PRSTAMOS BANCARIOS

TEORA
Entre los nmerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento,
depsitos, cuentas corrientes etc... , uno de los ms comunes son los operaciones de crdito
y en concreto los PRSTAMOS BANCARIOS
Def. Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas fsicas o jurdica en el
que se conviene que la entidad financiera (prestamista), entregue dinero a la otra persona
(prestatario) con la condicin de que este lo devuelva ms tarde junto con unos intereses
pactados.
Un prstamo no es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos
comprometemos a devolver en un plazo estipulado de tiempo junto a unos intereses
determinados en el contrato de prstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable.
CLASIFICACIN 1
Existen diferentes tipos de prstamo segn su naturaleza jurdica:
- Prstamos personales.
- Prstamos hipotecarios.
1. Prstamos personales o crdito al consumo:
Ej. Solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche,
amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para realizar un master o para financiarnos la
totalidad de los estudios. Esto ltimo es muy comn en muchos pases europeos como es el
caso del Reino Unido dnde los estudiantes solicitan prstamos personales para poder
financiarse sus estudios universitarios.
El trmite de estos prstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los hipotecarios y
en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48 horas. El plazo paran
la devolucin de este tipo de prstamos vara desde el mes hasta los 5 u 8 aos.
Para la formalizacin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin
personal y econmica: DNI, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la renta,
copia del contrato laboral en caso de no llevar ms de un ao trabajando etc.. Adems, en
caso de solicitarse el prstamo por la compra de algn bien, nos pedirn la factura pro-
forma del mismo y nos solicitarn justificantes de nuestro patrimonio.
Tras la presentacin de la informacin correspondiente, el banco se pondr en contacto con
nosotros para comunicarnos si el prstamo ha sido concedido. A partir de este momento
estaremos en disposicin de solicitar la oferta vinculante (documento expedido por la
entidad donde figuran todas las condiciones del prstamo), y posteriormente
formalizaremos el prstamo a travs de la firma del contrato ante el Notario. En unos das
recibiremos el dinero.
2. Prstamos hipotecarios:
Los prstamos hipotecarios se realizan para la compra de una vivienda. Suelen ser de
cuanta superior a los prstamos personales y tienen un plazo de amortizacin mucho
mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la compra
de una vivienda.
Los prstamos hipotecarios tienen un lmite mximo de concesin que depende del valor de
la casa comprada as como de los ingresos del solicitante. Segn la Ley del mercado
hipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 70-80% del valor de la tasacin de la
vivienda. Adems, la cuota mensual del prstamo no debera sobrepasar el 30%-40% de los
ingresos mensuales. Sin embargo, debido a la burbuja inmobiliaria de los ltimos aos este
porcentaje ha llegado a ascender hasta el 60% en muchas familias!!!!
Al igual que en el caso de un prstamo personal, el banco nos solicitar una serie de
informacin a la hora de concedernos el prstamo
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:
DNI, justificacin del rgimen econmico del matrimonio (separacin de bienes o bienes
gananciales), titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la escritura de
propiedad de la vivienda inscrita en el Registro de la propiedad, recibo del impuesto de
bienes inmuebles. (En caso de ser una vivienda en construccin nos pediran el ttulo de
propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de ejecucin del
arquitecto,tasacin del proyecto).
Adems se debera entregar documentacin justificativa de la capacidad de reembolso del
solicitante: declaracin del IRPF, nminas, contrato de trabajo, patrimonio y
documentacin de referencia de la vivienda: Tasacin y verificacin registral. La
tasacin es obligatoria y consiste en la valoracin por parte de un perito oficial. La
verificacin registral es un documento expedido por el Registro de la Propiedad
Inmobiliaria en el que consta que el inmueble est libre de cargas.
Al igual que en el caso de los prstamos personales, una vez aceptada la concesin del
prstamo, la entidad debe entregar una oferta vinculante a los solicitantes para que estudien
se deciden solicitar formalmente el prstamo hipotecario.
El contrato de prstamo se formaliza en escritura pblica y el notario es el que debe
comprobar que no hay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta
vinculante y las clusulas del contrato. Adems, para que la hipoteca quede constituda
debe inscribirse en el Registro de la Propiedad y liquidarse el impuesto de Actos Jurdicos
Documentados que asciende a un 0,5% del importe de la responsabilidad hipotecaria.
3. Otros tipos de prstamos:
Prstamos con aval: En este tipo de prstamos existe una tercera persona (avalista) que
responde de igual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento de las
cuotas de devolucin del prstamo. Suele ocurrir en la actualidad en el caso de solicitar una

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Si el solicitante del prstamo hipotecario es una empresa la documentacin varia. En este caso el banco
solicitar a la empresa otro tipo de documentacin: escritura de constitucin y ampliacin de capital,
Balances, Impuesto de sociedades, declaraciones de IVA, DNI de los socios administradores, referencias de
algunos proveedores o clientes, detalle de las entidades bancarias con las que opera etc...
hipoteca por parte de la gente joven. Muchas veces son los padres los que tienen que actuar
como avalistas de sus hijos para que el banco les conceda el prstamo.
Plizas de crdito: Se trata de un crdito flexible. El banco nos concede una lnea de
crdito de la que podemos hacer uso o no y nos cobrar intereses en funcin del dinero
dispuesto. Podemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero cada da
como si fuera una cuenta corriente. Estan pensadas para momentos en los que existen
descubiertos de dinero en las empresas.
COMPONENTES DE UN PRSTAMO
Principal: Cantidad de dinero que el banco nos anticipa.
Plazo de amortizacin: Tiempo que se establece para devolver el dinero del prstamo. Las
cuotas de amortizacin suelen ser mensuales aunque tambien pueden ser trimestrales,
semestrales e incluso anuales.
Cuota de amortizacin: parte del principal y de los intereses que devolvemos al banco
cada mes (o trimestralmente, sementralmente e incluso de manera anual).
Sistema de amortizacin: El sistema de amortizacin francs o de cuotas constantes es el
utilizado en la mayor parte de las hipotecas espaolas. al principio se pagan ms intereses
y se amortiza menos capital. Hay otros sistemas de amortizacin como el de cuotas
variables (de capital creciente o constante)
Tipos de inters:
Fijo: El tipo de inters no cambia a lo largo de la vida del prstamo.
Variable: El tipo de inters vara cada cierto periodo de tiempo. Al principio se
acuerda un tipo inicial y una vez transcurrido un plazo (3, 6 o 12 meses) el tipo de
interes vara de acuerdo con la evolucin de un dice de referencia (generalmente
EURIBOR) ms un diferencial (del 0,5%-2%). Qu es el EURIBOR?. Europe
Interbank Offered Rate. Representa el tipo de inters medio interbancario para
depsitos en Euros a un ao.
Mixto: Combinacin de los anteriores.
Comisiones: Comisiones de apertura, estudio, por amortizacin parcial y/o total o por
cambio de condiciones de un prstamo.
La TAE: Todos los componentes anteriores (Tipo de interes nominal, comisiones y plazo
de la operacin) entran en el clculo de la TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE).
Representa el coste real de una operacin de prstamo ya que refleja la totalidad de los
gastos del prstamo.
Otros gastos adicionales: Honorarios del Corredor de Comercio que suele ser un
porcentaje del importe solicitado o los gastos del Notario.
La carencia: Es el periodo inicial de la vida de un prstamo durante el que no abonamos la
parte de amortizacin del capital y slo se pagan los intereses. Generalmente el perodo de
carencia suele ser de un mximo de 2 aos.
Diferencias entre los prstamos hipotecarios y prstamos personales:
Garanta aportada: En los prstamos hipotecarios la garanta es un bien inmobiliario (piso).
En los prstamos personales la garanta es personal del solicitante o el avalista.
Plazo de amortizacin. El prstamo hipotecario suele tener un plazo de amortizacin mucho
mayor que el prstamo personal. Puede llegar hasta los 30 o 50 aos.
Tipos de inters. Suelen ser ms altos en los prstamos personales que en los hipotecarios.

CLASIFICACIN 2
Si los analizamos desde el punto de vista de la circulacin econmica que genera y el pago
de intereses encontramos:
- Prstamos con intereses implcitos: por la diferencia entre el valor de reembolso y el
de emisin.
- Prstamos con intereses explcitos en el contrato: Tipo fijo o variable. Como los
prstamos personales o hipotecarios.