GENERALIDADES ECONOMICAS SOBRE EL SEGURO 1.- EL RIESGO; 2.- LA CONDUCTA FRNTE AL RIESGO: INDIFEREENCIA, PREVENCION, AHORRO, SEGURO; 3.

- CONCEPTO ECONOMICO DEL SEGURO; 4.- EL CAMPO DE APLICACIN; 5.- LA ORGANIZACIN Y LA TECNICA; 6.- FUNCION ECONOMICA Y SOCIAL; 7.- EL SEGURO Y EL ESTADO; 8.- EL SEGURO COMO OOBJETO DE NORMAS Y DE CIENCIA. 1) EL RIESGO Necesidad en sentido econmico es aquella de tener a disposicin los medios econmicos (bienes aptos para satisfacer las necesidades fsico-psicolgicos del hombre, y como tal necesidad requiere un esfuerzo, la necesidad econmica est en la base de cada actividad econmica humana. La posibilidad de verificarse un evento econmicamente desfavorable, esto es de naturaleza tal de provocar una necesidad - y veremos a su tiempo si tal evento pueda llamarse tambin daoso se llama RIESGO, y el evento en s mismo SINIESTRO. 2) LA CONDUCTA FRENTE AL RIESGO: INDIFERENCIA, PREVENCION, AHORRO Y SEGURO. Puesta a disposicin de la riqueza por parte de 3ros. a costo parcial. 3) CONCEPTO ECONOMICO DEL SEGURO El seguro en la fase actual de su concepto econmico y de su planteamiento tcnico encuentra sus matices en 2 sistemas diversos: a) El sistema de seguro puede ser sobre todo actuando mediante la asociacin de muchos sujetos expuestos al mismo riesgo, con la intencin que, al verificarse el evento para uno de ellos, todos contribuyan por la puesta a disposicin de la riqueza necesaria: despus del siniestro: reparticin; preventivamente: constitucin de un fondo (contribucin fija). Orgenes en los albores de la civilizacin. Nace del espritu de beneficencia (colecta). Observacin de lo que le pasa para ayudarlo. La asistencia a 3ros.se transforma en asistencia MUTUA. Nace as en sus variadas manifestaciones las asociaciones de SOCORROS, MUTUOS, y ms tarde, las asociaciones de SEGUROS MUTUOS. b) El sistema de seguros puede ser actuado mediante la eventual puesta a disposicin de la riqueza total por parte de un 3ro. contra el sacrificio de una riqueza cierta pero parcial (transferencia del riesgo). Origen: ms tardo, nace: espritu de especulacin porque el que asume un riesgo lo hace con fin de lucro: nace as el seguro a premio.

Organizacin Ente Contribucin fija Fondo

Seguro Moderno

Especulacin (del juego a la industria) Compensar Calcular Asume ms riesgos: mutualidad

Transferencia del riesgo y mutualidad: Esencia del seguro. Esta operacin econmica con la cual, mediante la contribucin de muchos sujetos expuestos a eventos econmicamente desfavorables si recogen las riquezas que se ponen a disposicin de aquellos sujetos para los cuales las necesidades se verifican. 4) CAMPO DE APLICACIN La asociacin mutua surge para cubrir necesidades particulares (gastos funerarios, auxilios a la viuda y a los hurfanos, gastos de traslados militares) y ms tarde se difunde en el campo de los riesgos martimos (mutuos de pescadores). En este ltimo campo nace el seguro a premio, as que puede decirse que en el trfico martimo, la operacin con seguro ha forjado los instrumentos de su estructura. Ms tarde, sea como asociaciones mutua (en especial las asociaciones contra riesgos de incendio). Como seguro a premio, se extiende en el campo terrestre, en los transportes primero, y contra los incendios, despus. Extensin a todos los riesgos con perfeccin tcnica; los riesgos aumentan y se engrandecen, y el seguro expande su tcnica y su organizacin para erigirse contra todo, baluarte de la seguridad econmica del hombre. Donde la presuncin no llega y el ahorro no sirve, el seguro representa la defensa del hombre contra la incertidumbre del porvenir. 5) LA ORGANIZACIN Y LA TECNICA a) Recoleccin de la ms amplia masa de riesgos: Teorema de Bernoulli: mayor el nmero de riesgos asumidos y mayores sern las diferencias entre probabilidad tcnica y el numero efectivo de los siniestros, y por tanto: fcil ser la previsin del numero efectivo de siniestros y conjuntamente el clculo del premio. b) Homogeneidad de los riesgos; c) Fraccionamiento y homogeneidad delas sumas aseguradas; d) Reaseguro e) Ramos: PREMIO PURO: clculo sin posibilidad de verificar el evento en el periodo de premio; PREMIO NICO: aumento de probabilidad de verificar el evento con el correr del tiempo. 6) LA FUNCION ECONOMICA Y SOCIAL Cumple una funcin econmica individual relevante asegurando la satisfaccin cierta, al costo ms conveniente de la necesidad eventual cuando se verifique, esto es la defensa econmica contra el riesgo. Seguridad: mayor posibilidad crediticia.

Asegurador: posibilidad de cubrir los gastos del servicio que presta; cuando es con un fin de lucro: eventual ganancia. Desarrolla una funcin colectiva social que va ms all de la sola utilidad individual prestando todas las fases de proceso econmico, sobre todo, la produccin, la conservacin y la distribucin de la riqueza. 7) EL SEGURO Y EL ESTADO 1) El estado canaliza, dejando a los interesados la tarea de organizar la estructura, recibiendo las lneas disciplinarias en una legislacin positiva. 2) Extensin de la finalidad econmico-social estatal de un lado y en la eminente estabilidad colectiva y la extensin del seguro, el estado no puede permanecer indiferente. Disciplina: a) De la operacin: elabora la poltica legislativa de la simple registracin de la praxis de los interesados a la disciplina imperativa y equilibrante sobre los operadores, tutelando al ms dbil: el asegurado b) De la gestin: defensa de la masa de asegurados, y en general, de la colectividad; asumir directa o indirectamente la gestin monoplica del seguro.

LIBRE: In. Privado CONTROLADA:

Sistema normativo (disciplina legal de la empresa). Publicidad (por obligacin de los balances) Sistema de autorizacin y control.

8) EL SEGURO COMO OBJETO DE NORMAS Y DECIENCIA Normas de variada naturaleza regulan la actividad econmica aseguradora: econmicas, estadsticas, matemticas, administrativas, o en general, tcnicas, medicas, jurdicas, y por lo tanto constituye un objeto de varias ciencias morales, exactas o experimentales. Ocupa: Ciencias econmicas Poltica econmica Estadstica Matemtica Ciencias de la administracin contabilidad Medicina Derecho PREMIO PURO DETERMINADO 1) Por el grado de probabilidad del evento; 2) Por la duracin de la exposicin al riesgo;

3) Por la suma asegurada, con su correlativo descarte, en el seguro de daos, de un descuento por el dao parcial y respecto del eventual de 3ros. PREMIO BRUTO O DE TARIFA: ms carga por descuentos, intereses, gastos, utilidades. EL DERECHO DE SEGUROS PRIVADO CONCEPTOS BASICOS 1) EL DCH DE SEGURO a) El DCH de seguros: Bajo su perfil sustancial es el complejo de relaciones jurdica que actan la operacin econmica del seguro en todos sus aspectos o bajo el papel formal, el ordenamiento jurdico de los seguros, esto es el complejo de las normas jurdicas que disciplinan los seguros. Concepto econmico: la operacin destinada a la preparacin de los medios de satisfaccin de una necesidad eventual a un costo cierto parcial mediante la mutualidad. El contrato jurdico no coincide con el econmico. De un lado, es ms amplio: al comprender en el seguro la simple transferencia autnoma del riesgo; de otro lado, es ms riguroso: sustituye el concepto ms genrico de necesidad eventual por aquel ms preciso de dao eventual. Jurdicamente: seguro es la relacin autnoma destinada a la eliminacin de un dao eventual contra una retribucin. Derecho de seguro: es, por lo tanto, el complejo de las normas jurdicas que disciplinan las relaciones autnomas que actan la eliminacin de un dao eventual contra una retribucin (relacin asegurativa) y la relativa actividad profesional (empresa de seguros). Como complejo de normas que disciplinan el seguro; el derecho de seguros comprende: a) Todas las normas, sea aquellas que derivan del Estado (derecho escrito), sea aquellas derivadas de la prctica comercial (el llamado derecho viviente), y entre las primeras. Derecho del Estado (escrito): DCH PBLICO: Administrativo Procesal Laboral Penal Financiero b) Todos los seguros: DCH PRIVADO: Civil Comercial Navegacin

Privadas Sociales Terrestres Martimas o Aeronuticas A premio Mutuas

c) Todas las relaciones relativas a la operacin asegurativa 1) Existe asegurador y asegurado (relacin asegurativa); 2) Del asegurador por su actividad profesional (disciplina de la empresa). Sobre la base de la unidad de la operacin y de la actividad econmica, el DCH de seguros abraza un complejo de normas notablemente amplio, de DCH pblico y de DCH privado; diversidad de instrumentos jurdicos (sobre previsin social, relacin asegurativa y empresa, sociedades mutuas y rgimen a premio) que en su conjunto constituyen el instituto jurdico unitario del seguro. d) Su posicin en el sistema del DCH objetivo y de la ciencia jurdica. Puede el DCH de seguros esperar a la calificacin de derecho autnomo en sentido sustancial, y en general, cul es su posicin en el sistema del derecho objetivo y de la ciencia jurdica? AUTONOMIA: Sustancial Didctica Legislativa Unidad sustancial del DCH y de la ciencia dl DCH. No impide: DCH PBLICO (tutela directa de intereses colectivos); DCH PRIVADO (tutela indirecta de intereses colectivos tan solo a travs de la tutela directa de intereses privados).

Intervencin del estado: complicacin de la esfera del DCH pblico, el cual ha terminado por constreir con su disciplina, incluso aquellas relaciones cuyo ncleo fundamental permanece an en el territorio del DCH PRIVADO. Dentro del mbito de esta distincin fundamental es de uso hacer ulteriores distinciones lgicas segn la particular finalidad de las normas: cuando un complejo de normas, o si se quiere de institutos, suficientemente vasto representa una unidad orgnica, dominada por principios generales unitarios y diversos de aquellos que dominan otros complejos de normas, surge el DCH o rama jurdica especial y autnoma. Caractersticas de estas nuevas ramas autnomas: a) UNIDAD TECNICA (histrica, poltica o social) de la materia; b) PLURALIDAD DE INSTRUMENTO JURIDICOS, de los cuales se inducen frecuentemente principios comunes; c) MEZCLA de normas de DCH pblico y de DCH privado Estas caractersticas se encuentran en el DCH de seguros. El seguro, en verdad, ha terminado con penetrar en todas las ramas jurdicas. Surge en conexin con la actividad martima. Como instituto del DCH martimo, extiende su campo de accin al comercio terrestre. Absorbido el DCH martimo por el DCH comercial, el seguro entra a velas desplegadas en el DCH pblico, entre los institutos jurdicos dominados por el DCH pblico, el seguro esta en 1 lnea.

Y con el problema social surge el seguro social. Comercio martimo comercio terrestre del DCH del mar al DCH comercial: trasciende del DCH comercial privado y pblico, y entra en el campo social, invadiendo la esfera del DCH del trabajo y del administrativo. CRITERIO FORMAL: de la naturaleza y finalidad de las normas, mientras el DCH del seguro social entra en el DCH del trabajo o del DCH administrativo, el DCH del seguro privado entra en el cuadro del DCH comercial en el sentido ms amplio de DCH privado y pblico de la empresa comercial y relativas relaciones y en el DCH martimo y aeronutico. Si en cambio, se sigue el criterio sustancial de la materia (unidad tcnica y jurdica) se puede hablar de un DCH de seguros comprensivo de normas de DCH privado (civiles, comerciales, martimo, aeronutico) y de DCH pblico (administrativo, financiero, penal y procesal). SSe trata no ya de un DCH autnomo, entendido como separado del sistema unitario del DCH o como sistema cerrado munido de principios generales autosuficientes, sino de un DERECHO ESPECIAL, sea en relacin a la unidad de la materia (parte a todo), sea en relacin a la confluencia sobre ella de normas de DCH pblico y de DCH privado.