REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIN UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL SIMN RODRGUEZ UNESR

INFORME DE SEGUROS

FACILITADORA: LCDA. MARIA SANDOVAL

PARTICIPANTES: ELIZABETH FLORES C.I: 15.815.946 DAYANA OJEDA C.I 12.602.394 GILBERTH PEA C.I. 23107534 WUILMER ALBARADO C.I. 12.120.039

SOLEDAD, MARZO 2014

EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO EN VENEZUELA DEL La historia del Seguro Privado Venezolano podemos dividirla en dos etapas: La primera se inicia a fines del siglo pasado y termina en 1935; la segunda, desde 1935 hasta nuestros das. Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin alguna del Estado y, por consiguiente, no exista legislacin ni vigilancia estatal de la actividad aseguradora siendo las nicas disposiciones que regulaban la materia las contempladas en el Cdigo de Comercio, el cual enumera, entre los actos de comercio, el Seguro (ver. C.C. data de 1.919) En 1886, es fundada la "Compaa Annima de Seguros Martimos" con sede en Maracaibo y un capital de Bs. 250.000,00 la Compaa de Seguros Comerciales "La Venezolana". Ambas compaas desaparecieron, la primera suspendiendo todas sus operaciones y dando lugar al nacimiento, en 1918, de la Compaa "Seguros Martimos del Zulia", y la segunda al fusionarse con la "Compaa Annima de Seguros La Previsora", fundada en 1.914. En 1935, adems de estas compaas nacionales, hay establecidas en nuestro pas, dedicadas a la explotacin directa del Seguro, compaas extranjeras tales como: "Pan American LifeInsurance Company" (norteamericana),

"SunInsurance Office Limited" (inglesa). Como ya se dijo antes, al iniciarse las actividades del Seguro, no exista intervencin alguna del Estado, rigiendo al respecto como legislacin tan slo la del Cdigo de Comercio. El del ao 1919, cuando funcionaban escasas compaas de seguros, permita a stas una completa y absoluta libertad de funcionamientos; aunque se exiga a las sociedades extranjeras, para domiciliarse en el pas, poseer inmuebles libres de gravamen por un valor de Bs. 600.000,00 para las empresas de seguros de vida, y esta obligacin se reduca a Bs. 200.000,00 para las que operaban en otros ramos.

Estos montos fueros fijados para los depsitos en garanta, previstos por la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las Empresas de Seguros de fecha 15 de julio de 1935 (Publicada en la Gaceta Oficial N 18.701 del 17 del mismo mes y ao), la primera Ley sobre la materia en Venezuela, inspirada en la Ley suiza de Super vigilancia. Dicha Ley fue derogada por la de fecha 18 de julio de 1938, publicada en la Gaceta Oficial N 19.648, del 17 de agosto del mismo ao; y se dict el Reglamento de la misma el da 15 de Abril de 1939. Se dict un nuevo Reglamento el 18 de julio de 1948. En vista de la fuerte expansin del seguro en Venezuela, se hizo necesario modificar las disposiciones legales pertinentes y as se aprob la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de fecha 28 de junio de 1965, promulgada en el N 964 Extraordinario de la Gaceta Oficial del 9 de julio de 1965, y reimpreso en el N 970 Extraordinario de dicha Gaceta de fecha 26 de julio de 1965. El Reglamento de la citada Ley fue publicado en la Gaceta Oficial N 1.285 de fecha 10 de Abril de 1969. Posteriormente, se modific la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, segn Decreto N 870 del 22 de abril de 1975, promulgada en el N 1.763 Extraordinario de la Gaceta Oficial del 8 de Agosto de 1975. La primera Ley promulgada, cre la Fiscala de Empresas de Seguros, adscrita a la entonces Direccin de Industria y Comercio del Ministerio de Fomento, la cual fue transferida en 1951 a la Direccin de Comercio y patente. En 1958 dicha Fiscala se transform el Superintendencia de Seguros del Ministerio de Fomento (actualmente Ministerio de Hacienda) para poder atender a necesidades tcnicas derivadas del creciente desarrollo del seguro en Venezuela.

1. EL SEGURO: Es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferirlos al asegurador, quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente de las prdidas que los riesgos pueden ocasionar. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos. 2. CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. Los seguros privados son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo.

Adems de estas caractersticas podemos sealar que los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por compaas privadas. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos. El seguro sobre las cosas comprende los seguros sobre los activos y dems pertenencias materiales del asegurado, los seguros contra daos, entre cuyas modalidades figuran los seguros de incendios y contra robo, de transportes terrestres, de lucro cesante, de caucin, de crdito y de responsabilidad civil. Existen distintas clases de seguros, a saber a) Seguros de intereses, que pueden ser: Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser: En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

b) Seguros Acumulativos: aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. c) Seguro a todo riesgo: aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. d) Seguro colectivo: aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. e) Seguro complementario: aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. f) Seguro de accidentes: aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. g) Seguro de asistencia de viajes: aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. h) Seguro de automviles: aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. i) Seguro de enfermedad: es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. j) Seguro contra incendio: aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. k) Seguro de personas: aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. l) Seguro contra robos: aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.

m) Seguro de transportes: aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. n) Seguro de vida: es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.

3. EL RIESGO La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad econmica contra el riesgo, esta finalidad se consigue no por la supresin del acontecimiento temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensacin econmica cuando se produzca el evento daoso temido. Desde el punto de vista jurdico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de su realizacin, o respecto a la cuanta del efecto. El riesgo, segn expone Garrigues, es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta necesidad patrimonial puede ser concreta, como ocurre en los seguros contra daos; o abstracta, como ocurre en los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de sumas, especialmente en el seguro sobre la vida. Sin riesgo no puede existir seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes: Es incierto y aleatorio.

Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Concreto Licito

Fortuito De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. 4. LA PRIMA: La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros. La obligacin del asegurador a pagar la suma asegurada Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la

asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. 5. TIPOS DE PRIMAS: Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son: Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.

Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones. El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir ms tarde o ms temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cundo ha de suceder. Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La prctica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador. El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato. Adems, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente caracterizado a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que corre. 6. EL INTERES ASEGURABLE Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable.

El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida. 7. EL RIESGO ASEGURABLE Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que

debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir. Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La prctica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador. El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato. En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. 8. EL REASEGURO Y EL COASEGURO Para evitar hacerse cargo de todos los riesgos, las compaas aseguradoras recurren al reaseguro, es decir, pagan una prima a otra empresa de seguros para que sta cubra parte del riesgo. Es un mecanismo que permite compartir los riesgos para que las compaas de seguros cumplan con las obligaciones contradas hacia sus clientes. Al reasegurar parte del riesgo, la empresa aseguradora garantiza la disponibilidad de fondos para hacer frente a grandes indemnizaciones. El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.

EL REASEGURO: Es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado. "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las

consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador." EL COASEGURO:Es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir laadministracin del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lider" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio.

Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de riesgos. 9. RESERVA DE RIESGOS CATASTRFICOS Seguros Catastrficos La reserva de riesgos catastrficos resulta necesaria para seguros de ciertos riesgoscuyo efecto, en caso de siniestro, puede ser de carcter catastrfico y poner en riesgola situacin financiera de la institucin. Los riesgos ms comunes que pueden tenerefectos catastrficos son: terremoto, huracn, granizo, incendio, inundacin, entreotros. Estos riesgos se caracterizan por que su ocurrencia puede afectar de manerasimultnea a diversos bienes, trayendo consigo prdidas econmicas de granimportancia para la compaa de seguros, ya que la prima cobrada no resultarsuficiente para enfrentar el costo de las reclamaciones. Por lo anterior es indispensable que para este tipo de riesgos exista una reservatcnica especial que ayude a solventar el pago de siniestro en caso de que ocurra unevento de tal naturaleza. Es evidente que puede ser comn un incendio o una inundacin, lo que es pococomn es que produzca daos catastrficos, entendiendo como tales, aquellos cuyosefectos puedan causar daos importantes en la regin donde ocurren. Lo ms naturales que la ocurrencia de tales eventos sea espordica, y por tanto haya un amplioperodo de tiempo entre la ocurrencia de un evento y otro; a tal perodo de tiempo sele llama regularmente perodo de recurrencia. Durante el perodo de recurrencia, la compaa aseguradora estar cobrando primassin tener casi siniestros, por lo que habr excedentes de tales primas que deben serreservados acumulativamente en un fondo para enfrentar un posible eventocatastrfico en el futuro.

Esta finalidad se cumple con la constitucin de una reservade riesgos catastrficos, la cual se forma con la parte que se va devengando de lasprimas de riesgo y los productos financieros que se obtengan de la inversin de lareserva. Por lo anterior, la constitucin de la reserva de riesgos catastrficos se puedeexpresar como la suma de las primas de riesgo de retencin capitalizadas con susproductos de inversin. Esta reserva es acumulativa durante todo los aos hasta el monto mximo que seestablezca como lmite. El monto mximo que se debe utilizar como lmite debe estarasociado a la prdida mxima probable que se espera en caso de ocurrencia de unevento catastrfico. El empleo de esta reserva debe ser exclusivamente para el pago de siniestros de tipocatastrfico, por lo que no debe ser utilizado para otros fines. El Seguro de Terremoto La reserva de Riesgos Catastrficos para el seguro de terremoto es una reservaacumulativa que tiene como objeto especfico utilizarse en casos de siniestros que seproduzcan por la ocurrencia de un terremoto. El ciclo de recurrencia de terremotos dealta magnitud es muy amplio, por lo que durante este tiempo debe constituirse unareserva con los excedentes de las primas de riesgo y los productos financieros que seobtengan de la inversin del fondo. La manera de determinar la prima de riesgo en el ramo de terremoto, al igual que enotros riesgos catastrficos, difiere sustancialmente de la forma en que se tarifican losriesgos normales, debido a que no existe una mutualidad conformada por unidadeseconmicas expuestas que sean relativamente homogneas entre s. Es decir, no sepresentan las caractersticas necesarias entre dichas unidades que conforman el grupopara una compensacin tradicional ao con ao. Lo anterior se debe a que en un terremoto al igual que en otras catstrofes, en un solo evento se siniestran un nmero importante de los riesgos expuestos, en unaperiodicidad poco conocida, por lo que el concepto de mutualidad es difcil de

precisar,en su lugar debe realizarse una compensacin en el espacio a nivel internacional,mediante el reaseguro y mediante reservas acumulativas que sean la base para crearun mecanismo de compensacin en el tiempo. La prima de riesgo debe garantizar su suficiencia en el tiempo para constituir unmonto equivalente a la prdida mxima probable. La prdida mxima probabledepende de la intensidad del temblor en determinada regin, la cual depende a su vezde la distancia del epicentro del temblor, las caractersticas del suelo y subsuelo dondese encuentran ubicados los riesgos y la clase de estructuras con que estn construidoslos mismos. Lo anterior significa que la prima de riesgo acumulada y capitalizada con losrendimientos, deber resultar suficiente para la constitucin de un monto equivalentea la prdida mxima probable de acuerdo a la cartera de riesgos de cada institucin. Por lo anterior, la prima de riesgo puede verse como una prima de equilibrio que serequivalente en el tiempo a la prdida mxima probable por terremoto. Es conveniente enfatizar que estimar el (PML) implica grandes dificultades tcnicas,por lo que en cada pas se deben desarrollar estudios cientficos especiales que ayudena conocer los daos que puede producir un terremoto en cada una de las regionesdonde se localicen los riesgos asegurados y as lograr un clculo preciso del valormencionado (PML). Por otra parte, en el caso de terremoto, resulta importante que los organismos desupervisin establezcan mecanismo de control de cmulos en zonas geogrficas dealto riesgo de terremoto y tomen en cuenta la concentracin de stos, medianterequerimientos de capital, reserva catastrfica y coberturas de reaseguro de exceso deprdida, que eviten poner en riesgo la solvencia de la institucin como consecuenciade las posibles prdidas extraordinarias que se pueden producir en dichos cmulos,ante un evento catastrfico.

Reservas Tcnicas Especiales Se ha hablado de las reservas tcnicas ms comunes, sin embargo, pueden existirreservas tcnicas especiales que se necesiten crear con fines especficos, en todo caso,stas deben ser autorizadas de manera especial por las autoridades reguladoras,analizando las caractersticas de cada caso y cuidando que su objeto no sea duplicadocon el de otras reservas ya constituidas. Por mencionar algunas de estas reservas, citaremos algunos casos especficos en losque se constituyen reservas tcnicas especiales. Reserva para Fluctuacin de Inversiones Esta reserva tiene como objeto, enfrentar la posible prdida que se produce cuando,por efecto de fluctuaciones y situaciones imprevistas en los mercados financieros, nose logran obtener los rendimientos mnimos necesarios para el incremento de otrasreservas, o se producen prdidas por la inversin en ciertos instrumentos financieros. La constitucin de esta reserva se realiza con aportaciones peridicas que se derivande la utilidad o excedentes en los productos financieros de la inversin de las reservastcnicas y su lmite quedar definido por una cantidad que corresponda a la prdidaesperada anual, por una fluctuacin imprevista en los instrumentos financieros delmercado de inversin. Reserva Especial de Contingencia Esta reserva se constituye cuando no se conoce con certidumbre los resultados que seobtendrn en el futuro en determinados tipos de seguros o en nuevos productos, porque se carece de una experiencia y estadsticas para efectuar los estudioscorrespondientes. En estos casos la reserva se constituye con el objeto de hacer frentea resultados adversos que se produzcan especficamente por la operacin de losseguros en cuestin.

Esta reserva se constituye con los sobrantes que se producen de la prima de riesgoque se cobra a cada ao o mediante cualquier otro procedimiento que establezca elregulador, y se utiliza en caso de que se presenten de manera imprevista cmulos dereclamaciones que produzcan resultados adversos. Reserva Compensadora Esta reserva tambin puede tener otros nombres como reserva ecualizadora deprevisin, niveladora, etc. Tiene por objeto crear un fondo para compensar lasprdidas tcnicas que resulten de la operacin del seguro en un ao determinado,como consecuencia de una desviacin en los patrones de siniestralidad. La constitucin de esta reserva tiene un fundamento tcnico que se deriva de lashiptesis actuariales con que las instituciones y sociedades mutualistas de segurosdeterminan la prima de riesgo. La prima de riesgo es un valor esperadodeterminadocon base en la experiencia de la siniestralidad, que se espera se cumpla en el tiempo. Sin embargo, en un solo ejercicio la experiencia real puede ser inferior o superior alvalor esperado, lo cual dar como resultado prdida o utilidad tcnica. De acuerdo con el principio de compensacin en el tiempo, para asegurar laestabilidad financiera de una institucin, se debe constituir una reserva que ayude aprever los casos de prdida tcnica que se produzcan por la fluctuacin natural de lasiniestralidad o por fenmenos atpicos que desven los patrones de dichasiniestralidad. La constitucin de esta reserva permite que las instituciones cuenten con los recursosnecesarios para hacer frente a esta situacin, que en otras circunstancias afectaran elpatrimonio de la institucin y pondra en peligro su solvencia y los intereses de losasegurados.

Reserva para Calce de la Reserva Matemtica En muchos seguros a largo plazo, especialmente en los seguros de pensiones, seestablece una hiptesis financiera para realizar clculos actuariales (tasa de interstcnico), en los que se presupone que la reserva matemtica obtendr productosfinancieros de largo plazo, equivalentes a dicha tasa, sin embargo puede haber aosen que los productos financieros sean superiores a los previstos, con lo cual se generauna utilidad por rendimientos financieros, o resulten ser inferiores a los previstos conlos que se genera una prdida. Para evitar estas fluctuaciones, la institucin puedeconstituir una reserva con las eventuales utilidades por rendimientos, para compensarlas prdidas que se produzcan en algn ao especfico cuando no se pueda obtener latasa de rendimiento prevista en las hiptesis actuariales. Es importante sealar que este mecanismo puede ser complementario a unaregulacin de calce basada en requerimientos de margen de solvencia, que se hacencuando el plazo de los instrumentos en que se encuentran invertidas las reservas seanmenores al periodo en que estarn vigentes. Otras Reservas Pueden constituirse otros tipos de reservas especiales siempre que resulte necesariospara hacer frente a algn riesgo extraordinario que se derive de la operacin deseguros, tal es el caso de reservas para insuficiencia de primas, reserva paraextra longevidad en los seguros de pensiones, reserva para siniestros con efectoscatastrficos, etc. Sin embargo, se debe procurar que no exista una duplicidad en elobjeto y aplicacin de reservas as como evitar la constitucin de muchas reservas porseparado (estratificacin), siempre que pueda quedar incluida en reservas deaplicacin ms general, ya que la constitucin de muchos tipos de reservas conlleva auna difcil administracin por parte de la compaa y difcil supervisin por parte deorganismos regulador, en tanto que la constitucin de reservas de aplicacin msgeneral ayudan a la optimizacin de recursos ya que se da el

apalancamiento derecursos, por ejemplo la constitucin de una reserva compensadora global para toda laoperacin de seguros de daos, excepto terremoto, permitira hacer uso de la mismapor prdidas tcnicas en cualquiera de los ramos en que surgiera y en una magnitudsuperior, que no sera posible si se constituyera la reserva para cada ramo porseparado y solo fuera posible afectar la reserva del ramo en donde se presenta laprdida. 10. SEGUROS DE TRANSPORTE: El seguro de transporte es aquel contrato por medio del cual el asegurador asume los daos y prdidas material es sobrevenidas, bien al material de transporte, o bien a los objetos transportados en caso de traslado o viaje por va fluvial, frrea, area o martima. Aunque los comerciantes no estn obligados a adquirir un seguro de transporte recomienda que los transportadores aseguren los bienes transportados ante cualquier riesgo que pueda existir durante el trnsito de estos desde el origen hasta el destino final. La finalidad del seguro de transporte es cubrir las mercancas contra los diversos riesgos que pueden afectarlas durante su traslado de un lugar a otro y, por extensin. Durante determinados perodos (estancias), o situaciones (carga y descarga), relacionados con el hecho de transporte. 11. PRINCIPIOS BSICOS DEL SEGURO DE TRANSPORTE La indemnizacin constituye la caracterstica fundamental propia de todos los seguros sobre las cosas incluido el seguro de transporte. Los principios de indemnizacin estn basados en que: Nadie puede pretender indemnizaciones superiores al dao sufrido. El seguro no puede constituir causa de lucro o beneficio para el asegurado.

La indemnizacin por parte del asegurador no debe presentar una situacin ms ventajosa que si el siniestro no hubiese ocurrido. PARMETROS DE COSTOS Aun cuando el riesgo constituye el elemento fundamental de mayor incidencia sobre la prima de seguro, hasta tal punto que sta va en relacin directa con la evaluacin pormenorizada para cada caso, tambin deben recordarse otras partidas que globalmente consideradas configuran el costo o precio final de una cobertura. Entre las otras partidas cabe citar: los gastos de gestin interna, de gestin externa y el de reservas que deben tener las compaas de seguros para asegurar su solidez financiera. Factores objetivos

Son todos aquellos que, con exclusin de las circunstancias que concurran en el contratante o persona por cuenta de quien se contrate el seguro, se refieren al mismo objeto asegurado y a las condiciones relacionadas con el viaje y el medio de transporte empleado. Factores subjetivos

El riesgo subjetivo es el que est directamente relacionado con la persona del asegurado, entre estos se encuentran: a) Moralidad y solvencia del asegurado b) Historial de siniestralidad 12. MODALIDADES DEL SEGURO DE TRANSPORTE El seguro de transporte comprende una serie de modalidades, las cuales pueden efectuarse de distinta forma segn sean los elementos que se tengan en cuenta. Las diferentes modalidades son: Ambiente en que se desenvuelve:

Martimo: comprende el aseguramiento de buques y material relacionado con la navegacin y el de las mercancas. Terrestre: el transporte efectuado por ferrocarril o por camin; aqu tambin hay que distinguir el medio, el vehculo y las mercancas. Fluvial y lacustre: el aseguramiento de buques y cargamentos en ros y lagos. Areo: seguros a las aeronaves y a las mercancas transportadas. Inters expuesto al riesgo:

Seguro de los medios de transporte. Seguro de los bienes transportados. Seguro de intereses. Seguro de responsabilidades. Duracin del contrato de seguro:

Seguro temporal o a trmino. Seguro por viaje. A la amplitud de la cobertura:

Cobertura mnima representada por el seguro contra la prdida tal en unos determinados casos. Contra todo riesgo. Otros factores que deben tener en cuenta para que la compaa de seguros estn: La naturaleza de la mercanca. Medio de transporte. Ruta o trayecto sobre el cual se determina el seguro. Transbordos intermedios. Estadas y almacenajes. Fechas de embarque Historial de siniestros del asegurado.

Entre otros factores que se tienen en cuenta para la determinacin de la prima. Para el caso de la ruta o trayecto asegurado, si el bien asegurado recibe daos fuera del trayecto, la indemnizacin no se hace efectiva.

LOS DOCUMENTOS Se necesita de los documentos para poder hacer efectiva el seguro. 13. LA PLIZA La pliza de seguro constituye el documento primordial y, dado el carcter eminentemente formal que reviste el contrato de seguro, su existencia es necesaria para su validez. En la pliza de seguro se contratan los riesgos asegurables en la cual el asegurador, por el pago de una prima determinada por parte del asegurado, se obliga a indemnizar este ltimo por las prdidas o daos causados a los bienes durante el transporte normal, de acuerdo con las condiciones generales, particulares o especiales pactadas. Las plizas tienen 2 clasificaciones: Pliza Automtica: Cuando se moviliza continuamente carga y en volmenes importantes. Pliza Especfica: Para embarques menores y de poca regularidad

14. CERTIFICADO DE SEGURO En determinados casos, el asegurado solicita la emisin de un documento que acredite la existencia de la pliza de seguro. El certificado es el documento expedido por el asegurador que atestigua la vigencia de un contrato de seguro, y en el cual consta, el nombre del contratante, el valor y la naturaleza de los bienes asegurados, el viaje o transporte previsto, as como las condiciones de cobertura. 15. COBERTURA DEL SEGURO a) cobertura mnima b) falta de entrega c) avera particular

d) saqueo e) otros riesgos asegurables f) riesgos no asegurables 16. AMPAROS Las coberturas de seguro pueden combinarse de acuerdo con los riesgos que el usuario quiera cubrir segn su mercanca y los modos de transporte a utilizar. 17. VIGENCIA El tiempo de cubrimiento de la pliza en exportaciones, se inicia desde el momento en que el transportador primario recibe la mercanca hasta su llegada al destino final o al vencimiento de 30 das para el cargue, o 30 das despus del descargue, lo que ocurra primero. 18. VALOR ASEGURABLE Para el valor del seguro se tiene en cuenta valor de la factura comercial valor de los fletes nacionales porcentaje para imprevistos o dems gastos de importacin importe de la propia del seguro hasta un 10% cesante, previo acuerdo con el asegurador

19. RECLAMACIONES Para efectuar una reclamacin de un bien asegurado se deber presentar la siguiente informacin: Documento soporte del valor del producto (factura comercial). Copia del certificado o pliza de seguros. Documento de transporte. Certificado de prueba del dao o hurto valorizado.

Copia del estado o recibo de la mercanca, donde conste el reclamo al transportador, por efecto de prdida o dao

20. SEGURO DE ROBO. Responde por las prdidas de los objetos asegurados por robo, mientras se encuentren en el lugar indicado en la Pliza, por el dao causado a los objetos asegurados al robar o intentar hacerlo y por la destruccin que se efecte al violar el domicilio. Este seguro es una constante prdida para las compaas aseguradoras, como consecuencia al desarrollo socio-econmico de la sociedad y a las grandes sumas de dinero, valores y propiedades en residencias, industriales e institucionales que estas representan por lo cual, la gran importancia de este seguro y la causa de las prdidas de las compaas aseguradoras. Generalmente, las Plizas de Robo van acompaadas de la cobertura de Asalto, Atraco y Hurto. 21. DEFINIICON DE ROBO. Es el acto de apoderarse ilegalmente de los bienes asegurados, haciendo uso de medios violentos para entrar o salir del local o residencia donde se encuentren dichos bienes; siempre que en el inmueble que los contiene queden huellas visibles de tales hechos. 22. OBJETIVO DEL SEGURO DE ROBO Su objetivo principal es brindar apoyo econmico para afrontar los gastos que el asegurado incurra por concepto de un robo, asalto atraco dentro de su residencia de los bienes muebles, mediante un pago de los gastos ocasionados y que estn cubiertos en la pliza, hasta por la cantidad mxima contratada como suma asegurada. K,M.0 23. DEFINICIN DE ASALTO O ATRACO

Es el acto de apoderarse de los bienes pertenecientes al asegurado, utilizando la violencia fsica o amenazas con o sin armas para as poder obtener dichos bienes. 24. EL SEGURO DE AUTOMVIL: Este tipo de seguro puede amparar tanto los daos propios como los daos causados a un tercero. 25. COBERTURA AMPLIA: Ampara las prdidas que puedan sobrevenir al asegurado a consecuencia de cualquier causa hasta los montos indicados en la pliza, excepto aquellas que expresamente se mencionan en las exclusiones, como por ejemplo: terremoto, maremoto, guerra, invasin, golpe de estado, etc. Por otra parte, existen otras condiciones donde la compaa queda exenta de responsabilidad, como son: Cuando el conductor se encuentre es estado de ebriedad o bajo influencia de estupefacientes o drogas toxicas o heroicas. Cuando el Asegurado o conductor autorizado por l, al momento del accidente, carezca de los documentos que lo habilitan para conducir o si tales documentos se encuentran anulados, suspendidos o revocados. Es importante leer detenidamente, cuales son las causas que originan la exoneracin de responsabilidad de la compaa. 26. COBERTURA DE INDEMNIZACIN DIARIA POR ROBO DEL VEHCULO: En caso de que el asegurado quede privado del uso del vehculo amparado por la pliza, como consecuencia directa y robo del mismo, la compaa le indemnizar una cantidad diaria, desde el da en que se hayan cumplido los requisitos de notificacin de acuerdo a las condiciones establecidas en la pliza y hasta:

El da en que la compaa haga efectiva al asegurado la indemnizacin por robo del vehculo, una vez transcurrido el plazo de 60 das o El da en que se haya logrado la recuperacin del vehculo robado, la cual el asegurado se compromete a comunicar a la compaa. Sin embargo, el perodo de indemnizacin diaria por robo del vehculo, continuar en caso del vehculo recuperado requiera reparacin de daos sufridos a causa de robo, siempre que la orden de recuperacin correspondiente se haya firmado de mutuo acuerdo, dentro de los 3 das hbiles siguientes a la fecha de notificacin de la recuperacin y terminado en este caso en la fecha prevista para la entrega del vehculo. En ningn caso, la indemnizacin no podr exceder del perodo de 60 das, ni de la cantidad de la suma lmite indicado en el cuadro de la pliza. 27. COBERTURA DE APARATOS Y ACCESORIOS: La compaa conviene en indemnizar la prdida o daos de los aparatos y accesorios especificados en el cuadro de la pliza y que ocurra a consecuencia de hurto, robo o intento de cometerlo. Esta cobertura en ningn caso estar sujeta a la aplicacin de deducible. Generalmente, las compaas aseguran los accesorios originales sin ningn costo. 28. COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL (Daos a terceros) La compaa se compromete a pagar directamente al tercero, victima de un accidente de trnsito ocurrido dentro del territorio nacional, con ocasin del uso del vehculo asegurado, los daos materiales que le hayan causado como consecuencia del mismo y los cuales deba pagar el asegurado o conductor de conformidad con la Ley de Trnsito Terrestre, pero limitados a las cantidades previstas en la pliza por cada accidente. 29. COBERTURA DE EXCESO DE LMITES:

Ampara hasta la suma asegurada, los pagos que tuviere que efectuar el asegurado como civilmente responsable por daos materiales a las personas y las cosas, conjuntamente, despus de agotados los montos de la pliza de Responsabilidad Civil de Automviles bsica. 30. COBETURA DE ACCIDENTES PERSONALES PARA OCUPANTES DE VEHCULOS: La compaa se compromete a indemnizar las consecuencias econmicas de un accidente corporal sufrido en su condicin de conductor y/o pasajero del vehculo descrito en el cuadro de la pliza y a las personas que se encuentran viajando dentro de dicho vehculo o mientras estn subiendo o bajando del mismo. Se entiende por accidente corporal a los efectos de la pliza, los casos de muerte, invalidez permanente total o parcial que ocurran como consecuencia real, directa y exclusiva, de heridas o lesiones corporales ocasionadas por la accin fortuita, repentina y violenta de una fuerza o agente externo o involuntariamente por los asegurados y originados por el uso del vehculo. 31. VENTAJAS DEL SEGURO DE ROBO Este seguro ofrece al asegurado las siguientes ventajas: Contar con una ayuda econmica que le permite preservar el patrimonio del asegurado. Hacer frente a gastos imprevistos como consecuencia de una prdida eventual de los bienes cubiertos en la pliza, que podran afectar su estabilidad econmica. 32. SOLICITUD DEL SEGURO DE ROBO Es el documento por escrito que hace la persona interesada a la Compaa de Seguros solicitando el seguro de robo. Es importante que el solicitante realice sus declaraciones con la mayor sinceridad posible ya que, ests sirven de base para la formacin del contrato de seguros y permiten al asegurador tener una idea clara de

la magnitud del riesgo por lo cual, una falsa declaracin del mismo sera una causa de anulacin de la pliza (Art. 571 y 572 del Cdigo de Comercio). Segn los artculos mencionados anteriormente expresan lo siguiente: Art. 571: Las declaraciones falsas y reticencias por error o de propsito deliberado, por parte del Asegurado, que hagan creer la disminucin del riesgo o cambiar su objeto, anulan el contrato si son de tal naturaleza que el Asegurador, si hubiere conocido el verdadero estado de la cosa, no habra contratado o no lo habra hecho en las mismas condiciones. Art. 572: Las declaraciones falsas y las reticencias fraudulentas, tanto de parte del Asegurador como del Asegurado, son siempre causa de nulidad que la parte de buena fe puede invocar. 33. PLIZA DE SEGURO DE ROBO Es la que garantiza el pago de las indemnizaciones correspondientes de conformidad con las condiciones generales y particulares donde encontraremos las ms importantes o resaltantes dentro de las mismas que se mencionara a continuacin: 34. RIESGOS RESIDENCIALES, COMERCIALES INDUSTRIALES E INSTITUCIONALES. Definicin del Local: es un establecimiento comercial, industrial o institucional ocupado por el Asegurado, donde se encuentren los bienes asegurados. Locales Contiguos: se refiere cuando un inmueble tenga dos o ms locales comunicados, ocupados por el mismo asegurado, todos debern considerarse como un solo local al momento del clculo de la prima correspondiente. Locales Conexos: se refiere cuando los bienes asegurado se encuentren en varios inmuebles dentro de un mismo predio (dominio), debidamente cercado y con vigilancia permanente, formando un conjunto de edificios dedicados a un mismo

fin o fines que les sean complementarios, dicho conjunto se considerara como un solo local; a los efectos del clculo de la prima correspondiente. Bienes contenidos en Varios Locales: se refiere a cuando el Asegurado se le hace imposible determinar la suma asegurada por cada local, por lo que optara por asegurar todos sus locales por una suma global de los mismos, en cuyo caso la prima anual se calculara sobre la suma asegurada global y se recargara en un 10 % de esa prima, por cada local ocupado por el asegurado. La prima as obtenida, deber dividirse entre el nmero de locales para obtener finalmente una prima promedio bsica por local, esta deber ajustarse a los recargos y descuentos a que haya lugar de acuerdo a las caractersticas propias de cada uno. La suma de las primas correspondiente a cada local ser la prima total a cobrar. Definicin de Residencia: se refiere a cualquier casa o apartamento dedicada exclusivamente a vivienda particular, aunque este ubicado en edificio parcialmente ocupado por comercio, industriales o instituciones, siempre que no tenga comunicacin con inmuebles donde se realicen actividad comerciales industriales o institucionales. 35. CLASIFICACIN DE RIESGOS. Tipo de clase que corresponde: A: Apartamentos: residencia habitual del asegurado. B: Casas o Quintas: residencia habitual del asegurado. C: Apartamentos, Casas o Quintas: que no sean la residencia habitual del asegurado. D: Academias, asilos, bibliotecas pblicas o privadas, crceles, colegios, clnicas, conventos, cuarteles, escuelas, funerarias, hospitales, iglesias, liceos, monasterios, montepos, penitenciarias, retenes, sanatorios, universidades, ministerios y oficinas pblicas.

E: Riesgos comerciales. F: Riesgos comerciales e industriales: Abastos. Alfombras, cortinas y tapices. Artculos y equipos de oficina. Artculos de regalo. Artculos fotogrficos y pticas, binculos y telescopios. Bares, discotecas, cerveceras, restaurantes, fuente de soda, cafeteras Bazares y quincallas. Boticas, farmacias, drogueras y perfumeras. Calzados Carteras, maletas, maletines. Ferreteras. Lavanderas y tintoreras. H: Objetos valiosos o de arte, se refiere a artculos de oro, plata, platino, joyas, piedras preciosas, relojes, esculturas, pinturas, dibujos, incunables, libros, as como colecciones de cualquier clase. Para asegurar dichos objetos, ser necesario detallarlos en lista especiales, especificando su valor de compra o avalo certificado por personas o firmas acreditas. 36. PRIMER RIESGO RELATIVO Es una modalidad de seguro que cubre la totalidad de los bienes asegurados, hasta el monto mximo que el Asegurado estime que pueda perder en caso de siniestro.

Aquellos cuya sumas aseguradas son inferiores a los valores reales totales asegurables, pero que llevan una preestablecida relacin porcentual con stos. En todos los casos la aseguradora acepta reducir su lmite de responsabilidad, modificando los trminos de la Clusula de Infra seguro a cambio de un descuento en la prima que correspondera sobre los valores reales totales 37. CONTRACTUALES Son aquellas que tienen su origen en un contrato determinado; Fianza de Licitacin de Fiel cumplimiento, Anticipo, Laboral, Dao a Terceros, Buena Calidad y Debida Ejecucin. 38. FIANZAS DE LICITACIN Las Fianzas de Licitacin son requeridas para la presentacin de propuestas de obras pblicas. El objeto de la fianza es el de garantizar que el proponente, mantendr su oferta y si se le adjudica el contrato cumpla con todas las obligaciones establecidas en el pliego de licitacin, as como el de otorgar el contrato principal. En este tipo de fianza como se est garantizando el otorgamiento del contrato por consecuencia se otorgar la Fianza de Fiel Cumplimiento por tal motivo el examen del contratista debe realizarse antes de la emisin de la fianza de licitacin. La suma afianzada puede especificarse como un porcentaje del monto total del contrato o como cifra fija preestablecida por el acreedor. Documentos para su otorgamiento: - Invitacin para Licitar Carta del Acreedor o Anuncio de prensa. - Bases de la Licitacin. - Cualquier otro que se considere necesario. Documentos para su Finiquito:

- Fianza Original - Constancia expedida por el Acreedor del Otorgamiento de la Buena Pro o donde liberen a la Compaa de toda responsabilidad. - Al ao de su emisin finiquitan automticamente. 39. FIANZAS DE FIEL CUMPLIMIENTO Garantiza el fiel, cabal y oportuno cumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato de hacer, estas pueden ser de Obras o el Suministro de un bien o servicio. La Suma Afianzada puede variar entre el 10% y el 50% del monto del contrato. Documentos para su otorgamiento: - Copia del Contrato u Orden de Compra. Documentos para su Finiquito: - Acta de recepcin Provisional con vigencia de un ao. - Acta de Recepcin Definitiva. 40. FIANZAS DE ANTICIPO Garantiza la correcta inversin del dinero anticipado o la devolucin del mismo en caso de incumplimiento por parte del Afianzado. Los anticipos oscilan entre el 20% y el 50 % del monto contratado y se amortiza por medio de valuaciones de obra ejecutada. Documentos para su Otorgamiento: - Copia del contrato u Orden de Compra. Documentos para su finiquito: - Valuaciones de obras ejecutadas en un 100% firmada y sellada.

- Acta de recepcin provisional con vigencia de un ao. - Acta de recepcin definitiva. 41. FIANZAS LABORAL Garantiza el pago de las obligaciones laborales del personal que interviene en la ejecucin de una obra o servicio, segn lo establecido en los artculos 54, 55 y 56 de la Ley Orgnica del Trabajo. - Su monto se calcula en base al 5% del monto del Contrato. - Es de suma atencin en este tipo de fianza que el condicionado general de la fianza suelan cambiar muy a menudo dependiendo del Acreedor o beneficiario. - En consecuencia existen condicionados actualizados y aprobados por la Superintendencia de Seguros acordes con las exigencias de estos organismos. Documentos para su otorgamiento: - Copia del Contrato. Documentos para su finiquito: - Acta de Recepcin Provisional con vigencia de un ao. - Acta de recepcin definitiva. - Constancia expedida por el acreedor liberando a la compaa de toda responsabilidad. 42. FIANZAS DAOS A TERCEROS Garantiza los posibles daos y perjuicios que pudiera ocasionarse a terceros, propiedades, bienes de la Repblica o de particulares, bien sea por errores, omisiones o negligencia del afianzado o del personal a su cargo, causados durante la ejecucin de una obra. - Esta fianza cubre el 3% del monto del contrato.

Documentos para su otorgamiento: - Copia del Contrato. Documentos para su finiquito: - Acta de recepcin provisional con vigencia de un ao. - Acta de recepcin Definitiva. 43. FIANZAS BUENA CALIDAD Garantizan por un lapso determinado que los materiales empleados en la obra fueran de la misma calidad y condiciones ofrecidos por el contratista y establecidos en el contrato principal, es decir lo que se garantiza es que la obra no se deteriorar. - Generalmente son fianzas exigidas durante el perodo de garanta existente, entre la recepcin provisional de la obra y la recepcin definitiva de la misma. 44. FIANZAS DE DEBIDA EJECUCIN Sustituye a la retencin que le hace al contratista, en cada valuacin presentada, como garanta que luego de otorgada la recepcin provisional comienza a correr un lapso de garanta para comprobar que la obra no presente desperfecto y sus instalaciones, equipos y servicios funcionan correctamente. 45. LEGALES: Son aquellas donde la obligacin de constituir una fianza nace en una disposicin legal (Fianzas Aduanales, Fianzas para Recurrir, Judiciales, Fiscales, S. S. O. entre otras)

46. FIANZAS ADUANALES Son aquellas otorgadas a favor del Fisco Nacional por rgano de las Aduanas principales areas o martimas, para garantizar diferentes conceptos entre los cuales se pueden mencionar: - Pago de impuesto, por apelacin o no de planilla de aduanas. - Presentacin del conocimiento de Embarque o factura comercial. - Nacionalizacin de Mercancas importadas. - Admisin o exportacin temporal. - Traslado de Mercanca de una Aduana a otra y en general los derechos de aduanas. As como tasa de servicios y penas pecuniarias. - Fiel cumplimiento para actuar como agente aduanal o naviero. - Estas fianzas tienen vigencia de un ao y pueden ser renovadas anualmente previa aceptacin de la compaa. Documentos para su otorgamiento: - Planilla de Liquidacin de Impuestos. - Conocimiento de embarque. - Oficio emanado del Fisco Nacional y/o la aduana respectiva solicitando la fianza. - Resolucin del Ministerio de Finanzas donde se nombra agente aduanal o naviero. Documentos para su finiquito: - Constancia expedida por el acreedor donde liberen a la Aseguradora de toda responsabilidad.

- Planilla de liquidacin de impuesto debidamente cancelada. - A su vencimiento si no se ha recibido aviso de renovacin o siniestro, queda liberada. 47. FIANZAS PARA RECURRIR Garantiza el pago de multas, actas fiscales, planillas, sobre las cuales el afianzado ejerce un recurso de apelacin o reconsideracin. - El monto de la fianza debe ser igual al monto que debe cancelar de acuerdo a la planilla de liquidacin de impuestos. Documentos para su otorgamiento: - Planilla de Liquidacin de Impuesto. Documentos para su finiquito: - Planilla de Liquidacin de impuesto cancelada. - Respuesta de la Apelacin. 48. FIANZAS JUDICIALES Son aquellas otorgadas ante los tribunales de la Repblica Bolivariana de Venezuela para garantizar las resultas de un juicio. - El monto de la fianza lo establece el Juez de la Causa. - Dicha fianza no es muy comnmente otorgada por Universal de Seguros, C. A. Documentos para su otorgamiento: - Libelo de la demanda. - Contestacin de la demanda.

Documentos para su Finiquito: - Sentencia definitivamente firme. OTROS TIPOS DE SEGURO Seguro de personas: Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas. El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un asegurado. Seguro de accidentes: Cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de sufrir un menoscabo fsico personal como consecuencia de un accidente sbito e imprevisto. Seguro de viajes: El seguro de viaje brinda coberturas integrales, mdicas, legales y de equipaje a todo viajero que desee viajar al exterior. En este tipo de seguro, las aseguradoras brindan a travs de sus centrales operativas atencin al momento del evento, ofreciendo al viajero una proteccin real al momento de un accidente, enfermedad etc. El Seguro de viaje puede ser por un perodo corto, de largo plazo o bien anual multi-viajes para los viajeros frecuentes. Lo mismos poseen coberturas con lmites de montos sobre los cuales el viajero utiliza la prestacin. Seguro de enfermedad: Con el de enfermedad se prev el cobro de la cantidad estipulada en el caso de que llegue a padecerse una enfermedad ms los gastos de asistencia mdica y farmacutica. Este seguro protege al asegurado contra las consecuencias de un estado anormal del cuerpo o del espritu, segn dictamen mdico. La prestacin del asegurador consiste en una cantidad monetaria por cada da de enfermedad, con un plazo de carencia y un lmite mximo de indemnizacin. En algunos casos se limita al resarcimiento de los gastos de hospitalizacin o asistencia quirrgica.

Seguro de asistencia sanitaria: Es un seguro de prestacin de servicios a travs del cual el asegurador asume la prestacin de servicios mdicos, sin que el asegurado tenga, en principio, derecho a una suma dineraria.

Seguros de Incendios: Garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas, incluyendo los daos producidos en la extincin Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional. Seguro de Robo: La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo (o intento de robo).

Seguro de Transportes: La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos ocurridos durante el transporte de mercancas.

Seguros

de

Automvil:

El

seguro

del

automvil

tiene

por

objeto,

fundamentalmente, reparar o indemnizar los daos accidentales producidos en los vehculos de terceros y en el vehculo asegurado. La cobertura principal consiste en asegurar los daos causados a terceros en el uso del vehculo (responsabilidad civil del automvil). En Espaa, todo propietario de vehculos a motor est obligado a suscribir un seguro por cada vehculo del que sea titular.

Al contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, en la misma pliza, se podrn incluir las coberturas que libremente se pacten entre el tomador del seguro y la entidad aseguradora. Las coberturas complementarias ms habituales son: - Responsabilidad civil complementaria. - Daos propios e incendio. - Robo del vehculo asegurado. - Rotura del parabrisas y lunas del vehculo. - Accidentes Personales para Ocupantes del vehculo asegurado. - Asistencia en viaje. - Prestacin por privacin del permiso de conducir. - Sustitucin del vehculo asegurado. El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.

Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.

Bibliografa

Jump up to:a b San Antonio, M Carmen. El sector Asegurador. En Escuela de Hacienda Pblica. Ministerio de Economa y Hacienda.Compendio de derecho financiero y sistema fiscal espaol. ISBN 84-7196-884-3.