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Benefcios Com plementa rios

Despus de leer y estudiar este captulo, usted deber ser capaz de:
iu Iclclititicrtr trcs tixrs tlc bcncf icios rlc irrvrrlitlcz olrccitlos ror. lrrs rlizas dc scgrrrtirlc vide.
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t Idcntlficar las ctrrctcrstlcls de de muerte rcciclcntrl

lrnt clirrrsrrlr erliciol-ral dc bcncticio

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kientificar tres tip()s cle cliitrslrils rrtlicirlnrlcs cle bcneticio acclcrcl y, re.tltirccr las difercllci;rs cllrrc e llas,
de Accidente

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Beneficio de fvfuerte Accidental Beneficio de Desmembramien ro

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Beneficio de Enfermedad'TermiBenefieia d,Enfeim;t

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Catastrfica
Beneficio de Atencin de Salud a

Cnyuge e Hiios ,,,.,.i' , . Clusula de Seguro para los Hijos CIusula de Segundo Aseguratlo
de Asegurabilid"i:

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n los captulos anteriores se describieron las coberturas bsicas que otorgan los diferentes productos de seguro de vida individual. A pesar de que las caractersticas de ellas varan, cada pliza de seguro de vida descrita otorga un beneficio pagadero a la muerte del asegurado. Tambin se ha indicado que el seguro de vida temporal se puede adquirir a travs de una plza o agregando una clusula de seguro temporal a otra pliza, como por ejemplo a una pliza de vida entera. Se pueden agregar diferentes beneficios a las diversas formas de plizas de seguro de vida. Estos beneficios adicionales generalmente se consiguen
agegando clusulas ala pliza de seguro de vida, a pesar de clue en algunos casos los beneficios se obtienen mediante disposiciones regulares establecidas en las plizas.
Las clusulas adicionales de lapliza benefician tanto al propietario de la pliza como al asegurador ya que otorgan flexibilidad a ambas partes. Cuando una compaa de seguros emite una pliza, puede incluir clusulas adicionales con el fin adaptar el plan bsico de segrrro a las necesidades del

propietario de la pliza. Si posteriormente ste quiere adaptar la pliza para que cumpla mejor con sus necesidades, podr elininar o aadir clusulas. Por lo tanto, no es necesario que el asegur:rdo y el asegurador suscriban un nuevo contrato cada vez cue el asegurado re(lulera cobertura adicional o especfica para sus necesldades. La compaa de seguros habitualmente cobra un cantidad de prirna adicional por cada beneficio cornplementario agregado a una pliza. No obstante, estas primas adicionales no afectan el valor en efectivo, si lo hubiere, de la pliza bsica. El cobro de esta prima adicional por lo general cesa cuando el beneficio complem:ntario caduca o se cancela. Sin embargo, estas primas adicionales no afeccan el valor en efectivo de la pliza base, si lo hubiere.

A pesar de que se ofrece una gran variedad de beneficios complementarios, hay algunos que son ms corrientes en el sector. En este captulo
se

describirn los beneficios complementarios rns comunes.

Beneficios Complementarios Por Invalidez

por invalidez o incapacidad generahnente se clasifican conro una cobertura de seguro de salud, ya que cubren las prdidas financieras como consecuencia de una enfermedad o lesin rns que aqullas que se producen como consecuencia de la muerte del asegurado. Sin embargo,
Los beneficios

pueden agregar algunos beneficios de invalidez a \a cobertura de una pliza de seguro de vida. En est seccin se describirn tre-s tipos de beneficios por invalidez que puede otorgar una pliza de segr-rro de vida. Estos son: beneficio de exencin de pago de prima por invalidez, beneficio de exencin de pago de prima del contratante de pliza juvenil y beneficio de ingresos por invalidez.
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IJE

Pnncpr0s urL Surno o Vlot, Stiuo v Rrrs Vlrlrcts

Beneficio de Exencin de Pago de Primas por Invalidez

Uno de los beneficios complementarios ms conrunes clue ofrecen casi todos ltrs scguros dc vicla cs cl beneficio de exencin de pago de prima por invalidez.En la clusula clc beneficio de exencitin dc pego clc prima, cl aseguraclor pror-nete renunciar a su derechcl a cobrar las primas de renovci(rn clLle venzall mientras el asegurado est en estado cle invalidez total. En el ciso de una pliza de segurcl de vida universal, el beneficio de exencin de pago prima habitualmente especifica clue el asegurador renunciar todcls los cargos por rnortalidad y gastos clLre vcrlzllt n)icr-rtrrs el aseguraclo est totalmente invlido. Po el colltrario, en el beneficio de exencin de pago de prirna clue ofrecen algr,rnas plizas cle seguro de vida, se especifica que el asegr:rador renunciar al ntonto de la prima objetivo nierrtras el asegurado continre invlido. La prima obietivo es el monto de prinra que, si se paga en forma peridica, mnterldr Ia pliza vigente.
Las primas las cuales se renuncia bajo trn beneficio de exencin de pago de prima de hecho son pagadas por la cornparia de seguros. Luego, si

la pliza acumul valor en efectivo, cl valor en efectivo contilluar

aunterltando como si el propictario dc la ptiliza plgara las prinras. En el caso de trna pliza coll participacin, la conrprra de scgtrnrs continra pagando los dividendos cle la pliza conlo si el propietario dc la pliza estuviera pagando las prinus.
Cor-r el fin de recibir beneficios bajo lrnrr ckiusulr de excrncirin cle pago cle prima, el propietario de la pliz:r dcbc notlficrr a la compara dc seguros por escrit<.1 el reclarno y debe rroporcionar evidcncia dc cre cl ascgurado est totllnente invlido segur lo definiclo por cl bcneficio dc exencin de pago de prima. La mayora de estas clusulas definen la invalidez total como la incapacidad del asegnrador de realizar los actos esenciales de su propia ocupacin o cualquier otra ocupacin para la cual est razonablemente capacitado segn su educacin, entrenanriento o experiencia. La compaa de seguros habitralrnente se reserva el derecho a exigir presentacin peridica de evidencia que el asegr-rrado contina totalmente

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Seguros
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La exercin de
as el asegurado

prima

se

extiende durnte toda la vida de la pliza

est rutalmenre invlido.

El bcneiicio de exencin de prima por lo general contiene algunas Primero, transcurre un perodo de espera de tres a seis meses dc quc el asegurado queda invlido y antes de cltre el asegurador el pago dc las primas de renovacin. Por lo tanto, sr la clusula cle de pago de prirna establece un perodo de seis meses de espera, el io de la pIizadeber continuar pagando las primas de renovacin yenzan durante los primeros seis meses de invalidez del asegurado. clusulas de exencin de pago de prima estipulan que, si el contina en estado de invalidez al finalizar el perodo de espera, la exencin se aplicar en forma retroactiva desde el momento en qued invlido y el asegurador reembolsar al propietario de la pliza pdmas pagadas durante el perodo de espera.
Una segunda

linitacin es lue el beneficio de exencin de pago de prima rtte slo cubre la invalidez que se produce durante un rango de detenninado. Por ejemplo, la exencin slo se aplica si el asegurado cntre l5 y 65 aos de edad. Esta limitacin se incluye debido a que la rbilidad de invalidez aunrenta significativarrente con la edad, y, por iente, el costo de proporcionar el beneficio de exencin de pago de pucde ser bastante alto si este beneficio tiene que cubrir una invalidez comenza despus de que el asegurado cumple 65 anos.

Durante 1997, los consumidoles en los Estados Unidos compraron $1,97 trillones en nueva coberlura de seguros de vida. Los
Canadienses compraron ms de $215 billones de seguro de vida.r

Una tercera

limitacin de la mavora de las clustrlas de exencin de prima de es que una vez que se produce la invalidez, no se puede perodo el de tiempo que transcllrre entre los vencinientos de pagos de prirnas. Esta limitacin impide que un propietario de pliza se a un programa de pago de prima ms frecuente. Por ejemplo, si las de renovacin se pagan en forma anual, el propietario de la pliza r puede cambiar a un modo de pago de prima mensual y, por lo tanto, una exencin de prirna incluso si el asegurado se recuperara de la antes del vencimiento de la prima anual.

tinalmente, las clusulas de exencin de pago de prima habituahnente algunos riesgos de la cobertura de la clusula adicional. Por la invalidez como resultado de las siguientes causas generalmente incluye en la cobertura:

lesiones auto-inferidas lesioues sufridas

por el asegurado

mientras se comete un delito

r r

condiciones pre-existentes

lesiones como consecuencia de

asegurado est

un acto de guerra mientras el cunpliendo con el servicio militrr

la clusula de exencin de pago
de

Como se observ anteriormente,

vida, incluso a seguro temporal convertibles y renovables. Si se solicita exencin de de prima en la fecha de renovacin de una pliza temporal renovable, rscgurador generalmente renueva Ia pliza en forma automtica de con Ia estipulacin de renovacin de lapliza. La exencin de pagcr

se puede agegar a casi todas las plizas de seguro de

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tle las primas de renovrcin se prolongar rnierltrs el asegurado colttinle err estdo de invliclez o irrsta que la pliza ya rlo sca renovrblc.

Si se solicita exeucin de pago de prirnas rle lrnr p(rliza de scglrro teltrpurirl convertible cuando la pliza se torna corrvertible en un se$lro de vida etrtera, el propictario cle la priliza gcrlenlnrente poclr convertirla en Lrttrt triliza de vida clltcra, clc lclterclo con la disrosicin clc convcrsin clc la pliza; sin embargo, la cltrsula de exencin cle pago de prima puede o rro ilrcluirse en la nuevl p(tliza de vida entera. Si se incltryc, la excncin cle pago de primas de renovacin continra mientras el asegurado si1re invlido. Si no se incluye, el propietario de la pliza deber continuar pagarrdo las prirnas de renovacin para nlntener vigente la nuevr pliza de vida entera. Algur-ras clusulas de exencin estipulan que la pliza de seguro temporal convertible se convierte automrticarlellte ell Llna pliztt de vida cntera s1 sl segurado continira invlido a la fecl-ra de conversin. Estas plizas habitualmente estblecc'n que cl asegurador scguir aplicando la liberacin de pago de prima hsta la recuperacin o nruerte del asegurado.

Beneficio de Exencin de Prima para el Contratante o Pagador de la Pliza

Se debe observar que el beneficio de exencin cle prima constituye urla liberacin del pago de la prirrra en el caso qtrc cl u,saypruttkt cucdc inviiliclo. La mayora de las r<ilizas dc scgtrro cle vida individLral sc cnriten al pnipie tario de rrna pliza que tambin es el asegurarclo de la pliza, y la cltrsula de exencin de prima ha sido disehada para este tipo de pliza. Por el contrario, la clusula de exencin de prima para el contratante de pliza juvenil generalmente se incluye en las plizas de terceros, tales corrro plizas de seguro jtrvenil. UnapIiza de segaro iuvenil es un pliza que se emite sobre la vida de un menor pero que es de propiedad de un adulto hbitr-ralmente el padre o apoderado del menor - y pagadtr por l mismo. La clusula de exencin de pfima pata el contratante de pliza estipula clue la courpaa de seguros renunciar a su derecho a cobrar las primas de renovacin de la pliza si el propietario tle la prlliza, es decir, la persona responsable del pago de las primas, muere o clueda invlida. La exencin de prima para las clusulrs de beneficio para cl contratante de pliza uvenil gerreralrnente incluyell una dcfinicirin de invahdez total que consta de dos partcs. Durante los dos primeros aos de la invalidez, el propretirrio de la pliza es consideraclo totalmcnte invliclo si no puede rerlizar actos esenciales relativos a su propiit ocupacin, y despus de ese perodo de dos aos, cl propietario cle la pliza es considerdo totrlmenter invlido si no puede reaiizar los actos cscnciales de cualcluier ocupaci(rn parra la cttal est razonrblemente preuracl0 de ctrcrdo cor] sLl cducacin, capircitaciu o experiencia.

Debido qlle la invrliclcz o mut:rte del rrorictrrio clc la pliza desencadena este beneticio, cl propietario de la priliza por lo general debe
proporcionar pmebas srtisfactorias de su propla asegLrrabilidad - aderns de proporcionr evidencra de la asegurabilidad del asegurado - rntes de que el asegurador agregue este beneficio a una rliza dc seguro de vida. Cuando el beneficio es agregado unl pIiza de seguro clc vicla juvenil, la pliza o la clustrla adicional habitulnrcnte establecell (lue la conrpafra de seguros

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Cpniro 9 : Brrrrcros C0meLttrrHrRrr.ls

141

un edad detemrinada, coltlo por ejelnplo 18 o 2l aos, en cuyo caso la propiedad y controi de la pliza habitualmenre pesar al asegurado.

slo otorgar la exencin de pago de rrirna hsrr rlue el asegurado alcance

Beneficio de Ingresos por Invalidez

Otra cliusula cltre sc puede rgregar a ull pliza dc scguro de vida cs cl beneficio de ingresos por invalidez que proporciona una renta rnensual al propietano-asegurado de la pliza en el caso de invalidez total mientras lapliza est vigente. Al igr-ral clue las clusulas adicionales de beneficio de exencin de prima, las clusulas de ingresos por invalidez habituahlente definen \a invalidez total como la incapacidad del asegurado para realizar lcs actos esenciales de su propia ocupacin o de cualquier ocupacin para la cual est razonablemente preparado de acuerdo corl su educacincapacitacin o experiencia.
En general, cl monto del beneficici cle ingreso lensull por invalidez se fija en dlares - por ejernplo US$10 - por cada US$1.000 de coberturr dc vida. La cobertura de vida otorgada por la pliza continra vigente y, si cl asegurado muere antes de recuperarse de la invalidez, el asegurador paga el bcneficio de muerte de la pliza al beneficiario designado. La cltrstrla adicional de beneficios por invalidez normalmente incltrye un peroclo de espera de tres a seis meses antes de rluc elltrcn en vigcncilr lcls bcncficios dc ingresos por invalidez.

Paxton Haymes era el propietario de pliza - asegurado de una pliza de seguro de vida de US$l50.000 que inclua el beneficio de ingresos por invalidez. La clusula estableca que, si Paxton quedaba invlido, entonces la compaa de seguros le pagara una renta mensual de US$1 0 por cada US$l .000 de la cobertura de seguro de vida durante el perodo de invalidez; el beneficio de la renta comenzara tres meses despus de desencadenarse la incapacidad total. Mientras la pliza estaba vigente, Paxton qued invlido como se define en la clusula de beneficio de ingresos por invalidez. Dos aos despus, muri como resultado de su invalidez.

Tres meses despus de quedar invlido, Paxton cumpli con los requisitos para recibir un beneficio de ingreso por invalidez de US$1 .500 mensuales.

x 150
Este beneficio de renta

US$10

Beneficio mensual por unidad Por: Nmero de unidades ($150.000 lgual: Renta mensual por invalidez

$'1.000)

US$1.500

mensualse pag mientras Paxton continuaba invlido, Al morir, el beneficio

de muerte establecido en la pliza se comenz a pagar al beneficiario asignado.

Las plizas ernitidas con unl clhnsula dc' ingresos por invrlidez generalmente incluyen una clusr-rla de exencin de pago de prima. En este caso, tanto las primas de renovacin cobradas por la pliza de vida as como las primas adicionales cobradas por el beneficio de ingrest-rs por invalidez estn exentas de pago durante el perodo de invlidez total del asegurado.

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142

Pnrxcrpros

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Beneficios por Accidente

Los beneficios por accidente se pueden agregar a cualquier tipo de pliza de seguro de vida. Los dos beneficios por accidente que se ofrecen con mayor frecuencia son: beneficio por muerte accidental y beneficio de desmembramiento.

Beneficio por Muerte Accidental

Una clusula adicional de una pliza que otorga un beneficio por muerte accidental especifica que, si el asegurado muere como consecuencia de un accidente, el asegurador pagar al beneficiario designado una cantidad de dinero adems del beneficio bsico por muerte estipulado enla pliza de seguro de vida. Esta suma adicional generalmente es igual al monto nominal de la pliza. Cuando el monto del beneficio por muerte accidental es igual al monto nominal de la pliza de seguro de vida, el beneficio se denomina beneficio de doble indemnizacin ya que el beneficio de muerte total pagadero si el asegurado muere en un accidente equivale al doble del valor nominal de la p6liza. La suma adicional pagadera si el asegurado muere en forma accidental puede ser otro mltiplo del monto nominal de La pliza - como por ejemplo tres veces el monto nominal - o puede ser una suma no relacionada con el monto nominal del pliza. La mayora de las clusulas adicionales de beneficio por muerte accidental caducan cuando el asegurado cumple 65 o 70 aos.
Por lo general, para que el beneficio por muerte accidental sea pagadero,

la muerte de la persona asegurada debe haber sido causada, directa

independientemente de toda otra causa, por una lesin corporal accidental. Sin embargo, en algunos casos puede ser difcil determinar la causa precisa de la muerte de un asegurado.

Un asegurado con antecedentes de afeccin cardaca falleci en un accidente automovilstico. Su pliza establece un beneficio de muerte $50,000 e incluye una clusula adicional de beneficio por muerte accidental que fija un beneficio por muerte accidentalde $50,000.
de

La muerte del asegurado puede haber sido causada por el accidente en s, En ese caso, se paga el beneficio por muerte accidental adems del beneficio bsico por muerte establecido en la pliza. Por oo lado, podra haber muerto de un infarto cardaco mientras conduca su automvil, En ese caso, la muerte no fue consecuencia de un accidente, y slo se pagar al beneficiario designado el beneficio bsico por muerte establecido en la pliza.

Las clusulas de muerte accidental generalmente contienen varias exclusiones y limitaciones. Por ejemplo, la clusula habitudmente establece que la compaa de seguros no estar obligada a pagar el beneficio por muerte accidental si la muerte del asegurado ocurre como resultado de ciertas causs determinadas, incluido lo siguiente:

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Crpfiuo

I : Buncn Complnrtrrnros
lesin auto-inferida por el asegurado {suicidiof
accidentes relacionados con actos de guerra

143

o . o o

accidentes como consecuencia de actividades areas si, durante el relo, el asegurado ha actuado de cualquier modo que no sea como pasaiero, y accidentes como consecuencia de actividades ilegales.

aseguradores excluir algunas de estas causas de sus clusulas de beneficio

No obstante, las leyes en algunas iurisdicciones'prohben a los

por muerte accidental. Algunas clusulas de beneficios por muerte accidental contienen una limitacin que se relaciona con el tiempo transcurrido entre la muerte del asegurado y el accidente que le caus la muerte. Este perodo de tiempo habitualmente es de 3 meses o 90 das, a pesar de que algunas clusulas
establecenunperodo ms largo. Para que elbeneficio adicional seapagadero, la muerte del asegurado debe ocurrir dentro del perodo de tiempo determinado despus del accidente. Esta limitacin se incluye debido a que pueden surgir ficultdes para determinar la causa de muerte del asegurado. Cuando es obvio que el asegurado ha muerto a causa del accidente, muchas compaas de seguros desestimarn el plazo indicado y paganel beneficio por muerte accidental. Actualmente, la ciencia mdica a menudo puede

La Gobertura de seguro de vida an los Eslados Unidos

tolallz $13,2 tillones al final de 1997.2

prolongar las funciones vitales en forma prcticamente indefinida, extendiendo algunas veces la vida de una vctima accidentada que antes habra muerto muy poco despus del accidente. Ms an, algunas iurisdicciones prohben a los asegwadores incluir una limitacin con respecto
a plazos en las clusulas adicionales de beneficios de

muerte accidental.

Cabe senalar que estas exclusiones y limitaciones slo se relacionan con

el beneficio por muerte accidental. Con pocas excepciones/ que se describirn ms adelante en este texto, el beneficio bsico por muerte otorgado por la pliza de seguro es pagadero independientemente de la
causa de muerte'del asegurado.

Beneficio por Desmembramiento

Una clusula adicional de beneficio por muerte accidental tambin puede otorgar un beneficio adicional por desmembramiento, en cuyo caso Ia clusula se denomina clusula de muerte accidentnly desmembramiento. Estas clusulas generalmente especifican que el asegurador pagar un monto de beneficio determinado si debido a un accidente el asegurado pierde dos extremidades o la visin de ambos oios. El monto del beneficio de desmembramiento habiardmente es igual al monto del beneficio por muerte accidental. En muchos casos, sin embargo, se pagar una cantidad menor, por eiemplo la mitad del monto del beneficio por muerte accidental, si el asegurado pierde una de sus extremidades o la visin de un oio como resultado de un accidente. La prdida de una exremidad se puede definir ya sea como prdida fsica real de la exremidad o prdida del uso de ella. Habitualmente, este tipo de clusula adicional establece que el asegurador

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Pancrros

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no pagar los beneficios por desmembramiento adems de los beneficios por muerte accidental por lesiones acaecidas en un mismo accidente.

Beneficios por Muerte Acelerada

A fines de la dcada de los 80, se comenz a ofrecer un nuevo tipo
de

pliza de seguro de vida. Las clusulas adicionales de beneftcio de muerte acelerada, tambin conocidas como clusulas acionales debeneficios en vida, estipulan que un propietario-asegurado de una plizapuede elegir entre recibir la totalidad o parte del beneficio de muerte de la pIiza antes de su muerte si se cumplen ciertas condiciones. El pago de un beneficio de muerte acelerada reduce el beneficio de muerte que se pagar al beneficiario en el momento de la muerte del asegurado en el monto del beneficio en vida que se pag al propietario de la pliza. Estos beneficios son cada vez ms corrientes por varias razones. Primero, el segmento de la poblacin compuesto por personas de edad avanzada est aumentado.

Estas personas frecuentemente sufren enfermedades que requieren atencin mdica. Segundo, el costo de atencin de salud est subiendo vertiginosamente. Y tercero, el avance de la medicina tiende a posponer la muerte y a prolongar la necesidad de atencin mdica. En un esfuerzo por mantener los costos administrativos a un nivel bajo, las compaas de seguros generalmente ofrecen cobertura por muerte acelerada slo en aquellas plizas cuyo valor nominal es al menos
US$ 100.000 o US$250.000. Antes de pagar el beneficio de muerte acelerada,
l

algunos aseguradores exigen al beneficiario firmar un descargo aceptando que el beneficio de muerte establecido enlaplza se reducir en el monto pagado de acuerdo con la estipulacin de beneficio de muerte acelerada. Adems, si la pliza ha sido cedida, el descargo deber ser firmado por el cesionario. (En el Captulo l2 se describen las cesiones). El monto especfico de los beneficios de muerte acelerada pagaderos en conJormidad con una pliza, y las circunstancias que desencadenan tales pagos, dependen de la redaccin de la clusula adicional de beneficios. En esta seccin se describirn tres tipos de beneficios por muefte acelerada que se ofrecen habitualmente: beneficio de muerte terminal, beneficio de enfermedad catastrfica, y beneficio de atencin de salud a largo plazo.

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Beneficio de Enfermedad Terminal

El beneficio de muerte acelerada ms corriente es el beneficio de enfermedad terminal. Elbeneficio de enfermedad terminal es un beneficio baio el cual el

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asegurador paga una porcin del beneficio de muerte establecido en la pliza a un propietario-asegurado afectado por una enfermedad terminal y cvya sq)ectativa de vida, segn cenificacin mdica, es de 12 meses o menos. La declaracin del mdico que lo atiende constituye evidencia del estado terminal y en ella se certifica que es probable que el asegurado muera dentro del perodo de tiempo especificado en la clusula adicional. En el Eiemplo 9-1 se describe cmo las personas usan los fondos recibidos en I forma de beneficios de enfermedad terminal.

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9 : 8eHrcros CoNpr.errnros

145

Los asegurados que aprovechan beneficio de muerte acelerada, usan el pago anticipado para cubrir otros gastos adems de los gastos mdicos. Citado en un artculo publicado en elBest's Review,
una clusula de

a su conyuge, que permanecr0

en

Virginia cuidando a sus hijos, viajar en avin frecuentemente a visitarla

durante sus ltimos das. Un paciente con SIDA en Canad us parte de sus beneficios para comprar una lavadora y secadora de ropa para poder realizar estas tareas en casa.3 Un hombre oue

su tarjeta de crdito para efectuar los arreglos para su funeral. "Le dio gran

tranquilidad", manif est Longo.

' Cuando uno es un enf ermo terminal, las pequeas deudas repentinamente parecen tremendas. (Los propietarios

Jim Longo, de Prudential, expres a

un propietario de pliza en Virginia que

de plizas que reciben beneficios de

muerte acelerada) estn muy

agradecidos de haber adquirido este seguro. Ms bien que considerarse imposibilitados, sienten que tienen algo de control sobre sus vidas".o

haba viaiado a Nebraska para el tratamiento de un tumor cerebral, Un

pago anticipado de sus beneficios de
la pliza de

estaba muriendo de cncer al estmago en Chicago, us sus

beneficios acelerados para pagar su hipoteca, automvil, y las deudas de

seguro de vida permitieron

A diferencia de otros beneficios complementarios, el beneficio de enfermedad terminal habitualmente se paga a travs de un cargo adnrinistrativo que el asegurador impone cuando un propietario-ascgtrrado de una plizadecide ejercer este beneficio. Por el contrario, al ernitir trna pliza que otorga otros beneficios complementarios, los aseguraclores por lo gerreral recargan la prima por cada beneficio conrplementnrio clue otorga la

pliza. El monto pagadero del beneficio de enfermedad terminal vara entre

una compaa de seguros y otra. Algunas plizas permiten el pago del nonto

nominal completo antes de la muerte del asegurado. No obstante,

generalmente el beneficio mximo pagadero es un porcentrie dctcrminado, a menudo entre 25 y 75 por ciento del monto norninal cle la pliza irasta

un lmite mximo determinado de dlares cor-tlo por eiernplo $250.000 En la mayora de los casos el beneficio se paga al propietario de la pliza en una suma global. El resto del beneficio de muerte se prga al leneficiario a la muerte del asegurado.

Beneficio de Enfermedad Catastrfica

Una de las primeras formas de cobertura de beneficio de muerte acelerada orecida por los aseguradores es el beneficio de enfermedad catastrfica, de acuerdo con el cual el asegurador acepta pagar una porcin del monto nominal de la pliza a un propietario-asegurado que sufre una enfermedad determinada. El resto del beneficio de muerte sc paga al beneficiario a la muerte del asegurado (otra forma de cobertura de enfernredad catastrfica podra ser una pliza de segUro de salud independiente. Esta situacin se analizar en la Parte II del texto),

Un asegurado cumple con los requisitos de ttn beneficio de enfernredad catastrfica cuando est afectado por un tipo de enfermedd o es sometido

146

PRrcrpros orL ScuRo

or Vro. SnLuo v Rrxrs Vrrlrcrs

a alguno de los procedinre rltos nrdicos cspeciiicados en la clusula adicional. Estas enfermedirdes o proccclinrientos mdicos especficos se conocen como hechos asegurables y habittralnente incltryen:

. . . . . .

cncer con riesgo de nruerte

SIDA insuficiencia renal (ririn) ternrinal

infarto del miocardio (ataquc

accidente vasctrlar enceflico

carclaco)

ciruga de bypass coronario

Algunas clusulas de beneficiti de crrfernledad catastrfica tambin incluyen los trasplantes de rganos vitalcs y la enfermedd de Alzheimer como hechos asegurables.
A pesar de qtre el bencficio cle nrucrtc acclerrclr nornralmente se paga en una suma global, algunas conrpaas pagan elbcncficio en cuotas mensuales durante un perodo de 6 a l2 meses. La nrayora de las compaas otorgan cobertura de enfermedd catstrficr srilo a los rsegtrrados de menos de 70 aos y a aquellos qtrc constituyen ur) ricsgo norrlr1. Al.rnas cornpatias no efectan pagos por eventos mltiples o recrrrre ntes.

El beneficio de enfermedad catastrfica puede ofrecer una opcin de exencin de pago de prima por la clral cl asegrrrador acepta liberar el pago
de todas las prirnas de renovacin pagadcras dcspus del pago del beneficio de muerte acelerada. Algunas veces la opcin cle exencin de prima slo se aplica a las primas pagaderas nrientras cl asc;urado cst incapacitado; siel asegurado se recupera, yr no se podr;i solicitar cxencin de pago de prima.

Beneficio de Atencin de Salud a Largo Plazo

El beneficio de atencin dc salud a larg,o plazo o de otencirin mtlica se paga con"ro un bencficio lr-icnsual rrl propictario dc lr pliza que nccesita atencin permanente dcbic'lo l su estclo dc sallrcl. Por cicnrplo, un ascgtrrado

con artritis grave o enfcnllccld tlc Al:llcirlrcr t.n ct;lpil itvir)zadl, pttede necesitar cierto tipo de cuiclrclos penlarjcr-ltcs. Err csta clriusrrll adiciorral se
especifican los tipos de atcucin de slucl qtrc cubrc trna clirrsula de atcncin de salud a largo plazo. Por ccnrplo, cn l cLiusr-rll se ptredc estipular clue el

asegurado tiene derecho a rccibir atcncin en un servicio de atencin de salud autorizado o en su donricilio, e n cuyo caso los servicjos seran otorgados por una agencia de sllLrd utorizadr rluc prop{)rcione aterrcin doniciliara.
Al final de 1997, los Canadienses eran propietarios de ms de $1,7 billones de
seguro de vida.5

Los recluisitos cspecficos clue cicllc cr-rnrplir lrn itseg.rrado parr gozar de los beneficios de este tipo de scguro clepcnclcn clc los trnrinos de la clusula de beneficios dc ate ncin dc slltrd a Iargo plazo. La clusulr podra exigir, por ejernplo, que la tcllcin sea irtdisrertsable desde el punto de vista mdico, Sin entbrrrgo, generalnrente es difcil establecerlo y las clusulas de beneficios de rtcncin dc saltrd ir largo plazo abordan este problema desde diferentes puntos de vistr. Por eenrplo, algunas de estas

Criruro 9 : Brrlcros Cotrpturtralos

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clusulas exigen que el asegurado est hospitalizado duranre al menos tres das para establecer la necesidad de atencin de salud en su domicilio o en un hogar de convalecencia. Algunas clustrlas slo exigen que el mdico del asegurado apruebe la atencin. No obstante, este ltimo enfoque no se usa con frecuencia debido a que no todos los nrdicos lrtilizan el mismo criterio para autorizar la atencin.

Tal vez el enfoque ms comn es comprobar que el asegurado est incapacitado para realizar algunas actividades de la vida diaria con el f in de demostrar la necesidad de la atencin de salud a largo plazo, Las actividades de Ia vida diaria incluyen comet baarse, vestirse, ir al bao, subirse y bajarse de la cama o de una silla de ruedas, y desplazarse (caminar dentro
del hogar). Algunas de estas clusulas establecen que, para recibir el beneficio

de atencin en un hogar de convalecencia, un asegurado debe dcmostrar que es incapaz de realizar un mayor nmero de este tipo de actividades que el nmero de actividades necesarias para recibir el beneficio de atencin de salud en su domicilio. Para evaluar la incapacidad, las compaas de seguros pueden {l } solicitar la certificacin de un mdico, (2) contratar los servicios de una empresa especializada en este tipo de evaluacin, o (3) desarrollar sus propias herramientas de evaluacin.

El monto de cada pago mensual de beneficio de trencin de slud

largo plazo generalmente es igual a un porcentaje del beneficio clc muerte establecido en la pliza. Por ejemplo, la clusula podra estableccr que cada mes se pagar al asegurado el 2 por ciento del beneficio de nruertc estableciclo en la pliza, en caso de requerir atencin en un hogar de convalecencia, y el

I por ciento del beneficio de muerte si necesita

atencin de salud en su

domicilio. Habitualmente el asegurador continIa pagando el beneficio mensual hasta que se ha desembolsado un porcentaje deterrninado del beneficio de muerte bsico establecido en la pliza. Este porcentaie
normalmente corresponde al 50 a 100 por ciento de la suma asegurada de laplza. Cualquier beneficio pendiente por muerte se paga al beneficiario despus de Ia muerte del asegurado.
Casi todas las clusulas de beneficio de atencin de saltrd a largo plazo, establecen un perodo de 90 das de espera antes de pagar los be neficios de muerte acelerada; no se paga ningn beneficio hasta 90 das despus de la fecha en que el asegurado cumple con los requisitos para los beneficios. Segun los trminos de algunas clusulas de atencin de salud a largo plazo, la cobertura debe estar vigente durante un perodo deterninado de tiempo, habitualmente ao o ms antes de que el asegurado cumpla con los requisitos para optar a este tipo de beneficio. Generalmente, tantc) la clusula de atencin de salud a largo plazo como la pliza bsica de seguro clc vida otorgan exencin de pago de prima durante el perodo en que se estn efectuando los pagos del beneficio al asegurado.

Beneficios para Asegurados Adicionales

a casi todas Las clusulas adicionales de seguro temporal se pueden ^g:egar plizas permanente con el fin de lunrentar las de seguro de vida ordinario o
el monto del beneficio pagadero si el asegurado muere mientras est vigente la cobertura. Adems, se pueden agregar varias clusulas a las plizas de seguro

148

PnrHcrpos

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SrouRo

ot Vlo, Stuo v Rtrrrs Vrrl.tcrs

de vida para proporcionar beleficios en cl crso de muertc de otra persona que no sea el asegurado de la pliza. Estrs cltrsulas pucden scr de distintos tipos, pero las ms contunes son la clustrl dc segr.rro para cnyr,rge e hios, la clusula de seguro para los hijos, y la clitrsula dc seg'undo aseg.rrado.

Clusula de Seguro para Cnyuge e Hijos

En el captulo anterior se describi la pliza de seguro familiar que es la pliza de seguro de vida entera clue proporcionr cobertura a toda la familia del asegurado, La clusula de seguro para cnyuge e hiios que se agtega a una pliza de seguro de vida ordinario otorga una cobertura similar a la de laplzade seguro familiar. No obstante, la coberrura de este tipo de clusula habitualmente se ofrece sobre la base de unidades de cobertura. Por el contrario, Ia cobertura proporcionada a la faniilia del asegurado de acuerdo con una pliza de seguro familiar en general corresponde a un porcentaje del monto nominal sobre la vida del asc5urado princrpal.

Normalmente, cada unidad de cobertura de una clusula de seguro para

cnyuge e hiios provee US$5.000 de cobertura de segr.rro temporal al cnyuge

y US$1.000 de cobertura de segr"rro tenrporal a cada hiio. Luego, si una persona adquiere tres unidades de cobertura, el monto de cobertura
proporcionado por la clusula sera US$ 15.000 para la esposa y US$3.000 para cada hiio. La mayora de las comparias de seguros no ofrecen ms de cinco o diez unidades de cobertlrra.
La prima por la cobertura para los hijos consiste en un monto uniforme, determinado, que no vara con el nmero de hiios de la familia. Por lo tanto, una familia con un hiio paga la nrisnra prirna qLle una familia con seis hijos. Por esta razn, no es necesario revisar la prima de una clusula de seguro para cnrge e hijos si nacen ms hiios o si se adoptan nios que se incorporarn a la familia despus de haberse adquirido la cobertura. La pliza cubrir automticamente a estos rios sin pago adicional de prima, a pesar de que la cobertura habitualmente no entrr cn vigencia hasta que el nio cumple 15 das de vida.

La cobertura de seguro temporal de cda nrrio vencc crrando ese rii1o alcanza una edad determinadr, norrnalnrcntc 2l o 25 alios. No obstante, estas clusulas pueden incluir un privilegio de conversiirn clue perrnite rue el nio convierta su cobertura de seguro tcnrporal a una pliza de seguro de

vida individual. Por ejemplo, la clustrla ptrede permitir que cada hilo
convierta hasta cinco veces la cantidad de su cobertura de seguro temporal a una pliza de seguro de vida ordinario, sin necesidad de proporcionar evidencia de asegurabilidad.

Clusula de Seguro para los Hijos

En parte como reconocimiento del creciente nmero de hogares de padres nicos, muchas compaas de seguros tambin ofrecen una clusula de seguro para los hiios. Esta clusula opera de la misn-ra forma que la clusula de seguro para cnyuge e hiios, salvo que no se incluye la cobertura conyugal. La prima que se cobra por cada cobertura corresponde a un monto determinado, independientemente del nmero de hiios que cubra

Cplrur.o

I : Betrrclos C0rplrmrrnlos

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la pliza, sus edades, o la edad y sexo del padre asegurado. por ejernplo, una madre con tres hijos podra contratar una clusula de seguro para sus hijos por el mismo monto que se le cobrara a un padre con dos hijos.

Clusula de Segundo Asegurado

La clusula de segundo asegurado, que tambin se denomi na clusula de asegurado opcional o clusula de asegurado adicional, proporciona cobertura de seguro temporal sobre la vida de un individuo que no sea el asegurado de la pliza. Esta persona, que est asegurada bajo la clusula, se conoce como segundo asegurado y puede ser el cnyuge del asegurado, otro pariente o una persona no relacionada con Vella. Por efemplo, el segundo asegurado puede ser un socio comercial de la persona asegurada en la pliza. El monto de cobertura que otorga la clusula de segundo asegurado habitualmente no tiene ninguna relacin con el monto de cobertura proporcionado bajo la pliza bsica. La tarif.a de prima reqr.rerida para la clusula de segundo asegurado se calcula de acuerdo con las caractersticas de riesgo del segundo asegurado/ no con las caractersticas de riesgo de la persona asegurada en la pIiza bsica.

Benef icios de Asegurabi I idad

Se ofrecen dos tipos de beneficios de asegurabilidacl como clusulas adicionales a las plizas de seguro de vida. Estos beneficios son el beneficio de asegurabilidad garantizada y el beneficio de opcin de adiciones
saldadas.

Beneficio de Asegurabilidad Garantizada

El beneficio de asegurabilidad garantizada, que algunas veces se denomina opcin de asegurabilidad garantizada, con frecuencia es proporcionado por una pliza que otorga al propietario de la pliza el derecho a comprar un seguro adicional del mismo tipo que la pliza de
seguro de vida a la cual se adjunta la clusula adicional, El propietario de la pliza tiene el derecho a comprar un seguro adicional - por un nonto adicional de prima - en fechas de opcin determinadas durante la vida de la pliza, sin proporcionar evidencia de la asegurabilidad del asegurado. Por lo tanto, la clusula de asegurabilidad garantizada asegura clue el propietario de la pliza podr comprar un seguro de vida adicional an si el asegurado no est en buenas condiciones de salud.

Habitualmente, el monto de cobertura que el propietario de la pliza puede comprar en una fecha de opcin se limita al monto nominal de la pliza o a un monto especificado en la clusula de asegurabilidad garantizada, cualquiera que sea menor. Por ejemplo, la cltsula de asegurabilidad garantizada que se adjunta a la pliza de vida entera tradicional de US$50.000 puede otorgar al propietario el derecho a corrlprar una cobertura de seguro de vida entera de US$10.000 adicionales en cada

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una de las fechas determinadas. La cltrsul de asc,Errnbilidad garantizada tambin permite suscribir una cobertrira de seglrro dc vida adlcional cuando ocurren ciertos eventos como por eienlplo el matrimonio del asegurado o el nacimiento de un hijo. Sin embargo, la mayora de las clusulas de asegurabilidad garantizada limitan el beneficro al permitir al propietario de la pliza eiercer la opcin de aseg:rabilidad garantrzada slo hasta que el asegurado cumpla 40 afros.

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A pesar de que el derecho a adquirir una cobertura adicional

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mtico, la compra real no lo es. El propietario de trna pliza que requiere cobertura extraordinaria deber llevar a cabo las acciones necesanas para comprar la nueva cobertura. La mayora de las cliusr.rlas cle asegurabilidad garantizada especifica que si el propietario de la pliza no ejerce la opcin en una de las fechas determinadas, esa opcin se perder para siempre, aun cuando el propietario de la pliza podr e jercer la siguiente opcin a su vencimiento. Algunas clusulas de asegurabilidad garantizada proporcionan una cobertura de seguro temporal automtica prlr el peroclo durante el cual cl propietario de la pliza tiene derecho a eiercer su opcin de compra de la cobertura de seguro adicional. Esta cobertura de seguro temporal habitualmente tiene una vigencia de 60 a 90 das y ha sido diseada para proteger al beneficiario en los casos en que el propictario de la pliza se demora en tomar las medidas necesarias pera eicrcer una opcin.
Si la pliza de seguro de vida tanibin incluye trna clitrsula de exencin de pago prima y el asegurado se encLlentr en cstado dc invalidez en el momento en que entra en vigencia la opcin clc corlrprar rrn scs.lro adicional, entonces la compaa de seguros emite arrtonrticanrcrrtc una cobertura de seguro de vida adicional. La compaa de scgrrros tanr['rin otorg exencin de pago de primas de renovacin para todrs las coberturas de plizas a las cuales se aplica la clusula de exencin de plgo cle prima, hasta la recuperacin o muerte del asegurado.

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Beneficio de Opcin de Adiciones Saldadas
El beneficio de opcin de adiciones saldadas perrnite al dueo de una pliza de seguro de vida entera cornprar adiciones salc'ladas de prima itnica, en fechas determinadas en el futuro y, por lo tanto, aLlntentar el monto de cobertura proporcionado baio la plizabsica. Por eiemplo, muchas clusulas de opcin de adiciones saldadas permiten al propietario de la pl\za adquirir un seguro de vida entera adicional en cada aniversario de la pliza. Debido a que las adiciones son seguros de vida entera, las adiciortes saldadas tambin tiene sus propios valores en efectivo.
Las primas de las adiciones saldadas se basan sobre l tarifa dc prima nica neta pala Ia cobertura a la edad del asegr"rrado e tr cl tnotnento en que se adquirieron las adiciones saldadas. Habitualnlettte, la prima que el propietario de una pIiza puede aplicar ;r la cornpra dc las acliciones saldadas debe fijarse entre el mnimo y el rnxrmo establecido cn la cltrstrla. La mayor parte de las clusulas adicionales establecc que si el propietario de la pliza no ejerce la opcin de compra durnte lur ntinrero cleterminado de aos, entonges la clusula cadttcar. En ese Inonlcllto, las adiciones saldadas ya compradas permanecern vigentes, pero el propietario de la plizaya no podr ejercer la opcin de compra de nttevrs rtcliciones saldadas.

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como se analizar en el captulo 12, una opcin de adiciones saldadas habitualmente es una de las opciones de dividindo contemplrrclas en ua p.liza con parricipacin. EI propietario de laplizacon paruiclpacin puede seleccionar la opcin de dividendo en cualquier *om.nto. poi el contrario, se requiere evidencia de asegurabilidad para agregar una clusula clc opci de adiciones saldadas a una pliza vignte. Sin embargo, una vez cjtre la pliza entra en vigencia, no se necesita videncia adicionil e asenrrabilira para comprar cada adicin saldada.

Trminos Clave
clusula de exencin de prima por invalidez invalidez total pliza de seguro juvenil clusula de exencin de pago de prima para conffatante de pliza juvenil beneficio de ingresos de invalidez beneficio de muerte accidental beneficio de doble indemnizacin clusula de muerte accidentd v desmembramiento clusulas de beneficios de muerte
acelerada beneficio de enfermedad terminal

beneficio de enfermedad catastrfica beneficio de atencin de salud de largo plazo actividades de la vida diaria clusula adicional de seguro para cnyuge e hiios clusula adicional de se63rro para los hijos clusula adicional de segr-rndo
asegurado

beneficio de asegurabilidad Saruntizada beneficio de opcin de adiciones

saldadas

Otros Trm inos lmportantes

renuncla prima objetivo
clusulas adicionales de beneficio en vida eventos asegurables

clusula de asegurado opcional clusula de asegrrrado adicionai

segundo asegurado

opcin de asegurabilidad
gafantizada

Notas
L ACLI,
1998 Li[e Insurance Fact Book (Washington, D.C.: Amencn Courcrl o[ LIfc Insurance, 1 9981, l, CLHIA, Canaan t'e and Health lnsurancc Facrs {Tirronto: Canadian Life and Health Insurance Associarion, 199981,4.

2.

ACLI, I.
edion (Seprember 19941, 39.

3. Sean Armstrong, 'AIDS and the Tiusted Adviser,,, Best's Review, Lile/Hettltlt 4. Ibid.
5.

CLHIA,4.