CnpruLo

Clusulas de la Pliza de Seguro de Vida

Despus de leer y estudiar este captulo, usted deber ser capaz de:
@

Identificar los documentos que constjtuyen el contrato entero enfre el dueo de una pliza de se$,rro de vida y el asegurador.
validez de un contrato de seguro de vida.

@ Reconocer las situaciones en que ru'l asegruador podra impugnar la

Aplica los trminos de la clusula estndar de perodo de rracia para estblecer en una situacin deternrinada si una'pliza de sguro de vida ha caducado debido al no pago de prima. Identifica los tipos de plizas cluc contiencn una clusula de concesin de prsuurio y aquelkit clue contienen Llna clusula de
retiro.
!I
I' l\

@ Identifica las situacioncs en las cuales una pliza de sezuro puede ser rehabilitada y las condiciones que debe cumplir el ppieiario de la pliza para rehabilitarla.
@ Determinar las medidas que-probahlenrente adoptar un aseg si descubre una declaracin flsa de scxo o edad dc la persona asegurada bajo una pliza de segttro de vida.

I
l)

SI
(l:

@ Identificar las excltrsioncs que las conrparias de segttros incluyen las plizas de seguro dc da individr.ral.

.lr

E,
d:

flr

ol' di

omo se describi en el Captulo 3, una pliza dc scgrrro es url documento escrito que describe el acuerdo entrc las partes contratantes - la compaa de seg.rros y el duco dc la pliza - y
establece los derechos y obligaciones de las partes. En csre captulo describirn algunas de las clusulas que se incluyen habitualnrcnre er1 las plizas de seguro de vida. Ya que est fr.rera del lcancc dcl prcscnte texto abarcar las regulaciones de todos los pases, comenzaremos el anlisis con una visin general de cmo el estado y los gclbiernos provinciales regulan el contenido de las plizas de seguro de vida, en los Estados Unidos
se

y Canad

Reglamentacin de las Clusulas de las Plizas

Como se observ en el Captulo 2, los gobiernos provinciales cle Canaclii y los gobiernos estatales de los Estados Unidos han promulgado leyes diseadas para proteger los derechos de los duerios de plizas cle scgtiro y los beneficiarios. Estas leyes contienen varios recluerinrientos c()n re specto a las disposiciones incluidas en las plizas. En los Estados Uniclos, las leyes estatales habitualmente exigen que las plizrs dc scgurro clc viclr rndividual incluyan clusulas especficas que indican los dercchos de los propietarios y beneficiarios de las plizas. Se pueden incluir otrs cluslrlas a opcin del asegurador. Adems, la mayora de los estados exigc a las compaas de seguros que archiven cada formulario de pciliza cou - y reciban aprobacin de - el departamento de segrlro esttal antcs dc crnitir elformulario de pliza en el estado. Al revisar cad fonnulario de priliza e I departamento de seguros del estado puede garantizar c.re los iornrr.rlrrios de la pliza cumplen con los requerimientos reg.rlatorios vigentcs.
En Canad, las provincias y los territorios de la lcy conrn han pronrulgado leyes de seguro en forma de patrones, con variaciones nlclrorcs, cll lt Ley de Seguro de Vida Uniforme {Ley Uniforme). La Ley de Seguro de Vda Uniforme es una ley modelo adoptada por el Conseio Cnrdiense dc Reguladores de Seguros (CCIR) para regular las plizas de seguro dc vida,

Aunque la provincia de Qubec no ha adoptado ll Lcy Uniionne, ha promulgado leyes que rigen las plizas de segrrro dc vida y quc son n'ruy similares a la Ley Uniforn-re. Estas leyes de seguro provinciales cxigcn a los aseguradores que incluyan ciertas clusulas en las plizas cic seg.tro cle vida. Tan-rbin otorgan directamente ciertos derechos rr los prorictrios dc las plizas y los beneficiarios e imponen obligaciones a los ascguradores. Estos derechos y obligaciones reglamentarios son ejecutables con rcspecto a los trminos de la pliza de seguro. Aunque las leyes de seguro de Canad no exigen que las plizas incluyan clusulas que indican estos derechos y obligaciones reglamentarios, los aseguradores normalmente incluyen tales disposiciones en sus plizas de seguro de vida. Con pocas excepciones, las provincias no exigen a los aseguradores que presenten los fonrularios dc Ias plizas a los regr.rladores provinciales.

154

PRcrplos

or SrcuRo oe Vlo, SLuo y Rtres Vrrlrcrs

A pesar de estas difcrcncis crt la rcglrrnrcritcirin, las plrzas de scguro emitidas en Canacli y los Est.rcios Llllidos gcncralrner'rtc contiener-r l1s mismas clustrlas bsicas. Ctt.uttlo las lcycs dc scguro vigentes exigen unl clusula de pliza - o proporcionn un clcrcclii, rcglarrrclrr.rrio - cl asegrracior pllede incluir una clittsulr..1trc scl n-Ii\ fir\,()rrblc p,rra cl propictario dc I.r pliza o el beneficiirrio que lrr rcqrre ridrr. Los rrscgur.rdurcs frccue ntcnre ntc proporcionan trnlinos de plizrr quc son nrris irl\'ortblcs ruc ac.rcllos requeridos por la ley.

Clusulas Uniformes de las Plizas

Aunque la redaccilt especfica'n'ara de trna priliza a ()tra y dc un asegurador a otro/ las plizas de seguro de vida indivicrr.rrll gerreralmente contienen las siguientes clusulas uniformes
:

Clusula de revisin libre Clusula de contrato entero Clusula de incontestabiliclad

Cltrsr.rlr dc

pcrodo dc grrtcirt

Clusula de rehabilitircin Clusula de declaracin flsa dc scxo o edad Clusula de opciones cle liqrridacin
Adenrs, lrrs plizrrs clc scgirro clc vltl.i corr prrrticip;tcirirr irrclrr'cu trrr.t cliusula de dividendo de prlizrr, 1'las ptilizs dc scguro de vida ordilricr que incorporan valor en efectivo ge nerrlnrcntc dcbci irclr.rir una clusula plizlr. tn de prestnnro stnrrio contra contra lr pollzll. En cr de lncaoucloao incadtrcidad y un'r un cllusllle cliusula oe csta seccin se describir cada una de estas clriusuls unifonnes de Ia nliza

CluSula de Revisin Libre

Las plizirs cle segrro clc vicl.i urdivitlrrllc' llbitrrlrlrcrrtc incluyen una clusula de revisin libre c:t clriusultt dc uxanten libre que otorga al propietario de la pliza un pe rodo de ticnrpo dctenlrirado - halritua]rnente diez das - despus de qtre l:r ptiliza llr siclo crttrcgada, ert el ctral ptrede exarrrinar Ia plza. Durlr-ltc estc per()(lo, cl prtl-rictario cle la pliza tiene derecho a cancelar la pliza y rccibir Lur recnlbolso contpleto del pago de prima inicial. La cobertura de scgr.rro csti vigeute dtrrrte estc perodo, o hasta que el propietario de la pliza rcchace la pliza, sr esto sucede con anterioridad.

Cpiruto 10:Cr-usurs or r.r Prrr o Scuno o Vlo

155

Yoko Matsuto solicit una pliza de seguro de vida individual sobre su vida y pag la prima inicial, El asegurador emiti la pliza que el agente de ventas entreg a Yoko. El agente de ventas revis la pliza con Yoko y destac el perodo de revisin libre de diez das establecido en la pliza. Dos das despus, Yoko cambi de opinin con respecto a comprar la pliza. Antes de que se pusiera en contacto con el agente de ventas para

cancelar la oliza. Yoko muri en un accidente.

Durante elperodo de revisin libre de diez das, Yoko tenia elderecho a cancelar la pliza y recibir un reembolso de prima completo, Sin embargo, debido a que la pliza estaba vigente cuando Yoko muri, el asegurador est obligado a pagar el beneficio por musrte de la pliza al beneficiario designado

Clusula de Contrato Entero

La clusula de contrato entero define los doctrmentos que constituyen el contrato entre la compaa de seguros y el propietario de ll plizr. Al linritar

los trminos del contrato a los documentos escritos cletenr-iinados, lil

clusula de contrato entero impide que las declaraciones orales nfcctcn los trminos de Ia pliza y evita las controversias con respccto a los tnninos del acuerdo contractual. La redaccin especfica de la clusula de contrato cntcro varrr scgrirr si la pliza es un contrato cerrado o un contrato abierto. Un crntrato cerrado es un contrato en que slo los trminos y las condicioncs quc tparccen impresas en l o adjuntas a l se consideran partc del contrato. La clusula de contrato entero de estas plizas establece qr.re el contrrtto entero consiste en la pliza, cualquier clusula adicional adjunta, y la copirr adunta

de Ia solicitud de seguro. La clusula g rantiza que los propietarios dc l phza tengan acceso a todos los trminos del acuerdo contractllal. Cor excepcin de las plizas emitidas por aseguradores cle fraternidacles o dc sociedades de beneficios mutuos, todas las plizas cle segrtro de vtda individuales emitidas en los Estados Unidos y Canad son contratos cerrados,

Un contrato abierto es aquel que identifica los documentos que constituyen el contrato entre las partes/ pero no todos los doctrmentos enurnerados se adjuntan al contrato. Los aseguradores de frater"nidadcs de los Estados Unidos y Canad habitualmente emiten plizas de se,qrro cle vida como contratos abiertos que establecen que el contrato entcro collsistc

en la pliza y las clusulas adicionales adjuntas, los estatittos dc l sttcicclrld fraternal, Ia constitucin, las leyes, la solicitud adiunta del propietario de la pliza para ser miembro de la sociedad, y la declarucin aclltrntr de

asegurabilidad, si la hubiese, firmada por el solicitante. Cltanclrl ltn asegurador fraternal emite una pliza, no adiunta a la pliza rtna copia de la escritura social, la consticucin y los estatutos de la fraternidcl. A los aseguradores de fraternidades se les permite usar contrtt()s abic'rtos por(lrtc ser miembro de las sociedades fraternales es un rerlueritlictrto para adquirir seguros a travs de la sociedad. Cuando una pcrsona se transfornta en miembro de una sociedad fraternal, recibe unir copia de la escrittlra social de la sociedad, la constitucin y los estatutos, y, por lo trrtto, tiene la oportunidad de examinar esos documentos.

l
156 Prropr0s orL Scuno oe Vro, Sruo y Rrrs Vrrrrcrs

Ade;ns de definir los docrrnlcntos quc fornr.rn cl c()nrrato, la clusul de contrato erltero habitualntcnte estirblccc clue i1) slo las personas especificadas -- tales conto algtrnos frrncionerios del aseg.rrador - plreden cilnbiar el crntrato, (2) ningtin canrbio cs vlido si no se efecta por el;crito, y (3) r.o se efectuarii nirrgn curbio a ir)enos qtre elpropietario de la :liza lo acepte por escrito.

Clusul de lncontestabilidad
Cc,rno se cbserv en el Captulo 5, ctranclo un c()ntrato es anulable, una de las partes del contrato tiene derecho a evitar strs :rbligaciones bao el contrato sin incurrir en responsabilidad legal con respe,:io a la otra parue. En otras

palab;;rs, la parte puede evitar, rechazar y dc otro nrodo hacer cumplir el contrato. Las normas de la lcy rlc contrtr)s otorg,in al ascgLrrador el derecho a evit:'.r un contrato de segtrro que clc orro n-rcido sera eecutable, si el solicitante efecta una representacin falsa de los hechos en la solicitud de segurJ. No obstante, la leycs estatalcs y provinciales lirnitan el tiempo dent:r'o del cual un asegurador ticne este dcrccho Como resultado de ello, las plizas de seguro de vida contienen una c/rusrla de incontestabilidad que Jescribe el lmite de tiempo dentro clcl cral ei asegurador tiene derecho a b'' rtar el contrato sobre la base de la rcpresenr-;rciin falsa importante en la r,olicitud. En esta seccin, se dcscriben l;r; rerrcsentaciones fllsas significativas y la operacin dc lr cl;irrsrrlrr tle r:-rcorttest:rbrlidd.

Representacin Falsa lmportante

Las solicitudes de las plizas clc scguro dc vi 1a cor)tielrcn varias pregllntas diseadas para proporcionar a lrr conrpariir clr-' scguros iirforrlracin relevante cori elfin de decidir sielase.rrrrclo proptrcsto :onstituyt: un riesgo asegr.rralrlc o no. De acuerdo corl l;rs norrnas de la lc1' ,lc contrrt.rs, las declaraciones efectuadas por las partes al sr.scribir un contrrlto sc pucden clasificar como garantas o representrciones. Una garanfa cs una declaracin efectuada por una parte contratante cltre invalidri cl colrtrato ;i no es literalmente verdadera. Por el corrtrario, urrrr representacin es una .ieclaracin efectuada por una parte contratante que invalidari el contrato si no es esencialmente

verdadera. Las afirmacioncs pr.esentrrclas cn uu1 s, licitud de seguro consideran como represcntlciones nris bicrr crrc cor-t lo garantas.

se

Dominique Ravel adquiri una plrza de seguro sobre su vida, e indic

en la solicitud que haba acudido al mdico debido a una infeccin en un

dedo de su pie izquierdo. En realidad, haba consultado al mdico debido a una infeccin en un dedo de su pie derecho.

La afirmacin efectuada por Dominique en su solcitud no es literalmente verdadera. Sin embargo, las afirmaciones efectuadas en una soltcitud do seguro de vida son representaciones y no garantas Como resultado de esto, a pesar de que la airmacin no es fileralmente verdadera. no invalida automticamente el contrato mlentras se trate de una representacin esencialmente verdadera.

'"'

rr l r tf|n:tt;[lr"1nrtrlflifTffFf

Cpiruro 10:C-usur-rs or r. Pu o Secuno o Vro

157

Una declaracin falsa o engaosa en un solicitud c'lc scguro sc c()n()cc como representacin falsa. Algunas afirmaciones corrtenirls en l solicitutl son ms importantes que otras cuando el asegLrrador clcbc deciclir si crlltir o no una p6liza. Una representacin falsa que es importante prrl tlue l;i compaa de seguros evalre al asegurado proplrcsto se dcuonrinr representacin falsa importante. Una representacin fals se consiclcr importante cuando, si se hubiese sabido la verdad, la conrpaa tlc seguros no habra emitido la pliza o habra emitido la pliza sobre unr l'rase diferente, como por ejemplo una prima ms alta o un monto nonrinal ms bajo. Una representacin falsa en una solicitud de seguro de vida otorga al asegurado los fundamentos para impugnar la validez del contrato slo si se trata de una representacin falsa importante. Algunos ejemplos ardarn a ilustrar los tipos de representaciones falsas que se consideran representaciones falsas importantes.

La solicitud de seguro de vida presentada por Indira Patel afirmaba que haba efectuado una visita almdico elda 10 de iulio, cuando Ia fecha real de la visita fue el 9 de iulio.

La decisin del asegurador en cuanto a

si Indira constrtuye o no

un

riesgo asegurable no cambiar de acuerdo con la fecha de la visita al renesg0aseguraD|en0cam0|ara0eacUer00c0n|alecna0eIaV|S|laal mdico. Por lo tanto, sta no es una representacin falsa importante y no podr ser utilizada por la compaa de seguros para invalidar el contrato.

La solicitud de seguro de vida presentada por Anthony Abernathy contiene

una declaracin que indica que visit al mdico el da 10 de julio para realizarse un examen fsico habitual, cuando en realidad la razn de la visita estaba relacionada con eltratamiento de una afeccin cardiaca.

El obietivo de una visita mdica de un asegurado propuesto puede ser muy importante para la evaluacin de una solicitud de seguro p0r una

compaia de seguros. Para evaluarla solicitud adecuadamente,la compaia de seguros debe

estar informada de que Anthony sufra una afeccin cardiaca, Como resultado de ello, la representacin falsa acerca del obletivo de la visita al mdico es una representacin falsa
importante ya que la compaa de seguros habra tomado una decisin diferente acerca de la emisin de la pliza de seguro si hubiese conocido la verdad.

Operacin de Clusula de Incontestabilidad

Si un asegurador descubre una representacin falsa irnportante en Llna solicitud de seguro de vida cuando est evaluando unl solicitud, probablemente decidir no emitir la pliza. iQu sucede si la compana dc seguros emite una pliza de seguro de vida y luego descubre una representacin falsa importante en la solicitud? En este caso, los trminos de la clusula de incontestabilidad de la pliza determinarn si la cornpaira de seguros puede o no impugnar la validez del contrato. Debido a que las leyes de seguro con respecto a la impugnacin de una pliza dc seguro de vida son algo diferentes en los Estados Unidos y Canrd, se clcscribiri la clusrrla de incontestabilidad utilizada l-rabitulmente cn cadrt rrts.

158

PRwcrpros oel SouRo o Vro, Sruuo

v Rrtrns Vlntrcrs

Estados Unidos. Una clilusula tpica clc incontcstabilidad incluida en las phzas de s;eguro de vid enlrtids en los Estclos Unidos sera:

La clus;ula limita el pcrodo durantc cl crral el asegurador tiene derechcr impugns.rlapliza a dos arios desde l icclia de ernisin de la pliza. Este perodo cir: contestabilidad o dc impuglabilidad dc dos aos es el perodo mximo rermitido por la ley cn la rrrrrl,ore cle los uses. Se pcrmirc un perodo inferior a dos arios porquc est() cs nls frvortrlc para e I contrltarrtc de la pliza, y algunas plizas rncluycn trn perodo inrpugnable de un ao. Es im;ortante que el ascgrrrirdor incluy la fr.:se durante la vida del a:agrad r porque, de hecho, dcternrill que la p(liza cs inrpr,rgnallle en fc'rma indefinida si la persona cuya virla esr asegiuada muere durante el pcrodo irrpugnable especificado. Conlo resr.rltado ere ello, la compafia de sjuros tendr la oporttrnidad de investigar la represenracin falsa importante en un reclamo de scgrro por nr.rcrte que surge dentro del perodo inrpugnalrle de una pliza clc seguro clc vicla. Si la frase durante la vida tlel aseg,uratlct no se incluye y el itscgurado nrucre durrr,ie el perodo impugnable, el ben:ficiario podra retrlsarse en cicctuar urr rt:clanro de muerte hasta despus del vencimiento dcl perodo inrptrgnabie. :ntonces el ase;urador podra vers.' impediclo rle inrprrgnar Ir pciliz y, p(,r I{r tanto, obligado I pagar el rccl imo por nrucrtc rin si la soliciturl irrclrrycsc Llnr rcprcscntrcici-l
a

falsa i-nport. rnte.

En los [;tados Unidos, un ase.r{rlrclur ticne derccho a usar una represenlc,n falsa irnportante cn la solicitud conlo base para cancelar un contr[o de seguro de vida slo si se hr rcliuntdo rrra copia de la solicitucl de seguro a la pliza clue erlitiri cl asc.qrrrrrclor y entrcg al solicitante. En otras palabras, la solicitud cle scguro rro sc considcra partc del contrato a menos que est adjtrnta a la pliza cuanclo la pliza es emitida. Los asegur4dores fraternales cunrplen estc rcqucrinricnto y acliuntan a la pliza una copia de la solicitud de nrembrcca del propietario de ia pliza a la sociedad fraternal, y la decLrracin de ascg.rrabilidacl, si la hubiere, firmada por. el solicitante del segrrro.
El obietivo de la clusul c1e incontcstabilicld consiste en asegurar a los contrafantes de las plizas y a los benciicirios rrrc dcs'rus de trarscurriclo el perodo.in'rpugtrable, el itscgttritdor r'lrr l.otlr;i carlcclr la plizrr clcbido ir una representacin falsa inrportarlte cn lr solicittrd cle se3rro. La clusr-rla permite al beneficiario tencr ln certeza dc cr.re si se han pagrrdo tods las primas requeridas y la pliza ha cstado cn vigor cluru-rtc al r-ncnos el pcrodo establecido, el asegur.ldor pagitrii el 'rrodtrcto dc la p<iliza despus de la muerte del asegrrrado.

En el e jemplo anterior, Anthony Abernathy no expres la razn verdadera de su visita al mdico. Anthonv muri cinco aos despus de la emisin de

la pliza. Al evaluar el reclamo por muerte, el asegurador descubri esta representacin falsa

Cpirulo 10:Clusur-s oe

Pu 0E SEcuno

0E VtoA

159

Debido a que el perodo impugnable de la pliza haba venodo cuando el

ffiaseguradordescubri|arepresentacinfa|sa,e|aseguradornOtiene
derecho a mpugnar la validez del contrato, Como resultado de ello el asegurador pagar el producto de la pliza al beneficiario desiqnado.

Canad. Una clusula tpica de incontestabilidad incluida cr las nlizas de seguro de vida emitidas en Canad sera:

Al igual que en los Estados Unidos, las leyes de scgrrros provinciales

limitan a un perodo mximo de dos aos despus de qtre la pliza enrra err vigencia, el perodo de tiempo durante el cual el asegurador puecle cancelar un contrato de seguro de vida sobre la base de una represertacin falsa importante. No obstante, las leyes de seguro provinciales conrienen Lu-lr excepcin - un asegurador puede impugnar una pliza en cualtluier momento si la solicitud contena una representacin falsa fraudulent. Una representacin falsa froudulenta es una representacin flsa que se efectt con la intencin de inducir a la otra parte a suscril'rir un conrrtr() y que indujo a la parte inocente a suscribir el contrato. En la pr.icrrca, las compaas de seguros raravezejercen su derecho a cancelar un colttrtto dc seguro de vida sobre la base de una representacin falsa fraudulentr porquc habitualmente no pueden obtener suficiente evidencia par comprobar cluc la representacin falsa fue fraudulenta.

Supongamos que Anthony Abernathy mencionado en los dos eemplos anteriores, viva en Canad y compr su pliza de seguro de vida a un asegurador canadiense. Anthony muri despus del vencimiento del perodo impugnable de dos aos. Elasegurador determin que Anthony deliberadamente haba incluido informacin incorrecta en su solicitud de seguro, sabiendo que el asegurador no le emitira una pliza si reconoca su enfermedad cardiaca,

El asegurador tiene derecho a cancelar la pliza de Anthony si puede comprobar que la representacin falsa en la solicitud fue una representacin falsa fraudulenla, an si el descubrimiento de la representacin falsa se efectu despus de que el perodo impugnable de dos aos haba vencido.

Las leyes de seguro provinciales establecen que la solicitud de seguros es parte del contrato. Como resultado de ello, incluso si no se ha adjuntado una copia alapliza al ser emitida, el asegurador tiene derecho a impugnar la validez del contrato sobre Ia base de representaciones falsas inrportarrtes contenids en esa solicitud.

160

Pnnopr0s or SouRo ot Vro, Stuo v Rrrs Vrrtrcrs

Las dos clusulas de incontcstbilitl;rd quc hcnros incluido en esre texto contienen otra diferencia - la clrrrsrrl utilizda hairitralrrrente en Canad establece que la conrplria de scguros pr.rcdc inrpugrar la validez de una pliza de seguro de vida clenrro de dos aitos despus de que la plza fue rehabilitada. Aurtcut' la mtrcstrr cic l cliusrrla de Ia pliza de los Estados Unidos no contienc csta dcclrclrr, lrrs con.rpanrs de seguros en los Estados Unidos tambin derech,r rr inrprrgnar la validez de una pIiza de segrrro dentro de lrn peroclo dctcrnrinaclo de tiempo despus de que se rehabilit la plza. Ms adelrrnte en esre Captulo se describir la impugnacin de las plizas rchabilittdas, al describir la clusula de rehabilitacin.

Clusula de Perodo de Gracia

Las leyes de seguro de los Estados Uniclos y Canaci exrgen cltre cada pliza de seguro de vida individual establezca el perodo de gracia dentro del cual se puede pagar una prima de renovacin reclucrida. El perodo de gracia es un perodo de tienrpo deternrinado denrro del ctal se puede pagar sin

multa una prima de renovacin vencida. El perodo de gtacia slo

est

disponible con respecto al pago de las prirnas de renovacin; no se otorga ningn perodo de gracia para el pago de unr prima inicial de Ia pliza debido a que la pliza no entra en vigencia hasta que se ha pagado la prima inicial. A continuacin se presenta tuta clustrla comn de perodo de glacia.

En la mayora de las jtrrisclicciones clc los Estclos Urtidos y Canad, cl perodo de gracia mninro rec'r.rcrirlo es clc,l0 o 3l clas. Una conrparia de seguros puede, y algunas comparirs de hccho lo hccn, otorgar un perodo de gracia ms prolongado. La pliza pcrnr;urccc vigcntc dtrante el perodo de gracia. Si el asegurado ntucrc clttralltc cl rcfecl,, dc gracia, cttorces el asegurador pagar el producto de la prllizr al bencficiario designado. No obstante, el asegurador habitualnrentc ciccluciri cl nronto de esa prima de renovacin impaga del monto dcl prodtrcto dc lrr priliza.

Segn los esludos ds LIMRA lnlernalional, las plizas de seguro de vida

enlera tradcionales lienen la menor lasa de caducidad de lodas las plizas de seguro de vida individual. Los tipos de plizas que los propietarios de las plizas frecuenlemenle permilen que caduquen durante el primer o segundo ao de la pliza son plizas sensibles al inlers, y plizas lemporales renovables anualmente.l

Sin embargo, algunos :rscgurrdorcs uo considcrn que una pliza ha caducado si esa plizl tienc un valor cn ciectivo; el propietario de una pliza con valor en cfectivo ticrrc derccho continllar corl la cobertura bajo una opcin de incaducidad. En la scccin sig,r,riente se describirn los beneficios de la incaducidad. Estc texto, en general, utilizar los trminos caducar o catlucadu er relacirr con cualcluicr pliza para la cual no se haya pagado Llna prima de renor'icin al tnnino clcl perodo de gacia.
Michael Etheridge era el contratante-asegurado de una pliza de seguro de vida temporal de US$100.000. La prima de renovacin anual de la pliza venca el 21 de marzo de cada a0. Su pliza contena una clusula comn de perodo de gracia. Michael muri el 10 de abril de 1998, sin haber pagado la prima de renovacin que estaba
vencida.

Cprruro

10:

CrusuLrs or r.r Pu o Srcuno o Vlo

161

tl

II

ll
Debido a que Michaelmuri durante elperodo de gracia de 31 dias de su pliza, el asegurado est obligado a pagar el producto de la pliza al beneficiario designado, pero deducir de ese producto el monto de la renovacin de prima n0 pagaoa,

Supongamos que MichaelEtheridge muere el 15 de mayo de 1998 sin haber pagado la prima de renovacin que venca el 21 de marzo de 1998.

El asegurador no estara obligado a pagar el beneficio de la pliza al beneficiario designado porque la pliza caduc por no pago de prima el 21 de abrilde 1998, es decit despus delvencimiento delperodo de gracia de la pliza

Algunas plizas de seguro de vida, tales como las plizas de se-rro de vida universal, no requieren pagos de prima programados. La clusula de perodo de gracia contenida en una pliza de seguro de vida universal se aplica cuando el valor en efectivo es insuficiente para cubrir los cargos mensuales por mortalidad y gastos de la pliza. Segrrn la redaccir dc la clusula de perodo de gracia, el perodo de gacia para ese tipo dc pliza comenzar en (l) la fecha en la cual el valor en efectivo sea insuficicnte para cubrir todos los cargos mensuales por mortalidld y grrstos dc lr pliza, en cuyo caso el perodo de gracia se prolongar durante 6l r> 62 das cicsplrs de tal fecha o (2) la fecha en la cual el valor en efectivo scrr cero, cn cuyo caso el perodo de gracia se prolongar durante 30 o 3l das despus dc esa fecha. La clusula de perodo de gracia de estas plizas clc seguro tanrbin establece que al menos 30 o 3l das antes de que venza la col'rcrttra, la compaa de seguros notificar al contratante de la pliza qr.rc el valor en efectivo es insuficiente para cubrir los cargos de la pliza y que la cobertura cesar si el contratante no efecta un pago de prinrl por un nlonto suficiente para cubrir tales cargos. Si la persona cuya vida est asegurdl muere durante el perodo de gracia de la pliza, entonces el asegurador pagar el beneficio por muerte que otorga la pliza, pero deducir de ese producto el rnonto requerido para pagar los cargos adeudados por mortalidad y gastos.

Felicia Wagner es propietaria-asegurada de una pliza de seguro de vida universal. Felicia no ha efectuado un pago de prima desde hace varios aos y durante ese perodo de tiempo el asegurador ha utilizado el valor en efectivo de la pliza para pagar los cargos mensuales por mortalidad y gastos, Actualmente, elvalor en efectivo restante de la pliza es insuficiente para cubrir los cargos adeudados por mortalidad y gastos.

asegurador notificar a Felicia que su pliza continuar vigente bajo la clusula del perodo de gracia durante 61 das, en cuyo momento deber efectuar un pago suficiente para cubrir los cargos adeudados por mortalidad y gastos para evitar que la pliza caduque. Si Felicia muere durante el perodo de gracia de 61 das, el asegurador pagar al beneficiario designado el beneficio de muerte establecido en la pliza, menos el monto
El

de cualquier cargo adeudado por mortalidad o gastos.

162

PntCrprOS

ost

Ouno O

Vlo, StuO v RHrS VtrntrCtls

Prstamo.s

y Retiros contra la Pliza

Las plizas de seguro de vicl quc acunlulul ,.ur valor erl cfcctivo colttinmente otorgan aldueno dc la pliza cl dcrcclro r solicirar un prsr;rmo en dinero al ,i;egurador utilizndo el valrr clr el'cctrvo dc la plizrr conto grnta del pi:stamo. La clusula cle prstamo contra la pliza ororga al dueo de un ri(:guro de vida el derecho a ohtencr un pr jsramo por un ntonto que no exce,Jr el valor neto en efectivo de lrr priliza n)enos los intereses sobi:e el prscamo correspondicntes a ur uio. LJrr ,s5rno contra una pliza realnrente es un pago adelantado de una purcir-ln de la cantidad de Cinrlro que el asegurador debe paglr finalrlrcntc bajo rii pliza.
LIn prsiamo de una pliza dificre de trn prstanro conercial en dos aspc:tos. Irrimero, el dueo de la pliza no esti legaln"rente obligado a pa1at el ,rstamo de una pliza. Sin embrrrgo, podr pagar una parte o la totalidad del prstamo en cualquier momento. Si el prsrarno conrra una pliza nc ha sido pagado a la n'nlerte del asegurado, el ar:gurador deduce el nronto Jel prstamo no pagado del beneficio pagadero d, la pliza. Por el contrado, un.prstamo comercia.l crea una rclacin detrdc -acreedor entre el prestador y el prestatario. El prestador est legalnrente crrlligado a pagar el prst.rno comercial.

m$m

Al momento de su muerte, Joseph Mangano estaba a.;ugurado por una

pliza de seguro de vida entera de U5$50.000 La ,:,iliza inclua un prdtamc lmpago sobre la pliza por el monto de US$2 000.

rl monto

del

designado

recibir US$48.000 (U5$50.000 - US$2 000)

Un prstamo contra una pliz tanriril rliiie rc rle un pr( iitarno coryer',:ial en el sentido clue la coutrarirr clc scgr.rros no efectu,: ulla
comprobacin de crdito con respecto rl dr.reo de unr pliza que st'licita un prstamo sobre la pliza. La solrcitud dcl clrrco de lr pliza sc.'lo se evalra err trminos del nronto c'lcl r,lor ncto cn cfcctivo disponible. Las leyes de la mayora de los estaclos y l.ts provinci.ts pc11itet a ls compi rias diferir el otorgamiento de prstarnos de plizls, salvo para los prstz nos efectuados para el fin de pagar prinus, por un perodo determir.rdo, habitu4lmente hasta seis meses. Est opcin dc postcrgacin, qu los aseguradores rara vez hacen cumplir, tiene la intcncin de proteger r, los aseguradores de sufrir prdidas fintncieras significativas si una gran cantidad de propietarios de ptilizas solicita prstartros contra la pI.,:a.
Los aseguradores cobran intereses sobre cda prstanlo contrl la 5liza, generalmente en forma anual. A pesar cle qtte el illters sobre el prstamo se puede p^gar en cualquier molrtento, el duetio de la pliza no est ot,iigado a pagarlo. Cualquier cargo de inters no pagado se trlnsfornta ert pa te del

prstamo contr la pliza. Por lo tanto, al hrblar del rionto del pr tamo pendiente contl la filiza, ese rlolto incluyt'crta/trtier rrrrert no tgr,dn g.* * lur* trcurntlrrtr sore e/ prestlrno. Si eI ttlotlto del prestar o de una pliea rnds el inters no pag,irdo umelt h.st el punto en q.:e el

Crrfuro

10:

Cr.usuts o r-

Pu or Souno or Vlo

163

endeudamiento total es mayor que el monto del valor en efecrivo de la p6liza, entonces la pliza caduca sin valor adicioral. El asegurador debe enviar una notificacin al dueo de la pliza al r'renos 30 das antes de la terminacin de esa pliza.

Anteriormente, la tasa de inters que los aseguradores cobrabarr sobre contra la pliza era garantizada c'n cacla pliza. Acnralnrente, sinembargo, la mayora de las jurisdicciones de los Estados Unidos y Canaciii permiten a los aseguradores especificar en sus plizas que la tasr de inters del prstamo contra la pliza variar - es decir, la tasa de inters que se bra puede cambiar de un ao a otro de acuerdo con la situacin econmica actual, Muchas plizas que incluyen rrna tasa de intcrs dc prstarrro variable especifican que la tasa cobrada no exceder cierta tasa mxrma.
los prstamos

da universal habitualmente incluyen una pliza con una clusula de retiro contra la pIiza y un1 clusula dc prstamo @ntra la pliza. Una clusula de retiro contra Ia pliza,la ctral a menudo se denomin a clusula de rescate parcial, permite al propietario de la pliza reducir el monto del valor en efectivo de la pliza retirando hst cse monto enefectivo. Los aseguradores no cobran intereses sobre los retiros contrr la pliza el monto del valor en efectivo sirnplemente se reduce en cl monto delretiro. Muchas plizas imponen un cargo par.r cada retiro y linritan el nmero de retiros permitidos dentro de cada perodo anual.
Las plizas de seguro de

Clusula de Rehabilitacin
Las plizas de seguro de vida individual habittrrlnrertc inclrryen una clusula de rehobilitacin que describe las condiciones clrre dcbc cunrplir el dueo de la pliza para rehabilitar una pliza. La rehabilitacin es el proceso por el cual una compaa de seguros de vida vuelve a poner en vigencia una pliza de seguro de vida que ( I ) ha caducado debido al no pago

primas de renovacin o (2) contina baio la opcin de incadr-rcidad del seguro saldado reducido o del seguro prorrogado. (Estas opciones de incaducidad se describen ms adelante en el captulo). La nrayora de los aseguradores no permite la rehabilitacin si el propietario de la pliza ha rcscatado lapliza por su valor de rescate en efectivo. Cuando un seg:rador rehabilita una pliza, la pliza original entra en vigor nuevalnente, no se emite una nueva pliza.
de las

En los Estados Unidos, cerca de la mitad de los estados exige cltte las de seguro de vida individual incluyan unr clittsrtla clc rchlbrlitacitirl. Las leyes de esos estados exigen que las plizas proporciortcn rl nlcrtos tnl de tres aos durante elcual de propietario de la pliza ticne dcrecho

rehabilitar una pliza que ha caducado. La nrayora de los ascgttradores en los Estados Unidos habitualntente incltrycrt Llnr clittst-tll dc abilitacin en todas las plizas de seguro de vidrr individrrrrl. Algtrnos aseguradores estipulan un perodo de rehabilitrci(rn qLle cs ntis lrrlo c.lc perodo de tres aos requerido.

provincias y los territorios de Callad tall-rbin exigen las plizas de seguro de vida individual incluyan trllrl clritlslrla de itacin. Las leyes de Canad especifican ttn perodo de rehabilitacin imo de dos aos. A los aseguradores se les pernrite amplirr este perodo lo desean, y no es raro que se establezcan perodos de cilrctl tlios.
Las leyes de las

164

PRncrpr0s

ort Scuno o Vro, Sruo v Rtrs

VrrLrcrns

Con el fin de rehabilitr Lrtt.t rliz rlc scgrrr..r clc vicla, el dueo de la pliza deber cumplir con cicrtls cotrdicroncs Ll nrryora de las clustrlas de rehabilitacin exlgen que sc cumpl.rn l.rs sigrricrrres corrdiciones para rehabilitar una pliza de seguro:
I
Ah-ce'

.l lil*

rh todor

n0' rB e ond esln | lhl rtos por cierlo tipo de

l,r.

El dueo de la pliza debe llcnar unr solicrtud de rchatrilitacir dentro del perodo de tiempo estrblecido en l clusula de rehabilitacin (Ver Figrrra l0-1, donde se present la rlucstr dc tna solicitud de rehabilitacin )
.

llm

do soguro de vida.z

2. 3.

El dueo de la pliza debe presentar

la conrpaa de seguros evidencia

satisfactoria de la asegurabilidad continuada del asegurado.

El dueo de la pliza deber pagar un nlonto en dinero determinado; el monto requerido deperrde del tipo dc pliza qlre se rehabilitar. Este monto se describir ms adelantc en esta seccin del captulo. Se puede solicitar al drerio de la ptiliz quc pS.re un prsramo pendiente de la pliza o que rehbilitc cl rrgs.11o contra la pliza iunto con la plza.

4.

Tal vez la condicin ms importantc se relciona con la evidencia de asegurabilidad requerida. Esta condicrtin cs ncccsaria para impedir la antiseleccin. Si no se cxigicrrr cvidencir tlc rrscgnrrabilitld, las pcrsonas que no pudieron obtcner scgur()s cn ()tr'()s lu,qilrcs tlcbido r nralr saltrd tr otros factores probablenrentc solicitrran lrl rcllrrbilitrcin clr nrryor medicl que aquellos clue estab,irn eu bucrrs condicioncs clc salud.
La cantidad y el tipo de evidcncir de asel'ru'bilidad neccsarios dependerr

de las circunstancias de cada ptlliza indivirlual )'de las prcticas de cada asegurador. Si una pliza ha estdo fuer clc vigor durante Lln perodo muy corto y no existe ninguna razn parl sospcchar un problema, algunas compaas aceptan una declarcit'rn sirnple clcl ascgtrrado dorde se certifica clue est en buenrs condicioncs de salurl. Dc hccho, si se solicita la rehabilitacin y las primas adelrdclas srilo sc prrgrrn un mes o ms despus del vpnciniento del perodo de gracia, nrtrchos aseguradores rehabilitarn la pliza sin exigir evidencia dc asegurabilidct. No obstrrte, las comparlas de seguro pueden exigir un exunen nrllico u otra evidercia de asegurabilidad si {l ) el perodo de gracia venci nris dc un nre s antes de la solicitud de rehabilitacin, (2) hrry algurtrr rrrz)n plrr sospccltar cue cxisten problernas de salud o de oo tipo, y/o (3) cl nronto o vrllor nonrinal de h pliza es alto.

El monto especfico de ciinclo reqLrcriclo prira rehabilitar una pliza

depende del tipo de pliza. Parrt una plrzl rlc t 11 firt, como por ejernplo una pliza de seguro cie vicl, cl ciuerio clc l.r p1ilizr clcbcr plgr tods ls primas atrasadas ms el intcrs sobre css prinras. El ascgurador cobra trn inters a la tasa especificada cn Iu cltsrrll tlc rchrbilitacin. Elpago de las primas atrasadas con inters es rlccesari{.) f'rN llcvtr la reserva de la pliza al mismo nivel de la reserv clc ilra priliza srntilar quc se ha nrartcniclo vigente sin sttspensin clel pago dc prirrt;ts, En elcaso de ura plizr cle prrntl flcxiblc, conro por r'emplo ttrre rliza de seguro de vida uttivcrsll, cl dtlelio clc l;t rtilizrt dcbcri pagar tlt'l I'llot)ro suficiente para ctt[rrir los crgos por rttortalidtd y los gastos

Criruro

10: Crusurs

oe

prr oe Souno oe Vlo

r65

PRrcrpros oEL SGUR0

or Vroe, Srtuo v ReHrs VlrLcrs

correspondientes a por lo menos dos urcses. Adcniis, ll.$llrrs cle cstas plizas eKigen que el dueo de la pliza prrgue los crirgos lror nrortalidad y Ioa gastos correspondientes al perodo entre la fcchr en clue cadr.rca la pIiza y la fecha en que se rehabilita.

_t

l'r

(lr

clt
V]

Debido a que se puede necesitar una sunl clc dinero considerable para rehabilitar una pliza de seguro de vida, ctla citrcilo de pliza deber decidir si es ms ventaioso rehabilitar la pliza dc scgr.rro de vida o con-rprar una nueva p6liza. Una ventaja de la rehabilitacirin de una pliza de prima fija es que la tarifa de la prima de la piiza original se basa sobre la edad del asegurado al momento en que se compra la pliza. Una nueva pliza comparable habitualmente requicre una nrayor tarifa de prima porque la nueva tarifa de prima de la pliza se calcula sobre la base de la edad cumplida del asegurado. Otra ventaja consiste en qLIe el valor en efectivo de la pliza original tambin se rehabilita. Una rlueva pliza puede
demorar dos o tres aos en comenzar a acumular valor en efectivo. Adems, la pIiza original puede contener ciertas clusulas que son rns liberales que aqullas de las plizas que el asegurrdo esti cnritiendo acturlmente. Por ejemplo, la tasa de inters para ur) prstanro de pciliza sobre la pliza original puede ser inferior a la que se crrgar por un prstanto contra la pliza bajo una nueva pliza.

S1t

fr)
I

lt

vll
C()

fCi

de,

blr

pl
c[)

cor

val
del ci;
dec
llO

Otro punto importante con respecto a la rehabilitacin, es que, en la mayora de las jurisdicciones de Estados Unidos y Canad se inicia un nuevo perodo impugnable en la fccha cn quc sc rchabilita la pliza. Durante este nuevo perodo inrpugnable, lir colprrir pucdc disptrtar una pliza rehabilitada solamente sobre l l'rase de las dcclracioncs cfcctudas en la solicitud de rehabilitacin. El asegtrraclor no prtecie inrpttgrrr Ia pliza sobre la base de las declaraciones efectuaclrs en l solicitud original a ntcnos que el perodo impugnable original no ltrtyl vellcitlo tLirl.
En el caso de las plizas de seguro de vida tenrporrl c1r.rc han cadttcado por suspensin de pago de printas, al,qutras ctrtrtpattrts dc scgttro han adoptado laprctca de la nueva fecha de la pliza. Ilalo esta priictica, la compaa de seguros acepta rel-rabilitar rrrre plizrr dc scguro tcmporal que ha caducado y volver a fechar la pliza. En otras pllabras, el asegurador cambia la fecha de la pliza a la fech cr"r Llue se rc'hrbilrtl la pliza. Como resultado de ello, la tasa de la prin-ra citbradr ror l.i pliza con la nlleva fecha se basar en la edad cumplida del rrsegurarkr 1' scr superior a la tasa de la prima cobrada para Ia pliza original. Sitr ernbargo, el dtreo de la pliza podr rehabilitar la pliza sin tcncr qLle paglr todas las primas e intereses en forma retroactiva. Los reqrtisitos parrt volvcr a fechar r.rna pliza son que el dueo de la pliza solicite la rehabilitacin dentro del plazo establecido en la clusula de rehabilitacin de la pliza y presente evidencia de la asegurabilidad continuada del asegtrrado.

dcs

ffi

decle

ffi
habrar

por en

ffi
Clt

Declaracin Falsa de Sexo o Edad

Un asegurador o el dueo de una plizrr puede clescubrir cue la edad o sexo del asegUrado es incorrecta segitn lo establecido c'n la plizrl de seguro de vida. Debido a que la edad y sexo del aseg"rrado son fctorcs significativos para determinar el monto de prima cobrado por tura pliza, ulra declaracin falsa de la edad o el sexo del asegtrraclo corstituyc r.ln crror significativo.

Otra las p la clt o al lr, la ptil descri

Cpiruro 10:Ctusulrs o r- Plrr or Srcuno o Vro

16711

La mayora de las plizas de seguro de vida y la mayora cle las plizas de renta vitalicia incluyen una clusula de declaracn falso de sexo o edod que describe las medidas que adoptar el asegr.rrado para ajustar cl nlonto del beneficio de la pIiza en el caso que la edad o sexo del asegurado hayarr sido declarados incorrectamente. Esta clusula de una pliza de seguro de vida establece que si la edad o el sexo del asegurado han sido declarados en forma falsa y esta declaracin tiene como resultado un monto de prinra incorrecto para el monto de seguro adquirido, el asegurador ajr.rstarii el valor nominal de lapliza al monto que habra podido con-rprar la prirna realmente pagada si la edad o el sexo del asegurado se htrbiesen declarado correctamente.

Los aseguradores siguen el procedimiento recin descrito cuando la declaracin falsa se descubre despus de la muerte del asegurado. Sin embargo, si la declaracin falsa se descubre antes de la muerte del asegLrraclo, el asegurador podr otorgar al dueo de la pliza la opcin de pagar o recibir como reembolso cualquier diferencia del monto de la prinr conlo consecuencia de la declaracin falsa, en vez de que el asegurador rrr.rste el valor nominal de la pliza.
Se debe observar que cuando

una comparia de seguros austa cl nronto

del beneficio pagadero bajo una pliza de seguro de vida debido a unr declaracin falsa de sexo o edad, el asegurador est aplicando la cliirsula dc

declaracin falsa de sexo o edad. Esta accin por parte de la conrperr de seguros no es una impugnacin de la validez del conrrto y, por lo trrnto, no est prohibida por la clusula de incontestabilidad de la plizrr.

Al tramitar un reclamo por muerte, la compaa de seguros descubri que cuando Lamar Corleone solicit un seguro sobre su vida, por error
declar su edad como 25 aos cuando de hecho tena 30

El asegurador reducir el valor nominal de la pliza al monto que las prrmas pagadas habran comprado para un hombre asegurado de 30 aos.

Al tramitar un reclamo por muerte, la compaa de seguros descubri que cuando Leanne Bouvier solicit un seguro sobre la vida de su madre,
por error indic que su madre tena 60 aRos cuando en realidad tena 55.

Al calcular el monto del producto pagadero de la pliza, el asegurador

aumentar el valor nominal de la pliza al monto que las primas pagadas habran comprado para una muler asegurada de 55 aos de edad.

Clusula de Opciones de Liquidacin

Otra clusula que los aseguradores incluyen como prctrca estinclar cn
t-t las plizas de seguro de vida es la c/usu.la de opciones de liquirlac'irin la clusula de opcin con desembolso. Esta clusula permite al propietario o al beneficiario de la pliza que decida cmo se pagarn los beneficios de

la pliza. Las opciones de liquidacin de plizas de se;uros de vida describirn en el Captulo 12.

sc

168

PRrHcrpr0s 0Er SEcuR0 0 Vt0A, SALUo

RENTAs

Vrrlrcls

Cfusula de Dividendos de la Pliza

vitalicia y de segrrro dc vida con participacin incluyen que una clusttla describe cl pago de los dividendos de ll pliza. La clustrla otorga al ,Jueo de la pliza el dercclro a clegrr entre vari'ls opcioncs cle desembolso del dividendo. Ls leyes rlc la nrayora dc las jr.rrisdicciones de
Las plizas de renta

tr

los Estados Unidos y Canrrd exigcn qrrc las plizas con participacin describan las opciones dc diviclendos clisponiblcs para el propietario cle la pIiza. En el Captulo l2 se c'lescribirn lrs otcionc.s dc tlivirlcntlo.

Beneficios de Incaducidad
Losbeneftcios de incaducidod son los beneficios disponibles para eldueo
de una pliza de seguro de vida rlue acunrula un valor en efectivo. Como se

describi en los captulos lnteriorcs, la mayora de los seguros de vida temporales solamente otorgan protcccin de seguro provisoria y no acumulan un valor en efectivo. Si el dueno c-le la pliza suspende el pago de las primas de renovacin, la pliza caduca y las partes ya no sorl responsables entre ellas. Por el contrario, el seg.rro de vida ordinario otorga proteccin de seguro y acumula un valor en efectivo. Si el dtrerio de la pliza suspende el pago de las primas de renovacin de trna pliza de seguro de vida ordinario, la pliza caduca por no pago de las primas pero el dueo de la pliza no prerde su inters en clvalor er ciectivo de la pliza. Ms bien, el dueo de la pliza tiene dercchcl -l cjcrccr una cle las opciones de incaducidad contenidas en la pliza. En urr scccin posterior de cstc captulo se describirn en cletalle las opciones dcl beneficio de incaducidad. Las leyes de seguro estatales exigcn a las compaas de seguros que incluyan los beneficios dc incaclucidacl en todas las plizas de seguro de vida individual que incorporan vrlor cn cfccti"'o. Atrnque las leyes de segurro provinciales no exigen a las conrpaas dc ses.rros cluc incltryan beneficios de inc4ducidad en plizas cluc incorporan valor en efectivo, las comparias de segrros de Canad habitualnrentc incluycr clusulas de beneficios de incaducidad en tales plizas. La nrayorl dc las clitrsulas dc beneficios dc incaducidad otorgan al propietario clc la priliz:r el derecho a seleccionar entre varias opciones de incrcltcidad, si ur-tr prima cst inlpaga cuand<r vence el perodo de gracia. Las opcioncs dc incducidad incluyen beneficios de rescate de efectivo y bene ficios de cobertlrra de seguro continuados, que pueden encontrarse en la forma de segrnr rcdtrcido totalnrerte pagado o seguro temporal prorrogado. En algrrnos cstados, el beneficio automtico de prstamo contra la prima es consiclcrrrc'lo rul bcnefrcio de incadtrcidad.

Valor de Rescate en Efectivo

La opcin de incaducidad de valor de rescote en efectivo establece que el dueo de una pliza que slrspende cl pago cle las primas puede decidir rescatar la plizay recibir el valor de rescate en efectivo de la pliza. Despus del rescate de la pliza cesa todo tipo de cobertur baio la plza. Las plizas permenentes incluyen tr gfico con los valores de rc'scate en eftciirrc en varios nornentos, y es&s plizas describe: el rntodo usado ula celculr esos l.iores. Les Jees tt\e ia nta'trrr de fos estados en los Estados Unidos exigen qlrc csos valorcs de resclte en efectivo cunrplan o

En los Eslados Unidos. alrededor del 85% de lodas las pareias casadas liene cobertura de seguro de vida.t

Cpiruro

10:

Cr.usurs oe

u POr_zl o Souno o Vo

169

excedan el monto que se proporcionara sol'rre

establecida en las leyes. Esta frmula considera el tipo y plan cle seguro, la edad de lapliza y la longitud del perodo de pago d la'prinra rte la'poliza. En Ia mayora de los casos, la aplicacin de esta irmula'exige que la pliza proporcione un valor de recate en efectivo a fines del senrndo o tercr ao de la pliza. Las compaas de seguros frecuentcmente c'ruiten plizas que proporcionan valor de rescate en efectivo ms rpido que lo rccluerido por la ley. Aunque los valores de recate en efectivo nlnimoi no sorr iegirJgs por la ley en canad, los aseguradores habitualnrente proporcio.,-t rlnr., d. rescate en efectivo que son competitivos con aquellos proporcionaclos por los asegr.rradores de los Estados Unidos.

base de une frrritrla

El monto del valor en efectivo realmente disponible para el dueo de la pIiza al rescatarla no puede ser el monto exacto del valor de rescate en efectivo descrito en Ia pliza. Las adiciones saldadas, las actur.rlaciones de dividendos, los pagos de prima adelantados, y los prstanros conrra la pliza tendrn como resultado adiciones y deduccione s del valor clc ,...ri. .,-, efectivo. (Las acumulaciones de dividendos y los p,gos de prinrii clclantaclos se describirn en el Captulo l3). El monro que recibir ralnlente el dueo de la pliza despus de haberse efectuado tales aiustes se denominavalor neto en efectivo. Debido a que las adiciones saldadas tanrbin incorporan valores en efectivo, los valores en efectivo de esas adiciones se agregan al monto que el dueo de la pliza puede cobrar al rescarar la pliza. Analicemos el siguiente ejemplo de un clculo de valor neto en cfecrivo.

Cuando el duelio de una pliza retira elvalor neto en efcctivo, Ia pliza y todo tipo de cobertura bajo la misma cesan. En el ntomento tlc esrc rcriro, el dueo de la pliza habitualmenre rescata la pliza, es clccir, l dcvrrclve al asegurador. Las leyes de canad y los Estados unidos pernriten a un rscgr.rrador reservarse el derecho a diferir el pago de cualqtrier rescarc en cfectivo o valor acumulado de la pliza por un perodo de hasta seis nleses dcsptrs de qr.re eldueo de la pliza solicita el pago. Sin ernbargo, algurr;rs juriscliccioncs han acortado este perodo de postergacir nrixinro. El rlcrccho rie. la compaa de seguros de diferir el pago lia sido diselido prlrl prorcgcr las reservas en efectivo del asegurador si ocurren varios rescarcs en ult corto perodo de tiempo. Los aseguradores rara vez hrn hecho cunrplir cstc cie rccho a diferir el pago.

Opciones de Incaducldad de Cobertura de Seguro Continuada

Mucllas plizas que acumulan valor en efectivo ofrecen al ascgurado la opcin de discontinuar el pago de las primas y contintrar con la coL'rerrura de seguro como seguro saldado reducido o seguro prorrogarlo.
Seguro Saldado Reducido. Bajo la opcin de incaducidad de seguro saldado reducido, el valor neto en efectivo de la pliza se usa conro prinra neta nica para comprar el seguro de vida saldado del mismo plan que la

170

PRrHcpros

ol

SrcuRo or Vro, Sruo

v Rttrs Vrllcrs

pliza original. La prinir que sc cobra por cl scguro saldado se basa sobre la edad ctrmplida cle Il pcrson rlsc,qrrr(i curnclo la clpcin entra en vigclr. El monto del seguro saldclo rllre sc ptrcclc rrclcluirir l'rajo esta opcin es inferior al monto nominal dc la pliza original, de ah el nontbre de seguro saldado reducido.
Las plizas que incltrycn esta opcirin conticncn r-rn grfico con el ntoltto del seguro saldado redrcido drsportrlrlc cada ao clurante los prirneros 20 aos de vigencia de la pliza. El monto del seg,rro sldado redtrcido indicado para cada ao se basa sobre cl valor cn cfcctivo exprcsado en la pliza para ese ao. El valor real del se,qilro srldrrcirr rcdrrciclo disponible pucdc scr

superior o inferior al nronto indicado, scgriu el morto del valor neto en efectivo. Si el valor neto en efectivo es superior al monto del valor en efectivo indicado, como podra succdcr si la pliza incluye adiciones saldadas, entonces el nronto del scgtrro saldado reducido es superior al monto saldado reducido qlre se indrc cn cl grfico. Siexiste un prstamo penciiertte contra la pliza, elvalor neto en efectivo es inferior al indicado en el grfico porclrle ei asegurador deduce el monto
del prstamo pendiente del valor en efectivo indicado; como consecuencia de esto, el monto del segrrro saldac'lo redtrciclo disponible es inferior al monto indicado en la pliza. Sin ernl'rargo, el dueo de la pliza puede solicitar al asegurador que use el valor real en cfectivo sin deducir el monto del prstamo pendiente prr cornprlr cl seguro saldado reducido. En ese caso el prstamo contra la pliza contil-lri vigente y el asegurador sigue cobrando un inters sobre el prstamo. Si el prstamo no se paga antes de la muerte del asegurado, el monto dcl prstamo se deduce del monto pagadero a la muerte del asegurado. No ol'rstante, al continuar con el prstamo el contratante de la pliza poclrir comprar un monto mayor de seguro de vida saldado dcbido a que cl vnlor ncto en efectivo no se reducc en el monto del prstanro de lrr plizrr.

El seguro adquirido baio ll opcin clc scgtiro saldado reducido tiene la misma duracin que la plizrr originrrl. Por Io tnto, si la pliza original era una pliza de vida entera, lr cobcrturr sltlatlr rcdrcida pernranece vigcnte durante toda la vid del asegtrrrido. Si l.r prilizr original era rrna pliza cle seguro dotalpagadera a la edd de (r5 rrios, Ia cobcrtr.rra permanece vigente hasta que el asegurado alcance la edrcl tlc (r5.
Observe que el monto de lrr primrt cobrrclo por el aseg.rrador para esta cobertura se basa sobre las tarifs de prinrrt rlct'rS; es decir, el asegurador no agreg un lnonto a la prirria r)cta paril cLr['rrir los gastos, Como resultado de esto, adquirir seguros de este rncldo hrl'riturlrncnte ticne un nrenor costo que ocupar el valor en efcctivo de la ptilize prr conrprar otra pliza de seguro saldado. La ccbcrtur crtritida birio csta opcin nranticne y sigue acumulando su valor en cfcctivo y cl drrco de la pliza nlantiene los derechos disponibles paru cualquier dtrcrio dc pciliza de seguro de vida, incluido el derecho a rescatr la plizir por su valor en efectivo y el derecho a recibir dividendos si la pliza original sc ha euritido con participacin, Los beneficios complernentrios clisponibles en la pliza original, tales como beneficio por muerte, habitualmente no cstn disponibles cuando la pliza

Cprur.o 10:ClusuLs or r- Prrz 0E SEGURo 0E Vt0A

171

se mantiene como seguro saldado reducido. (Ver figlrra l0-2 que ilustr el monto de seg,rro saldado que podra estar disponible para un solicirantc hornbre de 40 arios de edad, bajo dos plizas trdlcionales dc segrro clc vida entera.)

SeguroTbmporal Prorrogado. Bajo la opcin de incoclucidad dcl scguro temporal prorrogado o extendido, la compaa de scuro use cl vrlor neto en efectivo de Ia pliza para comprar el seguro tenrporal por el r'nonto de cobertura total otorgado baio la pliza original durante el plazo que pueda proporcionar el valor neto en efectivo. La longittrd del plazo clepe nclc del monto de la cobertura, el monto del valor neto en efectivo, el sexo del asegurado y la edad del asegurado en el momento en que se ejerce la opcin temporal prorrogada. Con el fin de calcular el monto y plazo del seguro temporal prorrogaclo, el asegurador determina primero el monto del valor neto en efcctivo dc la pliza que est disponible p4ra pagar la prima de la cobertur. Anteriormente en esta seccin se describi cmo se calculaba el valor neto en efectivo de la pliza. El asegurador luego calcula el monto del seguro tenrporal prorrogado disponible bao esta opcin. Generalmente, el monto del scguro temporal prorrogado disponible es el monto de seguro que se habra pagado baio la pliza original. Se debe recordar, sin embargo, que los montos tales como adiciones saldadas, acumulaciones de dividcndos y prstanros de pliza tienen como consecuencia adiciones a y sustrrcciones clel rnontcr nominal del seguro proporcionado por una pliza. Debiclo a quc cl nlonto pagadero bajo la pliza se reducira en el monto de cualtuier dcutla, conro por ejenrplo un prstamo contra la p6liztt, y se arr'ncntxra clr cl nrclnt<r nominal de cualquier adicin saldada, estas reducciones y aunrcntos comnmente se efectran tambin cuando el asegr.rrador calcula el nronto dc cobertura disponible bajo la opcin de seguro prorrogado. De lo contririo, el asegurador de hecho estara otorgando un monto nrayor o nrenor de cobertura real que el monto que estaba vigente antes del eiercicio dc lr opcin de incaducidad. El siguiente ejemplo ilustra crno se calcr.rl hatritualmente el monto del segr.rro prorrogado.

172

PRrcrpros

oe

l SrouRo 0t Vr0A. SALUo v Rxrs

Vrltrcrs

Por el contrario, algunos aseguradores adoptan rtn enfoque diferente para

calcular el monto del seguro tenrporal prorrogado disponible cuando est pendiente un prstamo de pliza. Estos aseguradores dan cuerta de la existencia de un prstamo contra la pliza reduciendo el monto del valor neto en efectivo por el monto del prstarlo de la plza pero no redttcen el monto nominal de cobertura. El sigurente eiemplo ilustra cmo estos aseguradores calcularan el monto del segtrro temporal prorrogado disponible.

Segun los trminos de la rnayora dc las plizas, el dueo de una pli.za que tia elegido la opcin de incaducidad de plazo prorrogado ya no podr ercer el privilegio del prscamo de la pliza ni recibir dividendos de la plza. Sinembargo, el dueo de la pliza tiene derecho a cancelar el seguro prorrogado y rescatar lapliza por el resto de su valor en efectivo. Al igual (ue la opcin saldada reducida, cualqtricr beneficio complcmetrtario que

st disponible bafo la pliza original habitualmente no est disponible cuando lapliza se contram bajo la opcin de segttro prorrogado. Una pliza de segtrro de vida que incltrye la opcin de seguro prorrogado contien un grficotonde se presenta el perodo de tiempo durante el cual permanecerf vigente el valor nominal original de la pliza baio laopcin de seguro prorrogado para cada uno de los primeros 20 aos de la pliza (La Figura 10-3 presenta una tabla de mlrestra con los valores garantizados p"r" un" pliza de vida entera, incluida la duracin del seguro prorrogado disponible al trmino de los airos de pliza especificados)'

Cirulo 10:Cr.Ausulrs o

lr

Plrzl Dr SEcuno 0E

VIDA

173

Tabla de Valores Garanlizados* Plan: Vida Enlera

Monto Nominal: $50.000 Edad del Asegurado en la Fecha de Emisin: 35

:::

:::

.;
JJO
101

150 600 1,050

750
5 6

2,750
4,600 6,550 8,100 9,950 11,450 13,000 14,600 16,900 19,050

55
31'1

1,550 2,000 2,5s0 3,050 3,600

I I
10
11 11

6
7

23

132
B5

I
10
11

4,200
5,050 5,900 6,800 7,700 8,650 9,550 10,550 11,500 12,500 16,800

270
305 257 169

12 13 14 16 15 1q

12

IJ
14 15

2't,150
23,150 25,050 26,700 28,500 30,000 31,550 36,100 39,750

192
296
51

16 17
.tR

16
16

113
'170

19

16

20 Age 60 Age 65

tc
.l^

186
Y

21,450

pliza indicado Estos valores no incluyen acumulacrones 'Esta labla supone que las primas han sido pagadas hasta el final del ao de la de dividendos, adiciones saldadas ni prstamos contra la pliza.

Debido a la forma en que operan las plizas de segtrro de vicl ttrliversal, habitualmente stas no incluyen una opcin de incaducidad p.rra el seguro prorrogado. Se debe recordar que el asegurador periclicarncnte deduce los cargos por mortalidad del valor en efectivo de la pliza, Por lo tanto, aun cuando el dueo deuna plizadeda universal no pagle ningttna prima, la pliza continuar vigente hasta que el valor en efectivo se agote debido a las deducciones mensuales de rutina.

174

PRrcrpr0s

or Srcun0

oe

Vro, Stuo v Rtns Vlrrlrcrs

Beneficios Automticos de lncaducidad

La mayora de las plizas que incorporan valores en efectivo habitualmente proporcionan un beneficio attomtico dc incadtrcidad. Un beneficig automtico de incaducidad es un bencficio especfico de ilcaducidad que entra en vigor automticamerte cuardo rrr-rl prinra de renovacin no se paga al trmino del perodo de graciri v cl asegurado no lia elegido otra opcin de incaducidad, El beneficio autonritico de incaducidad ms tpico es el; beneficio de seguro prorrogado. No obstanre, la leyes de algr_rnas jurisflicciones exigen que las plizas incluyan lrn clustla de prstanro de prima automtica y especifiquen clue lrr opcin de incadtrcidad automrica es el prstamo de prima automtico. Una clusula de prstamo contro prima automtico establece que el asegrrador pagar automticamente una prima vencida del dueo de la pliza, mediante un prstamo contra el valor en efectivo de la pliza siempre y cuando el valor en efectivo sea igual o superior al monto de la prinrir adeudacl. El uso del prstamo automtico de la prima mntiene la pliza original cn vigor por el ntonro total de la cobertura, incluidos los beneficios conrplerncrrarios. La clusula mencionada, tambin se utiliza anrrlirtrtrenre cn prilizas emitidas en iurisdicciones donde no es exigicla por lcy. Rajo csta pliza, el propietario de ella debe solicitar al asegurador que apliquc la clusula de prstamo de prima automtica con el fin de qr-re cl irsegurador acte cn conforrnidad con los trminos de la cltrstrl,

Las plizas dc seguro cic vidrr univcrs.rl hrbiturlnrcntc no incluyen la cltrsula de prstarno lLltonritico contr lrr ri11 debido a (lue en estas plizas ya se ha establecic1o un bcncf icio sirrrilrr c()nro parte de I mecanismo de deduccin mensual de velor cn efcctivo.

Exclusiones de la Pltza de Seguro de Vida

En algunos casos las plizas de seguro de vida contienen exclusionesclusulas que describen las circunstancis baio las cuales el asegurador no pagar el producto de la pliza despus clc h nrterte del asegurado. Durante los perodos de gLrerra o anrcnazl dc guerra, las compaas de seguros lran incluido en las plizas cle seguro de vida una clusula de exclusin de g,uerra, que cstal'rlecc quc cl rrscgurador rro prgar el prodr.rcto de la pliza si la mllerte c'lel asegurlckr esti rclacionrda con la guerra. Actualnente los aseguraclores rlra vez incluycn una clusttla de exclusin de grrerra en las plizas culiticls. Dcl rlisnro nrodo, cttartdo recin comenzaron a realizarse viries arct'rs, las p<ilizas cJe segtlro de vida generalmente incluan u-rr c,/rl.sr/u tlc axclusitjn tla rtviaci-t, qtrc cstablcca que el asegurador no paglrrr cl proclrrcto rie l pliza si la muerte del asegurado era collsecuencir clc ctividades rclcionadas con la aviacin. Hoy, este tipo de exclusir de pliza sc irplica fitndantcntalmente a las actividades relacionadas con reronavcs ntilitares o experimentales. Sin embargo, algunos aseguradores incltrycn una clttsttla de exclusin de aricin en las plizas gue segurn a los pihto.s y fa uiptrlacin de aeronaves de propiedadprivada.

Gliruro

10: Crusurrs or l Puz or

Souno o Vro

175

La exclusin que comnmente se inclrye en una pciliz.r clc sc,qrrro dc vida individual es la clusuha de exclusin por suicidio crc rigc cl pago del producto de una pliza si el asegurado nruere como consecuenci cle sticidio. Las compaas de seguros intentan protegerse contra lrr posibilidd de antiseleccin, ntediante la exclusir del suicido con'ro ricsgo cubicrto par;r un perodo determinado - habitualmente dos anos. La opinin general es que este perodo de exclusin es suficiente para proteger contrl las sittciones en las cuales una persona compra un seguro a sabicnds cluc cl asegurado planea suicidarse. A continuacin se presenta l nruestra de una clusula de exclusin por suicidio.

En el caso que la muerte del asegurado por stricidio ocurra durrnte el perodo de exclusin de dos aos, la compaa de seguros no ser responsable del pago del beneficio por muerte de la pliza. Sin ernbargo, el asegurador devolver las primas pagadas por la pliza ntenos el morto de ctralcluier prstamo impago contra la pliza. La clusula de exclusin por suicidio en algunas plizas establece que el asegurador pagar lo que ser mayor entre (l) el valor en efectivo de la pliza o (2) las primas pagadas por h priliz;r.

Trminos Clave
Ley de Seguro de Vida Uniforme clusula de revisin libre clusula de contrato entero contrato cerrado contrato abierto clusula de incontestabilidad garanta representacin representacin falsa representacin falsa importante representacin falsa fraudulenta perodo de gracia caducidad clusula de prstamo contra la pliza clusula de retiro contra la pliza clusula de rehabilitacin rehabilitacin

nueva fecha de la p,ilizir clusula de declarcitin firlsa cle sexo o eclad beneficios dc i ncclucirltl opcin de ilcaducidrcl de 'n'alor de rescate en efectivo valor neto en efectivo opcin de incaducidad dc sc,qllro saldado reducido opcin de incaducidric'l dc scguro temporal prorrogacio beneficio de incaducidad automtica clusula de prstanro de prinra automtic exclusiones clusula de exclusin nor suicidio

176

Pnrqpros

or Scuno o Vro. Sruo v Rrrs Vmrrcrs

Otros Trminos lmportantes

clusula de examen sin costo clusula de rescate parcirrl clusula de opciones de liquidacin clusula de opcin de desenrbolso
clusula de opciones de diviclcndo clr.rsula de exclusin por guerra cliusula de exclusin de aviacin

Notas
l. ACLI, 1998 Life Insurance
Insurance, 1998), 10.
2. CLHIA, Canadian Lie and [lcalth Insuronce Facts (Toronto: Canadian Life and Health Insurance Association, 1998), 7
3.

Foct Book iWashington, I).C.: American Council of Life

ACLI, I.