OS CONTRATOS BANCRIOS E A

JURISPRUDNCIA
DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA
Ruy Rosado de Aguiar Jnior
OS CONTRATOS BANCRIOS E A JURISPRUDNCIA DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA
SURIO
PRMERA PARTE
INTRODU!O
1. Obj eto da rel ao obri gaci onal bancria. Concei to de contrato
bancri o. Crdi to. Operaes ati vas e passi vas. 2. Caractersti cas do
contrato bancri o. 3. Espci es, em especi al o mtuo.
SEGUNDA PARTE
PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS BANCRIOS
4. Apli cao do Cdigo de Defesa do Consumidor. 5. Operaes
passi vas. Correo monetri a. Legi ti mi dade de parte. Apl i cao em
CDB e RDB. 6. Operaes ati vas. 6.1. Correo monetri a em crdi to
agrcol a. 6.2/3 SFH. 6.4/5. Li quidao j udi ci al . 6.6. TR. 6.7. Caderneta
de poupana. 6.8. TBF. 6.9. Depsi to de coi sa fungvel em garanti a.
6.10. Ali enao fi duciri a. 6.11. Al i enao fi duci ria e a MP 2160/25, de
2001. 6.12/13. Honorri os advocatci os. 6.14/15. Mul ta. 6.16. Comisso
de permannci a. 6.17. Preo do produto. 6.18. Desvi o de fi nal i dade.
6.19. Revi so judi ci al de contratos bancri os. 6.20. Cl usul a-mandato.
6.21. Aval . 6.22/23. Leasi ng. 6.24. Factoring. 6.25. Responsabi li dade
ci vi l . 6.26/27. Ao ci vi l pbli ca. 6.28. Carto de crdi to.
TERCERA PARTE
JUROS
7. Juros. Concei to. Espci es. Termo i ni ci al . Juros e perdas e danos.
Taxa de juros. 8. Precedentes do STJ. Smula 596/STF. Juros de ttul os
regulados em l egi sl ao especi al (DL 413/69. DL 167/67. Lei 6840/80).
Taxa di vul gada pel a Anbi d. Capi tal i zao. Revi so judi ci al do contrato.
Taxa de juros. Autori zao do CMN. Juros moratri os. Comisso de
permannci a. Revi so j udi ci al da taxa de j uros.
QUARTA PARTE
C"DULA DE CR"DITO BANCRIO
2
9. Cdul a de crdi to bancri o. Caractersti cas. 10. Clusul as que
podem ser contratadas. 11. Garanti as. 12. Precedentes do STJ sobre as
questes regul adas no novo dipl oma.
QUNTA PARTE
E#ECU!O
13. Simul tanei dade entre ao de cobrana ou de execuo e ao do
devedor. 14. Honorrios advocatci os. 15. nexi stnci a de bens. 16.
Ao consi gnatri a. 17. Lei 8009/90 (bem de faml ia). 18. Revi so de
contratos sucessi vos. 19. Proagro. 20. mpenhorabi l idade de bem dado
em garanti a. 21. Contrato de abertura de crdi to. 22. Cl cul o dos
encargos fi nancei ros. 23. Contratos de dvi da. 24. Ofci o ao Banco
Central . 25. mbi to da defesa na ao de reintegrao de posse
(leasing). 26. nefi cci a da hipoteca. 27. Pri so ci vi l do deposi tri o:
pri ncpio da proporci onal i dade. 28. Ao moni tria.
3
SURIO
APRESENTAO..................................................................................9
PRIMEIRA PARTE
INTRODUO.......................................................................................13
1. Objeto ! "e#!$%o ob"&'!(&o)!# b!)(*"&!. Co)(e&to e
(o)t"!to b!)(*"&o. C"+&to. O,e"!$-e. !t&/!. e ,!..&/!............13
2. C!"!(te"0.t&(!. o (o)t"!to b!)(*"&o.........................................11
3. Espcies ...................................................................................22
SE3UNDA PARTE
PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS BANCRIOS.................31
2. A,#&(!$%o o C4&'o e De5e.! o Co).67&o"......................31
8. O,e"!$-e. ,!..&/!.. Co""e$%o 7o)et*"&!.
Le'&t&7&!e e ,!"te. A,#&(!$%o e7 CDB e RDB..................32
9. O,e"!$-e. !t&/!.........................................................................32
9.1. Co""e$%o 7o)et*"&! e7 ("+&to !'"0(o#!.........................32
9.2:3. S;<.................................................................................32:23
9.2:8. L&=6&!$%o j6&(&!#.........................................................23
9.9. TR...................................................................................22
9.>. C!e")et! e ,o6,!)$!...................................................22
9.1. TB;.................................................................................22
9.9. De,4.&to e (o&.! 56)'0/e# e7 '!"!)t&!..........................29
9.1?. A#&e)!$%o 5&6(&*"&!........................................................29
9.11. A#&e)!$%o 5&6(&*"&! e ! MP )
o
2.19?:28@ e 2??1.........88
9.12:13. <o)o"*"&o. !/o(!t0(&o...............................................88
9.12:18. M6#t!...........................................................................89
9.19. Co7&..%o e ,e"7!)A)(&!................................................89
9.1>. P"e$o o ,"o6to..............................................................89
9.11. De./&o e 5&)!#&!e.........................................................89
9.19. Re/&.%o j6&(&!# e (o)t"!to. b!)(*"&o............................89
9.2?. C#*6.6#!B7!)!to.............................................................91
9.21. A/!#..................................................................................91
9.22:23. Leasing............................................................................91:92
9.22. ;!ctoring..........................................................................99
9.28. Re.,o).!b&#&!e (&/&#.....................................................9>
9.29:2>. A$%o (&/&# ,Cb#&(!.......................................................>3
2
9.21. C!"t%o e ("+&to..............................................................>3
TERCEIRA PARTE
JUROS.............................................................................................>>
>. J6"o.. Co)(e&to. E.,+(&e.. Te"7o &)&(&!#. J6"o. e
,e"!. e !)o.. T!D! e j6"o....................................................>>
1. P"e(ee)te. o STJ. SC76#! 899:ST;......................................12
J6"o. e t0t6#o. "e'6#!o. e7 #e'&.#!$%o e.,e(&!#
EDL )
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213:99. DL )
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9.12?:1?F.
T!D! &/6#'!! ,e#! A)b&. C!,&t!#&G!$%o. Re/&.%o
j6&(&!# o (o)t"!to. T!D! e j6"o.............................................13
Juros remuneratrios, moratrios
e comisso de permanncia....................................................84
HUARTA PARTE
CIDULA DE CRIDITO BANCRIO....................................................98
9. C+6#! e ("+&to b!)(*"&o. C!"!(te"0.t&(!.............................98
1?. C#*6.6#!. =6e ,oe7 .e" (o)t"!t!!.......................................99
11. 3!"!)t&!...................................................................................9>
12. P"e(ee)te. o STJ .ob"e !. =6e.t-e. "e'6#!!.
)o )o/o &,#o7!......................................................................91
HUINTA PARTE
EJECUO......................................................................................1?3
13. S&76#t!)e&!e e)t"e !$%o e (ob"!)$! o6 e
eDe(6$%o e !$%o o e/eo"....................................................1?3
12. <o)o"*"&o. !/o(!t0(&o...........................................................1?9
18. I)eD&.tA)(&! e be).................................................................111
19. A$%o (o).&')!t4"&!..................................................................112
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11. Re/&.%o e (o)t"!to. .6(e..&/o...............................................119
19. P"o!'"o....................................................................................119
2?. I7,e)Ko"!b&#&!e e be7 !o e7 '!"!)t&!.........................12?
21. Co)t"!to e !be"t6"! e ("+&to...............................................12?
22. C*#(6#o o. e)(!"'o. 5&)!)(e&"o.............................................122
23. Co)t"!to. e 0/&!..................................................................122
22. O50(&o !o B!)(o Ce)t"!#..........................................................123
8
28. L7b&to ! e5e.! )! !$%o
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29. I)e5&(*(&! ! K&,ote(!..............................................................122
2>. P"&.%o (&/&# o e,o.&t*"&oM ,"&)(0,&o ! ,"o,o"(&o)!#&!e....121
21. A$%o 7o)&t4"&!........................................................................129
BIBLIOGRAFIA 135
9
PRIEIRA PARTE
INTRODU!O
1. Obj eto da rel ao obri gaci onal bancria. Concei to de contrato
bancri o. Crdi to. Operaes ati vas e passi vas. 2. Caractersti cas do
contrato bancri o. 3. Espci es de contratos bancri os. Mtuo.
1. Nesta primei ra parte, proponho-me a examinar o
contrato bancri o a parti r do seu obj eto.
A rel ao obri gaci onal se estabel ece entre um sujei to
ati vo (credor) e um suj ei to passi vo (devedor) e tem por objeto i medi ato
uma certa prestao, que sempre uma conduta a ser cumprida pelo
obri gado; o obj eto mediato da relao obri gacional a coi sa ou o fato
prestados (Al mei da Costa, Di rei to das Obrigaes, p. 131). De sua vez,
a prestao tem como obj eto i medi ato a coi sa ou o fato sobre que recai
ou em que se expressa a prestao. J o contrato tem como obj eto
imediato o contedo querido pel as partes (Espnol a, Dos contratos
nomi nados, p. 12), i sto , a regul ao dos seus i nteresses pelos
prprios contratantes, e como suj ei to a pessoa que se vi ncul a
contratualmente (Darcy Bessone, Do contrato, pp. 116 e 145).
Assim, pode-se di zer que: o obj eto imediato da obrigao
a prestao (conduta); o obj eto imediato da prestao a coi sa sobre
que recai , ou o fato em que se expressa a prestao; o obj eto imediato
do contrato o contedo queri do pel as partes. O objeto mediato da
rel ao obri gaci onal a coi sa ou o fato prestados; o obj eto medi ato da
prestao a sati sfao da obrigao; o obj eto mediato do contrato a
prestao.
Para estabelecer a natureza do contrato bancri o, na
perspecti va que nos interessa, deve-se preci sar al guns pontos a parti r
do seu objeto.
>
Em pri mei ro lugar, est a propal ada duali dade entre
contratos bancri os e operaes bancri as. Costuma-se di zer que estas
tm abrangnci a mai or que o contrato, poi s compreendem tambm atos
prati cados pel os bancos que no se formal i zam no contrato, como
ocorre com o si mpl es cumpri mento de ordens do cli ente, e tm um
senti do mai s di nmi co, sendo o conjunto de atos que se desenvol vem
para al canar um resul tado econmico, enquanto o termo contrato nos
leva mai s preci samente ao acordo de vontades (Bol affi o, "l Codi ce di
Commerci o Commentato", /282/283). No entanto, se entendermos a
obri gao como processo, vi suali zada na sua total i dade e integrada de
di versas fases, segui ndo a l io de Clovi s do Couto e Si l va ("A
obri gao, vi sta como processo, compe-se, em senti do largo, do
conj unto de ati vi dades necessrias sati sfao do i nteresse do credor",
em "A obri gao como processo", So Paulo, Jos Bushatsky, p. 10),
logo se concl ui que as di versas condutas prati cadas pelos parti ci pantes
das operaes bancri as integram um processo obri gaci onal que se
formal i za no contrato, sej am atos preparatri os, executi vos, princi pai s
ou acessri os. Por isso, j usti fi ca-se o uso das expresses operaes
bancri as e contratos bancri os como si nni mas, o que se d tanto na
prti ca do mercado como na nossa doutri na e j uri sprudncia.
Para a cl assi fi cao do contrato bancri o, so conheci das
as posi es que levam em conta o el emento subjeti vo ( bancri o o
contrato real i zado por um banco, ou, mai s preci samente, no caso do
Brasi l , pel as insti tui es fi nancei ras) ou o objeti vo ( bancri o o
contrato que reali za a fi nali dade especfi ca do banco, de intermedi ar o
crdi to i ndi reto).
Banco a empresa que, com fundos prprios ou de
tercei ros, faz da negociao de crdi to sua ati vi dade princi pal (Nel son
Abro, Di rei to Bancri o, p. 17). No Brasi l , devemos consi derar as
insti tui es fi nancei ras menci onadas na Lei 4.595/94.
1
No basta, porm, que parti ci pe da rel ao um banco,
poi s, como suj ei to, a empresa bancri a pode fi rmar contratos al hei os
sua ati vi dade pri nci pal ; nem por i sso dei xa de ser banco, nem o
contrato pode ser incl udo na espci e dos contratos bancrios. Na
verdade, preci so reuni r os doi s aspectos assi nalados pel as correntes
antagni cas (obj eti vi stas e subj eti vi stas) para conclui r que o contrato
bancri o se di sti ngue dos demai s porque tem como suj ei to um banco,
em senti do amplo (banco comerci al ou insti tui o fi nancei ra, assi m
como defini do no artigo 7 da Lei n 4595, i .e., cai xa econmi ca,
cooperati va de crdi to, soci edade de crdi to, banco de investi mento,
companhi a fi nancei ra, etc.), e como objeto a regul ao da
intermediao de crdi to.
Crdi to um concei to que rene doi s fatores: o tempo e a
confi ana. Pressupe uma dcalage entre as duas prestaes, uma
atual , prestada pel o credor, e outra futura, a ser cumpri da pel o devedor.
A confi ana um ato cal cul ado e contm tambm um ri sco (Ri ves-
Lange et Contami ne-Raynaud, "Droi t Bancai re", Pari s, 1995, 6 ed.,
Dal loz, p. 375). Crdi to est aqui empregado na acepo econmica:
"Toda a operao de troca na qual se real i za uma prestao pecuni ria
presente contra uma prestao futura de igual natureza, ou, como
si nteti camente di z Charles Gi de, a troca de uma ri queza presente por
uma ri queza futura. O que caracteri za o crdi to, poi s, di sposi o
efeti va e imediata de um bem econmi co em vi sta de uma
contraprestao futura" (Srgi o Carl os Covel lo, "Notas sobre os
contratos bancri os", Revi sta de Di rei to Ci vi l , 45/110).
Os negci os de crdi to podem ser de moeda, de
mercadorias, etc., mas o que aqui nos interessa o negci o de crdi to
que tenha por objeto a moeda, i sto , em que a entrega e a resti tui o
sej am contratadas em moeda (Al caro, "Soggetto e contratto nel l atti vi t
bancari a", Gi uffr, p. 22 e seguintes), que a operao fundamental do
9
banco, a atuar pri nci pal mente na i nterposi o lucrati va do crdi to. O
negci o bancri o uma espci e do gnero negci o de crdi to.
H crdi to di reto e i ndi reto. Para di sti ngui -los, val e
lembrar a l i o de La Lumi a: "Para que o crdi to possa desenvol ver-se,
i ndi spensvel que o que tem capi tai s di sponvei s e o que necessi ta
del es, se ponham em rel ao; de onde surge uma categori a de pessoas
que se consti tuem preci samente em i ntermedi ri os de operaes de
crdi to, e desenvol vam sua ati vi dade de duplo modo: a) s vezes,
li mi tam-se a aproxi mar o credor ao devedor, sem i ntervi r depoi s no ato
estipulado por eles e real i zando assim uma mera funo de mediadores:
nesse caso se fal a de intermediri os de crdi to di reto; b) mas,
ordi nari amente, com uma primei ra operao, tomam a crdi to as somas
di sponvei s, consti tuindo-se devedores, e com uma operao ul teri or,
juri di camente bem di sti nta, do a crdi to as somas assim obti das,
assumi ndo o papel de credores: ento, so qual i fi cados de
intermediri os de crdi to indi reto" ("Materi a bancari a e di ri tto bancario",
Ri v. Di r. Com., /123). Os bancos atuam na intermedi ao do crdi to
indi reto.
Aramy Dornell es da Luz, depoi s de regi strar que a
esmagadora maiori a admi te como funo princi pal dos bancos a
intermediao no crdi to, como se fossem meras corretoras de
aproxi mao das partes, afi rma que i sso defi ni ti vamente no acontece,
poi s os deposi tantes no entregam recursos para o fim de serem
emprestados a tercei ros, mas por moti vos de segurana, confi ana e
prati ci dade e di sti ngue entre o crdi to emergente de um depsi to e o
que advm de fi nanci amento bancri o: "O crdi to deferi do pelo banco a
seu cl i ente (fi nanci ado) normal mente um crdi to de mobil i zao, onde
a rapi dez da movi mentao do di nhei ro produz uti li dade margi nal , que
apenas potenci al na moeda conservada parada e fora de ci rcul ao.
Enquanto o cli ente no exercer seus di rei tos de saque tem a seu favor
mera di sponi bi l i dade. J o crdi to decorrente do depsi to um crdi to
1?
de provi so. Ambos so crdi tos, em senti do ampl o, porque contm
di rei to a determinada prestao. Mas em senti do mais restri to so
crdi tos com di ferentes caractersti cas. O do deposi tante crdi to a
pagamento e o do contraente de emprsti mo crdi to a recebi mento.
Contraprestao um e prestao o outro" ("Negci os jurdi cos
bancri os", RT, ed. 1996, pp. 43/44). Estou de acordo com essas
observaes e ai nda acrescento outro aspecto que parece rel evante. O
banco no se l imi ta a conceder crdi to depoi s de haver recebi do o
depsi to, mas si m que o transforma, como a indstri a transforma a
matri a prima, "uma indstri a especi al caracteri zada pela interposi o
do crdi to i ndi reto" (Vi cente Santos, "El contrato bancari o", Uni versi dad
de Bi l bao, 1972, pp. 97/980), tanto assi m que pode conceder
fi nanciamento sem li mi tao ou vi ncul ao di reta s operaes de
depsi to, atendi dos os cri trios de segurana di tados pel a autori dade
fi nancei ra. O banco no apenas se interpe no crdi to indi reto, como
cri a o crdi to: "Dando a crdi to moeda bancri a, o banco pode conceder
maior crdi to do que recebe" (i dem, p. 140).
Na ati vi dade das insti tui es financei ras, exi stem
operaes ati vas, em que a enti dade fornece crdi to e fi gura como
credora, e passi vas, nas quai s recebe numerri o de tercei ros e assume
obri gaes.
Nesse ponto, retorno ao propsi to ini cial , que era o de
defi ni r o contrato bancri o a parti r do seu objeto.
Nas operaes ati vas, a obri gao do banquei ro tem por
obj eto i medi ato da rel ao a i ntermedi ao do crdi to (conduta), e o
obj eto mediato o crdi to em si , com a disponi bil i zao de numerri o
(a simpl es di sponi bi li dade um bem econmico) ou a entrega da
moeda. A prestao pode ter por obj eto i medi ato um fato, i sto , a
intermediao do crdi to (nas obrigaes de fazer, como acontece no
contrato em que o banco se obri ga a conceder um fi nanci amento ou
uma garanti a, nos termos contratados) ou uma coi sa, ou sej a, o
11
numerrio transferido ao muturio. J o contrato bancri o tem o seu
obj eto imediato na regul ao da intermediao, e o mediato o crdi to,
com a disponi bil i dade ou a entrega do numerri o.
Nas operaes ati vas, em que o banco o credor, a
obri gao do cli ente do banco consi ste na obri gao de dar (pagar os
juros, ti po de prestao peri di ca ou de trato sucessi vo, os acessri os e
o pri nci pal ) e, excepci onalmente, na obri gao de fazer (cumpri r
determi nados programas nos fi nanci amentos vi ncul ados, como acontece
nos concedi dos pel os bancos de investi mento).
Nas operaes passi vas, como no contrato de depsi to ou
de apli caes em ttul os bancri os (CDB, RDB, etc.), h a
especi fi ci dade de ser do banquei ro a conduta esperada quanto ao
pagamento de juros, acessri os e resti tui o do capi tal .
Como se v, nas relaes obri gaci onai s bancri as, o
crdi to no o obj eto imedi ato do contrato bancri o (regulao dos
interesses), nem o da obrigao bancria (prestao de uma
conduta), embora sej a o crdi to, no senti do econmico acima referido, o
cerne das operaes do banco e o fator determi nante da real i zao dos
contratos. O contrato bancri o, pel o qual o banco (empresa) exerce sua
ati vi dade fundamental na i ntermedi ao do crdi to i ndi reto, serve como
esquema j urdi co para a formal i zao desses negci os. A assuno das
obri gaes se d com a el aborao do contrato e a emisso de
documentos de crdi to, que so os ttul os cambiai s da l ei comum, ou os
previ stos na l egi slao especfi ca, como os ttul os de crdi to rural ,
comerci al ou industrial , os certi fi cados de depsi to bancrio, etc.
2. O contrato bancri o apresenta algumas caractersti cas:
- contrato comutati vo. Embora o ri sco sej a i manente ao
crdi to, "prati camente inseparvel deste, a ponto de afi rmar-se que em
pri ncpio no exi ste crdi to sem ri sco" (Covel l o, op. l oc. ci t.),
consi sti ndo a ati vi dade bancria fundamentalmente na intermedi ao do
12
crdi to (portanto, ati vi dade de ri sco), o contrato bancri o no um
contrato al eatri o, ou de ri sco (para as espci es de contratos
al eatri os, ver arts. 1118/1121 do Cdi go Ci vi l de 1917; arts. 458/461
do Cdi go Ci vi l de 2002), mas comutati vo, no senti do de que as partes,
no momento da celebrao, tm conheci mento da vantagem e do
sacri fci o que o negci o comporta, di ferentemente do contrato aleatrio,
no qual no se conhece a quantidade da prestao e no se sabe do
sacri fci o que se ter ou no de sofrer, na dependncia de
acontecimento futuro.
Mesmo nos contratos de fi nanci amento da safra agrcol a,
para produo e colhei ta de bens que podero exi sti r no futuro, a
obri gao do muturi o no depende da l ea que a safra representa,
poi s sua prestao deve ser cumpri da i ndependentemente do resul tado
da colhei ta; o Proagro, que o seguro agrcol a insti tudo pel o governo
e gerenciado pel o Banco do Brasi l , fi rmado entre o produtor e o
segurador, sendo, portanto, rel ao que no se confunde com o
contrato bancri o de fi nanci amento.
- Pode envol ver operaes passi vas ou ati vas. Como j se
vi u, no desempenho de sua ati vi dade, o banco real i za operaes em
que el e o devedor (quando o banco recebe fundos, de que exempl o
tpi co o depsi to), ou em que fi gura como credor (medi ante a al ocao
de recursos, de que exempl o mai s comum o mtuo). Al m di sso,
efetua operaes acessrias, que no si gni fi cam di reta i ntermedi ao
de crdi to, mas sim prestao de servi os, como a cobrana de ttul os,
funo hoje tambm exerci da pel as soci edades de faturi zao.
- As obri gaes assumi das de parte a parte so
obri gaes de dar, de resti tui r ou de fazer. A obrigao de resti tui r, em
que o devedor se compromete a devol ver ao dono da coi sa a prpri a
coi sa ou o seu equi val ente, est presente na operao passi va de
depsi to, na qual o banco fi gura como devedor. Corresponde ao
depsi to i rregul ar de coi sas fungvei s. A obri gao de fazer surge nos
13
contratos em que o banco tem o compromi sso de prati car atos, como o
de conceder aval , fiana e outras garanti as, a exemplo do que o art. 19,
, c, da Lei 4595/64 atri bui ao Banco do Brasi l . A obri gao de dar, o
banco a assume quando contrata abertura de crdi to e se compromete
a efetuar pagamentos a crdi to do cl iente (esse contrato bi lateral ,
sendo do banco a obrigao de fornecer o numerri o com ou sem fi m
determi nado de apl i cao pel o fi nanci ado, e deste a obrigao de
pagar o val or equi val ente, mai s as taxas; por isso tal contrato pode ser
obj eto de ao de adimpl emento ou de resoluo por i ncumprimento,
promovi da por qual quer das partes, i ncl usi ve pel o fi nanci ado).
- Prova do contrato. Os contratos bancri os so
contabil i zados, poi s "(...) tm por obj eto val ores e, por isso mesmo,
exi gem a real i zao de certos atos que permi tam a comprovao
imediata da operao real i zada" (Covel l o, op. loc. ci t.). Essa
caractersti ca deve ser vi sta luz do princpi o de que o di rei to
processual atual superou o dogma probatri o das cargas estti cas para
incl inar-se deci di damente pel a acei tao da denominada teori a da carga
di nmica: a prova i ncumbe quel e a quem mai s fci l demonstrar o
fato, ou a quem, por sua profi sso, conta com os elementos para fazer
essa prova, ou a quem se prej udi ca com as presunes extradas dos
fatos (Jorge Mosset turraspe, "Responsabil i dad ci vi l contractual o
extracontractual : ?uni dad o separaci n?", Anai s do Congresso
nternaci onal de Responsabi li dade Ci vi l , Blumenau/SC, out./nov./95, p.
125). Com essa observao, conclui -se que os bancos, sempre que
sol i ci tados, devem fornecer ao jui z os el ementos j regi strados em sua
contabil i dade a respei to da rel ao bancri a l i ti gi osa estabel eci da entre
o banco e seu cli ente, poi s el e, banco, quem tem mel hores condi es
de fazer a prova do negci o.
- Contrato de adeso. Mui to raramente, os contratos
bancri os so negoci ados. Na grande mai ori a das vezes, cel ebram-se
medi ante a adeso do cli ente (aderente) s condi es gerai s do
12
negci o, estipul adas pelo estabeleci mento fi nancei ro. A massi vi dade da
atuao do banco, a obedi ncia a instrues e regul amentos
governamentai s, as condi es prpri as do mercado financei ro, a exi gi r
tratamento equi val ente entre as operaes ati vas e passi vas, tudo l eva
adoo de contrato padro para os di versos ti pos de negci o, que no
se di sti nguem mui to de um para outro estabel ecimento. Para o concei to
de contrato de adeso, caractersti cas, efei tos e cri trios
interpretati vos, remeto aos estudos especial i zados (Motta Pinto,
Contratos de Adeso, Revi sta Forense, v. 257 p. 33; Orl ando Gomes,
Contrato de Adeso, RT 1972; Paulo Lui z Netto Lobo, "Condi es
Gerai s dos Contratos e Clusul as Abusi vas", Sarai va, 1991) e ao art. 54
do Cdi go de Defesa do Consumidor e seus comentadores. A posi o
do fornecedor do crdi to, prestador do di nhei ro, mais forte do que a
do prestatri o, sendo aquel e o sl ido detentor do capi tal e do crdi to,
mola mestra da ati vi dade econmi ca, e este o que necessi ta, com
intensidade e urgnci a, da obteno do crdi to e da di sponi bi l idade do
numerrio. Normalmente, essa posi o de supremacia se reflete no
contedo do contrato. Por i sso, deve ser reconheci da a preponderncia
da parte que esti pul a as condi es a serem acei tas pela outra sem
di scusso. A hi stria do prt d' argent dos pases ci vi l i zados marcada
pel a vontade constante de proteger o prestatri o contra o abuso do
prestador (Duti ll eul et Del ebecque, "Contrats Ci vi l s et Commerciaux", p.
587). Depoi s de observar que dei xar o banco agi r l i vremente, como se
pretendeu no li berali smo econmi co, o mesmo que permi ti r a
expl orao do mai s fraco, conclui u Covel l o: para evi tar esse estado
de coi sas que o Estado i nterfere na contratao bancri a por mei o do
BC, que emi te resol ues e ci rcul ares para di scipl inar o crdi to. Tenho
que esse control e admini strati vo das cl usul as contratuai s parece ser
de todos o mai s efi ci ente por atuar preventi vamente e estender-se ao
maior nmero de casos. J o control e judi ci al tem a i nconveni nci a de
atuar s repressi vamente e com efi cci a restri ta. Apl i ca-se ao Brasil a
18
observao fei ta por Frederi c Mahus a respei to da Alemanha: a
juri sprudnci a dos tri bunai s tem pouco impacto no uso das cl usul as
gerai s dos negcios porque o ordenamento jurdi co no adota o
pri ncpio do stare deci si s, no servi ndo as deci ses da Corte como
precedente juri sprudenci al , de sorte que apenas as deci ses do
Bundesgeri chtshof tm al guma i nfluncia, mas no substanci al
("German Bank Contracts Condi ti ons", i n: The George Washi ngton
Journal nternati onal Law and Economi cs, v. 20, p. 189). sso real mente
assim e basta ver que entre as centenas de mi lhares de operaes
bancri as real i zadas diariamente no pas, apenas reduzidssimo nmero
objeto de litgio judicial, e a deciso nele proferida tem efeito de coisa
julgada somente entre as partes e para aquele negcio. Ainda so
escassas as aes coletivas previstas na lei da ao civil pblica (Lei n
7347, de 24 de julho de 1985) e no Cdigo de Defesa do Consumidor
(Lei 8078/90), mas o STJ tem afirmado a legitimidade ativa do Ministrio
Pblico e de associaes, como o DEC, para o ajuizamento de
demandas sobre a nulidade de clusulas abusivas de contratos
bancrios (REsp 292.636/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). No
mesmo sentido: REsp 168.859/RJ; REsp 177.965/PR; REsp 105.215/DF.
Deixo aqui registrada a decisiva importncia que devem exercer as
agncias administrativas no controle do contedo dos contratos bancrios,
para garantir que nos milhes mensalmente celebrados e cumpridos no
existam clusulas abusivas ou ilegais, uma vez que as reclamaes
administrativas ou judiciais se contam nos dedos.
- Si gi l o. O contrato bancri o est fundado numa operao
de confi ana entre banco e cli ente, com a garanti a do si gi lo: "As
insti tui es fi nancei ras conservam si gil o em suas operaes ati vas e
passi vas e servi os prestados" (art. 38 da Lei 4595/64; art. 1 da Lei
Complementar n 105, de 10.1.2001). nformaes e esclarecimentos
sobre tai s regi stros somente sero forneci dos por ordem do Poder
Judi ciri o (art. 88, 1, da Lei 4595/64 e art. 3 da Lei Compl ementar
19
105/2001) ou de comi sso parl amentar de i nquri to, que tem poderes
de i nvesti gao prpri os das autori dades j udi ciai s (art. 58, 3, da
Consti tui o da Repbli ca). Esse poder de i nvesti gao foi negado ao
Mi ni strio Pbl i co em deci so do Supremo Tri bunal Federal (RECR
215.301/CE, DJ de 28.05.99).
3. Contrato bancri o aquel e concl udo por um banco na
sua ati vi dade profi ssional e para a consecuo dos seus fins
econmi cos, que so crdi to e servi os. A mais i mportante de suas
funes a credi tci a.
Na extensa gama da ati vi dade bancria, cabe identi fi car
os pri nci pai s contratos, que podem ser assi m classi fi cados (ti pos de
contratos): contrato de moeda e crdi to, depsi to e financi amento;
contrato misto, de crdi to e servi os (i ntermedi ao bancri a); contrato
de servi os (garanti a, custdi a, cofre, etc).
O contrato de depsi to o mai s comum e consi ste na
entrega de val ores mobil i ri os a um banco, que se obri ga a resti tui r
quando soli ci tado, pagando juros (ou i nteresses). um contrato prpri o,
tpi co, e guarda simil i tude com o depsi to i rregular, mas com este no
se confunde: "o depsi to i rregular tem por obj eto coi sas fungvei s e o
deposi tri o se obriga a resti tui r um bem do mesmo gnero, quali dade e
quanti dade do custodi ado (como acontece nos armazns gerai s,
regulados pel o Dec. n 1102, de 21.11.1903). Esses el ementos, por
evi dente, podem veri fi car-se na rel ao entre o deposi tante de recursos
monetri os e o banco, mas a i nsti tui o financei ra, a parti r do contrato
de depsi to bancri o, passa a ti tulari zar a propri edade dos val ores
deposi tados e no a exercer a si mpl es custdi a, como ocorre em
rel ao ao deposi tri o no depsi to irregul ar. A rel ao entre o cl iente e
o banco, nesse contrato, de verdadei ra fi dcia" (Fbi o Ul hoa Coel ho,
"Manual de Di rei to Comerci al ", p. 431). Corrente di vergente sustenta
ser do deposi tante a propriedade do numerri o, de que o banco apenas
1>
tem a posse, mas tal entendimento no merece aplauso. Na verdade,
trata-se de dupl o poder de di sposi o: do cli ente, sobre a parte que
deposi ta, e do banco, sobre o total dos depsi tos de tercei ros. Em
poca normal , o banco efetua "o trabalho tcni co com a mdia de
di sponi bil i dade possvel (Pontes de Mi randa, Tratado, vol . 42, pgs.
372/374), o que l he permi te gi rar com o numerrio deposi tado, sem
reti rar do cl i ente o di rei to resti tui o i medi ata.
O depsi to pode ser vi sta, com ou sem pr-avi so, ou a
prazo fi xo, remunerado ou no. Caracteri za-se por ser um contrato real
(somente se concreti za com a entrega do numerrio ao deposi tri o),
regulado pel as normas do mtuo (art. 1280 do Cdi go Ci vi l de 1917; art.
645 do Cdi go Ci vi l de 2002).
O contrato de conta corrente o contrato pelo qual o
banco recebe numerri o do correnti sta ou de tercei ros e se obri ga a
efetuar pagamentos por ordem do cl i ente, pel a uti l i zao daquel es
recursos, com ou sem li mi te de crdi to. Ao contrri o do contrato de
depsi to, que real , o contrato de conta corrente, que se estabel ece
medi ante o simpl es acordo de vontade, contrato consensual .
O contrato de abertura de crdi to (que Nel son Abro
consi dera um contrato sui generi s) aquel e pelo qual o banquei ro
(credi tador) pe disposi o do cl iente dinhei ro, bens ou servi os pelo
tempo convenci onado. No real , consensual , poi s pode no haver a
entrega. Segundo a mai ori a, e com i sso concordo, contrato bil ateral ,
com a fi xao de obrigaes para ambas as partes, esti pul adas umas
em funo das outras. Pontes de Mi randa, no entanto, insi ste em que
tal contrato uni l ateral : pel a avena, o credi tador obri ga-se a pr
di sposi o do credi tado uma certa importnci a, por certo tempo,
medi ante remunerao. Enquanto o credi tado del a no usa, s credor
do banco. No caso de inadi mpl emento pelo banco, apenas cabe
indeni zao, poi s no se pode transformar a obri gao de fazer em
obri gao de dar.
11
O contrato de apl i cao fi nancei ra consi ste na
autori zao dada ao banco para que os recursos nel e deposi tados
sej am apl i cados no mercado de capi tai s (compra de aes, de ttul os da
dvi da pbl i ca, etc.), o que fei to de acordo com a escol ha do banco,
no que se di stingue do mandato ou da corretagem. Contratos comuns
de apli cao fi nancei ra so os fei tos para a aqui si o de CDB ou de
RDB (certi fi cados ou recibos de depsi to bancri o), com o di rei to de o
apl i cador receber do banco certa remunerao, pr ou ps-fi xada.
Nas operaes ati vas, o banco real i za di versos negci os,
sendo o mai s comum o mtuo bancri o, que o emprsti mo de certa
soma em di nhei ro, para receber no venci mento o capi tal e o j uro; o
desconto bancri o, pel o qual o banco anteci pa o val or do crdi to do
cl i ente com tercei ro, recebendo o ttul o representati vo dessa dvi da por
endosso ou cesso; o contrato de abertura de crdi to, que consi ste na
al ocao de certa quanti a de di nhei ro di sposi o do cl i ente para
possvel uti li zao futura, e o cheque especi al , espci e de contrato de
abertura de crdi to.
Fbi o Ul hoa Coelho arrola como contratos bancri os
imprpri os: a al i enao fiduci ri a (o propri etri o de um bem fi duciante
- al iena em confi ana a outrem, que se obri ga a devol v-lo se
ocorrerem certas condi es, contrato regul ado pel a Lei n 4728/65, art.
66, hoje com a redao do Decreto-Lei n 911/69 e o acrsci mo da MP
2.160-25, de 23.8.2001. Caracteri za-se por permi ti r a al i enao
extraj udi ci al do bem e a pri so ci vi l do fi duci ante, equiparado ao
deposi tri o i nfiel ); o l easi ng (arrendamento mercanti l , com a
possi bi l idade de o l ocatri o optar pela compra do bem l ocado; Lei 6099,
de 12.9.74; Regul amento anexo Res. 2309, de 28.8.96); o carto de
crdi to, em que a admi ni stradora emi te o carto e se obri ga a pagar o
dbi to do ti tular do carto junto ao fornecedor da mercadoria ou do
servi o, podendo o ti tul ar obter fi nanci amento para o pagamento
admi ni stradora, si tuao em que se caracteri za uma operao bancri a.
19
De todos esses contratos, desej o real ar apenas o
contrato de mtuo ou emprstimo bancri o, sej a pel a importncia que
tem na vi da econmica de todas as pessoas, sej a porque na grande
maioria dos contratos bancri os exi ste no fundo uma rel ao de mtuo.
Emprstimo o contrato pel o qual uma pessoa entrega a
outra al guma coi sa sua para que a esta si rva durante certo tempo.
Emprstimo que tem por obj eto coi sas fungvei s
denomina-se mtuo. O emprsti mo de coi sas infungvei s comodato ("o
que dado para o cmodo e provei to do que recebe a cousa", como
estava nas Ordenaes Fil i pi nas).
As coi sas fungvei s so resti tudas pel o equi val ente.
O emprsti mo contrato real : depende da entrega da
coi sa (mtuo, depsi to, comodato).
J a promessa de emprestar no mtuo. um contrato
consensual , espcie de pactum de contrahendo, que promessa de
contratar. Tambm no contrato de abertura de crdi to h uma promessa
de fornecer numerri o, mas nel e j h a di sponi bi l idade do crdi to, pel o
que no s uma promessa de contratar.
No mtuo, a propri edade passa ao muturi o; no
comodato, no. (No depsi to ci vi l , a propri edade fi ca com o deposi tante,
apenas a posse do deposi tri o, e o deposi tante fi ca com o di rei to de
devol uo).
O art. 1256 do Cdigo Ci vi l (art. 586 do Cdigo Ci vi l de
2002) d a defi ni o de mtuo: "O mtuo o emprstimo de coi sas
fungvei s. O muturi o obri gado a resti tui r ao mutuante o que del e
recebeu em coi sa do mesmo gnero, quali dade e quanti dade". Coi sas
fungvei s so os mvei s que podem substi tui r-se por outros da mesma
espcie, qual idade e quanti dade, na forma do art. 50 do Cdi go Ci vi l
(art. 85 do Cdi go Ci vi l de 2002). O mtuo bancrio ( prt d' argent)
contratado por um banco e tem por obj eto a prestao de certa soma,
isto , de certa quanti dade de moeda. um contrato real , porque
2?
somente exi ste com a entrega da coi sa; uni lateral , porque apenas o
muturi o assume obri gaes, uma vez que o mutuante j prestou, e
suas demai s obri gaes so restri tas a no cobrar antes do venci mento
(que obrigao comum a todos os credores e pode ser excepci onada
quando for caso de vencimento anteci pado) e a eventual mente fi scali zar
a apl i cao do fi nanci amento quando isso constar do contrato celebrado
para fi m especfi co, como acontece no si stema fi nancei ro da habi tao,
nos crdi tos para investi mentos de interesse social , no crdi to agrcol a
ou industrial , etc. oneroso, poi s supe o pagamento de juros (ou
interesses).
No mtuo, a propri edade do bem se transfere ao
muturi o, correndo por sua conta o ri sco da coi sa. Sendo assi m, o que
depoi s entregue ao mutuante no o bem del e recebido, mas outro, o
seu equi val ente.
H vri as modali dades de emprstimos bancrios. Os
pessoai s, concedi dos em funo do crdi to ao cl i ente, normal mente
para fi m de consumo; os comerciai s, concedi dos para a ati vi dade de
intermediao da empresa e ordinari amente para a formao do seu
capi tal de gi ro; os industriai s, para o fi m de investi mento ou aqui si o
de matria prima ou outras despesas prprias da ati vi dade industrial ; os
agrcol as, para a ati vi dade agropecuri a. Entre estes, di sti nguem-se os
contratos cel ebrados mediante a cri ao de cdulas e notas de crdi to
comerci al , i ndustri al e agrcol a, que podem ser pi gnoratci as ou
hi potecri as, regul adas pel os Decretos-Lei s 167/67 e 413/69 e pel a Lei
6840/80, em que esto defi ni dos como ttul os executi vos extraj udi ci ai s.
Na cdul a pi gnoratci a consti tudo um penhor, permanecendo os bens
mvei s na posse do devedor, como deposi tri o; na cdula hipotecria
insti tui -se hipoteca sobre bens i mvei s. So contratos cel ebrados para
fi ns especfi cos, cuj o cumpri mento deve ser fi scali zado pelo banco
fi nanciador. Admi tem a capi tal i zao dos j uros e independem de
regi stro para val er entre as partes. O penhor pode inci di r sobre os bens
21
descri tos nos arts. 55 e 56 do Decreto-Lei 167/67. Os bens dados em
garanti a no podero ser penhorados para a cobrana de outras dvi das
enquanto no se vencer o contrato (art. 69 do Decreto-Lei n 167/67).
A doutri na francesa pe em rel evo a necessidade de
informao ao cl i ente quanto aos ri scos da operao e sobre as
condi es do contrato (Duti l leul e Del l ebecque, op. ci t., p. 593). Na
verdade, o consenti mento i nformado ou esclareci do do aderente
requi si to para a val i dade do contrato cel ebrado entre o esti pul ante, que
tudo sabe a respei to do seu negci o, e o cli ente, que depende dessas
informaes para se determi nar.
O mtuo atribui ao emprestador o di rei to ao recebi mento
de juros remuneratrios. O Cdigo Ci vi l de 1917, no seu art. 1262,
determi nou: " permi ti do, mas s por cl usul a expressa, fi xar juros ao
emprsti mo de dinhei ro ou de outras coi sas fungvei s. Esses juros
podem fi xar-se abai xo ou aci ma da taxa l egal (art. 1062), com ou sem
capi tali zao". O referi do art. 1062 di sps sobre os juros moratrios: "A
taxa de juros moratrios, quando no convenci onados (art. 1262), ser
de 6% ao ano". Comentando o Cdi go de 1917 logo depoi s de sua
edi o, assi m se expressou Lacerda de Almei da: " o Cdigo dos
argentrios, o Cdi go da usura, o qual escancara as portas por modo
revol tante s mai s reprovadas extorses de onzenri o (vej a-se o art.
1262)" (Dos Effei tos das Obrigaes, ed. Frei tas Bastos, Rio, 1934, p.
8). Sobrevei o o Dec.Lei 22.626/33, que estabel eceu l imites e proi bi u a
cobrana de "taxas de j uros superi ores ao dobro da taxa legal ", i sto ,
no podem ul trapassar a taxa de 12% ao ano. A Consti tui o da
Repbl i ca, no art. 192, 3, disps sobre o l imi te de 12% ao ano para o
juro real , mas o egrgi o Supremo Tri bunal Federal deci di u que a norma
depende de regul amentao, de sorte que, na ati vi dade bancri a,
preval ece o enunci ado da Lei n 4595/64, cujo art. 4, X, atri bui ao
Consel ho Monetrio Naci onal a competncia para fi xar a taxa de j uros,
as comisses e o custo dos servi os bancrios (Smul a 596/STF).
22
O Cdi go Ci vi l de 2002 tem duas di sposi es princi pai s
sobre j uros. No art. 591, ao di spor sobre os remuneratri os, i nverte a
regra de presuno e os tem como devi dos sempre que o contrato ti ver
fi nal idade econmi ca, mas os l imi ta taxa enunci ada no art. 406,
verbi s: "Desti nando-se o mtuo a fi ns econmicos, presumem-se
devi dos os juros, os quai s, sob pena de reduo, no podero exceder
a taxa a que se refere o art. 406, permi ti da a capi tal i zao anual ". Ao
versar sobre os j uros moratri os, reza o art. 406 do Cdi go Ci vi l de
2002: "Quando os j uros moratri os no forem convenci onados, ou o
forem sem taxa estipul ada, ou quando provi erem de determi nao da
lei , sero fi xados segundo a taxa que esti ver em vi gor para a mora do
pagamento de impostos devi dos Fazenda Naci onal". O novo di ploma,
portanto, permi te a conveno de j uros moratri os sem defi ni r li mi tes, e
determi na para os remuneratri os a apli cao da taxa para a mora dos
impostos devi dos Fazenda Naci onal .
Em pri ncpio, proi bida a capi tali zao dos juros
(anatoci smo, cobrana de juros sobre juros): " proibi do contar juros
dos j uros" (art. 4 do Decreto n 22.626; Smula 121/STF, que conti nua
sendo apli cada pelo STJ), permi ti da a capi tali zao anual dos j uros
venci dos aos sal dos l quidos em conta corrente (art. 4, segunda parte).
O Cdi go Ci vi l de 2002 defere capi tal i zao anual (art. 591, l ti ma
parte). De um modo geral , o que tambm ocorre em outros pases. Na
Frana, por exempl o, permi tida a cobrana de j uros sobre juros
apenas com capi tal i zao anual , desde que exi sta conveno especi al .
A uma taxa de 5% ao ano, o capi tal sem j uros compostos dobra ao
trmino do prazo de vi nte anos, enquanto com a capi tal i zao anual ,
bastam 14 anos. A respei to do que acontece nos EEUU, assi m di scorreu
o Prof. Peter Ashton: "O di rei to ameri cano no encara com
benevol nci a, no favorece, a cobrana de j uros compostos. H mui tas
deci ses nesse senti do. A regra geral adotada no senti do de que na
ausnci a de pacto contratual expresso ou impl ci to, ou de l ei expressa
23
que autori ze a sua cobrana, juros compostos no devem ser permi ti dos
ou serem acrescidos no cl cul o de uma dvi da" ("Juros, Especi almente
Compostos", in: Di rei to & Justi a, Revi sta da Fac. Di r/PUC/RS, vol . 12,
ano X, pp. 56-63). Na Al emanha, o contrato de anatoci smo , por regra
geral , nul o (Medi cus, Di eter, Tratado de las obl i gaci ones, vol , p. 91;
248, , do BGB).
A l egi slao sobre crdi to agrcol a, i ndustri al e comerci al
admi te a capi tal i zao, o que foi reconheci do na Smul a n 93/STJ.
22
SE$UNDA PARTE
PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS
BANCRIOS
4. Apli cao do Cdigo de Defesa do Consumidor. 5. Operaes
passi vas. Correo monetri a. Legi ti mi dade de parte. Apl i cao em
CDB e RDB. 6. Operaes ati vas. 6.1. Correo monetri a em crdi to
agrcol a. 6.2/3 SFH. 6.4/5. Li quidao j udi ci al . 6.6. TR. 6.7. Caderneta
de poupana. 6.8. TBF. 6.9. Depsi to de coi sa fungvel em garanti a.
6.10. Ali enao fi duciri a. 6.11. Al i enao fi duci ria e a MP 2160/25, de
2001. 6.12/13. Honorri os advocatci os. 6.14/15. Mul ta. 6.16. Comisso
de permannci a. 6.17. Preo do produto. 6.18. Desvi o de fi nal i dade.
6.19. Revi so judi ci al de contratos bancri os. 6.20. Cl usul a-mandato.
6.21. Aval . 6.22/23. Leasi ng. 6.24. Factoring. 6.25. Responsabi li dade
ci vi l . 6.26/27. Ao ci vi l pbli ca. 6.28. Carto de crdi to.
Refi ro a juri sprudnci a do STJ a respei to das questes
sobre contratos bancri os, naqui l o que parece mais rel evante.
4. Em primei ro lugar, fi cou defini do que as operaes
bancri as esto submeti das ao Cdi go de Defesa do Consumi dor. De
acordo com a nomenclatura usada no CDC, o banco, por expressa
di sposi o, um fornecedor de servi os, e estes consi stem exatamente
na i ntermedi ao do crdi to. O produto que el e oferece nessas
operaes o crdi to, e a coi sa que d ou resti tui o dinhei ro. A
ati vi dade bancri a encontra-se no mbi to do CDC, sej a por fora do que
di spe o art. 2 (a ati vi dade bancri a um servi o), seja por apli cao
da regra extensi va do art. 29 (o CDC regul a as rel aes das pessoas
expostas s prti cas comerci ai s nel e previ stas). Sobre i sso, ver arti go
do Prof. Newton de Lucca nos Anai s do Congresso nternacional sobre
Responsabil i dade Ci vi l , Bl umenau, "A responsabi li dade das i nsti tui es
fi nancei ras nas operaes de crdi to ao consumidor". O muturi o um
consumi dor, no no senti do do consumo natural , que i mpli ca o
aprovei tamento da coi sa com a sua destrui o (al i mentos), mas no
28
concei to de consumo ci vi l , que compreende a uti li zao de coi sas
desti nadas a entrar em ci rcul ao (moeda). Como bem afi rmou a
professora Cl audi a Li ma Marques ("Os contratos de crdi to na
legi sl ao brasi lei ra de proteo ao consumidor", Revi sta de Di rei to do
Consumidor, v. 17, p. 36), o muturi o um consumidor, regul ando-se o
contrato de que parti ci pa pel as di sposi es do Cdi go, sej a quanto s
prti cas, sej a quanto s cl usul as contratuai s. Tambm relao de
consumo a que se estabel ece entre o deposi tante e o deposi tri o,
quando o banco presta servi os ao cl iente e remunerado pelo
benefci o que obtm na apli cao dos recursos deposi tados. Nesse
senti do deci diu a Seo de Di rei to Pri vado do STJ: "- O Cdigo de
Defesa do Consumi dor (ei !."#!$%"& apl i c'vel aos contratos fi rmados
entre as insti tui ()es fi nancei ras e seus cl i entes referentes * caderneta
de poupan(a". (+,sp -".!!!$/+0 12 3e(4o0 +el . o 5i n. Csar 6sfor
+ocha&
Trami ta no Supremo Tribunal Federal e j se ini ciou o
jul gamento da Adin em que as insti tui es fi nancei ras sustentam a
inconsti tuci onal i dade da i nci dnci a do CDC sobre as relaes
bancri as.
5. Operaes passi vas do banco.
No tema relaci onado com a correo monetri a das
cadernetas de poupana em julho de 1987 (Pl ano Cruzado), janei ro de
1989 (Pl ano Vero) e maro/abri l de 1990 (Pl ano Coll or), deci di u-se que
a nova l egi sl ao (Decreto-Lei n 2.335/87 e Lei n 7730/89), ao reduzi r
os ndi ces de correo em desfavor do poupador, no i nci di u sobre os
contratos com data-base anteri or vi gncia da nova lei , ai nda que a
data de "ani versri o" fosse posterior. sto , a remunerao
correspondente ao tri ntdi o j ini ci ado na vi gnci a da l ei vel ha deve ser
cal culada de acordo com os cri trios nel a estabel eci dos (REsp
29
281.666/RJ, 4 Turma, rel . o Mi n. Al di r Passari nho Juni or, DJ
16.11.2000; EDREsp 162.344/SP, 2 Seo, rel . a Mi n. Nancy Andri ghi ,
DJ 19.03.2001).
O ndi ce de correo em j anei ro de 1989 de 42,72%,
apl i cando-se o PC (REsp 43.055/SP, Corte Especi al , rel . o Mi n. Sl vi o
de Figuei redo Tei xei ra). Reduzi do o percentual de 70,28% para 42,72%,
o credor tem o direi to de corrigi r, no ms de feverei ro de 1989, pel o
ndi ce de 10,14%.
A l egi timidade para responder ao de cobrana dessa
di ferena do banco comerci al , em todos os casos (REsp 299.432/SP,
4 Turma, rel . o Mi n. Al di r Passarinho Jr), exceo fei ta ao Pl ano Coll or,
quando houve a transfernci a dos sal dos bloqueados para o Banco
Central . Nessa l ti ma hi ptese, a Segunda Seo entendeu que a
legi timidade passi va no do banco comerci al , e sim do Banco
Central , para onde transferi dos os recursos. (REsp 40.516/SP, 2
Seo, rel . o Mi n. Cl udi o Santos).
A questo retornou recentemente Corte Especi al ,
confi rmando-se o entendi mento de que a responsabi li dade pel o
pagamento da remunerao e da correo monetria dos sal dos das
cadernetas de poupana, depoi s de transferi dos ao Bacen por fora da
Lei 8.024/90, do Banco Central (EREsp 185.738/SP, j ulgamento
concl udo em 23.05.2002: "A Corte Especi al , por maioria, conheceu dos
embargos de di vergnci a e reconheceu a legi timidade do Banco Central
do Brasi l para o caso concreto"). Votei venci do, como j o fi zera antes,
por entender que a transferncia foi meramente escri tural , conti nuando
os recursos a ser uti l i zados pel as insti tui es comerci ai s.
A correo desses sal dos foi fei ta, quando do pri mei ro
"ani versrio" depoi s do Pl ano Coll or, at 13 de abril de 1990, pel os
bancos comerci ai s (onde ai nda se encontravam os recursos, j
bl oqueados), apl i cado o PC. Nesse momento, os recursos da poupana
foram transferidos escri tural mente ao BC, e no segundo "ani versri o",
2>
fato ocorri do a parti r de 13 de abri l de 1990, a correo de
responsabi li dade do Bacen deve ser fei ta pel o BTN, conforme deci so
recente do STF (RE 206048/RS), ori entao tambm segui da pel as
Turmas de Di rei to Pbl i co do STJ (1 Seo) e, mais recentemente,
pel a Corte Especi al (EREsp 168.599/PR, sesso de 19.06.2002).
A denunciao da li de Uni o no tem si do admi ti da em
nenhuma dessas hipteses, nem ao Bacen, quando a responsabi l i dade
do banco comerci al (REsp 41.601/SP, 3 Turma, rel . p/ac. o Mi n.
Costa Lei te; REsps 189.014/SP e 299.432/SP, 4 Turma, rel . o Mi n.
Al di r Passari nho Jni or).
Nas apli caes em CDB e RDB, usa-se o deflator nos
contratos com correo pr-fi xada (REsp 86.282/SP, 4 Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra), mas no apl i cado aos com
correo ps-fi xada, porquanto, aps a i mplantao desses pl anos
econmi cos, a i nfl ao retornou e deve ser consi derada quando do
resgate (REsp 80658/RJ, 4 Turma, de minha rel atoria, DJ 02.09.1996:
"CDB. Correo ps-fi xada. Tabli ta.- No se apl i ca o deflator previ sto
na Lei 7730/89 para os contratos de apl i cao em CDBs, com correo
ps-fi xada. Precedente da Segunda Seo. Atual i zao, em j anei ro de
1989, pelo PC de 42,72%. Recurso provi do em parte").
6. Quanto s operaes ati vas:
6.1- O crdi to agrcol a, em maro de 1990, por efei to do
Pl ano Col l or (Lei n 8024/90), deve ser corri gi do pel a vari ao do BTN
(41,28%), e no pel o PC (84,32%), porque estava vi ncul ado
caderneta de poupana, que os bancos remuneraram pel o BTNF (REsp
131.515/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha; REsp 79.214/RS,
4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro; REsp 128.938/RS, 2 Seo, de
mi nha relatori a).
21
6.2 - Na correo do saldo de fi nanci amento para
aqui si o da casa prpri a pel o Si stema Fi nancei ro da Habi tao, com
contratos vi nculados remunerao da caderneta de poupana, a
Segunda Seo deferi u o ndi ce de 84,32%, porque esse o percentual
que teria si do pago pel os bancos nas cadernetas de poupana e nos
depsi tos do FGTS (REsp122.504/ES, 2 Seo, rel . o Mi n. Cesar Asfor
Rocha). Votei no sentido de que o reaj uste das prestaes dos
muturi os do SFH, na segunda qui nzena de maro e na primei ra
qui nzena de abri l de 1990, deveri a ser fei to pel o PC, mas o das
venci das na segunda qui nzena de abri l somente poderi a s-l o de acordo
com o BTNF, poi s foi esse o ndi ce usado para a correo dos sal dos
das contas de poupana transferidos ao Banco Central , recursos que
servi ram para o fi nanci amento da casa prpri a cuj a prestao venceu
na segunda quinzena. Estando a prestao vi ncul ada remunerao da
caderneta de poupana, nada j usti fi ca que os recursos usados para o
fi nanciamento concedido antes de maro de 1990 sejam remunerados
pel o BTNF, enquanto a prestao do SFH corri gi da pel o PC,
verdadei ro enri queci mento sem causa.
6.3 - O tema retornou ao exame da Corte Especi al , onde
se deci di u, na sesso de 1 de jul ho de 2002, EREsp n 123.660/PR,
por 9 a 7 votos, manter o PC. No EREsp n 196.841/SP, na mesma
sesso, mas j al terada a composi o do rgo jul gador, deci diu-se
pel o BTNf, por 10 a 7 votos. Na sesso de 4 de setembro de 2002,
fi rmou-se o entendi mento de que se apl i ca o BTNf para a correo dos
fi nanciamentos concedidos pel o SFH, no perodo (EREsp 268.707/RS).
Novamente, em 6 de novembro de 2002, a Corte Especial vol tou ao
tema, prossegui ndo o jul gamento nos di as 05 e 19 de feverei ro e 10 de
abri l de 2003, quando a mai ori a absol ut a at ri bui u aos bancos o
di rei t o de corri gi rem os f i nanci ament os i mobi l i ri os pel o PC de
84, 32%. Vot ei venci do, pel os f undament os aci ma expost os, por
ent ender que de nenhum modo est avam superados. Com essa
29
deci so, os bancos, que f oram desonerados da obri gao de
remunerar os sal dos das cadernet as de poupana t ransf eri dos ao
Bacen, sal dos esses que servi ram aos f i nanci ament os i mobi l i ri os
concedi dos at aquel a dat a, f i caram aut ori zados a cobrar dos
mut uri os o el evado percent ual do PC, que prat i cament e si gni f i cou
a dupl i cao da d vi da (EREsp n 218.426/SP).
6.4 - A correo monetria de dbi tos apurados em
li qui dao judi ci al deve ser cal cul ada pel o PC depoi s da vi gnci a da
Lei n. 8024/90 at a Lei n. 8177, de 1.3.91, a parti r da qual apl i ca-se o
NPC, apurado pel o BGE, como previ sto no art. 4 da Lei 8.177 (REsp
229.632/SP, 4 Turma).
6.5. - Admi te-se a correo monetri a dos dbi tos
(Smul a 16/STJ) como exi gnci a do pri ncpio da equi val nci a entre as
obri gaes, ai nda quando eventual mente se possa entender que dei xou
de exi sti r qual quer ndi ce (REsp 93.479/SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Ari
Pargendl er).
6.6 - A TR, insti tuda pel o art. 1 da Lei 8.177, de 1.3.91,
quando previ sta em contrato cel ebrado depoi s da vi gnci a dessa Lei ,
tem si do apl i cada para a correo dos contratos (REsp 237.302/RS, rel .
o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra); tambm se permi te a TR quando
o contrato ti ver sua correo vi ncul ada remunerao da caderneta de
poupana (REsp 256.001/PR, 3 Turma, rel . o Mi n. Eduardo Ri bei ro;
REsp 200.267/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).
No sendo esse o caso, usa-se o PC, at a Lei 8.177/91, e o NPC,
depoi s di sso (EDREsp 255857/PE, 1 Turma, rel . o Mi n. Mi l ton Lui z
Perei ra; REsp 182354/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo
Tei xei ra).
Sempre votei venci do ou com ressal va, poi s no me
parece cabvel a apl i cao da TR como ndi ce de correo, uma vez
que "a TR reflexo do custo do dinhei ro e no i ndi cati vo da infl ao,
tanto que legal mente somente pode ser usada como 'remunerao' do
3?
capi tal , no para a atual i zao da dvi da (REsp 249.649/RS). Se usada
a TR, que embute juros, no poderi a ser apl i cada nova taxa de j uros,
sob pena de dupla inci dnci a do mesmo fator.
6.7 - Os depsi tos de cadernetas de poupana devem ser
corri gidos monetariamente de acordo com a TR, nos meses de jul ho e
agosto de 1994 (REsp 332.590/SP, 3

Turma, rel . a Mi n. Nancy

Andri ghi ), nos termos dos arts. 7
o
da Lei 8860, de 28 de maio de 1993,
e 4
o
da Lei 8880/94 (REsp 256105/SP, 3

Turma, rel . o Mi n. Castro

Fil ho), poi s este l timo di sposi ti vo no al terou a regra de remunerao
previ sta no art. 7
o
da Lei 8860/93 (REsp 175.676/SP, 4

Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra). Ver, sobre i sso, a Lei 8692, de 28
de julho de 1993.
6.8 - A TBF o novo i ndi cador que est servi ndo
atual i zao dos contratos bancri os (Lei n 10.192, de 14.2.2001), mas
a Quarta Turma deci di u pel a sua i napli cabi l i dade como ndi ce de
correo, poi s que previ sta para a remunerao de capi tal : "TBF taxa
de remunerao, no de correo" (REsp 293794/RS, 4 Turma, de
mi nha relatori a). O voto est assim fundamentado: "(...& 6 789 um
:ndi ce ;ue indi ca o custo do di nhei ro e por isso n4o pode ser usado
para a atuali <a(4o dos dbi tos. 3omar a di feren(a obti da com a 789
aos =uros si gni fi ca anatoci smo. 6 7a>a 8'si ca 9inancei ra foi i nsti tu:da
pel a 5/ -"?@0 de @"."..%?0 cu= o art. ?A assi m di spBsC ' 9i ca i nsti tu:da a
789 para ser util i <ada e>cl usi vamente como base de remunera(4o de
opera()es reali <adas no mercado fi nancei ro0 de pra<o de dura(4o igual
ou superi or a sessenta (."& di as' . 6 mesma norma vei o a ser repeti da
na 5/ -.%?"0 de 1.."#.1""". Como se v0 uma ta>a para remunerar
opera()es fi nancei ras. 7ratando de regul ar a sua apl i ca(4o0 o C5D
adotou a +esol u(4o 1-#10 de @"."..%?0 na ;ual fi cou bem e>pl :ci to ;ue
servi a ao c'l cul o da remunera(4o de depsi tos banc'ri osC ' 6rt. 1A. Os
depsi tos a pra<o de reapl i ca(4o autom'ti ca ter4o por remunera(4o a
7a>a 8'si ca 9i nancei ra E 789 di vul gada pelo 8anco Central do 8rasil .
31
/ar'grafo -A. Os depsi tos poder4o receber prmi o0 em fun(4o de seu
pra<o de permannci a na conta0 na forma acordada entre as partes.
/ar'grafo 1A. Os depsi tos ter4o como ani vers'ri o o di a de abertura da
conta. /ar'grafo @A. Os depsi tos far4o = us a remunera(4o a cada
intervalo de @ (trs& meses.' , isso por;ue a 789 defini da a parti r da
remunera(4o mensal das opera()es passi vas dos bancosC ' 6rt. 1A - 6
789 ser' cal cul ada a parti r da remunera(4o mensal mdi a dos
certi fi cados e recibos do depsi to banc'ri o (CD8$+D8& emi ti dos a ta>as
de mercado prefi >adas0 com pra<o entre @" (tri nta& e @? (tri nta e ci nco&
di as0 inclusi ve.' (+es. nA 1-#-$C5D0 de @"."..%?&. /ortanto0 o 8anco
;ue ;uei ra cobrar a 789 sobre suas opera()es ati vas deve di spensar
os =uros. 6 cobran(a cumul ati va0 penso eu0 i ndevi da.' "
No EDREsp 213982/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Antni o de
Pdua Ri bei ro, DJ 30/04/2001, fi cou deci di do que "A TBF foi i nsti tuda
para ser uti l i zada excl usi vamente como base de remunerao e no
como encargo moratri o". Colhe-se do voto do Rel ator: "Fuanto *
matri a ati nente * 7890 i ncab:vel a pretens4o do agravante0 na medi da
em ;ue confunde remunera(4o do capi tal com a atual i <a(4o do dbi to.
De fato0 indubi t'vel a e>i stnci a regular da 7890 entretanto o
recorrente tra< legi sl a(4o (5/ nA -."?@$%?& ;ue manda a ta>a ser
' uti l i <ada e>cl usi vamente como base de remunera(4o de opera()es
real i <adas no mercado fi nancei ro' (gri fo&. 3abe-se ;ue a;uil o auferi do
por corre(4o monet'ri a n4o fruto de remunera(4o al guma0 mas si m da
prpria recomposi (4o do capi tal depreci ado no decurso do tempo.
6ssi m0 i nvocar legi sl a(4o ;ue autori <e a apli ca(4o da 789
e>cl usi vamente sob ausp:cios remuneratri os n4o legi ti ma seu uso com
vi stas * corre(4o de dbi to."
6.9 - A questo do contrato de depsi to de bens fungvei s.
Os bens fungvei s somente podem ser dados em depsi to irregul ar, e
este se rege pel as di sposi es do mtuo (art. 1280 do CCi vi l de 1917;
art. 645 do Cdi go Ci vi l de 2002). Logo, no cabe ao de depsi to,
32
nem pri so ci vi l , quando forem dados bens fungvei s em garanti a de
fi nanciamento bancrio descumpri do (REsp 287.776/DF, 4 Turma, rel .
o Mi n. Barros Montei ro; RHC 11.077/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros
Montei ro; REsp 68.024/PR, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo
Tei xei ra). Essa regra no se apli ca aos casos em que houver contrato
de depsi to - ai nda que de bens fungvei s - cel ebrado com armazm
geral , si tuao regulada no Dec. 1102/1903 (AgrAG 196654/MG, REsp
50.830/PR, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha). No HC 14.935/MS
e no REsp 432.212/RS, fi z di sti nes entre as di versas hipteses, para
demonstrar que quando a coi sa fungvel entregue para a guarda como
uma fase da operao de compra e venda, inci de o art. 1280 do
CCi vi l /17 (art. 645 do CC/02).
6.10 Julgados do STJ sobre ali enao fiduciri a:
6.10.1 - A pri so ci vi l de ali enante fi duci ri o no tem si do
admi ti da no STJ (EREsp 149.518/GO, Corte Especial , de minha
rel atoria) porque, luz da l egi sl ao infraconsti tucional , no se
caracteri za o depsi to no negci o de al i enao fi duci ri a em garantia;
Em alguns casos, tal o exagero dos j uros cobrados, a
pri so atenta contra o pri ncpi o da digni dade da pessoa humana, como
se vi u no HC n 12.547/DF, em que a fi nanci ada deveri a passar o
restante da vi da transferindo toda a sua remunerao ao credor, para
pagamento dos juros do fi nanci amento de um txi : GHabeas corpus.
/ri s4o ci vi l . 6li ena(4o fi duci 'ri a em garanti a. /ri nc:pi o consti tucional da
di gni dade da pessoa humana. Di rei tos fundamentai s de igual dade e
li berdade. Cl'usula geral dos bons costumes e regra de interpreta(4o
da l ei segundo seus fins sociai s. Decreto de pri s4o ci vil da devedora
;ue dei >ou de pagar d:vi da banc'ri a assumi da com a compra de um
automvel -t'>i 0 ;ue se el evou0 em menos de 1I meses0 de +J
-!.#""0"" para +J !..!?!01I0 a e>i gi r ;ue o total da remunera(4o da
33
devedora0 pelo resto do tempo prov'vel de vi da0 se= a consumi do com o
pagamento dos =uros. Ofensa ao pri nc:pio consti tuci onal da di gnidade
da pessoa humana0 aos di rei tos de l i berdade de l ocomo(4o e de
igual dade contratual e aos disposi ti vos da KCC sobre o fi m soci al da
apl i ca(4o da l ei e obedi nci a aos bons costumes. 6rts. -A0 KKK0 @
A
0 K0 e ?
A
0
caput0 da C+. 6rts. ?
A
e -# da KCC. D %--$.#. Ordem deferidaL (HC nA
-1.?I#$D90 I2 7urma0 de mi nha relatori a0 DM -1$"1$1""-&.
6.10.2 - Permi te-se a ali enao fiduciri a em garanti a de
bem que j pertence ao devedor (Smula 28/STJ);
6.10.3 - No contrato de al i enao fi duci ri a, a mora ex-
re (decorre do vencimento da obrigao), mas a proposi tura da ao de
busca depende de prvi a noti fi cao do devedor ou do protesto com
inti mao regul ar (REsp 303.060/DF, 4 Turma);
6.10.4 - Da noti fi cao no necessri o conste o val or da
dvi da (REsp 113.060/SP, 2 Seo, rel . o Mi n. Ari Pargendl er);
6.10.5 - A entrega de correspondnci a com AR no
endereo forneci do pel o devedor sufi ci ente para ter-se por cumpri da a
formal i dade da ci enti fi cao (REsp 215.489/SP, 3 Turma, rel . o Mi n.
Wal demar Zvei ter; REsp 145.703/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor
Rocha; REsp 167356/SP, 4 Turma, de minha rel atoria);
6.10.6 - A venda extraj udi cial do bem desonera o fiador
(EREsp 49.086/MG, 2 Seo, de mi nha rel atori a; REsp 254.408/MG, 4
Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro);
6.10.7 - "6 venda e>tra= udi ci al do bem0
independentemente de prvi a avali a(4o e de anunci a do devedor
;uanto ao pre(o0 reti ra ao eventual crdi to remanescente a
caracter:sti ca de li ;ui de< e ao t:tul o del e representati vo0 em
conse;Nncia0 a ;ual i dade de t:tul o e>ecuti vo" (REsp 254.408/MG, 4
Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro; REsp 63.392/MG, 4 Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra; EREsp 49.086/MG, de mi nha
rel atoria);
32
6.10.8 - "6 concess4o de medi da l i mi nar em a(4o de
busca e apreens4o de ve:cul o automotor n4o se = usti fi ca se
cone>amente trami ta a(4o de consi gna(4o em pagamento movi da pel o
devedor * credora0 em ;ue s4o deposi tadas as presta()es do mOtuo"
(REsp 166.363/PE, 4 Turma, rel . o Mi n. Al di r Passari nho Jni or);
6.10.9 - A mora somente pode ser purgada se
integral i zado 40% do preo (EREsp 129.732/RJ, 2 Seo, rel . p/ac o
Mi n. Ari Pargendl er; REsp 193.056/RJ, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os
Al berto Di rei to; REsp 264.616/PR, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de
Fi guei redo Tei xei ra).
No j ul gamento daquel es embargos de di vergnci a (EREsp
n 129.732/RJ, votei vencido com a segui nte fundamentao: " Pm dos
modos mai s efi ca<es para evi tar o dano ;ue decorre do
descumpri mento de um contrato a purga da mora. Q ato soci al mente
Otil 0 poi s por ele se concreti <a o contratoR o devedor cumpre com a sua
presta(4o e0 assi m0 atende ao ;ue del e se esperavaR o credor v
sati sfei ta a sua pretens4o assi m como programada0 e0 para el e0 nada
mel hor do ;ue isso. /ara o devedor0 o mei o ;ue a lei lhe facul ta de
li berar-se dos efei tos danosos ;ue decorrem da inadi mpl nci a0 ;ue o
su= ei tari am * e>ecu(4o for(ada0 mul tas0 san()es admi ni strati vas e
banc'ri as0 di vul ga(4o do seu nome em banco de dados de devedores0
restri (4o ao crdi to0 etc. /ortanto0 a regra do art. @A0 par. -A0 do D
%--$.%0 e>i gi ndo o pagamento de I"S do pre(o fi nanci ado (ao ;ual se
h' de somar o ;ue = ' foi pago * vi sta e n4o foi fi nanci ado&0 consti tui
grave obst'cul o * pr'ti ca de um ato ;ue0 sendo soci al mente Oti l e
conveni ente tambm para o credor0 possi bil i ta ao devedor l i berar-se
dos danos ;ue necessariamente decorrem do rompi mento do contrato.
Do caso0 a perda do bem em a(4o de busca e apreens4o e
possi bi l idade de convers4o em a(4o de depsi to. Dos termos do art. .A0
inc. TK0 do CDC0 di rei to b'si co do consumi dor a efeti va preven(4o de
danos patri moni ai s e morai s. 7enho para mi m ;ue a proi bi (4o da purga
38
da mora causa certa de danos decorrentes da i nadi mpl nci a0 de
ordem patri moni al e moral . /reveni r esses danos um pri nc:pi o do
CDC0 por;uanto n4o h' nenhuma vantagem soci al em for(ar a
inadi mpl nci a e i mpedi r ;ue el a se= a superada. ogo0 h' confli to entre o
pri nc:pio ;ue di fi cul ta sobremanei ra a posi (4o do devedor0 i mpedi ndo-o
de superar a si tua(4o de i nadi mpl ncia0 e o enunci ado ;ue procura
evi tar e preveni r os danos ;ue decorrem da frustra(4o do contrato.
6l m di sso0 o art. ?@ do CDC considera nul as as cl 'usul as ;ue
estabel e(am a perda total das presta()es pagas em contrato de
al i ena(4o fi duci 'ria. Do caso de persi sti r a mora0 cu=a purga(4o o art.
@A0 par. 1A0 do D %--$.% pro:be0 o bem ali enado ser' vendi do no
mercado0 i ne>i sti ndo previ s4o no art. @A sobre a devol u(4o das
presta()es pagas. Ksso si gni fi ca ;ue o devedor0 i mpedido de purgar
apenas por;ue ai nda n4o pagou I"S do pre(o financi ado0 corre o ri sco
de n4o receber as presta()es pagas0 embora resol vi do o negci o. /or
isso0 com respei tosa vni a0 tenho ;ue os acrd4os est4o em confronto
e0 pel o meu voto0 preval ece o =ul gado paradi gma0 ;ue tem a segui nte
ementaC U6 e>i gnci a i mposta pel o par. -A do art. @A do D %--$.%
(pagamento no m:ni mo de I"S do pre(o financiado& est' afastada pel as
di sposi ()es conti das nos arts. .A0 TK0 e ?@0 caput0 do CDC (ei
!"#!$%"&V L (,+,sp nA -1%.#@1$+M0 12 3e(4o0 DM "-$"!$1"""&R
6.10.10 - Na ao de busca e apreenso, pode o ru
al egar em sua defesa contrariedade lei ou ao contrato (REsp
185.812/MG, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha);
6.10.11 - "D4o se caracteri <a a mora do devedor0 para
efei to de a= ui <amento da a(4o de busca e apreens4o de bem al ienado
fi duci ari amente0 se o montante do dbi to e a prpri a ocorrncia da mora
s4o ob= eto de di scuss4o em = u:<o0 com o prvio aforamento de a(4o
revi si onal " (REsp 227.547/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha);
39
6.10.12 - possvel a al i enao fiduciri a de bens
imvei s por acesso intel ectual (REsp 255.499/MA, 3 Turma, rel . o
Mi n. Carl os Alberto Di rei to);
6.10.13 - O adimpl emento substanci al do contrato de
fi nanciamento (fal tava apenas a l tima prestao) no autori za o credor
a l anar mo da ao de busca e apreenso (REsp 272.739/MG, 4
Turma, de minha rel atori a);
6.10.14 - Apli ca-se o Cdi go de Defesa do Consumi dor ao
contrato de al ienao fi duci ri a em garanti a (REsp 201.195/SP, 4
Turma, de minha rel atori a);
6.10.15 - nul a a clusula de el ei o de foro em contrato
de adeso com ali enao fi duci ria em garanti a que di fi cul ta a defesa
do ru, podendo ser reconheci da de ofcio pel o Jui z a sua
incompetnci a (REsp 201.195/SP, 4 Turma, de mi nha rel atori a);
6.10.16 - O equi val ente a que se refere a lei (arts. 902, ,
e 904 do CPC) corresponde ao val or da coi sa, ou ao val or da dvi da, se
este for menor (REsp 239.739/DF, 2 Seo, de mi nha relatori a; REsp
264.187/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Aldi r Passari nho Jni or; REsp
270.235/SP, 3 Turma, rel . a Mi n. Nancy Andrighi );
6.10.17 - Na ao de busca, a perda da posse de bem
indi spensvel ati vi dade do devedor tem si do relegada para o fi nal do
processo. que a posse dos bens al i enados fiduci ari amente em
garanti a do ali enante-devedor, que somente a perde com a ao de
busca e apreenso. Nesse caso, permi te-se a permannci a desses bens
com o devedor quando indi spensvei s ati vi dade produti va, como
mqui nas i ndustri ai s, vecul os de transporte coleti vo, etc. (Agr/AG
225.784/RS, 3 Turma, rel . a Mi n. Nancy Andri ghi ; REsp 228.791/SP, 3
Turma, rel . o Mi n. Carlos Al berto Di rei to; REsp 89.588/RS; REsp
88.941/RS; ROMS 5038/PR);
6.10.18 - A venda do bem deve ser comuni cada ao
devedor (REsp 235.410/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo
3>
Tei xei ra). No REsp 209.410/MG, 4 Turma, de minha relatori a, constou
do voto: GDoi s s4o os valores a ponderarC de um l ado0 o interesse na
pronta apura(4o do numer'ri o para pagamento do dbi to e a mel hor
oportunidade para o negcio0 ;ue a faci li dade da venda e>tra= udi cial
garanteR de outro0 o interesse do devedor de ;ue a venda se=a real i <ada
pel o mel hor pre(o0 em opera(4o ;ue ele possa acompanhar e fi scal i <ar0
o ;ue somente obteria na venda = udi cial i <ada. 7odos sabemos ;ue a
e>ecu(4o =udi ci al 0 com a obri ga(4o de o = ui < transformar em di nhei ro o
bem a ser al i enado0 um procedi mento burocrati <ado0 oneroso e
inefi ciente0 ;ue descontenta a todosC o credor0 pelos custos0 demora e
insi gni fi cWnci a dos valores apurados0 estando o procedi mento su=ei to a
recursos e i mpugna()es de toda a ordemR o devedor0 por;ue se v
pri vado da posse e admi ni stra(4o do bem durante l ongo per:odo0
assi sti ndo de modo passi vo a sua oferta em ato de venda ;ue
normal mente n4o apura metade do seu real val or. /or i sso0 tra<er para
o Wmbi to do Mudi ci 'rio a al i ena(4o dos bens dados em garanti a n4o
assegurar' mel hor efei to pr'ti co0 de ordem econBmi ca0 ao devedor0
poi s a e>peri nci a mostra ;ue os val ores al can(ados na venda
real i <ada no foro s4o mui to inferi ores aos ;ue seri am obtidos na venda
di reta aos poss:vei s i nteressados0 ao mesmo tempo em ;ue pre=udi cari a
a a(4o do credor e o seu mai s i medi ato reembol so. 6cei to o
pressuposto de ;ue a venda e>tra= udi ci al mai s efi ca<0 resta ponderar
o i nconveni ente ;ue del a resul ta0 poi s afasta o devedor do
acompanhamento do ato de venda ;ue o credor real i <ar'0 di fi cul tando
sensi vel mente a defesa de seus di rei tos. 3abe-se ;ue a nova l egi sla(4o
do Cdi go de Defesa do Consumi dor i ntrodu<i u no nosso ordenamento
pri nc:pios asseguradores da i gual dade entre as partes e da
e;ui val nci a das presta()es0 permi ti ndo ao consumi dor a defesa efeti va
do seu i nteresse0 em = u:<o ou fora del e. O contrato de al i ena(4o
fi duci 'ri a tem diversas di sposi ()es ;ue colocam o devedor em si tua(4o
e>tremamente desfavor'vel 0 como a regra ;ue i mpede a purga(4o da
31
mora se n4o pago o e;ui valente a I"S do dbi to (o ;ue contrari a o
interesse social do cumpri mento das aven(as e pro:be a uma das partes
a conti nui dade do pagamento&0 a ;ue d' ao credor a possi bil i dade de0
ao menor descumpri mento0 dar por e>ti nta a rela(4o0 e a;uel a outra
;ue permi te ao devedor apenas a defesa fundada no pagamento0
si tua(4o raramente vi sta0 poi s da fal ta do pagamento ;ue decorre a
a(4o. Desse conte>to0 tenho ;ue o inconveni ente da fal ta de
fi scal i <a(4o e de acompanhamento seri a eli mi nado se reali <ada a venda
de modo ;ue pudesse ser observada pel o devedor. 6to assi m real i <ado
seri a provei toso ao credor e assegurari a o cumpri mento do di sposto no
art. .A0 TKK0 do CDC. /osto isso0 conhe(o do recurso do 8anco 9i at 3$60
por ofensa ao di sposto no art. 1
o
0 X @A0 do Decreto-ei nA %--$.%0 uma
ve< ;ue a venda do bem pode ser fei ta por sua i ni ci ati va e
e>tra= udi ci al mente0 mas o devedor dever' ser previ amente comuni cado
das condi ()es do negci o0 a fi m de ;ue possa e>ercer0 ;uerendo0 a
defesa de seus i nteresses perante o =ui < da causaLR
6.10.19 - No se admi te al ienao fi duci ri a em garantia
no contrato de leasing, poi s "o no-dono (arrendatri o) no pode ali enar
fi duci ari amente o bem ao que j o dono (arrendador)" (REsp
331.787/RS, 4 Turma, de minha rel atori a);
6.10.20 - O credor pode promover a ao de busca e
apreenso, converti da depoi s em depsi to, e prossegui r no mesmo
processo com a execuo do sal do; tambm pode escol her, desde logo,
o processo executi vo. Mas no pode promover, simul taneamente, em
razo do mesmo dbi to, a ao de busca e apreenso e o processo de
execuo da nota promissri a dada em garanti a. (Edcl . no REsp
316.047/SP, 4 Turma, de minha rel atoria);
6.11 - A MP 2.160-25, de 23 de agosto de 2001, al terou o
di sposto na Lei 4.728, de 14 de j ulho de 1966, para i nclui r novo artigo
39
(art. 66-A), a fi m de permi ti r a ali enao fi duci ri a em garantia de coi sa
fungvel (art. 66-A, ) e excl ui r qual quer medi da judi ci al ou extraj udi ci al
para a venda do bem a tercei ros (art. 66-A, 1). So duas regras na
exata contrari edade aos precedentes do STJ sobre doi s dos temas
aci ma referi dos.
6.12 - A clusul a sobre honorrios advocatci os no
vi ncula o jui z, que pode estabel ecer outros ndi ces que no os
contratados, uma vez que a sua fi xao deve atender aos parmetros
legai s.
6.13 - abusi va a clusula de contrato de adeso que
impe ao aderente pagar honorri os advocatci os i ndependentemente
do ajui zamento de ao judi ci al (REsp 364.140/MG, 4 Turma, de mi nha
rel atoria).
6.14 - permi ti da a cobrana da mul ta pel o
inadi mpl emento (agora reduzi da para 2%, por fora da Lei 9298, de
1.8.96, que al terou o Cdi go de Defesa do Consumidor, e apl i cvel
para os contratos cel ebrados depoi s de sua vi gncia REsp
261.191/PR, 4 Turma, de minha rel atori a, e REsp 235.380/MG, 4
Turma, rel . o Mi n. Al di r Passarinho Jni or), cumul ada com a verba
honorri a (REsp 123.150/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Ari Pargendl er).
6.15 - Mas a mul ta pel a inadi mpl nci a no pode ser
cobrada quando o credor exi ge quantia superior devi da. No nosso
si stema, a mora s exi ste como ato i mputvel ao devedor (REsp
82.560/SP, 4 Turma, de mi nha rel atori a); se este no paga porque est
sendo cobrado de val ores i ndevi dos, a responsabi l idade pel a fal ta de
pagamento deve ser imputada ao credor; i nexi sti ndo a mora do devedor,
no cabe a mul ta moratri a (Agr/AG 45.082/RS, 3 Turma, rel . o Mi n.
2?
Eduardo Ribei ro); no crdi to rural , cabe a mul ta, se pactuada (REsp
198.243/RS, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra).
6.16 - So inacumul vei s a correo monetri a e a
comisso de permannci a (Smula 30/STJ).
6.17 - nexi sti ndo lei , no se admi te a correo da dvi da
agrcol a pel o mesmo ndi ce de al terao do preo do produto (REsp
61.787, 3 Turma, rel . o Mi n. Eduardo Ribei ro; REsp 200.267/RS, 4
Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra).
6.18 - No h nul idade por desvi o de fi nal i dade quando a
cdula de crdi to rural desti na-se a renovar crdi to da mesma natureza
(operao "mata-mata") (REsp 132.730/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Carlos
Al berto Di rei to).
No REsp 46.601/RS, votei em sentido contrri o, mas a
posi o fi cou venci da: "6 cdul a rural pi gnorat:ci a e hi potec'ri a n4o
um ti tul o comum de mOtuo0 mas documento ;ue e>pressa negci o
banc'ri o com caracter:sti cas especi ai s0 assi m como previ stas no Dec.
ei -.#$.#0 entre el as se destacando a possibi li dade de cobran(a de
ta>as e comi ss)es da fi scali <a(4o (art. !"&R mul ta pel a demora (art. #-&R
o i nadi mpl emento i mporta o venci mento n4o s da cdul a rural como de
todos os demai s financiamentos concedidos pel o credor (art. --&R
podem ser ob=eto de penhor os bens el encados no arti go ?.R os bens
ob= eto de penhor ou hi poteca n4o poder4o ser penhorados0 arrestados
ou se;Nestrados por outras d:vi das (art. .%&C permi ti da a capi tal i <a(4o
mensal de = uros (3Omul a %@$37M&. O fi nanci ador ;ue se uti li <a desta
cdula de crdi to para fi nal idade di versa do fi nanci amento da ati vi dade
rural n4o est' parti ci pando de uma si mul a(4o inocente0 mas obtendo do
devedor um documento de crdi to de especial efi c'cia0 pel o ;ual passa
a desfrutar de si tua(4o mai s forte e pri vil egi ada em rela(4o ao contrato
21
comum de fi nanciamento. Di <-se ;ue se trata apenas de nova(4o de
d:vida pree>i stente. 5as a abstra(4o do t:tul o assi m obtido n4o me
permi te conhecer a nature<a e o montante dos negcios anteri ores0
e>cl uindo da fi scal i <a(4o = udi cial o e>ame dessa opera(4o e das
condi ()es i mpostas para a renova(4o do negci o. 3endo um contrato
contrato de ades4o0 e = ' caracteri <ada a i nadi mpl ncia do devedor0
f'cil conclui r pela redu<i da capaci dade de negoci a(4o de ;ue di sp)e o
fi nanciado0 e s4o conhecidos os :ndi ces de ta>as e comi ss)es
normal mente i mpostas em tai s si tua()es. Com isso ;uero di <er ;ue a
cdula rural resul tante desse desvi o um negci o fei to e>clusi vamente
para a sati sfa(4o do interesse do fi nanci ador0 garanti ndo-o n4o s da
d:vida venci da e ora renovada0 - poi s esta0 se tambm resul tante de
cdula rural ti nha as mesmas garantias0- mas l he permi ti ndo embuti r no
novo negci o as suas comi ss)es0 de tal sorte ;ue n4o se pode afi rmar0
di ante do documento apresentado com a i ni ci al 0 ;uanto da;uel e val or
foi efeti vamente apli cado na ati vi dade produti va0 e ;uanto representa o
interesse do fi nanci ador. 5as0 ao fi m e ao cabo0 tudo passa a go<ar das
mesmas garanti as do Dec. ei -.#$.#0 gra(as * Usi mul a(4o i nocenteV.
+econheci do li samente ;ue a cdul a em e>ecu(4o servi u * nova(4o de
d:vida anterior0 mas ;ue foi criada como se vi ncul ada a uma opera(4o
de compra de gado para cri a(4o0 n4o posso dei >ar de concl ui r estar
di ante de um documento fal so. D4o creio ;ue os pri nc:pi os de
moral i dade e transparncia ;ue presidem o ordenamento = ur:di co
permi tam ;ue tai s negcios se=am celebrados l i vremente0 dei >ando o
8anco de l ado os mui tos instrumentos de ;ue =' di sp)e para garanti a
de sua ati vi dade0 passando a usar confessadamente de um documento
fal so0 onde embuti u os acrsci mos resul tantes do i nadi mpl emento
anteri or. Q certo ;ue o devedor tambm parti cipou do embuste0 mas
irrecus'vel a si tua(4o de inferi ori dade em ;ue se encontrava ;uanto *
escol ha do modo de pagamento da d:vi da venci da. O comum ;ue
acei te o ;ue lhe apresentado0 poi s o seu Wmbi to de escol ha ;uase
22
nenhum. D4o estou negando o dever de pagar0 mas n4o consinto ao
credor o uso de documentos criados fal samente para mel hor se garanti r
do seu crdi toL (I2 7urma0 DM -#$-"$%I&.
Questo assemel hada tem si do proposta com ttul os
emi ti dos pel os associados para fi nanci amento de aqui si o de quotas
de cooperati vas, com o que se transfere para o agri cul tor o dbi to da
enti dade: G1. Do mri to0 e>ami nando os fatos da causa0 mui to
especial mente as ci rcunstWnci as ;ue cercaram a emi ss4o dos t:tul os em
cobran(a0 o r. acrd4o0 de l avra do em. Mui < 9ranco de Yodoi 0 bem
destri n(ou a demandaC UDemonstrou-se0 nos autos0 concl udentemente0
;ue a Dota de Crdi to +ural desti nou-se a fi nanci ar o e>ecutado para
integral i <ar sua cota-parte de capi tal para o saneamento financei ro da
Cooperati va 6gr:col a 5i sta da Col Bnia +iograndense da ;ual fa<i a parte
(fl . @?&. 9ato ;ue o 8anco do 8rasil confi rma0 demonstrando a val idade
da emi ss4o da c'rtul a0 =untando aos autos a Ci rcul ar nA -.@"#0 de
@"."@.!!0 do 8anco Central (fl . --.&. Da verdade o ;ue ocorreu foi a
emi ss4o da Dota de Crdi to +ural para o emprsti mo fei to pel o
e>e;Nente * Cooperati va0 desvi ando-se total mente dos fins do Decreto-
lei nA -.#$.#. 6mador /aes de 6l mei da preleci ona ;ueC ' De Wmbi to
restri to0 como = ' se acentuou0 os t:tul os de crdi to rural obri gam o
emi tente a comprovar sua efeti va apli ca(4o no financiamento e
e>pl ora(4o de propri edades rurai s' (7eori a e /r'ti ca dos 7:tul os de
Crdi to - -.2 ed. nA !1 e segs. - 3arai va - -%%# - 34o /aul o&. Q
demonstra(4o cl ara e evi dente ;ue tai s t:tul os0 denomi nados de
investi mento0 desti nam-se e>cl usi vamente ao fi nanci amento de
ati vi dades rurai s0 ob=eti vando supri r de recursos os produtores. 7rata0 o
caso sub i udi ce0 do ;ue a = uri sprudncia gaOcha denomi na de
' financiamento rural fi ct:ci o' 0 destinado a cauci onar d:vi da de
cooperati va ou obten(4o de recursos para ti r'-l a de si tua(4o ruinosa0
caracteri <ando desvi o de fi nal idade do t:tul o. 6 = uri sprudncia
col acionada pel o e>ecutado tem pl ena ade;ua(4o ao caso concretoZ O
23
prprio t:tul o tra< em si a ei va da nul i dade ao e>pl i ci tar a fi nal i dade
para o ;ual foi emi ti doZ 6gi u0 poi s0 com acerto o 55. Mui < a ;uo ao
nul i fi c'-l oZ Dever' a enti dade banc'ri a buscar no ordenamento =ur:di co
o remdi o ade;uado * sua pretens4o. 6 indi gi tada ci rcul ar do 8anco
Central n4o tem a for(a sufi ci ente para revogar o di sposto no Decreto-
lei nA -.#$.#0 pel o princ:pi o da hi erar;ui a das lei sV (fl . -?#&. @. ,ste
mai s um dos mui tos recursos ;ue tm chegado a este 7ribunal em ;ue
se observa o desvi o de fi nal idade do crdi to rural 0 fei to a t:tul o de
a;ui si (4o de ;uotas de cooperati vas0 mas na verdade servi ndo para
transferi r aos cooperati vados as d:vidas da enti dade =unto ao banco
ora recorrente. O e>pedi ente contr'ri o * lei 0 n4o presta homenagem *
moral e causa de grave dano aos pe;uenos produtores rurai s0 ;ue
assumem uma d:vi da banc'ri a ;ue n4o sua0 com todos os Bnus da:
decorrentes. 6 mel hor doutri na afasta a l egal idade do uso do crdi to
rural para a;ui si (4o de ;uotas de cooperati vasC U,speci fi camente
;uanto aos t:tul os de crdi to rural 0 possuem el es uma fi nal i dade
demarcadaC a uti li <a(4o do di nhei ro nas ati vi dades agr'ri as. /ensar ;ue
ad;ui ri r ;uotas de uma cooperati va investi r em ati vi dades rurai s
si gni fi ca desvi rtuar o esp:ri to de toda a legi sl a(4o el aborada. Os
di sposi ti vos da regul amenta(4o prpri a s4o feridos0 como o art. 1A do
Dec. ?!.@!"0 de -%%.0 ao ordenar ;ue ' o emi tente da cdul a fi ca
obri gado a apli car o fi nanci amento nos fi ns a= ustados0 devendo
comprovar essa apl i ca(4o no pra<o e na forma e>igi dos pel a i nsti tui (4o
fi nancei ra' . O par'grafo Oni co0 l etra b0 do art. -I afasta da fun(4o do
crdi to ' fi nanci ar pagamento de d:vi das contra:das antes da
apresenta(4o da proposta' (6rnal do +i <<ardo0 Contratos de Crdi to
8anc'rio0 p. 1!#&V (fl . 1-?&. /orm0 ai nda ;ue assi m fosse permi ti do0 na
verdade a opera(4o retratada nos autos destinou-se a cauci onar a
d:vida da cooperati va (acrd4o0 fl . -?#&0 ou0 como bem e>pl i caram os
recorri dosC U,m real i dade0 o cooperado0 agora recorri do0 l i mi tou-se
apenas a assi nar a nota de crdi to rural (i ncl usi ve0 em branco0 sem
22
preenchi mento dos valores&0 na condi (4o de ;ue a cooperati va
aumentasse o seu capi tal social atravs da subscri (4o de ;uotas.
/orm0 tratava-se de uma ' arma(4o0' uma fraude (o ;ue era escondi do
pel a Diretori a0 mas0 o banco$recorrente sabi a di sto&. 6ssi m0 se estas
condi ()es n4o se real i <am0 a nota de crdi to rural n4o se perfa<. 3e
n4o h' aumento de capi tal (poi s0 a desti na(4o0 ou mel hor a fi nal idade
de o emprsti mo era saldar d:vida da cooperati va0 = unto ao recorrente&
e0 como de fato n4o chegou a ocorrer a subscri (4o de ;uotas e mui to
ao menos efeti vou-se a sua integral i <a(4o0 n4o se consuma a causa da
obri ga(4o cartul ar0 pel os di versos v:cios de il egal idade absol utaV (fl .
1-!&. O acrdo fi cou assim ementadoC GCrdi to rural . Cooperati vas.
Fuotas. 9i nanci amento. Desvio de fi nali dade. Consti tui desvi o de
fi nal idade a cria(4o de t:tul os de crdi to rural para a a;ui si (4o de
;uotas de cooperati vas. Do caso0 segundo reconhecido no r. acrd4o0
tratava-se de e>pedi ente para pagamento de crdi to do banco
e>e;Nente = unto * cooperati vaL (+,sp nA @.@.-@$3/0 I2 7urma0 de
mi nha relatori a0 =ulgado em -1$--$1""1&.
6.19 - Revi so judi ci al dos contratos: o devedor que
pagou o dbi to pode pedi r a revi so das clusulas consi deradas
abusi vas.
Assim consta da fundamentao do voto que proferi no
REsp 293.778/RS, 4 Turma, j ul gado em 29.5.2001: "D4o pel o fato de
cumpri r com a sua presta(4o previ sta em contrato de ades4o ;ue o
obri gado fi ca proibi do de di scuti r a l egali dade da e>i gnci a ;ue lhe foi
fei ta e ;ue el e0 di ante das ci rcunstWnci as ;ue aval i ou0 =ul gou mai s
conveni ente e prudente cumpri r0 para depoi s vi r a Mu:<o di scuti r a
legal i dade da e>igncia. 3e n4o for assi m0 estar' sendo insti tu:da uma
nova condi (4o da a(4o no di rei to contratual C ser i nadi mpl ente. O
pri nc:pio0 se acei to0 seria um incenti vo ao descumpri mento dos
28
contratos0 condi (4o de acesso ao Mudi ci 'ri o. 6l m di sso0 submeteri a o
devedor * al ternati va de pagar e perder ;ual ;uer possi bil i dade de
revi s4o0 ou n4o pagar e se submeter a todas as di fi cul dades ;ue
decorrem da i nadi mpl nci a. ,speci fi camente0 em se tratando de
cumpri mento de obri ga()es banc'ri as em geral 0 previ stas em contrato
de ades4o com garanti as e san()es0 entre as ;uai s se i ncl uem a pri s4o
ci vi l 0 a e>propri a(4o for(ada de bens dados em garanti a e a i nscri (4o
em bancos de dados de inadi mpl entes0 mui to comum e at
recomend'vel ;ue o devedor efetue o pagamento da sua presta(4o0
para evi tar os mal es conhecidos e ;ue n4o s4o poucos0 mas i sso n4o
poder' signi fi car a perda do direi to de di scuti r a val i dade da e>i gnci a
fei ta." (Ter0 tambm0 o 6Y. @!%@-1$+30 I2 7urma0 de mi nha rel atori a0
DM @".-".1""-&.
No mesmo sentido o REsp 337.361/RS, 4 Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra, DJ 13.11.2001: (...& "D4o fosse por
isso0 o cumpri mento de contrato banc'ri o n4o afasta a possibi li dade de
di scuss4o =udi ci al de eventuai s il egal i dades. Conforme assi nalado no
+,sp 1@".??%-+3 (DM -#.--.%%&0 ' o di rei to a decl ara(4o de i nval i dade
de cl 'usula contratual n4o se e>tingue com a presta(4o nel e previ sta0
poi s mui tas ve<es o obri gado cumpre a sua parte e>atamente para
poder submeter a causa a = u:<o0 ou0 o ;ue mai s fre;Nente0 para evi tar
o dano decorrente da i nadi mpl ncia0 com protestos0 regi stros no 3/C0
3,+636 e outros efei tos. /or i sso0 n4o h' ra<4o para li mi tar o
e>erc:ci o = uri sdi cional na revi s4o de contratos0 especi al mente ;uando a
d:vida0 ;ue no Ol ti mo reconheci da0 ou ;ue serve de ponto de partida
para o c'l cul o do dbi to0 resul ta da apl i ca(4o de cl'usulas previ stas em
contratos anteri ores0 em um encadeamento negoci al ;ue n4o pode ser
vi sto i sol adamente0 apenas no Ol ti mo contrato. /ortanto0 n4o tem ra<4o
o banco ;uando pretende estrei tar o Wmbi to da revi s4o = udi cial .' "
A eventual repeti o do que foi pago a mais no depende
de prova de que houve erro, poi s a regra do art. 965 do Cdigo Ci vi l
29
somente se apli ca quando o pagamento a mai or consi sti u em consciente
li beral idade do devedor fei ta ao credor, o que no acontece nesse tipo
de rel ao (REsp 184.237/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha;
REsp 187.717/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os Al berto Di rei to; REsp
200.267/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra; REsp
176.459/RS, 4 Turma, de minha rel atori a).
Os contratos j fi ndos podem ser revi sados,
especial mente quando integrantes de uma sucesso de contratos
cel ebrados para a renovao do dbi to (renegoci ao, termo de
confi sso de dvi da), de tal forma que o sal do cobrado o resul tante de
sucessi vas renovaes, com insero de cl usul as que podem ser
abusi vas (REsp 132.565/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Al di r Passari nho Jr.;
REsp 294.444/RS, 4 Turma, de mi nha relatori a);
A novao no eli mi na a nul i dade de clusula abusi va
usada para cal cular o dbi to (REsp 132.565/RS, 4 Turma, rel . o Mi n.
Al di r Passari nho Jni or; REsp 250.111/SP, 4 Turma, de mi nha
rel atoria).
6.20 - A clusul a-mandato, pel a qual o credor fi ca com
poderes para cri ar documento de dvi da contra o devedor sem que este
tenha condi es de defi ni r o val or da dvi da, consi derada nul a
(Smul a 60/STJ).
6.21 - "O aval garanti a que se consti tui em ttul o
cambi al , no em contrato bancrio; neste, a garanti a pode ser a fi ana,
no o aval " (REsp 255.139/PR, 4 Turma, de mi nha rel atori a).
6.22 - easi ng novo ti po de contrato pelo qual quem
pretende se util i zar de determinado bem fora do seu patri mnio
consegue que uma insti tui o fi nancei ra o adqui ra para arrendar ao
interessado por certo tempo, com a possi bil i dade de o arrendatri o,
2>
fi ndo o prazo, optar pel a devol uo do bem, pel a aqui si o do bem,
medi ante o pagamento de um preo resi dual previ amente fi xado, ou por
renovar o contrato. Pressupe um vendedor (ou fabri cante), um
adqui rente (que o fi nanci ador) e o interessado (arrendatri o). O preo
do arrendamento compreende o custo da compra, o custo do
fi nanciamento, o lucro do fi nanci ador e a correo monetri a a parti r do
vencimento da prestao. Possui trs modal i dades: o operacional , em
que o propsi to s arrendar, com a vontade de reaver; o financei ro,
cuj o propsi to pri nci pal o de financiar, no o de receber de vol ta - o
que mai s tem si do prati cado no mercado, para o financi amento de
mqui nas, equi pamentos e vecul os (automvei s e ni bus), e o leasing
bac[, em que o proprietri o ali ena o bem companhia de l easi ng e
permanece com a posse, na condi o de arrendatri o. A matria
regulada na Lei 6.099/74 e na Res. CMN 2309/96.
6.23. Precedentes do STJ sobre o leasing:
6.23.1 - VRG. A anteci pao do VRG descaracteri za o
contrato de leasing, que deve ser consi derado como de compra e
venda, sendo incabvel a ao de reintegrao de posse (Agr. nos
EDREsp 230.239/RS, 2 Seo, rel . a Mi n. Nancy Andri ghi ; REsp
243.764/RS, 3 Turma, rel . a Mi n. Nancy Andrighi ; REsp 296.997/RS, 4
Turma, rel . o Mi n. Al di r Passari nho Jni or; REsp 189.412/GO, 4 Turma,
rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha; Agr. 286.332/MG, 4 Turma, rel . o Mi n.
Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra; REsps 218.041/RS, 234.437/RS e
243.213/RS, 4 Turma, de minha rel atori a; Lei 6.099, de 12.9.74; Lei
7.132, de 26.10.83).
Smula 263, da 2

Seo: "A cobrana antecipada do

val or resi dual (VRG) descaracteri za o contrato de arrendamento
mercanti l , transformando-o em compra e venda a prestao.
21
No REsp 188.145/RS, assim fundamentei o voto: " 1. O
leasing fi nancei ro0 modali dade de ;ue se trata0 Uconsi ste no negcio
=ur:di co bil ateral pel o ;ual uma das partes0 necessi tando util i <ar um
determi nado bem0 procura uma i nsti tui (4o financei ra para ;ue promova
a compra do mesmo para si e0 posteri ormente0 l he entregue em
loca(4o0 medi ante uma remunera(4o peri di ca0 em geral 0 no seu
somatri o0 superi or a seu pre(o de a;ui si (4o. 6o fi nal do pra<o
contratual 0 via de regra0 surgem trs op()es para o locat'rioC a de
tornar-se propri et'ri o medi ante o pagamento de uma ;uanti a0 a de
renovar a l oca(4o por um valor inferi or ao pri mei ro per:odo l ocati vo ou
a de devol ver a coi sa locada.V (8,DM\0 Cel so. O leasi ng na si stem'ti ca
=ur:di ca naci onal e internaci onal . Kn +evi sta 9orense0 abri l E mai o E
=unho de -%!-0 p. -?& @. 6 op(4o de compra tem sido defini da como Uum
fator de m'>i ma i mportWnci a na caracteri <a(4o do l easi ng fi nancei roV
(op. ci t. p. -#&. Ksso por;ue0 escl areceu o il . /rof. /enal va 3antos0 Ucom
boa ra<4o0 no par'grafo Oni co do art. -"0 a +esol u(4o (nA @?-$#?&
capi tulou ;ue o e>erc:cio da op(4o0 em desacordo com o di sposto no
caput do arti go0 ou se=a0 antes do trmi no da vigncia do contrato
(rectiusC da op(4o& ser' consi derado como de compra e venda a
presta(4o. 6 ratio de tal di sposi ti vo tem por final idade evi tar a pr'ti ca
de e>pedi ente como uma si mpl es compra e venda mascarada de
arrendamento mercanti l .V (36D7O30 M. 6. /enal va. easing. Kn +evi sta
9orense0 abri l E mai o E =unho de -%#?. p. I!& I. 6 ei nA .."%%0 de
-1."%.#I0 al terada pel a ei nA #.-@10 de 1..-".!@0 dispondo sobre o
leasing0 estabel ece no seu art. ?A ;ue os contratos de arrendamento
mercanti l conter4o0 entre outras di sposi ()es0 a cl 'usul a de Uop(4o de
compra ou renova(4o de contrato0 como facul dade do arrendat'rioV. Do
art. --0 X -A0 a l ei di sp)e ;ue Ua a;ui si (4o pel o arrendat'ri o de bens
arrendados em desacordo com as di sposi ()es desta ei ser'
consi derada opera(4o de compra e venda a presta(4oV. ?. 6l m das
ra<)es de ordem fi scal ;ue l evaram o legi sl ador a manter a op(4o de
29
compra0 com o pagamento do val or resi dual 0 como uma das
caracter:sti cas do contrato de l easi ng operaci onal 0 e>i stem outras duas
a consi derarC (a& O negci o do l easi ng fi ca sem causa0 i sto 0
desaparece a ra<4o do negci o se o arrendat'rio paga i ntegral mente o
pre(o do bem no curso da e>ecu(4o do contrato0 uma ve< ;ue a
fi nal idade b'si ca do l easi ng financei ro Usempre o fi nanci amento de
investi mentos produti vosV (9abi o ]onder Comparato0 Contrato de
easing0 9orense0 1?"$-"& e n4o a compra e venda0 sendo ;ue a
e>i stncia de uma promessa uni l ateral de venda por parte da i nsti tui (4o
fi nancei ra serve para di ferenci'-l o da loca(4o e da compra e venda a
crdi to (idem&R (b& O arrendat'rio perde com a i ncl us4o na presta(4o
mensal da parcel a correspondente ao val or resi dual 0 poi s desembol sa
anteci padamente a;uil o ;ue pagaria apenas no caso de e>ercer uma
das trs op()es ;ue a l ei l he reserva0 ao final do contrato. , isso l he
pode ser ainda mai s pre= udi ci al na medi da em ;ue tal parcela serve
para compor o val or da presta(4o mensal 0 sobre o ;ual incidi r4o = uros e
outros acrsci mos. , a inadi mpl nci a0 ;ue resul ta do n4o-pagamento da
presta(4o mensal assi m composta0 ter' graves refl e>os na economi a do
contrato0 com possibi li dade de perda da posse do bem0 embora uma
parte do val or i mpago consti tua cobran(a anteci pada do ;ue somente
seri a e>i g:vel a fi nal . Pma conse;Nnci a dessa cobran(a anteci pada
;ue se el i mi na a op(4o de compra0 poi s essa a Oni ca al ternati va ;ue
resta a ;uem = ' pagou anteci padamente o pre(o. O em. 5i ni stro Mos
6ugusto Del gado0 ao considerar a hi ptese de ser i mposta ao
arrendat'ri o a obriga(4o de a;ui si (4o0 com el i mi na(4o da op(4o0 assi m
se mani festouC U7enho a cl 'usula ;ue i mp)e obri gatori edade do
e>erc:ci o de tal mani festa(4o (compra& como l eoni na. D4o se pode
dei >ar de consi derar ;ue essa op(4o deve ser entendi da como em
harmoni a com os i nteresses negoci ai s do arrendat'ri o0 inclusi ve de
suas condi ()es fi nancei ras. 6 i mposi (4o do arrendador vi ola o pri nc:pio
da l ivre mani festa(4o e o da ra<oabi l i dade negoci al V (easing0 Doutri na
8?
e Muri sprudncia0 Muru'0 -%%#0 p.-1!&. Di sso tudo e>traio a concl us4o
de ;ue estava acertada a senten(a ao =ul gar desfi gurado o contrato de
leasing0 nos termos do art. -- da l ei especial L (I2 7urma0 DM "1$"!$%%&.
A questo foi depoi s submeti da Corte Especi al , uma vez
estabel eci da a di vergnci a com j ulgados das Turmas da Pri mei ra
Seo, que apreci am a questo fi scal e entendem persi sti r a figura do
leasing ainda quando houver o pagamento anteci pado do VRG. Por
mai ori a, deci di u-se que a ant eci pao do VRG no descaract eri za o
cont rat o de l easi ng. Com i sso, f i cou i mpl i ci t ament e revogada a
Smul a n 263/ STJ (EREsp n 286.649/RS, rel . ori ginri o o Mi n. Mi l ton
Lui z Perei ra; rel . para o acrdo o Mi n. Csar Asfor Rocha).
6.23.2 - Correo cambi al . A Tercei ra Turma decidi u, no
jul gamento do REsp 268.661/RJ, rel . a Mi n. Nancy Andri ghi , que o val or
da dvi da no pode ser corrigi do pel a vari ao cambi al depoi s da
desval ori zao da moeda ocorrida em janei ro de 1999, devendo ser
apl i cado ndi ce interno de correo, segundo a teori a da imprevi so. Na
Quarta Turma, decidi u-se que os prej uzos decorrentes da sbi ta
desval ori zao da moeda, por deci so governamental , devem ser
reparti dos i gualmente entre as duas partes, acol hendo-se, assim, o
posi cionamento do Mi ni stro Ari Pargendler, que fi cara venci do na
Tercei ra Turma. Foi o segui nte o voto que proferi : " 3r. /resi dente0 a @2
7urma tem e>ami nado essas ;uest)es - havendo uma certa di vergnci a
;uanto *s solu()es encontradas - e proferi do di versos =ul gamentos em
senti do di verso desse ;ue T. ,>a. est' propondo. /ondero ;ue0 na;uel e
momento0 havi a a garanti a ofi ci al de ;ue a ta>a de cWmbi o tinha
estabi li dade. ,m fun(4o di sso0 as pessoas estavam sendo levadas a
contratar em dl ar. 6 mudan(a da pol :ti ca governamental 0 al terando a
ta>a0 col heu de surpresa o mercado0 mui to mai s o lei go do ;ue
propriamente a insti tui (4o financei ra ;ue atua e tem conheci mento das
peculi ari dades e dos ri scos desse mercado. Da: por ;ue o fato novo0
;ue consi stiu na mudan(a da ta>a de cWmbi o0 deve infl ui r na
81
interpreta(4o do contrato0 e n4o me parece =usto ;ue as conse;Nncias
cai am por i ntei ro sobre uma das partes0 nem sobre o banco fi nanci ador0
nem sobre o fi nanci ado. Da doutri na0 e>i ste uma teori a ;ue e>pli ca
si tua(4o como essa0 a sustentar ;ue0 diante de fato novo ;ue ati nge a
todos - uma for(a mai or proveni ente de al tera(4o da pol :ti ca
governamental 0 por e>empl o -0 deve-se reparti r entre os contratantes os
Bnus dessa inci dnci a0 da ;ual n4o podem fugi r. /or i sso0 penso ;ue
mai s ra<o'vel e mai s =usto0 diante da novidade do dese;ui l :brio da
bal an(a e da brusca eleva(4o da ta>a cambi al 0 onerando
e>cessi vamente a presta(4o0 ;ue se deva reparti r mei o a mei o o custo
dessa mudan(a. Desse ponto0 estou acompanhando o voto ;ue proferi u
na @2 7urma o 3r. 5i ni stro 6ri /argendl er. Conhe(o do recurso e dou-
lhe parci al provi mento nesses termos0 data veni aL (Voto no REsp n
401021/ES, 4 Turma). Depoi s disso, segui ram-se os seguintes
escl areci mentos: "3r. /resi dente0 n4o estou e>ami nando0 por;ue n4o foi
proposto0 o tema rel aci onado com a e>i stnci a da prova da obten(4o
dos recursos no e>teri or. , tambm n4o estou e>ami nando a ;uest4o
de ter sido ou n4o real i <ado um contrato de hedge para prote(4o do
banco ;ue trou>e o recurso do e>terior0 por;ue0 se esti vessem
presentes essas duas si tua()es0 votari a de modo di verso. Yostari a0
ai nda0 de fa<er a segui nte ressal vaC embora se=a inerente ao contrato
de l easi ng com recursos no e>teri or0 ;ue esses recursos tenham vi ndo
do e>teri or0 n4o i nerente ao contrato de leasi ng ;ue ele se= a fei to com
recursos e>ternos0 ou se= a0 poss:vel um contrato de l easi ng atrel ado a
;ual;uer :ndi ce0 i ncl usi ve * vari a(4o cambi al . 3e houver a capta(4o de
recurso no e>terior0 mui to bem. 3e n4o houver0 a corre(4o deve ser por
:ndi ce interno. , i sso faci l mente comprov'vel 0 por;ue o 8anco Central
di sp)e desses dados. 34o estas duas ressal vas ;ue gostaria de fa<erC
-& indi spens'vel a comprova(4o da apli ca(4o de recursos obti dos no
e>teri orR 1& havendo hedge0 nesse caso n4o seri a de se deferi r a
corre(4o cambi al 0 por;ue si gni fi cari a obter o banco0 dos doi s l ados0 a
82
mesma vantagem. Do mai s0 mantenho o meu entendi mento (REsp n
401021/ES, 4 Turma).
No que di z com a exi gnci a de prova de apl i cao de
recursos externos para o financiamento do contrato de arrendamento
mercanti l , entende-se que "... cabe * arrendadora o Bnus da prova de
capta(4o espec:fi ca de recursos proveni entes de emprsti mo em moeda
estrangei ra0 ;uando i mpugnada a vali dade da cl 'usul a de corre(4o pela
vari a(4o cambi al . /recedentesC +,sp @#"?%!-+30 +,sp @I@..-#-YO0
6Y I@".@%@-+M (Deci so no AG n 474.341/MT, DJ 04/12/2002).
6.23.3 - "6 e>ecu(4o do i nadi mpl emento do leasing deve
ser fei ta sobre o patri mBni o do devedor e n4o por via de a(4o penal por
apropri a(4o i ndbi ta" (RHC 7913/SP, 6 Turma, rel . o Mi n. Fernando
Gonal ves).
6.23.4 - "6 ausnci a de i nterpel a(4o prvi a ao devedor0
para a sua consti tui (4o em mora0 nos contratos de arrendamento
mercanti l (l easi ng&0 ense= a a i mpossi bil i dade = ur:di ca do pedi do de
rei ntegra(4o de posse do bem" (REsp 261.903/MG, 4 Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).
6.23.5 - "Como acolhi do em inOmeros precedentes da
Corte0 deferi da a l i mi nar0 as m';uinas apreendidas em a(4o de busca
podem permanecer na posse da arrendat'ria0 ' en;uanto trami ta o
processo0 at o momento da ali ena(4o defi ni ti va' " (REsp 228.202/PR,
3 Turma, rel . o Mi n. Carl os Al berto Di rei to).
6.23.6 - No se admi te a capi tal i zao dos juros no
leasing (REsp 258647/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro).
6.23.7 - "6 = uri sprudncia do 37M no sentido de ;ue a
cl 'usul a de depsi to i nadmi ss:vel no arrendamento mercanti l 0 o ;ue
tra< como conse;Nnci a o i ncabi mento da a(4o de depsi to nel e
fundada" (REsp 259.750/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Al di r Passari nho
Jni or).
83
6.23.8 - Com a devol uo do bem, as prestaes a serem
pagas so apenas as venci das (REsp 253.717/ES, 3 Turma, rel . o Mi n.
Carl os Alberto Di rei to), no as vi ncendas (REsp 236.699/SP, 3 Turma,
rel . o Mi n. Wal demar Zvei ter).
6.23.9 - Apl i cam-se ao contrato de l easi ng as di sposi es
do Cdi go de Defesa do Consumidor (REsp 293.440/RJ, 4 Turma, de
mi nha relatori a).
6.23.10 - O tribunal pode conhecer de ofci o, nos
embargos de decl arao ao j ul gamento da apel ao, da questo sobre
a carnci a da ao de reintegrao de posse, ao fundamento de que a
anteci pao do VRG descaracteri za o contrato de leasing (REsp
426.273/SP, Quarta Turma, rel . o Mi n. Sl vi o Fi guei redo Tei xei ra).
6.23.11 - Apli ca-se, na ao fundada em contrato de
leasing, a regra da i nverso do nus da prova previ sta no CDC (REsp
383.276/RJ, 4 Turma, de minha rel atori a).
6.23.12 Sobre a ao de reintegrao de posse, ver
adi ante, 5 Parte, n 25.
6.24 - A empresa de factoring no insti tui o fi nancei ra
e por isso no pode cobrar juros acima da taxa l egalmente permi ti da
(REsp 119.705/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Wal demar Zvei ter). Na
verdade, embora no i ndi cado na l ei como insti tui o fi nancei ra, "o
factoring si gni fi ca uma espci e de concesso de crdi to", como assinala
Medi cus ("Tratado de las Rel aciones Obl i gaci onal es", /654). Nel e, uma
parte (o factor) recebe crdi tos (normalmente ainda no venci dos) da
outra parte (cl i ente) e os paga i medi atamente, e assim proporciona
li qui dez ao cli ente. H o factoring genuno, quando o factor recebe
defi ni ti vamente o crdi to, ai nda que depoi s se mostre i ncobrvel , e o
factoring imprpri o, em que h simpl es anteci pao, poi s, se o crdi to
no for cobrado, o cl iente dever reembol sar.
82
6.25 - Dos casos de responsabi li dade ci vi l do banco pel a
cel ebrao de contrato bancri o (responsabi li dade contratual ) ou pelo
desempenho de sua ati vi dade, ai nda que independentemente de
contrato (responsabi li dade extracontratual ), so mai s freqentes os
seguintes:
6.25.1 - "O banco endossat'ri o0 ;ue recebeu por endosso
traslati vo dupl i cata sem causa e a l evou a protesto0 posteri ormente
sustado em a()es promovi das pel a empresa sacada0 responde pelos
encargos da sucumbnci a =untamente com o endossante" (AGA
142.225/SP, Quarta Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro). No mesmo
senti do: "O banco ;ue recebe por endosso dupl i cata sem causa e a leva
a protesto responde pel o dano ao i ndi cado devedor e pel as despesas
processuai s com as a()es ;ue o tercei ro foi obri gado a promover0
ressal vado o di rei to do banco de agi r contra o seu cl iente" (REsp
327.828/MG, Quarta Turma, de mi nha rel atori a).
6.25.2 - "O banco ;ue recebe em opera(4o de desconto
dupli catas sem causa age com negli gnci a e corre o ri sco do seu
negci o0 sendo por i sso parte leg:ti ma na a(4o de cancelamento do
protesto movi da pel o sacado0 perante ;uem responde soli dari amente
com o emi tente ou endossante0 pel os danos0 custas e honor'rios0
ressal vado seu di rei to de regresso." (REsp 263.541/PR, Quarta Turma,
de mi nha rel atori a).
6.25.3 - ",m ;ue pese a e>i stnci a de precedentes da
Corte em outra di re(4o0 a 7ercei ra 7urma consol idou entendi mento de
;ue se o banco n4o se cercou das devi das cautel as ao remeter a
protesto dupl i cata sem causa0 deve responder pel os Bnus da
sucumbnci a" (AGREsp 242.346/SP, Tercei ra Turma, rel . o Mi n.
Wal demar Zvei ter). No mesmo senti do: AGA 235.041/SP, 3 Turma, rel .
o Mi n. Menezes Di rei to).
88
6.25.4 - "O banco ;ue recebe por mandato a i ncumbnci a
de efetuar a cobran(a de dupl i catas sem causa0 se n4o demonstrar ter
recebido ordem do emi tente para levar o t:tul o a protesto0 responde
pel o dano ;ue da: resul ta para o tercei ro" (REsp 333.913/SP).
6.25.5 - Em alguns j ul gados, h referncia ao fato de o
banco ter si do previ amente avi sado da inexi stnci a de causa, da fal ta
de entrega da mercadori a ou da prestao do servi o, da fal sidade do
documento ou do desfazi mento do negci o a que se refere a dupli cata
levada a protesto ou a regi stro em banco de dados de devedores
inadi mpl entes (EdREsp 185.269/SP; REsp 56.554/RS; REsp
178.424/RS). No me parece, porm, que esse conheci mento prvi o
sej a i ndi spensvel procednci a da ao de i ndeni zao aj ui zada por
tercei ro, alhei o ao negci o, que tem o di rei to de ser reparado do dano
que lhe decorreu do equvoco da ati vi dade bancri a, pel o qual responde
quem a exerce. O ri sco do negci o de quem recebe sem o devi do
cui dado dupl i cata sem causa no pode ser transferido a tercei ro, que
sozi nho sofre os efei tos da i ndevi da cri ao do ttul o. Tambm no
impressiona a necessi dade de proteo do di rei to de regresso do
endossatri o, porquanto tal exi gncia somente se pe quando se tratar
de dupl i cata, e dupl i cata sem causa no dupl i cata, na li o de
Wal demar Ferrei ra transcri ta no voto que proferi no REsp 331.359/MG:
G1. 7ocante * condena(4o do 8anco a indeni <ar o recorri do pelo
indevi do protesto de t:tul o0 tenho como incensur'vel a tese acol hida
pel o egrgi o 7ri bunal de 6l (ada de 5i nas Yerai s. Da verdade0 h' de se
reconhecer a responsabi li dade da i nsti tui (4o banc'ri a ;ue recebe para
desconto dupli cata sem causa e a leva a protesto contra a pessoa ;ue
nenhuma rela(4o tem com a sacadora. Fuem assi m age0 sem veri fi car
sufi ci entemente a legi ti mi dade da opera(4o0 corre o ri sco da sua
ati vi dade e deve reparar o pre= u:<o ;ue causa a tercei ros. 6 al ega(4o
de ;ue s4o mi l hares as opera()es real i <adas di ariamente n4o e>i me o
banco0 poi s o dano da pessoa ati ngi da conti nua e>i sti ndoR a informa(4o0
89
no entanto0 serve para mostrar a ;uantidade de ofensas ;ue s4o assi m
prati cadas di ariamente0 a mai ori a i mpune. 7ambm n4o preval ece a
escusa de ;ue ti nha o banco a necessi dade de resguardar seus
di rei tos0 por;uanto i sso n4o pode se dar * conta e *s custas de tercei ro
;ue n4o parti ci pa da rel a(4oR ele apenas deve ter ressal vados esses
di rei tos contra o endossante. O entendi mento ;ue lan(a todo o dano
sobre o tercei ro - al hei o ao negcio0 ;ue nada ganha com o e>erc:cio
da ati vidade banc'ri a E sob o fundamento de ;ue o endossat'rio tem o
di rei to de protestar o t:tul o0 desconhece a reali dade do pre=u:<o
causado a essa pessoa e apenas se preocupa com a prote(4o do
interesse do banco no e>erc:cio da sua l ucrati va ati vi dade0 a ;ual foi
e>erci da sem o elementar cui dado de certi fi car-se da l egi ti mi dade da
opera(4o. 3e i sso di f:ci l de ser efeti vado0 ;uem tem de correr o ri sco
o ban;uei ro0 ;ue l ucra com o desconto0 n4o o tercei ro. Ci to os
=ul gadosC UO banco ;ue recebe por endosso0 em opera(4o de desconto0
dupli cata sem causa0 responde pela a(4o de susta(4o de protesto e
deve indeni <ar o dano del e decorrente0 ressal vado seu di rei to contra a
endossante. 6 pessoa =ur:di ca pode sofrer dano moral pela ofensa *
sua honra ob= eti vaV. (+,sp -%?.!I1$3/0 de mi nha rel atori a0 DM
1%$"@$-%%%&L ....L@. Tale l embrar a li (4o de ^aldemar 9errei raC U Dever'
a dupli cata0 em ri gor0 ci rcul ar acompanhada da respecti va fatura0 at
ser acei ta e assi nada pel o comprador. D4o cause estranhe<a o asserto.
D4o se espante ningum com el e. D4o se espante por;ue o Cdi go
/enal 0 no art. -#10 houve como cri me de dupl i cata si mul ada0 e>pedi r
dupli cata ;ue n4o corresponda * venda efeti va de mercadori a0 entregue
real ou si mbol i camente0 com a fatura respecti va. Ora0 dupl i cata
si mul ada n4o dupl i cata0 e n4o preci samente por;ue si mul ada.
ogo0 n4o se apl i cam * dupl i cata ;ue n4o dupl i cata de fatura de
mercadoria efeti vamente vendi da e real mente entregue com a
respecti va fatura0 ;ue a Oni ca de ;ue cuida a ei ... 5oeda fal sa
moeda si mul ada. Dupl i cata sem causa dupl i cata fal sa. ,i s por ;ue
8>
emi ss4o desta se capi tula entre os cri mes de estel i onatoV (Knsti tui ()es
de Direi to Comerci al 0 @$1$II!&. /ortanto0 n4o se apli ca * dupl i cata sem
causa o di sposto no art. -? da ei das Dupli catas0 ;ue autori <a o banco
a protestar o t:tul o e>atamente por;ue essa previ s4o para as
dupli catas com causa0 n4o para os t:tul os fal sos0 cu= a emi ss4o cri me
descri to no Cdi go /enal . Fuem negoci a com t:tul os fal sos0 si mul ados0
ob= eto materi al de cri me0 n4o pode causar dano a tercei ro0 ;ue
nenhuma rel a(4o teve com tal negci o0 sob a alega(4o de ;ue est' a
proteger os seus i nteresses0 uma ve< ;ue os i nteresses protegi dos na
lei s4o apenas os l eg:ti mos0 i sto 0 os ;ue decorrem de t:tul o causal
;ue corresponda * dupl i cata de uma efeti va opera(4o de compra e
venda ou presta(4o de servi (o. O dano do banco deve ser reparado por
;uem l he causou o pre=u:<o0 o emi tente do t:tul o fal so0 mas sem causar
novo dano ao tercei ro alheio ao fato0 por;ue em rel a(4o a este n4o h'
interesse leg:ti mo do banco a resguardar. I. 6i nda convm referi r certa
pr'ti ca0 ;ue permi te *s empresas emi ti r boletos como se fossem t:tul os0
ou como se fossem avi sos do banco0 enviados aos supostos devedores
e depoi s aos cartrios de protesto0 sem ;ue e>i sta uma causa real . 6
si tua(4o tem cada ve< mai or i mportWnci a na medi da em ;ue se
massi fi ca0 como descri ta por ,rm:ni o 6mari l do Darol d0 em G/rotesto
Cambi al L0 Muru'0 p'gs. 1.$1!L.
6.25.6 - SPC. Serasa. "+esponsabi li dade ci vi l . 8anco.
Dano moral . 6 i ndevi da inscri (4o do devedor0 pel o banco0 nos
cadastros do 3/C ou da 3erasa0 acarreta indeni <a(4o por dano moral ."
(REsp 242.181/PB. 3 Turma, rel . o Mi n. Pdua Ri bei ro).
Porm, a fal ta de comuni cao ao devedor, de i nscri o
no SPC de dvi da exi stente, deve ser atri buda a quem admi ni stra o
banco de dados, no ao banco comercial (REsp 442.483/RS, 4

Turma,
Mi n. Barros Montei ro).
6.25.7 - Cheque. "6 resti tui (4o indevida de che;ue sem
fundos acarreta a responsabi l idade de indeni <ar ra<oavel mente o dano
81
moral correspondente0 ;ue presci nde da prova de pre= u:<o (+,sp
?@.#1%-56&" (REsp 251.713/BA, Quarta Turma, rel . o Mi n. Barros
Montei ro).
6.25.8 - Tal o. "O banco respons'vel pel a entrega do
talon'ri o de che;ues ao correnti sta de forma efi ca< e segura0 de modo
;ue se opta0 como atra(4o * capta(4o da cl i entel a0 pel o seu
forneci mento di retamente no domi c:l i o0 pel o correio0 atrai para si os
Bnus da i mperfei (4o do servi (o0 ;uando o documento desvi ado por
tercei ro antes de chegar *s m4os do desti nat'ri o e uti li <ado por
fraudadores ;ue uti li <aram a c'rtul a para a;ui si (4o de bens =unto ao
comrci o0 ;ue0 n4o pago0 apresentou os t:tul os a protesto contra o
nome do correnti sta" (REsp 332.106/SP, Quarta Turma, Mi n. Al di r
Passari nho Jnior).
6.25.9 Cheque em cobrana. ",>traviada a cdul a
(che;ue& por cul pa do banco encarregado da cobran(a0 devi da a
indeni <a(4o" (REsp 94.754/DF, 3 Turma, rel . o Mi n. Costa Lei te).
6.25.10 - Tal o. "O banco agi u com negl i gnci a ao
entregar os tal on'ri os de che;ues a pessoa indevi da e0 ai nda0 ao
efetuar o desbl o;uei o dos tal )es desvi ados0 facil i tando o pagamento de
che;ues fal samente emi ti dos" (AGA 268.459/SP, 3 Turma, Rel . o Mi n.
Menezes Di rei to). No mesmo senti do: "+econheci da no acrd4o a culpa
do estabeleci mento banc'ri o pel a abertura de conta e forneci mento de
talon'ri o de che;ues a ;uem se apresentava com identi dade fal sa0 o
;ue vei o a causar pre=u:<os ao ti tul ar0 responde o banco pel os pre= u:<os
materi ai s e morai s da: decorrentes" (REsp 77.117/SP, 4 Turma, de
mi nha relatori a).
6.25.11 - Tal o. Pagamento de mercadoria. " 9al ta de
di l ignci a do banco na abertura de contas e entrega de tal on'rio a
pessoa ;ue se apresentava com documentos de i denti dade de tercei ros0
perdidos ou e>travi ados. +econheci da a culpa do estabel eci mento
banc'ri o0 responde el e pel o pre=u:<o causado ao comerci ante0 pel a
89
util i <a(4o dos che;ues para pagamento de mercadoria" (REsp
47.335/SP, 4 Turma, de mi nha rel atori a).
6.25.12 - Tal o. "/ode a insti tui (4o fi nancei ra responder
pel os danos sofri dos por comerci ante0 ;uando esse0 tomando todas as
precau()es0 recebe che;ue como forma de pagamento0 posteri ormente
devol vi do pel a i nsti tui (4o fi nancei ra por ser de talon'rio furtado de
dentro de uma de suas agnci as" (REsp 56.502/MG, 4 Turma, rel . o
Mi n. Sl vi o Fi guei redo Tei xei ra).
Reconheceu-se cul pa concorrente entre o banco e o
comerci ante quando este, sem os cui dados recomendados, recebeu
cheque de tal o furtado de dentro do estabeleci mento bancrio (REsp
435.230/RJ, 4

Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).

6.25.13 - Carto magnti co. "3a;ue ;ue teri a sido fei to
com cart4o envi ado pel o banco e e>travi ado pelo correi o. 9al ta de
prova de ;ue o sa;ue fora efetuado pel o correnti sta com o segundo
cart4o por el e recebi do. +esponsabi li dade do banco reconhecida com
base em matri a de fato" (REsp 210.371/AP, Quarta Turma, de mi nha
rel atoria).
6.25.14 - Carto magnti co. Reti rada em cai xa el etrni co,
medi ante util i zao de carto magnti co e da senha pessoal , ambos em
poder do cli ente. Para se exi mi r da responsabi li dade, basta ao banco
provar que o saque foi fei to com o uso daquele carto, e no que o
cl i ente, pessoalmente, efetuou o saque. (REsp 417.835/AL, 4 Turma,
rel o Mi n. Al di r Passari nho Jni or).
6.25.15 - "Cart4o de crdi to. Cl onagem. 6 admi ni stradora
de cart)es de crdi to responde pel a fal ta de seguran(a dos servi (os
;ue presta" (AGR 277191/RJ, 4 Turma, rel . o Mi n. Ari Pargendl er).
6.25.16 Carto de crdi to. cabvel ao de prestao
de contas contra admi ni stradora de carto de crdi to: "6 admi ni stradora
deve prestar contas sobre o modo pel o ;ual e>erce o mandato ;ue lhe
9?
concedeu o usu'rio para obter financiamento no mercado a fi m de
fi nanciar as vendas a pra<o." (REsp n 387.581/RS, 4 Turma, de minha
rel atoria).
6.25.17 - Cai xa 24 Horas. "O banco parte leg:ti ma para
responder pel o pedi do de i ndeni <a(4o decorrente de ato i l :ci to
prati cado em uma de suas dependnci as. 3e procedente ou n4o o
pedido0 vai depender de e>ame de ci rcunstWnci as concretas dos autos"
(REsp 286.176/SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Menezes Di rei to).
6.25.18 - Cofre. "Os bancos deposi t'ri os s4o0 em tese0
respons'vei s pel o ressarci mento dos danos materi ai s e morai s
causados em decorrncia do furto ou roubo dos bens col ocados sob sua
custdi a em cofres de seguran(a al ugados aos seus cl ientes0
independentemente da prvi a di scri mi na(4o dos ob=etos guardados nos
mesmos. 6 comprova(4o do efeti vo depsi to dos bens al egadamente
roubados0 bem como da ocorrnci a de dano moral ao l esado dever4o0
em todas as hipteses espec:fi cas0 ser ob= eto de apreci a(4o nas
instWncias ordi n'ri as0 em conformi dade com as peculi ari dades f'ti cas
de cada caso. Danos materi al e moral ti dos por comprovados pelo
7ri bunal de ori gem" (REsp 333.211/RJ, 4 Turma, rel . o Mi n. Csar
Asfor Rocha).
6.25.19 - Cofre. "6o al ugar cofres0 o banco se
compromete a propi ci ar seguran(a0 mesmo em rel a(4o a roubo.
Hi ptese em ;ue0 entretanto0 teve-se como n4o demonstrado ;ue a
cl i ente ti vesse guardado os ob=etos ;ue menci onou" (REsp 151.060/RS,
3 Turma, rel . o Mi n. Eduardo Ribei ro).
6.25.20 - H responsabi l idade ci vi l do banco pelo no-
cumpri mento de contrato de financiamento (REsp 107.313/PR, 4
Turma, de minha rel atori a, DJ 17.03.1997). Assim votei , na parte que
interessa: "6certada0 portanto0 a conclus4o a ;ue chegou a instWnci a
ordi n'ri a0 ;uanto * di spensa de prova sobre a e>i stnci a de
descumpri mento do contrato e do dano dal i resul tante0 fatos n4o
91
contestados pel o ru... 6l m di sso0 re;uereu a condena(4o do ru nos
danos ;ue especi fi cou na i ni ci al 0 cu= a e>i stncia foi admi ti da0 cabendo
estabel ecer0 em l i;uida(4o de senten(a0 o seu val or".
6.26 - O Mi ni stri o Pbl i co pode promover ao ci vi l
pbli ca tendo por obj eto a nuli dade de cl usul as de contratos bancrios
(REsp 175.645/RS, 4 Turma, de mi nha relatori a). No mesmo senti do,
com fundamentao exausti va, o REsp 292.636/RJ, 4 Turma, rel . o
Mi n. Barros Montei ro. No REsp 440.617/SP, consta levantamento dos
precedentes sobre a l egi mi timidade do MP para a ao ci vi l pbli ca.
6.27 - "6 instaura(4o de i nvesti ga(4o prel i mi nar para
apurar as pr'ti cas abusi vas dos estabel eci mentos banc'ri os0
pri ncipal mente no ;ue di < respei to com =uros abusi vos0 n4o afeta a
garanti a do si gil o banc'ri o" (REsp 207.310/DF, 6 Turma, rel . o Mi n.
Vi cente Leal ).
6.28. Carto de crdi to. A egrgi a Tercei ra Turma no
tem deferido taxa de j uros superi or a 12% em favor de companhi a
admi ni stradora de carto de crdi to, por no ser i nsti tui o fi nancei ra.
Reproduzo, parci al mente, trs ementas de acrdos rel atados pel o Mi n.
Menezes Di rei to () G ... -. Consi derando o acrd4o recorri do ;ue a
admi ni stradora de cart4o de crdi to n4o i nsti tui (4o fi nancei ra0
fundamento sufi ci ente para mant-l o :ntegro0 n4o cui dou a recorrente
de pre;uesti onar os di sposi ti vos ;ue apontou vi olados...L (+,sp nA
@1?1%#$+30 DM "-$"I$1""1&. () G... -. ,stando o acrd4o recorri do
amparado na abusi vi dade dos = uros e na fal ta de prova da e;ui valncia
entre os =uros prati cados e a;uel es da capta(4o0 a parte recorrente
somente poderi a ter >i to se os doi s fundamentos esti vessem
especi fi camente enfrentados no especial 0 o ;ue n4o ocorre neste
fei to...L (+,sp nA @??I"-$+30 DM "1$"%$1""1&. (& G... -. 5esmo ;ue se
92
admi ta a confi gura(4o da empresa admi ni stradora de cart4o de crdi to
como i nsti tui (4o fi nancei ra0 o ;ue n4o o pensamento do +el ator0 no
caso0 o especi al n4o pode ser conheci do por;ue permaneceu i ntacta a
fundamenta(4o do 6crd4o recorri do sobre a nuli dade da cl 'usul a-
mandato0 sobre a ausnci a de prova das fontes e :ndi ces de capta(4o
dos aportes uti li <ados no financiamento0 e0 princi pal mente0 sobre o
desconheci mento do usu'ri o das condi ()es do negci o. ...L (+,sp nA
@%%@?@$+30 DM "1$"%$1""1&.
Como na Quarta Turma h deci ses di vergentes (REsp
202.373/RJ, rel . o Mi n. Barros Montei ro), o tema atualmente est sendo
jul gado na Seo de Di rei to Pri vado (REsp n 450.453/RS).
Prestao de contas. A admini stradora, como mandatri a do
ti tular do carto, deve prestar contas do modo pel o qual exerceu o
mandato e obteve financi amento para despesas di feridas: " Do contrato
cel ebrado pel o ti tul ar do cart4o de crdi to com a sua admi ni stradora0
recebe esta um mandato para obter no mercado o fi nanci amento das
a;ui si ()es fei tas com pagamento di feri do ou para suportar eventual
inadi mpl nci a do devedor. /ortanto0 o mandante e usu'ri o do cart4o
pode pretender conhecer de ;ue modo foram cumpri dos os poderes
outorgados ao mandat'ri o para a obten(4o do fi nanci amento0 uma ve<
;ue esse custo l he ser' repassado. D4o sendo a admi ni stradora uma
insti tui (4o fi nancei ra0 n4o pode el a cobrar =uros al m da ta>a l egal .
ogo0 indi spens'vel o conheci mento do ;ue el a pagou *s i nsti tui ()es
fi nancei ras a t:tul o de =uros0 para ;ue se sai ba ;uai s as parcel as ;ue
integram o dbi to l an(ado * conta do usu'rioC o ;ue remunera(4o de
servi (o da admi ni stradora e o ;ue corresponde a =uros pagos a
tercei ros. Do caso dos autos0 o autor est' pretendendo a presta(4o de
contas e>atamente sobre essa ;uest4o0 direi to ;ue tem di ante da
admi ni stradora0 sua mandat'ri a0 de acordo com a legi sl a(4o ci vil . 6i nda
;ue n4o fosse por esse fundamento0 teri a o usu'ri o o di rei to de ser
informado0 nos termos do Cdi go de Defesa do Consumi dor0 sobre os
93
termos em ;ue est' sendo e>ecutado o seu contrato0 e mui to
especial mente dos custos ;ue lhe est4o sendo repassados0 val ores e
ori gem. 3egundo o CDC0 di rei to b'si co do consumi dor ser
ade;uadamente i nformado sobre o servi (o0 caracter:sti ca0 composi (4o0
;uali dade e pre(o (art. .A0 KKK&. 6lm di sso0 deve ser faci l i tada a defesa
dos seus di rei tos (i nc. TKKK&0 o ;ue somente pode e>ercer efi ca<mente
se receber presta(4o de contas da admi ni stradora (REsp 387.581/RS,
4

Turma, de minha rel atoria).

Parcel as i ncl u das na cont a cobrada pel a
admi ni st radora. Recent ement e, f oi i ni ci ado o j ul gament o de recurso
especi al em que se exami nava a segunda f ase da ao de
prest ao de cont as f ei t a pel a admi ni st radora, cuj a i nst ruo
permi t i u conhecer o modo pel o qual cal cul ado o dbi t o do
usuri o, com a cumul ao de t rs parcel as, que, somadas, el evam
a prest ao mensal em mai s de 10%. Assi m vot ei : " 1. Na segunda
f ase da prest ao de cont as, f i cou comprovado que a
admi ni st radora cobra do seu cl i ent e as segui nt es parcel as: a) j uros,
correspondent es ao f i nanci ament o obt i do no mercado, a t axas
vari vei s de 2% a 3% ao ms, conf orme cont rat os que t rouxe aos
aut os por val ores gl obai s (no espec f i cos para cada um dos
usuri os, mas que servi ram para o f i nanci ament o dos cart es de
crdi t o), sendo de observar que a t axa cobrada do usuri o
ordi nari ament e superi or (em mdi a, 1%) ao que f oi cont rat ado pel a
admi ni st radora; b) t axa pel o servi o de f i nanci ament o, de 4%,
depoi s el evada para 4, 15%, sobre o val or do dbi t o; c) t axa de 4%
pel a garant i a do pagament o, depoi s el evada para 4, 15%, cobrada
pel a admi ni st radora porque assumi ra, com o banco, o compromi sso
de resgat ar o f i nanci ament o. A cl usul a cont rat ual que i nt eressa
para o nosso caso t em a segui nt e redao: . . . ' -". ? - 6
C+,DK C6+D i nf ormar'0 mensal ment e e sempre ;ue necess'ri o0
at ravs da 967P+6 5,D360 o percent ual m'>i mo dos ,DC6+YO3
92
COD7+67P6K 3 a ser cobrado do 7K 7P6+0 os ;uai s se comp)em
de part e f i >a e det ermi nada pel a C+,DK C6+D (remunera(4o pel a
garant i a prest ada e pel os servi (os de admi ni st ra(4o do
f i nanci ament o& e part e vari 'vel represent ada pel o CP37O DO
9K D6DCK 65,D7OV . sso f i ca bem expl i ci t ado com a reproduo da
pl ani l ha de f l . 58:
PRESTAO MERCANTL
Custo de captao Custo Aval Servio de
captao
98
DATA % R$ R$ % R$ % R$
05/10/97 2,41 50,81 11,76 4,0 19,53 4 19,53
05/11/97 2,53 41,23 9,91 4,0 15,66 4 15,66
05/12/97 2,48 22,26 5,12 4,15 8,57 4,15 8,57
05/01/98 3,11 27,23 7,42 4,15 9,91 4,15 9,91
05/02/98 3,66 33,62 10,29 4,15 11,67 4,15 11,67
05/03/98 3,11 31,76 8,66 4,15 11,55 4,15 11,55
05/04/98 3,67 51,78 15,88 4,15 17,95 4,15 17,95
99
2. Como se v, a quest o de saber se a companhi a
admi ni st radora de cart o de crdi t o i nst i t ui o f i nancei ra, e por
i sso aut ori zada a cobrar j uros sem l i mi t es, ou se no o , e por i sso
devem os j uros por el a cobrados mant er-se no l i mi t e de 12%, uma
f al sa quest o, ou mel hor, quest o i rrel evant e para o j ul gament o
dos l i t gi os ent re os t i t ul ares de cart o de crdi t o e a
admi ni st radora, quant o aos percent uai s cobrados. sso porque el a
no cobra j uros, apenas os repassa, e exi ge, i st o si m, comi sses
de oi t o ou mai s por cent o, o que el eva o seu crdi t o aos n vei s
conheci dos. 3. A admi ni st radora, para o caso de pagament o
parcel ado do val or da compra, pode ser aut ori zada pel o usuri o a
cel ebrar cont rat os de f i nanci ament o com as i nst i t ui es bancri as.
No vej o nessa cl usul a nenhuma abusi vi dade, porquant o uma
al t ernat i va t i l ao i nt eresse das duas part es. Poder ser abusi vo o
seu uso, se a admi ni st radora repassar mai s do que paga, ou se
cont rat ar com os bancos t axas mai s el evadas do que as prat i cadas
no mercado; mant endo-se nesse l i mi t e, pode usar do mandat o para
cont rat ar o f i nanci ament o. Esses j uros no so cobrados pel a
admi ni st radora a seu benef ci o, seno apenas repassados ao
usuri o. Logo, o repasse l eg t i mo, desde que se mant enha no
l i mi t e do cont rat ado com os bancos. Tambm no h necessi dade
de um cont rat o espec f i co para o f i nanci ament o de cada t i t ul ar de
cart o: de admi t i r-se que a admi ni st radora t enha cont rat os com
val ores gl obai s, a servi rem de guarda-chuva para os f i nanci ament os
i ndi vi dual i zados. 4. A pri mei ra quest o est em saber se a
admi ni st radora pode l egi t i mament e cobrar comi sses de 4. 15%, a
t t ul o de garant i a, e de mai s 4, 15%, pel os servi os de
f i nanci ament o, num t ot al de 8, 30%, previ st as na cl usul a 10. 5,
aci ma t ranscri t a. Tenho que a f al t a de i ndi cao do quant i t at i vo no
cont rat o, est i pul ao que f i ca ao excl usi vo arb t ri o da
admi ni st radora, const i t ui cl usul a pot est at i va, cuj a nul i dade est
9>
previ st a no art . 115 do CC/ 17, reproduzi da no art . 122 do at ual
Cdi go Ci vi l , uma vez que ' suj ei t a o negci o j ur di co ao puro
arb t ri o de uma das part es. ' Tambm observo que a admi ni st radora
em nenhum moment o comuni cou ao seu cl i ent e a composi o das
parcel as embut i das na cobrana mensal , t ant o que apenas com a
prest ao de cont as j udi ci al que t ai s aspect os f i caram
escl areci dos. Vi ol ou-se a o dever de i nf ormao i mpost o ao
f ornecedor de servi o, que deveri a t er revel ado ao consumi dor o
modo pel o qual comps a d vi da cobrada. 5. Di sso t udo concl uo ser
l ci t o admi ni st radora repassar ao cl i ent e o val or das t axas dos
j uros por el a cont rat ados com i nst i t ui es f i nancei ras para o
f i nanci ament o das obri gaes com pagament o di f eri do, no l i mi t e
das t axas mdi as const ant es dos cont rat os de f i nanci ament o
gl obai s. Porm, no me parece est ej a l egi t i mada a cobrar
comi sses por servi os nos quant i t at i vos que f i caram ao seu puro
arb t ri o, em val ores e cri t ri os no est i pul ados no cont rat o e sem a
devi da i nf ormao ao cl i ent e (REsp n 486. 011/ RS, de mi nha
rel at ori a).
91
TERCEIRA PARTE
JUROS
7. Juros. Concei to. Espci es. Termo i ni ci al . Juros e perdas e danos.
Taxa de juros. 8. Precedentes do STJ. Smula 596/STF. Juros de ttul os
regulados em l egi sl ao especi al (DL 413/69. DL 167/67. Lei 6840/80).
Taxa di vul gada pel a Anbi d. Capi tal i zao. Revi so judi ci al do contrato.
Taxa de juros. Juros remuneratri os, moratrios e comisso de
permannci a.
7. Dei xei para apreci ar em separado a questo dos j uros.
Juro o fruto do di nhei ro. o que o credor recebe do
devedor, al m da i mportnci a da dvi da. "Entende-se por juros o que o
credor pode exi gi r pelo fato de ter prestado ou de no ter recebi do o
que se l he devi a prestar" (Pontes de Mi randa, Tratado, 25/15).
Hoj e, porm, no si gni fi ca apenas o fruto ci vi l do capi tal ,
poi s passou a ser importante instrumento de pol ti ca monetri a,
juntamente com o cmbio, o comrci o exteri or e a regul ao da moeda
e do crdi to, servi ndo para control ar o fluxo fi nancei ro.
Para o cl cul o dos juros, consi dera-se o custo de
captao do dinhei ro, a sobretaxa do banquei ro, a desval ori zao da
moeda e, por fi m, os ri scos operacionai s, poi s, quanto maior a
possi bi l idade de inadi mpl nci a, mai or o ri sco. "O crdi to de j uros nasce
a determi nado momento, peri odi camente, como se pingasse da quantia
devi da, sem a diminui r" (Pontes, op. l oc. ci t.). No Brasi l de hoj e, com as
taxas prati cadas, o pi ngo se torna mai or que o bal de aps alguns meses
de juros capi tal i zados. "De acordo com o rel atri o ' Juros e Spread
Bancrio no Brasi l' , elaborado pel o BC, o spread est composto por:
16% pel a inadi mplnci a; 19% por despesas admi ni strati vas; 29% por
impostos; 36% pel a margem l qui da do banco. Margens de l ucro to
el evadas garantem os l ucros astronmi cos dos bancos brasi l ei ros,
99
mui to aci ma da mdia mundi al (edi tori al da Fol ha de So Paul o,
6.2.2003, A/2). Como se v, a al egao corrente de que o spread
el evado por causa da inadi mpl nci a no procede, poi s a sua maior
parcela, quase o tri pl o, corresponde ao lucro; reduzi do o quanti tati vo
deste, certamente seri a menor o ndi ce de inadi mpl nci a. Nos pases
em que menor o ndi ce de inadi mpl nci a, si gni fi cati vamente menor o
percentual do l ucro.
Os j uros restauratrios so os devi dos pelo dano
emergente e pel o lucro cessante. o que o mutuante recebe por ser
pri vado do di nhei ro. o caso do que vende o que tem para obter capi tal
e emprestar. Nesse ato, surge para o ti tul ar do capi tal um dano
emergente (a perda da di sponibi li dade do bem i mvel ). Se o prdi o
rendia al uguel , sofre ai nda a perda do lucro cessante.
Juros compensatri os, remuneratrios ou lucrati vos so
devi dos em razo do emprstimo mesmo, e no do dano emergente ou
do lucro cessante. Este o que fi gura no contrato bancri o.
Juros moratri os ou puni ti vos correspondem pena
pel a morosi dade ou tardana no pagamento do pri nci pal . Pode no
haver j uros compensatri os e pactuarem-se moratri os.
A cobrana dos juros quando proi bi da, ou a sua exi gncia
em excesso, caracteri za a usura. /ecunia non pari t pecuni am, di ziam os
romanos, poi s o dinhei ro estri l . Assi m, se h transfernci a da
propriedade do capi tal , no poderi a haver pagamento pel o seu uso.
Porm, na verdade, h o trespasse de propriedade, e esse o fato
econmi co que gera o di rei to ao juro. O j uro no foi incenti vado por
Cri sto: emprestai , sem esperar por i sso nada, o que levou a grej a a ser
contra a sua cobrana (Enccl i ca de 1745: juro i l ci to, somente poderi a
ser recebi do como decorrnci a de pacto adj eto). Com mai s ri gor foi
atacado o anatoci smo: Roma o proibi a, sob o argumento de que, se o
credor no cobrou os j uros, no poderi a capi tal i zar. Em mui tos pases,
>?
pode-se capi tali zar de ano em ano; em outros, em perodos semestrai s.
Na Espanha anti ga, permi tia-se no prazo de um ano.
Os juros remuneratri os so devi dos desde o trespasse;
os moratri os - que correspondem indeni zao pel a i nadimpl nci a nas
obri gaes de dar (ou pagar), por ato imputvel ao devedor - fl uem a
parti r do momento em que se caracteri za a mora. mportante, poi s,
defi ni r em que momento el a ocorre.
O nosso di rei to tem regras bem especfi cas: na obri gao
posi ti va e l qui da, a fal ta de pagamento no termo consti tui em mora o
devedor; no havendo termo, a mora se consti tui medi ante interpel ao
(art. 960 do CC/17; art. 397 e seu ni co do CC/2002). De acordo com
o art. 1533 do CC/17 (di sposi o que no se repete no CC/2002, mas
serve igual mente para a formul ao do concei to), "Consi dera-se l qui da
a obri gao certa, quanto sua exi stnci a, e determi nada, quanto ao
seu obj eto. Na obrigao negati va - que pouco interessa ao nosso
exame -, a mora se d quando prati cado o ato. Na obrigao i l qui da,
decorrente do descumprimento do contrato, a ci tao vl i da consti tui
em mora o devedor (art. 219 do CPC). Na obri gao por ato i l ci to
absoluto (art. 159 do CC/17; art. 186 do CC/2002), considera-se o
devedor em mora desde o fato (art. 962 do CC/17; art. 398 do
CC/2002), i sto , o val or da i ndeni zao pode ser apurado a fi nal , mas
a mora desde antes.
Quanto aos j uros pel a mora, so el es contados desde o
vencimento, na obri gao posi ti va e l qui da, com termo certo, ou desde
a i nterpel ao, sem termo; desde o fato il ci to absol uto, na i ndeni zao
pel os danos (Smula 54/STJ); desde a ci tao ini cial , nos demai s casos
(art. 1536, 2
o
, do CC/17; art. 405 do CC/2002), na ao pri nci pal ou
na cautel ar preparatri a.
O CC/17 ti nha regra para a hiptese de i l ci to absol uto,
para determi nar que os j uros a serem pagos pel o autor do fato (apenas
por ele, no por seu preponente ou empregador, Smul a 186/STJ) no
>1
so apenas li neares, mas capi tali zados anualmente (j uros compostos)
(art. 1544 do CC/17, sem correspondente no CC/2002).
No si stema brasi l ei ro, as perdas e danos, nas obri gaes
de pagamento em dinhei ro, consi stem nos j uros da mora e custas (art.
1061 do Cdi go Ci vi l ). O Cdi go Ci vi l de 2002 permi te a cobrana de
mais uma parcel a, a ttul o de perdas e danos, quando i nsufi ci ente a
verba dos j uros (art. 404, pargrafo ni co). A Quarta Turma j deferi u
perdas e danos, al m dos juros moratri os, contra seguradora que
dei xou de pagar em tempo a i ndeni zao do seguro, causando dano ao
segurado, que fi cou impossi bi l i tado de retomar suas ati vi dades. o
caso do REsp 285.702/RS, 4 Turma, de mi nha rel atori a, DJ
20.08.2001, assi m ementado: "3eguro. Knadi mpl emento da seguradora.
ucros cessantes. Cabi mento. - 6 seguradora obri gada ao pagamento
da indeni <a(4o dos danos provocados por si ni stro contempl ado na
apli ce0 nas condi ()es contratadas. /orm0 se do descumpri mento do
contrato pel a seguradora surgem danos ao segurado0 ;ue por i sso fi ca
i mpossi bi l i tado de retomar suas ati vidades normai s0 por esse dano
provocado pel o seu i nadi mpl emento responde a seguradora.
Deferi mento de parcel a ;ue0 nas i nstWnci as ordi n'ri as0 foi defi ni da
como sendo de lucros cessantes. +ecurso n4o conheci do."
Portanto, pel a obri gao de dar, cabvei s os j uros; pel o
descumprimento do contrato, a indeni zao por perdas e danos.
Tambm se concedeu indeni zao pel o dano moral decorrente de
constrangimento i mposto ao segurado pel a demora no pagamento
(REsp 257.036/RJ, 4 Turma, de mi nha relatori a).
Segundo o Cdi go Ci vi l de 2002, para os j uros moratri os
convenci onados, no h l imi tao l egal ; quando no convenci onados,
ou convenci onados sem taxa, ou proveni entes da lei , "sero fi xados
segundo a taxa que esti ver em vi gor para a mora no pagamento dos
impostos devi dos Fazenda Naci onal (art. 406). Os juros
>2
remuneratri os, ai nda que convenci onados, no podem exceder esse
li mi te (art. 591 do Cdi go Ci vi l de 2002).
J o Dec. 22.626, de 7.4.1933, vedara esti pul ao de
juros em taxas superiores ao dobro da taxa legal , que era de 0,6%, ao
tempo (art. 1). Pelo mesmo di ploma, proibi u-se contar juros de j uros.
Essa proi bi o no compreende a acumulao de j uros vencidos aos
sal dos l qui dos em conta corrente de ano a ano (art. 4). H quem faa
uma di sti no: j uro de j uro o j uro do j uro ai nda no venci do;
capi tali zao a i ncorporao do j uro venci do ao capi tal , e esta seri a
permi ti da. No me parece que a regra do art. 4, referi ndo-se a j uros de
juros, tenha adotado tal tese, poi s apenas ressal vou os juros venci dos
na conta corrente de ano a ano, pel o que se entende que os outros
venci dos no podem ser incl udos no capi tal para o cl cul o dos j uros.
Pel a mora, a Lei de Usura admi te que os juros contratados sej am
el evados de 1% e no mai s (art. 5). A Lei 4.595/64 delegou ao
Consel ho Monetri o Naci onal a fi xao dos l imi tes dos j uros (sobre
esse ponto e o di sposto no CC/2002, ver aci ma: Primei ra Parte, n. 3).
O Cdi go Ci vi l em vi gor no mais l imi ta os juros legai s em
6% a. a. (como estava no art. 1062 do CC/17), e remete taxa em vi gor
para a mora do pagamento dos i mpostos federai s (art. 406/CC 2002).
Portanto, hoj e em dia, fal ta de outro ndi ce deferido pel o CMN, a taxa
legal passou a ser a previ sta no art. 406 do CCi vi l . Tem si do l embrada
para esse fi m a Sel i c, que serve remunerao dos ttul os do Tesouro,
fi xada peri odi camente pelo Copom. Na Jornada de Di rei to Ci vi l ,
promovi da pel o Consel ho da Justi a Federal , Brasl i a, 11 a 13 de
setembro de 2002, foi aprovado enunci ado em senti do contrri o: "A taxa
de juros remuneratrios a que se refere o art. 406 a do art. 161, 1
o
,
do CTN, ou sej a, 1% ao ms (' X -A - 3e a l ei n4o di spuser de modo
di verso0 os = uros de mora s4o cal cul ados * ta>a de -S ao msV ). A
util i zao da taxa Sel i c como ndi ce de apurao dos j uros l egai s no
juri di camente segura, porque impede o prvi o conhecimento dos juros;
>3
no operaci onal , porque seu uso ser i nvi vel sempre que se
cal cularem somente j uros ou correo monetria; i ncompatvel com a
regra do art. 591 do novo CC, que permi te apenas a capi tali zao anual
dos juros, e pode ser incompatvel com o art. 192, 3
o
, da CF, se
resul tar em juros reai s superi ores a 12% (enunciado apresentado pel o
Des. Franci sco Moesch). No h mani festao do STJ sobre o novo
tema.
8. Os precedentes do STJ sobre j uros podem ser assim
resumi dos:
8.1 - Os juros bancrios fi cam sempre subordinados ao
determi nado pel o CMN, rgo competente para, nos termos da Lei
4.595/64, li mi tar os j uros cobrados pel as i nsti tui es fi nancei ras
(Smul a 596/STF).
8.2 - Os encargos financei ros do muturi o no podem ser
cal culados por ndi ces i ndi cados pel o prprio credor ou por entidade de
sua cl asse. Por i sso, afasta-se a taxa di vul gada pel a Anbi d, nos termos
da Smul a 176/STJ, fundada no art. 115 do Cdi go Ci vi l : " nul a a
cl usul a contratual que suj ei ta o devedor taxa de j uros di vul gada pel a
ANBD/CETP" (REsp 167.904/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Costa Lei te).
8.3 - Nas operaes regul adas em l egi slao especial ,
que se reporta mani festao do CMN sobre a taxa de juros acima da
taxa l egal , a fal ta dessa determi nao faz com que os juros de tai s
contratos no possam ul trapassar o l imi te constante da l ei . Assim, a
cdula de crdi to i ndustri al somente poderi a conter cl usul a de juros
aci ma de 12% se houvesse autori zao do CMN. Como no exi ste, no
cabi a cobrar juros acima de 12%. DL. 413/69. (REsp 207.231/MG, rel . o
Mi n. Cesar Asfor Rocha; REsp 223.807/RS, de minha rel atoria; REsp
>2
225.266/RS, rel . o Mi n. Eduardo Ribei ro. dem, quanto ao crdi to rural :
Dec.Lei 167/67, REsp 111.881/ES, 2 Seo, rel . o Mi n. Carlos Al berto
Di rei to; REsp 152.119/RS, rel . o Mi n. Barros Montei ro ( fal ta de
autori zao, no cabe cobrar juros acima de 12%); REsp 198.243/RS
Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra; REsp 131.515/RS). dem, quanto
cdula de crdi to comerci al Lei 6840/80. Agr 226.618/RS, rel . o Mi n.
Carl os Al berto Di rei to (o credor deve provar); REsp 120.186/RS, rel . o
Mi n. Al di r Passari nho Jr.; REsp 223.746/SP, de mi nha rel atoria (para os
moratri os, apenas mais 1% ao ano).
Como o Cdi go Ci vi l em vi gor no mais indi ca quanti tati vo
certo para os juros l egai s, essa j uri sprudncia dever ser adequada ao
novo di pl oma (art. 406 do CCi vi l ) (Ver n 7, i n fi ne).
8.4 - A questo rel aci onada com a exi gnci a de prova da
autori zao do CMN, depoi s de ini cial di vergnci a, foi resol vi da no
senti do de que cabe ao credor provar a exi stnci a da autori zao (REsp
196.253/RS, rel . o Mi n. Barros Montei ro; REsp 207.456/RS, rel . o Mi n.
Cesar Asfor Rocha; REsp 223.746/SP, de mi nha rel atori a). Fal tando
essa prova, os juros fi cam l imi tados ao previ sto na lei .
8.5 - A Res. 1064 do CMN no contm autori zao para
cobrana de taxas aci ma de 12% (REsp 93.214/RS, rel . o Mi n. Eduardo
Ri bei ro).
8.6 - Os juros moratri os, nos contratos regul ados na
legi sl ao especi al acima referida, s podem ser el evados de mais 1%
ao ano, na forma do Decreto-Lei 167/67, art. 5, pargrafo ni co, do
Decreto-Lei 413/69 e da Lei n 6.840/80.
8.7 - A capi tal i zao anual permi tida sobre o saldo
apurado nos contratos de conta corrente; admi te-se nos contratos de
>8
crdi to rural , i ndustri al e comerci al , regul ados em lei s especi ai s (DL
167/67 (rural ); Dec.Lei 413/69 (i ndustrial ) e Lei 6840/80 (comerci al ),
que autori zam a capi tali zao semestral , tri mestral ou mensal , desde
que pactuada (Smul a 93/STJ). Para os contratos de fi nanci amento em
geral , entre eles os resul tantes de contratos de abertura de crdi to, no
se defere a capi tal i zao, i nci dindo o di sposto na Smula 121/STF, uma
vez que a lei ordi nri a no permi te a capi tali zao para casos tai s (Dec.
22.626/33, art. 4: "Q proi bido contar = uros dos =uros0 sal vo dos =uros
dos sal dos l :;ui dos das contas correntes0 de ano a ano"& . O Cdi go
Ci vi l de 2002 admi te a capi tali zao anual para o contrato de mtuo
(art. 591).
Precedentes sobre capi tal i zao: s permi ti da nos
casos previ stos em legi sl ao especi al , e quando pactuada (REsps
79.214/RS; 174.849/RS); no cabe no contrato de abertura de crdi to
(REsp 187.717/RS, rel . o Mi n. Carl os Al berto Direi to); no cabe no
contrato de l easi ng (REsp 213.850/RS, de minha rel atori a, REsp
234.437/RS e REsp 198.293/RS); no de cheque especi al (REsp
172.248/RS, de minha rel atori a); nem na al ienao fi duci ri a (REsp
196.328/PR, de minha rel atori a); a capi tali zao em perodo inferi or a
sei s meses depende de autori zao do CMN (REsp 186.613/RS, de
mi nha relatori a);
Ai nda sobre capi tal i zao: ver aci ma, 1 Parte, n 3, in
fi ne;
8.8 - Autori zada a revi so judi ci al , como acima foi vi sto,
menci ono os precedentes que a admi ti ram: possvel a revi so de
contrato de abertura de crdi to e de contrato de emprsti mo, com
emisso de nota promi ssria (REsp 208.672/RS, 3 Turma, rel . o Mi n.
Carl os Al berto Di rei to); a exi stnci a de renegoci ao no afasta a
revi so (REsp 237.302/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo
Tei xei ra, REsps 214.883/RS e 205.532/RS, 4 Turma, de mi nha
>9
rel atoria); nos embargos execuo de sentena homol ogatri a de
acordo, possvel a revi so (REsp 207.456/RS).
8.9 - Precedentes sobre li mi te de juros: o li mi te l egal no
se apli ca ao mtuo bancri o em geral (Smula 596/STF; REsp
187.717/RS, rel . o Mi n. Carlos Al berto Di rei to); no leasing, no se apl i ca
a li mi tao de 12% (REsp 172.432/RS, rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha);
podem ser cobrados nos l imi tes do CMN (REsp 181.931/RS, de minha
rel atoria); no l easi ng, no se pode acrescentar juros i guai s taxa de
remunerao do CDB, no venci mento de cada prestao (0,5 % a.m. +
taxas do CDB) (REsp 236.775/RJ, de mi nha rel atori a); no carto de
crdi to, no se apli ca o l imi te de 12% (REsp 202.373/RJ, rel . o Mi n.
Barros Montei ro. Esse tema ai nda est para ser defi ni do na Segunda
Seo, em razo de j ul gados da Tercei ra Turma); na conta corrente,
no h l imi te l egal de juros a obedecer (REsp 221.942/RS, rel . o Mi n.
Ni l son Naves).
8.10 Na sesso de 12 de maro de 2003, a Segunda
Seo jul gou a questo rel aci onada com a al terao judi ci al da taxa
fi xada, quando abusi va, sej a para os j uros remuneratrios, vencidos na
vi gnci a do contrato, seja para os juros moratri os, ou j uros da
inadi mpl nci a, quando so comumente al teradas as taxas, com
cobrana de comi sso de permannci a pel os mai s al tos ndi ces do
mercado ou prati cados pel o credor, cumul ada com mul tas e outros
encargos. As al ternati vas eram muitas: permi ti r ao banco escolher a
taxa a cobrar, tendo como l imite a mais al ta do mercado, conforme
precedentes do Tri bunal ; deferi r a taxa Sel i c, como j decidi do em
precedente da Quarta Turma; autori zar a cobrana de juros conforme a
Sel i c, como taxa bsi ca, e mai s um percentual a ttul o de spread.
O primei ro fei to a ser jul gado foi o REsp n 271.214/RS,
no qual proferi voto-vi sta na sesso de 26.06.2002, transcri to em parte
>>
a segui r, sustentando que as taxas abusi vas esti pul adas a ttul o de
comisso de permannci a ou encargos moratri os devem ser revi sadas
pel o jui z, fal ta de qual quer controle admini strati vo. A necessidade
dessa interveno se mostra evi dente nos mui tos casos que chegam ao
Tribunal , alguns del es referi dos no voto: G/e(o vni a0 porm0 para
di ssenti r da asserti va de ;ue0 aps a i nadi mpl ncia0 deve ser paga
comi ss4o de permannci a cal cul ada segundo a ta>a mdi a do mercado0
corri gido o dbi to assi m como determi nado no acrd4o recorrido
(KY/5&. ,m pri mei ro lugar0 por;ue da nossa = uri sprudnci a i ndeferi r a
cumul a(4o da corre(4o monet'ri a com a comi ss4o de permannci a
(3Omul a @"$37M&. ,ntro nesse assunto por;ue o acrd4o autori <ou a
corre(4o monet'ri a pelo KY/-5. ,m segundo0 por;ue nem mesmo o
8anco Central admi te a cobran(a cumul ada de comi ss4o de
permannci a com mul ta0 como foi deferido (+esol u(4o do C5D nA --1%0
de -?$"?$-%!.R +,sp nA ?.@.$3/&. ,m tercei ro0 por;ue o deferi mento de
comi ss4o de permannci a segundo a ta>a mdi a do mercado a causa
da forma(4o dos dbi tos i mpag'vei s0 como segui damente evi denci am
os autos dos processos ;ue nos chegam. 6 permannci a dessas ta>as
al t:ssi mas aps o advento da mora - ;uando deveri am ser pagos
apenas os =uros de mora - permi te0 por e>empl o0 transformar uma
d:vidaC - de P3J @."##.I1!0""0 em +J 1I#."""."""0"" (val ores de doi s
anos atr's& (+,sp nA 1.".-#1$3/&R - de C+J ?"."""."""0""0 de uma
di stri bui dora de fl ores do i nterior de 34o /aul o0 em =unho de -%%10
;uando o sal 'rio era de C+J 1@"."""0"" (mai s ou menos 1"" s.mR
dbi to ;ue seri a e;ui valente0 ho= e0 a apro>i madamente +J ?"."""0""&0
em uma d:vi da e>ecutada de +J I.@@1.!@?0-? (+,sp nA @I#.!%!$3/&.
+epi toC ;uatro mi l h)es e tre<entos mi l reai sR - de +J -!."""0"" -
fi nanciamento obti do por um pe;ueno agri cul tor para uma safra de
arro< - em mai s de +J ?""."""0""0 val or mui to superi or ao ;ue el e
poderi a perceber como l ucro l :;ui do na e>pl ora(4o de sua gl eba de @!
hectares0 durante toda a sua vi da Oti l R mui to al m do valor da prpri a
>1
terra0 e i sso pel o fi nanci amento de uma safra de arro<. Fuer di <er0 o
capi tal emprestado para o custeio de uma safra rende mai s do ;ue o
val or da terra e mai s ;ue a renda durante toda a vi da de um pe;ueno
agri cul tor (6+ !"?$+3&R - de P3J 1.."""0""0 a ;ue foi condenado certo
banco0 ;ue deveri a devol ver o capi tal do seu cli ente acresci do das
ta>as do mercado fi nancei ro por el e prati cadas nas suas opera()es
ati vas0 em P3J 1."""."""."""0""0 conforme alegado no seu arra<oado0
condena(4o ;ue s foi redu<i da para patamares acei t'vei s ;uando
substi tu:das pel as ta>as das opera()es passi vas (+,sp nA %!.-@I$+M&R -
de +J -?.1?10!?0 em @"."!.%?0 em +J 1"1..?%0#.0 em 11."-.%% (+,sp
nA 11@#I.$3/&R - de +J #.%!%.??0 em @"."!.%?0 em +J -"..-?I0@-0 em
11."-.%% (+,sp nA 11@.#I.$3/&R - permi te compor o sal do devedor com
as segui ntes parcel asC 7+D _ %S a.a. _ 6D8KD _ IS a.a. _ mul ta 0
conforme consta do e>trato forneci do pel o banco (+,sp nA 1"I.!?%$3/&R
- admi te o pedi do de pri s4o da devedora ;ue obteve o fi nanci amento de
metade de um automvel ]adet0 de +J .."""0""0 em mar(o$-%%? e
estava sendo cobrada no val or de +J %".@.?01#0 em novembro$-%%.0
sob pena de perda da l i berdade (HC -I.@@@$D9 e HC -1.?I#$D9&. - em
recente caso = ul gado na Fuarta 7urma0 um devedor de +J I?."""0""0
em -%%.0 pagou no semestre apro>i madamente +J @?."""0""R foi
e>ecutado pel o saldo0 perdeu o i mvel dado em garanti a0 ;ue na poca
estava aval i ado pel o dobro destaR a e>ecu(4o conti nua pel o sal do0 ;ue
estava h' mai s de doi s anos em +J II"."""0""0 e ho= e passa de um
mi l h4o de reai s0 pel as ta>as ;ue est4o sendo apl i cadas. Ksto 0 uma
pessoa sai de um dbi to ini cial de apro>i madamente cin;Nenta mi l
reai s0 paga substanci al mente a d:vi da no pri mei ro semestre0 e ho=e
deve a pe;uena fortuna de um mi l h4o de reai s0 depoi s de ter entregue o
i mvel de @ ha de 'rea urbana. Q ra<o'vel ` - permi te uti li <ar ta>as
mdi as anuai s0 em 1"""0 segundo a 6nefac0 ;uando a infl a(4o esteve
ao redor de -"SC de 1I#S no cart4o de crdi toR 11?S no che;ue
especial R 1%@S no emprsti mo pessoal 0 fi nancei ras. Da Ol ti ma
>9
publi ca(4o do CO69 (Consel ho de Controle de 6ti vi dades 9inancei ras&0
apresentada pela sua /resi dente0 Dra. 6dri enne Yi anetti Del son de
3enna0 consta o rel ato de casos investi gados pel as autoridades de
di versos pa:ses0 entre el es o de um certo ]eneth0 ;ue atuou em pa:s da
,uropa Central 0 pessoa ;ue despertou a aten(4o por garanti r
rendi mentos anuai s de -"" a 1"" por cento0 consi derados e>cepci onai s
("/reven(4o e combate * l avagem de di nhei ro"0 1""-0 p. @@&. Do 8rasil 0
como se v0 tai s rendi mentos n4o causari am nenhum espanto0 poi s
est4o bem abai >o do ;ue normal mente prati cado nos negci os
banc'ri os. , ;ual a ra<4o para ;ue essas ta>as se=am assi m t4o
el evadas` Q ;ue fi ca ao cri trio dos bancos a sua esti pula(4o0 ;ue
assi m defi nem a "ta>a mdi a de mercado". +espondendo a consul ta
formul ada pelo em. 5i n. 6ntonio de /'dua +i bei ro0 assi m i nformou o
8anco Central C UCom rel a(4o * ta>a mdi a de mercado0 lembramos ;ue
o tema = ' foi alvo de consul ta do tambm 5i ni stro dessa Corte 3'l vi o
de 9i guei redo 7ei >ei ra0 ocasi 4o em ;ue este Departamento0 no
e>pedi ente Denor-1""-$""#!#0 de 11 de mai o de 1""-0 mani festou o
entendi mento de ;ue se trata da ta>a prati cada pel a prpri a insti tui (4o
em opera()es de mesmas caracter:sti casV (Of.
1""-$"I.?@$D,MP+$Y68KD0 de --.-".1""-&. Do 8rasi l 0 adotou-se a
pol :ti ca de ;ue os =uros s4o l i vremente pactuados. Da medi da em ;ue
nenhum l i mi te estabeleci do na lei ou pel as agnci as pObl i cas
incumbi das de regul ar e fi scali <ar o mercado0 poss:vel ;ue e>i stam
abusos. /ergunto0 ent4o0 pode o =ui < interferi r nessa rela(4o0 para
el i mi nar o abuso` Ora0 na ,uropa0 desde o 7ratado de +oma0 a
determi na(4o das ta>as de = uros pel o prpri os agentes econBmi cos
radi cal mente proscri ta (Mean /ardon0 "es di sposi ti ons des
Communauts europennes rgi ssant l es oprati ons de crdi t"0 p. .&.
Da 9ran(a0 permi te-se a atua(4o dos tribunai s para eli mi nar parcel as
indevi das (Droi t 8ancai re0 Mean oui s +i ves-ange e 5oni;ue
Contami ne +aanaud0 p. I@1& e tambm nos ,,PP ("D4o e>i sti ndo
1?
determi na(4o legal estadual ;uanto * ta>a de = uros0 os tri bunai s podem
determi n'-la de acordo com pri nc:pi os e regras"0 deci s4o do 7ri bunal de
Dova bor[0 ci tada em "Muros0 ,speci al mente Compostos"0 /rof. /eter
6shton0 Direi to c Musti (a0 v. -10 p. .!&. ,m outros pa:ses0 o =uro est'
li mi tado na lei 0 como acontece na 6l emanha0 com ta>as de IS ao
consumi dor (7ratado de las relaci ones obl igacionales0 Dieter 5edi cus0
K$-!!&. Dessa mesma 6lemanha0 a Corte Consti tuci onal tem
reconheci do a i nconsti tuci onali dade de contratos abusi vos0 ;ue
i mponham condi ()es insuport'vei s para os obri gados0 conforme fi cou
referi do nos HC aci ma menci onados. /ortanto0 n4o di go nenhuma
novi dade ao afi rmar ;ue a ta>a de = uros pode ter l i mi tes0 ou na l ei 0 ou
na deci s4o =udi ci al . Q certo ;ue n4o cabe ao = ui < interferi r
generi camente no mercado para estabel ecer ta>as0 mas seu dever
intervi r no contrato ;ue est' = ul gando0 para reconhecer ;uando o
pri nc:pio do e;uil :bri o contratual foi vi olado0 a fi m de preservar o
e;ui val nci a entre a presta(4o ofereci da pelo fi nanci ador e a
contrapresta(4o ;ue est' sendo e>i gida do mutu'ri o. Q fun(4o del e
apl i car o di sposi ti vo l egal ;ue pro:be cl 'usul as potestati vasR fun(4o
del e veri fi car se no modo de e>ecu(4o do contrato n4o h' perda
substanci al de = usti (a0 com i mposi (4o de obri ga(4o e>agerada ou
desproporci onada com a real idade econBmi ca do contrato. /ara i sso0
se;uer necessi ta i nvocar o di sposto no Cdi go de Defesa do
Consumi dor0 uma ve< ;ue o si stema do nosso Di rei to Ci vi l sufi ci ente
para permi ti r a devi da ade;ua(4o. O crdi to tem si do ob= eto de
constante regul a(4o0 por;ue todo o mundo sabe0 e fato hi stri co ;ue
;ual;uer manual sobre di rei to banc'ri o revela0 ;ue a necessi dade do
di nhei ro e a natural desi gual dade entre as partes pode ense= ar o
estabel eci mento de regras ;ue favore(am o fornecedor. Fuando tudo
permi ti do e l iberado0 ;uando todos prati cam as ta>as el evadas ;ue
conhecemos - os e>empl os aci ma s4o apenas e>empl os e n4o os mai s
si gni fi cati vos -0 n4o h' para o necessi tado do di nhei ro se;uer a
11
li berdade de escol ha. Da: a e>i gnci a de um control e = udi ci al nos casos
;ue s4o ob= eto de processo. /or i sso0 n4o me parece ade;uado di <er
;ue a i nadi mpl nci a permi te a cobran(a de = uros pel a ta>a mdi a de
mercado0 esti pula(4o potestati va ;ue l eva a resul tados ;ue n4o podem
ser defendidos por ningum. Do mercado0 ho= e0 segundo o "Knforme
Obo"0 de mai o de 1""10 a renda em CD8 de -.0"@ em -1 meses0 a
caderneta de poupan(a rendeu !0."S0 a ta>a 3eli c de -%0%IS. Do
artigo ;ue o /rof. Del fi m Deto publ i cou na 9ol ha de 34o /aul o de -" de
abri l de 1""10 o =uro real no 8rasil 0 em meados de mar(o de 1""10 de
-10%S a.a. 6 ta>a 3eli c foi usada na I2 7urma0 no +,sp nA 1.".-#1$3/0
para substi tui r as ta>as contratadas para o caso de i nadi mpl nci a. /or
isso0 acredi to ;ue0 para o caso dos autos0 depoi s da inadi mpl nci a0
deve ser substi tu:da a comi ss4o de permannci a cal cul ada pela ta>a de
mercado0 pel a 7a>a 3el i c0 =' a: embuti da a corre(4o monet'ri aL.
O Mi ni stro Carlos Al berto Menezes Direi to votou pel a
legal i dade da cobrana da taxa segundo a vari ao do mercado:
"3eguindo essa l inha de raci oc:ni o0 n4o se pode di <er abusi va a ta>a de
=uros s com base na estabil i dade econBmi ca do pa:s0 desconsi derando
todos os demai s aspectos ;ue comp)em o si stema fi nancei ro e o pre(o
do emprsti mo. 6 pol :ti ca de = uros al tos0 por outro lado0 ao menos no
8rasi l 0 tem servido como mecani smo de conten(4o do consumo e da
infl a(4o. D4o o inverso. 6ssi m0 ao contr'ri o do ;ue di < o 6crd4o0 a
infl a(4o bai >a no 8rasil decorre0 tambm0 de uma pol :ti ca econBmi ca de
=uros mai s elevados. ,m uma pal avra0 a ta>a de =uros0 do ponto de vi sta
de pol :ti ca pObl i ca si gni fi ca tambm um mei o para estabil i <ar a moeda
no tempo0 com suas evidentes repercuss)es no mercado0 do si stema
produti vo ao ponto fi nal do consumo. Com efei to0 a l i mi ta(4o da ta>a de
=uros em face de suposta abusi vi dade somente teria ra<4o diante de
uma demonstra(4o cabal da e>cessi vi dade do lucro da i ntermedi a(4o
fi nancei ra0 da margem do banco0 um dos componentes do spread
banc'ri o0 ou de dese;ui l :bri o contratual . 6 manuten(4o da ta>a de = uros
12
previ sta no contrato at o venci mento da d:vi da0 portanto0 * lu< da
real idade da poca da cel ebra(4o do mesmo0 em pri nc:pi o0 n4o merece
al terada * conta do concei to de abusi vi dade. 3omente poderia ser
afastada medi ante comprova(4o de lucros e>cessi vos e dese;ui l :bri o
contratual 0 o ;ue0 no caso0 n4o ocorreu. (...) "/or outro lado0 aps o
venci mento do contrato0 a cobran(a da comi ss4o de permannci a
subordi nada * mesma ta>a de = uros previ sta neste n4o mai s se =usti fi ca0
presente ;ue a reali dade econBmi ca desse per:odo poder' n4o mai s ser
a mesma da poca em ;ue cel ebrado o contrato. Desse caso0 a
cobran(a da comi ss4o de permannci a consi derando a ta>a mdi a de
mercado0 no per:odo da inadi mpl nci a0 apresenta-se0 a meu senti r0
como mel hor solu(4o. (...) Conclui u: "6ssi m0 como =' assi nal ei antes0
entendo deva a comi ss4o de permannci a consi derar a ta>a mdi a do
mercado0 segundo a espci e de opera(4o0 apurada pelo 8anco Central
do 8rasi l 0 nos termos do procedi mento previ sto na Ci rcul ar da Di retori a
nd 1.%?#0 de 1! de de<embro de -%%%0 * semel han(a do ;ue ocorre com
os =uros remuneratri os aps o venci mento0 nos termos do ;ue foi
deci di do no = ul gamento do +,sp nd -@%.@I@$+30 pel a 12 3e(4o0 +elator
o 3enhor 5i ni stro 6ri /argendler0 DM de -"$.$"1L (REsp n 271.214/RS).
Foi o vot o que preval eceu, t endo si do publ i cada a
segui nt e t i ra de j ul gament o: "A Seo, por unani mi dade, conheceu
em part e do recurso, e, por mai ori a, deu-l he parci al provi ment o
para aut ori zar a ut i l i zao da TR como ndi ce de correo
monet ri a at o venci ment o do cont rat o, a maj orao da mul t a para
10%, a cobrana dos j uros remunerat ri os s t axas f i xadas no
cont rat o at o venci ment o dest e, e da comi sso de permannci a
para o per odo da i nadi mpl nci a, no cumul ada com correo
monet ri a, nos t ermos da Smul a n. 30, cal cul ada t axa mdi a
dos j uros de mercado apurada pel o Banco Cent ral do Brasi l .
Na mesma dat a f oi j ul gado o REsp. n 407. 097/ RS,
que deci di u pel a val i dade da cl usul a de j uros remunerat ri os de
13
10, 90% ao ms, com o segui nt e resul t ado: " A Seo, por mai ori a,
conheceu do recurso e deu-l he provi ment o para mant er a cl usul a
cont rat ual de j uros remunerat ri os de 10, 90% ao ms. Venci dos, na
concl uso, os Srs. Mi ni st ros Ant ni o de Pdua Ri bei ro, Rel at or, e
Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra, que subst i t u ram a t axa de 10, 90%
ao ms pel a t axa SEL C, mai s 6% ao ano. Os Srs. Mi ni st ros
Fernando Gonal ves e Al di r Passari nho Juni or acompanharam o
vot o do Sr. Mi ni st ro Barros Mont ei ro, mant endo a t axa cont rat ual
que no pode ser reexami nada em j u zo. Os Srs. Mi ni st ros Ari
Pargendl er, Carl os Al bert o Menezes Di rei t o, Nancy Andri ghi e
Cast ro Fi l ho vot aram no sent i do de que a revi so j udi ci al soment e
pode acont ecer quando reconheci da a abusi vi dade, o que no
acont eceu no caso.
Com esses doi s j ul gament os, a Seo de Di rei t o
Pri vado do STJ l i berou a cobrana em j u zo das t axas de j uros
remunerat ri os, durant e a vi gnci a do cont rat o, e da comi sso de
permannci a, aps a i nadi mpl nci a, que podem ser exi gi das de
acordo com as t axas prat i cadas no mercado, no l i mi t e do cont rat o,
s permi t i da a revi so j udi ci al no caso de o devedor demonst rar
que o banco cobrou j uros menores em si t uao si mi l ar.
At endendo a essas deci ses, em j ul gament o post eri or,
no REsp n 466. 979/ RS, assi m me mani f est ei : "O ent endi ment o que
hoj e predomi na na Segunda Seo f rancament e f avorvel
cobrana dos j uros de acordo com os ndi ces f i xados pel os bancos,
sem out ro l i mi t e seno a t axa mdi a de mercado e sem
possi bi l i dade de sua revi so pel o j ui z, sal vo quando o mut uri o
comprovar que o banco est cobrando del e mai s do que cobra de
out ro, em si t uao si mi l ar. Como di f i ci l ment e ocorrer t al hi pt ese
(e, caso ocorra, i mpl i ca i ndevi da t ransf ernci a ao mut uri o da
carga da prova do abuso, a ser f ei t a possi vel ment e em per ci a de
di f ci l e onerosa real i zao), o resul t ado prt i co daquel e j ul gament o
12
a l i berao dos j uros, sej am remunerat ri os, sej am morat ri os,
sem nenhum cont rol e ef et i vo. Cont rol e admi ni st rat i vo no exi st e,
poi s no se conhece l i mi t e i mpost o pel a aut ori dade admi ni st rat i va,
e o cont rol e j udi ci al f i ca agora condi ci onado a uma prova
i rreal i zvel ou de di f ci l real i zao. Todos sabemos que as t axas
prat i cadas no Brasi l chegam a resul t ados mui t as vezes
absol ut ament e i nacei t vei s do pont o de vi st a t i co. cert o que a
Escol a de Chi cago prega a ' i nt erpret ao econmi ca do cont rat o' ,
t udo submet i do ao i nt eresse do mercado, mas i nacei t vel proi bi r
ao j ui z corri gi r o evi dent e excesso present e no caso submet i do a
seu j ul gament o, apenas porque se t rat a de um abuso prat i cado
massi vament e cont ra t odos. As t axas de mercado podem ser
acei t as para os negci os em geral , quando houver ef et i va
concorrnci a, adequadament e f i scal i zada pel o Est ado, al m da
possi bi l i dade real de escol ha, o que de nenhum modo acont ece.
Quai s as opes e o poder de negoci ar as cl usul as de cont rat o
bancri o que se permi t em ao nosso pequeno agri cul t or, ou ao
mi croempresri o? Se o Est ado l i bera os j uros e o Tri bunal se
recusa a af ast ar o abuso, al gumas si t uaes podem causar
perpl exi dade.
8.11 - O jul gamento anteri or da Quarta Turma, que
deci di ra pela substi tui o dos juros contratados pel a Taxa Sel i c, consta
do REsp 260.172/SP, de minha rel atori a, assi m ementado: "Muros.
5aior ta>a de mercado prati cada pelo credor. Cl 'usul a potestati va. 6rt.
--? do Cdi go Ci vi l . Q potestati va a cl 'usul a de =uros ;ue dei >a ao
cri tri o do credor a estipula(4o da ta>a mensal 0 a ser por ele fi >ada de
acordo com a mai s al ta ;ue prati car no mercado financei ro. 6rt. --? do
CCi vi l . Deferi mento da 7a>a 3el i c0 em substi tui (4o aos =uros
contratados0 atendendo *s pecul i ari dades do caso e ao di sposto no
contrato. ,mbargos de devedor. 9al ta de t:tul o e>ecuti vo. Cerceamento
18
de defesa. /er:ci a. Caracter:sti cas de t:tul o e>ecuti vo no instrumento
pel o ;ual os benefi ci'ri os do contrato de fian(a assumem a obri ga(4o
de reembol sar o fiador do ;ue despender honrando a garanti a. 6
necessidade de c'l culo de parcelas acessrias n4o reti ra a
e>ecuti vidade do t:tul o. Desnecessidade de real i <a(4o de per:ci a para
conheci mento dos cri tri os adotados para a apura(4o do sal do devedor.
/ri mei ro recurso n4o conheci do. 3egundo recurso conheci do em parte e
nessa parte parci al mente provi do".
8.12 - Precedentes sobre comi sso de permanncia:
- os juros e acessri os devi dos depoi s do i nadimpl emento:
no crdi to i ndustri al , aumenta-se de mais 1% a.a. (DL. 413/69), e nel e
no cabe comisso de permannci a - REsp 207.231/MG, 4 Turma, rel .
o Mi n. Cesar Asfor Rocha, DJ 25.10.1999, assim ementado: "O art. ?A0
do Decreto-l ei nA I-@$.%0 posteri or * ei nA I.?%?$.I e espec:fi co para
as cdul as de crdi to i ndustri al 0 confere ao Consel ho 5onet'rio
Daci onal o dever de fi >ar os =uros a serem prati cados. 6nte a eventual
omi ss4o desse rg4o governamental 0 inci de a li mi ta(4o de -1S ao ano
previ sta na ei de Psura (Decreto nA 11..1.$@@&0 n4o al can(ando a
cdula de crdi to i ndustri al o entendi mento =uri sprudenci al consol idado
na 3Omul a nA ?%. - 379. - ,ste egrgio 7ribunal fi >ou o entendi mento
de ;ue cl 'usul a acerca de inadi mpl emento de nota de crdi to i ndustri al
deve observar o Decreto-lei nA I-@$.%0 ;ue prev a inci dnci a0 no
m'>i mo0 de =uros moratri os * ta>a de -S a.a. (art. ?A0 X Oni co&0 sendo
il egal a previ s4o de apl i ca(4o de ;ual ;uer outra ta>a0 comi ss4o de
permannci a ou encargo0 tendente a burl ar o referi do di ploma legal . -
+ecurso especi al parci al mente conheci do e0 nessa e>tens4o0 provi do"R
- no crdi to rural no cabe comi sso de permannci a
porque no previ sta no Decreto-Lei 167/67 (REsps 182.322/MG;
205.532/RS; 79.214/RS, de mi nha relatori a; REsp 67. 699/ RS, rel . o
19
Mi n. Al di r Passari nho Juni or; REsp 101.039/RS, rel . o Mi n. Nil son
Naves (no se al tera a taxa pel a inadi mplnci a); aps o venci mento,
so devi dos os j uros moratrios, nos li mi tes da l ei , mai s 1% (REsp
218.485/RS, de minha rel atori a);
- so i nacumul vei s mul ta + comi sso de permanncia,
nos termos da Resoluo 1129/CMN (REsps 200.252/SP e 139.607/SP,
de mi nha rel atori a); so i nacumulvei s correo monetri a e comi sso
de permannci a (Smul a 30/STJ);
- tenho que, alm de potestati va a cl usul a que autori za o
cl culo da comi sso de permannci a de acordo com as taxas prati cadas
pel o credor, como di to aci ma, dei xar a defi ni o do dbi to vontade
excl usi va do esti pul ante desqual i fi ca o contrato como ttul o executi vo,
poi s nem o credor sabe qual a importncia que i r cobrar;
- sobre a cumul ao da comi sso de permannci a com
out ras parcel as, a Seo de Di rei t o Pri vado deci di u excl ui r a
correo monet ri a (Smul a 30/ STJ), mas permi t i r a cobrana
cumul at i va da comi sso de permannci a com j uros morat ri os, i st o
, j uros + j uros: " A Seo, por unani mi dade, conheceu do recurso e
deu-l he parci al provi ment o para def eri r a cobrana de j uros
remunerat ri os conf orme o cont rat o, que permanecero depoi s do
venci ment o t axa mdi a de mercado, observado o l i mi t e do
cont rat ado, cumul ados, ent o, esses j uros remunerat ri os com os
j uros morat ri os de 1% ao ms, porque assi m convenci onado e no
l i mi t e da l ei . A possi bi l i dade da cumul ao da comi sso de
permannci a com a mul t a enf rent a o bi ce da Res. 1129/ CMN.
1>
%UARTA PARTE
C"DULA DE CR"DITO BANCRIO
9. Cdul a de crdi to bancri o. Caractersti cas. 10. Clusul as que
podem ser contratadas. 11. Garanti as. 12. Precedentes do STJ sobre as
questes regul adas no novo dipl oma.
9. Exami narei a cdul a de crdi to bancrio insti tuda pela
Medi da Provi sri a n 1925/99, que contrari ou em mui tos pontos a
ori entao juri sprudenci al do STJ. O texto do novo dipl oma se
consoli dou depoi s da Emenda Consti tuci onal n 32, de 11.9.2001, que
regulou a edi o de medidas provi srias e teve por aprovadas as at
ento edi tadas, entre el as a MP 2.160-25, de 23 de agosto de 2001, que
di sps sobre a cdul a de crdi to bancri o e acresceu di sposi ti vo Lei
4.728/65.
A cdul a de crdi to bancrio um ttul o de crdi to emi ti do
em favor de insti tui o fi nancei ra ou enti dade equi parada, que pode ser
de duas modal i dades: ou i ndi ca a soma devi da (cdul a de crdi to com
val or predetermi nado), ou refere-se apenas ao saldo a ser apurado no
vencimento (cdul a de crdi to com val or i ndetermi nado), embora o ttul o
sej a emi ti do pel o val or total do crdi to posto di sposi o do emi tente,
espcie que corresponde ao contrato de abertura de crdi to.
A apurao do "val or exato da obri gao", na primei ra
modali dade de cdula, ser normalmente necessri a, poi s o dbi to total
no fi ca ci rcunscri to ao que no ttul o est expresso, uma vez que a
cdula conter pactos sobre capi tal i zao, amorti zao, ndi ces de
correo, despesas, honorri os, etc. sso si gni fi ca que, nessa
modali dade, o princi pal j est defi ni do, devendo ser cal cul ado o val or
dos acrscimos que integraro o pedi do a ser apresentado em j uzo.
11
A apurao "do sal do devedor" na segunda modal i dade de
cdula de crdi to, correspondente ao contrato de abertura de crdi to,
depender, sempre, tanto para o pri ncipal como para os acessrios, de
prvi o cl cul o. Conquanto emi ti da a cdul a em val or certo,
correspondente ao do crdi to posto di sposi o do emi tente, a
pretenso em j uzo ser equi val ente ao sal do devedor, a ser apurado no
momento da cobrana. Essa conta ser fei ta pelo credor consi derando o
que foi estabel eci do na cdul a, e dever atender ao di sposto no 2,
e , do art. 3 da MP 2.160-25. So requi si tos: cl cul os claros, de fci l
entendimento, indi cando val or pri nci pal , encargos, despesas, j uros e
cri tri os de i nci dnci a, correo monetri a, mul tas, outras penali dades,
despesas com cobrana, honorri os advocatci os. Essas exi gnci as
correspondem quel as que eram fei tas pel a 4 Turma quando admi ti a a
executi vi dade dos contratos de abertura de crdi to. A demonstrao
dever ser fei ta em pl ani l has apresentadas pel o credor, ou em extratos
de contas, ou em ambos. Ser sempre execuo de quanti a defi ni da
uni lateralmente pel o credor.
10. Entre as cl usul as que podem ser pactuadas (art. 3,
1), o novo di ploma - que se apregoou vi nha para reduzi r os j uros
prati cados no mercado e aumentar a defesa do consumidor - permi tiu
expressamente sejam fi xados (a) os cri tri os de inci dnci a dos juros;
(b) a capi tal i zao para esse tipo de contrato, o que a j uri sprudnci a
paci fi cada no STF e no STJ proi bi a, e sua peri odi cidade, a ser
estabel eci da na cdul a, sem l imi t-la (ser diri a ?); (c) a fi xao de
cri tri os de atual i zao monetri a; (d) as si tuaes em que ocorrer a
mora; (e) as mul tas e outras penali dades contratuai s; (f) as despesas
com a cobrana e (g) os honorri os advocatci os.
Essas parcel as todas, desde que enumeradas na planil ha,
passam a integrar o ttul o de crdi to com fora executi va, o qual pode
ser protegi do por garantia fidej ussri a ou real , incl usi ve com al ienao
19
fi duci ri a em garantia, dada pelo emi tente ou por tercei ros, todos
suj ei tos a pri so.
Certamente no se encontrar nos pases oci dentai s, no
mbi to das i nsti tui es fi nancei ras, um di pl oma que conceda mais
poderes ao credor estipulante de contrato de adeso, sem li mi tes para
taxas, comi sses e mul tas; para compl etar, fal tari a apenas excl u-l o do
control e j udi cial .
11. As garanti as podem ser de qual quer bem, mvel ou
imvel , materi al ou imateri al (o di rei to de autor pode servi r de garantia),
presente ou futuro, fungvel ou i nfungvel , consumvel ou no.
Os bens em garanti a pi gnoratci a ou dados em al i enao
fi duci ri a somente permanecero na posse do emi tente ou do tercei ro
prestador da garanti a se com i sso concordar o credor (art. 10). Essa
regra al tera de modo substanci al o regi me da al ienao fiduci ri a, que
pressupe fique com o devedor e al ienante a posse di reta do bem. Al m
di sso, admi te como regra a oferta em garanti a de bem que j pertena
ao devedor, e no do que ti ver si do adqui ri do com o financiamento,
fi nal idade para a qual foi insti tuda a al i enao fi duci ri a em garantia.
Esse, ali s, j era o entendi mento predomi nante no STJ.
At a li qui dao da dvi da, os bens da garanti a somente
podero ser desl ocados, al terados, reti rados ou destrudos com prvi a
autori zao escri ta do credor (art. 9, 2), e a remoo de vecul os
apenas acontecer se esse desl ocamento for i nerente ati vi dade do
emi tente ou do tercei ro que forneceu a garanti a. A Medi da Provi sri a
chega a permi ti r ao credor proi bi r o trnsi to de vecul o dado em
garanti a, se a sua uti li zao no for inerente ati vi dade do devedor ou
de seu garante. Assi m, o parti cul ar que tem uma casa de moradi a e um
automvel poder oferecer como garantia o vecul o (poi s a casa
impenhorvel ), mas a parti r de ento somente poder usar o automvel
se e enquanto autori zado pel o credor...
9?
O credor poder exi gi r a substi tui o da garanti a ou o seu
reforo, e o desatendimento da noti fi cao em 15 di as i mpli car o
vencimento anteci pado da dvi da.
di spensado o protesto para a ao regressi va contra
endossantes, aval i stas e tercei ros garanti dores (art. 20).
A cdul a poder ser obj eto de endosso (nas pri mei ras
edi es, admi ti a-se a cesso), no se exi gindo que o endossatri o sej a
insti tui o fi nancei ra, podendo el e cobrar os juros e demai s encargos
estipulados na cdul a (art. 4, 1). Logo, as condi es especi ai s
concedi das nos contratos bancri os em favor das insti tui es
fi nancei ras sero transferidas e exerci das pel os parti cul ares que
receberem os novos ttul os, o que si gni fi ca que (nos termos da l ei e
para os casos em que se admi te tal sano) a pri so ci vi l poder ser
requeri da por qual quer pessoa (endossatri a) contra o devedor.
12. Sobre as questes agora abrangi das pel a Medi da
Provi sria, alm daquel a relati va executi vi dade do contrato de
abertura de crdi to, mui tas vezes j se pronunci ou o STJ:
- o di sposto no art. 3, 1, , sobre pactuao de juros e
capi tali zao, no faz refernci a a outras di sposi es legai s, mas os
contratos devem ser cel ebrados e i nterpretados com o auxl i o do que
consta da Lei 4.595/64;
- tem si do admi ti da a TR como ndi ce de correo
monetri a, desde que previ sta no contrato (embora a TR refli ta o custo
do di nhei ro, e no apenas a i nflao do perodo passado);
- sobre a posse dos bens dados em garanti a, pel a nova
lei , a do emi tente somente exi sti r se o credor anui r, o que se ajusta ao
si stema l egal do penhor mercanti l , no qual o credor que recebe o bem
fi ca como deposi tri o del e, para todos os fi ns (arts. 271 e segui ntes do
CComerci al ), porm, no se acomoda ao si stema l egal da al i enao
fi duci ri a, em que a posse fi ca com o devedor;
91
- contrato que tem como garantia bens fungvei s dados
em depsi to regulado pel as regras do mtuo; por i sso, em relao a
el e, no se admi te a ao de depsi to, mesmo porque aquele contrato
incompatvel com o dever de custdi a (REsp 182.183/RS, 4 Turma, rel .
o Mi n. Sl vi o Fi guei redo Tei xei ra). Essa j uri sprudncia no se al tera
di ante da Medi da Provi sri a, que admi te garanti a real de bens fungvei s
e consumvei s. Se eles no mai s exi sti rem no momento da execuo, a
garanti a pode ser transferi da a outros bens da mesma natureza (ou
quali dade) (REsp 169.963/SP). nexi stentes outros que admi tam essa
substi tui o, desaparece a garanti a real , cabendo no processo de
execuo a penhora de bens do devedor, de acordo com a enumerao
do CPC. Se o devedor esti ver em concordata, com o desaparecimento
da garanti a, o crdi to torna-se qui rografri o e como tal deve ser
habil i tado (REsp 230.997/SP, de minha rel atoria: " Dados em garanti a
bens consum:vei s e desti nados * venda0 na ati vi dade comerci al do
devedor0 h' de se entender ;ue o devedor estava autori <ado a i sso0
mas a sua al iena(4o n4o e>ti ngue a garanti a0 ;ue se transfere para
outros da mesma nature<a e desti na(4o0 e>i stentes no momento da
penhora. /orm0 n4o se admi te a e>tens4o para bens de outra
nature<a0 tai s como os mvei s ;ue guarnecem o escri tri o da
devedora." dem: REsp 201.885/SP). Esclareo ser di ferente a si tuao
em que os bens fungvei s no so dados em garanti a, mas si m objeto
de verdadei ro contrato de depsi to, como j aci ma foi di to (n. 6.9);
- a garantia real tem como pressuposto a exi stnci a da
coi sa dada em garanti a, razo pel a qual no se concebe o depsi to de
coi sas futuras (Agr/Ag 35.177, 3 Turma, rel . o Mi n. Waldemar Zvei ter;
REsp 47.027/RS, 4 Turma, de minha rel atori a);
- nunca se permi ti u a outras pessoas, que no s
insti tui es fi nancei ras ou equi paradas, cobrassem juros aci ma da taxa
legal . Nesses casos, mui tas vezes tm sido considerados fraudulentos
os negcios que encobrem j uros onzenri os, como venda com cl usula
92
de retrovenda, ou outros expedientes di versos que a argci a humana
descobre para burlar a lei , como o contrato da "vaca papel ", comum nos
Estados do centro do pas.
A Medi da Provi sri a 2172-32, de 23/08/2001, vei o di spor
sobre as sanes a serem apl i cadas aos parti cul ares que prati carem a
usura, ato nul o que ser apurado em juzo com inverso do nus da
prova.
No entanto, a Medi da Provi sri a 2.160-25, de 23/08/2001,
art. 4, 1, autori za tal cobrana aos parti cul ares que ti verem recebido
em cesso as cdulas de crdi to bancrio: "Art. 4. (...) 1 A Cdul a
de Crdi to Bancri o ser transfervel mediante endosso em preto, ao
qual se apl i caro, no que couberem, as normas do di rei to cambi ri o,
caso em que o endossatri o, mesmo no sendo i nsti tui o fi nancei ra ou
enti dade a el a equi parada, poder exercer todos os di rei tos por ela
conferi dos, i ncl usi ve cobrar os j uros e demai s encargos na forma
pactuada na Cdul a."
A Res. 2843/2001 do CMN di sps sobre negoci ao de
cdula de crdi to bancri o e sobre a emisso de certi fi cado
representati vo dessas cdul as.
No h precedente do STJ sobre cdul a de crdi to
bancri o, instrumento que tende a ser o mais uti l i zado para a
formal i zao do mtuo. Tambm nada se deci di u sobre l etras e cdul as
de crdi to i mobi li ri o, a que se refere a MP 2.223, de 4 de setembro de
2001.
93
%UINTA PARTE
E#ECU!O
13. Simul tanei dade entre ao de cobrana ou de execuo e ao do
devedor. 14. Honorrios advocatci os. 15. nexi stnci a de bens. 16.
Ao consi gnatri a. 17. Lei 8009/90 (bem de faml ia). 18. Revi so de
contratos sucessi vos. 19. Proagro. 20. mpenhorabi l idade de bem dado
em garanti a. 21. Contrato de abertura de crdi to. 22. Cl cul o dos
encargos fi nancei ros. 23. Contratos de dvi da. 24. Ofci o ao Banco
Central . 25. mbi to da defesa na ao de reintegrao de posse
(leasing). 26. nefi cci a da hipoteca. 27. Pri so ci vi l do deposi tri o:
pri ncpio da proporci onal i dade. 28. Ao moni tria.
Passo a tratar de al guns temas que surgem quando da
execuo de ttul os bancri os.
13. questo mui to ocorrente a da si mul tanei dade entre
o processo de execuo de ttul o extraj udi ci al e di versos ti pos de aes
ordi nri as, envol vendo o mesmo dbi to, na forma de ao de revi so de
cl usul a contratual , ou de anul ao do ttul o, ou de consi gnao em
pagamento.
O art. 585, 1, do CPC estabel ece que "a proposi tura de
qualquer ao rel ati va ao dbi to constante do ttul o executi vo no i ni be
o credor de promover-lhe a execuo". De outra parte, sabe-se que o
processo de execuo suspenso com o recebi mento dos embargos do
devedor (art. 791, , CPC).
Quando o devedor j aj ui zou ao questi onando a
val i dade, a exi stncia ou o val or da dvi da e seus componentes, o
credor no fi ca inibi do de promover a sua execuo. Se os fundamentos
da ao anul atria ou revi si onal so os mesmos que el e susci ta nos
embargos, recomendvel a reunio da ao ordinri a dos embargos,
pel a conexo, a fim de que tenham um ni co julgamento.
92
Ofereci dos embargos do devedor e ajui zada ao
ordi nri a contra o ttul o, possvel a suspenso do processo dos
embargos: "Havendo conti nnci a e pre= udi ci ali dade entre os embargos
do devedor e a a(4o revi si onal de contrato0 n4o tendo si do reuni dos os
fei tos oportunamente para =ul gamento con= unto0 cab:vel a suspens4o
dos embargos0 nos termos do 1.?0 KT0 UaV0 do C/C" (REsp 184.185/RS,
4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro). - "6nte a evi dnci a de
pre= udi ci al i dade de ;uest4o posta em a(4o decl aratria0 admi te-se a
suspens4o do processo i nci dental de embargos do devedor0 em
e>ecu(4o por ti tul o e>tra=udi ci al 0 com apl i ca(4o do art. 1.?0 KT0 UaV0 do
C/C" (REsp 35.814/MG, 4 Turma, rel . o Mi n. Di as Tri ndade). - " O
a= ui <amento de a(4o buscando inval i dar cl'usulas de contratos com
efi c'ci a de t:tul o e>ecuti vo0 n4o i mpede ;ue a respecti va a(4o de
e>ecu(4o se= a proposta e tenha curso normal . Opostos e recebi dos
embargos de devedor0 e assi m suspenso o processo da e>ecu(4o
(C/C0 art. #%-0 K&0 poder-se-' cogi tar da rela(4o de cone>4o entre a
a(4o de conheci mento e a a(4o inci dental ao processo e>ecutri o0 com
a reuni 4o dos processos de ambas as a()es0 para instru(4o e
=ul gamento con=untos0 no =u:<o preval ecente" (REsp 8859/RS, 4 Turma,
Mi n. Athos Carnei ro). Ver, ai nda: REsp 193.766/SP e REsp 404.597/SP,
4 Turma, de mi nha rel atori a; REsp160.026 e REsp 201.489/SP, 3
Turma, rel . o Mi n. Menezes Di rei to.
Se o devedor no ofereceu embargos, mas antes
promovera ao de revi so ou a anul atri a, os doi s processos (o da
execuo e o da ao ordinri a) tm normal trami tao uma vez que,
para a suspenso da execuo, seri a i ndi spensvel embarg-l a: " O
a= ui <amento de a(4o de conheci mento buscando i nval idar o t:tul o
e>ecuti vo0 sem o ofereci mento de embargos0 n4o tem o cond4o de
suspender a e>ecu(4o"R depoi s de opostos os embargos0 cogi tar-se-'
da reuni 4o dos processos pela cone>4oL (REsp 95.079/RS, 4 Turma,
rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra). Porm, se os fundamentos
98
para os embargos j esto na ao ordi nri a, tenho que esta deve ser
jul gada com anteriori dade, previ amente real i zao do ato de
al i enao do bem do devedor.
O devedor que no embargou pode promover ao contra
o ttul o depoi s de i nstaurada a execuo. sufi ci entemente expl i cati va
a ementa do REsp 135.355/SP, 3

Turma, Rel . o Mi n. Eduardo Ribei ro:

",m curso processo de e>ecu(4o0 n4o h' i mpedi mento a ;ue se= a
a= ui <ada a(4o0 tendente a desconti tui r o t:tul o em ;ue a;uel a se
fundamenta. Kne>i stnci a de precl us4o0 ;ue essa opera dentro do
processo0 n4o ati ngi ndo outros ;ue possam ser i nstaurados0 o ;ue
prprio da coi sa = ul gada materi al . Carecendo a a(4o da efi c'ci a prpri a
dos embargos0 a e>ecu(4o prossegui r'0 sal vo se0 em cautelar0 for
outorgado efei to suspensi vo. Mulgada procedente a a(4o0 e>tingue-se a
e>ecu(4o. 3e a senten(a sobrevier ao e>auri mento da e>ecu(4o0 abri r-
se-' ao e>ecutado a possi bi l idade de0 medi ante a(4o condenatri a0
reaver o ;ue houver pago indevi damente.L
Recentemente, foi apreciado caso em que o executado
vei o al egar a fal si dade do ttul o (REsp 234.809/RJ). Admi ti u-se a
ini ciati va, uma vez que era uma das hi pteses em que se permi te a
exceo de pr-executi vi dade, expediente pel o qual o devedor, no
prprio processo de execuo, tenha ou no embargado, vem susci tar
al guma questo que ataca a prpri a executi vi dade do ttul o, como
acontece com o ttul o sem assinatura do devedor, ou com assi natura
fal sa. Tambm se admi te, i ndependentemente de embargos, a al egao
de ser insubsi stente o ato de penhora, como ocorre nos casos da Lei
8009/90, sobre o bem de faml i a. Tambm foi acei ta ao para revi so
de cl usul a abusi va proposta depoi s da execuo, por devedor que no
embargou. No REsp 333.302/SP, proferi o segui nte voto: "6 fal ta do
ofereci mento dos embargos * e>ecu(4o de t:tul o e>tra= udi ci al n4o i ni be
o di rei to de o devedor vi r a = u:<o0 pel a vi a da a(4o ordi n'ri a0 pl ei tear a
nul idade do t:tul o ou a modi fi ca(4o da aven(a0 especial mente ;uando
99
contm cl'usul as ;ue seriam abusi vas. O ;ue n4o se pode atri bui r *
a(4o ordi n'ri a o efei to de i mpedi r o processo de e>ecu(4o (art. ?!?0 X
-A0 do C/C&0 ou tratar a a(4o ordin'ria como se embargos fosse0
suspendendo o processo e>ecuti vo. De outra parte0 n4o e>i sti ndo
senten(a a ser proferi da na e>ecu(4o0 n4o apropri ado determi nar-se
o apensamento dos doi s processos0 para = ul gamento si mul tWneo (+,sp
--..1"$3/&. 6 continui dade da e>ecu(4o0 com os danos ;ue da: possam
decorrer0 ri sco assumi do pelo credor0 ;ue sustenta seu crdi to em
contrato ;ue permi ti u a mul ti pl i ca(4o da d:vida por doi s0 em menos de
sei s meses0 com = uros de @1?0.!"S ao ano0 mai s capi tal i <a(4o mensal 0
mai s comi ss4o de permannci a0 mai s mul ta de -"S0 mai s =uros
moratri os0 conforme o documento de fl . -"0 e mai s honor'ri os. O
7ri bunal tem deferido0 para certos casos0 a conti nui dade da e>ecu(4o
at o momento da al i ena(4o0 ;uando desta possa advi r dano
irrepar'vel 0 o ;ue matri a a ser eventual mente e>ami nada pel o =ui <
da causa. /osto i sso0 conhe(o em parte do recurso e lhe dou
provi mento0 para ;ue n4o se=am apensados os processos de e>ecu(4o
e da a(4o ordi n'ria".
14. A respei to de honorri os, so muitos os precedentes.
- A fi xao da verba honorri a no li mi ar da execuo
uma praxe acei ta, servi ndo como ori ent ao no caso de pagament o
i medi at o. Mas, se houver embargos, pode ser substi tuda pel o
arbi tramento ao fi nal , na sentena dos embargos. De acordo com
entendimento da Corte Especi a (EREsp 97.466/RJ), i mprocedentes os
embargos, permanece uma ni ca sucumbnci a, poi s a questo ni ca
(REsp 202.681/RJ, rel . o Mi n. Barros Montei ro). Tenho para mi m que,
nesse juzo eqi tati vo, dever o jui z considerar o fato de que doi s foram
os processos (o de execuo e o dos embargos), e estipular verba que
no exceda a 20% do val or do dbi to. (Ver adi ant e, quando se t rat a
9>
da sucumbnci a parci al e, depoi s, do reexame em recurso
especi al ).
- Na execuo judi ci al , fi xados os honorri os na sentena
proferi da no processo de conhecimento, cabem novos honorrios no
processo de execuo; havendo embargos, os honorri os sero fi xados,
para a execuo e para os embargos, apenas na sentena dos
embargos (REsp 162.707/PR, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo
Tei xei ra).
- Na execuo contra a Fazenda Pbl i ca, se ela no
embarga, no h razo para fi xao de novos honorri os, uma vez
que o procedi mento que se instaurou exi gnci a l egal . No entanto, a
Corte Especi al di rimiu a di vergncia que havi a entre as Turmas do STJ
e decidi u que, "Do processo de e>ecu(4o0 contra o ,stado0 o credor
tem di rei to a honor'ri os de sucumbncia0 mesmo ;ue o devedor n4o
tenha oposto embargos" (EREsp 158.884/RS. No mesmo senti do:
EREsp 186.518/RS; EREsp 162.001/RS; EREsp 189.602/RS). O l timo
jul gamento aconteceu na sesso de 18.09.2002, no EREsp 217.883, rel .
o Mi n. Jos Arnal do da Fonseca, quando a ori entao foi manti da com
voto de desempate.
- Os honorrios podem ser executados pelo advogado,
poi s um seu di rei to autnomo, como est no Estatuto da Ordem; mas
tambm podem ser executados pela parte, como mui to comum,
especial mente quando o mesmo advogado quem i ngressa com a
execuo em nome da parte, i ncl ui ndo a parcel a de honorrios (REsp
171.148/SP).
- Se h a execuo judi ci al e no h embargos, cabe a
verba honorri a pel a execuo. a mesma regra da execuo
extraj udi ci al (REsp 177.759/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os Al berto
Di rei to; REsp 159.845/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Costa Lei te).
91
No i nci dente de pr-executi vi dade j ul gado procedente,
cabe atribui r honorri os aos executados (REsp 195.351/MS, 4 Turma,
rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).
- Embora o di rei to aos honorri os sej a autnomo (Lei
8906/94), possvel a compensao entre os honorrios, no caso de
sucumbnci a parci al . (REsps 164.368/RS e 164.249/RS, rel . o Mi n.
Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra; REsp 151.093/RS, 4 Turma, rel . o Mi n.
Barros Montei ro; REsp 186.613/RS, de minha rel atoria). Nesse ponto,
havi a di vergnci a entre as duas Turmas da Segunda Seo, porquanto
na Tercei ra Turma j ul gava-se que cada parte responde pel os honorri os
a que foi condenada, i nadmi ti da a compensao (REsps 145.665/SP,
143.073/SP, 177.637/RS e 205.044/RS, rel . o Mi n. Direi to). A questo
foi submetida Seo de Direi to Pri vado, onde se deci di u pela
possi bi l idade da compensao j udi cial (REsp 155.135/MG, 2 Seo,
rel . o Mi n. Ni l son Naves, DJ 08.10.2001): " -. O Cd. de /r. Ci vi l 0 no art.
1-0 ordena se apli ;ue a regra da compensa(4o0 en;uanto a ei nA
!.%".$%I0 no art. 1@0 estabel ece ;ue os honor'ri os pertencem ao
advogado0 tendo el e di rei to autBnomo para e>ecutar. 1. 3ucede0 no
entanto0 ;ue tai s normas n4o s4o incompat:vei s entre si 0 sendo l :ci to
entender-se ;ue uma n4o incomoda a outra0 convi vendo ambas
perfei tamente no mundo =ur:di co. @. ,m caso de sucumbnci a rec:proca0
admi te-se0 por consegui nte0 a compensa(4o0 ao ver de precedentes da
I2 7urma0 entre outros0 os +,sps -I%.-I# e -!...-@0 cu=a orienta(4o
foi 0 no presente caso0 acol hi da pel a 12 3e(4o0 por mai oria de votos.
Kmprocednci a da al ega(4o de ofensa a te>to de lei federal ".
- Na sucumbnci a parci al , nos embargos do devedor,
no f i xada uma verba honorri a em f avor do embargant e, sobre o
que el e consegui r abat er da d vi da execut ada, e out ra, em benef ci o
do credor, cal cul ada sobre a d vi da remanescent e, compensadas
at onde se i gual arem, mas si m uma ni ca verba em f avor do
credor-exeqent e, arbi t rada com base no val or remanescent e do
99
dbi t o, em percent ual reduzi do, di ant e da sucumbnci a rec proca,
que val e para a ao de embargos e para a execuo. Assi m, por
exempl o, se o credor execut a 100, e o devedor, nos embargos,
consegue di mi nui r para 30, def ere-se uma ni ca verba de 5% em
f avor do credor, cal cul ada sobre a d vi da remanescent e (30), para
os doi s processos, embargos e execuo. o que f i cou deci di do na
Segunda Seo em 28. 5. 2003, nos EDC/ REsp 139. 343/ RS. Em
cert as si t uaes, porm, t al sej a a di spari dade ent re o val or
cobrado e o ef et i vament e devi do, acredi t o deva ser def eri da a
verba honorri a em f avor do advogado do embargant e, em j u zo
eqi t at i vo.
- No caso de advogado de parti do: sem contrato, os
honorri os so da parte; com contrato, so do advogado; se a parte j
pagou ao advogado, pode cobrar a verba (REsp 95.003/RJ, 4 Turma,
rel . o Mi n. Cesar Asfor Rocha).
- A mul ta moratri a pode ser cumul ada com honorri os
(REsp 88.398/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Waldemar Zvei ter; REsp
164.546/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra).
- Na desi stnci a da execuo, porque o credor desi sti u
da execuo antes de tomar conhecimento dos embargos oferecidos
pel o executado, a Quarta Turma no imps honorrios ao exeqente,
conforme se v do REsp 75.057/MG, de mi nha rel atori a, DJ 13.05.1996:
",>ecu(4o. Desi stncia. ,>ti n(4o do processo. ,mbargos do devedor.
Honor'ri os advocat:ci os. -. O credor pode desi sti r do processo de
e>ecu(4o em ;ual ;uer caso0 independentemente da concordWnci a do
e>ecutado. O par'grafo Oni co i ntrodu<i do pel a ei !.%?@$%I apenas
di spBs sobre os efei tos da desi stnci a em rel a(4o * a(4o de embargos0
mas manteve :ntegro o pri nc:pi o de ;ue a e>ecu(4o e>i ste para
sati sfa(4o do di rei to do credor. 1. 6 ;uest4o dos honor'ri os
advocat:ci os no processo de e>ecu(4o e na a(4o de embargos tem sido
1??
assi m predomi nantemente resol vi daC a& e>i sti ndo apenas o processo de
e>ecu(4o0 a sua e>ti n(4o a re;ueri mento do credor n4o ense= a a
condena(4o do e>e;Nente em honor'rios0 sal vo se o e>ecutado
provocou a desi stnciaR b& na a(4o de embargos0 consi derada
autBnoma0 poss:vel a i mposi (4o da verba0 alm da deferi da na
e>ecu(4oR c& nesse caso0 o ;uanti tati vo total 0 ;ue se recomendava
fi casse no l i mi te dos 1"S0 ho= e ser' fi >ado segundo aprecia(4o
e;Ni tati va do =ui < (art. 1"0 par'grafo IA0 com a nova reda(4o&0 devendo
ser evi tada a e>cessi va onera(4o da parteR d& e>ti nta a e>ecu(4o0 por
desi stnci a do e>e;Nente0 mas prossegui ndo a a(4o dos embargos0 a
re;ueri mento do devedor (art. ?.%0 par'grafo Oni co0 al :nea UbV&0 o credor
ser' condenado a honor'ri os na e>ecu(4o ;uando a desi stnci a
decorrer de provoca(4o do devedor0 fi >ada a verba honor'ria por =u:<o
de e;Nidade. /recedentes do 37M. @. Do caso dos autos0 o credor
desi sti u da e>ecu(4o antes de tomar conheci mento da a(4o de
embargos0 pelo ;ue o seu comportamento processual n4o decorreu de
provoca(4o do devedor0 sendo por i sso indevi da a condena(4o na verba
honor'ri a. 6rt. 1"0 par'grafo IA0 e art. ?.%0 par'grafo Oni co0 do C/C.
+ecurso conhecido e provi do."
No entanto, esse mesmo processo foi l evado por
embargos de di vergnci a ao jul gamento da Corte Especi al (EREsp
75057, rel . o Mi n. Peanha Marti ns, DJ 04.11.1998), que defini u o
entendimento do Tri bunal em senti do contrrio: "/rocessual . ,mbargos
de di vergnci a. ,>ecu(4o. ,>ecu(4o embargada. Desi stnci a do
e>e;Nente. Terba honor'ri a. -. Operada a desi stnci a da e>ecu(4o
aps a oposi (4o dos embargos pel o devedor0 tanto mai s ;uando
provi do o recurso adesi vo deste Ol ti mo0 no 7ri bunal a quo0 sobre o
tema0 os Bnus da sucumbnci a recaem sobre o e>e;Nente0 incl usi ve0
honor'ri os advocat:ci os. 1. ,mbargos de di vergnci a recebi dos0 para
fa<er preval ecer a tese do aresto paradi gma concorde com
1?1
entendi mento das 7urmas integrantes da /ri mei ra 3e(4o0 condenando o
e>e;Nente na verba honor'ria0 como estabel eci do na senten(a."
- Assim, o exeqente que desi ste paga honorri os, ai nda
que no tenha si do i ntimado dos embargos. Tambm no caso de o
devedor ingressar nos autos, indi cando bens (REsp 134.749/SC, 3
Turma, rel . o Mi n. Waldemar Zvei ter).
- Nos embargos de tercei ro, se estes " atacam penhora
levada a efei to em e>ecu(4o0 o val or da causa n4o pode e>ceder o do
bem su=ei to * constri (4o0 nem o do dbi to" (EREsp 187.429/DF, 2
Seo, rel . o Mi n. Ari Pargendl er).
- O val or dos honorri os dos embargantes que atacaram
apenas uma parte da execuo e saram vi tori osos, deve ser fi xado
tendo em vi sta esse quanti tati vo, e no o total da execuo (REsp
120.895/CE).
- Nos embargos de tercei ro contra penhora de bem objeto
de contrato de promessa de compra e venda no regi strada no R,
jul gados procedentes os embargos, o exeqente venci do pagar
honorri os somente quando resi sti r pretenso do tercei ro. Se desde
logo concorda com a excl uso do bem e o cancelamento da penhora,
no se l he pode i mpor a obri gao de pagar os honorri os do patrono
do embargante uma vez que o equvoco da prti ca do ato de constri o
no pode ser atribudo ao exeqente, que no sabia nem poderi a saber
da exi stnci a daquel a promessa no regi strada, e sim ao embargante e
ao devedor. Consta da ementa do REsp 291.595/RJ: " D4o responde
pel os honor'ri os do patrono do embargante o credor ;ue de pronto
concorda com o pedi do formul ado nos embargos de tercei ro para e>clui r
da penhora bem ob= eto de promessa de compra e venda n4o
regi strada". Precedente ci tado: REsp 264.930/PR.
- Para promover a execuo do seu crdi to, o banco
mui tas vezes deve se resguardar com o protesto. Quando se trata de
protestar dupli cata sem causa, recebida por endosso, o banco que a
1?2
leva a protesto correu o ri sco do negci o e deve pagar os honorri os do
advogado da parte que nada deve e foi forada a vi r a juzo requerer a
sustao ou o cancel amento do protesto, ou a anul ao do ttul o (REsp
193.635/MG, de mi nha relatori a). Se esti ver na causa o emi tente da
dupli cata, deve ser reparti da com este, e em maior quanti tati vo, mas
sol i dari amente, a responsabi l idade pel os nus da sucumbnci a (REsp
147.585/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro; REsp 193.635/MG,
4 Turma, de minha rel atori a). Esse entendi mento no pacfi co,
havendo julgados que excl uem o banco de tal pagamento, sob o
fundamento de que fal taria causal idade a j usti fi car a sucumbnci a
(REsp 173.451/PR, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os Al berto Di rei to), ou
porque o banco estari a apenas exercendo o seu di rei to de protesto
contra o endossante. (Sobre responsabil i dade do banco por protesto de
dupli cata sem causa, ver aci ma, Segunda Parte, n 6.25, i tens a V).
- A estipul ao dos honorrios e a escol ha dos seus
percentuai s, dentro dos l imi tes da lei , tem sido considerada matri a de
fato, excl uda do mbi to do recurso especi al . Contudo, quando a verba
exagerada ou irri sria, o recurso pode ser conheci do para a defini o
de novos parmetros (REsp 153.208/RS, 3 Turma, rel . o Mi n. Nil son
Naves - 1%). Haveri a ofensa ao j uzo eqi tati vo (REsp 47.843/RJ, 3
Turma, rel . o Mi n. Eduardo Ri bei ro; REsp 194.867/MG). Nos embargos
improcedentes ou na execuo no embargada, no h exi gncia para a
apl i cao do percentual entre 10% e 20% sobre o val or do dbi to ou
sobre o val or da causa.
Nesse pont o, deve ser t ranscri t a a t i ra de j ul gament o
do REsp 450. 163/ MT, Segunda Seo, em 9. 4. 2003, quando se
deci di u sobre a verba honorri a def eri da l i mi narment e pel o j ui z ao
despachar a pet i o do processo de execuo: se no paga a
d vi da e no embargada a execuo, sua est i pul ao def i ni t i va,
mas pode ser revi st a no recurso especi al : " A Seo, por mai ori a,
deci di u que pode exami nar, em recurso especi al , a quant i f i cao da
1?3
verba honorri a f i xada pel o j ui z ao despachar a pet i o i ni ci al de
processo de execuo para os casos de pront o pagament o ou na
f al t a de embargos, venci dos os Srs. Mi ni st ros Rel at or e Fernando
Gonal ves. Prossegui ndo no j ul gament o, a Seo deci di u que a
verba honorri a, assi m f i xada, no ef et uado o pagament o e no
opost os embargos do devedor, def i ni t i va, venci dos os Srs.
Mi ni st ros Ant ni o de Pdua Ri bei ro e Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra,
que a ent endi am provi sri a. Por f i m, a Seo deci di u que a verba,
assi m como est i pul ada nest e processo, adequada, venci dos os
Srs. Mi ni st ros Ant ni o de Pdua Ri bei ro, Sl vi o de Fi guei redo
Tei xei ra e Barros Mont ei ro.
15. A suspenso do processo de execuo se d tambm
pel a i nexi stnci a de bens penhorvei s (art. 791, , do CPC).
A l ei que di spe sobre execuo fi scal tem regra que
di spe sobre a interrupo da prescri o em caso tal . Na execuo de
ttul o extraj udi cial , mesmo si l enci ando o credor durante prazo superi or
ao da prescri o do ttul o (s vezes transcorrem mui tos anos), a
juri sprudnci a predominante no STJ entende que no fl ui a prescri o,
"que supe dil i gnci a a cargo do credor", i sto , o crdi to somente
poderi a ser ati ngido pela passagem do tempo se essa demora
decorresse de omisso i mputvel ao credor, o que no acontece
quando a di fi culdade resul ta da fal ta de bens (REsp 70.395/PR, 3
Turma, rel . o Mi n. Ni l son Naves).
Estou hoj e convenci do de no ser esse o melhor
entendimento. No voto-venci do no REsp 223.619/RJ, assim me
pronunci ei : "Ocorre ;ue essa ori enta(4o (a predominante, acei ta no
REsp 70.395/PR e em outros: 38.399/PR; 34.035/PR& conse;uncia
da apli ca(4o da regra de di rei to processual (sem bens penhor'rei s0
suspende-se o processo& ao problema da contagem do tempo da
prescri (4o0 ;ue tema de di rei to materi al 0 e neste n4o se encontra
1?2
norma estabelecendo ;ue a suspens4o do processo causa de
suspens4o da prescri (4o. O di rei to pri vado n4o tem regra semel hante *
do art. I" da ei nA ..!@"$!"0 sobre a e>ecu(4o fi scal 0 ;ue di sp)e0
e>pressamente0 sobre a suspens4o do curso do pra<o prescri cional
en;uanto suspensa a e>ecu(4o por n4o encontrados bens a penhorar.
O ponto = ' foi referi do no +,sp nA ?1.-#!$/+0 +el . o em. 5i n. ,duardo
+i bei roC UD4o vul nera o art. #%-0 KKK0 do C/C0 a deci s4o ;ue entendeu
correr o pra<o da prescri (4o en;uanto suspenso o processo de
e>ecu(4o por fal ta de bens a penhorarV. O entendi mento acei to pel os
precedentes aci ma menci onados0 para os ;uai s = ' emprestei mi nha
sol i dari edade0 pode levar * estranha si tua(4o de i mprescri ti bi l idade do
crdi to0 poi s permi te ;ue se prossi ga na e>ecu(4o ai nda ;ue passados
mai s de 1" anos0 desde ;ue s ent4o se= am encontrados bens do
e>ecutado. Dos autos0 temos bom e>empl o di ssoC a ci ta(4o no processo
e>ecuti vo aconteceu em -%#? e somente em -%%@ foi retomada a
e>ecu(4o0 rei ni ci ando-se a trami ta(4o do fei to n4o com a i ndi ca(4o dos
bens ;ue seri am penhor'vei s0 mas com o re;ueri mento de di l igncias
para l ocal i <a(4o de tai s bens0 dil i gnci as essas ;ue poderi am ter si do
tomadas =' em -%#?. 6pli c'vel a;ui a pondera(4o fei ta pel o em.
5i ni stro ,duardo +i bei ro0 ao votar venci do no +,sp nA @I."@?$/+C UDo
caso0 deu-se a parali sa(4o do fei to0 por n4o se encontrarem bens a
penhorar. D4o se trata de hi ptese em ;ue a lei preve= a a suspens4o da
prescri (4o. Dem seri a recomend'vel admi ti r-se permanecesse
indefini damente o dbi to0 mesmo * m:ngua de ;ual ;uer di l igncia do
credor.V Consi dero ;ue a perpetui dade do crdi to banc'rio n4o est' de
acordo com o si stema. ,sse aval i sta0 ;ue deu um aval h' @" anos0
poder' ter agora os seus bens penhoradosR mas se fosse autor de
homi c:di o do gerente0 ou de roubo do numer'ri o0 n4o seria mai s
persegui do pelo ,stado0 por;ue teri a ocorri do a prescri (4o e>ti nti va. e
lu< do di rei to ci vi l 0 em ci nco anos teri a el e ad;ui ri do a propri edade das
moedas de ;ue se apropri asse0 pel a prescri (4o a;ui si ti va (art. .-%0
1?8
CC&. 3 o ;ue n4o prescreve o crdi to do banco0 ;ue permaneceu -@
anos i nerteL (Toto venci do no +,sp 11@..-%$+M&.
16. O crdi to apurado em ao consi gnatri a ser
executado nesse mesmo processo, mediante requerimento da parte em
favor da qual foi veri fi cado saldo credor. sso si gni fi ca que a ao
consi gnatri a, embora insufi ciente o depsi to, poder ser jul gada
procedente em parte, l iberado o autor do que deposi tou, fi cando
defi nido o sal do, com executi vi dade, para o credor prossegui r no
processo com a execuo do dbi to (REsp 94.425/SP, 4 Turma, de
mi nha relatori a).
17. A Lei 8.009/90 decl arou a impenhorabi l idade do bem
imvel que serve resi dnci a da faml ia do devedor, i nclui ndo mvei s e
instrumentos de trabal ho.
Os precedentes tratam de di versas si tuaes.
17.1 - O i mvel resi denci al locado, sendo o ni co da
faml ia, pode ser considerado impenhorvel . Esse o entendimento
acol hi do na Quarta Turma (REsp 159.213/ES, rel . o Mi n. Sl vi o de
Fi guei redo Tei xei ra; REsp 98.958/DF, de minha rel atoria) e tambm na
Pri mei ra Turma (REsp 183.042/AL, rel . o Mi n. Humberto Gomes de
Barros). Mas acrdo recente da Tercei ra Turma em sentido contrri o
(REsp 232821/MS, rel . o Mi n. Eduardo Ribei ro).
17.2 - O imvel que parcial mente serve de moradi a e
parci al mente ao comrci o do devedor, consi dera-se i mpenhorvel (REsp
285.622/SP, 4 Turma, de minha rel atoria).
17.3 - O pti o e o jardim so i mpenhorvei s. Mas se a
casa est si tuada sobre mais de um l ote, sendo possvel a di vi so, o
lote sem edi fi cao pode ser penhorado (REsp 188.706/MG, 4 Turma,
rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).
17.4 - Dos mvei s da casa, so i mpenhorvei s o aparel ho
de som e a televi so. O aparelho de vdeo cassete j foi consi derado
1?9
penhorvel (REsp 102.271/MG, 4 Turma, de mi nha rel atoria), mas
depoi s foi excl udo, porque instal ado para uso educati vo. So tambm
impenhorvei s o forno de mi croondas e o computador (REsp
150.02/MG, 3 Turma, rel . o Mi n. Waldemar Zvei ter; REsp 284.616/RJ,
4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Figuei redo Tei xei ra). A l inha telefni ca
insuscetvel de penhora (REsp 39.970/RJ, 4 Turma, rel . o Mi n. Al di r
Passari nho Jni or; REsp 262.900/RJ, 5 Turma, rel . o Mi n. Edson
Vi di gal ). O tel evi sor no penhorvel (REsp 161.262/RS, 4 Turma, rel .
o Mi n. Aldi r Passarinho Jni or). So impenhorvei s o computador, o
mi croondas, as mqui nas de lavar e secar e o congel ador (REsp
243.761/SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os Alberto Di rei to).
17.5 - Com a separao do casal , o i mvel onde foi residi r
a mul her com a fi l ha tambm impenhorvel (REsp 112.665/RJ, 4
Turma).
17.6 - "Com a separa(4o = udi cial 0 cada e>-cBn= uge
consti tui uma nova enti dade fami l i ar0 passando a ser su= ei to da
prote(4o = ur:di ca previ sta na ei nA !.""%0 de 1%."@.%"" (REsp
218.377/ES, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro, DJ 20.06.2000).
17.7 - "O concei to de entidade fami l i ar0 dedu<i do dos arts.
-A da ei !.""%$%" e 11.0 X IA0 da C9$!!0 agasal ha0 segundo a
apl i ca(4o da i nterpreta(4o tel eol gi ca0 a pessoa ;ue0 como na
hi ptese0 separada e vi ve so<i nha0 devendo o manto da
i mpenhorabil i dade0 dessarte0 proteger os bens mvei s guarnecedores
de sua resi dnci a. 1 - +ecurso especi al conheci do e provi do" (REsp
205.170/SP, 5 Turma, rel . o Mi n. Gi l son Dipp, DJ 07.12.1999).
17.8 - A resi dncia do vi vo i mpenhorvel (REsps
253.854/SP e 276.004/SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Carlos Al berto Di rei to).
Deve ser referi do o REsp 182.223/SP, da rel atoria do Mi n.
Vi cente Cerni cchi aro, 6 Turma: "6 ei nA !.""%$%"0 o art. -A preci sa ser
interpretada consoante o senti do social do te>to. ,stabel ece l i mi ta(4o *
regra draconi ana de o patri mBni o do devedor responder por suas
1?>
obri ga()es patri moni ai s. O i ncenti vo * casa prpria busca proteger as
pessoas0 garanti ndo-lhes o l ugar para morar. 9am:l i a0 no conte>to0
si gni fi ca i nsti tui (4o soci al de pessoas ;ue se agrupam0 normal mente
por la(os de casamento0 uni 4o est'vel 0 ou descendncia. D4o se
ol vi dem ai nda os ascendentes. 3e=a o parentesco ci vi l 0 ou natural .
Compreende ainda a fam:l i a substi tuti va. Dessa li nha0 conservada a
teleologi a da norma0 o sol tei ro deve receber o mesmo tratamento.
7ambm o celi bat'ri o di gno dessa prote(4o. , mai s. 7ambm o viOvo0
ai nda ;ue seus descendentes ha= am consti tu:do outras fam:l i as0 e
como0 normal mente acontece0 passam a resi di r em outras casas. ' Data
veni a' 0 a ei nA !.""%$%" n4o est' di rigi da a nOmero de pessoas. 6o
contr'ri o - * pessoa. 3ol tei ra0 casada0 vi Ova0 des;ui tada0 di vorci ada0
pouco i mporta. O senti do social da norma busca garanti r um teto para
cada pessoa. 3 essa fi nal i dade0 ' data veni a' 0 p)e sobre a mesa a
e>ata e>tens4o da l ei . Caso contr'ri o0 sacri fi car-se-' a interpreta(4o
teleolgi ca para preval ecer insufi ciente i nterpreta(4o l i teral ." (+,sp nA
-!1.11@-3/0 DM de -"."?.%%.
No REsp n 434.856/PR, 4

Turma, rel . o Mi n. Barros

Montei ro, admi ti u-se que a vi va, parte no processo executi vo, vi esse
com embargos de tercei ro para defender a sua propri edade com base
na Lei 8.009/90.
17.9 - A resi dnci a da me e da av no ni co imvel da
faml ia o col oca sob o abri go da lei , garantindo-lhe a i mpenhorabi li dade:
"Ci vi l . 8em de fam:l i a. O prdi o habi tado pel a m4e e pel a av do
propriet'ri o0 cu=as di mens)es (I!0"" m1& s4o insufi cientes para tambm
abri gar sua pe;uena fam:l i a (ele0 a mul her e os fil hos&0 ;ue reside em
i mvel al ugado0 i mpenhor'vel nos termos da ei nA !.""%0 de -%%".
+ecurso especi al conheci do e provi do" (REsp 186.210, 3 Turma, rel . o
Mi n. Ari Pargendl er, DJ 20.09.2001).
17.10 - Quanto penhora da resi dnci a de pessoa
sol tei ra, exi sti am doi s entendimentos neste STJ: () a Lei 8.009/90
1?1
protege o i mvel resi denci al da faml i a, no o bem que serve de
resi dnci a ao devedor sol tei ro: "6 ei nA !.""%$%" desti na-se a proteger0
n4o o devedor0 mas a sua fam:l i a. 6ssi m0 a i mpenhorabi l idade nela
previ sta abrange o i mvel resi denci al do casal ou da entidade fami l i ar0
n4o al can(ando o devedor sol tei ro0 ;ue resi de soli t'ri o. +ecurso
especial conhecido e provido parci al mente" (REsps 169.239/SP,
174.345 e 67.112/RJ, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro, DJ
19.03.2001, 31.05.1999 e 23.10.1995); () a lei protege a moradi a, sej a
de uma ou de mai s pessoas, vi va, separada, ou de i rmos sol tei ros:
REsp 159.851/SP, 4 Turma, de minha rel atori a, DJ 22.06.1998: " Os
irm4os sol tei ros ;ue residem no i mvel comum consti tuem uma
enti dade fami l i ar e por i sso o apartamento onde moram go<a da
prote(4o de i mpenhorabil i dade0 previ sta na ei !""%$%"0 n4o podendo
ser penhorado na e>ecu(4o de d:vida assumi da por um del es. +ecurso
conheci do e provido"; REsp 57.606/MG, 4 Turma, rel . o Mi n. Fontes de
Al encar, DJ 15.05.1995: "6o i mvel ;ue serve de morada *s
embargantes0 irm4s e sol tei ras0 estende-se a i mpenhorabil i dade de ;ue
trata a ei !.""%$%"".
No REsp 226.101, 4 Turma, assi m me mani festei : "1. 6
eg. CWmara afastou a i ncidnci a da ei !.""%$%" pelo Oni co fundamento
de ;ue residem no i mvel os fi lhos do e>ecutado U;ue0 no entanto0 com
el es n4o resi de. 3endo assi m0 n4o se encai >am no concei to de enti dade
fami l i ar preconi <ada pel a Consti tui (4o da +epObl i ca para fi ns de
prote(4o pel o ,stadoV. Contudo0 no +,sp -?%.!?--3/0 apontado como
di vergente0 fi cou reconheci do por esta Fuarta 7urma ;ue os irm4os
sol tei ros podem al egar a i mpenhorabi l idade do i mvel onde resi dem0
atingido na e>ecu(4o movi da contra um del es. Com mui to mai s ra<4o0
ent4o0 se o i mvel pertenci a ao pai 0 ora faleci do0 e aos fi l hos0 por
heran(a da m4e0 fal ecida anteri ormente0 embora por ocasi 4o do
=ul gamento o e>ecutado n4o coabi tasse com os fi l hos. Ocorre ;ue o v.
acrd4o apegou-se * li teral i dade da l ei e denegou a pretens4o dos
1?9
embargantes0 poi s n4o formam um Ucasal V0 o ;ue pressup)e a e>i stncia
de mari do e mul herR tampouco uma Uenti dade fami l i arV0
consti tuci onal mente defi ni da como a uni 4o est'vel entre homem e
mul her. /enso0 no entanto0 ;ue a prote(4o estendi da pel a ei nd
!.""%$%" * enti dade fami l i ar n4o se l i mi ta * uni 4o est'vel 0 assi m como
referi do na Consti tui (4o para o fi m do di rei to de fam:l i a0 nem *
comuni dade formada por ;ual ;uer dos pai s e seus descendentes0 como
est' no di rei to de fam:l i a0 mas se estende tambm aos fi lhos sol tei ros
;ue conti nuam resi di ndo no mesmo i mvel ;ue antes ocupavam com os
pai s. ,stes fi lhos s4o os remanescentes da fam:l i a0 esta entendi da
como o grupo formado por pai s e fi lhos0 e consti tuem eles mesmos uma
enti dade fami l i ar0 poi s para el es n4o encontro outra desi gna(4o mai s
ade;uada no nosso ordenamento = ur:di co. 3e os trs irm4os s4o
propriet'ri os de parte do apartamento0 herdado pelo fal eci mento da
m4e0 e agora tambm do pai 0 e ali resi dem0 esse bem est' protegido
pel a i mpenhorabil i dade0 poi s sua ali ena(4o for(ada signi fi car' a perda
da moradia fami l i ar (...&".
O tema foi fi nal mente l evado ao j ul gamento da Corte
Especi al nos Embargos de Di vergnci a em REsp 182.223-SP. O
embargante i nsurgi a-se contra acrdo da Sexta Turma, relatado pel o
Mi ni stro Vi cente Cerni cchi aro, que impedi ra a penhora de bem i mvel
que servi a de residncia a devedor sol tei ro. O credor trouxe a confronto
o REsp 67.112/RJ, 4

Turma, da rel atori a do Mi ni stro Barros Montei ro

(DJ 23/10/95), e sustentou que a pessoa sol tei ra no consti tui uma
"famli a", a qual pressupe "associ ao", lembrando que a extenso do
benefci o da i mpenhorabil i dade, nesse caso, favoreceri a os maus
pagadores. A Corte Especi al , na sesso de 6 de feverei ro de 2002,
rel ator para o acrdo o Mi ni stro Humberto Gomes de Barros, decidi u
que o i mvel resi denci al do devedor sol tei ro i mune penhora,
paci fi cando, assi m, o entendimento do STJ quanto ao tema (nformati vo
do STJ n 122).
11?
17.11 - Havendo necessi dade de transferncia de
domi cl io por moti vo de servi o, o i mvel que fi cou l ocado conti nua
impenhorvel : REsp 314.142/PR, 4 Turma, de minha rel atori a, DJ
27.08.2001: "6 transfernci a de domi c:l i o por necessi dade de servi (o0
com a l oca(4o do i mvel residencial e al uguel de outro na nova cidade0
n4o descaracteri <a o pri mei ro como bem de fam:l i a0 ;ue continua sendo
a garanti a da casa prpria. +ecurso conheci do pel a di vergnci a0 mas
desprovi do".
17.12 - O imvel residencial penhorvel na execuo
por dvi da de quotas condomini ai s (dvi da propter rem) (REsp
160.693/SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Ari Pargendl er).
17.13 - O imvel residencial penhorvel para garanti r
dbi tos decorrentes de fi ana locatci a, nos termos do art. 82 da Lei
8.245/91, que excl ui u o fi ador do benefci o da impenhorabil i dade do
bem de famli a (REsp 302.603/SP, Qui nta Turma, rel . o Mi n. Gil son
Di pp).
17.14 - Quanto fi ana, tem si do li mi tado o efei to da
garanti a: "Q assente neste 7ribunal o entendi mento de ;ue o i nsti tuto
da fian(a n4o comporta interpreta(4o e>tensi va0 obedecendo0 assi m0
di sposi (4o e>pressa do artigo -.I!@ do Cdi go Ci vil . Da fian(a0 o
garante s pode ser responsabi li <ado pel os val ores previ stos no
contrato a ;ue se vi ncul ou0 sendo i rrel evante0 na hi ptese0 para se
del i mi tar a dura(4o da garanti a0 cl 'usul a contratual prevendo a
obri ga(4o do fi ador at a entrega das chaves" (+,sp @".-.@$5Y0 ?2
7urma0 +el . o 5i n. 9eli > 9i scher0 DM "#."?.1""-.
17.15 - A responsabil i dade dos fi adores em contratos com
prazo determinado, prorrogado sem a sua anunci a, no se estende at
a entrega das chaves, mesmo que haj a clusul a expressa nesse
senti do. Apl i cao da Smula 214 do STJ: " O fi ador na l oca(4o n4o
responde por obriga()es resul tantes de adi tamento ao ;ual n4o anui u. "
111
Vi de os segui ntes acrdos: "Q fi rme o entendi mento
deste 3uperi or 7ribunal de Musti (a no sentido de ;ue o contrato
acessrio de fian(a deve ser i nterpretado de forma restri ti va e benfi ca0
val e di <er0 a responsabi l idade do fi ador fi ca deli mi tada a encargos do
pacto locat:ci o origi nari amente estabel ecido. 6 prorroga(4o do contrato
sem a anuncia dos fi adores n4o os vincul a0 sendo irrelevante0
acrescente-se0 a e>i stnci a de cl 'usul a de dura(4o da responsabil i dade
do fiador at a efeti va entrega das chaves0 bem como a;uel a ;ue
pretenda afastar a di sposi (4o inserta no art. -.?"" do Cdi go Civi l .
/recedentes" (,+,sp 1??.@%1$YO0 @2 3e(4o0 rel . o 5i n. Hami l ton
Carvalhi do0 DM -#."%.1""-&. "3e os fi adores anu:ram a contrato de
loca(4o por tempo determi nado0 a sua responsabi li dade vai at o termo
fi nal da aven(a0 notadamente se a prorroga(4o deu-se0 taci tamente0
sem a e>pressa concordWncia del es. Desse caso fi ca afastada a regra
do art. @%0 da ei nA !.1I?$%-0 apta a estender a responsabi l idade
decorrente da fi an(a at a entrega das chaves do i mvel . /recedentes
desta Corte. 1 - +ecurso especi al conheci do em parte e0 nesta
e>tens4o0 provi do" (+,sp @@-?%@$3/0 .2 7urma0 rel . o 5i n. 9ernando
Yon(al ves0 DM -1.--.1""-&. Do mesmo sentidoC +,sp 1%%-?I$5Y0 .2
7urma0 rel . o 5i n. Ti cente eal 0 DM -?.-".1""-R +,sp @@-?@-$3/0 ?2
7urma0 rel . o 5i n. 9el i > 9i scher0 DM "!.-".1""-.
17.16 - Havendo transao entre o l ocador e o locatrio,
sem a anunci a do fi ador, este no responde pel as obri gaes do pacto
adi cional . Apl i cao da Smul a 214 do STJ. Vide: "Dos termos dos arts.
-."@-0 X -A0 e -.?"@0 K do Cdigo Ci vi l 0 havendo transa(4o e moratri a0
sem a anuncia dos fi adores0 n4o respondem estes por obri ga()es
resul tantes de pacto adi ci onal fi rmado entre locador e locat'rio0 ainda
;ue e>i sta cl 'usul a estendendo suas obri ga()es at a entrega das
chaves0 di sposi (4o esta ;ue n4o preval ece. /recedentes do 37M".
(+,sp @"@?I-$530 .2 7urma0 rel . o 5i n. 9ernando Yon(al ves0 DM
"!.-".1""-&.
112
17.17 - O fato de o devedor ter indi cado o bem penhora
no o i nibe de alegar posteri ormente a sua i mpenhorabil i dade (REsp
172.058/MG, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro).
17.18 - "6 ci rcunstWnci a de = ' ter si do benefi ci ado o
devedor0 com a e>cl us4o da penhora sobre bem ;ue acabou por fi car no
patri mBni o do e>-cBn= uge0 n4o lhe reti ra o di rei to de i nvocar a prote(4o
legal ;uando um novo l ar consti tu:do" (REsp 121.797/MG, 4 Turma,
rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo Tei xei ra).
17.19 - A possi bi l idade de penhora de bem de faml i a
dado em hipoteca (art. 3, V, da Lei 8.009/90) li mi ta-se hiptese de
dvi da consti tuda em favor da faml i a, no se apl i cando em caso de
fi ana concedida em favor de tercei ros (REsp 268.690/SP, 4 Turma, de
mi nha relatori a).
17.20 - No se apl i ca a Lei 8.009/90 quando o executado,
depoi s de se desfazer do seu patrimni o, transfere residncia para o
imvel penhorado (REsp 252.824/RJ, 4 Turma, de minha rel atoria).
17.21 - A Lei 8.009/90 apl i ca-se penhora real i zada
antes de sua vi gnci a. Smula 205/STJ: " Ci vi l . /rocessual ci vi l .
oca(4o. /enhora. 8em fami l i ar. ei nA !.""%$%". Dature<a processual .
6pl i ca(4o i medi ata. Q fi rme o entendi mento consagrado no Wmbi to deste
3uperior 7ri bunal de Musti (a no senti do de ;ue a regra consagrada no
bo= o da ei nA !.""%$%"0 ao consi derar i mpenhor'vei s os bens
patri moni ai s resi denci ai s0 em face de sua nature<a processual 0 possui
efi c'ci a geral e i medi ata0 atingi ndo os processos = udi ci ai s em
andamento0 moti vo pel o ;ual deve-se cancel ar a penhora efetuada
antes de sua vi gnci a" (REsp 63.866/SP, 6 Turma, rel . o Mi n. Vi cente
Leal , DJ 18.06.2001).
17.22 - Na execuo de nota de crdi to comercial ,
impenhorvel o imvel que serve de moradi a famli a do executado;
nul a a penhora, tambm nul a a arrematao efetuada pel a CEF,
credora hipotecria, que havi a fi nanciado a aqui si o do imvel , uma
113
vez que no se tratava de execuo da hipoteca. No i nci de, no caso, a
regra do art. 3
o
, e V, da Lei 9009/90 (REsp 412.834/RS, 4

Turma,
mi nha relatori a).
17.23 - O imvel em construo que se desti na
resi dnci a da faml i a do devedor impenhorvel (REsp 96.046/SP, 2

Turma, rel . o Mi n. Franci sco Peanha Marti ns. No mesmo sentido: AG
447.740/PR, de minha rel atori a).
17. 24 A garagem, embora com mat r cul a prpri a, no
pode ser penhorada (REsp 222. 012/ SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Carl os
Al bert o Di rei t o). Em sent i do cont rri o: REsp 32. 284/ RS; AGA
453. 085/ SP, 3 Turma, rel . o Mi n. Ari Pargendl er).
18. Tem sido permi tida na Quarta Turma a revi so dos
contratos sucessi vos cel ebrados entre as partes, um sendo a renovao
do outro, com novos val ores ou novas cl usul as. Entende-se que h a
uma renegociao da mesma dvi da. Caso se pretenda di scuti r o sal do
devedor, i mpende que tudo sej a revi sto. No h novao propriamente
di ta, mas, se houvesse, a novao no val i dari a clusulas invl i das (art.
1.007 do CCi vi l ). O fato de j ter si do efetuado o pagamento no eli mi na
a possibi li dade da revi so, poi s o pagamento exti ngue a dvi da, mas
no o di rei to de di scuti r j udi cialmente aqui lo que foi exi gi do. bom ter
presente que mui tas vezes o devedor paga para se l i vrar dos
inconveni entes da mora, como inscri o na Serasa, ou SPC, ou em
outros regi stros, al m do protesto, mas isso no signi fi ca rennci a ao
di rei to de di scuti r o val or do dbi to (REsps 293.778/RS e 218.701/RS,
4 Turma, de minha rel atori a). "6 renegocia(4o de contratos banc'ri os
n4o afasta a possi bil i dade de di scuss4o =udi ci al de eventuai s
il egal idades" (REsp 237.302/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de
Fi guei redo).
112
19. Na execuo de crdi to agrcol a, na qual se i ncl ui
tambm o pedi do de pagamento do devi do ao Proagro, entende-se que
o executado pode opor ao banco-exeqente a defesa que ti ver contra a
cobrana do Proagro. Essa defesa pode versar sobre os percentuai s e
sua incidncia mais de uma vez (" 6 contri bui (4o devi da ao /roagro
pode ser cobrada uma ve<" - REsp 128.938/RS, 4 Turma, de minha
rel atoria). Tal l egi timidade admi ti da porque, quando o Banco do Brasi l
cobra o val or do seguro agrcol a (Proagro), ele parte legtima para
responder aos embargos opostos pel o devedor (REsp 79214/RS, 4
Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro), mas parte i legti ma para
responder pel a ao de cobrana do seguro, admi ni strado pelo Banco
Central .
20. A impenhorabi l i dade dos bens dados em garantia de
crdi to rural (Decreto-Lei 167/67) ou i ndustri al permanece durante a
vi gnci a do contrato, mas no se estende para depoi s do contrato
venci do, segundo juri sprudnci a do Supremo Tri bunal Federal (RE
140.437/SP): ",>ecu(4o. /enhora. Hipoteca. Cdul a rural .
Kmpenhorabi l idade (art. .% do Del . -.#0 de -I."1.-%.#&. i mi te. Os bens
dados para garantia hi potec'ri a em cdul a rural s4o i mpenhor'vei s (art.
.% do Del . -.#0 de -I."1.-%.#&0 mas tal restri (4o perdura apenas
durante o per:odo de vi gnci a do contrato. /recedentes do 379 e da I2
7urma" (REsp 35643/MG, 4 Turma, Rel . o Mi n. Barros Montei ro, DJ
10.11.1997). No mesmo senti do: REsp 83648/ES, 4 Turma, de minha
rel atoria, DJ 27.05.1996.
21. O contrato de abertura de crdi to no ttul o
executi vo, mas hbi l para a proposi tura da ao moni tri a: "O
contrato de abertura de crdi to em conta corrente banc'ri a n4o t:tul o
e>ecuti vo0 mas nada i mpede ;ue este se= a obti do por mei o da a(4o
moni tri a" (+,sp 11%"1#$/+0 @2 7urma0 +el . o 5i n. 6ri /argendl er0 DM
118
-"."%.1""-&. "O contrato de abertura de crdi to em conta corrente
consti tui prova escri ta h'bil ao a= ui <amento da a(4o moni tria" (+,sp
1-?#%.$5Y0 I2 7urma0 +el . o 5i n. 8arros 5ontei ro0 DM 1-."!.1"""&".
Col he-se do voto do emi nente Relator: "6ps l ongos debates0 a
3egunda 3e(4o desta Corte0 em deci s4o proferi da nos autos dos
,mbargos de Divergnci a no +ecurso ,speci al nA -"!.1?%-+30 fi rmou o
entendi mento no senti do de ;ue o contrato de abertura de crdi to0
mesmo subscri to por ;uem indi cado em dbi to e assi nado por duas
testemunhas0 n4o consti tui t:tul o e>ecuti vo0 ainda ;uando a e>ecu(4o
se= a instru:da com e>tratos e ;ue os lan(amentos fi ;uem devidamente
escl areci dos0 com e>pl i ci ta(4o dos c'l cul os0 dos :ndi ces e dos cri trios
adotados para a defini (4o do dbi to0 por consti tu:rem documentos
unilaterais de cu=a forma(4o n4o participou o eventual devedor. , h'
pouco0 tal orienta(4o =urisprudencial cristali <ou-se no enunciado da
3Omula nA 1@ desta CasaC ' O contrato de abertura de crdito0 ainda ;ue
acompanhado de e>trato da conta-corrente0 n4o t:tulo e>ecutivo' .
Dessas condi()es0 perfeitamente compreens:vel ;ue a institui(4o
financeira optasse pela a(4o monitria para n4o correr o risco de
deparar-se com a constru(4o pretoriana ;ue nega *;uele contrato a
;ualidade de t:tulo e>ecutivo e>tra=udicial. 6o depois0 sabe-se ;ue nem
sempre o banco est' em condi()es de apresentar um completo
demonstrativo cont'bil0 de modo a evidenciar de modo cabal e pleno a
evolu(4o do dbito e>igido. Continua presente a: o risco de ver
indeferido o processo de e>ecu(4o. Considero0 pois0 ;ue o 6crd4o
recorrido0 desatendendo aos princ:pios da economia processual0
celeridade e instrumentalidade das formas0 vulnerou o art. -.-"1a do
Cdigo de /rocesso Civil. De outro lado0 esta Colenda Fuarta 7urma ='
decidiu ;ue0 ' n4o se prestando * via e>ecutiva e constituindo-se de
documento particular0 assinado pelos devedores0 bastante a comprovar a
e>istncia do dbito0 o contrato de abertura de crdito mostra-se h'bil *
utili <a(4o do procedimento monitrio0 no ;ual0 insurgindo-se a parte r0
119
abre-se a via do contraditrio amplo0 pelos embargos' (+,sp nA 1-!.I?%-
+30 +el. o 5in. 3'lvio de 9igueiredo 7ei>eira&. Confiram-se ainda0 entre
outros0 os +,sps -I..?---5Y0 de minha relatoria0 e 1@I.?.@-+30 +el. o
5in. Cesar 6sfor +ocha. Kgual a diretri< esposada pela C. 7erceira 7urma
(+,sp nA -#!.@#@-5Y0 +el. o 5in. ^aldemar fveiter0 e +,sp nA 1"@.#.!-
+30 +el . o 5i n. Carl os 6lberto 5ene<es Di rei to&. 6ssi m0 o si mpl es fato
de ser necess'ri o o acertamento de parcel as acessri as ao dbi to
pri ncipal n4o ini be o emprego do processo moni tri o."
Assim como o contrato de abertura de crdi to no serve
para a proposi tura da execuo, assim tambm a nota promi ssri a a ele
vi nculada, cri ada para l he dar garantia: "K - Contrato de abertura de
crdi to n4o consti tui t:tul o e>ecuti vo0 ainda ;ue subscri to pel o devedor
e por duas testemunhas e acompanhado dos demonstrati vos de
evol u(4o do dbi to. /recedentes da 3egunda 3e(4o. KK - 6 nota
promi ssri a vi ncul ada ao contrato de abertura de crdi to n4o go<a de
autonomi a0 em face da prpri a i li ;Nide< do t:tul o ;ue a origi nou"
(6,+,sp -%#"%"$+30 12 3e(4o0 +el . o 5i n. ^aldemar fvei ter0 DM
-"."I.1"""&. "K - 6 3egunda 3e(4o desta Corte fi rmou a orienta(4o de
;ue o contrato de abertura de crdi to0 ai nda ;ue acompanhado do
e>trato e da movi menta(4o banc'ri a e assi nado por duas testemunhas0
n4o consti tui t:tul o e>ecuti vo (,+,sp -"!.1?%-+30 DM 1"$%$%%&. KK E 6
nota promi ssri a vi ncul ada ao contrato de abertura de crdi to perde a
autonomi a0 descaracteri <ando-se como t:tul o de crdi to h'bil a instrui r0
por si s0 a e>ecu(4o" (+,sp -?!"@%$5Y0 I2 7urma0 +el . o 5i n. 3'l vio
de 9iguei redo 7ei >ei ra0 DM "@."I.1"""&.
O contrato de abertura de crdi to fi xo, quando uma
quanti a determinada desde logo posta di sposi o do muturi o,
ttul o executi vo para a cobrana desse val or, com os acrscimos l egai s:
"O contrato de abertura de crdi to fi >o consti tui t:tul o e>ecuti vo
e>tra= udi ci al . /recedentes" (+,sp @""#--$5Y0 I2 7urma0 rel . o 5i n.
8arros 5ontei ro0 DM "-.-".1""-&. Do mesmo sentidoC +,sp 1%!I-.$3/0
11>
I2 7urma0 de mi nha relatori a0 DM 1"."!.1""-R +,sp @"!#?@$3C0 @2
7urma0 rel . o 5i n. 6ntBni o de /'dua +i bei ro0 DM --."..1""-.
22. Tambm se tem rei teradamente afi rmado que a
necessidade de cl culo dos encargos financei ros e da atuali zao
monetri a no reti ra a executi vi dade do ttul o: "Fuando o t:tul o re;uer0
apenas0 a elabora(4o de c'l cul os ari tmti cos0 n4o h' falar em fal ta de
li ;ui de<0 sendo certo ;ue tal se apli ca para a convers4o de moeda
estrangei ra pel a ta>a vigente na data do pagamento" (+,sp 1#".#I$+30
@2 7urma0 rel . o 5i n. Carl os 6lberto 5ene<es Di rei to0 DM 1"."!.1""-&.
"6 necessidade de c'l culo de parcel as acessri as n4o reti ra a
e>ecuti vidade do t:tul o" (+,sp 1."-#1$3/0 I2 7urma0 de mi nha
rel atoria0 DM @"."I.1""-&. "Do tocante * carnci a de a(4o0 n4o est'
caracteri <ada0 tendo em vi sta ;ue a necessi dade de si mpl es c'l cul os
ari tmti cos para reti rar os e>cessos n4o reti ra dos t:tul os a l i ;ui de< e a
e>ecuti vidade" (+,sp -##.@#$+30 @2 7urma0 rel . o 5i n. Carlos 6l berto
5ene<es Di rei to0 DM 1@.-".1"""&.
23. O credor pode i nstrui r o seu pedi do de execuo com
o contrato (quando se reveste dos requi si tos da l ei para os ttul os
executi vos) ou com a nota promissri a criada em garanti a do dbi to, ou
com ambos. O que fi gura no contrato como devedor sol idri o responde
pel o dbi to; o que ali consta como "aval i sta", aval i sta no , poi s no
exi ste aval em contrato que no sej a cambial , e por i sso no responde
sol i dari amente. Tratando-se de execuo da nota promissri a, mas nela
no fi gurando o que assi nou o contrato como garante, este no pode
ser executado pel a nota.
No h necessidade de serem legvei s as assi naturas das
testemunhas do contrato bancri o, desde que sobre a autenti ci dade do
documento no se susci te dvi da fundada; nem se exi ge que estej am
assi nadas todas as fol has do contrato: "7:tul o de crdi to. 7estemunhas.
6ssi natura i leg:vel ou sem i denti fi ca(4o. 6 e>igncia de identi fi ca(4o
111
das testemunhas ;ue assi naram o contrato de abertura de crdi to0 cu=a
fal ta o descaracteri <ari a como t:tul o e>ecuti vo0 somente pode ser
acol hi da ;uando houver dOvi da ra<o'vel a = usti fi car tal escl areci mento.
6rt. ?!?0 KK0 do C/C. +ecurso conhecido e provi do" (+,sp 1%?@??$5Y0
I2 7urma0 de mi nha relatori a0 DM 11."@.1""-&. "Cdula rural hipotec'ria.
D4o se anul a o documento apenas por fal ta de assi natura dos
devedores e garantes em todas as fol has0 se n4o h' dOvi da sobre a sua
autenti ci dade" (+,sp 1@1#1@$3/0 I2 7urma0 de mi nha rel atori a0 DM
1"."@.1"""&.
24. O requerimento de expedi o de ofci o ao Banco
Central para a locali zao de contas bancri as em nome do devedor
no tem sido deferi do, cabendo parte dil i genci ar para a obteno
desses dados (REsp 207.450/RS).
25. No l easi ng, a ao de rei ntegrao de posse a vi a
pel a qual pode o devedor di scuti r as cl usul as do contrato: "6 a(4o de
rei ntegra(4o de posse a via processual ;ue a l ei concede ao credor
para o desfa<i mento do contrato de Ul easi ngV pel o descumpri mento do
devedor. 6 procedncia da a(4o depende da e>i stnci a da mora e da
sua gravi dade a ponto de =usti fi car a e>ti n(4o do contrato. 7endo o
devedor al egado ;ue as presta()es mensai s est4o sendo cal cul adas
abusi vamente0 deve o =ui < e>ami nar essa defesa. /oi s a rei ntegratri a
a vi a prpria para i sso" (+,sp -?""%%$5Y0 I2 7urma0 de mi nha
rel atoria0 DM "!."..-%%!&. Constou do voto: "(...& 5ora somente e>i ste
;uando o atraso resul tar de fato i mput'vel ao devedor (art. %.@ do
Cdigo Ci vi l &. 3e a e>i gnci a do credor abusi va0 e portanto il eg:ti ma0
o devedor ;ue n4o paga o ;ue l he est' sendo i ndevidamente cobrado
n4o inci de em mora0 poi s pode reter o pagamento en;uanto n4o l he for
dada ;ui ta(4o regul ar. O mel hor comportamento do devedor 0 em tal
caso0 promover a a(4o cab:vel para defi ni r o val or e>ato do dbi to. Da
119
sua omi ss4o0 porm0 n4o resul ta a perda do di rei to de propor as
;uest)es sobre os val ores devi dos0 sobre a val idade das cl'usul as
contratuai s referentes * sua presta(4o e sobre a regul ari dade na
composi (4o do dbi to mensal 0 o ;ue pode ser fei to n4o apenas em a(4o
prpria mas tambm ;uando da rei ntegratri a promovi da pel o
arrendante0 a(4o ;ue corresponde * de resol u(4o do contrato bi l ateral
em geral 0 e ;ue a cena ade;uada para o debate dos temas ;ue
envol vem o e>ato cumpri mento do contrato e o e>ame da legali dade de
suas cl 'usulas. Dei >ando de e>ami nar a alegada abusi vidade da
aven(a0 matri a de ordem pObli ca a ser conheci da at de of:ci o pel o
=ui <0 nos termos do art. ?- do CDC0 a eg. CWmara causou ofensa a tal
di sposi ti vo l egal ." E ainda: "Comerci al e /rocessual Ci vi l . 6(4o de
rei ntegra(4o de posse. Contrato de arrendamento mercanti l . gmbi to da
defesa do ru....KK. /oss:vel a di scuss4o pelo ru0 em a(4o de
rei ntegra(4o de posse decorrente de contrato de arrendamento
mercanti l 0 da vali dade das cl 'usul as geradoras do dbi to ;ue deu
ense=o * demanda" (+,sp 1.@?110 IA 7urma0 rel . o 5i n. 6l di r
/assari nho Munior0 DM -1."1.1""-&.
26. A hi poteca consti tuda pel o construtor sobre o imvel
construdo e al ienado a tercei ro, dentro do SFH, no efi caz em
rel ao aos adqui rentes (REsps 171.241/SP e 205.607/SP, de minha
rel atoria).
27. Admi ti da a pri so ci vi l do deposi trio judi ci al i nfi el , a
sua decretao fi ca suj ei ta ao pri ncpi o da proporci onal idade: " 1. 9oram
penhorados um automvel 9i at0 uma li nha tel efBni ca e mai s al guns
mvei s. O credor recebeu o ve:cul o e o telefone0 fal tando a entrega dos
demai s bens0 aval i ados ini ci al mente em +J -.1?"0""0 ;ue ho= e n4o
val eriam0 segundo alegado nos autos0 mai s do ;ue +J @?"0""0 por
serem aparel hos de escri tri o h' mui to fora de l inha. 6ssi m
12?
desenvol vi do o processo de e>ecu(4o da d:vida0 n4o me parece ;ue se
deva i mpor a pri s4o ci vil por um ano ao devedor ;ue substanci al mente
cumpri u com a obriga(4o de transferi r os bens ao credor0 o ;ue fe<
rel ati vamente aos de al gum val or. Pm ano de pri s4o pel a fal ta de
entrega da;uel es bens (+J @?"0""& signi fi cari a ;ue um di a de li berdade
da pessoa e;ui val e a +J -0"". /el o pri nc:pi o da i nsi gni fi cWncia0 se;uer
se pune cri me contra o patri mBni o ;ue produ<a dano assi m pe;ueno.
D4o me parece ra<o'vel se= a apl i cada pena de pri s4o por um ano ao
deposi t'ri o ;ue n4o consegue entregar pe;uena parcel a dos bens
recebidos em depsi to. H' evi dente ofensa ao pri nc:pi o da
proporci onal i dade0 com a apli ca(4o da mai s severa das san()es0
incl usi ve na rbi ta penal 0 para for(ar o deposi t'ri o a entregar bens
mvei s de valor irri srio0 ;ue n4o chega a 1"S de um sal'ri o m:ni mo. 6
idia da proporci onal i dade0 di < o /rof. ^i ll is 3anti ago Yuerra 9i l ho0 um
dos pri mei ros a tratar do tema entre ns0 tradu<-se em um i mportante
pri nc:pio =ur:di co por;ue vi abi li <a a di nWmi ca da acomoda(4o dos
pri nc:pios e funci ona como verdadei ro UtoposV argumentati vo0 Otil para
e;uaci onar ;uest)es pr'ti cas (UO /ri nc:pi o Consti tuci onal da
/roporcionali dadeV&. Q nesse aspecto ;ue serve ao =ui < ;uando
col ocado diante da possi bil i dade de apl i car ou dei >ar de apl i car regras
de di rei to materi al ou processual ;ue i mponham san()es0 restri ngi ndo
al guns bens fundamentai s0 como a l iberdade e a i gual dade. Cumpre-l he
atentar para a fi nal i dade a ser atingida e o valor ;ue se ;uer preservar0
a vantagem ;ue da: possa decorrer e a desvantagem no Wmbi to pessoal
ou social . 3e a ofensa a ser causada pel a san(4o for desproporci onal
ao provei to0 deve o =ui < dei >ar de fa<er a apli ca(4o =udi ci al da medi da0
;ue a l ei autori <a0 ai nda ;ue ade;uada (efi ca<& ou e>i g:vel
(necess'ri a&. Ksso o ;ue e>pli ca o uso do princ:pi o da bagatel a0 no
Di rei to /enal 0 para afastar a condena(4oR o pri nc:pio do adi mpl emento
substanci al 0 no Di rei to das Obri ga()es0 para i mpedi r a resol u(4o do
contratoR o princ:pi o da i nsi gni fi cWnci a para re=ei tar a deser(4o do
121
recurso ;ue vei o com preparo i nsufi ci ente0 e serve como argumento Oti l
para n4o se i mpor a pena de pri s4o ci vil a ;uem cumpri u
substanci al mente com a sua obriga(4o de deposi t'ri o0 como no caso do
autos0 em ;ue se fa< inci di r i medi atamente a;uel e pri nc:pio - ;ue
decorre i mpl i ci tamente do si stema consti tuci onal vi gente - para regul ar
uma si tua(4o processual . , assi m deve ser por;ue0 segundo m'>i ma do
7ri bunal Consti tuci onal al em4o0 U;uanto mai s a i nterven(4o afeta
formas de e>press4o elementar da l iberdade de a(4o do homem0 tanto
mai s cuidadosamente devem ser ponderados os fundamentos
=usti fi cati vos de uma a(4o cometi da contra as e>i gnci as fundamentai s
da l iberdade do ci dad4oV (Curso de Di rei to Consti tuci onal 0 /aul o
8onavides0 -12 ed.0 5al hei ros ,di tores0 p. @#1&L (+OHC -1.!#!$3/0 I
2
7urma0 mi nha rel atori a0 DM --$--$1""1&.
28. Sobre a ao moni tria:
28.1 - Cheque prescri to. Tem si do admi ti da a proposi tura
da ao mediante a si mples apresentao do cheque cuja ao
cambi ri a esteja prescri ta, sendo di spensvel a indi cao da causa.
(REsp n 419477/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de Fi guei redo
Tei xei ra, DJ 02/09/2002).
No REsp 419.477/RS votei venci do e, nos demai s,
ressal vei posi o contrri a di spensa de indi cao da causa do dbi to,
poi s o cheque ttul o abstrato enquanto no prescri ta a ao cambi al .
Depoi s di sso, um documento de dvi da que, para ser obj eto de ao
de ressarcimento ou moni tria, deve ter sua causa i ndi cada a fim de
permi ti r a defesa do devedor. Mesmo porque documento
ordi nari amente presente em negci os usurri os, sancionados pel a MP
2172-32, de 23 de agosto de 2001, que i nverte o nus da prova, isto ,
o credor deve comprovar a ori gem l ci ta do seu crdi to, e no consti tui
nenhum exagero pedi r ao autor que informe a ori gem da dvi da (REsp n
412053/MG, 4 Turma, de minha rel atoria, DJ 16/09/2002). Era assim
122
que tambm votava o em. Mi n. Eduardo Ribei ro: G6(4o 5oni tri a -
Che;ue prescri to E ,ndossante. 6 si mpl es al ega(4o de ;ue o ru
endossou che;ue ;ue n4o foi pago0 n4o vi abi li <a a a(4o moni tri a. Q
essencial ;ue se= a i nformado a ori gem do dbi to cu= o pagamento se
pretende. 6 prescri (4o da pretens4o de cobrar o che;ue e n4o0
apenas0 do direi to * e>ecu(4o (REsp n 146441/DF, 3 Turma, rel . o
Mi n. Eduardo Ri bei ro, DJ 15/05/2000).
28.2 - "O contrato de abertura de crdi to em conta-
corrente0 acompanhado do demonstrati vo de dbi to0 consti tui
documento h'bil para o a= ui <amento da a(4o moni tri a. Smul a
247/STJ.
28.3 - Ci tao por edi tal . " Q poss:vel a ci ta(4o por edi tal
do ru em a(4o moni tri aR sendo ele revel 0 nomear-se-' curador
especial para e>ercer a sua defesa atravs de embargos (art. -.-"1 do
C/C&L. (REsp n 175090/MS, 4 Turma, de minha rel atoria, DJ
28/02/2000). No mesmo senti do: REsp n 297413/MG, 3 Turma, rel . a
Mi n. Nancy Andrighi , DJ 28/05/2001.
28.4 - Ttul o executi vo. "Havendo dOvida sobre a
e>e;Ni bi li dade do contrato0 pode o credor val er-se da a(4o moni tri a0
em ve< da e>ecu(4o0 com vi sta a obter a certe<a de seu di rei to pel a vi a
do t:tul o = udi cial (REsp n 248293/SP, 4 Turma, rel . o Mi n. Sl vi o de
Fi guei redo Tei xei ra, DJ 07/08/2000).
28.5 - "Documentos sem ;ual;uer valor probatrio0 por
serem cpi as sem autenti ca(4o0 redigi dos em l :ngua estrangei ra e
desacompanhados da devida tradu(4o n4o ense= a o a= ui <amento da
demanda de cunho moni tri o. (Apel ao Cvel 19/SP, 4 Turma, rel . o
Mi n. Cesar Asfor Rocha, DJ 02/10/2000).
123
28.6 - Fatura de servi os. "6 fatura mensal emi ti da pel a
credora0 ;ue enumera servi (os mdi cos e l aboratoriai s os mai s
di versos0 e apenas i ndi ca a sua ;uanti dade e val or0 n4o sufi ci ente
para a proposi tura de a(4o moni tri a. 6rt. --"1-6 do C/C. +ecurso n4o
conheci do (REsp n 264060/P, 4 Turma, de mi nha rel atoria, DJ
12/02/2001).
28.7 - Ensi no. Contrato de prestao de servi os
educaci onai s. "O contrato de presta(4o de servi (os educacionai s pode
ense=ar a proposi tura de a(4o moni tri a0 reservando-se aos embargos a
matri a rel aci onada com a invali dade de cl 'usul as convenci onadas.
(REsp n 286036/MG, 4 Turma, de minha rel atori a, DJ 26/03/2001).
28.8 - "Romaneio". Li ti sconsrci o. "6 a(4o moni tri a pode
ser proposta por v'rios produtores rurai s0 credores da mesma empresa
comerci ali <adora da safra de caf0 uma ve< ;ue se trata de
li ti sconsrci o facul tati vo0 formado com base no art. I.0 KT0 do C/C. - O
"romanei o"0 documento forneci do pel o comprador do produto agr:col a
;uando do recebi mento da mercadori a0 documento h'bi l para o
a= ui <amento da a(4o moni tri a. (REsp n 324656/ES, 4 Turma, de
mi nha relatori a, DJ 18/02/2002)
28.9 - Carto de crdi to. "6 peti (4o ini cial de a(4o
moni tri a para cobran(a de d:vi da ori unda de cart4o de crdi to deve vi r
acompanhada0 al m da prova do contrato0 de demonstrati vo
escl arecedor da forma(4o do dbi to0 com indi ca(4o de cri tri os0 :ndi ces
e ta>as util i <adas0 desde o seu i n:cio0 a fi m de ;ue o devedor possa se
defender pelos embargos. - 6 fal ta pode ser decl arada0 de of:ci o0 em
segundo grau.- O autor0 porm0 tem o di rei to de supri -l a0 nos termos do
art. 1!I do C/C. +ecurso conheci do em parte e provido (REsp n
319044/SP, 4 Turma, de minha rel atori a, DJ 18/02/2002).
122
28.10 - Prova. Cerceamento de defesa. " O ru da a(4o
moni tri a tem o di rei to de provar tudo o ;ue de rel evante al egar um sua
defesa0 incl usi ve a pr'ti ca de usura por parte do autor. Desse ponto0
prevalece o di sposto na 5/ 1-#10 de 1!."..1""-0 ;ue i nverteu o Bnus
da prova. +ecurso n4o conheci do (REsp n 336434/DF, 4 Turma, de
mi nha relatori a, DJ 06/05/2002).
28.11 - Tel efone. "/ara a proposi tura da a(4o moni tri a
indi spens'vel a prova da e>i stnci a da d:vi da e do seu val or. 3em a
especi fi ca(4o dos servi (os forneci dos pel a companhia tel efBni ca
(7,,5KY& e do seu valor0 a si mpl es emi ss4o de dupli cata sem acei te
n4o sufi ci ente. 6 presun(4o ;ue decorre da fal ta de i mpugna(4o do
protesto deve estar amparada no restante da prova (REsp n
329922/MG, 4 Turma, de minha rel atoria, DJ 20/05/2002).
28.12 - Procedncia dos embargos. " Dada i mpede ;ue o
=ui <0 a despei to de ter processado a a(4o moni tri a0 = ul gue mai s tarde0
por ocasi 4o dos embargos0 i nsufi ci ente a prova ;ue a i nstrui u. +ecurso
especial n4o conhecido (REsp n 250640/SE, 3 Turma, rel . o Mi n. Ari
Pargendl er, DJ 05/08/2002).
28.13 - Prova escri ta. " /ara a proposi tura da a(4o
moni tri a0 n4o preci so ;ue o autor di sponha de prova li teral do
quantum. 6 Uprova escri taV todo e ;ual ;uer documento ;ue autori <e o
Mui < a entender ;ue h' di rei to * cobran(a de determi nada d:vi da. ...
(REsp n 437638/RS, 4 Turma, rel . o Mi n. Barros Montei ro, DJ
28/10/2002).
28.14 - Dupl i cata sem acei te. Protesto. " O protesto sem
i mpugna(4o fa< presumi r a concordWnci a do devedor ;uanto *
128
e>i stncia da d:vi da0 ra<4o pel a ;ual a dupli cata sem acei te e
protestada pode servi r * i nstaura(4o do procedi mento moni tri o. (REsp
n 247342/MG, 4 Turma, de mi nha rel atoria, DJ 22/05/2000). No
mesmo senti do: REsp n 204894/MG, 3 Turma, rel . o Mi n. Wal demar
Zvei ter, DJ 02/04/2001.
28.15 - Dupl i cata. "Consti tui documenta(4o h'bi l ao
a= ui <amento de a(4o moni tri a a instru(4o da ini ci al com UborderB de
desconto de dupl i cataV0 assi nado pelos devedores0 acompanhado de
demonstrati vo do sal do0 de cpia do t:tul o e da prova do credi tamento
do val or correspondente na conta corrente do -A recorri do. (REsp n
195972/MG, 4 Turma, rel . o Mi n. Aldi r Passari nho Juni or, DJ
13/08/2001). Assi m tambm para as tri pl i catas: " 6s tripl i catas sem
acei te0 acompanhadas das respecti vas notas fi scai s e dos instrumentos
de protesto0 sem i mpugna(4o0 servem como t:tul os h'bei s para o
a= ui <amento da a(4o moni tri a. (REsp n 281284/RJ, 3 Turma, rel . o
Mi n. Carl os Alberto Menezes Di rei to, DJ 27/08/2001).
28.16 - Extratos bancri os, fi cha cadastral e carto de
assi naturas: G...K - O procedi mento moni tri o0 tambm conheci do como
in= unti vo0 i ntrodu<i do no atual processo ci vil brasi l ei ro0 l argamente
di fundi do e uti li <ado na ,uropa0 com ampl o sucesso0 tem por ob=eti vo
abreviar a forma(4o do t:tul o e>ecuti vo0 encurtando a vi a procedi mental
do processo de conheci mento. KK - 6 a(4o moni tri a tem a nature<a de
processo cogni ti vo sum'ri o e a final idade de agi li <ar a presta(4o
=uri sdi ci onal 0 sendo facul tada a sua uti li <a(4o0 em nosso si stema0 ao
credor ;ue possui r prova escri ta do dbi to0 sem for(a de t:tul o
e>ecuti vo0 nos termos do art. -.-"1a0 C/C. KKK - 3e os e>tratos
banc'ri os0 a fi cha cadastral e o cart4o de assi naturas demonstram a
presen(a da rel a(4o = ur:di ca entre credor e devedor e denotam i nd:ci os
da e>i stnci a do dbi to0 mostram-se h'bei s a instrui r a a(4o moni tria.
129
KT - ,m rela(4o * l i;ui de< do dbi to e * oportunidade de o devedor
di scuti r os val ores0 a forma de c'l cul o e a prpria l egi ti mi dade da
d:vida0 assegura-lhe a lei a via dos embargos0 previ stos no art. --"1c0
;ue instauram ampl o contradi trio e levam a causa para o procedi mento
ordi n'ri o. T - Pma ve< opostos embargos ao mandado moni tri o0
instaura-se a via ampl a do contradi tri o0 atravs do procedi mento
ordi n'ri o0 de modo ;ue a senten(a ;ue acol he esses embargos passa a
consti tui r t:tul o e>ecuti vo =udi ci al 0 nos termos do art. ?!I0 K0 C/C0
incumbi ndo ao credor a=ui <ar a e>ecu(4o0 aps encerrado o processo
de conheci mentoL (+,sp nA 11"!!#$5Y0 I2 7urma0 rel . o 5i n. 3'l vi o de
9i guei redo 7ei >ei ra0 DM "@$--$%%&.
28.17 - Documentos. G,vi denci ando os documentos ;ue
instruem a pe(a e>ordial a presen(a de rel a(4o =ur:di ca entre credor e
devedor0 bem como ind:ci os da e>i stncia de dbi to0 de modo a serem
ti dos como Uprova escri ta sem efi c'cia de t:tul o e>ecuti voV0 cab:vel a
a(4o moni tri a. /recedente do 37M. ... L (+,sp nA @@-@.#$5Y0 I2
7urma0 rel . o 5i n. 8arros 5ontei ro0 DM "I$"@$1""1&.
28.18 - Extratos. Juntada posteri or. G,mbora o 8anco n4o
tenha e>i bi do os e>tratos de conta-corrente desde o in:ci o do per:odo
contratual 0 nada obsta ;ue0 di ante da i mpugna(4o ofertada pel o ru0
supra a defi cinci a durante a i nstru(4o processual . +ecurso especi al
n4o conheci doL (+,sp nA I-#"-.$3/0 I2 7urma0 rel . o 5i n. 8arros
5ontei ro0 DM -.$"%$1""1&.
28.19 - Extratos. Fal ta. Suprimento. G6 peti (4o ini cial da
a(4o moni tri a fundada em contrato de abertura de crdi to deve vi r
acompanhada de documentos ;ue e>pl i;uem a forma(4o da d:vi da
cobrada0 desde a sua ori gem0 com i ndi ca(4o dos encargos e seus
percentuai s0 a fi m de ;ue possa o ru apresentar os seus embargos. Do
12>
caso dos autos0 a fal ta fi cou sanada com a ati vidade do peri to0 ;ue
trou>e aos autos0 =untamente com o seu l audo0 cpi a dos e>tratos
desde o i n:cio da e>ecu(4o do contratoL (+,sp nA @%%?.!$5Y0 I2
7urma0 de mi nha rel atoria0 DM 1-$-"$1""1&.
121
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O texto corresponde publicao do Centro de Estudos Judicirios CJE do CJF, srie Pesquisas
do CEJ n 11, e da Revi sta dos Tri bunai s, ano 92, mai o de 2003, vol . 811, pp.
99-141.
13?