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Materiales: Los facilitadores pueden imprimir y fotocopiar el examen y los ejercicios que se encuentran al final de este documento. Los estudiantes pueden utilizar un diccionario en lnea o buscar en el Internet los trminos financieros ms comunes. Finanzas Prcticas tiene un glosario disponible en: www.finanzaspracticas.com Las respuestas para todos los ejercicios prcticos estn en las ltimas pginas de este documento.
MDULO 1 // InSTrUcciOneS
Cuando el portero bloquea un disparo a gol en los ltimos segundos del partido y guarda el baln con fuerza, protegiendo la portera, es uno de los momentos ms dramticos de un encuentro de ftbol. El entrenamiento diario de los jugadores es tan importante como estas heroicas hazaas en la cancha. Los mejores jugadores en la cancha usualmente son los ms disciplinados, aquellos que empezaron buenos hbitos de entrenamiento y no los dejaron. El entrenamiento en finanzas personales no es muy diferente. Uno de los mejores hbitos que puede tener un adulto joven es aprender cmo guardar y ahorrar el dinero. Puede que ahorrar no suene tan emocionante como parar un gol en los ltimos segundos y ganar el partido, pero es una habilidad que ayudar a tus estudiantes a ganar en el juego de la vida. Inicia tu pltica preguntando a los estudiantes si alguno de ellos ahorra, y si lo hace, para qu lo ahorra. Tambin indaga sobre las cosas por las que ellos ahorraran en el futuro. Cunto les tomara alcanzar sus metas? Despus de enfatizar que el ahorro puede hacer una diferencia concreta en sus vidas, contina la discusin describiendo cmo funcionan los ahorros y presenta las diferentes maneras en que se puede ahorrar.
Cunto ahorrar? Puede ser que tus estudiantes ya estn ahorrando al menos a pequea escala en una alcanca o una cuenta de ahorros. Abajo algunos lineamientos para el ahorro: Expertos sugieren que se debe ahorrar al menos 10% de tus ingresos Si no puedes ahorrar mucho, ahorra poquito. Ahorrar es un hbito que debe reforzarse Ahorra para emergencias. Debes tener al menos lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses del dinero que requieres para vivir
Las maneras de ahorrar La primera regla del ahorro es: Pgate a ti mismo primero. No trates a tus ahorros como si fueran la ltima prioridad, pues si lo haces probablemente nunca acabes ahorrando. Una manera fcil para empezar a ahorrar es encontrar maneras creativas para reducir lo que gastas diariamente. Aprenderemos ms sobre cmo hacer un presupuesto en el siguiente mdulo pero, por ahora, ayuda a los estudiantes a entender lo fcil que puede ser empezar a ahorrar. Considera los siguientes ejemplos: Desayuna en casa en vez de comprar un pan dulce y algo para beber. Ahorraste 30 lempiras. Caminar por el mall (gratis) en vez de ir a un restaurante de comida rpida. Ahorraste 100 lempiras. No gastes en cine ni en palomitas ni refresco (150 lempiras) ms bien alquila una pelcula (45 lempiras ). Ahorraste entre 105 lempiras.
Al final ahorraste 85 lempiras o ms en un solo da. Veamos qu pasa si esos 85 lempiras se depositan en una cuenta de ahorros. Cmo funcionan los ahorros? Primero, algunos conceptos clave: En una cuenta de ahorros, el capital es la cantidad de dinero que depositas en tu cuenta para empezar a ahorrar. Un retiro es cuando te llevas dinero de la cuenta, con lo que reduces el capital. Un depsito es cuando agregas dinero a tu cuenta e incrementas el principal. La diferencia entre ahorrar dinero en una alcanca en la casa o en una cuenta de ahorros en el banco es la forma en que tu capital (tu dinero) crece. En casa, el dinero slo crece cuando le agregas (depositas) ms dinero (capital) a la alcanca. En una cuenta de ahorros, tu dinero crece no slo cuando depositas ms dinero, sino tambin acumulando inters. El inters es el dinero que el banco te paga por guardarlo en tu cuenta de ahorro. Es como si le prestaras tu dinero al banco. Les das tu dinero para resguardo y te paga un inters por lo que tu dinero crece. El banco usa ese dinero para fondear prstamos e inversiones para otras personas. La tasa de inters es el porcentaje de tu capital que el banco acuerda pagar a tu cuenta. Una tasa de inters se refiere usualmente una tasa anual porcentual. Hay dos tipos de tasas de inters: tasas fijas y tasas variables. Una tasa ja no cambia, y garantiza el mismo porcentaje de inters. Una tasa variable puede subir o bajar y usualmente se determina por las condiciones econmicas actuales. Tambin hay dos tipos de inters: inters simple e inters compuesto. El inters simple es una cuota simple que le suman a tu capital, expresada como un porcentaje del capital a lo largo del tiempo.
Cmo se calcula el inters simple? Capital x tasa de inters x periodo de tiempo = inters ganado.
Por ejemplo: Abres una cuenta de ahorro con 1,000 lempiras, a una tasa anual porcentual de 5%. Cunto ganars en intereses el primer ao? L1,000 x .05 x 1 = L50 de intereses ganados cada ao.
Inters compuesto es lo que hace a los ahorros crecer realmente. Una cuenta de ahorro gana intereses todos los das. Cada vez tu inters compuesto se suma, es agregado a tu cuenta y se convierte en parte de tu capital. Con un capital ms grande, la cuenta gana aun ms intereses, los cuales se suman nuevamente a un nuevo capital. Es un ciclo poderoso que suma de verdad. Cmo se suma el inters compuesto? Dependiendo del tipo de cuenta, el inters compuesto puede ser aadido diario mensual o anualmente a tu cuenta. Para nuestro ejemplo, asumiremos que se aade cada ao. Despus de un ao, el inters que has ganado (50 lempiras) se suma al capital para el segundo ao. L1,000 x .05 x 1 = L50 inters ganado en el primer ao. L1,050 x .05 x 1 = L52.50 inters ganado en el segundo ao.
Para el tercer ao, tendrs un nuevo capital de 1,102.50 lempiras. Podrs ver cmo tanto tu capital como tus intereses continan creciendo ao con ao. sta es la magia del inters compuesto. La Regla del 72 Quieres saber que tan rpido se duplicar tu dinero? La Regla del 72 es la manera ms rpida para estimar cunto tiempo tomar el duplicar tus ahorros con el inters compuesto. 72 dividido entre la tasa de inters = nmero de aos necesarios para duplicar tu dinero.
Los tipos de ahorro y cmo elegir uno La liquidez se refiere a qu tan fcil o rpido puedes retirar tu dinero. ste podra ser un factor importante en el tipo de cuenta que elijas. Por ejemplo, las cuentas con altas tasas de inters comnmente requieren que no retires los fondos por cierto tiempo o te cobrarn comisiones por hacerlo. Esto hace que el dinero en este tipo de cuentas sea menos lquido que en una cuenta que te permita hacer todos los retiros que quieras. Una cuenta de ahorro (tambin conocida como una cuenta de depsito) es la manera ms sencilla para empezar a ahorrar. Las cuentas de ahorro estn disponibles en la mayora de los bancos y uniones de crdito. Puedes hacer depsitos o retiros ya sea visitando la institucin financiera o usando un cajero automtico. Puedes retirar tu dinero en cualquier momento, pero la tasa de inters probablemente no ser muy alta. Ventajas: bajo riesgo, alto nivel de liquidez. Desventajas: baja tasa de inters.
Una cuenta de cheques es una cuenta de depsito que tiene como propsito ofrecer un acceso conveniente a tus fondos donde quieras y cuando quieras. Puedes depositar los fondos en tu banco y retirarlos ya sea en el banco o en el cajero automtico. Adems, puedes usar cheques o tarjetas de dbito en lugar de efectivo para pagar en comercios. Los fondos se deducen inmediatamente de tu cuenta. Algunos bancos pagan intereses por los fondos de tu cuenta de cheques; sin embargo, la tasa de inters es ms baja que en las cuentas de ahorro. Tambin, muchas cuentas de cheques requieren un saldo mnimo para mantener la tasa de inters y evitar comisiones bancarias. Ventajas: bajo riesgo, alto nivel de liquidez. Desventajas: baja tasa de inters, usualmente requiere un saldo mnimo para evitar comisiones.
Un Certicado de depsito o C.D. es una opcin de ahorro que le conviene ms a aquellos que tienen fondos que pueden no tocarse por largos periodos de tiempo. Se diferencian de las cuentas de ahorro en que tienen periodos de duracin especficos y fijos (de 3 meses a 5 aos o ms) y generalmente tienen una tasa de inters fija. Ventajas: una tasa de inters ms alta, respaldada por el gobierno. Desventajas: cobran comisiones si retiras dinero antes de que termine el periodo.
MDULO 1 // DiScUSin
Hemos hablado de los diferentes tipos de productos de ahorro. Cul es mejor para cada tipo de persona depende de muchos factores: para qu estn ahorrando?, qu tan cmodos estn con ciertos niveles de riesgo? y qu tan lquidos necesitan que sean sus ahorros? Considera qu tipos de cuentas de ahorro son mejores en los casos siguientes: Si tu mascota se enferma todo el tiempo y piensas que puedes tener que pagar algunas cuentas del veterinario durante el prximo ao? [Mejores respuestas: cuentas de ahorro, pero no Certificado de depsito] Qu tan importante es la liquidez de tus fondos en este ejemplo? [Mejores respuestas: importante. Los fondos necesitan estar accesibles sin penalizacin]
Si quieres comprar un boleto de avin para celebrar el 50 aniversario de bodas de tus abuelos en Hawai en 5 aos? [Mejor respuesta: la mejor tasa de inters ser de un C.D.] Qu pasa si crees que las tasas de inters aumentarn el prximo ao? [Mejor respuesta: un C.D.de menor plazo, seis meses a un ao, luego reinvertir] Si quieres comprar un carro usado en los prximos 6 meses? [Mejor respuesta: cuenta de ahorro] Si decides esperar 18 meses para comprar el carro? [Mejor respuesta: C.D. de un ao puede dar una mejor tasa de inters] Si ests ahorrando para comprarte un apartamento en dos aos? [Mejor respuesta: C.D. a dos aos] Si quieres un fondo de emergencia para gastos inesperados? [Mejor respuesta: cuenta de ahorro, no C.D.]
MDULO 1 // EXamen
Contesta las siguientes preguntas: 1. Qu es el capital?
3. Falso o Verdadero: La liquidez se refiere a que tan accesible es el dinero para ti.
5. F also o Verdadero: Las tasas de inters de cuentas de cheques son usualmente ms altas que las de las cuentas de ahorro.
7. Qu regla te ayuda a determinar cunto tiempo le tomar a tu dinero duplicar los ahorros?
8. Haz una lista de las tres principales razones por las cuales la gente ahorra dinero.
9. F also o verdadero: Si necesitas acceso constante a tus fondos, una cuenta de ahorro tradicional es una buena opcin de ahorro.
La Regla de 72 provee una manera fcil de obtener un estimado de qu tan rpido tu dinero puede incrementarse con una tasa de inters fija. Divide entre 72 la tasa de inters que ests recibiendo y te dir el nmero de aos que te tomar duplicar tu dinero. Tambin puedes dividir entre 72 el nmero de aos en que quieres duplicar tu dinero para determinar la tasa de inters que requieres para lograrlo. Aqu algunos ejemplos de la Regla del 72 en accin: A una tasa de 5% de inters, a tu dinero le toma 72 5 14.4 aos duplicarse. Para duplicar tu dinero en 10 aos, necesitas una tasa de inters de 72 10 7.2%.
Practiquemos la Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 6% 8 4% 10 3% 5% 6 15 # de aos
La Regla del 72 es una frmula simplificada y ofrece slo un estimado, ya que pierde su eficacia una vez que las tasas de inters se incrementan.
Respuestas Regla del 72: Tasa de retorno 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 72 dividido entre 3% 5% 12% 4.8% 4% 7.2% 6% 9% # de aos 24 14 6 15 18 10 12 8