INFORMATIVO

CABALLERO BUSTAMANTE
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Qu tipos de Financiamiento existen en el Mercado
Peruano para las MYPES?
(Segunda Parte)
Las MYPEs constituyen uno de los princi-
pales motores de la actividad econmica, y
han incrementado su participacin en los
diferentes sectores productivos de la econo-
ma en los ltimos aos, incitando al creci-
miento y desarrollo del pas. Es por ello que
las instituciones bancarias, hoy en da, han
volcado la mirada a estas pequeas unidades
econmicas y las ven rentables en cuanto al
nanciamiento de crdito, a pesar del alto
riesgo que conlleva dicha accin.
En el artculo anterior, se explicit que las
MYPEs han incrementado su participacin en
los diversos sectores productivos y componen
uno de los principales motores de la activi-
dad econmica; inversamente a las diculta-
des que tienen para adquirir crditos en el sis-
tema bancario, debido al alto costo y riesgo
que este segmento presenta a diferencia de
otros sectores econmicos.
Sin embargo, las entidades bancarias,
teniendo en cuenta los obstculos y riesgos
de las micro y pequeas empresas, han de-
cidido apostar por ellas. As, algunos bancos
han elaborado paquetes de crditos exclusi-
vos para personas naturales o jurdicas, que
posean una micro o pequea empresa y, de
ese modo, cubrir la demanda que no puede
abastecer COFIDE mediante sus diversos pro-
gramas de nanciamiento.
Como ofrecimos en la edicin pasada a
continuacin presentamos los diversos me-
dios de nanciamiento que otorgan algunos
bancos a estas empresas; sobretodo por la
cercana de las estas patrias, donde aumen-
ta la demanda de los consumidores por los
diferentes productos que ofrece el mercado,
especialmente en bienes de primera necesi-
dad como alimentos y vestido, entre otros.
FUENTES DE FINANCIAMIENTO
BANCARIAS

1. BANCO SCOTIABANK:

Crediscotia Financiera
La entidad CrediScotia Financiera perte-
nece al Grupo Scotiabank Per, y se especia-
liza en el segmento de la microempresa y de
la banca de consumo. Tiene como objetivo
ofrecer productos y experiencias simples a
los microempresarios y dependientes que tie-
nen proyectos que realizar.
En general, las personas que deseen ad-
quirir alguno de los diversos nanciamientos
de esta entidad bancaria deben cumplir con
los siguientes requisitos: Presentar su DNI y
el de su cnyuge, rmar el contrato de cesin
de garantas y el depsito en garanta, mostrar
recibo de agua o luz cancelado; ensear el
autoevalo o ttulo de propiedad (ello solo se
les pedir a los clientes que no tengan expe-
riencia crediticia, dependiendo del importe
del crdito); documentacin sustentatoria de
ventas; constancia de asociado, contrato de
alquiler o autoavalo del local comercial y
cronograma, recibos de pago o estados de
cuenta de prstamos vigentes en el sistema
nanciero.
Asimismo, los diferentes paquetes en
conjunto, otorgan benecios a los solicitan-
tes como: Aprobacin del crdito de manera
rpida y sencilla, excelentes tasas de inters,
prepago sin penalidades y una amplia red de
agencias, cajeros Express y automticos a ni-
vel nacional.
A continuacin, revisemos los diferentes
productos que la entidad pone a disposicin
de las MYPEs.
A. Crdito de Garanta Lquida
Es el tipo de solvencia que se destina a
nanciar la compra de insumos, o la ad-
quisicin de maquinaria, equipo y locales
comerciales. El beneciario tiene la venta-
ja de recibir asesora nanciera para opti-
mizar el rendimiento de su dinero.
B. Crdito para Capital de Trabajo
Es el prstamo que se otorga para la compra
de mercadera e insumos, nanciando mon-
tos que van desde S/. 500 hasta S/. 90,000.
Este producto permite al beneciario cance-
lar el prstamo hasta en 18 meses.
C. Financiamiento para Inversiones
Es la prestacin que da el banco exclusi-
vamente para las adquisiciones de mqui-
nas, vehculos y locales comerciales. Los
montos que se otorgan van desde S/ 1,500
hasta S/. 120,000 o su equivalente en d-
lares; se pueden pagar hasta en 72 meses.
D. Crdito para Proyectos de Infraestructura
Es aquel prstamo que se hace para obras
y/o adquisicin de terrenos para mercados
y galeras comerciales. Se dirige normal-
mente a asociaciones o grupos de perso-
nas pertenecientes a conglomerados que
tienen tres aos de antigedad, y se nan-
cia por un monto que va desde US$1,000
hasta US$25,000 de crdito individual
por socio.
A diferencia de los otros servicios de -
nanciamiento, los requisitos que se re-
quieren para este tipo de emprstito son:
Solicitud de nanciamiento por la asocia-
cin; Padrn de asociados, Escritura de
Constitucin de la Asociacin que incluye
Estatutos; vigencia de los poderes de los
representantes y copias de sus DNI; ttulos
de propiedad del inmueble, modalidad
de transferencias de propiedad de pues-
tos, informacin de la constructora ele-
gida; anteproyecto de la obra y licencia
de construccin o anteproyecto aprobado
por la municipalidad. Adems, la entidad
bancaria se encarga de la asesora y super-
visin del rea de negocios inmobiliarios
en los casos en que se nancian obras. La
cantidad prestada se puede cancelar en
un plazo no mayor de 60 meses.
E. Lnea de Capital de Trabajo
Es una lnea de crdito que tiene como
nalidad nanciar la mercadera de las
MYPEs por montos que van desde S/ 500
hasta S/ 90,000; al igual que en el anterior
programa, se puede pagar hasta dentro de
60 meses.

2. BANCO DE CREDITO DEL PER

(BCP)

El BCP es otra de las instituciones nancie-

ras que coneren crditos a las MYPEs, sobre-
todo en campaas como la de estas patrias;
as, con motivos de estas fechas, ha implemen-
tado un producto llamado crdito paralelo.
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Crdito Paralelo
Debido a que los negocios incrementan
su volumen comercial en el mes de julio por
celebridad de esta patrias, el BCP ofrece un
crdito paralelo que le permita a los micro
y pequeos empresarios tener el capital de
trabajo necesario que requieren para estas
campaas.
A diferencia de los crditos que ofrece
normalmente la institucin, solo pueden
acceder a este desembolso los clientes que
tengan un buen comportamiento de pago;
al mismo tiempo, es ms barato porque se
paga en un plazo mximo de dos cuotas, y
su periodo de gracia es de hasta dos meses,
lo que le da el tiempo a los empresarios para
obtener ganancias.
Los requisitos que se piden es que los
prestatarios requieran de cantidades que sean
como mnimo de S/.2,000 o $600; el valor
mximo que se nancia es hasta el 50% de la
actual lnea de capital de trabajo del cliente.
Este crdito debe cancelarse como mximo
en dos cuotas.
Aparte de este crdito exclusivo, el banco
ofrece otros nanciamientos como se descri-
ben a continuacin.

A. Leasing
El leasing o arrendamiento nanciero es
una alternativa de nanciamiento de me-
diano plazo que permite adquirir activos
jos optimizando el manejo nanciero y
tributario de los negocios de los pequeos
empresarios. Mediante esta modalidad,
se adquiere determinado bien, nacional
o importado, para otorgrselo en arren-
damiento a cambio del pago de cuotas
peridicas por un plazo determinado. Al
nal del plazo el cliente tiene el derecho
de ejercer la opcin de compra por un va-
lor que se ha pactado previamente con la
institucin nanciera.
Los activos que se nancian deben ser de
naturaleza tangible e identicable y pue-
den ser de origen nacional e importado
(inmuebles, embarcaciones, maquinaria y
equipo en general, vehculos, muebles y
enseres).
Este tipo de solvencia esta dirigido, prin-
cipalmente, a personas jurdicas y natu-
rales que puedan utilizar el IGV de las
cuotas como crdito scal. Por otro lado,
el banco concede benecios a las per-
sonas que escogen este nanciamiento,
tales como: La empresa no distrae capital
de trabajo en la adquisicin de activos
jos; exibilidad en estructurar las cuo-
tas en funcin al ujo de caja de cada
empresa; depreciacin lineal acelerada
de los bienes en el plazo del contrato
(para contratos de duracin mnima de
24 meses para bienes muebles y de 60
meses para bienes inmuebles); costos
competitivos en comparacin con los de
un nanciamiento convencional; el costo
nanciero se mantiene jo durante toda
la operacin; y el IGV de la cuota es cr-
dito scal para el cliente.
Los documentos que se solicitan a las per-
sonas que requieren de esta fuente de sol-
vencia son: Carta de solicitud detallando
la razn social de la empresa, RUC; mon-
to y objeto de la operacin, plazo y ga-
rantas ofrecidas; formato de informacin
bsica de clientes completamente llena-
do; Estados Financieros de los dos ltimos
ejercicios con notas y anexos y del ltimo
trimestre con el detalle de las principales
cuentas; Flujo de Caja proyectado por el
plazo total de la operacin, con el detalle
de los supuestos empleados para su elabo-
racin; proforma de proveedor, en el caso
de maquinarias y equipos y copia de la
declaracin jurada de autoavalo, en el
caso de inmuebles.
B. Financiamiento de Bienes Inmuebles
Es un crdito en cuotas jas que se va
amortizando segn los pagos que realice
el prestatario mensualmente. Se caracteri-
za por que se brinda en nuevos soles o en
dlares, se nancia hasta el 80% del valor
del bien en algunos casos y llega a mon-
tos que van desde US$ 1,430 hasta US$
100,000, otorgando un plazo de hasta 84
meses para su cancelacin. El desembolso
del crdito se hace en coordinacin con el
dueo del inmueble a nanciar.
Como las dems fuentes de nanciamiento,
la institucin bancaria exige al beneciario
que se cumpla con ciertos requisitos; estos
son: Las personas naturales o jurdicas de-
ben contar con RUC, el negocio tiene que
tener una antigedad no menor a 1 ao; el
solicitante debe acreditar tener un respaldo
patrimonial, de lo contrario, necesita pre-
sentar un ador solidario que si lo tenga; el
negocio debe generar ventas reales mayo-
res o iguales a US$ 10 mil anuales S/.100
promedio diarios, lo que ser determinado
en la evaluacin; el negocio debe acreditar
tener experiencia mnima de 1 ao admi-
nistrando crditos de capital de trabajo; por
ltimo, el solicitante o titular del negocio
debe tener entre 25 y 70 aos de edad.
Por otro lado, los documentos que deben
presentar son: El DNI del interesado, l-
tima declaracin de pagos de impuesto
mensual, documento que acredite respal-
do patrimonial (se acredita con: Autova-
lo vigente, ttulo Cofopri, contratos de
compra venta con anotacin registral de
antigedad mxima de 1 ao).
C. Financiamiento de Bienes Muebles
Al igual que el nanciamiento de bienes
inmuebles, es un crdito en cuotas jas
que se va amortizando segn los pagos
que realice el prestatario mensualmente.
El suministro de este producto puede ser
pedido en moneda nacional o en d-
lares, por sumas desde US$1,430 has-
ta US$100,000, nancindose hasta el
100% del bien. El plazo que brinda el
banco a los beneciaros para costear el
prstamo es hasta inclusive 60 meses; hay
que aadir que el desembolso del crdito
se hace en coordinacin con el proveedor
del bien a nanciar
Los requisitos que deben presentar las per-
sonas al momento de solicitar el prstamo
son los mismos que se piden cuando se
nancia un bien inmueble, descrito en p-
rrafos anteriores.

3. BANCO INTERBANK

Otra de las instituciones bancarias de trayec-

toria conocida que solventa a las MYPEs es el
INTERBANK. A diferencia del Scotiabank y del
BCP, este banco otorga crditos estableciendo
diferencias entre personas naturales y jurdicas.
Esta entidad bancaria ofrece crditos para
capital de trabajo y crditos para activo jo.
Ambos tipos de nanciamiento comparten
ciertas caractersticas en comn cuando se
trata de ofrecer crditos a las personas natura-
les, tales como: Se concede en soles o en d-
lares, la cantidad que se desembolsa ucta
entre S/. 64,000 US$20,000 sin garanta; si
la persona desea un crdito mayor ser nece-
sario que presente como garanta un inmue-
ble. A diferencia de otros nanciamientos no
se cobra comisin por desembolso, se reali-
zan pre-pagos sin penalidad, los beneciarios
tienen hasta 90 das de perodo de gracia (se-
gn evaluacin), se paga en cuotas jas y se
cuenta con seguro de desgravamen.
Crditos para Persona Natural
A. Crditos para Capital de Trabajo
Es un prstamo rpido y simple que da la
institucin para que las personas inviertan
en su negocio. Los requisitos que se de-
mandan a los solicitantes son los siguien-
tes: Un ao de antigedad comercial, te-
ner una edad entre 25 y 69 aos, y debe
poseer una vivienda propia; de lo contra-
rio debe presentar un aval
B. Crdito para Activo Fijo
Esta lnea de nanciamiento otorga prstamos
en soles o en dlares para que el propietario
equipe su negocio y sea ms productivo. El
plazo de pago es hasta 48 meses para activos
muebles y 60 meses para locales.
Los requerimientos que se piden a los em-
presarios son: El negocio debe tener una
antigedad mnima de18 meses; la edad
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del dueo debe oscilar entre 25 y 69 aos;
si no cuenta con una vivienda debe pre-
sentar un aval; por ltimo, el solicitante re-
quiere demostrar una experiencia crediticia
mnimo de 1 ao en el sistema nanciero.
Crditos para persona Jurdica
Al igual que en el otorgamiento de crdito
para personas naturales ambos tipos de crditos
que se ofrecen (crditos para capital de trabajo y
crditos para activo jos) comparten ciertas ca-
ractersticas; estas son: Se presta hasta S/.40,000
US$12,000 sin garantas; por el contrario,
se presta hasta S/.100,000 US$30,000 si se
cuenta con garanta; para prstamos mayores es
necesario que el beneciario presente garanta
inmueble; no se cobra comisin por desembol-
so; se realizan pre-pagos sin penalidad; se da
hasta 90 das de perodo de gracia (segn eva-
luacin); se paga en cuotas jas y se cuenta con
seguro de desgravamen.
A. Crditos para Capital de Trabajo
En el caso de personas jurdicas este nan-
ciamiento de dinero se caracteriza por dar-
se de forma rpida y simple para invertir
en una empresa. Los requisitos que deben
cumplir los individuos que deseen adquirir
el crdito son: Tener un ao de antigedad
comercial inscrita en Sunat y sustentar ser
dueo de una vivienda propia; en caso
contrario, debe presentar un aval.
B. Crdito Activo Fijo
Este tipo de nanciamiento se destina a
personas que necesitan equipar su em-
presa con la nalidad de hacerla ms pro-
ductiva. Al igual que los dems programas
de solvencia, los prstamos pueden ser en
soles o en dlares, nancindose hasta
el 80% del bien y otorgndose plazos de
hasta 48 meses para cancelar activos mue-
bles y 60 meses para locales.
Los requisitos que se requieren para obte-
ner un activo jo son: Contar con 18 meses
de antigedad comercial y tener una vivienda
propia; en caso contrario, como en el caso
anterior, se debe presentar un aval.

4. MIBANCO

Es el primer banco privado especializado

en el sector de micronanzas, en el Per. Tiene
como objetivo brindar servicios nancieros es-
pecializados, de tal modo que los pequeos y
microempresarios puedan satisfacer las necesi-
dades especcas de prstamo que demandan.
Entre los diferentes crditos que ofrecen
tenemos:
Micapital
Es una prestacin que realiza la entidad ban-
caria en soles o dlares a las MYPEs por sumas
desde S/. 1, 000 o US$350, con un plazo de
dos aos para pagar y hasta 2 meses de gracia.

Miequipo
Es una lnea de crdito que se ofrece a los
empresarios, en soles o dlares, por montos
desde S/. 1,000 o US$350, con un plazo de 3
aos para cancelar en moneda nacional, y 5
aos si es en la divisa norteamericana.
Las personas que requieran el emprsti-
to, en cualquiera de los tipos de prstamos
mencionados deben contar con un negocio
que tenga 12 meses de funcionamiento (en
el caso de personas naturales), y 18 meses,
(en el caso de personas jurdicas); entre 20 y
69 aos de edad, DNI del titular y de su cn-
yuge, y adquirir una pro forma de venta del
equipo que desea comprar y presentar. As
mismo, debe presentar documentos como el
Ttulo de Propiedad de la vivienda o contrato
de alquiler, Licencia Municipal de funciona-
miento, RUC, carn de asociacin de comer-
ciantes o constancia de asociado al mercado
o, tambin, presentar boletas de compra de
mercadera con una antigedad de 3 meses.
Leasing
Con este contrato de crdito a mediano pla-
zo, los clientes solventan sus necesidades de
compra de bienes muebles o inmuebles obte-
niendo benecios con el manejo nanciero y
tributario. Mibanco, adems, brinda asesora,
analiza cada operacin y la ajusta de acuerdo
a la necesidad de los clientes, y nancia activos
jos sin comprometer recursos de corto plazo.
Los bienes que se deseen adquirir deben
ser tangibles o identicables, y los plazos de
las operaciones se determinan de acuerdo
al tipo de bien y tiempo de vida til (bienes
muebles desde 24 hasta 60 meses para pagar;
y bienes inmuebles desde 60 hasta 120 meses
para pagar); conjuntamente, los bienes son
asegurados contra todo tipo de riesgo.
Los requisitos bsicos que exige la insti-
tucin nanciera a los demandantes de este
tipo de nanciamiento son: Presentar RUC y
DNI del cliente, Calicacin en Centrales de
Riesgo en los ltimos 3 meses; copia origi-
nal simple autenticada del Testimonio de
Constitucin de la Empresa donde estn las
facultades y nombramientos de los represen-
tantes legales, copia simple del documento
ocial de identidad (DOI-DNI) de los repre-
sentantes, y una copia literal completa de la
partida registral o vigencia de poderes con
una antigedad no mayor a 15 das
Crdito con Garanta Lquida
Es un crdito que se ofrece para que la
persona haga crecer su negocio o para cubrir
sus gastos familiares.
Al igual que en los dems emprstitos,
puede ser otorgado en soles o dlares, desde
S/. 1,000 o US$350, garantizado con depsi-
to a plazo al 100%. Entre los requisitos que
exige la entidad es que las personas tengan
entre 23 y 69 aos de edad, abrir o tener un
Certicado de Depsito Negociable (CDN)
en soles o dlares (el CDN garantiza el crdi-
to que ser otorgado) y registrar buena cali-
cacin en el sistema nanciero nacional.
INFORME ESPECIAL