Un juez pondr a prueba a toda la banca por las polmicas 'clusulas suelo' de las hipotecas

@E. Sanz 12/02/2011 El sector financiero prcticamente al completo tendr que dar la cara ante el juez a cuenta de las polmicas 'clusulas suelo', que impidieron a numerosos ipotecados espa!oles "eneficiarse de la fuerte "ajada de los tipos de inters e#perimentada desde finales de 200$. %&er se conoci' que el (uz)ado de lo *ercantil n+mero 11 de *adrid a admitido a trmite la mayor demanda colectiva presentada en Espaa contra 45 bancos y cajas de ahorros espaoles. Interpuesta por la asociacin de consumidores Adicae, ha sido presentada en nombre de unos 400 clientes, aunque la ci ra podr!a aumentar en los pr"imos d!as &a que al tratarse de una acci'n colecti,a, el -ri"unal a acordado la suspensi'n del proceso durante dos meses para que puedan sumarse nue,os afectados. El plazo para incorporarse a esta primera demanda se a ampliado al menos asta final de marzo. En un un informe del .anco de Espa!a ela"orado a petici'n del Senado en ma&o de 2010, se estima"a que en Espaa e"isten #,$ millones de personas con este tipo de cl%usulas en sus contratos hipotecarios. &on cl%usulas le'ales /os famosos suelos son cl%usulas incluidas por las entidades en muchos contratos de pr(stamos hipotecarios que establecen un determinado nivel a partir del cual el tipo de inter(s no se revisa a la baja aunque el eur!bor 0principal referencia de las ipotecas en Espa!a0 contin+e su descenso. 1ic o ni,el suele situarse por encima del 23, aunque ,ar4a muc o de una entidad a otra. 5uede lle)ar incluso al 63. Estas clusulas, le)ales & ne)ocia"les, pero cu&a e#istencia desconoc4a o dec4a desconocer una )ran parte de ipotecados, pro,oc' & si)ue pro,ocando la indi)naci'n popular, &a que muc os de ellos an asistido en los dos +ltimos a!os a una ca4da constante de los tipos de inters 0desde el 7,263 en octu"re de 200$ asta el 13 en ma&o de 20080 sin que ello se a&a traducido en una re"aja de sus cuotas mensuales. Entre las entidades demandadas se encuentran la ma&or parte de "ancos & cajas espa!olas. ..9%, .anco 5opular, .anco de :alicia, .anco :uipuzcoano, .anco 5astor, .anco 9asconia, & .anco :alle)o, adems de ;%<, ;ai#a :alicia, ;aja ;astilla /a *anc a, ;ai#a :irona, ;ai#a =o,a, ;ai#a *anresa, ;ai#a >ntin&ent, ;ai#a 5enedes, ;ai#a Sa"adell, ;ai#a ?ural de .alears, ;ai#a -arra)ona, ;aja ;4rculo, ;aja de % orros de ;atalu!a, ;aja E#tremadura, ;aja .adajoz, ;aja 1uero, ;aja Espa!a, ;aja ;anarias, ;aja :ranada, ;aja <nsular de % orros de ;anarias, *ulticaja, ;aja ?ural de %sturias, ;aja ?ural de ;uenca, ;aja ?ural de =a,arra, ;aja ?ural de :ranada, ;aja ?ural del Sur, ;aja Se)o,ia, ;aja Sol, ;aja Sur, ;ajalon, ;ajamar, <par @ut#a, Anicaja, ;ai#a destal,is Anio de ;ai#es de *anlleu, Sa"adell i -errassa, ;ai#a

destal,is de ;atalun&a, -arra)ona i *anresa o ;aja de %rquitectos. /a asociaci'n a anunciado que ampliar su demanda acia otras entidades como Santander o /a ;ai#a. )iden la nulidad de las cl%usulas En la demanda, %dicae pide la nulidad de estas cl%usulas por desproporcin mani iesta entre los suelos y los techos de tipos de inter(s ijados en los contratos hipotecarios. *a eliminacin de estos suelos tendr!a un impacto tremendo en el sector, &a que, tal & como &a adelant' ;otizalia, contraer4a de forma radical los mr)enes de los "ancos & cajas asta tal punto que no podr4an )enerar el suficiente "eneficio para cu"rir las fuertes pro,isiones deri,adas de la morosidad, traducindose, a su ,ez en prdidas para numerosas entidades. 5or lo pronto, e#iste un antecedente "astante reciente al respecto. En octubre de +0,0, el -u.'ado de lo /ercantil n0mero + de &evilla dict la primera sentencia en Espaa que declar abusivas las cl%usulas de suelo de las hipotecas de 112A, 3aja de Ahorros de 4alicia, 3ajamar y 3ajamar 3aja 5ural, a quienes obli' a eliminarlas y a abstenerse de utili.arlas en los sucesivos contratos. /a entidad que preside Brancisco :onzlez recurri' la resoluci'n judicial, que calific' de CaisladaC. El .anco de Espa!a, por su parte, se puso del lado de las entidades financieras en ma&o de 2010 tras pu"licar un informe so"re los suelos solicitado por el Senado. El citado informe cifra"a en el 283 las ipotecas concedidas a las familias espa!olas sometidas a estos suelos. En l se afirma"a los topes que limitan el impacto de los tipos de inter(s en las hipotecas 6constituyen, desde el punto de vista jur!dico, una parte m%s del precio del pr(stamo6, por lo que Csiempre que se inclu&an en clusulas redactadas de manera clara & comprensi"le, de"en considerarse li"remente pactadasC, & Cno cabr% catalo'arlas como abusivasC. =o o"stante, el super,isor s4 admit4a la ine#istencia de una simetr4a entre lus suelos & los tec os Dclusulas que frenan la su"ida de los intereses a partir de otro ni,elEF CEn la ma&or4a de los casos, los tec os no ofrecen una protecci'n efecti,a para los clientes particulares del ries)o de su"ida de los tipos, de"ido a los altos ni,eles que alcanzanC. 1e ec o, las amilias no estar%n prote'idas mientras el inter(s de las hipotecas no supere de media el ,#,578. 9tra pol(mica: la entre'a del piso ;salda o no salda la deuda< /a polmica de estas clusulas resur)e apenas una semana despus de que se pusiera so"re la mesa un ,iejo de"ate so"re el mercado ipotecarioF la daci'n en pa)o o lo que es lo mismo, la posi"ilidad de saldar la deuda ipotecaria con la entre)a de la ,i,ienda. >tra "atalla que tam"in se est li"rando en los juz)ados. Gace dos semanas, un fallo judicial de la %udiencia 5ro,incial de =a,arra pon4a en cuesti'n la /e& Gipotecaria espa!ola al considerar que la devolucin de la vivienda es su iciente para saldar la deuda con el banco & apenas una semana despus, otro ma)istrado de de la %udiencia de =a,arra sentencia"a justamente lo contrario.

/a primera sentencia puso, sin em"ar)o, en cuesti'n la /e& Gipotecaria espa!ola. 1e ec o, se a a"ierto el de"ate so"re las ,entajas e incon,enientes de su modificaci'n. 1esde las asociaciones de consumidores son fa,ora"les al cam"io. H;on la f'rmula actual, la "anca siempre )ana al tasar a un precio, en muc as ocasiones inc ado a sa"iendas, & posteriormente dicindole al consumidor que con entre)ar la ,i,ienda no es suficienteI, ase)ura"a recientemente 5ub(n &%nche., porta,oz de Bacua. =esde el 4obierno, por su parte, se ha descartado acometer cambios 6bruscos6 en las condiciones de las hipotecas porque ello perjudicar!a el sector inanciero. C=uestras ipotecas estn fundadas en unas condiciones. /os cam"ios "ruscos de un d4a para otro ser4an perjudiciales para nuestro sector financiero & para futuras ipotecas & eso es al)o que de"emos tener en cuentaC, dijo la semana pasada la ,icepresidenta econ'mica, Elena &al'ado. En cualquier caso, el de"ate & la polmica est ser,ida. JJJJJJJJJJ ,.> 5ara las malas prcticas Ktasaciones a la medida del "anco, p.e.L los tri"unales tienen la pala"ra & aunque sea un procedimiento lento & caro, no queda otro. En cuanto a modificar la le& ipotecaria con carcter retroacti,o, adems de su dudosa ,alidez jur4dica, ser4a una catstrofe. Ana reducci'n tal de las )arant4as de prstamos &a concedidos, producir4a que las cdulas ipotecarias & otras titulaciones emitidas en relaci'n con las ipotecas fuesen calificadas como "onos "asura o casi, con el consi)uiente da!o para los que las compraron, inclu4dos los miles de peque!os a orradores que las tomaron de sus caja de a orros. Situar4a a todo el sistema financiero espa!ol al "orde de la quie"ra & adems los alemanes que compraron esos t4tulosKposi"lemente por unos cuantos miles de millones de MLse pondr4an mu& contentos. En una pala"ra o dosF imposi"le. Si)o. Si se cam"ia la le& par las futuras ipotecas, se me ocurren al)unas pre)untas. Ser4aFNpara todos los prstamos con )arant4a realO,Npara s'lo las ipotecasO,Ns'lo para las ipotecas so"re ,i,iendasO,Npara todo tipo de ,i,iendasO,Npara s'lo las primeras ,i,iendas o asta un coste o superficie, p.e.O Se)+n la respuesta afirmati,a se coloque ms o menos al principio, los efectos ser4an unos u otros para la econom4a de todos. =o ,endr4a mal que se calculasen &, de cualquier forma, lo que se ocasionar4a es un aumento del los tipos de inters, una re"aja en los importes del crdito concedido & la e#i)encia de )arant4as adicionales. En definiti,a, aumento del los costes que pudiera ser sustancial & correlati,o aumento de la dificultad para la adquisici'n de ,i,ienda. >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> #.> 1ice usted F C/a eliminaci'n de estos suelos tendr4a un impacto tremendo en el sector, &a que, tal & como &a adelant' ;otizalia, contraer4a de forma radical los mr)enes de los "ancos & cajas asta tal punto que no podr4an )enerar el suficiente "eneficio para cu"rir las fuertes pro,isiones deri,adas de la morosidad, traducindose, a su ,ez en prdidas para numerosas entidades.C ;uando a"lamos de dinero de los que no tienen & con esfuerzo se compran su ,i,ienda, justificar el suelo de las ipotecas con las prdidas de morosidad aciendo que los no

tienen pa)uen ms porque otros no pa)an, me parece una des,er)Penza. /as entidades financieras son un ne)ocio de compra0,enta de dinero & como todo ne)ocio est sometido a )anancias & prdidas & como todo ne)ocio tiene que estar "ien )estionado. Si las entidades financieras an )estionado mal & en este caso la morosidad reside so"re todo en )randes )rupos de construcci'n, son ellas las que de"en asumir las prdidas & no repartirlas entre los que con )ran esfuerzo compran su casa dedicando a ello una )ran parte de sus in)resos, ese ar)umento es inacepta"le. Q es ms inacepta"le cuando ,emos que los propietarios o accionistas de esa morosidad & los directi,os, ejecuti,os & presidentes de las entidades financieras si)uen ,i,iendo a todo trapo mientras los que pa)an los suelos de las ipotecas no lle)an ni al d4a 20 de cada mes. Q cuando sa"emos que muc o dinero procedente de los "eneficios de empresas constructoras, como si tu,iera alas, a ,olado a otros pa4ses dejando aqu4 la morosidad para que la pa)uen los de siempre. Qa ,a siendo ora de cam"iar & de dejar de ser los tontos de siempre. *i total apo&o al juez que caso de sacar el tema adelante ser4a todo un roe porque temo que pueda peli)rar asta su ,ida. >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> *uc o acierto le deseo al juz)ador de este caso, quien tiene la oportunidad de sacarnos de la edad media. 0000000000000000000000 ?.> /os "ancos & entidades financieras an estado e#poliando a los espa!oles durante a!os como comisiones ile)ales, ar)ucias ralladas en la estafa, & lo +ltimo estafas reales con los sRap. -odo ello con la ,enda del .anco de Espa!a, que en sus normas dice una cosa, & lo que les deja acer a los "ancos es otra, & no di)amos a los distintos )o"iernos. El a!o pasado con los contratos sRap la "anca en )eneral )an' ile)almente Kestn perdiendo todas las reclamaciones judiciales que les acenL unos S.000 millones de euros. Ana autntica estafa, como las comisiones por de,oluci'n de efectos, las certificaciones err'neas de deuda en las p'lizas de afianzamiento, etc. Si se les e#i)iera penalmente todas estas estafas faltar4an crceles en Espa!a, para meter a directi,os & empleados de "anca que an participado en esa or)4a de e#poliar a sus clientes