LA APERTURA DE CRDITO. CONCEPTO. Nuestra L.G.T.O.C.

en su artculo 291 seala: En virtud de la apertura de crdito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposiciones del acreditado, o a contraer por cuenta de este una obligacin, para que el mismo haga uso del crdito concedido en la forma y en los trminos y condiciones convenidos, quedando obligado al crdito a restituir al acreditante la sumas de que disponga, o ha cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, pagos y comisiones que se estipulen. Respecto a la restitucin del crdito; a la documentacin del crdito; crditos de dinero y crditos de firma; crdito simple y en cuenta corriente, favor de leer los artculos 300, 299, 295, en la L.G.T.O.C. Por otra parte Se habla de crditos descubiertos (cuando no se pacta garanta especifica, que asegure su restitucin) y de crditos garantizados (cuando si se Ortega garanta) Nuestra ley indica tambin que, la apertura de crdito simple o cuenta corriente puede ser pactada con garanta personal (fianza) o real (hipoteca, prenda). La garanta se entender extendida, salvo pacto en contrario, a las cantidades de que el acreditado haga uso dentro los limites del crdito. Se habla igualmente de crditos de destino. En los crditos libres el acreditado podr usar del crdito para los fines que mejor le convengan. Los crditos de destino son aquellos en los que el acreditado debe disponer del crdito en la adquisicin de determinados bienes o en fines previamente establecidos (ejemplo: crditos refaccionarios y de habilitacin o avo). DE LA EXTENSIN DEL CRDITO. El articulo 301 de la L.G.T:O.C. dispone: El crdito se extinguir, cesando en consecuencia el derecho del acreditado a hacer uso de el en lo futuro: I. Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el crdito se hayan abierto en cuenta corriente;

II. Por la expiracin del termino convenido, o por la notificacin de haberse dado por concluido el contrato conforme al articulo 294, cuando no se hubiera fijado el plazo; III. Por la denuncia de que el contrato se hagan en los trminos del citado articulo. IV. Por la falta o disminucin de las garantas practicadas a cargo del acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente o sustituya debidamente la garanta en el termino convenido al efecto. V. Por hallar se cualquiera de las partes del estado de suspensin de pagos, de liquidacin judicial o de quiebra, y VI. Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado, o por disoluciones de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido el crdito DE LA CUENTA CORRIENTE. Se encuentra definido en el articulo 302 de la L.G.T.O.C. al expresar que: En virtud del contrato de cuenta corriente, los crditos derivados de las remesas reciprocas de las partes se anotan como partidas de abono o de cargo en una cuenta, y solo el saldo que resulte de la clausura de la cuenta constituye un crdito exigible y disponible. Al respecto podemos aadir que, esta operacin de crdito es un contrato bilateral, es oneroso, es mercantil. En este contrato los elementos personales son los cuentacorrentistas y el elemento objetivo lo forman las remesas reciprocas de los cuentacorrentistas. El Lic. Ral Cervantes Ahumada expresa que: se entiende por remesa no solo en el envo material que haga un cuentacorrentistas al otro, sino toda operacin que motive una anotacin en la cuenta corriente, por producir crditos por algunas de las partes. Cabe sealar, que el contrato de cuenta corriente, no es exclusivamente bancario. Como operaciones bancarias activa puede ser realizado por particulares. Su origen es muy remoto y surgi con los usos mercantiles. Los

comerciantes estn en continuas relaciones mercantiles y son con frecuencia acreedoras y deudores mutuos, por este hecho, era muy incomodo el estarse liquidando constantemente sus deudas, por lo que idearon este tipo de contrato, donde la liquidacin se har en bloque en fechas determinadas o al fin de las relaciones, despus de sumar y restar los pasivos (deudas) y los activos de cada uno de las cuentas corrientistas, compensndolas globalmente para determinar en esta forma: a) Quien es el deudor, y b) A cuanto asciende el saldo. Por lo dems, la fundamentacin jurdica de la cuenta corriente esta comprendida del articulo 302 al 310 de nuestra L.G.T.O.C. Y respecto a la CARTA DE CRDITO CONCEPTO. La carta de crdito es una operacin de crdito que consiste en la orden de pago, expresada en un documento girado por una persona llamada dador al destinatario, para que este ponga a disposicin de persona determinada, una cantidad fijada o varias indeterminadas, pero comprendidas en un limite sealado en el mismo documento. Cuidado No es un titulo de crdito. Por que. a) No es negociable b) Es revocable c) No es literal El dador de la carta tiene el derecho de que el beneficiario le restituya el importe de crdito que por la carta el concede. Elementos personales. Son el dador, el destinatario y el beneficiario o tomador. El dador: es la persona que emite o suscribe la carta de crdito. El destinatario Es la persona a quien la carta de crdito va dirigida y que debe entregar su importe, en la forma pactada, al beneficio

El beneficiario O tomador: es la persona designada en la carta de crdito para recibir su importe. Del termino de las catas de crdito. De conformidad con el articulo 3016 de la L.G.T.O.C.: Salvo convenio el contrario, el termino de las cartas ser de seis meses, contados desde las fecha de su expedicin. Pasado al termino que la carta seale o transcurrido, en caso contrario, el que indica este articulo, la cata quedara cancelada. Crdito simple El prstamo ms comn entre los de largo plazo es el 1305 o crdito simple. La caracterstica principal de este crdito es que slo se puede utilizar para un proyecto, a travs de un contrato que finaliza cuando se termina de pagar el crdito. El dinero se puede destinar a slo una de las diferentes necesidades del empresario, como la compra de: Activos fijos Capital de trabajo Reestructuracin de pasivos Inmuebles Maquinaria Equipo El crdito simple sirve para apoyar el capital de trabajo, a condicin de que la empresa tenga una actividad comercial o de servicio. La cantidad de dinero prestada se garantiza con bienes muebles o inmuebles. Los intereses, al igual que el capital, se van pagando con abonos mensuales. OBLIGACION DE LAS PARTES El acreditante (entidad de crdito) tiene la obligacin de mantener la disponibilidad del crdito suscrito en la pliza con independencia de que el acreditado disponga del mismo o no. Como contraprestacin a dicha actividad, el acreditante cobra al acreditado tanto una comisin de apertura de la pliza como una comisin de disponibilidad. A su vez, como prestatario, el acreditante est obligado a entregar las cantidades solicitadas por el cliente siempre que no superen el importe del crdito concedido y se est dentro del plazo establecido. El acreditado (cliente) est obligado, en cualquier caso, a pagar a la entidad de crdito las correspondientes (apertura de pliza y disponibilidad del crdito) comisiones por los servicios prestados. En el caso de que el acreditado disponga de todo o parte del crdito concedido, se contraen las obligaciones propias del prstamo debiendo el acreditado restituir en el momento pactado el saldo deudor que presente y pagar los intereses devengados.

la CARTA DE CRDITO CONCEPTO. La carta de crdito es una operacin de crdito que consiste en la orden de pago, expresada en un documento girado por una persona llamada dador al destinatario, para que este ponga a disposicin de persona determinada, una cantidad fijada o varias indeterminadas, pero comprendidas en un limite sealado en el mismo documento. Cuidado No es un titulo de crdito. Por que. a) No es negociable b) Es revocable c) No es literal El dador de la carta tiene el derecho de que el beneficiario le restituya el importe de crdito que por la carta el concede. Elementos personales. Son el dador, el destinatario y el beneficiario o tomador. El dador: es la persona que emite o suscribe la carta de crdito. El destinatario Es la persona a quien la carta de crdito va dirigida y que debe entregar su importe, en la forma pactada, al beneficio El beneficiario O tomador: es la persona designada en la carta de crdito para recibir su importe. Del termino de las catas de crdito. De conformidad con el articulo 3016 de la L.G.T.O.C.: Salvo convenio el contrario, el termino de las cartas ser de seis meses, contados desde las fecha de su expedicin. Pasado al termino que la carta seale o transcurrido, en caso contrario, el que indica este articulo, la cata quedara cancelada. La regulacin jurdica de las cartas de crdito comprenden del articulo 311 al 316 de la L.G.T.O.C. Acto seguido, estudiaremos:

EL CRDITO DE HABILITACIN O AVIO. CONCEPTO. En virtud del contrato de crdito de habilitacin o avio, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito, precisamente en la adquisicin de las materias primas y materiales, y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotacin indispensable para los fines de la empresa. (Articulo 321 de la L.G.T.O.C.) Nota: el crdito de avio se concede para el fomento de la produccin de una empresa que ya esta trabajando o esta por hacerlo, se dedica a proceso directo de la produccin y deber invertirse precisamente en los convenios. Este tipo de crdito tiene como garantas o materiales adquiridos, y con los frutos, o artefactos que se obtengan con el crdito, aunque sean futuros o pendientes. DEL CRDITO REFACCIONARIO. CONCEPTO. En virtud del contrato de crdito refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crdito precisamente en la adquisicin de aperos, instrumentos, tiles de labranza, abonos, ganado o animales de cra, en la realizacin de plantaciones o cultivos cclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalacin de maquinarias y en la construccin o realizacin de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. (Articulo 323 de la L.G.T.O.C.) la misma ley seala que: tambin podr pactarse en el contrato de crdito refaccionario, que parte del importe del crdito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que este use con motivo de la misma, al tiempo de celebrase el contrato, y que parte asimismo de ese importe se aplique a pagar los adeudos en que ubiere incurrido el acreditado por gastos de explotacin de las obras que antes se mencionan, siempre que los actos u operaciones de que proceden tales adeudos hayan tenido lugar dentro del ao anterior. Adems, De acuerdo con lo que establece el articulo 326 de la L.G.T.O.C.

los contratos de crdito refaccionario o de habilidad o avo. I. Expresaran el objeto de la operacin, la duracin y la forma en que el beneficiario podr disponer del crdito material del contrato; II. Fijaran, con toda precisin, los bienes que se afecten en garanta, y sealaran los dems trminos y condiciones del contrato; III. Se consignara en contrato privado, que se firma por triplicado, ante dos testigos conocidos y se ratificaran ante el encargado del registro publico de que habla la fraccin IV, y. IV. Sern inscritos en el registro de hipotecas que corresponda, segn la ubicacin de los bienes afectos en garanta, o en el registro de comercio respectivo, cuando en la garanta no se incluya la de bienes inmuebles. Nota: Los contratos de habilitacin o refaccin no surtirn efectos contra terceros, si n desde la fechas y hora de su inscripcin en el registro. Los crditos refaccionarios quedaran garantizados, simultanea o separadamente, con las eficaz, construcciones, edificios, maquinarias, aperos, instrumentos, muebles y tiles, y con los frutos o productos futuros pendientes o ya obtenidos, del empresa a cuyo fomento haya sido destinado el prstamo. A continuacin algunos ejemplos de ambos crditos: El propietario de un local se dispone a instalar una panadera, solicita un crdito para el acondicionamiento del local para tal fin y para la compra de batidoras, los hornos, etc. Solicita un segundo crdito para comprar harina, azcar, colorantes, etc. Y para pagar los salarios de la gente que va a trabajar. Este ser un crdito de habilitacin o avio EXTINCION DEL CONTRATO La extincin del contrato de apertura de crdito se produce por las causas generales de extincin de los contratos: muerte, incapacitacin o inhabilitacin, extincin de la persona jurdica, transcurso del plazo, resolucin por incumplimiento. En caso de tener la apertura de crdito una duracin indefinida, las partes tienen disponen del derecho a su renuncia siempre que se haga con previo aviso y de buena fe.

Tambin cabe la paralizacin o suspensin de la disponibilidad, en los supuestos previstos en la pliza, por medio de la cual se impide al acreditado hacer nuevas disposiciones. LA DENUNCIA. La apertura de crdito es uno de los contratos que pueden denunciarse, se menciona a sta como una de las causas de extincin y consiste en que una de las partes d por terminado un contrato bilateral, por su sola voluntad, an cuando la otra parte este cumpliendo las obligaciones a su cargo. Las partes pueden convenir que cualquiera o slo uno de ellos, esta facultado para denunciar el contrato a partir de una fecha determinada o en cualquier tiempo, mediante aviso dada a la otra parte en la forma prevista en el contrato, o a falta de sta, ante notario corredor, y en su defecto por conducto de la primera autoridad poltica del lugar de su residencia. Denunciado el contrato se extingue el crdito en la parte que no hubiera hecho uso el acreditado hasta el momento de la denuncia, pero el acreditado no queda liberado de pagar las prestaciones, gastos y comisiones correspondientes a las sumas de que no dispuso, sino cuando la denuncia proceda del acreditante.