Cedula A

Universidad AXA Cdula A 2008 AXA Seguros, S.A. de C.V. Todos los Derechos Reservados. Internet www.axavoz.com.mx Tel.
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Cdula A
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Tablas de Especificaciones 6 10 12 14 16 18 18 32 32 32 34 35 37 41 42 47 47 49 54 57 62 62 64 64 67 71 71 73 74 76 77 79 80 85 87 88 89
Captulo I. Antecedentes Histricos

I. Antecedentes Histricos
Captulo II. Marco Legal

II. Marco Legal 1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 1.1 Disposiciones Generales 2. Ley Sobre el Contrato de Seguro 2.1 Disposiciones Generales 2.1.1 Definicin y Celebracin de contrato 2.2 La Poliza 2.3 La Prima 2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro 2.5 Prescripcin 2.6 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro sobre las personas 3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 3.1 Disposiciones Generales 3.2 De las autorizaciones 3.3 De la operacin 3.4 De las sanciones 4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 4.1 Disposiciones Generales 4.2 De los procedimientos de conciliacin y arbitraje 4.2.1 Del procedimiento de conciliacin 4.3 Del procedimiento de arbitraje, en amigable composicin y en estricto derecho 5. De la defensa de los Usuarios 5.1 De la orientacin jurdica y defensa legal de los usuarios 6. De las Sanciones y del Recurso Administrativo 7. De la Substanciacin de Recurso 8. Acuerdo por el que se modifican, adicionan y derogan las disposiciones de carcter general a que se refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 9. Poltica de identificacin al cliente 10. Aspectos Tcnicos 11. Clasificacin del Riesgo Costo del seguro La Prima Siniestros Aspectos operativos
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en lo atencin que hacemos. personalizada. Cumplimos Damos e informamos consejos cada y soluciones. paso.
Captulo III. Vida Individual

Introduccin III. Vida Individual 1. Tabla de Mortalidad 2. La Prima 3. Descuentos 4. Recargos 5. Reserva Matemtica 6. Valores Garantizados 7. Planes y Beneficios Adicionales 7.1 Beneficios Adicionales 7.2 Opciones de Inversin 7.3 Formas de Liquidacin 8. Condiciones Generales
91 93 93 93 95 105 105 105 105 108 111 116 121 122 126 128 128 128 130 130 131 134 134 135 138 144 146 150 150 152 152 154 155
Captulo IV. Accidentes y Enfermedades

Introduccin IV. Accidentes y Enfermedades 1. Accidentes Personales 2. Gastos Mdicos 3. Seleccin de Riesgos 3.1 Tipos de Riesgos 4. Coberturas 4.1 Cobertura Bsica 4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales 5. Exclusiones
Captulo V. Gastos Mdicos

Introduccin V. Gastos Mdicos 1. Seguro de Gastos Mdicos 2. Gastos Cubiertos 2.1 Gastos generales cubiertos 2.2 Gastos no cubiertos y Exclusiones 3. Sistemas de Reclamaciones
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Captulo VI. Seguro de Salud

Introduccin VI. Seguro de Salud 1. Diferencias con Gastos Mdicos 2. Cobertura 3. Exclusiones 4. Marco regulatorio 5. Siniestros
157 159 160 161 164 167 168 169 174 176 177 177 179 182 183 191 192 193 194 194 195 196 196 199 201 201 208 211 211 214 214 216 216 217 218 218 220 222
Captulo VII. Automviles

Introduccin VII. Automviles 1. Conceptos Generales 1.1 Tipos de vehculos 2. Tipos de plizas 2.1 Estructura de la pliza 3. Exclusiones de Accidentes Automovilsticos al Conductor 4. Trminos importantes 5. Exclusiones generales 6. Prdida al derecho de ser indemnizado 7. Paquetes comerciales de coberturas 8. Deducibles 9. Siniestros 9.1 Procedimientos para el pago de siniestros
Captulo VIII. Hogar

VIII. Hogar 1. Conceptos bsicos 2. Condiciones generales de la pliza 3. Estructura de la pliza 3.1 Explicacin de cada cobertura 4. Seccin de Diversos 4.1 Robo con Violencia de Contenidos 4.2 Rotura de Cristales 4.3 Dinero y Valores 4.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico 5. Seccin de Responsabilidad Civil 5.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar 5.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar 6. Seccin de Accidentes Personales
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Disponibles: escuchamos
y estamos cuando y donde nos necesitan.
Captulo IX. Martimo

IX. Martimo y Transportes 1. Generalidades 1.1 Definiciones 1.1.1. Las partes de la embarcacin 1.2 Riesgos y daos 1.3 Navegaciones 1.4 Coberturas Anexo
227 229 229 229 230 234 236 237 239
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Prueba: Aspectos Generales Tabla de Especificaciones Prueba: Aspectos Generales rea Subrea I Introduccin II Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros aseguradora.
Identifica el objeto de las disposiciones legales. Define los conceptos de aseguradora y mutualista. Identifica las operaciones y ramos que autoriza la ley. Identifica los requisitos y restricciones que exige la ley y el reglamento
1. Marco Jurdico Resultados de Aprendizaje

Identifica las autoridades y disposiciones que regulan la actividad
de agentes para ser agente de seguros. (Circulares S-1.1, S-1.2, S-1.3, S-1.12.1, S-1.12.2). Seala las prohibiciones que marca la ley para la comercializacin del seguro. Explica qu debe informar, de acuerdo a la ley, el agente al asegurado y a la Compaa y de qu manera hacerlo. Explica las diferencias entre contrato de adhesin o no adhesin. Captulo II Artculos 36b y 41. Identifica las infracciones que puede cometer el Agente. Identifica de acuerdo a la ley los requisitos para el cobro de comisiones y pago de primas. LGISMS 3, 7, 23, 24, 41, 42, 71, 139, 139 bis, 140, 141, 142, 143. Reglamento 6, 9, 10, 11, 13, 16, 17, 27 al 37.
III Ley Sobre el Contrato del Seguro
Define los conceptos de: contrato de seguros, prima, riesgo y
realizacin del siniestro, y los conceptos relacionados; contratante, beneficiario, asegurado, causahabiente. (Ttulo I captulos I, III y IV) (Artculo 173). (Ttulo II captulo I). Explica los siguientes conceptos: inters asegurable para el seguro de daos (Ttulo II Captulo I Arts. 85 y 87) inters asegurable para el seguro de personas (Ttulo III Arts. 151 y 152), prescripcin (Arts. 81 y 82). Explica el concepto de pliza y los requisitos que debe contener la misma. (Ttulo I captulo II).
Identifica qu es un agente de seguros, sus actividades, tipo de
IV Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas V Introduccin
agentes y canales alternos de distribucin (bancaseguros, venta directa [Art. 41 LGISMS]). (Artculos 1 y 2). Identifica las caractersticas de la cdula que lo autoriza a operar como agente de seguros. (Artculos 14 y 15).
Identifica el procedimiento de orientacin, conciliacin y arbitraje.
(Ttulo V y Ttulo VI).
Tablas de Especificaciones
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VI Lavado de Dinero
Identifica el concepto de lavado de dinero, dnde ocurre y de qu
forma opera el lavado de dinero en el sector seguros (Art. 140 LGISMS). Relaciona la documentacin necesaria de identificacin que deber presentar el Asegurado y Contratante y en qu casos deber presentarla. 2. Aspectos Tcnicos Resultados de Aprendizaje

rea Subrea I Riesgo
Explica el concepto de mutualidad, reaseguro y riesgo y su clasificacin. Identifica los riesgos asegurables y sus caractersticas (preexistencia). Identifica las actitudes del ser humano frente a los riesgos. Explica las formas de compartir el riesgo en el seguro (coaseguro y deducible).
II Costo del Seguro
Relaciona los conceptos de probabilidad y estadstica y su utilidad
en seguros (severidad y frecuencia).

Explica el concepto de prima y la metodologa para su clculo
considerando la ley de los grandes nmeros y la teora de la probabilidad. Explica los conceptos de participacin de utilidades y dividendos en materia de seguros. Identifica los elementos que integran el costo total del seguro y explica en qu consiste cada uno (reservas, gastos de adquisicin, gastos de administracin, reaseguro, utilidad, recargo por pago fraccionado, derechos de pliza). III Siniestros
Identifica las obligaciones y derechos del asegurado y la Compaa
de seguros al momento del siniestro (declaraciones, agravacin del riesgo, claridad, procedimientos, tiempos, formas de aviso, etc.). LSCS Arts. 52, 53, 58, 66, 67, 71, 113 al 115, 151 al 192. 3. Aspectos Operativos Resultados de Aprendizaje
Identifica la obligatoriedad de contratar y mantener vigente una
rea Subrea I Del Agente
pliza de responsabilidad civil por errores y omisiones (Circular S-1.5.2). Identifica los requisitos para realizar: cobro de primas, cobro de comisiones y cesin de derechos a otros agentes. Reglamento de agentes 23,24,25 y 26 .
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II De la Aseguradora
Identifica la participacin del Agente en los trmites y procesos
administrativos en el ciclo de vida de una pliza.

Identifica cmo debe estar constituida una Compaa de Seguros
(capital mnimo de garanta, requisitos de solvencia y liquidez). LGISMS 29, 46, 50 Y 60. III Ante las Autoridades rea Subrea I Bases Tcnicas
Identifica
los trmites necesarios para ejercer la actividad de Agente de seguros (alta de SHCP, aprobacin de examen ante CNSF, solicitud de expedicin de cdula). 1. Vida Individual Resultados de Aprendizaje
Relaciona el concepto de Tabla de Mortalidad con el clculo del
costo del Seguro.

Distingue los diferentes tipos de prima (total, nica, extraprima,
nivelada, ascendente, decreciente), descuentos y recargos. Identifica el concepto de reserva matemtica y valores garantizados. Explica la aplicacin del valor garantizado. Identifica la designacin correcta de beneficiarios. Identifica el concepto de dividendos.
II Condiciones Generales de la Pliza III Tipos de Planes
Explica las principales condiciones generales (Indisputabilidad,
beneficios, cambio de plan, seguro de menores, carencia de restricciones, contenido de la pliza, rescisin de contrato) (Ttulo III LSCS).
Distingue los diferentes tipos de planes (Temporal, Ordinario de
Vida, Vida Pagos Limitados, Dotal).

Explica las operaciones de inversin y administracin en el seguro
de vida (Fondos de inversin, fideicomisos y otras alternativas de inversin). IV Beneficios, Clusulas Adicionales V Indemnizacin
Explica los beneficios adicionales y sus exclusiones (muerte acci-
dental, prdidas orgnicas, accidente colectivo, exencin de pago de primas, beneficios de incapacidad, rentas y ltimos gastos).
Identifica la documentacin, condiciones y trmites necesarios
para la indemnizacin.
Identifica las diferentes formas de liquidacin (vida individual y
pensiones privadas).

rea Subrea I Accidentes Personales
2. Accidentes y Enfermedades Resultados de Aprendizaje

Identifica los conceptos de: prdidas orgnicas, muerte accidental,
edades de contratacin, gastos mdicos y temporalidad.

Identifica los elementos principales que determinan el costo del
seguro.
Identifica las coberturas y exclusiones.
II Gastos Mdicos Mayores
Defina los conceptos relacionados con el ramo (preexistencia,
perodo de espera, antigedad, enfermedad, red y proveedores mdicos, perodo de beneficios, gasto usual y acostumbrado). Distinga la aplicacin de deducible y coaseguro. Explica las condiciones generales de la pliza (gastos cubiertos y gastos excluidos, edades de contratacin, padecimientos y tratamientos excluidos, territorialidad). Explica el sistema de pago de reclamaciones (pago directo, reembolso).
Diferencia los conceptos de: previsin, Seguro de Gastos Mdicos
III Salud
y Seguro de Salud.
Identifica los elementos principales que determinan el costo del
seguro, incluyendo el concepto de copago.

Explica los principales requisitos de suscripcin y seleccin de
riesgos.
Identifica el papel que desempea la Secretara de Salud y la
CONAMED en el seguro de salud.

Identifica el procedimiento de orientacin y arbitraje en la CONAMED. Explica las condiciones generales de Salud (cobertura bsica,
naturaleza del riesgo, gastos cubiertos y excluidos, prescripcin, renovacin y preexistencia). Distingue la diferencia entre servicios mdicos de primer contacto y niveles de atencin mdica. Identifica el procedimiento de atencin de reclamos, indemnizacin y reembolso.
Cdula A

Esquema del Captulo
Antecedentes Histricos
Resea Histrica
El Seguro en Mxico
10
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I. Antecedentes Histricos 12
Atecedentes Histricos
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Cdula A
I. Antecedentes Histricos
El Seguro en Mxico no es un sector nuevo. En la historia de las civilizaciones el seguro ha estado presente como un instrumento de previsin, aunque su marco legal se desarroll muchos aos despus. En la poca prehispnica en Yucatn, los mayas practicaban el principio de indemnizacin y pago de deudas, heredndolas a los familiares si stas no eran cubiertas por el deudor. Netzahualcyotl, Rey de Texcoco, entregaba parte de sus rentas a los pobres, y cuidaba a sus guerreros que moran o quedaban mutilados extendiendo una ayuda a sus familiares. En la Nueva Espaa se aplicaba el principio de indemnizacin establecido en las Ordenanzas del Consulado de la Universidad de los Mercaderes de la Nueva Espaa, que rigieron de 1604 hasta 1854. En el Cdigo de Lares se respet dicho principio. A finales del siglo XVIII y bajo el reinado de Carlos III se construy en Mxico el Castillo de Chapultepec, se dota a la ciudad de iluminacin, se construye el Palacio de Minera y queda terminada la Catedral Metropolitana. El comercio con Nueva Espaa y con Oriente es el principio del nacimiento de prcticas de aseguramiento bajo las modalidades de transporte de mercancas.
El mar di origen al seguro en Mxico, y el Puerto de Veracruz fue su principal promotor. En 1789 nace la primera compaa de seguros denominada Compaa de Seguros Martimos de la Nueva Espaa, con un capital inicial de 230 mil duros y su existencia fue de slo 5 aos, aunque en 1802 se restablece nuevamente. En 1851 se establece en Mxico Wattson Phillips y Ca. Sucessors, S.A. con oficinas en Veracruz, Buenos Aires y Londres. Su estancia en Mxico fue hasta 1935, cuando transfiri su cartera a El Mundo, Compaa Mexicana de Seguros.
En 1854 Santa Ana establece el Cdigo de Comercio, en cuyo segundo captulo se mencionan las clusulas sobre valor real, guerra y la quiebra, definiendo adems en una de ellas, la figura del Agente. Maximiliano de Habsburgo funda la primer compaa de seguros de personas llama La Bienhechora, en la que se cubra a las mujeres con un extra premio. Hoy se le otorgan descuentos y planes especiales.
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En 1870 Benito Jurez promulga el Cdigo Civil en el que queda normado y definido el contrato de seguro, y el 18 de diciembre de 1892, Porfirio Daz promulga la primera Ley del Seguro, conocida como Ley del Timbre ya que el impuesto equivala al 4% de las primas cobradas.
En 1897 se funda la Asociacin Mexicana de Agentes de Seguros contra Incendio por los agentes de las 17 aseguradoras extranjeras que operaban en Mxico, para elaborar la primera tarifa de incendio. En 1910 surge el Departamento del Seguro en la Secretara de Hacienda, lo que 36 aos despus, se convertira en la Comisin Nacional de Seguros. El 25 de agosto de 1935, el General Lzaro Crdenas promulga la segunda Ley General del Seguro en Mxico, denominada Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y el 31 de agosto de 1935, la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Por primera vez en dicha ley, se obligaba a las aseguradoras nacionales o extranjeras a invertir las reservas determinadas en nuestro pas, lo que deton la salida de las extranjeras al no estar de acuerdo en dicho ordenamiento. De 86 aseguradoras existentes, slo 7 eran mexicanas. En el lapso de 18 aos se fundaron 48 aseguradoras para sumar 68 en total. Se crea el IMSS el 19 de enero de 1943, y el 14 de septiembre de 1946 se crea la Comisin Nacional de Seguros, la cual se fusiona en 1972 con la Bancaria (fundada en 1925), para constituir la Comisin Nacional Bancaria y de Seguros.
El 21 de septiembre de 1955 se promulga el Reglamento de Agentes de Seguros. Finalmente el 3 de enero de 1992, se conforma la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas.
Actualmente el mercado mexicano de seguros se compone de casi 80 compaas, de
las cuales casi un 80% son extranjeras.

En esta pequea resea histrica podemos advertir que el seguro en Mxico se funda
hace casi 200 aos, constituyendo en nuestros das uno de los pilares del sector financiero del pas.
Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin son:

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS). Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS). Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas (RASF).
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Esquema del Captulo
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
LGISMS
LSCS
Ley Sobre el Contrato de Seguro
RASF
Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
Acuerdo segn el Art. 140 de la LGISMS
Marco Legal y Conceptos Generales
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
LPDUSF
Substanciacin de Recursos
Sanciones y Recurso Administrativo
Defensa de los Usuarios
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ndice
II. Marco Legal 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 1.1 Disposiciones Generales Ley Sobre el Contrato de Seguro 2.1 Disposiciones Generales 2.1.1 Definicin y Celebracin de contrato 2.2 La Pliza 2.3 La Prima 2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro 2.5 Prescripcin 2.6 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro sobre las personas Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 3.1 Disposiciones Generales 3.2 De las autorizaciones 3.3 De la operacin 3.4 De las sanciones Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 4.1 Disposiciones Generales 4.2 De los procedimientos de conciliacin y arbitraje 4.2.1 Del procedimiento de conciliacin 4.3 Del procedimiento de arbitraje, en amigable composicin y en estricto derecho De la defensa de los Usuarios 5.1 De la orientacin jurdica y defensa legal de los usuarios De las Sanciones y del Recurso Administrativo De la Substanciacin de Recurso Acuerdo por el que se modifican, adicionan y derogan las disposiciones de carcter general a que se refiere el Artculo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 9. Poltica de identificacin al cliente 10. Aspectos Tcnicos 11. Clasificacin del Riesgo Costo del seguro La Prima Siniestros Aspectos operativos 16 18 18 32 32 32 34 35 37 41 42 47 47 49 54 57 62 62 64 64 67 71 71 73 74 76 77 79 80 85 87 88 89
Marco Legal
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II. Marco Legal

Como hemos revisado, el seguro en Mxico es un sector con ms de 200 aos de historia. Actualmente se encuentra totalmente regulado por autoridades que dependen de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ya que son instituciones que otorgan un servicio financiero a sus usuarios.
La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos: a. Econmico. Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de un capital que se conforma de las aportaciones que el asegurado hace a la aseguradora, y que son sumadas a las que otras personas tambin hacen. b. Jurdico. Ya que debe regirse por leyes que regulen a las Instituciones que lo practican, las personas que lo adquieren y aquellas que se dedican a intermediarlo. c. Tcnico. Ya que el manejo de los recursos est relacionado con los clculos de mortalidad y/o supervivencia que las personas tienen, de acuerdo a su edad, salud, actividad y dems situaciones previstas en instrumentos estadsticos utilizados para determinar la probabilidad de que cualquiera de los sucesos amparados pueda llegar a presentarse.
Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

Contratante. Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro. Asegurado. Persona fsica o bienes que son protegidos por medio de la pliza de seguro. Intermediario o Agente. Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de los
contratos de seguros.
Asegurador. Persona moral que acepta la transferencia de los riesgos que los asegurados
hacen a ella.
Ajustador o Valuador. Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de los
daos ocasionados por la consecucin de un riesgo.

Reaseguro. Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el asegurador
principal con el fin de reducir su acumulacin.

Autoridad. Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividades
desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.
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Marco Legal
La empresa aseguradora es una sociedad mercantil con fines lucrativos, que conforme a la legislacin mexicana, se constituye como persona moral para brindar el servicio de aseguramiento a los usuarios, teniendo una funcin social importante en el desarrollo econmico de las familias y del pas.
Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). Quien otorga las autorizaciones
para operar a las aseguradoras, afianzadoras, reaseguradoras y reafianzadoras, y determina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de dichas entidades.
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Quien vigila y aplica sanciones a
aseguradoras por orden de la SHCP, otorga la autorizacin y regula la actividad de los intermediarios, y brinda asesora a los usuarios.
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF). Quien asesora, protege y defiende los derechos de los usuarios de los servicios financieros cuando se presentan controversias entre stos y dichas instituciones.
Los contratos de seguros que se utilizan regularmente en el sector financiero son los
denominados Contratos de Adhesin, llamados as ya que las condiciones del contrato son definidas por la aseguradora de manera unilateral.
El asegurado slo se adhiere a ellas sin poder modificarlas a su gusto, ni poder negociarlas
con la aseguradora en ninguna forma. Los contratos son revisados y autorizados por las autoridades (SHCP, CNSF) y son aplicados y llevados a cabo por las aseguradoras.
Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a
algunas autoridades (CONDUSEF) para conciliar los intereses o sujetarse a los procesos jurdicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.
As, las aseguradoras son autorizadas por la Secretara y vigiladas por la Comisin. Los
agentes son autorizados por la Comisin para intermediar los productos de seguros que, por medio de los contratos de adhesin que las aseguradoras ofrecen, los usuarios los adquieren buscando transferir sus riesgos a la empresa aseguradora por medio de la intermediacin de los agentes.
Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios podrn
recibir las indemnizaciones correspondientes amparadas en l, y si no lo reciben por causas ilegtimas, podrn inconformarse ante la autoridad competente (CONDUSEF).
Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Marco Legal
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Cdula A
1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

1.1 Disposiciones Generales
Artculo 1. La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin y
funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, las actividades y operaciones que las mismas podrn realizar, as como las de los agentes de seguros y dems personas relacionadas con la actividad aseguradora, en proteccin de los intereses del pblico usuario de los servicios correspondientes. Las Instituciones Nacionales de seguros se regirn por sus leyes especiales, y a falta de stas o cuanto en ellas no est previsto, por lo que establece la presente Ley.
Artculo 2. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Ser el rgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para stos efectos, podr solicitar cuando as lo estime conveniente la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de Mxico o de algn otro organismo o dependencia en relacin de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcin de todas las medidas relativas a la creacin y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin, que en su caso, corresponda a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
Artculo 3. En materia de actividad aseguradora:

I. Se prohibe a toda persona fsica o moral distinta a las sealadas en el Artculo l de esta Ley, la prctica de cualquier operacin activa de seguros en territorio mexicano. Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero. No se considera operacin activa de seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios, cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacin de un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar una prestacin en dinero.
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Marco Legal
II. Se prohbe contratar con empresas extranjeras: 1. Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarse el contrato. 2. (Derogado). 3. Seguros de cascos de naves, aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra riesgos propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la Repblica; 4. Seguros de crdito, cuando el asegurado est sujeto a la legislacin mexicana. 5. Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la repblica. 6. Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano. No se considerarn como tales los seguros que no residentes en territorio mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales. III. En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de lo dispuesto en fracciones anteriores: 1. A las empresas extranjeras que previa autorizacin de la citada Secretara y cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de seguros en territorio nacional, que amparen aquellos riesgos que slo pueden ocurrir en los pases extranjeros en donde estn autorizadas para prestar servicios de seguros. La Secretara de Hacienda y Crdito pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafo anterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de los servicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate. 2. A la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgar una autorizacin especfica para que la contrate con una empresa extranjera directamente o a travs de una institucin de seguros del pas. IV. Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional, por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se refiere el primer prrafo de la Fraccin I y la Fraccin II de este Artculo, as como seguros sobre bienes que se transporten de territorio mexicano a territorio extranjero o viceversa.
Marco Legal
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Cdula A
Los contratos concertados contra las prohibiciones de este Artculo, no producirn efecto legal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o asegurado de pedir el reintegro de las primas pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que trate, frente al contratante, asegurado o beneficiario o sus causahabientes, de buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o entidad en los trminos de esta Ley. Lo dispuesto en el prrafo anterior no esa aplicable a los seguros contratados con la autorizacin especfica de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere este Artculo.
Artculo 4.
Se consideran operaciones de seguros, sujetas a las disposiciones de las leyes mexicanas, las que se celebren en territorio nacional. Las operaciones previstas en el inciso 1) de la Fraccin III del Atrtculo anterior no estarn sujetas al rgimen que la misma establece para las instituciones y sociedades mutualistas de seguros.
Artculo 5. Para organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de seguros se requiere autorizacin del Gobierno Federal, que compete otorgar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Artculo 7.
Las autorizaciones para organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms de las siguientes operaciones de seguros: I. Vida. II. Accidentes y Enfermedades, en alguno de los ramos siguientes: a. Accidentes Personales. b. Gastos Mdicos y c. Salud. III. Daos en alguna o algunos de los ramos siguientes: a. b. c. d. e. f. g. h. i. Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales. Martimo y Transporte. Incendio. Agrcola y de Animales. Automviles. Crdito. Diversos. Terremoto y otros riesgos catastrficos. Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme a lo dispuesto por el Artculo 9 de esta Ley.
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Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna o algunas de las operaciones mencionadas en este Artculo o conforme a lo sealado en el Artculo 76-A de esta Ley. Una misma institucin no podr contar con autorizacin para practicar las operaciones sealadas en las Fracciones I y III de este Artculo. Tratndose de seguros relacionados con contratos de seguros que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de la seguridad social y a las que se refiere el prrafo segundo de la Fraccin I del Artculo 8 de esta Ley, las autorizaciones se otorgarn slo a instituciones de seguros que las practiquen de forma exclusiva, sin que a las mismas se les pueda autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este Artculo. En el ramo de salud a que se refiere el inciso c) Fraccin II de este Artculo y la Fraccin V del Artculo 8 de esta Ley slo deber practicarse por instituciones de seguros autorizadas exclusivamente para ese efecto y a las cuales nicamente se les podr autorizar a practicar, de manera adicional, el ramo de Gastos Mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estar sujeto a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas y la Secretara de Salud, segn corresponda.
Artculo 8. Los seguros comprendidos dentro de la enumeracin de operaciones y ramos del

Artculo anterior, son los siguientes: I. Para las operaciones de Vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan afectar la persona del asegurado en su existencia. Se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones los beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales, se incluyan en plizas regulares de seguros de vida. Tambin se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilacin o retiro de las personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de seguridad social. II. Para los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, el pago de las rentas peridicas durante la vida del asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de acuerdo con los contratos de seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable. III. Para el ramo de Accidentes Personales, los contratos de seguro que tengan como base la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito. IV. Para el ramo de Gastos Mdicos, los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad.
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Cdula A
V. Para el ramo de Salud, los contratos de seguros que tengan como objeto la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a travs de acciones que se realicen en beneficio del asegurado. VI. Para el ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales, el pago de la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de seguro. VII. Para el ramo de Martimo y Transportes, el pago de la indemnizacin por los daos y perjuicios que sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse los cascos de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podr incluir en las plizas regulares que se expidan el beneficio adicional de la responsabilidad civil. VIII.Para el ramo de Incendio, los que tengan por base la indemnizacin de todos los daos y prdidas causados por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante. IX. Para el ramo Agrcola y de Animales, el pago de indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daos o perjuicios que sufran los asegurados por la prdida total o parcial de los provechos esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus animales. X. Para el ramo de Automviles, el pago de la indemnizacin que corresponda a los daos o prdida del automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del automvil. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, que se dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas regulares que expidan, el beneficio de la responsabilidad civil. XI. Para el ramo de seguro de Crdito, el pago de la indemnizacin de una parte proporcional de las prdidas que sufra el asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus clientes deudores por crditos comerciales. XII. Para el ramo de Diversos, el pago de la indemnizacin debida por daos y perjuicios ocasionados a personas o casas por cualquier otra eventualidad. XIII.Para el ramo de Terremoto y otros riesgos catastrficos, los contratos de seguros que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producen una acumulacin de responsabilidades para las empresas de seguros por su cobertura.
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Artculo 9. Queda facultada la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, para resolver que
riesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos mencionados en el Artculo anterior, siempre que los riesgos no enumerados tengan las caractersticas tcnicas de los consignados para cada operacin o ramo, as como para sealarlos ramos en que pueda incluirse el beneficio adicional de la responsabilidad civil. Cuando alguna clase de riesgos de los comprendidos en los ramos a que se refiere el Artculo anterior, adquiera una importancia tal que amerite considerarlo como ramo independiente, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr declarar esa clase como ramo especial para los Artculos 7 y 8 de esta ley.
Artculo 10. Para efectos de esta Ley se entiende:

I. Por coaseguro, la participacin de dos o ms empresas de seguros en un mismo riesgo en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado. II. Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que excedan de la cantidad asegurada por el asegurado directo. II. BIS Por reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una empresa de seguros, en los trminos de la Fraccin II del presente Artculo, realiza una transferencia significativa de riesgo de seguro, pactando como parte de la operacin la posibilidad de recibir financiamiento del reasegurador. III. Por contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan determinadas condiciones.
Artculo 23. Para efectos de esta Ley, se considerarn agentes de seguros las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.
La intermediacin de contratos de seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin, est reservada exclusivamente a los agentes de seguros; la intermediacin de los que tengan ese carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo prrafo del Artculo 41 de esta Ley. Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros, se requerir autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar amonestaciones y multas a dichos agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento respectivo. Las autorizaciones sern para una o varias operaciones o ramos.
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Cdula A
Sin embargo, tratndose de la intermediacin en seguros de Pensiones derivados de las Leyes de Seguridad Social, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos seguros respecto de una sola institucin de seguros, adems de que se podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de su actividad en otras operaciones o ramos, con diversas instituciones. Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes personas cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo: a. Personas fsicas vinculadas a las instituciones de seguros por una relacin de trabajo para desarrollar la actividad. b. Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles. c. Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad. Las actividades que realicen los agentes de seguros se sujetarn a las disposiciones de esta Ley y del Reglamento respectivo, o las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora y para el debido cumplimiento de lo previsto en el Artculo 24 siguiente, seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general, as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, le ser, adems aplicable lo dispuesto por el Artculo 71 de esta Ley. Los agentes de seguros debern reunir los requisitos que exija el Reglamento respectivo, pero en ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstancia puedan ejercer coaccin para contratar seguros. Los agentes de las instituciones de seguros darn aviso a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, por lo menos con diez das de anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin y clausura de sus oficinas. De igual manera darn aviso a los asegurados.
Artculo 24. Los agentes de seguros debern informar de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. As mismo, proporcionarn a la institucin de seguros, la informacin autntica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formar juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la informacin que proporcionen las instituciones para este efecto, as como a sus tarifas, plizas, endosos, planes de seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las instituciones de seguros en trminos de los Artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley.
Los agentes de seguros no podrn intervenir en la contratacin de los seguros que determine el Reglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta a las prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad. Los agentes de seguros no proporcionarn datos falsos de las instituciones de seguros, ni detrimentes o adversos en cualquier forma para las mismas.
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Artculo 29.
Las Instituciones de seguros debern ser constituidas como sociedades annimas de capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no est previsto en esta Ley, a lo siguiente: I. Debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin o ramo que se les autorice, expresado en Unidades de Inversin, el cul deber cubrir en moneda nacional en el plazo previsto en esta Fraccin y que ser determinada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico durante el primer trimestre de cada ao, para lo cual debern considerarse, entre otros aspectos, los recursos que sean indispensables para apoyar la adecuada prestacin del servicio que representa la actividad aseguradora, la suma de los capitales pagados y reservas de capital con que opere el conjunto de instituciones que integren el sistema asegurador, la situacin econmica del pas y el principio de procurar el sano y equilibrado desarrollo del sistema y una adecuada competencia. El capital mnimo deber estar totalmente suscrito y pagado a ms tardar el 30 de junio de cada ao en que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico lo haya fijado. Cuando el capital social exceda del mnimo deber estar pagado cuando menos en un 50% siempre que este porcentaje no sea menor del mnimo establecido. Cuando una institucin de seguros no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se proceder de acuerdo a lo previsto en el Artculo 74 de esta Ley. La capitalizacin que se derive de utilidades y supervit por revaluacin de inmuebles se ajustarn a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado por acciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr ser superior al capital pagado sin derecho a retiro. I. BIS En razn del origen de los accionistas que suscriben su capital, las instituciones podrn ser:
Artculo 41. Las instituciones de seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros a agentes de seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institucin.
Las instituciones de seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin o caracterstica de los riesgos que cubran los seguros, aplicar total o parcialmente las comisiones establecidas para los agentes en beneficio del asegurado o contratante, en su caso, procurando en todo momento el desarrollo de planes de seguros. En este supuesto, las instituciones debern especificar en la pliza el monto de la reduccin de primas que correspondan a la aplicacin total o parcial de las citadas comisiones.
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En los seguros que se formalicen a travs de contratos de adhesin, excepto los que se refieran a seguros de pensiones derivados de las leyes de la seguridad social, la contratacin podr realizarse a travs de una persona moral, sin la intervencin de un agente de seguros. Las instituciones podrn pagar o compensar a las citadas personas morales servicios distintos a los que esta Ley reserva a los agentes de seguros; para ello debern suscribir contratos de prestacin de servicios cuyos textos debern registrarse previamente ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, la que dentro de un plazo de quince das hbiles siguientes a la recepcin de la documentacin podr negar el registro, cuando a su juicio los contratos no se apeguen a las disposiciones jurdicas aplicables y podr ordenar las modificaciones o correcciones necesarias, prohibiendo su utilizacin hasta en tanto no se lleven a cabo los cambios ordenados. En caso de que la citada Comisin no formule observaciones dentro del plazo sealado, se entender que los documentos han quedado registrados y no existir inconveniente para su utilizacin.
Artculo 42. Los agentes de seguros slo podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido por las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las aseguradoras.
Cuando un agente de seguros, vinculado a una institucin de seguros por una relacin laboral o un contrato mercantil o por cuyo conducto la propia institucin haya aceptado la contratacin de seguros, entregue a una persona recibos o documentos oficiales para la solicitud o contratacin de seguros, obligar a la institucin en los trminos que se hayan establecido en dichos documentos. Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparando un contrato de seguros en el que se identifiquen los riegos cubiertos, obligarn igualmente a la institucin aseguradora. Slo podr celebrar contratos a nombre y por cuenta de una institucin aseguradora el agente de seguros designado expresamente por sta para actuar como su apoderado.
Artculo 46. Las instituciones de seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas: I. Reservas de riesgos en curso. II. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir. III. (Derogada el 16/01/02). IV. Las dems prevista en la Ley.
Artculo 47. Las reservas de riesgos en curso que debern constituir las instituciones, por los seguros o reaseguros que practiquen, sern:
I. Para los seguros de vida en los cuales la prima sea constante y la probabilidad de siniestro creciente con el tiempo, la reserva matemtica de primas correspondientes a las plizas en vigor en el momento de la valuacin, as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculada con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados.
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Las instituciones de seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin. En ningn caso la reserva a que se refiere el prrafo anterior ser menor de la que resulte de aplicar el mtodo actuarial, cuyas condiciones tcnicas generales sealar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas mediante las disposiciones de carcter general que se refiere esta fraccin. II. Para los seguros de vida temporales a un ao, el monto de recursos suficientes para cubrir los siniestros esperados derivados de la cartera de riesgos en vigor de la institucin, as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculado con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. Las instituciones de seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin.
Artculo 50. Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir sern:

I. Por plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por repartos peridicos de utilidades, el importe total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, debiendo estimarse conforme a las bases siguientes: a. Para las operaciones de vida, las sumas aseguradas en las plizas respectivas, con ajusten que procedan, de acuerdo con las condiciones del contrato. En obligaciones pagaderas a plazos, el valor presente de los pagos futuros, calculado al tipo de inters que fije la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Tratndose de rentas, el monto de las que estn vendidas y no se hayan cobrado. b. Daos. c. Para las operaciones de accidentes y enfermedades se proceder como en las de vida, cuando se trate de capitales o rentas aseguradas por muerte o incapacidad y como en las de daos en los dems casos. II. Por siniestros ocurridos y no reportados, as como por los gastos de ajuste asignados al siniestro de que se trate, las sumas que autorice anualmente la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas a las instituciones, considerando la experiencia de siniestralidad de la institucin y tomando como base los mtodos actuariales de clculo de cada compaa que en su opinin sean los ms acordes con las caractersticas de su cartera. Estas reservas se constituirn conforme a lo que seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general y slo podrn utilizarse para cubrir siniestros ocurridos y no reportados, as como gastos de ajuste asignados al siniestro.
Artculo 52. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr ordenar, mediante reglas de carcter general, la constitucin de reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, sean necesarias para hacer frente a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de las instituciones, distintas a las especificadas en las Fracciones I a III del Artculo 46 de esta Ley, o para reforzar las reservas.
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Artculo 53. Las Instituciones de seguros calcularn y registrarn las reservas a que se refiere el Artculo 46 de esta Ley de manera mensual y al 31 de diciembre de cada ao para efectos de balance, sin perjuicio de lo dispuesto en el Artculo 55. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr ordenar que en cualquier momento se haga una valuacin de dichas reservas y las instituciones estarn obligadas a registrarlas e invertirlas de inmediato, conforme a los resultados que arroje dicha estimacin por cada operacin y ramo.
La valuacin de las reservas tcnicas deber apegarse a los estndares de prctica actuarial que al efecto seale la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de carcter general. La valuacin de las reservas tcnicas deber ser elaborada y firmada por un actuario con cdula profesional que adems cuente con la certificacin vigente emitida para este propsito por el colegio profesional de la especialidad o acredite ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas que tiene los conocimientos requeridos para este efecto.
Artculo 60. Las instituciones de seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagado previsto en el Artculo 29, Fraccin I de esta Ley, deben mantener recursos de capital suficientes para cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos de clculo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de carcter general.
Las reglas generales que conforme a este Artculo dicte la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico debern propiciar la consecucin de los objetivos siguientes: I. El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales en relacin a los riesgos y a las responsabilidades que asuman por las operaciones que efecten las instituciones, as como a los distintos riesgos a que estn expuestos. II. El desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin de seguros, as como para la dispersin de reaseguradores en las operaciones de cesin y aceptacin de reaseguro y de reafianzamiento. III. El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relacin a los riesgos financieros que asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de sus operaciones. IV. La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las instituciones debern mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcional que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivados tanto de la operacin particular de las instituciones como de condiciones de mercado.
Artculo 71. La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efecten en territorio nacional o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en forma clara y precisa, a efecto de que no se induzca al pblico al engao, error o confusin sobre la prestacin de los servicios de las instituciones de seguros.
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La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parte interesada, la modificacin o suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere que no se sujeta a lo previsto en este Artculo.
Artculo 139. Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en esta Ley, as
como a las disposiciones que de ella emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas de acuerdo a lo siguiente: VII. Multa de 100 a 8000 das de salario a la institucin de seguros, o sus empleados o a los Agentes de Seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro. VIII.Multa de 1000 a 8000 das de salario, independientemente de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes adversos, respecto a las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de seguros. XI. Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como Agente de Seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el Artculo 69 Bis de esta Ley, que opere sin la autorizacin correspondiente. Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el Artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero realice las actividades que les estn reservadas. XXI.Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, as como a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma.
Artculo 140. Para proceder penalmente por delitos previstos en los Artculos 141 al 146 y 147 al 147 Bis 2 de esta Ley, ser necesario que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico formule peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; tambin se proceder a peticin de la institucin o sociedad mutualista de seguros ofendidas, o de quien tenga inters jurdico.
Las multas previstas en este captulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular su importe se tendr como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de realizarse la conducta sancionada. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, dictar disposiciones de carcter general que tengan como finalidad establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar en las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, actos u operaciones, que puedan ubicarse en los supuestos del Artculo 400 Bis del Cdigo Penal para el Distrito Federal en Materia de Fuero Comn y para
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toda la Repblica en Materia de Fuero Federal, incluyendo la obligacin de presentar a esa Secretara por conducto de la citada Comisin, reportes peridicos sobre las operaciones y actividades que realicen con sus contratantes, asegurados, beneficiarios y otros usuarios de sus servicios, por los montos y en los supuestos, que en dichas disposiciones de carcter general se establezcan. Dichas disposiciones debern considerar entre otros aspectos, criterios para la adecuada identificacin de los clientes y usuarios de las operaciones y servicios de las mencionadas empresas aseguradas, que consideren sus condiciones especficas y actividad econmica o profesional, los montos, frecuencia, tipos y naturaleza de las operaciones e instrumentos monetarios con que las realicen y su relacin con las actividades de los clientes o usuarios; las plazas en que operen y las prcticas comerciales, financieras y aseguradoras que priven en las mismas; la debida y oportuna capacitacin de su personal; y medidas especficas de seguridad en el manejo de las operaciones de las propias empresas aseguradoras. Las disposiciones de carcter general sealadas en el prrafo anterior y las obligaciones previstas en ellas, debern ser observadas oportunamente por los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las citadas empresas de seguros; la violacin de las mismas ser sancionada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas con multa equivalente del diez al ciento por ciento del acto u operacin de que se trate. Tanto los servidores pblicos de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, como los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las empresas de seguros a que se refiere este artculo, debern abstenerse de dar noticias o informacin de las operaciones previstas en el mismo a personas, dependencias o entidades distintas de las autoridades competentes expresamente previstas. La violacin a estas disposiciones ser sancionada en los trminos de las leyes correspondientes.
Artculo 141. Sern sancionadas las violaciones a lo dispuesto por el Artculo 3 de esta
Ley, conforme a lo siguiente: I. Con prisin de tres a quince aos y multa de mil quinientos a cinco mil das de salario, a quienes en contravencin a lo dispuesto por las Fracciones I y IV de ese Artculo, practiquen operaciones activas de seguros o a quienes acten como intermediarios en las operaciones que dichas personas realicen. Con prisin de dos a diez aos y multa de setecientos cincuenta a tres mil das de salario, a quienes en contravencin a lo dispuestos por la Fraccin IV del Artculo 3 ofrezcan directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio, pblico o privado, la contratacin de las operaciones a que se refiere la Fraccin II de ese mismo Artculo. II. Con prisin de tres a diez aos y multa de doscientos a dos mil das de salario, a las personas que contraten con empresas extranjeras los seguros a que se refiere la Fraccin II del sealado en el Artculo 3. Se consideran comprendidos dentro de los supuestos sealados en las Fracciones anteriores y consecuentemente, sujetos a las mismas sanciones a los directores, gerentes, miembros del consejo de administracin, funcionarios, empleados 30 Marco Legal
y los representantes y Agentes en general de personas morales que practiquen habitualmente las operaciones ilcitas a que aluden las Fracciones I, II y IV del citado Artculo 3 de esta Ley. Cuando todos los actos que concurran a la celebracin del contrato, incluyendo los de intermediarios, se hubieran efectuado fuera del territorio nacional, se considerar, con excepcin del caso previsto en el inciso 1) de la Fraccin II del Artculo 3 de esta Ley, que el delito se comete por el slo hecho de registrar el pago de las primas en la contabilidad que dentro del territorio mexicano se lleve por el asegurado, por el tomador del seguro o por cualquier otro interesado en el mismo, o bien, porque cualquiera de esas personas realice en Mxico algn acto que signifique cumplimiento de obligaciones o deberes o ejercicio de derechos, derivados del contrato celebrado en el extranjero. Es excluyente de responsabilidad penal por desobediencia a la prohibicin contenida en la Fraccin I del Artculo 3 de esta Ley, la ignorancia de que a una institucin de seguros o una sociedad mutualista de seguros se le hubiera revocado la autorizacin que originalmente tuviere para operar o de que, por cualquier otra causa, se hubieren extinguido o suspendido sus efectos antes de contratar con ella, ignorancia que se presumir en el tomador del seguro y en el asegurado o sus causahabientes, pero no en el intermediario. La empresa o negociacin que haya efectuado la operacin u operaciones activas de seguros que prohbe la Fraccin I del referido Artculo 3 sern intervenida administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas hasta que la operacin u operaciones ilcitas se corrijan.
Artculo 142. Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de quinientos a mil quinientos das de salario:
I. Al Agente o mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de seguro. II. Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de un seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Ley como institucin o sociedad mutualista de seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.
Artculo 143. Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta mil das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista de seguros:
I. Que graven los bienes, crditos o valores en que estn invertidas las reservas tcnicas. II. Que en sus informes, cuentas o exposiciones a las asambleas generales de accionistas o de mutualizados, falseen la situacin de la empresa. III. Que repartan dividendos o remanentes en oposicin a las prescripciones de esta Ley, independientemente de la accin para que los accionistas que las reciban las devuelvan en un trmino no mayor de treinta das. Marco Legal 31
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IV. Que incurran en la violacin de cualquiera de las prohibiciones que establecen los Artculos 62 Fraccin XII y 93 Fraccin XIV de esta Ley. V. Que con el fin de falsear los reportes o informacin sobre la situacin de la empresa, dolosamente autoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o reiteradamente produzcan datos falsos en los documentos o informes que deban proporcionar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a las instituciones que determine conforme al Artculo 59 de esta Ley a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Las penas previstas en este Artculo se aplicarn tambin, en su caso, a quienes a sabiendas hayan celebrado el negocio con la institucin o sociedad mutualista de seguros, si se trata de personas fsicas o a quienes haya representado a las sociedades participantes.
2. Ley Sobre el Contrato de Seguro

2.1 Disposiciones Generales 2.1.1 Definicin y Celebracin del Contrato
Artculo 1. Por contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima,
a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
Artculo 2. Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad

con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Artculo 3. El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y
por la presente ley en lo que sea compatible con ellas.
Artculo 4. Los seguros sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia. Artculo 5. Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuera necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin. Artculo 6. Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
La disposicin contenida en este Artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas.
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Artculo 7. Las condiciones generales del seguro debern figurar en el mismo formulario de ofertas suministradas por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado sern la base para el contrato, si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el Artculo 6 de la presente Ley. Artculo 8. El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. Artculo 9. Si el contrato se celebra por un representante del Asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado. Artculo 10. Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario. Artculo 11. El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin
la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia.
Artculo 12. El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, an en el caso de que el tercero asegurado ratifique el contrato despus del siniestro. Artculo 13. Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en
la pliza, el mandatario que contrate un seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pago de la cantidad asegurada.
Artculo 14.Los agentes que sean autorizados por una empresa de seguros para que ellos celebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin de los siniestros que se realicen. Artculo 15. Respecto al asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actos que por costumbre constituyen las funciones de un Agente de su categora y los que de hecho efecte habitualmente con autorizacin de la empresa. Artculo 16.
En todo caso, el Agente necesitar autorizacin especial para modificar las condiciones generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del asegurado.
Artculo 17. La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao. Artculo 18. An cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere asegurado,
seguir siendo la nica responsable respecto del asegurado.
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2.2 La Pliza
Artculo 19. Para fines de prueba, el contrato de seguro, as como sus adiciones y reformas, se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible para probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin a que se refiere la primera parte de la Fraccin I del Artculo 21. Artculo 20. La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener:
I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora. II. La designacin de la cosa o de la persona asegurada. III. La naturaleza de los riesgos garantizados. IV. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta. V. El monto de la garanta. VI. La cuota o prima del seguro. VII. Las dems clusulas que deban figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.
Artculo 21. El contrato de seguro:

I. Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviera conocimiento de la aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezca para la admisin de nuevos socios. II. No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima. III. Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las partes, pero tratndose de seguro de vida el plazo que se fije no podr exceder de treinta das a partir del examen mdico, si ste fuera necesario, y si no lo fuera, a partir de la oferta.
Artculo 22. La empresa aseguradora tendr derecho a exigir, de acuerdo con la tarifa respectiva, o en su defecto, conforme a estimacin pericial, el importe de los gastos de expedicin de la pliza o de sus reformas, as como el reembolso de los impuestos que con este motivo se causen. Artculo 23. La empresa aseguradora tendr la obligacin de expedir, a solicitud o a costa del asegurado, copia o duplicado de la pliza, as como de las declaraciones hechas en la oferta.
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Artculo 24. Para que puedan surtir efectos probatorios contra el asegurado, ser indispensable que estn escritos o impresos en caracteres fcilmente legibles, tanto pliza como los documentos que contengan clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales de seguro de grupo, los certificados de plizas abiertas, los certificados provisionales de plizas, las notas de cobertura, las solicitudes de seguro, los formularios de ofertas suministradas por las empresas y en general, todos los documentos usados en la contratacin del seguro.
Artculo 25. Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das siguientes al da en que reciba la pliza. Transcurrido ese plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones. Artculo 26. El Artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza. Artculo 27. Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al portador, podr pedirse
la cancelacin y reposicin de la misma siguindose un procedimiento igual al que establece la ley respectiva para la cancelacin y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nueva pliza que as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida. Cuando en una pliza a la orden, cualquier tenedor de ella haya consignado en el endoso respectivo la expresin no transferible y la haga saber a la empresa aseguradora, no ser necesario el procedimiento del prrafo anterior, sino que se aplicarn las disposiciones del Artculo 23.
Artculo 28. La empresa aseguradora no tendr derecho a compensar los crditos que tuviere contra el contratante que obtuvo la pliza con las sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en el Artculo 33 de la presente Ley.
Artculo 29.
Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la presente Ley para el contrato de seguros de vida.
Artculo 30. La empresa aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza o a los terceros
que invoquen el beneficio, todas las excepciones oponibles al suscriptor originario, sin perjuicio de oponer las que tenga contra el reclamante.
2.3 La Prima
Artculo 31. El contratante del seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay estipulacin expresa en contrario. Artculo 32. En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora podr reclamar del asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente. Artculo 33.
La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.
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Artculo 34. Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin

del contrato, por lo que se refiere al primer perodo del seguro, entendindose por perodo del seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el perodo del seguro es de un ao.
Artculo 35.
La empresa aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin de riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el seguro no entrar en vigor sino despus del pago de la prima o fraccin de ella. entendern vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo perodo.
Artculo 36. En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del seguro se Artculo 37. En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer al comienzo del perodo que comprenda. Artculo 38. En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno
de los perodos de igual duracin a que se refiere el Artculo anterior no podrn ser inferiores a un mes.
Artculo 39. En los seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre o
areo y de accidentes personales, as como en los seguros de riesgos profesionales, no se podr convenir el pago fraccionado de la prima.
Artculo 40. Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos
de pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni mayor a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se haya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto en este Artculo. Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser aplicable a los seguros obligatorios a que hace referencia el Artculo 150 Bis de esta Ley.
Artculo 41.
Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones del Artculo anterior. acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneficiarios o por cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro.
Artculo 42. La empresa aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecida por los
Artculo 43. Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agraven el riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro, el asegurado tendr derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme a la tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondiente por el perodo en curso. Artculo 44. Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, se adeudarn en su totalidad an cuando la empresa aseguradora no haya cubierto el riesgo sino durante una parte de ese tiempo.
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2.4 El riesgo y la realizacin del siniestro

Artculo 45. El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin el riesgo hubiera desaparecido o el siniestro se hubiera ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso entre los contratantes. En caso de retroactividad, la empresa aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos. Artculo 46.
Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciera en el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos. Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refiere lo Artculos 8, 9 y 10 de la presente Ley, facultar a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro.
Artculo 47.
Artculo 48. La empresa aseguradora comunicar en forma autntica al asegurado o sus beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin. Artculo 49. Cuando el contrato de seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o de esas personas, el seguro quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la empresa aseguradora las habra asegurado solas en las mismas condiciones. Artculo 50. A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la empresa aseguradora no podr rescindir el contrato en los siguientes casos: I. Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin. II. Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado. III. Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado. IV. Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa. V. Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicaciones del declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y esta contestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.
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Artculo 51.
En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se refiere el Artculo 47 de esta Ley, la empresa aseguradora conservar su derecho a la prima por el perodo del seguro en curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los gastos efectuados. Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del seguro, la empresa restituir las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del seguro.
Artculo 52.
El asegurado deber comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.
Artculo 53. Para los efectos del Artculo anterior se presumir siempre:
I. Que la agravacin es esencial, cuando se refiere a un hecho importante para la apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conocido una agravacin anloga. II. Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquiera otra persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuera materia del seguro.
Artculo 54.
Lo dispuesto en los dos Artculos anteriores no impedir que en el contrato se pacten expresamente determinadas obligaciones a cargo del asegurado a fin de atenuar el riesgo o impedir su agravacin. podr hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.
Artculo 55. Si el Asegurado no cumple con esas obligaciones, la empresa aseguradora no
Artculo 56. Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin esencial del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en que comunique su resolucin al asegurado. Artculo 57. Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se
agrava sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el seguro quedar en vigor para las dems, a condicin de que el asegurado pague por ellas la prima que corresponda conforme a las tarifas respectivas.
Artculo 58. La agravacin del riesgo no producir sus efectos:

I. Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la empresa aseguradora.
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II. Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber de humanidad. III. Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa el aviso escrito de la agravacin del riesgo, no le comunica al Asegurado dentro de los quince das siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.
Artculo 59. La empresa aseguradora responder de todos los acontecimientos que presenten
el carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos.
Artculo 60. En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas. Artculo 61. Cuando se aseguren varios riesgos, el contrato quedar en vigor respecto a los que no se afecten por la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin siempre que se demuestre que la empresa aseguradora habra asegurado separadamente aquellos riesgos en condiciones idnticas a las convenidas. Artculo 62. En el caso del Artculo anterior, el contrato subsistir tambin si el asegurado
paga a la empresa aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa respectiva.
Artculo 63. La empresa aseguradora estar facultada para rescindir el contrato, cuando por hechos del asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieron modificar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo. Artculo 64. En el caso del Artculo anterior, la empresa aseguradora deber notificar la rescisin dentro de quince das contados desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias. Artculo 65. Si durante el plazo del seguro se modifican las condiciones generales en contratos del mismo gnero, el asegurado tendr derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones; pero si stas traen como consecuencia para la empresa prestaciones ms elevadas, el contratante estar obligado a cubrir el equivalente que corresponda. Artculo 66. Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, en su caso, tengan conocimiento
de la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora. Salvo disposicin en contrario de la presente Ley, el asegurado o el beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa.
Artculo 67. Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les impone el artculo anterior, la empresa aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
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Artculo 68.
La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.
Artculo 69. La empresa aseguradora tendr el derecho de exigir del asegurado o beneficiario
toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
Artculo 70. Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de que trata el Artculo anterior.
Artculo 71. El crdito que resulte del contrato de seguro vencer treinta das despus de
la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la empresa o comprobado en juicio.
Artculo 72. En todos los casos en que la direccin de las oficinas de las instituciones de seguros llegaran a ser diferente de la que conste en la pliza expedida, debern comunicar al asegurado la nueva direccin en la Repblica para todas las informaciones y avisos que deban enviarse a la empresa aseguradora y para cualquier otro efecto legal. Los requerimientos y comunicaciones que la empresa aseguradora deba hacer al asegurado o sus causahabientes, tendrn validez si se hacen en la ltima direccin que conozca el asegurador. Artculo 73. Si la empresa no cumpliere con la obligacin de que trata el Artculo anterior,
no podr hacer uso de los derechos que el contrato o esta Ley establezcan para el caso de la falta de aviso o de aviso tardo.
Artculo 74. El asegurado o sus causahabientes podrn dirigir las comunicaciones a la direccin indicada, a la empresa aseguradora directamente, o a cualquiera de sus agentes, salvo que las partes hayan convenido en no darles facultades a estos ltimos para el efecto indicado. Artculo 75. Las sanciones establecidas para el caso de que el asegurado o sus causahabientes dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumplimiento no existi culpa de su parte.
Artculo 76. Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de la observancia de un plazo determinado, el asegurado o sus causahabientes que incurrieren en la mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto como desaparezca el impedimento. Artculo 77. En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, o de sus respectivos causahabientes.
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Artculo 78. La empresa aseguradora responder del siniestro an cuando ste haya sido
causado por culpa del asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso de culpa grave.
Artculo 79. La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsable el asegurado; pero se admitir en el contrato la clusula de que trata el artculo Anterior. Artculo 80. Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de un deber de humanidad.
2.5 Prescripcin
Artculo 81. Todas las acciones que se deriven
de un contrato de seguro prescribirn en dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el da en que la empresa haya tenido conocimiento de l; y si se trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado a conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realizacin. Tratndose de terceros beneficiarios se necesitar, adems, que stos tengan conocimiento del derecho constituido a su favor.
Artculo 82. El plazo de que trata el Artculo anterior no correr en caso de omisin, falsas
Artculo 83. Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripcin fijado en los
artculos anteriores.
Artculo 84. Adems de las causas ordinarias de interrupcin de la prescripcin, sta se interrumpir por el nombramiento de peritos con motivo de la realizacin del siniestro, y tratndose de la accin en pago de la prima, por el requerimiento de que trata el artculo 37 de la presente ley.
2.6 Seguro de Daos

Artculo 85. Todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro, podr se objeto de contrato de seguro contra los daos.
Artculo 86. En el seguro contra los daos, la empresa aseguradora responde solamente
por el dao causado hasta el lmite de la suma y del valor asegurados. La empresa responder de la prdida del provecho o inters que se obtenga de la cosa asegurada, si as se conviene expresamente.
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Artculo 87. Cuando el inters asegurado consista en que una cosa no sea destruida y deteriorada, se presumir que el inters asegurado equivale al que tendra un propietario en la conservacin de la cosa.
Cuando se asegure una cosa ajena por el inters que en ella se tenga, se considerar que el contrato se celebra tambin en inters del dueo, pero ste no podr beneficiarse del seguro sino despus de cubierto el inters del contratante y de haberle restituido las primas pagadas.
Artculo 91. Para fijar la indemnizacin del seguro se tendr en cuenta el valor del inters
asegurado en el momento de realizacin del siniestro.
Artculo 92. Salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al inters asegurado, la empresa aseguradora responder de manera proporcional al dao causado. Artculo 113. Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora, y si sta da instrucciones anticipar dichos gastos.
Artculo 114. Sin el consentimiento de la empresa, el asegurado estar impedido de variar

el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar disminuir el dao, pero la empresa aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.
Artculo 115. Si el asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao o de conservar

la invariabilidad de las cosas, la empresa aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin es violada por el asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado de sus derechos contra la empresa.
2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas

Artculo 151. El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
Artculo 152.
El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos de que trata este Ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro.
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En el seguro sobre las personas la empresa aseguradora no podr subrogarse en los derechos del asegurado o del beneficiario contra los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trate de contratos de seguro que cubran gastos mdicos o la salud. El derecho a la subrogacin no proceder en caso de que el asegurado o beneficiario, tengan relacin conyugal o parentesco de consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado civil, con la persona que les haya causado dao, o bien si son civilmente responsables de la misma.
Artculo 153. La pliza del seguro sobre las personas, adems de los requisitos del Artculo 20 de la presente Ley, deber contener los siguientes:
I. El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el seguro. II. El nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado. III. El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas. IV. En su caso, los valores garantizados.
Artculo 154.
La pliza del Contrato de Seguro de Personas no podr ser al portador. La nominativa se transmitir mediante declaracin de ambas partes, notificada a la empresa aseguradora. La pliza a la orden se transmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente la fecha, el nombre y domicilio del endosatario y la firma del endosante. No se admitir prueba alguna de otra especie en esta forma de transmisin. En caso de designacin irrevocable de beneficiario, ste puede ceder su derecho mediante declaracin que, como lo previene el Artculo 19, deber constar por escrito y adems, ser notificada al asegurador.
Artculo 155. En el seguro de persona, si el contrato confiere al asegurado la facultad de

cambiar el plan del seguro, la obligacin que tenga que satisfacer el asegurado por la conversin no ser inferior a diferencia entre la reserva matemtica existente y la que deba constituirse para el nuevo plan en el momento de operar el cambio.
Artculo 156. El seguro para el caso de la muerte de un tercero ser nulo si el tercero no
diere su consentimiento, que deber constar por escrito antes de la celebracin del contrato, con indicacin de la suma asegurada. El consentimiento del tercero asegurado deber tambin constar por escrito para toda designacin del beneficiario, as como para la transmisin del beneficio del contrato, para la cesin de derechos o para la constitucin de prenda, salvo cuando estas tres ltimas operaciones se celebren con la empresa aseguradora.
Artculo 157. El contrato de seguro para el caso de muerte, sobre la persona de un menor de edad que no haya cumplido los doce aos, o sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La empresa aseguradora estar obligada a restituir las primas, pero tendr derecho a los gastos si procedi de buena fe. En los seguros de supervivencia sobre las personas a que refiere este Artculo, podrn pactarse la devolucin de las primas para el caso de muerte.
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Artculo 158. Cuando el menor de edad tenga doce aos o ms, ser necesario su consentimiento personal y el de su representante legal; de otra suerte el contrato ser nulo. Artculo 159.
El seguro recproco podr celebrarse en un solo acto. El seguro sobre la vida del cnyuge o del hijo mayor de edad ser vlido sin el consentimiento a que se refiere el Artculo 156.
Artculo 160. Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del
asegurado, la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de la celebracin est fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescisin.
Artculo 161. Si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro de los lmites de admisin fijados por la empresa aseguradora, se aplicarn las siguientes reglas:
I. Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa aseguradora se reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato. II. Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho a repetir lo que hubiere pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos. III. Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a rembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad. IV. Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados, la empresa aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo a la edad real. Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebracin del contrato.
Artculo 162. Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin anotar la pliza o le extender otro comprobante y no podr exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del asegurado. Artculo 163. El asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora. La clusula beneficiaria podr comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.
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Artculo 164. El asegurado, an en caso de que haya designado en la pliza a un tercero

como beneficiario del seguro, podr disponer libremente del derecho derivado de ste, por acto entre vivos o por causa de muerte. Si slo se hubiere designado un beneficiario y ste muriere antes o al mismo tiempo que el asegurado y no existiere designacin de nuevo beneficiario, el importe del seguro se pagar a la sucesin del asegurado, salvo pacto en contrario o que hubiere renuncia del derecho de revocar la designacin hecha en los trminos del Artculo siguiente.
Artculo 165. El derecho de revocar la designacin del beneficiario cesar solamente cuando el asegurado haga renuncia de l y, adems lo comunique al beneficiario y a la empresa y esta constancia ser el nico medio de prueba admisible. Artculo 166. Salvo lo dispuesto en el Artculo 164 de la presente Ley, la clusula beneficiaria establece en provecho del beneficiario un derecho propio sobre el crdito que esta clusula le atribuye, el cual podr exigir directamente a la empresa aseguradora.
Artculo 167. Los efectos legales de la designacin del beneficiario quedarn en suspenso
cuando se declare en estado de concurso o quiebra el asegurado o se embarguen sus derechos sobre el seguro; pero se restablecern de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro quedaren sin efecto.
Artculo 168. Cuando el asegurado renuncie en la pliza a la facultad de revocar la designacin del beneficiario, el derecho al seguro que se derive de esta designacin no podr ser embargado ni quedar sujeto a ejecucin en provecho de los acreedores del asegurado, en caso de concurso o quiebra de ste. Artculo 169. Si el asegurado designa como beneficiario a su cnyuge o a sus descendientes, el derecho derivado de la designacin del beneficiario y el del asegurado no sern susceptibles de embargo, ni de ejecucin por concurso o quiebra del asegurado. Artculo 170.
Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un asegurado, su cnyuge o descendientes beneficiarios de un seguro sobre la vida substituirn al asegurado en el contrato, a no ser que rehsen expresamente esta substitucin. Los beneficiarios notificarn a la empresa aseguradora la transmisin del seguro debiendo presentarle prueba autntica sobre la existencia del estado de quiebra o concurso del asegurado. Si hay varios beneficiarios, designarn un representante comn que reciba las comunicaciones de la empresa. Esta podr enviarlos a cualquiera de ellos, mientras no se le d a conocer el nombre y domicilio del representante.
Artculo 171. Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios sin
mencin expresa de sus nombres, se entendern designados los descendientes que debieran sucederle en caso de herencia legtima.
Artculo 172. Por el cnyuge designado como beneficiario se entender el que sobreviva.
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Artculo 173.
Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios deber entenderse, primero, los descendientes que deban suceder al asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas con derecho a la sucesin.
Artculo 174.
Si el derecho del seguro se atribuye conjuntamente como beneficiarios a los descendientes que sucedan al asegurado y al cnyuge que sobreviva se atribuir una mitad a ste y la otra a los primeros segn su derecho a sucesin. Cuando herederos diversos a los que alude el Artculo anterior fueren designados como beneficiarios, tendrn derecho al seguro segn su derecho de sucesin. Esta disposicin y la del Artculo anterior se aplicarn siempre que el asegurado no haya establecido la forma de distribucin del seguro.
Artculo 175.
Artculo 176. Si el asegurado omitiere expresar el grado de parentesco o designare como

beneficiario de su pliza a personas que no deban suceder como herederos y faltare indicacin precisa de la porcin que corresponda a cada una, el seguro se distribuir entre todas ellas por partes iguales.
Artculo 177. Al desaparecer alguno de los beneficiarios, su porcin acrecer por partes iguales la de los dems. Artculo 178. An cuando renuncien a la herencia los descendientes, cnyuge, suprstite, padres, abuelos o hermanos del asegurado, que sean beneficiarios, adquirirn los derechos del seguro. Artculo 179.
Si el derecho que dimana de un seguro sobre la vida contratada por el deudor como asegurado y beneficiario, debieran rematarse a consecuencia de embargo, concurso o quiebra, su cnyuge o descendientes podrn exigir con el consentimiento del deudor, que el seguro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate.
Artculo 180. La empresa aseguradora no tendr accin para exigir el pago de las primas, salvo el derecho a una indemnizacin por la falta de pago de la prima correspondiente al primer ao, que no exceder del 15% del importe de la prima anual estipulado en el contrato.
No se producir la cesacin automtica de los efectos del contrato, cuando en la pliza se hubiere convenido el beneficio del prstamo automtico de primas.
Artculo 181. Si
despus de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de pagar las primas, el seguro quedar reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 182. El asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza. Artculo 183. Las plizas reducidas conferirn as mismo los derechos al rescate de que trata el artculo anterior.
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Artculo 184. El seguro temporal cuya duracin sea inferior a diez aos, no obligar a la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte. Artculo 185. El beneficiario perder todos sus derechos si atenta injustamente contra la persona del asegurado. Si la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por quin celebr el contrato, el seguro ser ineficaz, pero los herederos del asegurado tendrn derecho a la reserva matemtica. Artculo 186.
La empresa aseguradora estar obligada, aun en caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea el estado mental del suicida o el mvil del suicidio, si se verifica despus de dos aos de la celebracin del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos aos, la empresa reembolsar nicamente la reserva matemtica. pliza el nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o determinndola de algn otro modo indudable.
Artculo 187. Podr constituirse el seguro a favor de una tercera persona, expresando en la
Artculo 188. El seguro colectivo contra los accidentes dar al beneficiario un derecho propio contra la empresa aseguradora desde que el accidente ocurra. Artculo 189. En el seguro contra los accidentes y salvo el caso en que se haya estipulado expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en forma de capital, siempre que el accidente cause al asegurado una disminucin de su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. Artculo 190. En el seguro popular la empresa se obliga por la muerte o la duracin de la
vida del asegurado, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio. El capital asegurado no exceder de cinco mil pesos en capital o del equivalente en renta.
Artculo 191.
En el seguro de grupo o empresa, el asegurado se obliga por la muerte o la duracin de la vida de una persona determinada, en razn simplemente de pertenecer al mismo grupo o empresa, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio.
Artculo 192. En los casos a que se refieren los dos artculos anteriores, el asegurado tendr la obligacin de pagar las primas correspondientes al primer ao, y se podr pactar la suspensin de los efectos del seguro o la rescisin de pleno derecho para el caso en que no se haga oportunamente el pago de las primas.
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3. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

Captulo I 3.1 Disposiciones Generales
Artculo 1. Para efectos de este Reglamento se entender por:
I. Ley de Seguros, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. II. Ley de Fianzas, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas. III. Secretara, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. IV. Comisin, la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. V. Aseguradora, la Institucin de Seguros autorizada conforme a lo establecido en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. VI. Afianzadora, la Institucin de Fianzas autorizada conforme a lo establecido en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas. VII. Institucin, la Aseguradora o la Afianzadora o ambas, segn corresponda. VIII.Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin para realizar actividades de intermediacin en la contratacin de seguros o de fianzas, pudiendo ser: a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, en los trminos de los Artculos 20 y 285 de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratacin de seguros o de fianzas. b. Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las instituciones, que operen con base en contratos mercantiles. c. Personas morales que se constituyan como sociedades annimas para realizar dichas actividades. IX. Agente Mandatario, el agente designado por las Instituciones para que a su nombre y por su cuenta acte con facultades expresas. X. Apoderado, quin habiendo celebrado contrato de mandato con agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para desempeara su nombre actividades de intermediacin. XI. Actividades de Intermediacin, las que realicen los agentes o los apoderados en la contratacin de seguros o de fianzas.
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Artculo 2. Las actividades de intermediacin que pueden realizar los agentes o apoderados,
consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin y asesoramiento para la celebracin de contratos de seguros o de fianzas, su conservacin o modificacin, renovacin o cancelacin.
Artculo 3. Los Agentes, los apoderados y las actividades de intermediacin, se sujetarn a

lo dispuesto por las Leyes de Seguros y de Fianzas, las dems leyes aplicables, las disposiciones generales que de ellas emanen, por el presente Reglamento y las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora o de fianzas, segn corresponda, seale la secretara mediante reglas de carcter general as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin. Los agentes y los apoderados, estarn obligados a recibir las visitas de inspeccin de la Comisin, a proporcionar a esta y a la Secretara la informacin en la forma y trminos que se les solicite y a atender a sus requerimientos. Las cuentas que deban llevar los agentes personas morales se ajustarn estrictamente al catlogo que al efecto autorice la Comisin la que sealar los modelos de registro y auxiliares correspondientes.
Artculo 4. La Secretara ser el rgano competente para interpretar y resolver para efectos
administrativos las disposiciones de este reglamento y su aplicacin corresponder a la Comisin.
Artculo 5. Los Agentes y apoderados de seguros debern informar a quien pretenda contratar un seguro por lo menos de lo siguiente: I. Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as como el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de seguros, la denominacin de la persona moral que representen. II. Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de manera amplia y detallada. III. Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora para aceptar riesgos y suscribir o modificar plizas salvo que se trate de agente mandatario. IV. Que slo podr cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la aseguradora y que las primas as cobradas se entendern recibidas por esta. V. Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, seale todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones que se convengan.
Artculo 6.
Los Agentes y apoderados de seguros, en el ejercicio de las actividades de intermediacin, debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros.
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Los Agentes y apoderados de seguros, proporcionarn a las Aseguradoras la informacin autntica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
3.2 De las Autorizaciones

Artculo 9. Para actuar como agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin, la cual tendr el carcter de intransferible y podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y ramos y subramos en el caso de fianzas que determine la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en oficio que expida la Comisin y en cdula las que otorgue a agentes personas fsicas o apoderados.
Artculo 10. Para obtener la autorizacin de agente persona fsica o apoderado se requerir:
I. Ser mayor de edad. II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas como agente. III. No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el Artculo 13 del presente reglamento. IV. Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes. V. Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento. La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten la autorizacin o refrendo como agentes personas fsicas o apoderados que establece el Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales que designe para tal efecto. La Comisin sealar los documentos e informacin que debern proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las actividades de intermediacin.
Artculo 11. Tratndose de personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de
trabajo que pretendan ejercer las actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de las propias Instituciones. En caso de apoderados, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de los agentes personas morales.
Artculo 12. Para obtener la autorizacin respectiva, los agentes personas morales debern estar constituidas como sociedades annimas, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no est previsto en el presente reglamento y particularmente, a las siguientes bases:
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I. Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin, as como aquellos actos que sean necesarios para la realizacin de su objeto social y los que la Secretara autorice por considerar que son compatibles, anlogos o conexos, a los que le sean propios. Las actividades de intermediacin slo las podrn realizar a travs de apoderados. II. Su denominacin deber ir seguida de la expresin Agente de Seguros, Agente de Fianzas, o Agente de Seguros y Fianzas, segn corresponda. III. Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin mediante disposiciones de carcter general, la cul podr tomar en cuenta su volumen de operaciones u otros criterios que determine conveniente adoptar. IV. La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma, debern ser sometidas a la aprobacin de la Comisin, a efecto de apreciar si se cumplen los requisitos establecidos por las leyes aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobacin, la escritura o sus reformas podrn ser inscritas en el Registro Pblico de Comercio. V. En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn participar en su capital pagado directamente o a travs de interpsita persona: a. Instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro, as como cualquier otro intermediario financiero, sujeto a autorizacin por la autoridad correspondiente. b. Gobiernos o dependencias oficiales extranjeras, ni entidades financieras del exterior. c. Sociedades controladoras a que se refiere la Ley para regular las Agrupaciones Financieras. d. Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una institucin de seguros o fianzas, salvo que inviertan por conducto de sociedades de inversin o de fideicomisos constituidos para ese fin. e. Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser agente establecidos en las Fracciones IV, y, X y XI del Artculo 13 de este Reglamento. f. Los agentes, apoderados o accionistas de agentes personas morales, autorizadas para intermediar en seguros de Pensiones Derivadas de las Leyes de Seguridad Social, con una Aseguradora distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad. VI. En sus estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y los ramos y subramos en el caso de fianzas, que pretendan intermediar y para el caso de los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, se establecer que slo se podr intermediar con una aseguradora. VII. El nmero de sus administradores no ser inferior a tres.
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VIII.Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para realizar de manera conjunta o individual, todas las actividades de intermediacin, en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y ramos y subramos en el caso de fianzas, que tenga autorizado la sociedad. En los casos en que la sociedad establezca oficinas en otras entidades distintas a su domicilio social, deber contar por lo menos con un apoderado en cada una de stas. La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los miembros del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales y Funcionarios que puedan obligar con su firma a la sociedad, cuando considere que tales designaciones no corresponden apersonas con la suficiente calidad moral o tcnica para la adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs de su representante legal, as como al interesado.
Artculo 13. No se otorgar autorizacin para operar como Agente o Apoderado a:

I. Quin no rena los requisitos que seala este reglamento. II. Quin hubiera sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud. III. Quin hubiera sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado. IV. Los servidores pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que se dedique a una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen actividades de Agentes de seguros o de fianzas, como personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones. V. Los funcionarios y empleados de instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares de crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades de inversin especializados en fondos para el retiro, as como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas del capital pagado de dichas empresas. Se excepta de lo previsto en esta fraccin a las personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo, para desarrollar actividades de intermediacin, conforme a la autorizacin prevista en este reglamento. VI. Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a que se refiere la fraccin anterior. VII. Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o reaseguradoras, intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean nacionales o extranjeras.
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VIII.Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas fiadas, obligados solidarios o beneficiarios de las plizas de fianzas, as como los agentes aduanales, tratndose de la autorizacin para operar como agente de fianzas. IX. Los ajustadores de seguros, comisarios de averas y quienes acten en su representacin. X. Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin para ejercer las actividades de intermediacin. XI. Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocacin o cancelada su autorizacin, as como aquellas que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades, por la Secretara, por la Comisin o por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro. XII. Quin por su posicin o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin, pueda influir o ejercer coaccin para la contratacin de seguros y fianzas.
Artculo 14. La autorizacin para actuar como Agente persona fsica o apoderado, se har
constar en una cdula que contendr su nombre, sealamiento en el caso de los Agentes, si actan por cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una institucin y en el caso de los apoderados la denominacin de la persona moral que representan; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de su vigencia, y los dems datos que determine la Comisin. La autorizacin para actuar como agente persona moral, se har constar en un oficio que contendr su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar. En las autorizaciones para intermediar seguros de Pensiones Derivadas de las Leyes de Seguridad Social, en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo agente o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con ms de una aseguradora. Tampoco podr otorgarse a una misma persona autorizacin para actuar con ms de una de las calidades a que se refiere el Artculo 10 Fraccin VIII incisos a) y b) de este Reglamento. En caso de extravo o robo de la cdula, los agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados a su costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor a treinta das naturales de ocurrido el hecho.
Artculo 15.
La autorizacin a que se refiere el Artculo anterior, en el caso de Agentes personas fsicas y apoderados tendr una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales, siempre que el interesado no se encuentre en alguno de lo supuestos previstos por el Artculo 13 de este Reglamento.
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Tratndose de Agentes persona moral, la vigencia de la autorizacin podr ser indefinida. En el supuesto de que sta se otorgue por tiempo definido, podr ser refrendada por perodos iguales siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el Artculo 13 de ste Reglamento. El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado antes del vencimiento de la misma, dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
Artculo 16.
Las instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.
Artculo 17. Los Agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin sin contar con la autorizacin requerida por este reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.
3.3 De la Operacin
Artculo 18. Los agentes personas fsicas vinculados a una institucin por una relacin de
trabajo, no podrn prestar sus servicios para otras instituciones. Asimismo, desempearn sus labores en la forma, horario y lugar convenidos con la institucin y estarn sujetos a las directrices, instrucciones o normas de la misma.
Artculo 19. Los Agentes podrn intermediar en la contratacin de seguros o de fianzas para una o varias instituciones, excepto en el caso de los seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, siempre que se hayan celebrado y estn en vigor los contratos mercantiles de intermediacin en la contratacin de seguros o de fianzas correspondientes.
En el desempeo de sus actividades, las personas a que se refiere el prrafo anterior, obrarn libremente, sin sujecin a directrices, instrucciones o normas de las instituciones no tendrn obligacin alguna de intermediar en un nmero determinado de seguros o de fianzas, ni dedicar determinado tiempo a sus actividades de intermediacin. No tendrn ms restricciones que las establecidas en el contrato mercantil respectivo, en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en el presente Reglamento y las dems disposiciones administrativas dictadas por la Secretara y la Comisin.
Artculo 20. La Comisin podr autorizar de manera provisional, por nica vez y por un plazo mximo de dieciocho meses, para actuar como Agentes, a las personas fsicas que se encuentren en capacitacin por parte de las instituciones, siempre que estas ltimas as lo soliciten, responsabilizndose por los daos que causen a terceros en el desempeo de las actividades de intermediacin que realicen.
Para tal efecto, estas personas debern reunir los requisitos a que se refieren las Fracciones la IV del Artculo 10 de este reglamento, y la autorizacin correspondiente se deber hacer constar en oficio que emita la Comisin. La institucin solicitante tendr la obligacin de expedir al agente una identificacin provisional que contendr en lo conducente los requisitos mencionados en el Artculo 14 de este reglamento, debindose observar lo sealado en el
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Artculo 13 del mismo. Las autorizaciones a que se refiere este Artculo podrn limitarse a una o varias operaciones o ramos y subramos, segn corresponda y dentro de ellas, a coberturas o planes, y slo facultar a las personas autorizadas a que acten para la institucin a cuyo cargo est su capacitacin. Cuando la conducta de estas personas se ubiquen en cualesquiera de las causales contempladas en el Artculo 30 y 31 de este Reglamento, la comisin proceder a revocar la autorizacin provisional otorgada.
Artculo 21.
La comisin podr autorizar a las instituciones la designacin de Agentes mandatarios, con facultades expresas para expedir plizas, modificarlas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, cobrar primas y expedir recibos; as como en el caso de Aseguradoras, realizar la comprobacin de siniestros y tratndose de Afianzadoras, del incumplimiento de obligaciones. La autorizacin a que se refiere el prrafo anterior, tratndose de personas fsicas, se har constar en una cdula que expida la comisin y que contendr su nombre, el sealamiento de que actan como agentes mandatarios; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice, la fecha de su expedicin; fotografa reciente y los dems datos que determine la Comisin. En caso de agentes personas morales, se har constar en un oficio que contendr su denominacin o razn social y la fecha de su expedicin, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice. Cuando el mandato se otorgue a favor de personas fsicas o morales con residencia en el territorio nacional para ser ejercitado en ste, debern contar con la autorizacin necesaria para actuar como Agente de seguros o de fianzas, conforme a este reglamento. Cuando el mandato se otorgue a favor de personas residentes en el extranjero, slo podr recaer en personas que estn autorizadas en el pas de que se trate para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este reglamento. La comisin fijar mediante disposiciones de carcter general las condiciones y requisitos que deban cumplir estos Agentes para efectos de lo dispuesto en este Artculo. En su trato con el pblico, as como en su papelera, correspondencia, propaganda y publicidad, los Agentes mandatarios debern hacer mencin de tal carcter despus de su nombre, denominacin o razn social y obligarn con su firma a las instituciones mandantes para efectos de la aceptacin y expedicin de plizas.
Artculo 22. Cuando las instituciones entreguen a los Agentes plizas o contratos sin requisitar, firmados por funcionario, representante legal o persona a la que haya autorizado para tal efecto, les obligar a responsabilizarse por los actos que esos Agentes hayan realizado. Artculo 23. Los Agentes debern contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad
civil por errores u omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la comisin establezca mediante disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que pudieran incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen. Los Agentes debern acreditar ante la comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro a que se refiere este Artculo. Marco Legal 55
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Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de este Artculo, la comisin considerar el total de las primas que los agentes generen o puedan generar con su intermediacin, el monto de las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que cuenten. La comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los Agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o caractersticas considere que no requiere de esta proteccin. Sin perjuicio de lo dispuesto en este Artculo las instituciones, los Agentes y apoderados podrn convenir las garantas que determinen para el cumplimiento de las obligaciones que contraigan entre s.
Artculo 24. Los Agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido por las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las instituciones. Los Agentes estn obligados a ingresar a las instituciones, en un plazo que no podr exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas con su intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les hubieren entregado con relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados, beneficiarios o tercero interesados, omitan pagar, dentro del plazo que establece el Artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, las primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los Agentes estn obligados a devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y en general todos los documentos que obren en su poder correspondientes a los seguros contratados con su intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil siguiente al que hubiere vencido el referido trmino. Los cheques que reciban los Agentes por dichos conceptos, debern ser nominativos y a favor de las instituciones que asuman el riesgo o la responsabilidad, salvo que las instituciones autoricen a los Agentes a recibir cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar expresamente y por escrito en un contrato de mandato que para ese fin expreso otorguen las instituciones a los Agentes.
Artculo 25. Las instituciones cubrirn a los Agentes las comisiones a que tengan derecho
durante el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su intermediacin, an despus de extinguida la relacin que tuvieren con dichas instituciones. Las instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros y fianzas a Agentes, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las instituciones. Las comisiones que provengan de la renovacin o modificacin de una pliza respecto de un mismo riesgo o responsabilidad asumida, correspondern a los Agentes que hayan cobrado la pliza inmediata anterior, salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin se haya rescindido sin responsabilidad para las instituciones, hubieren fallecido o el contratante exprese por escrito a las instituciones que ya no desean la intermediacin de esos agentes o revoque su designacin nombrando uno distinto. 56

En caso de fallecimiento del Agente persona fsica, el derecho al cobro de las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en que estn en vigor las plizas de seguros o de fianzas respectivas.
Artculo 26. Los Agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus causahabientes, podrn ceder a otros Agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de plizas. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de las instituciones respectivas. Las instituciones tendrn preferencia sobre los derechos mencionados en el prrafo anterior, salvo el caso de cesin de tales derechos que hagan los Agentes persona fsica a los Agentes personas morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms Agentes personas morales.
El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles, contado a partir de la notificacin que a las propias instituciones les hagan los Agentes o sus causahabientes.
3.4 De las Sanciones

Artculo 27. Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por la Comisin y consistirn en:
I. Amonestacin. II. Multa. III. Suspensin. IV. Inhabilitacin. V. Revocacin. Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor. Al imponer la sancin que corresponda, la comisin deber or previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir las disposiciones legales, las de este reglamento y las de otras disposiciones aplicables. La aplicacin de las sanciones a que se refiere este Artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el infractor.
Artculo 28. Se sancionar con amonestacin escrita:

I. A los Agentes persona fsica o apoderados que incumplan con lo establecido en las Fracciones 1 y III del Artculo 5 y las Fracciones 1 y II del Artculo 7 de este Reglamento, segn corresponda.
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II. A los Agentes que por primera ocasin omitan informar a la comisin y a los asegurados del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de sus oficinas en trminos de los Artculos 23 ltimo prrafo de la Ley de Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien omitan dar cumplimiento a lo previsto por el Artculo 23 de este Reglamento. La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos sesenta das naturales, tendr como consecuencia la suspensin de los Agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin.
Artculo 29. Las multas a que se refieren las Leyes de Seguros y Fianzas y dems disposiciones que de ellas emanen, sern impuestas administrativamente por la comisin, previa audiencia de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente del Distrito Federal al momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la Secretara.
Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas conforme a lo dispuesto en este Reglamento y en los trminos de las previsiones y multas establecidas en los Artculos 139, Fracciones VII, VIII, X, XI, XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111, Fracciones VI, VII IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas. Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que le hubieren aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin correspondiente. La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la mxima prevista para la infraccin de que se trate.
Artculo 30. La comisin previa audiencia de los Agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las instituciones, as como las dems personas afectadas, suspender a los Agentes personas fsicas o apoderados durante un perodo de treinta das a dos aos, para desempear actividades de Intermediacin, cuando: I. Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para obtener la autorizacin o refrendo para actuar como agente persona fsica o apoderado. II. Requieran del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, cualquier prestacin que no se encuentre legalmente justificada, an cuando no se llegue a recibir. III. Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por los Artculos 5 y 7 de este Reglamento segn corresponda. IV. Incumplan con lo establecido en alguna de las Fracciones II, IV o V del Artculo 5, III a VIII del Artculo 7 de este Reglamento. V. Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, fiados o beneficiarios al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modificacin de una pliza que implique prdida o reduccin de derechos, o contraprestacin mayores.
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VI. Proporcionen datos falsos a las instituciones sobre la persona del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, o desvirten la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar o afianzar o se haya asumido. VII. Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin del contrato de seguro o de fianza, segn sea el caso, o hubieren cambiado las condiciones de la contratacin respectiva. Declarada la suspensin, el Agente persona fsica o apoderado, deber entregar la cdula a la comisin, la cual la devolver al interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin de suspensin impedir al Agente persona fsica o apoderado, intervenir en la intermediacin de contratos de seguros o fianzas, segn sea el caso.
Artculo 31. La Comisin, previa audiencia de los Agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta en su caso, los elementos que hubieren aportado las instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los Agentes personas fsicas o apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las instituciones o a los Agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el Artculo 24 de este Reglamento. En caso de que el Agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. II. Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros y de Fianzas. III. Dejen de satisfacer los requisitos que este reglamento exige para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como Agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el Artculo 13 de este Reglamento. IV. Acten como Agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente. V. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin. VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la Fraccin II, del Artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin.
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Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la comisin, la cual proceder a su cancelacin conforme a lo establecido en el Artculo 37 de este reglamento, adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.
Artculo 32. La comisin, previa audiencia del Agente persona moral, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los Agentes personas morales para desempear actividades de intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el Artculo 24 de ste Reglamento; En caso de que el agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. II. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros o de fianzas dentro del territorio nacional, con instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas. III. Acten como Agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente. IV. Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitacin. V. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la Fraccin II del Artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. VI. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para ejercer actividades de intermediacin, en un perodo de trescientos das naturales. Declarada la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin, adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.
Artculo 33. Los Agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las infracciones
previstas en la Fraccin I del Artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con las aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier tiempo, con las personas que conforme a las Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones derivados de las leyes de Seguridad Social, aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de prospectacin que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin no ser menor de dos ni mayor de cinco das de los listados correspondientes a cada uno de los das de la sancin.
Artculo 34. La determinacin de las sanciones a que se refiere este captulo, se har conforme al siguiente procedimiento. I. Se iniciar de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga inters jurdico respecto de la infraccin.
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II. Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o elementos probatorios suficientes que hagan probable la infraccin del Agente o apoderado. En caso de que la queja no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se dictar su sobreseimiento por falta de elementos. III. Se notificar al Agente o apoderado el inicio del procedimiento, mediante oficio de la Comisin, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de diez das hbiles contado a partir de la fecha de notificacin, conteste por escrito sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes. La contestacin deber referirse a todos y cada uno de los hechos afirmndolos, negndolos, expresando los que ignore por no ser propios o refirindolas como crea que tuvieron lugar. Se presumirn aceptados los hechos sobre los cuales el Agente o apoderado no suscitare explcitamente controversia, salvo prueba en contrario. IV. En el caso de que el Agente o apoderado omita formular la contestacin a que se refiere la fraccin anterior, dentro del trmino establecido en la misma, precluir su derecho, sin que se requiera declaracin al respecto y continuar el procedimiento. V. Transcurrido el trmino establecido en la Fraccin III de este Artculo, se proceder al desahogo de las pruebas que en su caso se hayan aportado y al anlisis del expediente respectivo. La comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime conveniente necesarios para conocer con precisin los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a persona ajena al procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas no estn prohibidas por la Ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos. Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisin, se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al Agente o apoderado la sancin correspondiente, y se le notificar la resolucin al interesado. VI. Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones a cargo del Agente o apoderado o de otras personas, se acordar la iniciacin de otro procedimiento y en su caso, podr disponerse previamente la prctica de investigaciones. VII. En caso de que durante el procedimiento previsto en este Artculo terminara la vigencia de la autorizacin del Agente o apoderado o se cancelar su cdula, el procedimiento se suspender y deber reanudarse cuando el Agente o apoderado obtenga una nueva autorizacin.
Artculo 35. Las notificaciones a que se refiere este captulo, se harn en el ltimo domicilio comunicado a la Comisin, excepto que se hubiere designado uno especfico pasa esos efectos, conforme a lo establecido en las Leyes de Seguros y Fianzas. Tratndose de los Agentes a que se refieren los Artculos 1, Fraccin VIII, inciso a) y 20 de este Reglamento, as como de los apoderados, dichas notificaciones se harn del conocimiento de la Institucin o del Agente persona moral, segn corresponda.
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Artculo 36. Los Agentes o apoderados podrn recurrir por escrito las sanciones que les
sean impuestas, con fundamento y de conformidad, segn corresponda, con los Artculos 108, Fraccin III, de la Ley de Seguros y 68, Fraccin V de la Ley de Fianzas.
Artculo 37. La comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin correspondiente se extinga por motivo de:
I. Revocacin de la autorizacin. II. Muerte. III. Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin. IV. Terminacin de la relacin laboral en el caso de Agentes personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo. V. Ser declarado en estado de interdiccin. VI. Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los Agentes personas morales. VII. Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
Ttulo Primero Captulo nico
4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

4.1 Disposiciones Generales
Artculo 1. La presente Ley tiene por objeto la proteccin y defensa de los derechos e intereses del pblico usuario de los servicios financieros, que presten las instituciones pblicas, privadas y del sector social debidamente autorizadas, as como regular la organizacin, procedimientos y funcionamiento de la entidad pblica encargada de dichas funciones. Artculo 2. Para efectos de esta Ley, se entiende por:
I. Usuario, en singular o plural, la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algn derecho frente a la Institucin Financiera como resultado de la operacin o servicio prestado. II. Comisin Nacional, a la Comisin Nacional para la proteccin y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. III. Comisiones Nacionales, a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, y a al Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
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IV. Institucin Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades de informacin crediticia, casas de bolsa, especialistas burstiles, sociedades de inversin, almacenes generales de depsito, uniones de crdito, arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades de ahorro y prstamo, casas de cambio, instituciones de seguros, Patronato del Ahorro Nacional, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, y cualquiera otra sociedad que realice actividades anlogas a las de las sociedades enumeradas anteriormente, que ofrezca un producto o servicio financiero. No se consideran Instituciones Financieras aquellas empresas distintas de las sealadas en el prrafo anterior. V. Junta, a la Junta de Gobierno de la Comisin Nacional. VI. Presidente, al titular de la Comisin Nacional. VII. Estatuto Orgnico, al estatuto orgnico de la Comisin Nacional. VIII.Secretara, a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. IX. Defensor, en singular o plural a la persona empleada por la Comisin Nacional para brindar la orientacin jurdica y defensa legal, en su caso, a los usuarios.
Artculo 3. Esta Ley es de orden pblico, inters social y de observancia en toda la Repblica, de conformidad con los trminos y condiciones que la misma establece.
Los derechos que otorga la presente Ley son irrenunciables.
Artculo 4. La proteccin y defensa de los derechos e intereses de los usuarios, estar a cargo de un organismo pblico descentralizado con personalidad jurdica y patrimonio propios, denominado Comisin Nacional para la Proteccin y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con domicilio en el Distrito Federal.
La proteccin y defensa que esta Ley encomienda a la Comisin Nacional, tiene como objetivo prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las Instituciones Financieras, otorgando a los primeros elementos para fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que realicen y en las relaciones que establezcan con las segundas.
Artculo 5. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros tendr como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer la equidad en las relaciones entre stas. Artculo 6. El Ejecutivo Federal, a travs de la Secretara, podr interpretar para efectos administrativos, los preceptos de esta Ley.
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Artculo 7. En lo previsto por esta Ley, se aplicar supletoriamente, para efectos de las notificaciones, el Cdigo Fiscal de la Federacin. Esta disposicin no ser aplicable a las notificaciones y resoluciones dictadas dentro de procesos de conciliacin y arbitraje seguidos conforme a lo previsto en esta Ley.
Artculo 8. La Comisin Nacional, con la informacin que le proporcionen las autoridades competentes, y en su caso, las Instituciones Financieras, establecern y mantendrn actualizado un Registro de Prestadores de Servicios Financieros, en los trminos y condiciones que seala esta Ley; lo anterior sin perjuicio de los dems registros que corresponda llevar a las autoridades. Artculo 9. Las relaciones de trabajo entre la Comisin Nacional y sus trabajadores se regularn por la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio de Estado, Reglamentaria del Apartado B) del Artculo 123 Constitucional, y las condiciones generales de trabajo que al efecto se determine. Los trabajadores de la Comisin Nacional quedan incorporados al rgimen del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
Ttulo Quinto 4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje Captulo I 4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin
Artculo 60. La Comisin Nacional est facultada para actuar como conciliador entre las Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de proteger los intereses de estos ltimos.
Tratndose de diferencias que surjan respecto al cumplimiento de fideicomisos, la Comisin Nacional slo conocer de las relaciones que presenten los fideicomitentes o fideicomisarios en contra de los fiduciarios.
Artculo 61. La Comisin Nacional no conocer de las reclamaciones por variaciones de las tasas de inters pactadas entre el Usuario y la Institucin Financiera, cuando tales variaciones sean consecuencia directa de condiciones generales observadas en los mercados. Artculo 62. La Comisin Nacional podr rechazar de oficio las reclamaciones que sean notoriamente improcedentes. Artculo 63. La Comisin Nacional recibir las reclamaciones de los Usuarios con base a las disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrn presentarse ya sea por comparecencia del afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, cumpliendo los siguientes requisitos:
I. Nombre y domicilio del reclamante. 64 Marco Legal
II. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, as como el documento en que conste dicha atribucin. III. Descripcin del servicio que se reclama, y relacin sucinta de los hechos que motivan la reclamacin. IV. Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin. La Comisin Nacional podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios para proceder a la identificacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada por el usuario sea insuficiente. V. Documentacin que ampare la contratacin del servicio que origina la reclamacin. La Comisin Nacional estar facultada para suplir la deficiencia de las reclamaciones en beneficio del Usuario. Las reclamaciones podrn ser presentadas de manera conjunta por los Usuarios que presenten problemas comunes con una o varias Instituciones Financieras, debiendo elegir al efecto uno o varios representantes comunes.
Artculo 64. Las autoridades a que se refiere la Fraccin IV del Artculo anterior, debern contestar la solicitud que les formule la Comisin Nacional en un plazo no mayor de diez das hbiles contados a partir de la fecha en que reciban la solicitud. Artculo 65. Las reclamaciones debern presentarse dentro del trmino de un ao contado
a partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La reclamacin podr presentarse, a eleccin del Usuario, en el domicilio de la Comisin Nacional o en la Delegacin de la misma que se encuentre ms prxima al domicilio del Usuario, o en la Unidad Especializada a que se refiere el Artculo 50 Bis de esta Ley, de la Institucin Financiera que corresponda.
Artculo 66. La reclamacin que rena los requisitos sealados, por su sola presentacin, interrumpir la prescripcin de las acciones legales correspondientes, durante el tiempo que dure el procedimiento. Artculo 67. La Comisin Nacional correr traslado a la Institucin Financiera acerca de la
reclamacin presentada en su contra, dentro de los cinco das hbiles siguientes a la fecha de recepcin de la misma, anexando todos los elementos que el Usuario hubiera aportado, y sealando en el mismo acto la fecha para la celebracin de la audiencia de conciliacin, con apercibimiento de sancin pecuniaria en caso de no asistir. Tratndose de instituciones de fianzas, deber citarse al fiado en el domicilio que la Institucin tuviere de ste o de su representante.
Artculo 68.
En caso de que el Usuario presente reclamacin ante la Comisin Nacional contra alguna Institucin Financiera, se deber agotar el procedimiento conciliatorio, conforma a las siguientes reglas: I. La Comisin Nacional citar a las partes a una audiencia de conciliacin que se realizar dentro de los veinte das hbiles siguientes contados a partir de la fecha en que se reciba la reclamacin. Marco Legal 65
Cdula A
II. La Institucin Financiera deber, por conducto de un representante, rendir un informe por escrito que se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la audiencia de conciliacin a que se refiere la fraccin anterior. III. En el informe sealado se responder detalladamente y de manera razonada todos y cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin, en caso contrario, dicho informe se tendr por no presentado para todos los efectos legales a que haya lugar. IV. La falta de presentacin del informe, no podr ser causa para suspender o diferir la audiencia referida y sta deber darse por concluida el da sealado para su celebracin, salvo que por cualquier circunstancia ajuicio de la Comisin Nacional no pueda celebrarse en la fecha indicada, caso en el cual se deber verificar dentro de los cinco das hbiles siguientes. V. La falta de presentacin del informe a que se refiere el prrafo anterior har tener por cierto lo manifestado por el Usuario, independientemente de las sanciones a que haya lugar de conformidad con lo sealado en esta Ley. VI. La Comisin Nacional cuando as lo considere o a peticin del Usuario, en la audiencia de conciliacin correspondiente o dentro de los diez das hbiles anteriores a la celebracin de la misma, podr requerir la informacin adicional a la Institucin Financiera, y en su caso, diferir la audiencia requiriendo a la Institucin Financiera para que en la nueva fecha presente el informe adicional. VII. En la audiencia respectiva se exhortar a las partes a conciliar sus intereses, y si esto no fuera posible, la Comisin Nacional los invitar a que, de comn acuerdo, designen como rbitro para resolver la controversia a la propia Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros que sta les proponga, quedando a eleccin de las mismas que el juicio arbitral sea en amigable composicin o de estricto derecho. El compromiso correspondiente se har constar en el acta que al efecto se firme ante la Comisin Nacional. En caso de no someterse al arbitraje se dejar a salvo sus derechos para que los haga valer ante los tribunales competentes o en la va que proceda. En el evento de que la Institucin Financiera rechace el arbitraje o no asista a la junta de conciliacin y siempre que del escrito de reclamacin odel informe presentado por la Institucin Financiera, se desprendan elementos que a juicio de la Comisin Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, la propia Comisin Nacional podr emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un dictamen tcnico que contenga su opinin. Para la elaboracin del dictamen, la Comisin Nacional podr allegarse todos los elementos que juzguen necesarios. La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costa, copia certificada del dictamen tcnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo. VIII.En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la resolucin de la reclamacin, el mismo se har constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante.
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En todo momento, la Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y alcances de dicho acuerdo; si despus de escuchar la explicacin el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se firmar por ambas partes y por la Comisin Nacional, fijndose un trmino para acreditar su cumplimiento. IX. La carga de la prueba respecto al cumplimiento del convenio corresponde a la Institucin Financiera, y en caso de omisin, se har acreedora de la sancin que proceda conforme a la presente Ley. X. Concluidas las audiencias de conciliacin y en caso de que las partes no lleguen a un acuerdo, la Comisin Nacional ordenar a la institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, dando aviso de ello, en su caso, a las Comisiones Nacionales que corresponda su supervisin. Ese registro contable podr ser cancelado por la Institucin Financiera bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento ochenta das naturales despus de su anotacin, el reclamante no ha hecho valer sus derechos ante autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral conforme a esta Ley. En el caso de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la orden mencionada en el primer prrafo de esta fraccin, se referir a la constitucin e inversin conforme a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros de una reserva tcnica especfica para obligaciones pendientes de cumplir, cuyo monto no deber exceder de la suma asegurada. Dicha reserva se registrar en una partida contable determinada.
Artculo 69.
En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliacin y no presente dentro de los diez das hbiles siguientes a la fecha fijada para su celebracin una justificacin de su inasistencia, se le tendr por desistido de la reclamacin y no podr presentar otra ante la Comisin Nacional por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la inasistencia del Usuario. La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no impedir que se lleve a cabo la audiencia de conciliacin.
Artculo 70. En caso de que la Institucin Financiera incumpla con cualesquiera de las obligaciones derivadas del convenio de conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, o en su caso, como reserva en trminos de lo establecido en el Artculo 68 Fraccin X. Artculo 71. Las Delegaciones Regionales, Estatales o Locales de la Comisin Nacional en las que se presente una reclamacin, estarn facultadas para substanciar el procedimiento conciliatorio y, en su caso, arbitral acogido por las partes, hasta la formulacin del proyecto de laudo. Artculo 72.
Las Instituciones Financieras podrn cancelar el pasivo o reserva, cuando haya sido decretada la caducidad de la instancia, la preclusin haya sido procedente, la excepcin superveniente de prescripcin proceda o exista sentencia que haya causado ejecutoria en la que se absuelva a la Institucin. Tambin podr cancelarse cuando haya efectuado pago con la conformidad del Usuario.
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4.3 Del Procedimiento de Arbitraje, en amigable composicin y en estricto derecho

Artculo 72 BIS. En los juicios arbitrales en amigable composicin o de estricto derecho,
las partes de comn acuerdo, podrn adherirse a las reglas de procedimientos establecidos por la Comisin Nacional, total o parcialmente, los cuales sern publicados en el Diario Oficial de la Federacin. En aquellos casos en que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses entre el rbitro propuesto por la Comisin Nacional y cualquiera de las partes, al rbitro deber excusarse para conocer del asunto, caso en el cual la Comisin Nacional deber, dentro de los dos das hbiles siguientes, proponer a las partes un nuevo rbitro, quin podr, a eleccin de las partes, continuar el procedimiento arbitral en la etapa en que se encontraba al momento de ser designado o bien reponer total o parcialmente el procedimiento. Los rbitros que conforme al prrafo anterior deban excusarse y no lo hagan, podrn ser recusados por la parte afectada, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran por los daos causados. Las causas de remocin a que se refiere este Artculo se determinarn conforme a lo dispuesto por el Artculo 39 del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles.
Artculo 72 TER. Para poder ser propuesto como rbitro por la Comisin Nacional, debern reunirse los siguientes requisitos:
I. Ser ciudadano mexicano en pleno goce de sus derechos. II. Tener ttulo y cdula profesional el Licenciado en Derecho o su equivalente. III. Contar por lo menos con tres aos de prctica en asuntos financieros. IV. Haber residido en el pas durante el ao inmediato anterior a su designacin. V. Gozar de reconocida competencia y honorabilidad. VI. No ser accionista, consejero, comisario o ejercer cualquier tipo de empleo en alguna Institucin Financiera.
Para que la Comisin Nacional pueda proponer al rbitro que conocer de la controversia,
ser requisito indispensable que la prctica legal a que se refiere la Fraccin III, sea en el rea a la que corresponde la materia objeto de la reclamacin presentada.
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Captulo II Del Procedimiento de Arbitraje, en amigable composicin y en estricto derecho.

Artculo 73. En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable composicin, las
partes facultarn a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por esta, para resolver en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada, y fijarn de comn acuerdo y de manera especfica las cuestiones que debern ser objeto del arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, trminos y plazos a que deber sujetarse el arbitraje. Para todo lo no previsto en el procedimiento arbitral se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio.
Artculo 74. En el convenio que fundamente el juicio arbitral de estricto derecho, las partes
facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por esta, a resolver la controversia planteada con estricto apego a las disposiciones legales aplicables, y determinarn las etapas, formalidades, trminos y plazos a que se sujetar el arbitraje, con arreglo a lo dispuesto en el Artculo 75 de esta Ley.
Artculo 75. El procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetar como mnimo a los
plazos y bases siguientes: I. La demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la celebracin del convenio, debiendo el actor acompaar al escrito la documentacin en que se donde la accin y las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio o en su caso ofrecerlas. II. La contestacin a la demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la notificacin de la misma, debiendo el demandado acompaar a dicho escrito la documentacin en que se funden las excepciones y defensas correspondientes, as como las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio o en su caso ofrecerlas. III. Salvo convenio expreso de las partes, contestada la demanda o transcurrido el plazo para hacerlo, se dictar auto abriendo el juicio a un perodo de prueba de quince das hbiles, de los cuales los cinco primeros sern para ofrecer aquellas pruebas que tiendan a desvirtuar las ofrecidas por el demandado y los diez restantes para el desahogo de todas las pruebas. Cuando ajuicio del rbitro y atendiendo a la naturaleza de las pruebas resulte insuficiente el mencionado plazo, este podr ser ampliado por una sola vez. Concluido el plazo o la prrroga otorgada por el rbitro, slo les sern admitidas las pruebas supervenientes, conforme a lo previsto en el Cdigo de Comercio.
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Se tendrn adems como pruebas todas las constancias que integren el expediente, aunque no hayan sido ofrecidas por las partes. IV. Los exhortos y oficios se entregarn a la parte que haya ofrecido la prueba correspondiente, para que los haga llegar a su destino, para lo cual tendr la carga de gestionar su diligencia con la debida prontitud. En este caso cuando a juicio del rbitro no se desahoguen las pruebas por causas imputables al oferente, se le tendr por desistido del derecho que se pretende ejercer. V. Ocho das comunes a las partes para formular alegatos. VI. Una vez concluidos los trminos fijados, sin necesidad de que se acuse rebelda, el procedimiento seguir su curso y se tendr por perdido el derecho que debi ejercitarse, salvo en caso de que no se presente la demanda, supuesto en el que se dejarn a salvo los derechos del reclamante. VII. Los trminos sern improrrogables, se computarn en das hbiles, y en todo caso, empezarn a contarse a partir del da siguiente a aqul en que surtan efecto las notificaciones respectivas. VIII.Se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio, a excepcin del Artculo 1235 y a falta de disposicin en dicho Cdigo, se aplicarn las disposiciones del Cdigo de Procedimientos Civiles para el Distrito Federal, a excepcin del Artculo 617. IX. En caso de que no exista promocin de las partes por un lapso de ms de sesenta das, contado a partir de la notificacin de la ltima actuacin, operar la caducidad de la instancia.
Artculo 76. La Comisin Nacional tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime necesarios para resolver las cuestiones que se le hayan sometido en arbitraje. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona, sea parte o tercero, y de cualquier objeto o documento, ya sea que pertenezca a las partes o a un tercero, sin ms limitaciones que la de que las pruebas no estn prohibidas por la Ley ni sean contrarias a la moral. Las autoridades administrativas, as como los tribunales debern auxiliarle en la esfera de su competencia. Artculo 77. Quien funja como rbitro, despus de analizar y valorar las pruebas y alegatos
aportados por las partes, emitirn un laudo que resolver la controversia planteada por el usuario. Los laudos dictados por los rbitros propuestos por la Comisin Nacional que no hayan sido cumplidos en el plazo a que se refiere el primer prrafo del Artculo 81 de esta Ley, debern ser enviados por el rbitro de la Comisin Nacional, a fin de que sta proceda conforme a lo dispuesto en los Artculos 80 y 81.
Artculo 78. El laudo, as como las resoluciones que pongan fin a los incidentes de ejecucin, slo admitirn como medio de defensa el juicio de amparo. Lo anterior sin perjuicio de que las partes soliciten aclaracin del laudo, dentro de las setenta y dos horas siguientes a su notificacin, cuando a su juicio exista error de clculo, de copia, tipogrfico o de naturaleza similar, sin que la misma sea considerada como un recurso de carcter procesal o administrativo.
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Marco Legal
Artculo 79. Todas las dems resoluciones dictadas en el procedimiento previsto en ste captulo, que conforme al Cdigo de Comercio admitan apelacin o revocacin, podrn impugnarse en el juicio arbitral mediante recurso de revisin, que deber resolverse por el rbitro designado en un plazo no mayor de 48 horas. Artculo 80. Corresponde a la Comisin Nacional adoptar todas aquellas medidas necesarias
para el cumplimiento de los laudos dictados por la propia Comisin, as como de aquellas emitidas por los rbitros propuestos por ella, para lo cual mandar, en su caso, que se pague a la persona en cuyo favor se hubiere emitido el laudo, o se le restituya el servicio financiero que demande. Los convenios celebrados ante la Comisin Nacional tendrn el carcter de sentencia ejecutoria.
Artculo 81. En caso de que el laudo emitido por la Comisin Nacional o por el rbitro propuesto
por sta, condene a la Institucin Financiera a resarcir al Usuario, la Institucin Financiera tendr un plazo de quince das hbiles contado a partir de la notificacin para hacerlo. Si la Institucin Financiera no cumple en el tiempo sealado, la Comisin Nacional enviar el expediente al juez competente para su ejecucin. Las autoridades administrativas y tribunales, estarn obligados a auxiliar a la Comisin Nacional, en la esfera de su respectiva competencia. Cuando la Comisin Nacional solicite auxilio de la fuerza pblica, las autoridades competentes estarn obligadas, bajo su ms estricta responsabilidad, a prestar el auxilio necesario con la amplitud y por el tiempo que se requiera.
Artculo 82. La Comisin Nacional, para el desempeo de las facultades establecidas en este captulo, podr emplear las siguientes medidas de apremio:
I. Multas, en los trminos sealados en esta Ley. II. El auxilio de la fuerza pblica.
Artculo 83. Tratndose de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, as como Instituciones de Fianzas, en caso de no ejecucin del laudo, se ordenar el remate de valores invertidos conforme a las leyes respectivas. Artculo 84. Para verificar el cumplimiento de los laudos, la Comisin Nacional requerir al
director general o al funcionario que realice actividades de ste, para que compruebe dentro de las setenta y dos horas siguientes , haber pagado o restituido el servicio financiero demandado, en los trminos del Artculo 81, las prestaciones a que hubiera sido condenada la Institucin Financiera; en caso de omitir tal comprobacin, la Comisin Nacional impondr a la propia Institucin Financiera una multa que podr ser hasta por el importe de lo condenado o bien la establecida en el Artculo 94, Fraccin VII y requerir nuevamente a dicho funcionario para que compruebe el cumplimento puntual dentro de los quince das hbiles siguientes. Si no lo hiciere, se proceder en trminos del Artculo 81 y, en su caso, resultarn aplicables las disposiciones relativas a desacato de una orden judicial. Sin perjuicio de lo anterior, la parte afectada podr solicitar a la Comisin Nacional el envo del expediente al juez competente para su ejecucin, la cual se realizar conforme a lo previsto en su propia ley. Marco Legal 71
Cdula A
Ttulo Sexto
5. De la Defensa de los Usuarios

Captulo nico 5.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios
Artculo 85. La Comisin Nacional podr, atendiendo a las bases y criterios que apruebe la Junta, brindar defensora legal gratuita a los Usuarios.
La Comisin Nacional se abstendr de prestar estos servicios en aquellos casos en que las partes se sujeten a alguno de los procedimientos arbitrales previstos en la Ley.
Artculo 86.
Para los efectos del Artculo anterior, la Comisin Nacional contar con un cuerpo de defensores que prestarn los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, nicamente a solicitud del Usuario.
Artculo 87. Los Usuarios que deseen obtener los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, estn obligados a comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un defensor especializado en la materia que atienda sus intereses. Artculo 88. En caso de estimarlo necesario, la Comisin Nacional podr mandar practicar
los estudios socioeconmicos que comprueben que efectivamente, el Usuario no dispone de los recursos necesarios para contratar un defensor particular. En el supuesto de que, derivado de los estudios, el Usuario sea sujeto de la orientacin jurdica y defensora legal, la Comisin Nacional podr orientar y asesorar, por nica vez, al Usuario para la defensa de sus intereses. Contra esta resolucin no se podr interponer recurso alguno.
Artculo 89. Para el efecto de que la Comisin Nacional est en posibilidad de entablar la
asistencia jurdica y defensa legal del Usuario, es obligacin de ste ltimo presentar todos los documentos e informacin que el Defensor designado por la Comisin Nacional le seale. En caso de que alguna informacin no pueda ser proporcionada, el Usuario estar obligado a justificar su falta. Cuando el Usuario no proporcione al Defensor la informacin solicitada y no justifique su falta, la Comisin Nacional no prestar la orientacin jurdica y defensora legal correspondiente.
Artculo 90. Los Defensores tienen las siguientes obligaciones:

I. Desempear y prestar los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, con la mayor atingencia y profesionalismo en beneficio del Usuario. 72 Marco Legal
II. Hacer uso de todos los medios a su alcance, de acuerdo con la legislacin vigente, para lograr una exitosa defensa del Usuario. III. Interponer todos los medios de defensa que la legislacin vigente le permita en aras de la defensa de los Usuarios. IV. Ofrecer las pruebas que el Usuario le haya proporcionado, as como aquellas que el propio Defensor se allegue, a fin de velar por los intereses de los Usuarios. V. Llevar un registro y expediente de todos y cada uno de los casos que le sean asignados. VI. Rendir mensualmente, dentro de los primeros cinco das hbiles, un informe de las labores efectuadas en el mes prximo anterior correspondiente, en el que se consignen los aspectos ms relevantes de cada caso bajo su responsabilidad, as como el estado que guardan los mismos. VII. En general, llevar a cabo todas aquellas acciones que coadyuven a la mejor orientacin jurdica y defensa legal de los Usuarios.
Artculo 91. Los Defensores, durante el tiempo que desempeen dicho cargo, no podrn dedicarse al libre ejercicio de la profesin, salvo que se trate de actividades docentes. Artculo 92.
En caso de que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses para el Defensor asignado por la Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo del mismo, y solicitar la asignacin de otro Defensor.
Ttulo Sptimo
6. De las Sanciones y Del Recurso Administrativo

Artculo 93. El incumplimiento o la controversia a las disposiciones previstas en esta Ley, ser sancionado con multa que impondr administrativamente la Comisin Nacional, tomando como base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, en el momento de cometerse la infraccin de que se trate.
La imposicin de sanciones no relevarn al infractor de cumplir con las obligaciones, o regularizar las situaciones que motivaron las multas.
Artculo 94. La Comisin Nacional estar facultada para imponer las siguientes sanciones:
I. Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la informacin que le solicite la Comisin Nacional, conforme al Artculo 47 de esta Ley.
Marco Legal
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Cdula A
II. Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la informacin que le solicite la Comisin Nacional, para el cumplimiento de su objeto, de acuerdo con los Artculos 12, 53 y 58 de esta Ley. III. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no presente el informe o la informacin adicional a que se refieren las Fracciones II y VI, respectivamente, del Artculo 68 de la presente Ley. IV. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no comparezca a la audiencia de conciliacin a que se refiere el Artculo 68 de esta Ley. V. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no cumpla con lo dispuesto por la Fraccin IX del Artculo 68 de esta Ley. VI. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no registre el pasivo contingente o no constituya la reserva especfica para obligaciones pendientes de cumplir a que se refiere los Artculos 68 Fraccin X y 70 de esta Ley. VII. Multa de 100 a 1000 das de salario, a la lnstitucin Financiera que no cumpla el laudo arbitral en el plazo establecido en le Artculo 81 de esta Ley. VIII.Multa de 500 a 2000 das de salario, a la institucin Financiera que no cumpla con lo previsto en el Artculo 50 Bis de esta Ley. IX. La multa a que se refiere el Artculo 84 de esta ley. En caso de reincidencia, de conformidad con lo sealado por el Artculo siguiente, la Comisin Nacional podr sancionar a las Instituciones Financieras con multa de hasta el doble de la originalmente impuesta.
Artculo 95.
Cuando la Comisin Nacional, adems de imponer la sancin respectiva, requiera al infractor para que en un plazo determinado cumpla con la obligacin omitida o para que normalice la operacin irregular motivo de la sancin y ste incumpla, sancionar este hecho como reincidencia. previamente a la Institucin Financiera presuntamente infractora, dentro del plazo que fije la propia Comisin Nacional y que no podr ser inferior a cinco das hbiles y tener en cuenta las condiciones econmicas de la misma, la gravedad de la falta cometida, as como la necesidad de evitar reincidencias y prcticas tendientes a contravenir las disposiciones contenidas en esta Ley.
Artculo 96. Para poder imponer la multa que corresponda, la Comisin Nacional deber or
Artculo 97. Las multas debern ser pagadas por la lnstitucin Financiera sancionada, dentro
de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin. Cuando como resultado de la interposicin de algn medio de defensa la multa resulte confirmada total o parcialmente, su importe se actualizar en trminos del Cdigo Fiscal de la Federacin y deber ser cubierta dentro de los cinco das hbiles siguientes a aqul en que la autoridad competente le notifique al infractor la resolucin definitiva. En caso de que las multas no sean cubiertas oportunamente por los infractores, se harn efectivas a travs de la Secretara. 74

Artculo 98. Lo dispuesto en el presente captulo, no excluye la imposicin de sanciones que conforme a sta u otras leyes fueren aplicables por la Comisin Nacional, respecto de otras infracciones o delitos, ni respecto a otras sanciones que corresponda imponer a otras autoridades financieras y dems autoridades competentes.
Captulo II
7. De la Substanciacin del Recurso

Artculo 99. En contra de las resoluciones de la Comisin Nacional dictados fuera del procedimiento arbitral, con fundamento en las disposiciones de esta Ley, se podr interponer el recurso de revisin. Artculo 100. El recurso de revisin se interpondr dentro del plazo de quince das hbiles contados a partir del da siguiente a aqul en que surta efectos la notificacin de la resolucin requerida.
Se presentar ante la autoridad que dict la resolucin correspondiente y ser resuelto por el Presidente o por el rea de la Comisin Nacional que ste determine.
Artculo 101. La interposicin del recurso de revisin suspender la resolucin impugnada.

La suspensin slo se otorgar si concurren los siguientes requisitos: I. Que lo solicite el recurrente. II. Que el recurso haya sido admitido. III. Que de otorgarse no implique la continuacin de actos u omisiones que ocasionen infracciones a esta Ley. IV. Que no afecten intereses de terceros en trminos de esta Ley, salvo que se garanticen estos en el momento que fije la Comisin Nacional. V. Que se acompae el documento que acredite el otorgamiento de una garanta por el monto equivalente a lo reclamado.
Artculo 102. En el escrito en que la parte afectada interponga el recurso, debern expresarse
el acto impugnado y los agravios que el mismo cause, y se acompaarn u ofrecern, segn corresponda, las pruebas que al efecto se consideren convenientes.
Artculo 103. Si se ofrecen pruebas que ameriten desahogo, se conceder al interesado un plazo no menor de cinco das hbiles ni mayor de diez para tal efecto. La autoridad podr allegarse los elementos de conviccin que considere necesarios. Concluido el perodo probatorio, la autoridad resolver dentro de los cinco das hbiles siguientes.
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Cdula A
Artculo 104. Cuando no se seale el acto impugnado o no se expresen agravios, la autoridad competente desechar por improcedente el recurso interpuesto. Si se omitieran las pruebas, se tendrn por no ofrecidas. La resolucin del recurso de revisin podr desechar, confirmar, mandar reponer por uno nuevo que lo sustituya o revocar el acto impugnado, y deber ser emitida en un plazo no superior a los treinta das hbiles. Artculo 105. En el caso de que se confirme La resolucin recurrida, la multa impuesta se
actualizar de conformidad con lo previsto por el Cdigo citado en el Artculo 96. Las multas impuestas no se actualizarn por fracciones de mes.
Artculo 106.
proceder otro.
Contra la resolucin emitida para resolver el recurso de revisin no
Artculo 107. La solicitud de condonacin de multas impuestas por la Comisin Nacional,

deber presentarse por escrito ante el Presidente, el cual resolver sobre la procedencia o no de la misma.
Artculo 108.
Si el Presidente considera procedente la solicitud para la condonacin de multas, presentar ante la Junta el proyecto correspondiente para su aprobacin, de conformidad con la Fraccin XVIII del Artculo 22 de esta Ley. Cuando la condonacin se niegue, su importe se actualizar de conformidad con lo previsto en el Cdigo Fiscal de la Federacin y deber ser cubierto dentro de los cinco das hbiles siguientes a aqul en que se notifique al infractor la resolucin correspondiente. Contra la resolucin que emita la Junta no proceder recurso alguno.
8. Acuerdo por el que se modifica, adiciona y deroga las diposiciones de carcter general
a que se refiere el Artculo 140 de la LGSMS
VIII.Instrumento Monetario, en el caso de las Operaciones Relevantes, los billetes y la moneda de los Estados Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro pas, cheques de viajero, y las monedas acuadas en platino, oro y plata, y para efecto de las Operaciones Inusuales, adems de lo anterior, los cheques, pagars derivados del uso de la tarjeta de crdito o de dbito, valores, o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrnico o de otra naturaleza anloga; as como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancas. XI. Segunda.- Operacin Inusual, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento que no concuerde con los antecedentes o actividad conocida o declarada por el Cliente, o con su patrn habitual de comportamiento transaccional, en funcin al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la Operacin de que se trate, sin que exista una justificacin razonable para dicho comportamiento, o bien, aquella que por cualquier otra causa las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros consideren que los recursos pudieran estar destinados a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisin del delito previsto en el Artculo 139 del Cdigo Penal Federal o que pudiesen ubicarse
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Marco Legal
en alguno de los supuestos del Artculo 400 Bis del mismo ordenamiento legal, o cuando se considere que los recursos pudieran estar destinados a favorecer, la comisin de los delitos sealados en este prrafo y se cuente con los elementos suficientes para llevar a cabo el reporte. XII. Operacin Preocupante, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento de los directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados respectivos de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros que por sus caractersticas, pudieran contravenir o vulnerar la aplicacin de lo dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o aquella que por cualquier otra causa resulte dubitativa para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. XIII.Operacin Relevante, la operacin que se realice con los mismos instrumentos Monetarios sealados en la Fraccin VIII de la presente disposicin, por un monto igual o superior al equivalente en moneda nacional a diez mil dlares de los Estados Unidos de Amrica, mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportacin a un contrato de seguro, o cualquier otra cantidad que se ingrese o entere por cualquier concepto por el Cliente.
Para efectos de clculo del importe de las Operaciones en moneda nacional, se considerar el tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repblica Mexicana, que publique el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la Federacin, en el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la Operacin.
9. Poltica de Identificacin del Cliente

Tercera. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar
una poltica de identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos, as como los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la verificacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes.
Cuarta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar

una poltica de identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos establecidos para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la verificacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes. I. Tratndose de personas fsicas de nacionalidad mexicana, se asentarn los siguientes datos: apellido paterno, apellido materno y nombre(s); domicilio particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); fecha de nacimiento; nacionalidad; ocupacin o profesin; actividad o giro del negocio; telfono(s) en que se pueda localizar, correo electrnico, en su caso; as como la Clave nica de Registro de Poblacin y/o el Registro Federal de Contribuyentes, cuando cuente con ellos.
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II. Tratndose de personas morales de nacionalidad mexicana se asentarn los siguientes datos: denominacin o razn social; giro mercantil, actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes; domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso; fecha de constitucin; nacionalidad y nombre del administrador o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su firma pueda obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate. III. En el caso de extranjeros debern: a. Las personas fsicas, presentar original de su pasaporte y/o del documento que acredite su legal estancia en el pas, cuando cuenten con ellos, en caso contrario cualquier documento equivalente a los sealados en la Fraccin I de esta Disposicin; as como los datos de su domicilio en su pas de origen y del domicilio en que puedan ubicarse mientras permanecen en territorio nacional. b. Las personas morales, presentar copia debidamente legalizada o apostillada del documento que se compruebe fehacientemente su legal existencia, as como del que acredite como su representante a la persona fsica que se ostente como tal, y en caso de ser sta tambin extranjera, deber presentar los documentos sealados en el inciso anterior. IV. Tratndose de las sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo 1 de las presentes Disposiciones, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros aplicarn las medidas simplificadas de identificacin del Cliente, integrando el expediente con cuando menos los siguientes datos:
Denominacin o razn social; actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes;
domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso, y nombre del administrador o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su firma pueda obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate.
Asimismo, ser requerir la presentacin de al menos, segn sea el caso, el testimonio
o copia certificada del instrumento que contenga los poderes del representante o representantes legales, expedido por fedatario pblico, constancia de nombramiento expedida en trminos del Artculo 90 de la Ley de Instituciones de Crdito por funcionario competente, as como la identificacin personal de stos, conforme al inciso a) de la fraccin anterior.
Los Agentes de Seguros, en la celebracin de Operaciones, debern recabar toda la
informacin y documentacin a que se refiere esta Disposicin, y proporcionarla a las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros a efecto de que stas integren el expediente de identificacin del Cliente correspondiente.
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Los cotitulares y terceros autorizados debern ser plenamente identificados por las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, de conformidad con lo establecido en la presente Disposicin.

Cuando existan indicios o certeza de que los documentos de identificacin presentados
por los Clientes sean falsos, o presenten tachaduras o enmendaduras, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern recabar otro medio de identificacin o bien, solicitarles dos referencias bancarias o comerciales, y dos referencias personales, que incluyan el nombre, domicilio y telfono de quien las emita, cuya autenticidad ser verificada con esta ltima, antes de la celebracin del contrato respectivo.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern conservar en el
expediente de identificacin del Cliente, copia de los documentos mencionados en esta Disposicin, previo cotejo con sus originales, realizado por las propias Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros o por los Agentes de Seguros.
Quinta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros slo podrn suscribir contratos de cualquier tipo, hasta que sus Clientes hayan cumplido satisfactoriamente con los requisitos de identificacin establecidos en el presente captulo. Sexta.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros debern requerir a los Beneficiarios los mismos datos y documentos que se sealan en la cuarta de las presentes disposiciones, al momento en que se presenten a ejercer sus derechos ante las mismas. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern tomar medidas razonables y establecer procedimientos para identificar a los Beneficiarios finales, y cumplir con los requisitos a que se refieren las Fracciones I y II de la Cuarta de las presentes disposiciones, por lo que debern: 1. En el caso de Clientes personas morales mercantiles, conocer su estructura corporativa y los accionistas que detenten el control de las mismas. 2. Tratndose de personas morales con carcter de sociedades o asociaciones civiles, identificar a sus socios, asociados o equivalentes. 3. Tratndose de fideicomisos, mandatos o comisiones, o cualquier otro tipo de organizacin cuando por la naturaleza de los mismos, la identidad de los fideicomisarios, mandantes, comitentes, accionistas o participantes sea indeterminada, requerir los mismos datos y documentos que se sealan en la cuarta de las presentes Disposiciones.
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10. Aspectos Tcnicos

Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les llamaremos riesgo, y lo definiremos como la eventualidad econmicamente desfavorable.
Mutualista. Es la cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas, quienes acuerdan
participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del seguro.

Reaseguro. Es el contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo total
o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador directo.
Riesgo. Se define como una eventualidad, probabilidad, posibilidad que de ocurrir traer
como consecuencia una prdida econmica para el individuo que la sufre o la causa.
11. Clasificacin del Riesgo

Derivados de la Naturaleza. Como los fenmenos meteorolgicos, lluvias, tormentas,
huracanes, etc. ante los cuales pueden tomarse algunas medidas preventivas, ya que en su mayora son predecibles y estacionarios.
Derivados del Hombre. Como las guerras, derrames en mares y lagos, contaminacin
atmosfrica, colisiones de vehculos terrestres, areos o martimos, enfermedades, lesiones, muerte o supervivencia a edades mayores, ante los cuales pueden tomarse algunas medidas ya que por ser propios del hombre, pueden ser predecibles.
Derivados de las Leyes. Como la responsabilidad civil por daos a terceros en propiedad
ajena, en su persona, en sus bienes, en su moral, en su integridad fsica, etc. ante los cuales debe pagarse el dao ocasionado so pena de sufrir hasta la prdida de la libertad.
Por la Naturaleza de la Prdida

Puro. Es el que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho daoso ocurra.
Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de prdida.

Especulativo. Es aquel en donde puedan obtenerse mayores, menores o ningn beneficio.
Es decir se puede ganar o perder o puede no pasar nada.
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Por Su Origen o Alcance

Particular o Personal. Es el que afecta a una persona en particular o a unos pocos. Catastrfico. Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario por
su propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos pueda derivarse.
Por su Valoracin
Objetivo. Es aquel cuya composicin, caractersticas y circunstancias pueden ser medidos
de acuerdo a estadsticas.
Subjetivo. Es aquel conjunto de circunstancias relativas al Asegurado, cuyas consecuencias
difcilmente pueden ser medibles, por lo que es de compleja valoracin para el Asegurador.
Por su Tiempo y Lugar

Temporales. Se presentan siempre en un tiempo determinado. Geogrficas. Se presentan en ciertas regiones del pas.
Por el Objeto sobre el que recae

Personal. Aquel que afecta a la integridad de la persona. Profesional. Aquel que tiene su origen en el ejercicio de una profesin o actividad y que
puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.

Patrimonial. Aquel que implica una disminucin (prdida parcial) o prdida total del
patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.

Moral. El que deriva de la actividad y comportamiento de una persona.
Por su Alterabilidad
Variables. Aquellos cuyas caractersticas se alteran a lo largo del seguro (agravacin del riesgo). Constantes. Aquellos cuyas caractersticas se mantienen inalterables a lo largo del seguro.
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Por la Consecuencia de los Riesgos

Materiales. Cuando las propiedades, objetos, efectos personales, etc., se ven afectados
en su constitucin fsica.
Financieras. Cuando al realizarse el riesgo las consecuencias se reflejan en las ganancias
que tiene el individuo.

Legales. Cuando se realiza una accin y eso ocasiona un dao que trae consigo una
responsabilidad legal que es necesario afrontar, adems del dao mismo.
Por la Posibilidad de ser Transferibles

No Transferible. Aquellos que por ser de mnima repercusin detenemos o decidimos
correr por nuestra cuenta o porque su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin.
Transferible. Aquellos que son cedidos a otra persona; un tercero es quin los asume.
Actitudes ante el Riesgo

Eliminado. Apartar todas las variables que puedan causar que el riesgo se presente. Disminuido. Reducir las variables que puedan causar que el riesgo ocurra. Prevenirlo. Tomar medidas apropiadas para contrarrestar la severidad del riesgo. Asumirlo. Aceptar el riesgo y sus consecuencias. Distribuirlo. Repartir o dividir el riesgo entre varias entidades que sean ms fuertes. Transferido. Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad.
Sin embargo, las personas tienen una caracterstica que los distingue de los bienes. Los riesgos de las personas pueden clasificarse de la siguiente forma:
Incapacidad o Invalidez. En cuyo caso la persona queda imposibilitada para trabajar y
desarrollar una actividad productiva.

Enfermedad o Accidente. La enfermedad es casi imposible de que no ocurra, empezando
por un simple malestar y hasta una enfermedad terminal. Y el accidente es otro riesgo muy difcil de prevenir o prever.
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Supervivencia. En cuyo caso la persona vive muchos ms aos de los que quiz se tena
planeado que vivira.

Muerte. De las mencionadas, esta es la nica que tenemos perfectamente cierta. Todos
sabemos perfectamente bien que lo nico seguro es que un da moriremos, as que ms que una probabilidad, la muerte es una certeza. Lo que si no sabemos es cuando.
La naturaleza de los riesgos determina gran parte de las acciones que pueden tomarse para intentar evitarlos, minimizarlos o traspasarlos. Pero lamentablemente muchos deciden retenerlos, en cuyo caso las prdidas corren por su propia cuenta o por la de sus familiares.
La industria aseguradora mundial trabaja con esos riesgos y con el capital que se requiere para resarcirlos, es decir, su objeto es indemnizar por la prdida, lo que no se debe de entender como una situacin de lucro para el asegurado o sus beneficiarios. As, la modalidad en la que muchas personas aportan una cantidad de dinero para enfrentar los gastos que algunos necesiten hacer para sufragarlos, se conoce como mutualidad.
Una mutualidad, es una organizacin conformada por un grupo de personas que se unen para enfrentar en grupo, los riesgos de cada uno en lo individual.
Estos modelos requieren de observacin y registro de cientos de casos que permitan calcular las probabilidades de que un evento determinado se presente en un lapso de tiempo y entre un nmero de personas. Estos tres elementos (evento, tiempo y nmero de personas) es medido por el nmero de casos que se presenten en ese tiempo. Este principio sostiene que a mayor nmero de personas, la probabilidad de que el evento se presente puede variar. Esas variaciones son registradas y con ello se formulan las tarifas de costos que, basadas en la mortalidad o supervivencia, las empresas aseguradoras tienen calculado.
Para poder aceptar un riesgo, una aseguradora verifica que las condiciones del mismo se encuentren dentro de los lmites aceptables en los que la aleatoriedad haga probable que el riesgo se presente, pero tambin que no lo haga.
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No obstante, se ha mencionado que el riesgo de muerte es una certeza que ocurrir en un tiempo determinado. No as los daos que pueden sufrir los bienes, y que en ocasiones alcanzan niveles de verdadera catstrofe. Para poder aceptar un riesgo que por sus caractersticas puede representar acumulaciones importantes de capital, existe una figura llamada Reaseguro. Este es un contrato por medio del cual, una compaa acepta un riesgo que luego ser compartido por las empresas reaseguradoras en el mundo. La responsable del riesgo frente al asegurado es la compaa que suscribe el contrato con l, aunque ella ceda una parte de esos riesgos a las reaseguradoras mencionadas. Al ocurrir el siniestro, ser dicha aseguradora la encargada de pagar los riesgos suscritos aunque despus reciba el pago de las reaseguradoras. No obstante, es posible que la frecuencia con la que el riesgo se hace realidad implique una gran cantidad de indemnizaciones que la aseguradora debe hacer, razn por la cual es preciso contar con mecanismos que permitan reducir el impacto que las indemnizaciones tendran en el costo. Es evidente que sin ellas, el costo de un contrato alcanzara niveles tan altos que sera casi imposible contratarlo. Es por ello importante resaltar lo que efectivamente la aseguradora cubrir en un contrato:
El contrato de seguro es un mecanismo financiero a travs del cual el asegurado compra un
capital que ser indemnizado al ocurrir el riesgo amparado en el contrato. Si el riesgo es frecuente en el total de contratos que la aseguradora ha suscrito, entonces existen elementos para esperar que uno de esos eventos se presente en un lapso relativamente corto.
Si por el contrario, la frecuencia con la que la aseguradora debe pagar indemnizaciones por
riesgos ocurridos a sus asegurados es muy larga, entonces habr elementos para poder calcular un costo menor, ya que de todos los contratos solo algunos sern reclamados.
En el primer caso, cuando la frecuencia es alta la aseguradora tiene dos mecanismos que le
permiten reducir el importe de las indemnizaciones o bien, evitar que algunas no se presenten.
Esos mecanismos son:

Deducible. Cantidad a cargo del asegurado establecido en cierto tipo de contratos de
seguros
Coaseguro. Cantidad con que el asegurado participa en adicin al deducible y que
permite reducir el importe de las indemnizaciones a la aseguradora.
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Marco Legal
Con estas modalidades, la aseguradora hace partcipe al asegurado en los riesgos que suscribe y que le permiten intentar mantener el costo de los contratos a un nivel aceptable. Recordemos que lo que se est comprando es un capital, es decir, dinero que ser indemnizado. La aseguradora es una administradora de los recursos pagados por los asegurados y por lo tanto necesita ser muy cuidadosa en la forma como los maneja. Los riesgos de los bienes y de las personas son absolutamente asegurables, ya que as se evita que stos se pierdan por razones naturales, legales, o provocadas por el propio ser humano.
Riesgo Asegurable
Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia previene y garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la indemnizacin que le corresponde.
Caractersticas del Riegso Asegurable
Incierto o Aleatorio. Lcito. Posible. Concreto. Contenido Econmico. Fortuito.
Caractersticas de un Contrato de Seguros
Principal. Bilateral. Oneroso. Aleatorio. Consensual.
Costo del Seguro

Para calcular el costo de un contrato, es necesario tomar varios elementos:
La frecuencia con la que el riesgo a amparar puede llegarse a presentar es uno de los
conceptos bsicos para comprender el alcance de un seguro.

Con certeza la mayora de las personas identifican que el seguro sobre ciertos bienes es
quiz una adquisicin bsica e indispensable. El seguro de un automvil es un claro ejemplo sobre el concepto de frecuencia y severidad. Marco Legal 85
Cdula A
En las grandes ciudades, es comn ver miles de automviles circulando por las calles.
Todos ellos transportan a las personas de un lugar a otro y por ello en algunos casos, se hacen verdaderamente indispensables.
Las veces que un auto est en la calle circulando o estacionado, implican la exposicin
a un riesgo probable. Una colisin, un robo, atropellar a alguien, perder los frenos o ser golpeado por otro auto, es una probabilidad en cada ocasin.
Si el auto sale pocas veces, podra pensarse que su riesgo disminuye. Pero si sale muchas
veces, ste aumentar en la misma proporcin. Las personas identifican que es preferible adquirir un seguro para el auto an cuando no se utilice, que necesitarlo y carecer de l.
Si la exposicin del bien es constante, la probabilidad de que algo suceda es mayor cada
vez que sale. Lejos de alejarse del riesgo, cada vez que sale se acerca a l.
El ejemplo en un bien como el automvil puede comprenderse con facilidad, aunque
tambin es cierto que dentro de las probabilidades existentes, est el que no le suceda absolutamente nada a ese auto.
En las personas es distinto. Hemos hablado de que la muerte es una certeza. La forma de medir dicho evento ha sido desarrollada a travs de tablas que determinan
las probabilidades de que una persona llegue a morir dependiendo de su edad. En ellas se hace evidente que a mayor edad, el riesgo de morir crece hasta hacerse una realidad, mientras que a menor edad, el riesgo es mucho menor.
La frecuencia del riesgo de las personas est determinada por su edad, aunque tambin
es importante revisar su estado de salud, sus actividades y aficiones, sus hbitos y antecedentes familiares, etc. ya que estos pueden incrementar su riesgo al exponerlo con cierta frecuencia a l.
El otro aspecto importante a revisar, es la severidad. Es decir, el impacto que el riesgo
tendr al presentarse, y nuevamente recurriremos a los ejemplos del auto y la persona para intentar ilustrar el concepto.
En el caso del automvil, es probable que al perder los frenos el vehculo alcance al que
va frente a l y lo golpee con violencia, lo que provocara que ante el impacto, ese auto se proyecte contra el de enfrente, y ese con el de enfrente, y as sucesivamente hasta provocar una carambola de varios vehculos.
Con semejante colisin, es probable que haya lesionados y quiz hasta muertos. El auto
que la provoc tendr que pagar todos los daos materiales causados y las indemnizaciones correspondientes por las lesiones y muertes producidas.
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Cunto puede representar eso?

La severidad del accidente tendr un impacto econmico tal, que si la persona responsable
no cuenta con el capital para sufragar los gastos, quiz tenga que disponer de sus bienes para hacerlo, o sea detenida y presentada ante las autoridades cuando los afectados demanden la reparacin de los daos.
En el caso de las personas la severidad es tambin evidente. El ncleo familiar puede
sufrir graves afectaciones ante la muerte de aquellos que proveen el ingreso necesario para vivir. La muerte es algo cierto. El momento en que se presente no. El impacto del evento en el momento en que no se espera es precisamente lo que el seguro intenta cubrir.
Mientras el hombre trabaje la familia mantiene un nivel econmico determinado. Cuando
el hombre deja de trabajar por la causa que sea (muerte, accidente, invalidez, incapacidad, enfermedad, etc.) la familia necesitar hacer algo para sustituir el ingreso que ahora ya no llegar por que el hombre no puede trabajar.
La severidad de dicho impacto puede ser tal, que el ncleo familiar se desintegra y el
ingreso ser sustituido por el trabajo de toda la familia, so pena de ver reducido el nivel econmico como consecuencia de la inexperiencia de quien sustituye al proveedor de los ingresos.
La frecuencia y severidad son medidas, estudiadas, planteadas y finalmente calculadas a
travs de:
La Ley de los Grandes Nmeros y Probabilidades.

La ley de los grandes nmeros y de probabilidades fue definida por el cientfico
Poisson, y es la que hace posible el desarrollo de la actividad aseguradora.

Esta ley establece que en la medida de que el nmero de casos expuestos a un riesgo
es mayor, la posible desviacin del resultado es menos probable de que ocurra. Por ejemplo: Si una ciudad tiene una circulacin de 100,000 automviles, y cada ao son robados 30,000, la probabilidad de que se roben uno es de 3/10. En esta sencilla frmula en el numerador aparece el nmero de prdidas y en el denominador el nmero de casos expuestos al mismo riesgo. Este principio tan sencillo le permite a las aseguradoras conocer mediante la ley de probabilidades las posibles prdidas a las que tendrn que hacer frente y calcular as las primas que debern pagar los asegurados.
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Cdula A
La Prima
Es la cantidad de dinero que un asegurado paga por la cobertura que lo ampara. Este es calculado tomando como base la frecuencia de la exposicin del riesgo medido en tablas estadsticas desarrolladas por el sector o por las mismas aseguradoras, y sumando los siguientes conceptos: 1. Gastos de administracin. Son aquellos en que incurrir la empresa en administrar el negocio. Es decir, el costo de la nmina de los empleados, la renta de edificios, el costo de los servicios de luz, agua, telfono, impuestos, adquisiciones de mobiliario y equipo, software, hardware, mantenimiento, contratacin de proveedores, consultores y personal externo, y dems gastos necesarios para llevar con xito una empresa rentable. 2. Gastos de adquisicin. Son aquellos en que incurrir la empresa en el esfuerzo de comercializacin. Es decir, el costo de desplazar el producto entre los consumidores. En l se incorpora el pago que la aseguradora hace a los intermediarios, los incentivos que utiliza para un mayor desplazamiento del producto, la capacitacin que imparte para un mayor conocimiento del producto y las tcnicas para venderlo, los esfuerzos de publicidad y promocin que utiliza para posicionar la marca entre el consumidor, los canales alternos y/o experimentales de distribucin que utiliza para desplazar el producto, etc. 3. Requerimientos del grupo. Comprende la utilidad que la empresa espera recibir para distribuir a los accionistas, as como los estndares internacionales de requerimiento de capital que se aplican sobre primas, reserva y cantidad neta en riesgo. 4. Reaseguro. Como se ha expuesto, el reaseguro es una prctica legal por medio de la cual, una aseguradora cede una parte de los riesgos aceptados por ella a otra que est dispuesta en aceptarlos. Por ello, debe pagar un costo que se le repercute al importe total de prima que el asegurado paga en la pliza. 5. Recargos. De acuerdo a la Ley Sobre el Contrato de Seguro, la prima debe ser pagada en forma anual, pero permite que las aseguradoras la cobren de forma fraccionada, adicionando un recargo por ello. Las fracciones previstas en la Ley, van de semestral, trimestral y mensual. 6. Derechos de pliza. El mismo ordenamiento mencionado en el punto anterior, autoriza a las aseguradoras a cobrar el costo del contrato expedido. A ello se llama derecho de pliza
Siniestros
Se habla de un siniestro, cuando el riesgo asegurado se hace realidad. Es decir, cuando el
dao previsto en el contrato se lleva a cabo en el bien o persona asegurada en el mismo.

Al verificarse el acontecimiento, el asegurado debe informar a la empresa aseguradora a
fin de que sta sepa sobre la existencia de una reclamacin. En el caso de los bienes, la empresa deber enviar a un perito que evale los daos y el origen de los mismos, a fin de que pueda dilucidar si el siniestro es o no procedente.
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Marco Legal
La Ley Sobre el Contrato de Seguro faculta ampliamente a la empresa aseguradora a investigar todos los hechos que fueran importantes para la determinacin de las causas y consecuencias sobre las que se present el hecho. Con ello, estar en posibilidad de determinar la procedencia del siniestro y a solicitar la documentacin especfica necesaria para poder cubrir el pago.
En el caso de las personas, los beneficiarios deben informar a la aseguradora sobre el fallecimiento del asegurado, a fin de que sta pueda decidir sobre el pago o el rechazo que se haga del caso. En el captulo correspondiente a Ley Sobre el Contrato de Seguro, se hizo una revisin y explicacin de los artculos y sus contenidos referentes a este tema.
Podemos resumir la secuencia de un contrato enumerando los siguientes puntos:
1. Existe un riesgo y la persona desea cubrirlo. 2. Solicita la cobertura a una aseguradora por medio de una solicitud en la que declara todos los hechos tal como los conoce o debe conocer. 3. La empresa recibe la solicitud, la revisa y la acepta o rechaza segn lo declarado. 4. Si la rechaza, redacta una carta explicando su decisin. 5. Si la acepta, expide el contrato y pide el pago. 6. Si la pliza es pagada y el riesgo se presenta, la empresa recibe el aviso de siniestro o la reclamacin de los gastos. 7. La empresa investiga la procedencia de la reclamacin y decide pagarla o no. 8. Si no la paga, la empresa entrega una carta explicando las causas del rechazo. 9. Si paga, expide un cheque y un finiquito y entrega al asegurado ambas cosas.
Aspectos Operativos
Para concluir el estudio y comprensin de la actividad aseguradora bsica, resumiremos las entidades que intervienen en el citando el ordenamiento jurdico que las regula.
Agente de Seguros
- Obtener su autorizacin ante la CNSF. - Contratarse con la aseguradora. - Contratar un seguro de Responsabilidad Civil por errores u omisiones. - Intermediar en la venta. - Asesorar al asegurado. - Ingresar primas cobradas. - Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. - Reglamento de Agentes de Seguros.
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Aseguradora
Constituirse como S.A. Pagar el capital mnimo de garanta por cada operacin y ramo autorizado. Contratar al agente de seguros. Registrar su operacin y productos ante la CNSF. Conformar las reservas previstas en la Ley. Pagar los siniestros procedentes de acuerdo a las condiciones de sus contratos autorizados por la CNSF. - Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. - Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Asegurado
- Solicitar la cobertura de un riesgo. - Proporcionar todos los hechos como los conozca. - Pagar la prima del contrato. - Reclamar por escrito el siniestro. - Proporcionar lo necesario para la indemnizacin. - Presentar demanda en CONDUSEF. - Ley Sobre el Contrato de Seguro. - Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
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Esquema del Captulo
Vida Individual
Tabla de Mortalidad
La Prima
Recargos
Planes y Beneficios
Condiciones Generales
Vida Individual
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Cdula A
ndice
Introduccin III. Vida Individual 1. Tabla de Mortalidad 2. La Prima 3. Descuentos 4. Recargos 5. Reserva Matemtica 6. Valores Garantizados 7. Planes y Beneficios Adicionales 7.1 Beneficios Adicionales 7.2 Opciones de Inversin 7.3 Formas de Liquidacin 8. Condiciones Generales 93 93 93 95 105 105 105 105 108 111 116 121 122
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Vida Individual

Introduccin
Bases Tcnicas
Hemos estudiado las bases que rigen la actividad aseguradora desde el aspecto legal y econmico, as como algunos aspectos de orden tcnico. Ahora revisaremos la aplicacin de esos conceptos a los contratos de seguro que amparan la indemnizacin por riesgos que pueden ocurrirle a las personas.
Los riesgos comunes inherentes a las personas son bsicamente dos:

Fallecimiento prematuro: es decir que la muerte de la persona se presente en el momento
en que nadie lo espera, ya que su capacidad productiva, intelectual y fsica an le permitiran desarrollar un trabajo que produjera ingresos.
Supervivencia en etapas improductivas: es decir que la muerte no se presenta an cuando
las capacidades intelectuales, fsicas y productivas de la persona se hayan reducido a niveles que le impidan desarrollar un trabajo que pueda producirle ingresos. La muerte prematura y la supervivencia en etapas improductivas son esencialmente los riesgos bsicos que las personas tienen y que pueden ser traspasados, ya que el retenerlos puede causar desajustes econmicos severos a la persona o la familia.
III. Vida Individual 1. Tabla de Mortalidad

La Tabla de Mortalidad expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su edad. Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas o costo del riesgo que asume la Compaa; es un registro estadstico de la probabilidad de fallecimiento de una persona. Esta tabla es el resultado de aos de observacin de grupos homogneos de personas.
Vida Individual
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Cdula A
Para los seguros de Vida individual, se utiliza una tabla denominada Experiencia Mexicana 2000. Cabe sealar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las Compaas de Seguros con caractersticas similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadstica de mortalidad puede variar a la de la poblacin en general. Para conocer las probabilidades de que una persona de determinada edad pueda llegar a fallecer o sobrevivir, debe existir una forma de medirlo. Ambos riesgos son medidos por un instrumento estadstico llamado Tabla de Mortalidad que determina las probabilidades de muerte o supervivencia de las personas dependiendo de su edad.
Una Tabla de Mortalidad es un estudio que se desarrolla a partir de la observacin y registro constante que se hace en cuanto a la frecuencia de ambos eventos entre un nmero de personas. Su estructura contempla una muestra de personas ubicadas en rangos de edad desde recin nacidos (edad O), hasta los 99 aos, y va midiendo el nmero de vivos y nmero de muertos que se presentan cada ao que la edad aumenta.
Es evidente que la mortalidad se incrementa mientras ms avanza la edad de las personas, mientras que al ser jvenes sus probabilidades de sobrevivir son mayores que las de morir. Para ilustrar el concepto de Tabla de Mortalidad, a continuacin se presenta un modelo de tabla en ciertos rangos de edad. Observa como va aumentando la probabilidad de muerte al paso de los aos.
Tabla de Mortalidad Edad 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 Nmero de Vivos 100,000 99,300 98,878 98,737 98,567 96,968 95,324 93,430 91,019 87,966 Nmero de Muertos 700 422 141 159 316 320 360 418 546 757 Factor al millar 7.00 4.25 1.43 1.61 3.21 3.30 3.78 4.47 5.99 8.61
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Vida Individual
Las aseguradoras utilizan dicho instrumento en el clculo de la prima, ya que con los factores de mortalidad indicados en l, es posible contar con un costo bsico por el riesgo de mortalidad llamado tambin Prima Pura, Costo del Riesgo o Prima Pura de Riesgo.
El conocimiento del riesgo que la aseguradora contrae es importante, pero adems es preciso establecer que las aseguradoras son empresas, y como tales deben generar ingresos a sus accionistas. Es decir, las aseguradoras no pueden operar con prdidas ya que adems de que la legislacin lo prohbe, los accionistas que arriesgan su capital en ella no lo haran si esta les produce prdida.
2. La Prima
Es la cantidad que paga el Asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la Aseguradora pueda cubrir la contingencia o riesgo previsto en el contrato de seguro, as como los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada.
El conocimiento del riesgo que la aseguradora contrae es importante, pero adems es preciso establecer que las aseguradoras son empresas, y como tales deben generar ingresos a sus accionistas. Es decir, las aseguradoras no pueden operar con prdidas ya que adems de que la legislacin lo prohbe, los accionistas que arriesgan su capital en ella no lo haran si sta les produce prdidas. Para calcular el costo bsico del seguro de vida es necesario aplicar ciertas frmulas que le permitan a la aseguradora llegar a un Punto de equilibrio, entendiendo por l a aquel: estado financiero en el que la inversin y la ganancia son exactamente iguales, y por lo tanto no hay prdidas aunque tampoco utilidades. Si la aseguradora llega a un punto de equilibrio su operacin no es deficitaria aunque tampoco genera utilidad. Este concepto le permite identificar con precisin el importe mnimo de ingresos que debe generar para poder operar sin prdidas. En una empresa que genera bienes de consumo el clculo es relativamente sencillo, pero en una empresa que ofrece un servicio financiero conformando un capital que se disfrutar al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el clculo suele complicarse. Este primer concepto es utilizado por las aseguradoras, pero al tener que garantizar un capital a futuro a partir del pago de primas solicitada en un contrato de seguro, es necesario contar con una frmula que le permita conocer la cantidad de dinero que necesitar en ese futuro para garantizar las obligaciones que contrae hoy, y as calcular el importe de dinero que necesita formar hoy para lograrlo. Vida Individual 95
Cdula A
Por ejemplo:
Pensemos en una empresa que fabrica libros. El costo de fabricacin de cada ejemplar es de $ 100.00 (cien pesos 00/100 M.N.) y la empresa realiza una inversin de $ 10,000.00 (diez mil pesos 00/100 M.N.) para promover las obras. Para sacar el costo de la campaa, la empresa pone cada ejemplar en $ 110.00 (ciento diez pesos 00/100 M.N.), de manera que esperara vender el nmero de libros suficientes para poder recuperar el capital invertido en promoverlos.
Cuntos libros tendra que vender para recuperar la inversin? Datos

Costo de produccin por libro. Precio al pblico por libro. Diferencia entre produccin y precio al pblico. Costo de la campaa.
$ 100. $ 110. $ 10. $ 10,000.
Operaciones Obtener el ciciente de dividir el costo de la campaa, entre el diferencial del costo de produccin y el precio al pblico: 10,000 = 1,00010 Resultados El resultado de 1,000 libros que deben venderse para recuperar el costo de promocin de las obras. Con esto la empresa editorial apenas llegara a su Punto de Equilibrio en el que la inversin y la utilidad son iguales. Es decir, no hay prdidas pero tampoco utilidades.
Este primer concepto es utilizado por las aseguradoras, pero al tener que garantizar un capital a futuro a partir del pago de primas solicitada en un contrato de seguro, es necesario contar con una frmula que le permita conocer la cantidad de dinero que necesitar en ese futuro para garantizar las obligaciones que contrae hoy, y as calcular el importe de dinero que necesita formar hoy para lograrlo. Esa frmula es conocida como Valor Actual o Valor Futuro y se define de la siguiente forma:
Valor Actual: llamado tambin Valor Presente, es la cantidad necesaria en ste momento,
que invertida a una tasa de inters especfica, nos permite tener a futuro el capital deseado.
Valor Futuro: es el monto que resulta de invertir un capital a una tasa de inters especfica
durante un tiempo determinado.
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Vida Individual
La expresin matemtica de los conceptos anteriores, se representan con la siguiente frmula: En donde:
Vf = C x (1 + i ) n
Vf = Valor futuro C = Capital i = Tasa de inters n = Nmero de aos de la inversin
Ejemplo
Cul ser el valor futuro de $ 10,000 en 3 aos, si la tasa de inters es del 5% anual?

Vf Vf Vf Vf
= = = =
10,000 (1 + .05) 3 10,000 (1.05) 3 10,000 (1.157) 11,576.25
En tres aos, $10,000 sern $11,576.25 con una tasa del 5% anual. Ahora bien, si deseamos conocer el valor presente de los $11,576.25 con las mismas variables de plazo y tasa, entonces tendremos que recurrir a despejar la incgnita en nuestra frmula de valor futuro de la manera siguiente:
Vf = C x (1 + i)n
En donde conocemos Vf = 11,576.25 i = 5% n=3 Entonces:
Pero desconocemos C=?
Vf = C (1 + i) n Vf = C (1 + i)n
Sustituyendo los valores de la frmula 11,576.25 (1 + .05) 3 11,576.25 (1.05) 3 11,576.251.1576 = = = C C 10,000
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El valor presente de 11,576.25 es de 10,000, con una tasa del 5% anual y una inversin de 3 aos. Como vemos, la frmula utilizada nos remite a la cantidad que originalmente tenamos en el ejemplo inicial. Ahora bien, qu aplicacin tiene esta frmula en el sector asegurador?
Las aseguradoras tienen que garantizar el importe de las sumas aseguradas que aceptan en sus contratos. Para ello es necesario que obtengan el valor actual de las sumas aseguradas que llegarn a ser cobradas por los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado (o por el mismo asegurado en caso de haber adquirido coberturas por supervivencia), durante un perodo determinado. Para determinar cuales sern los contratos que probablemente lleguen a ser cobrados, la aseguradora cuenta con la Tabla de Mortalidad. Con ella, puede calcular el valor presente de las sumas aseguradas de un nmero de plizas que, de acuerdo con dicho instrumento, tienen el riesgo de ser cobradas por el factor de mortalidad.
La frmula es aplicada sistemticamente para constituir el capital que necesitar estar disponible en caso de una reclamacin, aunque tambin para calcular el importe de riesgo que reflejar en sus tarifas.
Por ejemplo:
Cul ser el importe total de obligaciones de una aseguradora que coloca planes de seguro de vida a 5 aos por $ 1000,000.00 (un milln de pesos 00/100 M.N.) en una poblacin cuya edad promedio es de 35 aos, si la tasa de inversin se encuentra en el 7% anual?
Datos Nmero de probables reclamaciones = 418 (Tabla de Mortalidad de la pgina 2). n = 5 aos. i = 7% Capital por cada contrato = $ 1000,000.00
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Vida Individual

Operaciones Calcularemos primero el total de sumas aseguradas necesarias para garantizar la mortalidad problable descrita en la tabla de mortalidad: 1000,000 x 418 = 418000,000 Ahora debemos traer a valor presente la cantidad anterior utilizando la frmula: C = Vf (1+i)n En donde Vf = 418000,000 n=5 i = 7%
Sustituyendo los valores de la frmula
Vf = C x (1 + i)n
C = 418000,000 (1 + .07) 5 C = 418000,000 (1.07)5 C = 418000,000 = 298039,215.70 1.4025
Es decir, la aseguradora tendra la necesidad de conformar un capital disponible por el importe de $ 298039,215.70 (doscientos noventa y ocho millones treinta y nueve mil doscientos quince pesos 70/100 M.N.), para hacer frente a la obligacin de pago en seguros de 5 aos por una suma asegurada de un milln de pesos cada uno, si tiene acceso a instrumentos de inversin que le dan el 7% de rendimiento anual. En el ejemplo anterior, nicamente se ha tomado en cuenta el factor de mortalidad, por lo que dependiendo del nmero de contratos y las edades de los asegurados, la aseguradora tendra que calcular el importe de prima que cobrara a cada asegurado y el nmero de plizas que debe vender para llega a su punto de equilibrio. Vida Individual 99
Cdula A
A manera de ejemplo, si la aseguradora define un costo de $ 5,000.00 (cinco mil pesos 00/100 M.N.) por cada pliza de un milln de pesos de suma asegurada en personas de edad 35, cuntas plizas debe vender para llega a su punto de equilibrio?
Datos Suma Asegurada por pliza = $ 1000,000 Nmero de probables muertes = 418 Suma Asegurada total = $ 418000,000 Capital necesario para garantizar las obligaciones = $ 298039,215.70 Costo por pliza = $ 5,000
Operaciones 298039,215.70 = 59,607 5,000 Tendra que vender 59,607 plizas.
El nmero de plizas puede cambiar si las variables se modifican:

Edades de los compradores: por un lado si son menores de 35 aos, su costo es inferior,
pero si son mayores el costo se incrementa; pero por otro lado, si la edad es mayor, el riesgo de fallecimiento sube y por lo tanto el factor de mortalidad se incrementa. Esto traer una necesidad de capital mayor y se incrementara el costo.
Plazo del seguro: si el plazo es menor a 5 aos, la obligacin debe estar garantizada en el
plazo en que estarn vigentes los contratos y hasta su vencimiento, lo que implica tener el capital a la vista. Pero si el plazo es mayor, entonces se irn liberando las reservas en cada aniversario de acuerdo a la obligacin real que la aseguradora tenga ao con ao, permitiendo que el resto del capital sea invertido a plazos mas largos con el consecuente beneficio de tasa y posible utilidad. Con los procedimientos de clculo descritos, las aseguradoras pueden determinar el importe de las obligaciones que deben garantizar, y el nmero de contratos que deben vender para llegar a un punto de equilibrio. En adicin a dicho costo, las aseguradoras suman el importe de los gastos incorporados en su operacin y que pueden provenir de dos grandes rubros: a. Administracin. Definido como el costo de operacin del negocio. b. Adquisicin. Definido como el costo de comercializacin del seguro.
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Vida Individual
Adems, es preciso incorporar un clculo especfico sobre la utilidad esperada en el negocio para poderla retribuir a los accionistas. La prima que contiene el riesgo, los gastos y la utilidad, es tambin llamada Prima de Tarifa y es la que se muestra en las tarifas que las aseguradoras utilizan para calcular el costo de los seguros de vida. Por ltimo, es factible que al costo del seguro deban sumrsele ciertos recargos derivados del financiamiento necesario al fraccionar el pago. La prima que contiene los gastos de la prima de tarifa, y que incorpora los recargos, impuestos y derechos de pliza, se llama Prima Total. Un resumen de los conceptos anteriores es el siguiente:
La Prima
Que pagar el asegurado por el traspaso de sus riesgos de muerte o supervivencia, es la que determinar la tarifa que la aseguradora tenga autorizada por parte de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. De un seguro que incorpora los conceptos anteriores debe ser suficiente para que la aseguradora pueda cubrir todos los rubros contenidos en el manejo de las coberturas amparadas. De esa forma, las primas cobradas servirn para que la aseguradora las administre a travs de los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, y con ello pueda hacer frente al total de obligaciones que contrae al suscribir cada contrato de seguro. En caso de que el riesgo acumule una indemnizacin considerable, la aseguradora recurrir a la modalidad de reaseguro cediendo una parte de esos riesgos a una empresa de ese tipo que est dispuesta a recibir el riesgo e indemnizar al ocurrir el siniestro.
Tipos de Prima
Las primas cobradas por las aseguradoras y que incorporan todos los conceptos citados anteriormente, son manejadas de la siguiente forma:
Prima Pura Tabla de Mortalidad
Prima de Tarifa Prima Pura + Gastos (Administracin y Adquisin) + Requerimientos del grupo + Utilidad esperada
Prima Total Prima de Tarifa + Recargos por pago fraccionado + Derechos de pliza + Impuestos
Vida Individual
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Cdula A
Los rectngulos de la grfica representan el riesgo de la muerte de una persona. Cada aniversario su edad sube y por consecuencia su riesgo tambin. Si la aseguradora cobrara ao con ao lo que su riesgo representa, entonces cada ao cobrara ms que el anterior.
Prima Escalonada: a esta modalidad se le conoce como Prima Escalonada e implica
cobrar ao con ao el importe exacto del riesgo que la aseguradora corre. De ser esa la forma de cobro de las primas, los seguros creceran en el importe de la primas hasta llegar un momento en que el asegurado se viera imposibilitado de poderlo pagar. Seguramente ese momento sera cuando su edad estuviera en rangos muy superiores a aquella en la que contrat el seguro, cuando quiz tena posibilidad de pagar ya que su edad as se lo permita. Pero al llegar a esa edad avanzada, cuando la necesidad de contar con una cobertura puede no haber desaparecido, el costo del seguro le impide seguirlo pagando. Para evitar esa situacin, existe otra posibilidad:
Prima nica: la llamada Prima nica, en la que cobrar en una sola exhibicin el total de la
prima por todo el perodo de cobertura. Evidentemente el costo de semejante prctica es tan alto, que es difcil que alguien pueda pagarlo. En la grfica, la parte sombreada del rectngulo representa lo que paga de ms en adicin a aquello que costara realmente su riesgo.
Prima Nivelada: la ltima de las posibilidades, es intentar cobrar la misma cantidad todos
los aos para as, amortiguar el importe de los aumentos por efecto del incremento en el riesgo de la edad. A esta forma de tratar la prima se le conoce como Prima Nivelada e implica literalmente, nivelar el pago del seguro dividiendo los incrementos de riesgo entre el nmero de aos que el seguro tenga como plazo.
Prima Escalonada
Prima nica
Prima Nivelada
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Vida Individual
Los primeros aos del seguro, la prima es mayor que aquella que realmente debe pagarse. Pero los ltimos aos se est pagando una prima inferior que la necesaria. La parte sombreada en los aos representa aquello que se paga de mas. La flecha punteada representa la prima real que la aseguradora cobra ao con ao y si bien los primeros aos es mayor que la necesaria, los ltimos aos para cubrir los dficit que se presenten en los ltimos aos para evitar que el asegurado deba pagar ms cuando quiza sus posibilidades productivas de hayan visto reducidas. A manera de resumen, se explica el contenido de cada una de las primas expuestas anteriormente.
Prima Escalonada: la prima se incrementa ao con ao con motivo del aumento en edad
del asegurado.
Prima nica: la aseguradora cobra una sola vez y los excedentes de la prima necesaria
en el ao de cobro, se invierte en las reservas para poder cubrir los aos en que no habr pago de primas.
Prima Nivelada: la aseguradora suma todas las primas del plazo que el seguro estar
vigente, y las divide entre el nmero de aos de dicho plazo. Los excedentes de los primeros aos servirn para cubrir el dficit que se produce los ltimos aos.
La prima puede tambin crecer por incrementos de suma asegurada pactados por el
asegurado desde la contratacin del seguro. Ese tipo de primas se denominan ascendentes y son utilizados en aquellos planes que se contratan con incrementos preestablecidos desde un principio.
La suma asegurada que crece puede hacerlo con base en porcentajes determinados de
antemano, o bien por ndices macro econmicos, o por la paridad de una moneda que se toma como base para calcular el incremento del capital contratado. La prima de ese plan, crecer en la misma forma y proporcin que la suma asegurada, conformando as la prima ascendente.
Lo contrario de esa modalidad, se llama prima decreciente, y opera al revs de la
ascendente. Es decir, la suma asegurada que se contrata inicialmente se reducir con el paso de los aos lo que afectar a la prima en la misma forma. Estos planes se utilizan cuando es preciso garantizar el pago de algn crdito. Al inicio del plan, la suma asegurada ser el saldo insoluto que el asegurado deba al acreedor, pero conforme va pagndolo, el saldo se reduce hasta llegar a liquidarlo completamente. El seguro inicia en una cantidad por la cual se paga una prima, pero al decrecer el importe de la suma asegurada, tambin decrecer la prima.
Vida Individual
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Cdula A
A la prima del seguro, es necesario aplicarle los descuentos que la aseguradora tenga
autorizados y que puedan ser producto del sexo o hbitos del asegurado (hombre o mujer, fumadores o no fumadores, bebedores o no bebedores, etc.), ya que, de acuerdo a la experiencia del sector medido en tablas estadsticas cuyo origen es la misma Tabla de mortalidad, puede determinarse que una persona tiene un riesgo mayor de fallecer si acostumbra fumar o beber en exceso, o bien de tener una mayor probabilidad de sobrevivir por ser mujer, que si fuera del sexo masculino.
Tambin existen ciertos descuentos en caso de que el asegurado contrate una suma
asegurada cuantiosa. El descuento por volumen: aplica en casos de sumas aseguradas elevadas en las que se otorga una cuota preferencial, elaborndose planes especiales conocidos como grandes sumas.
Por otro lado, los descuentos pueden tambin convertirse en extraprimas, cuando la
salud, los hbitos o las caractersticas fsicas o de ocupacin del asegurado, sean ms riesgosas a juicio de la aseguradora. En ese caso, lejos de reducir el costo del seguro, se incrementar para no afectar a los asegurados sanos cuya probabilidad de fallecer, est determinada por la Tabla de mortalidad como normal.
Finalmente, la aseguradora tiene facultad para cobrar ciertos recargos, aplicndolos en
los casos en que el asegurado opte por una forma de pago de primas fraccionada. La Ley Sobre el Contrato del Seguro establece la obligacin de pago de primas en forma anual, pero concede la posibilidad de fraccionar el pago en: a. Semestral b. Trimestral c. Mensual (2 Pagos al ao cada 6 meses c/u) (4 Pagos al ao cada 4 meses c/u) (12 Pagos al ao cada mes c/u)
Por dichas fracciones de prima, la aseguradora est facultada para cobrar ciertos recargos
denominados recargo por pago fraccionado, y varan mes a mes adecundose a la realidad econmica del pas a las tasas de financiamiento vigentes en el mercado.
La mayora de los planes de seguro de vida estn desarrollados con el concepto de primas
niveladas, ya que as se permite al asegurado pagar la misma prima ao con ao.

Los excedentes producto de la nivelacin de dichas reservas reciben el nombre de
Valores Garantizados, y como lo establece la Ley, todos los contratos cuyo plazo sea mayor a 10 aos y se hayan cubierto al menos 3 anualidades completas, gozarn de Valores Garantizados, por lo cual las aseguradoras debern incluirlos en una tabla que se anexar a la pliza y formar parte del contrato.
Los Valores Garantizados autorizados en la Ley Sobre el contrato del Seguro describen
las formas en que el asegurado puede obtener liquidez en su contrato a partir de cancelarlo, mantenerlo, o bien modificar las condiciones originalmente contratadas en l sin necesidad de cancelarlo.
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Vida Individual

3. Descuentos
Es una reduccin a la prima que debe pagar el Asegurado. Los factores mas frecuentes por los que se aplican descuentos son:
No fumador: Se reduce la edad en dos aos, segn las polticas de la compaa. Sexo femenino: Se reduce la edad en tres aos, segn las polticas de la compaa, debido
a que la expectativa de vida de la mujer es mayor que la del hombre.
4. Recargos
Pago fraccionado: Este recargo es conocido como los intereses que deja de percibir la
compaa por no recibir el pago total de la prima anual. El costo de este recargo vara dependiendo del nmero de pagos que realice el Asegurado, ya sean pagos mensuales, trimestrales o semestrales. A menor nmero de pagos, menor monto de intereses.
Recargo Fijo: Es conocido como los gastos fijos de administracin por la emisin de la
pliza y se deben incluir a cada una.
5. Reserva Matemtica
Los excedentes pagados durante los primeros aos de vigencia de la pliza, a travs de la Prima Nivelada, junto con los rendimientos obtenidos por su inversin, se acumulan en un fondo llamado Reserva Matemtica o actuarial.
6. Valores Garantizados
La Reserva Matemtica es un fondo de ahorro del Asegurado, ste puede disponer de ella a travs de los VALORES GARANTIZADOS (Art.182 Ley Sobre el Contrato del Seguro: el Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza). Los Valores Garantizados se pueden ejercer de las siguientes maneras:
En Efectivo: como medio para continuar con la proteccin.
Para los fines que al asegurado convengan.
Vida Individual
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Cdula A
En especie:
a. Prstamo. b. Rescate. c. Seguro Saldado. d. Seguro Prorrogado.
a. Prstamo: Puede tener una de las siguientes opciones: Prstamo: el Asegurado puede obtener varios prstamos siempre que el monto total de todos sea inferior al valor de rescate en efectivo de la pliza. Este prstamo genera intereses. Prstamo Automtico: se utiliza para cubrir el pago de primas vencidas y no es necesario que el Asegurado lo solicite. Las primas vencidas se seguirn pagando hasta que se agote la reserva. b. Rescate o valor en efectivo: esta opcin se aplica cuando el Asegurado decide no continuar con su programa de seguro. Se cancela la pliza y se le devuelve en efectivo la reserva que haya generado hasta ese momento menos la parte que se utiliz por el riesgo. c. Seguro Saldado: cuando el Asegurado decide suspender o no puede continuar con el pago de primas, la reserva se puede utilizar para pagar un seguro por el mismo plazo que se contrat originalmente, pero con menor suma asegurada. d. Seguro Prorrogado: el valor de rescate se utiliza para pagar un seguro por la misma suma asegurada que se contrat originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance a pagar la reserva).
Tabla de Valores Garantizados

Edad 30. Prima de Tarifa 4.22 Edad 31. Prima de Tarifa 4.42
Prorrogado Vig. 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Rescate 1 3 4 5 6 7 8 9 9 10 9 9 9 8 6 5 2 Saldo 23 70 95 121 148 178 211 247 260 208 299 330 374 393 370 437 329 Ao 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 Da 168 114 238 345 71 148 210 261 201 237 87 34 349 227 51 323 120 Vig. 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Rescate 2 3 4 6 7 8 9 10 10 10 10 10 9 8 7 5 3 Saldo 43 66 89 136 162 190 221 256 270 287 310 341 348 365 402 406 458
Prorrogado Ao 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 Da 320 89 204 71 148 210 261 302 237 175 116 60 300 186 85 300 167
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Vida Individual
Edad 32. Prima de Tarifa 4.64
Edad 33. Prima de Tarifa 4.87
Prorrogado Vig. 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Rescate 2 3 5 6 8 9 10 11 11 11 11 11 10 9 8 6 1 Saldo 40 61 104 127 173 200 230 263 276 294 317 349 360 382 426 452 425 Ao Da 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 Vig. 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Rescate 2 4 5 7 8 10 11 12 12 12 12 12 11 10 8 6 3 Saldo 38 77 97 138 162 207 235 267 281 298 322 354 368 394 395 479 394
Prorrogado Ao 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 Da 286 172 266 96 154 302 331 350 279 212 149 90 337 229 79 310 143
Las reservas de las plizas son invertidas y la aseguradora tiene la oportunidad de obtener
utilidades por el manejo de la cartera, las cuales repartir a sus asegurados en forma de dividendos.
Los dividendos que la aseguradora repartir entre sus asegurados se sumarn a los
rendimientos de las reservas y con ello se acumular una cantidad en efectivo que el asegurado recibir de acuerdo a los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Si la compaa tiene muy pocas reclamaciones entonces su experiencia en siniestralidad
ser positiva y con ello sus posibilidades de obtener utilidad por el manejo de la cartera sern mayores que si hubiese tenido un gran nmero de reclamaciones que pagar.
Por lo anterior, las aseguradoras deben cuidar su seleccin de riesgos y ser escrupulosamente
selectivas para evitar que la cantidad de siniestros supere las expectativas calculadas por la tabla de mortalidad.
Por otro lado, los rendimientos de la inversin de las reservas generarn cantidades
interesantes si es que los instrumentos en los que se invierten gozan de tasas preferenciales y la aseguradora no arriesga esos recursos en inversiones de baja calificacin y mucho riesgo.
Vida Individual
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Por ltimo, conviene aclarar que los contratos que no tengan el plazo mnimo de 10
aos establecido en la Ley Sobre el Contrato del Seguro, o no hayan cubierto al menos tres mensualidades, no gozarn de valores garantizados y probablemente tampoco de dividendos.
7. Planes y Beneficios Adicionales

Cobertura Bsica Ampara el riesgo de fallecimiento.
Planes Bsicos Temporal Vitalicios o Vida Entera Dotales
Ordinario de vida. Vida pagos limitados.
Seguro Temporal
Las caractersticas son:
1. El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son idnticos. 2. La Aseguradora nicamente paga si el Asegurado fallece dentro del plazo previamente pactado. 3. Es el plan ms econmico. Entre ms corto sea el perodo de cobertura, menor ser la prima. 4. La reserva de estos planes es decreciente, debido a que la responsabilidad de la Aseguradora concluye al final de la vigencia.
Vigencia
Los plazos de cobertura en este seguro son de 1 a 25 aos o edad alcanzada 60 65 aos.
Beneficios
El Asegurado puede contratar todos los beneficios y clusulas adicionales que desee, excepto en el temporal 1 y 5 ya que slo admiten el beneficio de doble indemnizacin por accidente.
Seguros Vitalicios
Existen dos tipos:
Ordinario de vida. Vida pagos limitados.
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Vida Individual
Ordinario de vida
Las caractersticas del Seguro Ordinario de Vida son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la suma asegurada al fallecimiento del asegurado, en cualquier fecha que ocurra. 2. El Asegurado se compromete a pagar las primas mientras viva. 3. La Aseguradora debe pagar la suma asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
Toda la vida del Asegurado o hasta los 99 aos.
Vida Pagos Limitados

Las caractersticas del seguro de vida pagos limitados son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la suma asegurada al fallecimiento del asegurado, en cualquier fecha que ocurra. 2. El Asegurado se compromete a pagar las primas durante un periodo determinado de tiempo de 1 a 25 aos, o a edad alcanzada de 60 a 65 aos. 3. La Aseguradora debe pagar la suma asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
Toda la vida del Asegurado o hasta los 99 aos.
Dotal
Dotal Puro: Cubrir nicamente el riesgo de sobrevivencia al plazo establecido en el contrato,
por lo que si durante dicho plazo ocurre el fallecimiento del asegurado, la aseguradora no pagar suma alguna. La responsabilidad de la aseguradora se limitar exclusivamente a reembolsar el importe de las primas pagadas menos los gastos de administracin. El pago de primas ser por todo el plazo del seguro.
Dotal Mixto: Cubrirn el riesgo de fallecimiento por un plazo establecido en el contrato,
al final del cual, si no se present la muerte del asegurado, la aseguradora pagar su sobrevivencia. El pago de primas ser por todo el plazo del seguro.
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El seguro de vida es un instrumento financiero que conforma un capital al momento de suscribir el contrato. No requiere de tiempo como el ahorro, ni de suerte como los juegos de azar, ni de sucesiones como las herencias.
Por ser un instrumento financiero, es posible elegir la forma en que ser pagada la suma asegurada al verificarse el riesgo amparado. La indemnizacin del seguro puede cobrarse en una sola exhibicin o en forma de rentas. El asegurado es quien elige la forma en que ha de pagarse a sus beneficiarios la suma contratada. No obstante, en caso de que el asegurado no fallezca y sus posibilidades econmicas le impidan la adquisicin de un plan dotal, existe la posibilidad de conformar un capital a partir del ahorro que l pueda hacer con los excedentes que se le presenten durante el ao. El seguro le conforma el capital que ser disfrutado por su familia cuando fallezca, pero si sobrevive al plazo, un seguro temporal no le otorga posibilidad alguna de recuperacin. Para aliviar la situacin, existen opciones de inversin a travs del seguro de vida, dentro de los cuales estn los siguientes: a. Aportaciones Adicionales En adicin al pago de la prima pactada, el asegurado realiza aportaciones adicionales mismas que comprarn sumas dotales por perodos cortos.
Es decir, las aportaciones sirven para comprar una suma asegurada que incrementar la indemnizacin en caso de fallecimiento pero nicamente durante el plazo en que se contrata dicha cobertura. Esos plazos pueden ir desde los 30 hasta los 365 das, y a su vencimiento, si el asegurado se encuentra con vida, pagarn la supervivencia.
En ese caso, si el asegurado comprara una suma bajo la modalidad dotal a corto plazo y elige 30 das, al vencimiento de los 30 das estar cobrando la suma que compr si es que se encuentra con vida. La aseguradora recibe la instruccin de invertirlo en un fondo de inversin el cual es alimentado por todos los asegurados que han aportado cantidades adicionales a la prima de su seguro, y con ello se va conformado un capital que, por el monto invertido, alcanza tasas mucho ms atractivas que aquellas a las que tendra acceso si es que l invirtiera por su cuenta. Adems, an cuando su aportacin sea pequea, al sumarse a las aportaciones de otro es posible conformar un capital que alcance importes suficientes para ser invertido en dichos fondos de inversin.
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b. Fideicomisos
Los fideicomisos son frmulas existentes para lograr una adecuada administracin de los contratos de fallecimiento del asegurado. Por su estructura, los fideicomisos son contratos que perpetan la voluntad de quien los adquiere.
Un asegurado que toma un contrato de fideicomiso para la administracin de su suma asegurada, lograr que a su muerte el fideicomiso usufructe el capital y lo administre siguiendo las instrucciones dadas por l. Los fideicomisos son contratos que pueden adquirirse por cuenta del asegurado, o bien adherirse a aquellos que cada aseguradora tenga abiertos. Es una forma de administracin de sumas aseguradas que evita la incertidumbre cuando el beneficiario es un menor, o cuando se pretende garantizar un ingreso mensual fijo a partir de la suma asegurada contratada.
7.1 Beneficios Adicionales

Hemos hablado de los riesgos bsicos de las personas, definiendo que stos son la muerte la
supervivencia. Sin embargo, existen otros riesgos que pueden afectar a la persona del asegurado no solo en su existencia, sino tambin en su integridad personal o en su vigor vital. Los riesgos mencionados pueden ser cubiertos por beneficios adicionales que se agregan al seguro bsico haciendo las coberturas completas para el asegurado.
Por sus caractersticas, los beneficios adicionales tienen condiciones especficas en cuanto
a su cobertura, su costo, sus edades de aceptacin, renovacin y cancelacin automtica, y las polticas de pago cuando estos se convierten en un siniestro.
La mayora de los beneficios adicionales cuentan con una suma asegurada propia, que
puede ser menor o igual a la suma de la cobertura bsica, pero nunca podr ser mayor que sta. Los beneficios adicionales no generan valores garantizados, ya que a pesar de ser cobrados por separado, la prima correspondiente a ellos nicamente cubre la posibilidad de que el siniestro sea por la causa cubierta. Los beneficios pueden cubrir riesgos por cualquiera de las siguientes causas:
Accidente: entendido como tal, la accin sbita, fortuita y violenta de un agente externo,
que ajeno a la voluntad del asegurado le produzcan lesiones corporales o la muerte.

Incapacidad Total y Permanente: entendiendo como tal, la imposibilidad del asegu-
rado originada por una enfermedad o accidente, para trabajar en la misma actividad usual, u otra compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social.
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En el caso de los accidentes, la cobertura tendr un perodo luego del cul, se perder el
derecho a recibir indemnizacin alguna. Este perodo nunca ser mayor de 90 das. Adems, es imprescindible que se cumplan los requisitos que lo perfeccionan como tal. Es decir, debe ser sbito (repentino), fortuito (casual, no provocado), violento (con huellas de uso de una fuerza natural, humana, moral o psicolgica), externo (que provenga de afuera y se manifiesta hacia la persona afectada), y ajeno a la voluntad del asegurado (absolutamente involuntario).
Para dilucidar la procedencia de una reclamacin por accidente, las aseguradoras recurren
a un documento fuente, cuyo contenido servir para dar luz a determinar si el evento puede ser considerado accidente o no. Ese documento es el Acta del Ministerio Pblico.
Por su parte, en las incapacidades totales y permanentes el tiempo se mide como espera,
debiendo ser de 6 meses dentro de los cuales el estado de incapacidad total debe ser continuo. No obstante, algunas aseguradoras reconocen la incapacidad total a partir de los 3 meses. En ese caso, el costo del beneficio se incrementa. Adems, deben cubrir con los requisitos de provenir de un accidente o una enfermedad y de que mantengan al asegurado imposibilitado de seguir desempeando el trabajo que usualmente realizaba, u otro en el que pueda poner en prctica lo que sabe (conocimientos), lo que hace con lo que sabe (aptitudes), y lo que gana, haciendo lo que hace con lo que sabe (posicin social).
Para determinar la procedencia de una reclamacin de incapacidad total y permanente, la
aseguradora puede solicitar al asegurado llevar informes, presentar testimonios mdicos, o bien practicarles pruebas en las que pueda constatarse del estado de incapacidad del asegurado, y de que este es de carcter total y permanente.
Beneficios por Accidente

1. Indemnizacin por muerte accidental. Cuya cobertura amparar una indemnizacin en caso de que el asegurado muera como consecuencia de un accidente siempre que las condiciones de est cumplan con los requisitos descritos anteriormente (sbito, fortuito, violento, externo e involuntario) y que se presente en un lapso de 90 das posterior a la fecha del accidente. 2. Doble indemnizacin por muerte accidental y prdidas orgnicas. En cuya cobertura se incluye la indemnizacin por muerte accidental descrita en el nmero anterior, pero adems cubrir una indemnizacin en caso de que el asegurado sufra de prdidas orgnicas en el accidente. Por prdidas orgnicas se entender la separacin quirrgica o traumtica de la mano, a nivel de la articulacin carpo metacarpiana o arriba de ella. Por la de un pie, la separacin quirrgica o traumtica del pie a nivel de la articulacin tibio tarsiana o arriba de ella, y por la de los dedos, la separacin quirrgica o traumtica de al menos dos falanges. Por la perdida de la vista, la prdida irremediable del sentido de la visin. 112 Vida Individual
Existe tambin la posibilidad de amparar la anquilosis de miembros. Es decir, que en el accidente no se pierda miembro alguno, sino que stos queden disminuidos o anquilosados para desarrollar la funcin mecnica que les caracterice. En ese caso, se utilizar una tabla de indemnizacin cuya escala contemple la prdida de la funcin, o la separacin absoluta. Es conocida como Doble indemnizacin ya que existen dos vas para indemnizacin. Estas son la muerte accidental y/o las prdidas orgnicas.
3. Triple indemnizacin por muerte accidental y/o prdidas orgnicas. Cuya cobertura es igual que la del nmero 2 anterior, pero la indemnizacin en esta se duplica en caso de que el accidente se produzca en forma colectiva. Por colectiva, se refiere a los criterios establecidos por el sector para considerarlo como tal, ms que al nmero de personas que pierdan la vida o sufran alguna mutilacin durante el accidente. En otras palabras, es probable que el nico que muera en el accidente sea la persona asegurada, y no por ello deja de ser colectiva. El criterio seguido para determinar la muerte accidental, indica que la causa de la muerte sea la misma que provoc o pudo haber provocado la muerte de otras personas en el mismo accidente, aunque el nico que fallezca sea el asegurado. Los criterios para considerar la muerte accidental y/o las prdidas orgnicas colectivas, son las siguientes:
I. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzca en un vehculo terrestre que opere para el transporte pblico de pasajeros, con una ruta fija e itinerario definido entre origen y destino perfectamente establecidos. II. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzca en un ascensor que d servicio al pblico en un edificio pblico, y siempre que el asegurado no est prestando servicio como ascensorista. III. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzcan como consecuencia de un incendio o conato de incendio en un teatro, hotel o edificio pblico.
En todos los casos mencionados anteriormente, es necesario que el beneficiario o el propio asegurado presente la actuacin del Ministerio Pblico, ya que ese ser el documento fuente para decidir la indemnizacin en caso de un accidente.
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Cdula A
Beneficios por Incapacidad Total y Permanente

Los beneficios para Incapacidad Total y Permanente son los siguientes: 1. Exencin de pago de primas por incapacidad total y permanente. Cuya cobertura eximir al asegurado de pagar las primas por vencer de la cobertura bsica (fallecimiento y/o supervivencia), si el estado de incapacidad total o permanente se prolonga por 6 meses continuos. En este caso, el asegurado quedar protegido por el tiempo que faltare para concluir el plazo de seguro contratado sin pagar ms primas. 2. Indemnizacin por incapacidad total y permanente. Cuya cobertura contempla una suma asegurada propia que se pagar al asegurado que, con motivo de una enfermedad o accidente, quede total y permanentemente incapacitado para desarrollar la misma actividad que desarrollaba u otra compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social, y siempre que el estado de incapacidad total y permanente se prolongue por 6 meses continuos. 3. Renta por incapacidad total y permanente. Cuya cobertura ampara el pago de una renta mensual (en algunos casos es vitalicia) a partir del 6 mes ininterrumpido de un estado de incapacidad total y permanente. Es importante recordar que para el pago de los beneficios por incapacidad total y permanente, es preciso observar el paso de los 6 meses ininterrumpidos en los que el estado de incapacidad se prolongue para determinar que sta es de carcter permanente.
Exencin de pago de primas. Con este beneficio la Compaa se obliga a mantener en
vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin que el Asegurado pague primas, a partir del momento en que se compruebe el estado de invalidez.
Pago adicional por invalidez total y permanente. La invalidez es la incapacidad total y
permanente que sufre el Asegurado a causa de enfermedad o accidente, que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Si el Asegurado llega a sufrir incapacidad total y permanente, la compaa se obliga a pagarle la suma asegurada contratada para esta cobertura en una sola exhibicin, una vez que se haya comprobado el estado de invalidez y pasado el perodo de espera.
Renta mensual con pago adicional por invalidez total y permanente. En caso de que el
Asegurado llegue a incapacitarse total y permanente, la Compaa le pagar rentas mensuales durante el tiempo que se haya contratado el seguro o hasta que fallezca el Asegurado, lo que ocurra primero. Es decir, el Asegurado tendr una renta mensual vitalicia.
Homicidio intencional. Cuando el Asegurado fallezca por homicidio intencional, la compaa
pagar la suma asegurada establecida para este beneficio si el fallecimiento ocurre dentro de los siguientes 90 das del accidente.
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Gastos funerarios
Existen dos maneras en que puede funcionar este beneficio: 1. Un anticipo sobre la suma asegurada del plan bsico, con slo presentar el Certificado Medico de Defuncin. 2. Se pagar la suma asegurada contratada para esta cobertura. Un resumen de los beneficios por accidentes e incapacidad total y permanente, se presenta en el siguiente cuadro:
Beneficio
Modalidad
Cobertura Cubre la suma asegurada en caso de muerte accidental.
Requisitos La muerte debe presentarse en un lapso no mayor a 90 das.
Accidente Muerte Accidental Prdidas Orgnicas
Cubre la suma contratada en caso Las prdidas deben presentarse en de prdida de miembros accidental un lapso no mayor de 90 das. Las pridas deben presentarse en lapso no mayor de 90 das. 1. En vehculo terrestre para el transporte. 2. En un ascensor de edificio pblico. 3. En un edificio pblico en incendio o conato de incendio. La incapacidad total y permanente debe prolongarse por un lapso de 6 meses continuos. La incapacidad total y permanente debe prolongarse por un lapso de 6 meses continuos.
Muerte accidental Cubre la suma contratada en caso y/o prdidas de muerte o prdidas orgnicas orgnicas en un accidente colectivo. colectivo Incapacidad Exencin de Exenta de pago al asegurado que Total y pago de primas quede total y permanentemente Permanente incapacitado. Pago adicional Cubre la suma contratada en caso de suma de incapacidad total y permanente. asegurada por incapacidad total y permanente
Renta por Cubre la renta contratada en caso La incapacidad total y permanente incapacidad total de incapacidad total y permanente. debe prolongarse por un lapso de y permanente 6 meses continuos.
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Cdula A
7.2 Opciones de Inversin

Los fondos se pueden diversificar en 2 formas:
Fondos de Inversin
Por los instrumentos en los que invierte
Por reglas de inversin
Por los instrumentos en los que invierte

Fondos de inversin de deuda: son aquellos que invierten en ttulos de crdito que constituyen
deuda de distintas entidades gubernamentales, privadas o bancarias (valores).

Fondos de inversin renta variable: son aquellos que invierten en acciones de empresas
que cotizan en bolsa.

Fondos de inversin de capital (SINCAS): son aquellos que invierten en acciones de
empresas que no cotizan en bolsa.
Por Reglas de inversin

Diversificadas. Rgimen de inversin fijado por la CNBV. Especializadas. Rgimen de inversin especifico.
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Vida Individual

Administracin del Seguro

Los fondos de administracin pueden tener tres formas:
Fondos de Administracin
Opcin de intereses exclusivamente
Cantidad fija
Periodo fijo
Opcin de Intereses exclusivamente: la suma asegurada del beneficiario es administrada
por la Aseguradora y este nicamente recibe los intereses que produce ese capital durante un tiempo que se ha fijado previamente con la compaa. Al finalizar el tiempo pactado, el beneficiario recupera su capital.
Cantidad fija: el Asegurador distribuye los beneficios del seguro en sumas mensuales
predeterminadas hasta la entrega total del capital y los intereses que se han generado durante el tiempo de administracin de la compaa.
Periodo fijo: en esta opcin, el Asegurador paga al beneficiario toda la indemnizacin y los
intereses que genera la misma durante un perodo establecido. Sin embargo, el beneficiario no puede retirar cantidades parciales. Si el beneficiario muere antes de terminar el perodo fijado, los pagos pendientes deben entregrsele a un segundo beneficiario.
Exclusiones
Las exclusiones para la cobertura bsica (fallecimiento) son las siguientes: 1. Envenenamientos de cualquier naturaleza, excepto accidentales. 2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven un accidente. 3. Suicidio si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza. 4. Lesiones en servicio militar en tiempo de guerra, revolucin o actos de insurreccin.
Vida Individual
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Cdula A
Exclusiones para los beneficios por accidente e invalidez: 1. Envenenamientos de cualquier naturaleza. 2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente. 3. Intento de suicidio, si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza. 4. Lesiones causadas intencionalmente (premeditadas o no). 5. Enfermedades, padecimientos o intervenciones quirrgicas de cualquier naturaleza, que no sean ocasionadas directamente por accidente. 6. Homicidio intencional. 7. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador. 8. Lesiones en navegacin area, salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin en itinerario regular. 9. Lesiones en navegacin submarina. 10. Lesiones por participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad, resistencia o velocidad a bordo de vehculos. 11. Lesiones por practicar paracaidismo, motociclismo, buceo, alpinismo, charrera, esqu, tauromaquia. 12. Accidentes que sufra el Asegurado encontrndose bajo los efectos del alcohol, drogas o enervantes que le causen perturbacin mental o perdida del conocimiento (salvo que le hubieran sido prescritas por un mdico). 13. Enfermedad corporal o mental. 14. Infecciones, con excepcin de las que resulten de una lesin accidental. Exclusiones del beneficio de homicidio intencional: 1. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
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Vida Individual
Indemnizaciones
Al verificar la eventualidad cubierta en el contrato, la aseguradora deber investigar la procedencia de la reclamacin y en su caso, pagar la suma asegurada contratada.
Para pagar el siniestro, la aseguradora solicitar cierta documentacin que en la mayora
de los casos es la siguiente: 1. Pliza original. 2. ltimo recibo de pago. 3. Acta de defuncin del asegurado. 4. Acta de nacimiento del asegurado. 5. Acta del Ministerio Pblico (slo en caso de accidentes). 6. Acta de nacimiento del beneficiario (en caso de ser los hijos). 7. Acta de matrimonio del beneficiario (en caso de ser cnyuge). 8. Cuestionarios de la aseguradora llenados por mdico certificado. 9. Cuestionario de la aseguradora llenado por testigo de la muerte. 10. Identificacin oficial del asegurado. Toda vez completa, la documentacin ser integrada al expediente y la aseguradora proceder el siniestro para expedir un cheque por el importe de la suma asegurada a nombre del beneficiario. Los tiempos pueden variar de aseguradora a aseguradora, pero en la mayora de los casos el proceso demora 30 das a partir de con toda la documentacin necesaria.
El proceso que sigue la compaa para determinar si procede el pago de la indemnizacin,
es el siguiente: 1. Corroborar que la pliza bajo la cual se presenta la reclamacin estaba realmente vigente en el momento en que ocurri la perdida. 2. Constatar que la prdida estaba realmente cubierta por la pliza a travs de las coberturas contratadas. 3. La persona que analiza el siniestro busca evidencias que comprueben que la prdida ocurri realmente, adems de detalles suficientes para describir la naturaleza o causa exacta de la misma. Vida Individual 119
Cdula A
4. La Aseguradora se rige estrictamente por las clusulas del contrato de seguro, con el fin de proteger los intereses de todas las partes involucradas y proporcionar exactamente los beneficios contratados. La persona que analiza el siniestro deber observar el monto de suma asegurada bsica. En su caso, las sumas aseguradas de los beneficios adicionales, las aportaciones del fondo de inversin y verificar el monto de primas pagadas. 5. El producto de la pliza deber ser pagado de la forma estipulada por el Asegurado al o los beneficiarios nombrados.
7.3 Formas de liquidacin

Opcin del Inters
El capital (la indemnizacin) es retenido por la Compaa e invertido en sus instrumentos por un tiempo determinado o por toda la vida del Beneficiario. La tasa de inters es garantizada y se fija en un porcentaje que ofrece la Compaa. Si el capital da mas inters que el garantizado, se paga y se le conoce como inters excedente o dividendo de inters. La periodicidad de pago se fija con el Beneficiario y generalmente es mensual (aunque puede ser anual). Al finalizar el tiempo estipulado o a la muerte del beneficiario, se entrega el capital retenido a quien se haya designado. Sin embargo, se puede estipular que a la muerte del Beneficiario, el capital siga invertido y los intereses se paguen a sus descendientes o beneficiarios.
Pago por cuotas
Se establece que el producto de la pliza (la indemnizacin) sea entregada en pagos iguales durante un periodo de aos seleccionado. Estos pagos estn integrados por parte del capital y los intereses que genera. Como el capital va decreciendo conforme pasan los aos, el monto real de los pagos ser desigual puesto que el inters que se genera disminuye conforme el capital lo hace.
Cuotas seleccionadas
Los pagos son en forma de renta anual con una cantidad uniforme seleccionada, conformada por el capital y los intereses de tasa garantizada ms excedentes. Como se desconoce la tasa de inters a futuro, no se puede determinar el tiempo que durara la renta. Por lo tanto, se establece que se pagar la renta anual mientras dure el capital y existan sobre l.
Renta vitalicia
El producto de la pliza se destina a comprar una renta de por vida o por un nmero determinado de aos (5, 10, 20). El monto de la renta vitalicia depende del sexo (el monto para hombres es mayor que para mujeres) y de la edad del beneficiario en el momento de hacer la liquidacin, por lo que la cantidad solo se conocer hasta que se haga pagadera la pliza.
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Vida Individual
8. Condiciones Generales
Carencia de restricciones: el lugar de residencia o cambio de sta as como la ocupacin,
viajes o gnero de vida del Asegurado, no afectan las condiciones de la pliza, excepto cuando sean sancionadas por la ley.
Cambio de plan: a solicitud del Asegurado, el plan de este seguro podr ser cambiado en
cualquier momento a otros de los que emita la Compaa, siempre que esta pliza se encuentre en vigor y la prima por millar del nuevo plan, sea mayor a la de la pliza vigente. Si el nuevo plan es de reservas mas altas que el original, el Asegurado tendr la obligacin de aportar la diferencia que exista entre los planes. (Artculo 155 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
Contenido de la pliza: si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren
con la oferta, el Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que reciba la pliza; transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones. (Artculo 25 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
La pliza: la pliza de seguro es el contrato en el cual se establecen los derechos y
obligaciones del Asegurado y de la Aseguradora y es el documento oficial que se entrega a la compra de un seguro (Art. 20 Ley Sobre el Contrato del Seguro).
Beneficiarios
1. Al efectuarse el contrato, el Asegurado debe asignar libremente y registrar los nombres de los Beneficiarios, ya que la suma asegurada y todas las cantidades derivadas de este contrato, sern pagadas a ellos. 2. El Asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podr revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la Compaa, siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en esta pliza y ser el nico medio de prueba. Esta renuncia se llama irrevocable. 3. Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formara parte de la sucesin del Asegurado. 4. La misma regla se observara en caso que el beneficiario muera antes que el Asegurado y ste no haga una nueva designacin. 5. Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porcin acrecentar por partes iguales, la de los dems, a menos que el Asegurado haya dispuesto otra cosa. (Artculos 163, 164, 165, 168, 169, 171 al 178 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).
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Indisputabilidad: en la clusula de indisputabilidad se establece que la pliza no ser
disputable despus de 2 aos de su emisin o de su rehabilitacin, por omisiones o declaraciones inexactas contenidas en la solicitud de seguro. Transcurridos dos aos de vigencia ininterrumpida de la pliza, la Compaa pagara toda reclamacin de fallecimiento del Asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o declaraciones inexactas.
Seguro de menores: las condiciones de contratacin y clusulas se modifican para
asegurados menores de doce aos de edad, en los siguientes trminos:

Un seguro de vida para menores, es nulo. En caso de que el menor muera antes de
cumplir los doce aos, la Compaa deber restituir las primas pagadas, pero tendr derecho a descontar los gastos en que incurri.
Cuando el menor tenga doce aos, deber dar, junto con su representante legal, su
consentimiento para el seguro, de lo contrario ste ser nulo. (Artculos 157 y 158 Ley Sobre el Contrato del Seguro).
Suicidio: en caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros
aos de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o fsico del mismo, la Compaa solamente cubrir el importe de la reserva matemtica que corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento (Art. 186 Ley Sobre el Contrato del Seguro). En caso de rehabilitacin, el perodo de dos aos a que se refiere el prrafo anterior, correr a partir de la fecha en que se rehabilite.
Prescripcin: todas las acciones que deriven de este contrato de seguro prescribirn en
dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen (Artculo 81 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). Tratndose de la realizacin del siniestro, el plazo empieza a correr a partir de que los beneficiarios se enteran: 1. De la realizacin del siniestro. 2. Del derecho constituido a su favor bajo la pliza. Si los beneficiarios desconocen su calidad de beneficiarios, el plazo no puede correr (Artculo 82 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). 3. La prescripcin se interrumpir no solo por las causas ordinarias, sino tambin por el nombramiento de peritos o por la iniciacin del procedimiento sealado por el Artculo 135 de la Ley General de Instituciones de Seguros (Art. 84 Ley Sobre el Contrato del Seguro). 4. Lo anterior significa que las obligaciones de la Compaa quedaran extinguidas si no se le exige su cumplimiento dentro del plazo de dos aos que marca la Ley.
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Vida Individual

Rescisin del Contrato

1. Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos se considerara causa de rescisin del contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro. 2. La empresa comunicar fehacientemente al asegurado la rescisin de contrato dentro de los 15 das naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisin o inexacta declaracin. 3. Cuando el contrato de seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o personas, el seguro quedara en vigor para las otras, si se comprueba que la aseguradora las habra asegurado en las mismas condiciones.
No se podr rescindir el contrato cuando la empresa:
1. Provoque la omisin o inexacta declaracin. 2. Conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado. 3. Conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado. 4. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste una de las cuestiones (preguntas) propuestas. 5. Artculo 47 al 50 Ley Sobre el Contrato del Seguro.
Fideicomiso
Qu es un fideicomiso? El Fideicomiso es un recurso legal y seguro, en virtud del cual una persona fsica o moral llamada Fideicomitente, destina ciertos bienes a un lcito determinado, encomendando la realizacin de ese fin a una institucin previamente autorizada por el Gobierno Federal denominada Fiduciaria.
Fideicomitente: es la persona fsica o moral que realiza la contratacin del fideicomiso.
Vida Individual
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Fiduciario: institucin que se encarga de la administracin del dinero a los bienes encontrados
por el Fideicomitente.
Fideicomisario: es la persona fsica o moral que recibe los beneficios que dej acordado
el fideicomitente.
Contrato de Fideicomiso: documento que da validez legal a las instrucciones acordadas
por el fideicomitente con la institucin Fiduciaria, para su administracin.

Fideicomitido: es la cantidad que queda a cargo de la Fiduciaria para su Administracin.
Fideicomitente
Fideicomiso
Fiduciaria
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Vida Individual
Ideas para Recordar
Vida Individual
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Esquema del Captulo
Accidentes Personales
Gastos Mdicos Accidentes y Enfermedades Seleccin de Riesgos
Coberturas
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Accidentes y Enfermedades
ndice
Introduccin IV. Accidentes y Enfermedades 1. Accidentes Personales Conceptos 2. Gastos Mdicos 3. Seleccin de Riesgos 3.1 Tipos de Riesgos 4. Coberturas 4.1 Cobertura Bsica 4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales 5. Exclusiones 128 128 128 129 130 130 131 134 134 135 138
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Introduccin
Dentro de los riesgos que pueden afectar a las personas en su integridad fsica, su salud y su vigor vital, se encuentran los accidentes. La existencia del asegurado puede tambin concluir como consecuencia de un accidente que le provoque la muerte. El riesgo de morir cuando nadie lo espera, se cubre a travs de seguros de vida como se ha estudiado en el tema correspondiente, pero la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, tambin contempla la posibilidad de cubrir los accidentes a los que estn expuestas las personas, en contratos individuales llamados Seguros de Accidentes Personales. Estas coberturas se pueden adicionar a los seguros de vida, tambin es posible contratarlos por separado en plizas de accidentes en las cuales nicamente se estar cubriendo la afectacin sufrida como consecuencia de accidente.
IV. Accidentes y Enfermedades 1. Accidentes Personales

Qu es un accidente?
Un accidente es la accin sbita, fortuita y violenta de un agente externo, que ajeno a la voluntad del asegurado le produce lesiones corporales o la muerte. Para ampliar la definicin, precisemos el significado de cada concepto:
Sbito. Repentino Fortuito. Suceso casual o accidental. Violento. Suceso fuera de control que modifica el estado natural, situacin o modo de una
cosa o persona.
Externo. Que proviene de afuera hacia dentro. Ajeno a la voluntad. Involuntario. Lesiones corporales. Alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa de un rgano, sistema
o parte del cuerpo.

Muerte. Ausencia de vida.
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Es as que los seguros de accidentes personales cubrirn todo suceso repentino y casual
que produce una alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa a su lado o su existencia de manera totalmente involuntaria.
En la configuracin de un accidente deben estar presentes los elementos descritos
anteriormente. Si alguno de ellos falta o no se apega a la descripcin hecha, podra ser suficiente para no ser considerado como accidente.
Las aseguradoras efectan investigaciones cuando se produce un accidente, y en ellas
se identificar la presencia de los elementos explicados. Si alguno de ellos no existe, la aseguradora estar facultada para denegar el pago de la indemnizacin.
Para configurar el dictamen, la aseguradora solicitar el Acta Ministerial que se levanta
cuando se presenta un accidente. En ella se explica el desarrollo del mismo y se da fe del acontecimiento por parte de una autoridad facultada para ello.
La actuacin del Ministerio Pblico es esencial para determinar la procedencia de un
accidente y as decidir la indemnizacin o el rechazo de la cobertura.

Dentro del ramo de accidentes personales, existen modalidades de seguro encaminadas
a cubrir las afectaciones fsicas, las lesiones, las alteraciones de la salud, as como los tratamientos necesarios para restablecer la vida normal del paciente asegurado. Los seguros englobados en est operacin son los siguientes: 1. 2. 3. 4. 5. Accidentes personales. Gastos mdicos mayores. Salud. Hospitalizacin. Incapacidad Total y Permanente.
Conceptos
Accidente. Toda lesin corporal sufrida involuntariamente por el Asegurado y causada por
hechos externos, violentos e imprevistos o por actos no intencionales.

Muerte accidental. Tomando la definicin de accidente, la muerte accidental es la perdida
de la vida por un hecho externo, violento e imprevisto o por actos no intencionales.

Prdidas orgnicas Se entender por perdida:
1. 2. 3. 4.
La mano, su separacin completa desde la articulacin del puo o arriba de ella. El pie, su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de el. La vista de un ojo, la desaparicin completa o irreparable de su funcin. El dedo ndice o pulgar, la separacin de dos falanges completas.
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Incapacidad. Es la invalidez total temporal o permanente que sufra el Asegurado a causa
de un accidente que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Tambin se considera como invalidez la prdida de: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Ambas manos. Ambos pies. Ambos ojos. Una mano y un pie. Una mano y un ojo. Un pie y un ojo.
Edad. Como edad del Asegurado se considerara la que tenga a la fecha de contratacin,
en su caso, a la fecha de renovacin.

Edades de contratacin. La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental
es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos; la edad mxima de admisin y de renovacin la fija cada Compaa, siendo la mas generalizada de 65 aos y se cancelan las coberturas, en caso de no utilizarlas, a los 70 aos de edad del Asegurado.
2. Gastos Mdicos
Los gastos mdicos que se cubren, como consecuencia de un accidente, son:
1. 2. 3. 4. 5.
Honorarios mdicos. Intervencin quirrgica. Hospitalizacin. Servicios de enfermera, ambulancia, medicinas. Aparatos de prtesis, dental o cualquier tratamiento de ortodoncia que sea necesario como consecuencia del accidente.
3. Seleccin de Riesgos
Ocupacin. La ocupacin es la actividad que realiza el solicitante y no el ttulo escolar
que tenga. Es necesario describir claramente las labores que desempea el solicitante, as como las herramientas con las que trabaja: no tiene la misma exposicin al riesgo de accidente un oficinista que un soldador.
Deportes. La clase de deportes que practica y la frecuencia con que se dedica a ellos nos
permiten conocer la exposicin al riesgo de accidente que puede tener el Cliente.
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Monto del seguro con relacin a los ingresos del solicitante. El monto del seguro debe ir
relacionado con el ingreso del Cliente ya que el seguro tiene el propsito de que la persona mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore a travs de la indemnizacin. El monto del seguro es la responsabilidad mxima de la Compaa (suma asegurada).
Edad. Como edad del Asegurado se considerara la que tenga a su fecha de cumpleaos
ms cercano a la fecha de contratacin, en su caso, a la fecha de renovacin. La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos.
Estatura y Peso. La relacin peso-estatura, determina el ndice de masa corporal (obesidad
o delgadez) de las personas. Por lo tanto, es importante conocer estas variantes ya que son las que determinan si el riesgo es normal o no.
3.1 Tipos de riesgos

Riesgos
Normal
Subnormal
Catastrfico
Normal. Los riesgos normales son aquellas personas cuya ocupacin, deportes que
practican, relacin peso-estatura se encuentran consideradas dentro de los parmetros aceptados por las compaas, es decir no existe un riesgo mayor al normal de que sufran un accidente.
Subnormal. Se considera como riesgo subnormal a aquella persona que represente un
riesgo de accidente mas alto de lo normal por alguna ocupacin, deporte o presentar alguna anormalidad (enfermedad, deformidad, falta de miembros) en su cuerpo.
Catastrfico. Se considera riesgo de catstrofe cuando existe una acumulacin de 12
o mas asegurados que vayan a utilizar el mismo medio de transporte, en el mismo viaje (generalmente es en plizas de viajes areos o de accidentes personales a corto plazo), por ejemplo en convenciones, excursiones, congresos.
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Cdula A
Seleccin de riesgo y costo Para la seleccin de riesgos en el Seguro de Accidentes Personales, es importante resaltar
que, con independencia de la edad, las aseguradoras necesitan saber la ocupacin o actividad real del asegurado para estar en posibilidad de determinar el costo del riesgo a asegurar.
Por la naturaleza de los riesgos a asegurar, el seguro de accidentes en cualquiera de las
modalidades revisadas exige el conocimiento de la actividad del asegurado, ya que con base en ella se utilizar la tabla de ocupaciones publicada por la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) avalada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Esta tabla permite clasificar la ocupacin del asegurado para determinar el costo de las coberturas por muerte accidental, prdidas orgnicas, indemnizacin por accidente y reembolso de gastos mdicos.
No obstante, es preciso resaltar que la experiencia de siniestralidad observada por cada
aseguradora puede determinar un costo distinto entre una y otra en coberturas especficas, e inclusive puede provocar el no comercializar ciertas coberturas o planes, dada su alta experiencia en siniestralidad.
Los factores que determinan el costo de un seguro de accidentes, son entonces los dados
por la tabla de ocupaciones, la experiencia de la aseguradora, la edad del asegurado y su ocupacin, actividad, aficiones, deportes o tipo de viajes que realice. En cada dictamen, la aseguradora puede determinar un costo especfico por una ocupacin o actividad normal u otra considerada subnormal, en cuyo caso la prima a pagar ser ms elevada que en la primera.
Para efectos de la seleccin de los riesgos, la aseguradora puede optar por cualquiera de las siguientes opciones: 1. Aceptar el riesgo. Lo que implica suscribir el contrato sin mayor observacin, ya que el riesgo ha sido catalogado como normal. 2. Limitar la cobertura. Si la actividad u ocupacin es de las consideradas como subnormales, la Aseguradora puede limitar la contratacin de ciertas coberturas o la Suma Asegurada solicitada para ellas. 3. Extraprimar las coberturas. Lo que implica la aceptacin de las solicitadas, pero cobrando una prima superior a aquella que se hubiese cobrado al considerar un riesgo comonormal. 4. Rechazar las coberturas. En cuyo caso la aseguradora rechazar por escrito la cobertura solicitada, ya que por sus caractersticas ha sido considerada subnormal y no asegurable.
132
Dentro de la clasificacin determinada por la tabla de ocupaciones, tenemos las siguientes:
A1. Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas, tiendas, locales, despachos, etctera, cuya ocupacin no representa peligro especial. Ejemplo: oficinistas, farmacuticos, optometristas, bibliotecarios, sastres, modistas, dibujantes, etc. B1. Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle sin exposicin a riesgos calificados. Ejemplo: cobradores, vendedores, inspectores, propagandistas, etc. B2. Personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando material y herramienta poco peligrosa. Ejemplo: reparadores de radio, televisin, refrigeradores, estufas, encuadernaciones, tapizadores, cortineros, etc. C1. Personas que necesitan viajar constantemente para el desempeo de su ocupacin habitual, sin exposicin de riesgos calificados. Ejemplo: agentes viajeros, inspectores viajeros, auditores viajeros, comerciantes viajeros, propagandistas viajeros, etc. C2. Personas que supervisan procesos de manufactura y operaciones de construccin. Ejemplo: ingenieros, arquitectos, superintendentes, contratistas, etc. D1. Personas que manejan vehculos urbanos, de reparto y transportadores de carga ligera. Ejemplo: taxistas, choferes de autobuses, de camionetas, de mudanzas, etc. D2. Personas que supervisan trabajos en fbricas con productos o substancias que presentan ciertos peligros. Ejemplo: fabicacin de alcohol, cidos, aceros, etc. E1. Personas que efecten trabajos manuales ligeros pero cuyas herramientas, material o medio en el que el trabajo se desempea, representan peligro. Ejemplo: plomeros, vidrieros, mecnicos, zapateros, empleados de gasolinera, pintores, etc. E2. Choferes de autobuses forneos de pasajeros. F1. Personas que realicen trabajos manuales sin manejar maquinaria, pero cuya actividad es por s misma peligrosa dado el medio en el que se desempea.
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Cdula A
Ejemplo: instaladores de antenas y de elevadores, albailes, electricistas de alto voltaje, obreros no especializados, policas, conductores de fondos bancarios, patrulleros, etc. F2. Choferes de ambulancia, de carga pesada, transportadores de material exposivo o peligroso sean urbanos y forneos. G1. Personas que manejan maquinaria pesada. Ejemplo: operador de bulldozer, palas mecnicas, aplanadoras. G2. Personas que se sirven de motocicletas para el desarrollo de su trabajo. H1. Personas que desempean una ocupacin cuya propia naturaleza representa un riesgo peligroso y constante. Ejemplo: detective, limpiadores de ventanas, operadores de planta elctrica de alto voltaje, etc. I1. Personas con ocupaciones sumamente peligrosas pero que a juicio de la Compaa podran aceptarse. Ejemplo: perforadores de pozos petroleros, constructores de torres de televisin, constructres de torres de estructuras de acero, bomberos, etc. J1. Personas que por su ocupacin comnmente no son asegurables y en caso de ser aceptados, la prima mnima ser la correspondiente a este riesgo. Ejemplo: buzos, boxeadores, toreros, corredores profesionales de automviles, personas que intervienen en el manejo de energa atmica, piloto fumigador, etc.
4. Coberturas
4.1 Cobertura Bsica
Muerte Accidental. Otorga a los beneficiarios designados por el Asegurado la
suma contratada en caso de que este perdiese la vida por accidente dentro del lmite de tiempo que establezca el seguro, que normalmente es de 90 das contados a partir del accidente.
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4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales

Prdidas Orgnicas. Si a consecuencia de un accidente el Asegurado sufre la perdida
de miembros dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la aseguradora lo indemnizar de acuerdo a los porcentajes de suma asegurada establecidos en la tabla de indemnizaciones.
Si el asegurado muere por accidente, la aseguradora pagara a los beneficiarios designados la suma asegurada establecida, deduciendo cualquier cantidad pagada con anterioridad por perdidas organicas cubiertas por el mismo accidente que provoco la muerte. En caso de que el Asegurado sufriese durante la vigencia de la pliza, en uno o varios accidentes, varias perdidas orgnicas, la responsabilidad de la Aseguradora nunca exceder la suma asegurada contratada. Las escalas A y B se describen a continuacin mencionando el porcentaje de suma asegurada que se pagar en cada caso:
Tabla de Indemnizaciones A Prdida Amparada Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Prdida Porcentaje de Indemnizacin 100% 100% 100% 50% 50% 30% 100% 100% 100% 15% 10%
de ambas manos de ambos pies de la vista de ambos ojos de una mano de un pie de la vista de un ojo de una mano y un pie de una mano y la vista de un ojo de un pie y la vista de un ojo del dedo pulgar de cualquier mano del dedo ndice de cualquier mano
Para la Escala de Indemnizaciones A se entender por prdida de la mano su separacin
completa desde la articulacin del puo o arriba de ella; por prdida del pie su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de ella; por prdida de la vista de un ojo, la desaparicin completa e irreparable de esta funcin en ese ojo; por prdida del pulgar o ndice, la separacin de dos falanges completas en cada dedo.
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Cdula A
A continuacin se encuentra la Tabla de Indemnizaciones B
Tabla de Indemnizaciones B Prdida Amparada Porcentaje de Indemnizacin 100% 100% 100% 50% 50% 30% 100% 100% 100% 15% 10% 30% 30% 25% 25% 25% 20% 15% 5%
Prdida de ambas manos Prdida de ambos pies Prdida de la vista de ambos ojos Prdida de una mano Prdida de un pie Prdida de la vista de un ojo Prdida de una mano y un pie Prdida de una mano y la vista de un ojo Prdida de un pie y la vista de un ojo Prdida del dedo pulgar de cualquier mano Prdida del dedo ndice de cualquier mano Amputacin parcial de un pie comprendiendo todos los dedos 3 dedos de la mano incluyendo el pulgar e ndice 3 dedos de la mano que no sean el pulgar o ndice El pulgar y otro dedo de la mano que no sea el ndice La audicin total e irreversible de ambos odos El ndice y otro dedo de la mano que no sea el pulgar Acortamiento de al menos 5 cm. de un miembro inferior El dedo medio o meique o anular
Para la Escala de Indemnizaciones B, se entender por prdida de las manos o de los pies, la mutilacin o anquilosis total de estos rganos; por prdida de la vista de un ojo, la prdida completa e irreparable de la vista en ese ojo; por lo que se refiere a los dedos, la separacin desde la articulacin metacarpo o metatarso falangeal, segn sea el caso, o arriba de la misma. Como se puede observar, la tabla de indemnizaciones B considera ciertas coberturas que la tabla de indemnizacin A excluye. Ya que la Escala B cubre un mayor nmero de eventos de prdida, su costo es mayor que el de la Escala A. La indemnizacin por Prdidas Orgnicas no ser nunca mayor al 100% de la suma asegurada contratada, aun si el asegurado sufriera, en uno o varios eventos, ms de una de las prdidas orgnicas contempladas en la Escala de indemnizacin contratada. Esta cobertura se puede contratar con o sin incremento. Si se contrata con incremento, este se aplicar de manera automtica de 10% durante los siguiente cinco aos hasta llegar al 50%.
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Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial
Si como consecuencia directa de un accidente (independientemente de cualquier otra causa) el Asegurado, dentro del limite de tiempo que establezca el seguro (generalmente son los primeros 10 das despus del accidente), sufriera estado de incapacidad, la Aseguradora pagara las indemnizaciones y el pago diario que haya convenido.
Incapacidad Total
Si dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, el Asegurado queda incapacitado para el desempeo de sus labores y se encuentra recluido por prescripcin mdica en un hospital o sanatorio o en su domicilio, la Aseguradora pagar la indemnizacin diaria estipulada en la pliza mientras subsista la incapacidad y la reclusin, pero sin exceder de 1,460 das consecutivos establecidos en la pliza.
Incapacidad Parcial
Si dentro de los 10 das siguientes a la fecha del accidente o inmediatamente despus de un perodo de incapacidad total cubierta bajo la pliza, las lesiones sufridas por el Asegurado le provocan una incapacidad para desempear su ocupacin parcialmente, la aseguradora pagar el 40% de la indemnizacin pagadera por incapacidad total, pero sin exceder de 182 das consecutivos, contados a partir de la fecha del accidente. En caso de que el asegurado se encuentre disfrutando de sta cobertura, queda cancelado el plazo de 90 das para fallecer.
Reembolso de Gastos Mdicos
Para esta cobertura, el pago operar como reembolso, no como en las coberturas de prdidas orgnicas y muerte que opera como indemnizacin, ni como en la incapacidad por accidente que opera como subsidio.
Al hablar de reembolso, el asegurado deber pagar su cuenta en el hospital en que haya sido atendido, y luego presentar las facturas correspondientes para que sea la aseguradora quien reembolse al recibirlas hasta el lmite de la suma asegurada contratada para dicha cobertura. El perodo contemplado en sta cobertura es de 10 das a partir de la fecha del accidente, plazo durante el cul el asegurado deber recibir la atencin mdica, la hospitalizacin o intervencin quirrgica necesaria, la atencin de enfermeras o el uso de ambulancias.
A pesar de que la cobertura opera como reembolso, en los ltimos aos las aseguradoras han establecido convenios con hospitales y redes mdicas, as como con laboratorios y ambulancias, por lo que puede darse el caso de que la cobertura opere como pago directo en lugar de un reembolso. Es decir, que la aseguradora pague directamente a sus proveedores por la atencin brindada al asegurado durante su estancia, siempre que esta haya sido consecuencia de un accidente. Accidentes y Enfermedades 137
Cdula A
Los gastos derivados de esta atencin por accidente, se reembolsarn por un perodo mximo de hasta 365 das contados a partir de la fecha del accidente sin que en ningn caso excedan de la suma asegurada contratada. La suma asegurada mxima posible a contratar en esta cobertura oscila desde un 15 hasta el 25% de la suma contratada. Los lmites de suma asegurada para ambulancia terrestre y para prtesis dental sern el equivalente al 15% y al 5% respectivamente. De esa forma, el reembolso de gastos mdicos es la ltima de las 4 coberturas que contempla el seguro de accidentes personales.
5. Exclusiones
Riesgos excluidos que pueden contratarse mediante convenio expreso.
Cuando el Asegurado viaje:
1. En taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 2. Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave. 3. Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad. 4. En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor. 5. A consecuencia de la prctica de paracaidismo, buceo y alpinismo.
Riesgos excluidos definitivamente:
1. Enfermedad corporal o mental. 2. Infecciones bacteriales (con la excepcin de las infecciones que acontezcan como resultado de una lesin accidental). 3. Tratamiento mdico o quirrgico, cuando ste no sea necesario por ser consecuencia del accidente. 4. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria y actos delictuosos en que participe directamente o por culpa grave del mismo o de sus beneficiarios. 5. Homicidio intencional, atentado simple o calificado. 6. Suicidio o cualquier intento del mismo. 7. Mutilacin voluntaria, aun cuando se cometa en estado de enajenacin mental. 8. Hernias y eventraciones. 9. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza. 10. Abortos cualesquiera que sea su causa.
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Tipos de plan:
Con las coberturas antes expuestas, se pueden hacer combinaciones y disear planes de seguro de accidentes para cada necesidad. Las aseguradoras elaboran planes de seguro de accidentes combinando las cuatro coberturas de una manera especfica de acuerdo al tipo de personas que desee contratarlo. Por otro lado, en los de accidentes personales existen ciertas condiciones que no son asegurables y que reciban el nombre de exclusiones. Es decir, son situaciones que de alguna manera agravan el riesgo a asegurar, por lo que las compaas de seguros las excluyen de inicio. No obstante, de entre ellas hay algunas que por su naturaleza podran ser cubiertas mediante la solicitud expresada del asegurado y cubriendo una prima mayor por el riesgo a transferir.
En cada plan se encuentran ciertas exclusiones denominadas absolutas que excluyen definitivamente los riesgos descritos en ellas. Si el asegurado llegase a fallecer como consecuencia de alguno de ellos, la aseguradora rechazara el pago del siniestro. Tambin existen exclusiones llamadas relativa, las cuales quedan amparadas nicamente si el asegurado lo solicita de manera expresa por escrito. Es decir, si no existe una peticin tcita por escrito del asegurado solicitando la cobertura de dichas exclusiones relativas, la aseguradora no amparar lo descrito en ellos, rechazando el siniestro si es que ste se presenta como consecuencia de alguno de esos eventos.
Tanto las exclusiones absolutas como las relativas son comunes a los planes que describiremos, por lo que se exponen ambas:
Exclusiones absolutas (Nunca se cubren)
1. 2. 3. 4.
Suicidio o intento de suicidio. Mutilaciones voluntarias Abortos por cualquier causa Lesiones en servicio militar, en tiempos de guerra, rebelin, alborotos populares, ria o motn. 5. Actos delictivos en los que participe directamente el asegurado. 6. Hernias y eventraciones. 7. Enfermedades corporales, mentales o infecciones bacteriolgicas (con excepcin de las infecciones biognicas que acontezcan simultneamente como consecuencia de una herida o lesin producida por accidente). 8. Envenenamiento, inhalacin de gas u homicidio, excepto cuando se demuestra que fue de origen accidental. 9. Lesiones producidas en ria, con o sin provocacin por parte del asegurado o las ocurridas en lugares en los que se expendan bebidas alcohlicas. 10. Lesiones producidas estando el asegurado bajo la influencia del alcohol o de algn enervante, estimulante o similar. Accidentes y Enfermedades 139
Cdula A
11. Cualquier complicacin que pueda surgir durante o despus de un tratamiento mdico o quirrgico de las lesiones, afecciones o intervenciones enumeradas anteriormente.
Exclusiones relativas (pueden cubrirse mediante un convenio expreso)
1. Como piloto, mecnico en vuelos o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave. 2. En taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea area comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 3. Como ocupante de autos o vehculos de carreras en pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad. 4. Prctica de deportes considerados peligrosos como alpinismo, buceo, paracaidismo, motociclismo, etc. 5. Viajar en motocicletas, motonetas y otros vehculos de motor similares. Los planes de seguro de accidentes personales ms comunes as como las coberturas incluidas son las siguientes:
Accidentes Personales (A.P): es un plan que ampara a la persona del asegurado
durante las 24 horas del da los 365 das del ao, en accidentes que pueda sufrir en cualquier parte (inclusive del mundo) desempeando cualquier tipo de actividad.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la aseguradora la actividad u ocupacin que se realice, la frecuencia, transporte y duracin con la que el asegurado viaje. Tambin es necesario dar a conocer las aficiones, o deportes que suele practicar y que pueden representar un riesgo especfico de sufrir un accidente. Las coberturas que se pueden amparar en el seguro de accidentes personales son: I. Muerte Accidental. II. Prdidas Orgnicas. III. Indemnizacin por incapacidad. IV. Reembolso de gastos mdicos. Dichas coberturas pueden contratarse conjuntamente o solo algunas de ellas. Es decir, puede contratarse nicamente la muerte accidental, o esa con las prdidas orgnicas, o ambas con la indemnizacin por incapacidad, o las tres anteriores con el reembolso de gastos mdicos. La suma asegurada a otorgar para las coberturas descritas ser la solicitada por el asegurado con la combinacin de porcentajes determinados por la aseguradora en cuanto a la muerte accidental y prdidas orgnicas con el reembolso de gastos mdicos.
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Accidentes Personales a Corto Plazo (A.P.C.P): cubre al asegurado en cualquier
en cualquier parte del mundo durante el plazo contratado que puede ser de 3 a 330 das.
Accidentes Personales en Viajes (A.V.): es un plan que se contrata por un plazo
especfico, por una duracin desde 3 hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona del asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir durante el viaje a realizar. Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la aseguradora la actividad u ocupacin del asegurado, la duracin del viaje a realizar, el tipo de transporte que utilizar y la actividad que realizar durante su estancia en el destino del viaje. Las coberturas que pueden contratarse son: I. Muerte Accidental. II. Prdidas Orgnicas. III. Reembolso de gastos mdicos. Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la muerte accidental y las prdidas orgnicas, pudiendo en adicin contratar el reembolso de gastos mdicos pero no la indemnizacin por incapacidad.
Accidentes en Viajes Areos (A.V.A): es un plan que se contrata por un plazo
especfico, por una duracin desde 24 horas hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona del asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir al abordar, permanecer o bajar de una aeronave operada por una compaa de aviacin reconocida y autorizada para el transporte de pasajeros.
Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo. Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la aseguradora la actividad u ocupacin del asegurado, la duracin de viaje a realizar y la actividad que realizar durante su estancia en el destino de su viaje, ya que al adquirirse para un viaje areo es evidente que su traslado lo realizar por avin. Las coberturas que pueden contratarse son: I. Muerte Accidental. II. Prdidas Orgnicas. III. Reembolso de gastos mdicos.
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Cdula A
Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la muerte accidental y las prdidas orgnicas, pudiendo en adicin contratar el reembolso de gastos mdicos pero no la indemnizacin por incapacidad.
Accidentes en Viajes Terrestres (A.V.T): es un plan que se contrata por un plazo
especfico, por una duracin desde 24 horas hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona del asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir al abordar, permanecer o bajar de un vehculo terrestre operada por una compaa de transporte reconocida y autorizada para el transporte de pasajeros. Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la aseguradora la actividad u ocupacin del asegurado, la duracin de viaje a realizar y la actividad que realizar durante su estancia en el destino de su viaje, ya que al adquirirse para un viaje terrestre es evidente que su traslado lo realizar por autobs o ferrocarril. Las coberturas que pueden contratarse son: I. Muerte Accidental. II. Prdidas Orgnicas. III. Reembolso de gastos mdicos. Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la muerte accidental y las prdidas orgnicas, pudiendo en adicin contratar el reembolso de gastos mdicos pero no la indemnizacin por incapacidad.
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Ideas para Recordar
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Cdula A

Esquema del Captulo
Seguro de Gastos Mdicos
Gastos Mdicos
Gastos Cubiertos
Sistema de Reclamaciones
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Gastos Mdicos
ndice
Introduccin V. Gastos Mdicos 1. Seguro de Gastos Mdicos 2. Gastos Cubiertos 2.1 Gastos Generales Cubiertos 2.2 Gastos no cubiertos y Exclusiones 3. Sistema de Reclamaciones 146 150 150 152 152 154 155
Gastos Mdicos
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Cdula A
Introduccin
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores, a diferencia del seguro de Accidentes Personales en cualquiera de sus modalidades, ampara tanto la enfermedad del asegurado y/o sus dependientes econmicos, como los gastos necesarios para la atencin de un accidente a los mismos.
Por la naturaleza de las coberturas en esta modalidad de seguro, conviene resaltar los niveles de costo que implica el ingreso de una persona a un hospital privado. El alto costo de los insumos mdicos, medicamentos, reactivos necesarios en laboratorios, pruebas especiales de diagnstico, y renta de quirfanos y habitaciones para hospitalizacin de una persona, hacen que el seguro de Gastos mdicos mayores puede ser la diferencia entre una adecuada atencin mdica y quirrgica, o un lamentable desenlace por una falta de atencin especializada. La medicina pblica, a cargo de instituciones de salud como el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el Instituto de Seguridad y servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE), los hospitales de la Secretara de Salud (SSA), y los municipales a cargo de cada Estado y Municipio, ofrecen cobertura a millones de personas, lo que en ocasiones hace difcil una adecuada atencin mdica. Aquellos que alguna vez han hecho uso de un seguro mdico han comprobado sus bondades y seguramente han quedado convencidos de la importancia de contar con uno. El Seguro de Gastos Mdicos Mayores en una de las plizas mas importantes y solicitadas por los asegurados, lo que ha permitido una notable evolucin en sus coberturas y condiciones de contratacin.
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores, a diferencia del seguro de accidentes personales en cualquiera de sus modalidades, ampara tanto la enfermedad del asegurado y/o sus dependientes econmicos, como los gastos necesarios para la atencin de un accidente a los mismos.
En esas condiciones, el asegurado deba primero desembolsar el importe total de los gastos, presentar las facturas a revisin y esperar un plazo para recibir el reembolso de dichos gastos. La pliza funcionaba pero no con la rapidez necesaria de las enfermedades. En adicin, existan ciertas limitaciones en cuanto al importe de los honorarios de los mdicos, ya que stos se sujetaban a un catlogo elaborado por las aseguradoras y que en un buen nmero de casos, presentaban diferencias entre la cobertura de este concepto, y la realidad. 146 Gastos Mdicos

Con el paso de los aos, el seguro mdico evolucion a partir de la iniciativa de hacer convenios con hospitales y mdicos. Al lograrlo, las aseguradoras pudieron calcular con mayor precisin el importe de la indemnizacin por los conceptos de hospitalizacin ya que stos estaban en convenio. Los hospitales por su parte, vieron una excelente forma de incrementar la atencin a pacientes que llegaran por conducto de las aseguradoras, y con ello el seguro mdico tom una nueva dimensin. Los mdicos a su vez, aportaron su disposicin de apegarse a los tabuladores de las aseguradoras y sujetarse a los importes establecidos por cada atencin y tipo de ciruga a practicar.
En la actualidad, se distinguen dos tipos de atencin en los Seguros de Gastos Mdicos Mayores:
Pago Directo. Que implica efectuar directamente el pago a hospitales y mdicos con
los que previamente se ha suscrito un convenio de atencin y costos.

Reembolso. En donde la atencin, los costos de mdicos y hospitales y en general
todo lo cubierto en el seguro es pagado inicialmente por el asegurado, y posteriormente reembolsado por la aseguradora.
En cualquiera de las opciones mencionadas (reembolso o pago directo), se ampara el accidente (cuya definicin fue revisada en el capitulo correspondiente a Accidentes Personales), y enfermedad, cuya definicin es la siguiente:
Enfermedad: alteracin de la salud por la accin directa o indirecta de agentes morbosos
de origen interno o externo con relacin al organismo que ameriten tratamiento mdico o quirrgico para reestablecer la salud del asegurado. Las alteraciones de la salud consideradas como enfermedades y que pueden ampararse en el Seguro de Gastos Mdicos Mayores, se encuentran sujetas a una condicin que no por evidente, es frecuentemente comprometida. El Seguro de Gastos Mdicos se rige por las disposiciones de la Ley Sobre el Contrato del Seguro, y por lo tanto no pueden ampararse riesgos que se han presentado al momento de contratar el seguro. Esta condicin se le conoce con el nombre de preexistencias y se define de la siguiente forma:
Preexistencia: presencia de alteraciones a la salud anteriores a la contratacin del seguro que:
1. Fueron diagnosticadas por un mdico. 2. Fueron aparentes a la vista. 3. Por sus sntomas, no pudieron pasar desapercibidos. Gastos Mdicos 147
Cdula A
En ese sentido, la cobertura de la pliza ampara todas las enfermedades, no preexistentes, que presente el asegurado o sus dependientes econmicos cubiertos en la pliza por los lmites y bajo las condiciones descritas en el contrato.
La suma asegurada contratada se determina para cada persona asegurada en la pliza, y se ir consumiendo en la medida que se hagan reclamaciones por la misma atencin mdica originalmente presentada. En caso de que la atencin mdica sea distinta a la originalmente presentada, la suma asegurada para esa nueva reclamacin gozar el 100% del importe contratado, lo que tiene un efecto mltiple en el importe indemnizatorio que la aseguradora podra llegar a pagar.
En otras palabras, a cada integrante de la familia asegurada le corresponde una suma asegurada propia de la cual podr disponer para varias enfermedades hasta el agotamiento de la misma. En ese sentido, si un integrante de la familia hace uso de su pliza por una enfermedad determinada, tendr hasta el 100% de ella para consumirla en la atencin de su enfermedad, pero si otro miembro de la familia sufre de otra enfermedad, tendr intacta su suma asegurada para disponerla en la atencin de sta. De igual forma al presentar una enfermedad distinta a la originalmente reclamada, un asegurado podr disponer del 100% de su suma asegurada hasta agotarla en su totalidad. Si tenemos el caso de una familia de 5 miembros, cada uno de ellos gozar del 100% de su suma asegurada para una enfermedad, o un 100% adicional para todas aquellas enfermedades distintas que se presente durante la vigencia del contrato.
Un Seguro de Gastos Mdicos Mayores para una familia, representa para la aseguradora una suma asegurada total que puede alcanzar cantidades muy superiores en casos catalogados como catastrficos, por lo que el clculo de las primas requiere de un minucioso estudio estadstico, una adecuada seleccin de riesgos, una buena negociacin con los hospitales y mdicos, y finalmente unas condiciones de pliza en las posibles prdidas puedan ser compartidas por los integrantes de la operacin (asegurados y aseguradora).
De la misma forma que la suma asegurada, cada integrante de la pliza tendr una prima determinada por su edad, su sexo y la suma asegurada que se contrate. Para contrarrestar el efecto de reclamaciones pueden llegar a ser cuantiosas y muy superiores a la prima que se paga, las aseguradoras cuentan con dos herramientas que permiten por un lado eliminar reclamaciones menores, y por otro hacer participar al asegurado en cada reclamacin que se presente. Estas herramientas son:
148
Gastos Mdicos
El Deducible. Mecanismo a travs del cul la aseguradora renuncia al pago de cualquier
gasto que se encuentre por debajo de la cantidad determinada como deducible. Esta cantidad deber ser pagada invariablemente por el asegurado en cada reclamacin por enfermedades distintas, y los gastos en exceso de dicha suma sern cubiertos por la aseguradora. Cabe mencionar que las modalidades de Seguros de Gastos Mdicos Mayores desarrollados bajo el concepto pago directo ofrecen la posibilidad de eliminar el deducible en algunos casos cuando el asegurado ingresa a hospitales y se atiende con mdicos que han suscrito convenciones con ellas.
El Coaseguro. Mecanismo a travs del cual, toda vez cubierto el deducible por parte del
asegurado, la aseguradora lo hace participar con un porcentaje del total de la reclamacin, razn por la cual el importe de las indemnizaciones se reduce para ellas. De la misma forma que en el deducible, el coaseguro puede llegar a eliminarse si el asegurado ingresa a hospitales o se atiende con mdicos que previamente han suscrito convenio con ellas. Con ambos mecanismos, a pesar de que la frecuencia no disminuye, las aseguradoras logran reducir el importe de las reclamaciones, ya que todas aquellas que no lleguen al deducible sern pagadas por el asegurado, y las que sobrepasen dicho importe, sern reducidas con el coaseguro por medio del cual, el asegurado cubrir un porcentaje de stas.
De no existir los mencionados mecanismos, el seguro de gastos mdicos probablemente se hubiese convertido en una operacin deficitaria e insostenible para las aseguradoras, ya que si los costos de los hospitales y mdicos se incrementan y las aseguradoras se ven obligadas a pagar las reclamaciones, tendran que incrementar sus primas a niveles tales que muy pocas personas podran pagarla.
No obstante y a pesar de los mencionados mecanismos, el aumento en el costo de las atenciones mdicas han obligado a las aseguradoras por un lado a incrementar el costo de las coberturas y suscribir nuevos convenios con redes de mdicos, hospitales, laboratorios, especialistas y dems proveedores de la salud para intentar reducir el creciente costo de la medicina privada. Pero por otro lado, han logrado en algunos casos incorporar ciertos beneficios que incluyen la cobertura vitalicia de aquellos asegurados que permanezcan vigentes durante perodos ininterrumpidos, o la cobertura de ciertas enfermedades cuando la pliza alcance cierta antigedad, y otras ms que le han dado al Seguro de Gastos Mdicos Mayores una nueva fisionoma. Nuevas y mejores coberturas han sido incorporadas, cubriendo inclusive la globalizacin de las economas y los pases que puede llevar a una persona a necesitar una atencin en otro pas y cubrirla con su seguro mdico comprado en el nuestro atravs de coberturas que amparan las emergencias que puedan presentarse en el extranjero, o inclusive la atencin mdica especfica que se ampara en las coberturas internacionales.
Gastos Mdicos
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Cdula A
V. Gastos Mdicos 1. Seguro de Gastos Mdicos

Definiciones
Antigedad. Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado la persona asegurada en
una pliza de gastos mdicos.

Coaseguro. Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos, despus
de aplicar el deducible. Dicho porcentaje queda indicado en la cartula de la pliza.

Deducible. Primeros gastos a cuenta del Asegurado, hasta el lmite establecido en la
cartula de la pliza, por accidente o enfermedad amparada.

Enfermedad. Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un organismo,
debido a causas anormales, internas o externas, por las cuales amerite tratamiento mdico y/o quirrgico.
Enfermedad congnita. La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que
se nace. Alteracin del estado de salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano o sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el perodo de gestacin.
Pago directo. Beneficio mediante el cual la Compaa paga directamente al hospital y/o
mdico con el cual tiene convenio, por los servicios prestados al Asegurado de acuerdo a las condiciones del contrato, cuando proceda la reclamacin.
Perodo de espera. Lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha
de alta de la pliza del Asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento, de acuerdo a las especificaciones de la misma.
Perodo al descubierto. Lapso en el cual la pliza no est pagada. Comienza al inicio de
la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o fraccin pactada, si ste se realiz despus de transcurrido el perodo de gracia.
Preexistencia
Padecimientos:
Cuyos sntomas o signos se manifestaron antes del inicio de vigencia de la pliza. Hayan sido diagnosticados por un mdico. Aparentes a la vista.
150
Gastos Mdicos
Proveedores y Red. Mdicos y hospitales vinculados a la aseguradora que por convenios,
proporcionan el servicio de pago directo o va reembolso de los gastos mdicos cubiertos a los asegurados.
Programacin de cirugas. Autorizacin previa que el Asegurado recibe para ser interve-
nido quirrgicamente, incluyendo la hospitalizacin, ciruga ambulatoria y/o tratamiento mdico.

Reembolso. Sistema que consiste en que los gastos realizados como consecuencia
de una enfermedad o accidente cubierto por el seguro, debern ser liquidados por el Asegurado directamente al prestador de servicios. De estos gastos, aquellos que procedan, sern posteriormente reintegrados por la compaa al Asegurado, o a quin este designe ante la misma.
Tabla de Honorarios Quirrgicos. Tabla determina el monto mximo que la aseguradora
pagara por concepto de honorarios mdicos por intervenciones quirrgicas, tratamientos y consultas mdicas.
Gastos y enfermedades cubiertas. En el seguro de Gastos Mdicos existen tres formas
de cubrir los gastos en cuanto a territorialidad, para que el asegurado quede amparado sin importar donde se encuentre. Las coberturas son: 1. Nacional. 2. Emergencia o urgencia en el extranjero. 3. Gastos en el extranjero.
Cobertura nacional o bsica. En la cobertura nacional, la aseguradora reembolsar al
Asegurado los gastos mdicos que efectu en cualquier parte de la Repblica Mexicana, por la atencin mdica u hospitalaria de un accidente o enfermedad amparados en la pliza.
Cobertura de Emergencias o Urgencias en el Extranjero (adicional). En la cobertura de
urgencia o emergencia en el extranjero, la aseguradora reembolsa al Asegurado los gastos mdicos que realicen, al estar de visita en otro pas, por la atencin mdica urgente.
Cobertura gastos en el extranjero (adicional). La cobertura de gastos en el extranjero es
adicional y reembolsa al Asegurado los gastos mdicos erogados fuera del territorio nacional y que se encuentren cubiertos de acuerdo a las condiciones generales de la pliza.
Gastos Mdicos
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Cdula A
2. Gastos Cubiertos
2.1 Gastos generales cubiertos
Concepto Honorarios quirrgicos Cubre los gastos por Los honorarios del cirujano, sus ayudantes e instrumentistas hasta por la cantidad mxima que se establece en la pliza. En sanatorio u hospital, consultorio o domicilio, sujeta a una consulta o visita diaria. Listado de diferentes intervenciones quirrgicas con el porcentaje mximo de suma asegurada que se pagar para cada una de ellas. Habitacin estndar, alimentos, gastos de anestesia, gastos inherentes al tratamiento mdico, cama extra para el acompaante, sala de operaciones, sala de recuperacin o de curaciones, terapia intensiva. Medicinas consumidas por el asegurado en el hospital, as como los medicamentos adquiridos fuera del mismo, siempre que sean prescritos por un mdico y se presente la nota de la farmacia y la receta. Anestesia y honorarios del anestesista sujetos al mximo establecido en la pliza. Los honorarios de este especialista se calculan como el 30% de lo que le corresponda al cirujano, de acuerdo a la tabla de honorarios y la base contratada. Enfermera Otros Gastos de diagnstico Honorarios de enfermera a domicilio o en hospital, sujetos a un mximo de tres turnos por da. Transfusiones de sangre y aplicacin de suero, plasma y lquidos semejantes, consumo de oxgeno. Radiografas y anlisis de laboratorio, electrocardiogramas, encefalogramas, istopos radioactivos, ultrasonido o cualquier otro estudio indispensable para el diagnstico o tratamiento de un accidente o enfermedad amparado.
Honorarios de las consultas mdicas Tabla de Honorarios Quirrgicos
Gastos de hospital o sanatorio
Medicamentos
Anestesia
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Gastos Mdicos

Concepto Aparatos ortopdicos
Cubre los gastos por Compra o renta de aparatos ortopdicos, excepto la reposicin de los existentes antes del accidente o enfermedad. Los servicios de terapia tales como Fisioterapia, Radioterapia, Quimioterapia, excepto los de carcter psicolgico y psiquitrico. Los gastos erogados por el receptor del rgano durante el internamiento, recepcin y postoperatorios. Aparatos de prtesis ortopdica, mamaria, ocular, valvular o cualquier otro tipo de prtesis. Se excluye la reposicin de aparatos de prtesis ya existentes a la fecha del accidente o la enfermedad. Ambulancia terrestre (en ocasiones, ambulancia area). Renta de equipo para la recuperacin como sillas de ruedas, muletas, pulmn de acero o cualquier otro equipo usado por el tratamiento. Gastos originados por las siguientes complicaciones del embarazo y del parto: 1. Intervenciones quirrgicas realizadas con motivo de embarazos extrauterinos. 2. Fiebre puerperal. 3. Eclampsia y txicosis gravdica. 4. Embarazo molar (mola hidatiforme). Reconstructivos, no estticos, indispensables a consecuencia del accidente o la enfermedad cubiertos. Dentales, alveolares o gingivales indispensables a causa del accidente o la enfermedad cubierto (se deben presentar radiografas que prueben el dao sufrido). Padecimientos congnitos de los asegurados nacidos durante la vigencia de la pliza, considerndose como congnitos aquellos contraidos en el tero materno.
Servicios de terapia
Gastos por transplante de rganos Prtesis
Ambulancia Equipo de recuperacin
Gastos por embarazo
Tratamientos mdicos o quirrgicos Tratamientos
Padecimientos congnitos
Gastos Mdicos
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Cdula A
Gastos cubiertos con periodo de espera

Existen algunos procedimientos que son exclusiones al inicio del contrato, pero con el paso del tiempo llegan a ser padecimientos amparados. Estos son los procedimientos o enfermedades incluidas bajo el concepto de periodos de espera: Periodo de espera de 1 ao para:
Amgdalas y adenoides. Parto normal. Apendicitis.
Periodo de espera de 2 aos para: Padecimientos ginecolgicos y de glndulas mamarias. Vescula biliar y vas biliares. Litiasis renal, litotripsia e insuficiencia renal. Diabetes mellitus. Hipertensin arterial. Padecimientos reumatolgicos. Padecimientos prostticos. Varices de miembros inferiores. Hemorroides, fisuras, fstulas anales o prolapso recto. Hernias abdominales, diafragmticas, hiatales o gastroesofgicas. Xifosis, lordosis o escoliosis. Los padecimientos descritos forman parte de la mayora de los contratos de seguro de gastos mdicos mayores y se encuentran en las condiciones generales como exclusin que dejar de serlo cuando transcurra el perodo establecido para ampararlo. Por ltimo es importante resaltar las edades en las que las aseguradoras aceptan los riesgos de las personas, van desde recin nacidos hasta los 65 aos para contratar la pliza por primera vez. Terminando el contrato vigente, se acepta su renovacin hasta los 70 aos. Como hemos comentado, existen algunas compaas que premian la permanencia otorgando coberturas vitalicias a aquellos asegurados que la hayan mantenido vigentes por un perodo consecutivo de al menos 5 aos.
2.2 Gastos no cubiertos y exclusiones

Los gastos de los siguientes tratamientos, no se encuentran amparados por la pliza: 1. Psiquitricos, estados de enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, neurosis o psicosis, cualquiera que sean las manifestaciones clnicas. 2. Para corregir trastornos de conducta y aprendizaje. 3. Alcoholismo o toxicomanas. 4. De carcter esttico o plstico, salvo las reconstructivas indispensables a consecuencia de accidente o enfermedad amparada. 5. De calvicie, reduccin de peso, infertilidad o esterilidad. 6. Para control de la natalidad.
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Gastos Mdicos
7. Quiroprcticos, acupunturistas, naturistas, quelaciones o de hipnotismo. 8. Dentales, alveolares o gingivales, salvo los necesarios a consecuencia de accidente amparado. 9. Experimentales, cuya eficacia no este debidamente comprobada. 10. Enfermedades preexistentes. 11. Embarazo, legrado, parto y cualquiera de sus complicaciones, salvo los casos mencionados en la seccin de coberturas. 12. Enfermedades congnitas en nios nacidos fuera de la vigencia de la pliza. 13. Lesiones pigmentarias de la piel (lunares o nevus). 14. Hallus valgus (juanetes). 15. Circuncisin. 16. SIDA. 17. Astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo, queratotoma radiada, queratomileusis y epiqueratofaqua. 18. Anteojos, lentes de contacto o aparatos auditivos. 19. Suicidio o intento del mismo o de mutilacin voluntaria. 20. Curas de reposo y Check up. 21. Consumo de alimentos en el hospital para acompaante del paciente. 22. Complicaciones derivadas de tratamiento mdico o quirrgico de lesiones, padecimientos, afecciones excluidas por el seguro. 23. Ambulancia area. 24. Actos delictuosos o ria, cuando el asegurado sea el provocador. 25. Servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin. 26. Pruebas, carreras o competencias de velocidad, resistencia o seguridad. 27. Prctica profesional de cualquier deporte. 28. Motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor. 29. Alpinismo, paracaidismo, buceo, charrera, esqu de cualquier tipo, tauromaquia o cualquier deporte areo. 30. Aeronave que no pertenezca a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para transportar pasajeros. 31. Bajo la influencia de bebidas alcohlicas o de enervantes, estimulantes o similares que no hayan sido prescritos por un mdico.
3. Sistemas de Reclamacin
Reembolso. En el sistema de indemnizacin por reembolso, el Asegurado paga todos los
servicios mdicos, hospitalarios, medicinas, etc, que ha utilizado directamente de los servidores que se los han proporcionado. El Asegurado debe pedir los comprobantes de estos gastos a nombre de la compaa, con los requisitos fiscales correspondientes y, una vez que los tenga, ingresa a la aseguradora la reclamacin. El monto de los gastos que procedan ser devuelto al Asegurado, una vez que se haya aplicado el deducible y/o coaseguro correspondiente.
Pago Directo. Otro sistema de indemnizacin es el pago directo a proveedores. La compaa
realiza convenios con mdicos, hospitales, laboratorios, farmacias, casas de ortopedia, etc. a travs de los cuales los proveedores se comprometen a dar servicio a los Asegurados que le sean referidos y la compaa paga los gastos directamente. Gastos Mdicos 155
Cdula A
Ideas para Recordar
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Gastos Mdicos

Esquema del Captulo
Diferencias
Coberturas
Seguro de Salud
Exclusiones
Marco Regulatorio
Siniestros
Gastos Mdicos
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Cdula A
ndice
Introduccin VI. Seguro de Salud 1. Diferencias con Gastos Mdicos 2. Cobertura 3. Exclusiones 4. Marco regulatorio 5. Siniestros 159 160 161 164 167 168 169
158
Seguro de Salud

Introduccin
Dentro de las coberturas de seguro en la operacin de accidentes y enfermedades, se encuentra el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Cabe aclarar que el ramo de salud ha tomado importancia a partir de la realidad descrita en el captulo anterior en materia de seguridad social. Asistir a un mdico para consulta en instituciones pblicas puede demorar de das a semanas, lo que en ocasiones degenera en avances significativos de padecimientos que, por no ser atendidos rpidamente, terminan en lamentables consecuencias.
El seguro de salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente para prevenir las enfermedades y restablecer la salud cuando esta se ha perdido como consecuencia de alguna de ellas. A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un gasto por una enfermedad que ha sido detectada, el seguro de salud otorga cobertura para evitar que la enfermedad se haga presente, amparando el pago de mdicos y atencin especializada previa al desarrollo de una enfermedad.
Las consultas preventivas, muy poco comunes entre la poblacin, pretenden evitar el desarrollo de enfermedades y padecimientos que al no ser detectados a tiempo, se convierten en dolorosas y en ocasiones muy caras atenciones. Al respecto, conviene reconocer que una buena parte de la poblacin concibe la atencin como una frmula para corregir las desviaciones en la salud, mas que prevenirlas. El concepto de medicina preventiva es utilizado por un reducido grupo de personas que generalmente cuenta con recursos suficientes para sufragar el gasto que implica dicha prctica, pero la escasez de ellos es la principal causa que limita al resto de la poblacin a practicarla. En ocasiones la enfermedad ha avanzado por no haber sido atendido a tiempo, siendo que el gasto que se pretenda evitar para prevenirla, se multiplicar para intentar corregirla. Esta prctica de no visitar al mdico por carecer de recursos, y luego tener que visitarlo, puede ser corregido recurriendo a los contratos de seguro de salud.
En la actualidad existe una legislacin especfica en materia de salud que exige a las aseguradoras conformarse como Instituciones de Seguros Especializada en Salud (ISES) para operar el ramo.
Seguro de Salud
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Cdula A
VI. Seguro de Salud

Definiciones
ISES. Las instituciones de Seguros Especializadas en Salud son prestadoras de servicios
para la promocin, fomento, prevencin, diagnostico, tratamiento y rehabilitacin de la salud de las personas.
Objetivo: es llevar a cabo las acciones de prevencin y restauracin de la salud de los
asegurados, a travs de la deteccin temprana de enfermedades, seguimiento de enfermedades crnicas y control oportuno para evitar complicaciones en las enfermedades.
CONAMED. Comisin Nacional de Arbitraje Medico es el organismo al cual puede acudir
el usuario de los servicios de las ISES para consultas o reclamaciones respecto de los servicios que ha adquirido.
Copago. Es la participacin econmica a cargo del Asegurado al utilizar cualquier servicio.
Esta participacin debe estipularse al inicio de la vigencia de la pliza y puede estar estipulada como un porcentaje del costo del servicio o una cantidad fija.
Medicina de Primer Nivel o Primer Contacto. Las cuatro especialidades pilares (pediatra,
gineco-obstetricia, medicina interna, ciruga general) cuya principal funcin es el mantenimiento de la salud y la prevencin de enfermedades a travs de la deteccin temprana de los sntomas o signos que presentan los individuos.
Medicina Segundo Nivel. Se considera medicina de segundo nivel a las especialidades
que estudian un sistema o aparato del cuerpo humano, Por ejemplo, cardiologa, gastroenterologa, neurologa, inmunologa, etc.
Servicio Integral. Se le llama servicio integral a la atencin mdica conjunta que se
proporciona al individuo para el mantenimiento o recuperacin de la salud.

Medicina Preventiva. Es la encargada de la deteccin temprana de enfermedades:
fomento a la salud; medidas para eliminar o disminuir riesgos de salud (enfermedades), seguimiento a la salud; prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de las ya existentes.
Riesgo Cubierto. El riesgo que ampara el seguro de salud es de dos naturalezas:
1. Un evento futuro e incierto en su realizacin (una enfermedad, una epidemia). 2. Eventos ciertos en su realizacin (vacunacin, campaas de mejoramiento de salud, aplicacin de flor).
Recursos Propios. Son recursos humanos y fsicos (clnicas, laboratorios, mdicos-
empleados, instalaciones) que la ISES tiene para proporcionar, de manera adecuada, los servicios que han ofrecido a los asegurados.
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Seguro de Salud
Red Mdica. Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora por convenios y que
proporcionan servicio a los asegurados.
1. Diferencias con Gastos Mdicos

El Seguro de Salud, busca la prevencin primaria y prevencin secundaria, buscando en el primer caso evitar enfermedades y con el segundo detener la progresin de procesos patolgicos. Este seguro ofrece la prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de acciones teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud. El Seguro de Gastos Mdicos cubre los gastos efectuados por el asegurado a consecuencia de una enfermedad o accidente previsto en el contrato. De esto se puede desprender que este tipo de seguros solo cubre lo que se ha diagnosticado.
Dentro de las coberturas de seguro en la operacin de Accidentes y Enfermedades, se
encuentra el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y en las reglas de operacin para el Ramo de Salud.
El seguro de salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente
para prevenir las enfermedades y restablecer la salud, cuando sta se ha perdido como consecuencia de alguna de ellas.
A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un
gasto por una enfermedad que ha sido detectada, el Seguro de Salud otorga cobertura para evitar que la enfermedad se haga presente, aunque amparando tambin el pago de mdicos y atencin especializada cuando se desarrolle una enfermedad. Otra diferencia importante contra Gastos Mdicos Mayores es que los Seguros de Salud trabajan con redes de prestadores de servicio cerradas.
En la actualidad existe una legislacin especfica en materia de salud que regula la creacin
de una Institucin de Seguros Especializada en Salud (ISES) para operar el ramo, de manera independiente a las compaas aseguradoras.
En dicha legislacin se establece el objetivo del ramo de salud para que pueda ofrecer la
cobertura al asegurado, para prevenir el desarrollo de enfermedades, cayendo as en el concepto de medicina preventiva, y Cobertura de Gastos Mdicos Menores y Mayores.
Como hemos mencionado, la medicina preventiva no es una prctica comn en la poblacin,
lo cual ha sido considerado por las aseguradoras para establecer las bases que sirvan para calcular el costo de un seguro de esta naturaleza.
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Cdula A
Con la experiencia obtenida a lo largo de la historia del ramo de Gastos Mdicos M
ayores, las aseguradoras estn en posibilidad de determinar cual de las enfermedades es la de mayor incidencia en las reclamaciones que se le presentan, as como determinar las caractersticas de la poblacin que las reclama en cuanto a edad, sexo y antecedentes mdicos y/o quirrgicos. poblacin buscara y el costo que tendra implementarlas. Los convenios que las aseguradoras han efectuado con hospitales, laboratorios, mdicos y ambulancias, sirven para determinar el importe de una posible atencin preventiva, que es preferible pagar antes de tener que desembolsar cantidades muy superiores cuando la enfermedad se ha presentado y exige atencin mdica.
Las estadsticas del sector salud, son muy tiles para establecer las coberturas que la
Como un elemento esencial utilizado para el clculo de la prima est la consulta preventiva,
aunque tambin existe la posibilidad de que el asegurado se atienda con un mdico especialista, lo que puede representar un importante incremento en el importe de sus honorarios. En esa forma, las ISES deben incorporar en sus redes de mdicos con convenio a: mdicos de primer contacto, mdicos especialistas, laboratorio y gabinetes, farmacias, hospitales, prestadores de servicios mdicos.
La diferencia de costos entre una consulta con mdico general y una con especialista puede
ser cuantiosa, de manera que las ISES determinarn las especialidades amparadas.
Para establecer el costo de cada consulta con el procedimiento anterior, la ISES cuentan con
una base de honorarios que servirn para tabular el costo de cada consulta dependiendo de la especialidad; tambin se toman en cuenta los convenios que se logren con los mdicos y dems prestadores que otorgarn mayores descuentos a mayor volumen de asegurados.
No obstante, existe la posibilidad de una consulta con especialistas cuya atencin,
como hemos mencionado, exige el pago de honorarios mucho ms elevados, haciendo necesario incorporar una participacin del asegurado en el pago de los mismos, este concepto es conocido como copago; algunas aseguradoras pueden brindar el servicio sin este copago.
Para determinar el estado de salud del asegurado, las ISES estn facultadas para practicarle
una valoracin mdica en el momento de solicitar la cobertura. Es as que las ISES cumplen con los preceptos legales al excluir todas aquellas enfermedades que el asegurado ya padezca y que seguramente seran reclamadas al contratar una cobertura de salud.
En la valoracin que las ISES practican al asegurado previa la contratacin del plan, se
encuentra la declaracin que ste hace sobre los siguientes puntos:

Hbitos, fumar, beber o comer. Peso y estatura, evaluando la proporcin de ambas y estableciendo indicios o evidencias
de obesidad o propensiones a males cardiacos.
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Seguro de Salud
Padecimientos preexistentes de alguna de las siguientes enfermedades:
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
SIDA. Insuficiencia renal crnica. Cncer. Enfermedad vascular cerebral. Cirrosis heptica. Enfermedad del corazn. Diabetes. Otras.
Con la valoracin, las ISES podrn establecer el estado de salud del asegurado y procedern
a expedir la pliza sin limitaciones, o con exclusiones especficas de conformidad con lo declarado en ellas.
En adicin y en virtud de que la cobertura es preventiva, el contrato de seguro de salud
establecern tiempos de espera para poderse atender en ciertas enfermedades o padecimientos siendo estos regularmente los siguientes:
Tiempo de Espera 1 ao
Enfermedades
Parto normal y/o cesrea. Litotripsias. Estudios de laboratorio que requieran servicios de hospitalizacin
ambulatorios (panendescopas, colonoscopias, etc).

Cirugas programadas.
3 aos
Cncer y tratamientos de radioterapia y quimioterapia. Diabetes Mellitus. Enfermedades isqumicas y reumticas del corazn. Disfunciones de vlvulas del corazn cardiomiopatas e insuficiencia cardaca. SIDA. Insuficiencia heptica. Insuficiencia renal crnica. Enfermedades vasculares cerebrales.
6 aos
Ciruga de corazn y ayudas funcionales (cateterismos, angioplastas, etc). Neurociruga.
Seleccin de riesgos. La seleccin de riesgos toma en cuenta la historia clnica de la
persona y el estado de salud que tiene en el momento de solicitar el seguro, a esto se le llama factores mdicos.
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Estatura y peso. La estatura debe medirse sin los zapatos y el peso con la ropa. Se utilizan
mismas tablas de peso-estatura que en gastos mdicos para determinar si estos factores pueden constituir un riesgo mayor a lo normal. Por ejemplo: si existe un sobrepeso, hay una propensin a ciertas enfermedades.
Historial mdico o clnico. A travs del historial mdico de la persona se pueden determinar
las preexistencias y el estado de salud que tiene en el momento (mayor susceptibilidad de tener ciertas enfermedades o padecimientos).
Historia de salud de la familia. El historial de salud de la familia puede resultar importante
para identificar afecciones actuales y potenciales. Suele ser considerado un factor importante si refleja algn padecimiento que implica una predisposicin, en la persona, a tenerlo.
Tabaquismo, alcoholismo. El tabaquismo y el alcoholismo forman parte de los hbitos de
la persona que pueden deteriorar su salud y hacerla propensa a tener ciertos padecimientos.
2. Coberturas
La cobertura del seguro de salud puede ser individual, familiar o grupal y amparan los siguientes conceptos:
Consultas Generales. Cubriendo las consultas con un mdico general o familiar para
monitorear el estado de salud del asegurado y de cada uno de los miembros de la familia asegurada, y de que ste se mantiene estable y controlado.
Consultas con Especialistas. Cubriendo las consultas con especialistas (pediatra, geriatra,
ginecologa, urologa, ortopedia y traumatologa, oncologa, gastroenterologa, neurologa, endocrinologa, proctologa, cardiologa, odontologa, etc.) para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Consultas Ambulatorias. En las que se incluyen las consultas de urgencia. Exmenes de Laboratorio. En el que se incluyen todos los estudios de orina, coproparasi-
toscpicos, qumica sangunea, biometra hemtica, patologa, etc., que sean necesarios con motivo de las consultas para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Imagenologa. Incluyendo todos los estudios de rayos X, tomografa computarizada,
ultrasonido, resonancia magntica, electrocardiogramas, electroencefalogramas, densitometras seas, etc, que sean necesarios con motivo de las consultas para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Ambulancia Terrestre. Cubriendo los traslados en ambulancia terrestre para el asegurado
y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
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Seguro de Salud

Hospitalizacin. Amparando la estancia en el hospital del asegurado y cada uno de los
miembros de la familia asegurada.

Terapia Intensiva. Cubriendo la estancia del asegurado y cada uno de los miembros de la
familia asegurada en terapia intensiva.

Atencin Quirrgica. Otorgando cobertura de ciruga en todas las especialidades para el
asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.

Medicamentos. Cubriendo los medicamentos que con motivo de la consulta o atencin
especializada, sean necesarios para el asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Atencin Dental. Cubriendo los padecimientos de encas, labios, paladar y maxilares en
general.
Atencin Oftalmolgica. Atendiendo los padecimientos oftalmolgicos que pueda padecer
el asegurado o su familia.
En la cobertura del seguro de salud se identifican los niveles de atencin del asegurado en la siguiente escala:
Primer Contacto. El asegurado asiste a una consulta con un mdico general familiar,
en la que se ofrece un diagnstico general. En caso de alteraciones especficas que exijan mayor informacin, el mdico general puede enviar al paciente a practicarse estudios de laboratorio o gabinete o con un especialista.
Pruebas Mdicas. El asegurado se practica las pruebas mdicas solicitadas para dar
un diagnstico certero.
Especialidades. El asegurado asiste a una consulta con un especialista quien dar
su diagnstico o pedir nuevas pruebas.

Ciruga. El asegurado es internado para practicar ciruga. Recuperacin. El asegurado es tratado en su convalecencia con motivo de enfermedad
o tratamiento determinado.
Un aspecto de suma importancia es que el asegurado deber siempre atenderse
los mdicos de la red que la ISES ponga a su disposicin.

El Seguro de Salud ofrece sus paquetes tomando cono base el paquete mnimo
de atencin que marca la Secretaria de Salud.
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Cdula A
La cobertura bsica esta conformada por las cuatro especialidades pilares, que son:
Especialidad Pediatra
Universo que atiende

Atencin a nios desde su nacimiento hasta los 12 aos. Los
adolescentes, hasta los 16 aos pueden entrar en esta especialidad. Medicina Interna Gineco-obstetricia Ciruga General
Atencin a adolescentes y adultos, de manera general integral. Atencin de mujeres mayores de 14 aos en cuanto a sus
funciones reproductoras, desarrollo y funcionamiento hormonal.

Intervenciones quirrgicas no especializadas (amigdalitis,
apendicitis, etc).
Urgencias Mdicas
Se catalogan como urgencias mdicas todo problema mdico quirrgico agudo que ponga en peligro la vida, un rgano o una funcin del asegurado y que requiera atencin inmediata.
Servicios Opcionales
Consulta con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular, neurlogo, onclogo, ortopedia, etc). 1. Apoyos de diagnstico especializados (tomografa axial, resonancia magntica, radioterapia, medicina nuclear, mastografa, hemodinama, hemodilisis, ecocardiografa, etc.). 2. Fisioterapia (en caso de lesiones que pueden causar invalidez y/o incapacidad parcial y/o de recuperacin tarda). 3. Suministro de aparatos de prtesis y ortopedia. 4. rtesis (muletas, bastones, andaderas, camas, collarines, etc. endoprtesis (articulaciones, marcapasos, etc.) 5. Ciruga especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica, etc.). 6. Servicio dental preventivo y curativo.
Servicios
1. 2. 3. 4. 5.
Hospitalizacin. Servicio de ambulancia de traslado. Cuidados en casa. Suministro de oxgeno. Medicamentos.
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Seguro de Salud
3. Exclusiones
1. Parto, cesrea o cualquier complicacin que se presente a la mujer embarazada, cuando no haya cumplido con el perodo de espera determinado en el contrato de seguro. 2. Prematurez, malformaciones y padecimientos congnitos de los asegurados nacidos fuera de la vigencia de la pliza, o cuando la madre no haya cumplido con el perodo de espera estipulado en el contrato de seguro. 3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, as como embarazos y complicaciones derivados de dichos tratamientos. 4. Tratamientos estticos, de calvicie, dietticos y de obesidad. 5. Gastos de mantenimiento, prdida, destruccin o mal uso de los aparatos de prtesis y ortopedia. 6. Legrado por aborto provocado voluntariamente. 7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueo, trastornos de la conducta o del aprendizaje, enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis, tampoco se cubren tratamientos psicolgicos, psiquitricos o psquicos independientemente de la causa y/o compilacin. 8. Curas de reposo o exmenes mdicos, estudios de cualquier naturaleza para la comprobacin del estado de salud del Asegurado (check-up). 9. Anteojos o lentes de contacto. 10. Tratamientos mdicos o quirrgicos efectuados por personas sin cedulas profesional. 11. Padecimientos resultantes de cualquier prctica profesional de cualquier deporte. 12. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomana del Asegurado, as como los tratamientos para cura de estos padecimientos. 13. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos por el Asegurado, ni aquellos derivados de rias en las que el Asegurado haya participado. 14. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin. 15. Cualquier servicio mdico fuera del territorio nacional. 16. Enfermedades preexistentes.
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4. Marco Regulatorio
En el ramo de salud, la legislacin de las ISES (Instituciones de Seguros Especializadas
en Salud), incorpora una entidad legal adicional a las de Gastos Mdicos Mayores (CNSF, CONDUSEF), que servir para la atencin de conflictos que se presenten entre los usuarios y los prestadores de servicios de salud. Esta instancia es la Comisin Nacional de Arbitraje Mdico CONAMED, que ser la encargada de mediar y arbitrar los conflictos entre el usuario y los prestadores servicios.
Es importante recordar que los conflictos derivados de un contrato de seguro se ventilan en
la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF. Sin embargo y en virtud de la especialidad mdica, los conflictos derivados del uso de una pliza de seguro de salud, involucran a mdicos e instituciones responsables de brindar servicios de salud, razn por la cual se incorpora a la CONAMED.
La CONAMED es un rgano desconcentrado de la Secretara de Salud que nace con el
propsito de resolver conflictos suscitados entre usuarios y los prestadores de servicios de salud de carcter pblico, privado y social as como para contribuir a mejorar la calidad y eficiencia de los servicios mdicos en Mxico.
Su constitucin data del 3 de junio de 1996 que fue publicada en el Diario Oficial de la
Federacin y contempla la necesidad de que la poblacin cuente con mecanismos que, sin perjuicio de la actuacin de las instancias jurisdiccionales, contribuyan a tutelar el derecho a la proteccin de la salud, as como a mejorar la prestacin de los mismos.
De manera similar a la CONDUSEF, su objetivo es resolver de manera amigable en un
marco de buena fe, los conflictos suscitados entre los prestadores de servicios de salud y los usuarios.
Funciones:
1. Asesorar en forma gratuita tanto a los usuarios como a los profesionales mdicos sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud. 2. Recibir, investigar y atender quejas que sean presentadas por usuarios con motivo de irregularidades en los servicios o en la negativa a prestarlos. 3. Intervenir en forma amigable para conciliar en los conflictos por omisiones o negligencias que afecten al usuario, y en caso de ser nombrada rbitro, resolver mediante laudos los procedimientos correspondientes. 4. Emitir opiniones sobre quejas e intervenir de oficio en asuntos de inters general para la salud de la poblacin. 5. Elaborar dictmenes y peritajes mdicos a solicitud de las autoridades de procuracin e imparticin de justicia. 6. Asesorar a los gobiernos locales para la creacin de instituciones similares en los estados.
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Seguro de Salud
Para el cumplimiento de estas atribuciones, se cuenta con las unidades administrativas siguientes y se siguen los procedimientos que abajo se describen: 1. Direccin General de Orientacin y Gestin. 2. Direccin General de Conciliacin. 3. Direccin General de Arbitraje.
5. Siniestros
El asegurado esta obligado, cuando hace uso del servicio contratado, a:
Realizar el copago que se seala en la cartula de la pliza para cada servicio (y cada vez
que lo use).
Seguir el procedimiento que este indicado por la ISES con la que contrato la pliza, para
hacer uso de los servicios a los que tiene derecho.
Las ISES deben: Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento o idneo de acuerdo a los planes que comercializan:
Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la
actualizacin a los asegurados.

Mantener, de acuerdo a la NOM (Norma Oficial Mexicana) de salud y a las disposiciones
de la Secretaria de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los prestadores de servicios que cumplan con esas normas.
La CONAMED (Comisin Nacional de Arbitraje Medico) es el organismo encargado de resolver cualquier conflicto que surja entre el prestador de servicios mdicos y los usuarios. Uno de los documentos mas importantes que maneja la CONAMED es la Declaracin de los Derechos de los Pacientes. El Asegurado-paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio contratado a: Recibir un trato digno. Estar informado (y dar su consentimiento) del diagnstico y tratamiento que se le va a dar. Tener acceso a los servicios que ha contratado. Si no esta de acuerdo con el diagnstico del mdico de la red, puede recurrir a otro especialista, pagando el la diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y los tabuladores que maneja la ISES. En caso de error de diagnstico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la red mdica.

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Requisitos para presentar una inconformidad:
De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED para solicitar una asesora o presentar una queja se siguen los siguientes pasos:
Articulo 8.
Las quejas debern presentarse ante la CONAMED de manera personal por el quejoso, ya sea en forma verbal o escrita y debern contener: servicio mdico contra el cual se inconforme.
Nombre, domicilio y, en su caso, el nmero telefnico del quejoso y del prestador del Una breve descripcin de los hechos motivo de la queja. Nmero de afiliacin o de registro del usuario, cuando la queja sea interpuesta en contra
de instituciones pblicas que asignen registro a los usuarios.

Pretensiones que deduzca del prestador del servicio. Si acta a nombre de un tercero, la documentacin probatoria de su representacin sea
en razn de parentesco o por otra causa.

Identificacin con firma y fotografa o huella digital del quejoso.
A la queja se agregar copia simple y legible de los documentos que soporten los hechos manifestados (notas y recetas mdicas, carnet de citas, etc.). La CONAMED est facultada para conocer de controversias suscitadas por la prestacin de servicios mdicos por probables actos u omisiones derivadas de la prestacin del servicio o probables casos de negligencia con consecuencia sobre la salud del usuario, para lograr una prctica de la medicina. Adems, cumple una doble funcin de orientacin y gestin, al brindar atencin y asesora, tanto a usuarios como a prestadores de servicios, sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
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Seguro de Salud

Ideas para Recordar
Seguro de Salud
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Cdula A
rea Subrea I. Conceptos
3. Automviles Resultados de Aprendizaje

Identifica los tipos de vehculos y plizas. Explica los conceptos bsicos: licencia o permiso de manejo,
estado de ebriedad, bases de valuacin, suma asegurada, etc.

Identifica el concepto de seguro obligatorio, alcance, limitaciones
y la necesidad de complementarlo. II. Estructura de la pliza

Explica las principales condiciones generales de pliza, secciones
de cobertura (daos materiales, robo total, responsabilidad civil, gastos mdicos, equipo especial, daos por la carga, territorialidad). Explica los paquetes comerciales de cobertura: amplia, limitada y responsabilidad civil. Explica exclusiones generales, particulares y los riesgos excluidos pero que pueden ser contratados por convenio expreso. Distingue las coberturas en las que aplica deducible o coaseguro.
Identifica cundo procede la devolucin de primas no devengadas. Identifica el procedimiento de pago de siniestros (declaracin
III. Siniestros
del asegurado, alcance de los servicios del ajustador y la asistencia legal, bases para la determinacin de la prdida total y parcial, partes del automvil que estn sujetos a demrito, documentacin necesaria, pago de tenencias y plazo de indemnizacin). rea Subrea I. Conceptos 4. Hogar Resultados de Aprendizaje
Explica los conceptos bsicos: avalos de bienes de asegura-
miento especial, valor real, valor de reposicin, valor convenido, seguro proporcional, seguro a primer riesgo, todo riesgo y riesgos nombrados. Explica las principales condiciones generales de las plizas (bienes a asegurar, construccin, contenidos, menaje de casa). Identifica quin puede ser un tercero y quin no en la Responsabilidad Civil. II. Estructura de la pliza
Explica las coberturas:
I. Incendio y riesgos adicionales. II. Diversos: robo de contenidos, rotura de cristales, dinero y valores, equipo electrodomstico y electrnico. III. RC Arrendatario, familiar. IV. Accidentes personales. Explica el alcance y exclusiones de las coberturas y en cules aplica deducible y/o coaseguro.
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Seguro de Salud
rea Subrea III. Siniestros
4. Hogar Resultados de Aprendizaje

Explica el procedimiento de reclamacin (declaracin del
asegurado, trmite ante el ministerio pblico, documentacin necesaria para demostrar preexistencia). rea Subrea I. Conceptos Especficos 5. Martimo y Transportes Embarcaciones Menores de Placer Resultados de Aprendizaje
Define los siguientes conceptos: embarcacin menor de placer
(lancha, velero, yate, lancha rpida), avera particular, encallamiento, casco, motor fuera de borda, navegacin interior de cabotaje, de altura, trnsito terrestre.
Identifica bienes cubiertos y los excluidos. Identifica la cobertura bsica, la de Responsabilidad Civil o PANDI,
III. Estructura de la pliza
los riesgos excluidos pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso y los riesgos excluidos.
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Esquema del Captulo
Automviles
Conceptos
Exclusiones Generales
Tipos de Pliza
Prdida de Indemnizacin
Trminos Importantes
Paquetes Comerciales
Coberturas Adicionales
Deducibles
Exclusiones
Siniestros
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Automviles
ndice
Introduccin VII. Automviles 1. Conceptos Generales 1.1 Tipos de vehculos 2. Tipos de plizas 2.1 Estructura de la pliza 3. Exclusiones de accidentes automovilsticos al conductor 4. Trminos importantes 5. Exclusiones generales 6. Prdida al derecho de ser indemnizado 7. Paquetes comerciales de coberturas 8. Deducibles 9. Siniestros 9.1 Procedimientos para el pago de siniestros 176 177 177 179 182 183 191 192 193 194 194 195 196 196
Automviles
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Introduccin
Sin lugar a dudas, una de la plizas ms conocidas y utilizadas por la poblacin es el seguro de automvil. A pesar de que el medio de transporte mas utilizado por la poblacin sea el pblico, el automvil se ha convertido en un bien deseable y para algunos, en algo imprescindible. El parque vehicular existente en las grandes ciudades expone a riesgos usuales a cada uno de los autos que circulan por sus calles, y la delincuencia organizada ha perfeccionado sus sistemas de robo para despojar al automovilista de su vehculo con lujo de violencia a plena luz del da. Por otro lado, el costo de refacciones y reparaciones en talleres y agencias automotrices ha sufrido incrementos que en ocasiones alcanzan niveles considerablemente altos, lo que hace que el dueo de un auto busque traspasar el riesgo a una aseguradora. As, el seguro automotriz se perfila como el ms utilizado y demandado por los automovilistas, las empresas y lneas de transporte de pasajeros que ahora deben asegurar sus unidades para recibir el permiso que les permita operar. De igual forma, la tecnologa utilizada para el diseo y construccin de los autos ha logrado verdaderas piezas de ingeniera que incorporan avances en el desplazamiento y confort de los automviles. Un auto compacto puede alcanzar velocidades riesgosas en menos de 10 segundos, y a pesar de que su sistema de frenado es tambin muy revolucionado, los usuarios que lo adquieren en ocasiones no saben aplicarlo adecuadamente ocasionando colisiones de severidad y consecuencias lamentables. De esa forma el gran nmero de autos que circulan por las calles, la tecnologa utilizada para su fabricacin, la delincuencia organizada existente para robarlos y la impericia de algunos automovilistas para conducir sus unidades, hacen del seguro de automvil una verdadera industria que da trabajo directo e indirecto a miles de personas en todo el pas.
Por su importancia, el seguro automotriz ha venido evolucionando. Los servicios adicionales a las coberturas clsicas que han venido incorporndose, permiten ahora recibir asistencia vial en la ciudad o estado de viaje, asistencia legal para trmites ante autoridades, presencia de asesores entrenados para resolver problemas en el instante, y calidez en el trato que brindan a sus clientes.
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Automviles

VII. Automviles 1. Conceptos Generales

Clasificacin de los vehculos
De acuerdo con el Reglamento de Trnsito del D.F. los vehculos se clasifican, por su peso, en los siguientes:
Ligeros, aquellos con un peso bruto vehicular de hasta 3.5 toneladas:
Bicicletas, triciclos y bicicletas adaptadas. Bicimoto, triciclos automotores y tetramotos. Motonetas y motocicletas normales y adaptadas. Automviles. Camionetas y vagonetas. Remolques. Semirremolques.
Pesados, aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 toneladas:
Microbs y Minibs. Autobuses. Camiones de tres o ms ejes. Tractores. Semirremolques. Remolques. Trolebuses. Vehculos agrcolas. Trenes ligeros. Equipo especial mvil. Camionetas. Vehculos con gras.
Los vehculos de carga ligeros, de servicio particular o pblico cuyas caractersticas de fabricacin sean modificadas para aumentar su capacidad de carga y rebasen con ello las 3.5 toneladas de peso bruto vehicular con medida de carga, sern considerados como vehculos pesados.
Automviles
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Cdula A
Tipos de Licencia
Las licencias de conducir expedidas por la Secretara sern de los tipos siguientes y tendrn la vigencia que a continuacin se seala:
Tipo A. Licencia para conduccin de vehculos particulares, con vigencia permanente vlida
para conducir: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y automviles, clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas, cuyo peso mximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas.
Tipo B. Licencia para conducir de vehculos te transporte pblico individual, con una vigencia
de dos a tres aos y vlida para conducir taxis. La licencia tipo B, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo C. Licencia para conduccin de vehculos de transporte pblico colectivo, con una
vigencia de dos o tres aos y vlida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros. La licencia tipo C, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipos A y B.
Tipo D. Licencia para conduccin de vehculos de transporte de carga con una vigencia de
dos a tres aos y vlida para conducir camiones de carga que excedan de 3.5 toneladas. La licencia tipo D, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo E. Licencias especiales con una vigencia de dos a tres aos y vlidas para conducir
patrullas, ambulancias, y vehculos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y traslado de internos y dems que establezca la Secretara. La licencia tipo E, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Clasificacin de los vehculos segn su placa

Las placas de matrcula de los vehculos se clasifican en:
Servicio pblico colectivo de transporte de pasajeros:
Local. Metropolitano.
Servicio pblico individual de transporte de pasajeros:
Taxi libre. Taxi de sitio.
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Servicio mercantil y privado de transporte de pasajeros:
Escolar. De personal. Turstico. Especializado que comprende: vehculos de autoescuela, diplomticos, antiguos, de personas con discapacidad, de demostracin, patrullas, de traslado de valores, ambulancias y bomberos.
Servicio particular Servicio pblico de transporte de carga:
Carga general. Gras.

Servicio mercantil y privado de transporte de carga:
Carga general que comprende vehculos de traslado de valores y mensajera, gras, negociacin o empresas, arrastre o salvamento y particular. Especializado que comprende: vehculos de traslado de sustancias txicas o peligrosas.
1.1 Tipos de Vehculos

Automviles Residentes. Se aseguran bajo esta pliza todos los vehculos autorizados
para circular con placas emitidas por cualquier entidad federativa de nuestro pas, independientemente de ser fabricados en Mxico, o bien importados, siempre que hayan requisitado totalmente los trmites para obtener su residencia legal. Dicho en otra forma, todos los automviles que circulan con placas nacionales ya sean particulares, carga o que presten servicio de pasajeros urbanos o forneos. Para proteger los vehculos, importados normalmente se consideran las caractersticas de un automvil similar o equivalente, fabricado en Mxico; si no existiera, el Asegurado deber determinar las sumas aseguradas para daos materiales o robo total y en caso de siniestro debe presentar factura o avalo adems de los documentos de su legalizacin.
Automviles Turistas. Est diseada para proteger el inters de las personas extranjeras
que con el afn de estudiar, vacacionar o trabajar, introducen sus vehculos con placas de otra nacin a nuestro pas. La vigencia de esta pliza ser por el tiempo que la unidad vaya a permanecer legalmente en territorio nacional y puede ser desde un da o hasta un ao. La prima se cobrar por el tiempo de vigencia contratado. Las coberturas pueden ser contratadas en forma individual o de acuerdo a los paquetes mencionados en automviles residentes. La suma asegurada puede ser contratada en moneda nacional o extranjera.
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Cdula A
Automviles Clsicos o Antiguos. En esta pliza se amparan vehculos de coleccin o de
edicin limitada como son: Rolls Roice, Ferrari, Porsche, etc. o bien modelos antiguos que se encuentran en buen estado. Las condiciones que se aplican son las mismas de automviles residentes salvo la suma asegurada que debe determinarse de acuerdo a un avalu hecho por un perito autorizado ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Revisemos el contenido, funcionamiento y alcance del seguro de auto as como los tipos de unidad que se encuentran cubiertos.
Unidades asegurables
Por unidad nos referimos a los vehculos autorizados para circular en la va pblica por medio de permisos especiales o matrculas (placas) otorgadas por autoridades de trnsito. Estos pueden ser:
Automviles particulares. En donde encontramos a los automviles de uso particular que
poseen las personas, las familias o las empresas.

Automviles para el transporte de pasajeros. En donde se encuentran los automviles
con autorizacin para el transporte pblico de pasajeros.

Vehculos destinados a carga. En el que se encuentran los vehculos pesados fabricados
y utilizados para actividades de carga (materiales, animales, bienes, etc.)

Autobuses de pasajeros. En donde estn los vehculos fabricados con una cabina es-
pecialmente diseada para transportar personas, y que reciben el nombre de autobuses.

Remolques particulares. En las que se encuentran las plataformas construidas y diseadas
para remolcar otros automviles o vehculos utilizados por las familias (lanchas, motocicletas, bicicletas, campers, etc.)
Remolques de servicio pblico. En las que se encuentran las plataformas industriales que
remolcan piezas de tamao considerable, equipos de construccin o materiales que por su tamao no pueden transportarse en camiones de carga.
Motocicletas particulares. En donde se encuentran los vehculos motorizados cuyo
desplazamiento se realiza regularmente en dos ruedas.

Motocicletas de reparto. En donde pueden encontrarse a los mismos vehculos motorizados
con el desplazamiento en dos ruedas pero que son utilizadas por las empresas para el reparto de mercancas.
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Automviles
Por su ubicacin y uso, tienen la siguiente clasificacin.

Vehculos residentes. Comprendiendo los siguientes vehculos:
I. Vehculos fabricados en Mxico. II. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales, que sean modelos que se fabriquen en el pas o que sean comercializados a travs de agencias nacionales. III. Vehculos con placas fronterizas y que se trate de modelos fabricados en el pas.
Vehculos valuados. En donde se encuentran los siguientes:
I. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales y que no se fabriquen en el pas. II. Vehculos clsicos o de coleccin que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de carrocera. III. Vehculos residentes cuya antigedad sea mayor a los 10 15 aos (dependiendo de cada aseguradora) y que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de carrocera.
Vehculos turistas. En donde se engloban los siguientes:
I. Vehculos con placas de circulacin (vigentes) de otros pases. II. Vehculos con placas fronterizas cuyo modelo no sea fabricado en el pas. La gran apertura observada en el sector automotriz en los ltimos aos, ha logrado traer y comercializar automviles de procedencia europea o asitica, adems de los vehculos nacionales tradicionales o los norteamericanos que se arman en Mxico. Todos ellos se engloban en la clasificacin de automviles residentes, mismos que pueden ser amparados por las coberturas que se analizarn mas adelante.
El seguro de automviles con independencia de las coberturas que se contraten, ampara al vehculo asegurado las 24 horas del da los 365 das del ao en toda la Repblica Mexicana y Canad, salvo la Responsabilidad Civil que slo queda amparada en territorio nacional ya que se trata de resarcir daos ocasionados en Mxico y sujetndose a las leyes mexicanas.
Las coberturas contratadas amparan al vehculo asegurado sin importar quien lo conduzca, aunque es preciso resaltar que para la procedencia de un siniestro, es necesario que el conductor cuente con licencia para conducir. En ese sentido, la pliza de seguro de automviles es un contrato al portador. Las coberturas sobre autos residentes han venido evolucionando, adicionndose algunas, substituyndose otras y combinando algunas ms atractivas al asegurado.
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Cdula A
Pliza para Agencias Distribuidoras de Automviles

Funciona de acuerdo a dos planes:
Plan Piso. Ampara las unidades mientras se encuentren en el predio de la agencia o un
permetro de 10 Km. cuando el vehculo se encuentre en demostracin, siempre que la demostracin sea hecha por un empleado autorizado y con licencia vigente y que el vehculo cuente con las denominadas placas demostradoras. Para la correcta operacin de esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de hacer una declaracin mensual sobre las entradas y salidas de vehculos durante el mes anterior. La suma asegurada deber corresponder al valor conjunto de todos los vehculos que puedan estar en exhibicin al mismo tiempo. En caso de siniestro, la empresa indemnizar el valor que haya pagado el Asegurado para tener cada unidad en su agencia. Las coberturas de este plan podrn elegirse como sigue: a. Daos Materiales. b. Daos Materiales y Robo Total.
Plan Traslado. Ampara los vehculos durante su transportacin, sea colectiva o individualmente,
entre la planta armadora, agencia distribuidora, talleres de reparacin o resguardo.
2. Tipos de Pliza
Existen dos tipos de plizas y que operan para la mayora de las compaas de seguros:
Plizas individuales
Como su nombre lo indica es una pliza para cada vehculo.

Plizas flotilla
Son plizas que se expiden, dependiendo de las polticas de las compaas, a partir de 10 vehculos. Esto significa que una sola pliza se incluyen todos los vehculos del asegurado ya sea como persona fsica o persona moral; y cada vehculo tiene como identificacin un nmero de certificado.
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Automviles

2.1 Estructura de la Pliza

Existen bsicamente dos tipos de coberturas:
Coberturas Bsicas
Llamadas as, ya que para que el contrato sea legal, debe tener cuando menos una de las siguientes coberturas:
Daos Materiales
Esta cobertura tiene por objeto resarcir los daos materiales que sufra el vehculo Asegurado a causa de los siguientes riesgos: Colisin, volcadura. Rotura de cristales. Incendio, rayo y explosin. Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cada o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, cada de rboles o sus ramas e inundacin. e. Actos de personas que tomen parte en paros o disturbios de carcter obrero, huelgas, mtines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f. Cuando el vehculo sea transportado por otro medio de conduccin (tren, barco, etc.). Varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin, volcadura, descarrilamiento, cada del vehculo durante maniobras de carga, trasbordo o descarga, contribucin por avera gruesa o por cargos de salvamento. Tambin se considera como parte de la suma asegurada los gastos para trasladar la unidad al centro de ajustes de la compaa de seguros. Si el Asegurado decide trasladar su vehculo a otro lugar, este concepto slo le pagar el equivalente a un mes de salario mnimo general del D.F. a. b. c. d.
Robo Total
Esta cobertura protege en dos circunstancias: a. Cuando es robado el vehculo: ampara la Prdida Total, Robo Parcial, y Daos Materiales sufridos como consecuencia del Robo Total. b. Cuando el vehculo no es robado y tampoco se contrat la cobertura de daos materiales, se indemnizarn los daos que sufra el vehculo mencionado en la cobertura de daos materiales del inciso c al f.
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Deducible: Si la prdida es parcial, el porcentaje de deducible que se aplicar ser en
base al valor comercial del vehculo en el momento de la contratacin, de acuerdo en lo estipulado en la cobertura 1 2. Con lo que respecta a la cobertura de rotura de cristales el deducible ser del 20% del valor del cristal o cristales afectados. Si despus de un robo hay recuperacin de la unidad, solamente se aplicar deducible cuando la compaa realice algn pago por prdidas o daos sufridos.
Responsabilidad Civil
La cobertura de Responsabilidad Civil se rige por las disposiciones establecidas en el Cdigo Civil para el Distrito Federal y sus correlativos en los Estados, en donde se determina el importe de indemnizaciones que una persona debe cubrir a otra por ocasionarle daos en sus bienes o su persona. Al ser el automvil un vehculo con el que pueden llegar a daarse bienes o personas, el seguro de auto contempla la cobertura especfica para resarcir esos daos cuando quien conduce el vehculo lo hace con el consentimiento tcito o expreso del asegurado. La Responsabilidad Civil no se limita nicamente a bienes o personas, sino tambin existe la posibilidad de reparar el dao moral que como consecuencia de un accidente automovilstico se le cause a una persona. Las opciones en esta cobertura implican un destino especfico de suma asegurada para cada una de las posibilidades.
Cobertura especfica
1. Responsabilidad Civil Bienes. 2. Responsabilidad Civil Personas. 3. Responsabilidad Civil Catastrficas.

Cobertura combinada
Suma nica para las tres coberturas de Responsabilidad Civil (personas, bienes, catastrfica) que puede ser utilizada para una sola o para las tres en su conjunto.
Para las coberturas especficas, la Responsabilidad Civil opera de la siguiente forma:

Responsabilidad Civil Bienes. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a con-
secuencia de un accidente que ocasione daos materiales a bienes propiedad de terceros.
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En una colisin ocasionada por un automvil asegurado, los daos que sufra el automvil
del tercero que haya recibido el impacto, sern pagados por la cobertura de Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus bienes. En caso de cobertura el lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha cantidad de la suma asegurada total de Responsabilidad Civil.
Responsabilidad Civil Personas. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a
consecuencia de un accidente en donde haya terceros lesionados que ameriten atencin mdica o indemnizaciones por fallecimiento. Por ejemplo:
En una colisin ocasionada por un automvil, las lesiones sufridas por los ocupantes del
auto al que se haya golpeado, o bien las personas que resulten lesionadas como consecuencia del impacto directo del automvil asegurado (atropellados), sern cubiertas por la Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus personas. En caso de cobertura en lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha cantidad de la suma asegurada total de Responsabilidad Civil.
Responsabilidad Civil Catastrfica. Si los daos ocasionados a bienes y personas
sobrepasan la suma establecida para cada una de estas coberturas, la Responsabilidad Civil catastrfica cubrir la indemnizacin faltante hasta agotar la suma asegurada contratada para sta cobertura. Por ejemplo:
En una carambola (colisin por alcance de varios vehculos) los vehculos afectados pueden
ser varios. Adems, es factible que algunas personas ocupantes de esos automviles sufran alguna lesin que amerite atencin mdica o hasta hospitalizacin. Tambin es posible que se presente el fallecimiento de alguno como consecuencia del accidente, lo que puede ocasionar el agotamiento de la suma asegurada de la Responsabilidad Civil catastrfica cubrir esos faltantes para resarcir los daos, o bien indemnizar a las personas.
La suma asegurada de esta cobertura se calcula con base en la estadstica de indemnizaciones que las aseguradoras tienen registrado como pagos afectados, tomando como mnimo el valor de un automvil nuevo en la fecha de adquisicin de la pliza y con una actualizacin anual con base en el ndice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
Sin embargo, existen coberturas especficas que determinan la posible indemnizacin que la aseguradora deber pagar. ste es el caso de la Responsabilidad Civil Personas, para la cul se toma como base las indemnizaciones establecidas en los Artculos 1915 y 1916 del Cdigo Civil para el Distrito Federal (o sus correlativos en cada estado) que indican la indemnizacin para lesiones, incapacidades o fallecimientos de una persona.
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En el caso de la Responsabilidad Civil Bienes y como consecuencia del importante incremento de autos importados que hoy circulan por las calles de la cuidad de todo el pas, la suma asegurada para resarcir daos en sta cobertura suelen ser cuantiosas, por lo que la suma necesaria para resarcir los posibles daos ocasionados en una colisin con una de esas unidades podra ocasionar su agotamiento. Es por ello que la suma asegurada se ha ajustado buscando la suficiencia en su importe para hacer frente a los posibles daos. En cuanto a la Responsabilidad Civil Catastrfica y por la misma causa descrita en la Responsabilidad Civil Bienes, se ha visto incrementada para lograr la suficiencia en cuanto a los importes a indemnizar en caso de cualquier siniestro.
Cabe mencionar que en su mayora, las aseguradoras operan actualmente la cobertura de Responsabilidad Civil de manera combinada para personas, bienes y catastrfica en el concepto conocido como Limite nico y combinado (LUC). Como ha sido explicado, el LUC implica considerar el total de suma asegurada para toda la Responsabilidad Civil, con independencia de que se utilice para personas, bienes o catastrfica, no teniendo ms limitacin que su agotamiento en cada una, o en todas las coberturas.
Por ltimo y dependiendo de la forma en que haya sido contratada, la cobertura de Responsabilidad Civil estar sujeta a la aplicacin de un deducible o a su total exencin. Existen casos en los que, por la acumulacin de responsabilidad que puede presentarse, las aseguradoras aplican un deducible para intentar reducir el importe de las indemnizaciones haciendo participar al asegurado con dicho importe. Pero existen otros casos en donde la aplicacin del mencionado deducible queda excluido. Depender del tipo de vehculo asegurado y de la experiencia que cada aseguradora haya generado, aunque la mayora los automviles residentes que la poseen, estn exentos del pago de deducible en sta cobertura.
Los vehculos sujetos a la aplicacin de un deducible en dicha cobertura, son en su mayora los autos para el servicio pblico de pasajeros, ya que su exposicin al riesgo ha permitido generar estadsticas en las que se demuestra que la incidencia en siniestros es muy elevada. Con el deducible, la aseguradora reduce el importe de la indemnizacin, buscando precisamente amortizar el impacto de la siniestralidad por un lado, y por el otro, al hacer participar al asegurado en esta cobertura, generar una actitud de ms cuidado en su forma de conducir.
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Equipo Especial
Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rtulo instalado en el vehculo asegurado, ya sea por el propietario o por el distribuidor, en adicin a las partes o accesorios con que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo especfico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
Los daos materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehculo a consecuencia
de los riesgos descritos en la cobertura de Daos Materiales.

El robo, dao o prdida del equipo especial, a consecuencia del Robo Total del vehculo y
de los daos o prdidas materiales amparados en la cobertura de Robo Total.

La descripcin de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos
requiere de cobertura especfica, por lo cual deber asentarse mediante anexo que se agregue y forma parte de esta pliza, y en ningn caso las indemnizaciones excedern a la suma asegurada de los bienes a la fecha del siniestro.
La suma asegurada de esta cobertura est determinada por el valor facturado del equipo
asegurado. En caso de carecer de facturas, ser necesaria la relacin pormenorizada con su correspondiente avalo para determinar la suma asegurada. El lmite de responsabilidad de la aseguradora ser la suma asegurada para resarcir el valor comercial de los bienes asegurados en la fecha del siniestro. Sin embargo, cabe la posibilidad de que un avalo sea inferior al valor comercial de los bienes asegurados, razn por la cul la aseguradora aplicar el principio de proporcionalidad para el pago de la indemnizacin.
La clusula de proporcionalidad compara la suma asegurada contratada por accesorio
contra el valor comercial que cada uno de stos tiene a la fecha del siniestro.
Coberturas Accesorias Gastos Mdicos a Ocupantes

El pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, medicinas, atencin mdica, enfermeros, servicios de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo, en accidentes de trnsito ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina designados al transporte de personas o como consecuencia del robo total del vehculo con uso de violencia. Automviles 187
Cdula A
Los conceptos de gastos mdicos de los ocupantes, cubiertos por la pliza, amparan lo siguiente:
Hospitalizacin. Alimentos y cuarto en el hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la
hospitalizacin y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un mdico.

Atencin mdica. Los servicios de mdicos, cirujanos, ostepatas o fisioterapistas legalmente
autorizados para ejercer sus respectivas profesiones.

Enfermeras. El costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan
licencia para ejercer.

Servicios de Ambulancia. Los gastos erogados por servicio de ambulancia, cuando sea
indispensable.
Gasto de entierro. Los gastos de entierro se considerarn hasta un 100% del lmite de
responsabilidad por persona bajo esta seccin, que sern reembolsados mediante la presentacin de los comprobantes respectivos. En caso de accidentes la suma asegurada se dividir entre el nmero de lesionados. Si el importe de los gastos mdicos de uno o mas ocupantes rebasa el lmite inicial de responsabilidad por persona que se seala en la cartula de la pliza y existe suma asegurada por distribuir, en virtud de haberse efectuado el alta mdica de los dems lesionados con gastos finiquitados o en su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite por persona de los lesionados que as lo requieran su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite por persona de los lesionados que as lo requieran. Dicho limite se determinar con base a la suma asegurada inicial por ocupante lesionado, adicionndose en forma proporcional el restante de la suma asegurada, de aquellos ocupantes lesionados en donde la indemnizacin no fue mayor al lmite inicialmente establecido y hasta agotar la suma asegurada por evento indicado en la cartula de la pliza. Cabe mencionar que esta cobertura no funciona cuando el vehculo Asegurado se utiliza para transporte pblico, debido a que la Ley de Vas Generales de Comunicacin, para dar esta concesin, obliga a contratar la Responsabilidad Civil del Viajero en el ramo de Responsabilidad Civil General.
Gastos Mdicos a Ocupantes

Para gastos mdicos a ocupantes, la suma asegurada opera para cada ocupante del vehculo asegurado dependiendo de la capacidad en nmero de personas que tenga el mismo. Es decir, si el vehculo es de 5 pasajeros se tendr una suma asegurada para cada uno de los cinco ocupantes. Sin embargo, qu sucede si en el mismo vehculo viajan ms de cinco cuando la capacidad es slo para cinco?
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En este caso operar la cobertura bajo la modalidad Por evento, ajustndose la suma
asegurada resultante de multiplicar la individual de cada ocupante por 5 y dividirla entre el nmero de personas que viajaban en l.
En este caso, la suma asegurada se considerar nica para todo el evento a pesar de que el
nmero de ocupantes que viajaban en el automvil exceda su capacidad para transportarlos.

El importe de suma asegurada de sta cobertura vara dependiendo de la capacidad de
cada vehculo. Los nuevos modelos de automviles existen hoy, ofrecen variedad en cuanto a su capacidad de transporte de personas, teniendo desde automviles de 2 pasajeros, de 5 o hasta 7 pasajeros, como el caso de las llamadas minivan.
Existen tambin vehculos de 8 o hasta de 11 pasajeros con dimensiones mayores que
las mencionadas minivan, pero que se consideran autos residentes y en las cuales, la cobertura de Gastos mdicos a ocupantes es mucho mayor que en aquellas unidades diseadas para nicamente 2 pasajeros.
Algunas aseguradoras manejan tambin la opcin de operar sta cobertura como Limite
nico y Combinado (LUC) en cuyo caso la suma asegurada total de la pliza (equivalente al nmero de pasajeros para los cules la unidad fue diseada) se divide proporcionalmente entre el nmero de pasajeros que viajan en l.
Por ltimo, la cobertura de Gastos mdicos a ocupantes NO TIENE DEDUCIBLE ALGUNO.
Accidentes Automovilsticos al Conductor

Cuando el conductor del vehculo Asegurado sufra algn accidente dentro del auto Asegurado que le produzca la muerte o lesiones en su persona, la Compaa Aseguradora, pagar una indemnizacin que corresponda a la suma asegurada de esta cobertura. Y si dentro de los 90 das a la fecha del siniestro, produjera alguna prdida orgnica, la compaa pagar los siguientes porcentajes:
Tipo de Prdida La vida. Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos. Una mano y un pie. Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo. Una mano o un pie. La vista de un ojo. El pulgar de cualquier mano. El ndice de cualquier mano.
Porcentaje de Suma Asegurada 100% 100% 100% 100% 50% 30% 15% 10%
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La cobertura de accidentes automovilsticos al conductor, tiene un lmite de edad y la compaa solo cubrir a conductores cuando tenga entre 16 y 69 aos de edad.
3. Exclusiones de Accidentes Automovilsticos al Conductor

Esta cobertura no ampara:
1. 2. 3. 4.
A conductores de motocicletas. Por participar en pruebas de velocidad. Por utilizar el vehculo en servicio militar. Por intento de suicidio o mutilacin voluntaria.
4. Trminos Importantes
Equipo Especial. Cualquier accesorio, rtulo o conversin que se instale en el automvil,
a peticin expresa del comprador, adicionalmente al equipo normal de cada modelo y tipo especfico que exista en el mercado.
Suma Asegurada. Cada accesorio o equipo especial debe ser relacionado anotando sus
caractersticas y el valor comercial de cada uno.

Deducible: Siempre quedar a cargo del Asegurado en caso de siniestro el 25% de la suma
asegurada de cada equipo afectado. Se amparan los daos y prdidas de los equipos cuando suceda algn siniestro de los riesgos mencionados en las coberturas de Daos Materiales y Robo Total.
Responsabilidad Civil por la Carga. En ocasiones y dependiendo del reglamento de trnsito
respectivo, se podr cubrir la Responsabilidad Civil por Daos por la carga en pick up, y la compaa de seguros estar obligada a pagar los daos y el dao moral consecuencial ocasionados a terceros en sus bienes y/o en sus personas as como los daos a las vas generales de comunicacin por los que el asegurado sea civilmente responsable.
Defensa Legal. Cuando a consecuencia de algn accidente automovilstico se causen
lesiones u homicidio, o bien daos en propiedad ajena o ataques a las vas generales de comunicacin, el conductor del vehculo Asegurado o el titular de la pliza, tendrn a su disposicin los servicios profesionales de abogados para su asistencia legal desde el momento de que el conductor quede detenido y hasta la conclusin del asunto.
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Estos conceptos comprenden: - Tramitacin de la libertad del conductor. - Devolucin del vehculo. - Reparacin del dao y posibles sanciones econmicas derivadas del delito culposo.
Territorialidad. Las coberturas amparadas sern vigentes en toda la Repblica Mexicana,
as mismo se extendern a cubrir en los Estados Unidos y Canad con excepcin de la Cobertura de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros y Defensa Legal Vehcular.
Convenios expresos. Mediante un convenio expreso entre el Asegurado y la compaa se
podr amparar los daos que sufra o cause por: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Destinarlo a un uso diferente al contratado. Arrastrar remolques. Utilizarlo para enseanza de manejo. Participar en carreras o pruebas de seguridad. Los daos a 3 que se ocasionen con la carga transportada cuando sta sea peligrosa. Gastos de defensa con motivos de procedimientos penales. Daos que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga. caso de siniestro.
Bases de valuacin. Cuando el Asegurado haya avisado a la compaa una vez que tenga
Ajustador. Persona contratada por la compaa de seguros para asesorar al asegurado en
conocimiento del siniestro, esta a su vez tendr que hacer la valuacin de los daos, si la compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs. el Asegurado podr proceder en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo.
Estado de ebriedad. No existe una norma exacta que nos diga en qu consiste el estado
de ebriedad. Por lo tanto y solamente al presentarse el percance y dependiendo del tipo de vehculo el juez calificador dictar la sancin al conductor.
Licencia. Por lo general existen las licencias de automovilista (tipo A) y las licencias de
chofer (tipo B).

Permiso de conducir. Se otorga a menores de 18 aos y en algunas ocasiones solo opera
cuando el menor vaya acompaado de un adulto.

Reglamento de trnsito. Conjunto de reglas o normas para la ejecucin de una ley que se
encarga de regular y sancionar a los automovilistas, choferes, retener vehculos, etc.

Sumas aseguradas. La pliza podr ser contratada de cuatro formas diferentes:
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Cdula A
1. Valor comercial: Se entiende como valor comercial aquel valor de ventas que tuviera el vehculo al momento del siniestro de acuerdo a publicaciones de valores del mercado mexicano de automviles, este valor comercial podr asignarse a vehculos nuevos y usados. 2. Valor factura: Se aseguran a valor factura solo aquellos vehculos ltimo modelo, podr comprobar su valor con factura cuando esta sea emitida por alguna agencia distribuidora de automviles. 3. Valor convenido: Ser aquel valor que se acuerde entre compaa y Asegurado, en base a avalo efectuado por algn perito autorizado por la C.N.S.F., este valor podr asignarse a vehculos residentes, clsicos e importados. 4. Valor precio de lista: Solo podr otorgarse a vehculos ltimo modelo, este valor ser tomado de la lista de precios del costo de venta del vehculo de la planta armadora a la agencia distribuidora.
5. Exclusiones Generales
Como en cualquier contrato de seguros existen riesgos no amparados, el seguro de automvil no ser la excepcin, de tal manera que no ampararemos:
Los daos que sufra o cause el vehculo al ser conducido por personas que carezcan de
licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerar como licencia.
Prdidas o daos que cause el vehculo durante operaciones blicas, servicios militares,
aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento.

Daos que sufra o cause el automvil por cualquier acto de terrorismo. La rotura o descompostura mecnica a consecuencia de su uso normal, excepto por alguno
de los riesgos amparados.

La depreciacin que sufra su valor.
La Responsabilidad Civil del Asegurado por daos a:

Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehculo, sin importar que sea
el propietario de dichos bienes.

La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando
sea empleado o bien cuando sean ocupantes de vehculo Asegurado.
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Los gastos de defensa jurdica con motivo de:

La responsabilidad civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea
empleado, o bien cuando sean ocupantes del vehculo Asegurado.

Los gastos de defensa jurdica con motivo de procedimientos penales, adems del monto
de fianzas o cauciones.
El dao que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando
el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
6. Prdida del Derecho a ser Indemnizado

El Asegurado perder su derecho a ser indemnizado cuando:
1. El Asegurado, sus representantes, o beneficiarios que con el fin de hacer incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro. 2. Si en el siniestro hubiera dolo o mala fe por parte del Asegurado, sus representantes o beneficiarios. 3. Si el Asegurado no proporcionara la informacin que solicite la Compaa.
Subrogacin de Derechos
En todos los Seguros de Daos cuando un tercero le causa daos al Asegurado, ste tendr que subrogarle los derechos a la compaa para que ella pueda recuperar el pago efectuado, si por alguna razn no se subrogan los derechos, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.
Aceptacin del contrato (Artculo 25 de la Ley del Contrato de Seguros)
Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones.
7. Paquetes Comerciales de Coberturas

Bsicamente son tres los paquetes de coberturas:
a. Cobertura Amplia. b. Cobertura Limitada. c. Cobertura de Responsabilidad Civil. Automviles 193
Cdula A
Paquetes de Proteccin Cobertura Daos Materiales Amplia Limita Ampara los riesgos de daos materiales, excepto colisin, vuelco y cristales. RC Deducible 5% y 8% Cristales 20%
Robo Total Responsabilidad Civil Gastos Mdicos a Ocupantes Equipo Especial Defensa Legal
a a a
Opcional Opcional
a a a
Opcional Opcional
10% y 12%
a a
Opcional Opcional
Sin deducible
Sin deducible 25% Sin deducible
8. Deducibles
Como en muchos contratos, y este no es la excepcin, existen coberturas que tienen deducible obligatorio y otras que el deducible puede ser opcional.
Cobertura de Daos Materiales. Siempre cuenta con deducible. El porcentaje es variable
por lo general es del 2% o 5%.

Cobertura de Robo Total. Tambin siempre cuenta con deducible. Cobertura de Responsabilidad Civil. No se aplica deducible. Excepto cuando se contrata de la
cobertura de Responsabilidad Civil por la carga, entonces es cuando si se aplica deducible.

Cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes. No se aplica deducible. Cobertura de Equipo Especial. Invariablemente esta cobertura siempre tendr deducible.
El porcentaje es del 25% de cada equipo daado.

Cobertura de Accidentes Automovilsticos del Conductor. No se aplica deducible. Cobertura de Defensa Legal. No se aplica deducible.
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9. Siniestros
Devolucin de primas no devengadas
En caso de siniestro por prdida total ya sea por daos materiales o por robo total ser obligacin de la compaa devolver al asegurado las primas no devengadas por las coberturas que no se hayan visto afectadas y solamente por el tiempo que falte para terminar la vigencia del seguro. As si el siniestro fue prdida total por daos materiales, la compaa tendra que devolver a prorrata las primas de las coberturas no afectadas, como podran ser la de Robo Total, la de Responsabilidad Civil, etc.
9.1 Procedimientos para el pago de siniestros

Declaracin
Para algunas plizas ser necesario que el asegurado realice constantemente un inventario de sus unidades y le comunique a la compaa de seguros sus altas (nuevas adquisiciones) y sus bajas (unidades vendidas o devueltas). A este proceso se le denomina DECLARACIN. Algunas plizas condicionadas a este tipo de proceso son por ejemplo: las plizas de agencias distribuidoras de automviles y las plizas de flotillas.
Alcances de los servicios de asistencia del ajustador y la asistencia legal
Tenemos que tener en cuenta que el trmino ajustador, slo implicara el hecho de que una persona representando a la compaa de seguros, llegara y determinara el valor del siniestro, en otras palabras ajustara las prdidas; sin embargo, la gran mayora de ellos se dan el lujo de rechazar siniestros, opinar sobre coberturas y declinar pagos. En cuanto a la asistencia legal y dependiendo del tipo de accidente el ajustador se encarga de llamar al abogado respectivo y permitir que ste se haga cargo del proceso legal.
Bases para la determinacin de la prdida total y parcial
1. Cuando el Asegurado haya avisado a la compaa una vez que tenga conocimiento del siniestro, esta a su vez tendr que hacer la valuacin de los daos, si la compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs. el Asegurado podr proceder en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo a la Compaa de Seguros. 2. Cuando el costo de la reparacin del vehculo rebase del 50% de su valor comercial, el Asegurado podr solicitar prdida total.
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3. Si dicho costo de reparacin excede del 75% del valor comercial del vehculo, la compaa de seguros lo determinar como prdida total. 4. En caso de siniestro la compaa trasladar el vehculo a algn taller de convenio, si el Asegurado optara por un lugar diferente elegido por la compaa, sta solo pagar el equivalente a 30 D.S.M.G.V.D.F., al momento del siniestro por concepto de transportacin del vehculo daado.
Partes del vehculo que estn sujetos a demrito
Como una regla general todos los vehculos sufren un demrito o en el concepto del seguro, sufren una devaluacin o depreciacin. Es por eso que debemos poner atencin a las formas de aseguramiento vista anteriormente y evitarle al asegurado un mal momento.
Documentacin necesaria
Existen documentos que son bsicos y en ocasiones obligatorios: 1. Licencia de conducir. 2. Factura de compra. 3. Tenencias pagadas. 4. Altas, bajas o cambios de propietario como documentos importantes. 5. Denuncia ante el Ministerio Pblico por robo del vehculo. 6. Denuncia a la Polica Federal de Caminos. 7. Y en ocasiones las compaas pueden requerir del asegurado otros tipos de documentos (pedimento de importacin, avalo, etc).
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Ideas para Recordar
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Ideas para Recordar
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Captulo VIII. Hogar

Esquema del Captulo
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Conceptos Bsicos
Diversos
Condiciones Generales
Estructura de la pliza
Accidentes Personales
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ndice
Captulo VIII. Hogar
VIII. Hogar 1. Conceptos bsicos 2. Estructura de la pliza 2.1 Explicacin de cada cobertura 3. Seccin de Diversos 3.1 Robo con Violencia de Contenido 3.2 Rotura de Cristales 3.3 Dinero y Valores 3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico 4. Seccin de Responsabilidad Civil 4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar 4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar 5. Seccin de Accidentes Personales 201 201 208 211 211 214 214 216 216 217 218 218 220 222
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VIII. Hogar 1. Conceptos Bsicos

Introduccin
Una de las aspiraciones comunes de las familias es poseer una propiedad que constituya su patrimonio. Comprar una casa es una de las adquisiciones que cada familia desea, aunque no siempre es una preocupacin amparar los riesgos que puedan afectarla. La industria aseguradora ha diseado contratos que concentran ciertas coberturas para amparar los posibles riesgos que puedan afectar el patrimonio de esas familias. Algunas son necesarias para suscribir la pliza, aunque hay otras que pueden o no contratarse.
El contrato de seguro para hogar, lleva el nombre de Pliza Mltiple Familiar o Seguro de Hogar ya que tienen varias coberturas que amparan el patrimonio y a las familias en su aspecto integral. Con ella, es posible satisfacer las necesidades de aseguramiento cubriendo en un solo contrato la casa, los muebles, los aparatos electrnicos, los equipos electrnicos, los daos que alguno de los miembros de la familia ocasione a otros, o bien los daos que la familia le ocasione al inmueble cuando ste es arrendado. Los conceptos tomados en cuenta por la industria para asegurar una casa habitacin parten del valor que el inmueble y sus contenidos puedan tener y que se encuentra sujeto a una comprobacin.
La comprobacin del valor que alcanza un inmueble est dada por algunos de los siguientes elementos: a. Ubicacin. En el que se incluye el estado de la Repblica, el municipio, la colonia, la calle o avenida. Si es una casa sola o una casa que comparte espacios comunes con otras casas bajo esquema de condominio. Si es un departamento en edificio o una unidad habitacional. Si es residencial, vivienda media o inters social. b. Tipos de construccin. En el que se distingue el tipo de materiales que se utilizaron para su construccin. Tabique rojo, tabicn o block. El nmero de castillos que sostienen el techo y si son de acero o de varilla con concreto colado. Si el techo es de varilla con concreto colado, de madera, de malla soldada o bvedas de tabique, plstico o lmina.
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c. Superficie de terreno. En el que se determina el nmero de metros cuadrados de terreno que posee el predio en el que se encuentra la casa, dados por el frente y fondo. d. Superficie construida. En donde se considera el nmero de metros cuadrados construidos que forma parte de la casa, y en el que se incluyen las habitaciones desplantadas en una misma construccin, o aquellas construidas en el terreno aunque separadas del cuerpo de la casa. e. Antigedad de la construccin. Obtenida de conocer el ao en que fue construida. f. Calidad de materiales utilizados para la construccin. En donde se considera el tipo de materiales y proceso de construccin seguido para levantar la casa. Si los muros son de tabique y los techos de concreto armado, se considera una construccin maciza, poco vulnerable a movimientos de tierra y con una alta resistencia al paso del tiempo. Si los materiales son de madera, la construccin se considerar resistente aunque con evidentes riesgos por incendio. Si es de materiales prefabricados (tablaroca, malla electrosoldada, plstico, acrlico o aluminio) se considerar resistente a las especificaciones dadas por el fabricante, aunque con evidentes riesgos por colisiones o similares. g. Tipos de acabados. En donde se considerarn los muros revestidos de yeso, madera, cemento, pintura, tapiz de tela o papel, cortinas, pisos de firme concreto, de mosaico, alfombras, madera, parquet, duela o adoqun. Ductos elctricos, sanitarios o de desage, tuberas, cableado elctrico o de climas artificiales. h. Construcciones superiores. En donde se considerar el nmero de pisos altos que la casa tenga, las salidas de puertas y ventanas y las instalaciones de plomera para bajadas de agua y gas que la casa tenga. i. Construcciones externas. En donde se consideran bardas, zaguanes, instalaciones externas al cuerpo de la construccin principal para lavado de ropa, estancia de servidumbre, cobertizos y covachas, estacionamiento o instalaciones deportivas como canchas, piscinas, albercas, etc.
Con la informacin anterior, es posible conocer el valor de un inmueble, aunque es importante resaltar que para determinarlo con certeza, es necesario practicar un avalo que lo defina con precisin. Estos son hechos por expertos valuadores que consideran los puntos descritos en los inicios anteriores y otros mas que de acuerdo con su experiencia, servirn para dar un valor al inmueble.
Por su parte, los contenidos de una casa alcanzan un valor al momento de adquirirlos que se establece en una factura, aunque al momento de pagarlos y trasladarlos a una casa, su valor se reduce observando cierta depreciacin.
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La depreciacin de los muebles est tambin dada por su uso y antigedad de compra, por lo que el valor de la factura solo refleja lo que se pag por ellos, no as lo que en realidad valen. El avalo de ciertos bienes considerados De aseguramiento especial, requiere de una inspeccin minuciosa que precise el valor del bien con base en su fabricacin, antigedad, calidad, uso, estado de conservacin, etc. que regularmente hace un experto.
Una casa vieja pero con un valor histrico puede alcanzar un avalo muy superior que otra casa igual de vieja pero sin ese contenido histrico. Lo mismo sucede con mobiliario o con ciertos objetos como relojes o muebles cuya antigedad y valor histrico, elevan su precio a cantidades muy superiores a las de mobiliario moderno.
Algunos de los bienes de aseguramiento especial pueden ser casas, muebles, relojes, cuadros, esculturas, pinturas, fotografas, enseres de uso personal, ropa zapatos, etc. Su valor debe ser determinado por expertos valuadores que utilizan criterios como la antigedad, la conservacin del bien, la calidad de fabricacin, el contenido histrico que posea, o bien el uso que tendr y que no puede ser considerado dentro de la cobertura de todos los bienes asegurados. Por otro lado, se establece una diferencia entre el valor que tienen los bienes u objetos que se encuentren dentro de una casa y que deben ser valuados para cuantificar el importe de seguro y los riesgos posibles que es necesario conocer para determinar su cobertura.
Estos valores pueden ser:

Valor Real. Siendo este el valor que el bien tiene considerando la construccin en el
caso de amparar el edificio, ya que el terreno y los cimientos no se aseguran. En el caso de objetos, se considera la depreciacin normal por el uso o paso del tiempo.
Valor de Reposicin. Entendiendo como tal, el importe necesario para recuperar
en el momento el bien u objeto daado, sin considerar su valor de nuevo menos la depreciacin por uso o paso del tiempo.
Valor Convenido. Siendo este el valor que ambas partes convienen en darle a un bien
u objeto, y que se sustenta con facturas o avalos practicados por expertos.
Los valores otorgados a los bienes u objetos sirven de base para determinar el importe de suma asegurada con que sern cubiertos en la pliza.
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Sin embargo, Qu sucede si un bien es asegurado por un valor superior a su valor real o de reposicin? En ese caso, la aseguradora estara cubriendo una suma mayor a la que el objeto o bien tienen realmente, arriesgndose a que un siniestro sirva para lucrar con las posibles prdidas. Adems, si el bien u objeto se asegura por una cantidad mayor a la que tiene realmente como valor, el riesgo de que se pierda intencionalmente se agrava. En el caso contrario, es posible que un bien u objeto se asegure por una cantidad menor a la que realmente tiene como valor real o de reposicin. En caso de siniestro, la indemnizacin no alcanzara para reponerlo, por lo que la aseguradora solo cubrira el importe de la suma asegurada contratada y el asegurado complementar el capital restante.
Para evitar lo anterior, la aseguradora recurre a medidas que impidan al asegurado o a ella
misma lucrar con las posibles prdidas, siendo algunas de ellas las siguientes:
1. Solicitar un avalo o factura que ampare el valor de los bienes u objetos. 2. Ofrecer la cobertura a valor real o de reposicin para evitar que los bienes u objetos sean asegurados por un valor menor o superior real. 3. Convenir con el asegurado el valor que se le de a los bienes u objetos y con ello determinar la suma asegurada por convenio de ambas partes y con un avalo que sustente dicho valor.
Las medidas anteriores sern tiles para evitar un bajo seguro o un sobre seguro, aunque el valor de bienes u objetos puede variar abruptamente en un momento determinado.
Si el valor disminuye y la suma asegurada es muy alta, o si la suma es demasiado pequea
para poder cubrir las prdidas del bien u objeto, la aseguradora aplicar un criterio de proporcionalidad cuya operacin es la siguiente:
En caso de que la suma asegurada contratada sea inferior al valor que los bienes u objetos tienen, entonces quiere decir que los bienes valen mas de lo que se tom por cobertura. Es decir, los bienes u objetos estn bajo asegurados ya que la suma es inferior al valor real o de reposicin.
La aseguradora aplicar el criterio de proporcionalidad tomando el valor del bien u objeto
contra el importe de suma asegurada que se haya contratado para cubrirlo, pudiendo suceder cualquiera de las siguientes situaciones:
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a. Que el valor real o para reponerlo sea mayor que la suma contratada, en cuyo caso solo se pagar la proporcin existente entre uno y otro. Ejemplo: Un bien tiene valor de $20,000 y la suma asegurada que lo ampara es solo de $10,000, esto quiere decir que el bien u objeto se encuentra asegurado por el 50 % de su valor real. La aseguradora tomar esa proporcin y nicamente pagar el 50% de la suma contratada para ese bien u objeto, ya que se encuentra asegurado por la mitad de su valor real o de reposicin. b. Que la suma contratada sea mayor al valor real o para reponer el bien u objeto. Ejemplo: Un bien tiene un valor de $100,000 pero se asegura por $200,000, esto quiere decir que el bien se encuentra cubierto por el doble de lo que realmente vale, hacindose mas riesgosa su posible reclamacin ya que al indemnizarlo por la suma contratada, el asegurado recibira una cantidad que le servira para adquirir dos bienes en lugar de uno. La aseguradora tomar el importe de la suma comparndolo con el valor real o de reposicin del bien y aplicar la proporcin existente entre uno y otro, lo cual quedar en un 50% de la suma contratada. Los criterios de proporcionalidad son comunes en aquellos seguros en donde el valor de los bienes u objetos pueden variar o en donde no se presenta sustento para determinar su valor, pero en la mayora de las aseguradoras, el seguro de hogar elimina dicho criterio amparando las sumas contratadas hasta su agotamiento en una modalidad conocida como primer pago. El contrato de seguro a primer riesgo es aquel que elimina los criterios de proporcionalidad para las indemnizaciones que correspondan con motivo de un siniestro, y es posible hacerlo solo en seguros mltiples como lo es el seguro de hogar. La determinacin de la suma asegurada se llevo a cabo empaquetando las coberturas que componen al contrato y otorgando una cantidad a cada una con base en la suma elegida para la cobertura que les da origen. As, si una casa tiene un valor de $1,000,000, los contenidos no podrn asegurarse por una cantidad superior a un porcentaje de dicha suma, siendo as que en la indemnizacin no se aplicar el criterio de proporcionalidad. Cada cobertura es calculada con base en la que da origen al contrato y con ellos la aseguradora determina el importe mximo a pagar en caso de un siniestro por incendio, explosin, robo de bienes o dinero, etc.
El primer riesgo elimina el criterio de proporcionalidad dando a cada cobertura una mayor amplitud en cuanto a sus posibilidades de indemnizacin. Se aplica a los contratos que incorporan varias coberturas y topa las sumas aseguradas a porcentajes establecidos por la aseguradora para cada una de ellas.
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En Adicin, existen coberturas consideradas a todo riesgo cuya operacin elimina el criterio de proporcionalidad y adems cancela algunas exclusiones comunes en el seguro de hogar. Un seguro a primer riesgo, todo riesgo es un contrato que ofrece indemnizaciones por el x 100% de la suma asegurada contratada en cada cobertura a pesar de un bajo o sobre seguro, y ampara al bien u objeto contra todo aquello que pudiera llegar a pasarle.
Es importante resaltar que en el concepto todo riesgo existen limitaciones marcadas por la Ley Sobre el Contrato de Seguro en el que todo siniestro provocado es considerado como causa de revocacin del seguro. En ese sentido, el todo riesgo no ampara semejantes actos, sino que elimina algunas exclusiones del contrato haciendo del seguro de hogar un contrato de muy amplia cobertura.
Finalmente, existe el concepto conocido como riesgo convenido o nombrado que implica asegurar un bien u objeto contra situaciones especficas que puedan llegar a sucederle, ya que a pesar de la existencia de otros riesgos, el de mayor probabilidad es el convenido. Un ejemplo de estos riesgos es el que puede tener un objeto de uso personal que el asegurado lleva consigo y que puede ser extraviado, robando u olvidando, por ejemplo un telfono celular. El aparato puede ser extraviado u olvidado, aunque tambin corre el riesgo de ser robado. El asegurado lo lleva consigo a todas partes, lo que expone al objeto a un riesgo constante.
Los bienes asegurables en un contrato de seguro de hogar, pueden ser los siguientes: La construccin. En cuyo caso se tomara una cobertura por incendio que ampare cualquier
riesgo adicional al puro incendio del edificio. No es posible asegurado por robo, ya que es imposible que la construccin de una casa sea robada.
Los contenidos de la casa. En donde podrn asegurarse los muebles, lnea blanca,
equipos electrnicos, ropa, cuadros, libros, cintas, objetos personales como relojes, joyera o bisutera, juguetes o aparatos para ejercitarse, etc., contra riesgos de incendio y sus adicionales, o robo ya que estos si corren el riesgo de ser robados. Los contenidos normales de una casa son conocidos como menaje de casa y consta de mobiliario para sala, comedor, cocina, recmaras y baos. Cualquier mueble distinto a los considerados normales para dicho usos, es necesario relacionarlo ya que no puede no estar considerado en un menaje de casa.
La Responsabilidad Civil Familiar. En la que se contrata una suma asegurada que servir
para resarcir los daos que el asegurado o sus dependientes civiles econmicos le causen a los bienes de terceros o a sus personas. Los dependientes civiles del asegurado son aquellos que viven en su casa dependiendo econmicamente de l o trabajando a su servicio. Tambin lo son aquellas mascotas consideradas domsticas y que vivan en la casa asegurada.
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Los grandes felinos o mamferos, las aves de caza as como ganado bovino, equino, lanar, porcino, etc. no se consideran animales domsticos, por lo que el ataque de un tigre no se considerara en la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar a pesar de que el felino viva con la familia y habite la casa. El personal domstico que labora en casa an cuando no viva ah, si se considera dentro de la cobertura de Responsabilidad Civil familiar, ya que depende econmicamente del asegurado y adems trabaja a su servicio. Los daos que pueda ocasionar en el ejercicio de sus funciones a terceros en bienes a terceros en sus bienes o en sus personas, quedara amparados en la cobertura.
Estructura de pliza
La pliza mltiple familiar contempla los siguientes ramos de aseguramiento:
Ramo Incendio
Coberturas Incendio de edificio. Incendio de contenidos. Rayo y explosin. Huracn y granizo. Huelgas y alborotos populares. Aviones, vehculos y humo. Daos de agua. Inundacin. Terremoto y erupcin volcnica. Robo y asalto. Rotura accidental de cristales. Dinero y valores. Equipo electrnico y electrodomstico. Responsabilidad civil familiar. Responsabilidad civil del arrendamiento.
Diversos
En adicin a las anteriores, en la pliza de seguro de hogar es posible contratar cobertura de accidentes personales para los miembros del grupo familiar nicamente para el asegurado. Las coberturas del seguro de accidentes amparadas bajo esta modalidad son la muerte accidental, las prdidas orgnicas. La indemnizacin diaria y el reembolso de gastos mdicos mayores por accidente.
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2. Estructura de la Pliza
Edificio
Bienes Cubiertos. Se ampara la construccin material de la casa (sin considerar el valor
propio del terreno ni los cimientos), as como todas aquellos aditamentos fijos, tales como instalaciones elctricas, sanitarias, y dems partes integradas al edificio, si se tratara de condominios tambin estarn aseguradas aquellas reas comunes que le correspondan por ley y de acuerdo a sus indivisos.
Bienes por Convenio Expreso. Torres, antenas, toldos, cortinas, rtulos, edificios diseados
sin muros, puertas y/o ventanas.

Bienes Excludos. Terrenos, cimientos, cultivos en pie, edificios en construccin o recons-
truccin, as como dinero, valores y libros de contabilidad.
Contenidos
Bienes Cubiertos. Se amparan todos los contenidos de la casa habitacin como menaje
de casa: muebles, enseres, utensilios, accesorios, equipos de decoracin, ropa, artculos deportivos, artculos elctricos, entre otros.
Bienes Cubiertos por Convenio Expreso. Ciertos artculos que son contenidos en casa
habitacin no podrn ser amparados en forma bsica, as que hay que solicitar una cobertura por convenio expreso, y estar respaldados por facturas o avalos de los mismos como por ejemplo: objetos raros o de arte, as como aquellos de difcil o imposible reposicin, cuando sus valores por pieza o por juego sean superiores a 300 das de salario mnimo vigentes del distrito federal.
Bienes Excludos. Por lgica tendramos que pensar que quedaran excluidos bienes:
inservibles, los que ya no tienen reparacin, aquellos para los cuales no hay refacciones y aquellos que no pertenecen a la casa habitacin as como suelos y terrenos.
Tipos de Construccin. Sabemos por lo que estudiamos en el propedutico que existen
cinco tipos de construccin: superior, maciza, no maciza, mixta e inferior.

Extensin de cubierta. Riesgos cubiertos. Los bienes amparados por la pliza a la cual se
adhiere ste endoso, tambin quedarn cubiertos por las mismas cantidades establecidas en la pliza, contra las prdidas por daos materiales causados directamente por:
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a. Explosin. b. Huelgas, alborotos populares, conmocin civil, vandalismo y daos por actos de personas mal intencionadas. c. Naves areas u objetos cados de ellas. d. Vehculos. e. Daos o prdidas causadas por vehculos o naves areas propiedad del Asegurado o a su servicio, o propiedad o al servicio de inquilinos. f. Humo o tizne. g. Cada de rboles. h. Cada de antenas parablicas y de radio de uso no comercial.
2.1 Explicacin de cada cobertura

Las secciones que puede tener una pliza familiar son las siguientes, tal vez no sea el orden acostumbrado pero s el autorizado por la AMIS, y registrado en la CNSF. a. Incendio Edificio e Incendio Contenidos
Riesgos cubiertos. Esta seccin de la pliza cubre todos los daos materiales a la
construccin material de la casa y/o a los contenidos por la accin directa de: incendio y/o rayo. Generalmente esta es la cobertura bsica de la seccin de edificio.
Explosin: cubre todos los daos a los bienes asegurados cuando estos daos sean
causados directamente por una explosin ya sea que esta ocurra dentro de la casa o bien fuera de esta. Se excluyen los daos que por su propia explosin sufran aquellos aparatos sujetos a presin como calderas o tanques, ya que existe una pliza especfica para amparar este tipo de bienes.
Huracn, Granizo, Cicln, Vientos tempestuosos. Si la casa o los contenidos se vieran
afectados directamente por estos tipos de fenmenos, la obligacin de la compaa ser la de indemnizar al asegurado. Esta cobertura excluye cualquier mojadura que sufran los bienes asegurados por filtraciones en techos o muros que no tengan protecciones contra estos elementos, as mismo tambin se excluyen daos a edificios o contenidos si la construccin no cuenta con uno o ms de sus muros, techos o ventanas.
Huelgas, Alborotos Populares y Vandalismo. Los bienes amparados por la pliza quedarn
amparados por los daos materiales directos que sufran por:
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a. Huelguista o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero alborotos populares o por actos de las autoridades para tratar de reprimir tales actos. b. Vndalos o personas mal intencionadas, an fuera de los casos de huelgas o alborotos populares, y que intencionalmente causen daos a los bienes asegurados.
Naves areas, vehculos y humo. Se cubren los daos directos ocasionados por:
a. Cada de naveas areas u objetos caidos de ellas. b. Colisin de vehculos. c. Daos por humo o tizne.
Extensin de cubierta. Esta cobertura integra a las anteriores, pero adems
tambin ampara: 1. Descargas, derrames o filtraciones accidentales de los sistemas de almacenamiento o depsitos de agua o vapor de agua, as como los daos causados por rotura accidental de tuberas de alimentacin de agua o vapor. 2. Obstruccin en las bajadas de agua pluvial a causa de acumulacin de granizo. 3. Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando sean talados o cortados por el asegurado o empleados. 4. Cada de antenas parablicas o de radio de uso no comercial.
b. Riesgos por convenio expreso. Si el asegurado lo solicita se podrn otorgar por convenio expreso las siguientes coberturas:
Inundacin. Cubre los daos directos por inundacin, siempre y cuando sta sea a
consecuencia de desbordamiento, desviacin o rotura de los muros de contencin de ros, presas, lagunas, estanques y dems depsitos o corrientes de agua ya sean naturales o artificiales a cielo abierto. Quedarn excluidos bienes a la intemperie como: siembras, instalaciones subterrneas, jardines, postes o edificios construidos total o parcialmente sobre lechos de agua as como sus contenidos.
Remocin de Escombros. Se amparan todos los gastos de demolicin, desmontaje,
limpieza o acarreo de los bienes asegurados cuando estos sean afectados directamente por algn riesgo amparado por la pliza. Esta cobertura tiene su propia suma asegurada y ser fijada por el asegurado.
Gastos Extraordinarios. La presente cobertura es una variante de una pliza de prdidas
consecuenciales, despus de un siniestro se ve afectada la familia, si este siniestro fue muy severo puede ser que el asegurado y su familia necesiten de una vivienda temporal mientras los trabajos de reparacin se llevan a cabo, esta cobertura incluye los pagos de renta de un hotel o casa, los gastos de mudanza, almacenaje o bodegas para salvaguardar los bienes que se afectaron por el siniestro. 210 Hogar

Quedando excluidos los gastos que no sean comprobados con notas o recibos, alimentos, lavandera, renta de aparatos elctricos, mudanza, almacenaje, alojamiento realizados en ciudades distintas a la de la ubicacin del predio Asegurado o fuera de la Repblica Mexicana.
Terremoto y/o Erupcin Volcnica en edificios y contenidos. La Repblica Mexicana est
dividida en zonas ssmicas, algunas son ms susceptibles a tener alguna eventualidad por este tipo de fenmenos, dadas las circunstancias anteriores se recomienda amparar la cobertura adicional de terremoto y/o erupcin volcnica, a la cual tambin le podemos agregar las coberturas de remocin de escombros o gastos extraordinarios, coberturas que ya estudiamos con anterioridad. Dependiendo en qu zona ssmica se encuentre la casa habitacin ser necesario que se contrate esta cobertura, ya que por la intensidad del terremoto muchas casas corren un grave peligro de verse afectadas por este tipo de fenmenos. Por ejemplo los estados de Guerrero y Oaxaca y algunas delegaciones de Distrito Federal desgraciadamente estn en zonas ssmicas muy peligrosas, y otros estados como Yucatn, Chihuahua, Sonora o Nuevo Len se encuentran favorecidos geogrficamente ya que la zona en donde se encuentran cuentan con una probabilidad muy baja de sufrir daos por la presencia de algn Terremoto o una erupcin volcnica. Para algunas personas es sumamente indispensable contratar este tipo de coberturas, ya que de lo contrario perderan todo su patrimonio al verse registrado un incidente de este tipo.
Bienes Cubiertos. Bsicamente ampararemos el edificio y/o los contenidos, siempre y
cuando estos se encuentren asegurados contra incendio y/o rayo.

Riesgos Cubiertos. Se ampararan todos los daos materiales que sufran el edificio o los con-
tenidos amparados en la pliza por la accin directa de un terremoto o una erupcin volcnica.
Exclusiones. Esta cobertura no ampara:
1. 2. 3. 4. 5.
Muros de contencin, suelos y terrenos. Frescos o murales pintados sobre los edificios amparados en la pliza. Daos por reacciones nucleares o contaminacin radioactiva. Vibraciones o asentamientos naturales del suelo. Costos de mejoras exigidas por las autoridades.
Coaseguro. Dependiendo de la zona ssmica donde se encuentre la casa del asegurado,
este tendr que participar con la compaa con un porcentaje del riesgo, es decir, que como la cobertura de terremoto se considera un riesgo catastrfico la aseguradora obliga al asegurado a participar con ellas en la proteccin, ejemplo:
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Si la casa se encuentra en una zona de bajo ndice de terremotos y segn la A.M.I.S. el coaseguro que le corresponde, si el asegurado desea amparar este riesgo, es del 10 %, todos los daos a la casa habitacin sern indemnizados por la compaa aplicando el porcentaje de coaseguro que le corresponde. Para lo que son riesgos familiares se han determinado solo tres zonas ssmicas de Baja. Media y Alta Sismicidad, y los coaseguros sern del 10%, 20% y 30% segn les corresponda a cada zona.
Deducible. Igualmente al ocurrir un siniestro por terremoto y/o erupcin volcnica tambin
se aplicar un deducible a cargo del asegurado que aparece en forma de porcentaje y este depender de la zona ssmica donde se encuentre ubicada la casa, dicho deducible se aplicar despus de haber restado el coaseguro y se cobrar para edificio y para contenidos. Los deducibles son del 2%, 3%, 4% y 5%. c. Seguro de Hogar
Zonas Ssmicas A, B, C y D B1, E, F G, H1, H2, I, J
Coaseguro 10% 25% 30%
Zonas Ssmicas A, B, B1, C, D, E, F, I G H1, H2 J
Deducible 2.00% 4.00% 3.00% 5.00%
Bienes y Riesgos que no pueden ser cubiertos

Para la cobertura de explosin.
a. Daos o prdidas que por su propia explosin sufran calderas, tanques, aparatos o cualquier otro recipiente que est sujeto normalmente a presin.
Para la cobertura de las naves areas, vehculos y humo.
a. Humo o tizne chimeneas o aparatos industriales o domsticos. b. Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales o domsticos que se encuentren dentro del predio asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de conductos para humo o chimeneas.
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Para la cobertura de huelgas, alborotos populares, conmocin civil, vandalismo o daos
por actos de personas mal intencionadas. a. Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante la realizacin de los actos antes mencionados. b. Depreciacin, demora o prdida de mercado. c. Carencia, escasez o reduccin de energa de combustible o de trabajo de cualquier clase o naturaleza. d. Cambios de temperatura o humedad. e. Daos consecuenciales resultantes de la realizacin de los actos que se refiere esta cobertura.
En caso de vandalismo.
a. Explosin, ruptura o reventamiento de calderas de vapor, tuberas de vapor, mquinas de vapor o partes rotativas de mquinas o maquinaria, de la propiedad del Asegurado o que l opere o controle y que estn ubicadas en los edificios descritos en la pliza.
Para la cobertura de cada de rboles.
a. Daos causados por talas o podas de rboles o cortes de sus ramas efectuadas por el asegurado.
Deducibles y Coaseguros
Para todas las coberturas que ampara este endoso con excepcin de explosin. En cada reclamacin por daos materiales causados por los riesgos amparados por este endoso siempre quedar a cargo del Asegurado por una cantidad equivalente al 1% de la suma asegurada la especficamente sealada en la cartula de la pliza, si sta fuese mayor. Este deducible ser aplicado a cada edificio o estructura por separado, incluyendo sus contenidos, independientemente de que los bienes se aseguren en uno o varios incisos o en una o varias plizas. En caso de que fuera aplicable lo dispuesto en la clusula de Proporcin Indemnizable, slo quedar a cargo del Asegurado, una proporcin de la suma deducible en la misma medida en que la Compaa responda proporcionalmente al dao causado.
Coaseguros. Se aplicarn en su caso, los sealados en la pliza emitida por la Compaa.
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3. Seccin Diversos
3.1 Robo con Violencia de Contenidos
Bienes cubiertos. Todas las pertenencias del Asegurado o de cualquier miembro de la
familia, sirvientes o huspedes que habiten permanentemente en el inmueble descrito en la cartula de la pliza, siempre y cuando sean de uso domestico y familiar. Para solicitar esta cobertura se debe de identificar los bienes en tres incisos:
Inciso 1
a) Menaje de casa: muebles, enseres, artculos personales. Artculos artsticos, deportivos, elctrico o de difcil reposicin cuyo valor sea equivalente a 500 das de salario mnimo vigente en el distrito federal. b) Dinero en efectivo hasta 150 das de salario mnimo vigente en el distrito federal.
Inciso 2
Artculos artsticos, deportivos, elctricos o de difcil reposicin cuyo valor sea mayor a los lmites sealados anteriormente por ejemplo: cuadros, tapetes, esculturas, artculos de cristal, equipos electrnicos, equipos e instrumentos musicales, aparatos de precisin y antigedades.
Inciso 3
Joyas, relojes, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones excepto de monedas sin importar su valor. Para los incisos 2 y 3 es necesario presentar una relacin de bienes, y dependiendo de la compaa, facturas o avalos los cuales formarn parte de la pliza.
Bienes Excluidos
1. Lingotes de oro y plata, pedrera que no este montada. 2. Documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales. 3. Bienes al aire libre, ya sea en patios, azoteas, jardines o en otros lugares a la intemperie.
Riesgos Cubiertos
1. La prdida de los bienes asegurados a consecuencia de robo con violencia o intento de ste. (Siempre que exista violencia fsica y sta sea de afuera hacia adentro del inmueble). 2. Los daos materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles a consecuencia del robo o intento de este. 3. La prdida de los bienes a consecuencia de asalto o intento de ste con violencia ya sea moral o fsica sobre las personas. 214 Hogar
Riesgos Excluidos
1. 2. 3. 4.
Robo por familiares del Asegurado. Robo o abuso de confianza de empleados del asegurado. Robo o prdida de bienes que se encuentre al aire libre, ya sea en patios o azoteas. Prdida como consecuencias de Robo sin Violencia o Extravo.
Suma asegurada
La suma asegurada, en la mayora de los casos, la elige el Asegurado y esta normalmente opera a primer riesgo, es decir la compaa pagar el 100% de las prdidas o daos, con lmite en la suma asegurada.
Deducible
Para esta seccin siempre quedar a cargo del Asegurado un deducible en forma de porcentaje y este aparece en la cartula de la pliza.
3.2 Rotura de Cristales

Bienes cubiertos. Se amparan todos los cristales que estn debidamente instalados en
puertas, ventanas, muros, techos o sobre cubierta, as como lunas y espejos.

Bienes excluidos. Todos aquellos cristales con espesor menor a 4mm. Bienes cubiertos por convenio expreso. Cristales curvos, antiguos y esculturales as como
el decorado del cristal. (dorado, teido, realzado...) o sus marcos.

Riesgos cubiertos. Rotura accidental sbita e imprevista o por actos vandlicos as como
la remocin y los gastos de instalacin del cristal.

Riesgos excluidos. En ningn caso sern cubiertos los daos por raspaduras, manchas,
ralladuras o defectos superficiales.

Riesgos cubiertos por convenio expreso. Remocin del cristal, rotura por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura del cristal o cristales asegurados. As como por reparaciones, alteraciones, mejoras o pintura del edificio.
Suma asegurada. Una modalidad es solicitar una suma asegurada a primer riesgo, y esto
es que la compaa pagar el 100% de los daos con lmite en la suma asegurada.
Deducible. El que aparezca en la cartula de la pliza.
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Cdula A
3.3 Dinero y Valores

Bienes cubiertos. Dinero en efectivo, documentos negociables o no negociables todo
propiedad del Asegurado.

Riesgos cubiertos
a. Dentro del inmueble: b. Fuera del inmueble: Robo con violencia. Robo con violencia. Robo por asalto. Incapacidad fsica de la persona portadora Daos materiales. de los bienes. Incendio y/o explosin. Accidentes del vehculo que transporta a las personas portadoras de los bienes.
Riesgos excluidos. Robo o abuso de confianza por familiares o empleados del Asegurado.
Prdidas por saqueo o rapia despus de un fenmeno meteorolgico o ssmico. Prdidas por robo sin violencia o extravo.
Deducible. El estipulado en la cartula de la pliza.
3.4 Equipo electrodomstico y electrnico

Bienes cubiertos. Se amparan todos aquellos aparatos electrodomsticos que se encuen-
tren dentro de la casa habitacin como estufas elctricas, hornos, televisores, radios, equipo de cmputo, equipos de sonido, mquinas de escribir, aspiradoras, refrigeradores, equipos de filmacin, entre otros.
Bienes excluidos
1. Todos aquellos equipos que hayan sido soldados o reparados provisionalmente. 2. Piezas o partes desgastables. 3. Piezas de hule o vidrio. 4. Equipos tomados en arrendamiento. 5. Equipos o aparatos obsoletos. 6. Equipos con ms de 10 aos de fabricados.
Bienes amparados por convenio expreso. Cuando estos no se encuentran dentro de la
casa asegurada para reparacin o limpieza o son portados en la calle por el asegurado o sus dependientes, slo que el Asegurado tendr que pagar una cuota adicional por gozar de esta cobertura.
Riesgos cubiertos. Los equipos asegurados estn expuestos a un sin nmero de riesgos
ya sea por el asegurado, por su familia, por su servidumbre o por cualquier extrao, estos riesgos que enunciaremos a continuacin son slo algunos de los ms comunes que le pueden ocurrir a los equipos asegurados.
216
Hogar

Todo riesgo ampara, por ejemplo:
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
Impericia, descuido o sabotaje. Corto circuito y arco voltaico. Sobretensin por campos magnticos. Errores de manejo. Daos por la electricidad atmosfrica. Tostadura de aislamientos. Rotura debida a fuerza centrfuga. Cuerpos extraos que se introduzcan a los bienes asegurados. Otros daos no excluidos en esta seccin de la pliza.
Riesgos Excluidos
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
En ningn caso sern cubiertos los siguientes riesgos: Incendio, rayo, explosin y daos por fenmenos meteorolgicos o ssmicos. Derrumbes. Remocin de escombros. Robo y asalto. Desaparicin misteriosa. Raspaduras, manchas, ralladuras o defectos superficiales. Entre otras.
Suma asegurada. Esta es elegida por el asegurado y deber de representar el 100% del
valor de reposicin de los equipos, apoyado de una relacin con la descripcin de los bienes a asegurar. La suma asegurada invariablemente deber de ser a valor de reposicin, y en caso de siniestro parcial la indemnizacin ser a valor de reposicin o sea nuevo, si el siniestro es prdida total la indemnizacin ser a valor real o sea con depreciacin fsica por uso.
4. Seccin de Responsabilidad Civil

4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar
Responsabilidad Civil Familiar. Que cubrir los daos que el asegurado o sus de-
pendientes civiles, puedan ocasionarle a terceros en sus bienes o sus personas y que deban ser repuestos o indemnizados. La indemnizacin que deban ser pagadas a terceros por causar daos en sus bienes, son materia del derecho civil. Los daos causados a las personas podran caer en responsabilidad penal, aunque es necesario pagar una indemnizacin que ser determinada por una regla especfica.
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Cdula A
La regla que se utiliza para determinar la indemnizacin que debe ser pagada a terceros, se encuentra definida por el Cdigo Civil para el Distrito Federal, que en sus artculos 1910, 1911, 1913, 1915, 1916 y 1929 impone al asegurado la obligacin de reparar daos y perjuicios cuando se le producen a terceros.
El mismo ordenamiento define con claridad quienes son considerados dependientes civiles y los procedimientos a seguir para resarcir los daos causados a terceros por parte de dichos dependientes. La determinacin de la indemnizacin en el caso de daos a bienes considera el importe necesario para pagar o reponerlo, mientras que los daos en personas van desde el importe necesario para pagar la atencin mdica, quirrgica u hospitalaria necesaria para recuperar la salud, hasta la indemnizacin para los deidos cuando se produce el fallecimiento del tercero. El Cdigo Civil para el Distrito Federal, determina el importe de indemnizaciones que debern ser pagadas cuando se producen lesiones o la muerte a una persona. Con motivo de la posible Responsabilidad penal en la que pudiera incurrirse, la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar ampara tambin el pago de fianzas judiciales necesarias para liberar al asegurado o asegurados luego de pagar las indemnizaciones correspondientes.
Conceptos
Dao: Se entiende por dao, la prdida o menoscabo sufrido en el patrimonio o integridad
fsica de las personas.

Perjuicio: Se considera la falta de ganancias lcitas como consecuencia del dao. Dao Moral: Art. 1916 del Cdigo Civil. Por dao moral se entiende la afectacin que una persona sufre en sus sentimientos, afectos, creencias, decoro, honor, reputacin, vida privada, configuracin y aspecto fsico, o bien en la consideracin que de s mismo tienen los dems.
Anlisis de la pliza de RC General.

Materia del Seguro. La compaa se obliga a pagar los daos y consecuentemente los
perjuicios y dao moral, que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de Responsabilidad Civil vigente en los Estados Unidos Mexicanos (o legislacin extranjera en el caso de que se hubiese convenido cobertura conforme a las condiciones particulares para el seguro de Responsabilidad Civil por daos en el extranjero), por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta pliza y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los mismos.
218
Hogar
Alcance del Seguro
La obligacin de la compaa comprende:
1. El pago de los daos y consecuencialmente perjuicios y dao moral, por los que sea responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en esta pliza y sus condiciones particulares respectivas. 2. El pago de los gastos de defensa del Asegurado; dentro de las condiciones de esta pliza esta cobertura incluye, entre otros: a. El pago del importe de las primas por fianzas judiciales que el Asegurado deba otorgar, en garanta del pago de las sumas que se le reclamen a ttulo de Responsabilidad Civil cubierta por esta pliza. b. El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado por resolucin judicial o arbitral ejecutoriadas. c. El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la tramitacin y liquidacin de las reclamaciones.
Delimitacin del alcance del Seguro. El pago de los gastos a que se refiere el Punto 2 del
Inciso A) estar cubierto en forma adicional, pero sin exceder de una suma igual al 50% del lmite de responsabilidad asegurada en esta pliza.
4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar

Las tres secciones de RC Privada y Familiar. Este Seguro cubre la Responsabilidad Civil Legal derivada de las actividades privadas y familiares de las personas, en cualquiera de los siguientes supuestos: a. Como propietario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones). b. Como arrendatario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones). c. Como condmino de departamentos o casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones).
En los tres casos anteriores este Seguro cubre: el pago de los daos y consecuencialmente
los perjuicios y el dao moral que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil. As mismo, los gastos de defensa del Asegurado, costas y las primas por fianzas de garanta que deba pagar durante juicios en su contra, siempre que se reclamen por responsabilidades cubiertas en la pliza.
Hogar
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Cdula A
Bajo este Seguro estn cubiertas las responsabilidades del Asegurado:
1. 2. 3. 4. 5. 6.
Como jefe de familia. Por daos ocasionados a consecuencia de incendio o explosin de la vivienda. Por daos ocasionados a consecuencia de derrame de agua, accidental e imprevisto. Por la prctica de deportes como aficionados. Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal, remo y vehculos no motorizados. Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacera o de tiro al blanco, cuando est legalmente autorizado. 7. Como propietario de animales domsticos, de caza y guardianes. 8. Durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, dentro de la Repblica Mexicana.
En el caso de que el Asegurado sea arrendatario, este seguro cubre los daos que sufra el inmueble rentado a causa de incendio y/o explosin, siempre que sea imputable al Asegurado. En el caso de que el Asegurado sea condmino, este seguro cubre los daos que sufran las reas comunes en la proporcin que corresponda a los vecinos (descontando la proporcin del Asegurado), y siempre que sean imputables al Asegurado.
Quines se consideran como Asegurados bajo este contrato?
1. 2. 3. 4.
El contratante. El cnyuge del Asegurado. Los hijos, pupilos e incapacitados sujetos a la patria potestad del asegurado. Los padres del Asegurado o los de su cnyuge, slo si vivieran permanentemente con l Asegurado y bajo la dependencia econmica de ste. 5. Las hijas mayores de edad, mientras que por soltera, siguieran viviendo permanentemente con el Asegurado y bajo la dependencia econmica de l. 6. Los trabajadores domsticos del Asegurado, en tanto acten en el desempeo de sus funciones, as como aquellas personas que efecten labores de mantenimiento en la vivienda del Asegurado. seguro se extender a cubrir la Responsabilidad Civil Legal del Asegurado derivada de siniestros ocurridos durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, fuera de la Repblica Mexicana.
Cobertura Adicional. Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la compaa este
Suma Asegurada. En vista que el seguro funciona a primer riesgo, es decir, no queda
sujeto a la clusula de proporcin indemnizable, la suma asegurada debe corresponder a la prdida mxima probable que deber determinarse. Adems se amparan los gastos de defensa del Asegurado o sus dependientes cuando causen dao a terceros, hasta el 50% ms de la suma asegurada en esta seccin.
220
Hogar
Responsabilidades excluidas
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
Incumplimiento de contratos. Prestaciones sustitutorias. Por el uso de vehculos de motor. Daos a sus familiares directos. Daos por la prctica de deportes en competencias. Riesgos profesionales. Daos a bienes propiedad de terceros, bajo la custodia del Asegurado.
5. Seccin de Accidentes Personales

Definicin de Accidente. Acontecimiento proveniente de una causa externa, fortuita, sbita
y violenta, que produce lesiones corporales o la muerte en la persona del asegurado y su familia.
Cobertura de muerte accidental. La aseguradora pagar la suma asegurada si el asegurado
o cualquier miembro de su familia fallecen a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.
Prdidas orgnicas. La aseguradora pagar la proporcin que se indica de la suma asegurada
de esta cobertura, si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, el asegurado o cualquier miembro de su familia sufren cualquiera de las prdidas orgnicas que se mencionan enseguida:
Tipo de Prdida La vida. Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos. Una mano y un pie. Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo. Una mano o un pie. La vista de un ojo. El pulgar de cualquier mano. El ndice de cualquier mano.
Porcentaje de Suma Asegurada 100% 100% 100% 100% 50% 30% 15% 10%
Tambin en esta pliza y dependiendo de la compaa de seguros se puede indemnizar de acuerdo a la ESCALA B. Indemnizacin diaria por incapacidad total o parcial.
Hogar
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Cdula A
Reembolso de gastos mdicos. La aseguradora reembolsar al asegurado los gastos en
que este incurra, hasta la suma asegurada si a consecuencia de un accidente y dentro de los 10 das siguientes a la fecha del mismo se viera precisado a someterse a tratamiento mdico, hospitalizacin, uso de enfermeras, ambulancia terrestre.
Edad. Para el asegurado o su familia la edad mnima es de 12 aos y la mxima ser de
65 aos.
6. Servicio de Asistencia en el Hogar

Por servicios de asistencia en el hogar, se comprenden todos aquellos servicios urgentes para el continuo funcionamiento de las labores de una casa, y que con motivo de algn acontecimiento atpico, se alteren o frenen.
Tal es el caso de una tubera daada, un corto elctrico, una puerta cerrada con llave o un cristal cuya reparacin es urgente ya que de lo contrario, el orden o la rutina del hogar pueden verse afectados. Los servicios de asistencia que las aseguradoras han incorporado a sus contratos, han venido a darle un matiz diferente en cuanto al alcance de las coberturas del contrato de seguro de hogar. Con ellas, es posible hacer uso inmediato de la pliza sin necesidad de que se presenten incendios o explosiones, terremotos o inundaciones, robos o asaltos, etc. El alcance de esta cobertura, lleva al asegurado a poder solicitar un servicio urgente que ser atendido por la red de prestadores de servicios con los que la aseguradora ha efectuado convenios para la atencin de sus asegurados.
Dentro de las coberturas amparadas, estn las siguientes: En la que se ofrece el servicio de un plomero para la restauracin de tuberas de agua o
gas que presenten fuga y que sea urgente reparar.

En la que se ofrece el servicio de un electricista para la correccin de averas en el cableado
elctrico que presenten cortos circuitos y cuya existencia impida la utilizacin de los servicios de energa elctrica.
En la que se ofrece el servicio de una cerrajero para la apertura de puertas o correccin
de descomposturas de chapas o picaportes en la casa, el auto o habitaciones interiores de la casa.

En la que se ofrece el servicio de un vidriero que acuda a reponer cristales cuya rotura
pone el riesgo la casa. La rotura de un vidrio puede dar paso a un robo o la mojadura por agua de los contenidos interiores de la casa.
222
Hogar

Cabe mencionar que los servicios de asistencia amparados, se encuentran limitados a un nmero de eventos posibles y a un costo por servicio determinado. En caso de ser necesario hacer uso de la cobertura con ms frecuencia que la establecida en la pliza, el asegurado correr con los gastos de dichas reparaciones. Lo mismo suceder si el importe de la reparacin del desperfecto supera los lmites establecidos en la cobertura, cuyo excedente ser pagado por el asegurado.
El trmino urgente identificar a una situacin que, de no ser resultante, pone en riesgo
a los habitantes de la casa o a la propia construccin. Tal es el caso de fugas de agua o gas, que de no ser reparadas urgentemente, pueden producir daos adicionales como reblandecimiento de muros y techos por humedad, o la explosin de tanques o habitaciones, e inclusive hasta la muerte de algn miembro de la familia como consecuencia de la aspiracin de gases txicos. La cobertura opera a primer riesgo y con la nica limitacin que marca la suma asegurada contratada y de que esta est delimitada por un nmero especfico de eventos.
Exclusiones
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
Accidentes que tengan su origen: servicio militar, actos de guerra, etc. Actos delictivos en los que participe el asegurado. Pruebas y contiendas de velocidad. Enfermedad corporal o mental. Suicidio o cualquier intento del mismo. Envenenamientos. Abortos, infecciones, inhalacin de gases o humos. Accidentes cuando el asegurado est bajo influencias de algn enervante. Prctica profesional de cualquier deporte.
Exclusiones a todas las secciones de hogar
1. Fermentacin, vicio propio daos provocados por calefaccin o desecacin al cual hubieran sido sometidos los bienes. 2. Actos de autoridad. 3. Actos blicos. 4. Fraude, dolo y mala fe del asegurado o sus causahabientes. 5. Robos y saqueos que se produzcan durante o despus de un fenmeno meteorolgico o ssmico, durante o despus de un siniestro. 6. Daos a libros de contabilidad.
Documentos, datos e informes que el asegurado debe rendir a la compaa en
caso de siniestro. 1. 2. 3. 4. Actas practicadas por el ministerio pblico o cualquier otra autoridad competente. Un estado detallado de daos producido por el siniestro. Notas, facturas, duplicados y cualquier documento que sirva para apoyar la reclamacin. Cartas de pre-existencia para comprobar la existencia de los bienes. Hogar 223
Cdula A
Ideas para Recordar
224
Hogar
Captulo IX. Martimo

Esquema del Captulo
Generalidades
Riesgos y Daos
Navegaciones
Coberturas
Anexo
Martimo
225
Cdula A
ndice
Captulo IX. Martimo
IX. Martimo y Transportes 1. Generalidades 1.1 Definiciones 1.1.1 Las partes de una embarcacin 1.2 Riesgos y daos 1.3 Navegaciones 1.4 Coberturas Anexo 229 229 229 230 234 236 237 239
226
Martimo

IX. Martimo 1. Generalidades

De entre los primeros seguros conocidos en el mundo, se encuentra el seguro martimo
y en este tema haremos referencia a las embarcaciones menores utilizadas para el esparcimiento.
Una de las ironas ms grandes en Mxico es que, siendo un pas con salida al mar por
los extremos oriente y occidente, cuenta con un muy pequeo desarrollo martimo tanto en embarcaciones mercantes como en las utilizadas para la distraccin de los turistas y familias.
La experiencia en el ramo martimo alcanzada en Mxico es todava incipiente si se
compara con la de otros pases.
1.1 Definiciones
Para identificarnos con los trminos utilizados en este tema, describiremos algunas definiciones comunes en el ramo martimo:
Por embarcacin se entiende un medio de transporte martimo que sirve para transportar
personas o mercancas por agua, de un lugar a otro. Una embarcacin de placer ser aquella utilizada por su propietario para navegar con fines exclusivamente tursticos o de placer, sin transportar mercancas o algn tipo de carga que le deje ganancias.
Los tipos de embarcacin considerados como embarcaciones menores de placer que
son asegurables en este ramo son las siguientes:

Lancha. Siendo esta un vehculo de transporte martimo movido por la accin de un
motor o por el impulso del pasajero va remos.

Lancha rpida. Es un vehculo similar al anterior pero equipado con un motor asentado
en la popa de la embarcacin que, fuera de borda, la impulsa sobre el agua alcanzando velocidades no mayores a 50 nudos.
Velero. Embarcacin ligera sin motor que recibe el impulso para moverse por la accin
del viento en sus velas colgadas de largos mstiles asentados en el centro de la embarcacin.
Yate. Embarcacin de mayor tamao con equipamiento de gala utilizado para recreo.
Martimo
227
Cdula A
1.1.1 Las partes de una embarcacin
Obra Muerta Obra Viva
Cubierta Principal Proa
228
Martimo
Popa Proa
Popa Banda de Estribor Banda de Babor
Martimo
229
Cdula A
Quilla Cubierta Magistral Borda y Lnea de Flotacin
Amura y Aleta de Estribor
230
Martimo
Popa Banda de Estribor Banda de Babor
Eslora de Arqueo Eslora Mxima
Manga
Martimo
231
Cdula A
Puntal
1.2 Riesgos y daos

Cualquier embarcacin mayor en dimensiones o para uso del turismo, tendr que ser considerada en el ramo martimo con las coberturas especficas que el mismo establece para dichas embarcaciones. Un pequeo velero que surque el mar desafiando los embates de la accin de mareas, puede hundirse o voltearse lo mismo que las lanchas o yates que algunas personas poseen para su uso personal. Adems, cualquiera de las embarcaciones mencionadas pueden ser transportadas por carretera, exponindose a otros riesgos distintos a los que existen en la mar.
Dentro del agua, una embarcacin puede sufrir cualquiera de los siguientes daos: Encallamiento. Que se produce cuando una embarcacin encuentra bancos de arena o
piedras que impiden su ruta dejndolo sin movimiento y teniendo que ser retirado por otros medios.
Hundimiento. Que sucede cuando el casco se inunda haciendo que el barco se precipite
hacia las profundidades del agua.
232
Martimo

Volcadura. Ocurre cuando la accin propia de las mareas ejerce una fuerza lateral que
provoca la volcadura de la nave quedando con el casco hacia arriba sobre la superficie del agua.
Explosin. Se presenta por la explosin de motores o de contenedores de combustible y
que pueden originar un hundimiento o la destruccin de la embarcacin.

Incendio. Se produce por explosiones o por combustin de las instalaciones elctricas o
mecnicas que la nave tenga como equipamiento.

Avera particular. Considerada como el dao causado a la nave por accidentes o eventos
como los mencionados anteriormente.

Avera gruesa. Siendo sta el dao causado deliberadamente por el capitn del barco con
el fin de salvarlo o preservarlo de ciertos riesgos. Los daos causados al casco de la embarcacin localizado en la parte baja de la misma y sin considerar la maquinaria o arboladura que posea, puede ser la causante de averas o daos que provoquen siniestros que pueden ser cubiertos por un seguro sobre embarcaciones menores de placer, cuando estas transitan por ros, lagos o mares que tengan las dimensiones y caractersticas necesarias para poder navegar.
Tipos de siniestros
Abordaje
Encallamiento
Varadura
Trnsito terrestre
Martimo
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Cdula A
Accidental Particular No Intencional Avera
Provocada por el capitn
Gruesa
Intencional
A propsito
1.3 Navegaciones
La navegacin que se hace por estos lugares se clasifica de la siguiente forma:
Navegacin interior. Es aquella que se desarrolla en canales, ros o lagos que no permiten
la navegacin de grandes buques. Tal es el caso de ros, lagos, presas y ojos de agua utilizados para la pesca, los deportes acuticos y la diversin.
Navegacin de cabotaje. Es aquel que se desarrolla por litorales sin adentrarse en el mar
abierto y que es utilizado para transportar mercancas o pasajeros que viajan por la costa de un lugar a otro.
Navegacin de altura. Es aquella que se desarrolla a mar abierto cubriendo rutas transo-
cenicas entre continentes y pases distintos.
Las embarcaciones objeto del seguro de embarcaciones menores de placer, tienen ciertas limitaciones en cuanto a su posibilidad de transitar, por lo que la navegacin permitida ser nicamente la interior y de cabotaje, quedando excluida la navegacin de altura ya que las caractersticas de la nave agravan el riesgo de hundimiento o volcadura. El transporte de la embarcacin desde el astillero o casa del asegurado hasta el agua, quedarn amparados contra riesgos propios que pueden presentarse durante el traslado.
234
Martimo
1.4 Cobertura
La cobertura ampara: a. El casco y el equipamiento que la embarcacin pueda tener en cuanto a motorizacin y confort interior. b. Los daos que la embarcacin pueda producir a otras ante una colisin o como consecuencia de incendio o explosin estando sobre la superficie del agua. c. Los daos que la embarcacin pueda producir a personas de otras embarcaciones como consecuencia de colisiones, incendio o explosin. d. Los daos que la embarcacin produzca a sus tripulantes y que se tipifica como daos al viajero. e. Los daos que la embarcacin produzca cuando sea transportada va terrestre hacia litorales o muelles en donde ser puesta a flote.
Los daos que la nave cause a terceros quedan amparados bajo la Responsabilidad Civil cuya cobertura bsica da proteccin por daos a terceros en bienes y personas. Las indemnizaciones de daos en bienes sern valuadas de conformidad con el importe de los daos causados por la embarcacin. Esto tendr que ser cuantificado por la aseguradora quien contar con la valuacin de peritos expertos en la materia y con la demanda formal que el propietario perjudicado presente contra el asegurado.
Por otro lado, las embarcaciones deben estar valuadas o facturadas para poder considerar el importe de suma asegurada a otorgar en el caso de daos a la propia nave. Lo mismo suceder en caso de ocasionar daos a otras embarcaciones, por lo que la valuacin depender del valor real que la nave tenga en el momento del siniestro considerando la embarcacin y su motorizacin.
Las coberturas de daos a terceros en sus bienes y el importe de la indemnizacin son
los siguientes:
Daos Materiales: el importe de la valuacin de los daos o la indemnizacin por prdida
total tomando el valor comercial de la embarcacin en el momento del siniestro.

Robo Total: El importe de la valuacin de los daos o la indemnizacin por prdida total
tomando el valor comercial de la embarcacin en el momento del siniestro.
Martimo
235
Cdula A
En cuanto a los daos a terceros en sus personas, el Cdigo Civil para el Distrito Federal, establece el importe de indemnizaciones por lesiones o muerte causada en un accidente. Las consecuencias de un accidente en el mar o en una embarcacin, pueden ser de consecuencias fatales si no se toman en cuenta las medidas mnimas de seguridad exigidas por las autoridades navales cuando una nave zarpa del muelle y se adentra en el mar. Por lo anterior, las coberturas de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros en sus personas cubrirn las indemnizaciones slo en el caso de que los tripulantes observen las medidas de seguridad necesarias para navegar.
Las coberturas de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros en sus personas son las
siguientes:

Muerte: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin. Gastos Funerarios: 60 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin. Gastos Mdicos: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin. Incapacidad Permanente Parcial: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin. Incapacidad Temporal o Inhabilitacin: 1095 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin. Prdida, avera o robo de pertenencias: 20 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin.
Recordar que de acuerdo al Art. 1915 del Cdigo para calcular la indemnizacin que corresponda se tomar como base el cudruplo del salario mnimo diario mas alto que est en vigor en el Distrito Federal y se extender al nmero de das que, para cada una de las incapacidades mencionadas, seala la Ley Federal del Trabajo. En caso de muerte la indemnizacin corresponder a los herederos de la vctima. La cobertura de las embarcaciones menores de placer es an poco conocida sobre todo en lugares alejados de costa, ros, lagos o presas. A continuacin se anexan las Condiciones Generales de Embarcaciones de Placer para que las consultes.
236
Martimo
Anexo Pliza Embarcaciones de Placer

Condiciones Particulares
Clusula P.1 Bienes Cubiertos. Este seguro ampara la embarcacin propia o arrendada
segn sea el caso, indicada en la cartula y/o especificacin de la Pliza, mientras sea utilizada para propsitos recreativos y/o de descanso y/o de placer.
Clusula P.2 Riesgos Cubiertos.

A. La prdida total, real o implcita de la embarcacin: 1. Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, canales, ros, lagos, lagunas, varaderos, diques, presas, drsenas y viaductos, causada directamente por: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Incendio, rayo y/o explosin. Terremoto y/o Erupcin Volcnica. Anegacin por mal tiempo Naves areas y/u objetos cados de ellas. Encallamiento y/o varada. Hundimiento y/o colisin de la embarcacin.
2. Durante su permanencia en tierra, garajes, cobertizos o sobre muelles destinados especialmente al estacionamiento, causada directamente por: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Incendio, rayo y/o explosin. Terremoto y/o Erupcin Volcnica. Anegacin por mal tiempo. Naves Areas y/u objetos cados de ellas.
3. Como consecuencia de cualquiera de las maniobras de entrada y salida del agua (botadura y poner en cuna o en calzo) siempre y cuando dichas maniobras se efecten por personal tcnico capacitado. B. El robo total cuando la embarcacin se encuentre a flote o en tierra, atracada o amarrada en muelles, siempre y cuando existan seales visibles de violencia en los accesos o se trate de un asalto, y la embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona fsica o moral, o autoridad competente.
Anexo
237
Cdula A
C. Los Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio, en que incurra el Asegurado para disminuir o evitar cualquier prdida o riesgo cubierto por el seguro.
En caso de que la embarcacin se encuentre en necesidad de ser remolcada y por lo tanto
solicite dicho servicio, la responsabilidad mxima de la Compaa sern los Gastos de Remolque que resulten menores conforme a lo siguiente: - Por Milla de Remolque $12.00 USC y/o su equivalente en moneda nacional al momento del siniestro. - Por Hora de Remolque $60.00 USC y/o su equivalente en moneda nacional al momento del siniestro.
Queda entendido y convenido que el remolque se har al puerto ms cercano donde sea
viable la reparacin de los daos, si por alguna causa esto no es posible, el Asegurado convendr lo necesario con la Compaa, ya que de lo contrario, sta slo responder por el costo correspondiente de haber realizado el remolque al puerto ms cercano quedando la diferencia a cargo del Asegurado.
Esta cobertura aplica tambin en los casos en los que la embarcacin que realice los
servicios de remolque pertenezca parcial o totalmente al Asegurado. d. Se amparan los gastos de remocin de restos del naufragio, siempre y cuando sea ordenada por la autoridad competente. La Suma Asegurada para esta cobertura ser el 25% del valor de la embarcacin.
Clusula P.3 Bienes Excluidos. Que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso. Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, se pueden amparar los siguientes bienes:
A. Efectos Personales y Deportivos. B. El Remolque terrestre utilizado para transportar la embarcacin.
Clusula P.4 Riesgos Excluidos. Que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso. Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, estos riesgos podrn ampararse mediante la obligacin del pago de la prima adicional correspondiente.
A. Avera Particular. Esta cobertura se extiende a cubrir la prdida o dao material parcial que sufra la embarcacin mientras se encuentre a flote o en navegacin, por la accin directa de los siguientes riesgos: Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada. Terremoto y/o erupcin volcnica. Anegacin por mal tiempo. Incendio, rayo y/o explosin. Naves areas y/u objetos cados de ellas. Encallamiento y/o varada.
238
Anexo

- Hundimiento y/o colisin de la embarcacin. - Los daos del fondo de la embarcacin asegurada en caso de varadura incluyendo los gastos de inspeccin, previa autorizacin por escrito de la Compaa.
Exclusiones
En adicin a las exclusiones generales, queda entendido y convenido que este seguro en ningn caso ampara, ni se refiere a:
Daos por vicio propio o desgaste natural de la embarcacin. Indemnizaciones por cadas de motores fuera de borda, excepto cuando sean conse-
cuencia de un riesgo cubierto.

Indemnizaciones por prdida o gastos incurridos nicamente para remediar alguna
falla o defecto de diseo o construccin.

Velas y cubiertas protectoras rotas por el viento o por golpes mientras estn instaladas, a
menos que sea como consecuencia de daos a los mstiles a los que estn puestas.
Descompostura mecnica producida directamente por algn riesgo no cubierto en la pliza.
B. Abordaje. Estn cubiertos los daos a causa de abordaje que ocasione la embarcacin propiedad del Asegurado a cualquier otro navo, por los que legalmente deba responder. La responsabilidad mxima de la Compaa no exceder de ( tres cuartas partes ) del valor del casco amparado en la presente pliza. En el caso en que ambas embarcaciones resulten culpables, salvo que la responsabilidad de los dueos de la embarcacin fuese limitada por la ley, las reclamaciones bajo esta clusula se liquidarn segn el principio de responsabilidades recprocas. Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en exceso.
Exclusiones
Indemnizaciones por remocin de escombros u obstrucciones. Indemnizaciones por prdida de vidas, lesiones corporales o enfermedad. Indemnizaciones por daos a muelles, puertos, espigones, embarcaderos, andamios
o estructuras similares.
Proteccin e Indemnizacin Simple (P&I Simple). Estn cubiertos los daos ocasionados
a terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de la embarcacin propiedad del Asegurado y por los que deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil legal o extra contractual vigente en los Estados Unidos Mexicanos o legislacin extranjera segn sea el caso, por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta pliza, y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o destruccin de los bienes propiedad de los mismos.
Anexo
239
Cdula A
Proteccin e Indemnizacin (P&I) a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas. Siempre y cuando se haga constar expresamente en la cartula y/o especificacin de la pliza, estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por responsabilidad civil legal o extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro deporte similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
Exclusiones En adicin a las exclusiones generales, queda entendido y convenido que este seguro
en ningn caso ampara, ni se refiere a:

Daos que ocasione la embarcacin por arrojar lastre, escombros, basura, derramar
petrleo o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o peligrosos, de cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminacin. En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l. En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos. Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, la Ley del Seguro Social u otra disposicin complementaria de dichas leyes. Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes. Indemnizacin a la tripulacin por naufragio de la embarcacin. Indemnizaciones por daos a pasajeros o miembros de la tripulacin de la embarcacin. Indemnizaciones por daos a bienes de terceros que se encuentren en propiedad del Asegurado o que estn bajo su custodia o la de sus empleados o representantes. Gastos de Repatriacin cuando se ha perdido la embarcacin, o de enviar al extranjero substitutos para remplazar a tripulantes fallecidos o desembarcados por accidente, enfermedad o desercin. Gastos de Puerto de Arribada. Gastos de Cuarentena. Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al Asegurado por retirar o destruir los restos de otra embarcacin que ste haya abordado.
D. Proteccin e Indemnizacin Completa (P&I Completa). Cubre P&I Simple, y adems las siguientes coberturas:
Muerte y Lesiones. Se encuentran cubiertas las responsabilidades por prdida de la
vida o lesin corporal hacia terceros, excluyendo la responsabilidad bajo cualquier ley de compensacin a cualquier empleado del Asegurado (que no sea marinero), o en caso de muerte a sus beneficiarios. En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del territorio en donde se presente la reclamacin.
240
Anexo
Daos por Abordaje. Se encuentran cubiertas las reclamaciones de terceros por abordaje.
El Lmite mximo de indemnizacin ser la cuarta parte de la suma asegurada para la Cobertura Bsica del casco; si se tiene contratado la cobertura de abordaje, el lmite de indemnizacin operar en exceso de la cobertura de abordaje, para as cubrir 4/4. Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en exceso.
Gastos de Repatriacin. Se encuentra cubierta la responsabilidad por gastos de repa-
triacin de cualquier miembro de la tripulacin de la embarcacin asegurada, incurridos necesariamente, bajo obligacin legal, incluyendo los sueldos, cuando sean pagaderos bajo obligacin legal durante el periodo de desempleo debido al naufragio o prdida del barco, con excepcin de los gastos que puedan derivarse a consecuencia de la terminacin de cualquier convenio de acuerdo con los trminos del mismo, por consentimiento mutuo, o por la venta de la embarcacin.
Daos a diques, muelles, etc. Se encuentra cubierta la responsabilidad por daos a cualquier
dique, embarcadero, puerto, puente, malecn, boya, faro, escollera estructural, fanal, cable, o a cualquier otro objeto fijo o porttil, incluye bienes sobre otra embarcacin.
Remocin de Escombros. Responsabilidades por gastos y costas en que se haya obligado
legalmente al Asegurado a retirar o destruir los restos de la embarcacin asegurada.

Cuarentena. Se encuentran cubiertos los gastos que resulten del brote de peste o de
cualquier otra enfermedad contagiosa, incluyendo los gastos incurridos para desinfectar la embarcacin asegurada, o a las personas a bordo o por cuarentena, excluyendo los sueldos y provisiones de la tripulacin y de los pasajeros.
Desviacin para llevar a tierra a lesionados o enfermos. Se encuentran cubiertas las
prdidas netas, debido a una desviacin efectuada con el nico fin de llevar a tierra a un tripulante lesionado o enfermo, as como los gastos de puerto, abastecimientos y provisiones consumidas, en las que se incurra como resultado de la desviacin.
Costas, Gastos Judiciales. Se encuentran cubiertos el pago de las costas, gastos judiciales
y extrajudiciales inherentes al siniestro, que se abonarn en la misma proporcin existente entre la indemnizacin que deba satisfacer el Asegurado de acuerdo con lo previsto en la pliza y el importe total de la responsabilidad del Asegurado en el siniestro.
Proteccin e Indemnizacin (P&I) a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas.
Siempre y cuando se haga constar expresamente en la cartula y/o especificacin de la pliza, estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por Responsabilidad Civil Legal o Extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro deporte similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
Exclusiones
Anexo
241
Cdula A
Daos que ocasione la embarcacin por arrojar lastre, escombros, basura, derramar
petrleo o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o peligrosos, de cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminacin. En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l. En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos. Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, la Ley del Seguro Social u otra disposicin complementaria de dichas leyes. Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes. Indemnizaciones por daos a pasajeros o miembros de la tripulacin de la embarcacin. Indemnizaciones por daos a bienes de terceros que se encuentren en propiedad del Asegurado o que estn bajo su custodia o la de sus empleados o representantes. Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al Asegurado por retirar o destruir los restos de otra embarcacin que ste haya abordado.
E. Arrastre de la embarcacin por Tierra. Queda cubierta la prdida total, real o implcita de la embarcacin asegurada, durante su transportacin terrestre, a consecuencia de los siguientes riesgos: Incendio, rayo y/o explosin. Huracn, granizo, vientos tempestuosos, nieve y helada. Marejada, Maremoto. Terremoto y/o erupcin volcnica. Naves areas y/u objetos cados de ellas. Colisin y/o volcadura del vehculo transportador. Maniobras de Carga y Descarga, Robo total con violencia o asalto.
Los daos al remolque sern cubiertos, siempre y cuando, sean consecuencia directa e inmediata de incendio, rayo o explosin, colisiones, volcadura del vehculo que remolca y naves areas u objetos cados de ellas.
Exclusiones
Robo cuando intervenga directa o indirectamente un empleado, dependiente o
representante del Asegurado.

Robo de efectos personales. Daos ocasionados por el bien asegurado durante su transporte. Daos ocasionados por el remolque.
242
Anexo
F. Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Ocupantes. Quedan cubiertos los gastos por concepto de servicios mdicos, quirrgicos, hospitalarios, farmacuticos, de ambulancia y de enfermera, de los pasajeros y la tripulacin (siempre y cuando no sean empleados del Asegurado), as como las prdidas orgnicas y/o la muerte a consecuencia de un accidente derivado de las actividades de la embarcacin y ocurrido durante la vigencia de la pliza, mientras se encuentren dentro o sobre la embarcacin asegurada, abordando o saliendo. Esta cobertura ampara hasta el nmero mximo de ocupantes autorizado y sujetos a cobertura para la embarcacin estipulado en la cartula y/o especificacin de la presente pliza. Se considerar un accidente corporal aquel acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita, fortuita y violenta que produzca lesiones corporales o la muerte a los pasajeros o tripulantes dentro de los 90 das siguientes de la fecha de ocurrido el acontecimiento, como consecuencia de las actividades de la embarcacin. No se considerar accidente a las lesiones corporales o la muerte provocadas intencionalmente por el Asegurado. Todas las lesiones corporales sufridas por una persona en un accidente, se consideran como un solo evento. Se cubre la Incapacidad Temporal o Permanente, Parcial o Total, comprobada mdicamente. Para lo cual se entender como:
Incapacidad Temporal: La prdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o
totalmente a una persona para desempear su trabajo por algn tiempo.

Incapacidad Permanente Parcial: Es la disminucin de las facultades o aptitudes de una
persona para trabajar.

Incapacidad Permanente Total: La prdida de facultades o aptitudes de una persona, que
la imposibilita para desempear cualquier trabajo por el resto de su vida. Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas. Siempre y cuando se haga constar expresamente en la cartula y/o especificacin de la pliza, estarn cubiertos los accidentes personales y gastos mdicos derivados de la prctica de esqu acutico o cualquier otro deporte similar en donde se remolque a personas con la embarcacin asegurada.
Exclusiones
Si al ocurrir un accidente, la causa de ste es el exceso de las personas transportadas,
la Compaa quedar libre de toda obligacin.

Personas que pertenezcan a los servicios de astillera, asociaciones o clubes nuticos
en el ejercicio de sus funciones.
Anexo
243
Cdula A
Defectos fsicos o dolencias preexistentes. Quien al estar dentro, sobre la embarcacin, abordando o saliendo de la misma, sea
culpable de allanamiento.
Enfermedades. Suicidio o tentativa de suicidio, estado de embriaguez, intoxicacin por veneno a menos
que sea consecuencia de un accidente, estupefacientes o drogas.

Riesgos profesionales y en general, responsabilidades imputables al Asegurado de
acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, u otra disposicin complementaria a dicha ley, por enfermedad, lesin y/o muerte de cualquier trabajador del Asegurado. Participacin de los ocupantes en duelos, rias, actos de temeridad manifiesta e injustificada. Indemnizaciones por servicios mdicos cuando se trate de familiares del Asegurado. Cualquier tipo de indemnizacin a consecuencia de la prctica del buceo o actividades similares. G. Huelgas y Alborotos Populares. Quedan cubiertos los daos por robo, rotura o destruccin de los bienes o la embarcacin, causados directamente por huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero, motines o alborotos populares, as como los causados directamente por personas mal intencionadas y las medidas que las autoridades tomen para reprimirlos. H. Daos o Prdidas a Efectos Personales y Deportivos. Estn cubiertos los efectos personales, deportivos y/o similares de los dueos de la embarcacin asegurada, as como los de sus invitados, cuyo valor unitario o por juego sea hasta 1,000 USCy y el total de estos no exceda de 5,000 USCy, contra los daos que sufran directamente a consecuencia de incendio y/o explosin, prdida total de la embarcacin, robo con violencia o asalto.
Exclusiones
Robo cuando intervenga directa o indirectamente un empleado, dependiente o repre-
sentante del Asegurado.

Indemnizaciones cuando los bienes se encuentren en poder del Asegurado bajo comodato
o arrendamiento.
Fallas o defectos de los bienes asegurados. Prdidas o daos que sean consecuencia directa del funcionamiento prolongado o
deterioro gradual debido a condiciones atmosfricas o ambientales.

Cualquier gasto efectuado con objeto de corregir deficiencias de capacidad u operacin
del bien asegurado.

Daos causados a los efectos personales y deportivos por falta de mantenimiento a
los mismos.
Indemnizaciones por expropiacin, requisicin, confiscacin, incautacin, detencin o
destruccin de los bienes por autoridades competentes legalmente reconocidas con motivo de sus funciones.
244
Anexo

Clusula P.5 Bienes Excluidos.

prdidas o daos a: a. b. c. d. e. f. g.
La Compaa en ningn caso ser responsable por
h. i. j. k. l.
Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes. La carga que sea transportada en la embarcacin asegurada. Vehculos terrestres que requieran placas, licencias o permiso para transitar. Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforacin y tuberas de ademe. Equipos porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales y Deportivos. Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero, que no formen parte integral de la embarcacin asegurada. Provisiones u objetos consumibles y elementos de amarre y fondeo, as como los accesorios de la embarcacin que no hayan sido declarados por separado con su respectiva Suma Asegurada al contratar la pliza; excepto cuando hayan sido asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales y Deportivos. Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin. Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, a menos que se haya contratado mediante convenio expreso. Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin. Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado. La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente.
Clusula P.6 Riesgos Excluidos. La Compaa en ningn caso ser responsable por daos a los bienes asegurados causados directamente por, o a consecuencia de:
a. Responsabilidades por el incumplimiento de cualquier contrato o convenio. b. Responsabilidades cuando la embarcacin est participando en cualquier tipo de exhibicin y/o competencia. c. Responsabilidades por daos ocasionados a terceras personas que intervengan en reparaciones o arrastre por tierra de la embarcacin asegurada. d. Responsabilidades por daos causados por la contaminacin del suelo, las aguas o la atmsfera. e. Dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario, de los causahabientes o de los apoderados de cualquiera de ellos.(*) f. Daos por participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias. g. Los daos causados por la violacin del Asegurado a cualquier Ley, disposicin o reglamento expedidos por las autoridades, cuando la misma haya influido directamente en la realizacin del siniestro. h. Daos por errores de diseo, construccin y usos distintos para los que fue creada. i. Daos a plataformas petroleras. j. Indemnizaciones imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal de Estibadores y Trabajadores Portuarios, las Leyes de indemnizacin por la incapacidad de Trabajadores u otra disposicin complementaria de dichas leyes.
Anexo
245
Cdula A
k. Multas y/o cualquier otra sancin de carcter penal impuesta por tribunales y/o autoridades. l. Daos materiales causados por apresamiento, confiscacin, destruccin o dao por barcos de guerra, revolucin, rebelin, insurreccin, piratera, apoderamiento, arrestos, restricciones, detenciones u otras actividades de guerra o beligerancia, incluyendo bombardeos areos, minas flotantes o estacionarias o torpedos perdidos o abandonados, as como por cualquier arma de guerra que emplee reaccin o fuerza, radioactiva o nuclear. m. La prdida total, real o implcita de la embarcacin durante su permanencia en talleres o astilleros para su mantenimiento o reparacin. n. El robo total cuando la embarcacin se encuentre en clubes o marinas. o. Robo parcial y robo sin violencia. p. Abuso de confianza de las personas a quienes se les haya encargado la propiedad asegurada. q. Los robos cometidos a la embarcacin por los miembros de la familia del Asegurado, de las personas que de l dependan, empleados o representantes legales. r. Daos producidos cuando la embarcacin sea utilizada por personas no autorizadas por el Asegurado o que, autorizada por el mismo, carezca de licencia o permiso para su manejo, expedido por la autoridad competente, o el mismo haya sido suspendido o se encuentre caduco; siempre y cuando esto haya contribuido en la realizacin del siniestro. s. Desgaste normal, deterioro gradual (incluyendo vida marina), raspadura, abolladura, electrlisis, rotura mecnica, corrosin, cavitacin, oxidacin, polilla, insectos o roedores, humedad en la atmsfera o exposicin a los elementos de la naturaleza. t. Varada de la embarcacin asegurada cuando ocurra en la desembocadura del Ro Colorado en el Golfo de California; el Puerto de San Felipe, Baja California; el Golfo de Sta. Clara, Baja California; la Baha de los Angeles, Baja California; Puerto Peasco, Sonora; Alvarado, Veracruz; Frontera, Tabasco; Puerto Ceiba, Tabasco; y el Puerto de Chicxulub, Yucatn. u. Echazn. v. Baratera del Capitn. w. Extravo. x. Quedan excluidos los actos de terrorismo de una o ms personas que procedan en nombre de organizaciones de cualquier tipo o en forma independiente; los cuales consistan en la utilizacin de explosivos, sustancias txicas, armas de fuego o que por incendio, inundacin, o cualquier otro medio violento, realicen actos en contra de las personas, las cosas o servicios pblicos, que produzcan alarma, temor, o terror en la poblacin o en un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pblica, o tratar de menoscabar la autoridad del Estado, o presionar a la autoridad para que tome una determinacin. (*) Esta exclusin aplica para todas las coberturas de la pliza, excepto para la de Huelgas y Alborotos Populares.
Clusula P.7 Suma Asegurada e Indemnizaciones. El lmite mximo de responsabilidad de
la Compaa en cualquier dao, o serie de ellos a consecuencia del mismo evento, es la Suma Asegurada sealada en la cartula y/o especificacin de la pliza para la cobertura afectada. El importe a indemnizar en caso de determinar prdida total real o prdida total implcita, en conjunto no exceder del valor real de la embarcacin. Para las siguientes coberturas se deben tener adems las siguientes consideraciones:
246
Anexo
Proteccin e Indemnizacin (P&I) En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin
del territorio en donde se presente la reclamacin.

Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al
Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en exceso.
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales La responsabilidad mxima de la Compaa es de 25,000 USCy o su equivalente en mone-
da nacional por usuario u ocupante, y los sublmites de esta Suma Asegurada son: - Muerte 10,000.00 USCy o su equivalente en moneda nacional. - Incapacidad 10,000.00 USCy o su equivalente en moneda nacional. - Gastos Mdicos 5,000.00 USCy o su equivalente en moneda nacional.
En el caso de Indemnizacin por Muerte para los siguientes casos, se indemnizar de
acuerdo a la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte. - En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l. - En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos.
En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos
anteriores, se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la Repblica Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte.
La indemnizacin por los gastos mdicos, farmacuticos y de hospitalizacin operarn
como reembolso, con el lmite por ocupante mencionado en la cartula y/o especificacin de la presente Pliza.
La indemnizacin para cualquier otro tipo de incapacidad no especificada en la Ley Federal
del Trabajo o a la legislacin vigente anloga en el pas en que haya ocurrido el accidente, y hasta el sublmite mencionado para incapacidad, la indemnizacin se aplicar anlogamente al riesgo ms parecido.
En el caso de indemnizacin por prdidas corporales para los siguientes casos, se indemnizar
de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido el accidente, y hasta el sublmite mencionado para incapacidad.
Anexo
247
Cdula A
- En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l. - En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos.
En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos an-
teriores, se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la Repblica Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por incapacidad.
Si durante la vigencia de este seguro y como resultado directo de un accidente cubierto
por estas condiciones sufrido por los pasajeros o la tripulacin cubiertos, dentro de los 90 das naturales siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualesquiera de las prdidas enumeradas en el Artculo 514 de la Ley Federal del Trabajo, la Compaa indemnizar en el mismo porcentaje y tomando como base lo establecido en el artculo 484 de la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin anloga vigente en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el sublmite establecido para el riesgo de incapacidad.
Por prdida de cualesquiera de las partes de un miembro citadas se entender la amputacin
quirrgica, traumtica o el anquilosamiento de esa parte completa; por prdida de un ojo se entender la prdida completa o irreparable de la funcin de la vista de ese ojo; por prdida del pulgar o ndice, la separacin o anquilosamiento de dos falanges completas de cada dedo.
Si a consecuencia del mismo accidente que caus la incapacidad, se hubiesen hecho
indemnizaciones por concepto de prdidas orgnicas, stas se deducirn de la indemnizacin que proceda por incapacidad.
En caso de prdida anatmica o funcional de ms de un rgano o extremidad, la indemnizacin
se determina por la suma de los porcentajes correspondientes a cada lesin marcados en la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido el siniestro, sin exceder del lmite mximo de responsabilidad para la cobertura de incapacidad.
En caso de defectos fsicos o dolencias preexistentes en rganos afectados por un
accidente anterior, slo se tendr derecho a la indemnizacin que corresponda a la diferencia entre el grado de invalidez preexistente y el que resulte despus del accidente cubierto por ests condiciones.
Efectos Personales y Deportivos. En caso de prdida parcial, la indemnizacin corresponder
a los gastos en que se incurra para dejar en condiciones de operacin similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el siniestro.
248
Anexo
Cuando el costo de reparacin de un bien asegurado sea igual o mayor que su valor real,
entonces se considerar una prdida total. En los casos de prdida o destruccin total, se indemnizar a valor real, sin exceder de la Suma Asegurada estipulada para esta cobertura.
Clusula P.8 Deducible. En toda prdida que amerite indemnizacin, despus de aplicados
los trminos y condiciones de esta pliza, siempre quedar a cargo del Asegurado una cantidad, denominada deducible, establecido en la cartula y/o especificacin de la pliza, sobre la cobertura afectada.
Clusula P.9 Coaseguro. En toda prdida o dao indemnizable que sobrevenga a los bienes asegurados por coberturas con coaseguro, siempre quedar a cargo del Asegurado el porcentaje de participacin en la prdida que se menciona en la cartula y/o especificacin de la pliza.
El coaseguro se aplicar sobre la prdida indemnizable, despus de haber descontado el
deducible.
Anexo
249

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Captulo I. Antecedentes Histricos

Captulo II. Marco Legal

CoNfiables: Atentos: tratamos somos claros y damos

Captulo III. Vida Individual

Captulo IV. Accidentes y Enfermedades

Captulo V. Gastos Mdicos

Captulo VI. Seguro de Salud

Captulo VII. Automviles

Captulo VIII. Hogar

Captulo IX. Martimo

227 229 229 229 230 234 236 237 239

1. Marco Jurdico Resultados de Aprendizaje

III Ley Sobre el Contrato del Seguro

Define los conceptos de: contrato de seguros, prima, riesgo y

IV Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas V Introduccin

(Ttulo V y Ttulo VI).

CoNfiables: somos claros

en lo que hacemos. Cumplimos e informamos cada paso.

Identifica el concepto de lavado de dinero, dnde ocurre y de qu

rea Subrea I Riesgo

II Costo del Seguro

Relaciona los conceptos de probabilidad y estadstica y su utilidad

en seguros (severidad y frecuencia).

rea Subrea I Del Agente

Identifica la participacin del Agente en los trmites y procesos

administrativos en el ciclo de vida de una pliza.

Relaciona el concepto de Tabla de Mortalidad con el clculo del

costo del Seguro.

II Condiciones Generales de la Pliza III Tipos de Planes

Explica las principales condiciones generales (Indisputabilidad,

Vida, Vida Pagos Limitados, Dotal).

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rea Subrea I Accidentes Personales

2. Accidentes y Enfermedades Resultados de Aprendizaje

edades de contratacin, gastos mdicos y temporalidad.

II Gastos Mdicos Mayores

Defina los conceptos relacionados con el ramo (preexistencia,

seguro, incluyendo el concepto de copago.

CONAMED en el seguro de salud.

Captulo I. Antecedentes Histricos

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en lo que hacemos. Cumplimos e informamos cada paso.

las cuales casi un 80% son extranjeras.

Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin son:

Captulo II. Marco Legal

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Acuerdo segn el Art. 140 de la LGISMS

Marco Legal y Conceptos Generales

Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Sanciones y Recurso Administrativo

Defensa de los Usuarios

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II. Marco Legal

Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

daos ocasionados por la consecucin de un riesgo.

principal con el fin de reducir su acumulacin.

desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.

Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:

y Sociedades Mutualistas de Seguros.

1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Artculo 3. En materia de actividad aseguradora:

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