CORREDORES DE SEGUROS

CORREDOR DE SEGUROS
1. DEFINICIN Son personas naturales o jurdicas, independientes de las Compaas de Seguros, que tienen como objetivo asesorar a las personas que deseen asegurarse por su intermedio, ofrecindoles determinadas coberturas de acuerdo a sus requerimientos. Adicionalmente, tambin deben informar al asegurado sobre las condiciones del contrato y sus posibles modificaciones, asistirlo durante su vigencia y al momento de producido un siniestro y remitir al asegurado la pliza correspondiente. Adems, deben verificar la identidad de los asegurados, la existencia y ubicacin de los bienes asegurables, entregar a la compaa la informacin que posean sobre el riesgo propuesto y remitir a la compaa, las primas y documentos que reciban por las plizas que intermedien. Los corredores de seguro deben inscribirse en los registros que lleva la SVS para este efecto -corredores personas jurdicas o corredores personas naturales- y cumplir con los requisitos exigidos por la normativa vigente.

2. NATURALEZA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS La experiencia ha demostrado que existe una correlacin directa entre la participacin de un corredor y el adecuado aseguramiento del cliente, la consecucin de mejores tarifas en el mercado asegurador y la oportuna y efectiva atencin de los siniestros. Todo ello se traduce en una ms eciente gestin de aseguramiento, que justica, de manera suciente, la remuneracin que percibe el corredor, en funcin de los benecios que su labor reporta al asegurado.

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3. PERSONA QUE EJERCE COMO CORREDOR DE SEGUROS Para ejercer funciones como corredor de seguros se debe contar con autorizacin vigente de la SBS. Para ello, los postulantes a corredores de seguros pasan un examen de conocimientos y si cumplen con una serie de requisitos, la SBS les otorga un cdigo y los autoriza a intermediar en la contratacin de seguros. Los corredores de seguros son, por contra, mediadores independientes y no afectos a la entidad aseguradora, que actan por cuenta propia, a los que se exige titulacin y estn sometidos a un rgimen de control administrativo.

Los corredores se encuentran sometidos a una estricta normativa de requisitos financieros y de profesionalidad, cuyo cumplimiento es preciso para poder acceder y desarrollar la actividad de mediacin de seguros.

Segn define la propia Direccin General de Seguros, los mediadores de seguros independientes son mediadores libres de vnculos que supongan afeccin respecto a las aseguradoras. La ley les confiere la misin de ofrecer a los asegurados un asesoramiento profesional, especializado e imparcial, fundado en su independencia. Por tanto debe recomendar a sus clientes las coberturas de seguro y las entidades que mejor se adapten, a su juicio profesional, a las necesidades del consumidor . Para ser Corredor de Seguros se requieren una especial cualificacin y conocimientos, honorabilidad, profesionalidad y transparencia en la relacin con sus clientes. Estos requisitos sern exigibles a lo largo de toda su vida profesional activa.

Pero adems, porque los Corredores cumplen por normativa legal los siguientes: 1. Poseen los conocimientos y aptitudes necesarios para el ejercicio de su trabajo puesto que deben haber superado un curso de formacin o una prueba

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de aptitud en materias financieras y de seguros privados para ejercer su actividad. 2. Tienen la experiencia adecuada para ejercer funciones de administracin como empresario individual, y para el caso de Correduras de Seguros, tienen adems, habilidades gerenciales, directivas y de control. 3. Son personas con honorabilidad comercial y profesional, es decir, deben haber tenido una trayectoria personal de respeto a las leyes mercantiles u otras que regulen la actividad econmica y la vida de los negocios, as como a las buenas prcticas comerciales, financieras y de seguros. 4. Cuentan con un seguro de responsabilidad civil profesional que cubre las responsabilidades que pudieran surgir en caso de alguna actuacin negligente. 5. Los Corredores que manejan fondos de su clientela disponen de una capacidad financiera que lo garantiza, pues deben tener en todo momento cubierto, mediante aval bancario o mediante un seguro de caucin, como mnimo el 4% del total de las primas anuales percibidas. 6. Disponen de un departamento o servicio de atencin al cliente, y hasta en algunos casos, tambin de un defensor del asegurado- para atender y resolver las quejas o reclamaciones que sus clientes pudieran presentarles.

4. ASESORAMIENTO PERSONALIZADO: EL ANLISIS OBJETIVO Un rasgo exclusivo y nico de los Corredores de Seguros es el Anlisis Objetivo. Antes de llevar a cabo la contratacin de un seguro, un Corredor est obligado a facilitar a su cliente informacin suficientemente motivada acerca de las opciones de seguro seleccionadas en funcin de su buen criterio profesional. El cliente tiene la seguridad de que su Corredor va a analizar siempre un mnimo de tres ofertas antes de presentarle aqulla que mejor se adapta a sus necesidades, siendo capaz de acreditarle el anlisis realizado si el asegurado se lo pide.

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5. VENTAJAS DE TRABAJAR CON UN CORREDOR DE SEGUROS El Corredor de Seguros tiene por misin traducir las inquietudes y necesidades, referidas a la seguridad, del Cliente / Asegurado al lenguaje asegurador y tras ello buscar la mejor oferta entre las compaas de Seguros para dichas necesidades. El uso del Corredor permite disfrutar de unas ventajas tanto a nivel de contratacin del seguro como en el momento de un posible siniestro.

Durante la contratacin del mismo se dispone de una asesora especializada que permite al Cliente: Conocer cmo debe asegurar su riesgo. Saber con qu mrgenes cuenta. Obtener de forma gratuita una comparativa del mercado para sus seguros. Obtener unas primas que, en general , son ms reducidas que las planteadas por las compaas en directo.

Durante un siniestro se disfruta de : Un asesor que est de parte del Asegurado frente a la Compaa de Seguros. Esto tiene mucha importancia cuando se producen lagunas o puntos grises en las coberturas. La Corredura dispone de una capacidad de presin limitada frente a la compaa de seguros debido a la Cartera que mantiene con ella. Evidentemente, esta capacidad de presin es muy superior a la que puede plantear el Asegurado. El conocimiento tcnico del corredor y su manejo de la terminologa de seguros le permite velar ms adecuadamente, frente a la compaa, por los intereses del Asegurado que si ste realiza su propia defensa o le defiende un agente de seguros, que est vinculado a la compaa que representa.

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6. SERVICIOS QUE PRESTAN LOS CORREDORES DE SEGUROS Los corredores de seguros trabajan en todos los ramos de seguros, incluida seguridad social; buscan que exista la mejor relacin posible entre aseguradores y asegurados; por ello adelantan acciones que generen benecio a las partes del contrato de seguro, lo que no implica que pierdan su independencia respecto de ellas: gestiona las operaciones de seguros (ofrece, promueve su celebracin y realiza su renovacin); da asesora permanente sobre la naturaleza de los riesgos, y sobre las medidas de seguridad y prevencin que deben adoptarse para reducirlos; asesora sobre el alcance y la interpretacin del condicionado de las plizas; vigila el proceso del seguro desde su etapa precontractual hasta su conclusin o renovacin; equilibra la relacin entre asegurador y asegurado; acompaa a los clientes en los eventos del siniestro y hace un seguimiento al proceso para que el pago de la indemnizacin se haga a la mayor brevedad posible; innova en materia de productos y transere tecnologa a la actividad.
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7. CORREDORES DE SEGUROS Y PLIZAS Los corredores de seguros no venden polizas, asesoran a sus clientes para que contraten el seguro que mejor se acomode a sus necesidades y posibilidades econmicas. Luego de contratado el seguro, el corredor contina con su labor de asesora durante la vigencia de la pliza y asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la aseguradora en caso de siniestro.

Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las siguientes: Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms convenientes respecto del riesgo que desea asegurar. Informar a los potenciales clientes sobre las condiciones del contrato, en especial sobre la cobertura bsica y las coberturas adicionales,

exclusiones, franquicias, deducibles, forma y plazos para el pago de la prima, entre otros temas relevantes. Comunicar de inmediato y por escrito a sus clientes sobre el rechazo o las modificaciones de cobertura del riesgo propuesto, que le hayan informado las empresas de seguros. Entregar a sus clientes las plizas contratadas dentro de los 10 das de recibidas de las aseguradoras, revisando previamente que stas se encuentren conforme con lo solicitado. Asesorar a sus clientes, durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y condiciones de la pliza, as como sobre las obligaciones cumplir para que las condiciones de cobertura se mantengan. Entregar oportunamente a sus clientes la informacin que se les solicite sobre el contenido de la pliza y la cobertura contratada. Asistir a sus clientes o beneficiario del seguro en caso de siniestro, gestionando la solicitud de cobertura ante la empresa de seguros y efectuando el seguimiento correspondiente hasta su conclusin. En general, los corredores pueden intermediar en la contratacin de seguros de cualquier empresa aseguradora, sin embargo, pueden suscribir
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que debe

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un contrato de agencia por el que se comprometen a intermediar nicamente los productos de una aseguradora en particular, sin que se genere un vnculo laboral o exista una relacin de dependencia.

Representa al cliente ante la aseguradora Otra de las funciones bsicas del Corredor de Seguros es el papel de representacin y defensa de los intereses de sus clientes frente a las aseguradoras. La ley le otorga esta facultad con plena capacidad de negociacin con las compaas en nombre de sus clientes en todo lo relacionado con sus contratos de seguros. Es tan importante este papel como representante de los asegurados que incluso, cualquier comunicacin que un Corredor dirija a una Compaa de Seguros en nombre de su cliente se considera exactamente igual, a todos los efectos, que si la hubiese realizado efectivamente el propio asegurado, salvo para suscribir un nuevo contrato, o para modificar o rescindir el que ya tiene.

8. EMPRESA QUE PUEDE DESEMPEARSE COMO CORREDORA DE SEGUROS Las empresas s pueden desempearse como corredora de seguros, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales como las empresas, en tanto cuenten con autorizacin de la SBS. En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden contar con promotores de ventas, personal con el que mantienen un contrato laboral o de prestacin de servicios, para ofrecer productos de seguros. Asimismo, pueden tener puntos de venta en locales comerciales de otras empresas. Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin pueden contratar con otras empresas para que en sus locales se venda el SOAT, manteniendo en este caso la responsabilidad civil y administrativa de los actos que realice el comercializador en la colocacin de los seguros.
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9. DIFERENCIAS SEGURO

ENTRE UN AGENTE DE SEGURO Y CORREDOR DE

En los ltimos aos hemos vivido numerosos cambios en el sector asegurador, que van desde una gran diversificacin de la oferta de seguros hasta la aparicin de nuevos canales de distribucin, pasando por un abaratamiento de precios y seguido de una reduccin en la capacidad de suscribir riesgos industriales.

Tradicionalmente existan dos canales de distribucin, que siguen manteniendo su importancia en la actualidad, a travs de los cuales las entidades aseguradoras se dirigan al mercado. Estos dos canales de distribucin son la venta directa, a travs de la propia entidad o a travs de agencias (agentes de seguros), y la distribucin de seguros a travs de mediadores independientes (corredores de seguros).

La transformacin continua que se produce en el sector asegurador, fruto de la adaptacin a un entorno cambiante y en constante evolucin, repercute directamente en el consumidor de seguros, al que cada vez resulta ms complejo conocer cul es la mejor opcin de seguro para satisfacer sus necesidades concretas.

En medio de todos estos cambios, la figura del mediador de seguros sigue manteniendo su importancia tradicional como distribuidor de seguros, si bien ha debido hacer un esfuerzo de adaptacin a los cambios del mercado, cada vez ms amplio y competitivo, lo que ha supuesto un aumento en la calidad de sus servicios, y es que el mediador de seguros, como profesional independiente, imparcial y objetivo, sigue siendo el mejor asesor para el cliente o consumidor de seguros.

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Cabe hacer una reflexin sobre el trmino mediador de seguros, ya que se usa indistintamente para referirse a agentes y corredores de seguros, aunque en realidad se trata de dos figuras substancialmente distintas.

Agentes de Seguros

Los agentes de seguros (agentes o sociedades de agencia) son mediadores afectos a la entidad aseguradora, a los que une un vnculo contractual y una relacin de dependencia, donde la entidad responde por las acciones del mediador y ste acta en nombre de la entidad.

Se comprometen a realizar por cuenta de sta labores de mediacin, promocin, asesoramiento preparatorio y asistencia posterior con tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros.

Su vinculacin debe ser exclusiva, es decir, no podrn estar vinculados simultneamente por contrato de agencia con ms de una entidad aseguradora, a menos que sta le autorice expresamente para operar con otra entidad en determinados ramos, modalidades o contratos de seguros que no practique ella misma.

Las entidades aseguradoras llevan un registro de sus agentes, asignndoles un nmero de registro, dato que cada agente debe incluir en su publicidad y documentacin propia.

Corredores de Seguros Los corredores de seguros son, por contra, mediadores independientes y no afectos a la entidad aseguradora, que actan por cuenta propia, a los que se exige titulacin y estn sometidos a un rgimen de control administrativo.

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Los corredores se encuentran sometidos a una estricta normativa de requisitos financieros y de profesionalidad, cuyo cumplimiento es preciso para poder acceder y desarrollar la actividad de mediacin de seguros. Destaca, en particular, la obligatoria obtencin del diploma del mediador de seguros titulado por parte de las personas fsicas corredores y de quienes ejerzan la direccin tcnica en las personas jurdicas (correduras). Dicho diploma es expedido por la Direccin General de Seguros del Ministerio de Economa y Hacienda. Esta misma Direccin General de Seguros gestiona un Registro especial de corredores, sociedades de corredura y sus altos cargos, en el que obligatoriamente deben inscribirse este tipo de mediadores.

10. VALOR AGREGADO DE LOS CORREDORES DE SEGUROS La experiencia ha demostrado que existe una correlacin directa entre la participacin de un corredor y el adecuado aseguramiento del cliente, la consecucin de mejores tarifas en el mercado asegurador y la oportuna y efectiva atencin de los siniestros. Todo ello se traduce en una ms eciente gestin de aseguramiento, que justica, de manera suciente, la remuneracin que percibe el corredor, en funcin de los benec ios que su labor reporta al asegurado.

11. GESTIN EFICAZ Y SERVICIO POST-VENTA Una de las funciones bsicas del Corredor de Seguros es la asistencia permanente a su cliente a lo largo de toda la vida del Contrato. El Corredor asiste a su cliente en los trmites de gestin y ejecucin de los contratos por primera vez y en las futuras renovaciones, revisando que se sigan adaptando a sus necesidades y vigilando el cumplimiento de los Contratos por parte de las Compaas de Seguros. Por otra parte, el rasgo ms caracterstico del servicio que ofrecen los Corredores de Seguros es su labor de ayuda a los asegurados en las gestiones para la tramitacin de sus siniestros con las Compaas de Seguros.
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El Corredor agiliza los trmites, aporta los argumentos tcnicos necesarios y se preocupa en agilizar el cobro de las prestaciones. Es muy habitual que los propios clientes no lleguen a conocer las numerosas gestiones que ha tenido que realizar su Corredor de Seguros con una Compaa para que finalmente se haya podido resolver satisfactoriamente un siniestro. Esta es una labor de servicio perfectamente asumida por los Corredores sin necesidad de evidenciar lo que ellos consideran como parte de su trabajo. Es en el momento del siniestro cuando un Corredor se encuentra ms prximo de su cliente.

12. TRATO PERSONAL Y HUMANO En un mundo dominado cada da ms por la frialdad de los operadores automticos y de internet, el Corredor de Seguros tiene a gala ofrecer siempre un trato personalizado a sus clientes. Ante la competencia de los canales de venta directa, el Corredor aportar siempre esa cercana que permite al cliente expresar sus necesidades en un ambiente de tranquilidad y confianza.

13. NORMAS SOBRE SEGUROS - S.B.S.- Leyes

NORMAS GENERALES Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Orgnica de la SBS

Cdigo de Comercio Artculos 375 429

Cdigo Civil de 1984 Artculo 1987

Ley 29571 Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor

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Ley 27181 Ley General de Transporte y Trnsito Terrestre. Otras normas sobre el SOAT

Ley 26790 D.S. 009-97 SA D.S. 003-98 SA

Normas sobre el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo Decreto Legislativo 688 Seguro de Vida Ley

Ley 29549 Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales

NORMAS DEL SISTEMA DE EPS

Ley 29561 Ley de continuidad de preexistencias en el sistema de EPS

NORMAS DE LA S.B.S. Res. SBS 1797-2011 Registro de Intermediarios y auxiliares Res. SBS 2996-2010 Reglamento de Comercializacin de Productos de Seguros Res. SBS N 14283-2009 Reglamento de Microseguros Res. SBS 225-2006 Reglamento de Pago de Primas Res. SBS 1420-2005 Res. SBS N 1136-2006 Reglamento de Plizas y Notas Tcnicas Oficio Mltiple SBS 12621-2011
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CONCLUSIONES Los corredores de seguros son aquellas personas fsicas o jurdicas independientes y objetivas que, a cambio de una remuneracin, realizan actividades de mediacin entre los potenciales tomadores de contratos de reaseguro, de una parte, y varias entidades reaseguradoras, de otra. La Ley otorga al corredor de seguros la facultad de representacin de su cliente ante la compaa, y le impone el no tener ningn vnculo ni signo que suponga apego ninguno con las entidades aseguradoras. El corredor de seguros, selecciona las soluciones ms eficaces, informando de las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y de cul debe ser la cobertura ms idnea en cada caso, en funcin de las necesidades concretas del asegurado. El corredor de seguros, se encarga de tramitar todo lo relacionado con el una seguro del coche que el cliente ha contratado amn de facilitar informacin sobre cualquiera de las clusulas de la pliza y, en caso de siniestro, prestar su asistencia y asesoramiento en favor del asegurado. Al escoger un corredor de seguros, lo ms importante es saber sus diferenciadores: Solvencia moral, solidez financiera, antigedad y

experiencia, capacidad tcnica, capacidad administrativa, conocimiento de las aseguradoras, prestigio e imagen, volumen de negocios, presencia geogrfica mltiple, independencia de las aseguradoras, relaciones internacionales y vigilancia de la superintendencia financiera y la superintendecia bancaria.

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