RESOLUCIN N 132/08

Vistos: Que doa ... identificada con DNI N ..., representada por el seor ... identificado con DNI N ..., ha interpuesto ante esta Defensora del Asegurado un reclamo contra ..., al haberle rechazado la indemnizacin por el fallecimiento de su esposo u! en "ida fuera ..., ocurrido en el accidente de tr#nsito de fecha $% de ma&o de '$$(, en el ue participo el "ehculo de )laca *I+',$-, en el cual iba su esposo & el "ehculo de )laca ... semi remol ue ./+'011, asegurado con )liza 23A4 N5 ...6 Que analizado dicho reclamo, la Defensora del Asegurado determina ue el mismo se encuentra dentro de su #mbito de competencia material & ue se ha presentado el $, de setiembre de '$$(, dentro del plazo establecido en su 7eglamento, considerando ue la decisin final de la aseguradora fue comunicada con carta de fecha $% de agosto de '$$(6 Que notificada la compaa de seguros, !sta cumpli con entregar la documentacin solicitada en el plazo pre"isto en el 7eglamento6 Que las partes fueron in"itadas & concurrieron a e8poner sus posiciones el da $1 de no"iembre de '$$(, comprometi!ndose ambas, a alcanzar copias de 7esoluciones de la 9omisin de )roteccin al 9onsumidor : IND;93)I, sobre casos seme<antes al del presente reclamo, informacin ue recibi !sta Defensora dentro del plazo establecido. Que, en sntesis el reclamante en sus recursos de fecha $, de setiembre & $0 de no"iembre del presente ao, manifiesta = >? ue la... deniega su pretensin, manifestando ue su esposo no cuenta con cobertura de la pliza 23A4 del "ehculo ... por no ser ocupante de este & agrega ue el "ehculo de placa ..., en el cual "ia<aba su esposo, al no contar con 23A4, corresponde a su propietario asumir el pago de los gastos e indemnizaciones, de conformidad con el primer & cuarto p#rrafo del art. >% del 7eglamento de 7esponsabilidad 9i"il & 2eguros 3bligatorios por Accidentes de 4r#nsito, aprobado mediante Decreto 2upremo N $'0+'$$', & sus normas modificatorias6 '? ue ... tiene una falsa percepcin de lo ue realmente uieren decir las normas citadas, haciendo notar ue el te8to citado en su carta de rechazo esta incompleto & resaltado, conclu&endo ue la aseguradora no toma en cuenta la modificacin del Decreto 2upremo N $$>+'$$0@496 1? ue la aseguradora trata de sustraerse de la responsabilidad de pagar las indemnizaciones establecidas, sosteniendo ue es el propietario uien responde solidariamente frente a los ocupantes de dicho "ehculo6 0? ue la interpretacin en con<unto de la norma en mencin es clara en el sentido ue si uno de los "ehculos no contase con 23A4 el otro "ehculo responde frente a las "ctimas por las indemnizaciones ue tu"iera ue pagar6 ,? ue el 4ribunal 9onstitucional en la 249 N '%1-+'$$0+)AA49 & en la 249 N $$>+'$$,+)I+49, se ha

pronunciado en el sentido ue la finalidad del 2eguro 3bligatorio de Accidentes de 4r#nsito B23A4?, a tenor de lo dispuesto por el Art. 1$ de la le& N '%>(>, tiene como propsito proteger los derechos fundamentales a la "ida, a la integridad personal & a la salud, reconocidos en el inciso >? del artculo ' & en el artculo % de la 9onstitucin6 conclu&endo dicho 4ribunal ue el 23A4 tiene por ob<eto asegurar el pago de un monto dinerario ante los supuestos de lesiones o muerte ocasionados por tales accidentes, tanto as, ue el numeral >0 del Decreto 2upremo N $0C+'$$$+@49 ue lo regula dispone ue el pago de los gastos e indemnizaciones del seguro se har# sin in"estigacin ni pronunciamiento pre"io de autoridad alguna, bastando la sola demostracin del accidente & de las consecuencias de muerte o lesiones ue este origino a la "ictima, independientemente de la responsabilidad del conductor, propietario del "ehculo o prestador del ser"icio, causa del accidente o de la forma de pago o cancelacin de la prima, lo cual deber# constar e8presamente en el contrato de la pliza del seguro6 -? ue en el pas importa un sistema de responsabilidad ci"il e8tracontractual ob<eti"a cu&o cometido b#sico es la proteccin de las "ictimas de los accidentes de transito, en su caso, de sus beneficiarios o herederos6 %? ue la <urisprudencia e8istente en la D;D;N237IA D;E A2;/F7AD3 cu&as 7esoluciones N $1$A$0, 7ecurso de 7e"isin N $''A$0, 7esolucin N $,>A$,, 7ecurso de 7e"isin N $'%A$,, 7esolucin N $0>A$- & 7ecurso de 7e"isin N $'-A$- confirman por si mismas su pretensin6 (? ue como referencia la 7esolucin Dinal N 101+'$$% A 9omisin de )roteccin al 9onsumidor : IND;93)I, en el ue se presenta el supuesto del autom"il ue no cuenta con 23A4 & el otro si, resuel"e ue el AD39A4 esta en la obligacin de pagar la respecti"a indemnizacin & seguida de una multa, con costas & costos del procedimiento6 C? ue despu!s de su amplia <urisprudencia a fa"or de proteger el derecho ue las "ictimas de accidentes de tr#nsito en el ue participan dos "ehculos uno con 23A4 & el otro sin 23A4, la D;D;N237IA a cambiado su marcado criterio sobre el art. >% especficamente sobre el cuarto p#rrafo, esto esta refrendado en la 7es $0CA$%, 7e"isin N $'CA$% en la cual no se tomo en cuenta a las "ictimas de futuros accidentes de tr#nsito, en donde claramente uedar#n sin proteccin6 Que la aseguradora por su parte, tambi!n en sntesis, en sus recursos de fecha >C de setiembre & $- de no"iembre del presente ao, manifiesta= >? ue el seor ... Bcausante de la 7eclamante? se desplazaba como ocupante del "ehculo de )laca N *I+',$- el mismo ue colision con el "ehculo de )laca N ... & su semiremol ue de )laca N ..., asegurado en nuestra 9ompaa6 '? ue de acuerdo a lo establecido en el artculo 0 del Decreto 2upremo N $'0+'$$'+@49, el 23A4 cubre a todas las personas, sean ocupantes o terceros no ocupantes de un "ehculo automotor, ue sufran lesiones o muerte como consecuencia de un accidente de tr#nsito6 1? ue el seor @iranda se desplazaba como ocupante de un "ehculo ue no tena 23A4, razn por la cual la atencin del presente siniestro se encuentra fuera del alcance de las coberturas establecidas en la )liza N ..., reser"adas e8clusi"amente para los ocupantes del "ehculo asegurado & de ser el caso, para los terceros no ocupantes de un "ehculo automotor ue hubiesen podido resultar afectados por este "ehculo, ue no fue el caso6 0? ue los argumentos mencionados en el punto anterior, se encuentran recogidos en el 7ecurso de 7e"isin N $1-A$- de fecha '$ de no"iembre de '$$-, en el ue la Defensora reform el criterio establecido en las 7esoluciones N

$,>A$,, $1$A$0, $0>A$- & los 7ecursos de 7e"isin N $'%A$,, $''A$0 & $'-A$-, declarando infundada la denuncia presentada, sobre la base de hechos similares a los ue se discuten en el presente procedimiento6 ,? ue cumple con remitir a esta Defensora copias de las 7esoluciones N $%'+'$$%A9)9+IND;93)I+AQ) & N 0%C+'$$(A9)9+IND;93)I+AQ) emitidas por la 9omisin de )roteccin al 9onsumidor del IND;93)I, asi como, copia de la 7esolucin N >$>1+'$$(A4D9+IND;93)I emitida por el 4ribunal de Defensa de la 9ompetencia & de la )ropiedad Intelectual del IND;93)I, m#8ima instancia administrati"a de dicha institucin, Gnico pronunciamiento "inculante emitido por este 4ribunal hasta la fecha6 Considerando )rimero= Que, de acuerdo al artculo 1 del 7eglamento Nacional de 7esponsabilidad 9i"il & 2eguros 3bligatorios por Accidente de 4r#nsito B7eglamento 23A4? aprobado por D.2. N $'0+'$$'+@49, todo "ehculo automotor ue circule en el territorio de la 7epGblica, debe contar con una pliza "igente de 2eguro 3bligatorio de Accidentes de 4r#nsito B23A4?6 2egundo= Que, segGn lo mencionado en el punto anterior, estara prohibida la circulacin de cual uier "ehculo automotor, cu&o propietario, conductor, empresa prestadora del ser"icio o cual uier responsable de su circulacin, no ha&a contratado el 23A46 4ercero= Que la presente contro"ersia se centra en definir si el cuarto p#rrafo del artculo >% del 7eglamento 23A4, modificado por el Decreto 2upremo N $$>+'$$0+@49 Ben adelante, 7eglamento 23A4?, obliga al asegurador presente a dar amparo, con derecho a repeticin, a las "ctimas del accidente ocurrido entre dos "ehculos, uno ue contaba con 23A4 & otro sin 23A4, cuando dichas "ctimas son ocupantes o terceros no ocupantes del "ehculo sin 23A4, si, por el contrario, simplemente establece el derecho de los ocupantes, terceros no ocupantes, establecimientos de salud & compaa de seguros Ben el caso ue !stos Gltimos hubieran atendido o efectuado algGn pago a dichas "ctimas? para dirigirse contra el propietario, conductor o prestador del ser"icio del "ehculo sin 23A4, como responsables solidarios de los daos a las "ctimas6 9uarto= Que, si bien se reconoce ue en el supuesto de producirse un accidente de tr#nsito ue in"olucre a un "ehculo con 23A4 & a uno sin 23A4, los ocupantes del "ehculo sin 23A4 no deber#n uedar desamparadas, tambi!n se busca determinar si el responsable de asumir en forma inicial e inmediata dichas atenciones &Ao indemnizaciones segGn correspondan, deber#n ser o no las compaas aseguradoras del o los "ehculos ue si contaba con 23A46 Quinto= Que, con"iene en este punto transcribir el Artculo >% del 7eglamento 23A4, ue dice=

Art 1!" #;n caso de accidentes de tr#nsito en ue ha&an participado dos m#s "ehculos, cada compaa de seguros ser# responsable de las indemnizaciones correspondientes a las personas transportadas en el "ehculo por ella asegurado. ;n caso de peatones o terceros no ocupantes de "ehculos automotores, las compaas de seguros inter"inientes ser#n responsables solidariamente de las indemnizaciones ue correspondan a dichas personas o suBs? beneficiarioBs?. ;n este Gltimo caso, la compaa de seguros ue hubiere pagado tendr# derecho a repetir contra las dem#s para e8igirles su correspondiente participacin sin per<uicio de los con"enios ue para tal efecto puedan celebrar las compaas de seguros in"olucradas. ;n el caso ue alguno de los "ehculos ue participa en el accidente de tr#nsito no contase con 2eguro 3bligatorio de Accidentes de 4r#nsito, el propietario, el conductor &, en su caso, el prestador del ser"icio de transporte responden solidariamente frente a los ocupantes de dicho "ehculo, terceros no ocupantes, establecimientos de salud & compaas de seguros por el monto de los gastos incurridos &Ao indemnizaciones ue !stos hubieren pagado a los accidentados frente a los cuales, los su<etos antes mencionados, resulten responsablesH. 2e8to= Que, analizando esta norma debemos entender ue los tres p#rrafos iniciales establecen las bases del citado artculo, al especificar ue cada compaa de seguros es responsable de los ocupantes Bindemnizaciones & gastos asumidos en caso de producirse un accidente de tr#nsito? del "ehculo por !sta asegurado B"ale decir ue contaba con el 23A4 otorgado por la referida aseguradora?, de la responsabilidad solidaria por parte de las aseguradoras frente a los terceros no ocupantes, en cuanto a las indemnizaciones ue les correspondan &, del derecho de repeticin ue tienen las compaas de seguros ue hubieran pagado las indemnizaciones contra las dem#s aseguradoras para e8igirles su participacin6 puesto ue la norma se da ba<o el supuesto legal ue todos los "ehculos automotores ue circulan por el territorio nacional cuenten con su propio 23A4 Bal ser un seguro obligatorio & no "oluntario6 2!timo= Que, el cuarto p#rrafo, establece & atribu&e en forma e8presa Ba efectos de no tener la necesidad de recurrir a un proceso <udicial, para ue los declare como obligados a la indemnizacin correspondiente? la responsabilidad del propietario, el conductor & el prestador del ser"icio, de responder frente a las "ctimas del accidente, ue por su propio incumplimiento no contaban con una pliza 23A4 ue los protegiera6 la norma en comentario ba<o ningGn supuesto de interpretacin, ni mucho menos en forma e8presa establece ue la 9ompaa de 2eguros del "ehculo ue si contaba con una pliza 23A4 debe responder por las indemnizaciones o gastos m!dicos ue correspondan a los ocupantes del "ehculo ue no contaba con 23A46

3cta"o= Que, a tal efecto, el artculo >>(1 del 9digo 9i"il, establece ue Ila solidaridad, no se presume, slo la le& o el ttulo de la obligacin la establece en forma e8presaH6 as las cosas, para ue el asegurador presente, se encuentre obligado a atender ba<o su responsabilidad a las "ictimas del "ehculo ue incumpli con contratar su 23A4, la le& debi sealar e8presamente dicha obligacin, sin per<uicio de repetir en forma posterior contra los responsables6 No"eno= Que, tal como sealamos anteriormente, si el legislador hubiera tenido la intencin de ue el "ehculo con 23A4 responda tambi!n por las obligaciones del "ehculo sin 23A4 debi decirlo claramente, como se da en la legislacin comparada Bla Ee& 9hilena?, ue al respecto comprende e8presamente dentro de la cobertura del seguro obligatorio a los ocupantes del "ehculo ue no contaba con dicho seguro6 D!cimo= Que, el primer p#rrafo del Artculo '$ del 7eglamento 23A4 dice= IEa compaa de seguros ue pag las indemnizaciones pre"istas en este 7eglamento, podr# repetir lo pagado de uien Bes? sea Bn? ci"ilmente responsable Bs? del accidente, inclu&endo al tomador del seguro, cuando por su parte hubiere mediado dolo o culpa, ine8cusable en la causa del accidenteH6 Fnd!cimo= Que, la lectura con<unta & sistem#tica del cuarto p#rrafo del artculo >% & del artculo '$ del 7eglamento 23A4 permite "#lidamente interpretar en el presente caso, ue el derecho de repetir ue tiene la aseguradora del "ehculo con 23A4 contra los responsables solidarios del "ehculo sin 23A4, corresponde a los pagos efectuados a los ocupantes del "ehculo con 23A4, si estos resultan ci"ilmente responsables del accidente6 Duod!cimo = Que, en efecto e8isten anteriores 7esoluciones de esta Defensora en las ue, ante contro"ersias similares6 es decir, ante situaciones en las ue ha e8istido una colisin entre dos "ehculos sin ue uno de ellos tenga 23A4, esta Defensora ha concluido ue la compaa aseguradora del "ehculo con 23A4 debe pagar, inicialmente, las indemnizaciones por daos personales & fallecimiento de uienes ocupaban el "ehculo sin 23A46 sin per<uicio de ue posteriormente, puedan tales compaas de seguros repetir contra los responsables solidarios6 es decir, el propietario, el conductor6 &, en su caso, el prestador de ser"icios6 D!cimo 4ercero= Que, sin embargo, tambi!n es cierto ue mediante 7esolucin de 7ecurso de 7e"isin N $1-A$-, 7esolucin N $0CA$% & 7esolucin de 7ecurso de 7e"isin N $'CA$%, esta Defensora ha declarado infundado reclamos similares, al considerar ue, el Gltimo p#rrafo del artculo >% del 7eglamento 23A4, no genera dudas sobre su sentido en cuanto a ue son el propietario, el conductor, &, en su caso, el prestador del ser"icio de transporte del "ehculo sin 23A4, uienes deben pagar la indemnizacin a las "ctimas de ese "ehculo, sin ue uepa trasladar, "a interpretacin de este colegiado, tal obligacin a las compaas de seguros, a fin de ue !stas se hagan cargo inicialmente de tales indemnizaciones, con derecho a subrogacin posterior6

D!cimo 9uarto= Que, las razones sobre las ue anteriormente se ha "enido apo&ando la Defensora para concluir ue las "ctimas de accidentes de tr#nsito no pueden uedar desamparadas aun cuando el "ehculo en el ue se encuentren carezca de 23A4 son, b#sicamente, razones de <usticia social o de e uidad social6 D!cimo Quinto= Que, de acuerdo al artculo - del 7eglamento de la Defensora del Asegurado, !sta resuel"e en base a Derecho6 es decir, no puede resol"er en base a razones de e uidad6 D!cimo 2e8to= Que, el artculo >0 del 7eglamento 23A4 ue forma parte de dos 7esoluciones del 4ribunal 9onstitucional, & ue establecen ue el 23A4 tiene como propsito proteger los derechos fundamentales a la "ida, a la integridad personal & a la salud6 se refiere Gnicamente, a criterio de este colegiado, a ue el pago, cuando corresponda, debe hacerse sin in"estigacin ni pronunciamiento pre"io de autoridad alguna6 D!cimo 2!timo= Que, el hecho ue sea un seguro de contenido social, no implica ue no deba tener lmites, ue son a uellos dados por las normas legales "igentes, como por e<emplo, topes de indemnizaciones, ue un "ehculo ha&a participado en el accidente, & otros ue crean un marco de seguridad <urdica en la contratacin de seguros6 D!cimo 3cta"o= Que, es criterio de este colegiado ue ba<o los prete8tos constitucionales de primaca de la persona humana & del derecho a la salud, no pueden imponerse, "a interpretacin, cargas & obligaciones a las entidades pri"adas, mas all# de a uellas ue se desprendan de las normas legales "igentes, pues las obligaciones ue nacen de los preceptos constitucionales obligan al ;stado peruano a brindar a los ciudadanos me<ores ni"eles de "ida, & no a los entes pri"ados6 D!cimo No"eno= Que, cabe mencionar a manera de referencia, lo indicado en la 2umilla de la 7esolucin >$>1+'$$(A4D9+IND;93)I, emitida por el 4ribunal de Defensa de la 9ompetencia & de la )ropiedad Intelectual & notificada con 9!dula de fecha $, de <unio de '$$(, la ue seala= Ise confirma la 7esolucin 1-'+'$$%AIND;93)I+AQ) del 1 de setiembre de '$$% ue declar infundada la denuncia interpuesta por la seora Euca Dlores Jela contra .... ;llo dado ue la aseguradora de un "ehculo automotor inter"iniente en un accidente de tr#nsito ue cuenta con 23A4 no tiene la obligacin de otorgar cobertura respecto de los ocupantes del otro "ehculo inter"iniente ue no cuenta con 23A4H6 Jig!simo= Que, esta Defensora, utilizando su apreciacin razonada & con<unta6

Res$e%&e:

Declarar infundado el reclamo presentado por la seora ... contra ... uedando a sal"o el derecho de la indicada seora en la "a ue considere con"eniente=

Eima, '0 de no"iembre de '$$(