NDICE

Introduccin Sistema Financiero Estructura de Sistema Financiero peruano Funciones del Sistema Financiero Sistema Bancario Sistema No Bancario Empresas Especializadas Empresas de Servicios Complementarios Importancia Conclusiones Bibliografa

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OPERACIONES BANCARIAS

EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO

INTRODUCCIN Tradicionalmente, las instituciones bancarias se han enfocado en atender a las medianas y grandes empresas, adems de prestar servicios de banca personal, aunque en los ltimos tiempos se observa una tendencia hacia la especializacin de operaciones, determinada por las oportunidades de crecimiento en trminos de colocaciones y de rentabilidad obtenida, como es el caso de los bancos enfocados en crditos de consumo: Falabella y Ripley, o de bancos enfocados en prestar financiamiento a microempresas: Mi Banco y Azteca. A estos ltimos se suman las operaciones en microfinanzas asociadas a los principales bancos del pas: Financiera Credi Scotia de Scotiabank, Financiera Edyficar del Banco de Crdito y Caja Nuestra Gente de la Fundacin BBVA, as como las operaciones de instituciones de reconocida especializacin en este segmento como son las Cajas Municipales, las Cajas Rurales, las EDPYMES y empresas financieras especializadas, algunas de stas convertidas desde su anterior operacin como EDPYMES.

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SISTEMA FINANCIERO

El sistema financiero est conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y dems empresas e instituciones de derecho pblico o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediacin financiera, como son: El sistema bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores. El estado participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso, actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del pblico y colocarlos en forma de crditos e inversiones. En el caso peruano la intermediacin financiera est regida por la Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero, de Seguros y Orgnica de la SBS, vigente a partir de diciembre de 1996 y por sus modificatorias como las leyes N 27102, N 27008. El concepto "sistemas financieros" hace referencia a las diversas formas de ahorro y prstamo y a las transacciones de paga bancarias. Cuando se habla de mercado financiero debe entenderse que se trata de la oferta y demanda de servicios financieros. En una misma sociedad pueden coexistir tres tipos de agentes econmicos que ofrecen servicios financieros. Servicios financieros formales: Son ofrecidos por agentes institucionales bajo la supervisin de las autoridades monetarias. Se ubican en este sector los bancos privados, estatales, comerciales e instituciones financieras especializadas. Servicios financieros semi formales: Son agentes institucionales pero no pertenecen al sector bancario. Se ubican en este sector cajas rurales, cooperativas de ahorro y crdito y programas de ONGs. Servicios financieros informales: Los agentes y las motivaciones son muy diversas. Pertenecen a este sector una red familiar o comn al que facilita el acceso a dinero, bienes y servicios. En este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares y amigos

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FUNCIN DEL SISTEMA FINANCIERO Canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas; es decir captar el excedente de los ahorradores (unidades de gasto con supervit) y canalizarlo hacia los prestatarios pblicos o privados (unidades de gasto con dficit). Es decir las principales funciones que cumple el Sistema Financiero son: Captar el ahorro y canalizarlo hacia la inversin. Fomentar el ahorro. Ofertar aquellos productos que se adaptan a las necesidades de los ahorradores y los inversores, de manera que ambos obtengan la mayor satisfaccin con el menor coste. Lograr la estabilidad monetaria.

SISTEMA BANCARIO
Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediacin financiera, formal indirecta. En nuestro pas el sistema bancario est conformada por la banca mltiple, el Banco Central de Reserva y el Banco de la Nacin . Los Bancos Se denomina tambin empresas bancarias, Los bancos no son las nicas entidades que realizan intermediacin financiera formal indirecta pero son las nicas que pueden aceptar depsitos a la vista y movilizar dinero a travs de usos de cheques extendidos contra ellos. Gracias a esto puede crear dinero a travs de sus operaciones crediticias (creacin secundaria del dinero).

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Importancia de los Bancos Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. Impulsan las actividades econmicas Son agentes de crdito Ofrecen seguridad y confianza

CLASES DE BANCOS
BANCO CENTRAL DE RESERVA Es una entidad estatal autnoma, tiene a su cargo la poltica monetaria y cambiaria de nuestro pas. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria. Sus Funciones Son: Regular la cantidad de dinero. Administrar las reservas internacionales. Emitir billetes y monedas. Informar sobre las finanzas nacionales

BANCO DE LA NACIN Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones financieras del sector pblico .Creado en 1996, tiene como finalidad principal proporcionar a todos los rganos del sector pblico nacional servicios bancarios. Funciones: Recauda los tributos y consignatario Es depositario de los fondos de las empresas estatales. Garante y mediador de las operaciones de contratacin y servicios de la deuda pblica. Realiza pagos de deuda externa Agente financiero del estado

EL SISTEMA NO BANCARIO
Es el conjunto de instituciones que realizan intermediacin indirecta que captan y canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a: A. Financieras: Lo conforman las instituciones que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero. Puede desarrollar similares operaciones que un banco

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con la restriccin bsicamente del manejo de la cuenta corriente para el otorgamiento de los crditos llamados sobregiros. B. COFIDE (Corporacin Financiera de Desarrollo) Institucin administrada por el estado que capta y canaliza, orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial. C. Compaas de Seguro: Empresas que cubren diversos riesgos: robos, prdidas, quiebras, siniestros. Se aseguran todo tipo de negocios, empresas, automviles, casas, etc. Estas compaas se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. D. Cooperativas de Ahorro y Crdito: Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al ms bajo precio. Existen muchos tipos de cooperativas, pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero. E. Cajas Rurales: Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades econmicas ligadas al agro de la regin. F. Caja Municipal de Crdito Popular: Aquella especializada en otorgar crdito pignoraticio al pblico en general, encontrndose tambin autorizada para efectuar operaciones activas y pasivas con los respectivos concejos provinciales y distritales y con las empresas municipales dependientes de los primeros, as como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y empresas.

G. Empresa de Desarrollo de la Pequea y Micro Empresa (EDPYME): Aquella cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequea y micro empresa. Podemos sealar que si uno lo analiza en detalle se encuentra que una Edpyme no desarrolla exactamente la intermediacin ya que no capta recursos del pblico y ms bien utiliza otro mecanismo que es el obtener prstamos de otras instituciones financieras locales o del mbito internacional. H. AFP: Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de previsin individual.

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EMPRESAS ESPECIALIZADAS Son empresas que se dedican y especializan a una sola actividad dentro de la intermediacin financiera, generalmente esta actividad estar relacionadas con los servicios y el prstamo para poder generar ingresos esencialmente a la empresa. Dentro de estas empresas podemos mencionar: Empresa de Arrendamiento Financiero o Leasing: Cuya especialidad consiste en la adquisicin de bienes muebles e inmuebles, los que sern cedidos en uso a una persona natural o jurdica a cambio del pago de una renta peridica y con la opcin de comprar dichos bienes por un valor predeterminado. La funcin esencial de estas empresas es desarrollar el producto arrendamiento financiero o leasing, la cual es una herramienta financiera que permite, sobre todo, a las empresas adquirir bienes de capital maquinarias, equipos, inmuebles- mediante el pago de cuotas cada cierto tiempo y ejercer una opcin de compra final al trmino de los pagos. Se formaliza mediante la firma de un contrato en el que el cliente deja constancia de la eleccin de los bienes, el proveedor y la forma de pago. Empresa de Factoring: Cuya especialidad consiste en la adquisicin de facturas conformadas, ttulos-valores y en general cualquier valor mobiliario representativo de deuda.

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Estas empresas se dedican a la adquisicin de facturas y letras antes de su vencimiento, con lo cual las empresas podrn contar con liquidez antes de tiempo. As las empresas que tienen facturas por cobrar de otras compaas podrn obtener un mecanismo adicional de liquidez, vendiendo estas facturas por cobrar con un descuento. Este mercado beneficia principalmente a las pequeas y medianas empresas (pymes) que son proveedores de las grandes compaas, estas ltimas reconocidas por su solidez comercial y financiera y, sobre todo, como buenas pagadoras de sus obligaciones. Por ello, esas facturas sern ms fciles de comercializar en el mercado y, en la medida que ste se desarrolle, se ir ampliando la aceptacin de facturas de otras empresas. Empresa Afianzadora y de Garantas: Cuya especialidad consiste en otorgar afianzamientos para garantizar a personas naturales o jurdicas ante otras empresas del sistema financiero o ante empresas del extranjero, en operaciones vinculadas con el comercio exterior. Empresa de Servicios Fiduciarios: Cuya especialidad consiste en actuar como fiduciario en la administracin de patrimonios autnomos fiduciarios, o en el cumplimiento de encargos fiduciarios de cualquier naturaleza. Un fideicomiso es un encargo de confianza, es algo tan sencillo como darle mi auto a un amigo para que lo venda y que el dinero se lo entregue a mi hijo. Empresa de Capitalizacin Inmobiliaria: Cuya especialidad consiste en comprar y/o edificar inmuebles y, con relacin a estos, celebrar contratos de capitalizacin inmobiliaria individual con terceros, entregando en depsito al inversionista la correspondiente unidad inmobiliaria. Tales contratos incluyen el derecho de opcin del inversionista para la adquisicin de la unidad inmobiliaria mediante el pago de su precio al contado en cualquier momento. Las empresas de capitalizacin inmobiliaria slo podrn efectuar operaciones vinculadas con programas de capitalizacin individual relacionados al mercado inmobiliario y no podrn efectuar colocaciones. Asimismo, podrn celebrar contratos pasivos para el refinanciamiento de los inmuebles y emitir cdulas hipotecarias. EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Almacn General de Depsito: Lugar donde se almacenan mercaderas que se importan o exportan. Empresa de Servicios de Canje: Supervisa la operacin mediante la cual dos o ms bancos proceden a intercambiarse cheques emitidos por cada banco y que se encuentran en poder del otro. Esta operacin suele efectuarse en la Empresa de Canje Electrnico. Empresa de Transferencia de Fondos: Su funcin es el envo de los fondos de una localidad a otra por medios electrnicos o fsicos.

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Empresa Emisora de Tarjeta de Crdito y/o de Dbito: Encargada de la gestin y emisin de tarjetas. Empresa de Transporte, Custodia y Administracin de Numerario: Encargada del transporte de caudales entre oficinas de las entidades (financieras y otras) y la empresa que presta el servicio.

IMPORTANCIA El sector financiero es un sector de servicios, intermedio entre la oferta y demanda de servicios financieros y ofrece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones financieras, de tal forma que un sector financiero bien desarrollado es prioritario para el desarrollo de la economa. En muchos pases en vas de desarrollo la prestacin de servicios financieros se limita a ciertos factores y a determinados grupos de clientes. La importancia del sector en el mbito de la economa y en el mbito poltico Las intervenciones del gobierno o del banco central pueden adoptar diferentes formas y conciernen asuntos como: la estabilizacin o ajuste del tipo de cambio, la influenciaran del clima de las inversiones y la tramitacin de las finanzas gubernamentales.

CONCLUSIONES El sistema financiero peruano presenta perspectivas positivas para el mediano plazo, vinculadas a las proyecciones de crecimiento econmico nacional que se espera fluctu alrededor de 5.5% anual en los prximos aos, todo ello respaldado por slidos indicadores macroeconmicos nacionales y en la estabilidad poltica y fiscal confirmada por el actual gobierno, que mantiene los lineamientos econmicos de periodos anteriores de probado xito. El sistema financiero nacional contina observando una reduccin en los mrgenes financieros en razn de los mayores costos financieros relativos determinados por el aumento en las tasas de referencia y en los niveles de encaje por parte del BCR. Sin embargo, por la an baja penetracin de servicios bancarios en el Per, el mercado nacional contina siendo atractivo para la expansin de los canales de atencin de las instituciones financieras que operan actualmente, as como para el ingreso de nuevos actores, ya sea de capitales locales o extranjeros, los cuales se estn enfocando en atender nichos de mercados especficos y en diversificar geogrficamente el acceso al crdito.

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BIBLIOGRAFA www.ipe.org.pe/sistema-financiero http://www.mef.gob.pe/index.php?option=com_content&view=article&id=264 4%3Ael-peru-tiene-un-sistema-financiero-solido&catid=100%3Anotas-deprensa-y-comunicados&Itemid=101108&lang=es http://www.equilibrium.com.pe/presentlka.pdf http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?PFL=0&JER=148

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