5 Manual de Crédito

MANUAL DE CRDITO
Modelo Genrico para Intermediario Financiero Rural: UNIN DE CRDITO
Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales
Mxico, Enero 2010
V - Ene. /10
MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

NDICE DE CONTENIDO
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Captulo I: Polticas de Crdito 1. OBJETIVOS GENERALES ............................................................................................ 7 2. OBJETIVOS ESPECFICOS .......................................................................................... 7 3. MARCO LEGAL ....................................................................................................... 9 4. APROBACIN, DIVULGACIN Y ACTUALIZACIN ................................................................ 9 5. ORIGEN Y APLICACIN DE LOS RECURSOS ...................................................................... 9 6. CALCE FINANCIERO ............................................................................................... 10 7. LA CONCENTRACIN DE RIESGOS .............................................................................. 10 8. ACTIVIDADES NO FINANCIABLES ................................................................................ 11 9. DESCENTRALIZACIN............................................................................................. 11 10. MONEDA DE LOS CRDITOS ..................................................................................... 12 11. SUJETOS DE CRDITO ............................................................................................ 12 12. GNERO .............................................................................................................. 13. LMITE DE CRDITOS ............................................................................................. 13 14. AVALES ........................................................................................................... 13 15. APORTES Y GARANTAS LQUIDAS DE LOS PRSTAMOS ..................................................... 13 16. PUBLICACIONES ................................................................................................... 14 17. PAGARS ........................................................................................................... 14 18. LMITES INDIVIDUALES Y GLOBALES DEL CRDITO ........................................................... 14 19. DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE UNA SOLICITUD .................................... 15 20. ACTUALIZACIN DE INFORMACIN SOBRE LOS ACREDITADOS .............................................. 15 21. CLASIFICACIN DE LOS ACREDITADOS SEGN LA UNIN DE CRDITO .................................... 15 22. CLASIFICACIN DE LOS CRDITOS SEGN LA CNBV ........................................................ 15 23. CLASIFICACIN DE LOS ACREDITADOS SEGN LAS ZONAS GEOGRFICAS ................................ 16 24. CLASIFICACIN DE LOS CRDITOS, SEGN LA ANTIGEDAD Y LA PUNTUALIDAD. ........................ 17 25. CLASIFICACIN DE LOS CRDITOS SEGN EL DESTINO...................................................... 18 26. CLASIFICACIN CONTABLE DE LOS CRDITOS ................................................................. 19 27. CLASIFICACIN DE LAS ACTIVIDADES DE LOS PEQUEOS Y MEDIANOS PRODUCTORES RURALES ..... 20 28. PLAZOS DE FINANCIAMIENTO.................................................................................... 20 29. FRECUENCIAS DE PAGO .......................................................................................... 21 30. MONTOS DE FINANCIAMIENTO .................................................................................. 21 31. GARANTAS ........................................................................................................ 22 32. TASAS DE INTERS, GASTOS Y SEGUROS ..................................................................... 26 33. INTERESES MORATORIOS Y CARGOS ........................................................................... 29 34. FILOSOFA Y TECNOLOGA CREDITICIA......................................................................... 29 35. CONOCIMIENTO DE LOS ACREDITADOS ........................................................................ 31 36. PROCESO DE ANLISIS PARA EL OTORGAMIENTO DE CRDITOS ............................................ 31 37. LA PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO .......................................................................... 34 38. LOS COMITS DE CRDITO ...................................................................................... 34 39. DESEMBOLSO DE LOS CRDITOS................................................................................ 37 40. VENCIMIENTO DE LOS CRDITOS ............................................................................... 37 41. PREPAGOS PARA CANCELACIONES............................................................................... 37 42. SISTEMA DE CALIFICACIN DE SOCIOS ........................................................................ 38 43. ZONIFICACIN DE LA CARTERA ................................................................................. 39 44. ZONAS DE ALTO RIESGO ........................................................................................ 39 45. GESTIN DE RECUPERACIN, SEGUIMIENTO Y CONTROL DE CRDITOS ATRASADOS.................... 39 46. BIENES ADJUDICADOS, ENTREGADOS VOLUNTARIAMENTE O POR PROCESO JUDICIAL ................... 44 47. CONSTITUCIN DE PROVISIONES ............................................................................... 45 48. CASTIGO DE CARTERA............................................................................................ 45
Elaborado por: Vigencia:
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Aprobado por: Actualizacin:
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48.
POLTICAS PARTICULARES PARA PRODUCTOS CREDITICIOS ................................................. 46
Captulo II: Procedimientos Crediticios 1. OBJETIVO .......................................................................................................... 48 2. PROMOCIN DEL CRDITO ....................................................................................... 49 3. CONSULTA EN SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA ................................................. 54 4. CONTROL DE LAS PRE SOLICITUDES ........................................................................... 57 5 VISITA DE EVALUACIN AL SOLICITANTE ...................................................................... 60 6. COMIT DE CRDITO ............................................................................................. 64 7. FORMALIZACIN Y DESEMBOLSO DEL CRDITO ............................................................... 68 8. PROCEDIMIENTO DE RECUPERACIN ........................................................................... 73 Captulo III: Reglamento de Crdito por Producto 1. CRDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO........................................................................... 83 2. CRDITO PARA LA COMPRA DE ACTIVOS FIJOS O REFACCIONARIO ......................................... 86 3. CRDITO ESTACIONAL O PARALELO ............................................................................ 89 4. CRDITO AUTOMTICO O LNEA DE CRDITO ................................................................. 92 5. DESCUENTO DE DOCUMENTOS .................................................................................. 95 6. CRDITO HABILITACIN O AVO ................................................................................ 97 7. ARRENDAMIENTO FINANCIERO .................................................................................100 Anexos ANEXO N 1: ANEXO N 2: ANEXO N 3: ANEXO N 4: ANEXO N 5: ANEXO N 6: ANEXO N 7: ANEXO N 8: ANEXO N 9: ANEXO N 10: ANEXO N 11: ANEXO N 12: ANEXO N 13: ANEXO N 14: ANEXO N 15: ANEXO N 16: ANEXO N17: GLOSARIO DE TRMINOS ............................................................................103 DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE LAS SOLICITUDES DE CRDITO......112 RECOMENDACIONES PARA LA CONSTITUCIN DE GARANTAS ..................................114 TABLA DE GARANTAS Y COBERTURA DE LOS PRSTAMOS ......................................116 NIVELES DE APROBACIN ...........................................................................117 LISTA DE VERIFICACIN DE DOCUMENTOS .......................................................118 MODELO BSICO DE CARTAS DE RECLAMO .......................................................119 MODELO DE ACTA DE COMPROMISO DE PAGO....................................................121 MODELO ENTREGA VOLUNTARIA DE BIENES (PARA ACREDITADOS EN MORA) ...............122 SEGUIMIENTO DE ACREDITADOS CON PROBLEMA DE PAGO.....................................123 MODELO DE SOLICITUD DE REESTRUCTURACIN ................................................124 TRASPASO DE SOCIOS ACREDITADOS ATRASADOS A GESTIN JUDICIAL ....................125 MODELO ACTA DE COMIT DE CRDITO E INSTRUCTIVO DE UTILIZACIN ...................126 ORDENAMIENTO DE LOS DOCUMENTOS Y FORMULARIOS EN EL EXPEDIENTE .................128 GASTOS DE COBRANZA (LA TASA DE INTERS MORATORIO SE COBRAR EN FUNCIN DE LAS DISPOSICIONES LEGALES VIGENTES) .............................................................. 129 FORMATO DE SOLICITUD DE CRDITO .............................................................130 TASAS DE INTERS ACTIVAS .. 142
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INTRODUCCIN
Glosario de Abreviaturas
Art.: CAT: CETES: CINIF: CNBV: CPP: IFR: LGSM: LGTOC: LGTOC: LUC: MOF: RPPyC: SAT SHCP: TIIE UDI: Artculo Costo Anual Total de Financiamiento Certificados de la Tesorera de la Federacin Consejo Mexicano para Informacin Financiera la Investigacin y Desarrollo de Normas de
Comisin Nacional Bancaria y de Valores Costo Porcentual Promedio de Captacin Intermediarios Financieros Rurales Ley General de Sociedades Mercantiles Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito Ley de Uniones de Crdito Manual de Organizacin y Funciones Registro Pblico de la Propiedad y de Comercio Servicio de Administracin Tributaria Secretara de Hacienda y Crdito Pblico Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio Unidad de Inversin
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INTRODUCCIN
Introduccin Considerando la importancia de contar con un Manual de Polticas, Procedimientos y Reglamento de Productos Crediticios que proporcione informacin adecuada para la toma de decisiones de los funcionarios responsables a los diferentes niveles de la organizacin, se ha desarrollado el presente documento respetando los siguientes factores:

La visin, misin, filosofa, polticas, procedimientos, normas, estrategias, objetivos y/o reglamentos vigentes. Las estructuras organizacionales necesarias para el desarrollo de la actividad. El grado de autonoma y de coordinacin requeridos para el adecuado desenvolvimiento de los productos. Los mecanismos de control que debern ser utilizados. Los procesos crediticios.
El presente Manual de Crdito norma las polticas, los procedimientos tcnicos, de operaciones legales, requisitos, garantas, mecanismos y niveles de aprobacin para el otorgamiento de crditos de los Intermediarios Financieros Rurales, alcanzando su aplicacin a todos los directivos y empleados de la institucin que tengan participacin y responsabilidad en el otorgamiento y recuperacin de crdito. Para una mejor comprensin se ha divido el documento en tres captulos, a saber: Captulo I: Polticas de Crdito. Son principios generales de crdito a los que debemos ceirnos a fin de disponer de una cartera que satisfaga los requisitos de seguridad, liquidez, riesgo y rentabilidad. Captulo II: Procedimientos Crediticios. Es la descripcin de los pasos bsicos que se debern seguir para el otorgamiento de un crdito, desde el inicio de la relacin con el solicitante. La descripcin de los pasos se realiza en forma correlativa y atendiendo a las diferentes etapas que se debern seguir, tiempos invertidos y responsables de cada una de ellas. Captulo III: Reglamento de Crdito por Producto. Es la descripcin detallada de los productos comercializados por la Unin de Crdito, conteniendo una definicin del grupo meta para el cual est diseado el producto, requisitos bsicos para acceder al mismo, destino del crdito, moneda en la cual podr ser desembolsado, montos, plazos, tasa de inters aplicada, tipo de amortizacin disponible y garantas requeridas. El presente Manual es aprobado en Sesin de Consejo de Administracin y materializado por acto resolutivo de la Presidencia del Consejo de Administracin. Ser modificado o reestructurado cuando el Consejo de Administracin fije una nueva poltica crediticia, cuando los Comits eleven nuevas propuestas o las normas legales establezcan un nuevo mecanismo de gestin de crdito. En el Manual de Polticas se establecen los trminos y condiciones aplicables en general a todos los productos crediticios; cualquier excepcin a las Polticas Generales, ser expresamente indicada en el Reglamento de Crdito de cada producto. Si alguna disposicin indicada en los Reglamentos de Crdito no es compatible con las indicadas en el Manual de Polticas, prevalecer lo establecido en el Manual de Polticas.
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CAP. I: POLTICAS DE CRDITO
CAPTULO I: POLTICAS DE CRDITO
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1.
Objetivos Generales
La definicin de las Polticas Generales de Crdito constituyen los lineamientos centrales para la adecuada administracin de la cartera activa y su objetivo principal es alcanzar la estandarizacin de los criterios rectores de la actividad crediticia, as como de los procesos y procedimientos operacionales del rea de crdito. Adems, se pretende comunicar la estructura organizacional, las funciones, y las normas en vigencia, de forma que todos los funcionarios de la organizacin estn en conocimiento de la informacin y documentacin necesaria en el momento de tomar decisiones. El objetivo del presente Manual es establecer las normas y lineamientos correspondientes para la ejecucin de las operaciones crediticias en sus diversos productos, que realice la Unin de Crdito, instruyendo al personal sobre aspectos fundamentales como objetivos, funciones, relaciones, polticas, procedimientos y normas establecidas. Se apunta a que la entidad cuente con una clara orientacin en la aplicacin de los fondos recibidos de sus financiadores, inversionistas y accionistas, en operaciones sanas y lquidas y dirigidas a los segmentos meta de la Unin de Crdito. El Manual permite precisar las funciones y relaciones de cada persona involucrada en las actividades crediticias para deslindar responsabilidades, evitar duplicidad de trabajos y detectar omisiones. Al contar con una adecuada definicin de responsabilidades, se puede lograr una correcta ejecucin de las labores asignadas y propiciar la uniformidad en los procesos de trabajo. Con el Manual se podr contar con una poltica coherente, claramente explicada y escrita que sea complemento de la planificacin estratgica definida a travs de metas, objetivos y presupuestos, a fin de aumentar el valor del patrimonio en beneficio de todos los funcionarios, inversionistas y accionistas de la Institucin. Este documento constituye un elemento vital para todas las reas involucradas en el proceso crediticio, en cada una de sus instancias, lo que no implica el sometimiento constante a disposiciones rgidas. La poltica se establecer en sus factores bsicos, pero ser examinada constantemente a la luz de las cambiantes circunstancias. Se busca establecer lineamientos especficos a ser aplicados para los productos crediticios, que, adems, contribuyan a diferenciar los tipos de segmentos que atender la institucin y satisfacer todas sus necesidades. Por tanto, el Manual de Polticas debe servir como medio de integracin y orientacin al personal de reciente ingreso facilitando su incorporacin a las distintas funciones operacionales. Con una poltica pormenorizada, se hacen ms fciles las decisiones de aprobacin o rechazo de las operaciones, las solicitudes pueden ser resueltas con mayor celeridad, haciendo innecesario el estudio de aquellas operaciones que no se adapten a las condiciones generales mnimas exigidas.
2.
Objetivos Especficos
2.1. Aplicar criterios homogneos en la Unin de Crdito para el otorgamiento de crditos. 2.2. Establecer los lineamientos crediticios a ser aplicados por el personal de la institucin involucrado en los procesos de crditos.
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2.3. El Manual de Polticas, el Manual de Procedimientos y los Reglamentos pormenorizados, facilitarn el control de las gestiones crediticias y el cumplimiento de las normas establecidas, para as poder introducir las acciones correctivas o de mejora continua. 2.4. Establecer los mecanismos de gestin de crditos, lmites, constitucin de garantas, evaluacin, y niveles de aprobacin para crditos que se otorga a los solicitantes, precisando sus derechos y obligaciones como sujetos de crdito as como de los avales. 2.5. Establecer los medios de recuperacin de los crditos otorgados con los menores costos posibles para los Intermediarios Financieros Rurales. 2.6. Crear los mecanismos de devolucin oportuna de los crditos. 2.7. Promover el otorgamiento de los crditos estableciendo mecanismos que faciliten los mismos. 2.8. Minimizar los riesgos en el otorgamiento de crditos y facilitar las recuperaciones. 2.9. Orientar a dirigentes y trabajadores en materia crediticia. 2.10. Basar el otorgamiento crediticio en la evaluacin individual de cada solicitante, realizada por personal competente de la Institucin. 2.11. Basar el proceso de recuperacin de la cartera morosa a travs de un sistema definido de normas de acciones a seguir y persona responsable de su ejecucin. 2.12. Evaluar la capacidad de pago de los solicitantes realizando visitas de evaluacin, considerando para esta evaluacin el conjunto de sus propiedades, ingresos y egresos, as como su endeudamiento en el sistema financiero, bancario y cualquier otra obligacin pendiente de pago, pensando en satisfacer todas sus necesidades financieras y consiguiendo la fidelizacin del solicitante con la Unin de Crdito. 2.13. Mantener el equilibrio entre: la necesidad, la capacidad de pago, las garantas, la solvencia moral del solicitante, las polticas crediticias de la Unin de Crdito y el reglamento de crdito de cada producto. 2.14. Orientar el crdito hacia el financiamiento de actividades productivas, desalentando la especulacin y favoreciendo la inversin, produccin, comercializacin y consumo de bienes y servicios requeridos por el mercado. 2.15. Lograr una adecuada distribucin de los prstamos, atomizando los riesgos, por solicitante, por sectores econmicos y por reas geogrficas. 2.16. Contribuir a la fijacin de tasas de inters para las operaciones activas, que permitan obtener una tasa de rentabilidad positiva en trminos reales considerando condiciones competitivas de mercado y las regulaciones que enmarcan el contexto legal de la Unin de Crdito. 2.17. Optimizar los mecanismos de administracin, seguimiento y control de los crditos otorgados, siendo proactivos ante posibles situaciones de falta de pago por parte de los acreditados. 2.18. Generar provisiones para crditos de dudoso cobro, adecuadas para la cobertura de las posibles prdidas por incobrabilidad. 2.19. Establecer un adecuado sistema de cobertura de los crditos, con garantas reales o no, que puedan servir como alternativa de pago y como elemento de presin sicolgica ante situaciones de falta de pago.
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2.20. Conocer a todos los solicitantes, las caractersticas de sus actividades econmicas, del entorno comercial, laboral y personal en que se desenvuelven para poder atenderles adecuadamente en todas sus necesidades financieras.
3.
Marco Legal
Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Polticas, Manual de Procedimientos y Reglamentos de Productos Crediticios se han elaborado considerando los aspectos legales segn: 3.1. Ley de Uniones de Crdito. 3.2. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. 3.3. Ley General de Sociedades Mercantiles. 3.4. Ley de Proteccin y Defensa a los Usuarios de los Servicios Financieros. 3.5. Cdigo de Comercio. 3.6. Cdigo Civil Federal 3.7. Cdigo Civil de los Estados de la Repblica donde la UC tenga operaciones. 3.8. Cdigo de Procedimientos Civiles de los Estados de la Repblica y el Federal. 3.9. Cdigo Fiscal de la Federacin. 3.10. Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV. 3.11. Los Estatutos Sociales de la Unin de Crdito. 3.12. Los usos mercantiles imperantes entre las Uniones. En su caso, a las polticas y lineamientos de las Entidades Fondeadoras.
4.
Aprobacin, Divulgacin y Actualizacin
El presente Manual deber ser aprobado por el Consejo de Administracin y, en caso de presentarse la necesidad de insertar modificaciones sustanciales, stas podrn ser sugeridas por el Director General. El Director General, en coordinacin con el rea de Recursos Humanos de la entidad, dar a conocer al Consejo de Administracin las modificaciones necesarias.
5.
Origen y Aplicacin de los Recursos
5.1. Del Origen Los recursos captados por la Unin de Crdito para atender a la demanda crediticia segn lo establece la Ley de Uniones de Crdito en su Art. 40, fraccin I Recibir prstamos y crditos exclusivamente de sus socios, de fondos privados de financiamiento e inversin, de instituciones de crdito, de seguros y de fianzas, de otras uniones o de entidades financieras del exterior, as como de sus proveedores. Las operaciones a que se refiere esta fraccin que se garanticen con hipoteca de propiedades de las Uniones de Crdito, debern acordarse previamente en asamblea general extraordinaria de accionistas por votacin que represente por lo menos el sesenta y seis por ciento de su capital pagado, salvo que en sus estatutos tengan establecido un porcentaje ms elevado.
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II. Recibir financiamientos de fondos aportados a fideicomisos constituidos por los gobiernos federal, estatales y del Distrito Federal, de conformidad con lo establecido en las reglas de operacin que los mismos establezcan. Por razones de control y ordenamiento de la cartera de crdito y con la finalidad de contar con suficiente informacin para realizar el seguimiento y anlisis de costos, las operaciones tambin se codificarn segn el origen de los fondos, atendiendo a las caractersticas particulares de cada fondo. 5.2. De la Aplicacin Los recursos sern colocados en el otorgamiento de crdito y prstamos a sus socios, con o sin garanta, o bien, facilitar el acceso al crdito otorgndoles su garanta o aval, atendiendo a las reglamentaciones emanadas de los rganos regulatorios competentes, a la poltica de concesin de crditos de la Unin de Crdito y a las condiciones y parmetros establecidos por los proveedores (Fondeadores) de recursos. Para la adecuada colocacin de los fondos, se considerarn tambin las condiciones de mercado, la oferta de la competencia, se analizarn las necesidades de los solicitantes y los criterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional.
6.
Calce Financiero
A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captacin de recursos, se llevar un control permanente del calce financiero atendiendo a los plazos de otorgamiento de crdito y vencimientos de las inversiones.
7.
La Concentracin de Riesgos
Para cuantificar el monto de riesgo de un acreditado, se considerar el valor total de su deuda, compuesto por el monto del capital prestado ms los intereses devengados y, en caso de que los hubiera, se sumarn en los mismos trminos, los crditos otorgados a otras personas en los cuales el acreditado de referencia, sea aval de dichas operaciones o se encuentre vinculado a las mismas. Es parte de la filosofa crediticia aplicada para atender al segmento de mercado, disminuir el riesgo crediticio, diversificando la cartera en montos y nmero de acreditados, de tal modo que asimile con facilidad los casos en mora y mantenga maniobrable el riesgo crediticio. Por las caractersticas del segmento, no deber concentrarse la cartera en zonas pobladas por personas de extrema pobreza donde la recuperacin forzosa en caso de morosidad, ocasione prdida de imagen institucional. Tambin, se tratar de evitar concentrar crditos en grupos familiares o deudores vinculados, ya que los problemas econmicos de un miembro de la familia, generalmente afecta a los dems. Con la diversificacin de la cartera se produce el subvencionamiento horizontal, es decir, que crditos de montos mayores correctamente evaluados, deberan equilibrar los costos de administracin y evaluacin de los crditos de montos menores, lo cual puede reducirse con una poltica de precios diferenciada. La diversificacin de la cartera debe evitar que la
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calidad de la misma est determinada por la prosperidad o el fracaso de ciertos sectores econmicos o actividades. En el Art. 47 de la Ley de Uniones de Crdito establece que: Al realizar sus operaciones las Uniones de Crdito deben diversificar sus riesgos. La Comisin determinar mediante disposiciones de carcter general lo siguiente: I. Los porcentajes mximos de los pasivos a cargo de una Unin de Crdito que correspondan a obligaciones directas o contingentes en favor de una misma persona, entidad o grupo de personas que de acuerdo con las mismas reglas deban considerarse para estos efectos, como un solo acreedor.
II. Los lmites mximos del importe de las responsabilidades directas y contingentes incluyendo las inversiones en ttulos representativos de capital, de una misma persona, entidad o grupo de personas que por sus nexos patrimoniales o de responsabilidad, constituyan riesgos comunes, los cuales no podrn exceder del cincuenta por ciento del capital neto sealado en el artculo 48 de la LUC. La Comisin en la emisin de las disposiciones a que se refiere este artculo, para el clculo de los montos mximos de financiamiento que pueden otorgar las Uniones de Crdito, tomar en cuenta en todo caso, los pasivos contrados por las Uniones de Crdito a que se refiere la fraccin I del artculo 40 de la LUC que se hayan constituido como garanta irrevocable de crditos concedidos a sus socios, para establecer lmites adicionales a los establecidos en el prrafo anterior. La Comisin, a solicitud de la Unin de Crdito podr autorizar operaciones especficas por montos que excedan los lmites mximos, cuando las caractersticas de las mismas as lo justifiquen. Igualmente, se aplicar lo establecido en la legislacin vigente y los lmites por fuentes de fondeo para el establecimiento de los montos mximos que se podr otorgar a una persona fsica o moral.
8.
Actividades no financiables
Adicionalmente a las operaciones prohibidas para las Uniones de Crdito establecidas en el Art. 103 de la Ley de Uniones de Crdito, constituyen solicitudes de crdito no aceptables aquellas destinadas a: Financiar actividades que sean o se presuman de ndole delictivo y que en el plano legal impliquen una accin penal. Financiar actividades que rian con la moral y las buenas costumbres. Financiar actividades que produzcan un fuerte impacto en perjuicio del medio ambiente. Actividades polticas, como ser campaas de personas o partidos polticos, entre otros. Ambulantes o personas que no cuenten con un lugar fijo del negocio. Fabricacin y comercializacin de armas o explosivos. Juegos de azar, casinos entre otros. Otras actividades o giros a determinar por el rea de Crdito.
9.
Descentralizacin
Se adoptar una poltica de descentralizacin de decisiones en muchos de los procesos crediticios como aprobaciones, desembolsos, recuperacin, descuento de gastos a los acreditados atrasados, etc., conforme a las disposiciones que para el efecto emita el Consejo
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de Administracin de la Unin de Crdito, con la finalidad de imprimir la dinmica necesaria para la atencin oportuna a sus acreditados. En esta determinacin, tambin se considera la importante cobertura geogrfica que abarcar el servicio de crdito, la cual conlleva a descentralizar responsabilidades, a fin de actuar oportunamente. Para asegurar el xito de esta descentralizacin, tambin se deber reforzar el control en todos los procesos crediticios.
10.
Moneda de los Crditos
10.1. Moneda de Desembolso Se podrn desembolsar crditos tanto en Pesos Mexicanos como en Dlares Americanos, adecundose para el efecto, los procedimientos y reglamentos crediticios necesarios. Cualquiera que sea la moneda seleccionada por el socio acreditado para recibir el prstamo, el cronograma de pagos se elaborar segn las tablas de liquidacin habilitadas de acuerdo con el tipo de producto crediticio seleccionado. 10.2. Moneda de Reembolso Los socios acreditados debern abonar la cuota en la moneda en que recibi el crdito.
11.
Sujetos de Crdito
Son sujetos de crdito de la Unin de Crdito los socios ya sean personas fsicas o morales que sean propietarias de negocios, independientes (empresarios o empresas y/o profesionistas independientes1), formales que dirijan y/o realicen una o varias actividades econmicas en el rubro de comercio, servicios, industria y/o produccin, agricultura y/o ganadera, pesca, etc., cuyo domicilio laboral o comercial est dentro del rea de cobertura geogrfica de las sucursales, agencias u oficinas de atencin de la Unin de Crdito. Los requisitos bsicos para ser sujetos de crdito o de elegibilidad son:

La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18 y mximo 60 aos. No presentar antecedentes morosos (Sociedades de Informacin Crediticia) o judiciales dentro del sistema comercial, financiero y/o bancario, o tener finiquitadas las demandas por pago de deudas (el atraso deber ser debidamente justificado y su origen de la falta de pago en fecha y forma causado por situaciones ajenas a la buena disposicin de pago). Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos. Tener el aporte accionario necesario segn reglamentacin relacionada vigente. Solicitud de prstamo segn el formato de la Unin de Crdito. Copia de los documentos de identidad vigente del acreditado, cnyuge y/o conviviente y aval. Copia del ltimo recibo de agua, luz y/o telfono. Plizas de seguros, en caso se requiera.
1 Se incluye en la definicin de profesionistas independientes, mdico, odontlogos, abogados, contadores, etc.; que trabajen por cuenta propia brindando sus servicios. Elaborado por: Vigencia:
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Conformidad en la correspondientes.
suscripcin
de
los
pagars
contratos
de
formalizacin
Croquis del domicilio del solicitante y aval. El aporte del asociado no podr ser menor del porcentaje establecido por la Unin de Crdito (para entidades que lo requieran). Acreditar domicilio en las ciudades donde la Unin de Crdito tenga sus oficinas. No podrn acceder a prstamos ms de dos miembros de una misma familia, especialmente si se trata de padres e hijos que tengan un solo ingreso.
12.
Gnero
Considerar entre los principios institucionales la equidad de gnero, realizando acciones compensatorias para que hombres y mujeres tengan acceso equitativo a los servicios financieros, logrando as la igualdad de oportunidades para sus socios.
13.
Lmite de Crditos
Las operaciones de crditos se regirn por los lmites establecidos en la ley y en los dems disposiciones legales emitidos sobre la materia. Un socio acreditado de la Unin de Crdito puede tener tantos crditos como su capacidad de pago lo permita, sin contravenir lo que previene el Artculo 47 de la LUC mencionado anteriormente. Otros requisitos adicionales, sern establecidos, en funcin a las caractersticas particulares de cada producto crediticio.
14.
Avales
Cuando la capacidad de pago de un solicitante de crdito se considere incierta, se podr solicitar la firma de un aval que responda por la obligacin, en caso que el deudor principal, no lo haga. Los avales, debern reunir los mismos requisitos bsicos o de elegibilidad que los sujetos de crdito y su capacidad y voluntad de pago, sern analizadas de manera similar como para el caso del titular de crdito. El aval, no necesitar ser acreditado de la Unin de Crdito, pero deber contar con capacidad de pago y solvencia patrimonial suficiente para poder hacer frente, eventualmente a la obligacin que est avalando, adems de las obligaciones propias. Todo acreditado, firmar de preferencia, con su cnyuge (si es casado/a), o con su concubina (o) si vive en unin libre. Lo mismo se aplica para el caso de los avales. Al realizar el anlisis de la capacidad de pago de los solicitantes, se considerarn el total de deudas vigentes (capital ms intereses) tanto a nombre del solicitante como de su cnyuge o conviviente de hecho, en calidad de titulares o de avales.
15.
Aportes y Garantas Lquidas de los Crditos
La Unin de Crdito no puede otorgar crdito para la adquisicin de sus acciones; salvo lo previsto por el ltimo prrafo del artculo 18 de la Ley de Uniones de Crdito.
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Cada Unin de Crdito establecer los mecanismos ms adecuados para que los acreditados se mantengan al da con sus obligaciones. La garanta lquida depender del producto crediticio (para entidades que lo requieran). Para la obtencin de crditos se toma en cuenta la regularidad y cumplimiento en las obligaciones con la Unin de Crdito; sin embargo lo determinante en el otorgamiento del crdito es su capacidad y voluntad de pago, as como las garantas.
16.
Publicaciones
Las Uniones de Crdito publicarn informacin sobre las tarifas vigentes que se exhibir en un lugar visible para el pblico en todas las oficinas, de acuerdo con las disposiciones legales sobre la materia.
17.
Pagars
Las Uniones de Crdito respaldan sus operaciones de crdito con la suscripcin de un pagar/s (ttulo valor), adicional al contrato de crdito para ser suscrito entre las partes.
18.
Lmites Individuales y Globales del Crdito
La Ley de Uniones de Crdito en su Art. 47 establece que las Uniones de Crdito al realizar sus operaciones deben diversificar sus riesgos. La Comisin determinar mediante disposiciones de carcter general lo siguiente: I. Los porcentajes mximos de los pasivos a cargo de una Unin de Crdito que correspondan a obligaciones directas o contingentes en favor de una misma persona, entidad o grupo de personas que de acuerdo con las mismas reglas deban considerarse para estos efectos, como un solo acreedor.
II. Los lmites mximos del importe de las responsabilidades directas y contingentes incluyendo las inversiones en ttulos representativos de capital, de una misma persona, entidad o grupo de personas que por sus nexos patrimoniales o de responsabilidad, constituyan riesgos comunes, los cuales no podrn exceder del cincuenta por ciento del capital neto sealado en el artculo 48 de la presente Ley. La Comisin en la emisin de las disposiciones a que se refiere este artculo, para el clculo de los montos mximos de financiamiento que pueden otorgar las Uniones de Crdito, tomar en cuenta en todo caso, los pasivos contrados por las Uniones de Crdito a que se refiere la fraccin I del artculo 40 de la Ley de Uniones de Crdito que se hayan constituido como garanta irrevocable de crditos concedidos a sus socios, para establecer lmites adicionales a los establecidos en el prrafo anterior. La Comisin, a solicitud de la Unin de Crdito podr autorizar operaciones especficas por montos que excedan los lmites mximos, cuando las caractersticas de las mismas as lo justifiquen. De igual modo, la Unin de Crdito, respetar las especificaciones y lmites de financiamiento establecidos para personas fsicas y morales, segn reglamentacin de las fuentes fondeadoras.
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19.
Documentos Bsicos para la Formalizacin de una Solicitud
Todos los funcionarios responsables de la colocacin de crdito, debern cumplir con la presentacin,como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el Anexo N 2 del presente Manual. Las solicitudes de crdito que carezcan de los documentos bsicos completos y debidamente actualizados, no podrn ser presentadas en ningn Comit de Crdito. Es obligacin de los Analistas de Crdito, cumplir con estos requerimientos y es obligacin de todo el personal del rea de Crdito exigir el cumplimiento de la adecuada formalizacin. Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de controlar el cumplimiento de esta poltica.
20.
Actualizacin de Informacin sobre los Acreditados
Se estima necesario realizar la actualizacin de la informacin sobre los acreditados por lo menos una vez al ao. Se debern actualizar todos los documentos bsicos para la formalizacin de las solicitudes, por cada operacin crediticia. Se podr incrementar o disminuir la frecuencia de la actualizacin de algunos documentos, dependiendo del tipo de acreditado, del tipo de producto o segn lo establezca el Consejo de Administracin.
21.

Clasificacin de los Acreditados segn la Unin de Crdito2
La clasificacin de los acreditados es de dos tipos. Nuevos: Son aquellos que solicitan por primera vez un crdito, bajo cualquier modalidad, en la Unin de Crdito. Recurrentes: Son aquellos que tienen como mnimo un crdito cancelado en la Unin de Crdito.
22.
Clasificacin de los Crditos segn la CNBV
Los acreditados se clasifican de acuerdo con lo estipulado por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, en las Disposiciones de Carcter General Aplicables a las Uniones de Crdito publicadas en el D.O.F. del 19 de Enero de 2009 en el Reporte R04 Cartera de Crdito. 22.1 Cartera Vencida Compuesta por crditos cuyos acreditados son declarados en concurso mercantil, o bien, cuyo principal, intereses o ambos, no han sido liquidados en los trminos pactados originalmente, considerando lo establecido para el traspaso a cartera vencida. 22.2 Cartera Vigente Integrada por los crditos que estn al corriente en sus pagos tanto de principal como de intereses, as como de aqullos con pagos de principal o intereses vencidos que no han cumplido con los supuestos previstos en el presente criterio para considerarlos como
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En caso que la entidad utilice un criterio diferente de clasificacin, en el presente numeral se detallar el mismo. Elaborado por: Vigencia:
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vencidos, y los que habindose reestructurado o renovado, cuentan con evidencia de pago sostenido conforme lo establecido en el presente criterio. 22.3 Reestructurados Es aquella operacin que se deriva de cualquiera de las siguientes situaciones: a. Ampliacin de garantas que amparan el crdito de que se trate, o bien b. Modificaciones a las condiciones originales del crdito o al esquema de pagos, entre las cuales se encuentran: - Cambio de la tasa de inters establecida para el plazo remanente del crdito; - Cambio de moneda o unidad de cuenta, o - Concesin de un plazo de espera respecto del cumplimiento de las obligaciones de pago vencidas conforme a los trminos originales del crdito, salvo que dicha concesin se otorgue al vencimiento del crdito, en cuyo caso se tratar de una renovacin. 22.4 Renovacin
Es aquella operacin en la que se prorroga el plazo del crdito durante o al vencimiento del mismo, o bien, ste se liquida en cualquier momento con el producto proveniente de otro crdito contratado con la misma Unin de Crdito, en la que sea parte el mismo socio u otra persona que por sus nexos patrimoniales constituyen riesgos comunes. En estos trminos, no se considera renovado un crdito cuando las disposiciones se efectan durante la vigencia de una lnea de crdito preestablecida.
23.
Clasificacin de los Acreditados segn las Zonas Geogrficas3
23. 1 Acreditados Rurales Se considerarn acreditados rurales, a aquellos acreditados que desarrollan su actividad generadora de ingresos en zonas que estn muy alejadas de las ciudades o los centros poblados urbanos y que por lo tanto, quedan distantes del rea de influencia de cada oficina de la Unin de Crdito. Por lo general, las principales actividades econmicas desarrolladas por el acreditado son agricultura y ganadera, sin descartar otras actividades, en calidad de dependientes o independientes. Es preciso reconocer que en el mbito rural (segn el INEGI, constituyen poblaciones rurales cuya densidad de habitantes no supera los 2,5004) existen acreditados que desarrollan diversas actividades econmicas: agrcola, pecuaria, comercio, servicios, artesana, industria y/o produccin, e incluso pesca, pero por lo general, estos acreditados estn estrechamente vinculados al sector agropecuario.
3 4
En caso que la entidad utilice un criterio diferente de clasificacin, en el presente numeral se detallar el mismo. Definicin de poblacin rural utilizado por la INEGI basado en criterios cuantitativos. Elaborado por: Vigencia:
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23. 2 Acreditados Urbanos Se considerarn acreditados urbanos (segn el INEGI, constituyen poblaciones urbanas aquellas cuya densidad de habitantes supera los 2,500 5) todos aquellos que desarrollen su actividad generadora de ingresos en zonas urbanas correspondientes al rea de influencia de cada oficina de la Unin de Crdito.
24.
24.1
Clasificacin de los Crditos, segn la Antigedad y la Puntualidad6

Crdito Nuevo
Son los crditos otorgados por primera vez a un acreditado, previo cumplimiento de los requisitos establecidos. 24.2 Renovaciones
El pagar que respalde una operacin de crdito podr ser renovado a su vencimiento, si el acreditado cubre, adems de los intereses correspondientes a los pagars sobre los que solicite su renovacin, el equivalente al 25% del importe original del crdito. En caso de no cubrir cuando menos este importe, los pagars no sern renovados, generando intereses moratorios a partir de la fecha de su vencimiento. No se autorizar la renovacin de un pagar cuando el pago de intereses se pretenda liquidar con el nuevo crdito al amparo de una lnea de crdito autorizada. Un mismo pagar slo podr ser renovado en dos ocasiones como mximo. 24.3 Crdito Reestructurado
Es aquella operacin que se deriva de cualquiera de las siguientes situaciones: a) ampliacin de garantas que amparan el crdito de que se trate, o bien b) modificaciones a las condiciones originales del crdito o al esquema de pagos, entre las cuales se encuentran: Cambio de la tasa de inters establecida para el plazo remanente del crdito; Cambio de moneda o unidad de cuenta, o Concesin de un plazo de espera respecto del cumplimiento de las obligaciones de pago vencidas conforme a los trminos originales del crdito, salvo que dicha concesin se otorgue al vencimiento del crdito, en cuyo caso se tratar de una renovacin. Posposicin de Crditos
24.4
Se considera como operacin pospuesta al crdito, cualquiera sea su modalidad, sujeto a la modificacin de cuotas. No se permite la modificacin del Plazo original. La posposicin puede realizarse hasta dos (2) veces.
Definicin de poblacin rural utilizado por la INEGI basado en criterios cuantitativos. En caso que la entidad utilice un criterio diferente de clasificacin, en el presente numeral se detallar el mismo. Elaborado por: Vigencia:
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24.4.
Unidad encargada de la renovacin y posposicin de crditos
Se deber designar una unidad que se encargue del control y seguimiento de estas operaciones y trabajar de forma independiente de las unidades de negocios. Sus funciones podrn recaer sobre una dependencia existente, siempre que el personal encargado del otorgamiento del financiamiento original, se encargue de la evaluacin y propuesta de la operacin. Asimismo, corresponde al Consejo de Administracin establecer las polticas de estas operaciones, debiendo, la referida unidad, reportar trimestralmente al Consejo de Administracin u rgano equivalente, la informacin respecto a la evaluacin de las operaciones analizadas en el mbito de sus funciones.
25.
Clasificacin de los Crditos segn el Destino7
La clasificacin de los crditos considerando el destino de los mismos, ser de mucha utilidad para definir los diferentes productos crediticios y establecer el plazo, el monto mnimo y mximo, los sujetos de crdito, el tipo de garanta solicitada, la moneda, etc. Segn el destino del crdito se puede tener la siguiente clasificacin. 25.1. (Se detallaran los crditos disponibles en la Unin de Crdito). Ejemplo: Crdito para Capital de Trabajo Son crditos otorgados a personas fsicas o morales destinados a satisfacer necesidades de efectivo en forma inmediata para la cobertura de eventualidades transitorias a corto plazo. 25.2. Crdito para la Compra de Activos Fijos o Refaccionario Son crditos otorgados a personas fsicas o morales destinados al financiamiento para la inversin en bienes de uso para la actividad econmica que desarrolle el solicitante. 25.3. Crdito Estacional o Paralelo Son crditos otorgados a personas fsicas o morales, en paralelo a la operacin principal, por lo general, para financiamiento de capital de trabajo en fechas especiales de mayor demanda e incremento de las ventas. Este tipo de crdito est destinado a acreditados que hayan operado en varias oportunidades y que mantengan una excelente conducta de pago con la Unin de Crdito. 25.4. Crdito Automtico o Lnea de Crdito Son crditos otorgados a personas fsicas o morales, que ya hayan operado con la Unin de Crdito pagando puntualmente sus cuotas y que hayan cancelado sus crditos en el plazo previsto. Son crditos que se caracterizan por la rapidez en el trmite de otorgamiento a travs de una atencin ms personalizada. 25.5. Crdito para Construccin, Ampliacin o Refaccin de Vivienda Son crditos destinados a la construccin, ampliacin o remodelacin de la vivienda familiar. Esta modalidad crediticia se caracteriza por la utilizacin de planes de pago adecuados al
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En caso que la entidad utilice un criterio diferente de clasificacin, en el presente numeral se detallar el mismo. Elaborado por: Vigencia:
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proyecto del solicitante considerando que el prstamo es una inversin que no tiene una rentabilidad medible a corto plazo y tampoco genera un ingreso adicional como consecuencia de la inversin. 25.6. Descuento de Documentos Son crditos otorgados a personas fsicas o morales destinados al financiamiento para capital de trabajo, proporcionando al acreditado liquidez inmediata de sus operaciones a crdito. 25.7. Crdito Habilitacin o Avo Son crditos otorgados a personas fsicas o morales destinados al financiamiento para la inversin exclusiva en la actividad generadora de ingresos. 25.8. Arrendamiento Financiero Es un producto crediticio para personas fsicas o morales que, a travs de la celebracin de un contrato de arriendo entre el acreditado (como arrendatario) y la Unin de Crdito (como arrendador), se entrega el uso de un bien al arrendatario a cambio del pago de una monto fijo mensual en concepto de renta durante el tiempo de vigencia del contrato
26.
Clasificacin contable de los crditos
26.1. Crditos Vencidos, en Riesgo o Morosos Para considerar un crdito vencido en riesgo o moroso a partir del primer da de atraso en el pago de la cuota. Tambin se consideran como crditos vencidos aquellos que por razones tcnicas y legales no se les ha iniciado el proceso de cobranza judicial, siempre que estos montos sean iguales o menores a $ 4,000 o su equivalencia en moneda extranjera del Saldo Capital, para lo cual el Departamento de Cobranzas y Recuperaciones informar al Director General, cada fin de mes los crditos en tal situacin. Esta informacin debe ser remitida conjuntamente con la informacin mensual solicitada por la CNBV. 26.2. Crditos Judiciales Para considerar un crdito en cobranza judicial, se debe iniciar previamente las acciones judiciales pertinentes, adicionalmente se toma en cuenta para la presente categora aquellos crditos cuyos montos sean iguales o menores a $ 4,000 a partir de los 90 das de atraso. 26.3. Crditos Castigados Se considera crdito apto para castigo aquel crdito cuyo saldo deudor no tiene probabilidad de recuperacin y/o cuando acarrea mayores costos que beneficios su recuperacin. Para que un crdito pueda ser castigado, se deber contar con la correspondiente sentencia judicial donde el Juez certifique la inexistencia de bienes para el cobro y la autorizacin del Consejo de Administracin ya que dicha accin impactar los resultados de la Unin de Crdito.
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27.
Clasificacin de las Productores Rurales
Actividades
de
los
Pequeos
Medianos
Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades, para el ambiente natural, para la vecindad y para los servicios pblicos, as como para la salud ocupacional de las personas relacionadas con la empresa, se ha procedido a clasificar las actividades de los Pequeos y Medianos Productores Rurales dentro de las siguientes categoras ambientales: Categora 1 Actividades favorables para el medio ambiente, incluyendo aquellas que no causan afectos Ambientales y sociales indeseables. Categora 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros. Categora 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves. Categora 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves. En algunas actividades de los Pequeos y Medianos Productores Rurales clasificadas con categora 3 y 4 los riesgos de impacto ambiental negativo pueden ser ms intensos y su mitigacin necesitar, adems de capacitacin, una decisin empresarial de imponer las prcticas ms seguras. Considerando la clasificacin socioeconmica de la poblacin segn el INEGI, igualmente se podr clasificar dentro de las siguientes categoras:
Nivel A/B C+ C D+ D E Fuente: Niveles Socioeconmicos AMAI, actualizacin 2005. Ingreso Mnimo 85,000.00+ 35,000.00 11,600.00 6,800.00 2,700.00 0.00 84,999.00 34,999.00 11,599.00 6,799.00 2,699.00 Ingreso Mximo
28.
Plazos de Financiamiento
Los plazos de financiamiento se determinarn atendiendo:

a) Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado en el flujo
de ingresos y egresos y el riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende financiar.
b) Por cada Tipo de Crdito. c)
Segn el Destino del Crdito.
d) A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica. e) Al nivel de endeudamiento del solicitante. f)
Al tipo de garanta ofrecida.
g) A la solicitud del acreditado. h) Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.

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Los plazos de financiamiento mnimos y mximos, sern determinados para cada tipo de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto, que acompaa y forma parte del Manual de Crdito.
29.
Frecuencias de Pago
Las frecuencias de pago hacen relacin a la periodicidad con la cual los acreditados realizan el pago de sus cuotas. Las frecuencias de pago podrn ser: mensuales, bimensuales, a trmino, etc. La frecuencia de pago para cada operacin se determinar atendiendo a:
La frecuencia de pago ser determinada para cada tipo de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto, que acompaa y forma parte del presente Manual de Crdito.
30.
Montos de Financiamiento
Se aplicar una poltica prudencial en el establecimiento de los montos de financiamiento y se establecern los lmites se establecern considerando:
Los montos mximos y mnimos sern determinados para cada tipo de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto, que acompaa y forma parte del presente Manual de Crdito.
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31.
Garantas
Las garantas son aquellas exigidas por un acreedor para asegurar el cumplimiento de una obligacin; pueden ser personales o reales. Slo en la medida en que sea posible cuestionar la recuperabilidad de un crdito, adquirirn importancia decisiva las garantas ya que la mismas no alteran el nivel de riesgo que lleva implcita la operacin crediticia. Las garantas sern consideradas como complemento de la operacin crediticia ya que la misma slo tiene capacidad para incentivar al deudor a cumplir con las condiciones pactadas. La Unin de Crdito establecer el nivel de garantas solicitadas a los acreditados, en funcin al riesgo as como tambin, se regir por lo establecido en la ley de Uniones de Crdito en el Captulo III Reglas Especiales siendo soporte el siguiente artculo: Artculo 51. Para el otorgamiento de sus crditos, las uniones debern estimar la viabilidad de pago de los mismos por parte de los acreditados o contrapartes, valindose para ello de un anlisis a partir de informacin cuantitativa y cualitativa, que permita establecer su solvencia crediticia y la capacidad de pago en el plazo previsto del crdito. Lo anterior, deber observarse sin menoscabo de considerar el valor monetario de las garantas que se hubieren ofrecido. De igual manera, las modificaciones a los contratos de crdito que las Uniones de Crdito acuerden con sus acreditados, por convenir a sus respectivos intereses, debern basarse en anlisis de viabilidad de pago, a partir de informacin cuantitativa y cualitativa, en los trminos del prrafo anterior. Cuando se presenten o se presuman circunstancias financieras adversas o diferentes de aquellas consideradas en el momento del anlisis original, que le impiden al acreditado hacer frente a sus compromisos adquiridos en tiempo y forma, o cuando se mejore la viabilidad de la recuperacin, las Uniones de Crdito debern basarse en anlisis cuantitativos y cualitativos que reflejen una mejora en las posibilidades de recuperacin del crdito, para sustentar la viabilidad de la reestructura que se acuerde. En estos casos, las Uniones de Crdito debern realizar las gestiones necesarias para la obtencin de pagos parciales o garantas adicionales a las originalmente contratadas. Si en la reestructura, adems de la modificacin de condiciones originales, se requiriera de recursos adicionales, deber contarse con un estudio que soporte la viabilidad de pago del adeudo agregado bajo las nuevas condiciones. En todos los casos deber existir constancia de que los procedimientos de crdito se ajustaron a las polticas y lineamientos que la propia Unin de Crdito hubiere establecido para tales efectos. Para la adecuada observancia de lo previsto en el presente artculo, las Uniones de Crdito se ajustarn a las disposiciones de carcter prudencial que, en materia de crdito y administracin de riesgos, expida la Comisin para procurar la solvencia de las Uniones de Crdito. La Comisin vigilar que las Uniones de crdito observen debidamente lo dispuesto en el presente artculo.
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Los requisitos y documentos para operar con los diferentes tipos de garanta, se describen en el Anexo N 3. 31.1. Garanta Personal o Quirografaria Se entiende por garanta personal, de una operacin crediticia la obtenida a travs de la firma del titular (con el conocimiento de su cnyuge) de la operacin, en la solicitud de crdito. Esta garanta se puede utilizar para operaciones nuevas y recurrentes, de acuerdo con el monto solicitado segn lo dispuesto por el Consejo de Administracin de la Unin de Crdito. 31.2. Garanta de Aval Se entiende por garanta de aval, de una operacin crediticia, la obtenida a travs de la firma del titular de la operacin ms la firma de un aval con sus correspondientes cnyuges de ser posible, aunque no necesario, en la solicitud de crdito y en el ttulo valor que respalda la operacin: pagar. Un aval podr garantizar a ms de un acreditado siempre y cuando su capacidad de pago lo permita y cumpla con los requisitos establecidos en el presente manual. Se deber analizar su endeudamiento patrimonial. Un acreditado podr ser aval de otro acreditado, si tiene capacidad de pago para asumir su deuda, ms la(s) que garantiza, y que tanto el acreditado como el aval mantenga(n) dentro en su historial de pagos una calificacin Normal en el(os) crdito(s) vigente(s). En este caso se analizar su endeudamiento patrimonial, el cual no debe superar el parmetro establecido en el presente manual. Los avales debern presentar igual o mejor situacin econmica-financiera que el titular de la obligacin. Esta garanta se puede utilizar para operaciones nuevas y recurrentes, de acuerdo con el monto solicitado segn lo dispuesto por el Consejo de Administracin de la Unin de Crdito. No podrn ser avales: Los Miembros del Consejo de Administracin, Directores, Gerentes, funcionarios y/o trabajadores de la Unin de Crdito. Para determinar la capacidad de pago del aval, el Analista de Crdito deber recabar informacin sobre la actividad generadora de ingresos as como la composicin de los gastos. La capacidad de pago se evala bajo las mismas relaciones financieras que se calculan para el deudor principal. 31.3. Garanta laboral con respaldo salarial Se entiende por garanta laboral con respaldo salarial, la obtenida a travs de la firma del titular de la operacin ms la firma de un aval con sus correspondientes cnyuges de ser posible, aunque no necesario, en la solicitud de crdito y en el pagar, con el respaldo del salario del aval. Este tipo de garanta solamente podr ser instrumentada para socios (as) que laboren con empresas con las cuales la Unin de Crdito cuente con acuerdos firmados en donde la
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empresa en cuestin est dispuesta a descontar y retener parte del salario del empleado, ante la presentacin de la correspondiente autorizacin firmada por el mismo, el cual ser remitido a la Unin de Crdito para ser aplicado al pago de la correspondiente cuota. 31.4. Garanta Prendaria Se entiende por garanta prendaria aquella mediante la cual se afecta un determinado bien y mueble en respaldo del cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. Se aceptan como garanta prendaria toda clase de bienes utilizados para el desarrollo de la actividad generadora de ingresos o de uso personal como ser: maquinarias y equipos de trabajo, los vehculos automotores titulados y maquinarias industriales, propiedad del(os) deudor(es) o en su defecto del(os) avales(es). Slo se aceptarn garantas prendaras a favor de la Unin de Crdito en carcter de primera preferencia. El Analista de Crdito es responsable de constatar la existencia y el estado de los bienes presentados como garanta independientemente del monto del prstamo, previo a la constitucin de la garanta. Cuando se trate de bienes de activos fijos de un solicitante o aval, la tasacin de los bienes la realizar el Analista de Crdito, quien ser responsable de la adecuada valorizacin. Cuando se trate de bienes de mayor valor como activos fijos industriales o inmuebles, la tasacin ser realizada por los funcionarios del rea de Riesgos de la Unin de Crdito o por un perito tasador debidamente autorizado. Se entiende que cualquiera sea el bien que se ofrezca en garanta, debe estar totalmente pagado. No se aceptarn bienes que hayan sido comprados a crdito y que todava no se hayan pagado ntegramente. La vigencia y validez de la constitucin de la garanta ser por el plazo de la operacin de crdito y deber renovarse con una nueva operacin independientemente que sea recurrente, renovacin o reestructuracin. Las garantas prendaras debern ser tasadas nuevamente y verificada su existencia. Para la constitucin de esta garanta, se deber contar con la firma en la documentacin que respalde la operacin, del titular y su cnyuge o conviviente, o del aval y su cnyuge o conviviente. Finalmente la garanta ser inscrita en los registros correspondientes, de acuerdo a la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito utilizando para ello, los formularios correspondientes. 31.5. Garanta Hipotecaria Se entiende por garanta hipotecaria el respaldo de operaciones crediticias por medio de bienes inmuebles, propiedad del deudor o en su defecto de un tercero. Esta garanta se instrumenta a travs de una escritura hipotecaria celebrada ante un notario pblico, la cual deber inscribirse en el Registro Pblico de la Propiedad. La constitucin de esta garanta, no implica el desprendimiento del bien por parte del deudor, pero s otorga al acreedor, la Unin de Crdito, los derechos de persecucin, preferencia y venta judicial del bien hipotecado, en caso de incumplimiento del pago del crdito.
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Los bienes aceptados como garanta hipotecaria a favor de la Unin de Crdito, debern respaldar todas las deudas y obligaciones directas o indirectas existentes o futuras, asumidas por quien las afecte en garanta. Para la constitucin de esta garanta, se deber contar con la firma en la documentacin respaldatoria del titular y su cnyuge o conviviente, o del aval y su cnyuge o conviviente. La valuacin de los inmuebles propuestos en garanta, ser efectuada por un experto valuador designado por la Unin de Crdito. 31.6. Garanta Liquida. Se podr tomar como garanta, los depsitos de ahorro y a plazo fijo que los acreditados tengan en la Unin de Crdito 31.7 Cobertura de Garantas
Para establecer la cobertura de la garanta, se debe considerar el riesgo consolidado del acreditado, o del aval, dependiendo de quien ofrezca la garanta. La cobertura de garantas se establece en la tabla que figura en el Anexo N 4.
32
Valuacin de las Garantas
La valuacin de garantas preferidas se basar en el valor neto de realizacin en el mercado, que se basa en un valor comercial de referencia, calculado a partir de una informacin confiable y siguiendo un criterio conservador producto de las condiciones vigentes del mercado; esta valuacin no puede estimarse a partir de meras expectativas de mejoramiento de precios en el mercado o supuestos de carcter financiero relacionados con potenciales acreditados. La actualizacin en la valuacin de garantas en la Unin de Crdito se realiza cuando exista algn cambio que pudiera tener un impacto significativo en el valor neto de realizacin del bien. En los casos de bienes inmuebles que sean de materiales rsticos o mixtos, slo se considera el valor neto de realizacin del terreno. Las garantas reales sern valuadas por un perito debidamente habilitado para tal efecto segn leyes vigentes. Estos profesionistas sern previamente seleccionados por la Gerencia y Comits de Crditos, luego propuestos al Consejo de Administracin para su aprobacin, dentro de los tres primeros meses de cada ao. El plazo de actualizacin de las tasaciones de los bienes en garantas es de 2 aos de la fecha de tasacin inicial. Salvo que el Comit de Crdito considere conveniente solicitar una nueva tasacin en un menor tiempo. Cuando las garantas sean sobre ttulos valores, instrumentos financieros en general, stos sern prendados a favor de la Institucin Financiera, observndose las leyes sobre la materia. Las principales variables a considerar en sus valuaciones deben relacionarse con la solvencia y liquidez de la empresa emisora, la clasificacin de estos instrumentos, como tambin con la cotizacin de mercado que tengan, de ser el caso. En caso que las empresas
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clasificadoras le asignen a los mencionados instrumentos distintas clasificaciones, la Unin de Crdito, deber considerar la menor clasificacin. Para todos los casos la cobertura por acreditado incluye las obligaciones directas (como titular) y las que indirectamente asume (como aval), debe considerarse que la sumatoria de estas obligaciones, no suponen el monto sealado para cada tipo de garanta.
33.Tasa de Inters, Gastos y Seguros 33.1Tasa de Inters

El inters es el alquiler o rdito que la unidad de Crdito demandante de fondos conviene pagar por un dinero tomado de la Unidad de Crdito oferente de fondos. Dicho producto tambin incluye los costos propios de la gestin de crdito. Las tasas de inters activas en moneda nacional y extranjera se determinan por la libre competencia en el mercado financiero y deben ser expresadas en trminos efectivos anuales. La tasa de inters aplicada a las operaciones crediticias, se rige segn los precios vigentes en el mercado, pero encuadrados a lo normado por la CNBV y las leyes vigentes en la materia, aprobados por resolucin de Consejo de Administracin. El clculo de la tasa de inters es independiente del tipo de crdito que se est procesando y se podr optar por diferentes tipos de liquidaciones, las cuales estarn disponibles segn establezca el Consejo de Administracin. Las tasas de inters debern estar en condiciones de generar un margen suficiente para alcanzar la plena cobertura de costos relacionados con la operacin de crdito con la finalidad de que las operaciones crediticias sean rentables. La Unin de Crdito se reserva el derecho de revisar el valor de la tasa de inters peridicamente o cuando lo considere necesario y modificarla teniendo en cuenta las leyes y disposiciones vigentes en la materia. Las tasas de inters activas, podrn variar en cualquier momento por propuesta de la Gerencia y de conformidad con las normas vigentes, dando cuenta al Consejo de Administracin. En los crditos, prstamos o financiamientos que las Uniones de Crdito otorguen, el pago de los intereses no podr ser exigido por adelantado, sino nicamente por perodos vencidos, sin perjuicio de ajustarse a la legislacin mercantil aplicable. Las Uniones de Crdito estarn obligadas a informar a sus socios al momento de pactar los trminos del crdito. Se podrn fijar tasas de inters preferenciales a travs de normas internas especficas que emita, dentro del marco aprobado por la Gerencia, dando cuenta al Consejo de Administracin. a. Prohibicin Las condiciones de los crditos concedidos a directivos y trabajadores de la Unin de Crdito, as como los financiamientos a personas vinculadas, no podrn ser otorgadas en condiciones ms ventajosas que las otorgadas a los acreditados, en cuanto a montos, tasas y garantas, salvo cuando se trata de crditos con fines de vivienda nica.
33.2Tipos de Tasas de Inters
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Las Tasas de inters se clasifican segn lo establecido con base a las disposiciones y circulares emitidas por la CNBV, que dispone, entre otros, que las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y de servicios. b. Tasa Fija Los contratos a tasa de inters fija no podrn contener clusulas que prevean su modificacin, excepto que provengan de decisiones de comn acuerdo de partes o adoptados por autoridad competente y que establezcan divisiones en dos o ms perodos del plazo de vigencia del crdito estableciendo tasas de inters diferentes y aplicables a cada uno de los aludidos perodos. c. Tasa Variable Los contratos a tasa de inters variable debern especificar claramente los parmetros a los que estarn sujetos para su determinacin. En los crditos, prstamos o financiamientos que las Uniones de Crdito otorguen, el pago de los intereses no podr ser exigido por adelantado, sino nicamente por perodos vencidos, las Uniones de Crdito estarn obligadas a informar a sus socios al momento de pactar los trminos del crdito. d. Tasa Variable con un Lmite Mximo Fijo Los contratos a tasa de inters variable con un lmite mximo fijo se debern especificar claramente los parmetros a los que estarn sujetos para su determinacin, el lmite mximo al cual se podr elevar la misma y la periodicidad del cambio. Los tipos de liquidacin con que contar la Unin de Crdito estarn disponibles slo para los tipos de crdito que el Consejo de Administracin estime conveniente. Los tipos de liquidacin disponibles cumplen con la funcin de proporcionarles facilidades de pago a los acreditados ofrecindole diversas alternativas de pago segn su flujo de ingresos y egresos. 31.7. Comisiones o Gastos de Estudio Se podr cobrar comisiones o gastos de estudio por concepto de trmites de solicitud y por apertura de cuenta. Dependiendo de las directrices emanadas del Consejo de Administracin, la Unin de Crdito podr incluir o no este gasto como parte de la tasa de inters cobrada o en el capital. 31.8. Seguros La Unin de Crdito, podr contratar plizas de seguro segn el tipo de actividad econmica a financiar. El costo del seguro se transfiere al acreditado. Dependiendo de las directrices emanadas del Consejo de Administracin, la Unin de Crdito podr incluir o no este gasto como parte de la tasa de inters cobrada o como parte del capital .
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31.9. Seguros de Bienes en Garanta

(Las recomendaciones contenidas en el presente tem debern ser adecuadas a las caractersticas del mercado, viabilidad de su aplicacin y prcticas aceptadas en el rea de influencia de los IFR)
Las garantas sern cubiertas con una pliza de seguros en funcin al saldo capital vigente de los crditos como sigue: a. Hipotecas de construcciones: Pliza contra incendio y lneas aliadas mayor a US$ 30,000 o su equivalencia en Pesos Mexicanos. b. Hipotecas de terreno: No es necesaria la pliza en caso de terrenos o inmuebles de construcciones rsticas y mixtas. c. Prenda industrial: Pliza contra todo riesgo a partir de US$ 10,000 a su equivalencia en Pesos Mexicanos. d. Prenda vehicular: A partir de US$ 5,000 o su equivalencia en Pesos Mexicanos. Pliza contra todo riesgo. No se aceptarn prendas de vehculos con antigedad mayor a 10 aos. Todas las plizas de seguros sern endosadas en Primer lugar y Grado a favor de la Unin de Crdito. La pliza de seguros contra todos los riesgos de los Crditos Hipotecarios, se cubrir mientras dure el crdito. Para los casos en los que se contraten plizas de seguros, ser responsabilidad del Director General o Gerente de Crditos y/o Administrador de Sucursal o Agencia, constatar la constitucin y vigencia de las plizas de seguros durante la vigencia del crdito, segn sea el caso. El costo del seguro es asumido por el acreditado. Este gasto lo establece la empresa aseguradora. 31.10.
Gastos de Tasacin de Bienes
La Unin de Crdito podr designar a peritos especialistas en el rea de avalo de bienes, para que se encarguen de asignar un valor monetario a los bienes que se tomarn en respaldo para los crditos que requieran de este tipo de garanta. Los costos derivados de la tasacin se transfieren al acreditado. Estos gastos, no son imputables para el clculo de la tasa de inters. Estos gastos son establecidos por los peritos valuadores. El acreditado deber manifestar su aceptacin de pagar estos gastos, antes de realizar la tasacin. 31.11.
Gastos de Registro y levantamiento para Hipoteca y Prenda
Los gastos notariales y de Registros Pblicos, por constitucin y registro de hipoteca o prenda deben ser asumidos por el acreditado. El acreditado deber abonar el importe de los mismos directamente donde corresponda. As mismo, el acreditado se har cargo de los gastos de cancelacin de la hipoteca o de la prenda, si una vez cancelada su operacin, decide no seguir operando con la Unin de Crdito. El acreditado deber manifestar su aceptacin de pagar estos gastos, antes de realizar el registro de la hipoteca, as como los posteriores gastos de levantamiento de la misma. Estos gastos, no son imputables para el clculo de la tasa de inters.
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34 Intereses Moratorios y Cargos

31.12.
Intereses Moratorios
Los intereses moratorios se cobrarn al acreditado por el incumplimiento de sus obligaciones, dentro de los topes legales establecidos. Los acreditados que caen en mora debern pagar inters moratorio desde el primer da de atraso a efectos de que los acreditados eviten caer en mora por los altos costos que implicara retrasarse en los pagos de sus cuotas. El sistema informtico de crdito calcular diaria y automticamente el valor de los intereses segn los das de atraso. 31.13.
Comisiones por Atraso, Gastos de Cobranza
Las comisiones por atraso se cobrarn como penalidad al acreditado por el incumplimiento de sus obligaciones y como consecuencia de los costos en que incurre la Unin de Crdito para realizar el reclamo de los pagos atrasados adems de los costos de oportunidad que implican la no disposicin del dinero prestado y no recuperado de acuerdo con lo pactado con los acreditados. Los Gastos de Cobranza tienen como finalidad la cobertura de otros gastos, tales como gastos de notificaciones, de administracin, notarial y judicial, el mismo ser cargado a la cuenta del crdito que el acreditado asumir. El sistema informtico de crdito calcular diaria y automticamente el valor de estos cargos segn los das de atraso. Se establecer una tabla de comisiones de cobranza, la misma que ser modificada de acuerdo con la resolucin del Consejo de Administracin. Existir la posibilidad de condonacin de intereses moratorios y gastos de cobranza, previa solicitud del Analista de Crdito y aprobacin del Director General o de la Gerencia de Crdito, segn lmites establecidos por el Consejo de Administracin. Esta poltica ser aplicable a aquellos casos de morosidad grave de difcil recuperacin. 31.14.
Otros Gastos y Comisiones
El Consejo de Administracin de las Unin de Crdito, decidir sobre otros gastos y comisiones que sean necesarios cobrar al acreditado, segn el tipo de producto crediticio y que sern especificados en el reglamento del producto crediticio correspondiente. Estas comisiones y gastos sern modificados por Resolucin del Consejo de Administracin, cuando lo estime conveniente y siempre respetando las normas legales vigentes.
35 Filosofa y Tecnologa Crediticia

(Es recomendable que la promocin de los productos de crdito sea realizada por el Analista de Crdito;
sin embargo, puede ser realizada por un promotor. Optar por una u otra figura depender de las caractersticas del mercado, la viabilidad de su aplicacin y prcticas aceptadas en el rea de influencia del IFR)
En este punto se establecen los lineamientos generales de la filosofa y tecnologa crediticia que aplicar la Unin de Crdito. Adicionalmente a stos, el Consejo de Administracin, aprobar las innovaciones que considere oportunas, a fin de alcanzar los objetivos definidos en su planificacin estratgica. Esto ltimo implicar, que se definirn variaciones a los
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mecanismos bsicos de anlisis y seguimiento de la cartera de crdito, de acuerdo con las particularidades de los deudores.
36 Captacin de Deudores
Con la finalidad de captar deudores, se establecern diferentes estrategias de promocin de los productos y servicios para el segmento. Las mismas se resumen en dos grandes grupos: promocin pasiva y activa. La promocin pasiva, se refiere a la promocin institucional, realizada a travs de los medios publicitarios de alcance masivo. La ventaja de esta promocin, es que se puede llegar a una gran cantidad de personas, pero la debilidad es que es impersonal. La promocin activa se refiere a la promocin personalizada que realizarn los Analistas de Crdito. La ventaja de esta promocin, es que los Analistas de Crdito pueden seleccionar a las personas a las cuales les va a ofrecer los productos y servicios financieros. Se aprovecharn las referencias brindadas por acreditados de la Unin de Crdito, los cuales, normalmente recomiendan a otros buenos acreditados. Esta clase de promocin se fortalece en el tiempo con una adecuada atencin a los acreditados, satisfaciendo sus necesidades crediticias oportunamente y en la justa medida, orientndoles sobre las polticas institucionales, estrechando la relacin comercial, conocindoles adecuadamente para poder estimar su capacidad de pago y no perjudicarles con un sobreendeudamiento, ofrecindoles nuevos productos y servicios, etc. Todas estas acciones producen como resultado un universo de acreditados satisfechos y su satisfaccin ser la mejor publicidad de la Unin de Crdito. Los principales responsables de realizar esta promocin son los Analistas de Crdito, y funcionarios del rea de Crdito de la Unin de Crdito, los cuales, si se encuentran bien capacitados y cuentan con una estrategia de marketing bien diseada constituyen la base para una institucin orientada a la satisfaccin de las necesidades de financiamiento del segmento al cual atiende.
a. El Analista de Crdito
Un Analista de Crdito bien capacitado y apoyado por el resto de la estructura del rea de Crditos; adems de manuales, reglamentos y procedimientos de trabajo acordes a la realidad econmica del grupo meta que atender la Unin de Crdito, es la garanta para el xito en la formacin y administracin de la cartera de acreditados. El Analista de Crdito es responsable de constatar que se satisfagan todas las necesidades de informacin del rea de Crdito y de llenar los formularios con la ayuda de los solicitantes, permitiendo que el acreditado concurra a la Unin de Crdito solamente cuando sea requerido para la formalizacin del crdito y su desembolso, as como tambin, cuando se efecten los pagos de las cuotas. b. Responsabilidades y Funciones del Analista de Crdito La atribucin ms importante de un Analista de Crdito se refiere a la colocacin y administracin de la cartera de crditos utilizando la tecnologa de evaluacin crediticia que
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adoptar la Unin de Crdito (para mayor detalle de las funciones del Analista de Crdito, remitirse al Manual de Organizacin y Funciones). Dado que se trata de un servicio crediticio donde se realizar una transaccin comercial, no est permitido a los Analistas de Crdito y otros funcionarios relacionados al rea de crditos, aceptar obsequios por parte de los solicitantes de crdito.
c. El Destino del Crdito

El destino del crdito, se tomar en cuenta dependiendo de aquello que se va a financiar a fin de establecer y ofrecerle al solicitante, el plan de pagos ms adecuado. Marginalmente, se analizar tambin su repercusin en la actividad econmica del solicitante y el contexto, en forma integral, ya que se podr tomar en cuenta o no en consideracin los ingresos adicionales que pueda generar el crdito, a efectos de estimar la capacidad de pago del solicitante. Por lo tanto, ms all del destino del crdito, lo que nos interesa es la capacidad de reembolso del crdito, lo cual, no slo depende de la estructura del activo, sino tambin de la estructura de endeudamiento, las obligaciones con la unidad econmica y fundamentalmente el mercado.
d. La Eficiencia en el Servicio Crediticio y Fidelizacin de los Acreditados

Un crdito gil y oportuno genera mayores mrgenes de rentabilidad para las transacciones comerciales, reduciendo al mnimo los costos de transaccin en que incurren los socios. Adems, muestra el grado de eficiencia de la Unin de Crdito para con su deudor. Para alcanzar estos niveles de eficiencia, es imprescindible que la Unin de Crdito oferente, opere con procedimientos administrativos y operativos adecuados para brindar esta agilidad. De all que los procedimientos que se apliquen, estarn orientados a conseguir este objetivo.
37
Conocimiento de los Acreditados
Todos los Analistas de Crdito y/o Gerente de Crdito tienen la obligacin y responsabilidad de conocer a los deudores que atienden, ya que sta es la nica manera de conseguir una atencin orientada a la satisfaccin adecuada del acreditado. Por este motivo, debern realizar la visita al domicilio donde realice la actividad econmica de cada uno de sus acreditados y conocer exactamente dnde ubicarles en caso que sea necesario.
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Proceso de Anlisis para el Otorgamiento de Crditos
La tecnologa de evaluacin crediticia a ser aplicada por la Unin de Crdito enfatizar el anlisis de la actividad generadora de ingresos, as como del contexto en que se desenvuelve la unidad econmica. La finalidad de realizar este anlisis es:
Evaluar la potencialidad econmica de la actividad generadora de ingresos del solicitante y los problemas potenciales de la moral de pago. Dejar claramente establecido que la aplicacin del crdito se adecuar a las necesidades de liquidez de la unidad econmica del acreditado.
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La responsabilidad del Analista de Crdito para el cumplimiento de estos principios es obtener la informacin a travs de la visita en campo en el lugar de desarrollo de la actividad econmica generadora de ingresos o trabajo del acreditado, y para los casos en los cuales se requiera, del domicilio particular. La visita en campo tiene la finalidad de evaluar las variables que afectaran la actividad generadora de ingresos y la verificacin fsica de las herramientas y activos fijos utilizados en la misma. Se estima que la calidad de la informacin depende del Analista de Crdito, quien se hace responsable por la veracidad de la informacin que recolecte y que debe constituirse en base confiable para la toma de decisiones del Comit de Crdito. El Analista de Crdito agenda la fecha y hora de la visita al acreditado obteniendo con anticipacin el informe de las Sociedades de Informacin Crediticia y todos los recaudos necesarios sobre la situacin histrica y actual de endeudamiento y comportamiento de pago del socio solicitante. Se asume que el Analista de Crdito completar la solicitud de crdito despus de haber mantenido un primer contacto directo con el solicitante y slo si el resultado del primer contacto nos arroja indicios positivos sobre la capacidad y moral de pago del solicitante.
El Anlisis de la Capacidad de Pago

El objetivo de esta fase de anlisis es minimizar el riesgo crediticio y conocer concretamente si el solicitante, cuenta con ingresos suficientes para cubrir los pagos de las cuotas de un eventual crdito a conceder. La informacin necesaria para analizar la capacidad de pago de los solicitantes se recopila con los formularios de relevamiento de informacin de los cuales se obtiene una visin completa sobre la situacin patrimonial, los flujos de ingresos y egresos del potencial acreditado y su capacidad de pago en funcin a su excedente y su endeudamiento patrimonial. Para el otorgamiento de sus crditos, las Uniones de Crdito debern estimar la viabilidad de pago de los mismos por parte de los acreditados o contrapartes, valindose para ello de un anlisis a partir de informacin cuantitativa y cualitativa, que permita establecer su solvencia crediticia y la capacidad de pago en el plazo previsto del crdito.
a. El Anlisis de la Voluntad de Pago

La voluntad de pago se define como la capacidad moral del solicitante, medida por las condiciones de honestidad y responsabilidad personal. Por lo tanto, no es cuantificable en forma objetiva tan directamente como la capacidad de pago. Para tomar la decisin de otorgar el crdito se necesita evaluar la voluntad de pago del solicitante, para lo cual hay que considerar las condiciones tanto morales como tcnicas del potencial deudor cuando se relacionan con el cumplimiento de las obligaciones contradas, es decir su reputacin personal y solvencia moral. Existen indicadores para apreciar la voluntad de pago, como los que se indican a continuacin:
La predisposicin genuina para brindar informacin veraz.

Elaborado por: Vigencia: Aprobado por: Actualizacin:
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Si econmicamente el acreditado es el principal sostn de la familia asignar prioridades entre el cumplimiento de sus obligaciones con terceros y el de sus obligaciones familiares. Tambin es sumamente importante conocer su experiencia crediticia con otras instituciones: su historial crediticio y otras fuentes de referencia, en especial si ha pagado puntualmente sus cuotas.
a. Indicadores para Propuesta de Crdito Sirven de apoyo para decidir sobre el monto de crdito que el Analista de Crdito, sugerir al comit de crdito, que sea aprobado. El clculo de estos indicadores tambin surge como consecuencia de la informacin que el Analista de Crdito obtuvo en los formularios de relevamiento. b. Endeudamiento a Futuro sobre el Patrimonio Servir para determinar el monto mximo de crdito que se podr otorgar al solicitante. El endeudamiento total del solicitante no debe superar un resultado mayor al 100% del Patrimonio del solicitante. Se tendrn consideraciones especiales segn el producto y la puntualidad del acreditado. c. Liquidez de la actividad Servir para determinar el valor mximo por concepto de cuota que se podr descontar del excedente del acreditado. Este valor debe guardar concordancia con el monto de prstamo y el plazo de la operacin. Se recomienda que este indicador no supere un resultado mayor a 60%, para la primera operacin. Para renovaciones o reenganches de crdito de acreditados con calificacin institucional Normal, podr considerarse hasta 85% de la disponibilidad del acreditado, para el clculo de la cuota. Se tendrn consideraciones especiales segn el producto y la puntualidad del acreditado. d. Relacin de Garantas Servir para establecer la cobertura del crdito. Este indicador tendr valores especficos a ser respetados, segn el tipo de garanta y la calificacin institucional de pago de los acreditados. e. Liquidez del Aval Servir para determinar el valor mximo por concepto de cuota que se podr descontar del excedente del aval. Este valor debe guardar concordancia con el monto de prstamo y el plazo de la operacin. Se recomienda que este indicador no supere un resultado mayor a 70%, en caso que el aval tambin tenga alguna obligacin crediticia. Se tendrn consideraciones especiales, segn el producto y la puntualidad del acreditado.
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La Propuesta de Financiamiento
El Analista de Crdito tiene a su cargo la presentacin de las propuestas de financiamiento de los solicitantes al Comit de Crdito que aprueba o rechaza la misma. Hacer una propuesta no significa transcribir lo que el solicitante pide, sino asumir la postura de que l es el principal funcionario que debe recomendar la aprobacin o rechazo de la operacin crediticia. En otras palabras el Analista de Crdito debe estar convencido del sentido negativo o positivo de lo que propone, pidiendo al solicitante que le proporcione los elementos de juicio necesarios para poder forjarse un concepto lo ms claro posible de la situacin econmica del acreditado. La propuesta de financiamiento debe guardar una estructura lo ms similar a la que se expone a continuacin:

Opinin sobre la voluntad de pago. Apreciacin concreta sobre el anlisis de la unidad acreditado-actividad econmica. Apreciacin de los riesgos potenciales del prstamo. Condiciones de la propuesta de financiamiento, incluida la garanta propuesta. Impresin personal del Analista de Crdito y de vecinos sobre el acreditado y su modo de vida. Opinin sobre el valor y calidad del patrimonio. Opinin de por qu se cree que el flujo declarado, puede ser real. Hablar sobre el entorno, comunidad, competencia, fortalezas, inicios en esa actividad generadora de ingresos, etc. Si presenta aval, hacer un comentario similar.
El Analista de Crdito una vez presentada su propuesta de financiamiento, deber preocuparse de lograr una rpida decisin, para dar al solicitante una pronta respuesta. El acreditado apreciar la prontitud, an cuando la respuesta sea negativa, y se formar una impresin favorable de la Unin de Crdito.
40 El Comit de Crdito
El Comit de Crdito es la instancia ejecutiva que evala, aprueba o desaprueba las propuestas de financiamiento presentadas inicialmente por los Analistas de Crdito. El Comit de Crdito ejerce sus funciones con carcter deliberativo y resolutivo, se rige por las normas y polticas de crdito aprobadas por el Consejo de Administracin. El Comit de Crdito, segn el nivel de aprobacin, es la ltima instancia para detectar los riesgos, el ltimo filtro antes de la formalizacin y desembolso de la operacin. Una vez que en su caso el Consejo de Administracin haya ratificado una operacin de acuerdo a facultades de Comit y Consejo. Tcnicamente, los funcionarios que resuelven y deciden, asumen la corresponsabilidad de los casos que aprueban y la posibilidad de xito de las operaciones, depende en gran medida de su capacidad analtica.
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Antes de presentar las propuestas de crditos al Comit de Crdito, el Analista de Crdito, deber estar seguro sobre los expedientes a presentar, y haber reunido toda la informacin necesaria para que el Comit de Crdito pueda tomar decisiones con agilidad. Luego de deliberar sobre cada caso, el Comit de Crdito, emite una resolucin (aprobado o denegado) mediante la cual se pacta las siguientes condiciones: monto, plazo, frecuencia de pago, garantas y opcionalmente, realiza de acuerdo con su criterio algunas recomendaciones. El Comit de Crdito tambin debe decidir sobre las recurrencias, renovaciones y reestructuraciones que sean presentadas por los Analistas de Crdito, de acuerdo con los niveles de aprobacin que figuran en el Anexo N 5. El Comit de Crdito es una instancia resolutiva para la aprobacin o rechazo de las solicitudes de crdito, ya que el Consejo de Administracin de acuerdo a sus facultades podr tambin aprobar, ratificar o rechazar una solicitud de crdito. Con la finalidad de conseguir mayor agilidad en el trmite de las operaciones crediticias, se establecern diferentes tipos de Comits de Crdito. Los Comits de Crdito, podrn aprobar operaciones segn los niveles descritos en el Anexo N 5, los mismos podrn ser modificados a solicitud de la Gerencia de Crditos de la Unin de Crdito con la autorizacin del Consejo de Administracin. Los miembros de los diferentes Comits de Crdito, tienen la potestad de pedir mayor informacin sobre el solicitante de crdito, denegar la solicitud, condicionar la aprobacin, reducir el monto solicitado, reducir el plazo, solicitar mejora de garantas, etc. a. Comit de Crdito Niveles. (En caso de existir ms de un comit de crdito, en el presente apartado del manual, se detallarn los mismos, especificando las atribuciones de cada uno. Ejemplo: 1 al 3) Todos los crditos debern iniciar el proceso de aprobacin por el Comit de Crdito de cada Agencia o Sucursal de la Unin de Crdito, independientemente del monto; si dicho comit aprueba la operacin pero el monto supera el nivel de autorizacin que le corresponde, deber pasar al nivel correspondiente para su aprobacin. La frecuencia de las reuniones del Comit de Crdito, por lo general, dependern de la cantidad de solicitudes a ser resueltas, pudiendo ser inclusive diarias y depender en gran medida, de la cantidad de casos propuestos por cada Analista de Crdito. Normalmente, el Comit de Crditos de las Agencias o Sucursales deber reunirse durante las primeras horas de la maana o ltimas de la tarde, en este aspecto, los Analistas de Crdito debern colaborar planificando adecuadamente su tiempo con la finalidad de respetar los horarios del comit. El Comit de Crdito (nivel 2 y 3) no sesiona en reunin especial, ya que atienden las propuestas de crdito permanente. Las reuniones del comit debern ser giles y flexibles manteniendo un nivel de autonoma para resolver rpidamente las diversas situaciones que se presenten. El Analista de Crdito debe verificar que los expedientes cumplan con los requerimientos mnimos para ser elevados al comit, caso contrario, el expediente le ser devuelto para regularizar las propuestas correspondientes.
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Se debe llevar un libro de Actas de los Comits de Crdito realizados en cada Agencia o Sucursal. En l, se registrarn las operaciones aprobadas, rechazadas, con observaciones, etc.; sean operaciones nuevas, recurrentes, renovaciones, actualizaciones, etc. Todos los participantes del Comit deben firmar el libro de Actas. En ste, tambin se registrar la fecha y hora de inicio y finalizacin de cada sesin. Las Renovaciones, sern presentadas en el Comit de Crdito pero para la aprobacin de estas operaciones, debern ser aprobadas en los Niveles 3 y 4. Se establece como condicin inicial, que el Analista de Crdito responsable por la operacin, deber participar siempre en la presentacin del caso, manifestando fehacientemente su parecer favorable para el Comit de Crdito de las Sucursales. El Analista de Crdito debe presentar tambin al Comit de Crditos, las solicitudes que considera deben ser denegadas. b. Comit de Crdito Niveles 3 y 4 Ejecutarn una tarea similar a la realizada por los Comits del Nivel 1 y 2, pero en forma totalmente independiente, verificando las informaciones proporcionadas desde una ptica diferente, considerando su condicin de ltimo filtro de las operaciones antes del desembolso. Estn facultados para solicitar todas las aclaraciones y ampliaciones necesarias antes de la concesin de los prstamos presentados por los Analistas de Crdito de las Agencia o Sucursales de la Unin de Crdito. Por la naturaleza de sus funciones, constituye un poderoso elemento de apoyo en la gestin crediticia. Analizarn las solicitudes de crdito de las Agencias o Sucursales que no tienen nivel de aprobacin (ya sea porque los Analistas de Crdito carecen de la experiencia mnima o por presentar elevados niveles de mora) y las solicitudes de crditos que superan el nivel 1. Los Comits de Crdito cumplirn las siguientes funciones:

Aprobar o denegar los crditos normales las renovaciones y reestructuraciones de acuerdo con los montos establecidos en el Anexo N 5. Verificar si en la concesin de los prstamos se toman los documentos necesarios, si se respetan los criterios de prudencia y si las garantas respaldatorias son suficientes. Sugerir cambios en las propuestas crediticias presentadas tanto, en plazos, montos, frecuencias de pago y garantas de cualquier producto crediticio. Realizar un estricto control para que se d fiel cumplimiento de las polticas de crdito fijadas por el Consejo de Administracin, por lo tanto informar al mismo, los casos donde se estn obviando las Polticas Crediticias establecidas. Verificar la aprobacin de excepciones, por parte de las instancias autorizadas. Los Comits no slo opinarn sino resolvern la aprobacin o desaprobacin de solicitudes.
Todos los crditos con garanta de depsitos a plazo fijo sern aprobados por el primer nivel de aprobacin. c. Ausencia de los Miembros del Comit En caso de ausencia de algn miembro de los Comits, ser cubierto por un miembro de nivel superior si est estipulado en el Manual de lo contrario si no existe qurum se suspender el mismo.
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Desembolso de los Crditos
Despus de aprobada la propuesta de financiamiento por el (los) Comit(s) de Crdito (mediante la resolucin de aprobacin), y /o Consejo de Administracin se da paso a la formalizacin de las garantas quedando as la operacin expedita para ser desembolsada. Adems debe prepararse la documentacin correspondiente, para el desembolso. El desembolso de las operaciones se realizar en la Agencia o Sucursales de la Unin de Crdito. Por ningn motivo, la documentacin respaldatoria de las operaciones saldr de las oficinas. Todas las personas relacionadas con cada operacin, debern concurrir a las Sucursales de la Unin de Crdito a efectos de firmar los documentos correspondientes. Ningn crdito deber ser desembolsado sin haber completado la formalizacin de la documentacin respaldatoria. El Analista de Crdito debe estar atento y facilitar la labor del Auxiliar de Crditos para la rpida preparacin de dichos documentos. Cuando los mismos estn listos, el Auxiliar de Crdito se encargar de coordinar con el acreditado su asistencia a la Agencia o Sucursal de la Unin de Crdito para efectivizar la operacin. Cuando se trate de un acreditado nuevo, indicarle: la direccin de las Sucursales, cmo llegar a ellas, el horario de atencin, la seccin a donde debe dirigirse y el nombre de la persona que tiene su expediente. Las personas que tienen que concurrir para formalizar el crdito y los documentos, deben llevar su documento de identificacin oficial, por ejemplo la credencial de elector. La atencin en las Agencias o Sucursales que se proporcione al acreditado; es sumamente importante y debe realizarse con la formalidad y seriedad del caso. De ello se encargar el Auxiliar de Crdito. Cuando se trate de la primera operacin, se explicar el contenido de los documentos que se estn firmando y la importancia y los beneficios de pagar las cuotas en la fecha estipulada y los beneficios de la relacin crediticia con la Institucin. Se explicar tambin el costo de los recargos por mora y comisiones de cobranza que puede implicar el atraso en el pago de las cuotas. Los pagars y otros documentos respaldatorios de las operaciones crediticias pasarn a Custodia de Valores y estarn bajo la responsabilidad del funcionario que administra esta rea.
41
Vencimiento de los Crditos
Anterior al desembolso, es importante que el solicitante manifieste su conformidad con la fecha de pago, ya que de esta manera, se evitar problemas de morosidad y justificaciones para no cumplir con el pago puntual.
42
Prepagos para cancelaciones
Se aceptan cancelaciones y pagos por adelantado antes del vencimiento del plazo pactado, cobrando los intereses que correspondan al saldo de capital hasta la fecha del pago, adicionalmente y de ser el caso, se cobrar una comisin administrativa de acuerdo con las tasas de inters vigentes.
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Sistema de Calificacin de Socios a. Institucional
Se considerar el comportamiento de pago como un elemento de juicio importante en la evaluacin de los acreditados que solicitan renovacin de sus crditos, por esta razn se define un sistema de calificacin de acreditados en funcin al cumplimiento puntual del pago de las cuotas. La calificacin es una referencia para establecer polticas especiales con el objetivo de premiar o castigar al acreditado segn su comportamiento de pago.
b. Condiciones para ser calificado

El acreditado ser sujeto de la calificacin institucional a partir de que inicia su relacin crediticia con la Unin de Crdito. En caso de que el acreditado nuevo cuya operacin crediticia est siendo amortizada en pagos mensuales y el mismo pague anticipadamente el saldo de su crdito vigente para tener acceso a otro crdito, el Analista de Crdito deber verificar que haya cancelado al menos el 60% de las cuotas en condiciones normales (no por adelantado). Para acreditados antiguos debe cancelar al menos el 40% de las cuotas en condiciones normales. La calificacin vigente, se establece sobre la ltima operacin; pero permanecer en el historial del acreditado la calificacin de cada una de las operaciones anteriores. La calificacin se calcula sumando los das de atraso de todas las cuotas; para posteriormente promediar entre el total de cuotas. Se clasificar en cinco categoras para acreditados ya existentes.
c. Calificacin de la cartera segn leyes vigentes

La Unin de Crdito respetar la clasificacin de la cartera crediticia de los acreditados establecida segn leyes vigentes, y de acuerdo a la antigedad del atraso en el pago de sus compromisos de crdito. Las calificaciones mencionadas, se tendrn en cuenta para efectos de establecer las provisiones de la cartera de crditos. La calificacin de la cartera de crdito deber agruparse de acuerdo con los grados de riesgo siguientes: Mnimo Bajo Medio Alto Irrecuperable =A =B =C =D =E
Para analizar y calificar la cartera de crdito, a efecto de definir su grado de riesgo, se tomarn en cuenta los siguientes aspectos:
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a. Anlisis Cualitativo
1. Solvencia Moral y Arraigo; 2. Experiencia respecto al cumplimiento de las obligaciones contradas, de acuerdo al
pago del capital e intereses generados;
3. Administracin de la empresa; y 4. Condiciones del mercado.

b. Anlisis Cuantitativo
1. Situacin financiera del acreditado (razones financieras); 2. Situacin de las garantas; y 3. Situacin de la cartera.
44 Zonificacin de la Cartera
A fin de evitar la dispersin geogrfica, reducir costos operativos, incrementar la productividad de los Analistas de Crdito, brindar un mejor servicio a los acreditados, mantener una mejor calidad de la cartera y alcanzar los objetivos de eficiencia, podr definir reas geogrficas de influencia de cada Agencia o Sucursal y de cada Analista de Crdito, estas reas de influencia podrn ser modificadas, por resolucin a sugerencia de la Gerencia de Crditos de la Unin de Crdito. Ningn acreditado deber ser atendido para solicitar un nuevo crdito, en una Agencia o Sucursal diferente a la que corresponda a su rea de influencia. El acreditado debe ser derivado a la Sucursal correspondiente.
45
Zonas de Alto Riesgo
La Unin de Crdito, deber determinar las zonas de alto riesgo, en las cuales no se ofrecern crditos. La mayor dificultad se presenta en casos de morosidad, donde se hace imposible realizar acciones de reclamo y se puede poner en riesgo la integridad fsica de los funcionarios de la Unin de Crdito.
46
Gestin de Atrasados
Recuperacin,
Seguimiento
Control
de
Crditos
El seguimiento debe ser altamente dinmico y su finalidad es mantener un bajo nivel de morosidad para que no se vea afectada la rentabilidad de la cartera ni los niveles de liquidez de la Unin de Crdito. Tambin debe cumplir con el objetivo de mantener una relacin crediticia permanente con el acreditado, con lo cual se logra la reduccin de la incidencia de los gastos de administracin en la estructura de costos de las operaciones crediticias. A fin de agilizar las gestiones de recuperacin resulta conveniente incluir dentro de las clusulas del contrato de crdito que es de pleno conocimiento del socio deudor y su aval si corresponde, las diferentes gestiones de recuperacin, seguimiento y control de crditos atrasados que forma parte de la poltica crediticia de la Unin de Crdito.
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Los mtodos o formas de seguimiento sern adaptados a las diferentes circunstancias y al tipo de deudor. El seguimiento bsico consiste en:

Llamadas de recordatorio de pago. Visitas sistemticas al domicilio o lugar de desarrollo de la actividad generadora de ingresos del acreditado. Las visitas debern complementarse con recordatorios escritos (cartas, mensajes cortos etc.), los que se archivarn en el expediente del acreditado. Un sistema de penas convencionales a travs de recargos y acciones judiciales como ltima fase de recuperacin. Utilizacin eficiente del programa computarizado que diariamente emita listados de morosidad de la cartera, considerando diferentes aspectos a evaluar como: saldo de deuda, cantidad de cuotas pagadas, tipo de crdito, zona geogrfica, actividad generadora de ingresos, etc. La misma presin de reclamo de pago, se ejercer sobre los avales.
El personal del rea de recuperacin debe continuar insistente y de manera firme en sus gestiones de cobro, an cuando se haya iniciado un juicio, colaborar en todo momento a las instancias correspondientes con su especial conocimiento del acreditado moroso. El control de la morosidad se exige a partir del primer da de atraso en el pago de la cuota, se establecern diversos mecanismos de control de los trabajos realizados por los diferentes funcionarios responsables de la calidad de la cartera para detectar cualquier incumplimiento.
47
El Comit de Mora
El objetivo del Comit de Mora es examinar en forma particular los casos de morosidad crtica y establecer las acciones oportunas para la recuperacin de los crditos, as como determinar el impacto de la morosidad de la cartera en relacin a la cartera total de crditos de la Unin de Crdito. Por otro lado, este Comit tiene la finalidad de evaluar las gestiones de recuperacin realizadas por el personal de recuperacin y los posibles errores cometidos al realizar el anlisis de la capacidad de pago de esos acreditado. Los participantes del Comit de Mora sern el personal de recuperacin y el Gerente de Crdito y el responsable de la Unidad de Riesgos. Eventualmente deberan participar en estos comits los funcionarios del rea de Auditora Interna. En este comit, el personal de recuperacin expondr brevemente las causas de la morosidad de sus acreditados. Despus de ello, los asistentes formularn las preguntas correspondientes del caso, que debern ser resueltas por el personal de recuperacin. Es importante que se tomen nota de los acuerdos o sugerencias del Comit de Mora con la finalidad de verificar posteriormente, si las acciones se concretaron en los plazos previstos. Para un eficaz trabajo, el Comit de Mora debe contar con la lista de socios acreditados, con atraso mayor a 15 das y aquellos con renovaciones con atraso mayor a 7 das, actualizada al cierre del da anterior o mismo da en que se reunir en Comit, as como los expedientes de los acreditados ms graves. Tendrn prioridad de revisin, los expedientes de acreditados con renovaciones, los casos de mora mayor a 30 das y los casos de mora en las primeras cuotas.
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Este comit debe concebirse como una herramienta de gestin. Deber sesionar por lo menos una vez cada 15 das e incrementar la frecuencia en caso de morosidad grave. Los Comits de Mora, sirven para evaluar el trabajo de seguimiento de las carteras morosas, establecer un cronograma de trabajo de las gestiones realizadas con los acreditados y en casos extremos solicitar apoyo a los funcionarios del rea legal de la Unin de Crdito o considerar la decisin de enviar el expediente para inicio del procedimiento de cobro por va judicial. En el Comit de Mora se debe analizar: la consistencia del anlisis (capacidad y voluntad de pago, lmite de endeudamiento del socio acreditado, influencia del ciclo econmico y deteccin de riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente del deudor, formalizacin de las garantas y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial establecidas.
48
Gestin de Recuperacin, Seguimiento y Control a travs del Personal de Recuperacin y Gerentes de Agencia o Sucursales
El personal de recuperaciones, conjuntamente con el Gerente de Agencia o Sucursal, son los responsables directos por el seguimiento de los crditos en mora. El seguimiento al acreditado, se inicia despus de otorgado el crdito. El personal de recuperaciones debe visitar al acreditado con una doble finalidad; para intensificar la relacin Unin de Crdito Deudor y al mismo tiempo, controlar la morosidad. Se considera moroso al socio acreditado, desde el primer da de atraso en el pago de sus cuotas. Con la finalidad de mantener una buena calidad de la cartera es necesario realizar un estricto seguimiento del vencimiento de las cuotas de los acreditados y contar con un adecuado sistema de trabajo que facilite la tarea de reclamo basado en la uniformidad de criterios. Para alcanzar este objetivo, se necesita contar con un sistema informtico de soporte, que provea una amplia gama de listados y reportes para el control, seguimiento y anlisis de la morosidad. En esta fase el personal de recuperaciones se debe orientar al socio acreditado, sobre la conveniencia de realizar sus pagos en fecha y de los beneficios que obtendr con una adecuada conducta de pago; motivando al acreditado para que realice la regularizacin de su deuda atrasada, en el menor plazo posible. El personal de recuperacin ser quien marque las pautas de la negociacin para solucionar el atraso del deudor, orientndose hacia los intereses de la Unin de Crdito. Se debe evitar que el socio deudor establezca la fecha de regularizacin. En el Procedimiento de Recuperacin del Adeudo, se definen las acciones que se debern llevar a cabo de acuerdo con los das de atraso que presenta el acreditado y las circunstancias que generan este atraso, con el objetivo de conseguir la regularizacin de los pagos lo antes posible, debiendo estar involucrados en todo el proceso tanto el Supervisor, como el Analista de Crdito u otros funcionarios que puedan colaborar para lograr la regularizacin de los crditos atrasados. En todos los casos deber existir constancia de que los procedimientos de crdito se ajustan a las polticas y lineamientos que la propia Unin de Crdito hubiera establecido para tales efectos. Se consideran como negociaciones para la regularizacin de pagos atrasados: entrega de notificaciones, entrega de bienes como parte de pago, etc.; se tratarn directamente con el
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acreditado o su cnyuge. De no encontrarse ninguno de ellos, no se podrn dejar mensajes en su domicilio o lugar de desarrollo de la actividad generadora de ingresos, ni con algn vecino o familiar. El sistema informtico deber estar preparado para la impresin y consulta en pantalla de listados de morosidad considerando diversos parmetros y niveles de detalle de forma que se pueda realizar un adecuado seguimiento y control de la cartera. El personal de recuperacin realizar un anlisis del listado de mora e identificar los casos difciles para afrontar en forma inmediata. El personal de recuperacin estar habilitado para hacer consultas en el sistema informtico sobre los pagos realizados por los acreditados. El personal de recuperaciones deber seguir realizando las gestiones de cobro que se definan en cada caso, aunque el expediente pase a cobranza pre-judicial o judicial. Se tomarn medidas correctivas en casos donde en las Agencias o Sucursales mantengan un porcentaje de morosidad muy alto sobre su cartera de crditos. Estas medidas sern establecidas por resolucin. La misma medida ser aplicada para los funcionarios del rea de Crditos, incluyendo el Gerente de Crditos.
a. Cobranza in situ a los Socios Deudores Atrasados

Solamente el personal de recuperacin podr recibir pagos a los acreditados atrasados utilizando recibos de pago debidamente autorizados por la Unin de Crdito. La finalidad de esta poltica es aprovechar la visita de cobro para recuperar por lo menos, parte de la deuda, o en el mejor de los casos resolver el problema de atraso.
b. Pagos mnimos a cuenta de la deuda de los Socios Atrasados

Los deudores podrn realizar amortizaciones a cuenta de su deuda atrasada, para lo cual el sistema informtico deber estar preparado. Slo se aceptarn pagos a cuenta equivalentes mnimo al 25% de la cuota o cuotas atrasadas ms los intereses ordinarios y moratorios, pagos menores debern ser autorizados por la Gerencia de la Agencia o Sucursal. El rea de Informtica deber facilitar la generacin de los informes y listados de acuerdo con las estrategias de reclamo y cobranza establecidas.
c. Aplicacin de Pagos
Cualquier pago recibido de un acreditado, se aplicar en primer trmino a cubrir respectivamente y en estricto orden de prelacin los siguientes conceptos: I. II. III. IV. V. VI. Gastos y costas de juicio; Comisiones; Los intereses moratorios generados; Los intereses ordinarios; Cualquier impuesto aplicable por ley; y El capital adeudado, abonndose en ese orden a la mensualidad o pago pendiente de mayor antigedad.
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a.
Condonacin
La condonacin de algn tipo de pago slo procede en caso de cancelacin de la deuda y debern ser sustentadas apropiadamente sujetndose a las siguientes autorizaciones:
Para Socios Deudores con atraso mayor a 60 das8 Funcionario Autorizado Gerente de Agencia o Sucursal Cajero Comit de mora Consejo de Administracin Inters Compensatorio N.A. N.A. Segn el caso Intereses Moratorios 50% 25% Segn el caso Gastos de Cobranza N.A. N.A. Segn el caso
Avales o terceras personas (Absorcin de crdito) Funcionario Autorizado Gerente de Agencia o Sucursal Cajero Comit de mora Consejo de Administracin Inters Compensatorio N.A. N.A Segn el caso Intereses Moratorios 75% 25% 100% Gastos de Cobranza N.A. N.A. Segn el caso
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Mecanismos de Negociacin
El resultado de la recuperacin de crditos puede constituirse en: a. El Compromiso de Pago, es un documento unilateral que permite al acreditado acceder a un nuevo cronograma y suspender el proceso judicial en trmite. b. La Transaccin Extrajudicial, es un contrato que extingue la obligacin para generar un nuevo cronograma y condiciones de pago, la misma que detendr el proceso judicial siempre que est homologada. c. El Convenio de Pago Judicial, es el que se celebra con el Juez competente. d. La Dacin en Pago, es el acto a travs del cual el deudor entrega un bien distinto al dinero, significando esta entrega como parte de pago y/o cancelacin del crdito. e. El Asesor Legal informar al Director General y a la Gerencia de Crdito sobre aquellos bienes entregados voluntariamente, para proceder a su venta inmediata la misma que se llevar a cabo de acuerdo con las normas internas que se establezcan para este fin, entre el personal, deudor de la Institucin y pblico en general. f. Conciliacin, en el acuerdo que se realiza dentro de un proceso judicial o ante los centros de conciliacin para tal fin. I.
Reprogramacin de pagos (En caso de aplicarse una poltica diferente, se detallar

en el presente apartado del Manual los criterios a utilizar)
Un crdito podr ser reprogramado cuando un acreditado lo solicita para poder cumplir con los pagos pendientes, siempre que el acreditado no haya tenido un atraso mayor a 8 das en el pago de todas sus cuotas anteriores de crditos a ser reprogramado. Las reprogramaciones no deben superar la fecha de vencimiento original de crditos.
8
En caso de aplicarse una poltica diferente, se detallar en el presente apartado del Manual los criterios a utilizar. Elaborado por: Vigencia:
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Las reprogramaciones se darn en los siguientes casos: a. Modificacin del calendario de pagos con cambio de monto de la cuota y sin ampliacin o modificacin del plazo, operacin que consiste en cambiar las fechas de vencimiento de las cuotas, con la finalidad de adecuar excepcionalmente el pago de sus cuotas al flujo de ingresos del deudor, efectundose por nica vez con sustento especficos la misma que no debe superar los 30 das calendarios. b. Modificacin del calendario de pagos sin cambiar el monto de la cuota y reduciendo el plazo, original por una operacin de prepago del deudor. Proceder cuando el deudor haya pagado por lo menos 3 cuotas del crdito a reprogramar y el monto del prepago sea igual o mayor a la suma de cuatro cuotas. c. Modificacin del calendario de pagos cambiando el monto de la cuota y sin modificar el plazo, original por una operacin de prepago del deudor. Proceder cuando el acreditado haya pagado por lo menos 3 cuotas del crdito a reprogramar y el monto del prepago sea igual o mayor a la suma de cuatro cuotas. En los literales b y c las reprogramaciones originadas por prepago sern limitadas. Para prepago de crditos que tengan menos de 3 cuotas pagadas y/o el monto del prepago sea menor a la suma de cuatro cuotas sern evaluados y aprobados por el comit de crdito evidenciando el costo de oportunidades del mismo. II. Postergacin de Pagos (En caso de aplicarse una poltica diferente, se detallar en el presente apartado del Manual los criterios a utilizador) Un crdito podr ser pospuesto, el capital de la cuota vigente a la siguiente o ltima cuota, para lo cual el acreditado debercancelar los intereses pendientes de la cuota.
50
Bienes Adjudicados, entregados Voluntariamente o por Proceso Judicial
Bienes entregados voluntariamente, son aquellos bienes muebles o inmuebles que un deudor entrega como pago parcial o total, de la deuda contrada con la Unin de Crdito. El deudor presentar una nota dirigida al Gerente de Agencia o Sucursal, solicitando se reciban los bienes que desea entregar voluntariamente y de buena fe. En caso de que los bienes ofrecidos en dacin de pago de manera voluntaria, carezcan de documentos que acrediten la legtima propiedad el deudor se har responsable, legalmente ante cualquier reclamo de terceros. La entrega voluntaria de bienes, deber ir orientada a dar soluciones definitivas al problema de mora del socio deudor en cuestin, en la medida que sea posible. El personal de recuperaciones o Gerente de Agencia o Sucursal, podrn proponer al Comit de Crdito y/o Consejo de Administracin la autorizacin a los ofrecimientos de Dacin en Pago. Pasan a ser propiedad de la Unin de Crdito como consecuencia de una entrega voluntaria que fue aceptada, fuera de proceso judicial o como resultado del requerimiento de pago de una deuda atrasada a travs de proceso judicial. La Unin de Crdito solicita judicialmente la entrega de las garantas comprometidas por el acreditado cuando le fue otorgado el crdito.
Elaborado por: Vigencia: Aprobado por: Actualizacin:
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Tambin con el fallo judicial, la propiedad de esos bienes es transferida a la Unin de Crdito. Estos bienes sern administrados por el rea de Recuperaciones de la Unin de Crdito, las que tendrn a su cargo la venta de los mismos a fin de evitar la inmovilizacin del capital de la Unin de Crdito.
51
Constitucin de Provisiones
La Unin de Crdito aplicar lo dispuesto por Comisin Nacional Bancaria y de Valores. En tal sentido, se aplicar la metodologa establecida y determinada por el Consejo de Administracin, de acuerdo con los criterios de mxima prudencia en defensa de los intereses institucionales. Por ende, se podr establecer la constitucin de mayores porcentajes de provisiones a los establecidos por la CNBV, si es que lo considera necesario. Con base en el saldo insoluto de cada crdito, el Contador General ser responsable de constituir las reservas preventivas de la Cartera de Crdito de acuerdo al siguiente cuadro por das de mora.
De 0 30 60 90 120 150 180 210 240 MS DE 52 Castigo de Cartera
A 29 59 89 119 149 179 209 239 269 270
Porcentaje de Reserva 0.50% 2.50% 15.00% 30.00% 40.00% 60.00% 75.00% 85.00% 95.00% 100.00%
Es la cancelacin del crdito cuando existe evidencia de que se han agotado las gestiones formales de cobro o determinado la imposibilidad prctica de recuperacin del crdito. Para el castigo de cartera se aplicar lo dispuesto por las leyes vigentes que rigen en lo correspondiente a castigo de cartera. Adems se considerarn los siguientes aspectos:

Que el personal de recuperacin informe de la imposibilidad de recuperacin. Que el personal de recuperacin y/o Gerente de Agencia o Sucursal hayan emitido un informe de irrecuperabilidad o de la imposibilidad de efectuar acciones judiciales. En dicho informe deber recomendar el castigo sustentado tcnicamente. El informe debe contener: situacin legal del deudor, situacin legal de las garantas, gestiones realizadas para la recuperacin del crdito, resultado de las negociaciones con el acreditado y sus avales, factores de irrecuperabilidad y comentarios adicionales sobre la capacidad y voluntad de pago del deudor. Igualmente, se deber adjuntar la correspondiente certificacin de irrecuperabilidad emitida por el abogado correspondiente. Para poder realizar el castigo de cartera, el crdito debe tener un atraso igual o mayor a 180 das.
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Que se encuentre ntegramente provisionada y los deudores estn considerados en la categora de prdida. Se debe conservar la documentacin que acredita el cumplimiento de los requisitos necesarios para el castigo de un prstamo para las revisiones que efecte el rea de Auditora. Los crditos liquidados contra provisiones sern objeto de un estricto control y seguimiento a cargo de la unidad de recuperaciones, a fin de seguir realizando las gestiones de reclamo necesarias para recuperar estos prstamos. El castigo de los crditos ser aprobados por el Consejo de Administracin. El monto a castigar incluye capital, intereses ordinarios y moratorios, comisiones, gastos y otros conceptos derivados de la relacin contractual. Para el castigo de crditos, previamente, stos debern provisionarse en un 100% y estar clasificado contablemente como prdida.
53
Polticas Particulares para Productos Crediticios
De acuerdo con las particularidades de cada producto crediticio, se desarrollarn polticas especiales para algunos de ellos. Estas polticas especficas no alterarn lo contemplado en las Polticas Generales del Manual de Crdito.
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CAP. II: PROCEDIMIENTOS CREDITICIOS
CAPTULO II: PROCEDIMIENTOS CREDITICIOS
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1. Objetivo
En este captulo se describen los pasos bsicos a seguir para el otorgamiento de un crdito desde el inicio de la relacin formal entre el acreditado y la Unin de Crdito. El orden de los pasos es correlativo y la solicitud slo podr pasar a la siguiente etapa si ha cumplido todos los requisitos de la etapa anterior. En cualquiera de las etapas el proceso puede ser interrumpido, debindose informar sin demora al acreditado de los motivos de la decisin. El sistema informtico registrar las diferentes etapas, los tiempos invertidos y los responsables de cada una de ellas. La simbologa utilizada en diagramas se expone a continuacin: Accin de control. Marca los puntos claves de control, identificando la accin dentro de una serie de actividades realizadas dentro de un procedimiento, los cuales son realizados para control y administracin de riesgos. Inicio. Representa inicio o trmino. Indica el principio o fin del procedimiento, dentro del smbolo se anotar inicio o fin, segn corresponda. Actividad. Las actividades que se desarrollan en el procedimiento se describen brevemente dentro del smbolo. En la parte inferior media, se anotar el nmero consecutivo de la actividad. Documento. Documento que entra y/o sale y que se genera o utiliza en el procedimiento. Decisin. Punto del procedimiento en donde se debe realizar una decisin entre dos opciones. Archivo permanente. Depsito de un documento o informacin dentro de un archivo por perodo indefinido. Conector de pgina. Conexin o enlace con otra hoja diferente en la que continua el procedimiento. Conector. Conector o enlace, de una parte del diagrama con otra parte lejana del mismo.
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2. Promocin del Crdito

Responsable principal: Analista de Crdito (Es recomendable que la promocin de los productos de crdito sea
realizada por el Analista de Crdito; sin embargo, puede ser realizada por un promotor. La opcin por una u otra figura depender de las caractersticas del mercado, la viabilidad de su aplicacin y prcticas aceptadas en el rea de influencia de la IFR)
Responsables alternativos: Cualquier funcionario de la Unin de Crdito, especialmente los funcionarios del rea de Crditos Procedimiento: Todos los funcionarios deben estar en condiciones de responder las consultas de las personas interesadas que llaman o se acercan a las Agencias o Sucursales de la Unin de Crdito. Esta premisa debera cumplirse para todos los productos y servicios ofrecidos por la Unin de Crdito. 2.1 Acciones de Promocin
Todas las Sucursales de la Unin de Crdito debern conocer la estrategia para la promocin institucional y las tcnicas de captura de acreditados. Las vas usuales de ingreso de los mismos son: 2.2 Publicidad Medios Masivos
Tambin es conocida como promocin pasiva, es la realizada a travs de medios de alcance masivos de difusin como ser: prensa escrita, radio, televisin, etc. Esta forma de promocin del crdito probablemente tenga mucha efectividad dependiendo de la imagen que tiene la Unin de Crdito en el mercado y el nivel de cobertura territorial. Como efecto de la promocin pasiva, los potenciales acreditados se acercan a las Agencias o Sucursales de la Unin de Crdito donde se les informa de las caractersticas y requisitos del crdito. Con esta informacin bsica; el funcionario (que debera ser el Auxiliar de Crditos) que atiende al solicitante, da inicio al proceso que permitir determinar el tiempo de demora para que la solicitud sea atendida (se cargar en el sistema la pre-solicitud). Finalizada la toma de informacin, indicar al solicitante que en un plazo mximo de dos das hbiles un funcionario de la Unin de Crdito le visitar o se contactar con l. Tambin se debe indicar al solicitante, los requisitos y documentacin que debe tener listos para entregar al Analista de Crdito que lo visite. 2.3 Referidos
Metodologa aplicada de promocin, que consiste en contactar con personas que ya han operado crediticiamiente con buen historial en la Unin de Crdito y que en la actualidad no cuentan con crdito activo o, solicitar informacin sobre acreditados potenciales hablando con personas como fuentes de informacin: a. Jefes de entidades gremiales. b. Administradores de mercados.
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c. Proveedores de negocios minoristas. d. Acreditados con buen historial de pago en la Unin de Crdito. e. Personas que aparecen como referencias de los acreditados actuales. Es recomendable tratar de establecer y mantener un contacto permanente con dichas personas, participando en eventos comerciales, sociales o deportivos, visitndoles, llamndoles por telfono peridicamente, etc. 2.4 Promocin directa
La promocin directa o activa es aquella que realiza directamente el Analista de Crditos y tambin, los Gerentes de Sucursales o personal Auxiliar de Crditos visitando a los potenciales acreditados en su lugar de desarrollo de la actividad generadora de ingresos; as como igualmente, a acreditados que ya han operado con la entidad y cuyo crdito ha sido cancelado o est prximo a cancelarse. 2.5 Solicitante Potencial
Todas las acciones de promocin tienen como finalidad, la deteccin de solicitantes potenciales con los cuales, la Unin de Crdito, podr lograr el cumplimiento de metas de crecimiento de cartera. 2.6 Se Informa sobre Producto
El personal de la Institucin que ha logrado captar la atencin del solicitante potencial, informar al mismo sobre la gama de productos ofertados por la Institucin y sus caractersticas. En este punto es importante recalcar que para realizar una adecuada promocin de los productos y servicios que ofrece la Unin de Crdito, el personal deber contar con elementos de trabajo bsicos para realizar la labor, tales como: volantes de promocin, tarjetas personales, conocimiento de toda la gama de productos y servicios que ofrece tanto el rea de crditos como las otras reas, conocimiento de las tasas de inters activas y pasivas con que trabaja la competencia y cules son las principales instituciones competidoras en la zona, los nmeros telefnicos de la Unin de Crdito y de las Agencias o Sucursales donde trabajan, la direccin de la Agencia o Sucursal, el nombre del Director General y Gerentes, el nombre de la plana directiva, etc. El Analista / Auxiliar de Crdito debe manejar tambin el Manual de Crdito de su Unin de Crdito para poder responder adecuadamente a los solicitantes potenciales ante eventuales planteamientos de crdito, consultas, etc. 2.7 El Potencial Acreditado Muestra Inters
Expuestas las ventajas y beneficios de operar con la Unin de Crdito al potencial acreditado de servicios, el solicitante estar en condiciones de tomar la decisin de optar o no por un financiamiento.
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2.8
El Potencial Acreditado no Muestra Inters (Deseo no Satisfecho)
Si el solicitante potencial no se muestra interesado en operar con la Unin de Crdito, el funcionario deber intentar detectar las causas de esta reaccin y desarrollar una estrategia adecuada, tratando de revertirla. Se sugiere preguntar directamente por qu no desea crdito. Si no responde abiertamente, preguntar con las siguientes alternativas: a. El acreditado ya tiene acceso a otro crdito, por ejemplo de: Prestamistas: Explicar que la Unin de Crdito ofrecen tasas de inters ms bajas y frecuencias de pago ms largas; : Explicar que si compra al contado puede obtener descuentos, puede diversificar sus fuentes de abastecimiento, aprovechar ofertas, etc. b. El acreditado est conforme con el nivel de su actividad, explicar que con una inversin bien utilizada puede crecer, ampliar su segmento de mercado, etc. c. El acreditado potencial tiene una mala imagen de la Unin de Crdito. Esto se podra dar por diferentes motivos, pudiendo ser algunos: Crditos atrasados en el otorgamiento: Explicar que ello se ha mejorado, que ahora los crditos se desembolsan en menos tiempo (de preferencia informar los tiempos de demora en la atencin de las solicitudes de crdito en funcin del tipo de producto crediticio); Un exacreditado moroso ha mediado una mala impresin: Explicar el sistema de seguimiento de mora; Por mala atencin del personal de la Unin de Crdito: Preguntar al acreditado qu sucedi, el nombre de la persona que lo atendi y tomar nota de su crtica. Para aquellos casos en que corresponda, se deber hablar con el funcionario a fin de pulir su trato con los clientes. 2.9 El Potencial Acreditado Analiza otro Ofrecimiento
Si el potencial acreditado tiene dudas con relacin a la conveniencia o no de tomar un crdito con la Unin de Crdito, podra necesitar ms tiempo para comparar los servicios ofertados que operen en el mercado. 2.10 Analista / Auxiliar de Crdito Agenda Nombre para Futuro Ofrecimiento
Si el potencial acreditado es elegible y muestra un inters relativo pero no desea financiamiento en ese momento, el Analista / Auxiliar de Crdito tomar nota en una agenda para un futuro contacto su nombre, direccin y la fecha en la que desea el crdito. Se recomienda igualmente, dejar tarjeta y mantener el contacto. 2.11 Acreditado Potencial
El potencial acreditado desea el crdito, en cuyo caso, se deber explicar los requisitos y tomar los datos preliminares del acreditado. 2.12 Nuevo
A efecto de dar trmite a la solicitud de financiamiento y procesar con celeridad la solicitud se deber consultar si la persona ha operado con anterioridad con la Unin de Crdito.
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2.13
Consulta Base de Datos
Si la persona ha operado con anterioridad con la Unin de Crdito se consultar la base de datos interna para verificar el historial de pago del mismo. Para aquellos contactos que son realizados en campo, sin contar con la posibilidad de consultar la base de datos en el instante, ser opcin del Analista / Auxiliar de Crdito el llenado del formulario de Pre Solicitud con los datos generales del potencial acreditado. 2.14 Buen Historial
La consulta en la base de datos de la entidad, tiene como finalidad primordial, establecer la moral de pago del solicitante potencial, ya que permitir verificar la puntualidad en el pago de su obligacin previa o actual con la Unin de Crdito. 2.15 Historial Crediticio con Antecedentes Negativos
Si como resultado de la consulta en la base de datos, se constata que el solicitante potencial en una operacin previa no reembols en tiempo y en forma la obligacin financiera contrada, se proceder a informar a la persona que la solicitud de financiamiento no podr ser atendida por la mala referencia adquirida en la operacin anterior. El Analista / Auxiliar de Crdito, proceder a archivar la solicitud de financiamiento en la carpeta de rechazados, asentando en el mismo, las causas del rechazo. 2.16 Llenado de Formulario: Pre Solicitud
Si el solicitante potencial cuenta con un buen historial de pago, o se trata de un potencial nuevo acreditado, se proceder al llenado de la Pre Solicitud en donde se toman los datos bsicos de la persona: Nombre completo (de preferencia utilizando para el efecto el IFE de la persona y del cnyuge para los casos en que se requiera), direccin, telfono, referencias personales y comerciales, monto solicitado, plazo, destino de la inversin, etc. La toma de datos de la Pre-Solicitud es el primer paso en el proceso de concesin de crditos y no necesariamente implica realizar una visita al acreditado (segunda visita en caso de ser una promocin directa), siendo la misma previa a la toma de informacin para la Solicitud de Crdito, momento en que el acreditado decide formalizar su demanda de crdito ante la Unin de Crdito y proporciona informacin bsica para la evaluacin de riesgos y facilita los documentos bsicos establecidos. El objetivo principal en esta etapa es conseguir informacin bsica sobre el acreditado y su actividad generadora de ingresos, la cual servir como punto de partida para iniciar la evaluacin del riesgo. 2.17 Firma de Autorizacin para Consulta: Sociedades de Informacin Crediticia
En el momento de llenado de la Pre Solicitud de financiamiento, se proceder simultneamente a llenar el formulario de autorizacin para consulta de informacin en las Sociedades de Informacin Crediticia, el cual deber ser firmado por el titular y cnyuge (si corresponde).
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Diagrama de la fase de promocin del crdito:

INICIO
ACCIONES DE PROMOCIN 1
PUBLICIDAD MEDIOS MASIVOS 2
REFERIDOS 3
PROMOCIN DIRECTA 4
SOICITANTE POTENCIAL 5
SE INFORMA SOBRE PRODUCTO 6
INTERES ? 7
No
DESEO NO SATISFECHO 8
ANALIZA OTRO OFRECIMIENTO 9
ANALISTA/AUXILIAR DE CRDITO AGENDA NOMBRE PARA FUTURO OFRECIMIENTO 10
FIN
SOLICITANTE POTENCIAL 11
NUEVO? 12
No
SE CONSULTA BASE DE DATOS 13
BUEN HISTORIAL? 14
No
SE INFORMA AL SOLICITANTE POTENCIAL, Y ARCHIVA EN RECHAZADOS 15
FIN
LLENADO DE FORMULARIO 16 PRE SOLICITUD
FIRMA AUTORIZACIN PARA CONSULTA 17 BUR DE CRDITO
FIN
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3. Consulta en Sociedades de Informacin Crediticia ()

Responsable principal: Procedimiento: Se debe verificar las referencias tanto del solicitante, su cnyuge/conviviente, del aval y su cnyuge/conviviente (de ser el caso) en las Sociedades de Informacin Crediticia disponibles. En el caso de que an no se tengan los datos del codeudor, la consulta se har en el momento en que el acreditado los proporcione, antes de ser presentada la operacin en Comit de Crdito, o posteriormente si el Comit de Crdito solicita la presentacin de un aval. 3.1 Auxiliar de Crdito Recibe Formulario Auxiliar de Crditos
Responsables alternativos: Gerente de Agencia o Sucursal
El Auxiliar de Crdito proceder a la recepcin de las Pre Solicitudes que hayan sido llenadas por Analistas de Crdito en campo, a fin de realizar la correspondiente consulta en el sistema y en las Sociedades de Informacin Crediticia. Para una adecuada administracin de tiempos, se establecer un horario para la recepcin y consulta de las Sociedades de Informacin Crediticia; as como tambin, la entrega de los informes respectivos al Analista de Crdito encargado del procesamiento de la solicitud de financiamiento. En caso de que la Pre Solicitud se haya llenada en las oficinas de la Unin de Crdito, se proceder a la consulta en el momento del llenado de la misma. 3.2 Consulta Base de Datos
El Auxiliar de Crdito o, en su defecto el Gerente de Sucursal o Agencia, proceder a la consulta e impresin del reporte emitido por la Sociedad de Informacin Crediticia del solicitante, su cnyuge/conviviente, del aval y su cnyuge/conviviente (de ser el caso). Para aquellas Pre Solicitudes que an no se hayan consultado en la base de datos del sistema informtico de la Unin de Crdito, en la presente etapa se realizar la consulta respectiva. 3.3 Antecedentes Negativos
El Auxiliar de Crdito interpretar el informe emitido por las Sociedades de Informacin Crediticia y por la base de datos Institucional (de ser el caso) para determinar si el posible acreditado cuenta con antecedentes de operaciones crediticias con otras entidades (Sociedades de Informacin Crediticia) o con la Institucin (base de datos del sistema informtico). Dentro de la informacin contenida en la Sociedad de Informacin Crediticia del solicitante, cnyuge/conviviente y aval (con su cnyuge/conviviente de ser el caso) pueden presentar las siguientes opciones: a. La persona no cuenta con antecedentes de operaciones crediticias anteriores.
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b. La persona cuenta con antecedentes de operaciones crediticias anteriores, las cuales pueden haber sido canceladas en situacin normal, o con atrasos. c. La personal cuenta con operaciones activas con otras entidades (o la propia entidad en caso de ser acreditado), las cuales pueden estar siendo canceladas en situacin normal, o con atrasos. 3.4 Se Prepara el Expediente del Potencial Acreditado
De no existir inconvenientes con las referencias anteriores (opcin a y c personas sin historial crediticio o con antecedentes crediticios normales), el Auxiliar de Crdito proceder al armado de carpeta (Expediente de Crdito) que contendr, a de ms del informe de la Sociedad de Informacin Crediticia, los formulario: Solicitud de Crdito, Evaluacin de Riesgos, Declaracin Jurada, y otra informacin o documentacin proporcionada por el solicitante, cnyuge/conviviente, aval y cnyuge/conviviente (de ser el caso). 3.5 Se Asigna Analista de Crdito
El Expediente del acreditado potencial, es entregado al Analista de Crdito, quien se encargar de realizar la visita de evaluacin al domicilio (determinacin de la capacidad y voluntad de pago). Para aquellas Pre Solicitudes que se hayan completado en la Agencia o Sucursal y no cuenten con Analista de Crdito, el Auxiliar de Crditos definir, verificar y designar, al Analista de Crdito responsable de la operacin segn las zonas de influencia asignadas para cada Agencia o Sucursal y para cada Analista de Crdito y la carga laboral del mismo. En el caso de que dos Analistas de Crdito atiendan la misma zona, la asignacin de las operaciones para su evaluacin se har de manera alternativa, o de acuerdo con la evaluacin del Gerente de Sucursal (segn el desempeo de los Analistas). El Analista de Crdito debe hacer todo lo posible para dar una respuesta al solicitante, en el transcurso de las primeras 24 horas despus de completados todos los requisitos necesarios para realizar la evaluacin de la solicitud de crdito. 3.6 Se Informa al posible Acreditado, Da de Baja y Archiva en Rechazados
En caso de que el informe de la Sociedad de Informacin Crediticia arroje datos de crditos cancelados con atrasos, con ejecucin judicial (atribuibles a la falta de moral de pago) o que hayan sido castigados, tanto del solicitante como su cnyuge/conviviente, el Auxiliar de Crdito proceder a informar al solicitante del rechazo de la solicitud de financiamiento, procediendo a dar de baja la Pre Solicitud de financiamiento en el sistema informtico y archivo de los documentos en rechazados. Para aquellas situaciones en las cuales es el aval y/o su cnyuge/conviviente la persona que cuenta con antecedentes negativos en el sistema financiero, se informar al solicitante que deber cambiar de aval.
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Diagrama de la fase consulta a las Sociedades de Informacin Crediticia y antecedentes de crditos ():
INICIO
AUXILIAR DE CRDITO RECIBE FORMULARIO 1 PRE SOLICITUD
CONSULTA BASE DE DATOS 2 BUR DE CRDITO
ANTECEDENTES NEGATIVOS? 3
No
SE ARMA CARPETA 4
SE ASIGNA ANALISTA DE CRDITO 5
FIN
EXPEDIENTE DEL SOLICITANTE POTENCIAL
SE INFORMA AL SOLICITANTE POTENCIAL, DA DE BAJA Y ARCHIVA EN RECHAZADOS 6 PRE SOLICITUD BUR DE CRDITO
FIN
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4. Control de las Pre Solicitudes ()

Responsable principal: Responsables alternativos: Procedimiento: 4.1 Control de Pre Solicitudes Auxiliar de Crditos Gerente de Agencia/Sucursal o Gerente de Crditos
El Auxiliar de Crdito responsable de la consulta en las Sociedades de Informacin Crediticia y en la base de datos del sistema informtico (historial de socios acreditados), podr realizar el control diario de los requerimientos de financiamiento presentados a la Unin de Crdito. El registro tiene como objetivo permitir el seguimiento y control de las solicitudes, y tener informacin sobre quien es el responsable de la misma para responder las preguntas de los solicitantes y para acelerar el proceso si fuera necesario. 4.2 Existen Pre Solicitudes Pendientes
Al inicio de la jornada laboral, generar en el sistema informtico (siempre y cuando el sistema informtico contemple esta clase de desarrollo; en su defecto, llevar un control manual de las Pre Solicitudes) el reporte correspondiente a fin de detectar Pre Solicitudes asignadas a Analistas de Crdito y que an no se hayan realizado la correspondiente visita de evaluacin de riesgos. De presentarse el caso, y existan Pre Solicitudes pendientes de asignacin a Analista de Crdito para visita de evaluacin de riesgos, se proceder a su distribucin atendiendo los mismos criterios descritos en el numeral 3.5 del presente captulo del Manual de Crdito. 4.3 Nueva Consulta Siguiente Da
De no existir operaciones pendientes de asignacin o que an no fueron atendidas por los Analistas de Crdito, el Auxiliar continuar con las labores rutinarias, volviendo a generar una nueva consulta al da siguiente. 4.4 Verificar Retraso con Analista de Crdito Asignado
De existir Pre Solicitudes que an no hayan sido atendidas por el Analista de Crdito correspondiente, el Auxiliar de Crdito proceder a informarse de los motivos por los cuales, dicha solicitud de financiamiento an no ha sido atendida. Para ello, se pondr en contacto con el responsable asignado, quien dar cuenta de los motivos del retraso. 4.5 Solicitante Interesado
Si por algn motivo de fuerza mayor, el Analista de Crdito no se ha comunicado con el solicitante, el Auxiliar de Crdito establecer contacto telefnico con el mismo, para informarse del grado de inters de solicitante.
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4.6
Registrar Motivo y Dar de Baja en Sistema
Si como resultado del contacto telefnico, el Auxiliar de Crdito constata que la solicitud de financiamiento ya no se encuentra en curso, registrar los motivos en el sistema informtico, dando de baja la Pre Solicitud. En caso de que el solicitante haya declinado operar con la Unin de Crdito por la demora del Analista de Crdito en la atencin al requerimiento de crdito, el Auxiliar de Crdito deber informar al Gerente de Sucursal a fin de tomar las medidas correctivas necesarias para evitar futuras reincidencias. Es recomendable que los Gerentes lleven un control del avance en el procesamiento de las solicitudes que ingresan al sistema a travs de un listado semanal de Pre Solicitudes pendientes por cada Analista de Crdito, requiriendo una respuesta para cada caso no atendido. 4.7 Visita de Llenado de Solicitud y Anlisis
Si como resultado del contacto telefnico el Auxiliar de Crdito constata que la solicitud de financiamiento se encuentra en curso (solicitante sigue interesado en el financiamiento), insistir al Analista de Crdito a fin de dar inicio a la visita de llenado de los formularios:

Solicitud de Crdito, Evaluacin de Riesgos Declaracin Patrimonial.
Posteriormente, el Auxiliar de Crdito deber informar igualmente al Gerente de Sucursal o Agencia de los motivos en la demora en la atencin de la solicitud de financiamiento, a fin de que el mismo tome las medidas correctivas necesarias para evitar reincidencias.
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Diagrama de la fase control de presolicitudes ():
IN ICIO
CONTROL DE PRE SOLICITUD 1
EXISTEN PRE SOLIC ITUDES PENDIENTES 2
No
NUEVA CONSULTA SIGUIENTE DA 3
VERIFICAR RETRASO CON AN ALISTA DE CRDITO ASIGNADO 4
SOLICITAN TE IN TERESADO? 5
No
REGISTRAR M OTIVO Y DAR DE BAJA EN SISTEM A 6
FIN
VISITA DE LLENADO DE SOLICITUD Y AN LISIS 7
SOLIC ITUD DE CRDITO
FOR MULARIO DE EVALUACIN DE RIESGO
DECLARACIN PATRIM ONIAL
FIN
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5. Visita de Evaluacin al Solicitante

Responsable principal: Procedimiento: 5.1 Visita de Llenado de Formulario y Anlisis Analista de Crdito
Responsables alternativos: Gerente de Sucursal o Agencia, Gerente de Crditos.
Durante la entrevista, se completar la informacin correspondiente en los formularios para la formalizacin de la Solicitud de Crdito, segn lo siguiente: Si es acreditado nuevo o no. Tipo de persona. Producto crediticio solicitado.
El Analista de Crdito, es el funcionario encargado y responsable de completar toda la informacin para la formalizacin de las operaciones, que ser recopilada in situ, es decir, deber realizar la entrevista en el domicilio de desarrollo de la actividad generadora de ingresos del solicitante y luego realizar la visita al domicilio particular (si correspondiese). Durante la visita, se completar la Solicitud de Crdito, la informacin para anlisis de la capacidad de pago (Formularios de Evaluacin de Riesgos y Declaracin Patrimonial) y se solicitar toda la documentacin necesaria para sustentar la capacidad de pago y el cumplimiento de todos los requisitos exigidos, de acuerdo con el Manual de Crdito. Al firmar la Solicitud de Crdito y entregar toda la documentacin correspondiente, el solicitante declara la veracidad de los datos presentados y formaliza su pedido. Los datos que el Analista de Crdito ha recopilado, sern registrados directamente en el sistema informtico para su procesamiento y control. 5.2 Recopilacin y Elaboracin de Estados Financieros
La visita para la evaluacin de la actividad econmica, efectuada por el Analista de Crdito, tiene dos objetivos: Determinar la Capacidad de Pago: La Capacidad de Pago es el aspecto cuantitativo del anlisis, por lo tanto se puede determinar con cierta precisin, si el Analista de Crdito tiene la suficiente habilidad para tomar los datos correctamente y si el acreditado es transparente al dar la informacin. Para ello, utilizar los formularios confeccionados para tal efecto: Evaluacin de Riesgos y Declaracin Patrimonial. Determinar la Moral de Pago: La moral de pago es el aspecto cualitativo/subjetivo, porque depende de la apreciacin que tenga el Analista de Crdito sobre el comportamiento del acreditado, su entorno y su familia. El objetivo de esta evaluacin es determinar si el acreditado tiene predisposicin para cumplir puntualmente con sus obligaciones. Por lo tanto, es de suma importancia que se establezca bases slidas para construir la relacin con el acreditado, para lo cual, necesariamente deber mencionar el tema de pagar sin atrasos, los costos de la mora, los beneficios de los pagos puntuales, etc. El anlisis de la moral de pago se complementa con las referencias solicitadas en las Sociedades de Informacin Crediticia.
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En el momento de la visita, el Analista de Crdito deber levantar y verificar informacin relacionada al patrimonio del solicitante y que podr ser utilizada como garanta de la operacin crediticia y que el acreditado est dispuesto a ofrecer. Adems del llenado del formulario: Declaracin Patrimonial, deber recolectar los documentos necesarios, si el acreditado no los entreg con anterioridad. 5.3. Durante el Primer Contacto se Considera Apto
Durante esta etapa, el Analista de Crdito deber analizar la viabilidad de la operacin crediticia. Cuando las operaciones son de montos significativos, con garanta hipotecaria o garanta prendara, el proceso de evaluacin podr demorar hasta una semana, por lo cual, es de importancia informar al solicitante de los procedimientos que se llevarn a cabo y no perder el contacto comercial con el solicitante, mientras se define una respuesta concreta. No se debe olvidar que la rapidez y la eficiencia son factores que imprimen un carcter competitivo a los servicios financieros que ofrecern la Unin de Crdito y es a travs de estos valores agregados, que se conseguir fidelizacin de los acreditados. 5.4. Se le Informa al Solicitante, Da de Baja y Archiva en Rechazados
Si con base en la informacin proporcionada por el solicitante durante la visita de evaluacin y llenado de formularios, el Analista de Crdito determinara en forma preliminar que el mismo no cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, informar al mismo que la solicitud de financiamiento no podr ser procesada. De igual manera, deber dar de baja en el sistema la solicitud de financiamiento y archivar la documentacin en rechazados, registrando los motivos. 5.5. Se Solicitan Referencias Personales y Comerciales
Si con base en la informacin proporcionada por el solicitante en la visita de evaluacin y llenado de formularios, el Analista de Crdito determinara en forma preliminar que el mismo cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, proceder a la realizacin de referencias personales y comerciales del solicitante. 5.6. Si las Referencias Son Buenas
Se recomienda que el Analista de Crdito recopile referencias de campo mientras realiza la visita de evaluacin, conversando con los vecinos del solicitante, con el objeto de tener informacin adicional para su evaluacin final. El objetivo en esta etapa es recoger la opinin que tienen las personas sobre el solicitante para establecer su moral de pago, tratando siempre de obtener informacin adicional que podra ser til en el futuro. Toda la informacin proporcionada deber quedar registrada de manera detallada en el expediente del acreditado. 5.7. Se le Informa al Solicitante, Da de Baja y Archiva en Rechazados
Si las referencias de campo realizadas por el Analista de Crdito arrojan informacin negativa sobre la moral de pago (voluntad de pago) del solicitante, proceder a informar al mismo que no podr ser atendida la solicitud de financiamiento.
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De igual manera, proceder a dar de baja la solicitud en el sistema informtico registrando el motivo y archivando la correspondiente documentacin presentada por la persona en rechazados. 5.8. Procesamiento de Informacin Financiera
Una vez que el Analista de Crdito tiene toda la informacin que necesita vuelve a la oficina y procede a ordenar, realizar los clculos requeridos para establecer el flujo de ingresos y egresos, capacidad de pago y patrimonio del solicitante. Analiza los datos recolectados y completa el expediente con los documentos. 5.9. Cumple Requisitos para Presentacin en Comit de Crdito
Con la informacin recopilada, procesada y analizada, el Analista de Crdito est en condiciones de establecer si el solicitante potencial cumple con los requisitos para el financiamiento establecidos por la Unin de Crdito y contenida en el Manual de Polticas Generales y los especficos por producto. 5.10. Se Informa al Solicitante, Da de Baja y Archiva en Rechazados Si con base en la informacin procesada y analizada, el Analista de Crdito determina que el solicitante no cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, ni las garantas requeridas, informar al mismo que la solicitud de financiamiento no podr ser procesada. De igual manera, deber dar de baja en el sistema la solicitud de financiamiento y archivar la documentacin en rechazados, registrando los motivos. 5.11. Expediente para Presentacin en Comit de Crdito Si con base en la informacin procesada y analizada, el Analista de Crdito determina que el solicitante cuenta con capacidad de pago y las garantas requeridas segn lo establecido en el Manual de Crdito, deber elaborar su propuesta de financiamiento para su presentacin en Comit de Crdito. Cuando el Analista de Crdito ha completado todo el expediente, lo entregar al Auxiliar de Crdito para que ingrese dicha informacin en el sistema informtico, quedando as el Expediente a la espera de su presentacin en Comit de Crdito. Aquellos expedientes que no estn debidamente completados y documentados, no sern procesados en el sistema informtico y sern devueltos al Analista de Crdito.
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Diagrama de la fase Visita de Evaluacin al Solicitante:

INICIO
VISITA DE LLENADO DE FORMULARIO Y ANLISIS 1
FORMULARIO DE EVALUACIN DE RIESGOS
SOLICITUD DE CRDITO
DECLARACIN PATRIMONIAL
RECOPILACIN DE INFORMACIN Y ELABORACIN DE ESTADOS FINANCIEROS 2
FORMULARIOS DE EVALUACIN DE RIESGO
DECLARACIN PATRIMONIAL
DURANTE EL PRIMER CONTACTO SE CONSIDERA APTO? 3
No
SE LE INFORMA A SOLICITANTE, DA DE BAJA Y ARCHIVA EN RECHAZADOS 4 SOLICITUD DE CRDITO
FIN
SE SOLICITAN REFERENCIAS PERSONALES Y COMERCIALES 5
SON BUENAS? 6
No
SE LE INFORMA A SOLICITANTE, DA DE BAJA Y ARCHIVA EN RECHAZADOS 7
FIN
SOLICITUD DE CRDITO
PROCESAMIENTO DE INFORMACIN FINANCIERA 8
CUMPLE REQUISITOS PARA CRDITO 9
No
SE LE INFORMA A SOLICITANTE, DA DE BAJA Y ARCHIVA EN RECHAZADOS 10 SOLICITUD DE CRDITO DECLARACIN PATRIMONIAL
FIN
EXPEDIENTE PARA PRESENTACIN COMIT DE CRDITO 11
EXPEDIENTE DE PRESTATARIO POTENCIAL
FORMULARIO DE EVALUACIN DE RIESGOS
FIN
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6. Comit de Crdito ()
Responsable principal: Procedimiento: 6.1 El Expediente para Presentacin Comit de Crdito () Miembros del Comit segn el nivel de aprobacin
Responsables alternativos: Ninguno
() En esta etapa, si el Gerente de Sucursal o Gerente de Crdito considere pertinente, se proceder a realizar la verificacin in situ de la informacin proporcionada por los Analistas de Crdito en funcin a las pautas establecidas, que puede ser segn montos de crdito. Para ello realizarn una visita rpida a los solicitantes de crdito al domicilio de desarrollo de la actividad generadora de ingresos y particular; y si lo consideran necesario, tambin visitarn a los avales. Una vez certificada la veracidad de la informacin recopilada por el Analista de Crdito, de ser requerido, se proceder a presentar los expedientes de acreditados potenciales en Comit de Crdito. 6.2 El Auxiliar de Crdito Controla el Expediente
() El Auxiliar de Crdito controlar todos los expedientes que se encuentran listos para ser presentados en Comit de Crdito con la finalidad de verificar si el expediente de la operacin en proceso cuenta con toda la documentacin y formularios requeridos. 6.3 Expediente Completo
Cada expediente deber contar con la documentacin respaldatoria de la operacin crediticia, la cual depender del tipo de producto, monto solicitado y garantas. 6.4 Expediente Incompleto Devuelve al Analista de Crdito
Todo expediente que no se encuentre completo (formularios con la informacin correspondiente, copia y/o originales de documentacin del solicitante y su cnyuge/conviviente; y, aval con su cnyuge/conviviente de ser requerido- y copia de la documentacin legal de las garantas a ser presentadas) ser devuelto al Analista de Crdito para la regularizacin de los mismos. 6.5 Analista de Crdito Completa Informacin Faltante
El Analista de Crdito responsable del procesamiento de la solicitud de crdito deber regularizar la informacin/documentacin faltante en el expediente de crdito del acreditado potencial. Una vez completo, devolver al Auxiliar de Crdito el expediente, quien luego de verificar que se cumplan los requisitos en cuanto a documentacin e informacin requerida, realiza la carga de datos en el sistema, dejando el expediente listo para ser presentado al Comit de Crdito. 6.6 Exposicin en Comit
() Los expedientes de las operaciones en proceso que han pasado la verificacin realizada por el Auxiliar de Crdito satisfactoriamente, sern presentados al Comit de Crdito para su consideracin.
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Todos los expedientes con montos que requieran niveles de aprobacin 2, 3 4, inicialmente debern ser presentados en el Comit de Crdito del Nivel 1, es decir, deben ser revisados en su respectiva Sucursal o Agencia, por el Gerente y dems miembros del Comit Nivel 1. Dependiendo del monto de la solicitud de crdito, se elevarn a los siguientes niveles de Comit para su aprobacin correspondiente (Niveles 2, 3 4). 6.7 El Comit de Crdito Aprueba la Solicitud de Financiamiento
En el Comit de Crditos, cada Analista de Crdito sustenta y fundamenta su propuesta. El rol de los otros miembros del Comit es determinar si los argumentos presentados son suficientemente slidos adems de evaluar el riesgo de la operacin. El Comit de Crdito en cualquier nivel tiene la potestad de aprobar, modificar o denegar el monto de crdito, el plazo, la frecuencia de pago y todos los dems aspectos que hacen relacin a la operacin de crdito como: el da de desembolso, el vencimiento del crdito, la cobertura de garantas, etc. 6.8 Registro de Operacin Denegada
Si el Comit de Crdito considera la solicitud de financiamiento no viable, denegar la misma, asentando el status de denegada en el Acta de Comit. 6.9 Se Informa al Solicitante, se da de Baja y Archiva
Se informar a los solicitantes cuyos expedientes hayan sido examinados y denegados en Comit de Crdito que la solicitud de financiamiento presentada por los mismos ha sido rechazada. De igual manera, se deber dar de baja en el sistema la solicitud de financiamiento y archivar la documentacin en denegados, registrando los motivos. 6.10 Registro de la Informacin Aprobada
Se registrar los expedientes de crditos cuyas solicitudes de financiamiento hayan sido aprobadas en Comit de Crdito, con el status de aprobada en el Acta de Comit de Crdito. 6.11 Hay Cambios en la Propuesta
El Comit de Crdito podr realizar cambios en la propuesta inicialmente presentada por el Analista de Crdito en cuanto a monto, plazo, garantas presentadas, perodos de gracia, etc., en salvaguardo de los intereses de la Unin de Crdito. Las solicitudes de financiamiento en las cuales el Comit de Crdito ha variado los trminos inicialmente acordados con el potencial acreditado, aunque las mismas se encuentren aprobadas, quedarn registradas en Acta de Comit como aprobados y en observacin, se anotar en borrador que se encuentran pendientes de aprobacin las nuevas condiciones crediticias por el acreditado y a la espera de los resultados de la negociacin con el mismo. 6.12 Se Comunica al Solicitante
Ser responsabilidad del Analista de Crdito/ Gerente de Sucursal o Agencia la comunicacin con el acreditado potencial en forma inmediata al trmino de la sesin del Comit de
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Crdito, a fin de informar al mismo los cambios que se han realizado en el Comit de Crdito y realizar las correspondientes negociaciones. El Analista de Crdito deber verificar los datos de la resolucin del Comit de Crditos para transmitir la informacin correcta a los acreditados, con dicha resolucin. 6.13 El Solicitante. Acepta Cambios
El Analista de Crdito/ Gerente de Sucursal o Agencia deber encargarse personalmente de informarle al acreditado de la resolucin del Comit de Crdito, especialmente cuando hay diferencia entre el monto solicitado y el monto aprobado u otras variaciones determinadas por el Comit de Crdito, con respecto a la solicitud original. El Analista de Crdito deber negociar los nuevos trminos de la operacin aprobada, aclarando cualquier duda que podra tener el acreditado, ya que la falta de comunicacin clara con el acreditado, en muchas ocasiones es causa del atraso en el pago de los crditos. 6.14 Se Registra Informacin
Si el solicitante no acepta los nuevos trminos de la operacin crediticia y opta por declinar su solicitud de financiamiento y no retirar el monto de financiamiento aprobado en Comit de Crdito, el Analista de Crdito informar al Comit de Crdito la situacin, procedindose a registrarla en el Acta de Comit. 6.15 Se Da de Baja y Archiva en Desistidos
El Auxiliar de Crdito registrar en el sistema informtico la operacin de financiamiento desistida por el solicitante potencial, dando de baja la misma y archivando el Expediente de Crdito en desistidos (en caso de existir documentos originales de propiedad del solicitante en el Expediente de Crdito, los mismos se le sern devueltos, quedando a disposicin para su retiro en las oficinas de la Unin de Crdito). Es recomendable llevar un control de las operaciones aprobadas en Comit de Crdito y desistidas, clasificndola por Analista de Crdito y Sucursal o Agencia, ya que la misma permite evaluar las gestiones de colocacin realizadas. 6.16 El Auxiliar de Crdito Formaliza la Operacin
El Auxiliar de Crdito registrar las operaciones aprobadas en el sistema informtico, tanto las aprobadas sin modificaciones como aquellas que fueron modificadas y aceptadas por los acreditados. Una vez registradas las operaciones aprobadas, proceder a la formalizacin de las operaciones de financiamiento, imprimiendo las documentaciones legales correspondientes siempre y cuando el sistema informtico est preparado para hacerlo-.
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Diagrama de la fase Comit de Crdito ():

INICIO
EXPEDIENTE PARA PRESENTACIN COMIT DE CRDITO 1
EXPEDIENTE DE PRESTATARIO POTENCIAL
AUXILIAR DE CRDITO CONTROLA EXPEDIENTE 2
EXPEDIENTE COMPLETO? 3
No
DEVUELVE ANALISTA DE CRDITO 4
ANALISTA DE CRDITO COMPLETAINFORMACIN FALTANTE 5
EXPOSICIN EN COMIT 6
COMIT DE CRDITO APRUEBA? 7
No
REGISTRO DE OPERACIN DENEGADA 8 ACTA DE COMIT
SE INORMA AL SOLICITANTE, SE DA DE BAJA Y ARCHIVA 9
FIN
REGISTRO DE INFORMACIN APROBADA 10 ACTA DE COMIT
HAY CAMBIOS EN LA PROPUESTA? 11
SE COMUNICA AL SOLICITANTE 12
SOLICITANTE ACEPTA CAMBIOS? 13
No
SE REGISTRA INFORMACIN 14
SE DA DE BAJA Y ARCHIVA EN DESISTIDOS 15 EXPEDIENTE PRESTATARIO POTENCIAL
FIN
No
ACTA COMIT
AUXILIAR DE CRDITO FORMALIZA LA OPERACIN 16
EXPEDIENTE PRESTATARIO POTENCIAL
FIN
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7. Formalizacin y Desembolso del Crdito

Responsable principal: Procedimiento: 7.1 Formalizacin de la Operacin Auxiliar de Crdito, Contabilidad, Cajero
Responsables alternativos: Ninguno
Luego de la sesin del Comit de Crdito, los expedientes de los acreditados potenciales de operaciones aprobadas en el mismo sern entregados al Auxiliar de Crdito para continuar con el procedimiento de formalizacin y posterior desembolso. 7.2 Auxiliar de Crdito Verifica Cumplimiento Disposiciones Comit de Crdito ()
El Auxiliar de Crdito verificar que el expediente est completo y proceder a ingresar al sistema informtico las condiciones de la operacin aprobadas por el Comit de Crdito, verificando nuevamente, que toda la informacin est correctamente completada y que toda la documentacin respaldatoria se encuentre debidamente firmada. 7.3 Preparacin e Impresin de Documentacin
Efectuado el ingreso de los datos de los crditos aprobados, al sistema informtico, se procede a preparar la documentacin para el desembolso de los crditos. La documentacin a ser impresa estndar ser: Contrato, Pagar, Plan de Pagos y Cheque (para operaciones cuyos desembolsos no sean entregados en efectivo). El Cheque ser remitido a Contabilidad para su autorizacin y firma correspondiente. Contabilidad deber entregar los cheques ya firmados, al Gerente de Sucursal o Agencia/ los Auxiliares de Crdito, para su custodia mientras el acreditado se presenta a retirar su prstamo. Los cheques no podrn permanecer en Caja ms de siete das hbiles sin ser recibidos por el acreditado. Al octavo da se avisar al rea de Contabilidad para su anulacin o al rea de Procesos o de Cartera para qu reprograme el desembolso con elaboracin de nuevo pagar y cheque. Las operaciones crediticias que cuenten con garantas reales (hipotecaria o prendara), se esperar a que las garantas se encuentren totalmente realizadas a favor de la Unin de Crdito para iniciar la impresin de la documentacin del crdito. 7.4 Se Informa al Solicitante Operacin para Desembolso
Con las garantas constituidas y el cheque a ser entregado debidamente firmado y autorizado, el Auxiliar de Crditos contactar telefnicamente al acreditado (en caso de no contar con telfono, ser responsabilidad del Analista de Crdito visitar al socio en su domicilio) para informar que la operacin crediticia se encuentra lista para ser retirada en las oficinas de la entidad, reiterando al acreditado la direccin de la misma, los horarios de atencin y la persona a contactar.
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7.5
El Acreditado no Se Presenta para Retiro
En este punto se debe considerar el procedimiento de reversin de operaciones de crdito. Las operaciones no podrn permanecer pendientes de desembolso por ms de siete das hbiles contados a partir de la fecha de aprobacin de la solicitud sin ser recibidos por el acreditado. Al octavo da se avisar al rea de Contabilidad para su anulacin o al rea de Procesos o de Cartera para qu reprograme el desembolso con elaboracin de nuevo pagar, o caso contrario, codifique dicha operacin como desistida. 7.6 Se Informa a Contabilidad para Anular Operacin
En caso de que no se presente el titular para el retiro de la operacin o faltare firma en la documentacin legal de formalizacin de alguna de las personas involucradas (titular, cnyuge/conviviente y/o aval y su cnyuge/conviviente) ser revertida y anulada en el sistema informtico. El Auxiliar de Crdito imprimir el listado de los crditos listos para desembolsos que no hayan sido retirados o se encuentran pendientes de alguna firma e informar a Contabilidad para revertir la (s) operacin (es) y anular el (los) cheque (s). 7.7 Registro de Informacin
De igual manera, se registrar en observaciones del Acta de Comit como desistidos, los crditos aprobados y que no hayan sido retirados por los titulares por haber desistido de la operacin; y aquellas operaciones que sern revertidas para luego ser habilitadas posterior al cierre, como pendientes. Es recomendable no dejar operaciones pendientes de desembolso al cierre de mes de aquellos solicitantes que se vean imposibilitados de retirar sus operaciones. De preferencia, sus operaciones debern ser anuladas y, una vez confirmada y coordinada la nueva fecha de retiro, se proceder a la emisin de la documentacin respaldatoria, quedando la operacin en el sistema informtico como aprobada por Comit de Crdito. 7.8 Se Da de Baja y Archiva en Desistidos
Las operaciones aprobadas cuyos titulares no se presenten a retirar por haber desistido de operar con la Unin de Crdito, sern dados de baja en el sistema, registrando las causas y archivndose el expediente del acreditado en desistidos. Ser responsabilidad del Auxiliar de Crdito realizar dicha tarea, siendo parte de sus labores rutinarias. 7.9 Formalizacin y Firma de Documentacin ()
El desembolso del crdito se efecta al concurrir el acreditado a la Sucursal o Agencia. Solamente en casos excepcionales, se realizarn desembolsos fuera de la sucursal o Agencia, en cuyo caso deber estar presente el Gerente de la Sucursal o Agencia en forma conjunta con el Analista de Crdito a cargo.
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() El encargado de la atencin en las Sucursales ser el Auxiliar de Crditos, el cual asistir al acreditado dndole la bienvenida y orientaciones bsicas respecto a las operaciones a realizar, los das de pago, las ventajas de ser un pagador puntual, y dems ventajas y responsabilidades que conllevan ser un acreditado de la Unin de Crdito. Posteriormente, completar el expediente de la solicitud haciendo firmar el pagar respectivo al acreditado y su cnyuge/conviviente y aval y su cnyuge/conviviente si corresponde, verificando las firmas: El contrato de crdito. Pagar. Hoja de recepcin conforme de Cheque.
Cuando se trate de crditos con garanta hipotecaria o garanta prendara; primero deber realizarse la formalizacin de las garantas. Para realizar el desembolso, se debe estimar el da de desembolso considerando el tiempo que se requiere para la formalizacin de las garantas. Ningn Analista de Crdito podr realizar el procedimiento de desembolso de crdito. Esta opcin ser solamente habilitada al Auxiliar de Crdito. 7.10 Auxiliar de Crdito Verifica Firma con Documentacin Legal ( )
Ser responsabilidad del Auxiliar de Crdito verificar que la documentacin legal de la operacin crediticia se encuentre debidamente firmada por el titular y cnyuge/conviviente y el aval y su cnyuge/conviviente si corresponde. Deber constatar que la rbrica coincida con la registrada en la documentacin oficial del acreditado (IFE) y su cnyuge/conviviente y aval y cnyuge/conviviente si corresponde; es decir, de todas las personas involucradas y firmantes de la operacin crediticia. 7.11 Los Documentos Coinciden
Con la documentacin legal en mano, el Auxiliar de Crdito verificar que cada firma corresponda con la registrada en el documento legal de cada firmante de la operacin crediticia. Es recomendable que el Auxiliar de Crdito haga firmar una hoja en blanco a modo de prctica al titular y cnyuge/conviviente y aval y cnyuge/conviviente si corresponde, a fin de verificar la concordancia o no de la misma con la documentacin legal. 7.12 Impresin de Documentacin Nueva
Si la firma realizada por el titular y su cnyuge/conviviente y aval y su cnyuge/conviviente no coincide con la documentacin oficial (IFE), el Auxiliar de Crdito proceder a la impresin de una nueva documentacin de formalizacin para ser firmada. 7.13 Entrega Documentacin de Crdito
El Auxiliar de Crdito, una vez firmada la documentacin legal respaldatoria de la operacin por el titular y su cnyuge/conviviente y aval y su cnyuge/conviviente si corresponde, entregar al titular el Plan de Pagos y Cheque.
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En caso de que la operacin sea desembolsada en cuenta de ahorro o efectivo, Contabilidad deber prever la disponibilidad de efectivo en las Sucursales o Agencias para dichos desembolsos mientras se presenta el acreditado para retirar su prstamo, a fin de que no existan demoras al presentarse el mismo. Los desembolsos en efectivo se realizarn en una ventanilla de Caja de las Sucursales o Agencias. El Cajero debe ser cuidadoso(a) al certificar la autenticidad de las personas y firma de los mismos previo a la entrega del efectivo. (Nota: Si los desembolsos se realizan
en efectivo y a travs de cajas de la Unin de Crdito, las mismas debern estar debidamente habilitadas segn disposiciones y reglamentaciones relacionadas de seguridad vigentes)
La disposicin del crdito se har por medio de cheque para abono en cuenta del beneficiario o bien con transferencia electrnica. En esta ocasin se revisar la conformidad del da del desembolso, si por demora del acreditado u otros motivos se excede la fecha de desembolso aprobada por el Comit de Crdito, ser necesario que el Auxiliar de Crditos de las Sucursales coordine con Contabilidad para que regularice en el expediente una nueva fecha de desembolso. 7.14 Auxiliar de Crdito Entrega Documentacin para Custodia ()
Una vez concluido el desembolso, el Auxiliar de Crdito entregar los documentos de la formalizacin del crdito a los respectivos funcionarios de la institucin encargados de su custodia y archivo correspondiente: Contrato Garantas Pagar Se Archiva Documentacin
7.15
De igual manera, el Auxiliar de Crdito entregar a Recuperaciones el expediente quedando a cargo de los mismos su archivo en el lugar correspondiente; en su defecto, quedar a cargo de Crditos la custodia del expediente del acreditado conteniendo: Solicitud de crdito Informes del Crdito Documentos que sustentan el anlisis Propuesta de crdito del Analista de Crdito Aprobacin y la liquidacin de la operacin
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Diagrama de la fase Formalizacin y Desembolso del Crdito ():

INICIO
FORMALIZACIN DE LA OPERACIN 1 EXPEDIENTE PRESTATARIO POTENCIAL
AUXILIAR DE CRDITO VERIFICA CUMPLIMIENTO DISPOSICIONES COMT DE CRDITO 2
PREPARACIN E IMPRESIN DOCUMENTACIN 3 CONTRATO PAGAR PLAN DE PAGOS SE INFORMA AL SOLICITANTE OPERACIN PARA DESEMBOLSO 4 CHEQUE
SE PRESENTA PARA RETIRO? 5
No
SE INFORMA A CONTABILIDAD PARA ANULAR OPERACIN 6
REGISTRO DE INROMACIN 7
SE DA DE BAJA Y ARCHIVA EN DESISTIDOS 8 EXPEDIENTE PRESTATARIO POTENCIAL
FIN
ACTA COMIT
FORMALIZACION Y FIRMA DE DOCUMENTACIN 9 CONTRATO PAGAR CHEQUE AUXILIAR DE CRDITO VERIFICA FIRMA CON DOCUMENTO LEGAL 10 IFE
No COINCIDE? 11
IMPRESIN DE DOCUMENTACIN NUEVA 12 CONTRATO
PAGAR CHEQUE
ENTREGA DOCUMENTACIN DE CRDITO 13 PLAN DE PAGOS CHEQUE
AUXILIAR DE CREDITO ENTREGA DOCUMENTACIN PARA CUSTODIA 14 CONTRATO PAGAR
SE ARCHIVA DOCUMENTACIN 15 EXPEDIENTE PRESTATARIO
FIN
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8. Procedimiento de Recuperacin
Responsable principal: Dependiendo de los das de atraso del acreditado, la responsabilidad corresponde a Auxiliar de Crdito, Analista de Crdito, Gerente de Sucursal o Agencia, Asistentes de Recuperacin o Jurdico. Responsables alternativos: Ninguno Procedimiento: 8.1 Generacin de Listado ()
() Al inicio de cada jornada laboral, el Auxiliar de Crdito proceder a la generacin en el sistema informtico e impresin del correspondiente Reporte de Mora. 8.2 Acreditados en Mora
() Ser responsabilidad del Gerente de Sucursal o Agencia, o en su defecto Recuperaciones, la coordinacin de las actividades de seguimiento de socios acreditados morosos a ser realizadas durante el da. Las gestiones y los responsables de su realizacin, sern asignadas en funcin de los das de atraso en el pago de las cuotas de los socios acreditados morosos. 8.3 Nueva Consulta Siguiente Da
De no existir socios con cuotas vencidas, el Auxiliar de Crdito / Asistente de Recuperaciones volver a generar el listado al da siguiente, al inicio de la jornada. 8.4 Acciones de Recuperacin
Si los socios no cumplen con las fechas pactadas para el pago de sus cuotas, se pueden ejecutar varios procedimientos, ejerciendo diversos niveles de presin para el seguimiento y recuperacin de acreditados atrasados. Cada caso de morosidad debe ser tratado de manera diferente, ya que no existe un esquema nico aplicable. Depender de la situacin concreta de cada socio y cmo evoluciona su reaccin ante el requerimiento de pago. Bsicamente la presin a ejercer se va incrementando de acuerdo con los das de atraso, sin embargo no necesariamente el orden de acciones ser la misma para todos los casos. El objetivo del esquema de requerimiento de pago descrito a continuacin es que se reaccione rpidamente al menor atraso en el incumplimiento de los socios. El esquema no significa que obligatoriamente se deba proceder en ese orden , es decir, si un socio muestra no tener voluntad de pago en la primera semana de atraso y, el responsable del seguimiento considera necesario enviar una nota de requerimiento prejudicial (por ejemplo), se proceder al envo correspondiente. Lo ideal es tomar las medidas necesarias en el momento oportuno para la regularizacin de los pagos.
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8.5
Primer Contacto: Telefnico
En la primer semana de atraso, ser responsabilidad del Auxiliar de Crdito de la Sucursal Agencia realizar contactos telefnicos (o el Analista de Crdito visitar al socio en su domicilio en caso de no contar con telfono de contacto) para informarse de los motivos de atraso y concretar una fecha de pago para regularizar la deuda. () Las gestiones realizadas por el Auxiliar de Crdito, debern ser registradas en una hoja de seguimiento (individual por acreditado) en donde quedarn registrados los motivos del atraso y la fecha para regularizar el pago de la deuda. 8.6 Segundo Contacto: Visita de Negociacin
Durante las siguientes dos semanas (semanas 2 y 3), las gestiones de recuperacin sern complementadas por visitas al domicilio del titular, en la cual se le har llegar en forma obligatoria al acreditado notas de requerimiento o notificaciones, cuyo contenido deber ir enfocado a incentivar el pago recordando al acreditado los beneficios que obtendr al ser un socio acreditado puntual. Es recomendable en esta etapa de seguimiento, que las notificaciones entregadas, tengan un tenor suave, sin embargo, el Analista de Crdito responsable deber ser firme al solicitar la regularizacin de la deuda. () Ser indispensable que cada una de las notificaciones que se entreguen a los socios morosos, cuenten con una copia debidamente firmada por la persona que recibi la carta original, indicando hora y fecha de entrega. Es importante que las cartas sean entregadas en la fecha que fueron redactadas, de lo contrario, cualquier carta entregada fuera de la fecha indicada, perder su efecto y seriedad. En este ltimo caso, es preferible, rehacer la carta de requerimiento de pago. 8.7 Tercer Contacto: Visita de Negociacin
() Durante las dos siguientes semanas (semanas 4 y 5), las gestiones de recuperacin sern complementadas y acompaadas por el Gerente de Sucursal o Agencia, quien tendr a su cargo, interiorizarse de la situacin del titular de la deuda y contactar al aval, de ser el caso, para informar del atraso en el pago de la deuda. Las gestiones realizadas, debern ser complementadas con notificaciones o cartas de requerimiento, cuyo contenido deber solicitar la cancelacin de la deuda pendiente, es decir, el contenido deber ser ms fuerte que las anteriormente entregadas. En caso de no tener respuesta, se deber registrar en la hoja de seguimiento las gestiones realizadas y los motivos por los cuales, an la deuda no se ha regularizado. () Al finalizar la 5 semana de atraso, las gestiones de recuperacin realizadas por la Sucursal, debern recibir el apoyo del rea de Recuperaciones de la entidad (pre-jurdico) quienes apoyarn las gestiones aumentando la presin a fin de lograr la regularizacin de la deuda.
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() El departamento de recuperaciones (pre-jurdico) ser responsable de las gestiones de recuperacin durante las semanas 6, 7 y 8, pudiendo contar con apoyo de personal de la Sucursal o Agencia (Auxiliar de Crdito, Analista de Crdito, Gerente de Sucursal o Agencia y/o Gerente de Crdito). 8.8 Se Registra y Archiva Status de la Negociacin
() El Auxiliar de Crdito, Analista de Crdito, Gerente de Sucursal o Agencia, Gerente de Crdito y personal de Recuperacin llevarn un registro (hoja de seguimiento) de las gestiones realizadas por socio: llamadas telefnicas, visitas realizadas y las notas entregadas anotando tambin, las razones del atraso mencionadas por el socio y las fechas en que promete efectuar el pago. Las notificaciones de requerimiento de pago debern ser entregadas personalmente al socio acreditado, en su ausencia, no podrn entregarse a un familiar u otra persona. Los Analistas de Crdito recibirn las cartas de notificacin para morosos de parte del Auxiliar de Crditos debidamente revisadas por el Gerente de Sucursal o Agencia, quien llevar un control del manejo de las cartas. 8.9 Regularizacin de la Deuda
() El Auxiliar de Crdito / Analista de Crdito deber informar al Gerente de Sucursal o Agencia / Gerente de Crdito, de todas las gestiones realizadas y los posibles riesgos que observe durante sus visitas de reclamo como: problemas en el desarrollo de la actividad generadora de ingresos, quiebra, venta de bienes muebles o inmuebles, despido o cambio de trabajo, enfermedades en la unidad familiar, cambio de domicilio, etc., de manera que se pueda tomar las medidas oportunas. Tambin, tratar de convencer al acreditado de regularizar sus pagos atrasados en el menor plazo posible, por ejemplo, dado el caso de un acreditado con 3 das de atraso, se tratar de convencer al acreditado de regularizar su situacin antes de que pase a la segunda calificacin de acuerdo con la puntualidad en el pago. El Analista de Crdito / Gerente de Sucursal o Agencia presenta el caso en el Comit de Crditos, para presentar el caso, se requerir de la actualizacin de la informacin que consta en el expediente. Se realizar un nuevo anlisis de la capacidad de pago del acreditado que implicar la verificacin de todas sus referencias a fin de contar tambin con un anlisis de su actual situacin de endeudamiento y solvencia moral, para los casos que se presentan para ser refinanciados. Para los casos extremos, el personal de Recuperaciones podr realizar renovaciones de deuda; sin embargo, la Renovacin de Crditos, no debe ser considerada como una opcin para solucionar problemas de mora de la cartera, debe ser una alternativa de solucin a los problemas graves de incapacidad de pago a los socios, ocurridos como consecuencia de situaciones inesperadas no imputables a l. Cuando un socio demuestra no tener voluntad de pago, no proceder la solicitud de una renovacin. Todas las solicitudes de renovaciones, debern contar con la visita correspondiente del Gerente de Recuperaciones y ser autorizadas por el Comit de Crdito dado el atraso en su resolucin.
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() Todas las solicitudes de renovacin, quedarn inscritas en el libro de Actas del Comit de Crdito. El personal de Recuperaciones tambin deber verificar in situ los datos y las justificaciones presentadas por el Gerente de Sucursal o Agencia. Como resultado de su visita, deber ratificar el informe del Gerente de Sucursal/Agencia o elaborar un nuevo informe y presentar la propuesta de renovacin del crdito al Comit de Crditos, de acuerdo con lo establecido al respecto, en el Captulo I: Polticas de Crdito. 8.10 Se Registra y Archiva Informe, se Deriva Gestin
Si al final de la semana 8 de gestiones, no se ha logrado la regularizacin de la deuda, las gestiones se derivarn a Jurdico. () La hoja de seguimiento deber incorporarse a la carpeta del socio acreditado con el propsito de anotar cronolgicamente todas las gestiones realizadas para la recuperacin del crdito, ya sea llamadas telefnicas, notas intimidatorias, con quin se habl, los compromisos de pago, que se fueron negociando, si se cumplieron o no, o cualquier otro detalle que se considere importante dentro del proceso de reclamo: Si el acreditado cambi de domicilio, si todava tiene el mismo negocio, si tiene problemas personales de cualquier ndole (familiares, conyugales, de enfermedad, etc.), es decir, cualquier informacin de alerta que sirva para tomar acciones oportunas de recuperacin. Esta hoja de seguimiento, deber estar actualizada en el momento que el expediente se derive a Jurdico. 8.11 Jurdico
Las acciones de cobranza judicial de crditos se llevarn a cabo por intermedio del Asesor Legal (externo o interno segn sea el caso) asignado bajo la supervisin de la Gerencia de Recuperaciones, o en su defecto de la Gerencia de Crdito. La Gerencia de Recuperaciones proveer del expediente del deudor al Asesor Legal externo o interno, con la siguiente documentacin: El (los) pagar/s debidamente llenado/s y firmados. Contrato de Crdito Documentos originales de las garantas. Reportes e informacin necesaria, para una efectiva recuperacin en la va judicial.
Las deudas cuyos montos no justifiquen la realizacin de gestiones judiciales, debern contar con todas las posibles gestiones realizadas por el personal responsable de su recuperacin, con sus correspondientes informes, para presentar en Comit de Crdito el status de irrecuperabilidad del crdito y solicitar el castigo correspondiente. Para que un crdito pueda ser castigado, es necesario que la Gerencia de Recuperaciones presente la propuesta de castigo, previo informes de: la Gerencia de Crdito y del Asesor Legal para que sta sea evaluada por el Consejo de Administracin segn la siguiente informacin:
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Informe del Gerente de Recuperaciones: donde se expresa su opinin sobre el castigo del saldo del capital e intereses de cada crdito sustentado tcnicamente las razones de tal recomendacin. El informe deber contener lo siguiente: Situacin Legal del deudor. Situacin Legal de las garantas. Avales. Actuaciones legales realizadas a la fecha que prevean el agotamiento de todas las instancias para la recuperacin del crdito. Resultados de las gestiones con los socios y avales.
() Informe escrito del Gerente de Sucursal o Agencia: el informe deber considerar los factores por los cuales se clasifica el crdito como irrecuperable, los comentarios sobre la capacidad y voluntad de pago del acreditado y de sus avales; as como una descripcin de los resultados de las negociaciones efectuadas para recuperar el crdito, anlisis y situacin de las garantas y explicacin sobre el grado de recuperabilidad. El Director General propondr al Consejo de Administracin la relacin de crditos a castigar, previo informe emitido por la Gerencia de Crditos. () El Consejo de Administracin aprobar previo anlisis, la relacin de crditos para castigo presentada por el Director General, este acuerdo quedar registrado en las Actas respectivas. Se castigarn todos los crditos propuestos por el Director General, aprobados por el Consejo de Administracin, siempre que se hayan cumplido con los requisitos administrativos y las disposiciones legales referidas al castigo de cuentas incobrables. Se proceder a castigar los crditos de manera trimestral o cuando el Director General previo informe de Crditos crea conveniente proponerlo. () Control de los Crditos Castigados: el control y seguimiento de los crditos castigados ser efectuado por la Gerencia de Recuperaciones. Negociacin de Crditos con Problema de Recuperacin: a fin de realizar una recuperacin efectiva de los crditos vencidos, pre-judiciales, judiciales y castigados estos podrn ser negociados en los siguientes trminos: Renovaciones: La opcin de negociacin estar supeditada a la reestructuracin del crdito segn las consideraciones y requisitos establecidos por el presente reglamento. En caso que existiera incumplimiento de la reestructuracin por parte del deudor se proceder inmediatamente con el inicio del proceso judicial, por medio del Asesor Legal al cual se asigne la cuenta. Condiciones y Requisitos. 1. Se requiere una solicitud escrita exponiendo las causas de la modificacin de las condiciones del crdito original, y la propuesta del nuevo compromiso de pago y plazo para el crdito reestructurado. 2. Para reestructurar, se exige pagar como mnimo el 25% del capital, los intereses, ordinarios y moratorios y otros gastos vencidos, cuya evaluacin y seguimiento es a cargo de Recuperaciones.
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3. Posterior al anlisis de la solicitud escrita y la documentacin de sustento de la capacidad de pago, el Gerente de Sucursal/Agencia o Gerente de Crditos llenar la solicitud de reestructuracin al Gerente de Recuperaciones; evaluar y propondr la reestructuracin actualizando los datos segn sea el caso y/o mejorando las garantas. Se analizar la propuesta en Comit de Crditos para su aprobacin por el Nivel correspondiente. Aprobada la propuesta por las instancias facultadas, la operacin de reestructuracin realizar en la misma forma que cualquier otro crdito. 4. Un crdito se podr reestructurar por nica vez y excepcionalmente por razones bien sustentadas un crdito se refinanciar por una segunda y ltima vez. 5. Requisitos, segn producto crediticio, y exigidos para la evaluacin crediticia, siendo los bsicos los siguientes: - Copia de documentacin legal (IFE) actual del acreditado, cnyuge y avales. - Copia de recibo de luz o agua del acreditado y avales. - Sustento de ingresos de los dos (02) ltimos meses, con boletas de pago/recibos de nmina, recibo por honorarios y otros fiables. - Flujo de caja de ingresos de actividad generadora de ingresos, Balance General y Declaracin Patrimonial. - Tratndose de crditos con garanta real y crditos en Cobranza Judicial el Asesor Legal emitir una opinin legal. - Firma del Contrato de Reestructuracin y del Pagar. Para llevar a cabo lo anterior la Unin de Crdito deber estar atenta a lo que dispone el artculo 51 en sus tercero y cuarto prrafos de la Ley de Uniones de Crdito. Crditos Castigados. La negociacin directa estar a cargo del Asesor Legal al cual se asigne la cuenta y los Convenios de Pagos respectivos sern suscritos y autorizados por la Gerencia de Recuperaciones y el Asesor Legal asignado. Se aplicar la siguiente forma de cobranza de acuerdo con la posicin de la deuda del socio acreditado: La reduccin de lo adeudado, tambin se podr realizar cobrndose nicamente el saldo del capital, condonndose la totalidad de los intereses ordinarios y moratorios. Se adicionara los gastos de cobranza. Pago total de lo adeudado incluyendo gastos de cobranza. Crditos en Cartera Judicial: la Gerencia de Recuperaciones, a efecto de lograr la recuperacin efectiva de los crditos, podr optar por acciones de negociacin para la recuperacin. La reduccin de lo adeudado, tambin se podr realizar cobrndose el saldo del capital, los intereses ordinarios condonndose hasta un 50% de los intereses moratorios. Se adicionara al pago los gastos de cobranza. () Seguimiento y Control: Mensualmente el rea de Recuperaciones informara a la Gerencia de Crditos (con copia al Director General) de los resultados de la labor realizada, derivados de la negociacin directa y procesos judiciales tanto del rea de recuperaciones como de la labor desempeada por los Asesores Legales (externos o internos segn sea el caso). () Recepcin de Pagos de Cuotas Atrasadas: La cobranza de las cuotas atrasadas se debern realizar a travs de la ventanilla de la Sucursal (cajero) de cualquier Agencia
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Sucursal de la Unin de Crdito o en las oficinas de los Bancos o entidades con los cuales la Unin de Crdito tenga abiertas cuentas de cheques. En casos excepcionales, Recuperaciones autorizar la recepcin del pago al Gerente de Sucursal o Agencia, quien deber realizar la rendicin correspondiente al cajero a su regreso a las oficinas de la Sucursal. Proceso de Embargos: Para la realizacin de medidas cautelares se observarn los siguientes aspectos:
Dictada la Providencia Cautelar que ordena el embargo precautorio de los bienes, el Asesor Legal encargado proceder a coordinar la fecha y hora de su ejecucin con el Actuario del Juzgado una vez se le haya dado entrada a la demanda correspondiente. El resultado de la Coordinacin ser comunicado por escrito a Asesora Legal y Gerencia de Crdito, con indicacin precisa del Da, Hora, Nmero de Expediente, Ejecutados, Juzgado y Secretario. Asesora Legal, entrega al Gerente de Crdito la Relacin de Embargos programados con indicacin de fecha, hora y Secretara de Juzgado. El Gerente de Crditos y/o Gerente de Sucursal o Agencia que es declarado rgano de Auxilio Judicial, tiene a su cargo la contratacin de movilidad, personal, uso de los recursos de comunicacin y econmicos asignados para ejecucin de medida cautelar, con la aprobacin del Director General. En la fecha y hora sealada para la diligencia, el Gerente de Crditos pone a disposicin del Asesor Legal responsable los recursos descritos en el prrafo anterior que dispone y ejecuta los gastos a realizarse con motivo de diligencia, informando a la Gerencia de Crdito documentadamente. Los bienes embargados son conducidos por el Gerente de Crditos al lugar designado como depsito por la Unin de Crdito. Mantiene los bienes bajo la responsabilidad hasta entregar al adjudicatario, que resulte del Remate o su devolucin al socio si se constituye l como depositario judicial dando conclusin a la medida cautelar. Terminada la diligencia cautelar, el Asesor Legal responsable, en el plazo de 48 horas remite copia del Acta al Director General.
Bienes adjudicados: Son aquellos bienes recibidos en restitucin de los saldos insolutos provenientes de crditos y compensacin de derechos o acreencias de las Unin de Crdito, de acuerdo con prescripciones legales y normas vigentes. () Valuacin del bien inmueble adjudicado: Transcurridos 12 meses de la adjudicacin o recuperacin de bien inmueble, la Unin de Crdito ordenar la realizacin de una valuacin del bien, la misma que debe ser realizada por un perito debidamente inscrito y en caso sea necesario constituir una provisin de desvalorizacin, hasta ajustar a su valor de realizacin. En caso que el valor de realizacin resultase mayor que el valor neto en libros, la Unin de Crdito no podr reconocer ni registrar dicho valor. () Registro y control de bienes adjudicados: Los bienes adjudicados de crditos prendarios, son registrados (ingresos y salidas) por el Tasador y controlados por un Depositario; en caso de crditos no prendarios, el registro y control est a cargo del Departamento Legal.
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Las adjudicaciones y ventas de bienes adjudicados se deben registrar en sus libros de actas correspondientes. () Participacin en la venta de bienes adjudicados: Los directivos, funcionarios y empleados de la Unin de Crdito estn impedidos de participacin como postores en la venta de bienes adjudicados y en los remates pblicos de bienes provenientes de las operaciones de crditos. Control Interno para la administracin de Crditos: La Unin de Crdito establecer polticas especficas de control interno con el objetivo de monitorear el trabajo realizado por todos los funcionarios involucrados en los diferentes aspectos que se relacionan con la administracin de la cartera de crditos Institucional. () El rea de Auditora seleccionar una muestra aleatoria de los crditos independientemente que estn al da, atrasados, que sean operaciones normales, refinanciadas, nuevas, o recurrentes; y verificar que las polticas, controles, procedimientos de administracin y contables, mtodos de trabajo, reglamentos y dems disposiciones aprobados por los niveles de direccin sean cumplidos a cabalidad por los funcionarios de la Unin de Crdito. Para el cumplimiento de estas disposiciones, el rea de Auditora, incluir dentro de sus actividades la realizacin de visitas de manera rotativa a cada una de las Sucursales o Agencias y a todas las dems reas que guardan relacin con la colocacin de crditos, incluyendo revisin de expedientes y visita a acreditados. Los auditores realizarn trabajo de revisin de cumplimiento de las formalidades establecidas, as como tambin realizarn trabajo de campo para constatar la existencia de los acreditados y la veracidad de la informacin recopilada. Todas las disposiciones sobre reestructuraciones, renovaciones, traslado interno de cartera, dacin en pago, procedimientos y esquemas de cobranzas y las documentaciones y registros que deban llevarse, debern ser auditadas. Las visitas debern mantener una frecuencia regular y estar programadas dentro de un cronograma de actividades y un plan de trabajo anual. Los Gerentes de Sucursales o Agencia y el Gerente de Crditos, recibirn copia del informe de auditora y debern responder a las observaciones levantadas por los auditores, en un plazo mximo de siete das hbiles. El encargado del rea de Recursos Humanos, recibir copia de los informes de auditora y de la respuesta de los funcionarios implicados. ? 8.12 Socio sin Pago Pendiente
Como resultado de una adecuada gestin de recuperacin del personal de la Unin de Crdito se deber lograr la regularizacin de la deuda para aquellos socios cuyos atrasos se deban a causas fortuitas y no relacionadas con la voluntad de pago.
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Diagrama de la fase Procedimiento de Recuperacin ():

INICIO
GENERACIN DE LISTADO 1 REPORTE DE MORA
PRESTATARIOS EN MORA? 2
No
NUEVA CONSULTA SIGUIENTE DA 3
ACCIONES DE RECUPERACI N 4
PRIMER CONTACTO: TELEFNICO 5
SEGUNDO CONTACTO: VISITA DE NEGOCIACIN 6 NOTIFICACIN 1
TERCER CONTACTO: VISITA DE NEGOCIACIN 7 NOTIFICACIN 2
SE REGISTRA Y ARCHIVA STATUS DE LA NEGOCIACIN 8 SEGUIMIENTO GESTIN DE MORA
REGULARI ZACIN DE LA DEUDA? 9
No
SE REGISTRA Y ARCHIVA INFORME. SE DERIVA GESTIN 10 INFORME PARA JURDICO
JURDICO 11 EXPEDIENTE PRESTARIO
FIN
PRESTATARIO SIN PAGO PENDIENTE 11
FIN
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CAP. III: REGLAMENTO DE CRDITO POR PRODUCTO
CAPTULO III: REGLAMENTO DE CRDITO POR PRODUCTO
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1. Crdito para Capital de Trabajo

1.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son los socios personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente o que laboren en relacin de dependencia contando con recibo de nmina. Son sujetos de crdito los acreditados que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems, renan los siguientes requisitos: a. Este producto est disponible para socios acreditados que previamente hayan operado con la Unin de Crdito y cuenten con calificacin 1 2. b. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los documentos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. c. Que la actividad generadora de ingresos cuente como mnimo 1 ao de antigedad. d. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de la Unin de Crdito. e. Que cuenten con el consentimiento del cnyuge o conviviente. 1.2 Destino del Crdito
El Crdito ser utilizado para satisfacer necesidades de efectivo en forma inmediata para la cobertura de eventualidades transitorias a corto plazo. La inversin se puede realizar en bienes de cambio, mercadera, materia prima o insumos, es decir, capital de trabajo para la actividad a la que se dedican. 1.3 Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Pesos Mexicanos o en Dlares Americanos. 1.4 Montos
a. El Analista de Crdito, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al Comit de Crditos. b. El monto del Crdito estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el crdito propuesto, podr ser superior al 100%. El indicador de capacidad de pago no debe superar un resultado mayor a 50%, para la primera operacin. Para renovaciones de crdito de acreditados con calificacin institucional 1 2, podr considerarse hasta 75% de la disponibilidad de la capacidad de pago, para el clculo de la cuota. c. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, en las Polticas de Crdito, dependiendo del monto solicitado y de si se trata de una operacin nueva o de un crdito recurrente. En caso de tratarse de un crdito recurrente, se considerar tambin la calificacin institucional para determinar la relacin de cobertura de garanta. d. Montos Mnimos:
Mnimo Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) Moneda Extranjera (Dlares Americanos) $ US$ 10,000 1,000
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e. Montos Mximos:
Mximo Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) Moneda Extranjera (Dlares Americanos) $ US$ 100,000 10,000
1.5
De los Crditos Nuevos y los Crditos Recurrentes
La primera operacin que realice un acreditado bajo esta modalidad, ser considerada como un crdito nuevo. Se podr realizar un crdito recurrente, siempre y cuando el acreditado haya cubierto por lo menos el 60% de las cuotas del crdito vigente, en condiciones normales, no por adelantado. Para los acreditados antiguos, stos debern cancelar por lo menos el 40% de las cuotas del crdito vigente en condiciones normales. Para las solicitudes de crdito recurrente, se debe realizar tambin la actualizacin de toda la documentacin respaldatoria de la operacin que se detalla en las Polticas de Crdito. El monto de la renovacin, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago, cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. 1.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito, estar en funcin a la capacidad de pago del acreditado, segn el anlisis realizado por el Analista de Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito. a. El Plazo Mnimo ser de 1 mes, para operaciones nuevas y para operaciones recurrentes. b. El Plazo Mximo ser hasta 12 meses (1 ao), para nuevas y 18 meses (1.6 aos) para recurrentes. 1.7 Tasa de Inters
a. Las tasas de inters sern establecidas por el Consejo de Administracin. b. Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si se trata de una operacin nueva o recurrente. c. Se podrn ofrecer tasas preferenciales a acreditados con calificacin institucional 1 2 y menores tasas para crditos recurrentes y crditos a buenos acreditados. 1.8 Tipos de amortizacin
a. De preferencia se utilizar el sistema de cuotas iguales y cuotas decrecientes, a travs del cual socio amortizar capital e inters en cada cuota. b. La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimestral, trimestral y semestral. 1.9 Perodos de Gracia
Segn la actividad econmica del socio. Campaas promocionales para socios excelentes. Esta consideracin, depender de la agresividad comercial de la competencia y obedece a la
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flexibilidad de la estrategia comercial a fin de ofrecer productos competitivos, acorde a las condiciones de mercado. 1.10 Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del socio, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito. Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Personales o Quirografaria, con Aval, Mobiliarias, Prendarias, Hipotecarias o Depsitos Colaterales. Segn anexo 4.
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2. Crdito para la Compra de Activos Fijos o Refaccionario

2.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son los socios personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente (agricultura, ganadera, industria) o que laboren en forma dependiente, contando con recibo de nmina. Son sujetos de crdito los socios acreditados, que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems, renan los siguientes requisitos: a. Inicialmente se ofrecer el producto a los acreditados que han demostrado buen cumplimiento crediticio con la Unin de Crdito o con otras instituciones Bancarias o Financieras, acreditados con calificacin institucional 1 2. b. Debern reunir los documentos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. c. Que la actividad generadora de ingresos cuente como mnimo 1 ao de antigedad. d. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de las Sucursales. e. El solicitante debe presentar cotizacin del Activo Fijo que desea adquirir. f. En estos crditos se realizar una evaluacin del destino del mismo, para evaluar la racionabilidad de la inversin planteada y del monto de crdito solicitado, as como tambin evaluar si se justifica invertir en dicho activo fijo con respecto a la actividad econmica generadora de ingresos, el nivel de ingresos, etc.
g. Que cuenten con el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente. 2.2 Destino del Crdito
El Crdito es solicitado para la inversin en bienes de uso, es decir, activos fijos tangibles (maquinaria y equipo) para la actividad generadora de ingresos (agricultura, ganadera, industria). Para estos casos, si se requiere la verificacin de la inversin del crdito otorgado. Ocasionalmente, tambin podrn ser utilizados para la inversin en bienes muebles o inmuebles y liquidacin de pasivos o adeudos fiscales relacionados con las actividades productivas desarrolladas. 2.3 Moneda
a. El monto del Crdito no podr superar el 80% del valor comercial del Activo Fijo. Se parte de la premisa de que el acreditado debe proveer una parte del monto de la inversin que va a realizar. No se financian activos fijos para incursionar en una nueva actividad. b. El Analista de Crdito, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al Comit de Crditos. c. El monto del crdito estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el crdito propuesto,
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podr ser superior al 100%. El indicador de liquidez de la capacidad de pago no debe superar un resultado mayor a 75%, para el clculo de la cuota. d. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, en las Polticas de Crdito, dependiendo del monto solicitado y de si se trata de una operacin nueva o de una operacin recurrente. En caso de tratarse de una operacin recurrente, se considerar tambin la calificacin institucional para determinar la relacin de cobertura de garanta. e.Montos Mnimos:
Mnimo Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) Moneda Extranjera (Dlares Americanos) $ US$ 20,000 2,000
f.
Montos Mximos:
2.5
La primera operacin que realice un acreditado bajo esta modalidad, ser considerada como un crdito nuevo. Se podr realizar un crdito recurrente, siempre y cuando el acreditado haya cancelado por lo menos el 60% de las cuotas del crdito vigente, en condiciones normales, no por adelantado. Para los acreditados antiguos deben haber cancelado por lo menos el 40% de las cuotas del crdito vigente. Para las solicitudes de crdito recurrente, se debe realizar tambin la actualizacin de toda la documentacin sustentatoria de la operacin que se detalla en las Polticas de Crdito. El monto del crdito recurrente, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago, cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. 2.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito, estar en funcin a la capacidad de pago del acreditado, segn el anlisis realizado por el Analista de Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito; as como tambin, del tiempo de vida til del activo fijo tangible a ser adquirido. a. El Plazo Mnimo ser de 3 meses, para operaciones nuevas y para recurrentes b. El Plazo Mximo ser hasta 60 meses (5 aos), para operaciones nuevas por montos menores o iguales equivalentes en Pesos Mexicanos a US$ 250,000. c. El Plazo Mximo ser hasta 120 meses (10 aos), para operaciones recurrentes por montos mayores equivalentes en Pesos Mexicanos a US$ 250,000. Para inversiones en actividades productivas industriales el plazo mximo podr llegar hasta 180 meses (15 aos). 2.7 Tasa de Inters a. Las tasas de inters para crditos en moneda nacional y para crditos en Dlares, sern establecidas por el Consejo de Administracin.
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b. Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo y si se trata de una operacin nueva o de una operacin recurrente. c. Se podrn ofrecer tasas preferenciales a acreditados con calificacin institucional 1 2. d. Las tasas de inters sern definidas y aprobadas por el Consejo de Administracin. 2.8 Tipos de amortizacin
a. De preferencia se utilizar el sistema de cuotas iguales y decrecientes, a travs del cual el acreditado amortizar capital e inters en cada cuota. b. La frecuencia de los pagos podr ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y anual. Se preferir por pagos mensuales. 2.9 Perodos de Gracia
Segn actividad comercial. Campaas promocionales para acreditados excelentes. Esta consideracin, depender de la agresividad comercial de la competencia y obedece a la flexibilidad de la estrategia comercial a fin de ofrecer productos competitivos, acorde a las condiciones de mercado. Tambin se puede considerar el plazo de gracia, en caso de que el activo fijo a adquirir, requiera la realizacin de remodelacin u acondicionamiento de local que pueda afectar la capacidad de pago del solicitante en los primeros meses, posteriores al otorgamiento del crdito. 2.10 Garantas
a. Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del acreditado, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito. b. Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Avales, Mobiliaria, Hipotecarias o Depsitos Colaterales. c. Se podr tomar como garanta el Activo Fijo que el solicitante adquiera, con el prstamo de la Unin de Crdito, para lo cual se constituira un contrato de Garanta Prendaria y la pliza de seguro. d. La Garanta Natural es un derecho contemplado por las ley es mexicanas en los crditos considerados como Preferentes (Avo y Refaccionario).
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3. Crdito Estacional o Paralelo

3.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son los socios personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente. Son sujetos de crdito los propietarios de actividades generadoras de ingresos en forma independiente o como dependiente, que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems, renan los siguientes requisitos: a. Inicialmente este tipo de crdito slo estar disponible para socios acreditados de la Unin de Crdito que desarrollen actividades de Comercio, Produccin o Servicios. b. Deben haber operado por lo menos en una oportunidad con calificacin institucional 1 2. c. Para solicitar este crdito paralelo, deben haber cubierto por lo menos 40% del crdito vigente, con pagos regulares, en las fechas establecidas en su cronograma de pagos. d. Son crditos destinados a capital de giro, a fin de invertir especialmente en necesidades de liquidez temporales como: sobre giros en cuenta de cheques, alguna necesidad temporal de tesorera, mercadera especficas de mayor demanda en fechas especficas y que representan oportunidades de un incremento de las ventas estacionales. e. Slo se atendern solicitudes de crdito para inversin en mercadera para aprovechar fechas especficas, las cuales tendrn fecha de inicio y fecha final y sern oportunamente informadas por la Gerencia de Crditos: Inicio de Clases, Da de la Madre, Da del Padre, Fiestas Patrias (Da de la Bandera Independencia, etc.), Da del Amor y la Amistad, Da de los Muertos, Da de la Virgen, Da de Reyes Magos, Navidad, Semana Santa y Ao Nuevo. Sobre este producto, debe preverse la preparacin de la oferta crediticia por lo menos con dos meses de anticipacin, tal como se observa entre los competidores. f. Slo se podrn beneficiar de este crdito, socios propietarios de negocios o que se dediquen a actividades que guarden relacin con la campaa anunciada: La relacin entre el tipo de actividad y la campaa ser sustentada por el Analista de Crdito y evaluada en el Comit de Crdito.
g. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los documentos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en el Manual de Polticas de Crdito. h. Que el negocio tenga como mnimo 1 ao de antigedad en el giro y a cargo del solicitante. i. j. 3.2 Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de la Unin de Crdito. Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente. Destino del Crdito
El Crdito es solicitado para la inversin adicional en bienes de cambio, mercadera, materia prima o insumos, es decir, capital de giro para la actividad a la que se dedica, el acreditado o necesidades de liquidez temporales. Para estos casos, no se requiere la verificacin de la inversin del crdito otorgado. 3.3 Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Pesos Mexicanos o en Dlares Americanos.

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3.4
Montos
a. El Analista de Crdito, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al Comit de Crditos, si es que han transcurrido ms de doce meses desde el ltimo anlisis. De lo contrario no ser necesario realizar un nuevo estudio completo. Ser suficiente con demostrar la capacidad de pago y que el endeudamiento con el crdito paralelo, no supera el 100% de su endeudamiento patrimonial a futuro. Para este producto, es fundamental asegurarse que el acreditado posee un nivel de ventas o ingresos suficiente para pagar el crdito. b. El monto del crdito estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el crdito propuesto, podr ser superior al 100%. El indicador de liquidez de la Capacidad de Pago, podr superar un resultado mayor a 100%, para el clculo de la cuota, solamente para este tipo de crdito, siempre y cuando exista una adecuada estimacin de los ingresos efectivos por ventas. c. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, las Polticas de Crdito, dependiendo del monto solicitado y de si se trata de una operacin nueva o de una operacin recurrente. En caso de tratarse de una operacin recurrente, se considerar tambin la calificacin institucional para determinar la relacin de cobertura de garanta. d.Montos Mnimos:
Mnimo Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) Moneda Extranjera (Dlares Americanos) $ US$ 1,000 100
e. Montos Mximos:
3.5
De los Crditos Nuevos y los Recurrentes
Se podr realizar un crdito recurrente, siempre y cuando el socio haya terminado de pagar la operacin anterior de esta categora. Para las solicitudes de crdito recurrente, se debe realizar tambin la actualizacin de toda la documentacin sustentatoria de la operacin que se detalla en las Polticas de Crdito. El monto del crdito recurrente, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago, cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. 3.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito, estar en funcin a la capacidad de pago del acreditado, segn el anlisis realizado por el Analista de Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito. a. El Plazo Mnimo ser de 1 mes. b. El Plazo Mximo ser hasta 6 meses.
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3.7
Tasa de Inters
a. Las tasas de inters para crditos en Pesos Mexicanos y para crditos en Dlares Americanos, sern establecidas por el Consejo de Administracin. b. Se podrn ofrecer tasas preferenciales para este tipo de crditos. c. Las tasas de inters sern definidas y aprobadas por el Consejo de Administracin. 3.8 Tipos de amortizacin
a. De preferencia se utilizar el sistema de cuotas iguales, a travs del cual el acreditado amortizar capital e inters en cada cuota. b. La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual o trimestral. 3.9 Perodos de Gracia
No est previsto otorgar perodos de gracia. 3.10 Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del socio, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito. Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Aval, Mobiliaria, Hipotecarias o Depsitos Colaterales.
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4. Crdito Automtico o Lnea de Crdito

4.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son todos los socios de la Unin de Crdito con calificacin de pago institucional 0 1. Se podr instrumentar a travs de una tarjeta de crdito, que le permita a los acreditados acceder a una lnea de crdito. Deben cumplir con lo establecido en las Polticas de Crdito y adems reunir los siguientes requisitos: a. Inicialmente este tipo de crdito slo estar disponible para socios acreditados de la Unin de Crdito que desarrollen actividades de Comercio, Produccin, Servicios. b. Deben haber operado por lo menos en dos oportunidades continuas con calificacin institucional 0 1. c. Deber tener pagado mnimo el 40% de las cuotas del crdito que tenga vigente, para solicitar un crdito automtico. d. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los recaudos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. e. Que el negocio tenga como mnimo 2 aos de antigedad en el giro y a cargo del solicitante. f. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de las Sucursales. g. Que cuenten con el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente. 4.2 Destino del Crdito
El Crdito es solicitado para la inversin en bienes de cambio, mercadera, materia prima o insumos, es decir, capital de giro para la actividad a la que se dedican. Para estos casos, no se requiere la verificacin de la inversin del crdito otorgado. El objetivo, es ofrecerle al acreditado excelente un crdito rpido y sin mucho trmite, atendiendo a su buen cumplimiento. 4.3 Moneda
a. El Analista de Crdito, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al Comit de Crditos, si es que han transcurrido ms de doce meses desde el ltimo anlisis. De lo contrario no ser necesario realizar un nuevo estudio. Ser suficiente con demostrar la capacidad de pago y que el endeudamiento con el crdito adicional, no supera el 100% de su endeudamiento patrimonial a futuro. b. El monto de crdito mximo equivaldr a 150% del mayor monto de crdito que se le haya aprobado, siempre y cuando a esa fecha haya terminado de pagar (si el acreditado tiene un crdito vigente, la suma del crdito vigente ms el crdito automtico, no debe superar el 200% del mayor monto otorgado), siempre y cuando el solicitante tenga capacidad de pago y no supere su endeudamiento patrimonial.
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c. El monto del Crdito estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el crdito propuesto, podr ser superior al 150%. El indicador de liquidez no debe superar un resultado mayor a 100%. Para el clculo de la cuota, solamente para este tipo de crdito. d. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, en las Polticas de Crdito, dependiendo del monto solicitado y de si se trata de una operacin nueva o de una renovacin. En caso de tratarse de una renovacin, se considerar tambin la calificacin institucional para determinar la relacin de cobertura de garanta. 4.5 De los Crditos Nuevos y los Recurrentes
La primera operacin que realice un acreditado bajo esta modalidad, ser considerada como un crdito nuevo. Se podr realizar un crdito recurrente, siempre y cuando el acreditado haya cancelado por lo menos el 40% de las cuotas del crdito vigente. Para las solicitudes de crdito recurrente, se debe realizar tambin la actualizacin de toda la documentacin sustentatoria de la operacin de acuerdo con las Polticas de Crdito. El monto del crdito recurrente, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago, cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. 4.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito, estar en funcin a la capacidad de pago del acreditado, segn el anlisis realizado por el Analista de Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito. a. El Plazo Mnimo ser de 1 mes. b. El Plazo Mximo ser hasta 36 meses. 4.7 Tasa de Inters
a. Las tasas de inters para crditos en moneda nacional y para crditos en Dlares, sern establecidas por el Consejo de Administracin. b. Se podrn ofrecer tasas preferenciales para este tipo de crditos. c. Las tasas de inters sern definidas y aprobadas por el Consejo de Administracin. 4.8 Tipos de amortizacin
a. Se utilizar el sistema de cuotas iguales, a travs del cual acreditado amortizar capital e inters en cada cuota. b. La frecuencia de las amortizaciones es libre, atendiendo a un pago mnimo mensual. c. Tambin se podra utilizar un cronograma de pagos con cuotas fijas, de preferencia mensuales. 4.9 Perodos de Gracia
No est previsto otorgar perodos de gracia.

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4.10
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del acreditado, aplicndose los lineamientos establecidos las Polticas de Crdito. Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Aval, Mobiliarias, Hipotecarias o Depsitos Colaterales.
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5. Descuento de Documentos
5.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son los socios personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente (comercio, produccin o servicios). Este financiamiento se caracteriza por la transferencia en propiedad de ttulos de crditos de la empresa / persona fsica a la Unin de Crdito, quien pagar en forma anticipada el valor nominal de los mismos permitiendo de esta manera contar con una recuperacin inmediata de los documentos por cobrar (compra venta de mercancas principalmente) de los clientes del acreditado. Son sujetos de crdito los socios, dueos de micro, pequeas y medianas empresas, que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems renan los siguientes requisitos: a. Este producto est disponible para socios nuevos y para socios recurrentes de la Unin de Crdito, con calificacin institucional 1 2. b. Debern acreditar que se dedican a la actividad generadora de ingresos a cargo del solicitante por lo menos con una antigedad mnima de 2 aos. c. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los requisitos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. d. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de las Sucursales de la Unin de Crdito. e. Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente para personas fsicas; y del representante legal y propietario de la empresa, para personas morales. 5.2 Destino del Crdito
El Crdito tendr la finalidad de proporcionar al socio acreditado liquidez inmediata de sus operaciones a crdito, lo que le permitir contar con capital de trabajo para la realizacin de las actividades comerciales cotidianas (flujo de caja diario). No se requerir realizar un seguimiento a la inversin del efectivo otorgado por los documentos descontados. 5.3 Moneda
Los documentos a ser descontados podrn estar tanto en Pesos Mexicanos como en Dlares Americanos. 5.4 Montos
a. El Analista de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta del monto mximo en documentos que podrn ser descontado para la aprobacin o rechazo al Comit de Crditos. b. El monto total en Documentos que podrn ser descontados estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el monto mximo en documentos que podr ser descontado, podr ser superior al 70%.
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c. El anlisis de la capacidad de pago que sustenta el crdito considerar las caractersticas propias y especficas de la actividad para establecer el monto mximo en documentos a ser descontados a ser otorgada a cada acreditado en particular, as como tambin la modalidad de amortizacin. d. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, en las Polticas de Crdito, dependiendo del monto mximo en documentos a ser. e. Los montos mnimos y mximos de los documentos a ser descontados estar relacionado con la capacidad de pago del socio y se dar preferencia a documentos atomizados en montos cuya suma total no deber superar el monto mximo en documentos que podr ser descontado. En esta modalidad de crdito el monto mximo en documentos que podr ser descontado por los acreditados nunca podr superar el 20% del Patrimonio Efectivo de la Unin de Crdito (este monto se revisar cuando las condiciones del mercado lo exijan). f. El descuento de documentos opera en forma revolvente, lo que implica que se cobran documentos y se descuentan otros. No podrn descontarse documentos nicos cuyo valor nominal supere el 20 % de la lnea de descuento asignada. Todos los documentos superiores a US$ 1,000, debern ser verificados (referencias u otro informe necesario sobre el librador).
g. No debern realizarse operaciones crediticias de descuento u otro tipo de crdito a aquellos socios con documentos y cheques de terceros pendientes de regularizacin. 5.5 Plazos
De acuerdo con la relacin de documentos presentados y aceptados. Plazo mximo 180 das. 5.6 Tasa de Inters
a. La tasa ser establecida por el Consejo de Administracin. b. Los intereses se cobran anticipadamente, descontndose de los documentos. c. Se podrn ofrecer tasas preferenciales a socios con calificacin institucional 1 2. 5.7 Tipos de amortizacin
a. Las amortizaciones se ajustarn a la capacidad de pago del solicitante considerando tambin el destino del crdito. El pago de los intereses podr ser mensual y el pago del capital podr ser fragmentado semestralmente o al final de la cosecha o produccin. b. Segn plazo de vencimiento indicados en los documentos descontados. 5.8 Perodos de Gracia
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del socio, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito. Las garantas dependern del monto mximo en documentos a ser descontados y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Aval, Mobiliaria, Hipotecarias o Depsitos Colaterales.
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6. Crdito Habilitacin o Avo

6.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente (produccin). Son sujetos de crdito los socios que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems, renan los siguientes requisitos: a. La actividad declarada deber contar con una antigedad mnima de 1 ao a cargo del acreditado y con la habilitacin de la autoridad competente para el desarrollo de la misma. b. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los requisitos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. c. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de las Sucursales de la Unin de Crdito. d. Que cuente con el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente. 6.2 Destino del Crdito
El destino del crdito depender de la actividad generadora de ingresos realizada por el acreditado. Los crditos para actividades agrcolas podrn ser destinados para la compra de semillas, productos para preparacin del terreno y mantenimiento del sembrado (fertilizantes, insecticidas, funguicidas), refacciones y reparacin de maquinaria agrcola y costos generales relacionados con la actividad. Los crditos para actividades ganaderas podrn ser destinados para la compra de alimentos (forraje, balanceado, entre otros) y medicamentos (vacunas, vitaminas, entre otros) para el ganado, compra de ganado de engorde (aquellos que requieran poco tiempo para su venta), cultivo de pastos, extraccin de agua, mano de obra, y costos generales relacionados con la ganadera. Los crditos para actividades industriales podrn ser destinados para adquirir materias primas, materiales y cualquier costos relacionados con la produccin en proceso (mano de obra, mantenimiento y reparacin de maquinarias, transporte de materia prima y producto terminado, etc.), y otros costos generales relacionados con la industria. Se requerir realizar un seguimiento a la inversin del crdito otorgado, cuando se financien inversiones en maquinaria, refaccin o remodelacin de instalaciones; sin embargo no se requerir realizar un seguimiento de la inversin, cuando la inversin sea para capital de giro. 6.3 Moneda
Los crditos podrn ser otorgados tanto en Pesos Mexicanos como en Dlares Americanos.
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6.4
Montos
a. El Analista de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos. b. El monto del Crdito estar en funcin a los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. En ningn caso, el endeudamiento patrimonial, incluyendo el crdito propuesto, podr ser superior al 100%. El indicador de liquidez de la Capacidad de Pago no debe superar un resultado mayor a 50%, para la primera operacin. Para crditos recurrentes de socios con calificacin institucional 1 2, se considerar slo hasta 75% de la disponibilidad de la Capacidad de Pago, para el clculo de la cuota. c. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas, en las Polticas de Crdito, dependiendo del monto solicitado y de si se trata de una operacin nueva o de una operacin recurrente. En caso de tratarse de crdito recurrente, se considerar tambin la calificacin institucional para determinar la relacin de cobertura de garanta. d.Montos Mnimos:
Mnimo Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) Moneda Extranjera (Dlares Americanos) $ US$ 10,000 100
e.Montos Mximos:
6.5
Se podr realizar un crdito recurrente, siempre y cuando el acreditado haya terminado de cancelar la operacin anterior. Para las solicitudes de crdito recurrente, se debe realizar tambin la actualizacin de toda la documentacin sustentatoria de la operacin que se detalla en las Polticas de Crdito. El monto de la renovacin, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago, cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito. Para este tipo de crdito se deber actualizar toda la documentacin para cada crdito recurrente, independientemente del tiempo transcurrido desde el ltimo crdito. 6.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada. No debern establecerse plazos muy largos ya que la finalidad es apoyar el ciclo productivo. Los plazos concretos estarn en funcin a la capacidad de pago del acreditado, segn el anlisis realizado por el Analista de Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito. a. El Plazo Mnimo ser de 6 meses (referencial y adaptable y revisable cada cierto tiempo en cada IFR). b. El Plazo mximo hasta 36 meses (3 aos) para operaciones nuevas y hasta 60 meses para operaciones recurrentes (referencial y adaptable y revisable cada cierto tiempo en cada IFR).
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6.7
Tasa de Inters
a. Las tasas de inters sern establecidas por el Consejo de Administracin. b. Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si se trata de una operacin nueva o de una renovacin. c. Se podrn ofrecer tasas preferenciales a acreditados con calificacin institucional 1 2 y menores tasas para renovaciones de crditos a buenos acreditados. 6.8 Tipos de amortizacin
a. De preferencia se utilizar el sistema de cuotas iguales, a travs del cual el acreditado amortizar capital e inters en cada cuota. b. La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral. 6.9 Perodos de Gracia
Si la actividad lo amerita, se podr considerar la utilizacin de perodos de gracia. 6.10 Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total del socio, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito. Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Aval, Mobiliaria, Naturales (lo que se va a producir), Hipotecarias o Depsitos Colaterales; adems de la Garanta Natural que es un derecho del otorgante del crdito.
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7. Arrendamiento Financiero
8.1 Grupo Meta
El mercado objetivo son socios personas fsicas o morales que realizan una actividad generadora de ingresos en forma independiente. Son sujetos de crdito los socios propietarios de actividades comerciales, productivas o de servicio, que cumplan con lo establecido en las Polticas de Crdito y que adems, renan los siguientes requisitos: a. Debern acreditar que se dedican a la actividad generadora de ingresos por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos. b. De preferencia ser propietarios del terreno donde se desarrolla la actividad productiva, sea de comercio, produccin o servicio. Si la actividad es ganadera, debern contar con la documentacin que habilite la realizacin de la actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes; si la actividad es industrial, deber contar con la documentacin que habilite la realizacin de la actividad as como tambin los permisos de autoridades correspondientes. c. La evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por el Analista de Crdito competente segn la actividad (en caso de ser agrcola o ganadera por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad, si es que la misma representa la principal fuente de ingresos del solicitante). d. Segn el Tipo de Persona, debern reunir los recaudos bsicos para la formalizacin de su solicitud de crdito, de acuerdo con lo establecido en las Polticas de Crdito. e. Que fijen su domicilio comercial dentro del rea de influencia de las Sucursales de la Unin de Crdito. f. 8.2 Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente. Destino del Crdito
El Arrendamiento se establecer a travs de un contrato, el cual ser firmado entre el socio (como arrendatario) y la Unin de Crdito (como arrendador) quien se obliga a entregar el uso del bien al arrendatario a cambio del pago de una monto fijo mensual en concepto de renta durante el tiempo de vigencia del contrato. Al final del plazo establecido en el contrato, el arrendatario tendr la opcin de compra del bien arrendado. 8.3 Moneda
Los contratos de arrendamiento se podrn realizar tanto en Pesos Mexicanos como en Dlares Americanos. 8.4 Montos
a. El monto de la renta mensual a ser abonada por el acreditado estar en funcin del tipo de bien a ser arrendado. b. Se tendr en consideracin lo estipulado sobre Garantas (fianza), en el contrato de arrendamiento a ser celebrado entre el socio y la Unin de Crdito, el cual tendr como
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base los lineamientos contenidos en las Polticas de Crdito y las leyes vigentes sobre el mismo. 8.5 De los Arriendos Nuevos y los Recurrentes
Se podr realizar una renovacin del contrato de arrendamiento, siempre y cuando el socio haya concluido el contrato anterior, segn trminos establecidos en el mismo. 8.6 Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada arrendamiento, estar en funcin a la actividad desarrollada por el socio y el bien a ser arrendado. 8.7 Tasa de Inters
a. En el establecimiento de la renta a ser abonada por el bien a ser arrendado por el socio, se incluirn todos los costos relacionados: valor de adquisicin de los bienes, las cargas financieras y los dems accesorios. b. Se podrn ofrecer contratos de arrendamiento preferenciales a socios con calificacin institucional 1 2 y/o menores montos en concepto de renta para renovaciones de contratos a buenos socios. 8.8 Tipos de amortizacin
El pago por concepto de renta del bien ser abonado en forma mensual. 8.9 Perodos de Gracia
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el valor del bien a ser arrendado, as como tambin, el nivel del endeudamiento consolidado total del acreditado con la Unin de Crdito y dentro del sistema financiero mexicano. Las garantas dependern del contrato celebrado entre las partes interesadas y de la calificacin institucional del acreditado, podrn ser: Aval, Depsitos Colaterales o una combinacin de ambas modalidades de garantas.
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ANEXOS
ANEXOS
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Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del Actualizacin: Pgina 102 de 131 V - Ene./10

ANEXOS
Anexo N 1:
Glosario de Trminos
A continuacin se presentan algunas definiciones de trminos que se utilizan en la prctica; es probable que en otras empresas algunas de las definiciones puedan tener otra interpretacin, en la Unin de Crdito se da, a los trminos que se indican ms adelante, el significado que en ellos se describe. Absorcin de Crdito: Son crditos otorgados a los socios avalistas y/o terceros que asuman voluntariamente el integro o parte proporcional la obligacin crediticia de su avalado. Actividad Productiva: Es el giro, negocio o actividad econmica a la que se dedica una persona fsica o moral. Actividades Agroalimentarias: Incluye la actividad agrcola, ganadera, silvcola y pesquera en las fases de produccin, industrializacin, comercializacin y servicios. Administracin de Riesgos: Es el conjunto de objetivos, normas, polticas, procedimientos y acciones que se implementan para identificar, medir, vigilar, limitar, informar y revelar los riesgos a que se encuentre expuesta la Unin de Crdito en la realizacin de todo tipo de operaciones. Amortizacin (singular o plural): Consiste en el pago de una parte del capital prestado ms los intereses y costos generales. Son los pagos parciales que se hacen a cuenta del capital otorgado en crdito a un socio. Ampliacin de Crditos: Son desembolsos adicionales otorgados a los acreditados con crdito vigente, siempre y cuando haya amortizado puntualmente segn el cronograma de pagos, por lo menos el 35% de la deuda adquirida inicialmente y deber ser calificado como acreditado "1". El monto del crdito ampliatorio puede ser menor o mayor al prstamo concedido inicialmente, siempre teniendo como condicin la demostracin de la capacidad de pago. En caso de los prstamos cubiertos se podr dar ampliaciones hasta el 90% de sus aportaciones. Avalista: Es la persona fsica o moral que en el caso de que el socio no cumpla con las condiciones de pago de capital e intereses establecidas en un pagar se obliga a cumplirlas como si fuese quien recibi el crdito. En los pagars se usa el trmino aval, no el de obligado solidario. Bien Raz o Inmueble: Es un terreno, predio, casa, local, o terreno propiedad de una o ms personas fsicas o morales. Bienes Adjudicados: Aqullos que recibe la Unin de Crdito en pago de adeudos o adjudicacin en remate dentro de juicios relacionados con crditos a su favor. Bienes que las empresas reciben en dacin en pago o adjudicacin por deudas contradas previamente. Bienes Fungibles: Son aquellos que pueden ser sustituidos por otros bienes de igual naturaleza u otros bienes de igual valor siempre que no afecten el valor de la prenda ni de los derechos del acreedor. Bur de Crdito: Es la empresa que tiene bases de datos sobre el historial crediticio de un prospecto o de un socio. Capacidad Civil: Aptitud general para ser sujeto de derechos y obligaciones en la esfera del Derecho Privado; y ms comnmente, en el mbito tradicional del Derecho Civil, en las relaciones jurdicas familiares, reales, contractuales, obligatorias y sucesorias
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Capital: Es el monto o importe que solicita en crdito un prospecto o que se otorga como financiamiento a un socio. Cartera Total: Es la suma de los saldos de la cartera vigente y de la cartera vencida. Cartera Vencida: Es la relacin de socios que no se encuentran al corriente en sus pagos de capital e intereses, en una fecha determinada. Esta relacin la emite el rea de Contabilidad de la Unin de Crdito y contiene el nombre del socio y sus saldos a la fecha de emisin. Cartera Vigente: Es la relacin de socios que se encuentran al corriente en sus pagos de capital e intereses, en una fecha determinada. Esta relacin la emite el rea de Contabilidad de la Unin de Crdito y contiene el nombre del socio y sus saldos a la fecha de emisin. Castigo: Es el monto que contablemente se registra como prdida cuando del anlisis de las posibilidades de recuperacin de un crdito, en la Unin de Crdito se determina que no podr ser cobrado a un socio, o a su obligado solidario y aval. Comisin Nacional Bancaria y Valores: Es la entidad gubernamental encargada de supervisar en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento. Comisin por Apertura: Es el monto que se cobra a un socio por la apertura de una lnea de crdito, arrendamiento financiero y/o factoraje; el monto puede ser definido por un porcentaje respecto al tipo de operacin y el monto de sta. Comisin por Disposicin: Es el monto que se cobra a un socio por disponer de los recursos derivados de una operacin de crdito, arrendamiento financiero y/o factoraje; el monto puede ser definido por un porcentaje respecto al tipo de operacin y el monto de sta. Comisin por Renovacin: Es el monto que se cobra a un socio por la autorizacin para renovar un pagar sobre el cual solicita se pacte una nueva fecha de vencimiento. Comit: Grupo de personas que se rene peridicamente para discutir y resolver problemas de inters comn o atender ciertas funciones con un propsito u objetivo predeterminado, a fin de que las lleven a cabo colegiadamente. CONDUSEF: Siglas de la Comisin Nacional para la Defensa y Proteccin de los Usuarios de Servicios Financieros. Contrato de Adhesin: Es el contrato elaborado unilateralmente por la Unin de Crdito, cuyas estipulaciones sobre los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de operaciones o servicios sean uniformes para los socios. Contrato: Es el acuerdo de voluntades documento en el cual se establecen las condiciones en las que se otorga un crdito a un socio, tales como tipo de crdito, monto, plazo, tasa de inters, nmero de pagos, fechas de pago, obligado u obligados solidarios y garantas, si las hubiere. Crdito Comercial: Son aquellos cuyo destino es fomentar las actividades productivas, de comercio y servicios con fines de lucro propios de cada persona fsica o moral. Pueden ser de dos tipos: i. Para Capital de Trabajo: Capital de Operaciones que permita dar flujo de efectivo a la empresa en las necesidades inmediatas para las actividades productivas de los sectores industrial y agroalimentario, de comercio y servicios, que se requiera y que sea necesario para generar ingresos que aseguren el retorno del crdito.
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ii. negritasPara Capital de Inversin: Capital para compra de maquinaria, herramientas, construcciones u otro activo que genere ingresos y sea necesario para la empresa; a fin de impulsar la productividad y el crecimiento del negocio. Crdito con Garanta Hipotecaria: Es un financiamiento cuyo pago se garantiza con el valor de un inmueble propiedad del socio o de un tercero. Los crditos de habilitacin o avo, refaccionarios, o las lneas de crdito, tambin pueden pactarse con garanta hipotecaria. Crdito con Hipoteca de Unidad Industrial: Es un financiamiento que se concede con la garanta de todos los bienes que integran la empresa o negocio del socio o de un tercero sin que ello impida realizar su actividad propia, quedando adems hipotecados los bienes y productos que en ese perodo se produzcan. Los crditos de habilitacin o avo, refaccionarios, o las lneas de crdito, tambin pueden pactarse con este tipo de garanta. Crdito de Habilitacin o Avo: En virtud del contrato de crdito de habilitacin o avo, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de las materias primas y materiales y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotacin indispensables para los fines de su empresa. Los crditos de habilitacin o avo estarn garantizados con las materias primas y materiales adquiridos, y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crdito, aunque stos sean futuros o pendientes. Crdito Prendario sin Transmisin de Posesin: La prenda sin transmisin de posesin constituye un derecho real sobre bienes muebles que tiene por objeto garantizar el cumplimiento de una obligacin y su preferencia en el pago, conservando el deudor la posesin de tales bienes. El deudor no podr transferir la posesin sin autorizacin previa de la Unin de Crdito, salvo pacto en contrario. Sern por cuenta del deudor los gastos necesarios para la debida conservacin, reparacin, administracin y recoleccin de los bienes pignorados. Crdito Prendario: Es aqul que se otorga con la garanta de un bien mueble, el que puede quedar en posesin de la Unin de Crdito. Crdito Refaccionario: En virtud del contrato de crdito refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de aperos, instrumentos, tiles de labranza, abonos, ganado, o animales de cra; en la realizacin de plantaciones o cultivos cclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalacin de maquinarias y en la construccin o realizacin de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. Tambin podr pactarse en el contrato de crdito refaccionario, que parte del importe del crdito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que ste use con motivo de la misma, al tiempo de celebrarse el contrato, y que parte asimismo de ese importe se aplique a pagar los adeudos en que hubiere incurrido el acreditado por gastos de explotacin o por la compra de los bienes muebles o inmuebles o de la ejecucin de las obras que antes se mencionan, siempre que los actos u operaciones de que procedan tales adeudos hayan tenido lugar dentro del ao anterior a la fecha del contrato. Crdito Relacionado: Es en el cual son deudores las siguientes personas o las empresas de las que sean accionistas: Los miembros del consejo de administracin de la Unin de Crdito, el director general de la misma y los funcionarios de la jerarqua inmediata inferior a ste;
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Los cnyuges, concubina o concubinario y las personas que tengan parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil con las personas sealadas en el numeral anterior; Las personas morales, as como los consejeros y directivos de stas, en las que la Unin de Crdito posea, directa o indirectamente, el control del diez por ciento o ms de los ttulos representativos de su capital, y Las personas morales en las que cualesquiera de las personas sealadas en los numerales anteriores, posean directa o indirectamente el control del diez por ciento o ms de los ttulos representativos de su capital.
Crdito Simple: Es un crdito con amortizaciones definidas y en el cual se encuentran el crdito de Habilitacin o Avo, y el Refaccionario. Crdito: Es el dinero o recursos financieros que se ha entregado a un socio como prstamo y que est obligado a devolver en la o las fechas pactadas en uno o ms ttulos de crdito, junto con los intereses generados por el plazo de vigencia del crdito. En el sector financiero, a un crdito tambin se le conoce como operacin activa, debido a que contablemente se registra en el activo dentro del balance. Crditos Judiciales: Son aquellos crditos a los cuales se les han iniciado un proceso judicial para su recuperacin. Crditos Revolventes: Son crditos que se otorgan a socios acreditados que tienen una lnea de crdito, que tienen necesidad de crditos en forma constante y que desconocen a futuro la cantidad exacta del monto a solicitar, por lo que se les otorga un monto determinado, del cual pueden disponer en el momento que lo necesiten en forma total o parcial. Se otorga en moneda nacional, cancelable en cuotas fijas mensuales; el inters solo se cobrar sobre el monto utilizado. Crditos Vencidos: Son aquellos crditos que no han sido cancelados o amortizados en la fecha de vencimiento, de acuerdo con lo establecido en este Reglamento. Crditos Vigente: Son aquellos crditos que en sus diferentes productos, en sus pagos se encuentran al da de acuerdo con lo pactado. Dacin en Pago: Accin de dar algo para pagar una deuda. Significa la entrega de un bien mueble o inmueble (susceptible de valoracin econmica) en pago de una obligacin exigible e insoluta (pendiente de pago). Depositario: Es la persona fsica que en un Contrato de Crdito con garanta prendaria es nombrado como responsable de guardar, conservar, mantener o custodiar el bien mueble otorgado en prenda; con la restriccin de que no puede vender, traspasar, hipotecar, dar en garanta, usufructuar, arrendar o prestar la prenda, ya que de hacerlo, incurre en responsabilidades civiles y penales. Persona designada para tener, custodiar y conservar, bajo su responsabilidad, determinando bienes. Descentralizacin: Tendencia a distribuir la autoridad de toma de decisiones en una estructura organizada. Estimacin Preventiva: Es el monto que contablemente se registra como clculo del importe que se prev que podra no ser cobrado a los socios en cartera vencida. Garanta Real: Es un bien mueble o inmueble que un socio, prospecto, su obligado solidario, su garante prendario, o su garante hipotecario, ofrece para garantizar el pago de un crdito; la garanta de un bien mueble se conoce como prenda, la garanta de un inmueble se conoce como hipotecaria, en la inscripcin del bien en el RPPC se anota adems
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un gravamen o registro indicando que dicho bien est otorgado en garanta de un crdito concedido. Gobierno Corporativo: Es el sistema y conjunto de procesos establecidos en la empresa para proteger los intereses de todos los terceros relacionados con la misma, principalmente en lo que hace a su prosperidad y permanencia. Gravamen: Es la caracterstica que adquiere un bien mueble o inmueble que est garantizando un crdito. A travs de la anotacin marginal que se realiza en el RPPC se indica que la Unin de Crdito tiene la preferencia en el pago de la deuda contrada. Intereses Moratorios: Es el importe que resulta de aplicar la tasa de inters moratoria al monto de los pagos que no hace un socio en tiempo o en la fecha pactada. Intereses Ordinarios o Normales: Es el monto que resulta de aplicar durante un perodo determinado la tasa de inters ordinaria al capital adeudado a la Unin de Crdito por un socio. Mora: Tiempo que un socio se retrasa en hacer los pagos de capital o intereses conforme a un calendario o fechas pactadas en un contrato o en un pagar. Obligado Solidario: Es la persona fsica o moral que en un contrato se obliga, al igual que el socio, a cumplir con todas las condiciones pactadas en el contrato original en caso de que el socio no cumpla con esas condiciones, principalmente las de pago del capital e intereses derivados de un crdito. Operacin Financiera Activa: En singular o plural, se refiere indistintamente a una operacin de crdito, que un prospecto solicita; significa tambin la celebrada con un socio. Pagar Vencido: Es un pagar firmado o suscrito por un socio que no paga puntualmente en la fecha pactada en el pagar. ? Pagar Vigente: Es un pagar firmado o suscrito por un socio que est cubriendo puntualmente a la Unin de Crdito un adeudo. Pagar: El pagar es un ttulo valor por medio del cual una persona (emisor o librador) se obliga a pagar a la orden de otra persona (tomador o beneficiario) una cantidad de dinero en una fecha determinada. El pagar es una promesa de pago y siendo un ttulo A LA ORDEN es transmisible por medio de endoso. Es el ttulo de crdito por virtud del cual una persona se obliga a pagar incondicionalmente el capital y los intereses pactados en la o las fechas que se mencionan en el mismo debiendo contener: La mencin de ser pagar, inserta en el texto del documento; La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero; El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; La fecha y el lugar del pago; La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.
Parientes: Relacin familiar existente entre las personas que descienden una de otra por un tronco comn. Los comprendidos hasta el segundo grado de consaguinidad y primero de afinidad. Perodo de Gracia: Se refiere al plazo o tiempo (das, semanas o meses) que se concede a un socio y durante el cual se le autoriza a no hacer pagos o amortizaciones al capital;
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durante el perodo de gracia el socio est obligado a pagar los intereses ordinarios del crdito, salvo que se pacte lo contrario. Eventualmente, a los intereses tambin puede aplicarse el perodo de gracia. Persona Fsica: Es la persona que tiene capacidad legal de contratar u obligarse, quien invariablemente deber ser mayor de edad de acuerdo con la Ley de la materia. Persona Moral o Empresa: Es una sociedad -en cualquier modalidad- constituida por personas fsicas, u otras empresas, a quienes se les conoce como accionistas, socios o asociados. Jurdicamente una sociedad tiene personalidad distinta de quienes la integran o constituyen. Personas Relacionadas: Individuos o empresas que podrn realizar operaciones en las que puedan resultar deudores de las mismas ante la Unin de Crdito, siendo las siguientes: Los miembros del consejo de administracin de la Unin de Crdito, el director general; Los funcionarios de la jerarqua inmediata inferior a ste; Los cnyuges, concubina o concubinario y las personas que tengan parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil con las personas sealadas en el numeral anterior; Las personas morales, as como los consejeros y directivos de stas, en las que la Unin de Crdito, posea directa o indirectamente el control del diez por ciento o ms de los ttulos representativos de su capital, y Las empresas en las que cualesquiera de las personas sealadas en los numerales anteriores, posean directa o indirectamente el control del diez por ciento o ms de los ttulos representativos de su capital.
Prenda: La prenda es un derecho real constituido sobre un bien mueble enajenable para garantizar el cumplimiento de una obligacin y su preferencia en el pago. Programa de Inversin: Es una relacin o documento que contiene los conceptos en los que se usar el crdito en caso de ser otorgado; tratndose de crditos de habilitacin o avo el documento deber especificar claramente el nombre de los insumos, volumen, unidad de medida, costo unitario de adquisicin de los insumos y el costo total de produccin de los productos finales. En los crditos refaccionarios destinados a la compra de vehculos, maquinaria o equipo, al Programa de Inversin se anexarn la o las cotizaciones de los proveedores a quienes se pretenda comprar dichos bienes, siempre y cuando el precio de stos sin incluir el IVA sea superior a $20,000.00 (Veinte mil pesos 00/100 M.N.). El Programa de Inversin de los crditos refaccionarios para la construccin, remodelacin, ampliacin o mejora de inmuebles, incluir claramente el nmero de los metros cuadrados que se pretenda construir o remodelar, as como el detalle completo de las mejoras que se efectuarn con los recursos del crdito solicitado. Prospecto: Es la persona fsica o moral que puede llegar a ser socio de la Unin de Crdito al recibir un crdito, o al celebrar operaciones de Prstamo de Socios. Provisin especfica: Son aquellas que se constituyen con relacin a crditos directos e indirectos y operaciones de arrendamiento financiero respecto de los cuales se ha identificado especficamente un riesgo superior al normal. Provisin genrica: Son aquellas que se constituye, de manera preventiva, con relacin a crditos directos e indirectos y operaciones de arrendamiento financiero de deudores clasificados en categora normal.
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Reestructuracin: Es aquella operacin que se deriva de cualquiera de las siguientes situaciones: a) Ampliacin de garantas que amparan el crdito de que se trate, o bien b) Modificaciones a las condiciones originales del crdito o al esquema de pagos, entre las cuales se encuentran: - cambio de tasa de inters establecida para el plazo remanente del crdito; - cambio de moneda o unidad de cuenta, o - concesin de un plazo de espera respecto del cumplimiento de las obligaciones de pago conforme a los trminos originales del crdito, salvo que dicha concesin se otorgue al vencimiento del crdito, en cuyo caso se tratar de una renovacin. Referencia Comercial: Es la informacin o datos que sobre la experiencia de pago proporciona un proveedor de un prospecto o socio. La referencia es positiva cuando el proveedor informa que el prospecto o el socio le ha pagado puntualmente; es negativa cuando el prospecto o socio no ha pagado puntualmente a ese proveedor. Referencia Personal: Es la informacin o datos que sobre la solvencia de un prospecto o un socio proporciona un conocido de ste; quien proporciona la informacin puede ser un familiar o un conocido que no ha tenido relacin comercial con el prospecto o el socio. Registro Pblico de la Propiedad y de Comercio (RPPyC): Es una dependencia estatal en la que se inscriben o registran actos jurdicos con la finalidad de darle publicidad ante terceros. Renovacin: Es la autorizacin de la Unin de Crdito para que un socio pague en fecha posterior a la pactada una amortizacin o un crdito. La renovacin deber ser documentada con un nuevo pagar. Renta: Es el importe global que se pacta en un contrato de arrendamiento y que el arrendatario se obliga a pagar a la arrendadora; la renta global se divide entre el nmero de mensualidades equivalente al plazo del contrato. Habitualmente a los pagos mensuales se les conoce tambin como rentas. Reporte de Bur de Crdito: Es el reporte impreso de un prospecto o de un socio que emite el Bur de Crdito y que muestra el comportamiento de su historial crediticio. Riesgo Comn: Es el que representan dos o ms acreditados personas fsicas o morales entre las que existen relaciones accionarias, de negocios o familiares. Riesgo de Crdito: Se identifica con la probabilidad de que el acreditado no cumpla con los compromisos de pago y otras obligaciones pactadas, tambin por la concentracin de financiamiento en un grupo de empresas o en actividades mercantiles que son ms vulnerables que otras, a variaciones econmicas. La disminucin de este tipo de riesgo se logra mediante la aplicacin de un objetivo anlisis de crdito, una cuidadosa investigacin de las referencias del solicitante de crdito, un monitoreo de la posicin financiera del socio y una eficiente labor de cobranza. Riesgo de Liquidez: Se origina cuando los plazos concedidos a las operaciones activas, difieren de los obtenidos para el fondeo, desfasando los circuitos del flujo de recursos. Riesgo de Mercado: Se refiere a reconocer el comportamiento de las variables que afectan a las actividades productivas de los socios, como la presencia de nuevas tecnologas o de nuevos competidores en el mercado.
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Riesgo Legal: Se presenta cuando hay omisiones en la instrumentacin de los crditos, o bien, cuando existen posibilidades de que se emitan resoluciones judiciales o administrativas desfavorables, las que eventualmente pueden anular la validez del contrato de crdito o del pagar, o bien, determinar la aplicacin de tasas de inters distintas de las pactadas en perjuicio del acreedor. Este riesgo puede ser menor cuando se confirman las facultades o poderes de los suscriptores legales, entre ellas, la oportuna inscripcin de contratos y gravmenes en el RPPyC del domicilio social del socio, o del lugar en que se encuentren registrados o inscritos los inmuebles otorgados en garanta. Riesgo Operativo: Se presenta dentro de la estructura u organizacin del acreedor, debido a la ausencia de monitoreo o seguimiento sobre los socios, o por relajamiento en los procesos de autorizacin, instrumentacin, cobranza, seguimiento y recuperacin de crdito. Riesgo Social: Se refiere a la posibilidad de que los predios utilizados por los socios de la Unin de Crdito, propiedad o no de ellos, se vean afectados por factores de orden social, como la invasin por parte de grupos marginados. Dentro del riesgo social se incluyen conflictos originados por cuestiones electorales, polticas, de tenencia de la tierra, o cualquier otro evento originado por personas cuya presencia afecte negativamente a las actividades productivas de los socios. Socio: En singular o plural, aquella persona que participe en el capital social de la Entidad. Persona Fsica con Actividad Empresarial o Persona Moral que participa en el capital social de la Unin de Crdito. Solvencia: Es la voluntad y la capacidad de un prospecto o de un socio para hacer frente o para cubrir sus compromisos de pago; se dice que alguien es solvente cuando las referencias que se obtienen de l indican que cumple en tiempo y completos sus compromisos. Tambin se dice que alguien es solvente cuando paga puntualmente un crdito que anteriormente le concedi u otorg la Unin de Crdito o cualquier otra institucin crediticia o proveedor de bienes o servicios. Tasa Anual de Inters Moratoria: Es el porcentaje que se establece en un contrato y/o en un pagar y que se utiliza para calcular los intereses que debe pagar un socio cuando se retrasa en el pago de la obligacin pactada. Tasa Anual de Inters Ordinaria: Es el porcentaje que se establece en un contrato y/o en un pagar y que se utiliza para calcular los intereses ordinarios que debe pagar un socio. En el sector financiero, a esta tasa tambin se le conoce como tasa de inters activa. Valor Arancelario: Es el valor Analista del inmueble tomando como base el valor segn arancel de los terrenos, as como el costo real de la construccin (materiales, mano de obra, etc.). Valor Comercial: Es el valor arancelario del inmueble ajustado a precio de mercado, es decir, tomando en cuenta: ubicacin, accesos, es decir aquellas elementos que pueden influir en una mayor o menor valorizacin del bien. Valor Neto de Realizacin: Es el valor que se espera recuperar como consecuencia de la eventual venta o ejecucin del bien, sea mueble o inmueble, en la situacin cmo y donde est. Visita Ocular: Es la visita fsica que se hace al negocio de la persona fsica o empresa que son prospectos para otorgarles un crdito. La visita tiene como objetivo el verificar que efectivamente el negocio o la empresa existen, su localizacin, la actividad o giro mercantil a que se dedican, el personal ocupado, el estado fsico de los bienes, maquinaria y equipo usados en el establecimiento, la antigedad en esas instalaciones local o predio y el estado
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en que se encuentran. Se debe verificar tambin, cuando sea posible y existan, que las mercancas sean de uso corriente o que no sean descontinuadas. De cada visita ocular se elaborar un reporte firmado por la persona que la realice y se integrar al expediente de crdito respectivo.
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ANEXOS
Anexo N 2: Documentos Bsicos para la Formalizacin de las Solicitudes de Crdito

(Las recomendaciones contenidas en el presente anexo debern ser adecuadas a las caractersticas del mercado, viabilidad de su aplicacin y prcticas aceptadas en el rea de influencia de los IFR)
1. Personas fsicas y morales Los recaudos bsicos sern igualmente exigidos tanto para el(os) solicitante(s) de crdito como para el(os) aval(es), segn sea el caso. 1. Formulario de Solicitud de Crdito, debidamente llenada y firmada con la correspondiente verificacin de firmas del solicitante, el aval (si es necesario) y su(s) cnyuge(s). 2. Hojas de anlisis de la capacidad de pago (Formularios de Evaluacin de Riesgos), segn la actividad principal del solicitante, debidamente llenada por el Analista de Crdito. 3. Fotocopia de los documentos de identidad vigentes (IFE) de los firmantes en la Solicitud de Crdito. 4. Informacin actualizada de las Sociedades de Informacin Crediticia. 5. Fotocopia del RFC en los casos que corresponda, copia de alta de hacienda. 6. Fotocopia de la licencia de funcionamiento del Negocio o algn otro documento que sirva para verificar la antigedad del negocio. 7. Fotocopia de ltimo recibo de pago de agua, luz, telfono, etc. 8. Si el solicitante vive en alquiler, debe presentar fotocopia de recibo de alquiler de la vivienda, del contrato de alquiler, o de preferencia presentar un aval con vivienda propia. 9. Presentar fotocopia del ttulo de propiedad o su equivalente. 10. De existir antecedentes judiciales y siempre que estos sean justificables; se exigir la presentacin del documento sustentatorio de cancelacin correspondiente. 11. Justificacin de ingresos a travs de: Declaracin jurada de ventas, formularios de pago de impuestos o declaraciones de impuestos, copia de extractos de cuenta corriente en bancos, facturas de compras a proveedores, Estados Financieros (de preferencia de los tres ltimos aos) firmados por el representante legal y contador CP, etc. 12. Copia de Acta Constitutiva, Acta de Poderes, Identificacin del Representante Legal y obligado. 13. Documentos de las garantas ofrecidas, incluyendo tasaciones actualizadas de los mismos, en caso sea necesario. El Analista de Crdito, anotar N de serie, modelo, marca y otras caractersticas particulares de los bienes del hogar o de los activos fijos que queden como garanta. 14. Pliza de Seguros, en caso se requiera. 15. La garantas en caso sea real, deber ser tasada por un perito debidamente certificado y autorizado para el efecto por las autoridades competentes y la Unin de Crdito. 16. En caso de tener experiencia crediticia se deber adjuntar reportes de cancelacin o pagos de los compromisos (para aquellos casos en los cuales se les sea requerido). 17. Foto del negocio (para aquellos casos en los cuales se les sea requerido).
SIC DESARROLLO

ANEXOS
2. Otros recaudos, que podrn ser solicitados dependiendo del Producto Crediticio 1.1. Generales
1. Ttulos de propiedad de inmuebles, vehculos, maquinarias. 2. Contratos de alquiler, venta, otros. 3. Plan de inversin (para construccin, remodelacin o ampliacin de vivienda, por ejemplo). 4. Cronograma de ejecucin fsica y financiera de las obras civiles. 1.2. Actividades Agrcolas
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad agrcola por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos. b. Debern tener como mnimo 2 hectreas de terreno cultivable y acreditar la propiedad de dichas tierras. c. Se sugiere que la evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola. 1.3. Actividades de Ganadera
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad ganadera por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos y con un mnimo de 10 cabezas de ganado. b. Deber contar con dos referencias de las autoridades de la comunidad. c. Debern tener y acreditar la propiedad de tierras aptas para la actividad ganadera. d. Debern contar con la documentacin que habilite la realizacin de esta actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes. 1.4. Actividades Agropecuarias
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad principal por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos (agricultura y ganadera, una de ellas en menor escala). b. De preferencia tener como mnimo 5 hectreas de terreno cultivable o una propiedad apta para la actividad ganadera y acreditar la propiedad de dichas tierras. Si la actividad ganadera es la actividad principal, debern contar con la documentacin que habilite la realizacin de esta actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes. c. La evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola, si es que la misma es la misma representa la principal fuente de ingresos del solicitante.
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ANEXOS
Anexo N 3: Recomendaciones para la Constitucin de Garantas

I.
Recomendaciones para la constitucin de la Garanta Prendaria
1. Los bienes tomados en garanta, debern estar totalmente pagados. 2. Para la constitucin de esta garanta, se deber contar con la firma en la documentacin respaldatoria del titular y su cnyuge o conviviente, o del aval y su cnyuge o conviviente. 3. Los bienes aceptados como garanta prendara a favor de la Unin de Crdito, debern respaldar todas las deudas y obligaciones directas o indirectas existentes o futuras (si se le otorga el crdito que se est evaluando), asumidas por el deudor y su cnyuge o conviviente. Bienes del Negocio o del Hogar 1. De ser posible, presentar facturas originales, ttulo de propiedad o documentos que certifiquen la propiedad. 2. Se documentarn en el formulario de anlisis en los puntos que hacen relacin. 3. El Analista de Crdito deber detallar, el bien con sus caractersticas (modelo, marca, color, ao de fabricacin, etc.) y estimar el valor comercial, de remate, en caso de falta de pago. 4. Slo se aceptan como garanta, bienes con un mximo de 05 aos de antigedad y que estn operativos. Vehculos 1. Presentar facturas originales, ttulo de propiedad, factura de compra o documentos que certifiquen la propiedad. 2. Slo se aceptan como garanta, vehculos con un mximo de 10 aos de antigedad. 3. Cuando se tome este tipo de garanta para montos de crdito significativos, se deber presentar pliza de seguro endosado a favor de la Unin de Crdito, por el mismo plazo en que estar vigente el prstamo. 4. La pliza de seguro debe ser contra todo riesgo y endosada a favor de la Unin de Crdito. 5. Especificar el monto asegurado, la compaa aseguradora, el domicilio, el nmero de pliza y vencimiento. 6. Libre de infracciones y multas. II. Recomendaciones para la constitucin de la Garanta Hipotecaria
1. Ttulo de propiedad libre de gravamen. 2. Tasacin del inmueble a ser hipotecado por tasadores designados por la Unin de Crdito. 3. De preferencia se tomarn como garanta, inmuebles ubicados en el rea urbana de influencia de las Sucursales donde es atendido el acreditado. 4. Se podrn tomar en garanta, terrenos ubicados en el rea urbana de influencia de las Sucursales, pero hasta un monto de crdito limitado.
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ANEXOS
5. Cuando se tome este tipo de garanta para montos de crdito significativos, se deber presentar pliza de seguro de daos endosado a favor de la Unin de Crdito, por el mismo plazo en que estar vigente el prstamo. 6. Los inmuebles tomados en garanta (terrenos y/o edificaciones), debern estar totalmente pagados. 7. Para la constitucin de esta garanta, se deber contar con la firma en la documentacin respaldatoria del titular y su cnyuge o conviviente, o del aval y su cnyuge o conviviente. 8. Los bienes aceptados como garanta hipotecaria a favor de la Unin de Crdito, debern respaldar todas las deudas y obligaciones directas o indirectas existentes o futuras, asumidas por quien las afecte en garanta. Para el efecto, se constituirn hipotecas abiertas y la valorizacin del inmueble se establecer en dlares americanos a fin de que se vaya actualizando el valor con el tipo de cambio. III. Recomendaciones para la constitucin de la Garanta con Depsitos Colaterales 1. Los documentos correspondientes debern ser endosados a favor de la Unin de Crdito para que ste pueda efectivizar dichos depsitos en caso de falta de pago del crdito. 2. No se podr tomar como garanta, los depsitos de ahorro que los acreditados tengan en instituciones ubicadas fuera del pas.
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ANEXOS
Anexo N 4: Tabla de Garantas y Cobertura de los Prstamos

Rangos Moneda US$ $
Operaciones Nuevas Garanta

Con declaracin patrimonial de bienes electrodomsticos o activos fijos, con propiedad de Inmueble. Con garanta personal (laboral).
Operaciones Recurrentes Garanta

Con declaracin patrimonial de bienes electrodomsticos o activos fijos, con propiedad de Inmueble. Con garanta personal (laboral). Aval con declaracin patrimonial de bienes electrodomsticos o activos fijos, con propiedad de Inmueble (de requerirse). Con Garanta personal (laboral).
Hasta
3.000
30.000
Aval con declaracin patrimonial de bienes electrodomsticos o activos fijos, con propiedad de Inmueble (de requerirse). Con Garanta personal (laboral).
Garanta prendaria y/o dineraria Con declaracin patrimonial de bienes Con garanta personal (laboral). electrodomsticos o activos fijos, con propiedad de Inmueble Hipoteca. Aval con garanta prendaria y/o dineraria. Con garanta personal Aval con declaracin jurada de bienes (laboral). electrodomsticos o activos fijos, con Aval con Hipoteca (puede ser de propiedad de Inmueble (de requerirse) terreno). Cualquier combinacin este Rango de Cualquier Rango combinacin de este Con
Hasta
5.000
50.000
Garanta prendaria, dineraria, Garanta prendaria y/o dineraria Hipoteca (de inmueble). garanta personal (laboral). Slo Hipoteca (de inmueble). Hipoteca.
Hasta
10.000
Aval con Hipoteca (de inmueble) Aval con garanta prendaria y/o + Garanta prendaria o dineraria Con garanta personal 100.000 dineraria. (laboral). Aval con inmueble). Hipoteca (de Aval con terreno). de Cualquier Rango Hipoteca (puede ser de
Cualquier combinacin este Rango
combinacin
de
este
Garanta prendaria y/o Hipoteca Garanta prendaria y/o Hipoteca (de (de inmueble). inmueble). A partir de 10.000 Aval con Hipoteca (de inmueble) Aval con Hipoteca (de inmueble) y/o 100.000 y/o Garanta prendaria. Garanta prendaria. Cualquier combinacin este Rango Tipo de Garanta y Cobertura (K + i) Garanta prendaria Prenda Dineraria Hipoteca Garanta laboral de Cualquier Rango combinacin de este
Operaciones Nuevas o Calificacin Institucional >=2 50% del valor de realizacin 80% del valor de realizacin 70% del valor de realizacin 70% de la remuneracin lquida
Operaciones Recurrentes o Calificacin Institucional <2 70% del valor de realizacin 90% del valor de realizacin 80% del valor de realizacin 70% de la remuneracin lquida
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ANEXOS
Anexo N 5:
Niveles de Aprobacin
Rangos de Crdito Total deuda con la Unin de Crdito Moneda USS $
Integrantes del Comit
Nivel de Aprobacin
Hasta
5,000
50,000
Analista de Crdito Proponente + Analista de Crdito corresponsable + Gerente de Sucursal* Analista de Crdito Proponente + Analista de Crdito corresponsable + Gerente de Sucursal* y Gerente de Crdito* Analista de Crdito Proponente + Analista de Crdito corresponsable + Gerente de Sucursal* + Gerente de Crdito* y Director General * Analista de Crdito Proponente + Analista de Crdito corresponsable + Gerente de Sucursal* + Gerente de Crdito* + Director General* + Comit de Crditos del Consejo de Administracin + opinin de unidad de riesgos (si corresponde)
Hasta
10,000
100,000
Hasta
20,000
200,000
A partir de
20,000
200,000
Observacin: A los funcionarios que presenten en la cartera atendida, un porcentaje de mora > 5% por tres meses consecutivos en el rango de acreditados atrasados ms de 30 das, se les suspender su participacin en los Niveles de Aprobacin.
* las renovaciones, posposiciones, reestructuraciones y reprogramaciones son revisadas y aprobadas por los Niveles 3 y 4
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 6: Lista de Verificacin de Documentos

Logotipo de la Institucin Unin de Crdito
Lista de Verificacin de Documentacin en Expediente de Acreditado
FORMULARIOS Solicitud de Crdito Formularios de Evaluacin de Riesgos Declaracin Patrimonial DOCUMENTACIN Solicitante y Cnyuge/Conviviente Fotocopia de IFE Fotocopia de ttulo de propiedad Constancia de ingresos econmicos (Recibo de Nmina / Declaracin Patrimonial) Fotocopia de recibos de agua, luz o telfono (dos de ellos) Aval y Cnyuge/Conviviente Fotocopia de IFE Fotocopia de ttulo de propiedad Constancia de ingresos econmicos (Recibo de Nmina / Declaracin Patrimonial) Fotocopia de recibos de agua, luz o telfono (dos de ellos) Actividad Econmica Fotocopia de RFC Fotocopia de recibos de agua, luz o telfono (dos de ellos) Fotocopia de facturas o boletas de compra venta Fotocopia de recibos de compra de vehculos o maquinarias Fotocopia del ttulo de propiedad Fotocopia de licencia de funcionamiento (solo para comercio e industria) Fotocopia de licencia de autoridades sanitarias (solo para ganadera) Comentarios:
Firma del Auxiliar de Crdito
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 7: Modelo bsico de Cartas de Requerimiento
CARTA DE NOTIFICACIN
(Ciudad), _____de ____________________de 2.00_. Seor (a): ______________________________________________ Presente. Estimado acreditado: La presente es para recordarle que Ud. recibi un crdito de nuestra institucin por un valor de $ / US$ _____________________a un plazo de ____ meses. Le recordamos que dicho crdito est atrasado en la _________cuota con _______das de mora. Aprovechamos la oportunidad para informarle que la puntualidad en el pago de las cuotas es muy importante para su historial crediticio con nuestra institucin y para otros crditos que esperamos otorgarle basados en su historial, lo cual permitir fortalecer nuestra relacin comercial. Lo esperamos en nuestras oficinas, a ms tardar el da ____________ para regularizar la situacin. Atentamente.
Analista de Crditos
Gerente de Sucursal
SIC DESARROLLO

ANEXOS
CARTA DE NOTIFICACIN PRE JURDICA

(Ciudad), _____de ____________________de 2.00_. Seor (a): ______________________________________________ Presente. De nuestra consideracin: La presente es para recordarle que Ud. recibi un crdito de nuestra institucin por un valor de $ / US$ _____________________a un plazo de ____ meses. Le informamos que dicho crdito est atrasado en la _________ cuota con __________ das de mora. Por dicho motivo, lo emplazamos a acercarse a nuestras oficinas dentro de 48 horas para solucionar su atraso. En caso contrario le manifestamos que su expediente pasar a nuestro Departamento Jurdico para iniciar la Demanda Judicial y proceder al embargo preventivo de sus bienes. Asimismo, aprovechamos la oportunidad para informarle que al iniciarse la demanda judicial, Ud. incurrir en gastos legales ms los honorarios del abogado. Adems, informaremos a las Sociedades de Informacin Crediticia su situacin con nuestra empresa lo cual perjudicar las referencias con otras instituciones del pas. A la espera de su pronta respuesta, nos despedimos atentamente.
Gerente de Crditos
Asistente de Recuperacin / Dpto. Legal
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 8: Modelo de Acta de Compromiso de Pago

(Ciudad), _____de ____________________de 2.00_.
Por medio de la presente acta, Yo: . y.........................................................., dejamos constancia de que a la fecha....................., estamos adeudando a la Unin de Crdito ........... cuotas por un valor total de $ / US$ ............................ (...........................................................) (Incluyendo intereses moratorios y dems gastos). A fin de evitar la Demanda Judicial y el embargo preventivo de mis bienes, nos comprometemos a cancelar las cuotas atrasadas de la siguiente manera:
N de Cuota Monto a Pagar Fecha
El valor de cada cuota es de $ .................., adems se deber cancelar los recargos por mora correspondientes. En caso de incumplimiento, autorizo al embargo voluntario de mis bienes y la venta de los mismos.
Firma del Cnyuge
Firma del Deudor
Nombre y Apellidos del Cnyuge IFE:
Nombres y Apellidos del Deudor IFE:
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 9: Modelo Entrega Voluntaria de Bienes (Para Acreditados en Mora)

No debe llevar Logotipo: Es una solicitud que enva el Cliente
ENTREGA VOLUNTARIA DE BIENES
Por medio del presente documento Yo,.................................................................. y,........................................................dejamos constancia de que adeudamos a la fecha........................ a la Unin de Crdito,............. cuota(s) por un valor de $ / US$ ........................ (.........................................) cada cuota. En total el importe de las cuotas atrasadas incluyendo intereses moratorios y dems gastos asciende actualmente a $ / US$ . (..............................). Por lo tanto, para evitar la demanda Judicial e incurrir en mayores gastos, entregamos a la Unin de Crdito en forma voluntaria los siguientes bienes:
Cantidad Descripcin del Bien Caractersticas, N de Serie
Para la devolucin de los bienes entregados, nos comprometemos a cancelar la deuda total y/o regularizar los pagos atrasados en la siguiente fecha y de la siguiente manera:
Monto a Pagar Fecha
En caso de incumplir lo acordado en el presente documento, autorizo a la Unin de Crdito la venta de dichos bienes.
Firma del Cnyuge
Firma del Deudor
Nombre y Apellidos del Cnyuge IFE:
Nombres y Apellidos del Deudor IFE:
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 10: Seguimiento de Acreditados con Problema de Pago
Logo de la Unin SEGUIMIENTO DE CLIENTES CON PROBLEMA DE PAGO de Crdito

Sucursal / Oficina Nombre del Cliente: Direccin: Fecha de envo al Dpto. Jurdico: Acciones Realizadas por el Analista / Recuperaciones Deuda (capital + intereses) Das de atraso Analista de Crdito: Cdigo:
Fecha:
Observaciones
Firma del Analista de Crdito Opinin del Gerente de Sucursal
Firma del Gerente de Sucursal Opinin del Gestor de Recuperacin
Firma del Gestor de Recuperacin Opinin del Gerente de Crditos
Firma del Gerente de Crditos
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 11: Modelo de Solicitud de Reestructuracin
No debe llevar Logotipo: Es una solicitud que enva el Cliente
SOLICITUD DE RENOVACIN
Por medio del presente documento Yo,.................................................................. y,........................................................dejo (amos) constancia de que adeudo (amos) a la fecha........................ a la Unin de Crdito,............ cuota(s) por un valor de S/....................... () cada cuota. En total el importe de las cuotas atrasadas incluyendo intereses moratorios y dems gastos asciende actualmente a $ / US$ (..........). Por lo tanto, para evitar la demanda Judicial e incurrir en mayores gastos, y en vista a que el actual atraso en el pago de la obligacin obedece a problemas de fuerza mayor, solicito (amos) a quien corresponda, tenga a bien aceptar mi (nuestra) solicitud de renovacin de mi (nuestra) deuda. En caso de incumplir lo acordado en el presente documento, entregar (mos) a la Unin de Crdito los bienes dejados en garanta as como autorizamos la venta de dichos bienes. Esperando contar con una respuesta favorable a nuestra solicitud, me (nos) despido (despedimos). Atentamente;
Firma
del Cnyuge
Firma
del
Deudor
Nombre y Apellidos del Cnyuge IFE: IFE:
Nombres y Apellidos del
Deudor
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 12: Traspaso de Socios Acreditados Atrasados a Gestin Judicial
INFORME DE SOCIOS ACREDITADOS MOROSOS PARA ENVIAR A GESTIN DE COBRO POR VA JUDICIAL
Fecha del Informe: Gerente de Sucursal Responsable: Nombre del Socio Acreditado: Monto Original del Prstamo: N de Cuotas (s) Atrasada (s) del Total: Saldo de Capital en Riesgo: Deuda Total con Intereses: Tipo de Garanta: Valor de la Garanta: $ Comentario del Gerente Sucursal:
Firma del Gerente de Sucursal
Comentario del Gerente de Crditos, Asistente de Recuperacin:
Nombre y Firma del Gerente de Crditos
Nombre y Firma Asistente de Recuperacin
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 13: Modelo Acta de Comit de Crdito e Instructivo de Utilizacin

Logotipo de la Institucin ACTA PARA COMIT DE CRDITO
Sucursal / Of icina: Siendo las Solicitudes de Crdito:

Nombre del solicitante Monto Solicitud Plazo Forma de Pago Decisin del Comit Aprobado Denegado Condiciones de la Aprobacin Monto Plazo Forma de Pago Analista de Crdito Tipo de Operacin Observaciones
horas , del da
Se dio inicio a la sesin del Comit de Crdito en el cual se resolvieron las siguientes
Siendo las
horas, se f inaliz la sesin del Comit. A los ef ectos, f irman los participantes:
Instructivo para la Utilizacin del Acta de Comit de Crdito: El objetivo de la utilizacin de este documento es contribuir a la administracin de los expedientes de Crdito analizados en Comit, dejando un registro de los acuerdos concretados en cada sesin sobre cada carpeta. Dado que est establecido la realizacin de Comit de Crdito con frecuencia diaria, deber existir un Acta de Comit de cada da. El formato del Acta, est preparado para que se registre la fecha de sesin, el nombre de la Sucursal y la hora de inicio y de culminacin del Comit. Por otro lado, se ha establecido espacios especficos para la firma de los participantes en el Comit, en el mismo debern participar inicialmente, todos los Analistas de Crdito y dems miembros, segn el Nivel de Aprobacin. En el Acta para Comit se registrarn tanto las operaciones aprobadas como las denegadas y las refinanciadas. Para el caso de las operaciones aprobadas, se especificar el nombre del acreditado, el monto y plazo SOLICITADO y el monto y Plazo APROBADO POR EL COMIT, el Nombre del Analista de Crdito que present la operacin y de ser necesario, se ha considerado un espacio adicional para cualquier observacin como: Solicitar Aval, Reforzar anlisis, Solicitar mejor garanta, etc. Para el caso de las operaciones denegadas, se registrar el nombre del solicitante, la causal de rechazo de la operacin y el Nombre de Analista de Crditos que plante la operacin. Se sugiere utilizar un libro de Actas para Comit que estar numerado correlativamente para poder realizar un seguimiento. Ninguna hoja podr hacer falta y cada Acta deber ser redactada con adecuada prolijidad, sin enmendaduras y en la misma fecha de realizacin del Comit.
SIC DESARROLLO
ANEXOS
El libro de Actas para Comit de Crdito, estar sujeto a revisin por parte del Departamento de Auditora, cada vez que lo considere necesario.
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 14: Ordenamiento de los Documentos y Formularios en el Expediente

1. Hoja de resolucin de Comit de Crdito. 2. Hoja de Pre-solicitud y Solicitud de crdito. 3. Declaracin patrimonial del titular. 4. Formulario de Evaluacin de Riesgo del titular (Balance y Flujo de Caja). 5. Verificacin de Referencias (titular), Recomendacin y Opinin del Analista de Crdito. 6. Formulario de Evaluacin de Riesgos del aval (Balance y Flujo de Caja). 7. Verificacin de Referencias (aval), Recomendacin y Opinin del Analista de Crdito. 8. Documento del Instituto Federal Electoral (IFE) (titular y cnyuge). 9. Recibo luz, agua, telfono (titular). 10. RFC, Patente Comercial, etc. (titular). 11. Documentos del negocio: Facturas o comprobantes de compras a proveedores (titular). 12. Facturas o comprobantes de compra de los bienes que ofrecer en garanta (titular). 13. Documento del Instituto Federal Electoral (IFE) (aval y cnyuge). 14. Recibo luz, agua, telfono (aval). 15. RFC, Patente Comercial, etc. (aval) 16. Documentos del negocio: Facturas o comprobantes de compras a proveedores (aval, si es que posee negocio). De lo contrario, presentar constancia de trabajo incluyendo el monto de ingresos que percibe, antigedad laboral, nombre del jefe inmediato superior, direccin laboral, etc. La constancia de ingresos deber estar sellada y de ser posible, en papel con membrete, de la empresa donde trabaja, adjuntando fotocopia del recibo de nmina correspondiente. 17. Facturas o comprobantes de compra de los bienes que ofrecer en garanta (aval). 18. Referencias de las Sociedades de Informacin Crediticia (titular y cnyuge). 19. Referencias de las Sociedades de Informacin Crediticia (aval y cnyuge).
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 15: Gastos de cobranza (la tasa de inters moratorio se cobrar en funcin de las disposiciones legales vigentes)
GASTOS DE COBRANZAS PROPUESTO Monto del Prstamo Hasta $. Hasta $. Hasta $. Hasta $. Ms de $. 5.000 10.000 15.000 20.000 20.000 Das de atraso 5 15 20 25 30 35 10 30 40 50 60 70 15 45 60 75 90 105 20 60 80 100 120 140 25 75 100 125 150 175 30 90 120 150 180 210 35 105 140 175 210 245 40 120 160 200 240 280 45 135 180 225 270 315 60 180 240 300 360 420
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 16:
Formularios de Proceso de Solicitud de Financiamiento
(En el presente Anexo se deber adjuntar, como imgenes, cada hoja de clculo de la planilla Excel de procesamiento de solicitud de crdito y evaluacin de capacidad de pago, versin ajustada a ser utilizada por los IFR, acompaada de su correspondiente instructivo de llenado. La planilla Excel se adjunta al presente manual en documento separado)
SIC DESARROLLO

ANEXOS
Anexo N 17:
Tasas de Inters Activas
Calificacin Interna TIPO DE CRDITO AGRCOLA RURAL INFRAESTRUCTURA 1y2 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 2y3 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 4 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 5 N/A 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% 00,00% N/A N/A
MONTOS UDIS P FSICAS P MORALES
50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 10.000 100.000 100.000
80.000 90.000 100.000 150.000 175.000 100.000 N/A N/A
Comercial
Vivienda
RURAL PRODUCTIVO RURAL GANADERA PIE DE CRA RURAL GANADERA ENGORDA URBANO INVERSIN FIJA URBANO CAPITAL DE TRABAJO INVERSIN EN PATRIMONIO VIVIENDA BSICA
SIC DESARROLLO

5 Manual de Crédito

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MANUAL DE CRDITO

Modelo Genrico para Intermediario Financiero Rural: UNIN DE CRDITO

Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales

Mxico, Enero 2010

MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Aprobado por: Actualizacin:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

POLTICAS PARTICULARES PARA PRODUCTOS CREDITICIOS ................................................. 46

Elaborado por: Vigencia:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

CAPTULO I: POLTICAS DE CRDITO

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Elaborado por: Vigencia:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Elaborado por: Vigencia:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Aprobacin, Divulgacin y Actualizacin

Origen y Aplicacin de los Recursos

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Elaborado por: Vigencia:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Moneda de los Crditos

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Aportes y Garantas Lquidas de los Crditos

Aprobado por: Actualizacin:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Lmites Individuales y Globales del Crdito

Aprobado por: Actualizacin:

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MANUAL DE CRDITO UNIN DE CRDITO

Documentos Bsicos para la Formalizacin de una Solicitud

Actualizacin de Informacin sobre los Acreditados

Clasificacin de los Acreditados segn la Unin de Crdito2

Clasificacin de los Crditos segn la CNBV

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