Blog Reclama tu deuda (mes de abril). A partir del 2 de abril.

Cdigo de Buenas Prcticas Bancarias Debido a la gran cantidad de consultas relativas a la dacin en pago que estn entrando en nuestro despacho, vamos a dedicar varias entradas ms a esta forma de saldar la deuda hipotecaria. Si bien la dacin en pago no es nueva en la legislacin espaola, ha tomado auge en los ltimos meses, estando presente en todos los medios de comunicacin. as nuevas medidas del !obierno para intentar evitar el nmero tan elevado de desahucios se han materiali"ado en el llamado Cdigo de Buenas Prcticas Bancarias, que entr en funcionamiento el pasado # de mar"o a trav$s de Decreto e%. &ste cdigo pretende aminorar el impacto social que estn causando los desahucios % con ellos el riesgo de e'clusin social que estn sufriendo muchas familias. &ste (digo de )uenas *rcticas bancarias recoge tres medidas de ayuda al deudor antes de llegar al tan temido desahucio+ &n primer lugar, se intentar reestructurar la deuda hipotecaria, mediante una reduccin del tipo de inter$s durante , aos % la ampliacin del pla"o total de amorti"acin, entre otras medidas. Si la pauta anterior no resultara suficiente para que el deudor va%a procediendo a abonar la deuda, las entidades podrn ofrecer a los deudores una quita sobre el con-unto de su deuda. Si finalmente ninguna de las dos medidas anteriores logra conseguir que los deudores puedan seguir pagando las cuotas, $stos podrn solicitar, % las entidades debern aceptar, la dacin en pago como medio liberatorio definitivo de la deuda. &n este ltimo supuesto, las familias podrn permanecer en su vivienda durante de un pla"o de dos aos abonando una renta como alquiler asumible.

as medidas que prev$n en este (digo, se aplicarn a los contratos de pr$stamo o cr$dito que est$n garanti"ados con una hipoteca inmobiliaria cu%o deudor se encuentre situado en el umbral de exclusin % que est$n vigentes en la fecha de su aprobacin. Crisis y morosidad creciente *uede ser que la crisis avive ms el ingenio o simplemente sea una cuestin de cara dura, pero lo cierto es que la morosidad est siendo en estos aos un problema de prioridad para las empresas espaolas. .n estudio publicado en 2/0/ auguraba que las empresas espaolas presentar1an un alto riesgo de no cumplir con sus compromisos de

pago a los aos venideros. 2o ha podido dilucidar me-or el camino, a veces v1a crucis, que nos tocar1a recorrer. .na parte de estas empresas %a han echado el cierre debido a la crisis. 3tras son, simplemente, poco transparentes, pues que se niegan a facilitar informacin acerca de su estado de solvencia, lo que hace que presenten un elevado nivel de riesgo de impago. A falta de recetas mgicas para acabar con la morosidad, lo que si debemos aplicar es mucho sentido comn, adems de un principio clave+ no todo ha% que achacarlo a una mala racha porque la picaresca tiene aqu1 su importancia. )uena parte de los retrasos en los pagos tiene un motivo deliberado, es decir, un tipo de moroso muy determinado est aprovec ando la situacin para enri!uecerse. "n #ala$ar %sesores conocemos las excusas del moroso y sabemos cmo en&rentarnos a ellas. a ma%or1a de veces el moroso alega prete'tos tan variopintos como el desconocimiento de la deuda, falta de la factura, incidencias en la calidad de la prestacin o retrasos en la entrega. Ante esto, lo importante es no caer en su -uego % contraatacar con documentos, por e-emplo, reenviando con rapide" la factura o solicitando una prueba documental de la reclamacin. 2o interesa entrar en discusiones abiertas, %a que eso romper1a el dilogo, retrasando ms el ansiado cobro. 3tro de los prete'tos mas socorridos para el moroso suele ser la de efectuar promesas de pago ambiguas. &n este caso, adquirimos una posicin de firme"a, haciendo concretar dnde, cundo % cmo va a pagar la deuda. *ero la e'cusa estrella para el deudor % la que, sin duda, ms r$dito le supone, es la de pedir benevolencia apelando a la emotividad. &n este supuesto, el moroso reconoce la deuda al tiempo que se e'plica una serie de desgracias que impiden su pago. legados a este punto, no nos implicamos emocionalmente % proporcionamos una forma de pago -usta % con acuerdo equitativo, pero sin perder la tenacidad en la reclamacin. 'mbral de exclusin en la dacin en pago 4e1amos en entradas anteriores que las medidas que prev$ el (digo de )uenas *rcticas )ancarias se aplicarn a los contratos de pr$stamo o cr$dito que est$n garanti"ados con una hipoteca inmobiliaria cu%o deudor se encuentre situado en el umbral de exclusin. *ero, 5sabr1amos con e'actitud cuando un deudor se encuentra en el 6umbral de e'clusin78 Del decreto9 le% aprobado por el !obierno a principios del mes de mar"o podemos e'traer que se encuentran en esta situacin aquellos deudores de un pr(stamo ipotecario sobre su vivienda habitual, cuando cumplan los requisitos siguientes+ :ue todos los miembros de la unidad familiar care"can de rentas derivadas del traba-o o de actividades econmicas. :ue la cuota mensual de hipoteca a pagar sea superior al ;/< de los ingresos netos con que cuente la unidad familiar.

:ue la unidad familiar no disponga de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda. :ue este pr$stamo hipotecario sea sobre la nica vivienda en propiedad del deudor % concedido para la adquisicin de la misma. :ue se trate de un cr$dito o pr$stamo que care"ca de otros avales, o en el supuesto de e'istir avales, estos debern cumplir tambi$n lo previsto en puntos anteriores.

Se entender por unidad &amiliar la compuesta por el deudor, su cn%uge no separado legalmente o pare-a de hecho inscrita % los hi-os con independencia de su edad que residan en la vivienda. *or ltimo desde reclamatudeuda.com recordamos a nuestros clientes que las medidas contenidas en este cdigo de buenas prcticas no son de obligado cumplimiento para los bancos, no obstante las entidades financieras van poco a poco adhiri$ndose a sus preceptos.

)*egociacin o cobrador del &rac+ (uando nos niegan el pago de una determinada cantidad de dinero % han agotado nuestra paciencia, 5a qui$n no se le pasa por la cabe"a entrar en la fase de acoso % derribo de su deudor recurriendo, por citar un e-emplo, al legendario cobrador del frac8 &fectivamente, frente los deudores mas persistentes, e'iste la opcin de utili"ar los servicios ofrecidos por empresas de cobro a morosos. &n &spaa e'isten algo ms de =/ empresas destinadas a este servicio que se dedican a perseguir al deudor, utili"ando su verg>en"a % agotamiento como herramienta para lograr el resarcimiento de lo impagado. &stas empresas aseguran que solo persiguen a los pro&esionales de la deuda % evitan este m$todo tan violento de cobro en los supuestos en los que el deudor, por circunstancias temporales o permanentes, no puede afrontar el pago. a ma%or1a de los e'pertos desaconse-an este m$todo de cobro %a que, al d1a de ho%, dada la crisis imperante, los deudores tienen verdaderas dificultades para saldar sus pagos. *or tanto ha% que establecer un dilogo con ellos, evitando las confrontaciones, % proponiendo soluciones prcticas como son el fraccionamiento de deuda, el reconocimiento de deuda con pagar$s o letras avaladas por personas solventes, sugerir que se realice el pago en activos no dinerarios? etc$tera. *ara esta ltima solucin, lo ms aconse-able es contactar con un bu&ete de abogados como el de #ala$ar %sesores , que ofrece un servicio de cobros e'tra-udicial, con e'pertos en recuperacin de deuda. Desde el departamento de gestin de cobro, contactamos con el deudor e'plicndole la importancia de satisfacer la deuda lo antes posible para evitar medidas legales de ma%or envergadura as1 como gastos innecesarios. &n el caso de no haber alcan"ado el $'ito en el cobro de la deuda v1a e'tra-udicial, damos la opcin al cliente de iniciar el procedimiento monitorio poniendo a su

disposicin escritos e instrucciones para poder enviar el procedimiento al -u"gado competente, quedando a la espera de la resolucin -udicial. @raba-ar con dedicacin % tenacidad en la recuperacin de los impagados no conlleva recurrir a m$todos incmodos % violentos para ambas partes % que, a la larga, nos ser1an contraproducentes.

Retrasos e impago de salarios (ada ve" son mas frecuentes las consultas que nos hacen nuestros clientes en relacin con retraso o el impago que sufren en el cobro de sus nminas. a falta de solvencia que aque-a a las empresas, hace que sean frecuentes los casos en los que el pago de los sueldos sea demorado, en algunos supuestos de manera indefinida, para desesperacin de los traba-adores. &n reclama tu deuda queremos aconse-arte acerca de unas pautas bsicas a seguir si tu empresa se retrasa en el pago de la mensualidad, o si directamente ha de-ado de pagarte. 2unca firmes una nmina sin asegurarte que has recibido la cantidad que consta en la misma. a firma de la nmina por parte del traba-ador, supone reconocer que ha cobrado la cantidad que viene refle-ada en la misma. Asegrate que la fecha que consta en la nmina es la misma que la fecha que te la entregan para su firma. &n el supuesto que no coincidan, % siempre que la ha%as cobrado, has de firmarla poniendo la fecha de entrega. .n conse-o mu% importante que solemos dar es que nunca te apropies de dinero de la empresa para compensar las nminas que te deben. Aunque la empresa te deba muchas nminas % tu desesperacin no pueda ser ma%or, si te apropias de dinero, te pueden despedir disciplinariamente, o incluso acusar penalmente de apropiacin indebida, robo o hurto. Si los retrasos son habituales en un amplio periodo de tiempo, aconse-amos la denuncia ante la inspeccin de traba-o por cada nmina que te paguen con retraso. Si llega el d1a 0/ de un mes % no has cobrado el mes anterior presenta denuncia en la Anspeccin de @raba-o. &sto har que conste oficialmente el retraso en el pago de salarios.

Reclama tu deuda, reclama tus nminas. &n Sala"ar Asesores te aconse-amos en la dif1cil tarea de reivindicar el pago puntual de tu sueldo, para que la bsqueda de una solucin efectiva a una situacin desesperada no se convierta a su ve" en un problema.

Retrasos e impago de salarios -Semana Santa+ tiempo de penitencia % de v1a crucis. &n reclamatudeuda.com sabemos que, para nuestros clientes, esta $poca de crisis se ha convertido en una Semana Santa indefinida, tortuoso recorrido por una v1a dolorosa que %a se prolonga demasiado. @al % como hablbamos en un art1culo reciente de reclamatudeuda.com, dada la insolvencia que sufren numerosas empresas, son los traba-adores los que mas estn sufriendo la agon1a de este purgatorio. &n esta entrada continuaremos dando conse-os a nuestros clientes % amigo de qu$ hacer cuando nuestros -efes se retrasan en el pago del salario+ 2o aceptes dinero negro como frmula de pago, pues en el caso de incumplimiento ser el traba-ador el que debe probar ante el -ue" tal impago, e'tremo este ltimo un tanto dif1cil por no decir imposible. &l retraso frecuente en el pago de salarios o el impago de, al menos tres mensualidades, habilitan al traba-ador a pedir la rescisin del contrato de traba-o. .na ve" concluida la relacin laboral, se podr pedir la correspondiente indemni"acin. *or ltimo, % lo mas importante, debes saber que tienes un ao para reclamar los sueldos debidos. &se pla"o empe"ar a contarse desde la fecha en que estos debieron ser pagados. .na ve" transcurrido este tiempo, los tribunales no reconocern tu derecho de cobro, ten en cuenta lo que hemos hablado en entradas anteriores sobre la prescripcin de la deuda.

&n el supuesto de carecer de recursos para afrontar el periplo -udicial, no te agobies. &n #ala$ar %sesores nos adaptamos a tu situacin, modulando nuestros servicios en funcin de la cantidad a recobrar. &n todo caso el remedio no te ser ms gravoso que la enfermedad.

.u( as de saber acerca del concurso de acreedores &n reclamatudeuda.com hemos dedicado un par de entradas al concurso de acreedores, pero debido a lo reciente que tenemos la reforma en materia concursal, aun estamos un poco desorientados con este nuevo proceso que sustitu%e a las antiguas quiebras % suspensiones de pago. as preguntas mas frecuentes que en #ala$ar %sesores nos plantea nuestros clientes son las siguientes+ 5:u$ acreedor cobra primero8 os primeros en cobrar sern los traba-adores de la empresa, seguido de las administraciones pblicas % los deudores con garant1as reales, es decir, prendas e hipotecas. os ltimos en cobrar son todos los dems+ los bancos que no tengan garant1a de cobro, los proveedores, los suministradores?

):u$ pla"os encontramos en estos procesos8 Desde el momento que el -ue" acepta la peticin de concurso de acreedores, los administradores concursales tienen dos meses para evaluar la situacin de la empresa, aunque el pla"o puede ampliarse otro mes en funcin de la comple-idad de la tarea. 5@iene venta-a el concurso voluntario8 A diferencia del llamado concurso for"oso, el voluntario Bdeclarado a instancias del empresario deudorC, permite a los gestores seguir llevando la direccin de la compa1a, si bien sus decisiones la ma%or1a de las ocasiones son vetadas por el -ue" o por los administradores concursales. 5:u$ funcin tienen los administradores concursales8 Se hacen cargo de identificar el patrimonio de la empresa deudora, gestionando la venta de activos % la liquidacin de la compa1a de tal manera que no se ponga en peligro ni su actividad ni su patrimonio, lo que dificultar1a la solvencia a la hora de saldar las deudas que tiene con sus acreedores. @ambi$n se encargan de comprobar que no ha habido operaciones fraudulentas en aos anteriores. 5:ui$n nombra a estos administradores8 o hace un -ue" % normalmente son tres personas. &n el caso que el concurso de acreedores se efecte sobre una persona f1sica, se nombrar un solo administrador concursal, por lo que en este caso los costes se reducen considerablemente.

/amilias y morosidad0 el nuevo per&il del moroso. 5Da cambiado el perfil del moroso en nuestro pa1s8 5Se corresponde el perfil del moroso con el del empresario u hombre de negocios8 Demos sido testigo de como durante el primer ao de la crisis el aumento de la morosidad proced1a de la incapacidad de promotores inmobiliarios en hacer frente a sus deudas, pero al d1a de ho% en la morosidad a"ota con virulencia a las familias espaolas. .n dato a tener en cuenta es que el aumento del paro ha llevado a la morosidad bancaria hasta el 0/< del *A) espaol. (on la e'periencia que avala a #ala$ar %sesores en el mbito del recobro, podemos reali"ar un anlisis de la morosidad de las familias espaolas diferenciando cinco perfiles distintos, a saber+ 9 Eamilias que han de a-ustar su ritmo de vida a la situacin actual. Dan vivido por encima de sus posibilidades % con toda seguridad han de vender parte de su patrimonio para hacer frente a sus deudas. *odr1a ponerse como e-emplo a los empresarios % constructores v1ctimas del pincha"o de la burbu-a inmobiliaria. Su situacin actual en ocasiones resulta dramtica.

9 Eamilias monoparentales. Su delicada situacin familiar % el ingreso de un solo salario Bcuando e'isteC, ponen a este tipo de familia en serios apuros. 2ormalmente andan sumidas en procesos -udiciales como separaciones, disputa de patria potestad % otra situacin que merman su estabilidad % su capacidad econmica. 9 Eamilias que ven sus recursos limitados por la crisis, normalmente con varios de sus miembros en paro % en ocasiones ba-a cualificacin profesional. 9 &'tran-eros (omunitarios. Se inclu%e en este grupo a esas familias, nacionales de algn pa1s de la .nin &uropea. Son su-etos que compraron su segunda residencia en la costa espaola al amparo de la fiebre inmobiliaria, en la ma%or1a de las ocasiones con una hipoteca concedida alegremente por un banco nacional. 9 Eamilias de inmigrantes. &l alto 1ndice de desempleo % la falta de 6papeles7 hacen de esta categor1a especialmente vulnerable % acenta el peligro de e'clusin social. Al no ser residentes en &spaa % estar sometidos a fueros e'tran-eros es mu% dif1cil cualquier tipo de negociacin. (ambian de domicilio con frecuencia empu-ados por los traba-os temporales % discontinuos, haciendo que su locali"acin sea complicada.

1eredero y legatario &n entradas anteriores de reclamatudeuda.com ve1amos como la herencia comprende todos los bienes, derechos % obligaciones de una persona que no se e'tingan por su muerte. &s decir que no solo adquirimos los bienes, sino que tambi$n recibimos las deudas del causante. a sucesin, tal % como se regula en nuestro (digo (ivil, puede reali"arse a t1tulo universal o a t1tulo particular. A t1tulo universal, cuando el patrimonio de una persona se transmite en un acto a otra. &n este supuesto se transmite el patrimonio en su con-unto, con sus derechos % con sus obligaciones. a sucesin a t1tulo particular se refiere a relaciones -ur1dicas determinadas % se produce en casos concretos, dentro de los cuales el ms importante es el legado. Debemos saber que, en beneficio de nuestro patrimonio personal % solvencia, no es lo mismo ser heredero o legatario de un difunto. &l (digo (ivil dice 6 Llmase heredero al que sucede a ttulo universal, y legatario al que sucede a ttulo particular 7 por lo que las di&erencias mas importante entre ambas &iguras 2ur3dicas son+ 9&l heredero sucede en las relaciones -ur1dicas activas % pasivas del causante, es decir que recibo tambi$n sus deudas, mientras que el legatario se limita a adquirir elementos del activo. 9Slo el heredero responde personalmente de las deudas de la herencia, si bien el legado pueda en ocasiones resultar indirectamente afectado por ellas. Cuando el legado es de cosa especfica y determinada, propia del testador, el legatario adquiere su propiedad desde que aqul muere... &ste precepto del (digo (ivil nos pone de manifiesto que entre herencia % legado ha% otra diferencia+ la forma

de adquirir. *ara la herencia hace falta aceptacin, mientras que para los legados rige el llamado sistema germnico Badquisicin inmediataC. Sin duda alguna esto beneficia a aquellos herederos que pueden ven como de la noche a la maana su situacin financiera se puede ver per-udicada por una erencia plagada de dudas. a le% le permite hacer una valoracin del patrimonio del difunto para saber si le conviene o no aceptar la herencia. %pla$ar las deudas con 1acienda &n reclamatudeuda.com hemos visto como la actual situacin de crisis econmica est llevando a muchas *FG&S % autnomos a apla"ar el pago de sus deudas. Apla"amiento que se suplica tanto a proveedores como a la Administracin, tal era el caso cuando ve1amos el apla"amiento de las deudas con la Seguridad Social. &n este art1culo de reclamatudeuda.com vamos a ver el apla"amiento de las deudas con Dacienda. Demos comprobado que buena parte de la deuda de las personas que acuden a nuestro servicio tienen su origen en la imposibilidad de hacer frente al pago de sus impuestos. &n #ala$ar %sesores aconse-amos solicitar un apla"amiento, de esta manera nos quitamos de encima a Dacienda, que no parar de reclamarnos los importes impagados, % evitaremos hacer frente a los intereses de demora que se generan desde el d1a siguiente al que termina el pla"o en el que deb1amos haber reali"ado el pago. *or tanto, para impedir que la deuda cre"ca de forma desmesurada, podemos solicitar a la %gencia 4ributaria un apla$amiento en el pago de nuestra deuda siempre que esta no supere la cantidad de 0H./// euros. a formulacin de la solicitud % la tramitacin de la concesin del apla"amiento no difieren mucho de lo previsto para cualquier otro procedimiento administrativo. a peculiaridad radica en que debemos motivar la ra"n por la que requerimos dicho apla"amiento, con los elementos que permitirn a Dacienda decidir si nos apla"a la deuda o no, como nuestro salario, las cargas familiares % todos nuestros bienes muebles o inmuebles. Dicha solicitud se ha de acompaar con un plan de pagos, esto es, una propuesta en la cual quede constancia por escrito de cmo pensamos abonar nuestra deuda con Dacienda, los pla"os, las cantidades, cmo pensamos obtener los recursos? .na especie de ho-a de ruta, por llamarlo de alguna manera. *uesto que estamos solicitando un apla"amiento, tendremos que hacer frente al importe de la deuda contra1da con Dacienda, naturalmente, pero adems a un recargo en concepto de inter$s de demora que est en torno al =<. &n #ala$ar %sesores te informamos de todo el trmite a seguir, requisitos a reunir % que documentacin presentar, con el ob-eto de que la solicitud de apla"amiento sea todo un acierto % suponga un poco de alivio a la situacin de escasa solvencia que viven muchos empresarios. /actura electrnica y reclamo de deuda

Iecordemos que en reclamatudeuda.com hemos hablado de la factura como aquel documento emitido por el acreedor que -ustifica % garanti"a de forma legal una operacin de compraventa o prestacin de servicios, e'presando la obligacin del pago de la transaccin. &s uno de los documentos claves que debemos tener en nuestro poder a la hora de reclamar una deuda. a omnipresencia de Anternet % el aumento que ha e'perimentado en los ltimos aos las compras en l1nea o comparas online hace que cada ve" sea ms habitual la factura electrnica. 5a &actura electrnica es un documento electrnico que, cumpliendo con los requisitos legales que e'ige el (digo de (omercio para las facturas tradicionales, garanti"a la autenticidad de su origen % la integridad de su contenido. Aunque e'isten varios mecanismos para garanti"ar la autenticidad del origen, la integridad del contenido % la legibilidad de una factura, el uso de la firma electrnica es el ms generali"ado en &spaa. a factura electrnica es, por tanto, la versin electrnica de las facturas tradicionales en soporte papel, debiendo ser funcional % legalmente equivalente a estas ltimas. .na factura electrnica se constru%e en 2 fases+ por un lado se crea la factura tal % como se ha hecho siempre % se almacena en un fichero de datos, % posteriormente se procede a su firma con un certificado digital o electrnico propiedad del emisor que cifra el contenido de la factura % aade el sello digital a la misma. (on este formato, obtenemos una factura que nos garanti"a que la persona f1sica o -ur1dica que la firm es quien dice ser BautenticidadC % que el contenido de la factura no ha sido alterado BintegridadC. Adems genera grandes beneficios a las empresas que la utili"an, tanto del lado del emisor como del receptor. &'isten muchas ra"ones para adoptar la factura electrnica, que van desde los puramente econmicos hasta los ecolgicos. A efectos de acreditar una deuda o llegado el momento reclamar un impago, puede afirmarse que el requisito bsico del emisor es firmar electrnicamente la factura % el del receptor es verificar la factura % conservarla en su formato original. &n entradas posteriores hablaremos de las reclamaciones de deuda derivadas del comercio electrnico o e9commerce. Proceso monitorio europeo &n reclamatudeuda.com hemos hablado en numerosas ocasiones del proceso monitorio como un medio gil para que el acreedor pueda obtener rpidamente el cobro de las cantidades que le son adeudadas, evitando as1 la lentitud e ineficacia de los procesos -udiciales tradicionales. @enemos que reconocer que somos bastante reacios a recurrir a los tribunales por lo tedioso que resulta. Aun ms tedioso resulta cuando nuestro deudor es e'tran-ero, situacin cada ve" habitual en regiones como &'tremadura, dada nuestra posicin fronteri"a con *ortugal. a legislacin europea pone a nuestra disposicin el proceso monitorio europeo, un procedimiento espec1fico, pensado para reclamar esas pequeas cuant1as que ser1a

inviable e'igir a trav$s de un procedimiento monitorio ordinario. &l ob-eto del proceso Gonitorio &uropeo lo constitu%en cr$ditos dinerarios impagados de importe determinado, vencible % e'igible a la fecha de presentacin. &l Ieglamento que regula el proceso monitorio europeo tiene como fin simplificar, acelerar % reducir los costes de litigacin en asuntos transfronteri"os, en los que se encuentran muchos de los clientes que acuden a nuestro despacho. Se entiende como asunto transfronteri"os aquellos en los que al menos una de las partes est$ domiciliada o tenga su residencia habitual en un &stado miembro distinto de aquel al que pertene"ca el rgano -urisdiccional ante el que se ha%a presentado la reclamacin de la deuda. &ste procedimiento de mbito comunitario pretende as1 la libre circulacin de requerimientos de pago a trav$s de todos los &stados miembros sin necesidad de un proceso intermedio con anterioridad al reconocimiento % a la e-ecucin de la deuda. &n #ala$ar %sesores te informamos de este procedimiento simple, rpido % que prescinde de fronteras a la hora de reclamar las deudas. Fa no ha% ra"n para dar por frustrado aquel impago de un cliente portugu$s o el retraso en el cobro de aquellas mercanc1as que vendimos a un acreedor franc$s. 6atrimonio, &amilia y deudas a crisis que estamos padeciendo ha afectado de lleno a las familias. Si en un principio los grandes per-udicados eran los empresarios de sectores como el de la construccin, al d1a de ho% los efectos de esta $poca de aprieto han calado hondo en la institucin familiar. &sta repercusin puede tener su origen tanto en la quiebra de los negocios familiares, el en el desempleo, o bien, en que el tren de vida llevado en los ltimos aos de bonan"a se ha tornado insostenible. &l hecho es que en #ala$ar %sesores atendemos cada ve" mas a matrimonios que acuden a nosotros agobiados por las deudas % que, %a sea por una conducta negligente, %a sea por mala fortuna, el comportamiento de uno de los cn%uges ha puesto en un serio apuro la estabilidad financiera de la familia. &n reclamatudeuda.com vamos a hacer una somera e'posicin de cmo las deudas contra1das por uno de los cn%uges puede afectar al patrimonio de la pare-a, % por ende, al familiar. &n primer lugar, tendremos que atender al origen de la deuda para saber como se har frente a ella. De las deudas contra1das por uno solo de los cn%uges % que sean, adems, deudas de la sociedad, respondern los bienes privativos % solidariamente los bienes gananciales. &stos bienes gananciales pueden responder directamente cuando las deudas se deban al e-ercicio de la potestad dom$stica o el e-ercicio ordinario de la profesin o en la administracin ordinaria de los bienes propios. @ambi$n respondern los bienes gananciales de las obligaciones contra1das por uno slo de los cn%uges en caso de separacin de hecho % que tengan su origen en atender los gastos de sostenimiento, pensin o educacin de hi-os.

De las deudas contra1das por los dos cn%uges con-untamente o por uno de ellos con el consentimiento e'preso del otro, respondern los bienes gananciales % si estos fueran insuficientes respondern los bienes privativos del cn%uge contra-o la deuda. *or ltimo, de las deudas privativas de uno de los cn%uges responder el patrimonio privativo, % si sus bienes fuesen insuficientes podr embargarse el patrimonio ganancial, debi$ndose notificar al otro cn%uge quien podr oponerse alegando que ha% bienes privativos suficientes, o bien e'igir la Sustitucin de la @raba Bpidiendo que embarguen slo la mitad de los bienesC. @ambi$n podr sufrir la e-ecucin del embargo, con derecho de reembolso frente al cn%uge deudor pero este ltimo punto no es aconse-able, pues el embargado rara ve" recupera sus bienes. Prescripcin de la accin cambiaria Demos visto en varias entradas de reclamatudeuda.com que el derecho de cobro es una facultad sub-etiva que tiene todo acreedor, pero la persona sobre la que recae la obligacin de pagar no puede estar esperando que le reclamen ese pago de forma indefinida, %a que ello supondr1a una inseguridad que el ordenamiento -ur1dico no puede permitir. *or consiguiente, se e'ige la limitacin del derecho de cobro en el tiempo. (uando ve1amos las formas de garanti"ar la deuda, hac1amos mencin a los t1tulos cambiarios. &n estos tiempos, en los que la solvencia de los clientes es tan cuestionable muchos acreedores e'igen del cliente un medio de pago como el cheque, la letra o el pagar$. 2o obstante debemos saber que, a pesar de la seguridad que estos t1tulos nos aportan, no debemos demorarnos en el reclamo de nuestra deuda. &fectivamente, el paso del tiempo es el peor enemigo del cobro. 5os t3tulos cambiarios no son inmunes al transcurso del tiempo % hemos de saber que, al igual que otros derechos de cobro, tambi$n prescriben. *ero, 5cual es el pla"o que tenemos para reclamar nuestro t1tulo8 5(undo prescribir8 a posibilidad que tiene el acreedor de reclamar el pago de la deuda mediante un procedimiento -udicial especial sumario, el denominado 2uicio cambiario, prescribe a los tres aos cuando el documento cambiario sea una letra de cambio o un pagar$. &ste pla"o de prescripcin ser tan slo de seis meses cuando se trate de un cheque. os pla"os de la prescripcin referentes a los t1tulos valores estn recogidos en al legislacin reguladora de la accin cambiaria % del cheque, al establecer que 6Las acciones cambiarias contra el aceptante prescriben a los tres a os, contados desde la fecha del vencimiento. Si tienes mas dudas sobre la prescripcin de las acciones del tenedor contra los endosantes o contra el librador, o de las acciones de un endosante contra otro o contra el librador, consulta a #ala$ar %sesores. 2o permitas que tus derechos se echen a perder por la desidia % el desd$n.

"ntidades !ue se acogen la dacin en pago Guchos de nuestros art1culos de reclamatudeuda.com e innumerables consultas en nuestro despacho han estado relacionados con el inter$s que ha suscitado entre nuestros clientes % amigos la dacin en pago. Sabemos de su regulacin, de la situacin de esta figura -ur1dica en otros pa1ses, del (digos de )uenas *rcticas )ancarias, pero 5:u$ entidades se han acogido a este (digo % a la dacin en pago8 &l )olet1n 3ficial del &stado B)3&C ha publicado la lista e'acta de bancos, ca-as % cooperativas que han suscrito el (digo de buenas prcticas bancarias que ha promovido el !obierno. &ste te'to contempla la posibilidad de que un cliente pueda saldar su hipoteca en caso de ser incapa" de pagarla con la entrega del piso. &s decir, la tan renombrada % conocida por nuestros lectores, dacin en pago. &l secretario de &stado de &conom1a, Eernando Jim$ne" atorre, adelant el pasado martes en unas -ornadas financieras celebradas en Gadrid que H# entidades se hab1an sumado a esta propuesta. 2o obstante, segn informa el )3&, la lista se actuali"ar nuevamente los pr'imos meses de -ulio % octubre. *ara beneficiarse de esta medida, como hemos visto en reclamatudeuda.com se deben cumplir varias condiciones. @odos los miembros de la familia en edad de traba-ar deben encontrarse en situacin de desempleo, la cuota hipotecaria debe representar el ;/< o ms de los ingresos del hogar, el embargo ha de afectar a la nica vivienda en propiedad % el valor a precio de mercado del piso no puede e'ceder de 0K/./// euros. &n la lista del )3& aparecen todas las grandes entidades espaolas. &s decir, Santander, ))4A, )anLia, (ai'a)anL, *opular % Sabadell. *ero tambi$n figuran varios grupos medianos B)anesto, )anLinter, )anca GarchC, los nuevos bancos de ca-as BMut'abanL, )G2, iberbanL, 2ovagalicia, (atalun%a(ai'a e Aberca-a )ancoC % bastantes cooperativas de cr$dito B(a-a aboral, (a-amar % !rupo (IG, entre otrosC. Guchos de estos grupos %a anunciaron su adhesin al cdigo el pasado mar"o, cuando se desarroll la medida. Reuni&icacin de deudas, )una solucin+ &n los ltimos aos, t$rminos financieros como el de reunificacin de deudas, ha saltado del campo de las empresas al de las econom1as familiares. &n afn consumista que ha invadido los hogares espaoles ha hecho que tengamos que recurrir a este tipo de estrategias para seguir pagando las deudas que cada ve" se tornan ms numerosas % pesadas de llevar. *ero, 5sabemos que es la reunificacin de deudas8 5&s efectiva8 &l funcionamiento de esta artimaa financiera que nos venden como la solucin a todos nuestros problemas es simple+ cuando una familia no llega a fin de mes debido a que los impagos se acumulan+ tar-etas de cr$ditos, hipotecas, cr$ditos al consumo? siempre que nuestra entidad financiera habitual admita asumir todas esas deudas, pueden reunificar todos los pagos en uno solo mensual, % as1 pagar menos por intereses, comisiones, clusulas, etc$tera.

As1 pues, la solucin suele ser sumar todas pequeas deudas a la gran deuda que solemos tener, la ipoteca. 2os encontramos as1 con una hipoteca mucho ms voluminosa que el mes anterior pero sin ningn otro pago al que hacer frente. &ntonces 5dnde est la pega8 5@odo son venta-as con la reunificacin de la deuda8 @odo no pueden ser venta-as, claro est, no ha% cara sin cru". Ieunificando la deuda pagamos menos, pero durante ms tiempo. Al alargar la cantidad total de la hipoteca, nuestro banco nos est adems aumentando el nmero de meses durante los cuales hemos de pagar esa hipoteca, por lo que aun!ue paguemos menos intereses mes a mes, estaremos pagndolos durante ms tiempo. legados a este punto, tendremos que hacer clculos. 52os interesa prolongar en el tiempo, aun ms, nuestra hipoteca aunque paguemos un poco menos cada mes8 *uedes hacer tus consultas en #ala$ar %sesores, te a%udaremos a tomar una decisin adecuada en relacin con tus planes de reunificar las deudas.

*oti&icar a los vecinos deudores &n una de las primeras entradas en reclamatudeuda.com ve1amos que segn datos recientes, la morosidad en las comunidades de vecinos se ha disparado en un ,=< desde el 2//H debido a la crisis econmica. as deudas, la ma%or parte por pagos de las cuotas mensuales o en menor medida por las derramas e'traordinarias, estn poniendo en graves aprietos a algunas comunidades. &l problema que se plantea en estos casos, es cmo notificar a unos deudores que se vuelven ms escurridi"os mientras mas deben. &n #ala$ar %sesores, la ma%or1a de consultan giran precisamente en torno a este tema, 5es posible recurrir a la publicacin de una lista de morosos en el tabln de anuncios de la comunidad8 *ara ello tendremos que consultar la normativa sobre proteccin de datos de carcter personal. &n virtud de lo previsto en la e% sobre *ropiedad Dori"ontal % en la normativa relativa a la proteccin de datos, slo puede ser publicada la lista de los vecinos morosos en el tabln cuando no ha%a podido ser notificada a alguno de los propietarios en su domicilio a efecto de notificaciones. &l nico ob-etivo que debe perseguirse al poner la lista en el tabln es informar a los propietarios deudores que se hallan en tal situacin, % no poner en conocimiento de terceros tal hecho. Distintas resoluciones de la Agencia &spaola de *roteccin de Datos vienen a decir que es posible la publicacin de los datos personales de los vecinos deudores de la comunidad en dos supuestos+ &n la convocatoria de la Junta de vecinos &n la publicacin del acta aprobado en Junta

Sin embargo, para no incurrir en una infraccin de la normativa de proteccin de datos, antes de llegar a la publicacin en el tabln de anuncios, se ha de seguir el siguiente procedimiento+

0. 2. N.

2otificar al afectado en su domicilio conocido la convocatoria de la Junta o el Acta donde se contiene su condicin de deudor. &n su defecto, se notificar en el inmueble del que es propietario en la comunidad de que se trate. &n caso de total imposibilidad para notificar personalmente, se proceder a publicar la convocatoria de Junta o el Acta en el tabln de anuncios del edificio o lugar visible.

Si en tu comunidad %a hab$is colmado la paciencia con vuestros vecinos morosos % no sab$is que hacer para locali"arlos, consultad con #ala$ar %sesores. @e aconse-amos la me-or manera de hacer llegar la deuda a conocimiento del deudor para, una ve" esto, reclamar el impago % recuperar hasta el ltimo c$ntimo. /inanciacin de los pagos a proveedores &n reclamatudeuda.com hemos visto en numerosos art1culos las dificultades que tienen muchas Administraciones *blicas para hacer frente a los pagos de sus proveedores. Dificultades que han llegado a situaciones e'tremas, como es el e-emplo de varios municipios en los que se les ha cortado el suministro de la electricidad. Guchos de nuestros clientes, autnomos y P76"# en su gran ma%or1a, nos trasmiten su preocupacin % agobio ante la imposibilidad de cobrar aquellas obras o suministros que reali"aron. &l (ongreso de los Diputados ha aprobado recientemente un &ondo para la &inanciacin de pagos a proveedores. Segn el !obierno, este fondo supone una prioridad dado el alto nivel de impago de las administraciones % el lastre que ello genera al resto de la econom1a nacional. a dotacin presupuestaria del fondo para el pago a proveedores es de NK./// millones de euros % con ella se pretende reducir el alto 1ndice de morosidad que registran, %a no solo las (omunidades Autnomas, sino tambi$n % sobre todo los municipios. &ste fondo e'ige la participacin del ma%or nmero posible de entidades de cr$dito que operan en &spaa. a participacin debe reali"arse en las condiciones de mercado que tengan en cuenta las especiales caracter1sticas de las operaciones que se plantean. &sta medida de financiacin supone un alivio para las pe!ue8as y medianas empresas, como tambi$n para los autnomos, que en los ltimos aos han sido los grandes per-udicados por la situacin de insolvencia que aque-a al sector pblico, sumido en un progresivo agravamiento de los impagos. &n reclamatudeuda.com seguiremos hablando de este tema, que sin duda alguna, es de gran inter$s para nuestros pequeos % medianos empresarios, en su arduo peregrina-e en el que se ha convertido la gestin de los impagados.

/ondo para la /inanciacin de los Pagos a Proveedores (omo hemos visto recientemente en reclamatudeuda.com, el !obierno ha dado lu" verde a un plan para financiar a las Administraciones territoriales en el pago a sus proveedores. &sta medida ha sido bien acogida por aquellos pequeos % medianos empresarios que ven estrangulados su situacin econmica al no acabar de cobrar los traba-os que un d1a hicieron a su A%untamiento o (omunidad Autnoma. *ero, 5en que consiste e'actamente esta financiacin8 5(mo se constitu%e8 &l Eondo para la Einanciacin de los *agos a *roveedores se constitu%e como entidad de Derecho pblico, con personalidad -ur1dica % plena capacidad de obrarO habilitada para la concertacin en los mercados de capitales de toda clase de operaciones de endeudamiento, las cuales contarn con la garant1a del &stado, as1 como para la concertacin con las &ntidades locales % (omunidades Autnomas de las operaciones de cr$dito necesarias para el pago de sus obligaciones. Del mismo modo, se prev$ que el Eondo satisfaga directamente las obligaciones pendientes de pago subrogndose en el derecho de cr$dito frente a la Administracin territorial deudora. Ahora bien, la eficacia de todas estas medidas descansa, de manera esencial, en la sostenibilidad del mecanismo que se articula. &llo e'ige un compromiso riguroso de las Administraciones territoriales con el cumplimiento de las obligaciones que asumen a su ve" garanti"ado por la posibilidad de retencin de su participacin en los ingresos del &stado. Si tienes mas duda acerca de este fondo de financiacin % como tu A%untamiento deudor puede acogerse a $l, psate por nuestro despacho % te informaremos de todo detalladamente. 2o de-es pasar esta oportunidad para cobrar definitivamente los traba-os que te deben. 5as deudas del sector p9blico con las constructoras Desde reclamatudeuda.com nos hacemos eco de la reaccin de la (onfederacin 2acional de la (onstruccin B(2(C, quienes consideran una Pgran noticiaP la medida anunciada el pasado mes de febrero por el ministro (ristbal Gontoro, en el Senado, para que los proveedores puedan cobrar sus deudas con las administraciones pblicas. *ara la patronal del sector de la construccin esta iniciativa no slo responde a una antigua demanda de la (2(, sino que me-ora el plan de pagos que ellos hab1an propuesto para que las administraciones autonmicas % locales se comprometiesen a reducir la morosidad con las empresas. a confederacin lamenta, sin embargo, que este anuncio pueda acarrear una quita de la cantidad que les adeudan las Administraciones *blicas, aunque estn a la espera de ver cmo se instrumentali"a % desarrolla la medida. a patronal recuerda adems que la morosidad de las administraciones autonmicas % locales, unida a la falta de ingresos del sector % a las restricciones crediticias ha abocado a muchas pe!ue8as y medianas empresas al borde de la !uiebra.

De acuerdo con las estimaciones de la asociacin de constructoras Seopan, a cierre de 2/0/ la deuda viva del sector pblico con las empresas del sector, slo referida a la obra pblica, asciende a 22.N// millones de euros, de los cuales, se encuentra vencida % en mora, 0K./,# millones. &sta medida se sumar a la l1nea de cr$dito del A(3 de hasta 0K./// millones de euros, que permitir a las administraciones pblicas pagar a sus proveedores, tal % como hemos tratado en varias ocasiones en reclamatudeuda.com. 5@ienes una empresa de construccin8 5@e es imposible cobrar aquellas obras que hiciste a tu A%untamiento o a tu (omunidad Autnoma8 @rae tus facturas impagadas a #ala$ar %sesores. !estionamos los impagados con un alto 1ndice de $'ito % en un tiempo record. )#e cumple la ley antimorosidad+ Despu$s de casi dos aos desde que empe" a aplicarse la llamada le% antimorosidad, sus efectos en la econom1a espaola han sido, hasta ahora, ms bien escasos. as administraciones pblicas, le-os de predicar con el e-emplo, as1 como las empresas en general, siguen retardando sus pagos por la falta de liquide" %, sobre todo, de cr$dito. as empresas espaolas, debido a la crisis, siguen pagando sus facturas con un retraso medio que, en cmputo, duplica con creces la media de otros pa1ses de la .nin &uropea. as estad1sticas nos revelan que en &spaa, le-os de disminuir el pla"o medio de pago, ha aumentado hasta los 0/; d1as, mientras que la media europea en el pla"o medio de pago se sita en KN d1as. a normativa ten1a como ob-etivo corregir desequilibrios % favorecer la competitividad logrando un crecimiento equilibrado de la econom1a. Iepasemos los ob-etivos ms interesantes de la le% antimorosidad % refle'ionemos % se han logrado los ob-etivos fi-ados+ #ector p9blico0 se reduce a un m'imo de treinta d3as el pla"o de pago, que se aplicar a partir del 0 de enero de 2/0N. a le% propone un procedimiento efectivo % gil para hacer efectivas las deudas de los poderes pblicos % mecanismos de transparencia para un me-or cumplimiento de las obligaciones de pago. #ector privado (empresas)0 el pla"o m'imo de pago es de sesenta d3as por parte de empresas para los pagos a proveedores. &ste pla"o de pago no podr ser ampliado por acuerdo entre las partes, para evitar posibles prcticas abusivas de grandes empresas sobre pequeos proveedores. @ambi$n se refuer"a el derecho a percibir indemni"acin por incumplimientos % se promueve la adopcin de buenas prcticas en materia de pagos. &stos pla"os de pago se computan a partir del d1a de recepcin de los bienes o servicios adquiridos.

Desde reclamatudeuda.com, volvemos a pedir vuestra opinin 5:u$ opinis sobre la le% antimorosidad8 5Se estn cumpliendo los pla"os8 5(ul es vuestra e'periencia personal8

"l uso del Proceso 6onitorio se dispara Anali"ando el *roceso Gonitorio, en reclamatudeuda.com ve1amos que el monitorio es un procedimiento destinado a otorgar proteccin rpida % efica" al cr$dito dinerario l1quido, en especial el que surge del trfico mercantil de profesionales % de la pequea % mediana empresa. &l Gonitorio es, por tanto, un medio gil para que el acreedor pueda obtener rpidamente el cobro de esas pequeas cantidades que le son adeudadas % que caer1an en el olvido en el supuesto de tener que acudir a los procesos -udiciales tradicionales. &n asuntos de deudas econmicas, los pactos amistosos no go"an de buena fama. *ero cuando la necesidad aprieta, tal % como sucede en los ltimos tiempos, ni siquiera son contemplados. 3 se paga una factura a deber o se acaba en el -u"gado. As1 sucede en la actualidad en miles de casos de empresas y comerciantes !ue no aguantan la presin de la morosidad, cada ve" ms acuciante por la crisis, % recurren a los -u"gados para reclamar facturas de servicios % bienes impagados por la v1a rpida, esto es, a trav$s del proceso monitorio. Segn estudios recientes, en los -u"gados de *rimera Anstancia ha aumentado en nmero de casos en los que ha% inter$s por iniciar un Qproceso monitorioQ, esta v1a rpida para reclamar deudas pequeas. &ste dato, revela el enorme inter$s que ha suscitado este procedimiento -udicial para reclamar cantidades l1quidas de dinero no mu% cuantiosas Bmenores de N/./// RC % las cuales ser1a inviable recurrir si tuvi$semos que acudir a los procedimientos tradicionales de reclamo de impagados. @enemos que aadir, no obstante, que este $'ito del proceso monitorio es ms bien relativo. Ielativo porque el echo que se ha%an disparado los casos que se tramitan a trav$s de esta v1a rpida de reclamo, hacen que los -u"gados se saturen % por tanto se ralentice la tramitacin sumaria que prev$ la legislacin reguladora. A pesar de los pesares, en #ala$ar %sesores aconse-amos a nuestros clientes acudir al *roceso Gonitorio cuando la negociacin amistosa ha resultado frustrada. &n Sala"ar Asesores desplegamos toda nuestra e'periencia % profesionalidad para que el reclamo -udicial de tu deuda sea todo un $'ito. 5a &actura electrnica y sus venta2as Al anali"ar la factura electrnica, variante de la factura tradicional como medio de acreditar la deuda, en reclamatudeuda.com ve1amos que la omnipresencia de Anternet % el aumento que ha e'perimentado en los ltimos aos las compras en l1nea o comparas online hace que cada ve" sea ms habitual este tipo de facturacin.

5a &actura electrnica es un documento electrnico que, cumpliendo con los requisitos legales que e'ige el (digo de (omercio para las facturas habituales, garanti"a la autenticidad de su origen % la integridad de su contenido. *ero, 5qu$ venta-as nos ofrece la factura electrnica con respecto a la factura tradicional8 5:ue utilidad podemos sacarle a este modo de documentar las transacciones mercantiles8 a factura electrnica genera grandes beneficios a las empresas que la utili"an, tanto del lado del emisor como del receptor. &'isten muchas ra"ones para adoptar la factura electrnica, que van desde los puramente econmicos hasta los ecolgicos. &ntre las venta2as de la gestin electrnica cabe mencionar+ Ahorro de costes+ tanto del lado del emisor como del receptor. Derivado de la supresin del papel, el abaratamiento de los medios de comunicacin electrnicos Ben contraposicin a los medios tradicionales de env1o postalC, eliminacin de los gastos de franqueo, gastos derivados de la introduccin manual de datos. Ge-ora de la eficiencia+ la liberacin de tareas administrativas permite destinar los recursos humanos a aspectos productivos en las compa1as. 3ptimi"acin de la tesorer1a+ la automati"acin permite cuadrar los apuntes contables % comparar documentos Balbarn S facturaC, minimi"ando a la ve" el margen de error humano. 3btencin de informacin en tiempo real+ permite verificar el estado en el que se encuentra una factura % toda su informacin asociada Berrores, rectificaciones, cobros, pagos, recepcin de mercanc1as, albaranes...C.

&n relacin con el ltimo punto, al empresario le resultar ms fcil detectar un impago o el tiempo que un pago lleva de retraso. &sto ser de gran a%uda para que no se nos escape ninguna incidencia % para controlar los pla"os de prescripcin, permitiendo as1, dar mas prioridad a unos reclamos que a otros. Dado el nmero tan elevado de consultas reali"adas por nuestros clientes % visto el inter$s que este asunto despierta entre nuestros lectores % amigos, en reclamatudeuda.com seguiremos anali"ando las venta-as que nos aporta esta forma tan novedosa de documentar una operacin comercial. 5a &actura electrnica y sus venta2as -(ontinuamos en reclamatudeuda.com, desgranando las venta-as que tiene emitir facturas electrnica. (ada ve" ha% mas empresas que dan el salto a poner sus productos en la red % los consumidores estn cada ve" mas confiados en esta forma de adquirir productos de una forma fcil, cmoda % segura.

A efectos de acreditar una deuda o llegado el momento reclamar un impago, puede afirmarse que el requisito bsico del emisor es firmar electrnicamente la factura % el del receptor es verificar la factura % conservarla en su formato original. De esto sacamos en conclusin que la factura electrnica viene a desplegar los mismos efectos que la factura en formato papel, solo que esta nueva forma se adapta me-or a las nuevas e'igencias derivadas del comercio en red o e9commerce. &ntre las venta-as de esta forma tan novedosa de documentar nuestras operaciones comerciales caben destacar las siguientes+ Reduccin de tiempos de gestin+ la inmediate" del env1o % recepcin de facturas por medios telemticos convierte este trmite en un elemento que de-a de tener sentido. Adems, permite solucionar las discrepancias en mu% poco tiempo. Administracin % contabilidad automati"adas+ la integracin en los sistemas de la empresa permite que toda la insercin de datos % las operaciones contables requieran mucha menos participacin humana. &sto hace que las facturas, por pequeas que sean, no queden olvidadas en los ca-ones. (ontrol de acciones errneas+ a trav$s de sistemas de alertas que detectan discrepancias entre operaciones de contabilidad % facturacin o en la aplicacin de tipos errneos. Reduccin de pla$os de cobro, %a que la conformidad de las facturas se consigue con ms celeridad. Ge-oras en la negociacin de los pla$os de pago, %a que la certe"a en la aplicacin de los pla"os que no se ven afectados por demoras por incidencias, permite un cierto margen de maniobra adicional. @odo ello aportar me-oras de la relacin comercial % de la imagen de la empresa.

&n definitiva la tramitacin electrnica de la facturacin, aportar ma%or calidad de servicio que repercute a su ve" en una ma%or competitividad de la empresa. 2i que decir tiene que el empresario tendr tambi$n enormes venta-as a la hora de acreditar la deuda, pues estas facturas son ms fciles de conservar % de mantener intactas en el tiempo. 5a morosidad en el Reino 'nido Gi pr'imo via-e al Ieino .nido % concretamente a la ciudad universitaria de (ambridge, me ha hecho refle'ionar sobre un tema+ &n relacin con la crisis que estamos padeciendo, 5qu$ tienen en comn las familias espaolas % las inglesas8 5Se darn en los hogares ingleses los 1ndices de morosidad que e'perimentamos en &spaa8 &n reclamatudeuda.com anali"aremos los datos que, sobre este tema, ha arro-ado recientemente el )anco de Anglaterra. 4iendo el hori"onte patrio tan oscuro, es inevitable volver los o-os a otros pa1ses europeos, como Ieino .nido, un histrico referente en el continente en cuanto a desarrollo, bienestar % progreso se refiere.

Segn hemos comprobado en reclamatudeuda.com la morosidad de los hogares llevaba dos aos completos sin crecer en el Ieino .nido. &l ltimo informe sobre las condiciones del cr$dito del )anco de Anglaterra muestra un cambio brusco en esta evolucin. a encuesta relativa al primer trimestre de 2/00 refle-a un aumento de la morosidad de los hogares que son clientes de bancos % otras entidades de cr$dito de un 00,K<. F los prestamistas consultados preve1an un al"a en la morosidad del 0,< para el siguiente trimestre. a reba-a continuada de los tipos de inter$s ha posibilitado que la tasa de morosidad descendiera desde el primer trimestre de 2//#. Ahora, las entidades temen que una nueva subida en los tipos haga que muchos hogares endeudados no puedan cubrir los pla$os mensuales de sus deudas. 4istas as1 las cosas, el diario @he !uardian aade motivos para el pesimismo econmico, por lo menos en lo relacionado con el consumo interno. Adems del repunte en la morosidad, el rotativo menciona la ca1da de ventas de las grandes distribuidoras Gothercare % aura Ashle% Bde un 2,,< % un ,.2<C como indicios de la mala marcha del consumo de los hogares. as comparaciones son odiosas, siempre se ha dicho, pero no podemos de-ar de confrontar esta situacin con la que estamos viviendo en &spaa. &n reclamatudeuda.com ve1amos como la morosidad, que empe" acuciando a las empresas constructoras, ha acabado e'pandi$ndose por otros sectores, instalndose finalmente en las econom1as familiares. Cmo asumir nuestras deudas &n los art1culos de reclamatudeuda.com hemos hablado de cmo recuperar nuestras deudas % de aquellas facturas que no hemos cobrado. Sin embargo, en nuestro despacho estamos asesorando cada ve" ms a aquellos deudores que, aun teniendo recursos, no saben como afrontar sus deudas. &n #ala$ar %sesores tambi$n a%udamos a los deudores a gestionar adecuadamente sus pagos a trav$s de la elaboracin de un plan estrat$gico de cumplimiento de obligaciones. &l primero paso que tiene que dar el deudor es asumir su deuda % ponerse en manos de profesionales que le aconse-en que pasos ha de seguir % cuales han de ser sus estrategias a la hora de saldar lo que debe. @e vamos a dar una serie de conse2os en esta ms que dif1cil tarea de asumir una situacin tan incmoda+ &n primer lugar, aconse-amos hacer un clculo total del montante al que asciende la deuda+ es mu% importante admitir que tienes deudas %, sobre todo, estar dispuesto a librarte de ellas. &s mu% dif1cil solucionar el problema si no tienes claro cul es tu situacin financiera en la que te ha%as. (alcula detenidamente la cantidad total de dinero que debes. Desha"te primero de las deudas con los tipos de inter$s ms altos, esto a%uda a ahorrar bastante dinero. Ahora mas que nunca, vigila tus gastos % evita aadir mas ceros a tu deuda+ ha% que de-es de malgastar dinero as1 que tienes que cambiar tus hbitos a la hora de gastar. 4igila cuidadosamente la cantidad que ganas % tus gastos bsicos e

intenta disminuir los gastos tanto como te sea posible. 6:ue no salga mas de lo que entre7, como dec1an nuestras abuelas. .tili"a una tar-eta de d$bito en ve" de una tar-eta de cr$dito, de forma que slo puedas utili"ar la tar-eta si tienes dinero en tu cuenta. &vitars gastar lo que no tienes. )usca ingresos adicionales que aceleren los pagos de tus deudas. Erena tu tren de vida % utili"a cualquier dinero e'tra que recibas para despe-ar tus deudas ms rpidamente. &legir el m$todo ms adecuado para cancelar tus deudas+ Da% varias opciones para solucionar tus deudas, pero seleccionar la opcin ms apropiada es lo ms importante, %a que un mal paso puede arruinarte el futuro. *or eso es importante contar con el asesoramiento de profesionales de la negociacin % el recobro, que nos gestionen bien los pasos que hemos decidido dar.

Cmo asumir nuestras deudas -&n reclamatudeuda.com, concretamente en nuestra entrada de ho%, vamos a dar unos conse-os para sobrellevar me-or nuestras deudas. &numeraremos una serie de recomendaciones para gestionar me-or esos impagos a los cuales no podemos hacer frente si no es con tiempo % sacrificio. &n primer lugar debers eliminar el uso de tus tar-etas de cr$dito+ en cuanto ha%as acabado de pagar de las deudas de una tar-eta de cr$dito cancela la cuenta inmediatamente. De-a las tar-etas de cr$dito en casa para evitar la tentacin de utili"arlas. 2unca pagues las deudas de una tar-eta de cr$dito con otra, %a que tiene algunas desventa-as. (ada tar-eta de cr$dito es una fuente de posibles deudas. @en presente que las ofertas de lan"amiento pueden ser mu% tentadoras pero no ser tan buenas despu$s de cierto per1odo de tiempo. A las tar2etas de cr(dito % su uso, dedicamos un par de entradas en nuestra pgina Tno de-es de leerlasU &n segundo lugar, controla % ten mucho cuidado con los intereses de tu ipoteca %a que los intereses de los pr$stamos hipotecarios son mucho ms ba-os en comparacin con los intereses cobrados por deudas con tar-etas de cr$dito. Adems los intereses de una hipoteca son deducibles, por lo que mucha gente utili"a dinero de sus hipotecas, sin embargo, si el dinero se utili"a para pagar las deudas de tar-etas de cr$dito, la deuda se vuelve a disparar. &n tercer lugar, plant$ate contratar la a%uda de un profesional. &n determinados supuestos, gastar dinero es un problema psicolgico, puede ser un hbito o una adiccin como el alcohol, el -uego o las drogas.

&n tales casos ser1a preciso consultar con un profesional, de la misma manera que es imprescindible acudir a un pro&esional del recobro para equilibrar la situacin financiera % organi"arse en la dif1cil tarea de pagar lo que debemos. Si sigues las sugerencias anteriores que te hemos dado en reclamatudeuda.com, con consistencia obtendrs resultados econmicos fruct1feros en el futuro.