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UNIDAVI - UNIVERSIDADE PARA O DESENVOLVIMENTO DO ALTO VALE DO ITAJA COLEGIADO DE REAS DAS CINCIAS SOCIALMENTE APLICVEIS CURSO DE CINCIAS

ECONMICAS E DESENVOLVIMENTO REGIONAL

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS: Benefcios e influncias na qualidade de vida

MARILIA GNTHER

RIO DO SUL/SC FEVEREIRO 2008

MARILIA GNTHER

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS: Benefcios e influncias na qualidade de vida

Trabalho semestral a ser apresentado para a disciplina Trabalho de Concluso de Curso II, do Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento Regional, da Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja.

Prof. Orientadora: Ivoneti da Silva Ramos, Msc.

RIO DO SUL/SC FEVEREIRO 2008

MARILIA GNTHER

PLANEJAMENTO DAS FINANAS PESSOAIS: Benefcios e influncias na qualidade de vida

Trabalho de Concluso de Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento R egional, da Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja, pela seguinte banca examinadora:

Prof. MSc Ivoneti da Silva Ramos Orientadora

Banca Examinadora:

Ivoneti da Silva Ramos Prof. Orientadora

Giovani Nicoletti Prof Membro

Frederico Santos Damasceno Prof Membro

RIO DO SUL/SC FEVEREIRO 2008

DEDICATRIA

minha filha Bruna Carolina, que me impulsionou a buscar vida nova a cada dia, e por ter aceitado se privar de minha companhia, pelos estudos, permitindo-me a oportunidade de me realizar ainda mais.

AGRADECIMENTOS

Agradeo primeiramente a Deus por me conceder sade e consequentemente a oportunidade de realizar meus objetivos e sonhos.

minha filha, Bruna Carolina, que sempre esteve ao meu lado me apoiando e sendo motivo de orgulho.

Em seguida aos professores Marcos Roberto Cardoso e Luiz Alberto Neves como idealizadores do curso, tornando tudo isso realidade, e pela incansvel dedicao contribuindo diretamente para o aprimoramento intelectual, profissional e pessoal que acredito ter adquirido atravs do vnculo estabelecido.

minha orientadora professora Msc. Ivoneti da Silva Ramos, pela capacidade, sensibilidade e disponibilidade com que sempre me orientou.

E a todos os meus familiares e amigos que colaboraram de uma forma ou de outra para a sua concretizao.

EPGRAFE

Sua tranqilidade financeira no depende da sorte. Depende de um bom planejamento financeiro. (Louis Frankenberg)

GNTHER, Marilia. Planejamento das finanas pess oais: Benefcios e influncias na qualidade de vida. Rio do Sul, 2008. Trabalho de Concluso de Curso Universidade para o Desenvolvimento do Alto Vale do Itaja, Curso de Cincias Econmicas e Desenvolvimento Regional.

RESUMO

A dificuldade em lidar com o dinheiro no pode ser julgada como uma dificuldade apenas da atualidade. O dinheiro sempre foi e ainda continua sendo motivo de preocupao, seno pela sua escassez, pela falta de planejamento financeiro pessoal eficiente. Outro obstculo encontrado tambm como geri-lo de forma correta e obter plena satisfao das necessidades e desejos de maneira consciente e equilibrada, obedecendo em todo o tempo aos limites de renda de cada indivduo. Anos de inflao, e a ausncia de um planejamento financeiro eficaz que oriente a populao a administrar e a gastar de forma adequada, ou seja, realizar um paralelo entre receitas e despesas, trouxe, e at ento traz, srias implicaes no comportamento financeiro pessoal que influencia principalmente na qualidade de vida. O fator consumismo aliado globalizao surge tambm promovendo a circulao de produtos, imagens e idias interferindo diretamente o comportamento dos consumidores, levando-os a gastar alm de suas possibilidades. O objetivo deste estudo baseia-se em apresentar os benefcios e as influncias de organizar as finanas pessoais na qualidade de vida. Justifica-se a realizao pela relevnci a do tema, pois se compreende que os oramentos so essenciais para o planejamento e o controle das finanas pessoais. A metodologia deste estudo caracteriza-se exploratria no sentido de destacar a qualidade de vida em funo, tambm, da organizao econmico-financeira. Para desenvolver o estudo foi realizada pesquisa secundria, anlise e construo de um modelo de planilha oramentria. Como resultado apresenta-se um modelo de planilha que p oder servir como ferramenta no planejamento das finanas pessoais.

Palavras-chaves: Planejamento Financeiro Pessoal; Consumismo; Qualidade de Vida.

LISTA DE QUADROS

Quadro 1 - Resultado da pesquisa de oramento familiar.......................................................31 Quadro 2 - Comparativo de despesas realizadas com renda disponvel.................................32 Quadro 3 Modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais............................37

SUMRIO

1. INTRODUCAO.......................................................................................................................09 1.1 Contextualizao do problema................................................................................................09 1.2 Justificativa..............................................................................................................................13 1.3 Objetivos..................................................................................................................................14 1.3.1 Objetivo Geral.......................................................................................................................14 1.3.2 Objetivos Especficos............................................................................................................14 1.4 Metodologia..............................................................................................................................14 1.5 Limitaes de Pesquisa.............................................................................................................15 1.6 Estrutura do Trabalho...............................................................................................................15 2. FUNDAMENTAO TERICA...........................................................................................17 2.1 Consumo e consumidor............................................................................................................17 2.2 O apelo contemporneo ao consumo e seus reflexos na qualidade de vida.............................19 3. VANTAGENS DO ORAMENTO PESSOAL ORGANIZADO........................................23 3.1 Finanas pessoais: compreendendo o tema..............................................................................23 3.2 Oramento familiar e qualidade de vida: um breve retrospecto...............................................26 4. COMO PLANEJAR E ORGANIZAR O ORAMENTO PESSOAL FINANCEIRO.....35 4.1 Princpios fundamentais do planejamento financeiro pessoal..................................................35 4.2 Benefcios e Influncias do planejamento financeiro na qualidade de vida.............................................................................................................................................39 4.3 Poupana e investimentos.........................................................................................................41 5. CONCLUSO...........................................................................................................................43 5.1 Consideraes finais.................................................................................................................43 REFERNCIAS............................................................................................................................47 ANEXOS........................................................................................................................................50 ANEXO I.......................................................................................................................................51 ANEXO II......................................................................................................................................52 ANEXO III....................................................................................................................................53

1. INTRODUO

1.1. Contextualizao do problema

Fiscalizar o patrimnio uma preocupao do homem desde a antiguidade, o qual foi mais intenso medida que as relaes entre os homens foram tornando-se mais complicadas. Com a evoluo da histria e o aparecimento da globalizao, dos avanos tecnolgicos, bem como com a disseminao cada vez mais rpida das informaes, instigou-se a competitividade local e global, sendo preciso mais do que o controle do patrimnio, a manuteno de sistemas de planejamento capazes de projetar a situao desse patrimnio para perodos futuros. Organizar gastos uma questo de avaliar o que realmente deve ser despendido com o objetivo de chegar ao final do ms com um saldo positivo, obtendo-se um excedente monetrio que pode ser aplicado em projetos pessoais e familiares.
Planejamento financeiro o processo de gerenciar seu dinheiro com o objetivo de atingir a satisfao pessoal. Permite que voc controle sua situao financeira para atender necessidades e alcanar objetivos no decorrer da vida. Inclui programao de oramento, racionalizao de gastos e otimizao de investimentos (MACEDO, 2007, p. 26).

Vive-se em uma sociedade onde os cidados recebem diariamente vrias mensagens, em todas as direes e em todos os formatos, incitando-os ao consumo de novas mercadorias, ou substituio das que possuem por outras, ou aquisio de algumas que eles at nem precisem em determinado momento. So publicaes em outdoors, e-mails, telefones celulares, no rdio do carro ou do nibus, na televiso, em casa ou no trabalho, no amigo ou colega de trabalho que est sentado ao lado, enfim, em todos os luga res o que se v so men sagens e mais mensagens mostrando como gastar mais e mais. Frankemberg (1999) afirma que preciso haver uma conscienti zao por parte das pessoas para que as mesmas saibam o que necessrio para a v ida, em comparao com os objetivos, e planos de curto, mdio e longo prazo. Na maioria das vezes, aquele dinheiro gasto com coisas suprfluas poderia ser poupado para investir numa capacitao profissional, o que poderia significar uma melhoria na condio financeira, contribuindo para o bem-estar pessoal. Conforme Macedo (2007), o planejamento financeiro deve funcionar como um mapa de navegao para a vida financeira. Mostra onde est aonde quer chegar, e que caminhos percorrer

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para ser bem-sucedido. O planejamento no visa apenas ao sucesso material, mas tambm pessoal e profissional. Se for organizado com as finanas e fizer reservas, ter mais chances de enriquecer o currculo com trabalhos no exterior, tambm poder se dar ao luxo de passar alguma temporada sem trabalhar, s estudando, se esse for o objetivo. Um bom planejamento pode fazer mais pelo futuro do que muitos anos de trabalho e, em geral, o diferencial entre sonhadores e realizadores. Com o planejamento, se passa a gastar de acordo com as possibilidades e pode-se comear a poupar tambm, ningum gosta de controlar gastos, mas importante saber que todas as pessoas tm gast os controlados, se no pela vontade, pela impossibilidade de crdito. Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.07), o planejamento financeiro mais que do nunca, fundamental, para uma vida equilibrada e agradvel. No entanto, qualidade de vida mais do que ter uma boa sade fsica ou mental, estar de bem com voc mesmo, com a vida, com as pessoas queridas, enfim, estar em equilbrio, isso pressupe muitas coisas; hbitos saudveis, cuidado com o corpo, ateno para a qualidade dos seus relacionamentos, balano entre vida pessoal, profissional e financeira, tempo pra laz er, sade espiritual; Ser competente na gesto do prprio oramento e estilo de vida deveria fazer parte das prioridades de todos e se torna fundamental para uma qualidade de vida sadia. Formar um conceito sobre qualidade de vida uma tarefa difcil porque cada um tem a sensao de que j sabe o que esta expresso quer dizer, ou quando no, sente o que ela exprime. Isto se deve, provavelmente, ao fato de tratar-se de um conceito que remonta antiguidade e de ter sofrido, ao longo da Histria, vrias transformaes em seu sentido. Como sintetiza Buarque (1993, p.157), talvez nenhum conceito seja mais antigo, antes mesmo de ser definido, do que qualidade de vida. Talvez nenhum seja mais moderno do que a busca da qualidade de vida. Num mundo em que consumir sempre mais est em primeiro plano necessrio um grande equilbrio na hora de realizar gastos para no acarretar problemas nas finanas pessoais, como dvidas impagveis e excluso do sistema de crdito, o que implicaria na piora da qualidade de vida, ou seja, um desencadeamento de sintomas como depresso, doenas do corao, insnia e tantos outros problemas que se pode verificar lotam os consultrios mdicos no mundo atual. Precisa-se, por isso, um esforo concentrado para o controle das finanas pessoais. O dinheiro deve ser encarado como um inst rumento que garanta felicidade e que seja suporte para a realizao pessoal e no como causa de aflio, sofrimento, agonia e inquietude.

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Frankenberg (1999) diz que fazer economias ou desempenhar qualquer tipo de controle de recursos uma prtica bastante antiga nas sociedades humanas. Ainda quando a moeda no tinha sido apresentada como elemento de troca, existia o hbito de se realizar estoque de alguns gneros alimentcios, e tornava-se inevitvel para que essas sociedades conseguissem sobreviver nos perodos de entressafra das receitas. Ancestrais mais recentes tambm estavam preocupados em manter algum excedente, ou realizar alguma economia, em relao s receitas para que em momentos de dificuldades ou de necessidades especiais, essas economias pudessem ser recuperadas servindo para atender a essas ocorrncias. Observar-se isso em Frankenberg (1999), que afirma que a cincia do planejamento financeiro pessoal, por mais complexa que possa parecer, retorna sempre ao princpio bsico: necessrio ter reservas para enfrentar os momentos difceis da vida. Quanto maiores as reservas, melhor, e ainda, conforme o autor:
Nossos avs guardavam moedas em vidros de compota e latas de mantimento na cozinha locais que somente eles conheciam. Cada vez que iam s compras, o troco ia para esses esconderijos secretos. O vov nem tomava conhecimento desse primitivo planejamento financeiro. Mas quando acontecia de faltar dinheiro para o po ou leite d as crianas, as moedas necessrias surgiam milagrosamente (FRANKENBERG, 1999, p.41).

Nas sociedades modernas, onde se considera o perodo compreendido entre o sculo XX e incio do sculo XXI, a situao no diferente, e os cidados precisam estar preocupados em gerar algum excedente em relao s receitas aps debitadas todas as despesas do ms.
O dinheiro que voc poupou como uma semente. A partir de agora, preciso reg-la. Para isso, essencial saber o que fazer com o dinheiro que voc ir poupar todos os meses, at porque existe grande diferena entre poupar e investir. Poupar guardar dinheiro, investir fazer o dinheiro poupado render (MACEDO, 2007, p. 62).

Incontestavelmente o controle do oramento financeiro pessoal assunto de vital importncia para as famlias, independente do nvel de renda. No Brasil constata-se que em sua maioria as famlias tm um perfil de baixa renda. O censo demogrfico do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica - IBGE, realizado no ano 2000, apontou 33,5% da populao total em famlias com renda per capita de at meio salrio mnimo. Porm, salienta-se que tanto para essas famlias, como para as que tem poder aquisitivo superior recomenda-se o controle e planejamento oramentrio pessoal.

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Frankenberg (1999) para realizar um bom controle do oramento, preciso em primeiro lugar que haja uma mudana de mentalidade das pessoas para que as mesmas passem a realizar uma economia maior. Diversas vezes as pessoas julgam o controle do oramento apenas como uma questo de privao pessoal. Como se houvesse, agora, algum controlando o que ela pode ou no comprar. Isto apenas uma questo psicolgica, pois a pessoa que controla os gastos continua tendo toda a liberdade para, quando, necessrio realizar um gasto que no estava previsto no oramento. A organizao das finanas pessoais influencia no bem-estar dos indivduos, independente da renda, as pessoas a cada ano que passa numa intensidade cada vez maior, procuram viver melhor. A busca pela melhoria da qualidade de vida uma procura incessante do ser humano e a questo econmico-financeira est diretamente ligada ao bem-estar social dessas pessoas; e tambm, que planejamento financeiro pessoal, no apenas anotar as despesas realizadas, uma vez que o oramento envolve: planejar, eleger prioridades, controlar seu fluxo de caixa, gerar reservas, fazer investimentos; Ainda, o oramento ajuda a entender hbitos de consumo . A elaborao do planejamento financeiro pessoal no uma tarefa fcil, porm, necessria para quem tem planos para o futuro. Independentemente de quanto pessoa receba, sempre h espao para determinar um padro de consumo adequado s receitas e com isso gerar algum excedente monetrio. Halfeld (2001, p.17), conheo pessoas que ganham muit o dinheiro, mas no conseguem poupar. Conheo outras que ganham pouco, mas so boas poupadoras. Qual a diferena entre elas? A capacidade de no cair nas tentaes do consumismo. E ainda conforme o autor:
No quero lhe receitar uma dieta e cortar seus maiores prazeres. A essa altura, gostaria apenas de chamar-lhe ateno para fatos que passam despercebidos em nossa rotina. Talvez a mudana de pequenos hbitos possa gerar importantes contribuies em sua poupana. Talvez tal mudana signifique uma aposentadoria alguns anos mais cedo. Pense nisso... Cada um tem um estilo de vida e deve saber escolher onde gastar seu suado dinheiro.

O aumento da oferta de crdito no mercado foi um dos bons indicadores da economia brasileira nos ltimos anos, mas a facilidade veio acompanhada do crescimento da inadimplncia. O problema pode ser causado pe la ausncia de um programa de educa o e planejamento financeiro que oriente a populao sobre as implicaes de lidar com financiamentos e taxa de juros. O tema do crdito fun damental dentro do consumo con sciente por causa da sua

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transversalidade. Saber gerir bem e gastar corretamente o dinheiro influi na maneira como as pessoas se realizam nos projetos de vida, na evoluo profissional e cultural.
Poucos brasileiros tm o hbito de colocar no papel suas receitas e despesas. Em geral, as pessoas da classe mdia, quando solicitadas a dizerem para onde vai o salrio, s conseguem lembrar de aproximadamente 80% daquilo que gastam, ou seja, no conseguem discriminar cerca de 20% de suas despesas. Quando as pessoas comeam a anotar os gastos, j costumam reduzi-los em cerca de 12%. Isso acontece porque o ato de anotar faz voc pensar duas vezes antes de gastar (MACEDO, 2007, p. 36).

Conforme Frankenberg (1999), de forma geral , no Brasil existe pouca ou nen huma educao financeira, muitos anos de inflao, desinformao e erros cometidos por sucessivos governos do passado resultaram em conceitos errneos de planejamento financeiro. Diante do exposto, este trabalho abordar os benefcios e influncias do planejamento financeiro pessoal na qualidade de vida, apresentando um modelo de planilha oramentria que oriente a organizao das finanas pessoais.

1.2 Justificativa

No cenrio contemporneo da economia globalizada, mais do que nunca, atentar-se para adquirir independncia e controle financeiro, torna-se imprescindvel na busca de um futuro promissor e melhoria na qualidade de vida. Normalmente no se tem disciplina em relao ao dinheiro, no se aprende a lidar com ele na educao financeira, as pessoas vo se tornando vtimas do consumismo e nem sempre possuem a oportunidade de aprimorar conhecimentos sobre benefcios e influncias de planejar gastos, fazer provises financeiras e como investir os valores poupados. Desta forma, uma planilha fin anceira pessoal se torna uma e f rramenta importantssima no registro das receitas e despesas e planejamento de gastos.

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1.3 Objetivos

1.3.1 Geral

Apresentar os benefcios e as influncias do planejamento financeiro pessoal na qualidade de vida, juntamente com um modelo de planilha oramentria que oriente a organizao das finanas pessoais.

1.3.2 Especficos

a) Analisar as conseqncias do apelo contemporneo ao consumo e o reflexo sobre a qualidade de vida; b) Verificar as vantagens de planejar e organizar as finanas pessoais; c) Apresentar um modelo de organizao das finanas pessoais e os benefcios da sua aplicao na qualidade de vida.

1.4 Metodologia

O estudo ser organizado atravs de levantamento de dados secundrios, e caracteriza-se como exploratrio, pois visa realizar um paralelo entre planejamento das finanas pessoais e qualidade de vida. Para tratar especificamente do planejamento financeiro pessoal foi realizada pesquisa s obras dentre as quais, incluem os autores, Macedo (2007), Frankenberg (1999) e Halfeld (2001), e tambm artigos cientficos e materiais disponveis na rede eletrnica, teses, dissertaes entrevistas e jornais. Segundo Oliveira (1997, apud Santos, 2005, p. 09), a pesquisa bibliogrfica tem por finalidade conhecer as diferentes formas de contribuio cientfica que se realizaram sobre determinado assunto ou fenmeno. A fundamentao terica bem co mo a elaborao de um modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais, foi realizada unicamente por meio da pesquisa bibliogrfica. Para a elaborao do modelo de planilha para planejamento financeiro pessoal consultaram-se efetivamente os autores Frankemberg (1999) e Macedo (2007), assim como dados elaborados

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atravs da POF 2002/2003, uma vez que esse modelo de planilha financeira poder ser utilizado tanto em Excel como em caderneta ou planilha empressa, no intuito de juntar o que proposto para que os indivduos e as famlias possam observar benficos e influncias do planejamento financeiro pessoal na qualidade de vida, atravs de um instrumento simples e eficaz.

1.5 Limitaes da Pesquisa

Abordar o tema qualidade de vida torna-se difcil, pois seu conceito muito subjetivo uma vez que cada indivduo traa para si formas de alcanar prazer naquilo que realiza. A busca pela qualidade de vida depende de aes adaptadas realidade de cada pessoa, do ideal a ser conquistado, da herana cultural. Enfim qualidade de vida compromete um conjunto de fatores que devem existir para uma vida melhor. Isso pressupe que qualidade de vida passa pela necessria mudana de comportamento, vivncia de valores, crescimento profissional e humano, respeito e disciplina s sades, fsicas, emocionais, espirituais e financeiras. A limitao deste trabalho est justamente em utilizar apenas o ponto de vista financeiro aliado qualidade de vida, porm, considera-se que este um item relevante, onde, atravs da boa utilizao da renda, um indivduo atinge os demais itens da qualidade de vida, e tambm por tratar-se de um assunto relacionado Economia contribuindo tambm para o desenvolvimento regional. Conforme Eid Jnior e Garcia (2001, p.07), o planej amento a ferramenta para ter uma vida financeira equilibrada, que, por sua vez a chave para uma vida familiar feliz.

1.6 Estrutura do Trabalho

O trabalho ser apresentado em cinc o captulos. O primeiro introduz o tema desta monografia contextualizando o assunto estudado, abordando os objetivos e os motivos que justificam a realizao do estudo. O segundo captulo apresentar as escolhas de consumo do consumidor e como o mesmo faz suas opes para atender suas necessidades bsicas e maximizar seu bem-estar com um poder aquisitivo limitado. O terceiro captulo abordar um breve retrospecto sobre a questo do oramento financeiro pessoal na dcada d e 80 e far uma compreenso entre oramento familiar e a

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qualidade de vida considerando um importante item que o agregado de consumo atravs da Pesquisa de Oramento Familiar POF 2002/2003. O quarto captulo apresentar como elaborar um modelo de planilha de oramento financeiro pessoal, com o prin cipal objetivo de ajudar no controle do oramento financeiro pessoal, sendo que a mesma refletir a capacidade financeira de cada pessoa, auxiliando tambm na melhoria da qualidade de vida, destacando benefcios e influncias do planejamento financeiro na qualidade de vida. Ainda no quarto captulo, aps a elaborao de um modelo de planilha se abordar a relevncia de poupar e de investir. E pra finalizar, o quinto captulo abordar as consideraes finais do estudo envolvendo a presente temtica.

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2. FUNDAMENTAO TERICA

O presente captulo tem como finalidade apresentar questes relacionadas com o apelo contemporneo ao consumismo e os reflexos na qualidade de vida. A seo 2.1 aborda o tema sobre o consumo e consumidor, suas escolhas de consumo; a seo 2.2 contextualiza o assunto consumo contemporneo e seus reflexos na qualidade de vida.

2.1 Consumo e consumidor

Na Teoria Microeconmica defini-se consumidor como uma unidade de consumo ou de gasto, que pode ser representada tanto por um indivduo como por uma famlia que possua um nico oramento e que tenha perfeitas condies de decidir como utiliz-lo. Pode-se observar isto em Carvalho (2000), onde o consumidor dispondo de oramento resolve o problema da satisfao das necessidades realizando um processo de consumo, regido por uma h iptese bsica: os indivduos distribuem os gastos dirigidos satisfao das necessidades de forma racional, isto , tomam decises que permitam que obtenham a maior satisfao possvel respeitada as limitaes de oramento em cada momento. Mas importante ressaltar, qu e, na realidade, o consumidor no possui sempre o conhecimento consciente da melhor forma de atender as necessidades para maximizar o bemestar com um oramento limitado que determina a demanda indi vidual racional por bens e servios.
As necessidades dos seres humanos so insaciveis, uma vez que nem todas podem ser inteiramente satisfeitas. Adicionalmente, a plena satisfao do consumidor cercada por seu limitado poder de compra. Na realidade, grande quantidade de pessoas deseja muitas coisas que no pode adquirir. Assim, os consumidores devem escolher entre bens que precisam ter e os que podem ficar fora de seu plano de consumo (CARVALHO, 2000, p. 28).

Vrios so os fatores que prejudicam a escolha racional do consumidor na montagem do plano de consumo, para maximizar o bem-estar dentro das limitaes do oramento. Entre os fatores esto os hbitos e cos tumes, a falta de informaes, diferenciao dos produtos,

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publicidade e propaganda, remarcaes e liquidaes, crdito ao consumo e consumo sunturio1. Pindyck e Rubinfeld (2006, p.56) acrescentam que:
Sabemos que o consumidor nem sempre toma decises de compra racionalmente. s vezes, por exemplo, ele compra por impulso, ignorando ou no levando em conta suas restries oramentrias (e, assim, assumindo dvidas). Outras vezes, o consumidor no tem clareza de suas preferncias ou influenciado pelas decises de consumo tomadas por amigos ou vizinhos, ou at mesmo por mudanas de humor. Alm disso, ainda que o consumidor se comporte racionalmente, nem sempre vai conseguir levar em conta, por completo, a multiplicidade de preos e escolhas com que se defronta diariamente.

Conforme Carvalho (2000), diante dessas dificuldades, a escolha racional aquela que permita efetivamente a maior sat isfao possvel para cada uni dade monetria gasta, praticamente inexeqvel. Porm o consumidor deve realizar um esforo bastante grande no sentido de maximizar o bem-estar, na Teoria Microeconmica esse comportamento definido como a escolha tima do consumidor, ou seja, a escolha que permita a execuo de um plano de consumo, que leve ao mais alto nvel de bem-estar ou de satisfao ou aind a de utilidade, compatvel com o oramento disponvel para os gastos.
Na teoria da escolha econmica, a palavra restrio assume grande importncia. As restries constituem um aspecto bsico em todas as escolhas econmicas e incluem limites de renda, tempo e recursos humanos. Implcita na palavra escolha est a idia de que precisamos fazer escolhas econmicas entre alternativas concorrentes; ou seja, nossas escolhas so limitadas, ou restringidas: no podemos ter tudo. A renda uma restrio. Por exemplo, se opto por comprar um novo par de tnis de corrida, abdico implicitamente de outras possibilidades de consumo talvez comprar uma nova raquete de tnis ou jantar em um dos meus restaurantes favoritos. No posso ter as trs coisas porque minha renda meu comando sobre os bens no chega to longe (EATON, 1999, p. 69).

Diante do exposto, primordial que as pessoas conheam a renda, saibam respeitar as restries oramentrias. A existncia de limites uma realidade para todos, independente da renda. Os consumidores tm renda limitada, a qual pode ser gasta em uma ampla variedade de bens e servios ou poupada para o futuro.

O consumo sunturio um fato que tambm afeta, s vezes, de forma at prejudicial, a escolha final do consumidor. um comportamento que em grande parte das vezes de fundo psicolgico, que faz com que o consumidor passe a incluir em seu plano de consumo bens que tm muito mais finalidade de exibir riqueza do que propriamente atender a uma necessidade real (CARVALHO, 2000, p. 32).

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2.2 O apelo contemporneo ao consumo e seus reflexos na qualidade de vida

Santos (2006) em sua tese, afirma que mapear o princpio da cultura direcionada para o consumo representa-se uma tarefa muito difcil, sendo que de acordo com a poca a relao da sociedade com o consumo e as necessidades consumeristas foram modificadas, modificaes que perduram at hoje. Constata-se que a cultura de consumo foi uma conseqncia natural da evoluo das sociedades oc identais, posto que a constituio transcorra das inmeras transformaes sociais, culturais e polticas causadas desde a idade mdia at os dias atuais. Tais como mudana nas relaes de trabalho, a ampliao da cadeia produtiva, a estruturao da sociedade e a criao do conceito de estado, que ajudaram a tornar as mercadorias acessveis a todos na sociedade e mudaram a predisposio das pessoas em relao ao consumo. possvel constatar-se que a cultura de consumo inaugurada com o fim da idade mdia e o incio da idade moderna, pois ainda que o comrcio j fosse realizado em feiras e base de troca, apenas com o Absolutismo 2 os objetos consumidos passaram a significar um valor de distino a confrontar status social ao portador, e no somente um valor de uso prtico. Anos depois, com a revoluo industrial3, estes objetos conseguiram estar disponveis para um nmero maior de pessoas e ser consumido em grande escala. H mudana nos hbitos, de consumo de um consumo utilitarista ou de subsistncia, que serve apenas para satisfazer as necessidades bsicas de subsistncia humana, para um consumo conceitual, em que mais que produtos so consumidos conceitos, ou seja, a representao destes, e os valores agregados aos produtos mostram-se mais necessrios que os mesmos. Marx (1977, p. 210) em seu livro Contribuio Economia Poltica, j acenava para esta questo:
O objeto de consumo no um objeto geral, mas um objeto determinado, que deve ser consumido de forma determinada, qual a prpria produo deve servir de intermedirio. A fome a fome, mas fome que se satisfaz com carne cozinhando, comida com garfo, no a mesma fome que come a carne crua, servindo-se das mos, das unhas, dos dentes.

Forma de governo (regime poltico) cuja caracterstica principal a centralizao do poder real (Rei o prprio Estado e governa pela vontade de Deus, tem poder limitado por Deus e absoluto para os homens) (SANTOS, 2006, p.18).

Conjunto das transformaes tecnolgicas, econmicas e sociais ocorridas na Europa e particularmente na Inglaterra nos sculos XVIII e XIX, e que resultaram na instalao do sistema fabril e na difuso do modo de produo capitalista (SANDRONI, 1999, p. 528).

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Santos (2006) ressalta que essa modificao no modelo do consumo, que aparentemente indica unicamente a forma como os homens se relacionam com objetos e produtos, descobre valores de poca e podem transformar-se um fio condutor para se observar as mudanas sociais ocorridas desde a idade mdia, quando comearam a surgir s primeiras associaes comerciais, passando pelo humanismo renascentista at chegar revoluo industrial e finalmente ao psmodernismo e sociedade da informao, onde o objeto final de consumo no so mais os produtos produzidos, mas sim a representao deles.
O consumo constitui um mito. Isto , revela-se como palavra da sociedade contempornea sobre si mesma; a maneira como a nossa sociedade se fala. De certa maneira, a nica realidade objetiva do consumo a idia consumo, a configurao reflexiva e discursiva, indefinidamente retomada pelo discurso quotidiano e pelo discurso intelectual, que acabou por adquirir a fora de sentido comum (BAUDRILLARD, 1995, p.208).

O consumismo um trao peculiar marc ante da sociedade contempornea que causa impactos inquietantes sobre o ambiente natural e construdo. A sociedade capitalista industrial institui o mito do consumo com o sinnimo de bem-estar e meta prioritria do pr ocesso de civilizao. A capacidade aqui sitiva vai, gradualmente, se t ransformando em medida para valorizar os indivduos e fonte de prestgio social. A angustia de obter e aumentar bens deixa de ser um meio para a realizao da vida, tornando-se um fim de si mesmo, o smbolo de felicidade capitalista. Pode-se constatar em Santos (2006) que a globalizao tambm surge como um processo alavancador da cultura de consumo, pois promove a circulao de produtos, imagens e idias ao redor do mundo transformando o mundo em uma espcie de supermercado global em que muitas vezes as culturas locais so solapadas acabando por uniformizar as subjetividades em torno do consumo. Pode se dizer que o consumo tornou-se um eficiente modo de espelhar o modo de vida da sociedade/humanidade nos mais diversos perodos e tornou-se a forma pela qual esta passou a assimilar a prpria cultura e externar os valores. Segundo Melo (2001), todas as pessoas precisam consumir a fim de satisfazer as necessidades bsicas para a sobrevivncia. O consumo apresenta-se como atividade natural e saudvel, quando praticada de forma consciente e dentro do ne cessrio, sendo assim indispensvel. O desejo e a necessidade de ter, de aparentar status, transformam o consumidor em inimigo de si prprio. Ele se torna vtima da cobia, que leva ao consumismo, e da falta de

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informao, que gera desperdcio e prejuzo. O capitalismo acaba, portanto, legitimando o consumismo, a partir de sua inerente tica de dominao do meio natural. Segundo Macedo (2007), na sociedade capitalista meritocrtica4, a estima ou o amor da sociedade distribudo queles que possuem sucesso. Isso acontece porque atribuir status uma das formas que as sociedades tm para direcionar os esforos dos indivduos e, tambm, para que estes dediquem a vida a fazer aquilo que beneficiar a sociedade. importante notar tambm que o status uma medida relativa. Ele nasce da comparao. Algum s tem status se comparado a outros que no tm ou que tm menos. E essa comparao sempre lateral, o que quer dizer que se confronta com os pares os colegas de trabalho, os amigos, os vizinhos ou a prpria famlia.
H pessoas que querem ficar ricas para consumir porque acreditam que fazer isso s torna estimadas pela sociedade e lhes d o prazer de pertencerem a um grupo. Assim, talvez voc se sinta tentado tambm a comprar um carro, usar certas marcas, fazer alguns luxos ou freqentar determinados clubes, tudo para satisfazer suas necessidades de amor e estima social, mesmo que aqueles objetos em si nem sejam to importantes para voc (MACEDO, 2007, p. 1617).

O ritmo da modernidade impulsiona a exploso de consumo, formulando a ideologia do conforto e do desperdcio, sendo amplamente reforada pela mdia (propaganda, filmes, novelas, programas televisivos, revistas), que influencia os padres de beleza e comportamento social que, por sua vez, se manifestam na moda, nas artes, no lazer e no trabalho. A ideologia do consumismo causa srios problemas no vasto contingente de fatores de risco e comportamentos que geram reaes nocivas sade, tais como, colesterol alto, hipertenso arterial, utilizao de drogas, alimentao inadequada , altos nveis de estresse e edentarismo, s prejudicando consideravelmente a qualidade de vida das pessoas. Frankenberg (1999, p.39) acrescenta que:
Gastar com prudncia significa saber diferenciar o que essencial do que suprfluo. Avaliar com cuidado se determinado eletrodomstico, uma roupa, um produto alimentcio necessrio ou apenas capricho dispensvel uma capacidade que nem todos possuem. Quem no sabe fazer isso pode se arrepender algumas horas aps a compra, mas o estrago estar feito.

Macedo (2007) o melhor consumo aquele que contribui para a qualidade de vida, antes de gastar, pergunte se o item que se deseja consumir vale a quantidade de vida que se precisa
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Valorizao de pessoas ou de acesso a cargos e posies sociais, que se baseia exclusivamente no merecimento pessoal (XIMENES, 2000, p.622).

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despender para compr-lo. Pegue o salrio e faa a conta. Divida o que ganha cada ms por horas de trabalho. Depois calcule quanto certo objeto de desejo custa em termos de horas. Em seguida, analise se est disposto a trabalhar a quantia de horas que a satisfao de desejo exigir. Precisase refletir urgentemente sobre o consumismo na vida das pessoas. Eis duas lies ou dicas muito importantes para uma reflexo sobre o tema: 1 aprender a no se deixar domi nar pelo consumismo; 2 ter boa qualidade de vida est diretamente relacionado ao trabalho, ao planejamento e ao investimento, e no ao consumo. As leis do mercado nos impingem um consumismo desenfreado e sua perversidade compromete a qualidade de vida. O consumismo aponta para um futuro que ainda no existe, com coisas que so legtimas, mas no prioritria. Diante do exposto neste captu lo, o prximo captulo abordar as vantagens de se organizar o oramento pessoal.

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3. VANTAGENS DO ORAMENTO PESSOAL ORGANIZADO

Este captulo apresentar as principais vantagens do planejador financeiro pessoal; a seo 3.1 abordar o cenrio econmico relacionado s finanas pessoais na dcada de 80; a seo; 3.2 far um breve retrospecto sobre oramento familiar e qualidade de vida, atravs da POF 20022003.

3.1 Finanas pessoais: compreendendo o tema

Nos anos 80 o Brasil se afundava em uma crise econmica muito forte que fez com que esta dcada fosse lembrada por muitos com menosprezo, recebendo at o rtulo de dcada perdida5 por alguns autores. Nessa poca a inflao que fez parte do cotidiano do brasileiro durante os anos 80 e primeira metade dos 90 deixou srias conseqncias que ainda persistem. Vivia-se a curtssimo prazo. No havia, naquele cenrio, necessidade de se ter um planejador financeiro auxiliando nos assuntos relacionados a oramento financeiro pessoa l, poupana, investimentos, seguros e previdncia.
Diante das taxas de inflao crescentes e da evidncia cada vez maior do desequilbrio na balana de pagamentos devido contratao dos mercados de crdito externos, o governo imps medidas de austeridade em fins de 1980. Implementou-se um pacote de medidas fiscais visando cortes generalizados em todos os programas de investimento pblico e antecipando a tributao de pessoa jurdica (ARIDA, 1986, p. 11).

Bresser-Pereira (2002) naquela poca, o governo financiava as dvida pagando taxas que variavam diariamente no mercado: as taxas overnight6, e distribua os benefcios, penses, auxlios e repasses aos Estados e Municpios com pelo menos 01 ms de defasagem, sem correo, ganhando a diferena proporcionada pela taxa da inflao (imposto inflacionrio); o empresrio era obrigado a reajustar o preo dos produtos e servios semanalmente, no mnimo, e presenciava os ativos desvalorizarem caso no os protegesse adequadamente; e as pessoas, ou

A dcada de 80, marcada pela crise cambial da economia brasileira e pela acelerao inflacionria, trouxe uma crise generalizada para a indstria, com profundas oscilaes no produto industrial (GREMAUD, 1669, p. 123). Operao quando o financiamento das instituies financeiras no mercado secundrio se realiza por somente um dia a instituio repassa os ttulos pblicos subscritos aos investidores com o compromisso de recompr-los no dia seguinte (ASSAF NETO, 2005, p. 123).

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melhor, os consumidores, autnomos, i nvestidores, dentre outros, apesar de aplicarem suas economias a taxas de at 50% ao ms, no tinham noo da corroso que o dinheiro sofria no tempo, ou seja, um dos princpios bsicos em finanas. Os consumidores no conseguiam e nem era possvel fazer qualquer planejamento para compra de bens durveis e tambm no havia muitas linhas de crdito ao consumidor, de imveis ou de aplicao financeira, pois no se sabia o que aconteceria em um horizonte de 02 ou 03 meses, a qualquer momento um novo plano econmico poderia ser divulgado. A impresso de insegurana sobre as direes da economia e das principais variveis como juros, cmbio e inflao exigia dos poupadores e daqueles que contraam dvida, acompanhamento dirio dos saldos, tamanha a variao de preos e taxas de juros. Esta posio de desconforto com relao s finanas pessoais ocasionava enorme ansiedade nos investidores e tomadores de emprstimos em como amparar-se para preservar o capital ou controlar a elevao do saldo devedor. Em Bresser-Pereira (2002) tambm se observa que a economia brasileira durante a dcada de 80 manifestou uma profunda crise que se instaurou nos anos iniciais e refletiu nas dificuldades de retomada do crescimento resultando na virtual estagnao do Produto Interno Bruto-PIB7 per capita nesse perodo e contribuindo para o aumento das desigualdades de renda. Ainda conforme Bresser-Prereira (2002), a partir da criao do Plano Real 8, iniciou-se um processo de estabilizao econmic a que tinha como principal obj etivo controlar os altssimos ndices de inflao vigente no Brasil desde 1980 que caracterizavam o perodo como de um verdadeiro caos econmico. Com o advento do Plano Real configurou-se um novo quadro macroeconmico onde os agentes econmicos (as empresas, a in dstria, o comrcio e os indivduos) passaram a poder elaborar o planejamento dos gastos e aplicaes das sobra s financeiras (poupana), com maior preciso. O ambiente macroeconmico de vital importncia e influencia diretamente nas decises tomadas pelos indivduos, como se observa em Meurer e Samohyl (2001, p.07):
A tomada de decises econmicas por empresas e indivduos parte inerente vida, embora isto nem sempre seja percebido porque pode ser um processo
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Indicador bsico na avaliao do crescimento econmico de um pas (GREMAUD, 1996, p. 12). Em vigor a partir de 01/07/1994, o Plano Real foi lanado por meio de medida provisria de 30/06/1994. Em relao aos planos que o precederam, o Plano Real foi um dos que provocaram menores alteraes na economia. Uma vez que seu lanamento foi precedido pela Unidade Real de Valor (URV) e pelo Cruzeiro Real (moeda transitria entre o Cruzeiro e o Real), com a finalidade de alinhar os preos e contribuir para que a transio provocada pela reforma monetria fosse menos traumtica do que em oportunidades anteriores (Plano Cruzado e Plano Collor) (SANDRONI, 2007, p.471)

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intuitivo. Estas decises microeconmicas so fortemente influenciadas por aquilo que est acontecendo ou vir a acontecer no ambiente macroeconmico. Em decorrncia disso, o conhecimento sobre o que est aconte cendo no ambiente mais amplo da economia do pas e do mundo pode ter efeitos benficos sobre as tomadas de deciso, tanto por reduzir as chances de erro como pela avaliao das conseqncias possveis em diferentes situaes.

A contribuio do planejamento financeiro pessoal, neste novo cenrio, passa a ser importante e torna-se ferramenta de auxlio fundamental queles que necessitam reajustar suas receitas e gastos domsticos, planejar uma viagem, adquirir algum bem ou provisionar recursos para a aposentadoria garantindo o conforto da famlia. Assim, planejar o oramento financeiro pessoal ajudar a organizar as receitas, despesas, bens, seguros, planos de previdncia e sonhos. Macedo (2007) um dos passos mais importante s para organizar o oramento f amiliar o planejamento. Existem alguns princpios bsicos para planejar as finanas. O mais importante deles conhecer adequadamente as receitas e despesas mensais. Normalmente, as pessoas no conhecem esses dois pontos a fundo, sobretudo as despesas. Recomenda-se que sejam observadas primeiramente as despesas fixas, como aluguel, condomnio e a escola dos filhos, por exemplo. preciso considerar tambm as despesas variveis, como o lazer ou viagens. Para fazer este levantamento de maneira adequada preciso acompanhar essa m ovimentao durante algum tempo. Dessa forma, ser possvel identificar os gastos reais. Depois desse primeiro passo, ou seja, a partir do momento em que a pessoa conhece a prpria situao financeira, ciente de quanto ganha e quanto gasta, preciso identificar quais so os objetivos da famlia ou de qualquer indivduo que percebe renda e efetua gastos. Isso se modifica a cada caso. O sonho pode ser uma viagem, comprar uma casa ou trocar de carro. Seja o que for, necessrio que seja bem definido e que a deciso seja tomada em conjunto. Alm disso, necessrio quantificar esse objetivo, ou seja, o investimento previsto para realizar esse desejo. Feito todo este levantamento, ser possvel determinar quanto dinheiro ter que poupar e quanto podero guardar. Quando se fala em organizar as finanas pessoais extremamente importante entender que as despesas esto divididas em quatro grandes grupos: A, de alimentos; B, de bsicas; C de contornveis; e D, de dispens veis. Como sintetiza Pietrocolla (1987, p. 74), quem sabe administrar o dinheiro observando estes quatro grupos certamente acabar aprendendo a viver de acordo com as reais condies financeiras. Desta forma v-se que o planejamento financeiro

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pessoal envolve planejar os gastos, definir as necessidades e eleger as prioridades dentro da renda disponvel. O planejamento financeiro auxilia a compreender hbitos de consumo, identificar objetivos e atingir metas. Fixar um oramento pessoal no fcil, mas essencial para quem planeja o prprio futuro e da famlia com qualidade e tranqilidade.

3.2 Oramento familiar e qualidade de vida: um breve retrospecto

O Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica - IBGE realiza Pesquisas de Oramentos Familiares - POF9, que tm por objetivo medir a s estruturas de consumo, dos gastos e dos rendimentos das famlias e como estes podem influenciar na qualidade de vida das mesmas. A POF 2002-2003 mensurou as despesas monetrias e no monetrias das fa mlias durante o perodo de 12 meses. A pesquisa captou dados de consumo com perodos de referncias distintos: grupos de bens no durveis foram captados por perodos de referncia menores (07 e 30 dias), enquanto os grupos de bens con siderados semidurveis e durveis tiveram um perodo de referncia maior (90 dias e 12 meses). A informao do consumo fora da rbita monetria10, que aquela que corresponde aos gastos efetuados no mercado por moeda e as chamadas quase-moedas, cartes, cheques prdatados, entre outras, promove uma leitura bastante interessante com relao renda e gastos das famlias, visto que o fato de uma famlia no possuir renda monetria suficiente pode no implicar na restrio de bens e servios. A estrutura de gastos das famlias, com a alocao de bens baseada principalmente na renda e outras variveis como preferncias, disponibilidade dos bens, preos dos bens e questes culturais, apresenta a participao dos bens e servios no total do gasto, que nada mais do q ue a mdia das cestas das fam lias durante um determinado perodo de tempo. Na estrutura, pode-se perceber que certos grupos de bens, devido a questes

A Pesquisa de Oramentos Familiares POF visa mensurar as estruturas de consumo, dos gastos e dos rendimentos das famlias e possibilita traar um perfil das condies de vida da populao brasileira a partir da anlise de seus oramentos domsticos. Alm das informaes referentes estrutura oramentria, vrias caractersticas associadas s despesas e rendimentos dos domiclios e famlias so investigadas, viabilizando o desenvolvimento de estudos sobre a composio dos gastos das famlias segundo as classes de rendimentos, as disparidades regionais e nas reas urbanas e rurais, a extenso do endividamento familiar, a difuso e o volume das transferncias entre as diferentes classes de renda e a dimenso do mercado consumidor para grupos de produtos e servios, ampliando o potencial de utilizao de seus resultados. A POF 2002-2003 foi realizada no perodo compreendido entre julho de 2002 e junho de 2003. (POF 2002-2003, p. 17 e 21). J a parcela no monetria a obtida por troca, doao ou produo prpria (POF 2002-2003).

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como classe de renda, regio geogrfica, anos de estudo, dentre outras, pressionam o oramento familiar mais do que outros. A compreenso da relao entre oramento familiar e a qualidade de vida exige considerar um importante item: o agregado de consumo, que composto por duas partes: a alimentar e a no-alimentar. A parte alimentar compreende toda a aquisio monetria e no monetria com refeies para aquela unidade familiar. A no-alimentar seria o total de todos os gastos com produtos e servios realizados pela famlia. O agregado de consumo o somatrio das escolhas efetuadas pelas famlias durante doze meses. A deciso de consumir reflete hbitos culturais e regionais, perfil de renda, preferncias ind ividuais. Mostra tambm a impo rtncia de determinados grupos de despesas na composio do consumo estratificados pela renda familiar. O consumo agregado tem diversa s finalidades: com ponente do PIB , anlise

microeconmica das decises familiares, estrutura de pesos para o ndice de pre os ao consumidor. Para cada fim, esse agregado construdo de formas distintas. Nesta monografia aborda-se a construo dessa varivel para anlise da qualidade de vida das famlias e a relao destas para com a questo da organizao das finanas pessoais. Para construir o agregado de consumo para a anlise da qualidade de vida das famlias segundo organizao do oramento familiar, seguem-se algumas referncias e recomendaes da POF 2002-2003. A construo do consumo agregado envolve o somatrio de um grande nmero de itens de despesas devidamente selecionados utilizando como fonte a Pesquisa de Oramentos Familiares 2002-2003. Conforme a POF 2002-2003, a primeira etapa do processo levanta os itens especficos que devem ser includos ou excludos do consumo agregado. Uma vez que a medida de consumo agregado representaria o bem-estar, os componentes excludos em nada contribuiriam para variaes deste. Como regra geral, quanto mais componente de consumo includo, melhor. As despesas escolhidas so classificadas em subgrupos temticos (alimentao, educao, sade, transporte, vesturio,...) para a construo do consumo agregado.

Alimentao dentro e fora do d omiclio: A POF 2002-2003 captou durante certo perodo as despesas de alimentos das famlias, tanto coletiva q uanto individual. As despesas coletivas so os alim entos adquiridos para consumo dentro do domiclio, enquanto as individuais so os alimentos adquiridos e consumidos fora do domiclio. Para

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a anlise de bem-estar, esse grupo de particular importncia, pois estratos de mais baixa renda tendem a gastar uma parcela considervel do oramento em alimentao. Assim, entendeu-se que o grupo alimentao pode ser includo integralmente no consumo agregado, visto que este constitui uma parcela primordial no consumo total das famlias.

Habitao: Segundo a POF 2002-2003, o item habitao possui a maior participao dentro da cesta de consumo das famlias e, portanto, tem significativa importncia na anlise do bem-estar. Nesse grupo, foram investigados sete tipos de despesas relacionadas habitao do domiclio principal: aluguel; servios de utilidade pblica; reformas do lar; mobilirios e artigos do lar; eletrodomsticos e consertos de eletrodomsticos; e artigos de limpeza. Na construo do consumo agreg ado, o item aluguel foi inclu do na sua totalidade. Para as famlias que alugam casas, os gastos com moradia so os pagamentos do aluguel. No caso da famlia residir em casa prpria, cedida, ou em outra modalidade em que no h pagamento de aluguel, a pesquisa tem uma estimativa do quanto seria pago caso as casas fossem alugadas. Tais estimativas foram obtidas segundo qualidade do imvel e valor de locao vigente na atualidade compatvel com o mercado. Assim, a incluso tanto do aluguel efetivamente pago quanto do estimado no provocaria nenhuma distoro quanto comparabilidade entre domiclios. A incluso dos itens de despesas classificados em servios de utilidade pblica (gua, esgoto, etc.) no recomendam a incluso destas despesas, por razes relacionadas dificuldade de valorao destes servios e ao seu acesso limitado para al guns domiclios. Porm estes i tens foram inclusos, pois alm desta despesa representar um bem-estar adicional famlia que dispe destes servios, se esses itens fossem excludos, algumas unidades de consumo no seriam computadas. No entanto, os itens telefone residencial interurbano e internacional foram excludos devido a uma possvel dupla contagem, pois estes gastos podem ter sido declarados nas despesas com conta de telefone residencial. J os gastos com reformas de habitao incluem: jazigo, jardinagem e reparos do lar. Na pesquisa, esses gastos foram investigados em dois perodos de referncia distintos: 90 dias e 12 meses. O primeiro engloba gastos com manuteno e os gastos mais freqentes; j o segundo trata dos gastos de construo, que agregam valor ao domiclio e, so geralmente ocasionais. Quanto incluso dos itens relacionados a mobilirios e artigos do lar e a eletrodomsticos e

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consertos de eletrodomsticos, est associada a uma questo bsica: se a compra dos bens durveis ou moblias so ou no gastos tipicamente grandes e/ou ocasionais. Em relao aos gastos com artigos de limpeza todos os itens so includos, pois se pode perceber que so despesas correntes e que aumentam o bem-estar.

Transporte: Conforme a POF 2002 -2003, a incluso dos gastos com tra nsporte no consumo agregado, mesmo considerando estes como necessidades lamentveis. Esta incluso recomendada, pois o fato das famlias morarem l o nge do local de trabalho. Consideram tambm importante incluir esses gastos, pois estes podem permitir que as famlias adquiram lazer, idas ao cinema e ao shopping, por exemplo.

Sade e Educao: A POF 2002-2003, analisa que a problemtica de incluir ou no os gastos com sade est relacionada perda de bem-estar causada pela existncia de uma doena e se os gastos com medicamentos aliviam essa perda. Alm disso, difcil avaliar se os gastos seriam para preveno ou no de uma doena. A deciso de incluir ou no esses gastos, deve se basear na anlise da elasticidade dos gastos com sade em relao despesa total. Em relao aos gastos com educao, existe a problemtica de estes serem considerados investimentos. A Pesquisa de O ramento Familiar recomenda seguir a mesma linha de raciocnio, verificar a elasticidade desses gastos em relao despesa total. A elasticidade dos gast os de sade e educao foi est imada considerando a distribuio da renda. Observa-se que os valores so sempre superiores para os gastos com educao em relao sade. Considerando os resultados de todas as elasticidades, que no foram to baixas para os gastos de sade e maior que um para os gastos com educao, optou-se pelos seguintes procedimentos: 01- As despesas de planos de sade e odontolgicos foram includas, devido sua tica de seguro e ao bem-estar que proporcionam s famlias cobertas. As pessoas que adquirem p lanos de sade no necessariamente tm perda de bem-estar decorrentes de problemas com a sade. Alm disso, tais gastos compem uma parcela importante das despesas correntes das famlias. 02 - Os demais gastos em sade, como compra de produtos farmacuticos e gastos com laboratrios, exames, etc. foram excludos, pois no h contrapartida do mal-estar causado pela existncia de doenas. importante destacar que, em relao aos produtos includos

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na seo de gastos com produtos farmacuticos no est claro que certos produtos so vistos como sendo discricionrios e no favorecedores do bem-estar: por exemplo, perfume, filtro solar, etc. Seria mais apropriado retirar esses produtos da lista de gastos farmacuticos e acrescent-los ao consumo agregado. 03 - As despesas com educao foram includas, pois representam parcela importante do oramento das famlias que podem pagar pelo acesso ao sistema particular de ensino, o que pode ser considerado como aumento do bem-estar.

Vesturio, Cultura e lazer, Servios Pessoais e Higiene e cuidado pessoal: Conforme a POF 2002-2003 os gastos com vesturio, sapatos e acessrios incluem os gastos com produtos femininos, masculinos e infantis. Os itens desse grupo foram includos no consumo agregado, pois claramente adicionam bem-estar s famlias e no distorcem a comparabilidade entre os domiclios. Quanto aos grupos cultura e lazer, servios pessoais e higiene e cuidado pessoal, todos os itens que categorizam esses grupos foram includos, pois sua aquisio provoca bem-estar. O IBGE organiza as categorias de despesas em uma planilha que ser exposta no quadro a seguir.

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Itens/Ano Alimentao Habitao Vesturio Transporte Higiene e Cuidados Pessoais Despesas Pessoais Assistncia a Sade Educao Recreao e Cultura Fumo Servios Pessoais Despesas Diversas
Quadro 1 - Resultado da pesquisa de oramento familiar Fonte: IBGE Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica, 2003.

2002-2003 20,75% 35,50% 5,68% 18,44% 2,17% 6,49% 4,08% 4,08% 2,39% 1,01% 0,70% 2,79%

No quadro 1 atravs da pesquisa realiza da pelo IBGE, pode-se verificar a mdia de consumo da populao brasileira para cada classe de despesas. Nela constatam-se valores muitos prximos para habitao, alimentao e transporte, categorias consideradas importantes segundo a POF 2002-2003 para a manuteno do bem-estar. Ewald (2003, p, 36) tambm faz uma anlise do conjunto oramentrio de uma famlia brasileira que possui suas despesas realizando um comparativo com a renda disponvel conforme o quadro a seguir.

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Despesas/2003 Moradia Alimentao Sade e Higiene Pessoal Transporte Educao e Cultura Lazer Gastos Diversos
Quadro 2: Comparativo de despesas realizadas com renda disponve Fonte: Ewald, 2003

Percentual 30% 25% 12% 15% 8% 5% 5%

Logicamente

que

esses

percentua is

podem

variar

dependendo

da condio

socioeconmica, observando que as famlias com baixo poder aquisitivo obtero percentuais maiores nas despesas com moradia e alimentao. Compreendendo um pouco mais sobre os critrios considerados para que se possa ter a real percepo da importncia da organizao do rendimento f amiliar e como esta atua na qualidade de vida, percebe-se ainda uma dificuldade conceitual relevante e desafiante quando se realiza o planejamento financeiro fam iliar em relao categoriza o das despesas. Estas compem um importante fator do oramento familiar que se caracteriza como o equilbrio entre as receitas e despesas. Portanto compreend-las e segreg-las em categorias, cada qual c om enfoque e tratamento diferenciado, fundamental como se v acima. Afinal, sempre se perguntou quais os gastos realmente necessrios na manuteno e crescimento da qualidade de vida familiar e quais podem ser minimizados, ou mesmo cortados, sem maiores efeitos? Para responder esta pergunta, o referencial terico elaborado supracitado torna-se de grande utilidade desde que seus conceitos sejam devidamente adaptados realidade familiar de cada perodo histrico. A produo e consumo na famlia esto efetivamente relacionados com o poder aquisitivo e com a situao econmica da sociedade. O consumo, segundo Santos (2006), a parte no dissocivel do dia-a-dia do ser humano, livre de sua classe social; do nascimento e em todos os perodos de sua existncia, o ser humano est sempre consumindo, os motivos vo desde a necessidade de sobrevivncia at o consumo por simples desej o. Carvalho (2000), tambm acrescenta que o consumo a e sleo, compra e uso de bens e servios, feitas pelos consumidores, com o objetivo de satisfazer desejos e necessidades. O ato de consumir comum

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a todos os seres do universo; para que o consumo seja efetuado preciso que se tenham recursos disponveis. Os recursos so meios que as pessoas possuem para satisfazer as necessidades; eles podem ser materiais (dinheiro, bens) ou humanos (habilidades). No entanto, preciso que alm dos recursos haja ainda, o planejamento financeiro fundamental para concretizarem planos e desejos elaborados pelas pessoas. Para Macedo (2007), o ato de c omprar um carro, um imvel, realizar uma viagem, adquirir coisas para casa, planejar o futuro profissional, tudo depende de como so organizados para atingir os objetivos. Um bom planejamento financeiro sempre estar atrelado a muita disciplina e controle de todos os gastos. Oramento familiar o planejamento que se faz com o dinheiro para evitar o endividamento e o gasto desnecessrio. Ele relativo ao clculo de previses das receitas e despesas durante determinado perodo. uma ferramenta valiosssima que ajuda a administrar os recursos, quanto se ganha, quanto se gasta o que se tm condies de comprar e quanto se podem pagar plos artigos que se deseja comprar. Macedo (2007) por meio do planejamento que se conhece em detalhes o ganho, aprende a poupar, gastar adequadamente e controlar as finanas para atingir os objetivos desejados. Para manter o planejamento financeiro familiar, so necessrios um pouco de tempo, esforo e, sobretudo, organizao. Tudo tem que ser anotado e os clcul os necessita de atualizao constantemente. Macedo (2007, p. 04) coloca que, assim como ocorre em vrios aspectos da vida, ter certa medida de autoconhecimento tambm pode ser ferramenta til na administrao das finanas pessoais. Ao organizar o oramento familiar de fundamental importncia levar em considerao o perfil pessoal ou familiar. Afinal esta uma atividade que pode ajudar a sustentar ou a conquistar a qualidade de vida. Para determinar os gast os, a famlia deve reunir-se e estabelecer suas metas, os objetos que tem em vista alcanar com o uso do recurso dinheiro. A administrao dos recursos de grande importncia para a segurana e tranqilidade familiar, uma vez que os recursos so escassos. Macedo (2007) ainda ressalta que a necessidade algo indispensvel para se viver. Diferencia-se de pessoa para pessoa dependendo principalmente da idade, sexo e cultura. Existem essencialmente dois tipos de necessidades, as primrias ou inatas, que so aquelas com as quais se nasce, ou seja, necessidade de alimentao, gua, habitao, vesturio; e aquelas necessidades secundrias ou adquiridas que so necessidades de segurana, transportes, af eto, estima,

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prestgio, status entre outros. Inegavelmente essas necessidades merecem ateno especial na hora de decidir como sero alocados os recursos, conhecendo-se que elas so necessidades adquiridas por influncias do meio no qual se est inserido e dependem dos valores de cada um para ser ou no uma necessidade real e que influenciam diretamente no que se considera como prioridade para satisfao imediata, para que se mantenha o grau desejvel, ou possvel, manuteno da qualidade de vida. Diante disso, a organizao do oramento familiar deve ser direcionada para atender aquelas necessidades imediatas (fisiolgicas) e tambm as tidas como mais importantes ou essenciais para garantir a qualidade de vida da famlia. Diante disso, o prximo captulo apresentar como planejar e organizar o oramento pessoal atravs de um modelo de planilha financeira pessoal.

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4. COMO PLANEJAR E ORGANIZAR O ORAMENTO PESSOAL FINANCEIRO

O presente captulo apresentar as principais vantagens de planejar e organizar as finanas pessoais atravs de um modelo de planilha financeira pessoal; a seo 4.1 abordar os princpios fundamentais do planejamento financeiro pessoal; a seo 4.2 apresentar os benefcios e influncias do planejamento fi nanceiro na qualidade de vida; a seo 4.3 abordar sobre poupana e investimentos.

4.1 Princpios fundamentais do planejamento financeiro pessoal

Levando em considerao, que, Economia a cincia do bem estar que estuda a escassez dos recursos. Desta forma, percebe-se a necessidade, a orientao e a compreenso para que as pessoas possam desfrutar de uma vida on de no seja necessrio desisti r parcialmente ou totalmente dos bens e servios disponveis, mas sim, gerar situaes que consentem a no desistncia ininterrupta dos desejos e sonhos, sempre existindo a alternativa de descobrir um equilbrio entre receitas e despesas, ou seja, entre o que se ganha e o que se gasta. A renda limitada, todavia as pessoas possuem necessidades ilimitadas. Segundo Yves (1998, p. 285), oramento a previso limitadora das quantias monetrias que devem ser utilizadas como despesas e receitas, ao longo de um perodo determinado, por um indivduo ou por uma sociedade, ou seja, transcrever para o papel as previses ou intenes sobre as despesas e as receitas, podendo ser o registro para um ms, um semestre ou, para um ano. O ponto primordial para desenvolver um plano financeiro adequado o conhecimento dos valores, objetivos e prioridad es, os objetivos devem refletir honestamente os desejos e necessidades ao longo da vida, associando-se com as reais possibilidades de atingi-los. Crane (1987, p.21), planejamento financeiro pessoal e estabelecimento de alvos so o primeiro passo para elaborar um oramento bem sucedido. Um oramento simplesmente expressa em valores monetrios os alvos e objetivos que foram previamente fixados. E ainda conforme o autor:
Quando voc comea a falar em oramento, algumas pessoas querem se esquivar e se ocultar. Tem a impresso de que oramentos so fardos que atrapalham o aspecto agradvel da vida. Eles vem um livrete de oramento como sendo uma camisa de fora que restringe suas vidas, tornando-as miserveis. Mas os oramentos no necessitam ser nada disso. Um oramento

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estabelecido de maneira apropriada no escraviza ningum pelo contrrio, tornar livres a muitos. No lhe toma dinheiro; mas lhe prov mais recursos para serem usados no que for desejvel. Ajuda-o a conhecer a condio financeira da famlia e que progresso tem sido feito em ralao aos alvos financeiros estabelecidos (CRANE, 1987, p. 21-22).

Em primeiro lugar, para se obter bons resultados no planejamento das finanas pessoais, precisa-se dividir o oramento financeiro pessoal em trs partes: despesas, receitas e reservas. Nas despesas se engloba tudo que gasto, tais como, moradia, alimentao, sade, educao, transportes, lazer, etc. Ainda nesse grupo pode-se fazer a diviso em dois subitens: as despesas fixas, ou seja, aquelas que so contnuas todos os meses; e as despesas variveis, que so gastos que aparecem uma vez ou outra, como IPVA, seguro do automvel, matrcula escolar, conserto do automvel, entre outras. No se pode esquecer de citar ainda, a essencialidade das reservas de investimentos essas so extremamente importantes para a construo de um futuro promissor e tranqilo. Crane (1987, p.22), o dinheiro pode tornar-se um servo til ou um senhor terrvel. A chave para o sucesso financeiro poder dizer ao dinheiro aonde ir, e no tentar descobrir onde ele foi. Segundo o Terra (2007), a planilha financeira uma maneira gratuita, simples, eficiente e poderosa para administrar o oramento financeiro pessoal ou at de pequenas empresas. O controle de ganhos e despesas permitir que alm de organizar as finanas, se possam administrar os limites de gastos e ver para onde esto indo as economias, atravs de grficos e relatrios personalizados. Conforme o Infomoney (2007) formar uma planilha de controle de gastos mais fcil do que parece. Primeiramente basta criar duas colunas, relacionando todas as receitas e despesas, de forma que possa calcular o sal do lquido, ou seja, quanto falta ou sobra no final do ms. O segredo dividir em categoria s, como alimentao, habitao, vesturio, educao, sade, transporte, servios, lazer, e reservas para gastos futuros. Assim a pessoa saber quanto est gastando com cada categoria e poder identificar qual item deve ser cortado das despesas. No quadro a seguir pode-se visualizar um modelo de pla nilha para planejamento das fi nanas pessoais.

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RECEITAS R$ Salrios Outras Receitas SALDO TOTAL DAS RECEITAS CATEGORIAS GASTO MENSAL (R$) ALIMENTAO Supermercado Padaria Aougue HABITAO Aluguel Condomnio Luz/gua/Telefone VESTURIO Roupas Sapatos Acessrios EDUCAO Mensalidade Material Escolar Transporte SADE Mdico/ Dentista Plano de Sade/ Remdios TRANSPORTE nibus Combustvel Impostos Prestao do carro/seguro SERVIOS Diarista/ Empregada Domstica Cabeleireiro/Manicure LAZER Frias Festas Academia RESERVAS PARA GASTOS FUTUROS POUPANA SALDO TOTAL DAS DESPESAS SALDO LQUIDO (Receita Total Despesas Total)
Quadro 3 Modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais Fonte: Elaborado pelo autor11
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Planilha organizada com bases nas obras de Frankenberger (1999), Macedo (2007) e o Infomoney (2007).

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Formular uma planilha de oramento financeiro pessoal certamente primordial para a conquista de um planejamento financeiro eficiente. A planilha dever refletir os padres de renda e consumo atendendo sempre s necessidades. A planilha supra referenciada foi elaborada atravs das despesas mais comuns e rotineiras do dia-a-dia, mas ela pode ser adaptada realidade financeira de cada pessoa. No anexo I desse estudo, apresenta-se disponibilizada para downlo ad uma tabela distinguindo as categorias de despesas pelo economista Reinaldo Cafeo em entrevista ao site 94 FM (2007). E tambm no anexo II e III um modelo mais complexo de planilha financeira pessoal para pessoas que utilizam bancos e cartes de crdito. Esse modelo de planilha exercitado no Excel. Independente do modelo de planilha utilizado, importante ressaltar que ao iniciar um plano de oramento, acima de tu do descubra o valor total da renda, em seguida, faa uma avaliao dos gastos. Especifique as despesas sempre realizadas no ms, ou, despesas fixas e tambm as despesas eventuais ou variveis. Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.09), a definio de um plano financei ro familiar exige um pouco de tempo e ded icao, mas os resultados so muito compensadores. Aps o levantamento e classificao das categorias de despesas, aconselhvel que a pessoa elabore uma planilha e faa o controle diariamente por um perodo no mnimo de trs meses, assim poder identificar que categoria de despesas co nsome mais ou menos do seu oramento.
A cada dois ou trs meses, sente-se e faa uma avaliao de como voc est indo, quo longe j foi e quanto mais voc tem que avanar. No desanime. Com o tempo, voc se tornar mais e mais eficiente em desenvolver e seguir um plano financeiro. A satisfao e a paz de esprito que advem como conseqncia, tornarse-o um grande dividendo (CRANE, 1987, p.26).

Depois do primeiro ms a pessoa deve fixar metas de consumo para cada categoria de despesas e assim observar no transcorrer do ms, se as despesas iro ou no exceder as metas fixadas e assim realizar efetivamente o controle. Segundo Eid Jnior e Garcia (2001, p.09), um bom modelo de planejamento financeiro familiar leva em conta todos os fatores que podem ter impacto sobre a sua vida financeira.
Organizar as contas tambm mostra a real dimenso de sua sade financeira e quais so os hbitos de consumo. Possibilita que voc diminua seus gastos ao cortar desperdcios e pagamento de juros e poupe para investir em voc. Ao

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colocar tudo no papel, voc ter uma agradvel surpresa e descobrir que tem mais dinheiro do que imagina (MACEDO, 2007, p. 34).

Os oramentos so essenciais para o planejamento e o controle das finanas pessoais. Fornecem suporte tomada de d eciso e estabelecem um compro misso com os objetivos traados. Segundo o Infomoney (2007) a elaborao de um oramento facilita o planejamento, o que, por sua vez, permite que o investidor alcance os objetivos financeiros de forma mais eficiente. Conforme a Anbid (2007), um bom oramento deve ser simples, de um lado as receitas, do outro as despesas. No oramento so definidas as necessidades e o planejamento de todos os gastos. Num programa de investimento, ele pea fundamental e no deve ser apenas uma vaga idia. Para auxiliar no correto planejamento financeiro, necessrio que as pessoas registrem os gastos e projetem necessidades futuras, ou seja, necessrio que tenham um oramento pessoal para se basear. A partir da organizao financeira, elas estaro aptas a conhecer melh or as disponibilidades de capital e, conseqentemente, a partir da , avaliar alternativas de investimentos.

4.2 Benefcios e influncias do planejamento financeiro na qualidade de vida

Atualmente, o tema qualidade de vida muito comentado, mas afinal o que preciso para adquirir uma boa qualidade de vida atravs do planejamento financeiro? Segundo a Organizao Mundial de Sade - OMS (2007), qualidade de vida a percepo do indivduo de sua posio na vida no contexto da cultura e sistema de valores nos quais ele vive e em relao aos seus objetivos, expectativas, padres e preocupaes". Os fatores ligados a este assunto so vrios e interferem diretamente no desenvolvimento da qualidade de vida, na verdade necessrio ter vrias sades: sade mental, sade fsica, sade social, sade profissional, sade sexual, sade espiritual. Todos esses campos do corpo e da vida precisam estar em equilbrio, mas ainda preciso mais: a sade financeira. O palestrante e consultor em finanas pessoais Erasmo Vieira em entrevista ao site Empregos (2007), diz que se a sade financeira, pessoal e familiar, no estiver bem, todo o resto comprometido. Ter bom senso no uso adequado do dinheiro e ter o hbito do planejamento financeiro indiscutivelmente

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contribuir para uma qualidade de vida sadia. O brasileiro, no tem inserido na cultura o hbito do planejamento financeiro, o que resultado de dcadas de inflao, perodo em que realmente era muito difcil planejar alguma coisa. Portanto, felizmente hoje se vive uma nova realidade, na qual independente de quanto se ganha, possvel aprender a viver bem, com qualidade de vida e planejando o futuro. Em entrevista ao site Associao Brasileira de Qualidade de Vida - ABQV (2007) o consultor financeiro Gustavo Cerbasi acrescenta que:
Manter as contas em ordem e ter a certeza de que estamos seguindo o caminho traado para realizar sonhos futuros garante nossa paz. Dificilmente algum consegue manter-se tranqilo, por mais que tente, se seu subconsciente lhe informa que o saldo no banco est negativo, que a empresa de cobrana est sua caa ou que seu nome consta de cadastros de inadimplncia. No importa se no ambiente de trabalho ou no convvio familiar est tudo bem, o devedor estar com suas preocupaes centradas nos problemas financeiros resultantes de suas escolhas ruins do passado (ABQV, 2007).

Ainda conforme Vieira (2007), ao projetar e querer manter um padro de vida material acima da realidade financeira, a qualidade de vida da pessoa certamente ser prejudicada, uma vez que a pessoa se tornar estre ssada, no podendo alcanar seus planos, e nem podendo conseguir dormir direito e at obter problemas mais srios como gastrite ou lcera. A inexistncia do planejamento financeiro pode deixar uma boa parcela das pessoas assim, com problemas srios de sade.
Sugiro ateno aos gastos e cuidado com os pequenos valores, fazendo um simples controle financeiro regular, como a anotao em uma folha de agenda, ou o arquivamento dos comprovantes de compras todos! , para lanar em uma planilha ao final do ms. O objetivo conhecer como gastamos para poder projetar os limites mensais. Quem no controla, acredita que gasta dinheiro somente com o essencial alimentao, sade, moradia e transporte e acaba assumindo outros compromissos por achar que tem espao sobra ndo no oramento. No reconhecer ou esquecer de garantir uma verba para as bobagens certamente cria o risco de deixar a conta corrente no vermelho, pois tais gastos certamente ocorrero (ABQV, 2007).

Portanto imprescindvel um processo de reeducao financeira aliado ao planejamento das finanas pessoais para que se possa viver em paz com o d inheiro e para que a questo financeira no seja um problema na vida das pessoas.

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4.3 Poupana e investimentos Entre tantas vantagens e benefcios j mencionados no presente estudo, a planilha de controle oramentrio pessoal tambm instrumento importantssimo quando o assunto poupana e investimentos, ela auxiliar reunir valores presentes para aplic-los posteriormente. Conforme a Revista Fae Business (2002) pode-se afirmar que o conceito de finanas na sua acepo moderna surgiu no ano de 1950 com Harry Markowitz. Desde ento, esta rea tem ultrapassado muitas outras das mais tradicionais da Economia, as caracterstica so normativas, isto , um tomador de deciso, pode ser um investidor individual ou gerente empresarial, na busca de maximizar uma funo-objetivo, seja em utilidade ou em retorno esperado almejando sempre como tomar as melhores decises. Investir diferente de poupar. Segundo o Portal do Investidor (2007) poupar significa acumular valores no presente para empreg-los no futuro, o que significa geralmente mudana de hbitos, pois exige subtrao nos gastos pessoais e familiares. Reduzir despesas pode representar desde um fcil cuidado para evitar o desperdcio at o esf oro no sentido de conter gastos. Alm disso, poupar impem apreciao objetiva das despesas, a fixao de metas, tambm fundamental , muita persistncia, para que se possa manter-se economizando pelo tempo necessrio at que sejam alcanados os objetivos que motivaram a poupana. Poupar e investir so dois comportamentos relacionados. Sem poupana, muito difcil reunir recursos para realizar executar investimentos. De outra forma, um investimento inconveniente ao perfil do investidor pode tranformar-se em prejuzos e, consequentemente, comprometer os recursos poupados. Ainda conforme o Portal do Investidor ( 2007), investir empregar o dinheiro poupado em aplicaes que rendam juros ou outra forma de remunerao ou correo. O investimento to importante quanto a poupana, pois todo o esforo de cortar gastos pode ser desperdiado quando mal investido.
Muitas vezes nos referimos a gastos como sendo investimentos porque achamos que determinada despesa traz algum tipo retorno para ns, seja em termos pessoais, seja em termos profissionais. Assim, comum ouvir um pai dizer que, ao comprar um pacote de viagem para a famlia, est fazendo um investimento. O pai pensa, logicamente, nos benefcios em termos da experincia de vida que a viagem pode proporcionar. O conceito maia preciso de investimento, porm, outro. Para a economia, investimento apenas aquilo que traz retorno financeiro (MACEDO, 2007, p. 108).

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Sendo assim o objetivo de investir vai alm do que puramente manter o patrimnio, mas significa multiplic-lo. Controlar as receitas e as despesas, fazer sobrar possibilita que a pessoa realize investimentos aptos de render juros e lucros. Conforme a Anbid (2007) o investimento ideal aquele que permitir a pessoa dormir tranqilo, no colocar em risco a sade financeira e vai custear todos os objetivos e planos. Porm para descobrir este investimento a pessoa necessitar primeiro fazer a lio de casa, ou seja, conhecer a si mesmo como investidor e objetivos. Por isso, antes de optar por qualquer aplicao certifique-se quanto tolerncia ao risco, o objetivo e o prazo do investimento. Crane (1987) adverte que uma parte importante do investimento acompanhar tipo de mercado, reavaliando sempre o investimento, descobrir o momento mais apropriado para tomar a deciso de investir pode ser de importncia crucial, o quociente financeiro e a definio do tempo apropriado so tcnicas que of erecem certa orientao para s e tomar decises e se fazer investimentos. Em todo investimento necess rio manter-se informado acerca da posio econmica passada e atual. Outro fator importante a distribuio de seus investimentos, pois a diversificao uma maneira efetiva de minimizar os riscos. Segundo o consultor finaceiro Gustavo Cerbasi em entrevista ao site ABQV (2007):
fundamental reconhecer que a renda no serve exclusivamente para pagar as contas do ms. Se prevemos que a carreira profissional ir encerrar-se antes do final da vida, devemos levar em considerao que a renda mensal a garantia de sobrevivncia a cada ms, e tambm durante aquele perodo em que deixaremos de trabalhar, ou seja, a aposentadoria. Por isso, o caminho para garantir a manuteno do padro de vida gastar menos do que ganhamos e investir com qualidade as sobras aplicando em um investimento que conhea bem, como fundos de renda fixa e de aes, imveis e outras alternativas no-financeiras, ou mesmo em planos de previdncia.

Independente de qual for a op o de investimento importante que ela seja ideal e adequada para cada perfil de investidor, entender a estrutura do mercado de investimentos ou contratar um profissional da rea, se torna essencial para futuramente no ter problemas com o dinheiro.

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5. CONSIDERAES FINAIS

5.1 Concluso

O padro da qualidade de vida de um a sociedade bem como a questo das finanas pessoais difcil de ser medido em sua p lenitude. Porm, pode ser aval iado atravs de indicadores em determinadas r eas consideradas como componen tes essenciais para o delineamento do quadro de bem-estar social de uma populao. O objetivo geral desse estudo que apresenta os benefcios e as infl uncias do planejamento financeiro pessoal na qualidade de vida, juntamente com um modelo de planilha oramentria que oriente a organizao das finanas pessoais, foi alcanado, pois apontou que a educao financeira atenta para o planejamento financeiro pessoal, assegurador do futuro individual e da famlia. Torna-se extremamente necessrio saber planejar a vida financeira atravs de um modelo de planilha financeira, no que contribui muito para que as pessoas possam organizar-se economicamente e com isso garantir qualidade de vida. A pessoa alfabetizada financeiramente sabe aonde quer chegar, sabe lidar com situaes que esto fora da rea de autoridade e sabe principalmente lidar com o dinheiro. O dinheiro tornou-se uma das principais obsesses da sociedade moderna. Espelho das necessidades e desejos, podendo virar liberdade ou p riso, dependendo da conota o atribuda por cada indivduo. O dinheiro quando administrado de forma inadequada torna-se um grande inimigo do bem-estar da sociedade e certamente implicar na piora da qualidade de vida, originar sintomas tais como stress emocional, depresso, hipertenso, irritabilidade, insnia, entre outros que assolam a populao e lotam os consultrios mdicos. Da a essencialidade de um planejamento financeiro pessoal. O dinheiro, para uma pessoa educada financeiramente, nunca ser sinnimo de problema, mas sim de soluo. O dinheiro se tornou um dos conceitos mais problemtico da cultura da humanidade. Objetivamente, ele apenas um meio de troca, ou seja, um padro ou denominador comum quando se barganham mercadorias e servios. Seu valor deveria terminar a. Mas no o que acontece. O dinheiro, psicologicamente, um espelho onde se projeta as necessidades, as carncias mais bsicas. Mas tambm onde se projetam grandes desejos e planos de vida. As

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realidades subjetivas pelas quais todos lutam. Por isso ele se transforma em algo obsessivo, extremamente forte e poderoso. O objetivo especfico desse estudo que, analisa as conseqncias do apelo contemporneo ao consumo e o reflexo sobre a qualidade de vida foi atingido, pois demonstrou que, em tempos delicados, como os da atualidade, onde reinam os apelos ao consumismo exagerado, depara-se na enorme dificuldade em opor-se as alegrias e satisfaes que a tecnologia e a modern idade oferecem, relacionada a produtos e bens. Imensas so as variedades de produtos, as qualidades, modelos e cores. A moda uma metamorfose incessante que encaminha os consumidores plena loucura e, ainda existe a questo do status, onde todos necessitam mostrar de certa forma que adquirindo determinada marca ou produto conquistam o passaporte para fazerem parte de um determinado grupo social. Sendo que a realidade bem diferente, no se pode querer ter tudo, o ato de consumir no algo prejudicial, desde que praticado de forma consciente e saudvel. Conservar os desejos e sonhos sob controle e saber a hora ce rta de torn-los realidade extremamente importante para que no haja arrependimento posteriormente, o consumo perfeito ser aquele que ir colaborar para a sua qualidade de vida. O objetivo especfico que veri fica as vantagens de planejar e organizar as finanas pessoais foi alcanado, pois apontou que, em anos difceis como na dcada de 80 onde era quase impossvel planejar-se financeiramente em virtude da alta inflao, atualmente se torna essencial e vantajoso o planejamento das finanas pessoais, visto que influencia diretamente na qualidade de vida que se deseja. Em primeiro plano, uma boa anlise do padro de vida que se quer conquistar, pensar no que se quer alcanar em mdio/longo prazo, projetar objetivos e trabalhar hoje para adquiri-los futuramente torna-se algo muito valioso e certamente as vantagens para uma boa qualidade de vida ser visvel, atravs de menos preocupaes, irritabilidade, hipertenso, problemas cardacos e stress. O problema no est em romper prazeres no presente em favor de prazeres futuros, mas de dar prioridade a uma sade financeira equilibrada e ser detentor de um padro de vida estvel e saudvel. Desta forma, importante que cada pessoa ou cada famlia, redimensione uma autoanlise sincera para assumir o controle da vida financeira. Isto vai conduzir medidas, por vezes drsticas, para adquirir sade financeira nesta dimenso da existncia. Apesar de algumas pessoas acharem que no d para cortar nenhum gasto na renda atual. fundamental compreender que

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possvel equilibrar o oramento, adquirir maior qualidade de vida e viver melhor, tudo depende de uma atitude sincera e segura. Deste modo, preciso que as pessoas tenham ento conscincia de que planejar tambm investir em qualidade de vida e no futuro da famlia. O primeiro passo definir objetivos de vida, metas, sonhos e desejos. O planejamento financeiro pessoal deve ser constante, o ideal que ele seja como um mapa de orientao. E deve mostrar a situao em que se encontra, aonde quer chegar e indicar os caminhos que devem ser percorridos, independente de poca, situao em que voc se encontra, e serve para qualquer pessoa. Os gastos de vem estar sempre em eq uilbrio com as receitas. Excedente deve ser motivo de poupana, para depois investir. Este o desafio para buscar mais renda. Mais renda significa estar criando uma liberdade financeira. Independente da classe social, ou, da renda adquirida, torna-se essencial que todas as pessoas exeram a atividade de administrar suas finanas, o hbito de man ter o controle sobre as receitas e despesas fundamental para uma vida saudvel, assim, dificilmente enfrentaro situaes difceis como, por exemplo, antes do final do ms o dinheiro terminar e permanecer contas a serem pagas. O objetivo especfico que apresenta um modelo de organizao das finanas pessoais e os benefcios da sua aplicao na qualidade de vida foi atingido, pois demonstrou que um modelo de planilha para planejamento das finanas pessoais torna-se tambm uma ferramenta eficaz para a busca da qualidade de vida. No entanto, para que haja uma liberdade financeira, uma melhor qualidade de vida onde se perceba os benefcios e infl uncias da organizao adequada das finanas pessoais, preciso que haja uma educa o financeira e o planejamento financeiro pessoal. O que de fato precisa-se entender em relao ao planejamento financeiro, que ele orienta o caminho financeiro, e tambm se torna bsico para se ter uma vida com qualidade. necessrio planejar para prosperar e durante a vida toda, ou seja, hoje, amanh e sem pre. preciso criar uma mentalidade adequada e saudvel sobre o dinheiro. bom fazer tudo que se deseja, mas de forma segura, este o sentido do planejamen to financeiro e naturalmente o caminho para uma boa qualidade de vida. Educar-se financeiramente e organizar-se economicamente atravs de um modelo de planilha financeira pessoal, mostra que lidar com dinheiro exige habilidades, ou seja, precisa-se saber como ganhar, planejar, gastar, poupar e investir, o suado dinheiro. E empreender tambm faz parte deste processo, para o bem pessoal, das empresas e da sociedade. Assim, organizar-se

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financeiramente investir na vida, despertar a importncia de sonhar, de ter objetivo, de se desafiar. Esses so fatores primordiais para o sucesso de um planejamento financeiro pessoal que consequentemente garantir uma boa qualidade de vida.

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ANEXOS

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ANEXO I CATEGORIAS DE DESPESAS


Grupo 1: ALIMENTAO Supermercado Aougue Padaria Refeies comerciais Feira Outras Grupo 4: TRANSPORTE Urbano Combustvel Grupo 7: EDUCAO Cursos Regulares Curso Superior Livros Material Escolar Outras GRUPO 10: OUTRAS DESPESAS CORRENTES Impostos sobre renda Contribuies trabalhistas Servios bancrios Penses, mesadas e doaes Outras

Manuteno do veculo Viagens IPVA Licenciamento

Grupo 2: HABITAO Aluguel Condomnio Manuteno da casa Impostos Seguros da casa

Outras Grupo 5: HIGIENE E CUIDADOS PESSOAIS Perfume Produtos para cabelo Sabonete Produtos de uso pessoal Academia Outras

Grupo 8: RECREAO E CULTURA Brinquedos e Jogos Peridicos, revistas Diverso Esporte Comida fora de casa Outras

GRUPO 11: AUMENTO DO ATIVO Imvel aquisio Imvel reforma Previdncia Privada Caderneta de Poupana Outras

gua/Luz/Gs Empregados Telefone Fixo Telefone Celular Internet Outras Grupo 3: VESTURIO Roupa de homem Roupa de mulher Roupa de criana Calados Tecidos Jias/bijuterias Outras

Grupo 6: ASSISTNCIA A SADE Farmcia Plano/Seguro de Sade Consulta e tratamento dentrio Consulta Mdica Outras

Grupo 9: DESPESAS DIVERSAS Jogos e apostas Cerimnias e festas Servios profissionais Presentes terceiros Fundo mtuo Outras

GRUPO 12: DIMINUIO DO PASSIVO Prestao do Imvel Carn Emprstimos

Fonte: Cafeo, 2007.

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ANEXO II MODELO PATRIMONIAL


ATIVO Valores a receber at um 1 ano - Conta Bancria - Outros Crditos PASSIVO Valores a Pagar at 1 ano - Carto de Crdito - Prestaes da Casa (at 1 ano) - Prestaes do Carro (at 1 ano) - Emprstimos - Outras dvidas Valores a Pagar mais de 1 ano - Prestaes da Casa (mais de 1 ano) - Prestaes do Carro (mais de 1 ano) - Outras dvidas para mais de 1 ano

Valores a Receber mais de 1 ano - FGTS - Aplicaes - Previdncia Privada - Outros Crditos Permanente - Casa (valor de mercado) - Carro (valor de mercado) - Outros TOTAL DO ATIVO
Fonte: Cafeo, 2007

Patrimnio Lquido

TOTAL DO PASSIVO

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ANEXO III

Ms

RENDA

ALIMENTAO

HABITAO

VESTURI O

TRANSPORTE

HIGIENE ASSISTNCIA EDUCAO RECREAO CUIDADOS A SAUDE E CULTURA PESSOAIS

DESPESAS DIVERSAS

OUTRAS DESPESAS CORRENTES

AUMENT O DO ATIVO

DIMINUI O DO PASSIVO

Ms

100%

17%

31,2%

4,60%

15%

1,70%

5,30%

3,30%

1,90%

2,30%

10,70%

5%

2%

01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 TOTAL ACUMUL ADO RESUMO TOTAL Da Renda $ TOTAL do Gasto $ SALDO FINAL $

Fonte: Cafeo, 2007