RESOLUCION SBS N 264-2008 APRUEBAN EL REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO

(Publicado: 13-02-2008) Lima, 11 de febrero de 2008 EL SUPERINTENDENTE DE BANCA, SEGUROS Y ADMINISTRADORAS PRIVADAS DE FONDOS DE PENSIONES: CONSIDERANDO: Que, el numeral 34 del artculo 221 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702, en adelante Ley General, faculta a las empresas del sistema financiero a expedir y administrar tarjetas de crdito, sujeto a lo dispuesto en el Captulo I del Ttulo IV de la Seccin Segunda de dicha Ley General; Que, el Reglamento de Tarjetas de Crdito fue aprobado mediante la Resolucin SBS N 271-2000 del 14 de abril de 2000 y modificado por las Resoluciones SBS N 373-2000 y SBS N" 434-2000; Que, es necesario incorporar en el mencionado Reglamento disposiciones que promuevan el reforzamiento de medidas de seguridad empleadas por las empresas del sistema financiero que emitan tarjetas de crdito para efectos de verificar la identidad del titular o usuario de la tarjeta y limitar el uso fraudulento de dichos medios de pago, de tal forma que se logre una mejor proteccin a los referidos titulares y usuarios ante el evento de cargos indebidos, incluyendo el extravo, la sustraccin o robo de la tarjeta de crdito o de la informacin de sta; Que, asimismo, resulta conveniente adecuar las disposiciones del citado Reglamento marco a los avances producidos en el marco de regulacin y supervisin de las operaciones de las empresa del sistema financiero, en el Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por Resolucin SBS N 1765-2005 y en el Reglamento para la Administracin del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas aprobado por la Resolucin SBS N 12372006; Que, por otro lado, resulta necesario actualizar determinados procedimientos y conceptos del Reglamento, como resultado de la labor de supervisin de este Organismo de Control; Que, en virtud de lo antes expuesto es necesaria la aprobacin de un nuevo texto que consolide las modificaciones e incorporaciones antes mencionadas; Estando a lo opinado por las Superintendencias Adjuntas de Banca y Microfinanzas, de Riesgos y de Asesora Jurdica, as como por las Gerencias de Estudios Econmicos y de Productos y Servicios al Usuario; y, En uso de las facultades conferidas en los numerales 7 y 9 del artculo 349 de la referida Ley General; RESUELVE: Artculo Primero.- Aprobar el Reglamento de Tarjetas de Crdito, que forma parte integrante de la presente Resolucin. Articulo Segundo.- Otorgar un plazo de hasta ciento 'ochenta (180) das contados a partir del da siguiente de la publicacin del Reglamento, para que las empresas se adecen a sus disposiciones, con excepcin de lo sealado en el ltimo prrafo del artculo 11 para lo cual contarn con un plazo de trescientos sesenta (360) das. Lo dispuesto en la Tercera Disposicin Final y Transitoria del Reglamento ser exigible desde la entrada en vigencia del Reglamento. Articulo Tercero.- Vencido el plazo de adecuacin de 180 das que se indica en el artculo anterior, el Reglamento de Tarjetas de Crdito aprobado mediante Resolucin SBS N 271-2000 del 14 de abril de 2000 quedar sin efecto.

Regstrese, comunquese y publquese. FELIPE TAM FOX Superintendente de Banca, Administradoras Privadas de Pensiones

Seguros y Fondos de

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CREDITO CAPITULO I DE LOS ASPECTOS GENERALES Artculo 1.-Alcance Las normas del presente Reglamento son aplicables a las empresas bancarias, empresas financieras y dems empresas de operaciones mltiples autorizadas a expedir y administrar tarjetas de crdito conforme a lo establecido en el artculo 290 de la Ley General, en adelante empresas. Artculo 2.- Definiciones Para efectos de lo dispuesto en el presente Reglamento, se considerarn las siguientes definiciones: 1. Das: Das calendario. 2. Emisin o expedicin: Otorgamiento de la lnea de crdito asociada a una tarjeta de crdito. 3. Reglamento: El presente Reglamento de Tarjetas de Crdito. 4. Reglamento de Transparencia: Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por Resolucin SBS N 1765-2005 5. Solicitante: Persona natural o jurdica que solicita tarjetas de crdito. 6. Superintendencia: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. 7. Titular: Persona natural o jurdica que celebra el contrato de tarjeta de crdito. 8. Usuario: Persona natural que utiliza las tarjetas de crdito para adquirir bienes o servicios, pagar obligaciones o disponer de efectivo. Artculo 3.- Tarjeta de crdito

Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de crdito al titular por un plazo determinado y otorga la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen, pague obligaciones o, de as permitirlo la empresa emisora y no mediar renuncia expresa por parte del titular, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya adquirido, obligaciones pagadas, y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato. CAPITULO II DEL OTORGAMIENTO DE LA TARJETA DE CREDITO Articulo 4.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito Las empresas debern requerir a los solicitantes, personas naturales o personas jurdicas, la presentacin de la solicitud contrato y los requisitos indicados en sta, debidamente suscrita por el solicitante o representante, respectivamente, segn formato proporcionado por la empresa de conformidad con el artculo 6 de este Reglamento. Cuando se trate de personas jurdicas se deber presentar, adicionalmente, la autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito, suscrita por el representante debidamente facultado. Artculo 5.- Obligaciones de las empresas Las empresas estn obligadas a: 1. Entregar al solicitante, previamente a la celebracin del contrato, la informacin referida a los intereses compensatorios y moratorios, comisiones y gastos, forma de pago, seguros o coberturas, responsabilidades en caso de extravo o robo, condiciones y requisitos para solicitar la anulacin de la tarjeta de

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crdito y otros aspectos, de tal manera que el solicitante pueda tener una cabal comprensin de las principales condiciones del contrato y de las responsabilidades que en el uso de la tarjeta le corresponden. Verificar que el solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito, no se encuentren prohibidos de celebrar contratos de tarjeta de crdito u operar tarjetas de crdito, de acuerdo con el artculo 20 del Reglamento. Realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del solicitante. Entregar la tarjeta de crdito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales, nica y exclusivamente al titular o al usuario de ellas, bajo responsabilidad de la empresa, salvo que el titular haya instruido en forma expresa que se entreguen a una persona determinada. Informar al cliente acerca de las condiciones para el uso de la tarjeta de crdito en cajeros automticos, puntos de venta, medios electrnicos, Internet y otros medios, as como acerca de los riesgos asociados al uso de la tarjeta de crdito en estos medios y las medidas que pueden tomarse para reducirlos.

Tratndose de la obligacin sealada en el numeral 3, cuando se trate de crditos MES y consumo se deber considerar, entre otros aspectos, el riesgo de sobre endeudamiento para el otorgamiento de la lnea asignada y sus modificaciones posteriores, de conformidad con lo dispuesto en el Reglamento para la Administracin del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas aprobado por la Resolucin SBS N 1237-2006. CAPITULO III DEL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO (*) Artculo 6.- Contenido mnimo del contrato El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente informacin:

1. Monto de la lnea de crdito, las condiciones aplicables a la reduccin o aumento de sta y los mecanismos establecidos por la empresa para su comunicacin a los clientes. 2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda. 3. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria. En caso de ser tasa variable se deber sealar los criterios para su modificacin. 4. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses. 5. Forma y medios de pago permitidos. 6. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta o informacin. 7. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo. 8. Condiciones aplicables a la renovacin de los contratos, de ser el caso. 9. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento. 10. Periodicidad con la que se entregar los estados de cuenta, de ser el caso. 11. Condiciones, plazo de aceptacin del estado de cuenta, mecanismo de envo y lugar de recepcin. 12. La Hoja Resumen que contendr la informacin sealada en el Reglamento de Transparencia. 13. Otros que establezca esta Superintendencia. El cliente podr rechazar expresamente el uso de la disposicin de efectivo. En caso el cliente haya pactado la disposicin de efectivo, ste podr optar por suprimir esta opcin a travs de los mecanismos establecidos por la empresa, los que no podrn ser ms complejos que los ofrecidos cuando se eligi dicha opcin.

Las condiciones generales en las que opera la autorizacin del exceso de lnea de crdito, tales como el inters compensatorio y moratorio, comisiones y gastos aplicables debern ser informadas al titular y establecidas en el contrato. Asimismo,

debern ser difundidas a travs del tarifario conforme a las disposiciones sobre transparencia de informacin de la Resolucin SBS N 1765-2005. Las empresas debern establecer los mecanismos operativos necesarios para que el otorgamiento de los excesos en la lnea de crdito sea fijado hasta por un monto razonable que responda, entre otros criterios, a la capacidad de pago del titular, as como al perfil ordinario de montos de consumo de ste. No ser aplicable lo establecido en el prrafo anterior, a los excesos en la lnea de crdito que se produzcan como consecuencia de las transacciones efectuadas por el titular o usuario por montos que no requieren ser autorizados ni verificados previamente contra la lnea de crdito otorgada por el emisor. Esta situacin y las condiciones aplicables debern ser informadas previamente al titular e incorporadas al contrato. En caso se contraten seguros u otros mecanismos de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas o fallecimiento del titular, se deber informar al cliente sobre la prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los mismos, as como los procedimientos para efectuar los reclamos posteriores. --NOTA TELELEY: (*) Artculo modificado mediante R SBS 905 2010, publicado el 29.01.10, quedando vigente el siguiente texto: "Artculo 6.- Contenido mnimo del contrato El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente informacin: 1. Las condiciones aplicables para la reduccin o aumento de la lnea de crdito y los mecanismos establecidos por la empresa para su comunicacin a los clientes. 2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda. 3. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria. En caso de ser tasa variable se deber sealar los criterios para su modificacin.

4. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses. 5. Forma y medios de pago permitidos. 6. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta o informacin. 7. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo. 8. Condiciones aplicables a la renovacin de los contratos, de ser el caso. 9. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento. 10. Periodicidad con la que se entregar los estados de cuenta, de ser el caso. 11. Condiciones, plazo de aceptacin del estado de cuenta, mecanismo de envo y lugar de recepcin. 12. (*) El orden de imputacin aplicable para el pago de los crditos no podr conllevar un agravamiento desproporcionado del monto adeudado, salvo que la empresa acredite fehacientemente la existencia efectiva de negociacin. A falta de negociacin y pacto se aplica el orden de imputacin legal que establece el Cdigo Civil. --NOTA TELELEY: (*) Numeral modificado mediante R SBS 7897 2011, publicado el 07.07.11, quedando vigente el siguiente texto: (**) "12. El orden de imputacin aplicable para el pago de los crditos no podr conllevar un agravamiento desproporcionado del monto adeudado, salvo que la empresa acredite fehacientemente la existencia efectiva de negociacin e informe adecuadamente al consumidor en documento aparte sobre las consecuencias e implicancias econmicas de la regla de imputacin de pagos. Se entender que se presenta un agravamiento desproporcionado cuando se prioriza en la ltima oportunidad de pago, la obligacin exigible que resulta ms onerosa para el cliente. Asimismo, para efectos de lo dispuesto en el presente numeral se entiende que existe

efectiva negociacin cuando pueda evidenciarse que la clusula no constituye una condicin general contenida en el contrato de adhesin que condicione su suscripcin. A falta de negociacin y pacto o en caso de no ser preciso el convenio celebrado o genere dudas respecto a sus alcances, se aplica el orden de imputacin legal que establece el Cdigo Civil." --NOTA TELELEY (*) Numeral modificado mediante R 9605 2012, publicado el 29.12.12, quedando vigente el siguiente texto: "12. El orden de imputacin aplicable para el pago del crdito de tarjeta de crdito deber ser claro y no podr conllevar un agravamiento desproporcionado del monto adeudado, salvo que la empresa acredite fehacientemente la existencia efectiva de negociacin e informe adecuadamente al consumidor en documento aparte sobre las consecuencias e implicancias econmicas de la regla de imputacin de pagos efectivamente negociada. Se entender que existe un agravamiento desproporcionado cuando el orden de imputacin de pagos aplicado por la empresa genera un perjuicio econmico al usuario. No se genera un perjuicio econmico al usuario cuando se amortiza en orden decreciente la deuda, inicindose la aplicacin de los pagos a aquellas obligaciones diferenciadas que generan una mayor carga por concepto de intereses a los usuarios, al corresponders una tasa de inters mayor, hasta llegar a aquellas que generan una menor carga por dicho concepto. Asimismo, para efectos de lo dispuesto en el presente numeral se entiende que existe efectiva negociacin cuando pueda evidenciarse que la clusula no constituye una condicin masiva que forma parte del contrato de adhesin y que condicione su suscripcin; es decir, cuando puede evidenciarse que el usuario ha influido en el contenido de la clusula". ---

13. La Hoja Resumen que contendr la informacin sealada en el Reglamento de Transparencia. 14. Otros que establezca esta Superintendencia. El cliente podr rechazar expresamente el uso de la disposicin de efectivo. En caso el cliente haya pactado la disposicin de efectivo, ste podr optar por suprimir esta opcin a travs de los mecanismos establecidos por la empresa, los que no podrn ser ms complejos que los ofrecidos cuando se eligi dicha opcin. En caso el cliente opte expresamente por permitir la disposicin de efectivo, deber otorgarse la posibilidad que decida si estas disposiciones debern ser cargadas en cuotas fijas mensuales y el nmero de cuotas aplicable a stas. Las condiciones generales en las que opera la autorizacin del exceso de lnea de crdito, tales como el inters compensatorio y moratorio, comisiones y gastos aplicables debern ser informadas al titular y establecidas en el contrato. Asimismo, debern ser difundidas a travs del tarifario conforme a las disposiciones sobre transparencia de informacin de la Resolucin SBS N 1765-2005. Las empresas debern establecer los mecanismos operativos necesarios para que el otorgamiento de los excesos en la lnea de crdito sea fijado hasta por un monto razonable que responda, entre otros criterios, a la capacidad de pago del titular, as como al perfil ordinario de montos de consumo de ste. No ser aplicable lo establecido en el prrafo anterior, a los excesos en la lnea de crdito que se produzcan como consecuencia de las transacciones efectuadas por el titular o usuario por montos que no requieren ser autorizados ni verificados previamente contra la lnea de crdito otorgada por el emisor. Esta situacin y las condiciones aplicables debern ser informadas previamente al titular e incorporadas al contrato. En caso se contraten seguros u otros mecanismos de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas o fallecimiento del titular, se deber informar al cliente sobre la prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los

mismos, as como los procedimientos para efectuar los reclamos posteriores." --Artculo 7.- Renovacin del contrato Las renovaciones de los contratos de tarjetas de crdito estarn condicionadas al resultado de la evaluacin que la empresa haga sobre sus clientes. Dichas renovaciones y las condiciones que le fueran aplicables debern ser indicadas por la empresa al cliente en el contrato suscrito por el titular, observando las disposiciones establecidas en el Reglamento de Transparencia. Artculo 8.- Cobros Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el importe de los bienes, servicios y obligaciones que el usuario de la tarjeta adquiera o pague utilizndola, de acuerdo con las rdenes de pago que suscriba o autorice, el monto en efectivo retirado y la utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses y las dems obligaciones sealadas en el contrato de tarjeta de crdito, conforme a la legislacin vigente sobre la materia. Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por medios electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a verificacin por la empresa que expida la tarjeta de crdito o entidad que sta designe; as como por autorizaciones expresas y previamente concedidas por el titular de la tarjeta de crdito. Las comisiones y gastos referidos en el artculo 6 del presente Reglamento deben cumplir los criterios sealados en el Reglamento de Transparencia. CAPITULO IV DE LA TARJETA DE CREDITO Artculo 9.- Caractersticas Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y debern contener la siguiente informacin mnima: 1. Denominacin social de la empresa que expide la tarjeta de crdito o nombre comercial que la empresa asigne al producto y, de ser el caso, la

identificacin del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece. 2. Nmero de la tarjeta. 3. Nombre del usuario de la tarjeta de crdito, cuando corresponda, y su firma. En caso el usuario sea una persona diferente del titular de la tarjeta, podr constar tambin el nombre de ste. Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave secreta, firma electrnica u otros mecanismos que permitan identificar al usuario. 4. Fecha de vencimiento. El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5) aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores. Artculo 10.- Tarjetas adicionales La tarjeta de crdito adicional es emitida a un usuario a solicitud y bajo la responsabilidad del titular, segn las condiciones establecidas con el emisor, al amparo del contrato celebrado con el titular y de la misma lnea crdito otorgada a ste o parte de ella. Las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse cuando exista autorizacin expresa de su titular, utilizando los medios establecidos por la empresa para dicho efecto. CAPITULO V DEL TITULAR Y DEL USUARIO DE LA TARJETA DE CREDITO Artculo 11.- Medidas de seguridad Las empresas deben adoptar medidas de seguridad apropiadas para determinar la validez y vigencia de la tarjeta de crdito y la identidad de sus titulares y/o usuarios, as como para dar cumplimiento a las condiciones de uso de la tarjeta de crdito. Entre otras medidas, cuando las empresas suscriban contratos con los operadores o establecimientos afiliados, debern asegurarse de incluir como obligaciones de stos, de ser el caso, los siguientes aspectos: 1. Cuando se realicen consumos en presencia del titular o usuario:

1.1. La verificacin de la vigencia de la tarjeta de crdito. 1.2. La verificacin de la identidad del usuario. 1.3. La verificacin de la firma del usuario en la orden de pago con la que figura en su tarjeta de crdito y, cuando lo exija el marco legal aplicable, en su documento de identidad, o la comprobacin de contar con la conformidad de la firma electrnica u otro medio sustituto de la firma grfica o manuscrita, etc. 2. Cuando se trate de consumos mediante medios distintos al referido en el numeral 1 anterior, las condiciones tcnicas apropiadas para incorporar las verificaciones requeridas para asegurar razonablemente el uso apropiado de la tarjeta de crdito a travs de dicho medio. Asimismo, para reducir la posibilidad de usos no autorizados o fraudulentos de las tarjetas de crdito las empresas debern contar con sistemas de monitoreo de transacciones y procedimientos complementarios, que permitan detectar razonablemente aquellas transacciones que pueden corresponder a patrones de fraude, con el objetivo de evitar actividades potencialmente fraudulentas o someterlas a mayor escrutinio y verificaciones adicionales. Artculo 12.- Contenido mnimo de los estados de cuenta El estado de cuenta debe incluir detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada perodo de liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo. Este estado de cuenta debe contener como mnimo lo siguiente: 1. Nombre del titular o, en el caso de tarjetas adicionales, del usuario. 2. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito. 3. Perodo del estado de cuenta. 4. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago. 5. Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las

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transacciones registradas en el perodo informado. Monto de los intereses devengados. Comisiones y gastos aplicables. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y monto. Saldo adeudado a la fecha. Monto disponible en la lnea de crdito. Tasas de inters compensatorio y moratorio efectivas anuales aplicables a la fecha del estado de cuenta. La tasa de inters debe ser expresada segn los criterios establecidos en el Reglamento de Transparencia. Fecha en la cual se har el cargo por la renovacin de la membresa o afiliacin a la tarjeta de crdito, en caso se realicen cobros por este concepto.

(*) Artculo 13.- Envo y recepcin del estado de cuenta y procedimiento de reclamos Las empresas debern remitir el estado de cuenta por lo menos mensualmente, a los titulares de tarjetas de crdito a travs de los medios establecidos en los contratos. Sin embargo, las empresas y sus clientes podrn pactar que no se remita el estado de cuenta en caso no exista saldo deudor. Asimismo, en caso de incumplimiento en el pago por parte del deudor cesar la obligacin de las empresas de remitir los estados de cuenta, siempre que hayan transcurrido cuatro (4) meses consecutivos de incumplimiento. Las empresas y sus clientes podrn pactar un plazo menor al sealado anteriormente. Si el titular no recibiera los estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de los mismos, en las condiciones establecidas en los contratos, incluso en aquellos casos en que la no remisin se debiera a lo dispuesto en el prrafo anterior.

Las empresas debern entregar los estados de cuenta a los titulares en un plazo prudencial con anterioridad a su fecha de vencimiento.

Los titulares podrn observar el contenido de los estados de cuenta dentro del plazo establecido en el contrato, el cual no podr ser menor a los treinta (30) das siguientes contados a partir de su fecha de entrega. Transcurrido el plazo de 30 das antes referido o el que se hubiese pactado, se presume que el titular ha agotado la va interna de reclamos sobre el estado de cuenta en la empresa. Cabe precisar que esta presuncin no enerva los derechos de los titulares establecidos en el ordenamiento legal vigente para reclamar en las instancias administrativas, judiciales y/o arbitrales correspondientes. --NOTA TELELEY (*) Artculo modificado mediante R 9605 2012, publicada el 29.12.12, quedando vigente el siguiente texto: "Artculo 13.- Envo o puesta a disposicin del estado de cuenta Las empresas debern remitir o poner a disposicin de los titulares de tarjetas de crdito el estado de cuenta por lo menos mensualmente. Para tal efecto, debern otorgar a los titulares la posibilidad de elegir la recepcin de la mencionada informacin a travs de uno o ambos de los siguientes mecanismos: a. Medios fsicos (remisin al domicilio sealado por e\ titular). b. Medios electrnicos (por medio de la presentacin de dicha informacin a travs de la pgina web, correo electrnico, entre otros). Las empresas y sus clientes podrn pactar que no se remita el estado de cuenta en caso no exista saldo deudor. Asimismo, en caso de incumplimiento en el pago por parte del deudor cesar la obligacin de las empresas de remitir los estados de cuenta, siempre que hayan transcurrido cuatro (4) meses consecutivos de incumplimiento. Las empresas y sus clientes podrn pactar un plazo menor al sealado anteriormente. Si el titular no recibiera los estados de cuenta oportunamente tendr el derecho de

solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de stos, en las condiciones establecidas en los contratos, incluso en aquellos casos en que la no remisin se debiera a lo dispuesto en el prrafo anterior. Las empresas debern entregar los estados de cuenta a los titulares en un plazo prudencial con anterioridad a su fecha de vencimiento. Los titulares podrn observar el contenido de los estados de cuenta dentro del plazo establecido en el contrato, el cual no podr ser menor a los treinta (30) das siguientes contados a partir de su fecha de entrega. Transcurrido el plazo de 30 das antes referido o el que se hubiese pactado, se presume que el titular ha agotado la va interna para presentar reclamos sobre el estado de cuenta en la empresa. Cabe precisar que esta presuncin no enerva los derechos de los titulares establecidos en el ordenamiento legal vigente para reclamaren las instancias administrativas, judiciales y/o arbitrales correspondientes". --Artculo 14.- Cargos indebidos Las empresas debern implementar sistemas y procedimientos razonables y prudentes que permitan disminuir la posibilidad de ocurrencia de cargos indebidos, cualquiera que stos sean, incluyendo los que se deriven de la sustraccin o robo de la informacin contenida en la tarjeta de crdito. Dichos sistemas y procedimientos deben permitir a los titulares y usuarios comunicar los referidos cargos indebidos. Artculo 15.- Extravo, sustraccin o robo de tarjeta o informacin A fin de evitar que se produzcan transacciones no autorizadas, las empresas debern contar con infraestructura y sistemas de atencin que permitan a titulares y usuarios de las tarjetas de crdito comunicar su extravo o sustraccin. Los titulares y usuarios no asumirn el pago de las transacciones no autorizadas que se hayan realizado con posterioridad a la referida comunicacin.

Asimismo, las empresas podrn contratar plizas de seguro y crear mecanismos de proteccin o contingencia que les permitan cubrir las transacciones no autorizadas que se realicen antes o despus de la comunicacin del titular o usuario sobre la sustraccin o extravo, fraude y otros. Los costos y el monto de cobertura de los mecanismos antes indicados en el prrafo anterior podrn ser asumidos por la empresa o por el cliente. Cuando sea asumido por el cliente la empresa deber cumplir con informar a ste todas las condiciones de los mecanismos de cobertura de conformidad con lo establecido en el Reglamento de Transparencia. En los casos de sustraccin o robo de la informacin contenida en la tarjeta de crdito, sin perjuicio de la aplicacin de lo dispuesto en los prrafos precedentes, las empresas debern establecer, adems, los procedimientos de informacin de tales hechos a los titulares o usuarios, los mecanismos para el otorgamiento de una nueva tarjeta y las medidas de seguridad dispuestas, de ser el caso. Artculo 16.- Comunicacin sobre cargos indebidos, extravo, sustraccin o robo de tarjeta o informacin La empresa deber llevar el registro de las comunicaciones referidas en los artculos 14 y 15 del Reglamento, anotando la fecha y la hora de recepcin de stas, proporcionando a los titulares o usuarios una constancia o cdigo de registro que el usuario debe mantener como prueba de haber cumplido con comunicar a la empresa. La empresa deber entregar a solicitud de los referidos titulares o usuarios la confirmacin por medio escrito de los mencionados avisos. Asimismo, el registro deber contar con mecanismos adecuados que permitan acreditar de manera fehaciente el contenido y la oportunidad de la referida comunicacin. La empresa emisora debe contar con medios propios o de terceros encargados de registrar estas comunicaciones y atender al pblico las veinticuatro (24) horas del da, todos los das del ao. En los casos de sustraccin o robo de la informacin contenida en la tarjeta de crdito,

la empresa deber llevar un registro de deteccin de estos hechos y de las comunicaciones referidas en los artculos 14 y 15 del Reglamento, segn sea el caso, incluso cuando las comunicaciones sean efectuadas por la propia empresa. CAPITULO VI DE LOS IMPEDIMENTOS Y ANULACIONES Artculo 17.- Impedimentos Las empresas no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con aquellas personas naturales o jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin fondos, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 20 del presente Reglamento. Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios autorizados para operar con tarjeta de crdito de personas jurdicas, los sancionados por la causal referida en el prrafo precedente. Artculo 18.-Anulacin y resolucin a solicitud del titular o usuario Los titulares o usuarios podrn solicitar la anulacin de las tarjetas de crdito y, de ser el caso, la resolucin del contrato de acuerdo con el procedimiento establecido en el mismo, sin perjuicio de la obligacin de pagar los saldos deudores correspondientes. Artculo 19.- Anulacin y resolucin sujeta a sancin Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver los contratos cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella cheques sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otra del sistema financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia. Asimismo, debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando stos se encuentren incursos en la causal sealada en el prrafo anterior. Artculo 20.- Sanciones

Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por la causal sealada en el primer prrafo del artculo anterior quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un (1) ao contado a partir de la fecha de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del cobro de las deudas correspondientes, las empresas, dentro de los diez (10) das posteriores a la fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo 25 del Reglamento, debern anular las tarjetas de crdito de las personas que figuren en la citada difusin y no otorgarles nuevas tarjetas de crdito durante los plazos establecidos en el presente artculo. En caso de reincidencia en la causal de anulacin prevista en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Artculo 21.- Antecedentes y cmputo de reincidencias Para el cmputo de las reincidencias de anulacin de tarjetas de crdito referidas en el artculo anterior, las empresas debern considerar las anulaciones de cada titular de tarjetas de crdito ocurridas durante los seis (6) aos anteriores. Artculo 22.- Devolucin o destruccin En caso de anulaciones de tarjetas por causa distinta a la sealada en el artculo 19 del Reglamento, con excepcin de los casos de extravo o sustraccin, las empresas procurarn la devolucin fsica de la tarjeta cancelada encargndose de su destruccin en presencia del titular o del usuario. La misma disposicin resulta aplicable cuando se expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de las deterioradas, o en caso de la resolucin o trmino del contrato de tarjeta de crdito. En caso que la devolucin fsica de la tarjeta de crdito no sea posible y en los casos de anulacin referidos en el artculo 19 del Reglamento, los titulares o usuarios de sta sern responsables de su destruccin. Asimismo, las empresas debern comunicar a los establecimientos afiliados la invalidez en los casos de tarjetas anuladas 6 sustituidas antes del trmino de su vigencia. Artculo 23.- Rectificaciones

En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn titular o usuario, sta deber proceder a la rectificacin correspondiente dentro de los diez (10) das posteriores a la recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la deteccin de la anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar el hecho a las centrales de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin de la anulacin. Adems, de ser el caso, la empresa deber asumir los costos de la rectificacin en el mismo medio utilizado por la Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de crdito. CAPITULO VII DE LA REMISION DE INFORMACION Artculo 24.- Remisin de informacin Las empresas deben remitir a esta Superintendencia un reporte conteniendo la relacin de todas las tarjetas de crdito anuladas a que hace referencia el artculo 19 del Reglamento y de las rectificaciones aludidas en el artculo 23 correspondientes al mes anterior, dentro de los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. Slo debern incluirse las rectificaciones asociadas a las anulaciones sealadas en el artculo 19 del Reglamento. El mencionado reporte deber contener las justificaciones que sustenten dicha informacin y estar suscrito por el funcionario responsable de ste. Conjuntamente al reporte antes sealado, las empresas debern remitir la referida relacin de tarjetas de crdito anuladas a travs del SUCAVE. En los meses en que no se produzca anulacin de tarjetas de crdito por la causal sealada en el artculo 19 del Reglamento ni rectificaciones referidas en el artculo 23 de este Reglamento asociadas a dicha causal, las empresas debern indicar tal situacin dentro del plazo referido. Asimismo, debern mantener, en cada caso, la documentacin que sustente las anulaciones y las rectificaciones referidas en los prrafos anteriores en sus archivos.

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Las empresas debern remitir a este Organo de Control dentro de los quince (15) das calendario siguientes al cierre de cada mes, el Reporte N 7 "Tarjetas de Crdito" del Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero, por medios impresos y va SUCAVE, de acuerdo con las instrucciones contenidas en el mismo. Artculo 25.- Difusin La Superintendencia cada mes difundir, por el medio que considere pertinente, la relacin de tarjetas de crdito anuladas y las rectificaciones mensuales, a que hace referencia el artculo anterior. CAPITULO VIII DE LA SUPERVISION Artculo 26.- Comunicacin para expedir tarjetas de crdito Las empresas autorizadas que decidan iniciar la expedicin de tarjetas de crdito a nivel nacional y/o internacional, debern comunicarlo a la Superintendencia, en un plazo no menor a los treinta (30) das anteriores al inicio de la referida expedicin. Artculo 27.- Manuales y polticas Las empresas debern incorporar en sus manuales los procedimientos, plazos, controles y medidas de seguridad utilizados en la elaboracin fsica, asignacin de clave, transporte, entrega y custodia de las tarjetas de crdito; asimismo, los referidos a los casos de extravo, sustraccin o robo de stas o de informacin, y a la atencin y resolucin de quejas y/o reclamos de los usuarios. Dichos manuales estarn a disposicin de esta Superintendencia. Asimismo, debern estar a disposicin de la Superintendencia las polticas de administracin de riesgos para el otorgamiento de excesos en la lnea de crdito. Artculo 28.- Suspensin de autorizacin La Superintendencia podr suspender la autorizacin para operar con tarjetas de crdito, sin perjuicio de las sanciones que considere pertinente aplicar segn la normativa vigente, en los siguientes casos: a) Cuando se produzcan econmicas significativas prdidas por las

operaciones de crdito realizadas bajo dicha modalidad, o b) Cuando considere que el sistema empleado por la empresa que expide las tarjetas de crdito, no corresponde a una sana prctica bancaria o financiera o se incurre en riesgos excesivos. Las empresas a las que se les aplique lo dispuesto en el prrafo anterior, debern proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito que se encuentren en circulacin y a la resolucin de los contratos celebrados con los respectivos titulares, los establecimientos afiliados y, de ser el caso, con los sistemas de tarjeta de crdito, sin perjuicio de los saldos deudores correspondientes. Dicha anulacin no modificar la forma y condiciones de pago de los saldos deudores establecidas en los contratos originales, mantenindose el mismo tratamiento hasta cumplir con el pago del ntegro del saldo deudor, de ser el caso. DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIAS Primera.- Renovacin y modificacin de contratos vigentes En caso de renovacin o modificacin de los contratos de tarjeta de crdito celebrados con anterioridad a la entrada en vigencia de la presente norma, stos debern sujetarse a lo establecido en el Reglamento. Segunda.- Reglamento de Transparencia Resultan aplicables a los contratos de tarjetas de crdito y dems aspectos derivados de stos, las disposiciones reguladas en el Reglamento de Transparencia. Tercera.- Activacin de tarjetas de crdito y remisin de informacin Las empresas estn prohibidas de activar tarjetas de crdito que no se sustenten en un contrato previamente celebrado, as como de remitir la informacin vinculada a stas a las centrales de riesgos pblicas o privadas.

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