UNIVERSIDAD ABIERTA PARA ADULTOS UAPA

FACULTAD DE CIENCIAS JURIDICAS Y POLITICA ESCUELA DE DERECHO

LEGISLACION MONETARIA Y FINANCIERA

TEMA I
CONCEPTO, HISTORIA Y FORMACIN DE LOS BANCOS ^^^*****>>>------------------------------------------------------<<<*****^^^
CORTESA DE JOS BATISTA

ORIGEN DE LA BANCA El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garanti ar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. !in embargo la acuacin de monedas representaba una solucin para los problemas que signi"icaba utili ar los lingotes como dinero (este #ec#o tambi$n marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel #a continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un tro o de metal certi"icaba un determinado peso o pure a del metal.
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!"!"CONCEPTO DE BANCO TRADICIONAL Y BANCO MODERNO" CONCEPTO DE BANCO TRADICIONAL %urante el siglo && a los bancos se le asignaron dos "unciones principales' intermediar "ondos entre a#orristas y tomadores de cr$ditos y administrar el sistema de pagos. Este esquema, que en el trabajo llamaremos (banca tradicional) es el vigente en la mayor parte del mundo, incluyendo a *rgentina. +ajo el en"oque de (banca tradicional) en una misma institucin se reali an estas dos operatorias de naturale a muy distintas. En relacin a la intermediacin de "ondos, los bancos captan los a#orros del p,blico a trav$s de depsitos a pla os o depsitos a la vista y los prestan a empresas y personas. En esta operatoria los bancos reali an dos actividades "undamentales- toman y diversi"ican riesgo (le prestan el dinero captado a muc#as empresas y personas) y trans"orman pla os (los pr$stamos generalmente se #ace a pla os mayores a los de los depsitos, bajo el supuesto que estos ,ltimos sern renovados a su vencimiento). En cuanto al sistema de pagos, los bancos o"recen el servicio de tras"erencias bancarias, c#eques, cajeros automticos y otras modalidades operativas que "avorecen la trans"erencia de "ondos de un agente econmico a otro. Esta operatoria genera saldos en cuentas, tanto por parte de aquellos que depositan "ondos alg,n tiempo antes de #acer un pago, como por aquellos que #abiendo recibido un pago no utili an los "ondos inmediatamente. Los bancos, mantienen lquido slo una parte de esos "ondos, y el resto lo prestan. El #ec#o de que los bancos mantienen slo una parte de los "ondos que reciben de p,blico .por su "uncin de intermediacin y servicios de pagos. como reservas (encaje) #ace que este sistema sea llamado de (encaje "raccionario). !i bien cada titular de cuenta tiene el dinero disponible, el banco sabe que no todos lo utili an en "orma simultnea y por lo tanto utili a una "raccin de esos "ondos para reali ar pr$stamos. La utili acin, por parte de los bancos, de los "ondos de las cuentas de pagos es el punto
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de unin y superposicin de las dos "unciones principales de los bancos. /uando un banco presta los "ondos generados por el sistema de pagos, es di"cil separar ambas "unciones y una in"luye a la otra. CONCEPTO DE LA BANCA MODERNA 0ace unas cuantas d$cadas, no era com,n que un banquero saliera de su o"icina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. * los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. *l banquero moderno se le e1ige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe o"recer la mejor calidad de servicio a su cliente. La intermediacin "inanciera se #a convertido en un negocio muy competido, dinmico y so"isticado, empleando los ms modernos m$todos y t$cnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que #ace una d$cada #ubieran sido cali"icados como ciencia "iccin. 2uc#os cambios #an ocurrido y contin,an ocurriendo en el mercado "inanciero. Los bancos #an tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada ve ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. 3ecesidades ms complejas que e1igen soluciones simples y rpidas. La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la o"erta de todos los bancos en esencialmente igual. 4odos o"recen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de a#orro, depsitos a pla o "ijo, prestamos tarjetas de cr$dito etc. 5 todos captan y o"recen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo e1cepto por el e"ecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como di"erentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria di"erenciacin puede ser lograda o"reci$ndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que o"rece la competencia.
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El servicio es un componte del producto que cada banco puede "abricar con sus propias especi"icaciones y signi"icar un importante valor agregado a "avor del cliente y una importante ventaja competitiva. La e"iciencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la o"erta y di"erenciar un banco de los dems. 6tra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes de un banco tambi$n son clientes de la competencia. Es com,n que un cliente tenga su cuenta corriente en un bancomientras sus depsitos a pla o "ijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muc#os clientes tienen marcos de re"erencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muc#os clientes o"recen oportunidades de #acer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que no todas sus necesidades "inancieras estn siendo satis"ec#as por un solo banco. El $1ito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satis"ec#os como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satis"ec#o. !i los clientes de un banco se limitaran a #acer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. !u personal de plata"orma y sus gerentes en contacto con el p,blico deben estar entrenados para emplear los m$todos y las t$cnicas de la venta pro"esional para vender los productos y servicios "inancieros de su banco y deben ser e1pertos en estos productos y servicios. E# $% B%#&% M'()*#%, +,-)# #' .-*/) 0%*% .)*/-*, #' .-*/) 0%*% 1*%2%3%* FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente act,an como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que desempean un papel ms activo, debido a
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que asumen para s mismos ciertos riesgos, in"luyendo de esta manera sobre la actividad econmica general. En la actualidad los bancos modernos reali an una multiplicidad de "unciones, en contraste con las que #acan en la antig7edad y posteriormente en el medioevo, $pocas en que tenan como "unciones principales la custodia del dinero y el cambio. 8odemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres (9) grandes "unciones, que re"lejan' !"- La intermediacin del /r$dito 4"- La intermediacin de los pagos 5"- La administracin de los capitales 8odemos de"inir el banco como una empresa constituida bajo la "orma asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles colocacin ,til, a "acilitar las operaciones de pago y a negociar con valores. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA (El %esarrollo de la :ndustria +ancaria en la ;epublica %ominicana) El primer banco que se estableci en el pas "ue el B%#&' N%&-'#%$ () S%#1' D'6-#7', as mediados del ao <=>?, en virtud de una concepcin otorgada por el presidente +e a "avor de la "irma de 3ueva 5or@ denominada 8rince A 0ollester. !u objetivo primordial consista en dis"rutar del privilegio de la emisin de billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata. %espu$s de este ao se autori o a varias personas la instalacin de instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar en <=BC a los !eores D. 6. Dravis y 2. +. /un#a ;eis. En el periodo en que renaca la in"luencia "rancesa "ue que el presidente 0eureau1 otorgo una concepcin de "ec#a E> de Fulio de <==?, por un periodo de G>H aos, a la sociedad de /redito 2ibiliar ( /redit 2obilier de Irancia), con sede en 8aris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino tambi$n banco nacional de !anto %omingo. Esta importante institucin, con
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un capital inicial de J!E,HHH,HHH.HH, "unciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de <==? #asta <=?9. 2s luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparicin del banco "ranc$s, el cual "ue reempla o por un banco americano. El +anco 3acional de !anto %omingo "ue poco a poco declinando y ya para el ao <?<C el !eor santiago 2ic#elena quedo asignado depositario de los "ondos del estado. Luego comen aron sus operaciones en el pas las agencias de bancos e1tranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la banca comercial. Iue el G de Iebrero de <?<B la :nternational ban@ing /orporation, subsidiaria del nacional /ity +an@ y posteriormente en <?EH 4#e +an@ o" 3ova !cotia. El primero de enero del <?E> el 3acional /ity +an@, que mediante su subsidiaria en el pas la :nternational +an@ /orporation #aba estado manejando los "ondos del estado desde su instalacin en el pas, suplantando de esta manera al !eor !antiago 2ic#elena, quedo de"initivamente establecido en la ;epublica %ominicana #asta el EC de 6ctubre del <?C<, cuando esta entidad +ancaria "ue vendida al Dobierno %ominicano, para convertirse en lo que es #oy el +anco de ;eservas de la ;epublica %ominicana. /uatro aos ms tarde, en virtud de la Ley 3o. ?H=B de "ec#a primero de Funio de <?CG, se creo el banco *grcola e 0ipotecario actualmente denominado +anco *grcola de la ;epublica %ominicana, que vino a constituir la primera e1periencia en materia de instituciones especiali adas para promover el desarrollo econmico.

8ara el ao <?CB $poca en que se produce la re"orma del sistema monetario bancario, los bancos que "uncionaban eran el +anco /entral, creado ese ao, el +anco de ;eservas, 4#e ;oyal +an@ o" /anad, 4#e +an@ o" 3ova !cotia y el +anco *grcola de la ;epublica %ominicana.

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!"4"- DEFINICIN DE DERECHO BANCARIO" CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO <. (%erec#o bancario es el conjunto de normas jurdicas reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades, nacidas del ejercicio de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a $stas y aqu$llas, en cuanto a su disciplina jurdica y evolucin judicial y administrativa). E. (%erec#o bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y "inanciera en general, re"erida a sus relaciones con el Estado y los particulares). DEFINICIN DE DERECHO BANCARIO Es el conjunto de normas jurdicas que regulan a las instituciones de cr$dito y a sus operaciones activas, pasivas y neutras. !"5"- FUENTES DEL DERECHO BANCARIO" FUNDAMENTO DEL DERECHO BANCARIO El /arcter p,blico de la actividad bancaria. El servicio brindado por las entidades de intermediacin "inanciera consiste en un servicio p,blico. Lo relevante de este carcter es que el mismo se encuentra controlado o supervisado por el Estado. Jna entidad de intermediacin "inanciera no puede #acer todo lo que quiera, ya que sus actividades estn sujetas a reglamentaciones especiales, cuya violacin podra implicar serias sanciones econmicas, responsabilidad administrativa, y responsabilidad civil.
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