12 MANEIRAS DE CUIDAR BEM DO SEU DINHEIRO

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PREVIDNCIA E SEGUROS
Porque o melhor mesmo prevenir, do que remediar !

Ol, Este o nosso 2 e-book da srie 12 MANEIRAS DE CUIDAR BEM DO SEU DINHEIRO. Iremos falar sobre PREVIDNCIA E SEGUROS, trazendo os principais conceitos e questes a serem observadas diante destas possibilidades. O nosso muito obrigado e boa leitura!

PREVIDNCIA
Captulo

O que previdncia?
Como funciona o sistema de previdncia no
Brasil?

PREVIDNCIA

Qual a diferena entre previdncia social e

previdncia complementar?

Para que serve a Previdncia Privada?

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PREVIDNCIA
Captulo

Previdncia Privada fechada e Previdncia

Privada aberta, o que isto?

PREVIDNCIA

Vantagens e desvantagens de se fazer um

plano de previdncia privada.

O que so taxas de administrao e taxas de

carregamento?

PGBL e VGBL, conceitos e suas principais

diferenas.
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O que previdncia?
Em nossos dicionrios a palavra previdncia a faculdade de ver antecipadamente, ou seja; aquele que tem previso de seu futuro. Todos ns deveramos ser previdentes em nossas vidas, tendo a consciencia de que para termos uma velhice tranquila juntamente com nossa independencia financeira, deveramos abrir mo de algo agora para podermos usufruir depois. Porm sabemos que no assim, e por isto cada pas, cria um sistema de previdncia para sua populao, afim de proteger e amparar o trabalhador e sua famlia, na doena e na velhice, atravs da aposentadoria, penses e outros benefcios. Ento a previdncia nada mais do que a viso de futuro em se tratando de renda (finanas), para que em determinadas situaes possa o cidado usufruir destas contribuies ao longo de sua vida, seja para si prprio ou para dependentes diretos.

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Como funciona o sistema de previdncia no Brasil?

No Brasil a previdncia esta atrelada a um conjunto de sistemas chamado Seguridade Social. Ele formado pela Previdncia, Assistncia Social e Sade. E este por sua vez se divide em Previdncia Social e Previdncia Complementar.

Qual a diferena entre previdncia social e previdncia complementar?

A Previdncia Social controlada pelo prprio governo. Portanto pblica e todo trabalhador tem direito e automaticamente segurado pela mesma. J a Previdncia Privada como o prprio nome j diz, gerenciada por instituies financeiras, e a sua principal finalidade complementar o valor da aposentadoria do trabalhador, elevando assim a sua renda no futuro (penso/aposentadoria/benefcio)

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Para que serve a Previdncia Privada?

Conforme j citado no tpico anterior, a sua principal finalidade complementar o valor da aposentadoria do trabalhador, principalmente pela questo do teto da previdncia social. Isto mesmo, quando o trabalhador ultrapassa o teto mximo estipulado pelo Governo (R$ 4.390,24 valor para 2014), este no mais acompanha o valor de seu benefcio futuro, fazendo com que o contribuinte recorra a previdncia privada para manter o seu padro de vida.

Previdncia Privada fechada e aberta, o que isto?

Existem duas formas de Previdncia Privada, a ABERTA e a FECHADA. A Previdncia ABERTA abrange os planos oferecidos pelas seguradoras e entidades de previdncia, e so disponibilizados a qualquer pessoa que tenha interesse nesta modalidade de investimento. Do outro lado temos a Previdncia Fechada ou comumente conhecida como Fundos de Penso, onde por sua vez constituda por sindicatos, empresas ou associaes que criam um plano exclusivo para s pessoas ligadas quela empresa ou organizao. Assim a PJ paga uma parte da contribuio e o empregado a outra parte.
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Vantagens e desvantagens de se fazer um plano de previdncia Um dos principais benefcios seria o privada. fiscal, devido a deduo do IR ocorrer apenas
no momento do resgate da aplicao, diferente de outros tipos de investimento que ocorrem mensalmente.
Alguns tipos de previdncia privada, tambm podem ser deduzidas nas declaraes anuais de IR. Outra vantagem relevante seria a principal propsito da previdncia, garantir um padro de vida ideal aps a aposentadoria, fazendo com que assim o investidor no mexa no dinheiro antes do perodo alcanado. Quando falamos das desvantagens, a principal talvez seja as taxas administrativas cobradas pelas administradoras dos planos. Por se tratar de um investimento de muito longo prazo, como que estas taxas sejam altas, e o que acaba afetando as taxas de carregamentos. Procure sempre pesquisar no mercado as principais seguradores e suas taxas (administrativas e de carregamento), lembrando que qualquer deciso de investimento a longo prazo deve ser pensada com muita caltela, pois qualquer abortagem gera perdas.
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O que so taxas de administrao e taxas de carregamento?

Taxas de Administrao
so valores insidentes sobre o capital total aplicado, incluindo os rendimentos. Quando esta taxa elevada, acabada reduzindo o fundo acumulado e o valor a ser resgatado no futuro.

Taxas de Carregamento

so as taxas cobradas pela administradora sobre

cada contribuio efetuada. Se a taxa 10% por exemplo, a cada R$ 100,00 aplicados, apenas R$ 90,00 sero depositados em sua conta.

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PGBL e VGBL, conceitos e suas principais diferenas.

Ambos so planos previdencirios que permitem a acumulao de recursos por um prazo determinado para garantir seus benefcios na hora da aposentadoria.

PGBL Plano Gerador de Benefcio Livre

O PGBL similar a um fundo de investimento. Cada pessoa define o valor de sua contribuio, com isto o benefcio futuro ser proporcional ao que cada um contribuiu. O seu rendimento repassado integralmente,. O PGBL tambm permite ao investidor deduzir da sua base de clculo do IR o valor total das suas contribuies, num limite de 12% da sua renda bruta. Porm no resgate futuro ter incidncia atravs da tabela progressiva do mesmo imposto.

VGBL Vida Gerador de Benefcio Livre

O VGBL diferenciado quanto a deduo no IR, que no poder acontecer, em compensao na hora do resgate, ele s ir pagar imposto sobre os rendimentos que obteve das suas aplicaes e no sobre o total. *segue tabela com suas principais caracteristicas
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Rendimento

FONFONTE: ANAPP Associao Nacional da Previdncia Privada

PGBL
Transferido integralmente ao beneficirio.

VGBL
Transferido integralmente ao beneficirio.

Resgate

Resgate dentro do perodo de 60 dias. Pode ser uma renda mensal ou parcel nica.
Mdia do mercado de 3%, sendo que pela ANAPP no pode ultrapassar a 5% Entre 1,5% e 2,0%

Primeiro resgate entre 2 meses e 2 anos. Aps primeiro resgate, a cada 60 dias.
Mdia do mercado de 3%, sendo que pela ANAPP no pode ultrapassar a 5% Entre 1,5% e 2,0%

Taxa de Carregamento

Taxa de Administrao

Imposto de Renda

Tributao apenas no Resgate, variando at 12% da renda bruta tributvel. *Abatimento de at 12% do rendimento anual do contribuinte.

H tributao apenas sobre o aumento de capital. * Indicado para quem faz declarao simplificada do IR

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FONFONTE: ANAPP Associao Nacional da Previdncia Privada

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Saiba como fazer essa simulao. previdncia render muito mais no prximo e-book sobre Investimentos

Simulao de um plano de Previdncia Privada.

Abaixo temos uma simulao de um plano de Previdncia Privada para a opo PGBL e VGBL, onde o cliente optou por uma aplicao mensal de R$ 100,00. Segue tambm alguns links para que voc possa fazer sua prpria
http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/ferramentas/simulador-de-previdencia-privada.shtml http://www.bradescoprevidencia.com.br/PF/Ferramentas/Simuladores http://www2.brasilprev.com.br/Paginas/Default.aspx

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FONFONTE: ANAPP Associao Nacional da Previdncia Privada

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SEGUROS
Captulo

O que so seguros? Tipificao de seguros. Seguros individuais ou

empresariais (grupos)? Beneficirios X Estipulante Quais os regimes de financiamento? Como o clculo das aplices feito pelas seguradoras?

SEGUROS

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O que so seguros?
Seguro um produto que oferece uma espcie de garantia sobre o valor do bem segurado ou seja, h uma transferencia de responsabilidade para uma seguradora, que arcar com o risco e o prejuzo caso ocorra. Todo bem segurado fica protegido contra sinitros (definidos em contrato). Os seguros podem ser feitos para proteger diversos bens, em geral os mais utilizados so os de mbito familiar, como veculos, sade, incndio, de vida, invalidez, educao e viagem. H vrias formas de seguros existentes em nosso pas, hoje por exemplo existem 95 ramos classificados oficialmente. Porm para a SUSEP ( superintendencia de seguros privados), h uma anlise de forma a agregar apenas 17 principais grupos. Segue ao lado um panorama dos mesmos.
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Tipificao de seguros
H duas tipificaes de seguros, o facultativo e o obrigatrio, sendo que a grande maioria de forma facultativa, porm existem leis que obrigam a contratao de diversos seguros e que muitas vezes no so de conhecimento dos cidados, tais como: DPVAT - (seguro de danos pessoais causados por veculos automotores de via terrestre, DPEM - (seguro de danos pessoais de embarcaes ou suas cargas, SAT - (seguro de acidentes de trabalho, SFH - (seguro habitacional do sistema financeiro da habitao.

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Seguros individuais ou empresariais (grupos)?

Seguros individuais So aqueles que ocorrem diretamente entre uma pessoa (famlia) e a seguradora. Seguros empresariais (grupos) So aqueles que ocorrem por um conjunto de pessoas ligadas entre si, criando uma relao entre elas, o grupo e a seguradora, podendo o grupo ser constitudo por uma empresa, organizao, associao ou mesmo pessoa fsica. Este tipo de seguro tambm conhecido como corporativo, tendo apenas uma aplice para o grupo e certificados de seguro para cada um de seus participantes. Esta diferena se v bem marcante, ns planos de seguro de vida e sade.

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Beneficirios X Estipulante
Beneficirio
Pessoa fsica/jurdica a qual devida o pagamento da indenizao em caso de sinistro. O beneficirio pode ser certo (determinado) quando indicado nominalmente na aplice e incerto (indeterminado) quando desconhecido na formao do contrato.Em certos casos, o beneficirio pode ser o estipulante.

Estipulante
Terceiro integrante do contrato de seguro que representa um grupo. Pessoa fsica ou jurdica que contrata o seguro atravs de de terceiros. Eventualmente, pode assumir condio de beneficirio, de mandatrio do segurado nos seguros facultativos, ou equiparar-se ao segurado nos seguros obrigatrios. Um contrato de seguro de vida em grupo, com estipulante, no qual o segurado nomeia sua esposa (beneficiria) para receber a indenizao prevista na aplice, no caso de sua morte, um exemplo de seguro com estipulante e beneficirio diferentes. J um seguro de vida em grupo com risco de sobrevivncia contratado por um segurado que tambm o estipulante e contribui periodicamente para o plano com o objetivo de receber o valor contratado na aplice exemplo de seguro em que estipulante e beneficirio so a mesma pessoa.
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Quais os regimes de financiamento? REPARTIO e CAPITALIZAO

H duas formas de financiamento para determinar as indenizaes e benefcios para os integrantes do contrato. Os regimes se dividem em REPARTIO e CAPITALIZAO.

REPARTIO
O regime de repartio, por sua vez, se divide entre repartio simples e repartio de capitais de cobertura. No regime de repartio simples, todos os prmios pagos pelos segurados em determinado perodo forma um fundo que se destina ao custeio de indenizaes a serem pagas por todos os sinistros ocorridos no prprio perodo (e s demais despesas da seguradora). CAPITALIZAO O regime de repartio de capitais de cobertura o mtodo em que h formao de reserva apenas para garantir os pagamentos das indenizaes e benefcios iniciados no perodo, ou seja, arrecada-se apenas o necessrio e suficiente para formao de reserva garantidora do cumprimento dos benefcios futuros que se iniciam neste perodo. Em outras palavras, h formao de um fundo correspondente ao valor atual dos benefcios de prestao continuada iniciados no perodo em questo. Nesse regime, h a obrigao de constituio de proviso de benefcios concedidos.

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Como o clculo das aplices feito pelas seguradoras?

Quando voc desembolsa uma determinada quantia referente ao pagamento da parcela de sua aplice de seguros, e em algum momento se pergunta como as seguradoras chegam ao clculo desse valor, nem sempre a resposta vem a mente, correto?

Saiba que a principal varivel que elas levam em conta o risco de algo lhe acontecer. Geografia, estatstica, histria... Tudo isto levado em considerao para o clculo dos riscos. Caso voc seja um habitante de alguma cidade no interior, por exemplo, dever pagar menos, pois a possibilidade de roubo baixssima. Perfil tambm influencia, alm claro de idade, sexo do titular, sendo que a tendncia que quanto menor a idade, menor a prudncia, logo motoristas mais velhos, o seguro mais barato.
As mulheres tambm levam vantagem, pois so consideradas mais cuidadosas que os homens ao conduzirem um carro e, por isso, aplices de seguros para elas costumam ser mais baratas do que para eles. Outras variveis Existem ainda outros componentes dos preos dos seguros. "O risco o mais importante, mas as seguradoras embutem nos preos suas despesas administrativas, custos fixos e, claro, sua margem de lucro. Os prmios pagos s seguradoras so destinados formao de reservas. E a partir do total arrecadado, proveniente do pagamento dos prmios pelos segurados, mais os rendimentos das aplicaes de seus fundos de reservas, as seguradoras obtm os recursos de que necessitam para indenizar seus clientes em caso de acidentes, pagar por seus custos fixos e retirarem sua margem de lucro.
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D
DIAGNOSTICAR
No ms de MARO, abordaremos o tema INVESTIMENTOS EM RENDA FIXA. O nosso muito obrigado e at o prximo ebook. SUCESSO!!!

S
SONHAR

P
O
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