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LOS AGENTES PARAFINANCIEROS

MARCO CONCEPTUAL

2005

LOS AGENTES PARAFINANCIEROS

Marco Conceptual

CONTENIDO

1. 2.

Introduccin Marco Conceptual 2.1 2.2 Agente Parafinanciero Esquema Parafinanciero

3. 4. 5. 6. 7.

Objetivos Elegibilidad de Agentes Parafinancieros Marco Legal Funciones Ventajas para los Participantes 7.1 7.2 7.3 Para los Empresarios rurales Para el Agente Parafinanciero Para las Entidades Financieras

8.

Acciones Estratgicas

LOS AGENTES PARAFINANCIEROS

Marco Conceptual

1. Introduccin FIRA ha proporcionado y fortalecido alianzas entre los participantes de los diversos eslabones de las cadenas productivas (productores, proveedores de insumos, materias primas y servicios, comercializadores y consumidores) como una estrategia para que los mejor posicionados en el mercado, siendo sujetos de crdito para los bancos participantes, coadyuven en la distribucin de financiamiento y servicios. Con esto se pretende lograr el desarrollo de sujetos de crdito ms confiables, de proveedores y mercados, el incremento y diversificacin de la produccin, la mejor administracin de los recursos, el compartir los riesgos y las utilidades, as como la generacin de empleos. A estas empresas cuya capacidad empresarial y posicin en el mercado les permite participar con xito en la distribucin de recursos crediticios y no crediticios, sin pertenecer formalmente al Sistema Financiero, se les ha denominado Agentes Parafinancieros. De acuerdo a lo anterior, las organizaciones auxiliares del crdito e instituciones que pertenecen formalmente al Sistema Financiero Mexicano, no son Agentes Parafinancieros, aunque por funciones que realizan podran participar dentro del esquema, tanto en la distribucin de crdito como en apoyos a Agentes Parafinancieros propiamente dichos.

2. Marco Conceptual 2.1 Agente Parafinanciero Para FIRA, el Agente Parafinanciero es una empresa del sector privado, persona fsica o moral, sujeto de crdito de la banca, que por su capacidad de gestin, poder de negociacin y posicionamiento en el mercado facilita el acceso, distribucin y recuperacin de crdito y/o servicios a empresarios del sector rural, forestal y pesquero (beneficiarios finales), que en forma individual tendran limitado acceso al financiamiento institucional (Anexo 1). Estos Agentes son una pieza clave en lo inmediato para la distribucin y recuperacin de crdito y servicios financieros a las empresas del sector rural y en el mediano y largo plazo en la formacin de sujetos de crdito para los bancos, ya que son el enlace entre productores, empresas, entidades e instituciones financieras, relacin que sin su participacin difcilmente se lograra. 2.2 Esquema Parafinanciero Este Esquema de operacin tiene como eje central a Agente Parafinanciero como promotor, gestor, operador y/o integrador de alianzas, y puede presentar varias modalidades de acuerdo con la participacin complementaria de empresarios, instituciones bancarias y/o de fomento, proveedores de insumos o de servicios. Empresas industriales, aseguradoras, comercializadoras, entidades gubernamentales, organizaciones no gubernamentales (ONG), asesores tcnicos, despachos de asesora, etc. quienes pueden aportar recursos, avales y capacidades para hacer posible la masificacin y distribucin de financiamiento, insumos y servicios a empresarios rurales (Anexo2).

3. Objetivos Desarrollar el mercado de financiamiento, ahorro y servicios rurales, principalmente en el sector de pequeos productores, que por sus caractersticas socioeconmicas tienen en lo inmediato limitantes para ser considerados sujetos de crdito directos de la Banca. Desarrollo de sujetos de crdito para el sistema bancario privado. Facilitar de manera confiable, masificar el flujo de crdito, recursos y servicios a productores individuales, ncleos agrarios y organizaciones econmicas por lnea de produccin y/o microregin. Desarrollar el mercado de proveedores y consumidores de materias primas, insumos, productos y servicios, a fin de integrar y fortalecer las cadenas productivas. Reducir costos operativos en el proceso de colocacin de financiamiento y servicios. Inducir la competitividad, modernizacin, la cultura de pago y el ahorro entre los empresarios rurales.

4. Elegibilidad de Agentes Parafinancieros El Agente Parafinanciero que participe en este esquema deber satisfacer los criterios de elegibilidad como sujeto de crdito establecidos por la banca privada y por lo tanto, contar con solvencia moral, econmica y financiera; as como cumplir con la condiciones que establezca el sistema FIRA-Banca cuando se utilicen recursos de estas instituciones. Desde el punto de vista conceptual, sern elegibles para FIRA todos aquellos Agentes Parafinancieros que coadyuven al logro de los objetivos planteados y que adems, mediante la elaboracin y presentacin de un plan, se responsabilicen en participar en acciones a corto y medio plazo que apoyen el desarrollo de los beneficiarios finales como sujetos de crdito para el Sistema Bancario Mexicano, tales como: Promover esquemas de administracin del riesgo: FINCA, Avales Fomentar el desarrollo empresarial y tecnolgico de los beneficiarios finales y la competitividad de sus empresas, mediante la asesora tcnica y administrativa. Inducir la organizacin empresarial para que los productores primarios participen cada vez ms en mayor medida en la integracin de sus empresas, incluyendo la comercializacin y transformacin de productos, as como, en otros eslabones de las cadenas productivas y otras actividades empresariales no tradicionales que se realicen en el medio rural, forestal y pesquero.

5. Marco Legal Con la nueva Ley Agraria y las reformas al Artculo 27 Constitucional, se cuenta con el sustento legal que permite la participacin e incorporacin de empresarios e inversionistas para conformar alianzas estratgicas con productores de los diferentes tipos de tenencia de la tierra y proveedores de servicios del sector rural, forestal y pesquero, en condiciones de mayor equidad. Las operaciones que se realicen entre Agentes Parafinancieros y beneficiarios finales, en el Esquema Parafinanciero, se recomienda se respalden mediante documentos formales donde se establezcan con

claridad las obligaciones, deberes y derechos de los participantes, acordes con las legislaciones, cdigos y reglamentacin vigentes aplicables en cada entidad Federativa, en materia de crdito, organizacin y actividades comerciales y mercantiles. Es conveniente que en los documentos que suscriban con los beneficiarios finales de los financiamientos y servicios, se establezca la facultad expresa de la parte acreditante para negociar, ceder o descontar con la banca, an antes de su vencimiento, los ttulos de crdito materia de la operacin. Lo anterior, conforme al Artculo 299 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.

6. Funciones Los Agentes Parafinancieros directamente o bajo su responsabilidad a travs de terceros, desde el inicio de su actuacin debern realizar cuando menos las siguientes funciones: Seleccionar y calificar a los beneficiarios finales como elegibles para recibir crdito y servicios. Gestionar y distribuir dicho financiamiento y administrar servicios. Aportar, negociar y recuperar las garantas o en su caso, los avales complementarios (considerando los dos niveles: las garantas del productor y otros participantes y las ofrecidas por el propio Agente al Banco). Llevar un estado de cuenta individual de los beneficiarios de los crditos, as como establecer sistemas de supervisin, control y seguimiento de la aplicacin de los recursos. Participar en la cobranza y recuperacin de los crditos, ya sea al vencimiento o anticipadamente.

Cuando el Agente Parafinanciero sea a la vez proveedor de insumos y/o consumidor-comercializador del producto, deber comprometerse a que las correspondientes operaciones de compra-venta se realicen similares o mejores condiciones de precio y calidad que las del promedio del mercado en la zona de ejecucin del proyecto, y trabajar bajo condiciones de equidad, transparencia y objetividad. De manera complementaria como una accin de fomento y con base al nivel de desarrollo del Agente y/o necesidades de los participantes en el Esquema Parafinanciero, negociar y presentar un plan a corto, medio y largo plazo para impulsar el desarrollo de los beneficiarios finales, para lo cual se podrn considerar las siguientes funciones: Inducir y aplicar mecanismos de administracin del riesgo. Establecer unidades de demostracin y de tecnologas. Promover servicios de organizacin, asistencia tcnica, capacitacin y transferencia de tecnologa.

Dentro de este contexto, la participacin del Agente Parafinanciero ser negociada y gradual, en tiempo y espacio, es decir, pugnar porque los servicios que lleguen a los beneficiarios finales se mejoren paulatinamente en calidad y cantidad, acorde con el potencial de sus recursos y con su participacin, con el fin de que en el futuro, se desarrolle un sistema de ahorro, crdito y servicios de y para los productores.

7. Ventajas de los Participantes Con la participacin de Agentes Parafinancieros en este esquema para la distribucin y recuperacin de financiamiento y servicios, los beneficios que se podran obtener se detallan a continuacin:

7.1 Para los Empresarios Rurales Oportunidad de formarse como sujetos de crdito confiables para la banca. Tener acceso al financiamiento y servicios institucionales. Transparencia en la administracin de recursos. Accesar a mecanismos de administracin de riesgos. Contar con servicios de organizacin, asistencia tcnica, capacitacin y transferencia de tecnologa. Participar en economas de escala, tanto en compra de insumos como en venta de productos. Mejorar en la rentabilidad de las lneas de produccin. Participar en esquemas de desarrollo de proveedores y mercados. Cambio de conducta hacia la adopcin de una cultura empresarial.

7.2 Para el Agente Parafinanciero Seguridad al relacionarse con productores que son sujetos confiables y de bajo riesgo. Permanencia, consolidacin y desarrollo de proveedores y mercados. Participar en mecanismos de administracin del riesgo (FINCA). Incremento y seguridad en su volumen de operacin. Integracin y participacin en alianzas estratgicas. Participar en economas de escala al conformar alianzas con los productores en la compra-venta de insumos, productos y servicios. Incrementa la eficiencia y competitividad de su empresa ante el libre mercado. Mayores oportunidades de negocio. Participar en acciones de fomento, que le permite tener seguridad y posicionamiento en el sector. Consolidar sus sistemas de distribucin, control y supervisin que les permiten incursionar en nuevos y superiores esquemas de integracin empresarial.

7.3 Para Entidades Financieras Contar con buenos sujetos de crdito, seguros y confiables. Se incrementa la eficiencia del flujo de recursos. Disminucin de costos operativos y por lo tanto mayor rentabilidad del sector. Mayor seguridad en la recuperacin del crdito al minimizar, distribuir y dispersar el riesgo. Diversificacin de servicios y cobertura. Mayor supervisin, control y seguimiento. Facilitar su labor de proporcionar capacitacin y asistencia tcnica. Mayores oportunidades de negocio.

8. Acciones Estratgicas Es recomendable promover ante los bancos participantes las operaciones parafinancieras para que, de acuerdo con sus polticas, analicen la posibilidad de aprovechar este esquema de operacin por las ventajas que representa. Asimismo, es conveniente promover que los bancos, de acuerdo con sus requerimientos seleccionen y califiquen el Agente y Esquema Parafinanciero que se deba operar, a fin de garantizar ptimos resultados. Con esto, se pretende incrementar la masificacin y movilizacin de recursos para el sector rural, forestal y pesquero, por lo que se plantean las siguientes acciones estratgicas:

Promover la elaboracin de diagnsticos zonales o por cadenas productivas regionales, a fin de concretar programas de desarrollo a corto, medio y largo plazo con la participacin de Agentes Parafinancieros. Intensificar la promocin ante la banca, empresarios y beneficiarios para invitarlos a participar en alianzas estratgicas bajo la modalidad de Agentes Parafinancieros. Inducir la aplicacin de instrumentos y servicios como los FINCA, ahorro, asesora, administracin gerencial, ejecucin y control de proyectos de inversin que desarrollen los Agentes Parafinancieros. Promover entre las Oficinas Forneas la publicacin de resultados de operaciones parafinancieras relevantes que puedan servir como ejemplos para la aplicar los factores de xito en otras zonas o regiones del pas. Instrumentar programas de capacitacin empresarial y tecnolgica para mejorar la toma de decisiones y conduccin de los proyectos.

ANEXO 1.

ANEXO 2.

ANEXO 2

AGENTE PARAFINANCIERO FIRA

ANEXO 1

ESQUEMA PARAFINANCIERO
MERCADO OTROS SERVICIOS ALMACENAMIENTO

BANCO
FUTUROS ASEGURADORA

SERVICIOS

AGENTE PARAFINANCIERO

FINCA

AGENTE PARAFINANCIERO
FINCA
PROMOTOR GESTOR OPERADOR

INSUMOS PROVEEDORES

S. P. R.

S. C.

S. S. S.
BANCO PRODUCTORES
INDIVIDUALES Y ORGANIZADOS

ASIST. TCNICA