Economa y Salud: Aportes y experiencias OPS/OMS Sin perder de vista los objetivos de proteccin social (especialmente equidad, solidaridad

y universalidad) cabe incorporar nuevas preocupaciones al anlisis de los sistemas de salud (la eficiencia para mejorar el uso de los recursos) la calidad (para asegurar la satisfaccin del usuario). Todo parece indicar que estos objetivos podran lograrse ms rpidamente si se avanza en un complejo marco ptimo de asociacin entre sector pblico y privado de salud en cuanto a ganancias normales, formas de distribucin de las prestaciones y mtodos de pago, criterios compartidos de eficiencia y equidad, etc. Una esperanza similar surge de Naciones Unidas cuando, para cumplir los Objetivos del Milenio, llama a Incentivar a las empresas farmacuticas para que apliquen prcticas de diferenciacin de precios a fin de reducir el precio de los medicamentos esenciales en aquellos pases en desarrollo que no dispongan de equivalentes genricos. mbito de la economa de la salud Se sostiene que la obra pionera de 1963 de Arrow dio origen a la disciplina de la economa de la salud en cuanto distingui especificidades en el rea de los mercados de la salud tales como la creciente intervencin gubernamental en el sector, la incertidumbre de los eventos, la asimetra de informacin y la presencia de externalidades. Otros, sitan el verdadero despegue de la disciplina en 1972, cuando el senador Edward Kennedy llam la atencin de que 39 millones de ciudadanos no tenan seguridad social y que 39% de los hogares reportaba problemas moderados o severos a causa de los costos de la salud. Hasta un 21% de las familias de EE. UU. reconocan haber tenido problemas de pago ocasionados por atenciones de salud. Es decir, la disciplina se fortalece en el momento en que el carcter sostenido y ms que proporcional del crecimiento de los gastos en salud en relacin a los del Producto Interno Bruto preocupaba a los ms altos niveles gubernamentales. No es fcil acotar el mbito de la economa de la salud. Parece posible coincidir con la recopilacin del Programa Flagship que incluye Eficiencia, equidad, mercados (de proveedores de servicios e insumos, seguros), financiamiento, asignacin de fondos y cuentas de salud. Esto es prximo a la definicin de Culyer en que Health Economics es la aplicacin de la teora econmica a los fenmenos y problemas asociados con la salud. Entre otros tpicos incluye el significado y medida de los estados de salud; la produccin de los servicios de salud; la demanda por salud y por servicios de salud; anlisis de costo efectividad y de costo beneficio; salud territorial; seguros de salud; mercados de servicios de salud; financiamiento; costeo de enfermedades; evaluacin de opciones en los servicios de salud; planeamiento de recursos humanos; la oferta de las industrias conexas; equidad y determinantes de inequidad en el uso de servicios de salud; gestin econmica de hospitales; presupuestos; asignacin territorial de recursos; mtodos de remuneracin al personal y anlisis comparativo de sistemas. No obstante, otros autores destacan que los problemas que trata esta disciplina son abordados con mucha anterioridad como costo-efectividad, financiamiento, asignacin de recursos. Lo concreto es que prcticamente todas las reformas de los ltimos aos tienen como centro del debate asuntos de economa de la salud y especialmente de financiamiento puesto que, aparentemente, existe un trade off

entre financiamiento (variacin de los gastos) y extensin de las coberturas sanitarias. Como sea -siguiendo el diagrama de Williams- hay una dimensin microeconmica y otra macroeconmica en la economa de la salud. Lo importante es establecer una lnea de seguimiento argumental que vincule los temas. En los ltimos aos, en Amrica Latina, el incremento de la proteccin social fue un objetivo generalizado aunque no el nico- entre las autoridades. La OPS, la Cepal y Fonasa priorizaron esta meta estratgica. En cambio, hay menos claridad en cuanto a identificar las metodologas que contribuyen a una mayor eficiencia sectorial adecuando los mecanismos de pago desde el sector pblico a los prestadores privados segn especificidades -por patologas o diagnstico- de costos, disponibilidad de recursos e infraestructura y, sin lesionar la estructura de redes de la oferta y la equidad en el acceso. En esta ptica, se entiende como posible una colaboracin entre sector pblico y privado. Parece necesario entender que En lugar de ver a unos y otros como competidores, el sector privado puede trabajar en el marco de polticas pblicas para reducir las brechas en el acceso a atencin mdica. Asimismo, la literatura requiere un importante grado de estudios empricos antes de hacer prescripciones de poltica sanitaria, a nivel general y al de los casos concretos, y con el mantenimiento de un anclaje importante de los componentes ms normativos y estructurales de la combinacin del seguro pblico y privado para la mejora del bienestar conjunto. Financiamiento: prioridades y niveles Hay diferencias entre los pases desarrollados y los emergentes, por ejemplo, en cuanto a las prioridades. Los primeros, gracias a su nivel de ingresos y el desarrollo de los sistemas de salud han universalizado las coberturas, por tanto, centran la preocupacin en la contencin o racionalizacin de costos; mientras que los segundos, estn obligados a mejorar las coberturas y redes de atencin aunque no pueden soslayar las restricciones presupuestarias para estos logros. En efecto, hay una tendencia a medir el gasto en salud como proporcin del PIB pero ello es obviamente insuficiente porque las diferencias en los valores absolutos impacta en las capacidades de oferta general de los servicios de salud. En este sentido, crecimiento econmico y cobertura de la salud de las personas estn ntimamente correlacionados porque, adems, los bienes y servicios de salud pueden ser catalogados como bienes pblicos globales en los cuales la provisin es central para asegurar el bienestar de la poblacin en un mundo globalizado. Empero, adicionalmente, los gastos de salud de los hogares aumentan conjuntamente con el incremento de los ingresos. Esto tiene justificacin porque las personas, cuando pueden, prefieren vivir ms pero, adems, saludablemente. Los debates y documentos recientes que abordan los problemas del financiamiento de la salud son numerosos. Valga citar el Informe sobre la Salud en el Mundo 2010 de la OMS que ofrece orientaciones prcticas sobre la forma de financiar la atencin sanitaria. En l se plasman las medidas que pueden adoptar los pases para modificar los sistemas de financiacin de modo que puedan aumentar la cobertura sanitaria y mantener los logros ya alcanzados.

Hoy en da -seala el Informe de la OMS- el gasto sanitario mundial es de unos US$ 5,3 billones al ao. Los pases de la OCDE slo representan el 18% de la poblacin mundial, pero constituyen el 86% del gasto sanitario del mundo. Con la carga de las enfermedades transmisibles (que siguen siendo persistentemente elevadas en algunas partes del mundo) y la prevalencia de las enfermedades no transmisibles (como las enfermedades coronarias, el cncer y los trastornos crnicos como la obesidad, que est aumentando en todas partes), el gasto sanitario no hace ms que aumentar. Esta tendencia se ver agravada por los medicamentos y procedimientos cada vez ms avanzados que se estn desarrollando para su tratamiento. Como consecuencia de lo anterior, los sistemas pblicos de salud reciben crticas aparentemente contradictorias. De una parte, se dice que el sistema es demasiado oneroso y, por otra parte, que no hay suficiente inversin. Las autoridades de salud a veces reforzadas por los encargados de las cuentas fiscales- reclaman que los costos de salud aumentan ms que la tasa de crecimiento econmico general lo cual provoca endeudamiento. Pero, simultneamente, se critica a los servicios pblicos por no otorgar servicios de calidad. Si el objetivo de incorporar nuevos procedimientos, bienes y equipos a la oferta de servicios de salud es mejorar la calidad de vida y/o la satisfaccin usuaria entonces es imprescindible disponer de los instrumentos que permitan esta medicin. Existen algunos criterios y modelos objetivos como los QALY, DAILY, etc. y otros subjetivos como las encuestas de autopercepcin de salud. Ser necesario revisar las propuestas al respecto, por ejemplo Reich, Bridges, Pinto y Martnez para evaluar la factibilidad de aplicacin en pases que no disponen de la suficiente informacin. En todo caso, los criterios para decidir sobre las opciones de gastos deben considerar simultneamente los factores tcnicos (efectividad y calidad) y los sociales porque los indicadores generales de salud son mejores en sociedades con mayor equidad. Wilkinson muestra con estadsticas robustas que numerosos indicadores presentan correlacin con la equidad. Entre ellos, la esperanza de vida; los rendimientos de nios en pruebas de lenguaje y matemticas; las tasas de mortalidad infantil; las tasas de homicidios; proporcin de la poblacin en prisin; nacimientos con madre adolescente; confianza; obesidad; movilidad social; enfermedades mentales, entre otros. Hay quienes creen que la equidad es slo un factor ideolgico, sin embargo, La Veist et al. hicieron clculos economtricos para costear los efectos de las disparidades en salud en EE. UU. Usando tres indicadores (costos mdicos directos; costos indirectos y costos de muertes prematuras) concluyendo que un 30% de los costos en grupos vulnerables podran ser atribuidos solamente a las desigualdades. Asimismo, es posible evaluar costos usando mecanismos que combinan el mtodo de los Grupos Relacionados de Diagnstico (DRGs por sus siglas en ingls) con otros que ha desarrollado desde hace aos la OPS, como el programa WinSig que hoy lo ha perfeccionado en el programa PERC, es decir, anlisis de la Produccin, Eficiencia, Recursos y Costos. Si bien, no todos los establecimientos (ni

pblicos ni privados) disponen de estos procedimientos, una comparacin de costo efectividad entre las unidades de mayor especializacin dara las pistas de seleccin entre oferta pblica y contratacin a privados; y, generara un efecto demostracin que podra estimular la innovacin tanto intra como intersectorial (referido a lo pblico y privado). Pero, no cabe duda, que para arribar a estadsticas confiables es necesario mejorar los mecanismos generales de gestin de los establecimientos de salud. Ms recientemente ha surgido un anlisis complementario acuado con el concepto de value for money que diferencia gastos y costos y que tiene por objeto: hacer el mejor uso de los recursos disponibles para la prestacin de servicios de salud; privilegiar acciones que maximicen la utilidad de salud de la poblacin (la cantidad adecuada/ calidad /mezcla de actividades con los recursos disponibles); y, usar los insumos (personal, suministros y activos) de una manera que maximice los resultados, es decir, no pagar ms de lo necesario para los insumos esto es precisar la relacin entre utilidad marginal y costo marginal (por ejemplo, un medicamento que sustituye a productos anteriores). Todo lo cual se expresa en el diagrama siguiente.

Ciertamente que los clculos que implica la puesta en prctica del modelo son engorrosos y sujetos a polmica por los intereses en juego, pero los policymakers deben disponer de algn criterio para aceptar, postergar o rechazar la incorporacin de las innovaciones a los sistemas porque ellas implican gastos crecientes. Ahora bien, los sistemas de salud en la Regin (Amrica Latina) son notoriamente segmentados y fragmentados lo que exacerba la exclusin. En algunos casos la segmentacin es extrema, es decir, prcticamente no hay vasos comunicantes entre prestadores o aseguradores pblicos y privados; en otros, hay mecanismos de contacto y de asociacin pblica privada. Este fenmeno exige a las autoridades pblicas de salud desarrollar metodologas de asignacin de recursos. Es necesario, disponer de metodologas, tanto para definir qu y cunto se debe cubrir con los prestadores pblicos; como para establecer mecanismos de desarrollo del sector pblico que aseguren redes de derivacin intersectoriales evitando los cuellos de

botella sanitarios que suelen surgir cuando las unidades se rigen por criterios de mercado, independiente de la cobertura y necesidades de la poblacin. Y, en tercer lugar, metodologas para establecer mecanismos de pago a los prestadores privados. Estudios recientes desarrollados en pases de la OCDE, tienden a mostrar que no existen argumentos suficientes para zanjar la supuesta superioridad en eficiencia del sector privado sobre el pblico. Para estas comparaciones se usan mtodos de benchmarking que han sido aplicados en otras latitudes como para el caso del cncer en Holanda o en estudios comparativos de seis pases en que se usaron criterios como calidad, acceso, eficiencia, equidad y vida saludable para evaluar el desempeo de los sistemas sin perjuicio de otros criterios que puedan ser tiles . En efecto, los costos para atender zonas rurales en que no existen unidades privadas podran distorsionar los resultados en detrimento del sector pblico. Es decir, hay que comparar unidades similares y evaluar los mecanismos de asignacin a los sectores poblacionales que, especialmente por razones geogrficas, tienen costos mayores. En general, el sector de prestadores privados responde al criterio de instalacin de unidades segn optimizacin por escalas de demanda lo cual no puede permitirse el sector pblico. Aun as, transparentar los costos, diferenciando de acuerdo a la heterogeneidad de la estructura de demanda ser til para las autoridades sanitarias y econmicas. El aseguramiento No cabe duda que el aseguramiento en salud es decisivo para evitar las cascadas catastrficas de la desproteccin. Asimismo, no ser lo mismo que los pacientes cubiertos por el seguro pblico elijan libremente sus prestadores privados, a que ellos puedan optar entre los prestadores que previamente han establecido convenios de pagos con el asegurador; tambin pueden o no compartirse riesgos marginales entre asegurador pblico y prestador privado sobre patologas precisas o DRGs; o pueden compartirse prestaciones en que el sector pblico aporte infraestructura subutilizada y los profesionales privados sus servicios para potenciar el uso y costo de la inversin en equipamiento. Elegir una u otra alternativa en cada caso, tendr influencias decisivas sobre el costo general de las atenciones de salud. Un exceso de liberalismo conduce inexorablemente a una escalada de costos. La reciente reforma planteada por el Presidente Obama para EE. UU es un excelente ejemplo. El diagnstico arrojaba como resultado divergencias profundas entre resultados y gastos en salud que ya se empinan por sobre el 16% del PIB (la proporcin ms alta del mundo): acceso inequitativo a los servicios sanitarios e ineficiencia de cobertura y costos en las plizas de seguros privados y de los seguros pblicos. As, se propuso esencialmente avanzar a la cobertura universal y mejorar la eficiencia en cuanto a mecanismos de pago en el programa Medicare. De otra parte, la transparencia de los costos y su conocimiento pblico son, por cierto, tiles para que la sociedad defina los recursos que se necesitan para mejorar la salud de la poblacin. Sin embargo, las comparaciones pueden ser completamente errneas si no se incluyen los factores de equidad y universalidad.

Asimismo, puede ser til incorporar los trminos de la agenda de desarrollo de la Cepal basada en seis pilares que en el rea de la salud podran resumirse en: i) Poltica de salud inclusiva, universal y que mitigue la volatilidad de quienes solo cotizan por perodos parciales del ao;ii) superar recortar brechas- la heterogeneidad estructural entre subsectores de salud segmentados y fragmentados mejorando la inversin en el sector pblico; iii) reducir las brechas territoriales que afectan las capacidades de atencin, institucionales y de desarrollo social y que inhiben capacidades de derivacin en el sistema; iv) redefinicin de las calificaciones necesarias de los trabajadores y profesionales de la salud para afrontar el cambio demogrfico, tecnolgico y epidemiolgico; v) asegurar que el gasto social en salud reduzca las brechas que expresa la desigualdad social desarrollada ampliamente en este documento y; vi) Construir pactos sociales y fiscales as como definir el nuevo rol del Estado con especificaciones para el rea de la salud.

Informe de la OMS LA FINANCIACIN DE LOS SISTEMAS DE SALUD. El camino hacia la cobertura universal
Plantea lo que es una cobertura universal. Primero se expresa que hay muchas maneras de promover y preservar la salud. Algunas se encuentran ms all de los lmites del sector sanitario. Las circunstancias en las que las personas crecen, viven, trabajan y envejecen influyen en gran medida en la manera en que la gente vive y muere. La educacin, la vivienda, la alimentacin y el empleo, todos ellos, tienen un impacto sobre la salud. Corregir las desigualdades en estos aspectos disminuir las desigualdades que se producen en la sanidad. No obstante, el acceso oportuno a los servicios sanitarios a tambin es crtico: una combinacin de promocin, prevencin, tratamiento y rehabilitacin. Esto no se puede conseguir, excepto para una pequea minora de la poblacin, sin un sistema de financiacin sanitaria que funcione correctamente. Es lo que determina si las personas pueden permitirse el uso de los servicios sanitarios cuando los necesitan. Es lo que determina la existencia de los propios servicios. En reconocimiento de esta realidad, los Estados Miembros de la Organizacin Mundial de la Salud (OMS) se comprometieron en 2005 a desarrollar sus sistemas de financiacin sanitaria, de manera que todas las personas tuvieran acceso a los servicios y no sufrieran dificultades financieras al pagar por ellos. Este objetivo se defini como cobertura universal, algunas veces llamada cobertura sanitaria universal. Los gobiernos se enfrentan a tres cuestiones fundamentales en su lucha por alcanzar este objetivo: 1. Cmo se tiene que financiar dicho sistema sanitario? 2. Cmo pueden proteger a las personas de las consecuencias financieras de la enfermedad y del pago de los servicios sanitarios? 3. Cmo pueden fomentar el uso ptimo de los recursos disponibles?

Tambin deben garantizar que la cobertura sea equitativa y establecer medios de confianza para controlar y evaluar el progreso.

Dnde nos encontramos? La resolucin 58.33 de la Asamblea Mundial de la Salud de 2005 asegura que todos tenemos derecho a acceder a los servicios sanitarios y que nadie debe sufrir dificultades financieras por hacerlo. El mundo todava est muy lejos de la cobertura universal en ambos aspectos ya que nos encontramos con diferencia de cobertura entre ricos y pobres en 49 pases de ingresos bajos. Sin embargo, los ingresos no son el nico factor que influye en la cobertura de los servicios. En muchos casos, los extranjeros, las minoras tnicas y los indgenas utilizan menos los servicios que otros grupos de poblacin, a pesar de que sus necesidades puedan ser mayores. La otra cara de la moneda es que, cuando la gente s usa los servicios, a menudo incurre en gastos catastrficos al pagar por la asistencia prestada. Cmo resolvemos el problema? Primero los pases se encuentran con tres problemas fundamentales relacionados entre s: A) Disponibilidad de recursos en la que ningn pas, con independencia de su riqueza, ha sido capaz de garantizar a todas las personas el acceso inmediato a todas las tecnologas o intervenciones que puedan mejorar la salud o prolongar la vida. En el otro extremo de la escala, en los pases ms pobres, hay pocos servicios disponibles para todos. B) Dependencia excesiva de los pagos directos en el momento en que la gente necesita asistencia. La obligacin de pagar directamente por los servicios en el momento de necesitarlos, ya sea que el pago se realice de manera formal o de manera informal (de forma clandestina), impide que millones de personas reciban asistencia mdica cuando la necesitan. C) Uso ineficiente y no equitativo de los recursos Recaudacin de recursos suficientes para la salud Para que los pases con ingresos bajos consigan a corto plazo la cobertura universal sin ayuda es importante el apoyo econmico nacional. La comunidad internacional deber apoyar econmicamente los esfuerzos nacionales de los pases ms pobres para ampliar rpidamente el acceso a los servicios. Para que esto suceda, es importante conocer el coste probable. Las estimaciones recientes sobre el dinero que se necesita para alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM) y para garantizar el acceso a las intervenciones crticas, incluso para la enfermedades no transmisibles en 49 pases de ingresos bajos, sugieren que estos pases tendrn que gastar una media (no ponderada) de un poco ms de US$ 60 per capita para el ao 2015, bastante ms que los US$ 32 que invierten actualmente. Todos los pases tienen la posibilidad de recaudar ms dinero para la salud a nivel nacional, siempre que los gobiernos y las personas se comprometan a hacerlo. Existen tres formas generales de conseguirlo, ms una cuarta opcin para aumentar la ayuda al desarrollo y hacer que funcione mejor en el caso de la salud.

1. Aumentar la eficiencia en la recaudacin de ingresos. Incluso en los pases de ingresos altos, la evasin y la recaudacin ineficiente de impuestos y primas de seguros pueden suponer un grave problema. Las dificultades reales de la recaudacin de impuestos y las aportaciones al seguro mdico, especialmente en los pases con un gran sector informal, estn bien documentadas. Mejorar la eficiencia de la recaudacin de ingresos aumentar los fondos que se puedan utilizar para prestar servicios o comprarlos en nombre de la poblacin. Indonesia ha cambiado por completo su sistema fiscal, obteniendo as beneficios sustanciales en el gasto pblico general y, en concreto, en el gasto sanitario. 2. Restablecer las prioridades de los presupuestos del estado. Algunas veces, los gobiernos dan una importancia relativamente baja a la salud cuando asignan sus presupuestos. 3. Financiacin innovadora. Hasta este momento, la atencin se ha centrado en gran parte en ayudar a los pases ricos a recaudar ms fondos para la salud en los entornos pobres. El Grupo de Trabajo de Expertos sobre Financiacin Internacional para Sistemas de Salud incluy el aumento de impuestos sobre los billetes areos, las transacciones de divisas y el tabaco en su lista de mtodos para recaudar US$ 10 mil millones ms al ao destinados a la salud mundial. Los pases de ingresos altos, medios y bajos deberan considerar algunos de estos mecanismos de recaudacin nacional de fondos. Una tasa sobre las transacciones de divisas podra recaudar sumas importantes en algunos pases. Por otro lado, las tasas sobre los productos que son perjudiciales para la salud tienen el doble beneficio de mejorar la salud de la poblacin mediante la disminucin del consumo, al tiempo que recaudan ms fondos; como el caso del tabaco, alcohol, bebidas azucaradas y las comidas con alto contenido de sal o cidos grasos trans. 4. Ayuda al desarrollo para la salud. Si bien todos los pases, ricos o pobres, podran hacer ms para aumentar la financiacin sanitaria o para diversificar sus fuentes de financiacin, slo ocho de los 49 pases de bajos ingresos mencionados anteriormente tienen alguna posibilidad de generar los fondos necesarios para alcanzar los ODM para el ao 2015 disponiendo nicamente de las fuentes nacionales. La solidaridad mundial sigue siendo necesaria. El dficit de financiacin al que se enfrentan estos pases de ingresos bajos pone de relieve la necesidad de que los pases de ingresos altos cumplan sus compromisos de ayuda oficial al desarrollo (AOD) y la respalden con un mayor esfuerzo para mejorar la eficiencia de la ayuda. Si bien la financiacin innovadora puede complementar la AOD tradicional, en el caso de que los pases cumplieran de inmediato sus promesas internacionales actuales, la financiacin ex-terna para la salud de los pases de ingresos bajos superara el doble de la noche a la maana, y el dficit estimado de fondos para alcanzar los ODM quedara prcticamente eliminado. Eliminacin de los riesgos financieros y de las barreras de acceso

En los lugares donde se cobran los servicios, todo el mundo paga el mismo precio, independientemente de su situacin econmica.

La nica manera de disminuir la dependencia de los pagos directos es que los gobiernos fomenten el prepago con mancomunacin de los riesgos, el camino escogido por la mayora de los pases que ms se han acercado a la cobertura universal. Estos mecanismos se basan en los pagos realizados antes de sufrir una enfermedad, mancomunados de alguna manera y se emplean para financiar los servicios sanitarios de todos aquellos que tengan cobertura: tratamiento y rehabilitacin de las personas enfermas y discapacitadas, y prevencin y promocin para todos.

Antecedentes de las Instituciones Micro Financieras en Honduras

En un contexto regional marcado por guerras civiles e inestabilidad sociopoltica, el surgimiento de las OPD/ONG en Honduras se aproxima a la dcada de los cincuenta, siendo los movimientos religiosos los que cimentaron la base para el desarrollo de organizaciones que trabajaran por aliviar las condiciones de pobreza de la poblacin ms vulnerable. En estos primeros aos, el concepto de Desarrollo se equipara a crecimiento econmico dentro del marco conceptual de una economa de libre mercado y una imitacin de los modelos de vida de sociedades de los pases ms industrializadas; las OPD de pases industrializados comienzan a intensificar sus acciones por lo que se propicia un marcado origen extranjero de las OPD en Honduras. En los aos setenta, la situacin va cambiando; de un lado, se va dando una creciente confianza de la poblacin hondurea en sus propias capacidades para luchar por el desarrollo del pas y de otro lado, la generalizacin del concepto de polticas de desarrollo, lo que permiten un surgimiento de instituciones netamente hondureas . Sin embargo es en la dcada de los ochenta y noventa cuando hay realmente un surgimiento de organizaciones con miras a la construccin de procesos de desarrollo con poblaciones postergadas, siendo stas mismas dueas y partcipes de su propia evolucin, abandonando el tono existencialista que caracteriz a las primeras que surgieron. Las IMFs de Honduras en su mayora surgieren como ONGs con mayor auge en la dcada de los 70-80 como instituciones de desarrollo social y fueron incorporando programas de crdito hasta llegar un buen nmero de ellas a especializarse en microfinanzas. En su evolucin las ONGs que manejaban programas de desarrollo social o financiero se fueron denominando OPDs, y las que incursionaron con mayores servicios de crdito se les paso a denominar Instituciones Microfinancieras IMFs. Las IMFs en su evolucin llegaron hasta la conversin de OPDFs (Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero), Financieras y Bancos, apoyadas muchas de ellas en dicho proceso por la Fundacin Covelo desde 1985 cuando este era un Programa PYME administrado por la ANDI. En 1993, la Fundacin Covelo cre el programa de financiamiento de segundo piso, apoyando tcnica y financieramente a las IMFs, orientando recursos financieros a las que se iban especializando como instituciones de crdito a la microempresa y que segn evaluaciones presentaban una mejor estructura, planificacin, administracin y

con polticas y condiciones de mercado en procura de su autosuficiencia, solidez y consolidacin como instituciones permanentes. Actualmente, las Micro Finanzas en Honduras reflejan un comportamiento similar al del resto de pases de Centroamrica, en el sentido que se han vuelto una muy vlida alternativa de acceso a servicios financieros para los micro y pequeos emprendedores. A nivel de la banca privada existen muy limitados programas de micro crdito para MYPEs; aunque en el ltimo ao se ha visto un inters ms marcado a atender este sector. La competencia se centraliza sobre todo en las zonas urbanas; especialmente las tres ms grandes ciudades del pas.

Que son las OPD? Las OPD son organizaciones privadas de desarrollo que se orienta a prestar servicios financieros a las micro y pequeas empresas MYPE as como a las personas de bajos ingresos que no son atendidos por el sistema bancario tradicional. Lo que significa proponer a las personas en situacin de exclusin financiera o con pocos ingresos, as como a las MYPE incluidos los micros emprendedores, servicios bsicos como crdito, ahorro o seguros. Estos servicios brindan la posibilidad, a aquellas personas con limitados ingresos, de proteger sus familias contra riesgos financieros y de invertir en nuevas actividades econmicas o en actividades ya existentes. Las OPDs prcticamente no tienen una instancia de supervisin especfica y efectiva y no existe un plan por parte del gobierno que busque la graduacin de las Instituciones Micro Financieras IMFs- para lograr una mayor eficiencia y transparencia del sector.

Qu servicios prestan? Sus principales lneas de accin son los servicios de crdito y ahorro. Sin embargo, en los ltimos aos muchas instituciones han incorporado una gran variedad de servicios, tales como, seguros, envos de dinero nacional e internacional, derivados, tarjetas electrnicas, cajeros, crditos para vivienda y automotrices entre otros. Cul es el mercado objetivo del sector micro financiero? El sector atiende a la poblacin de ingreso medio bajo, los pobres econmicamente activos y los extremadamente pobres, que viven en zonas urbanas y rurales de pases en desarrollo. De dnde provienen los recursos con que operan? Existe una gran diversidad de fuentes que apoyan el desarrollo de este sector, desde donaciones de gobiernos y agencias internacionales, pasando por fondos de

financiamiento de gobiernos locales, inversin de capital privado, captacin de ahorro de las comunidades, hasta inversiones de capital de empresas y firmas internacionales Dnde radica la importancia del sector micro financiero? Se puede expresar con los siguientes argumentos: Las microfinanzas son una herramienta clave para luchar contra la exclusin social y financiera. La exclusin social consiste en la marginacin respecto del empleo, de los ingresos, de las redes sociales como la familia, los vecinos y la comunidad, de la toma de decisiones y de una calidad de vida adecuada. La exclusin financiera se define como la incapacidad de los individuos, hogares o grupos de acceder a los servicios de forma correcta. Puede ser el resultado de problemas en relacin con el acceso, los precios, el marketing, la cultura financiera o la autoexclusin en respuesta a experiencias o percepciones negativas. La exclusin financiera algunas veces es causa o consecuencia de la exclusin social. Hay personas que experimentan las dos clases de exclusin. En grados diferentes y en cada pas hay personas que padecen de exclusin social y financiera. Las microfinanzas son una herramienta clave para luchar contra esta desventaja Las microfinanzas se constituyen en un medio, un instrumento fundamental para combatir la pobreza y la marginacin social y adems se traducen en una actividad remuneradora desde el punto de vista comercial. Conviene hacer alusin aqu a los distintos tipos de pobreza: a) Pobreza extrema: Falta del ingreso necesario para satisfacer las necesidades bsicas de alimentos, que se suele definir sobre la base de las necesidades mnimas de caloras (tambin llamada pobreza absoluta o de indigencia). b) Pobreza relativa o general: Falta de ingreso necesario para satisfacer las necesidades esenciales o alimentarias como el vestuario, la energa y la vivienda as como las necesidades alimentarias (con frecuencia llamada pobreza relativa). c) Pobreza humana: Falta de capacidad humana bsica: analfabetismo, malnutricin, duracin abreviada de la vida, mala salud materna, enfermedades susceptibles de prevencin. Mediciones indirectas son la falta de acceso a los bienes, servicios e infraestructura, energa, saneamiento, educacin, comunicaciones, agua potable, necesarios para sostener la capacidad humana bsica. Hace once aos en el informe sobre el Desarrollo Humano se introdujo el concepto de pobreza humana, asegurando que si el ingreso no era el total del bienestar, la falta de ingreso no poda ser el total de la pobreza.

Se debe puntualizar en lo siguiente: La pobreza humana no se centra en lo que la gente puede o no tener, sino en lo que puede o no hacer. La pobreza se refiere a la privacin en cuanto a la capacidad ms esencial de la vida, incluso a vivir una vida larga y saludable, tener conocimientos, tener aprovisionamiento econmico suficiente y participar plenamente en la vida de la comunidad. Con el objeto de hacer mediciones de la pobreza de ingreso, se cre el ndice de pobreza humana. Respecto a los pases en desarrollo capta tres dimensiones: La privacin en cuanto a una vida larga y saludable se mide por el porcentaje de personas que no se espera que sobrevivan hasta los 40 aos de edad. La privacin en cuanto a aprovisionamiento econmico de ingreso privado y pblico, se mide por el porcentaje de personas que carecen de acceso a servicios de salud, el porcentaje de personas que carecen de acceso a agua potable y el porcentaje de nios menores de 5 aos con peso insuficiente en forma moderada o severa. A manera de conclusin, se puede plantear una pregunta final: qu relacin tienen todas estas realidades con las microfinanzas? A lo que se puede contestar categricamente que las microfinanzas pueden constituirse en un artilugio (mecanismo) para combatir la pobreza. El sector micro financiero se expresa con cuatro divisiones bsicas: Las MIPYMES, las Microfinancieras Reguladas OPDF o no reguladas OPD y otros Sistema Financieros Alternativos Rurales SIFAR. Organizaciones privadas de desarrollo (OPDS) y organizaciones privadas de desarrollo financieras (OPDFS) Las OPDs y OPDFs ocupan un lugar preponderante en la atencin del sector micro financiero, segn el informe de CONAMIPYME, se estima que existen unas 56 organizaciones de este tipo de las cuales 20 estn afiliadas a la Red de Instituciones de Microfinanzas de Honduras (REDMICROH). La Federacin de Organizaciones Privadas de Desarrollo de Honduras - Foprideh es una asociacin civil privada sin fines de lucro de duracin indefinida constituida el 2 de noviembre de 1982, por 12 organizaciones de carcter privado, involucradas en el desarrollo de Honduras y reconocida por el Estado el 29 de abril de 1983 mediante Resolucin Presidencial no. 66. La federacin nace con la finalidad de lograr la unidad de las organizaciones miembros alrededor de los objetivos bsicos del desarrollo, propiciar el intercambio de experiencias y facilitar el establecimiento de una instancia por medio de la cual las organizaciones privadas se puedan comunicar y coordinar con el Estado y la cooperacin internacional. Origen: 12 organizaciones: AIEH - Asociacin de Instituciones Evanglicas de Honduras ASCH - Asociacin Save the Children de Honduras (FEDEJCO)

FHA - Fundacin Horizontes de Amistad FEHCIL - Federacin Hondurea de Cooperativas Industriales Limitadas HDH - Hermandad de Honduras IDH - Instituto para el Desarrollo de Honduras ASEPADE - Asesores para el Desarrollo ACPH - Asociacin Cultural Popular Hondurea Pastoral Social -CARITAS Honduras CARE - Care en Honduras IFC- Instituto de Investigacin y Fomento Cooperativo

Prioridades Consolidar el proceso de integracin asegurando un desarrollo sostenido de la Federacin y sus afiliadas como base para abrir espacios de participacin, capitalizar fuerzas y poder para incidir en las polticas nacionales, estableciendo alianzas estratgicas con otros sectores interesados en el desarrollo sostenible de la sociedad en un marco institucional de eficiencia, calidad y principios ticos y morales. Visin En el ao 2010, FOPRIDEH es una instancia de representacin e incidencia, con imagen slida, auto sostenible; constituida por afiliadas de calidad, ofreciendo servicios especializados en el marco del desarrollo integral sostenible.

Organizacin interna: Asamblea: rgano supremo de FOPRIDEH. Es un espacio de toma de decisiones polticas y estratgicas donde estn representadas todas las organizaciones afiliadas. Junta Directiva Nacional: rgano responsable deconduccin y ejecucin de las polticas y estrategias de la federacin. Comisin de Auditora Social y Financiera: Es el rgano responsable que vigila y fiscaliza Direccin Ejecutiva: Es la instancia que en funcin de las directrices de la Junta Directiva, organiza e implementa los distintos servicios de la ederacin mediante el establecimiento de relaciones de coordinacin con sus miembros y otros sectores de la sociedad.

Administracin: Administracin contable de la federacin, asesora en aspectos de autogestin y sostenibilidad financiera y brinda apoyo logstico a los equipos federativos

Rendicin de cuentas: Anualmente, la Junta Directiva Nacional ofrece informes detallados de la ejecucin presupuestaria y de las actividades a la asamblea general de organizaciones afiliadas. Personera: Resolucin Presidencial no. 66 del 29 de abril de 1983. Actuales miembros Actualmente su membresa est constituida por 67 organizaciones las que mediante la ejecucin de programas y proyectos de distinta naturaleza, contribuyen al mejoramiento de las condiciones de vida de distintos sectores de la poblacin en todo el territorio nacional.