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Las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) son instituciones financieras privadas que tienen como nico fin la administracin de los Fondos de Pensiones bajo la modalidad de cuentas personales. Otorgan pensiones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y proporciona gastos de sepelio. Las AFP fueron creadas en 1993 y operan dentro del Sistema Privado de Pensiones (SPP), el cual es supervisado y fiscalizado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
FIAP
Federacin Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP) Actualmente, las Asociaciones de Administradoras de Fondos de Pensiones de 16 distintos pases y con 18 socios (en Uruguay son tres socios) forman
parte de la Federacin Internacional de Administradoras de Fondos Pensiones (FIAP). Todas estas asociaciones, incluida la AAFP del Per, trabajan en el perfeccionamiento de los sistemas y en la consolidacin del rgimen en cada uno de sus pases. La FIAP se ha convertido en el lugar de encuentro para el intercambio de la experiencia entre los pases que han adoptado sistemas previsionales basados en la capitalizacin de los ahorros y en la administracin privada de los mismos. La FIAP ha trabajado diversas campaas de comunicacin para mantener informados a los miles de afiliados al sistema.
trabajador fallece, el ntegro del Fondo (aportes y rentabilidad) se destina a generar pensin para sus beneficiarios, o herencia en caso de no tenerlos.
3. El sistema de inversiones protege los Fondos de los trabajadores 4. El ahorro en cuentas individuales permite que el sistema (SPP) sea financieramente sostenible
El sistema de cuentas individuales le da sostenibilidad al Sistema Privado de Pensiones. En contraste, el problema de las pensiones pblicas (sistema de reparto) es que no son financieramente sostenibles, porque se basan en que los jvenes aportan para las pensiones de los mayores de 65 aos, que se pagan cada mes. Actualmente esta estructura no se sostiene porque hay pocos jvenes las familias tienen menos hijos- y los mayores viven ms. Este cambio generacional causa que existan menos jvenes y ms personas de la tercera edad que pasan a la condicin de pensionistas, originando el desequilibrio financiero de los sistemas de pensiones de reparto. Los gobiernos de varios pases en el mundo enfrentan serios problemas financieros debido a la creciente deuda pblica de pensiones. Los ejemplos ms recientes son los casos de: Grecia, en el que la deuda por pensiones es ocho veces el PBI del pas, Espaa en el que la deuda de pensiones es dos veces el PBI. En cambio el sistema privado de pensiones acumula los aportes de cada trabajador, le da una rentabilidad, que en los 17 aos de funcionamiento en el Per ha sido en promedio de 13% nominal anual, logrando que las personas tengan fondos de pensiones que les permiten jubilarse dignamente y con seguridad.
recalcar que el Sistema Nacional de Pensiones (la ONP) no tiene este control y tampoco est supervisada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
ella por el plazo de 24 meses contados a partir de la fecha de su afiliacin, pudiendo traspasarse a otra AFP durante el periodo de permanencia obligatorio cuando aquella se encuentre en alguna de las causales establecidas por Ley (rentabilidad menor al comparativo del mercado; quiebra, disolucin o liquidacin). Esto propicia que exista competencia entre las AFP, orientada a servicios y niveles de rentabilidad en beneficio de los afiliados.
9. La gestin de las AFP est orientada nicamente a administrar los Fondos de Pensiones
La actividad de las AFP est dedicada nicamente a administrar el dinero de sus afiliados, evitando as la posibilidad de que se produzcan conflictos de inters. Este es un requisito establecido en la legislacin, cuyo cumplimiento adems es verificado estrictamente por la SBS.
Si queremos tener una calidad de vida similar a la que llevamos en los tiempos en que somos laboralmente activos, entonces debemos informarnos y decidir por la opcin de jubilacin que mejor nos convenga. En el Per, tenemos dos opciones para afiliarnos a un Sistema de Pensiones: El Sistema Privado de Pensiones, administrado por las AFP y el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), administrado por la Oficina de Normalizacin Previsional (ONP). Para un trabajador independiente la afiliacin es opcional, sin embargo, no deja de ser importante tomar esta decisin. Afiliarse al Sistema Privado de Pensiones, a travs de una AFP, incluye una serie de beneficios: Cuenta Individual Las cotizaciones que realizas como afiliado ingresan a tu cuenta personal, denominada Cuenta Individual de Capitalizacin y se van acumulando mes a mes incrementndose con la rentabilidad que producen. Rentabilidad El rendimiento de las inversiones de tus aportes se denomina rentabilidad e ingresan a tu Cuenta Individual incrementando tu Fondo. Aportes Voluntarios Puedes realizar aportes voluntarios a tu Cuenta Individual sin lmite alguno. Estos aportes pueden ser con fin previsional (destinados a tu jubilacin) o sin fin previsional. Seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio Tienes derecho a un seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio, que garantizan la tranquilidad y el futuro de tu familia. Cobertura de salud en ESSALUD Mantienes el derecho a gozar de los beneficios de salud que otorga ESSALUD. Incluso al jubilarte seguirs recibiendo la atencin de ESSALUD para lo cual aportars tan slo el 4% de tu pensin. Pensiones dignas Tu pensin ser calculada en base a tu Fondo, compuesto por los aportes que realices a tu cuenta a lo largo de tu vida laboral y la rentabilidad ganada. Con dicho Fondo tendrs acceso a gozar de una pensin. Posibilidad de elegir la modalidad de pensin Puedes optar, al momento de tu jubilacin, por distintas modalidades de pensin: Retiro Programado, Renta Vitalicia Familiar, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Personal (esta modalidad an no est disponible).
Pensiones en Nuevos Soles y Dlares Puedes recibir tu pensin en Nuevos Soles (indexados) o en Dlares bajo la modalidad de Renta Vitalicia Familiar. Jubilacin adelantada Te puedes jubilar antes de los 65 aos si lo crees conveniente y cumples con los requisitos de Ley N 29426. (Ver) Bono de Reconocimiento El Bono de Reconocimiento es el certificado que otorga la ONP a los afiliados que aportaron al SNP antes de incorporarse a una AFP. En tal caso, la ONP reconocer una parte de los aportes realizados al Sistema Nacional de Pensiones, los cuales sern abonados a tu Fondo al momento de jubilarte. Informacin Cada cuatro (4) meses recibirs en tu domicilio o va e mail, un estado de cuenta con informacin detallada sobre los aportes a tu Cuenta Individual y la rentabilidad obtenida por las inversiones realizadas.
Afiliados
Afiliados son los trabajadores participantes en el Sistema Privado de Pensiones, quienes a lo largo de su vida laboral aportan a una cuenta de ahorro previsional, que en el SPP se denomina Cuenta Individual de Capitalizacin, a fin de construir en ella un fondo de propiedad del trabajador, que le permitir obtener una pensin digna al llegar a la edad de jubilacin. Para convertirse en afiliado el trabajador debe suscribir un contrato con una de las AFP que administran el SPP. La AFP que elija ser la encargada de administrar los aportes a la Cuenta Individual de Capitalizacin, de propiedad del Afiliado. El afiliado puede cambiar de AFP en el momento que lo desee. Para afiliarse, bastar contactar a la AFP de su preferencia o visitar cualquiera de sus agencias a nivel nacional.
Cmo aportamos
Si eres trabajador dependiente, para empezar a realizar aportaciones, debes estar afiliado al Sistema Privado de Pensiones. Es decir, escoger la AFP en que deseas aportar mes a mes en tu Cuenta Individual de
Capitalizacin. El segundo paso es informar a tu empleador a qu AFP perteneces y listo. Si eres trabajador independiente debes escoger la AFP de tu preferencia y acogerte al plan de jubilacin para los trabajadores independientes, donde recibirs los mismos beneficios que un trabajador dependiente. Si eres empleador, debes verificar a qu AFP estn afiliados tus empleados. Esto lo puedes hacer ingresando al portal de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Le recomendamos usarAFPnet como herramienta de envo y pago. Si usted tiene ms de 50 trabajadores, recuerde que su uso es obligatorio. Las AFP, siempre con transparencia, se encargarn de enviar a empleador y empleado sus respectivos boletines informativos y estados de cuenta. Los aportes a la AFP son de dos tipos: Obligatorio y Voluntario
Aporte Obligatorio
Es el aporte que el afiliado realiza por cada mes de trabajo. En el caso de trabajadores dependiente el empleador es el encargado de retener parte de su remuneracin y efectuar con ella el aporte a la AFP del afiliado. En el caso de trabajadores independientes, el encargado de realizar el aporte es el propio trabajador. El aporte obligatorio se compone de los siguientes conceptos: Aporte a la Cuenta Individual de Capitalizacin de propiedad del afiliado: Sirve para construir su Fondo de Pensin. Es el 10% del sueldo. Prima de Seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio: Proporciona cobertura de seguro de vida e invalidez. El porcentaje vara segn la AFP y actualmente se sita en un rango de 1.16% y 1.42%. Comisin por administracin del Fondo. Retribucin por el servicio de administracin de los aportes y el Fondo de propiedad del trabajador. A Octubre del 2012, el porcentaje vara segn la AFP y actualmente se sita en un rango de 1.60% y 2.10%
Aporte Voluntario
Es una alternativa a disposicin del afilado para los siguientes fines: Lograr un mayor monto para su pensin de jubilacin. Acceder a una jubilacin anticipada, antes de los 65 aos. Como una opcin de ahorro. Existen dos tipos de aporte voluntario: Aporte Voluntario Con Fin Previsional: Forman parte de la Cuenta Individual de Capitalizacin de propiedad del afiliado. Pueden ser utilizados nicamente al momento de jubilarse o recibir una pensin de invalidez o sobrevivencia.
Son inembargables. El trabajador dependiente puede efectuar este aporte cuando lo desee. El trabajador independiente puede efectuar este aporte en los meses que realiza aporte obligatorio. Puede ser efectuado por el afiliado y por terceros a favor del afiliado. Aporte Voluntario Sin Fin Previsional: Puede ser efectuado en cualquier momento por el afiliado que tenga un mnimo de 5 aos en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) o que, alternativamente, cuente con ms de 50 aos de edad. Puede retirarse como mximo tres veces en el lapso de un ao. Puede usarse para mejorar la pensin de jubilacin, invalidez o sobrevivencia. Puede efectuarse en cualquier AFP, no slo en la AFP del afiliado. Son embargables. Para sus aportes voluntarios sin fin previsional el afiliado puede elegir un tipo de fondo distinto al de su Cuenta Individual de Capitalizacin. Puede ser efectuado por el afiliado y por terceros a favor del afiliado. Para realizarlos por primera vez se debe suscribir una Solicitud de apertura de cuenta de aportes voluntarios y una Declaracin Jurada de Origen de Fondos. A partir del 01 de enero de 2010, se encuentran gravados por el impuesto a las utilidades, rentas y ganancias de capital
Tipos de fondo
Las AFP te ofrecen tres tipos de Fondo en el que puedes invertir tus aportes: Fondo 1 Conservador o Preservacin de Capital: De Crecimiento estable o conservador. Este es un Fondo donde las inversiones son de bajo riesgo, por lo que tiende a ofrecer retornos moderados.
Crecimiento estable con baja volatilidad y tendr un horizonte de inversin de corto plazo y seguro. Obtiene retornos estables y es ideal para los afiliados prximos a jubilarse o que tienen un perfil de riesgo conservador. Tiene menor exposicin al riesgo y concentra sus inversiones en instrumentos de renta fija.
Fondo 2 Balanceado o Mixto: De crecimiento moderado y de riesgo medio. Este fondo presenta un mayor equilibrio entre rentabilidad y riesgo.
Proyeccin de rentabilidad Fondo 2 Busca un crecimiento moderado con volatilidad media y tendr un horizonte de inversin de mediano plazo. Obtiene retornos moderados para los afiliados entre 45 y 60 aos o aquellos que estn dispuestos a asumir mayor nivel de riesgo que el Fondo 1. Concentra sus inversiones en instrumentos de renta fija y variable.
Fondo 3 Apreciacin de Capital o Crecimiento: De alto crecimiento y alto riesgo. Este es un fondo orientado al largo plazo, alterna perodos de poco crecimiento y de gran crecimiento.
Proyeccin de rentabilidad Fondo 3 Este fondo busca un alto nivel de crecimiento con alta volatilidad y tendr un horizonte de inversin de largo plazo. Obtiene altos retornos para los afiliados jvenes cuyo horizonte de retiro es lejano o aquellos dispuestos a asumir mayores fluctuaciones en la rentabilidad pensando en el largo plazo. Es ms rentable a largo plazo aunque asumiendo un mayor riesgo.
Beneficios
El principal beneficio de pertenecer a una AFP es construir un Fondo para obtener una pensin de jubilacin al final de tu vida laboral. Adems cuentas con otros importantes beneficios como son: Seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio Administracin de fondos voluntarios Trmite de bono de reconocimiento Acceso a ESSALUD Acceso a regmenes especiales de jubilacin
Pensin de Jubilacin
La Pensin de Jubilacin es un beneficio que tienes a partir de los 65 aos de edad o en el momento en que cumples con los requisitos y condiciones para acceder a una Jubilacin Anticipada en el Sistema Privado de Pensiones (SPP).
Cmo se financia?
La Pensin de Jubilacin se financia con el dinero que hayas acumulado en tu cuenta personal (Cuenta Individual de Capitalizacin CIC). sta se
forma con los aportes que hayas realizado durante tu vida laboral, la rentabilidad que hayan generado estos aportes, el valor del Bono de Reconocimiento (de ser el caso) y los Aportes Voluntarios que hayas realizado.
Modalidades de Pensin
Las modalidades de pensin son las distintas formas de financiar y administrar tu pensin cuando te jubiles. Escoge la que ms te convenga, estamos seguros que una de ellas se ajusta a tus necesidades. Aqu te presentamos las cinco modalidades vigentes:
En esta modalidad le trasladas el dinero de tu cuenta personal a una compaa de seguros para contratar el pago de una pensin fija mensual vitalicia. Puedes elegir recibir tu pensin en Nuevos Soles o en Dlares. En caso de fallecimiento, tus beneficiarios recibirn una pensin de sobrevivencia. No genera herencia.
Retiro Programado
Al elegir esta Modalidad de Pensin: Mantendrs la propiedad de tu Fondo de Pensin, el cual seguir creciendo en tu Cuenta Individual de Capitalizacin. Recibirs una pensin mensual en Soles que se recalcula anualmente de acuerdo al saldo en tu cuenta, incluyendo el rendimiento obtenido, y tambin de acuerdo a la expectativa de vida tuya y de tus beneficiarios. Contars con una pensin de sobrevivencia. En caso de fallecimiento, tus beneficiarios recibirn una pensin. De no contar con beneficiarios, el saldo en tu Cuenta Individual de Capitalizacin constituir herencia. Podrs cambiar de modalidad de Pensin si as lo deseas.
seguros. Presenta iguales caractersticas que la Renta Vitalicia Familiar: genera pensin de sobrevivencia pero no herencia. Puedes elegir entre tres opciones de porcentaje de Dlares y Nuevos Soles:
Dlares 70% 60% 50% Nuevos Soles 30% 40% 50%
Renta Mixta
Contratas dos pensiones mensuales simultneas: Una en modalidad de Renta Vitalicia, en Dlares, contratada con una compaa de seguros. Otra en modalidad de Retiro Programado, en Nuevos Soles, con tu AFP.
Libre Desafiliacin
La libre desafiliacin es un proceso, establecido por la Ley 28991, mediante el cual un afiliado del SPP que antes estuvo en el Sistema Nacional de Pensiones (ONP o IPSS) puede retornar a l. Se han establecido procedimientos para que el afiliado interesado est debidamente informado antes de decidir su retorno a la ONP. Caractersticas: El proceso es irreversible. El dinero que el trabajador tiene en la cuenta personal en la AFP, es transferido de manera irreversible al fondo comn de la ONP. Los aportes voluntarios sin fin previsional, que son devueltos al trabajador. Se puede generar una deuda que el trabajador debe pagar a la ONP. Esto se debe a que los aportes mensuales que se hacen a la ONP son mayores que a la AFP. Si el trabajador cuenta con un Ttulo de Bono de Reconocimiento emitido, ste documento ser devuelto a la ONP. Si cuenta con un Bono de
Reconocimiento redimido en su cuenta individual, el monto del mismo ms la rentabilidad que hubiera generado ser devuelto ntegramente a la ONP.