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ARTICULOS SOBRE ECONOMA SOCIAL Y SOLIDARIA Y

FINANZAZ POPULARES

EL CREDITO RURAL VISTO Y PRACTICADO POR UNA ONG (FEPP)

1. POR QU HAY POCO CREDITO PARA LOS CAMPESINOS POBRES DEL ECUADOR?

No es ciertamente por falta de recursos.

Mucho ms es por la falta de leyes y disposiciones que regulen la actividad financiera rural (los
sujetos activos y pasivos, las operaciones, las condiciones, etc.) de acuerdo a sus particulares
requerimientos.

Si es verdad, como es verdad, que en el campo con el crdito no se gana mucho, porque las
operaciones son pequeas, los riesgos altos, las distancias grandes, etc.; si es una dolorosa
verdad adems que, para muchos funcionarios, los campesinos son slo campesinos y los indios
son indios, con la connotacin ms negativa que la cultura mestiza da a estas palabras, stas son
las razones para que el sistema financiero formal (los bancos, las financieras) no busque a los
campesinos, a los indios y a los negros, como sujetos de crdito, sino slo como ahorristas. Esto
es racismo. Por qu entonces el Estado no concede autorizacin y facilidades para operar en los
mercados financieros rurales a quin tiene vocacin, voluntad e idoneidad para hacerlo? Frente a
un mercado financiero rural paralizado por la cultura financiera formal del pas, cabe preguntarse
si esta situacin no establece una inconstitucional discriminacin de los ms pobres. Nuestras
leyes y disposiciones sobre las finanzas rurales son muy limitadas y restrictivas. La nueva ley de
Cooperativas, que se intenta hacer discutir en el Congreso, ser todava ms severa.

Cabe tambin decir que el crdito rural requiere de mucho trabajo y no todos estn dispuestos a
trabajar mucho, cuando con menos trabajo pueden conseguir los mismos resultados econmicos
operando en las ciudades.

Finalmente el costo del dinero es una variable fundamental. Frente a las dificultades y a los
riesgos que caracterizan la produccin y la comercializacin de productos agropecuarios, los
campesinos tienen recelo para endeudarse con altas tasas de inters. Ellos no entienden por qu
su dinero, cuando ahorran, gana muy poco y el dinero ajeno, cuando lo necesitan, cuesta siempre
mucho.

Las actuales leyes financieras del Ecuador son tal vez un eslabn ms de un sistema econmico-
productivo que protege slo al capital, que no prescinde de la explotacin y que concentra la
riqueza en vez de distribuir por lo menos aquella parte de ella que permita a todos los ecuatorianos
vivir con dignidad?

Sin exagerar podemos afirmar que hay dinero abundante en poder de instituciones pblicas y
privadas que no saben o no quieren utilizarlo para democratizar la economa, mientras disponen de
recursos insuficientes aquellas instituciones que han demostrado saber y querer servir a los
sectores populares empobrecidos, con transparencia y eficiencia.

2. ALGUNAS CONSTATACIONES Y PREMISAS

En el campo, al igual que en las ciudades, el dinero es el principal instrumento de mediacin para
la compra-venta de bienes y servicios, incluyendo tierras, viviendas, mano de obra, educacin,
salud y tecnologa.

A los pobres del campo, en determinados momentos circunstancias no les son suficientes sus
propios recursos y requieren de dinero que viene de fuera de su propia economa. Estos recursos
los encuentran muy raramente en el sistema financiero legalmente establecido. Unas pocas veces
los encuentran en instancias de solidaridad personal, familiar, organizacional institucional, como
las que implementan algunas ONGs. Casi siempre caen en las acogedoras y explotadoras redes
de los chulqueros, a los cuales recurren no tanto para producir e invertir. Sino para solventar
necesidades urgentes e imprevistas, ligadas a desgracias, enfermedades, priostazgos, etc.

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Sin embargo, los campesinos y los trabajadores pobres de la ciudad producen constantemente
excedentes-riqueza, dinero- en beneficio de quienes compran su mano de obra, sus productos y
servicios. Aunque sea en forma temporal, algunos campesinos producen tambin excedentes
monetarios. Estos excedentes, cuando llegan al sistema bancario convencional, por el juego de
las tasas activas y pasivas de inters, son un subsidio de los pobres para la economa de los ricos.

La plata excedente de los pobres, cuando no se la guarda bajo el colchn en las pocas
cooperativas/cajas comunitarias que funcionan eficientemente, llega a los bancos de las cabeceras
cantonales/provinciales y de ah sigue su viaje hacia las grandes ciudades del pas y del exterior.
El sistema financiero nacional, aqu en el Ecuador, no es descentralizador, sino sumamente
concentrador; no es distribuidor de riqueza y bienestar, sino acaparador.

En los procesos de desarrollo rural el costo del dinero es fundamental y debe ser fijado poniendo
atencin a las circunstancias, intereses, posibilidades y necesidades de todas las partes, o sea de
los vendedores, de los intermediarios y de los compradores. Desde hace aos y todava ahora en
el Ecuador el precio del dinero es fijado por un mercado poco transparente y por disposiciones
legales que no toman en cuenta la necesidad de producir ms y de incorporar a nuevos sectores
de ciudadanos a la produccin, comercializacin y exportacin.

3. EL DINERO EN EL MERCADO

Si el dinero es una mercadera como muchas otras, se lo negocia segn las leyes de libre
mercado.

Un mercado es libre cuando las partes que concurren a l tienen la capacidad de hacer valer sus
derechos y la voluntad de cumplir con sus deberes. Todas las partes, en cualquier negociacin,
tienen derechos y deberes.

En estas ltimas dcadas, a nivel mundial, monetariamente hablando, parece que los dueos del
capital tienen slo derechos y que los demandantes de capital tienen slo deberes, salvo que sean
empresas o personas vinculadas. Esto se da con mayor nfasis en los pases pobres. Los
banqueros tienen ms poder que los industriales y los grandes productores agrcolas. A los pobres
casi nadie los toma en cuenta con intenciones serias.

Hoy en da la oferta viable de dinero para invertir en el campo es escasa y casi nula cuando los
solicitantes son campesinos pobres. La demanda podra ser grande, pero los demandantes
potenciales se topan con condiciones que no pueden cumplir aceptar.

En el Ecuador el Estado no ha reemplazado el servicio que durante 15 aos ofreci FODERUMA.
Muchos campesinos, despus de haberlo criticado, ahora lo aoran. Los recursos del Banco
Nacional de Fomento, que pasa por una profunda crisis, no llegan al pequeo productor en forma
suficiente, gil y simple. Los bancos privados no atienden a los campesinos: les interesa ms
hacer pocas operaciones grandes que muchas operaciones pequeas, como son las que requiere
la economa de los pobres.

El productor marginal a su vez no solicita crdito porque le asustan las condiciones que imponen
los bancos, especialmente las garantas.

Es impresionante la cantidad de deudores que estn vendiendo sus tierras su medio de
produccin- para honrar los compromisos crediticios asumidos, antes de que las mismas sean
rematadas por los acreedores. Igualmente, en algn rato, alguien estudiar cuntas
microempresas venden sus equipos y pierden su capital de operacin para cumplir con los
compromisos crediticios adquiridos. En algunas provincias se han establecido comits de
deudores, para hacer frente a las exigencias de los acreedores.

Hoy en da, aunque menos que ayer, todava en el Ecuador hay una gran diferencia entre las tasas
activas y las tasas pasivas de inters.

Hace algunos aos FODERUMA ( sus liquidadores) han condonado los intereses y crditos no
cancelados, dando un mensaje ambiguo y peligroso a las organizaciones campesinas. Algo as
como que quien aguanta y se pone firme frente al acreedor, al final no paga su deuda.

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En la dcada pasada, a nivel del Legislativo y del Ejecutivo se tramit y se puso en ejecucin una
tendencia igualmente ambigua, que consigui la condonacin de una parte de los intereses de los
crditos morosos del Banco Nacional de Fomento. Esto sucedi por lo menos 7 veces y al final
provoc la virtual paralizacin del Banco.

Por qu establecer intereses altos ciertamente ms altos de los que se pueden pagar con una
honesta actividad agropecuaria- para despus anularlos condonarlos?

En la historia del Ecuador, los subsidios de diferentes tipos han sido la base y el motor para la
construccin de grandes riquezas, en los tiempos en que los campesinos pobres no estaban
organizados y capacitados para acceder al crdito y a otras ayudas estatales. Hoy que lo estn, se
suspenden los subsidios.

En los pases desarrollados existen grandes y variados subsidios para la produccin agropecuaria,
su transformacin y su comercializacin. Estos subsidios en determinados casos dejan en
desventaja a los productores del Sur. En estas circunstancias los organismos monetarios y
bancarios del Norte (Fondo Monetario Internacional, Banco Mundial, Banco Interamericano de
Desarrollo, etc.) se oponen al otorgamiento de subsidios parciales e indirectos a los productores de
nuestros pases.

As el mercado financiero rural no se desarrolla.

4. PROBLEMATIZACION DE UNA METODOLOGIA DE DESARROLLO RURAL.

No hay slo razones histricas y culturales para explicar una economa campesina poco
diversificada, expuesta constantemente al saqueo. Hay tambin causas ligadas a las propuestas y
modelos de desarrollo que se han pretendido impulsar e implementar, especialmente por parte de
las ONGs.

Nuestra concepcin de la economa comunitaria y solidaria nos ha hecho difcil la comprensin de
la economa real. Nuestro miedo frente a la difusin de los vicios del capitalismo nos ha hecho
ms capaces de predicar la distribucin equitativa de la riqueza (lo que sigue siendo vlido), que la
difusin de prcticas creadoras de riqueza.

Hace 15 aos decamos que la diferenciacin de la situacin de los miembros de la comunidad era
desarrollismo e introduccin del capitalismo en el agro; hoy decimos que no habr desarrollo y
bienestar sin diferenciacin, sin el establecimiento de sanas iniciativas privadas.

Para el da de hoy sirven comunidades y organizaciones en las cuales se ponga inters ms en
definir las reglas para el desarrollo en justicia de las economas locales, que en la ejecucin de
todas las actividades a nivel comunitario. Esto tal vez sea posible al tratarse de la produccin y de
la comercializacin; pero no es aplicable cuando se trata de la prestacin de servicios. Sin
servicios no hay bienestar y sin bienestar la gente no se queda en el campo.

El papel que juega en este planteamiento el mercado financiero local es fundamental.

Este mercado, en mano de la honradez y solidaridad de los pobres, permitir pagar ms por los
ahorros, cobrar menos por los prstamos, estimular iniciativas pequeas, romper las cadenas de la
usura, hacer circular localmente los excedentes creados en un sitio determinado, establecer
garantas al alcance de quien no tiene bienes patrimoniales.

Es un soporte indispensable para la creacin de esquemas alternativos de funcionamiento de la
sociedad rural y marginal en general.

Aunque no haya un marco legal favorable a su creacin, desarrollo y funcionamiento, con
satisfaccin asistimos a un incremento de la efervescencia de los sectores populares que buscan
resolver sus problemas de acceso a los recursos financieros mediante la constitucin de
cooperativas de ahorro y crdito, con o sin personera jurdica, de cajas comunitarias, rurales,
artesanales, etc.

5. EL CREDITO RURAL.

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La palabra crdito viene del verbo latn crdere que significa creer. Quien da crdito a alguien,
cree en esta persona, le tiene confianza, apuesta en su capacidad, responsabilidad y honradez. La
introduccin de las garantas, uno de los requisitos que los pobres enfrentan con ms dificultad, es
la prueba de que hoy el crdito ya no es una relacin de confianza, sino principalmente un negocio.

El FEPP (Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio) por s mismo y por medio de la Cooperativa
Desarrollo de los Pueblos CODESARROLLO, otorga crdito a las organizaciones campesinas en
condiciones diferentes a las de la banca comercial. Las diferencias consisten principalmente en la
agilidad, el respeto, la confianza, la viabilidad de las garantas y la tasa de inters. Esta ltima,
para que un fondo rotativo se sustente, debe ser positiva (o sea cubrir la depreciacin del dinero
causada por la inflacin, un porcentaje de cartera incobrable y los costos administrativos), pero no
debe ser especulativa como la tasa comercial cobrada por los bancos, que en su composicin
tiene o tena un buen porcentaje destinado al pago de la ineficiencia y del lujo, una ganancia
exagerada de los accionistas y altsimas remuneraciones de los ejecutivos.

No se trata por lo tanto de dar por aceptado que quien otorga crdito con tasas activas ms bajas
subsidia a la tasa de inters, sino de poner en discusin la racionalidad econmica y tica de las
tasas cobradas por el sistema financiero convencional.

Se trata de cobrar tasas transparentes y honestas, sin trucos y clusulas escondidas,
aparentemente atractivas, pero en la realidad engaosa y ms cara de cuanto dice la propaganda.

Igualmente en el campo de las garantas, no se trata de eliminarlas sino de calibrarlas a la
capacidad real de cada solicitante del crdito. Quin puede dar hipotecas, debe dar hipotecas;
pero quien no puede darlas no debe ser excluido del crdito: hay que encontrar otros mecanismos
para hacer viable su incorporacin al mercado financiero.

Los pobres son buenos pagadores de los crditos, por su honradez, su solidaridad, su espritu de
trabajo y su capacidad de sacrificio.

La cartera total del FEPP llega a los dos millones de dlares repartidos en cerca de 1.500 crditos
comunitarios. De este valor el 8% aproximadamente, est en mora. La mora es provocada casi
siempre por los malos manejos el aprovechamiento indebido de los dirigentes, lo que trae crisis
al interior de la organizacin.

Por su parte CODESARROLLO tiene una cartera de crdito de un milln y medio de dlares con
una morosidad del 0,5%. Confrntese esta morosidad con la del Sistema Financiero Nacional que
es superior al 40%.

La confianza en los pobres junto a condiciones de ms fcil acceso- es una pista interesante para
la ampliacin del mercado de capitales en el Ecuador.

Para el FEPP el crdito es crdito. Es un recurso que debe servir para crear riqueza a travs de la
produccin de bienes y servicios. Una vez que ha cumplido su misin, debe ser devuelto por
quienes lo han utilizado, para que pueda beneficiar a otras personas y comunidades. Esta es
solidaridad. Lo que hoy me sirve a m, maana servir a otros. Por lo tanto es un tremendo
contrasentido y una fuente de confusin hablar de crditos no reembolsables o teorizar la no
devolucin de los crditos.

Quien otorga o recibe un crdito con la idea de que este puede no ser devuelto, crea las
condiciones mentales y prcticas para que no se haga una buena inversin, para que no haya un
seguimiento esmerado a las actividades productivas emprendidas, o tambin para que haya
desviaciones de fondos, orientando hacia el consumo lo que debera destinarse a la produccin.

Por lo tanto, los tcnicos y promotores que se esfuerzan para que los crditos sean crditos, desde
el momento de su otorgamiento hasta la fase de recuperacin, contribuyen a la creacin y al
fortalecimiento de una mentalidad responsable y solidara al establecimiento de una slida base
productiva. No es con la viveza de no devolver los crditos que los campesinos resuelven sus
problemas. Ms bien avanzan, cuando adquieren capacidades productivas superiores a las que
tenan antes.

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Si aumenta la produccin y la productividad y se mejora la comercializacin, todos los crditos
pueden ser devueltos.

6. FORMAS DE ACCESO AL CREDITO

Cuando los campesinos necesitan y deciden acceder al crdito, se encuentran frente a estas
opciones.

a) Crdito usurero. Tiene tasas de inters que pueden llegar al 10% mensual. Esta oferta de
crdito est muy presente en todos los rincones del pas, pero su uso est ms ligado a
situaciones desesperadas que a programaciones realistas y productivas. La migracin al
exterior muchas veces es financiada por los chulqueros.

b) Crdito con tasa de inters comercial. Para los campesinos este tipo de crdito no est
fcilmente disponible en los bancos privados. Adems no lo encuentran en sus comunidades
sino en las cabeceras provinciales y cantonales. El Banco Nacional de Fomento lo ofrece en
cantidades reducidas, pero hay escasa demanda de parte de los campesinos pobres. En
efecto ellos saben que su normal actividad productiva, poco tecnificada y abastecedora del
mercado nacional, no da rendimientos suficientes para pagar los intereses, devolver el
capital, capitalizar su propia economa y.conservar el terrible defecto de comer y dar de
comer a sus hijos..

c) Crdito con tasa de inters positiva. Es aquel crdito en el cual el inters permite cubrir la
devaluacin de la moneda causada por la inflacin, crear una reserva para incobrables y pagar
una parte de los costos de administracin (otra parte debe cargarse a las tareas de promocin
y capacitacin). Este crdito los campesinos lo encuentran solo en las ONGs y en sus propias
cooperativas o cajas comunitarias.

d) Crdito con tasa de inters subsidiada. El inters que se cobra no es suficiente para cubrir lo
que se pierde por la inflacin y los incobrables. En la praxis del FEPP este tipo de crdito se
justifica excepcionalmente cuando se financian proyectos de compra de tierras o de
forestacin. Especialmente para esta ltima actividad la alternativa al crdito subsidiado son
las donaciones. Pero las donaciones no estimulan, sino que amortiguan las iniciativas
populares.

e) Crdito sin intereses. Dependiendo de los plazos que se otorgue, se podr recuperar
porcentajes ms o menos altos del valor original del dinero. Se aplica al financiamiento de
obras de infraestructura de beneficio comunitario. Recuperar algo es mejor que no recuperar
nada.

Excluyendo por razones ideales que los campesinos accedan al crdito usurero (a), cada vez que
ellos pasan de formas ms fciles a formas ms difciles de crdito estn dando pasos
significativos hacia una menor dependencia y una mejor insercin en el mercado.

En la experiencia del FEPP, modesta pero realista, un crdito sin intereses es mejor que una
donacin. Un crdito con tasa de inters subsidiada es mejor que un crdito sin intereses. Mejor
todava es un crdito con tasa de inters positiva. Se trata entonces de ubicar a los grupos
campesinos frente a su real situacin y capacidad y de desarrollar un proceso que al final les abra
sin traumas ni perjuicios las puertas del crdito comercial.

No se sostiene la teora de que la inversin rural puede financiarse con tasas de inters ligadas a
las fluctuaciones del mercado, porqu la produccin agropecuaria no responde a las mismas leyes.
Cuando las tasas de inters suben porque no hay liquidez, no est aumentando la productividad de
los cultivos de papas la produccin de leche en el hato ganadero. A veces no aumenta ni
siquiera el precio de las papas y de la leche.

7. LAS ONGs FRENTE AL CREDITO RURAL.

Hace aos las ONGs que prestaban servicios crediticios a las comunidades campesinas eran ms
numerosas que hoy. Creo que el nmero de quienes prestan este servicio ha disminuido por lo
difcil que resulta hacerlo satisfactoriamente. Por otro lado los organismos financieros y
monetarios internacionales (FMI, BM, BID, CAF) y las mayores agencias de cooperacin al
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desarrollo plantearon la exigencia de que las tasas de intereses de los crditos que se otorgan a
los campesinos pobres deben ser iguales a las tasas comerciales. Esto rompi los esquemas de
funcionamiento del crdito de algunas fundaciones, que optaron por adquirir en propio los medios y
equipos para la produccin y por entregar a los campesinos slo donaciones, en vez de
estimularlos con el crdito.

El mandato de los organismos financieros internacionales ha sido aceptado por las ONGs que han
constituido fondos de crdito para la microempresa. Este nuevo fenmeno es principalmente
urbano. Sus resultados no han sido todava evaluados a cabalidad. Pero hay razones para pensar
que muchas microempresas quedan descapitalizadas despus de cumplir con los exigentes
requerimientos del crdito.

En el FEPP nunca hemos admitido que el camaronero el bananero de la Costa, el floricultor de la
Sierra, el microempresario de los suburbios y el indgena del pramo, dueo de pocas ovejas
desnutridas, sean iguales frente al costo del dinero.

Quien afirma que son iguales desconoce las razones de orden histrico, tcnico, econmico y tico
segn las cuales algunos subsidios tienen sentido. Desconoce que los sectores desarrollados de
nuestra sociedad tienen deudas que pagar a los sectores empobrecidos. Es la voz de los
patrones, la voz de los que tienen el poder de fijar el precio sea de lo que compran, sea de lo que
venden, sea del dinero que reciben, sea del dinero que prestan. Es la repeticin del vicio que se
da en las relaciones comerciales entre el Norte y el Sur. Este vicio es una de las causas
estructurales del subdesarrollo.

Para quienes, al or que los pobres tienen derecho a subsidios, les queda la preocupacin de cmo
seguir alimentando a los fondos de crdito en un momento de crisis de la cooperacin
internacional, quiero hacer una reflexin.

En muchos proyectos de cooperacin internacional el costo de la asistencia tcnica es superior al
valor que se destina a la realizacin de las actividades previstas y a la constitucin de fondos
rotativos de crdito, que benefician directamente a los pobres. Por qu no se pone en discusin
por ejemplo que el trabajo de un tcnico extranjero del sistema de las Naciones Unidas cueste
entre 10 y 15 veces ms que el trabajo de un tcnico nacional, sin que el primero demuestre por
sus conocimientos, su voluntad y su entrega que trabaja 10 15 veces ms y mejor que el
segundo? Por qu esta situacin se sostiene sin mayores discusiones, pero ya no hay recursos
para sostener fondos de crdito alternativo?

Las ONGs, cuya misin est normalmente ligada al cambio de las estructuras socio-econmicas
injustas y a la prestacin de servicios a los sectores ms desprotegidos de la sociedad, deben
confrontarse con sistemas de crdito viables que, sin descapitalizarse, permitan una rpida y
sostenible capitalizacin de los usuarios.

8. EL DESTINO DEL CREDITO.

Vence la pobreza nicamente quien produce ms de lo que consume. La productividad de los
campesinos pobres del Ecuador es una de las ms bajas de Amrica Latina, sea que hablemos de
carne, leche, lana, de fruta o de granos, arroz, maz y cebada, de caf y cacao, etc.

El crdito, acompaado por asistencia tcnica y capacitacin, debe permitir aumentar
significativamente la produccin y la productividad y diversificar las posibilidades productivas en
aspectos agrcolas, pecuarios, artesanales, forestales, pisccolas, agroindustriales, etc. Debe
tambin permitir el funcionamiento de aquellos servicios (almacenamiento, transformacin,
comercializacin, transporte, etc.), que agregan valor a la produccin, al estado natural y mejoran
los ingresos de los productores.

Un requisito indispensable de la produccin que se financia con crdito es aquel de confrontarse
con mercados reales. Si los productos no salen a los mercados con calidad, precios justos, buena
presentacin y constancia, no se puede decir que haya produccin sostenible. Una determinada
lnea de produccin debe llegar a ser parte de la cultura y de la economa de la gente. Entonces
ser sostenible.

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Los productos tienen que salir al mercado con regularidad y los mercados deben ser estables y
conocidos. Si un mes hay un producto y el mes siguiente ya no lo hay, se pierden los clientes.

Cuando la produccin no es cultura y economa, sino proyecto, los productos llegarn al mercado
mientras haya financiamiento externo y asistencia tcnica gratuita. Cuando estos apoyos se
acaban por la terminacin del proyecto, con frecuencia decae la lnea de produccin.

Pienso a cuantos proyectos de cuyes, de pollos, de piscicultura, de fruticultura, de apicultura, de
viveros hemos financiado y asesorado sea las instituciones pblicas, sea las privadas. Dnde
estn los cuyes, los pollos, las truchas y tilapias, las manzanas, las mermeladas, la miel, las
plntulas forestales y frutales? En qu mercados se comercializan? Son estables estos
mercados?

Si los productos financiados con el crdito no llegan establemente a mercados reales competitivos
y remunerativos, o se pierde el crdito o poco a poco se pierde la lnea de produccin.

Este planteamiento, asumido seriamente por los asesores tcnicos de los campesinos, es un
importante instrumento en la lucha a la pobreza.

9. EL AHORRO RURAL.

La sostenibilidad del crdito rural se afinca en la capacidad de captar los recursos que ahorran los
mismos beneficiarios de los prstamos.

Por lo que constatamos en el campo, quienes hacemos el FEPP afirmamos categricamente que
existe ahorro rural, que este ahorro tiende a incrementarse, que este ahorro podra autofinanciar
algunos procesos locales de desarrollo rural.

El gerente de uno de los bancos de Machachi nos ha informado que su agencia devuelve a
Machachi uno de cada seis sucres que capta. Los otros cinco sucres van a Quito. El dinero que
en Machachi se capta al 5%, cuando vuelve a salir de Quito cuesta el 25%.

En Guaranda hay dos bancos privados. El uno tiene su matriz en Quito y el otro en Guayaquil.
Ambos bancos reciben ahorros de los campesinos e indgenas bolivarenses. Slo una parte de
estos ahorros alimenta la cartera de prstamos destinados al desarrollo de la provincia de Bolvar.
El resto va a Quito y a Guayaquil.

El FEPP trabaja con cerca de 1.500 organizaciones campesinas. De estas, casi 600 son
cooperativas de ahorro y crdito, de derecho de hecho, son organizaciones que tienen una caja
comunitaria. Hay cajas que tienen ahorros propios por ms de 20 mil dlares. Otras slo tienen
1.000 500 dlares.

En el transcurso del 2000 el FEPP ha recibido de las organizaciones cerca de 150.000 dlares en
efectivo como contraparte garanta de los proyectos que se iban a ejecutar. Por su parte
CODESARROLLO ha captado ahorros campesinos por cerca de un milln de dlares.

Desde siempre el FEPP habla del ahorro con los campesinos. Hemos aprendido que no estn en
lo cierto quienes afirman que los pobres no pueden ahorrar. Si se afirma eso, es lo mismo que
decir que los pobres nunca dejarn de ser pobres. Los pobres deben producir excedentes y
ahorrar si quieren cambiar su situacin. Son los ricos quienes no tienen porque ahorrar. Ellos
acaparan y acumulan, muchas veces sin saborear lo amargo del sudor.

El ahorro para los pobres, antes que un hecho econmico, es un hbito virtuoso, es renuncia, es
capacidad de autocontrol, es previsin, programacin, priorizacin de necesidades. Por eso lo
impulsamos.

10. PLANTEAMIENTO.

Si es cierto que hay ahorro rural y que este es extrado del lugar en que se produce, se trata de
crear en las comunidades estructuras y condiciones para el manejo seguro de los recursos
producidos por la economa familiar y comunitaria y para la captacin de recursos procedentes de
fuentes no especulativas.
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Si el dinero que producen los pobres de un lugar vuelve a circular en el mismo lugar, ciertamente
habr una buena posibilidad de financiar en cantidades cada vez mayores los procesos locales de
desarrollo, estimulndolos e incrementndolos.

Se trata primero de crear autoestima, ideas, conciencia de ahorro, confianza entre vecinos.

Despus contemporneamente hay que poner en pie estructuras no especulativas, giles,
sostenibles, lgicas y seguras para el manejo de recursos econmicos, que se puedan captar de
diferentes fuentes, pero principalmente a nivel local. Estas se llamarn y estructurarn como
cooperativas de ahorro y crdito, cajas comunitarias cajas rurales, etc. El ahorro y el crdito
debera ser una lnea fija de trabajo, aunque no exclusiva, de todo tipo de organizacin y no solo de
las cooperativas de ahorro y crdito: de las comunas, de las asociaciones, de los grupos
informales, de los comits, etc.

Las cooperativas en el Ecuador tienen una imagen poco atractiva y una legislacin poco
estimulante. Hay que trabajar para mejorar la imagen y la legislacin.

Lo cierto es que los pobres producen excedentes en el campo y en los suburbios- y que hasta
ahora no han sabido podido manejarlos en su provecho.

Entonces la consigna es:

LA PLATA DE LOS POBRES, PARA LOS POBRES!

Pero a esta consigna hay que darle forma y contenido: De parte del FEPP y otras 4 ONGs
(Fundacin Maquita Cuschunchic MCCH, Comit Ecumnico de Proyectos CEP, Asociacin
Solidaridad y Accin ASA y Central Ecuatoriana de Servicios Agrcolas CESA), estamos
impulsando CODESARROLLO.

Y CODESARROLLO, ubicada en el primer y segundo piso de las operaciones financieras, bien
puede llegar a ser la estructura que, captando los excedentes y prestando lo faltante a la economa
campesina, se constituya como el paraguas, como el gran techo bajo el cual se fortalece la red de
las cajas comunitarias campesinas.

La fuerza de CODESARROLLO no es la ley que la rige, no es el dinero que recibe, sino el espritu
de servicio y la honradez de quienes la hacen. Su fuerza verdadera es su capacidad de creer en
los pobres, confiar en ellos, quererlos, estimularlos y respetarlos.

11. PROPUESTAS, NECESIDADES Y RETOS.

Se trata de romper el flujo lineal, unidireccional, de los recursos y de la economa en el pas.

Hoy en da el mercado rural ecuatoriano se mueve en flujos unidireccionales desde los centros
ms pequeos hacia las grandes ciudades. En el sentido contrario el flujo es significativamente
menor. Estos flujos parten de las comunidades, pasan por las cabeceras parroquiales y llegan a
las cabeceras cantonales y provinciales para dirigirse despus a Quito Guayaquil (aqu tampoco
se paran los flujos financieros y mercantiles, cuyo destino con frecuencia son los bancos y los
mercados del exterior). Son tantos riachuelos que bajan y bajan, alimentando a los ros ms
grandes.

Estos riachuelos, que llevan la riqueza lejos del sitio en que se la produce, estn formados por:

los productos que se venden al estado natural, sin agregarle valor mediante procesos de
seleccin, elaboracin y transformacin;

la mano de obra que sale a mercados de explotacin (inevitables lamentablemente mientras no
se creen otros mercados laborales);

el dinero efectivo que se deposita en los bancos se destina a inversiones y gastos en las
ciudades, sea porque en el campo no existen estructuras financieras seguras, legales y
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estables, sea porque no hay como gastarlo, al no existir una suficiente oferta de aquellos
servicios que pueden mejorar las condiciones de vida, ni estmulos para la inversin.

Son flujos econmicos que van de lo rural a lo urbano, de lo pequeo a lo grande, de lo pobre
a lo rico.

Hay que romper estos flujos unidireccionales que se van hacia fuera por la fuerza de la inercia y
crear a nivel de comunidades flujos circulares que, sin ser autrquicos, hagan reinvertir localmente
los excedentes, dinamizando la movilizacin de bienes y servicios.

Los crculos que se construyan pueden hacerse cada vez ms grandes incorporando a espacios
vecinos en la medida en que haya capacidad, madurez y seguridad para hacerlo. Esta es una
premisa necesaria para la creacin de empleo y para la dinamizacin de las economas locales.

Las comunidades deben autoabastecerse de todo lo que sea posible. La produccin debe
diversificarse. Los servicios prestados por miembros sin tierra de las comunidades pueden
capturar los excedentes monetarios producidos por las familias que tienen ms medios de
produccin y transformarse en aquel bienestar que tanta falta est haciendo.

Para lograr invertir los esquemas y flujos vigentes hace falta:

u crear confianza entre pobres: que uno d su plata a otro, al tesorero de su organizacin; que
los avances del vecino no generen envidia sino motivacin; que las organizaciones se
fortalezcan;

u constituir estructuras financieras en cada comunidad. Pueden ser cooperativas de ahorro y
crdito, cajas rurales, cajas comunitarias, etc. El nombre no es el problema. Lo que vale es el
concepto, la voluntad y la capacidad de captar la riqueza, los excedentes producidos
localmente sea por las familias, sea por las actividades comunitarias y reinvertir estos recursos
en el mismo sitio en nuevos proyectos productivos, otorgando prstamos en condiciones justas
y ventajosas;

u estimular una iniciativa privada no explotadora. Esta iniciativa no ha encontrado fcil
financiamiento en los proyectos comunitarios asociativos financiados hasta ahora. Pero lo
encontrar en el eficiente funcionamiento de las cajas comunitarias que podrn apoyar los
proyectos de cada uno de sus socios, especialmente en la prestacin de servicios. Estos
servicios mejoran la calidad de la vida y ponen el bienestar al alcance de los campesinos;

u disear y gestionar un nuevo marco legal. La legislacin actual no facilita el establecimiento de
estructuras financieras rurales. La gestin de la direccin de cooperativas dependiente del
Ministerio de Bienestar Social es confusa, lenta y engorrosa, por decir lo menos. A veces
parece que algunos funcionarios hacen lo posible para que las cooperativas sean puestas en
liquidacin. El estado todava no reconoce a todos los ciudadanos la capacidad de auto
regularse en la constitucin de sus frmulas organizativas. Una compaa, una sociedad una
cmara se constituye frente a un notario y despus se la inscribe en la Superintendencia que
corresponde. Pero una organizacin popular sigue teniendo constantemente la tutora
desmovilizadora del estado. En particular el pas requiere de leyes que faciliten la circulacin
adecuada de los excedentes de las comunidades campesinas. Para avanzar en esto parece
sin embargo que lo que est en juego no es tanto la legislacin en s, cuanto el mismo hecho
de la captacin y del acceso al uso subsidiado de la riqueza ajena, de la cual los bancos se
consideran nicos depositarios;

u dar a la capacitacin contenidos y objetivos ms ligados a las necesidades del momento
actual. En particular hay que contribuir para que la gente, especialmente los jvenes, hombres
y mujeres, se capaciten para dirigir y administrar las empresas comunitarias y familiares,
descubriendo nuevos nichos de mercado y ocupndolos con productos y servicios de
excelente calidad. De esta manera se podra disminuir la migracin, o por lo menos calificarla.

El FEPP, CODESARROLLO, y otras ONGs estn trabajando para dar coherencia, consistencia y
coordinacin a la tarea de constituir mercados financieros rurales, mediante la operacin de
entidades financieras que formen parte del sistema financiero nacional.
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Estas entidades financieras operarn en forma transparente, respetuosas de las leyes, sujetas a
auditoras y controles, pagarn impuestos y no tendrn situaciones de privilegio frente a la
competencia, sin renunciar a la produccin de ganancias netas. Por lo tanto pueden sobrevivir si
se ganan la confianza de los campesinos con un servicio mejor, si estn dispuestas a realizar
muchas operaciones pequeas en vez de pocas operaciones grandes, si operan con costos ms
bajos y rendimientos ms altos, de tal manera que el cliente pueda recibir por sus ahorros algo
ms de lo que da el mercado y pagar por sus prstamos algo menos de lo que exige la
competencia.

Los problemas existen y el reto est aceptado. El xito llegar y se mantendr si siempre seremos
capaces de operar con disciplina y racionalidad, pero sin olvidar que el sujeto de este nuevo trabajo
no ser el dinero, sino los campesinos pobres y organizados y sus expectativas de una vida mejor.

Para ellos nuestro compromiso y nuestro esfuerzo con la esperanza de que el estado y el sector
privado de las finanzas nos apoyen, por el bien del Pas.

Cuenca, 18 de enero de 2001


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CREACION DE EMPLEO RURAL NO AGRICOLA:

En Salinas hay trabajo para todos

1. INTRODUCCION

Las reflexiones y experiencias, que se presentan a continuacin, corresponden al Fondo
Ecuatoriano Populorum Progressio (FEPP), entidad sin fines de lucro fundada en 1970, que pone
sus esfuerzos y sus recursos a disposicin de los grupos campesinos e indgenas que quieren
mejorar sus condiciones de vida. El FEPP est presente en 20 de las 22 provincias que forman el
Ecuador y, con sus 350 tcnicos y promotores, apoya a cerca de 60.000 familias rurales,
agrupadas en 1600 organizaciones de base.

Lo que se escribe a continuacin es la presentacin de una serie de resultados muy concretos
conseguidos en el Ecuador, en la parroquia de Salinas (Prov. de Bolvar), donde la poblacin
durante los ltimos 30 aos ha cambiado sus condiciones de vida, superando la pobreza extrema.

2. LA MIGRACION

En el Ecuador, como en otros pases de Amrica Latina, hoy en da se constata con preocupacin
que la tierra en manos de los campesinos es insuficiente para garantizar a todos ellos un nivel de
vida digno de la persona humana; que las posibilidades de realizar una verdadera reforma agraria
o de extender la frontera agrcola en beneficio de los campesinos sin tierra son muy reducidas por
razones principalmente de tipo poltico; que la tecnologa y los capitales al alcance de los pobres no
garantizan niveles de productividad que hagan econmicamente rentable el trabajo agrcola en
parcelas sin riego y con suelos deteriorados. Dicho de otra manera, en el campo hay demasiada
gente que se dedica a la produccin de alimentos mediante la realizacin de labores agropecuarias
y relativamente pocas personas que se dedican a la produccin y prestacin de bienes y servicios
de otro tipo.

Por estas y otras razones (falta de servicios en el campo, aumento de la poblacin rural, esperanza
de mejores oportunidades de vida y de empleo en la ciudad, etc.) el flujo de migrantes que van del
campo a la ciudad est aumentando. Esto en si no sera un mal, pues la migracin es una forma
de movilidad social que abre nuevos espacios a los segmentos ms dinmicos de la poblacin
rural. Sin embargo los migrantes que llegan a las ciudades por lo general no encuentran un trabajo
digno y bien remunerado, porque no estn capacitados social y profesionalmente para acceder a
algo mejor que los servicios ms humildes y mal pagados. Muchos migrantes van a engrosar las
filas de los que se emplean en la economa informal (vendedores ambulantes perseguidos por las
autoridades, cargadores, peones de la construccin sin relacin laboral, etc.).

La explotacin ms frecuente de los pobres se da en las relaciones laborales y en las relaciones
comerciales, campos en los cuales es urgente sealar a las organizaciones populares caminos de
autodefensa.

Frente a esta realidad, la experiencia del FEPP permite afirmar que se puede (y por ende se debe)
superar dificultades y problemas, sin perder de vista la necesidad de cambiar las estructuras socio-
econmicas y polticas en forma ms radical, cuando los tiempos estn maduros para ello.

Lo medular del presente planteamiento, que se ha puesto realmente en ejecucin, consiste en lo
siguiente: es posible que un buen nmero de campesinos candidatos a la migracin sigan viviendo
en el campo, no dependiendo nicamente de la tierra para su sobrevivencia y reproduccin, sino
realizando otras actividades derivadas de la produccin agropecuaria que, a ms de mejorar o
complementar sus ingresos, se constituyen en estmulos para la capacitacin y para la
consolidacin de las organizaciones, para la provisin de servicios a la poblacin y para el
fortalecimiento de la economa campesina a nivel familiar y comunitario.

3. LA TIERRA

Los campesinos son agricultores por tradicin, por vocacin y, a veces, por falta de alternativas. La
lucha por la tierra ha sido y ser un importante factor de movilizacin. Tener tierra abundante, de
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buena calidad, con riego, es la primera aspiracin de los campesinos y como tal merece los
esfuerzos y la colaboracin de quienes los apoyan, las ONGs en primera lnea.

As mismo hay que conseguir que el Estado entregue los ttulos de propiedad de las tierras baldas
a los pobres que las necesitan y no a los grupos de poder que las utilizan en actividades
antiecolgicas (camaroneras, monocultivos, explotacin maderera, etc.) y concentradoras de la
riqueza.

El Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio (FEPP) entre 1990 y 2000, en la implementacin de
su programa de apoyo al acceso y legalizacin de tierras en favor de grupos indgenas y
campesinos, ha contribuido a que un total de 18.197 familias pertenecientes a 418 organizaciones
compren en buenas condiciones cerca de 60.000 hectreas y consigan la legalizacin de la
tenencia ancestral de aproximadamente 600.000 hectreas de su territorio.

Sin embargo de todo eso, en los prximos aos la migracin aumentar, si no cambian entre otras
cosas las polticas estatales hacia el agro y la visin del desarrollo que hasta ahora ha inspirado la
accin de muchas instituciones (pblicas, privadas e internacionales), que apoyan a los
campesinos.

Uno de los aspectos en que esta visin puede cambiar es l que se refiere a la creacin de
puestos de trabajo en el campo.

4. POSIBILIDADES DE OCUPACION DE MANO DE OBRA CAMPESINA EN ACTIVIDADES NO
TRADICIONALES

No hay comunidad rural en el Ecuador que, a ms de trabajar la tierra, no tenga otras y nuevas
posibilidades de empleo para sus miembros. Para descubrirlas se trata de abrir los ojos y de hacer
un tipo de anlisis de la realidad que enfoque las potencialidades y los recursos existentes
(aunque escondidos), en vez que las limitaciones y las dificultades. Los que se presentan a
continuacin son solo ejemplos, ni exclusivos ni exhaustivos, de cosas que se han hecho.

El FEPP puede prestar su colaboracin a quienes estn interesados en profundizar su
conocimiento sobre uno o algunos de estos temas, sea proveyendo bibliografa y documentos de
trabajo, sea haciendo de puente para establecer contactos con las comunidades campesinas que
han implementado con xito las actividades reseadas.

4.1 Agroindustrias

La transformacin o la semi-elaboracin de los frutos de la tierra y de los animales domsticos
agregan valor a la produccin y facilita su comercializacin.

Los productos que presentan mayores posibilidades son los siguientes:

- la leche: en las queseras rurales se la transforma en queso, mantequilla, yogurt y crema. Se crea
un puesto de trabajo a tiempo completo por cada 200 litros de leche elaborados diariamente. La
quesera motiva seriamente a los campesinos para que aumenten y mejoren la ganadera y los
pastizales, accedan a nuevas tierras y extiendan la frontera de sus cultivos. En el Ecuador hoy
funcionan cerca de 100 queseras rurales comunitarias.

- la carne: en pequeas plantas embutidoras se puede faenar ganado porcino, vacuno y ovino,
preparando carnes cortadas listas para la venta y embutidos (jamones, salami, salchichas, etc.).
Una persona puede procesar 150 kg. de carne por semana. Donde han sido instaladas, las
embutidoras han estimulado el aumento de la produccin ganadera, especialmente porcina, sea a
nivel comunitario, sea a nivel familiar.

- las frutas: cuando se producen en lugares donde no pueden ser comercializadas al estado na-
tural, es posible utilizarlas para elaborar mermeladas, conservas, cocadas, etc. El trabajo
normalmente lo realizan las mujeres. Los nios en este caso se dedican a la recoleccin,
valorizando incluso frutas que normalmente no estn presentes en los mercados, como el
chamburo, las logmas, los mortios (solo se venden en tiempo de finados), etc. Los ingresos de-
rivados de la recoleccin de frutas silvestres, que normalmente se perderan, son a veces ms
importantes que los generados por el mismo proceso de elaboracin.
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- los granos: con la instalacin de pequeos molinos de piedras, (movidos por agua o por motores),
tostadoras de granos y otros equipos sencillos, los granos enteros pueden ser transformados en
granos partidos y harinas, sea para uso humano, sea para consumo animal (balanceados). Una
rama de esta actividad es la instalacin de secadoras y piladoras de arroz. Los productos
destinados al consumo humano (mchica, arroz de cebada, morocho, uchujacu, etc.) tienen mucha
demanda en las tiendas comunales, rurales y urbanas. Cinco personas pueden elaborar 10 quin-
tales de producto por da. Se crea ms trabajo si los productos son enfundados en pequeas
cantidades. Un paso ulterior es la elaboracin de pan, galletas, pastas y fideos, sea para el
consumo en la comunidad, sea para la venta en otros lugares.

- las hortalizas: ciertos productos de las huertas familiares y comunitarias (zanahorias, vainitas,
coliflores, cebollitas, rbanos, pimientos, pepinillos, berenjenas, apio, nabos, etc.) pueden
transformarse en encurtidos y pincles que se venden en vasos de vidrio despus de un proceso de
elaboracin muy sencillo.

- la madera y la lea: instalando pequeos aserraderos, los campesinos pueden explotar la madera
de sus bosques comunitarios y familiares y vender vigas, tablas y duelas. As mismo con la
implementacin de pequeas carpinteras pueden elaborar muebles, puertas, ventanas, que tanta
falta hacen para que en las casas rurales haya ms comodidad y bienestar. Adems se puede
producir juguetes sencillos y materiales didcticos para las guarderas y las escuelas rurales.
La lea puede venderse en las ciudades, debidamente cortada para su uso en las chimeneas y las
estufas. Tambin puede usarse para la produccin de carbn vegetal.

- el caf y el cacao: hay posibilidades de empleo desde la clasificacin, lavado, secado y pilado,
hasta el tostado, molido y enfundado de la parte que puede venderse en el mercado nacional. Algo
parecido puede hacerse con el cacao, aunque el proceso se hace ms complejo cuando se trata
de extraer la manteca del cacao. Hoy algunos grupos producen excelentes confites de chocolate.

- la caa: una vez conseguida la autorizacin legal para trabajar, se puede mejorar el proceso
higinico de produccin de licores, de alcohol industrial y de panela en bloques y granulada (con
buenas posibilidades de exportacin), alfeiques y dulces.

- la lana: la clasificacin de la lana de oveja y de llama segn su calidad, el primer lavado de los
vellones en las comunidades de los pramos y la elaboracin de hilo para los artesanos son
actividades muy rentables. Si con el hilo se hacen ponchos, cobijas, sacos, chompas y tapices, con
otros tipos de lana se pueden hacer sombreros, colchones, almohadas y otros objetos que mejoran
la calidad de la vida diaria. A la lana hilada se le agrega valor mediante la tinturada con colores de
origen vegetal o industrial.

- los hongos: en los bosques de pinos crece espontneamente un hongo comestible que tiene una
buena aceptacin en el mercado. Se lo vende cortado en tiras delgadas y secadas al sol, o en
secadoras de aire caliente.

Hay otros productos, como la cabuya, el cuero, la balsa, la caa guadua, la tagua, el tocte, la
arcilla, etc. que pueden se procesados por los campesinos en sus comunidades. La atenta
observacin de la realidad de cada lugar, unida a la indispensable imaginacin, permite descubrir a
cuales productos se puede agregar valor mediante la elaboracin.


4.2 Actividades productivas nuevas

Actividades que podran ser consideradas como nuevas formas de produccin agropecuaria son la
piscicultura (enfocada hacia el autoconsumo y hacia el mercado) y la apicultura, con la fase de
produccin de miel, polen, jalea real, reinas, cera, etc.; la fase de semi-elaboracin (purificacin y
envasado de miel y jalea real y estampado de la cera) y la fase de preparacin de insumos,
materiales y equipos (en gran parte construidos en una carpintera y en una hojalatera de los
mismos grupos campesinos). Otra promisoria actividad ligada a la apicultura es la produccin y
comercializacin de turrones.

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Tambin se ensaya con xito la produccin de frutas y hortalizas en invernadero en zonas
anteriormente consideradas no aptas para tal fin, lo que requiere un uso intensivo de mano de
obra. Los cultivos bajo invernaderos intensifican el uso de mano de obra.

La forestacin, la reforestacin y el manejo de bosques puede crear trabajo retribuido en los
viveros, en los bosques (plantacin, cuidado, raleo, manejo, etc.), en el cultivo de especies
ornamentales (rboles para jardines, viviendas y oficinas, rboles de navidad) o medicinales.

Tiene buenas perspectivas tambin la produccin de humus y compost que se consigue con
proyectos de lombricultura y reciclando restos vegetales producidos por los mismos campesinos en
sus parcelas o recolectados en los mercados urbanos.

Los proyectos de piscicultura y apicultura, al igual que la produccin de humus y compost,
requieren de pocos metros cuadrados de superficie para su ejecucin y por lo tanto no quitan
mucho suelo a los campesinos.

4.3 La artesana

Hay tres tipos de artesanas:

- la utilitaria (produccin de ropa, zapatos, utensilios, materiales de construccin, muebles, cobijas,
etc.);

- la folklrica (produccin de artculos decorativos, inspirados en el folklore, sea para la decoracin
de las casas, sea para el uso de las personas);

- la artstica (creacin de pequeas obras, nicas en su gnero, de pintura, escultura, alfarera,
bordado, orfebrera, etc.).

La artesana utilitaria tiene buenas perspectivas de ser comercializada en el interior y en el exterior,
porque los bienes producidos tienen una vida limitada por su uso (a diferencia de los productos de
la artesana folklrica y artstica que casi no se desgastan) y por lo tanto los clientes satisfechos los
reponen en tiempos cortos.

Las modalidades de trabajo artesanal son dos:

- con un horario fijo y en un lugar determinado (taller). Esto vale para grupos pequeos (5-15
personas) y para actividades que requieren de mquinas caras y/o difciles de transportar;

- con libertad de horario y lugar de trabajo: es el caso de las mujeres que bordan, tejen sacos de
lana o shigras, cosen en su casa, etc. Solo hay una instancia de coordinacin (reunin semanal) y
personal responsable para la provisin de materia prima, la comercializacin, los movimientos
econmicos y la capacitacin integral de los trabajadores.

4.4 La comercializacin

Salvo pocas y pequeas excepciones, hasta ahora los campesinos han dejado la comercializacin
a los comerciantes e intermediarios (que tambin alguna vez fueron campesinos y que no deben
quedar sin trabajo, para no abrir otro frente de problemtica social).

Sin embargo, especialmente cuando se da la produccin comunitaria (sea de tipo agropecuario,
sea forestal, sea pesquera, sea agroindustrial, sea artesanal), las organizaciones comienzan a
dedicar tiempo y personas capaces a la tarea de comercializar sus productos, bien sabiendo que,
una vez adquirida la experiencia necesaria y establecidos
los contactos oportunos, todo el esfuerzo ser debidamente remunerado.

Ya se ha dicho que la elaboracin de los productos facilita la comercializacin: desde las zonas
marginales, una vez satisfechas las necesidades locales, es ms fcil y ventajoso vender quesos
que leche, embutidos que carne, mermeladas que frutas, etc. Esto por razones de conservacin,
de precio, de almacenamiento y de transporte.

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La clasificacin, seleccin y enfundado de los productos requiere mano de obra. Al vender 100
fundas de una libra de harina, se gana ms que al vender un costal de un quintal. Este sobreprecio
permite el pago de las personas empleadas.

El abasto de productos a las comunidades (alimentos, insumos agropecuarios, tiles escolares,
materiales de construccin, herramientas, remedios genricos, etc.), como actividad de las
organizaciones, puede crear nuevas fuentes de trabajo, permitir importantes ahorros y mejorar la
calidad de los servicios prestados. Hoy en el Ecuador es posible realizar esta actividad en
coordinacin con instancias de servicio como Camari y MCCH, que tienen cobertura sobre casi
todo el territorio nacional.

Sea para ciertos productos artesanales, sea para algunos productos de origen agropecuario
semielaborados con tcnicas e insumos naturales, hay grandes posibilidades de exportacin.

4.5 Servicios profesionales

Si bien los campesinos deben y pueden aspirar a las profesiones altas (mdico, abogado,
ingeniero, arquitecto, economista, socilogo, antroplogo, sacerdote, etc.), que permitan un mejor
servicio al pueblo, hay servicios ms sencillos que a veces nadie presta, no solo en las comuni-
dades (recintos), sino tambin en ciertas cabeceras parroquiales ms apartadas.

En cada comunidad o grupo de comunidades debera haber un nmero suficiente de hombres y
mujeres con las siguientes profesiones:

- sastres - albailes - bloqueros
- modistas - plomeros - choferes
- costureras - electricistas - tractoristas
- zapateros - electrotcnicos - vulcanizadores
- tejedores - mecnicos - curanderos
- hiladores - soldadores - fregadores
- panaderos - carpinteros - parteras
- carniceros - tejeros - etc.
- peluqueros - ladrillero

Cada persona o grupo de personas dedicada a una actividad determinada debera contar con el
local, el capital, los equipos y los materiales propios de su profesin. A lo mejor no todos tendrn
trabajo suficiente, razn por la cual no podrn prescindir de la actividad agropecuaria, que
complementara sus fuentes de ingreso.

Estas personas captan y hacen recircular al interior de la comunidad una parte de los recursos
financieros que la misma ha generado, impidiendo que vayan al ms cercano centro ceremonial o
al mercado financiero de la ciudad.

4.6 Actividades en el sector pblico

El estado est financiando a personas que prestan servicios a las comunidades.

Basta pensar a los tenientes polticos y sus secretarios, a los jefes de rea del registro civil, a las
auxiliares de los subcentros de salud, a los conserjes de escuelas y colegios, a los encargados del
correo y del telfono, a los comisarios de salud, etc. Estos puestos de trabajo se distribuyen con
criterios politiqueros entre los mestizos de las cabeceras parroquiales, que ya tienen otras
ocupaciones, especialmente en el comercio.

Si bien la aplicacin de los ajustes dictados por la poltica neoliberal ha eliminado el apoyo estatal a
los alfabetizadores y a los promotores de salud, el mismo Estado est ofreciendo nuevas
posibilidades de empleo en los centros infantiles, los comedores populares, los proyectos
forestales, la construccin de obras pblicas, etc.

4.7 Actividades retribuidas al interior de las organizaciones

La mayor parte de las organizaciones de segundo grado y algunas organizaciones de base
requieren de personas que trabajen a tiempo completo o a tiempo parcial para desempear las
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tareas de dirigentes, promotores, contadores, secretarias, administradores, responsables de zo-
nas, de actividades y de proyectos, etc. Estas actividades frecuentemente son remuneradas, sea
con recursos de la organizacin, sea con aportes de alguna institucin nacional o extranjera.

El mercado financiero local (captacin de ahorros, otorgamiento de prstamos), estructurado
mediante cajas comunales y cooperativas de ahorro y crdito, interesa un nmero cada vez mayor
de grupos populares y exige un trabajo constante y de alta calidad.

4.8 Turismo alternativo

Las organizaciones campesinas de zonas con vocacin turstica pueden prestar asistencia,
alimentacin y hospedaje a turistas nacionales y extranjeros, utilizando las casas privadas o
estructuras ms grandes (hoteles, refugios de montaa, cabaas, restaurantes y comedores, etc.),
poniendo a disposicin personas que sirvan como guas y animales para el transporte de los
turistas y su equipaje, construyendo pequeos museos arqueolgicos, etnogrficos, histricos, etc.
Estos proyectos son particularmente viables en las zonas que pueden valorizar sus recursos
paisajsticos (playas, ros, lagunas, nevados), la biodiversidad animal y vegetal, las expresiones
culturales y folklricas.

4.9 La recoleccin

En sus tiempos libres los campesinos y campesinas, incluyendo los jvenes y los nios, pueden
dedicarse a la recoleccin de productos de origen vegetal que se utilizan al estado natural o
semielaborados.

En cada zona y clima hay algo exclusivo. Para ejemplificar sealamos: frutas silvestres, hongos,
tagua, tocte, hierbas aromticas y medicinales, flores para secar, etc.

4.10 El encadenamiento de actividades

Muchas de las actividades presentadas pueden encadenarse entre si y sostenerse
recprocamente. Por ejemplo: uno de los subproductos de la quesera es el suero que se utiliza
para engordar cerdos. Estos animales a su vez pueden ser la materia prima para una embutidora.
Otros ejemplos: un taller de mecnica industrial sirve para preparar materiales de construccin,
reparar mquinas, construir equipos para las queseras y las embutidoras, etc.; donde hay
produccin de hilos, es comn que se constituyan grupos de tejedores.

Cerrar los crculos productivos y comerciales da muchas garantas de estabilidad y eficiencia a los
proyectos, porque las diferentes actividades, estructuradas en microempresas, se respaldan entre
si. Las que funcionan bien se constituyen en estimulo para las que tienden a quedarse atrasadas o
a cargarse de problemas tcnicos y administrativos.

5. OBJECIONES Y DIFICULTADES

Llevar a la prctica el planteamiento de crear ms puestos de trabajo en el campo, siguiendo las
modalidades anteriormente descritas y otras tambin, implica encontrar serias dificultades durante
la implementacin de las actividades y fuertes objeciones al momento de su discusin terica.

Varias de estas actividades han fracasado sea por lo equivocado de su concepcin; sea por la
debilidad de la organizacin que las implement; sea por la incapacidad o falta de voluntad
demostrada por los asesores de los campesinos y por el personal de las instituciones de apoyo;
sea finalmente por la guerra de que fueron objeto por parte de quienes vieron amenazados sus
intereses econmicos.

Lo ideal sera que las empresas campesinas que implementan proyectos productivos y de
prestacin de servicios como los que se describen en el numeral anterior, sean efectivamente
expresin de toda una comunidad, contribuyan a reducir las desigualdades, sean autogestionarias,
cuenten con la participacin decidida e inteligente de sus miembros, nazcan de las necesidades
sentidas y de las inquietudes expresadas por la comunidad, sean dirigidas y manejadas en forma
transparente, utilicen tecnologas comprendidas y asumidas por los campesinos, no creen depen-
dencia sino libertad, produzcan excedentes econmicos, mejoren las condiciones de vida de la
gente, especialmente de las mujeres y de los nios, etc.
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Hace falta admitir que este ideal es ms un punto de llegada que un punto de partida y que para
alcanzarlo hay que realizar muchos esfuerzos. Si se lo exige como requisito previo, nada se va a
hacer en ninguna parte. Su logro es un desafo para las organizaciones y para las instituciones.
Cuando una empresa campesina falla o no arranca, posiblemente es la organizacin la que
demuestra sus lmites sociales, organizativos, educativos y administrativos. Estos lmites con
frecuencia se deben al tipo de asesoramiento y acompaamiento que la organizacin ha recibido
de las instituciones de apoyo o a la falta de este asesoramiento.

Lograr resultados positivos y estables requiere de tiempos largos de acompaamiento (no dos o
tres aos, sino cinco, diez y hasta ms), porque se trata de introducir nuevos elementos tiles en la
mentalidad y la cultura de los campesinos. Supone tambin la entrega de los aportes tcnicos y
financieros de los cuales los campesinos necesitan.

Para un agente externo que emprende con un grupo campesino la aventura de constituir una
empresa comunitaria para la implementacin de un proyecto productivo, no es posible ser un mero
observador como puede suceder en otras actividades: con respeto y madurez debe acompaar a
la organizacin en sus avances y retrocesos; ensuciarse las manos (en forma simblica y en forma
real); acelerar los ritmos cuando las demoras no tienen sentido; detener el avance del proyecto
cuando no va acompaado de inquietudes sociales y educativas; ser en todo momento expresin
de optimismo, esperanza y confianza; ser capaz de correr los riesgos y enfrentar las molestias que
causa el decir si, antes que ceder a la fcil y estril tentacin de decir no; llenarse de una
mentalidad que prefiere lo dinmico a lo esttico, el compromiso vivencial a la lgica cerebral, los
contenidos a los mtodos, el compartir de cerca y con sacrificio personal los problemas de los
pobres al iluminado anlisis de sus causas y efectos. Pero los agentes externos en ningn caso
deben sustituirse a los actores locales.

No se trata por lo tanto simplemente de decir si o no a las empresas campesinas, sino de tener
una visin del desarrollo abierta a lo posible, aunque esto sea limitado.

6. UN EJEMPLO MOTIVADOR

Salinas (prov. de Bolvar - Ecuador) es una parroquia rural con cerca de 9.000 habitantes dispersos
en una superficie que va desde los 4.200 hasta los 600 m de altura a lo largo de 70 kms.

La poblacin campesina est agrupada en 28 organizaciones de base (todas ellas cooperativas de
ahorro y crdito), una organizacin de segundo grado (FUNORSAL) y la Comuna Matiav-Salinas
que administra el uso de las tierras comunales.

En los ltimos treinta aos las organizaciones salineras, con el apoyo de instituciones y promotores
externos, han creado un poco ms de 520 puestos de trabajo comunitario en actividades
principalmente agroindustriales que se autofinancian y producen ganancias. La poblacin ha
forestado cerca de 3.500 hectreas de terreno (en la Sierra hasta los 4.000 metros de altura y en el
subtrpico). Las organizaciones han comprado casi todas las tierras que han estado de venta en la
parroquia, pagndolas en corto tiempo con el fruto de sus trabajos y manteniendo la propiedad
comunitaria.

En la cabecera parroquial y en los recintos funcionan veinte y dos queseras rurales, dos
embutidoras, una hilandera, una carpintera, tres centros de acopio, varias tiendas comunales,
pequeas fbricas de tejidos, botones, mermeladas, fideos, turrones y helados, algunas
panificadoras, media docena de viveros forestales, actividades agropecuarias innovadoras,
proyectos de piscicultura y apicultura, la recoleccin y el secado de hongos, dos molinos, la
construccin de viviendas, un hotel y un restaurante, talleres artesanales, un taller de mecnica
industrial, un equipo caminero y uno de mecanizacin agrcola, etc. Hay suficiente personal local
capacitado para la conduccin administrativa y tcnica de todas las actividades emprendidas.

El 95% de las familias tiene uno o ms de sus miembros adultos afiliados a alguna organizacin de
base, de tal suerte que la organizacin coincide con la comunidad. Ninguna organizacin reparte
utilidades: estas se destinan al financiamiento de obras de beneficio comunal, a la constitucin de
fondos rotativos de crdito, a varios gastos de solidaridad y asistencia social. La minga es un
instrumento de uso casi semanal para la realizacin de trabajos que benefician a la comunidad.
Todas las organizaciones son abiertas: afiliarse a cualquiera de ellas no cuesta nada, pero exige
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mucho en trminos de compromiso y seriedad. Dentro de las organizaciones grandes
(generalmente cooperativas de ahorro y crdito) se forman grupos de trabajo ms pequeos que
renen a las personas de acuerdo con sus posibilidades y necesidades y a su voluntad de
participar de un esfuerzo comunitario ms exigente.

La contabilidad y la administracin de los muchos recursos que estn en circulacin son
transparentes y ya se plantea la constitucin de un banco campesino. Se ha logrado la
profesionalizacin de un nmero suficiente de campesinos, responsables de las diferentes
actividades productivas.

Las personas, que hace aos haban migrado a las ciudades o a la Costa, regresan a trabajar en
su pueblo.

Los componentes del modelo Salinas, conocido dentro y fuera del Ecuador, son cuatro: el esfuerzo
organizativo, la ayuda financiera, el aporte tcnico y la presencia de agentes externos,
desinteresados e inteligentes. Habra que agregar un cierto espritu que anima en vez que
desalentar, que acepta lo posible en vez que llorar por lo imposible, que cree en la hermandad de
los hijos del Dios de la vida.

Salinas en este momento demuestra que cambiar es posible. Para los campesinos y promotores
que quieran visitarla, es la muestra viva de lo que se puede hacer, aun partiendo de condiciones de
absoluta desventaja.

7. LOS SECRETOS DE SALINAS

Detrs de lo que se ve en Salinas, hay principios, valores y mtodos de trabajo que justifican el por
qu y el cmo de las cosas que se han hecho y el espritu que las sostiene.

Estos principios y valores son el verdadero SECRETO de Salinas. Por eso independientemente
de las condiciones en que se encuentre cada comunidad campesina, hay elementos que pueden
interesar a todos quienes buscan y necesitan procesos sostenibles de desarrollo integral. Lo
importante no es copiar lo que hay en Salinas, sino encontrar motivaciones e inspiraciones para
producir vida en la realidad en que cada uno se encuentra.

LA ORGANIZACION: en cada comunidad se ha constituido una cooperativa de ahorro y crdito,
que est afiliada a la FUNORSAL (la organizacin de segundo grado). El 95% de las familias
salineras, indgenas y mestizas, participan en una organizacin. Bajo el amparo jurdico y
administrativo de las cooperativas o de la FUNORSAL, se implementan los proyectos productivos
comunitarios.

EL TRABAJO: sea para las obras pblicas, (caminos, escuelas, agua potable, etc.) sea para la
forestacin y otras actividades productivas, la gente de Salinas y sus recintos hace muchas mingas
y en ningn caso rehuye del sudor y del esfuerzo.

EL AHORRO: antes de pedir ayuda a otros, los campesinos ahorran lo que pueden. Todo ahorro
se reinvierte para dinamizar la economa familiar y comunitaria. El ahorro es el punto de partida
para conseguir crdito de las cooperativas y de las instituciones.

LA FANTASIA: se emprenden actividades novedosas y se hacen cosas originales, partiendo de los
recursos locales, a las cuales se agrega valor mediante la semielaboracin o la industrializacin,
diversificando las lneas productivas y estableciendo contactos comerciales con mercados del
Ecuador y del exterior.

LA NATURALEZA: se plantan rboles en los pramos y se aprende a respetar los bosques
naturales en el subtrpico: se siembra as la riqueza del maana, porque la explotacin racional de
los recursos naturales es una buena fuente de ingresos.

LA REINVERSION DE UTILIDADES: las ganancias (abundantes en algunos casos) que producen
los proyectos comunitarios no se distribuyen entre los miembros de las organizaciones, sino que se
destinan a nuevas inversiones productivas o a la prestacin de servicios en beneficio de toda la
poblacin.

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EL CUMPLIMIENTO DE LOS COMPROMISOS ADQUIRIDOS: la gente organizada de Salinas
cumple lo que promete y, en lo financiero, paga puntualmente las deudas que asume. Por eso
tiene muchas puertas abiertas y muchas posibilidades de conseguir nuevas ayudas.

LA CREACION DE PUESTOS DE TRABAJO: muchas familias ya no viven principalmente de la
agricultura, sino de los ingresos que sus miembros reciben por trabajar en las industrias locales, la
artesana, la comercializacin, la prestacin de servicios, la construccin de viviendas, etc.

LA VALORACION DE LAS CAPACIDADES LOCALES: los administradores/as de los proyectos y
organizaciones son hombres y mujeres de Salinas, jvenes principalmente, que se han capacitado
y profesionalizado. Los tcnicos externos prestan asesoramiento solo por tiempos limitados.

LOS VALORES HUMANOS: la honradez, la austeridad, la justicia, el espritu comunitario, la no
violencia, la solidaridad, la verdad, el amor a la tierra son valores que se cultivan para que el
cambio no sea solo cuantitativo sino principalmente cualitativo.

EL AMOR CRISTIANO: el trabajo que se ha hecho y se hace en Salinas nace de una visin
cristiana de la vida y de las relaciones entre hermanos; nace de una bsqueda constante de
cumplir el mandamiento de amar a Dios y amar al prjimo.

8. ACOMPAAMIENTO PARA LA IMPLEMENTACION

Algunas instituciones ecuatorianas, en primer lugar el Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio, la
Misin Salesiana y Promocin Humana de Guaranda, han acompaado y sostenido el trabajo
realizado en Salinas con capacitacin, asistencia tcnica, crdito, formacin de lderes y
animacin.

Aportando principalmente en el desarrollo de las capacidades humanas locales, para los proyectos
ms importantes (queseras, hilanderas, crnicos), las instituciones consiguieron asesores
tcnicos especializados (desde la cooperacin tcnica de Suiza y de Italia). Estos cooperantes
aceptaron el criterio metodolgico que su tarea era la de apoyar los esfuerzos locales, sin
disminuir las responsabilidades confiadas a cada gerente o administrador de las empresas que se
iban constituyendo.

Despus de algunas experiencias no satisfactorias, desde 1978 cada nuevo proyecto que se
comenzaba buscaba garantas para resolver los problemas de la comercializacin. Esto se
consigui sea a travs de alianzas estratgicas con instituciones, sea mediante la constitucin de
consorcios con otras organizaciones populares, sea abriendo tiendas y locales de expendio de
propiedad de los grupos productores.

A veces se encuentran problemas tambin cuando una actividad comunitaria en lo tcnico y en lo
administrativo depende de muy pocas personas, porqu estas en cualquier momento pueden dejar
su trabajo o imponer condiciones inaceptables. Entonces el esfuerzo se ha dirigido a formar un
nmero suficiente de personas para cada actividad.

Sobre el tema de la honradez en el manejo de empresas comunitarias en Salinas no ha habido
grandes problemas, porqu todas las empresas rinden cuentas mensualmente de su operacin y
de sus resultados, utilizando un cdigo de cuentas comn para todas. Por lo tanto eventuales
problemas pueden prevenirse y corregirse a su debido tiempo, antes que se hagan grandes.

Finalmente hay que sealar que la implementacin de todas las actividades productivas ha sido
financiada mediante el otorgamiento de crditos. Todos los crditos se devuelven puntualmente
con los intereses debidos, porqu el sistema global de Salinas est funcionando.

Ha habido ciertamente la entrega de donaciones y fondos no reembolsables, pero estos se han
destinado a las actividades educativas y a la construccin de obras sociales de beneficio
comunitario.

Por lo tanto se puede afirmar que el costo de construir el modelo Salinas no es exagerado y que
los beneficios son superiores a los costos.


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9. PROFESIONALIZAR A LOS JOVENES Y A LOS MIGRANTES

A partir de lo anteriormente expuesto, mucho se puede hacer. Sin embargo no ser suficiente para
eliminar totalmente la migracin. Frente a eso, la profesionalizacin del campesino migrante ser
un requisito indispensable para disminuir su explotacin y mejorar las relaciones laborales. Un
albail va a ganar ms que un pen, un chofer ms que un cargador. Una empleada domstica
capacitada y despierta defiende su trabajo y su dignidad mejor que una chica mediocre y sin
iniciativas.

Esta tarea de la profesionalizacin debe ser emprendida con urgencia por las instituciones que
apoyan a los campesinos, aunque ello signifique ampliar su trabajo al rea urbana, donde muchos
campesinos ya estn residiendo. Supone por otro lado modificar una imagen esttica y
estereotipada que a veces se presenta: el campesino de la Sierra como persona con el azadn en
sus manos y l de la Costa como quien maneja con habilidad machete y garabato. Supone ampliar
el horizonte de las posibilidades y potencialidades del hombre del campo. Los campesinos
superarn su pobreza cuando trabajen con su cabeza con la misma habilidad con que realizan el
trabajo manual.

Pero nadie nace profesionalizado. Se requiere por lo tanto de planes disciplinados y constantes
de capacitacin para profesionalizar a los jvenes campesinos e indgenas, sea para que sepan
ms de agricultura y ganadera, sea para que aprendan otras habilidades profesionales que los
introduzcan con ventajas al mundo del trabajo, en sus comunidades y en los sitios a los cuales
tengan que migrar. Hay suficientes experiencias para afirmar que los jvenes campesinos
aprenden en tiempos cortos, asimilan y transforman lo aprendido hacindolo propio. Incluso
cuando se han enfrentado con tecnologas sofisticadas y sistemas administrativos complejos, los
campesinos han demostrado excelentes disposiciones para el aprendizaje y la aplicacin de lo
aprendido.

Este planteamiento no va en contra de la necesidad de buscar soluciones ms radicales como la
ms equitativa distribucin de la riqueza y de poder; ms bien crea las bases para. que esto llegue
ms pronto. Pretende hacer propuestas para que la descampesinizacin no sea un fenmeno
irreversible. Parte de la idea de que entre ser campesino con tierra o ser migrante dependiente,
tambin existe la posibilidad de vivir en el campo sin crear presiones adicionales sobre la poca
tierra disponible.

Es el nuevo reto del FEPP para que en muchas comunidades rurales del Ecuador se trabaje con el
espritu salinero, consiguiendo resultados todava mejores.

14-09-2001
21


EXPERIENCIAS INTERNACIONALES Y FONDOS AUTONOMOS DE MICROCREDITO

El microcrdito o mejor dicho las microfinanzas son un instrumento para alcanzar un objetivo: el
desarrollo equitativo y sostenible de aquella mayora de la poblacin ecuatoriana, latinoamericana
y, podramos decir, mundial que hasta ahora no ha tenido acceso a condiciones de vida
compatibles con la dignidad humana.

A partir de la mitad de los aos 90, la cooperacin internacional ha comenzado a reducir los
recursos, especialmente no reembolsables, que tradicionalmente otorgaba a Amrica Latina. Las
causas de esta reduccin estn ligadas a la constatacin de que Amrica Latina no es el
continente donde hay ms pobres y donde la pobreza es ms aguda por un lado, y por otro a la
conclusin de que muchos proyectos de desarrollo no han tenido en nuestro continente los
resultados que era justo esperarse, como tambin a que no se hacen los suficiente esfuerzos
locales, especialmente a nivel de polticas pblicas, para combatir la pobreza y la exclusin social.

Coincidentemente con la crisis de las formas tradicionales de cooperacin se intensifican los
esfuerzos para crear propuestas de desarrollo ms exigentes y lgicas. En este contexto en todos
los pases de Latinoamrica el nfasis nuevamente vuelve sobre los fondos de crdito. Asistimos
as a procesos en algunos aspectos contradictorios entre s, pero en otros de gran alcance.

En efecto mientras en muchos pases latinoamericanos entran en crisis las finanzas tradicionales,
sea pblicas, sea privadas (recordemos en nuestro pas la crisis del Banco Nacional de Fomento y
la crisis de buena parte del sistema bancario y financiero formal), por otro lado nacen instancias
que pretenden generar desarrollo, promocin social y bienestar mediante la constitucin y el
funcionamiento de fondos de crdito dirigidos a aquellos sectores de la poblacin que no tienen un
fcil acceso a los bancos y a las financieras. Debemos decir en esto que, frente a una oferta de
recursos relativamente abundante, no siempre los actores escogidos han sido los ms adecuados.

Las ONGs en este contexto comienzan a validar el potencial del crdito y del ahorro popular y
comienzan a visualizar la importancia de invertir los flujos de la economa de muchos pases de
Latinoamrica. Estos flujos, que en gran parte responden a voluntades de grupos polticos y de los
sectores de poder y en gran parte son responsables de los agudos problemas que vive la mayora
de la poblacin latinoamericana, en forma constante han concentrado la riqueza en vez de
distribuirla. Esta concentracin se da por los flujos de dinero, de mano de obra, de bienes, de
productos y servicios que van del campo a la ciudad, de la periferia al centro, de lo pequeo a lo
grande, de lo pobre a lo rico, de lo natural a lo sofisticado.

La existencia de estos flujos de dinero y de poder explica la dramtica realidad de la migracin sea
dentro de cada uno de los pases, sea desde los pases latinoamericanos hacia el exterior. En
efecto donde se concentra la riqueza, las tecnologas y el poder, all tiende a concentrarse tambin
la gente. No sern las leyes a regular el fenmeno de la migracin, sino una efectiva distribucin
de las posibilidades de empleo y del bienestar. Digo esto pensando en lo equivocados que estn
los Europeos y los Norteamericanos que piensan controlar los fenmenos migratorios con leyes
ms restrictivas.

Con esta base conceptual, sufragada adems por la constatacin de que los pobres generar
ahorro, pero en la mayora de los casos no son capaces de administrarlo, las ONGs comienzan a
intervenir en las finanzas populares. Algunas lo hacen estimulando la organizacin de las
comunidades rurales y de los barrios suburbanos; nacen entonces ms que antes cooperativas y
precoopertivas de ahorro y crdito, cajas comunitarias y bancos comunales.

El Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio puede afirmar que cerca de la mitad de los 1500
grupos a los que presta sus servicios, de una u otra manera, con mayor o menor xito, han
incursionado en la organizacin de sus finanzas. En Cotopaxi hay 84 bancos comunales de
organizaciones femeninas apoyadas por la Iglesia, en Tungurahua 120, en Bolvar ms de 70, etc.

Otras ONGs se transforman en entidades financieras. Esta situacin es particularmente evidente
en Per, en Bolivia y en algunos pases centroamericanos, donde la legislacin da ms
oportunidades que en el Ecuador.

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Hay finalmente ONGs que siguen siendo tales, pero dan vida a entidades financieras en las que
tienen una fuerte participacin. En el Ecuador podemos citar el caso de la Fundacin Alternativa,
que impuls el nacimiento del grupo financiero Enlace y del Banco Solidario y del Fondo
Ecuatoriano Populorum Progressio, que junto a MCCH, CESA, ASA y CEP, da vida a la
cooperativa de ahorro y crdito Desarrollo de los Pueblos CODESARROLLO. El volumen de
crdito que el Sistema FEPP-CODESARROLLO pone hoy a servicio del desarrollo rural llega a casi
10 millones de dlares.

Tambin nacen redes, como la Red Financiera Rural, inspirada por ECLOF.

Las ONGs en este contexto buscan unir los servicios sociales, promocionales, educativos y
organizativos a los servicios financieros, tcnicos y productivos. En el Ecuador, como hemos
dicho, hay demostraciones de que estas actividades pueden juntarse con xito y resultados
importantes.

En el norte del mundo mientras tanto, sea los gobiernos, sea los organismos internacionales, sea
las organizaciones de la sociedad civil han dado vida a instituciones, programas y fondos de apoyo
tcnico y econmico a las finanzas del sur del mundo. Algunas de estas instituciones para su
intervencin buscan actores nuevos, con los riegos que esto conlleva, acercndose mucho a los
actores directos, especialmente las cooperativas de ahorro y crdito; otras siguen sirvindose de
los actores convencionales, que no siempre logran movilizar los recursos hacia los sectores a los
cuales estaran destinados, en forma gil y accesible.

En efecto trabajar con sectores emergentes de la poblacin pone en discusin las metodologas
tradicionales en cuanto a las cantidades de crdito y de ahorro que se mueven en cada operacin,
en cuanto a los plazos de estas mismas operaciones y especialmente en cuanto a las garantas.

Quienes hacemos finanzas alternativas (que algn rato llegarn a ser finanzas formales) nos
encontramos por ejemplo encasillados en metodologas aptas para otros sectores de la economa,
cuando se trata de estimar y provisionar la morosidad de una operacin crediticia. En efecto para
campesinos que no tienen ingresos fijos, que dependen del clima, de la variacin de los precios en
los mercados y de situaciones coyunturales, como puede ser en este momento la aparicin de la
fiebre aftosa que lleva a la paralizacin de la comercializacin del ganado vacuno, qu significa
una morosidad de 30 das? Pero quienes hacemos crdito rural, despus de 30 o 60 das de
morosidad, tenemos que poner a ese crdito en la categora de los que no devengan intereses y
tenemos que considerar a esa cartera como cartera contaminada. 32 aos de experiencia en
crdito rural nos han enseado que en una actividad tan riesgosa como la agropecuaria la
morosidad debera ser considerada de otra manera. Quien ha perdido una cosecha, no vuelve a
tener otra sino despus de 6 meses.

En este momento, a pesar de la reduccin de la ayuda, desde el norte hay ofertas de recursos para
las ONGs del sur y para las entidades financieras formales que tienen lneas de crdito destinadas
a los sectores marginados de la poblacin.

Una indicacin de la abundancia y variedad de estas ofertas, la observamos con agrado en la
propaganda que publica el Banco Solidario, con la lista de todas las instituciones que hasta ahora
han establecido fructferas relaciones de trabajo: son ms de veinte estas contrapartes de los
pases desarrollados, que se inspiran en los principios y valores de las cumbres del Microcrdito.

A ms de estos actores bastante conocidos de la nueva tendencia de las finanzas, (Oikocredit,
Banca Etica, Triodos Bank, etc) Codesarrollo ha encontrado a nuevos aliados.

Reconstruyendo la historia de las finanzas populares en Europa, hemos aprendido que en
Alemania Reiffeissen y Casse Rurali en Italia hicieron el camino, que ahora nosotros estamos
haciendo, en la segunda mitad de 1800.

Estas entidades, hoy muy poderosas y ya transformadas en bancos, estn interesadas en ayudar
nuestros esfuerzos, porque as sienten que regresan a sus races y crean estmulos para que sus
socios expresen la solidaridad. El punto de fuerza de las finanzas rurales no es principalmente
del dinero: es la realidad local, es la persona humana, es la capacidad de retener en el territorio
toda la riqueza que all se crea, para que a su vez sea fuente de nueva riqueza y de nuevos
empleos.
23


Hoy Codesarrollo ha logrado exitosamente establecer una alianza de contenidos tcnicos y
financieros con la Federacin de Cajas Rurales Italianas (Federcasse) y con una de ellas la Cassa
Padana en particular y ha mantenido los primeros contactos con algunas cajas espaolas.

Se descubren as nuevas modalidades de cooperacin internacional, que conviene estudiar ms a
fondo.

Estos contactos producen apoyo tcnico y apoyo financiero en condiciones viables. En efecto
nuestras negociaciones han logrado hacernos conseguir recursos con una tasa de inters que no
toma en cuenta el riesgo pas. Por lo tanto Codesarrollo est en condiciones de ofrecer crditos a
los campesinos ecuatorianos con tasa de inters muy competitivo, condiciones accesibles y
cantidades apreciables.

Finalmente quiero referirme a uno de los esfuerzos que se estn haciendo en Amrica Latina, para
constituir una red de instituciones que trabajan en finanzas alternativas.

El FEPP, junto con otras 32 entidades latinoamericanas que hacen microfinanzas, es socio de
FOLADE, el Fondo Latinoamericano de Desarrollo. FOLADE que ya tiene 15 aos de vida ha
logrado constituir un fideicomiso llamado Fondo Semilla, desde el cual presta recursos a las ONGs
latinoamericanas que apoyan las microfinanzas. El FODEM es operado por el Banco de Santander
desde su oficina de San Juan, Puerto Rico. En este momento opera con cerca de 1.000.000 de
dlares distribuidos en 10 crditos que benefician a otras tantas ONGs o instituciones de finanzas
alternativas en 7 pases de Amrica Latina. Otorga crditos con tasas que oscilan entre el 8 y
11%, lo que da la posibilidad de hacer intermediacin a otros actores financieros. En este
momento no hay morosidad. Independientemente de lo limitado de los recursos disponibles, el
FODEM indica un camino lleno de objetivos estimulantes.

Entre las principales actividades que desarrolla el Folade estn las siguientes:

1. Gestionar la obtencin de recursos ante la comunidad internacional ya sea en calidad de
prstamo, donacin o capital accionario.

2. Servir de intermediario y garante de ONGs en la obtencin de recursos econmicos, de
organismos financieros y de cooperacin internacional.

3. Recibir recursos que pueden estar representados por prstamos, lneas de crdito, fondos en
administracin o en fideicomiso, donaciones, capital accionario y cuotas de asociados.

4. Administrar los recursos recibidos, lo cual incluye el otorgamiento de prstamos, avales,
garantas u otras formas de financiamiento y las inversiones transitorias de los recursos que no
estn siendo utilizados en el momento, en las mejores condiciones de rentabilidad y seguridad
posibles.

5. Prestar informacin a las ONGs y proyectos especficos en relacin con servicios de asesora
y capacitacin disponibles, informacin sobre recursos financieros no tradicionales e
informacin para el anlisis de riesgo y tendencias financieras.

6. Hacer el monitoreo financiero y la evaluacin del impacto de los proyectos que estn siendo
financiados, tanto durante el perodo de financiamiento, como despus de este perodo.

7. Asesorar a las entidades informales de microfinanzas para que accedan a ser reguladas.

Para realizar estas actividades Folade tiene como contraparte a sus 33 ONGs asociadas y ha
establecido alianzas con otras redes latinoamericanas de finanzas alternativas, como por ejemplo
INAFI.

Finalmente observamos con agrado como los organismos multilaterales y bilaterales y las ONGs
del norte tratan las finanzas populares en el sur del mundo con mayor atencin. Se est pensando
no slo en realizar proyectos, sino en crear la cultura y la estructura de las finanzas populares.
Estos esfuerzos no siempre son acompaados por la legislacin vigente en cada pas.

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Nosotros por ejemplo pensamos y esta es una opinin del Fondo Ecuatoriano Populorum
Progressio y ma personal- que el decreto presidencial 2132 del 27 de noviembre de 2001 que
regula a las cooperativas de ahorro y crdito, en muchas partes es til al desarrollo de las finanzas
populares, pero en algunas pone serios lmites al derecho que cada ecuatoriano y ecuatoriana
tiene de organizar a nivel de comunidad su propia entidad financieras. La principal dificultad es la
exigencia de que una cooperativa de ahorro y crdito, para su intermediacin financiera con el
pblico, deba tener un capital social pagado de por lo menos USD 200.000.

Conocemos demasiadas realidades rurales y populares en el pas que no podrn nunca cumplir
con este requerimiento y por lo tanto o mantendrn sus finanzas de manera informal (lo que no
consideramos un avance), o volvern a caer en manos de los chulqueros.

En conclusin, ms all de nuestras afirmaciones totalmente discutibles (y esperamos que se
discutan en las sedes competentes) y de coyunturas que tendrn que cambiar, estamos ciertos
que se estn dando las condiciones para que las finanzas jueguen un papel ms importante en el
camino hacia el desarrollo que est recorriendo nuestro pueblo. Las finanzas alternativas poco a
poco entran en la cultura y en las estructuras del Ecuador.

Si logrramos a nivel de voluntad poltica y de legislacin que se hiciera realidad uno de nuestros
slogans la plata de los pobres para los pobres, estamos seguros que la riqueza y el bienestar se
distribuiran con equidad, en vez de concentrarse. Esto sera un instrumento preventivo frente a la
migracin y tambin a la violencia.

Cuando esto se d, en el Ecuador y en todos los pases de Amrica Latina habr ms pan, paz,
bienestar y dignidad para todos.

El Ecuador ya no ser un pas rico lleno de pobres, sino un pas lleno de vida, equidad, paz y
felicidad.
25

LA PRESENCIA DEL COOPERATIVISMO EN EL SECTOR RURAL

La organizacin rural

En el campo ecuatoriano, especialmente en el sector indgena, hay una forma organizativa
tradicional, la comuna, que se ha dedicado a garantizar condiciones de sobrevivencia y normas de
convivencia para toda la poblacin, con particular atencin a la asignacin y al uso de las tierras.

La comuna indgena ha permitido el mantenimiento de valores culturales en asuntos de
produccin, uso de los suelos, solidaridad, espritu comunitario, cuidado de la madre tierra, etc.

La llegada de nuevas exigencias para la vida de todas las personas, como el acceso a formas
ms altas de educacin y la relacin con mercados ms dinmicos por un lado, y por otro la
constatacin de que la poblacin indgena sigue manteniendo casi en todo lugar ndices
preocupantes de pobreza y marginalidad, han promovido en las ltimas dcadas la constitucin de
otras formas organizativas, entre las cuales destacan las cooperativas y las asociaciones de
trabajadores.

El auge de las cooperativas se dio principalmente en los aos en que en el Ecuador era posible
aplicar la ley de Reforma Agraria, a partir de 1964. Se constituyen en ese entonces muchas
cooperativas de produccin agropecuaria, cuyos miembros no eran animados principalmente por el
ideal cooperativo, sino ms bien por la urgencia de resolver un problema muy fuerte, como era el
acceso a la tierra. Muchas de estas cooperativas se disolvieron una vez que los socios lograron su
objetivo.

En estos mismos aos tom mayor peso el esfuerzo hecho por personas y por instituciones y en
particular por instancias ligadas a la Iglesia, para introducir la idea de la organizacin de las
finanzas rurales, lo que dio vida y fortaleza a las cooperativas de ahorro y crdito.

Las cooperativas de ahorro y crdito

Nacen sea para oponerse al triste fenmeno de la usura, que es una de las formas ms graves de
explotacin en el campo, sea para estimular la inversin rural con el fin de crear nuevos puestos de
trabajo y nuevas fuentes de ingreso.

Las cooperativas de ahorro y crdito son el nico instrumento legal que permite a la poblacin de
las reas urbano marginales y rurales organizar sus propias finanzas. Se ha constatado que esta
poblacin produce excedentes monetarios que son conservados en la misma casa de sus
generadores (lo que se llama el colchn bank), o van a parar en los bancos tradicionales, que
concentran la riqueza en poder de quien ya tiene bastante, en vez de ponerla a disposicin de
quienes tienen necesidad de mejorar sus capacidades productivas y sus condiciones de vida.

La constatacin de que la poblacin rural pobre puede generar excedentes, que toman la forma de
ahorro, es el punto de partida para construir sistemas financieros que garanticen un desarrollo ms
equitativo en todas las regiones del pas, sin concentrar los capitales en las ciudades ms
importantes.

Sabemos que, donde se concentra el capital, all se concentra tambin la poblacin que busca
trabajo. Esto sucede en nuestro pas y explica los imparables flujos migratorios hacia las grandes
ciudades. Hace 20 aos en el Ecuador haba ms poblacin rural que urbana; hoy hay ms
poblacin urbana que rural.

El mismo fenmeno se observa a nivel mundial. Los capitales, junto con el poder y la tecnologa,
tienden a concentrarse en el norte y all hay tambin una tendencia a la concentracin de la
poblacin.

La descentralizacin de las finanzas exige el funcionamiento de estructuras financieras locales, no
solo en cada parroquia de nuestro pas, sino tambin en cada recinto y en cada barrio suburbano.

Si bien la democratizacin de las finanzas puede traer consigo riesgos, como por ejemplo el mal
manejo de los recursos por incapacidad o el surgimiento de algunos dirigentes aprovechadores y
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deshonestos, en realidad hay que enfrentar y corregir estas situaciones, si queremos que la cultura
del ahorro y del crdito se fortalezca entre las poblaciones rurales.

Las leyes y reglamentos que rigen las cooperativas de ahorro y crdito no siempre son fcilmente
aplicables a la realidad productiva y comercial de la gente que vive en el campo. Quienes
hacemos finanzas alternativas, que en algn rato llegarn a ser finanzas formales (en este
momento estoy hablando en nombre del Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio que tiene 32
aos de experiencia en este campo y de la ms reciente cooperativa CODESARROLLO) nos
encontramos encasillados en metodologas aptas para otros sectores de la economa, cuando por
ejemplo se trata de estimar y provisionar la morosidad de una operacin crediticia. En efecto para
campesinos que no tienen ingresos fijos, que dependen del clima, de la variacin de los precios en
los mercados y de situaciones coyunturales (como puede ser en este momento la aparicin de la
fiebre aftosa que lleva a la paralizacin de la comercializacin del ganado vacuno), qu significa
una morosidad de 30 das? Pero quienes hacemos crdito rural, despus de 30 o 60 das de
morosidad, tenemos que poner a ese crdito en la categora de los que no devengan intereses y
tenemos que considerar a esa cartera como cartera contaminada. 32 aos de experiencia en
crdito rural nos han enseado que en una actividad tan riesgosa como la agropecuaria la
morosidad debera ser considerada de otra manera. Quien ha perdido una cosecha, no vuelve a
tener otra sino despus de 6 meses. Esta y otras observaciones (sobre garantas, sobre montos,
sobre encajes, sobre tablas de amortizacin, etc.) deberan ser tomadas en cuenta cuando se
reglamenta las operaciones crediticias de aquella parte de la poblacin que hasta ahora no ha
podido acceder a las instituciones financieras, tradicionales.

Los flujos de la economa

Hay un potencial enorme en la voluntad y capacidad de ahorro de la poblacin rural. Los ideales
del cooperativismo se viven sea en las cooperativas de ahorro y crdito rurales, sea en los bancos
comunales y en las cajas rurales que son cada da ms numerosas.

Desde una experiencia rica de vitalidad, llegar el momento en que se podr construir normas
legales para regular este fenmeno. No debera suceder lo contrario, o sea que se establezcan
normas sin conocer a fondo la realidad.

Estas pequeas estructuras financieras nos demuestran cmo es posible invertir los flujos de la
economa ecuatoriana. Ahora sea el dinero, sea la mano de obra no calificada, sea los productos
sin valor agregado tienden a seguir un recorrido obligado del campo a la ciudad, de la periferia al
centro de las ciudades, de lo pequeo a lo grande, de lo pobre a lo rico, de lo sencillo a lo
sofisticado.

Si queremos un desarrollo armnico del Ecuador estos flujos tienen que ser invertidos o sea tiene
que darse lo contrario, de tal manera que los que no tienen o tienen muy poco lleguen a tener ms.
As estas mismas personas podrn ser artfices de su propio desarrollo. Esta observacin debe
aplicarse tambin a la distribucin del presupuesto general del estado. Los cambios del pas se
darn sobre la base de una nueva cultura de equidad y de estructuras debidamente reglamentadas
que soporten los cambios culturales.

La estructuracin de finanzas rurales fuertes y ordenadas podr hacer circular la riqueza, el
bienestar y la dignidad entre aquella parte mayoritaria de la poblacin ecuatoriana que est
excluida de estos beneficios.

La prctica crediticia rural

De las 1500 organizaciones rurales vinculadas con el FEPP (la mayora de ellas con personera
jurdica y las otras constituidas de hecho) cerca de 700 ya han incursionado en el campo del ahorro
y del crdito, como cooperativas, como cajas comunitarias o como bancos comunales.

La prometida modificacin del decreto presidencial 2132 sobre las cooperativas de ahorro y
crdito, hace pensar que la mayora de estos grupos poco a poco legalizar su funcionamiento,
constituyndose formalmente en cooperativas de ahorro y crdito. Las ms grandes (aquellas que
tengas ms de USD 200.000 de capital social o ms de USD 1.000.000 de activos) sern
controladas por la Superintendencia de Bancos y las ms pequeas quedarn bajo el control de la
Direccin de Cooperativas del Ministerio de Bienestar Social.
27


La vitalidad de estas nuevas estructuras financieras rurales ser determinada por la voluntad y
fidelidad de sus socios y por la calidad de sus dirigentes: estos deben ser inteligentes, abiertos,
dispuestos a sacrificarse por su comunidad, pero sobre todo honestos.

La crisis que han conocido algunas cooperativas rurales de ahorro y crdito no se debe
principalmente a la dificultad de ordenar y realizar las operaciones financieras, sino todava ms a
la falta de honestidad de algunos dirigentes.

La creacin de nueva riqueza en el campo ecuatoriano est ligada a la seriedad con la cual se
realizan las inversiones que se financian con el crdito otorgado por la cooperativa. En muchos
casos los socios de las cooperativas solicitan crdito para hacer inversiones productivas, pero
despus se llega a saber que el crdito ha sido destinado a satisfacer necesidades urgentes, a
pagar deudas anteriores o a adquirir bienes de consumo. Cuanto esto sucede, es muy probable
que habr problemas al momento de devolver el crdito recibido y no se habrn dado cambios
positivos en las condiciones de vida de la gente.

Hace ms de 100 aos en muchos pases europeos la poblacin rural puso las bases de su actual
desarrollo y bienestar constituyendo las Cajas Rurales, las Cajas Artesanales y las cooperativas de
ahorro y crdito, lo que ha permitido la reglamentacin y el usufructo de los recursos econmicos
en el mismo lugar en que estos se generaban. Estos procesos histricos se llamaron Reiffeissen
en Alemania y Casse Rurali en Italia, solo por citar a dos pases.

No es tarde para consolidar este proceso en el Ecuador, con el fin de que la riqueza no se
concentre en las ciudades, sino quede para producir nuevas oportunidades en los mismos lugares
en los cuales ha sido generada por el sudor de los hombres y las mujeres del campo.


Quito, 26 de julio de 2002

28

LAS FINANZAS LOCALES EN LA PRCTICA Y EN LAS PERSPECTIVAS DE LOS GRUPOS
POPULARES APOYADOS POR EL FEPP Y CODESARROLLO
(Apuntes para la discusin)

1. Concepto de finanzas locales

Entendemos por Finanzas Locales el conjunto de ideas, esfuerzos, capacidades, apoyos,
normas, programas, instrumentos y estructuras que actan en cada situacin geogrfica definida y
limitada (recinto, parroquia, barrio suburbano) para que la poblacin organice el mercado financiero
del ahorro y del crdito en su propio beneficio.

2. Justificacin del planteamiento

En el mundo actual, el ms importante de los mercados es el mercado financiero.

Este mercado est caracterizado por fenmenos de concentracin de la riqueza, que
frecuentemente reducen o liquidan del todo los esfuerzos que los sectores populares realizan para
superar la pobreza.

La riqueza mundial tiende a concentrarse en el norte del mundo en vez que repartirse con equidad.

La riqueza nacional se concentra en Quito y Guayaquil (que posiblemente son solo puntos de paso
de nuestros excedentes en su camino hacia el exterior). La riqueza generada en cada provincia y
cantn tiende a concentrarse en las cabeceras provincial y cantonal, antes de ponerse en camino
hacia Quito y Guayaquil.

Es este un esquema de flujos unidireccionales, segn el cual los pobres aportan para el
fortalecimiento de la economa de los ricos, el campo para las ciudades, los barrios marginales
para los centros residenciales, las actividades sencillas (que cuestan sudor) para las actividades
tecnolgicamente sofisticadas, que capitalizan el sudor ajeno.

Los bancos nacionales y multinacionales son los instrumentos ms eficientes para el
funcionamiento de este esquema de concentracin de la riqueza.

Los flujos unidireccionales, concentradores de la riqueza, no estn hechos solo de dinero, sino
tambin de mano de obra no calificada y de productos sin valor agregado.

La concentracin de los prestadores de servicios en las ciudades es un imn para la concentracin
de la riqueza.

La figura ms adecuada para graficar estos flujos es la de un ro, que llega al mar, hacindose
cada vez ms caudaloso.

Lo que se proponen las finanzas locales es que, en vez de un gran ro, hayan muchas lagunas,
pequeas y medianas, una en cada lugar en el cual haya un cierto nmero de personas que estn
dispuestas a organizarse y a disciplinarse para retener en su lugar de residencia la riqueza que
crean, transformndola en bienestar, en servicios y principalmente en nuevos medios y formas de
produccin, capaces de generar empleo.

3. Objetivos de las finanzas locales

El funcionamiento honesto, inteligente y dinmico de una pequea o mediana estructura financiera
en cada realidad local debera permitir el logro de los siguientes objetivos:

- desarrollar entre la poblacin el hbito del ahorro;
- poner a disposicin de la poblacin recursos econmicos para estimular e incrementar la
creacin de empleos, la produccin y productividad, la prestacin de servicios y la
generacin de riqueza;
- reducir y eliminar la plaga de la usura;
- crear oportunidades para que los jvenes accedan a la formacin profesional en asuntos
de administracin, de empresa, de negocios, etc.
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- desarrollar los mercados locales de bienes, productos y servicios.

4. Estructuras de las finanzas locales

Para que funcionen adecuadamente las entidades de las finanzas locales deben estructurarse de
acuerdo a sus objetivos.

Hay una estructura especfica a la cual la ley asigna la posibilidad de captar ahorros y de otorgar
crditos: se trata de la cooperativa de ahorro y crdito.

Contrariamente a las apariencias y a los comentarios que se hacen, la constitucin y el
funcionamiento de una CAC no es particularmente difcil. Basta un cuaderno y un esfero para
comenzar, si hay la confianza entre las personas que se renen. Despus no faltarn
oportunidades para perfeccionar los aspectos administrativos, por ejemplo introduciendo la
informtica.

El decreto presidencial 3050 del 29 de agosto de 2002, que corrige en parte el decreto 2132 del 27
de noviembre de 2001, autoriza la intermediacin financiera de las CAC pequeas. Gracias a este
decreto las cooperativas de ahorro y crdito con menos de USD200.000 de capital social y con
menos de un milln en Activos pueden seguir operando bajo el control de la Direccin de
Cooperativas del Ministerio de Bienestar Social.

En muchos grupos, especialmente de mujeres del centro de la Sierra, estn constituyndose los
Bancos Comunales y las Cajas Comunitarias, entidades financieras de hecho que todava no
tienen un marco regulatorio en la ley. El fenmeno se est haciendo ms visible, de tal forma que,
tarde o temprano, las autoridades tendrn que tomar posicin sobre el tema.

Ms all de estas entidades financieras de derecho y de hecho, es muy recomendable que cada
grupo humano organizado, con o sin personera jurdica, dedique una parte de sus actividades
para desarrollar su potencial financiero, abriendo y operando cuentas de ahorro y de crdito.

Por lo tanto, las OSGs, las comunas, las asociaciones, las cooperativas de produccin, de
vivienda, de transporte, de servicios, etc. deberan tener una instancia para ser presentes en el
mercado financiero local, prestando a sus socios/as el servicio de la captacin de ahorros y del
otorgamiento de crditos.

5. Funcin de 2 piso

La funcin de 2 piso permite captar los excedentes de quien no tiene urgencia para invertir sus
recursos disponibles, para trasladarlos responsablemente a quien en un momento determinado
est en posibilidad y necesidad de realizar inversiones. En otros momentos (despus de la
cosecha por ejemplo) la entidad financiera local que ha recibido una inyeccin de dinero podr
devolverla junto con los excedentes acumulados a la banca de 2 piso para que sirvan en otro
lugar.

El FEPP histricamente ha sido, entre otras cosas, una institucin financiera de 2 piso, porque
entregaba y entrega recursos econmicos a las organizaciones de base, que los distribuyen entre
sus socios. Progresivamente esta funcin est pasando a Codesarrollo.

Operar como instancia de 2 piso es el requisito fundamental para desarrollar las finanzas locales.
En efecto, si nosotros llegamos directamente a las bases, con todos los servicios financieros, estas
no se vern estimuladas a organizarse y tendrn en nosotros un competidor, antes que un
colaborador.

Ser instancia de 2 piso nos permite hacer crecer localmente nuevas expresiones de la
organizacin popular y de la sociedad civil, gracias a las cuales multiplicaremos el nmero de
beneficiarios y el volumen de recursos econmicos disponibles. Corresponde tambin a esta
instancia impulsar tareas vinculadas con el fortalecimiento administrativo, la formacin profesional,
el desarrollo informtico, la mentalidad empresarial, etc.

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No es pensable una Codesarrollo que trabaje con 50.000 familias (las que actualmente tienen
relacin con el FEPP), pero podemos sostener el servicio financiero y administrativo de
Codesarrollo a cerca de 1500 organizaciones de base.

Las organizaciones financieras de base ms serias y eficientes sern invitadas a afiliarse a
Codesarrollo.

6. Formas de captacin

Las finanzas locales nacen de la captacin en forma de ahorro de los excedentes monetarizados
que se producen en cada lugar.

Los pobres no superan su pobreza si no son capaces de producir ms de lo que consumen y de
ahorrar los excedentes, para que apalanquen, en su estructura financiera local, los recursos que
requieren para dinamizar todava ms su capacidad productiva y su vinculacin con el mercado.

Hoy el ahorro simple y llano se origina ms en los hbitos virtuosos de las personas que en su real
capacidad econmica. Este ahorro, (muchas veces en especies, productos, animales), tiene que
monetarizarse y depositarse en una cooperativa/caja local.

Es importante estimular otras formas de ahorro comunitario, familiar y personal:

- la capitalizacin de las utilidades de los proyectos comunitarios;
- la capitalizacin semanal-quincenal-mensual de una parte del valor de los productos
comercializados por una familia (leche, fruta, granos, etc).
- las remesas de los emigrantes;
- el ahorro infantil y juvenil.

Es tambin til que las cajas locales se merezcan la confianza para recibir los recursos disponibles
localmente en sendas cuentas de la parroquia eclesistica, la tenencia poltica, la junta parroquial,
las escuelas, el colegio, la junta de agua potable y de riego, el centro de salud, como tambin de
las ONGs, organismos de voluntariado y proyectos especiales que se encuentran en un
determinado lugar.

7. Formas de colocacin

Los recursos captados hay que prestarlos para desarrollar la economa comunitaria y familiar.
Habr una abundante demanda de recursos cuando se crea un ambiente de confianza en sus
capacidades y autoestima entre los posibles usuarios del crdito, como tambin se demuestra que
cada inversin inteligente y prudente genera nuevos ingresos. Para generar este ambiente de
confianza es fundamental el buen trabajo de los tcnicos y promotores del FEPP.

El crdito se otorga como respuesta a una solicitud vlida, formulada por personas o grupos serios,
responsables y capaces.

El crdito est destinado a crear riqueza. Si se destina principalmente al consumo, su devolucin
ser muy problemtica. No genera riqueza el crdito que se destina a pagar mano de obra,
porque este es el recurso que ms tienen a su alcance los pobres y pagar la mano de obra antes
de que se produzca la cosecha equivale a no ser dueos de la cosecha, cuando esta llega.

Sin embargo hay que pensar tambin en la satisfaccin de necesidades financieras no
tradicionales o imprevistas de la poblacin, como por ejemplo los estudios de los hijos, la
emigracin, la prdida de una cosecha, la reposicin de un robo, una enfermedad, un accidente,
una exigencia no programada, porque es en estos casos cuando siguen interviniendo los usureros.
Frente a estas situaciones la urgencia y agilidad de la respuesta es determinante para el xito de la
intervencin.

La colocacin de recursos en la economa popular puede verse facilitada por tasas de inters
accesibles (que permitan la sostenibilidad de la institucin financiera que otorga el crdito), por la
sencillez de los trmites que hay que realizar, por la exigencia de garantas que estn dentro de las
posibilidades de los pobres y finalmente por tiempos cortos de tramitacin.

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8. Estmulos que pueden dar el FEPP y Codesarrollo

El sistema FEPP y Codesarrollo puede intervenir en las finanzas locales sea como organismos que
se preocupan por la formacin de los socios y de los dirigentes de las estructuras financieras
locales, sea como entidades de 2 piso que captan los excedentes cuando estos existen y
responden a las necesidades de recursos adicionales cuando stos se presentan. Esta ltima
funcin debe progresivamente pasar a Codesarrollo en su totalidad.

El FEPP est en capacidad de prestar asistencia tcnica y capacitacin para la produccin y de
apoyar los esfuerzos de los productores en cuanto a la administracin y a la comercializacin, de
tal forma que las inversiones realizadas son casi siempre garantizadas.

En particular el FEPP ayuda a los solicitantes de crdito para que diversifiquen sus captaciones
productivas incursionando en los 3 sectores de la economa, para que aumenten la produccin y la
productividad y para que se vinculen al mercado como actores que puedan defender sus legtimos
intereses.

9. Conclusin

Codesarrollo y el FEPP, a partir de las constataciones y los principios antes expuestos, deben
desarrollar metodologas eficaces para intervenir en apoyo del establecimiento de una red de
entidades financieras locales que operen en cada uno de los sitios en los cuales estamos
interviniendo. Esto significa trabajar para que en el futuro cerca de 1500 organizaciones
campesinas de base puedan tener su capacidad y su pequea estructura para administrar las
finanzas a nivel local.


Quito, 4 de septiembre de 2002

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EL APORTE DE LAS FINANZAS POPULARES AL MEJORAMIENTO DE LA CALIDAD DE VIDA
DE LOS SECTORES MARGINADOS

1. Qu son las finanzas populares?

Son las finanzas del pueblo. El pueblo es la mayora de la gente que vive en el Ecuador. Las
finanzas son todas las actividades ligadas a la propiedad, los movimientos y a los rendimientos del
dinero.

El pueblo ecuatoriano se vuelve actor de las finanzas populares cuando opera en el campo del
ahorro y del crdito en sus propias comunidades.

Esto exige una capacidad de gestin que se adquiere mediante la formacin profesional, la
constitucin de organizaciones como las cajas rurales, los bancos comunales y las cooperativas de
ahorro y crdito, cuyo funcionamiento est fundamentado en la confianza recproca entre socios y
dirigentes, en la honestidad de los administradores, en su capacidad de hacer bien las cosas y
tambin en el cumplimiento de las leyes y normas de las autoridades competentes.

Hablar de finanzas populares es ms amplio y enriquecedor que hablar de microcrdito o
microfinanzas. Primero porque las finanzas verdaderas estn hechas de ahorro y crdito
(entonces los pobres son protagonistas), y segundo porque las finanzas del pueblo son las grandes
finanzas y no las pequeas finanzas. Parecen pequeas porque todava no adquieren el sentido
de la unitariedad y no estn organizadas a nivel nacional. Parecen tantas gotas aisladas, pero son
estas gotas las que hacen el mar.

Veamos el ejemplo de Federcasse y del movimiento de las Bancas de Crdito Cooperativo
Italianas, que ha sido capaz de unificar las gotas (las BCC de cada lugar) en federaciones
regionales y nacionales, constituyndose as en uno de los poderes financieros ms grandes de
Italia.

Son los ahorros de tantas familias del pueblo que hacen grandes a los bancos. Estos reciben
ahorros de muchsimas personas, pero dan crdito a un nmero limitado de clientes. Es lo
contrario de lo que hacen las cooperativas y las cajas.

Dejamos que la riqueza nacional se concentre en pocas manos en vez de distribuirse
equitativamente, porque nuestra organizacin es dbil todava, porque no tenemos confianza en
nosotros mismos.

Pero la organizacin de las finanzas populares es un vlido instrumento para la transformacin del
Ecuador.

2. Por qu las finanzas populares? (causas y problemas)

Porque el pueblo es todava vctima de los usureros y de los coyoteros.

Porque la gente no tiene recursos para hacer inversiones productivas y para enfrentar
emergencias.

Porque hay que invertir los flujos de la economa nacional, que hoy concentran la riqueza en vez de
distribuirla con equidad.

Porque son un eslabn en la construccin de la democracia no solo econmica, sino tambin
poltica.

Porque cada uno es responsable de su desarrollo: hay que comenzar a hacer, a producir ms y
mejor y no solo esperar que otros intervengan y resuelvan problemas.

Porque el ahorro es mucho ms que un hecho econmico: es un hbito virtuoso, es la capacidad
de autocontrolarse, priorizar, programar, pensar en el futuro, construir alternativas.

3. Para qu las finanzas populares?
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Los objetivos de las finanzas populares son:

Orientar la riqueza local hacia el desarrollo local, impidiendo as que los recursos se concentren en
las ciudades.

Completar la generacin local de recursos con aportes que pueden venir de instituciones pblicas y
privadas, nacionales y extranjeras.

Tener la certeza que los recursos prstamos se orientan:
Al aumento de la produccin y de la productividad
Al mejoramiento cualitativo de los productos puestos en el mercado
A la diversificacin de la produccin en el sector primario de la economa (agricultura y
ganadera), en el sector secundario (industria) y en el sector terciario (servicios)

Captar y retener localmente las remesas de los emigrantes y con estas remesas crear nuevos
puestos de trabajo, autosostenibles, para que la prxima generacin, a diferencia de la actual, no
tenga a la emigracin como la perspectiva ms cercana.

Caracterizar a cada lugar con una estructura financiera, con estructuras productivas, con marcas
propias, con una identidad definida.

4. Dnde las finanzas populares?

En todas las comunidades rurales y en todos los barrios urbanos y sobretodo suburbanos: muchas
pequeas cajas.

Con procesos de unificacin en redes locales, regionales, nacionales,

Con procesos de fusin entre vecinas; las ms grandes y fuertes absorben a las ms dbiles y
expuestas a riesgos.

Entonces la cultura del ahorro y del crdito se difunde. Se descubren dirigentes (hombres y
mujeres, especialmente jvenes), capaces y comprometidos.

Se desarrolla lo local.

5. Cundo?

Desde hoy. Maana ya es tarde. Raiffeissen opera en Alemania desde 1860; Le Casse Rurali son
activas en Italia desde 1884.

Porque llegamos tan tarde en Ecuador?
Las respuestas son de orden cultural e ideolgico y estn ligadas a una visin del desarrollo
nacional que no prioriza la equidad y el combate a la pobreza.

6. Qu pasa hoy en el Ecuador?

Hay una increble efervescencia:

Se constituyen cooperativas y cajas en muchos pueblos, recintos y barrios urbano marginales;
Por lo menos en 8 provincias se han constituido redes de Estructuras Financieras Locales
(Azuay y Caar, Imbabura y Carchi, Manab, Tungurahua, Sucumbos, Orellana, etc.).
Aumenta el protagonismo de los jvenes y de las mujeres;
Hay inters de la Banca convencional por las demandas financieras de los sectores populares;
Se despierta el inters de los organismos de control y de las entidades pblicas;
El FEPP y Codesarrollo trabajan para la constitucin de una red a nivel nacional.

7. Qu se hace con los recursos de las cajas y cooperativas?
Se entregan crditos por montos pequeos por lo tanto son muchos los beneficiarios;
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No siempre se financian actividades productivas, sino comercio, servicios, emergencias y
necesidades ordinarias. Por lo tanto no hay una evidente e inmediata creacin de riqueza;
Es urgente hacer un estudio para determinar cunto va al consumo y cuanto va a la produccin;
Por lo que se refiere a FEPP y Codesarrollo se puede afirmar que:

La mayora de recursos que prestamos se dedican a la inversin y a todo el ciclo productivo, que
contempla la incursin en los tres sectores de la economa, o sea la diversificacin de las fuentes
de riqueza: Produccin agrcola, pecuaria, forestal, artesanal, pesquera; agroindustrias (100
queseras, 20 fbricas de mermeladas, 10 embutidoras, 120 molinos, etc.); comercio justo/dentro y
fuera del pas; turismo responsable; servicios varios;

Hay gente que exporta; Bordados y artesanas en general; Cacao y caf; granos secos;
mermeladas y otros dulces; cuyes;

Se nota la disminucin de la usura; hay efectos positivos en las personas; capacidad local-
liderazgo; autoestima; priorizacin de necesidades; visin de mediano y largo plazo; control y
reduccin de lo superfluo

8. Cmo conseguir mayores impactos con las finanzas populares?

Por parte de las cajas y cooperativas.- tener la visin global de las necesidades y potencialidades
de la poblacin de sus lugares de intervencin; adquirir eficiencia y disciplina para disminuir los
costos y los riesgos; aceptar y aplicar las normas vigentes en tema de finanzas; merecer la
confianza de la poblacin; esto aumenta las captaciones; genera control social, que favorece la
administracin honesta y disminuye la morosidad; orientar los recursos hacia la inversin, ms que
al consumo; vincularse a redes locales, regionales, nacionales, internacionales; profesionalizar a
sus dirigentes y empleados

Por parte de los usuarios (socios y clientes).- invertir bien, ms en la produccin que en el
consumo;
crear puestos de trabajo para que los hijos de los emigrantes de hoy no tengan que emigrar
maana; producir ms y mejor; diversificar

La consecuencia de esto ser el aumento de la capacidad de ahorro (que significa entrar en el
crculo virtuoso que llevar a superar la pobreza).

Por parte de las ONGs, fundaciones, etc...- dejar que crezca la capacidad local, no competir con
las EFL; dedicarse ms a la capacitacin/formacin; proveer recursos para la gestin local; crear
condiciones para el intercambio de experiencias, de tecnologas, de personas, de capitales; apoyar
la constitucin de redes; plantear polticas pblicas que fomenten las finanzas populares

Por parte del Estado.- Revisar y mejorar la legislacin sobre finanzas populares, aumentando las
posibilidades de accin, sin caer en riesgos; crear lneas de fondos a los cuales las EFL puedan
acceder con ventaja en cuanto a costos y trmites; implementar una poltica de lo local que lleve el
desarrollo sostenible a todos los rincones del Ecuador.

9. Conclusin

El fuerte desarrollo de las finanzas populares es un fenmeno positivo, de iniciativa popular, que
hoy seala un cambio importante en la cultura y en la mentalidad de los grupos humanos, hasta
ahora excluidos de los procesos de crecimiento de la economa nacional.

Este fenmeno, junto con las remesas y las ideas nuevas de los emigrantes y junto tambin con
las incursin de buena parte de la poblacin rural en nuevos sectores de la economa, es el motor
de un cambio que har posible que un pas rico como el Ecuador no siga manteniendo a la
mayora de su poblacin en la pobreza y hasta en la indigencia.

Quito, 4 de octubre de 2005

Jos Tonello
DIRECTOR EJECUTIVO FEPP