VII Congreso Internacional del CLAD sobre la Reforma del Estado y de la Administracin Pblica, Lisboa, Portugal, 8-11 Oct.

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Impacto del microcrdito en los microempresarios chilenos: un estudio de caso en la II Regin de Chile Gianni Augusta Romani Chocce
INTRODUCCIN El microcrdito es un instrumento financiero orientado a otorgar pequeos prstamos a los microempresarios, para financiar proyectos por cuenta propia que generen ingresos y nuevas fuentes de trabajo para las personas ms pobres. Se trata de pequeos prstamos, cifras pequeas si se confrontan con aquellas de la banca tradicional para sus propios destinatarios. De acuerdo a la literatura revisada, el Microcrdito en sus inicios, fue conocido como un programa enfocado a los sectores de la sociedad que menos recursos poseen y a todas aquellas personas que no tienen acceso al crdito institucional, propone un modelo de solidaridad para alcanzar a los ms pobres y habilitar a las mujeres. En Chile el microcrdito es una actividad relativamente nueva, que fue impulsado por el gobierno al final de la dcada del ochenta, como parte de un programa para incentivar la participacin de la banca comercial en el microcrdito. Anterior a este programa, las instituciones de microcrdito solo se manifestaban a travs de instituciones sin fines de lucro (fundaciones principalmente), cuya estructura de financiamiento dependa casi en su totalidad de recursos provenientes de donantes. A julio de 2002, existen diversas instituciones de microcrdito en Chile, stas ofrecen a sus clientes una combinacin de servicios y recursos. Adems de crdito para el trabajo por cuenta propia suelen ofrecerse planes de ahorro, capacitacin, sistemas de cooperacin, entre otros. En tal sentido, el objetivo de este paper es medir el impacto del microcrdito en los microempresarios y sus hogares clientes de una institucin financiera, localizada en la II Regin de Chile. Con tal fin, fue realizada una amplia revisin bibliogrfica y entrevistas con cuestionario estructurado a una muestra de clientes del Bandesarrollo Microempresas en la ciudad de Antofagasta Chile. Este paper consta de tres partes, en la primera se aborda la revisin bibliogrfica al respecto, en la segunda parte se describen los aspectos metodolgicos y en la tercera parte se presenta el anlisis de los resultados, seguido de las conclusiones y la bibliografa. 1. REVISIN DE LA LITERATURA 1.1. Microcrdito Antecedentes Para efectos de este paper, debe entenderse como microcrdito al tipo de financiamiento otorgado por instituciones con o sin fines de lucro, el que ser recuperado a tasas de inters por debajo de las de consumo y est orientado al segmento medio bajo de la poblacin, especialmente a microempresarios constitudos o no formalmente. De acuerdo a la literatura revisada, las primeras operaciones de microcrdito surgieron en Recife, Pernambuco Brasil, a cargo de la Unin Nordestina de Apoyo a Pequeas Organizaciones (UNO), que fue establecida como ONG por Accin Internacional, de Boston, Massachussets, USA, al iniciarse

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la dcada de los setenta. Sus programas crecieron rapidamente, con ptima recuperacin de cartera y entusiasta respaldo de bancos comerciales locales que financiaban la cartera de UNO. El xito llev a replicar la experiencia corregida y aumentada, en Salvador, Bahia, en 1974, nuevamente a cargo de Accin Internacional. Ambas UNOs convocaron ONGs y gentes con inquietudes a sucesivos seminarios, con lo cual la experiencia fue exportada al resto (todos) de los estados de Brasil y a Sud y Centro Amrica y Caribe. Por aquellas pocas, con naturaleza y propsitos similares a los de UNO, pero con especial orientacin al crdito rural y preferencia para mujeres, naci el Grameen Bank en Bangladesh y en Java el Banco BKK. Grameen Bank tambin export su experiencia, especialmente al resto de Asia, Oceana y Africa. Durante los aos 80 se ampli la cobertura de muchos programas de microcrdito, fortalecindose las respectivas entidades crediticias, que perfeccionaron sus captaciones de fondos en el mercado formal de capitales, ampliaron la recepcin de depsitos a plazo de parte de los microempresarios efectuando, en beneficio de los mismos, operaciones de descuento, orientacin comercial, encaminamiento a aseguradoras, etc. muchas de esas ONGs se convirtieron as en instituciones bancarias especializadas en apoyo financiero a esta clientela, los microempresarios. De all la denominacin, hoy, de Microfinanzas (Gonzalez, Prado y Miller; 1997) Ya en la dcada de los ochenta, para la instalacin, expansin y financiamiento de programas de microcrdito, daban auspicios y colaboraban fundaciones filantrpicas de USA, Europa y Asia; agencias gubernamentales (USAID, CIDA, ODA, etc.); y luego bancos internacionales (BID, Mundial, etc.) Hoy existen programas de Microfinanzas en USA y pases europeos, donde evidentemente tambin hay pobres marginados de los mercados formales de capital. A comienzos de 1997, el tamao conjunto de carteras en Microfinanzas, llegaba a 2,5 mil millones de US dlares. Estos esfuerzos de expansin se han visto coronados por el empeo de The Microcrdit Summit, que con patrocinio y auspicios de Mastercard International, Citicorp Foundation, Monsanto Fund, Mott Foundation, entre otras, convoc en 1997 a una conferencia mundial en USA, para lanzar un masivo programa de apoyo a ONGs y entidades financieras con programas de Microfinanzas, siendo el objetivo expandir la cartera global hasta un total mundial de US$21,6 mil millones, meta que deber ser alcanzada con prontitud y que proveer atencin a 100 millones de los 500 millones de microempresarios pobres que hay actualmente en el mundo. 1.2. Caractersticas distintivas del Microcrdito De acuerdo a la literatura revisada, el microcrdito tiene varias caractersticas que pueden generar un perfil de riesgo muy particular para las instituciones dedicadas a esta actividad, entre esas caractersticas se encuentran: La estructura de propiedad de las instituciones especializadas en microcrdito es diferente de las instituciones financieras convencionales (bancos comerciales y empresas financieras). Las instituciones convencionales tienen accionistas institucionales individuales con mentalidad comercial, con grandes capitales que les permiten ofrecer capital adicional en un momento de crisis y que presionan a la institucin para que rinda todo lo posible. Por el contrario los propietarios mayoritarios de las instituciones especializadas en microcrdito son las ONGs a partir de las cuales fueron creadas. Generalmente no se puede contar con una ONG para obtener respaldo financiero en los momentos de crisis y lo ms probable es que la organizacin
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no d prioridad a la eficiencia ni a la sostenibilidad, porque su objetivo es social y no econmico. Los clientes de las instituciones especializadas en microcrdito son diferentes de los de las instituciones financieras convencionales. Por lo general son empresarios de bajos ingresos que tienen negocios familiares rudimentarios y documentacin formal limitada. Por lo tanto, se les considera prestatarios de alto riesgo. El crdito que ofrecen las instituciones especializadas en microcrdito es diferente del que ofrecen las instituciones financieras convencionales. Los prstamos son ms pequeos, sus plazos ms cortos y los tipos de inters ms altos. Como resultado, la cartera de prstamos de las instituciones de microcrdito muestra un particular perfil de riesgo: est ms fraccionada, lo que disminuye el riesgo, pero la rotacin es ms alta, lo cual lo incrementa. La cartera tambin tiende a estar ms concentrada geogrficamente. La metodologa del prstamo del microcrdito difiere de los procedimientos de las instituciones financieras convencionales. El anlisis de la reputacin y el flujo de caja de los clientes es ms importante que las garantas y la documentacin formal. En muchos casos las cuotas se pagan semanal, quincenal y no mensualmente.

1.3. El Microcrdito y la Mujer De acuerdo a la literatura revisada, la experiencia ha demostrado que las mujeres son buenas para crditos de riesgo, y que invierten sus ingresos en el bienestar de sus familias. Al mismo tiempo, las mujeres se benefician de un nivel social ms alto en sus casas cuando pueden suministrar ms ingresos. As surge el sistema de microcrdito en Bangladesh, cuando el economista y profesor universitario Muhammad Yunus y sus colegas comenzaron a ofrecer pequeos prstamos, sobre todo a mujeres, en 1976. En estos momentos, el banco Grameen tiene ms de dos millones de usuarios (la mayora mujeres), en ms de 40.000 aldeas, y ha prestado ms de US$ 3.300 millones. Las instituciones de microcrdito constataron que las mujeres son responsables de ms del 90% de las labores domsticas, no toman, juegan ni malgastan sus beneficios de otras formas. Las reinvierten en sus negocios, y definitivamente invierten en el bienestar de sus hijos, tanto en nutricin como en educacin, y en el hogar. Eso contribuy al diseo de los prstamos de las instituciones de microcrdito, de manera que respondan a las necesidades de las mujeres: pequeos prstamos, procesos de solicitud muy sencillos, plazos cortos y tiempos de espera o de respuesta muy breves, e incluso costos de oportunidad, en el proceso de prstamos, ms bajos que los de un programa orientado a la poblacin masculina. 1.4. Principales Metodologas para medir el impacto de las Microfinanzas. La literatura revisada respecto a Metodologas para medir el impacto de los programas de microcrdito muestra que es necesario una estructura (modelo) conceptual que proporcione los fundamentos para todas las medidas de impacto. Esta estructura debe cubrir un modelo de cadena de impacto, la identificacin de unidades (niveles) de medida, y la especificacin de tipos de impacto a ser calculados. A continuacin se describe cada uno de las partes de esta estructura:

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a) El Modelo de la Cadena de Impacto Una conceptualizacin detallada sobre la cadena de impacto presenta un complejo grupo de relaciones causa - efecto, dentro de las cuales a cada efecto le correspondera una causa. Ejemplo: La institucin microfinanciera proporciona diferentes servicios al cliente, principalmente en la forma de crditos. Estos servicios llevan al cliente a modificar sus actividades microempresariales lo cual los lleva a aumentar/disminuir los ingresos de la microempresa. El cambio en los ingresos de la microempresa produce cambios en el ingreso del hogar el cual lleva a una mayor/menor seguridad econmica en el hogar. El nivel modificado de seguridad econmica en el hogar lleva a cambios en los niveles educativos y de habilidades, y en las oportunidades econmicas y sociales. Muchas veces, estos cambios llevan a modificaciones en las estructuras y relaciones sociales y polticas. La complejidad de la cadena de impactos proporciona al asesor un rango de posibilidades sobre los cuales enfocarse. En microfinanzas, esto es til para distinguir entre dos escuelas de pensamiento respecto al cual se enfoca la cadena de impactos. Por conveniencia, estos son denominados: escuela de los beneficiarios y escuela de los intermediarios. La escuela de los beneficiarios pretende medir el impacto sobre los individuos o los hogares, mientras que la escuela de los intermediarios, pretenden medir el impacto a partir de los cambios en las instituciones microfinancieras y sus operaciones. La escuela de los beneficiarios no hace supuestos acerca de la cadena de impacto y considera que es mejor poder distinguir quien se beneficia y cmo se beneficia. La escuela de los intermediarios incorporan nociones de sustentabilidad y proporcionan una estructura metodolgica de medicin del impacto que puede ser operada ampliamente con datos pre-existentes. b) Unidades de Medida Luego del diseo del modelo de impacto viene la eleccin de la unidad (es) de medida (niveles de medida). La unidad ms comn es el hogar, la empresa o el contexto institucional dentro del cual el agente opera. Ocasionalmente, algunos estudios han tratado de medir el impacto a un nivel individual. (Goetz and Sen Gupta, 1995; Peace and Hulme, 1994), pero no es lo comn. Recientemente, algunos estudios trataron de medir el impacto a un nmero de niveles, tales como Hulme and Mosley (1996) quienes buscaron microempresas, hogares comunitarios y niveles institucionales. Las ventajas y desventajas relativas a las unidades de medida se resumen en el cuadro N 1: c) Tipos de impacto La literatura revisada muestra una infinidad de variables que pueden ser usados para medir el impacto sobre diferentes unidades. Para hacer uso de los mismos, estos deben ser definidos con precisin y deben ser medibles. Convencionalmente, los indicadores econmicos han dominado las medidas de impacto de las microfinanzas. Otras variables son los niveles y patrones de gasto, consumo y activos. Los indicadores sociales se tornaron populares al inicio de los ochenta, entre estos se encuentra: nivel educacional, acceso a los servicios de salud, niveles nutricionales, medidas antropomtricas y uso de anticonceptivos.
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De acuerdo con Montgomery et al. (1996), antes de la dcada del 90 los mtodos comnmente utilizados para medir el impacto eran los estudios de caso y surveys, sin embargo despus de los 90, se extendi el rango de los mtodos utilizados para medir el impacto: survey, evaluacin rpida, observacin participativa, estudio de caso y aprendizaje y accin participativa. Cada uno de esos mtodos tiene sus propias ventajas y desventajas. Generalmente, la eleccin de un mtodo en particular depende del objetivo del estudio, del costo y de su factibilidad. En el cuadro N 2, se presenta un resumen con las principales caractersticas de cada uno de estos mtodos. En la ltima dcada los estudios que miden el impacto han pasado de la utilizacin de un nico mtodo, como es el caso del estudio realizado por Hossain (1988), Fuglesang and Chandler (1986), a la utilizacin de metodos mltiples o una combinacin de mtodos, entre esos estudios tenemos los realizados por Hulme and Mosley (1996), Mustafa et al. (1996). Recientemente, los mtodos descritos anteriormente han sido extendidos con la introduccin del Aprendizaje y Accin Participativa (PLA) y la Medida del Impacto Participativo (PIA). Actualmente, la eleccin para enfocar la medida del impacto de las microfinanzas no reside en qu mtodo se debera escoger?, sino, que combinacin de mtodos se debera escoger y como deberan ser combinados? 1.5. Principales estudios que miden el Impacto del Microcrdito en los microempresarios y sus hogares. La revisin de la literatura respecto a estudios que miden el impacto de los programas de microcrdito muestran que antes de la dcada de los noventa, existan pocos estudios que miden el impacto de estos microcrditos, esto se debi en parte, a las dificultades inherentes de conceptualizacin y medida del impacto La mayora de los estudios de impacto han sido apoyados por agencias internacionales tales como la USAID, la UN, el Banco Mundial, y varias organizaciones voluntarias privadas (PVOs). El propsito de estos estudios y los resultados reflejan los objetivos socioeconmicos de estas organizaciones: generacin de empleo, mejorar la productividad y el crecimiento de la empresa, aumentar el ingreso y mejorar el estndar de vida de la gente, alivio de la pobreza, mejorar el status de la mujer, reducir la fertilidad y mejorar la salud y la nutricin. Los objetivos de algunos de los programas de microcrdito enfatizaron en la productividad de la empresa, el crecimiento y la generacin del empleo, y los estudios del impacto de estos enfatizaron justamente en estas reas. Estos estudios mostraron los lmites para el crecimiento de algunas de las microempresas, la sustitucin de los recursos dentro de un hogar pobre, el uso del crdito y las utilidades que este genera para inversiones que van ms all de la produccin del hogar, consumo y actividades de inversin. Esto contribuy a incrementar el conocimiento del importante rol del crdito para hogares pobres, ms all de la empresa. Por otro lado los objetivos de los programas de Microcrditos estn dando ms nfasis a las mejoras en el nivel de vida de los microempresarios y en el alivio de la pobreza. Esto fue acompaado por un cambio en los diseos y en las expectativas de los programas con respecto a los resultados y sus impactos. Los estudios sobre impacto antes de la dcada de los noventa, envolvan estudios de caso y surveys antes y despus de los prstamos. Estos estudios se enfocaban sobre asuntos relacionados a la productividad de la empresa (Buvinic et al., 1989), resultados econmicos (Kilby y D*Zamura 1985), resultados de la empresa, productividad y empleo (Nelson and Bolnick, 1984).

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Desde 1990, Estos estudios, han sido mucho ms amplios, incluyendo el nivel de las empresas, impacto sobre la conducta en el hogar (Pitt and Khandkar, 1995; Sebstad and Walsh, 1991; Churchill, 1995; Creevey 1995; Vengroff and Creevey, 1994), planificacin familiar y fertilidad (Schuler and Hashemi, 1995; Dearden and Khan, 1994), ingreso, tecnologa y pobreza (Hulme & Mosley, 1996), Status de la mujer (Gotees and Gupta, 1995; Schuler and Hashemi, 1995; MkNelly and Watetip, 1994), y salud y nutricin (MkNelly and Watetip, 1994). Todos estos estudios incluyeron el gnero como una variable, reflejando un elevado nivel de conciencia sobre el gnero en los programas y entre los investigadores. Cohen (1996), realiz una revisin de la literatura sobre todos los estudios que miden el impacto del microcrdito, de los 32 estudios revisados, 15 fueron de Asia, 10 fueron de frica (incluyendo dos de Egipto), y tres fueron de Amrica Latina, y cuatro fueron transregionales y estudios de varios pases). Est claro que los estudios de impacto en Amrica Latina fueron relativamente pocos, sin embargo en estos ltimos aos, se ha producido un mayor inters y apoyo por parte de los organismos internacionales por desarrollar estudios que midan el impacto en los pases de Amrica Latina. 2. ASPECTOS METODOLGICOS De acuerdo al objetivo planteado, se trata de un estudio de caso donde se pretende medir el impacto del microcrdito en los clientes de una institucin financiera localizada en la II Regin de Chile. Por motivos de sigilo esta institucin proporcion la base de datos de 100 de sus clientes localizados en la ciudad de Antofagasta. De ese total solo fue posible conseguir 56 encuestados, por lo tanto la muestra utilizada corresponde solamente a 56. El instrumento para la colecta de datos fue un cuestionario estructurado con preguntas abiertas y cerradas aplicadas a la muestra antes mencionada. El cuestionario fue estructurado en cinco partes: La primera parte, aborda preguntas relativas al perfil del prestatario. La segunda parte, enfoca aspectos relacionados con el crdito y ahorro. La tercera parte del cuestionario, est orientado a recoger informacin sobre grupos relacionados con aspectos de ahorro y crdito. La cuarta parte mide el impacto del microcrdito en la microempresa. La quinta parte trata de medir el impacto del microcrdito en el hogar del microempresario. Como se puede observar, el mtodo utilizado para medir el impacto fue una combinacin de estudio de caso con survey. La unidad de medida fue el cliente y su hogar. Por factores de tiempo y costo, los datos fueron analizados solamente a travs de un anlisis descriptivo de la respuesta de los entrevistados. Se pretende en una segunda etapa de este estudio, utilizar un grupo de control y otras tcnicas estadsticas sofisticadas, que permitan medir, con un mayor grado de confianza, el impacto del microcrdito en los clientes que recibieron dicho crdito y en sus respectivos hogares. 3. PRESENTACIN Y ANLISIS DE RESULTADOS 3.1. Descripcin de la unidad objeto de estudio. Bandesarrollo Microempresas naci en 1983 a instancias de personalidades y empresarios del mundo cristiano con el fin de dar acceso a la banca a amplios sectores de la poblacin chilena de bajos recursos. Bandesarrollo ha mantenido desde sus orgenes el inters de una opcin social a travs de un modelo financiero rentable. En 1986 Bandesarrollo dise un programa de microempresas, el cual se inici con un proyecto piloto en l990. En ese momento, se consideraron dos opciones: expandir el
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negocio a travs de una red totalmente paralela a las sucursales del banco o utilizar la infraestructura existente, cualquiera fuese la opcin ms rentable. Sin embargo, prevaleci la primera opcin. En l991 comenz la expansin del programa de microempresas a travs de un convenio suscrito con el organismo estatal de Fondos de Solidaridad e Inversin Social (FOSIS), fondo que haba otorgado licitaciones de subsidios para incentivar el otorgamiento de prstamos a microempresarios. En 1992 se inaugur en Santiago un Centro de Microempresas totalmente independiente del banco. El Centro tena una estructura autnoma que slo comparta el rea de operaciones con el banco. En 1993 se aprob un programa de expansin a todo Chile que promovi la creacin de 40 centros independientes en un periodo de 5 aos. La ubicacin del Programa de Microfinanzas dentro de la estructura del Banco ha tenido dos etapas. Hasta 1994, ste residi dentro de la estructura misma del banco con el personal, las operaciones de crdito, los fondos y toda la administracin bajo la responsabilidad exclusiva del banco. Con el crecimiento del Programa, se separ el componente de administracin de la estructura del banco, y se atendi al cliente a travs de una filial. Se cre entonces la filial Bandesarrollo Microempresa. La filial logr autonoma para todo lo relacionado con la contratacin de personal, la capacitacin, el diseo del crdito, el proceso del crdito, etc. La estructura se torn ms gil y agresiva. Se logr diferenciar al ejecutivo de la microempresa del ejecutivo tradicional del banco, dado que los dos tienen caractersticas muy distintas. El Ejecutivo de la Microempresa es una persona de terreno, con una cierta motivacin social e interesado en ayudar al microempresario a desarrollarse. Bandesarrollo Microempresa, tiene por misin servir al mundo de la microempresa, a las familias y personas de menores ingresos, brindndoles acceso a una estructura y servicios bancarios. Dada la naturaleza del cliente microempresario, la institucin ha desarrollado una poltica de atencin personalizada. Dispone para ello de profesionales con preparacin tcnica superior y conocimiento del entorno social y econmico del microempresario. El personal trabaja sobre la base de principios centrados en la asistencia y la solidaridad a sectores que no han tenido la oportunidad de alcanzar un desarrollo social y econmico. La tecnologa de crdito se orienta a la atencin masiva de clientes a travs de productos de fcil acceso y manejo que permiten el otorgamiento del crdito en forma rpida. La metodologa ofrece flexibilidad en la evaluacin del nivel de riesgo y de acceso al crdito, todo esto en un marco de apoyo y cordialidad hacia el cliente. El proceso de crdito se desarrolla en seis etapas: 1. Informacin: Los clientes deben saber que tratarn con una institucin distinta a la banca de consumo, con caractersticas y condiciones especiales. Los clientes reciben una explicacin que enfatiza la operacin del microcrdito con plazos cortos y aclara la diferencia entre crditos de capital de trabajo y crditos destinados a activos fijos. Se le ensea al cliente tambin a asociar las garantas de acuerdo a los montos o al destino del crdito. De esta manera al momento de entrar al Programa, el cliente est enterado de las condiciones de trabajo. Finalmente, el ejecutivo se encarga de elaborar un compromiso a largo plazo con el banco. Bandesarrollo no orienta la discusin hacia el microcrdito en s mismo sino que enfatiza la importancia del compromiso del cliente con el banco. 2. Recepcin de solicitudes de crdito: Cumplido el primer paso, se procede a definir el tipo de crdito, registrar los antecedentes del cliente y obtener la documentacin de respaldo.
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3. Evaluacin: El ejecutivo de crdito evala a la microempresa mediante la elaboracin de un balance (activos y pasivos) y flujo de caja. Tras comprobar los antecedentes en terreno, se realiza un estudio de riesgo que resulta en la recomendacin del otorgamiento o no del crdito. 4. Aprobacin del crdito: un Comit de Anlisis y Aprobacin del Crdito define el monto, el plazo y las garantas del crdito. 5. Liquidacin del crdito: el cliente firma los documentos respectivos y el banco le hace entrega del dinero. 6. Seguimiento posterior y administracin de carteras de crdito: El ejecutivo realiza el seguimiento del crdito. El Departamento de Cobranzas trata la efectivizacin de los crditos difciles y refiere casos a cobranza judicial. Las polticas de acceso al crdito estn claramente definidas. Bandesarrollo atiende a microempresas urbanas, formales (empresas o negocios que se encuentren constituidas legalmente y que realicen sus declaraciones de impuestos en forma mensual) o informales (negocios que solo cuentan con un permiso municipal para poder operar y no realizan declaraciones de impuestos), con ms de 12 meses de funcionamiento, cualquiera sea su rubro productivo, comercio o servicio. La edad de clientes flucta entre 18 y 65 aos. Los clientes deben tener un domicilio particular estable. Asimismo, tienen que demostrar una experiencia de trabajo previa y un buen comportamiento con el sistema financiero. Las caractersticas del producto financiero incluyen: prstamos en moneda nacional, tasas de inters nominales establecidas por el mercado, cuotas fijas mensuales y plazos que fluctan entre los 6 y 24 meses, dependiendo del destino del crdito. A diciembre del 2000, Bandesarrollo ha otorgado ms de 59.000 crditos, con un monto total colocado de US$ 77 millones. El monto promedio del crdito es de US$ 1.300 dlares, con una distribucin de cartera del 32% destinada a la produccin, 20% a los servicios y 48% al comercio. Adems tiene ms de 19.000 crditos vigentes por ms de US$ 21 mil millones de dlares. El organigrama del banco est diseado de la siguiente manera: en la cabeza se encuentra el Director, inmediatamente por debajo se encuentra el Gerente General de Bandesarrollo Microempresa, la quien reportan tres gerencias la Gerencia Comercial, la Gerencia de Recursos Humanos y la Gerencia de Administracin, Finanzas y Cobranzas. Para facilitar la aprobacin del crdito, esta instancia se descentraliz en todo Chile y se subdividi el banco en regiones a cargo de Jefes Zonales. Hoy en da, la responsabilidad de la aprobacin de un crdito incluso recae sobre los encargados de oficina ya que es difcil que un gerente pueda atender estos requerimientos. En las operaciones ms grandes participa el Agente de la sucursal del Banco, producindose as una integracin en cuanto a la responsabilidad y a los resultados. La captacin de fondos no la realiza Bandesarrollo sino el Banco del Desarrollo. Segn la legislacin chilena, aquellas instituciones que surgen como filiales de un banco no estn autorizadas para realizar el mismo giro que su casa matriz. Entonces Bandesarrollo, como filial del Banco del Desarrollo, no puede otorgar crditos. Por ende, lo que Bandesarrollo realiza es la captacin de clientes, el desarrollo y uso de la tecnologa del microcrdito, la evaluacin de riesgo y el seguimiento del crdito. En otras palabras, Bandesarrollo acta como asesor financiero en materia de microfinanzas. El Banco del Desarrollo es el encargado de conseguir el crdito al ms bajo costo con el fin de obtener la mejor rentabilidad. El sistema de informacin y manejo del crdito depende de la estructura del banco. Esto implica que la filial no tiene un sistema de administracin del crdito autnomo. Los
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ejecutivos de crdito se interconectan a travs de sus computadoras con el sistema central. Bandesarrollo dispone tambin de un sistema de informacin propio de microcrdito el Sistema de Control de Gestin de la filial a travs del cual se administra la cartera y el cliente, y se analiza si una sucursal es rentable o no. Este sistema est interconectado con el Banco para poder comunicar la informacin entre las entidades. 3.2. Anlisis descriptivo de los resultados. A continuacin se presenta los resultados del anlisis descriptivo realizado a las preguntas del cuestionario. Este anlisis ser realizado para cada una de las cinco partes que consta el cuestionario. I Parte: Perfil del prestatario Con respecto al sexo de los entrevistados, los resultados muestran que de un total de 56 clientes entrevistados, el 71%, es decir, 40 clientes son del sexo femenino, mientras que un 29% (16 clientes) pertenecen al sexo masculino. Esto se puede apreciar en el grfico N 1. Con respecto al nivel de educacin, un 53% de los clientes de Bandesarrollo Microempresa, es decir 30 entrevistados tienen educacin media, un 43% (30 clientes) tiene educacin bsica. Solamente un 2%, que corresponde a 1 cliente, posee educacin superior, as como un cliente no tiene educacin. Observe el grfico N 2. Con respecto al giro de la empresa, los resultados muestran que el 71% de los microempresarios entrevistados pertenecen al sector comercio, el 22% (12 microempresarios), pertenecen al sector servicios y solamente el 7% de los entrevistados pertenece al sector productivo. Grfico N 3. Con respecto al tiempo de funcionamiento de sus microempresas, el 73% de los entrevistados declararon que su empresa funciona en el rango de 0 a 10 aos, el 23% del total manifiesta que su empresa tiene entre 11 y 20 aos de funcionamiento, y solamente el 2% declara un funcionamiento mayor de 20 aos, y ese mismo porcentaje manifiesta que su microempresa tiene ms de 30 aos de funcionamiento. Grfico N 4. Con respecto a la estructura de propiedad, el 89% de los microempresarios entrevistados manifestaron ser ellos (as) el (la) propietaria del negocio. Un 9% que corresponde a 5 microempresarios, manifest que se trata de una sociedad familiar y solamente un microempresario respondi que se trata de una sociedad no familiar. Grfico N 5. De otro lado, el 50% del total, es decir, 28 microempresarios comentaron que sus negocios funcionaban en su propio hogar. Con respecto a la principal fuente de ingresos, el 98% de los microempresarios, que corresponde a 55 clientes de la muestra, declar que la principal fuente de ingresos es su microempresa. Solamente un microempresario declar que su principal fuente de ingresos proviene de otras fuentes, tales como trabajo remunerado en otra empresa. Grfico N 6. Con respecto al nmero de trabajadores pagados y no pagados que tienen la muestra de microempresas estudiadas, el 96% de los entrevistados, es decir 54 clientes tiene hasta 2 trabajadores en su negocio, dos microempresarios declararon tener entre 3 y 5 empleados. Por lo tanto se puede percibir, que son estructuras con un mnimo de personal. Grfico N 7.

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Con respecto al registro contable que llevan, el 39% de los entrevistados manifest tener una contabilidad bsica, es decir, aquel registro manual de las operaciones diarias que acontecen en el negocio. El 32% manifest no tener ningn tipo de registro contable, y solamente el 29% de ellos, que corresponde a 16 entrevistados, declar tener un registro contable formal, es decir, el registro manual de las operaciones acaecidas en el negocio, el cual permite al microempresario determinar el resultado del ejercicio, el que puede ser en forma diaria, semanal, quincenal, etc. Grfico N 8. Parte II: Crdito y Ahorro En esta parte se analizarn las preguntas relacionadas a la concesin del crdito a los microempresarios entrevistados. Con respecto a la principal fuente de capital inicial, el 59% de los entrevistados que corresponde a 33 microempresarios, respondieron que la principal fuente de capital inicial fueron sus ahorros personales, 12 microempresarios declararon que provenan de ahorros familiares, 7 entrevistados respondieron que proviene de prstamo para el proyecto, 3 respondieron que provienen de otros prstamos y solamente un microempresario respondi que la principal fuente de su capital provena de otro tipo de fuente. Grfico N 9. Asimismo, se les pregunt si en los ltimos cinco aos anteriores al prstamo, obtuvieron otro tipo de crdito. A este respecto, el 53% de los microempresarios entrevistados que corresponden a 30, declar no haber obtenido ningn tipo de crdito, 15 microempresarios manifestaron que obtuvieron crdito de los Bancos, y once del total sealaron que obtuvieron crdito con otras instituciones. Esto corrobora la afirmacin que los microempresarios difcilmente consiguen financiamiento en las instituciones financieras tradicionales tales como los bancos, por las exigencias. Grfico N 10. Con respecto a los medios por los cuales supieron de la existencia de los microcrditos, el 39% de los entrevistados manifest haberse enterado a travs de la prensa (avisos publicitarios), 16 microempresarios declararon que se enteraron a travs de sus familiares y amigos, 14 entrevistados declararon que fueron los propios funcionarios del banco los que le informaron sobre la existencia de esta lnea de crdito, solamente dos entrevistados manifestaron haberse enterado por otros medios. Grfico N 11. Se quiso saber, tambin, si los microempresarios ya haban recibido este tipo de financiamiento o era la primera vez que recurran a ello, los resultados muestran que el 59% de los entrevistados, que corresponde a 33 microempresarios, ya haba recibido ms de un prstamo de esta institucin de microcrdito, y para los restantes 23 era la primera vez que obtuvieron un microcrdito. Igualmente, se quiso indagar sobre el nmero de crditos obtenidos y las caractersticas de los mismos. Las respuestas a estas interrogantes se encuentran en el cuadro N 3. Del cuadro N 3, es posible deducir que a mayor nmero de crditos obtenidos mejoran las condiciones del crdito en cuanto a monto, plazo y tasas de inters (que a pesar de ser fijadas por el Banco Central, hay ciertos mrgenes que se pueden negociar con los clientes, sobretodo cuando se tratan de buenos clientes, es decir cuando cumplieron sus compromisos anteriores en monto y plazo estipulado). Vale destacar tambin que de acuerdo a declaraciones de los microempresarios, el tiempo que demora la evaluacin de la solicitud de crdito hasta la obtencin del crdito no es ms de cinco semanas. Este promedio puede considerarse como relativamente rpido si se compara con el perodo promedio de las instituciones financieras tradicionales, cuyo promedio es alrededor de dos meses.
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A fin de averiguar el cumplimiento de sus compromisos asumidos, se les pregunt si estaban atrasados en sus pagos. Los resultados mostraron que la mayora de los microempresarios entrevistados (98%) estaba al da en el pago de sus obligaciones contradas, solamente una persona estaba atrasada, la razn del atraso fue la disminucin de sus ingresos y el aumento de sus costos, segn manifest el entrevistado. Grfico N 12. A fin de saber si el crdito recibido estaba siendo utilizado para el fin solicitado, se le hicieron las siguientes preguntas: Cul fue el propsito original del prstamo? y Cul el verdadero uso del mismo? Los resultados mostraron en un 74% estar orientados al financiamiento de Capital de Trabajo, seguido por la adquisicin de bienes, como activos fijos (14%) y un 12% no quiso especificar el propsito original del prstamo. Sin embargo, al preguntar sobre el verdadero uso que hicieron con el prstamo adquirido, las respuestas coincidieron con lo anterior, es decir, el 73% declar haber utilizado realmente en capital de trabajo, y un 14% respondi haberlo hecho en activos fijos, sin embargo, el 13% que no quiso especificar el motivo de crdito, lo utiliz en consumo. Esto permite corroborar, que este grupo de microempresarios mal utiliz el crdito, es decir en lugar de emplear en el propio giro de la empresa, lo utiliz para uso personal de consumo. Obsrvese los grficos N 13 y 14. Asimismo, se quiso saber con que tipo de ingreso pagaran el prstamo. Al respecto, la mayora de los clientes encuestados afirmaron que los ingresos para el pago del prstamo provienen de las ganancias de la empresa y solo un microempresario seal utilizar dinero recibido de empleos remunerados. Parte III: Grupo de Ahorro y Crdito De acuerdo a la revisin de la literatura, las instituciones de microcrdito conceden prstamos tanto a personas individuales, microempresas, como a grupos previamente formados. Al respecto, Bandesarrollo Microempresas solamente concede prstamos a microempresarios formales e informales y no a grupos. Por lo tanto, esta parte del cuestionario, no fue aplicado a la muestra de clientes entrevistados. Parte IV: Impacto del Crdito en la Operacin del Negocio Esta parte del cuestionario tuvo como objetivo identificar los cambios ocurridos en el giro propio del negocio, luego de la obtencin del crdito, en lo referente a contratacin de nuevos trabajadores, incremento en sus remuneraciones, cambios en los activos de la empresa, e incrementos en las ventas. Con respecto a la contratacin de nuevos trabajadores, los resultados de las entrevistas muestran que despus de la obtencin del prstamo, no se han realizado contrataciones de nuevo personal. Obsrvese en el grfico N 15. Con respecto al incremento de las remuneraciones de los trabajadores, los resultados de las entrevistas indican que el 29% de los entrevistados, es decir16 microempresarios manifestaron que hubo un incremento en la remuneracin de los trabajadores, mientras que 40 entrevistados declararon no haber realizado ningn incremento en la remuneracin de sus trabajadores. Grfico N 16. Con respecto a cambios producidos en los activos de la microempresa, luego de la obtencin del crdito, los resultados muestran en lo que se refiere a activos fijos, se produjo un fuerte incremento en herramientas y equipos que les permitan aumentar la produccin y por ende el volumen de las ventas, por lo que el rubro de inventarios tambin se increment.
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Con respecto a las ventas, los resultados muestran que el 37%, que corresponden a 21 microempresarios, declararon que luego de conseguir el prstamo sus ventas se incrementaron, 10 entrevistados mencionaron que sus ventas disminuyeron a pesar del esfuerzo que hicieron con la compra de maquinarias y herramientas para incrementar la produccin, y para 25 entrevistados sus ventas permanecieron constantes, luego de la obtencin del crdito. Grfico N 17. Parte V: Impacto del Microcrdito en el Hogar del Microempresario En esta parte se quiso averiguar los cambios fundamentales ocurridos en el hogar del microempresario despus de la obtencin del crdito. Para lo cual lo primero que se quiso averiguar fue del total de los microempresarios entrevistados cuntos eran jefes del hogar. Al respecto los resultados mostraron que de un total de 40 mujeres, 30 que corresponde al 75% son jefas de hogar, mientras que del total de 16 microempresarios hombres todos son jefes de hogar. Esto corrobora lo mencionado en la revisin de la literatura, que muestra en este tipo de crditos generalmente las ms beneficiadas son las mujeres porque demuestran ser ms responsables que los hombres, en lo que se refiere a asumir sus compromisos de pago. Grfico N 18. Seguidamente, se quiso saber, cuntas personas incluyendo aquellas en edad escolar dependan de sus ingresos antes y despus de prstamo, al respecto el 93% de los entrevistados, es decir 52 microempresarios declararon que antes del prstamo, menos de 5 personas dependan de sus ingresos. Despus del prstamo, fueron 53 las personas que declararon que menos de 5 personas dependan de sus ingresos, es decir, solamente para un microempresario aument el nmero de personas dependientes de sus ingresos, para el resto permaneci constante. Con respecto a los miembros de su familia empleados antes y despus del prstamo, el 80% de los microempresarios entrevistados, es decir 45, no respondi a esta pregunta, solamente once respondieron que no hubo ninguna variacin en los miembros de la familia empleados, es decir permaneci constante. Con respecto a los cambios en el nivel de gastos en el hogar despus de la obtencin del prstamo, la mayora de los entrevistados manifest no haber incrementado sus gastos. Porcentajes menores declararon haber incrementado sus gastos en algunos rubros, dos microempresarios declararon haber disminuido el gasto de alimentacin en su hogar y solamente uno declar haber disminuido sus gastos en arriendo y educacin. Obsrvese el cuadro N 5. Con respecto a la adquisicin de algn bien/artefacto para el hogar en el ltimo ao, los entrevistados declararon haber incrementado los artculos para el hogar, destacndose entre ellos: cocina, refrigerador, televisor, video, equipo de msica y vehculo. Finalmente, se quiso averiguar la opinin de los microempresarios con respecto al impacto del microcrdito en su situacin financiera. Los resultados muestran que el 100% de los entrevistados, es decir los 56 microempresarios manifestaron que el impacto del microcrdito fue positivo, principalmente por que el prstamo fue barato, les permiti tener capital de trabajo, comprar activos, tener mayor cantidad de insumos. Pero en ningn caso mencionaron que les permiti contratar ms mano de obra, expandir su negocio, o tener mayor cantidad de productos terminados.

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CONCLUSIONES Si bien es cierto que los estudios que miden el impacto del microcrdito permiten medir los cambios producidos tanto en los microempresarios que reciben este crdito y en sus hogares, as como en las instituciones que conceden este tipo de crdito. No fue objeto de este estudio medir el impacto en la institucin que concede microcrdito y si en el microempresario que recibe el crdito y su hogar. En tal sentido las principales conclusiones obtenidas, luego de la revisin de la literatura realizada al respecto as como del anlisis descriptivo de las entrevistas realizadas a la muestra de 56 microempresarios clientes de Bandesarrollo Microempresa, son las siguientes: De acuerdo a la revisin de la literatura, la mayora de los beneficiarios de este tipo de crdito son mujeres, esto se pudo comprobar en la investigacin realizada donde de una muestra de 56 microempresarios, 40 eran mujeres de las cuales la mayora se considera jefa del hogar, su negocio es su principal fuente de ingresos y se localizan en el mismo lugar donde residen. Son personas con nivel de educacin bsica y media lo cual no les permite llevar un sistema contable adecuado donde registren debidamente sus ingresos y gastos, por lo que no tienen idea exacta de cunto es realmente su nivel de ingresos. Estas jefas de hogar, mezclan los gastos referidos al giro propio del negocio con los gastos de su hogar, no consiguen asumir que son itemes diferentes. Para la muestra de microempresarios entrevistados, los ahorros familiares constituyeron la principal fuente de su capital inicial, asimismo se corrobor que los prstamos por estos recibidos son en promedio de US$ 650 y no superan los US$ 1.300. Las condiciones del crdito mejoran en la medida que stos sean buenos clientes, es decir que paguen puntualmente sus compromisos asumidos. Se verific tambin que los microempresarios son los que presentan un menor ndice de morosidad. De acuerdo a la literatura revisada, los prstamos realizados a pequeas y medianas empresas tienen un ndice mayor al 4% de morosidad, en el caso de las microempresas esto bordea el 2%, lo que indica que la empresarios con menores ingresos por ventas son ms responsables en el pago de sus obligaciones adquiridas con las instituciones financieras, esto probablemente porque si no lo hacen corren el riesgo de no recibir ms crdito. En compensacin la institucin de microcrdito como es el caso de Bandesarrollo Microempresa, flexibiliza favorablemente su poltica de crdito cuando se trata de buenos clientes. Con respecto al propsito original del prstamo, los resultados mostraron que la mayora de los microempresarios encuestados tuvo el propsito y lo us principalmente para capital de trabajo y compra o adquisicin de activos fijos. En un bajo porcentaje (13%) no tuvo un propsito claro al solicitar el prstamo y realmente lo utiliz para su consumo. Al contrario de lo que se esperaba, para la mayora de los microempresarios el impacto del microcrdito en el nivel de sus ventas, no fue del todo positivo, solamente un porcentaje menor al 30% declar haber incrementado el volumen de sus ventas, para el resto o se mantuvo constante o lleg a disminuir en algunos casos. Si consiguieron incrementar los artefactos del hogar, por lo tanto de cierta manera aumentaron sus gastos domsticos. Por lo que ellos mismos evaluaron el impacto del microcrdito como positivo, y dejaron claro que este tipo de crdito no les permiti contratar ms personal, ni aumentar las remuneraciones de sus trabajadores.

En trminos generales, se podra decir que el microcrdito juega papel preponderante en la supervivencia de las microempresas que enfrentan fuertes presiones econmicas as como perodos de crisis.
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Para la muestra de microempresarios clientes de Bandesarrollo Microcrdito, los microcrditos obtenidos no contribuyeron a elevar el nivel de sus ingresos, ni a pasar a otro estndar de vida, pero si contribuy a mantener su negocio, por lo que es considerado como una herramienta de subsistencia del mismo. BIBLIOGRAFA Cabrera, S. Hidalgo, A. Rubilar, L., 2002. El Impacto del Microcrdito en las Microempresas: Un Estudio de Dos Casos. Seminario de Titulacin- Facultad de Economa y Administracin, Universidad Catlica del Norte, Antofagasta, Chile. Cohen, M. 1996. Assets and the Impact of Microenterprise Finance Programs. AIMS Project. Washington D.C.: Management Systems International. Goetz, Gupta, 1996. Who Takes the Credit? Gender, Power, and Control over Loan Use in Rural Credit Programs in Bangladesh Word Development, Vol. 24, N1,pp.45-63. Gonzlez, Prado y Miller. 1997. El Reto de las Microfinanzas en Amrica Latina: La Visin Actual. Corporacin Andina de Fomento, Caracas, Venezuela. Buvinic, M., Berger,M and Jaramillo,C, 1989. Impact of a Credit Project for Women and Men Microentrepreneurs in Quito, Ecuador. In Women's Ventures, edited by M Berger and M. Buvinic, 222-246. West Hartford CT: Kumarian Press. Churchill, F., 1995. The Impact of Credit on Informal Sector Enterprises in South Africa: A Study of Get Ahead Foundation*s Stokvel Lending Programme. Clark University MA Thesis, Worchester, MA. Creevey, L., , Koumakh Ndour and Abdourahmane Thiam, 1995. Evaluation of the Impacts of PRIDE/VITA (The Guinea Rural Enterprise Development Project). GEMINI Technical Report No. 94, Bethesda, MD. Dearden, K. and Khan N., 1994. Assessing the Impact of Women*s Savings and Credit Programs on Fertility: A case from Bangladesh. Save the Children Women/Child Impact Program Monograph No. 2, Westport, CT. Fugelsang, A. and Chandler, D., 1993. , with Daya Akuretiyagamal Participation as Process- Process as Growth: What we can Learn from Grameen Kank, Bangladesh. Dhaka: Grameen Trust. Hossain,M.,1988.Credit for Alleviation of Rural Poverty: The Grameen Bank in Bangladesh. Int Food Policy Research Institute Informe 65, Washington, DC. Hulme, D. and Mosley P., 1996. Finance Against Poverty, Volume I: Analysis andRecommendations, London: Routledge (draft). Kilby, P. and D'Zmura D. , 1985. Searching for Benefits. USAID Evaluation Special Study No. 28. Washington, D.C. MkNelly, B. and Watetip,C. 1993. Impact Evaluation of Freedom from Hunger's Creditwith Education Program in Thailand. Freedom From Hunger Foundation. Davis, CA. Montgomery, R., Bhattacharya D, and Hulme,D. 1996. Credit for the Poor in Bangladesh the BRAC Rural Development Programme and the Government Thana Resource Development and Employment Programme. In Finance Against Poverty, Volume II:Country Case Studies, edited by David Hulme and Paul Mosley, 123-227. London: Routledge (draft). Nelson, E., and Bolnick R., 1984 Survey Methods for Assessing Small Credit Programs Evaluating the Economic Impact of KIK/KMKP Credits Jakarta. Peace, G. and Hulme D., 1994. Microenterprise and Children - What are the Intra-Household Impacts of Income Generating Programs? Small Enterprise Development, Vol. 5, No. 1. Pitt, Mark M. and Shahidur R. Khandher, 1995. The Impact of Group-Based Credit Programs on Poor Households in Bangladesh: Does the Gender of Participants Matter? Pitt, M. and Khandkar R., 1995. Household and Intrahousehold Impacts of the Grameen Bank and Similar Targeted Credit Program in Bangladesh
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Sebstad, J. and Walsh,M., 1991. Microenterprise Credit and its Effects in Kenya: An Exploratory Study. Report Informe para USAID AFR/MDI and S&T/WID. Coopers and Lybrand, Washington, D.C. Schuler,R., Hashemi, M., and Riley, P., 1996. Rural Credit Programs and Womens Empowerment in Bangladesh, World Devel.,24:4 pp.635-653. Yunus, M. 1997 Hacia un Mundo sin Pobreza, Editorial Andrs Bello, Santiago de Chile. Vengroff, R., Creevey, L., 1994. Evaluation of Project Impact: ACEP Component of the Community Enterprise Development Project. Informe para USAID/Dakar. University of Connecticut, Storrs. RESEA BIOGRFICA Gianni A. Romani Chocce, peruana, estudi economa en la Universidad de Lima Per. Realiz el Magster en Administracin de Empresas Finanzas en la Universidad de Sao Paulo en Brasil. Es doctor en Administracin de Empresas Finanzas por la Universidad de Sao Paulo en Brasil. Hizo un curso de especializacin en Tecnologa, Innovacin y Empleo en la Universit Paris IX Dauphine en Francia. Actualmente se desempea como Directora de los Programas de Postgrado de la Facultad de Economa y Administracin de la Universidad Catlica del Norte en Antofagasta Chile. Es profesora de los cursos de Finanzas I y Electivo Seminario Superior en Finanzas, en la carrera de Contador Auditor/Contador Pblico e Ingeniera Comercial de la Facultad de Economa y Administracin en la Universidad Catlica del Norte. Tambin dicta los cursos de Estrategia Financiera y Metodologa de Investigacin en el Programa de Magster en Direccin de Empresas de esa misma facultad. Prof. Dra. Gianni Augusta Romani Chocce. Directora Programas de Postgrado Facultad de Economa y Administracin Universidad Catlica del Norte Av. Angamos 0610 Antofagasta Chile Fono: 56 55 355706 Fax : 56 55 355879 e-mail: gachocce@ucn.cl http://www.dpp.ucn.cl

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CUADROS, TABLAS y GRFICOS Cuadro N 1: Ventajas y Desventajas de las unidades de medida Unidad Individual Empresa Fcilmente identificados Ventajas definidos Desventajas e La mayora de las intervenciones tiene impactos ms all de lo individual.

Disponibilidad de herramientas de La definicin e identificacin es difcil anlisis (rentabilidad, tasa interna en las microempresas. de retorno, etc.) Las microfinanzas son usadas para otras empresas y/o consumo. Relaciones entre desempeo de la empresa y el bienestar necesitan una validacin cuidadosa.

Hogar

Relativamente fcil de definir e Algunas veces es difcil de calibrar el identificar. nmero exacto de los miembros del hogar. Permite una apreciacin del impacto en el bienestar. Permite una apreciacin de las interrelaciones de las diferentes empresas y consumo.

Comunidad

Permite capturar externalidades de intervenciones.

ms Datos cuantitativos son difciles de las reunir. La definicin arbitraria. de su frontera es

Impactos institucionales Disponibilidad de datos

Cun vlidas son las inferencias acerca de los resultados producidos por la Disponibilidad de herramientas de actividad institucional? anlisis (rentabilidad, costos de transaccin, etc.) - Complejidad - Costos elevados - Requiere de herramientas analticas sofisticadas. - Tiempo

Cartera econmica del Cobertura de impactos Hogar (hogar, empresa, individuo y comunidad) Apreciacin de relaciones entre las diferentes unidades Fuente: Hulme (1997: 6)

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Cuadro N 2: Mtodos comunes de medida del impacto. Mtodo Encuesta

Aspectos clave

Colecta de datos cuantificables a travs de cuestionario. Usualmente muestra aleatoria y son usados grupos de control para medir indicadores predeterminados antes y despus de la intervencin. Un rango de herramientas y tcnicas desarrolladas originalmente como la evaluacin rural rpida. Esto envuelve el uso de focus group, entrevistas semi estructuradas con personas clave, estudios de caso, observacin participativa y fuentes secundarias. Domicilio extendido en un programa comunitario por un grupo de investigadores usando tcnicas cualitativas y muestra de encuestas en mini escala. La preparacin por los prestatarios de un programa, impacto de los flujos, mapas de la comuna, ranking de bienestar y riqueza, diagramas estacionales, ranking de problemas y medidas institucionales a travs de procesos de grupo ayudados por un facilitador.

Evaluacin rpida

Observacin participativa

Aprendizaje y Accin Participativa

Fuente: Hulme (1997: 8). Cuadro N 3: Nmero de Crditos obtenidos y sus caractersticas. Detalle Crdito N 1 Crdito N 2 Fecha 97/99 00/01 59% 67% No respondieron 41% 33% Monto del prstamo Menos de $500.000 63% 33% $5000.001 a 1.000.000 30% 53% Ms de $1.000.000 7% 14% Tasa de inters Entre 0 y 2% 52% 53% 2,1% - 4% 19% 20% Ms de 4% 29% 27% Sin respuesta Perodo de Pago Hasta 12 meses 56% 33% Ms de 12 meses 30% 47% No respondieron 14% 20% Crdito N 3 70% 30% 20% 80% 60% 20% 20% 60% 30% 10%

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CUADRO N4: Microempresarios como Jefes de Hogar. Si Hombres Mujeres Total Porcentaje 16 30 46 82% No 0 10 10 18% Total 16 40 56 100% Porcentaje 29% 71% 100%

CUADRO N5: Cambios en el nivel de gastos en el hogar despus de la obtencin del Prstamo. Detalle Alimentos Arriendo Transporte Educacin Gastos Mdicos Utensilios Domsticos Reparaciones Hogar Sin Cambios Han Aumentado Han Disminuido 91% 89% 88% 89% 86% 84% 64% 5% 9% 12% 9% 14% 16% 36% 4% 2% ---2% ----------

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GRFICO N1: Sexo de los entrevistados.

Masculino 29%

Femenino 71%

GRFICO N2: Nivel de Educacin de los clientes de la muestra.

Sin Educacin 2% Educacin Superior 2% Bsica 43% Media 53%

GRFICO N3: Giro de la Empresa al cual pertenecen los microempresarios.

Produccin 7% Servicios 22%

Comercio 71%

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GRFICO N4: Aos de funcionamiento de la microempresa.

21 a 30 2% 11 a 20 23% 31 a 40 2%

0 a 10 73%

GRFICO N5: Estructura de propiedad de los microempresarios.

Sociedad no Familiar 2% Sociedad Familiar 9%

Propietario 89%

GRFICO N6: Principal fuente de ingresos de los microempresarios.

Trabajo Remunerado 2%

Microempresa 98%

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GRFICO N7: Nmero de trabajadores pagados y no pagados.

3a5 4%

6 a ms 0%

0a2 96%

GRFICO N8: Registro contable de los negocios de los microempresarios.

Ninguno 32%

Bsica 39%

Formal 29%

GRFICO N9: Principal fuente de capital inicial.

Otros prstamos 5% Otros ingresos 2%

Prstamo para el proyecto 13%

Ahorros familiares 21%

Ahorros personales 59%

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GRFICO N10: Crditos obtenidos en los ltimos cinco aos anteriores al microcrdito.
Otras Instituciones 20%

Bancos 27%

Ninguno 53%

GRFICO N11: Fuente de informacin sobre lnea de Microcrdito.

Otros 5% Vecinos 2% Familia- Amigos 29%

Avisos (Publicidad) 39% Trabajadores del Banco 25%

GRFICO N12: Cumplimiento con el pago de sus obligaciones adquiridas.

Si 2%

No 98%

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GRFICO N 13: Propsito Original del Prstamo.

Otros 12% Activos/ Capital Fijo 14%

Capital de Trabajo 74%

GRFICO N14: Verdadero uso del Prstamo.

Consumo 13%

Activos/ Capital Fijo 14%

Capital de Trabajo 73%

GRFICO N15: Contratacin de nuevos trabajadores.

4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 N empl. Pagados tiempo completo Miembros fam.no remunerados Antes del prstamo Despus del prstamo

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GRFICO N16: Incremento en la Remuneracin de los Trabajadores.

Han Incrementado 29%

Ninguno 71%

GRFICO N17: Nivel de ventas despus de la obtencin del crdito.

Increment 9% Constante 48%

Disminuy 43%

GRFICO N18: Microempresarios como Jefes de Hogar.

30 25 20 15 10 5 0 Si No Mujeres Hombres Hombres Mujeres

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