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PREGUNTAS FRECUENTES
Distintas modalidades de captacin de depsitos Distintas modalidades de captacin de depsitos

- Qu tipos de cuentas de depsitos pueden abrirse con carcter general?

- Cuenta corriente bancaria;
- Caja de ahorros;
- Cuenta corriente especial para personas jurdicas;
- A plazo fijo.

(Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria , normas sobre Depsitos de ahorro,
cuenta sueldo, cuenta gratuita universal y especiales y normas sobre Depsitos e
inversiones a plazo )

- Qu documentacin exigen las entidades financieras para la apertura de una
cuenta?

a) Ciudadanos argentinos:
- Documento Nacional de Identidad, Libreta Cvica o Libreta de Enrolamiento.
b) Ciudadanos extranjeros radicados en el pas a partir del 1/1/70:
- Documento Nacional de Identidad - Extranjeros.
c) Ciudadanos extranjeros ingresados al pas con plazo de permanencia mayor de tres
meses y aun no radicados:
- Pasaporte de pases limtrofes o Cdula de identidad otorgada por autoridad
competente de los respectivos pases limtrofes.
d) Ciudadanos extranjeros con menos de tres meses de permanencia en el pas:
- Permiso de ingreso a la Repblica, otorgado por la Direccin Nacional de Migraciones o
por funcionario consular argentino o
- Pasaporte; o tarjeta individual expedida por la Direccin Nacional de Migraciones o
- Cdula de Identidad o cualquier otro documento identificatorio otorgado por autoridad
competente de los respectivos pases limtrofes.
e) Ciudadanos extranjeros que sean funcionarios internacionales y representantes y
funcionarios diplomticos:
- Documento de identificacin correspondiente otorgado por el Ministerio de Relaciones
Exteriores, Comercio Internacional y Culto.

(normas sobre Documentos de identificacin en vigencia )

- Las personas cuya situacin en materia de identificacin personal no se ajusta a las
normas legales vigentes en la materia pueden abrir cuentas de depsito?

No.
Para la apertura de cuentas de deposito, las entidades financieras deben ajustarse a las
disposiciones de las normas sobre Documentos de identificacin en vigencia.

(normas sobre Documentos de identificacin en vigencia )

- Es necesario contar con una clave de identificacin fiscal (CUIT, CUIL o CDI) para la
apertura de una cuenta?

Las personas jurdicas o fsicas titulares o a cuya orden se abra una cuenta, representantes
legales, etc. deben informar su situacin ante la Administracin Federal de Ingresos
Pblicos (AFIP), proporcionando, segn corresponda, su CUIT, CUIL o CDI.
Las entidades depositarias podrn gestionar la CDI ante la AFIP mediante el proceso que a
tales efectos genere dicho organismo.
(puntos 1.3.1.6. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ,
5.2. de la Seccin 5. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo, cuenta
gratuita universal y especiales y 3.2. de la Seccin 3. de las normas sobre Depsitos e
inversiones a plazo )

- Qu recaudos deben tomarse antes de abrir una cuenta?

- Leer atentamente las condiciones de apertura, funcionamiento y cierre propuestas por la
entidad financiera.
- No firmar ningn documento si antes no esclareci todas sus dudas.
- Solicitar copia de todos los documentos que firma.

- Pueden efectuarse depsitos en moneda extranjera?

S.
Los depsitos en caja de ahorros o a plazo fijo o en cuentas corrientes especiales para
personas jurdicas pueden efectuarse en pesos, en dlares estadounidenses o -si existiera
autorizacin del Banco Central- en otras monedas extranjeras. La cuenta corriente bancaria
opera nicamente en pesos.

(puntos 1.5. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo,
cuenta gratuita universal y especiales , 1.8. de la Seccin 1. de las normas sobre
Depsitos e inversiones a plazo y 1.4.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la
cuenta corriente bancaria )

- Existen lmites al monto de los depsitos?

No existen lmites.
Sin perjuicio de ello, en el caso de depsitos por importes superiores a $ 40.000 la entidad
financiera est obligada a incluir a todas las personas a cuyo nombre se hallen abiertas las
cuentas o se hayan registrado las operaciones, en una base de datos que mantiene a
disposicin del Banco Central de la Repblica Argentina en relacin con el cumplimiento del
rgimen de prevencin de operaciones de lavado de activos, financiamiento del terrorismo y
otras actividades ilcitas.

(punto 1.3.1. de la Seccin 1. de las normas sobre Prevencin del lavado de activos,
financiamiento del terrorismo y otras actividades ilcitas )

- Dnde pueden efectuarse consultas referidas al Impuesto a las transacciones
financieras ?
El Banco Central no es autoridad de aplicacin en materia impositiva, en razn de ello, las
consultas al respecto deben ser dirigidas a la Administracin Federal de Ingresos Pblicos
(AFIP).

Depsitos en caja de ahorros Depsitos en caja de ahorros

- Quines pueden ser titulares de cuentas de caja de ahorros?

Pueden ser titulares de ese tipo de cuenta las personas fsicas hbiles para contratar o para
disponer libremente del producido de su trabajo lcito.

(punto 1.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo,
cuenta gratuita universal y especiales )

- Una persona jurdica puede ser titular de una caja de ahorros?

No.
Solo se admite la apertura de cajas de ahorro para personas fsicas. Para personas
jurdicas, resulta admisible -con similares requisitos de funcionamiento que los establecidos
para las cajas de ahorro- el uso de cuentas corrientes especiales.

(puntos 1.2. de la Seccin 1. y 3.4. de la Seccin 3. de las normas sobre Depsitos de
ahorro, cuenta sueldo, cuenta gratuita universal y especiales )

- Qu sucede en el caso de sociedades de hecho o empresas unipersonales que
desarrollan actividades comerciales?

No les alcanza la prohibicin mencionada dado que no son consideradas personas jurdicas,
por ende las cuentas quedan abiertas a nombre y a la orden de los integrantes de la
sociedad o el titular de la empresa unipersonal.


- Est obligada la entidad financiera a emitir un extracto de la cuenta? Con qu
frecuencia?

Si.
Como mnimo cuatrimestralmente y dentro de los 10 das corridos desde la fecha de cierre
establecida, las entidades deben enviar al titular un resumen de la cuenta con el detalle de
los dbitos y crditos -por cualquier concepto- y los saldos registrados en el perodo que
comprende.


- Es posible formular reclamos por discrepancias con el saldo informado por la
entidad?

S.
Dentro de los 60 das corridos de vencido el respectivo perodo puede formularse el
pertinente reclamo a la entidad financiera.
De lo contrario, se presumir conformidad con el movimiento registrado por la entidad.


- Est obligada la entidad financiera a informar los dbitos -por comisiones u otros
cargos a favor de la entidad- efectuados en la cuenta?

Si.
Los dbitos a que estar sujeto el funcionamiento de la caja de ahorros deben especificarse
entre las condiciones a las que se sujete su apertura. El detalle debe constar en el resumen
de cuenta que las entidades financieras envan a su titular.
Adems, en dicho resumen deber especificarse el importe total debitado en el perodo en
concepto de "Impuesto a las transacciones financieras".


- Est obligada la entidad financiera a informar las modificaciones en las condiciones
pactadas con sus clientes para efectuar dbitos en la cuenta?

Si.
Cualquier modificacin que implique un aumento de las comisiones o gastos cuyo dbito
hubiere sido aceptado debe ser comunicada al titular y obtener su consentimiento con por lo
menos cinco das hbiles de anticipacin.
Si no mediara rechazo expreso del cliente, las nuevas condiciones podrn aplicarse luego
de transcurrido un lapso no inferior a 30 das corridos, contados desde la fecha de
vencimiento del plazo que se haya establecido para el envo o puesta a disposicin de los
resmenes, salvo que se opte por la notificacin fehaciente al cliente, en cuyo caso dicho
lapso se reduce a 5 das.
En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las comisiones o gastos, los
nuevos importes podrn ser aplicados sin necesidad de aguardar el transcurso de los plazos
citados.

(punto 1.9.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro cuenta sueldo,

- Qu debe hacerse en caso de que la entidad financiera cobre comisiones o gastos
no autorizados por el titular de la cuenta?

Debe formularse el pertinente reclamo a la entidad financiera.
Dentro de los 5 das hbiles siguientes, la entidad deber reintegrar la totalidad de los
fondos debitados por comisiones o gastos sin el previo conocimiento del cliente. Adems
deber reconocer el importe de los gastos realizados para la obtencin del reintegro y los
intereses compensatorios pertinentes hasta el lmite equivalente al 100% de los dbitos
observados.

(punto 1.9.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo,

- Est obligada la entidad financiera a extender un comprobante de los depsitos
realizados?
Si.
La boleta de depsito sellada por la entidad financiera es la constancia del depsito
efectuado. En el caso de que el depsito se efecte por cajero automtico se expedir
mecnicamente la pertinente constancia.


- Puede una entidad financiera establecer que los depsitos se efecten
exclusivamente a travs de cajeros automticos?

Puede hacerlo, pero solo cuando se hubiera pactado expresamente con los clientes esa
modalidad operativa.


- Existen lmites para el depsito de cheques en caja de ahorros?

No existen limitaciones.
No obstante ello, cabe tener en cuenta que a fin de dar curso al depsito de cheques, los
bancos deben -cuando no se tengan suficientes referencias sobre el cliente- considerar
aspectos tales como la antigedad de la cuenta, su movimiento, permanencia de las
imposiciones y todo otro recaudo que la prctica haga aconsejable, sin llegar a perjudicar los
legtimos intereses de los clientes que actan honestamente.


- Cules son los costos de mantenimiento de una cuenta?

No existe ninguna regulacin en la materia. Estos costos son concertados entre el titular de
la cuenta y la entidad financiera.
Es requisito que cuando se trate de gastos incurridos por la entidad la compensacin
responda a la reposicin de una erogacin efectuada y las comisiones a la real prestacin
de un servicio.


- Qu debe hacer una persona para cerrar una caja de ahorros?

El titular debe manifestar a la entidad su decisin de cerrar la cuenta mediante una
presentacin formal y debe retirar el saldo total (capital e intereses). La entidad
proporcionar constancia del respectivo cierre.


- Puede la entidad financiera cerrar una cuenta por decisin propia?
Si.
Puede hacerlo pero debe comunicar a los titulares por correo mediante pieza certificada,
otorgndose un plazo no inferior a 30 das corridos antes de proceder al cierre de dicha
cuenta y traslado de los fondos a saldos inmovilizados.
En los casos de cuentas que registren saldos inferiores a 50 veces el valor de la pieza postal
certificada del Correo Argentino, la comunicacin del cierre de la cuenta puede efectuarse
mediante una publicacin de carcter general, por una vez, en dos diarios de circulacin en
las localidades en las que se hallan ubicadas las casas de la entidad respectiva.


- Puede la entidad financiera cobrar comisiones sobre esos saldos inmovilizados?

Si.
Puede hacerlo pero solo en la medida que ello se hubiera convenido al momento de la
apertura de la cuenta o, posteriormente, siempre que se observen las condiciones
requeridas para efectuar modificaciones que afecten el funcionamiento de la cuenta.


- Pueden efectuarse sobregiros en una caja de ahorros?

La posibilidad de efectuar sobregiros est exclusivamente reservada a la cuenta corriente
bancaria, por lo que la extraccin de fondos de una caja de ahorros est limitada al saldo
disponible en cuenta.
No obstante ello, no existen impedimentos para que mediante acuerdo previo entre el titular
de la cuenta y el banco depositario de los fondos, ste suministre financiacin bajo la figura
de un prstamo cuya cancelacin operara mediante dbito en la caja de ahorros en la
medida en que la disponibilidad de fondos en la cuenta lo permita.

- Un residente del exterior, que se encuentra en el pas en viaje de estudios, y abri
una caja de ahorros de acuerdo con las disposiciones del punto 6.1.4. de la Seccin 6.
de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo, cuenta gratuita universal y
especiales y el punto 2.4. de la Seccin 2. de las normas sobre Documentos de
Identificacin en vigencia , puede continuar operando con esa cuenta cuando se haya
excedido el trmino de tres meses de permanencia en el pas?

En el caso de la apertura de una cuenta con documentacin transitoria, si luego no obtiene
la definitiva, de acuerdo con lo dispuesto en el punto 6.1.3. de la Seccin 6. de las normas
sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo, cuenta gratuita universal y especiales y los
puntos 2.2. y 2.3., segn corresponda, de la Seccin 2. de las normas sobre Documentos
de Identificacin en vigencia, no puede seguir operando.
Es decir que los extranjeros ingresados a partir del 1.1.1970 deben presentar el DNI -
Extranjeros. Por su parte, los ciudadanos de pases limtrofes con permanencia mayor a tres
meses exhibirn el pasaporte o cdula de identidad emitidos por autoridad competente de
sus respectivos pases, en tanto que los extranjeros con permanencia inferior a 3 meses
debern presentar la documentacin transitoria prevista por la Direccin Nacional de
Migraciones.
En cualquier caso, para la apertura de la cuenta deben observarse las disposiciones sobre
Prevencin del lavado de activos, del financiamiento del terrorismo y otras actividades
ilcitas.

(puntos 6.1.3. de la Seccin 65. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta sueldo,
cuenta gratuita universal y especiales y 2.2. y 2.3. de la Seccin 2. de las normas sobre
Documentos de Identificacin en vigencia y normas sobre Prevencin del lavado de
activos, del financiamiento del terrorismo y otras actividades ilcitas )

Cuentas especiales de depsito Fondo de Cese Laboral para Cuentas especiales de depsito Fondo de Cese Laboral para
los trabajadores de la Industria de la Construccin Ley los trabajadores de la Industria de la Construccin Ley
22.250 22.250

- Estn obligadas las entidades a abrir este tipo de cuenta?

Los bancos comerciales minoristas tienen la obligacin de abrir estas cuentas
especiales de depsitos cuando lo soliciten las personas alcanzadas por la exigencia
de realizar los aportes al "Fondo de Cese Laboral para los Trabajadores de la
Industria de la Construccin - Ley 22.250".

(punto 5.1.1. de la Seccin 5. de las normas sobre Depsitos de ahorro, cuenta
sueldo, cuenta gratuita universal y especiales )

- Cul es el procedimiento para abrir este tipo de cuenta especial?
El empleador debe tramitar, a simple requerimiento del trabajador para el cual se
efectan los depsitos, la apertura de una cuenta a su nombre, aun cuando este no
posea la correspondiente libreta de aportes.
Se deber consignar y dejar constancia de su cdigo nico de identificacin laboral
(CUIL).


- Existe algn costo de mantenimiento?

No.
El mantenimiento de estas cuentas no genera comisiones ni gastos de ninguna ndole
para el beneficiario.


- Cmo puede el trabajador disponer de los fondos depositados?

El retiro de los fondos solo podr realizarse por el saldo total de la cuenta. Para ello
deben utilizarse instrumentos que renan las caractersticas propias de un recibo,
quedando prohibido el uso de cheques, vales, rdenes de pago u otros documentos
distintos de aqul.
A solicitud del empleador que efectu los depsitos y mientras se mantenga el vnculo
laboral, se admite tambin la transferencia de los fondos a una cuenta especial de
igual carcter habilitada en otro banco a nombre del mismo trabajador.


Cuenta corriente y cheques Cuenta corriente y cheques

Apertura y cierre Apertura y cierre

- Puede una entidad financiera negar la apertura de una cuenta corriente?
Puede disponer su cierre?

Si.
Las condiciones para la apertura, funcionamiento y cierre de las cuentas corrientes
son decididas por los bancos y deben ser explicitadas en un manual de
procedimientos que regir para cada entidad en esos aspectos. Dicho manual debe
basarse en criterios objetivos y no puede fijar pautas preferenciales para personas o
empresas vinculadas.
Adems, el detalle de las causales y/o situaciones que pueden motivar el cierre de la
cuenta, incluidos los dispuestos por decisin judicial u otros motivos legales, as como
los requisitos que cada una de las partes debern observar en esa ocasin, debe
explicitarse en el contrato de apertura de la cuenta.
Toda modificacin de estas condiciones debe ser notificada en forma fehaciente al
cuentacorrentista.

(punto 1.1. y 1.5.6. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente
bancaria )

- Cul es el procedimiento para cerrar una cuenta corriente?

El cuentacorrentista debe concurrir a la entidad en la que tiene abierta la cuenta y
requerir su cierre por escrito mediante nota por duplicado, conservando este ltimo
con sello y firma del receptor. Dentro de los 5 das de la fecha de haber recibido la
comunicacin de cierre o suspensin del servicio de pago de cheques, debe informar
la nmina de los cheques librados y an no presentados al cobro con indicacin de
sus correspondientes importes, informar los anulados, y devolver a la entidad
financiera todos los cheques no utilizados que conserve, dando la entidad recibo en el
que constarn la numeracin de tales frmulas.
Adems, deber mantener acreditados los fondos por el importe correspondiente al
total de los cheques comunes y de pago diferido (con fecha de vencimiento cumplida),
an no presentados al cobro y que conserven su validez legal.

(puntos 9.1. y 9.2. de la Seccin 9. de la Reglamentacin de la cuenta corriente
bancaria )

Obligaciones de la entidad Obligaciones de la entidad

- Est obligada la entidad financiera a informar los dbitos efectuados en la
cuenta corriente?

Si.
El detalle de las comisiones y gastos con mencin de los importes, porcentajes, etc.
deben estar establecidos en el contrato de apertura de la cuenta corriente.
Cualquier modificacin que implique un aumento del costo de mantenimiento de la
cuenta debe ser comunicada al cuentacorrentista con por lo menos cinco das de
anticipacin a su aplicacin, para que este ltimo otorgue su consentimiento. Las
nuevas condiciones podrn aplicarse luego de transcurrido un lapso no inferior a 30
das corridos contados desde la fecha de vencimiento del plazo que se haya
establecido para el envo o puesta a disposicin de los resmenes, salvo que se opte
por la notificacin fehaciente al cliente, en cuyo caso dicho lapso se reduce a 5 das
corridos.
En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las comisiones o gastos, los
nuevos importes podrn ser aplicados sin necesidad de aguardar el transcurso de los
plazos citados.

(punto 1.5.2.3. y 1.5.2.10. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta
corriente bancaria )

- Est obligada la entidad financiera a extender un comprobante de los depsitos
realizados?

Si, la boleta de depsito con el sello de la entidad obra como comprobante de los
depsitos realizados.
Para los depsitos realizados a travs de cajeros automticos se expedir la
pertinente constancia con los datos esenciales de la operacin.

(punto 2.1.1. de la Seccin 2. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria
)

- Est obligada la entidad financiera a otorgar el extracto de la cuenta? Con qu
frecuencia?

La entidad financiera conviene con el titular de la cuenta la frecuencia del envo del
extracto, pero como mximo deber enviarlo dentro de los 8 das despus de
finalizado cada mes y/o el perodo menor que se establezca.

(punto 1.5.2.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria
)

Funcionamiento de las cuentas Funcionamiento de las cuentas

- Cules son los costos de mantenimiento de una cuenta corriente?

No existe ninguna regulacin que establezca cules deben ser estos costos y
comisiones, ellos son pactados libremente entre el titular de la cuenta y la entidad
financiera.
El contrato de apertura de la cuenta debe contener -entre otros requisitos- el detalle de
las comisiones y gastos, cualquiera sea su concepto, con mencin de importes,
porcentajes, etc., por los servicios a prestar por la entidad, vinculados al
funcionamiento de las cuentas, as como las fechas y/o periodicidad de esos dbitos.

)

- Qu tipos de cheques existen?

Existen dos clases de cheques: los cheques comunes que son pagaderos el da de su
presentacin (no puede exceder de 30 das contados desde su emisin), y los
cheques de pago diferido que constituyen una orden de pago librada por un plazo de
entre 1 y 360 das desde su emisin (en este caso tambin hay un plazo mximo de
30 das para presentar el cheque desde la fecha de vencimiento fijada por el librador
para el pago).

(puntos 3.1. de la Seccin 3. y 4.1. de la Seccin 4. de la Reglamentacin de la
cuenta corriente bancaria )

- Quin puede emitir un cheque?

Cualquier titular de una cuenta corriente o su apoderado autorizado que tenga firma
registrada en el banco puede emitir cheques, en tanto no hayan sido notificados por el
girado del cierre o suspensin del servicio de pago de cheques o no se encuentre
inhabilitado para operar en cuenta corriente por orden judicial o por no pago de multas
por cheques rechazados.

(puntos 8.1. y 8.2.2. de la Seccin 8. y 9.3. de la Seccin 9. de la Reglamentacin de
la cuenta corriente bancaria )

- Existe por parte de la entidad financiera obligacin de pagar los cheques
comunes y los de pago diferido a partir del vencimiento de la fecha de pago?

Si, en la medida que el mismo est regularmente librado y adems existan fondos
disponibles en cuenta o el cuentacorrentista cuente con autorizacin escrita para girar
en descubierto y no haya expirado el plazo de validez legal del cheque.

)

- Cules son los mecanismos para cobrar un cheque?

Puede depositarse en una cuenta bancaria o bien cobrarse por ventanilla mediante la
presentacin de un documento que identifique al beneficiario.
Los cheques con cruzamiento general o especial podrn ser pagados directamente a
los clientes (titulares de cuentas corrientes y/o de cajas de ahorros de la entidad
girada). Los cheques librados con la clusula para acreditar en cuenta solo pueden
efectivizarse mediante el deposito en una cuenta bancaria.

(puntos 1.5.2.6. de la Seccin 1., 5.2 y 5.3. de la Seccin 5. de la Reglamentacin de
la cuenta corriente bancaria )

- Existe lmite al importe de los cheques que pueden cobrarse por ventanilla?

No pueden cobrarse por ventanilla cheques por importes superiores a $50.000, salvo
que se trate de cheques librados a favor de los titulares de las cuentas sobre las que
se giren o de valores a favor de terceros destinados al pago de sueldos y otras
retribuciones de carcter habitual por importes que comprendan la nmina salarial en
forma global.

)

- Puede el banco exigir la presentacin del DNI para acreditar la identidad del
presentante de un cheque?

La entidad financiera debe identificar a la persona que presenta el cheque en
ventanilla, inclusive cuando estuviere librado al portador. Para ello deber requerir la
presentacin del Documento Nacional de Identidad, o en su defecto, Libretas de
Enrolamiento o Cvica, o bien los dems documentos admitidos segn las normas de
identificacin en vigencia para los casos de no residentes

(puntos 1.3.1.9. y 1.5.2.8. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta
corriente bancaria )

- Estn las personas obligadas a aceptar un cheque?

No, el cheque es un medio de pago pero carece de curso forzoso.

- Que pasa si un cheque de pago diferido es presentado al cobro antes de su
vencimiento?

Los cheques de pago diferido podrn ser presentados en la entidad financiera antes
de su vencimiento para el pago solo para su registracin (verificacin del cumplimiento
de los requisitos formales) pero no para su cobro.
En caso de que la presentacin al cobro sea anterior al vencimiento de la fecha de
pago, el cheque ser devuelto al presentante quien deber esperar hasta la fecha de
pago para efectuar una nueva presentacin.

- Que pasa si un cheque de pago diferido es presentado al cobro luego de su
vencimiento?

La entidad tiene la obligacin de pagarlo siempre que no tenga defectos formales y
cuente con fondos suficientes o autorizacin por escrito para girar en descubierto, y no
haya transcurrido el plazo de validez legal del instrumento (30 das desde la fecha de
vencimiento de pago).

)

- Qu pasa si la cantidad escrita en letras en un cheque es diferente de la
cantidad expresada en nmeros?

En ese caso se tendr por vlida la cantidad expresada en letras.

)

- Qu es el truncamiento de cheques?

Es una modalidad operativa mediante la cual las entidades financieras retienen en su
poder (sin traslado fsico de los documentos para su compensacin) los cheques
depositados -pertenecientes a cuentas radicadas en otros bancos-, acreditndolos
directamente en cuentas de su propia clientela.

(punto 2.4. de la Seccin 2. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria )

- Puede la entidad cancelar o disminuir el monto previamente acordado para
efectuar sobregiros en cuenta corriente?

S.
En la medida que en el contrato respectivo se hubiera previsto expresamente la
posibilidad de que en cualquier momento la entidad cancele -total o parcialmente- por
propia decisin el acuerdo.

Rechazo de cheques Rechazo de cheques

- Por qu causas puede ser rechazado un cheque?

Las causas por las que puede ser rechazo un cheque son:
- Insuficiencia de fondos;
- Defectos formales: aquellos defectos verificados en la creacin del cheque no
advertidos por el beneficiario por su mera apariencia;
- Otros motivos: aquellos que generan la imposibilidad de proceder al pago de un
cheque o que no existan o eran desconocidos por el librador al momento de su
emisin (taxativamente definidos por la reglamentacin).


- El banco est obligado a comunicar el rechazo de un cheque?

Si, el banco debe comunicarlo de inmediato al cuentacorrentista (dejando constancia
en su legajo) y al Banco Central para su cmputo y -en los casos que corresponda-
posterior inclusin dentro de la "Central de cheques rechazados" que administra.

)

- Cmo puede demostrarse la cancelacin de un cheque rechazado?

La cancelacin de los cheques rechazados puede demostrarse con cualquiera de las
siguientes alternativas:
- presentacin de los cartulares ante el girado;
- constancia de cobro extendida por el acreedor cuya firma se encuentre certificada
por escribano pblico o por la entidad girada;
- depsito en la casa girada -en la cuenta corriente del cliente separando los
importes respectivos o en una cuenta especial a la vista- de los importes de los
pertinentes cheques con ms intereses calculados desde la fecha de rechazo
hasta la fecha de la imposicin de los fondos; o
- consignacin judicial del importe de los cheques con ms intereses calculados
desde la fecha de rechazo hasta la fecha de depsito.
La tasa a aplicar para estas dos ltimas alternativas es la que aplica el Banco de la
Nacin Argentina para descubiertos en cuenta corriente no solicitados previamente.


- Es obligatorio que los bancos reciban las solicitudes de sus clientes para
demostrar la cancelacin de cheques?

En la medida en que el cuentacorrentista cumpla el procedimiento especificado los
bancos deben dar curso a estas solicitudes.


- El rechazo de un cheque da lugar a la aplicacin de algn tipo de multa?

S.
El rechazo de cheques por defectos formales y por insuficiencia de fondos, ambos de
cheques comunes o de pago diferido no registrados y el rechazo a la registracin de
cheques de pago diferido, da lugar a una multa equivalente al 4% del valor del cheque
rechazado con un mnimo de $ 100 y un mximo de $ 50.000.
Dicho importe se reducir al 2% con un mnimo de $ 50 y un mximo de $ 25.000,
cuando se cancele el cheque motivo de la sancin dentro de los 30 das corridos
desde el rechazo.

)

- Que sucede si dicha multa no es cancelada?

La falta de pago de la correspondiente multa dentro de los 30 das corridos de la
notificacin fehaciente del rechazo del cheque, da lugar a la inclusin de las personas
responsables de tal rechazo en la "Central de cuentacorrentistas inhabilitados", la cual
refleja el listado de las personas fsicas y jurdicas del sector privado inhabilitadas para
operar en cuenta corriente por esa causal y por disposicin judicial.

(puntos 8.1. y 8.2. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente
bancaria )
- Pueden cancelarse las multas una vez vencido el plazo legalmente
establecido?

S.
Dicha circunstancia puede demostrarse mediante el depsito en el banco girado de los
importes pertinentes (con expresa constancia de los datos identificatorios a los que
deban imputarse) o mediante la consignacin judicial del importe de la multa.


- Cuando cesan las inhabilitaciones originadas en la falta de pago de las multas
por rechazo de cheques?

Dichas inhabilitaciones cesan a los 30 das corridos contados desde la fecha en que
se compruebe y demuestre la cancelacin de la totalidad de las multas o, en caso de
no cancelarse, a los 24 meses contados a partir de la inclusin en la "Central de
cuentacorrentistas inhabilitados".

)

- La utilizacin de tinta de color distinto de negro para la integracin de los
cheques constituye causal de rechazo?

No.
Los motivos de rechazo de cheques son los especificados en la Seccin 6. de la
Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria y en la correspondiente gua
operativa.

(Comunicacin "C" 52397 , Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente
bancaria , punto 1.5.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Caractersticas de los
instrumentos de pago que emiten las entidades financieras y Boletn N 299 de la
Comisin Interbancaria para Medios de Pago de la Repblica Argentina -CIMPRA-)

Transmisin de cheques Transmisin de cheques

- Cmo se transmite un cheque?
El cheque extendido a favor de una persona es transmisible por endoso siempre que
no haya sido librado con clusula "no a la orden" seguida del beneficiario designado
por el librador.


- Existen lmites a la cantidad de endosos?

Si.
El lmite es de un endoso para los cheques comunes y de dos para los cheques de
pago diferido. Cuando la cantidad de endosos exceda la admitida, los cheques
presentados al cobro sern rechazados por la causal otros motivos.
La firma insertada en el cheque al solo efecto de su cobro o depsito no constituye
endoso, sirviendo a los fines de identificacin del presentante y como recibo.
Se encuentran exceptuados de dicho lmite los endosos que las entidades financieras
realicen para la obtencin de financiacin, a favor de una entidad financiera o de un
fiduciario de un fideicomiso financiero, en ambos casos comprendidos en la Ley de
Entidades Financieras y las sucesivas transmisiones a favor de otros sujetos de la
misma naturaleza, as como cuando los cheques se depositen en la Caja de Valores
S.A. para ser negociados en las Bolsas de Comercio y Mercados de Valores
autorregulados del pas, en cuyo caso los endosos debern ser extendidos con la
clusula "... para su negociacin en Mercados de Valores".


Prdida o sustraccin de cheques Prdida o sustraccin de cheques

- Cul es el procedimiento que debe seguirse en caso de prdida o sustraccin
de un cheque?

La prdida o sustraccin de certificados de depsitos o cheques debe comunicarse
inmediatamente en forma telefnica o por otro medio apropiado a la entidad financiera;
dicha comunicacin debe ratificarse en el mismo da mediante una nota que contenga
los siguientes datos mnimos:
- Denominacin de la entidad y de la casa en la que est abierta la cuenta;
- Nmero y denominacin de la cuenta;
- Motivo de la denuncia;
- Tipo y nmero de los documentos afectados;
- Nombres y apellidos completos de los denunciantes y tipo y nmero de documento
que presentan.
Dentro de las cuarenta y ocho horas hbiles posteriores a la presentacin de la nota
debe agregarse el acta de la correspondiente denuncia policial (para los casos de
prdida del cheque) o penal (para los casos de sustraccin o adulteracin).
Cuando un cheque presentado al cobro fuera rechazado por existir "orden de no
pagar" debe acreditarse la formulacin de la pertinente denuncia ante el J uez
competente mediante presentacin de copia autenticada dentro del trmino de diez
das corridos contados desde la fecha del rechazo.
Cuando el cuentacorrentista no acredite la formulacin de la denuncia judicial ser
informado al Banco Central, a los efectos de que cada rechazo sea incluido en la
"Central de cheques rechazados" como cheque sin suficiente provisin de fondos.

(puntos 7.2. y 7.3.3.2. de la Seccin 7. y 8.2. de la Seccin 8. de la Reglamentacin
de la cuenta corriente bancaria )
Depsitos a plazo fijo Depsitos a plazo fijo

- Pueden constituirse depsitos a plazo fijo en moneda extranjera?

Si.
Los depsitos a plazo pueden constituirse en pesos, dlares estadounidenses o euros,
o en otras monedas cuando para ello la entidad financiera cuente con expresa
autorizacin del Banco Central.
(punto 1.8. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo )

- En que moneda deben cancelarse los depsitos a plazo fijo en moneda
extranjera?

Las cancelaciones totales o parciales que se efecten deben efectivizarse en la misma
clase de activos (billetes o transferencias) en que se hayan impuesto los fondos.
Cuando el depsito se hubiera efectuado en billetes, el depositante podr optar, en
oportunidad del retiro total o parcial, por recibir billetes o transferencias, o acreditacin
en cuentas a la vista en dlares.

(punto 1.8.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo
)

- Puede constituirse un depsito a plazo fijo en ttulos valores?

Si,
Pero solo los bancos y las compaas financieras pueden captar este tipo de depsitos
a plazo, los cuales pueden ser tanto de ttulos pblicos como privados, que cuenten
con cotizacin normal y habitual en el pas o en el exterior, de amplia difusin y acceso
al pblico y deben contar con oferta pblica autorizada por la Comisin Nacional de
Valores.

)

- Cmo debe instrumentarse un depsito a plazo fijo?

A travs de certificados nominativos transferibles o intransferibles emitidos por las
entidades financieras. Bajo la modalidad de nominativos intransferibles podrn
tambin ser instrumentados mediante la acreditacin de los fondos respectivos en
cuentas especficas abiertas con esa nica finalidad.
)

- Qu informacin debe constar en el certificado de depsito a plazo fijo?

- Numeracin correlativa;
- Denominacin de cada tipo de operacin;
- Nombre y domicilio de la entidad receptora;
- Lugar y fecha de emisin,
- Nombre, apellido, domicilio, documento de identidad, nmero de identificacin
tributaria (CUIT, CUIL o CDI) de los titulares del depsito, sus representantes
legales y de las personas a cuya orden quedar la operacin, as como la razn
social y nmero de inscripcin en la Inspeccin General de J usticia u otros
organismos correspondientes, en el caso de las personas jurdicas;
- Denominacin y serie de los ttulos valores depositados, de corresponder;
- Importe depositado o valor nominal total de los ttulos depositados, segn
corresponda;
- Plazo de la operacin;
- Tasa de inters nominal y efectiva anuales y perodo de liquidacin de los
intereses;
- Coeficiente de Estabilizacin de Referencia (CER) correspondiente al da hbil
bancario anterior a la fecha de constitucin de la imposicin, utilizable como base
para el clculo de la actualizacin, cuando corresponda.
- Fecha de vencimiento;
- Lugar de pago;
- Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria, debidamente identificadas;
- Leyenda respecto de los alcances del Rgimen de Garanta que deber constar
en forma visible e impresa.


- Cules son los plazos mnimos para los depsitos a plazo fijo?

El plazo mnimo es de 30 das para los depsitos a plazo a tasa de inters fija y de 120
das para los depsitos a plazo a tasa de inters variable.
Para depsitos con clusula CER, el plazo mnimo es de 365 das, mientras que para
los depsitos con incentivos o retribucin -total o parcial- en bienes o servicios el plazo
mnimo es de 180 das.
En el caso de depsitos de ttulos valores, el plazo es convenido libremente entre las
partes.

(punto 1.12. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo
)

- Pueden los depsitos a plazo fijo ser retirados antes de vencido su plazo?

No.
Deben respetarse los plazos fijados para el depsito siendo posible su retiro slo una
vez vencido ese plazo. Ante casos de urgencia justificada la entidad financiera puede
otorgar un crdito al titular del depsito manteniendo como garanta el certificado del
depsito.

)

- Cul es el procedimiento para la transmisin de estos depsitos?

Los certificados nominativos transferibles son transmisibles por va del endoso, el cual
debe indicar en forma precisa al beneficiario y la fecha en que tiene lugar la
transmisin.
Los certificados nominativos intransferibles requieren formalizar la transmisin
mediante una cesin de crdito.

(punto 1.15. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo
)

- Los certificados de depsito a plazo fijo transferibles Pueden endosarse en
ms de una oportunidad?

Si.
No existen lmites a la endosabilidad de esos certificados.

- Qu sucede si un depsito a plazo fijo no es retirado o renovado a su
vencimiento?
Los depsitos a plazo fijo no retirados o renovados a su vencimiento son transferidos a
cuentas a la vista denominadas Saldos inmovilizados. Los titulares podrn retirar la
suma del capital y los intereses devengados hasta la fecha de vencimiento del
depsito, neta de las comisiones aplicadas por el mantenimiento de los fondos en
Saldos inmovilizados.
Tanto la transferencia de los fondos como el importe de las comisiones por el
mantenimiento de tales saldos deben notificarse a sus titulares por correo certificado.


- Qu debe hacerse en caso de extravo o sustraccin de un certificado de
depsito a plazo fijo?

En ese caso, el titular del certificado debe comunicar el hecho a la entidad financiera
emisora y realizar la correspondiente denuncia judicial indicando los requisitos
esenciales del ttulo.
El J uez, previo examen de los antecedentes que se le proporcionen acerca de la
veracidad de los hechos invocados y del derecho del denunciante, dictar a la
brevedad un auto indicando todos los datos necesarios para individualizar el ttulo, y
autorizar su pago una vez transcurridos sesenta das contados desde la ltima
publicacin del auto respectivo (si el certificado ya hubiera vencido) o desde el
vencimiento (si ste fuese posterior a aquella fecha) siempre que en el intervalo el
tenedor no dedujese oposicin.

(punto 1.6.1.7. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo
)

- Puede pactarse el pago de la retribucin por las imposiciones a plazo fijo en
forma adelantada?

No.
El pago de la retribucin por estas imposiciones nicamente puede efectuarse en
forma vencida, ya se trate de depsitos por plazos menores o mayores a 180 das,
admitindose el pago peridico de intereses en este ltimo caso.

)

- Puede pactarse el pago de la retribucin en especies distintas del dinero?

Si.
Pueden pactarse incentivos o retribucin -total o parcial- en bienes o servicios. .
Cuando la retribucin en bienes o servicios sea parcial, podr acordarse libremente
una retribucin adicional que deber mantenerse invariable durante el plazo total
pactado

)

- La disminucin del ndice CER respecto del valor del correspondiente al
perodo inmediato anterior puede afectar el capital de un depsito a plazo fijo
ajustable por ese indicador?

S.
En funcin de la magnitud de la disminucin y del ajuste acumulado. En primer
trmino, absorber -hasta agotarlo- el ajuste acumulado y, en segundo trmino,
afectar el capital impuesto por el importe de la diferencia resultante.

Seguro de Garanta de los Depsitos Seguro de Garanta de los Depsitos

- Qu depsitos estn garantizados?

Desde 1995 existe en Argentina un sistema de garanta que cubre los depsitos en
cuenta corriente, caja de ahorros, plazo fijo, , Cuenta Sueldo/de la seguridad social,
bsica, gratuita universal y especiales inversiones a plazo y saldos inmovilizados
provenientes de las imposiciones precedentes, hasta la suma de $120.000 (por todo
concepto).

(puntos 5.1. y 5.3.1. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de
garanta de los depsitos )

- Qu depsitos estn excluidos de la garanta?

Estn excluidos de la garanta aquellos depsitos que cuenten con incentivos o
estmulos adicionales a la tasa de inters convenida, tales como sorteos, premios, etc.;
los que se convengan a tasas de inters superiores a las de referencia (determinadas
sumando dos puntos porcentuales anuales al promedio de tasas pasivas); los
depsitos a plazo fijo transferibles adquiridos mediante endoso; los depsitos a plazo
fijo de ttulos valores, aceptaciones o garantas; y los saldos inmovilizados
provenientes de depsitos y otras operaciones excluidas.

(punto 5.2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los
depsitos )

- Cmo se sabe si un depsito est garantizado o no?

En todos los documentos representativos de depsito (certificados, boletas de
depsito, resmenes de cuenta, etc.) debe constar, en forma visible e impresa al frente
o al dorso de ellos, la leyenda: "Los depsitos en pesos y en moneda extranjera
cuentan con la garanta de $120.000. En las operaciones a nombre de dos o ms
personas, la garanta se prorratear entre sus titulares. En ningn caso, el total de
garanta por persona podr exceder de $120.000, cualquiera sea el nmero de
cuentas y/o depsitos. Ley 24.485, Decreto 540/95 y Com. "A" 2337 y sus
modificatorios y complementarios. Se encuentran excluidos los captados a tasas
superiores a la de referencia y los que hayan contado con incentivos o retribuciones
especiales diferentes de la tasa de inters."
En caso de que se presente alguna de las situaciones citadas en ltimo lugar,
corresponder colocar en forma visible en el frente de los documentos la siguiente
leyenda: "Depsito sin garanta".
Dicha exigencia no es aplicable cuando las operaciones se efecten a travs de
cajeros automticos pertenecientes a redes que posibiliten la interconexin operativa
de las entidades financieras.

(punto 6. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los
depsitos )

- Qu conceptos quedan incluidos dentro de la garanta?

La garanta cubre el capital depositado y sus accesorios por todo concepto,
devengados hasta la revocacin de la autorizacin para funcionar o hasta la fecha de
suspensin de la entidad financiera, sin exceder -por ambos conceptos- de $120.000.

(punto 5.3.1. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los
depsitos )

- Qu sucede cuando hay ms de un titular por depsito?

El seguro cubre slo $120.000 por depsito, sin tomar en cuenta la cantidad de
titulares. El monto que corresponda por la garanta se distribuir proporcionalmente
entre los titulares del depsito.

depsitos )

- Qu sucede cuando una persona posee ms de un depsito (en una misma
entidad financiera o en otra diferente)?

El total garantizado a una persona determinada, por acumulacin de cuentas y
depsitos alcanzados por la cobertura, no puede superar el lmite de $120.000 por
entidad financiera.

depsitos )

- Cundo se efectiviza la garanta?

La garanta se efectivizar cuando sea revocada la autorizacin para funcionar a la
entidad financiera y en la oportunidad y forma en que lo determine el Banco Central de
la Repblica Argentina.

(punto 8.2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los
depsitos -artculo 17 del Decreto 540/95 del PEN- )

- De dnde provienen los fondos para hacer frente al seguro?

Del fondo administrado por Seguro de Depsitos S.A. (SEDESA) que, entre otros
recursos, se integra con los aportes que deben efectuar las entidades financieras.

(punto 2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los
depsitos )

Fondos Comunes de Inversin Fondos Comunes de Inversin

- Qu es un fondo comn de inversin?

Es un fondo administrado por una sociedad sujeta a la regulacin y supervisin de la
Comisin Nacional de Valores que invierte en distintas clases de activos (plazos fijos,
ttulos, acciones, etc.). Los inversores participan del resultado -ganancias o prdidas-
por la tenencia de activos del fondo.

- Estn garantizadas las inversiones en los fondos comunes?

No.
Dado que no constituyen depsitos en los trminos de las reglamentaciones dictadas
por el Banco Central.

- Cul es el plazo mnimo de una inversin en un fondo comn?

Los fondos comunes no poseen plazos mnimos, pero es usual que se solicite un
preaviso para el retiro de los fondos.

Prstamos Prstamos

- Qu documentacin puede requerir un banco para otorgar un prstamo?

Cada entidad financiera puede solicitar al cliente cualquier elemento que considere
necesario para la evaluacin de la capacidad de repago del prstamo, como por
ejemplo informacin sobre el patrimonio, ingresos, rentabilidad del proyecto a
financiar, cumplimiento de las obligaciones previsionales (si se trata de empleadores),
etc.

(Seccin 1. de las normas sobre Gestin crediticia )

- Se puede cancelar anticipadamente un prstamo? Puede cobrarse algn
costo por esta operacin?

El Banco Central contempla la posibilidad de cancelacin anticipada slo en el caso de
los prstamos hipotecarios a individuos otorgados conforme a las pautas establecidas
por el "Manual de originacin y administracin de prstamos hipotecarios", siempre
que esa posibilidad hubiera sido prevista en el contrato.
Sin embargo, este rgimen es optativo para las entidades financieras.
El costo de esta operatoria debe estar previsto en el contrato de prstamo.
Para el resto de los prstamos, cada entidad financiera establece su propia poltica
respecto a la posibilidad de cancelacin anticipada.

- Cul es la tasa de inters mxima que puede cobrar un banco?

No existe ninguna regulacin que establezca lmites mximos a las tasas de inters o
a las comisiones por prstamos. Ellas son pactadas libremente entre el cliente y la
entidad financiera.
En el caso de financiaciones vinculadas a tarjetas de crdito, existen lmites fijados en
la Ley N 25.065 en funcin de las tasas de inters cobradas por prstamos
personales sin garanta.

(puntos 1.1. de la Seccin 1. y 2.1. y 2.2. de la Seccin 2. de las normas sobre Tasas
de inters en las operaciones de crdito y Ley N 25.065 )

- Qu otros costos tiene un prstamo adems de la tasa de inters?

Los que integran el Costo Financiero Total que incluye, adems de la tasa de inters,
todos aquellos cargos asociados, cualquiera sea su concepto, en la medida que no
impliquen la retribucin de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro
de gastos.
Las entidades financieras no pueden cobrar costos que no hayan sido incluidos en el
contrato firmado con el cliente y que no respondan a la efectiva prestacin de un
servicio.

(punto 3.4. de la Seccin 3. de las normas sobre Tasas de inters en las operaciones
de crdito )

- Es obligatoria la contratacin de seguros para obtener un prstamo
hipotecario?

Para el caso de los prstamos hipotecarios con garanta de vivienda otorgados
conforme a las pautas establecidas por el "Manual de originacin y administracin de
prstamos hipotecarios", el Banco Central exige la contratacin -durante la totalidad de
su vigencia- de un seguro de vida que cubra a los solicitantes por el saldo del
prstamo hipotecario y que sea cancelatorio en caso de siniestro. Es facultad de la
entidad prestamista dar de baja el seguro cuando el crdito registre una mora superior
a 180 das, en la medida que esa opcin est contemplada en su poltica de crdito
aplicable a este tipo de financiacin.
Adicionalmente a la cobertura de vida, podr obtenerse cobertura por invalidez o por
desempleo, en similares condiciones que las establecidas para los seguros de vida.
Adems, la propiedad debe estar cubierta por un seguro de daos que cubra a la
propiedad durante la totalidad de la vigencia del prstamo hipotecario de los riesgos
de incendio, destruccin total o parcial, vandalismo y otro tipo de siniestros habituales.
En caso de que la propiedad est ubicada en zonas ssmicas, dicho riesgo tambin
deber ser cubierto. El monto cubierto debe ser igual al saldo impago en todo
momento del prstamo hipotecario, y en caso de siniestro ser cancelatorio del mismo
si la destruccin es total; en caso de destrucciones parciales puede aceptarse que la
indemnizacin se destine a la reconstruccin del inmueble.
En todos los casos, la pliza debe ser emitida o endosable a favor de la entidad
financiera o de quien en el futuro resulte ser el acreedor del prstamo hipotecario.

(punto 1.1.10. de la Seccin 1. del Manual de originacin y administracin de
prstamos hipotecarios )

- En el caso de las financiaciones que no hubieran sido otorgadas conforme a las
pautas establecidas en el referido manual de originacin de prstamos es
obligatoria la contratacin de seguros?

No existen disposiciones emanadas del Banco Central que exijan la contratacin de
seguros en ese tipo de casos.

- Tiene el banco obligacin de refinanciar la deuda al tomador de un prstamo
que presenta dificultades para afrontar sus obligaciones?

No.
La decisin de refinanciar o no una deuda es exclusiva del banco acreedor.

- Existe algn rgimen especial de refinanciacin de deudas para deudores
vinculados a actividades econmicas comprendidas en las zonas declaradas en
desastre?

S.
La Ley 22.913 (Emergencia Agropecuaria) contempla, entre otras medidas crediticias,
el otorgamiento de esperas y refinanciaciones a los deudores de entidades financieras
oficiales y mixtas comprendidos con el alcance establecido en la Ley 25.735 (Zonas de
desastre). Tales refinanciaciones pueden ser otorgadas en las condiciones de tasa de
inters, plazos, garantas, etc., que cada entidad acuerde con sus deudores.
En el marco de esas disposiciones, las normas del Banco Central establecen para los
deudores comprendidos en la cartera comercial conforme a las definiciones aplicables
en la materia, que la refinanciacin de las obligaciones otorgadas con ajuste a dicho
rgimen no impliquen un empeoramiento de su clasificacin crediticia, aunque
tampoco pueden significar un mejoramiento.
Dicho tratamiento especial se mantendr hasta la finalizacin de la vigencia de la
emergencia, a cuyo efecto debe considerarse el anlisis del flujo de fondos que se
proyecte para cuando ello concluya, en el entendimiento de que la explotacin se
recuperar econmicamente.
Adems, tanto los productores agropecuarios como el resto de las unidades
econmicas afectadas por emergencia agropecuaria o desastre por factores
climticos, as como los no comprendidos en tales situaciones, cuentan con la
posibilidad de acceder -en las condiciones que pacten con las entidades financieras- a
los mecanismos de asistencia crediticia y refinanciaciones que dan lugar al tratamiento
de carcter general previsto para ese tipo de facilidades.

(punto 6.5. de la Seccin 6. de las normas sobre Clasificacin de deudores )

- Existe algn rgimen crediticio especial para personas fsicas?

S.
Con el objeto de canalizar hacia el sistema financiero institucionalizado la atencin de
las necesidades de financiamiento de las personas fsicas, el Banco Central admite
que las entidades financieras otorguen prstamos personales sin la necesidad de
observar las normas de carcter general sobre evaluacin de la capacidad de pago.
En tal caso, solo se exigir que el legajo del solicitante cuente con los datos que
permitan su identificacin, de acuerdo con las normas sobre Documentos de
identificacin en vigencia.

(punto 1.1.3.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Gestin crediticia y punto
7.1. de la Seccin 7. de las normas sobre Clasificacin de deudores )
Central de deudores Central de deudores

- Qu es la Central de Deudores?

La Central de Deudores es una base de datos que registra a las personas (fsicas y
jurdicas) que tengan deudas mayores a $200 con entidades financieras (en
funcionamiento o en proceso de liquidacin), empresas emisoras de tarjetas de crdito
o fideicomisos financieros comprendidos en la Ley de Entidades Financieras. Esta
informacin es enviada mensualmente por las entidades mencionadas al Banco
Central.

- Cmo se accede a la Central de Deudores?

Puede consultarse directamente en las entidades con las que se opera o a travs de
esta pgina institucional (ingresando su CUIT/CUIL/CDI).
(Central de deudores)

- Qu informacin brinda la Central de Deudores?

La Central de Deudores brinda informacin sobre el monto de la deuda (en miles de
pesos), la entidad acreedora y la calificacin otorgada.
Para obtener ms informacin sobre las categoras de clasificacin haga click aqu.

- Cmo corregir los errores en la Central de Deudores?

La Central de Deudores recoge la informacin que brindan las entidades financieras.
Por lo tanto, para subsanar cualquier error se debe recurrir a la entidad acreedora.

Servicios bancarios Servicios bancarios

- Tienen las entidades financieras la obligacin de proveer cambio de billetes al
pblico?

Los bancos comerciales minoristas tienen la obligacin de proveer de cambio al
pblico, al menos un importe de $200, en monedas a requerimiento del pblico en
general, en caso contrario sern pasibles de la aplicacin de las sanciones
establecidas en el Art. 41 de la Ley de Entidades Financieras, previo sumario.

(punto 3.2.6. de la Seccin 3. de las normas sobre Circulacin monetaria )

- Es condicin ser cliente de la entidad para acceder a ese servicio?

Estos servicios son prestados por bancos comerciales minoristas con carcter
irrenunciable, en el horario habitual de atencin al pblico y sin discriminar si el
presentante es o no cliente de la entidad.


- Qu penalidad tiene una operacin por ms de $1.000 que no se hiciere con
cheque, cheque cancelatorio u otros instrumentos de pago descriptos en la Ley
de Prevencin de la Evasin Fiscal N 25.345?

En estas situaciones es de aplicacin el artculo 1 de la Ley 25.345 de Prevencin de
la Evasin Fiscal, cuya autoridad de aplicacin es la Administracin Federal de
Ingresos Pblicos (AFIP).

- El Banco Central opera en compraventa de divisas billetes dlares?

El Banco Central no opera en compraventa de divisas al pblico.

- El Banco Central canjea billetes deteriorados?

El Banco Central puede canjear un billete accidentalmente deteriorado, que no rena
el sesenta por ciento del billete completo, s los fragmentos presentados y la prueba
que se acompae justifican plena y fehacientemente, a su juicio, el carcter accidental
del hecho y que el resto del billete es inutilizable.

- El Banco Central canjea billetes dlares deteriorados?

El Banco Central no canjea billetes dlares deteriorados porque no es agente emisor
de esa moneda.

- El Banco Central paga los cupones de Bonex 89 de cuyo vencimiento hayan
transcurrido mas de tres aos?

Los servicios financieros de todos los emprstitos oportunamente emitidos por el
Banco Central, por cuenta y orden del Gobierno Nacional, prescriben pasado tres aos
de su vencimiento.

- Es posible canjear billetes de lneas monetarias anteriores?

No se canjean esos billetes.

- Dnde se puede conseguir informacin acerca de lneas monetarias anteriores
y vigentes y sus caractersticas?

Esa informacin puede consultarse en esta pgina institucional ingresando en Billetes
y monedas.

- Es posible reproducir billetes o monedas con fines publicitarios o
educacionales?

La reproduccin es factible siempre y cuando el tamao sea lo suficientemente menor
o mayor respecto del tamao real de los billetes.

- El Banco Central compra billetes y monedas con valor numismtico?

No.
Para ello deben contactarse con los operadores especializados en la materia.

- Las entidades financieras pueden intervenir en la actividad aseguradora?

S.
Pueden realizar intermediacin de contratos de seguros generales, en carcter de
agentes institorios -con ajuste a las disposiciones legales y reglamentarias vigentes- y
comercializacin masiva de seguros, en la medida que ello no implique la asuncin de
responsabilidades hacia terceros y no se vea afectado su patrimonio o solvencia.

(punto 3.1.2. de la Seccin 3. de las normas sobre Servicios complementarios de la
actividad financiera y actividades permitidas )

- Pueden una sociedad (nacional o extranjera) no comprendida en la Ley de
Entidades Financieras prestar en el pas servicios de remisin de fondos al
exterior?

S.
Pero esta operatoria debe sujetarse a que los fondos resultantes que se mantengan
disponibles estn depositados en entidades institucionalizadas hasta su efectiva
liquidacin a sus beneficiarios; asimismo, los giros y transferencias deben cursarse a
travs de algn banco comercial y dems entidades financieras y cambiarias o del
Correo Argentino y dems prestadores de servicios postales habilitados por la
autoridad competente en la materia.
Adems, para la prestacin de este servicio deben adoptarse los recaudos necesarios
a los efectos de prevenir la realizacin de eventuales maniobras vinculadas con el
lavado de dinero proveniente de actividades ilcitas, conforme a la legislacin de
carcter general aplicable en la materia.

- Dnde pueden efectuarse consultas referidas a los impuestos relacionados con
tarjetas de crdito?

El Banco Central no es autoridad de aplicacin en materia impositiva, en razn de ello,
las consultas al respecto deben ser dirigidas a la Administracin Federal de Ingresos
Pblicos (AFIP) , en su caso, a la Direccin General de Rentas u organismo similar
de la jurisdiccin a la que corresponda el domicilio del titular.
Horario de las entidades financieras Horario de las entidades financieras

- Cul es el horario de atencin al pblico de las entidades financieras?

El horario de atencin al pblico es de 10 a 15.
(punto 1.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Horario de las entidades financieras
)

- Pueden implementarse otros horarios?

Si.
El Banco Central puede admitir la habilitacin de horarios especiales de atencin al
pblico en das hbiles e inhbiles con el objeto de brindar una mejor atencin a los
clientes.
Adems, puede autorizar, con carcter de excepcin y con criterio restrictivo en casos
debidamente justificados, que en determinados establecimientos habilitados en la
Capital Federal las entidades cumplan horarios de atencin al pblico de menor
duracin.

(puntos 2.1. y 2.2. de la Seccin 2. de las normas sobre Horario de las entidades
financieras )

- Qu horario pueden realizar las entidades financieras en las provincias?

En las provincias, sus respectivos gobiernos pueden disponer, cuando las
necesidades locales lo hagan imprescindible, la implantacin de horarios de ocupacin
para el personal y de atencin al pblico distintos de los fijados (jornada de lunes a
viernes en el horario de 9,45 a 17,15, para la atencin al pblico de 10 a 15), siempre
que se mantenga la jornada de 7.30 horas para el personal y el lapso de 5 horas para
la atencin al pblico.

(punto 1.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Horario de las entidades financieras
)
Representantes de bancos del exterior Representantes de bancos del exterior

- Cules son las operaciones permitidas a los representantes de un banco del
exterior?

Les compete asesorar y gestionar garantas y/o financiaciones con intervencin de la
entidad representada como avalista, prestamista o agente en relacin con la emisin y
colocacin de deuda en mercados institucionalizados del exterior.
Podr gestionar la apertura de cuentas de corresponsala a entidades financieras y
casas de cambio locales.

No les est permitido actuar en nombre propio en ocasin de las gestiones que le
encomienda la entidad representada o utilizar denominaciones que ofrezcan dudas
acerca de su naturaleza o carcter, realizar forma alguna de intermediacin financiera
en los trminos de la Ley N 21.526, llevar a cabo acciones que posibiliten -directa o
indirectamente- la captacin de recursos financieros bajo cualquier modalidad para s,
para terceros o para la entidad representada como tampoco concertar ni operar en
cambios.

Las gestiones de representacin no deben dar lugar a que los terceros contratantes
queden obligados con los representantes, ya que no es funcin de stos operar como
parte en las transacciones.

Tampoco pueden intervenir o facilitar la gestin de operaciones que conlleven la
concrecin de ardides o acciones que impliquen desnaturalizar o disimular el
verdadero carcter o alcance de ellas, tanto en gestiones vinculadas con el
otorgamiento de prstamos a entidades financieras como la suscripcin de acciones
de ellas o aportes de capital. Igualmente debern poner en conocimiento de las
entidades que representen que el Banco Central considera falta grave la realizacin de
ese tipo de transacciones.

(puntos 1.4. y 1.5. de las normas sobre Representantes de entidades financieras del
exterior no autorizadas para operar en el pas )

Casas, Agencias, Oficinas y Corredores de Cambios Casas, Agencias, Oficinas y Corredores de Cambios

- Se puede presentar nuevas solicitudes para obtener la autorizacin para operar
como casa, agencia, oficina o corredor de cambio?

No existe ninguna restriccin en ese sentido.

- Que operaciones pueden realizar las casas de cambio?

Las casas de cambio pueden realizar las siguientes actividades:
- Compra y venta de monedas y billetes extranjeros;
- Compra, venta y emisin de cheques;
- Transferencias postales, telegrficas y telefnicas;
- Emisin de vales postales, giros y cheques de viajero, en moneda extranjera;
- Compra y venta de oro amonedado y en barras de buena entrega;
- Ingreso y egreso del pas de billetes extranjeros y oro amonedado y en barras de
buena entrega;
- Intervencin en la negociacin de ttulos en el marco del rgimen de oferta
pblica;
- Arbitrajes con residentes.
Les est prohibido a las casas de cambio la realizacin de operaciones vinculadas al
comercio exterior, as como tambin las que se relacionen con la intermediacin entre
la oferta y demanda de recursos financieros y con la aceptacin de depsitos y
otorgamiento de prstamos, avales y otras garantas en moneda nacional o extranjera.

(punto 1.13.1. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 y artculo 3 del
Decreto 62/71 )

- Que operaciones pueden realizar las agencias de cambio?

Las agencias de cambio pueden realizar las siguientes actividades:
- Compra y venta de monedas y billetes extranjeros;
- Compra de cheques de viajero, que debern ser vendidos nicamente a las
entidades financieras autorizadas para operar en cambios; y
- Compra y venta de oro amonedado y en barras de buena entrega (para la
atencin de sus operaciones deben aplicar, exclusivamente, las tenencias locales
que resulten de transacciones realizadas con sus clientes, con entidades
financieras autorizadas para operar en cambios y con Casas y Agencias de
Cambio).
Les est prohibido a las agencias de cambio la realizacin de operaciones vinculadas
al comercio exterior, as como tambin las que se relacionen con la intermediacin
entre la oferta y demanda de recursos financieros y con la aceptacin de depsitos y
otorgamiento de prstamos, avales y otras garantas en moneda nacional o extranjera.

(punto 1.13.2. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 y artculo 3 del
Decreto 62/71 )

- Qu operaciones pueden realizar las oficinas de cambio?

Las oficinas de cambio pueden comprar monedas, billetes y cheques de viajero en
divisas extranjeras (estos valores deben ser vendidos nicamente a las entidades
financieras autorizadas para operar en cambios y Casas de Cambio).
(punto 1.13.3. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 )

- Qu actividad pueden realizar los corredores de cambio?

Con autorizacin expresa del Banco Central de la Repblica Argentina, por cuenta de
terceros y con intervencin de entidad autorizada, actan en la intermediacin habitual
entre la oferta y la demanda de moneda extranjera y los dems servicios que deriven
de su actividad.

(punto 2.1. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 )

- Quines pueden desempearse como corredores de cambio?

Solo pueden desempearse como corredores de cambio aquellas personas que no
estn alcanzadas por las inhabilidades establecidas en el artculo 4 de la Ley N
18.924 y por las siguientes incompatibilidades:
- Ser empleado, pblico o privado, en actividad;
- Ejercer funciones poltica electivas;
- Actuar como titular, director, gerente, sndico o mandatario en entidades
autorizadas a operar en cambios o en firmas dedicadas a negocios de importacin
o exportacin;
- Desempearse como despachante de aduana;
- Ser mandatario de otro corredor de cambio;
- Actuar simultneamente como corredor de cambio a ttulo personal y formar parte
de una sociedad que desarrolle tales actividades, como tambin integrar distintas
sociedades de corredores de cambio.

(puntos 2.9. y 2.10. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 )
Reclamos por inconvenientes con las entidades financieras Reclamos por inconvenientes con las entidades financieras

Las cuestiones que se susciten entre las entidades financieras y su clientela deben ser
dirimidas entre las partes, sin intervencin del Banco Central.
En caso de que se verifiquen apartamientos a las normas legales y reglamentarias
vigentes, la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias tomar
intervencin a los fines de aplicar las disposiciones de la Ley de Entidades
Financieras.

(punto 1. de las normas sobre Relaciones entre las entidades financieras y su
clientela )

- Deben las entidades financieras tener un servicio de atencin a su clientela?

S.
Las entidades deben exponer en sus locales, en lugares a la vista del pblico en
general, carteles anunciando la existencia de este servicio, as como los nombres de
los responsables de considerar los reclamos y datos para dirigirse a ellos, indicando el
medio de comunicacin a emplear a eleccin del cliente, uno de los cuales
necesariamente deber ser mediante nota. Iguales datos debern incluirse en sus
pginas de Internet en especial cuando se encuentre prevista la posibilidad de operar
a travs de esos sitios. Tambin se informar sobre el procedimiento y los encargados
de considerar consultas u otras inquietudes.
Sin perjuicio de ello, las entidades debern propender, conforme a los procedimientos
internos que implementen para la atencin de reclamos y consultas, a designar a otros
funcionarios por sucursal o por regin. No obstante ello, en las pizarras de cada casa
debern informar en primer trmino al responsable que se haya comunicado a esta
Institucin al cual los clientes podrn dirigirse, adems de los datos de sus suplentes.

(punto 2. de las normas sobre Relaciones entre las entidades financieras y su
clientela )

- Dnde se pueden realizar denuncias por incumplimiento de la Ley de Entidades
Financieras y sus normas reglamentarias?

Las denuncias deben radicarse ante la Superintendencia de Entidades Financieras y
Cambiarias (Reconquista 266 - PB - Buenos Aires, de 10 a 15) citando nombre,
apellido, domicilio, oficina, telfono, correo electrnico, etc. y toda la informacin
necesaria para identificar la situacin (entidad financiera, sucursal, tipo de operacin,
titulares, etc.).
Los reclamos relacionados con la informacin disponible en la "Central de deudores" y
en la "Central de cheques rechazados" deben ser canalizados a travs de las
entidades financieras correspondientes.

Generalidades Generalidades

- De qu manera pueden consultarse las normas dictadas por el Banco Central
de la Repblica Argentina para las entidades financieras?

Pueden consultarse mediante las siguientes opciones:
a) Por Internet en la pgina institucional del Banco Central (www.bcra.gov.ar),
ingresando en normativa y -segn la informacin que se desea consultar- en
comunicaciones (contiene los textos de todas las comunicaciones A emitidas
hasta la fecha y los textos de las comunicaciones B emitidas desde septiembre
de 1999 a la fecha) o en textos ordenados (contiene las normas agrupadas
temticamente).
b) En la Biblioteca Dr. Prebisch del Banco Central, San Martn 216 - PB - Buenos
Aires, mencionando el nmero de comunicacin que se desea consultar.
c) Mediante un ejemplar de la norma requerida (en estos casos debe mencionarse
especficamente el nmero de la comunicacin que contiene dicha norma)
adquirido en el Sector Distribucin, Reconquista 266 - PB - Buenos Aires.

- De qu manera pueden solicitarse aclaraciones sobre las normas dictadas por
el Banco Central de la Repblica Argentina para las entidades financieras?

a) Concurriendo personalmente al sector de una entidad financiera involucrado
directamente en la operatoria sobre la cual se requieren aclaraciones.
b) Efectuando la consulta mediante nota dirigida al Banco Central (Reconquista 266
- PB - Buenos Aires, C1003ABF).

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