Verso: 1.

00 - 2013
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NDICE

Introduo Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso O fenmeno da financeirizao A ligao entre dinheiro e stress Finanas pessoais e seu impacto nas empresas Educao financeira: O que e o que no O papel das empresas na educao financeira

03 05 05 06 07 09 11 13 13 14

Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios Um metabenefcio Benefcios para o empregador

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ndice

Benefcios para o funcionrio Qual o ROI da educao financeira no ambiente de trabalho?

16 18 19 19 20 20 22 23 23 23 24 25 27 28

Parte 3 - Estruturando e implementando um programa de educao financeira Qual o objetivo do programa? Qual o pblico O planejamento do programa O desenvolvimento do programa Testando o programa Aplicando o programa Avaliao e feedback Educao continuada O perfil ideal do educador financeiro

Sobre o Autor Apoio

Informaes legais: permitida a cpia e a distribuio no comercial desta obra proibida a explorao comercial, edio, modificao e reproduo parcial desta obra por quaisquer meios, sem prvia autorizao por escrito do autor. Todos os direitos reservados - Andr L. Massaro - 2013 So Paulo Brasil

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INTRODUO

Este Guia foi criado para orientar empresrios, executivos, profissionais de recursos humanos e assistentes sociais sobre a importncia da educao financeira no ambiente de trabalho, e tambm sobre como implementar aes e programas com o objetivo de capacitar funcionrios e colaboradores a melhor gerir aquela que a maior contrapartida que recebem por seu trabalho: o dinheiro. O dinheiro est presente na realidade de qualquer cidado que viva em uma sociedade moderna e organizada. Mesmo assim, poucos assuntos so to causadores de angstia e conflitos quanto o dinheiro. A inabilidade em compreender o funcionamento bsico do

dinheiro, da economia e dos instrumentos financeiros leva as pessoas a tomarem decises que, com frequncia, comprometem negativamente sua qualidade de vida e de sua famlia. Porm, mais e mais evidncias surgem de que os efeitos negativos dessas decises financeiras tm uma propagao mais ampla, atingindo empresas e a sociedade como um todo. Por isso, a educao financeira, que a capacidade de uma pessoa entender o que o dinheiro e como geri-lo, tornou-se um tema mais atual que nunca. Muito se discute sobre a responsabilidade da educao financeira, se ela do prprio indivduo, das escolas, do Estado,

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Introduo

das instituies financeiras, das empresas ou de todos simultaneamente. Enquanto se procura pelo responsvel, algumas empresas j se adiantaram e esto investindo em programas de educao financeira, pois esto observando na prtica e tambm em dados de pesquisas (apresentados neste Guia), que as decises financeiras de seus empregados e colaboradores esto impactando negativamente suas atividades e seus resultados.

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PARTE 1 O QUE EDUCAO FINANCEIRA E pOR QUE SE IMpORTAR COM ISSO

O fenmeno da financeirizao
Houve uma poca no Brasil, h no muito tempo, em que era realmente difcil obter emprstimos e financiamentos. Era muito mais vantajoso, para as instituies financeiras, emprestar dinheiro para o governo financiar o dficit pblico do que para os consumidores e empreendedores. Carto de crdito era algo para poucos, um smbolo de status. A forma de financiamento mais comum era o cheque pr-datado, um tipo de operao financeira que beira a total informalidade. No havia a abundncia de instrumentos de crdito e financiamento que temos hoje.

O mesmo ocorria do lado dos investimentos. Na mente da maioria das pessoas, investir dinheiro era sinnimo de caderneta de poupana ou imveis, e aposentadoria era obrigao do governo - ponto final. Porm, a realidade mudou. Com alguns anos de atraso, comeou a ocorrer no Brasil, notadamente a partir do incio do sculo atual, um fenmeno que vem sendo chamado, mundialmente, de financeirizao. Conceitos financeiros relativamente complexos (ao menos para o pblico leigo) esto cada vez mais presentes nas transaes do dia a dia. Pessoas acabam se deparando, nos assuntos mais

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

triviais, com a necessidade de tomar decises que demandam algum domnio de conhecimentos financeiros, e que podem facilmente ter consequncias negativas se no forem adequadamente ponderadas. Tudo indica que o processo de financeirizao do Brasil est ainda no comeo. Se virmos o que praticado nas economias mais maduras e desenvolvidas, podemos concluir que a tendncia que as questes financeiras se tornem ainda mais complexas, tanto pelo lado dos tomadores de dinheiro (aqueles que se utilizam de operaes de crdito) quanto pelo lado dos investidores (que buscam opes para aplicar seus recursos financeiros excedentes). Com o aumento da complexidade das questes financeiras, h tambm o aumento da angstia e do stress das pessoas. Decises que, antigamente, eram fceis (at por falta de opes), hoje so eventos de difcil resoluo e de consequncias muitas vezes imprevistas. Em um cenrio assim, a educao financeira se torna algo mais relevante e importante do que nunca. O correto entendimento do dinheiro e dos instrumentos financeiros se tornou uma ferramenta essencial para assegurar o desenvolvimento e a qualidade de vida de famlias e de indivduos.

A ligao entre dinheiro e stress

A ligao entre problemas financeiros e stress largamente documentada. A Associao americana de psiclogos (American Psychological Association) realiza, desde 2007, a pesquisa anual Stress in America, que procura mapear as fontes de stress e seus efeitos entre os cidados americanos. Em sua primeira edio, de 2007, a pesquisa indicou que o dinheiro era a segunda maior fonte de stress dos americanos (a primeira fonte de stress era o trabalho em si). A partir de 2008, em todas as edies, o tpico dinheiro ocupou a primeira colocao entre as fontes de stress. Na ltima edio divulgada da pesquisa (referente ao ano de 2012), dinheiro est na primeira colocao, afetando 69% dos entrevistados.

O dinheiro a maior causa de stress nos Estados Unidos.

69%

69% dos americanos afirmam sofrer de stress associado a questes financeiras

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

Infelizmente, no h, ainda, uma pesquisa similar feita no Brasil, mas razovel imaginar que os nmeros apurados nos EUA sejam consistentes com outros pases, inclusive o Brasil. A educao financeira d s pessoas o poder de gerenciar seus recursos de forma mais eficiente e tomar melhores decises. Investir em educao financeira no ambiente de trabalho atacar diretamente a maior fonte de stress dos trabalhadores.

Pesquisas informais, feitas por profissionais de educao financeira no Brasil, indicam que essa percepo tambm vlida por aqui. Os principais impactos dos problemas financeiros de funcionrios nas empresas so: Queda de produtividade (decorrente de presentesmo/absentesmo) Funcionrios que enfrentam desafios financeiros utilizam tempo de trabalho para cuidar de questes financeiras pessoais. Segundo pesquisa feita nos EUA pela PricewaterhouseCoopers em 2012 (Employee Financial Wellness Survey), 97% dos funcionrios utilizam horas de trabalho para cuidar de questes financeiras pessoais, sendo que 22% despendem pelo menos cinco horas por semana. Turnover elevado Tem se tornado comum, em empresas brasileiras, funcionrios pedirem demisso (sendo que alguns at acabam forando uma demisso sem justa causa por parte do empregador) para levantar verbas rescisrias e utiliz-las no pagamento de dvidas. Diversas pesquisas indicam que, no Brasil, o medo de perder o emprego vem diminuindo. Essa percepo de maior facilidade para se recolocar no mercado de trabalho acaba incentivando esse tipo de atitude.

Finanas pessoais e seu impacto nas empresas

No incio de 2012, foi divulgada, pela SHRM (Society for Human Resource Management), uma pesquisa chamada Financial Education Initiatives in the Workplace, indicando que 83% dos profissionais de RH acreditam que os desafios financeiros dos empregados tm impacto na performance da empresa.

Segundo a SHRM (Society for Human Resource Management), 83% dos profissionais de RH nos Estados Unidos acreditam que os problemas financeiros dos empregados afetam a performance dos empregadores

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

Problemas decorrentes de stress O stress leva a doenas, que levam a uma utilizao maior dos benefcios de sade, aumentando a sinistralidade e, consequentemente, aumentando os custos para o empregador. O stress decorrente de problemas financeiros leva tambm a conflitos, deteriorao do clima interno da empresa, desempenho profissional insatisfatrio, erros e acidentes de trabalho. Perda da eficcia dos benefcios A utilizao adequada de certos benefcios demanda, por parte dos funcionrios, o conhecimento de alguns conceitos de finanas. Muitas vezes, os funcionrios no entendem corretamente o objetivo e as vantagens de determinados benefcios. Um caso clssico so os planos de previdncia complementar, onde h contribuio proporcional por parte do empregador. Ao no tirar mximo proveito desse tipo de benefcio, o funcionrio est, na prtica, jogando dinheiro fora. Ao no entender corretamente os benefcios, eles acabam perdendo a eficcia, pois os funcionrios no percebem as vantagens que esto sendo oferecidas a eles. Os ganhos de engajamento e lealdade esperados com os benefcios podem ser prejudicados ou mesmo perdidos. Presses financeiras sobre as reas de pessoal (como adiantamentos e vales, entre outros)

Alguns funcionrios precisam, recorrentemente, de socorro financeiro por parte de seus empregadores, na forma de adiantamentos de salrios e de outras verbas trabalhistas. A empresa acaba virando um banco, exercendo atividade de crdito, porm sem ser remunerada por isso. A popularizao das linhas de crdito pessoal, com desconto direto na folha de pagamentos (o crdito consignado), est ajudando a aliviar um pouco a presso sobre o fluxo de caixa das empresas, mas, por outro lado, est criando um grande contingente de trabalhadores que est se tornando dependente desse tipo de instrumento, o que acarreta em custos financeiros para o funcionrio, que diminuem seu poder de compra e, consequentemente, o valor (tanto real quanto percebido) do salrio. Risco aumentado de fraudes internas Funcionrios sujeitos a presses financeiras pessoais acabam sendo mais propensos a praticar atos fraudulentos e lesivos ao empregador.

97% dos funcionrios utilizam horas de trabalho para cuidar de questes financeiras pessoais, sendo que 22% despendem pelo menos cinco horas por semana.
Employee Financial Wellness Survey 2012 (PricewaterhouseCoopers)

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

Educao financeira: O que e o que no

Uma coisa notvel sobre finanas pessoais que a grande maioria dos problemas nessa rea no composta de problemas As empresas tambm sofrem com os propriamente financeiros. So problemas de comportamento, de crenas, de distores lgicas e cognitivas, de valores pessoais e at problemas de natureza moral. Uma boa gesto financeira pessoal est associada disci Queda de produtividade (decorrente de presentesmo/absentesmo) Turnover elevado Problemas decorrentes de stress Perda da eficcia dos benefcios Presses financeiras sobre as reas de pessoal (adiantamentos) Risco aumentado de fraudes internas plina e consistncia. Para que a pessoa tenha uma vida financeira saudvel, importante, antes de qualquer coisa, que ela desenvolva BONS HBITOS financeiros. Educao financeira no informao um erro comum confundir educao financeira com informao financeira. Distribuir aos funcionrios uma cartilha de finanas pessoais ou criar um site com informaes no a mesma coisa que oferecer educao financeira. Informao algo que se esquece, enquanto a boa educao forma hbitos que perduram. A informao financeira no costuma ser algo visto como relevante pelo funcionrio, a no ser que ele seja devidamente sensibilizado sobre a importncia do assunto. O mundo hoje no sofre de falta de informao financeira, e sim de excesso. No momento em que este Guia est sendo escrito, uma pesquisa sobre finanas pessoais no Google retorna, problemas financeiros dos funcionrios

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

aproximadamente, 1,7 milho de resultados. Uma pesquisa pelo mesmo termo em Ingls (personal finance) retorna mais de 65 milhes de resultados. A quantidade de sites, blogs, livros, cartilhas, apostilas, cursos e seminrios de finanas pessoais e educao financeira que existe algo que beira o incalculvel. A maioria das instituies financeiras tem suas prprias iniciativas de educao financeira, com sites dedicados, material didtico e todas as informaes que algum possa precisar. Mesmo com toda essa gigantesca massa de informao, a angstia e o stress das pessoas com o assunto no diminui. Investir meramente em informao financeira algo que serve apenas para aumentar o rudo e a redundncia, dando uma falsa sensao de que se est fazendo algo, quando, na verdade, no se est fazendo nenhuma contribuio efetiva para uma mudana qualitativa. Educao financeira no aconselhamento H um velho provrbio que diz que melhor ensinar a pescar do que simplesmente dar o peixe. No contexto de finanas pessoais, a lio contida nesse provrbio particularmente verdadeira. Pode-se dar o melhor aconselhamento financeiro possvel, mas a deciso do indivduo e as consequncias dessa deciso (positivas ou negativas) dizem respeito, majoritariamente, ao indivduo e sua famlia. Se a deciso

for errada, a dor no ser de quem deu o conselho, e sim de quem tomou a deciso. Empregadores precisam ser particularmente cuidadosos com aconselhamento financeiro, pois eles podem se tornar corresponsveis por potenciais consequncias negativas desse aconselhamento. Fora do Brasil, em economias mais desenvolvidas, j h histrico de empresas que geraram passivos trabalhistas por causa de aconselhamento financeiro fornecido aos funcionrios (seja atravs de pessoal interno ou de profissionais contratados para este fim) que os induziram a decises que resultaram em algum tipo de prejuzo ou perda. Alm da questo dos possveis passivos trabalhistas, o aconselhamento financeiro sofre da mesma limitao da informao financeira: no desperta o interesse no assunto e no forma bons hbitos. O que educao financeira e o que se espera dela Educao financeira a capacidade de entender o que so os recursos financeiros e de tomar decises que envolvam o uso desses recursos, de forma racional, eficiente e sustentvel. O que se espera de uma pessoa financeiramente educada que tenha conhecimentos rudimentares de finanas e que consiga aplic-los em sua vida cotidiana. Entre esses conhecimentos rudimentares esto:

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

Como o dinheiro obtido e gasto (receitas e despesas) Qual a relao do dinheiro com o tempo O que taxa de juros e como calcul-la Qual o preo real daquilo que se adquire Qual a diferena entre desejos e necessidades O que so crdito, investimento e poupana Quais os instrumentos financeiros mais populares Como controlar e planejar o uso do dinheiro (controles e oramentos) Conforme j mostrado neste texto, a relao entre dinhei-

O papel das empresas na educao financeira

A educao financeira e a administrao das finanas pessoais dos funcionrios no deveriam ser preocupao da empresa. A obrigao da empresa com relao s finanas dos funcionrios , ao menos em princpio, pagar aquilo que foi combinado (e em dia). Porm, na prtica, as coisas funcionam de forma um pouco diferente. Apenas cumprir as obrigaes no est sendo suficiente, e a prova disso so as mais que documentadas perdas de produtividade que a empresa sofre por conta da gesto financeira deficiente dos funcionrios. Educao financeira no um problema da empresa. Mas como a empresa quem sofre o impacto da falta de educao financeira, aquilo que, em tese, no deveria ser um problema dela, passa a ser. A educao financeira est fortemente associada s finanas pessoais. E como o prprio nome sugere, finanas pessoais

ro e stress real e bem documentada, ento espera-se que pessoas bem educadas financeiramente tambm sejam mais saudveis, mais felizes, mais produtivas e que consigam proporcionar, a si mesmas e s suas famlias, uma melhor qualidade de vida.

Educao financeira no apenas informao Educao financeira no aconselhamento

diz respeito ao indivduo ou, no mximo, seu crculo de convvio mais prximo (como a famlia). Em um mundo perfeito, a educao financeira deveria ser responsabilidade do indivduo, mas a prtica mostra que so poucas as pessoas que, espontaneamente, investem em sua prpria capacitao financeira. Muitas pessoas apenas se preocupam com o assunto quando a situao j grave ou mesmo fora de controle.

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Parte 1 - O que educao financeira e por que se importar com isso

Hoje em dia, vemos inmeras iniciativas de educao financeira promovidas pelo governo, por escolas e mesmo pelas prprias instituies financeiras, preocupadas com a utilizao inadequada de seus produtos e servios por parte de clientes que no esto preparados e informados para tomar decises financeiras sensatas. Mas, na prtica, a empresa tem se revelado uma instncia mais eficiente para aplicao da educao financeira, pois ela tem acesso ao pblico adulto (que , efetivamente, quem toma as decises financeiras) e uma grande capacidade de influncia sobre essas pessoas, podendo inclusive dispor de certo poder de coao, promovendo programas de treinamento e capacitao de participao compulsria para seus funcionrios e colaboradores. Ao investir em educao financeira, as empresas no apenas atacam os efeitos danosos sua produtividade, mas cumprem um importante papel social, capacitando as pessoas a tomar melhores decises, decises essas que acabam tendo impactos positivos na sociedade como um todo.

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PARTE 2 BENEFCIOS pARA O EMpREGADOR E pARA OS FUNCIONRIOS

Um metabenefcio
A educao financeira mais que um simples benef cio. Ela pode ser considerada um metabenefcio, pois tem a capacidade de potencializar e transformar as demais contrapartidas e benefcios que a empresa proporciona. O dinheiro, que indiscutivelmente a maior contrapar tida que a empresa oferece pelo trabalho, diretamente po tencializado pela educao financeira. Funcionrios educados financeiramente conseguem utilizar o dinheiro de forma mais

eficiente, gerando assim maior valor para si mesmos e para suas famlias. Quem mais bem capacitado financeiramente consegue fazer mais com a mesma quantia de dinheiro. As demais contrapartidas e benefcios tambm so potencializados. Ao entender melhor o funcionamento dos benefcios, o funcionrio passa a dar maior valor a eles. Os benefcios e iniciativas associados qualidade de vida so particularmente impactados pela educao financeira, j que ela ataca o stress em sua causa principal, que so os problemas financeiros.

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Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios

Benefcios para o empregador

Dentre os principais benefcios da educao financeira para o empregador, podemos destacar: Aumento geral de produtividade Funcionrios com a vida financeira em ordem despendem menos tempo de trabalho cuidando de questes pessoais. A empresa obtm mais valor pelas horas pagas. Reduo do turnover Funcionrios com problemas financeiros se sentem pressionados a deixar o emprego para levantar verbas trabalhistas ou a procurar outro emprego com salrio maior. A educao financeira no ambiente de trabalho ajuda a aliviar ou mesmo eliminar essa presso. Reduo do absentesmo/presentesmo Ao reduzir-se o stress, reduzem-se tambm as ausncias por motivos de sade ou particulares. O stress reduzido tambm aumenta a concentrao, o foco e o rendimento dos funcionrios no ambiente de trabalho. Reduo dos custos associados ao stress Alm dos problemas de absentesmo e presentesmo, o

stress gera outros custos de difcil mensurao, como aqueles decorrentes de um ambiente de trabalho hostil e de conflitos internos. A educao financeira reduz o stress e, consequentemente, ajuda a reduzir esses custos. Aumento do engajamento Ao investir em educao financeira, o empregador est enviando ao funcionrio um importante sinal de que se importa com sua situao. Isso gera aumento do engajamento e da identificao do funcionrio com seu empregador. Reduo de problemas e custos com sade O stress um dos grandes causadores de problemas de sade. Problemas de sade geram ausncias no trabalho, queda na produtividade e aumento da sinistralidade dos planos de sade, impactando diretamente as finanas da empresa. Ao atacar o stress, a educao financeira colabora para reduzir os problemas de sade e os demais problemas a eles associados. Alvio da presso financeira sobre o RH (folha, adiantamentos) A prtica de conceder adiantamentos de salrio e de benefcios (os famosos vales) gera custos e desorganizao financeira na empresa.

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Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios

Em uma empresa em que os funcionrios so financeiramente educados e capacitados, o RH pode focar seus recursos e seu tempo naquilo que realmente relevante (a gesto de pessoas), e no em operar como banco para socorrer financeiramente funcionrios em apuros. Ajuda na identificao de pessoas cronicamente desorganizadas A desorganizao financeira raramente um fenmeno isolado. Muitas vezes, apenas a ponta do iceberg de uma desorganizao pessoal mais ampla. Um funcionrio que recebe educao financeira e ainda assim permanece financeiramente desorganizado est emitindo sinais importantes para o empregador. Uma pessoa nessa situao est indicando que precisa de algum tipo de ajuda mais especializada, ou ento que no est em condies de assumir papis e posies que envolvam grandes responsabilidades. Otimizao/Potencializao da utilizao e o entendimento dos benefcios As empresas investem cada vez mais em benefcios, mas muitas vezes esses benefcios no so claramente compreendidos pelos funcionrios. Muitas pesquisas, inclusive, mostram que, frequentemente, funcionrios acabam no tirando proveito dos benefcios por desconhecimento de como eles funcionam.

A utilizao e a escolha de alguns benefcios envolvem decises financeiras relativamente complexas. Capacitar funcionrios a entender conceitos bsicos de finanas ajuda-os a enxergar o real valor daquilo que esto recebendo de seus empregadores, trazendo melhoras at mesmo em lealdade e engajamento. O no uso adequado desses benefcios um custo para a empresa. um dinheiro jogado fora, uma vez que o funcionrio no reconhece seu real valor. Reduo do risco de fraudes internas Funcionrios que tm suas finanas em ordem so menos propensos a adotar medidas extremas como cometer atos de fraude contra seus empregadores. Aumento da transparncia nas decises de remunerao Funcionrios e colaboradores mostram insatisfao e frustrao com decises sobre salrios, promoes, bonificaes e outros benefcios, especialmente em tempos de crise (seja setorial ou da economia como um todo). Funcionrios mais bem capacitados financeiramente tm maior facilidade em entender as circunstncias econmicas e de negcios por trs desse tipo de deciso, reduzindo a insatisfao e a desconfiana.

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Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios

Benefcios para o funcionrio

Melhora do processo de tomada de deciso A tomada de deciso deficiente leva a um gerenciamento de riscos pessoais igualmente deficiente, onde a pessoa acaba no obtendo as coberturas necessrias (caso de seguros e planos de sade), no consegue formar um patrimnio que lhe permita aposentar-se dignamente e no diversifica seus investimentos de forma adequada. No saber tomar decises adequadamente acaba induzindo funcionrios a aderirem a esquemas fraudulentos ou simplesmente danosos s suas circunstncias e expectativas pessoais. Obteno de maior valor real de seu pacote de benefcios Alguns funcionrios, por no disporem de uma base mnima de conhecimentos financeiros, acabam no utilizando seus benefcios da forma mais eficiente. Um exemplo tpico facilmente observado nos benefcios previdencirios. Em uma

empresa onde o empregador contribui com uma parcela correspondente contribuio do funcionrio em um fundo de penso (o match), no aproveitar ao mximo esse benefcio , literalmente, perder dinheiro. No entanto, muitos funcionrios deixam de contribuir para poderem dispor daquele valor que seria aplicado no pagamento de dvidas, encargos financeiros ou em despesas do dia a dia. Melhora do bem-estar geral e desempenho profissional Quando falamos de stress , importante no nos limitarmos aos problemas de sade e perda de produtividade por ele cau sada. Reduzir o stress significa aumentar a qualidade de vida e o bem-estar geral do fun cionrio. Ocorre, efetivamente, um aumento de felicidade. Funcionrios menos estressados se relacionam melhor com suas famlias, com seus colegas, com seus superiores e se sentem melhor no ambiente de trabalho.

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Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios

Quais os benefcios para o empregador?

Aumento geral de produtividade Reduo do turnover Reduo do absentesmo/presentesmo Reduo dos custos associados ao stress Aumento do engajamento Reduo de problemas e custos com sade Alvio da presso financeira sobre o RH (folha, adiantamentos) Ajuda na identificao de cronicamente desorganizadas pessoas

Quais os benefcios para o empregado?

Melhora do processo de tomada de deciso Obteno de maior va lor real de seu pacote de benefcios Melhora do bem-estar geral e desempenho profissional

Otimizao/Potencializao da utilizao e o entendimento dos benefcios Reduo do risco de fraudes internas Aumento da transparncia nas decises de remunerao

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Parte 2 - Benefcios para o empregador e para os funcionrios

Qual o ROI da educao financeira no ambiente de trabalho?

A mensurao do retorno sobre o investimento (ROI) de iniciativas de treinamento e capacitao algo extremamente desafiador. Existem muitas metodologias, muitas dvidas e pouco consenso entre os especialistas. Nos Estados Unidos, o ROI dos programas de educao financeira em ambientes de trabalho comeou a ser estudado nos anos 90 do sculo XX pelo National Institute for Personal Finance Employee Education (da Virginia Tech), sob coordenao do Dr. E. Thomas Garman. Posteriormente, o instituto se tornou uma fundao chamada PFEEF (Personal Finance Employee Education Foundation), dedicada ao estudo da educao financeira em empresas e seus efeitos. A PFEEF desenvolveu um modelo de ROI baseado nas pesquisas do Dr. Garman, que j foi utilizado e validado em vrias empresas dos EUA. Este modelo considera cinco variveis: os resultados de uma avaliao proprietria feita com os funcionrios, o nmero de funcionrios, o salrio mdio, os custos com turnover (treinamento e reposio de funcionrios) e os gastos com sade/ seguro mdico.

Segundo a PFEEF, o ROI de um programa de educao financeira no ambiente de trabalho pode chegar a trs dlares para cada dlar investido. Mais informaes podem ser obtidas no site da PFEEF em www.pfeef.org

3 para 1

o retorno sobre o investimento (ROI) da educao financeira no ambiente de trabalho

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PARTE 3 ESTRUTURANDO E IMpLEMENTANDO UM pROGRAMA DE EDUCAO FINANCEIRA

Qual o objetivo do programa?

O primeiro passo para que uma empresa possa desenvolver um programa bem sucedido de educao financeira ter claramente identificados os motivos que a levaram a considerar a adoo do programa, para que os objetivos possam ser corretamente definidos. Normalmente, os motivos que levam uma empresa a adotar um programa de educao financeira so: Perda de produtividade Promoo dos benefcios oferecidos (para aumento do engajamento) Fortalecimento da responsabilidade social corporativa e da qualidade de vida dos funcionrios

Tendo identificado claramente qual a motivao (ou as motivaes) da empresa, possvel estabelecer os objetivos. Alguns exemplos de objetivos: Diminuir o absentesmo/presentesmo Diminuir o nvel de endividamento dos funcionrios Aumentar a adeso a esquemas de previdncia complementar Aumentar a adeso a benefcios relevantes que envolvam coparticipao Ajudar os funcionrios a tomarem decises de consumo mais conscientes Fortalecer a imagem da empresa como entidade socialmente responsvel

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Parte 3 Estruturando e implementando um programa de educao financeira

Qual o pblico
Quando se fala em educao financeira (em um contexto mais amplo, e no apenas empresarial), raramente um programa perfeitamente adequado para todos os perfis de pblico. Um programa pode ter maior ou menor grau de aproveitamento por um determinado pblico, e isso depende de vrios fatores, como as necessidades individuais, a motivao, o nvel socioeconmico, o conhecimento prvio do tema e a capacidade de absoro de conceitos que, para muitos, so complexos e abstratos. Um programa adequado para profissionais operacionais dificilmente ser adequado para aqueles de nvel executivo e gerencial. Da mesma forma, um programa voltado para jovens em incio de carreira no far nenhum sentido para profissionais em preparao para a aposentadoria. Funcionrios cronicamente endividados tero muito pouco a aproveitar de um treinamento sobre investimentos. preciso determinar claramente as caractersticas e necessidades de cada grupo para que no haja desperdcio de esforos e de recursos.

uma fora-tarefa interna para fazer o levantamento dos objetivos, a definio dos pblicos, as necessidades e quais os recursos disponveis para a implementao do programa. Existem tambm trs perguntas que precisam ser respondidas na fase de planejamento: - Quais os recursos disponveis? Aqui estamos falando de dinheiro e de tempo. A maioria das organizaes tem um oramento bastante restrito para treinamentos e capacitao, e algumas so ainda mais restritivas com relao ao tempo que esto dispostas a disponibilizar para os funcionrios participarem do treinamento. Abrir mo de algumas horas de trabalho de um funcionrio para um treinamento sobre um assunto que no est diretamente relacionado atividade da empresa pode representar um custo de oportunidade significativo. - necessria a participao de profissionais externos? Muitas empresas tm os recursos e o conhecimento para desenvolver um programa de educao financeira internamente, o que pode representar uma reduo relevante de custos. Outras empresas precisam recorrer a profissionais externos, ou por no terem os recursos internamente ou porque se conclui que o desenvolvimento interno de um programa de educao financeira antieconmico.

O planejamento do programa
Para o adequado planejamento de um programa de educao financeira no ambiente de trabalho, importante que haja

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Parte 3 Estruturando e implementando um programa de educao financeira

Algumas empresas optam por profissionais externos, com atuao dedicada educao financeira, como uma forma de sinalizar para os funcionrios e colaboradores a importncia do tema e tambm de dar maior credibilidade ao programa como um todo, partindo da lgica popular que diz que santo de casa no faz milagre. - Se houver a utilizao de profissionais externos, quais os critrios determinantes para uma escolha? Fatores como custos, credibilidade, histrico de mercado, abordagem metodolgica e ausncia de conflitos de interesse precisam ser considerados quando se opta pela contratao de profissionais externos.

Educao financeira e conflito de interesses

Um ponto que muitas vezes negligenciado pelos contratantes de profissionais de educao financeira so a iseno e a existncia de potenciais conflitos de interesses. bastante comum (infelizmente) o uso da educao financeira como um veculo para a promoo e divulgao de produtos financeiros. Durante um treinamento de educao financeira, praticamente inevitvel que os participantes pergun tem sobre questes especficas e peam orientaes so bre produtos e servios financeiros, e neste momento eles podem ser facilmente induzidos a tomar decises e fazer escolhas que, talvez, no sejam de seu melhor interesse. Inclusive, fora do Brasil (em economias mais desenvolvidas), j h histrico de programas de educao financeira que geraram passivos trabalhistas para os empregadores, pois os participantes foram induzidos (de forma intencional ou no) a tomar decises que resultaram em perdas financeiras.

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Parte 3 Estruturando e implementando um programa de educao financeira

O desenvolvimento do programa
Os empregadores precisam estar permanentemente atentos para no fornecerem qualquer espcie de aconselhamento financeiro. Caso um programa de educao financeira seja conduzido por pessoal interno, preciso que eles sejam preparados para enfrentar esse tipo de situao sem expor o empregador a riscos trabalhistas. Caso se opte por profissionais externos, esse risco ainda maior, principalmente se esses profissionais tiverem ligaes com instituies financeiras ou se estiverem envolvidos na distribuio e promoo de produtos financeiros. Isso significa que programas de educao financeira conduzidos por profissionais do mercado financeiro so ruins ou viciados? No necessariamente, mas a empresa precisa se cercar de todos os cuidados para no acabar sendo corresponsvel por eventuais decises financeiras infelizes de seus funcionrios. Algumas formas de mensurar os resultados de um programa Adeso ao fundo de penso Aderncia a outros pacotes de benefcios Reduo do crdito consignado Entrevistas e questionrios Utilizao de focus groups (de preferncia antes do programa) Nesta fase, definem-se o escopo e o contedo do programa. Tambm se definem qual a forma (ou formas) de apresentao, quais sero os matrias de apoio e quais mecanismos de feedback e mensurao sero utilizados. Formas de apresentao de um programa de educao financeira Autoestudo Palestras Cursos e workshops online/vdeos Cursos e workshops presenciais Cursos e workshops hbridos Jogos, dinmicas e atividades interativas presenciais Jogos, dinmicas e atividades interativas online Coaching/Treinamento individual

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Aplicando o programa
Participao: voluntria ou compulsria?
Um programa de participao compulsria assegura a presena das pessoas. Um programa de participao voluntria pode ter custos menores e ser mais bem aproveitado pelos participantes. Em geral, o programa compulsrio melhor (muitas pessoas tm resistncia ao tema e precisam ser persuadidas a participar). Porm, um programa de participao voluntria pode fornecer pistas e sinais importantes sobre os funcionrios. Um funcionrio com problemas financeiros que desdenha de um treinamento dessa natureza est comunicando algo sobre seus valores pessoais e suas prioridades. Antes de aplicar propriamente o programa, necessrio definir uma estratgia de divulgao. A divulgao importante, independentemente de o programa ser de participao voluntria ou compulsria. Se for de participao voluntria, a divulgao especialmente importante, pois o pblico interessado precisa, antes de qualquer coisa, saber que um programa com aquelas caractersticas estar disponvel. No caso de um programa compulsrio, a divulgao no algo crtico, mas tambm necessria para comunicar aos participantes a importncia do programa, seus objetivos e quais so os resultados esperados. A aplicao do programa deve ser imediatamente seguida de uma avaliao de reao, para saber a impresso dos participantes sobre o programa em si, as pessoas responsveis pela aplicao (instrutores, facilitadores etc.), os materiais utilizados e o entendimento/aplicabilidade dos conhecimentos adquiridos.

Testando o programa
Antes de colocar o programa em produo, preciso test-lo com um grupo piloto para ver a adequao geral do contedo, do tempo e dos materiais envolvidos.

Avaliao e feedback
Alm da avaliao de reao imediatamente aps a aplicao do programa, importante fazer avaliaes qualitativas peridicas com os participantes, para observar se houve ou est havendo mudana de comportamento e hbitos.

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Em alguns casos, possvel a adoo de avaliaes quantitativas, mais objetivas e confiveis. Isso depende, naturalmente, do objetivo do programa e se h indicadores que permitam a mensurao. Por exemplo, a eficcia de um programa com o objetivo de promover um esquema previdencirio pode ser mensurada pela quantidade de funcionrios que aderem ao esquema aps a aplicao do programa. A eficcia de um programa com o objetivo de diminuir o endividamento pode ser mensurada pela diminuio dos adiantamentos e pela diminuio do nmero de funcionrios que utiliza crdito pessoal com desconto em folha (crdito consignado). tambm de fundamental importncia que se adote uma rotina de reviso e atualizao do programa, do contedo e dos materiais de apoio.

uma regularidade ao longo do tempo, para que os funcionrios no percam de perspectiva a importncia de saber gerir seus recursos de forma eficiente, para seu prprio benefcio, de suas famlias e de suas carreiras profissionais.

Implementao de um programa de educao financeira Resumo

Definio dos objetivos do programa Definio do pblico-alvo Planejamento Desenvolvimento Aplicao Avaliao e feedback Educao continuada

Educao continuada
Na primeira parte deste texto, foi falado que a maioria dos problemas de finanas pessoais no composta de problemas verdadeiramente financeiros e sim de problemas comportamentais, que envolvem mudana de hbitos. muito difcil mudar hbitos com aes isoladas, por isso importante que a educao financeira tenha uma continuidade e

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O perfil ideal do educador financeiro

Um bom educador financeiro, independentemente de ser um profissional interno ou um especialista contratado, deve possuir as seguintes caractersticas: Ser um bom comunicador Finanas no costuma ser um tema divertido. Para a maioria das pessoas, exatamente o oposto, um tema aborrecido, rido, intimidador e percebido como algo muito difcil. Por isso, o educador financeiro deve ser particularmente hbil na comunicao, utilizando linguagem sim ples, envolvente e sem o uso desnecessrio de jarges e termos tcnicos. Ser paciente Cada pessoa est em um diferente momento no que tange educao financeira. Alguns j tm conhecimentos avanados, enquanto, para outros, falar de finanas como falar em uma lngua aliengena. Cabe ao educador financeiro identificar qual o estgio de conhecimento de cada pessoa e entender que as pessoas tm ritmos de aprendizagem diferentes.

Ter conhecimento do assunto A relao entre um educador financeiro e seu pblico , antes de qualquer coisa, uma relao de confiana. fundamental para o sucesso de um programa de educao financeira que o participante perceba o educador financeiro como um profissional competente e que sabe o que est falando. Ser mais educador do que financeiro Em educao financeira, o termo educao no vem antes de financeira por acaso. Educao financeira no apenas colocar uma pessoa falando de finanas e economia ou discutir se o investimento a melhor que o investimento b. importante que o educador financeiro tenha um conhecimento slido de finanas (conforme dito no tpico anterior), mas a habilidade de ensinar e, principalmente, motivar os participantes o que determina o sucesso ou no do programa. Ser livre de conflitos de interesse O educador financeiro deve ser isento e ter o interesse de seu pblico como prioridade absoluta. A partir do momento em que o educador financeiro tem a possibilidade de auferir benefcio pessoal com os conhecimentos que ele transmite e com as decises de seu pblico, a relao de confiana fica comprometida.

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Entender a diferena entre informao, educao e aconselhamento Informao financeira no educao financeira. Para fornecer educao financeira no preciso um educador financeiro, basta fornecer um livro, um folheto, uma apostila e pronto, a informao est dada. J o aconselhamento implica em uma relao de dependncia. Se h dependncia do participante em relao ao educador, ento o programa falhou. Educao capacitao. A pessoa precisa ser capaz de fazer, do contrrio no se pode dizer que ela foi educada. No interferir nas decises do pblico O educador financeiro entende que a as consequncias, boas ou ruins, das decises financeiras dos indivduos dizem respeito apenas a eles mesmos. A obrigao do educador prover s pessoas os elementos que permitam uma tomada de deciso consciente, mas no a deciso em si. Se o educador financeiro interfere na deciso, ele (ou quem o contratou) se torna corresponsvel pelas consequncias daquela deciso. Especificamente no caso da educao financeira em ambientes de trabalho, o educador financeiro deve ser particularmente atento no interferncia, de forma a no expor o empregador a riscos.

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SObRE O AUTOR
Andr Massaro educador financeiro, consultor e especialista em finanas pessoais, com larga experincia no desenvolvimento e implementao de programas de educao financeira e previdenciria em empresas, rgos pblicos, entidades sem fins lucrativos e instituies de ensino. Atua como palestrante, conferencista, instrutor e facilitador para temas de finanas, investimentos e economia. tambm professor de finanas em cursos de ps-graduao e professor do Instituto Educacional BM&FBovespa. autor do blog Voc e o Dinheiro do portal EXAME, alm dos livros MoneyFit (Matrix Editora), Por dentro da bolsa de valores (Matrix Editora) e Dinheiro um santo remdio (Editora Gente). www.andremassaro.com.br contato@andremassaro.com.br

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