INTRODUCCION A LA INFORMACION 1020

ENDEUDAMIENTO DE LOS COLOMBIANOS EN EL SISTEMA FINANCIERO

UNIVERSIDAD MINUTO DE DIOS UMV

Presenta MARY LUCY GOMEZ REYES ADRIANA GUZMAN MUNEVAR AWILVIN LEAL TRIANA JHONATAN MAHECHA CASTILLO ANCIZAR ORTIZ GONZALEZ

Bogot D.C. Julio 25 de 2013

Contenido
INTRODUCCION ................................................................................................................................... 4 Endeudamiento de los colombianos en el sistema financiero........................................................ 4 Que pretendemos con este proyecto de investigacin .................................................................. 4 OBJETIVOS GENERALES ............................................................................................................. 5 OBJETIVOS ESPECIFICOS ...................................................................................................................... 5 MARCO TERICO ................................................................................................................................. 6 1. ENDEUDAMIENTO. ................................................................................................................. 6

2. EL PROBLEMA DEL ENDEUDAMIENTO DE LOS COLOMBIANOS CON LAS ENTIDADES FINANCIERAS. ...................................................................................................................................... 6 3. PRODUCTOS Y SERVICIOS. .......................................................................................................... 7 Tarjeta de Crdito. .......................................................................................................................... 7 Definicin ................................................................................................................................... 7 Como aprueba una tarjeta de crdito una entidad financiera: .................................................. 8 Qu beneficios puede tener una tarjeta de crdito.................................................................... 8 Ventajas ....................................................................................................................................... 8 Errores de los Clientes ................................................................................................................. 9 Error de las entidades financieras ............................................................................................... 9 Conclusiones.............................................................................................................................. 10 Solucin ..................................................................................................................................... 10 Capacidad de endeudamiento .................................................................................................. 11 CREDITO DE LIBRANZA O PRESTANMINA .................................................................................. 11 Concepto ................................................................................................................................... 11 Caractersticas ........................................................................................................................... 11 Ventajas ..................................................................................................................................... 12 Desventajas ............................................................................................................................... 13 Capacidad de pago .................................................................................................................... 13 Endeudamiento ......................................................................................................................... 14 Resultado y conclusiones .......................................................................................................... 14 CREDITO HIPOTECARIO ................................................................................................................. 15 Caractersticas ........................................................................................................................... 15 Ventajas ..................................................................................................................................... 16

Desventajas ............................................................................................................................... 17 Qu datos se debe tener en cuenta para elegir entre los diferentes crditos hipotecarios .... 17 El trmino del prstamo............................................................................................................ 18 Penalidades por pagos adelantados ......................................................................................... 18 ENDEUDARSE CON RESPONSABILIDAD ......................................................................................... 18 2 Cundo una deuda es mala? ................................................................................................. 19 3 Cundo una deuda es muy mala? ..................................................................................... 20

INTRODUCCION Endeudamiento de los colombianos en el sistema financiero Con este proyecto de investigacin pretendemos abordar y profundizar el tema del endeudamiento que los colombianos tienen hacia el sector financiero, conociendo el manejo tanto de sus productos como de sus servicios y las facilidades que los colombianos tienen para acceder a ellos. Que pretendemos con este proyecto de investigacin Pretendemos con este proyecto de investigacin conocer de las entidades financieras el manejo actual que tienen con los productos y servicios ofrecidos hacia los colombianos, sus requisitos, sus tiempos de respuesta, sus tasas y la accesibilidad con la cual ahora son ofrecidos hacia nosotros para lograr una mayor captacin. Evidenciar y a su vez analizar de este proyecto de investigacin la forma en que las entidades financieras logran que los colombianos se endeuden tomando uno o varios de sus productos generando ventajas y/o desventajas hacia ellos dependiendo del manejo que se les d. Por medio de este proyecto tambin podemos generar en los colombianos una mayor conciencia y una asesora ms completa, para as de esa manera llevarlos a tomar una decisin acertada al momento querer tomar producto y servicios con entidades bancarias.

OBJETIVOS GENERALES

El objetivo general de la investigacin apunta a caracterizar y analizar socialmente el fenmeno del endeudamiento de los consumidores Colombianos. Podemos caracterizar el endeudamiento, como una situacin en que est presente la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una tensin consecuente con la accin de consumir a travs del mecanismo del crdito. Si bien el efecto placentero del consumo es inmediato, el disgusto del endeudamiento aparece en un momento posterior, mediatizado por una acumulacin de deuda o por la imposibilidad de responder al compromiso adquirido. Asimismo, la paradoja no se manifiesta de manera simultnea, lo que ocasiona que la decisin de contratar crditos est enmarcada en el momento placentero de la adquisicin de los bienes y servicios deseados, por lo que el consumidor no se proyecta o lo hace de manera parcial, respecto de los efectos econmicos posteriores que se derivarn de la obligacin del pago de la deuda.

OBJETIVOS ESPECIFICOS Definir y describir los productos y servicios de las entidades financieras. Problema del endeudamiento de los colombianos con las entidades financieras.

MARCO TERICO

1.

ENDEUDAMIENTO.

Cuando hablamos de endeudamiento nos referimos al acto de recibir dinero y crditos por parte de una entidad financiera o persona, con el fin de conseguir recursos y medios de pago para destinarlos a la adquisicin de bienes y servicios. De esta manera quien recibe el prstamo se ve obligado a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones.

Ante las atractivas tasas para crditos, los colombianos acceden a la tentacin de tomar de cualquier forma, un alivio econmico, como erradamente se piensa.

Este trabajo nos permite ver cules son los crditos ms utilizados por los consumistas y cules son las consecuencias de sobre endeudar la cartera familiar.

2.

EL PROBLEMA DEL ENDEUDAMIENTO DE LOS COLOMBIANOS CON LAS ENTIDADES FINANCIERAS.

Las necesidades de consumo hacen que los individuos busquen alternativas dentro del mercado financiero para determinar cules son sus opciones para satisfacer sus necesidades y deseos. El colombiano es comprador excelencia y en el mercado financiero encuentra

fcilmente alternativas de endeudamiento, las cuales varan de acuerdo a las condiciones laborales, de estrato, ingresos, experiencia crediticia, entre otros. Nuestra investigacin recaudara informacin sobre los procesos utilizados por los bancos para otorgar una tarjeta de crdito, crdito de libranza y crdito hipotecario, con esta informacin podremos encontrar unas posibles soluciones para disminuir este ndice de endeudamiento, el cual afecta sobre todo los estratos medios. Para iniciar la investigacin revisaremos el tema de las tarjetas de crdito.

3. PRODUCTOS Y SERVICIOS.

Tarjeta de Crdito. Definicin La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario.
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Como aprueba una tarjeta de crdito una entidad financiera: Este es un proceso muy fcil y rpido, ms an si el cliente ya tiene algn producto con el banco por ejemplo una cuenta de ahorros, corriente y hasta un crdito, en muchos casos la tarjeta de crdito es aprobado al cliente sin solicitud previa del mismo, en otros casos la tarjeta ya viene adherida a otro producto ya sea alguna cuenta o un crdito hipotecario. Para aquellos clientes que no poseen productos con la entidad el proceso cambia, se solicita carta laboral sin son empleados, o certificacin de ingresos para aquellos que son independientes se debe diligenciar formatos de solicitud del producto y estos son enviados para aprobacin. Qu beneficios puede tener una tarjeta de crdito

El principal beneficio es que es como tener dinero a la mano. Las compras se pueden diferir los pagos a varios meses. Se pueden realizar avances en efectivo Si se tiene un buen manejo del producto te da una buena calificacin sobre la vida crediticia.

Ventajas Genera intereses sobre la deuda

Tiene cobro trimestral por el manejo del plstico Algunas operaciones como los avances tambin tiene costo Un mal manejo del producto te puede llevar a un reporte negativo a nivel financiero.

Este producto en que afecta el endeudamiento del cliente Segn la investigacin realizada podemos ver que este producto es con el que ms problemas de endeudamiento tienen los clientes, debido al mal uso por parte del cliente y al mal proceso por parte del banco al momento de otorgar los cupos de las tarjetas A continuacin indicaremos los principales errores cometidos con este producto tanto por parte del cliente como por parte del banco. Errores de los Clientes

Entregar informacin falsa sobre sus ingresos Manejar varias tarjetas con cupos elevados No adquirir alguna pliza que le cubra las tarjetas en caso de la prdida del trabajo o llegar a tener algn siniestro que no le permita cumplir con sus pagos

La ms importante ser consiente que no se puede tener ms altas las deudas que los ingresos, usar con responsabilidad el dinero.

Error de las entidades financieras

Otorgar varias tarjetas a un mismo cliente

entregar tarjetas con cupos mayores a los ingresos del cliente la falta de informacin sobre el manejo de las tarjetas a los cliente investigar con mayor rigor la informacin entregada por los clientes en el momento de solicitar el producto.

Conclusiones

Podemos concluir que efectivamente el mal manejo de una tarjeta de crdito, afecta el endeudamiento del cliente, lo que har imposible cumplir con sus pagos ante la entidad y an ms grave es que esto conlleva a los clientes a reportes de carteras morosas daando su vida crediticia, en muchos casos quedando inhabilitados para acceder a crditos en cualquier entidad financiera. Solucin

Una posible solucin ante este problema social, es que todas las entidades financieras generen en sus clientes la responsabilidad de un buen manejo de sus ingresos, midiendo su capacidad de endeudamiento, pero esto se debe ensear ya que la mayora de las personas que adquieren estos productos no piensan en estos riesgo, y lo ms fcil para ellos es dejar esas deudas pendientes dando prioridad a lo bsico, y dejando al banco con una cartera morosa que en muchos casos nunca se cancelan.

Capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento de cada uno de los colombianos est creciendo mucho, ya que estn adquiriendo ms deudas, y por esta razn pueden dejar de pagar algunos de los crditos y posiblemente puedan caer en mora, llegando al punto de que llegue a refinanciar o reestructurar la deuda debido a las altas cuotas que estn pagando, y por eso puede verse afectado el historial crediticio.

CREDITO DE LIBRANZA O PRESTANMINA Concepto

La libranza es un mecanismo de recaudo de cartera en donde el deudor autoriza a su entidad empleadora a descontar de su nmina mensual o quincenal una suma determinada para aplicar a la cancelacin de sus obligaciones ante una entidad financiera, y la entidad empleadora se compromete a entregar dichas sumas a la entidad financiera en un plazo previamente convenido. Para el adecuado desarrollo del esquema de libranza es de suma importancia que la entidad financiera cuente con la autorizacin de descuento de nmina del deudor-empleado y el convenio de recaudo debidamente suscrito con la entidad empleadora en donde estn expresamente consignadas todas las obligaciones del convenio. Caractersticas

La libranza es una figura muy utilizada por las entidades financieras para otorgar crditos a los empleados, por lo que les asegura el recaudo de las cuotas, en la medida que se descuentan de la nmina del empleado. El pagar libranza, no es ms que un compromiso de pago a travs de un contrato, que incorpora una obligacin incondicional e irrevocable de quien la otorga, de pagar una suma de dinero durante un tiempo especfico a otra persona, autorizando el descuento de su sueldo por nmina. Por el otro lado, a una empresa, le permite liberar los fondos que tiene comprometidos en crditos a su personal, ampliando as su capital de trabajo. Ventajas

Olvidarse por el tiempo que dure el prstamo de pagar las cuotas, esto debido a que la empresa en la que trabaja le har el respectivo descuento y se encargar del pago respectivo.

Al ser un pago efectivo durante el tiempo de duracin del crdito, el comportamiento financiero ser impecable. Esto quiere decir que nunca caer en mora y que ganar experiencia crediticia, esto le permitir negociar mejores condiciones para sus prximos crditos.

Flexibilidad y agilidad en el proceso del prstamo, pues no exigen algunos documentos como codeudores para algunos montos o certificacin laboral, entre otros.

Tasa de inters ms baja. Este es uno de los principales beneficios que se obtienen debido a que el valor de los intereses pagado normalmente puede ser menor.

Desventajas

Si el funcionario llegara a retirarse de la empresa, el empleador no le descuenta por defecto, por lo cual debera asumir una cultura de pago que quizs hasta el momento no tenga desarrollada.

En algunos casos, el empleador proceder a realizar el descuento del valor adeudado a la entidad financiera del valor generado como liquidacin del contrato de trabajo.

Con el reporte de retiro de la empresa, se presenta incremento en la tasa de inters que tiene el crdito. Capacidad de pago

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza la modalidad de libranza es la determinacin precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento. La capacidad de pago es determinada por un anlisis detallado en donde se cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios pblicos, alimentacin, educacin tanto del beneficiario de la libranza como de las personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones financieras y dems gastos que se evidencien), mediante la informacin que suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a los parmetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del mercado al que pertenece el deudor y la informacin que el analista pueda detectar y discernir.

Endeudamiento

El objetivo general de la investigacin apunta a caracterizar y analizar socialmente el fenmeno del endeudamiento de los consumidores Colombianos. Podemos caracterizar el endeudamiento, como una situacin en que est presente la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una tensin consecuente con la accin de consumir a travs del mecanismo del crdito. Si bien el efecto placentero del consumo es inmediato, el disgusto del Endeudamiento aparece en un momento posterior, mediatizado por una acumulacin de deuda o por la imposibilidad de responder al compromiso adquirido. Asimismo, la paradoja no se manifiesta de manera simultnea, lo que ocasiona que la decisin de contratar crditos est enmarcada en el momento placentero de la adquisicin de los bienes y servicios deseados, por lo que el consumidor no se proyecta o lo hace de manera parcial, respecto de los efectos econmicos posteriores que se derivarn de la obligacin del pago de la deuda. Resultado y conclusiones

La decisin de consumo, a travs del endeudamiento, est dirigida, principalmente, hacia bienes y servicios, que si bien, representan satisfactores a las necesidades del consumidor, no aparecen claramente vinculadas a necesidades bsicas o de subsistencia. En este rubro, destacan especialmente, deudas contradas con entidades financieras mediantes crdito de libranza, para la adquisicin de electrodomsticos, equipos de computacin o viajes de turismo y vacaciones dentro y fuera del pas y la ausencia de deudas vinculadas a adquisicin de viviendas o de vehculos como capital de trabajo.

As entonces, queda en evidencia una tendencia a contraer deudas, respecto de artculos que no implican, necesariamente, una mejora significativa en las condiciones de vida personales o familiares en el mediano y/o largo plazo. Ms bien, puede suponerse que el acceso a los bienes y servicios que originaron la situacin de endeudamiento, estn motivados por factores vinculados a las significaciones de prestigio social que estos representan, a la influencia de la publicidad en las decisiones de compra, y a las condiciones de precio y facilidades de pago en que el mercado ofrezca el acceso a dichos bienes y servicios. La situacin de endeudamiento afecta directamente al consumidor, en su capacidad econmica, dado las progresivas limitaciones al acceso de los bienes y servicios necesarios para mantener su standard de vida, y en su capacidad de integracin social, frente a relaciones familiares y sociales resentidas fuertemente por la prdida de la capacidad adquisitiva, y por ende, su capacidad de integrarse socialmente por esta va.

CREDITO HIPOTECARIO

Es una solucin de financiacin, dirigida a personas naturales, con destino a la adquisicin, construccin y reforma de vivienda, nueva o usada, con garanta hipotecaria sobre el inmueble a financiar. Este es un sistema tradicional de crdito, en el que se establece una hipoteca sobre el inmueble y es el cliente quien escoge el sistema de pago segn la comodidad de su presupuesto. Caractersticas

Financiacin de vivienda de inters social (VIS) y vivienda mayor a VIS. Financiacin hasta el 70% del valor de la casa o apartamento, nuevo o usado. Amortizacin en pesos y UVR. La tasa de inters es aplicable al momento del desembolso, disponible en todas las oficinas.

Con un plazo hasta 180 meses en pesos y hasta 360 en UVR. Ventajas

Tener su vivienda propia en el corto plazo, si espera a ahorrar todo el dinero puede pasar mucho tiempo, con el crdito solo necesita la cuota inicial.

Invertir, si el comprador paga arriendo, puede utilizar ese valor mensual para pagar su vivienda propia.

En Colombia las cajas de compensacin familiar brinda un apoyo econmico a sus afiliados por medio del subsidio de vivienda, siguiendo unos requisitos previos, puede obtener este beneficio si el grupo familiar del comprador, tienen ingresos inferiores a un tope establecido por estas empresas. El usuario puede financiar vivienda de inters social o mayor, eligiendo el plazo y

sistema de amortizacin que mejor se acomode a su presupuesto. Se pueden realizar abonos extraordinarios en cualquier momento. Dbito automtico para el pago del producto

Desventajas Transformas las deudas comunes (no garantizadas) en hipotecarias (garantizadas por tu casa), incrementando el riesgo de perder tu vivienda si fallas en los pagos del nuevo prstamo.

El trmino (periodo de vigencia) de la deuda aumenta al contraer una obligacin a largo plazo, tus pagos se extienden en el tiempo, y a pesar de la tasa de inters menor, puedes llegar a pagar un monto total mayor en intereses. Si contraes nuevas deudas te encontrars en peores condiciones que antes y si fallas en los nuevos pagos puedes perder tu casa. Estas desventajas pueden no serlo si se lleva un perfecto control de los pagos y se miden los riesgos para prevenirlos, y por supuesto contando con el ingreso suficiente para cubrir este compromiso. Qu datos se debe tener en cuenta para elegir entre los diferentes crditos hipotecarios Antes de decidir contratar un crdito con una institucin u otra, te recomiendo comparar:

El Porcentaje Anual de Intereses es lo ms importante que hay que tomar en cuenta. El porcentaje anual de intereses determina la tasa de inters, los puntos de cierre y otros cargos que el prestamista cobra a quien pide prestado, ste viene expresado en una tasa anual.

Generalmente, mientras ms bajo sea el porcentaje anual de intereses, menor ser el costo financiero de tu prstamo. Y muy importante: pregunta si es fijo o variable.

El trmino del prstamo Los pagos mensuales, es importante saber cunto es el monto a pagar mensualmente y si stos varan, ya sea por intereses variables o por cuotas especiales o pagos extraordinarios despus de una serie de pagos mensuales.

Penalidades por pagos adelantados Es un cargo adicional aplicable si refinancias o vendes la propiedad antes de un periodo de tiempo determinado. Prefiere obtener una clusula del contrato de hipoteca que te permita cancelar con anticipacin tu prstamo.

ENDEUDARSE CON RESPONSABILIDAD

Al tomar la decisin de endeudarnos, debemos hacerlo siempre con mucha responsabilidad, pues as podremos beneficiarnos econmicamente al adquirir los bienes y servicios que necesitamos para mejorar nuestra calidad de vida, de lo contrario, podremos sufrir angustias, sanciones, prdidas econmicas y materiales.

Sin embargo, cundo es el momento propicio para endeudarnos? A continuacin te damos algunos consejos que pueden ser tiles antes de adquirir un crdito:

Cundo una deuda es buena? Tiene ms sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios que puedan:

1.

Aumentar su valor con el paso del tiempo.

2.

Generar ingresos o reducir gastos durante la vida del prstamo.

3.

Resultar necesarios, pero que no se podran pagar en efectivo sin liquidar los ahorros u otras inversiones.

En todos los casos, consulte el presupuesto y no asuma ninguna deuda si no puede cumplir con las cuotas.

2 Cundo una deuda es mala? Las deudas malas incluyen todas las que se contraen para adquirir bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos en un momento determinado.

Tambin se considera una prctica muy negativa utilizar prstamos de consumo cuyos plazos de amortizacin sean superiores a la vida del producto financiado Quin quiere tener que seguir pagando unas vacaciones dos aos despus de disfrutarlas? Para gastos que se consuman rpidamente siempre es preferible ahorrar hasta poder pagarlos en efectivo.

3 Cundo una deuda es muy mala?

Las peores deudas son las que tienen una tasa de inters anual muy elevada.

Por eso, antes de endeudarse por una nueva adquisicin, consulte su presupuesto, calcule cunto van a suponer al mes los gastos adicionales del reembolso del prstamo o crdito, ms los intereses.