Operaciones activas. I. Crditos Bancarios.

Las operaciones bancarias de activo son aquellas en las que un intermediario financiero realiza una operacin de inversin o riesgo (la entidad bancaria concede crdito al cliente). Las operaciones activas son un instrumento de financiacin al que acuden empresas y personas para cubrir sus necesdidades sean stas de la naturaleza que sean. Recordemos que los crditos pueden ser clasificados de acuerdo: a) De acuerdo al sistema de amortizacin: istema francs. istema !lem"n. istema !mericano. b) De acuerdo a su duracin: #orto plazo. $ediano plazo. Largo plazo. c) De acuerdo a la garant%a: &arant%a 'ipotecaria. &arant%a real. &arant%as (ersonal. d) De acuerdo a su destino: #onsumo. $icrocrdito. )ivienda* etc. Los crditos bancarios. Qu debemos conocer cuando solicitamos un crdito? +l capital que nos van a prestar +l plazo del crdito. La tasa de inters. istema por el cual se va a regir. Sistema de amortizacin de crditos. (ara poder conocer los sistemas de amortizacin debemos conocer algunos trminos primeramente: Capital: +s el monto del crdito que nos otorga la entidad bancaria. Inters: +s la cantidad de dinero que se paga a quien otorg el prstamo por el derec'o a utilizar sus recursos en beneficio personal. +s una forma de compensar a quien otorg el prstamo* es decir es la ganancia del banco. Los intereses se pagan mensualmente* trimestralmente* anualmente* etc.* seg,n las condiciones del prstamo. mortizacin: es la parte del dinero prestado que se va pagando o devolviendo de acuerdo al plazo pactado. Cuota: La cuota incluye la parte del dinero prestado que se devuelve o amortiza* m"s los intereses correspondientes. Saldo capital: aldo #apital o del monto del crdito otorgado (sin inters) que corresponde al capital adeudado a la fec'a. !ec"a de desembolso: es la fec'a en que se otorga el crdito. #alor pa$ar: corresponde al importe del crdito - los intereses que se deben pagar. a% Sistema &rancs: +s la forma m"s frecuente de amortizacin de prstamos* y consiste en que vamos a pagar la misma cuota siempre* lo que var%a son los intereses y el capital amortizado. +s decir* los intereses correspondientes a las primeras cuotas son mayores* y a medida que se pagan las cuotas va disminuyendo. Las cuotas son fi.as. +l capital que se paga en las primeras cuotas es menor y a medida que se van pagando las cuotas* aumenta. +.emplo:

)a aumentado con cada cuota

)a disminuyendo con cada cuota

(rstamo &s. /.000.000

N. cuota 1 2 Valor cuota $402,115 $402,115 $402,115 Amortizacin de capital $ 2, 2! Inters Saldo $!"#,$$5 $ !5,55" $0 $ 02,115 $100,000 $!",#$" $ !,55! $ !5,55"

b% Sistema alem'n +n este tipo de amortizacin de prstamos ocurre lo contrario. e amortiza siempre la misma cantidad de capital de forma que los intereses se van reduciendo progresivamente y el total a pagar va descendiendo. +s decir* el importe de las cuotas desciende con el paso del tiempo . Lascuotas son variables. +.emplo )a
)a disminuyendo el valor de cada cuota disminuyendo el inters pagado mensualmente +l capital amortizado es constante

Perodo 0 1 2 3

Cuota Mensual

Intereses

Cuota amortizacin

Saldo Capital 500.000,00

168.703,73 168.024,71 167.345,69

2.037,06 1.358,04 679,02

166.666,67 166.666,67 166.666,67

333.333,33 166.666,67 0,00

II. Las tar(etas de crditos. a% )lementos de las tar(etas de crditos. !ec"a de corte: Las tar.etas de crdito tienen una fec'a de corte* en esta fec'a el banco se encarga de registrar: 1 2odos los gastos efectuados del mes* 1 La deuda contra%da 'asta ese entonces con el banco con la tar.eta de crdito* 1 +l ultimo abono realizado a la tar.eta de crdito* 1 3n monto m%nimo que debe cancelar en una fec'a determinada* 1 3na fec'a l%mite prevista para cancelar ese monto m%nimo* 1 +l saldo disponible* 1 +l saldo autorizable* 1 +l $onto l%mite de su tar.eta de #rdito. 2odos los meses* el banco realizara esta operacin* y esto indica que todos los meses usted tendr" que cancelar al banco* una determinada cuota por su tar.eta de crdito* todos los meses variara el monto m%nimo de la cuota* dependiendo entre otras cosas* de los gastos del mes* de los abonos* y de las cancelaciones realizadas. *a$o m+nimo: +l pago m%nimo sobre la deuda total se calcula 4 sobre la deuda total* normalmente /04 en promedio. !l importe que resultare se le adiciona el importe del sobre giro - la cuota de las operaciones financiadas. Comisiones: Cargos financieros: Se trata del inters %puede ser de &asta

0 por ciento' so(re el saldo mensual.

Comisin anual: Al)unas empresas co(ran una mem(res*a anual o un pa)o por mantenimiento o reno+acin de tar,etas. Comisin por adelanto de efectivo: -os adelantos de e.ecti+o suelen imponer ma/ores tasas de

inters / altas comisiones.

Comisin por pago retrasado: es el inters moratorio.

,euda total: +st" compuesto de la suma de: aldo o deuda pendiente 5nters bancario. &astos del mes #omisiones. #uotas de compras financiadas. L+nea de crdito. +s el importe disponible en la tar.eta de crdito* es decir es el monto m"6imo con el cual se podr"n realizar compras o adelantos de efectivos. 7ormalmente* todas las tar.etas tienen asignado un /04 sobre el la l%nea de crdito en concepto de sobregiro autorizado. b% -ipos de tar(etas de crditos *ersonales: (ara uso e6clusivo del titular* persona natural o .ur%dica* nacional o e6tran.era que cumpla con los requisitos establecidos. &inidad: (ara el cnyuge o personas a cargo del usuario de una tar.eta personal. Lo implican cupos adicionales de crdito. (arte del cupo del titular es utilizado por el beneficio. (ara su funcionamiento* el beneficario debe poseer una tar.eta adicional de afinidad. c% dministracin de la tar(eta de crdito. )ntidad procesadora de medios de pa$o o tar(etas de crditos. 3na compa8%a procesadora de medios de pago es la encargada de conectar las distintas empresas involucradas en un pago online por medio de tar.eta de crdito. (ero adem"s* se encarga de comprobar la fiabilidad de la transaccin* es decir que gestiona la verificacin de los datos del cliente* gestiona la autorizacin por parte del emisor de la operacin de pago* crea un registro de la misma* etc. )ntidad emisora de tar(etas. on compa8%as emisoras o administradoras de tar.etas de crdito los bancos que ofrecen tar.etas de crdito* mediante la emisin* administracin* financiamiento o mercadeo de tar.etas. 3na emisora de tar.etas emite tar.etas* concede l%neas de crditos* efect,a cobros* etc. III. Ca(as de Se$uridad. #ontrato por el cual el banco pone a disposicin del cliente una ca.a de seguridad (instalada dentro de un tesoro a prueba de robos* destruccin o incendio) para que deposite a'% aquello por cuya conservacin esta particularmente interesado. +s un servicio bancario que permite asegurar las pertenencias de valor a travs del alquiler de #a.as de eguridad en las bvedas del 9anco. +stas #a.as de eguridad est"n previstas de una cerradura de doble llave: para abrirlas o cerrarlas deben estar presentes un representante del banco y el cliente* cada quien con la llave respectiva. Las #a.as de eguridad pueden ser de diferentes tama8os y el costo del alquiler est" en relacin directa con la capacidad de cada #a.a. e pueden depositar t%tulos* valores* documentos* .oyas o cualquier ob.eto que no constituya un peligro o sea contrario a la seguridad de las personas o cosas. I#. Cambio de moneda e.tran(era. Concepto. 7ormalmente se entiende por cambio de moneda* la compraventa de billetes e6tran.eros Qu es el tipo de cambio. e llama cotizacin* o tipo de cambio* el n,mero de unidades de una divisa que 'ay que entregar para obtener una unidad de otra. +ste ;precio< de la divisa est" formado por la oferta y demanda en los mercados de divisas y fluct,a constantemente.

+l tipo de cambio es el precio de una moneda en trminos de otra. e e6presa 'abitualmente en trminos del n,mero de unidades de la moneda nacional que 'ay que entregar a cambio de una unidad de moneda e6tran.era. Sistemas de cambios. +s un con.unto de reglas que describen el comportamiento del 9anco central en el mercado de divisas(cambios) . e identifican dos sistemas opuestos de tasas de cambio: -ipo de cambio &i(o: es determinado r%gidamente por el 9anco central. -ipo de cambio &le.ible: se determina en un mercado libre* por el .uego de la oferta y la demanda de divisas. Clases de cambio de moneda: a% Cambio vendedor: +l tipo de cambio vendedor es el precio al cual las casas de cambio venden la moneda. +s el precio al que nos van a vender esa divisas* esos dlares que por e.emplo podemos necesitar. b% Cambio comprador: +l tipo de cambio comprador es el precio al cual las casas de cambio o bancos compran la moneda. +s el precio al que nos compraran los dlares que nosotros les llevemos