- Los prstamos agrcolas Gua de autoestudio para funcionarios encargados de los prstamos

LECCIN UNO

Los retos de los prstamos agrcolas

crear conciencia sobre los riesgos y costos respectivos asociados con los prstamos agrcolas y las caractersticas importantes y que necesita un funcionario encargado de los prstamos.

Objetivo:

Este dibujo indica una seccin de lectura

1. LOS RIESGOS i) El riesgo moral En cualquier relacin prestamista-prestatario hay un problema general de riesgo moral generado por las caractersticas y decisiones propias de cada prestamista. En este sentido, los productores no son diferentes de los dems grupos de prestatarios en cuanto a informacin, incentivo, verificacin y problemas de refuerzo asociados con el proceso crediticio. En primer lugar, es obvio que el prestamista no maneja la misma informacin que el prestatario. ste conoce exactamente su propia capacidad de gestin y la forma en que utilizar el prstamo. El prestamista, en cambio, no conoce al prestatario potencial a ese nivel. En los mercados financieros rurales es difcil obtener informacin sobre el bajo nivel de ingresos de los solicitantes. En segundo lugar, aunque el solicitante ofrezca toda la informacin pertinente para la decisin, sus acciones futuras no pueden ser previstas completamente. Por lo tanto, es fundamental un sistema de incentivos para que los prestatarios acten en forma tal que garanticen el pago. En tercer lugar, el productor puede cambiar su conducta econmica, invertir el dinero en otra cosa o, simplemente, mudarse a otro lugar. Muchos programas de crdito agropecuario subsidiado intentaron administrar este riesgo imponiendo verificaciones costosas a los prestatarios. Encontrar mtodos rentables de verificacin es un reto particular para los prstamos agrcolas. Sin embargo, hay otros riesgos ms all de los de conducta de los prestatarios. Esta segunda categora de prdidas en relacin con los prstamos est asociada con el sector agropecuario o la produccin agrcola y se refiere a factores externos a la conducta de pago de los agricultores. ii) La agricultura: una empresa arriesgada Las cosechas pueden malograrse, el tiempo influye en la productividad, los precios de venta oscilan y es difcil predecir todo esto al momento de la siembra. Si la productividad es menor que lo esperado, los agricultores podran no estar en grado de pagar los prstamos. Se necesita identificar, calcular y administrar activamente estos riesgos (y muchos otros aspectos de los riesgos agropecuarios), para evitar que las instituciones crediticias se alejen de estos clientes. Analicemos las diferentes categoras de riesgos externos que se necesita tomar en cuenta en el crdito agrcola. La produccin y el riesgo de rendimiento El rendimiento, en general, es incierto por los riesgos naturales (vientos, plagas, enfermedades y otras calamidades) que impactan en la produccin. Aun cambios leves en las condiciones climticas menos lluvia de lo normal pueden impactar gravemente. Las plagas y enfermedades se propagan con rapidez, destruyendo partes o toda la produccin. La calidad del suelo y ubicacin de las parcelas influyen tambin influyen enormemente en los riesgos de rendimiento y de productividad. 1

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Leccin 1

Los agricultores expertos conocen los perfiles de riesgo especficos de sus productos y tratan de manejarlos. Las estrategias aplicadas por muchos pequeos productores incluyen la diversificacin de productos para compensar el riesgo de perder toda la produccin. Otros pueden ser reacios al riesgo y no arriesgarse, por ejemplo, con nuevos cultivos para los cuales tienen poca experiencia. Los impactos del tiempo se afrontan de varias formas. Por ejemplo, los sistemas de riego pueden limitar el peligro de sequas. La produccin por invernadero entre otros beneficios puede limitar los daos por heladas e incrementar considerablemente la produccin. Adems, las tecnologas agrcolas modernas pueden incrementar la exposicin a riesgos de un agricultor si las aplica de forma no apropiada. Entre los enfoques de gestin de riesgos de pestes y enfermedades se incluye el uso de insecticidas y dems productos qumicos. La enfermedad y mortalidad animal pueden controlarse con las vacunas y precauciones de higiene estrictas. La ayuda de los servicios de extensin o veterinarios complementan tambin el conocimiento y experiencia personales del agricultor sobre los riesgos de la produccin y de rendimiento. Para todas estas tcnicas de gestin de riesgos, la experiencia de los pequeos productores es el requisito fundamental para obtener buenos resultados. Los riesgos de gestin inadecuada son parte de los riesgos de produccin. En consecuencia, las decisiones prudentes sobre el crdito necesitan basarse en evaluaciones de la capacidad de gestin de los agricultores. El carcter estacional de la produccin agrcola es un riesgo adicional. La gente trabaja en el presente para un rendimiento en forma de cosecha varios meses despus. Si la cosecha es insuficiente para las exigencias de la temporada, la gente se ve afectada por la desnutricin y en condiciones extremas pueden morir de inanicin. Un rasgo particular del riesgo estacional es que si en una temporada dada se pierde parte o toda la cosecha, para la siembra nueva se debe esperar el inicio de la temporada siguiente. Adems, se puede carecer de fondos para la inversin en insumos agrcolas para un nuevo ciclo de produccin. El cumplimiento del calendario de pago para un prstamo en curso puede ser imposible si no se pueden movilizar otras fuentes de ingreso. Los riesgos de precio y de mercado La incertidumbre de precio debido a las fluctuaciones del mercado es importante particularmente si la informacin de mercado no existe o es insuficiente, o si los mercados son imperfectos (p.ej. en muchos pases en desarrollo). El perodo de tiempo relativamente largo entre la siembra o el inicio de la cra de ganado y la realizacin de la cosecha, implica que los precios del mercado pueden diferir de los proyectados. Este problema es importante particularmente para las actividades agropecuarias a largo plazo, tales como los cultivos perennes (cacao o caf) ya que pasan varios aos entre la siembra y la primera cosecha. La incertidumbre de los precios puede ser grave especialmente en los mercados de exportacin. La superproduccin, sin embargo, influye enormemente en los precios de los mercados nacionales. En muchos pases esta incertidumbre ha crecido con la liberalizacin del mercado agropecuario. En anttesis a los sistemas anteriores de mercado paraestatal (con precios fijos), los precios de hoy fluctan libremente en muchos pases. Los compradores privados raramente cotizan un precio de compra antes de la cosecha, incluso en las transacciones entrelazadas de cultivos especficos que se han vuelto ms comunes. Estos acuerdos casi siempre producen la definicin de precios fijos o de un intervalo de precios al momento de la siembra. Entre los riesgos de mercado se incluyen las prdidas potenciales de la produccin agropecuaria. El transporte es el principal reto en muchas reas rurales. Se puede sufrir prdidas enormes tambin por la carencia de almacenes adecuados. Los productos de calidad inferior o almacenados impropiamente reducen los precios. Carencias de diversificacin Los riesgos de precio, mercado, produccin y rendimiento, son mayores para los agricultores concentrados en un solo cultivo o ganado. Por lo tanto, muchos aplican tcnicas de diversificacin de riesgos junto a las de mitigacin para reducirlos. Complementar la produccin de mercado con la agricultura de subsistencia es un sistema de seguridad particular que ofrece medidas de supervivencia si los riesgos de rendimiento, produccin, precios y mercados disminuyen las ganancias obtenidas. 2

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Los ingresos anuales de los pequeos productores dependen en gran parte de una cosecha principal. Este es un reto particular si las cosechas son semianuales. La situacin se vuelve an ms difcil si la parcela es muy pequea. En consecuencia, una estrategia alternativa es generar ingresos adicionales entre temporadas con actividades no agrcolas. Esto puede ser fundamental para los agricultores que administran producciones de alto riesgo, por ejemplo las que enfrentan amenazas continuas de sequas o inundaciones. Mientras la diversificacin de la produccin es una tcnica usualmente aplicada, el efecto deseado (reduccin de la inseguridad de los ingresos) es, a menudo, insuficiente. Los pequeos productores tienen una larga historia de malos aos en los cuales los ingresos son casi cero y de buenos aos en los cuales slo se genera un pequeo supervit. Ya que el riesgo de ingresos afecta directamente el desempeo potencial de un prstamo agrcola, la carencia de diversificacin suficiente y de mitigacin del riesgo sigue siendo el principal reto para los prestamistas agrcolas. iii) A los riesgos hay que agregar algunas polticas La injerencia poltica en los mercados agrcolas es comn en muchos pases en desarrollo. La intervencin es popular, por ejemplo, cuando se fijan precios bajos en el inters de los consumidores urbanos. La abolicin de los techos de precios para los productos bsicos en los precedentes estados socialistas condujo a graves descontentos sociales. En consecuencia, la fijacin de estos precios ha sido una caracterstica comn de las intervenciones polticas en muchos pases. Por otro lado, los precios fijos de los productos agrcolas son usados por los gobiernos, a menudo, para garantizar un cierto nivel de entradas para los pequeos agricultores. Cambios en las polticas e intervenciones estatales pueden producir un impacto grave en los mercados financieros rurales. Los prstamos agrcolas tienen, en efecto una gran historia de intervenciones y distorsiones polticas que han contribuido enormemente a la falta de inters por parte de los bancos comerciales de otorgar prstamos a los agricultores. La promesa de cancelacin de la deuda es una caracterstica comn de campaas polticas populistas y causa enormes daos a los proveedores de servicios financieros. Incluso los programas de crdito bien intencionados dirigidos a grupos o regiones especficas pueden distorsionar enormemente las actividades prudentes de prstamos agrcolas. Veamos el siguiente estudio de caso: Riesgo poltico en Tailandia para el Banco de Agricultura y de Cooperativas Agrcolas Un elemento central de la ltima campaa electoral presidencial de Thaksin Shinawatra era el aplazamiento de tres aos de las deudas de agricultores. El programa de alivio de la carga de la deuda estableca que los agricultores de Thai no pagaran sus cuotas (ni intereses) por un perodo trienal. Esto afectara enormemente el Banco de Agricultura y de Cooperativas Agrcolas (BAAC, por sus siglas en ingls), la principal institucin de crdito de Thai que trabaja con los hogares rurales. Para reducir las implicaciones negativas la gerencia del BAAC negoci con el Gobierno y logr los siguientes resultados: Slo los agricultores con prstamos menores de 100 000 Baht ($EE.UU. 2 300), libres de acciones legales promovidas por el BAAC en su contra, son elegibles para el programa de suspensin de la deuda. El gobierno de Thai debe indemnizar al BAAC todos los pagos de intereses perdidos durante el perodo trienal. Los prestatarios que opten por el programa de suspensin de la deuda no tienen derecho a otros prstamos del BAAC. Los prestatarios que deciden cancelar sus prstamos antes del trienio contemplado en el programa podrn gozar de una categora ms favorable de crdito.

Casi el 50% de los prestatarios activos del BAAC (1,1 millones) se inscribieron en el programa de suspensin de la deuda. Sin embargo, el impacto negativo del programa fue compensado parcialmente estimulando reembolsos puntuales por medio de incentivos adecuados y cargando al Gobierno cualquier costo adicional y prdidas potenciales.
Basado en Haberberger y Wajananawat (Bangkok Post octubre 2001)

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Desdichadamente las intervenciones polticas en los mercados financieros rurales generan, a menudo, distorsiones de mercado con efectos negativos a largo plazo tanto en la voluntad de reembolso en trminos comerciales (de los prestatarios), como en la voluntad de los prestamistas de aprobar nuevos crditos. La intervencin del gobierno, por lo tanto, puede crear exactamente el ambiente distorsionado de mercado que pretende corregir. iv) Y las garantas? Si un cliente no paga a tiempo, el prestamista debe hacer cumplir el reembolso. En la praxis bancaria tradicional se usa la garanta para compensar la prdida potencial del prstamo. Los pequeos productores, sin embargo, raramente disponen de garantas tradicionales. Los procedimientos legales para valerse de las garantas son, a menudo, engorrosos y costosos. Las acciones de refuerzo, de forma eficaz, son otro reto para controlar el riesgo de prdidas crediticias. Los pequeos productores raramente poseen ttulos de propiedad utilizables como garantas. La tierra es la garanta ms aceptada porque no puede moverse y, en general, se traspasa su propiedad un precio de mercado especfico. Sin embargo, puede tener poco valor si no hay mercado de tierras. El catastro a menudo es imperfecto en los pases en desarrollo y los ttulos propiedad pueden ser inexistentes o difcil de obtener. He aqu algunos ejemplos:

Tierra como garanta en Amrica Latina

En Brasil no se hipoteca la tierra a menos que el productor posea otro lote. En alternativa, slo la mitad de la tierra poseda puede ser utilizada para fines hipotecarios. En Bolivia, como parte de la reforma de las leyes agropecuarias que buscan la proteccin de los productores contra el sobre-endeudamiento, se prohbe dar parcelas pequeas de tierra en garanta para hipotecas. Esta poltica excluye, al mismo tiempo, del acceso al crdito a los pequeos productores. Si los agricultores poseen pequeos terrenos en Honduras, es muy difcil obtener ttulos de propiedad ya que los lmites de condados no estn muy bien definidos. El Instituto Nacional de Agricultura, sin embargo, otorga ttulos de propiedad de tierras para uso exclusivamente agrcola y mayores de 1 ha. Por lo tanto los pequeos productores afrontan la dificultad de obtener ttulos de propiedad certificados legalmente.

Para responder a estas restricciones, los prestamistas necesitan encontrar, a menudo, garantas alternativas, tales como el ganado y el equipo, aunque puedan incurrir en riesgos mayores. Se aplican tambin garantas personales como alternativas a las reales. En los prstamos agrcolas se utilizan garantas de grupo. Este enfoque se basa en el funcionamiento del control social, de la confianza reciproca y de la responsabilidad conjunta. El mejor enfoque es concentrarse en medidas preventivas que garanticen el reembolso y que pongan menos nfasis en la oferta de garantas y ms en la importancia de tomar las decisiones de crdito basndose en una evaluacin detallada del solicitante. Adems, se debera otorgar los prstamos de tal forma que estimulen el pago, por ejemplo, garantizando el acceso a prstamos mayores en el futuro en caso de pagos a tiempo o la posibilidad de obtener prstamos paralelos.

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Leccin 1

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1. Cules riesgos dificultan el prstamo agrcola? Hay una relacin entre los riegos de la produccin agropecuaria para el productor y el riesgo de prstamos? Cules riesgos adicionales existen para los prestamistas?

2. Cul de los siguientes aspectos afecta el riesgo de produccin: concentracin en un solo cultivo; la calidad del suelo; las enfermedades del ganado; los cambios climticos; la carencia de agua; la experiencia del productor?

3. Identifique los factores ms importantes que influyen en los riesgos de precios y de mercado de los cinco productos agropecuarios principales de su pas.

4. De qu forma influyen los polticos en el riesgo moral? Han afectado los mercados financieros rurales en su pas?

5. Cules son las limitaciones de la tierra como garanta en su pas?

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2. LOS COSTOS La oferta de prstamos a los pequeos productores puede ser una empresa costosa. Los clientes, generalmente estn esparcidos y, como los oficiales de crdito, deben recorrer largas distancias. El microcrdito es ms costoso an, ya que los costos de evaluacin, seguimiento y verificacin no disminuyen con la cuanta del prstamo. Los costos del prstamo generalmente son fijos. Los factores clave que determinan estos costos son: la necesidad de recopilar informacin detallada sobre el cliente potencial y la capacidad de realizar verificaciones rigurosas. La informacin es fundamental para la evaluacin y gestin del riesgo. Una buena informacin del cliente puede servir como sustituto parcial de la falta de una garanta real, y como medio de evaluacin del riesgo moral. Sin embargo, en los entornos rurales es difcil obtener buena informacin. Veamos ms de cerca algunos de los factores que influyen en los costos de los prstamos agrcolas: i) La falta del historial de antecedentes de crdito Hay una carencia general de historial de antecedentes de crdito ya que pocos entes financieros consienten que los habitantes de las zonas rurales generen antecedentes. Hay tambin una carencia de oficinas de referencia en las reas rurales para recoger informacin sobre los prestatarios. Iniciar una relacin entre el prestamista agrcola y un cliente, por estas razones, es muy costoso y conlleva costos enormes de informacin inicial. El prestamista debe percibir directamente la informacin clave del prestatario, lo que requiere tiempo y personal calificado. Despus de establecer un registro de antecedentes con el prestamista agrcola, los costos de informacin disminuyen. Para lograr este ahorro a largo plazo, el proveedor de servicios financieros debe contar con un sistema de informacin adecuado y una base de datos exhaustiva con antecedentes del comportamiento de los clientes y de su perfil de actividades econmicas. ii) La falta de registros de las explotaciones agrcolas Los pequeos productores, en general, tienen bajos niveles de educacin y no estn acostumbrados a archivar documentos o llevar registros. Por lo tanto, la evaluacin del prstamo debe basarse, a menudo, en la informacin obtenida por medio de la entrevista con el candidato. iii) La individualidad de los hogares rurales La heterogeneidad de las condiciones de produccin y la combinacin nica de las actividades econmicas agropecuarias y ajenas a la agricultura de cada familia exigen un enfoque individual pormenorizado de evaluacin de crdito. Este enfoque adaptado a la financiacin rural (en busca de la complejidad de los hogares rurales, por medio del empleo de tcnicas especficas de evaluacin de crditos, diseo de productos y calendarios de pago) es bastante costoso. iv) La sensibilidad de los productores ante los costos de transaccin Los pequeos productores son muy sensibles a los costos de transaccin (por ejemplo, el desplazamiento hasta las oficinas del banco) especialmente en los perodos principales de la campaa agrcola, lo que les dificulta disponer de tiempo y dinero para visitar las instituciones financieras. Los prestamistas agrcolas de suceso, por lo tanto, ofrecen a menudo servicios a domicilio y visitan a los clientes en sus hogares y en el campo. Por consiguiente, los oficiales de crdito agrcola viajan por todas partes. Esto implica altos costos de transporte, personal y otros costos adicionales tales como seguro contra accidentes. Otros intermediarios financieros rurales tratan de establecerse lo ms cerca posible de sus clientes por medio de una red de sucursales. Los puntos de venta en las reas rurales pueden disminuir los costos de transaccin para los prestatarios, pero incrementan los costos administrativos para los intermediarios financieros. Un equilibrio entre estos dos aspectos es el reto principal. 6

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v) La variacin estacional de la produccin agrcola Los ciclos de produccin indican que los prstamos agrcolas son altamente estacionales. Ya que estas actividades son muy sensibles al tiempo, la evaluacin del prstamo debe efectuarse en breve tiempo y se debe garantizar un calendario de desembolso adecuado. Por lo tanto, los prestamistas deben ajustar su capacidad institucional a estos cambios en el volumen de trabajo durante el ao. Puede ser necesario personal temporal adicional durante estos perodos, mientras en otros meses un volumen de trabajo reducido en los prstamos agrcolas puede compensarse con otras actividades crediticias. Por lo tanto, una planificacin rentable del personal es un esfuerzo aceptable. vi) Las estrategias de reduccin de costos Dadas estas estructuras complejas de riesgos y los altos costos de gestin, la eficacia es fundamental en el prstamo agrcola. Por lo tanto, es primordial implementar polticas, tcticas y herramientas ms eficientes. Sin embargo, la estandardizacin de los procedimientos de crdito debe ser equilibrada con la necesidad de hacer coincidir las exigencias de una clientela diversa de productores y la variedad de las actividades econmicas dentro de cada hogar rural. El siguiente listado recoge varios enfoques que ayudan a reducir los costos administrativos de los prstamos agrcolas manteniendo una cartera de crdito slida: descentralizacin de la toma de decisiones al personal de sucursales y oficiales de crdito; delegacin de partes de la evaluacin del prstamo, procedimientos de desembolso y verificacin a las organizaciones intermediarias que estn en estrecho contacto con los prestatarios, por ejemplo, asociaciones/grupos de la comunidad, centros de desarrollo empresarial, etc.; definicin de criterios de elegibilidad que contribuyan a la eliminacin de los solicitantes incapaces de o mal dispuestos a reembolsar lo ms pronto posible del proceso de evaluacin del prstamo (vase la Leccin 3); uso de un formulario de evaluacin de prstamos con indicadores estndar (vase la Leccin 4) que puede ser informatizado; reduccin de los costos de transporte por medio del uso de motocicletas; aplicacin de un plan de desplazamiento adecuado para evitar viajes excesivos; uso de sistemas de incentivo para estimular la eficiencia operacional de los oficiales de crdito y del personal de las sucursales.

6. Resuma los principales activadores de costos en los prstamos agrcolas.

7. Resuma las medidas para reducir los costos administrativos en los prstamos agrcolas. Qu implicaciones tienen estas medidas con los riesgos de incumplimiento?

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3. EL OFICIAL DE CRDITO Los conocimientos, habilidades, experiencia y personalidad de los oficiales de crdito son la clave del xito en los prstamos agrcolas. Buenos oficiales de crdito son el motor que impulsa las instituciones financieras. stos deberan encargarse del ciclo en su totalidad, por ejemplo, la responsabilidad de un prstamo en todas sus etapas, desde la visita inicial hasta el reembolso total. Esto ofrece muchas ventajas: el oficial de crdito es responsable de su propia cartera. Si un prstamo se vence, el oficial que lo recomend o aprob tiene toda la responsabilidad. l/Ella no puede culpar a los dems de la responsabilidad por una deuda incobrable y no puede delegar problemas de prstamos a otros miembros del personal; los oficiales de crdito son la cara humana de la institucin financiera. Deben establecer relaciones personales con cada prestatario, lo que es de fundamental importancia para los habitantes de las zonas rurales. La confianza recproca se puede establecer slo de persona a persona. Conocer personalmente a los clientes es importante para que las decisiones de prstamos no se tomen basndose slo en datos concretos, sino tambin tomando en cuenta la opinin del oficial de crdito sobre la voluntad de reembolso y la capacidad de gestin; como ya hemos puntualizado, los prestamistas rurales raras veces tienen acceso a sistemas de referencia de crdito, y si lo tienen estos sistemas ofrecen informacin poca o incompleta sobre los antecedentes de sus clientes. Por lo tanto, el oficial de crdito construye una memoria institucional de los clientes, muy importante en los escenarios rurales; adems, los oficiales de crdito pueden contribuir a elaborar un registro de informacin bsica sobre caractersticas especficas de las actividades agropecuarias en el rea de una sucursal.

De tal forma, los oficiales de crdito agrcola deben tener habilidades, conocimiento y cualidades personales. Por obvias razones, los detalles del perfil de un oficial de crdito cambian entre instituciones y entre contextos regionales. Sin embargo, veamos un ejemplo de lo que una institucin determinada se espera de sus oficiales de crdito agrcola: 1. los oficiales de crdito deben estar dispuestos a pasar la mayor parte de su tiempo fuera de la oficina, trabajando en el campo. Deben saber afrontar condiciones de trabajo inconfortables en un ambiente rural; 2. los oficiales de crdito deben tener buena habilidad de comunicacin. Ya que se buscar informacin no escrita en los hogares rurales, debe obtenerla conversando con la gente. Por lo tanto, la habilidad de comunicar en el lenguaje o dialecto locales es fundamental. Deben tambin saber escuchar y detectar las inconsistencias; 3. los oficiales de crdito deben saber dar juicios y tomar decisiones; 4. se requiere conocimientos bsicos sobre la produccin agropecuaria. La experiencia prctica es ms importante que el conocimiento terico. De tal forma que no es necesaria una licenciatura en economa agrcola, a menos que sea combinada con la experiencia en el campo; 5. deben estar dispuestos a trabajar con horarios flexibles. Los productores acostumbran iniciar sus faenas temprano por la maana y los mercados rurales a menudo se realizan durante los fines de semana, de tal forma que los oficiales tendrn que ajustar su plan de trabajo a la vida rural; 6. los oficiales de crdito deben tener conocimientos bsicos de contabilidad y saber realizar clculos con rapidez. Sin embargo, la experiencia en la evaluacin de prstamos, incluyendo las proyecciones de movimientos de tesorera y balances generales, sern adquirida con el trabajo; 7. los oficiales de crdito deberan tener carn de conducir para motocicletas, ya que la mayora de los clientes no pueden ser visitados con el transporte pblico o caminando. Es un enorme reto ser un oficial de crdito agrcola! 8

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Leccin 1

8. Concuerda usted que los oficiales de crdito son el motor de una institucin financiera? Por qu la gente lo considera as?

9. Puede definir cinco habilidades y caractersticas personales clave que usted cree que debera tener un oficial de crdito en su institucin?

10. Qu importancia tiene la educacin formal al momento de contratar oficiales de crdito para el entorno rural?

11. Cules son las ventajas y desventajas de la capacitacin de extensionistas rurales como oficiales de crdito?

En las prximas lecciones hablaremos de una institucin financiera imaginaria, la AGLEND, y de un cliente imaginario, Pedro Crespo, para ilustrar muchos de los puntos que estamos analizando. La AGLEND va a ser representada por el siguiente smbolo: Aunque la vida de la AGLEND se basa en una institucin real, es importante recordar que no es un modelo o plan de accin para todas las situaciones. Simplemente ofrece al lector un ejemplo concreto para estudiar y desde el cual ser capaces de desarrollar soluciones apropiadas a su propio contexto.

Pedro ser representado por este smbolo:

Les hablaremos un poco de ellos para concluir esta leccin.

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Leccin 1

La AGLEND es una institucin financiera fundada a principios de los aos noventa (del siglo pasado) como ONG de microcrdito. Al inicio sus clientes eran micro y pequeos empresarios urbanos. Sin embargo, ya que la mayora de la poblacin del campo vive en las reas rurales, empez a diversificar su cartera con prstamos rurales durante el tercer ao de operaciones. La AGLEND utiliz un enfoque gradual, empezando a trabajar con los empresarios rurales fuera del sector agropecuario y, un ao ms tarde, con los hogares rurales y la produccin agropecuaria. Para estas operaciones la institucin financiera modific su tcnica de prstamos concebida inicialmente para abastecer a la clientela urbana. La AGLEND empez sus operaciones de prstamos agrcola en los valles con buenos sistemas de irrigacin e infraestructuras. Desde ah se movi hacia las dems regiones, operando hoy en da con sucursales rurales en las tierras bajas calientes, las costas y las tierras altas. Los hogares rurales que se benefician con los prstamos de la AGLEND, inicialmente producan cereales (maz, trigo, arroz, etc.), caf y hortalizas. Son tambin una buena cantidad de productores ganaderos (leche y carne). Sin embargo, la mayor parte de los prestatarios obtienen ingresos adicionales de las actividades econmicas ajenas a la agricultura. La AGLEND inici con un producto bsico, un prstamo a cuota mensual estndar. Sin embargo, est introduciendo prstamos a condiciones ms flexibles permitiendo reembolsos de cuantas y frecuencias variables. Hoy en da, el prstamo promedio de la AGLEND es de 500 dlares EE.UU. para la produccin cosechera y de 1 000 para la ganadera.

Pedro Crespo

La explotacin agrcola de los Crespo en Eagles Peak, es una pequea localidad del valle andino a unos 15 km de la capital del distrito. Pedro y su esposa, Mara, tienen 3 hijos (entre 15 y 20 aos) que viven con ellos. La hija se casar y pronto abandonar el hogar materno. Pedro y sus dos hijos varones a veces trabajan en la construccin, en la capital del distrito. La familia posee 4 ha de tierra muy frtil. Dos ha son utilizadas para la produccin de trigo, una para girasoles y la ltima para maz. Adems, Mara tiene un pequeo huerto familiar cerca de su hogar donde cultiva hortalizas y flores que vende en el mercado de la capital. La familia posee, adems, dos burros que utiliza como animales de tiro. Tienen tambin una vaca lechera y una vaquilla. Mara se encarga tambin de cinco gallinas. La leche y los huevos se dejan para el consumo familiar y no se venden.

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