AULA 07: Contas, Cheques e SPB

SUMRIO Apresentao da Aula de Hoje Abertura e movimentao de contas Cheques Sistema de Pagamentos Brasileiro Lista de questes apresentadas Gabarito das de questes apresentadas

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PGINA 1-2 2-7 7-16 16-27 27-33 33

1 Apresentao da Aula de Hoje

Caro Aluno, O grande dia est chegando! Nunca fui muito de dar conselhos, mas aqui vai um para vocs: ficar nervoso s atrapalha. Voc s pode fazer duas coisas para passar num concurso: estudar e no ficar nervoso durante a prova. No adianta ficar com raiva da banca, com medo de no passar ou arrependido por no ter estudado mais. Voc leu todo o material que pde inclusive minhas aulas umas 5 vezes ;-) e, no dia, s tem obrigao de ficar calmo. Um dia depois da prova, voc pode ficar do jeito que quiser, mas no no dia da prova. Esse o segredo de 10 entre 10 candidatos aprovados em concursos. Alm de estudar nos prximos dias, peo para vocs se concentrarem nessa meta de ficarem calmos no dia da prova. Apesar da conversa de vspera de prova, ainda temos a aula de hoje e a ltima aula com exerccios! O assunto da aula de hoje no difcil, mas tem muitos detalhes. Este o programa da aula de hoje: Abertura e movimentao de contas (documentos bsicos); Cheque (requisitos essenciais, circulao, endosso, cruzamento, compensao); Sistema de Pagamentos Brasileiro.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Como voc j sabe, o tema produtos bancrios, inicialmente previsto para esta aula, foi adiantado em aula anterior. por isso que ele no est no programa de hoje. Vamos ao que interessa ento!

Ao estudo!

2 Abertura e movimentao de contas

Na nossa quarta aula, estudamos o que so depsitos vista e, em grande parte, vimos temas que dizem respeito a nossa aula de hoje. Vamos rever o que j falamos, acrescentando alguns comentrios novos. Nas contas de depsito vista (conta corrente), o dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer momento e movimentvel por cheque, mas no remunerado como na conta poupana. H, ainda, a conta-salrio, que parecida com a conta de depsito vista, mas s aceita depsitos de salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares e no movimentvel por cheque. A abertura e a manuteno de conta de depsito pressupem contrato firmado entre a instituio financeira monetria e o cliente. O banco no obrigado a abrir ou manter conta de depsito (voc pode querer abrir conta em um banco e ele simplesmente no lhe aceitar). Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a fichaproposta de abertura de conta, que o contrato firmado entre banco e cliente, e apresentar os originais dos seguintes documentos: no equivalente); inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); e - comprovante de residncia (conta de gua, luz etc.). caso documento de de identificao pessoa (carteira de fsica: identidade ou

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 no na residncia) prepostos

caso

de junta

Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 pessoa jurdica: comercial); representantes, mandatrios a ou

- documento de constituio da empresa (contrato social e registro - documentos que qualifiquem (identidade, CPF e comprovante de e autorizem a os movimentar conta;

- inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ). Tratando-se de menor ou de pessoa incapaz, alm de sua qualificao, tambm dever ser identificado o responsvel que o assiste ou representa. Alm da apresentao dos documentos citados acima, a instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para abertura de conta de depsito, desde que seguidos os procedimentos previstos na regulamentao vigente. No ato da abertura da conta de depsito vista, o banco deve prover as seguintes informaes sobre os direitos e deveres do correntista e do banco: condies para fornecimento de talo de cheques; necessidade de comunicao pelo depositante, por escrito, de qualquer mudana de endereo ou nmero de telefone; condies para incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos; informao de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, podero ser destrudos; tarifas de servios, incluindo a informao sobre servios que no podem ser cobrados; saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta, se houver essa exigncia. As informaes includas na ficha-proposta e todos os documentos de identificao devem ser conferidos, nos originais, pelo funcionrio encarregado da abertura da conta, que assina a ficha juntamente com o gerente responsvel. Os nomes desses dois

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 funcionrios devem estar claramente indicados na ficha-proposta. Em caso de abertura de contas para deficientes visuais, o banco deve providenciar a leitura de todo o contrato, em voz alta. Muito importante tambm notar que o banco no pode transferir o seu dinheiro sem sua prvia autorizao, mesmo se for para um investimento que potencialmente v lhe beneficiar. Ademais, o banco no pode realizar nenhum dbito na sua conta sem a sua prvia autorizao. Essa autorizao, porm, pode ser dada no contrato de abertura da conta (normalmente a cobrana de tarifas autorizada neste momento). Por ser um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas. Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regularizao do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em seu poder e anotar a deciso na ficha-proposta, a qual dever ser guardada pelo banco. O banco dever encerrar a conta se forem verificadas irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. H previso legal e regulamentar para que pessoas fsicas ou jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no exterior sejam titulares de conta em reais em banco autorizado a operar no mercado de cmbio. As movimentaes ocorridas em tais contas caracterizam ingressos ou sadas de recursos no Brasil e, quando em valor igual ou superior a R$10 mil, esto sujeitas a comprovao documental, registro no sistema informatizado do Banco Central e identificao da provenincia e destinao dos recursos, da natureza dos pagamentos e da identidade dos depositantes e dos beneficirios das transferncias efetuadas. Devese notar, porm, que no permitida a existncia de depsitos vista no pas denominados em moedas estrangeiras. Uns exerccios para fixar o assunto:

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(CESPE; CEF 2010)

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Para a abertura de conta de depsitos, obrigatria a completa identificao do depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta. Com relao s informaes que devero ser registradas nessa ficha e mantidas atualizadas pela instituio financeira, julgue os itens abaixo. I Para as pessoas fsicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: o documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e o nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF). II Para as pessoas fsicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: o nmero de dependentes; a renda mensal e a declarao de imposto de renda. III Para as pessoas jurdicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: a atividade, o faturamento e a declarao do imposto de renda de pessoa jurdica. IV Para as pessoas jurdicas, no que concerne qualificao do depositante: os documentos devero conter as informaes requeridas para as pessoas fsicas, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta; o nmero de inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ); e os atos constitutivos da pessoa jurdica, devidamente registrados na forma da lei na autoridade competente. V Caso a conta de depsitos seja titulada por menor ou pessoa incapaz, somente dever conter informaes do responsvel que o assistir ou o representar. Esto certos apenas os itens A I e III. B I e IV. C II e III. D II e V. E IV e V.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Soluo: Temos que prestar ateno que o comando da questo requer indiquemos as informaes obrigatrias. Os itens II e III so informaes que eventualmente podem constar da ficha, se for do interesse das partes, mas no so informaes obrigatrias. O item V est errado, porque na ficha deve constar informaes tanto do incapaz quanto do seu representante. Os itens I e IV esto corretos, como vimos. Portanto, o gabarito da questo a letra B. (CESPE; CEF 2010) Em relao a abertura, manuteno, movimentao e encerramento de contas de depsitos, tarifas de servios e cheque, assinale a opo correta. A permitida a abertura de conta sob nome abreviado ou de qualquer forma alterado, inclusive mediante supresso de parte ou partes do nome do depositante. B A instituio financeira no pode, em nenhuma hiptese, abrir conta de depsitos vista para titular que figure ou tenha figurado no cadastro de emitentes de cheques sem fundos. C Mesmo enquanto o depositante figurar no cadastro de emitentes de cheques sem fundos, permitido fornecer-lhe talonrio de cheques. D A instituio financeira deve manter o registro da ocorrncia relativa ao encerramento da conta de depsitos vista. E A resciso do contrato de conta de depsito vista ou o encerramento da conta de depsito vista, por iniciativa de qualquer das partes, prescinde de comunicao prvia e formal. Soluo: Quem figura no cadastro de emitentes de cheques sem fundo no pode receber novo talonrio de cheques, porm no est impedido de abrir conta de depsitos vista (o banco pode se negar a abrir conta para qualquer pessoa, mas no est obrigado a no aceitar cliente por esse motivo). De resto, para resolver essa questo, temos que lembrar que a

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 resciso de contrato de conta deve ter aviso prvio e ser inscrita na ficha cadastral. O gabarito, portanto, a letra D. (CESPE; CEF 2010) Para a abertura de conta de depsitos, obrigatria a completa identificao do depositante. As informaes que devem constar na fichaproposta para a abertura da conta incluem I qualificao do depositante. II endereos residencial e comercial completos. III data da abertura da conta e respectivo nmero. IV taxa de juros de remunerao da conta de depsito. V assinatura do depositante. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. Soluo: Muito fcil a questo. O nico item errado o IV, porque a conta de depsitos no remunerada por juros. O gabarito, assim, a letra B.

3. Cheques
Cheques so ttulos de crdito, assim como as letras de cmbio que estudamos na nossa quarta aula. Vamos rever parte do que j estudamos na quarta aula e detalhar mais alguns pontos especficos sobre cheques. Os cheques so, basicamente, um pedao de papel no qual o sacador (ou emitente) d uma ordem incondicional para o sacado (que um banco onde est depositado o dinheiro do emitente) pagar algum valor ao tomador (ou beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque foi emitido). Pensando no exemplo da nossa quarta aula, o emitente quem assina o cheque (voc, que pediu a pizza e tem que

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 pagar o entregador), o sacado o banco que entregar o dinheiro para quem apresentar o cheque (Banco do Brasil, por exemplo, se a sua conta corrente for de l) e o beneficirio quem recebeu o cheque (a pizzaria). Obrigatoriamente, o cheque deve conter: a denominao cheque inscrita no ttulo; a ordem incondicional de pagar quantia determinada (se houver divergncia entre a quantia indicada em algarismos e aquela por extenso, prevalece a quantia por extenso); o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado); a indicao do lugar de pagamento (na falta de indicao especial, considerado ser nas agncias do banco sacado); a indicao da data e do lugar de emisso; a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. Os cheques podem ser emitidos em trs formas: nominativo ordem; nominativo no ordem; ao portador. O cheque ao portador pode ser pago pelo banco quele que porta o cheque. O cheque ao portador no pode ter valor superior a R$100,00. O cheque nominativo ordem s pode ser pago pessoa indicada no cheque como beneficiria. Nessa forma de emisso ordem, o beneficirio pode transferir a titularidade do cheque por endosso, apenas escrevendo sua assinatura no verso ou na folha de alongamento do cheque (se s constar a assinatura, o endosso em branco e qualquer pessoa pode posteriormente colocar seu nome como beneficiria; se o endossante assinar e disser quem o beneficirio do endosso, o endosso em preto). O cheque nominativo no ordem s pode ser pago pessoa indicada no cheque como beneficiria pelo emitente, no podendo o cheque ser endossado (para que o cheque seja no ordem, basta o emitente escrever aps o nome do beneficirio a expresso no ordem, no transfervel ou outra semelhante).

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Salvo estipulao em contrrio, o endossante garante o pagamento (ou seja, se o titular do cheque no tiver fundos, o endossante paga o valor do cheque para o endossatrio). O endosso, tambm, transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco, pode o portador: complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem endossar. O cheque tem uma caracterstica prpria, diferente das letras de cmbio, e que muitas pessoas no sabem: o cheque obrigatoriamente uma ordem de pagamento vista, ou seja, deve ser pago no momento da sua apresentao ao banco sacado. Dessa forma, o famoso cheque pr-datado apenas um acordo entre consumidor e loja. Caso a loja apresente hoje um cheque que voc datou para daqui a 30 dias, o banco ir pagar a loja hoje se voc tiver fundos na conta (se voc no tiver fundos, o cheque ser devolvido). claro que voc pode entrar na justia depois para reclamar que a loja no cumpriu a forma de pagamento parcelada que prometeu, mas o banco no ter nenhuma responsabilidade a respeito. Mas voc poderia perguntar: ento, por que o emitente do cheque tem que dat-lo? Bem, existem dois prazos que devem ser observados e que dependem da data de emisso descrita no cheque: prazo de apresentao para pagamento (30 dias, quando emitido no lugar onde tiver que ser pago, e 60 dias, quando emitido em outro lugar do Pas ou no exterior): se o cheque no for apresentado dentro desse prazo, o emitente pode revogar o cheque, avisando ao beneficirio o fato e suas razes; prazo de prescrio (6 meses depois de terminado o prazo de apresentao para pagamento, ou seja, 7 ou 8 meses depois da emisso): durante esse prazo, o banco deve pagar o beneficirio do cheque mesmo aps findo o prazo para apresentao (se houver

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 fundos na conta do emitente, claro est). Se o cheque for apresentado aps o prazo de prescrio, o banco est proibido de pag-lo. O emitente ou o portador do cheque podem cruzar o cheque, fazendo dois traos paralelos na frente do ttulo (juridicamente, se fala anverso do ttulo). Um cheque cruzado s pode ser pago mediante crdito em conta, ou seja, o portador de um cheque cruzado no pode simplesmente apresentar o cheque na caixa do banco e retirar o valor devido em dinheiro; ele tem que receber o valor em uma conta em seu nome. Algumas caractersticas importantes do cruzamento de um cheque: uma vez cruzado, qualquer tentativa de retirar o cruzamento considerada inexistente; existe o cruzamento geral, com apenas dois traos, que permite que o cheque seja creditado apenas a banco ou a cliente do sacado mediante crdito em conta; existe o cruzamento especial, com dois traos e o nome de um banco entre os traos, que permite que o cheque seja creditado apenas ao banco indicado ou, se o banco indicado for o sacado, a cliente seu mediante crdito em conta. Os cheques, assim como os demais ttulos de crdito, tm algumas caractersticas especiais, que fazem seu sucesso nas relaes comerciais: cartularidade, literalidade e autonomia. Vamos voltar ao exemplo do cheque que voc passou para pagar pela entrega da pizza: Cartularidade: s credor do que est disposto no ttulo de crdito aquele que tem o ttulo em mos (a crtula). Se, por exemplo, o entregador de pizza perder o cheque, no adianta ele tentar cobrar o valor da pizza no Banco do Brasil por mais que ele apresente nota fiscal, foto abraado com voc e a pizza etc. No tem choror. Literalidade: s vale o que est escrito no ttulo de crdito. o que minha av chama de preto no branco ou, de forma menos educada, escreveu no leu o pau comeu. Se, por exemplo, a pizza custava R$60, voc passou um cheque de R$50 e o entregador no

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 viu isso, quando o gerente da pizzaria for descontar o cheque no BB no adianta apresentar nota fiscal e um vdeo de voc no Youtube falando que ganhou R$10 reais pela desateno do entregador de pizza. Se est escrito R$50 no cheque, s isso que o banco pode pagar. Autonomia: o ttulo de crdito independente de qualquer outra obrigao que a pessoa tenha contratado. Outro exemplo: voc contratou um encanador para consertar uma infiltrao na sua casa. Aparentemente ficou tudo certo e voc passou um cheque de R$500 para ele pelo servio prestado. No dia seguinte, porm, a infiltrao voltou, porque claramente o servio no foi bem executado. O encanador, portanto, no mereceu seu pagamento pelo servio e ter que refaz-lo ou devolver o dinheiro. Porm, ele est com seu cheque em mos e pode deposit-lo caso voc no pea para o banco sustar o pagamento. Para sustar o pagamento, normalmente o banco cobra uma tarifa, mas no pode impedir que voc pea a sustao antes do cheque ser apresentado. importante acrescentar ainda que, mesmo sustado, o cheque um ttulo que representa uma obrigao do emitente de pagar e pode ser protestado e cobrado extrajudicialmente. O Sistema de Pagamentos Brasileiro inclui diversos sistemas de liquidao, que so responsveis por liquidar operaes realizadas no mercado financeiro. O SPB o tema do nosso prximo tpico desta aula, mas vamos comear logo falando da Centralizadora da Compensao de Cheques (Compe), que responsvel, como o prprio nome demonstra, pela compensao de cheques. A Compe funciona de forma muito simples. Vamos lembrar do nosso exemplo da pizzaria, com algumas alteraes: Voc, correntista do Santander, passou um cheque no valor de R$120,00 com cruzamento geral, respeitando todas as exigncias formais vistas por ns, para a pizzaria Delcia (a crianada est com

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 fome e voc pediu 4 pizzas...). Essa pizzaria, porm, no tem conta no Santander e vai descontar o cheque no Ita (caso a pizzaria fosse descontasse o cheque no prprio Santander, a transao no precisaria ser compensada pelo Compe). O gerente da pizzaria Delcia vai ento at o caixa do banco Ita e pede para receber os R$120,00. O caixa do banco tem a obrigao de verificar se a pizzaria Delcia beneficiria do cheque (para isso, olha o nome do beneficirio, que obrigatrio em cheques com valor superior a R$100, e eventuais endossos). Nesse momento, o caixa no tem como saber se o cheque emitido por voc tem fundos; isso ser visto depois e, caso no haja fundos, o cheque ser devolvido. Depois de ver que est tudo certo formalmente com o cheque, o caixa digitaliza a imagem do cheque e a envia para a Centralizadora da Compensao de Cheques (Compe), que administrada pelo Banco do Brasil, na manh do dia seguinte (se o cheque fosse de um valor de R$300 ou mais, a transmisso deveria acontecer no mesmo dia). A Compe contabiliza todos os cheques no dia seguinte ao do acolhimento do cheque em duas sesses, uma diurna e uma noturna. Nessas sesses, acontece o seguinte: se o Santander tem que pagar cheques de outros bancos sacados no valor de R$5 milhes e os outros bancos membros da Compe tm que pagar R$4 milhes de cheques nos quais o Santander o banco sacado, o Santander tem que receber dos outros bancos R$1 milho naquela sesso de compensao. O cheque de R$120 que voc passou, dessa forma, entra nesse bolo grande de cheques a compensar entre os bancos (o Ita no vai transferir R$120 para o Santander apenas por causa do seu cheque, o que daria um trabalho gigantesco para controlar); O prazo mximo para o dinheiro ser disponibilizado para pizzaria, se o cheque no tiver que ser devolvido, de dois dias teis contados

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 do dia til seguinte ao do depsito (em cheques de mais de R$300, o prazo mximo de um dia). Assim, se o gerente da pizzaria depositar o cheque numa sexta-feira, o valor dever estar na conta da pizzaria at a tera-feira seguinte para compensar dbitos e na quarta-feira para saque, se no houver feriado. Caso o cheque seja devolvido, por falta de fundos, encerramento de conta ou qualquer outro motivo, o cheque dever ser disponibilizado em dois dias teis depois do prazo inicial de dois dias teis (ou prazo inicial de um dia til no caso de cheques com valor superior a R$300). O cheque deve ser devolvido na agncia do cliente que seu beneficirio. Por isso, caso o cheque seja depositado em outra cidade diferente daquela da agncia do cliente, o prazo passa a ser de 7 dias teis, mas no de 2 dias teis. O nosso exemplo acima suficiente para que voc entenda o assunto compensao de cheques. Mas vamos ver mais alguns pontos: Os cheques compensados pela Compe tem o valor mximo de R$250 mil; Participam obrigatoriamente da Compe as instituies financeiras monetrias, que tem contas de depsito movimentveis por cheque. Facultativamente, porm, podem participar da Compe outras instituies financeiras; Se o banco no disponibilizar o valor do cheque dentro do prazo regulamentar, deve remunerar o valor com base na taxa SELIC; O Banco do Brasil fornece toda a infraestrutura para funcionamento da Compe. Direto do ba de questes: (CESPE; CEF 2010) O cheque deve conter I a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este estiver redigido.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 II a ordem condicional de pagar quantia indeterminada. III o nome do banco ou da instituio financeira que deve pag-lo (sacado). IV a indicao do lugar de pagamento, da data e do lugar da emisso. V a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. Soluo: O nico item errado o II, porque, como qualquer ttulo de crdito, o cheque uma ordem incondicional de pagar quantia determinada. O gabarito a letra D. (CESPE; CEF 2010) Em relao transmisso do cheque, julgue os prximos itens. I O cheque pagvel a pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa ordem, transmissvel por via de endosso. II O endosso deve ser puro e simples, reputando-se no escrita qualquer condio a que seja subordinado. III O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco, pode o portador: complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem endossar. IV O endosso em um cheque passado ao portador torna o endossante responsvel, nos termos das disposies que regulam o direito de ao, mas nem por isso converte o ttulo em um cheque ordem.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 V O mandato contido no endosso se extingue por morte do endossante ou por supervenincia de sua incapacidade. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. Soluo: Est errado apenas o item V, porque no h tal disposio no nosso ordenamento legal. O item IV um artigo da Lei do Cheque pouco relevante, mas quer dizer que um cheque ao portador no ordem mesmo se endossado. O gabarito a letra A. (CESPE; CEF 2010) Em relao ao cheque cruzado, julgue os itens seguintes. I O emitente ou o portador pode cruzar o cheque por meio da aposio de dois traos paralelos no anverso do ttulo. II O cruzamento geral se, entre os dois traos, no houver nenhuma indicao ou se existir apenas a indicao banco, ou outra equivalente. III O cruzamento especial se, entre os dois traos, existir a indicao do nome do banco. IV O cheque com cruzamento geral pode ser pago em espcie, no caixa. V O cheque com cruzamento especial s pode ser pago pelo sacado ao banco indicado, ou, se este for o sacado, a cliente seu, mediante crdito em conta. Pode, entretanto, o banco designado incumbir outro da cobrana. Esto certos apenas os itens A I e IV. B I, III e V. C II, III e IV. D II, IV e V.

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E I, II, III e V.

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Soluo: O item IV est claramente errado, porque o cruzamento geral ou especfico existe exatamente para impedir que o cheque seja pago em espcie no caixa. O Gabarito a letra E. (CESPE; CEF 2010) Segundo a Lei n. 7.357/1985, em relao emisso existem requisitos imprescindveis validade do cheque. Em contraposio, existe requisito que, mesmo ausente, no invalida o ttulo. Esse requisito A a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que o ttulo estiver redigido. B a ordem incondicional de pagar quantia determinada. C o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado). D a indicao do lugar de pagamento. E a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. Soluo: Como vimos, a falta de indicao do lugar de pagamento no invalida o cheque, porque se passa a supor que nas dependncias do sacado. O gabarito a letra D.

4 - Sistema de Pagamentos Brasileiro

O sistema de pagamentos brasileiro compreende as entidades, os sistemas e os procedimentos relacionados com a transferncia de fundos e de outros ativos financeiros, ou com o processamento, a compensao e a liquidao de pagamentos em qualquer de suas formas. , em outras palavras, um conjunto de instituies responsveis por tornar possvel a negociao de diversos produtos no mercado financeiro, coordenando a troca de ativos por dinheiro (ou dinheiro por dinheiro, no caso de operaes cambiais).

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Alm do servio de compensao de cheques que j estudamos, integram o sistema de pagamentos brasileiro os seguintes sistemas, na forma de autorizao concedida s respectivas cmaras ou prestadores de servios de compensao e de liquidao, pelo BACEN ou pela CVM, em suas reas de competncia: de compensao e liquidao de ordens eletrnicas de dbito e de crdito (autorizao concedida pelo BACEN); de transferncia de fundos e de outros ativos financeiros (autorizao concedida pelo BACEN); de compensao e de liquidao de operaes com ttulos e valores mobilirios (autorizao concedida pela CVM e pelo BACEN); de compensao e de liquidao de operaes realizadas em bolsas de mercadorias e de futuros (autorizao concedida pela CVM e pelo BACEN); e outros, inclusive envolvendo operaes com derivativos financeiros, cujas cmaras ou prestadores de servios tenham sido autorizados (autorizao concedida pela CVM e/ou BACEN). Mais fcil do que tentar explicar o que o SPB de maneira geral, vem a ser estudar os prprios sistemas de liquidao que o compem:

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Na tabela acima, retirada do site do BACEN, podemos ter uma viso global do SPB (=Rede do SFN). um bom quadrinho para se decorar (como aquele da primeira aula)! Mas vamos ver cada um dos sistemas mostrados no quadro: STR: Sistema de Transferncia de Reservas, administrado pelo BACEN, liquida as operaes interbancrias realizadas nos mercados monetrio, cambial e de capitais, inclusive as de cheque com valor superior a R$250 mil (como fica claro na figura mostrada acima, todas as operaes do SFN passam no final das contas pelo STR, que liquida transferncias entre as contas de liquidao mantidas por instituies autorizadas a funcionar pelo BACEN, entidades administradoras de sistemas de liquidao e o Tesouro Nacional). As IFs monetrias devem participar obrigatoriamente e outras instituies autorizadas a operar pelo BACEN podem participar de forma facultativa (bancos de cmbio, de investimento, entidades administradora de sistema de compensao e liquidao no sistematicamente relevantes etc.). Alm dessas, o Tesouro Nacional mantm a sua conta nica no sistema (pela qual faz emisses primrias de ttulos da dvida pblica, paga juros etc.) e as entidades que administram sistemas de liquidao relevantes para o SPB (quem define quais so essas entidades relevantes o BACEN). A liquidao das operaes em tempo real, de forma bilateral e pelo valor bruto (ex: o Santander transfere R$10 milhes para o Ita e o Ita R$6 milhes para o Santander; no h compensao lquida e muito menos multilateral, como na Compe). Se no houver saldo suficiente na conta do participante para que a operao de transferncia seja efetivada, ela entra numa fila de espera at que haja saldo (no caso de operaes cursadas no mbito da SELIC e entre entidades administradoras de sistemas de liquidao e demais membros da STR, a operao rejeitada imediatamente na falta de saldo);

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 SELIC: o Sistema Especial de Liquidao e Custdia, administrado pelo BACEN e ANBIMA, exaustivamente estudado por ns na nossa segunda aula, onde so negociados os ttulos pblicos federais. O SELIC inclui participantes liquidantes, que so aqueles membros do STR, e participantes no liquidantes, como os fundos de investimento, que podem participar da negociao no SELIC, mas precisam da intermediao de participantes liquidantes quando compram ou vendem os ttulos. A liquidao ocorre da seguinte maneira: (1) banco X vende mil ttulos pblicos do tipo Y para o banco Z por R$1 milho; (2) SELIC bloqueia os mil ttulos pblicos Y da conta do banco X e espera a confirmao da transferncia do banco Y para o banco X de R$1 milho pelo STR; (3) recebendo a confirmao do STR, que ocorre de forma quase imediata, transfere os mil ttulos Y para a conta do banco Z. Caso o banco X venda ttulos que no tem em conta, o SELIC espera at 60 minutos para ver se o banco X regulariza a situao (comprando os ttulos de outra instituio) caso a situao no seja regularizada, a operao cancelada. Caso haja ttulos, mas o banco Z no tenha saldo na sua conta no STR, a operao imediatamente cancelada; Compe: a Centralizadora pelo Banco da do Compensao Brasil, liquida de as Cheques, obrigaes administrada

interbancrias com cheques de valor inferior a R$250 mil. As IFs monetrias devem participar obrigatoriamente e outras IFs podem participar de forma facultativa. O resultado das compensaes realizado de forma multilateral (ou seja, no entre o banco X e o banco Y, mas sim do banco X com o restante dos participantes da Centralizadora) e a liquidao ocorre em D+1 (ou seja, no dia seguinte ao da compensao) nas contas mantidas pelos participantes no BACEN (conta de reservas bancrias, que todas as IFs monetrias devem ter no BACEN, ou em contas de liquidao para as demais instituies);

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Sitraf: o Sistema de Transferncia de Fundos, administrado pela Cmara Interbancria de Pagamentos (CIP), liquida operaes interbancrias entre IFs monetrias, bancos de investimento e de cmbio. As liquidaes ocorrem em tempo real ou de forma diferida (no caso da diferida, a instituio participante indica o dia em que ser realizada a transferncia). A rotina diria do Sitraf a seguinte: (1) a instituio participante transfere um valor especfico chamado de pr-depsito - determinado pela CIP com base em valores histricos da sua conta no STR para a conta da CIP no mesmo sistema; (2) a instituio participante faz suas operaes no Sitraf e pode sempre que achar necessrio, de 10h s 16h30, transferir mais dinheiro para sua conta no Sitraf ou retirar parte do seu depsito tambm; (3) as operaes so liquidadas e, quando no h saldo, elas entram numa fila de espera, durante a qual h compensao multilateral sempre que vivel. importante ainda notar que o participante no pode ter saldo negativo na conta e que o beneficirio da transferncia s avisado sobre ela quando o dinheiro de fato transferido; Siloc: o Sistema de Liquidao Diferida das Transferncias Interbancrias de Ordens de Crdito, administrado pela Cmara Interbancria de Pagamentos (CIP), tambm um sistema de transferncia de fundos, como o Sitraf, s que para valores pequenos e com uma sistemtica mais parecida com a da Compe. O Siloc realiza a compensao de documentos de crdito (aquela forma de transferncia de uma conta corrente de um banco para a conta corrente de outro banco, chamada de DOC) e bloquetos de cobrana de menos de R$5 mil (os boletos gerados em transaes de bens e servios com liquidao pela rede bancria). Ocorrem duas sesses de compensao dirias e as instituies financeiras monetrias participantes so informadas do seu resultado multilateral. A liquidao do resultado informado na compensao no dia anterior ocorre da seguinte forma: instituies com posio

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 devedora transferem, no STR, o valor devido para a conta do CIP no sistema e o CIP, depois, transfere o valor que cada instituio com posio credora tem direito; CETIP: a Central de Liquidao Financeira e de Custdia de Ttulos, administrada pela CETIP S/A e exaustivamente estudada por ns na nossa segunda aula, onde so negociados grande parte dos ttulos privados, alguns ttulos pblicos e certos derivativos. A CETIP inclui participantes liquidantes, que so aqueles membros do STR, e participantes no liquidantes, como os fundos de investimento, que podem participar da negociao no CETIP, mas precisam da intermediao de participantes liquidantes quando compram ou vendem os ttulos. A compensao e liquidao de operaes de mercado primrio (emisso de ttulos) ocorrem de forma multilateral e diferida (em D+1); enquanto as operaes no mercado secundrio, so de forma bilateral e em tempo real. A liquidao da parte financeira da transao acontece de forma idntica da Selic, por meio do STR; TecBan: a Cmara TecBan, administrada pela empresa Tecnologia Bancria S/A, tambm um sistema de compensao e liquidao de transferncia de fundos, como os demais vistos acima, mas ele no considerado sistematicamente relevante (coitadinho...). Por no ser sistematicamente relevante, a liquidao financeira final ocorre pelo STR apenas por opo da Tecban. A compensao multilateral e a liquidao ocorre em D ou D+1, a depender do horrio que a transao foi realizada (at 14h em D e, aps esse horrio, em D+1). No Tecban, so processadas transferncias de fundos interbancrias relacionadas principalmente com pagamentos realizados com cartes de dbito nos estabelecimentos comerciais credenciados para aceitao de cartes com a bandeira Cheque Eletrnico e com saques em redes de atendimento automtico de uso compartilhado, principalmente na denominada Banco24Horas. Uma outra diferena importante do Tecban em relao aos outros

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sistemas

que

vimos

antes

que,

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administradora garante a liquidao das operaes: as instituies financeiras depositam uma quantia em garantia todo dia na conta da Tecban no STR, mas, caso a IF fique com uma posio devedora e no a cubra a tempo, a Tecban incorre com o prejuzo e no deixa as demais participantes do sistema com a perda que o calote de uma das participantes deixaria; CBLC: a Companhia Brasileira de Liquidao e Custdia, administrada pela BM&FBOVESPA, liquida operaes com ttulos privados de renda fixa, com venda de aes vista, a termo e no mercado futuro e com opes. Os valores mobilirios citados so originalmente negociados nos sistemas da BM&FBOVESPA especficos para cada produto e apenas liquidados depois na CBLC. Em grande parte das operaes, a compensao multilateral e, apenas em alguns casos, bilateral e em tempo real. No caso da compensao multilateral, a CBLC atua como contraparte central: um agente vende um valor mobilirio para a CBLC e ela vende o mesmo valor mobilirio imediatamente para o comprador ( claro que o vendedor e comprador combinam a transao diretamente, mas o importante que a CBLC garante que, se uma das partes der furo, a outra no ser prejudicada). A liquidao financeira final feita no STR, em D+1 para ttulos privados e opes (em D para ttulos se a operao for at 13h) e em D+3 para aes; Cmara de Ativos da BM&FBOVESPA: a Cmara de Ativos, administrada pela BM&FBOVESPA, compensa e liquida operaes com ttulos pblicos federais e operaes realizadas em mercados de balco. Os ttulos pblicos so negociados em sistema mantido pela BM&FBOVESPA o Sisbex e as operaes em mercado de balco (que podem envolver potencialmente qualquer ativo) so realizadas por telefonema entre as instituies participantes da Cmara e depois informadas para que sejam compensadas e liquidadas. A compensao multilateral e a Cmara atua como

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 contraparte central, em todos os casos, e so finalmente liquidadas no STR (na parte financeira) e na SELIC (no caso de transferncia de ttulos pblicos federais). A liquidao ocorre em D se a operao for realizada at 11h e em D+1 se depois. Em qualquer caso, porm, as partes podem combinar liquidao diferida, para at D+23. Da mesma forma que a CBLC, a Cmara de Ativos mantm um fundo com contribuio dos seus participantes para eventuais calotes (cada participante tem limites para operar com base no seu patrimnio e na sua contribuio ao fundo, ou seja, um participante pequeno no pode fazer muitos negcios mais do que pode garantir a liquidao); Cmara de Cmbio da BM&FBOVESPA: a Cmara de Cmbio, administrada pela BM&FBOVESPA, compensa e liquida operaes com cmbio realizadas no mercado de balco (que nada mais que telefonema entre participantes do mercado de cmbio). Os membros da cmara so os bancos autorizados a operar com cmbio, que so liquidantes se tiverem conta no STR, ou demais instituies autorizadas a operar no mercado de cmbio pelo BACEN, que precisam da intermediao de membros do STR para liquidao final. A compensao ocorre de forma multilateral e a Cmara atua como contraparte central. A liquidao normalmente em D+2, mas no h nenhum impedimento operacional para ser em D. A parte em reais da liquidao ocorre pelo STR e a parte em dlares acontece em bancos em Nova York indicados pela Cmara: no final do dia, a Cmara fala para o seu membro, por exemplo, transfira US$100 milhes para a conta X no Bank of America em Nova York, que eu lhe transferirei R$180 milhes para a sua conta de reserva bancria no STR; Cmara de Derivativos da BM&FBOVESPA: a Cmara de Derivativos funciona exatamente como a CBLC e compensa e liquida derivativos principalmente negociados em mercados de balco.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 Depois de vermos cada sistema de compensao e liquidao, acho que podemos apresentar definies mais gerais e abstratas sobre o SPB: Liquidao: pode ser LBTR liquidao bruta em tempo real -, quando compensao e liquidao ocorrem simultaneamente ao fechamento da transao; ou pode ser LDL - pela diferena lquida , quando h compensao algumas vezes por dia e a liquidao ocorre no mesmo dia ou nos seguintes pela diferena das posies tomadas entre as instituies; Sistemas Sistematicamente Relevante: em todos esses sistemas (so os que vimos menos o Tecban) a administradora deve ter conta de liquidao no STR, por meio do qual finaliza a parte financeira das transaes, e atuar como contraparte central se a compensao for multilateral (isso serve para diminuir o risco do sistema, porque, quando a compensao no em tempo real, sempre h o risco de uma parte tomar uma posio muito negativa e quebrar durante o dia); Princpio de entrega contra pagamento: adotado em todos os sistemas do SPB. Parece meio bvio, mas funciona assim: voc s recebe o que comprou quando voc paga por isso e vice-versa; Liquidez do STR: para auxiliar na liquidez necessria para o funcionamento das liquidaes em tempo real, o BACEN oferece crdito intradia sem custo financeiro com operaes compromissadas com ttulos pblicos federais; as IFs podem utilizar suas contas de reserva bancria livremente durante o dia e o recolhimento compulsrio sobre os depsitos vista cobrado apenas no final do dia; Sistemas: os ttulos e valores mobilirios negociados so, em sua esmagadora maioria, escriturrios, ou seja, no existem em papel so desmaterializados. Ademais, os sistemas que compem o Sistema de pagamentos Brasileiro so ditos STP (straight-through processing), porque no envolvem interveno humana nos processos de compensao e liquidao. Os sistemas tambm

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 funcionam com duas centrais de dados: uma principal e outra que fica em stand-by e passa a funcionar se a principal apresentar algum problema. s isso por hoje, alunos! Para fechar, s mais algumas questes: (CESPE; CEF 2010) Os princpios fundamentais que norteiam o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) incluem I o reconhecimento da compensao multilateral no mbito dos sistemas de compensao e de liquidao. II a existncia de dispositivos que garantam a exequibilidade dos ativos oferecidos em garantia, no caso de quebra de participante em sistema de compensao e de liquidao. III a permisso para os participantes realizarem operaes com saldo a descoberto nas contas de liquidao mantidas no BACEN. IV a obrigatoriedade de que, em todo o sistema de liquidao considerado sistemicamente importante pelo BACEN, a entidade operadora atue como contraparte central. V o estabelecimento para o funcionamento do SPB em conformidade com as recomendaes feitas por organismos financeiros internacionais. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. Soluo: O item III est claramente errado, porque as IFs no podem fazer transferncias, no STR, administrado pelo BACEN, sem que tenham

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 saldo para tanto (esse tipo de operao chamada a descoberto). O gabarito a letra C. (CESPE; CEF 2010) Em relao ao sistema de pagamentos brasileiro, assinale a opo correta. A A liquidao financeira interbancria ser definitiva no momento em que forem efetuadas as movimentaes nas contas reservas bancrias, mantidas no Banco do Brasil S.A. B Nos sistemas de liquidao bruta em tempo real, a liquidao financeira deve ser precedida de compensao. C Nos sistemas de liquidao diferida, a liquidao financeira interbancria deve ser feita diretamente em conta reservas bancrias. D As cmaras e os prestadores de servios de compensao e de liquidao so supervisionados pela CVM, com foco nos valores, princpios e regras aplicveis ao sistema de pagamentos, especialmente no que concerne anlise dos aspectos relacionados com o risco solidez e ao normal funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN). E Podem ser objeto de liquidao em um sistema de liquidao, isolada ou conjuntamente, as obrigaes oriundas de cheques e outros documentos; ordens eletrnicas de dbito e de crdito; transferncias de fundos e outros ativos financeiros; operaes com ttulos e valores mobilirios; operaes realizadas em bolsas de mercadorias e futuros; e outras operaes, inclusive as que envolvam derivativos financeiros. Soluo: a letra E est claramente certa e o gabarito. Mas vamos ver os erros nas demais questes: a) ... no Banco Central do Brasil. Seria o correto; b) No LBTR, a compensao ocorre conjuntamente liquidao, justamente por ser em tempo real; c) Isso acontece necessariamente quando em tempo real;

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 d) Nos casos da CETIP e das cmaras da BM&FBOVESPA, a CVM tambm tem o papel de supervisora. Todavia, o BACEN o responsvel no que diz respeito aos princpios e regras aplicveis ao sistema de pagamentos, especialmente no que concerne anlise dos aspectos relacionados com o risco solidez e ao normal funcionamento do Sistema Financeiro Nacional.

5 - Lista de questes apresentadas

(CESPE; CEF 2010) 1 - Para a abertura de conta de depsitos, obrigatria a completa identificao do depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta. Com relao s informaes que devero ser registradas nessa ficha e mantidas atualizadas pela instituio financeira, julgue os itens abaixo. I Para as pessoas fsicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: o documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e o nmero de inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF). II Para as pessoas fsicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: o nmero de dependentes; a renda mensal e a declarao de imposto de renda. III Para as pessoas jurdicas, no que concerne qualificao do depositante, a ficha dever conter, entre outros dados: a atividade, o faturamento e a declarao do imposto de renda de pessoa jurdica. IV Para as pessoas jurdicas, no que concerne qualificao do depositante: os documentos devero conter as informaes requeridas para as pessoas fsicas, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta; o nmero de inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ); e os atos constitutivos da pessoa jurdica, devidamente registrados na forma da lei na autoridade competente.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 V Caso a conta de depsitos seja titulada por menor ou pessoa incapaz, somente dever conter informaes do responsvel que o assistir ou o representar. Esto certos apenas os itens A I e III. B I e IV. C II e III. D II e V. E IV e V. (CESPE; CEF 2010) 2 - Em relao a abertura, manuteno, movimentao e encerramento de contas de depsitos, tarifas de servios e cheque, assinale a opo correta. A permitida a abertura de conta sob nome abreviado ou de qualquer forma alterado, inclusive mediante supresso de parte ou partes do nome do depositante. B A instituio financeira no pode, em nenhuma hiptese, abrir conta de depsitos vista para titular que figure ou tenha figurado no cadastro de emitentes de cheques sem fundos. C Mesmo enquanto o depositante figurar no cadastro de emitentes de cheques sem fundos, permitido fornecer-lhe talonrio de cheques. D A instituio financeira deve manter o registro da ocorrncia relativa ao encerramento da conta de depsitos vista. E A resciso do contrato de conta de depsito vista ou o encerramento da conta de depsito vista, por iniciativa de qualquer das partes, prescinde de comunicao prvia e formal. (CESPE; CEF 2010) 3 - Para a abertura de conta de depsitos, obrigatria a completa identificao do depositante. As informaes que devem constar na fichaproposta para a abertura da conta incluem

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I qualificao do depositante. II endereos residencial e comercial completos.

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III data da abertura da conta e respectivo nmero. IV taxa de juros de remunerao da conta de depsito. V assinatura do depositante. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V.

(CESPE; CEF 2010) 4 - O cheque deve conter I a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este estiver redigido. II a ordem condicional de pagar quantia indeterminada. III o nome do banco ou da instituio financeira que deve pag-lo (sacado). IV a indicao do lugar de pagamento, da data e do lugar da emisso. V a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V.

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(CESPE; CEF 2010)

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5 - Em relao transmisso do cheque, julgue os prximos itens. I O cheque pagvel a pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa ordem, transmissvel por via de endosso. II O endosso deve ser puro e simples, reputando-se no escrita qualquer condio a que seja subordinado. III O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco, pode o portador: complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem endossar. IV O endosso em um cheque passado ao portador torna o endossante responsvel, nos termos das disposies que regulam o direito de ao, mas nem por isso converte o ttulo em um cheque ordem. V O mandato contido no endosso se extingue por morte do endossante ou por supervenincia de sua incapacidade. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. (CESPE; CEF 2010) 6 - Em relao ao cheque cruzado, julgue os itens seguintes. I O emitente ou o portador pode cruzar o cheque por meio da aposio de dois traos paralelos no anverso do ttulo. II O cruzamento geral se, entre os dois traos, no houver nenhuma indicao ou se existir apenas a indicao banco, ou outra equivalente. III O cruzamento especial se, entre os dois traos, existir a indicao do nome do banco. IV O cheque com cruzamento geral pode ser pago em espcie, no caixa.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 V O cheque com cruzamento especial s pode ser pago pelo sacado ao banco indicado, ou, se este for o sacado, a cliente seu, mediante crdito em conta. Pode, entretanto, o banco designado incumbir outro da cobrana. Esto certos apenas os itens A I e IV. B I, III e V. C II, III e IV. D II, IV e V. E I, II, III e V.

(CESPE; CEF 2010) 7 - Segundo a Lei n. 7.357/1985, em relao emisso existem requisitos imprescindveis validade do cheque. Em contraposio, existe requisito que, mesmo ausente, no invalida o ttulo. Esse requisito A a denominao cheque inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que o ttulo estiver redigido. B a ordem incondicional de pagar quantia determinada. C o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado). D a indicao do lugar de pagamento. E a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. (CESPE; CEF 2010) 8 - Os princpios fundamentais que norteiam o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) incluem I o reconhecimento da compensao multilateral no mbito dos sistemas de compensao e de liquidao.

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 II a existncia de dispositivos que garantam a exequibilidade dos ativos oferecidos em garantia, no caso de quebra de participante em sistema de compensao e de liquidao. III a permisso para os participantes realizarem operaes com saldo a descoberto nas contas de liquidao mantidas no BACEN. IV a obrigatoriedade de que, em todo o sistema de liquidao considerado sistemicamente importante pelo BACEN, a entidade operadora atue como contraparte central. V o estabelecimento para o funcionamento do SPB em conformidade com as recomendaes feitas por organismos financeiros internacionais. Esto certos apenas os itens A I, II, III e IV. B I, II, III e V. C I, II, IV e V. D I, III, IV e V. E II, III, IV e V. (CESPE; CEF 2010) 9 - Em relao ao sistema de pagamentos brasileiro, assinale a opo correta. A A liquidao financeira interbancria ser definitiva no momento em que forem efetuadas as movimentaes nas contas reservas bancrias, mantidas no Banco do Brasil S.A. B Nos sistemas de liquidao bruta em tempo real, a liquidao financeira deve ser precedida de compensao. C Nos sistemas de liquidao diferida, a liquidao financeira interbancria deve ser feita diretamente em conta reservas bancrias. D As cmaras e os prestadores de servios de compensao e de liquidao so supervisionados pela CVM, com foco nos valores, princpios e regras aplicveis ao sistema de pagamentos, especialmente no que concerne anlise dos aspectos relacionados com o risco solidez e ao normal funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN).

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Conhecimentos Bancrios p/ CEF Teoria e exerccios comentados Prof. Caio Figueiredo Aula 07 E Podem ser objeto de liquidao em um sistema de liquidao, isolada ou conjuntamente, as obrigaes oriundas de cheques e outros documentos; ordens eletrnicas de dbito e de crdito; transferncias de fundos e outros ativos financeiros; operaes com ttulos e valores mobilirios; operaes realizadas em bolsas de mercadorias e futuros; e outras operaes, inclusive as que envolvam derivativos financeiros.

6 Gabarito das questes apresentadas

1 2 3 4 5 6 7 8 9 B D B D A E D C E

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