SEGURO

HISTORIA
La aparicin y desarrollo del seguro va aparejado con la evolucin de las distintas formas de organizacin social. En sus comienzos existan unas formas de seguro no monetarias sin bases tcnicas ni jurdicas sino como un sentimiento de solidaridad ante el infortunio y como mecanismo de distribucin de riesgos. Formas muy primitivas de seguro contra las malas cosechas, en la Antigedad y la Edad Media, se daban mediante el almacenamiento de cereales en graneros de templos o de seores, ya que uno de las funciones sociales que cumplan estos excedentes era su distribucin o venta en tiempos de malas cosechas o penuria. De la misma forma los miembros de los gremios medievales tenan entre sus misiones el prestarse socorro mutuo en caso de enfermedad, incapacidad o muerte de ellos. El primer sistema de aseguramiento propiamente dicho, conocido documentalmente, es el seguro martimo que aparece en el Mediterrneo durante la Edad Media como consecuencia del desarrollo del comercio martimo. Se trataba de una manifestacin de seguro privado, con un afn de lucro de los aseguradores. En los siglos XVII y XVIII surgen las primeras compaas de seguros en Inglaterra. La moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reduccin del entorno familiar, obliga a busca la proteccin mediante frmulas legales contra los riesgos personales y patrimoniales derivados del progreso tecnolgico.

DEFINICION
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. El seguro supone la transferencia de riesgos que trata de eliminar algunas de las consecuencias econmicas negativas de los siniestros, de forma que el importe de los daos o prdidas que sufre una parte se distribuyen entre una comunidad de personas que la soporta de forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el dao se presentara de forma individual. El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro

realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

CARACTERISTICAS DEL SEGURO

El seguro es un servicio y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico. Facilita la redistribucin de capitales al evitar que un elevado nmero de patrimonios se puedan ver afectados por perdidas (siniestros). Contribuye a la economa del pas mediante las inversiones y reservas econmicas. Ayuda a las economas familiares estimulando el ahorro y dando prestacin financiera cuando es ms necesaria. Ofrece: Asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial. Asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestacin de fianzas, etc.

FINALIDAD
La finalidad de los seguros es prevenir contingencias. Un seguro se puede definir como un sistema que permite prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e inciertos, cuya eventual realizacin teme la empresa o persona asegurada y, adems, busca anular sus efectos. En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de transferencia de riesgos.

CULES SON LAS FUNCIONES DEL SEGURO?

El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones: a. Funcin Indemnizatoria. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio.

El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos: a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daos. b.-Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado. c.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales. b.- Funcin Financiera.Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago. La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.

ASPECTO MACROECONOMICO
Desde el punto de vista macroeconmico, la institucin del seguro proporciona dos grandes aportaciones: Estmulo de la inversin. Segn Kenneth Arrow, el desplazamiento del riesgo que supone el seguro es muy provechosa desde un punto de vista social ya que induce el emprendimiento de nuevas actividades econmicas y puede afirmarse que en ausencia de actividad aseguradora, el volumen de inversin sera menor y en definitiva disminuira la renta y el bienestar de la poblacin. Contribuye a evitar las desigualdades. El seguro evita los empobrecimientos extremos que tienen su causa en fallecimientos o siniestros, contribuyendo a una mayor equidad econmica.

SECTOR ASEGURADOR

Las empresas de seguros son intermediarios financieros desde el punto de vista econmico y financiero. Este sector se diferencia de otros sectores econmicos en que, para iniciar su actividad, necesita un capital fijo relativamente pequeo, puesto que no necesita realizar grandes inversiones en activos para ejercer su actividad y su capital circulante se lo anticipan sus propios clientes a cuenta del producto que ha de empezar a fabricar en ese momento (la seguridad), y que ha cobra por adelantado. Por eso, tericamente, sus necesidades tcnicas de financiacin son muy pequeas. Por otra parte, el producto que comercializan, la seguridad, se garantiza a todos los clientes, aunque la entrega solo se efecta a una

parte de la clientela. El tiempo juega adems a favor del asegurador, ya que el coste correspondiente (la siniestralidad) se reparte posponindose y dando lugar, entretanto, a un cmulo de ahorro que forman las denominadas provisiones tcnicas; por eso, desde un punto de vista financiero, el tomador de una pliza de seguros es un prestamista que proporciona un crdito al asegurador para que fabrique el producto, (la seguridad), convirtindose de esta forma el asegurador en un mero inversor de los fondos que no consumidos.

ELEMENTOS DE UNA OPERACIN DE SEGURO

El riesgo. El objeto asegurado. El inters asegurado. Suma asegurada. Prima. Siniestro. Indemnizacin.

AGENTES DE SEGURO
El agente de seguros es el intermediario entre la compaa y el cliente, para poder intermediar deber contar con una autorizacin, tanto de la compaa que representa como de un rgano gubernamental que lo vigila. El agente de seguros est autorizado para verificar que el riesgo existe y est en condiciones de ser asegurado.

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO

EL ASEGURADOR El ente asegurador puede ser definido como la persona jurdica que constituida con arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima. Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los podemos apreciar los siguientes:

Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurdica. No cabe ni siquiera ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyeccin en el tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador sea una persona jurdica;

Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley considera nicamente vlidas para la prctica de la industria aseguradora; Ha de haber merecido previamente la aprobacin de la Administracin Pblica, para actuar como aseguradora; Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica del seguro o del reaseguro, en su caso sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin; Han de ajustar su situacin a las normas de la legislacin de seguros, que regulan con detalle la prctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspeccin y control del Poder pblico.

Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurdicas son supuestos admitidos como vlidos:

Sociedad Annima. Sociedad Mutua a prima fija. Mutuales de previsin social. Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que est directamente conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crdito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de formalidades tanto como jurdicas como econmicas, obedeciendo estas de la entidad que se quieran formar para proveer los seguros.

EL TOMADOR El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro, por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se establecen busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un

suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.

EL ASEGURADO El asegurado puede ser definido como el titular del rea de inters que la cobertura del seguro concierne, y del derecho a la indemnizacin que en su da se satisfaga que, en ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurdico de la naturaleza mencionada sin que haya una persona o destinatario final de la garanta que se pacta, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato. EL BENEFICIARIO Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin del asegurador. La figura del beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia estn destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas modalidades esto es necesarias, como ocurre en los seguros para caso de muerte. El beneficiario es tambin la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado. El artculo 84 de la L.C.S. de Espaa, establece textualmente que el tomador del seguro podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada, sin necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de sealar y revocar beneficiarios est en la mano del tomador. El asegurado no posee ningn derecho o disposicin sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador ha elegido.

QU DEBEMOS TENER PRESENTE AL MOMENTO DE CONTRATAR UN SEGURO?

Un contrato de seguros conlleva el acuerdo entre dos partes: un tomador o contratante de seguro y una compaa de seguros o aseguradora. Mediante la suscripcin de un contrato, se establece que el tomador de un seguro, a cambio de una contraprestacin en dinero, llamada prima, recibir por parte de la aseguradora contratada, una indemnizacin en caso de sufrir un siniestro (enfermedades, robo, accidentes, dao sobre una propiedad, etc) hasta por el monto de dinero que se pacte. 1. Sobre la compaa de seguros o aseguradora: Debe ser una compaa de seguros autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio nacional. Fuera del pas, si se desea contratar con una empresa domiciliada en otro pas, no existe impedimento pero hay que tomar en cuenta que en caso de defensa de sus derechos como asegurado no se podr invocar a la Superintendencia. 2. Qu es una pliza de seguros? Es el documento en el que consta el contrato de seguros. Est compuesto por un condicionado general, un condicionado particular y ocasionalmente por un condicionado especial o clusulas especiales. Se considera tambin los formularios y declaraciones de salud o de otra ndole que deba llenar el asegurado al momento de contratar el seguro. Es importante que el asegurado tenga un ejemplar completo de la pliza del seguro contratado y la lea. 3. Es importante revisar bien el contrato: Debemos asegurarnos que el contrato de seguros que celebramos, cubre realmente los riesgos que han motivado la contratacin de dicho seguro. En tal sentido, es necesario que revisemos acuciosamente en la pliza de seguro, el artculo correspondiente a la descripcin de la cobertura que sta otorga, as como tambin los riesgos o circunstancias excluidos de cobertura, generalmente llamados exclusiones. 4. Tener en cuenta el perodo de vigencia de la pliza de seguros: Este aparece sealado en las condiciones particulares o en el sumario de la pliza y es importante tenerlo en cuenta para as renovar oportunamente la vigencia y evitar quedar sin cobertura, ya que una vez vencido el plazo de vigencia del seguro, la compaa aseguradora no indemnizar ningn siniestro. 5. Vigencia de un contrato de seguros: Se inicia con la aceptacin de la solicitud de seguro por parte de la aseguradora y el pago de la prima o, la suscripcin de un Convenio de Pagos y un pago inicial equivalente a los primeros treinta das de cobertura del seguro. 6. Vigencia de la cobertura del seguro Depende de que el contratante del seguro est al da en el pago de la prima.

Los contratantes de las plizas debern efectuar el pago de las primas, considerando lo siguiente: Cuando las partes acuerden el pago diferido de la prima en cuota nica, las empresas podrn otorgar como plazo de pago hasta treinta (30) das contados desde el inicio de vigencia de la pliza, aspecto que deber precisarse en el Convenio de Pago que suscriba el contratante. En caso de incumplimiento en el pago de la prima y siempre que no se haya acordado un plazo adicional para el pago, la cobertura del seguro se suspende, pudiendo las empresas optar por resolver el referido contrato. En el caso de fraccionamiento de primas, dentro de los primeros treinta (30) das de vigencia del seguro el contratante deber efectuar un pago inicial que no podr ser inferior a la proporcin correspondiente a treinta (30) das de cobertura calculados a prorrata sobre la prima pactada. Las dems cuotas se pagarn de conformidad con las facilidades otorgadas por las empresas en el Convenio de Pago. En caso de incumplimiento en el pago inicial o de alguna de las cuotas, y siempre que no se haya acordado un plazo adicional para el pago de acuerdo al siguiente inciso, la cobertura del seguro se suspende, pudiendo las empresas optar por resolver el referido contrato. Las empresas podrn modificar el calendario de pagos originalmente pactado en el Convenio de Pago, previo acuerdo con el contratante del seguro, siempre que el plazo mximo de cancelacin del total de la prima sea anterior al vencimiento de la pliza de seguros, debiendo existir constancia escrita adjunta a la pliza. Mientras se encuentre vigente y al da en los pagos respecto del nuevo convenio, la empresa de seguros no podr rechazar siniestros aduciendo falta de pago de primas. 7. Importante declarar con veracidad: El asegurado debe informar a la compaa con absoluta veracidad todos los hechos y circunstancias que rodean a los objetos asegurados y que podran influir en el riesgo que los afecta; respondiendo con sinceridad a todas las preguntas que formule la aseguradora, sin omitir informacin. Igualmente, est obligado a informar a la aseguradora acerca de las variaciones en las condiciones del riesgo asegurado, considerado por la aseguradora al momento de celebrar el contrato, para evitar perder la cobertura del seguro. 8. Qu hacer cuando ocurre un siniestro? En caso de producirse un siniestro, el asegurado debe tomar todas las medidas necesarias destinadas a aminorar el dao producido en los objetos asegurados, dando aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro, en el menor plazo posible. 9. Para presentar el reclamo de una indemnizacin: El asegurado debe conocer la forma en que se presenta el reclamo de la indemnizacin acordada, a la aseguradora, para lo cual deber revisar en la pliza el artculo correspondiente. Si el procedimiento de reclamo no hubiera sido consignado en la pliza, deber solicitar informacin a la compaa de seguros.

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

1. Rescindir el contrato cuando el asegurado agrave las circunstancias esenciales del riesgo, aunque prcticamente no lo modifiquen (Art. 63 LCS). 2. Resarcir el contrato dentro de los quince das siguientes en caso de cambio de dueo de la cosa asegurada (Art. 107 LCS). 3. Rescindir el contrato en caso de omisiones o declaraciones inexactas de los hechos (8, 9 y 10 de la LCS). 4. Reducir la prestacin de debida, en caso de que no se le notifique con oportunidad la ocurrencia del siniestro (Art. 66 LCS). 5. Adquirir los efectos salvados del siniestro, mediante el pago al asegurado (Art.116 LCS). 6. Elegir como forma de cumplir con la obligacin principal, entre el pago, la reposicin o la reparacin de la cosa asegurada (Art. 116 LCS). 7. Exigir al asegurado o beneficiario toda la informacin sobre los hechos relacionados con el siniestro por los cuales se puede determinar la causas y circunstancias de su realizacin y sus consecuencias (Art. 69 LCS)

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

1. Proceder de buena fe al declarar y describir con claridad y la totalidad de los elementos del riesgo que pretende asegurar. 2. Pagar la prima correspondiente al seguro. 3. Comunicar al asegurador las agravaciones esenciales del riesgo, dentro de las 24 horas siguientes al momento en que las conozca (Art. 52 LCS). 4. Informar a la empresa aseguradora, por escrito, tan pronto como tenga conocimiento, de la realizacin del siniestro (Art. 66 LCS). 5. Hacer del conocimiento por escrito de los diversos aseguradores, la existencia de otros seguros respecto del mismo riesgo y por el mismo inters (Art. 100 LCS). 6. Manifestar al asegurador el cambio de dueo del objeto asegurado (Art. 107 LCS). 7. Ejecutar los actos que tienden a evitar y disminuir los daos que puedan surgir del siniestro (Art. 113 LCS). 8. Mantener el estado de las cosas despus del siniestro, (Art. 114 LCS). 9. Abstenerse de realizar actos, o de incurrir en omisiones, que impidan la subrogacin de la empresa en los derechos del asegurado contra terceros con motivo del siniestro (Art. 111 LCS). LEY DE CONTRATO DE SEGURO.

QU DEBE HACER SI OCURRE UN SINIESTRO

Si ocurre el evento cubierto por el seguro, debe avisar a la aseguradora en el menor plazo posible. Asimismo, de ser posible, debe tratar de evitar que se produzcan mayores daos.

CMO SE SOLICITA LA COBERTURA

Se debe presentar una solicitud de cobertura a travs de los canales creados por la aseguradora, incluyendo los documentos establecidos en el contrato.

EN QU PLAZO DEBE PRONUNCIARSE LA ASEGURADORA SOBRE LA COBERTURA DEL SINIESTRO Presentada la solicitud de cobertura, corresponde que la compaa de seguros se pronuncie declarando procedente (consentimiento del siniestro) o no procedente el pedido (rechazo del siniestro). Cuando se trata de un seguro para el que se requiere nicamente la presentacin de informacin y documentacin, la aseguradora cuenta con un plazo de 30 das desde que se presenta la documentacin completa para pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro. Un ejemplo de estos casos es el seguro de vida. Cuando se requiere la participacin de un ajustador de siniestro por la complejidad del siniestro, es necesario que un especialista, llamado ajustador de siniestros, emita un informe sobre los daos generados incluyendo su opinin respecto de la cobertura del siniestro y su monto. As, luego de suscrito el convenio de ajuste por el referido especialista y el

contratante del seguro, la aseguradora cuenta con un plazo de 10 das para pronunciarse. Un ejemplo de estos casos es el seguro de incendio en el que un ajustador de seguros deber emitir un informe sobre las causas del siniestro, as como sobre el monto de la afectacin, entre otros temas relevantes. Es importante recordar que el ajuste que se emita no obliga a las partes, de modo que si el asegurado no se encuentra de acuerdo con el mismo, puede acudir a una va de solucin de controversias.

QU SUCEDE SI LA ASEGURADORA NO SE PRONUNCIA SOBRE EL CONSENTIMIENTO DEL SINIESTRO DENTRO DE LOS PLAZOS ANTES MENCIONADOS

En ese caso, se entiende consentido el siniestro y la aseguradora debe proceder al pago correspondiente. Debe tenerse en cuenta que la aseguradora puede requerir un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales, para lo cual debe presentar una solicitud a la SBS para la ampliacin del plazo, el mismo que no podr exceder los 90 das contados desde la fecha en que se haya completado la documentacin exigida en la pliza respectiva.

EN QU PLAZO DEBE PAGAR LA ASEGURADORA LA INDEMNIZACIN SI DECLAR CONSENTIDO EL SINIESTRO

La aseguradora debe pagar las indemnizaciones en un plazo no mayor de 30 das despus de consentido el siniestro. Si excede dicho plazo, deber pagar un inters moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para operaciones activas en el Per, de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.

ELEMETOS FORMALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Proposicin. Es un contrato de buena fe, donde la compaa cree lo que declara el proponente (cliente) para apreciar el riesgo y as determinar el costo y alcance del seguro. Pliza: la pliza es el documento principal que instrumenta el contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares son personalizadas. El contenido obligatoria de la pliza es:

Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; La designacin de la cosa o de la persona asegurada; La naturaleza de los riesgos garantizados; El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; El monto de la garanta; La cuota o prima del seguro; Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.

PLIZA DE SEGUROS
Es el nombre que se le da al contrato de seguros. Una pliza cuenta con las siguientes partes: Condicionado general: Son las clusulas pre establecidas por la aseguradora que son iguales para todos los contratantes: exclusiones, procedimientos, etc. Condicionado particular: Contiene informacin especfica sobre el contratante y el bien o persona asegurado: datos de identidad, costo del seguro (prima), suma asegurada, alcance de la cobertura, etc. Adicionalmente, una pliza puede contener: Condicionado especial: Cuando en el proceso de contratacin se acuerda con la compaa modificar una clusula general.

Declaraciones efectuadas en relacin al seguro: Declaraciones de salud, relacin de beneficiarios, entre otras. Endosos de la pliza: Modificacin que se acuerda con la compaa ya se trate de una condicin general, particular o especial

DNDE ADQUIRIR UN SEGURO

Puede adquirirlo directamente con el personal de las empresas de seguros, en sus puntos de venta o con la asesora de un corredor de seguros. En el caso de los seguros masivos, es decir aquellos dirigidos a grupos similares de personas con necesidades comunes de aseguramiento, puede contratarlos a travs de: Promotores de seguros. Comercializadores. Banca seguros. Mecanismos de comercializacin a distancia como telefona y portal web, entre otros.

LOS PROMOTORES DE SEGUROS

Son personas contratadas por una compaa de seguros para actuar como vendedores exclusivos de sus productos de seguros. La aseguradora es responsable de su constante capacitacin sobre los seguros ofertados, as como en temas de derechos del consumidor y transparencia.

LOS COMERCIALIZADORES DE SEGUROS

Son personas o empresas que cuentan con establecimientos comerciales de atencin al pblico donde venden los productos de seguros de la compaa aseguradora. Si contrato un seguro a travs de un comercializador puedo presentar documentos y/o pagar la prima en sus locales o directamente en las oficinas de la aseguradora, pues sta se hace responsable civil y administrativamente de las acciones del comercializador en lo que se refiera al seguro otorgado.

QU ES BANCASEGUROS?

Las empresas aseguradoras pueden contratar con los bancos para que a travs de sus oficinas se ofrezcan productos de seguros. En estos casos, los bancos pueden: Colocar seguros grupales relacionados con un producto financiero en los que el banco es el contratante y el cliente es el asegurado, como por ejemplo sucede con el seguro de desgravamen hipotecario que cubre la deuda pendiente de pago en caso de fallecimiento del titular del crdito. Colocar seguros relacionados con un producto financiero en el que el deudor es el contratante y asegurado, como por ejemplo, en el caso de los seguros de proteccin de tarjetas de crdito. Actuar como intermediarios en la venta de seguros sin que tengan relacin con un producto financiero, como por ejemplo, en el caso de los seguros contra accidentes personales que se ofrecen en las ventanillas de los bancos. En este caso como en el de los comercializadores, el asegurado puede presentar documentos y/o pagar la prima en locales del banco o directamente en las oficinas de la aseguradora, pues sta se hace responsable civil y administrativamente de las acciones del banco en lo que se refiera al seguro otorgado.

CMO SE COMERCIALIZAN A DISTANCIA LOS SEGUROS

Las aseguradoras pueden ofrecer sus productos a travs de mecanismos de comercializacin a distancia, como va web o por telfono. En estos casos, aceptada la oferta, la aseguradora enva la pliza al usuario quien cuenta con 15 das como mnimo para desistirse de la contratacin del seguro si considera que no se adeca a las condiciones ofrecidas o a sus necesidades de aseguramiento.

LA ORGANIZACIN Y ADMINISTRACIN DE LAS COMPAAS SEGUROS

Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. Existen distintos tipos de primas: Prima natural Prima pura Prima comercial Prima nivelada Prima nica Prima peridica Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son: Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato. Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS

De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados.

Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no es tcnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta anlogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cnyuge y los hijos menores de una persona con derecho a jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.

De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.

CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS CONFORME AL RIESGO QUE CUBREN

DE

VIDA,

Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano. Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha. Segn que cubran a una o ms cabezas Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada. Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras. Atento al nmero de personas amparadas por la pliza Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto. Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos. Segn las clusulas adicionales Seguros con clusulas adicionales: De acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios. Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o mixto.

SEGURO SOBRE LAS COSAS

Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.

Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con la cada del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en cuenta las prdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento. Seguro de automviles:

Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida. Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al automotor.

Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. Tambin cubre este seguro los dao o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.

Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de una persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad. Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.

Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda. Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas.

TIPOS DE SEGURO
Existen gran cantidad de clases de seguros, que pueden ser clasificados de la siguiente forma: SEGURO DE INTERESES

Por el objeto: el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.

Seguro contra incendio:Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.

Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.

Seguro de transporte:Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.

Por la clase del inters asegurado: puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.

SEGURO DE PERSONAS

En sentido estricto: Seguro sobre la vida humana - Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

OTROS SEGUROS Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada la cobertura preexistente.

en

ambos

una

nueva garanta o

ampliar

Seguro

de

enfermedad: Es

aquel

en

virtud,

en

caso

de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.

Seguro

de

orfandad: Aquel

que

tiene

por

objeto

la concesin de

una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de econmicamente. los que dependan

Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o ms entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.

Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte oincapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. A veces obligatorios para obtencin de visas dependiendo del territorio.

Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles:Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.

Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. SEGUROS OBLIGATORIOS La Ley suele establecer determinados seguros con carcter obligatorio, ejemplos de seguros obligatorios por ley son los siguientes:

Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms amplio del seguro del automvil Seguro de perros considerados peligrosos. Seguro deportivos: Cubren las actividades deportivas, entrenamientos y competencias, desarrolladas bajo la supervisin y/o autorizacin de la institucin por la cual fue contratada la cobertura y durante la vigencia sealada en la pliza.

Seguro de caza: La mnima cobertura que puede conseguir es la pliza de responsabilidad civil del Cazador que cubre los daos involuntarios que pudiese ocasionarle a otros durante la actividad de la caza.

Seguro de Buceo: La mayora incluyen rehabilitacin, asistencia quirrgica, medicacin, gastos as como los de prtesis o similares. Algunas plizas establecen una profundidad mxima a la que puede descender el asegurado.

Seguro de Bicicleta: (Seguro deportivo no obligatorio)Seguro de responsabilidad Civil y para obtenerlo es necesario que se afilie a la entidad y registre su bicicleta.

Seguro de Esqu: (Seguro deportivo no obligatorio)Mnimo seguro de responsabilidad Civil.

Seguro de daos materiales o de caucin, En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.

SEGUROS POCO COMUNES Algunos ejemplo menos comunes son

Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc. Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado. Seguro de vehculos de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que se conducen uno o pocos das al ao. Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano "El Seguro de Ttulo Inmobiliario", el seguro de ttulo es un convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un tercero.

CONCLUSION