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Portaria n. 586/2009
de 2 de Junho

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009

MINISTRIO DA ECONOMIA E DA INOVAO

Decreto-Lei n. 133/2009
de 2 de Junho

Com fundamento no disposto na alnea a) do artigo 40. e no n. 1 do artigo 118. do Decreto-Lei n. 202/2004, de 18 de Agosto, com a actual redaco; Ouvidos os Conselhos Cinegticos Municipais de Avis e Ponte de Sor: Manda o Governo, pelos Ministros do Ambiente, do Ordenamento do Territrio e do Desenvolvimento Regional e da Agricultura, do Desenvolvimento Rural e das Pescas, o seguinte: 1. Pela presente portaria concessionada, pelo perodo de 12 anos, renovvel automaticamente por um nico e igual perodo, Associao de Caadores da Senhora da Arrabaa, com o nmero de identificao fiscal 508449758 e sede social e endereo postal na Rua da Liberdade, 40, Aldeia Velha, 7480-051 Avis, a zona de caa associativa da Senhora da Arrabaa (processo n. 5235-AFN), englobando vrios prdios rsticos cujos limites constam da planta anexa presente portaria e que dela faz parte integrante, sitos na freguesia de Aldeia Velha, municpio de Avis, com a rea de 2922 ha e na freguesia de Montargil, municpio de Ponte de Sor, com a rea de 184 ha, perfazendo a rea total de 3106 ha. 2. A concesso de alguns terrenos includos em reas classificadas poder terminar, sem direito a indemnizao, sempre que sejam introduzidas novas condicionantes por planos especiais de ordenamento do territrio ou obtidos dados cientficos que comprovem a incompatibilidade da actividade cinegtica com a conservao da natureza, at um mximo de 10 % da rea total da zona de caa. 3. A zona de caa concessionada pela presente portaria produz efeitos relativamente a terceiros com a instalao da respectiva sinalizao. 4. A presente portaria produz efeitos a partir do dia 16 de Julho de 2009. Pelo Ministro do Ambiente, do Ordenamento do Territrio e do Desenvolvimento Regional, Humberto Delgado Ubach Chaves Rosa, Secretrio de Estado do Ambiente, em 25 de Maio de 2009. Pelo Ministro da Agricultura, do Desenvolvimento Rural e das Pescas, Ascenso Lus Seixas Simes, Secretrio de Estado do Desenvolvimento Rural e das Florestas, em 26 de Maio de 2009.

A Directiva n. 87/102/CEE, do Conselho, de 22 de Dezembro de 1986, relativa aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados membros relativas ao crdito ao consumo, alterada pela Directiva n. 90/88/CEE, do Conselho, de 22 de Fevereiro, e pela Directiva n. 98/7/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 16 de Fevereiro, estabeleceu regras comunitrias para os contratos de crdito ao consumo, tendo sido transposta para o ordenamento jurdico interno pelo Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro. Os aspectos inovadores que ento foram introduzidos respeitam ao dever de informao clara, completa e verdadeira, s condies a que deve obedecer a publicidade, aos requisitos do contrato, ao direito de revogao e instituio da taxa anual de encargos efectiva global (TAEG), uniformizada no quadro da Comunidade Europeia, cujo mtodo normalizado de clculo foi anexado ao referido decreto-lei, possibilitando a apresentao de exemplos representativos da sua aplicao, requeridos na fase pr-contratual. O balano da aplicao deste acervo legislativo demonstra que o mesmo se revelou extremamente importante para o funcionamento do mercado de crdito, tanto a nvel nacional como comunitrio. Porm, verificou-se, entretanto, uma evoluo profunda social, poltica e econmica no espao europeu. O mercado, ao longo de duas dcadas, transformou-se radicalmente: consumidores mais informados e exigentes, novos actores e agentes intermedirios, novos mtodos na oferta e novas ferramentas designadamente a Internet. Assim, surgiu a necessidade de uma nova legislao comunitria, que reflectisse, ao nvel jurdico, a evoluo verificada neste mercado. Deste modo, o Parlamento Europeu e o Conselho aprovaram a Directiva n. 2008/48/CE, de 23 de Abril, relativa a contratos de crdito aos consumidores, que exprime a urgncia na realizao de um mercado comunitrio de produtos e servios financeiros, quer prevendo a uniformizao da forma de clculo e dos elementos includos na TAEG, quer reforando os direitos dos consumidores, nomeadamente o direito informao pr-contratual. esta directiva, que revoga os textos comunitrios vigentes sobre esta matria, que o presente decreto-lei vem transpor para o direito interno. Nesta transposio, destacam-se, de entre as vrias medidas adoptadas, a obrigatoriedade, por parte do credor, de avaliar a solvabilidade do consumidor em momento prvio celebrao de contrato, o incentivo realizao de transaces transfronteirias, assim como a maior eficcia do direito de revogao do contrato de crdito. A TAEG objecto de uma uniformizao mais adequada, sendo ainda instituda uma ficha especfica e normalizada sobre informao europeia em matria de crdito a consumidores relativa a descobertos, s ofertas de certas organizaes de crdito e converso de dvidas. instituda uma mais eficaz proteco do consumidor em caso de contratos coligados, configurando-se uma migrao das vicissitudes de um contrato para o outro. Mantm-se a responsabilidade subsidiria de grau reduzido do credor, em caso de incumprimento ou de cumprimento

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 defeituoso do contrato de compra e venda ou de prestao de servios. Na linha do disposto nos artigos 934. a 936. do Cdigo Civil, estabelecem-se novas regras aplicveis ao incumprimento do consumidor no pagamento de prestaes, impedindo-se que, de imediato, o credor possa invocar a perda do benefcio do prazo ou a resoluo do contrato. Assinala-se ainda a proibio de consagrao de juros elevados, sob pena de usura. Foi ouvido o Banco de Portugal. Foi promovida a audio do Conselho Nacional do Consumo. Foram ouvidos, a ttulo facultativo, a Associao Portuguesa para a Defesa do Consumidor, a Federao Nacional das Cooperativas de Consumidores e a Associao Portuguesa de Bancos. Assim: Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198. da Constituio o Governo decreta o seguinte: CAPTULO I Objecto, mbito de aplicao e definies Artigo 1.
Objecto e mbito

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i) Contratos de crdito celebrados com empresas de investimento, tal como definidas no n. 1 do artigo 4. da Directiva n. 2004/39/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 21 de Abril, relativa aos mercados de instrumentos financeiros, ou com instituies de crdito, tal como definidas no artigo 4. da Directiva n. 2006/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 14 de Junho, que tenham por objecto autorizar um investidor a realizar uma transaco que incida sobre um ou mais dos instrumentos especificados na seco C do anexo I da Directiva n. 2004/39/CE, sempre que a empresa de investimento ou a instituio de crdito que concede o crdito intervenha nessa transaco; j) Contratos de crdito que resultem de transaco em tribunal ou perante outra autoridade pblica; l) Contratos de crdito que se limitem a estabelecer o pagamento diferido de uma dvida preexistente, sem quaisquer encargos; m) Contratos de crdito exclusivamente garantidos por penhor constitudo pelo consumidor; n) Contratos que digam respeito a emprstimos concedidos a um pblico restrito, ao abrigo de disposio legal de interesse geral, com taxas de juro inferiores s praticadas no mercado ou sem juros ou noutras condies mais favorveis para os consumidores do que as praticadas no mercado e com taxas de juro no superiores s praticadas no mercado. 2 No caso de contratos de crdito na modalidade de facilidade de descoberto que estabeleam a obrigao de reembolso do crdito a pedido ou no prazo de trs meses, so aplicveis apenas os artigos 1. a 4., o n. 1 do artigo 5., o n. 4 do artigo 5., as alneas a) a c) do n. 5 do artigo 5., o n. 9 do artigo 6., os artigos 8. a 11., o n. 1 do artigo 12., o n. 5 do artigo 12., os artigos 15., 18., 21. e os artigos 24. e seguintes. 3 No caso de contratos de crdito na modalidade de ultrapassagem de crdito, apenas so aplicveis os artigos 1. a 4., o artigo 23. e os artigos 26. e seguintes. Artigo 3.
Outras excluses

1 O presente decreto-lei procede transposio para a ordem jurdica interna da Directiva n. 2008/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de Abril, relativa a contratos de crdito aos consumidores. 2 O presente decreto-lei aplica-se aos contratos de crdito a consumidores, sem prejuzo das excluses previstas nos artigos 2. e 3. Artigo 2.
Operaes excludas

1 O presente decreto-lei no aplicvel aos: a) Contratos de crdito garantidos por hipoteca sobre coisa imvel ou por outro direito sobre coisa imvel; b) Contratos de crdito cuja finalidade seja a de financiar a aquisio ou a manuteno de direitos de propriedade sobre terrenos ou edifcios existentes ou projectados; c) Contratos de crdito cujo montante total de crdito seja inferior a 200 ou superior a 75 000; d) Contratos de locao de bens mveis de consumo duradouro que no prevejam o direito ou a obrigao de compra da coisa locada, seja no prprio contrato, seja em contrato separado; e) Contratos de crdito sob a forma de facilidades de descoberto que estabeleam a obrigao de reembolso do crdito no prazo de um ms; f) Contratos de crdito em que o crdito seja concedido sem juros e outros encargos; g) Contratos de crdito em que o crdito deva ser reembolsado no prazo de trs meses e pelo qual seja devido o pagamento de encargos insignificantes, com excepo dos casos em que o credor seja uma instituio de crdito ou uma sociedade financeira; h) Contratos de crdito cujo crdito concedido por um empregador aos seus empregados, a ttulo subsidirio, sem juros ou com TAEG inferior s taxas praticadas no mercado, e que no sejam propostos ao pblico em geral;

Salvo nos casos abrangidos pelo n. 3 do artigo anterior, s se aplicam os artigos 1. a 5., as alneas a) a h) do n. 3 do artigo 6., o n. 9 do artigo 6., os artigos 8., 9., 11., o n. 1 do artigo 12., as alneas d) e j) do n. 2 do artigo 12., os artigos 14., 16., 19. e 23. e seguintes aos contratos de crdito em que o credor e o consumidor acordem em clusulas relativas ao pagamento diferido ou ao modo de reembolso pelo consumidor que esteja em situao de incumprimento quanto a obrigaes decorrentes do contrato de crdito inicial, desde que: a) Essas clusulas sejam susceptveis de evitar a aco judicial por incumprimento; e b) O consumidor no fique sujeito a condies menos favorveis do que as do contrato de crdito inicial. Artigo 4.
Definies

1 Para efeitos da aplicao do presente decreto-lei, entende-se por: a) Consumidor a pessoa singular que, nos negcios jurdicos abrangidos pelo presente decreto-lei, actua com

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objectivos alheios sua actividade comercial ou profissional; b) Credor a pessoa, singular ou colectiva, que concede ou que promete conceder um crdito no exerccio da sua actividade comercial ou profissional; c) Contrato de crdito o contrato pelo qual um credor concede ou promete conceder a um consumidor um crdito sob a forma de diferimento de pagamento, mtuo, utilizao de carto de crdito, ou qualquer outro acordo de financiamento semelhante; d) Facilidade de descoberto o contrato expresso pelo qual um credor permite a um consumidor dispor de fundos que excedem o saldo da sua conta corrente; e) Ultrapassagem de crdito descoberto aceite tacitamente pelo credor permitindo a um consumidor dispor de fundos que excedem o saldo da sua conta corrente ou da facilidade de descoberto acordada; f) Mediador de crdito a pessoa, singular ou colectiva, que no actue na qualidade de credor e que, no exerccio da sua actividade comercial ou profissional e contra remunerao pecuniria ou outra vantagem econmica acordada: i) Apresenta ou prope contratos de crdito a consumidores; ii) Presta assistncia a consumidores relativa a actos preparatrios de contratos de crdito diferentes dos referidos na subalnea anterior; ou iii) Celebra contratos de crdito com consumidores em nome do credor; g) Custo total do crdito para o consumidor todos os custos, incluindo juros, comisses, despesas, impostos e encargos de qualquer natureza ligados ao contrato de crdito que o consumidor deve pagar e que so conhecidos do credor, com excepo dos custos notariais. Os custos decorrentes de servios acessrios relativos ao contrato de crdito, em especial os prmios de seguro, so igualmente includos se, alm disso, esses servios forem necessrios para a obteno de todo e qualquer crdito ou para a obteno do crdito nos termos e nas condies de mercado; h) Montante total imputado ao consumidor, a soma do montante total do crdito e do custo total do crdito para o consumidor; i) TAEG taxa anual de encargos efectiva global o custo total do crdito para o consumidor expresso em percentagem anual do montante total do crdito, acrescido, se for o caso, dos custos previstos no n. 4 do artigo 24.; j) TAN taxa nominal a taxa de juro expressa numa percentagem fixa ou varivel aplicada numa base anual ao montante do crdito utilizado; l) Taxa nominal fixa a taxa de juro expressa como uma percentagem fixa acordada entre o credor e o consumidor para toda a durao do contrato de crdito ou as diferentes taxas de juro fixas acordadas para os perodos parciais respectivos, se estas no forem todas determinadas no contrato de crdito, considera-se que cada taxa de juro fixa vigora apenas no perodo parcial para o qual tal taxa foi definida; m) Montante total do crdito o limite mximo ou total dos montantes disponibilizados pelo contrato de crdito; n) Suporte duradouro qualquer instrumento que permita ao consumidor armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente dirigidas, de modo que, no futuro, possa ter acesso fcil s mesmas durante um perodo de tempo adequado aos fins a que as informaes se destinam e que permita a reproduo inalterada das informaes armazenadas;

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 o) Contrato de crdito coligado considera-se que o contrato de crdito est coligado a um contrato de compra e venda ou de prestao de servios especfico, se: i) O crdito concedido servir exclusivamente para financiar o pagamento do preo do contrato de fornecimento de bens ou de prestao de servios especficos; e ii) Ambos os contratos constiturem objectivamente uma unidade econmica, designadamente se o crdito ao consumidor for financiado pelo fornecedor ou pelo prestador de servios ou, no caso de financiamento por terceiro, se o credor recorrer ao fornecedor ou ao prestador de servios para preparar ou celebrar o contrato de crdito ou se o bem ou o servio especfico estiverem expressamente previstos no contrato de crdito. 2 No considerado contrato de crdito o contrato de prestao continuada de servios ou de fornecimento de bens de um mesmo tipo em que o consumidor tenha o direito de efectuar o pagamento dos servios ou dos bens medida que so fornecidos. CAPTULO II Informao e prticas anteriores celebrao do contrato de crdito Artigo 5.
Publicidade

1 Sem prejuzo das normas aplicveis actividade publicitria em geral e do disposto no Decreto-Lei n. 57/2008, de 26 de Maro, que transpe para a ordem jurdica interna a Directiva n. 2005/29/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 11 de Maio, a publicidade ou qualquer comunicao comercial em que um credor se proponha conceder crdito ou se sirva de um mediador de crdito para a celebrao de contratos de crdito deve indicar a TAEG para cada modalidade de crdito, mesmo que este seja apresentado como gratuito, sem juros ou utilize expresses equivalentes. 2 Se, em funo das condies concretas do crdito, houver lugar aplicao de diferentes TAEG, todas devem ser indicadas. 3 A indicao da TAEG que, pelo seu tratamento grfico ou udio-visual, no seja, em termos objectivos, legvel ou perceptvel pelo consumidor, no cumpre o disposto nos nmeros anteriores. 4 A publicidade a operaes de crdito reguladas pelo presente decreto-lei em que se indique uma taxa de juro ou outros valores relativos ao custo do crdito para o consumidor deve incluir informaes normalizadas nos termos do presente artigo. 5 As informaes normalizadas devem especificar, de modo claro, conciso, legvel e destacado, por meio de exemplo representativo: a) A taxa nominal, fixa ou varivel ou ambas, juntamente com a indicao de quaisquer encargos aplicveis includos no custo total do crdito para o consumidor; b) O montante total do crdito; c) A TAEG; d) A durao do contrato de crdito, se for o caso; e) O preo a pronto e o montante do eventual sinal, no caso de crdito sob a forma de pagamento diferido de bem ou de servio especfico; e

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 f) O montante total imputado ao consumidor e o montante das prestaes, se for o caso. 6 Se a celebrao de contrato relativo a um servio acessrio ao contrato de crdito, nomeadamente o seguro, for necessria para a obteno do crdito ou para a obteno do crdito nos termos e nas condies de mercado, e o custo desse servio acessrio no puder ser antecipadamente determinado, deve igualmente ser mencionada, de modo claro, conciso e visvel, a obrigao de celebrar esse contrato, bem como a TAEG. Artigo 6.
Informaes pr-contratuais

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diferentes saldos devedores a que se aplicam taxas de juro diferenciadas para efeitos de reembolso; i) Se for o caso, os encargos relativos manuteno de uma ou mais contas para registar simultaneamente operaes de pagamento e de utilizao do crdito, a menos que a abertura de conta seja facultativa, bem como os encargos relativos utilizao de meios que permitam ao mesmo tempo operaes de pagamento e de utilizao do crdito, quaisquer outros encargos decorrentes do contrato de crdito e as condies em que esses encargos podem ser alterados; j) Os custos notariais a pagar pelo consumidor pela celebrao do contrato de crdito, se for o caso; l) A eventual obrigao de celebrar um contrato acessrio ligado ao contrato de crdito, nomeadamente um contrato de seguro, se a celebrao de tal contrato for obrigatria para a obteno do crdito ou para a obteno do crdito nas condies oferecidas; m) A taxa de juros de mora, bem como as regras para a respectiva adaptao e, se for caso disso, os encargos devidos em caso de incumprimento; n) As consequncias da falta de pagamento; o) As garantias exigidas, se for o caso; p) A existncia do direito de livre revogao pelo consumidor; q) O direito de reembolso antecipado e, se for o caso, as informaes sobre o direito do credor a uma comisso de reembolso antecipado e a forma de a determinar, nos termos do artigo 19.; r) O direito de o consumidor ser informado, imediata, gratuita e justificadamente, nos termos do n. 3 do artigo 11., do resultado da consulta de uma base de dados para verificao da sua solvabilidade; s) O direito de o consumidor obter, por sua solicitao e gratuitamente, uma cpia da minuta de contrato de crdito. Esta disposio no aplicvel se, no momento em que feita a solicitao, o credor no estiver disposto a proceder celebrao do contrato de crdito com o consumidor; e t) O perodo durante o qual o credor permanece vinculado pelas informaes pr-contratuais, se for o caso. 4 Todas as informaes adicionais que o credor queira prestar ao consumidor devem ser entregues em documento separado, elaborado de forma clara, concisa e legvel, podendo ser anexadas ficha sobre Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores. 5 Considera-se que o credor cumpriu os requisitos de informao previstos no presente artigo e na legislao aplicvel contratao distncia de servios financeiros se tiver fornecido a ficha sobre Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores, devidamente preenchida. 6 Nas comunicaes por telefone, previstas em sede de contratao distncia de servios financeiros, a descrio das principais caractersticas do servio financeiro a fornecer deve incluir, pelo menos, os elementos referidos nas alneas c), d), e), f), g) h) e p) do n. 3 do presente artigo e na alnea c) do n. 2 do artigo 8., bem como a TAEG ilustrada atravs de exemplo representativo e o custo total do crdito imputvel ao consumidor. 7 Se o contrato tiver sido celebrado, por solicitao do consumidor, atravs de um meio de comunicao distncia que no permita o fornecimento das informaes nos termos do presente artigo, nomeadamente no caso referido

1 Na data de apresentao de uma oferta de crdito ou previamente celebrao do contrato de crdito, o credor e, se for o caso, o mediador de crdito devem, com base nos termos e nas condies oferecidas pelo credor e, se for o caso, nas preferncias expressas pelo consumidor e nos elementos por este fornecidos, prestar ao consumidor as informaes necessrias para comparar diferentes ofertas, a fim de este tomar uma deciso esclarecida e informada. 2 Tais informaes devem ser prestadas, em papel ou noutro suporte duradouro, atravs da ficha sobre Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores, constante do anexo II ao presente decreto-lei, que dele faz parte integrante. 3 As informaes em causa devem especificar: a) O tipo de crdito; b) A identificao e o endereo geogrfico do credor, bem como, se for o caso, a identificao e o endereo geogrfico do mediador de crdito envolvido; c) O montante total do crdito e as condies de utilizao; d) A durao do contrato de crdito; e) Nos crditos sob a forma de pagamento diferido de um bem ou de um servio especfico e nos contratos coligados, o bem ou o servio em causa, assim como o respectivo preo a pronto; f) A taxa nominal, as condies aplicveis a esta taxa e, quando disponveis, quaisquer ndices ou taxas de juro de referncia relativos taxa nominal inicial, bem como os perodos, as condies e os procedimentos de alterao da taxa de juro; em caso de aplicao de diferentes taxas nominais, em funo das circunstncias, as informaes antes referidas sobre todas as taxas aplicveis; g) A TAEG e o montante total imputado ao consumidor, ilustrada atravs de exemplo representativo que indique todos os elementos utilizados no clculo desta taxa; se o consumidor tiver comunicado ao credor um ou mais componentes do seu crdito preferido, tais como a durao do contrato de crdito e o montante total do crdito, o credor deve ter em conta esses componentes; se o contrato de crdito estipular diferentes formas de utilizao com diferentes encargos ou taxas nominais, e o credor fizer uso dos pressupostos enunciados na alnea b) da parte II do anexo I ao presente decreto-lei, que dele faz parte integrante, deve indicar que o recurso a outros mecanismos de utilizao para este tipo de acordo de crdito pode resultar numa TAEG mais elevada; h) O tipo, o montante, o nmero e a periodicidade dos pagamentos a efectuar pelo consumidor e, se for o caso, a ordem pela qual os pagamentos devem ser imputados aos

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no nmero anterior, o credor deve facultar ao consumidor, na ntegra e imediatamente aps a celebrao do contrato de crdito, as informaes pr-contratuais devidas atravs da ficha da Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores. 8 Mediante solicitao, deve ser fornecida gratuitamente ao consumidor, para alm da Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores, uma cpia da minuta do contrato de crdito. 9 Nos contratos de crdito em que os pagamentos efectuados pelo consumidor no importam amortizao imediata do montante total do crdito, mas sejam utilizados para reconstituir o capital nos perodos e nas condies previstas no contrato de crdito ou em contrato acessrio, as informaes pr-contratuais previstas no presente artigo devem incluir uma declarao clara e concisa de que no exigida garantia por parte de terceiros, no mbito do contrato de crdito, para assegurar o reembolso do montante total do crdito utilizado ao abrigo desse contrato de crdito, salvo se tal garantia for antecipadamente prestada. 10 A entidade reguladora competente pode, nos termos indicados no n. 4 deste artigo, estabelecer outras informaes adicionais que devam ser prestadas pelo credor ao consumidor. 11 Compete ao credor e, se for o caso, ao mediador de crdito fazer prova do cumprimento das obrigaes previstas neste artigo. Artigo 7.
Dever de assistncia ao consumidor

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 2 Alm das menes constantes das alneas a) a d), f), r) e t) do n. 3 do artigo 6., as informaes referidas no nmero anterior devem especificar: a) A TAEG, ilustrada atravs de exemplos representativos que mencionem todos os pressupostos utilizados no clculo desta taxa; b) As condies e as modalidades de extino do contrato de crdito; c) Nos contratos de crdito do tipo referido no n. 2 do artigo 2., a indicao, se for caso disso, de que, a pedido, pode ser exigido ao consumidor em qualquer momento o reembolso integral do montante do crdito; d) A taxa de juros de mora, bem como as regras para a respectiva aplicao e, se for o caso, os encargos devidos em caso de incumprimento; e) Nos contratos de crdito do tipo referido no n. 2 do artigo 2., a indicao dos encargos aplicveis a partir da celebrao de tais contratos e, se for o caso, as condies em que estes podem ser alterados. 3 Essas informaes devem ser entregues em papel ou noutro suporte duradouro e devem igualmente ser legveis, devendo ser prestadas atravs da ficha sobre Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores constante do anexo III ao presente decreto-lei, que dele faz parte integrante. 4 Considera-se que o credor cumpriu os requisitos de informao previstos no presente artigo e nas regras da legislao aplicvel contratao distncia de servios financeiros se tiver fornecido a Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores, devidamente preenchida. 5 No caso de contratos de crdito referidos no artigo 3., as informaes fornecidas ao consumidor nos termos do n. 1 do presente artigo devem incluir ainda: a) O montante, o nmero e a periodicidade dos pagamentos a efectuar pelo consumidor e, se for o caso, a ordem pela qual os pagamentos devem ser imputados aos diferentes saldos devedores a que se aplicam taxas de juro diferenciadas para efeitos de reembolso; e b) O direito de reembolso antecipado e, se for o caso, informaes sobre o direito do credor a uma comisso de reembolso antecipado e a forma da sua determinao. 6 Se o contrato de crdito for abrangido pelo n. 2 do artigo 2., aplica-se apenas o disposto no n. 1 do presente artigo. 7 No caso das comunicaes por telefone e se o consumidor solicitar que a facilidade de descoberto seja disponibilizada com efeitos imediatos, a descrio das principais caractersticas do servio financeiro deve incluir pelos menos os elementos referidos nas alneas c) e f) do n. 3 do artigo 6. e das alneas a) e c) do n. 2 do presente artigo; alm disso, no caso dos contratos de crdito do tipo referido no n. 5, a descrio das principais caractersticas deve incluir a durao do contrato de crdito. 8 No obstante a excluso prevista na alnea e) do n. 1 do artigo 2., os requisitos a que se refere o primeiro perodo do nmero anterior so aplicveis aos contratos de crdito sob a forma de facilidade de descoberto cujo crdito deva ser reembolsado no prazo de um ms. 9 A seu pedido, deve ser fornecida gratuitamente ao consumidor, para alm das informaes referidas nos n.os 1 a 7, uma cpia da minuta do contrato de crdito que inclua

1 O credor e, se for o caso, o mediador de crdito devem esclarecer de modo adequado o consumidor, por forma a coloc-lo em posio que lhe permita avaliar se o contrato de crdito proposto se adapta s suas necessidades e sua situao financeira, cabendo-lhes, designadamente, fornecer as informaes pr-contratuais previstas no artigo anterior, explicitar as caractersticas essenciais dos produtos propostos, bem como descrever os efeitos especficos deles decorrentes para o consumidor, incluindo as consequncias da respectiva falta de pagamento. 2 Estes esclarecimentos devem ser fornecidos antes da celebrao do contrato de crdito, devem ser entregues ao consumidor em suporte duradouro reprodutvel e devem ser apresentados de forma clara, concisa e legvel. 3 Sendo a informao da responsabilidade do credor, os mediadores de crdito tm o dever de a transmitir integralmente ao consumidor. 4 Compete ao credor e, se for o caso, ao mediador de crdito fazer prova do cumprimento das obrigaes previstas neste artigo. Artigo 8.
Informaes pr-contratuais nos contratos de crdito sob a forma de facilidade de descoberto e noutros contratos de crdito especiais

1 Na data de apresentao da proposta de crdito ou previamente celebrao do contrato de crdito nos termos do n. 2 do artigo 2. ou do artigo 4., o credor e, se for o caso, o mediador de crdito devem, com base nos termos oferecidos pelo credor e, se for o caso, nas preferncias expressas pelo consumidor e nas informaes por si fornecidas, prestar as informaes necessrias para comparar diferentes ofertas, a fim de o consumidor tomar uma deciso esclarecida e informada quanto celebrao do contrato de crdito.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 as informaes contratuais estabelecidas no artigo 12., na medida em que esse artigo seja aplicvel. 10 Se o contrato tiver sido celebrado, a pedido do consumidor, por intermdio de meio de comunicao distncia que no permita o fornecimento das informaes nos termos dos n.os 1, 2 e 5, nomeadamente nos casos referidos no n. 5, o credor deve, imediatamente aps a celebrao do contrato de crdito, cumprir as suas obrigaes estabelecidas nos n.os 1, 2 e 5, facultando as informaes contratuais nos termos do artigo 12., na medida em que esse artigo seja aplicvel. Artigo 9.
Iseno dos requisitos de informao pr-contratual

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Responsabilidades de Crdito, nos termos previstos no artigo 8. do Decreto-Lei n. 204/2008, de 14 de Outubro. 3 Se o pedido de crdito for rejeitado com fundamento nos dados constantes da lista pblica de execues ou dos dados a que se referem os nmeros anteriores, o credor deve informar o consumidor imediata, gratuita e justificadamente desse facto e dos elementos constantes da respectiva base de dados, salvo se a prestao destas informaes for proibida por outras disposies do direito comunitrio ou for contrria a objectivos de ordem pblica ou de segurana pblica. 4 As informaes prestadas pelo Banco de Portugal destinam-se exclusivamente aos credores, devendo estes assegurar, de acordo com a Lei n. 67/98, de 26 de Outubro, e com o artigo 7. do Decreto-Lei n. 204/2008, de 14 de Outubro, a proteco dos dados relativos s pessoas singulares, sendo-lhes vedada a sua transmisso a terceiros. CAPTULO III Informao e direitos relativos aos contratos de crdito Artigo 12.
Requisitos do contrato de crdito

1 Os artigos 6., 7. e 8. no so aplicveis aos fornecedores ou aos prestadores de servios que intervenham como mediadores de crdito, desde que a ttulo acessrio. 2 Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, o credor deve assegurar que o consumidor recebe e conhece as informaes pr-contratuais mencionadas, designadamente atravs dos fornecedores ou dos prestadores de servios a que se refere o nmero anterior. 3 Compete ao credor fazer prova do cumprimento do disposto neste artigo. Artigo 10.
Dever de avaliar a solvabilidade do consumidor

1 Antes da celebrao do contrato de crdito, o credor deve avaliar a solvabilidade do consumidor, quer atravs da verificao das informaes por este prestadas, quer atravs da consulta obrigatria Central de Responsabilidades de Crdito, a que se refere o Decreto-Lei n. 204/2008, de 14 de Outubro. 2 O credor pode, complementarmente, proceder avaliao prevista no nmero anterior atravs da consulta da lista pblica de execues, a que se refere o Decreto-Lei n. 201/2003, de 10 de Setembro, ou de outras bases de dados consideradas teis para a avaliao da solvabilidade dos consumidores. 3 Se o pedido de crdito for rejeitado com fundamento nas consultas a que se referem os nmeros anteriores, o credor deve informar o consumidor imediata, gratuita e justificadamente desse facto, bem como dos elementos constantes das bases de dados consultadas, salvo se a prestao destas informaes for proibida por disposio do direito comunitrio ou nacional, ou se for contrria a objectivos de ordem pblica ou de segurana pblica. 4 Se as partes, aps a celebrao do contrato, decidirem aumentar o montante total do crdito, o credor actualiza a informao financeira de que dispe relativamente ao consumidor e avalia de novo a solvabilidade deste. 5 Compete ao credor fazer prova do cumprimento do disposto neste artigo. Artigo 11.
Acesso a bases de dados

1 Os contratos de crdito devem ser exarados em papel ou noutro suporte duradouro, em condies de inteira legibilidade. 2 A todos os contraentes, incluindo os garantes, deve ser entregue, no momento da respectiva assinatura, um exemplar devidamente assinado do contrato de crdito. 3 Alm das menes constantes das alneas a) a g), primeiro perodo, e h) do n. 3 do artigo 6., o contrato de crdito deve especificar, de forma clara e concisa, os seguintes elementos: a) No caso de amortizao do capital em contrato de crdito com durao fixa, o direito do consumidor a receber, a seu pedido e sem qualquer encargo, a todo o tempo e ao longo do perodo de vigncia do contrato, uma cpia do quadro da amortizao; b) Se houver lugar ao pagamento de despesas e de juros sem amortizao do capital, um extracto dos perodos e das condies de pagamento dos juros devedores e das despesas recorrentes e no recorrentes associadas; c) Se for o caso, os encargos relativos manuteno de uma ou de mais contas para registar simultaneamente operaes de pagamento e de utilizao do crdito, a menos que a abertura de conta seja facultativa, bem como os encargos relativos utilizao de meios que permitam ao mesmo tempo operaes de pagamento e de utilizao do crdito, e quaisquer outros encargos decorrentes do contrato de crdito e das condies em que esses encargos podem ser alterados; d) A taxa de juros de mora aplicvel data da celebrao do contrato de crdito, bem como as regras para a respectiva adaptao e, se for o caso, os encargos devidos em caso de incumprimento; e) As consequncias da falta de pagamento; f) Se for o caso, a meno de que os custos notariais de celebrao do contrato devem ser pagos pelo consumidor; g) As eventuais garantias e os eventuais seguros exigidos; h) A existncia do direito de livre revogao pelo consumidor, o prazo, o procedimento previsto para o seu exerccio, incluindo designadamente informaes sobre

1 As entidades gestoras de bases de dados utilizadas em Portugal para avaliar a solvabilidade dos consumidores asseguram, em condies de reciprocidade, o acesso no discriminatrio de credores que actuem noutros Estados membros a essas bases de dados. 2 Em conformidade com o nmero anterior, o Banco de Portugal assegura o acesso de credores que actuem noutros Estados membros base de dados da Central de

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a obrigao do consumidor pagar o capital utilizado e os juros, de acordo com o n. 4 do artigo 17., bem como o montante dos juros dirios; i) As informaes relativas aos direitos decorrentes do artigo 18., bem como as condies de exerccio desses direitos; j) O direito de reembolso antecipado, o procedimento a seguir nesse caso, o modo e a forma de clculo da reduo a que se refere o n. 1 do artigo 19. e, se for o caso, as informaes sobre o direito do credor a uma comisso de reembolso antecipado e a forma da sua determinao; l) O procedimento a adoptar para a extino do contrato de crdito; m) A existncia ou a inexistncia de procedimentos extrajudiciais de reclamao e de recurso acessveis ao consumidor e, quando existam, o respectivo modo de acesso; n) Outros termos e condies contratuais, se for o caso; o) O nome e o endereo da autoridade de superviso competente. 4 O quadro de amortizao a que se refere a alnea a) do nmero anterior deve indicar os pagamentos devidos, bem como as datas de vencimento e as condies de pagamento dos montantes, e deve incluir a composio de cada reembolso peridico em capital amortizado, os juros calculados com base na taxa nominal e, se for o caso, os custos adicionais; se a taxa de juro no for fixa ou se os custos adicionais puderem ser alterados nos termos do contrato de crdito, o quadro de amortizao deve incluir a indicao, de forma clara e concisa, de que os dados constantes do quadro apenas so vlidos at alterao seguinte da taxa nominal ou dos custos adicionais nos termos do contrato de crdito. 5 Alm das menes constantes das alneas a) a d) e f) do n. 3 do artigo 6., os contratos de crdito sob a forma de facilidade de descoberto do tipo referido no n. 2 do artigo 2. devem especificar, de forma clara e concisa, os seguintes elementos: a) A TAEG e o montante total do crdito ao consumidor, calculados no momento da celebrao do contrato de crdito, devendo ser mencionados todos os pressupostos utilizados para calcular esta taxa nos termos dos n.os 2 a 4 do artigo 24. em conjugao com as alneas g) e i) do artigo 4.; b) A indicao de que, a seu pedido, pode ser exigido ao consumidor, em qualquer momento, o reembolso integral do montante do crdito; c) O procedimento a adoptar para o consumidor exercer o direito de livre revogao do contrato de crdito; e d) As informaes sobre os encargos aplicveis a partir da celebrao do contrato de crdito e, se for o caso, as condies em que estes podem ser alterados. Artigo 13.
Invalidade e inexigibilidade do contrato de crdito

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 n. 3 do artigo anterior ou nas alneas b) e c) do n. 5 do artigo anterior. 4 A no incluso dos elementos referidos na alnea g) do n. 3 do artigo anterior determina a respectiva inexigibilidade. 5 A inobservncia dos requisitos constantes do artigo anterior presume-se imputvel ao credor e a invalidade do contrato s pode ser invocada pelo consumidor. 6 O consumidor pode provar a existncia do contrato por qualquer meio, desde que no tenha invocado a sua invalidade. 7 Se o consumidor fizer uso da faculdade prevista no nmero anterior, aplicvel o disposto nas alneas seguintes: a) Tratando-se de contrato de crdito para financiamento da aquisio de bens ou servios mediante pagamento a prestaes, a obrigao do consumidor quanto ao pagamento reduzida ao preo a contado e o consumidor mantm o direito de realizar tal pagamento nos prazos convencionados; b) Nos restantes contratos, a obrigao do consumidor quanto ao pagamento reduzida ao montante do crdito concedido e o consumidor mantm o direito a realizar o pagamento nas condies que tenham sido acordadas ou que resultem dos usos. Artigo 14.
Informao sobre a taxa nominal

1 Sem prejuzo da aplicao da alnea a) do n. 2 do artigo 22. do Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de Outubro, alterado pelo Decreto-Lei n. 249/99, de 7 de Julho, o consumidor deve ser informado de quaisquer alteraes da taxa nominal, em papel ou noutro suporte duradouro, antes da entrada em vigor dessas alteraes. 2 A informao deve incluir o montante dos pagamentos a efectuar aps a entrada em vigor da nova taxa nominal e, se o nmero ou a frequncia dos pagamentos forem alterados, os pormenores das alteraes. 3 As partes podem estipular no contrato de crdito que a informao referida no n. 1 seja prestada periodicamente ao consumidor se a alterao da taxa nominal resultar da modificao da taxa de referncia e a nova taxa de referncia for publicada pelos meios adequados e estiver acessvel nas instalaes do credor. Artigo 15.
Informao nos contratos de crdito sob a forma de facilidade de descoberto

1 Celebrado um contrato de crdito sob a forma de facilidade de descoberto, o consumidor deve ser informado, mensalmente, atravs de extracto de conta, em papel ou noutro suporte duradouro, dos seguintes elementos: a) O perodo exacto a que se refere o extracto de conta; b) Os montantes utilizados e a data da utilizao; c) O saldo do extracto anterior e a respectiva data; d) O novo saldo; e) A data e o montante dos pagamentos efectuados pelo consumidor; f) A taxa nominal aplicada; g) Quaisquer encargos que tenham sido debitados; h) O montante mnimo a pagar, se for o caso.

1 O contrato de crdito nulo se no for observado o estabelecido no n. 1 ou no n. 2 do artigo anterior, ou se faltar algum dos elementos referidos no promio do n. 3, no promio do n. 5, ou nas alneas a) e d) do n. 5 do artigo anterior. 2 A garantia prestada nula se, em relao ao garante, no for observado o prescrito no n. 2 do artigo anterior. 3 O contrato de crdito anulvel, se faltar algum dos elementos referidos nas alneas a) a f), h) a l) e n) do

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 2 A informao, em papel ou noutro suporte duradouro, deve conter as alteraes da taxa nominal ou de quaisquer encargos a pagar antes da sua entrada em vigor. 3 As partes podem estipular no contrato de crdito que a informao sobre as alteraes da taxa nominal seja prestada segundo a modalidade prevista no n. 1, se essa modificao ocorrer nos termos definidos no n. 3 do artigo anterior. Artigo 16.
Extino dos contratos de crdito de durao indeterminada

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6 O exerccio do direito de revogao a que se refere o presente artigo preclude o direito da mesma natureza previsto noutra legislao especial, designadamente a referente contratao distncia ou no domiclio. Artigo 18.
Contrato de crdito coligado

1 O consumidor pode denunciar o contrato de crdito de durao indeterminada, a todo o tempo, salvo se as partes tiverem estipulado um prazo de pr-aviso, sem indicao de motivo e gratuitamente. 2 O prazo de pr-aviso a que se refere o nmero anterior no pode ser superior a um ms. 3 Depende de expressa previso contratual a faculdade de o credor denunciar o contrato de crdito de durao indeterminada mediante pr-aviso de, pelo menos, dois meses, devendo a denncia ser exarada em papel ou noutro suporte duradouro. 4 Depende de expressa previso contratual a faculdade de o credor, por razes objectivamente justificadas, resolver o contrato de crdito de durao indeterminada. 5 O credor deve comunicar ao consumidor as razes da cessao do contrato mencionado no nmero anterior, atravs de papel ou de outro suporte duradouro, sempre que possvel antes da sua extino ou, no sendo possvel, imediatamente a seguir, salvo se a prestao destas informaes for proibida por outras disposies de legislao comunitria ou nacional ou se for contrria ordem pblica ou segurana pblica. 6 O desrespeito, pelo credor, das obrigaes de forma previstas no presente artigo implica a sua no oponibilidade ao consumidor. Artigo 17.
Direito de livre revogao

1 A invalidade ou a ineficcia do contrato de crdito coligado repercute-se, na mesma medida, no contrato de compra e venda. 2 A invalidade ou a revogao do contrato de compra e venda repercute-se, na mesma medida, no contrato de crdito coligado. 3 No caso de incumprimento ou de desconformidade no cumprimento de contrato de compra e venda ou de prestao de servios coligado com contrato de crdito, o consumidor que, aps interpelao do vendedor, no tenha obtido deste a satisfao do seu direito ao exacto cumprimento do contrato, pode interpelar o credor para exercer qualquer uma das seguintes pretenses: a) A excepo de no cumprimento do contrato; b) A reduo do montante do crdito em montante igual ao da reduo do preo; c) A resoluo do contrato de crdito. 4 Nos casos previstos nas alneas b) ou c) do nmero anterior, o consumidor no est obrigado a pagar ao credor o montante correspondente quele que foi recebido pelo vendedor. 5 Se o credor ou um terceiro prestarem um servio acessrio conexo com o contrato de crdito, o consumidor deixa de estar vinculado ao contrato acessrio se revogar o contrato de crdito nos termos do artigo 17. ou se este se extinguir com outro fundamento. 6 O disposto nos nmeros anteriores aplicvel, com as necessrias adaptaes, aos crditos concedidos para financiar o preo de um servio prestado por terceiro. Artigo 19.
Reembolso antecipado

1 O consumidor dispe de um prazo de 14 dias de calendrio para exercer o direito de revogao do contrato de crdito, sem necessidade de indicar qualquer motivo. 2 O prazo para o exerccio do direito de revogao comea a correr: a) A partir da data da celebrao do contrato de crdito; ou b) A partir da data de recepo pelo consumidor do exemplar do contrato e das informaes a que se refere o artigo 12., se essa data for posterior referida na alnea anterior. 3 Para que a revogao do contrato produza efeitos, o consumidor deve expedir a declarao no prazo referido no n. 1, em papel ou noutro suporte duradouro disposio do credor e ao qual este possa aceder, observando os requisitos a que se refere a alnea h) do n. 3 do artigo 12. 4 Exercido o direito de revogao, o consumidor deve pagar ao credor o capital e os juros vencidos a contar da data de utilizao do crdito at data de pagamento do capital, sem atrasos indevidos, em prazo no superior a 30 dias aps a expedio da comunicao. 5 Para os efeitos do nmero anterior, os juros so calculados com base na taxa nominal estipulada, nada mais sendo devido, com excepo da indemnizao por eventuais despesas no reembolsveis pagas pelo credor a qualquer entidade da Administrao Pblica.

1 O consumidor tem o direito de, a todo o tempo, mediante pr-aviso ao credor, cumprir antecipadamente, parcial ou totalmente, o contrato de crdito, com correspondente reduo do custo total do crdito, por via da reduo dos juros e dos encargos do perodo remanescente do contrato. 2 O prazo de pr-aviso a que se refere o nmero anterior no pode ser inferior a 30 dias de calendrio e deve ser exercido atravs de comunicao ao credor, em papel ou noutro suporte duradouro. 3 O credor tem direito a uma compensao, justa e objectivamente justificada, pelos custos directamente relacionados com o reembolso antecipado, desde que tal ocorra num perodo em que a taxa nominal aplicvel seja fixa. 4 A compensao a que se refere o nmero anterior traduz-se no pagamento, pelo consumidor, de uma comisso de reembolso antecipado que no pode exceder 0,5 % do montante do capital reembolsado antecipadamente, se o perodo decorrido entre o reembolso antecipado e a data estipulada para o termo do contrato de crdito for superior a um ano, no podendo aquela comisso ser superior a 0,25 % do montante do crdito reembolsado antecipadamente, se o mencionado perodo for inferior ou igual a um ano.

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5 O credor no pode exigir ao consumidor qualquer comisso de reembolso por efeito do reembolso antecipado do contrato de crdito: a) Se o reembolso tiver sido efectuado em execuo de contrato de seguro destinado a garantir o reembolso do crdito; ou b) No caso de facilidade de descoberto; ou c) Se o reembolso ocorrer num perodo em que a taxa nominal aplicvel no seja fixa. 6 Em nenhum caso a comisso referida nos nmeros anteriores pode exceder o montante dos juros que o consumidor teria de pagar durante o perodo decorrido entre o reembolso antecipado e a data estipulada para o termo do perodo de taxa fixa do contrato de crdito. Artigo 20.
No cumprimento do contrato de crdito pelo consumidor

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 2 As informaes referidas no nmero anterior devem ser prestadas pelo credor de forma peridica, atravs de suporte em papel ou outro meio duradouro, de modo claro, conciso e legvel. 3 Em caso de ultrapassagem de crdito significativa que se prolongue por um perodo superior a um ms, o credor informa imediatamente o consumidor, em papel ou noutro suporte duradouro: a) Da ultrapassagem de crdito; b) Do montante excedido; c) Da taxa nominal aplicvel; d) De eventuais sanes, encargos ou juros de mora aplicveis. CAPTULO IV Taxa anual de encargos efectiva global Artigo 24.
Clculo da TAEG

1 Em caso de incumprimento do contrato de crdito pelo consumidor, o credor s pode invocar a perda do benefcio do prazo ou a resoluo do contrato se, cumulativamente, ocorrerem as circunstncias seguintes: a) A falta de pagamento de duas prestaes sucessivas que exceda 10 % do montante total do crdito; b) Ter o credor, sem sucesso, concedido ao consumidor um prazo suplementar mnimo de 15 dias para proceder ao pagamento das prestaes em atraso, acrescidas da eventual indemnizao devida, com a expressa advertncia dos efeitos da perda do benefcio do prazo ou da resoluo do contrato. 2 A resoluo do contrato de crdito pelo credor no obsta a que este possa exigir o pagamento de eventual sano contratual ou a indemnizao, nos termos gerais. Artigo 21.
Cesso de crdito e cesso da posio contratual do credor

1 A TAEG torna equivalentes, numa base anual, os valores actuais do conjunto das obrigaes assumidas, considerando os crditos utilizados, os reembolsos e os encargos, actuais ou futuros, que tenham sido acordados entre o credor e o consumidor. 2 A TAEG calculada determinando-se o custo total do crdito para o consumidor de acordo com a frmula matemtica constante da parte I do anexo I ao presente decreto-lei, que dele faz parte integrante. 3 No clculo da TAEG no so includas: a) As importncias a pagar pelo consumidor em consequncia do incumprimento de alguma das obrigaes que lhe incumbam por fora do contrato de crdito; e b) As importncias, diferentes do preo, que, independentemente de se tratar de negcio celebrado a pronto ou a crdito, sejam suportadas pelo consumidor aquando da aquisio de bens ou da prestao de servios. 4 So includos no clculo da TAEG, excepto se a abertura da conta for facultativa e os custos da conta tiverem sido determinados de maneira clara e de forma separada no contrato de crdito ou em qualquer outro contrato celebrado com o consumidor: a) Os custos relativos manuteno de conta que registe simultaneamente operaes de pagamento e de utilizao do crdito; b) Os custos relativos utilizao ou ao funcionamento de meio de pagamento que permita, ao mesmo tempo, operaes de pagamento e de utilizao do crdito; e c) Outros custos relativos s operaes de pagamento. 5 O clculo da TAEG efectuado no pressuposto de que o contrato de crdito vigora pelo perodo de tempo acordado e de que as respectivas obrigaes so cumpridas nas condies e nas datas especificadas no contrato. 6 Sempre que os contratos de crdito contenham clusulas que permitam alterar a taxa devedora e, se for caso disso, encargos includos na TAEG que no sejam quantificveis no momento do respectivo clculo, a TAEG calculada no pressuposto de que a taxa nominal e os outros encargos se mantm fixos em relao ao nvel inicial e de que so aplicveis at ao termo do contrato de crdito.

cesso do crdito ou da posio contratual do credor aplica-se o regime constante do Cdigo Civil, podendo o consumidor opor ao cessionrio todos os meios de defesa que lhe seria lcito invocar contra o cedente, incluindo o direito compensao. Artigo 22.
Utilizao de ttulos de crdito com funo de garantia

1 Se, em relao a um contrato de crdito, o consumidor subscrever letras ou livranas com funo de garantia, deve ser aposta naqueles ttulos a expresso No ordem, ou outra equivalente, nos termos e com os efeitos previstos na legislao especial aplicvel. 2 A inobservncia do disposto no nmero anterior presume-se imputvel ao credor que, salvo no caso de culpa do consumidor, responsvel face a terceiros. Artigo 23.
Ultrapassagem do limite de crdito em contratos de crdito em conta corrente

1 No caso de crdito em conta corrente que preveja a ultrapassagem do limite de crdito pelo consumidor, o contrato deve incluir tambm as informaes referidas na alnea f) do n. 3 do artigo 6. e da alnea e) do n. 2 do artigo 8.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 7 Sempre que necessrio, podem ser utilizados os pressupostos adicionais enumerados no anexo I ao presente decreto-lei para o clculo da TAEG. CAPTULO V Mediadores de crdito Artigo 25.
Actividade e obrigaes dos mediadores de crdito

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instituies de crdito ou sociedades financeiras no trimestre anterior, para cada tipo de contrato de crdito ao consumo. 2 A identificao dos tipos de contrato de crdito ao consumo relevantes, a TAEG mdia praticada para cada um destes tipos de contrato pelas instituies de crdito ou sociedades financeiras e o valor mximo resultante da aplicao do disposto no nmero anterior, so determinados e divulgados ao pblico trimestralmente pelo Banco de Portugal, sendo vlidos para os contratos a celebrar no trimestre seguinte. 3 Considera-se automaticamente reduzida ao limite mximo previsto no n. 1, a TAEG que os ultrapasse, sem prejuzo de eventual responsabilidade criminal. 4 Os efeitos decorrentes deste artigo no afectam os contratos j celebrados ou em vigor. Artigo 29.
Vendas associadas

1 Os mediadores de crdito esto obrigados a: a) Indicar, tanto na publicidade como nos documentos destinados a consumidores, a extenso dos seus poderes, designadamente se actuam em exclusividade ou com mais do que um credor ou se actuam na qualidade de mediadores independentes; b) Comunicar ao consumidor, em papel ou noutro suporte duradouro, antes da celebrao do contrato de crdito, a eventual taxa a pagar pelo consumidor como remunerao dos seus servios; c) Comunicar esta taxa em devido tempo ao credor, para efeito do clculo da TAEG. 2 A actividade profissional dos mediadores de crdito ser objecto de legislao especial. CAPTULO VI Disposies finais Artigo 26.
Carcter imperativo

s instituies de crdito e sociedades financeiras est vedado fazer depender a celebrao dos contratos abrangidos por este decreto-lei, bem como a respectiva renegociao, da aquisio de outros produtos ou servios financeiros. Artigo 30.
Contra-ordenaes

1 O consumidor no pode renunciar aos direitos que lhe so conferidos por fora das disposies do presente decreto-lei, sendo nula qualquer conveno que os exclua ou restrinja. 2 O consumidor pode optar pela reduo do contrato quando algumas das suas clusulas for nula nos termos do nmero anterior. Artigo 27.
Fraude lei

1 So nulas as situaes criadas com o intuito fraudulento de evitar a aplicao do disposto no presente decreto-lei. 2 Configuram, nomeadamente, casos de fraude lei: a) O fraccionamento do montante do crdito por contratos distintos; b) A transformao de contratos de crdito sujeitos ao regime do presente decreto-lei em contratos de crdito excludos do mbito da aplicao do mesmo; c) A escolha do direito de um pas terceiro aplicvel ao contrato de crdito, se esse contrato apresentar uma relao estreita com o territrio portugus ou de um outro Estado membro da Unio Europeia. Artigo 28.
Usura

1 Constitui contra-ordenao a violao do disposto nos artigos 5., 6., 7. e 8., no n. 2 do artigo 9., no artigo 10., no n. 2 do artigo 11., nos artigos 12., 14., 15., 19., 20., 22., 23., 24., no n. 1 do 25., nos artigos 27., 28. e 29. punvel, no caso de infraces cometidas pelas instituies de crdito e sociedades financeiras, ainda que atravs de mediador de crdito nos termos da alnea i) do artigo 210. e do artigo 212. do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de Dezembro, e, tratando-se das organizaes previstas no artigo 4. e demais credores, nos termos dos artigos 17. e 21. do Regime Geral das Contra-Ordenaes, aprovado pelo Decreto-Lei n. 433/82, de 27 de Outubro. 2 Constitui contra-ordenao punvel com coima de 20 000 a 44 000 a violao do disposto no artigo 5., no caso das contra-ordenaes da competncia da Direco-Geral do Consumidor. 3 A tentativa e a negligncia so sempre punveis, sendo os limites mximos e mnimos reduzidos a metade. 4 A determinao da coima feita em funo da ilicitude concreta do facto, da culpa do agente, dos benefcios obtidos e das exigncias de preveno. Artigo 31.
Fiscalizao e instruo dos processos

1 havido como usurrio o contrato de crdito cuja TAEG, no momento da celebrao do contrato, exceda em um tero a TAEG mdia praticada no mercado pelas

1 A fiscalizao do disposto no presente decreto-lei e a instruo dos respectivos processos de contra-ordenao, bem como a aplicao das coimas e sanes acessrias, so da competncia do Banco de Portugal nos termos do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 289/92, de 31 de Dezembro. 2 Sem prejuzo das competncias cometidas ao Banco de Portugal no mbito do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras a fiscalizao

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e a instruo dos processos de contra-ordenao relativos violao do disposto no artigo 5. competem Direco-Geral do Consumidor, cabendo Comisso de Aplicao das Coimas em Matria Econmica e de Publicidade a aplicao das respectivas coimas. 3 No caso dos processos instaurados pela Direco-Geral do Consumidor, o produto das coimas decorrentes da violao do disposto no artigo 5. reverte em: a) 60 % para o Estado; b) 30 % para a Direco-Geral do Consumidor; c) 10 % para a Comisso de Aplicao de Coimas em Matria Econmica e de Publicidade. Artigo 32.
Resoluo extrajudicial de litgios

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 sua residncia habitual em Portugal, desde que a celebrao do contrato tenha sido precedida de uma oferta ou de publicidade feita na Unio Europeia e o consumidor tenha emitido a sua declarao negocial dentro deste espao comunitrio. Artigo 36.
Avaliao da execuo

No final do primeiro ano a contar da data de entrada em vigor do presente decreto-lei, e bianualmente nos anos subsequentes, o Banco de Portugal elabora um relatrio de avaliao do impacto da aplicao do mesmo, devendo utilizar todos os meios para que o documento se torne do conhecimento pblico. Artigo 37.
Entrada em vigor

1 A Direco-Geral do Consumidor e o Banco de Portugal, em coordenao com o Ministrio da Justia, colaboram, no mbito das respectivas competncias, na implementao de mecanismos extrajudiciais adequados e eficazes para a resoluo dos litgios de consumo relacionados com contratos de crdito e com o endividamento excessivo de consumidores. 2 As instituies competentes para a resoluo extrajudicial de litgios de consumo relacionados com contratos de crdito devem adoptar polticas de cooperao com as instituies congneres dos restantes Estados Membros da Unio Europeia. Artigo 33.
Norma revogatria

O presente decreto-lei entra em vigor no dia 1 de Julho de 2009, com excepo do disposto no artigo 28., que entra em vigor no dia 1 de Outubro de 2009. Visto e aprovado em Conselho de Ministros de 11 de Maro de 2009. Jos Scrates Carvalho Pinto de Sousa Joo Titterington Gomes Cravinho Emanuel Augusto dos Santos Alberto Bernardes Costa Fernando Pereira Serrasqueiro. Promulgado em 19 de Maio de 2009. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendado em 20 de Maio de 2009. O Primeiro-Ministro, Jos Scrates Carvalho Pinto de Sousa.
ANEXO I Parte I

1 Sem prejuzo do disposto no artigo seguinte, so revogados: a) O Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro, que transpe para a ordem jurdica interna as Directivas do Conselho e das Comunidades Europeias n.os 87/102/CEE, de 22 de Dezembro de 1986 e 90/88/CEE, de 22 de Fevereiro; b) O Decreto-Lei n. 101/2000, de 2 de Junho, que transpe para a ordem jurdica interna a Directiva n. 98/7/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 16 de Fevereiro; c) O Decreto-Lei n. 82/2006, de 3 de Maio, que altera os artigos 5. e 17. do Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de Setembro. 2 As referncias feitas aos decretos-leis revogados em legislao aplicvel entendem-se como sendo feitas ao presente decreto-lei. Artigo 34.
Regime transitrio

Equao de base que traduz a equivalncia entre a utilizao de crdito, por um lado, e os reembolsos e os encargos, por outro. A equao de base, que define a taxa anual de encargos efectiva global (TAEG), exprime, numa base anual, a igualdade entre, por um lado, a soma dos valores actuais das utilizaes de crdito e, por outro, a soma dos valores actuais dos montantes dos reembolsos e dos pagamentos, a saber:
k=1

Ck (1 + x)-tk = Dl (1 + x)-Sl
l=1

1 Aos contratos de crdito concludos antes da data da entrada em vigor do presente decreto-lei aplica-se o regime jurdico vigente ao tempo da sua celebrao, sem prejuzo do disposto no nmero seguinte. 2 Os artigos 14., 15., 16., 19. e 21., o segundo perodo do n. 1 do artigo 23. e o n. 3 do artigo 23. aplicam-se aos contratos de crdito por perodo indeterminado vigentes data de entrada em vigor do presente decreto-lei. Artigo 35.
Aplicao no espao

Significado das letras e dos smbolos: X taxa anual de encargos efectiva global (TAEG); m nmero de ordem da ltima utilizao do crdito; k nmero de ordem de uma utilizao do crdito, pelo que 1 k m; Ck montante de utilizao do crdito k; tk intervalo de tempo expresso em anos e fraces de anos, entre a data da primeira utilizao e a data de cada utilizao sucessiva, com t1 = 0; m nmero do ltimo reembolso ou pagamento de encargos; l nmero de um reembolso ou pagamento de encargos; Dl montante de um reembolso ou pagamento de encargos;

O disposto no presente decreto-lei aplica-se, seja qual for a lei reguladora do contrato, se o consumidor tiver a

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 sl intervalo, expresso em anos e fraces de um ano, entre a data da primeira utilizao e a data de cada reembolso ou pagamento de encargos.
Observaes

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g) Se o limite mximo do crdito ainda no tiver sido decidido, considera-se que esse limite de 1500. h) Em caso de descoberto, presume-se que o montante total do crdito integralmente utilizado e para toda a durao do contrato de crdito; se a durao do contrato de crdito no for conhecida, a taxa anual de encargos efectiva global calculada com base no pressuposto de que a durao do contrato de trs meses. i) Se forem propostas diferentes taxas de juro e encargos por um perodo ou montante limitado, presume-se que a taxa de juro e os encargos so os mais elevados para toda a durao do contrato de crdito. j) No que se refere aos contratos de crdito a consumidores para os quais seja acordada uma taxa nominal fixa para o perodo inicial, no fim do qual uma nova taxa nominal determinada e, posteriormente, ajustada periodicamente de acordo com um indicador acordado, o clculo da TAEG baseia-se no pressuposto de que, no final do perodo com taxa nominal fixa, a taxa nominal (varivel) que lhe sucede assume o valor que vigora no momento do clculo da TAEG, com base no valor do indicador acordado no momento em que foi calculada.
ANEXO II Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores

a) Os pagamentos efectuados por ambas as partes em diferentes momentos no so forosamente idnticos nem forosamente efectuados a intervalos iguais. b) A data inicial corresponde primeira utilizao do crdito. c) Os intervalos entre as datas utilizadas nos clculos so expressos em anos ou fraces de um ano. Para esse efeito, presume-se que um ano tem 12 meses padro e que cada ms padro tem 30 dias, seja o ano bissexto ou no. O clculo dos juros dirios deve ser feito com base na conveno actual /360. d) O resultado do clculo expresso com uma preciso de uma casa decimal. Se a dcima sucessiva for superior ou igual a 5, a primeira dcima acrescida de 1. e) possvel reescrever a equao utilizando apenas uma soma simples ou recorrendo noo de fluxos (Ak) positivos ou negativos, por outras palavras, quer pagos quer recebidos nos perodos 1 a k, expressos em anos, a saber: S = Ak (1 + x)-tk
k=1 n

S corresponde ao saldo dos fluxos actuais, sendo nulo se se pretender manter a equivalncia dos fluxos.
Parte II Pressupostos adicionais para o clculo da taxa anual de encargos efectiva global

1 Identificao e informaes sobre o credor/mediador de crdito:

Quanto ao credor: Informao obrigatria. . . . . . . . . Identificao do credor. Endereo geogrfico do credor a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo da internet.

a) Se um contrato de crdito conceder ao consumidor liberdade de utilizao do crdito, presume-se a utilizao imediata e integral do montante total do crdito. b) Se um contrato de crdito previr diferentes formas de utilizao com diferentes encargos ou taxas nominais, presume-se que a utilizao do montante total do crdito efectuada com os encargos e a taxa nominal mais elevados aplicados categoria da transaco mais frequentemente usada no mbito desse tipo de contrato de crdito. c) Se um contrato de crdito conceder ao consumidor liberdade de utilizao do crdito em geral, mas impuser, entre as diferentes formas de utilizao, uma limitao no que respeita ao montante e ao prazo, presume-se que a utilizao do montante do crdito efectuada na data mais prxima prevista no contrato e de acordo com essas limitaes de utilizao. d) Se no for fixado um plano temporal de reembolso, presume-se que: i) O crdito concedido pelo prazo de um ano; e ii) O crdito reembolsado em 12 prestaes mensais iguais. e) Se for fixado um plano temporal de reembolso, mas o montante desse reembolso for flexvel, presume-se que o montante de cada reembolso o mais baixo previsto no contrato. f) Salvo indicao em contrrio, caso o contrato de crdito preveja vrias datas de reembolso, o crdito colocado disposio e os reembolsos so efectuados na data mais prxima prevista no contrato.

Informao facultativa . . . . . . . . .

Quanto ao mediador do crdito: Informao obrigatria. . . . . . . . . Identificao do mediador do crdito. Endereo geogrfico do intermedirio do crdito a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo da Internet.

Informao facultativa . . . . . . . . .

2 Descrio das principais caractersticas do crdito:

O tipo de crdito. . . . . . . . . . . . . . O montante total do crdito . . . . . O limite mximo ou o total dos montantes disponibilizados nos termos de um contrato de crdito. As condies de utilizao. . . . . . A durao do contrato de crdito As prestaes e, se for o caso, a O consumidor ter de pagar o seordem pela qual sero pagas. guinte: (O tipo, o montante, o nmero e a frequncia dos pagamentos a efectuar pelo consumidor.)

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Os juros e ou encargos devero ser pagos do seguinte modo: O montante total a pagar pelo con- (O valor do montante total do crdito e do custo total do crdito.) sumidor. O montante do capital emprestado acrescido dos juros e eventuais custos relacionados com o crdito. Se aplicvel, O crdito concedido sob a forma de pagamento diferido de um bem ou servio, ou est ligado ao fornecimento de bens especficos ou prestao de um servio. Nome do bem/servio . . . . . . . . . Preo a pronto . . . . . . . . . . . . . . . Se aplicvel, Garantias exigidas (tipo de garantias) Descrio da garantia a dar pelo consumidor em relao ao contrato de crdito. Se aplicvel, Os reembolsos no do origem a amortizao imediata do capital.

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Condies em que os custos acima mencionados relacionados com o contrato de crdito podem ser alterados. Se aplicvel (no includos na TAEG). Obrigao de pagar custos notariais com a celebrao do contrato. Custos em caso de pagamentos em As faltas de pagamento acarretaro atraso. custos adicionais para o consuA falta de pagamento pode ter conmidor [... (taxas de juro aplicsequncias graves (por exemplo, veis e mecanismos para o seu a venda forada) e dificultar a ajustamento e, se for caso disso, obteno de crdito. encargos do incumprimento)].

4 Outros aspectos jurdicos importantes:

O consumidor tem o direito de revogar o contrato de crdito no prazo de 14 dias de calendrio. O consumidor tem o direito de cumprir antecipadamente o contrato de crdito, em qualquer momento, com um pr-aviso no superior a um ms, integral ou parcialmente. (A determinao da comisso Se aplicvel, feita de acordo com o artigo 19. O credor tem direito a uma compensao em caso de reembolso do Decreto-Lei n. 134/2009.) antecipado. O credor deve informar o consumidor imediata e gratuitamente do resultado da consulta de uma base de dados, se o pedido de crdito for rejeitado com fundamento nessa consulta. Tal no aplicvel se a comunicao dessas informaes for proibida pelo direito comunitrio ou se for contrria aos objectivos da ordem pblica ou da segurana pblica. O consumidor tem o direito de, a pedido, obter gratuitamente uma cpia da minuta de contrato de crdito. Esta disposio no aplicvel se, no momento em que feito o pedido, o credor no estiver disposto a proceder celebrao do contrato de crdito com o consumidor. Estas informaes so vlidas de... Se aplicvel, a.... O prazo durante o qual o credor se encontra vinculado pelas informaes pr-contratuais.

3 Custos do crdito:
A taxa nominal ou, se aplicvel, as Percentagem fixa ou varivel (com diferentes taxas nominais aplio ndice ou a taxa de referncveis ao contrato de crdito.. cia relativos taxa nominal inicial). Prazos. A taxa anual de encargos efectiva Introduzir exemplos representativos que indiquem todos os presglobal (TAEG). supostos utilizados no clculo Trata-se do custo total do crdito expresso em percentagem anual desta taxa. do montante total do crdito. indicada a TAEG para ajudar o consumidor a comparar as diferentes ofertas. Para a obteno do crdito ou para a obteno do crdito nos termos e condies de mercado, obrigatrio. Subscrever uma aplice de seguro Sim/no (na afirmativa, especificar para cobertura do crdito; ou tipo de seguro). Recorrer a outro contrato de ser- Sim/no (na afirmativa, especificar vio acessrio. tipo de servio acessrio). Se o credor no tiver conhecimento dos custos desses servios, no so includos na TAEG. Custos conexos: Se aplicvel, requerida a manuteno de uma ou mais contas para registar simultaneamente as operaes de pagamento e as utilizaes de crdito. Se aplicvel, Montante dos custos relativos utilizao de um meio de pagamento especfico (por exemplo, carto de crdito). Se aplicvel, Quaisquer outros custos decorrentes do contrato de crdito. Se aplicvel,

5 Informaes adicionais em caso de contratao distncia de servios financeiros:

Quanto ao credor: Se aplicvel, Informao obrigatria. . . . . . . . . Identificao do representante do credor. Endereo geogrfico a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo da Internet.

Informao facultativa . . . . . . . . .

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Se aplicvel, Registo comercial em que o credor se encontra inscrito e respectivo nmero de registo ou forma de identificao equivalente nesse registo. Se aplicvel, A autoridade de superviso . . . . . Quanto ao contrato de crdito: Se aplicvel, (Especificar, designadamente, o Exerccio do direito de revogao prazo para o exerccio do direito, do contrato de crdito. o endereo para o qual deve ser Se aplicvel, enviada a comunicao; as conA lei indicada pelo credor aplicvel sequncias do no exerccio do direito.) s relaes com o consumidor antes da celebrao do contrato (Clusula especfica.) de crdito. (As condies e as informaes Se aplicvel, relativas ao contrato de crdito Clusula que prev a lei aplicvel sero redigidas em portugus.) ao contrato de crdito e ou o foro competente. Se aplicvel, Regime lingustico . . . . . . . . . . . . Quanto aos recursos: Existncia de processos extrajudi- (A existncia ou inexistncia de ciais de reclamao e de recurso processos extrajudiciais de ree o respectivo modo de acesso. clamao e de recurso acessveis ao consumidor que parte no contrato distncia e, quando existam, o respectivo modo de acesso.) ANEXO III Informao normalizada europeia em matria de crdito a consumidores relativa a descobertos, crdito a consumidores concedido por certas organizaes de crdito e converso de dvidas.

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Se aplicvel, A indicao de que, a todo o tempo, pode ser exigido ao consumidor o reembolso integral do crdito, a pedido do credor.

3 Custos do crdito:
A taxa nominal ou, se aplicvel, as Percentagem fixa ou varivel (com diferentes taxas nominais aplico ndice ou a taxa de refernveis ao contrato de crdito. cia relativos taxa nominal inicial). Prazos. A taxa anual de encargos efectiva Introduzir exemplos representativos que indiquem todos os presglobal (TAEG). supostos utilizados no clculo Trata-se do custo total do crdito expresso em percentagem anual desta taxa. do montante total do crdito. indicada a TAEG para ajudar o consumidor a comparar as diferentes ofertas. Se aplicvel, Custos Se aplicvel, As condies em que esses custos podem ser alterados. (Os custos aplicveis a partir do momento em que celebrado o contrato de crdito.)

Custos em caso de pagamentos em As faltas de pagamento acarretaro atraso. encargos adicionais para o consumidor [... (taxas de juro aplicveis e mecanismos para o seu ajustamento e, se for caso disso, encargos do incumprimento).]

4 Outros aspectos jurdicos importantes:

Extino do contrato de crdito. . . Consulta de uma base de dados . . . O credor deve informar o consumidor imediata e gratuitamente do resultado da consulta de uma base de dados, se o pedido de crdito for rejeitado com base nessa consulta. Tal no aplicvel se a comunicao dessas informaes for proibida pelo direito comunitrio ou se for contrria aos objectivos da ordem pblica ou da segurana pblica. Estas informaes so vlidas de... Se aplicvel, a.... O prazo durante o qual o credor se encontra vinculado pelas informaes pr-contratuais. (As modalidades e as condies de extino do contrato de crdito.)

1 Identificao e informaes sobre o credor/mediador de crdito:

Quanto ao credor: Informao obrigatria. . . . . . . . . Informao facultativa . . . . . . . . . Identificao do credor. Endereo geogrfico do credor a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo da Internet.

Quanto ao mediador do crdito: Informao obrigatria. . . . . . . . . Identificao do mediador do crdito. Endereo geogrfico do mediador do crdito a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo da Internet.

Informao facultativa . . . . . . . . .

2 Descrio das principais caractersticas do crdito:

O tipo de crdito. . . . . . . . . . . . . . O montante total do crdito . . . . . O limite mximo ou o total dos montantes disponibilizados nos termos de um contrato de crdito. A durao do contrato de crdito

5 Informaes adicionais a prestar caso as informaes pr-contratuais sejam dadas por certas organizaes de crdito (artigo 3.) ou digam respeito a um crdito aos consumidores para converso de dvidas:
As prestaes e, se for o caso, a or- O consumidor ter de pagar dem pela qual devem ser pagas. (exemplo representativo de uma tabela de prestaes que inclua o tipo, o montante, o nmero e a frequncia dos pagamentos a efectuar). O montante total a pagar pelo consumidor.

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O consumidor tem o direito de cumprir antecipadamente o contrato de crdito, em qualquer momento, integral ou parcialmente. Se aplicvel, (A determinao da comisso feita de acordo com o artigo 19. O credor tem direito a uma compensao em caso de reembolso do Decreto-Lei n. 134/2009.) antecipado.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 106 2 de Junho de 2009 fazer o consumidor esperar em linha mais de 60 s e, no caso de servio de atendimento relativo a um servio de execuo continuada ou peridica, estabelece-se a obrigao de disponibilizar ao consumidor uma opo que lhe permita o cancelamento do servio, que permita ao consumidor, consoante o caso, proceder ao cancelamento do servio ou obter informao quanto aos procedimentos a adoptar para tal. tambm fixado um conjunto de prticas proibidas, alm de se estabelecerem regras sobre a divulgao dos nmeros telefnicos utilizados para a prestao do servio. De forma a respeitar o direito privacidade do consumidor, a emisso de chamadas por parte dos profissionais passa a estar sujeita a um horrio. O presente decreto-lei aplica-se aos profissionais que, no mbito de uma actividade econmica que vise a obteno de benefcios, coloquem disposio do consumidor um centro telefnico de relacionamento (call center). Assim, o presente decreto-lei no aplicvel aos servios informativos assegurados por entidades pblicas, no mbito de uma concesso, com excepo dos prestadores de servios pblicos essenciais, tal como definidos no artigo 1. da Lei n. 23/96, de 26 de Julho, que coloquem disposio dos utentes um centro de relacionamento telefnico, independentemente da sua natureza pblica ou privada. Foi ouvida a Associao Nacional de Municpios Portugueses. Foi promovida a audio ao Conselho Nacional do Consumo. Foram ouvidos, a ttulo facultativo, a Federao Nacional das Cooperativas de Consumidores, a Unio Geral dos Consumidores e a Associao Portuguesa de Contact Centers. Assim: Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198. da Constituio, o Governo decreta o seguinte: Artigo 1.
Objecto

6 Informaes adicionais em caso de contratao distncia de servios financeiros:

Quanto ao credor: Se aplicvel, Informao obrigatria. . . . . . . . . Informao facultativa . . . . . . . . . Se aplicvel, Registo comercial em que o credor se encontra inscrito e respectivo nmero de registo. Se aplicvel, Autoridade de superviso. . . . . . . Quanto ao contrato de crdito: Se aplicvel, (Especificar, designadamente, o Exerccio do direito de revogao prazo para o exerccio do direito, do contrato de crdito. o endereo para o qual deve ser Se aplicvel, dirigida comunicao; as conA lei indicada pelo credor aplicvel sequncias do no exerccio do direito.) s relaes com o consumidor antes da celebrao do contrato (Clusula especfica.) de crdito. (As condies as informaes relativas ao contrato de crdito sero Se aplicvel, Clusula que prev a lei aplicvel redigidas em portugus.) ao contrato de crdito e ou o foro competente. Se aplicvel, Regime lingustico . . . . . . . . . . . . Quanto aos recursos: Existncia de processos extrajudi- (A existncia ou inexistncia de ciais de reclamao e de recurso processos extrajudiciais de ree o respectivo modo de acesso. clamao e de recurso acessveis ao consumidor que parte no contrato distncia e, quando existam, o respectivo modo de acesso.) Identificao do representante do credor. Endereo geogrfico a utilizar pelo consumidor. Nmero de telefone. Endereo de correio electrnico. Nmero de fax. Endereo Internet.

O presente decreto-lei estabelece o regime jurdico aplicvel prestao de servios de promoo, informao e apoio aos consumidores e utentes, atravs de centros telefnicos de relacionamento (call centers). Artigo 2.

Decreto-Lei n. 134/2009
de 2 de Junho

mbito de aplicao

No mercado actual, o relacionamento entre o consumidor e a empresa cada vez menos presencial, tendo vindo a assistir-se a uma aposta na prestao de servios de apoio ao cliente atravs de centros telefnicos de relacionamento (call centers), com benefcios para as empresas mas tambm para os consumidores, que obtm de forma mais cmoda a informao e o apoio de que necessitam. No entanto, a experincia demonstra que sendo o centro telefnico de relacionamento (call center) de uma empresa o ponto de contacto do consumidor, este tem, muitas vezes, dificuldade em obter o apoio e a informao a que tem direito ou em exercer direitos basilares e que querendo reclamar da deficiente prestao de informao no lhe so dados os meios adequados e necessrios. Torna-se, assim, necessrio salvaguardar o direito informao por parte de consumidor, regulando a forma como esta prestada e estabelecendo regras que contribuam para a eficincia do servio. Das novas regras, destaca-se a proibio de

1 O presente decreto-lei aplica-se a todos os profissionais que coloquem disposio do consumidor um centro telefnico de relacionamento (call center). 2 O presente decreto-lei aplica-se aos prestadores de servios pblicos essenciais que coloquem disposio do utente um centro telefnico de relacionamento (call center), independentemente da sua natureza pblica ou privada. 3 O presente decreto-lei no prejudica o disposto no Decreto-Lei n. 143/2001, de 26 de Abril, alterado pelo Decreto-Lei n. 82/2008, de 20 de Maio, nem o disposto no Decreto-Lei n. 95/2006, de 29 de Maio. Artigo 3.
Definies

Para efeitos do presente decreto-lei, considera-se: a) Centro telefnico de relacionamento (call center) a estrutura organizada e dotada de tecnologia que permite