6.1 FUNCIONES DEL DINERO Segn Francisco Mochn Morcillo, existen 3 funciones principales 1. Como Medio de cambio. 2.

Como Unidad de cuenta. 3. Como Depsito de valor.

Medio de cambio El dinero es un medio de cambio generalmente aceptado por la colectividad para la realizacin de transacciones y la cancelacin de deudas. El dinero facilita el intercambio porque elimina el trueque y, por tanto, la necesidad de que exista una doble coincidencia de deseos: con dinero no es necesario que un vendedor, digamos de videojuegos, encuentre un comprador, que adems de desear comprar un videojuego a su vez venda algo que le interese al vendedor de videojuegos, digamos un libro de informtica. Con el uso del dinero se reducen los costes asociados a toda transaccin. De las distintas funciones del dinero esta es la ms importante. Unidad de cuenta El dinero se usa tambin como unidad de cuenta, entendiendo por tal aquella en la que se fijan los precios y se llevan las cuentas. Se utiliza como unidad porque sirve de medida de valor, esto es, para calcular cunto valen los diferentes bienes y servicios. Depsito de valor El dinero adems de como activo plenamente liquido es un depsito de valor. El dinero no solo es un medio para realizar transacciones, sino tambin un activo financiero que sirve de depsito de valor, permite transportar valor a lo largo del tiempo. El dinero es una manera de mantener riqueza y, de hecho, tanto las familias como las empresas suelen conservar parte de sus patrimonios en forma de dinero, pues en comparacin con otros activos como las acciones o el oro es relativamente menos arriesgado al tener liquidez plena.

En la economa mercantil desarrollada, el dinero cumple las cinco funciones siguientes: Medio de circulacin La funcin del dinero como medio de circulacin estriba en servir de intermediario en el proceso de la circulacin de mercancas. Para ello ha de haber dinero efectivo. El dinero cumple esa funcin momentneamente: una vez realizado el cambio de una mercanca, inmediatamente empieza a servir para realizar otra mercanca, etc. Esta circunstancia permite sustituir al dinero contante en su formacin de medio de circulacin por representantes suyos: las monedas fraccionarias de valor incompleto y el papel moneda. Medida del valor La funcin del dinero como medida del valor consiste en que el dinero (el oro) proporciona el material para expresar el valor de todas las dems mercancas. Toda mercanca, cualquiera que sea expresa su valor en dinero. De este modo resulte posible comparar cuantitativamente entre s mercancas diversas. El dinero puede cumplir su funcin de medida del valor como dinero mentalmente representado o dinero ideal. Ello es posible porque en la realidad existe una determinada correlacin entre el valor del oro y el valor de la mercanca dada. En la base de dicha correlacin se encuentra el trabajo socialmente necesario invertido en la produccin de uno y otra. El valor de la mercanca expresado en dinero es su precio. Medio de acumulacin o de atesoramiento La funcin del dinero como medio de atesoramiento se debe a que con l, dada su condicin de representante universal de la riqueza, puede comprarse cualquier mercanca, y se puede guardar en cualquier cantidad. De ah que la acumulacin de riquezas y tesoros tome la forma de acumulacin de dinero. Con el desarrollo de la economa mercantil-capitalista, se acenta el poder del dinero, el poder de los ricos sobre los pobres. La fuerza social del dinero se convierte en fuerza de personas privadas. En estas condiciones, la acumulacin del dinero pasa a ser un fin en s. La funcin de atesoramiento, slo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y lingotes de oro, objetos de oro. Cuando circulaban monedas de oro, la funcin de atesoramiento era de suma importancia para el proceso en que se regulaba espontneamente la circulacin monetaria en los pases capitalistas.

Medio de pago El dinero acta como medio de pago cuando la compra-venta de la mercanca se efecta a crdito, es decir, con un aplazamiento del pago de la mercanca. En este caso el dinero entra en la circulacin cuando vence el tazo del pago, pero no ya como medio de circulacin, sino como medio de pago. Cumple la misma funcin en las operaciones de prstamo, en el pago de impuestos, de la renta del suelo, de los salarios, etc. La funcin del dinero como medio de pago hace posible la liquidacin recproca de las obligaciones deudoras y economizar el dinero efectivo. Dinero mundial El dinero cumple su funcin de dinero universal en el mercado mundial y en el sistema de pagos entre los diversos pases. En el mercado mundial, el dinero acta bajo la forma natural, como lingotes de metales preciosos. El desarrollo de las funciones del dinero refleja el de la produccin mercantil y sus contradicciones. Con el nacimiento y desarrollo del capitalismo, cambia de manera esencial el papel del dinero. ste se convierte en capital, es decir, en medio de explotar el trabajo asalariado, en medio de apropiarse del trabajo no pagado de los obreros asalariados. Al mismo tiempo, en la sociedad capitalista utilizan el dinero en sus funciones corrientes los productores simples de mercancas, (campesinos, artesanos) y los obreros. En la sociedad socialista, donde el dinero expresa relaciones socialistas de produccin, sus funciones se utilizan en la economa planificada en calidad de eficientes palancas econmicas para el crecimiento planificado y rpido de la produccin social y para elevar el bienestar del pueblo. En la economa socialista, el dinero ha dejado de ser capital y con sus funciones contribuye a que las empresas, las ramas de la economa nacional y la economa del pas as como de todo el sistema mundial del socialismo desarrollen racionalmente su actividad econmico-financiera. En la fase superior del comunismo, al desaparecer las relaciones monetario-mercantiles, desaparecen tambin las funciones del dinero. 6.2 IMPORTANCIA DEL CRDITO EN LA PRODUCCIN DE BIENES Y SERVICIOS El crdito de acuerdo a la concepcin tradicional, se define como el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de pago o devolucin Desde el punto de vista financiero, es que el crdito es una operacin o transaccin de riesgo en la que el acreedor (prestamista) confa a cambio de una garanta en el

tomador del crdito o deudor (prestatario), con la seguridad que este ltimo cumplir en el futuro con sus obligaciones de pagar el capital recibido (amortizacin de la deuda), ms los intereses pactados tcitamente (servicio de la deuda) Existen muchos tipos de crditos, siendo los ms tradicionales en el sistema financiero los crditos comerciales, a microempresarios, de consumo y crditos hipotecarios CRDITOS COMERCIALES: Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases CRDITOS A LAS MICROEMPRESAS: Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas o jurdicas destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios. CRDITOS DE CONSUMO: Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a las personas naturales a travs de tarjetas de crdito CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA: Son las lneas de crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, tales crditos se otorgan amparados con hipotecas debidamente inscritas en los registros pblicos. LA IMPORTANCIA DEL CRDITO El papel que desempea el crdito dentro de la economa es de gran importancia, debido a que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en el proceso de reactivacin econmica, ya que es mediante el crdito una de las formas ms eficaces en cmo puede impulsarse el desarrollo de una economa La poltica crediticia tuvo gran importancia para el desarrollo de la base industrial, debido al mayor ofrecimiento de crditos de inversin, ya que estos permiten la creacin y la modernizacin de diversas empresas que aumentan el empleo y por lo tanto una mayor demanda que les permite tener una amplia capacidad de pago; sin embargo, no todos pueden acceder a un crdito, lo que impide un desarrollo homogneo de la planta productiva.