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Cubren los daos que produzcan en el patrimonio de los usuarios como consecuencia de la realizacin de un riesgo cubierto. Los seguros ms conocidos y desarrollados en el pas en sus diferentes formas, lo constituyen los seguros de incendio y rayo,, automotores y tambin se puede agregar el seguro bancario; los cuales contienen la mayor diversidad de coberturas comercializadas. EL SEGURO DE INCENDIO Y RAYO 1. Coberturas Bsicas de la Pliza de Incendio y Rayo
Daos en bienes cubiertos de incendio y rayo, como consecuencia de lo siguiente: La accin directa de incendio y principio de incendio, o rayo Las medidas que sean tomadas por las autoridades para extinguir el incendio o reducir sus efectos; y La desaparicin de bienes asegurados durante el incendio, salvo que se demuestre que tal desaparicin procede de un robo.
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Activos fijos, instalaciones elctricas, transformadores, aire acondicionado, cableado elctrico, plantas elctricas, equipos de oficina, mejoras locativas, dentro y fuera del local; en general, cubre construcciones y contenido referido a muebles y enseres. 3. Riesgos especiales cubiertos mediante anexos o endosos
Adems del terremoto, temblor o erupcin volcnica, cubre los riesgos especiales siguientes: a. Explosin: Excepto, explosin de calderas y aparatos que normalmente trabajan a base de presin uy lo provocados por actos terroristas.
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m. Daos por corrientes elctricas: Daos en los bienes asegurados como consecuencia de incendio en mquinas, aparatos o accesorios que produzcan, transforman o utilicen corriente elctrica, siempre que dichas prdidas sean causadas por la misma corriente elctrica; adems, se extiende a cubrir los daos causados por rayo y las prdidas distintas a la de incendio en tales mquinas, aparatos o accesorios cuando tales prdidas se produzcan por exceso o baja de tensin, cortocircuitos, arco voltaico u otras alteraciones de la corriente elctrica. n. Declaraciones errneas no intencionales: Cubre: La omisin de la descripcin adecuada de los bienes asegurados o de cualquier edificio o local e los cuales tales bienes estn
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Responsabilidad civil por daos causados a la propiedad ajena, incluyendo los gastos legales, siempre que dicha propiedad no se encuentre bajo control, cuidado o custodia del propio asegurado o de sus familiares. 3. Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus Personas
Cubre la responsabilidad civil por daos a terceros en sus personas, por muerte o lesin corporal por el uso del vehculo asegurado; en caso de fallecimiento o convalecencia se incluyen gastos de entierro o curacin. Si el tercero afectado sufre incapacidad total o parcial permanente, se cubre la indemnizacin legal que debe pagar el asegurado, adems de los gastos en que se incurran como resultado de la condena que l sufra. Gastos mdicos para el asegurado por tratamiento mdico o quirrgico a consecuencia de las lesiones corporales que sufran dentro del vehculo, o saliendo o entrando al mismo. 4. Otras coberturas del Seguro de Automotores
Previa negociacin con el asegurado se cubre: a. Responsabilidad Civil Cruzada: La cual se origina cuando dos vehculos propiedad del asegurado colisionan entre si; en este caso, la sociedad cubre los daos causados en los dos automotores.
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POLIZAS DE BANQUEROS Cubre la infidelidad o accin deshonesta o dolosa del empleado, el robo con violencia, atraco, asalto, robo, ratera, desaparicin misteriosa, mal uso y daos a la propiedad del asegurado; en unos casos, la cobertura se extiende a cubrir el dolo de los empleados derivado de su trabajo habitual. Ampara adems, la propiedad del asegurado en trnsito custodiada por empleados, mensajeros o en vehculo blindado; los bienes cubiertos constituyen el efectivo y valores distintos del dinero, como ttulos valores, as como joyas, relojes y piedras preciosas. Coberturas que ofrece: a. Cobertura amplia y riesgo nombrado: Los contratos se ofrecen bajo la modalidad de cobertura amplia, cuando en ellos se expresa que cubren las prdidas de la propiedad por cualquier accin dolosa de cualquiera de los empleados; y bajo la modalidad de riesgo nombrado, cuando se expresa especficamente el riesgo asegurado como robo, asalto, etc. Cobertura de Falsificaciones: Es optativa y opera cuando el empleado es culpable de falsificacin; asimismo, cubre las perdidas por falsificacin que realicen otras personas no empleados del asegurado, siempre que sea el resultado de valores falsificados o alterados pagados indebidamente por el empleado del banco. Cada cobertura adicional como la pliza bsica contiene clausulas especiales del riesgo cubierto, y en unas, se observan definiciones del riesgo asegurable y exclusiones en forma similar a las que presenta la cobertura bsica. PRINCIPIOS DE LOS SEGUROS DE DAOS I. Principio de la Indemnizacin.
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Dispone que el que indemniz tendr derecho a que el indemnizado le transfiera todos los derechos de la pliza para perseguir al tercero culpable. En los seguros de autos el culpable de una colisin, ser responsable ante la aseguradora bajo este principio, si ella paga la indemnizacin. El principio no es aplicable en los seguros de personas porque se supone que la muerte del asegurado se produce por causas naturales, y no por homicidio; an cuando se ofrece la cobertura de muerte por armas con aumento de prima. El Art. 1401 del Cdigo de Comercio al respecto dice: El Asegurador que pague la indemnizacin se subrogar hasta el lmite de la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones que por causa del dao sufrido corresponden al Asegurado. III. Inters asegurable.
Aplica en los seguros de vida y daos y establece que cuando una persona toma un seguro tiene inters de que el evento no se produzca, si se trata de un seguro de vida se adquirir sin pensar en el fallecimiento del asegurado; en los seguros de daos, las personas adquieren el seguro bajo l supuesto que no desean que el siniestro ocurra, de lo contrario violaran el principio. EL inters directo y personal de no fallecer y de no provocar los daos intencionalmente, permite a la Aseguradora la certeza que cubrir riesgos aleatorios. Luego si se produce el siniestro en forma intencional, tendr el derecho de no pagar la cobertura si prueba que existi la violacin de este principio. La doctrina del inters asegurable es necesaria para evitar que el seguro se convierta en un contrato al azar porque se parte del hecho que los bienes o personas aseguradas sern afectados por la realizacin de eventos inciertos no provocados por los asegurados para obtener los beneficios del seguro.
SEGURO DE PERSONAS: El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos que pueda correr la existencia, la integridad, la salud o el vigor vital del asegurado.
Los seguros de personas pueden dividirse en: seguros de vida y seguros de accidentes, enfermedad y asistencia sanitaria y decesos. Seguros de vida Los seguros de vida se contratan con el objeto de paliar el impacto econmico desfavorable que pueden producir las circunstancias que afectan a la vida de una persona. Por ejemplo, una persona puede suscribir un seguro de vida para que, si fallece, sus hijos no tengan problemas econmicos; o un trabajador suscribe un seguro de jubilacin para que cuando se jubile no disminuyan sus ingresos totales. Hay tres tipos bsicos:
Seguros para caso de supervivencia: a cambio del cobro de una prima el asegurador se obliga a pagar una cantidad determinada (suma asegurada), si el asegurado vive en la fecha fijada en el contrato.
Seguros para caso de muerte: a cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, en caso de muerte del asegurado, a pagar al beneficiario una cantidad determinada (suma asegurada).
Seguros mixtos: combinan, en un solo contrato, una prestacin para caso de muerte y otra para caso de supervivencia.
Entre las variables con mayor influencia en el precio del seguro (prima) se pueden citar la edad, el estado de salud del asegurado y su profesin. Las personas que representan mayor riesgo, como
Invalidez Total y Permanente Si el asegurado a causa de accidente cubierto o enfermedad, queda invalido en forma total y permanente, la sociedad pagar una renta equivalente a la suma asegurada de la pliza bsica. Si la persona es declarada por la Aseguradora en estado de invalidez total y permanente, se inicia el pago de las rentas hasta 24 o 36 mensualidades, segn se ha estipulado en la pliza hasta completar el valor de la suma asegurada bsica. S el asegurado se recupera se suspende la vigencia del Beneficio, restando a la suma bsica los pagos efectuados por el perodo de la invalidez. El Beneficio se extiende adems ha exonerar al asegurado de continuar pagando las primas del seguro bsico y otros seguros complementarios, cuando a causa de accidente o enfermedad cubiertos queda invalido total y en forma permanente; la exoneracin se mantiene hasta que el asegurado recupera la salud y sale de su estado de invalidez.
2. Seguros de enfermedad y asistencia sanitarias: Cubren el riesgo derivado de la enfermedad del asegurado y se distingue entre:
Seguro de enfermedad:
A cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, cuando el asegurado se encuentra enfermo, a reembolsarle la totalidad o un porcentaje de los gastos de asistencia mdica y farmacutica. Tambin puede acordarse que el asegurador le indemnice con una determinada cuanta que suele consistir, en caso de invalidez permanente en un pago nico y en caso de incapacidad temporal, mientras se encuentre en dicha situacin, en una renta diaria o mensual. En el mercado se encuentran planes privados emitidos mediante plizas individuales o colectivas, o bajo la forma de Beneficio adicional a las plizas de seguros de vida, que cubren el reembolso de gastos mdicos. Se ofrecen beneficios con limites de suma asegurada, deducibles y coaseguro para cada tipo de costo mdico cubierto.
realizar prestaciones de asistencia sanitaria a los asegurados, de acuerdo con las condiciones pactadas en la pliza. Normalmente, el asegurado puede elegir donde recibir la asistencia sanitaria dentro de una lista cerrada de centros y profesionales mdicos. Seguro de decesos: es aquel por el cual el asegurador, a cambio de una prima, se compromete a prestar al asegurado los servicios de enterramiento previstos en la pliza o a asumir su importe cuando el fallecimiento se produzca dentro del periodo de cobertura del seguro. Dependiendo de los casos, los servicios pueden incluir el fretro, traslado, coronas, asistencia religiosa, sepultura, lpida, esquela y tramitacin administrativa. Puede preverse el abono del equivalente en los casos en los que no pueda prestarse alguno de estos servicios por fuerza mayor o renuncia de los interesados.
EL COASEGURO
a. Es un contrato de seguro, en el cual una compaa de Seguros de Personas o generales comparte una pliza de seguros con otra compaa de seguros de personas o Generales. En este caso la compaa que toma el coaseguro deber pasar el valor proporcional de prima percibida de acuerdo al porcentaje en que se comparta el riesgo con la otra firma. b. Es un contrato de seguros suscrito de una parte por el asegurado y de otra parte, por varios aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligacin de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.
Tipos de Coaseguro: En la actualidad gracias a la gran utilidad que proporciona este tipo de contratos, estos pueden poseer algunos tipos de coaseguros que ofrecen diferentes virtudes; algunos de estos tipos son: Coaseguro directo: este es el contrato mediante el cual la Compaa aseguradora primaria (abridora) decide ceder algunos riesgos a otras entidades aseguradoras; todo este proceso se hace siempre informando al asegurado.
Coaseguro interno: este es el contrato mediante el cual la entidad primaria cede algunos riesgos a otras entidades internamente, sin informar al asegurado. Es bueno aclarar que en caso de cualquier siniestro la entidad responder por el seguro como si fuera una sola.
Coaseguro impuesto: en este contrato de coaseguro es el asegurado quien decide a que entidad o entidades delegar los porcentajes a cuidar en caso de un siniestro y a su vez puede aceptar o rechazar propuestas hechas por dichas entidades.
El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa (ya sea de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos, como por ejemplo incendio o los ms costosos para el asegurador (barco).
El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador el cual tiene obligaciones recprocas.
No existe relacin directa entre el asegurado y los reaseguradores. Existe un solo asegurador, y uno o ms reaseguradores. El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional (habitualmente sobre cada pliza de seguro individualizada) o bien de forma no proporcional (habitualmente sobre el conjunto de todas las plizas).
Este tipo de contrato lo pueden suscribir nicamente una compaa de seguros y una compaa reaseguradora. La pliza de contrato de reaseguro, se encuentra exenta del impuesto a la
Esta labor de reaseguramiento se efecta generalmente en el exterior. Cuando ocurre un siniestro para una compaa de seguros, esta le debe indemnizar al asegurado y reclamar a la reaseguradora el pago de la indemnizacin de acuerdo al porcentaje que el reaseguro estuviera cubriendo sobre el riesgo.