SABE CUL ES LA TASA DE INTERS QUE LE COBRA SU

TARJETA DE CRDITO?

Si le preguntaran cunto le cuesta usar su tarjeta de crdito, sabra responder con certeza?
Probablemente recurrira a su ltimo estado de cuenta para ver cunto dice su banco, o
financiera, qu le est cobrando por su tarjeta, pero lo ha verificado? Yo lo hice y me llev
una buena sorpresa.

Cuando se usa la tarjeta de crdito al contado, es decir, pagando todos los consumos que
realizaron en el mes antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta no cobra
intereses. No obstante, si no paga el consumo completo, la gracia puede costarle un ojo de
la cara. Hace unos meses, hice gastos con mi tarjeta por un total de S/. 1628.83. Segn lo
usual, este monto lo tena que pagar hasta una fecha lmite el 04/02/05, pero llegado el da
slo pagu S/. 1479.34. Pasaron 18 das hasta que me acerqu al banco para cubrir el saldo
impago de S/. 149.49, aunque saba que dicho pago no cubrira los intereses generados.
A cunto podra ascender el costo de estos intereses? Segn el estado de cuenta, la tasa
efectiva anual que el banco cobra es de 60.1%. Por tanto, el clculo deba ser tan sencillo
como multiplicar la deuda (los 149.49) por la tasa de inters efectiva (el 60.1% anual)
aplicada durante el plazo de vigencia de la deuda (18 das de los 360 que tiene un ao), es
decir, calcular el resultado de 149.49*[(1.601)^(18/360)-1], igual a S/. 3.56. Sin embargo,
en el siguiente estado de cuenta, el banco pona un cobro por intereses de S/. 69.29! Algo
estaba fallando, y mucho. Haba que interponer los reclamos correspondientes.

Despus de cruzar cartas con el banco descubr un par de cosas sorprendentes. Lo primero
fue que, a pesar de haber pagado ms del 90% de mis consumos, el banco me estaba
cobrando intereses por el 100% de los consumos, desde el momento en el que hice cada una
de mis compras hasta la fecha de facturacin (fecha de corte para emitir el estado de
cuenta). As, haba consumos por los que me cobraban 32 das de intereses, por otros 19
das y por otros 9 das de intereses, segn la fecha de cada consumo. A la suma de todos
estos intereses el banco les llamaba intereses diferidos, que en mi caso ascendan a S/.
41.99.

Lo segundo que descubr fue que el banco me estaba cobrando intereses desde la fecha de
facturacin hasta las fechas en las que hice los pagos. A estos intereses el banco los llama
intereses financieros. Sin embargo, estos intereses tienen que ser descompuestos en dos
partes. Una primera parte desde la fecha de facturacin hasta la fecha lmite de pago, por lo
cual me cobraban S/. 23.70, y una segunda parte desde esta fecha lmite de pago hasta la
fecha de cada uno de los pagos realmente efectuados, por lo cual me cobraban S/. 3.60 (los
S/. 3.56 que haba calculado!).
Es decir, si hubiera pagado el 100% de mis consumos hasta la fecha de vencimiento, ni los
intereses diferidos (por S/. 41.99) ni la primera mayor parte de los intereses financieros
(por S/. 23.70) habran existido (pague hasta en 40 das, sin intereses!, le suena?).

Como se sabe, el gasto financiero generado por estas ofertas de facilidad sin intereses no
es gratuito, sino que ste est cubierto (pagado) por las comisiones que el banco le cobra a
todos los establecimientos que reciben las tarjetas de crdito como medio de pago. Sin
embargo, el establecimiento solo no paga todo este costo porque, cuando ste fija sus
precios para sus clientes, lo incorpora como parte de sus costos. Esto significa que, entre el
establecimiento y sus clientes, ya pagamos el costo de dicho financiamiento sin intereses,
los S/. 41.99 ms los S/. 23.70, a travs de las comisiones cobradas por el banco a los
establecimientos. Por tanto, solamente los S/. 3.60 de intereses verdaderos no habran
sido pagados por nadie (apenas eran S/. 0.04 ms de lo que haba calculado).

Ante el reclamo sobre qu forma era sta de calcular una tasa de inters efectiva, el banco
insisti en que haban hecho su clculo de manera correcta, pero que no obstante, de
manera excepcional me estaba devolviendo todo el cobro de intereses facturados.

Esta ancdota pone en evidencia la poca transparencia que existe en el cobro de intereses de
las tarjetas de crdito en el Per. Ningn consumidor debiera hacer estos malabares para
saber cunto realmente le cobran. Mi banco de confianza deca que me cobraba 60.1% de
tasa efectiva anual (lo cual ya es una tasa excesivamente alta), pero esto no era cierto. En
realidad lo que me estaba cobrando era una tasa de inters anual equivalente a 203,093%
sobre el saldo de deuda (equivalente a casi el 10% del total adeudado) por los das
transcurridos entre la fecha de generacin de la mora (fecha de vencimiento) y la fecha de
pago Dnde estamos? Esto va ms all de slo publicidad engaosa. A quin le
corresponde hacer algo al respecto?