Novoa Coord. Crdito Ing. Rommel Carpio Coord. Produccin Patricia Cisneros Coordinador Crdito Carlos Rengel Coordinador-cont.

Cuenca-Azuay (07) 845 845 Tarqui y Vega Muoz ECLOF Quito-Pichincha (02) 524 214 Coln 1001 y Rabida Eclof@uio.satnet.net INSOTEC Quito-Pichincha (02) 543 260 / 550 527 J.Len Mera 920 y Wilson cedoin@ecnet.ec PLAN INTERNACIONAL Cuenca-Azuay (07) 840 073 Heroes de Verdeloma y Tarqui FASES Loja 07) 575 237 Sucre 13-109 y Catacocha fases@lo.pro.ec ENTIDADES FINANCIERAS, COORDINACION Y APOYO FECOAC Quito-Pichincha (02) 222786 Coln 720 y Almagro fecoac@uio.satnet.net CONSULCOP Quito-Pichincha (02) 223 285 Coln 720 y Almagro consulcop@uio.satnet.net CFN SWISSCONTACT: Quito-Pichincha (02) 464 997 Proyecto CREAR Casanova 168 y Portugal swisscon@uio.satnet.net PRODEPINE Quito Pichincha Vozandes y Eloy Alfaro GSFR Quito-Pichincha (02) 524 214 Coln 1001 eclof@uio.satnet.net Red Austral Cuenca-Azuay (07) 843 516 Bajada Todos Santos y Av. 3 aacuenca@cue.satnet.net de novienbre BID-FOMIN Quito-Pichincha (02) 232 324 / 563 453 Av. 12 de octubre # 24-528 edgarc@iadb.org y Cordero fernandojo@iadb,org ESQUEL Quito-Pichincha (02) 520 001/ 550 102 Coln 1346 diesquel@hoy.net Enlace-Ms Quito-Pichincha (02) 262 536 Amazonas 3887 y Korea enmas@enlace.fin.ec

Luis Palacios Director

Mario Fernndez Director Hanspeter Neff Director-CREAR Fausto Jordn Presidente Paciente Vzquez Presidente Edgar Carvajal Coordinador-Proyectos Betsy Salazar Directora de Programas Soledad Jarrin Directora Franklin Lozada Coordinador Miguel Angel Aguirre Coord. Crdito Javier Baca Gerente Enrique Orellana Coordinador Fernando J. FOMIN Andrea Simpsom PROCESO Oscar Banegas Coord. Metodolgico

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