FORO SEMANA 8

Qu importancia tiene para el sistema financiero la existencia de las centrales de

riesgo?
or!ue canali"an la informaci#n de las entidades financieras !ue lle$an fic%eros o &ases
de datos' con datos personales de sus clientes' algunos arc%i$os los lle$an
$oluntariamente ( otros por imperati$o de los )ancos o entidades financieras' de&iendo
seguir en relaci#n a sus contenidos' criterios dados por dic%a autoridad de control en su
reglamentaci#n* El )anco genera informaci#n respaldada en operatoria &ancaria
concreta !ue mantiene con su cliente ( luego de&e comunicar cierta informaci#n a la
Superintendencia Financiera' la cual almacena dic%a informaci#n !ue reci&e de todas las
entidades financieras ( la $uelca en una )ase de +atos llamada la ,entral de Riesgos
,rediticios en la !ue la referida informaci#n es compartida por todas las entidades
financieras !ue acceden a dic%o sistema* -uego cada entidad financiera est. o&ligada a
uniformar las calificaciones respecto de un mismo cliente de acuerdo con la peor
calificaci#n o&tenida en el mercado ( !ue fuera arro/ada por dic%o sistema* Es e$idente
el da0o !ue puede apare/ar la transmisi#n de informaci#n de la entidad financiera a la
,entral de Riesgos ,rediticios' cuando esta es inexacta' desactuali"ada o err#nea
Son suficientes las normas existentes para el control ( $igilancia de las acti$idades de
los clientes de las entidades?
No toda$1a estamos en un proceso de transici#n a la cual la entidad financiera de&er1a
adoptar mas normas para el control ( $igilancia de las acti$idades de los clientes en las
acti$idades*
Qu &eneficios tiene el conocimiento de la $ida crediticia de un cliente?
Si usted desea ampliar su negocio' in$ertir en sus estudios e incluso planear tener unas
$acaciones de lu/o' no ol$ide !ue su %istorial crediticio es su carta de presentaci#n ante
los )ancos ( ,orporaciones* ues aun!ue usted no lo crea' su informaci#n crediticia es
la lla$e !ue le permitir. acercarse a sus sue0os o ale/arse de ellos*
As1 como las tasas de inters' tu calificaci#n crediticia es mu( importante para tu $ida
financiera* +etermina si ser.s apro&ado para o&tener prstamos' si tienes capacidad
econ#mica para responder por tus deudas e incluso cuanto ser. el cupo de tu tar/eta de
crdito* or lo tanto' ten en cuenta' !ue cuando no cancelas tu tar/eta de crdito a tiempo
o la cuota de un prstamo' l#gicamente t2 asumir.s los gastos adicionales !ue ocasione
el atraso' pero en realidad ese pe!ue0o error puede con$ertirse en una mala calificaci#n
!ue puede resultarte mu( costosa*
A,3454+A+ SEMANA 8
Semana 86 -a 4mportancia +e -as ,entrales E Riesgo
Ensa(os 7ratis6 Semana 86 -a 4mportancia +e -as ,entrales E Riesgo
Ensa(os de ,alidad' 3areas' Monografias 8 &us!ue m.s de 9:9*;;;< documentos*
En$iado por6 =uris;8 :> /unio ?;:@
3ags6
ala&ras6 ::AB; C .ginas6 AB
5ieDs6 :@B

,urso Administraci#n ( Recuperaci#n de la ,artera de ,rditos
Semana 86 -a importancia de las centrales e riesgo
Material de Apo(o
+ocumento de Apo(o compilado por 4sa1as 5elasco 4nstructor ,SF SENA
Regional +istrito ,apital
,entrales de Riesgo*
+O,EMEN3O +E +45E-7A,4FN +4R474+O A -OS ,-4EN3ES SE7ER4+O
OR -A ,EN3RA- +E 4NFORMA,4FN ,4F4N G
QEE ES ,4F4N?
,4F4N es un ser$icio pri$ado de recolecci#n' almacenamiento' procesamiento'
administraci#n' di$ulgaci#n ( cesi#n de informaci#n' conformado por &ases de datos de
di$erso car.cter' a tra$s de las cuales se muestra el comportamiento comercial (
financiero de las personas !ue son reportadas a ellas*
ARA QEE S4R5E ,4F4N?
-a acti$idad crediticia implica riesgo ( por tanto re!uiere !ue !uien $a(a a conceder
crdito act2e con prudencia ( tome las ma(ores precauciones' a fin de e$itar la prdida
de los dineros prestados* -a principal precauci#n consiste en conocer el perfil de riesgo
del futuro deudor*
Antes de !ue existieran los medios inform.ticos' los e$entuales acreedores o&ten1an
informaci#n de sus potenciales deudores solicitando referencias comerciales* A2n %o(
este sistema es utili"ado por algunos comerciantes*
Sin em&argo' en la actualidad la existencia de &ases automati"adas produce una ma(or
certe"a en cuanto a la calidad ( confia&ilidad de la informaci#n all1 incluida ( una
ma(or rapide" en el suministro de la misma* Adicionalmente' trat.ndose de la concesi#n
de crdito de manera masi$a' el mane/o automati"ado de esta informaci#n es
indispensa&le*
Este es el ser$icio !ue presta ,4F4N*
A%ora &ien' en el caso de las entidades financieras' el uso de este mecanismo se
con$ierte en una o&ligaci#n' en la medida en !ue los dineros utili"ados para conceder
crdito pertenecen principalmente al p2&lico a%orrador*
En efecto' como lo se0ala la ,orte ,onstitucional HI las instituciones de crdito'
precisamente por mane/ar el a%orro del p2&lico' e/ercen una acti$idad de inters general'
como expresamente lo se0ala el art1culo @@> de la ,onstituci#n* No tendr1a sentido
pretender !ue prestaran sus ser$icios' ( en particular otorgaran crditos a personas de
las cuales no tienen informaci#n* or el contrario6 un mane/o prudente exige o&tener
informaci#n !ue permita pre$er !ue suerte correr.n los dineros dados en prstamo*J
KSentencia SE8;8? de :99>L*
+e&e resaltarse !ue la informaci#n !ue reposa en ,4F4N no s#lo es necesaria para la
concesi#n del crdito sino para determinar su riesgo una $e" concedido este* Es por ello
!ue la ,ircular Externa :;; de :99> la Superintendencia Financiera esta&lece !ue uno
de los criterios de e$aluaci#n de la cartera' es la Jinformaci#n pro$eniente de centrales
de riesgos' consolidadas con el sistema' ( de las dem.s fuentes de informaci#n
comercial de !ue disponga la instituci#n $igiladaJ*
QE4ENES REOR3AN 4NFORMA,4ON A ,4F4N = QE4ENES ES3AN
FA,E-3A+OS ARA ,ONSE-3AR -A 4NFORMA,4ON ,ON3EN4+A EN E--A?
-a ,entral de 4nformaci#n ,4F4N tiene su fundamento constitucional en los art1culos ?;
( :> de nuestra ,arta ol1tica' en los cuales se consagran los derec%os a informar (
reci&ir informaci#n $era" e imparcial ( a conocer' actuali"ar ( rectificar las
informaciones !ue se reco/an so&re las personas en &ancos de datos ( en arc%i$os de
entidades p2&licas ( pri$adas*
,on fundamento en lo anterior' ,4F4N cele&ra contratos de afiliaci#n con diferentes
personas' de car.cter pri$ado o p2&lico' entidades financieras o pertenecientes al sector
real' en $irtud de los cuales se les permite REOR3AR (Mo ,ONSE-3AR la
informaci#n contenida en las &ases de datos*
ara ello' estas personas de&en solicitar autori"aci#n por escrito de sus clientes actuales
o potenciales' para reportar' procesar' consultar ( di$ulgar la informaci#n' !ue conforma
las &ases de datos de ,4F4N*
As1' es claro !ue no pueden reportar ni consultar la informaci#n de la &ase de datos
mientras la persona so&re la cual $an a reportar o a consultar no las autorice para el
efecto*
,on esta exigencia' se da cumplimiento a las citadas normas constitucionales ( al
desarrollo /urisprudencial !ue de las mismas %a %ec%o la ,orte ,onstitucional*
+e&e resaltarse !ue !uien $iole esta disposici#n asumir. cual!uier responsa&ilidad !ue
se deri$e de su incumplimiento*
,EA-ES SON -OS REQE4S43OS ARA QEE SE RO+EN,A E- REOR3E?
ara !ue una persona pueda reportar informaci#n de alguien a nuestra &ase de datos es
indispensa&le !ue tenga autori"aci#n expresa ( por escrito de este 2ltimo*
QEE 34O +E 4NFORMA,4ON AARE,E EN -OS REOR3ES +E ,4F4N?
A nuestras &ases de datos se reporta toda la informaci#n relati$a al comportamiento
comercial ( financiero de las personas* or lo tanto' dado !ue el desempe0o crediticio
de las personas puede ser &ueno o malo' podemos encontrar informaci#n positi$a o
negati$a*
En tal sentido' ca&e precisar algo so&re lo !ue existe gran desconocimiento entre la
opini#n p2&lica ( es !ue nuestras &ases de datos no se pueden confundir con listados de
deudores morosos' (a !ue nosotros registramos es el desempe0o crediticio de las
personas' !ue como di/imos' puede ser positi$o o negati$o*
ENA ERSONA EE+E AARE,ER REOR3A+A OR ENA EN34+A+ ,ON -A
,EA- NO 34ENE RE-A,4ONES?
No' lo !ue pasa es !ue muc%as personas ol$idan !ue %an ser$ido de codeudores a otras
personas ( por ello aparecen reportadas por entidades con las !ue aparentemente no
tienen relaciones' pero existe el $1nculo /ur1dico !ue se dio en el momento en !ue
aceptaron ser deudores solidarios*
QEE S47N4F4,A A,3EA-4NAR -A 4NFORMA,4ON ,ON3EN4+A EN -AS
)ASES +E +A3OS?
Ourisprudencia de la ,orte ,onstitucional en materia de &ases de datos' se indic# lo
siguiente en relaci#n con la actuali"aci#n de los datos6
Jactuali"ar una informaci#n' es decir ponerla al d1a' no implica el &orrar' el suprimir el
pasado* Significa solamente registrar' agregar el %ec%o nue$o* En el caso del deudor
moroso !ue finalmente paga' $oluntaria o for"adamente' la informaci#n completa so&re
su conducta como deudor de&e incluir todas estas circunstancias KILJ
,OMO SE MAN34ENE A,3EA-4NA+A -A 4NFORMA,4ON REOR3A+A A
,4F4N?
-a ,orte ,onstitucional %a indicado !ue las informaciones reportadas en las &ases de
datos de&en ser $eraces ( en tal sentido de&en ser actuali"adas permanentemente*
En desarrollo de lo anterior' el art1culo :; del Reglamento de la ,entral de 4nformaci#n
8,4F4N8' dispone !ue son de&eres de las fuentes de informaci#n' es decir de las
entidades !ue reportan datos a ,4F4N' entre otros' los siguientes6
aL 7aranti"ar !ue la informaci#n !ue se suministre a ,4F4N cumpla con los re!uisitos de
calidad' es decir' !ue sea $era"' exacta' completa' actuali"ada' imparcial' compro&a&le (
comprensi&le*
&L Actuali"ar ( rectificar' cuando a ello %u&iere lugar' los datos reportados a ,4F4N*
ara el efecto' las fuentes de&er.n informar la no$edad de manera permanente (
oportuna*
cL 4mplementar mecanismos .giles de atenci#n de no$edades' as1 como los necesarios
para atender las solicitudes Kconsultas ( reclamosL !ue los titulares de los datos les
%agan directamente o por intermedio de ,4F4N*
QEE O,ERRE S4 EN -A )ASE +E +A3OS AARE,E 4NFORMA,4ON QEE NO
ES ,4ER3A?
-a ,onstituci#n ol1tica al consignar en su art1culo :> el +erec%o a la 4ntimidad ( al
&uen nom&re de las personas' le otorga al titular de los datos' el derec%o de conocer'
actuali"ar ( rectificar la informaci#n contenida en los &ancos de datos' derec%o !ue
tam&in se encuentra consagrado en el Reglamento de la ,entral de 4nformaci#n de la
Asociaci#n )ancaria*
El principal inters de ,4F4N es &rindar a sus usuarios informaci#n $era" ( actuali"ada*
or ello' la Asociaci#n )ancaria tiene una oficina de atenci#n al p2&lico' dedicada 2nica
( exclusi$amente a informar a cual!uier persona !ue as1 lo solicite' su situaci#n en la
&ase de datos*
Si una persona solicita una rectificaci#n de sus datos ante ,4F4N' la central acude a la
instituci#n reportante con el fin de pedirle !ue aclare la $erdadera situaci#n de su
cliente' aclaraci#n con la cual ,4F4N procede a la rectificaci#n del dato' si %a( lugar a
ello* -a necesidad de acudir a la instituci#n fuente de la informaci#n o reportante
o&edece a !ue la Aso&ancaria no tiene ning2n $1nculo contractual con las personas !ue
aparecen reportadas en la &ase de datos ( por tanto desconoce el contenido ( alcance de
los contratos !ue stas firmaron con las entidades !ue las reportan*
El reglamento de ,ifin esta&lece el procedimiento de atenci#n de reclamos' entendiendo
por stos' las solicitudes de actuali"aci#n' rectificaci#n o exclusi#n de la informaci#n*
+e acuerdo con lo all1 indicado' los reclamos se responder.n dentro de los :> d1as
%.&iles siguientes a a!uel en !ue se radi!ue la respecti$a solicitud*
,EA- ES E- 3ERM4NO +E ERMANEN,4A +E -OS +A3OS EN-AS )ASES +E
+A3OS
+ada la comple/idad para determinar la permanencia de los datos es importante
consultar detenidamente las consideradas expresadas por la %onora&le ,orte
,onstitucional en su sentencia No* ,8:;::M;8' promulgada al estudiar la
constitucionalidad de la le( :?BB de Pa&eas +ata* Estas consideraciones se encuentran
registradas estudiar el art1culo :@ de la citada le(
E- PE,PO +E QEE EQ4S3A ENA 4NFORMA,4ON NE7A345A A,ER,A +E
ENA ERSONA EN -A )ASE +E +A3OS S47N4F4,A QEE E--A NO EE+E
A,,E+ER A NEE5OS ,RE+43OS?
-as informaciones !ue reposan en un &anco de datos son apenas una %erramienta
adicional en el an.lisis de crdito' un elemento m.s !ue de&en considerar las
instituciones financieras en la e$aluaci#n de riesgo de los negocios financieros (
operaciones acti$as de crdito !ue cele&ren con sus clientes' pero en ning2n momento
las o&liga a adoptar una determinada posici#n al respecto*
EN QEE ME )ENEF4,4A ES3AR REOR3A+O EN ENA )ASE +E +A3OS?
Figurar en una &ase de datos' le/os de per/udicar al reportado lo &eneficia' pues si %a
sido una persona cumplidora de sus o&ligaciones sta ser. su me/or carta de
presentaci#n*
En efecto' el reporte constitu(e un registro %ist#rico de las relaciones crediticias de una
persona' con &ase en el cual sus e$entuales acreedores podr.n confiar !ue en el futuro
%onrar. sus o&ligaciones*
Ello es as1 al punto !ue en otros pa1ses se %a desarrollado la tesis seg2n la cual las &ases
de datos contri&u(en a consolidar el &uen nom&re de una persona ( por tanto los
indi$iduos tienen derec%o a exigir ser reportadas a estas centrales de riesgo* 5eamos6
JKIL el concepto de li&ertad inform.tica (a no tiene una connotaci#n defensi$a !ue le
permite a una persona e$itar !ue se registre informaci#n so&re ella' sino un alcance
ma(or' !ue comprende una dimensi#n positi$a' consistente en llegar inclusi$e a exigir
!ue su nom&re ( los datos personales pertinentes sean incluidos en una &ase de
datosKILJ KF* Perrero 3e/edor* Ponor' 4ntimidad ( ropia 4magen* ,odex* Madrid'
:99;L
or otra parte' desde el punto de $ista pr.ctico' el reporte de ,4F4N disminu(e al
solicitante de un crdito la tramitoman1a !ue exige la consecuci#n de referencias por
parte de cada entidad con las !ue tenga $1nculos' pues en un solo documento sus
potenciales acreedores encuentran de manera consolidada su comportamiento comercial
( financiero*
,EA-ES SON -AS +4SOS4,4ONES QEE R47EN -AS )ASES +E +A3OS
,OMO -A ,4F4N?
En la actualidad la le( :?BB de ?;;8 se encuentra regulando las acti$idades de las &ases
de datos' est. le( fue decretada constitucional de acuerdo con la sentencia No* ,8
:;::M;8 proferida por la Ponora&le ,orte ,onstitucional*
QEE ES E- PA)EAS +A3A?
+e acuerdo con el art1culo :> de la ,onstituci#n ol1tica' el %a&eas data es el derec%o
!ue tienen todas las personas a conocer' actuali"ar ( rectificar las informaciones !ue se
%a(an recogido so&re ellas en &ancos de datos ( en arc%i$os de entidades p2&licas (
pri$adas*
+e acuerdo con la ,orte ,onstitucional' el n2cleo esencial del %a&eas data est.
integrado por el derec%o a la autodeterminaci#n inform.tica 8entendiendo por esto la
facultad de la persona a la cual se refieren los datos' para autori"ar su conser$aci#n' uso
( circulaci#n8 ( la li&ertad' especialmente la econ#mica' por!ue sta podr1a ser
$ulnerada en $irtud de la circulaci#n de datos !ue no sean $eraces o cu(a circulaci#n no
%a(a sido autori"ada*
-A 4NFORMA,4ON QEE ES3R REOR3A+A EN -A ,4F4N AFE,3A E-
+ERE,PO A- )EEN NOM)RE +E -AS ERSONAS?
El art1culo :> de la ,onstituci#n ol1tica esta&lece como un derec%o fundamental de las
personas el derec%o al &uen nom&re* So&re el particular' la ,orte ,onstitucional %a
indicado lo siguiente6
HIEl nom&re es Hfama' opini#n' reputaci#n o crdito*S Es' en consecuencia' el
resultado del comportamiento en sociedad* 3iene &uen nom&re !uien lo %a ad!uirido
merced a su &uena conductaI
El derec%o al &uen nom&re no es una a&stracci#n' algo !ue pueda atri&uirse
indiscriminadamente a todas las personas* En los casos concretos %a&r. !ue $er si !uien
alega !ue se le %a $ulnerado' lo tiene realmenteI
IEn lo !ue tiene !ue $er con el mane/o del crdito' es e$idente !ue la fama de &uen o
mal pagador se origina en la forma en !ue usualmente la persona atiende sus
o&ligaciones* Es ella misma !uien reali"a los actos !ue configuran su fama*
Es elemental' por lo dic%o' !ue la $ulneraci#n al &uen nom&re s#lo puede aducirla !uien
lo tiene' por!ue lo %a ganadoIS KSentencia SET;8? de :99>L
+e lo anterior se desprende !ue en nuestras &ases de datos no %a( informaciones !ue
afecten el &uen nom&re por si solas' (a !ue el &uen nom&re de cada persona depende de
su comportamiento' de si %a cumplido o no con las o&ligaciones !ue %a ad!uirido*
El 2nico e$ento en !ue una informaci#n reportada a la &ase de datos puede afectar el
&uen nom&re de alguien' es cuando so&re una persona cumplidora de sus o&ligaciones
se reporta una mora o incumplimiento !ue no corresponde a la realidad* En tal sentido'
esa persona !ue tiene derec%o al &uen nom&re podr.' como lo se0ala la ,onstituci#n
solicitar la rectificaci#n de dic%a informaci#n*
-A 4NFORMA,4ON RE-A345A A- ,OMOR3AM4EN3O ,OMER,4A- =
F4NAN,4ERO +E -AS ERSONAS ER3ENE,E A- AM)43O +E -A
4N34M4+A+?
-a ,orte ,onstitucional %a esta&lecido !ue el derec%o a la intimidad ampara a!uello
!ue ata0e exclusi$amente al indi$iduo' como su salud' sus %.&itos o inclinaciones
sexuales' su filiaci#n pol1tica o su religi#n* Se inclu(e a!u1 tam&in la esfera familiar' lo
!ue no re&ase el .m&ito domstico* As1 las cosas' para la ,orte la conducta de una
persona en relaci#n con el cumplimiento de sus o&ligaciones financieras ( comerciales
no se encuentra co&i/ada por el derec%o a la intimidad' entre otras ra"ones' por!ue la
acti$idad del sector financiero es de inters p2&lico* 5eamos6
HIEntendidas as1 la intimidad personal ( familiar' es claro !ue resulta exagerado
colocar en su mismo plano el comportamiento de una persona en materia crediticia* Ello
por $arias ra"ones6
-a primera' !ue el ser &uen o mal pagador es algo !ue necesariamente no s#lo interesa
al deudor' sino a ste ( a !uienes son sus acreedores actuales o potenciales*
-a segunda' !ue lo relati$o al crdito tiene un contenido econ#mico' !ue no puede
e!uipararse con lo !ue pertenece a planos superiores' como la $ida' la li&ertad ( la
dignidad del %om&re*
+ic%o en los trminos mas sencillos' !uien o&tiene un crdito de una entidad dedicada a
esta acti$idad ( a&ierta al p2&lico' no puede pretender !ue todo lo relacionado
exclusi$amente con el crdito' ( en especial la forma como el cumpla sus o&ligaciones'
!uede amparado por el secreto como si se tratara de algo perteneciente a su
intimidadIJ KSentencia SET;8? de :99>L*
-A ,4F4N RESE3A -OS +ERE,POS FEN+AMEN3A-ES ,ONSA7RA+OS EN
-A ,ONS343E,4ON O-434,A?
Aun!ue a lo largo de este escrito esta pregunta %a sido respondida' es oportuno indicar
!ue ,4F4N no solo no $a en contra$1a de ning2n derec%o 8fundamental o no8 esta&lecido
en la ,onstituci#n' sino !ue' por el contrario' se est. con$irtiendo en un mecanismo a
tra$s del cual las personas %acen efecti$os tales derec%os6
U ,ontri&u(e a consolidar el &uen nom&re de una persona al tener centrali"ada (
sistemati"ada su %istoria comercial ( financiera con las diferentes entidades con las !ue
%a tenido relaciones*
U A(uda a proteger los intereses del p2&lico a%orrador' en la medida en !ue facilita el
an.lisis de riesgo crediticio*
U ermite la masificaci#n del crdito (' en esta forma' su democrati"aci#n*
U ,ontri&u(e a %acer efecti$o el derec%o a informar ( a reci&ir informaci#n $era" e
imparcial' pre$isto en el art1culo ?; de la ,onstituci#n ol1tica*
+A3A ,RV+43O
5ale la pena destacar !ue esta entidad se rige por las mismas normas !ue rige a la
central de riesgo ,ifin' cumplen funciones similares ( prestan pr.cticamente los mismos
ser$icios' cada una de acuerdo a su organi"aci#n ( principios institucionales*
Es una entidad creada en :98?' con$irtindose en la central de riesgo l1der del pa1s con
pro(ecci#n en -atinoamrica* Es el principal pro$eedor de informaci#n de crdito de
consumidores' gracias a su tecnolog1a de $anguardia' los procesos de informaci#n ( el
respeto al ciudadano*
Es una entidad !ue garanti"a el adecuado funcionamiento del sistema de crdito a tra$s
del suministro de informaci#n del comportamiento de pago de las personas naturales (
/ur1dicas' con el fin de optimi"ar ( ampliar el crdito de los colom&ianos ( ofrecerle a
nuestros clientes' un ser$icio de ma(or calidad con tecnolog1a de punta' por medio del
cual puedan satisfacer sus necesidades de informaci#n' de manera completa ( efica"*
Son expertos en ser$icios inform.ticos para la administraci#n de riesgo' cuentan con
informaci#n del sector financiero' cooperati$o ( real del pa1s con m.s de ?; a0os de
experiencia en el mercado colom&iano*
3iene oficinas en las siete ciudades m.s importantes del pa1s' K)ogot.' Medell1n' ,ali'
)arran!uilla' ereira' )ucaramanga e 4&aguL atienden a m.s de :*:;; clientes de
diferentes sectores de la econom1a*
A !uienes &eneficia*
Al pa1s' al ciudadano ( al sistema de crdito*
Al pa1s6 democrati"a el crdito' protege los a%orros de las personas' educa (
promue$e sanas costum&res del crdito' ( disminu(e el riesgo a tra$s de $era"
informaci#n depurada' exacta ( oportuna*
Al ciudadano6 Facilita el acceso al crdito reduciendo los tr.mites para la
colocaci#n de crditos ( %aciendo p2&lico el comportamiento crediticio %ist#rico de las
personas*
Al sistema de crdito6 suministra una %erramienta o&/eti$a para el an.lisis de
riesgo %aciendo m.s eficiente la asignaci#n del crdito a un menor costo ( riesgo*
A(udan al cliente a
Optimi"ar sus procesos de decisi#n con informaci#n exacta' $era"' ( oportuna'
3omar decisiones de crdito a tra$s de %erramientas estad1sticas o&/eti$as de
acuerdo a las estrategias ( necesidades de cada entidad*
Administrar la cartera con seguimiento pre$enti$o ( con una $isi#n glo&al del
mercado*
Me/orar ni$eles de ser$icio al cliente apelando a estrategias de riesgo*
-E= ES3A3E3AR4A :?BB +E ?;;8 W:X
Kdiciem&re @:L
+iario Oficial No* AY*?:9 de @: de diciem&re de ?;;8
,ON7RESO +E -A REZ)-4,A
or la cual se dictan las disposiciones generales del %.&eas data ( se regula el mane/o de
la informaci#n contenida en &ases de datos personales' en especial la financiera'
crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses ( se dictan otras
disposiciones*
[Resumen de Notas de 5igencia\
E- ,ON7RESO +E -A REZ)-4,A
+E,RE3A6
AR3],E-O :o* O)OE3O* -a presente le( tiene por o&/eto desarrollar el derec%o
constitucional !ue tienen todas las personas a conocer' actuali"ar ( rectificar las
informaciones !ue se %a(an recogido so&re ellas en &ancos de datos' ( los dem.s
derec%os' li&ertades ( garant1as constitucionales relacionadas con la recolecci#n'
tratamiento ( circulaci#n de datos personales a !ue se refiere el art1culo :> de la
,onstituci#n ol1tica' as1 como el derec%o a la informaci#n esta&lecido en el art1culo ?;
de la ,onstituci#n ol1tica' particularmente en relaci#n con la informaci#n financiera (
crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O ?o* AM)43O +E A-4,A,4FN* -a presente le( se aplica a todos los
datos de informaci#n personal registrados en un &anco de datos' sean estos
administrados por entidades de naturale"a p2&lica o pri$ada*
Esta le( se aplicar. sin per/uicio de normas especiales !ue disponen la confidencialidad
o reser$a de ciertos datos o informaci#n registrada en &ancos de datos de naturale"a
p2&lica' para fines estad1sticos' de in$estigaci#n o sanci#n de delitos o para garanti"ar el
orden p2&lico*
Se except2an de esta le( las &ases de datos !ue tienen por finalidad producir la
4nteligencia de Estado por parte del +epartamento Administrati$o de Seguridad' +AS' (
de la Fuer"a 2&lica para garanti"ar la seguridad nacional interna ( externa*
-os registros p2&licos a cargo de las c.maras de comercio se regir.n exclusi$amente
por las normas ( principios consagrados en las normas especiales !ue las regulan*
4gualmente' !uedan excluidos de la aplicaci#n de la presente le( a!uellos datos
mantenidos en un .m&ito exclusi$amente personal o domstico ( a!uellos !ue circulan
internamente' esto es' !ue no se suministran a otras personas /ur1dicas o naturales*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O @o* +EF4N4,4ONES* ara los efectos de la presente le(' se entiende por6
aL 3itular de la informaci#n* Es la persona natural o /ur1dica a !uien se refiere la
informaci#n !ue reposa en un &anco de datos ( su/eto del derec%o de %.&eas data (
dem.s derec%os ( garant1as a !ue se refiere la presente le(^
&L Fuente de informaci#n* Es la persona' entidad u organi"aci#n !ue reci&e o conoce
datos personales de los titulares de la informaci#n' en $irtud de una relaci#n comercial o
de ser$icio o de cual!uier otra 1ndole ( !ue' en ra"#n de autori"aci#n legal o del titular'
suministra esos datos a un operador de informaci#n' el !ue a su $e" los entregar. al
usuario final* Si la fuente entrega la informaci#n directamente a los usuarios ( no' a
tra$s de un operador' a!uella tendr. la do&le condici#n de fuente ( operador ( asumir.
los de&eres ( responsa&ilidades de am&os* -a fuente de la informaci#n responde por la
calidad de los datos suministrados al operador la cual' en cuanto tiene acceso (
suministra informaci#n personal de terceros' se su/eta al cumplimiento de los de&eres (
responsa&ilidades pre$istas para garanti"ar la protecci#n de los derec%os del titular de
los datos^
cL Operador de informaci#n* [-iteral ,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ Se
denomina operador de informaci#n a la persona' entidad u organi"aci#n !ue reci&e de la
fuente datos personales so&re $arios titulares de la informaci#n' los administra ( los
pone en conocimiento de los usuarios &a/o los par.metros de la presente le(* or tanto el
operador' en cuanto tiene acceso a informaci#n personal de terceros' se su/eta al
cumplimiento de los de&eres ( responsa&ilidades pre$istos para garanti"ar la protecci#n
de los derec%os del titular de los datos* Sal$o !ue el operador sea la misma fuente de la
informaci#n' este no tiene relaci#n comercial o de ser$icio con el titular ( por ende no
es responsa&le por la calidad de los datos !ue le sean suministrados por la fuente^
[Ourisprudencia 5igencia\
dL Esuario* El usuario es la persona natural o /ur1dica !ue' en los trminos (
circunstancias pre$istos en la presente le(' puede acceder a informaci#n personal de uno
o $arios titulares de la informaci#n suministrada por el operador o por la fuente' o
directamente por el titular de la informaci#n* El usuario' en cuanto tiene acceso a
informaci#n personal de terceros' se su/eta al cumplimiento de los de&eres (
responsa&ilidades pre$istos para garanti"ar la protecci#n de los derec%os del titular de
los datos* En el caso en !ue el usuario a su $e" entregue la informaci#n directamente a
un operador' a!uella tendr. la do&le condici#n de usuario ( fuente' ( asumir. los
de&eres ( responsa&ilidades de am&os^
eL +ato personal* Es cual!uier pie"a de informaci#n $inculada a una o $arias personas
determinadas o determina&les o !ue puedan asociarse con una persona natural o
/ur1dica* -os datos impersonales no se su/etan al rgimen de protecci#n de datos de la
presente le(* ,uando en la presente le( se %aga referencia a un dato' se presume !ue se
trata de uso personal* -os datos personales pueden ser p2&licos' semipri$ados o
pri$ados^
fL +ato p2&lico* Es el dato calificado como tal seg2n los mandatos de la le( o de la
,onstituci#n ol1tica ( todos a!uellos !ue no sean semipri$ados o pri$ados' de
conformidad con la presente le(* Son p2&licos' entre otros' los datos contenidos en
documentos p2&licos' sentencias /udiciales de&idamente e/ecutoriadas !ue no estn
sometidos a reser$a ( los relati$os al estado ci$il de las personas^
gL +ato semipri$ado* Es semipri$ado el dato !ue no tiene naturale"a 1ntima' reser$ada'
ni p2&lica ( cu(o conocimiento o di$ulgaci#n puede interesar no s#lo a su titular sino a
cierto sector o grupo de personas o a la sociedad en general' como el dato financiero (
crediticio de acti$idad comercial o de ser$icios a !ue se refiere el 31tulo 45 de la
presente le(*
%L +ato pri$ado* Es el dato !ue por su naturale"a 1ntima o reser$ada s#lo es rele$ante
para el titular*
iL Agencia de 4nformaci#n ,omercial* Es toda empresa legalmente constituida !ue tenga
como acti$idad principal la recolecci#n' $alidaci#n ( procesamiento de informaci#n
comercial so&re las empresas ( comerciantes espec1ficamente solicitadas por sus
clientes' entendindose por informaci#n comercial a!uella informaci#n %ist#rica (
actual relati$a a la situaci#n financiera' patrimonial' de mercado' administrati$a'
operati$a' so&re el cumplimiento de o&ligaciones ( dem.s informaci#n rele$ante para
anali"ar la situaci#n integral de una empresa* ara los efectos de la presente le(' las
agencias de informaci#n comercial son operadores de informaci#n ( fuentes de
informaci#n*
ARR7RAFO6 A las agencias de informaci#n comercial' as1 como a sus fuentes o
usuarios' seg2n sea el caso' no se aplicar.n las siguientes disposiciones de la presente
le(6 numerales ? ( B del art1culo 8o' art1culo :?' ( art1culo :A*
/L 4nformaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros
pa1ses*
ara todos los efectos de la presente le( se entender. por informaci#n financiera'
crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses' a!uella referida al
nacimiento' e/ecuci#n ( extinci#n de o&ligaciones dinerarias' independientemente de la
naturale"a del contrato !ue les d origen*
[Ourisprudencia 5igencia\
[-egislaci#n Anterior\
AR3],E-O Ao* R4N,44OS +E -A A+M4N4S3RA,4FN +E +A3OS* En el
desarrollo' interpretaci#n ( aplicaci#n de la presente le(' se tendr.n en cuenta' de
manera arm#nica e integral' los principios !ue a continuaci#n se esta&lecen6
aL rincipio de $eracidad o calidad de los registros o datos* -a informaci#n contenida en
los &ancos de datos de&e ser $era"' completa' exacta' actuali"ada' compro&a&le (
comprensi&le* Se pro%1&e el registro ( di$ulgaci#n de datos parciales' incompletos'
fraccionados o !ue indu"can a error^
&L rincipio de finalidad* -a administraci#n de datos personales de&e o&edecer a una
finalidad leg1tima de acuerdo con la ,onstituci#n ( la le(* -a finalidad de&e
inform.rsele al titular de la informaci#n pre$ia o concomitantemente con el
otorgamiento de la autori"aci#n' cuando ella sea necesaria o en general siempre !ue el
titular solicite informaci#n al respecto^
cL rincipio de circulaci#n restringida* -a administraci#n de datos personales se su/eta a
los l1mites !ue se deri$an de la naturale"a de los datos' de las disposiciones de la
presente le( ( de los principios de la administraci#n de datos personales especialmente
de los principios de temporalidad de la informaci#n ( la finalidad del &anco de datos*
-os datos personales' sal$o la informaci#n p2&lica' no podr.n ser accesi&les por 4nternet
o por otros medios de di$ulgaci#n o comunicaci#n masi$a' sal$o !ue el acceso sea
tcnicamente controla&le para &rindar un conocimiento restringido s#lo a los titulares o
los usuarios autori"ados conforme a la presente le(^
dL rincipio de temporalidad de la informaci#n* -a informaci#n del titular no podr. ser
suministrada a usuarios o terceros cuando de/e de ser$ir para la finalidad del &anco de
datos^
eL rincipio de interpretaci#n integral de derec%os constitucionales* -a presente le( se
interpretar. en el sentido de !ue se amparen adecuadamente los derec%os
constitucionales' como son el %.&eas data' el derec%o al &uen nom&re' el derec%o a la
%onra' el derec%o a la intimidad ( el derec%o a la informaci#n* -os derec%os de los
titulares se interpretar.n en armon1a ( en un plano de e!uili&rio con el derec%o a la
informaci#n pre$isto en el art1culo ?; de la ,onstituci#n ( con los dem.s derec%os
constitucionales aplica&les^
fL rincipio de seguridad* -a informaci#n !ue conforma los registros indi$iduales
constituti$os de los &ancos de datos a !ue se refiere la le(' as1 como la resultante de las
consultas !ue de ella %agan sus usuarios' se de&er. mane/ar con las medidas tcnicas
!ue sean necesarias para garanti"ar la seguridad de los registros e$itando su
adulteraci#n' prdida' consulta o uso no autori"ado^
gL rincipio de confidencialidad* 3odas las personas naturales o /ur1dicas !ue
inter$engan en la administraci#n de datos personales !ue no tengan la naturale"a de
p2&licos est.n o&ligadas en todo tiempo a garanti"ar la reser$a de la informaci#n'
inclusi$e despus de finali"ada su relaci#n con alguna de las la&ores !ue comprende la
administraci#n de datos' pudiendo s#lo reali"ar suministro o comunicaci#n de datos
cuando ello corresponda al desarrollo de las acti$idades autori"adas en la presente le( (
en los trminos de la misma*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O >o* ,4R,E-A,4FN +E 4NFORMA,4FN* -a informaci#n personal
recolectada o suministrada de conformidad con lo dispuesto en la le( a los operadores
!ue %aga parte del &anco de datos !ue administra' podr. ser entregada de manera $er&al'
escrita' o puesta a disposici#n de las siguientes personas ( en los siguientes trminos6
aL A los titulares' a las personas de&idamente autori"adas por estos ( a sus
causa%a&ientes mediante el procedimiento de consulta pre$isto en la presente le(*
&L A los usuarios de la informaci#n' dentro de los par.metros de la presente le(*
cL A cual!uier autoridad /udicial' pre$ia orden /udicial*
dL [-iteral ,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ A las entidades p2&licas del poder
e/ecuti$o' cuando el conocimiento de dic%a informaci#n corresponda directamente al
cumplimiento de alguna de sus funciones*
[Ourisprudencia 5igencia\
eL A los #rganos de control ( dem.s dependencias de in$estigaci#n disciplinaria' fiscal'
o administrati$a' cuando la informaci#n sea necesaria para el desarrollo de una
in$estigaci#n en curso*
fL A otros operadores de datos' cuando se cuente con autori"aci#n del titular' o cuando
sin ser necesaria la autori"aci#n del titular el &anco de datos de destino tenga la misma
finalidad o una finalidad !ue comprenda la !ue tiene el operador !ue entrega los datos*
Si el receptor de la informaci#n fuere un &anco de datos extran/ero' la entrega sin
autori"aci#n del titular s#lo podr. reali"arse de/ando constancia escrita de la entrega de
la informaci#n ( pre$ia $erificaci#n por parte del operador de !ue las le(es del pa1s
respecti$o o el receptor otorgan garant1as suficientes para la protecci#n de los derec%os
del titular*
gL A otras personas autori"adas por la le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 44*
+ERE,POS +E -OS 343E-ARES +E -A 4NFORMA,4ON*
AR3],E-O Bo* +ERE,POS +E -OS 343E-ARES +E -A 4NFORMA,4FN* -os
titulares tendr.n los siguientes derec%os6
:* Frente a los operadores de los &ancos de datos6
:*: E/ercer el derec%o fundamental al %.&eas data en los trminos de la presente le('
mediante la utili"aci#n de los procedimientos de consultas o reclamos' sin per/uicio de
los dem.s mecanismos constitucionales ( legales*
:*? Solicitar el respeto ( la protecci#n de los dem.s derec%os constitucionales o legales'
as1 como de las dem.s disposiciones de la presente le(' mediante la utili"aci#n del
procedimiento de reclamos ( peticiones*
:*@ Solicitar prue&a de la certificaci#n de la existencia de la autori"aci#n expedida por
la fuente o por el usuario*
:*A Solicitar informaci#n acerca de los usuarios autori"ados para o&tener informaci#n*
ARR7RAFO* -a administraci#n de informaci#n p2&lica no re!uiere autori"aci#n del
titular de los datos' pero se su/eta al cumplimiento de los principios de la administraci#n
de datos personales ( a las dem.s disposiciones de la presente le(*
-a administraci#n de datos semipri$ados ( pri$ados re!uiere el consentimiento pre$io (
expreso del titular de los datos' sal$o en el caso del dato financiero' crediticio'
comercial' de ser$icios ( el pro$eniente de terceros pa1ses el cual no re!uiere
autori"aci#n del titular* En todo caso' la administraci#n de datos semipri$ados (
pri$ados se su/eta al cumplimiento de los principios de la administraci#n de datos
personales ( a las dem.s disposiciones de la presente le(*
?* Frente a las fuentes de la informaci#n6
?*: [Numeral ,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ E/ercer los derec%os fundamentales
al %.&eas data ( de petici#n' cu(o cumplimiento se podr. reali"ar a tra$s de los
operadores' conforme lo pre$isto en los procedimientos de consultas ( reclamos de esta
le(' sin per/uicio de los dem.s mecanismos constitucionales o legales*
[Ourisprudencia 5igencia\
?*? Solicitar informaci#n o pedir la actuali"aci#n o rectificaci#n de los datos contenidos
en la &ase de datos' lo cual reali"ar. el operador' con &ase en la informaci#n aportada
por la fuente' conforme se esta&lece en el procedimiento para consultas' reclamos (
peticiones*
?*@ Solicitar prue&a de la autori"aci#n' cuando dic%a autori"aci#n sea re!uerida
conforme lo pre$isto en la presente le(*
@* Frente a los usuarios6
@*: Solicitar informaci#n so&re la utili"aci#n !ue el usuario le est. dando a la
informaci#n' cuando dic%a informaci#n no %u&iere sido suministrada por el operador*
@*? Solicitar prue&a de la autori"aci#n' cuando ella sea re!uerida conforme lo pre$isto
en la presente le(*
ARR7RAFO* -os titulares de informaci#n financiera ( crediticia tendr.n
adicionalmente los siguientes derec%os6
odr.n acudir ante la autoridad de $igilancia para presentar !ue/as contra las fuentes'
operadores o usuarios por $iolaci#n de las normas so&re administraci#n de la
informaci#n financiera ( crediticia*
As1 mismo' pueden acudir ante la autoridad de $igilancia para pretender !ue se ordene a
un operador o fuente la correcci#n o actuali"aci#n de sus datos personales' cuando ello
sea procedente conforme lo esta&lecido en la presente le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 444*
+E)ERES +E -OS OERA+ORES' -AS FEEN3ES = -OS ESEAR4OS +E
4NFORMA,4ON*
AR3],E-O Yo* +E)ERES +E -OS OERA+ORES +E -OS )AN,OS +E +A3OS*
Sin per/uicio del cumplimiento de las dem.s disposiciones contenidas en la presente le(
( otras !ue ri/an su acti$idad' los operadores de los &ancos de datos est.n o&ligados a6
:* 7aranti"ar' en todo tiempo al titular de la informaci#n' el pleno ( efecti$o e/ercicio
del derec%o de %.&eas data ( de petici#n' es decir' la posi&ilidad de conocer la
informaci#n !ue so&re l exista o repose en el &anco de datos' ( solicitar la
actuali"aci#n o correcci#n de datos' todo lo cual se reali"ar. por conducto de los
mecanismos de consultas o reclamos' conforme lo pre$isto en la presente le(*
?* 7aranti"ar' !ue en la recolecci#n' tratamiento ( circulaci#n de datos' se respetar.n los
dem.s derec%os consagrados en la le(*
@* ermitir el acceso a la informaci#n 2nicamente a las personas !ue' de conformidad
con lo pre$isto en esta le(' pueden tener acceso a ella*
A* Adoptar un manual interno de pol1ticas ( procedimientos para garanti"ar el adecuado
cumplimiento de la presente le( (' en especial' para la atenci#n de consultas ( reclamos
por parte de los titulares*
>* Solicitar la certificaci#n a la fuente de la existencia de la autori"aci#n otorgada por el
titular' cuando dic%a autori"aci#n sea necesaria' conforme lo pre$isto en la presente le(*
B* ,onser$ar con las de&idas seguridades los registros almacenados para impedir su
deterioro' prdida' alteraci#n' uso no autori"ado o fraudulento*
Y* Reali"ar peri#dica ( oportunamente la actuali"aci#n ( rectificaci#n de los datos' cada
$e" !ue le reporten no$edades las fuentes' en los trminos de la presente le(*
8* 3ramitar las peticiones' consultas ( los reclamos formulados por los titulares de la
informaci#n' en los trminos se0alados en la presente le(*
9* 4ndicar en el respecti$o registro indi$idual !ue determinada informaci#n se encuentra
en discusi#n por parte de su titular' cuando se %a(a presentado la solicitud de
rectificaci#n o actuali"aci#n de la misma ( no %a(a finali"ado dic%o tr.mite' en la forma
en !ue se regula en la presente le(*
:;* ,ircular la informaci#n a los usuarios dentro de los par.metros de la presente le(*
::* ,umplir las instrucciones ( re!uerimientos !ue la autoridad de $igilancia imparta en
relaci#n con el cumplimiento de la presente le(*
:?* -os dem.s !ue se deri$en de la ,onstituci#n o de la presente le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O 8o* +E)ERES +E -AS FEEN3ES +E -A 4NFORMA,4FN* -as fuentes
de la informaci#n de&er.n cumplir las siguientes o&ligaciones' sin per/uicio del
cumplimiento de las dem.s disposiciones pre$istas en la presente le( ( en otras !ue
ri/an su acti$idad6
:* 7aranti"ar !ue la informaci#n !ue se suministre a los operadores de los &ancos de
datos o a los usuarios sea $era"' completa' exacta' actuali"ada ( compro&a&le*
?* Reportar' de forma peri#dica ( oportuna al operador' todas las no$edades respecto de
los datos !ue pre$iamente le %a(a suministrado ( adoptar las dem.s medidas necesarias
para !ue la informaci#n suministrada a este se mantenga actuali"ada*
@* Rectificar la informaci#n cuando sea incorrecta e informar lo pertinente a los
operadores*
A* +ise0ar e implementar mecanismos eficaces para reportar oportunamente la
informaci#n al operador*
>* Solicitar' cuando sea del caso' ( conser$ar copia o e$idencia de la respecti$a
autori"aci#n otorgada por los titulares de la informaci#n' ( asegurarse de no suministrar
a los operadores ning2n dato cu(o suministro no est pre$iamente autori"ado' cuando
dic%a autori"aci#n sea necesaria' de conformidad con lo pre$isto en la presente le(*
B* ,ertificar' semestralmente al operador' !ue la informaci#n suministrada cuenta con la
autori"aci#n de conformidad con lo pre$isto en la presente le(*
Y* Resol$er los reclamos ( peticiones del titular en la forma en !ue se regula en la
presente le(*
8* 4nformar al operador !ue determinada informaci#n se encuentra en discusi#n por
parte de su titular' cuando se %a(a presentado la solicitud de rectificaci#n o
actuali"aci#n de la misma' con el fin de !ue el operador inclu(a en el &anco de datos
una menci#n en ese sentido %asta !ue se %a(a finali"ado dic%o tr.mite*
9* ,umplir con las instrucciones !ue imparta la autoridad de control en relaci#n con el
cumplimiento de la presente le(*
:;* -os dem.s !ue se deri$en de la ,onstituci#n o de la presente le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O 9o* +E)ERES +E -OS ESEAR4OS* Sin per/uicio del cumplimiento de
las disposiciones contenidas en la presente le( ( dem.s !ue ri/an su acti$idad' los
usuarios de la informaci#n de&er.n6
:* 7uardar reser$a so&re la informaci#n !ue les sea suministrada por los operadores de
los &ancos de datos' por las fuentes o los titulares de la informaci#n ( utili"ar la
informaci#n 2nicamente para los fines para los !ue le fue entregada' en los trminos de
la presente le(*
?* 4nformar a los titulares' a su solicitud' so&re la utili"aci#n !ue le est. dando a la
informaci#n*
@* ,onser$ar con las de&idas seguridades la informaci#n reci&ida para impedir su
deterioro' prdida' alteraci#n' uso no autori"ado o fraudulento*
A* ,umplir con las instrucciones !ue imparta la autoridad de control' en relaci#n con el
cumplimiento de la presente le(*
>* -os dem.s !ue se deri$en de la ,onstituci#n o de la presente le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 45*
+E -OS )AN,OS +E +A3OS +E 4NFORMA,4ON F4NAN,4ERA' ,RE+434,4A'
,OMER,4A-' +E SER54,4OS = -A RO5EN4EN3E +E 3ER,EROS A4SES*
AR3],E-O :;* R4N,44O +E FA5ORE,4M4EN3O A ENA A,3454+A+ +E
4N3ERVS Z)-4,O* -a acti$idad de administraci#n de informaci#n financiera'
crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses est. directamente
relacionada ( fa$orece una acti$idad de inters p2&lico' como lo es la acti$idad
financiera propiamente' por cuanto a(uda a la democrati"aci#n del crdito' promue$e el
desarrollo de la acti$idad de crdito' la protecci#n de la confian"a p2&lica en el sistema
financiero ( la esta&ilidad del mismo' ( genera otros &eneficios para la econom1a
nacional ( en especial para la acti$idad financiera' crediticia' comercial ( de ser$icios
del pa1s*
ARR7RAFO :o* -a administraci#n de informaci#n financiera' crediticia' comercial'
de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses' por parte de fuentes' usuarios (
operadores de&er. reali"arse de forma !ue permita fa$orecer los fines de expansi#n (
democrati"aci#n del crdito* -os usuarios de este tipo de informaci#n de&er.n $alorar
este tipo de informaci#n en forma concurrente con otros factores o elementos de /uicio
!ue tcnicamente inciden en el estudio de riesgo ( el an.lisis crediticio' ( no podr.n
&asarse exclusi$amente en la informaci#n relati$a al incumplimiento de o&ligaciones
suministrada por los operadores para adoptar decisiones frente a solicitudes de crdito*
-a Superintendencia Financiera de ,olom&ia podr. imponer las sanciones pre$istas en
la presente le( a los usuarios de la informaci#n !ue nieguen una solicitud de crdito
&asados exclusi$amente en el reporte de informaci#n negati$a del solicitante*
ARR7RAFO ?o* -a consulta de la informaci#n financiera' crediticia' comercial' de
ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses por parte del titular' ser. gratuita al menos
una K:L $e" cada mes calendario*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O ::* REQE4S43OS ESE,4A-ES ARA -OS OERA+ORES* -os
operadores de &ancos de datos de informaci#n financiera' crediticia' comercial' de
ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses !ue funcionen como entes independientes a
las fuentes de la informaci#n' de&er.n cumplir con los siguientes re!uisitos especiales
de funcionamiento6
:* +e&er.n constituirse como sociedades comerciales' entidades sin .nimo de lucro' o
entidades cooperati$as*
?* +e&er.n contar con un .rea de ser$icio al titular de la informaci#n' para la atenci#n
de peticiones' consultas ( reclamos*
@* +e&er.n contar con un sistema de seguridad ( con las dem.s condiciones tcnicas
suficientes para garanti"ar la seguridad ( actuali"aci#n de los registros' e$itando su
adulteraci#n' prdida' consulta o uso no autori"ado conforme lo pre$isto en la presente
le(*
A* +e&er.n actuali"ar la informaci#n reportada por las fuentes con una periodicidad no
superior a die" K:;L d1as calendario contados a partir del reci&o de la misma*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :?* REQE4S43OS ESE,4A-ES ARA FEEN3ES* -as fuentes de&er.n
actuali"ar mensualmente la informaci#n suministrada al operador' sin per/uicio de lo
dispuesto en el 31tulo 444 de la presente le(*
El reporte de informaci#n negati$a so&re incumplimiento de o&ligaciones de cual!uier
naturale"a' !ue %agan las fuentes de informaci#n a los operadores de &ancos de datos de
informaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros
pa1ses' s#lo proceder. pre$ia comunicaci#n al titular de la informaci#n' con el fin de
!ue este pueda demostrar o efectuar el pago de la o&ligaci#n' as1 como contro$ertir
aspectos tales como el monto de la o&ligaci#n o cuota ( la fec%a de exigi&ilidad* +ic%a
comunicaci#n podr. incluirse en los extractos peri#dicos !ue las fuentes de informaci#n
en$1en a sus clientes*
En todo caso' las fuentes de informaci#n podr.n efectuar el reporte de la informaci#n
transcurridos $einte K?;L d1as calendario siguientes a la fec%a de en$1o de la
comunicaci#n en la 2ltima direcci#n de domicilio del afectado !ue se encuentre
registrada en los arc%i$os de la fuente de la informaci#n ( sin per/uicio' si es del caso'
de dar cumplimiento a la o&ligaci#n de informar al operador' !ue la informaci#n se
encuentra en discusi#n por parte de su titular' cuando se %a(a presentado solicitud de
rectificaci#n o actuali"aci#n ( esta a2n no %a(a sido resuelta*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :@* ERMANEN,4A +E -A 4NFORMA,4FN* [Art1culo
,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ -a informaci#n de car.cter positi$o permanecer.
de manera indefinida en los &ancos de datos de los operadores de informaci#n*
-os datos cu(o contenido %aga referencia al tiempo de mora' tipo de co&ro' estado de la
cartera' ( en general' a!uellos datos referentes a una situaci#n de incumplimiento de
o&ligaciones' se regir.n por un trmino m.ximo de permanencia' $encido el cual de&er.
ser retirada de los &ancos de datos por el operador' de forma !ue los usuarios no puedan
acceder o consultar dic%a informaci#n* El trmino de permanencia de esta informaci#n
ser. de cuatro KAL a0os contados a partir de la fec%a en !ue sean pagadas las cuotas
$encidas o sea pagada la o&ligaci#n $encida*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :A* ,ON3EN4+O +E -A 4NFORMA,4FN* El 7o&ierno Nacional
esta&lecer. la forma en la cual los &ancos de datos de informaci#n financiera' crediticia'
comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses' de&er.n presentar la
informaci#n de los titulares de la informaci#n* ara tal efecto' de&er. se0alar un formato
!ue permita identificar' entre otros aspectos' el nom&re completo del deudor' la
condici#n en !ue act2a' esto es' como deudor principal' deudor solidario' a$alista o
fiador' el monto de la o&ligaci#n o cuota $encida' el tiempo de mora ( la fec%a del pago'
si es del caso*
El 7o&ierno Nacional al e/ercer la facultad pre$ista en el inciso anterior de&er. tener en
cuenta !ue en el formato de reporte de&er. esta&lecer !ue6
aL [-iteral ,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ Se presenta reporte negati$o cuando
laKsL personaKsL naturales o /ur1dicas efecti$amente se encuentran en mora en sus cuotas
u o&ligaciones*
[Ourisprudencia 5igencia\
&L [-iteral ,ON+4,4ONA-MEN3E exe!ui&le\ Se presenta reporte positi$o cuando
laKsL personaKsL naturales ( /ur1dicas est.n al d1a en sus o&ligaciones*
[Ourisprudencia 5igencia\
El incumplimiento de la o&ligaci#n a!u1 pre$ista dar. lugar a la imposici#n de las
m.ximas sanciones pre$istas en la presente le(*
ARR7RAFO :o* ara los efectos de la presente le( se entiende !ue una o&ligaci#n %a
sido $oluntariamente pagada' cuando su pago se %a producido sin !ue medie sentencia
/udicial !ue as1 lo ordene*
ARR7RAFO ?o* -as consecuencias pre$istas en el presente art1culo para el pago
$oluntario de las o&ligaciones $encidas' ser. predica&le para cual!uier otro modo de
extinci#n de las o&ligaciones' !ue no sea resultado de una sentencia /udicial*
ARR7RAFO @o* ,uando un usuario consulte el estado de un titular en las &ases de
datos de informaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de
terceros pa1ses' estas tendr.n !ue dar informaci#n exacta so&re su estado actual' es
decir' dar un reporte positi$o de los usuarios !ue en el momento de la consulta est.n al
d1a en sus o&ligaciones ( uno negati$o de los !ue al momento de la consulta se
encuentren en mora en una cuota u o&ligaciones*
El resto de la informaci#n contenida en las &ases de datos financieros' crediticios'
comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses %ar. parte del %istorial
crediticio de cada usuario' el cual podr. ser consultado por el usuario' siempre ( cuando
%u&iere sido informado so&re el estado actual*
ARR7RAFO Ao* Se pro%1&e la administraci#n de datos personales con informaci#n
exclusi$amente desfa$ora&le*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :>* A,,ESO A -A 4NFORMA,4FN OR AR3E +E -OS ESEAR4OS*
-a informaci#n contenida en &ancos de datos de informaci#n financiera' crediticia'
comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses podr. ser accedida por los
usuarios 2nicamente con las siguientes finalidades6 ,omo elemento de an.lisis para
esta&lecer ( mantener una relaci#n contractual' cual!uiera !ue sea su naturale"a' as1
como para la e$aluaci#n de los riesgos deri$ados de una relaci#n contractual $igente*
,omo elemento de an.lisis para %acer estudios de mercado o in$estigaciones
comerciales o estad1sticas*
ara el adelantamiento de cual!uier tr.mite ante una autoridad p2&lica o una persona
pri$ada' respecto del cual dic%a informaci#n resulte pertinente*
ara cual!uier otra finalidad' diferente de las anteriores' respecto de la cual ( en forma
general o para cada caso particular se %a(a o&tenido autori"aci#n por parte del titular de
la informaci#n*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 5*
E34,4ONES +E ,ONSE-3AS = RE,-AMOS*
AR3],E-O :B* E34,4ONES' ,ONSE-3AS = RE,-AMOS*
4* 3r.mite de consultas* -os titulares de la informaci#n o sus causa%a&ientes podr.n
consultar la informaci#n personal del titular' !ue repose en cual!uier &anco de datos' sea
este del sector p2&lico o pri$ado* El operador de&er. suministrar a estos' de&idamente
identificados' toda la informaci#n contenida en el registro indi$idual o !ue est
$inculada con la identificaci#n del titular*
-a petici#n' consulta de informaci#n se formular. $er&almente' por escrito' o por
cual!uier canal de comunicaci#n' siempre ( cuando se mantenga e$idencia de la
consulta por medios tcnicos*
-a petici#n o consulta ser. atendida en un trmino m.ximo de die" K:;L d1as %.&iles
contados a partir de la fec%a de reci&o de la misma* ,uando no fuere posi&le atender la
petici#n o consulta dentro de dic%o trmino' se informar. al interesado' expresando los
moti$os de la demora ( se0alando la fec%a en !ue se atender. su petici#n' la cual en
ning2n caso podr. superar los cinco K>L d1as %.&iles siguientes al $encimiento del
primer trmino*
ARR7RAFO* -a petici#n o consulta se de&er. atender de fondo' suministrando
integralmente toda la informaci#n solicitada*
44* 3r.mite de reclamos* -os titulares de la informaci#n o sus causa%a&ientes !ue
consideren !ue la informaci#n contenida en su registro indi$idual en un &anco de datos
de&e ser o&/eto de correcci#n o actuali"aci#n podr.n presentar un reclamo ante el
operador' el cual ser. tramitado &a/o las siguientes reglas6
:* -a petici#n o reclamo se formular. mediante escrito dirigido al operador del &anco de
datos' con la identificaci#n del titular' la descripci#n de los %ec%os !ue dan lugar al
reclamo' la direcci#n' ( si fuere el caso' acompa0ando los documentos de soporte !ue se
!uieran %acer $aler* En caso de !ue el escrito resulte incompleto' se de&er. oficiar al
interesado para !ue su&sane las fallas* 3ranscurrido un mes desde la fec%a del
re!uerimiento' sin !ue el solicitante presente la informaci#n re!uerida' se entender. !ue
%a desistido de la reclamaci#n o petici#n*
?* Ena $e" reci&ido la petici#n o reclamo completo el operador incluir. en el registro
indi$idual en un trmino no ma(or a dos K?L d1as %.&iles una le(enda !ue diga Hreclamo
en tr.miteS ( la naturale"a del mismo* +ic%a informaci#n de&er. mantenerse %asta !ue
el reclamo sea decidido ( de&er. incluirse en la informaci#n !ue se suministra a los
usuarios*
@* El trmino m.ximo para atender la petici#n o reclamo ser. de !uince K:>L d1as %.&iles
contados a partir del d1a siguiente a la fec%a de su reci&o* ,uando no fuere posi&le
atender la petici#n dentro de dic%o trmino' se informar. al interesado' expresando los
moti$os de la demora ( se0alando la fec%a en !ue se atender. su petici#n' la cual en
ning2n caso podr. superar los oc%o K8L d1as %.&iles siguientes al $encimiento del primer
trmino*
A* En los casos en !ue exista una fuente de informaci#n independiente del operador' este
2ltimo de&er. dar traslado del reclamo a la fuente en un trmino m.ximo de dos K?L d1as
%.&iles' la cual de&er. resol$er e informar la respuesta al operador en un pla"o m.ximo
de die" K:;L d1as %.&iles* En todo caso' la respuesta de&er. darse al titular por el
operador en el trmino m.ximo de !uince K:>L d1as %.&iles contados a partir del d1a
siguiente a la fec%a de presentaci#n de la reclamaci#n' prorroga&les por oc%o K8L d1as
%.&iles m.s' seg2n lo indicado en el numeral anterior* Si el reclamo es presentado ante
la fuente' esta proceder. a resol$er directamente el reclamo' pero de&er. informar al
operador so&re la recepci#n del reclamo dentro de los dos K?L d1as %.&iles siguientes a
su reci&o' de forma !ue se pueda dar cumplimiento a la o&ligaci#n de incluir la le(enda
!ue diga Hreclamo en tr.miteS ( la naturale"a del mismo dentro del registro indi$idual'
lo cual de&er. %acer el operador dentro de los dos K?L d1as %.&iles siguientes a %a&er
reci&ido la informaci#n de la fuente*
>* ara dar respuesta a la petici#n o reclamo' el operador o la fuente' seg2n sea el caso'
de&er. reali"ar una $erificaci#n completa de las o&ser$aciones o planteamientos del
titular' asegur.ndose de re$isar toda la informaci#n pertinente para poder dar una
respuesta completa al titular*
B* Sin per/uicio del e/ercicio de la acci#n de tutela para amparar el derec%o fundamental
del %.&eas data' en caso !ue el titular no se encuentre satisfec%o con la respuesta a la
petici#n' podr. recurrir al proceso /udicial correspondiente dentro de los trminos
legales pertinentes para de&atir lo relacionado con la o&ligaci#n reportada como
incumplida* -a demanda de&er. ser interpuesta contra la fuente de la informaci#n la
cual' una $e" notificada de la misma' proceder. a informar al operador dentro de los dos
K?L d1as %.&iles siguientes' de forma !ue se pueda dar cumplimiento a la o&ligaci#n de
incluir la le(enda !ue diga Hinformaci#n en discusi#n /udicialS ( la naturale"a de la
misma dentro del registro indi$idual' lo cual de&er. %acer el operador dentro de los dos
K?L d1as %.&iles siguientes a %a&er reci&ido la informaci#n de la fuente ( por todo el
tiempo !ue tome o&tener un fallo en firme* 4gual procedimiento de&er. seguirse en caso
!ue la fuente inicie un proceso /udicial contra el titular de la informaci#n' referente a la
o&ligaci#n reportada como incumplida' ( este proponga excepciones de mrito*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 54*
5474-AN,4A +E -OS +ES34NA3AR4OS +E -A -E=*
AR3],E-O :Y* FEN,4FN +E 5474-AN,4A* [Art1culo ,ON+4,4ONA-MEN3E
exe!ui&le\ -a Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio e/ercer. la funci#n de
$igilancia de los operadores' las fuentes ( los usuarios de informaci#n financiera'
crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses' en cuanto se
refiere a la acti$idad de administraci#n de datos personales !ue se regula en la presente
le(*
En los casos en !ue la fuente' usuario u operador de informaci#n sea una entidad
$igilada por la Superintendencia Financiera de ,olom&ia' esta e/ercer. la $igilancia e
impondr. las sanciones correspondientes' de conformidad con las facultades !ue le son
propias' seg2n lo esta&lecido en el Estatuto Org.nico del Sistema Financiero ( las
dem.s normas pertinentes ( las esta&lecidas en la presente le(*
ara el e/ercicio de la funci#n de $igilancia a !ue se refiere el presente art1culo' la
Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio ( la Superintendencia Financiera de
,olom&ia' seg2n el caso' tendr.n en adici#n a las propias las siguientes facultades6
:* 4mpartir instrucciones ( #rdenes so&re la manera como de&en cumplirse las
disposiciones de la presente le( relacionadas con la administraci#n de la informaci#n
financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses fi/ar los
criterios !ue faciliten su cumplimiento ( se0alar procedimientos para su ca&al
aplicaci#n*
?* 5elar por el cumplimiento de las disposiciones de la presente le(' de las normas !ue
la reglamenten ( de las instrucciones impartidas por la respecti$a Superintendencia*
@* 5elar por!ue los operadores ( fuentes cuenten con un sistema de seguridad ( con las
dem.s condiciones tcnicas suficientes para garanti"ar la seguridad ( actuali"aci#n de
los registros' e$itando su adulteraci#n' prdida' consulta o uso no autori"ado conforme
lo pre$isto en la presente le(*
A* Ordenar a cargo del operador' la fuente o usuario la reali"aci#n de auditor1as externas
de sistemas para $erificar el cumplimiento de las disposiciones de la presente le(*
>* Ordenar de oficio o a petici#n de parte la correcci#n' actuali"aci#n o retiro de datos
personales cuando ello sea procedente' conforme con lo esta&lecido en la presente le(*
,uando sea a petici#n de parte' se de&er. acreditar ante la Superintendencia !ue se
surti# el tr.mite de un reclamo por los mismos %ec%os ante el operador o la fuente' (
!ue el mismo no fue atendido o fue atendido desfa$ora&lemente*
B* 4niciar de oficio o a petici#n de parte in$estigaciones administrati$as contra los
operadores' fuentes ( usuarios de informaci#n financiera' crediticia' comercial' de
ser$icios ( la pro$eniente de terceros pa1ses' con el fin de esta&lecer si existe
responsa&ilidad administrati$a deri$ada del incumplimiento de las disposiciones de la
presente le( o de las #rdenes o instrucciones impartidas por el organismo de $igilancia
respecti$o' ( si es del caso imponer sanciones u ordenar las medidas !ue resulten
pertinentes*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :8* SAN,4ONES* -a Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio ( la
Superintendencia Financiera podr.n imponer a los operadores' fuentes o usuarios de
informaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros
pa1ses pre$ias explicaciones de acuerdo con el procedimiento aplica&le' las siguientes
sanciones6
Multas de car.cter personal e institucional %asta por el e!ui$alente a mil !uinientos
K:*>;;L salarios m1nimos mensuales legales $igentes al momento de la imposici#n de la
sanci#n' por $iolaci#n a la presente le(' normas !ue la reglamenten' as1 como por la
ino&ser$ancia de las #rdenes e instrucciones impartidas por dic%a Superintendencia* -as
multas a!u1 pre$istas podr.n ser sucesi$as mientras su&sista el incumplimiento !ue las
origin#*
Suspensi#n de las acti$idades del &anco de datos' %asta por un trmino de seis KBL
meses' cuando se estu$iere lle$ando a ca&o la administraci#n de la informaci#n en
$iolaci#n gra$e de las condiciones ( re!uisitos pre$istos en la presente le(' as1 como por
la ino&ser$ancia de las #rdenes e instrucciones impartidas por las Superintendencias
mencionadas para corregir tales $iolaciones*
,ierre o clausura de operaciones del &anco de datos cuando' una $e" transcurrido el
trmino de suspensi#n' no %u&iere adecuado su operaci#n tcnica ( log1stica' ( sus
normas ( procedimientos a los re!uisitos de le(' de conformidad con lo dispuesto en la
resoluci#n !ue orden# la suspensi#n* ,ierre inmediato ( definiti$o de la operaci#n de
&ancos de datos !ue administren datos pro%i&idos*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O :9* ,R43ER4OS ARA 7RA+EAR -AS SAN,4ONES* -as sanciones
por infracciones a !ue se refiere el art1culo anterior se graduar.n atendiendo los
siguientes criterios' en cuanto resulten aplica&les6
aL -a dimensi#n del da0o o peligro a los intereses /ur1dicos tutelados por la presente le(*
&L El &eneficio econ#mico !ue se %u&iere o&tenido para el infractor o para terceros' por
la comisi#n de la infracci#n' o el da0o !ue tal infracci#n %u&iere podido causar*
cL -a reincidencia en la comisi#n de la infracci#n*
dL -a resistencia' negati$a u o&strucci#n a la acci#n in$estigadora o de $igilancia de la
Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio*
eL -a renuencia o desacato a cumplir' con las #rdenes impartidas por la
Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio*
fL El reconocimiento o aceptaci#n expresos !ue %aga el in$estigado so&re la comisi#n
de la infracci#n antes de la imposici#n de la sanci#n a !ue %u&iere lugar*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O ?;* RV74MEN +E 3RANS4,4FN ARA -AS EN34+A+ES +E
,ON3RO-* -a Superintendencia de 4ndustria ( ,omercio ( la Superintendencia
Financiera asumir.n' seis KBL meses despus de la entrada en $igencia de la presente le('
las funciones a!u1 esta&lecidas* ara tales efectos' dentro de dic%o trmino el 7o&ierno
Nacional adoptar. las medidas necesarias para adecuar la estructura de la
Superintendencia de 4ndustria' ,omercio ( Financiera dot.ndola de la capacidad
presupuestal ( tcnica necesaria para cumplir con dic%as funciones*
[Ourisprudencia 5igencia\
343E-O 544*
+E -AS +4SOS4,4ONES F4NA-ES*
AR3],E-O ?:* RV74MEN +E 3RANS4,4FN* ara el cumplimiento de las
disposiciones contenidas en la presente le(' las personas !ue' a la fec%a de su entrada en
$igencia e/er"an alguna de las acti$idades a!u1 reguladas' tendr.n un pla"o de %asta seis
KBL meses para adecuar su funcionamiento a las disposiciones de la presente le(*
-os titulares de la informaci#n !ue a la entrada en $igencia de esta le( estu$ieren al d1a
en sus o&ligaciones o&/eto de reporte' ( cu(a informaci#n negati$a %u&iere permanecido
en los &ancos de datos por lo menos un a0o contado a partir de la cancelaci#n de las
o&ligaciones' ser.n &eneficiarios de la caducidad inmediata de la informaci#n negati$a*
A su $e"' los titulares de la informaci#n !ue se encuentren al d1a en sus o&ligaciones
o&/eto de reporte' pero cu(a informaci#n negati$a no %u&iere permanecido en los
&ancos de datos al menos un a0o despus de canceladas las o&ligaciones' permanecer.n
con dic%a informaci#n negati$a por el tiempo !ue les %iciere falta para cumplir el a0o'
contado a partir de la cancelaci#n de las o&ligaciones*
-os titulares de la informaci#n !ue cancelen sus o&ligaciones o&/eto de reporte dentro
de los seis KBL meses siguientes a la entrada en $igencia de la presente le(' permanecer.n
con dic%a informaci#n negati$a en los &ancos de datos por el trmino de un K:L a0o'
contado a partir de la fec%a de cancelaci#n de tales o&ligaciones* ,umplido este pla"o
de un K:L a0o' el dato negati$o de&er. ser retirado autom.ticamente de los &ancos de
datos*
El &eneficio pre$isto en este art1culo se perder. en caso !ue el titular de la informaci#n
incurra nue$amente en mora' e$ento en el cual su reporte refle/ar. nue$amente la
totalidad de los incumplimientos pasados' en los trminos pre$istos en el art1culo :@ de
esta le(*
[Ourisprudencia 5igencia\
AR3],E-O ??* 547EN,4A = +ERO7A3OR4AS* Esta le( rige a partir de la fec%a de
pu&licaci#n ( deroga las disposiciones !ue le sean contrarias*
[Ourisprudencia 5igencia\
El residente del %onora&le Senado de la Rep2&lica'
PERNRN FRAN,4S,O AN+RA+E SERRANO*
El Secretario 7eneral del %onora&le Senado de la Rep2&lica'
EM4-4O RAMFN O3ERO +AOE+*
El residente de la %onora&le ,.mara de Representantes'
7ERMRN 5ARFN ,O3R4NO*
El Secretario 7eneral de la %onora&le ,.mara de Representantes'
OESZS A-FONSO RO+R]7EEN ,AMAR7O*
REE)-4,A +E ,O-OM)4A 8 7O)4ERNO NA,4ONA-
u&l1!uese ( c2mplase*
+ada en )ogot.' +* ,*' a @: de diciem&re de ?;;8*
R-5ARO ER4)E 5V-EN
El +irector del +epartamento Administrati$o de la residencia de la Rep2&lica'
Encargado de las funciones del +espac%o del Ministro del 4nterior ( de Ousticia'
)ERNAR+O MORENO 54--E7AS*
_ _ _
: Re$isi#n re$ia de ,onstitucionalidad* +eclarado Exe!ui&le mediante Sentencia ,8
:;:: del :B de octu&re de ?;;8*
TTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTT
Material tomado
%ttp6MMDDD*secretariasenado*go$*coMsenadoM&asedocMle(M?;;8Mle(T:?BBT?;;8*%tml
**
+ecreto N2mero :YN Y de ?;;9
: > MA= ?;;9
or el cual se determina la forma en la cual los operadores de los &ancos de datos de
informaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de terceros
pa1ses' de&en presentar la informaci#n de los titulares de la informaci#n
E- RES4+EN3E +E -A REZ)-4,A +E ,O-OM)4A
En e/ercicio de sus facultades constitucionales ( legales' en especial' las conferidas por
el numeral :: del articulo :89 de la ,onstituci#n ol1tica ( el articulo :A de la -e( :?BB
de ?;;8'
+E,RE3A
AR3],E-O :`* REQE4S43OS M]N4MOS +E 4NFORMA,4FN* ara los efectos de lo
consagrado en el art1culo :A de la -e( :?BB de ?;;8' los operadores de los &ancos de
datos de informaci#n financiera' crediticia' comercial' de ser$icios ( la pro$eniente de
terceros pa1ses' al presentar la informaci#n de los titulares de&er.n adoptar un formato
!ue contenga' como m1nimo los datos re!ueridos en el presente decreto' seg2n el sector
al cual pertene"ca la fuente de informaci#n*
-a informaci#n a la !ue se refiere el presente decreto de&er. atender las caracter1sticas (
particularidades de cada contrato cele&rado*
:* 4nformaci#n general del titular de la informaci#n6
a' Nom&re ( apellidos completos o ra"#n o denominaci#n social6 +e&er. indicarse el
nom&re ( apellidos o ra"#n o denominaci#n social del titular de la informaci#n' seg2n
se trate de persona natural o /ur1dica*
&* 3ipo ( n2mero de identificaci#n6 +e&er. indicarse el tipo de documento ( n2mero de
identificaci#n del titular6 ,dula de ciudadan1a' ,dula de extran/er1a' N43*
c* Fec%a de corte de la informaci#n6 +e&er. indicarse la fec%a a la cual corresponde la
informaci#n !ue se reporta*
d* Registro 2ltimas consultas* +e&er. indicarse el n2mero de consultas reali"adas en los
2ltimos seis KBL meses*
e* Fec%a de la consulta6 +e&er. indicarse la fec%a en la cual se lle$a a ca&o la consulta
de la informaci#n
,on fundamento en lo dispuesto esto en el articulo :A de la -e( :?BB de ?;;8' en el
enca&e"ado de cada reporte de informaci#n de&er. indicarse lo siguiente6 JSe presenta
reporte negati$o cuando laKsL personaKsL naturales ( /ur1dicas efecti$amente se
encuentran en mora en sus cuotas u o&ligaciones* Se presenta reporte positi$o cuando
laKsL personas naturales ( /ur1dicas est.n al d1a en sus o&ligaciones*
Sector Financiero6 ,omprende todos los productos ad!uiridos ( las o&ligaciones
contra1das por el titular de la i formaci#n con entidades sometidas al control ( $igilancia
de la Superintendencia Financiera de ,olom&ia ( a!uellas a !ue se refiere el art1culo @9
de la -e( A>A de :998 o normas !ue la sustitu(an o modifi!uen*
a* 3ipo de contrato6 +e&er. indicarse el tipo de contrato cele&rado por el titular de la
informaci#n con la fue te de informaci#n*
&* N2mero ( estado del contrato6 +e&er. indicarse el n2mero del contrato' ocultando
algunos d1gitos por afectos de seguridad* As1 mismo' de&er. indicarse si el contrato se
encuentra $igente o no*
c* ,ondici#n o calidad6 +e&er. indicarse la condici#n o calidad en !ue act2a el titular de
la informaci#n' es decir si es deudor principal' deudor solidario' fiador' a$alista u otro*
d* Fuente de informaci#n +e&er. indicarse el nom&re de la persona natural o /ur1dica
!ue suministra la informaci#n al operador del &anco de datos' as1 como la sucursal'
agencia o el esta&lecimiento de comercio donde se cele&r# el contrato*
e* Fec%a de inicio de 4 o&ligaci#n' apertura o acti$aci#n del producto6 +e&er. registrarse
la fec%a dE inicio de la o&ligaci#n' apertura o acti$aci#n del producto ad!uirido*
f* ,upos apro&ados6 En el caso de crditos rotati$os ( tar/etas de crdito de&er.
indicarse el cupo total pro&ado*
g* ,upo utili"ado6 En e caso de crditos rotati$os ( tar/etas de crdito de&er.
especificarse el cupo utili"ado*
%* Saldo a la fec%a de corte6 En el caso de crditos o productos diferentes a crditos
rotati$os ( tar/eta de crdito' de&er. indicarse el saldo !ue registre la o&ligaci#n al
momento del corte
:* N2mero de cuotas pactadas6 +e&er. indicarse el n2mero de cuotas pactadas para el
pago de la o&ligaci#n correspondiente' excepto en el caso de tar/etas de crdito*
/* N2mero de cuotas pagadas6 +e&er. indicarse el n2mero de cuotas pagadas por el
titular de la informaci#n a la fec%a de corte' excepto en el caso de tar/etas de crdito*
a* Estado de la o&ligaci#n6 +e&er. indicarse si la o&ligaci#n est. al d1a o en mora*
:* Saldo en mora6 +e&er. indicarse el saldo total en mora de la o&ligaci#n a la fec%a de
corte*
m* Situaci#n o estado del titular6 +e&er. indicarse si el titular de la informaci#n se
encuentra en alguna de las siguientes situaciones6 ,oncordato' li!uidaci#n for"osa'
li!uidaci#n $oluntaria' proceso de reorgani"aci#n u otra* En caso de no encontrarse el
titular en ninguna de las anteriores situaciones de&er. indicarse en forma expresa dic%a
circunstancia*
n* ago de la o&ligaci#n6 En el e$ento de extinci#n de la o&ligaci#n mediante pago'
de&er. indicarse si el pago se reali"# de forma $oluntaria o no* +e conformidad con el
par.grafo :` del articulo :A de la -e( :?BB de ?;;8' Jse entiende !ue una o&ligaci#n %a
sido $oluntariamente pagada' cuando su pago se %a producido sin !ue medie sentencia
/udicial !ue as1 lo ordeneJ*
o* Fec%a de pago o extinci#n de la o&ligaci#n6 +e&er. indicarse la fec%a en la cual se
pag# o extingui# la o&ligaci#n*
p* Reestructuraci#n6 +e&er. indicarse si el crdito %a sido o&/eto de acuerdo de
reestructuraci#n' de conformidad con lo dispuesto por la Superintendencia Financiera de
,olom&ia en materia de Sistema de Administraci#n de Riesgo de
,rdito*
!* Reclamo o discusi#n /udicial6 +e&er. indicarse si existe un Jreclamo en tr.miteJ
so&re la informaci#n pendiente de resoluci#n o si la misma es una Jinformaci#n en
discusi#n /udicialJ*
:::* Sector Real6 ,omprende todas las o&ligaciones contra1das por el titular de la
informaci#n con personas naturales o /ur1dicas diferentes a las se0aladas en el numeral
anterior*
a* 3ipo de contrato6 +e&er. indicarse el tipo de contrato' &ien se trate de ad!uisici#n de
&ienes o de prestaci#n de ser$icios' de los !ue se deri$e la o&ligaci#n ad!uirida por el
titular de la informaci#n con la fuente de informaci#n*
&* N2mero del contrato6 +e&er. indicarse el n2mero del contrato o el n2mero de
suscripci#n o cual!uier otro dato !ue permita la identificaci#n del contrato respecto del
titular de la informaci#n' ocultando algunos d1gitos por ra"ones de seguridad*
c* ,ondici#n o calidad6 +e&er. indicarse la condici#n o calidad en !ue act2a el titular de
la informaci#n' es decir si es deudor principal' deudor solidario' fiador' a$alista u otro*
d* Fuente de informaci#n6 +e&er. indicarse el nom&re de la persona natural o /ur1dica
!ue suministra la informaci#n al operador del &anco de datos' as1 como la sucursal'
agencia o el esta&lecimiento de comercio donde se cele&r# el contrato*
e* Fec%a de inicio de la o&ligaci#n o acti$aci#n del producto o ser$icio ad!uirido6
+e&er. registrarse la fec%a de inicio de la o&ligaci#n o acti$aci#n del producto o
ser$icio ad!uirido*
f* 3rmino o $igencia del contrato6 +e&er. indicarse si el contrato es a trmino
indefinido o definido (' en este 2ltimo caso' el n2mero de meses !ue lle$a cele&rado el
contrato*
g* 5alor del cargo fi/o6 +e&er. indicarse el $alor del cargo fi/o' si es del caso*
%* ,upo de crdito6 +e&er. indicarse el cupo de crdito utili"ado' si es del caso*
- ,l.usula de permanencia6 +e&er. indicarse en n2mero de meses' el trmino de la
cl.usula de permanencia m1nima pactada' si es del caso*
/* Saldo a la fec%a de corte6 +e&er. se0alarse el saldo !ue registre la o&ligaci#n al
momento del corte' cuando sea del caso*
a* 5alor de la cuota6 +e&er. indicarse el $alor de la cuota' (Mo del consumo del contrato
de &ienes o ser$icios al momento del corte' cuando sea del caso*
:* N2mero de cuotas pactadas6 +e&er. se0alarse el n2mero de cuotas pactadas para el
pago de la o&ligaci#n*
m* N2mero de cuotas pagadas6 +e&er. indicarse el n2mero de cuotas pagadas al
momento del corte*
n* Estado de la o&ligaci#n6 +e&er. indicarse si la o&ligaci#n est. al d1a o en mora* o*
Saldo en mora6 +e&er. indicarse el saldo total en mora de la o&ligaci#n al momento del
corte*
p* ago de la o&ligaci#n6 En el e$ento de extinci#n de la o&ligaci#n mediante pago'
de&er. indicarse si el pago se reali"# de forma $oluntaria o no* +e conformidad con el
par.grafo :` del art1culo :A de la -e( :?BB de ?;;8' Jse entiende !ue una o&ligaci#n %a
sido $oluntariamente pagada' cuando su pago se %a producido sin !ue medie sentencia
/udicial !ue as1 lo ordeneJ*
!* Fec%a de pago o extinci#n de la o&ligaci#n6 +e&er. indicarse la fec%a en la cual se
pag# o extingui# la o&ligaci#n*
r* Refinanciaci#n6 +e&er. indicarse si %u&o una modificaci#n a las condiciones de pago
inicialmente pactadas*
s* Reclamo o discusi#n /udicial6 +e&er. indicarse si existe un Jreclamo en tr.miteJ
so&re la informaci#n pendiente de resoluci#n o si la misma es una Jinformaci#n en
discusi#n /udicialJ* Adicionalmente' el reporte de&er. permitir al titular de la
informaci#n o usuario $isuali"ar el tiempo o periodo de mora de la o&ligaci#n' las
cuotas en mora ( el tiempo restante de permanencia de la informaci#n negati$a*
En trat.ndose de $entas de cartera de cual!uiera de los dos sectores arri&a mencionados'
no resultar.n aplica&les los re!uerimientos de los literales iL ( /L del numeral ::( de los
literales :L( mL del numeralb*
ARR7RAFO ZN4,O' -os re!uisitos m1nimos de informaci#n a los !ue %ace
referencia el presente art1culo' ser.n exigi&les a partir del : de enero de ?;:; para
a!uellas o&ligaciones contra1das antes del : de /ulio de ?;;9*
AR3],E-O ?`' REQEER4M4EN3OS +E EN34+A+ES +E SEER54S4FN' re$io al
e/ercicio de las funciones esta&lecidas en la -e( :?BB de ?;;8 para las
Superintendencias Financiera ( de 4ndustria ( ,omercio' stas podr.n solicitar
informaci#n a los operadores ( a las fuentes de informaci#n so&re los a$ances en el
cumplimiento de la le( en menci#n ( sus decretos reglamentarios*
AR3],E-O @`' 547EN,4A* El presente +ecreto rige a partir de la fec%a de su
pu&licaci#n' sal$o lo dispuesto en el art1culo :`' el cual entra en $igencia a partir del :`
de /ulio de ?;;9*
ESEQEESE ( ,ZM-ASE'
+ado en )ogot. +*,*' a los :> d1as del mes de Ma(o de ?;;9